發(fā)布時間：2023-05-29 16:03:35
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)理財投資的風險樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關鍵詞】理財 互聯(lián)網(wǎng) 理財產(chǎn)品選擇
隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們的生活水平日漸提高，手中的可支配收入逐漸增加。除了必要的消費支出外，人們對手中的可隨意支配收入的處置方法各不相同?；ヂ?lián)網(wǎng)理財則是一部分人的選擇。而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品種類繁多，如何選擇理財產(chǎn)品成為一個重要問題。
一、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的定義與發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是指基金公司與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作或基金公司通過互聯(lián)網(wǎng)推出的理財產(chǎn)品。2013年，是互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品誕生之年，阿里巴巴首先推出了“余額寶”，“余額寶”上線后引起了重大轟動，各大公司紛紛效仿，想瓜分互聯(lián)網(wǎng)理財這塊蛋糕，如蘇寧的“零錢寶”、百度的“百l”、騰訊的“理財通”、平安集團的“陸金所”等。短短三年時間，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以勢不可擋的姿態(tài)成為了越來越多人的選擇。當然，在這期間，由于步子邁的太大，一度出現(xiàn)很多問題。2014年，全國范圍內(nèi)出現(xiàn)了多起互聯(lián)網(wǎng)理財欺詐事件，多名投資者血汗錢被卷走。不久，銀監(jiān)會決定加強對互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)谋O(jiān)管力度。2015年，由于經(jīng)濟形勢不好導致多家P2P平臺違約。隨著銀監(jiān)會會互聯(lián)網(wǎng)理財監(jiān)管力度的不斷加強，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺將加速洗牌，未來進入此行業(yè)的門檻會更高，只有更加完善的制度，更好的金融產(chǎn)品才能在互聯(lián)網(wǎng)理財這塊蛋糕上獲得更多。
二、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的特點
（一）入市門檻低
現(xiàn)在越來越多的理財產(chǎn)品不設門檻，一分起投，相比較于銀行理財產(chǎn)品動輒上萬元來說，無疑，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)牡烷T檻可以吸引很多投資者。
（二）流動性強
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的一個重要特點就是隨買隨取且沒有手續(xù)費，可以自由申購，快速贖回，不會影響資金的周轉(zhuǎn)與使用。同時，如“余額寶”之類的產(chǎn)品，里面的金額還可以直接用于消費，免去了提現(xiàn)這一步驟。
（三）風險低、收益高
市場上很多的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品都是貨幣型基金，而貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、短期國債等安全性極高的金融產(chǎn)品。這種基金安全性高，收益穩(wěn)定。而且和同期銀行存款相比，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益普遍是銀行活期存款的10倍以上，堪比甚至超過銀行定期存款收益。
（四）投資方便
自從進入了互聯(lián)網(wǎng)時代，有很多事可以在網(wǎng)上就辦好?；ヂ?lián)網(wǎng)理財就提供了這樣的便利，可以足不出戶的辦理好理財業(yè)務，不必到銀行排隊辦理。
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的這些特點都能夠很好的吸引投資者的眼光，尤其是對資金流動性要求強，手里又沒有太多余額的年輕人。
三、不同人群對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇
（一）不同年齡階段對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇
年輕人接受新興事物能力強，他們對于互聯(lián)網(wǎng)理財可以很快的理解并接受，并在選擇理財方式的時候傾向于互聯(lián)網(wǎng)理財；而中老年人在面對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的時候則會有點擔憂，他們很難理解互聯(lián)網(wǎng)理財，即使理解了，但是在面對互聯(lián)網(wǎng)理財和銀行存款的時候，往往還是會選擇銀行存款，因為銀行存款可以給他們提供安全感。
（二）不同風險承受能力對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的選擇
人們的每個理財行為都可以看作是一次風險投資，在獲得收益的同時必然會承擔一定的風險。一般來說，風險越高，收益也越高。
在銀行購買過理財產(chǎn)品的人都知道，銀行通過一些問題對投資者進行風險評估，根據(jù)結果將投資者分為三類，一是保守型，二是穩(wěn)健型，三是積極型。如果對三類投資者進行互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品適合度的評估，大致可以認為第一類投資者適合貨幣型基金等理財產(chǎn)品，因為他們的首要目的是資產(chǎn)的保值和投資的穩(wěn)定；第二類投資者則適合債券等理財產(chǎn)品，因為他們的主要目標是資產(chǎn)的增值，這類投資者為了一定的收益愿意承擔一定程度的資產(chǎn)波動風險甚至本金虧損的風險；第三類投資者適合股票等理財產(chǎn)品，這類投資者為了高收益愿意承擔資產(chǎn)的劇烈波動，并能夠承受相當大的資產(chǎn)虧損風險。
（三）心理偏向不同對選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的影響
不同人群的心理偏向不同，這種心理偏向可能是偏向于自己所在地的公司產(chǎn)品，可能是偏向于某個產(chǎn)品的名字等。心理偏向不同則會對選擇的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品產(chǎn)生很大的影響，這是很容易理解的。如：在兩個不同的公司出售了類似的兩個理財產(chǎn)品，收益、購買和贖回政策等都沒有區(qū)別，這時候投資者可能會選擇自己心里偏向的公司。投資者甚至可能在收益或者其他政策不如另一個公司的產(chǎn)品時，還是選擇了自己偏好的公司的產(chǎn)品。
四、結語
如今，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品多不甚數(shù)，優(yōu)劣難辨，一定要擦亮眼睛，選擇靠譜的平臺，不要被虛假平臺所蒙蔽。當然，不管選擇哪種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，一定要量力而行，保證自己有能力應付市場風險。
參考文獻
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近年來，我國經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展，傳統(tǒng)金融理財已無法滿足資金供給方的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)和金融理財結合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融理財，具有普惠和便利性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財在改革和創(chuàng)新中，出現(xiàn)了很多問題，因此，如何規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財成為當下聚焦的熱點。
1投資者應提高投資風險意識
目前我國居民的投資理財意識不斷提升，但是大部分居民的投資理財知識很匱乏，投資理財?shù)娘L險意識也不高，面對高收益，很多投資者會放松警惕，投資于高收益高風險的投資產(chǎn)品中，一旦出現(xiàn)理財詐騙的顯現(xiàn)，將會對投資者造成極大的損失。投資者在選擇互聯(lián)網(wǎng)投資理財平臺的時候應主要關注兩點：第一，看投資理財公司是否經(jīng)過正規(guī)注冊。第二，了解平臺經(jīng)營流程是否透明，各項資金的來源是否清晰。目前正規(guī)的投資理財平臺都會有第三方資金保障，投資者的所有資金都不經(jīng)過平臺，這樣才能有效的保證投資者的資金安全。
2完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信機制建設
目前我國個人征信機制不健全，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺與銀行的征信系統(tǒng)沒有結合，征信調(diào)查主要還是通過線下調(diào)查貸款審查以及個人信用卡還款信譽狀況，審查力度較差，對貸款方的償還實力很難有效評估，這樣就導致了互聯(lián)網(wǎng)信用貸款有很多漏洞，因此應盡快建設健全的互聯(lián)網(wǎng)征信共享機制，將互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺產(chǎn)生的信用信息統(tǒng)計到銀行的征信系統(tǒng)，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開放征信系統(tǒng)接口，為由互聯(lián)網(wǎng)金融資格的主體提供征信支撐。
3政府聯(lián)合相關部門推出政策支持
宏觀上講，風險資本需要國家的政策支持。中國風險資本發(fā)展緩慢的直接原因就是風險資本的來源比較單一。多年來，風險投資主要來自財政科技撥款以及銀行科技開發(fā)貸款，民間資金進入風險投資領域的數(shù)量極為有限。有限的財政投入和銀行貸款不足以滿足眾多高科技企業(yè)的資金需求。因此中國投資理財市場要想發(fā)展，首先必須放開風險資本準入的限制，同時要結合稅收等優(yōu)惠政策鼓勵參與投資。
4加強互聯(lián)網(wǎng)理財投資的市場監(jiān)管
金融市場監(jiān)管單位應該承擔不同階段的任務，一是提供政策咨詢，幫助創(chuàng)業(yè)者獲得金融主體的許可。其次，建立嚴謹?shù)膶彶橹贫群突肆鞒?，監(jiān)管理財平臺是否有專業(yè)的審核團隊對所有階段人的征信資料、深入審核、嚴格把控，為投資人甄選安全有保障的優(yōu)質(zhì)借款項目團隊。
二、規(guī)范銀行理財投資市場的相關對策
1銀行需要構建穩(wěn)定合理的理財產(chǎn)品結構
銀行必須依據(jù)自身的業(yè)務能力、市場角色、主題客戶來構建理財產(chǎn)品品種結構。要構建銀行理財產(chǎn)品的合理品種結構，必須以銀行經(jīng)營管理方面的特點為基礎。從銀行的經(jīng)營原則來看，要追求穩(wěn)健，力避風險；從銀行的市場角色來看，要發(fā)揮在與利率有關的產(chǎn)品開發(fā)上相對于其他金融機構的比較優(yōu)勢；從銀行的主體客戶上來看，要認識到他們偏好低風險產(chǎn)品這一現(xiàn)實。理財產(chǎn)品品種結構構建的原則應該是以低風險、收益較穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，要兼顧安全性和收益性。對于高風險產(chǎn)品，要在正確認識自身的經(jīng)營原則、市場角色、主題客戶的基礎上，結合自身實際業(yè)務能力，保持適度的數(shù)量和規(guī)模。
2進一步加強理財產(chǎn)品本身的透明度
商業(yè)銀行設計理財產(chǎn)品時，不應采用模糊的語言，應該將理財產(chǎn)品的投資標的、投資期限、商業(yè)銀行所需承擔的義務、投資者需要自擔的可能損失，以及最終收益率的計算方法等。使投資者拿到理財產(chǎn)品說明書時，能夠明確了解投資標的狀況，消除商業(yè)銀行與投資者之間的誤解。同時，在當前理財產(chǎn)品快速發(fā)展的趨勢下，應當堅決抵制個人理財產(chǎn)品銷售過程中的不合規(guī)行為，切實防范銀行不審慎展業(yè)行為造成金融投資者的不當購買、錯誤購買理財產(chǎn)品而引發(fā)的風險，確保理財業(yè)務穩(wěn)步發(fā)展，尤其對片面宣傳預期收益而忽視風險提示的銷售行為要加大懲罰力度。
3加強教育和風險提示
很多理財產(chǎn)品糾紛都是因為顧客對理財產(chǎn)品的誤解造成的，許多投資者并不了解理財產(chǎn)品的風險，認為理財產(chǎn)品與儲蓄一樣沒有風險，因此商業(yè)銀行應與顧客加強交流，確保投資者了解投資風險，讓投資者知曉“買者自負”的原則，通過加強風險提示，讓投資者及時了解風險所在，避免顧客在風險感知上的缺失和錯位。
4加強政府職能部門對銀行投資理財市場的監(jiān)管力度
當前，銀行業(yè)監(jiān)管機構要進一步加強監(jiān)管，確保銀行理財業(yè)務合規(guī)穩(wěn)健運行，切實保障投資者利益。當前要特別注重委托貸款型和信貸資產(chǎn)信托收益權型兩類理財產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)范，防止其成為規(guī)避信貸規(guī)模和銀行合作限制的新通道，確保國家宏觀調(diào)控和監(jiān)管政策取得實效。對于有著正常融資需求流程的委托貸款型和信貸資產(chǎn)信托受益權型理財產(chǎn)品可予以支持，對可以規(guī)避信貸規(guī)?？刂坪豌y信合作限制的理財產(chǎn)品應予以禁止。監(jiān)管部門應加大事前審核力度，尤其要注重審核委托貸款和信托收權成立時間與理財產(chǎn)品設立時間，對沒有時間差或時間差極短的產(chǎn)品要堅決叫停。
三、規(guī)范股票理財投資市場相關建議
1政府職能部門加強市場制度的建設
監(jiān)管政策的缺陷是造成股市持續(xù)低迷的深層次原因。事實上，貨幣政策的不穩(wěn)定性和監(jiān)管政策的制度性缺陷都會對股市造成極大的影響，但人們普遍能夠看到貨幣政策不穩(wěn)定對股市的騷擾，卻往往忽視了監(jiān)管政策的制度性缺陷才是導致股市持續(xù)低迷的深層次原因。政府各相關的職能部門應該加強完善退市制度，主板退市制度考慮改變事實上以利潤作為單一的退稅標準的局面。在引入市場交易類指標之外，同時綜合考慮主營收入、凈資產(chǎn)等評判標準。另外，如果上市公司嚴重違背“公平、公開、公正”的基本原則，嚴重違反交易所上市規(guī)則，以及不按照規(guī)定履行信息披露義務或在信息披露中弄虛作假情節(jié)嚴重的，也應被終止上市。
關鍵詞：P2P平臺；投資理財；風險防范
中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2015）011-000-01
一、P2P理財?shù)膶嵸|(zhì)
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，P2P平臺充分利用互聯(lián)網(wǎng)開展對等聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務提供融資貸款。即由P2P平臺公司作為中介機構，把借貸雙方對接起來實現(xiàn)各自的借貸需求，互通資金余缺。P2P 理財，泛指個人與個人之間的借貸，簡單講，就是有閑錢進行投資理財?shù)淖匀蝗送ㄟ^網(wǎng)絡將資金借給需要借錢的自然人。和眾多傳統(tǒng)理財產(chǎn)品不同的是，P2P 種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融服務不但突破了時間、空間上的限制，更有著門檻低、收益高的特點。在此基礎上，傳統(tǒng)P2P得到延伸和升級，許多個人和企業(yè)開始涉足P2P業(yè)務，采取P2P融資模式，通過P2P公司第三方平臺將錢借給其他個人或小微企業(yè)，實現(xiàn)資金融通。
P2P理財交易平臺具備合規(guī)運營，具備完善的風險控制制度的條件下，相較其他理財渠道，存在很多競爭優(yōu)勢。傳統(tǒng)的金融機構信貸投放成本高、效率低、目標不精準、無法批量獲得客戶，嚴重影響其從事小微企業(yè)信貸業(yè)務的積極性，小微企業(yè)融資和個體經(jīng)營消費貸款是一個藍海市場，但目前大多數(shù)金融機構沒有投入足夠的資金和精力去布局。另一方面，我國專業(yè)財富管理機構少、資產(chǎn)證券化水平低，受最低投資額限制等，新崛起的中產(chǎn)階級與富裕階層也需要P2P網(wǎng)貸平臺來實現(xiàn)收益更高的理財需求。而現(xiàn)在投資者可以利用業(yè)余的時間和閑置的資金在P2P平臺獲得收益。資金大小沒有限制，可根據(jù)投資人個人經(jīng)濟情況來進行投資。而借款人也不需要經(jīng)過類似銀行的繁瑣手續(xù)就能得到資金周轉(zhuǎn)。P2P借貸主要是通過網(wǎng)絡平臺對接供方與需方，能夠做到信息的快速對接，使得投資和融資需求的快速匹配。
P2P理財具有收益較高、操作簡單、資金對接快速的特點。P2P平臺主要提供1-30萬元的小額貸款，同時為投資者提供10%左右年化收益率。P2P理財給借款人提供了安全快捷的融資渠道，也使貸款人的閑置資金有了更多的升值空間。對于投資者來說，因為P2P投資門檻低，學習成本較少，但收益卻遠遠高于普通理財產(chǎn)品。這方便了很多理財者小額投資的需要，而且分散了投資的風險。
二、P2P理財投資的風險
但作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種發(fā)展模式，其在運行發(fā)展的過程中面臨以下風險。
一是信用風險。信用風險是指交易雙方發(fā)生違約等因素在到期日無法履行或不履行其義務而導致?lián)p失的風險。其實質(zhì)資金借貸雙方同樣也存在著不同程度的信息不對稱。相對于銀行來說，P2P投資理財平臺缺乏健全的征信系統(tǒng)。網(wǎng)絡投資平臺對借款人的信息掌握不可能全面、真實，借貸雙方的信息存在不透明情況，由此加大債權人的風險。P2P投資理財平臺對借款人的審核的真實性相對薄弱，導致詐騙行為的出現(xiàn)。信用風險具體表現(xiàn)就是違約風險的產(chǎn)生。
二是流動性風險。流動性風險是指借款方或企業(yè)資金流動性不足、短期資產(chǎn)價值不足以應付短期負債的支付或出現(xiàn)籌資困難等風險。在P2P平臺中，很多平臺借款項目出現(xiàn)資金無法提現(xiàn)，引起投資者集體向P2P平臺集中兌付，而巨大的資金需求使平臺無法應對，造成平臺資金流動性不足。事實上，P2P借貸的資產(chǎn)流動性較大，同時負債流動性也相對較高，因此流動性風險也成為P2P理財中較為突出的風險。
三是市場風險。這也是一種信息安全風險。P2P理財以“低門檻、高收益”的特點吸引著投資者，但在目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融理財仍然缺乏監(jiān)管的情況下，客戶信息泄露、賬戶資金被盜、非法吸收公眾存款、非法籌資等資金安全問題頻發(fā)。長期而言，信息安全的不安全性影響了投資人的信心。
三、風險防范與對策
1.信用風險防范。P2P理財產(chǎn)品的違約是信用風險的防范關鍵。P2P理財要求投資人具有較強的風險識別能力和吸收損失能力。P2P理財產(chǎn)品吸引消費者的地方，即便明知有風險，但在高收益的承諾下，許多投資者無法抵擋誘惑。P2P理財可以通過平臺控制、防范違約風險的發(fā)生。從理財角度看，所選擇P2P理財產(chǎn)品信息是否透明，取決于P2P平臺本身。如果平臺提供的理財項目沒有明確的借款人，而是僅按照期限吸收資金給與收益，則有很大風險。投資者可以通過理財產(chǎn)品每個月定期郵寄賬單和債權列表等進行判斷。
2.流動性風險防范，強調(diào)了P2P平臺安全保障模式。P2P平臺的廣受歡迎，基于平臺的準入資金門檻低。由此造成各平臺資質(zhì)不一。對于一個平臺的風險能力，并沒有一個量化指標可以衡量。比較安全的做法是基于平臺的風險保證金的保障。雖然投資者個人難以判斷資金劃轉(zhuǎn)進入平臺后的流向，但是通過風險保證金的監(jiān)控，能夠從公司治理層面確保風險管理的有效執(zhí)行。此外，對于平臺的判斷，投資者可以從平臺是否具備有一套完善的風險管控技術，是否有抵押，是否有一套嚴格的審查流程，是否有一個成熟的風險控制團隊等方面做進一步判斷。
3.市場風險防范，基于信息安全來實現(xiàn)。P2P平臺網(wǎng)絡系統(tǒng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術得以實現(xiàn)，然而開放性的網(wǎng)絡系統(tǒng)仍存在漏洞。這導致 信息安全發(fā)生意外的可能性增大。互聯(lián)網(wǎng)絡上，各種計算機病毒、黑客攻擊甚至假冒網(wǎng)站的出現(xiàn)，導致P2P理財交易信息無法正常傳輸，甚至引發(fā)系統(tǒng)崩潰，這一切都會為投資者帶來巨大的損失。正確做法是投資者可根據(jù)不同情況采取多種方法客戶項目的選擇，將資金分散到各個平臺，唯一的目的和作用是降低市場風險。
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1 互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的一種新興金融行業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上屬于金融行業(yè)，但是和傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的獨特性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融秉承著互聯(lián)網(wǎng)開放包容的精神，給企業(yè)、居民等帶來了很大的便利。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種合作互利、共享以及開放包容的精神的集合體。互聯(lián)網(wǎng)金融依靠計算機技術讓金融投資等方式更加便利使得居民參與度更高，也使金融業(yè)更加透明。正是因為如此，互聯(lián)網(wǎng)金融在近些年發(fā)展得非常迅速。
隨著利率的市場化，銀行的存款利率下調(diào)，很多儲戶已經(jīng)不再局限于把自身的資金存入銀行，而是尋找別的投資渠道。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的今天，網(wǎng)上的理財產(chǎn)品成為眾多儲戶的選擇。另一方面，政府了相關政策措施支持中小企業(yè)發(fā)展，同時在一定程度上提供資金資助。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道，中小企業(yè)可以得到更廣泛的資金資助，也提供了更多的居民投資渠道。由此可見，通過互聯(lián)網(wǎng)金融，中小企業(yè)的融資更加便利。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給居民帶來了便利，能夠促進促進了中小企業(yè)的發(fā)展，進一步地促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活影響
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融對居民生活的積極影響
互聯(lián)網(wǎng)金融對我們的日常生活產(chǎn)生了很大的影響。本文將從以下幾個方面加以論述。第一，支付的方便化。在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，我們的生活變得更加方便，其中最直接地體現(xiàn)為支付的方便化。在很多年以前，我們的水電費、電話費都需要去相關的部門進行繳納，火車票的購買也需要去火車站進行現(xiàn)場支付。因為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，我們水電費、電話費、交通運輸費等等一系列費用都可以通過第三方支付平臺加以支付。因為支付的方便化，在一定程度上也促進了居民的消費。第二，理財意識的覺醒?；ヂ?lián)網(wǎng)沒有出現(xiàn)之前，大部分居民的理財意識僅僅局限于銀行定期存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓更多的居民了解了網(wǎng)上的理財產(chǎn)品，讓更多的居民把自己的資金放入利率更高的理財產(chǎn)品中。同時，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的存在，在我們資金缺乏的時候，也可以向相關機構貸款，從而緩解生活的暫時窘境。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融促進了居民的理財意識覺醒。第三，眾籌的興起。互聯(lián)網(wǎng)金融的一種發(fā)展模式就是眾籌，所謂眾籌就是指企業(yè)或者個人可以通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺進行籌資，應用互聯(lián)網(wǎng)平臺展示自己的項目，從而讓更多的人了解該項目，而達到籌資的目的。個人或者家庭在面對重大的天災人禍時，可以通過眾籌這樣的方式籌集到自己所需要的資金，這也是目前眾籌方式的直接體現(xiàn)。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險
互聯(lián)網(wǎng)雖然給我們的生活帶來了極大的便利，但是互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著很大的風險。本文將分別從以下方面介紹。第一，投資風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，使得居民的理財意識開始覺醒，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓更多的居民了解了網(wǎng)上的理財產(chǎn)品，讓更多的居民把自己的資金放入利率更高的理財產(chǎn)品中。但是，投資都有風險，很多投資產(chǎn)品都有風險。比如股票基金，一些利率比較高的理財產(chǎn)品等等，都是一些風險比較高的理財產(chǎn)品。很多居民只看到它的高利率，而沒有看見它們的高風險。因為投資的高風險存在，使得很多居民虧得血本無歸。第二，資金風險。在網(wǎng)絡平臺上，資金存在一定的風險。因為支付的第三方平臺的出現(xiàn)，很多費用的支付都使用手機或者相關電子設備，因此，支付的賬號或者密碼有可能因此而泄露。再加上一些網(wǎng)絡黑客和一些詐騙短信等等，使得很多居民的資金并不安全，由此產(chǎn)生了相關的資金風險。第三，理財詐騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，一方面使得居民的理財意識覺醒，另一方面也出現(xiàn)了很多的理財詐騙。網(wǎng)絡上的信息魚龍混雜，很多高收益高回報的P2P理財平臺其實就是一個個釣魚網(wǎng)站，利用居民的貪心套取他們的本金，然后在本金達到一定數(shù)額后就跑路。最近幾起的P2P跑路事件充分說明了很多的理財公司根本就是騙子公司。居民需要擦亮自己的雙眼，從而更加充分地保障自己的資金。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的措施和建議
3.1加強相關監(jiān)管
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有得到有效的監(jiān)管，很多騙子公司在互聯(lián)網(wǎng)隨便注冊一個地址和網(wǎng)站就能夠大筆大筆吸取儲戶的資金。這在很大程度上說明相關的監(jiān)管部門缺失。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，監(jiān)管很很重要。對于相關互聯(lián)網(wǎng)金融公司的資質(zhì)審核還有監(jiān)管都是相關部門必須做到的。只有相關的監(jiān)管部門將監(jiān)管政策落實到位，才能讓更少的人受騙，也更加能凈化網(wǎng)絡的不良風氣。
3.2加強居民的理財意識
互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，使得居民的理財意識開始覺醒，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展讓更多的居民了解了網(wǎng)上的理財產(chǎn)品，讓更多的居民把自己的資金放入利率更高的理財產(chǎn)品中。但是在現(xiàn)實社會中，依然有很多人特別是年紀大一點的人還沒有使用網(wǎng)絡理財，也沒有被普及網(wǎng)絡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是我國金融行業(yè)發(fā)展的大趨勢，特別是在利率市場化，國家不斷降息的背景下，廣大的居民應該加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮中，讓自己符合時代的發(fā)展潮流，同時也讓自己了解更多的理財知識。
3.3居民需要加強風險防范意識
互聯(lián)網(wǎng)確實給居民帶來了巨大的便利，也加強了居民自身的理財意識。但是現(xiàn)實情況往往不容樂觀，現(xiàn)在網(wǎng)絡上的信息魚龍混雜，很多高收益高回報的P2P理財平臺其實就是一個個釣魚網(wǎng)站，利用居民的貪心套取他們的本金，然后在本金達到一定數(shù)額后就跑路。針對此類理財詐騙，居民應該加強相關的風險防范意識，認真地查看相關企業(yè)的資質(zhì)狀況，更加要了解自身的財務狀況，不可將雞蛋放在同一個籃子里。為了讓自己的資金不被詐騙企業(yè)騙取，除了要了解相關企業(yè)的資質(zhì)以及實地考察等等，還需要克服自身的貪心等等。進一步地，理財是一種非常好的資金保值增值行為，為了更好地理財，居民應當主動學習相關的理財知識，多多閱讀一些理財知識。只有這樣，才能更好地管理自己的資金。
4 結語
互聯(lián)網(wǎng)金融給居民的生活帶來了很大的便利，比如第三方支付，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)鹊?。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也有其風險，如網(wǎng)上的一些網(wǎng)貸企業(yè)缺乏政府監(jiān)管而騙取居民本金等等。本文提出了在互聯(lián)網(wǎng)金融的情境下，政府需要加強相關的監(jiān)管，同時居民也要加強理財意識，同時也要有風險防范意識。只有這樣，才能進一步加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更好地為居民服務。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)理財；消費者權益保護；信息安全
中圖分類號：D9 文獻標識碼：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.128
1 互聯(lián)網(wǎng)理財消費者權益保護現(xiàn)狀
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡消費已經(jīng)走進千家萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它依托于現(xiàn)代網(wǎng)絡平臺，以網(wǎng)絡消費、移動通訊、搜索功能及資金融通等金融活動為基礎，實現(xiàn)新一代普惠投資理財金融領域。從2013年開始，以P2P網(wǎng)貸、支付寶、理財通、第三方支付等為代表的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)理財方式火熱的發(fā)展起來，得到理財用戶極大的關注和認可。這種理財方式受到消費者的熱捧，P2P借貸行業(yè)僅在2015年，其用戶人數(shù)突破千萬，累計交易規(guī)模超9750億元。我國互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務雖然在某種程度上給消費者帶來便利，同時也帶來了許多問題。截止到2015年12月，我國累計成立的P2P理財平臺有3657家，其中停業(yè)及問題平臺為1733家，占平臺總數(shù)的50.23%。我國現(xiàn)有的法律條文一直以來主要是針對普通消費者權益的保護，不能覆蓋到所有互聯(lián)網(wǎng)理財消費者的權益保護。相對而言，互聯(lián)網(wǎng)理財消費者較普通消費者處于弱勢地位，前者的權益保護環(huán)境不容樂觀。
2 互聯(lián)網(wǎng)理財消費者權益保護存在的問題
2.1 消費者信息安全存在隱患
在進行互聯(lián)網(wǎng)交易時，P2P理財消費者通常要向經(jīng)營者提供個人基本信息，包括本人相關的聯(lián)系電話、銀行卡信息等，這都屬于消費者隱私的一部分，經(jīng)營者可根據(jù)提供的數(shù)據(jù)分析歸納出包含消費者交易信息，交易習慣等行為數(shù)據(jù)。由于一些P2P理財企業(yè)的內(nèi)控制度不完善，不重視信息資源的安全保護，消費者的信息安全得不到切實的保護，這些信息資源被商家或個人非法獲取、使用的風險隱患增加。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，信息泄露的渠道多且范圍廣，一旦信息出現(xiàn)泄露，有可能會給消費者帶來極大的困擾，甚至是財產(chǎn)上的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易產(chǎn)生大量的信息數(shù)據(jù)，但卻沒有對數(shù)據(jù)使用作出明確的限定，外加這些信息本身具有很大的市場價值，增加了被網(wǎng)絡黑客攻擊的概率，進而導致信息泄露的風險。這幾年，P2P理財消費者綁定的銀行卡被盜刷的新聞時有發(fā)生，讓用戶不得不懷疑P2P理財在信息安全方面所存在的某些漏洞。一些不法分子在用戶支付時會使用手機木馬截取短信，獲取驗證碼，導致用戶財產(chǎn)損失。
2.2 消費者知情權難以保障
依據(jù)有關法律規(guī)定，消費者在購買產(chǎn)品時，有權對其理財產(chǎn)品進行了解。傳統(tǒng)的金融機構可以對其信息披露進行詳細的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性，消費者不能直接面對理財產(chǎn)品和相關配套服務，只能依靠其經(jīng)營者所展現(xiàn)的信息進行判斷，有不充分性。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財存在的信息不對稱以及信息披露不完全、缺乏統(tǒng)一規(guī)范的一系列現(xiàn)象，加大了消費者辨別有效信息的難度。例如一些不正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺，為了吸引投資者出借資金，往往對預期回報率進行虛假、夸大的宣傳，而對于有關風險披露不充分明晰，使消費者難以真正認識到理財產(chǎn)品的本質(zhì)，侵犯消費者的知情唷
2.3 消費者維權面臨挑戰(zhàn)
由于互聯(lián)網(wǎng)理財交易都是以電子信息的形式存儲于網(wǎng)絡數(shù)據(jù)中，是無紙化操作，一旦網(wǎng)絡平臺出現(xiàn)風險，網(wǎng)上交易、轉(zhuǎn)賬等功能失效，使消費者收集證據(jù)就極為困難。目前，我國在P2P理財平臺方面還缺乏專門的維權機構，法律制度欠缺，糾紛解決與投訴處理機制不完善，責任主體不明確，消費權益如果遭到侵害，往往得不到合理解決。高額的維權費，使許多理財用戶不愿浪費過多的金錢和時間通過法律途徑維護自身的利益。且消費者維權意識淡薄，沒有意識到可以走法律途徑維護自身的權益進一步導致了侵權行為的泛濫。
3 互聯(lián)網(wǎng)理財消費者權益受到侵害的原因
3.1 信息不對稱
近年來，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)玫綐O大的發(fā)展，影響并改善著我們的日常生活。在帶給我們便捷服務的同時，也存在著風險隱患。由于P2P模式缺乏統(tǒng)一規(guī)范，信息不對稱等問題依舊存在，使市場交易價格得不到充分反映。信息是消費者進行投資、理財?shù)闹饕罁?jù)，P2P理財經(jīng)營者通常擁有更多訊息與市場資源，為了達到利益最大化，出現(xiàn)道德風險，在交易過程可能會對消費者有所隱瞞和欺騙。而消費者主要依靠這些信息作為決策，很容易受虛假信息的誤導。信息不對稱最主要的原因是信息披露不充分，信息披露是為了消費者能充分了解理財產(chǎn)品與服務，承擔相應的風險，以確保雙方交易信息對稱。由于目前沒有明確說明充分披露信息的界定，無法確保公平公正的市場環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)理財消費者缺少相關的專業(yè)化知識也會致使信息不對稱事件的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)理財涵蓋互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個方面，本身就具有較強的專業(yè)性和復雜性。如果消費者想要理解互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務運作流程，就需要花費很多的時間去學習相關知識，了解有關法律規(guī)定。但是一般消費者并沒有花費更多的精力了解相關理財知識，因此多數(shù)理財消費者對行業(yè)信息了解程度相當有限。
3.2 相關立法缺失
目前我國在對傳統(tǒng)金融行業(yè)服務的相關法律規(guī)定，尤其是對互聯(lián)網(wǎng)理財消費者合法權益的法律保護效率較低、可操作性太差，使其在解決糾紛時很難起到有效的作用，且易受到來自經(jīng)營者方帶來的風險。在P2P理財方面，我國相關的立法體系尚不完善，不能較好的維護消費相關者權益。我國目前頒布的相關法律文獻，并沒有針對P2P理財消費者保護這一概念作出具體的立法。P2P理財平臺經(jīng)營者與消費者之間的責任與義務劃分尚不明確，消費者個人信息安全使用的有關制度還未有效建立。
3.3 消費者金融知識匱乏
在我國，由于互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務發(fā)展時間不長，且理財知識宣傳普及不到位、信息披露不完善，導致消費者識別風險能力不強，在投資產(chǎn)品時缺乏理性的認識。部分P2P理財平臺經(jīng)營者在銷售理財產(chǎn)品時進行夸大、誤導宣傳，致使消費者過多注重投資收益而忽視其風險。加之，互聯(lián)網(wǎng)金融本身具有極強的專業(yè)、復雜性，消費者了解其內(nèi)容的具有一定的難度。在一些國家，已經(jīng)出現(xiàn)針對消費金融產(chǎn)品相關人士的受教育機構，而我國目前尚未開始著手于此項工作，在此方面仍有待加強。
4 針對我國互聯(lián)網(wǎng)理財消費者權益保護的建議
4.1 加大消費者信息安全保護力度
4.1.1 強化信息披露
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品信息是消費者購買金融產(chǎn)品、投資理財?shù)闹匾罁?jù)，會極大影響消費者的決定。為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露不完全的問題，消費者有必要通過自主搜集信息的途徑在一定程度上加深了解，如其他媒體與消費者的評價、互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品經(jīng)營者的誠信記錄等多種方式獲取有用的信息。盡快采取關于信息披露的相關措施，要求互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品經(jīng)營者對理財產(chǎn)品、服務等方面進行充分、真實的信息披露，保證信息對稱性，使消費者全面考慮其風險，作出理性判斷。
4.1.2 完善相關立法
為了互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品消費者合法權益得到充分的保障，創(chuàng)造出一個健康的網(wǎng)絡理財環(huán)境，有關法律部門就要從根本上出發(fā)，解決互聯(lián)網(wǎng)理財風險。我國應建立完善的法律法規(guī)體系，設立專門針對互聯(lián)網(wǎng)理財消費者權益的保護法律，從法律的層面為消費者的交易活動提供保障。加強制定相關法律工作的同時也要落實好監(jiān)管職責，有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)，明晰互聯(lián)網(wǎng)管理部門的職責，使經(jīng)營者受到法律的約束，以統(tǒng)一的標準保證行業(yè)的自律穩(wěn)定性。從我國的目前發(fā)展情況來看，建議先從現(xiàn)有的法律條文進行修訂，逐步完善理財消費者保護的法律法規(guī)。如明確消費主體的權利義務、完善投訴處理機制、加強對消費者主體權益的維護。近年來，丟失手機或手機被竊事件在全國各大城市常有發(fā)生。線下應加強與線上的互通機制，保證消費者在手機丟失后個人賬號信息安全仍能受到保護，讓消費者可以迅速凍結賬號信息并進行密碼修改。
4.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管機構，完善保護機制
針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在真空、效率不足、權責不明晰的問題，我國應盡快建立規(guī)范法律監(jiān)管與金融機構自律相結合的互聯(lián)網(wǎng)金融體系，出臺各級有關部門相協(xié)調(diào)的實施條文，建立統(tǒng)一監(jiān)督管理。并在統(tǒng)一監(jiān)管機制下做到不同的職能部門相互協(xié)調(diào)管理，落實各部門責任。監(jiān)管部門可以設定市場準入監(jiān)管制度，對P2P理財經(jīng)營者等互聯(lián)網(wǎng)理財機構進入市場進行嚴格的審查，如對企業(yè)的注冊資本、人員素質(zhì)、基礎設施、業(yè)務經(jīng)營范圍、風險防控等作出一定的要求，將不符合要求的經(jīng)營者拒之門外。以保護消費者主體合法權益為出發(fā)點，建立互聯(lián)網(wǎng)理財消費方保護機制，設立統(tǒng)一有效地救濟渠道，使消費者權益保護不受損害。
4.3 普及互聯(lián)網(wǎng)理財知識教育
4.3.1 開展金融教育活動
在我國，越來越多的人民群眾參與到互聯(lián)網(wǎng)理財活動中來，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)投理財資者正確的理財觀已經(jīng)刻不容緩，我國應采取一系列辦法促使消費者正確了解、理性對待投資理財產(chǎn)品。政府應聯(lián)合媒體，開展多S的金融理財教育項目，可以披露典型的案例，做好風險提示工作，提高互聯(lián)網(wǎng)理財消費者的風險識別能力與知識水平。一是增強消費者對自己所要購買的金融理財產(chǎn)品的理解能力，引導消費者正確評估產(chǎn)品與服務。二是提升消費者的自我保護能力，要向消費者充分揭示互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與服務的潛在風險。三是引導消費者理性消費，提高消費者對理財產(chǎn)品與服務的內(nèi)涵理解與規(guī)避風險的能力，讓消費者根據(jù)其適用性做出合理選擇，避免因盲目購買而給自身來來損失。
4.3.2 利用消費者協(xié)會的保護作用，降低維權成本
其一，消費者協(xié)會作為保障一般消費者正當權利的重要組織，一直以來起著積極顯著的效果。但面對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而出現(xiàn)的新問題，消費者協(xié)會也應該有所完善與創(chuàng)新，妥善利用其職能。其二，鑒于因消費者維權意識薄弱，出現(xiàn)侵權行為不能及時維權的情況，須通過互聯(lián)網(wǎng)、電視、廣播、報刊等媒介積極引導消費者加強維權意識，認識侵權行為帶來的危害。其三，為了實現(xiàn)消費者權益保護最大化，可以鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)出臺相應的損失賠償機制，降低維權成本。
參考文獻
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關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風險點；監(jiān)管
從具體表現(xiàn)形式上看，互聯(lián)網(wǎng)金融通常表現(xiàn)但是不限于為在線理財產(chǎn)品的銷售、第三方支付、金融中介、金融電子商務、信用評價審核等模式，任何與網(wǎng)絡相關的金融業(yè)務都可被納入互聯(lián)網(wǎng)金融的范圍。本文主要探討的對象是在線理財產(chǎn)品。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析
以移動支付、大數(shù)據(jù)、云計算為代表的現(xiàn)代信息技術，已經(jīng)深深影響了人們的商業(yè)習慣，并通過大數(shù)據(jù)分析極大減少了交易成本?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺的金融模式，大大革新了人們的傳統(tǒng)金融觀念。
可以說，在互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了一種創(chuàng)新模式，給人們帶來便利的同時，也逐漸改變了人們的理財思維和習慣。對于普通消費者來說，最直觀的獲益一是支付更加便捷，互聯(lián)網(wǎng)與金融相結合開始于支付結算領域，第三方支付已經(jīng)覆蓋線上線下，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的服務體驗；二是自主選擇性更強，互聯(lián)網(wǎng)最大限度地實現(xiàn)了信息對稱，給予了客戶更多的選擇權力，領域更為開放、產(chǎn)品選擇更加多樣，創(chuàng)新性強，為客戶提供大量的信息及產(chǎn)品進行比較，突破了傳統(tǒng)單一渠道的局限性，客戶行為自主性更強；三是客戶體驗更好，大數(shù)據(jù)應用分析是互聯(lián)網(wǎng)的核心，通過對于客戶大數(shù)據(jù)的實時分析，能夠挖掘到更多更全面的交易數(shù)據(jù)和客戶消費信息，從而掌握客戶習慣和預測客戶消費行為，為客戶提供全方位甚至個性化的金融服務。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財風險點分析
1.網(wǎng)絡安全風險
互聯(lián)網(wǎng)金融既然具備了網(wǎng)絡和金融的雙重屬性，就自然面臨了二者的雙重風險。相較于線下的金融理財手段，互聯(lián)網(wǎng)金融理財顯現(xiàn)出的最主要問題就是網(wǎng)絡安全風險。一是技術風險，即使是已經(jīng)發(fā)展的較為正規(guī)的網(wǎng)絡金融平臺，也仍然存在較多的計算機信息缺陷，需要不斷變革和升級；二是信息泄露風險，互聯(lián)網(wǎng)越是給民眾提供便捷，其可能產(chǎn)生的漏洞就越大，互聯(lián)網(wǎng)建立了大量的個人交易數(shù)據(jù)庫，一旦金融平臺保護不夠，這些敏感信息就可能會泄漏。
2.金融市場風險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品本質(zhì)上仍屬貨幣基金，其收益依舊會受到利率政策以及貨幣市場的雙重影響，收益越高風險越高，同時由于目前所存在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品多數(shù)具有收益浮動和不保本的因素，貨幣市場表現(xiàn)不景氣，就會出現(xiàn)貨幣性基金的收益會相應的下降，最終就有可能導致虧損的風險。
3.理財糾紛風險
互聯(lián)網(wǎng)金融有著較高的虛擬性特征，理財交易全部在網(wǎng)上進行，交易對象是數(shù)字化的信息，且沒有銀行柜面人員來面對面進行溝通解釋，一定程度上也造成了信息的不對稱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品在宣傳時運用的技巧，容易讓客戶忽略其可能造成的投資風險，而更看重其帶來的高收益，對風險提示明顯不夠，此外，客戶咨詢渠道也不暢通，遇到疑問難以得到解答。容易出現(xiàn)各種金融理財消費的糾紛問題，不利于保護消費者的合法權益。
4.監(jiān)管缺失風險
互聯(lián)網(wǎng)金融目前來說還難以完全定性，這種居間服務模式由于行業(yè)本身的特點處于非監(jiān)管的“真空”狀態(tài)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中或存在金融牌照缺失的情況。部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺并]有獲得金融牌照，其自身并不具備應對和化解風險的能力；其次，我國尚不存在針對互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性監(jiān)管制度和法律法規(guī)，法律中很少有涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的相關內(nèi)容，例如《證券法》《保險法》《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》等法律文獻也都沒有。在2011年，我國制定了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管規(guī)定（征求意見稿）》，但是直至現(xiàn)在也沒有公布實施；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化特征，交易對象、過程都不透明，交易也沒有時間地點限制，市場資金流動難以預測，傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管形式已經(jīng)難以適應互聯(lián)網(wǎng)金融，這對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和風險控制提出了更高的要求，造成了監(jiān)管不充分的風險。
三、抵御互聯(lián)網(wǎng)金融理財風險的監(jiān)管對策
互聯(lián)網(wǎng)金融理財在我國正處于蓬勃發(fā)展時期，創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特色。適度營造一個相對寬松的監(jiān)管空間，能夠給予互聯(lián)網(wǎng)金融更好的發(fā)展平臺，也能夠助推傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。因此，我們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策要在這個基礎上進行探討，既能防范風險，又不束縛其發(fā)展，爭取雙贏。
1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系。首要的加快互聯(lián)網(wǎng)金融的專門性立法工作，并對現(xiàn)有的金融業(yè)法律在互聯(lián)網(wǎng)部分進行補充和完善，使其適應目前互聯(lián)網(wǎng)平臺的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的性質(zhì)、網(wǎng)貸平臺和市場準入門檻等有明確的制度規(guī)定，做到“事前有效預防，事后高效解決”。
2.明確監(jiān)管主體及職責、實行分類動態(tài)監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管如今有兩個問題：誰來監(jiān)管和監(jiān)管什么？正是因為還沒有明確的答案，有些涉嫌非法的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在監(jiān)管模糊地帶打著球。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構體系的建設必須盡快完善制定并且落實出來，如規(guī)范人民銀行的主體監(jiān)管職責，明確監(jiān)管人員的合理分工，各司其職，規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)目沙掷m(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品是具有流動性風險的，隨著技術不斷創(chuàng)新產(chǎn)品也處于不斷變化發(fā)展中，因此監(jiān)管主體應實施靈活動態(tài)的監(jiān)管方式，通過評估測定等方式，打擊懲治高風險甚至違法的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及產(chǎn)品；而對于風險小，影響低的產(chǎn)品可以采取而行業(yè)自律的監(jiān)管方式。
3.推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律管理。法律法規(guī)有一定的滯后性，監(jiān)管體系目前仍然力度不夠，存在真空地帶，難以跟上快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融理財業(yè)，而互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)陌l(fā)展變化不可估量，在這種情況下，行業(yè)自律就成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)正常運轉(zhuǎn)和發(fā)展的重要管理形式?？梢越㈥P于互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)協(xié)會，并通過自律管理充分發(fā)揮作用，維護整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的共同利益與競爭秩序；加強互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)主體之間的溝通，避免惡性競爭，損害公共利益，并最終努力確認形成一套互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定又規(guī)范的管理標準，加強對從業(yè)人員培訓學習。
4.不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就存在著各種不同的安全漏洞，從硬件條件上來說非常有必要建立互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)陌踩w系，才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財行業(yè)的健康安全發(fā)展。一是要建立安全穩(wěn)定的數(shù)據(jù)庫，提高信息技術硬件設備的防攻擊、抗病毒的能力；二是可以加大信息保密加密技術，采用密鑰管理技術、數(shù)字簽名技術，建設更為安全的監(jiān)管制度體系，從而更好地保證互聯(lián)網(wǎng)金融理財交易的安全進行。
5.切實保護互聯(lián)網(wǎng)金融理財消費者權益。首先，應頒布專門的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護法，對于這種互聯(lián)網(wǎng)的交易過程中的風險分配、責任承擔、消費者個人的信息安全保護、機構的信息披露等問題作出明確而合理的法律規(guī)定，讓參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)膮⑴c者可以在統(tǒng)一而規(guī)范的流程中進行業(yè)務的辦理，這樣也有利于相關監(jiān)管部門的統(tǒng)一管理。其次，為消費者建立可以通過咨詢而得到對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品更好地了解的模式，對產(chǎn)品的特點、購買可能出現(xiàn)的風險存在問題的了解，盡量避免隨意亂購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的現(xiàn)象。
小結
互聯(lián)網(wǎng)+是發(fā)展大勢，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結合只會越來越緊密，衍變成更加成熟和穩(wěn)定的金融形態(tài)，我們認為，要在鼓勵和推動這種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，提前做好其風險控制，主要從監(jiān)管層面，革新監(jiān)管理念，創(chuàng)新監(jiān)管形式、建立監(jiān)管體系，為其營造一個公平平等的交易環(huán)境，著手建立安全有效的制度保證互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
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2013年以來P2P理財平臺就以摧枯拉朽之勢迅猛發(fā)展。各類投資咨詢公司、小額貸款公司、信用擔保公司迅速擴容，其中，以P2P理財平臺發(fā)展尤盛。而隨著P2P理財行業(yè)被納入銀監(jiān)會監(jiān)管，P2P理財平臺正規(guī)化，標準化的趨勢不可避免。對此本刊記者采訪了惠人貸CEO李晨先生。
李晨，師從中國工程院院士沈昌祥，北京工業(yè)大學計算機應用技術工學博士學位畢業(yè)，主要研究方向信息安全，曾參加國家973、863、國家標準等項目研究和制定工作，擁有多項信息安全方面的國家專利。2013年，創(chuàng)立并組建“惠人貸”，開始互聯(lián)網(wǎng)金融領域的全新開拓和創(chuàng)新，公司以“惠人惠己，普惠金融”為服務理念，以互聯(lián)網(wǎng)為主要服務手段，以零售金融和信用風險管理為業(yè)務核心，融合消費服務行業(yè)資源、微微企業(yè)供應鏈資源，以社會化電子商務的服務形式，結合線下服務和線上互聯(lián)網(wǎng)的模式，搭建了一套完整的針對百姓和微微企業(yè)的理財和借貸平臺。作為公司CEO，帶領團隊自建業(yè)務推廣渠道和風險管理體系，截至今日，累計交易額超過2.4億元，并實現(xiàn)上線至今的“0”壞賬！幫助眾多理財人和借款人享受到平等、低成本、高質(zhì)量的金融服務。2013年，公司榮獲金融界（）最佳小額貸款服務平臺獎。 作為金融創(chuàng)新的重要組成部分，中國P2P行業(yè)近幾年的高速發(fā)展和不斷增長的用戶量是P2P平臺逐漸受到投資機構青睞的重要原因。目前P2P平臺的水平良莠不齊，屬風險頻發(fā)的行業(yè)，但中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震曾于2013年上半年撰文表示：“P2P健康發(fā)展的前提是要經(jīng)歷一些風雨，淘汰一批經(jīng)營不善的網(wǎng)貸公司，甚至要打擊掉一批借著P2P平臺進行違法犯罪活動的團伙?！彼€表示：“以近年互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢推測，如果政策法律環(huán)境沒有顯著惡化，再過三到五年，我國或許將成長出幾家巨型的線上、線下結合的P2P公司，可能通過連鎖加盟的方式，與本輪金融改革試點地區(qū)合作，并且與資本市場相結合，拿到投資后做進一步的區(qū)域擴張和功能優(yōu)化?！?/p>
惠人貸成立以來，主要是服務于微小企業(yè)主和工薪階層的貸款問題，幫助他們解決創(chuàng)業(yè)難題。除此之外，惠人貸還聯(lián)合多家教育機構幫助年輕的三口之家以及在校學生，解決他們的教育經(jīng)費問題。比起其它同行，李晨帶領的惠人貸似乎更傾向于穩(wěn)步發(fā)展。采訪期間，李晨從六個維度講述了P2P的經(jīng)營模式，分別是交易場所、借款主體、金融產(chǎn)品、風險管理、擔保服務、第四機構。
從交易場所維度，P2P可以分為分為線上、線下以及線上線下結合三種模式。線下模式中，借款人向債權中介公司借款，中介公司將債權轉(zhuǎn)移給理財人；線上模式中，借款人和理財人都是來自互聯(lián)網(wǎng)，由于沒有對借款人進行面對面的審核，風險比較難以控制；線上線下結合模式中，線下直營團隊做實地考察，可以規(guī)避一些借款人的風險。
從借款主體維度，可分為自然人和企業(yè)兩類，我們現(xiàn)在主要做自然人這一塊，現(xiàn)在也有一些其他的平臺針對企業(yè)借款，可能要求注冊資金100萬以上。
從金融產(chǎn)品維度，現(xiàn)在最多的是無擔無抵押的信用貸款，另外一種需抵押房產(chǎn)的貸款。如果借款人房產(chǎn)去做抵押，理論上理財人和借款人應該一起去抵押登記處進行抵押登記，但是實際中并不可行，所以采用變通的方式，借款人把房產(chǎn)抵押給中介平臺，中介平臺再對借款人形成一個反擔保。
從風險管理維度，有傳統(tǒng)模式和大數(shù)據(jù)模式，傳統(tǒng)模式是根據(jù)公安數(shù)據(jù)、信用報告等衡量還款意愿和還款能力，大數(shù)據(jù)模式是根據(jù)電商數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡數(shù)據(jù)等加入新的信用評分項。
從擔保服務維度，純借款交易中介不提供擔保，另外一些提供有限責任擔保，拿出一部分利潤作為風險備用金，用來代償本金。
最后一個第四方機構維度，指有的平臺引入擔保公司，由擔保公司來形成對借款人無限的責任擔保。
哪個模式更好？關鍵看盈利情況。那么借貸中介的利潤從哪兒來？分兩塊：居間服務和風險管理，后者有更大的價值，通過杠桿、通過精準的風險定價，可以實現(xiàn)更大的利潤化。具體來說，李晨看好的方向有：
一從交易場所來說，要基于互聯(lián)網(wǎng)，通過長尾效應降低成本，提高效率?，F(xiàn)在來看，借款人在互聯(lián)網(wǎng)上直接接入和審批風險確實比較大，但是我覺得未來這一定是一個趨勢，關鍵在于怎么去降低風控的成本，提高準確度。
二借款主體方面，李晨更傾向于做工薪階層，或者是微微企業(yè)主，注冊資金50萬以下。不過微微企業(yè)比較難從網(wǎng)上做，因為信息搜集較難，整個信用體制建設還不太完善。
三從產(chǎn)品角度，基于線上的，無擔保、無抵押的信用貸款，我覺得應該是一個趨勢。
四從風險控制角度，未來有顛覆性作用的一定是基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的風險管理，以及一些業(yè)務模式創(chuàng)新。
五擔保服務方面，從目前的趨勢來看，短期內(nèi)應該是大家都會提供擔保，但是長期來看擔保這一塊是可以慢慢弱化的。
六擔保公司方面，做信用貸款實際上沒有必要引入擔保公司，更多引入一些網(wǎng)絡消費的一些渠道和服務商更有意義。
各家P2P公司都有自己擅長的地方，未來是一個多模式并存的時代，很難有一兩家P2P公司獨大的。隨著整個中國消費經(jīng)濟的發(fā)展，很多的中低人群信用亟待釋放，這些人的信用價值非常大，怎么來挖掘他們，是未來一個非常重要的發(fā)展領域。
P2P前景無限好
談起互聯(lián)網(wǎng)的金融的火熱以及P2P的未來，李晨表示，去年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，今年是監(jiān)管元年，規(guī)模將有更大程度的爆發(fā)。余額寶、支付寶用戶數(shù)量過億，遠超過股民數(shù)量。微信紅包、京東白條、在線教育等的相繼出現(xiàn)，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在普通民眾之間已經(jīng)得到了很好普及。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多模式也引發(fā)了很多爭議，因此，余額寶、P2P網(wǎng)貸平臺在給全國人民進行理財教育的同時，也要對投資人進行風險教育。但不管怎樣，往后十年將是經(jīng)濟快速發(fā)展的十年，也是互聯(lián)網(wǎng)金融大規(guī)模爆發(fā)的十年。
李晨認為，由于龐大的市場需求，投資者看好中國P2P行業(yè)未來的發(fā)展前景，從2013年下半年開始，投資機構對互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度有了很大轉(zhuǎn)變，開始向P2P行業(yè)進行投資。
[關鍵詞]黑龍江；城鎮(zhèn)居民；家庭理財
[DOI]1013939/jcnkizgsc201808123
隨著國家經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，以及近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得黑龍江省經(jīng)濟不斷發(fā)展，2017年上半年黑龍江城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入為13163元，較上年同期增長64%；[1]2016年全年城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入25736元，比上年增長63%；[2]城鎮(zhèn)居民可支配收入增加，為家庭理財提供物質(zhì)基礎。[3]現(xiàn)對有效回收的302份黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)分析，著重探討黑龍江省城鎮(zhèn)居民家庭理財?shù)奶卣骱痛嬖诘膯栴}，制訂行之有效的理財方案，使城鎮(zhèn)中低收入家庭實現(xiàn)財富最大化的目標，提高家庭收入，同時也豐富和發(fā)展相關領域的學術研究。
1黑龍江城鎮(zhèn)居民理財特點
11投資理財方式增多
隨著居民可支配收入增加，信息網(wǎng)絡技術的發(fā)展，居民選擇理財產(chǎn)品的視野也不斷擴大，股票型基金、貨幣基金、信托、外匯理財以及人民幣理財逐步進入人們的視野，并且隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”思維的深入人心，城鎮(zhèn)居民在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的投資規(guī)模迅速擴大，并且在投資群體年齡段上趨向于年輕化。
12家庭理財方式保守
在當前銀行利率如此之低以及人均收入水平不斷提高的時代大環(huán)境下，仍有818%的城鎮(zhèn)居民偏好儲蓄投資，其中有392%偏好投資債券、股票、基金等變相儲蓄投資，426%傾向儲蓄存款，132%傾向于更多消費。
13家庭理財行為隨機性強
目前城鎮(zhèn)居民理財知識普遍匱乏，缺乏科學的指導，因此在理財方式的選擇，以及理財周期的把握方面大多依靠感覺，并且受到先行者的示范作用影響較大，忽視自身家庭的理財目標與資產(chǎn)負債水平，盲目向投資獲利者效仿，具有很強的隨機性。[4]
2黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財行為存在的問題
21理財行為急功近利
對黑龍江城鎮(zhèn)居民家庭理財狀況的調(diào)查問卷進行數(shù)據(jù)分析后發(fā)現(xiàn)，中低收入家庭理財行為在整體上缺乏科學的指導，期望一個季度就收取利潤的人數(shù)高達半數(shù)以上，多數(shù)人群投資周期較短，期望在最短的時期取得最大的回報，具有急功近利的問題。以下是關于黑龍江城鎮(zhèn)家庭理財中理財周期，比重以及回收期的問卷調(diào)查情況見下表。
22家庭理財產(chǎn)品的選擇盲目性與從眾性并存
通過有效回收的調(diào)查問卷和訪談調(diào)查來看，目前黑龍江城鎮(zhèn)居民的理財意識顯著增強，理財目標也非常明確，但在理財產(chǎn)品的選擇上，理財者盲目聽信網(wǎng)絡宣傳來選擇理財產(chǎn)品，缺乏理財方面的獨立思考，呈現(xiàn)盲目性的特點。另外在投資理財?shù)恼w規(guī)劃方面也非常欠缺，經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計，有722%的投資者表示，其理財規(guī)劃易受周圍人中先行獲利者影響，很少考慮自身的理財目標與財務狀況，具有顯著的盲目性與從眾性。
23理財者普遍對保險和互聯(lián)網(wǎng)金融存在誤解
我國保險業(yè)起步晚，加之少數(shù)不法分子損害被保險人的利益，并且城鎮(zhèn)中還存在著保險推銷人員虛假宣傳等亂象，導致城鎮(zhèn)居民普遍對保險類理財產(chǎn)品產(chǎn)生了錯誤的認識?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+思維”也是近年才提出，加之諸多利用互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)行為的曝光，使人們對于互聯(lián)網(wǎng)理財還持觀望態(tài)度。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來便利，一些持觀望態(tài)度的人在涉及互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品使用時將其綁定銀行卡，當使用結束后當即解綁與之相關的銀行卡，以此保護個人財產(chǎn)，可見這一部分人承認了互聯(lián)網(wǎng)金融為生活帶來的便利，但也對其的危害保持著高度的警惕。另外，在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，35歲以下的年齡群體對于互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼J可度很高，但由于目前經(jīng)濟實力并不強，其在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面還處在嘗試階段。
3不同年齡結構的家庭理財策略
31青年階段家庭理財策略分析
青年階段的財務狀況從整體上看，呈現(xiàn)收入相對較低和支出水平相對較高、風險承受能力相對較強的特點，青年階段還可細劃分為單身期和新婚期兩個階段，二者的理財策略是不同的。
單身階段的理財目標是結婚以及應對應急事件的支出，如突發(fā)疾病、親友借錢和意外事故等。因此處于這個階段的人為了積累財富，可以每月將一部分收入用于銀行儲蓄等低風險低收益的理財路徑，還可選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，便于隨時提取。在單身期的末期，可以選擇風險稍高同時收益也稍高的理財產(chǎn)品，不過也要注意把握尺度，例如房地產(chǎn)、股票甚至期貨等超出此階段人群承受能力的理財品種仍不建議投資。
新婚階段人群的理財目標是完成購置房產(chǎn)和家庭轎車以及孕育子女等家庭重任，對中低收入家庭群體來說，多數(shù)仍需要通過銀行貸款并且按月償還的方式購房。首先應通過銀行儲蓄或證券基金等方式建立購房基金和子女教育基金，并且新婚階段的人群仍是風險型偏好投資者，但承擔風險的能力遠低于單身階段，屬于穩(wěn)健型的投資者，因此新婚期人群最優(yōu)化的理財組合是提高中低風險理財產(chǎn)品在家庭理財中所占的比重。
32中年階段家庭理財策略分析
中年階段人群財富積累已初具規(guī)模，理財經(jīng)驗也日漸成熟，但理財策略與青年階段有明顯的不同，以家庭成長期和家庭成熟期兩部分進行分析。
家庭成長期的人群的理財目標：子女教育和贍養(yǎng)父母，這一階段的家庭總支出增多，除了選擇風險較低的國債以及銀行儲蓄之外，還應兼顧基金等中等風險的理財產(chǎn)品。
家庭成熟期階段是指家庭中的子女具備獨立的經(jīng)濟能力期。這一階段的人群的銀行貸款等負債逐漸減少，子女經(jīng)濟獨立，也不再需要按月提供生活費用，家庭財富積累增加，但由于身體健康程度的每況愈下，醫(yī)藥費的支出逐漸增多，加之子女結婚需要購房買車等開銷也需要父母支持，這一階段的理財目標是擴大理財規(guī)模，理財策略上應以低風險投資為主，同時兼顧疾病險等保險類的投資，在心理能夠承受風險的范圍之內(nèi)進行少量的高風險高收益的理財產(chǎn)品的投資。
33老年階段家庭理財策略分析
老年群體身體健康狀況普遍下滑，導致醫(yī)藥費支出增大，另外消費欲望較單身期和中年期有所下降，加之子女大多形成了自己的家庭，對老年期家庭在經(jīng)濟方面的牽制程度降低，同時由于前期的理財積累，使老年期群體普遍擁有一定的積蓄，但風險承受能力則在整個生命周期中表現(xiàn)最低，因此，在理財風險選擇上，應選擇低風險的理財產(chǎn)品，理財目標也變化成為了在保值的基礎上進行增值，以此來保障生活質(zhì)量和有效地應對疾病等突發(fā)事件。[5]
4結論
