發(fā)布時(shí)間：2023-07-03 16:07:14
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展建議樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
由原縣信用合作聯(lián)社改制而成的鄉(xiāng)寧農(nóng)村商業(yè)銀行，是我縣首家地方性商業(yè)銀行，也是全縣營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、員工人數(shù)最多、支持三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度最大的金融機(jī)構(gòu)。因其地方性金融機(jī)構(gòu)的屬性，始終堅(jiān)持資金來(lái)源鄉(xiāng)寧、服務(wù)鄉(xiāng)寧之原則，承擔(dān)著全縣95%的農(nóng)貸投放工作，是縣域經(jīng)濟(jì)的“輸血機(jī)”，而非“抽水機(jī)”。為此，扶持農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展壯大，對(duì)于充分發(fā)揮金融資金杠桿作用，促進(jìn)農(nóng)民脫貧致富、新農(nóng)村建設(shè)、中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要而深遠(yuǎn)的意義。
為此建議：
一是財(cái)政性存款應(yīng)向農(nóng)商銀行傾斜。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我縣地方性商業(yè)銀行，2011年納稅總額3800萬(wàn)元，2012年納稅3640萬(wàn)元，在全縣金融機(jī)構(gòu)中，對(duì)地方財(cái)政稅收貢獻(xiàn)最大。加之，該行21.3億元的貸款總額，極大地支持了我縣三農(nóng)、中小企業(yè)和縣域重點(diǎn)工程項(xiàng)目的建設(shè)，是名符其實(shí)的金融主力軍。為此，建議縣政府按各金融機(jī)構(gòu)納稅和對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)信貸投放的占比，分解存放地方財(cái)政性存款，以幫助農(nóng)村商業(yè)銀行壯大自身實(shí)力，更好服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二是有效破解農(nóng)戶貸款“抵押難”問題。在煤炭資源整合大背景下，結(jié)合我縣林業(yè)資源大縣的實(shí)際，我行針對(duì)政府積極鼓勵(lì)引導(dǎo)支持農(nóng)戶發(fā)展林業(yè)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際，針對(duì)性地推出了林權(quán)抵押貸款項(xiàng)目。但目前工作中，我縣的林權(quán)證發(fā)放、資產(chǎn)評(píng)估工作，仍未完全落實(shí)，行業(yè)組織對(duì)林權(quán)貸款作出了一些硬性規(guī)定，從而導(dǎo)致該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。為此，建議由縣人行、銀監(jiān)、財(cái)政局會(huì)同林業(yè)局，建立專門的組織機(jī)構(gòu)，出臺(tái)操作辦法，做好林權(quán)證的發(fā)放及資產(chǎn)評(píng)估工作，以滿足廣大林農(nóng)的資金需求。與此同時(shí)，針對(duì)個(gè)人貸款缺乏有效抵押物的現(xiàn)狀，建議住建、國(guó)土資源等部門，做好房產(chǎn)證發(fā)放。特別是針對(duì)農(nóng)村群眾，發(fā)展生產(chǎn)積極性高，辦理貸款缺少有效抵押物的現(xiàn)狀，由人行、國(guó)土資源等部門和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村，完善農(nóng)村宅基地使用權(quán)價(jià)值評(píng)估機(jī)制，充分通過(guò)農(nóng)村宅基地的激活，破解農(nóng)民生產(chǎn)生活中的資金瓶頸難題。
三是有效破解企業(yè)貸款 “抵押難”問題。建議縣政府牽頭，財(cái)政、稅務(wù)、金融部門共同參與，制定出臺(tái)《縣域中小企業(yè)銀行業(yè)融資擔(dān)保管理辦法》，建立具體的操作流程和對(duì)擔(dān)保公司、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行考核的獎(jiǎng)懲機(jī)制，切實(shí)發(fā)揮縣財(cái)政擔(dān)保公司的作用，著力破解縣域中小企業(yè)向銀行貸款缺乏有效抵押擔(dān)保物的“瓶頸”難題。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 改制 農(nóng)村商業(yè)銀行
以信用社和合作銀行為主體的傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是我國(guó)服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，2003年，國(guó)務(wù)院正式試點(diǎn)改革新型城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革、公司化運(yùn)營(yíng)以及股份制改造是改革的重點(diǎn)，如今其經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展軌跡都進(jìn)入良性循環(huán)。2012年底，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量超過(guò)2000家，其中農(nóng)村信用社數(shù)量份額超過(guò)80%，相比2003年，信用社資產(chǎn)、負(fù)債和存款規(guī)模均超越之前6倍水平，主要風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)持續(xù)向好，各項(xiàng)貸款余額中的涉農(nóng)比例常年維持在60%以上。在取得這些成績(jī)的同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展機(jī)制束縛和不匹配的管理制度建設(shè)矛盾也日益突出，基于股份制形式的農(nóng)村商業(yè)銀行則成為金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)展向前的改革方向。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的顯性發(fā)展趨勢(shì)
（一）法人機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員變動(dòng)情況
2003年，國(guó)務(wù)院為調(diào)整新形勢(shì)下的農(nóng)村金融發(fā)展格局而適時(shí)出臺(tái)了《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》，確定了“十五”期間以“明確產(chǎn)權(quán)、優(yōu)化服務(wù)、國(guó)家扶持、地方負(fù)責(zé)”為基調(diào)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展路線，將信用社產(chǎn)權(quán)制度改革落實(shí)到法人單位，以股權(quán)結(jié)構(gòu)和投資主體多元化發(fā)展原則來(lái)對(duì)部分試點(diǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行股份制改造，同時(shí)不放棄有利條件下的合作制金融機(jī)構(gòu)建設(shè)工作。經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，我國(guó)目前已經(jīng)形成了“三位一體”、“一大兩小”的農(nóng)村金融發(fā)展格局，農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行為組織主體架構(gòu)，信用社形式金融機(jī)構(gòu)占據(jù)較大權(quán)重，合作銀行和商業(yè)銀行占據(jù)權(quán)重較小。
如表1所示，從金融法人機(jī)構(gòu)數(shù)量的分類變動(dòng)情況來(lái)看，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）數(shù)量逐年增加，5年間增長(zhǎng)接近13倍，而農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社數(shù)量（C）則均呈現(xiàn)出逐年下降的發(fā)展趨勢(shì)，2012年各自法人機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為152家和1838家；從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的分類變動(dòng)情況來(lái)看，近5年來(lái)農(nóng)村商業(yè)銀行（A）從業(yè)人員數(shù)量增長(zhǎng)迅速，年增長(zhǎng)率達(dá)到64.89%，農(nóng)村合作銀行（B）從業(yè)人員數(shù)量呈現(xiàn)出總體平穩(wěn)的發(fā)展趨勢(shì)，信用社（C）從業(yè)人員數(shù)量則出現(xiàn)大幅下降，農(nóng)村金融資源由合作銀行和信用社向商業(yè)銀行組織形式的變動(dòng)過(guò)渡趨勢(shì)十分明顯。
（二）金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)指標(biāo)結(jié)構(gòu)變動(dòng)
從表2可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）近5年以來(lái)的資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出逐年攀升的發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)份額由2008年時(shí)的13%躍升為2012年時(shí)的39.2%；農(nóng)村合作銀行（B）資產(chǎn)比例呈現(xiàn)出總體穩(wěn)定、穩(wěn)中有降的發(fā)展趨勢(shì)，2012年資產(chǎn)比例為10.2%；農(nóng)村信用社（C）資產(chǎn)比例大幅下滑，統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)下跌幅度達(dá)到21.5%。從負(fù)債角度看，近5年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）負(fù)債比例增幅達(dá)到199%，而與之對(duì)應(yīng)的農(nóng)村合作銀行（B）和農(nóng)村信用社（C）負(fù)債比例在相同統(tǒng)計(jì)期間內(nèi)分別下跌31.16%和29.20%。由于金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債分別代表資金實(shí)力和吸儲(chǔ)能力，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)和負(fù)債“一升兩降”的發(fā)展趨勢(shì)揭示了其改制的方向。
從所有者權(quán)益比例變動(dòng)情況來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）占據(jù)比例由15.7%大幅提升到48.9%，農(nóng)村合作銀行（B）比例同期下降8.7個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村信用社（C）同期下降24.6個(gè)百分點(diǎn)。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)稅后利潤(rùn)比例變動(dòng)情況來(lái)看，農(nóng)村商業(yè)銀行（A）5年間年均利潤(rùn)增長(zhǎng)率為27.46%，而農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）的年均利潤(rùn)增長(zhǎng)率則分別為-13.13%和-3.0%。所有者權(quán)益和稅后利潤(rùn)是企業(yè)盈利能力和對(duì)凈資產(chǎn)處置能力的體現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在這兩項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)中依然顯示出了商業(yè)銀行優(yōu)于信用社與合作銀行的特征，后兩者近年來(lái)的利潤(rùn)留存水平始終保持負(fù)增長(zhǎng)。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的內(nèi)在合理性
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)量和財(cái)務(wù)指標(biāo)在市場(chǎng)規(guī)律作用下顯示出較強(qiáng)分化發(fā)展趨勢(shì)的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的改制也必須遵從市場(chǎng)力量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改制方向具有內(nèi)在合理性，具體來(lái)說(shuō)：
（一）農(nóng)村信用聯(lián)合社發(fā)展缺陷
農(nóng)村信用社是非銀行類金融機(jī)構(gòu)，歷史因素使其產(chǎn)權(quán)性質(zhì)存在異議，法人結(jié)構(gòu)和股權(quán)結(jié)構(gòu)之間的匹配性較差。以信用社縣聯(lián)社為例，作為省聯(lián)社股東，縣聯(lián)社應(yīng)有權(quán)利通過(guò)股東大會(huì)和理事會(huì)來(lái)對(duì)高級(jí)管理人員進(jìn)行選舉，然而現(xiàn)實(shí)是目前縣聯(lián)社高管均由省聯(lián)社直接任命，其股東權(quán)利被剝奪，徒有虛名的社員大會(huì)使得股東不具備實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力；從省聯(lián)社角度看，政企不分的模糊定位使其既具有行政管理色彩，同時(shí)又兼具企業(yè)法人角色，多種身份并存，在目前我國(guó)農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化以及社會(huì)等多方面因素影響下，農(nóng)村信用社的合作制色彩早已淡去，甚至合作制原則也被拋棄。
（二）農(nóng)村合作銀行的發(fā)展缺陷
農(nóng)村合作銀行的利益主體包括轄區(qū)內(nèi)農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人以及其它經(jīng)濟(jì)組織，以股份合作制為建立基礎(chǔ)，是具有社區(qū)性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)。合作銀行的股份合作制初衷是結(jié)合股份制與合作制的雙重優(yōu)勢(shì)，同時(shí)規(guī)避各自的短處，然而在農(nóng)村合作銀行的實(shí)踐中這兩種機(jī)制很難有機(jī)結(jié)合，股份制講求資本回報(bào)率和按出資份額劃分股東權(quán)利，而合作制以成員平等、民主和互利為發(fā)展原則，因此二者對(duì)于利益分配與成員關(guān)系處理之間存在協(xié)調(diào)矛盾，合作銀行內(nèi)部之間的合作制偏向力量與股份制偏向力量處于非均衡狀態(tài)，管理人員很難兼顧股東回報(bào)和社員福利的雙重任務(wù)。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行的制度優(yōu)勢(shì)
與合作銀行類似，農(nóng)村商業(yè)銀行利益主體同樣包括農(nóng)民、工商戶、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織。一方面，商業(yè)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬清晰，以全部法人資產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任并享有民事權(quán)利，農(nóng)村商業(yè)銀行的入股者以所持股份享有資產(chǎn)收益權(quán)利，可以參與銀行重大決策和選舉管理人員，對(duì)于債務(wù)的追責(zé)僅限于所持股份，股東自由度較高；另一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行以效益、安全和流動(dòng)性為建立和發(fā)展原則，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，自負(fù)盈虧，經(jīng)營(yíng)的自主性較強(qiáng)，外部約束力量造成的發(fā)展束縛性較低，而且以飽經(jīng)歷史和市場(chǎng)檢驗(yàn)的股權(quán)和治理結(jié)構(gòu)進(jìn)行運(yùn)作，經(jīng)濟(jì)效率較高。
（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的績(jī)效優(yōu)勢(shì)
從農(nóng)村商業(yè)銀行績(jī)效指標(biāo)來(lái)看（如表3所示），2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）權(quán)益報(bào)酬率增加了4.12個(gè)百分點(diǎn)，同期農(nóng)村合作銀行（B）與信用社（C）權(quán)益報(bào)酬率分別下降6.28個(gè)百分點(diǎn)和增加0.33個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村商業(yè)銀行的權(quán)益報(bào)酬水平優(yōu)勢(shì)顯著；考察農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)收益率情況，2008-2012年農(nóng)村商業(yè)銀行（A）資產(chǎn)收益增幅達(dá)到61%，同期農(nóng)村合作社資產(chǎn)收益增幅為-1.54%，農(nóng)村信用社資產(chǎn)收益增幅12%，農(nóng)村商業(yè)銀行的資產(chǎn)收益能力再次顯示出相對(duì)于其它兩種機(jī)構(gòu)組織形式的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，其在權(quán)益報(bào)酬率和資產(chǎn)收益率方面的高速增長(zhǎng)形成了改制的“內(nèi)吸效應(yīng)”。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改制的政策建議
本文提出基于改制方向、創(chuàng)新組織形式、政策扶持以及金融監(jiān)管在內(nèi)的四方面建議，具體如下：
（一）改制方向標(biāo)定農(nóng)村商業(yè)銀行
經(jīng)過(guò)對(duì)比農(nóng)村商業(yè)銀行與合作銀行及信用社的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，我國(guó)應(yīng)鼓勵(lì)農(nóng)村合作銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行發(fā)展轉(zhuǎn)移，進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革，有步驟的消除資格股制度，不再成立新的合作社銀行和信用社金融機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化農(nóng)村商業(yè)銀行的公司治理水平和股東大會(huì)實(shí)際作用，建立健全股東大會(huì)、董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)之間的互相制衡機(jī)制，完善農(nóng)村商業(yè)銀行人才激勵(lì)機(jī)制，吸引其它金融機(jī)構(gòu)人員依附，以現(xiàn)代化的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，使得其盈利能力、市場(chǎng)占有率、股東回報(bào)率、社會(huì)貢獻(xiàn)能力不斷提升，持續(xù)吸引其它金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行并購(gòu)或轉(zhuǎn)型。
（二）創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)業(yè)互助金融組織
在眾多的金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行方向建設(shè)靠攏后，正規(guī)的農(nóng)業(yè)金融合作組織將趨于消失，但是我國(guó)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特征不會(huì)消亡，農(nóng)村依然有合作金融的內(nèi)在需求，因此，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)合作金融要求在農(nóng)村商業(yè)銀行以外，從充分適應(yīng)農(nóng)業(yè)金融小、散的發(fā)展特點(diǎn)出發(fā)，必須進(jìn)行多樣化的金融機(jī)構(gòu)組織形式探索，其中基于農(nóng)民互助的資金合作小組將成為未來(lái)進(jìn)行試點(diǎn)推廣的重要農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新項(xiàng)目，民間金融渠道也將在此過(guò)程中發(fā)揮重要橋梁作用，以此來(lái)修補(bǔ)農(nóng)戶融資需求和有限農(nóng)業(yè)信貸之間的差距，以市場(chǎng)力量調(diào)節(jié)農(nóng)業(yè)資金供求，互信資金小組和民間金融具有廣泛的農(nóng)業(yè)創(chuàng)新前景。
（三）提升多種形式金融監(jiān)管水平
從表4可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行近年來(lái)不良貸款率處于持續(xù)下降狀態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量較好，資金風(fēng)險(xiǎn)得到很好控制，這體現(xiàn)了良好的金融監(jiān)管水平和商業(yè)銀行自身的優(yōu)秀風(fēng)控效果，因此，其他類型金融機(jī)構(gòu)向商業(yè)銀行改制的過(guò)程中，政府和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也要從建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制出發(fā)，充分評(píng)估農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，一方面通過(guò)放寬市場(chǎng)進(jìn)入條件來(lái)建立金融競(jìng)爭(zhēng)制度，由市場(chǎng)實(shí)行優(yōu)勝劣汰，加深農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)多元化建立進(jìn)程；另一方面也要以利率市場(chǎng)化為調(diào)節(jié)工具，有步驟的為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新業(yè)務(wù)施壓，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)覆蓋式的資金撥備水平監(jiān)管，減少行政化的低效率監(jiān)管工作力度。
（四）政策扶植瞄準(zhǔn)財(cái)政立法工具
農(nóng)業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，大力發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)是我國(guó)長(zhǎng)久以來(lái)的既定國(guó)策，而農(nóng)業(yè)金融是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液提供者，我國(guó)要在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)財(cái)政貼息、支農(nóng)貸款以及農(nóng)業(yè)稅收優(yōu)惠等措施之外，加強(qiáng)對(duì)于涉農(nóng)貸款比例較高金融機(jī)構(gòu)的支持力度，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行建立專項(xiàng)惠農(nóng)補(bǔ)助計(jì)劃，制定農(nóng)業(yè)投資法案，減少農(nóng)業(yè)發(fā)展資金流向其它高風(fēng)險(xiǎn)、高利率行業(yè)，在此方面可以借鑒美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)，例如，美國(guó)《社區(qū)再投資方案》規(guī)定金融機(jī)構(gòu)吸取的本地存款要不低于固定比例而對(duì)本地進(jìn)行投放，這樣就限制了資金大量外流而偏離金融惠及本地的初衷，我國(guó)農(nóng)村金融改制立法同樣可以參考類似法案條款。
參考文獻(xiàn)：
1.張兵.農(nóng)村非正規(guī)金融市場(chǎng)需求主題分析―兼論新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位[J].南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2013（3）
關(guān)鍵詞：后危機(jī)時(shí)代；農(nóng)村商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；問題；建議
一、引言
在2008年，美國(guó)次貸危機(jī)引起了全球金融危機(jī)，并在全球蔓延開來(lái)，全球主要經(jīng)濟(jì)體的宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)遭到了極大程度的下降，是二戰(zhàn)后對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)最為沉重的打擊。尤其自2009年的下半年以來(lái)，對(duì)于我國(guó)新興市場(chǎng)和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)逐漸恢復(fù)了平穩(wěn)的狀態(tài)，全球經(jīng)濟(jì)也順利擺脫了金融危機(jī)而逐步走進(jìn)了“后危機(jī)時(shí)代”。從這次金融危機(jī)中，我們可以發(fā)現(xiàn)，鑒于我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行關(guān)于資產(chǎn)證券化經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)仍然處于剛起步的階段，所以受到這次金融危機(jī)沖擊的影響并不是十分嚴(yán)重。但是，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不穩(wěn)定性以及我國(guó)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)政策作出調(diào)整所帶來(lái)的波動(dòng)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在后危機(jī)時(shí)代面臨著新的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，為此，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的研究仍然是一項(xiàng)重點(diǎn)課題，農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作，提高自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。
二、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行面臨新的信貸風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
中小企業(yè)信貸融資難的問題一直是阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的一大因素，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國(guó)中小企業(yè)也受到一定程度的影響，其信貸融資難的問題也越來(lái)越突出，所以，為了更好地解決國(guó)際金融危機(jī)給中小企業(yè)帶來(lái)沖擊的問題，我國(guó)政府以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)分別就中小企業(yè)信貸融資問題制定了相應(yīng)的政策和采取了實(shí)際性的措施，以求確保我國(guó)經(jīng)濟(jì)能夠持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，并有效解決當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)在融資渠道和融資方式上存在不合理的地方，進(jìn)而緩解當(dāng)前中小企業(yè)資金緊張的壓力。但是與此同時(shí)，也使農(nóng)村商業(yè)銀行承受起較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。另外，相關(guān)的政策批準(zhǔn)中小企業(yè)能過(guò)通過(guò)專有知識(shí)技術(shù)、商標(biāo)使用權(quán)、許可專利和版權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)作為質(zhì)押，但是存在一個(gè)十分嚴(yán)重的問題就是無(wú)形資產(chǎn)的變現(xiàn)能力相對(duì)較弱，農(nóng)村商業(yè)銀行并不像處理有形資產(chǎn)那樣，能夠通過(guò)拍賣、租賃和轉(zhuǎn)讓等多種渠道對(duì)資金進(jìn)行及時(shí)的回收，同時(shí)，還存在貸款抵押形同虛設(shè)的隱患。
（二）信貸風(fēng)險(xiǎn)加大
我國(guó)政府為了更加有效地應(yīng)對(duì)金融危機(jī)所帶來(lái)的危害，采取了適當(dāng)?shù)呢泿艑捤烧?，盡管在2009年我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出較為迅速的增長(zhǎng)，但是對(duì)于投資和房地產(chǎn)行業(yè)的依賴程度比較高，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)開展信貸業(yè)務(wù)方面的風(fēng)險(xiǎn)比較大、與此同時(shí)，我國(guó)一直都是以間接融資的方式為主，間接融資的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)直接融資的規(guī)模，這就意味著農(nóng)村商業(yè)銀行體系在其經(jīng)營(yíng)過(guò)程中會(huì)承擔(dān)起更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村商業(yè)銀行所開展的信貸業(yè)務(wù)主要集中在房地產(chǎn)行業(yè)、水生產(chǎn)、制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)和供應(yīng)行業(yè)等五大行業(yè)中，造成農(nóng)村商業(yè)銀行在這些行業(yè)中承接較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。鑒于篇幅有限，本文簡(jiǎn)述房地產(chǎn)業(yè)與農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：由于該行業(yè)屬于資金密集型的，也就是說(shuō)其對(duì)于資金的依賴程度較高，但就實(shí)際情況而言，房地產(chǎn)行業(yè)自我積累資金的能力是相當(dāng)有限的，其健康的發(fā)展離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持。鑒于對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)給予過(guò)度的金融支持會(huì)容易引起房地產(chǎn)行業(yè)的危機(jī)，尤其對(duì)于長(zhǎng)期寬松的信貸政策而言，實(shí)行較低的利率政策會(huì)對(duì)房地產(chǎn)的投資性需求帶來(lái)不斷的刺激，從而增加了房地產(chǎn)的消費(fèi)性需求，也伴隨著投機(jī)行為頻繁發(fā)生，金融風(fēng)險(xiǎn)不斷堆積，一方面給房地產(chǎn)行業(yè)造成了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，另一方面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)在信貸管理工作方面提出了更高的要求。故此，基于我國(guó)在住房抵押貨款還沒有實(shí)現(xiàn)證券化，所以不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)就由農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)，而導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移及相關(guān)方面的工作承受了較大的阻礙。
三、后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
（一）組織結(jié)構(gòu)存在不合理性
從外國(guó)的商業(yè)銀行在信貸組織上的設(shè)置來(lái)看，其主要是通過(guò)采用條塊互相結(jié)合的矩陣型結(jié)構(gòu)管理體系，對(duì)于信貸業(yè)務(wù)的組織，除了存在縱向的總行-分行的專業(yè)線管理層次之外，對(duì)于橫向部門之間的分工與制約也提出了相對(duì)較高的要求。相比之下，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸縱向管理上存在著鏈條過(guò)長(zhǎng)、橫向部門之間的分工與制衡關(guān)系尚未明確確立等問題。同時(shí)，還沒有完全建立起專門的信貸決策機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸決策工作效率難以實(shí)現(xiàn)根本性的提高。雖然我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在近些年來(lái)關(guān)于其內(nèi)部管理組織結(jié)構(gòu)進(jìn)行了一定程度的調(diào)整，但是信貸管理組織機(jī)構(gòu)在結(jié)構(gòu)上仍談是不夠合理，同時(shí)也引起了管理方面工作的新問題。
（二）信貸文化建設(shè)未能適應(yīng)
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐由于信貸文化是基于長(zhǎng)期實(shí)踐中不斷完善信貸工作而建立起的一系列相關(guān)的法律法規(guī)制度、不成文的習(xí)慣性做法與價(jià)值觀念。近幾年，信貸文化逐漸得到人們的重視，逐漸成為了農(nóng)村商業(yè)銀行企業(yè)文化的一個(gè)不可或缺的部分，只有具有強(qiáng)大生命力的信貸文化才能對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)予以有效的防范和保障。從歷史的角度看來(lái)，在農(nóng)村商業(yè)銀行，一直都存在過(guò)分重視罰款而輕視管理、重視對(duì)外放寬而放松收款的力度、重視存款而忽視貸款等弊端。當(dāng)然，這些粗放性經(jīng)營(yíng)行為的存在，與農(nóng)村商業(yè)銀行中的信貸人員缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)有密切的聯(lián)系，因?yàn)樾刨J人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)偏低，所以才導(dǎo)致了違規(guī)貸款和人情貸款問題的普遍存在，并進(jìn)一步演變成不良貸款。
（三）農(nóng)村商業(yè)銀行缺少風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)型人才
由于信貸風(fēng)險(xiǎn)所需要的知識(shí)水平較高、技能要求強(qiáng)，所以對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行而言，要想從根本上加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范工作，就需要銀行內(nèi)部配備具有綜合素質(zhì)較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，這部分人才不但對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)方面的知識(shí)有比較全面的了解，還有將信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與其他學(xué)科領(lǐng)域交叉運(yùn)用。但是就我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行的具體情況而言，在這方面的風(fēng)險(xiǎn)管理人才還是相當(dāng)缺乏，而金融科學(xué)家或者金融工程師的數(shù)量更是少之又少?；谖覈?guó)農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作開展得比較晚，發(fā)展速度比較緩慢，內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理在風(fēng)險(xiǎn)管理的水平、管理的理念和管理的能力等方面上遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能跟上社會(huì)進(jìn)步的步伐，難以滿足國(guó)家社會(huì)和經(jīng)濟(jì)方面上的種種需求。
（四）農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理量化水平偏低
農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)中所帶去的風(fēng)險(xiǎn)度量方式可以進(jìn)一步分為定性和定量?jī)煞N具體的方法，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行都是采用定性的方法為主，常見的典型方法就有5C要素分析法，但是該方法在信貸風(fēng)險(xiǎn)衡量方面，存在較大的不準(zhǔn)確性和較強(qiáng)的主觀性，因此也受到極大的爭(zhēng)議。從定量的方法來(lái)考察，農(nóng)村商業(yè)銀行通常都是采用較為傳統(tǒng)的比例分析法等靜態(tài)分析法，并沒有很好地結(jié)合信貸風(fēng)險(xiǎn)量化測(cè)量工具的使用，缺乏一套科學(xué)的統(tǒng)計(jì)分析和人工智能現(xiàn)代信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，難以對(duì)整個(gè)貸款進(jìn)程實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，也就意味著無(wú)法時(shí)刻注意到信貸風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)變化。
四、強(qiáng)化后危機(jī)時(shí)代農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)能力的建議
（一）完善信貸組織機(jī)構(gòu)的建設(shè)
筆者建議，對(duì)于農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)開設(shè)一定數(shù)量的專業(yè)化程度相對(duì)較高的部門來(lái)對(duì)信貸業(yè)務(wù)的組織管理工作進(jìn)行統(tǒng)一負(fù)責(zé)并管理，其中涉及資產(chǎn)分析部門、風(fēng)險(xiǎn)審查部門、信貸政策制定的部門和風(fēng)險(xiǎn)審查部門等等。值得注意的是，各個(gè)部門之間不應(yīng)該相互孤立，而在分工明確的前提下，做好本分工作，通過(guò)相互溝通和相互監(jiān)督的工作方式來(lái)加強(qiáng)彼此之間業(yè)務(wù)上的交流和協(xié)作，從根本上轉(zhuǎn)變舊體制下農(nóng)村商業(yè)銀行信貸部所存在的“一統(tǒng)”信貸部業(yè)務(wù)的形勢(shì)。同時(shí)，在開展信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，還要注意結(jié)合審貸分離制度的實(shí)行，將貸款前調(diào)查、貸款時(shí)審查還有貸款后檢查等三項(xiàng)工作彼此分離開來(lái)，由不同部門的工作人員和獨(dú)立的人員承擔(dān)起相應(yīng)的工作。
（二）營(yíng)造良好的信貸氛圍
基于當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行信貸文化建設(shè)方面所存在的缺陷，筆者提出建議應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行工作人員風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，逐漸建立起圍繞風(fēng)險(xiǎn)防范為核心的信貸文化氛圍?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)工作人員開展各種不同形式的教育和培訓(xùn)，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸人員的相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)。與此同時(shí)，要時(shí)刻跟進(jìn)貸款后的管理工作，把握當(dāng)前農(nóng)村商業(yè)銀行貸款數(shù)量，實(shí)時(shí)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解和控制。
（三）打造一支信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)型隊(duì)伍
鑒于信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的需要，對(duì)于其工作人員提出了比較高的專業(yè)知識(shí)和工作能力方面的要求，一個(gè)優(yōu)秀的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員，應(yīng)當(dāng)綜合具備財(cái)務(wù)、計(jì)算機(jī)、金融和法律等相關(guān)方面的知識(shí)。另一方面，還應(yīng)當(dāng)注意做好防止人員流失的工作，將其進(jìn)行分散化，應(yīng)對(duì)部分人才流失對(duì)于整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍所產(chǎn)生的沖擊。
（四）改進(jìn)當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制方法
盡管從近幾年發(fā)展的情況來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)較傳統(tǒng)而言取得了較大的進(jìn)步，國(guó)家社會(huì)上的大型銀行逐漸關(guān)注定量分析的運(yùn)用。但是我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面的工作起步比較晚，難以在深入分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步直接通過(guò)采用國(guó)際模型的分析，建立起適合我國(guó)國(guó)情的信貸風(fēng)險(xiǎn)定量評(píng)價(jià)模型。因此，需要對(duì)當(dāng)前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法做出調(diào)整，努力爭(zhēng)取控制風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)權(quán)。
五、結(jié)論
在當(dāng)前后危機(jī)時(shí)代，農(nóng)村商業(yè)銀行走向國(guó)際化是一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，同時(shí)在其融入國(guó)際化的過(guò)程，如何做好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)前面對(duì)的一個(gè)重要難題和課題。農(nóng)村商業(yè)銀行要在健全內(nèi)部引用風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步把握好當(dāng)前市場(chǎng)信息的變化，滿足市場(chǎng)的需求，實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：小額信貸模式 外來(lái)務(wù)工人員 研究
一、小額信貸的起源與概念
(一)小額信貸的起源及特點(diǎn)
小額信貸起源于上個(gè)世紀(jì)的孟加拉國(guó)，其發(fā)起人為?尤努斯(Muhallunad Yunus)，1977年10月，尤努斯創(chuàng)辦孟加拉農(nóng)業(yè)銀行格萊珉試驗(yàn)分行，格萊珉小額信貸模式開始逐步形成。1979年6月，在孟加拉中央銀行的指導(dǎo)下，每一家國(guó)有銀行都應(yīng)提供三家分行啟動(dòng)格萊珉銀行項(xiàng)目。1983年．孟加拉國(guó)議會(huì)通過(guò)了《1983年特別格萊珉銀行法令》，正式成立了格萊珉銀行。2006年10月。尤努斯因其成功創(chuàng)辦孟加拉鄉(xiāng)村銀行――格萊珉銀行，榮獲諾貝爾和平獎(jiǎng)。
小額信貸是專門為中等及以下收入群體設(shè)計(jì)的金融工具，這是它區(qū)別于其他金融工具以及的明顯特征，而和傳統(tǒng)的扶貧政策不同，它融合了商業(yè)化的運(yùn)作特征，吸引了商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的注意，使得它可以持續(xù)的運(yùn)行。小額信貸在孟加拉的成功刺激了各國(guó)的爭(zhēng)相效仿，小額信貸模式開始在業(yè)洲，非洲，拉丁美洲等欠發(fā)達(dá)的地區(qū)流行。
(二)小額信貸對(duì)發(fā)展中國(guó)家的作用
1．小額信貸是消除貧困，達(dá)到和諧社會(huì)要求的有效途徑
貧困作為一個(gè)世界性的問題，向來(lái)受到各國(guó)政府的重視，各國(guó)的扶貧政策也由先前的單純的經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)助向提高受困群體的生存能力轉(zhuǎn)變，以幫助受困群眾培養(yǎng)和形成個(gè)人的發(fā)展能力和發(fā)展機(jī)會(huì)上。
聯(lián)合國(guó)大會(huì)在1997年12月18日通過(guò)的第52／194號(hào)決議中指出“小額信貸項(xiàng)目在很多國(guó)家已成為一種有效的工具，它不僅能夠使人民擺脫貧困，而且能夠提高人民參與社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)進(jìn)程的積極性。”大會(huì)還呼吁聯(lián)合國(guó)的有關(guān)組織、機(jī)關(guān)和機(jī)構(gòu)，尤其是基金組織和項(xiàng)目組織以及各區(qū)域委員會(huì)、致力于消除貧困的有關(guān)的國(guó)際和區(qū)域金融機(jī)構(gòu)及捐助機(jī)構(gòu)，將小額信貸這一有效的工具納入到它們的行動(dòng)方案中去消除貧困。
2．小額信貸是在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下穩(wěn)定社會(huì)的重要手段
由于農(nóng)村人口金融意識(shí)淡薄，在農(nóng)村主要的借貸手段仍然是民問借貸，據(jù)有關(guān)測(cè)算，農(nóng)戶借款額中民問借款所占比例高達(dá)70％，估計(jì)有50％～65％的農(nóng)戶不同程度通過(guò)非正常金融渠道借款。據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司對(duì)民問融資的調(diào)查推算，我國(guó)民間融資規(guī)模為9500億元。
這些貸款違約風(fēng)險(xiǎn)高，由違約易造成家庭糾紛，造成社會(huì)的不穩(wěn)定。在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，尤其是2008年的金融危機(jī)加劇了全球的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩以來(lái)，民間借貸的不確定性進(jìn)一步增加，農(nóng)戶因?yàn)榘l(fā)放沒有法律保障的貸款而受到資金損失的事件時(shí)有發(fā)生，這影響了社會(huì)的和諧穩(wěn)定。
3．小額信貸是服務(wù)農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的主要工具
我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，人口基數(shù)眾多，農(nóng)村人口占比近70％，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)一直發(fā)展緩慢，農(nóng)村金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣大農(nóng)民的需求，加之近幾年我國(guó)農(nóng)村現(xiàn)有正規(guī)金融制度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持作用正逐漸減弱。近年來(lái)，隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革的逐漸推進(jìn)，國(guó)有商業(yè)銀行日漸收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村提供的金融服務(wù)日漸萎縮。目前正承擔(dān)著主要的農(nóng)村金融支持功能的農(nóng)村信用合作社，商業(yè)化進(jìn)程也越來(lái)越快，已經(jīng)漸漸形成了遠(yuǎn)離農(nóng)村的格局，農(nóng)村信用合作社有很大的可能重走國(guó)有商業(yè)銀行的脫離農(nóng)村的道路，因此急需尋找一種能夠更好的服務(wù)農(nóng)村的金融工具，小額信貸的獨(dú)特的設(shè)計(jì)模式使它成為各種扶貧貸款中最為靈活的一種，尤其適合我國(guó)的國(guó)情。
二、小額信貸的模式選擇
中國(guó)目前的小額信貸模式主要有非政府模式和政府模式兩種，其中非政府模式又分為大型商業(yè)銀行模式和小額貸款公司模式。因?yàn)楦鱾€(gè)國(guó)家的發(fā)展水平各異，因此，在選擇小額信貸模式的時(shí)候，我們不能人云亦云，應(yīng)找到適合我國(guó)國(guó)情的發(fā)展模式。
現(xiàn)階段我國(guó)貧困人口占比仍比較重，貧困水平比較嚴(yán)重，因此在小額信貸初始階段，應(yīng)采取政府扶持為主，商業(yè)銀行運(yùn)作為輔的模式，在小額信貸模式在各個(gè)地區(qū)發(fā)展日趨成熟之后，可以轉(zhuǎn)為商業(yè)運(yùn)作為主，政府扶持為輔的模式。
(一)對(duì)政策扶持性小額信貸的建議
1．資金來(lái)源：由中央政府和地方財(cái)政撥款建立，后期主要吸引民間的捐贈(zèng)形成資金來(lái)源；
2．政策扶持性小額信貸的發(fā)放對(duì)象：低保戶和極其貧困的農(nóng)戶，發(fā)放時(shí)應(yīng)該注意對(duì)受信人資格的審查；
3．發(fā)放機(jī)構(gòu)：由政府授權(quán)農(nóng)村信用合作社進(jìn)行。
(二)對(duì)商業(yè)運(yùn)作式小額信貸的建議
1．資金來(lái)源：商業(yè)銀行的存款和商業(yè)銀行的自有資金和利潤(rùn)等，建立起小額信貸的基金庫(kù)，由后期的貸款利息補(bǔ)充，逐步壯大；
2．商業(yè)運(yùn)作式小額貸款的發(fā)放對(duì)象：貸款人有比較充足的還款保證，或者能夠提供擔(dān)保的人群；
3．發(fā)放機(jī)構(gòu)：在中央銀行的宏觀調(diào)控下各家商業(yè)銀行分批次的進(jìn)行小額貸款業(yè)務(wù)。
三、外來(lái)工商戶的信貸特點(diǎn)
通過(guò)民間訪談和發(fā)放調(diào)查問卷，可以總結(jié)出外來(lái)工商戶的信貸特點(diǎn)：
1．經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，經(jīng)營(yíng)方式保守，防范風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。外來(lái)工商戶一般是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)，以自己的存款作為初始資金投入，一般以經(jīng)營(yíng)餐飲業(yè)和汽車修理業(yè)為生，收入來(lái)源有著很大的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱。
2．外來(lái)務(wù)工人員形成了一定的社群，借貸一般在這種社群中發(fā)生。外來(lái)務(wù)工人員一般建立了自己的“老鄉(xiāng)會(huì)”等小規(guī)模社群，借貸一般在這種社群中產(chǎn)生。
3．借貸大多無(wú)利息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保，數(shù)額小(幾千到幾萬(wàn)不等)，借貸頻率比較高，借款時(shí)間不穩(wěn)定。一般通過(guò)熟人借貸，利率小甚至沒有，違約風(fēng)險(xiǎn)大，一旦借款人違約，授信人將承受損失。
四、外來(lái)工商戶中小額信貸存在的問題
1．有一定數(shù)量的外來(lái)工商戶具有貸款需求，且基本上是向親友及同鄉(xiāng)借貸，對(duì)向銀行以及其他貸款機(jī)構(gòu)借貸的流程及相關(guān)信息不了解，且對(duì)向銀行及其他貸款機(jī)構(gòu)借貸有一定的抗拒心理。
2．外來(lái)務(wù)工群體由于客觀條件的限制，心態(tài)比較保守，缺乏合適的投資創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和融資渠道，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況的變遷和金融體制的狀況缺乏足夠的了解。
3．“三無(wú)”(無(wú)利息、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保)貸款不利于個(gè)人信貸理念的形成和小額貸款的發(fā)展。
五、針對(duì)北京外來(lái)工商戶群體推進(jìn)小額信貸的對(duì)策
關(guān)鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型；商業(yè)銀行；重大公共衛(wèi)生事件；SWOT分析
一、引言及文獻(xiàn)綜述
當(dāng)前，中國(guó)面臨百年之未有大“變”局，各行各業(yè)都要求變化、求創(chuàng)新。作為我國(guó)金融體系下的核心，商業(yè)銀行同樣不能例外。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是商業(yè)銀行內(nèi)部尋求可持續(xù)發(fā)展，保持競(jìng)爭(zhēng)力的明智之舉，也是其“破而后立”應(yīng)對(duì)危機(jī)的有效手段。目前國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的研究主要集中在轉(zhuǎn)型必要性和重要性，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略和路徑等內(nèi)容。渠贊（2019）指出了商業(yè)銀行應(yīng)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型發(fā)展的時(shí)代要求，并提出數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略應(yīng)從數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控、人才引入、素養(yǎng)培訓(xùn)等方面入手。汪伏（2020）、張靜（2020）基于政府、跨界競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展趨勢(shì)等角度探討了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性和緊迫性，認(rèn)為明確轉(zhuǎn)型目標(biāo)和方向、聚焦“五個(gè)重點(diǎn)”、加強(qiáng)智能風(fēng)控建設(shè)等路徑選擇有利于商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。張大鵬（2020）、呂慧敏（2020）側(cè)重通過(guò)SWOT系統(tǒng)分析商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)著力于數(shù)字化基礎(chǔ)、數(shù)字資源積累、信息安全等層面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。但置身于特殊形勢(shì)下，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略方向的相關(guān)研究不多，商業(yè)銀行如何制定與自身業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑又是一項(xiàng)艱巨且復(fù)雜的工程?；诖?，本文采用SWOT戰(zhàn)略分析法，對(duì)農(nóng)商行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)，以及機(jī)遇與威脅進(jìn)行一個(gè)系統(tǒng)的分析，最終得出有效推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。
二、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的時(shí)代趨勢(shì)
（一）商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然選擇
根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2019年的《中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查研究報(bào)告》將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型定義為傳統(tǒng)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段變革銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理和商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行從部門銀行到流程銀行和全渠道一體化的轉(zhuǎn)化。隨著大數(shù)據(jù)、金融科技時(shí)代的到來(lái)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的“大行其道”。數(shù)字化的浪潮已經(jīng)覆蓋到各行各業(yè)甚至每個(gè)角落，金融生態(tài)和金融格局都發(fā)生了顯著的轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行主動(dòng)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型是順應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的時(shí)代需求，也是通過(guò)自我革新鞏固自身發(fā)展、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要舉措。商業(yè)銀行一旦踏上數(shù)字化的賽道，不僅有利于自身的可持續(xù)發(fā)展，而且能釋放和發(fā)揮出更大的社會(huì)效益。商業(yè)銀行通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型能提升其普惠金融的服務(wù)能力和效率，使其更好地服務(wù)于實(shí)體惠及大眾，不忘初心。積極擁抱數(shù)字化已成為商業(yè)銀行前行道路上的必然選擇。
（二）特殊形勢(shì)下加速銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程
重大衛(wèi)生事件爆發(fā)后，“線上化”“零接觸”“無(wú)人化”等線上金融服務(wù)需求的猛增，客觀上促使商業(yè)銀行加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此特殊背景下，商業(yè)銀行因受經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)、管理成本等因素影響，線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量銳減。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，截至2020年5月14日，共有889家商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的線下網(wǎng)點(diǎn)停止?fàn)I業(yè)，2019年同期退出的機(jī)構(gòu)也達(dá)到了700多家。同時(shí)，重大衛(wèi)生事件加劇了商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)格局，甚至出現(xiàn)了“兩極”分化。大型商業(yè)銀行相對(duì)于中小型商業(yè)銀行在面對(duì)數(shù)字化浪潮中占據(jù)主導(dǎo)地位。以上種種對(duì)商業(yè)銀行的“施壓”和“挑戰(zhàn)”，使重大衛(wèi)生事件成為了商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一道“催化劑”，倒逼其數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行自我改革、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，以數(shù)字化思維引領(lǐng)發(fā)展更好地面對(duì)未來(lái)挑戰(zhàn)。
三、特殊防控背景下商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的SWOT分析：以湖南省農(nóng)商行為例
（一）優(yōu)勢(shì)（S）
線下網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣，輻射范圍大。我國(guó)農(nóng)商行主要面向和服務(wù)于廣袤農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)過(guò)多年潛心經(jīng)營(yíng)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的線下渠道和業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)得以拓展與深化，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量占比高達(dá)92%。在渠道廣度與深度上具備天然優(yōu)勢(shì)。農(nóng)商行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)，主要面向的是農(nóng)村市場(chǎng)，而人情關(guān)系依然對(duì)我國(guó)農(nóng)村有著重要影響，農(nóng)商行相比其他銀行在農(nóng)村積累了廣泛的人脈，具備吸引客戶的先天優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，農(nóng)商行屬于中小型商業(yè)銀行，整體規(guī)模較小，內(nèi)部機(jī)制相對(duì)靈活可控，不易受組織結(jié)構(gòu)所掣肘和拖累，決策成本較低，內(nèi)部改革易于推行。在金融科技與重大衛(wèi)生事件相互交織的背景下，渠道廣度和深度、客戶粘性以及差異化競(jìng)爭(zhēng)等內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)有利于推動(dòng)農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
（二）劣勢(shì)(W)
在資金、技術(shù)、人才方面處于劣勢(shì)。農(nóng)商行個(gè)體規(guī)模普遍較小，雖有接近萬(wàn)億級(jí)的農(nóng)商行，但資產(chǎn)規(guī)模在100億以下的農(nóng)商行超過(guò)一半[1]。農(nóng)商行深植于農(nóng)村市場(chǎng)，大多地處偏僻和欠發(fā)達(dá)地區(qū)，難以吸引合適的數(shù)字化人才加入，且缺乏相應(yīng)的內(nèi)部人才培養(yǎng)、激勵(lì)機(jī)制。風(fēng)控管理能力弱。相對(duì)于大型商業(yè)銀行，農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱且在重大衛(wèi)生事件的沖擊肆虐下，對(duì)農(nóng)商行的風(fēng)控管理和預(yù)防工作提出了更大的挑戰(zhàn)。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一。農(nóng)商行偏重存貸業(yè)務(wù)收入，收入來(lái)源單一，多數(shù)農(nóng)商行非息收入占比不到10%[2]。置身于此次特殊背景下，在風(fēng)控管理、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及資金、人才、技術(shù)方面的短板會(huì)被顯著放大并制約農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
（三）機(jī)會(huì)(O)
1.政策支持。突發(fā)衛(wèi)生事件期間，為加大金融戰(zhàn)“疫”的扶持力度，中央有關(guān)部委出臺(tái)各項(xiàng)政策扶持商業(yè)銀行來(lái)為受突發(fā)衛(wèi)生事件影響的中小微企業(yè)紓解困難。具體措施有，2020年1月26日銀保監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)金融服務(wù)配合做好防控工作的通知》，除此之外，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以及聚焦三農(nóng)的利好消息都為農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行“護(hù)航”。2.消費(fèi)金融潛在市場(chǎng)龐大。伴隨著中國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)指數(shù)連續(xù)多年高于城鎮(zhèn)和城鎮(zhèn)化水平的不斷提高，農(nóng)商行現(xiàn)有客戶涌入城鎮(zhèn)工作，收入增長(zhǎng)促使消費(fèi)進(jìn)一步升級(jí)。且突發(fā)衛(wèi)生事件壓抑了農(nóng)村居民的金融消費(fèi)需求，以上種種都將在未來(lái)產(chǎn)生龐大的金融需求和市場(chǎng)。
（四）威脅(T)
1.整體利潤(rùn)率的下大衛(wèi)生事件的肆虐和防控讓農(nóng)商行的諸多經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)強(qiáng)行按下“暫停鍵”以及受利率市化、經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)的影響，導(dǎo)致農(nóng)商行整體利潤(rùn)率和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的下滑。2.跨界競(jìng)爭(zhēng)加劇競(jìng)爭(zhēng)格局大型銀行和城商行愈發(fā)重視三農(nóng)與小微問題，通過(guò)改變渠道轉(zhuǎn)向和占據(jù)技術(shù)、資金、人才的優(yōu)勢(shì)搶奪農(nóng)商行市場(chǎng)。且金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)巨頭們?cè)絹?lái)越看重農(nóng)村市場(chǎng)，多方匯聚加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。
四、對(duì)策建議
基于前文對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型做出的SWOT戰(zhàn)略分析，本文將從擁抱金融科技、個(gè)性化轉(zhuǎn)型之路等角度提出加快商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的對(duì)策建議。
（一）積極擁抱金融科技，賦能數(shù)字基建
商業(yè)銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的技術(shù)前提和發(fā)展取決于信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)鏈的穩(wěn)定和成熟。其中，金融科技結(jié)合了金融和科技并已成為未來(lái)數(shù)字化深度推進(jìn)的核心驅(qū)動(dòng)力，線上服務(wù)及各項(xiàng)數(shù)字化管理模式都需依托金融科技的展開和深入，金融科技對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型起著至關(guān)重要的作用：一是重視金融科技的力量，引入多方協(xié)作持續(xù)發(fā)力；二是加強(qiáng)金融科技的運(yùn)營(yíng)和場(chǎng)景深度應(yīng)用，夯實(shí)數(shù)字基建；三是孕育數(shù)字化思維，加快推進(jìn)數(shù)據(jù)治理與運(yùn)營(yíng)，鑄就可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞： 村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；因素；對(duì)策建議
一、引言
村鎮(zhèn)銀行是經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是在我國(guó)農(nóng)村金融改革中必然出現(xiàn)的新型產(chǎn)物，是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心構(gòu)成部分，建立村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設(shè)的需要，是滿足當(dāng)前農(nóng)村資金供給不足、解決銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低和農(nóng)民貸款難問題、增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立填補(bǔ)了現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展的同時(shí)，一些制約其可持續(xù)發(fā)展的問題也不同程度的凸顯出來(lái)。如何解決存在的問題，有效促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，已成為目前學(xué)者們研究的重要課題之一。
二、延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
自2010年3月延安市第一家村鎮(zhèn)銀行――安塞農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行成立至今，延安市村鎮(zhèn)銀行的規(guī)模不斷壯大，截至目前已發(fā)展到三家，占陜西省總規(guī)模的三分之一。延安市村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員57人，注冊(cè)資本6500萬(wàn)元。截止2012年12月末，村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額29254萬(wàn)元，各項(xiàng)存款余額32125萬(wàn)元，較年初凈增1.52億元；各項(xiàng)貸款余額22329萬(wàn)元，較年初凈增1.12億元，存貸比，不良貸款余額0，利潤(rùn)總額為481.11萬(wàn)元，凈利潤(rùn)429.37萬(wàn)元。
三、制約延安市村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的主要因素
延安村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)行過(guò)程中，對(duì)農(nóng)村資金供給不足、農(nóng)民貸款難問題和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不充分方面起到了積極的作用，但也暴露出其在發(fā)展中面對(duì)的難題。
1、資金籌措難。村鎮(zhèn)銀行雖然是農(nóng)民的銀行，但農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了儲(chǔ)蓄存款的增長(zhǎng)。最主要是由于延安村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，與當(dāng)?shù)貒?guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社相比，社會(huì)認(rèn)可度、知名度較低，農(nóng)民缺乏了解和信任，再加上村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)少，現(xiàn)代化手段缺乏，不能通存通兌，沒有電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)，這些客觀劣勢(shì)條件使得村鎮(zhèn)銀行在吸收存款競(jìng)爭(zhēng)力方面，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于同業(yè)，加大了村鎮(zhèn)銀行資金籌措難度。
2、貸款投放難?！胺?wù)三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，但由于農(nóng)村信用環(huán)境較差，農(nóng)民作為弱勢(shì)群體，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場(chǎng)條件的影響巨大，而且農(nóng)民信用度無(wú)法得到系統(tǒng)性監(jiān)控和監(jiān)督，造成“三農(nóng)”貸款投放較難。
3、風(fēng)險(xiǎn)控制難。村鎮(zhèn)銀行信貸支持的主要對(duì)象是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)――農(nóng)業(yè)，弱勢(shì)群體――農(nóng)民，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)自然條件的依賴性很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力較弱，由于農(nóng)業(yè)固有的弱質(zhì)性導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對(duì)稱給資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)較大的危險(xiǎn)。同時(shí)由于村鎮(zhèn)銀行在人才、技術(shù)、制度建設(shè)等方面與大型商業(yè)銀行有較大差距，也導(dǎo)致識(shí)別、防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力受到削弱。
4、業(yè)務(wù)發(fā)展難。由于村鎮(zhèn)銀行IT系統(tǒng)支撐不足，主要表現(xiàn)在缺乏通存通兌、銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品、電子銀行等基本產(chǎn)品和服務(wù)功能，只能辦理傳統(tǒng)的存款、貸款、結(jié)算和貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，加之競(jìng)爭(zhēng)力弱，難以贏得客戶，使得業(yè)務(wù)發(fā)展較為困難。
5、缺乏政府扶持。目前延安各級(jí)政府對(duì)村鎮(zhèn)銀行沒有出臺(tái)系統(tǒng)的扶持政策。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村信用社同是服務(wù)“三農(nóng)”，但村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社相比，在稅費(fèi)減免、財(cái)政支持和農(nóng)貸貼息上均缺乏優(yōu)惠政策。
6、監(jiān)管指標(biāo)無(wú)偏重。監(jiān)管部門在存貸比、不良貸款容忍度、母行負(fù)債依存度、單戶貸款比例等監(jiān)管指標(biāo)方面沒有對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化政策，人民銀行也未對(duì)村鎮(zhèn)銀行在繳存準(zhǔn)備金方面實(shí)行差別化政策，這將削弱村鎮(zhèn)銀行在支持新農(nóng)村建設(shè)方面能力的發(fā)揮。
四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的政策建議
1、信貸規(guī)模調(diào)控政策方面。人民銀行、銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行的規(guī)?？刂茟?yīng)從松控制。主要解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展和資本金保本增值等問題。建議對(duì)開業(yè)前五年的村鎮(zhèn)銀行給予適當(dāng)“寬限期”不受存貸比和規(guī)?？刂?，即使控制則是寬松的政策，這樣有利于村鎮(zhèn)銀行前期積極拓展縣域市場(chǎng)、穩(wěn)定客戶和提高自身知名度。
2、銀行業(yè)監(jiān)管政策方面。銀監(jiān)局對(duì)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管政策，應(yīng)在調(diào)研的基礎(chǔ)上出臺(tái)符合村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際的監(jiān)管辦法，不宜完全參照商業(yè)銀行的監(jiān)管要求，實(shí)行差別化監(jiān)管。其主要原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但其業(yè)務(wù)規(guī)模、業(yè)務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)對(duì)象、風(fēng)險(xiǎn)程度等方面與其他商業(yè)銀行還有所不同。因些，建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，針對(duì)村鎮(zhèn)銀行的微型銀行特色，應(yīng)實(shí)施差別化監(jiān)管，對(duì)其監(jiān)管的框架應(yīng)盡量
簡(jiǎn)潔，對(duì)其監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低。
3、國(guó)家財(cái)稅政策方面。建議對(duì)開辦前三年的“三類”金融機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼政策和條件適當(dāng)再放寬些。其原因是村鎮(zhèn)銀行雖然是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，但同農(nóng)信社相比，同是服務(wù)“三農(nóng)”且服務(wù)的客戶群體是農(nóng)村中弱勢(shì)群體，由全體股東承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，有點(diǎn)力不從心；同時(shí)，農(nóng)信社經(jīng)歷了幾十年的歷程，其盈利能力、抗風(fēng)險(xiǎn)能力均優(yōu)于目前的村鎮(zhèn)銀行。建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行開業(yè)后一定時(shí)期內(nèi)采取稅收保護(hù)政策，讓村鎮(zhèn)銀行前期有一個(gè)自身積累期，以便增強(qiáng)支農(nóng)的實(shí)力、生存能力和未來(lái)潛在的納稅能力。
4、地方政府支持方面。要積極共建和諧的信貸支農(nóng)、銀政配合機(jī)制。一是幫助村鎮(zhèn)銀行落實(shí)貸款擔(dān)保，包括自有房屋租賃的公證、農(nóng)民直補(bǔ)資金質(zhì)押擔(dān)保的協(xié)調(diào)等。二是通過(guò)構(gòu)建政府、銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三位一體”的農(nóng)業(yè)融資平臺(tái)，對(duì)“三農(nóng)”貸款進(jìn)行擔(dān)保，由財(cái)政在村鎮(zhèn)銀行開立農(nóng)戶貸款保證金專戶和小企業(yè)擔(dān)保基金，一則落實(shí)貸款擔(dān)保不足問題，二則解決村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)資金籌措難問題。三是在財(cái)政存款方面盡可能的給予支持?？梢园磳?duì)當(dāng)?shù)匦刨J資金投放額度的一定比例確定財(cái)政性資金存放額度，解決村鎮(zhèn)銀行開業(yè)前期信貸資金供給不足的困難。將財(cái)政涉農(nóng)及新農(nóng)村建設(shè)資金
票據(jù)業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，它的簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)在引導(dǎo)資金投向、規(guī)范商業(yè)信用、幫助銜接產(chǎn)銷關(guān)系等方面具有重要作用。票據(jù)業(yè)務(wù)的開展不僅優(yōu)化機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)，提高貨幣資源的有效配置，也為商業(yè)銀行提供了一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。而我國(guó)農(nóng)村信用社因受多種因素制約而滯后，甚至有些社至今還是空白。
（一）制約因素
1.客觀因素
（1）政策性局限決定了票據(jù)業(yè)務(wù)的滯后。長(zhǎng)期以來(lái)，人民銀行未準(zhǔn)許農(nóng)村信用社開辦銀行承兌匯票及再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，同時(shí)受體制不順、結(jié)算不暢的，即使極個(gè)別農(nóng)村信用社被準(zhǔn)許開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)，也會(huì)因結(jié)算渠道不暢而制約銀行承兌匯票在辦理、貼現(xiàn)及轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的查詢、承兌等操作。再加之體制造成信譽(yù)，以至于在部分票據(jù)行拒受農(nóng)村信用杜、城市信用社及地方商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)。也難免出現(xiàn)部分農(nóng)村信用社因政策性原因?qū)⑸祥T申請(qǐng)辦理承兌及貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶拒之門外。
（2）服務(wù)的對(duì)象抑制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于農(nóng)村信用社面對(duì)的服務(wù)對(duì)象是“三農(nóng)”，服務(wù)的對(duì)象所處的環(huán)境從來(lái)看，還不適應(yīng)票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。在市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易根深蒂固，賒銷方式依然盛行，即使持有票據(jù)，也會(huì)因缺乏“貼現(xiàn)”等相關(guān)業(yè)務(wù)知識(shí)而喪失票據(jù)交易的機(jī)會(huì)，從而抑制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（3）資金的實(shí)力限制了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。部分商業(yè)銀行集合資金成立票據(jù)專柜或票據(jù)行，靠一定的資金實(shí)力專業(yè)化地進(jìn)行票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社恰恰因自身的資金實(shí)力不足而無(wú)法開辦此業(yè)務(wù)，即使開辦此業(yè)務(wù)也因資金不足問題而不能使票據(jù)貼現(xiàn)上升到一個(gè)量的概念，所以，資金實(shí)力也在一定程度上限制了農(nóng)村信用社票據(jù)業(yè)務(wù)的大力發(fā)展。
以上是農(nóng)村信用社區(qū)別于商業(yè)銀行開展票據(jù)業(yè)務(wù)的主要原因。當(dāng)然，同商業(yè)銀行一樣，農(nóng)村信用社也要直接或間接地面對(duì)再貼現(xiàn)的集中管理；貼現(xiàn)與再貼現(xiàn)利率倒掛；各商業(yè)銀行專業(yè)化的票據(jù)經(jīng)營(yíng)；民間的票據(jù)交易市場(chǎng)等不利因素，在一定程度上也都抑制了農(nóng)村信用社的票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2.主觀因素
（1）高估了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)，守舊思想嚴(yán)重。縱觀票據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的過(guò)程，各商業(yè)銀行的票據(jù)業(yè)務(wù)也是在摸索中發(fā)展，相當(dāng)一部分商業(yè)銀行的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也是在近一兩年開始運(yùn)作并逐漸規(guī)范。而農(nóng)村信用社依然還沉醉于存款、貸款的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之中，看到商業(yè)銀行的“硬件”、“新業(yè)務(wù)”而望而生畏，有畏難情緒，自信心不足，沒有樹立客觀的調(diào)查意識(shí)。
（2）缺乏票據(jù)業(yè)務(wù)知識(shí)及操作技能。農(nóng)村信用社職工中了解票據(jù)業(yè)務(wù)理論知識(shí)的少，盡管一些地區(qū)嘗試性地加大了對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)的宣傳和推廣力度，但承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等仍更多地體現(xiàn)為一個(gè)金融業(yè)務(wù)名詞，更談不上票據(jù)的操作技能。缺乏對(duì)票據(jù)業(yè)務(wù)理論知識(shí)及操作技能深層次的了解，如票據(jù)的辦理程序；承兌匯票在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用；承兌保證金的收取及管理；貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的利率執(zhí)行及規(guī)定；賬務(wù)處理等實(shí)務(wù)操作，而喪失辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)的欲望。
（二）農(nóng)村信用社辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)
鄭州市市區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社自 2002年4月起正式開辦票據(jù)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)不懈努力，克服諸多客觀不利因素，不僅開辦了銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，而且實(shí)現(xiàn)了票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)同步辦理，創(chuàng)造“零成本”收益，即在一個(gè)工作日兩場(chǎng)次清算內(nèi)實(shí)現(xiàn)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)同步操作，當(dāng)日終結(jié)不占用資金。結(jié)束了農(nóng)村信用社不能辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的。到2002年底，銀行承兌匯票辦有量達(dá)24280萬(wàn)元，票據(jù)貼現(xiàn)交易量達(dá)361728萬(wàn)元，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)360804萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)貼現(xiàn)利息收入5249萬(wàn)元，利差收入750萬(wàn)元，凈利潤(rùn)500多萬(wàn)元，取得了顯著的成績(jī)，給單一的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)注入了新的活力。票據(jù)業(yè)務(wù)已成為鄭州市市區(qū)聯(lián)社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的一個(gè)重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，并將成為促進(jìn)資產(chǎn)負(fù)債多元化發(fā)展的有效突破口。
1.關(guān)于銀行承兌匯票的辦理
農(nóng)村信用社不能辦理銀行承兌匯票，但并沒有規(guī)定農(nóng)村信用社不能委托銀行承兌匯票，即信用社委托某某銀行為其指定的企業(yè)辦理承兌匯票。辦理此業(yè)務(wù)的信用社應(yīng)做到：
（1）信用社首先建立并處理好與銀行承兌匯票委托行的合作關(guān)系，本著誠(chéng)信和互惠互利的原則，簽訂《代簽銀行承兌匯票協(xié)議書》，協(xié)議書要體現(xiàn)兩個(gè)核心：
一是承兌保證金的比例。信用社在委托銀行的承兌保證金比例應(yīng)最大限度地低于在信用社的申請(qǐng)銀行承兌匯票保證金的比例。一般情況下，信用社要求企業(yè)的承兌保證金不低于90%，信用社在委托行的承兌保證金不高于 50%.其差額部分就是信用社的可支配資金，達(dá)到了融資的目的。
二是承兌保證金利率的執(zhí)行。信用社在委托銀行的承兌保證金利率應(yīng)不低于同業(yè)存放利率，企業(yè)在信用社的承兌保證金利率應(yīng)不高于申請(qǐng)承兌期限的同期人行規(guī)定的利率（一般是活期利率），達(dá)到信用社有利差收入。
（2）辦理銀行承兌匯票的手續(xù)符合人行有關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)的管理規(guī)定。更應(yīng)認(rèn)真遵守雙方協(xié)議書規(guī)定的有關(guān)操作細(xì)則。特別是信用社對(duì)企業(yè)申請(qǐng)銀行承兌匯票保證金差額部分的管理，信用社應(yīng)按貸款管理的要求進(jìn)行相應(yīng)的抵押或擔(dān)保。
2.關(guān)于票據(jù)貼現(xiàn)的辦理
在信用社票據(jù)貼現(xiàn)通常是以質(zhì)押貸款的形式辦理的。但隨著票據(jù)市場(chǎng)的規(guī)范，客戶會(huì)因貼現(xiàn)利率較高而放棄在信用社辦理。信用社也會(huì)因不能再貼現(xiàn)引起的資金或本身資金不足的問題而拒辦。筆者認(rèn)為，資金不是決定性因素，只要按票據(jù)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)，以利潤(rùn)為出發(fā)點(diǎn)，積極參與競(jìng)爭(zhēng)，即使沒有資金也能通過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)獲得利潤(rùn)，條件成熟的也可達(dá)到貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)同步操作，實(shí)現(xiàn)“零成本”收益。
（1）信用社首先要本著互惠互利的原則，建立與票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)受理行的密切合作關(guān)系，使受理行對(duì)信用社的轉(zhuǎn)貼現(xiàn)票據(jù)在量的基礎(chǔ)上達(dá)到轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率最低，辦理手續(xù)最簡(jiǎn)單、效率最快。
（2）信用社必須做好票據(jù)貼現(xiàn)前有關(guān)貼現(xiàn)資料的準(zhǔn)備工作，包括通知轉(zhuǎn)貼現(xiàn)受理行，某時(shí)有筆轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，保障貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的快速或同步辦理，以期達(dá)到“零成本”收益。
（3）農(nóng)村信用社在自有資金充足的情況下，可持有貼現(xiàn)利率較高的票據(jù)，不轉(zhuǎn)貼，對(duì)改善信用社的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、降低不良貸款比例起到良好的促進(jìn)作用。同時(shí)追求利潤(rùn)最大化。
農(nóng)村信用社辦理此業(yè)務(wù)，使銀行承兌匯票及票據(jù)貼現(xiàn)對(duì)承兌銀行及貼現(xiàn)行本身的意義和作用在農(nóng)村信用社得以體現(xiàn)。
（三）對(duì)農(nóng)村信用社辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的建議
1.建議人民銀行準(zhǔn)許農(nóng)村信用社開辦銀行承兌匯票及再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。以利于發(fā)揮再貼現(xiàn)貨幣政策工具在基層信用社的傳導(dǎo)效率，改善票據(jù)業(yè)務(wù)融資環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)及區(qū)域性票據(jù)市場(chǎng)的健康。
2.建議人民銀行適當(dāng)降低與票據(jù)市場(chǎng)不適應(yīng)的再貼現(xiàn)貸款利率，同時(shí)給農(nóng)村信用社再貼現(xiàn)額度，促使農(nóng)村信用社票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)最大化。由于信用社只能轉(zhuǎn)貼現(xiàn)，不能再貼現(xiàn)，利差空間小，利潤(rùn)不能最大化。
3.建議農(nóng)村信用社徹底轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，成立票據(jù)業(yè)務(wù)專柜，建立健全相應(yīng)的考核辦法及激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)經(jīng)辦人員對(duì)開展票據(jù)業(yè)務(wù)的積極性。設(shè)立專柜是為了同信貸及其他業(yè)務(wù)的區(qū)別管理，同時(shí)，也必須將貼現(xiàn)利息收入同正常的貸款利息收入分開考核。
4.建議農(nóng)村信用社在開展票據(jù)業(yè)務(wù)的同時(shí)，不僅要防范票據(jù)真?zhèn)渭安僮鞯男袠I(yè)風(fēng)險(xiǎn)，而且還要有效防范經(jīng)辦人員的道德風(fēng)險(xiǎn)。
專 稿
中國(guó)在全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整中基本策略陸磊 王穎(1.3)
信貸市場(chǎng)中的企業(yè)聲譽(yù)與機(jī)制研究
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(1.9)
國(guó)際金融危機(jī)背景下的中國(guó)經(jīng)濟(jì)吳曉靈(2.3)
解放思想更新觀念推動(dòng)山東省金融業(yè)又好又快發(fā)展
張超超(2.7)
加快農(nóng)村金融改革發(fā)展的認(rèn)識(shí)與思考宋文(2.10)
城鄉(xiāng)統(tǒng)籌建設(shè)中金融發(fā)展的三個(gè)視角
劉錫良 齊稚平(3.3)
金融支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展問題探析
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部課題組(3.7)
國(guó)際金融危機(jī)中的金融新發(fā)展與中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策走向巴曙松(4.3)
山東省金融穩(wěn)定報(bào)告(2008)摘要
《山東省金融穩(wěn)定報(bào)告》分析小組(4.7)
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)和貨幣政策選擇張濤(5.3)
我國(guó)跨境資金流動(dòng)外匯管理政策盲點(diǎn)問題研究
李亞新(5.7)
農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及金融支持:幾個(gè)案例比較
黃向慶(7.3)
當(dāng)前山東省外匯指定銀行貿(mào)易融資狀況分析及對(duì)策選擇
趙曉紅(7.7)
Shibor基準(zhǔn)地位確立及對(duì)我國(guó)貨幣政策傳導(dǎo)效率影響研究中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(8.3)
吸取全球國(guó)際金融危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)曾康霖 許國(guó)新(9.3)
大國(guó)模型下的貨幣政策博弈焦瑾璞龐莉洋(10.3)
從次貸危機(jī)看我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(12.3)
理論研究
香港金管局集團(tuán)式監(jiān)管的框架及啟示
孫天琦宋芝仙楊嵐(1.13)
基于交換費(fèi)機(jī)制的多方博弈下的銀行卡定價(jià)模型
嚴(yán)曉(1.18)
國(guó)有商業(yè)銀行改革路徑的動(dòng)態(tài)規(guī)劃模型分析
劉東勛崔寧(1.21)
金融危機(jī)下香港聯(lián)系匯率制的可持續(xù)性與變革路徑研究
陳(2.14)
美國(guó)金融監(jiān)管體系改革評(píng)析尹繼志(2.17)
產(chǎn)業(yè)投資基金概念之匡正楊席(2.21)
通貨膨脹目標(biāo)制的研究成果綜述江秀輝李偉(2.25)
金融體系效率的涵義、影響因素與提高途徑沈軍(3.11)
國(guó)際貨幣體系將走向何方――論蒙代爾的理想藍(lán)圖和現(xiàn)實(shí)障礙覃川桃朱元倩(3.15)
轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)、收入增長(zhǎng)與城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄行為演變
黃宇尹衛(wèi)和張薇薇(3.21)
外匯期權(quán)定價(jià):VG模型與Bs模型誰(shuí)更適用黃丁偉(3.24)
金融發(fā)展與二元結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型――基于兩部門模型的分析
吳鳴鳴 劉澄王軍(4.12)
金融危機(jī)傳導(dǎo)過(guò)程與機(jī)制研究:一個(gè)美國(guó)樣本
陳華趙俊燕(4.16)
商業(yè)銀行高管薪酬業(yè)績(jī)敏感度的實(shí)證研究徐勇(4.20)
微型金融機(jī)構(gòu)(MFIs)發(fā)展的文獻(xiàn)綜述熊芳(4.25)
中國(guó)金融發(fā)展與服務(wù)貿(mào)易關(guān)系的實(shí)證研究:1982-2007
楊小玲(5.12)
我國(guó)貨幣流動(dòng)性失衡狀況測(cè)度體系的構(gòu)建與應(yīng)用
劉潔瓊劉傳哲秦洋(5.17)
金融監(jiān)管體系演進(jìn)與發(fā)展趨勢(shì)問題研究――基于金融危機(jī)視角趙會(huì)軍張鵬(5.22)
基于隨機(jī)波動(dòng)率假設(shè)的權(quán)證定價(jià)理論評(píng)述樓耀堯(5.26)
基于金融自由化的中國(guó)金融安全預(yù)警研究
沈悅閔亮徐有俊(6.3)
人民幣實(shí)際有效匯率、FDI與中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)――兼論巴拉薩-薩繆爾森效應(yīng)在中國(guó)的適用性王凱龐震(6.7)
國(guó)內(nèi)外黃金價(jià)格的波動(dòng)性與互動(dòng)關(guān)系研究
溫博慧羅正清(6.11)
金融信用發(fā)展演變研究王楚明(6.16)
國(guó)外開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的模式述評(píng)及啟示
肖本華(7.10)
金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的分類及其形成屈波(7.14)
信用衍生產(chǎn)品與金融安全和金融效率董愛國(guó)(7.18)
論我國(guó)金融衍生產(chǎn)品交易的法律規(guī)制謝春凌(7.23)
制度質(zhì)量與資本賬戶開放:基于中國(guó)的實(shí)證檢驗(yàn)
熊芳(8.8)
基于金融產(chǎn)品創(chuàng)新視角對(duì)次貸危機(jī)的宏微觀透視
汪來(lái)喜(8.13)
美國(guó)次貸危機(jī)成因及影響研究綜述陳建青俞穎(8.17)
基于會(huì)計(jì)信息的KMV模型實(shí)證研究
顧乾屏王濤唐寧劉明(8.22)
民間金融監(jiān)管:風(fēng)險(xiǎn)、收益與可行性――一個(gè)新的分析框架張德強(qiáng)(9.8)
我國(guó)利率期限結(jié)構(gòu)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)有預(yù)測(cè)能力嗎
陳鵬徐煒(9.12)
合作制金融組織公司治理研究述評(píng)張斌(9.17)
中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的非正式信貸市場(chǎng):制度分析金俐(10.8)
利益相關(guān)者社會(huì)觀與商業(yè)銀行價(jià)值提升探討
于曉黎紀(jì)建悅(10.12)
金字塔股權(quán)結(jié)構(gòu)與控股股東行為研究述評(píng)鄭靜(10.15)
利率角度來(lái)看我國(guó)國(guó)債發(fā)行的擠出效應(yīng)
雷曜張翔(11.3)
外資銀行滲透對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響――基于階段與演化理論的實(shí)證研究周慧君顧金宏(11.8)
基于結(jié)構(gòu)模型的信用風(fēng)險(xiǎn)研究綜述
周子元鄧雁(11.13)
外資游動(dòng)與我國(guó)貨幣流動(dòng)性動(dòng)態(tài)關(guān)系研究
李成武白雪梅(12.7)
國(guó)際金融危機(jī)與當(dāng)代資本主義的新視角
沈娟何澤榮(12.11)
證券公司失敗預(yù)警研究綜述張道奎黃 招郭 燕(12.16)
貨幣政策
中國(guó)貨幣中性與非中性的實(shí)證檢驗(yàn)楚爾鳴 喻多嬌(3.26)
貨幣政策效應(yīng)區(qū)域差異化的誘因:政府行為王爽(3.31)
中國(guó)貨幣政策對(duì)股票市場(chǎng)影響的再考察殷波(3.35)
我國(guó)貨幣政策信貸傳導(dǎo)渠道的實(shí)證分析肖新成(6.53)
我國(guó)貨幣政策變動(dòng)對(duì)股票市場(chǎng)短期調(diào)控效應(yīng)的實(shí)證分析
陳姝(6.57)
公眾預(yù)期與貨幣政策中介目標(biāo)的動(dòng)態(tài)關(guān)聯(lián)性――基于VAR模型的實(shí)證分析孫力軍張?jiān)评钫湔?9.41)
當(dāng)前物價(jià)形勢(shì)判斷及貨幣政策建議陳好孟 徐旭先(9.46)
基于托賓效應(yīng)的貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制實(shí)證研究
賀建清胡林龍(9.50)
貨幣政策中介目標(biāo)選擇:理論發(fā)展與實(shí)踐演進(jìn)
嚴(yán)寶玉梁珊珊(10.50)
區(qū)域差異呼喚差別化金融政策
中國(guó)人民銀行錦州市中心支行課題組(10.55)
銀行卡對(duì)我國(guó)中央銀行鑄幣稅收入影響的實(shí)證研究
趙平(11.17)
基礎(chǔ)貨幣被動(dòng)投放下利率與貨幣供應(yīng)量的關(guān)系
常嶸(11.21)
宏觀經(jīng)濟(jì)
金融市場(chǎng)、FDI技術(shù)溢出與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)江 春龔立彩(1.27)
山東省國(guó)民收入分配調(diào)整對(duì)策研究吳曉娟(1.31)
央行票據(jù)沖銷外匯占款成本的影響因素研究
張雪瑩齊立波(2.29)
國(guó)際資本大規(guī)模撤離新興市場(chǎng)的深層剖析王勇(2.33)
海洋經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展及金融支持問題研究吳明理(7.35)
人民幣匯率升值對(duì)涉外經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響研究:以山東為例
劉連營(yíng)鄧衛(wèi)(7.39)
宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行與貨幣政策的動(dòng)態(tài)調(diào)控徐亞平(8.37)
我國(guó)資本外逃的規(guī)模測(cè)算:1985-2008
尹偉華張煥明(8.42)
案例研究
政策變動(dòng)與制度策應(yīng):支付清算“開窗”現(xiàn)象剖析
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行清算中心課題組(1.34)
金融支持節(jié)能減排的合理邊界:濟(jì)寧個(gè)案李庶泳(1.38)
對(duì)近期縣域銀行信貸謹(jǐn)慎行為的實(shí)證分析:乳山個(gè)案
徐東風(fēng)(1.41)
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的基本路徑:齊河個(gè)案
中國(guó)人民銀行齊河縣支行課題組(3.41)
奶產(chǎn)業(yè)特性、超市場(chǎng)契約與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn):泰安案例
劉延軍(3.45)
綠色配額初始分配與定價(jià):模式設(shè)計(jì)及應(yīng)用
郭琪王兆旭(4.28)
信貸斷點(diǎn)與政府守夜:陵縣企業(yè)還貸周轉(zhuǎn)金案例
劉吉運(yùn)曹黔然(4.33)
不良貸款清收中的剩余索取權(quán)激勵(lì):胡集案例
鄭現(xiàn)中(4.37)
特定金融服務(wù)中的合作博弈:某公交公司零幣票款處置案例孫國(guó)強(qiáng)李樹嶺(5.31)
政府擔(dān)保與多邊信貸契約:壽光“銀政企”融資模式剖析
李學(xué)春于貽勝王志福(5.34)
央行票據(jù)再考察:債務(wù)置換工具視角
李相棟杜亞斌(5.38)
銀行內(nèi)部信用資源的整合與再發(fā)掘:濟(jì)寧A級(jí)中小信用企業(yè)培植案例岳隆杰(6.40)
信貸聯(lián)結(jié)出口信用保險(xiǎn):博泵融資案例
劉潔張池云(6.44)
威海外資企業(yè)非正常撤離:偶發(fā)還是必然
曲吉光邵明志陳明仿(6.49)
民營(yíng)企業(yè)境外上市中的羊群效應(yīng):臨沂案例祖洪濤(7.27)
鋼結(jié)構(gòu)資產(chǎn)的抵押潛能:棗莊案例陳宜民(7.31)
地方政府在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中的角色定位:陵縣案例
馬俊昀(8.26)
守信行為與聲譽(yù)機(jī)制:以泰山鋼材市場(chǎng)信用共同體為例
石建民(8.30)
美聯(lián)儲(chǔ)支付系統(tǒng)定價(jià)體制對(duì)人民銀行的啟示
劉文珂鄭雪(8.33)
農(nóng)村金融創(chuàng)新的基本依據(jù):新野案例婁永躍(9.20)
大銀行、小企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保呂士偉(9.24)
民辦小額信貸組織的運(yùn)作與啟示――基于山西臨縣扶貧基金會(huì)的案例分析武宏波(9.28)
中小企業(yè)融資合作聯(lián)盟的系統(tǒng)協(xié)調(diào)性:煙臺(tái)案例
宮志誠(chéng)(9.32)
當(dāng)前縣域信用擔(dān)保的主流模式:基于青州市三種信用擔(dān)保的比較趙衛(wèi)東李英海張國(guó)勝(9.37)
農(nóng)村非標(biāo)準(zhǔn)化金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)模式:諸城金融服務(wù)站
劉福毅劉倩陳關(guān)慶(10.34)
“積成電子”知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款案例剖析
田兆武王冠(10.38)
大學(xué)生村官幫扶工程:臨沂案例許波翁洪服(10.42)
金嶺礦業(yè)重組華光陶瓷案例分析劉博(10.46)
從淄博報(bào)價(jià)系統(tǒng)興衰看場(chǎng)外資本市場(chǎng)發(fā)展
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行金融穩(wěn)定處課題組(11.25)
貸款保證擔(dān)保有效性問題研究高旺東賀創(chuàng)業(yè)(11.30)
商業(yè)化擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)困境及扭曲突圍:威海案例
姜明杰(11.36)
濟(jì)寧市股權(quán)質(zhì)押貸款案例分析
羅亮森 王玉湖 劉海東(11.41)
“俱樂部”機(jī)制下的淄博集中代收付中心
韓媛媛管國(guó)建趙其偉(12.32)
有機(jī)農(nóng)業(yè)與金融供給協(xié)調(diào)機(jī)制:肥城案例張海清(12.37)
中小企業(yè)擔(dān)保公司的私人市場(chǎng)與企業(yè)化拓展
關(guān)志勇(12.41)
法人金融機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試的實(shí)證分析――以淄博某農(nóng)信社為例宋繼水(12.46)
金融觀察
我國(guó)民間借貸法律風(fēng)險(xiǎn)及防范路徑研究張立先(1.44)
借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)發(fā)展我國(guó)房地產(chǎn)投資信托基金
許巧玲(1.48)
基于增長(zhǎng)極理論的山東區(qū)域金融中心建設(shè)研究
張志元牟衛(wèi)康(2.36)
中小銀行金融監(jiān)管淺析張波(2.40)
正本、強(qiáng)身、開源根本緩解中小企業(yè)融資難問題
李云山(2.43)
青島建設(shè)區(qū)域性金融中心功能定位的SWOT分析
曹艷華(2.46)
山東省重點(diǎn)聯(lián)系企業(yè)支付工具使用情況分析
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(3.48)
原則導(dǎo)向與市場(chǎng)紀(jì)律――我國(guó)實(shí)施有效銀行監(jiān)管的思考
賈守喬(3.52)
資源枯竭型城市可持續(xù)發(fā)展的金融支持問題探析
秦曉偉(3.55)
人民幣跨境流通風(fēng)險(xiǎn)及防范措施分析馬榮華(3.59)
商業(yè)銀行資金管理體制變化對(duì)流動(dòng)性的影響
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行調(diào)查統(tǒng)計(jì)處課題組(4.41)
論我國(guó)金融控股公司的組織及監(jiān)管模式選擇廖強(qiáng)(4.45)
商業(yè)銀行視頻監(jiān)控系統(tǒng)發(fā)展趨勢(shì)研究
荊永良張華耿群(4.48)
不動(dòng)產(chǎn)證券化在城市更新中的應(yīng)用研究
邱立成李文華黃朝昌黃楠(5.42)
全球金融危機(jī)下的人民幣國(guó)際化路徑研究
陳虞紅霞(5.45)
金融犯罪立法問題論析――以《刑法修正案》為研究視角
趙運(yùn)鋒(5.48)
企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)與宏觀經(jīng)濟(jì)變量的相關(guān)性研究
趙宇翔(5.53)
金融危機(jī)背景下消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r及應(yīng)對(duì)措施:以山東為例王朝弟(6.20)
宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)與宏觀政策調(diào)整建議葛兆強(qiáng)(6.23)
金融危機(jī)背景下的保護(hù)主義:現(xiàn)實(shí)與挑戰(zhàn)伍戈(6.27)
我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策措施對(duì)國(guó)際收支平衡的影響分析
余旭(6.30)
全球化視野下金融集團(tuán)監(jiān)管的合作與協(xié)調(diào)
劉興華胡芳(7.42)
金融危機(jī)背景下物流金融的價(jià)值分析及發(fā)展對(duì)策
潘永明閻飛飛(7.46)
試論人民銀行開展風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)的基本路徑
鄭永兵(7.50)
德隆事件及金融監(jiān)管格局的再思考
安啟雷謝偉武安江(8.47)
反洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理論及應(yīng)用研究葛志強(qiáng)(8.50)
我國(guó)外匯儲(chǔ)備運(yùn)用方式探析曹黔然(8.54)
金融危機(jī)背景下外匯儲(chǔ)備合理利用問題的探討
張彬(8.58)
銀行信貸“逆周期”增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)探析吳金忠(9.55)
宏觀視野看中國(guó)金融法律制度的完善――以金融控股公司立法為例程亞男(9.60)
金融危機(jī)背景下“保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)”的信貸資源配置研究――以山東省為例
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行營(yíng)業(yè)管理部課題組(9.63)
基于集群的山東半島藍(lán)色經(jīng)濟(jì)區(qū)問題研究
陳華(10.20)
家庭金融資產(chǎn)選擇行為的影響因素分析――基于江蘇南京的證據(jù)盧家昌顧金宏(10.25)
山東省金融深度和金融寬度實(shí)證分析耿顥(10.30)
中國(guó)大陸與香港貨幣融合的可行性分析何欽梅(11.45)
金融危機(jī)背景下跨境資金流動(dòng)監(jiān)管面臨的新挑戰(zhàn)及策略選擇畢德富劉連營(yíng)(11.50)
完善我國(guó)場(chǎng)外金融衍生品市場(chǎng)監(jiān)管的對(duì)策研究
祁東(11.53)
對(duì)征信業(yè)實(shí)施約束管理的幾點(diǎn)思考張軍(11.56)
銀行政策傳導(dǎo)視角下宏觀調(diào)控政策實(shí)施效應(yīng)的實(shí)證分析
王朝弟(12.21)
當(dāng)前我國(guó)家庭金融資產(chǎn)選擇行為的特征及其優(yōu)化路徑
趙燕(12.25)
人民幣匯率變動(dòng)若干影響因素的實(shí)證分析
楊曉龍時(shí)光(12.29)
專題研討
加強(qiáng)會(huì)計(jì)理論與實(shí)務(wù)研究劉克儉(9.67)
加強(qiáng)人民銀行內(nèi)部會(huì)計(jì)控制沈明(9.69)
構(gòu)建單位整體內(nèi)部會(huì)計(jì)控制儲(chǔ)稀梁(9.71)
重視內(nèi)部會(huì)計(jì)控制體系中的人員管理李永清(9.72)
人民銀行國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)內(nèi)控手段亟需改進(jìn)張勇(9.73)
事后監(jiān)督與人民銀行內(nèi)部控制門寧(9.74)
全面改善農(nóng)村支付環(huán)境:金融業(yè)科學(xué)發(fā)展的必由之路
歐陽(yáng)衛(wèi)民(10.58)
農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境的建設(shè)目標(biāo)與實(shí)現(xiàn)路徑
中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行課題組(10.62)
對(duì)我國(guó)農(nóng)村支付環(huán)境的透視周宗安孔祥瑞(10.66)
農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村支付體系的目標(biāo)市場(chǎng)與策略
趙壯志(10.70)
銀行經(jīng)營(yíng)
我國(guó)商業(yè)銀行效率影響因素的實(shí)證研究
熊延忠孫濤(1.51)
關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理框架設(shè)計(jì)的探討
曲紹強(qiáng)解麗娟(1.55)
外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)機(jī)選擇研究
張鄭忠良(2.50)
個(gè)人金融產(chǎn)品差異化與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的作用機(jī)制分析
梁宇(2.53)
我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)量化體系研究李傳樂(3.62)
房?jī)r(jià)波動(dòng)中商業(yè)銀行住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究
羅莉(3.67)
商業(yè)銀行新增信貸的統(tǒng)計(jì)與時(shí)間序列模型研究
張程張棋顧乾屏馮鐵(4.50)
經(jīng)濟(jì)資本管理下的我國(guó)商業(yè)銀行績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系研究
桑少敏(4.54)
基于因子分析法的中外商業(yè)銀行盈利能力比較研究
閆天兵沈麗(4.57)
對(duì)商業(yè)銀行客戶意見管理系統(tǒng)開發(fā)應(yīng)用的思考
靳曉海任潔李玲(5.56)
集團(tuán)客戶授信風(fēng)險(xiǎn)管理――基于經(jīng)濟(jì)實(shí)體理論的視角
閆琨(5.59)
跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)績(jī)效影響的實(shí)證研究
孫啟偉劉天威(6.61)
經(jīng)濟(jì)下行期的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù):特點(diǎn)、問題及建議
張龍清孟倩潘江姍(6.65)
論商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估框架的構(gòu)建
張連豐金晶(6.68)
中國(guó)銀行業(yè)注資辨析鄧鑫(7.53)
商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的路徑與經(jīng)營(yíng)模式研究
楊衛(wèi)東(7.58)
商業(yè)銀行向社會(huì)投資者轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)問題初探
侍蘇盼(11.59)
國(guó)內(nèi)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)大案頻發(fā)的原因及對(duì)策分析
張吉光(11.62)
中國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)績(jī)效的實(shí)證比較
張若望陳柳欽(12.50)
我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè):動(dòng)機(jī)與策略費(fèi)倫蘇(12.54)
淺析我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化的構(gòu)建杜平(12.57)
證券保險(xiǎn)
漲跌幅限制:是否穩(wěn)定了股票市場(chǎng)?――基于GARCH事件模型的實(shí)證檢驗(yàn)盛軍鋒李善民鄧勇(1.60)
我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的福利分析蔡超(1.64)
我國(guó)企業(yè)債券品種創(chuàng)新研究解學(xué)成周敏(1.67)
加強(qiáng)高危行業(yè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管控的思考
潘紅霞(1.71)
基于copula的投資組合選擇模型的研究
尹向飛陳柳欽(2.56)
基于CSAD的期貨市場(chǎng)羊群效應(yīng)實(shí)證分析――以CZCE棉花期貨為例邵永同高旺盛(2.60)
人民幣無(wú)本金交割遠(yuǎn)期交易:市場(chǎng)發(fā)展及其影響
吳先智(2.63)
保險(xiǎn)業(yè)完善風(fēng)險(xiǎn)管理、提高償付能力的演進(jìn)研究
孫浩馬寧(2.67)
我國(guó)黃金期貨市場(chǎng)功能發(fā)揮的實(shí)證研究趙蕊(3.70)
創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)更需構(gòu)建好退市制度肖雄偉(3.74)
小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際比較與我國(guó)的發(fā)展張宗軍(3.77)
對(duì)國(guó)外股指期貨市場(chǎng)發(fā)展的思考甄紅線(4.61)
我國(guó)鋁期貨與現(xiàn)貨價(jià)格均衡關(guān)系實(shí)證研究
鄭濤朱東華(4.65)
經(jīng)典CAPM模型為何不適用我國(guó)李傳愷(4.68)
封閉式證券投資基金的定價(jià)探討與應(yīng)用
張博張列(5.62)
我國(guó)股票市場(chǎng)財(cái)富效應(yīng)的實(shí)證研究――基于中國(guó)牛市期省際面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)分析楊春雷(5.65)
我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式的設(shè)計(jì)及其運(yùn)作
張琴陳柳欽(5.69)
上海股票市場(chǎng)波動(dòng)的非對(duì)稱性和杠桿效應(yīng)研究
閆濤孫濤(6.71)
A股稅收客戶群效應(yīng)及除息日稅負(fù)效應(yīng)實(shí)證研究
張維胡杰(6.74)
金融危機(jī)下的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)安全方潔(6.79)
我國(guó)證券投資基金的積極資產(chǎn)組合管理能力研究
李學(xué)峰郭羽謝銘(7.62)
新股發(fā)行、價(jià)格確定與信息效率文玉春(7.68)
中國(guó)A股量?jī)r(jià)之間動(dòng)態(tài)關(guān)系的實(shí)證研究
陳磊李心丹(7.74)
評(píng)新《保險(xiǎn)法》新增不可抗辯條款的修法價(jià)值與建議
賀克玲(7.77)
基于滬銅期貨的套期保值比率與效率比較的實(shí)證分析
陳青夏佑濤(8.62)
基于國(guó)際視角的股票市場(chǎng)價(jià)格行為比較研究
胡藝欽黃華繼(8.65)
上市公司公告時(shí)間的選擇對(duì)公告信息含量的影響――基于2001-2007年滬市上市公司年報(bào)公告的事件研究
李翔(10.73)
股指期貨的市場(chǎng)穩(wěn)定作用及其現(xiàn)實(shí)意義蔡向輝(10.78)
IPO重啟與貨幣市場(chǎng)波動(dòng)的關(guān)聯(lián)性研究張春曉(11.66)
適合中國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保障體系選擇――區(qū)域性強(qiáng)制巨災(zāi)保險(xiǎn)張淑玲雷越鄒曉雯劉金清鐘誠(chéng)(11.69)
基于業(yè)績(jī)不可持續(xù)的開放式基金投資者行為分析
王石林生(12.62)
DCE與CBOT大豆定價(jià)關(guān)系實(shí)證研究
徐建王英(12.65)
農(nóng)村金融
功能視角下我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)村金融組織體系的建構(gòu)研究
顧海峰蔡四平(1.74)
微型金融的歷史與發(fā)展綜述趙冬青王康康(1.77)
金融支持“準(zhǔn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)”的策略研究張智河(1.80)
新管理體制下基層政府干預(yù)農(nóng)信社的博弈分析
魏金明陳敏(2.71)
欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀及優(yōu)化路徑
張春超王長(zhǎng)德魏殿峰(2.75)
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)利益相關(guān)者的博弈分析黃亞林(2.78)
日照市農(nóng)村信用社改革績(jī)效研究:基于Yaron業(yè)績(jī)?cè)u(píng)估框架陳剛潘耀華申作亮(4.70)
我國(guó)農(nóng)村信用合作社支農(nóng)乏力的原因探析及對(duì)策建議
孔儀方(4.73)
農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險(xiǎn)成因及其控制對(duì)策――基于與城市商業(yè)銀行的比較分析陳登程劉艷華(4.76)
中國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的制約因素及對(duì)策探析
丁寧(5.74)
農(nóng)戶借貸需求行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析與實(shí)證――以中部某省750家農(nóng)戶調(diào)查為例蔣難(5.78)
農(nóng)村信用社支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)研究
山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組(6.34)
信用聯(lián)盟與抵押創(chuàng)新:破解特色農(nóng)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)融資難的路徑選擇張勝林姜春(6.37)
對(duì)農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)改革的現(xiàn)實(shí)審視與政策建議諶爭(zhēng)勇(8.69)
啟動(dòng)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的思路黃磊(8.73)
完善我國(guó)農(nóng)村金融體系的經(jīng)濟(jì)學(xué)研究胡方勇(9.75)
農(nóng)村擔(dān)保物權(quán)制度改革的法律思考張善杰(9.80)
我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)優(yōu)化路徑研究張樂柱任成龍(11.73)
我國(guó)農(nóng)村居民消費(fèi)制約因素及破解途徑――基于山東省的實(shí)證研究霍成義張立光(11.78)
我國(guó)農(nóng)村信用社的非正式制度分析白積洋(12.69)
基于“三農(nóng)”視角的農(nóng)村信貸配給分析與對(duì)策選擇
陳衛(wèi)東(12.76)
評(píng)論集萃
進(jìn)口信用證開出后風(fēng)險(xiǎn)管理探析忠潘江玲(1.83)
對(duì)建立縣域反洗錢聯(lián)動(dòng)機(jī)制的探討郝立君(1.84)
構(gòu)建國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理體制的思考朱光麗(1.85)
我國(guó)離岸金融監(jiān)管法律制度存在的問題與對(duì)策
劉冰(1.86)
改善我國(guó)保險(xiǎn)資金投資現(xiàn)狀的對(duì)策
李博王鵬翮侯麗娜(1.87)
農(nóng)村金融供求存在五大結(jié)構(gòu)性矛盾蔡培英 胡衛(wèi)國(guó)(1.88)
金融支持服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的路徑探析周建村(2.82)
農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)淺探郭德焐(2.83)
縣域林權(quán)質(zhì)押貸款存在的問題及政策建議
牟宗杰張華(2.84)
貨幣政策傳導(dǎo)的阻滯因素分析及其建議王志華(2.85)
基層農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)拓展中存在的問題及對(duì)策
閆善學(xué)孫豐山(2.86)
推進(jìn)人民銀行集中采購(gòu)管理工作的思考劉淑君(2.87)
對(duì)完善當(dāng)前鈔票處理體制的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)李樹嶺(3.81)
改進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系的思考劉維云(3.82)
基于投資者與管理者視角的我國(guó)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)目標(biāo)構(gòu)建
姜明(3.83)
提高反洗錢可疑交易報(bào)告質(zhì)量的思考張眾(2.84)
EVA價(jià)值管理體系及其在我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)用
謝樹江(3.86)
推廣我國(guó)無(wú)形資產(chǎn)質(zhì)押融資的探討王磊(3.87)
新金融工具會(huì)計(jì)準(zhǔn)則對(duì)我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)損益的影響分析單春艷(4.79)
加快推進(jìn)山東銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力建設(shè)的幾點(diǎn)思考趙 峰(4.80)
銀行支付服務(wù)收費(fèi)法規(guī)制度建設(shè)探析孫 丹(4.81)
信貸資金被挪用的原因分析及對(duì)策張連豐(4.83)
基于新資本協(xié)議的貸款定價(jià)體系建設(shè)初探
陸愛民宋保華(4.84)
對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展情況的調(diào)查孫冰心(4.85)
國(guó)外農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)貸款保障措施比較
秦華杰徐愛田(4.87)
完善我國(guó)商業(yè)銀行客戶經(jīng)理制的幾點(diǎn)思考許學(xué)軍(5.81)
加強(qiáng)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管的建議仇瑾(5.82)
淺談財(cái)政支出績(jī)效監(jiān)督張文麗(5.84)
建立農(nóng)村銀保互動(dòng)機(jī)制的思考崛孫征(5.85)
特殊“內(nèi)部集資”現(xiàn)象值得關(guān)注葛大江(5.86)
農(nóng)村小額信貸的問題分析與前景展望劉安琪(5.87)
人民銀行集中采購(gòu)績(jī)效審計(jì)目標(biāo)及主要指標(biāo)初探
佟焱龔李林(6.82)
民間資本流入房地產(chǎn)行業(yè)的效應(yīng)分析秦緒紅(6.84)
農(nóng)村居民消費(fèi)影響因素分析及建議宮志誠(chéng)(6.85)
國(guó)際收支的中觀監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系探析居立(6.86)
企業(yè)財(cái)務(wù)管理中的稅收籌劃于鳳琴(6.87)
一部關(guān)于中國(guó)股市個(gè)體投資者行為研究的力作――評(píng)《中國(guó)股市個(gè)體投資者行為實(shí)證研究》王敏(7.81)
金融統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)與征信系統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)產(chǎn)生差異的原因
李克峰(7.82)
內(nèi)部審計(jì)參與基層央行風(fēng)險(xiǎn)管理探討劉慧敏(7.83)
推進(jìn)我國(guó)金融知識(shí)宣傳普及工作的思考
朱鋒朱晟宇(7.84)
山東保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展探析劉金清(7.86)
借鑒日本期貨操作經(jīng)驗(yàn)提高我國(guó)期貨市場(chǎng)應(yīng)對(duì)危機(jī)能力
吳若愚(7.87)
淺析信息化環(huán)境下基層人民銀行內(nèi)部控制李玉祥(8.76)
基層央行金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制設(shè)計(jì)及操作流程
于秀蘭(8.77)
基層央行人民幣管理模式選擇張巋然(8.79)
我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)退出監(jiān)管的立法缺陷及完善建議
王魯寧賈愛華(8.81)
新形勢(shì)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的突出問題及對(duì)策
吳勇(8.82)
建立反洗錢與反腐敗協(xié)作機(jī)制的探討李巖柏(8.83)
論網(wǎng)上銀行格式合同中客戶權(quán)益的保護(hù)鄒強(qiáng)(8.84)
發(fā)展出口信用保險(xiǎn)研討會(huì)綜述
山東省金融學(xué)會(huì)秘書處(8.86)
對(duì)構(gòu)建基層人民銀行組織心理契約的探討龍江(9.83)
對(duì)國(guó)庫(kù)集中收付審計(jì)的思考徐玉梅(9.84)
金融危機(jī)影響下金融生態(tài)脆弱性表征與對(duì)策
楊德闊劉雙喜葛新(9.86)
淺析基層外匯管理部門內(nèi)部審計(jì)職能缺失問題
宋杰(9.87)
銀行卡風(fēng)險(xiǎn)不容忽視高兆新(10.82)
城市商業(yè)銀行實(shí)施精細(xì)化管理的思考郭濤(10.83)
改善金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)中小企業(yè)健康發(fā)展
丁兆慶(10.85)
強(qiáng)化存貨內(nèi)部控制的兩點(diǎn)思考王戌青(10.86)
推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融支持策略選擇趙靜芳(10.87)
重塑縣域農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化格局的思考步國(guó)強(qiáng)(11.83)
中外第三方保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展分析宇文晶(11.84)
完善國(guó)庫(kù)集中支付監(jiān)督機(jī)制探析
孫友光魏毓勇王軍波(11.85)
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下民品貼息貸款的運(yùn)作機(jī)制
張晉平(11.86)
縣域金融機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作的基本策略
黃興林(11.88)
加強(qiáng)和改進(jìn)基層銀行貸后管理工作的建議劉忠民(12.80)
地方國(guó)庫(kù)現(xiàn)金管理運(yùn)作模式探析鄭華石志紅(12.81)
商業(yè)銀行服務(wù)民生領(lǐng)域的策略分析馮金磊林華(12.83)
事后監(jiān)督視角下的國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及防范對(duì)策
侯金鳳(12.84)
加強(qiáng)城市商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的思考資彬(12.86)
