發(fā)布時(shí)間：2023-06-07 15:35:16
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；支付寶；金融
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.39 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）025-000-01
至今，中國(guó)改革開(kāi)放已經(jīng)有三十余年了，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時(shí)，我國(guó)的信息技術(shù)水平也在迅猛發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)與我們的日常生活密不可分。在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)快速搭建、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速擴(kuò)張的狀態(tài)下，第三方支付平臺(tái)也在迅速崛起。支付寶就是第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)軍者，它的出現(xiàn)給我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)打開(kāi)了更多的機(jī)會(huì)窗口，同時(shí)也帶來(lái)許多需要進(jìn)一步思考和規(guī)范的問(wèn)題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀
雖然互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透進(jìn)我們的工作和生活，但是互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)時(shí)間其實(shí)較短，它是一種較為新穎的金融工具，它結(jié)合了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)可移動(dòng)、隨時(shí)方便的特性和傳統(tǒng)金融嚴(yán)密、謹(jǐn)慎和安全的特性。在二零一四年中國(guó)央行公布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》中講互聯(lián)網(wǎng)金融定義為：包括一般的互聯(lián)網(wǎng)金融以及利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，是順應(yīng)時(shí)代的需要的，它使得各類(lèi)金融業(yè)務(wù)更加的公開(kāi)化、透明化和可查閱化，更加擴(kuò)大了金融業(yè)務(wù)的知曉度，同時(shí)使金融操作的成本更加低。
目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)經(jīng)歷了多個(gè)階段：如初步的個(gè)人和企業(yè)網(wǎng)上銀行開(kāi)放、和更加進(jìn)一步的簡(jiǎn)化操作流程，直接在平臺(tái)上進(jìn)行個(gè)人貸款的申請(qǐng)和審批，到現(xiàn)階段逐步深入傳統(tǒng)金融的主要業(yè)務(wù)，向根據(jù)個(gè)人信用及抵押情況，向申請(qǐng)者提供各類(lèi)融資業(yè)務(wù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融包含三個(gè)主要的部分，首先是貨幣的支付方式，其次是各類(lèi)信息的處理和共享，最后是保證多方效率最大化的分配方式。三者相輔相成，支撐起互聯(lián)網(wǎng)金融安全、透明和公正的平臺(tái)。
二、支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀
1.支付寶的發(fā)展
支付寶是由支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司推出的，我國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)的。它的服務(wù)口號(hào)是“提供簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方式。公司包括“支付寶”和“支付寶錢(qián)包”兩個(gè)產(chǎn)品，根據(jù)二零一四年公司的年中報(bào)告，它已經(jīng)成為全球最大的移動(dòng)支付公司。
支付寶的首次亮相是在二零零三年的十月，淘寶網(wǎng)首次出現(xiàn)支付寶業(yè)務(wù)，在次年業(yè)務(wù)與淘寶網(wǎng)剝離。目前，支付寶的應(yīng)運(yùn)群體龐大，我國(guó)有超過(guò)2億人口進(jìn)行了實(shí)名登陸，每日的手機(jī)支付次數(shù)在頂峰時(shí)期超過(guò)五千次。
2.支付寶的優(yōu)勢(shì)
支付寶再較短的時(shí)間就從開(kāi)創(chuàng)到獲得廣大的認(rèn)可，它的成功在于以下幾點(diǎn)：
首先，與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的緊密結(jié)合。支付寶是依賴(lài)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展而生的，作為一家提供第三方支付的公司，在無(wú)線網(wǎng)絡(luò)暢通的地帶，直接通過(guò)密碼支付和二維碼掃描，擴(kuò)大了移動(dòng)支付的使用人群，幫助個(gè)人用戶安全快速的進(jìn)行小額交易。
其次，實(shí)名認(rèn)證，使用方便。申請(qǐng)一個(gè)支付寶賬號(hào)非常簡(jiǎn)單，只需要提供個(gè)人的身份認(rèn)證，確保使用者的真實(shí)存在。只要有了支付寶賬號(hào)，你可以方便的進(jìn)行消費(fèi)，轉(zhuǎn)賬，了解自己的消費(fèi)情況。
最后，與銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合。支付寶的CFO曾經(jīng)表示，支付寶與銀行業(yè)的關(guān)系，不是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，而是業(yè)務(wù)的合作。比如支付寶中有一項(xiàng)業(yè)務(wù)是使用者可以直接通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行信用卡還款，而不需要去銀行柜臺(tái)或者去超市尋找的拉卡拉。這項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅具有提前提示，防止還款延誤，同時(shí)也幫助了銀行提高了信用卡的發(fā)行數(shù)量，實(shí)現(xiàn)了用戶、銀行和支付寶的三方獲利。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
1.互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展帶給使用者諸多例如支付寶的創(chuàng)新產(chǎn)品，但是第三方支付的存在，也給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)一些挑戰(zhàn)。
首先，缺乏完善的法律法規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)屬于較為新穎的金融交易模式，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能全面覆蓋，因?yàn)橐婚_(kāi)始的受眾較少，眾多創(chuàng)新的產(chǎn)品都處在合法和不合法的邊緣地帶，在支付寶全球最大的支付公司出現(xiàn)后，許多法律法規(guī)開(kāi)始考慮需要重新修正，才能維護(hù)金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。
其次，缺乏對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，消費(fèi)者的許多個(gè)人信息都是必須填寫(xiě)的，通過(guò)系統(tǒng)間的傳輸和認(rèn)證，幫助金融業(yè)務(wù)開(kāi)展的同時(shí)，也面臨著個(gè)人信息的泄露。一部分犯罪分子在獲取了消費(fèi)者的個(gè)人信息后，會(huì)進(jìn)行欺詐、行騙或者騷擾，很?chē)?yán)重的影響了消費(fèi)者的個(gè)人安全。
最后，缺乏對(duì)金融資金流動(dòng)的監(jiān)管。在第三方支付平臺(tái)上進(jìn)行金融資金的流入和流出，規(guī)范要求低，經(jīng)歷的必要審核少，監(jiān)管的難度高，虛擬金融的產(chǎn)品和效益可能因此被會(huì)被用于非法的洗錢(qián)、不正當(dāng)?shù)募Y活動(dòng)或者其他不合法的活動(dòng)。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策
首先，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融建立完善的相關(guān)法律法規(guī)制度。在2016年的兩會(huì)報(bào)告中，互聯(lián)網(wǎng)金融被多次提起，由于法律法規(guī)的不完善，整個(gè)行業(yè)面臨著信任危機(jī)。2016年互聯(lián)網(wǎng)金融將進(jìn)入規(guī)范化的一年，在國(guó)家的指導(dǎo)和輔助下，互聯(lián)網(wǎng)需要逐步完善法律、法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)，以幫助行業(yè)樹(shù)立起良好健康安全的形象。
其次，建立專(zhuān)門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)?？偫碓诮衲陜蓵?huì)報(bào)告中明確提出：要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資。近一年來(lái)，各種監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策逐步頒布，為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全健康發(fā)展提供良好的保障。
最后，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠鋽?shù)據(jù)的流動(dòng)性決定了其具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)，為了加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，需要特別加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信息安全。支付寶也曾在二零一四曝光過(guò)信息安全的問(wèn)題，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)更急需要加快信息技術(shù)的發(fā)展水平，建立主動(dòng)的安全防護(hù)模塊，以應(yīng)對(duì)不良分子的攻擊，才能更好的保護(hù)好使用者的信息安全。
參考文獻(xiàn)：
[1]張皓.互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展.對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2015.
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[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì)
中圖分類(lèi)號(hào)：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-914X（2016）24-0142-01
當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)很好的與金融行業(yè)發(fā)展融入到了一起，這種互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展形式大大改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展的格局，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了極大的沖擊。但是目前來(lái)看我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不容樂(lè)觀，下面我們首先來(lái)看一下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀問(wèn)題。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
1 第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀
在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，發(fā)展最為迅速的就是第三方支付，以支付寶等支付平臺(tái)為首的第三方支付在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中發(fā)展極為迅速。一方面隨著當(dāng)前我國(guó)移動(dòng)設(shè)備的增加，人們基本上實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)設(shè)備的普及，而出門(mén)在外的人大多數(shù)都喜歡通過(guò)支付寶以及網(wǎng)上支付的方式來(lái)消費(fèi)，這在很大程度上使得第三方支付得到了良好的發(fā)展。
目前來(lái)看，我國(guó)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)是非常激烈的。一方面第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)是非常多的，對(duì)于一個(gè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)來(lái)說(shuō)，如果企業(yè)沒(méi)有一定的核心競(jìng)爭(zhēng)力那么是很難在市場(chǎng)中立足的，因此第三方支付平臺(tái)的信用程度是非常高的，也就是說(shuō)第三方支付平臺(tái)的激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)了第三方平臺(tái)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)，第三方支付平臺(tái)的發(fā)展又作用于激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。
雖然我國(guó)第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但是實(shí)際上具有一定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的第三方支付平臺(tái)的數(shù)量是非常少的。一方面當(dāng)前第三方支付平臺(tái)主要被幾大巨頭所盤(pán)踞，很難有新的競(jìng)爭(zhēng)者出現(xiàn)，也就在一定程度上束縛了第三方支付平臺(tái)的發(fā)展?jié)摿?。?dāng)前雖然支付平臺(tái)的信譽(yù)問(wèn)題值得保證，但是在實(shí)際的網(wǎng)絡(luò)操作過(guò)程中存在的其他安全隱患也是非常多的。一方面當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)黑客盛行，人們會(huì)通過(guò)手機(jī)病毒以及計(jì)算機(jī)病毒的方式竊取客戶的信息從而導(dǎo)致客戶的損失。另一方面客戶的一些不合理操作可能會(huì)導(dǎo)致一定的損失。
因此目前來(lái)看互聯(lián)網(wǎng)金融中的第三方支付平臺(tái)需要一定的創(chuàng)新手段，保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的安全，從而降低客戶的損失。而且有必要提升人性化的操作，使得人們能夠更好的掌握相關(guān)的操作。
2 直銷(xiāo)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀
對(duì)于我國(guó)當(dāng)前的直銷(xiāo)銀行發(fā)展來(lái)說(shuō)，由于其還處于起步階段，因此存在的問(wèn)題是較大的。直銷(xiāo)銀行主要就是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)讓、理財(cái)以及支取等。直銷(xiāo)銀行不同于傳統(tǒng)銀行的最大特點(diǎn)就是直銷(xiāo)銀行沒(méi)有實(shí)際的營(yíng)業(yè)點(diǎn)，也就是說(shuō)客戶在進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)讓和理財(cái)過(guò)程中都是通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)實(shí)現(xiàn)的。
相比與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展，直銷(xiāo)銀行大大降低了客戶的成本，而且也提高了客戶資金轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)的辦理效率。但是由于直銷(xiāo)銀行大部分都是通過(guò)網(wǎng)上操作來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理，在很大程度上存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)由于其自身的特點(diǎn)是存在較大安全隱患的，因此直銷(xiāo)銀行在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中如果受到黑客以及計(jì)算機(jī)病毒的攻擊，很容易造成客戶的損失。
也就是說(shuō)直銷(xiāo)銀行的發(fā)展需要網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門(mén)的輔助，在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)的辦理過(guò)程中需要相關(guān)監(jiān)管人員能夠起到監(jiān)督的作用，從而保證直銷(xiāo)銀行的業(yè)務(wù)辦理安全性。[1]
二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)
前面我們對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析，主要從第三方支付平臺(tái)和直銷(xiāo)銀行兩個(gè)模式進(jìn)行探討，可以看出當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是存在一些問(wèn)題的，下面我們主要來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。
1 與傳統(tǒng)金融業(yè)有機(jī)結(jié)合
雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展造成了一定的沖擊，使得傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展受到了較大的影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的未來(lái)發(fā)展如果完全脫離了傳統(tǒng)金融業(yè)這一基礎(chǔ)性行業(yè)，那么互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展一定不會(huì)長(zhǎng)久。因此對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)合理有效的與傳統(tǒng)金融實(shí)現(xiàn)共生。
一方面當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)者的虛擬化操作，大大降低了消費(fèi)者在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理中的時(shí)間并且大大降低了成本，但是這種成本和時(shí)間的降低在一定程度上需要承擔(dān)相應(yīng)的安全風(fēng)險(xiǎn)。因此客戶在進(jìn)行一些重要業(yè)務(wù)辦理的過(guò)程中一般還是會(huì)到一些傳統(tǒng)的實(shí)體金融企業(yè)中辦理。
另一方面當(dāng)前傳統(tǒng)金融業(yè)面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊也發(fā)展了許多副產(chǎn)業(yè)，例如各個(gè)銀行開(kāi)展了自己的手機(jī)銀行，人們可以通過(guò)手機(jī)銀行的方式直接與實(shí)體營(yíng)業(yè)廳實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的辦理以及資金的轉(zhuǎn)讓等。這種傳統(tǒng)金融業(yè)所派生出來(lái)的相關(guān)網(wǎng)上平臺(tái)在很大程度上保證了人們?cè)谶M(jìn)行業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的安全。[2]
2 向移動(dòng)終端的轉(zhuǎn)變
隨著當(dāng)前時(shí)代的不斷發(fā)展和進(jìn)步，移動(dòng)設(shè)備在人們的心目中地位越來(lái)越重要，基本上人們的出行必須至少要有一臺(tái)移動(dòng)設(shè)備，移動(dòng)設(shè)備對(duì)于當(dāng)前人們來(lái)說(shuō)已經(jīng)不僅僅只是局限在通信業(yè)務(wù)，在線路查詢(xún)，旅游出行，網(wǎng)上支付等都有所涉及。并且移動(dòng)設(shè)備不同于計(jì)算機(jī)設(shè)備，其最大的優(yōu)勢(shì)之處就是方便，人們出門(mén)在外可以方便的通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理。
因此就目前的發(fā)展形勢(shì)來(lái)看，在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)積極的向移動(dòng)終端設(shè)備上進(jìn)軍，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)終端設(shè)備的電子業(yè)務(wù)，建立相關(guān)的移動(dòng)金融平臺(tái)，增加消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)終端來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)資金的控制手段。
在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，移動(dòng)終端設(shè)備必然將超過(guò)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)設(shè)備的移動(dòng)化以及開(kāi)放化的趨勢(shì)都很好的體現(xiàn)出了這一點(diǎn)。當(dāng)前云處理以及大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)更是為移動(dòng)終端設(shè)備增添了發(fā)展動(dòng)力。在未來(lái)的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要重視移動(dòng)設(shè)備，發(fā)展相關(guān)移動(dòng)設(shè)備的服務(wù)平臺(tái)。
總結(jié)
綜合上文所述，本文我們主要對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及對(duì)未來(lái)的展望進(jìn)行了簡(jiǎn)單的分析。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀中我們主要從第三方支付平臺(tái)以及直銷(xiāo)銀行兩個(gè)方面進(jìn)行探討，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展依然存在較大的問(wèn)題。后面我們?cè)趯?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的展望中主要從互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)之間的關(guān)系和互聯(lián)網(wǎng)金融向移動(dòng)終端設(shè)備的轉(zhuǎn)型兩個(gè)方面展開(kāi)討論。相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展能夠?qū)崿F(xiàn)更加合理有效的轉(zhuǎn)型。[3]
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)模式存在問(wèn)題完善措施
【 Abstract 】 financial presents the diversification trend of the development of the Internet in our country, to broaden the general residential investment and the enterprise financing channels, the development of the real economy has made an indelible contribution. But in practice, its development also gradually exposed many problems. This paper summarizes the domestic Internet financial business development mode, analysis of existing problems and puts forward some Suggestions.
【 Key words 】 Internet financial management pattern existence question perfect measures
中圖分類(lèi)號(hào)：TF393文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A
一、基本概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。
二、國(guó)內(nèi)背景
中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門(mén)和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。隨著信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融信息對(duì)金融市場(chǎng)的影響已經(jīng)越來(lái)越不容忽視。
三、經(jīng)營(yíng)模式
目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù)基本可以劃分為支付結(jié)算類(lèi)、融資類(lèi)、投資理財(cái)保險(xiǎn)類(lèi)等幾大類(lèi)。
（一）在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面
1.依托自有購(gòu)物網(wǎng)站發(fā)展起來(lái)的綜合性支付平臺(tái)
這類(lèi)平臺(tái)具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、移動(dòng)支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財(cái)付通”等。除支持自有購(gòu)物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺(tái)已經(jīng)與各類(lèi)購(gòu)物網(wǎng)站、電商平臺(tái)簽約，為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。
2.獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)
代表企業(yè)有“快錢(qián)”、“環(huán)迅支付”、“首信易支付”、“拉卡拉”等。這類(lèi)支付平臺(tái)通常并無(wú)自有購(gòu)物網(wǎng)站，主要通過(guò)各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢(qián)”的生活類(lèi)支付業(yè)務(wù)，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)?！笆仔乓字Ц丁边€從事支付返現(xiàn)的活動(dòng)，“拉卡拉”推出了電子賬單處理平臺(tái)及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠(yuǎn)程收單服務(wù)。
（二）在融資業(yè)務(wù)方面
P2P模式，P2P(Peer to Peer Lending)網(wǎng)絡(luò)借貸，原本是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個(gè)人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進(jìn)一步細(xì)分的話，目前P2P在國(guó)內(nèi)又可分為好幾種模式。
1.無(wú)擔(dān)保線上模式
代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不履行擔(dān)保職責(zé)，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進(jìn)行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類(lèi)似直接融資。據(jù)了解，這是不少?lài)?guó)外監(jiān)管機(jī)構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。
2、有擔(dān)保線上模式
代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔(dān)保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔(dān)保，實(shí)質(zhì)上是承擔(dān)間接融資職能的金融機(jī)構(gòu)。
3.債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方個(gè)人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過(guò)不斷引入債權(quán)并進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓?zhuān)W(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺(tái)，對(duì)出資人和借款人進(jìn)行撮合。
4.“阿里小貸”模式
這種基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔(dān)保的模式不同，主要基于對(duì)電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣的分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。
5.供應(yīng)鏈金融模式
代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進(jìn)行貸款發(fā)放，而是與其他金融機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺(tái)的客戶。在該模式中，電商平臺(tái)只是信息中介，不承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)。
（三）在投資、理財(cái)、保險(xiǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)方面
1.和代銷(xiāo)金融機(jī)構(gòu)基金或保險(xiǎn)產(chǎn)品業(yè)務(wù)
代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷(xiāo)網(wǎng)站。
2.將金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合形成理財(cái)或保險(xiǎn)產(chǎn)品
以“余額寶”和“眾安在線”等為代表。以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，則自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，同時(shí)客戶可隨時(shí)使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行消費(fèi)支付或轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于基金可T+0日實(shí)時(shí)贖回。
四、存在問(wèn)題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)金融多樣化的經(jīng)營(yíng)模式給傳統(tǒng)的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來(lái)了挑戰(zhàn)。其中，尤以互聯(lián)網(wǎng)信貸監(jiān)管缺失問(wèn)題最為嚴(yán)重。由于目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)尚未出臺(tái)明確的法規(guī)，因此目前該業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)處于法律的灰色地帶，而借貸運(yùn)作模式中讓人眼花繚亂的債權(quán)運(yùn)作行為，讓法律對(duì)其借貸行為的界定極為困難。更加嚴(yán)重的是，由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確對(duì)其的監(jiān)管職責(zé)，既無(wú)法對(duì)從業(yè)公司的資格進(jìn)行審查，也沒(méi)法對(duì)其資金安全進(jìn)行監(jiān)督，而該行業(yè)中行業(yè)自律規(guī)范也遠(yuǎn)遠(yuǎn)未成形，在很短時(shí)間內(nèi)，已經(jīng)發(fā)生了多起互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)“非法集資”和“攜款潛逃”事件，給互聯(lián)網(wǎng)信貸的聲譽(yù)帶來(lái)極壞影響。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在過(guò)度宣傳和美化問(wèn)題
目前互聯(lián)網(wǎng)金融多數(shù)產(chǎn)品在宣傳過(guò)程中都存在不當(dāng)宣傳和過(guò)度宣傳問(wèn)題：使用不當(dāng)?shù)男麄饔谜Z(yǔ)，片面強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品高收益，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題避而不談。部分互聯(lián)網(wǎng)公司甚至為搶占市場(chǎng)、吸引用戶，一方面標(biāo)榜自身產(chǎn)品的收益高于對(duì)手，另一方面用“收益倒貼”的方式進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)，即產(chǎn)品的真實(shí)收益可能達(dá)不到其承諾的投資收益率，但剩余部分由互聯(lián)網(wǎng)公司倒貼給用戶，這種方式顯然為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品帶來(lái)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也扭曲了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在公眾眼中的真實(shí)形象。
總之，國(guó)家唯有在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律、配套的法律法規(guī)及監(jiān)管體系等方面采取更多的完善措施，為互聯(lián)網(wǎng)金融保駕護(hù)航，才可以使其可持續(xù)地朝著陽(yáng)光化、制度化和規(guī)范化方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：系統(tǒng)論；互聯(lián)網(wǎng)金融；生態(tài)建設(shè)
金融生態(tài)系統(tǒng)是金融組織為了自身的生存發(fā)展，同生存環(huán)境以及內(nèi)部的金融組織建立的長(zhǎng)期的緊密聯(lián)系的過(guò)程中，進(jìn)行具體的合作、分工進(jìn)而形成的特定結(jié)構(gòu)，可以執(zhí)行部分功能性作用的動(dòng)態(tài)平衡系統(tǒng)。這一概念的提出，對(duì)傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了較大影響，衍變成一種全新模式的金融生態(tài)系統(tǒng)。以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等為核心的信息技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)發(fā)展模式產(chǎn)生了顛覆式的改革。進(jìn)而誕生了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)這一全新概念，文章在系統(tǒng)論的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)作出重點(diǎn)分析。
1我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)政策的現(xiàn)狀
目前我國(guó)地方政府結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際金融情況，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的政策措施，以刺激互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，其中北京政府于2013年10月提出將海淀區(qū)作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)業(yè)的試點(diǎn)，結(jié)合戶口等方面的政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融人才進(jìn)行評(píng)級(jí)和認(rèn)定。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)前金融大環(huán)境下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主要分為三類(lèi)，即互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和跨界經(jīng)營(yíng)的普通企業(yè)。其中在產(chǎn)業(yè)鏈的模式下延伸的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來(lái)發(fā)展速度迅猛，其中以第三方支付方式和互聯(lián)網(wǎng)基金的阿里巴巴和騰訊網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)，百度的移動(dòng)支付與互聯(lián)網(wǎng)基金也成為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的核心產(chǎn)業(yè)，其他產(chǎn)業(yè)如招商銀行主要以理財(cái)模式進(jìn)行融資發(fā)展，宜信財(cái)富主要以P2P和個(gè)人征信的模式在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)立于不敗之地。為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。
1.3互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的發(fā)展現(xiàn)狀
當(dāng)前金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域主要包括理財(cái)、第三方支付、P2P小額信貸、新型電子貨幣等金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)，主要的用戶集中在網(wǎng)民方面。有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)產(chǎn)品網(wǎng)民間的使用率高達(dá)61.3%，使用規(guī)模達(dá)到3.7億人以上，其中以第三方支付的認(rèn)知度最高，認(rèn)知度高達(dá)76.3%，認(rèn)知規(guī)模超過(guò)2.8億人。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶在日趨龐大，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)呈現(xiàn)出穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢(shì)。
2我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)存在的問(wèn)題
2.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于初級(jí)階段
目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的模式較多，但由于受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的制約，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)的金融模式不能產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的沖擊和影響。在金融領(lǐng)域應(yīng)用較為廣泛的第三方支付模式和P2P網(wǎng)貸模式，2013年度互聯(lián)網(wǎng)支付的規(guī)模占整個(gè)支付系統(tǒng)的0.31%，占電子支付的0.83%。P2P網(wǎng)貸模式下，市場(chǎng)占有率在整個(gè)社會(huì)的融資體系中受到一定程度的限制，由此可見(jiàn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展還不夠成熟，處于發(fā)展的初級(jí)階段，很多問(wèn)題亟待解決。
2.2互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的安全性亟待解決
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)發(fā)展存在一系列的風(fēng)險(xiǎn)因素，互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和定價(jià)管理。互聯(lián)網(wǎng)金融安全性問(wèn)題不僅關(guān)系到金融企業(yè)的供求雙方的安全，同樣關(guān)系到國(guó)家的整體金融發(fā)展戰(zhàn)略。典型案例如2012年6月新研發(fā)的金融產(chǎn)品“淘金貸”，于3日正式上線運(yùn)營(yíng)，以秒標(biāo)的營(yíng)銷(xiāo)方式籌集百萬(wàn)資金，于8日開(kāi)始網(wǎng)站無(wú)法打開(kāi)停止運(yùn)營(yíng)，于12日犯罪嫌疑人落網(wǎng)歸案。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患，亟需解決互聯(lián)網(wǎng)金融信息保障機(jī)制，保障用戶數(shù)據(jù)安全、交易安全和網(wǎng)站安全等應(yīng)急服務(wù)。
2.3互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系不健全
目前我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的法律相對(duì)匱乏，現(xiàn)有的法律規(guī)定也只是一些部門(mén)的政策規(guī)章，法律效力極為缺乏。主要原因包括：原有金融法律法規(guī)和具體監(jiān)管體系，不能夠適用于互聯(lián)網(wǎng)的金融發(fā)展的需要，現(xiàn)有金融法律對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律的定位不夠明確，定義模糊不清，對(duì)于非法集資、非法經(jīng)營(yíng)的行為，法律上沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)進(jìn)行制約?；ヂ?lián)網(wǎng)的信息安全管理體系不夠健全，使互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，出現(xiàn)無(wú)法可依的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響供求雙方的利益，影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定，因此，建立互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)法律體系是當(dāng)前亟待解決的重要問(wèn)題之一。
3互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)建設(shè)的對(duì)策
3.1理性對(duì)待互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的不斷沖擊，要求我們要以理性的視角看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢(shì)，從可持續(xù)發(fā)展的角度來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)即溶生態(tài)建設(shè)是我國(guó)金融行業(yè)的一種綜合化、市場(chǎng)化的全新嘗試，是對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的積極的補(bǔ)充。因此，對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)的從業(yè)者與監(jiān)管者，要以一種理性平和的心態(tài)去面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的角度，結(jié)合現(xiàn)有的自身金融體制發(fā)展所遇到的困境和問(wèn)題，進(jìn)行擇優(yōu)改革，取其精華、去其糟粕，進(jìn)而完善自身的傳統(tǒng)的金融模式，改革金融體制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的各項(xiàng)內(nèi)容，分析互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)為傳統(tǒng)的金融模式提供改革模型和行為。
3.2積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系
互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展需要強(qiáng)大、安全的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)的強(qiáng)大支撐，有效的互聯(lián)網(wǎng)金融信用系統(tǒng)能夠確保金融資源的合理有效配置，避免了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)因素。建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展的基石。目前，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨著信用問(wèn)題，需要完善整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和法律依據(jù)，通過(guò)對(duì)云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，建立以互聯(lián)網(wǎng)信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的社會(huì)信用體系，具體包括征信系統(tǒng)、注冊(cè)登記系統(tǒng)以及信息披露系統(tǒng)等的信用體系，進(jìn)而加快互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的安全、和諧發(fā)展。
3.3完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系
構(gòu)建一個(gè)公平、公正、公開(kāi)的金融法律體系是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系發(fā)展的有力保障，對(duì)于目前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中存在的欺詐現(xiàn)象，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系迫在眉睫。首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行合法保護(hù)，在增強(qiáng)消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)教育的同時(shí)，加快盡力法律體系的建設(shè)步伐，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，針對(duì)目前所出現(xiàn)的典型問(wèn)題，進(jìn)行立法建設(shè)，提高立法的等級(jí)和效力，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行為有法可依，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)營(yíng)主體的金融行為，加強(qiáng)法律和道德上的約束，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在法律的保障下，平穩(wěn)快速的發(fā)展。
3.4建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)觀
建立科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的終極目標(biāo)，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)要將系統(tǒng)內(nèi)的資源、能量有效的與系統(tǒng)外保持平衡的輸入與輸出關(guān)系，降低金融產(chǎn)品的區(qū)域限制和準(zhǔn)入門(mén)檻。形成系統(tǒng)內(nèi)外的良性發(fā)展格局。作為一種新型的金融商業(yè)模式，在不改變金融配置資源本質(zhì)的前提下，給予金融配置方式一種全新的理念和方法，使原本稀缺的金融資源，達(dá)到最高層次的經(jīng)濟(jì)效益，進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；良性共生
一、現(xiàn)狀與趨勢(shì)分析
本文從金融機(jī)構(gòu)的角度，梳理國(guó)外對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究現(xiàn)狀和趨勢(shì)，論證互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行能夠形成合作共贏良性共生關(guān)系，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究。1、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的興起時(shí)間在國(guó)外約始于2005年，我國(guó)從2007年起逐漸發(fā)展。黨的十八屆三中全會(huì)對(duì)金融界和全社會(huì)鄭重提出了“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新豐富金融市場(chǎng)和產(chǎn)品”的要求。所謂“普惠金融”，就是普通惠及全社會(huì)各階層群體和實(shí)業(yè)，使之得以廣泛、普通能夠享受金融服務(wù)和產(chǎn)品實(shí)惠的金融體系。而互聯(lián)網(wǎng)金融正是在這一要求下，將互聯(lián)網(wǎng)科技與金融業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，并大力推進(jìn)迅速發(fā)展的。正因如此，2013年被稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的元年?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的異軍突起為振興虛擬經(jīng)濟(jì)、增強(qiáng)金融普惠性、豐富投資渠道做出了卓越貢獻(xiàn)。一是國(guó)家在政策上給予了鼓勵(lì)與支持?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也順應(yīng)了市場(chǎng)在資源配中定性作用的要求。二是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)、支付技術(shù)和安全存管技術(shù)的大幅發(fā)展，為金融產(chǎn)品與市場(chǎng)需求的高效結(jié)合提供了基礎(chǔ)，進(jìn)而促進(jìn)了科技與金融的結(jié)合。三是金融市場(chǎng)供需失衡為互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)創(chuàng)造了契機(jī)。四是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)是互聯(lián)網(wǎng)精神向金融領(lǐng)域延伸帶來(lái)的結(jié)果。在國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)改革的背景下，探究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系，實(shí)現(xiàn)兩者良性互動(dòng)發(fā)展，具有非常廣闊的前景。在不遠(yuǎn)的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金額模式的發(fā)展，既要取決于我國(guó)的市場(chǎng)化程度、法律約束力和社會(huì)環(huán)境的包容性，又要取決于金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)能力與創(chuàng)新能力。中國(guó)人民銀行在《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中首次對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融給了定義：“互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，是借助互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)硬的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)產(chǎn)生了危機(jī)感，并采取了多種應(yīng)對(duì)措施。顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行改革產(chǎn)生了“鯰魚(yú)效應(yīng)”，也為現(xiàn)有的金融體系革新和金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)提供了發(fā)展機(jī)遇。2、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)互聯(lián)網(wǎng)金融的起步得益于銀行的合作，之后的發(fā)展趨勢(shì)大體是，互聯(lián)網(wǎng)金融茁壯成長(zhǎng)，同時(shí)保證商業(yè)金融能做大做強(qiáng)，二者共同推進(jìn)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向日益繁榮。這就必須探討互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)與商業(yè)金融維持何種關(guān)系從而取得“共贏”局面，探討互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)金融既在業(yè)務(wù)上有合作，又存在一定程度的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)共同生存、共同發(fā)展。二者的共同發(fā)展，存在如下幾方面的相互關(guān)系。一是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)金融的發(fā)展起著很大的促進(jìn)作用，包括互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)低成本、創(chuàng)新的商業(yè)模式促進(jìn)普惠金融的實(shí)現(xiàn)，提升小微融資覆蓋和投資理財(cái)覆蓋，降低金融業(yè)交易成本。二是商業(yè)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到了支撐作用。商業(yè)金融的發(fā)展和完善為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了發(fā)展業(yè)務(wù)的空間和機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)也依附于商業(yè)金融，而商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持有助于提升投資者對(duì)新型金融模式的信心，這些都支撐了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
二、共生關(guān)系存在的問(wèn)題及對(duì)策分析
1、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生性存在的不足（1）共生環(huán)境有待進(jìn)一步改善。從法律環(huán)境看，目前我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展的法律法規(guī)體系尚不健全，主要體現(xiàn)在與傳統(tǒng)金融合作模式不夠明確、競(jìng)爭(zhēng)邊界難以界定，公平競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制尚未形成。另外，由于我國(guó)GDP增長(zhǎng)依靠投資拉動(dòng)的模式尚未得到根本轉(zhuǎn)變，因此，國(guó)民收入對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的影響依然要通過(guò)利率。從利率水平來(lái)看，由于信貸規(guī)模管制及利率市場(chǎng)化尚未完全實(shí)現(xiàn)，目前我國(guó)P2P的收益率水平遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融，2014年5月我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)綜合利率為19.6%，高出同期銀行業(yè)綜合貸款利率至少13個(gè)百分點(diǎn)（此處均為年化利率水平）。至今，這種狀況仍沒(méi)有較大改觀。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融自身發(fā)展的規(guī)范性仍需加強(qiáng)。共生單元的健康發(fā)展是共生系統(tǒng)持續(xù)優(yōu)化的前提。從共生單元的角度看，目前我國(guó)P2P行業(yè)內(nèi)有500多家公司，業(yè)務(wù)規(guī)模接近1800億元，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)的興起，參與主體不斷增多，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚，通過(guò)P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資和詐騙的現(xiàn)象也層出不窮。很多機(jī)構(gòu)在以不同的方式發(fā)展P2P業(yè)務(wù)，整個(gè)行業(yè)發(fā)展處于早期，較為粗放，跑路情況時(shí)有發(fā)生。這不僅給借貸雙方帶來(lái)?yè)p失，也嚴(yán)重威脅了整個(gè)金融體系的有效運(yùn)作和安全穩(wěn)定。我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管尚處于剛剛起步階段，尚未建立一個(gè)包括監(jiān)管原則、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管手段、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管結(jié)果分析與評(píng)估在內(nèi)的完整監(jiān)管體系。因此，需要出臺(tái)相關(guān)制度引導(dǎo)行業(yè)發(fā)展，包括制定行業(yè)規(guī)范和管理辦法，在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新。（3）共生模式?jīng)]有達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)。實(shí)證分析顯示，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)論在規(guī)模上還是影響力上，相較傳統(tǒng)金融差距較大，二者處于非對(duì)稱(chēng)正向共生模式，相較最優(yōu)的對(duì)稱(chēng)性共生模式還有一定差距。這其中除去互聯(lián)網(wǎng)金融比傳統(tǒng)金融發(fā)展相對(duì)較晚的時(shí)間因素，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的創(chuàng)新步伐與滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求及國(guó)外先進(jìn)水平還有較大差距，這些都抑制了共生系統(tǒng)正能量的產(chǎn)生。美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如AvantCredit運(yùn)用了機(jī)器學(xué)習(xí)算法來(lái)實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用的可靠性，貸款整個(gè)過(guò)程在網(wǎng)上僅需5-10分鐘就可以完成，融資者可將抵押物郵寄給網(wǎng)絡(luò)典當(dāng)公司，便可獲得為期3-6個(gè)月的貸款?？梢?jiàn)，無(wú)論在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用還是產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供的金融產(chǎn)品仍存一定差距。2、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融共生發(fā)展的路徑選擇（1）優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生環(huán)境。從共生環(huán)境角度來(lái)講，一是為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。要通過(guò)推進(jìn)利率市場(chǎng)化、減少各類(lèi)金融管制，不斷加快金融領(lǐng)域市場(chǎng)化改革步伐，為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融提供實(shí)現(xiàn)公平、充分競(jìng)爭(zhēng)的外部市場(chǎng)環(huán)境。二是優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生法律環(huán)境。包括補(bǔ)充、完善關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)，明晰互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)主體的權(quán)利義務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)法律責(zé)任，研究制定《金融產(chǎn)品銷(xiāo)售法》，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品信息披露。三是完善針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制，改善互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的共生信用環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融提供方要通過(guò)技術(shù)安全、優(yōu)化服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控等措施，充分進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，確保交易安全、信息安全和投訴渠道暢通，明確各金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)管理機(jī)構(gòu)的具體職責(zé)和權(quán)利，以便更好地保護(hù)金融消費(fèi)權(quán)益，提高消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。（2）完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融共生單元的監(jiān)管體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)是金融，核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，需要通過(guò)監(jiān)管實(shí)現(xiàn)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。監(jiān)管原則方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管一方面應(yīng)將原則性監(jiān)管與規(guī)則性監(jiān)管相結(jié)合，體現(xiàn)一定的容忍度；另一方面也要注重監(jiān)管的一致性，加強(qiáng)信息披露，嚴(yán)防監(jiān)管套利，保證公平競(jìng)爭(zhēng)。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，需要“一行三會(huì)”及工信部、財(cái)政部等部門(mén)的共同參與，制定詳細(xì)規(guī)則。監(jiān)管手段方面，要提出數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、分析的指標(biāo)定義、統(tǒng)計(jì)范圍、頻率等技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、分析機(jī)制的建設(shè)過(guò)程中，應(yīng)注意保持足夠的靈活性，定期評(píng)估、持續(xù)完善，及時(shí)捕獲新風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管內(nèi)容方面，在強(qiáng)化指標(biāo)監(jiān)管及建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、處理機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)關(guān)注對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍等基礎(chǔ)性監(jiān)管。在監(jiān)管結(jié)果分析與評(píng)估上，重點(diǎn)對(duì)資金集中度和活躍度及時(shí)預(yù)警，防止通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行非法集資等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)分析
一是國(guó)家支付體系進(jìn)一步完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定進(jìn)一步基礎(chǔ)。支付法規(guī)制度將進(jìn)一步完善，支付服務(wù)主體不斷豐富，銀行卡、移動(dòng)支付等支付工具進(jìn)一步發(fā)展，支付體系業(yè)務(wù)處理規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，運(yùn)營(yíng)管理效率和水平進(jìn)一步提高。二是互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系初步建立。以《意見(jiàn)》出臺(tái)為標(biāo)志，互聯(lián)網(wǎng)金融步入規(guī)范發(fā)展階段。未來(lái)五年在鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的總體要求下，一系列互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細(xì)則將出臺(tái)。三是互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)更加明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已呈現(xiàn)出一定的綜合經(jīng)營(yíng)特征，隨著金融業(yè)進(jìn)一步的對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，互聯(lián)網(wǎng)金融綜合經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)將更加明顯。四是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特征依然顯著。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上屬于金融，沒(méi)改變金融風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點(diǎn)?！兑庖?jiàn)》明確，互聯(lián)網(wǎng)金融有三個(gè)底線，即不能搞資金池，不能擔(dān)保，不能非法集資。五是互聯(lián)網(wǎng)金融使金融普惠、共享程度提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的無(wú)間斷服務(wù)、無(wú)時(shí)空限制和低成本，使金融服務(wù)不再局限于高端人群?；ヂ?lián)網(wǎng)去中介化，在一定程度上也緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴。六是互聯(lián)網(wǎng)征信應(yīng)用更加廣泛。完善的征信體系是互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)征信將更廣泛地用于網(wǎng)貸、P2P、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)等各種業(yè)態(tài)。七是雙向并購(gòu)使互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融進(jìn)一步融合。在符合政策法律情況下，通過(guò)雙向并購(gòu)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的共生競(jìng)合，催生更多符合經(jīng)濟(jì)需求的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)全新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)體系。八是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的技術(shù)作用進(jìn)一步強(qiáng)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)用這些技術(shù)，將來(lái)自社交平臺(tái)、傳統(tǒng)金融服務(wù)平臺(tái)的海量數(shù)據(jù)用于信用評(píng)估、客戶分析、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的金融關(guān)鍵環(huán)節(jié)。數(shù)據(jù)來(lái)源多元化，特征變豐富化，技術(shù)有廣泛應(yīng)用范圍。
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【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 電子商務(wù)平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng)金融
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與繁榮，科學(xué)技術(shù)迅猛發(fā)展，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代日益來(lái)臨。近年來(lái)，隨著高新技術(shù)逐漸廣泛應(yīng)用于人們的日常生產(chǎn)生活中，極大程度的方便了人們的生活，同時(shí)人們的金錢(qián)交易等方式也逐漸由傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)殡娮咏灰祝纱丝梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)在當(dāng)前信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的現(xiàn)代化社會(huì)中日漸發(fā)揮著重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代的來(lái)臨為社會(huì)領(lǐng)域的發(fā)展都提供了極大的方便，促進(jìn)了社會(huì)各行業(yè)的發(fā)展，但是也在一定程度上為各行業(yè)帶來(lái)相應(yīng)的挑戰(zhàn)，城市商業(yè)銀行作為國(guó)家股份制的新產(chǎn)物也面臨諸多挑戰(zhàn)，因此本文對(duì)于城市商業(yè)銀行如何運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)逐漸消失
城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)正逐漸消失是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之一。自從城市商業(yè)銀行誕生以來(lái)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)便主要集中在四個(gè)方面，分別為商業(yè)銀行在國(guó)家相關(guān)政策的紅利方面、商業(yè)銀行的相應(yīng)資金成本方面、商業(yè)銀行的最低信用成本方面以及商業(yè)銀行的作業(yè)成本方面，上述四個(gè)方面不僅是商業(yè)銀行的主要傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)，同時(shí)也是城市商業(yè)銀行在同行業(yè)中發(fā)展比較突出的方面。但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代日益到來(lái)，信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中新的金融工具逐漸為各個(gè)主體的發(fā)展提供了比傳統(tǒng)城市商業(yè)銀行更為平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)，致使以往城市商業(yè)銀行中所獨(dú)有的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)不再受人們的熱捧，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)則更受人們的歡迎，由此互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行所具有的傳統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)逐漸在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境加劇的前提下消失。
（二）城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降
城市商業(yè)銀行的地位正逐漸下降是互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的表現(xiàn)之二。在現(xiàn)代信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，由于互聯(lián)網(wǎng)的崛起，城市商業(yè)銀行雖然感受到重要的發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)也面臨著一定程度上的挑戰(zhàn)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂，城市商業(yè)銀行的地位逐漸下降。城市商業(yè)銀行自誕生至今，在人們的生產(chǎn)生活中始終扮演著重要的角色，并在世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展范圍內(nèi)發(fā)揮著獨(dú)有的作用，同時(shí)也是調(diào)節(jié)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)關(guān)系和維護(hù)世界和諧穩(wěn)定的重要方式，在世界發(fā)展中占有十分重要的地位。但是就互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，在一定程度上威脅到了城市商業(yè)銀行的重要地位，互聯(lián)網(wǎng)以其快速、方便等諸多優(yōu)點(diǎn)逐漸降低城市商業(yè)銀行的實(shí)體地位。就銀行的本質(zhì)而言，風(fēng)險(xiǎn)的主要根源在于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，新金融勢(shì)力依靠更為平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)逐漸壟斷了銀行客戶的諸多信息，銀行對(duì)于客戶信息獲取的相應(yīng)渠道經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)性阻斷，從而無(wú)法針對(duì)不同的客戶需求進(jìn)行有針對(duì)性的創(chuàng)新發(fā)展。
二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間
（一）商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化不斷進(jìn)步以及互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的前提下，城市商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存，雖然互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)以及應(yīng)用使城市商業(yè)銀行的發(fā)展在一定程度上受到限制，但是城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下也存在相應(yīng)的發(fā)展空間，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，通過(guò)積極開(kāi)拓新的發(fā)展空間使互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境成為保障其自身發(fā)展的重要支撐。城市商業(yè)銀行應(yīng)該在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下積極開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)，就目前城市商業(yè)銀行總體的發(fā)展而言，城市商業(yè)銀行具有先天性的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的城市商業(yè)銀行開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)是其能夠在現(xiàn)代化社會(huì)中繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的重要保障，其主要原因在于城市商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)發(fā)展過(guò)程中具有相對(duì)龐大的資金成本對(duì)其進(jìn)行支持，同時(shí)銀行在結(jié)算和信貸等方面的優(yōu)勢(shì)也相對(duì)明顯，但城市商業(yè)銀行在開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)過(guò)程中，也應(yīng)主義銀行在戰(zhàn)略定位和競(jìng)爭(zhēng)定位方面的創(chuàng)新。
（二）城市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融
城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的另一發(fā)展空間體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融。市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下發(fā)展空間的拓取，主要是在商業(yè)銀行發(fā)展各種業(yè)務(wù)過(guò)程中，充分利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)科技的力量，與最新化的互聯(lián)網(wǎng)金融力量進(jìn)行有效互動(dòng)，將彼此之間的合作實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的結(jié)構(gòu)。通常情況下，金融機(jī)構(gòu)所起到的金融溝通能力在在于資金流動(dòng)性轉(zhuǎn)換強(qiáng)以及信用風(fēng)險(xiǎn)管理。城市行業(yè)銀行憑借其相對(duì)龐大的資金優(yōu)勢(shì)在資金流動(dòng)性轉(zhuǎn)換方面做得比較到位，而互聯(lián)網(wǎng)新金融勢(shì)力則以其信息方便快捷的優(yōu)勢(shì)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著巨大的潛力，由此，城市商業(yè)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使二者通過(guò)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)實(shí)現(xiàn)良好的合作，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展。
三、城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)
（一）正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展
正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中，城市商業(yè)銀行應(yīng)正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展對(duì)于城市商業(yè)銀行是一把雙刃劍，既具有一定的機(jī)遇，也存在一定的挑戰(zhàn)，因此正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融，有效在城市商業(yè)發(fā)展中運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，將能夠有效促進(jìn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展。城市商業(yè)銀行應(yīng)在其自身發(fā)展過(guò)程中，積極利用互聯(lián)網(wǎng)金融力，將二者之間的優(yōu)勢(shì)有效進(jìn)行互補(bǔ)，從而不斷促進(jìn)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的有效發(fā)展。
（二）利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度
利用互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的主要發(fā)展趨勢(shì)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化的不斷進(jìn)步與信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的進(jìn)一步發(fā)展，城市商業(yè)銀行中的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制也應(yīng)隨著網(wǎng)絡(luò)信息逐漸轉(zhuǎn)變，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不明確的情況下，應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)相應(yīng)信息進(jìn)行及時(shí)的掌握、創(chuàng)新和變化，從而實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行中線上、線下的有效對(duì)接，促進(jìn)城市商業(yè)銀行逐漸朝著信息一體化和信息全網(wǎng)化的方向推進(jìn)。同時(shí)尤其要注重互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下城市商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的模式思路進(jìn)行改革和創(chuàng)新，通過(guò)改變城市商業(yè)銀行傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制思想，有效發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用，推進(jìn)城市商業(yè)銀行線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)的控制制度。
（三）通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革
通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革是城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的根本發(fā)展趨勢(shì)。在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，城市商業(yè)銀行在未來(lái)的發(fā)展空間仍是較大的，并且在新的形勢(shì)下，城市商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中會(huì)有更多、更好的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展?fàn)顟B(tài)。隨著現(xiàn)代城市商業(yè)銀行逐漸實(shí)行三位一體的發(fā)展趨勢(shì)，并且商業(yè)銀行平臺(tái)逐步向個(gè)性化需求方面發(fā)展，城市商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)對(duì)而更多的客戶及其相關(guān)信息有了更多的了解，利用諸多信息，城市商業(yè)銀行可以有效地對(duì)更多客戶和信息進(jìn)行挖掘和分析，從而有效提升城市商業(yè)銀行的發(fā)展能力和核心競(jìng)爭(zhēng)能力。通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效運(yùn)用，能夠在信息化網(wǎng)絡(luò)時(shí)代中一定程度的提高城市商業(yè)銀行的改革。
隨著經(jīng)濟(jì)文化的進(jìn)步與世界經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)廣泛應(yīng)用于社會(huì)各行業(yè)中是必然的趨勢(shì)，因此在新的形勢(shì)下，各行各業(yè)都應(yīng)積極在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下尋求發(fā)展。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上的城市商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行概括，同時(shí)從商業(yè)銀行應(yīng)積極開(kāi)展電子商務(wù)平臺(tái)業(yè)務(wù)和城市銀行應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的發(fā)展空間進(jìn)行探討，并從正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融以促進(jìn)銀行的健康發(fā)展、推進(jìn)線上評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)控制制度以及全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的改革對(duì)城市商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行研究，并具有實(shí)際參考價(jià)值。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；策略
互聯(lián)網(wǎng)金融是新興起的金融發(fā)展領(lǐng)域，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，能夠使金融行業(yè)得以創(chuàng)新發(fā)展。在信息通訊的時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資就有著很大的不同，在當(dāng)前已經(jīng)有了多種互聯(lián)網(wǎng)金融的方式。例如以阿里貸款為代表的電商金融等，這些新興的互聯(lián)網(wǎng)金融就對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行有很大的沖擊。在當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境下，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟示，能夠促進(jìn)商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的進(jìn)一步發(fā)展。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征以及發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征分析
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)逐步形成及成熟下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也比較迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對(duì)傳統(tǒng)的金融發(fā)展產(chǎn)生了很大的沖擊，從互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特征來(lái)看，體現(xiàn)在多個(gè)層面。在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用特征上比較突出，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展應(yīng)用在非結(jié)構(gòu)化，以及海量的數(shù)據(jù)集合大數(shù)據(jù)特征上比較突出。在大數(shù)據(jù)的技術(shù)應(yīng)用下，能夠有效促進(jìn)高頻交易以及社交情緒分析。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息對(duì)稱(chēng)性的特征也比較突出。在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)應(yīng)用下，互聯(lián)網(wǎng)金融的的交易過(guò)程中都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行的，在信息上的對(duì)稱(chēng)性就有著要求。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)⑿畔⒌乃鸭始訌?qiáng)，在這些信息下就能夠?qū)?duì)方的財(cái)力信用狀況做出直接的評(píng)估，保障了信息的對(duì)稱(chēng)性。另外，從互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看也是多樣化的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)是多層次的，在金融互聯(lián)網(wǎng)的子系統(tǒng)的實(shí)力比較雄厚，在基礎(chǔ)設(shè)施上也相對(duì)比較完善，在風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制上相對(duì)比較健全。通過(guò)多樣化的經(jīng)營(yíng)方式，經(jīng)營(yíng)的效率水平也能夠得到有效提升。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融的特征還體現(xiàn)在金融服務(wù)的普惠化以及經(jīng)營(yíng)環(huán)境的公開(kāi)化等方面。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前的發(fā)展過(guò)程中愈來(lái)愈重要，在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)上也比較突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用的重要金融發(fā)展形式，這就決定了其自身的優(yōu)勢(shì)比較突出。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用在費(fèi)用上就相對(duì)比較少，能夠使信息的處理效率得以有效提升?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下能夠使信息的搜索查詢(xún)的功能作用得到充分發(fā)揮，這就有利于實(shí)際工作效率的提升。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，在其擁有的顧客數(shù)量上也比較客觀，并且能在業(yè)務(wù)服務(wù)水平的提升下，增加客戶的粘性。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中能夠在眾多信息資源的獲得上實(shí)現(xiàn)便捷性，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融的重要發(fā)展優(yōu)勢(shì)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，就能夠?qū)⑦\(yùn)營(yíng)的信息和顧客消費(fèi)的信息獲取得到加強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用下，就能夠有效提供和顧客需求相對(duì)應(yīng)的商品，這樣就能使風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得到有效的控制。不僅如此，在互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用發(fā)展下，就能夠?qū)㈤L(zhǎng)尾效應(yīng)的發(fā)展目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀和對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析
1.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀分析
從當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下，對(duì)新的產(chǎn)業(yè)有了推動(dòng)作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來(lái)的發(fā)展就成為趨勢(shì)，金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的融合發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)銀行的發(fā)展有著很大的沖擊。在具體的發(fā)展過(guò)程中也經(jīng)過(guò)了幾個(gè)重要的階段，在移動(dòng)支付對(duì)傳統(tǒng)的銀行支付業(yè)務(wù)上替代的階段，移動(dòng)支付在快捷的支付方面有著很大的優(yōu)勢(shì)。顧客能夠在移動(dòng)終端的應(yīng)用下實(shí)施財(cái)務(wù)支付。這是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)商業(yè)所不同之處。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)模上來(lái)看，發(fā)展也比較迅速，在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生之后，得到了迅速發(fā)展，在成交額上也飛速的增長(zhǎng)。從這些發(fā)展的情況來(lái)看就能夠了解到，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的貸款發(fā)展?jié)摿κ潜容^大的。而在第三方支付平臺(tái)的發(fā)展也比較迅速，在線下支付的業(yè)務(wù)上逐漸占據(jù)了主流。在眾籌模式的發(fā)展應(yīng)用下，各個(gè)眾籌網(wǎng)站的平臺(tái)定位也突出了自身的特點(diǎn)。除此之外，在大型的電商企業(yè)的金融化發(fā)展過(guò)程中，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，也使得金融需求開(kāi)始增多，大型的電商企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展就投入了大量的精力。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析
互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展下，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展也從多方面產(chǎn)生了影響，商業(yè)銀行的中介作用在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下就逐漸的削弱。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展雖然不久，但產(chǎn)生的影響卻比較大，在各個(gè)領(lǐng)域都有著涉及。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的第三方支付平臺(tái)的發(fā)展來(lái)看，就會(huì)對(duì)商行的支付媒介功能有一定的削弱。根據(jù)實(shí)際統(tǒng)計(jì)資料顯示來(lái)看，在余額寶的推出下就迅速的超過(guò)了商行的業(yè)務(wù)水平。由此就能夠得知互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商行的發(fā)展影響之大。在互聯(lián)網(wǎng)金融中的眾籌模式以及P2P網(wǎng)貸模式的發(fā)展，對(duì)商行的信用媒介地位也產(chǎn)生了很大的威脅。主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易成本比較低，在信息的流通方式比較靈活，這就對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信用中介的發(fā)展有著影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商行的整體影響來(lái)看，利率的市場(chǎng)化有了加快。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前我國(guó)的利率是受到管制的，在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際應(yīng)用發(fā)展滯后，就對(duì)利率的定價(jià)方面產(chǎn)生了影響，使之在市場(chǎng)化的速度上有了促進(jìn)。UI商行的金融脫媒有了加快。互聯(lián)網(wǎng)金融是不需要實(shí)體經(jīng)營(yíng)的，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)流程上也相對(duì)比較復(fù)雜，在交易成本上就比較高，顯而易見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一方面的優(yōu)勢(shì)就比較突出。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大量數(shù)據(jù)的應(yīng)用下，就能使信息的對(duì)稱(chēng)性得以加強(qiáng)，這就對(duì)商行的進(jìn)一步發(fā)展有著影響，使其在金融脫媒的步伐上有了加快。再者，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商行的經(jīng)營(yíng)模式也產(chǎn)生了很大的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用下能將交易成本降低，融資中資金的供給方以及需求方能夠?qū)⒔灰椎男侍嵘?。這就對(duì)傳統(tǒng)商行的信息壟斷的局面有了突破，還有就是在服務(wù)的模式上比較靈活性，在服務(wù)平臺(tái)是虛擬的，在網(wǎng)絡(luò)上能夠?qū)鹑诜?wù)以及金融產(chǎn)品加以推薦。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式發(fā)展下，能夠?qū)⒏?jìng)爭(zhēng)模式進(jìn)行改變，對(duì)儲(chǔ)蓄資金的流向上有著分流的作用，減少了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金存儲(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的監(jiān)管方面也產(chǎn)生了相應(yīng)影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)得到監(jiān)管部門(mén)的充分重視，并將其歸納到了金融監(jiān)管的范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)金融監(jiān)管也提出了更高的要求等。不僅如此，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)方面也產(chǎn)生了相應(yīng)的影響，對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入來(lái)源有著影響，在銀行的客戶基礎(chǔ)上有著影響，以及在金融戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力等方面也有著相應(yīng)的影響。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因以及優(yōu)化措施
1.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行受影響的原因分析
從互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，商業(yè)銀行收到影響的原因來(lái)看，主要體現(xiàn)在幾個(gè)重要層面。商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，在創(chuàng)新性的經(jīng)營(yíng)理念上比較缺乏，沒(méi)有和時(shí)展要求相結(jié)合。一些商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)理念上還是采用傳統(tǒng)的思維，這就必然會(huì)在發(fā)展上落后，對(duì)客戶的服務(wù)工作也不能有效的優(yōu)化發(fā)展。創(chuàng)新的能力不強(qiáng)，以及對(duì)傳統(tǒng)的利差收入的依賴(lài)性相對(duì)比較強(qiáng)。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作意識(shí)不強(qiáng)，沒(méi)有重視和互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作共同發(fā)展進(jìn)步。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行優(yōu)化發(fā)展措施
第一，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展要能提前布局，在規(guī)劃上要科學(xué)實(shí)施，將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式能夠得以實(shí)現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的影響并非是單方面的，商業(yè)銀行要能認(rèn)識(shí)到這一重要問(wèn)題，要站在戰(zhàn)略發(fā)展的角度將思想得以統(tǒng)一化，積極采取改革創(chuàng)新發(fā)展的行為，將互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略進(jìn)一步的實(shí)施。從具體的措施實(shí)施上，商業(yè)銀行要能夠從上至下將頭腦風(fēng)暴的應(yīng)對(duì)討論進(jìn)行加強(qiáng)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)劃在商業(yè)銀行的中長(zhǎng)期發(fā)展中加以融入，圍繞著客戶來(lái)制定科學(xué)有效的發(fā)展方案。第二，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的發(fā)展，要注重儲(chǔ)戶的管理，使客戶的活期存款的價(jià)值能夠得到有效提升。在原有的管理模式的發(fā)展作用已經(jīng)不能有效發(fā)揮的情況下，所以商業(yè)銀行就需要在新的發(fā)展環(huán)境下，將傳統(tǒng)的發(fā)展思維及時(shí)摒棄，要和現(xiàn)代化的發(fā)展步伐相跟進(jìn)，通過(guò)在思想觀念上進(jìn)行創(chuàng)新，才能為商行的進(jìn)一步發(fā)展有著促進(jìn)作用。商業(yè)銀行要能夠主動(dòng)的適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展變化，將儲(chǔ)戶的管理水平進(jìn)行提升，充分重視客戶的活期存款價(jià)值，在商業(yè)銀行的個(gè)性化業(yè)務(wù)服務(wù)上加以?xún)?yōu)化，將客戶的忠誠(chéng)度不斷提升。這樣才能有效保障商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力加強(qiáng)。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行要能在中間業(yè)務(wù)的規(guī)模上進(jìn)行及時(shí)的提升。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)利率市場(chǎng)化有著促進(jìn)，這就對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式有著打破，商業(yè)銀行要能充分重視這一發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合實(shí)際將新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)資產(chǎn)以及負(fù)債業(yè)務(wù)有著不同，中間業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)上相對(duì)比較小，能夠有效為商行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效發(fā)展工具。以及能夠使商行的服務(wù)功能得到進(jìn)一步的完善，這些方面的利處對(duì)商行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力提升就有著積極意義。第四，為能進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，就要在現(xiàn)代化人才管理的工作上進(jìn)行加強(qiáng)及優(yōu)化。商業(yè)銀行中的人才結(jié)構(gòu)要能科學(xué)化分配，將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)人才的培養(yǎng)加以重視。從具體的措施實(shí)施上來(lái)看，要能及時(shí)的建立網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)部門(mén)，對(duì)專(zhuān)業(yè)化的操作人員加強(qiáng)培養(yǎng)，將其現(xiàn)代化的管理水平不斷提升。商業(yè)銀行只有在現(xiàn)代化人才隊(duì)伍的建設(shè)工作上得到了加強(qiáng)，才能有助于商行的進(jìn)一步發(fā)展。第五，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理的理念和方式上要及時(shí)的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行要能充分的認(rèn)識(shí)到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)其自身發(fā)展的重要性，以及在現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)管理的理念價(jià)值體現(xiàn)，在這些方面要結(jié)合實(shí)際進(jìn)行轉(zhuǎn)變更新。充分的將網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)加以應(yīng)用，將客戶的體驗(yàn)不斷的加強(qiáng)，在服務(wù)的渠道上進(jìn)行積極有效的拓寬。還有是要能在商行的業(yè)務(wù)流程上進(jìn)行優(yōu)化，并要能在組織架構(gòu)方面及時(shí)性的調(diào)整。在這些方面得到了加強(qiáng)，才能有利于商業(yè)銀行更好的適應(yīng)現(xiàn)代化的發(fā)展環(huán)境。除此之外，要能在新的價(jià)值體系構(gòu)建方面得到充分重視，并要積極的重新塑造和目標(biāo)客戶以及關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)間的關(guān)系。
四、結(jié)語(yǔ)
綜上所述，對(duì)商業(yè)銀行在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的發(fā)展，既要充分認(rèn)識(shí)到自身的不足和優(yōu)勢(shì)，又要能將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加以充分重視，商業(yè)銀行要結(jié)合實(shí)際在策略的實(shí)施上體現(xiàn)出針對(duì)性，這樣才能更好的促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行是我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展的重要機(jī)構(gòu)，只有使這一方面的整體管理水平得到有效提升，才能進(jìn)一步的推動(dòng)商行在市場(chǎng)中的健康發(fā)展。通過(guò)多方面的對(duì)商行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展加強(qiáng)理論研究，就有助于實(shí)際的發(fā)展。
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一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及其優(yōu)勢(shì)
（一）發(fā)展現(xiàn)狀
由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新興領(lǐng)域，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義沒(méi)有明確的定義，有人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融只是傳統(tǒng)金融在借助網(wǎng)絡(luò)媒體進(jìn)行金融交易，只是形式上改變了，本質(zhì)上并沒(méi)有區(qū)別；還有人認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)傳統(tǒng)金融模式整個(gè)顛覆。但是普遍認(rèn)可的是認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和金融行業(yè)的有機(jī)結(jié)合，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和資金運(yùn)動(dòng)的過(guò)程。就目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的狀況來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展擁有多種發(fā)展模式，出現(xiàn)了第三方支付、P2P小額借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，其中，第三方支付是目前最受歡迎、用戶人數(shù)最多的金融產(chǎn)品，根據(jù)第三方支付的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)已超過(guò)270家，用戶人數(shù)超過(guò)網(wǎng)民人數(shù)總額的25%；而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)也成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是基金企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)，具有操作簡(jiǎn)單、高效益的特點(diǎn)，得到了廣大網(wǎng)民的參與，例如“余額寶”就是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)臉?biāo)志性理財(cái)形式，由百度公司推出半年投資資金就超出4800億元?；ヂ?lián)網(wǎng)金融眾多金融產(chǎn)品都得到快速發(fā)展，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)P2P借貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的推出，受到了眾多網(wǎng)民的熱衷。
（二）優(yōu)勢(shì)分析
互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代科技進(jìn)步和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的金融形式，是在傳統(tǒng)金融模式不斷發(fā)展的一種新型的商業(yè)金融模式，具有傳統(tǒng)金融所沒(méi)有的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有三方面的發(fā)展優(yōu)勢(shì)：首先，運(yùn)營(yíng)成本較低。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融交易，不需要傳統(tǒng)的店租費(fèi)用，突破了空間的限制，而傳統(tǒng)金融形式需要店租、職工薪酬、日常水電費(fèi)用等一些成本費(fèi)用，互聯(lián)網(wǎng)金融較傳統(tǒng)金融形式發(fā)展成本較低。其次，操作簡(jiǎn)單方便。進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融只需擁有對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的掌握，就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作，改變了傳統(tǒng)金融用戶需要到各個(gè)相關(guān)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的形式，降低了時(shí)間限制，操作更加簡(jiǎn)單方便。最后，用戶群眾更多，效率更高。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融推出小額借貸等小額義務(wù)，讓更多網(wǎng)民有能力參與進(jìn)來(lái)，增多了用戶群眾；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融操作簡(jiǎn)單方便，用戶可以有能力進(jìn)行自身操作參與，不僅突破了時(shí)間和空間的限制，還突破了地點(diǎn)的限制，不管你身處何處，只要有網(wǎng)絡(luò)就可以進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融操作，提高效率。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相對(duì)于傳統(tǒng)金融模式具有運(yùn)營(yíng)成本較低、操作簡(jiǎn)單方便、群眾多、效率高等發(fā)展優(yōu)勢(shì)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型
（一）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)
不論是什么企業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)都是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)也同樣是最關(guān)鍵的。企業(yè)的戰(zhàn)略決策是企業(yè)發(fā)展方向的指導(dǎo)方針，戰(zhàn)略高度決定了企業(yè)的發(fā)展高度，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融必須制定高效的發(fā)展戰(zhàn)略。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，戰(zhàn)略決策失敗會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)了致命性重創(chuàng)，如果互聯(lián)網(wǎng)金融盲目開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)，使互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)力承擔(dān)業(yè)務(wù)開(kāi)展，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融面臨破產(chǎn)境地。因此，我們必須正確制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略計(jì)劃，規(guī)避戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。
（二）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是新型的領(lǐng)域，正是發(fā)展起步的階段，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)非常重要。對(duì)于傳統(tǒng)金融主要的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要是由于工作人員誤導(dǎo)客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品或者是保險(xiǎn)問(wèn)題等方面影響聲譽(yù)的行為，而由于互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒(méi)有明確的發(fā)展限制，導(dǎo)致有些資質(zhì)不夠、信譽(yù)不好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)入，使互聯(lián)網(wǎng)金融聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)大大提高。
（三）法律風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融處于發(fā)展初期，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律沒(méi)有出臺(tái)，以往的傳統(tǒng)金融的法律不適應(yīng)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，用戶在參與互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)時(shí)，得不到相關(guān)法律的保障，導(dǎo)致用戶信息受到侵犯，互聯(lián)網(wǎng)金融也受到起訴，所以，由于業(yè)務(wù)模式新穎，沒(méi)有法律監(jiān)管的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展具有較高的法律風(fēng)險(xiǎn)。
（四）信息風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)計(jì)算機(jī)信息技術(shù)的依賴(lài)性很強(qiáng)，因此存在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)帶來(lái)的信息風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融不是面對(duì)面進(jìn)行交易，是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融交易，會(huì)有黑客、病毒等非法授權(quán)的入侵的現(xiàn)象，使用戶信息泄漏和企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)崩潰，還因?yàn)殡p方并不知道對(duì)方的相關(guān)信息，可能會(huì)出現(xiàn)洗錢(qián)和詐騙的現(xiàn)象，致使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)信息風(fēng)險(xiǎn)。
（五）操作風(fēng)險(xiǎn)
目前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行外包，這樣雖然極大降低了金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，但是同時(shí)出現(xiàn)對(duì)外包業(yè)務(wù)的管理不善，使提高互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)潛在用戶人數(shù)無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算，若是預(yù)算人數(shù)比實(shí)際用戶人數(shù)更低，就會(huì)使互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)辦法滿足用戶的需求，使操作風(fēng)險(xiǎn)極大的提高。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的有效途徑
（一）完善安全認(rèn)證機(jī)制，加大打擊力度
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面存在的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易必須利用完善認(rèn)證技術(shù)、加密技術(shù)等技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該進(jìn)行采取措施保證信息的正確性，例如在進(jìn)行第三方支付應(yīng)該對(duì)用戶的信息進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，防止信息的不準(zhǔn)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏法律保障，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該制定互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的違法犯罪行為進(jìn)行明確規(guī)定，嚴(yán)懲互聯(lián)網(wǎng)金融中違法犯罪行為，加大打擊力度，做到有法可依、違法必懲，保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
（二）加快市場(chǎng)化發(fā)展，完善審查流程
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)泥沙俱下的現(xiàn)象，相關(guān)部門(mén)應(yīng)該對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行完善審查流程，提高互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)檻，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資質(zhì)要求；面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，應(yīng)該對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行公開(kāi)化，并進(jìn)行客戶信息共享，才能完善審查流程，擴(kuò)展投資渠道，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的降低，從而加快互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。
（三）強(qiáng)化政府監(jiān)管，鼓勵(lì)創(chuàng)新發(fā)展
政府在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)扮演著引導(dǎo)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的監(jiān)管角色，政府的合理監(jiān)管有利于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也離不開(kāi)政府的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著風(fēng)險(xiǎn)，但并不說(shuō)明就要拋棄互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，為了更好的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，政府應(yīng)該強(qiáng)化政府監(jiān)管力度，在法律范圍內(nèi)抱著積極的態(tài)度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行良好監(jiān)管，出臺(tái)相關(guān)政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，保障互聯(lián)網(wǎng)金融擁有健康發(fā)展的環(huán)境。
