發(fā)布時(shí)間：2022-09-02 04:55:54
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電子貨幣論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞:電子貨幣;銀行;金融
1發(fā)行原理
電子貨幣由商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)甚至部分企業(yè)發(fā)行,本文只討論商業(yè)銀行的電子貨幣發(fā)行。電子貨幣的發(fā)行有兩種形式:一種是電子貨幣作為現(xiàn)金替代和預(yù)付費(fèi)用發(fā)行,另一種是電子貨幣作為債權(quán)形式發(fā)行。
1.1發(fā)行作為現(xiàn)金替代和預(yù)付費(fèi)的電子貨幣
商業(yè)銀行在發(fā)行電子貨幣時(shí),客戶是用其在該銀行的活期存款購(gòu)買的,這符合目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)情況:以活期存款為依據(jù)申請(qǐng)電子貨幣——銀行卡。該過(guò)程減少了商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)——商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)是其超額儲(chǔ)備,而商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn)的減少,或等額增加流通中現(xiàn)金,現(xiàn)金進(jìn)入流通領(lǐng)域,或等額增加了另一家商業(yè)銀行的現(xiàn)金資產(chǎn),現(xiàn)金作為存款流入另一家銀行,因此,這種電子貨幣發(fā)行對(duì)央行的資產(chǎn)負(fù)債表沒(méi)有影響,也不會(huì)增減基礎(chǔ)貨幣。如果客戶用現(xiàn)金購(gòu)買銀行卡,商業(yè)銀行把增加的活期存款存入央行的準(zhǔn)備金賬戶,流通中現(xiàn)金減少,但基礎(chǔ)貨幣并沒(méi)有減少。
1.2作為債權(quán)形式發(fā)行的電子貨幣
商業(yè)銀行通過(guò)預(yù)付費(fèi)業(yè)務(wù)發(fā)行電子貨幣類似于代幣券,商業(yè)銀行沒(méi)有從電子貨幣的發(fā)行中獲得鑄幣稅,也就沒(méi)有發(fā)行任何貨幣,這時(shí)電子貨幣就不是真正的貨幣。商業(yè)銀行還有一種發(fā)行電子貨幣的方式,就是通過(guò)增加債權(quán)的方式發(fā)行出去。但商業(yè)銀行能否發(fā)行如此流通的電子貨幣?也就是說(shuō)電子貨幣的結(jié)算是否可以不同步?第一,在用卡消費(fèi)時(shí),銀行賬戶、商業(yè)企業(yè)賬戶和個(gè)人賬戶之間的資金劃撥是同步的;第二,目前的銀行發(fā)卡僅限于付費(fèi)或代幣功能,沒(méi)有通過(guò)貸款和購(gòu)買證券發(fā)行電子貨幣的業(yè)務(wù)。因此,這種理論上可能的電子貨幣在實(shí)際中不存在,其對(duì)央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的挑戰(zhàn)只是虛擬的存在,而非現(xiàn)實(shí)的威脅。
1.3其他形式的電子貨幣信用化渠道
有些信用形式能替代央行現(xiàn)金在商業(yè)經(jīng)濟(jì)中流通,對(duì)央行的貨幣發(fā)行造成了替代。如商業(yè)銀行不用現(xiàn)金支付購(gòu)買資產(chǎn),而是開(kāi)具債務(wù)憑證,用債務(wù)憑證作為支付工具在市場(chǎng)流通,這種流通的債務(wù)憑證充當(dāng)了貨幣的職能,銀行則在開(kāi)出這些債務(wù)憑證的同時(shí)發(fā)行了貨幣。再如,商業(yè)銀行簽發(fā)本票或者給貸款人開(kāi)立支票,企業(yè)或個(gè)人用本票或支票通過(guò)不斷的背書(shū)方式進(jìn)行支付,這張本票或支票從銀行開(kāi)出,經(jīng)過(guò)一系列的支付,最末的持票人到期到銀行要求兌現(xiàn),期間,這張本票或者支票的“發(fā)行”等同于貨幣,因?yàn)殂y行通過(guò)“發(fā)行”本票或支票發(fā)行了貨幣并獲得了鑄幣稅收入。
要指出的是,商業(yè)銀行、企業(yè)發(fā)行貨幣和央行不同,央行發(fā)行的貨幣是法幣,是不可兌換的貨幣——不能到央行去要求兌換等值黃金等,而商業(yè)銀行發(fā)行的貨幣是可兌換貨幣,在流通一段時(shí)間,到期有人到商業(yè)銀行要求兌換成法幣——央行發(fā)行的現(xiàn)鈔。因此,商業(yè)銀行發(fā)行貨幣是階段性的,但如果整個(gè)商業(yè)銀行體系包括銀行體系中的所有商業(yè)銀行“發(fā)行”本票或支票,則商業(yè)銀行包括商業(yè)企業(yè)發(fā)行的貨幣對(duì)央行貨幣發(fā)行的影響是連續(xù)的;經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)化程度越高,銀行信用和商業(yè)信用就越普遍,這樣,商業(yè)銀行的貨幣發(fā)行對(duì)央行壟斷貨幣發(fā)行權(quán)的沖擊就越大。設(shè)想由于技術(shù)進(jìn)步和管制放松,商業(yè)銀行等以信用為支撐,能夠發(fā)行電子記賬式本票和支票,假設(shè)這種本票和支票的期限足夠長(zhǎng)并且能夠突破現(xiàn)有本票和支票的物理限制,可無(wú)限背書(shū)和隨意分割,這樣,該電子貨幣就可無(wú)限次進(jìn)行支付,這種本票和支票便充當(dāng)了不可兌換的信用貨幣,無(wú)限期作為支付等手段流通,它可完全替代央行發(fā)行的現(xiàn)鈔在經(jīng)濟(jì)中流通,對(duì)央行壟斷的貨幣發(fā)行權(quán)造成顛覆。所以,一切以銀行或商業(yè)信用為基礎(chǔ)、以電子技術(shù)為支撐,由商業(yè)銀行或者商業(yè)企業(yè)發(fā)行的、可用來(lái)支付、流通的債權(quán)、債務(wù)工具都可能充當(dāng)真正的電子貨幣,從而對(duì)央行壟斷的貨幣發(fā)行權(quán)形成沖擊,如果現(xiàn)代電子技術(shù)支持下的金融創(chuàng)新發(fā)展到這個(gè)階段,央行貨幣發(fā)行的職能就要重新界定。這時(shí)對(duì)什么是貨幣也要重新界定,與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)、金融活動(dòng)的內(nèi)涵和外延等一系列活動(dòng)都應(yīng)重新界定。
2商業(yè)銀行電子貨幣產(chǎn)品
2.1商業(yè)銀行可以通過(guò)增加債權(quán)的方式發(fā)行電子貨幣
參照目前的電子貨幣和支付系統(tǒng),可設(shè)計(jì)出如下的商業(yè)銀行電子貨幣產(chǎn)品:
企業(yè)到商業(yè)銀行注冊(cè)賬戶,并留下書(shū)面憑證。商業(yè)銀行以低于票面價(jià)值的價(jià)格(如2%)把加密的電子貨幣借貸給企業(yè)A。企業(yè)A憑借商業(yè)銀行的電子貨幣到網(wǎng)絡(luò)上向客商B購(gòu)買虛擬物品,首先向商業(yè)銀行提出申請(qǐng),商業(yè)銀行在接受A的請(qǐng)求后,進(jìn)行驗(yàn)證,確認(rèn)無(wú)誤后,向客商B提出A的購(gòu)買請(qǐng)求?？蜕藼接受后,由商業(yè)銀行對(duì)A的電子貨幣的密碼進(jìn)行修改,并把修改密碼后加密的電子貨幣轉(zhuǎn)移給客商B。如此類推,到最后,當(dāng)用戶N憑借商業(yè)銀行的原始電子貨幣在線提出兌現(xiàn)請(qǐng)求后,商業(yè)銀行要求企業(yè)A償還債務(wù)。企業(yè)A除了償還本金外,還要支付利息。這里只是其中一條發(fā)行鏈,當(dāng)然商業(yè)銀行還可以廣發(fā)電子貨幣債券憑證,這樣可以獲得更多的鑄幣稅即利息。過(guò)程見(jiàn)圖1。
當(dāng)然,該過(guò)程要解決的關(guān)鍵問(wèn)題是:①電子貨幣網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng);②電子貨幣的無(wú)限分割。目前,解決這兩個(gè)難題的系統(tǒng)設(shè)計(jì)應(yīng)用的安全工具和技術(shù)主要有:防竄改的硬件設(shè)施,如智能卡和密碼技術(shù)。
圖1
2.1.1防竄改的硬件設(shè)施
在一個(gè)單純依靠算法而沒(méi)有應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施的電子貨幣系統(tǒng)中,如果要阻止客戶2次消費(fèi)一個(gè)貨幣是不可行的。因?yàn)榭蛻艨梢栽谥Ц肚皞浞菟挠?jì)算機(jī)的全部狀態(tài),然后在支付結(jié)束后重新恢復(fù)他的計(jì)算機(jī)的狀態(tài),這在一個(gè)單純的離線系統(tǒng)中只能發(fā)現(xiàn)客戶2次消費(fèi)結(jié)果而不能阻止違法行為。為有效阻止2次消費(fèi)行為,應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施是必要的。具有防竄改的硬件設(shè)施的電子貨幣的模型與一般離線電子貨幣模型不同之處在于有一個(gè)由銀行提供給每個(gè)客戶的,以防竄改的硬件設(shè)施形式存在的“監(jiān)視者”增加在模型中。
由于客戶充當(dāng)監(jiān)視者和銀行的中間人,協(xié)議的構(gòu)造必須保證:①?zèng)]有監(jiān)視者的同意,客戶不能消費(fèi)貨幣;②監(jiān)視者不允許客戶有多次消費(fèi)行為;③客戶隱藏所有監(jiān)視者和銀行之間交互的信息。
這些要求使銀行即使得到監(jiān)視者也不能跟蹤客戶的支付。盡管在這種模型中又加了一層保護(hù),應(yīng)用防竄改的硬件設(shè)施仍然不是防止2次消費(fèi)的良方。因?yàn)檫@些設(shè)備不是真正防竄改的,它里面的內(nèi)容只要采取正確的方法仍可被攻擊者讀取,而且離線電子貨幣是以雙重模式工作,即高額交易在線確認(rèn),小額交易才離線確認(rèn),這已經(jīng)將2次消費(fèi)的損失進(jìn)行了限制。因此,考慮到提供防竄改的硬件設(shè)施增加的成本和其有限的安全作用,這種技術(shù)已引起爭(zhēng)議。
2.1.2密碼技術(shù)
在電子貨幣的研究中,已應(yīng)用到的密碼技術(shù)主要有零知識(shí)證明、比特承諾、分割選擇技術(shù)和盲簽名技術(shù)。
(1)零知識(shí)證明。其思想是:證明人向驗(yàn)證人除了證明一個(gè)陳述是正確之外,不泄露任何信息,無(wú)論驗(yàn)證人采取任何攻擊方法。在電子貨幣的研究中零知識(shí)證明尤為有用,如身份證明即一方向另一方證明知道他的密鑰而不泄露密鑰、知道某些信息的證明,如客戶在支付時(shí)證明他知道貨幣的內(nèi)部結(jié)構(gòu)、加密消息的有效性證明等都要應(yīng)用零知識(shí)證明。
(2)比特承諾。承諾方案是許多密碼協(xié)議的重要組成部分,它使得甲方向乙方承諾一個(gè)比特串而不泄露它。在隨后的一個(gè)時(shí)間,乙方打開(kāi)這個(gè)比特串時(shí),協(xié)議可以保證該值就是甲方承諾的比特串。
(3)分割選擇技術(shù)。它是電子貨幣正確性的零知識(shí)證明的一個(gè)工具,流程是:在取款時(shí),客戶向銀行提供2n(n是安全參數(shù))個(gè)嵌有客戶身份信息的電子貨幣,銀行隨機(jī)選擇n個(gè)揭示其內(nèi)部結(jié)構(gòu),銀行驗(yàn)證這n個(gè)的正確性以后,對(duì)剩余的n個(gè)進(jìn)行盲簽名;在支付時(shí),商家應(yīng)用上述方法去驗(yàn)證貨幣中隱含的客戶的部分身份信息,使得2次消費(fèi)就暴露客戶的身份。盡管該技術(shù)的應(yīng)用保證了系統(tǒng)的安全,但過(guò)多的計(jì)算、存儲(chǔ)和通信負(fù)荷影響了系統(tǒng)的有效實(shí)施。于是產(chǎn)生了針對(duì)它的單項(xiàng)技術(shù),即客戶為獲得銀行的簽名,只提交一個(gè)電子貨幣,采取其他相應(yīng)的措施應(yīng)用該技術(shù)的系統(tǒng)具有同樣的安全性,而且降低了計(jì)算、存儲(chǔ)和通信負(fù)荷,從而增加有效性。
(4)盲簽名技術(shù)。由Chaum引入的盲簽名技術(shù),主要是保護(hù)電子貨幣用戶的隱私。與一般的簽名方案相比,一個(gè)盲簽名方案是一個(gè)簽名者和簽名接受者之間信息交互兩方協(xié)議。它允許接收人得到一個(gè)消息的簽名,而簽名者卻既不知消息又不知對(duì)消息的簽名結(jié)果。目前已應(yīng)用的方案有由Chaum提出的基于RSA簽名的盲簽名方案和由Okamoto提出基于Schnorr簽名的盲簽名方案。
2.2商業(yè)銀行可以通過(guò)發(fā)行債務(wù)憑證換取企業(yè)股權(quán)、債券或基金
由于我國(guó)法律規(guī)定,不得以法幣以外的貨幣或代幣來(lái)進(jìn)行交易,在此前提下,可設(shè)想發(fā)行債務(wù)憑證,并以此來(lái)交換企業(yè)股權(quán)、債券或基金。不過(guò),由于投資股票、基金的風(fēng)險(xiǎn)較大,下面僅以債券為例說(shuō)明:
商業(yè)銀行發(fā)行債務(wù)憑證,公司A、B、C——向銀行提出申請(qǐng),以等面額的公司債券進(jìn)行交換,A、B、C分別獲得不同序列號(hào)的債務(wù)憑證。由于商業(yè)銀行的債務(wù)憑證具有比公司債券更小的風(fēng)險(xiǎn),可以與A、B、C——約定借貸期限和利息率。公司A獲得商業(yè)銀行債務(wù)憑證后,可用來(lái)向B購(gòu)買原材料,A、B互換債務(wù)憑證。當(dāng)?shù)郊s定的期限后,商業(yè)銀行憑借序列號(hào)向A、B、C——索取本金和利息。不過(guò),這種商業(yè)銀行債務(wù)憑證必須在簽約的客戶間流通,具有較大的局限性。如何擴(kuò)大其應(yīng)用范疇依然是值得探討的問(wèn)題。
對(duì)于商業(yè)銀行而言,面對(duì)信息技術(shù)進(jìn)步、金融國(guó)際化、傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)衰退等國(guó)際性發(fā)展趨勢(shì),重新認(rèn)識(shí)銀行固有的結(jié)算、信用創(chuàng)造、資金中介等職能,重新檢討銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向,制定新的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略,是經(jīng)營(yíng)管理層當(dāng)前的重要任務(wù),否則,將會(huì)喪失發(fā)展機(jī)遇,其損失無(wú)可估量。
參考文獻(xiàn)
1梁立俊.商業(yè)銀行電子貨幣發(fā)行影響央行貨幣發(fā)行權(quán)的會(huì)計(jì)分析[J].上海金融,2006
以“親民”路線銷售基金，回歸貨幣基金本源。傳統(tǒng)的貨幣基金銷售模式下，投資者在購(gòu)買基金時(shí)必須開(kāi)設(shè)專門賬戶，簽訂銷售協(xié)議，且必須具備一定的專業(yè)知識(shí)。在這種模式下，貨幣基金似乎站在了讓普通人可望而不可即的高度。因此，即使貨幣基金市場(chǎng)一直蓬勃發(fā)展，但卻未能完全地走入普通民眾當(dāng)中。余額寶向大家呈現(xiàn)的，是集理財(cái)增值、消費(fèi)購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)于一體，解決了客戶管錢、掙錢、花錢的一攬子需求?？蛻舨恍枰H自去銀行或基金公司簽訂協(xié)議，也不需要了解相關(guān)的專業(yè)知識(shí)。只要?jiǎng)觿?dòng)鼠標(biāo)，不僅可以享受更全面的一站式生活平臺(tái)服務(wù)，而且更便捷地享受到理財(cái)服務(wù)?？蛻艚佑|和感知理財(cái)服務(wù)的方式發(fā)生了變化，在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域得不到理財(cái)服務(wù)的人將可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)體驗(yàn)理財(cái)服務(wù)。傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷總是一味地在強(qiáng)調(diào)“賺錢”，但我們應(yīng)該意識(shí)到理財(cái)只是基本需求上的衍生需求，理財(cái)?shù)谋举|(zhì)是更好地服務(wù)于生活。既然如此，基金銷售的目標(biāo)就是如何能夠幫助客戶更便利、更快樂(lè)地生活。余額寶正是明白了這個(gè)道理，創(chuàng)造最極致的客戶體驗(yàn)，在方便人們生活的同時(shí)，也為普通人賺點(diǎn)“小錢”，給人們的生活帶來(lái)快樂(lè)。以前一直高高在上的理財(cái)產(chǎn)品，正在放低身段、尊重客戶、敬畏市場(chǎng)，通過(guò)余額寶感知客戶需求。也正是這種“捎帶手”的新模式，掀起了全民理財(cái)熱潮。貨幣基金正在褪去其復(fù)雜的外表，把簡(jiǎn)單留給客戶，做極致簡(jiǎn)約的產(chǎn)品，這樣才能獲得大眾的認(rèn)可。
二、基金淘寶店與余額寶模式對(duì)比
2011年冬天，博時(shí)基金入駐淘寶，開(kāi)啟了基金淘寶銷售的互聯(lián)網(wǎng)之路。然而，基金公司對(duì)淘寶直營(yíng)店并沒(méi)有表現(xiàn)多大的興趣。截至目前，還未有一家基金公司新入駐淘寶。與余額寶相比，同樣是借助電商平臺(tái)銷售基金，為什么淘寶基金店表現(xiàn)平平，甚至有很多基金零交易量下架？基金淘寶店為何難以復(fù)制余額寶的成功？
（一）余額寶直接綁定支付寶，購(gòu)買程序上更加便捷。淘寶基金店的產(chǎn)品雖然相對(duì)于線下產(chǎn)品已經(jīng)簡(jiǎn)化了大部分程序，但還是需要經(jīng)過(guò)篩選、加入購(gòu)物車、支付等一系列流程；但余額寶一鍵便可購(gòu)買；另一方面，在淘寶基金店購(gòu)買基金后也不能如余額寶一樣每天打開(kāi)手機(jī)便可查看收益，兩相對(duì)比，消費(fèi)者心理上會(huì)更加偏愛(ài)余額寶。
（二）余額寶依靠阿里巴巴背書(shū)，基于其大數(shù)據(jù)的挖掘，充分降低其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，更能得到投資者的信任。目前進(jìn)駐淘寶的基金公司不乏有名的基金公司，如富國(guó)、廣發(fā)、興業(yè)等。但與阿里相比，名氣根本不能相提并論。余額寶之所以能一炮而紅，最重要的原因就是阿里廣泛而忠實(shí)的客戶基礎(chǔ)。阿里運(yùn)用其積淀近十年的大數(shù)據(jù)，通過(guò)消費(fèi)者的交易過(guò)程分析其消費(fèi)行為習(xí)慣，從而對(duì)趨勢(shì)做出預(yù)測(cè)。如此，余額寶才可以面對(duì)“雙十一”這樣的事情而沒(méi)有出現(xiàn)流動(dòng)資金不足的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）余額寶首推零錢理財(cái)概念。余額寶出現(xiàn)之前，大量的資金沉淀在支付寶中。余額寶出現(xiàn)后，零錢放在余額寶中，不僅有高于銀行存款的收益，其流動(dòng)性又不受影響，這是每一個(gè)淘寶用戶都不能拒絕的“誘惑”。淘寶基金店的貨幣基金雖然也是一元起買，但其流動(dòng)性不如余額寶，不能直接用于消費(fèi)，投資者只能用專門的一筆資金用于投資理財(cái)，其概念明顯不如余額寶誘人。淘寶基金店雖然也是貨幣基金銷售的一個(gè)創(chuàng)新渠道，但它的發(fā)展還需要人們消費(fèi)習(xí)慣的逐漸改變和客戶的逐漸積累，也許是一個(gè)較長(zhǎng)期的過(guò)程。但可以肯定的事，基金的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷必將成為銷售基金的一條重要渠道。
三、余額寶未來(lái)發(fā)展探討
隨著銀行拆借市場(chǎng)資金的寬松和決策層的加強(qiáng)管理，余額寶收益率自2014年開(kāi)始便不斷下跌，市場(chǎng)上唱衰余額寶的聲音也此起彼伏。更有報(bào)道稱余額寶已經(jīng)遭用戶拋棄，大量資金正在逃離。余額寶真的已經(jīng)走到了盡頭了嗎？在探討余額寶的出路之前，我們應(yīng)該了解余額寶為什么會(huì)存在。我國(guó)銀行過(guò)大的存貸利率空間一直是一個(gè)問(wèn)題，余額寶就是發(fā)現(xiàn)并利用了利差。它的大部分資金通過(guò)協(xié)議存款回歸了銀行體系。因此，余額寶的生存之道就是把銀行一部分的“既得利益”拿出來(lái)歸還給儲(chǔ)戶，實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)戶財(cái)富的資產(chǎn)增值。投資者從余額寶那里得到了高于銀行的存款利率，自然余額寶會(huì)受到追捧。因此可以說(shuō)，余額寶的快速成長(zhǎng)，源于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展和金融的發(fā)展不足。利差是余額寶存在的理由，錢荒又是余額寶出現(xiàn)的時(shí)點(diǎn)。可以看出，余額寶的存在離不開(kāi)利率和貨幣需求。凱恩斯在《就業(yè)、利息和貨幣通論》中，提出來(lái)一種“流動(dòng)性偏好”的貨幣需求理論。流動(dòng)性偏好理論表明，當(dāng)其他理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率高于貨幣的預(yù)期回報(bào)率，人們必將減少持有貨幣而用于購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)此，我們可以將貨幣需求函數(shù)表述為：L=f（y，r1，r2），其中，L為貨幣總需求；y為預(yù)期收入，與L成正比；r1為貨幣的預(yù)期回報(bào)率，與L成反比；r2為其他理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期回報(bào)率，與L成反比。
人們選擇是否以其他方式持有財(cái)富，取決于其他資產(chǎn)相對(duì)于貨幣的預(yù)期回報(bào)率，即r2-r1。當(dāng)r2-r1>0時(shí)，人們會(huì)選擇以其他方式持有財(cái)富；當(dāng)r2-r1<0時(shí)，人們會(huì)繼續(xù)以貨幣形式持有財(cái)富。銀行是通過(guò)存貸之間的利差來(lái)實(shí)現(xiàn)盈利的，存款利率越少，貸款利率越高，銀行的利潤(rùn)也就越大。如果不存在存款利率管制，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)提高利率吸收存款，直至沒(méi)有超額利潤(rùn)為止。此時(shí)，當(dāng)利率上升時(shí)，r2-r1將趨于穩(wěn)定，表明持有其他資產(chǎn)的預(yù)期回報(bào)率等同于持有貨幣的預(yù)期回報(bào)率。在這種情況下，余額寶將失去競(jìng)爭(zhēng)利率優(yōu)勢(shì)。然而現(xiàn)實(shí)是，央行對(duì)存款利率進(jìn)行管制使得r2-r1無(wú)法保持相對(duì)穩(wěn)定。如今銀行存款利率本就很低，再考慮通貨膨脹因素，其收益差不多為負(fù)。在這種情況下，余額寶的存在對(duì)普通人來(lái)說(shuō)就有利可圖。通過(guò)余額寶存在原因的分析，我們不難發(fā)現(xiàn)，只要利率沒(méi)有實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，余額寶的利率即使下降，還是會(huì)高于銀行存款利率，人們還是會(huì)繼續(xù)選擇余額寶。而這正是余額寶會(huì)繼續(xù)生存下去的理由。當(dāng)然，中國(guó)的利率市場(chǎng)化進(jìn)程正在進(jìn)行，存款利率的市場(chǎng)化也終有一天會(huì)實(shí)現(xiàn)。到那個(gè)時(shí)候，正如馬云所說(shuō)，余額寶“即使是死了也死有所值”。但是，筆者仍然認(rèn)為，即使到那個(gè)時(shí)候，余額寶也不會(huì)消失。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付，法律，電子商務(wù)
電子商務(wù)是一種全新的商業(yè)運(yùn)作模式，在21世紀(jì)商務(wù)往來(lái)主流的驅(qū)使下，電子商務(wù)將成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心。學(xué)界認(rèn)為：廣義的電子支付指利用各種暗自設(shè)備進(jìn)行的支付，包括網(wǎng)上支付但不完全等同。狹義的電子支付即為網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付即指利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付的方式。通?！熬W(wǎng)絡(luò)”有兩種范圍：一種是互聯(lián)網(wǎng)；另一種為銀行間的各種專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。
網(wǎng)上支付嘴主要的問(wèn)題即是安全問(wèn)題，因而各國(guó)在關(guān)于網(wǎng)上支付的立法中，都非常重視法律規(guī)范中對(duì)網(wǎng)上支付安全性的完善。
1.網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間的法律關(guān)系
網(wǎng)上支付當(dāng)事人之間的關(guān)系，主要是銀行卡當(dāng)事人之間、電子貨幣當(dāng)事人之間兩大關(guān)系體系。
1.1銀行卡當(dāng)事人之間的法律關(guān)系
銀行卡業(yè)務(wù)當(dāng)事人，包括發(fā)卡銀行、持卡人、擔(dān)保人、特約商戶等。銀行卡功能多樣，依靠其所產(chǎn)生的法律關(guān)系也多種多樣。主要當(dāng)事人之間的法律關(guān)系即為：持卡人的選擇權(quán)、信用卡中的抗辯權(quán)和必要費(fèi)用償還請(qǐng)求權(quán)等。持卡人與發(fā)卡銀行存在存貨貨借貸關(guān)系、委任關(guān)系；持卡人與特約商戶是建立在銀行卡交易上的買賣合同關(guān)系。發(fā)卡銀行與特約商戶間無(wú)直接法律關(guān)系。
1.2電子貨幣當(dāng)事人之間的法律關(guān)系
電子貨幣法律關(guān)系中存在的三個(gè)基本當(dāng)事人：電子貨幣發(fā)行商、持有人以及特約商戶。持有人與電子貨幣發(fā)行商有買賣存款、委任關(guān)系；持有人與特約商戶之間有貨物買賣或提供服務(wù)關(guān)系。當(dāng)持有人使用電子貨幣取得貨物或服務(wù)時(shí)，即持有人在轉(zhuǎn)讓電子貨幣的債權(quán)；電子貨幣發(fā)行商與特約商戶之間的權(quán)利義務(wù)為存儲(chǔ)義務(wù)的贖回。
2.網(wǎng)上支付中的權(quán)益保護(hù)
網(wǎng)上支付中的安全風(fēng)險(xiǎn)很大，立法必須保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。網(wǎng)上支付法的完善，亦可促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)掘出更大的潛力。
2.1經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中的消費(fèi)支付責(zé)任
在經(jīng)濟(jì)學(xué)原理中，消費(fèi)者面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的原則為：損失分散原則，損失減少原則，損失執(zhí)行原則，此三種原則的實(shí)行，必須需要法律的合理處理?yè)p失分配規(guī)則，由此提高支付系統(tǒng)的效率。
2.2消費(fèi)性支付責(zé)任之法律規(guī)則
不論何種支付形式，均需經(jīng)過(guò)一些基本階段，損失便可能發(fā)生在任一階段。故意制作無(wú)效支付工具的人是不法行為人，承擔(dān)全部損失責(zé)任。對(duì)于偽造發(fā)單人簽章，受票人要承擔(dān)損失。金融機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者支付工具，金融機(jī)構(gòu)便會(huì)轉(zhuǎn)給另一機(jī)構(gòu)以便處理。原則為：1.此行為的責(zé)任主體為金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)殇N售者無(wú)法采取任何現(xiàn)實(shí)性的措施進(jìn)行預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)法律規(guī)定，在支付處理后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向消費(fèi)者報(bào)告交易情況。消費(fèi)者便可通過(guò)賬單發(fā)現(xiàn)未授權(quán)的提款。
3.如何完善我國(guó)銀行法律制度
通過(guò)上文分析，我國(guó)網(wǎng)上支付交易尚無(wú)專門的法律對(duì)銀行卡網(wǎng)上交易進(jìn)行規(guī)范，個(gè)當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)尚不明確。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。僅僅從經(jīng)濟(jì)學(xué)中分析網(wǎng)上支付行為，沒(méi)有法律上的保障。根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的遠(yuǎn)景分析：在我國(guó)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子支付指引》等現(xiàn)有規(guī)章制度中，相關(guān)規(guī)定是可以參照使用的。我國(guó)銀行卡責(zé)任制度應(yīng)建立在有責(zé)任限制的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任之上，銀行卡未獲授權(quán)使用時(shí)，持卡人承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)加以限制，發(fā)卡銀行或未及時(shí)承擔(dān)的責(zé)任也應(yīng)加以適當(dāng)限制。在相對(duì)近期的經(jīng)濟(jì)預(yù)測(cè)中，我國(guó)銀行卡責(zé)任規(guī)則應(yīng)兼采無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任和過(guò)錯(cuò)責(zé)任。無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任應(yīng)設(shè)立限制，而責(zé)任限制與長(zhǎng)期目標(biāo)中的責(zé)任限制一致。如果持卡人存在過(guò)錯(cuò)，則不享有責(zé)任限制，但應(yīng)由銀行舉證證明持卡人有過(guò)錯(cuò)。在目前的立法目標(biāo)中，法院應(yīng)當(dāng)運(yùn)用《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來(lái)解釋銀行卡章程、使用規(guī)定及領(lǐng)用合約中的格式條款，對(duì)部分條款作限制解釋，并宣布部分條款無(wú)效。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。
電子貨幣立法，在理論上，發(fā)行電子貨幣可能涉及貨幣政策、支付系統(tǒng)有效運(yùn)行及對(duì)支付工具的信心，保護(hù)客戶和特約商戶、金融市場(chǎng)的穩(wěn)定、避免犯罪分子利用和市場(chǎng)失靈等問(wèn)題。在實(shí)踐中，有的國(guó)家專門針對(duì)電子貨幣進(jìn)行了立法，有的國(guó)家將現(xiàn)有法律適用于電子貨幣，還有的國(guó)家或地區(qū)對(duì)電子貨幣之一的儲(chǔ)值卡進(jìn)行了規(guī)范。我國(guó)目前存在的主要問(wèn)題有：1.尚無(wú)法律法規(guī)對(duì)電子貨幣做出專門規(guī)定；2.未為非銀行發(fā)行電子貨幣提供法律依據(jù)；3.未規(guī)定電子貨幣是否可以贖回；4.未明確是否可以成為豁免機(jī)構(gòu)等。
從我國(guó)的信用卡、儲(chǔ)值卡只允許銀行發(fā)售的政策來(lái)看，未來(lái)的電子貨幣發(fā)行主體將依然是銀行，非銀行的金融機(jī)構(gòu)甚至非金融機(jī)構(gòu)僅具有以個(gè)案批準(zhǔn)形式獲準(zhǔn)發(fā)行電子貨幣的可能。因而，我國(guó)對(duì)電子貨幣的相關(guān)法律規(guī)定大致方向應(yīng)趨向于關(guān)于銀行的法規(guī)。通觀全文，我們可以發(fā)現(xiàn)，電子貨幣的風(fēng)險(xiǎn)類型與實(shí)際貨幣交易的風(fēng)險(xiǎn)類型是一致的，但是，我們不能簡(jiǎn)單的依照現(xiàn)實(shí)貨幣的法律規(guī)定去規(guī)范電子貨幣市場(chǎng)，這是由于發(fā)行商和監(jiān)管者都有可能對(duì)電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)不熟悉或者發(fā)生操作失誤產(chǎn)生意外風(fēng)險(xiǎn)。
在電子貨幣的立法過(guò)程中，我們必須避免出現(xiàn)立法阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)象發(fā)生，所以，筆者建議，應(yīng)當(dāng)借鑒歐盟及其成員國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立如下四項(xiàng)立法宗旨：1.明確相關(guān)法律要求并促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展；2.避免阻礙技術(shù)創(chuàng)新；3.在發(fā)行電子貨幣的不同機(jī)構(gòu)之間建立一個(gè)公平的競(jìng)技場(chǎng)；4.確保發(fā)行商財(cái)務(wù)穩(wěn)健。
【參考資料】
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摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,電子貨幣作為基于網(wǎng)絡(luò)的支付結(jié)算工具正以前所未有的速度發(fā)展。文章從電子貨幣概念出發(fā),不僅分析了它的發(fā)展情況,而且針對(duì)電子商務(wù)的業(yè)務(wù)流程,對(duì)其在電子商務(wù)中的應(yīng)用進(jìn)行了重點(diǎn)研究。最后提出了應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決方案。
關(guān)鍵詞：電子貨幣網(wǎng)絡(luò)金融電子商務(wù)
隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,與電子商務(wù)相關(guān)的電子支付工具越來(lái)越多。這些支付工具大致可以分為三類:一類是電子貨幣類,如電子現(xiàn)金、電子錢包等;另一類是電子信用卡類,包括智能卡、借記卡、電話卡等;還有一類是電子支票類,如電子支票、電子匯款(EFT)、電子劃款等。本文將針對(duì)電子支付的工具之一——電子貨幣在電子商務(wù)中的適用性進(jìn)行分析與研究。
一、電子貨幣的基本概念及主要形式
1電子貨幣的基本概念。
電子貨幣作為當(dāng)代最新的貨幣形式,從20世紀(jì)70年代產(chǎn)生以來(lái),其應(yīng)用形式越來(lái)越廣泛。電子貨幣是一種在網(wǎng)上電子信用發(fā)展起來(lái)的,以商用電子機(jī)和各類交易卡為媒介,以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通信技術(shù)為手段,以電子脈沖進(jìn)行資金傳輸和存儲(chǔ)的信用貨幣。通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行的金融電子信息交換,電子貨幣與紙幣等其他貨幣形式相比,具有保存成本低,流通費(fèi)用低,標(biāo)準(zhǔn)化成本低,使用成本低等優(yōu)勢(shì)。尤適宜于小金額的網(wǎng)上采購(gòu)。電子貨幣技術(shù)解決了無(wú)形貨幣的存儲(chǔ)、流通、使用等方面的技術(shù)問(wèn)題,具有很大的發(fā)展?jié)摿?。美?guó)的MarkTwain銀行是美國(guó)第一家提供電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行,早在1996年4月就獲得了一萬(wàn)個(gè)電子貨幣客戶。
2電子貨幣的主要形式。
電子貨幣有兩種主要形式:智能卡形式的支付卡和數(shù)字方式的貨幣文件。前者主要用于網(wǎng)下的支付,后者用于網(wǎng)上的支付。
電子現(xiàn)金,它的主要用途在于取代日常小額消費(fèi)的鈔票及硬幣。Mondex卡除了擁有現(xiàn)金的特性以外,同時(shí)還具有一個(gè)比現(xiàn)金更優(yōu)良的特點(diǎn),即是它能安全地通過(guò)電子管道(如電話、因特網(wǎng)等)來(lái)作為人對(duì)人、人對(duì)商家、人對(duì)銀行的遠(yuǎn)距轉(zhuǎn)值。我國(guó)的電子商務(wù)正在起步,網(wǎng)上金融服務(wù)開(kāi)展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)展緩慢。Mondex是目前最接近于現(xiàn)金的電子貨幣。
E-Cash是由Digicash開(kāi)發(fā)的在線交易用的數(shù)字貨幣。它是一種數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù),通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢后,就可以在接受電子現(xiàn)金的商店進(jìn)行購(gòu)物。
二、電子貨幣的發(fā)展
1.電子貨幣的發(fā)展概況。
電子貨幣的產(chǎn)生是經(jīng)濟(jì)和科技發(fā)展到一定程度的成果。電子貨幣的使用,一是可以最大限度地取代現(xiàn)金的發(fā)行,使得貨幣的發(fā)行費(fèi)用降低;二是發(fā)行主體將由中央銀行向其他主體轉(zhuǎn)變。
目前的電子貨幣主要有銀行卡和網(wǎng)上電子貨幣兩種?，F(xiàn)在,銀行卡已在人們的生活中得到了更普遍的應(yīng)用。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),利用銀行卡購(gòu)物付款、提現(xiàn)、存款、轉(zhuǎn)賬,方便快捷、安全高效,而且可以獲得咨詢和資金融通的便利。同時(shí),世界上由網(wǎng)上電子貨幣帶動(dòng)的網(wǎng)上金融服務(wù)正在迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)在2004年占傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)量的10%～20%,其中美國(guó)的網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)發(fā)展最快,歐洲國(guó)家也在大力發(fā)展;在亞洲,新加坡等是發(fā)展電子貨幣的先進(jìn)地區(qū)。新加坡貨幣委員會(huì)的官員稱,該國(guó)將力爭(zhēng)于2008年全部改用電子化貨幣,貨幣將包括一種“電子數(shù)字脈沖”,發(fā)射裝置安裝在手機(jī)、掌上電腦甚至手表上,然后發(fā)射脈沖信號(hào)進(jìn)行支付活動(dòng),屆時(shí)所有商業(yè)和服務(wù)機(jī)構(gòu)都將依法接受電子貨幣。歐洲央行也指出,電子貨幣的應(yīng)用范圍將越來(lái)越廣,推廣電子貨幣將成為歐洲央行未來(lái)貨幣政策的組成部分之一。
2.我國(guó)電子貨幣的發(fā)展情況。
從總體上講,我國(guó)電子貨幣的發(fā)展情況相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家起步較晚,尚處于起步階段,網(wǎng)上金融服務(wù)開(kāi)展較少,電子貨幣系統(tǒng)的建設(shè)進(jìn)展緩慢。由于國(guó)情的緣故和信用概念在中國(guó)商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期沒(méi)有市場(chǎng)基礎(chǔ),一直到20世紀(jì)90年代中后期,隨著金融體制改革的深化,銀行被推向市場(chǎng),商品經(jīng)濟(jì)的生存競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)才迫使中國(guó)的銀行界開(kāi)始思考電子貨幣的發(fā)展策略。
在我國(guó),目前發(fā)展的重點(diǎn)主要仍在信用卡業(yè)務(wù)上。我國(guó)的第一張銀行信用卡,是1985年6月由中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行的“中銀卡”,與國(guó)外相比,銀行信用卡發(fā)展歷史很短。近年來(lái)我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,到2001年6月底,全國(guó)共有55家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦了銀行卡業(yè)務(wù),發(fā)卡總量達(dá)3.3億張;銀行卡賬戶存款余額3742億元,僅2003年上半年交易總額達(dá)48532億元,比上年同期增長(zhǎng)224%;全國(guó)受理銀行卡的銀行卡的銀行網(wǎng)點(diǎn)12.9萬(wàn)個(gè),商戶約10萬(wàn)戶;各金融機(jī)構(gòu)共安裝自動(dòng)柜員機(jī)4.9萬(wàn)臺(tái),銷售終端33.4萬(wàn)臺(tái)。
3.電子貨幣的發(fā)展趨勢(shì)。
目前電子貨幣的發(fā)展十分迅速。據(jù)專家預(yù)測(cè),美國(guó)在近十年內(nèi)可能有12%～15%的交易將以電子方式進(jìn)行,并且該發(fā)展趨勢(shì)仍將不斷加快。2000年有約10%的人用電子貨幣進(jìn)行商業(yè)交易。在我國(guó),也有業(yè)內(nèi)人士分析電子商務(wù)將會(huì)蓬勃的發(fā)展。可見(jiàn),電子貨幣將會(huì)朝更便利、更安全、更規(guī)范化的方向發(fā)展,支付方式也會(huì)趨于簡(jiǎn)單化和統(tǒng)一化,電子貨幣必然有更廣闊的發(fā)展前景。
三、電子貨幣在電子商務(wù)中的應(yīng)用
面對(duì)已經(jīng)到來(lái)的數(shù)字化時(shí)代,隨著金融電子化和Internet的迅猛發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)作為一種新的貿(mào)易領(lǐng)域正在逐漸成為商務(wù)的一大發(fā)展趨勢(shì)。電子貨幣系統(tǒng)是電子商務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ),只有正確認(rèn)識(shí)電子貨幣的優(yōu)勢(shì),建立和完善電子貨幣系統(tǒng),才能真正開(kāi)展電子商務(wù)活動(dòng)。
1電子商務(wù)流程的簡(jiǎn)單描述。
電子商務(wù)是一種采用最先進(jìn)信息技術(shù)的買賣方式。整個(gè)電子商務(wù)過(guò)程并不是工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段商務(wù)活動(dòng)的翻版,電子商務(wù)是將“通信服務(wù)”、“數(shù)據(jù)管理服務(wù)”、“安全服務(wù)”等三項(xiàng)基本服務(wù)融為一體的商業(yè)服務(wù)。在電子商務(wù)過(guò)程中,消費(fèi)者和商家(即買賣雙方)將自己的各類供求意愿按照一定的格式輸入電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò),電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)便會(huì)根據(jù)消費(fèi)者的要求,尋找相關(guān)信息并提供給消費(fèi)者多種買賣選擇。一旦消費(fèi)者確認(rèn),電子商務(wù)就會(huì)協(xié)助完成合同的簽定、分類、傳遞和款項(xiàng)收付等全套業(yè)務(wù)。同時(shí),為保證交易過(guò)程的安全,認(rèn)證機(jī)構(gòu)對(duì)在互聯(lián)網(wǎng)上交易的買賣雙方進(jìn)行認(rèn)證,確認(rèn)其真實(shí)身份。電子商務(wù)實(shí)質(zhì)上形成了一個(gè)虛擬的市場(chǎng)交換場(chǎng)所。
2.電子貨幣與電子商務(wù)。
電子貨幣與電子商務(wù)之間有著十分密切的關(guān)系。在電子商務(wù)中,網(wǎng)上銀行、在線電子支付和數(shù)據(jù)加密、電子簽名等方面都發(fā)揮著重要的、不可缺少的作用。其中,作為支付工具的電子貨幣應(yīng)用的深度和廣度直接影響到電子商務(wù)的發(fā)展。我們通過(guò)電子商務(wù)的流程可以看到,電子商務(wù)不僅包括商品流、信息流、物流,同時(shí)也涵蓋了資金流的范疇。在支付過(guò)程中,不可避免地需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貨幣支付或資金流轉(zhuǎn),利用電子貨幣可以安全、靈活地把貨幣采用匿名的形式存儲(chǔ)在自己的硬盤上,并在支付過(guò)程中使用。它將消費(fèi)者和商家(買賣雙方)與銀行聯(lián)系在一起,消費(fèi)者可以在有關(guān)銀行開(kāi)立賬戶,在需要使用電子貨幣的時(shí)候,可以安裝相應(yīng)的軟件或預(yù)存現(xiàn)金,但消費(fèi)者與商家洽談好以后,簽定訂貨合同,就可以使用相應(yīng)的電子貨幣支付所購(gòu)買商品的費(fèi)用。其中認(rèn)證機(jī)構(gòu)保證了交易過(guò)程的安全。
3.應(yīng)用中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決方案。
電子貨幣的應(yīng)用和發(fā)展使網(wǎng)絡(luò)上現(xiàn)貨、現(xiàn)金交易成為可能,促進(jìn)了企業(yè)營(yíng)銷結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷方式、結(jié)算方式的創(chuàng)新;而方便、快捷、輕松的購(gòu)物方式,也將極大地刺激消費(fèi),擴(kuò)大需求,給零售商帶來(lái)了無(wú)限商機(jī);同時(shí),由于實(shí)施開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng),大大加劇了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),促使企業(yè)為市場(chǎng)提供優(yōu)質(zhì)價(jià)廉的商品、優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。
在電子商務(wù)中,使用電子貨幣進(jìn)行支付與傳統(tǒng)的貨幣支付方式相比有許多的優(yōu)勢(shì)。首先,在同樣的空間內(nèi),電子貨幣可以存儲(chǔ)的面值是無(wú)限的;而傳統(tǒng)貨幣面值是有限的。其次,電子貨幣受時(shí)空的限制比較小,能夠通過(guò)通訊系統(tǒng)在短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行遠(yuǎn)距離傳遞。第三,電子貨幣可以采用計(jì)算機(jī)進(jìn)行管理,彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貨幣管理成本高的缺憾。第四,電子貨幣的匿名性比傳統(tǒng)貨幣要強(qiáng),避免了面對(duì)面的交易。另外,作者還認(rèn)為,電子貨幣與傳統(tǒng)的貨幣相比具有信息承載量比較大的優(yōu)點(diǎn)。通過(guò)在交易過(guò)程中使用電子貨幣,商家、廠家以及消費(fèi)者都能夠從中得到比傳統(tǒng)交易方式更多的信息。例如,商家可以在網(wǎng)絡(luò)上迅速、及時(shí)地統(tǒng)計(jì)熱銷產(chǎn)品的銷售量,可以通過(guò)用戶注冊(cè)信息準(zhǔn)確地看出參加瀏覽或購(gòu)買的用戶資料,甚至可以通過(guò)電話、電子郵件的形式進(jìn)行后續(xù)的市場(chǎng)調(diào)查,以便提供更加便利的服務(wù)。同時(shí)消費(fèi)者也可以獲得快捷的反饋信息以及完善的售后服務(wù)。
但是,就目前而言,作為支付工具的電子貨幣應(yīng)用于電子商務(wù)仍然存在一些缺陷。在這一問(wèn)題上,普遍存在著很多觀點(diǎn)。比如,安全問(wèn)題、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、電子商務(wù)的發(fā)展還不很成熟、系統(tǒng)可靠性、安全性以及數(shù)字認(rèn)證技術(shù)等,這些問(wèn)題的出現(xiàn)都將會(huì)對(duì)電子貨幣的發(fā)展產(chǎn)生極大的影響。要使電子貨幣能夠迅速、健康的發(fā)展,必須盡快解決出現(xiàn)的這些問(wèn)題。不僅要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè),提高互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的普及率;同時(shí)要積極發(fā)展電子商務(wù),進(jìn)而帶動(dòng)電子貨幣的發(fā)展;另外,也要盡快出臺(tái)并且完善相應(yīng)的法律、法規(guī),給網(wǎng)絡(luò)安全提供相應(yīng)的法律保障,規(guī)范網(wǎng)上交易程序,正確使用數(shù)字證書(shū)。
另外,作者通過(guò)對(duì)電子貨幣的研究,認(rèn)為電子貨幣的產(chǎn)生和應(yīng)用對(duì)傳統(tǒng)的價(jià)值經(jīng)濟(jì)學(xué)和貨幣銀行學(xué)提出了新的挑戰(zhàn)。未來(lái)的發(fā)展,將會(huì)由于電子貨幣的應(yīng)用,使得中央銀行不能再通過(guò)調(diào)節(jié)貨幣的發(fā)行量這一手段來(lái)調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),新的價(jià)值經(jīng)濟(jì)學(xué)、貨幣銀行學(xué)將會(huì)產(chǎn)生,通貨膨脹、通貨緊縮也將會(huì)有新的詮釋,以適應(yīng)未來(lái)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。電子貨幣將會(huì)形成一門全新的學(xué)科,沖擊經(jīng)濟(jì)金融界的傳統(tǒng)理論、理念。
四、結(jié)束語(yǔ)
拓展電子貨幣的業(yè)務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。隨著不斷加快的經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程以及信息技術(shù)的快速發(fā)展,貨幣金融體系電子化的實(shí)現(xiàn)將是一個(gè)必然趨勢(shì)。目前,與信息技術(shù)有關(guān)的電子商貿(mào)、電子商務(wù)、基于安全數(shù)據(jù)交換協(xié)議的各類網(wǎng)上購(gòu)物系統(tǒng)、供應(yīng)鏈管理以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷等活動(dòng)的不斷興起,使得原先的計(jì)算機(jī)應(yīng)用系統(tǒng)、管理系統(tǒng)、貿(mào)易體系結(jié)構(gòu)已經(jīng)跟不上時(shí)代的發(fā)展和需求。相信在不久的將來(lái),在電子商務(wù)不斷發(fā)展的帶動(dòng)下,電子貨幣也將會(huì)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中得到更加全面的發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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2.翟鳳榮.電子貨幣與電子支付.價(jià)值工程,2004(5)
3.白靜.試論電子貨幣及其在我國(guó)的發(fā)展.甘肅理論學(xué)刊,2005(5)
數(shù)據(jù)交換（EDI）》的選修課，1996年該課被列為物資管理和國(guó)際企業(yè)管理專業(yè)的
必修課程；在新制訂的九八級(jí)教學(xué)大綱中，《電子商務(wù)》被列為管理工程專業(yè)的
必修課程。在教學(xué)實(shí)踐中，北方交大已經(jīng)形成由教師的電子教案、學(xué)生的電子作
業(yè)、交互式的遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教學(xué)系統(tǒng)以及電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)案例教學(xué)模擬試驗(yàn)等構(gòu)成的全
方位多媒體教學(xué)體系。作為教育部遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教育試點(diǎn)，已經(jīng)在因特網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)了“
電子商務(wù)”課程的遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)教學(xué)。“電子商務(wù)”是北方交大學(xué)生們的熱門話題之
一。
那么，在校大學(xué)生們是怎樣看待電子商務(wù)這個(gè)問(wèn)題的呢？1999年底，由與北方交通大學(xué)電子商務(wù)協(xié)會(huì)共同對(duì)北方交大的在校學(xué)生做了有關(guān)電子商務(wù)的問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查采用書(shū)面問(wèn)卷形式，受訪大學(xué)生575人，研究生38人（其中MBA20人），這些學(xué)生分別來(lái)自各個(gè)年級(jí)，涵蓋了電信、經(jīng)濟(jì)、管理、法律、運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)專業(yè)，具有較強(qiáng)的代表性。
調(diào)查包括兩部分。第一部分是對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)，包括以下幾個(gè)問(wèn)題：1、你知道什么是電子商務(wù)嗎？2、你能就電子商務(wù)對(duì)社會(huì)的影響談?wù)勛约旱恼J(rèn)識(shí)嗎？3、你能說(shuō)出電子商務(wù)的一般流程嗎？4、你知道什么是EDI嗎？5、你對(duì)電子貨幣了解嗎？第二部分是獲得電子商務(wù)的途徑，包括以下幾個(gè)問(wèn)題：1、除了上課外，平時(shí)你從哪些方面了解電子商務(wù)的知識(shí)（依次舉出三種途徑）。2、請(qǐng)列出你閱讀電子商務(wù)論文的具體報(bào)刊名稱。3、你參觀過(guò)電子商務(wù)的展覽會(huì)嗎？
對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)知程度
在被調(diào)查者中，60.5%的本科生和100%的研究生表示對(duì)電子商務(wù)的概念有一定了解。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生們對(duì)電子商務(wù)表現(xiàn)了較大的關(guān)注，受教育的程度越高，對(duì)此的認(rèn)識(shí)也越深。在對(duì)電子商務(wù)的概念有一定了解的學(xué)生中，認(rèn)為電子商務(wù)對(duì)社會(huì)
有很大影響的占23%；認(rèn)為有一定影響，但短期內(nèi)難以形成規(guī)模的學(xué)生占46%；認(rèn)
為中國(guó)目前發(fā)展電子商務(wù)尚有難度，對(duì)老百姓影響力有限的占31%。這一方面說(shuō)明
在校大學(xué)生對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展與對(duì)社會(huì)的影響的認(rèn)識(shí)還較為冷靜，另一方面也說(shuō)
明，我國(guó)電子商務(wù)的人才培養(yǎng)和在校教育與社會(huì)的需要還有一定的距離。
這不能不讓我們擔(dān)心，電子商務(wù)正以令人難以想象的高速度發(fā)展，而目前的教育及受教育者能否適應(yīng)市場(chǎng)的需要？在對(duì)電子商務(wù)的了解程度進(jìn)行深入調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，問(wèn)題確實(shí)很多。
表示對(duì)電子商務(wù)流程有明確認(rèn)識(shí)的同學(xué)中，本科生僅占32%，MBA占80%，大部分非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的學(xué)生對(duì)電子商務(wù)具體貿(mào)易流程的認(rèn)識(shí)仍然停留在初級(jí)階段。
在對(duì)EDI的認(rèn)識(shí)上，僅有不到9%的人（研究生32%）表示曾有過(guò)了解；4%的人（研
究生18%）能就EDI在電子商務(wù)中的應(yīng)用發(fā)表一些自己的看法，且這部分人全部是
經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生?？梢?jiàn)，在深入系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中，電子商務(wù)逐漸體現(xiàn)了它的學(xué)科性
——以經(jīng)濟(jì)管理為主。在這方面，經(jīng)濟(jì)管理類的學(xué)生有其專業(yè)的優(yōu)勢(shì)。但是所占
比例之少，尤其是其他專業(yè)無(wú)人了解的現(xiàn)狀實(shí)在令人擔(dān)憂。
在對(duì)電子貨幣的調(diào)查中，僅有1人在網(wǎng)上使用過(guò)電子貨幣。本科生中僅有9人表示對(duì)此作過(guò)專門的研習(xí)，而且都集中在計(jì)算機(jī)專業(yè)和信息通信專業(yè)。研究生中也僅
有4人表示自己曾鉆研過(guò)此類問(wèn)題。另有10人表示對(duì)此很有興趣，這個(gè)數(shù)字是相當(dāng)
低的，僅占總?cè)藬?shù)的2%。電子商務(wù)是一個(gè)跨學(xué)科的領(lǐng)域，在涉及到電子商務(wù)發(fā)展
的關(guān)鍵問(wèn)題——金融電子化與貿(mào)易安全上，電子專業(yè)、法律專業(yè)的學(xué)生有獨(dú)特的
優(yōu)勢(shì)，但尚未引起經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的重視。就目前而言，真正認(rèn)識(shí)到電子貨幣與自
己已經(jīng)很近的學(xué)生并不多，對(duì)此投入很大精力的學(xué)生更少。
對(duì)電子商務(wù)的學(xué)習(xí)途徑
第二部分的調(diào)查主要是想了解學(xué)生學(xué)習(xí)電子商務(wù)知識(shí)的途徑，了解哪些報(bào)刊上刊載的文章學(xué)生引用次數(shù)最多。經(jīng)分析，除去開(kāi)設(shè)電子商務(wù)課程的專業(yè)，大部分本
科生是通過(guò)計(jì)算機(jī)類的雜志（43%）和報(bào)紙（30%）來(lái)了解電子商務(wù)知識(shí)的，從專
業(yè)書(shū)籍與廣播電視上學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)的并不多。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被學(xué)生引用的電子商務(wù)方面的論文來(lái)自91種中英文報(bào)刊，一方面反映了學(xué)生的閱讀面很大，另一方面反映了媒體對(duì)電子商務(wù)的報(bào)道數(shù)量也在加大，同時(shí)也反映了當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)的專業(yè)報(bào)刊尚未面世，面向大眾的宣傳方式仍
是以面為主的普及，較少涉及具體的實(shí)施細(xì)節(jié)，系統(tǒng)介紹電子商務(wù)知識(shí)的報(bào)刊并
不多。
在普及電子商務(wù)方面受到學(xué)生們認(rèn)可的媒介主要有《計(jì)算機(jī)世界》、《互聯(lián)網(wǎng)世界》、《信息與電腦》、《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》、《市場(chǎng)與電腦》等幾家刊物。經(jīng)
過(guò)進(jìn)一步調(diào)查了解到，這些排名靠前的報(bào)刊，在1999年都專門設(shè)立了電子商務(wù)普
及類的專欄或?qū)ｎ}講座。在人們迫切想了解電子商務(wù)知識(shí)的時(shí)候，選擇系列刊載
的報(bào)刊無(wú)疑是讀者的首選。但是沒(méi)有一家刊物所占的比例超過(guò)15%。
最后，在沒(méi)有任何組織的前提下，大多數(shù)學(xué)生（本科生的65%和研究生的89%）都主動(dòng)去過(guò)電子商務(wù)的展覽會(huì)，從中了解電子商務(wù)的最新發(fā)展動(dòng)態(tài)和最新技術(shù)應(yīng)用。
通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生們對(duì)電子商務(wù)都十分感興趣，不少人通過(guò)閱讀課外資料或參加展覽了解電子商務(wù)，有目的地學(xué)習(xí)電子商務(wù)知識(shí)。但是，他們?nèi)鄙傧到y(tǒng)
那么，在校大學(xué)生們是怎樣看待電子商務(wù)這個(gè)問(wèn)題的呢？*年底，由*與北方交通大學(xué)電子商務(wù)協(xié)會(huì)共同對(duì)北方交大的在校學(xué)生做了有關(guān)電子商務(wù)的問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查采用書(shū)面問(wèn)卷形式，受訪大學(xué)生575人，研究生38人（其中MBA20人），這些學(xué)生分別來(lái)自各個(gè)年級(jí)，涵蓋了電信、經(jīng)濟(jì)、管理、法律、運(yùn)輸?shù)榷鄠€(gè)專業(yè)，具有較強(qiáng)的代表性。
調(diào)查包括兩部分。第一部分是對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)識(shí)，包括以下幾個(gè)問(wèn)題：1、你知道什么是電子商務(wù)嗎？2、你能就電子商務(wù)對(duì)社會(huì)的影響談?wù)勛约旱恼J(rèn)識(shí)嗎？3、你能說(shuō)出電子商務(wù)的一般流程嗎？4、你知道什么是EDI嗎？5、你對(duì)電子貨幣了解嗎？第二部分是獲得電子商務(wù)的途徑，包括以下幾個(gè)問(wèn)題：1、除了上課外，平時(shí)你從哪些方面了解電子商務(wù)的知識(shí)（依次舉出三種途徑）。2、請(qǐng)列出你閱讀電子商務(wù)論文的具體報(bào)刊名稱。3、你參觀過(guò)電子商務(wù)的展覽會(huì)嗎？
對(duì)電子商務(wù)的認(rèn)知程度
在被調(diào)查者中，60.5%的本科生和100%的研究生表示對(duì)電子商務(wù)的概念有一定了解。數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生們對(duì)電子商務(wù)表現(xiàn)了較大的關(guān)注，受教育的程度越高，對(duì)此的認(rèn)識(shí)也越深。在對(duì)電子商務(wù)的概念有一定了解的學(xué)生中，認(rèn)為電子商務(wù)對(duì)社會(huì)有很大影響的占23%；認(rèn)為有一定影響，但短期內(nèi)難以形成規(guī)模的學(xué)生占46%；認(rèn)為中國(guó)目前發(fā)展電子商務(wù)尚有難度，對(duì)老百姓影響力有限的占31%。這一方面說(shuō)明在校大學(xué)生對(duì)電子商務(wù)的發(fā)展與對(duì)社會(huì)的影響的認(rèn)識(shí)還較為冷靜，另一方面也說(shuō)明，我國(guó)電子商務(wù)的人才培養(yǎng)和在校教育與社會(huì)的需要還有一定的距離。
這不能不讓我們擔(dān)心，電子商務(wù)正以令人難以想象的高速度發(fā)展，而目前的教育及受教育者能否適應(yīng)市場(chǎng)的需要？在對(duì)電子商務(wù)的了解程度進(jìn)行深入調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，問(wèn)題確實(shí)很多。
表示對(duì)電子商務(wù)流程有明確認(rèn)識(shí)的同學(xué)中，本科生僅占32%，MBA占80%，大部分非經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的學(xué)生對(duì)電子商務(wù)具體貿(mào)易流程的認(rèn)識(shí)仍然停留在初級(jí)階段。
在對(duì)EDI的認(rèn)識(shí)上，僅有不到9%的人（研究生32%）表示曾有過(guò)了解；4%的人（研究生18%）能就EDI在電子商務(wù)中的應(yīng)用發(fā)表一些自己的看法，且這部分人全部是經(jīng)濟(jì)管理類學(xué)生。可見(jiàn)，在深入系統(tǒng)的學(xué)習(xí)中，電子商務(wù)逐漸體現(xiàn)了它的學(xué)科性——以經(jīng)濟(jì)管理為主。在這方面，經(jīng)濟(jì)管理類的學(xué)生有其專業(yè)的優(yōu)勢(shì)。但是所占
比例之少，尤其是其他專業(yè)無(wú)人了解的現(xiàn)狀實(shí)在令人擔(dān)憂。
在對(duì)電子貨幣的調(diào)查中，僅有1人在網(wǎng)上使用過(guò)電子貨幣。本科生中僅有9人表示對(duì)此作過(guò)專門的研習(xí)，而且都集中在計(jì)算機(jī)專業(yè)和信息通信專業(yè)。研究生中也僅有4人表示自己曾鉆研過(guò)此類問(wèn)題。另有10人表示對(duì)此很有興趣，這個(gè)數(shù)字是相當(dāng)?shù)偷?，僅占總?cè)藬?shù)的2%。電子商務(wù)是一個(gè)跨學(xué)科的領(lǐng)域，在涉及到電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題——金融電子化與貿(mào)易安全上，電子專業(yè)、法律專業(yè)的學(xué)生有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但尚未引起經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)的重視。就目前而言，真正認(rèn)識(shí)到電子貨幣與自己已經(jīng)很近的學(xué)生并不多，對(duì)此投入很大精力的學(xué)生更少。
對(duì)電子商務(wù)的學(xué)習(xí)途徑
第二部分的調(diào)查主要是想了解學(xué)生學(xué)習(xí)電子商務(wù)知識(shí)的途徑，了解哪些報(bào)刊上刊載的文章學(xué)生引用次數(shù)最多。經(jīng)分析，除去開(kāi)設(shè)電子商務(wù)課程的專業(yè)，大部分本科生是通過(guò)計(jì)算機(jī)類的雜志（43%）和報(bào)紙（30%）來(lái)了解電子商務(wù)知識(shí)的，從專業(yè)書(shū)籍與廣播電視上學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)的并不多。
調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，被學(xué)生引用的電子商務(wù)方面的論文來(lái)自91種中英文報(bào)刊，一方面反映了學(xué)生的閱讀面很大，另一方面反映了媒體對(duì)電子商務(wù)的報(bào)道數(shù)量也在加大，同時(shí)也反映了當(dāng)前我國(guó)電子商務(wù)的專業(yè)報(bào)刊尚未面世，面向大眾的宣傳方式仍是以面為主的普及，較少涉及具體的實(shí)施細(xì)節(jié)，系統(tǒng)介紹電子商務(wù)知識(shí)的報(bào)刊并不多。
在普及電子商務(wù)方面受到學(xué)生們認(rèn)可的媒介主要有《計(jì)算機(jī)世界》、《互聯(lián)網(wǎng)世界》、《信息與電腦》、《中國(guó)計(jì)算機(jī)用戶》、《市場(chǎng)與電腦》等幾家刊物。經(jīng)
過(guò)進(jìn)一步調(diào)查了解到，這些排名靠前的報(bào)刊，在*年都專門設(shè)立了電子商務(wù)普及類的專欄或?qū)ｎ}講座。在人們迫切想了解電子商務(wù)知識(shí)的時(shí)候，選擇系列刊載的報(bào)刊無(wú)疑是讀者的首選。但是沒(méi)有一家刊物所占的比例超過(guò)15%。
目前，跨境支付已成為我國(guó)第三方支付企業(yè)在同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)之下出現(xiàn)的新興業(yè)務(wù)。但是制度的缺失和監(jiān)管的缺位使得第三方支付跨境業(yè)務(wù)尚存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。對(duì)此，理論界尚未投以太多關(guān)注。本文以第三方支付跨境業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題為切入點(diǎn)，探討第三方支付跨境業(yè)務(wù)的法律規(guī)制問(wèn)題。
一、我國(guó)第三方支付跨境業(yè)務(wù)法律規(guī)制的現(xiàn)狀
（一）存在的問(wèn)題
我國(guó)第三方支付跨境業(yè)務(wù)目前面臨諸多問(wèn)題。總的來(lái)看，主要集中在對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管和消費(fèi)者的權(quán)益保障這兩方面。
第一，對(duì)第三方支付企業(yè)的監(jiān)管存在缺陷。主要表現(xiàn)在企業(yè)本身定位不明確和監(jiān)督缺乏獨(dú)立性等方面。其一，第三方支付企業(yè)在跨境的外匯收支管理體系中承擔(dān)著與外匯指定銀行類似的職責(zé)：既是外匯管理政策所規(guī)定的對(duì)象，又是跨境交易行為的監(jiān)督者。而如何界定這類機(jī)構(gòu)進(jìn)而對(duì)其所經(jīng)辦的跨境外匯收支業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，目前尚未在制度框架層面予以規(guī)范。其二，根據(jù)目前的制度規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)只能選一家商業(yè)銀行作為備付金存管銀行，由被選中的商業(yè)銀行反過(guò)來(lái)管理支付機(jī)構(gòu)。而基于二者的利益關(guān)系，銀行能否做到獨(dú)立的監(jiān)督和管理難以確定。但監(jiān)管存在缺陷會(huì)導(dǎo)致各種問(wèn)題的產(chǎn)生，例如在外匯業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，第三方支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)借跨境業(yè)務(wù)之名行違法之事，如利用用戶的個(gè)人身份信息偽造虛假交易信息等，從而逃避外匯管理部門的監(jiān)管。[1]此外，日趨專業(yè)化和復(fù)雜化的洗錢手段，也增加了不法人員通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)進(jìn)行外匯資金洗錢的可能。
第二，消費(fèi)者的權(quán)益難以保障。其一，在服務(wù)協(xié)議中，第三方支付企業(yè)往往通過(guò)格式條款規(guī)避或減輕乙方的違約或侵權(quán)責(zé)任，消費(fèi)者基本沒(méi)有與支付企業(yè)協(xié)商的機(jī)會(huì)。我國(guó)《合同法》中所表述的“以合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意”這一規(guī)定更是難以明確。例如支付寶的格式合同將絕大部分支付瑕疵風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁于客戶，排除了三類支付瑕疵和間接損害賠償責(zé)任，并將違約賠償?shù)南揞~限于服務(wù)費(fèi)用總額之內(nèi)。[2]其二，在第三方支付跨境交易中，不排除有網(wǎng)絡(luò)黑客利用非法手段盜取客戶的上網(wǎng)記錄、身份數(shù)據(jù)，或通過(guò)系統(tǒng)漏洞竊取客戶的非公開(kāi)信息等。隱私信息被非法出售，賬戶密碼的泄露以及郵件炸彈的威脅，對(duì)客戶的資金安全和人身安全構(gòu)成了極大的威脅。[3]其三，我國(guó)現(xiàn)行制度對(duì)第三方支付跨境業(yè)務(wù)各主體之間的法律關(guān)系規(guī)定得不明確，且由于第三方支付跨境業(yè)務(wù)的專業(yè)性，在發(fā)生糾紛時(shí)消費(fèi)者也難以舉出有利的電子證據(jù)。且諸如法院管轄權(quán)、法律適用等問(wèn)題在法律上也沒(méi)有明確規(guī)定，這就使得消費(fèi)者權(quán)益難以得到保障。
（二）對(duì)現(xiàn)行立法的檢視
目前，我國(guó)關(guān)于第三方支付跨境業(yè)務(wù)還沒(méi)有相關(guān)的法律出臺(tái)，僅有2010年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）及《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范管理。2013年3月我國(guó)外匯管理局下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)跨境電子商務(wù)外匯支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》），明確試點(diǎn)申請(qǐng)的主要目的是規(guī)范支付企業(yè)的跨境業(yè)務(wù)。隨后《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》中也增加了跨境支付管理的相關(guān)條款?？偟膩?lái)看，現(xiàn)行立法還存在不足。
第一，立法位階較低，監(jiān)管權(quán)配置模糊?！掇k法》及《指導(dǎo)意見(jiàn)》是中國(guó)人民銀行及其內(nèi)部機(jī)構(gòu)制定的部門規(guī)章。與跨境業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題相比，這種低層次的立法顯然不能有效解決實(shí)際問(wèn)題。同時(shí)這種低層次的立法導(dǎo)致多部門對(duì)第三方支付跨境業(yè)務(wù)都有監(jiān)管權(quán)，即央行、銀監(jiān)會(huì)和商務(wù)部等多個(gè)部委都有監(jiān)管權(quán)的混亂局面，致使監(jiān)管權(quán)配置模糊，不能形成有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制。
第二，立法可操作性不強(qiáng)。立法對(duì)于第三方支付中各方當(dāng)事人之間的民事法律關(guān)系、相關(guān)的權(quán)利義務(wù)及解決具體糾紛的程序機(jī)制未作明確的法律規(guī)定，導(dǎo)致消費(fèi)者在糾紛發(fā)生時(shí)難以維權(quán)。此外，在具體的跨境業(yè)務(wù)中，由于國(guó)家間的法律裁決不能相互適用，即使有的第三方支付跨境業(yè)務(wù)的買家在買家所在地法院贏得了官司，也無(wú)法向境外賣家追究責(zé)任和索償。
第三，立法之間存在沖突。例如在關(guān)于第三方支付機(jī)構(gòu)違反反洗錢規(guī)定的懲處方面，《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》規(guī)定適用《反洗錢法》的規(guī)定，但目前的《反洗錢法》并不適用于非金融機(jī)構(gòu)，而《辦法》已將第三方支付機(jī)構(gòu)定性為非金融機(jī)構(gòu)，兩者間的矛盾顯而易見(jiàn)。[4]
第四，對(duì)第三方支付跨境業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)制的法律合作機(jī)制尚不健全。我國(guó)對(duì)于第三方支付跨境業(yè)務(wù)的立法相對(duì)滯后，目前也缺少與國(guó)際上第三方支付跨境業(yè)務(wù)監(jiān)管方面的合作，沒(méi)有形成有效的關(guān)于第三方支付跨境業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管合作機(jī)制和信息交流機(jī)制。
由上可知，目前立法并不能有效地解決實(shí)踐中第三方支付跨境業(yè)務(wù)所面臨的問(wèn)題，因此需要進(jìn)一步完善現(xiàn)行的法律制度。在此過(guò)程中，可以考察和總結(jié)國(guó)外較為成熟的立法經(jīng)驗(yàn)以資借鑒。
二、第三方支付跨境業(yè)務(wù)法律規(guī)制的域外考察
（一）美國(guó)相關(guān)立法的考察
美國(guó)對(duì)于第三方支付跨境業(yè)務(wù)的法律規(guī)制主要體現(xiàn)在以下幾方面：其一，在監(jiān)管體制方面，美國(guó)采取的是多元化的監(jiān)管體制。在聯(lián)邦層面上，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易的過(guò)程進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)管；各州的監(jiān)管部門則可以在本州法律規(guī)定的范圍內(nèi)，對(duì)第三方支付平臺(tái)所開(kāi)展的業(yè)務(wù)自行定位。[5]其二，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的法律定位，目前尚不統(tǒng)一。以PayPal為例，目前美國(guó)對(duì)PayPal的法律定位問(wèn)題有兩種意見(jiàn)：一種意見(jiàn)是將其定位為貨幣轉(zhuǎn)賬或貨幣服務(wù)企業(yè)。另一種意見(jiàn)則是將PayPal作為非法機(jī)構(gòu)取締其相關(guān)支付服務(wù)。其三，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，美國(guó)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行有針對(duì)性的業(yè)務(wù)許可，并設(shè)置了必要的準(zhǔn)入門檻?！督y(tǒng)一貨幣服務(wù)法》規(guī)定，所有從事貨幣匯兌等業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都必須登記注冊(cè)，獲得許可并接受監(jiān)督檢查，并劃分了貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的種類。這種分類監(jiān)管有利 于更具針對(duì)性地監(jiān)管第三方支付跨境業(yè)務(wù)，有利于風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)管的實(shí)施。其四，在沉淀資金監(jiān)管方面，美國(guó)采取存款延伸保險(xiǎn)的方式對(duì)第三方支付平臺(tái)的沉淀資金進(jìn)行監(jiān)管，實(shí)施此項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)由FDIC承擔(dān)，有效地解決了平臺(tái)和用戶之間的利息分配問(wèn)題，同時(shí)也避免了第三方支付平臺(tái)人為地延長(zhǎng)沉淀資金的滯留時(shí)間。[6]（p191）FDIC還嚴(yán)格地將第三方支付機(jī)構(gòu)中的客戶賬戶與平臺(tái)賬戶分開(kāi)，第三方支付機(jī)構(gòu)只能客戶的資金，不得挪用客戶資金，更不得將客戶資金用于破產(chǎn)時(shí)清償債務(wù)。其五，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，1974年的《隱私權(quán)法》和2009年的《美國(guó)金融改革法》規(guī)定除非征得消費(fèi)者同意，金融機(jī)構(gòu)不能直接或間接地通過(guò)相關(guān)機(jī)構(gòu)將用戶個(gè)人的隱私信息泄露給無(wú)關(guān)的第三方。對(duì)于跨境業(yè)務(wù)中用戶隱私權(quán)的保護(hù)，美國(guó)提倡第三方支付機(jī)構(gòu)加大機(jī)構(gòu)內(nèi)部的隱私權(quán)保護(hù)力度或者通過(guò)該行業(yè)自律組織來(lái)保護(hù)用戶的隱私。
（二）歐盟相關(guān)立法的考察
歐盟對(duì)于第三方支付跨境業(yè)務(wù)的法律規(guī)制主要體現(xiàn)在以下幾方面：其一，相較于美國(guó)的多元化監(jiān)管體制，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是通過(guò)監(jiān)管電子貨幣達(dá)成的。同時(shí)，《電子貨幣指引》對(duì)非銀行的電子支付服務(wù)商提出了相應(yīng)的金融營(yíng)業(yè)執(zhí)照要求。其二，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的法律定位，歐盟直接將其定位為電子貨幣公司，屬于非金融機(jī)構(gòu)的范疇，其開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)的前提是取得電子貨幣公司的牌照。其三，在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，歐盟對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管主要體現(xiàn)在資金要求和業(yè)務(wù)許可兩個(gè)方面。2009年新的《電子貨幣指引》出臺(tái)之后，歐盟對(duì)電子貨幣機(jī)構(gòu)的初始資金由100萬(wàn)歐元降為35萬(wàn)歐元。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)作為電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)，可以在整個(gè)歐盟范圍內(nèi)開(kāi)展第三方支付跨境業(yè)務(wù)，但必須取得電子貨幣的發(fā)行許可。其四，在沉淀資金監(jiān)管方面，歐盟采取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度實(shí)現(xiàn)監(jiān)管，即第三方支付平臺(tái)必須在歐盟中央銀行開(kāi)設(shè)專門賬戶，并且在賬戶上按照相關(guān)法律規(guī)定存入足夠多的準(zhǔn)備金。[7]歐盟還規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)過(guò)程中的沉淀資金屬于其負(fù)債，其投資活動(dòng)將受到嚴(yán)格的限制，包括投資項(xiàng)目和投資額度等方面的限制。[8]其五，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，歐盟對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求及記錄和報(bào)告制度。1997年的“增進(jìn)消費(fèi)者對(duì)電子支付手段的信心”通告還提出，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者提供網(wǎng)絡(luò)交易透明度、電子貨幣發(fā)行人和使用者的權(quán)利和義務(wù)、爭(zhēng)端解決程序等。[9]
綜上所述，在立法層面，美國(guó)和歐盟基本建立了針對(duì)第三方支付的多層次的、全面的法律制度；在監(jiān)管體制上，無(wú)論是美國(guó)還是歐盟，都選擇以中央銀行或者專門的金融管理當(dāng)局作為網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管主體；在監(jiān)管內(nèi)容上，相較于預(yù)防賄賂和逃稅而言，各國(guó)對(duì)第三方支付的規(guī)制重點(diǎn)更在于金融系統(tǒng)的安全、金融風(fēng)險(xiǎn)的防范以及消費(fèi)者利益的保護(hù)。
三、我國(guó)第三方支付跨境業(yè)務(wù)法律規(guī)制的完善
以國(guó)外較為成熟的立法經(jīng)驗(yàn)為借鑒，筆者建議在以下幾方面完善我國(guó)第三方支付跨境業(yè)務(wù)的法律規(guī)制。
（一）明確第三方支付跨境業(yè)務(wù)的法律定位
建議在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的基礎(chǔ)上，制定并出臺(tái)具體的第三方支付機(jī)構(gòu)外匯管理辦法，將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為辦理本外幣兌換和支付清算的非金融機(jī)構(gòu)，作為銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。[10]同時(shí)，應(yīng)明確第三方支付企業(yè)外匯管理職責(zé)定位，賦予第三方支付企業(yè)一定的代位監(jiān)管權(quán)限，明確其責(zé)任和義務(wù)，促使其建立科學(xué)的外匯管理制度框架。此外，應(yīng)建立健全第三方支付企業(yè)的自律機(jī)制，使其接受行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理。
（二）完善備付金監(jiān)管制度
第一，明確備付金的所有權(quán)。加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)于第三方支付平臺(tái)內(nèi)部資金的監(jiān)管，明確客戶自身?yè)碛匈Y金的所有權(quán)，盡快實(shí)現(xiàn)第三方支付平臺(tái)賬戶與客戶沉淀資金賬戶之間的分離。第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)為客戶提供備付金結(jié)算和對(duì)賬服務(wù)，妥善處理差錯(cuò)和爭(zhēng)議，保障客戶的備付金安全。
第二，合理使用備付金利息。根據(jù)我國(guó)《民法》有關(guān)所有物與孳生物的關(guān)系原理，原物的所有權(quán)人擁有對(duì)其所有物產(chǎn)生孳息的收益權(quán)。[11]消費(fèi)者的交易行為產(chǎn)生沉淀資金的利息，由此可將利息歸于中國(guó)保護(hù)消費(fèi)者基金會(huì)，或者投入到監(jiān)管機(jī)構(gòu)為監(jiān)管第三方支付平臺(tái)跨境業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)所設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)基金中，以更好的方式將原本屬于消費(fèi)者的權(quán)益返還給消費(fèi)者。
第三，明確規(guī)定第三方支付機(jī)構(gòu)必須通過(guò)外匯備付金專戶存取外匯備付金。支付機(jī)構(gòu)必須在境內(nèi)合作銀行開(kāi)立外匯備付金賬戶，并通過(guò)該賬戶辦理跨境代收或代付業(yè)務(wù)，且須對(duì)外匯備付金賬戶資金與支付機(jī)構(gòu)自有外匯資金進(jìn)行嚴(yán)格區(qū)分，不得混用。[12]
第四，建立備付金風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)出現(xiàn)轉(zhuǎn)移或挪用沉淀資金等非法行為或出于逐利性而越權(quán)調(diào)用交易資金用于風(fēng)險(xiǎn)投資時(shí)，應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對(duì)其進(jìn)行約束。此外，監(jiān)管部門還應(yīng)采取信息化手段監(jiān)控交易資金流動(dòng)，包括資金賬戶的流動(dòng)、業(yè)務(wù)的真實(shí)性等，保證備付金在風(fēng)險(xiǎn)控制范圍內(nèi)。
（三）完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度
第一，在格式合同方面。鑒于消費(fèi)者的弱勢(shì)地位及維權(quán)成本高昂的現(xiàn)實(shí)，應(yīng)設(shè)立第三方機(jī)構(gòu)或由相關(guān)部門監(jiān)管格式合同的內(nèi)容。為了避免第三方支付機(jī)構(gòu)把更多的義務(wù)及責(zé)任以格式合同的形式強(qiáng)加給消費(fèi)者，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)出臺(tái)統(tǒng)一規(guī)范的第三方支付服務(wù)合同文本，由第三方支付機(jī)構(gòu)依照示范文本制定合同，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
第二，在第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或投訴處理機(jī)制。積極采取措施消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，及時(shí)處理消費(fèi)者的投訴糾紛；在央行內(nèi)部成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)處理包括第三方支付跨境業(yè)務(wù)在內(nèi)的相關(guān)金融消費(fèi)糾紛。
第三，完善第三方支付糾紛解決法律制度。通過(guò)司法解釋的方式對(duì)第三方支付跨境業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)分配和責(zé)任承擔(dān)、支付機(jī)構(gòu)信息披露、消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)、第三方支付各主體的法律關(guān)系做出明確規(guī)定，同時(shí)對(duì)糾紛解決的程序作出具體規(guī)定，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。
第四，針對(duì)第三方支付跨境業(yè)務(wù)產(chǎn)生糾紛時(shí)實(shí)體法的適用問(wèn)題，應(yīng)優(yōu)先肯定當(dāng)事人的意思表示。例如管轄權(quán)沖突解決的途徑應(yīng)從以下幾方面來(lái)考慮：應(yīng)肯定當(dāng)事人對(duì)法院選擇的自主權(quán)；如果當(dāng)事人未作選擇時(shí)，需由當(dāng)事人之間的交易特點(diǎn)來(lái)決定，并優(yōu)先考慮消費(fèi) 者所在地法院的管轄權(quán)。
（四）完善安全風(fēng)險(xiǎn)防范制度
在技術(shù)安全方面，建立有效的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)審查制度，由獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)定期或不定期地對(duì)第三方支付平臺(tái)的數(shù)據(jù)、信息等技術(shù)安全方面進(jìn)行審查，評(píng)估計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，提出行之有效的解決方案。在管理安全方面，應(yīng)建立健全第三方支付平臺(tái)的安全管理體系，明確計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)部門、應(yīng)用部門和維護(hù)部門的職責(zé)，將系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)防范措施標(biāo)準(zhǔn)化和制度化。在國(guó)際合作方面，還應(yīng)加強(qiáng)不同國(guó)家關(guān)于第三方支付平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管問(wèn)題的合作。
摘要：本文首先對(duì)現(xiàn)有電子商務(wù)概念描述和研究進(jìn)行了綜述，分析了當(dāng)前研究存在的問(wèn)題，提出了對(duì)電子商務(wù)概念理解的“一態(tài)”、“兩加”，以及電子商務(wù)概念二維圖和四分圖，以期更清楚的認(rèn)識(shí)電子商務(wù)，加深對(duì)電子商務(wù)概念的理解。
關(guān)鍵詞 ：電子商務(wù)；電子商務(wù)的概念；電子商務(wù)概念二維圖；電子商務(wù)概念范疇四分圖
電子商務(wù)發(fā)展到今天已經(jīng)得到社會(huì)的廣泛認(rèn)知，但到目前為止，人們對(duì)電子商務(wù)這一概念并沒(méi)有統(tǒng)一的定義，不同的研究人員、企業(yè)、組織結(jié)構(gòu)對(duì)電子商務(wù)的定義進(jìn)行了不同的描述。這些描述有些類似，有些卻存在分歧。筆者結(jié)合國(guó)內(nèi)外現(xiàn)有電子商務(wù)概念的研究和描述，從不同角度進(jìn)行分析，希望對(duì)電子商務(wù)的概念進(jìn)行更加全面、具體、深入的詮釋。
1、現(xiàn)有對(duì)電子商務(wù)概念的研究描述和認(rèn)識(shí)
1.1 研究背景介紹
目前對(duì)電子商務(wù)概念已有的研究和認(rèn)識(shí)，包含以下幾個(gè)方面：論文和出版著作中的研究和定義；知名企業(yè)以及重要的電子商務(wù)機(jī)構(gòu)給出的定義。
在中國(guó)知網(wǎng)利用高級(jí)搜索篇名包含“電子商務(wù)”，并且篇名中包含“概念”或者“定義”的論文，在“中國(guó)學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)絡(luò)出版總庫(kù)”中搜到90篇結(jié)果，但相當(dāng)一部分跟我們的要求無(wú)關(guān)，比如有些研究的是“概念股”等。進(jìn)一步篩選出來(lái)探討“電子商務(wù)概念或定義”的相關(guān)論文17篇。在這17篇論文中，都有對(duì)電子商務(wù)概念或者定義的描述。
在出版著作方面，筆者主要參閱了加里·施耐德編著的《電子商務(wù)（第6版）》、淘寶大學(xué)編著的《電商運(yùn)營(yíng)》、付蕾等主編的《電子商務(wù)基礎(chǔ)與實(shí)務(wù)》三本書(shū)。
關(guān)于知名企業(yè)和電子商務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)電子商務(wù)概念的描述，筆者主要查找了惠普（HP）、通用電氣（GE）以及聯(lián)合國(guó)經(jīng)濟(jì)合作和發(fā)展組織（OECD）的描述。
1.2 對(duì)電子商務(wù)概念研究和描述的典型代表
1）沈洪敏在論文《電子商務(wù)定義與概念探討》的描述
文中指出，“可以把電子商務(wù)理解成四個(gè)字‘電子’和‘商務(wù)’，即先理解什么是企業(yè)的商務(wù)活動(dòng)，然后再理解電子商務(wù)，即這類商務(wù)活動(dòng)的電子化便是廣義上的電子商務(wù)。而企業(yè)的商務(wù)活動(dòng)便是企業(yè)管理所涉及到的一切的活動(dòng)，為了理解這類活動(dòng)以及電子化”。[1]他將企業(yè)商務(wù)活動(dòng)分成了人財(cái)物管理、采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、物流、資金流、信息流七類活動(dòng)。
2）淘寶大學(xué)編著的《電商運(yùn)營(yíng)》對(duì)電子商務(wù)概念的描述
書(shū)中第4頁(yè)有這樣的描述，“電子商務(wù)分為廣義和狹義的電子商務(wù)。廣義的電子商務(wù)概念是指使用各種電子工具從事的商務(wù)或活動(dòng)，這些工具除了包括初級(jí)電子工具，如電報(bào)、電話、廣播、電視、傳真、計(jì)算機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，還包括NII、GII、和Internet等現(xiàn)代系統(tǒng)。狹義的電子商務(wù)概念是指主要利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)從事的商務(wù)或活動(dòng)，將電子工具的內(nèi)容鎖定在了互聯(lián)網(wǎng)這種表現(xiàn)媒介和形式上?！盵3]
1.3 當(dāng)前研究和描述中存在的問(wèn)題1）一般都用靜態(tài)的眼光看待電子商務(wù)，對(duì)電子商務(wù)的概念給出一個(gè)確定的描述，而很少考慮電子商務(wù)有一個(gè)發(fā)展變化的過(guò)程。實(shí)際上電子商務(wù)在不同的發(fā)展時(shí)期有著截然不同的內(nèi)容存在。如果不用動(dòng)態(tài)發(fā)展的眼光看待電子商務(wù)的概念，就很難理解當(dāng)前電子商務(wù)的不斷發(fā)展變化，不能對(duì)電子商務(wù)這一概念有透徹的理解。2）通常僅僅對(duì)電子商務(wù)給出一個(gè)定義，然后再分出一個(gè)廣義和狹義。而實(shí)際上“電子商務(wù)”這一概念從“電子”和“商務(wù)”兩方面分別可以分出一個(gè)廣義和狹義。也就是“電子”有廣義和狹義，“商務(wù)”也有廣義和狹義，這樣一組合，就會(huì)產(chǎn)生四個(gè)概念范疇。
2、對(duì)電子商務(wù)概念的深入理解與分析
筆者認(rèn)為，電子商務(wù)概念的描述固然重要，但更重要的是對(duì)電子商務(wù)概念的具體理解。電子商務(wù)的概念，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，無(wú)非就是利用電子化的工具、設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展商務(wù)活動(dòng)。但如何理解這句話，才是更關(guān)鍵的。在對(duì)電子商務(wù)概念的認(rèn)識(shí)方面，筆者結(jié)合已有的研究和自己的理解，總結(jié)出了“一態(tài)”、“兩加”四個(gè)
關(guān)鍵詞 ，并構(gòu)建了電子商務(wù)概念二維圖和四分圖。
2.1 一態(tài)
“一態(tài)”是指，電子商務(wù)的概念存在動(dòng)態(tài)變化和內(nèi)容的不斷更新。對(duì)電子商務(wù)概念的認(rèn)識(shí)，不能僅僅用靜態(tài)的眼光去看，而應(yīng)該看到，隨著時(shí)間的推移和電子工具的變化，電子商務(wù)的內(nèi)容是變動(dòng)的。維基百科“電子商務(wù)”詞條中有這樣的描述?！霸谶^(guò)去的30年間，電子商務(wù)的概念發(fā)生了很大的變化。 最初，電子商務(wù)意味著利用電子化的手段，將商業(yè)買賣活動(dòng)簡(jiǎn)化，通常使用的技術(shù)包括電子數(shù)據(jù)交換（EDI）和電子貨幣轉(zhuǎn)帳，這些技術(shù)均是在20世紀(jì)70年代末期開(kāi)始應(yīng)用。......在‘.COM’時(shí)代，電子商務(wù)增加了新的組成部分——‘網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易’，客戶在數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)支持下，利用網(wǎng)上商店的虛擬購(gòu)物車和信用卡等電子貨幣支付形式，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成商品和服務(wù)的采購(gòu)?！盵8]
用發(fā)展變化的眼光看電子商務(wù)的概念，早期電子商務(wù)的概念更多的是EDI和EFT。隨著互聯(lián)網(wǎng)和WWW的出現(xiàn)和普及，電子商務(wù)更多的是指互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)。而近年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，電子商務(wù)又增加了新的內(nèi)容——移動(dòng)商務(wù)。相信將來(lái)電子商務(wù)還會(huì)有新的組成內(nèi)容。
2.2 兩加
“兩加”是指，電子商務(wù)就是“電子”加“商務(wù)”。電子是指電子化的設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)。商務(wù)是指一切商務(wù)活動(dòng)。將電子化的設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用于一切商務(wù)活動(dòng)，都可以稱為電子商務(wù)。
與沈洪敏的思路類同，我也將“電子”和“商務(wù)”進(jìn)一步進(jìn)行了詳細(xì)的劃分，但與其具體分法不同。按照電子工具網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)的時(shí)間，我將“電子”分為八種：1、電報(bào)電話廣播電視傳真；2、電腦及企業(yè)應(yīng)用軟件；3、EDI和EFT；4 、企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)； 5 、互聯(lián)網(wǎng)； 6 、WWW；7、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)；8、物聯(lián)網(wǎng)及未來(lái)電子工具和網(wǎng)絡(luò)。我將“商務(wù)”活動(dòng)分為九類：1、信息搜集與調(diào)研；2、信息與廣告；3、交易；4、售中客服；5、資金流；6、物流；7、售后客服；8、采購(gòu)；9、企業(yè)內(nèi)部管理。將上面每一種電子工具及工具的組合應(yīng)用于任何一種商務(wù)活動(dòng)及商務(wù)活動(dòng)的組合，都可以成為電子商務(wù)。由此我們可以畫出一個(gè)二維圖。如圖1。
“電子”可以有狹義和廣義之分：狹義的“電子”指互聯(lián)網(wǎng)尤其是萬(wàn)維網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。廣義的電子包括上述一切電子終端、設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)。“商務(wù)”也可以有狹義和廣義之分：狹義的“商務(wù)”是買賣交易，包括物流、資金流、交易、售中客服、售后服務(wù)。廣義的“商務(wù)”包括上述一切商務(wù)活動(dòng)。這樣我們可以畫出一個(gè)電子商務(wù)概念范疇四分圖，如圖2。
由此可以分析，【1 】區(qū)是最狹義的，指基于互聯(lián)網(wǎng)的買賣交易，實(shí)例如淘寶、天貓、京東、阿里巴巴、亞馬遜等應(yīng)用。【2】區(qū)指利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的一切商務(wù)活動(dòng)， 整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)， 如搜索引擎、網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)新聞、門戶網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)廣告等，當(dāng)然也包括【1】區(qū)的內(nèi)容?！?】區(qū)【4】區(qū)在“電子”這一維度是廣義，包括上述所有電子工具和網(wǎng)絡(luò)。例如，電話銷售、電視購(gòu)物以及EDI和EFT，可以劃分在【3】區(qū)的范疇；erp、SCM、CRM等電子信息系統(tǒng)的應(yīng)用可以劃分在【4】區(qū)的范疇，同樣【3】區(qū)的內(nèi)容都可以劃分在【4】區(qū)范疇內(nèi)。通過(guò)這個(gè)四分圖，我們就可以看清圖1 電子商務(wù)概念二維圖楚淘寶天貓等互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)以及其他各種電子技術(shù)在商務(wù)活動(dòng)中的應(yīng)用之間的關(guān)系。
3、總結(jié)
本人在已有研究描述的基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)了對(duì)電子商務(wù)概念理解的“一態(tài)”，及電子商務(wù)概念是動(dòng)態(tài)變化的，內(nèi)容在不斷更新。對(duì)電子商務(wù)概念中“電子”和“商務(wù)”分別進(jìn)行了更為細(xì)致的劃分，并構(gòu)建電子商務(wù)概念二維圖和四分圖，更為深入和清晰的展示了對(duì)電子商務(wù)概念的理解。
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