發(fā)布時(shí)間：2023-01-25 22:02:27
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的投資理財(cái)專業(yè)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】 投資理財(cái)專業(yè)；分段式人才培養(yǎng)模式；實(shí)踐教學(xué)
一、投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)
投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)主要是培養(yǎng)具有良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，掌握必備的投資與理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)和實(shí)務(wù)操作技能，具有較強(qiáng)的實(shí)踐能力和良好職業(yè)道德，能從事證券公司金融產(chǎn)品營(yíng)銷和理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)，銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)和客服業(yè)務(wù)及工商企業(yè)財(cái)務(wù)籌劃、投資經(jīng)濟(jì)管理等業(yè)務(wù)的高技能專門型人才。
結(jié)合專業(yè)特點(diǎn)，資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)更要重視專業(yè)能力的培養(yǎng)：
1、較強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)策劃、咨詢能力：能建立較好的客戶關(guān)系；分析和評(píng)價(jià)客戶的財(cái)務(wù)狀況；根據(jù)客戶的需求進(jìn)行方案策劃；指導(dǎo)方案的實(shí)施，并進(jìn)行相應(yīng)的反饋與評(píng)估。
2、較強(qiáng)的信貸工作能力：能建立較好的客戶聯(lián)系，善于與客戶溝通；具備一定的資源管理技能；具備一定的社交能力，善于說(shuō)服他人；具有一定的營(yíng)銷策略、善于展銷產(chǎn)品；能對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析和報(bào)告。
3、較強(qiáng)的金融產(chǎn)品營(yíng)銷能力：能與客戶進(jìn)行較好的溝通，具有較強(qiáng)的客戶服務(wù)能力、客戶維護(hù)能力；具備一定的金融產(chǎn)品營(yíng)銷策略；能對(duì)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行準(zhǔn)確的分析、預(yù)測(cè)和報(bào)告。
4、較強(qiáng)的出納崗位能力：能知道現(xiàn)金使用范圍，準(zhǔn)確進(jìn)行各種結(jié)算單據(jù)填制、傳遞，能準(zhǔn)確進(jìn)行貨幣收付核算。
5、較強(qiáng)的會(huì)計(jì)核算能力：會(huì)進(jìn)行憑證審核、編制，賬簿登記，報(bào)表編制能力；會(huì)計(jì)要素的確認(rèn)、計(jì)量、記錄、報(bào)告能力；會(huì)進(jìn)行成本計(jì)算與核算；并能熟練地使用計(jì)算機(jī)進(jìn)行會(huì)計(jì)信息處理的能力；良好的會(huì)計(jì)職業(yè)判斷能力。
6、較強(qiáng)的企業(yè)理財(cái)能力：能熟悉企業(yè)的財(cái)務(wù)活動(dòng)，熟練地運(yùn)用財(cái)務(wù)管理的基本方法進(jìn)行企業(yè)資金籌集與運(yùn)用，資產(chǎn)管理；財(cái)務(wù)分析。
二、建立“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”
在既定的投資理財(cái)專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)基礎(chǔ)上，嘗試建立“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”，主要內(nèi)容包括：為提高學(xué)生的專業(yè)能力，將工作崗位職責(zé)、專業(yè)課程、資格證書和技能大賽四個(gè)方面從內(nèi)容上相互融合，互相支撐，從時(shí)間上相互銜接，分階段合理安排教學(xué)進(jìn)程，培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)技能，構(gòu)建專業(yè)職業(yè)能力培養(yǎng)體系。
“工學(xué)結(jié)合”包括兩方面的含義。一是專業(yè)課程緊緊圍繞崗位工作需要設(shè)置，理論授課與課程實(shí)訓(xùn)結(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)先授課后檢驗(yàn)的教學(xué)方式，將所學(xué)理論知識(shí)配以校內(nèi)崗位實(shí)訓(xùn)，讓學(xué)生對(duì)所學(xué)知識(shí)有形象的理解、掌握，也能在校內(nèi)崗位實(shí)訓(xùn)中檢驗(yàn)學(xué)生的學(xué)習(xí)情況，達(dá)到同步教學(xué)；二是將知識(shí)和技能學(xué)習(xí)與崗位工作（主要指頂崗實(shí)習(xí)）同時(shí)納入教學(xué)進(jìn)程，使學(xué)生在有限的三年在校學(xué)習(xí)期間，也能有機(jī)會(huì)接觸實(shí)際工作崗位；同時(shí)也對(duì)學(xué)校提出要求，盡可能為學(xué)生提供頂崗實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)的同時(shí)，能與工作崗位對(duì)接，與社會(huì)對(duì)接。
“四位一體，工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式是以理財(cái)相關(guān)崗位工作任務(wù)為依托，以理財(cái)咨詢、金融產(chǎn)品營(yíng)銷、理財(cái)策劃、綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)、投融資等崗位工作任務(wù)為載體進(jìn)行項(xiàng)目教學(xué)，同時(shí)將專業(yè)技能大賽合理安排于學(xué)期之中，將職業(yè)資格證書考試內(nèi)容融入課程之中，以合理的課程安排為完成工作任務(wù)提供知識(shí)和技能支撐，以職業(yè)技能大賽和職業(yè)資格證書的考取為勝任工作崗位提供充分條件，切實(shí)實(shí)現(xiàn)高等職業(yè)教育的五個(gè)對(duì)接。
三、“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”的實(shí)施
根據(jù)“能力為本，工學(xué)結(jié)合，分段式人才培養(yǎng)模式”建立的基本理念，可將投資與理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)計(jì)劃劃分成3個(gè)階段：
第1階段，安排在第1學(xué)年，按照校內(nèi)學(xué)習(xí)和實(shí)訓(xùn)的方式來(lái)組織，完成金融學(xué)基礎(chǔ)、金融基本操作技能、會(huì)計(jì)基礎(chǔ)、證券投資實(shí)務(wù)、會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)（1）等課程的學(xué)習(xí)。學(xué)生通過(guò)數(shù)碼字和點(diǎn)鈔、小鍵盤操作等技能操作測(cè)試，第1學(xué)期要求學(xué)生考取計(jì)算機(jī)證書、英語(yǔ)證書，并于第2學(xué)期參加全國(guó)證券投資模擬交易大賽，同時(shí)要求學(xué)生從第2學(xué)期開始考取證券從業(yè)資格證書。
第2階段，安排在第2學(xué)年，按照校內(nèi)學(xué)習(xí)和實(shí)訓(xùn)的方式來(lái)組織，學(xué)生主要完成證券投資分析、證券投資基金、會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)（2）、納稅實(shí)務(wù)、企業(yè)理財(cái)實(shí)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、會(huì)計(jì)電算化實(shí)務(wù)、會(huì)計(jì)報(bào)表分析等學(xué)習(xí)領(lǐng)域的學(xué)習(xí)。第3、4學(xué)期要求學(xué)生繼續(xù)考取證券從業(yè)資格證書、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書、銀行從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)從業(yè)資格證書、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)資格證書等，并于第3學(xué)期參加全國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)技能大賽。
第3階段，安排在第3學(xué)年，學(xué)生主要完成基于就業(yè)的校外頂崗實(shí)習(xí)和畢業(yè)設(shè)計(jì)任務(wù)。要求學(xué)生在第5、6學(xué)期頂崗實(shí)習(xí)期間繼續(xù)考取相關(guān)資格證書，并取得學(xué)校與企業(yè)共同頒發(fā)的企業(yè)工作經(jīng)歷證書。
基于3個(gè)不同階段的學(xué)習(xí)任務(wù)，投資理財(cái)專業(yè)課程體系可構(gòu)建如下：基金項(xiàng)目：
淄博職業(yè)學(xué)院行動(dòng)課題“投資與理財(cái)專業(yè)多學(xué)期、分段式教學(xué)組織模式研究與實(shí)踐”
關(guān)鍵詞： 投資與理財(cái)；專業(yè)特色；工學(xué)結(jié)合
中圖分類號(hào)：G64 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2013）17-0258-02
0 引言
專業(yè)特色是指在專業(yè)發(fā)展建設(shè)中積淀形成的區(qū)別于其他學(xué)校專業(yè)的特征，具有獨(dú)特性（“人無(wú)我有”）、優(yōu)質(zhì)性（“人有我優(yōu)”）、創(chuàng)新性（“人優(yōu)我特”）。具體而言，專業(yè)特色表現(xiàn)為學(xué)校的某一專業(yè)在教育目標(biāo)、師資隊(duì)伍、課程體系、教學(xué)條件和培養(yǎng)質(zhì)量等方面，具有較高的辦學(xué)水平和鮮明的辦學(xué)特色。專業(yè)特色建設(shè)應(yīng)緊緊圍繞兩個(gè)方面展開：一是質(zhì)量，二是特色。質(zhì)量是前提，是專業(yè)可持續(xù)發(fā)展的必然要求，專業(yè)建設(shè)要根據(jù)高職教育作為高等教育的類型要求和作為職業(yè)教育的層次要求，符合社會(huì)的人才需求，制定科學(xué)合理的人才培養(yǎng)方案，提高學(xué)生綜合素質(zhì)，提高專業(yè)的人才培養(yǎng)質(zhì)量，努力培養(yǎng)面向生產(chǎn)、建設(shè)、服務(wù)和管理第一線需要的高端技能型應(yīng)用人才。特色是核心，是專業(yè)獲得優(yōu)勢(shì)發(fā)展、形成橫向競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，在專業(yè)定位、人才培養(yǎng)、師資隊(duì)伍、教學(xué)改革與管理、實(shí)踐教學(xué)等方面形成差異化特征。本文以廣西國(guó)際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院的投資與理財(cái)專業(yè)為例，探討專業(yè)特色建設(shè)的措施。
1 投資與理財(cái)專業(yè)建設(shè)的指導(dǎo)思想
學(xué)院投資與理財(cái)專業(yè)建設(shè)的指導(dǎo)思想是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，以職業(yè)崗位為目標(biāo)，遵循學(xué)院“立足行業(yè)來(lái)辦學(xué)，立足市場(chǎng)設(shè)專業(yè)，立足‘外’字育人才，立足實(shí)踐抓教學(xué)，立足質(zhì)量促發(fā)展”的辦學(xué)思路，以全面更新教學(xué)理念、創(chuàng)新人才培養(yǎng)模式為中心環(huán)節(jié)，優(yōu)化人才培養(yǎng)方案，推進(jìn)課程建設(shè)與改革，構(gòu)建“工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式，強(qiáng)化師資隊(duì)伍建設(shè)，打造和培育投資與理財(cái)人才專業(yè)的特色和優(yōu)勢(shì)，適應(yīng)廣西經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展對(duì)投資理財(cái)?shù)娜瞬乓蟆?/p>
2 對(duì)接人才培養(yǎng)與行業(yè)（企業(yè)）崗位，優(yōu)化人才培養(yǎng)方案
一是根據(jù)行業(yè)（企業(yè)）崗位基本要求，完善投資與理財(cái)專業(yè)必修課程體系。開設(shè)經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、財(cái)務(wù)管理學(xué)、投資學(xué)等專業(yè)理論課程，以及財(cái)務(wù)分析、投資原理與實(shí)務(wù)、個(gè)人理財(cái)、公司理財(cái)、金融服務(wù)營(yíng)銷等專業(yè)技能性課程，培養(yǎng)學(xué)生的投資咨詢和規(guī)劃、保險(xiǎn)咨詢和規(guī)劃、理財(cái)咨詢和規(guī)劃、公司理財(cái)、客戶開發(fā)和客戶服務(wù)能力，使學(xué)生勝任金融理財(cái)行業(yè)的基本崗位要求。二是根據(jù)行業(yè)（企業(yè)）崗位細(xì)分要求，細(xì)化專業(yè)限選課程的專業(yè)方向。將投資與理財(cái)專業(yè)的限選課程細(xì)分為涉外會(huì)計(jì)方向、證券方向和保險(xiǎn)方向，每個(gè)方向設(shè)置多門核心課程。學(xué)生在學(xué)習(xí)完共同的專業(yè)基礎(chǔ)課后，可以選擇自己的專業(yè)方向，可根據(jù)所選專業(yè)方向進(jìn)一步學(xué)習(xí)相關(guān)核心課程，強(qiáng)化提高學(xué)生在細(xì)分專業(yè)方向的專業(yè)知識(shí)、專業(yè)能力和專業(yè)素質(zhì)的掌握程度。三是加強(qiáng)指導(dǎo)學(xué)生制定和履行學(xué)業(yè)規(guī)劃。每個(gè)班級(jí)配備具有行業(yè)（企業(yè)）工作背景和工作經(jīng)驗(yàn)的指導(dǎo)教師，指導(dǎo)學(xué)生制定大學(xué)期間的學(xué)業(yè)規(guī)劃，引導(dǎo)學(xué)生根據(jù)人才培養(yǎng)方案的要求，結(jié)合自己的實(shí)際情況，確定自己的專業(yè)發(fā)展方向，科學(xué)指導(dǎo)學(xué)生選課，合理安排學(xué)習(xí)計(jì)劃。四是形成行業(yè)（企業(yè)）共同制定人才培養(yǎng)方案的機(jī)制。聘請(qǐng)行業(yè)（企業(yè)）專家和管理人員，建立專業(yè)建設(shè)咨詢機(jī)構(gòu)，按照專業(yè)性與廣博性、理論性與實(shí)踐性、穩(wěn)定性和動(dòng)態(tài)性相結(jié)合的原則，不斷調(diào)整和優(yōu)化投資與理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)方案，提高人才培養(yǎng)方案的針對(duì)性、靈活性和開放性，確保人才培養(yǎng)方案切合行業(yè)（企業(yè)）的需求。
3 以行業(yè)（企業(yè)）崗位職業(yè)能力為導(dǎo)向，推進(jìn)課程建設(shè)和改革
實(shí)現(xiàn)課崗證相融合、多學(xué)科知識(shí)與技能相融合，推進(jìn)“雙證書”教育。一方面構(gòu)建多學(xué)科知識(shí)交叉、滲透、融合的一體化知識(shí)結(jié)構(gòu)，允許學(xué)生跨系、跨學(xué)科選修課程，支持學(xué)生以投資與理財(cái)專業(yè)為依托，參加綜合性較強(qiáng)的跨學(xué)科訓(xùn)練，提高專業(yè)培養(yǎng)的寬口徑。另一方面是將職業(yè)資格考試科目整合到課程體系中，將行業(yè)崗位所需要的知識(shí)和技能融入到課程內(nèi)容中，充分考慮銀行從業(yè)資格、助理理財(cái)規(guī)劃師考試等資格證書的考試內(nèi)容和考試要求，把《銀行從業(yè)基礎(chǔ)與個(gè)人理財(cái)》、《金融風(fēng)險(xiǎn)管理》、《投資原理與實(shí)務(wù)》、《理財(cái)規(guī)劃師實(shí)務(wù)》科目?jī)?nèi)容融入到專業(yè)課程中，培養(yǎng)學(xué)生從事相關(guān)崗位工作所需要的基本知識(shí)、基本技能和職業(yè)素養(yǎng)，促進(jìn)教學(xué)內(nèi)容與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)保持一致。同時(shí)，組織學(xué)生開展資格考試培訓(xùn)，鼓勵(lì)學(xué)生取得助理理財(cái)規(guī)劃師證書、證券人員從業(yè)資格證、會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書等職業(yè)資格證書，提高學(xué)生雙證書獲得率。實(shí)行素質(zhì)學(xué)分制，將實(shí)踐性教學(xué)納入學(xué)生考核。學(xué)生畢業(yè)必須完成一定的素質(zhì)學(xué)分，從制度上鼓勵(lì)學(xué)生參加技能訓(xùn)練、社會(huì)實(shí)踐和創(chuàng)新活動(dòng)，促進(jìn)學(xué)生提高動(dòng)手能力和綜合素質(zhì)。同時(shí)，根據(jù)行業(yè)（企業(yè)）崗位實(shí)踐能力培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行課程整合，調(diào)整課程內(nèi)容，編寫專業(yè)課程教材，提高課程中實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)的比例，提高實(shí)踐性教學(xué)的效果。開展專業(yè)課程的課外學(xué)習(xí)活動(dòng)。學(xué)生在教師的指導(dǎo)下，邀請(qǐng)校外兼職指導(dǎo)教師，組織開展大學(xué)生模擬證券投資大賽、金融知識(shí)學(xué)術(shù)沙龍等各類投資與理財(cái)課外活動(dòng)，交流經(jīng)驗(yàn)，豐富學(xué)生實(shí)踐。開展高職教學(xué)模式和教學(xué)方法改革，倡導(dǎo)案例教學(xué)、任務(wù)驅(qū)動(dòng)教學(xué)、基于工作過(guò)程的教學(xué)等方法的應(yīng)用，倡導(dǎo)“教、學(xué)、做”融為一體，適應(yīng)高職學(xué)生能力培養(yǎng)的要求。
4 構(gòu)建“工學(xué)結(jié)合”人才培養(yǎng)模式，突出實(shí)踐能力培養(yǎng)
建設(shè)立體化實(shí)踐性教學(xué)體系，將課程實(shí)訓(xùn)和綜合實(shí)訓(xùn)，基礎(chǔ)技能和專項(xiàng)技能，校內(nèi)實(shí)訓(xùn)、校外見習(xí)和校外頂崗實(shí)習(xí)相結(jié)合，將“工學(xué)結(jié)合”貫穿人才培養(yǎng)全過(guò)程。
創(chuàng)辦學(xué)生理財(cái)工作室，面向校園和社會(huì)開展一定的金融服務(wù)和理財(cái)金融培訓(xùn)，形成校內(nèi)生產(chǎn)性實(shí)訓(xùn)基地，使學(xué)生可以在校內(nèi)感受真實(shí)的企業(yè)管理，能夠滿足培訓(xùn)實(shí)際操作和熏陶職業(yè)素養(yǎng)的要求，同時(shí)，借助學(xué)院金融實(shí)訓(xùn)室、學(xué)院大學(xué)生創(chuàng)業(yè)園，將專業(yè)課程教學(xué)與金融理財(cái)工作實(shí)踐相結(jié)合，擴(kuò)大學(xué)生在校內(nèi)接受實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)。加強(qiáng)與銀行證券、金融培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，校企共建一批校外頂崗實(shí)習(xí)基地，安排學(xué)生完成半年至一年的頂崗實(shí)習(xí)。頂崗實(shí)習(xí)是有效推進(jìn)工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式的重要形式，需要學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生三方的共同參與。為做好頂崗實(shí)習(xí)管理，制定“雙導(dǎo)師制”，明確校內(nèi)指導(dǎo)教師、校外兼職教師的工作責(zé)任，同時(shí)，強(qiáng)化頂崗實(shí)習(xí)考核評(píng)價(jià)，將校內(nèi)學(xué)習(xí)成績(jī)考核與企業(yè)頂崗實(shí)習(xí)考核相結(jié)合，以評(píng)促管，以評(píng)促學(xué)，通過(guò)考核評(píng)價(jià)規(guī)范實(shí)習(xí)環(huán)節(jié)的管理，確保頂崗實(shí)習(xí)的效果。
5 強(qiáng)化師資隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建“雙師型”教學(xué)團(tuán)隊(duì)
人才引進(jìn)和師資培養(yǎng)相結(jié)合。一方面，重視引進(jìn)具有較強(qiáng)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)能力的教師。另一方面，加強(qiáng)教師專業(yè)發(fā)展的培養(yǎng)培訓(xùn)。通過(guò)外派學(xué)習(xí)、自辦培訓(xùn)等途徑培養(yǎng)教師職業(yè)能力，鼓勵(lì)教師到企業(yè)參加業(yè)務(wù)工作，不定期到企業(yè)調(diào)研，了解企業(yè)實(shí)際，及時(shí)跟蹤行業(yè)對(duì)人才培養(yǎng)和課程教學(xué)的要求。教研室定期教研活動(dòng)，開展以老帶新的“傳、幫、帶”活動(dòng)，促進(jìn)青年教師專業(yè)素質(zhì)的提升。加強(qiáng)兼職教師隊(duì)伍建設(shè)。從國(guó)有商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)具有豐富行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的兼職教師，根據(jù)專業(yè)建設(shè)和改革的需要，不斷優(yōu)化教師隊(duì)伍的專兼職結(jié)構(gòu)。
6 結(jié)束語(yǔ)
投資與理財(cái)專業(yè)特色的建設(shè)過(guò)程充分體現(xiàn)了跟蹤行業(yè)（企業(yè)）崗位需求，以就業(yè)為導(dǎo)向，重視人才培養(yǎng)質(zhì)量和培育特色的思路。由于高職專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)的多樣性和復(fù)雜性，投資與理財(cái)特色專業(yè)的建設(shè)還在實(shí)踐中不斷改進(jìn)，以進(jìn)一步適應(yīng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需要。
參考文獻(xiàn)：
[1]徐定華，關(guān)勤，樓盛華.論高校專業(yè)規(guī)范與專業(yè)特色的內(nèi)涵及關(guān)系[J].中國(guó)高等教育，2010（8）.
隨著金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展以及廣大居民收入財(cái)富的增長(zhǎng)，投資理財(cái)已經(jīng)成為了社會(huì)的一種必然趨勢(shì)和需求。投資理財(cái)專業(yè)作為專門培養(yǎng)理財(cái)人才的一個(gè)專業(yè)類型，在我國(guó)很多高校都有開設(shè)。高職投資與理財(cái)專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)以職業(yè)能力為本位，學(xué)生通過(guò)學(xué)習(xí)不僅要能夠掌握投資理財(cái)工具的基本知識(shí)，而且力求學(xué)會(huì)運(yùn)用理財(cái)工具，通過(guò)不同理財(cái)工具的組合達(dá)到合理的資產(chǎn)配置和資產(chǎn)保值增值的目的，能夠?yàn)槠髽I(yè)或者個(gè)人帶來(lái)收益和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。要達(dá)到以上教學(xué)目的，單純依靠老師在課堂上填鴨式的教學(xué)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法，以培養(yǎng)學(xué)生的關(guān)鍵能力為目標(biāo)，讓學(xué)生積極主動(dòng)地學(xué)習(xí)，在活動(dòng)中培養(yǎng)興趣，從而學(xué)會(huì)所學(xué)知識(shí)，該方法強(qiáng)調(diào)教學(xué)過(guò)程的整體性以及學(xué)生的主體性，教師是教學(xué)過(guò)程的組織者，教學(xué)質(zhì)量的評(píng)價(jià)以學(xué)生的綜合素質(zhì)是否得到提升來(lái)體現(xiàn)，這些綜合素質(zhì)包括學(xué)生的思維和行為方法、動(dòng)手能力和技能、習(xí)慣和行動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)及直覺(jué)經(jīng)歷、需求調(diào)節(jié)、團(tuán)隊(duì)合作等方面的綜合。
二、高職投資與理財(cái)專業(yè)應(yīng)用行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法的要求
高職投資投資與理財(cái)專業(yè)應(yīng)用行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法需要學(xué)校的支持，教師的理解，學(xué)生的參與以及配套的教材，四者缺一不可。
（一）學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)要重視，加大專項(xiàng)投資力度。行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)的開展首先需要一定物質(zhì)基礎(chǔ)，包括教學(xué)設(shè)備以及專門的教學(xué)場(chǎng)所，因此，學(xué)校應(yīng)設(shè)立專項(xiàng)資金，加大專項(xiàng)投資力度，確保所需物質(zhì)基礎(chǔ)配備齊全。另外，高職院校應(yīng)以校企合作為辦學(xué)理念，增強(qiáng)與企業(yè)聯(lián)系，設(shè)立校內(nèi)實(shí)踐基地和校外實(shí)習(xí)基地，確保行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法的順利實(shí)施。
（二）教師要拓寬知識(shí)面，與時(shí)俱進(jìn)增加實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。教師是行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法的組織者和實(shí)施者，要想全面把握這一方法并且達(dá)到教學(xué)效果，關(guān)鍵在于教師。教師首先要不斷學(xué)習(xí)專業(yè)前沿知識(shí)，同時(shí)也要與時(shí)俱進(jìn)，及時(shí)了解金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，從而才能在實(shí)施行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)過(guò)程中為學(xué)生解決各種問(wèn)題，提高學(xué)生的實(shí)踐能力。
（三）學(xué)生要主動(dòng)參與，深入了解行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法的意義。學(xué)生在行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法的實(shí)施中扮演主體的角色，教師首先要給學(xué)生講述開展這一方法的意義以及必要性，讓學(xué)生從心里上接受行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法。而學(xué)生則要以一種積極樂(lè)觀的態(tài)度去配合教師展開行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法，在實(shí)施過(guò)程中面對(duì)各種挫折與困難也毫不退縮，努力完成每一項(xiàng)任務(wù)，只有這樣才能得到預(yù)期的教學(xué)效果。
三、行動(dòng)導(dǎo)向教學(xué)法在投資理財(cái)專業(yè)教學(xué)中的應(yīng)用方法
（一）學(xué)生收集信息階段。收集信息包括課前信息收集和課堂上的信息收集兩個(gè)方面。課前信息收集，要求學(xué)生根據(jù)下一次課所學(xué)內(nèi)容，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)報(bào)刊等收集相關(guān)信息。在課堂上的信息收集需要根據(jù)任務(wù)進(jìn)行，針對(duì)各個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息檢索。以“K線組合的分析與運(yùn)用”這一學(xué)習(xí)任務(wù)為例，學(xué)生在上課之前，需要具備啟動(dòng)、關(guān)閉、簡(jiǎn)單的查詢證券交易軟件的技能，并且能夠通過(guò)這一能力的運(yùn)用來(lái)查看所需要的信息。在課堂上，當(dāng)教師提出新的任務(wù)時(shí)，能夠在教學(xué)軟件上快速找出所需要的信息。
（二）學(xué)生獨(dú)立制定工作計(jì)劃階段。以“K線組合的分析與運(yùn)用”這一學(xué)習(xí)任務(wù)為例，學(xué)生需要明確“要學(xué)會(huì)根據(jù)不同的K線組合來(lái)判斷證券價(jià)格的變化趨勢(shì)”是本次課的學(xué)習(xí)任務(wù)，要完成這一任務(wù)，必須把任務(wù)分解成以下4個(gè)方面：1、K線組合和單根K線分析的意義有何不同？2、K線組合有哪些形態(tài)？3、不同的K線組合對(duì)證券價(jià)格的影響有何不同？4、如何根據(jù)K線組合買進(jìn)或者賣出證券？當(dāng)學(xué)生自行把學(xué)習(xí)任務(wù)分解完成后，便可獨(dú)立制定工作計(jì)劃。
（三）決定階段。學(xué)生根據(jù)之前訂立的工作計(jì)劃進(jìn)行討論，并且在小組成員之間分配任務(wù)。以“K線組合的分析與運(yùn)用”這一學(xué)習(xí)任務(wù)為例，當(dāng)學(xué)生通過(guò)討論基本明確了K線組合和單根K線分析的意義有何不同、K線組合的具體形態(tài)等這兩個(gè)基本問(wèn)題后，就可以進(jìn)行分工在軟件操作平臺(tái)上通過(guò)查詢不同證券的K線走勢(shì)去尋找所需答案，這也是學(xué)生投入?yún)⑴c課堂的魅力所在。
生意能改變?nèi)松删鸵环聵I(yè)，做生意賺錢，關(guān)鍵是看你選擇的項(xiàng)目與運(yùn)作模式，這是甘肅的劉永康創(chuàng)業(yè)成功后的感慨。劉先生是一個(gè)地道的農(nóng)民，曾經(jīng)打過(guò)工吃盡了苦頭，為了出人頭地，做了幾次投資，最后賠了幾萬(wàn)元收?qǐng)?。上半年在雜志上看到神奇發(fā)泄果熱銷的報(bào)道，了解到發(fā)泄果是一種新型產(chǎn)品，正快速風(fēng)靡全國(guó)各地。目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)還正處于空缺狀態(tài)，似西紅柿、橘子、雞蛋、金豬、老鼠等摔在地上或墻上，碎得稀巴爛不一會(huì)兒又自動(dòng)恢復(fù)原狀，心情不好就使勁摔吧，故稱“發(fā)泄果”?？煞磸?fù)使用，深受小朋友的喜愛，又稱“神奇果”。一果在手。煩惱全無(wú)。如果你心情郁悶、情緒低落，就來(lái)玩發(fā)泄果吧，把它放在哪里都是可愛的裝飾品。如果你伸手摸它，它就會(huì)緊緊粘住你的手。當(dāng)你一怒之下把它往地上一扔，它卻慢慢地爬了起來(lái)，一下、二下、三下……看著它“死去活來(lái)”的樣子，一直到你的郁悶痛快地發(fā)泄出來(lái)，心情感到無(wú)比的輕松，這就是發(fā)泄果的神奇之處。自推出后就以其魔幻般的效果迅速受到大眾的喜歡，非常暢銷。主要面對(duì)商場(chǎng)、學(xué)校門口、旅游景點(diǎn)、大型游園娛樂(lè)場(chǎng)所等人流比較集中的場(chǎng)所進(jìn)行銷售，售價(jià)3～5元。既可固定也可流動(dòng)經(jīng)營(yíng)，而且無(wú)需租用店面。劉先生感覺(jué)這樣的項(xiàng)目正是適合他這樣的小本創(chuàng)業(yè)者，于是就毫不猶豫匯款購(gòu)買。果然，他把發(fā)泄果一拿到市場(chǎng)上去，立刻就受到男女老幼消費(fèi)者的歡迎，生意異?；鸨?，每天利潤(rùn)都有好幾百元，劉先生從此走上了小本致富路。
投資參考――效益分析：投資可大可小，幾百元到幾千元都可起步，零售每個(gè)可獲利潤(rùn)2元左右，僅以每天銷售100個(gè)計(jì)算即有100多元的收入，如果同時(shí)增加批發(fā)生意則效益更加可觀。銷售技巧：1.創(chuàng)業(yè)初期，可在鬧市區(qū)、工業(yè)區(qū)、公園風(fēng)景區(qū)、學(xué)校、商場(chǎng)、車站、小區(qū)或集貿(mào)市場(chǎng)等設(shè)攤現(xiàn)場(chǎng)做表演現(xiàn)賣。也可借用他人鋪面在店內(nèi)或店前設(shè)柜銷售，節(jié)省開支，增加銷量、做到雙方共贏。2.有固定銷售的同時(shí)，也可聘請(qǐng)一些下崗無(wú)業(yè)人員采用售貨車流動(dòng)銷售，即幫助別人解決失業(yè)問(wèn)題又給自己增加利潤(rùn)。
元旦將至，正是發(fā)泄果最熱銷的時(shí)候，擺地?cái)傎崕浊гp而易舉。心動(dòng)不如行動(dòng)，趕快先占市場(chǎng)先致富，商機(jī)不容錯(cuò)過(guò)。目前門檻設(shè)置很低。不收加盟費(fèi)，費(fèi)用，適合下崗職工和小本創(chuàng)業(yè)者經(jīng)營(yíng)。獨(dú)家10件起(每件貨裝288個(gè))每個(gè)0.8元，10件貨共2300元，普通經(jīng)銷2件576個(gè)發(fā)泄果共576元，試銷樣品箱各個(gè)品種混裝92個(gè)加營(yíng)銷資料共150元(累計(jì)進(jìn)貨達(dá)到50件即減免樣品費(fèi)，可直接從貨款扣除)，在當(dāng)?shù)卮蜷_市場(chǎng)后如銷量大，可賒欠貨款。
關(guān)鍵詞：高職；校企合作；師資隊(duì)伍建設(shè)
DOI：10.19354/ki.42-1616/f.2016.17.100
一、高職校企合作辦學(xué)模式下師資隊(duì)伍建設(shè)的重要性
高職教育以培養(yǎng)生產(chǎn)、服務(wù)、管理第一線需要的應(yīng)用型技術(shù)人才為目標(biāo)，這就決定了必須打造一支“雙師”結(jié)構(gòu)的專業(yè)教師隊(duì)伍。高職院校的教師不僅要具備普通高校教師的一般特點(diǎn)， 還要有與職業(yè)教育屬性相匹配的鮮明特征。 他們不僅是“教師”，更應(yīng)該是“技師”，既要傳授理論知識(shí)，還要具有較強(qiáng)的動(dòng)手和示范能力，做到能“說(shuō)”會(huì)“練”。 于此同時(shí)，“雙師型”教師的教育能力還必須注重行業(yè)、職業(yè)基本理論、基礎(chǔ)知識(shí)和實(shí)踐能力；具備把行業(yè)、職業(yè)知識(shí)及實(shí)踐能力融合于教育教學(xué)過(guò)程的能力，強(qiáng)化學(xué)生行業(yè)、職業(yè)知識(shí)的傳授和實(shí)踐技能、綜合職業(yè)能力的培養(yǎng)，進(jìn)行專業(yè)開發(fā)和改造。
二、高職校企合作辦學(xué)模式下師資隊(duì)伍建設(shè)存在的問(wèn)題
（1）政府的層面。我國(guó)一貫重視教育的發(fā)展，認(rèn)為人才是社會(huì)發(fā)展與進(jìn)步的關(guān)鍵之所在，但是我國(guó)關(guān)于教育的宏觀調(diào)控，大都著眼于普通本科院校，對(duì)于高職教育的關(guān)注較少，所公布的維護(hù)高職教育發(fā)展的政策也不盡完善，使得高等職業(yè)院校在發(fā)展的過(guò)程中缺乏了許多配套的國(guó)家政策，發(fā)展中的自由成分較多。（2）高職院校的層面。據(jù)統(tǒng)計(jì)，部分高職院校師生比約為1：22，有些甚至達(dá)到1：26，很多高職院校普遍存在著優(yōu)秀教師緊缺的現(xiàn)象，在職教師外流現(xiàn)象嚴(yán)重，有些學(xué)校少數(shù)專業(yè)因?yàn)閹熧Y的嚴(yán)重不足而被迫停止招生。教師的學(xué)歷普遍偏低，甚至還有?？茖W(xué)歷的教師；很多學(xué)校為了滿足不斷擴(kuò)大的辦學(xué)規(guī)模的需要， 只好引進(jìn)大量本科生充實(shí)教師隊(duì)伍，使得中級(jí)以下職稱教師居多，職稱結(jié)構(gòu)不夠合理；教師隊(duì)伍年齡“斷層 ”現(xiàn)象和高級(jí)職稱教師的年齡老化現(xiàn)象比較嚴(yán)重 ；高級(jí)職稱教師嚴(yán)重偏向理論教學(xué)方面。專業(yè)教師不足，尤其是“雙師型”教師嚴(yán)重不足，缺乏培養(yǎng)“雙師型”教師的有效措施。 各高職院校雖然都很重視“雙師型”教師隊(duì)伍建設(shè)，但由于對(duì)“雙師型”教師內(nèi)涵的界定模糊，缺乏操作性強(qiáng)、行之有效的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和培養(yǎng)方案，教師們接觸實(shí)踐的機(jī)會(huì)比較少，除部分從企業(yè)調(diào)入的教師外， 能達(dá)到兩年以上專業(yè)實(shí)踐鍛煉要求的教師微乎其微，更不用說(shuō)“雙師型”了。（3）合作企業(yè)的層面。當(dāng)前高職院校都將校企合作作為學(xué)院中心工作推進(jìn)，雙師培養(yǎng)基地建設(shè)也優(yōu)先選取校企合作下的基地和企業(yè)，但基地建設(shè)缺少全局的校企合作理念。
三、高職校企合作辦學(xué)模式下師資隊(duì)伍建設(shè)策略
（1）政府主導(dǎo)，夯實(shí)校企合作模式下高職院校師資隊(duì)伍建設(shè)基礎(chǔ)。首先，在健全和完善高職院校教師隊(duì)伍建設(shè)的相關(guān)政策法規(guī)的基礎(chǔ)上，科學(xué)制定職業(yè)教育發(fā)展規(guī)劃及教師隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃，盡快頒布實(shí)施專門的《職業(yè)學(xué)校教師法》，以提高師資隊(duì)伍建設(shè)的質(zhì)量與效能。其次，加大財(cái)政投入，建立校企合作模式下高職院校師資隊(duì)伍建設(shè)多渠道經(jīng)費(fèi)籌措機(jī)制。政府一方面應(yīng)加大中央及地方財(cái)政對(duì)職業(yè)院校教師隊(duì)伍建設(shè)專項(xiàng)經(jīng)費(fèi)的投入，保障用于職業(yè)院校教師培養(yǎng)培訓(xùn)的財(cái)政性經(jīng)費(fèi)逐步增長(zhǎng)。同時(shí)，給予合作企業(yè)一定的優(yōu)惠政策及資金支持，設(shè)立政府津貼聘請(qǐng)行業(yè)企業(yè)能工巧匠參與職業(yè)教育，推動(dòng)職業(yè)院校教師深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一線進(jìn)行專業(yè)實(shí)踐。（2）高職院校應(yīng)鼓勵(lì)教師進(jìn)企業(yè)，建立企業(yè)頂崗掛職制度。高職院校應(yīng)鼓勵(lì)專業(yè)教師定期或不定期去企業(yè)頂崗，增加實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。教師可以利用課余時(shí)間或寒暑假，深入合作企業(yè)掛職鍛煉，從實(shí)踐中提取教學(xué)素材，把企業(yè)的真實(shí)案例作為教學(xué)案例或?qū)嵱?xùn)項(xiàng)目，豐富教學(xué)內(nèi)容。建立企業(yè)頂崗掛職鍛煉制度是提高教師實(shí)踐教學(xué)能力的有效途徑。高職院校應(yīng)有計(jì)劃、分階段地選派專業(yè)教師到合作企業(yè)掛職鍛煉，創(chuàng)造條件支持教師在企業(yè)兼任技術(shù)經(jīng)理、技術(shù)顧問(wèn)等職務(wù)。教師應(yīng)明確頂崗目標(biāo)及任務(wù)，切實(shí)深入企業(yè)鍛煉，鍛煉時(shí)間至少三個(gè)月。在企業(yè)頂崗過(guò)程中遇到的問(wèn)題遠(yuǎn)多于教學(xué)時(shí)碰到的問(wèn)題，頂崗教師可以就這些問(wèn)題向企業(yè)業(yè)務(wù)人員和管理人員請(qǐng)教，提高自己的實(shí)踐教學(xué)能力。（3）提高企業(yè)對(duì)校企合作師資隊(duì)伍建設(shè)的認(rèn)識(shí)。高職院校智慧資本的形成，便是企業(yè)與職業(yè)院校結(jié)合的強(qiáng)大“磁力”。 人才支持方面：為企業(yè)培養(yǎng)需要的人才，幫助企業(yè)進(jìn)行職工培訓(xùn)，從企業(yè)高層管理人員、中層管理骨干到技術(shù)人員、普通工人，舉辦技術(shù)培訓(xùn)和專家講座，使職工學(xué)歷結(jié)構(gòu)、知識(shí)結(jié)構(gòu)不斷完善。 技術(shù)支持方面：一是充分利用新聞媒介作用，做好科技成果的宣傳工作，認(rèn)真組織成果信息交流、交易、洽談，使企業(yè)獲得最新信息，了解先進(jìn)技術(shù)、市場(chǎng)行情、技術(shù)含量等，使企業(yè)對(duì)科技成果的認(rèn)識(shí)程度有較大程度的提高；二是學(xué)校的科研成果優(yōu)先向企業(yè)轉(zhuǎn)讓；三是派人員幫助企業(yè)解決技術(shù)難題。
當(dāng)前社會(huì)上存在著許多不正確的理財(cái)觀念和理財(cái)行為，比如前兩年很熱的存高息問(wèn)題，即使投資者知道這其中的風(fēng)險(xiǎn)，但由于高額利息的誘惑，很多投資者愿意參與這種民間借貸，從親戚朋友中間借錢，有的投資者甚至出賣自己唯一的住房，一旦中間出現(xiàn)問(wèn)題，投資者不僅僅連利息都收不回來(lái)，甚至?xí)?dǎo)致血本無(wú)歸的后果，這些不正確的理財(cái)觀念和行為同樣也引起了大學(xué)生個(gè)人投資理財(cái)方面的諸多問(wèn)題。孫凌霞與宮永建（2008）以問(wèn)卷調(diào)查的方法對(duì)大學(xué)生理財(cái)觀念和理財(cái)行為進(jìn)行了分析研究，他們得出影響大學(xué)生投資理財(cái)觀念的因素有所不同，首先是來(lái)自父母的影響占據(jù)了較大的影響，其次是身邊的朋友，然而學(xué)校教育的影響程度較低。任詠梅、王文青和王五祥（2009）對(duì)大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，指出大學(xué)生無(wú)節(jié)制消費(fèi)并且沒(méi)有良好的消費(fèi)計(jì)劃，這些主要是由于大學(xué)生自身不合理消費(fèi)的內(nèi)部原因和家庭、社會(huì)的影響等外部原因造成的。鄭述劍和陳鈺（2012）通過(guò)大學(xué)生消費(fèi)特征和問(wèn)題的分析中指出需要家庭、學(xué)校和社會(huì)相互配合，都要加強(qiáng)對(duì)學(xué)生理財(cái)能力的教育。而本文以問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)為依據(jù)分析了財(cái)經(jīng)類與非財(cái)經(jīng)類專業(yè)大學(xué)生投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀與問(wèn)題，并分析了問(wèn)題的原因。
2調(diào)查問(wèn)卷說(shuō)明和結(jié)果分析
21調(diào)查問(wèn)卷說(shuō)明
文章所研究的對(duì)象主要是河南大學(xué)的在校大學(xué)生。在所調(diào)查的對(duì)象中，大學(xué)生有大一至大五年級(jí)的在校生，其中男生68人，女生62人，男女比例接近1∶1。同時(shí)也把在校大學(xué)生的專業(yè)分為了財(cái)經(jīng)類、文學(xué)類、醫(yī)學(xué)類、理工類、藝術(shù)類等專業(yè)，其中財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有78人，所占60%，而非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生有52人，占40%。此次共發(fā)放130份問(wèn)卷，回收了130份，有效率為100%。
此次調(diào)查是采用網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查的方式，問(wèn)卷調(diào)查的內(nèi)容主要包括個(gè)人的基本信息、個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)和個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查。個(gè)人基本信息主要包括大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)和家庭背景等個(gè)人基本的信息；個(gè)人收支消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括個(gè)人的收入情況、支出情況和消費(fèi)結(jié)構(gòu)；個(gè)人理財(cái)情況的調(diào)查主要是對(duì)投資理財(cái)意識(shí)、理財(cái)知識(shí)和理財(cái)行為方式的調(diào)查。問(wèn)卷共有15個(gè)問(wèn)題，包括9個(gè)單選題，6個(gè)多選題，分別對(duì)在校大學(xué)生的性別、年級(jí)、專業(yè)、家庭背景、主要收入、主要支出、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、投資理財(cái)知識(shí)和行為方式的了解情況等問(wèn)題進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查。
22問(wèn)卷調(diào)查的結(jié)果分析
（1）主要收入情況。問(wèn)卷調(diào)查顯示了大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源較少。他們的來(lái)源主要有父母提供、在校兼職、在校所得的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金，其中父母提供占79%，而有一小部分同學(xué)是通過(guò)在校兼職獲得，所占比例是10%，另外大學(xué)生也通過(guò)在校獲得獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金獲得，但占的比例極少，只有7%，這充分表明了大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)方面的不獨(dú)立，大部分學(xué)生是依賴父母。在問(wèn)卷調(diào)查中，大學(xué)生在校的月生活費(fèi)用在500～800元的占30%，月生活費(fèi)在800～1000元的占40%，1000～1500元的占15%，500元以下的占10%，而1500元以上的占5%，從大學(xué)生的月生活費(fèi)用來(lái)說(shuō)明他們的收入來(lái)源少，自身的生活費(fèi)資金也比較穩(wěn)定。
（2）主要開支情況。從調(diào)查對(duì)象的生活開支方面來(lái)看，他們用錢沒(méi)有太多的計(jì)劃，一般是用于基本的開支。在調(diào)查是否有記賬的習(xí)慣上，無(wú)論是財(cái)經(jīng)類大學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生，只有很少學(xué)生有記賬的習(xí)慣，只占20%，而沒(méi)有記賬習(xí)慣或者是偶爾記賬的卻占80%。在調(diào)查如果有生活費(fèi)剩余的情況下，有投資理財(cái)意識(shí)的只占30%，而剩余的都用于基本日常消費(fèi)，因此他們的日常消費(fèi)多為無(wú)計(jì)劃消費(fèi)。
（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)情況。在主要的開支方面的調(diào)查中，表明了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不是很合理。問(wèn)卷調(diào)查中顯示出，學(xué)生的日?；锸迟M(fèi)用最多，在服裝飾品、交流通信上占了很大一部分，而在學(xué)習(xí)用品、休閑娛樂(lè)和其他方面比例較小。由此可見，大學(xué)生更多的是關(guān)注時(shí)尚性消費(fèi)，很少關(guān)注投資性的消費(fèi)，這也表明大學(xué)生并不趨于投資性消費(fèi)需求。
（4）投資理財(cái)知識(shí)的了解情況。調(diào)查顯示，經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生在理財(cái)知識(shí)的了解和認(rèn)識(shí)上明顯要比非經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生掌握的知識(shí)要多，他們獲取投資理財(cái)知識(shí)的途徑也更為廣泛，這主要與他們?cè)趯W(xué)校中所學(xué)到的專業(yè)有關(guān)。在獲取相關(guān)理財(cái)知識(shí)方面的調(diào)查中，大多數(shù)學(xué)生平時(shí)都是根據(jù)電視網(wǎng)絡(luò)以及相關(guān)的書籍報(bào)紙來(lái)獲得，而在高校課堂上，這種專業(yè)知識(shí)課程在非經(jīng)管類專業(yè)的學(xué)生中卻很少涉及。在經(jīng)管類專業(yè)課堂上，他們通過(guò)學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)管理、證券投資、金融市場(chǎng)等課程來(lái)獲取理財(cái)知識(shí)。這也表明非經(jīng)管類專業(yè)的大學(xué)生在高校中大部分是很少通過(guò)課堂上的學(xué)習(xí)來(lái)獲得相關(guān)的投資理財(cái)?shù)闹R(shí)。但是在調(diào)查大學(xué)生的日常投資行為時(shí)，很多財(cái)經(jīng)類和非財(cái)經(jīng)類的學(xué)生大都是選擇余額寶的理財(cái)方式來(lái)投資理財(cái)，而更多專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品卻很少涉及，比如債券、基金、股票和保險(xiǎn)，這種更專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品很少作為學(xué)生的選擇。在調(diào)查認(rèn)為最好的理財(cái)方式的時(shí)候，學(xué)生選擇余額寶這種理財(cái)產(chǎn)品的仍然有較大的比例，占46%，而選擇基金、股票和保險(xiǎn)這種更為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品才分別為15%、11%和12%。這些也充分表明了大學(xué)生投資理財(cái)暴露出的許多問(wèn)題，投資理財(cái)意識(shí)缺乏，理財(cái)產(chǎn)品選擇單一，又加上在校期間也很少學(xué)習(xí)投資理財(cái)知識(shí)，沒(méi)有掌握科學(xué)理財(cái)?shù)姆椒ê图寄堋?/p>
3大學(xué)生投資理財(cái)過(guò)程中存在的問(wèn)題
31消費(fèi)無(wú)計(jì)劃，理財(cái)意識(shí)淡薄
很多在校大學(xué)生在消費(fèi)上沒(méi)有計(jì)劃、比較隨意，他們?cè)趯W(xué)校的日常的消費(fèi)中沒(méi)有養(yǎng)成良好的記賬習(xí)慣，這導(dǎo)致他們?cè)谙M(fèi)中不懂得如何合理消費(fèi)，沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)意識(shí)和習(xí)慣?，F(xiàn)在大學(xué)生更多追求的是盲目、攀比消費(fèi)，不注重投資性消費(fèi)，不良的消費(fèi)觀念很大程度上影響了大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，大學(xué)生自身無(wú)法做到合理安排，加上本身就缺乏理?意識(shí)，所以大學(xué)生很難在實(shí)踐中進(jìn)行投資理財(cái)。
32理財(cái)產(chǎn)品選擇單一
很多在校大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，他們主要集中于余額寶這種理財(cái)方式，因?yàn)橛囝~寶類似于銀行活期存款，而又比銀行活期擁有較高的收益，從而得到了大學(xué)生的偏好，因此大學(xué)生大部分都選擇這種理財(cái)方式。而股票、基金和期貨等理財(cái)產(chǎn)品較少地被大學(xué)生作為投資理財(cái)選擇的對(duì)象，由于這些理財(cái)產(chǎn)品更多需要專業(yè)的理財(cái)知識(shí)和技能，再根據(jù)大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)說(shuō)，股票這些理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)比較大，也超出了大學(xué)生個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，因此比較適合大學(xué)生個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品也比較少。
33缺乏專業(yè)的投資理財(cái)知識(shí)和技能
問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果分析得出，非財(cái)經(jīng)類專業(yè)與財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生因?yàn)樵趯W(xué)校課堂上學(xué)到理財(cái)知識(shí)的不同，使得非財(cái)經(jīng)類專業(yè)的大學(xué)生缺乏理財(cái)知識(shí)上的教育和指導(dǎo)。但是即使是經(jīng)管類專業(yè)學(xué)生在課堂上接受理財(cái)知識(shí)的教育，他們?cè)趯I(yè)理財(cái)知識(shí)和技能的掌握上仍然有許多欠缺的，高校老師在課堂上講課時(shí)很少采用具體的投資理財(cái)案例來(lái)教導(dǎo)學(xué)生獲得知識(shí)，學(xué)生在課堂上也并沒(méi)有學(xué)習(xí)過(guò)多的專業(yè)知識(shí)，而在學(xué)校中，大學(xué)生也沒(méi)有過(guò)多地參加理財(cái)活動(dòng)，比如理財(cái)知識(shí)交流、模擬炒股等，因此學(xué)生的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)仍然是缺乏的。
4大學(xué)生投資理財(cái)中存在問(wèn)題的原因分析
41家庭教育的影響
當(dāng)今大學(xué)生在家庭里大多都是獨(dú)生子女，父母也是過(guò)分溺愛，家里的經(jīng)濟(jì)狀況也沒(méi)有讓自己的孩子來(lái)分擔(dān)，對(duì)他們的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)都無(wú)限支持給予，因此許多大學(xué)生從小也?]有樹立良好的金錢觀念和消費(fèi)習(xí)慣。加上在他們小的時(shí)候，父母缺乏對(duì)他們進(jìn)行理財(cái)能力方面的培養(yǎng)，因此他們也沒(méi)有養(yǎng)成良好的理財(cái)觀念。父母和學(xué)生之間在這些方面是缺乏交流與溝通的，父母應(yīng)該和孩子積極溝通交流，并在這個(gè)過(guò)程中引導(dǎo)孩子正確消費(fèi)，合理進(jìn)行投資理財(cái)。
42學(xué)校教育的影響
我國(guó)高校對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)教育的缺失是一個(gè)重要因素，一直以來(lái)學(xué)校都是重視對(duì)學(xué)生的應(yīng)試教育，而缺乏對(duì)大學(xué)生能力的培養(yǎng)和教育?，F(xiàn)在許多大學(xué)課堂大部分沒(méi)有設(shè)立投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)課程，也沒(méi)有在課外進(jìn)行有關(guān)投資理財(cái)?shù)闹R(shí)實(shí)踐，只有部分財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生們?cè)谡n堂上涉及部分理財(cái)知識(shí)的教育，但對(duì)于大多數(shù)的學(xué)生來(lái)言，在現(xiàn)實(shí)理財(cái)操作中，這些具體的理財(cái)措施卻很難做到。此外，大學(xué)里的各種各樣的社團(tuán)，如“理財(cái)協(xié)會(huì)”“金融保險(xiǎn)協(xié)會(huì)”等，它們?cè)诖诉^(guò)程中未發(fā)揮出指導(dǎo)大學(xué)生學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)的作用，也并沒(méi)有開展相關(guān)的理財(cái)知識(shí)的實(shí)踐活動(dòng)。因此大學(xué)教育中投資理財(cái)知識(shí)教育的缺乏，也使大學(xué)生的理財(cái)知識(shí)和理財(cái)能力受到了限制。
43社會(huì)環(huán)境的影響
由于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)人的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式受到了影響，同樣也影響著大學(xué)生的金錢觀念和消費(fèi)理財(cái)意識(shí)。一方面大學(xué)生的消費(fèi)領(lǐng)域中也存在不良的消費(fèi)行為，他們很難合理地進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐活動(dòng)。另一方面投資理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的迅速發(fā)展，而投資理財(cái)市場(chǎng)上符合大學(xué)生理財(cái)需求的理財(cái)產(chǎn)品十分有限，這也導(dǎo)致大學(xué)生投資理財(cái)出現(xiàn)了很多問(wèn)題。
44大學(xué)生個(gè)人主觀原因的影響
大學(xué)生消費(fèi)習(xí)慣和思維方式的誤區(qū)也阻礙了他們的理財(cái)能力，當(dāng)代大學(xué)生主要受主觀因素的影響。具體來(lái)說(shuō)：首先，大學(xué)生的收入資金本身就有確定性，調(diào)查得出大學(xué)生大部分的收入都是來(lái)源于自己的父母，他們自己卻很少有資金收入。其次，大學(xué)生在生活花費(fèi)方面上的隨意性，根據(jù)大學(xué)生開支方面的調(diào)查分析中表明，他們并沒(méi)有趨向于投資性消費(fèi)，而更多的是進(jìn)行時(shí)尚性消費(fèi)。最后，大學(xué)生投資理財(cái)?shù)姆菍I(yè)性，在調(diào)查大學(xué)生進(jìn)行過(guò)哪些理財(cái)行為中，大部分學(xué)生選擇余額寶進(jìn)行理財(cái)，而較為專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品，如股票、債券和基金等理財(cái)產(chǎn)品并不是大多數(shù)學(xué)生的選擇。
關(guān)鍵詞：家庭；投資理財(cái)；規(guī)劃分析
博多?舍費(fèi)爾曾說(shuō)過(guò)：“為未來(lái)做準(zhǔn)備的最好方式就是籌劃他，理財(cái)不僅是籌劃未來(lái)，更重要的是購(gòu)買未來(lái)?！蓖顿Y理財(cái)在現(xiàn)代中國(guó)已經(jīng)成為一個(gè)熱門話題，也逐漸越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。
一、為什么要進(jìn)行家庭理財(cái)投資規(guī)劃
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)國(guó)民收入不斷上漲，理財(cái)規(guī)劃也成為了我們生活中不可或缺的一項(xiàng)活動(dòng)。不同的家庭生命周期階段，不斷上升的通貨膨脹都要求進(jìn)行必要的投資理財(cái)規(guī)劃。
（一）家庭生命周期特點(diǎn)要求進(jìn)行規(guī)劃。家庭生命周期是指人們的單身期，家庭形成期，家庭發(fā)展期，退休前期和退休期這五個(gè)時(shí)間周期。人們?cè)诓粩喑砷L(zhǎng)的過(guò)程中，對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期，以及他們自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不斷變化著。從單身期到家庭形成期，到家庭型成長(zhǎng)期，再到退休前期，最終到退休期，人們對(duì)于報(bào)酬的預(yù)期會(huì)由高降低，所以其相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也是處于不斷下降的。所以在不同年齡段，人們需要不同的理財(cái)產(chǎn)品為其制定相應(yīng)的投資計(jì)劃，也需要通過(guò)投資理財(cái)來(lái)滿足自身的利益需求。
（二）通貨膨脹要求家庭必須進(jìn)行理財(cái)。近幾年我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，通貨膨脹率卻也處在不斷地上升的態(tài)勢(shì)。表面上人們的貨幣多了，可是其實(shí)貨幣卻不值錢了。甚至通貨膨脹率高于銀行利率，以至于人民出現(xiàn)“負(fù)利率”情況。為了緩解這種矛盾，投資理財(cái)?shù)淖饔靡苍絹?lái)越明顯。
（三）家庭財(cái)富日益增加需要進(jìn)行規(guī)劃。人們生活水平近幾年的到快速提高，人們可支配財(cái)富也越來(lái)越多?？墒钦?yàn)槿藗冨X多不知如何使用，從而造成了我們自身的規(guī)劃不當(dāng)，以至于過(guò)度的浪費(fèi)。而人們也希望推動(dòng)自身家庭的財(cái)富增長(zhǎng)。因此一個(gè)合理的理財(cái)投資計(jì)劃便可以合理規(guī)劃自身的財(cái)產(chǎn)，既在保證自身的財(cái)富合理使用，又可以增加其額外的收益。投資理財(cái)規(guī)劃顯得如此重要。
二、常見家庭理財(cái)投資經(jīng)融工具
（一）儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄存款是居民將暫時(shí)閑置的資金存放在銀行等存款機(jī)構(gòu)進(jìn)行保管，同時(shí)賺取利息收益的理財(cái)行為。儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭選擇的金融投資工具。其作為大眾百姓主要選擇的理財(cái)產(chǎn)品，主要因其具有高靈活性，品種相對(duì)齊全，安全性高，增值穩(wěn)定深受人們支持喜愛。
（二）債券。債券是一種金融契約，是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等直接向社會(huì)借債籌措資金時(shí)，向投資者發(fā)行，按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。人們可以通過(guò)購(gòu)買債券獲得定期或者不定期地利息收入并且投資者可以利用債券價(jià)格的變動(dòng)，買賣債券賺取差額。債券由于由鎮(zhèn)府機(jī)構(gòu)直接發(fā)放，其收益比較穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)較小。
（三）基金?；鹗怯删哂匈Y質(zhì)的專業(yè)投資機(jī)構(gòu)成立的集合理財(cái)?shù)囊环N方式?；鹜顿Y整體收益比銀行理財(cái)更高，具有專家理財(cái)、積少成多、分散投資風(fēng)險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，風(fēng)險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識(shí)又愿意承擔(dān)一定風(fēng)險(xiǎn)的追求高收益的家庭購(gòu)買。
（四）股票。股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個(gè)股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券。人們通過(guò)購(gòu)買股票對(duì)外投資，進(jìn)而獲得相應(yīng)的股利和買賣價(jià)差。股票在我國(guó)投資市場(chǎng)上因?yàn)槠涓呃适艿讲簧偻顿Y者喜愛，可其高風(fēng)險(xiǎn)性也會(huì)產(chǎn)生很多負(fù)面結(jié)果。
（五）保險(xiǎn)。保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?，F(xiàn)在社會(huì)，隨著風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻繁且意識(shí)增強(qiáng)，越來(lái)越多的人愿意購(gòu)買各類保險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)各種突發(fā)狀況。
（六）房產(chǎn)。近年來(lái)我國(guó)房產(chǎn)投資是大熱門。人們通過(guò)以房產(chǎn)為投資對(duì)象來(lái)獲取利益。其按對(duì)象按地段分投資市區(qū)房和郊區(qū)房；按交付時(shí)間分投資現(xiàn)房和期房；按賣主分投資一手房和二手房；按房產(chǎn)類別分投資住宅和投資商鋪。房產(chǎn)投資成本高，時(shí)間長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較高。
（七）其他。除去這六項(xiàng)主要的理財(cái)方式，社會(huì)上還有很多其他的投資理財(cái)方式。例如最近幾年興起的p2p（網(wǎng)絡(luò)貸款），它是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，因?yàn)槭找娓摺㈧`活性大、投資理財(cái)門檻低而受廣大人們接受。其外還有珠寶，期貸、信托等理財(cái)投方式。
三、家庭理財(cái)投資現(xiàn)狀及問(wèn)題分析
（一）現(xiàn)狀
1、儲(chǔ)蓄存款比例占主導(dǎo)地位不變。儲(chǔ)蓄存款在中小型家庭中占據(jù)其主要的投資地位。現(xiàn)大多數(shù)中小資家庭，為保障自身必要開支的情況下，為減少投資的成本同時(shí)又給家庭帶來(lái)穩(wěn)定的投資收益，所以大多愿選擇儲(chǔ)蓄投資。
2、債券呈下降趨勢(shì)。債券作為國(guó)家政府機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的一種金融契約。往往其專業(yè)性較強(qiáng)，因此作為非專業(yè)性的大部分家庭來(lái)說(shuō)，債券帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益較少，所以對(duì)于債券的購(gòu)買力呈不斷下降趨勢(shì)。
3、房產(chǎn)投資占比高。隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們生活水平的上漲，人們手中的“閑錢”更多，為獲取更高的利益，又能得到實(shí)際的資產(chǎn)，人們對(duì)于房產(chǎn)投資的力度加大，房產(chǎn)投資也在不斷升溫狀態(tài)，尤其一二線城市，房?jī)r(jià)上漲過(guò)快，不少家庭擁有2套甚至更多房產(chǎn)。
4、股票資產(chǎn)占比逐漸增加。股票作為一種高利潤(rùn)高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，以往人民大多都謹(jǐn)慎選擇進(jìn)入。但隨著人們可支配資金的增長(zhǎng)，這種情況得到改變，人們?cè)絹?lái)越愿意嘗試股票這一投資產(chǎn)品。像2015年時(shí)股票市場(chǎng)前景大好，很多人因此獲利較多，以至于股票的投資額不斷增長(zhǎng)。
5、保險(xiǎn)資產(chǎn)占比穩(wěn)中有升。保險(xiǎn)作為一種面對(duì)突發(fā)狀況的結(jié)果有效的責(zé)任保險(xiǎn)金。人們?cè)谧陨砩钏教嵘?，愿意為自己的生命安全，兒女教育，資產(chǎn)保護(hù)等方面簽訂保險(xiǎn)合同來(lái)應(yīng)對(duì)突況。
（二）問(wèn)題
1、金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過(guò)多集中于儲(chǔ)蓄，通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)較大。我國(guó)大多居民在銀行儲(chǔ)蓄投資中過(guò)于集中。銀行利率低，其存款后其經(jīng)濟(jì)效益較小。在面對(duì)日益上升的的通貨膨脹中，銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高。其過(guò)多的錢幣不斷貶值，其實(shí)際購(gòu)買力大幅度下降，錢的數(shù)量增多但其實(shí)際價(jià)值卻降低，手百姓損失巨大。而像其他投資方式，受其他因素影響，更能靈活有效的避免通貨膨脹中產(chǎn)生的問(wèn)題。
2、家庭理財(cái)組合資產(chǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差。就我國(guó)現(xiàn)在的投資情況，我國(guó)的家庭理財(cái)組合資產(chǎn)的分配比例不合理。人們往往在某一種或兩種投資上投入大比例的資產(chǎn)，以至于其應(yīng)對(duì)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)的能力處于下風(fēng)狀況。例如很多家庭大多選擇銀行存款作為投資方式，但在面對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，人們往往損失巨大，又由于無(wú)其他投資資金與投資項(xiàng)目，以至于自身虧損巨大，無(wú)法高效解決。
3、群眾投資理財(cái)知識(shí)的缺乏，從眾心理明顯。我國(guó)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展還不完善，人們對(duì)于投資理財(cái)?shù)睦斫庖约捌鋵I(yè)知識(shí)處于缺乏狀況。在面對(duì)各種各樣的投資產(chǎn)品選擇，和投資的方式的計(jì)劃上，人們大多處于跟著“潮流”走，盲目從眾。例如在進(jìn)行股票投資時(shí)，往往大多數(shù)家庭專業(yè)知識(shí)缺乏，以至于只能跟著“專家”買，跟著大眾選，而往往入股的資金卻一去不返。
4、缺乏專業(yè)的家庭理財(cái)服務(wù)人員與機(jī)構(gòu)。在中國(guó)近幾年的投資理財(cái)市場(chǎng)上看，懂技術(shù)且綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員處于相對(duì)缺乏的狀態(tài)，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)投資行業(yè)發(fā)展緩相對(duì)慢。我國(guó)專業(yè)投資機(jī)構(gòu)也相對(duì)較少，無(wú)法建立一個(gè)專業(yè)的巨大的專業(yè)理財(cái)平臺(tái)，以至于存在普通老百姓對(duì)于理財(cái)投資了解少，投資不合理，理財(cái)計(jì)劃不完善等問(wèn)題。
四、家庭理財(cái)規(guī)劃建議與策略
在認(rèn)清楚先投資現(xiàn)狀后，我們需制訂一份符合家庭情況又能使收益最大化的理財(cái)計(jì)劃。這既需要我們樹立正確的理財(cái)觀念，也需要政府及其他部門的政策完善及改變。
（一）樹立正確的理財(cái)觀念。作為投資者我們應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，并且將之轉(zhuǎn)換為處理投資項(xiàng)目和避免風(fēng)險(xiǎn)的技巧。然后根據(jù)自身收入水平、消費(fèi)水平以及風(fēng)險(xiǎn)偏好程度來(lái)選擇其相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。在理財(cái)過(guò)程中堅(jiān)持具體問(wèn)題具體分析，既不盲求利益，又能自主承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但在不斷變化的經(jīng)濟(jì)情況下，根據(jù)不同的時(shí)間段的具體情況再不斷調(diào)整變化。又應(yīng)在不同類型的家庭情況下選擇不同理財(cái)方案，用來(lái)減輕其風(fēng)險(xiǎn)程度。
（二）合理制定理財(cái)方案。家庭投資理財(cái)過(guò)程中，應(yīng)首先了解自身的家庭狀況。對(duì)自身收入多少，收入的穩(wěn)定性，資產(chǎn)情況，家庭財(cái)政支出以及家庭的開支狀況等有全面的分析。進(jìn)而針對(duì)家庭的基本情況，做出對(duì)投資理財(cái)?shù)钠谕?，更有利于理?cái)?shù)暮侠砼渲谩?/p>
在制定方案時(shí)，我們應(yīng)考慮方案的合理性，時(shí)效性。并且應(yīng)該在我們對(duì)自身家庭自身財(cái)務(wù)狀況和所存在的問(wèn)題全面了解后，做出一個(gè)完整全面的理財(cái)計(jì)劃。在這過(guò)程中，為應(yīng)對(duì)特殊情況發(fā)生，我們應(yīng)建立自身的家庭應(yīng)急基金。我們還可以選擇適合自身的保險(xiǎn)，以降低家庭成員發(fā)生意外或重疾時(shí)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。
（三）資產(chǎn)配置比例適當(dāng)并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。資產(chǎn)配置是指根據(jù)投資需求將投資資金在不同資產(chǎn)類別之間進(jìn)行分配，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險(xiǎn)、低收益證券與高風(fēng)險(xiǎn)、高收益證券之間進(jìn)行分配。 通常認(rèn)為，家庭資產(chǎn)合理配置比例是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應(yīng)急之需，10%用于保險(xiǎn)。 但這一比例并不是一成不變的，可以根據(jù)家庭所處的不同階段及實(shí)際情況進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。
（四）大力發(fā)展和完善專業(yè)家庭理財(cái)服務(wù)。為增強(qiáng)大眾的理財(cái)意識(shí)和解決大眾理財(cái)過(guò)程中的問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)大力發(fā)展家庭理財(cái)型服務(wù)，建立專業(yè)的理財(cái)投資顧問(wèn)機(jī)構(gòu)，為投資理財(cái)?shù)募彝プ鞒黾夹g(shù)性指導(dǎo)與合理性建議，為其制定專業(yè)合適的理財(cái)規(guī)劃。
投資理財(cái)已經(jīng)成為我國(guó)家庭重要的管理和獲取財(cái)富的方式之一。銀行存款、股票、房產(chǎn)等以深入到我們的生活之中。但面對(duì)投資理財(cái)我們不能憑著感覺(jué)進(jìn)行自己的資產(chǎn)配置，盲目理財(cái)，而應(yīng)該有一個(gè)良好的投資理財(cái)計(jì)劃，找到適合自身家庭發(fā)展的理財(cái)計(jì)劃。
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策建議
商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問(wèn)等金融中介服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國(guó)金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國(guó)金融市場(chǎng)即將全部開放的關(guān)口，為中高端客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。本文基于這樣的現(xiàn)實(shí)背景，首先分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題，提出了商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議。所以本文的研究對(duì)于指導(dǎo)商業(yè)銀行開展家庭或個(gè)人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問(wèn)等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。
一、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析
（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段
與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國(guó)家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場(chǎng)，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶群體的細(xì)分、理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)以及理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)等等，因而形成較強(qiáng)的品牌形勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財(cái)業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢(shì)明顯。
（二）理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯
商業(yè)銀行現(xiàn)階段開辦的個(gè)人理財(cái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)搶客戶資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)及其他服務(wù)普遍不收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中競(jìng)相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度等等。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。
（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力較低
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚未能成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)及主要利潤(rùn)來(lái)源之一。為個(gè)人客戶量身定做長(zhǎng)、中、短期理財(cái)方案并分享理財(cái)收益、分擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專門的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場(chǎng)信息，結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為其提供切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。
二、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析
（一）“全球化競(jìng)爭(zhēng)”引領(lǐng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求激增
中國(guó)已加入世貿(mào)組織，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和國(guó)際領(lǐng)先銀行的爭(zhēng)奪點(diǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競(jìng)爭(zhēng)能力明顯不及國(guó)外銀行。因此，面對(duì)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行大力開拓包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，顯得尤其緊迫。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型帶動(dòng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展
隨著二十一世紀(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。知識(shí)經(jīng)濟(jì)是建立在知識(shí)和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營(yíng)存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類，必將成為商業(yè)銀行獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而應(yīng)大力經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場(chǎng)和直接融資的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。
（三）居民個(gè)人理財(cái)需要多樣化促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展
中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)達(dá)三十年的快速增長(zhǎng)，使得居民個(gè)人所擁有的財(cái)富迅速增長(zhǎng)，相應(yīng)的將個(gè)人財(cái)富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場(chǎng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)，以及匯市都是知識(shí)和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專業(yè)投資知識(shí)，無(wú)法將資產(chǎn)投向這些市場(chǎng)，只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄，然而居民的投資熱情蘊(yùn)含著巨大的理財(cái)市場(chǎng)需求。
三、商業(yè)銀行開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策及建議
基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，為了保證業(yè)務(wù)的有效營(yíng)銷以及廣泛的市場(chǎng)占有率，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：
（一）提高配套設(shè)施功能，達(dá)到客戶理財(cái)手段的智能化要求
服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的前提。投資理財(cái)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來(lái)提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時(shí)掌握投資理財(cái)信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財(cái)決策?？茖W(xué)的決策可以提高銀行投資理財(cái)收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財(cái)設(shè)施可以為客戶提供多種智能化理財(cái)方案設(shè)計(jì)，可以為客戶提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能，可以為客戶節(jié)約時(shí)間、節(jié)省費(fèi)用。這樣客戶自然會(huì)主動(dòng)選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來(lái)行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過(guò)電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財(cái)人才組合，為客戶的投資理財(cái)活動(dòng)提供高質(zhì)高效的服務(wù)。
（二）培養(yǎng)理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險(xiǎn)
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶，改善客戶結(jié)構(gòu)，還對(duì)改變我國(guó)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等將時(shí)時(shí)刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極建設(shè)一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。
（三）建立功能強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)IT系統(tǒng)
由于個(gè)人理財(cái)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)是項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，又必然需要專門的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專業(yè)金融軟件公司所提供的理財(cái)系統(tǒng)。專業(yè)的金融軟件公司了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能為銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢輔導(dǎo)作用。在國(guó)外，較普遍的理財(cái)服務(wù)軟件工具包括客戶經(jīng)理理財(cái)輔助系統(tǒng)、客戶經(jīng)理日?？己斯芾硐到y(tǒng)、客戶經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。
（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財(cái)服務(wù)品牌
計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行有“三鐵”美譽(yù)，即鐵帳、鐵款、鐵算盤，這就是銀行的品牌效應(yīng)。改革開放初期，存款、借錢找銀行，銀行是社會(huì)資金的集散地。目前，居民財(cái)富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財(cái)服務(wù)已是銀行擴(kuò)大與客戶接觸的有效手段，而中國(guó)人有怕“露富”的習(xí)慣，銀行投資理財(cái)服務(wù)必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶通過(guò)銀行理財(cái)真正能得到實(shí)惠。銀行要把金融理財(cái)當(dāng)成創(chuàng)造自身的一個(gè)新“品牌產(chǎn)品”來(lái)做，搞好投資理財(cái)產(chǎn)品的CI設(shè)計(jì)，逐步在人們心目中形成“投資理財(cái)找銀行，安全可靠回報(bào)高”的良好形象，至此，這一項(xiàng)新業(yè)務(wù)才可能得到較快發(fā)展。
