序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)銀行前景樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。

第1篇

一、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型的概述

(一)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式的定義

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式是在互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)之上形成的，是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，借助網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)通訊設(shè)備完成技術(shù)開發(fā)以及應(yīng)用，并在此過程中完成資金融通。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式是將互聯(lián)網(wǎng)中所包含的基本理念，包括平等開放共享與協(xié)作，應(yīng)用到傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，從而形成新型的金融服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)模式相比較傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)模式更為廣泛，其中包括第三方支付系統(tǒng)、P2P網(wǎng)貸以及開放性的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等。

(二)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融因其自身特點(diǎn)，可以依據(jù)此劃分出多種經(jīng)濟(jì)模式，可以分為以下幾種模式：

第一，金融理財(cái)產(chǎn)品的的網(wǎng)絡(luò)銷售。隨著高新技術(shù)的發(fā)展，固定性的理財(cái)產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系當(dāng)中，其銷售方式也開始打破傳統(tǒng)的面對(duì)面銷售，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N網(wǎng)絡(luò)銷售[1]。保險(xiǎn)系列的理財(cái)產(chǎn)品是我國最早進(jìn)入電商平臺(tái)中的理財(cái)產(chǎn)品，自我國2012年開始，多家銀行就開始自行開展信托、基金產(chǎn)品，并注重通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的擴(kuò)大化銷售，緊隨其來的是理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)商城化，即出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，如東方財(cái)富網(wǎng)中的基金代銷就是典型類型。

第二，第三方支付系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，推動(dòng)了電子商務(wù)中第三方支付市場(chǎng)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，通過相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2006年開始，我國的第三方支付系統(tǒng)每年以翻倍的速度擴(kuò)大，到2012年末，互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付的交易規(guī)模已經(jīng)超過了30000億元，同比上一年度增長(zhǎng)率超過了75%。

第三，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，即Peerto Peer Lending，是指在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)基礎(chǔ)之上，個(gè)人通過借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行互相借貸薪給，其中以具備相應(yīng)資質(zhì)的第三方公司作為中介平臺(tái)，為借款人以及出資人提供融資平臺(tái)[2]。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款具有一定的高效性與便捷性，相比實(shí)體性的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更具有透明性。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，我國目前在互聯(lián)網(wǎng)上存在的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)已經(jīng)超過了2000家，其中活躍的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)超過200家，在2013年年底，網(wǎng)絡(luò)信貸的成交量達(dá)到了200億元。

第四，眾籌融資行為，即Crowd Funding。該種行為是指融資人借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)的平臺(tái)上將實(shí)體項(xiàng)目公開贏得投資人傾向后開始融資活動(dòng)，每位投資人可以借助少量的投資金額從融資者處獲得相應(yīng)的股權(quán)，作為經(jīng)濟(jì)回報(bào)，即Returnon Equity。相比較P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，該種網(wǎng)絡(luò)金融互動(dòng)模型更加傾向?yàn)橐环N股權(quán)關(guān)系，如較為出名的眾籌公司：Kickstarter。眾籌融資行為的出現(xiàn)對(duì)資本領(lǐng)域產(chǎn)生了深刻格局影響，并引引導(dǎo)了新一輪的企業(yè)格局變更。

第五，金融大數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈。現(xiàn)代互聯(lián)中的一個(gè)典型特點(diǎn)是數(shù)據(jù)容量巨大，且包含著非常復(fù)雜的信息流，不僅技術(shù)與數(shù)據(jù)具有較高的效率，且內(nèi)部也包含著較為明顯的風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。阿里小貸就是國內(nèi)最具有代表性的供應(yīng)鏈金融模式，截止12年第，已超過為13萬家小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型對(duì)證券行業(yè)的影響

(一)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型對(duì)證券行業(yè)的價(jià)值實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生了深刻的影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式中存在明顯的虛擬性，為證券行業(yè)帶來了快速的價(jià)值創(chuàng)造，打破了傳統(tǒng)的證券行業(yè)中所存在的固有價(jià)值，導(dǎo)致其價(jià)值出現(xiàn)擴(kuò)張趨勢(shì)[3]。此外，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式也引發(fā)了證券行業(yè)中交易主體以及交易結(jié)構(gòu)潛移默化的改變，保證了證券金融業(yè)務(wù)的民主化，并引導(dǎo)證券交易的價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)方式走向透明化與自由化。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展最大程度的降低了證券行業(yè)中信息不對(duì)稱問題的出現(xiàn)，并使中間成本逐漸透明化，它利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的公開性，將原有隱藏在證券體系之后的不對(duì)稱以及倒金字塔型的信息全部轉(zhuǎn)變?yōu)槠矫婊男畔?nèi)容，這樣，個(gè)體就可以借助相應(yīng)的技術(shù)完成對(duì)信息的整合，在自由的信息資源中獲得相應(yīng)的金融服務(wù)是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式對(duì)證券行業(yè)最為明顯的影響，該種模式的發(fā)展最大程度的擴(kuò)展了證券行業(yè)的邊界。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上搭建交易平臺(tái)正是證券行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的開端。在此基礎(chǔ)之上，社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付等技術(shù)的應(yīng)用形成了大數(shù)據(jù)時(shí)代，并形成了數(shù)據(jù)價(jià)值，使遺傳算法、行為分析理論在數(shù)據(jù)挖掘中的應(yīng)用成為了可能，并引導(dǎo)數(shù)據(jù)成為金融發(fā)展的戰(zhàn)略資源。未來證券行業(yè)的發(fā)展必然需要在原有價(jià)值的基礎(chǔ)之上挖掘更多的價(jià)值，這就需要借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式，深化對(duì)用戶資源的挖掘。

(二)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型對(duì)證券行業(yè)的財(cái)務(wù)管理模式產(chǎn)生了深刻的影響，引發(fā)了其渠道革命

證券行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的加速融合，可以幫助證券商拓展傳統(tǒng)的營銷渠道，優(yōu)化現(xiàn)有的財(cái)富管理模式，并朝向現(xiàn)代化方向發(fā)展，并擴(kuò)展服務(wù)邊界。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)開戶與產(chǎn)品銷售導(dǎo)致證券商的地域分配的優(yōu)勢(shì)逐漸下降，其傭金率開始明顯下降，新型產(chǎn)品的地位凸顯出來，這將迫使證券業(yè)務(wù)通道開始轉(zhuǎn)向信用中介方向，并逐漸形成現(xiàn)財(cái)業(yè)務(wù)終端。在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式促使證券商主要借助網(wǎng)絡(luò)體制完成業(yè)務(wù)發(fā)展?？蛻舻幕驹V求逐漸成為證券電子市場(chǎng)發(fā)展的核心，并愈發(fā)注重證券市場(chǎng)的大眾化、普及化、多樣化與個(gè)性化?？蛻粝M(fèi)習(xí)慣的改變要求證券行業(yè)也要隨之改變，并不斷適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融需求，從傳統(tǒng)的以通道中介定位轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻粜枨蠖ㄎ粸楹诵模@樣的轉(zhuǎn)變從本質(zhì)上改變了證券公司發(fā)展模式的變化，并根據(jù)客戶的需求制定相應(yīng)的發(fā)展模式，意在為客戶提供一個(gè)完整的包含融資、投資、理財(cái)為一體的服務(wù)金融體系，保證在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型的帶動(dòng)下保證證券行業(yè)的現(xiàn)代化發(fā)展[4]。

(三)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型在一定程度上弱化了證券行業(yè)中所包含的金融中介功能

Mishkin在上世紀(jì)末期提出，金融中介的存在并不是偶然因素的聚合，而是必然的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，其中蘊(yùn)藏著兩方面深層次的原因，包括：金融中介承擔(dān)了一定職能，內(nèi)部包含著一定程度的經(jīng)濟(jì)規(guī)模，并包含著非常專業(yè)的技術(shù)知識(shí)，融資雙方可以借助金融中介降低資金融通中所需的交易成本;金融中介承擔(dān)了一定的信息處理職能，可以借助自身的功能幫助融資雙發(fā)緩解因信息不對(duì)稱所引起的道德風(fēng)險(xiǎn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式與證券行業(yè)的融合，促使交易雙方所承擔(dān)的成本大幅度的降低，而相應(yīng)的證券機(jī)構(gòu)所發(fā)揮的資本中介作用也開始出現(xiàn)弱化趨勢(shì)。保證了未來股票、證券交易可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行，如Google在上市時(shí)通過投資銀行進(jìn)行相應(yīng)的上市服務(wù)。

(四)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型加劇了金融市場(chǎng)中證券市場(chǎng)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式為證券行業(yè)帶來了優(yōu)質(zhì)化的渠道以及成本優(yōu)勢(shì)，在本質(zhì)上改變了資本市場(chǎng)中所存在的競(jìng)爭(zhēng)格局，隨著我國自由市場(chǎng)的逐漸成熟，這種競(jìng)爭(zhēng)模式會(huì)表現(xiàn)的更加明顯。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低了證券市場(chǎng)中所需要業(yè)務(wù)成本，這樣擴(kuò)展了證券金融市場(chǎng)的進(jìn)入門戶;其次，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式改變了傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)模式，催生出網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展下，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)更加劇烈;再次，以現(xiàn)代電子商務(wù)企業(yè)為代表，證券行業(yè)開始引進(jìn)客戶資源、數(shù)據(jù)信息等，從而加劇了行業(yè)內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)。

三、在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型的影響下證券行業(yè)的發(fā)展

因此，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)模式成型的影響下，證券行業(yè)應(yīng)該進(jìn)行進(jìn)行發(fā)展性改革，才能促進(jìn)證券行業(yè)的深入現(xiàn)代化發(fā)展。

一方面，應(yīng)該以技術(shù)發(fā)展為核心，深入發(fā)展新型證券市場(chǎng)，創(chuàng)建一種新的發(fā)展形勢(shì)。首先應(yīng)該結(jié)合證券市場(chǎng)的內(nèi)涵，結(jié)合交易產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)變革，并對(duì)傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)提出變革性要求，其次，在技術(shù)持有的基礎(chǔ)之上，提供管理支持，保證技術(shù)應(yīng)用可以在可管理的范疇內(nèi)運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)二者的相互促進(jìn)，推動(dòng)整體證券市場(chǎng)的發(fā)展。

第2篇

1.手機(jī)銀行。手機(jī)便捷和移動(dòng)的特性,是固定電話所無法比擬的,這些優(yōu)勢(shì)使得手機(jī)水到渠成的成為了電子銀行的一種支付工具。智能手機(jī)吋代的來臨,無疑又為手機(jī)銀行的發(fā)展起到了推波助瀾的作用。艾瑞咨詢報(bào)告表明,在未來1-2年內(nèi)中國的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將迎來爆炸式增長(zhǎng):2010年以來,互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模飛速增長(zhǎng),2013年中國互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)將超過1千億元人民幣,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)日新月異的發(fā)展無疑為手機(jī)銀行的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。

2.網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行在銀行提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力,推動(dòng)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型方面扮演著重要的角色。近年來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。可以預(yù)見的是,隨著科技的不斷發(fā)展,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展將會(huì)更為多樣化,同時(shí)在業(yè)務(wù)的設(shè)計(jì)中更加創(chuàng)新化、人性化將是未來電子銀行主要的發(fā)展趨勢(shì)。以淘寶網(wǎng)雙十一的銷售額來看，300個(gè)億的銷售額凸顯了網(wǎng)民的力量，商業(yè)銀行的網(wǎng)上支付功能借助網(wǎng)上商戶平臺(tái)提供服務(wù)，各行競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。中商情報(bào)網(wǎng)分析師預(yù)計(jì)未來3-5年網(wǎng)銀發(fā)展將迎來穩(wěn)定的增長(zhǎng)時(shí)期，預(yù)計(jì)到2015年網(wǎng)上銀行交易額將達(dá)到3400萬億元左右。

3．電商平臺(tái)。在馬云率領(lǐng)阿里巴巴開始涉足金融之后，“銀行系電商”也成了一個(gè)新名詞，電商與金融的互相滲透逐步成為市場(chǎng)關(guān)注的一大新興事物。建行是率先跨界進(jìn)軍電商的大型國有銀行，其創(chuàng)立的“善融商務(wù)”早在2012年6月即已開業(yè)。作為銀行系電商的代表，“善融商務(wù)”難免常常被用來與阿里巴巴、京東等傳統(tǒng)電商作比較，“善融商務(wù)”是建行擬延伸滲透金融服務(wù)推出的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺(tái)，最大特點(diǎn)是“亦商亦融”，平臺(tái)搭建的目的最后是為企業(yè)提供金融服務(wù)。不言而喻，銀行系電商將迎來多個(gè)新形象。

二、電子銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新

在電子銀行中，銀行作為“中介”將銀行與銀行、企事業(yè)單位、商業(yè)部門、政府部門甚至每個(gè)家庭都建立起了密切聯(lián)系，銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)觸及遍布到社會(huì)各個(gè)單元中去，它已經(jīng)成為金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新的主角。面對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)不斷搶占傳統(tǒng)市場(chǎng)的發(fā)展前景以及帶來的中間業(yè)務(wù)收入，各大商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)電子銀行的投入期望得到較大的回報(bào)，同時(shí)在市場(chǎng)中與銀行搶占市場(chǎng)份額的IT行業(yè)，電子銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新水平也被時(shí)代推動(dòng)不斷提高。7*24小時(shí)服務(wù)、電子支付、轉(zhuǎn)賬、代繳各種費(fèi)用、理財(cái)產(chǎn)品基金黃金買賣一系列服務(wù)甚至成為最基本服務(wù)需求，各銀行紛紛打出自身特色，使產(chǎn)品之間的差異明顯，搶占更加具體的目標(biāo)客戶群。電子銀行金融創(chuàng)新對(duì)金融發(fā)展的影響主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是降低公司客戶金融交易成本，傳統(tǒng)的金融交易需要大量的人力、財(cái)力和物力，這就使金融機(jī)構(gòu)的成本增加，客戶的負(fù)擔(dān)也間接的加重，“多快好省”的金融產(chǎn)品和服務(wù)呼聲越來越高，面對(duì)公司客戶追求更低成本、更多收益的需求，商業(yè)銀行推出為公司客戶提供現(xiàn)金管理方案和投資解決方案，通過銀行電子業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。例如建行的“百易安”、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等，通過靈活的接入方式（專線、互聯(lián)網(wǎng)、callcenter等），實(shí)現(xiàn)主機(jī)直連、客戶終端，“一點(diǎn)”接入，全球共享的方式，實(shí)現(xiàn)內(nèi)置部分客戶財(cái)務(wù)管理功能，全面降低客戶管理成本，并且能夠提供跨商業(yè)銀行現(xiàn)金管理服務(wù)，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金的跨行集中管控。

二是個(gè)人客戶及家庭客戶金融服務(wù)更加便捷輕松，電子銀行創(chuàng)新減少了結(jié)算資金的占用，銀行端減少的人力物力節(jié)省下來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、快速的服務(wù)。面對(duì)個(gè)人客戶已不能滿足“足不出戶”進(jìn)行金融交易的需求，更多特別是年輕客戶群體尋求更快、更簡(jiǎn)單的支付方式，從原來的銀行賬號(hào)密碼逐漸轉(zhuǎn)變成圖片、二維碼等支持智能手機(jī)的支付方式，例如建行的手機(jī)銀行客戶端，增加了“搖一搖”功能進(jìn)行查詢信息，與微信、陌陌等社交工具相呼應(yīng)，讓銀行服務(wù)更加“好玩”和人性化。

三是電子銀行創(chuàng)新使銀行的管理更加科學(xué)準(zhǔn)確。有效風(fēng)險(xiǎn)防范和現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實(shí)需求，使得信息資源充分和正確使用更加重要。信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得商業(yè)銀行信息技術(shù)研發(fā)部門從原始的技術(shù)支持保障轉(zhuǎn)變成了業(yè)務(wù)創(chuàng)新盈利的重要部門，是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和提高金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益的重要環(huán)節(jié)。同時(shí)，管理者也可以借助電子銀行系統(tǒng)對(duì)金融事務(wù)實(shí)施全面監(jiān)控，在“大數(shù)據(jù)”時(shí)代充分利用信息數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行的科學(xué)管理。

三、對(duì)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

然而，新興技術(shù)日新月異變化的同時(shí)，銀行業(yè)能否在各種支付手段變幻的今天贏得并穩(wěn)住自己的市場(chǎng)，還應(yīng)拭目以待。面對(duì)應(yīng)接不暇的支付手段，央行前期叫停的二維碼掃描支付和虛擬信用卡支付，商業(yè)銀行應(yīng)該觀望還是向前沖刺已成為包括消費(fèi)者在內(nèi)激烈討論的話題。在此背景下提出以下三點(diǎn)建議：

1.建立電子銀行產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范體系。網(wǎng)絡(luò)安全問題已成為制約很多網(wǎng)民使用網(wǎng)上銀行最重要的因素。安全問題是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)最關(guān)鍵的問題之一,網(wǎng)絡(luò)的開放性和共享性在給人們生活帶來了諸多便捷的同時(shí),也使得網(wǎng)絡(luò)較易遭受攻擊。安全的交易環(huán)境是保證網(wǎng)上銀行安全運(yùn)營的前提,這就要求商業(yè)銀行在增強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)之時(shí),要完善網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系。首先,商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身員工網(wǎng)絡(luò)安全的意識(shí)，建立良好的業(yè)內(nèi)職業(yè)操守，防止客戶信息的違法販賣和泄露，同時(shí)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè),防止黑客對(duì)數(shù)據(jù)庫的侵入。其次，銀行與新聞媒體有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制教育,比如在客戶接觸金融交易的開始環(huán)節(jié)提示安全用卡常識(shí)，保管好各種相關(guān)信息，向社會(huì)公眾介紹犯罪分子利用網(wǎng)上銀行使得客戶資金蒙受損失的各種手段,以提高客戶識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.監(jiān)管部門出臺(tái)新興電子銀行產(chǎn)品的監(jiān)督機(jī)制。隨著第三方支付平臺(tái)的成熟與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊，雖然央行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)模式的創(chuàng)新上，總體上持積極鼓勵(lì)的態(tài)度，但是隨著央行下發(fā)緊急文件《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼（二維碼）支付等業(yè)務(wù)意見的函》，暫停了支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品后，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與監(jiān)管之間的博弈再一次成為業(yè)內(nèi)人士討論熱點(diǎn)的同時(shí)，由于中國目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的相關(guān)立法幾乎呈空白狀態(tài)，因此央行以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)暫定某些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是出于維護(hù)金融秩序。例如虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究，在客戶安全方面仍存在一定漏洞，電子業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)不僅僅只提供便捷而忽視監(jiān)管。

第3篇

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)銀行;并購與擴(kuò)張;風(fēng)險(xiǎn)控制

1美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

1.1美國網(wǎng)絡(luò)銀行的主要客戶群是年輕高收入階層

現(xiàn)時(shí)美國大約有48%的高收入家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù),比率高于社會(huì)總體水平25～30%。這批高收入的網(wǎng)上客戶大致可以分成兩個(gè)層次,一是接受網(wǎng)上投資性銀行業(yè)務(wù)的客戶,在網(wǎng)上作投資的客戶是高收入階層中較富裕者,家庭年收入中位數(shù)約為78460美元,34%的家庭擁有25萬美元的投資資產(chǎn),超過50%的人在40歲以下,70%的人完成了四年大學(xué)教育。二是接受網(wǎng)上零售性銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶。這些客戶是高收入階層中收入較次的一層,大部分都是較年輕及受過較好的教育,家庭年收入中位數(shù)約為63860美元,其中21%的這類家庭擁有投資資產(chǎn)25萬美元,55%的家庭在40歲以下,56%的家庭完成了四年大學(xué)教育,整體素質(zhì)不及網(wǎng)上投資的客戶群。

1.2美國中小型銀行的網(wǎng)上服務(wù)領(lǐng)先于大銀行

美國網(wǎng)上銀行服務(wù)起步較早,發(fā)展較快的并不是萬國寶通、美國銀行等實(shí)力雄厚的大銀行,而是規(guī)模較小的地方性銀行。WellsFargo和ZionsBancorp兩家地方銀行便是美國網(wǎng)上銀行的佼佼者。WellsFargo在紐約證券市場(chǎng)上市,目前的市值660億美元,是北美的主要地方性銀行之一,該銀行目前在網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)占有率高達(dá)20%,高居美國網(wǎng)上銀行市場(chǎng)占有率的榜首。在過去5年,該銀行爭(zhēng)取的網(wǎng)上客戶每年以140%的速度增長(zhǎng),成為美國擁有最多網(wǎng)上個(gè)人和企業(yè)客戶基礎(chǔ)的銀行之一。

1.3網(wǎng)絡(luò)銀行并購浪潮此起彼伏

2004年美國許多大銀行的合并浪潮再起。BankofA2merica和FleetBoston,J.P.MorganChase和BankOne,RegionsFinancial和UnionPlanters等相繼合并,其結(jié)果導(dǎo)致這些大銀行網(wǎng)絡(luò)的顯著擴(kuò)張。例如,美洲銀行(BankofAmerica)零售分行現(xiàn)已擴(kuò)展到29個(gè)州,共有5,500多個(gè)。90年代監(jiān)管政策的放松使這些變化得以加強(qiáng)。尤其是,1994年的《里格-尼爾法案》(Riegel-NealAct)允許銀行跨州設(shè)立分行和兼并,開創(chuàng)了注重降低成本、促進(jìn)盈利的銀行合并新時(shí)代。其結(jié)果是,美國商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行的數(shù)量從1994年的12,500家降至2006年末的8000家左右。銀行數(shù)量下降但是分行數(shù)量上升,這兩者的結(jié)合使美國較大商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行中出現(xiàn)了分行和存款量更大整合的現(xiàn)象。在1994年,中型分行網(wǎng)絡(luò)(意指100‘500個(gè)分行)和大型分行網(wǎng)絡(luò)(500個(gè)以上分行)擁有全國存款總量的53%,擁有全國分行總量的46。到2006年中期,其數(shù)目已提高到存款總量的65%和分行總量的55%,更大量的整合情形已在大型分行網(wǎng)絡(luò)中出現(xiàn),尤其是擁有1000個(gè)以上分行的網(wǎng)絡(luò)———我們稱之為“特大型”網(wǎng)絡(luò)。這些網(wǎng)絡(luò)在2003年6月時(shí)含有將近20000個(gè)分行,從1994年的9,200個(gè)分行急劇上升而至;特大型分行網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)已擁有全美銀行分行總量的28%。

1.4網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營模式一般由社會(huì)化分工維系

為維持其較低的營運(yùn)成本,網(wǎng)絡(luò)銀行會(huì)把相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外判出去,如Telebanc把互聯(lián)網(wǎng)通訊系統(tǒng)、網(wǎng)站維護(hù)、支票處理和業(yè)務(wù)資料影像處理外判,只保留最核心的產(chǎn)品開發(fā)、客戶電話服務(wù)中心、市場(chǎng)推廣和資產(chǎn)收購等業(yè)務(wù);Net.Bank則把人事、會(huì)計(jì)、法律等管理工作外判。為了使業(yè)務(wù)品種以較低的成本快速增加,大部分網(wǎng)絡(luò)銀行還與多家網(wǎng)上金融服務(wù)供貨商合作,因此實(shí)際上網(wǎng)絡(luò)銀行所提供的許多業(yè)務(wù)并不是自己經(jīng)營的,而是把業(yè)務(wù)外判出去,自己只收取傭金。例如對(duì)網(wǎng)上審批貸款和信用申請(qǐng)等業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行只是簡(jiǎn)單地把這些客戶需求通過電子渠道轉(zhuǎn)送到一些幕后的第三方網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)經(jīng)營者,如專門處理網(wǎng)上按揭的E-Loan!網(wǎng)上信用卡的FirstUSA、網(wǎng)上支票的CheckFree,以及處理網(wǎng)上股票買賣的E3Trade等。這樣,通過大部分網(wǎng)絡(luò)銀行與多家金融服務(wù)供貨商合作,其業(yè)務(wù)品種就會(huì)以較低的成本得到快速增加。

1.5美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力得到了很大的加強(qiáng)

美國網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系主要由兩個(gè)部分構(gòu)成,即網(wǎng)絡(luò)銀行自身從技術(shù)和業(yè)務(wù)上進(jìn)行控制以及金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管?？梢钥闯鲞@基本上是一個(gè)內(nèi)外控制相結(jié)合,技術(shù)與業(yè)務(wù)相兼顧,以金融監(jiān)管為指導(dǎo)的完整的網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系。1999年10月,美國財(cái)政部貨幣總監(jiān)署(負(fù)責(zé)對(duì)全國性銀行和外國之行央行職能的OCC)頒布的題為《總監(jiān)手冊(cè)———互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》所要求的各網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)。負(fù)責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)銀行的部門主要是美國貨幣監(jiān)理署、美聯(lián)儲(chǔ)、財(cái)政部?jī)?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)監(jiān)管局(OTS)、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)、國民信貸聯(lián)盟協(xié)會(huì),以及聯(lián)邦金融機(jī)構(gòu)檢查委員會(huì)(FFIEC)。這些都表明美國網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)加強(qiáng)了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制。

2美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的困境

2.1網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)還是影響網(wǎng)絡(luò)銀行的第一要素

網(wǎng)絡(luò)銀行從產(chǎn)生之時(shí)起,就一直面對(duì)管理策略風(fēng)險(xiǎn)、加密技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、群機(jī)系統(tǒng)協(xié)調(diào)風(fēng)險(xiǎn),尤其是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的困擾。同時(shí),在網(wǎng)絡(luò)金融條件下,虛擬貨幣的出現(xiàn)使網(wǎng)絡(luò)銀行面對(duì)更多不確定因素:商業(yè)銀行的信用擴(kuò)張能力一方面得到增強(qiáng),通過在線交易加快了貨幣流通的速度;另一方面突發(fā)性的交易又可能引起網(wǎng)絡(luò)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。因此,保險(xiǎn)費(fèi)用占網(wǎng)絡(luò)銀行交易費(fèi)用的比重不會(huì)比其在傳統(tǒng)銀行交易費(fèi)用中的比重低?；诰W(wǎng)絡(luò)銀行的這種風(fēng)險(xiǎn)性,通過制定相關(guān)法律法規(guī)界定網(wǎng)上客戶和銀行雙方的權(quán)利義務(wù),保護(hù)交易合約中約定的金本融資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)完整性就顯得格外重要。值得注意的是,網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)中所涉及的金融交易合同通常難以確定簽定地和履約地,從而難以確定對(duì)合同的管轄權(quán)。相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)也不僅要考慮本國的法律標(biāo)準(zhǔn),更要考慮到國際的使用性。這樣,在我國既有的法律框架下制定一系列適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的、能合理仲裁產(chǎn)權(quán)糾紛和制裁破壞產(chǎn)權(quán)行為的法律法規(guī)并非能一蹴而就,需要花費(fèi)大量時(shí)間進(jìn)行調(diào)查分析,以支付高昂的法律框架初設(shè)成本。

2.2美國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)營業(yè)績(jī)不盡如人意,需要突破

在1998～2003年間,美國網(wǎng)絡(luò)銀行在這幾年來經(jīng)營業(yè)績(jī)不盡如人意。E3TRADE是世界第三的網(wǎng)絡(luò)交易公司,其網(wǎng)上銀行E3TRADEBank是美國最大的純網(wǎng)絡(luò)銀行,其“踢開你的經(jīng)紀(jì)人”的口號(hào),曾被奉為業(yè)界楷模。然而,在2000年,該公司的股價(jià)市值狂跌70%。2001年第一季度凈收益為33億美元,比去年同期的41.7億美元下降了21%。本論文由整理提供2000年末擁有6萬個(gè)帳戶和39.8億美元資產(chǎn)的美國規(guī)模最大的網(wǎng)絡(luò)銀行之一的休斯頓CompuBank純網(wǎng)絡(luò)銀行報(bào)告說,去年損失2620萬美元,在今年一月解雇10%的員工,并在三月出售50000客戶給亞特蘭大NetbankUSA。Bancshares是美國最早開設(shè)的純網(wǎng)絡(luò)銀行之一,去年凈損失達(dá)到970萬美元,是1999年的3倍,每股凈損失1.7美元。馬薩諸塞州LighthouseBank去年投資2500萬美元建立網(wǎng)上銀行,今年第一季度就損失75.1萬美元,正準(zhǔn)備出售其網(wǎng)絡(luò)。

3美國網(wǎng)絡(luò)銀行前景展望

3.1黑客,病毒是依然美國網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范的重點(diǎn)

機(jī)密的交易資料被盜用或改變,帳戶資金被挪用,甚至被非法侵入網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的黑客篡改賬戶。如何建立一套網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng),切實(shí)保障網(wǎng)絡(luò)的安全,是發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行需解決的難題。盡管國際上已經(jīng)開發(fā)出一種用于保證網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的控制系統(tǒng),該系統(tǒng)能將銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)與外部公共網(wǎng)絡(luò)隔離開來。但是黑客還是能夠穿透這道防火墻入侵銀行系統(tǒng),通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒是指計(jì)算機(jī)病毒穿透計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全機(jī)制,侵入網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器,從而傳染整個(gè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò),使網(wǎng)絡(luò)工作效率降低或使網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)癱瘓,這些關(guān)于網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的問題還是令人防不勝防。據(jù)有關(guān)資料介紹,1998年7月26日,一種起源于臺(tái)灣校園網(wǎng)的CIH0病毒侵入IN2TERNET,幾個(gè)小時(shí)后,病毒在網(wǎng)上四處傳播,使與該網(wǎng)連結(jié)的6000多臺(tái)工作站和主機(jī)停止運(yùn)行,其惡跡遍及美、日、德、法等許多國家,經(jīng)濟(jì)損失近億美元。

3.2并購與擴(kuò)張依然是美國網(wǎng)絡(luò)銀行最近幾年發(fā)展的關(guān)鍵詞

當(dāng)前美國網(wǎng)絡(luò)銀行的擴(kuò)張與并購最重要的是看他們以何種方式再進(jìn)行資產(chǎn)的重構(gòu),尤其是關(guān)于“特大型”網(wǎng)絡(luò)銀行與中小型網(wǎng)絡(luò)銀行的走向問題。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行,其在新市場(chǎng)上收購分行的中間數(shù)明顯小于擁有(1000個(gè)或1000個(gè)以下分行的中間數(shù)。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示,擁有100～500個(gè)分行的銀行,其中間份額比率15%&;擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行,其中間份額比率為40%。調(diào)查結(jié)果顯示,擁有中型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行對(duì)擴(kuò)張新市場(chǎng)最感興趣,而擁有特大型網(wǎng)絡(luò)的銀行很少原意要延伸他們的地域“足跡”。分析顯示,中小銀行和大銀行中將存在著重大的戰(zhàn)略差異。擁有500個(gè)以上分行的銀行,尤其是其中的特大型銀行,他們將奉行的戰(zhàn)略是分行網(wǎng)絡(luò)較慢增長(zhǎng),他們?cè)诩扔惺召徲钟修D(zhuǎn)讓的市場(chǎng)上進(jìn)行相當(dāng)高份額的分行交易,他們向相對(duì)新的市場(chǎng)進(jìn)行擴(kuò)張的積極性更小。擁有特大型分行網(wǎng)絡(luò)的銀行趨于奉行的戰(zhàn)略是在現(xiàn)有市場(chǎng)范圍內(nèi)重新組合或“重新平衡”他們的分行份額。相反,擁有100～500個(gè)分行中型網(wǎng)絡(luò)的銀行,他們顯然在奉行擴(kuò)張戰(zhàn)略。這些銀行的分行網(wǎng)絡(luò)增長(zhǎng)率較高,其分行活動(dòng)更多地集中于收購,其分行交易更多地是在新市場(chǎng)上和收購(而不是轉(zhuǎn)讓)市場(chǎng)上進(jìn)行。大型網(wǎng)絡(luò)銀行增長(zhǎng)暫時(shí)停頓的時(shí)期而非永久下滑。其實(shí),并購活動(dòng)的跡象也表明,銀行機(jī)構(gòu)期望在其分行網(wǎng)絡(luò)的進(jìn)一步增長(zhǎng)和地域擴(kuò)張中獲得額外收益。至少,中型分行網(wǎng)絡(luò)的持續(xù)增長(zhǎng)給出了這樣一個(gè)信號(hào):這些銀行機(jī)構(gòu)日益增長(zhǎng)的興趣是成為零售銀行業(yè)服務(wù)的積極提供者。超級(jí)秘書網(wǎng)

3.3美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)有一個(gè)新的突破

在1997～2003年間,美國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展都是處于一個(gè)相對(duì)萎靡不振的階段,但是在2002年后隨著網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的結(jié)合,網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)與傳統(tǒng)銀行有了相互的補(bǔ)充,同時(shí)隨著并購浪潮的興起,網(wǎng)絡(luò)銀行重新振作起來,不論是在技術(shù)上、經(jīng)營渠道以及運(yùn)營模式上面都有了一個(gè)重新建構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ),因此在未來幾年里面,美國網(wǎng)絡(luò)銀行將會(huì)在技術(shù)上與經(jīng)營方式上都有可能有所突破獲得一個(gè)較大的發(fā)展。另外隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在90年成長(zhǎng)起來的年輕一代現(xiàn)在逐漸具有了一定的經(jīng)濟(jì)能力,他們將習(xí)慣于電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù),因此美國網(wǎng)絡(luò)銀行在客戶數(shù)量上應(yīng)該是呈一個(gè)突破的趨勢(shì),未來幾年,美國網(wǎng)絡(luò)銀行將出現(xiàn)大的發(fā)展。

3.4網(wǎng)絡(luò)銀行的人性化服務(wù)將也是其發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)

技術(shù)化、科技化、節(jié)約管理費(fèi)用成為網(wǎng)絡(luò)銀行最為直觀、最為表現(xiàn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),但是這些冷冰冰的機(jī)器無法滿足客戶尤其是大客戶的尊貴感,因此一對(duì)一或是更加人性化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)將是美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn),網(wǎng)絡(luò)銀行正在努力促進(jìn)技術(shù)人性化而不是人類技術(shù)化,這是美國網(wǎng)絡(luò)銀行長(zhǎng)期發(fā)展的趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

[1]高小娟.美國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的困境[J].新金融,2001,(8).