發(fā)布時(shí)間：2023-05-31 15:00:15
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術(shù)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 眾籌 技術(shù)創(chuàng)新 路徑
隨著Internet技術(shù)、智能終端設(shè)備（如計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)、PAD等）、存儲(chǔ)技術(shù)、搜索引擎、云計(jì)算技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)的普及與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變著人們的生活工作模式、社會(huì)產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這種變革中產(chǎn)生的。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵與模式
1.1 內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念，最早是由謝平在《互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究》中率先提出；此后，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與內(nèi)涵出現(xiàn)了眾多觀點(diǎn)：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)和金融兩個(gè)概念的簡(jiǎn)單加總[1]；互聯(lián)網(wǎng)金融，又稱電子金融（e-finance），指借助于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融活動(dòng)[2]；中國(guó)人民銀行《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》指出，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融既包括作為非金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)，也包括金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。
本文認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融包含一切利用現(xiàn)代信息通信技術(shù)開展的金融服務(wù)活動(dòng)，是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)的融合創(chuàng)新而產(chǎn)生的新興金融服務(wù)模式；其本質(zhì)和核心仍是金融，是金融服務(wù)業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新，是發(fā)展普惠金融的重要模式。
1.2模式
通過(guò)相關(guān)文獻(xiàn)收集整理以及結(jié)合調(diào)研發(fā)現(xiàn)，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融模式的論述非常之多，各家均有不同觀點(diǎn)，有提出互聯(lián)網(wǎng)金融10個(gè)生意模式[3]，有提出按照金融在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融分類模式，有提出阿里金融、P2P、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融模式[4]等等；本文依據(jù)近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的新興業(yè)態(tài)模式，總結(jié)歸納整理處互聯(lián)網(wǎng)金融的六大新興業(yè)態(tài)模式，主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌、電商金融、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、虛擬貨幣。
一是互聯(lián)網(wǎng)支付是指是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)及其他機(jī)構(gòu)，通過(guò)計(jì)算機(jī)、手機(jī)等互聯(lián)網(wǎng)終端設(shè)備，依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)起貨幣支付或資金轉(zhuǎn)移的服務(wù)。如支付寶、財(cái)付通等互聯(lián)網(wǎng)第三支付平臺(tái)。
二是P2P（peer to peer）互聯(lián)網(wǎng)借貸，是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)為借貸雙方提供借款信息以及借款人信用評(píng)估、催還借款、逾期貸款追償?shù)确?wù)，屬于借貸類眾籌，P2P平臺(tái)已經(jīng)成為P2B、B2B、P2C、P2F等借貸模式的統(tǒng)一代名詞。如拍拍貸、人人貸、陸金所、宜信等。
三是眾籌，指小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)公眾展示他們的項(xiàng)目、產(chǎn)品設(shè)計(jì)或創(chuàng)意等，爭(zhēng)取大家的關(guān)注和支持，集中大眾的資金、能力和渠道，為小企業(yè)、藝術(shù)家或個(gè)人進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金援助或渠道支持。如眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間、天使匯、原始會(huì)等
四是電商金融，是電子商務(wù)和金融相結(jié)合的產(chǎn)物，是基于電子商務(wù)的歷史交易等大數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)上，運(yùn)用云計(jì)算等先進(jìn)信息處理技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，由電商平臺(tái)提供擔(dān)保，將資金提供給有融資需求的消費(fèi)者或供應(yīng)商。如阿里小貸是典型的電商金融模式。
五是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為投資者或家庭提供的理財(cái)金融服務(wù)。如余額寶、百賺、小金庫(kù)、理財(cái)通、朝朝盈、掌柜錢包、活期寶、錢袋子等。
六是虛擬貨幣，是指互聯(lián)網(wǎng)上虛擬的貨幣且可用于互聯(lián)網(wǎng)買賣、投資活動(dòng)的貨幣，是指非真實(shí)的貨幣。如比特幣、百度公司的百度幣、騰訊公司的Q幣、新浪推出的微幣等。
2 眾籌分類與運(yùn)行模式
2.1分類
眾籌的概念源自國(guó)外“crowd funding”一詞[5]，從這個(gè)字詞的意思我們可以看出，其內(nèi)涵就是匯聚大家的力量共同支持完成某項(xiàng)事情或活動(dòng)，即個(gè)人或單位可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)公眾展示自己的項(xiàng)目、產(chǎn)品設(shè)計(jì)或創(chuàng)意等，爭(zhēng)取更多人的資金支持、渠道支持，為個(gè)人或單位進(jìn)行某項(xiàng)活動(dòng)等提供必要的資金支持和渠道支持。眾籌按回報(bào)的形式不同可以分為以下四種債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、獎(jiǎng)勵(lì)眾籌、公益類眾籌（沒有回報(bào)）[6]。廣義上而言，P2P業(yè)務(wù)也被看作是眾籌中的一種，即債權(quán)眾籌。而狹義上的眾籌則通常分為獎(jiǎng)勵(lì)類眾籌和股權(quán)類眾籌兩類。獎(jiǎng)勵(lì)類眾籌的代表有Kickstarter、Indiegogo，眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時(shí)間等，人們通過(guò)在這些平臺(tái)上出資可以獲得相應(yīng)的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。股權(quán)類眾籌的代表有FundersClub、天使匯、原始會(huì)、大家股、好投網(wǎng)等，投資者們可以在這種平臺(tái)上進(jìn)行資本投資，所有投資實(shí)體的股權(quán)。
2.2運(yùn)行機(jī)制
通過(guò)對(duì)眾籌的運(yùn)行模式與機(jī)制進(jìn)行相關(guān)文獻(xiàn)研究發(fā)現(xiàn)，有研究者提出眾籌商業(yè)模式的基本框架，并對(duì)不同類別眾籌模式進(jìn)行論述[7]；結(jié)合實(shí)地調(diào)研，總結(jié)出眾籌運(yùn)行的基本模式，圖1所示。
從圖1我們可以看出，眾籌平臺(tái)是推動(dòng)創(chuàng)意創(chuàng)新理念、產(chǎn)品或活動(dòng)與消費(fèi)者、投資者、出資人等大眾群體進(jìn)行直接對(duì)接，并提供資金、策劃、營(yíng)銷、市場(chǎng)渠道等服務(wù)，為創(chuàng)新創(chuàng)意實(shí)現(xiàn)商業(yè)化或成功實(shí)施提供全面服務(wù)。
3 眾籌本質(zhì)
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的眾籌，要在分析互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會(huì)活動(dòng)、思維和特征基礎(chǔ)上，分析研究其本質(zhì)與功能。
3.1互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代顯著特征
互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的社會(huì)活動(dòng)是基于互聯(lián)網(wǎng)的思維和特征的社會(huì)活動(dòng)[8]，互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是讓互動(dòng)變得更加高效?；ヂ?lián)網(wǎng)九大思維[8]包括：用戶思維、簡(jiǎn)約思維、極致思維、迭代思維、流量思維、社會(huì)化思維、大數(shù)據(jù)思維、平臺(tái)思維和跨界思維。人們普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)具有全球性、分布性、交互性、即時(shí)性、共享性、虛擬性等特征。基于互聯(lián)網(wǎng)思維和特征，結(jié)合案例（案例來(lái)源：《互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大型紀(jì)錄片》 中央電視臺(tái) 2014-09-03），分析總結(jié)并提出互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的三大顯著特征：
一是平等參與。在互聯(lián)網(wǎng)上，不論身份高低、不論貧窮富有、不論丑陋帥氣、不論高矮胖瘦，每個(gè)人都擁有平等的參與權(quán)力；互聯(lián)網(wǎng)賦予個(gè)人更多的權(quán)力，每個(gè)人都可以成為互聯(lián)網(wǎng)上事件或活動(dòng)的領(lǐng)導(dǎo)者，通過(guò)社會(huì)自發(fā)組織形式，每個(gè)人能夠以個(gè)人的形式采取行動(dòng)。如北京“7.21”水災(zāi)事件中，參與的人自發(fā)組織，沒有上下級(jí)關(guān)系，參與的每一位都沉浸在幫助別人的喜悅中。
二是聚集資源。在互聯(lián)網(wǎng)上，由于“屌絲群體”、“草根一族”等普通人能夠獲得“參與感”、“存在感”、“歸屬感”和“成就感”，更多普通群體參與到互聯(lián)網(wǎng)的事件或活動(dòng)中去，而互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)⒋蟊娙后w碎片化的供需聚集起來(lái)、組織起來(lái)，并進(jìn)行有效地點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，形成規(guī)?；找妗樘煜滦枨笳咛峁┡R時(shí)住房的Airbnb公司，將地球上有空余的臥室、客廳搜索出來(lái)，為即便只租住一天的需求者提供滿意的服務(wù)，該公司為有意出租者創(chuàng)造了年10億美元的收益。
三是不同時(shí)地協(xié)作。工業(yè)時(shí)代，人們?cè)谔囟ǖ臅r(shí)間到特定的地點(diǎn)進(jìn)行協(xié)同工作；而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們打破空間和時(shí)間的障礙，可以在不同地點(diǎn)不同時(shí)間進(jìn)行協(xié)同工作。維基百科是以協(xié)作模式運(yùn)營(yíng)的、當(dāng)今全球規(guī)模最大的、最流行的網(wǎng)絡(luò)工具書，共有287個(gè)語(yǔ)言版本，全球用戶共有10億民眾，有來(lái)自全世界的1600萬(wàn)人志愿者。
3.2眾籌本質(zhì)
眾籌是基于互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行協(xié)作的眾包模式的一種類型。企業(yè)選擇將價(jià)值鏈上的一些環(huán)節(jié)依托互聯(lián)網(wǎng)外包給眾多消費(fèi)者完成的行為被稱為“眾包”[9]。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，消費(fèi)者的角色正在發(fā)生著變化。眾包的實(shí)質(zhì)是消費(fèi)者參與到企業(yè)價(jià)值創(chuàng)造和創(chuàng)新過(guò)程中，眾包是讓消費(fèi)者參與企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，以及經(jīng)營(yíng)和營(yíng)銷過(guò)程，消費(fèi)者不再是純粹的消費(fèi)者，而兼有生產(chǎn)者的角色，成為“產(chǎn)消者”（Pro-sumer）[10]。“產(chǎn)消者”這種模式的興起正在改變著生產(chǎn)方式、創(chuàng)新模式、服務(wù)模式的變化，是經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的一種新變革。
歸根結(jié)底，眾籌本質(zhì)就是籌集智慧、籌集資金、籌集渠道。眾籌就是讓消費(fèi)者參與到投融資環(huán)節(jié)中，讓消費(fèi)者參與到創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)產(chǎn)品中，讓消費(fèi)者參與到創(chuàng)新創(chuàng)意產(chǎn)品的商業(yè)化中，真正融入到創(chuàng)新創(chuàng)意實(shí)施、商業(yè)化過(guò)程中。眾籌鼓勵(lì)大量的消費(fèi)者、投資者參與進(jìn)來(lái)，因?yàn)閰⑴c者越多，智慧聚集就越豐富，就越容易解決問題，就會(huì)有越多的高質(zhì)量的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)商業(yè)化，越能提高創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目成功的概率。
4 眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑
在分析技術(shù)創(chuàng)新階段基礎(chǔ)上，結(jié)合不同類型眾籌的功能和運(yùn)行模式，提出眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新的路徑與內(nèi)容。
4.1技術(shù)創(chuàng)新階段劃分
技術(shù)創(chuàng)新理論中，關(guān)于技術(shù)創(chuàng)新過(guò)程的階段劃分，不同的學(xué)者有不同劃分方式，在所有劃分方式中，最具代表性的是我國(guó)學(xué)者傅家驥在《技術(shù)創(chuàng)新——中國(guó)企業(yè)發(fā)展之路》中提出的觀點(diǎn)，綜合傅家驥與其他學(xué)者的研究成果，在企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段劃分的基礎(chǔ)上，提出企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新階段，主要包括三大階段，如圖2底層所示。
一是技術(shù)發(fā)現(xiàn)階段，是指面向市場(chǎng)應(yīng)用的新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)發(fā)現(xiàn)、技術(shù)預(yù)見、創(chuàng)新構(gòu)思階段。一般情況下，大部分科技型中小企業(yè)的發(fā)現(xiàn)活動(dòng)是要與高校、科研機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，共同發(fā)現(xiàn)新技術(shù)、新材料、新工藝的技術(shù)應(yīng)用。
二是產(chǎn)品（服務(wù)）開發(fā)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）的設(shè)計(jì)、樣機(jī)開發(fā)、試制、小試中試等產(chǎn)品開發(fā)活動(dòng)，為大規(guī)模生產(chǎn)活動(dòng)提供技術(shù)支撐。
三是產(chǎn)品（服務(wù)）價(jià)值實(shí)現(xiàn)階段，是指新產(chǎn)品（服務(wù)）價(jià)值的實(shí)現(xiàn)階段，包括規(guī)?；a(chǎn)、營(yíng)銷策劃、市場(chǎng)推廣、銷售渠道建立、產(chǎn)品（服務(wù)）的商業(yè)化、創(chuàng)新擴(kuò)散等活動(dòng)，為企業(yè)進(jìn)一步做大做強(qiáng)提供市場(chǎng)支撐。
4.2眾籌支持企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的路徑
依據(jù)技術(shù)創(chuàng)新階段活動(dòng)的內(nèi)容，結(jié)合不同類型眾籌的功能與模式，提出不同類型眾籌在技術(shù)創(chuàng)新不同階段所發(fā)揮的作用與支持的內(nèi)容，如圖2上層和中間所示。
股權(quán)眾籌主要是對(duì)種子期的企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，企業(yè)在獲得資金支持的同時(shí)還獲得渠道和人脈資源，以推動(dòng)初創(chuàng)期企業(yè)的發(fā)展。
產(chǎn)品眾籌是對(duì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行的資金和市場(chǎng)支持，即企業(yè)成功研發(fā)出新產(chǎn)品、進(jìn)入市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)化前期，通過(guò)產(chǎn)品眾籌企業(yè)既可以獲得資金支持，也可以獲得市場(chǎng)對(duì)新產(chǎn)品的反饋意見并進(jìn)行不斷完善，還可以獲得媒介推廣、市場(chǎng)渠道等服務(wù)，為企業(yè)新產(chǎn)品的市場(chǎng)推廣和產(chǎn)業(yè)化獲得服務(wù)。
債權(quán)眾籌（P2P）是為金融供需雙方搭建對(duì)接平臺(tái)，將碎片化的大眾資金聚集，通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的投資與回報(bào)，服務(wù)企業(yè)或個(gè)人的資金需求；主要服務(wù)對(duì)象是有貸款需求的企業(yè)或個(gè)人，貸款用途主要有個(gè)人消費(fèi)、進(jìn)貨、擴(kuò)大規(guī)模資金周轉(zhuǎn)等內(nèi)容。
股權(quán)眾籌、產(chǎn)品眾籌、債權(quán)眾籌是服務(wù)于不同發(fā)展時(shí)期企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。眾籌中的股權(quán)眾籌，即天使投資的互聯(lián)網(wǎng)化，主要針對(duì)初創(chuàng)企業(yè)，以及處于技術(shù)研發(fā)階段的企業(yè)進(jìn)行投資；產(chǎn)品眾籌適合做面向產(chǎn)品的中試階段和市場(chǎng)推廣階段的投資；P2P債權(quán)眾籌主要面向產(chǎn)業(yè)化階段，用于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、擴(kuò)大再生產(chǎn)階段的投資。
5 政策建議
通過(guò)以上分析與研究，發(fā)現(xiàn)眾籌在推動(dòng)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新方面具有良好的模式。在眾籌支持技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)方面，建議政府科技主管部門做好以下工作：
5.1搭建科技眾籌平臺(tái)，營(yíng)造“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境
眾籌模式興起于文化活動(dòng)的眾籌，借鑒文化活動(dòng)眾籌，技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目眾籌活動(dòng)也在不斷發(fā)展壯大，技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)的眾籌越來(lái)越多。在創(chuàng)新引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展的新時(shí)期，建議政府科技主管部門，搭建科技眾籌平臺(tái)，構(gòu)建推動(dòng) “大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的渠道和路徑，嘗試采用眾籌模式支持科技項(xiàng)目，突破常規(guī)科技項(xiàng)目支持形式，讓更多更好的創(chuàng)新創(chuàng)意項(xiàng)目、新技術(shù)新產(chǎn)品、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者到技術(shù)創(chuàng)新眾籌平臺(tái)上進(jìn)行展示和對(duì)接，與更多的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者、投資者、消費(fèi)者等大眾進(jìn)行互動(dòng)，獲得更多資金、渠道、智慧等資源的支持，推動(dòng)新技術(shù)新產(chǎn)品更好更快在市場(chǎng)上的推廣與應(yīng)用，努力營(yíng)造“大眾創(chuàng)新、萬(wàn)眾創(chuàng)業(yè)”的新環(huán)境。 5.2引入眾籌模式，構(gòu)建政府支持技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的市場(chǎng)化決策機(jī)制
在眾籌平臺(tái)上獲得市場(chǎng)認(rèn)可的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目才能得到支持。建議政府科技主管部門，引入眾籌模式中市場(chǎng)決策機(jī)制，在對(duì)面向市場(chǎng)應(yīng)用的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行支持時(shí)，采用盲評(píng)模式，讓更多技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目成果的使用方、消費(fèi)者等市場(chǎng)用戶對(duì)擬支持的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)價(jià)，市場(chǎng)用戶數(shù)量越多越好，獲得大多數(shù)市場(chǎng)用戶支持的技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目，可以作為政府支持該技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的決策參考依據(jù)，促進(jìn)更多技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目面向市場(chǎng)開展工作，推動(dòng)科技工作更好面向經(jīng)濟(jì)主戰(zhàn)場(chǎng)，發(fā)揮科技引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展作用。
5.3借鑒眾籌模式，推動(dòng)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合服務(wù)的新型科技孵化器建設(shè)
借鑒眾籌為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者提供全鏈條式綜合型服務(wù)的模式與機(jī)制，針對(duì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條需求，開展綜合服務(wù)型孵化器建設(shè)，從場(chǎng)地、注冊(cè)、稅務(wù)、政策等較為單一孵化服務(wù)，轉(zhuǎn)變到面向大眾群體創(chuàng)新，開展風(fēng)險(xiǎn)投資、媒介推廣、市場(chǎng)渠道構(gòu)建、創(chuàng)新創(chuàng)意市場(chǎng)互動(dòng)等綜合服務(wù)，升級(jí)科技孵化器服務(wù)功能，不斷完善現(xiàn)有科技孵化器功能，針對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域，建設(shè)一批面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)全鏈條提供綜合型服務(wù)的新型科技孵化器，為小微創(chuàng)新企業(yè)成長(zhǎng)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)提供低成本、便利化、全要素的開放式綜合服務(wù)平臺(tái)，更好服務(wù)于企業(yè)和個(gè)人的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。
參考文獻(xiàn)：
[1] 陳一稀.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].金融發(fā)展評(píng)論，2013（12）.
[2] 郭暢.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢(shì)與展望[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2013（19）.
[3] 梁利崢，周新旺.互聯(lián)網(wǎng)金融十大生意模式[J].經(jīng)理人，2013（34）.
[4] 逄 渤.互聯(lián)網(wǎng)金融與金融發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代[J].國(guó)家商務(wù)財(cái)會(huì)，2013（63）.
[5] 胡中彬，何健.中國(guó)式眾籌大爆炸[N].經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)，2014.
[6] 榮 浩.以實(shí)際案例揭示國(guó)內(nèi)股權(quán)眾籌發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].金融法苑，2014.
[7] 孟韜，張 本文由wWw.DyLw.NeT提供，第一論 文 網(wǎng)專業(yè)教育教學(xué)論文和以及服務(wù)，歡迎光臨dYlw.nET黎明，董大海.眾籌的發(fā)展及其商業(yè)模式研究[J].管理現(xiàn)代化，2014（50）.
[8] 趙大偉.互聯(lián)網(wǎng)思維的“獨(dú)孤九劍”[M].北京：機(jī)械工業(yè)出版社 2014-03-20.
[9] 杰夫豪.眾包[M].北京：中信出版社，2009.
隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，對(duì)整個(gè)金融生態(tài)產(chǎn)生了全方位的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一般是指以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融行業(yè)深度融合所形成的金融新業(yè)態(tài)、新模式，具有融資、支付和交易中介等金融功能。
互聯(lián)網(wǎng)金融模式上的創(chuàng)新主要集中在五個(gè)方面：支付方式、銷售渠道、投融資方式、信息化金融和金融組織架構(gòu)。支付方式的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在第三方支付技術(shù)的興起，典型例子有支付寶和財(cái)富通等。銷售渠道方面的創(chuàng)新代表是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，具體是指利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行銷售或者為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)，典型的例子包括91金融超市、余額寶、百度理財(cái)平臺(tái)等。資金供需方式的創(chuàng)新主要在P2P、眾籌和大數(shù)據(jù)金融三個(gè)方面。P2P是一種新興人對(duì)人的直接小額借貸模式，典型的有拍拍貸和人人貸等，眾籌是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)籌款項(xiàng)目并募集資金的方式，典型的例子有點(diǎn)名時(shí)間和追夢(mèng)網(wǎng)等；大數(shù)據(jù)金融是指金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)上的海量數(shù)據(jù)，通過(guò)分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息建?？蛻舻南M(fèi)習(xí)慣，進(jìn)行營(yíng)銷、小額信貸和風(fēng)控方面的服務(wù)，具體例子有阿里小貸和京東供應(yīng)鏈貸款等。信息化金融是指?jìng)鹘y(tǒng)金融企業(yè)利用信息技術(shù)對(duì)于其業(yè)務(wù)流程的改造，使得企業(yè)電子化、信息化和互聯(lián)網(wǎng)化，典型的例子是各大行的網(wǎng)上銀行。金融組織架構(gòu)上的創(chuàng)新就是一些有資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)申請(qǐng)相關(guān)牌照或者收購(gòu)中小金融機(jī)構(gòu)而進(jìn)軍金融行業(yè)的模式創(chuàng)新，典型的有網(wǎng)商銀行和蘇寧在線等。
本文集中探討大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和數(shù)據(jù)挖掘這三種技術(shù)對(duì)于整個(gè)金融生態(tài)系統(tǒng)的改造，以及創(chuàng)造出的新金融服務(wù)業(yè)態(tài)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融核心支撐技術(shù)
金融領(lǐng)域涉及銀行、證券、保險(xiǎn)及其他相關(guān)內(nèi)容，包括銀行信貸、信用評(píng)分、市場(chǎng)分析、投資組合、保險(xiǎn)定價(jià)、智能定損、金融欺詐等。傳統(tǒng)的基于統(tǒng)計(jì)模型的分析方法只能處理少量的數(shù)據(jù)，而且對(duì)于分析的數(shù)據(jù)集也有一些較強(qiáng)的假設(shè)，比如要求數(shù)據(jù)滿足一定的概率分布，或者要求關(guān)系為線性。隨著銀行、證券和保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)信息化程度的不斷增加，數(shù)據(jù)量不斷擴(kuò)大，數(shù)據(jù)類型不斷增多，傳統(tǒng)的分析方法已經(jīng)不能使用。在互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景下，以云計(jì)算、數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)技術(shù)為代表的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)由于不苛求嚴(yán)格數(shù)據(jù)假設(shè)，為銀行、證券、保險(xiǎn)及其其他相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及刻畫金融市場(chǎng)規(guī)律的趨勢(shì)帶來(lái)了新的工具和分析手段。
1、云計(jì)算技術(shù)
隨著云計(jì)算的不斷發(fā)展，它的商業(yè)價(jià)值被迅速認(rèn)可，同時(shí)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的依賴也越來(lái)越強(qiáng)，就是在這樣的背景下互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)引擎搜索等一系列互聯(lián)網(wǎng)工具，形成資金融通、支付和信息中介等新興業(yè)務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融引起一種全新的融資模式，使得各種中介機(jī)構(gòu)和銀行、券商、交易所的作用減弱，大部分的資金融通可直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。云計(jì)算的主要概念是“一切皆服務(wù)”，是服務(wù)的集合，其技術(shù)框架有IaaS（基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)）、PaaS（平臺(tái)即服務(wù)）、SaaS（軟件即服務(wù)）三種形式。云計(jì)算技術(shù)在金融中的一般架構(gòu)如圖1所示。
云計(jì)算技術(shù)對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，更多的是對(duì)金融機(jī)構(gòu)IT基礎(chǔ)架構(gòu)上以及對(duì)于金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)方式上面的革新。云計(jì)算技術(shù)由于“資源共享”的特性可以降低金融企業(yè)的運(yùn)營(yíng)硬件成本。另外，云計(jì)算的“動(dòng)態(tài)響應(yīng)”特性，保證了業(yè)務(wù)的靈活性。云計(jì)算技術(shù)可以幫助金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新（如圖2所示）。云計(jì)算具有靈活、開放和易于整合等特點(diǎn)，特別適合金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)上下游產(chǎn)業(yè)整合以及與縱向戰(zhàn)略合作，為金融企業(yè)鞏固市場(chǎng)地位和開拓新市場(chǎng)提供方式和手段。例如，銀行的傳統(tǒng)借貸模式可以經(jīng)過(guò)云計(jì)算技術(shù)的改造，加入更多的外部數(shù)據(jù)比如電子商務(wù)平臺(tái)信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)、中小企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)和工商稅務(wù)系統(tǒng)，從而降低銀行向中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，降低平臺(tái)向中小企業(yè)提供貸款的成本。
2、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)
數(shù)據(jù)挖掘一般是指從大量的數(shù)據(jù)中提取人們感興趣的、事先不知道的、隱含在數(shù)據(jù)中的有用的信息和知識(shí)的過(guò)程，并且把這些知識(shí)用概念、規(guī)則、規(guī)律和模式等方式展示給用戶，從而解決信息時(shí)代的“數(shù)據(jù)過(guò)量，知識(shí)不足”的矛盾。金融數(shù)據(jù)挖掘的一般過(guò)程如圖3所示。
在金融市場(chǎng)中，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的用處極廣。在銀行業(yè)務(wù)方面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以從用戶的銀行賬戶信息中進(jìn)行挖掘，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，進(jìn)行貸款審批；可以對(duì)銀行不同的客戶進(jìn)行細(xì)分，提供差異化的服務(wù)；也可以對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，降低壞賬率，提高銀行利潤(rùn)。
在證券業(yè)務(wù)方面，數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以對(duì)復(fù)雜的數(shù)據(jù)建模，利用股票的歷史數(shù)據(jù)通過(guò)技術(shù)分析預(yù)測(cè)股票未來(lái)價(jià)格走勢(shì)；利用歷史收益―風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模，考慮預(yù)期的不確定性，針對(duì)不同客戶的情況構(gòu)建最優(yōu)的投資組合，控制風(fēng)險(xiǎn)，提高收益；利用挖掘技術(shù)構(gòu)建自動(dòng)交易系統(tǒng)，用以避免在做投資決策時(shí)候受到投資者情緒的干擾，從而造成更大的損失。
在保險(xiǎn)領(lǐng)域，數(shù)據(jù)挖掘算法也有廣泛的應(yīng)用前景。利用數(shù)據(jù)挖掘算法，可以分析并界定保險(xiǎn)欺詐或者企業(yè)破產(chǎn)的行為特征，針對(duì)于異常情況進(jìn)行實(shí)時(shí)的預(yù)警和監(jiān)測(cè)，這個(gè)對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有至關(guān)重要的作用。
數(shù)據(jù)挖掘的算法主要包括參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法、非參數(shù)統(tǒng)計(jì)方法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)和支持向量機(jī)。其在金融機(jī)構(gòu)中的適用情況如表1所示。
參數(shù)統(tǒng)計(jì)和非參數(shù)統(tǒng)計(jì)屬于傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)學(xué)方法，兩者的差別在于對(duì)于樣本總體的分部是否已知。參數(shù)統(tǒng)計(jì)是假定總體分布類型已知，對(duì)一些未知參數(shù)比如比較均值、方差等參數(shù)進(jìn)行推斷。但是金融數(shù)據(jù)并不能很好地滿足這個(gè)假設(shè)，所以算法適用性較差。非參數(shù)統(tǒng)計(jì)對(duì)總體假定較少，結(jié)果穩(wěn)定性較好，有更廣泛的適用性。
人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，也簡(jiǎn)稱神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，是20世紀(jì)80年代以來(lái)人工智能領(lǐng)域興起的研究熱點(diǎn)。它是一種模仿生物的神經(jīng)元和神經(jīng)結(jié)構(gòu)行為進(jìn)行信息處理的數(shù)據(jù)模型，使得機(jī)器可以像人腦一樣的學(xué)習(xí)和判斷。神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是一種自學(xué)習(xí)模型，并不需要對(duì)于數(shù)據(jù)樣本做出假定，適用性廣，可以用于分類、聚類和預(yù)測(cè)等，目前已經(jīng)廣泛應(yīng)用于金融市場(chǎng)建模中。
支持向量機(jī)是一種于上世紀(jì)90年代中期發(fā)展起來(lái)的基于統(tǒng)計(jì)學(xué)的機(jī)器學(xué)習(xí)算法。通俗來(lái)說(shuō)，它是一個(gè)二類分類模型，利用特征空間上的間隔最大的線性分類器。它的優(yōu)勢(shì)主要在解決非線性、小樣本以及高維模式識(shí)別上。它優(yōu)于神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)是在于它可以避免神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)中可能得到局部最小化解的問題。另外，它有著嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碚摶A(chǔ)和數(shù)學(xué)證明，不像神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)的有效性主要基于參數(shù)的調(diào)優(yōu)，而這個(gè)過(guò)程很大程度上取決于經(jīng)驗(yàn)。當(dāng)然，支持向量機(jī)也有局限性，它無(wú)法處理大規(guī)模樣本，也不能直接處理多分類問題。
3、大數(shù)據(jù)技術(shù)
大數(shù)據(jù)具有數(shù)據(jù)量大、種類繁多、價(jià)值密度低和處理速度快等特點(diǎn)。金融業(yè)是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，其數(shù)據(jù)來(lái)源廣泛，包括各種股票、期貨、衍生品、債券等在內(nèi)的金融報(bào)價(jià)、交易數(shù)據(jù)，各類公司的業(yè)績(jī)報(bào)告以及研究報(bào)告，官方對(duì)于宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，金融媒體的新聞報(bào)道，這些渠道每天產(chǎn)生海量的TB或者PB級(jí)別的數(shù)據(jù)。
傳統(tǒng)分析方法以及數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)在如此大量的數(shù)據(jù)面前束手無(wú)策，大數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)的出現(xiàn)填補(bǔ)了這一空白。最早得到廣泛應(yīng)用的為Hadoop，它是一個(gè)實(shí)現(xiàn)了MapReduce分布式處理算法的、離線的、基于磁盤的大數(shù)據(jù)批處理平臺(tái)。隨著技術(shù)的發(fā)展，陸續(xù)出現(xiàn)了基于內(nèi)存的大數(shù)據(jù)處理模型Spark和基于流式計(jì)算的計(jì)算模型Storm。Spark改進(jìn)了Hadoop基于磁盤的數(shù)據(jù)處理模式，將大數(shù)據(jù)的處理速度提高了數(shù)十倍，提供了近實(shí)時(shí)的處理延遲。Storm是針對(duì)實(shí)時(shí)的流式處理場(chǎng)景，它把數(shù)據(jù)建模一個(gè)不斷流動(dòng)的“流”，是一種實(shí)時(shí)的處理模型。這三個(gè)系統(tǒng)目前是主流的大數(shù)據(jù)處理平臺(tái)，在不同的應(yīng)用場(chǎng)景下相互補(bǔ)充，形成了一套完整的大數(shù)據(jù)技術(shù)體系。金融大數(shù)據(jù)分析的一般架構(gòu)如圖4所示。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)促進(jìn)了包括高頻交易、市場(chǎng)情緒分析、智能營(yíng)銷、信貸風(fēng)險(xiǎn)分析、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理和個(gè)人征信等的金融創(chuàng)新，適用情況如表2所示。
高頻交易是指交易者利用軟件或者硬件的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行大量的交易進(jìn)行獲利的一種方式?，F(xiàn)在主流方式是通過(guò)分析金融大數(shù)據(jù)，建立一些市場(chǎng)變動(dòng)的模型，識(shí)別出特定市場(chǎng)的模式，然后根據(jù)模式進(jìn)行交易的過(guò)程。
市場(chǎng)情緒分析是指從社交媒體中的數(shù)據(jù)中提取市場(chǎng)情緒，并開發(fā)基于情緒的交易算法。在出現(xiàn)積極的市場(chǎng)情緒的時(shí)候進(jìn)行買入操作，而在出現(xiàn)意外情況或者其他消極市場(chǎng)情緒的時(shí)候拋出訂單。
智能營(yíng)銷是指通過(guò)綜合用戶各方面的信息，包括歷史數(shù)據(jù)、瀏覽數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、行為數(shù)據(jù)等識(shí)別客戶的行為模式，分析用戶需求和興趣，并根據(jù)結(jié)果進(jìn)行特定的產(chǎn)品推薦、客戶體驗(yàn)優(yōu)化或者客戶挽留等精準(zhǔn)營(yíng)銷。
基于大數(shù)據(jù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)分析是一種多維度分析中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析方法。通常做法是收集公司大量日常交易、運(yùn)營(yíng)活動(dòng)、財(cái)務(wù)狀態(tài)等數(shù)據(jù)用以分析一個(gè)企業(yè)真實(shí)的運(yùn)轉(zhuǎn)情況，從而準(zhǔn)確評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)。
實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理是指通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種維度、不同的數(shù)據(jù)渠道來(lái)實(shí)時(shí)監(jiān)控用戶的風(fēng)險(xiǎn)變化，比如監(jiān)控用戶財(cái)務(wù)變化、意外事件、市場(chǎng)氛圍、運(yùn)營(yíng)情況來(lái)獲得全面、立體、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)監(jiān)測(cè)。
基于大數(shù)據(jù)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)利用更多的數(shù)據(jù)維度，包括一個(gè)人的消費(fèi)數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、職業(yè)數(shù)據(jù)等，對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)估，提高評(píng)估的準(zhǔn)確性，提高機(jī)構(gòu)利潤(rùn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的展望和建議
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)將掀起金融機(jī)構(gòu)的“鯰魚效應(yīng)”。所謂鯰魚效應(yīng)指的是引入外部競(jìng)爭(zhēng)者，往往會(huì)激發(fā)組織內(nèi)部的活力。對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，沒有足夠創(chuàng)新和提高服務(wù)的動(dòng)力。這個(gè)時(shí)候互聯(lián)網(wǎng)公司就像進(jìn)入的鯰魚，為沒有活力的池塘注入新鮮的動(dòng)力。這個(gè)時(shí)候，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)奮起反抗，通過(guò)提高自己的業(yè)務(wù)水平和創(chuàng)新能力與野心勃勃的闖入者進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。可以看到，未來(lái)的互聯(lián)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈，也會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)更多的實(shí)惠。為了互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展，筆者提出以下建議。
1、金融監(jiān)管部門需要鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，同時(shí)建立有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系
創(chuàng)新意味著活力和發(fā)展，政府需要鼓勵(lì)和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著健康、合理的方向有序的發(fā)展：一是加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的研究，加大技術(shù)研發(fā)投入，培養(yǎng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)復(fù)合型人才，以適應(yīng)新市場(chǎng)下的監(jiān)管需求。二是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興金融產(chǎn)品的監(jiān)管，需要明確牽頭部門，建立統(tǒng)一安全標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、傳輸標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)備案登記制度，合理控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，特別是P2P等風(fēng)險(xiǎn)比較大的新興模式。三是加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，監(jiān)管部門需要建立針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)下的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)規(guī)定，明確互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)中的消息披露、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)以及消費(fèi)者信息保護(hù)（特別是隱私保護(hù)）的具體規(guī)定。四是監(jiān)管部門應(yīng)盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的征信機(jī)制和平臺(tái)，政府可以牽頭整合傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（比如銀行）的用戶信用信息、政府本身的工商信用數(shù)據(jù)庫(kù)和納稅數(shù)據(jù)和主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的信用信息，建立一個(gè)覆蓋多方面的全國(guó)性征信系統(tǒng)，消除信息不對(duì)稱性，保護(hù)消費(fèi)者。
2、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)金融法律法規(guī)學(xué)習(xí)和宣傳，加強(qiáng)法律意識(shí)
互聯(lián)網(wǎng)的生存之道在于“創(chuàng)新”與“顛覆”，這在其與很多傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合中得到充分體現(xiàn)。但是金融行業(yè)與其他普通行業(yè)有所不同，金融市場(chǎng)的穩(wěn)定有序直接關(guān)系到社會(huì)穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，所以必然需要受到更多的限制。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)自身需要意識(shí)到這一點(diǎn)，改變以往“自由”的習(xí)慣，在金融創(chuàng)新產(chǎn)品金融研發(fā)、宣傳的過(guò)程中，遵守相關(guān)法律法規(guī)，避免出現(xiàn)一些打擦邊球、走灰色地帶等有潛在危險(xiǎn)的行為。
劉鵬教授表示：“大數(shù)據(jù)已成為一種自然資源，未來(lái)誰(shuí)擁有大數(shù)據(jù)誰(shuí)就擁有礦山，就擁有財(cái)富。”在演講中，他從衣食住行等角度列舉了互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)人們的變化，詳細(xì)分析了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的深刻內(nèi)涵，深入闡述了云計(jì)算和大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)+的應(yīng)用實(shí)踐。他指出，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)將被互聯(lián)網(wǎng)“掠奪”，軟件將“吞蝕”整個(gè)世界，互聯(lián)網(wǎng)公司大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)化成為未來(lái)發(fā)展的主要趨勢(shì)，在智能化的生活需求和人類生活的信息化發(fā)展下，未來(lái)制造業(yè)要的不是石油，大數(shù)據(jù)是最大的能源，而因?yàn)榇髷?shù)據(jù)，人類擁有第二人生勢(shì)在必然。
鐘致民總經(jīng)理從運(yùn)營(yíng)商的角度向大家剖析了互聯(lián)網(wǎng)與通信行業(yè)發(fā)展的密切關(guān)系，強(qiáng)調(diào)了企業(yè)也需要虛擬化，需要第二人生。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的剖析，說(shuō)明了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)亟需提高改進(jìn)。鐘總分享了金泰陽(yáng)紙箱的定制方案、海爾“四網(wǎng)融合”等案例，闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動(dòng)計(jì)劃中國(guó)電信在信息化建設(shè)中的作用。他指出，從公眾消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)到產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，市場(chǎng)潛力巨大，大數(shù)據(jù)猶如深海，需要各行業(yè)、各產(chǎn)業(yè)的共同創(chuàng)造與挖潛，中國(guó)電信志在成為“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”態(tài)圈的營(yíng)造者，幫助大量的傳統(tǒng)企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)+，推動(dòng)企業(yè)依靠互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展壯大。
互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，電子商務(wù)正在成為中國(guó)乃至世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的強(qiáng)大引擎。國(guó)內(nèi)著名電商公司技術(shù)總監(jiān)凌剛在論壇上為大家簡(jiǎn)要介紹了電子商務(wù)系統(tǒng)地技術(shù)特征以及系統(tǒng)的構(gòu)成，剖析了傳統(tǒng)技術(shù)方案存在的主要問題。他指出，今天的電商早已不是狹義的電腦加商鋪的傳統(tǒng)概念，而是無(wú)處不在且縱橫交錯(cuò)在人們生活中每個(gè)角落的“互聯(lián)網(wǎng)+”的全新理念，分享了電商企業(yè)面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”新挑戰(zhàn)的技術(shù)策略，對(duì)目前電子商務(wù)系統(tǒng)的改進(jìn)提出了合理的建議。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融業(yè)；銀行；轉(zhuǎn)型
引言
在科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展的當(dāng)下，金融領(lǐng)域不斷發(fā)生著變革，尤其是金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展取得很好的效果，同時(shí)，對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展和業(yè)績(jī)也造成了一定的影響。在這樣的大趨勢(shì)下，順應(yīng)而生了許多第三方支付平臺(tái)，如支付寶、微信支付、借貸寶等結(jié)合了支付、理財(cái)、借貸等一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)的平臺(tái)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)的開展和業(yè)績(jī)的提升產(chǎn)生了很大的影響。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融體系現(xiàn)狀
從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面來(lái)看，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)以及云技術(shù)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動(dòng)了電子商務(wù)和貿(mào)易的發(fā)展，從而使得第三方支付平臺(tái)的大興起，因此，電子商務(wù)的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的導(dǎo)火線。而在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的發(fā)展判斷中，許多人持有不同的意見。有的人認(rèn)為物聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)產(chǎn)生顛覆性的改革，將產(chǎn)生新的發(fā)展模式，還有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)并沒有本質(zhì)上的區(qū)別，只是發(fā)展方式產(chǎn)生了變化。盡管觀點(diǎn)大不相同，但是，不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)是對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)和銀行也的業(yè)績(jī)產(chǎn)生了不小的影響。因此，從銀行角度對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)進(jìn)行融合與合作進(jìn)行思考，以及未來(lái)的發(fā)展對(duì)策，具有現(xiàn)實(shí)的緊迫性[1]。
1.傳統(tǒng)銀行接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的必要性。
對(duì)于傳統(tǒng)的金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，以接受互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)為代表的轉(zhuǎn)型升級(jí)，將會(huì)是商業(yè)銀行在新常態(tài)背景下進(jìn)行變革的成長(zhǎng)的必經(jīng)之路[2]。十以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度由原來(lái)的高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起與新型模式快速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大背景下，傳統(tǒng)金融業(yè)勢(shì)必將面臨挑戰(zhàn)，如利潤(rùn)大幅降低、存款業(yè)績(jī)降低等問題。這些問題的出現(xiàn)都將對(duì)傳統(tǒng)銀行現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，對(duì)銀行轉(zhuǎn)型提出新的要求。因此，在挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存的條件下，傳統(tǒng)金融業(yè)和銀行業(yè)有必要進(jìn)行改革和轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)隨之而來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融的大趨勢(shì)。第一，銀行業(yè)進(jìn)行自我創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型和改革是符合宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展要求。就目前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，我國(guó)經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行趨勢(shì)正處于中高速換擋期，各個(gè)領(lǐng)域的經(jīng)濟(jì)增速在這一時(shí)期會(huì)相應(yīng)的放慢速度，對(duì)于處在變化了的金融環(huán)境中的商業(yè)銀行而言，隨著發(fā)展態(tài)勢(shì)的變化也或多或少的出現(xiàn)了新的困難和問題。在經(jīng)濟(jì)整體運(yùn)行壓力大的情況下，各大企業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力增大，銀行的利潤(rùn)也隨之受到影響，更為嚴(yán)重的則是面對(duì)一些辦理信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)破產(chǎn)后，貸款難以收回，增大銀行的虧損程度。信貸業(yè)務(wù)辦理日漸減少，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)造成了極大的沖擊。在嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新已刻不容緩。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)。
首先，在市場(chǎng)包容度方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開網(wǎng)絡(luò)受眾，因此，在市場(chǎng)接受度方面還有待提高。盡管時(shí)代在發(fā)展，但是經(jīng)濟(jì)始終是關(guān)系國(guó)家穩(wěn)定的重要因素，對(duì)于投資者和百姓而言，傳統(tǒng)的客戶更傾向于傳統(tǒng)的交易模式，不僅是由于自身習(xí)慣問題，更是注重安全的考慮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，在開始之初人們大多持觀望和實(shí)驗(yàn)的態(tài)度，對(duì)于網(wǎng)上金融服務(wù)等載體，總是不太信任。這是由于互聯(lián)網(wǎng)金融還不夠普及，對(duì)多數(shù)人而言，還沒有形成使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的習(xí)慣，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的推廣增大了難度。在我國(guó)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起教晚，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解還不夠，在宣傳和推廣方面做的不夠完善，往往不能取得理想的效果。由于用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的不確定性，導(dǎo)致用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的興趣較低，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是大部分用戶不習(xí)慣使用網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的一個(gè)主要原因。在當(dāng)下電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等一系列高科技的騙局不斷增多的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)受到很大的影響。而往往銀行的安全性能和防范意識(shí)不夠，造成用戶的資金被轉(zhuǎn)移，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的安全產(chǎn)生質(zhì)疑，這就對(duì)銀行的安全技術(shù)和意識(shí)提出了新的要求。對(duì)于強(qiáng)調(diào)服務(wù)品質(zhì)的今天，能否保證用戶資金安全關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)的重要問題。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型
1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展展望。
互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而發(fā)展的，信息時(shí)代是信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，在近年我們看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分業(yè)務(wù)可以通過(guò)手機(jī)辦理，各個(gè)銀行推出的APP應(yīng)用幫助用戶完成簡(jiǎn)單的交易和操作，在移動(dòng)客戶端，用戶可以經(jīng)過(guò)簡(jiǎn)單的幾項(xiàng)操作完成查詢、轉(zhuǎn)賬、還款等業(yè)務(wù)，方便快捷，“掌上銀行”的提出和實(shí)行，是銀行實(shí)行創(chuàng)新的一小步。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，科學(xué)技術(shù)不斷取得突破、高度發(fā)展的將來(lái)，在用戶所需的基本金融服務(wù)被滿足之后，則會(huì)對(duì)銀行的服務(wù)提出更高的要求，隨之而來(lái)將會(huì)使得各銀行間的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。那么，傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展發(fā)到現(xiàn)代網(wǎng)上銀行，信息技術(shù)的發(fā)展支持快速便捷的網(wǎng)絡(luò)支付。使得銀行的服務(wù)渠道日益變寬，服務(wù)模式不管擴(kuò)展，不僅是人們的生活更加便利還使得金融業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)出新的特點(diǎn)。在人類歷史發(fā)展的長(zhǎng)河中，無(wú)數(shù)次時(shí)間表明，只有順應(yīng)時(shí)代的變化才能保證自己的發(fā)展，不至于被社會(huì)淘汰。因此，銀行應(yīng)秉持“客戶至上、與時(shí)俱進(jìn)”的發(fā)展理念，在發(fā)展中不斷堅(jiān)持創(chuàng)新和學(xué)習(xí)，做到真正服務(wù)顧客，才能使自己獲得發(fā)展。
2.創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的動(dòng)力。
互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新是在大數(shù)據(jù)時(shí)代下與時(shí)俱進(jìn)的表現(xiàn)。在這一標(biāo)準(zhǔn)下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該采取如下措施：（1）加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷。在互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)市場(chǎng)營(yíng)銷時(shí)，首先應(yīng)該進(jìn)行明確的定位，針對(duì)特定顧客，進(jìn)行有效的推廣，改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的既有模式。因?yàn)轭櫩捅旧砭哂械睦碡?cái)、存儲(chǔ)習(xí)慣，對(duì)新生事物具有排斥性，因此，作為接觸顧客最廣的銀行業(yè)可以承擔(dān)向用戶普及和宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融的工作。在通過(guò)一段時(shí)間的宣傳和普及后，對(duì)顧客進(jìn)行問卷調(diào)查，掌握用戶的接受情況并總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以備推出更好的、更有效的營(yíng)銷策略，從而達(dá)到顧客真正的接受并使用互聯(lián)網(wǎng)的目的。（2）切實(shí)提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全性。在對(duì)顧客的訪問和調(diào)查中，互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性是顧客所提問和顧慮最多的一項(xiàng)。因此，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而言，安全性已成為至關(guān)重要的一環(huán)。保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全不僅需要信息技術(shù)部門的支持，還需要各方面的協(xié)調(diào)和配合。而且還需要政府和有關(guān)部門的支持，建立完善的規(guī)章制度，加強(qiáng)執(zhí)法部門的執(zhí)行力度和監(jiān)督力度，以及金融業(yè)自身的努力。網(wǎng)絡(luò)安全作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)，銀行應(yīng)該在網(wǎng)絡(luò)性能和移動(dòng)客戶端方面不斷進(jìn)行技術(shù)加強(qiáng)和資質(zhì)審核，保證互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行安全。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供商還應(yīng)該不管的加強(qiáng)學(xué)習(xí)以應(yīng)對(duì)信息技術(shù)的快速發(fā)展，提高自身的學(xué)習(xí)能力和技術(shù)水平，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，保證金融產(chǎn)品的安全性。再者，政府要進(jìn)行有效的調(diào)控，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行進(jìn)行有效把握。（3）模擬用戶體驗(yàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于其自身具有廣泛性、涉及范圍廣的特點(diǎn)，首先應(yīng)注意的就是客戶的體驗(yàn)感，客戶的滿意度的互聯(lián)網(wǎng)金融所追求的，良好的客戶體驗(yàn)感是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所提倡的。假如客戶端或者銀行網(wǎng)頁(yè)的操作過(guò)于繁瑣、程序過(guò)于復(fù)雜，那這些都將是限制互聯(lián)網(wǎng)金融取得良好發(fā)展的限制。良好的體驗(yàn)就要求銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的時(shí)候要盡可能多的考慮到客戶體驗(yàn)感，減少不必要的操作程序，保證良好的體驗(yàn)感。要達(dá)到良好的體驗(yàn)感，還需要技術(shù)開發(fā)人員和業(yè)務(wù)開發(fā)人員能夠站在客戶的角度，模擬客戶體驗(yàn)，切實(shí)掌握真實(shí)的操作程序，進(jìn)行有效的操作，從而能夠便捷的完成客戶所需要的線上業(yè)務(wù)。通過(guò)定時(shí)的客戶調(diào)研，針對(duì)客戶所提的問題進(jìn)行有針對(duì)性的改進(jìn)和研發(fā)，能夠不斷的提高產(chǎn)品的性能，滿足顧客的要求。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行相結(jié)合。
互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行的結(jié)合是在經(jīng)濟(jì)全球化之后，經(jīng)濟(jì)全球化程度越高，中國(guó)金融與世界結(jié)合越緊密，交流也越頻繁，那么受世界經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響也越大。新興市場(chǎng)隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展被開發(fā)出來(lái)，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸興起，隨之而來(lái)的是生產(chǎn)影響著消費(fèi)，消費(fèi)者的偏好開始發(fā)生變化。顧客在滿足了基本的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)之后，對(duì)銀行的服務(wù)提出了更為現(xiàn)代化和專業(yè)化的要求，要求更有品質(zhì)的服務(wù)和更多樣化的理財(cái)產(chǎn)品。在當(dāng)前的情況下，只有創(chuàng)新才能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展和銀行業(yè)的成功轉(zhuǎn)型。
4.重視專業(yè)人才的培養(yǎng)和員工素質(zhì)的提高。
在技術(shù)改革和金融改革的深化期，金融業(yè)和商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于人才。銀行轉(zhuǎn)型過(guò)程中更多的參與基本市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，相關(guān)業(yè)務(wù)的增多需要專業(yè)人才的參與，員工不僅要能清晰把握市場(chǎng)脈絡(luò)，還能夠在產(chǎn)品開發(fā)階段提供有效的建議，并能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。對(duì)于員工的高要求就需要銀行能夠?qū)θ瞬诺呐囵B(yǎng)有著足夠的重視，在理論和業(yè)務(wù)實(shí)踐方面進(jìn)行定期培訓(xùn)。改變管理機(jī)制，本著以人為本的觀念，為優(yōu)秀員工提供提供良好的晉升渠道和發(fā)展平臺(tái)，為商業(yè)銀行更好適應(yīng)改革環(huán)境提供堅(jiān)實(shí)的智力支持[3]。
三、結(jié)束語(yǔ)
在大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是未來(lái)發(fā)展的大趨勢(shì)，銀行也的發(fā)展也應(yīng)順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，從自身方面尋找創(chuàng)新點(diǎn)，并不斷形成新符合時(shí)代的理念和產(chǎn)品，力求滿足新時(shí)期用戶的需求，提供更有價(jià)值的增值服務(wù)。傳統(tǒng)金融業(yè)以及銀行的轉(zhuǎn)型，不僅是管理者的考驗(yàn)更是對(duì)金融工作者的考驗(yàn)。在固有的金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)也在引導(dǎo)傳統(tǒng)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，新的金融模式和銀行發(fā)展即將到來(lái)。
參考文獻(xiàn)
[1]孫杰，賀晨.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016，1：12.
[2]張偉.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2016，4：51.
[3]柴雯斐.大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，1：285.
本刊訊第二屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)2008年4月8日將在北京隆重舉辦。大會(huì)的主題是“產(chǎn)業(yè)合作與創(chuàng)新發(fā)展”，主要包括：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)手機(jī)設(shè)計(jì)創(chuàng)新論壇，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新論壇，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)構(gòu)建創(chuàng)新論壇，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資融資創(chuàng)新論壇，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)媒體盈利創(chuàng)新論壇。本次大會(huì)還將特邀專家評(píng)委評(píng)選出《2008移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新獎(jiǎng)》，旨在表彰正在蓬勃發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)有關(guān)移動(dòng)終端、手機(jī)芯片、操作系統(tǒng)、瀏覽器等具有重大影響的創(chuàng)新技術(shù)企業(yè)。
2007年，包括終端廠商、系統(tǒng)廠商、傳統(tǒng)媒體、IT廠商、運(yùn)營(yíng)商紛紛進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)領(lǐng)域，搶占未來(lái)信息市場(chǎng)的制高點(diǎn)。2008年，全球電信產(chǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了新的大融合、大變革和大轉(zhuǎn)型的時(shí)期，電信業(yè)正在大變革中逐步實(shí)現(xiàn)新的跨越式發(fā)展。電信行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈不再是一條而是多條，每一環(huán)節(jié)都往下游延伸，在延伸的過(guò)程中，上下游之間的界限日益模糊。尤其是產(chǎn)業(yè)鏈下游進(jìn)一步復(fù)雜化，各種鏈條集合交叉，將形成更為復(fù)雜的生態(tài)環(huán)境。比如，2008年互聯(lián)網(wǎng)和IT企業(yè)進(jìn)軍終端市場(chǎng)，將加速移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)程。移動(dòng)終端功能多用化的進(jìn)程，也給了互聯(lián)網(wǎng)和IT企業(yè)進(jìn)軍電信終端市場(chǎng)的機(jī)會(huì)。隨著各大互聯(lián)網(wǎng)、IT企業(yè)紛紛進(jìn)軍手機(jī)市場(chǎng)，正在改變移動(dòng)終端目前的市場(chǎng)格局。傳統(tǒng)的IT設(shè)備商Apple通過(guò)開發(fā)高端智能終端iPhone，并采取收入分成的商業(yè)模式與AT&T、O2等傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)商之間的緊密合作，成功進(jìn)入電信領(lǐng)域。互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的搜索巨頭Google的擴(kuò)張戰(zhàn)略方向包括運(yùn)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和終端等傳統(tǒng)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)。各種跡象表明，曾經(jīng)較為基礎(chǔ)和單一的電信產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)交錯(cuò)式的融合正在向應(yīng)用層和復(fù)雜化的生態(tài)系統(tǒng)方向演進(jìn)，而爭(zhēng)奪這個(gè)生態(tài)系統(tǒng)的整合者地位將成為未來(lái)運(yùn)營(yíng)商、內(nèi)容提供者、設(shè)備商、互聯(lián)網(wǎng)引擎，以及娛樂產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)。因而，2008年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)必將呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
大會(huì)組委會(huì)負(fù)責(zé)人告訴記者，第二屆移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)以“產(chǎn)業(yè)合作與創(chuàng)新發(fā)展”為主題，將更加注重全球視野的技術(shù)探討、業(yè)務(wù)合作、投資策略。同時(shí)，本屆大會(huì)也將通過(guò)《2008移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新獎(jiǎng)評(píng)選》，對(duì)已經(jīng)和正在研發(fā)的基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)進(jìn)行大檢閱。更多信息請(qǐng)查詢shoujiquan.
com。
自20世紀(jì)80年代以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展極大地改變著人們的工作與生活，通過(guò)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)，降低了信息獲取和交易成本，提高了資源配置效率，進(jìn)而促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。目前，我們處于信息技術(shù)革命全面滲透和深度應(yīng)用的新階段，信息技術(shù)催生了大量新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)、新技術(shù)和新模式（簡(jiǎn)稱“四新”）。在互聯(lián)網(wǎng)和新經(jīng)濟(jì)背景下，要放眼全球看“四新”問題，遵循經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，更加注重發(fā)揮市場(chǎng)主體的作用，營(yíng)造“四新”發(fā)展的良好環(huán)境。
互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)及其主要特征
互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)可概括為網(wǎng)絡(luò)、聯(lián)接和互動(dòng)，網(wǎng)絡(luò)即互聯(lián)網(wǎng)構(gòu)建了新的網(wǎng)絡(luò)體和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)，聯(lián)接即搭建網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)溝通的橋梁和價(jià)值傳遞的紐帶，互動(dòng)即彼此快捷順暢地交流信息。
互聯(lián)網(wǎng)是基礎(chǔ)設(shè)施、內(nèi)容、服務(wù)的有機(jī)統(tǒng)一體。在互聯(lián)網(wǎng)的構(gòu)建過(guò)程中，需要投入大量的資源去進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。隨著互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的深入，企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的要求也越來(lái)越高，對(duì)帶寬、網(wǎng)速以及網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的運(yùn)行環(huán)境等都提出了更高的要求。網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施能力受限，將阻礙基于網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)、組織和業(yè)態(tài)創(chuàng)新，影響經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的動(dòng)力和軌跡。更快的網(wǎng)速、更豐富的內(nèi)容和更優(yōu)的服務(wù)，能更好滿足企業(yè)、個(gè)人等工作與生活需求，確保用戶獲得高質(zhì)量體驗(yàn)。據(jù)Internet World Stats的數(shù)據(jù)，在過(guò)去的10年中，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量增長(zhǎng)了7倍多，從2000年的3.6億增長(zhǎng)到超過(guò)24億；在體育賽事中，用戶上傳自拍、視頻內(nèi)容，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)上傳流量超過(guò)下載流量。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展進(jìn)程中，需要著重解決好信息保護(hù)、安全保障、誠(chéng)信機(jī)制等問題。特別是在物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)快速發(fā)展的情況下，催生了新的信息共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)方式，使得供給方、需求方之間呈現(xiàn)更好的良性互動(dòng)。
互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)生產(chǎn)要素的內(nèi)涵擴(kuò)張和重新組合。人類社會(huì)發(fā)展的過(guò)程，也是對(duì)生產(chǎn)要素的利用和資源配置效率不斷提升的過(guò)程，在每次產(chǎn)業(yè)革命中，都會(huì)有某種關(guān)鍵生產(chǎn)要素成本大幅下跌，而新的占據(jù)主導(dǎo)地位的生產(chǎn)要素成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新動(dòng)力。在農(nóng)業(yè)社會(huì)，勞動(dòng)力是最主要的生產(chǎn)要素；在工業(yè)社會(huì)，勞動(dòng)、資金、技術(shù)等生產(chǎn)要素優(yōu)化配置組合，推動(dòng)勞動(dòng)生產(chǎn)率提升和社會(huì)進(jìn)步；在后工業(yè)社會(huì)和信息社會(huì)，知識(shí)成為最重要的生產(chǎn)要素，并與其他生產(chǎn)要素相互組合，優(yōu)化了社會(huì)分工方式，創(chuàng)造了推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新的途徑。特別是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，知識(shí)的生產(chǎn)服務(wù)通過(guò)信息技術(shù)支撐，凝固為軟件和系統(tǒng)，體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)化資源流動(dòng)，促進(jìn)了品牌價(jià)值提升，為社會(huì)各行各業(yè)不斷創(chuàng)造新的價(jià)值。
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)與經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)有著本質(zhì)的區(qū)別?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)是基于互聯(lián)網(wǎng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總和，是信息化、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代產(chǎn)生的嶄新的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象；經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)則是指各類經(jīng)濟(jì)部門應(yīng)用信息化、網(wǎng)絡(luò)化手段助力生產(chǎn)、決策、服務(wù)等。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)正在加速滲透到各行各業(yè)，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)教育、分包眾包眾籌等新組織、新業(yè)態(tài)、新模式。在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)主體的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，政府職能部門、社會(huì)機(jī)構(gòu)等主體的經(jīng)濟(jì)行為，都越來(lái)越多地依賴信息網(wǎng)絡(luò)，要從網(wǎng)絡(luò)上獲取大量經(jīng)濟(jì)信息，依靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行預(yù)測(cè)和決策，許多交易行為也直接在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行。社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)呈現(xiàn)5R特征，即Reduce、Reuse、Recycle、Remanufacture和Reconsumption，零部件跨國(guó)采購(gòu)、加工制造環(huán)節(jié)分散到全球，個(gè)性化、定制化生產(chǎn)服務(wù)創(chuàng)造更高價(jià)值。
“四新”發(fā)展的途徑和機(jī)制
互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，推動(dòng)各類技術(shù)的原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新和引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新，不斷地催生新的業(yè)態(tài)和模式，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)體系演進(jìn)和變革。
互聯(lián)網(wǎng)為新技術(shù)、新組織發(fā)展提供基礎(chǔ)條件和催化劑。新技術(shù)不是簡(jiǎn)單的產(chǎn)品技術(shù)或?qū)嶒?yàn)室技術(shù)，而是指可實(shí)際推廣、替代傳統(tǒng)應(yīng)用和形成市場(chǎng)力量的新興技術(shù)。如3D打印、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、智能電網(wǎng)、機(jī)器人、M2M、OLED、智能駕駛、可穿戴設(shè)備等，即基于互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)、面向市場(chǎng)需求、以應(yīng)用為導(dǎo)向的綜合性技術(shù)創(chuàng)新。從產(chǎn)業(yè)組織的角度看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用使產(chǎn)品的供應(yīng)鏈從“鏈狀”或“樹狀”向“網(wǎng)狀”轉(zhuǎn)變，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力從規(guī)模優(yōu)勢(shì)向產(chǎn)業(yè)鏈整合優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)變。一些專注于生產(chǎn)特種產(chǎn)品的中小型制造企業(yè)，圍繞大企業(yè)的生產(chǎn)服務(wù)，密集投入特定領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)，占據(jù)新出現(xiàn)的細(xì)分市場(chǎng)。由大企業(yè)建立整合集成平臺(tái)，提供技術(shù)支撐和生產(chǎn)，由小企業(yè)從事具體生產(chǎn)活動(dòng)，將成為與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的產(chǎn)業(yè)組織形式和重要生產(chǎn)方式。
基于互聯(lián)網(wǎng)的新業(yè)態(tài)和新模式創(chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)空間。各類新業(yè)態(tài)和新模式以市場(chǎng)需求為中心，打破原先垂直分布的產(chǎn)業(yè)鏈及價(jià)值鏈，產(chǎn)生新的經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)和市場(chǎng)活動(dòng)方式，實(shí)現(xiàn)資源高效優(yōu)化組合，創(chuàng)造出新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。制造業(yè)與服務(wù)業(yè)融合推動(dòng)智能制造發(fā)展，如3D打印以數(shù)字模型文件、增材制造為基礎(chǔ)構(gòu)造物體，改變了模具制造和工業(yè)設(shè)計(jì)模式，已廣泛應(yīng)用到相關(guān)行業(yè)領(lǐng)域。產(chǎn)業(yè)鏈整合重組拓展了新的價(jià)值空間，如蘋果公司整合產(chǎn)業(yè)鏈、開放產(chǎn)品平臺(tái)，形成智能終端+內(nèi)容分發(fā)渠道+應(yīng)用軟件與數(shù)字內(nèi)容服務(wù)的整合；云制造模式基于互聯(lián)網(wǎng)建立共享制造資源的公共服務(wù)平臺(tái)，將巨大的社會(huì)制造資源池連接在一起，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈制造資源與服務(wù)的開放協(xié)作、社會(huì)資源高度共享。平臺(tái)經(jīng)濟(jì)與聯(lián)盟經(jīng)濟(jì)不斷涌現(xiàn)，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)包括新電商及OTO模式、大宗商品交易平臺(tái)、分包眾包眾籌創(chuàng)新平臺(tái)等；聯(lián)盟經(jīng)濟(jì)包括同業(yè)聯(lián)盟、異業(yè)聯(lián)盟、產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟等，如IBM、思科、通用電氣、AT&T聯(lián)手組建了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)盟（IIC）。
互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)演進(jìn)、改造提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。伴隨互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的持續(xù)創(chuàng)新和深化應(yīng)用，從現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中衍生疊加新的適應(yīng)和滿足市場(chǎng)需求的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，不僅催生了新的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，也帶動(dòng)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，引發(fā)產(chǎn)業(yè)體系的重大變革。比如，在移動(dòng)通信、衛(wèi)星定位等技術(shù)發(fā)展之后，汽車服務(wù)帶動(dòng)出導(dǎo)航、車載信息等新增值服務(wù)；物聯(lián)網(wǎng)、汽車電子、云計(jì)算等新技術(shù)與汽車產(chǎn)業(yè)融合衍生出車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的新產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域隨著移動(dòng)終端的普及推出位置服務(wù)應(yīng)用；經(jīng)濟(jì)社會(huì)各領(lǐng)域海量數(shù)據(jù)挖掘分析形成大數(shù)據(jù)應(yīng)用服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入銀行核心業(yè)務(wù)形成互聯(lián)網(wǎng)金融等?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)的相互碰撞，將進(jìn)一步激發(fā)服務(wù)模式、商業(yè)模式以及生產(chǎn)消費(fèi)模式的創(chuàng)新發(fā)展，催生出新的產(chǎn)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)集群，在創(chuàng)造新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，還將不斷引發(fā)新的消費(fèi)服務(wù)需求，進(jìn)而形成巨大的新興市場(chǎng)。
推進(jìn)“四新”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的建議
要深入把握互聯(lián)網(wǎng)和“四新”經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)和趨勢(shì)，確立“四新”發(fā)展導(dǎo)向，合力營(yíng)造有利的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，激發(fā)內(nèi)生增長(zhǎng)動(dòng)力，推動(dòng)形成政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主體相結(jié)合的發(fā)展機(jī)制。
堅(jiān)持“六要素”綜合統(tǒng)籌，營(yíng)造“四新”發(fā)展氛圍?！傲亍奔粗敢?guī)劃定位、市場(chǎng)主體、載體建設(shè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、產(chǎn)業(yè)投融資、政策與服務(wù)環(huán)境。一要堅(jiān)持規(guī)劃引領(lǐng)和正確的定位導(dǎo)向，明確發(fā)展的趨勢(shì)和規(guī)律，基礎(chǔ)條件和目標(biāo)，以及路徑辦法和抓手。二要明確主體，更多發(fā)揮市場(chǎng)主體的作用，做優(yōu)做強(qiáng)優(yōu)勢(shì)企業(yè)，改造提升存量企業(yè)，調(diào)整淘汰劣勢(shì)企業(yè)。三要優(yōu)化載體建設(shè)，推進(jìn)園區(qū)基地化、基地精細(xì)化發(fā)展，創(chuàng)新“四新+基地+基金”的載體建設(shè)模式。四要推進(jìn)項(xiàng)目建設(shè)，根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈細(xì)分，吸引一批產(chǎn)業(yè)鏈上下游項(xiàng)目，形成相互支持配套的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈。五是投融資機(jī)制創(chuàng)新，促進(jìn)政府、企業(yè)、金融、社會(huì)資金對(duì)接，設(shè)立重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)基金和并購(gòu)基金。六是優(yōu)化政策與服務(wù)環(huán)境，包括市場(chǎng)環(huán)境、誠(chéng)信環(huán)境、政策環(huán)境等，服務(wù)轉(zhuǎn)型、服務(wù)“四新”、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)人才。要高度關(guān)注國(guó)際最新案例和發(fā)展態(tài)勢(shì)，找出需要開題解題破題的重點(diǎn)領(lǐng)域以及可以發(fā)力的小切口，按照“六要素”定位到細(xì)分領(lǐng)域企業(yè)主體，優(yōu)化載體、政策和服務(wù)環(huán)境等。
優(yōu)化推進(jìn)和支撐體系，形成“四新”內(nèi)生增長(zhǎng)機(jī)制。一是落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)“使市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用和更好發(fā)揮政府作用”的要求，推進(jìn)“四新”發(fā)展堅(jiān)持“四個(gè)導(dǎo)向”，即從單純的技術(shù)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向創(chuàng)新導(dǎo)向，從政府導(dǎo)向轉(zhuǎn)向市場(chǎng)導(dǎo)向，從目標(biāo)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向問題導(dǎo)向，從能力導(dǎo)向轉(zhuǎn)向應(yīng)用導(dǎo)向。二是支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)積極培育“四新”，通過(guò)制造業(yè)能級(jí)提升催生“四新”，通過(guò)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造對(duì)接“四新”。三是開展“四新”推廣應(yīng)用重大專項(xiàng)，推進(jìn)機(jī)器人、新能源汽車、光伏、LED、北斗導(dǎo)航、車聯(lián)網(wǎng)等擴(kuò)大應(yīng)用專項(xiàng)，推動(dòng)技術(shù)產(chǎn)品、應(yīng)用領(lǐng)域、商業(yè)模式拓展創(chuàng)新，實(shí)施一批應(yīng)用示范工程項(xiàng)目。四是搭建“四新”信息平臺(tái)，鏈接相關(guān)聯(lián)盟、園區(qū)、協(xié)會(huì)、風(fēng)投機(jī)構(gòu)等，跟蹤發(fā)現(xiàn)、合作引進(jìn)包括龍頭企業(yè)、關(guān)鍵技術(shù)中心等在內(nèi)的“四新”產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、機(jī)構(gòu)、領(lǐng)軍人物和團(tuán)隊(duì)。
加強(qiáng)新載體規(guī)劃建設(shè)，搭建“四新”經(jīng)濟(jì)集聚平臺(tái)。一是產(chǎn)業(yè)基地園區(qū)作為發(fā)展“四新”經(jīng)濟(jì)的新載體，要吸引龍頭企業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)集聚，打造產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)；要明確共性和個(gè)性問題，通過(guò)載體建設(shè)解決實(shí)際問題；要堅(jiān)持需求導(dǎo)向，近三年內(nèi)合力建設(shè)20-30個(gè)以“四新”經(jīng)濟(jì)為主要發(fā)展方向的新載體。二是堅(jiān)持分類管理，推進(jìn)“四個(gè)一批”，即放大一批發(fā)展勢(shì)頭良好的新載體，做優(yōu)一批初露端倪的新載體，做強(qiáng)一批有基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)的新載體，培育一批細(xì)分定位和目標(biāo)明確的新載體。三是注重多措并舉，以推進(jìn)園區(qū)基地化工作引領(lǐng)新載體建設(shè)，以支持優(yōu)秀開發(fā)主體發(fā)展帶動(dòng)新載體建設(shè)，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整重點(diǎn)區(qū)域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)區(qū)轉(zhuǎn)型升級(jí)促進(jìn)新載體建設(shè)，以搭建園區(qū)綜合信息平臺(tái)拓展新載體建設(shè)。四是做好“四個(gè)服務(wù)”，不斷優(yōu)化服務(wù)“四新”、服務(wù)轉(zhuǎn)型、服務(wù)企業(yè)、服務(wù)人才的工作機(jī)制。
業(yè)界公認(rèn)，“互聯(lián)網(wǎng)思維”最早出自百度創(chuàng)始人李彥宏之口。在3年前的一次演講中，李彥宏提到：今后企業(yè)家們要有互聯(lián)網(wǎng)思維，可能你做的事情不是互聯(lián)網(wǎng)，但要逐漸用互聯(lián)網(wǎng)的方式去想問題。
此后3年關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)思維的認(rèn)識(shí)變化可能超出了李彥宏的想象。脫胎于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的思維模式，觸角正延伸到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)方面。起先是媒體，隨后是音樂、零售業(yè)、旅游，最近則是金融業(yè)、教育，甚至連汽車等傳統(tǒng)制造業(yè)也能看到它的影子?；鸨挠绊懥Ρ澈螅藗儾唤穯?，什么是互聯(lián)網(wǎng)思維，為何有這般魔力？
互聯(lián)網(wǎng)思維并無(wú)權(quán)威的定義，一般的共識(shí)是，它是一種對(duì)市場(chǎng)、用戶、產(chǎn)品乃至整個(gè)商業(yè)生態(tài)重新審視的方式，體現(xiàn)的主要是注重“以用戶為中心”，強(qiáng)調(diào)信息在生產(chǎn)、交換和傳播中的價(jià)值，其余五花八門的詮釋都由此衍生?；仡櫥ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這些理念并非橫空出世，而是一脈相承?；ヂ?lián)網(wǎng)思維概念之所以近年才被感知，且一經(jīng)提及便引發(fā)廣泛關(guān)注，源于互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的推動(dòng)，以及附著在這些新技術(shù)形態(tài)上對(duì)便捷服務(wù)、用戶體驗(yàn)、挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值等生態(tài)服務(wù)要求。正是這些條件，孕育了互聯(lián)網(wǎng)思維誕生環(huán)境，從而促使這一思維集中爆發(fā)，順勢(shì)而生。
新技術(shù)形態(tài)對(duì)生態(tài)服務(wù)的要求，反過(guò)來(lái)又助推了技術(shù)的應(yīng)用和不斷成熟。而從更大的范圍看，互聯(lián)網(wǎng)思維的核心理念，也是新技術(shù)形態(tài)下工業(yè)化社會(huì)走向信息化社會(huì)的必然要求。甚至可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)思維，不是有互聯(lián)網(wǎng)才會(huì)產(chǎn)生，而是借助互聯(lián)網(wǎng)“開放、協(xié)作、分享”等特性，讓它得以迅速傳播。
從歷史上來(lái)看，技術(shù)手段如果要產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，落腳點(diǎn)不僅僅只是其外在表現(xiàn)的具體形態(tài)，還在于思維層面的凝練和升華，互聯(lián)網(wǎng)也不例外。順勢(shì)而生的互聯(lián)網(wǎng)思維，對(duì)產(chǎn)業(yè)生態(tài)提出不同要求。當(dāng)商品、貨幣化身為信息的載體，與消費(fèi)者單向、灌輸式的傳統(tǒng)式溝通，被多向、互動(dòng)式、精準(zhǔn)定向的模式取代，用互聯(lián)網(wǎng)思維思考，確實(shí)也能帶來(lái)實(shí)實(shí)在在的價(jià)值?！盁o(wú)論哪個(gè)產(chǎn)業(yè)，用‘互聯(lián)網(wǎng)思維’重新加以審視，就會(huì)發(fā)現(xiàn)非常多的機(jī)遇和空間?！眰鹘y(tǒng)行業(yè)用互聯(lián)網(wǎng)思維做一遍，將會(huì)釋放出更多的能量。這就是互聯(lián)網(wǎng)超越技術(shù)層面，作為一種思維方式的魅力。
順勢(shì)而生，更要借勢(shì)而動(dòng)。如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身就已具備互聯(lián)網(wǎng)思維的基因，那么對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，更應(yīng)該主動(dòng)擁抱互聯(lián)網(wǎng)思維，重新思考生產(chǎn)流程、服務(wù)模式和業(yè)態(tài)形態(tài)。同時(shí)，還要避免把互聯(lián)網(wǎng)僅僅看做一種工具，而要認(rèn)識(shí)到，互聯(lián)網(wǎng)的模式只是平臺(tái)和媒介，核心在于新技術(shù)形態(tài)下的“思維”。正如有人總結(jié)：互聯(lián)網(wǎng)思維是“網(wǎng)絡(luò)為體，創(chuàng)新為用”，而不是“傳統(tǒng)為體，網(wǎng)絡(luò)為用?！?/p>
【關(guān)鍵詞】移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù) 網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施 移動(dòng)終端能力 Web App 能力開放平臺(tái)
1 前言
目前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。在巨大的市場(chǎng)價(jià)值面前，各行業(yè)主體包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)提供商、終端廠商、操作系統(tǒng)提供商、電信運(yùn)營(yíng)商等紛紛涉足移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，拓展新的產(chǎn)品和服務(wù)，以期分一杯羹。業(yè)務(wù)作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的用戶入口，成為各行業(yè)主體競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)各種類型的業(yè)務(wù)層出不窮，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展從接入為王、內(nèi)容為王進(jìn)入“業(yè)務(wù)為王”的時(shí)代。
隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展、智能終端的普及、Web 2.0的興起，以及用戶對(duì)多方位、個(gè)性化、“碎片化時(shí)間”享受娛樂和獲取信息的需求不斷增加，手機(jī)游戲、閱讀、即時(shí)通訊、社交、電子商務(wù)等業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸走進(jìn)人們的生活，iOS、Android等主流操作系統(tǒng)平臺(tái)的應(yīng)用規(guī)模呈良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心（DCCI）統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年3月在主流應(yīng)用商店中，App Store有55萬(wàn)余款應(yīng)用，Google Play有45萬(wàn)余款應(yīng)用，極大地滿足了人們吃穿住用行各層次的需求。友盟從2011年3月到2012年3月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，累計(jì)安裝量Top100的應(yīng)用的活躍用戶數(shù)和日啟動(dòng)次數(shù)均增長(zhǎng)了5倍多，可見越來(lái)越多的用戶愿意使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為大趨勢(shì)，將形成下一代產(chǎn)業(yè)浪潮，那么移動(dòng)業(yè)務(wù)將有怎樣的發(fā)展趨勢(shì)？背后的推動(dòng)因素是什么？本文首先從本質(zhì)上分析了業(yè)務(wù)的源起，結(jié)合時(shí)間和產(chǎn)品形態(tài)維度分析移動(dòng)終端業(yè)務(wù)發(fā)展的三個(gè)階段，然后從網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展、移動(dòng)終端能力的發(fā)展等多角度揭示創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)因素，提出并分析移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。
2 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)概述
2.1 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的源起
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)是兩個(gè)行業(yè)（電信行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)）、兩種核心業(yè)務(wù)（話音業(yè)務(wù)與數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)）的融合和創(chuàng)新[1]。本文認(rèn)為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的源起主要有以下三個(gè)方面：一是桌面互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)向移動(dòng)終端的延伸和移植，如視頻、即時(shí)聊天、電子商務(wù)、手機(jī)游戲、閱讀、瀏覽、搜索、證券和手機(jī)電視；二是基于移動(dòng)終端的元素和屬性（位置、用戶信息、傳感器等）形成的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，如基于位置的服務(wù)（LBS）、手機(jī)支付、體感游戲等，使得業(yè)務(wù)創(chuàng)新有了更廣闊的空間，這類業(yè)務(wù)是未來(lái)業(yè)務(wù)發(fā)展的方向；三是移動(dòng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，如VoIP、Kik類業(yè)務(wù)。
2.2 移動(dòng)終端業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程
3G網(wǎng)絡(luò)的部署、智能終端的普及和產(chǎn)業(yè)鏈的不斷完善推動(dòng)著業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展。根據(jù)產(chǎn)生的時(shí)間和產(chǎn)品形態(tài)特征兩個(gè)方面，筆者認(rèn)為移動(dòng)終端業(yè)務(wù)發(fā)展至今共經(jīng)歷了三個(gè)階段（圖1）：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)階段、增值業(yè)務(wù)階段和創(chuàng)新業(yè)務(wù)階段。每個(gè)階段產(chǎn)品形態(tài)和用戶體驗(yàn)都有很大的突破，各個(gè)階段主要特征如下：
（1）基礎(chǔ)業(yè)務(wù)階段
2004年以前，移動(dòng)終端處在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)階段，支持基本語(yǔ)音和短信業(yè)務(wù)，僅能滿足用戶的基本溝通需求。運(yùn)營(yíng)商是唯一的服務(wù)提供商。
（2）增值業(yè)務(wù)階段
隨著手機(jī)WAP瀏覽器的發(fā)展，2004年到2009年間，手機(jī)處于增值業(yè)務(wù)階段，也是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的萌芽階段。移動(dòng)終端支持簡(jiǎn)單的文本瀏覽、圖鈴下載、互動(dòng)與分享，典型業(yè)務(wù)包括MMS、彩鈴、手機(jī)報(bào)、本地游戲和手機(jī)QQ等，滿足了用戶下載和簡(jiǎn)單娛樂的需求。傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商、終端廠商開始進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。
（3）創(chuàng)新業(yè)務(wù)階段
2009年至今，移動(dòng)終端處于創(chuàng)新業(yè)務(wù)階段。隨著3G網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和智能手機(jī)的普及，業(yè)務(wù)在產(chǎn)品類別、設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)模式方面與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)萌芽階段均有很大差別。主要體現(xiàn)在以下方面：
第一，在巨大的市場(chǎng)潛力面前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)多元化發(fā)展，桌面互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、終端廠商、電信運(yùn)營(yíng)商等紛紛推出自己的業(yè)務(wù)，極大地豐富了業(yè)務(wù)類型。
第二，新技術(shù)的發(fā)展如終端軟、硬件配置的不斷提升，滿足了業(yè)務(wù)的類PC體驗(yàn)。
第三，應(yīng)用商店模式的出現(xiàn)大大簡(jiǎn)化了開發(fā)者及用戶下載/安裝軟件的方式。
第四，各種具備移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)屬性的業(yè)務(wù)不斷出現(xiàn)，GPS、傳感器等開始成為移動(dòng)終端的標(biāo)配。該階段的典型業(yè)務(wù)包括游戲、音樂、閱讀、LBS、社交、電子商務(wù)、手機(jī)證券和應(yīng)用商店。
游戲、音樂、閱讀、社交作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)主流業(yè)務(wù)的代表，向精細(xì)化和融合化方向發(fā)展，滿足用戶全方位的功能和體驗(yàn)需求。分別體現(xiàn)在以下四方面：
1）游戲從2D向3D發(fā)展，虛擬現(xiàn)實(shí)游戲成為可能；
2）音樂向更高音質(zhì)發(fā)展，與游戲深度融合；
3）尺寸更大、分辨率更高的屏幕推動(dòng)閱讀體驗(yàn)的提升；
4）社交與LBS、電子商務(wù)等深度融合。
3 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展因素和趨勢(shì)分析
國(guó)外之所以會(huì)產(chǎn)生很多優(yōu)秀的業(yè)務(wù)，如憤怒的小鳥、Facebook，而國(guó)內(nèi)的業(yè)務(wù)存在同質(zhì)化嚴(yán)重、商業(yè)模式創(chuàng)新不足等發(fā)展瓶頸，主要是由于國(guó)外業(yè)務(wù)的開發(fā)和設(shè)計(jì)對(duì)終端能力的發(fā)揮較充分、對(duì)用戶需求的理解較深刻、對(duì)業(yè)務(wù)新技術(shù)的應(yīng)用較普遍。下文將從技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈、用戶需求等角度分析影響創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素，研究業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)。
3.1 創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)因素
業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)因素主要有五個(gè)方面[2]：網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展、移動(dòng)終端能力的發(fā)展、業(yè)務(wù)新技術(shù)的應(yīng)用、市場(chǎng)參與者的活躍度和用戶需求。
