發(fā)布時間：2023-08-11 17:17:36
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融業(yè)務樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
(一)明確政策性金融支農(nóng)的職能定位
政策性金融是國家扶持農(nóng)業(yè)的形式之一,必須發(fā)揮其對“三農(nóng)”的基礎性支撐作用,使其在建設社會主義新農(nóng)村中發(fā)揮更大的作用｡一是國家開發(fā)銀行要為農(nóng)業(yè)基礎設施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等提供必要的政策性金融支持,加大農(nóng)村公路､農(nóng)田水利設施､農(nóng)村電網(wǎng)改造､科教文衛(wèi)､生態(tài)建設等領域的支持力度｡二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行既不能脫離農(nóng)業(yè),更不能失去政策性銀行的性質(zhì)｡目前由商業(yè)銀行的一些政策性金融業(yè)務如農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)､農(nóng)業(yè)科技成果轉(zhuǎn)化､農(nóng)業(yè)扶貧開發(fā)等項目貸款交由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔｡同時,將業(yè)務范圍逐步擴大到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化項目､農(nóng)業(yè)中小企業(yè)､農(nóng)村流通､農(nóng)民工培訓等方面,以保持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)平衡,實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展｡
(二)引導農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)發(fā)揮農(nóng)業(yè)金融支持作用在具體實施中,一是要穩(wěn)定并逐步增加營業(yè)網(wǎng)點,將營業(yè)網(wǎng)點設到縣以下中心鄉(xiāng)鎮(zhèn),充實信貸力量,從組織結(jié)構(gòu)上貼近農(nóng)村經(jīng)濟;二是要擴大服務范圍,不僅局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務,還應將銀行卡､現(xiàn)代的支付結(jié)算手段等在農(nóng)村進行推廣,提升農(nóng)村金融服務水平;三是要擴大業(yè)務范圍,圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營做好金融服務,重點支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織､龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營等涉農(nóng)企業(yè),并積極開展農(nóng)村消費信貸業(yè)務｡
(三)穩(wěn)定地方性金融機構(gòu)的支農(nóng)職能
烏海市沒有農(nóng)村信用社,地方性商業(yè)銀行不可推卸地成為支持地方農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍,由于在合并重組中包括了農(nóng)村信用社,烏海市商業(yè)銀行既有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務的經(jīng)驗,又有從事農(nóng)業(yè)金融業(yè)務的基礎,完全可以利用目前基層網(wǎng)點分布范圍較大的優(yōu)勢,繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)信貸職責,在以前信用農(nóng)戶､信用村鎮(zhèn)建設的基礎上,推廣“職保”信用模式,繼續(xù)推進小額農(nóng)貸業(yè)務的開展｡在落實支農(nóng)信貸職責時,一方面,要建立專門的信貸支農(nóng)部門,另一方面,在貸款期限和利率上要給予優(yōu)惠｡
(四)合理利用新生金融機構(gòu)的力量支持發(fā)展
郵政儲蓄銀行既將在全國地級市掛牌運行,應積極引導郵政儲蓄銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點,立足于支持“三農(nóng)”､服務“三農(nóng)”,并逐步擴大金融支農(nóng)的范圍,以加快烏海市新農(nóng)區(qū)建設的進程｡
(五)規(guī)范社會支農(nóng)資金的發(fā)展,對正規(guī)金融形成有益補充
由于正規(guī)金融在滿足農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)需求上的能力是有限的,而民間金融在滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金多樣化方面卻有著天然的優(yōu)勢,所以應積極引導并逐步使其合法化､規(guī)范化運作和發(fā)展,使其成為農(nóng)村金融體系中的一個重要組成部分｡一是創(chuàng)新農(nóng)村融資組織的方式｡參照銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策的若干意見》的有關(guān)規(guī)定,考慮在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村設立注冊資本較小的信用合作組織是培育和發(fā)展貼近“三農(nóng)”的小額貸款公司,指導上述組織按照“三農(nóng)”生產(chǎn)特點制定信貸政策,合理設置支農(nóng)信貸品種 ,滿足不同層次的信貸需求;三是引導民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式,防止借貸糾紛,化解不利影響,國家應盡快出臺建設社會主義新農(nóng)村資金優(yōu)惠政策,把社會資金､民間資本吸引到農(nóng)業(yè)方面來｡同時,積極發(fā)揮工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的力量,鼓勵､支持企業(yè)家為新農(nóng)村建設出資出力,探索出一條產(chǎn)業(yè)資本與農(nóng)村經(jīng)濟相結(jié)合之路｡
二､探索建立有效的農(nóng)村保險體系
投資需要一個較好的環(huán)境,沒有保險行業(yè)的介入,農(nóng)村金融體系就不全面,應建立以政策性農(nóng)業(yè)保險公司為主體,商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險為輔的制度｡一是加強農(nóng)業(yè)保險的法律法規(guī)建設,對農(nóng)業(yè)保險的定價､保險范圍等以法律的形式加以明確;二是建立多元化的農(nóng)業(yè)信貸擔保公司,完善農(nóng)業(yè)保險體系,從制度上有效增強農(nóng)民抵御和防范自然災害和風險的能力,提高農(nóng)區(qū)經(jīng)濟的抗災和補償能力,降低自然災害等帶給農(nóng)戶的經(jīng)濟損失,保障農(nóng)業(yè)資金的安全,為有效增強農(nóng)業(yè)對信貸資金的吸納能力創(chuàng)造條件｡
關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作 金融機構(gòu) 專業(yè)合作社 金融服務
一、農(nóng)民專業(yè)合作社存在問題與發(fā)展趨勢
（一）存在的問題
1、合作社發(fā)展不平衡。現(xiàn)有的合作社主要分布在種植業(yè)和畜牧業(yè)，水產(chǎn)、農(nóng)機、鄉(xiāng)村旅游等專業(yè)分布較少，有的還是空白。農(nóng)民對建立合作社的目的、意義和要求的認識比較模糊，不同程度存在隨大流思想。
2、普遍存在人才、技術(shù)、資金短缺的突出問題。合作社生產(chǎn)程度比較低，生產(chǎn)地規(guī)模比較小，與農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的要求差距還比較大。
3、內(nèi)部管理和運行機制不完善。尤其是財務會計制度不健全，生產(chǎn)管理手段落后，品牌意識不強，市場信息不靈，生產(chǎn)的盲目性、隨意性比較大。
4、存在產(chǎn)銷渠道不暢通的情況。由于農(nóng)超對接的門坎比較高，合作社生產(chǎn)的未經(jīng)加工產(chǎn)品或沒有商標的產(chǎn)品不能進入超市，只能廉價賣給小商販，嚴重挫傷農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。
（二）發(fā)展趨勢
農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展趨勢為合作形勢越來越復雜，形成了多種生產(chǎn)要素、多領域的合作關(guān)系，并且經(jīng)營從橫向一體化走向縱向一體化，即形成產(chǎn)、供、銷一體化，對合作社統(tǒng)一化和標準化的要求也越來越高，這需要農(nóng)民專業(yè)合作社提升發(fā)展層次、規(guī)范組織行為。
二、如何加強農(nóng)民專業(yè)合作社的金融服務
（一）深化農(nóng)村信用社體制改革，完善其內(nèi)部管理體制
要按合作制原則完成農(nóng)村信用社的規(guī)范化改造，再按自下而上控股的原則，建立縣級合作銀行。同時明確法人責任制，完善合作銀行核算制度和內(nèi)部管理體制。根據(jù)所處地域、資產(chǎn)質(zhì)量、人員素質(zhì)等因素，合理確定各部門的考核指標，實行分類考核，以充分調(diào)動各部門的積極性。然后再實施中國農(nóng)業(yè)銀行控股，建立全國農(nóng)村統(tǒng)一的合作金融組織體系，提高整體抗風險能力。建議將從上到下都有的農(nóng)村金融體制改革領導小組改組成人民銀行的農(nóng)村金融監(jiān)管部門，只從事農(nóng)村金融的監(jiān)管工作，不再從事信貸活動。原有的資金如果是縣級信用合作聯(lián)社的則劃回到縣級合作銀行，剩余資產(chǎn)劃撥到中國農(nóng)業(yè)銀行，用于對縣級合作銀行的控股，同時各市級農(nóng)業(yè)銀行還可根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展的需要，增加控股投資，并對縣級合作銀行進行業(yè)務指導與滲透。
（二）加快發(fā)展直接服務“三農(nóng)”的金融組織
一是要繼續(xù)深化農(nóng)村信用合作社改革,引導其針對農(nóng)民專業(yè)合作社特點,創(chuàng)新信貸產(chǎn)品,改進服務方式,為農(nóng)民專業(yè)合作社提供有差別的個性化服務,使之真正成為支持農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展的主力軍。二是要規(guī)范民間金融,引導其發(fā)展成為新型農(nóng)民合作金融組織,為農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展提供便利化的金融服務。三是擴大農(nóng)村金融市場的對內(nèi)開放,積極創(chuàng)造環(huán)境和條件,探索在農(nóng)村設立小型商業(yè)金融機構(gòu),發(fā)揮小型商業(yè)金融機構(gòu)在服務農(nóng)民合作組織方面的信息優(yōu)勢、區(qū)位優(yōu)勢、組織結(jié)構(gòu)優(yōu)勢和適應性優(yōu)勢,滿足農(nóng)民專業(yè)合作社多樣化的金融需求。
（三）強化管理，逐步提高農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量
在成立縣級合作銀行后，應設立專門的信貸管理部門，對基層信用社進行業(yè)務指導與管理，加強對小額農(nóng)戶貸款的管理，努力盤活農(nóng)村信用社的資產(chǎn)。積極拓展服務領域，增加服務項目和品種，積極改變農(nóng)村信用社資產(chǎn)單一化狀況。
（四）大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險,建立覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)、生活多個領域的農(nóng)村保險體系
增強金融機構(gòu)對農(nóng)民合作組織貸款的信心,為農(nóng)民合作組織融資提供保障。一是完善農(nóng)村金融體系。重點是深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)改革,加快縣聯(lián)社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐,建立獎懲分明、充滿活力的新機制,使其真正成為縣域金融服務的主力軍;二是合理調(diào)整授權(quán)授信制度,適當擴大縣市支行及農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款審批權(quán)限,向經(jīng)營管理水平高、不良貸款比例較低的縣級支行及農(nóng)村金融機構(gòu)下放一定額度的貸款審批權(quán)限;三是建立激勵約束兼容的獎懲制度,以貸款營銷額確定信貸人員工資獎金并提高獎勵標準,激勵信貸業(yè)務人員主動尋找市場、挖掘客戶。發(fā)揮財政杠桿作用，促進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險的開展，需要建立在農(nóng)民組織化基礎上。通過農(nóng)村信貸促進農(nóng)民合作社發(fā)展，通過合作社組織成員開展互助保險與擔保業(yè)務，在國家財政政策支持下，農(nóng)村商業(yè)保險才能與互助保險結(jié)合起來。建立國家、社會、合作成員與農(nóng)戶多主體分擔農(nóng)業(yè)風險體制與機制，促進農(nóng)村金融體系建立。
（五）培育新型的農(nóng)村合作金融基礎
發(fā)揮財政與政策銀行引導作用，構(gòu)建適應農(nóng)戶借貸特點的微觀金融組織。要進一步加快立法解決農(nóng)村資金互助合作社的法律地位，盡快推動試點工作開展，完善章程、制度、辦法；要通過財政扶持資金建立農(nóng)村資金互助組織周轉(zhuǎn)資金，通過周轉(zhuǎn)使用，發(fā)揮財政資金使用效益，用經(jīng)濟辦法引導農(nóng)民組織起來，將財政資金產(chǎn)生的借貸收益作為農(nóng)民的組織和制度成本，建立財政風險補償資金，承擔部分農(nóng)業(yè)風險責任；政策銀行要對農(nóng)村資金互助組織提供轉(zhuǎn)貸款支持，解決資金互助組織融資瓶頸，通過政策銀行+農(nóng)村資金互助組織模式，建立農(nóng)村金融市場競爭體制。
（六）支持農(nóng)村小額貸款擔保公司經(jīng)營商業(yè)銀行貸款
建立實行商業(yè)銀行貸款人與經(jīng)營人機制分開制度。我國商業(yè)銀行由于基層金融機構(gòu)不能獨立承擔經(jīng)營風險責任，自我約束和自擔風險能力較差，只能采取上級控制下級方式經(jīng)營，這樣面對農(nóng)村貸款“約束機制大于激勵機制”。應建立能夠獨立承擔風險經(jīng)營責任機制，實現(xiàn)貸款人與經(jīng)營人分離制度，即在農(nóng)村成立社區(qū)小額貸款擔保公司，由小額貸款擔保公司通過招標經(jīng)營商業(yè)銀行貸款，商業(yè)銀行只作為貸款人角色進行資本監(jiān)管，由農(nóng)村小額貸款擔保公司獨立承擔經(jīng)營風險責任，貸款人通過擔保杠桿率對農(nóng)村小額貸款擔保公司進行激勵，通過資本責任進行約束。構(gòu)建商業(yè)銀行+農(nóng)村社區(qū)小額貸款擔保公司+村級資金互助(擔保)合作社+農(nóng)戶經(jīng)營體制與機制。
三、針對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款風險狀況提出的建議
（一）出臺相關(guān)的扶持政策，建立擔?；鸷惋L險補償機制
要使農(nóng)民專業(yè)合作社在資金方面得到更大的幫助，政府要制訂必要的優(yōu)惠扶持政策，一是建設建立信貸擔?；穑鹑跈C構(gòu)在此基數(shù)上按一定的放大倍數(shù)向合作社授信，以解決專業(yè)合作社擔保難、融資難問題。二是建立信貸風險補償機制和獎勵機制。即由地方政府、農(nóng)民專業(yè)合作社按一定比例出資建立“貸款風險補償基金”，一旦出現(xiàn)貸款損失，按一定的順序和比例從補償基金中對金融機構(gòu)補償。三是要健全農(nóng)業(yè)保險制度，加快建立健全農(nóng)業(yè)再保險體系，形成農(nóng)業(yè)巨災風險分擔機制。
（二）提供適合合作社需求的金融服務
一是簡化貸款手續(xù)，實行優(yōu)惠政策，對農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)戶的產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后各環(huán)節(jié)進行扶持；二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)合作社多元化的信貸需求，探索推行土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、林權(quán)抵押、倉單質(zhì)押等抵押形式，有效解決合作社抵押品種類過少的問題；三是加大與擔保公司、保險公司的合作，多方式、多渠道為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供信貸支持；四是開發(fā)小企業(yè)自動循環(huán)貸款，滿足合作社對資金“短、頻、急”的需求。
（三）加強合作社的引導和管理，規(guī)范合作社的組織行為和管理制度
各類農(nóng)民專業(yè)合作社雖然都建立起了相應的組織機構(gòu)，但很多還不完善，合作社相關(guān)管理部門應按照《農(nóng)民專業(yè)合作社法》的要求，促進合作社內(nèi)部組織機構(gòu)的健全，完善合作社的內(nèi)部管理和監(jiān)督，完善利益分配機制。特別要規(guī)范合作社的財務管理，真實反映合作社的生產(chǎn)經(jīng)營情況，從而促進合作社不斷發(fā)展壯大。
（四）創(chuàng)新農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務的監(jiān)管方式
農(nóng)民專業(yè)合作社金融服務，本身是對現(xiàn)有金融制度安排的創(chuàng)新的產(chǎn)物，因此，在較多方面的探索可能與現(xiàn)有的監(jiān)管制度安排不協(xié)調(diào)，因此，監(jiān)管方式需要創(chuàng)新，根據(jù)合作社金融服務的實際情況適度監(jiān)管否則，監(jiān)管過度就成為阻礙金融服務創(chuàng)新的要素。
參考文獻：
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【關(guān)鍵詞】票據(jù)業(yè)務 小微金融 農(nóng)村 機構(gòu) 山西
一、山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀
近年來，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)（以農(nóng)信、農(nóng)商、農(nóng)合為主）在積極響應國家支持“三農(nóng)”政策的前提下，各項業(yè)務發(fā)展勢頭良好，尤其是票據(jù)業(yè)務有了長足的發(fā)展。
從票據(jù)融資的區(qū)域分布看，集中于地區(qū)生產(chǎn)總值較高的地區(qū)。以2013年年末為例，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)融資余額居于前四位的地區(qū)是：太原、呂梁、臨汾和運城，占比分別為25.99%、16.86%、13.64%和11.02%。而太原、呂梁、臨汾和運城這四個地市在2013年度山西省地區(qū)生產(chǎn)總值中居于前五?？梢娖睋?jù)業(yè)務的發(fā)展與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展有一定關(guān)系，經(jīng)濟越發(fā)達的地區(qū)，票據(jù)業(yè)務相對越活躍。
從票據(jù)承兌對象看，以境內(nèi)企業(yè)為主，境外企業(yè)為輔；以中小型企業(yè)為主，以大型、微型企業(yè)為輔。以2013年12月末為例，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)承兌境內(nèi)企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票占總體份額的99.8%；承兌境外企業(yè)簽發(fā)商業(yè)匯票僅占總體的0.2%。其中，在承兌境內(nèi)企業(yè)中，中小型企業(yè)占同期境內(nèi)企業(yè)高達97.82%，而大型企業(yè)占比1.81%，微型企業(yè)僅占0.37%。這是由于農(nóng)村小微金融機構(gòu)是通過窗口指導簽發(fā)銀行承兌匯票的行業(yè)準入，進而調(diào)整票據(jù)結(jié)構(gòu)。對一些大型企業(yè)、產(chǎn)能過剩及經(jīng)營風險大的行業(yè)，不予鼓勵簽發(fā)此業(yè)務。而微型企業(yè)由于自身資金緊張、現(xiàn)金存量少等特性決定了其經(jīng)營活動以現(xiàn)金結(jié)算為主，若經(jīng)常使用銀行承兌匯票將會嚴重影響其日常開支及經(jīng)營。
二、山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)業(yè)務開展中亟需關(guān)注的問題
（一）市場認可度低，銀行承兌匯票業(yè)務發(fā)展緩慢
與其他大型金融機構(gòu)相比，農(nóng)村小微金融機構(gòu)雖然近幾年業(yè)務發(fā)展較快，但在整個金融市場中依然處于弱勢地位，對于其簽發(fā)的銀行承兌匯票市場認可度較低。這就導致當?shù)仄髽I(yè)雖有需求，但辦理該機構(gòu)銀行承兌匯票的意愿較小，更傾向于大型金融機構(gòu)。相比之下，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務具有風險度低、期限短、周轉(zhuǎn)快、成本收益穩(wěn)定及利于滿足監(jiān)管指標等優(yōu)勢。因而，農(nóng)村小微金融機構(gòu)開辦此業(yè)務積極性高，比較優(yōu)勢也明顯，致使票據(jù)業(yè)務發(fā)展不平衡。據(jù)調(diào)查，2013年山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務量僅占辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務量的六分之一。
（二）票據(jù)融資中轉(zhuǎn)貼現(xiàn)份額大，加劇本省資金外流
通過票據(jù)業(yè)務，當?shù)仄髽I(yè)在農(nóng)村小微金融機構(gòu)中真正融到的資金非常有限。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，2013年山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)融資業(yè)務中買斷式轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務余額占貼現(xiàn)余額的63%。在調(diào)整信貸資產(chǎn)規(guī)模和賺取利差的驅(qū)動及民間票據(jù)中介機構(gòu)在市場中的沖擊下，部分農(nóng)村小微金融機構(gòu)更傾向于跨區(qū)域轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務，如，部分機構(gòu)通過上海平安銀行等辦理轉(zhuǎn)貼業(yè)務。這在一定程度上體現(xiàn)出，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)間接地支持了本省以外的企業(yè)，并是經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)資金向其他地區(qū)外流的一種新形式。
（三）票據(jù)承兌保證金高，加重企業(yè)融資成本
在全省整體經(jīng)濟壓力的背景下，農(nóng)村小微金融機構(gòu)吸收存款難度日漸增大，將銀行承兌匯票作為派生存款的重要手段之一。據(jù)調(diào)查，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)銀行承兌匯票保證金存款占單位保證金存款全年增量的比例由2010年的30%提高到2013年的123%。再者，絕大多數(shù)農(nóng)村小微金融機構(gòu)在業(yè)務操作中要求企業(yè)繳存高額的承兌保證金，部分機構(gòu)甚至要求企業(yè)交納100%的承兌保證金。這樣無疑會導致當?shù)仄髽I(yè)融資成本的不斷增加。
（四）業(yè)務人員素質(zhì)較低，抵御風險能力較差
調(diào)查顯示，山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)人員配備不到位，很少設AB崗，部分機構(gòu)的票據(jù)業(yè)務人員僅僅1人，個別機構(gòu)甚至沒有專業(yè)票據(jù)業(yè)務操作人員。而且，在具體操作業(yè)務中，票據(jù)業(yè)務人員對規(guī)章制度不熟悉，缺乏對票據(jù)業(yè)務理論知識及操作技能的深層次理解，如，不了解貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)的利率執(zhí)行及相關(guān)規(guī)定。再者，票據(jù)業(yè)務人員辨別票據(jù)真?zhèn)文芰^差。部分機構(gòu)人員在填寫被背書人名稱時經(jīng)常填寫錯誤或缺位，而由最后的收款人集中補寫，或由其他工作人員代填。因此，常出現(xiàn)背書不連續(xù)、背書不規(guī)范或背書錯誤的現(xiàn)象，導致承兌行退票或拒付的情況發(fā)生，有損機構(gòu)的信用，從而也增加了操作風險。
三、促進山西省農(nóng)村小微金融機構(gòu)票據(jù)業(yè)務規(guī)范發(fā)展的建議
（一）增強票據(jù)業(yè)務創(chuàng)新力，完善相關(guān)制度，提高市場認可度
當前金融監(jiān)管日益嚴格，機構(gòu)之間競爭日益激烈，只有通過業(yè)務創(chuàng)新才有機會突破束縛，進一步拓寬金融業(yè)務發(fā)展路徑。對于農(nóng)村小微金融機構(gòu)更應設計出符合自身發(fā)展特點的創(chuàng)新型業(yè)務，不斷完善其票據(jù)業(yè)務制度，提高其市場認可度。具體而言，可通過以下三個方面來實施。
1.模式上創(chuàng)新。農(nóng)村小微金融機構(gòu)之間應努力找尋業(yè)務契入點，探索業(yè)務共同發(fā)展?jié)摿?，取長補短，互利共贏。在遵守監(jiān)管票據(jù)條例、符合業(yè)務操作監(jiān)管要求的基礎上，探尋票據(jù)買斷式、賣斷式、買入返售、賣出回購等業(yè)務的組合以創(chuàng)新業(yè)務方式，有效緩解農(nóng)村小微金融機構(gòu)資金流短缺、規(guī)模受控、效益平平等難點。
2.交易平臺上不斷創(chuàng)新。農(nóng)村小微金融機構(gòu)應不斷突破柜面交易模式，充分利用網(wǎng)絡技術(shù)優(yōu)勢，降低交易業(yè)務成本；吸收農(nóng)村小微金融機構(gòu)加入電子銀行承兌匯票平臺，完善電子平臺交易模式，提高交易效率與效果；統(tǒng)一票據(jù)電子化交易服務，制定相應監(jiān)管制度；推進票據(jù)業(yè)務產(chǎn)品電子化，開辟農(nóng)村小微金融機構(gòu)新業(yè)務利潤增長點。
3.擴大票據(jù)市場參與主體。農(nóng)村小微金融機構(gòu)間應建立以省、市為中心的專業(yè)性票據(jù)交易機構(gòu)，加強銀行之間票據(jù)信息交流，如對掛失票據(jù)進行統(tǒng)一公示、在銀行已辦理貼現(xiàn)質(zhì)押的票據(jù)向承兌行發(fā)已辦理貼現(xiàn)質(zhì)押的報文。同時，加強對自身票據(jù)業(yè)務市場宣傳力度，提高公眾規(guī)范用票的積極性。
（二）豐富票據(jù)品種，拓寬企業(yè)融資渠道，降低企業(yè)成本
農(nóng)村小微金融機構(gòu)應在鞏固票據(jù)基礎業(yè)務的前提下，滿足市場多樣化需求。推廣商業(yè)承兌匯票的使用，充分發(fā)揮企業(yè)信用功能。積極建立簽發(fā)商業(yè)承兌匯票信用保證金制度，規(guī)范商業(yè)承兌匯票風險補償機制。推動商業(yè)承兌匯票業(yè)務信息平臺建設，增進企業(yè)間信息交流，降低信息不對稱成本，拓寬企業(yè)融資渠道，提高企業(yè)盈利能力。
（三）規(guī)范票據(jù)市場秩序，確保票據(jù)市場有序發(fā)展
一是在堅持票據(jù)交易背景真實性原則的基礎上，適度放開融資性票據(jù)，建立專業(yè)票據(jù)機構(gòu)，擠壓民間票據(jù)發(fā)展空間，將其“陽光化”，以便于監(jiān)測監(jiān)控和抑制民間票據(jù)公司不規(guī)范運作。二是盡快制定統(tǒng)一詳細的票據(jù)交易規(guī)則和文本，對票據(jù)公司等民間票據(jù)融資行為進行監(jiān)督和監(jiān)測，以更好地約束和規(guī)范票據(jù)交易各方行為，促進票據(jù)市場健康發(fā)展。
（四）提高票據(jù)專業(yè)隊伍素質(zhì)，提升風險防范意識，減少操作風險
專業(yè)人才是企業(yè)發(fā)展的基礎。農(nóng)村小微金融機構(gòu)應加強票據(jù)業(yè)務專業(yè)人員的業(yè)務培訓，全面提高從業(yè)人員識別票據(jù)及相關(guān)資料的技能。一是加強從業(yè)人員思想道德和職業(yè)道德的培訓力度，提高遵紀守法自覺性，嚴格遵守職業(yè)操守，降低道德風險發(fā)生率。二是注重票據(jù)專業(yè)人才隊伍的培養(yǎng)，以定期與不定期相結(jié)合，開展專業(yè)崗位培訓。三是及時更新培訓內(nèi)容，鼓勵從業(yè)人員不斷學習新知識、新業(yè)務，適應新形勢下票據(jù)業(yè)務發(fā)展的新需求。四是設立AB崗，保障人員充足，堅持雙人審核，互相監(jiān)督，減少違規(guī)操作，杜絕各類弊端，確保票據(jù)業(yè)務有序開展。
參考文獻
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一、綠色經(jīng)濟背景下的我國農(nóng)業(yè)
1、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展的必要性
從我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀來看，相比于發(fā)達國家而言，仍舊處在一個極低的水平，盡管農(nóng)業(yè)經(jīng)濟已經(jīng)具有一定的規(guī)模性，但是在經(jīng)濟質(zhì)量上存在著十分眼中的問題，同時由于受到各種客觀因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，已經(jīng)遭遇到極為嚴重的制約。問題集中體現(xiàn)在土地資源匱乏、水資源緊缺、水土流失、環(huán)境污染等幾個方面。從最新統(tǒng)計的資料顯示，我國目前的實際耕地面積為19.51億畝，人均耕地面積不足世界人均占有量的二分之一。即便在現(xiàn)有耕地總面積不減少的情況下，隨著人口數(shù)量的不斷增加，我國將出現(xiàn)極為嚴重的耕地缺口。據(jù)測算，2020年，我國耕地缺口可能近3億畝。我國人均水資源占有量不超過2200立方米，僅為世界人均水平的四分之一。在經(jīng)濟發(fā)展的過程中缺乏環(huán)境保護意識，我國每年水土流失的總量已經(jīng)超過50億噸。水土流失所導致的土地養(yǎng)分流失，已經(jīng)造成全國4%的耕地處于地產(chǎn)狀態(tài)。草場退化，土地沙漠化的程度日趨嚴重，水土流失總面積超過150萬平方公里，占國土面積的六分之一。水土流失還引發(fā)了各種次生災害，例如洪水和泥石流。長期以來，劇毒農(nóng)藥在土壤中的殘留問題，存在著極為嚴重的食品安全隱患。由于受到這些因素的制約，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟如果按照傳統(tǒng)的生產(chǎn)方式，其發(fā)展的空間已經(jīng)越來越少，而且無法滿足未來人口需求，更談不上國際競爭力。因此必須走綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展之路。
2、綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展前景
綠色經(jīng)濟是以生態(tài)經(jīng)濟為基礎的，具有可持續(xù)發(fā)展性的經(jīng)濟模式。綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是綠色經(jīng)濟的一種表現(xiàn)形式，其是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的最高形式，是一種農(nóng)產(chǎn)品安全為目的的標準化農(nóng)業(yè)，是具有可持續(xù)發(fā)展性的，新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。由于綠色農(nóng)業(yè)的發(fā)展是一個極為復雜的系統(tǒng)性工程，從種植、田間管理、產(chǎn)品收獲、加工、儲藏、營銷等環(huán)節(jié)都需要大量的財力支持，加之我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟基礎向來薄弱，盡管政府每年在農(nóng)業(yè)上的投資超過數(shù)千億，但是面對綠色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基地的前期投入，僅僅依靠政府的補貼是難以為繼的。與發(fā)達國家相比，我國政府的補貼存在著明顯的不足，補貼的形式也過于單一，沒有形成系統(tǒng)性的補貼體系。同時，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的早期發(fā)展，離不開政府的補貼，但是如果沒有穩(wěn)定和持久的經(jīng)濟支撐，必然不可能有長足的發(fā)展，更談不上產(chǎn)生顯著的經(jīng)濟效益。因此，綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展必須走市場化的道路，利用資本市場為自身的發(fā)展服務。但是，我國農(nóng)村地區(qū)長期以來，金融市場的不但沒有發(fā)展，反而嚴重萎縮，農(nóng)村地區(qū)金融供給嚴重不足，政府的補貼能力有限，嚴重制約了綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟項目的實施。
二、我國農(nóng)村金融服務體系所存在的問題
1、農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性問題
上世紀90年代末，國有四大商業(yè)銀行紛紛開始大規(guī)模退出農(nóng)村市場的舉動，股份制銀行更是無意去填補國有商業(yè)銀行所留下的商業(yè)空白，縣級以下地區(qū)，幾乎看不到銀行的蹤影，被撤銷的銀行分支機構(gòu)共有31000多家，這直接導致了農(nóng)村金融體系的結(jié)構(gòu)性缺失。同時，農(nóng)村合作基金會、民政互助儲金會以及供銷社等具有輔的金融機構(gòu)，由于缺乏足夠的資金支持，也紛紛撤銷，進一步惡化了農(nóng)村金融體系的完整性，導致農(nóng)村金融服務體系，在功能上，以及供給上出現(xiàn)了極為嚴重的短缺。從理論上而言，金融服務體系應該是以銀行為主導的，證券經(jīng)紀與交易也、保險也、信托投資業(yè)相互配合的綜合體系。據(jù)此分析，我國農(nóng)村地區(qū)實際上根本就不存在一個完整的金融服務體系，因此也不可能提供優(yōu)質(zhì)的金融服務。由于正規(guī)的金融部門確實，非正規(guī)的金融部門根本不可能承擔起市場責任，因此必然會出現(xiàn)貸款結(jié)構(gòu)失衡的情況。真正用于農(nóng)業(yè)的貸款是少之又少的，根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從上世紀80年代起，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款始終遠遠高于農(nóng)業(yè)貸款，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展長期處于低速狀態(tài)。
2、農(nóng)村金融體系功能上的缺失
由于農(nóng)村地區(qū)缺乏正規(guī)的金融機構(gòu)，因此必然缺乏正規(guī)的金融服務能力。這種功能上的缺失，直接導致農(nóng)民貸款難的問題，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟很難有長足的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國二十多個省的農(nóng)村地下信貸總額將近8000億，只有50%的農(nóng)戶選擇從正規(guī)的金融機構(gòu)貸款。從非正規(guī)渠道借貸，意味著承擔著更大的市場風險，因此也會進一步抑制農(nóng)民投資綠色農(nóng)業(yè)項目的積極性。
3、農(nóng)村金融體系供給上的不足
從1995年起，農(nóng)村地區(qū)每年的金融缺口已經(jīng)超過了5000億，并且隨著經(jīng)濟發(fā)展的需求，這一缺口正在不斷地加大。以2007年為例，政府在農(nóng)業(yè)上的補貼也就在4400億左右，遠遠無法滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的需求。金融供給不足，導致農(nóng)民貸款難，農(nóng)村資金嚴重外流。造成這種局面的因素有很多，例如農(nóng)村金融部門缺乏營銷意識，缺乏市場競爭意識，缺乏金融服務意識。同時，貸款辦理手續(xù)，程序復雜，貸款方式過于單一等，都不利于農(nóng)民從金融機構(gòu)獲得貸款。從現(xiàn)有統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)業(yè)銀行只能夠滿足5%-8%的資金需求，根本就沒有發(fā)揮到金融機構(gòu)應有的金融供給作用，70%以上的農(nóng)戶只能夠依靠民間借貸，或是私人借款等方式解決資金需求的問題，因此存在著巨大的市場風險。
三、農(nóng)村金融服務的完善對策
1、完善金融服務體系結(jié)構(gòu)
從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，完善的金融服務是以完善的金融體系結(jié)構(gòu)為前提條件的，完善的金融體系結(jié)構(gòu)主要是以合作金融為主體、政策金融為導向、商業(yè)金融以及民間金融作為補充，農(nóng)業(yè)保險作為支撐的綜合性金融服務體系。農(nóng)村合作金融在整個農(nóng)村金融服務體系中應該占主導地位，合作金融作為當前世界最為主要的農(nóng)村金融模式，其主要依托的是民主決策與法人治理機制。合作金融的優(yōu)勢在于，其能夠在最大程度上，將所籌集的資金，用于社員。但是，從目前的情況來看，在我國農(nóng)村地區(qū)大規(guī)模實行合作金融并不現(xiàn)實，一方面由于農(nóng)民經(jīng)濟基礎較為薄弱，同時缺乏制度保障，容易產(chǎn)生各種糾紛。因此在現(xiàn)有的條件下，應該從以下幾方面入手，完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)：首先，在農(nóng)村地區(qū)大力發(fā)展商業(yè)銀行，在縣級以下地區(qū)增設各類金融服務機構(gòu)，在機構(gòu)的設置上，可以設置強制性的標準，明確規(guī)定金融分支機構(gòu)的數(shù)量，從而確保其能夠在農(nóng)村地區(qū)發(fā)揮吸收存款的作用，進而限制農(nóng)村地區(qū)因資金外流所導致的供給緊缺。
2、完善農(nóng)村金融服務體系的功能
建立完善的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，并不意味著建立了完善的金融服務體系。完善的金融服務體系應該是多層次，多主體的。不同的金融機構(gòu)，其所承擔的市場責任，以及服務功能應該是有所區(qū)別的。以農(nóng)業(yè)銀行為例，其作為國有大型商業(yè)銀行，在資金儲備上具有非常雄厚的實力，其主要的服務對象應該定位于農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等，當這些企業(yè)從事有利于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的項目時，農(nóng)業(yè)銀行應該發(fā)揮積極地推動作用，地方政府也應該給予一定的政策扶持，促進這些項目的順利實施，促進農(nóng)村企業(yè)以及農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展，從而推動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，以及綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以定位于農(nóng)村地區(qū)的基礎性設施的建設，基礎設施的建設有利于改善農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)環(huán)境，基礎設施的建設應該服務于綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展，作為當?shù)卣谡呱蠎摻o予大力的支持，將綠色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟項目作為政府重點項目，在項目的建設上可以采用商業(yè)化模式，利用市場機制盡快將項目落實到實處。根據(jù)中國人民銀行在2009年出臺的《關(guān)于改善農(nóng)村致富服務環(huán)境的指導意見》中的相關(guān)規(guī)定，農(nóng)村信用社應該逐步形成綜合性業(yè)務體系，各類農(nóng)村合作金融機構(gòu)之間的支付平臺應該盡快完善。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村合作金融機構(gòu)其應該成為農(nóng)村金融服務的主體，其主要服務的對象是參加合作社的農(nóng)戶，在信貸方式上應該具有更多的靈活性，但是一定要注意合作社的制度建設，在貸款的方法上注意嚴格性與及時性的平衡。截止2011年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村合作信用社在農(nóng)村金融服務上做出了很大的貢獻，貸款余額超過13萬億元，直接受惠的農(nóng)民超過7258萬人次，并且為全國1.33億農(nóng)民建立了信用檔案。同時，還要積極發(fā)展郵政儲蓄銀行、以及村鎮(zhèn)銀行，小額貸款機構(gòu)等多種形式的金融服務模式，為農(nóng)村地區(qū)不同需求的人，提供必要的金融服務，促進農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展。農(nóng)村金融機構(gòu)應該積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務的質(zhì)量。金融機構(gòu)的服務應該滿足農(nóng)民的實際需求，例如創(chuàng)設小額貸款，微型貸款等金融產(chǎn)品，尤其是對中低收入農(nóng)戶，以及偏遠地區(qū)的農(nóng)民，應該給予一定的照顧，幫助其緩解燃眉之急。同時，可以將在城市中已經(jīng)運作成熟的金融產(chǎn)品，引入農(nóng)村地區(qū)，例如投資理財、信用卡、收付費等業(yè)務。
3、完善農(nóng)業(yè)保險體系
【關(guān)鍵詞】農(nóng)村市場；多贏機制；金融結(jié)算
一、以物流企業(yè)為中心開發(fā)農(nóng)村市場的多贏機制的構(gòu)建過程
以服務“三農(nóng)”為導向的地區(qū)連鎖經(jīng)營企業(yè)的創(chuàng)建與管理，針對農(nóng)村市場特點，通過服務“三農(nóng)”理念的樹立，農(nóng)村市場連鎖經(jīng)營體系的建立，信息管理系統(tǒng)及內(nèi)部運行機制的建立，打造了利益共享、風險共擔、多贏和共贏的連鎖經(jīng)營企業(yè)的運營模式，利益主體多方共同實現(xiàn)服務于“三農(nóng)”的目標。
（1）樹立服務意識，堅定一切工作圍繞“三農(nóng)”開展的經(jīng)營理念；（2）構(gòu)建網(wǎng)絡，建立適應農(nóng)村市場的連鎖經(jīng)營體系；（3）建立內(nèi)部運營機制，為系統(tǒng)運轉(zhuǎn)提供高效服務；（4）培育品牌，打造具有持久競爭力的物流企業(yè)；（5）開發(fā)信息系統(tǒng)，為物流企業(yè)的高效運行提供現(xiàn)代化的支持手段。
信息系統(tǒng)是連鎖經(jīng)營的神經(jīng)中樞。農(nóng)村連鎖地域廣大，僅靠人力的控制，難以達到真正意義上的連鎖，“三農(nóng)”服務也難以落到實處。由方興公司自主設計開發(fā)的具有獨立知識產(chǎn)權(quán)，以“分工協(xié)同、流程透明、實銷實結(jié)、合作共贏”為建設原則的小康樹連鎖經(jīng)營體系電子信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)了統(tǒng)一的、多元的、連貫的信息傳輸和環(huán)節(jié)控制。該系統(tǒng)全面體現(xiàn)了“為合作者創(chuàng)造利益、為消費者帶來價值”的經(jīng)營理念，使連鎖體系真正成為專業(yè)化分工與社會化協(xié)作相結(jié)合的現(xiàn)代物流模式。信息管理系統(tǒng)包括：
1.小康樹信息查詢系統(tǒng)
以小康樹購銷存信息系統(tǒng)為核心，建立了數(shù)據(jù)挖掘和決策支持系統(tǒng)、相關(guān)企業(yè)（生產(chǎn)商、商、連鎖加盟店公司、分公司、業(yè)務部）信息查詢系統(tǒng)。
2.GPS運輸監(jiān)控系統(tǒng)
GPS系統(tǒng)實現(xiàn)了實時跟蹤車輛，集成GPS調(diào)度監(jiān)控，優(yōu)化運輸配送路線。調(diào)度人員從貨物起運時就可以獲得準確的貨物到達時間、到達位置等信息，這樣發(fā)貨、配送、收貨各環(huán)節(jié)相關(guān)部門就可以提前做好準備，實現(xiàn)貨物的快速流動與安全抵達，使配送效率、效益在有效的、科學的調(diào)控下得到體現(xiàn)。
3.客戶關(guān)系管理（含電話訪問）系統(tǒng)
各加盟店、供應商的聯(lián)系方式全部進入信息系統(tǒng)，商品信息回饋靠一個電話就能實現(xiàn)，信息記錄全部存入服務器，通過查詢、歸納全面地了解到整個商品和服務的信息，管理者、生產(chǎn)商可以各取所需，提取有用的信息。對加盟連鎖店定期進行的電話訪問，不僅及時了解了他們的需求、問題和建議，而且增加了他們的“組織感”，同時通過電話訪銷的信息，合理規(guī)劃配送線路，也大大節(jié)省了終端配送費用。
4.單位“錢包”模塊
生產(chǎn)商、供應商、分公司、業(yè)務部、連鎖加盟門店都設有電子錢包，后臺與銀行連接，形成系統(tǒng)后臺分配。按照“實銷實結(jié)”原則，每賣出一件商品，各方應得的利益即時進入自己的電子“錢包”，可以很直觀地體現(xiàn)每個層面和相關(guān)合作者的利益分配，真正達到了即時結(jié)算、分配透明，取得合作者之間的互信，贏得了合作者的信賴。
二、通過建立多贏共贏的運行機制實現(xiàn)利益共享
在市場經(jīng)濟下，只有利益共享，兼顧各方才能保證連鎖體系的長期發(fā)展，才能保障切實服務于“三農(nóng)”，成為農(nóng)村生產(chǎn)生活、服務的提供者和依賴者。“分工協(xié)同、流程透明、實銷實結(jié)、合作共贏”的總原則，就全面包含著利益共享的管理思想。
（一）實現(xiàn)多方共贏
連鎖經(jīng)營體系整個機制運轉(zhuǎn)活動中所包含的五方：方興公司、供應商、連鎖加盟店、農(nóng)村消費者、政府都是這個體系中的利益享受成員。
（二）分配機制透明
多方共贏的具體體現(xiàn)也落腳到最終的經(jīng)濟分配上。在方興的體系中，分配過程是透明的也是即時的，經(jīng)濟活動中的各方都能清楚地計算出自己的收益。
1.根據(jù)勞動和投資獲得收益
在業(yè)務層面，從分公司到業(yè)務部分配中，實行五五制原則。一是勞動所得，即業(yè)務部將商品配送到連鎖店的勞動過程在整個收益中占50%；二是投資所得，即總的效益的50%作為股金紅利分配。在執(zhí)行分配中，實現(xiàn)即時化，勞動所得通過電子錢包即時分配，投資所得月初按照上月效益情況進行分配。這種即時化的特點分配方式使物質(zhì)的激勵成為一個即時和連續(xù)的過程，起到了促進勞動者和管理者積極性的作用。
2.每個商品都體現(xiàn)各方利益
從一個商品走上平臺開始就在其定價中體現(xiàn)出分配。保證了相關(guān)各方的收益，同時由于價格和收益透明，促進了互信，各環(huán)節(jié)都能主動地加強商品的維護乃至店鋪的維護服務。
3.電子結(jié)算保證各方經(jīng)濟利益的即時化、透明化
信息系統(tǒng)設立的電子錢包，使各方都能清楚地看到自己每天每時的經(jīng)濟效益。銀行后臺結(jié)算系統(tǒng)，在一件商品完成銷售的同時，即按照預先設計即時分配到連鎖店、供應商、業(yè)務部、分公司、總公司的錢包內(nèi)，并可以立即查詢或提取。即時化和透明化的分配管理，使各方能夠?qū)⒕Χ纪斗旁谶\營上、服務上、商品的改進上，減少了不必要的矛盾和互相的不信任感。
三、以物流企業(yè)為中心開發(fā)農(nóng)村市場的多贏機制的特點
（一）分工協(xié)同
以服務“三農(nóng)”為導向的地區(qū)連鎖經(jīng)營企業(yè)的創(chuàng)建與管理一改過去農(nóng)村經(jīng)營業(yè)戶的單打獨斗和流通企業(yè)的“小而全”，專業(yè)化分工，每個環(huán)節(jié)都干自己最內(nèi)行的事，然后協(xié)同起來，形成一個強大的利益共同體、責任共同體。在商品的供應、倉儲、分銷，以及終端等各環(huán)節(jié)都實現(xiàn)專業(yè)化，各負其責，提高了運營效率；同時各環(huán)節(jié)之間協(xié)同行動，共同提高系統(tǒng)整體的運營效率。該運營模式不求全、求多，而是由各環(huán)節(jié)專業(yè)化來實現(xiàn)整個系統(tǒng)的專業(yè)化、規(guī)模化，如同由每個齒輪的性能優(yōu)化決定整個機器的運轉(zhuǎn)效率和運行效果。
（二）流程透明
在各業(yè)務和管理環(huán)節(jié)，每個部門的每個人，從商品進入平臺的采購行為開始，到最后由業(yè)務部分銷到連鎖店，由連鎖店再至終端，各種交易和運作行為都在嚴密的信息系統(tǒng)監(jiān)控之中，重要信息即時披露給相關(guān)者，實現(xiàn)了公開、公正和透明，大大減少了扯皮現(xiàn)象和互相猜疑等問題的發(fā)生，確保了各環(huán)節(jié)的互信和效率。
（三）實銷實結(jié)
即實時銷售實時結(jié)算。這是實現(xiàn)以服務“三農(nóng)”為導向的地區(qū)連鎖經(jīng)營企業(yè)的創(chuàng)建與管理的核心，也是各方主體利益得以實現(xiàn)的本質(zhì)所在。連鎖經(jīng)營體系過程中最難的就是如何保證順利地實現(xiàn)各方利益，實銷實結(jié)通過利用電子手段，以及商品進銷存系統(tǒng)內(nèi)與銀行聯(lián)合驅(qū)動的后臺分配系統(tǒng)，最大限度的減少了人為因素，解決了結(jié)算環(huán)節(jié)中可能存在的信譽風險問題。
（四）合作共贏
以服務“三農(nóng)”為導向的地區(qū)連鎖經(jīng)營企業(yè)的創(chuàng)建與管理，構(gòu)建了以供應商、物流企業(yè)、連鎖店（包括加盟店）、政府以及消費者等多個利益主體之間的共贏機制，各方主體互相協(xié)作、協(xié)調(diào)配合，形成了共同開拓農(nóng)村市場，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)服務的利益共同體，各方通過在同一平臺上發(fā)揮自己的優(yōu)勢，取得效益、共同發(fā)展。
以方興物流為總樞紐構(gòu)建的“小康樹”連鎖經(jīng)營體系，堅持運用現(xiàn)代流通方式改造傳統(tǒng)經(jīng)營網(wǎng)絡，建立起高效、暢通的現(xiàn)代化物流、信息流和資金流的渠道，構(gòu)筑適應農(nóng)村市場特點的流通網(wǎng)絡，滿足農(nóng)民日益增長和變化的消費需求；以靈活多樣的方式開拓農(nóng)村市場，依靠信息系統(tǒng)建立虛擬倉庫，設置最接近售點的吞吐碼頭，輻射各村街集市，改造和組織農(nóng)村經(jīng)營資源，逐步建立農(nóng)村市場商品供應和農(nóng)產(chǎn)品購銷體系，同時加強產(chǎn)品的宣傳和信息反饋，搞好售后服務，引導消費理念的提升，激發(fā)農(nóng)民的消費熱情，保護農(nóng)民的消費權(quán)益，實現(xiàn)了多方共贏的局面，促進了當?shù)剞r(nóng)村新農(nóng)村的建設。
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關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展；農(nóng)村金融；涉農(nóng)金融機構(gòu)
中圖分類號：F830
文獻標識碼：A
文章編號：1671-9255(2011)03-0048-04
完善農(nóng)村市場環(huán)境，強化農(nóng)村要素市場建設，是推動我國農(nóng)村發(fā)展、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距的必然要求。特別是加快農(nóng)村金融市場的發(fā)展和完善，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)量和水平，有利于打破我國農(nóng)村發(fā)展的資金瓶頸，為我國社會主義新農(nóng)村建設提供強大的支撐。為此，銀監(jiān)會頒布了一系列政策文件，特別是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社的規(guī)范性文件等，積極引導金融機構(gòu)支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展。2009年，財政部也下發(fā)了《中央財政新型農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼資金管理暫行辦法》，明確提出將對符合規(guī)定條件的新型農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放補貼，補貼資金由中央財政承擔，按上年平均貸款余額2％的標準執(zhí)行，并將補貼資金作為農(nóng)村金融機構(gòu)的當年收入進行核算。在這些有利政策的推動下，各級各類金融機構(gòu)在加大農(nóng)村金融投入力度、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和加強農(nóng)村金融服務等方面進行了積極探索，新型農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)目逐年增加。據(jù)銀監(jiān)會有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2009年末我國設立的新型農(nóng)村金融機構(gòu)已達172家。但是，與我國城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的需求相比，農(nóng)村金融的發(fā)展還遠遠不足，不能滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的實際需求。
一、我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的主要表現(xiàn)
(一)農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量少
1998年開始，國有商業(yè)銀行推行市場化改革，對發(fā)展戰(zhàn)略進行了調(diào)整，大量收縮縣域特別是農(nóng)村地區(qū)無盈利或微利的基層分支機構(gòu)和網(wǎng)點，在某些區(qū)域特別是欠發(fā)達地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點基本撤銷，同時業(yè)務權(quán)限上收，農(nóng)村地區(qū)的銀行分支機構(gòu)不再具有審貸權(quán)，對“三農(nóng)”的支持作用日漸減弱。另外，據(jù)有關(guān)資料顯示，目前全國大約有2900多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)(約占全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的8％)沒有金融機構(gòu)，700多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何的金融服務。由于受到諸多限制，我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展滯后，也缺乏規(guī)范。農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量嚴重不足，不能適應農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的需要。
(二)農(nóng)村金融服務品種少，水平不高
當前，我國農(nóng)村的金融工具和產(chǎn)品比較單一，仍然以傳統(tǒng)的存、貸、匯為主，擔保、理財、咨詢等方面的金融產(chǎn)品和服務還非常少。電子化建設水平比較落后，銀行匯票、本票等現(xiàn)代結(jié)算方式使用很少。以農(nóng)村信貸為例，不少農(nóng)村金融機構(gòu)仍沿襲傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)貸款模式，貸款品種主要還是短期農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性貸款等，貸款金額比較小，一般還都要求有相應的擔保，難以適應農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2010年人民幣各項貸款余額為47.9萬億元，其中全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額只有11.77萬億元，所占比重還不到全部貸款余額的25％，有超過75％的貸款投向了非農(nóng)領域，城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴重不均衡。由于沒有任何激勵措施，商業(yè)銀行與村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為農(nóng)服務的金融機構(gòu)之間的業(yè)務合作進展緩慢，金融創(chuàng)新缺乏動力。
(三)政策性金融發(fā)展不足
我國農(nóng)業(yè)領域?qū)ｉT的政策性銀行僅有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行一家，政策性業(yè)務單一，主要的職能局限在農(nóng)副產(chǎn)品收購等領域，涉農(nóng)的政策性金融發(fā)展嚴重不足。特別是近年來，隨著市場化改革的不斷推進，農(nóng)副產(chǎn)品的收購主體日益多元化，在這種格局下，政策性貸款業(yè)務不斷萎縮，加上政策性貸款往往收益率不高，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行逐步涉足商業(yè)貸款領域，發(fā)展定位正在逐步發(fā)生變化，發(fā)展戰(zhàn)略的不穩(wěn)定性不利于充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，影響了政策性金融的發(fā)展和支農(nóng)效果的提高。
(四)農(nóng)村金融人才短缺問題較為突出
金融業(yè)務的開展對人才的要求通常比較高。我國農(nóng)村地區(qū)的整體條件相對落后，很難吸引優(yōu)秀的人才，相關(guān)的金融、計算機、法律等諸多方面的人才都非常少。農(nóng)村中小金融機構(gòu)從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，按照網(wǎng)點數(shù)量平均計算，每個網(wǎng)點?？埔陨蠈W歷的在編員工不足一人。很多從業(yè)人員沒有經(jīng)過專門、深入的培訓，業(yè)務水平不高，人才的短缺使得農(nóng)村金融業(yè)務的創(chuàng)新和拓展缺乏支撐。
二、我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的原因
(一)城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展嚴重失衡
改革開放以來，伴隨著我國經(jīng)濟的高速增長，城鄉(xiāng)發(fā)展失衡問題越來越突出。城鄉(xiāng)分割和城鄉(xiāng)差距的擴大，已經(jīng)成為我國推進現(xiàn)代化建設的重要制約因素。一方面，城市逐步建立起現(xiàn)代化的工業(yè)化體系，服務業(yè)快速發(fā)展；另一方面廣大的農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程緩慢，經(jīng)濟社會發(fā)展相對滯后。城鄉(xiāng)收入差距也進一步拉大。1997年我國城鄉(xiāng)居民收入比為2.6：1，到2010年已達到3.33：1，當前我國的城鄉(xiāng)收入差距不僅遠高于發(fā)達國家，也高于巴西、阿根廷等發(fā)展中國家。在這種城鄉(xiāng)二元的經(jīng)濟格局下，我國以國有商業(yè)銀行為主體的銀行業(yè)在市場化導向戰(zhàn)略的推動下，把大量的金融資本投向了城市地區(qū)，造成了農(nóng)村地區(qū)金融資本投入的不足和發(fā)展的滯后。
(二)農(nóng)村金融業(yè)務往往面臨著較大的風險
這首先源于農(nóng)業(yè)發(fā)展自身的風險，農(nóng)村經(jīng)濟受自然氣候、市場環(huán)境、政策因素的影響比較大，生產(chǎn)經(jīng)營一般周期長、季節(jié)性波動強、風險大，加上農(nóng)民生產(chǎn)組織松散、信息不靈，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的抗風險能力較差。與工業(yè)、服務業(yè)等產(chǎn)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)金融業(yè)務往往額度較小、運營成本較高、收益率較低，系統(tǒng)性風險較大?；诔杀臼找娴谋容^，商業(yè)銀行往往會把資金投入到工業(yè)、服務業(yè)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而不愿將資金用于扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
(三)金融機構(gòu)改革相對滯后
從農(nóng)村金融的管理模式來看，絕大多數(shù)的金融機構(gòu)還是以常規(guī)方式和要求來管理、考核農(nóng)村金融業(yè)務，還存在信貸審批權(quán)過于集中的問題，很多金融機構(gòu)還實施嚴格的新增貸款責任追究制度。這種嚴格的責任追究制度將信貸風險與信貸人員的利益進行掛鉤，有效強化了信貸的約束機制，但同時也束縛了信貸業(yè)務的創(chuàng)新。在我國金融機構(gòu)市場化改革的推動下，很多金融機構(gòu)不但不能為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供有效的金融支撐，反而將大量資金從農(nóng)村地區(qū)抽走，加劇了農(nóng)村金融市場的供求失衡。
(四)風險分擔和補償機制不健全
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的高風險性需要建立相應的風險分擔和補償機制，這已經(jīng)為許多發(fā)達國家的實踐所證實。我國農(nóng)村社會信用意識還相對淡薄，風險分擔和補償機制還很不健全，涉農(nóng)的政策性保險和擔保機構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，業(yè)務發(fā)展極不充分，運營不夠規(guī)范。財政對涉農(nóng)金融服務的激勵機制和扶植政策還比較缺乏，國有商業(yè)銀行對民間金融的信貸批發(fā)等業(yè)務合作缺乏保障，農(nóng)村
資金外流現(xiàn)象較為嚴重，制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。
三、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下農(nóng)村金融發(fā)展的思路
(一)加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展
進一步擴大公共財政覆蓋農(nóng)村的范圍，加大公共財政對“三農(nóng)”的投入和支持力度，特別是在農(nóng)村基礎設施建設、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等公共服務產(chǎn)品的供給方面加大投入。加快發(fā)展縣域經(jīng)濟，積極培育特色明顯、優(yōu)勢突出的支柱產(chǎn)業(yè)，以工業(yè)園區(qū)為重要載體推動縣域經(jīng)濟跨越發(fā)展。積極培育土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)市場，努力探索建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機制。加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的培育和發(fā)展為抓手，推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程，提高農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效率和農(nóng)產(chǎn)品的附加值，提高我國農(nóng)業(yè)的抗風險能力和市場競爭能力，增強農(nóng)村經(jīng)濟對金融資源的集聚能力，使農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟相互支撐，形成良性互動的發(fā)展關(guān)系。
(二)發(fā)揮現(xiàn)有主要涉農(nóng)金融機構(gòu)的主導作用
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應加大對農(nóng)村改革發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，積極開展農(nóng)業(yè)開發(fā)和農(nóng)村基礎設施建設中長期政策性信貸業(yè)務，努力拓展政策性銀行支農(nóng)業(yè)務領域；農(nóng)業(yè)銀行應發(fā)揮網(wǎng)點覆蓋面廣的優(yōu)勢，加大對縣域經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，在改進“惠農(nóng)卡”和農(nóng)戶小額貸款等傳統(tǒng)支農(nóng)金融產(chǎn)品的基礎上，積極探索服務“三農(nóng)”的新途徑，提升服務能力，緩解“三農(nóng)”貸款難的問題；農(nóng)村信用社應繼續(xù)推進產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)改革，積極向規(guī)范的銀行類機構(gòu)轉(zhuǎn)變，以便更好地服務于“三農(nóng)”發(fā)展；郵儲銀行應發(fā)揮分支機構(gòu)多、網(wǎng)點深入鄉(xiāng)鎮(zhèn)的優(yōu)勢，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新，實現(xiàn)由吸儲向綜合業(yè)務的轉(zhuǎn)變。
(三)培育和創(chuàng)新農(nóng)村新型金融機構(gòu)
適度放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)準入政策，降低準入門檻，鼓勵和支持多元化的金融機構(gòu)發(fā)展，滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。加快村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款組織的發(fā)展，引導社會資金投資設立各類新型金融組織，擴大信貸資金來源。鼓勵銀行業(yè)通過設立簡易網(wǎng)點、提供定時定點或流動服務等多種方式，擴大網(wǎng)點覆蓋面，盡快實現(xiàn)基礎性金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的全覆蓋。
(四)加快金融服務方式和產(chǎn)品創(chuàng)新
以提供更加符合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和服務，推動農(nóng)村經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展為出發(fā)點，加大金融對農(nóng)村建設的支持力度。發(fā)揮政策性金融的主導作用，重點加大綠色農(nóng)業(yè)、環(huán)保、農(nóng)村基礎設施等方面的投入，加強對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等方面的金融服務，建立并完善農(nóng)產(chǎn)品期貨市場等農(nóng)業(yè)金融基礎平臺；中國人民銀行可以實行差別化的準備金管理制度，適當降低農(nóng)村金融機構(gòu)存款準備金率，試點實行更加靈活的利率政策；加強各涉農(nóng)金融機構(gòu)之間的合作，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等資金充裕的金融機構(gòu)開展貸款批發(fā)業(yè)務，將貸款批發(fā)給村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等小額貸款機構(gòu)，形成各類涉農(nóng)金融機構(gòu)之間的良性互動，拓寬農(nóng)村融資渠道。
(五)推進農(nóng)村金融擔保機構(gòu)的建立與發(fā)展
加快涉農(nóng)信貸擔保公司等擔保主體的發(fā)展，繼續(xù)加快農(nóng)戶聯(lián)保、互保等農(nóng)村金融擔保方式的推廣，克服個體信用擔保能力不足的制約，強化信用擔保等新模式的示范推廣，擴大農(nóng)村信貸質(zhì)(抵)押范圍，探索林權(quán)、農(nóng)村股份經(jīng)濟合作社股權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)、庫存產(chǎn)品和農(nóng)村住房等為載體的抵押貸款，努力擴大可擔保載體的范圍，提高涉農(nóng)經(jīng)濟主體的擔保能力。
(六)建立并完善農(nóng)村保險和再保險體系
進一步完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，加快地方政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的建立和發(fā)展。大力發(fā)展涉農(nóng)保險，著力發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保險，擴大農(nóng)村保險業(yè)務涵蓋的品種數(shù)量、區(qū)域覆蓋范圍和保障力度。加快健全農(nóng)業(yè)再保險體系，建立以財政為主要支撐的巨災風險分散機制，特別是加大對特色農(nóng)業(yè)等保險的保費補貼，降低自然風險、市場風險等各類因素給農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展帶來的風險損失。
四、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展視角下加快農(nóng)村金融發(fā)展的配套措施
(一)加快城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展過程中的金融立法工作
借鑒國外相關(guān)經(jīng)驗，通過立法來規(guī)范農(nóng)村金融發(fā)展中的市場主體培育、業(yè)務領域拓展、服務模式創(chuàng)新等方面的基本原則和要求，以推動農(nóng)村金融的有序發(fā)展。進一步明確農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行等金融機構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的義務，明確從農(nóng)村地區(qū)吸收的儲蓄應該有一定的比例用于向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)放貸款，確保全年“三農(nóng)”信貸投放的增速高于全部貸款增速，增量要高于上年，以加大金融對農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的支持力度。
(二)發(fā)揮財稅對金融支農(nóng)的推動作用
認真落實財政部《關(guān)于擴大農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策范圍的通知》，把農(nóng)村金融機構(gòu)定向費用補貼政策范圍擴大到基礎金融服務薄弱地區(qū)，設立金融支農(nóng)風險補償基金，對農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行等金融機構(gòu)開展的涉農(nóng)金融業(yè)務以及涉農(nóng)金融業(yè)務達到一定比例的商業(yè)性金融機構(gòu)給予貼息、減免稅收等優(yōu)惠政策，在地方財力允許的條件下，鼓勵各級財政向開展政策性支農(nóng)業(yè)務的金融機構(gòu)提供貼息，降低金融支農(nóng)的經(jīng)營成本和經(jīng)營風險，建立健全財政補貼支持農(nóng)村金融發(fā)展的制度體系，推動財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導縣域金融機構(gòu)加大支農(nóng)信貸投入，帶動更多的社會資本流向農(nóng)村地區(qū)，引導和改善金融資源配置，為農(nóng)村發(fā)展提供更有力的金融支撐。
(三)搭建政銀企支農(nóng)合作平臺
在我國農(nóng)村金融機構(gòu)數(shù)量不足、農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境不完善的現(xiàn)實條件下，僅僅依靠市場經(jīng)濟的自發(fā)作用顯然不能解決我國農(nóng)村金融發(fā)展滯后的問題，政府在加快農(nóng)村金融發(fā)展的過程中要發(fā)揮積極的引導、推動作用。地方政府、人民銀行要積極推動各類金融機構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟主體之間的合作，通過舉辦投資洽談會等多種形式的政銀企融資對接活動，促進金融機構(gòu)與涉農(nóng)經(jīng)濟主體之間的信息對接、業(yè)務合作，努力探索政銀企合作支農(nóng)的長效機制，加大農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。
關(guān)鍵詞：遼寧省農(nóng)村；金融生態(tài)
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2017年2月28日
一、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀
遼寧省作為我國早期的工業(yè)基地和重要的糧食基地，雖然在我國工業(yè)初創(chuàng)期起到關(guān)鍵性作用，但在新一輪的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和國際競爭環(huán)境下逐漸落后。這主要是因為遼寧省的農(nóng)業(yè)金融支持力度不足，致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相對遲緩，也造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境整體不佳的現(xiàn)狀。
改革開放以來，遼寧省通過一系列改革對省內(nèi)農(nóng)村金融環(huán)境進行改善。跟許多地方一樣，遼寧省農(nóng)村金融機構(gòu)主要以農(nóng)業(yè)政策性銀行、郵政銀行和信用社等為主要機構(gòu)，并以民間商業(yè)金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、貸款公司等作為輔助。然而，近年來全球性的金融危機使得實體經(jīng)濟陷入困境，各大金融機構(gòu)也出現(xiàn)不同層次的縮水，這一現(xiàn)象也很直觀地體現(xiàn)在農(nóng)村的金融環(huán)境上。遼寧省在2010～2015年期間經(jīng)歷了營業(yè)網(wǎng)點的小幅收縮，各省農(nóng)村金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)下降10%。（圖1）
營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量可以反映出各農(nóng)村經(jīng)濟與農(nóng)村金融相互作用的大小，所以從圖1可知近年來遼寧省金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的扶持力度是略有縮水的。再來看這些營業(yè)網(wǎng)點可為農(nóng)村經(jīng)濟提供信貸的比例狀況，如表1所示?？梢钥闯觯|寧省農(nóng)村區(qū)域只有50%～60%的商業(yè)銀行網(wǎng)點能夠提供信貸服務，也就是說商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點將近有一半份額無法滿足農(nóng)村金融服務的基本需求。郵政儲蓄銀行在統(tǒng)計期間的平均可信貸網(wǎng)點比例不足50%，而政策性銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)在提供基礎的信貸服務方面要優(yōu)于商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，也仍然沒能達到100%。新型農(nóng)村金融機構(gòu)往往規(guī)模較小，且在近幾年因能夠提供適應農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶需要的金融產(chǎn)品而獲得了良好的市場信譽以及發(fā)展機會，然而近年來，部分不法分子通過不正規(guī)手段進行冒名貸款，使得部分金融機構(gòu)嚴格了貸款審查機制，甚至關(guān)閉了農(nóng)村金融信貸的服務。（表1）
再來看近年來遼寧省農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)狀況，如表2所示?？梢钥吹?，農(nóng)村信用社支農(nóng)近年來并沒有得到明顯提高，反而其支農(nóng)覆蓋的企業(yè)數(shù)還出現(xiàn)了較大幅度的下跌。由于農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融體制改革過程中經(jīng)歷了快速的轉(zhuǎn)制過程，近年來也在農(nóng)村金融市場體現(xiàn)出了良好的競爭力和支農(nóng)能力，但是其整體漲幅仍然不盡如人意。新型金融機構(gòu)采用靈活的機制更能快速融入到農(nóng)村金融市場，但是從市場化的水平來看，農(nóng)村信用社以及合作銀行目前仍然保持更持久的優(yōu)勢。（表2）
二、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展中存在的問題
（一）信用環(huán)境較差。由于金融體系建設的相對落后，導致遼寧省農(nóng)村地區(qū)的金融信譽環(huán)境也比較滯后。個體和企業(yè)對金融詐騙及風險防范的意識不充足也造成金融犯罪的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。如2013年在鐵嶺市，由于對農(nóng)村戶口貸款的審批環(huán)境缺乏嚴格監(jiān)管，以及金融機構(gòu)從業(yè)人員的操作流程不規(guī)范等原因，發(fā)生了多次冒名貸款的事件。2014年一年內(nèi)，錦州市某農(nóng)村當?shù)氐男庞蒙绨l(fā)生冒名貸款案例十余起，涉及金額高達380萬元。這些不良的行為極大地影響了遼寧省農(nóng)村金融市場的整體信譽，也嚴重阻礙了當?shù)亟鹑跈C構(gòu)的發(fā)展。另外，由于一些治理結(jié)構(gòu)的缺陷以及尚未完善的市場經(jīng)濟體制，證券市場證券中介機構(gòu)運作中尚有許多不規(guī)范的地方，某些金融中介機構(gòu)的從業(yè)人員也未能嚴格按照相關(guān)規(guī)章制度及操作流程辦理農(nóng)村金融業(yè)務，監(jiān)管機構(gòu)沒能起到充分的管制作用，致使遼寧省農(nóng)村金融市場面臨著信譽危機。
（二）服務水平較低。首先，遼寧省農(nóng)村合作金融機構(gòu)制度正在有條不紊地建設中，很多機制仍然不夠健全和完善，也缺乏足夠完備的內(nèi)部控制機制，導致其在應對許多突發(fā)事件時缺乏足夠的響應速度，也使金融機構(gòu)自身承擔了更多的潛在風險；其次，遼寧省的農(nóng)村地區(qū)還沒有建立完備的金融信息數(shù)據(jù)庫，不少農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏對農(nóng)戶個人信息的把控。同時，由于受到農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員少、設備差的制約，農(nóng)戶們的信息不能及時更新，信息集中入庫還需較長時間；最后，遼寧省大部分農(nóng)村地區(qū)的金融服務仍處于低層次水平，很多地區(qū)仍無法順利設立村鎮(zhèn)銀行；更多的地區(qū)無法對已有的金融機構(gòu)實行良好的監(jiān)管，導致了遼寧省農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)的惡化。
（三）存在金融盲區(qū)。由于金融生態(tài)環(huán)境不佳，近幾年來遼寧省許多的金融機構(gòu)都開始逐漸撤除自身在農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)務的開展。中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行等國有銀行自2010年開始就在逐步縮減遼寧省農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營網(wǎng)點，再加之對各個網(wǎng)點的金融設備維護不佳，導致遼寧省農(nóng)村地區(qū)形成了許多的金融盲區(qū)。再加上近年來由于村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社的信譽問題，許多群眾更愿意到附近的城鎮(zhèn)辦理金融業(yè)務，更加弱化了政策支農(nóng)的效果，也使得金融盲區(qū)的范圍遠遠大于金融網(wǎng)點未能覆蓋的區(qū)域。
三、遼寧省農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展對策
（一）創(chuàng)造良好信用環(huán)境
【關(guān)鍵詞】寧夏 金融業(yè) 金融人才
“十二五”期間強調(diào)的是經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心將充分發(fā)揮信貸的引導作用以及資本市場的資源配置功能，肩負起實現(xiàn)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的使命。寧夏金融業(yè)在“構(gòu)建和諧的金融生態(tài)環(huán)境，打造西北金融高地”的目的的指引下，為寧夏經(jīng)濟實現(xiàn)跨越式發(fā)展提供了強有力的金融支持。
一、寧夏金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著“十二五”規(guī)劃的實施和新一輪西部大開發(fā)的全面展開，寧夏經(jīng)濟發(fā)展迅猛，經(jīng)濟增長速度一直高于全國平均水平。隨著寧夏經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整、發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變、民生的大力改善、城市化進程的加快，寧夏金融業(yè)的發(fā)展規(guī)模和范圍也迅速擴大。與過去相比，金融服務在廣度和深度上發(fā)生了一定程度的變化，主要表現(xiàn)在以下幾點：
（一）金融體系逐步完善，金融實力不斷增強
截至2010年底，寧夏全區(qū)金融機構(gòu)法人單位共190家，金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點1318家，其中銀行類金融機構(gòu)1095家，證券及期貨公司分支機構(gòu)24家，保險公司分支機構(gòu)共127家，其他金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點72家。金融從業(yè)人員3.33萬人，占總就業(yè)人口比重為3.75%，高于全國0.57%。全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項存款余額2586.66億元,比年初增加519.03億元，同比多增47.98億元。全區(qū)金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額2419.89億元，比年初增加491.37億元，同比少增23.89億元。全區(qū)金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額2398.70億元，增長25.1%。上市公司12家，總股本31.74億股，總市值535.67億元。全年證券交易額1469.08億元。全年實現(xiàn)保費收入52.75億元，比上年增長34.3％。
（二）農(nóng)村金融市場發(fā)展前景廣闊
農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融嚴重“貧血”，農(nóng)民和農(nóng)村微型企業(yè)貸款難是困擾我國農(nóng)村金融發(fā)展的難題。針對此種情況，寧夏金融辦在進行全面考察的基礎上，結(jié)合寧夏實情，在全國率先開展了小額貸款公司試點工作方案。截至2010年末，寧夏小額貸款公司達72家，覆蓋了各市、縣（區(qū)）小額貸款公司的布點數(shù)量和實際到位資金領先全國其他省區(qū)；“貧困村村級發(fā)展互助資金”組織達770個，資金回流農(nóng)村的載體明顯增多。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展后勁充足
寧夏堅持以金融促消費，以金融促就業(yè)，以金融反貧困，有效開展對薄弱環(huán)節(jié)和弱勢群體的金融服務。積極開展伊斯蘭金融試點，積極試辦金融租賃公司、汽車金融公司、地方法人保險公司，打造實力較強的投融資平臺。大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心和村級互助資金等新型金融組織。
二、寧夏金融業(yè)展現(xiàn)狀對金融人才的要求
寧夏金融業(yè)的發(fā)展特點對金融從業(yè)人員提出了新的要求：
（一）金融業(yè)發(fā)展需要熟練業(yè)務操作的基層復合型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)的不斷發(fā)展、更多的金融機構(gòu)的進入及營業(yè)網(wǎng)點的擴張，將產(chǎn)生大量金融人才需求。各家金融機構(gòu)都比較偏愛于具備較高思想道德和人文素質(zhì)，扎實的金融、法律、財務和企業(yè)管理知識、過硬的金融業(yè)務技能，較高的計算機操作水平；不但能夠熟練地進行業(yè)務操作，同時還能勝任客戶經(jīng)理、服務營銷、理財、會計、結(jié)算等業(yè)務；具備良好的語言溝通能力，有一定的后續(xù)發(fā)展能力，有著良好發(fā)展空間的基層復合型金融人才。
（二）農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要熟悉農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的高素質(zhì)復合型金融人才
寧夏積極踐行“以金融反貧困，以金融促發(fā)展”的戰(zhàn)略構(gòu)想，通過組建寧夏銀行、重組黃河銀行、成立小貸公司等一系列舉措，將金融、經(jīng)濟、農(nóng)村、發(fā)展等要素有機結(jié)合起來，形成了比較完整的為農(nóng)村、為農(nóng)業(yè)、為農(nóng)民服務的全方位、多層次的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡。但現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)人員構(gòu)成參差不齊，人員素質(zhì)偏低，平均文化結(jié)構(gòu)和業(yè)務水平較為薄弱，金融專業(yè)人員相對偏少，從業(yè)人員很少經(jīng)過專門的業(yè)務培訓，普遍缺乏既懂政策法規(guī)又掌握金融、計算機、市場營銷的專業(yè)知識人才及熟練銀行柜臺操作的基層復合型金融人才，這已成為制約農(nóng)村金融以及農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一大因素。
（三）金融業(yè)跨越式發(fā)展需要具有現(xiàn)代市場營銷理念的應用型金融人才
隨著寧夏金融業(yè)跨越式發(fā)展的不斷深入，各金融機構(gòu)之間的競爭也將隨之加大。一方面新的金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新研發(fā)以滿足不同客戶的需求，另一方面外來的金融機構(gòu)必定會分截一些客戶源，營銷人員必須提高營銷能力，提升金融現(xiàn)代化服務的質(zhì)量，來吸引客戶。這就要求金融人業(yè)人員要具備現(xiàn)代市場營銷理念，掌握有一定的金融服務技巧和營銷手段，了解金融產(chǎn)品營銷的基本規(guī)律和運作模式，熟練制定營銷策略，組織實施和開發(fā)市場，拓展和維護銷售渠道和客戶資源，具有較強的公營銷、溝通協(xié)調(diào)和團隊管理能力。
三、總結(jié)
寧夏金融業(yè)的跨越式發(fā)展需要大量高素質(zhì)、高技能的復合型金融人才，這就要求寧夏區(qū)內(nèi)大專院校的金融專業(yè)在辦學中以市場為導向，努力培養(yǎng)即具有扎實的理論基礎，又能熟練進行金融業(yè)務操作，即具較好的職業(yè)操守，又掌握較強營銷手段的復合型金融人才從而在人才的建設上推動寧夏金融業(yè)的發(fā)展。
參考文獻
