發(fā)布時間：2023-08-25 16:54:27
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電信詐騙的相關(guān)法律樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
購買行為必然伴隨出賣行為。“卡農(nóng)”便專指上述犯罪鏈中出賣自己銀行卡的特定群體。實踐中，“卡農(nóng)”一般是在“卡販”的指引下，用本人真實信息親自去銀行辦卡，包括銀行卡、身份證、手機(jī)卡、U盾以及開戶申請單四樣，俗稱“四件套”，隨后再以每套幾百到上千元的價格賣給“卡販”，最終為詐騙分子所用。在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中，對于這種單純出賣自己銀行卡的行為，司法實踐在罪與非罪、此罪與彼罪的認(rèn)定上，還存在相當(dāng)大的分歧。
據(jù)筆者實地調(diào)研了解，公安機(jī)關(guān)目前對于此類行為立案偵查的不多，實際定罪的更少，主要原因有二：
一是在認(rèn)定“卡農(nóng)”行為性質(zhì)上，司法實踐中傾向優(yōu)先適用傳統(tǒng)罪名，如以詐騙罪共犯論，而成立共犯的條件較為苛刻，通常難以認(rèn)定。
二是“卡農(nóng)”群體中相當(dāng)部分是在校學(xué)生或外來務(wù)工人員，法律意識淡薄，通常為一些蠅頭小利而出賣個人信息，對于其出賣的銀行卡是否被用于詐騙活動在所不問，導(dǎo)致認(rèn)定“明知”較為困難。
基于以上兩點，筆者認(rèn)為，探索《刑法修正案（九）》增設(shè)的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪的正確適用，能夠為“卡農(nóng)”行為提供入罪路徑。
一、針對買賣銀行卡行為的前置法約束現(xiàn)狀
2015年，中國人民銀行開始對個人銀行賬戶實施分類管理，2019年，中國人民銀行針對買賣銀行卡等行為予以進(jìn)一步規(guī)制：“對經(jīng)設(shè)區(qū)的市級及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶”，5年屆滿后，若要新辦賬戶，還需經(jīng)銀行嚴(yán)格審核。
作為前置性法律約束，銀行現(xiàn)有的懲戒力度已相當(dāng)之大，但面對業(yè)已成熟且呈鏈條化發(fā)展的買賣銀行卡活動及其嚴(yán)重的社會危害性，筆者認(rèn)為震懾作用仍顯不足。據(jù)央行統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2019年一季度，我國人均持卡5.57張，發(fā)卡量十分龐大。正如最高人民檢察院、公安部聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司共同的2019上半年《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理研究報告》所指出的，針對電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的具體實施行為，刑法以及相關(guān)司法解釋已擁有較為完善的法律適用體系，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙之所以屢打不盡，與上游黑灰產(chǎn)打擊不力有關(guān)，與銀行卡非法買賣依舊猖獗有關(guān)。
二、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪的立法初衷
近年來，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“主戰(zhàn)場”已至境外，打破了傳統(tǒng)“接觸式”犯罪模式，實際歸案的以從犯居多，比如職業(yè)取款人、提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的人員等，使得調(diào)查、取證、固證、抓捕等各環(huán)節(jié)難度大幅增大。為了更有力打擊新型網(wǎng)絡(luò)犯罪活動，2015年《刑法修正案（九）》增設(shè)了三個網(wǎng)絡(luò)犯罪相關(guān)罪名，其中之一便是第287條之二的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。
有關(guān)幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪的性質(zhì)，學(xué)界早期一直存在爭議，大體上有兩種觀點。
第一種觀點是“量刑規(guī)則說”，認(rèn)為本罪雖然有獨立的罪名，但只能看作是幫助犯的特殊量刑規(guī)則，本罪的成立要以正犯構(gòu)成犯罪為前提，只是成立本罪后，不再適用總則關(guān)于幫助犯的量刑規(guī)則而已。
第二種觀點認(rèn)為，本罪是立法上將幫助行為正犯化的典型體現(xiàn)，在認(rèn)定時不遵循共犯從屬性原則，且本罪罪狀設(shè)置的包容性更強，可以彌補刑法規(guī)制可能有的疏漏。
筆者認(rèn)同第二種觀點。首先，本罪有獨立罪名和獨立的量刑規(guī)則。其次，最重要的，從立法初衷來看，設(shè)立本罪旨在嚴(yán)密刑事法網(wǎng)，承載兜底期許。實踐中，許多幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動的對象是否達(dá)到犯罪程度較難查證或查證后難以到案，若認(rèn)為本罪只是量刑規(guī)則，則背離了立法者本意。若將本罪看作幫助行為的正犯化則意味著：
其一，本罪的成立，不再以信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動主體是否構(gòu)成犯罪為前提，即使被幫助者尚未實施犯罪，“只要幫助者提供了相應(yīng)的幫助行為，并在客觀上產(chǎn)生了可能造成一般人認(rèn)為的法益侵害的危險，就可能被認(rèn)定為本罪。
其二，在二者未共謀、信息網(wǎng)絡(luò)活動犯罪主體構(gòu)成其他犯罪的情況下，不需要等到被幫助者定罪處罰之后才可追究行為人的刑事責(zé)任，從而更有利于實踐中打擊犯罪的需要，提升打擊效能。
三、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪對“卡農(nóng)”行為之規(guī)制
幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪增設(shè)以來，雖然在學(xué)界引發(fā)激烈探討，但在司法適用中，呈現(xiàn)保守態(tài)勢。有學(xué)者通過樣本分析指出，在涉及網(wǎng)絡(luò)犯罪幫助行為的犯罪時，司法機(jī)關(guān)往往更傾向援引傳統(tǒng)罪名，且從生效裁判來看，司法機(jī)關(guān)對于本罪的具體適用上還存在不少分歧。
筆者通過文獻(xiàn)檢索及中國裁判文書網(wǎng)梳理部分相關(guān)法院判例時也發(fā)現(xiàn)，同樣系出賣自己銀行卡的行為，有的案件一審時被認(rèn)定為掩飾、隱瞞犯罪所得罪，二審改判無罪，有的案件以掩飾、隱瞞犯罪所得罪定罪處罰，有的案件以詐騙罪共犯論處。
筆者認(rèn)為，與黑灰產(chǎn)業(yè)鏈中其他成員相同，“卡農(nóng)”往往不直接參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的實行行為本身，彼此之間甚至從未接觸過，其單純出賣自己的銀行卡，既未與詐騙分子事前通謀，也未事中參與，僅“因‘明知’自己的銀行卡可能會被用于違法犯罪活動而出賣銀行卡，為電信詐騙犯罪提供了條件，應(yīng)以電信詐騙犯罪的共犯論處”，恐怕是不妥當(dāng)?shù)模丝紤]對其單獨進(jìn)行評價和規(guī)制。
筆者同樣以中國裁判文書網(wǎng)案例為基礎(chǔ)梳理發(fā)現(xiàn)，因單純出賣自己銀行卡的行為而被法院認(rèn)定為本罪的，已有數(shù)起相關(guān)判例，其中浙江省金華市一起案例值得關(guān)注。這起案件中有四名被告人，其中被告人王某宏、葉某某此前多次帶人來大陸開辦銀行卡，帶回臺灣使用，根據(jù)全國反電信詐騙平臺查詢，王某宏等人以往在大陸所辦理的銀行卡中，曾涉詐騙案件，且金額高達(dá)數(shù)千萬元。另兩名被告人蘇某某、王某某則是在王某宏、葉某某帶領(lǐng)下，從臺灣進(jìn)入中國大陸到銀行辦理銀行卡的，二人明知其所開的銀行卡可能用于犯罪活動，但為了高額回報，仍積極參加，在金華各銀行網(wǎng)點開辦了銀行卡，并開通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，當(dāng)天晚上，四人即被公安機(jī)關(guān)抓獲。本案中，法院認(rèn)為，四名被告人明知開辦的銀行卡可能用于實施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，仍到大陸開辦銀行卡，情節(jié)嚴(yán)重，其行為均已構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。
上述案例中，雖然蘇某某、王某某只實施了開卡行為，未參與詐騙行為，與詐騙行為人也不存在事先通謀的情況，出賣自己的銀行卡僅為得到高額回報，更重要的是，本案中，四人剛完成開卡行為即被抓獲，銀行卡還未被實施詐騙的犯罪分子所用，更未造成實際危害結(jié)果，即前文所述之情形：被幫助者尚未實施犯罪，但幫助者的幫助行為在客觀上已經(jīng)造成了法益侵害的危險。筆者以為，本案的認(rèn)定是符合本罪立法原意的。對于幫助他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實施的犯罪，若事先有通謀，則應(yīng)視情適用共同犯罪以幫助犯論處，而對于單純出賣自己銀行卡，若主觀上滿足罪狀中“明知”，客觀上未實際參與后續(xù)詐騙等行為的，若滿足“情節(jié)嚴(yán)重”之條件，應(yīng)以本罪論處。
【關(guān)鍵詞】垃圾短信；違法性；法律對策
中圖分類號：D9
一、垃圾短信的界定
（一） 垃圾短信的概念
所謂垃圾短信是指：未經(jīng)接受者同意的、包含違背法律規(guī)定或具有廣告信息內(nèi)容的或以惡意報復(fù)他人為目的的、侵害接受者通信自由、生活安寧或違背社會善良風(fēng)俗的信息。①
（二） 垃圾短信的構(gòu)成要件②
所謂垃圾短信的構(gòu)成要件是指，某一短信是否構(gòu)成法律上的垃圾短信所應(yīng)具備的條件。筆者認(rèn)為其包括以下幾個方面：
1.其內(nèi)容具有違法性或者廣告性
2.未經(jīng)接收者同意，擅自發(fā)短信到消費者的信息終端
3.垃圾短信的違背公序良俗及相關(guān)法律強制性規(guī)定
4.垃圾短信造成對公民安寧權(quán)、通信自由權(quán)等一系列基本權(quán)利的侵犯
二、垃圾短信的違法性分析
（一） 垃圾短信違法性的主要表現(xiàn)形式
1.信息內(nèi)容違法
對于垃圾短信的內(nèi)容來說，如果它本身就是違法信息，如黃色、信息，那么，對于這類違法信息者來說，就應(yīng)該受到國家關(guān)于對信息（服務(wù)）監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章予以規(guī)制。
2.廣告內(nèi)容違法
即使垃圾短信作為信息本身并不違法，但是，由于這種短信一般屬于廣告法上的廣告，而從廣告法的規(guī)定來看，這類短信在內(nèi)容上往往違反廣告法的有關(guān)規(guī)定，如虛假短信本身可以構(gòu)成虛假廣告等廣告違法行為。
3.制作上的違法
這些垃圾短信廣告的廣告經(jīng)營者、者不僅不進(jìn)行相應(yīng)的審查，而且往往是正在明知是虛假廣告還進(jìn)行和，因此這些廣告、經(jīng)營和行為本身也屬于廣告法上的違法行為。另外，對于那些必須經(jīng)過主觀機(jī)關(guān)審批方能的廣告，在利用垃圾短信時往往逃避審批，因此，也具有違法性。
4.和傳播上的違法
未經(jīng)同意擅自向他人發(fā)送垃圾短信的行為屬于消費者權(quán)益保護(hù)法上的強迫接受服務(wù)行為或?qū)儆谝环N侵犯他人通信自由的行為。
5.電信運營商的行為違法
作為為垃圾短信提供傳輸通道的電信運營商未盡應(yīng)有的監(jiān)管或合理注意義務(wù)。由于所有的垃圾廣告都必須經(jīng)過電信運營商的網(wǎng)絡(luò)才能發(fā)送到終端用戶的手機(jī)，而對于一般的垃圾短信，目前的電信運營商在技術(shù)完全可以識別出來，因此，應(yīng)該對此承認(rèn)應(yīng)有的注意或監(jiān)管義務(wù)。
（二） 垃圾短信所侵犯的公民權(quán)利
1. 財產(chǎn)權(quán)
財產(chǎn)權(quán)是指通過對有體物和權(quán)利的直接支配，或者通過對他人請求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。③垃圾短信對公民財產(chǎn)權(quán)的侵犯包括在通過短信進(jìn)行財產(chǎn)詐騙型、通過回復(fù)短信騙取資費型以及對手機(jī)功能的額外使用而造成的財產(chǎn)損害型。
2. 健康權(quán)
目前，隨著手機(jī)短信的頻發(fā)，其中的垃圾短信已成泛濫之勢，形形的不良信息不斷騷擾著人們，干擾著人們的正常生活，已然成為一種新的社會污染。由于這些垃圾短信的到來是不分時間的，所以有時會影響人們的休息，而且有的內(nèi)容恐怖血腥、低俗不堪，這對于被動接受者來說是一種視覺污染，影響身心，久而久之，會侵害手機(jī)用戶的健康。
3. 隱私利益及個人信息保護(hù)權(quán)
垃圾短信發(fā)送過程中對作為個人信息重要組成部分的手機(jī)號碼及相關(guān)信息的獲取，直接侵犯了公民的隱私利益。個人信息安全的保障成為隱私利益保障中的重要內(nèi)容。
4. 通信自由與通信秘密權(quán)
通信自由包括權(quán)利人進(jìn)行通信的自由，也包括權(quán)利人有權(quán)拒絕接受未經(jīng)其同意的信息，但是就垃圾短信而言其接受者不能不接受，因此侵害了通信自由，而通信秘密指權(quán)利人有權(quán)保持其通信內(nèi)容、通信方式和通信地址等權(quán)利，目前很多垃圾短信的者通過竊取他們手機(jī)號碼垃圾短信，因此侵犯了權(quán)利人的通信秘密。
5. 生活安寧權(quán)
公民的生活安寧權(quán)，所謂生活安寧權(quán)，即主體為維持正常、安靜的生活環(huán)境所享有的不受非法干擾的具體人格權(quán)。垃圾短信之所以被稱為"垃圾"就是因為它無孔不入，對人們的生活造成了極大的困擾，比如一天都要收到幾條甚至幾十條垃圾短信，特別是在休息時間收到垃圾短信會讓人覺得不勝其煩。這種行為必然侵犯了公民的生活安寧權(quán)。④
三、垃圾短信的法律治理對策
1、對目前的有關(guān)法律進(jìn)行專門性的修改和司法解釋。
在現(xiàn)行法律條文的內(nèi)涵和外延允許的范圍內(nèi)，最便捷最經(jīng)濟(jì)的做法就是對目前的有關(guān)法律進(jìn)行司法解釋，使僵硬的法條變的鮮活，從而可以調(diào)整新出現(xiàn)的法律關(guān)系。
2、補充相關(guān)立法。
我國利用手機(jī)短信作案的犯罪事件呈逐年上升的趨勢，這類案件具有隱蔽性強、危害性大、犯罪成本低等特點。究其原因，其中之一就是由于目前沒有專門的法律法規(guī)對此進(jìn)行規(guī)定，而且，參照國外的立法情況，僅僅對垃圾短信的發(fā)送者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)制裁是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這類違法行為的社會危害性已經(jīng)達(dá)到了應(yīng)受刑罰懲罰的程度，不動用刑事法律是不能排除其"惡"的。為了從根本上治理垃圾短信問題，我國目前亟待補充相關(guān)立法。
3、加快個人信息立法
因為垃圾短信很大程度上侵害了收件人的健康權(quán)和隱私權(quán)，或者說是安靜享受生活而不受不正當(dāng)?shù)母蓴_的權(quán)利。因此以保障手機(jī)用戶的財產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)為出發(fā)點制定相關(guān)反垃圾短信立法。在個人信息法中應(yīng)將個人的手機(jī)號碼、家庭住址、醫(yī)藥檔案、職業(yè)情況等，都列入法律的保護(hù)范圍。中國社會科學(xué)院法學(xué)研究所研究員、中國法學(xué)會信息法學(xué)研究會副會長周漢華教授領(lǐng)銜起草的《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》專家建議稿中規(guī)定侵害他人信息的就要承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任或刑事責(zé)任。周漢華教授介紹，根據(jù)該稿，個人的手機(jī)號碼、家庭住址、醫(yī)藥檔案、職業(yè)情況等，將都屬于法律保護(hù)范圍。據(jù)社科院的一份資料顯示，近年來，通過手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)侵害個人信息的現(xiàn)象正在國內(nèi)大量出現(xiàn)，與此同時，全世界50多個國家建立起了個人信息保護(hù)體系，是否有這部法律甚至還成為一些國家設(shè)置貿(mào)易壁壘的借口。相關(guān)專家呼吁，盡快出臺《個人信息保護(hù)法》意義重大。
四、結(jié)語
我國的垃圾短信管理急需有力的法律法規(guī)和行政慣例來支撐，形成以法律手段為主，技術(shù)手段和行業(yè)自律為輔的綜合治理多維管理模式，只有這樣，消除垃圾短信才能最終實現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]陳柏安：《手機(jī)垃圾短信的法律問題評析》，《法治論叢期刊》，2005年第20卷第6期
[2]劉凱娟、胡林蓉：《垃圾短信民事侵權(quán)責(zé)任的規(guī)范分析》，《法制與經(jīng)濟(jì)》，2008年第9期
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)交易安全防范
中圖分類號:TP3文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1671-7597(2009)1110070-01
一、引言
當(dāng)今社會已經(jīng)進(jìn)入到信息化時代,隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)滲透到金融、證券、物流市場等各個領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)交易安全作為人們進(jìn)行網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付的關(guān)鍵環(huán)節(jié),直接影響到電子商務(wù)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此,及時分析網(wǎng)絡(luò)交易中存在的漏洞和隱患并進(jìn)行安全防范就變得尤為重要。
二、網(wǎng)絡(luò)交易存在的漏洞和隱患
(一)人為因素隱患。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展普及,我國的網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)躍居世界第一位,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步滲透到人們工作、生活的方方面面。然而,互聯(lián)網(wǎng)就象一把雙刃劍,在方便消費者的同時,也帶來很多安全隱患。部分網(wǎng)民尤其是廣大青少年,由于相關(guān)專業(yè)知識缺乏,社會經(jīng)驗不足,疏于防范,網(wǎng)上購物被騙時有發(fā)生,致使個人蒙受了經(jīng)濟(jì)和精神損失。部分網(wǎng)民法律和安全意識比較淡薄,在網(wǎng)上購物受騙之后,也沒有及時報警,致使某些非法網(wǎng)站有恃無恐,一直長期存在。網(wǎng)民個人相關(guān)知識的缺乏、法律和安全意識不強是網(wǎng)絡(luò)交易存在安全隱患的一個重要因素。
(二)技術(shù)隱患。計算機(jī)病毒,各種木馬程序,通過互聯(lián)網(wǎng)或者系統(tǒng)漏洞進(jìn)入用戶的計算機(jī)系統(tǒng)并泄露用戶信息。各種釣魚網(wǎng)站和密碼破解軟件給網(wǎng)民使用的網(wǎng)上銀行帳號帶來隱患。一些不法分子利用自身掌握的計算機(jī)知識創(chuàng)建虛假電子商務(wù)網(wǎng)站對消費者實施欺詐。尤其是很多不法網(wǎng)站使用服務(wù)器進(jìn)行網(wǎng)站管理,不斷改變其服務(wù)器IP地址,這些都給網(wǎng)絡(luò)交易安全帶來技術(shù)上的隱患。
(三)不法網(wǎng)站帶來的隱患。在各種電子商務(wù)網(wǎng)站中,不法網(wǎng)站也隱匿其中,有的甚至大行其道,而且形式多樣。有的網(wǎng)絡(luò)店鋪沒有進(jìn)行備案,只是購買了域名地址,存在無照經(jīng)營行為;有的網(wǎng)絡(luò)店鋪雖然進(jìn)行了備案,但從事超越其營業(yè)范圍的經(jīng)營活動;有的網(wǎng)絡(luò)店鋪存在網(wǎng)絡(luò)虛假廣告。一些不法網(wǎng)站往往以低價吸引消費者。由于網(wǎng)絡(luò)交易存在一定的虛擬性,買家很難通過其網(wǎng)頁的外觀或域名地址判斷網(wǎng)站的真實性,從而給進(jìn)行網(wǎng)上交易特別是買家?guī)戆踩[患。
(四)制度漏洞帶來的隱患。當(dāng)前,由于大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)店鋪門檻低、投資小,立法不健全,給了一些不法分子騙取不義之財?shù)臋C(jī)會。在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面,存在一些采用不真實的材料進(jìn)行備案或沒有進(jìn)行備案的非法網(wǎng)站。金融方面,雖然我國在辦理和使用銀行帳戶時采用了實名制,但在實施過程中存在漏洞。很多不法分子就利用法律和制度漏洞來辦理網(wǎng)絡(luò)店鋪、銀行帳號、聯(lián)系方式實施詐騙活動。由于該類不法網(wǎng)站地址、銀行帳號和聯(lián)系方式的不可靠性,工商部門在處理相關(guān)糾紛時,很難確定賣家主體。銀行部門也無法及時對此類店鋪銀行帳號進(jìn)行凍結(jié)。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門接到買家投訴時,往往采取封掉不法網(wǎng)站的IP和域名地址。而部分不法網(wǎng)站經(jīng)營者往往使用服務(wù),或通過很小代價又重新獲得新IP地址和域名地址,將網(wǎng)站頁面和部分內(nèi)容進(jìn)行更換,繼續(xù)欺騙消費者。我國公安機(jī)關(guān)受地域管轄權(quán)的限制,而網(wǎng)絡(luò)交易存在虛擬性和地域的不確定性,及時破獲此類案件也比較困難。因此,相關(guān)法律和監(jiān)管制度的缺陷,不能從根本上杜絕此類網(wǎng)絡(luò)交易給買家?guī)淼陌踩[患和損失。
三、網(wǎng)絡(luò)交易安全相關(guān)防范措施
(一)加強安全教育與宣傳,提高網(wǎng)民安全防范意識。由于電子商務(wù)的迅猛發(fā)展,國家相關(guān)部門應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)交易方面的安全教育和宣傳,網(wǎng)民也應(yīng)該提高自身安全防范意識。在網(wǎng)上購物時,應(yīng)盡量選擇一些信譽比較好,專業(yè)性的電子商務(wù)網(wǎng)站,以免上當(dāng)被騙。購買物品之前,要對商家的信譽進(jìn)行仔細(xì)辨別。包括商家經(jīng)營地址、聯(lián)系方式、網(wǎng)上評價等。一般不法商家網(wǎng)絡(luò)店鋪資料不全或比較模糊,而在自身的購物網(wǎng)站上發(fā)表一些虛假的評論信息。這時網(wǎng)民可以通過百度,搜搜,google等搜索網(wǎng)站來查詢該商家的相關(guān)資料,以利于進(jìn)行辨別?？梢酝ㄟ^比較不同的網(wǎng)上商戶,切勿貪圖便宜而上當(dāng)受騙。網(wǎng)上購物付款時,最好是貨到付款,檢查沒有質(zhì)量問題后支付?；蛘咄ㄟ^使用支付寶,百付寶、網(wǎng)絡(luò)購物支付卡等第三方支付來完成交易,避免給買家?guī)碡敭a(chǎn)損失。買家完成交易后,應(yīng)當(dāng)保存相關(guān)交易記錄信息。如發(fā)生質(zhì)量問題進(jìn)行退換貨時,這些記錄會非常有用。
(二)加強對計算機(jī)病毒的防范措施。很多網(wǎng)民缺乏計算機(jī)安全的相關(guān)知識,防病毒意識也比較淡漠。隨著計算機(jī)病毒的肆虐,有的釣魚網(wǎng)站使用了木馬程序或者病毒變種,如“網(wǎng)銀大盜”、“灰鴿子”等,冒充合法站點,盜取用戶的個人資料、銀行帳號和密碼、交易號、交易金額等信息資料。這樣網(wǎng)民在進(jìn)行網(wǎng)上交易時,會帶來巨大的財產(chǎn)損失。因此網(wǎng)民需要掌握一些必要的計算機(jī)安全和防病毒知識,選擇安裝正版防殺病毒、防殺木馬軟件,并進(jìn)行及時更新升級。應(yīng)定期對計算機(jī)進(jìn)行全面殺毒,確保計算機(jī)終端安全。進(jìn)行網(wǎng)上交易時,應(yīng)該安裝個人防火墻軟件,提高安全級別。要從正規(guī)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站下載網(wǎng)上交易軟件,盡量避免在網(wǎng)吧等不安全地方的計算機(jī)上進(jìn)行網(wǎng)上交易。這樣才能有效地防止計算機(jī)病毒的危害。
(三)選擇合理的網(wǎng)絡(luò)交易交付手段。網(wǎng)民在網(wǎng)上完成交易進(jìn)行支付時,一般有匯現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳支付、信用卡支付、通過第三方中介進(jìn)行支付等支付方式。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時,如果對方是知名網(wǎng)站,如航空公司,知名公司專業(yè)銷售網(wǎng)站并進(jìn)行確認(rèn)后,買家可選擇通過網(wǎng)上銀行或通過郵局匯現(xiàn)金來進(jìn)行支付。而信譽度不高的網(wǎng)店,買家應(yīng)盡量避免直接匯現(xiàn)金或通過轉(zhuǎn)帳支付,而應(yīng)該選擇支付寶、財富通等第三方支付平臺進(jìn)行支付,避免付款后不見貨,給買家本人帶來財產(chǎn)損失。
(四)健全相關(guān)法律制度,加強對不法網(wǎng)站的整頓和打擊力度。對于層出不窮的網(wǎng)絡(luò)交易糾紛和案件,應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī),加強電信、銀行、工商、公安、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等部門的協(xié)調(diào)。對網(wǎng)絡(luò)店鋪的建立和運營,應(yīng)有權(quán)威的認(rèn)定。不僅對網(wǎng)絡(luò)店鋪的銀行帳號、聯(lián)系方式、網(wǎng)絡(luò)地址、經(jīng)營地點等信息,有詳細(xì)的備案,還要完善網(wǎng)上店鋪的信用評價體系,盡快建立網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管體系,規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為。同時,建立專門的網(wǎng)絡(luò)警察,對網(wǎng)絡(luò)交易糾紛和出現(xiàn)的不法行為進(jìn)行查處和偵破。加強對不法網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)店鋪的整頓和打擊力度,對于從事網(wǎng)絡(luò)詐騙的網(wǎng)店,應(yīng)及時進(jìn)行暴光,維護(hù)消費者合法權(quán)益。
四、總結(jié)和展望
總之,網(wǎng)絡(luò)交易安全是人們進(jìn)行網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付的重要保證。隨著人們對網(wǎng)絡(luò)交易安全的重視、網(wǎng)絡(luò)交易支付手段的完善和國家相關(guān)法律制度的不斷健全,網(wǎng)絡(luò)交易會更加規(guī)范,電子商務(wù)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)會更加欣欣向榮,蓬勃發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡風(fēng)險 風(fēng)險管理
一、研究背景
信用卡市場在我國是個人金融服務(wù)市場中成長最快的產(chǎn)品線之一，自1985年中國銀行發(fā)行第一張信用卡以來，發(fā)卡規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，受消費者支出增長的推動，今后信用卡市場空間巨大，使商業(yè)銀行更具盈利優(yōu)勢，有關(guān)人士預(yù)計到2012年，我國信用卡累計發(fā)卡量將突破8億張，可見我國信用卡發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，金融業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險不斷增大，但社會消費保持持續(xù)上升的趨勢，結(jié)合這兩點，可以想象與消費密切相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)將首當(dāng)其沖。首先經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致消費者償還能力降低，增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)回收風(fēng)險，其次進(jìn)入移動互聯(lián)金融時代，運用高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)致使網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙等犯罪不斷頻發(fā)，新風(fēng)險不斷出現(xiàn)，最后各商業(yè)銀行盲目追求利潤，前期“跑馬圈地”式地大量發(fā)卡累積了巨大風(fēng)險，未來隨時可能爆發(fā)。未來幾年將是信用卡風(fēng)險爆發(fā)的攻堅期，因此對于商業(yè)銀行而言，如何有效進(jìn)行信用卡風(fēng)險管理，控制風(fēng)險的同時達(dá)到利潤最大化已成為重要課題。
二、相關(guān)概念
（一）信用卡風(fēng)險
信用卡風(fēng)險有廣義與狹義之分，一般廣義上來說是在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，因各種不利因素導(dǎo)致的發(fā)卡行、特約商戶以及持卡人三方受損的可能性；本文研究的是狹義上的信用卡風(fēng)險，即指因信用卡無擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實際發(fā)生的無計劃性、場所不定、授貸個體復(fù)雜、金額不定等特點，導(dǎo)致發(fā)卡銀行遭受損失的可能性。
（二）信用卡風(fēng)險管理
信用卡風(fēng)險管理（CRM）是指發(fā)卡商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理過程中，對信用卡風(fēng)險進(jìn)行識別、分析、計劃、追蹤、控制和反饋，用最經(jīng)濟(jì)合理的成本實現(xiàn)最大安全保障的同時追求利潤最大化。
三、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理存在問題
信用卡風(fēng)險管理逐漸被銀行重視，提上日程。但由于初期信用卡發(fā)展外部環(huán)境不穩(wěn)定，不成熟，加之銀行內(nèi)部過于急功近利，管理不全面，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行目前在信用卡風(fēng)險管理上存在諸多問題。
（一）內(nèi)部制約
1.對持卡人申領(lǐng)信用卡時不嚴(yán)格、后續(xù)審查力度不夠
在前文已經(jīng)闡述了商業(yè)銀行如果要對持卡人的各種信息進(jìn)行甄別核實的話，會付出巨大成本，因此很多時候商業(yè)銀行并不會花人力物力去做這件事，對持卡人的信息真實性不能進(jìn)一步核實，導(dǎo)致銀行可能對經(jīng)濟(jì)狀況不好的客戶也發(fā)放信用卡。
2.技術(shù)設(shè)備落后給犯罪分子可趁之機(jī)
信用卡業(yè)務(wù)是建立在計算機(jī)硬件與軟件的支持上的，科技不斷發(fā)展，設(shè)備更新?lián)Q代快，但是對于商業(yè)銀行而言，更換新設(shè)備或開發(fā)新技術(shù)都需要付出巨大時間和金錢，因此商業(yè)在還未真正面臨風(fēng)險造成的損失時并不會主動去改善技術(shù)，這給了犯罪分子很多可趁之機(jī)。
3.一味追求高額利潤，收益與風(fēng)險不符
一般而言，高收益伴隨著高風(fēng)險，商業(yè)銀行在激烈的市場環(huán)境中，為了獲得高額利潤，增大市場占有率，往往寧愿承擔(dān)高風(fēng)險。在信用卡發(fā)展初期，各個銀行為爭搶這一塊蛋糕，各種跑馬圈地式的發(fā)卡，信用卡銷售人員未完成上級分配的任務(wù)指標(biāo)，必然會放松對持卡人的審核力度，已達(dá)到多發(fā)卡的目的，增大發(fā)卡規(guī)模的同時卻忽略了這種只追求利潤而將產(chǎn)生的巨大風(fēng)險。
4.銀行內(nèi)部員工風(fēng)險意識與素質(zhì)較弱
商業(yè)銀行不積極向內(nèi)部員工宣傳風(fēng)險防范理念，缺乏培訓(xùn)員工防范風(fēng)險的工作能力，導(dǎo)致員工往往缺乏風(fēng)險防范意識，整體素質(zhì)不高。而風(fēng)險是遍布信用卡業(yè)務(wù)的整個流程中，哪一環(huán)節(jié)出了問題都有可能造成更大的損失。
（二）外部制約
1.商業(yè)銀行與保險公司間未建立風(fēng)險補償機(jī)制
目前商業(yè)銀行與保險公司的合作僅僅集中在對銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品以及發(fā)展聯(lián)名卡，對信用卡風(fēng)險卻沒有建立風(fēng)險補償機(jī)制。原因是信用保險對于保險公司而言是一塊從未涉及的領(lǐng)域，具有巨大的挑戰(zhàn)性。信用保證類的保險不同于一般風(fēng)險，有其特殊性，蘊藏著難以控制的心理風(fēng)險。
2.特約商戶管理欠缺
信用卡市場人員的工作職能是開拓更多可靠的特約商戶，根據(jù)自身利益最大化的原則，有時為了完成給定的任務(wù)量往往對于一些存在風(fēng)險的特約商戶放寬條件，為了任務(wù)量達(dá)標(biāo)而給商業(yè)銀行造成了潛在的風(fēng)險。特約商戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系僅僅是業(yè)務(wù)關(guān)系而非從屬關(guān)系，商業(yè)銀行只能從業(yè)務(wù)規(guī)范方面對特約商戶進(jìn)行指導(dǎo)，而不能約束特約商戶。
3.缺乏全國性的個人征信體系
我國現(xiàn)階段個人信用記錄分散，擁有信息資源的機(jī)構(gòu)間的信息不能共享，造成小部分人有可乘之機(jī)，流動在各發(fā)卡銀行之間進(jìn)行欺詐。對于商業(yè)銀行，沒有全國性的個人征信系統(tǒng)，只靠自身掌握的信息去評價持卡人的信用顯然是不完整的，存在很多漏洞，發(fā)卡行始終要面臨此類潛在危機(jī)。
4.缺乏相關(guān)法律
由于我國信用卡業(yè)務(wù)近年來發(fā)展迅猛，出現(xiàn)的問題也越加復(fù)雜多樣，急需要大量相關(guān)法律的支持和約束，目前我國信用卡業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)為《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，法律單一不全面，法律漏洞也是風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，因而商業(yè)銀行迫切需要有關(guān)部門對相關(guān)法律進(jìn)行補充和完善。
四、我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理策略
前期信用卡的不平衡發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)累積了大量風(fēng)險，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，消費者的還款能力受到影響，潛在的風(fēng)險隨時可能爆發(fā)，如何在追求最大化利潤的同時有效控制風(fēng)險是目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要課題。經(jīng)過前文的分析討論，針對目前筆者發(fā)現(xiàn)的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合相關(guān)理論和現(xiàn)狀，分別從銀行內(nèi)部和外部兩個方面提出了可行有效的風(fēng)險管理建議。
（一）完善銀行內(nèi)部風(fēng)險控制機(jī)制
對商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險防范，最直接的就是直接從銀行內(nèi)部出現(xiàn)，實行全面的風(fēng)險管理內(nèi)部控制，所謂的全面是要求包含信用卡各個操作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程，要求涵蓋所有的部門和崗位，由全體工作人員共同合作參與，這不是某一個人或者一個部門的責(zé)任。發(fā)卡行要建立健全風(fēng)險內(nèi)控制度，應(yīng)從思想層面與制度層面雙管齊下，配合高端硬件設(shè)備的運用，才能發(fā)揮出內(nèi)部風(fēng)險控制的最大作用，具體在于以下幾個方面： 1、建立完整高效的業(yè)務(wù)處理流程和嚴(yán)格的規(guī)章制度；2、引入新技術(shù)新設(shè)備；3、平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系；4、增強員工的風(fēng)險意識加強員工培訓(xùn)。
（二）改善外部環(huán)境
1、嘗試與保險公司合作，風(fēng)險轉(zhuǎn)移；2、加強對特約商戶的管理和培訓(xùn)；3、建立和完善個人征信系統(tǒng)；4、建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。
本文通過對信用卡風(fēng)險以及風(fēng)險管理分析的基礎(chǔ)上，運用相關(guān)理論解釋了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險的產(chǎn)生，發(fā)現(xiàn)了我國商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理主要存在的問題：對持卡人申領(lǐng)信用卡時不嚴(yán)格、后續(xù)審查力度不夠、技術(shù)設(shè)備落后、一味追求高額利潤，收益與風(fēng)險不符、內(nèi)部員工風(fēng)險意識與素質(zhì)較弱、與保險公司間未建立風(fēng)險補償機(jī)制、特約商戶管理欠缺、缺乏全國性的個人征信體系和相關(guān)法律法規(guī)等，在明確問題之后結(jié)合我國實際情況，分別從內(nèi)部和外部環(huán)境兩個角度提出了信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)對策，從銀行內(nèi)部主要通過建立完整高效的業(yè)務(wù)處理流程、開發(fā)新技術(shù)新設(shè)備、平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系以及提高從業(yè)人員整體素質(zhì)四個方面來提高風(fēng)險管理水平。外部環(huán)境改善主要通過嘗試與保險公司合作，風(fēng)險轉(zhuǎn)移、對特約商戶的管理和培訓(xùn)、建立和完善個人征信系統(tǒng)以及相關(guān)法律法規(guī)四個方面來控制風(fēng)險。
最后筆者認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們的生活方式不斷發(fā)生改變，對信用卡的需求也會增大，信用卡市場還有很大的空間。但是我國商業(yè)銀行目前信用卡業(yè)務(wù)存在著隨時可能爆發(fā)的潛在風(fēng)險，為了銀行安全，社會和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，商業(yè)銀行必須要加強全面的風(fēng)險意識和風(fēng)險管理理念，在平衡風(fēng)險與收益的情況下加強內(nèi)部控制降低風(fēng)險。同時我國政府也應(yīng)積極從外部協(xié)助，提高改善信用卡用卡環(huán)境，加強消費者的防范意識，在各項制度和體系上進(jìn)行提高和完善。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：個人信息；犯罪主體；情節(jié)嚴(yán)重
中圖分類號：
D9
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號：1672-3198（2013）20-0161-02
1 公民個人信息的界定
何為公民個人信息？《刑法》并沒有對此直接做出規(guī)定，《個人信息保護(hù)法》熱議多年但尚未出臺。2013年公安部《關(guān)于依法懲處侵害公民個人信息犯罪活動的通知》中對個人信息的內(nèi)容做了列舉，指出“公民個人信息包括公民的姓名、年齡、有效證件號碼、婚姻狀況、工作單位、學(xué)歷、履歷、家庭住址、電話號碼等能夠識別公民個人身份或者涉及公民個人隱私的信息、數(shù)據(jù)資料”。
筆者認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)公民個人信息的特點，對公民個人信息做廣義的理解。首先，個人信息的主體是個人。個人信息是與個人有關(guān)的各種資料，涉及個人的過去、現(xiàn)在與未來的情況。其次，個人信息可以直接或間接識別本人。直接識別本人的個人信息，如肖像、姓名、身份證號碼、社會保險號碼等；間接識別本人的個人信息指雖不能單獨識別本人，但與其他信息相結(jié)合能夠識別本人的信息，如性別、愛好、興趣、習(xí)慣、職業(yè)、收入、學(xué)歷等。第三，個人信息并不必然為本人所知。個人信息保護(hù)法保護(hù)的不僅是本人知曉的個人信息，而且也保護(hù)本人不知曉的個人信息。第四，個人信息兼具人格和財產(chǎn)雙重屬性。就此，筆者認(rèn)為所謂個人信息，是指自然人的姓名、性別，出生年月日、民族、婚姻狀況、家庭狀況、教育背景、工作履歷、健康信息、財務(wù)狀況等任何單獨或與其他信息比對可以識別特定的個人的客觀信息。
2 出售、非法提供公民個人信息罪的適用疑點及完善路徑
2.1 犯罪主體范圍的界定
《刑法》第253條之一將出售、非法提供公民個人信息罪的主體限定為“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、等單位的工作人員”，針對該罪名的主體，有學(xué)者認(rèn)為在目前相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)條例還不完善的情況下，只針對利用“公權(quán)力”采集信息的單位和個人進(jìn)行規(guī)制，有利于控制打擊面同時也符合刑法的謙抑性原則，待今后條件成熟后可再將本罪的觸角延伸至一般主體。也有學(xué)者認(rèn)為，不應(yīng)對該條主體做過于封閉的解釋，既然法條中使用了“等單位”的字眼，表明立法者并未在形式上嚴(yán)格限定以上五類單位，已經(jīng)給予司法者進(jìn)行裁量的空間。對該罪名犯罪主體的不同理解，直接影響了該法律條文的適用。筆者認(rèn)為本罪的犯罪主體為一般主體。
首先，從立法背景來看，當(dāng)時立法機(jī)構(gòu)考慮到具有“公權(quán)力”的機(jī)構(gòu)能收集到大量的公民個人信息，因此更易侵害公民的個人信息權(quán)。這樣的初衷是對的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及商品貿(mào)易關(guān)系的螺旋式擴(kuò)張，現(xiàn)狀是，除了“國家機(jī)關(guān)、公安部、自來水公司、煤氣公司”這類具有公共職能的單位外，還有大量的企事業(yè)單位能夠輕易地收集到公民個人信息，并且這些單位的工作人員除了具有一定的職業(yè)操守外，缺少良好的內(nèi)部管理和外部監(jiān)督機(jī)制，在各種經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下很容易出售、非法提供其在履行職責(zé)或提供服務(wù)中獲取的公民個人信息。
其次，從法律解釋的角度看，本罪名的表述“國家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”本身便暗含了其他單位也可以成為該罪主體的解釋。對含義不明的“等”字應(yīng)用目的解釋的方法對其做出說明。目的解釋的“目的”，可能是法律明確規(guī)定的，更多的則藏于法律規(guī)定之后；有的是立法當(dāng)時的目的，有的則是后來賦予的。刑法修正案將公民個人信息納入刑法保護(hù)法益，目的是為了更好保護(hù)公民個人信息免受不法行為侵害，而將“等單位”的解釋擴(kuò)大為一般主體，將保險公司、招聘網(wǎng)站、房產(chǎn)中介等單位作為犯罪主體有利于實現(xiàn)刑法保護(hù)的目的。
再次，從世界各國的立法現(xiàn)狀來看，很少有國家對侵害公民個人信息的犯罪主體限定為特殊主體。如美國《隱私權(quán)法》規(guī)定“任何由具工作或職務(wù)性質(zhì)所決定……如以任何方式向任何無權(quán)獲得之個人或機(jī)關(guān)泄露上述材料，則應(yīng)被判為輕罪并處以5000美元以下的罰金”，奧地利《聯(lián)邦個人數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定“無論何人，如果使用已經(jīng)被委任的，或者由于專業(yè)原因而獲得的個人數(shù)據(jù)，或者非法獲取數(shù)據(jù)，并為個人使用或者把這些數(shù)據(jù)提供給他人或者為營利或致害目的而公開這些數(shù)據(jù)，除去數(shù)據(jù)所有人應(yīng)受保護(hù)的利益以外，應(yīng)該由法院處以1年的監(jiān)禁處罰，除非另外的條款規(guī)定了更重的懲罰。”我國對公民個人信息的保護(hù)才剛剛開始，而發(fā)達(dá)國家的相關(guān)法律已經(jīng)實施了數(shù)十年，其經(jīng)過實踐檢驗證明將侵害公民信息犯罪的犯罪主體界定為一般主體更有利于保護(hù)公民個人信息。
2.2 “情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定
本罪在立法表述上的另一個詬病是對“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定不清，在尚未出臺相關(guān)司法解釋的情況下，司法實踐中沒有可供遵循的統(tǒng)一裁量尺度，易造成裁判的嚴(yán)疏有別。刑法學(xué)界對“情節(jié)嚴(yán)重”的理解有三要素說、四要素說、五要素說和六要素說，參考刑法其他條文對“情節(jié)嚴(yán)重”的規(guī)定，通常是從犯罪行為的次數(shù)、被害人的人數(shù)、獲利數(shù)額、危害后果等方面認(rèn)定“情節(jié)嚴(yán)重”。
對“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定，筆者認(rèn)為應(yīng)從兩方面考慮。首先，本罪的“情節(jié)嚴(yán)重”是定罪標(biāo)準(zhǔn)而不是量刑標(biāo)準(zhǔn)，沒有達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的不構(gòu)成本罪。其次，應(yīng)對“情節(jié)嚴(yán)重”采用單一標(biāo)準(zhǔn)和綜合標(biāo)準(zhǔn)?！扒楣?jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定應(yīng)以侵犯個人信息權(quán)利的嚴(yán)重程度為評價核心。綜合我國刑法的立法模式及相關(guān)司法解釋的評價體系，筆者認(rèn)為可從以下幾方面認(rèn)定本罪的“情節(jié)嚴(yán)重”：
（1）出售、非法提供個人信息的數(shù)量。該數(shù)量包括信息所涉及的被害人的數(shù)量和信息本身的數(shù)量。至于數(shù)量多少才能達(dá)到較大的標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)根據(jù)實務(wù)中出現(xiàn)的出售、非法提供個人信息的數(shù)量，結(jié)合相關(guān)法條所規(guī)定的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，確定一個較為合適的數(shù)額。有學(xué)者提出應(yīng)當(dāng)區(qū)分敏感信息和非敏感信息的數(shù)量，筆者認(rèn)為可操作性不強。雖然敏感信息受到侵害的后果比非敏感信息更嚴(yán)重，但是在本罪的司法實踐中，侵害公民個人信息的數(shù)量通常達(dá)到數(shù)十萬條，要從海量的信息中區(qū)分是否為敏感信息再進(jìn)行歸類計算數(shù)量，將耗費大量的時間和司法資源，不具有可操作性。因此，這里的個人信息數(shù)量包括任何與個人有關(guān)的信息，而不區(qū)分信息的類型。
（2）出售、非法提供個人信息的次數(shù)。行為次數(shù)能夠體現(xiàn)行為人的人身危險性，實施的次數(shù)越多就說明該行為人實施犯罪的決心越堅定、社會危害性越大，因此要給予刑事處罰。刑法中，多將三次作為多次的起點，本罪也可以參照適用。
（3）非法獲利或出售金額的大小。在出售、非法提供個人信息罪中，行為人多以牟利為目的，在利益的驅(qū)使下不斷將應(yīng)予保密的個人信息出售給第三人，將個人信息陷于危險之中。非法獲利或出售的金額越多，個人信息越有可能遭受嚴(yán)重侵害。金額的大小應(yīng)參考每條信息的市場價格等情況綜合認(rèn)定。
（4）造成后果的嚴(yán)重程度。若個人信息被公開或者傳播后，對被害人造成了難以挽回的重大財產(chǎn)損失，或?qū)ζ湓斐闪藝?yán)重的精神傷害，致其自傷自殘，或造成惡劣的社會影響，即屬于情節(jié)嚴(yán)重的范疇。
（5）所出售、非法提供的個人信息是否被用于實施違法犯罪活動。將個人信息出售或非法提供給他人后，他人將所獲信息用以實施敲詐勒索、詐騙等違法犯罪行為，則屬于情節(jié)嚴(yán)重。司法機(jī)關(guān)在實踐中也感慨道，公民個人信息的泄露正逐漸成為一些犯罪分子實施犯罪的方便之門。
除了以上的單一標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)對“情節(jié)嚴(yán)重”設(shè)立綜合標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)實中，對侵害公民個人信息行為方式和數(shù)量等情況是復(fù)雜的，部分情形雖然具備了社會危害性和刑事違法性，但是并不符合單一標(biāo)準(zhǔn)，需要多種情節(jié)綜合判斷。
2.3 取證難題的破解
一方面，由于出售、非法提供的公民個人信息數(shù)量巨大，通常有數(shù)十萬條，信息內(nèi)存容量達(dá)數(shù)十上百G，這給司法機(jī)關(guān)的證據(jù)認(rèn)定帶來很大困難。另一方面，從犯罪嫌疑人處查獲的個人信息的數(shù)量和真實性還有待進(jìn)一步確認(rèn)。獲取的個人信息數(shù)量和真實性直接關(guān)系到是否達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的標(biāo)準(zhǔn)，是是否構(gòu)成犯罪的重要因素。而在司法實踐中，由于所查獲的個人信息數(shù)量巨大，且可能涉及部分信息重復(fù)問題，無法準(zhǔn)確計算所獲取的個人信息數(shù)量。另外，犯罪嫌疑人所獲取的公民個人信息真實性的確認(rèn)看似也是一項不可能完成的任務(wù)。海量的數(shù)據(jù)和信息僅僅通過司法機(jī)關(guān)有限的人力和資源進(jìn)行一一核實是很難操作的。由于信息數(shù)量龐大，實踐中一般都是隨機(jī)挑選若干信息，通過撥打電話等方式予以核對信息的真實性，從而推定全部信息為真。這樣的抽樣調(diào)查并不科學(xué)，樣本的真實性并不以同等比例排列，且樣本選取的數(shù)量和方式都沒有標(biāo)準(zhǔn)，這樣的隨機(jī)挑選不能準(zhǔn)確查證信息的真實性。
因此，有學(xué)者提出應(yīng)實行舉證責(zé)任倒置的方式來解決取證難問題，筆者認(rèn)為，舉證責(zé)任倒置的確能減輕司法機(jī)關(guān)的工作量，化解司法實踐中舉證難的問題，但是舉證責(zé)任倒置實際上是一種有罪推定思路，由犯罪嫌疑人證明自己無罪有違程序正義。遇到新型犯罪取證難題，司法機(jī)關(guān)不能以犧牲程序正義的方式隨意將舉證責(zé)任推卸給犯罪嫌疑人，更可取的做法是提高偵查技術(shù)、提升偵查水平，注意與相關(guān)部門的配合。在調(diào)查取證過程中，司法機(jī)關(guān)一是要注重與各大門戶網(wǎng)站和搜索引擎合作，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)追查信息來源；二是要加強與司法鑒定機(jī)構(gòu)的溝通，主動了解信息數(shù)量認(rèn)定的技術(shù)手段；三是要加強與金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的配合，利用單位的數(shù)據(jù)庫來核實信息來源的真實性；四是要向社會宣傳保護(hù)好公民的個人信息，積極預(yù)防個人信息被侵害。多管齊下，破解個人信息犯罪舉證難問題。
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[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費;信用管理
隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán),我國市場上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大,市場上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來,政府開始將社會信用體系建設(shè)問題提到議事日程上來,并在2003年制定了中國社會信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會信用體系建設(shè)的一個重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險的目的,最終贏得市場競爭的優(yōu)勢。但是,由于我國長期處在計劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,市場信用交易不發(fā)達(dá),社會信用意識依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國整個信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！靶庞梦C(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見詞匯。
一、我國電信行業(yè)消費者信用管理現(xiàn)狀
改革開放以來,我國電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長速度幾倍的速度快速增長。但是隨著電信市場化進(jìn)程步伐的加快,電信企業(yè)對用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來,這已成為制約電信行業(yè)成長的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競爭和發(fā)展。
由于我國電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費后付款的營銷方式,因此,在社會信用意識淡薄的大環(huán)境下,在沒有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來的電話號碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費的情況越來越嚴(yán)重。中國6家運營商目前背負(fù)的用戶欠費已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過2002年統(tǒng)計的200億元。
二、我國電信行業(yè)消費者信用管理水平滯后的原因分析
信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇,帶有很強的實踐性。我國電信市場存在大量的消費者信用失信問題,導(dǎo)致用戶欠費情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會外部環(huán)境,有自身信用管理的問題,也有辨別消費者信用的問題,是社會大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。
(一)社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德規(guī)范
我國信用經(jīng)濟(jì)起步較晚,在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機(jī)制。因此,相當(dāng)多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費用。
(二)國家缺乏信用方面的立法機(jī)制
信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競爭法》中雖然都有誠實守信的法律原則,《刑法》中也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束,針對失信的立法明顯滯后。同時,無法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此,在實踐中失信的成本低,導(dǎo)致了社會信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。
(三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機(jī)制
從電信企業(yè)來講,由于受到傳統(tǒng)運營模式的影響,認(rèn)為投資是取得市場競爭制勝的法寶,誰的投資快、誰的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰的規(guī)模大,誰就能吸引更多的用戶。同時,由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場中得到每個可以得到的客戶為市場經(jīng)營目標(biāo),間接地將風(fēng)險提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費風(fēng)險為最終管理目標(biāo),兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機(jī)構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制,信用政策單一,根本不能滿足當(dāng)前控制用戶惡意欠費風(fēng)險的需要。
三、加快我國電信市場消費者信用管理制度建設(shè)的對策
電信信用管理體系建設(shè)是社會企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實現(xiàn)“電信強國”目標(biāo)的重要支撐和不竭動力。因此,加快健全電信市場,乃至全社會的信用制度建設(shè)促進(jìn)電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。
(一)重視個人信用道德觀念的培育
對于市場主體來講,信用要成為其進(jìn)入市場的入場券和無形財富,必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任,還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個人信用是社會信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強公民信用道德教育,倡導(dǎo)誠實守信的理念和價值觀,使人人說老實話、辦老實事、做“明禮守信的公民”。要加強信用道德建設(shè),提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設(shè)過程中應(yīng)起到重要作用。一方面,各級政府部門須結(jié)合實際,選準(zhǔn)載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實踐活動。把誠信教育和道德實踐結(jié)合起來,突出解決文明意識差、信用觀念淡薄等問題。另一方面,新聞輿論監(jiān)督是現(xiàn)代文明社會的標(biāo)志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞輿論監(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用,從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識入手加強宣傳力度,營造信用輿論的氛圍,使消費者能自覺注重個人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)有的信用意識和信用道德觀念。
(二)加快信用制度的立法,建立全國統(tǒng)一的信用體系
加快信用制度的建立,已受到全社會的高度重視,如何建立社會信用制度和電信市場信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易活動中,能夠及時地辨別交易對方的真實面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過立法,依靠法律的力量來規(guī)范個人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達(dá)國家有著一套成熟的經(jīng)驗、做法。因此,我們可以結(jié)合我國的實際情況,在借鑒其他國家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,與國際的市場游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對電信企業(yè)的各種失信行為形成強大的規(guī)范和約束。
(三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系
2006年4月,中國人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關(guān)問題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機(jī)和固話的欠費信息也將作為個人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個人征信體系。這在建立全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫的工作進(jìn)程中已率先邁開了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,為了保證信用法律的施行,應(yīng)綜合運用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進(jìn)的信息技術(shù),逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄,建立配套的覆蓋全國的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫,通過依法對信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評價等環(huán)節(jié),實現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫,可以有效解決市場信息不對稱的問題。
(四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度
電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來全面承擔(dān)信用管理工作。
1.在信用管理和市場營銷中找到平衡點
營銷政策與信用風(fēng)險之間存在著相輔相成的關(guān)系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場中得到每個可以得到的客戶,間接地將風(fēng)險提高到最大;后者是要減少欠費風(fēng)險,間接地鼓勵壓縮收入。因此,必須將兩者有機(jī)結(jié)合起來,制定完整的信用營銷戰(zhàn)略。將被動賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動的授信過程。電信企業(yè)在制定營銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:
第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶長期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費方式或給予相對較高的信用額度。對于高風(fēng)險的用戶,電信企業(yè)可以設(shè)計出不同的支付手段對他們的支付風(fēng)險進(jìn)行管理,如采用預(yù)付費的方式,可以將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。
第二,在行業(yè)內(nèi)存在競爭對手的情況下,信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競爭對手、取得綜合競爭優(yōu)勢的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競爭策略上,必須對自身與競爭對手間的比較優(yōu)勢和劣勢做出全面的分析,才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>
第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤的增長。
綜上所述,電信企業(yè)制定營銷政策必須兼顧“促進(jìn)銷售額增長”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個目標(biāo)而忽視另一個目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。
2.重視客戶關(guān)系的管理
客戶管理是進(jìn)行企業(yè)信用管理的前提。因為每一筆銷售都可能對企業(yè)帶來風(fēng)險,企業(yè)必須做到對每一個客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風(fēng)險管理理論中有一條基本的論斷,即通過對客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達(dá)到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險,客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面:
(1)客戶檔案的建立
通過用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對客戶信息的收集和存儲。
(2)客戶的評價
客戶信用征信的核心任務(wù)就是對客戶的信用風(fēng)險做出科學(xué)的評估和預(yù)測。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗性評估。這種評估由于主觀因素影響及評估方法不科學(xué),往往會偏離客戶的實際情況。因此我們在給用戶進(jìn)行信用評級時,在結(jié)合經(jīng)驗、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段,對客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶的授信工作。
(3)客戶的優(yōu)化
有了對客戶的正確評價,電信企業(yè)就可以對每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束,從長期的角度來看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風(fēng)險也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過對所有客戶進(jìn)行長期的考查和比較,進(jìn)而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標(biāo)準(zhǔn)來指導(dǎo)進(jìn)行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個良好的用戶群。
3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度
建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費風(fēng)險的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過對不同類型用戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析,盡可能地在支持有價值、有潛力的客戶的同時,控制和減少高風(fēng)險客戶,把壞賬損失控制到最小。
4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機(jī)制
多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺,如短信平臺等,定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息,其中包括及時繳費信息提醒、繳費渠道相關(guān)的介紹、計費賬期說明等。
5.加強催欠工作體系的建設(shè)
逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來看,企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費會很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強催欠工作體系的建設(shè)過程中應(yīng)注意以下幾方面:
(1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程
催欠工作是一項系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費數(shù)據(jù)的分析、全面欠費原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應(yīng)有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。
(2)采取催收外包的方式
由于電信行業(yè)的欠費具有金額小、欠費用戶多、用戶分散等特點,因此催欠工作會相對復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會力量,將催收工作進(jìn)行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問題,對催收工作可帶來明顯效果。
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[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購 欺詐 維權(quán) 立法
引言
網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺，將有相同需求和購買意愿的消費者組織起來，形成較大數(shù)量的購買訂單，集體購買，享受集團(tuán)采購價，共同維護(hù)消費者權(quán)益的一種全新的消費形式。[1]在我國，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購是網(wǎng)絡(luò)市場的新興產(chǎn)物，近幾年才開始火爆，團(tuán)購的“主力”常見于年輕人，主要包括大學(xué)生和白領(lǐng)等。團(tuán)購網(wǎng)站的興起和火爆，主要有以下幾點原因：第一，價格低廉。團(tuán)購產(chǎn)品的折扣通常低于傳統(tǒng)購物網(wǎng)站，它們以超低的價格吸引著消費者，一些商家的折扣可以打倒一至四折，更有很多產(chǎn)品達(dá)到了一折以下，甚至出現(xiàn)了零元以及負(fù)一元的情況；第二，涉及面廣。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的領(lǐng)域小到玩具、手機(jī)、軟件、圖書，大到家具家電、建材、房產(chǎn)等，可謂無所不包，現(xiàn)在更是擴(kuò)展到了保險、旅游、教育培訓(xùn)、健康體檢及美容、健身休閑等服務(wù)類領(lǐng)域；第三，便捷的電子支付功能。電子支付功能的發(fā)展使網(wǎng)上交易越來越簡單、方便、迅速，為網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購解除了后顧之憂；第四，年輕人潮流前衛(wèi)的生活方式。當(dāng)團(tuán)購成為一種潮流，今天你沒有團(tuán)，就落伍了，因此，追求前衛(wèi)的時尚群體推動了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購可以給消費者群體帶來盡可能低價的商品，商家則薄利多銷，因此達(dá)到了雙贏的效果。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，團(tuán)購將零散分布的消費需求，集合成一種規(guī)模需求，降低了交易成本，有利于促進(jìn)消費和生產(chǎn)。但是不容忽視的是，在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購迅猛發(fā)展的過程中，出現(xiàn)了諸多問題，導(dǎo)致消費者難以維權(quán)。眾多團(tuán)購者貨款的集合數(shù)額較大，這對違法或犯罪分子是很大的經(jīng)濟(jì)誘惑，容易引發(fā)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的合同詐騙等經(jīng)濟(jì)性犯罪的發(fā)生，最終損害消費者的利益，導(dǎo)致消費者在遇到問題時難以取證，投訴無門，維權(quán)困難。因此，如何通過法律的力量來規(guī)制混亂的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場，是非常值得我們思考的。
一、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的法律問題探析
（一）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購存在詐騙風(fēng)險
現(xiàn)實中存在某些不法團(tuán)購網(wǎng)站收取貨款后拒不發(fā)貨、發(fā)送假貨詐騙團(tuán)購者的情況，這就導(dǎo)致團(tuán)購者在參與團(tuán)購活動時存在著被詐騙的法律風(fēng)險，而從團(tuán)購網(wǎng)站的角度來說，也會因為被懷疑詐騙而導(dǎo)致信用度降低，最終影響經(jīng)濟(jì)收益。
團(tuán)購詐騙主要是由于以下幾方面的原因?qū)е碌模阂皇俏覈木W(wǎng)絡(luò)團(tuán)購業(yè)務(wù)處于快速成長期，團(tuán)購網(wǎng)站的資信狀況良莠不齊，入行門檻低，企業(yè)啟動資金少，經(jīng)營者利用團(tuán)購者對團(tuán)購網(wǎng)站資信狀況識別能力差及貪圖便宜的心理，哄抬團(tuán)購數(shù)量，造成熱搶的假象，在后臺隨意改變熱賣的數(shù)據(jù)，把一個東西原價虛高，然后再貌似打一個大折扣，其實比原價優(yōu)惠不了多少，有些團(tuán)購網(wǎng)站還會把銷量標(biāo)的非常高，以此吸引消費者，這樣獲得眾多團(tuán)購者的貨款，在收到貨款后立即關(guān)閉網(wǎng)站；二是有的團(tuán)購網(wǎng)站由于經(jīng)營不善無法繼續(xù)維持，公司并未注銷而開辦者卻不知所蹤，收取貨款之后也未按照團(tuán)購約定發(fā)貨，其后也不退還貨款，網(wǎng)站告知的線索并不能使消費者找到網(wǎng)站開辦者。三是百度、360等搜索引擎通過競價排名，把有一些詐騙網(wǎng)站或“釣魚”網(wǎng)站排在前面，由于團(tuán)購者一般來說更偏向于選擇排在第一位的網(wǎng)站，導(dǎo)致選擇這個網(wǎng)站而受騙。
（二）消費者難維權(quán)
針對團(tuán)購網(wǎng)站上的商家服務(wù)縮水，貨不對板，假冒偽劣等行為，由于消費者在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購時支出的金額較小，出現(xiàn)糾紛后大多不愿投入太多精力維權(quán)，只好自認(rèn)倒霉。目前，團(tuán)購者如果遇到消費糾紛，有兩種解決方式：一是正規(guī)的團(tuán)購網(wǎng)站通常有專門的客戶維權(quán)中心，在遭遇團(tuán)購陷阱時，可以向客戶維權(quán)中心反映，由客戶維權(quán)中心與商家進(jìn)行聯(lián)系溝通，尋求解決辦法?？墒侨粲龅骄W(wǎng)絡(luò)欺詐或者不正規(guī)的團(tuán)購網(wǎng)站，則無法通過客戶維權(quán)中心來維權(quán)。[2]二是團(tuán)購者可以依《消費者權(quán)益保護(hù)法》或《產(chǎn)品質(zhì)量法》提出損害賠償請求，但是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，以及地域的限制性，甚至由于管轄權(quán)和證據(jù)問題,造成法院也很難受理訴訟請求，因此消費者在遇到此類問題是往往投訴無門。
（三）相關(guān)法律制度不完善
在我國現(xiàn)行法律中還沒有出臺一部關(guān)于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的法律法規(guī)，針對網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購尚無明確的法律規(guī)定，因此導(dǎo)致大量糾紛無法順利解決，售后服務(wù)更沒有保障。一方面，團(tuán)購產(chǎn)品陷阱、售后無法保障、消費者維權(quán)難、缺乏行業(yè)規(guī)范，亟須相關(guān)部門出臺行業(yè)規(guī)范。另一方面，目前我國對提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實行ICP備案和ICP經(jīng)營許可證制度。特別是申請ICP經(jīng)營許可證的條件之一，要求經(jīng)營者為依法設(shè)立的注冊資金大于等于100萬元的內(nèi)資公司，這規(guī)定說明團(tuán)購網(wǎng)站的經(jīng)營者必須是獨立的經(jīng)營實體，而不能是個人。而目前，國內(nèi)大部分團(tuán)購網(wǎng)站并沒有辦理ICP經(jīng)營許可證，所以更容易發(fā)生欺詐。[3]再加上網(wǎng)絡(luò)的虛擬性與寬泛性，在一定程度上也增加了部門管理的監(jiān)管和執(zhí)法難度。因此，亟待出臺針對團(tuán)購網(wǎng)站經(jīng)營行為的法律和規(guī)范，完善網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的法律環(huán)境。同時，明確工商管理部門作為市場監(jiān)管部門的主體，也應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場進(jìn)行管理。
二、相關(guān)國外立法借鑒
（一）美國
美國是最早興起團(tuán)購網(wǎng)的國家，其對團(tuán)購網(wǎng)站的準(zhǔn)出入也沒有具體規(guī)定，但是網(wǎng)站在注冊登記時，需要提供詳細(xì)的身份證明、住址、辦公地址、服務(wù)類型等信息。同時，在網(wǎng)站的經(jīng)營過程中，政府會通過信用評級的方式對網(wǎng)站進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，付款后未收到商品的消費者可以向美國國家職業(yè)經(jīng)理人犯罪投訴中心和美國聯(lián)邦調(diào)查局共設(shè)的美國網(wǎng)絡(luò)欺詐投訴中心進(jìn)行投訴。該中心接受投訴后，由包括標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽等第三方分析機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評級。一旦構(gòu)成欺詐消費者的行為，網(wǎng)站有可能面臨高達(dá)上億美元的巨額罰款。[4]由此可見，美國的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購，在注冊登記、事后監(jiān)管、投訴處理各方面都充分的得到了法律的保護(hù)，因此得到了快速健康的發(fā)展。
（二）歐盟
歐盟在電子商務(wù)方面制定了《電子商務(wù)指令》、《電子簽名指令》、《遠(yuǎn)程銷售令示》和《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》等法律。其中涉及消費者保護(hù)的內(nèi)容有：消費者在自己家中購買商品服務(wù)會獲德詳實的信息，多種多樣的選擇以及低廉的而價格。在誠信建設(shè)方面，歐盟通過增加交易透明度（如明確供應(yīng)商的身份、來歷和債務(wù)），要求消費者提供個人數(shù)據(jù)等方式來達(dá)到增強誠信的目的?！哆h(yuǎn)程銷售指令》保障消費者在遠(yuǎn)程銷售合同中得到保護(hù)，因為消費者的個人隱私會受到帶進(jìn)攻性的市場技術(shù)的侵犯，也會受到供方給消費者的不足和不適當(dāng)?shù)男畔⒌那址?，以及要面對用信用卡支付時可能帶來的欺詐和錯誤風(fēng)險。
（三）德國
德國于1997年6月13日通過了《信息與通訊服務(wù)法案》。在電信服務(wù)資料保護(hù)方面，雖然該法同意服務(wù)提供人可以提供電信服務(wù)目的而收集、處理或使用個人資料，但要求應(yīng)先將其收集、處理或使用的方式范圍、地點與目的告之服務(wù)使用人。若要作其他使用，則必須符合法律的規(guī)定，或經(jīng)服務(wù)使用人的同意。同時，該法也賦予服務(wù)使用人撤銷其同意的權(quán)利。在達(dá)成必要的目的后，所收集的資料即應(yīng)刪除，若傳輸與服務(wù)使用人有關(guān)資料與其他服務(wù)提供人時，也應(yīng)告知服務(wù)使用人。
三、對規(guī)范網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場的建議
（一）完善行政監(jiān)管制度
在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購市場的準(zhǔn)入制度方面，國家工商行政管理總局于2010年5月30日《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》第十條已經(jīng)做出規(guī)定：已經(jīng)工商行政管理部門登記注冊并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者個體工商戶，通過網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的，應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站主頁面或者從事經(jīng)營活動的網(wǎng)頁醒目位置公開營業(yè)執(zhí)照登載的信息或者其營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識。通過網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的自然人，應(yīng)當(dāng)向提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺服務(wù)的經(jīng)營者提出申請，提交其姓名和地址等真實身份信息。具備登記注冊條件的，依法辦理工商登記注冊。那么工商部門就應(yīng)該依據(jù)該辦法，認(rèn)真履行監(jiān)管職能。
在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購的網(wǎng)絡(luò)廣告規(guī)范方面，傳統(tǒng)的廣告法對網(wǎng)絡(luò)廣告沒有具體的規(guī)定,導(dǎo)致現(xiàn)在網(wǎng)上虛假廣告泛濫,引誘欺騙著消費者,給消費者的權(quán)益保護(hù)構(gòu)成巨大的威脅。[5]針對搜索引擎誤導(dǎo)消費者的行為，更應(yīng)該提出強制性要求，對其進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，因為它相當(dāng)于收了這些詐騙網(wǎng)站的費用，給它做了虛假廣告。因此要盡快規(guī)范網(wǎng)上廣告宣傳的具體法規(guī)，如果廣告存在假和違法內(nèi)容, 給消費者的權(quán)益造成損害，網(wǎng)站經(jīng)營者、搜索網(wǎng)站都應(yīng)該承擔(dān)連帶責(zé)任。
（二）培養(yǎng)安全團(tuán)購意識
相比其他方法和措施，消費者自身更能有效地保護(hù)自己。在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購行業(yè)規(guī)范尚未出臺的情況下，政府和消費者保護(hù)協(xié)會應(yīng)該加大對網(wǎng)上團(tuán)購的安全風(fēng)險等知識進(jìn)行宣傳和普及,通過多種途徑向消費者宣傳在團(tuán)購中應(yīng)注意的事項，例如消費者在團(tuán)購時應(yīng)盡量選擇正規(guī)、知名、規(guī)模較大的購物網(wǎng)站,在參團(tuán)前要仔細(xì)地查看商家的相關(guān)信息并認(rèn)真閱讀服務(wù)描述、消費規(guī)則，在支付過程中要對支付頁面、消費時限進(jìn)行截圖，付款完成后要保留好確認(rèn)短信、確認(rèn)頁面，以防以后發(fā)生糾紛。一旦發(fā)現(xiàn)所購買的商品存在質(zhì)量問題或團(tuán)購中受到詐騙要及時向工商機(jī)關(guān)、消協(xié)和公安機(jī)關(guān)反映,及時保護(hù)自己的權(quán)益。
（三）完善立法
要對網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購這種新型消費模式進(jìn)行法律規(guī)制，保護(hù)團(tuán)購消費者的合法權(quán)益，應(yīng)該從以下幾方面著手制定或完善，使團(tuán)購者在發(fā)生消費糾紛后有據(jù)可依：首先，應(yīng)制定針對團(tuán)購網(wǎng)站的管理規(guī)范?？梢越Y(jié)合國外立法的優(yōu)秀經(jīng)驗，比如，明確團(tuán)購網(wǎng)站市場準(zhǔn)入的統(tǒng)一的注冊的條件、出臺網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購所推商品應(yīng)當(dāng)符合的產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，售后服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等。其次，應(yīng)制定關(guān)于商家、團(tuán)購網(wǎng)站、以及消費者三者之間關(guān)系的規(guī)范，明確團(tuán)購網(wǎng)站和商家之間的連帶責(zé)任，可以加強團(tuán)購網(wǎng)站的責(zé)任承擔(dān)，如要求團(tuán)購網(wǎng)站承擔(dān)對商家提供商品和服務(wù)的擔(dān)保義務(wù)等，避免再出現(xiàn)糾紛時團(tuán)購網(wǎng)站和商家互相推諉。第三，應(yīng)確立團(tuán)購消費者受損救濟(jì)體系，明確相關(guān)的處理程序，供團(tuán)購者在權(quán)益受到損害時有適當(dāng)?shù)木葷?jì)途徑可供選擇。第四，在舉證責(zé)任方面對消費者予以特殊保護(hù),實行舉證責(zé)任倒置,由商家或者團(tuán)購網(wǎng)站承擔(dān)舉證責(zé)任,確立有利于消費者的所在地專屬管轄權(quán),以保證消費者訴訟權(quán)的實現(xiàn)。
四、總結(jié)
隨著我國的綜合國力的提升以及依法治國的精神的逐步深入，相信在不久的將來，在電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購方面的立法水平也將隨之提高也更趨完善，消費者的合法權(quán)益亦得到更完善的保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購得以向正規(guī)，健康的方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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移動支付；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙；對策；可持續(xù)
移動支付是指交易雙方使用移動設(shè)備進(jìn)行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動設(shè)備包括可鏈接到移動通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機(jī)、PDA、移動PC等。移動支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。
一、我國移動支付發(fā)展與現(xiàn)狀
目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運營商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運營商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運營模式。一般來說有三種形式的移動支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。
中國移動支付市場發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過半，超過130萬臺POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動支付的推廣；三大運營商一致選定國際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。
從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來看，中國聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國移動適用RF-SIM技術(shù)，而中國電信應(yīng)用SIMpass程序。移動支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運營商等等的垂青，但大部分消費者仍對其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵整體態(tài)勢是為促進(jìn)移動支付健康發(fā)展的。
二、移動支付存在的問題
1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個運營商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。
2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問題：我國移動支付目前沒有一個比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國對移動支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無法有效保護(hù)用戶的財產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。
3.安全性問題：安全問題是消費者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運營商、銀行和支付平臺營運商最為關(guān)心的問題，不僅是實際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實際安全問題，打消用戶心理安全顧慮，是移動支付行業(yè)需長期面對的方向。
三、推動移動支付可持續(xù)性發(fā)展的對策
1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強行業(yè)合作：移動支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺。在這個鏈條中，移動運營商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強大的電子平臺和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢，連接著國內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個開放與合作的平臺，以移動運營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補充，整合運營模式，整個產(chǎn)業(yè)才不會過度競爭，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢互補。
2.移動支付立法應(yīng)對商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動運營商、銀行、支付平臺營運商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對他們的市場準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動支付平臺營運商的主體資格。為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動支付市場，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動支付市場，而是規(guī)定他們一定的市場準(zhǔn)入條件。同時還應(yīng)加強移動運營商、銀行、支付平臺營運商和商家之間合理分工、密切合作，推動移動支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時加強國際合作，建立國際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國際市場。
3.為緩解安全問題帶來的阻礙，首先應(yīng)重視對系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時必須對有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動支付中有效地保護(hù)消費者的隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費者自身應(yīng)當(dāng)加強安全防范意識，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。
4.運營商可以在不同的時期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對不同的消費者，采取不同的活動方式，著手于重點對象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣
四、結(jié)論
移動支付技術(shù)迎合了4G時代的需要，無論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時代開辟出一片新天地。移動技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動運營商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國家政府提供指導(dǎo)意見，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢互補，金融機(jī)構(gòu)和移動運營商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺予以規(guī)范，為商家和消費者提供安全穩(wěn)定的移動支付運營環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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