發(fā)布時間：2023-06-13 16:21:06
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的理財金融知識樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】金融理財師；理財服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險具有現(xiàn)實意義。但是，我國金融理財服務(wù)尚在起步階段，理財服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險、證等各領(lǐng)域的理財產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財產(chǎn)等風(fēng)險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財需求。因此，家庭理財師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財師服務(wù)對家庭財富的重要性
（一）理財服務(wù)是實現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險的需求
俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍?！保澜缑繒r每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業(yè)等風(fēng)險的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風(fēng)險事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這是實現(xiàn)財富管理的首要之舉。
（二）實現(xiàn)理性消費的需要
現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業(yè)理財師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財務(wù)能力、風(fēng)險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費。
（三）實現(xiàn)子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費用（見表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲備子女高等教育金的理財規(guī)劃。
（四）滿足實現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時調(diào)整投資策略，確保在退休時達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。
此外，理財師根據(jù)客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國金融理財服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體
筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務(wù)的項目，綜合理財服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財服務(wù)，許多銀行理財工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財培訓(xùn)，取得國家理財規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產(chǎn)品或代銷的基金、保險等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財方案的服務(wù)較少。
（二）保險公司的理財服務(wù)
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發(fā)點，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費類保險產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務(wù)
股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風(fēng)險進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風(fēng)險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險，證理財師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達(dá)國家理財服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財服務(wù)從家庭財務(wù)健康診斷入手
每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實現(xiàn)家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務(wù)健康開始。通過理財師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計算其家庭財務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費支出額度使得家庭財務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財務(wù)診斷是理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財務(wù)健康診斷判定客戶理財目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財?shù)男枨蠛蛡?cè)重點不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準(zhǔn)備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財?shù)淖钕软椖渴菫樽优叩冉逃郎?zhǔn)備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學(xué)校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財?shù)淖罴褧r期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗實現(xiàn)家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費目標(biāo)
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學(xué)費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計60萬”等都是長期規(guī)劃，要實現(xiàn)家庭實現(xiàn)財務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時時調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險，實現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財是家庭理財最核心的內(nèi)容，因為很多理財目標(biāo)要借助投資工具來實現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時期貶值，任何投資都是有風(fēng)險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設(shè)計或理財咨詢中，理財專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險，用事前制定“止損點”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。
（五）借助理財服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時期和投資風(fēng)險增大的市場環(huán)境，通過金額理財師的專業(yè)服務(wù)，實現(xiàn)家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財服務(wù)，是金融理財師職業(yè)發(fā)展的方向，理財師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規(guī)劃、消費信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財規(guī)劃，實現(xiàn)客戶家庭財務(wù)的自主、自主與自由。
注釋：
①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局網(wǎng)站。
參考文獻(xiàn)：
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[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財富網(wǎng)站,省略/.
作者簡介：
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境 大學(xué)生 理財方式
隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國在理財方面的產(chǎn)品也出現(xiàn)了多種多樣的形式，社會發(fā)展是離不了新鮮人才的，所以大學(xué)生必須要不斷提升自己的理財能力，并養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，在有效的借助先進(jìn)的技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更好的開展財產(chǎn)管理工作，進(jìn)而為我國社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
一、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財?shù)闹饕x
現(xiàn)今我國的社會經(jīng)濟(jì)正穩(wěn)定的發(fā)展中，并且證券市場形式也在不斷完善，這使得金融市場推出了多種多樣的理財產(chǎn)品，而在這樣的環(huán)境下，大學(xué)生必須要提升對理財?shù)年P(guān)注度，并不斷提升自身理財能力，這樣才能更好的適應(yīng)社會快速發(fā)展。大學(xué)生在學(xué)校時，要不斷的學(xué)習(xí)理財形式，并積極關(guān)注理財內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財能力以及形成良好的理財習(xí)慣，這樣才能為學(xué)生未來進(jìn)而社會累積良好的知識財富?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融形式也在不斷的發(fā)展，并且在此期間的投資風(fēng)險也相對較小，學(xué)生很適合在這一時間進(jìn)行理財方式的學(xué)習(xí)，進(jìn)而增強(qiáng)自身理財能力。在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，其理財產(chǎn)品的形式以及數(shù)量都是比較多的，并且其形式在的投資風(fēng)險也是不同的，對于股票、期貨等理財產(chǎn)品來說，其風(fēng)險是比較大的，而對于余額寶、基金以及眾籌等形式來說，其投資風(fēng)險是相對比較小的，所以大學(xué)生可以運用投資風(fēng)險較小的理財形式來學(xué)習(xí)理財內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財能力，為學(xué)生未來良好發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
二、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財?shù)木唧w狀況
（一）具有較特殊的理財資金
大學(xué)生在學(xué)校期間內(nèi)，其經(jīng)濟(jì)來源主要是通過父母、家庭所提供的，多是生活費，所以學(xué)生的整體經(jīng)濟(jì)水平偏低，使得大學(xué)生可以運用到理財上的資金量并不多。但對于這樣的資金來源形式也使得資金流比較穩(wěn)定化。如果大學(xué)生想獲得更多的資金運用到理財學(xué)習(xí)上，就可以通過獎學(xué)金、兼職等形式獲得資金，這也說明大學(xué)生資金來源的形式比較多，所以導(dǎo)致大學(xué)生資金集體零碎的特征，這也使得大學(xué)生在理財中的表現(xiàn)多以資金量少、穩(wěn)定性差等問題。
（二）欠缺科學(xué)合理的理財意識
在大學(xué)院校當(dāng)中，大多數(shù)的大學(xué)生都欠缺良好的理財意識，并且有很多大學(xué)生在學(xué)校時也多是消費者的角色，甚至還有很多的大學(xué)生也并沒有良好的記錄自己的消費狀況，也沒有合理制定完善的消費計劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會出現(xiàn)一些不必要的消費內(nèi)容，這就表現(xiàn)出很多大學(xué)生對理財方面并不重視，甚至并沒有制定合理的理財方案。雖然有些大學(xué)生具有一定的理財意識，但并沒有正確認(rèn)識其重要性，只是簡單的認(rèn)為理財就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認(rèn)為如果資金量少，那么就很難甚至不能進(jìn)行理財工作，對于這一觀念來說，并不能更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展。
（三）欠缺合理的理財工具及產(chǎn)品
對于我國以往的理財工作中，其理財形式還相對比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學(xué)生會選擇傳統(tǒng)的理財形式進(jìn)行理財，但是對于大學(xué)生來說這些理財形式還是相對比較復(fù)雜、難以適應(yīng)的。就過去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩(wěn)定性，但是卻具有較差的資金流動性，并且理財收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風(fēng)險較高；股票，具有較高的專業(yè)性，理財者必須要有較高的精力和時間去關(guān)注這一理財形式，且其投Y風(fēng)險也是相對比較高的。
三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財?shù)挠行Р呗?/p>
首先，消費型理財形式。消費型大學(xué)生相對比較普遍化，他們的消費需求是非常大的，并且在消防時容易出現(xiàn)資金支出欠缺良好的計劃等現(xiàn)象，導(dǎo)致整體的資金結(jié)構(gòu)安排并不合理，并且對于這類大學(xué)生來說，他們對理財內(nèi)容并不感興趣，且其理財意識也是非常的薄弱和欠缺的。對此類大學(xué)生來說，就可以選擇運用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財形式。其中，余額寶是一種既簡單又便捷的理財形式，并且其收益也是較高的且風(fēng)險較小，并且也具備較高的流動性，它最大的特點就是能夠與網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬進(jìn)行了解，是最為方便簡單的理財形式。
其次，儲蓄型理財形式。對于儲蓄型大學(xué)生來說，他們沒有較高的資金流動性要求，但是卻非常在意風(fēng)險問題，他們在每個月都會存儲一部分資金，而這樣的理財形式也多以銀行活期存儲為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢并不值錢，并且對于銀行活期儲蓄來說，這樣的理財形式的收益甚至可以被忽略，這也會使得大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力不斷下降，影響大學(xué)生理財效果。所以對此，大學(xué)生可以有效利用網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金等形式進(jìn)行理財。其重要的形式就是將傳統(tǒng)的銀行形式轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)在線形式，理財?shù)拈T檻也被放低，卻其收益也將，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來開展理財活動，使得大學(xué)生資金流動性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風(fēng)險較低。
最后，收益型理財形式。這一部分的大學(xué)生，多數(shù)都具有較高的經(jīng)濟(jì)能力，也具備一定的理財技能，但是卻在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，欠缺相對合適的理財實踐平臺。這類大學(xué)生比較喜愛風(fēng)險且追求高收益。所以對于這類大學(xué)生來說，就可以運用p2p網(wǎng)貸形式。其特點具有較高風(fēng)險，但其理財產(chǎn)品較多且收益高，而理財門檻也不是比較高，也具有一定的流動性，比較適合追求收益的大學(xué)生。
四、結(jié)束語
在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，為我國大學(xué)生理財提供良好的平臺，并且也能有效提升大學(xué)生的理財意識和理財能力，通過其特點能夠改變大學(xué)生的理財觀念和形式，從而讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下選擇更好的理財工具和產(chǎn)品，進(jìn)而增強(qiáng)學(xué)生整體的理財技巧，進(jìn)而為大學(xué)生未來發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，01：221-222
沙龍上，同學(xué)代表、典派盛世(北京)國際拍賣有限公司總經(jīng)理朱鋼先生就“國際金融海嘯籠罩中國藝術(shù)品市場，藝術(shù)品投資理財金融化帶動投資重組”作了主題發(fā)言。
“愛的宣言”主題晚會伴隨著浙大校歌拉開序幕，由浙江傳媒學(xué)院學(xué)生主持演出。浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會同學(xué)30人捐款3萬余元，幫助貧困學(xué)生度過難關(guān)順利完成學(xué)業(yè)。典派盛世(北京)國際拍賣有限公司總經(jīng)理朱鋼就今天捐助貧困同學(xué)的活動，期望這些優(yōu)秀大學(xué)生不能因為家境貧困而中斷學(xué)業(yè)，并能發(fā)奮圖強(qiáng)，早日成才，報效祖國。接受捐款的浙江傳媒學(xué)院學(xué)生代表發(fā)表了感人肺腑的講話，浙江傳媒學(xué)院老師代表貧困學(xué)生為浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會贈送了“愛心助學(xué)”錦旗。
對于目前金融風(fēng)暴席卷全球，為何還要協(xié)辦這場“國際金融海嘯之浙商應(yīng)對”和“愛的宣言”主題晚會?這場專題沙龍能否對藝術(shù)品收藏拍賣領(lǐng)域的復(fù)興起到作用?針對這些問題，典派盛世(北京)國際拍賣有限公司朱鋼提供的一些藝術(shù)品投資建議，以及推出的“藝術(shù)品投資保值融資理財項目”引起現(xiàn)場企業(yè)家的極大興趣。讓有一定實力的企業(yè)及企業(yè)家同學(xué)們介入藝術(shù)品收藏領(lǐng)域，去弘揚(yáng)民族文化，保護(hù)中華遺產(chǎn)，并借此提升企業(yè)及企業(yè)家的文化品位，彰顯企業(yè)雄厚的經(jīng)濟(jì)實力的呼吁得到了企業(yè)家的共鳴。
“彩瓷皇后”即將亮相典派盛世2009春季首拍
娟 娟
在金融風(fēng)暴席卷全球的今天，在藝術(shù)品拍賣市場上諸多拍品成交額和成交價不斷縮水的情況下，清朝康熙、雍正、乾隆三代瓷器的拍品成交價格卻依然居高不下。其中琺瑯彩瓷，更因其做工精細(xì)、極富藝術(shù)價值、增值空間廣闊等特點屢屢刷新著拍賣紀(jì)錄，創(chuàng)造著一個個拍賣神話。
琺瑯彩瓷是在康熙時期引進(jìn)國外琺瑯材料創(chuàng)制的，尤其是其中一種玫瑰紅或胭脂紅色料，因含有微量的黃金而呈現(xiàn)出與眾不同的嬌艷效果，中國傳統(tǒng)彩瓷的彩料都用清水或膠水調(diào)和，而琺瑯彩瓷則像西方油畫一樣，以油來調(diào)配彩料，使彩繪更具有立體感和層次感，因此琺瑯彩也一舉成為極名貴的宮廷御用瓷器?，m瑯彩瓷的制作過程也與其他宮廷用瓷不同，是先在景德鎮(zhèn)用高溫?zé)砂状?，然后送到北京清宮內(nèi)務(wù)府造辦處繪彩，再由造辦處琺瑯作在彩爐中燒成?？滴鯐r期琺瑯彩由于初創(chuàng)，還顯得不夠精致；到了雍正時期，琺瑯彩工藝更臻爐火純青。雍正的琺瑯彩瓷胎更白，更密，追求線條優(yōu)美，釉面更加瑩潤，隨著技術(shù)的進(jìn)步，琺瑯彩色彩也發(fā)展到幾十種，畫面立體感更強(qiáng)。且和后代乾隆朝相比，畫面更加韻味十足，做工更精。由于雍正皇帝酷愛琺瑯彩瓷，會直接諭示其制作細(xì)節(jié)，故此時期的琺瑯彩瓷器形小巧、精致，更加俊秀，讓人愛不釋手，所以雍正琺瑯彩也自然是所有瓷器中價格最高昂的，被世人美譽(yù)為“彩瓷皇后”。
典派盛世(北京)國際拍賣有限公司2009首屆春季藝術(shù)品拍賣會推出的、由資深收藏家提供的一組12只“雍正琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶”，也是此次首拍的重點拍品之一。
從新的COSO框架對企業(yè)內(nèi)部控制的完善來看，企業(yè)內(nèi)部控制逐漸呈現(xiàn)與風(fēng)險管理靠攏和一體化的趨勢，即以風(fēng)險管理為主導(dǎo)，建立適應(yīng)企業(yè)風(fēng)險管理戰(zhàn)略的新的內(nèi)部控制制度，從內(nèi)部控制走向風(fēng)險管理。而風(fēng)險管理的核心是財務(wù)風(fēng)險管理，應(yīng)對企業(yè)集團(tuán)財務(wù)風(fēng)險日益嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，就要走財務(wù)風(fēng)險管理與內(nèi)部控制相結(jié)合的道路。
隨著美國的次貸危機(jī)逐步演變?yōu)椤鞍倌瓴挥觥钡娜蛐越鹑谖C(jī)，全球范圍內(nèi)掀起了一波企業(yè)倒閉破產(chǎn)的浪潮，我國企業(yè)也未能逃脫此次經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊。如今我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了相對緩和的后金融危機(jī)時代，但金融危機(jī)的影響依然存在，其產(chǎn)生的原因沒有得到徹底解決，而且我國企業(yè)集團(tuán)財務(wù)風(fēng)險的現(xiàn)狀仍令人擔(dān)憂。本文是在分析后金融危機(jī)時代企業(yè)集團(tuán)財務(wù)風(fēng)險的來源和特性的基礎(chǔ)上，結(jié)合先進(jìn)的財務(wù)風(fēng)險管理理論、措施及最新的風(fēng)險管理框架，來對企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部控制與財務(wù)風(fēng)險管理進(jìn)行研究，實現(xiàn)了內(nèi)部控制與財務(wù)風(fēng)險管理的融合。
二、企業(yè)集團(tuán)內(nèi)部控制與財務(wù)風(fēng)險管理的融合
1.內(nèi)部控制與財務(wù)風(fēng)險管理在經(jīng)濟(jì)形勢下異途同歸
內(nèi)部控制側(cè)重制度層面，通過規(guī)章制度規(guī)避風(fēng)險；財務(wù)風(fēng)險管理側(cè)重交易層面，通過市場化的自由競爭或市場交易規(guī)避風(fēng)險。財務(wù)風(fēng)險管理是整個管理活動系列的重要組成部分。財務(wù)風(fēng)險管理的一系列具體活動并不都是內(nèi)部控制要做的，特別是內(nèi)控并不負(fù)責(zé)財務(wù)風(fēng)險管理目標(biāo)的具體設(shè)立，這是管理過程起始階段的活動。
利潤最大化一直是企業(yè)追求的目標(biāo)，任何管理與控制活動的成效都體現(xiàn)在最終的財務(wù)成果上。一般認(rèn)為，獲得了較多的高質(zhì)量利潤，同其它企業(yè)相比體現(xiàn)出了較強(qiáng)的盈利能力的企業(yè)，一定具有較高的經(jīng)營管理水平，一定在其生產(chǎn)經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)實施了有效的監(jiān)控措施，從而為保證經(jīng)營活動的效率和效果創(chuàng)造了良好的條件。因此說要想實現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險管理目標(biāo)，離不開有效的內(nèi)部控制，兩者的目標(biāo)是一致的。
2.內(nèi)部控制與財務(wù)風(fēng)險管理融合是企業(yè)集團(tuán)發(fā)展的必然
從新的COSO框架對企業(yè)內(nèi)部控制的完善來看，企業(yè)內(nèi)部控制逐漸呈現(xiàn)與風(fēng)險管理靠攏和一體化的趨勢，即以風(fēng)險管理為主導(dǎo)，建立適應(yīng)企業(yè)風(fēng)險管理戰(zhàn)略的新的內(nèi)部控制制度，從內(nèi)部控制走向風(fēng)險管理。而風(fēng)險管理的核心是財務(wù)風(fēng)險管理，應(yīng)對企業(yè)集團(tuán)財務(wù)風(fēng)險日益嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，就要走財務(wù)風(fēng)險管理與內(nèi)部控制相結(jié)合的道路。因此，應(yīng)對現(xiàn)階段財務(wù)風(fēng)險日益嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，就要將財務(wù)風(fēng)險管理與內(nèi)部控制相融合，發(fā)揮“管理+控制”的綜合效能。
3.內(nèi)部控制與財務(wù)風(fēng)險管理融合的框架
應(yīng)對企業(yè)集團(tuán)財務(wù)風(fēng)險，需要實現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險管理與內(nèi)部控制的融合，即在采取切實可行財務(wù)風(fēng)險管理措施的同時，在制度層面建立健全的財務(wù)風(fēng)險管理程序、財務(wù)風(fēng)險管理與控制體系、風(fēng)險識別與預(yù)警系統(tǒng)和財務(wù)風(fēng)險管理的決策系統(tǒng)；同時建立健全以財務(wù)風(fēng)險防范為目標(biāo)的內(nèi)部控制體系，形成良好的控制環(huán)境，保證財務(wù)風(fēng)險管理措施的順利實施，雙管齊下，防范和抵御財務(wù)風(fēng)險。
三、華潤集團(tuán)實施財務(wù)風(fēng)險有效控制措施分析
華潤集團(tuán)是香港和中國內(nèi)地最具實力的多元化企業(yè)集團(tuán)之一，華潤的主營業(yè)務(wù)與大眾生活息息相關(guān)，主要包括飲品、食品、醫(yī)藥、零售、紡織、化工、水泥、微電子、電力、燃?xì)?、地產(chǎn)、壓縮機(jī)等行業(yè)。
華潤集團(tuán)更加重視后金融危機(jī)時代集團(tuán)財務(wù)風(fēng)險管理工作,將其作為保證集團(tuán)穩(wěn)健經(jīng)營和戰(zhàn)略部署順利實施的基礎(chǔ)?！百Y本結(jié)構(gòu)、經(jīng)營性現(xiàn)金流、現(xiàn)金流管理、資金籌集、資源配置”的五步組合，涵蓋了財務(wù)風(fēng)險管理與內(nèi)部控制所涉及的內(nèi)部到外部、集團(tuán)到利潤中心、關(guān)鍵指標(biāo)到企業(yè)財務(wù)活動等多方面因素，同時又形成邏輯上的閉環(huán)，可謂是華潤集團(tuán)抵御后金融危機(jī)時期財務(wù)風(fēng)險的企業(yè)財務(wù)管理整體框架。
1.有效控制負(fù)債比率，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)
華潤集團(tuán)將把負(fù)債比率作為關(guān)鍵性控制指標(biāo)，嚴(yán)格控制整體負(fù)債水平。集團(tuán)每一項重大投資和融資決策，都要考慮對于整體資產(chǎn)負(fù)債率的影響?？刂瀑Y產(chǎn)負(fù)債比率、實行穩(wěn)健的財務(wù)政策，對企業(yè)集團(tuán)來說是非常重要的。同時，華潤集團(tuán)提出分層次、可操作的資產(chǎn)負(fù)債率控制方案。一級利潤中心參照同行業(yè)標(biāo)桿企業(yè)制定杠桿比率，通過控制杠桿比率鼓勵依靠自身能力穩(wěn)步發(fā)展，避免不切實際的盲目擴(kuò)張。在資金運作相對獨立的上市公司層面，按不同上市公司分別制定杠桿比率，進(jìn)行比率分析并控制自身風(fēng)險。結(jié)合自身情況決策多元化杠桿比率，實現(xiàn)了控制風(fēng)險與謀求最大收益之間的一種均衡。
2.以6S體系為核心，把握經(jīng)營性現(xiàn)金流，做好財務(wù)風(fēng)險控制
圍繞6S利潤中心管理體系的建設(shè),華潤集團(tuán)特別選取了兩個經(jīng)營性現(xiàn)金流指標(biāo)作為關(guān)鍵指標(biāo)。財務(wù)部門根據(jù)標(biāo)桿企業(yè)的指標(biāo)狀況和集團(tuán)目前所處的發(fā)展階段，制定了集團(tuán)整體的經(jīng)營性現(xiàn)金流指標(biāo)比率。另外，華潤集團(tuán)在投資決策上，重視經(jīng)營性現(xiàn)金流評估，側(cè)重于選擇經(jīng)營性現(xiàn)金流較好的經(jīng)營模式。
3.實行資金“集中管理”，實現(xiàn)資金協(xié)同
為了保證企業(yè)資金鏈的安全，在全集團(tuán)推行“四不準(zhǔn)”制度, 即不準(zhǔn)向非集團(tuán)持有股權(quán)的企業(yè)貸款、不準(zhǔn)短錢長用、不準(zhǔn)代開信用證、不準(zhǔn)擅自經(jīng)營外匯及股票等高風(fēng)險業(yè)務(wù)。企業(yè)破產(chǎn)大體可以歸結(jié)為“無錢清償”和“資不抵債”兩種情況。企業(yè)流動性不足、支付危機(jī)是帶來企業(yè)破產(chǎn)風(fēng)險的直接原因。
4.把握外部融資環(huán)境，實現(xiàn)多元化融資渠道
華潤集團(tuán)重視外部融資環(huán)境，注重培育核心銀行關(guān)系，關(guān)注資本市場，通過不同組合實現(xiàn)融資的多元化，以降低融資環(huán)境變化所帶來的財務(wù)風(fēng)險。目前，華潤通過與建行等簽訂《戰(zhàn)略合作協(xié)議》，雙方相互理解和信任，建立了長期合作關(guān)系，為集團(tuán)的實施戰(zhàn)略、穩(wěn)步發(fā)展開創(chuàng)了有利的外部環(huán)境。
從一名普通柜員做到大堂經(jīng)理，一路走來，始終憑著熱情真誠的服務(wù)態(tài)度，堅持“干一行、愛一行、鉆一行、精一行”的工作態(tài)度和職業(yè)精神，以飽滿的熱情、甜美的微笑、精湛的技能迎接每一位客戶，譜寫了一首“愛崗敬業(yè)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)”動人之歌。先后榮獲省分行“十佳大堂經(jīng)理”、“優(yōu)質(zhì)服務(wù)明星”，分行“優(yōu)秀大堂經(jīng)理”、“優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)兵”等。近日，又被總行授予“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)先進(jìn)個人”榮譽(yù)稱號。
做客戶最貼心的人在工作的分行營業(yè)部廣為流傳著這樣一個故事。那是一個清晨，一位50多歲的女客戶氣沖沖地來到營業(yè)廳要投訴。同志立即微笑著迎上去，并遞上一杯水讓其緩緩氣，耐心聽其傾訴。原來，因客戶把存單日期看錯，結(jié)果5萬元的三年定期存款提前一天支取了，而柜員一時大意也沒有發(fā)現(xiàn)和給予提示。就這樣，客戶的三年定期存款，因一天之差只能按活期息率結(jié)算利息。
客戶的損失顯而易見，心情自然也不用說。詳細(xì)了解情況后，一面對客戶進(jìn)行安撫，一面留意其在言語中透露出的信息，思考著解決問題的辦法。當(dāng)她得知該客戶這筆存款是三年前因為想在本行購買國債，沒買到才存的，另外還有50萬元存款存在本行時，她心想：解決問題的辦法有了！
先是向該客戶誠懇致歉，之后又不失時機(jī)向該客戶介紹，行的理財金卡不僅可以優(yōu)先購買國債和本行的人民幣理財產(chǎn)品，還有專職的理財經(jīng)理可以提供一對一的理財服務(wù)，提高資金收益率等優(yōu)勢，以最大限度彌補(bǔ)損失?？蛻袈犃私榻B后，承認(rèn)自己也有過失，并接受了她的建議，開立了理財金賬戶，陸續(xù)購買了國債、穩(wěn)得利、基金等理財產(chǎn)品，不久就彌補(bǔ)了損失，還賺了一大筆?，F(xiàn)在，這位客戶已成了同志所在網(wǎng)點的鐵桿客戶。
俗話說，一句好話說得笑，一句歹話說得跳。在柜面上，客戶有時說“你態(tài)度不好，要投訴你?！蓖褪怯捎谖覀冄哉Z不當(dāng)引來的結(jié)果。而多一些微笑、多一些耐心、一些關(guān)愛、一些歉意，不過分強(qiáng)調(diào)制度規(guī)定、客戶的過失等，“把對讓給客戶”，加之全面、嫻熟的專業(yè)知識，曉之以理，動之以情，設(shè)身處地為客戶著想，就可以溫暖客戶的心，就什么矛盾都能化解。先哲有云：高山仰止,景行行止。雖不能至,然心向往之?！般y行服務(wù)工作沒有最好，只有更好，追求優(yōu)質(zhì)服務(wù)無止境?！闭f后一句話的是,中國銀行分行的一名大堂經(jīng)理。初走進(jìn)分行，他就以自己的行動，實踐著這一久遠(yuǎn)而質(zhì)樸的主題。
從一名普通柜員做到大堂經(jīng)理，一路走來，始終憑著熱情真誠
的服務(wù)態(tài)度，堅持“干一行、愛一行、鉆一行、精一行”的工作態(tài)度和職業(yè)精神，以飽滿的熱情、甜美的微笑、精湛的技能迎接每一位客戶，譜寫了一首“愛崗敬業(yè)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)”動人之歌。先后榮獲省分行“十佳大堂經(jīng)理”、“優(yōu)質(zhì)服務(wù)明星”，分行“優(yōu)秀大堂經(jīng)理”、“優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)兵”等。近日，又被總行授予“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)先進(jìn)個人”榮譽(yù)稱號。
做客戶最貼心的人
在工作的分行營業(yè)部廣為流傳著這樣一個故事。那是一個清晨，一位50多歲的女客戶氣沖沖地來到營業(yè)廳要投訴。同志立即微笑著迎上去，并遞上一杯水讓其緩緩氣，耐心聽其傾訴。原來，因客戶把存單日期看錯，結(jié)果5萬元的三年定期存款提前一天支取了，而柜員一時大意也沒有發(fā)現(xiàn)和給予提示。就這樣，客戶的三年定期存款，因一天之差只能按活期息率結(jié)算利息。
客戶的損失顯而易見，心情自然也不用說。詳細(xì)了解情況后，一面對客戶進(jìn)行安撫，一面留意其在言語中透露出的信息，思考著解決問題的辦法。當(dāng)她得知該客戶這筆存款是三年前因為想在本行購買國債，沒買到才存的，另外還有50萬元存款存在本行時，她心想：解決問題的辦法有了！
先是向該客戶誠懇致歉，之后又不失時機(jī)向該客戶介紹，行的理財金卡不僅可以優(yōu)先購買國債和本行的人民幣理財產(chǎn)品，還有專職的理財經(jīng)理可以提供一對一的理財服務(wù)，提高資金收益率等優(yōu)勢，以最大限度彌補(bǔ)損失?？蛻袈犃私榻B后，承認(rèn)自己也有過失，并接受了她的建議，開立了理財金賬戶，陸續(xù)購買了國債、穩(wěn)得利、基金等理財產(chǎn)品，不久就彌補(bǔ)了損失，還賺了一大筆?，F(xiàn)在，這位客戶已成了同志所在網(wǎng)點的鐵桿客戶。
俗話說，一句好話說得笑，一句歹話說得跳。在柜面上，客戶有時說“你態(tài)度不好，要投訴你?！蓖褪怯捎谖覀冄哉Z不當(dāng)引來的結(jié)果。而多一些微笑、多一些耐心、一些關(guān)愛、一些歉意，不過分強(qiáng)調(diào)制度規(guī)定、客戶的過失等，“把對讓給客戶”，加之全面、嫻熟的專業(yè)知識，曉之以理，動之以情，設(shè)身處地為客戶著想，就可以溫暖客戶的心，就什么矛盾都能化解。萬，兼業(yè)保險萬，理財150萬。
做客戶最認(rèn)同的人
深知知識是智慧的海洋，是技能與藝術(shù)的沃土。在上班之余，她總要抽出大量的時間學(xué)習(xí)理財知識，用她的話講就是：“只有自己知道的多了，才能給客戶提供全方位的服務(wù)”。是這么想的，也是這么做的。
勤奮學(xué)習(xí)、虛心求教，不僅積極參加市行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和競賽活動，而且長期堅持自學(xué)。不斷從書本中、文件中、操作中、探索中和同事那里汲取知識、熟悉產(chǎn)品、提高素質(zhì)、增強(qiáng)技能，在學(xué)習(xí)中不斷充實和完善自我。通過不懈努力，先后取得了會計從業(yè)資格證、保險從業(yè)資格證等崗位資格證書，并在省市行大堂經(jīng)理和個人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能比賽中取得了優(yōu)異成績，被省市行授予多項榮譽(yù)稱號。在她淵博的理財知識吸引下，許多人都成了她的高端客戶，她學(xué)習(xí)的理財知識也為這些客戶資金的合理利用和安排發(fā)揮了很大作用。
12月的一天，同志在大廳值班時觀察到一對中年知識分子模樣的人在宣傳欄前佇立許久，便主動上前詢問，得知他們有三張存單到期，想看看有沒有安全性較好的金融投資產(chǎn)品。想到他們的安全需求，她首先介紹了本行正在發(fā)售的債券型基金。見他們有意，又引見了理財經(jīng)理與之詳細(xì)介紹。這對夫婦不但購買了債券型基金還買了國壽分紅保險10萬元。
做客戶最需要的人
“潔身自好勤耕耘，真情奉獻(xiàn)品德高”。金融機(jī)構(gòu)的大堂經(jīng)理是一個外延極具伸縮性的崗位。面對這個崗位，不是被動對待，機(jī)械死守，而是積極主動滿腔熱忱。
有一個做房地產(chǎn)投資的客戶在所在網(wǎng)點有五六百萬的存款，而這位客戶雖然是當(dāng)?shù)厝?，但其本人和家人都長期在國外，只有逢年過街才回來。去年底這位客戶回當(dāng)?shù)赝顿Y了一棟商用樓，因為在國內(nèi)待的時間較短，走的時候商用樓的后續(xù)安排就成了問題。出于信任，該客戶把其商用樓的招租直接委托處理，為了不辜負(fù)客戶的期望與重托，同時也是為了彰顯行的服務(wù)理念和“誠信、人本、穩(wěn)健、創(chuàng)新、卓越”的核心價值觀，想客戶之所想，急客戶之所急，做了一次非常合格、不僅沒有任何回報，還自己拿倒貼的“經(jīng)紀(jì)人”。
先是在當(dāng)?shù)胤阶钪木W(wǎng)站代其商用樓的招租信息。在網(wǎng)站信息雖然無需費用，但要不斷更新。因為長時間不更新，相關(guān)信息就會因為“下沉”而不容易被點擊和瀏覽。鑒于此，每天晚上除要與咨詢和有意向者及時溝通外，還要關(guān)注信息所在位置并視情況適時“頂貼”或更新，每次都萬，兼業(yè)保險萬，理財150萬。
做客戶最認(rèn)同的人
深知知識是智慧的海洋，是技能與藝術(shù)的沃土。在上班之余，她總要抽出大量的時間學(xué)習(xí)理財知識，用她的話講就是：“只有自己知道的多了，才能給客戶提供全方位的服務(wù)”。是這么想的，也是這么做的。
勤奮學(xué)習(xí)、虛心求教，不僅積極參加市行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和競賽活動，而且長期堅持自學(xué)。不斷從書本中、文件中、操作中、探索中和同事那里汲取知識、熟悉產(chǎn)品、提高素質(zhì)、增強(qiáng)技能，在學(xué)習(xí)中不斷充實和完善自我。通過不懈努力，先后取得了會計從業(yè)資格證、保險從業(yè)資格證等崗位資格證書，并在省市行大堂經(jīng)理和個人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能比賽中取得了優(yōu)異成績，被省市行授予多項榮譽(yù)稱號。在她淵博的理財知識吸引下，許多人都成了她的高端客戶，她學(xué)習(xí)的理財知識也為這些客戶資金的合理利用和安排發(fā)揮了很大作用。
12月的一天，同志在大廳值班時觀察到一對中年知識分子模樣的人在宣傳欄前佇立許久，便主動上前詢問，得知他們有三張存單到期，想看看有沒有安全性較好的金融投資產(chǎn)品。想到他們的安全需求，她首先介紹了本行正在發(fā)售的債券型基金。見他們有意，又引見了理財經(jīng)理與之詳細(xì)介紹。這對夫婦不但購買了債券型基金還買了國壽分紅保險10萬元。
做客戶最需要的人“潔身自好勤耕耘，真情奉獻(xiàn)品德高”。金融機(jī)構(gòu)的大堂經(jīng)理是一個外延極具伸縮性的崗位。面對這個崗位，不是被動對待，機(jī)械死守，而是積極主動滿腔熱忱。
有一個做房地產(chǎn)投資的客戶在所在網(wǎng)點有五六百萬的存款，而這位客戶雖然是當(dāng)?shù)厝?，但其本人和家人都長期在國外，只有逢年過街才回來。去年底這位客戶回當(dāng)?shù)赝顿Y了一棟商用樓，因為在國內(nèi)待的時間較短，走的時候商用樓的后續(xù)安排就成了問題。出于信任，該客戶把其商用樓的招租直接委托處理，為了不辜負(fù)客戶的期望與重托，同時也是為了彰顯行的服務(wù)理念和“誠信、人本、穩(wěn)健、創(chuàng)新、卓越”的核心價值觀，想客戶之所想，急客戶之所急，做了一次非常合格、不僅沒有任何回報，還自己拿倒貼的“經(jīng)紀(jì)人”。
先是在當(dāng)?shù)胤阶钪木W(wǎng)站代其商用樓的招租信息。在網(wǎng)站信息雖然無需費用，但要不斷更新。因為長時間不更新，相關(guān)信息就會因為“下沉”而不容易被點擊和瀏覽。鑒于此，每天晚上除要與咨詢和有意向者及時溝通外，還要關(guān)注信息所在位置并視情況適時“頂貼”或更新，每次都是由事先和有意向的人聯(lián)系好了后再向該客戶反饋，最后才由客戶和跟租房人聯(lián)系。超級秘書網(wǎng)
能源動力行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)行業(yè)，是國家“節(jié)能減排”戰(zhàn)略的主戰(zhàn)場。該行業(yè)涵蓋學(xué)科多，支撐面廣，國際競爭日益激烈。天津大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院針對行業(yè)特點，以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)與創(chuàng)新熱情為出發(fā)點，創(chuàng)新性地提出了“熔煉互激”的教育理念，并建立了協(xié)同多元教育資源培養(yǎng)能源動力類“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三”教育體系，培養(yǎng)視野開闊、基礎(chǔ)扎實、綜合素質(zhì)高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的行業(yè)急需人才。成果實施4年以來，學(xué)生培養(yǎng)質(zhì)量整體顯著提升，畢業(yè)生的綜合能力素質(zhì)受到用人單位高度評價，成果的教育理念和模式輻射到浙江大學(xué)、吉林大學(xué)等國內(nèi)10所知名高校和2家知名企業(yè)，輻射作用顯著。
針對“傳統(tǒng)”專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣不濃、創(chuàng)新能力不足、專業(yè)認(rèn)知不清晰等問題，如何有效激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)與創(chuàng)新實踐熱情？新形勢下，如何配置和融合多方位教育資源，培養(yǎng)行業(yè)所需要的國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型人才？天津大學(xué)以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)與創(chuàng)新熱情為出發(fā)點，提出“熔煉互激”的教育理念，并建立了協(xié)同多元教育資源培養(yǎng)能源動力類“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三”教育體系，培養(yǎng)視野開闊、基礎(chǔ)扎實、綜合素質(zhì)高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的行業(yè)急需人才。
成果解決教學(xué)問題的方法
實施“熔煉互激”理念，激發(fā)師生熱情
在課程、實習(xí)和實踐教育環(huán)節(jié)，組建由國內(nèi)外教授、講師、研究生、學(xué)生和工程師等多層次人員構(gòu)成的多元互動式教育場景（稱為“熔爐”）。例如在“傳熱學(xué)”課程教學(xué)中，以“競標(biāo)團(tuán)隊”形式建立由海內(nèi)外教授、講師、研究生、本科生和工程師構(gòu)成的多元化課程團(tuán)隊。在實踐教學(xué)中，如學(xué)生車隊，以“虛擬公司”和“項目小組”等形式構(gòu)建跨專業(yè)、跨年級學(xué)生組成的多元化項目團(tuán)隊。通過多形式、多階段的考核評估以及營造群體競爭氛圍等措施，推動師生共同面對實際問題的挑戰(zhàn)，頻繁地交流、討論、咨詢、匯報、評價，即“熔煉”作用;全體參與者相互學(xué)習(xí)、撞擊、錘煉與激勵，最大限度地獲得教育和成長，達(dá)到“互激”狀態(tài)。
構(gòu)建“三五三”教育體系，支撐培養(yǎng)目標(biāo)
學(xué)科教育委員會協(xié)調(diào)國家和教育部重點實驗室的科研資源、內(nèi)燃機(jī)和地?zé)岙a(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟的產(chǎn)業(yè)資源和內(nèi)燃動力引智基地的國際資源，組織為三大教育資源。構(gòu)建項目制課程、科研實習(xí)、企業(yè)實習(xí)、國際視野拓展、群體創(chuàng)新實踐等五大教育板塊（圖1），協(xié)力培養(yǎng)“國際視野、高素質(zhì)、創(chuàng)新”等三大能力素質(zhì)。構(gòu)建成三大資源和五大教育板塊相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充、共同發(fā)揮作用的“三五三”教育體系。重點實施項目制課程、群體創(chuàng)新實踐和國際視野拓展等改革，推動三大教育資源匯集于五大教育板塊，為人才培養(yǎng)目標(biāo)提供多方位、多層次支撐。建立課程改革、教育質(zhì)量反饋等21項制度以及學(xué)生實踐教學(xué)管理信息平臺，從人員落實、資源到位、過程規(guī)范、效果評價等角度，保障教育體系的可持續(xù)運行和不斷完善。
修訂培養(yǎng)方案，實施5項教改計劃
項目制課程改革計劃：分批次選擇專業(yè)課，改革教學(xué)大綱。以3種典型的項目實施模式，開展基礎(chǔ)課程改革（見表1）。以項目為牽引，建立不同規(guī)模的項目團(tuán)隊，采取個人和團(tuán)隊表現(xiàn)相結(jié)合以及分階段、多形式的考核方式，強(qiáng)化“學(xué)以致用，創(chuàng)新實踐，溝通協(xié)作”意識。
表1 項目制課程改革方案
群體創(chuàng)新實踐計劃：給一年級新生宿舍發(fā)放內(nèi)燃機(jī)，舉辦以宿舍為單位的拆裝競賽。組織二至四年級學(xué)生建立方程式車隊，按照虛擬設(shè)計公司運行，參加全國比賽。個人和團(tuán)隊表現(xiàn)計入實踐學(xué)分。
國際視野拓展計劃：聘請20多位海外學(xué)者，建立5個國際化教學(xué)團(tuán)隊，建設(shè)專業(yè)課，開設(shè)13門選修課和講座。暑期邀請海外教授，面向全國大學(xué)生舉辦暑期國際學(xué)校。選拔優(yōu)秀學(xué)生赴海外游學(xué)。
科研實習(xí)計劃：組織重點實驗室每年招聘30-40名三年級本科生，加入課題組進(jìn)行科研實習(xí)，實習(xí)評價作為保研和考研面試參考。
企業(yè)實習(xí)計劃：建立8個國內(nèi)企業(yè)實習(xí)基地和3個海外企業(yè)實習(xí)基地，組織二、三、四年級本科生以多種形式參加企業(yè)實習(xí)。
建立組織管理機(jī)制，保障可持續(xù)運行
組建教育委員會及6個工作組，制定21項管理制度，落實學(xué)分認(rèn)定、人員到位、資源配置、過程規(guī)范、效果評價。通過在校生、教師、畢業(yè)生和用人單位等四層次反饋，實現(xiàn)全過程監(jiān)督和反饋，確保教育體系的穩(wěn)定運行和不斷完善。
成果的創(chuàng)新點
提出了激發(fā)學(xué)生主動學(xué)習(xí)和創(chuàng)新熱情的“熔煉互激”教育理念
傳統(tǒng)教育一般為“老師教，學(xué)生學(xué)”的“二元主從式結(jié)構(gòu)”，學(xué)生常常處于被動地位，興趣不濃，熱情不高。“熔煉互激”理念改變了傳統(tǒng)的教育場景和教育模式，學(xué)生從被動的受教育者變?yōu)榻逃^程的主動參與者和貢獻(xiàn)者。以技術(shù)競標(biāo)團(tuán)隊、虛擬設(shè)計公司和項目小組為主要形式的多元化熔爐，拉近了職業(yè)場景。一大批學(xué)生在履行“總經(jīng)理”“總工程師”和“項目經(jīng)理”等崗位職責(zé)時，表現(xiàn)出高度的責(zé)任心和自豪感，有效激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)和創(chuàng)新的熱情。在“熔爐”中，教師的作用更多表現(xiàn)為營造“熔煉互激”的氛圍，教師和工程師參與的熱情也得到激發(fā)，維持了“熔煉”的“熱度”，確保了“熔煉”的可持續(xù)性。
提出了協(xié)同多元化教育資源培養(yǎng)“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三體系”
成果突破了傳統(tǒng)的教育資源和教育體系范疇，將學(xué)科牽頭的內(nèi)燃機(jī)和地?zé)岙a(chǎn)學(xué)研戰(zhàn)略聯(lián)盟、內(nèi)燃動力111 引智基地、國家重點實驗室/教育部重點實驗室等三大資源有效納入本專業(yè)的教育體系。設(shè)置項目制課程、科研實習(xí)、產(chǎn)業(yè)實習(xí)、國際視野拓展、群體創(chuàng)新實踐等五大教育板塊。在每個板塊的教育“熔爐”中，匯集相應(yīng)的教育資源，實現(xiàn)資源的協(xié)同。在教育委員會的組織下，實施五項教育改革計劃，協(xié)力培養(yǎng)“國際視野”“高素質(zhì)”和“創(chuàng)新能力”等三大能力要素。
成果的推廣應(yīng)用效果
學(xué)生受益顯著，綜合素質(zhì)整體提升明顯
本專業(yè)四屆12個班級400余名學(xué)生培養(yǎng)質(zhì)量整體顯著提升。50%進(jìn)入國內(nèi)一流大學(xué)深造，10%直接被世界一流大學(xué)錄取深造，30%-40%被國內(nèi)外龍頭企業(yè)和院所錄用。100余人獲得全國大學(xué)生“節(jié)能減排”競賽、“挑戰(zhàn)杯”等獎勵。6名同學(xué)以第一作者發(fā)表國際一、二區(qū)期刊論文6篇，單篇最高影響因子達(dá)4以上。
對參加傳熱學(xué)課程的130余名在校生和30余名畢業(yè)生抽樣調(diào)查表明，90%以上的同學(xué)感受到該課程明顯促進(jìn)了對基礎(chǔ)知識的理解和掌握，98%以上的同學(xué)認(rèn)為自己的演講、溝通、團(tuán)隊協(xié)作能力得到顯著提升，部分同學(xué)還提到這將是自己大學(xué)生活“永生難忘的記憶”。
天津大學(xué)北洋動力FSAE方程式賽車隊參加了4屆賽車比賽，成員來自能源與動力工程、自動化、工程管理等30余個專業(yè)600余人。車隊以虛擬公司方式運作，獲得2010年度最佳組織獎，2013年度設(shè)計、營銷、加速等成績排名進(jìn)入前10%。
全國20余所高校的1000余名學(xué)生參加了天津大學(xué)舉辦的4期暑期國際學(xué)校，拓展了國際視野。
畢業(yè)生受到行業(yè)用人單位高度認(rèn)可
2013年12月，對一汽、上汽、長安、長城、廣汽、濰柴、玉柴、聯(lián)電、德爾福、中科院廣州能源所等21家國內(nèi)外大型企事業(yè)單位進(jìn)行了本專業(yè)畢業(yè)生13項能力素質(zhì)指標(biāo)問卷調(diào)查。結(jié)果表明，在基礎(chǔ)知識的掌握、創(chuàng)新能力、適應(yīng)社會的能力、團(tuán)隊領(lǐng)導(dǎo)能力、解決復(fù)雜問題的能力及對事業(yè)/公司的忠誠度等13個方面均表現(xiàn)優(yōu)異。應(yīng)屆畢業(yè)生受到用人單位的渴求，供需比連續(xù)四年超過1∶6。
成果示范效果顯著，受到知名高校的認(rèn)可和使用
浙江大學(xué)、山東大學(xué)、湖南大學(xué)、吉林大學(xué)、北京理工大學(xué)等10所高校，借鑒和運用本成果的培養(yǎng)模式和教育理念，改革成效顯著，受益學(xué)生達(dá)3100余人，其中300余人次在“挑戰(zhàn)杯”“節(jié)能減排”“FSC”等各類比賽中獲獎。
參與企業(yè)多方面受益
天津松正公司和JohnDeere公司全程參與了“傳熱學(xué)”課程改革，參與的工程師深受教育和啟發(fā)。學(xué)生項目給出了很多有價值的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和設(shè)計方案，為公司工程機(jī)械和電動汽車熱管理系統(tǒng)的工程開發(fā)提供了重要參考。
同志于1996年中專畢業(yè)后參加工作，曾先后在工行支行辦事處、支行營業(yè)部工作?，F(xiàn)任支行營業(yè)部非現(xiàn)金柜員。參加工作十多年以來，始終以“道雖通不行不至，事雖小不為不成”為人生信條，從每一件小事做起，從點點滴滴做起，在平凡的崗位上忠實踐行“三個代表”重要思想，工作上，嚴(yán)格要求自己，始終堅持“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”的服務(wù)理念，無論在任綜合柜員還是在市行任非現(xiàn)金柜員，都踏踏實實、勤勤懇懇地工作，不斷豐富自己的業(yè)務(wù)知識，提高自身的業(yè)務(wù)技能，努力把自己造就成為一名新時期“自尊、自信、自立、自強(qiáng)”的新型工行女員工。用自己的辛勤和智慧為自己贏得了榮譽(yù)，受到行領(lǐng)導(dǎo)和同事們的一致好評。
今年以來，共識別優(yōu)質(zhì)客戶（5千-5萬元客戶）1200多戶，發(fā)展理財金66 戶；代售基金1300萬元，人民幣理財產(chǎn)品 1600 萬元；黃金 6000克；靈通卡新開戶7500戶，電子銀行開戶2800 戶；保險業(yè)務(wù)800萬元； 信用卡發(fā)卡300余張。
勤于學(xué)習(xí)，提升自身素質(zhì)
近年來，新的工作環(huán)境和全新的業(yè)務(wù)，使她深刻地認(rèn)識到，只有樹立“工作學(xué)習(xí)化和學(xué)習(xí)工作化”的終身學(xué)習(xí)理念，努力加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，煉就過硬的本領(lǐng)，提高自身素質(zhì)，才能為客戶提供高效率、高質(zhì)量的服務(wù)。作為一名青年員工，始終把業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和知識儲備放在首位。只要是銀行開展的業(yè)務(wù)，她都率先及時學(xué)習(xí)，掌握制度和業(yè)務(wù)要求，通曉每一個細(xì)節(jié)，她堅持邊干邊學(xué)邊練，努力做到技術(shù)全面，業(yè)務(wù)精通，不斷拓寬視野，提升綜合素質(zhì)。擔(dān)任非現(xiàn)金柜員以來，她以更加嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，虛心向比自己業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的同事學(xué)習(xí)請教，憑著扎實的銀行業(yè)務(wù)功底和對銀行業(yè)務(wù)較全面的了解，及時準(zhǔn)確地處理各種類型的業(yè)務(wù)難題。她以堅韌不拔、吃苦耐勞的精神和優(yōu)秀的工作業(yè)績，獲得了全行員工的高度認(rèn)可。為適應(yīng)崗位要求，她充分利用業(yè)余時間學(xué)習(xí)領(lǐng)會國家金融政策、法律法規(guī)和現(xiàn)代商業(yè)銀行管理知識，學(xué)習(xí)銀行各項規(guī)章制度，并自學(xué)了《市場營銷學(xué)》、《金融工程》、《電子商務(wù)》等書籍。面對競爭日趨激烈的金融市場，一刻不敢松懈學(xué)習(xí)思想，在加強(qiáng)自我“充電”的同時，她只能在休息日參加函授班的學(xué)習(xí)，然后再利用每天下班后的時間自學(xué)。由于她丈夫常年在外地工作，還要承擔(dān)起照顧孩子氣的重任，所以經(jīng)常學(xué)習(xí)到深夜。正是依靠這種頑強(qiáng)的毅力，通過幾年的學(xué)習(xí)，她順利完成了學(xué)業(yè)，以優(yōu)異的成績?nèi)〉昧撕诒究?***，還通過自學(xué)取得了審計資格證書，在努力提高學(xué)歷層次外，她還苦練業(yè)務(wù)技能，在市行舉行的業(yè)務(wù)技能大賽中多次取得總分第一名的好成績，全面提升了自身的素質(zhì)，迅速成為一名業(yè)務(wù)骨干。
你教孩子理財嗎？一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)十分重視兒童的理財教育，甚至滲透到了兒童與錢財發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。及早、適當(dāng)?shù)睦碡斀逃?，將為孩子的一生帶來極大的幫助。
近日，為豐富“聰明小當(dāng)家”少兒理財俱樂部小會員及廣大少年兒童的暑期生活，東亞銀行（中國）有限公司與少年兒童出版社等多家單位聯(lián)合舉辦了 “東亞銀行杯”少兒征文比賽活動。本次征文比賽活動已引起全國各界的廣泛關(guān)注，并迅速得到全國各地少年兒童的積極回應(yīng)，整個征文活動仿佛一把照亮理財前程的火炬正在祖國的大江南北熊熊燃燒……
從娃娃做起
前幾日一個媒體朋友和我聊天，開玩笑地說，應(yīng)該可以乘機(jī)策劃一個長期賺錢計劃，在上海面對數(shù)以十萬計的金豬寶寶，自明年起開始，今后至少可以“蔓延”十八年，好好規(guī)劃一下的話，各種行當(dāng)圍繞金豬度身定制的生意必定是有得做的?！白鰦雰禾ッP、孩子成長寫真攝影攝像、搞一個專供小金豬的保險品種等，這些都是常規(guī)的，要是有人能設(shè)計一種專給金豬寶寶們佩帶的豬型金飾品，或者商業(yè)銀行開發(fā)一系列禮儀存單甚至是系列化金融理財產(chǎn)品，該種類存單或產(chǎn)品可以充分考慮到孩子在不同成長時期，比如嬰幼兒期、小學(xué)中學(xué)乃至大學(xué)期間的教育、健康、娛樂等方面的家庭投資需要，不僅可以為家庭在金錢的積累上積少成多，減輕未來的財務(wù)負(fù)擔(dān)，更可以借此從小就培養(yǎng)起孩子們合理消費、科學(xué)支出的理財意識?！?/p>
一直以來，東亞銀行在為社會提供金融服務(wù)的同時，還時刻關(guān)注著下一代的成長歷程。東亞銀行先后推出了系列活動，旨在培養(yǎng)孩子從小樹立正確的儲蓄理財觀念，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣。自2003年10月22日起，東亞銀行就率先在國內(nèi)推出了“聰明小當(dāng)家”兒童儲蓄賬戶活動。隨后，東亞銀行和上海少年兒童業(yè)余新聞學(xué)校等單位成立了專門傳授和推廣少年兒童金融知識為主題的“聰明小當(dāng)家”少兒理財金融俱樂部，通過不定期的理財講座、聰明小當(dāng)家理財夏令營以及其他豐富多彩的俱樂部活動培養(yǎng)和訓(xùn)練孩子的理財方法和理財能力，讓少年兒童了解金融、掌握市場經(jīng)濟(jì)脈動，從小樹立合理理財?shù)娜掠^念。
并且，這類理財產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域可以不局限于金融投資方面，還可以將金融產(chǎn)品與孩子成長階段所需要的諸多商品或服務(wù)消費銜接起來，根據(jù)購買年歲的長度分別給予相應(yīng)的優(yōu)惠，一來可以從小就培養(yǎng)未來的忠實客戶，二來也以此以金融為核心吸引各界的合作伙伴。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在理財教育上，這樣的金融理財產(chǎn)品無疑是最好的教材，而對商業(yè)銀行來說，借著金豬寶寶們越來越旺的市場走勢，這種理財新產(chǎn)品想必會廣受歡迎吧。
娃娃理財受歡迎
據(jù)悉，今后東亞銀行（中國）有限公司還將不斷推出各類形式多樣，豐富多彩的少兒活動來豐富學(xué)生的業(yè)余生活，以此全面提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，全力打造智商、財商、情商全面發(fā)展的健康新一代。
事實上，每年都有大批新生兒來到人間，商業(yè)銀行也都有類似的商業(yè)良機(jī)被放在其面前。之所以我現(xiàn)在也來“嘮叨”兩句，是因為今天面臨金豬年到來，這樣的潛在市場又一次被放大了，并再一次提醒銀行業(yè)人士珍惜每一個商業(yè)機(jī)會。
專家以為，如今隨著國內(nèi)金融消費市場向外資銀行的完全開放，個人金融市場尤其是個人高端市場將首先面臨最激烈的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行也日益意識到自身在這方面競爭能力的不足。如何彌補(bǔ)當(dāng)是中資銀行急需解決的經(jīng)營課題。
