發(fā)布時(shí)間：2023-06-13 16:21:06
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的理財(cái)金融知識樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財(cái)師服務(wù)對家庭財(cái)富的重要性
（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求
俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動(dòng)車事故……家庭財(cái)富的“水庫”可能因?yàn)橐淮我馔鈧?、疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識尚且低下，對風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。
（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要
現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。
（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。
（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個(gè)來說是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。
此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財(cái)務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體
筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。
（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)
保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)
股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報(bào)告，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財(cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達(dá)國家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手
每個(gè)家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開始。通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案
美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確?！梆B(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)
每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購置一輛價(jià)值30萬的愛車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國留學(xué)費(fèi)用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬”等都是長期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。
（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場環(huán)境，通過金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國理財(cái)服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。
注釋：
①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。
參考文獻(xiàn)：
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[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.
作者簡介：
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境 大學(xué)生 理財(cái)方式
隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國在理財(cái)方面的產(chǎn)品也出現(xiàn)了多種多樣的形式，社會(huì)發(fā)展是離不了新鮮人才的，所以大學(xué)生必須要不斷提升自己的理財(cái)能力，并養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，在有效的借助先進(jìn)的技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下更好的開展財(cái)產(chǎn)管理工作，進(jìn)而為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
一、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)闹饕x
現(xiàn)今我國的社會(huì)經(jīng)濟(jì)正穩(wěn)定的發(fā)展中，并且證券市場形式也在不斷完善，這使得金融市場推出了多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，而在這樣的環(huán)境下，大學(xué)生必須要提升對理財(cái)?shù)年P(guān)注度，并不斷提升自身理財(cái)能力，這樣才能更好的適應(yīng)社會(huì)快速發(fā)展。大學(xué)生在學(xué)校時(shí)，要不斷的學(xué)習(xí)理財(cái)形式，并積極關(guān)注理財(cái)內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財(cái)能力以及形成良好的理財(cái)習(xí)慣，這樣才能為學(xué)生未來進(jìn)而社會(huì)累積良好的知識財(cái)富?，F(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融形式也在不斷的發(fā)展，并且在此期間的投資風(fēng)險(xiǎn)也相對較小，學(xué)生很適合在這一時(shí)間進(jìn)行理財(cái)方式的學(xué)習(xí)，進(jìn)而增強(qiáng)自身理財(cái)能力。在互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，其理財(cái)產(chǎn)品的形式以及數(shù)量都是比較多的，并且其形式在的投資風(fēng)險(xiǎn)也是不同的，對于股票、期貨等理財(cái)產(chǎn)品來說，其風(fēng)險(xiǎn)是比較大的，而對于余額寶、基金以及眾籌等形式來說，其投資風(fēng)險(xiǎn)是相對比較小的，所以大學(xué)生可以運(yùn)用投資風(fēng)險(xiǎn)較小的理財(cái)形式來學(xué)習(xí)理財(cái)內(nèi)容，進(jìn)而有效提升學(xué)生的理財(cái)能力，為學(xué)生未來良好發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
二、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)木唧w狀況
（一）具有較特殊的理財(cái)資金
大學(xué)生在學(xué)校期間內(nèi)，其經(jīng)濟(jì)來源主要是通過父母、家庭所提供的，多是生活費(fèi)，所以學(xué)生的整體經(jīng)濟(jì)水平偏低，使得大學(xué)生可以運(yùn)用到理財(cái)上的資金量并不多。但對于這樣的資金來源形式也使得資金流比較穩(wěn)定化。如果大學(xué)生想獲得更多的資金運(yùn)用到理財(cái)學(xué)習(xí)上，就可以通過獎(jiǎng)學(xué)金、兼職等形式獲得資金，這也說明大學(xué)生資金來源的形式比較多，所以導(dǎo)致大學(xué)生資金集體零碎的特征，這也使得大學(xué)生在理財(cái)中的表現(xiàn)多以資金量少、穩(wěn)定性差等問題。
（二）欠缺科學(xué)合理的理財(cái)意識
在大學(xué)院校當(dāng)中，大多數(shù)的大學(xué)生都欠缺良好的理財(cái)意識，并且有很多大學(xué)生在學(xué)校時(shí)也多是消費(fèi)者的角色，甚至還有很多的大學(xué)生也并沒有良好的記錄自己的消費(fèi)狀況，也沒有合理制定完善的消費(fèi)計(jì)劃，欠缺合理的資金安排形式，并且還會(huì)出現(xiàn)一些不必要的消費(fèi)內(nèi)容，這就表現(xiàn)出很多大學(xué)生對理財(cái)方面并不重視，甚至并沒有制定合理的理財(cái)方案。雖然有些大學(xué)生具有一定的理財(cái)意識，但并沒有正確認(rèn)識其重要性，只是簡單的認(rèn)為理財(cái)就是要有大量的資金才能完成，只是單純的認(rèn)為如果資金量少，那么就很難甚至不能進(jìn)行理財(cái)工作，對于這一觀念來說，并不能更好的適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的發(fā)展。
（三）欠缺合理的理財(cái)工具及產(chǎn)品
對于我國以往的理財(cái)工作中，其理財(cái)形式還相對比較少，主要是以銀行定期存款、股票以及基金等幾種形式，這使得很多大學(xué)生會(huì)選擇傳統(tǒng)的理財(cái)形式進(jìn)行理財(cái)，但是對于大學(xué)生來說這些理財(cái)形式還是相對比較復(fù)雜、難以適應(yīng)的。就過去的銀行定期存款而言，雖然具有較高的穩(wěn)定性，但是卻具有較差的資金流動(dòng)性，并且理財(cái)收益也是比較低的；基金投資，不行要具備較大的投資量，且其風(fēng)險(xiǎn)較高；股票，具有較高的專業(yè)性，理財(cái)者必須要有較高的精力和時(shí)間去關(guān)注這一理財(cái)形式，且其投Y風(fēng)險(xiǎn)也是相對比較高的。
三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)?shù)挠行Р呗?/p>
首先，消費(fèi)型理財(cái)形式。消費(fèi)型大學(xué)生相對比較普遍化，他們的消費(fèi)需求是非常大的，并且在消防時(shí)容易出現(xiàn)資金支出欠缺良好的計(jì)劃等現(xiàn)象，導(dǎo)致整體的資金結(jié)構(gòu)安排并不合理，并且對于這類大學(xué)生來說，他們對理財(cái)內(nèi)容并不感興趣，且其理財(cái)意識也是非常的薄弱和欠缺的。對此類大學(xué)生來說，就可以選擇運(yùn)用先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中比較受歡迎的余額寶或眾籌等理財(cái)形式。其中，余額寶是一種既簡單又便捷的理財(cái)形式，并且其收益也是較高的且風(fēng)險(xiǎn)較小，并且也具備較高的流動(dòng)性，它最大的特點(diǎn)就是能夠與網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬進(jìn)行了解，是最為方便簡單的理財(cái)形式。
其次，儲(chǔ)蓄型理財(cái)形式。對于儲(chǔ)蓄型大學(xué)生來說，他們沒有較高的資金流動(dòng)性要求，但是卻非常在意風(fēng)險(xiǎn)問題，他們在每個(gè)月都會(huì)存儲(chǔ)一部分資金，而這樣的理財(cái)形式也多以銀行活期存儲(chǔ)為主。而在通貨膨脹的情況下，人們的錢并不值錢，并且對于銀行活期儲(chǔ)蓄來說，這樣的理財(cái)形式的收益甚至可以被忽略，這也會(huì)使得大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)能力不斷下降，影響大學(xué)生理財(cái)效果。所以對此，大學(xué)生可以有效利用網(wǎng)上銀行定投或貨幣基金等形式進(jìn)行理財(cái)。其重要的形式就是將傳統(tǒng)的銀行形式轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)在線形式，理財(cái)?shù)拈T檻也被放低，卻其收益也將，通過利用互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境來開展理財(cái)活動(dòng)，使得大學(xué)生資金流動(dòng)性變好，也能獲得較高收益，最重要的就是其風(fēng)險(xiǎn)較低。
最后，收益型理財(cái)形式。這一部分的大學(xué)生，多數(shù)都具有較高的經(jīng)濟(jì)能力，也具備一定的理財(cái)技能，但是卻在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，欠缺相對合適的理財(cái)實(shí)踐平臺(tái)。這類大學(xué)生比較喜愛風(fēng)險(xiǎn)且追求高收益。所以對于這類大學(xué)生來說，就可以運(yùn)用p2p網(wǎng)貸形式。其特點(diǎn)具有較高風(fēng)險(xiǎn)，但其理財(cái)產(chǎn)品較多且收益高，而理財(cái)門檻也不是比較高，也具有一定的流動(dòng)性，比較適合追求收益的大學(xué)生。
四、結(jié)束語
在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，為我國大學(xué)生理財(cái)提供良好的平臺(tái)，并且也能有效提升大學(xué)生的理財(cái)意識和理財(cái)能力，通過其特點(diǎn)能夠改變大學(xué)生的理財(cái)觀念和形式，從而讓學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下選擇更好的理財(cái)工具和產(chǎn)品，進(jìn)而增強(qiáng)學(xué)生整體的理財(cái)技巧，進(jìn)而為大學(xué)生未來發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳奇.互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生理財(cái)方式的探討[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2016，01：221-222
沙龍上，同學(xué)代表、典派盛世(北京)國際拍賣有限公司總經(jīng)理朱鋼先生就“國際金融海嘯籠罩中國藝術(shù)品市場，藝術(shù)品投資理財(cái)金融化帶動(dòng)投資重組”作了主題發(fā)言。
“愛的宣言”主題晚會(huì)伴隨著浙大校歌拉開序幕，由浙江傳媒學(xué)院學(xué)生主持演出。浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會(huì)同學(xué)30人捐款3萬余元，幫助貧困學(xué)生度過難關(guān)順利完成學(xué)業(yè)。典派盛世(北京)國際拍賣有限公司總經(jīng)理朱鋼就今天捐助貧困同學(xué)的活動(dòng)，期望這些優(yōu)秀大學(xué)生不能因?yàn)榧揖池毨Ф袛鄬W(xué)業(yè)，并能發(fā)奮圖強(qiáng)，早日成才，報(bào)效祖國。接受捐款的浙江傳媒學(xué)院學(xué)生代表發(fā)表了感人肺腑的講話，浙江傳媒學(xué)院老師代表貧困學(xué)生為浙江大學(xué)企業(yè)家經(jīng)理人同學(xué)會(huì)贈(zèng)送了“愛心助學(xué)”錦旗。
對于目前金融風(fēng)暴席卷全球，為何還要協(xié)辦這場“國際金融海嘯之浙商應(yīng)對”和“愛的宣言”主題晚會(huì)?這場專題沙龍能否對藝術(shù)品收藏拍賣領(lǐng)域的復(fù)興起到作用?針對這些問題，典派盛世(北京)國際拍賣有限公司朱鋼提供的一些藝術(shù)品投資建議，以及推出的“藝術(shù)品投資保值融資理財(cái)項(xiàng)目”引起現(xiàn)場企業(yè)家的極大興趣。讓有一定實(shí)力的企業(yè)及企業(yè)家同學(xué)們介入藝術(shù)品收藏領(lǐng)域，去弘揚(yáng)民族文化，保護(hù)中華遺產(chǎn)，并借此提升企業(yè)及企業(yè)家的文化品位，彰顯企業(yè)雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的呼吁得到了企業(yè)家的共鳴。
“彩瓷皇后”即將亮相典派盛世2009春季首拍
娟 娟
在金融風(fēng)暴席卷全球的今天，在藝術(shù)品拍賣市場上諸多拍品成交額和成交價(jià)不斷縮水的情況下，清朝康熙、雍正、乾隆三代瓷器的拍品成交價(jià)格卻依然居高不下。其中琺瑯彩瓷，更因其做工精細(xì)、極富藝術(shù)價(jià)值、增值空間廣闊等特點(diǎn)屢屢刷新著拍賣紀(jì)錄，創(chuàng)造著一個(gè)個(gè)拍賣神話。
琺瑯彩瓷是在康熙時(shí)期引進(jìn)國外琺瑯材料創(chuàng)制的，尤其是其中一種玫瑰紅或胭脂紅色料，因含有微量的黃金而呈現(xiàn)出與眾不同的嬌艷效果，中國傳統(tǒng)彩瓷的彩料都用清水或膠水調(diào)和，而琺瑯彩瓷則像西方油畫一樣，以油來調(diào)配彩料，使彩繪更具有立體感和層次感，因此琺瑯彩也一舉成為極名貴的宮廷御用瓷器?，m瑯彩瓷的制作過程也與其他宮廷用瓷不同，是先在景德鎮(zhèn)用高溫?zé)砂状?，然后送到北京清宮內(nèi)務(wù)府造辦處繪彩，再由造辦處琺瑯作在彩爐中燒成?？滴鯐r(shí)期琺瑯彩由于初創(chuàng)，還顯得不夠精致；到了雍正時(shí)期，琺瑯彩工藝更臻爐火純青。雍正的琺瑯彩瓷胎更白，更密，追求線條優(yōu)美，釉面更加瑩潤，隨著技術(shù)的進(jìn)步，琺瑯彩色彩也發(fā)展到幾十種，畫面立體感更強(qiáng)。且和后代乾隆朝相比，畫面更加韻味十足，做工更精。由于雍正皇帝酷愛琺瑯彩瓷，會(huì)直接諭示其制作細(xì)節(jié)，故此時(shí)期的琺瑯彩瓷器形小巧、精致，更加俊秀，讓人愛不釋手，所以雍正琺瑯彩也自然是所有瓷器中價(jià)格最高昂的，被世人美譽(yù)為“彩瓷皇后”。
典派盛世(北京)國際拍賣有限公司2009首屆春季藝術(shù)品拍賣會(huì)推出的、由資深收藏家提供的一組12只“雍正琺瑯彩十二生肖蒜頭瓶”，也是此次首拍的重點(diǎn)拍品之一。
[關(guān)鍵詞]農(nóng)村財(cái)政；農(nóng)村金融；農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；向量自回歸模型
［中圖分類號］F323[文獻(xiàn)標(biāo)識碼］A [文章編號]1002-2880（2011）10-
一、總量快速上漲與增長率穩(wěn)步下降的現(xiàn)實(shí)矛盾
隨著國家對“三農(nóng)”問題的重視，政府不斷加大對農(nóng)業(yè)的支持力度，國家財(cái)政支農(nóng)總額從1978年的150.7億元增長到2009年的4899.5億元，增長了32倍，農(nóng)村固定資產(chǎn)投資從1981年的250億元增長到2009年的30678.4億元，增長了122倍。而我國農(nóng)村居民人均純收入也從1978年的133.6元增長到2009年的5153元，增長了38倍。隨著我國農(nóng)村金融體制改革的進(jìn)一步深化，農(nóng)村信貸資金投入進(jìn)一步加大，農(nóng)村貸款總額從1978年的181.81億元增長到2009年的30652億元，增長了168倍。從絕對數(shù)來看，政府支農(nóng)力度、農(nóng)村信貸資金投入不斷加大，而農(nóng)村居民人均純收入也取得大幅增長。但從增長率來看（如圖1），自1981年以來，支農(nóng)支出占國家財(cái)政支出的比重基本維持在8%～10%左右，只有1991、1992、1998年突破了10%；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占國家固定資產(chǎn)投資的比重由1984年最高值30%下降到2000年的20%，一直降到2010年的13%，呈現(xiàn)不斷下降的趨勢；而我國農(nóng)村居民收入增長率也呈現(xiàn)階段性下降的趨勢，增長的穩(wěn)定性較差，增長面臨一定的困難。
圖1 1978-2010年我國政府支農(nóng)比重、農(nóng)村居民人均純收入及其增長率
我國農(nóng)村居民人均純收入增長最快的時(shí)期是1978—1984年，年均增長率為17.7%；1985年后農(nóng)村居民人均純收入增長率開始放緩，增長率由1985年的7.8%下降到1989年的-1.6%；1990—2000年的十年間，我國農(nóng)村居民人均純收入呈現(xiàn)“倒U”型增長率曲線，增長率由1990年的2%上升到1996年時(shí)的9%，此后又下降到2000年的2.1%；隨著近年來中央對農(nóng)民收入增長的重視，農(nóng)村居民人均純收入出現(xiàn)持續(xù)性增長，增長率穩(wěn)定上升，由2001年的4.2%上升到2010年的10.9%。從圖1也可以看出，政府支農(nóng)行為與農(nóng)村居民人均純收入有“階段性背離”趨勢，在政府支農(nóng)比重不斷下降的年份（1990年以后）農(nóng)村居民人均純收入增長率在上升，而在政府支農(nóng)比重較大的年份（1990年以前）農(nóng)村居民人均純收入增長率卻激劇下降。那么，政府支農(nóng)力度到底是否發(fā)揮了應(yīng)有的作用，農(nóng)村信貸資金到底以何種途徑促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展？基于這些疑問，本文試圖探討政府支農(nóng)力度和農(nóng)村金融發(fā)展與我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系。
二、指標(biāo)體系及數(shù)據(jù)來源
為了全面分析我國農(nóng)村政府支農(nóng)力度、金融發(fā)展?fàn)顩r和勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，我們選用下面4組指標(biāo)進(jìn)行深入研究，數(shù)據(jù)來源于《中國統(tǒng)計(jì)年鑒（1978-2010）》和《中國金融年鑒（1989-2010）》：
1.反映政府財(cái)政支農(nóng)力度的指標(biāo)。政府行為的影響，一方面是將金融資產(chǎn)財(cái)政化或者通過政策支持讓金融資產(chǎn)向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)傾斜，從而影響金融績效；另一方面政府可以通過財(cái)政支出、轉(zhuǎn)移支付力度和固定資產(chǎn)投資等途徑直接支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此本文通過支農(nóng)支出占國家財(cái)政支出比重(Finance,%)、農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額(億元)與全社會(huì)固定資產(chǎn)投資總額(億元)之比(記為Invest,%)兩個(gè)指標(biāo)來反映政府行為對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。
1.反映農(nóng)村金融發(fā)展的指標(biāo)。（1）農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)（Scale）。反映金融體系發(fā)展規(guī)模的指標(biāo)主要有兩個(gè)，一個(gè)是戈德史密斯提出的金融相關(guān)率指標(biāo)（FIR），一個(gè)是麥金農(nóng)提出的貨幣存量（M2）與國民生產(chǎn)總值之比，常簡化為存款余額與貸款余額之和與國民生產(chǎn)總值之比。但由于我國農(nóng)村金融市場不發(fā)達(dá)、農(nóng)村金融數(shù)據(jù)的缺乏等原因致使金融相關(guān)率指標(biāo)無法得以體現(xiàn)，所以我們選用農(nóng)村貸款余額與農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值之比來反映農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模。之所以沒有選用農(nóng)村存款余額與貸款余額之和，主要是因?yàn)檗r(nóng)村貸款余額更能體現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。（2）農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)(Structure)。隨著我國農(nóng)村及城鎮(zhèn)工業(yè)化迅速發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，因此用鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額與農(nóng)村貸款余額之比反映農(nóng)村金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)指標(biāo)。（3）農(nóng)村金融效率指標(biāo)(Efficiency)。貸款與儲(chǔ)蓄之比描述了金融中介將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為貸款的效率，可以顯示農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的效率，因此用農(nóng)村貸款余額與農(nóng)村存款余額之比表示農(nóng)村金融的效率指標(biāo)。其中農(nóng)村存款余額為農(nóng)戶儲(chǔ)藏存款余額與農(nóng)業(yè)存款余額之和，農(nóng)村貸款余額為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額與農(nóng)業(yè)貸款余額之和，單位均為億元。
3.反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指標(biāo)。本文從三個(gè)方面對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行刻畫，分別為農(nóng)村居民人均純收入（Income，元）、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值（Production，億元）和糧食總產(chǎn)量（Grain,萬噸）。
4.勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)指標(biāo)。農(nóng)村結(jié)構(gòu)的變化是影響農(nóng)民收入增長的一個(gè)重要因素，本文用非農(nóng)從業(yè)人員(萬人)與農(nóng)林牧漁業(yè)從業(yè)人員數(shù)(萬人)之比（Labor,%）來反映農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)的變化。
三、實(shí)證分析及結(jié)論
本文所有的實(shí)證分析均借助于時(shí)間序列分析軟件Eviews6.0完成。由于變量的對數(shù)化處理不影響變量的平穩(wěn)性和協(xié)整分析，而且對數(shù)化一方面可以變指數(shù)趨勢為線性趨勢，另一方面可減少數(shù)據(jù)的激劇波動(dòng)，減小數(shù)據(jù)的異方差的影響，因此，本文的所有數(shù)據(jù)均取其對數(shù)值，分別記為lnincome、lnproduction、lngrain、lnfinance、lninvest、lnlabor、lnscale、lnstructure、lnefficiency。然后再進(jìn)行ADF平穩(wěn)性檢驗(yàn)和Johansen協(xié)整檢驗(yàn)。結(jié)果如表1：
表1 基于最大特征值統(tǒng)計(jì)量的Johansen協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果
注：①跡檢驗(yàn)表明在5%的顯著性水平下存在5個(gè)協(xié)整方程②*表示跡檢驗(yàn)在5%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)
基于最大特征值統(tǒng)計(jì)量的Johansen協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果表明，最大特征值統(tǒng)計(jì)量在5%的顯著性水平下拒絕原假設(shè)，即反映農(nóng)村金融發(fā)展、政府支農(nóng)行為與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的九個(gè)變量的一階單整序列之間存在5個(gè)協(xié)整向量，他們之間可以建立VAR模型。
3.建立VAR模型
（1）VAR模型定階。VAR模型中最重要的問題是滯后階數(shù)的確定，因此必須先確定VAR模型的結(jié)構(gòu)。滯后長度準(zhǔn)則給出了五種判斷方法，五種評價(jià)準(zhǔn)則給出了各自的最優(yōu)滯后階數(shù)，并以*表示，各種準(zhǔn)則不一致時(shí)，以多數(shù)較為合理。
注： * 表示該準(zhǔn)則選擇的最優(yōu)滯后期
表2檢驗(yàn)結(jié)果顯示，5個(gè)評價(jià)統(tǒng)計(jì)量都認(rèn)為滯后階數(shù)為2的VAR模型較為合理，因此建立VAR（2）模型。
（2）VAR模型構(gòu)建與穩(wěn)定性檢驗(yàn)。確定了VAR模型的階數(shù)之后，可以建立如下九維向量自回歸模型，進(jìn)一步分析政府支農(nóng)行為、農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)之間的長期動(dòng)態(tài)關(guān)系。VAR(2)模型表達(dá)式如下：
為了進(jìn)一步檢驗(yàn)VAR（2）模型的穩(wěn)定性，可以運(yùn)用VAR根圖來檢驗(yàn)。如果被估計(jì)的VAR模型所有根模的倒數(shù)小于1，即位于單位圓內(nèi)，則模型是穩(wěn)定的。VAR根圖來檢驗(yàn)結(jié)果如圖2，從圖中可以看出18個(gè)特征方程根的倒數(shù)值明顯在單位圓內(nèi)部，表明VAR（2）模型具有穩(wěn)定性，說明我們所建立的由政府支農(nóng)力度、農(nóng)村金融發(fā)展、農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長所構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)具有穩(wěn)定性。
圖2 VAR(2)模型的根圖穩(wěn)定性檢驗(yàn)
（3）實(shí)證結(jié)論分析。根據(jù)所建立的VAR(2)模型，可以得到如下一些結(jié)論：
①政府財(cái)政支農(nóng)行為對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。支農(nóng)支出占國家財(cái)政支出比重的滯后1期值和滯后2期值lnfinance（t-1)、lnfinance（t-2)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生負(fù)向影響，但對農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction產(chǎn)生正向影響。農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額比重的滯后1期值lninvest（-1）對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)分別為0.1420、0.3471、0.1664；農(nóng)村固定資產(chǎn)投資額占全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額比重的滯后2期值lninvest（-2）對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)分別為0.2637、0.3351、0.3183。
②農(nóng)村金融深化對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)的滯后1期值lnscale(t-1)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)分別為0.0837、0.5291、0.2035；農(nóng)村金融規(guī)模指標(biāo)的滯后2期值對lnscale(t-2)農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)為0.2538、0.1434、0.2990。農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)的滯后1期值lnstructure(t-1)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)為0.0395、0.2853，對糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生負(fù)向影響，影響系數(shù)為-0.1795；農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)指標(biāo)的滯后2期值lnstructure(t-2)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)為0.1222、0.1652，對糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生負(fù)向影響，影響系數(shù)為-0.1362；農(nóng)村金融效率指標(biāo)的滯后1期值lnefficiency(t-1)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生負(fù)向影響，影響系數(shù)為-0.3070、-0.8064、-0.2993；農(nóng)村金融效率指標(biāo)的滯后2期值lnefficiency(t-2)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生正向影響，影響系數(shù)為0.3046、0.1816、0.4328。
③農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)的滯后1期值Lnlabor(t-1)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome和農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction產(chǎn)生正向影響、對糧食總產(chǎn)量Lngrain產(chǎn)生負(fù)向影響，影響系數(shù)分別為0.0723、0.2030、-0.2105。勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)的滯后2期值Lnlabor(t-2)對農(nóng)村居民人均純收入Lnincome、農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值Lnproduction、糧食總產(chǎn)量Lngrain均產(chǎn)生負(fù)向影響，但影響程度都很小。可以得出農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響是：對糧食總產(chǎn)量產(chǎn)生最大的負(fù)向影響，表明農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)中非農(nóng)從業(yè)人員越多越不利于糧食產(chǎn)量的提高；對農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值產(chǎn)生較大的正向影響、對農(nóng)村居民人均純收入產(chǎn)生較小的正向影響，表明非農(nóng)從業(yè)人員的增多有利于農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值和農(nóng)村居民人均純收入的提高。
四、結(jié)論與建議
從國家財(cái)政支農(nóng)力度來看，財(cái)政對農(nóng)業(yè)的支持力度在逐步減弱。因此，一方面政府要加大對農(nóng)業(yè)的直接投資，特別是加大對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、引導(dǎo)循環(huán)經(jīng)濟(jì)、低碳農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的引導(dǎo)，創(chuàng)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；另一方面政府應(yīng)推進(jìn)農(nóng)村金融體系的改革與創(chuàng)新。政府應(yīng)對農(nóng)村金融系統(tǒng)實(shí)施稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、政策扶持等一系列優(yōu)惠政策，營造良好的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境；盡快建立存款保險(xiǎn)制度，以保護(hù)存款人的利益、應(yīng)對信用危機(jī)；建立農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以調(diào)動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)放貸的積極性；建立合理的農(nóng)村信貸管理激勵(lì)與約束制度，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流。
從農(nóng)村金融促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑來看，農(nóng)村金融仍停留于規(guī)模水平和結(jié)構(gòu)效應(yīng)上，農(nóng)村金融配置效率依然低下，表明我國金融機(jī)構(gòu)在將農(nóng)村儲(chǔ)蓄就地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資的效率上過于低下，農(nóng)村資金的外流使得農(nóng)村金融得到抑制。因此，我國應(yīng)健全農(nóng)村金融體系，形成一個(gè)以政策性金融為主導(dǎo)、合作金融和商業(yè)性金融為主體、民間金融和外資金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融市場服務(wù)體系，解決金融抑制問題，提高金融資源配置效率；創(chuàng)新農(nóng)村金融制度，大力發(fā)展農(nóng)村小額信貸、村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等微型金融，提高信貸資源的到達(dá)率與配置效率；提高農(nóng)戶融資效率，通過農(nóng)戶資金互助組織、農(nóng)民貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)、小額信貸小組聯(lián)保、農(nóng)民合作組織、龍頭企業(yè)與農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)議等形式，提高農(nóng)戶的信貸需求滿足率，降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。
從研究結(jié)論來看，盡管我國農(nóng)村勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)中非農(nóng)從業(yè)人員所占比重越來越大，但勞動(dòng)力結(jié)構(gòu)的變化并沒有促進(jìn)農(nóng)村居民人均純收入的快速增長。因此，我國農(nóng)村勞動(dòng)力不應(yīng)該只是向大城市轉(zhuǎn)移，而應(yīng)該將農(nóng)村金融與農(nóng)村勞動(dòng)力就業(yè)相結(jié)合發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該更好地支持符合產(chǎn)業(yè)支撐、綠色環(huán)保、規(guī)劃科學(xué)、可持續(xù)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)的縣城和中心鎮(zhèn)建設(shè)，更好地支持縣域內(nèi)勞動(dòng)密集型中小企業(yè)的發(fā)展，更好地支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)技能與培訓(xùn)等社會(huì)事業(yè)的發(fā)展，更好地支持信用好經(jīng)營能力強(qiáng)的農(nóng)民生產(chǎn)和消費(fèi)活動(dòng)，一方面發(fā)揮農(nóng)村金融創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)與提高就業(yè)人員素質(zhì)的作用，另一方面促進(jìn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)農(nóng)村富余勞動(dòng)力就地再就業(yè)。
[參考文獻(xiàn)]
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[2]張杰.中國農(nóng)村金融制度：結(jié)構(gòu)、變遷與政策[M].中國人民大學(xué)出版社,2003.
[3]溫濤,熊德平.中國金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長[J].經(jīng)濟(jì)研究, 2005 (9):30-43.
[4]朱喜,李子奈.改革以來我國農(nóng)村信貸的效率分析[J].管理世界,2006（7）:68-76.
從一名普通柜員做到大堂經(jīng)理，一路走來，始終憑著熱情真誠的服務(wù)態(tài)度，堅(jiān)持“干一行、愛一行、鉆一行、精一行”的工作態(tài)度和職業(yè)精神，以飽滿的熱情、甜美的微笑、精湛的技能迎接每一位客戶，譜寫了一首“愛崗敬業(yè)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)”動(dòng)人之歌。先后榮獲省分行“十佳大堂經(jīng)理”、“優(yōu)質(zhì)服務(wù)明星”，分行“優(yōu)秀大堂經(jīng)理”、“優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)兵”等。近日，又被總行授予“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)先進(jìn)個(gè)人”榮譽(yù)稱號。
做客戶最貼心的人在工作的分行營業(yè)部廣為流傳著這樣一個(gè)故事。那是一個(gè)清晨，一位50多歲的女客戶氣沖沖地來到營業(yè)廳要投訴。同志立即微笑著迎上去，并遞上一杯水讓其緩緩氣，耐心聽其傾訴。原來，因客戶把存單日期看錯(cuò)，結(jié)果5萬元的三年定期存款提前一天支取了，而柜員一時(shí)大意也沒有發(fā)現(xiàn)和給予提示。就這樣，客戶的三年定期存款，因一天之差只能按活期息率結(jié)算利息。
客戶的損失顯而易見，心情自然也不用說。詳細(xì)了解情況后，一面對客戶進(jìn)行安撫，一面留意其在言語中透露出的信息，思考著解決問題的辦法。當(dāng)她得知該客戶這筆存款是三年前因?yàn)橄朐诒拘匈徺I國債，沒買到才存的，另外還有50萬元存款存在本行時(shí)，她心想：解決問題的辦法有了！
先是向該客戶誠懇致歉，之后又不失時(shí)機(jī)向該客戶介紹，行的理財(cái)金卡不僅可以優(yōu)先購買國債和本行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，還有專職的理財(cái)經(jīng)理可以提供一對一的理財(cái)服務(wù)，提高資金收益率等優(yōu)勢，以最大限度彌補(bǔ)損失?？蛻袈犃私榻B后，承認(rèn)自己也有過失，并接受了她的建議，開立了理財(cái)金賬戶，陸續(xù)購買了國債、穩(wěn)得利、基金等理財(cái)產(chǎn)品，不久就彌補(bǔ)了損失，還賺了一大筆?，F(xiàn)在，這位客戶已成了同志所在網(wǎng)點(diǎn)的鐵桿客戶。
俗話說，一句好話說得笑，一句歹話說得跳。在柜面上，客戶有時(shí)說“你態(tài)度不好，要投訴你?！蓖褪怯捎谖覀冄哉Z不當(dāng)引來的結(jié)果。而多一些微笑、多一些耐心、一些關(guān)愛、一些歉意，不過分強(qiáng)調(diào)制度規(guī)定、客戶的過失等，“把對讓給客戶”，加之全面、嫻熟的專業(yè)知識，曉之以理，動(dòng)之以情，設(shè)身處地為客戶著想，就可以溫暖客戶的心，就什么矛盾都能化解。先哲有云：高山仰止,景行行止。雖不能至,然心向往之?！般y行服務(wù)工作沒有最好，只有更好，追求優(yōu)質(zhì)服務(wù)無止境。”說后一句話的是,中國銀行分行的一名大堂經(jīng)理。初走進(jìn)分行，他就以自己的行動(dòng)，實(shí)踐著這一久遠(yuǎn)而質(zhì)樸的主題。
從一名普通柜員做到大堂經(jīng)理，一路走來，始終憑著熱情真誠
的服務(wù)態(tài)度，堅(jiān)持“干一行、愛一行、鉆一行、精一行”的工作態(tài)度和職業(yè)精神，以飽滿的熱情、甜美的微笑、精湛的技能迎接每一位客戶，譜寫了一首“愛崗敬業(yè)，優(yōu)質(zhì)服務(wù)”動(dòng)人之歌。先后榮獲省分行“十佳大堂經(jīng)理”、“優(yōu)質(zhì)服務(wù)明星”，分行“優(yōu)秀大堂經(jīng)理”、“優(yōu)質(zhì)服務(wù)標(biāo)兵”等。近日，又被總行授予“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)先進(jìn)個(gè)人”榮譽(yù)稱號。
做客戶最貼心的人
在工作的分行營業(yè)部廣為流傳著這樣一個(gè)故事。那是一個(gè)清晨，一位50多歲的女客戶氣沖沖地來到營業(yè)廳要投訴。同志立即微笑著迎上去，并遞上一杯水讓其緩緩氣，耐心聽其傾訴。原來，因客戶把存單日期看錯(cuò)，結(jié)果5萬元的三年定期存款提前一天支取了，而柜員一時(shí)大意也沒有發(fā)現(xiàn)和給予提示。就這樣，客戶的三年定期存款，因一天之差只能按活期息率結(jié)算利息。
客戶的損失顯而易見，心情自然也不用說。詳細(xì)了解情況后，一面對客戶進(jìn)行安撫，一面留意其在言語中透露出的信息，思考著解決問題的辦法。當(dāng)她得知該客戶這筆存款是三年前因?yàn)橄朐诒拘匈徺I國債，沒買到才存的，另外還有50萬元存款存在本行時(shí)，她心想：解決問題的辦法有了！
先是向該客戶誠懇致歉，之后又不失時(shí)機(jī)向該客戶介紹，行的理財(cái)金卡不僅可以優(yōu)先購買國債和本行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，還有專職的理財(cái)經(jīng)理可以提供一對一的理財(cái)服務(wù)，提高資金收益率等優(yōu)勢，以最大限度彌補(bǔ)損失?？蛻袈犃私榻B后，承認(rèn)自己也有過失，并接受了她的建議，開立了理財(cái)金賬戶，陸續(xù)購買了國債、穩(wěn)得利、基金等理財(cái)產(chǎn)品，不久就彌補(bǔ)了損失，還賺了一大筆?，F(xiàn)在，這位客戶已成了同志所在網(wǎng)點(diǎn)的鐵桿客戶。
俗話說，一句好話說得笑，一句歹話說得跳。在柜面上，客戶有時(shí)說“你態(tài)度不好，要投訴你?！蓖褪怯捎谖覀冄哉Z不當(dāng)引來的結(jié)果。而多一些微笑、多一些耐心、一些關(guān)愛、一些歉意，不過分強(qiáng)調(diào)制度規(guī)定、客戶的過失等，“把對讓給客戶”，加之全面、嫻熟的專業(yè)知識，曉之以理，動(dòng)之以情，設(shè)身處地為客戶著想，就可以溫暖客戶的心，就什么矛盾都能化解。萬，兼業(yè)保險(xiǎn)萬，理財(cái)150萬。
做客戶最認(rèn)同的人
深知知識是智慧的海洋，是技能與藝術(shù)的沃土。在上班之余，她總要抽出大量的時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識，用她的話講就是：“只有自己知道的多了，才能給客戶提供全方位的服務(wù)”。是這么想的，也是這么做的。
勤奮學(xué)習(xí)、虛心求教，不僅積極參加市行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和競賽活動(dòng)，而且長期堅(jiān)持自學(xué)。不斷從書本中、文件中、操作中、探索中和同事那里汲取知識、熟悉產(chǎn)品、提高素質(zhì)、增強(qiáng)技能，在學(xué)習(xí)中不斷充實(shí)和完善自我。通過不懈努力，先后取得了會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證等崗位資格證書，并在省市行大堂經(jīng)理和個(gè)人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能比賽中取得了優(yōu)異成績，被省市行授予多項(xiàng)榮譽(yù)稱號。在她淵博的理財(cái)知識吸引下，許多人都成了她的高端客戶，她學(xué)習(xí)的理財(cái)知識也為這些客戶資金的合理利用和安排發(fā)揮了很大作用。
12月的一天，同志在大廳值班時(shí)觀察到一對中年知識分子模樣的人在宣傳欄前佇立許久，便主動(dòng)上前詢問，得知他們有三張存單到期，想看看有沒有安全性較好的金融投資產(chǎn)品。想到他們的安全需求，她首先介紹了本行正在發(fā)售的債券型基金。見他們有意，又引見了理財(cái)經(jīng)理與之詳細(xì)介紹。這對夫婦不但購買了債券型基金還買了國壽分紅保險(xiǎn)10萬元。
做客戶最需要的人
“潔身自好勤耕耘，真情奉獻(xiàn)品德高”。金融機(jī)構(gòu)的大堂經(jīng)理是一個(gè)外延極具伸縮性的崗位。面對這個(gè)崗位，不是被動(dòng)對待，機(jī)械死守，而是積極主動(dòng)滿腔熱忱。
有一個(gè)做房地產(chǎn)投資的客戶在所在網(wǎng)點(diǎn)有五六百萬的存款，而這位客戶雖然是當(dāng)?shù)厝耍浔救撕图胰硕奸L期在國外，只有逢年過街才回來。去年底這位客戶回當(dāng)?shù)赝顿Y了一棟商用樓，因?yàn)樵趪鴥?nèi)待的時(shí)間較短，走的時(shí)候商用樓的后續(xù)安排就成了問題。出于信任，該客戶把其商用樓的招租直接委托處理，為了不辜負(fù)客戶的期望與重托，同時(shí)也是為了彰顯行的服務(wù)理念和“誠信、人本、穩(wěn)健、創(chuàng)新、卓越”的核心價(jià)值觀，想客戶之所想，急客戶之所急，做了一次非常合格、不僅沒有任何回報(bào)，還自己拿倒貼的“經(jīng)紀(jì)人”。
先是在當(dāng)?shù)胤阶钪木W(wǎng)站代其商用樓的招租信息。在網(wǎng)站信息雖然無需費(fèi)用，但要不斷更新。因?yàn)殚L時(shí)間不更新，相關(guān)信息就會(huì)因?yàn)椤跋鲁痢倍蝗菀妆稽c(diǎn)擊和瀏覽。鑒于此，每天晚上除要與咨詢和有意向者及時(shí)溝通外，還要關(guān)注信息所在位置并視情況適時(shí)“頂貼”或更新，每次都萬，兼業(yè)保險(xiǎn)萬，理財(cái)150萬。
做客戶最認(rèn)同的人
深知知識是智慧的海洋，是技能與藝術(shù)的沃土。在上班之余，她總要抽出大量的時(shí)間學(xué)習(xí)理財(cái)知識，用她的話講就是：“只有自己知道的多了，才能給客戶提供全方位的服務(wù)”。是這么想的，也是這么做的。
勤奮學(xué)習(xí)、虛心求教，不僅積極參加市行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和競賽活動(dòng)，而且長期堅(jiān)持自學(xué)。不斷從書本中、文件中、操作中、探索中和同事那里汲取知識、熟悉產(chǎn)品、提高素質(zhì)、增強(qiáng)技能，在學(xué)習(xí)中不斷充實(shí)和完善自我。通過不懈努力，先后取得了會(huì)計(jì)從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證等崗位資格證書，并在省市行大堂經(jīng)理和個(gè)人客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)技能比賽中取得了優(yōu)異成績，被省市行授予多項(xiàng)榮譽(yù)稱號。在她淵博的理財(cái)知識吸引下，許多人都成了她的高端客戶，她學(xué)習(xí)的理財(cái)知識也為這些客戶資金的合理利用和安排發(fā)揮了很大作用。
12月的一天，同志在大廳值班時(shí)觀察到一對中年知識分子模樣的人在宣傳欄前佇立許久，便主動(dòng)上前詢問，得知他們有三張存單到期，想看看有沒有安全性較好的金融投資產(chǎn)品。想到他們的安全需求，她首先介紹了本行正在發(fā)售的債券型基金。見他們有意，又引見了理財(cái)經(jīng)理與之詳細(xì)介紹。這對夫婦不但購買了債券型基金還買了國壽分紅保險(xiǎn)10萬元。
做客戶最需要的人“潔身自好勤耕耘，真情奉獻(xiàn)品德高”。金融機(jī)構(gòu)的大堂經(jīng)理是一個(gè)外延極具伸縮性的崗位。面對這個(gè)崗位，不是被動(dòng)對待，機(jī)械死守，而是積極主動(dòng)滿腔熱忱。
有一個(gè)做房地產(chǎn)投資的客戶在所在網(wǎng)點(diǎn)有五六百萬的存款，而這位客戶雖然是當(dāng)?shù)厝?，但其本人和家人都長期在國外，只有逢年過街才回來。去年底這位客戶回當(dāng)?shù)赝顿Y了一棟商用樓，因?yàn)樵趪鴥?nèi)待的時(shí)間較短，走的時(shí)候商用樓的后續(xù)安排就成了問題。出于信任，該客戶把其商用樓的招租直接委托處理，為了不辜負(fù)客戶的期望與重托，同時(shí)也是為了彰顯行的服務(wù)理念和“誠信、人本、穩(wěn)健、創(chuàng)新、卓越”的核心價(jià)值觀，想客戶之所想，急客戶之所急，做了一次非常合格、不僅沒有任何回報(bào)，還自己拿倒貼的“經(jīng)紀(jì)人”。
先是在當(dāng)?shù)胤阶钪木W(wǎng)站代其商用樓的招租信息。在網(wǎng)站信息雖然無需費(fèi)用，但要不斷更新。因?yàn)殚L時(shí)間不更新，相關(guān)信息就會(huì)因?yàn)椤跋鲁痢倍蝗菀妆稽c(diǎn)擊和瀏覽。鑒于此，每天晚上除要與咨詢和有意向者及時(shí)溝通外，還要關(guān)注信息所在位置并視情況適時(shí)“頂貼”或更新，每次都是由事先和有意向的人聯(lián)系好了后再向該客戶反饋，最后才由客戶和跟租房人聯(lián)系。超級秘書網(wǎng)
能源動(dòng)力行業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)行業(yè)，是國家“節(jié)能減排”戰(zhàn)略的主戰(zhàn)場。該行業(yè)涵蓋學(xué)科多，支撐面廣，國際競爭日益激烈。天津大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院針對行業(yè)特點(diǎn)，以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)與創(chuàng)新熱情為出發(fā)點(diǎn)，創(chuàng)新性地提出了“熔煉互激”的教育理念，并建立了協(xié)同多元教育資源培養(yǎng)能源動(dòng)力類“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三”教育體系，培養(yǎng)視野開闊、基礎(chǔ)扎實(shí)、綜合素質(zhì)高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的行業(yè)急需人才。成果實(shí)施4年以來，學(xué)生培養(yǎng)質(zhì)量整體顯著提升，畢業(yè)生的綜合能力素質(zhì)受到用人單位高度評價(jià)，成果的教育理念和模式輻射到浙江大學(xué)、吉林大學(xué)等國內(nèi)10所知名高校和2家知名企業(yè)，輻射作用顯著。
針對“傳統(tǒng)”專業(yè)學(xué)生學(xué)習(xí)興趣不濃、創(chuàng)新能力不足、專業(yè)認(rèn)知不清晰等問題，如何有效激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)與創(chuàng)新實(shí)踐熱情？新形勢下，如何配置和融合多方位教育資源，培養(yǎng)行業(yè)所需要的國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型人才？天津大學(xué)以激發(fā)學(xué)生學(xué)習(xí)與創(chuàng)新熱情為出發(fā)點(diǎn)，提出“熔煉互激”的教育理念，并建立了協(xié)同多元教育資源培養(yǎng)能源動(dòng)力類“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三”教育體系，培養(yǎng)視野開闊、基礎(chǔ)扎實(shí)、綜合素質(zhì)高、創(chuàng)新能力強(qiáng)的行業(yè)急需人才。
成果解決教學(xué)問題的方法
實(shí)施“熔煉互激”理念，激發(fā)師生熱情
在課程、實(shí)習(xí)和實(shí)踐教育環(huán)節(jié)，組建由國內(nèi)外教授、講師、研究生、學(xué)生和工程師等多層次人員構(gòu)成的多元互動(dòng)式教育場景（稱為“熔爐”）。例如在“傳熱學(xué)”課程教學(xué)中，以“競標(biāo)團(tuán)隊(duì)”形式建立由海內(nèi)外教授、講師、研究生、本科生和工程師構(gòu)成的多元化課程團(tuán)隊(duì)。在實(shí)踐教學(xué)中，如學(xué)生車隊(duì)，以“虛擬公司”和“項(xiàng)目小組”等形式構(gòu)建跨專業(yè)、跨年級學(xué)生組成的多元化項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)。通過多形式、多階段的考核評估以及營造群體競爭氛圍等措施，推動(dòng)師生共同面對實(shí)際問題的挑戰(zhàn)，頻繁地交流、討論、咨詢、匯報(bào)、評價(jià)，即“熔煉”作用;全體參與者相互學(xué)習(xí)、撞擊、錘煉與激勵(lì)，最大限度地獲得教育和成長，達(dá)到“互激”狀態(tài)。
構(gòu)建“三五三”教育體系，支撐培養(yǎng)目標(biāo)
學(xué)科教育委員會(huì)協(xié)調(diào)國家和教育部重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室的科研資源、內(nèi)燃機(jī)和地?zé)岙a(chǎn)學(xué)研聯(lián)盟的產(chǎn)業(yè)資源和內(nèi)燃動(dòng)力引智基地的國際資源，組織為三大教育資源。構(gòu)建項(xiàng)目制課程、科研實(shí)習(xí)、企業(yè)實(shí)習(xí)、國際視野拓展、群體創(chuàng)新實(shí)踐等五大教育板塊（圖1），協(xié)力培養(yǎng)“國際視野、高素質(zhì)、創(chuàng)新”等三大能力素質(zhì)。構(gòu)建成三大資源和五大教育板塊相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充、共同發(fā)揮作用的“三五三”教育體系。重點(diǎn)實(shí)施項(xiàng)目制課程、群體創(chuàng)新實(shí)踐和國際視野拓展等改革，推動(dòng)三大教育資源匯集于五大教育板塊，為人才培養(yǎng)目標(biāo)提供多方位、多層次支撐。建立課程改革、教育質(zhì)量反饋等21項(xiàng)制度以及學(xué)生實(shí)踐教學(xué)管理信息平臺(tái)，從人員落實(shí)、資源到位、過程規(guī)范、效果評價(jià)等角度，保障教育體系的可持續(xù)運(yùn)行和不斷完善。
修訂培養(yǎng)方案，實(shí)施5項(xiàng)教改計(jì)劃
項(xiàng)目制課程改革計(jì)劃：分批次選擇專業(yè)課，改革教學(xué)大綱。以3種典型的項(xiàng)目實(shí)施模式，開展基礎(chǔ)課程改革（見表1）。以項(xiàng)目為牽引，建立不同規(guī)模的項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，采取個(gè)人和團(tuán)隊(duì)表現(xiàn)相結(jié)合以及分階段、多形式的考核方式，強(qiáng)化“學(xué)以致用，創(chuàng)新實(shí)踐，溝通協(xié)作”意識。
表1 項(xiàng)目制課程改革方案
群體創(chuàng)新實(shí)踐計(jì)劃：給一年級新生宿舍發(fā)放內(nèi)燃機(jī)，舉辦以宿舍為單位的拆裝競賽。組織二至四年級學(xué)生建立方程式車隊(duì)，按照虛擬設(shè)計(jì)公司運(yùn)行，參加全國比賽。個(gè)人和團(tuán)隊(duì)表現(xiàn)計(jì)入實(shí)踐學(xué)分。
國際視野拓展計(jì)劃：聘請20多位海外學(xué)者，建立5個(gè)國際化教學(xué)團(tuán)隊(duì)，建設(shè)專業(yè)課，開設(shè)13門選修課和講座。暑期邀請海外教授，面向全國大學(xué)生舉辦暑期國際學(xué)校。選拔優(yōu)秀學(xué)生赴海外游學(xué)。
科研實(shí)習(xí)計(jì)劃：組織重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室每年招聘30-40名三年級本科生，加入課題組進(jìn)行科研實(shí)習(xí)，實(shí)習(xí)評價(jià)作為保研和考研面試參考。
企業(yè)實(shí)習(xí)計(jì)劃：建立8個(gè)國內(nèi)企業(yè)實(shí)習(xí)基地和3個(gè)海外企業(yè)實(shí)習(xí)基地，組織二、三、四年級本科生以多種形式參加企業(yè)實(shí)習(xí)。
建立組織管理機(jī)制，保障可持續(xù)運(yùn)行
組建教育委員會(huì)及6個(gè)工作組，制定21項(xiàng)管理制度，落實(shí)學(xué)分認(rèn)定、人員到位、資源配置、過程規(guī)范、效果評價(jià)。通過在校生、教師、畢業(yè)生和用人單位等四層次反饋，實(shí)現(xiàn)全過程監(jiān)督和反饋，確保教育體系的穩(wěn)定運(yùn)行和不斷完善。
成果的創(chuàng)新點(diǎn)
提出了激發(fā)學(xué)生主動(dòng)學(xué)習(xí)和創(chuàng)新熱情的“熔煉互激”教育理念
傳統(tǒng)教育一般為“老師教，學(xué)生學(xué)”的“二元主從式結(jié)構(gòu)”，學(xué)生常常處于被動(dòng)地位，興趣不濃，熱情不高。“熔煉互激”理念改變了傳統(tǒng)的教育場景和教育模式，學(xué)生從被動(dòng)的受教育者變?yōu)榻逃^程的主動(dòng)參與者和貢獻(xiàn)者。以技術(shù)競標(biāo)團(tuán)隊(duì)、虛擬設(shè)計(jì)公司和項(xiàng)目小組為主要形式的多元化熔爐，拉近了職業(yè)場景。一大批學(xué)生在履行“總經(jīng)理”“總工程師”和“項(xiàng)目經(jīng)理”等崗位職責(zé)時(shí)，表現(xiàn)出高度的責(zé)任心和自豪感，有效激發(fā)了學(xué)生學(xué)習(xí)和創(chuàng)新的熱情。在“熔爐”中，教師的作用更多表現(xiàn)為營造“熔煉互激”的氛圍，教師和工程師參與的熱情也得到激發(fā)，維持了“熔煉”的“熱度”，確保了“熔煉”的可持續(xù)性。
提出了協(xié)同多元化教育資源培養(yǎng)“國際化、高素質(zhì)、創(chuàng)新型”人才的“三五三體系”
成果突破了傳統(tǒng)的教育資源和教育體系范疇，將學(xué)科牽頭的內(nèi)燃機(jī)和地?zé)岙a(chǎn)學(xué)研戰(zhàn)略聯(lián)盟、內(nèi)燃動(dòng)力111 引智基地、國家重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室/教育部重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室等三大資源有效納入本專業(yè)的教育體系。設(shè)置項(xiàng)目制課程、科研實(shí)習(xí)、產(chǎn)業(yè)實(shí)習(xí)、國際視野拓展、群體創(chuàng)新實(shí)踐等五大教育板塊。在每個(gè)板塊的教育“熔爐”中，匯集相應(yīng)的教育資源，實(shí)現(xiàn)資源的協(xié)同。在教育委員會(huì)的組織下，實(shí)施五項(xiàng)教育改革計(jì)劃，協(xié)力培養(yǎng)“國際視野”“高素質(zhì)”和“創(chuàng)新能力”等三大能力要素。
成果的推廣應(yīng)用效果
學(xué)生受益顯著，綜合素質(zhì)整體提升明顯
本專業(yè)四屆12個(gè)班級400余名學(xué)生培養(yǎng)質(zhì)量整體顯著提升。50%進(jìn)入國內(nèi)一流大學(xué)深造，10%直接被世界一流大學(xué)錄取深造，30%-40%被國內(nèi)外龍頭企業(yè)和院所錄用。100余人獲得全國大學(xué)生“節(jié)能減排”競賽、“挑戰(zhàn)杯”等獎(jiǎng)勵(lì)。6名同學(xué)以第一作者發(fā)表國際一、二區(qū)期刊論文6篇，單篇最高影響因子達(dá)4以上。
對參加傳熱學(xué)課程的130余名在校生和30余名畢業(yè)生抽樣調(diào)查表明，90%以上的同學(xué)感受到該課程明顯促進(jìn)了對基礎(chǔ)知識的理解和掌握，98%以上的同學(xué)認(rèn)為自己的演講、溝通、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力得到顯著提升，部分同學(xué)還提到這將是自己大學(xué)生活“永生難忘的記憶”。
天津大學(xué)北洋動(dòng)力FSAE方程式賽車隊(duì)參加了4屆賽車比賽，成員來自能源與動(dòng)力工程、自動(dòng)化、工程管理等30余個(gè)專業(yè)600余人。車隊(duì)以虛擬公司方式運(yùn)作，獲得2010年度最佳組織獎(jiǎng)，2013年度設(shè)計(jì)、營銷、加速等成績排名進(jìn)入前10%。
全國20余所高校的1000余名學(xué)生參加了天津大學(xué)舉辦的4期暑期國際學(xué)校，拓展了國際視野。
畢業(yè)生受到行業(yè)用人單位高度認(rèn)可
2013年12月，對一汽、上汽、長安、長城、廣汽、濰柴、玉柴、聯(lián)電、德爾福、中科院廣州能源所等21家國內(nèi)外大型企事業(yè)單位進(jìn)行了本專業(yè)畢業(yè)生13項(xiàng)能力素質(zhì)指標(biāo)問卷調(diào)查。結(jié)果表明，在基礎(chǔ)知識的掌握、創(chuàng)新能力、適應(yīng)社會(huì)的能力、團(tuán)隊(duì)領(lǐng)導(dǎo)能力、解決復(fù)雜問題的能力及對事業(yè)/公司的忠誠度等13個(gè)方面均表現(xiàn)優(yōu)異。應(yīng)屆畢業(yè)生受到用人單位的渴求，供需比連續(xù)四年超過1∶6。
成果示范效果顯著，受到知名高校的認(rèn)可和使用
浙江大學(xué)、山東大學(xué)、湖南大學(xué)、吉林大學(xué)、北京理工大學(xué)等10所高校，借鑒和運(yùn)用本成果的培養(yǎng)模式和教育理念，改革成效顯著，受益學(xué)生達(dá)3100余人，其中300余人次在“挑戰(zhàn)杯”“節(jié)能減排”“FSC”等各類比賽中獲獎(jiǎng)。
參與企業(yè)多方面受益
天津松正公司和JohnDeere公司全程參與了“傳熱學(xué)”課程改革，參與的工程師深受教育和啟發(fā)。學(xué)生項(xiàng)目給出了很多有價(jià)值的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和設(shè)計(jì)方案，為公司工程機(jī)械和電動(dòng)汽車熱管理系統(tǒng)的工程開發(fā)提供了重要參考。
同志于1996年中專畢業(yè)后參加工作，曾先后在工行支行辦事處、支行營業(yè)部工作。現(xiàn)任支行營業(yè)部非現(xiàn)金柜員。參加工作十多年以來，始終以“道雖通不行不至，事雖小不為不成”為人生信條，從每一件小事做起，從點(diǎn)點(diǎn)滴滴做起，在平凡的崗位上忠實(shí)踐行“三個(gè)代表”重要思想，工作上，嚴(yán)格要求自己，始終堅(jiān)持“想客戶之所求，急客戶之所需，排客戶之所憂”的服務(wù)理念，無論在任綜合柜員還是在市行任非現(xiàn)金柜員，都踏踏實(shí)實(shí)、勤勤懇懇地工作，不斷豐富自己的業(yè)務(wù)知識，提高自身的業(yè)務(wù)技能，努力把自己造就成為一名新時(shí)期“自尊、自信、自立、自強(qiáng)”的新型工行女員工。用自己的辛勤和智慧為自己贏得了榮譽(yù)，受到行領(lǐng)導(dǎo)和同事們的一致好評。
今年以來，共識別優(yōu)質(zhì)客戶（5千-5萬元客戶）1200多戶，發(fā)展理財(cái)金66 戶；代售基金1300萬元，人民幣理財(cái)產(chǎn)品 1600 萬元；黃金 6000克；靈通卡新開戶7500戶，電子銀行開戶2800 戶；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)800萬元； 信用卡發(fā)卡300余張。
勤于學(xué)習(xí)，提升自身素質(zhì)
近年來，新的工作環(huán)境和全新的業(yè)務(wù)，使她深刻地認(rèn)識到，只有樹立“工作學(xué)習(xí)化和學(xué)習(xí)工作化”的終身學(xué)習(xí)理念，努力加強(qiáng)自身學(xué)習(xí)，煉就過硬的本領(lǐng)，提高自身素質(zhì)，才能為客戶提供高效率、高質(zhì)量的服務(wù)。作為一名青年員工，始終把業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和知識儲(chǔ)備放在首位。只要是銀行開展的業(yè)務(wù)，她都率先及時(shí)學(xué)習(xí)，掌握制度和業(yè)務(wù)要求，通曉每一個(gè)細(xì)節(jié)，她堅(jiān)持邊干邊學(xué)邊練，努力做到技術(shù)全面，業(yè)務(wù)精通，不斷拓寬視野，提升綜合素質(zhì)。擔(dān)任非現(xiàn)金柜員以來，她以更加嚴(yán)謹(jǐn)、細(xì)致、負(fù)責(zé)的工作態(tài)度，虛心向比自己業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的同事學(xué)習(xí)請教，憑著扎實(shí)的銀行業(yè)務(wù)功底和對銀行業(yè)務(wù)較全面的了解，及時(shí)準(zhǔn)確地處理各種類型的業(yè)務(wù)難題。她以堅(jiān)韌不拔、吃苦耐勞的精神和優(yōu)秀的工作業(yè)績，獲得了全行員工的高度認(rèn)可。為適應(yīng)崗位要求，她充分利用業(yè)余時(shí)間學(xué)習(xí)領(lǐng)會(huì)國家金融政策、法律法規(guī)和現(xiàn)代商業(yè)銀行管理知識，學(xué)習(xí)銀行各項(xiàng)規(guī)章制度，并自學(xué)了《市場營銷學(xué)》、《金融工程》、《電子商務(wù)》等書籍。面對競爭日趨激烈的金融市場，一刻不敢松懈學(xué)習(xí)思想，在加強(qiáng)自我“充電”的同時(shí)，她只能在休息日參加函授班的學(xué)習(xí)，然后再利用每天下班后的時(shí)間自學(xué)。由于她丈夫常年在外地工作，還要承擔(dān)起照顧孩子氣的重任，所以經(jīng)常學(xué)習(xí)到深夜。正是依靠這種頑強(qiáng)的毅力，通過幾年的學(xué)習(xí)，她順利完成了學(xué)業(yè)，以優(yōu)異的成績?nèi)〉昧撕诒究?***，還通過自學(xué)取得了審計(jì)資格證書，在努力提高學(xué)歷層次外，她還苦練業(yè)務(wù)技能，在市行舉行的業(yè)務(wù)技能大賽中多次取得總分第一名的好成績，全面提升了自身的素質(zhì)，迅速成為一名業(yè)務(wù)骨干。
你教孩子理財(cái)嗎？一些發(fā)達(dá)國家和地區(qū)十分重視兒童的理財(cái)教育，甚至滲透到了兒童與錢財(cái)發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。及早、適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育，將為孩子的一生帶來極大的幫助。
近日，為豐富“聰明小當(dāng)家”少兒理財(cái)俱樂部小會(huì)員及廣大少年兒童的暑期生活，東亞銀行（中國）有限公司與少年兒童出版社等多家單位聯(lián)合舉辦了 “東亞銀行杯”少兒征文比賽活動(dòng)。本次征文比賽活動(dòng)已引起全國各界的廣泛關(guān)注，并迅速得到全國各地少年兒童的積極回應(yīng)，整個(gè)征文活動(dòng)仿佛一把照亮理財(cái)前程的火炬正在祖國的大江南北熊熊燃燒……
從娃娃做起
前幾日一個(gè)媒體朋友和我聊天，開玩笑地說，應(yīng)該可以乘機(jī)策劃一個(gè)長期賺錢計(jì)劃，在上海面對數(shù)以十萬計(jì)的金豬寶寶，自明年起開始，今后至少可以“蔓延”十八年，好好規(guī)劃一下的話，各種行當(dāng)圍繞金豬度身定制的生意必定是有得做的?！白鰦雰禾ッP、孩子成長寫真攝影攝像、搞一個(gè)專供小金豬的保險(xiǎn)品種等，這些都是常規(guī)的，要是有人能設(shè)計(jì)一種專給金豬寶寶們佩帶的豬型金飾品，或者商業(yè)銀行開發(fā)一系列禮儀存單甚至是系列化金融理財(cái)產(chǎn)品，該種類存單或產(chǎn)品可以充分考慮到孩子在不同成長時(shí)期，比如嬰幼兒期、小學(xué)中學(xué)乃至大學(xué)期間的教育、健康、娛樂等方面的家庭投資需要，不僅可以為家庭在金錢的積累上積少成多，減輕未來的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，更可以借此從小就培養(yǎng)起孩子們合理消費(fèi)、科學(xué)支出的理財(cái)意識。”
一直以來，東亞銀行在為社會(huì)提供金融服務(wù)的同時(shí)，還時(shí)刻關(guān)注著下一代的成長歷程。東亞銀行先后推出了系列活動(dòng)，旨在培養(yǎng)孩子從小樹立正確的儲(chǔ)蓄理財(cái)觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。自2003年10月22日起，東亞銀行就率先在國內(nèi)推出了“聰明小當(dāng)家”兒童儲(chǔ)蓄賬戶活動(dòng)。隨后，東亞銀行和上海少年兒童業(yè)余新聞學(xué)校等單位成立了專門傳授和推廣少年兒童金融知識為主題的“聰明小當(dāng)家”少兒理財(cái)金融俱樂部，通過不定期的理財(cái)講座、聰明小當(dāng)家理財(cái)夏令營以及其他豐富多彩的俱樂部活動(dòng)培養(yǎng)和訓(xùn)練孩子的理財(cái)方法和理財(cái)能力，讓少年兒童了解金融、掌握市場經(jīng)濟(jì)脈動(dòng)，從小樹立合理理財(cái)?shù)娜掠^念。
并且，這類理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)用領(lǐng)域可以不局限于金融投資方面，還可以將金融產(chǎn)品與孩子成長階段所需要的諸多商品或服務(wù)消費(fèi)銜接起來，根據(jù)購買年歲的長度分別給予相應(yīng)的優(yōu)惠，一來可以從小就培養(yǎng)未來的忠實(shí)客戶，二來也以此以金融為核心吸引各界的合作伙伴。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在理財(cái)教育上，這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品無疑是最好的教材，而對商業(yè)銀行來說，借著金豬寶寶們越來越旺的市場走勢，這種理財(cái)新產(chǎn)品想必會(huì)廣受歡迎吧。
娃娃理財(cái)受歡迎
據(jù)悉，今后東亞銀行（中國）有限公司還將不斷推出各類形式多樣，豐富多彩的少兒活動(dòng)來豐富學(xué)生的業(yè)余生活，以此全面提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，全力打造智商、財(cái)商、情商全面發(fā)展的健康新一代。
事實(shí)上，每年都有大批新生兒來到人間，商業(yè)銀行也都有類似的商業(yè)良機(jī)被放在其面前。之所以我現(xiàn)在也來“嘮叨”兩句，是因?yàn)榻裉烀媾R金豬年到來，這樣的潛在市場又一次被放大了，并再一次提醒銀行業(yè)人士珍惜每一個(gè)商業(yè)機(jī)會(huì)。
專家以為，如今隨著國內(nèi)金融消費(fèi)市場向外資銀行的完全開放，個(gè)人金融市場尤其是個(gè)人高端市場將首先面臨最激烈的競爭，國內(nèi)商業(yè)銀行也日益意識到自身在這方面競爭能力的不足。如何彌補(bǔ)當(dāng)是中資銀行急需解決的經(jīng)營課題。
