發(fā)布時間：2023-06-08 15:54:19
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村保險市場樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展
保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機(jī)構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機(jī)構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個縣市共有保險網(wǎng)點(diǎn)120多個。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機(jī)動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費(fèi)收入占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點(diǎn)，其中人身保險占比提高4.7個百分點(diǎn)，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點(diǎn)。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機(jī)構(gòu)。同時，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制
加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展
保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機(jī)構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機(jī)構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個縣市共有保險網(wǎng)點(diǎn)120多個。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機(jī)動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費(fèi)收入占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點(diǎn)，其中人身保險占比提高4.7個百分點(diǎn)，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點(diǎn)。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機(jī)構(gòu)。同時，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
(一)建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險體系。
鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公
司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用：人保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼；出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。通過適度扶持，降低保險公司虧損，提高農(nóng)業(yè)防災(zāi)、減災(zāi)和救助保障能力。
(二)規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制
加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。針對目前農(nóng)村保險市場的現(xiàn)狀，各保險公司應(yīng)從三個方面轉(zhuǎn)換經(jīng)營理念，規(guī)范和完善保險營銷服務(wù)。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守；對其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。通過把好營銷關(guān)口，提高保險經(jīng)營績效，消除社會各界對保險行業(yè)的偏見。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村，保險，發(fā)展
保險具有風(fēng)險疏散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會保障的功能。長期以來，我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村一直處于弱勢地位，如何有效發(fā)揮保險的救濟(jì)和保障作用，加快推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)，應(yīng)成為當(dāng)前深入研究的重要課題。為此，筆者以保險業(yè)相對發(fā)達(dá)的煙臺市為例，深入剖析農(nóng)村保險市場發(fā)展的現(xiàn)狀、存在的問題和障礙，并就農(nóng)村保險體系再造問題探討對策思路。
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
目前，保險業(yè)在部分農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛開展。煙臺作為全國首批沿海開放城市之一，近年來隨著經(jīng)濟(jì)、金融的快速增長，農(nóng)村保險市場也得到較快的發(fā)展。2006年，煙臺市保險費(fèi)收入411570萬元，其中所調(diào)查的9個縣市合計(jì)保費(fèi)收入接近煙臺市總量的一半。全市人均交納保費(fèi)633.Z元，同比增加71.2元，保險密度居全省第一，但在保險總量快速增長的同時，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。
(一)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司落戶煙臺，并在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。目前，煙臺市有28家市級保險機(jī)構(gòu)，其中財產(chǎn)保險13家、人壽保險9家，共轄設(shè)320個分支機(jī)構(gòu)，其中在9個縣市共有縣級保險機(jī)構(gòu)94家，均設(shè)在縣城所在地。有的保險機(jī)構(gòu)如中國人壽還在縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有保險代辦處，據(jù)初步統(tǒng)計(jì)，9個縣市共有保險網(wǎng)點(diǎn)120多個。隨著機(jī)構(gòu)的擴(kuò)展，全市保險從業(yè)人員已達(dá)到2.3萬人，其中，營銷人員達(dá)2萬多人，形成了一支龐大的營銷隊(duì)伍。
(二)保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低o-人身保險市場以壽險和分紅險占比較大，2006年，煙臺市該兩類保險保費(fèi)收入分別為100736萬元和107373萬元，占比為31.81%和33.9%；財產(chǎn)保險中機(jī)動車險占有較大的比重，2006年，該險種保費(fèi)收入占財產(chǎn)險保費(fèi)收入的80.46%。
(三)縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%；所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點(diǎn)，其中人身保險占比提高4.7個百分點(diǎn)，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點(diǎn)。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
(一)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前煙臺開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
(二)保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異，據(jù)調(diào)查，2005年，煙臺市各縣市區(qū)農(nóng)民人均收入較城鎮(zhèn)居民普遍要低一半以上，平均收入額要少5000-6000元，將適用城市的保險產(chǎn)品向農(nóng)村延伸，必然超出農(nóng)民的消費(fèi)能力。在所調(diào)查的180個農(nóng)戶中，有53人未辦理過保險，占調(diào)查農(nóng)戶的29%，其中因保險價格偏高而缺乏一定經(jīng)濟(jì)能力的有31人，占比為58.5%。產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的偏差，降低了農(nóng)民的投保意愿。
(三)業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡：一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。煙臺市全轄共有保險分支機(jī)構(gòu)超過300家，其中占全市人口總數(shù)80%以上的9個縣市卻僅擁有三分之一的保險機(jī)構(gòu)。同時，縣域間的機(jī)構(gòu)分布也不平衡，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的龍口市現(xiàn)有保險機(jī)構(gòu)17家，另外還有多家保險公司擬在此設(shè)立營銷服務(wù)部；而人口相當(dāng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后的另一縣(市)只有保險公司6家，該市2005年人均保費(fèi)收入僅為38元，較煙臺市平均水平低524元。保險業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r雖然取決于多方面因素，但機(jī)構(gòu)布局上的不合理，進(jìn)一步加劇了發(fā)展?fàn)顩r的失衡。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻，個別甚至存在故意刁難的問題。在對保險公司服務(wù)滿意度調(diào)查中，對保險理賠存有意見的占有較大的比重。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。當(dāng)前，部分地區(qū)保險業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭已接近于銀行業(yè)，但在市場秩序管理上則與銀行業(yè)差距較遠(yuǎn)。目前，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級或較大城市，地級以下只有保險業(yè)協(xié)會，市場監(jiān)管力量明顯不足。而諸多保險公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。2006年，煙臺市人身保險退保率為10.81%，同比提高1.94個百分點(diǎn)。
三、完善農(nóng)村保險市場的政策建議
當(dāng)前，我國農(nóng)村的自然、地理和經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境，決定了其在農(nóng)業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等方面潛在巨大的保險需求，迫切需要政策的、商業(yè)的保險產(chǎn)品為“三農(nóng)”發(fā)展提供服務(wù)和保障。為此，就完善農(nóng)村保險市場、推進(jìn)農(nóng)村保險業(yè)務(wù)發(fā)展提出如下對策建議：
*縣地處湖南中部，資水中游，雪峰山東南麓，東鄰漣源、冷水江市，南連新邵、隆回縣，西接溆浦，北界安化。轄區(qū)總面積3642平方公里，轄29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、林場、辦事處，1個經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，1142個行政村，人口134萬。*歷史悠久，資源豐富，氣候溫和，環(huán)境宜人，素有“湘中寶地”之稱。
二、農(nóng)村市場體系建設(shè)情況
我縣是一個農(nóng)業(yè)大縣，地域廣闊，人口眾多，市場分布廣，傳統(tǒng)的集貿(mào)市場遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但我縣經(jīng)濟(jì)較為落后，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)（集貿(mào)）市場散亂、設(shè)施陳舊、功能不全，難以很好地發(fā)揮作用。近年來，我縣抓住國家實(shí)施“雙百市場工程”、“萬村千鄉(xiāng)市場工程”、家電下鄉(xiāng)等政策的大好時機(jī)，對農(nóng)村市場進(jìn)行改造和規(guī)范，使市場功能不斷提高，方便了人民群眾的需要，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
（一）“萬村千鄉(xiāng)市場工程”實(shí)施情況
2009年度我縣共建標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)家店330家，其中湖南資豐種業(yè)科技有限公司建農(nóng)資農(nóng)家店70家，*縣日盛商都建日用品農(nóng)家店120家，婁底市天客超市有限責(zé)任公司建日用品農(nóng)家店140家，資豐種業(yè)改造配送中心1個。我縣從2006年開始實(shí)施“萬村千鄉(xiāng)市場工程”以來，我縣已有2家承辦企業(yè)，已建標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)家店495家，其中農(nóng)資農(nóng)家店195家，日用品農(nóng)家店300家，農(nóng)資配送中心1個，“萬村千鄉(xiāng)市場工程”網(wǎng)絡(luò)已覆蓋全縣29個鄉(xiāng)鎮(zhèn)（林場、辦事處）的405個行政村，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為100%，行政村覆蓋率為35.4%，農(nóng)村市場流通網(wǎng)絡(luò)基本形成。通過實(shí)施這一工程，改善了農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，提高了農(nóng)民生活質(zhì)量。農(nóng)家店經(jīng)營效益穩(wěn)步增長;承辦企業(yè)參與實(shí)施“萬村千鄉(xiāng)市場工程”，銷售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步擴(kuò)大，農(nóng)村市場份額逐步提高。如湖南資豐種業(yè)科技有限公司2009年實(shí)現(xiàn)銷售總額21000萬元，其中農(nóng)家店實(shí)現(xiàn)銷售收入6000萬元,比承辦“萬村千鄉(xiāng)市場工程”增長了30%?！叭f村千鄉(xiāng)”農(nóng)家店建設(shè)帶動社會投資1600余萬元，吸納社會就業(yè)1400多個崗位,為改善我縣農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境、繁榮農(nóng)村市場、促進(jìn)農(nóng)民增收、增加社會就業(yè)起了很好的作用。
（二）家電下鄉(xiāng)工作情況
家電下鄉(xiāng)、汽車摩托車下鄉(xiāng)是繼“萬村千鄉(xiāng)市場工程”之后又一項(xiàng)惠民工程，我縣自2008年12月1日正式啟動以來，工作進(jìn)展順利，已取得一定成效。至2009年底，全縣共備案家電網(wǎng)點(diǎn)201個，銷售家電下鄉(xiāng)產(chǎn)品41626臺（件），實(shí)現(xiàn)銷售額6619萬元。已補(bǔ)貼到位資金888.5萬元，補(bǔ)貼兌付率為98.9%。全縣共備案汽摩網(wǎng)點(diǎn)10個，汽摩下鄉(xiāng)產(chǎn)品兌付財政補(bǔ)貼16184臺，兌付補(bǔ)貼資金1542.5萬元，補(bǔ)貼兌付率為99%。2009年國家財政支持家電汽摩下鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)項(xiàng)目43個，財政支持資金60萬元。
（三）農(nóng)村集貿(mào)市場改造情況
從2006年開始，我縣積極爭取國家農(nóng)村市場體系建設(shè)項(xiàng)目資金，有計(jì)劃、有步驟地對我縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)貿(mào)市場分期分批進(jìn)行改造，逐步取締馬路市場?，F(xiàn)已對我縣文田、天門、吉慶、曹家、白溪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)的5個農(nóng)村集貿(mào)市場進(jìn)行了改造，2009年又對縣城的城南市場進(jìn)行了改造升級，科頭、田坪等2個集貿(mào)市場的改造也在如火如荼進(jìn)行中。這些市場的改造升級對搞活當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，方便農(nóng)民生產(chǎn)生活，繁榮我縣城鄉(xiāng)集市貿(mào)易，起到了積極的作用。
三、農(nóng)村市場建設(shè)工作中存在的問題
我縣各級市場已成為促進(jìn)物流、信息流的重要組成部分，成為連接城鄉(xiāng)之間、產(chǎn)需之間的橋梁和紐帶。但是，我縣市場體系還不適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，結(jié)構(gòu)不合理，發(fā)展不平衡，有待于進(jìn)一步發(fā)展和完善。
（一）現(xiàn)有布局不盡合理，市場建設(shè)規(guī)劃滯后
市場建設(shè)布局不盡合理，鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場功能不配套，與我縣快速發(fā)展經(jīng)濟(jì)社會還有一定距離。
（二）市場基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，難以滿足入市者需要
我縣各級市場由于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)配套層次低、功能不配套，市場已難以滿足人民生活需求，有待升級改造。同時市場配套設(shè)施落后，尤其缺乏貯藏保鮮設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量檢測設(shè)施，嚴(yán)重制約現(xiàn)代交易方式的進(jìn)入。
（三）資金籌措較為困難，市場建設(shè)舉步維艱
市場建設(shè)具有較強(qiáng)的社會公益性，涉及土地征用、市場設(shè)計(jì)、項(xiàng)目施工、設(shè)施配套等，投資大回報低，社會投資的積極性不高，大部分已建市場由于后續(xù)投入不足，導(dǎo)致設(shè)施老化，功能萎縮等一系列問題。
（四）“萬村千鄉(xiāng)市場工程”還存在諸多不足
一是農(nóng)家店網(wǎng)點(diǎn)分布不平衡。承辦企業(yè)選布農(nóng)家店時，對經(jīng)濟(jì)條件好的鄉(xiāng)村多布，造成農(nóng)家店的覆蓋率不均衡。
二是“萬村千鄉(xiāng)”一網(wǎng)多用的功能基本上沒有發(fā)揮。
三是因資金、土地和政策等原因，致使配送中心建設(shè)嚴(yán)重滯后。
四是農(nóng)家店連鎖配送率、店容店貌、管理制度、規(guī)范服務(wù)等方面都有待進(jìn)一步提高。
（五）家電下鄉(xiāng)監(jiān)管難度大。
四、2010年市場建設(shè)規(guī)劃
針對我縣農(nóng)村市場現(xiàn)狀和存在的問題，2010年我縣的市場建設(shè)工作主要是繼續(xù)抓好農(nóng)貿(mào)市場的改造升級、馬路市場的整頓、新農(nóng)村示范店建設(shè)、“萬村千鄉(xiāng)市場工程”農(nóng)家店和配送中心建設(shè)，重點(diǎn)抓好以下工作：
（一）按照國家“雙百市場工程”的要求，建設(shè)1家綜合農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)大市場（西河廣益農(nóng)貿(mào)市場）。
（二）積極爭取上級扶持，加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市升級改造。2010年?duì)幦「脑?家基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、功能不全的鄉(xiāng)鎮(zhèn)集貿(mào)市場。
（三）繼續(xù)抓好“萬村千鄉(xiāng)市場工程”的實(shí)施，推動鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心區(qū)向邊緣區(qū)農(nóng)村擴(kuò)展。全年?duì)幦⌒陆ɑ蚋脑燹r(nóng)家店550家，建設(shè)配送中心2家。進(jìn)一步完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，豐富農(nóng)村商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。
摘要：新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)是我國為解決農(nóng)民養(yǎng)老問題的一種探索，也是一項(xiàng)重要的惠農(nóng)舉措。本文以常熟市虞山鎮(zhèn)為例，探究新型農(nóng)村養(yǎng)老保險在試點(diǎn)工作中出現(xiàn)的問題，并提出合理化的建議。
關(guān)鍵詞 ：新型；農(nóng)村社會養(yǎng)老保險；常熟；調(diào)查
近年來，我國的農(nóng)村人口老齡化、家庭小型化和空巢化現(xiàn)象日益嚴(yán)重；農(nóng)村老人收入微薄，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市老人的收入，但是農(nóng)村貧困發(fā)生率大大高于城市。因而，對于新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險，廣大農(nóng)民有著迫切的需求。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險事關(guān)我國社會保障事業(yè)的全局，是我國全面建設(shè)小康社會的重中之重，對于加快完善覆蓋城鄉(xiāng)的社會保障體系，推動和諧社會建設(shè)和國家的長治久安，都具有重要意義。所謂新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險（簡稱“新農(nóng)?！保┦窍鄬τ谏蟼€世紀(jì)90年代我國在部分農(nóng)村地區(qū)推行的“縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險基本方案”（簡稱“老農(nóng)?！保﹣碚f的。2009年，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)工作會議提出2009年新農(nóng)保的試點(diǎn)覆蓋全國10%的縣、市，今后一段時間，將在全國普遍推行，按照中央的要求，到2020年基本實(shí)現(xiàn)對農(nóng)村適齡居民全覆蓋的目標(biāo)。國務(wù)院頒發(fā)的《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，按照“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續(xù)”的原則，探索建立個人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼相結(jié)合的新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度，實(shí)行社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合，與家庭養(yǎng)老、土地保障、社會救助等其他社會保障政策措施相配套，保障農(nóng)村居民老年基本生活。
江蘇省常熟市位于長三角經(jīng)濟(jì)帶，沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度于2010年7月1日正式實(shí)施，目前的體系內(nèi)容和政策措施還處于不斷完善階段。本文將常熟市虞山鎮(zhèn)作為研究對象，通過問卷調(diào)查和訪談式調(diào)查等方式，歸納總結(jié)新農(nóng)保在虞山鎮(zhèn)的實(shí)施現(xiàn)狀，明確虞山鎮(zhèn)新農(nóng)保實(shí)施過程中存在的問題，力圖探索切實(shí)可行的改進(jìn)方案，具有現(xiàn)實(shí)意義。
一、新農(nóng)保的實(shí)施現(xiàn)狀
根據(jù)研究需要，筆者走訪虞山鎮(zhèn)10個行政村，共發(fā)放500份問卷，獲得有效問卷458 份。男性275 人，占60%，女性183人，占40%；年齡結(jié)構(gòu)以中老年為主，20~40歲128人，占28%，40~60歲245人，占53%，60以上85人，占19%；學(xué)歷以初中以下居多，未受過教育的113 人，占25%，小學(xué)以下185 人，占40%，初中107人，占23%，高中及中專45人，占9%，大專及以上8人，占3%。
問卷主要從參保的范圍、養(yǎng)老金籌集層面來調(diào)查新農(nóng)保的實(shí)施現(xiàn)狀，分析虞山鎮(zhèn)農(nóng)村居民對新農(nóng)保政策的了解程度，參保實(shí)際情況，以及在新農(nóng)保實(shí)施后農(nóng)村居民生活條件的改善情況，并且發(fā)現(xiàn)問題，提出合理化建議。
1.農(nóng)村居民的參保率
根據(jù)調(diào)查顯示，虞山鎮(zhèn)新農(nóng)保的參保人數(shù)達(dá)到了95%，說明新農(nóng)保政策符合廣大農(nóng)村居民的利益。但仍有4%的調(diào)查對象沒有參保，其中一部分人對本村有無相關(guān)政策并不了解，另一部分青年農(nóng)民居多，認(rèn)為目前參保為時尚早。對此，相關(guān)政府部門應(yīng)該關(guān)注這一部分人，調(diào)查分析其不愿意參保的原因，使新農(nóng)保能夠得到更多農(nóng)村居民的認(rèn)可。
2.農(nóng)村居民對新農(nóng)保政策的滿意度
根據(jù)調(diào)查顯示，60%的調(diào)查對象對新農(nóng)保政策表示滿意，這表明了新農(nóng)保政策是一項(xiàng)重大的惠農(nóng)舉措。但是調(diào)查結(jié)果顯示仍有38%的調(diào)查對象不滿意新農(nóng)保政策，至于不滿意的原因，調(diào)查顯示，42%的調(diào)查對象不滿意的原因是不能準(zhǔn)確知道未來能獲得多少錢，20%的人認(rèn)為新農(nóng)保不能保障老年生活，38%的人認(rèn)為集體補(bǔ)貼太少，個人繳費(fèi)能力不足。由此可見，虞山鎮(zhèn)農(nóng)村居民對新農(nóng)保不滿意的原因很大程度上是不了解政策以及不確定該政策的穩(wěn)定性。
3.農(nóng)村居民參保后生活改善情況
調(diào)查顯示，75%的調(diào)查對象認(rèn)為新農(nóng)保能夠改善他們的生活，但同時又25%的人認(rèn)為此政策對改善他們的生活意義不大，主要是因?yàn)轲B(yǎng)老金金額較少，程序繁瑣。
4.養(yǎng)老金的籌集方式
根據(jù)調(diào)查顯示，新農(nóng)保資金籌集來源主要是個人繳納，占到80%，其次才是政府和村里籌集資金?？梢?，新農(nóng)保主要以個人繳納為主的籌集方式，加重了農(nóng)村農(nóng)民的負(fù)擔(dān)。
5.新農(nóng)保的執(zhí)行情況
通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，58%的調(diào)查對象對村委會的執(zhí)行力表示滿意，但還有42%的農(nóng)民認(rèn)為村委會在實(shí)際工作中，沒有及時宣傳通知以及未按時發(fā)放養(yǎng)老金。
二、新農(nóng)保實(shí)施過程中存在的問題
經(jīng)過多年的發(fā)展，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險無論在理論上還是在實(shí)踐上都取得了一定成就，但由于新農(nóng)保是一項(xiàng)新制度，常熟作為試點(diǎn)城市，沒有成功的經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，再加上其他客觀原因，不可避免地存在一些問題。
1.農(nóng)村居民對新農(nóng)保認(rèn)識不足
根據(jù)調(diào)查顯示，74%的農(nóng)村居民對新農(nóng)保政策比較了解，但是還存在18%的人對新農(nóng)保不太理解，5%的人表示非常了解，3%的人表示完全不了解。通過分析發(fā)現(xiàn)有以下幾點(diǎn)原因：第一是由于農(nóng)戶自身文化水平限制，導(dǎo)致部分農(nóng)戶對新型養(yǎng)老保險制度不理解；第二是由于政府相關(guān)部門對新農(nóng)保的宣傳工作上存在諸多未到位之處。正是由于“新農(nóng)?！毙麄鞑粔?導(dǎo)致部分農(nóng)戶對“新農(nóng)保”政策理解不透,直接影響了農(nóng)戶參保的積極性。一方面,他們擔(dān)心現(xiàn)在“新農(nóng)?！闭哌€在試點(diǎn)階段,政策不穩(wěn)定,自己的利益會不會得到保障；另一方面,農(nóng)戶擔(dān)心現(xiàn)在所繳納的費(fèi)用和以后能享受的養(yǎng)老金不相符,存在等待觀望思想。政策實(shí)施過程中，除了政策宣傳，政策實(shí)施的力度尚不夠，一些青年農(nóng)民對新農(nóng)保保持懷疑態(tài)度，認(rèn)為養(yǎng)老問題離自己還很遙遠(yuǎn)，對新農(nóng)保關(guān)心程度不夠。
2.新農(nóng)保保障水平偏低
國家規(guī)定：個人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次。地方政府應(yīng)當(dāng)對參保人繳費(fèi)給予適當(dāng)補(bǔ)貼，補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不低于每人每年30元。從調(diào)查情況來看，80%以上的農(nóng)村居民選擇了最低100元的繳費(fèi)檔次，地方政府補(bǔ)貼30元。新農(nóng)保實(shí)行基礎(chǔ)養(yǎng)老金與個人賬戶相結(jié)合的基本模式，主要取決于個人賬戶的積累。從某種程度上講，這與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險待遇水平相比，是一種低保障、低繳費(fèi)水平的個人儲蓄計(jì)劃。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，盡管有95%的農(nóng)民選擇參保，但是其中很多人更相信自己存錢養(yǎng)老以及子女養(yǎng)老，這說明農(nóng)民對政府的信賴程度還不高。
3.缺乏有效的銜接機(jī)制
在新農(nóng)保出臺之前，已經(jīng)有一系列的保障政策，包括被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險制度、農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度、計(jì)劃生育獎勵扶助政策和農(nóng)村低保制度等。調(diào)查發(fā)現(xiàn)近50%的農(nóng)民工參加了城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險，30%的農(nóng)村老人被子女接到城市供養(yǎng)，并參加和享受了當(dāng)?shù)氐纳鐣Ｕ?。如果這兩類人群再參加農(nóng)村養(yǎng)老保險，對于其他農(nóng)民就不夠公平。在新農(nóng)保實(shí)施過程中，我們還發(fā)現(xiàn)有一類問題，部分農(nóng)民工返鄉(xiāng)后，他在城市參加的城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險與新農(nóng)保銜接出現(xiàn)問題，農(nóng)民工離開農(nóng)村進(jìn)城后，其在農(nóng)村參加的新農(nóng)保又該如何與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險相銜接？這些都要認(rèn)真考慮。此外，我國幅員遼闊，農(nóng)村人口眾多，情況復(fù)雜，在養(yǎng)老金發(fā)放中也存在著不少實(shí)際困難。
三、完善新農(nóng)保的建議
通過對虞山鎮(zhèn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村居民的調(diào)查研究，當(dāng)前新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度還存在不少急需解決的突出問題，但大的政策環(huán)境和整體趨勢是好的，新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度正在逐步建立和完善。要解決上述問題，可從以下幾個方面入手：
1.加大宣傳力度，逐步擴(kuò)大覆蓋面
雖然村民參保率較高，但是對新農(nóng)保的認(rèn)識不足，政府宣傳力度不到位，仍然是當(dāng)前一個比較突出的問題。部分村民對新農(nóng)保政策了解不深、理解不透，從而產(chǎn)生各種顧慮，甚至不敢貿(mào)然參保。因此，對于政府來說，通過各種途徑和方式，加大對新農(nóng)保宣傳力度，是很重要的。更多的村民喜歡通過電視廣播媒體宣傳和理解新農(nóng)保的人現(xiàn)身宣傳，政府要著重于此，把政策講透，好處講明，打消觀望群眾的疑慮，真正解除村民的思想顧忌。相關(guān)政府可以充分利用各種媒介,如通過電視、廣播開辟專欄宣傳、利用網(wǎng)絡(luò)宣傳、深入基層宣傳等方式,廣泛宣傳開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險工作的重大意義,做好政策宣傳和引導(dǎo)示范,使這項(xiàng)惠民政策家喻戶曉、深入人心,引導(dǎo)適齡農(nóng)民積極參保,進(jìn)而推進(jìn)“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)工作。
2.強(qiáng)化政府職能，加大資金投入
新農(nóng)保雖以個人繳費(fèi)為主，但如果政府能夠加大資金的投入，減少農(nóng)民負(fù)擔(dān)，不僅會提高農(nóng)村居民參保的積極性，還可增加農(nóng)民對政府的信賴程度，以便更好的官民合作。常熟市處于長三角經(jīng)濟(jì)帶，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，地方政府有能力對農(nóng)民進(jìn)行補(bǔ)貼。這就要求地方落實(shí)責(zé)任，更加注重農(nóng)村養(yǎng)老問題，將對新農(nóng)保的補(bǔ)貼納入財政預(yù)算，建立財政投入保障機(jī)制。針對參保水平偏低的對象實(shí)行靈活的繳費(fèi)模式，滿足各個層次農(nóng)村居民的生活需求。常熟作為試點(diǎn)縣，更要規(guī)范各種操作流程，簡化手續(xù)，提高農(nóng)民對新農(nóng)保的認(rèn)同，贏得農(nóng)民的擁護(hù)與支持。
3.建立新農(nóng)保與相關(guān)制度的銜接制度
隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村居民大量流入城市，農(nóng)民選擇參加城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險、被征地農(nóng)民轉(zhuǎn)換到新農(nóng)保、返鄉(xiāng)農(nóng)民工參加新農(nóng)保等在所難免。因此，新農(nóng)保政策與其他社保政策之間必須做好銜接，以相互轉(zhuǎn)移。對于新農(nóng)保與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險的銜接，可以將失地農(nóng)民養(yǎng)老保險納入新農(nóng)保中，由政府設(shè)立專項(xiàng)基金，切實(shí)保障失地農(nóng)民的權(quán)益；對于農(nóng)民工養(yǎng)老保險制度與新農(nóng)保的對接，首先加快社會保險信息化聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，為新農(nóng)保與城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險制度的轉(zhuǎn)移提供技術(shù)平臺，可以將回鄉(xiāng)發(fā)展的農(nóng)民工的城保的繳費(fèi)納入新農(nóng)保的個人賬戶。政府應(yīng)該發(fā)揮主觀能動性，切實(shí)解決新農(nóng)保實(shí)施過程中出現(xiàn)的問題，為廣大農(nóng)村居民謀福利。
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關(guān)鍵詞：農(nóng)村保險；問題；對策
中圖分類號：F840.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1008—4428（2012）08—108 —02
一、引言
農(nóng)村保險市場是保險市場中的一種特殊保險產(chǎn)品市場，是農(nóng)村保險商品進(jìn)行交換的場所。關(guān)于什么是農(nóng)村保險，要從農(nóng)業(yè)保險說起。狹義的農(nóng)業(yè)保險僅指種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險；而廣義的農(nóng)業(yè)保險則將涉及到農(nóng)村各個方面的保險，如農(nóng)民的人身保險、健康保險、責(zé)任保險、建房險、農(nóng)機(jī)具保險和涉農(nóng)企業(yè)在各個經(jīng)營環(huán)節(jié)上的保險等都納入到大農(nóng)險的范圍之內(nèi)。即農(nóng)村保險基本等同于廣義上的農(nóng)業(yè)保險。
二、目前我國農(nóng)村保險市場存在問題分析
（一）傳統(tǒng)價值觀念使得農(nóng)民的保險意識相對較淡薄
我國農(nóng)民一旦遭遇各種風(fēng)險往往只是注重在家庭內(nèi)部分擔(dān)，這與我國獨(dú)特的家庭家族為核心、風(fēng)險自御的傳統(tǒng)觀念有很大關(guān)系。以養(yǎng)老為例，在我國廣大農(nóng)村很多農(nóng)民仍然篤信“養(yǎng)兒防老”。這些傳統(tǒng)觀念與今天保險業(yè)所具有的防范風(fēng)險、轉(zhuǎn)移風(fēng)險、在全社會范圍內(nèi)共擔(dān)風(fēng)險的特性是相矛盾的。
另一方面，由于保險知識的缺乏，有些農(nóng)民對保險這種新生的事物既不了解也不想了解，外加一些保險人的違規(guī)經(jīng)營，導(dǎo)致農(nóng)民對保險公司產(chǎn)生抵觸情緒從而不信任保險公司。
（二）農(nóng)民收入水平低，支付能力較差
雖然我國經(jīng)過幾十年的改革和發(fā)展，經(jīng)濟(jì)取得了很大的發(fā)展，廣大農(nóng)民的基本生活有了很大的提高，但從總體上來看收入水平仍然不高。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國農(nóng)村人均收入不及城市人均收入的 1/3[1]。而東部較發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村人均收入都較高，這樣絕大部分農(nóng)村人均收入更低，購買保險產(chǎn)品對于他們來說仍是奢侈的消費(fèi)。
另一方面，由于歷史原因，在我國，農(nóng)民對于信用社、銀行的信任度與熟悉度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于保險公司。這也在一定程度上造成了目前我國農(nóng)民保險業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后。
（三）保險產(chǎn)品單一，適應(yīng)不了農(nóng)村市場的需求
近年來，國內(nèi)保險公司發(fā)展很快，但目前的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)主要定位于城鎮(zhèn)市場，專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品很少，針對性也不強(qiáng)。有些險種條款內(nèi)容陳舊，風(fēng)險責(zé)任較小，而且一些條款中的投保條件、可保范圍、繳費(fèi)方式等缺乏靈活性，導(dǎo)致很多農(nóng)民很難根據(jù)自身的情況來選擇其需求的險種，這樣百姓自然不熱衷。
（四）同業(yè)之間的無序競爭阻礙了農(nóng)村保險的健康發(fā)展
隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險主體也在逐漸增多，農(nóng)村保險市場的競爭也日益激烈。但少數(shù)保險機(jī)構(gòu)及其個別員工為了片面追求經(jīng)濟(jì)利益，出現(xiàn)了急功近利、誤導(dǎo)客戶的不端行為。尤其是一些新成立的小型民營股份保險公司，也往往是倉促上陣，營銷人員素質(zhì)較差，故意夸大產(chǎn)品功能，極大地擾亂了農(nóng)村市場，挫傷了農(nóng)民投保的積極性，為農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的健康發(fā)展設(shè)置了障礙。
（五）政府的支持力度不夠
首先，我國現(xiàn)有的關(guān)于保險法律法規(guī)不夠完善，還不能有效覆蓋整個農(nóng)村保險市場，不能充分發(fā)揮對農(nóng)村保險市場的規(guī)范作用，農(nóng)村保險市場發(fā)展的法制環(huán)境較差。
其次，政府對農(nóng)村保險的扶持力度不夠。對于農(nóng)村保險，尤其是支持農(nóng)業(yè)保險的各項(xiàng)優(yōu)惠政策，如免除農(nóng)業(yè)保險的各項(xiàng)賦稅、對于農(nóng)民購買保險給予相關(guān)補(bǔ)貼等政策尚未出臺，這都在很大程度上影響了農(nóng)村保險事業(yè)的發(fā)展[2]。
三、我國農(nóng)村保險的發(fā)展對策
（一）宏觀方面的對策
1、加大政府支持力度，促使保險公司加大投入并借鑒國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，創(chuàng)新保險業(yè)務(wù)。要重點(diǎn)開發(fā)一些保費(fèi)負(fù)擔(dān)少，具有基本保障的適銷對路的產(chǎn)品，滿足農(nóng)村消費(fèi)者多樣化的需求。要做到這一點(diǎn)，保險公司應(yīng)建立健全的信息采集機(jī)制。要降低經(jīng)營成本，農(nóng)村保險“入鄉(xiāng)隨俗”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是銷售保險產(chǎn)品的主要力量，保險公司應(yīng)建立與各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的伙伴關(guān)系以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的覆蓋面和規(guī)模效應(yīng)。
2、制定出臺各項(xiàng)政策法規(guī)。國家應(yīng)當(dāng)盡快制定關(guān)于農(nóng)村保險的各項(xiàng)法律、法規(guī)和政策，將農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展納入法制化軌道。為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)是發(fā)展農(nóng)村保險的首要環(huán)節(jié)，只有完善的立法，才能避免因法制缺失給農(nóng)村保險帶來的諸多困難，促進(jìn)農(nóng)村保險的規(guī)范化發(fā)展。
3、健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機(jī)制，規(guī)范市場秩序。引入競爭機(jī)制，通過同業(yè)之間的良性競爭，達(dá)到相互監(jiān)督、相互規(guī)范的目的。要建立嚴(yán)格的懲罰機(jī)制，對經(jīng)營不符合規(guī)范，不能誠信經(jīng)營的公司及個人應(yīng)給于應(yīng)有的懲罰。保險資金運(yùn)用渠道拓寬后，要加強(qiáng)對資金運(yùn)用的監(jiān)管，保證保險公司的償付能力就是保障廣大投保人的利益。同時，加強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的監(jiān)管，也為保險市場的發(fā)展提供一個良好的競爭和發(fā)展的環(huán)境，保護(hù)廣大消費(fèi)者和市場其他參與主體的正當(dāng)利益，以提高農(nóng)村居民對保險的認(rèn)同感和信任度。
（二）微觀方面的對策
1、保險公司方面
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 商業(yè)保險 發(fā)展
一、目前農(nóng)村商業(yè)保險市場發(fā)展的主要特點(diǎn)
1.機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)快速增加，營銷隊(duì)伍不斷壯大
近年來，隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢的凸現(xiàn)，眾多的保險公司在縣域大量增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，直接向廣大農(nóng)村地區(qū)輻射，帶動農(nóng)村保險市場快速發(fā)展。
2.保險產(chǎn)品種類較多，市場份額相對集中
各保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，適時推出了多樣化、個性化的保險新產(chǎn)品，不斷滿足城鄉(xiāng)居民全方位、多層次的保險需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，縣域保險機(jī)構(gòu)累計(jì)開辦保險產(chǎn)品110個，其中財產(chǎn)險60個，人身險50個，城鄉(xiāng)之間在產(chǎn)品種類上相差無幾。從保險產(chǎn)品的市場份額看，人身保險占據(jù)絕對多數(shù)，人身保險保費(fèi)收入一般是財產(chǎn)保險的3—4倍，農(nóng)村市場份額差距略低人身保險市場以壽險和分紅險占比較大。
3.縣域人身保險發(fā)展較快，財產(chǎn)保險發(fā)展相對遲緩，農(nóng)業(yè)保險幾乎空白
近年來，隨著保險知識普及和保險營銷力度的加大，農(nóng)村保險市場得到廣泛拓展。據(jù)對煙臺9個縣市區(qū)的180戶農(nóng)民問卷調(diào)查，有127戶辦理過保險業(yè)務(wù)，另有35戶有辦理保險的愿望，分別占調(diào)查樣本的70.6%和19.4%;所辦理的保險種類以人身(壽)保險和農(nóng)村社會養(yǎng)老保險居多，辦有該兩種保險的分別占全部調(diào)查農(nóng)戶的45.7%和43.3%，而財產(chǎn)保險則不足15%。由此可見，在現(xiàn)有的保險品種中，農(nóng)民對人身健康、養(yǎng)老保險情有獨(dú)鐘。從煙臺市保費(fèi)收入的區(qū)域結(jié)構(gòu)，也可以看出縣域人壽險業(yè)務(wù)呈較快的增長趨勢。2006年，9個縣市全部保險費(fèi)收入占煙臺市的比重為51.8%，同比提高4.6個百分點(diǎn)，其中人身保險占比提高4.7個百分點(diǎn)，財產(chǎn)險占比下降7.1個百分點(diǎn)。在財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中，農(nóng)業(yè)保險占比微乎其微，全轄只有1個縣(市)辦理了農(nóng)作物火災(zāi)險，其他各縣市均未辦理農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。
二、制約農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的障礙因素
1.農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效需要
上世紀(jì)90年代中前期，人民保險公司的各分支機(jī)構(gòu)專門設(shè)有農(nóng)業(yè)保險科，開辦的保險品種涉及麥?zhǔn)铡⑻厣B(yǎng)殖、水果蔬菜等，但隨著保險公司的商業(yè)化改革，已不再單設(shè)農(nóng)業(yè)保險科，并相繼取消了麥?zhǔn)?、特色養(yǎng)殖、水果蔬菜等險種，目前開辦的僅有農(nóng)作物火災(zāi)、冰雹保險和家庭財產(chǎn)責(zé)任保險等幾個險種，在眾多的近60個財險種類中，涉農(nóng)險種占比不足10%，品種少、份額低。農(nóng)業(yè)保險萎縮的主要原因是，農(nóng)業(yè)災(zāi)害多、風(fēng)險大，出險后勘查難、賠付率高，與保險公司的商業(yè)化經(jīng)營目標(biāo)明顯沖突，基于此，諸多保險機(jī)構(gòu)都紛紛退出了農(nóng)業(yè)保險市場。
2.保險產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的缺陷，與農(nóng)民的支付能力形成較大的差距
目前大部分保險公司將產(chǎn)品定位于城鎮(zhèn)市場，產(chǎn)品設(shè)計(jì)趨同性較強(qiáng)，普遍缺乏對農(nóng)村保險市場的研究和開發(fā)，少有推出適合農(nóng)民和農(nóng)村特點(diǎn)的保險新品種。而農(nóng)民與城市居民在收入水平上存在明顯的差異。
3.業(yè)務(wù)發(fā)展不夠平衡，市場監(jiān)管存在盲區(qū)
目前，商業(yè)保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展中存在三個方面的不平衡:一是地區(qū)間機(jī)構(gòu)設(shè)置存有偏差。二是展業(yè)、理賠質(zhì)量態(tài)度相差迥異。調(diào)查反映，保險公司普遍存在重展業(yè)、輕理賠的問題，對客戶投保和繳費(fèi)服務(wù)熱情、不厭其煩，而出險后理賠時則手續(xù)繁瑣、條件苛刻。三是保險業(yè)務(wù)發(fā)展與市場監(jiān)管不相對稱。諸多保險公司都實(shí)行營銷機(jī)制，營銷人員良莠不齊，為了提高業(yè)績而進(jìn)行不實(shí)宣傳甚至相互詆毀的現(xiàn)象時有發(fā)生，不同程度地破壞了正常的競爭秩序，導(dǎo)致出現(xiàn)大面積的退保問題。
三、我國農(nóng)村商業(yè)保險發(fā)展的建議
1.建立適合農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)保險體系鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性和商業(yè)保險公司的盈利性特點(diǎn)，建議盡快成立政策性農(nóng)業(yè)保險公司，推出農(nóng)、林、牧、漁業(yè)各具特色的保險品種。在目前情況下，為提高農(nóng)民和保險公司辦理農(nóng)業(yè)保險的積極性，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的保障功能，可采取政府扶持與商業(yè)運(yùn)作相結(jié)合的農(nóng)業(yè)保險模式，在兩個環(huán)節(jié)發(fā)揮政府的扶持作用:入保環(huán)節(jié)，按照保費(fèi)的一定比例對農(nóng)戶予以補(bǔ)貼;出險后的理賠環(huán)節(jié)，按照賠付額的一定比例對保險公司直接補(bǔ)貼。
2.規(guī)范商業(yè)保險公司對農(nóng)村市場的營銷服務(wù)機(jī)制加強(qiáng)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，為保險業(yè)提供了新的機(jī)遇，開辟了廣闊的市場空間。一是加快農(nóng)村保險產(chǎn)品研發(fā)。結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，有重點(diǎn)地改造現(xiàn)有保險產(chǎn)品，開發(fā)推廣新產(chǎn)品，滿足農(nóng)民低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強(qiáng)農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。合理調(diào)整農(nóng)村保險機(jī)構(gòu)的布局，在網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上應(yīng)適度向偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)傾斜，增強(qiáng)對農(nóng)村保險市場的輻射和帶動作用。三是強(qiáng)化營銷隊(duì)伍培訓(xùn)和管理。營銷人員是體現(xiàn)保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，對其培訓(xùn)，既要具備精良的展業(yè)技巧，更要具備過硬的職業(yè)操守;對其考核，既要注重保費(fèi)收入增量，還要考慮保戶資源的穩(wěn)定性。
3.健全農(nóng)村保險市場監(jiān)管機(jī)制。首先，引入同業(yè)競爭監(jiān)督機(jī)制。在目前的監(jiān)管體制下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加大引導(dǎo)力度，鼓勵各保險公司逐步向農(nóng)村延伸觸角，增加農(nóng)村保險市場主體。其次，健全保險協(xié)會網(wǎng)絡(luò)體系，重視發(fā)揮保險業(yè)協(xié)會的監(jiān)督作用，督促各保險機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵守保險同業(yè)自律公約，對違法違紀(jì)行為按職能范圍及時做出處理，切實(shí)維護(hù)公平的市場競爭秩序。再次，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管力度，建議在地市級城市設(shè)立保險監(jiān)管分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)對縣域保險市場的監(jiān)督管理，促進(jìn)保險業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞： 農(nóng)業(yè)保險；保險公司；險種；保費(fèi)
我國是一個傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國, 在我國的經(jīng)濟(jì)成分中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占有重要地位。但是我國又是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，因而轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的巨大風(fēng)險,保護(hù)廣大農(nóng)民的生命財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)成果不遭受意外損失就顯得尤為重要。由于我國社會保障體制尚不完善，目前，農(nóng)村的自然災(zāi)害補(bǔ)救渠道主要依賴國家財政轉(zhuǎn)移支付, 商業(yè)保險補(bǔ)救占比非常低, 在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū), 農(nóng)村商業(yè)保險甚至沒有涉及。但是單一的救助渠道并不能滿足救災(zāi)的需要，因此,大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，逐步建立和完善農(nóng)村社會保險制度, 對于保障農(nóng)民利益、解除農(nóng)民后顧之憂、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定具有深遠(yuǎn)意義。
1 我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀
所謂的農(nóng)業(yè)保險，是指對種植業(yè)(農(nóng)作物)、養(yǎng)殖業(yè)(禽畜)在生產(chǎn)、哺育、成長過程中可能遭到的自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種 。保險機(jī)構(gòu)通過保險的形式，組織農(nóng)業(yè)從業(yè)人員集體互助，使受損單位或個人得到應(yīng)有的補(bǔ)償，以便及時恢復(fù)生產(chǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行。
我國農(nóng)業(yè)保險是在近二十幾年的時間內(nèi)才逐步發(fā)展起來的的，雖然發(fā)展速度較快，但與城市保險市場相比，尤其是與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及農(nóng)村對保險的需求相比，農(nóng)村保險的發(fā)展速度卻非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，在一定程度上制約著農(nóng)村社會的發(fā)展。目前，農(nóng)村保險市場存在的主要問題有：
1.1 農(nóng)村保險種類單一
無論是從保險公司數(shù)量還是從農(nóng)業(yè)保險品種上來說，目前的農(nóng)業(yè)保險都不能滿足農(nóng)村發(fā)展的需要。與城鎮(zhèn)居民不同，通常農(nóng)民將財產(chǎn)保險放在第一位, 而將人的身體的保險放在最后一位，然而保險公司在險種開發(fā)上基本上是以自我為中心設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品, 條款中的投保條件、費(fèi)率、可保范圍、繳費(fèi)方式等一般都是固定不變、不可選擇的, 缺乏靈活性, 抗風(fēng)險能力也就較弱, 尤其是專為農(nóng)村設(shè)計(jì)的險種少, 針對性不強(qiáng)。
1.2 保險費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)過高
由自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)作物的損失率和養(yǎng)殖物的死亡率通常較高，農(nóng)業(yè)保險的費(fèi)率也就通常高于一般財產(chǎn)保險和人壽保險的費(fèi)率，因?yàn)橹挥型ㄟ^較高的保險費(fèi)率, 保險公司才能夠彌補(bǔ)成本甚至盈利。但是對于廣大農(nóng)民而言, 這樣的保險費(fèi)率使得他們很難承受，再加上大部分農(nóng)民的保險意識淡薄，所以很多農(nóng)民普遍認(rèn)為買保險是一件多余的事情。因此, 當(dāng)災(zāi)害來臨的時候, 受到損失的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)無法得到足夠的農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)償, 影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展。
1.3 農(nóng)業(yè)保險市場供給主體數(shù)量少
由于農(nóng)業(yè)保險承保的風(fēng)險發(fā)生的概率高, 損失巨大而且覆蓋面廣, 因此保險公司的賠付率也相對更高，從事農(nóng)村保險有可能使得保險公司長期處于虧損狀態(tài)。追逐利潤的天性使得作為商業(yè)公司的保險公司不愿過多涉足農(nóng)村保險。而專門從事農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的保險公司也沒有能及時進(jìn)入部分落后的農(nóng)村開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù), 使得部分農(nóng)村的保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出相對萎縮的局面。
2 拓展農(nóng)業(yè)保險市場的對策
完善的保險市場必須具備四個要素：主體要素、客體要素、資本要素和生產(chǎn)要素。一個保險市場的發(fā)展, 不僅需要成熟的保險人, 也需要理性的投保人, 農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展更是如此。因此，拓展農(nóng)業(yè)保險市場除了國家的政策支持外，還要在保險人和投保人兩方面下足功夫。
2.1 培育農(nóng)業(yè)保險市場上的消費(fèi)者
農(nóng)業(yè)保險解決的不僅僅是農(nóng)業(yè)的再生產(chǎn)問題,更主要的是農(nóng)民的生活問題,這與農(nóng)村社會保障的目的是一致的,因此應(yīng)把農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村社會保障放在一起考慮。對于農(nóng)民來說，首要的問題是滿足他們對于衣食住行的需要，所以在整個農(nóng)村社會保障體系中，農(nóng)業(yè)保險只能排在較后的位置。當(dāng)農(nóng)民解決了溫飽問題后，便可以通過普及保險知識、提高保險意識來培育農(nóng)村保險消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險知識講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險、認(rèn)識保險、購買保險、宣傳保險，促成農(nóng)業(yè)保險市場的良性發(fā)展。
2.2 適時創(chuàng)新險種
農(nóng)業(yè)保險在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對原有險種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對路的新險種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的分類有針對性的開發(fā)相應(yīng)的險種。對于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險種。
2.3 扶持保險公司發(fā)展
由于農(nóng)業(yè)保險賠付率較高，所以保險公司承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大，所以國家財政和各級政府應(yīng)該對從事農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠, 在鼓勵這些商業(yè)保險公司積極開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的同時, 讓利部分所得給廣大投保戶, 適當(dāng)降低農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)費(fèi)率, 增加農(nóng)業(yè)保險供給。另外, 各地應(yīng)逐步加大金融保險行業(yè)的開放步伐, 還要積極吸引專業(yè)的農(nóng)村保險公司進(jìn)入農(nóng)村開展業(yè)務(wù)。畢竟, 專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司開發(fā)的產(chǎn)品更加具有針對性和可操作性。
除此之外，政府應(yīng)該積極為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展創(chuàng)造良好環(huán)境，在政策、法律、經(jīng)濟(jì)等各個方面給予農(nóng)業(yè)保險的扶持。同時繼續(xù)推進(jìn)科技興農(nóng)、減負(fù)減稅以增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在物質(zhì)層面為推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展創(chuàng)造條件。
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