發(fā)布時間：2023-08-07 17:19:48
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電子支付相關(guān)法律法規(guī)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：軟硬件系統(tǒng)風險;操作風險;釣魚網(wǎng)站;電子扒手;信息污染;社會征信體系
網(wǎng)上支付業(yè)務的頻繁發(fā)生促使中國電子商務快速發(fā)展。艾瑞咨詢公司《2008—2009年中國網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報告》顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比增長181%，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。然而，目前我國的法律環(huán)境、網(wǎng)絡安全、用戶權(quán)益等一系列制約網(wǎng)上支付的問題，還得不到真正意義上的解決。網(wǎng)上支付存在如下風險。
一、銀行等金融機構(gòu)
目前，網(wǎng)上支付風險大，網(wǎng)上銀行漏洞多。網(wǎng)上交易對金融機構(gòu)的軟硬件系統(tǒng)、技術(shù)支持、業(yè)務操作邏輯等提出了更高的要求；另外，網(wǎng)上支付無疑會加劇金融機構(gòu)原有的風險。
電子支付的業(yè)務操作和風險控制工作均由電腦軟件系統(tǒng)完成。系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，以及系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞都會信息傳輸中斷或速度降低的可能，并形成軟硬件系統(tǒng)風險?？梢?，信息系統(tǒng)的平衡、可靠和安全運行成為電子支付系統(tǒng)安全的重要保障。
另外，網(wǎng)上支付還面臨傳統(tǒng)支付的風險。首先，與傳統(tǒng)業(yè)務中儲戶擠兌風險相比，電子支付機構(gòu)面臨的信用風險顯得更為嚴重。其次，電子貨幣的較強的流動性使電子支付機構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的流動性風險。再次，內(nèi)部雇員欺詐，系統(tǒng)設計、實施和維護，以及電子支付信息技術(shù)選擇事務引發(fā)的系統(tǒng)兼容性問題均屬電子支付機構(gòu)的操作風險。他們均會使金融機構(gòu)蒙受巨大的商業(yè)損失。
二、第三方支付平臺市場規(guī)范問題
近日，艾瑞咨詢的調(diào)查數(shù)據(jù)表明，2008年，中國第三方網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達718億元，同比仍保持180%左右的高速增長。第三方支付一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生率，促使網(wǎng)上支付市場發(fā)展，但也存在一些棘手的問題，如非金融機構(gòu)性質(zhì)的支付服務第三方從事電子貨幣支付清算業(yè)務的資格，相關(guān)法律法規(guī)，監(jiān)管機構(gòu)等。
三、安全認證、信用評級機構(gòu)的規(guī)范問題
安全認證機構(gòu)通過發(fā)放數(shù)字證書為網(wǎng)銀、電子商務、電子政務提供安全認證服務。但目前，我國認證機構(gòu)沒有統(tǒng)一的權(quán)威立法來規(guī)制和監(jiān)督其市場準入機制、運作模式、相關(guān)權(quán)利義務等。08年美國的金融危機在很大程度上就是信用評級的失誤造成的，因此國內(nèi)信用評級的健全、規(guī)范及與國際接軌就顯得尤為重要。
四、網(wǎng)民、網(wǎng)民素質(zhì)加劇了交易風險
艾瑞咨詢分析師蔣李鑫表示，受騙消費者中，多數(shù)誤在?“釣魚網(wǎng)站”輸入了網(wǎng)銀信息；而支付系統(tǒng)本身的安全性并無太大問題；通過安全意識的強化，這種不安全性可逐漸消除。另外，由于信用保障體系不健全，網(wǎng)上出現(xiàn)了虛假交易、惡易等現(xiàn)象，而信用度缺乏必將限制交易規(guī)模。
五、網(wǎng)絡黑客及其他不法分子
一些被稱作“電子扒手”的解密高手通過竊取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽其核心機密；亦有網(wǎng)絡黑客通過植入木馬、虛假網(wǎng)頁等手段竊取消費者賬戶和密碼，非法盜取和轉(zhuǎn)移資金、竊取信息、發(fā)送假冒電子郵件等；更有市場操
縱、無照經(jīng)紀人、不正當銷售、誤導高科技投資等網(wǎng)上詐騙活動；直接威脅到了金融安全。
六、宏觀環(huán)境
網(wǎng)上支付系統(tǒng)具有無形化、網(wǎng)絡化、國際化等特點，極易通過網(wǎng)絡迅速在整個金融體系中連鎖反應，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風險；目前，世界各國電子支付立法相對滯后，現(xiàn)行法律對電子支付業(yè)務中出現(xiàn)的新問題尚不能施加影響；網(wǎng)絡上病毒，信息污染和信息爆炸等問題也很迫切，直接影響到電子支付系統(tǒng)發(fā)送、接收信息的效率；信用機制嚴重缺乏制約了中國B2B電子商務的發(fā)展，社會征信體系的健全迫在眉睫。
基于上述各方存在的風險，筆者給出如下防范措施：
加快立法進程，完善相關(guān)法律法規(guī)，積極應對網(wǎng)絡犯罪。我國并無專門的電子支付法，而傳統(tǒng)支付法律體系并不能完全適應網(wǎng)上支付的要求；另外，網(wǎng)上支付為洗錢等新型犯罪活動提供了空間，現(xiàn)行法制約廣度和深度還不夠。我們應加快立法進程，完善相關(guān)法律制度，與國際相關(guān)法律接軌。
加強對網(wǎng)絡銀行、認證機構(gòu)的監(jiān)管力度以及對第三方平臺的市場規(guī)范。網(wǎng)上銀行的準入條件、客戶資料審查等，較之傳統(tǒng)銀行有其特定要求，認證機構(gòu)應制定嚴格的操作規(guī)則、定期審查及信息控制制度，保證其合法性；第三方服務機構(gòu)需確保資金安全和支付效率，另外支付中介的仲裁功能應受到監(jiān)管。新晨
加大對網(wǎng)絡系統(tǒng)的技術(shù)投入。無論是加強整合金融機構(gòu)業(yè)務流程，遏制網(wǎng)上犯罪，還是要建立健全信用機制，都離不開技術(shù)支持；培養(yǎng)造就一批專業(yè)人才對解決當前問題至關(guān)重要。
加緊建立一整套完整的社會信用機制。我國尚屬于信用制度不健全非誠信國家，應盡快著手網(wǎng)上支付信用機制的建設，以使銀行在此基礎(chǔ)上，通過查詢客戶信用檔案，確定對客戶的授信額度，并將其不良行為記錄納入社會征信體系。
隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的不斷發(fā)展和延伸，網(wǎng)絡支付所扮演的角色越來越重要。盡管目前交易規(guī)模并不高，但其發(fā)展已成大勢。我們期待網(wǎng)絡支付在不斷規(guī)范化的發(fā)展中，取得長足的進步。
參考文獻:
[1]卓婷婷:電子商務網(wǎng)上支付風險問題探析,經(jīng)濟研究導刊2007.11.
關(guān)鍵詞：電子商務；網(wǎng)上支付；安全支付
近年來我國電子商務發(fā)展迅速，其依靠互聯(lián)網(wǎng)的全天候、跨地域、覆蓋人群廣泛等優(yōu)點嚴重沖擊著企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營模式以及支付手段，在方便人們生活的同時也推動著社會的進步。電子商務是一種虛擬空間實現(xiàn)真正電子交易的商務模式，其中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)是網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)，網(wǎng)上支付其作為電子商務興起發(fā)展的重要基礎(chǔ)，一方面推動著電子商務的實踐和發(fā)展，另一方面也存在著許多安全隱患，尤其在我國現(xiàn)階段針對電子商務的相關(guān)法律法規(guī)尚不完善的情形下，加強對電子商務網(wǎng)上支付安全隱患的系統(tǒng)分析研究，才能為制定規(guī)避隱患策略提供重要的理論依據(jù)。
一、網(wǎng)上支付的概念及特點概述
網(wǎng)上支付作為電子商務的重要基礎(chǔ)和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，是確保電子交易真正實現(xiàn)的核心技術(shù)，網(wǎng)上支付以其全新的理念和特有的優(yōu)勢給傳統(tǒng)支付方式帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)。
（一）網(wǎng)上支付的概念
網(wǎng)上支付作為一種全新的電子交易手段，其通過充分利用電子現(xiàn)金、電子支票、銀行卡、信用卡、借記卡、智能卡、銀行轉(zhuǎn)賬等支付工具，依靠互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢和設備技術(shù)將客戶、商家與第三方支付方（銀行、第三方支付商）連接起來，實現(xiàn)支付交易的過程。現(xiàn)階段網(wǎng)上支付主要包括直接存款（薪水的直接存款等）、自動支付（保險金、償還貸款等）、直接支付、電話付費支付等，已經(jīng)成為深受人們喜愛的支付方式。
（二）網(wǎng)上支付的特點
網(wǎng)上支付的迅速發(fā)展離不開其具備的特點優(yōu)勢，在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，網(wǎng)上支付結(jié)合了先進的技術(shù)設備來實現(xiàn)了數(shù)字化方式的支付流轉(zhuǎn)，其通過依靠互聯(lián)網(wǎng)這一開放的信息平臺打破了傳統(tǒng)支付的封閉局面，實現(xiàn)了交易雙方支付的方便、快捷、高效、經(jīng)濟、全天候、跨地域等優(yōu)勢，實現(xiàn)了用戶足不出戶便可選購世界各地物品的獨特體驗，方便了人們的生產(chǎn)生活。當然，網(wǎng)上支付區(qū)別于傳統(tǒng)支付的重要區(qū)別在于其支付服務費用的優(yōu)勢，真正做到了為用戶利益和體驗著想，成為現(xiàn)今人們最喜愛的支付方式。網(wǎng)上支付手段獨具的眾多優(yōu)勢是傳統(tǒng)支付無法媲擬的，但其受到技術(shù)設備、木馬病毒、黑客入侵、操作人員失誤、內(nèi)部泄密等多種因素的影響，存在著許多亟待解決的安全隱患問題。
二、電子商務網(wǎng)上支付的安全隱患
我國網(wǎng)上支付發(fā)展較網(wǎng)絡銀行、證券、保險事業(yè)較晚，但已經(jīng)構(gòu)建起較為完善的監(jiān)管體系，通過頒布《電子支付指引（第一號）》、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法實施細則》等來對網(wǎng)上支付進行引導規(guī)范，并通過征求公眾意見來逐步構(gòu)建起網(wǎng)絡支付監(jiān)管體系，以此通過法律手段加強對電子商務網(wǎng)上支付安全隱患的規(guī)避。綜合來看，我國電子商務網(wǎng)上支付存在安全隱患的主要原因有以下幾個方面。
（一）缺乏完整的網(wǎng)上支付技術(shù)體系
網(wǎng)上支付依靠的重要手段便是先進的技術(shù)設備，而安全隱患頻出之處也大多由于技術(shù)標準問題，現(xiàn)階段我國尚未建立起網(wǎng)上支付技術(shù)標準體系，未能對網(wǎng)上支付制定統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標準，網(wǎng)上支付的業(yè)務規(guī)范化、標準化、有效性較低，與國際水平存在一定的差距?？傮w而言，網(wǎng)上支付技術(shù)體系尚處于建設完善階段，網(wǎng)上支付業(yè)務的縱向和橫向發(fā)展深度不夠，存在巨大的支付安全隱患。
（二）沒有建立健全電子商務網(wǎng)上支付的規(guī)則
我國雖然已經(jīng)頒布實施了一系列法律法規(guī)來對電子金融進行引導和規(guī)范，但尚未建立起健全的電子商務網(wǎng)上支付規(guī)則，缺乏一套完善的法律法規(guī)來對網(wǎng)上支付進行制約。比如網(wǎng)上支付在第三方支付平臺上的重大安全隱患，由于第三方支付平臺沒有受到法律的規(guī)范限制，其性質(zhì)屬性不在法律規(guī)定范圍內(nèi)，因此當用戶將資金存放在第三方支付平臺上時，資金的滯留時間極容易導致資金的流失，這也是近幾年來我國不斷發(fā)生攜款潛逃、電子支付平臺欺詐等事件的重要原因。因此加強對電子商務網(wǎng)上支付各環(huán)節(jié)的監(jiān)控，通過密切關(guān)注、研究分析、制定策略等來進一步推動相關(guān)法律法規(guī)的健全完善，才能確保網(wǎng)上支付的資金安全。
（三）用戶自身原因以及受到外來攻擊導致賬戶失去控制
網(wǎng)上支付一方面依靠用戶自身攜帶的移動設備進行操作完成，另一方面需要借助第三方操作人員來實現(xiàn)?，F(xiàn)目前社會上經(jīng)常出現(xiàn)的電子支付盜竊資金惡性事件，大多是由用戶自身原因?qū)е沦Y金遺失的，其中常見的自行操作上當受騙主要有接受惡性網(wǎng)頁鏈接進行賬戶密碼輸入導致資金流失、手機遭受木馬病毒導致個人信息遺失等；當然，第三方操作人員操作失誤、內(nèi)部人員作案、內(nèi)部人員泄密等也會直接導致用戶賬戶失控。此外，釣魚式欺詐、計算機病毒、電腦黑客等外來攻擊也是造成資金安全的重要因素。
三、電子商務網(wǎng)上支付安全的措施
從上文的分析中不難看出，電子商務網(wǎng)上支付由于缺乏統(tǒng)一的技術(shù)標準規(guī)范和健全的法律法規(guī)制約，其存在著巨大的安全隱患問題，因此要進一步規(guī)避網(wǎng)上支付安全隱患風險，可以從以下三個方面著手采取措施。
（一）提高信息化水平，完善網(wǎng)絡基礎(chǔ)設施建設
要保障電子商務網(wǎng)上支付的安全性，首先要加強對用戶的安全意識提升和提高支付設備的技術(shù)標準，通過提升網(wǎng)上支付整體的信息化水平和技術(shù)標準來完善網(wǎng)絡基礎(chǔ)設施防火墻、密鑰管理技術(shù)、公開密鑰管理、數(shù)字證書等技術(shù)的研究，并參照國際先進水平及標準進一步完善網(wǎng)上支付的訪問控制、身份認證、授權(quán)、防火墻、加密存儲、傳送、內(nèi)容控制、數(shù)據(jù)備份等各環(huán)節(jié)的信息化建設和技術(shù)提高，通過加強對用戶訪問和認證的層次化許可認證來提高網(wǎng)上支付的安全性能。
（二）建立完善法律機制及個人信用體系
現(xiàn)階段我國電子商務網(wǎng)上支付在法律上的空洞主要有以下幾個方面，一是用戶個人隱私和信息的安全問題、二是第三方支付平臺的法律屬性問題，三是網(wǎng)上支付欺詐行為的懲處問題，因此要進一步建立健全法律體系，就要加強對消費者個人隱私權(quán)的保護，通過法律來規(guī)范第三方支付平臺的行為，并對惡性泄露用戶隱私行為進行嚴厲的懲處；再者，完善網(wǎng)上支付反欺詐法律，通過細化制定特殊的反欺詐法律法規(guī)來對第三方支付平臺以及網(wǎng)上支付環(huán)境進行規(guī)范、維護以及監(jiān)督；此外，對于第三方支付平臺的屬性問題需要制定相關(guān)法律來明確第三方支付平臺的性質(zhì)、法律地位、入門檻準則、管理細則等方面內(nèi)容，將第三方支付平臺納入法律監(jiān)管的范圍內(nèi)，從而實現(xiàn)規(guī)范行業(yè)市場環(huán)境的作用，從法律的角度來規(guī)避安全隱患風險。
（三）提高用戶意識，加大法律的嚴懲力度
網(wǎng)上支付發(fā)生的安全事件大多由于用戶安全意識不強造成的，因此要提高用戶的安全意識和法律意識，要通過加強對全民的網(wǎng)上支付安全意識宣傳教育來提高用戶的安全意識，因此可采取生活短信推送、網(wǎng)文推薦等方式來盡可能實現(xiàn)對用戶的教育宣傳。此外，健全法律法規(guī)體系，以法律的力量來規(guī)范約束電子商務環(huán)境中的各個參與者的行為，加強對惡性欺詐事件的懲處力度，保障法律的有效實施，保證網(wǎng)上支付環(huán)境的安全有序。
結(jié)束語
綜上所述，我國電子商務網(wǎng)上支付雖然尚存在許多亟待解決的問題，但其在未來的發(fā)展趨勢是不容小覷的，因此只有通過加強對電子商務網(wǎng)上支付安全隱患的系統(tǒng)分析，綜合實際情況制定有效的措施來規(guī)避安全隱患，才能進一步推動我國電子商務的迅速發(fā)展，才能保障網(wǎng)上支付交易環(huán)境的安全有序，保障人民的基本權(quán)益。
參考文獻
[1] 史高峰.電子商務網(wǎng)上支付安全問題的探討[J].金融經(jīng)濟.，2012，03：106.
關(guān)鍵詞：電子商務；支付安全；問題；策略研究
前言
我國十二五規(guī)劃把電子商務作為國家戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的重要部分，經(jīng)過短短10幾年的發(fā)展，我國的電子商務取得很大成績，其中電子商務支付的貢獻功不可沒。當前，電子商務支付安全的問題成為阻礙電子商務發(fā)展的首要問題，因此，研究出一套應對電子商務支付安全系統(tǒng)的策略是解決電子商務支付安全體系的關(guān)鍵。
1. 電子商務概況
1.1電子商務發(fā)展現(xiàn)狀
2011年全年，我國電子商務交易額達6萬億人民幣，同比增長33%，占GDP比重為13%；然而到2012年，中國電子商務交易總體規(guī)模達到7.85萬億人民幣，同比增長30.83%，占GDP的比重已經(jīng)高達15%。預計2014年我國電子商務交易額將突破13萬億大關(guān) 。隨著電子商務的繼續(xù)發(fā)展，越來越多的個人和企業(yè)選擇電子支付作為電子商務交易的主要結(jié)算方式。截至2012年底，我國使用網(wǎng)上電子支付的用戶達到 2.21億，全年支付規(guī)模達到2.7萬億元。
1.2電子商務支付安全的風險分析
第一，釣魚網(wǎng)站增多。2012年 2月到 9月，針對金融行業(yè)的釣魚網(wǎng)站達到 4629個，大大增加了電子支付系統(tǒng)的防范難度。第二，網(wǎng)絡病毒給電子商務支付安全造成的損失逐漸增加。主要表現(xiàn)為瀏覽器配置被修改、損壞或丟失數(shù)據(jù)，系統(tǒng)的使用受限，網(wǎng)絡無法使用，密碼被盜等等。2006年“熊貓燒香”病毒利用蠕蟲病毒的傳播能力和多種傳播渠道幫助木馬傳播，攫取非法經(jīng)濟利益，給被感染的用戶帶來重大損失。第三，黑客的攻擊。由于對互聯(lián)網(wǎng)缺乏有效的監(jiān)管，導致黑客攻擊的殺傷力往往具有極強的摧毀性和極好的隱蔽性。目前互聯(lián)網(wǎng)上有超過20萬黑客網(wǎng)站，這些網(wǎng)站的攻擊和破壞方法達到萬種之多，讓人防不勝防。
2. 電子商務支付安全存在的問題
2.1電子商務的技術(shù)落后
軟件的不完善和漏洞是電子商務技術(shù)的突出問題?；ヂ?lián)網(wǎng)作為一種共享的、開放的網(wǎng)絡，它的運行需要軟件提供保障。軟件開發(fā)需要兼顧安全性、方便性和大眾性，所以開發(fā)的過程要受到很多因素的制約，我國軟件技術(shù)又比較落后，這都導致電子商務安全受到極大挑戰(zhàn)。以語言開發(fā)為例，使用C語言開發(fā)的軟件就要比JAVA開發(fā)的漏洞要多。當一個漏洞出現(xiàn)，用戶的隱私信息很容易泄漏，財產(chǎn)受到巨大損失，開發(fā)者才會發(fā)現(xiàn)并去彌補自身軟件的不足，補丁便油然而生，但它總是滯后于漏洞。
2.2電子商務的人為因素
電子商務的人為因素主要包括從事電子商務的人才缺乏以及人們對自身信息的安全重視程度不夠兩個方面。首先，電子商務作為新型的產(chǎn)業(yè)，對技術(shù)要求較高，然而從事電子商務的工作人員素質(zhì)普遍較低，對電子商務技術(shù)掌握不夠，總是落后于電子商務支付技術(shù)的發(fā)展。他們不了解網(wǎng)上支付的硬件、軟件，以及認證、加密、安全傳輸、信息格式和用戶接口標準等新型技術(shù)。另一方面，很多企業(yè)、機構(gòu)甚至個人都對自身安全信息缺乏有效的保護。數(shù)據(jù)表明，我國90%的IT企業(yè)不能及時防備黑客的攻擊，個人的身份、賬戶、密碼等隱私信息總會不經(jīng)意泄露，并被不法分子利用發(fā)生電子支付安全事件。
2.3社會信用環(huán)境和法律環(huán)境不完備
社會信用環(huán)境和法律環(huán)境是影響電子商務支付安全的重要條件。我國的信用制度體系尚不完善，發(fā)展水平較低，導致許多企業(yè)不愿采取電子商務交易方式，更多的采用現(xiàn)金支付和以物易物等方式，嚴重阻礙了電子商務的發(fā)展。法律的規(guī)范和保護對電子商務的發(fā)展有很大的促進作用，然而目前涉及網(wǎng)上支付的法律只有《電子簽名法》，規(guī)章有人民銀行的《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》、銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務管理辦法》和人民銀行的《電子支付指引》。還有很多電子支付安全方面的問題需要法律規(guī)范和支持，交易各方的法律權(quán)力和義務的確定也有待完善。
3.電子商務支付安全的應對策略
3.1采用多重網(wǎng)絡技術(shù)，保證網(wǎng)支付系統(tǒng)安全
建立多重網(wǎng)絡技術(shù)和提高電子支付技術(shù)是保障電子商務支付安全的核心策略?，F(xiàn)在常用的電子商務安全技術(shù)，主要包括：防火墻，物理隔離，VPN（虛擬專用網(wǎng)）。防火墻必須設置在電子商務內(nèi)外網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)之間，一方面防止來自服務器內(nèi)部未經(jīng)授權(quán)的用戶的攻擊，另一方面抵御來自外界的攻擊。電子商務工作人員要經(jīng)常更新補丁程序，查找漏洞，方便網(wǎng)絡維護，還要經(jīng)常掃描整個內(nèi)部網(wǎng)絡，發(fā)現(xiàn)任何安全隱患及時更改，做到有備無患。加強支付安全保障，必須增強支付系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)以及核心設備的防御能力，在電子商務的支付過程中要不斷檢測各種網(wǎng)絡入侵，審核安全記錄。另外要提高軟件的科學技術(shù)含量，提高系統(tǒng)安全的自動化管理能力，減少人為因素對系統(tǒng)安全的影響。
3.2加大對電子商務支付的投入，大力推進人才隊伍建設
加大對電子商務支付的投入，大力推進人才隊伍信息化建設是電子商務支付安全的重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)設施的規(guī)模及水平和信息終端對信息的處理能力對電子商務支付的發(fā)展起決定作用，必須加大對電子商務支付的投資力度，完善互聯(lián)網(wǎng)信息設施，提高對信息安全地處理水平。建立電子商務支付人才隊伍，必須要大力培養(yǎng)勝任電子商務支付發(fā)展變化的高技術(shù)人才，可在支付業(yè)務的運營過程中，考慮與IT企業(yè)合作，培養(yǎng)一批既懂電子商務又具備IT技術(shù)的人才，也可以加大人才的引進力度，吸收一批具備金融、法律、會計、財務管理、計算機等知識的高素質(zhì)人才，逐步建立起一支既有專業(yè)管理知識又具備業(yè)務操作能力的復合型人才隊伍。
3.3建全信用認證體系，完善相關(guān)法律法規(guī)
完善社會信用體系，健全相關(guān)法律法規(guī)是電子商務支付安全的根本保障。電子商務的支付安全必須依靠良好的社會信用體系，不僅可以提高企業(yè)和個人對電子商務的信心，讓他們加大電子支付力度，也能降低電子商務的交易成本和經(jīng)濟交往之間信用風險。信息知識的普及程度對改善社會信用環(huán)境起著重要作用，必須通過教育、培訓等方式提高人們的電子商務綜合素質(zhì)，學會在電子商務支付的過程中保護自己的信息安全。法律法規(guī)的完善不是一朝一夕的事情，需要國家加大力度，讓法律法規(guī)適應當前電子商務支付行業(yè)的發(fā)展水平，要構(gòu)建完整的法律體系，健全監(jiān)管法規(guī)體系，真正做到“有法可依，有法必依，執(zhí)法必嚴，違法必究”。
4.結(jié)語
電子商務支付對經(jīng)濟發(fā)展提供強勁的動力，也為全社會服務水平和消費滿意度的提升有著巨大貢獻，本文就電子商務支付安全這一領(lǐng)域進行了探討，分析了目前存在的問題以及解決問題的策略，希望為今后電子商務的發(fā)展提供一些指引。（作者單位：東北林業(yè)大學）
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)；支付結(jié)算風險；監(jiān)督管理；支付結(jié)算平臺
一、商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務概述
支付結(jié)算業(yè)務是指商業(yè)銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。支付結(jié)算業(yè)務是商業(yè)銀行的中間業(yè)務，手續(xù)費收入是其主要收入來源。支付結(jié)算業(yè)務是經(jīng)濟和金融合理運行的基礎(chǔ)也是商業(yè)銀行在微利時代的產(chǎn)品創(chuàng)新基礎(chǔ)，關(guān)系到國有商業(yè)銀行的資金運營與企業(yè)生存，為廣大客戶辦理支付結(jié)算活動提供了便捷的服務，擴大了信貸資金的來源。高效率的支付清算系統(tǒng)對經(jīng)濟和金融的高速發(fā)展，對經(jīng)濟宏觀調(diào)控、貨幣政策的傳導實施發(fā)揮了不可小覷的作用。
二、中國商業(yè)銀行支付結(jié)算狀況分析
1.我國商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的發(fā)展
建國初期，我國的支付結(jié)算方式以現(xiàn)金和支票為主，異地結(jié)算以匯兌為主。1984年后，隨著人民銀行和商業(yè)銀行的改革，支付結(jié)算工具進行了擴充。有匯票、本票、支票和信用卡等。1990年有成立了銀行間的支付清算系統(tǒng)。1992年，人民銀行啟動中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）的建設，但效果不佳。2000年10月，開始啟動CNAPS二期工程的建設。通過支付結(jié)算系統(tǒng)的建設逐步形成以CNAPS為核心，商業(yè)銀行內(nèi)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，各地同城票據(jù)交換為補充的現(xiàn)代支付結(jié)算系統(tǒng)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電商支付結(jié)算平臺也得到充分發(fā)展并成為支付結(jié)算改革創(chuàng)新的焦點。
2.我國支付結(jié)算業(yè)務的不足
（1）法律法規(guī)建設不健全
現(xiàn)行的法律法規(guī)在實際運用中存在局限性，不僅有法律法規(guī)照顧不到的地方，也有法律法規(guī)繁瑣重復的部分。法律法規(guī)照顧不到的地方就會產(chǎn)生法律風險，法律法規(guī)重復繁瑣的部分又會降低銀行支付結(jié)算業(yè)務運作的工作效率。現(xiàn)行的法律將支付結(jié)算體系劃分為支付清算與結(jié)算這兩個部分，割裂了支付結(jié)算體系的統(tǒng)一性。
（2）支付結(jié)算業(yè)務的運行及管理的不完善
缺乏有效的支持銀行間支付清算的現(xiàn)代化公共平臺。商業(yè)銀行支付結(jié)算的速度慢，資金在途時間長。支付結(jié)算平臺不僅僅是一個產(chǎn)品，而是針對出口商、進口商、物流商、消費者等各方的一套綜合解決方案。
（3）支付結(jié)算系統(tǒng)不具有協(xié)調(diào)統(tǒng)一性
相較于國外學者，國內(nèi)的學者對支付結(jié)算系統(tǒng)的建設并沒有太大關(guān)注。即使有學者對其進行關(guān)注，其焦點也放在提高支付清算系統(tǒng)的效率和自動化程度上面，對支付結(jié)算系統(tǒng)和中央銀行貨幣政策執(zhí)行及維護金融體系的穩(wěn)定方面沒有太多的考慮。
（4）支付風險防范機制不健全
支付風險防范機制不健全就會存在一定的支付風險。支付結(jié)算業(yè)務的風險是指各種不利因素所產(chǎn)生的對其穩(wěn)定運行所造成的負面影響及其損害。支付結(jié)算系統(tǒng)的非正常運行必將對社會及經(jīng)濟生活造成嚴重后果。
（5）支付結(jié)算工具的創(chuàng)新度不夠高
傳統(tǒng)的結(jié)算工具具有一定的局限性。比如：不能進行實時結(jié)算；缺乏便利性和安全性；使用的范圍不廣等。創(chuàng)新支付結(jié)算工具，發(fā)展如電子代幣、電子錢包、電子現(xiàn)金等新的支付結(jié)算工具是打破傳統(tǒng)結(jié)算工具的局限性的一條捷徑。
三、國外商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務的借鑒之處
1.提供多樣的支付平臺
歐元區(qū)的支付結(jié)算系統(tǒng)主要分為兩大大類：一是大額支付結(jié)算系統(tǒng)；二是跨境零售支付系統(tǒng)。其中大額支付結(jié)算系統(tǒng)又包括泛歐自動實時全額結(jié)算快速轉(zhuǎn)賬（TARGET1）、歐洲銀行業(yè)協(xié)會的EURO1系統(tǒng)以及芬蘭的POPS系統(tǒng)、西班牙的SPI系統(tǒng)、法國的巴黎凈額結(jié)算系統(tǒng)這三家區(qū)域性的大額凈額結(jié)算系統(tǒng)。另外，跨境零售支付系統(tǒng)又包括電子貨幣系統(tǒng)、零售貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。
2.完善的相關(guān)法律和政策
完善的相關(guān)法律和政策為銀行支付結(jié)算業(yè)務的運行提供了法律保障。歐洲中央銀行的法規(guī)有兩類：一是針對除歐元體系中各國中央銀行外的第三方的。這些法規(guī)包括歐洲中央銀行規(guī)章、決議、建議、意見等；二是歐洲中央銀行內(nèi)部法規(guī)。包括歐洲中央銀行的工作指南、指示、內(nèi)部決定等。除法律之外，歐元體系還特別制定了與支付工具的安全有關(guān)的各種政策。
3.嚴密的監(jiān)督和管理
歐共體條約用法律的方式確認了歐元體系對支付系統(tǒng)的監(jiān)督職責。包括大額銀行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)和零售支付系統(tǒng)。此外，它們還對其支付系統(tǒng)的監(jiān)督政策進行了分類：一是針對那些性能及運行可能影響到貨幣政策、系統(tǒng)穩(wěn)定和其它市場參與者的支付系統(tǒng)、歐洲中央銀行管理委員會負責制定通用的監(jiān)督方針；二是在通用的監(jiān)督政策沒有涉及的領(lǐng)域，有關(guān)監(jiān)督政策由國家認證機構(gòu)一級的管理機構(gòu)制定，這些政策應適用于歐元體系制定的一般通用的監(jiān)督框架。在必要情況下，歐洲中央銀行管理委員會將會主動提出制定這些相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)督政策的建議。這樣的規(guī)定就使得監(jiān)督工作條理清晰，對象任務明確，避免了交叉重復工作的發(fā)生，提高了監(jiān)督管理效率，而且歐洲中央銀行管理委員會在必要條件下也能提出相關(guān)建議。這會使得實際工作靈活高效，不至于落入照章辦事的死板窠臼。
4.強調(diào)和發(fā)揮合作的強大力量
2001年年初，歐洲中央銀行、歐元體系的國家認證機構(gòu)以及尚未采用歐元作為單一貨幣的歐盟成員國的認證機構(gòu)，作為支付結(jié)算系統(tǒng)的監(jiān)督機構(gòu)和歐盟銀行監(jiān)管當局達成的協(xié)議，建立了它們的合作框架。通過它們的合作，當支付結(jié)算系統(tǒng)出現(xiàn)問題時，支付系統(tǒng)監(jiān)督機構(gòu)和銀行監(jiān)督當局都應盡量采取及時的補救措施。此外，歐元體系還與涉及支付結(jié)算領(lǐng)域的其它單位和機構(gòu)進行合作如歐盟委員會、國際證券委員會、銀行監(jiān)督機構(gòu)等。
5.支付工具的多樣創(chuàng)新
在歐盟，零售支付媒介包括現(xiàn)金支付非現(xiàn)金支付。近年來，在零售支付工具創(chuàng)新方面，歐元區(qū)的銀行正積極地利用新技術(shù)譬如利用因特網(wǎng)和移動電話即手機來提供銀行服務。目前，已經(jīng)建立起來的遠程服務體系有自主銀行、家庭銀行和電話銀行等。多元的支付結(jié)算工具為支付結(jié)算體系的創(chuàng)新與發(fā)展起到了基礎(chǔ)的推動作用。
6.建立相關(guān)的機構(gòu)并制定準入標準
TARGET系統(tǒng)是處理歐元交易的實時全額結(jié)算系統(tǒng)的泛歐自動實時全額結(jié)算快速轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。該系統(tǒng)自1999年1月4日開始運行到現(xiàn)在，歐盟約有5000個機構(gòu)加入到了這個系統(tǒng)。歐洲銀行業(yè)協(xié)會的EURO1系統(tǒng)是歐洲銀行業(yè)協(xié)會為在歐盟范圍內(nèi)的歐元記轉(zhuǎn)賬所提供的一個按多邊凈額結(jié)算的大額支付系統(tǒng)。該系統(tǒng)由歐洲銀行業(yè)協(xié)會（EBA）、負責EURO1系統(tǒng)運營的歐洲銀行業(yè)協(xié)會清算公司、歐洲銀行業(yè)協(xié)會行政事務管理公司，這三個機構(gòu)進行管理。嚴格的制定和執(zhí)行相關(guān)機構(gòu)的準入標準會將會降低銀行的支付結(jié)算風險。
7.有清晰合理層次的支付結(jié)算體系
發(fā)達國家的支付結(jié)算體系大致分為以下幾個層次：一是商業(yè)銀行之間代收代付的資金清算層；二是一定區(qū)域內(nèi)的支付清算層；三是全球支付清算網(wǎng)絡的支付清算層。
四、關(guān)于改善我國商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的建議
1.建立完善的商業(yè)銀行支付結(jié)算的法律體系
健全的法律法規(guī)能使得銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的運作規(guī)范化、合理化，防止法律風險的產(chǎn)生。法律風險是指由于法律法規(guī)不完善對支付結(jié)算系統(tǒng)的正常運轉(zhuǎn)產(chǎn)生的不良影響?？傮w而言，目前我國的相關(guān)法律法規(guī)的建設普遍滯后于支付結(jié)算的發(fā)展。這就位銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的運行帶來不確定的風險。
2.業(yè)務創(chuàng)新，提供多元化的現(xiàn)代支付結(jié)算平臺
大力推廣個人支票的使用，鼓勵個體工商戶和個人使用支付結(jié)算工具辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算。全面開辦銀行本票業(yè)務，完善信用卡的還款業(yè)務處理，鼓勵使用電子支付方式等。建立以支票、匯票、本票和銀行卡為主體，以電子支付工具為發(fā)展方向，適應多種經(jīng)濟活動和居家服務需要的支付工具體系。鼓勵人們用非現(xiàn)金的方式進行消費。此外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，電商平臺正蓬勃發(fā)展。在這個社會大背景下，結(jié)合我國國情，因地制宜，充分利用現(xiàn)代科技如互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等創(chuàng)新發(fā)展電子支付工具和其他工具，提供多元的現(xiàn)代化支付結(jié)算平臺并拓展業(yè)務范圍就成了時代的大趨勢。
3.加快普及社會信用
信用風險是指由于在支付過程中一方拒絕或無力償還債務而使另一方或其他當事人遭受損失。信用風險是支付結(jié)算風險的一種。良好的信用是銀行支付結(jié)算工作順利進行的保證。為此，要鼓勵發(fā)展保付支票，促進社會信用的提高。保付支票是指付款人于支票上記載照付或保付或其他同義字樣并由其簽名的支票。保付增強了支票付款的確定性，避免了空頭支票的產(chǎn)生，對支票的確實付款起著不可替代的保證作用。
4.加強風險防范機制
增強消費者及銀行等金融機構(gòu)的風險防范措施，建立健全風險防范預警機制和支付體系風險監(jiān)督機制。重點是要關(guān)注帶有全局性的風險以及可能引發(fā)全局性風險的微觀風險如支付系統(tǒng)風險、支付清算組織風險、非現(xiàn)金支付工具所引發(fā)的有傳染效應的風險等。為了更好的防范支付結(jié)算風險，要做好以下幾點工作：
（1）成立專門的支付結(jié)算業(yè)務風險管理機構(gòu)并制定相關(guān)制度
專門的支付結(jié)算風險管理機構(gòu)的成立有利于盡早識別風險并控制風險。通過管理機構(gòu)制定有效的風險管理制度實現(xiàn)在線監(jiān)控風險和自動預警風險。
（2）培養(yǎng)專業(yè)化的支付結(jié)算工作人員
支付結(jié)算工作人員的專業(yè)化程度直接影響操作風險、道德風險等金融風險的發(fā)生。因此，培養(yǎng)有業(yè)務知識和風險防范意識的人員就勢在必行。在人員培訓上要著重業(yè)務的控制要點的培訓?？刂埔c有行內(nèi)清算系統(tǒng)運行。人行支付系統(tǒng)運行和總行交換平臺的對賬管理等。
（3）建立合理的支付結(jié)算體系和風險評估體系
支付結(jié)算風險主要包括：法律風險、信用風險、流動性風險、操作風險、道德風險和政治風險。通過有效的支付結(jié)算體系的運行和相關(guān)制度對風險進行識別、分析、評價。
5.加快完善商業(yè)銀行支付結(jié)算體系
支付結(jié)算系統(tǒng)是我國經(jīng)濟金融活動的重要基礎(chǔ)，其安全、有效、合理的運行對我國經(jīng)濟、金融乃至社會的發(fā)展具有深遠的影響。商業(yè)銀行的支付結(jié)算是為商品的流通結(jié)算提供一種渠道，以客戶為中心形成收款人與開戶行，付款人與開戶行之間的資金往來關(guān)系。其基本作用是完成資金安全、高效的劃撥，加快資金的周轉(zhuǎn)速度，提高資金的使用效益，使得貨幣政策的傳導更為暢通，以便減少貨幣政策的操作時滯，提高貨幣政策的執(zhí)行效率，并降低系統(tǒng)性風險，維持社會公眾對支付結(jié)算工具及市場的信心，維護金融穩(wěn)定。我國的支付結(jié)算體系主要包括：一是法制法規(guī)，比如支付結(jié)算的辦法；二是支付工具，比如支票、匯票等；三是支付系統(tǒng)，比如大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)；四是支付結(jié)算服務主體，比如銀行、銀聯(lián)、第三方支付結(jié)算機構(gòu)。
五、總結(jié)
支付結(jié)算業(yè)務是指商業(yè)銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。隨著金融技術(shù)的日新月異，銀行支付結(jié)算業(yè)務也得到不斷的發(fā)展，但是在發(fā)展中出現(xiàn)了一系列的問題。本文在借鑒國外發(fā)達國家的成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)之上，再結(jié)合我國的具體實際情況，詳細講述了我國商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的發(fā)展狀況，其中包括好的一面也包括一些弊端。最后，綜合分析其不足之處對商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)的完善提出一些建議。雖然論文已完稿，但其中的疏漏在所難免，還請各位老師、同學不吝賜教。謝謝！
參考文獻：
【關(guān)鍵詞】電子招投標；成本； 高效； 網(wǎng)絡安全； 政府監(jiān)管
中圖分類號：F045.33 文獻標識碼：A 文章編號：
隨著科學技術(shù)的進步和互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務已經(jīng)能良好地運用到招投標行業(yè)中，是招投標領(lǐng)域的一大重要的應用，電子招投標成為了國內(nèi)外的發(fā)展趨勢，這種以網(wǎng)絡為平臺的新型業(yè)務具有廣闊的前景，因此我們應該對電子招投標的發(fā)展進行更多的思考，對其有更多的探究，總結(jié)電子招投標在惠及我們的同時背后存在的問題，并想取其對應的措施，使電子招投標業(yè)更好地發(fā)展。
一、電子招投標的定義
招標投標是在市場經(jīng)濟條件下，進行大宗貨物的買賣、工程建設項目的發(fā)包與承包以及服務項目的采購與提供時所采用的一種交易方式。招投標是一種為合作雙方選擇最優(yōu)生意伙伴的具有競爭性的采購方式。由于其競爭是符合市場的運行規(guī)律，在公平競爭的環(huán)境下，能有效配置社會資源，因此得到了廣泛的應用及推廣。
雖然招投標業(yè)發(fā)展的狀況良好，但是也存在著一些問題。近幾年來，招投標業(yè)的地方保護主義色彩濃厚，以潛在的條件來隱形地排斥著外來的競標者，嚴重干擾了市場競爭的公平性，無法有效的配置自然和社會資源。再者，很多招標投標人為了中標通常會提高交易成本，其中包含時間成本、資金成本、能源成本。繁雜的招投標流程不僅耗費人力資源成本，而且增加了各種人情業(yè)務開支。隨著改革開放的深入，科學技術(shù)不斷進步，法律體系逐漸完善。怎樣高效快捷地完成業(yè)務，如何以最低的社會交易成本來滿足社會最優(yōu)資源配置，真正做到公平、公正、公開，這些問題值得我們思考探討。
近年來，計算機技術(shù)突飛猛進地發(fā)展，網(wǎng)絡信息發(fā)達。以網(wǎng)絡信息為平臺的電子招投標隨之走進了招投標領(lǐng)域，它是招投標與電子商務的結(jié)合產(chǎn)物，它便捷高效、透明，有效解決傳統(tǒng)招投標行業(yè)存在的弊病。在電子招投標過程中更能體現(xiàn)出招投標的原則——公平、公正、公開，其整個過程呈現(xiàn)著健康發(fā)展的積極業(yè)務狀態(tài)。
電子招投標是招標行業(yè)的一大趨勢，那么何為電子招投標？電子招投標是根據(jù)招投標的法律法規(guī)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，數(shù)據(jù)為載體不同程度地完成招投標程序，通過電子招投標系統(tǒng)，實現(xiàn)招投標各參與方應用網(wǎng)絡技術(shù)，對貨物買賣、工程建設項目承發(fā)包、采購等的可視化操作和專業(yè)化管理。
二、電子招投標的必要性
電子招投標在全國范圍內(nèi)由試點，逐漸點動成線，擴大應用地區(qū)，點動成面，達到全國熱潮，前景廣闊，由于電子招投標能通過技術(shù)手段有效防止暗箱操作，公開透明，利于加強政府的廉政建設。同時，有利于公眾的知情權(quán)、監(jiān)督權(quán)，受到國家的重視。由于電子招投標能夠降低交易成本，節(jié)約時間，提高工作效率。在空間上，極大縮短以往的因為距離而產(chǎn)生的交通成本等各種成本，受到各大企業(yè)公司的青睞。電子招投標高效、便捷，適于科學監(jiān)管、合理的決策。電子招投標引領(lǐng)行業(yè)趨勢，其推廣有很大的必要性，具體體現(xiàn)在以下幾個方面：
(一)低碳環(huán)保，落實綠色經(jīng)濟，走可持續(xù)發(fā)展之路。全世界都在積極響應著低碳綠色環(huán)保，綠色經(jīng)濟也在電子招投標之路上顯現(xiàn)著它的身影。在傳統(tǒng)的招投標活動中，招投標文件的印刷、制作、郵寄會浪費大量的紙張，不利于環(huán)保，影響了可持續(xù)發(fā)展。而現(xiàn)今的電子招投標的無紙化的電子平臺解決了這一環(huán)境問題。方便快捷的無紙化，節(jié)約了大量的木材資源，積極響應著綠色經(jīng)濟。在傳統(tǒng)的招投標過程中，各參方與投標企業(yè)為了投標報名、資格審查等工作來回奔波多次才能完成，頻繁的交通運輸，日積月累，必然會消耗很多石油資源和產(chǎn)生有害于環(huán)境的尾氣，有悖于“低碳環(huán)保”的理念。電子招投標以網(wǎng)絡為平臺，在電子平臺上操作即可完成這些招投標流程，從而減少了因路途所耗費的能源，保護環(huán)境，走可持續(xù)發(fā)展的道路。
（二）降低成本，資源共享，高效進行招投標工作。電子招投標系統(tǒng)有利于降低成本，包括費用成本、人力資源成本、時間成本。由于電子招投標的無紙化，電子版的招投標文件在互聯(lián)網(wǎng)這個平臺上可以方便地使用，減少了標書的制作、郵寄的成本開銷，降低了費用成本。同時，通過網(wǎng)絡便捷地招標公告，上傳投標文件，節(jié)約了時間成本。評標關(guān)乎于整個交易的結(jié)果，事關(guān)招投標各方主體的利益，評標的標準越來越詳細，這使得評標專家的工作變得機械、繁瑣。電子招投標系統(tǒng)將評標專家從復雜的工作中解脫出來，更快、更高、更好地完成評標任務，省時省力。在招投標活動中，審批環(huán)節(jié)通過電子平臺來完成，縮短了報表、文件的審批時間，簡化了審批的流程，提高了辦事效率。在招投標過程中，數(shù)據(jù)量非常大，數(shù)據(jù)通過一次性輸入，動態(tài)地流轉(zhuǎn)于整個業(yè)務流程，避免了重復輸入，信息化使得工作效率更上一個臺階。21世紀是信息的時代，也是合作的時代，只有資源共享，優(yōu)勢互補，才能達成共贏，創(chuàng)造更多的財富價值。招標信息通過電子招投標平臺，突破了地域的約束，使各地的人們便都可便捷地獲取商業(yè)契機，這種跨地區(qū)的資源共享，使得招投標各方能更好地選擇彼此，從而達到資源的優(yōu)化配置。
（三）公平、公正、公開，陽光下的交易，促進廉政建設。電子招投標系統(tǒng)全過程公開，暴露于陽光之下，透明清晰。減少了人為因素的干預，有效防止暗箱操作，利于監(jiān)管部門的監(jiān)管和大眾的監(jiān)督。全方位地遏制了腐敗現(xiàn)象的發(fā)生?；ヂ?lián)網(wǎng)使人們突破了時間和空間的約束，方便快捷地得到招投標信息，減少因信息滯后而導致失去競爭機會的可能性，解決了各招投標企業(yè)獲取信息的不平等性，營造了公平、公正的競爭環(huán)境。推廣電子招投標以來，原來的地方保護主義勢力減弱，允許外地企業(yè)參與投標競爭，不再受到歧視，促進良好的市場競爭環(huán)境。開發(fā)評標專家語音自動通知系統(tǒng)便于保密評標專家的信息，有效防止人為干預。電子評標的造價分析功能，通過對企業(yè)報價橫向、縱向的比較，較為容易反色顯示出報價的異常，方便檢測過低價或者抬價的現(xiàn)象，從而有效遏制了圍標、串標行為，使整個招投標過程的公平、公正、公開，陽光下的交易很好地促進廉政建設。
（四）動態(tài)掌握招投標的全過程，促進、加強政府的監(jiān)管工作。電子招投標是在以網(wǎng)絡為載體的平臺上統(tǒng)一進行的，有利于主管部門實時對招投標活動進行監(jiān)查，在一定程度上能及時防止違法行為的發(fā)生。通過互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門可以對招投標全過程進行實時的監(jiān)查，在電子招投標的平臺上不斷積累真實數(shù)據(jù)，形成完備的招投標數(shù)據(jù)庫。對這些動態(tài)數(shù)據(jù)進行核實審查，分析統(tǒng)計，歸納整理。實時地了解好投資的分布、項目的規(guī)模，投資的效果等。為政府部門提供信息化服務，對日后的城市建設能提供科學的宏觀決策的依據(jù)，動態(tài)實時地將招投標信過程掌握在手中，促進政府的監(jiān)管工作，完善了監(jiān)管體系。
三、電子招投標存在的問題
自從電子招投標標準推廣以來，取得很多成效，成為招投標業(yè)發(fā)展的新趨勢，我們在肯定電子招投標發(fā)展的同時，也應該認識到系統(tǒng)應用中存在的問題，比如，相關(guān)的法律法規(guī)的保障方面不夠健全，缺乏統(tǒng)一的標準，及其安全性、可靠性受到網(wǎng)絡的威脅。我們就以下這幾個方面對電子招投標活動存在的問題進行分析：
（一）電子招投標相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全。電子招投標活動缺乏相關(guān)法律法規(guī)的保障。電子招投標涉及了工程建設、信息安全、電子商務、政府采購等多個領(lǐng)域，在這些領(lǐng)域里都有各自不同的法律法規(guī)。電子招投標作為多個領(lǐng)域的融合體，如何為之制定出一套融匯各個方面的法律而且其法律效力相互間不抵消的電子招投標法，實屬不易。因為它不單單是將多種法律簡單的疊加，所以編制出一張疏而不漏的法網(wǎng)，何其容易。隨著網(wǎng)絡的發(fā)展，通過網(wǎng)上電子招投標的人越來越多，各種糾紛紛紛而至。由于其相關(guān)法律法規(guī)并不完善，其中存在一些問題的法律效力無法得到很好的解決，無法充分保障招投標人的權(quán)益。
（二）缺乏統(tǒng)一、可行、簡易的電子招投標標準。各地、各行業(yè)都會涉及到電子招投標，而現(xiàn)今各地、各行業(yè)存在著管理方面、技術(shù)方面、業(yè)務方面的不統(tǒng)一，會產(chǎn)生人為的隱形不公平，約束了其發(fā)展。電子招投標的應用軟件因地域和領(lǐng)域存在差異，技術(shù)平臺互不兼容，管理標準不一致，業(yè)務要求也不盡相同，致使招投標處于局域相對封鎖的狀態(tài)，無法真正實現(xiàn)資源共享，形成了信息的孤島，給招投標帶來隱形的障礙。技術(shù)上的壁壘，影響了招投標的質(zhì)量：軟件標準的不統(tǒng)一使得使用者要學習不同的招投標軟件，重復購買相關(guān)的技術(shù)服務，增加了使用者的時間成本、經(jīng)濟成本、從而降低了招投標活動的效率，缺乏了統(tǒng)一協(xié)調(diào)的競爭環(huán)境。
（三）網(wǎng)絡問題威脅著電子招投標的安全性、可靠性。電子招投標系統(tǒng)存在著網(wǎng)絡風險，導致招投標各方主體對網(wǎng)絡安全產(chǎn)生了疑慮，特別是電子招投標中，某些環(huán)節(jié)無法完全信任，比如，安全保密技術(shù)不到位、電子支付系統(tǒng)的安全性和可靠性差，從而影響了電子招投標的推廣。網(wǎng)絡具有開放性，網(wǎng)絡和計算機本身存在著漏洞，可靠性較差，容易引來病毒、黑客的攻擊，迫使交易失敗。電子招投標系統(tǒng)是依靠人來開發(fā)的，那么就存在著人為的干擾可能性，不法分子會對系統(tǒng)中的信息進行篡改，也有可能會泄密商業(yè)機密，這些不法行為會給交易帶來巨大的損失。它本身存在的漏洞往往會被不法分子利用，其安全性和可靠性得不到保障，令人擔憂。
四、電子招投標系統(tǒng)的完善方案
針對電子招投標的相關(guān)法律保障、統(tǒng)一標準、網(wǎng)絡安全、技術(shù)發(fā)面，筆者提出相應的對策：
（一）盡快制定和完善相關(guān)的法律法規(guī)。在制定和完善電子招投標法律時，相關(guān)部門應向招投標各方進行咨詢他們認為應當所立的法律細節(jié)，并且以實事求是的態(tài)度進行調(diào)研工作。這種以招投標各方個主體需要出發(fā)的所制定的法律法規(guī)能更好地保證各方的權(quán)益，有益于相關(guān)糾紛的解決。融匯各地各業(yè)的法律法規(guī)，征求各方意見，爭取創(chuàng)造一個良好的法制環(huán)境，真正做到有法可依、有法必依。
（二）逐漸為電子招投標各地各業(yè)統(tǒng)一標準。 電子招投標是在逐步發(fā)展的，呈螺旋趨勢上升.由最初的各行各業(yè)標準差異，各自為戰(zhàn)復雜的狀態(tài)，慢慢向標準逐步統(tǒng)一，向過程簡易和明晰的方向盤旋前進。從招投標的軟件技術(shù)方面，使軟件接口、數(shù)據(jù)接口標準化，開發(fā)出一套可以方便各地各業(yè)通用的招投標技術(shù)平臺。在管理方面，制定出統(tǒng)一的規(guī)范，明確招投標從業(yè)人員職責；在業(yè)務方面，制定一套標準、通用、簡易的流程。逐漸統(tǒng)一電子招投標的標準，真正實現(xiàn)信息共享。
（三）強化網(wǎng)絡技術(shù)，提高電子招投標的安全性和可靠性。電子招投標是以網(wǎng)絡為平臺的活動，要能提高電子招投標的安全性和可靠性，必然先增強網(wǎng)絡的安全性。隨時更新系統(tǒng)補丁和病毒庫，安裝監(jiān)控軟件，建立完善的企業(yè)電腦使用制度，這些措施增強了網(wǎng)絡的安全性。提高安全保密權(quán)限設置，實施身份認證機制，增強電子支付系統(tǒng)，有利于保障電子招投標行業(yè)的健康發(fā)展。提升招投標系統(tǒng)的安全等級，勢在必行。
五、結(jié)束語
隨著網(wǎng)絡技術(shù)的發(fā)展，電子招投標得到廣泛的應用。實踐探索證明著電子招投標必將成為未來發(fā)展的趨勢，引領(lǐng)行業(yè)潮流。它的環(huán)保理念，意味著它將在這個領(lǐng)域可持續(xù)的發(fā)展。它能有效地降低成本，使交易便捷、高效化，因而受到招投標各方的主體的青睞。它是陽光下的公平、公正、公開的交易，利于政府科學監(jiān)管，促進廉政建設。我們堅信在未來的發(fā)展之路上，不斷完善的相關(guān)法律法規(guī)會更好地為它保駕護航，逐漸形成的統(tǒng)一標準將會突破信息封鎖的重圍，實現(xiàn)真正的資源共享，日益增強的安全性、可靠性，會讓我們更加信賴于它。我們期待著它將以矯健的身姿走遍中國，走向國際。
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一、我國非接觸支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析
中國的非接觸支付應用起步比較早,大約在十年前就已出現(xiàn)了非接觸公交卡。經(jīng)過十余年的發(fā)展,目前我國發(fā)行公交卡的城市已超過一百二十多個,發(fā)卡量超過七千萬張,形成了較大的規(guī)模。以北京“公交一卡通”為例,發(fā)行量已突破1000萬張,公交日均刷卡量已達1000萬筆,地鐵也近百萬筆。 為滿足其他領(lǐng)域支付需要,傳統(tǒng)的公交卡逐漸向零售、餐飲、水電費用繳納等領(lǐng)域滲透,由“公交一卡通”演變成集金融、社保、交通于一身的“城市一卡通”,如北京“市政交通一卡通”、廈門“易通卡”等。
隨著手機的普及和電子通信技術(shù)的進步,非接觸技術(shù)開始逐漸應用于手機支付上。2006年6月,諾基亞和中國移動、飛利浦、易通卡公司在廈門啟動了中國首個NFC手機支付試驗。用戶使用內(nèi)嵌NFC模塊的諾基亞3220手機,可在廈門市任何一個易通卡覆蓋的營業(yè)網(wǎng)點(公交汽車、輪渡、電影院、快餐店)進行手機支付。2007年11月初上海浦東發(fā)展銀行與中國移動還在上海合作開展手機錢包非接觸移動支付,并表示未來會聯(lián)合零售、公交等行業(yè)推廣這項新的業(yè)務。
總的來說,經(jīng)過近些年的發(fā)展,我國的非接觸支付市場已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,并開始由公共交通向零售、石化等其他小額支付領(lǐng)域擴展,非接觸手機支付也日益成為業(yè)界關(guān)注的焦點,非接觸支付具有巨大的發(fā)展空間。但非接觸支付在我國畢竟還屬于新生事物,由于受到基礎(chǔ)設施、消費習慣等的影響,無論是業(yè)務規(guī)模還是應用領(lǐng)域都與日韓、歐美等發(fā)達國家存在較大差距,在支付結(jié)算市場中所占份額也不大。非接觸移動支付還處于實驗階段,尚沒有形成大規(guī)模的商業(yè)應用。
二、制約我國非接觸支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素探討
(一)技術(shù)標準不統(tǒng)一
目前我國缺乏一套統(tǒng)一的非接觸支付技術(shù)標準,非接觸支付卡的交換技術(shù)采用、安全及加密算法、業(yè)務處理流程和處理模式等各不相同,與其作為社會公眾支付工具的發(fā)展要求不符。目前VISA、MASTER等國際清算組織已開始通過與個別企業(yè)合作的方式登陸了中國非接觸支付領(lǐng)域,隨著業(yè)務的發(fā)展,如不及時建立起中國自己的相關(guān)技術(shù)標準,極有可能形成同當年我國銀行卡被國外銀行卡組織主導技術(shù)標準一樣的局面。雖然建設部和人民銀行分別出臺了建設業(yè)IC卡技術(shù)標準和金融IC卡標準,但兩個標準之間存在差異,對于非接觸技術(shù)的規(guī)范不利。
(二)法律法規(guī)不健全
雖然我國已出臺了《電子簽名法》、《電子支付指引》等有關(guān)法律規(guī)章,但并沒有形成非接觸支付方面的完整的法律法規(guī)體系。以市場準入為例,目前我國非接觸支付市場上發(fā)卡機構(gòu)的市場準入行為尚缺乏統(tǒng)一的法律規(guī)范,在城市一卡通的推廣中,多數(shù)城市都是由地方政府出面,協(xié)調(diào)有關(guān)單位組建一個專業(yè)的城市通卡公司來負責發(fā)卡、清算結(jié)算和運營管理。由于沒有法規(guī)上的統(tǒng)一規(guī)定,各個地方市場準入要求不一,發(fā)卡機構(gòu)資質(zhì)也存在很大的差異,造成了非接觸支付市場的混亂,增加了市場風險。
(三)監(jiān)管缺位
目前市場上形形的公交卡、城市一卡通等非接觸支付卡的支付領(lǐng)域在不斷拓寬,很多已經(jīng)具備了作為支付手段的電子貨幣的特征。發(fā)卡公司接受持卡人預付資金,也具備了金融機構(gòu)吸收公眾資金的性質(zhì)。但是,由于現(xiàn)階段還沒有明確的法律法規(guī)和專門機構(gòu)對發(fā)卡公司和非接觸支付交易進行監(jiān)管,非接觸支付卡的運作處于監(jiān)管真空狀態(tài)。但非接觸卡在一些城市的規(guī)模較大,發(fā)展速度很快,監(jiān)管缺位容易引發(fā)非接觸支付市場的無序發(fā)展。
(四)潛在支付風險大
近年來各種各樣的非接觸卡如公交卡、加油卡等在國內(nèi)各城市的應用已十分普及,規(guī)模也越來越大,由于絕大部分非接觸卡都采取預先儲值方式,隨之而來的是發(fā)卡公司的沉淀資金規(guī)模也越來越大。一般而言,發(fā)卡機構(gòu)自有資產(chǎn)規(guī)模都比較小,而其吸收公眾預付消費資金所形成的負債規(guī)模卻十分龐大,如果這部分資金運用不當,發(fā)卡機構(gòu)就會面臨流動性危機,有可能產(chǎn)生一定的支付風險。目前,發(fā)卡機構(gòu)并不需要對其資金運用情況進行披露,是否存在不當資金運作尚不得而知,但可以肯定的是,一旦資金運作發(fā)生問題,發(fā)卡機構(gòu)的償付能力就沒有了保障,屆時發(fā)卡機構(gòu)、持卡人、商戶之間正常的支付結(jié)算將受到影響,支付風險不可避免。
三、我國非接觸支付發(fā)展趨勢分析
(一)應用領(lǐng)域拓展分析
經(jīng)過近些年的發(fā)展,目前我國非接觸支付已涉及城市公共交通、零售、石油等十幾個領(lǐng)域。同時,非接觸支付技術(shù)還開始應用于非支付領(lǐng)域,如身份識別、門禁管理等。隨著區(qū)域經(jīng)濟一體化的發(fā)展,非接觸卡還出現(xiàn)了跨城市使用的趨勢,比如上海公共交通“一卡通”已可在無錫、蘇州、杭州等城市通用,給長三角居民帶來了出行便利。預計到2010年,長三角地區(qū)的16個會員城市將實現(xiàn)交通卡互通。
隨著非接觸支付卡應用領(lǐng)域的不斷拓展,一個突出的問題是個人持卡數(shù)量的大量增加。以上海為例,截至2007年11月,僅上海市就發(fā)展了加油卡、公交卡、零售支付卡等12種非接觸支付卡。這些卡在提供方便的同時,也帶來了種種不便,因此,各種卡的整合已勢在必行。非接觸支付未來的發(fā)展方向是將公交卡、加油卡等不同用途的卡片整合成一張,實現(xiàn)一卡多用。目前部分城市正在推廣建設的“城市一卡通”就是一卡多用的體現(xiàn),屆時居民只要持有一張卡片,即可享受到金融、社保、交通等多方面的快捷高效的服務,真正實現(xiàn)“一卡在手,生活無憂”?？梢哉f,一卡多用是非接觸支付發(fā)展必然的趨勢。
(二)工具選擇分析
目前,我國非接觸支付技術(shù)的載體以卡基為主,由于“城市一卡通”的功能不斷擴展,技術(shù)日益成熟,并且已涉足身份識別領(lǐng)域,未來一段較長的時期內(nèi),以卡基作為非接觸支付載體的局面難有根本改變。同時,手機所具有的私密性、隨身性和簡便性等優(yōu)點,使其成為天然優(yōu)良的非接觸移動支付的物理載體。隨著手機的普及和3G時代移動新業(yè)務的開展,手機必將在未來的非接觸支付領(lǐng)域大顯身手。這樣一來,在非接觸支付方面勢必會形成卡基支付和手機支付并存的局面,并且這種局面將持續(xù)相當長一段時期。
咨詢公司AC尼爾森2006年在我國進行的調(diào)查顯示,80%以上的消費者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集成到手機上。2007 年年底我國已有5 億多手機用戶,研究公司易觀國際預計,2009年我國手機支付市場規(guī)模將達到19.74億元。隨著NFC測試項目的推廣,非接觸支付業(yè)務將成為我國手機應用服務的一個快速增長點。
為推動電子支付的發(fā)展,中國移動已經(jīng)和中國銀聯(lián)合資成立了聯(lián)動優(yōu)勢科技公司以應對這一高速發(fā)展的市場。目前電子支付主要包括互聯(lián)網(wǎng)+PC支付及通信網(wǎng)+手機支付兩種方式,而非接觸支付正在成為一種更為重要的移動電子支付方式?，F(xiàn)在,聯(lián)動優(yōu)勢擁有個人用戶2000萬。這些用戶每天交易筆數(shù)約為15萬-20萬筆,每筆金額在100元左右。中國的移動電子支付用戶預計到2010年就會達到1億,未來將達到2億以上的規(guī)模。電子支付的蓬勃開展為非接觸移動支付的發(fā)展提供了重要條件,手機和非接觸技術(shù)的結(jié)合,必將在未來形成巨大的市場。
(三)產(chǎn)業(yè)鏈完整性分析
圍繞非接觸支付技術(shù)應用的商業(yè)部署,最重要、最復雜的問題是要建立一個各方可分享利益的生態(tài)系統(tǒng)。從業(yè)務生長規(guī)律分析,一個產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和興盛需要產(chǎn)業(yè)鏈中各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置。只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈,非接觸支付業(yè)務才能獲得健康發(fā)展,而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。
非接觸支付是一個開放的市場,其價值鏈中環(huán)節(jié)眾多,包括:移動運營商、商業(yè)銀行、第三方支付服務提供商(第三方移動支付平臺運營商)、芯片制造商、手機制造商、設備終端提供商、商戶和手機用戶等多個環(huán)節(jié),其中最主要的參與主體是移動運營商、商業(yè)銀行和第三方支付服務提供商(第三方移動支付平臺運營商)。目前我國非接觸支付業(yè)務還在發(fā)展初期,產(chǎn)業(yè)鏈尚未穩(wěn)定成型。但從目前形勢看,產(chǎn)業(yè)鏈上幾乎所有的環(huán)節(jié)都已經(jīng)浮出水面。并且相關(guān)各方積極參與推動非接觸支付應用的開展,為非接觸支付從小范圍試點向大規(guī)模部署創(chuàng)造了有利條件。例如在廈門“移動E通卡”的推廣中,中國移動廈門分公司、中國建設銀行廈門分行、廈門E 通卡運營責任有限公司、北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司都參與其中,產(chǎn)業(yè)鏈的各方在非接觸支付中逐步達到共贏,非接觸支付產(chǎn)業(yè)鏈越來越完整。
三、發(fā)展我國非接觸支付產(chǎn)業(yè)的對策建議
(一)統(tǒng)一非接觸技術(shù)標準
非接觸支付是伴隨非接觸支付卡在支付領(lǐng)域的應用而產(chǎn)生的,因此,統(tǒng)一非接觸支付技術(shù)標準主要是統(tǒng)一非接觸IC卡技術(shù)標準。當前國際上NFC和Felica是應用最為廣泛的兩種非接觸支付產(chǎn)品,我國非接觸支付技術(shù)標準的制定可以重點參考NFC技術(shù)規(guī)范,綜合FeliCa有關(guān)技術(shù)標準,全面考慮國內(nèi)現(xiàn)已生產(chǎn)發(fā)行的非接觸支付卡現(xiàn)狀,在《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》中,增加非接觸支付卡集成電路規(guī)范,形成一套完整的智能IC卡技術(shù)規(guī)范。
(二)完善相關(guān)法律法規(guī)
非接觸支付屬于電子商務和電子支付的范疇,各國都是將其納入電子支付立法框架內(nèi)予以規(guī)范。目前我國可用于調(diào)整電子商務和電子支付的法律規(guī)范散見于一些法律文件中,效力層次各不相同,因此制訂統(tǒng)一的調(diào)整電子支付行為的法律顯得非常必要。我們可以參考聯(lián)合國《電子商務示范法》、韓國《電子商業(yè)基本法》等框架,整合已出臺的《電子簽名法》等法律法規(guī),制定一部專門的電子商務法律,以解決電子商務發(fā)展所面臨的法律法規(guī)問題。這部法律應包括市場準入、電子支付與金融監(jiān)管、電子合同法律效力、消費者權(quán)益保護、法律沖突解決等內(nèi)容。
(三)加強電子貨幣監(jiān)管
非接觸支付是電子貨幣的一種形式,電子貨幣所具有的虛擬性、加密性等特征使其可能被用于洗錢、逃稅、受賄等不法活動,因此必須加強對電子貨幣的監(jiān)管。一是明確監(jiān)管主體,由中央銀行和銀監(jiān)會共同實施對電子貨幣及其發(fā)行流通相關(guān)活動的監(jiān)管,并將它納入現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系。二是應對所有的電子貨幣發(fā)行主體建立資本充足監(jiān)管和準備金繳納制度,維護電子貨幣系統(tǒng)運行的流動性和穩(wěn)健性。
論文關(guān)鍵詞 B2C 電子商務立法 必要性
一、引言
伴隨著現(xiàn)代電子通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子商務逐步發(fā)展成為一種全新的商業(yè)模式，且這種模式已日益發(fā)展?jié)B透到人類社會生活的各個領(lǐng)域和層面。隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，中國的電子商務業(yè)態(tài)也更加趨于多元化。目前中國B2C模式的電子商務已進入高速發(fā)展的階段，尤其在金融危機之后很多消費者更愿意選擇網(wǎng)絡這種更加低價、快捷的線上購物方式，再加之國家擴大內(nèi)需等有利的政策扶持，隨之而來的便是京東商城、VANCL等B2C網(wǎng)站的崛起和加速發(fā)展。
從2008年起，B2C的熱度已超過B2B、C2C商業(yè)模式。然而，雖然B2C快速成長，成為社會消費和流通領(lǐng)域里較為突出的新增長點，卻也滋生出許多其自身難以避免的問題。由于B2C在中國的起步晚、基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展還未完全成熟，在電子商務四個環(huán)節(jié)——網(wǎng)上信息傳遞、網(wǎng)上交易、網(wǎng)上結(jié)算、物流配送方面出現(xiàn)諸多問題，而相關(guān)配套的法規(guī)法規(guī)不健全，嚴重制約了B2C的發(fā)展。為了更好地維護B2C的良性發(fā)展，推進與之相關(guān)的電子商務立法的進一步完善已迫在眉睫。因此，對B2C模式下我國電子商務立法完善的必要性進行研究也顯得十分重要及必要。
二、B2C在中國的發(fā)展及電子商務立法現(xiàn)狀
（一）B2C電子商務在中國的發(fā)展現(xiàn)狀
B2C，是電子商務的一種模式，即企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)直接為消費者提供一個全新的購物環(huán)境——網(wǎng)上商店，消費者則通過網(wǎng)絡在網(wǎng)上購物、在網(wǎng)上支付。相比傳統(tǒng)的購物模式，這種模式為客戶和企業(yè)節(jié)省了大量的時間和空間，也大大提高了商品服務的交易效率。
近年來，團購市場的爆發(fā)進一步促進了B2C的繁榮，B2C市場已出現(xiàn)了井噴式增長，根據(jù)易觀智庫的《2011年第4季度中國網(wǎng)上零售市場季度監(jiān)測》數(shù)據(jù)顯示，2011年全年網(wǎng)上零售交易總額達8059.8億元，同比增長約55%。其中，B2C的快速增長功不可沒。從B2C的占有率來看，已由去年的25%提升至近30%。根據(jù)艾瑞預測數(shù)據(jù)計算，2014年我國B2C交易將達到5917.28億元。同時，B2C迎來投資和上市熱潮，各類企業(yè)紛紛搶灘B2C市場。
雖然我國電子商務B2C市場取得突破性進步，但是與發(fā)達國家相比，我國的網(wǎng)絡購物水平仍然處在初級階段，中國電子商務的三大主要問題——市場、信用、配送問題，仍亟需解決。[2]中國的市場體系尚且還不健全、不規(guī)范，假冒偽劣商品屢禁不止，坑蒙拐騙時常發(fā)生，市場行為主體缺乏必要的自律和嚴厲的社會監(jiān)督，廣大消費者的合法權(quán)益在很大程度上得不到保障。
（二）B2C模式下中國電子商務立法現(xiàn)狀及其存在問題
電子商務法所涉及的內(nèi)容龐大繁雜，其調(diào)整范疇在實際應用中主要包括電子商務網(wǎng)站建設及相關(guān)的法律問題，網(wǎng)上電子支付問題、在線不正當競爭與網(wǎng)上無形財產(chǎn)的保護問題，在線消費者合法權(quán)益保護問題，網(wǎng)上隱私保護問題，電子商務安全法律制度問題等。
中國對電子商務立法非常重視，目前，我國主要的電子商務相關(guān)法規(guī)可以分為與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相關(guān)的法規(guī)條例和與互聯(lián)網(wǎng)提供內(nèi)容相關(guān)的法規(guī)條例。在1999年的新《合同法》中，對電子合同和電子證據(jù)的法律效力問題有所涉及。我國于2004年頒布實施與電子商務密切相關(guān)的《電子簽名法》。此外，調(diào)整民事關(guān)系的基本法《民法通則》，知識產(chǎn)權(quán)法中的《中華人民共和國專利法》，《中華人民共和國反不正當競爭法》，《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》、《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》等以及數(shù)目更多的各類行政法法規(guī)、規(guī)章、條例、單行條例等，均涉及有關(guān)信息應用的相關(guān)規(guī)定。但與世界上電子商務發(fā)展水平較高的國家相比，我國電子商務立法相對比較滯后，國內(nèi)立法方面直接規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)和電子商務的相關(guān)內(nèi)容的法律、法規(guī)屈指可數(shù)。
2010年5月31日，《網(wǎng)絡商品交易及有關(guān)服務行為管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）由國家工商行政管理總局。這是我國首個規(guī)范網(wǎng)上購物的管理辦法，《辦法》第一條就明確規(guī)定了立法之目的在于“為規(guī)范網(wǎng)絡商品交易及有關(guān)服務行為，保護消費者和經(jīng)營者的合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展”。但就其目前實施情況來看，該《辦法》的實際效果似乎并不如人意。
B2C作為電子商務的一種模式，又有其自身特殊性，更需要與之發(fā)展相適應的相關(guān)法律法規(guī)。如曾經(jīng)轟動一時的麥考林與夢芭莎一案，就對傳統(tǒng)的知識產(chǎn)權(quán)保護觀念提出了新的挑戰(zhàn)；B2C也存在電子商務操作基本規(guī)則方面的法律問題，如電子合同成立的形式及效力、電子支付；B2C網(wǎng)絡交易的復雜性決定了其需要一套覆蓋全國的誠信體系，進而保護消費者的合法權(quán)益，這就需要加強信用法制建設；B2C支付體系的有效運行，就需要第三方支付服務的相關(guān)法規(guī)作為支撐等等?？梢姡谖覈?，目前B2C模式下的電子商務立法仍然存在許多空白領(lǐng)域，需要盡快對立法進行系統(tǒng)完善。
三、B2C模式下我國電子商務立法完善的建議
B2C作為一種新興的、發(fā)展?jié)摿薮蟮碾娮由虅漳Ｊ?，亟需系統(tǒng)、規(guī)范的電子商務法去規(guī)范交易活動，以促進其蓬勃發(fā)展。鑒于我國目前的電子商務法律法規(guī)不健全，標準不統(tǒng)一，所以我國在完善電子商務立法時除了政府及相關(guān)立法機關(guān)從思想及行動上高度重視外，還應該有統(tǒng)一的指導方針及規(guī)劃，確保法律法規(guī)能及時有效地解決我國B2C電子商務實踐過程中產(chǎn)生的矛盾和糾紛。為此，筆者基于國外先進的電子商務立法經(jīng)驗、我國B2C的發(fā)展趨勢以及國內(nèi)立法現(xiàn)狀就電子商務立法完善提出以下幾點建議：
（一）應遵循電子商務立法原則
電子商務立法原則對電子商務法律體系的建立具有重要的指導意義，其貫穿于整個立法活動中，因而立法應在遵循實施中立、安全等原則的前提下順利進行和完成。實施中立原則特別要求不能將傳統(tǒng)書面環(huán)境下的法律規(guī)范（如書面、簽名等法律要求）效力，置于電子商務法之上，而應中立對待，根據(jù)具體環(huán)境特征的需求，來決定法律的實施。電子商務是在虛擬環(huán)境下進行的在線交易，其面對面的交易模式及跨國性等對安全性提出更高的要求，安全性原則構(gòu)成了電子商務立法中的強制性規(guī)范立法的基礎(chǔ)。
（二）注重與全球的電子商務立法接軌
在互聯(lián)網(wǎng)這個打破地理空間界限、無國界的虛擬世界里，B2C電子商務交易主體虛擬化，交易主體以網(wǎng)址為主要活動場所，電子商務超越地域性和無疆域性的特性使得消費者可以進入任意一個國家企業(yè)的網(wǎng)站進行網(wǎng)購。同樣，企業(yè)也要面對來自不同國家、地域的消費者，那么在出現(xiàn)合同糾紛時就難以確定用哪一個國家的法律進行規(guī)制。電子商務的跨國界性使得電子商務法制建設必須適應國際化的需求，因此電子商務立法必須參照國際法律規(guī)則趨于完善。如聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會制定的《電子商務示范法》是電子商務立法中的范本之一。
（三）規(guī)范B2C電子商務在線交易主體及準入制度
由于B2C的高速成長，吸引了各類行業(yè)巨頭的強烈關(guān)注，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)企業(yè)紛紛躍躍欲試，分搶一杯羹。然而，眾所周知，虛擬主體的存在對電子商務交易的安全性造成了嚴重威脅。目前，在線交易主體的確認只是一個網(wǎng)上商業(yè)的政府管制問題，我國主要依賴的是工商管理部門的網(wǎng)上商事主體公示和認證制度加以解決。由于我國目前尚未頒布全國性規(guī)范電子商務交易主體資格的法律，使得涉及在線交易主體的合法性及信用性問題層出不窮。
基于我國B2C電子商務的實際情況，筆者認為應該在適應我國B2C發(fā)展的大環(huán)境下，完善電子商務立法時首先應明確確保網(wǎng)上交易主體的真實存在，進而在如何認定交易主體資格，特別是自然人的交易資格等問題上加以規(guī)制，并且，電子商務在線交易主體的設立條件和市場準入條件的設立仍應遵循保護消費者利益和社會公共利益這些規(guī)則。在對在線交易主體的資格認定上可以借鑒澳大利亞、新西蘭等國的經(jīng)驗，不必僅局限于只對交易主體進入市場的事前監(jiān)管，也可以從其從事交易的后果方面進行監(jiān)管，如強制納入稅務登記等。
（四）加強電子支付的安全保障力度
支付體系的順利運行對B2C的健康穩(wěn)定運行起著至關(guān)重要的作用。目前，我國還沒有對電子資金劃撥進行專門立法，可以在注重本國實際的基礎(chǔ)上借鑒美國的《電子資金劃撥法》，來保護小額電子資金劃撥自然人客戶的合法權(quán)益；亦或借鑒歐盟電子商務立法，來確定電子支付關(guān)系中的合同形式、責任、法律援助、顧客信息等方面的最低要求。
（五）注重消費者權(quán)益的保護
目前，我國商業(yè)信用體系尚不健全，網(wǎng)上出售的產(chǎn)品質(zhì)量等問題層出不窮，退賠、修理、更換等手續(xù)的完成比較困難，因此需要制定如何保護消費者權(quán)益的具體法律規(guī)范。另外，迄今為止，我國還沒有專門的法律對網(wǎng)絡隱私權(quán)加以保護，使得我國公民的網(wǎng)絡隱私權(quán)無法得到有效保護。
針對以上問題，首先應借鑒當今電子商務最發(fā)達的美國的一些經(jīng)驗。美國支持統(tǒng)一商務法律框架（UNIFORMCOMMERCIALLEGALFRAMEWORK），在各州都執(zhí)行統(tǒng)一商務法規(guī)（UCC），并已經(jīng)應用于電子商務領(lǐng)域。我國應積極借鑒以健全我國有關(guān)電子商務法律。其次，我國還應當通過修訂法律和制定新法等方式，規(guī)定個人對其信息資料所享有的權(quán)利。此外，還要對當事人權(quán)利遭受侵害時的救濟途徑、資料收集主體未按所聲明的目的使用信息、不當泄漏資料甚至出售給第三方后所應當承擔的法律責任等予以明確。
關(guān)鍵詞：非現(xiàn)金支付工具；保付支票；經(jīng)濟交易成本；支付服務效率
一、我國支票保付的方式
保付支票是出票人在出票時向開戶銀行申請保付，開戶銀行承諾在見票時無條件支付確定金額給收款人的支票。保證人的責任限于出票人存款不足情況下的保證支付，不對出票人簽章不符等情況進行保付。保付支票可按照不同標準進行分類。
（一）按保付銀行是否提供銀行信用分類
根據(jù)保付銀行是否提供信用，保付支票分為兩種：一是保付銀行在出票人簽發(fā)支票后，圈存出票人賬戶相應金額資金以備付款，不對申請人提供信用，該方式以杭州、湖南的支票圈存為代表；二是保付銀行向出票人提供信用貸款，出票人賬戶資金不足時可由保付銀行按約定予以墊款，該方式以溫州的金支票和吉林白山市與靖宇縣的“限額保付”支票為代表。
（二）按保證程度不同分類
根據(jù)保付程度不同，國際上支票保付制度主要分為美國式支票保付模式和日本式支票保付模式。美國模式強調(diào)保付成立后，出票人、背書人的責任得以免除，保付人負有絕對的付款義務，即使在得不到付款的情況下，持票人也只能對保付人提訟，不能向出票人、背書人和保證人追索；日本模式保付程度相對較低，保付人只在支票提示付款期間承擔保付責任，其他票據(jù)債務人并不能由于保付而免責。我國保付支票基本采用日本式支票保付制度，吉林白山市與靖宇縣的“限額保付”支票保付期限最長為一年，介入日本模式和美國模式之間。
二、支票保付的意義
我國各地經(jīng)濟金融發(fā)展水平不一，支付體系發(fā)展水平也參差不齊，在銀行卡等新興電子支付工具之外，支票等傳統(tǒng)支付工具仍有很大的發(fā)展市場和增長潛力。保付支票使用方便快捷，并具有與銀行本票和銀行匯票相似的安全可靠性，在我國推行保付支票具有十分重要的意義。
（一）從中小企業(yè)等支票的主要使用者看，保付支票能增加其經(jīng)濟交往信譽，節(jié)約經(jīng)濟交易成本，提高結(jié)算服務效率
中小企業(yè)是我國經(jīng)濟組織的重要組成部分，也是支票支付工具的主要使用群體，但中小企業(yè)普遍存在融資難，融資工具少的困境，因此，部分中小企業(yè)充分利用支票的融資功能，簽發(fā)空頭支票或遠期支票，來緩解自身資金困境，但導致自身信譽度降低，融資能力進一步下降，票據(jù)使用環(huán)境遭到破壞。保付支票將商業(yè)信用轉(zhuǎn)化為銀行信用，含金量顯著提高，解除了持票人的收款之憂，是經(jīng)濟活動中非常受歡迎的支付工具，能增加中小企業(yè)的商業(yè)信譽，節(jié)約交易成本，提高交易效率，避免交易風險，為促進中小企業(yè)發(fā)展提供有力的支持。
（二）從保付銀行看，保付支票能減少柜臺排隊壓力，優(yōu)化支付服務質(zhì)量，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶資源
支票保付實際上是商業(yè)銀行對開戶單位信用狀況和資金實力的評估授信。支票經(jīng)過保付，銀行在增加中間業(yè)務收入的同時，增進了對客戶的了解，有利于增強銀企雙方互信，向客戶提供更好的金融服務，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶資源。并且保付支票業(yè)務通過促進支票業(yè)務的不斷增長，避免了大量現(xiàn)金結(jié)算和柜臺業(yè)務，減少銀行排隊壓力，有利于商業(yè)銀行向全社會提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。
（三）從監(jiān)管者看，保付支票能減少空頭支票簽發(fā)，培育票據(jù)使用環(huán)境，加快信用體系建設
目前，空頭支票是困擾社會交易的一個重要問題，更損害了我國本就薄弱的商業(yè)信用體系。保付支票的推行是對空頭支票的事前防范，在簽發(fā)之時即申請保付，從機制上不給簽發(fā)空頭支票以機會，減少了后期花費在空頭支票處罰上的行政資源，強化了商業(yè)信用基礎(chǔ)；支票保付與否區(qū)分了支票的信用等級，能重拾社會對支票支付工具的信心，有利于培育票據(jù)使用環(huán)境，加快社會信用體系建設步伐；保付支票的推廣能促進非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展，加快支付方式和金融服務的創(chuàng)新，促進我國支付體系的不斷發(fā)展。
三、我國推行保付支票的難點
（一）缺乏法律法規(guī)的有效保障
我國關(guān)于票據(jù)的法律法規(guī)主要有分別于1996年1月1日、1997年10月1日和12月1日起施行的《中華人民共和國票據(jù)法》、《票據(jù)管理實施辦法》和《支付結(jié)算辦法》。這些法律法規(guī)對票據(jù)簽發(fā)、背書、承兌、保證等票據(jù)行為都進行了闡述，為各類票據(jù)行為提供了法律保障，在推廣非現(xiàn)金工具使用、規(guī)范支付結(jié)算行為、培育支付服務市場、維護經(jīng)濟金融秩序等方面發(fā)揮了重要作用。但在當時的經(jīng)濟環(huán)境下，上述法律法規(guī)并沒有對支票保付進行任何定義，至今，我國各金融管理部門也沒有對保付支票做出相關(guān)規(guī)定。目前，我國推行保付支票的保付行為，很多只是作為組織者的人民銀行分支行的一種制度安排，或是保付銀行與出票人的一種契約關(guān)系，不具備票據(jù)法層次的法律效力，并有可能存在與《票據(jù)法》等有關(guān)法律法規(guī)相沖突的風險，因此，保付支票業(yè)務存在較大的法律風險，參與各方難以得到法律法規(guī)的有效保護。
（二）作為保付支票發(fā)展基礎(chǔ)的支票，其交易量在非現(xiàn)金支付工具交易中占比小并呈下降趨勢
隨著銀行卡、網(wǎng)上支付等電子支付工具的飛速發(fā)展，支票在一定程度上被替代，不但在非現(xiàn)金支付工具交易筆數(shù)上占比較小，而且呈下滑發(fā)展趨勢。2007年，我國使用非現(xiàn)金支付工具辦理支付結(jié)算業(yè)務1545125.25萬筆，同比增長19.67%。其中，支票業(yè)務95392.97萬筆，僅占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務量的6.17%，并且同比下降18.21%；但銀行卡業(yè)務1361185.50萬筆，占非現(xiàn)金支付工具業(yè)務量的88.10%，并且同比增長24.70%。由于支票業(yè)務受到新興電子支付工具的擠壓，以其為基礎(chǔ)的保付支票業(yè)務當然難于發(fā)展。
注：數(shù)據(jù)來源于中國人民銀行2006年開始的《支付業(yè)務季報》。
（三）商業(yè)銀行、支票出票人和受票人參與動力不足
目前溫州、白山等城市對支票保付的銀行只是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行參與熱情不高，主要原因有：一是多數(shù)銀行特別是大中型商業(yè)銀行更看好銀行卡和網(wǎng)上銀行等新興電子支付工具的發(fā)展前景，并投入更多的財力人力，對支票等傳統(tǒng)支付工具缺乏耐心，競爭實力相對較弱的農(nóng)聯(lián)社和城市商業(yè)銀行希望通過支票保付增加新的業(yè)務增長點，卻存在客戶資源有限和號召力不夠等問題；二是信用等級高的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)，其簽發(fā)的支票往往不需要保付，而需要支票保付的中小企業(yè)，銀行卻不愿承擔風險為其進行保付，導致支票保付陷入一個難于發(fā)展的怪圈。
對于支票出票人來說，如果保付程序不夠便捷，保證手續(xù)費難以接受，那么他們寧愿選擇他們更熟悉的其他支付工具進行交易；對于受票人來說，如果他們保付支票不了解，對保證支票的風險無法判斷，他們肯定也不愿意接受保付支票。
（四）保付支票制度設計難以科學易行
保付支票發(fā)展的核心是制度設計，包括保付程度選擇、參與各方的責權(quán)利劃分、保付申請人的條件、保付金額期限等。保付制度應根據(jù)各地經(jīng)濟金融發(fā)展水平和特點進行設計，達到參與各方都能接受的“均衡”，這樣才能促進業(yè)務的發(fā)展。但實際情況是，為達到對保付支票風險控制的目的，目前的制度設計對保付支票出票人的資格認定、保付支票的流通范圍和出票金額都作了相對嚴格的限制，如要求出票人必須資信優(yōu)良、無惡意出票、無理拒付等行為，與銀行簽訂協(xié)議，獲得相應的付款承諾授信或繳存保證金；禁止保付支票背書轉(zhuǎn)讓，只能用于在同一票據(jù)交換區(qū)域內(nèi)的款項結(jié)算；為保付支票設定保付的上限和上限等。這樣的制度設計，盡管增強了風險防范能力，但保付支票的信用、流通功能難以發(fā)揮，出票人的積極性受到抑制。
四、對策建議
保付支票作為一種創(chuàng)新支付工具，在推行過程中必然存在各種問題，在實踐中需要不斷完善和解決。
（一）加快立法步伐，確立保付支票法律地位
建議借鑒境外有關(guān)保付支票做法，建立符合我國國情的相關(guān)法律法規(guī)，修訂完善《票據(jù)法》或出臺解釋說明，確定保付支票業(yè)務的法律地位；在《票據(jù)法》修訂前，中國人民銀行總行出臺實施細則，制定統(tǒng)一的保付支票業(yè)務操作規(guī)范，增強其業(yè)務操作的規(guī)范性和統(tǒng)一性。人民銀行應督促商業(yè)銀行盡快建立起相應的操作辦法和風險防范要點，通過驗收其流程規(guī)范來核準其開辦相關(guān)業(yè)務。
（二）加強業(yè)務宣傳，建立保付支票品牌
我國推行保付支票的城市很少，并且保付支票的名稱千變?nèi)f化，各推廣城市的宣傳口徑不一，人們對保付支票業(yè)務的了解十分有限。因此，要推行保付支票，必須把握市場脈搏，針對出票人和受票人的關(guān)注重點，加強業(yè)務宣傳，解除社會困惑，讓更多人接受并使用保付支票，就能達到提高支票使用率的目的。
（三）選擇合適城市進行重點推廣
保付支票要打開局面，必須選擇支票業(yè)務量大、空頭支票情況較嚴重對保付業(yè)務需求較強烈的城市或地區(qū)進行重點推廣。譬如，我國長三角和珠三角區(qū)域不乏小商品經(jīng)濟發(fā)達、支票業(yè)務發(fā)展好的城市和地區(qū)，由于這些地區(qū)相當部分中小企業(yè)（經(jīng)營者）規(guī)模小、信譽不高、銀行貸款難、資金鏈緊張，不可避免存在空頭支票情況，他們對提高支票信用度有強烈的需求。因此，我們可以選擇這些城市進行重點推廣，樹立起保付支票良好的社會影響，并通過社會信用體系建設的不斷完善，促進我國支付工具的多樣化發(fā)展。
（四）科學謀劃，建立完善支票保付制度
支付工具創(chuàng)新，往往是隨著經(jīng)濟發(fā)展對支付方式多樣性需要而產(chǎn)生，因此，支票保付制度設計一定要遵循市場原則，以市場為導向，根據(jù)各地經(jīng)濟金融發(fā)展水平和特點，通過深入研究和評估成本收益，透徹分析潛在風險，妥當選擇保付程度，科學劃分參與各方的責權(quán)利和確定保付申請人的條件和保付金額期限等，實現(xiàn)參與各方的“均衡”，切實促進業(yè)務發(fā)展。
參考文獻:
[1]黃芳.關(guān)于建立保付支票結(jié)算法律制度的探討.今日科技，2003，（9）.
