發(fā)布時(shí)間：2023-08-25 16:54:27
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的電信詐騙的相關(guān)法律樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
購(gòu)買行為必然伴隨出賣行為?！翱ㄞr(nóng)”便專指上述犯罪鏈中出賣自己銀行卡的特定群體。實(shí)踐中，“卡農(nóng)”一般是在“卡販”的指引下，用本人真實(shí)信息親自去銀行辦卡，包括銀行卡、身份證、手機(jī)卡、U盾以及開戶申請(qǐng)單四樣，俗稱“四件套”，隨后再以每套幾百到上千元的價(jià)格賣給“卡販”，最終為詐騙分子所用。在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件中，對(duì)于這種單純出賣自己銀行卡的行為，司法實(shí)踐在罪與非罪、此罪與彼罪的認(rèn)定上，還存在相當(dāng)大的分歧。
據(jù)筆者實(shí)地調(diào)研了解，公安機(jī)關(guān)目前對(duì)于此類行為立案?jìng)刹榈牟欢啵瑢?shí)際定罪的更少，主要原因有二：
一是在認(rèn)定“卡農(nóng)”行為性質(zhì)上，司法實(shí)踐中傾向優(yōu)先適用傳統(tǒng)罪名，如以詐騙罪共犯論，而成立共犯的條件較為苛刻，通常難以認(rèn)定。
二是“卡農(nóng)”群體中相當(dāng)部分是在校學(xué)生或外來(lái)務(wù)工人員，法律意識(shí)淡薄，通常為一些蠅頭小利而出賣個(gè)人信息，對(duì)于其出賣的銀行卡是否被用于詐騙活動(dòng)在所不問(wèn)，導(dǎo)致認(rèn)定“明知”較為困難。
基于以上兩點(diǎn)，筆者認(rèn)為，探索《刑法修正案（九）》增設(shè)的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的正確適用，能夠?yàn)椤翱ㄞr(nóng)”行為提供入罪路徑。
一、針對(duì)買賣銀行卡行為的前置法約束現(xiàn)狀
2015年，中國(guó)人民銀行開始對(duì)個(gè)人銀行賬戶實(shí)施分類管理，2019年，中國(guó)人民銀行針對(duì)買賣銀行卡等行為予以進(jìn)一步規(guī)制：“對(duì)經(jīng)設(shè)區(qū)的市級(jí)及以上公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買銀行賬戶（含銀行卡）或者支付賬戶的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)關(guān)系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開立賬戶”，5年屆滿后，若要新辦賬戶，還需經(jīng)銀行嚴(yán)格審核。
作為前置性法律約束，銀行現(xiàn)有的懲戒力度已相當(dāng)之大，但面對(duì)業(yè)已成熟且呈鏈條化發(fā)展的買賣銀行卡活動(dòng)及其嚴(yán)重的社會(huì)危害性，筆者認(rèn)為震懾作用仍顯不足。據(jù)央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2019年一季度，我國(guó)人均持卡5.57張，發(fā)卡量十分龐大。正如最高人民檢察院、公安部聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司共同的2019上半年《電信網(wǎng)絡(luò)詐騙治理研究報(bào)告》所指出的，針對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的具體實(shí)施行為，刑法以及相關(guān)司法解釋已擁有較為完善的法律適用體系，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙之所以屢打不盡，與上游黑灰產(chǎn)打擊不力有關(guān)，與銀行卡非法買賣依舊猖獗有關(guān)。
二、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的立法初衷
近年來(lái)，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的“主戰(zhàn)場(chǎng)”已至境外，打破了傳統(tǒng)“接觸式”犯罪模式，實(shí)際歸案的以從犯居多，比如職業(yè)取款人、提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)的人員等，使得調(diào)查、取證、固證、抓捕等各環(huán)節(jié)難度大幅增大。為了更有力打擊新型網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)，2015年《刑法修正案（九）》增設(shè)了三個(gè)網(wǎng)絡(luò)犯罪相關(guān)罪名，其中之一便是第287條之二的幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。
有關(guān)幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪的性質(zhì)，學(xué)界早期一直存在爭(zhēng)議，大體上有兩種觀點(diǎn)。
第一種觀點(diǎn)是“量刑規(guī)則說(shuō)”，認(rèn)為本罪雖然有獨(dú)立的罪名，但只能看作是幫助犯的特殊量刑規(guī)則，本罪的成立要以正犯構(gòu)成犯罪為前提，只是成立本罪后，不再適用總則關(guān)于幫助犯的量刑規(guī)則而已。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，本罪是立法上將幫助行為正犯化的典型體現(xiàn)，在認(rèn)定時(shí)不遵循共犯從屬性原則，且本罪罪狀設(shè)置的包容性更強(qiáng)，可以彌補(bǔ)刑法規(guī)制可能有的疏漏。
筆者認(rèn)同第二種觀點(diǎn)。首先，本罪有獨(dú)立罪名和獨(dú)立的量刑規(guī)則。其次，最重要的，從立法初衷來(lái)看，設(shè)立本罪旨在嚴(yán)密刑事法網(wǎng)，承載兜底期許。實(shí)踐中，許多幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)的對(duì)象是否達(dá)到犯罪程度較難查證或查證后難以到案，若認(rèn)為本罪只是量刑規(guī)則，則背離了立法者本意。若將本罪看作幫助行為的正犯化則意味著：
其一，本罪的成立，不再以信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)主體是否構(gòu)成犯罪為前提，即使被幫助者尚未實(shí)施犯罪，“只要幫助者提供了相應(yīng)的幫助行為，并在客觀上產(chǎn)生了可能造成一般人認(rèn)為的法益侵害的危險(xiǎn)，就可能被認(rèn)定為本罪。
其二，在二者未共謀、信息網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)犯罪主體構(gòu)成其他犯罪的情況下，不需要等到被幫助者定罪處罰之后才可追究行為人的刑事責(zé)任，從而更有利于實(shí)踐中打擊犯罪的需要，提升打擊效能。
三、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪對(duì)“卡農(nóng)”行為之規(guī)制
幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪增設(shè)以來(lái)，雖然在學(xué)界引發(fā)激烈探討，但在司法適用中，呈現(xiàn)保守態(tài)勢(shì)。有學(xué)者通過(guò)樣本分析指出，在涉及網(wǎng)絡(luò)犯罪幫助行為的犯罪時(shí)，司法機(jī)關(guān)往往更傾向援引傳統(tǒng)罪名，且從生效裁判來(lái)看，司法機(jī)關(guān)對(duì)于本罪的具體適用上還存在不少分歧。
筆者通過(guò)文獻(xiàn)檢索及中國(guó)裁判文書網(wǎng)梳理部分相關(guān)法院判例時(shí)也發(fā)現(xiàn)，同樣系出賣自己銀行卡的行為，有的案件一審時(shí)被認(rèn)定為掩飾、隱瞞犯罪所得罪，二審改判無(wú)罪，有的案件以掩飾、隱瞞犯罪所得罪定罪處罰，有的案件以詐騙罪共犯論處。
筆者認(rèn)為，與黑灰產(chǎn)業(yè)鏈中其他成員相同，“卡農(nóng)”往往不直接參與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的實(shí)行行為本身，彼此之間甚至從未接觸過(guò)，其單純出賣自己的銀行卡，既未與詐騙分子事前通謀，也未事中參與，僅“因‘明知’自己的銀行卡可能會(huì)被用于違法犯罪活動(dòng)而出賣銀行卡，為電信詐騙犯罪提供了條件，應(yīng)以電信詐騙犯罪的共犯論處”，恐怕是不妥當(dāng)?shù)?，宜考慮對(duì)其單獨(dú)進(jìn)行評(píng)價(jià)和規(guī)制。
筆者同樣以中國(guó)裁判文書網(wǎng)案例為基礎(chǔ)梳理發(fā)現(xiàn)，因單純出賣自己銀行卡的行為而被法院認(rèn)定為本罪的，已有數(shù)起相關(guān)判例，其中浙江省金華市一起案例值得關(guān)注。這起案件中有四名被告人，其中被告人王某宏、葉某某此前多次帶人來(lái)大陸開辦銀行卡，帶回臺(tái)灣使用，根據(jù)全國(guó)反電信詐騙平臺(tái)查詢，王某宏等人以往在大陸所辦理的銀行卡中，曾涉詐騙案件，且金額高達(dá)數(shù)千萬(wàn)元。另兩名被告人蘇某某、王某某則是在王某宏、葉某某帶領(lǐng)下，從臺(tái)灣進(jìn)入中國(guó)大陸到銀行辦理銀行卡的，二人明知其所開的銀行卡可能用于犯罪活動(dòng)，但為了高額回報(bào)，仍積極參加，在金華各銀行網(wǎng)點(diǎn)開辦了銀行卡，并開通網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，當(dāng)天晚上，四人即被公安機(jī)關(guān)抓獲。本案中，法院認(rèn)為，四名被告人明知開辦的銀行卡可能用于實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，仍到大陸開辦銀行卡，情節(jié)嚴(yán)重，其行為均已構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。
上述案例中，雖然蘇某某、王某某只實(shí)施了開卡行為，未參與詐騙行為，與詐騙行為人也不存在事先通謀的情況，出賣自己的銀行卡僅為得到高額回報(bào)，更重要的是，本案中，四人剛完成開卡行為即被抓獲，銀行卡還未被實(shí)施詐騙的犯罪分子所用，更未造成實(shí)際危害結(jié)果，即前文所述之情形：被幫助者尚未實(shí)施犯罪，但幫助者的幫助行為在客觀上已經(jīng)造成了法益侵害的危險(xiǎn)。筆者以為，本案的認(rèn)定是符合本罪立法原意的。對(duì)于幫助他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施的犯罪，若事先有通謀，則應(yīng)視情適用共同犯罪以幫助犯論處，而對(duì)于單純出賣自己銀行卡，若主觀上滿足罪狀中“明知”，客觀上未實(shí)際參與后續(xù)詐騙等行為的，若滿足“情節(jié)嚴(yán)重”之條件，應(yīng)以本罪論處。
【關(guān)鍵詞】垃圾短信；違法性；法律對(duì)策
中圖分類號(hào)：D9
一、垃圾短信的界定
（一） 垃圾短信的概念
所謂垃圾短信是指：未經(jīng)接受者同意的、包含違背法律規(guī)定或具有廣告信息內(nèi)容的或以惡意報(bào)復(fù)他人為目的的、侵害接受者通信自由、生活安寧或違背社會(huì)善良風(fēng)俗的信息。①
（二） 垃圾短信的構(gòu)成要件②
所謂垃圾短信的構(gòu)成要件是指，某一短信是否構(gòu)成法律上的垃圾短信所應(yīng)具備的條件。筆者認(rèn)為其包括以下幾個(gè)方面：
1.其內(nèi)容具有違法性或者廣告性
2.未經(jīng)接收者同意，擅自發(fā)短信到消費(fèi)者的信息終端
3.垃圾短信的違背公序良俗及相關(guān)法律強(qiáng)制性規(guī)定
4.垃圾短信造成對(duì)公民安寧權(quán)、通信自由權(quán)等一系列基本權(quán)利的侵犯
二、垃圾短信的違法性分析
（一） 垃圾短信違法性的主要表現(xiàn)形式
1.信息內(nèi)容違法
對(duì)于垃圾短信的內(nèi)容來(lái)說(shuō)，如果它本身就是違法信息，如黃色、信息，那么，對(duì)于這類違法信息者來(lái)說(shuō)，就應(yīng)該受到國(guó)家關(guān)于對(duì)信息（服務(wù)）監(jiān)管法律、法規(guī)、規(guī)章予以規(guī)制。
2.廣告內(nèi)容違法
即使垃圾短信作為信息本身并不違法，但是，由于這種短信一般屬于廣告法上的廣告，而從廣告法的規(guī)定來(lái)看，這類短信在內(nèi)容上往往違反廣告法的有關(guān)規(guī)定，如虛假短信本身可以構(gòu)成虛假?gòu)V告等廣告違法行為。
3.制作上的違法
這些垃圾短信廣告的廣告經(jīng)營(yíng)者、者不僅不進(jìn)行相應(yīng)的審查，而且往往是正在明知是虛假?gòu)V告還進(jìn)行和，因此這些廣告、經(jīng)營(yíng)和行為本身也屬于廣告法上的違法行為。另外，對(duì)于那些必須經(jīng)過(guò)主觀機(jī)關(guān)審批方能的廣告，在利用垃圾短信時(shí)往往逃避審批，因此，也具有違法性。
4.和傳播上的違法
未經(jīng)同意擅自向他人發(fā)送垃圾短信的行為屬于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法上的強(qiáng)迫接受服務(wù)行為或?qū)儆谝环N侵犯他人通信自由的行為。
5.電信運(yùn)營(yíng)商的行為違法
作為為垃圾短信提供傳輸通道的電信運(yùn)營(yíng)商未盡應(yīng)有的監(jiān)管或合理注意義務(wù)。由于所有的垃圾廣告都必須經(jīng)過(guò)電信運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)才能發(fā)送到終端用戶的手機(jī)，而對(duì)于一般的垃圾短信，目前的電信運(yùn)營(yíng)商在技術(shù)完全可以識(shí)別出來(lái)，因此，應(yīng)該對(duì)此承認(rèn)應(yīng)有的注意或監(jiān)管義務(wù)。
（二） 垃圾短信所侵犯的公民權(quán)利
1. 財(cái)產(chǎn)權(quán)
財(cái)產(chǎn)權(quán)是指通過(guò)對(duì)有體物和權(quán)利的直接支配，或者通過(guò)對(duì)他人請(qǐng)求為一定行為（包括作為和不作為）而享受生活中的利益的權(quán)利。③垃圾短信對(duì)公民財(cái)產(chǎn)權(quán)的侵犯包括在通過(guò)短信進(jìn)行財(cái)產(chǎn)詐騙型、通過(guò)回復(fù)短信騙取資費(fèi)型以及對(duì)手機(jī)功能的額外使用而造成的財(cái)產(chǎn)損害型。
2. 健康權(quán)
目前，隨著手機(jī)短信的頻發(fā)，其中的垃圾短信已成泛濫之勢(shì)，形形的不良信息不斷騷擾著人們，干擾著人們的正常生活，已然成為一種新的社會(huì)污染。由于這些垃圾短信的到來(lái)是不分時(shí)間的，所以有時(shí)會(huì)影響人們的休息，而且有的內(nèi)容恐怖血腥、低俗不堪，這對(duì)于被動(dòng)接受者來(lái)說(shuō)是一種視覺(jué)污染，影響身心，久而久之，會(huì)侵害手機(jī)用戶的健康。
3. 隱私利益及個(gè)人信息保護(hù)權(quán)
垃圾短信發(fā)送過(guò)程中對(duì)作為個(gè)人信息重要組成部分的手機(jī)號(hào)碼及相關(guān)信息的獲取，直接侵犯了公民的隱私利益。個(gè)人信息安全的保障成為隱私利益保障中的重要內(nèi)容。
4. 通信自由與通信秘密權(quán)
通信自由包括權(quán)利人進(jìn)行通信的自由，也包括權(quán)利人有權(quán)拒絕接受未經(jīng)其同意的信息，但是就垃圾短信而言其接受者不能不接受，因此侵害了通信自由，而通信秘密指權(quán)利人有權(quán)保持其通信內(nèi)容、通信方式和通信地址等權(quán)利，目前很多垃圾短信的者通過(guò)竊取他們手機(jī)號(hào)碼垃圾短信，因此侵犯了權(quán)利人的通信秘密。
5. 生活安寧權(quán)
公民的生活安寧權(quán)，所謂生活安寧權(quán)，即主體為維持正常、安靜的生活環(huán)境所享有的不受非法干擾的具體人格權(quán)。垃圾短信之所以被稱為"垃圾"就是因?yàn)樗鼰o(wú)孔不入，對(duì)人們的生活造成了極大的困擾，比如一天都要收到幾條甚至幾十條垃圾短信，特別是在休息時(shí)間收到垃圾短信會(huì)讓人覺(jué)得不勝其煩。這種行為必然侵犯了公民的生活安寧權(quán)。④
三、垃圾短信的法律治理對(duì)策
1、對(duì)目前的有關(guān)法律進(jìn)行專門性的修改和司法解釋。
在現(xiàn)行法律條文的內(nèi)涵和外延允許的范圍內(nèi)，最便捷最經(jīng)濟(jì)的做法就是對(duì)目前的有關(guān)法律進(jìn)行司法解釋，使僵硬的法條變的鮮活，從而可以調(diào)整新出現(xiàn)的法律關(guān)系。
2、補(bǔ)充相關(guān)立法。
我國(guó)利用手機(jī)短信作案的犯罪事件呈逐年上升的趨勢(shì)，這類案件具有隱蔽性強(qiáng)、危害性大、犯罪成本低等特點(diǎn)。究其原因，其中之一就是由于目前沒(méi)有專門的法律法規(guī)對(duì)此進(jìn)行規(guī)定，而且，參照國(guó)外的立法情況，僅僅對(duì)垃圾短信的發(fā)送者進(jìn)行經(jīng)濟(jì)制裁是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。這類違法行為的社會(huì)危害性已經(jīng)達(dá)到了應(yīng)受刑罰懲罰的程度，不動(dòng)用刑事法律是不能排除其"惡"的。為了從根本上治理垃圾短信問(wèn)題，我國(guó)目前亟待補(bǔ)充相關(guān)立法。
3、加快個(gè)人信息立法
因?yàn)槔绦藕艽蟪潭壬锨趾α耸占说慕】禉?quán)和隱私權(quán)，或者說(shuō)是安靜享受生活而不受不正當(dāng)?shù)母蓴_的權(quán)利。因此以保障手機(jī)用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)和隱私權(quán)為出發(fā)點(diǎn)制定相關(guān)反垃圾短信立法。在個(gè)人信息法中應(yīng)將個(gè)人的手機(jī)號(hào)碼、家庭住址、醫(yī)藥檔案、職業(yè)情況等，都列入法律的保護(hù)范圍。中國(guó)社會(huì)科學(xué)院法學(xué)研究所研究員、中國(guó)法學(xué)會(huì)信息法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)周漢華教授領(lǐng)銜起草的《中華人民共和國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法》專家建議稿中規(guī)定侵害他人信息的就要承擔(dān)民事責(zé)任、行政責(zé)任或刑事責(zé)任。周漢華教授介紹，根據(jù)該稿，個(gè)人的手機(jī)號(hào)碼、家庭住址、醫(yī)藥檔案、職業(yè)情況等，將都屬于法律保護(hù)范圍。據(jù)社科院的一份資料顯示，近年來(lái)，通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)侵害個(gè)人信息的現(xiàn)象正在國(guó)內(nèi)大量出現(xiàn)，與此同時(shí)，全世界50多個(gè)國(guó)家建立起了個(gè)人信息保護(hù)體系，是否有這部法律甚至還成為一些國(guó)家設(shè)置貿(mào)易壁壘的借口。相關(guān)專家呼吁，盡快出臺(tái)《個(gè)人信息保護(hù)法》意義重大。
四、結(jié)語(yǔ)
我國(guó)的垃圾短信管理急需有力的法律法規(guī)和行政慣例來(lái)支撐，形成以法律手段為主，技術(shù)手段和行業(yè)自律為輔的綜合治理多維管理模式，只有這樣，消除垃圾短信才能最終實(shí)現(xiàn)。
參考文獻(xiàn)
[1]陳柏安：《手機(jī)垃圾短信的法律問(wèn)題評(píng)析》，《法治論叢期刊》，2005年第20卷第6期
[2]劉凱娟、胡林蓉：《垃圾短信民事侵權(quán)責(zé)任的規(guī)范分析》，《法制與經(jīng)濟(jì)》，2008年第9期
[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)交易安全防范
中圖分類號(hào):TP3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1671-7597(2009)1110070-01
一、引言
當(dāng)今社會(huì)已經(jīng)進(jìn)入到信息化時(shí)代,隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)的迅速發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)交易已經(jīng)滲透到金融、證券、物流市場(chǎng)等各個(gè)領(lǐng)域。網(wǎng)絡(luò)交易安全作為人們進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上支付的關(guān)鍵環(huán)節(jié),直接影響到電子商務(wù)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。因此,及時(shí)分析網(wǎng)絡(luò)交易中存在的漏洞和隱患并進(jìn)行安全防范就變得尤為重要。
二、網(wǎng)絡(luò)交易存在的漏洞和隱患
(一)人為因素隱患。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展普及,我國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)躍居世界第一位,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步滲透到人們工作、生活的方方面面。然而,互聯(lián)網(wǎng)就象一把雙刃劍,在方便消費(fèi)者的同時(shí),也帶來(lái)很多安全隱患。部分網(wǎng)民尤其是廣大青少年,由于相關(guān)專業(yè)知識(shí)缺乏,社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足,疏于防范,網(wǎng)上購(gòu)物被騙時(shí)有發(fā)生,致使個(gè)人蒙受了經(jīng)濟(jì)和精神損失。部分網(wǎng)民法律和安全意識(shí)比較淡薄,在網(wǎng)上購(gòu)物受騙之后,也沒(méi)有及時(shí)報(bào)警,致使某些非法網(wǎng)站有恃無(wú)恐,一直長(zhǎng)期存在。網(wǎng)民個(gè)人相關(guān)知識(shí)的缺乏、法律和安全意識(shí)不強(qiáng)是網(wǎng)絡(luò)交易存在安全隱患的一個(gè)重要因素。
(二)技術(shù)隱患。計(jì)算機(jī)病毒,各種木馬程序,通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者系統(tǒng)漏洞進(jìn)入用戶的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)并泄露用戶信息。各種釣魚網(wǎng)站和密碼破解軟件給網(wǎng)民使用的網(wǎng)上銀行帳號(hào)帶來(lái)隱患。一些不法分子利用自身掌握的計(jì)算機(jī)知識(shí)創(chuàng)建虛假電子商務(wù)網(wǎng)站對(duì)消費(fèi)者實(shí)施欺詐。尤其是很多不法網(wǎng)站使用服務(wù)器進(jìn)行網(wǎng)站管理,不斷改變其服務(wù)器IP地址,這些都給網(wǎng)絡(luò)交易安全帶來(lái)技術(shù)上的隱患。
(三)不法網(wǎng)站帶來(lái)的隱患。在各種電子商務(wù)網(wǎng)站中,不法網(wǎng)站也隱匿其中,有的甚至大行其道,而且形式多樣。有的網(wǎng)絡(luò)店鋪沒(méi)有進(jìn)行備案,只是購(gòu)買了域名地址,存在無(wú)照經(jīng)營(yíng)行為;有的網(wǎng)絡(luò)店鋪雖然進(jìn)行了備案,但從事超越其營(yíng)業(yè)范圍的經(jīng)營(yíng)活動(dòng);有的網(wǎng)絡(luò)店鋪存在網(wǎng)絡(luò)虛假?gòu)V告。一些不法網(wǎng)站往往以低價(jià)吸引消費(fèi)者。由于網(wǎng)絡(luò)交易存在一定的虛擬性,買家很難通過(guò)其網(wǎng)頁(yè)的外觀或域名地址判斷網(wǎng)站的真實(shí)性,從而給進(jìn)行網(wǎng)上交易特別是買家?guī)?lái)安全隱患。
(四)制度漏洞帶來(lái)的隱患。當(dāng)前,由于大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)店鋪門檻低、投資小,立法不健全,給了一些不法分子騙取不義之財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)。在網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管方面,存在一些采用不真實(shí)的材料進(jìn)行備案或沒(méi)有進(jìn)行備案的非法網(wǎng)站。金融方面,雖然我國(guó)在辦理和使用銀行帳戶時(shí)采用了實(shí)名制,但在實(shí)施過(guò)程中存在漏洞。很多不法分子就利用法律和制度漏洞來(lái)辦理網(wǎng)絡(luò)店鋪、銀行帳號(hào)、聯(lián)系方式實(shí)施詐騙活動(dòng)。由于該類不法網(wǎng)站地址、銀行帳號(hào)和聯(lián)系方式的不可靠性,工商部門在處理相關(guān)糾紛時(shí),很難確定賣家主體。銀行部門也無(wú)法及時(shí)對(duì)此類店鋪銀行帳號(hào)進(jìn)行凍結(jié)。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管部門接到買家投訴時(shí),往往采取封掉不法網(wǎng)站的IP和域名地址。而部分不法網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者往往使用服務(wù),或通過(guò)很小代價(jià)又重新獲得新IP地址和域名地址,將網(wǎng)站頁(yè)面和部分內(nèi)容進(jìn)行更換,繼續(xù)欺騙消費(fèi)者。我國(guó)公安機(jī)關(guān)受地域管轄權(quán)的限制,而網(wǎng)絡(luò)交易存在虛擬性和地域的不確定性,及時(shí)破獲此類案件也比較困難。因此,相關(guān)法律和監(jiān)管制度的缺陷,不能從根本上杜絕此類網(wǎng)絡(luò)交易給買家?guī)?lái)的安全隱患和損失。
三、網(wǎng)絡(luò)交易安全相關(guān)防范措施
(一)加強(qiáng)安全教育與宣傳,提高網(wǎng)民安全防范意識(shí)。由于電子商務(wù)的迅猛發(fā)展,國(guó)家相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)交易方面的安全教育和宣傳,網(wǎng)民也應(yīng)該提高自身安全防范意識(shí)。在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí),應(yīng)盡量選擇一些信譽(yù)比較好,專業(yè)性的電子商務(wù)網(wǎng)站,以免上當(dāng)被騙。購(gòu)買物品之前,要對(duì)商家的信譽(yù)進(jìn)行仔細(xì)辨別。包括商家經(jīng)營(yíng)地址、聯(lián)系方式、網(wǎng)上評(píng)價(jià)等。一般不法商家網(wǎng)絡(luò)店鋪資料不全或比較模糊,而在自身的購(gòu)物網(wǎng)站上發(fā)表一些虛假的評(píng)論信息。這時(shí)網(wǎng)民可以通過(guò)百度,搜搜,google等搜索網(wǎng)站來(lái)查詢?cè)撋碳业南嚓P(guān)資料,以利于進(jìn)行辨別?？梢酝ㄟ^(guò)比較不同的網(wǎng)上商戶,切勿貪圖便宜而上當(dāng)受騙。網(wǎng)上購(gòu)物付款時(shí),最好是貨到付款,檢查沒(méi)有質(zhì)量問(wèn)題后支付。或者通過(guò)使用支付寶,百付寶、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付卡等第三方支付來(lái)完成交易,避免給買家?guī)?lái)財(cái)產(chǎn)損失。買家完成交易后,應(yīng)當(dāng)保存相關(guān)交易記錄信息。如發(fā)生質(zhì)量問(wèn)題進(jìn)行退換貨時(shí),這些記錄會(huì)非常有用。
(二)加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)病毒的防范措施。很多網(wǎng)民缺乏計(jì)算機(jī)安全的相關(guān)知識(shí),防病毒意識(shí)也比較淡漠。隨著計(jì)算機(jī)病毒的肆虐,有的釣魚網(wǎng)站使用了木馬程序或者病毒變種,如“網(wǎng)銀大盜”、“灰鴿子”等,冒充合法站點(diǎn),盜取用戶的個(gè)人資料、銀行帳號(hào)和密碼、交易號(hào)、交易金額等信息資料。這樣網(wǎng)民在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí),會(huì)帶來(lái)巨大的財(cái)產(chǎn)損失。因此網(wǎng)民需要掌握一些必要的計(jì)算機(jī)安全和防病毒知識(shí),選擇安裝正版防殺病毒、防殺木馬軟件,并進(jìn)行及時(shí)更新升級(jí)。應(yīng)定期對(duì)計(jì)算機(jī)進(jìn)行全面殺毒,確保計(jì)算機(jī)終端安全。進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí),應(yīng)該安裝個(gè)人防火墻軟件,提高安全級(jí)別。要從正規(guī)機(jī)構(gòu)的網(wǎng)站下載網(wǎng)上交易軟件,盡量避免在網(wǎng)吧等不安全地方的計(jì)算機(jī)上進(jìn)行網(wǎng)上交易。這樣才能有效地防止計(jì)算機(jī)病毒的危害。
(三)選擇合理的網(wǎng)絡(luò)交易交付手段。網(wǎng)民在網(wǎng)上完成交易進(jìn)行支付時(shí),一般有匯現(xiàn)金、轉(zhuǎn)帳支付、信用卡支付、通過(guò)第三方中介進(jìn)行支付等支付方式。在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí),如果對(duì)方是知名網(wǎng)站,如航空公司,知名公司專業(yè)銷售網(wǎng)站并進(jìn)行確認(rèn)后,買家可選擇通過(guò)網(wǎng)上銀行或通過(guò)郵局匯現(xiàn)金來(lái)進(jìn)行支付。而信譽(yù)度不高的網(wǎng)店,買家應(yīng)盡量避免直接匯現(xiàn)金或通過(guò)轉(zhuǎn)帳支付,而應(yīng)該選擇支付寶、財(cái)富通等第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付,避免付款后不見貨,給買家本人帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失。
(四)健全相關(guān)法律制度,加強(qiáng)對(duì)不法網(wǎng)站的整頓和打擊力度。對(duì)于層出不窮的網(wǎng)絡(luò)交易糾紛和案件,應(yīng)健全相關(guān)法律法規(guī),加強(qiáng)電信、銀行、工商、公安、網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等部門的協(xié)調(diào)。對(duì)網(wǎng)絡(luò)店鋪的建立和運(yùn)營(yíng),應(yīng)有權(quán)威的認(rèn)定。不僅對(duì)網(wǎng)絡(luò)店鋪的銀行帳號(hào)、聯(lián)系方式、網(wǎng)絡(luò)地址、經(jīng)營(yíng)地點(diǎn)等信息,有詳細(xì)的備案,還要完善網(wǎng)上店鋪的信用評(píng)價(jià)體系,盡快建立網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管體系,規(guī)范網(wǎng)絡(luò)交易行為。同時(shí),建立專門的網(wǎng)絡(luò)警察,對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易糾紛和出現(xiàn)的不法行為進(jìn)行查處和偵破。加強(qiáng)對(duì)不法網(wǎng)站和網(wǎng)絡(luò)店鋪的整頓和打擊力度,對(duì)于從事網(wǎng)絡(luò)詐騙的網(wǎng)店,應(yīng)及時(shí)進(jìn)行暴光,維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
四、總結(jié)和展望
總之,網(wǎng)絡(luò)交易安全是人們進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上支付的重要保證。隨著人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易安全的重視、網(wǎng)絡(luò)交易支付手段的完善和國(guó)家相關(guān)法律制度的不斷健全,網(wǎng)絡(luò)交易會(huì)更加規(guī)范,電子商務(wù)和相關(guān)產(chǎn)業(yè)會(huì)更加欣欣向榮,蓬勃發(fā)展。
參考文獻(xiàn):
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【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信用卡風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理
一、研究背景
信用卡市場(chǎng)在我國(guó)是個(gè)人金融服務(wù)市場(chǎng)中成長(zhǎng)最快的產(chǎn)品線之一，自1985年中國(guó)銀行發(fā)行第一張信用卡以來(lái)，發(fā)卡規(guī)模不斷擴(kuò)大，行業(yè)經(jīng)濟(jì)效益充滿挑戰(zhàn)，受消費(fèi)者支出增長(zhǎng)的推動(dòng)，今后信用卡市場(chǎng)空間巨大，使商業(yè)銀行更具盈利優(yōu)勢(shì)，有關(guān)人士預(yù)計(jì)到2012年，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量將突破8億張，可見我國(guó)信用卡發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，金融業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，但社會(huì)消費(fèi)保持持續(xù)上升的趨勢(shì)，結(jié)合這兩點(diǎn)，可以想象與消費(fèi)密切相關(guān)的信用卡業(yè)務(wù)將首當(dāng)其沖。首先經(jīng)濟(jì)下滑導(dǎo)致消費(fèi)者償還能力降低，增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)回收風(fēng)險(xiǎn)，其次進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)金融時(shí)代，運(yùn)用高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)致使網(wǎng)絡(luò)盜刷、電信詐騙等犯罪不斷頻發(fā)，新風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，最后各商業(yè)銀行盲目追求利潤(rùn)，前期“跑馬圈地”式地大量發(fā)卡累積了巨大風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)隨時(shí)可能爆發(fā)。未來(lái)幾年將是信用卡風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的攻堅(jiān)期，因此對(duì)于商業(yè)銀行而言，如何有效進(jìn)行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理，控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)達(dá)到利潤(rùn)最大化已成為重要課題。
二、相關(guān)概念
（一）信用卡風(fēng)險(xiǎn)
信用卡風(fēng)險(xiǎn)有廣義與狹義之分，一般廣義上來(lái)說(shuō)是在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，因各種不利因素導(dǎo)致的發(fā)卡行、特約商戶以及持卡人三方受損的可能性；本文研究的是狹義上的信用卡風(fēng)險(xiǎn)，即指因信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸的產(chǎn)品特性和貸款實(shí)際發(fā)生的無(wú)計(jì)劃性、場(chǎng)所不定、授貸個(gè)體復(fù)雜、金額不定等特點(diǎn)，導(dǎo)致發(fā)卡銀行遭受損失的可能性。
（二）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理
信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理（CRM）是指發(fā)卡商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析、計(jì)劃、追蹤、控制和反饋，用最經(jīng)濟(jì)合理的成本實(shí)現(xiàn)最大安全保障的同時(shí)追求利潤(rùn)最大化。
三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理存在問(wèn)題
信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理逐漸被銀行重視，提上日程。但由于初期信用卡發(fā)展外部環(huán)境不穩(wěn)定，不成熟，加之銀行內(nèi)部過(guò)于急功近利，管理不全面，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行目前在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理上存在諸多問(wèn)題。
（一）內(nèi)部制約
1.對(duì)持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)不嚴(yán)格、后續(xù)審查力度不夠
在前文已經(jīng)闡述了商業(yè)銀行如果要對(duì)持卡人的各種信息進(jìn)行甄別核實(shí)的話，會(huì)付出巨大成本，因此很多時(shí)候商業(yè)銀行并不會(huì)花人力物力去做這件事，對(duì)持卡人的信息真實(shí)性不能進(jìn)一步核實(shí)，導(dǎo)致銀行可能對(duì)經(jīng)濟(jì)狀況不好的客戶也發(fā)放信用卡。
2.技術(shù)設(shè)備落后給犯罪分子可趁之機(jī)
信用卡業(yè)務(wù)是建立在計(jì)算機(jī)硬件與軟件的支持上的，科技不斷發(fā)展，設(shè)備更新?lián)Q代快，但是對(duì)于商業(yè)銀行而言，更換新設(shè)備或開發(fā)新技術(shù)都需要付出巨大時(shí)間和金錢，因此商業(yè)在還未真正面臨風(fēng)險(xiǎn)造成的損失時(shí)并不會(huì)主動(dòng)去改善技術(shù)，這給了犯罪分子很多可趁之機(jī)。
3.一味追求高額利潤(rùn)，收益與風(fēng)險(xiǎn)不符
一般而言，高收益伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，為了獲得高額利潤(rùn)，增大市場(chǎng)占有率，往往寧愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。在信用卡發(fā)展初期，各個(gè)銀行為爭(zhēng)搶這一塊蛋糕，各種跑馬圈地式的發(fā)卡，信用卡銷售人員未完成上級(jí)分配的任務(wù)指標(biāo)，必然會(huì)放松對(duì)持卡人的審核力度，已達(dá)到多發(fā)卡的目的，增大發(fā)卡規(guī)模的同時(shí)卻忽略了這種只追求利潤(rùn)而將產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)。
4.銀行內(nèi)部員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與素質(zhì)較弱
商業(yè)銀行不積極向內(nèi)部員工宣傳風(fēng)險(xiǎn)防范理念，缺乏培訓(xùn)員工防范風(fēng)險(xiǎn)的工作能力，導(dǎo)致員工往往缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，整體素質(zhì)不高。而風(fēng)險(xiǎn)是遍布信用卡業(yè)務(wù)的整個(gè)流程中，哪一環(huán)節(jié)出了問(wèn)題都有可能造成更大的損失。
（二）外部制約
1.商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司間未建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制
目前商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作僅僅集中在對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及發(fā)展聯(lián)名卡，對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)卻沒(méi)有建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。原因是信用保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言是一塊從未涉及的領(lǐng)域，具有巨大的挑戰(zhàn)性。信用保證類的保險(xiǎn)不同于一般風(fēng)險(xiǎn)，有其特殊性，蘊(yùn)藏著難以控制的心理風(fēng)險(xiǎn)。
2.特約商戶管理欠缺
信用卡市場(chǎng)人員的工作職能是開拓更多可靠的特約商戶，根據(jù)自身利益最大化的原則，有時(shí)為了完成給定的任務(wù)量往往對(duì)于一些存在風(fēng)險(xiǎn)的特約商戶放寬條件，為了任務(wù)量達(dá)標(biāo)而給商業(yè)銀行造成了潛在的風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶與商業(yè)銀行之間的關(guān)系僅僅是業(yè)務(wù)關(guān)系而非從屬關(guān)系，商業(yè)銀行只能從業(yè)務(wù)規(guī)范方面對(duì)特約商戶進(jìn)行指導(dǎo)，而不能約束特約商戶。
3.缺乏全國(guó)性的個(gè)人征信體系
我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人信用記錄分散，擁有信息資源的機(jī)構(gòu)間的信息不能共享，造成小部分人有可乘之機(jī)，流動(dòng)在各發(fā)卡銀行之間進(jìn)行欺詐。對(duì)于商業(yè)銀行，沒(méi)有全國(guó)性的個(gè)人征信系統(tǒng)，只靠自身掌握的信息去評(píng)價(jià)持卡人的信用顯然是不完整的，存在很多漏洞，發(fā)卡行始終要面臨此類潛在危機(jī)。
4.缺乏相關(guān)法律
由于我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展迅猛，出現(xiàn)的問(wèn)題也越加復(fù)雜多樣，急需要大量相關(guān)法律的支持和約束，目前我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)為《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，法律單一不全面，法律漏洞也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，因而商業(yè)銀行迫切需要有關(guān)部門對(duì)相關(guān)法律進(jìn)行補(bǔ)充和完善。
四、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略
前期信用卡的不平衡發(fā)展導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)累積了大量風(fēng)險(xiǎn)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)下行，消費(fèi)者的還款能力受到影響，潛在的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)可能爆發(fā)，如何在追求最大化利潤(rùn)的同時(shí)有效控制風(fēng)險(xiǎn)是目前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要課題。經(jīng)過(guò)前文的分析討論，針對(duì)目前筆者發(fā)現(xiàn)的商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，結(jié)合相關(guān)理論和現(xiàn)狀，分別從銀行內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)方面提出了可行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理建議。
（一）完善銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制
對(duì)商業(yè)銀行的信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范，最直接的就是直接從銀行內(nèi)部出現(xiàn)，實(shí)行全面的風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制，所謂的全面是要求包含信用卡各個(gè)操作環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)流程，要求涵蓋所有的部門和崗位，由全體工作人員共同合作參與，這不是某一個(gè)人或者一個(gè)部門的責(zé)任。發(fā)卡行要建立健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，應(yīng)從思想層面與制度層面雙管齊下，配合高端硬件設(shè)備的運(yùn)用，才能發(fā)揮出內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制的最大作用，具體在于以下幾個(gè)方面： 1、建立完整高效的業(yè)務(wù)處理流程和嚴(yán)格的規(guī)章制度；2、引入新技術(shù)新設(shè)備；3、平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系；4、增強(qiáng)員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)員工培訓(xùn)。
（二）改善外部環(huán)境
1、嘗試與保險(xiǎn)公司合作，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移；2、加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理和培訓(xùn)；3、建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)；4、建立和完善相關(guān)法律法規(guī)。
本文通過(guò)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)管理分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用相關(guān)理論解釋了商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，發(fā)現(xiàn)了我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理主要存在的問(wèn)題：對(duì)持卡人申領(lǐng)信用卡時(shí)不嚴(yán)格、后續(xù)審查力度不夠、技術(shù)設(shè)備落后、一味追求高額利潤(rùn)，收益與風(fēng)險(xiǎn)不符、內(nèi)部員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與素質(zhì)較弱、與保險(xiǎn)公司間未建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、特約商戶管理欠缺、缺乏全國(guó)性的個(gè)人征信體系和相關(guān)法律法規(guī)等，在明確問(wèn)題之后結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，分別從內(nèi)部和外部環(huán)境兩個(gè)角度提出了信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)對(duì)策，從銀行內(nèi)部主要通過(guò)建立完整高效的業(yè)務(wù)處理流程、開發(fā)新技術(shù)新設(shè)備、平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的關(guān)系以及提高從業(yè)人員整體素質(zhì)四個(gè)方面來(lái)提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。外部環(huán)境改善主要通過(guò)嘗試與保險(xiǎn)公司合作，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、對(duì)特約商戶的管理和培訓(xùn)、建立和完善個(gè)人征信系統(tǒng)以及相關(guān)法律法規(guī)四個(gè)方面來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。
最后筆者認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，人們的生活方式不斷發(fā)生改變，對(duì)信用卡的需求也會(huì)增大，信用卡市場(chǎng)還有很大的空間。但是我國(guó)商業(yè)銀行目前信用卡業(yè)務(wù)存在著隨時(shí)可能爆發(fā)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，為了銀行安全，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，商業(yè)銀行必須要加強(qiáng)全面的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的情況下加強(qiáng)內(nèi)部控制降低風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)我國(guó)政府也應(yīng)積極從外部協(xié)助，提高改善信用卡用卡環(huán)境，加強(qiáng)消費(fèi)者的防范意識(shí)，在各項(xiàng)制度和體系上進(jìn)行提高和完善。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：個(gè)人信息；犯罪主體；情節(jié)嚴(yán)重
中圖分類號(hào)：
D9
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1672-3198（2013）20-0161-02
1 公民個(gè)人信息的界定
何為公民個(gè)人信息？《刑法》并沒(méi)有對(duì)此直接做出規(guī)定，《個(gè)人信息保護(hù)法》熱議多年但尚未出臺(tái)。2013年公安部《關(guān)于依法懲處侵害公民個(gè)人信息犯罪活動(dòng)的通知》中對(duì)個(gè)人信息的內(nèi)容做了列舉，指出“公民個(gè)人信息包括公民的姓名、年齡、有效證件號(hào)碼、婚姻狀況、工作單位、學(xué)歷、履歷、家庭住址、電話號(hào)碼等能夠識(shí)別公民個(gè)人身份或者涉及公民個(gè)人隱私的信息、數(shù)據(jù)資料”。
筆者認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)公民個(gè)人信息的特點(diǎn)，對(duì)公民個(gè)人信息做廣義的理解。首先，個(gè)人信息的主體是個(gè)人。個(gè)人信息是與個(gè)人有關(guān)的各種資料，涉及個(gè)人的過(guò)去、現(xiàn)在與未來(lái)的情況。其次，個(gè)人信息可以直接或間接識(shí)別本人。直接識(shí)別本人的個(gè)人信息，如肖像、姓名、身份證號(hào)碼、社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼等；間接識(shí)別本人的個(gè)人信息指雖不能單獨(dú)識(shí)別本人，但與其他信息相結(jié)合能夠識(shí)別本人的信息，如性別、愛好、興趣、習(xí)慣、職業(yè)、收入、學(xué)歷等。第三，個(gè)人信息并不必然為本人所知。個(gè)人信息保護(hù)法保護(hù)的不僅是本人知曉的個(gè)人信息，而且也保護(hù)本人不知曉的個(gè)人信息。第四，個(gè)人信息兼具人格和財(cái)產(chǎn)雙重屬性。就此，筆者認(rèn)為所謂個(gè)人信息，是指自然人的姓名、性別，出生年月日、民族、婚姻狀況、家庭狀況、教育背景、工作履歷、健康信息、財(cái)務(wù)狀況等任何單獨(dú)或與其他信息比對(duì)可以識(shí)別特定的個(gè)人的客觀信息。
2 出售、非法提供公民個(gè)人信息罪的適用疑點(diǎn)及完善路徑
2.1 犯罪主體范圍的界定
《刑法》第253條之一將出售、非法提供公民個(gè)人信息罪的主體限定為“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、等單位的工作人員”，針對(duì)該罪名的主體，有學(xué)者認(rèn)為在目前相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)條例還不完善的情況下，只針對(duì)利用“公權(quán)力”采集信息的單位和個(gè)人進(jìn)行規(guī)制，有利于控制打擊面同時(shí)也符合刑法的謙抑性原則，待今后條件成熟后可再將本罪的觸角延伸至一般主體。也有學(xué)者認(rèn)為，不應(yīng)對(duì)該條主體做過(guò)于封閉的解釋，既然法條中使用了“等單位”的字眼，表明立法者并未在形式上嚴(yán)格限定以上五類單位，已經(jīng)給予司法者進(jìn)行裁量的空間。對(duì)該罪名犯罪主體的不同理解，直接影響了該法律條文的適用。筆者認(rèn)為本罪的犯罪主體為一般主體。
首先，從立法背景來(lái)看，當(dāng)時(shí)立法機(jī)構(gòu)考慮到具有“公權(quán)力”的機(jī)構(gòu)能收集到大量的公民個(gè)人信息，因此更易侵害公民的個(gè)人信息權(quán)。這樣的初衷是對(duì)的，但隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展以及商品貿(mào)易關(guān)系的螺旋式擴(kuò)張，現(xiàn)狀是，除了“國(guó)家機(jī)關(guān)、公安部、自來(lái)水公司、煤氣公司”這類具有公共職能的單位外，還有大量的企事業(yè)單位能夠輕易地收集到公民個(gè)人信息，并且這些單位的工作人員除了具有一定的職業(yè)操守外，缺少良好的內(nèi)部管理和外部監(jiān)督機(jī)制，在各種經(jīng)濟(jì)利益的誘惑下很容易出售、非法提供其在履行職責(zé)或提供服務(wù)中獲取的公民個(gè)人信息。
其次，從法律解釋的角度看，本罪名的表述“國(guó)家機(jī)關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員”本身便暗含了其他單位也可以成為該罪主體的解釋。對(duì)含義不明的“等”字應(yīng)用目的解釋的方法對(duì)其做出說(shuō)明。目的解釋的“目的”，可能是法律明確規(guī)定的，更多的則藏于法律規(guī)定之后；有的是立法當(dāng)時(shí)的目的，有的則是后來(lái)賦予的。刑法修正案將公民個(gè)人信息納入刑法保護(hù)法益，目的是為了更好保護(hù)公民個(gè)人信息免受不法行為侵害，而將“等單位”的解釋擴(kuò)大為一般主體，將保險(xiǎn)公司、招聘網(wǎng)站、房產(chǎn)中介等單位作為犯罪主體有利于實(shí)現(xiàn)刑法保護(hù)的目的。
再次，從世界各國(guó)的立法現(xiàn)狀來(lái)看，很少有國(guó)家對(duì)侵害公民個(gè)人信息的犯罪主體限定為特殊主體。如美國(guó)《隱私權(quán)法》規(guī)定“任何由具工作或職務(wù)性質(zhì)所決定……如以任何方式向任何無(wú)權(quán)獲得之個(gè)人或機(jī)關(guān)泄露上述材料，則應(yīng)被判為輕罪并處以5000美元以下的罰金”，奧地利《聯(lián)邦個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法》規(guī)定“無(wú)論何人，如果使用已經(jīng)被委任的，或者由于專業(yè)原因而獲得的個(gè)人數(shù)據(jù)，或者非法獲取數(shù)據(jù)，并為個(gè)人使用或者把這些數(shù)據(jù)提供給他人或者為營(yíng)利或致害目的而公開這些數(shù)據(jù)，除去數(shù)據(jù)所有人應(yīng)受保護(hù)的利益以外，應(yīng)該由法院處以1年的監(jiān)禁處罰，除非另外的條款規(guī)定了更重的懲罰?！蔽覈?guó)對(duì)公民個(gè)人信息的保護(hù)才剛剛開始，而發(fā)達(dá)國(guó)家的相關(guān)法律已經(jīng)實(shí)施了數(shù)十年，其經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)證明將侵害公民信息犯罪的犯罪主體界定為一般主體更有利于保護(hù)公民個(gè)人信息。
2.2 “情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定
本罪在立法表述上的另一個(gè)詬病是對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定不清，在尚未出臺(tái)相關(guān)司法解釋的情況下，司法實(shí)踐中沒(méi)有可供遵循的統(tǒng)一裁量尺度，易造成裁判的嚴(yán)疏有別。刑法學(xué)界對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”的理解有三要素說(shuō)、四要素說(shuō)、五要素說(shuō)和六要素說(shuō)，參考刑法其他條文對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”的規(guī)定，通常是從犯罪行為的次數(shù)、被害人的人數(shù)、獲利數(shù)額、危害后果等方面認(rèn)定“情節(jié)嚴(yán)重”。
對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定，筆者認(rèn)為應(yīng)從兩方面考慮。首先，本罪的“情節(jié)嚴(yán)重”是定罪標(biāo)準(zhǔn)而不是量刑標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的不構(gòu)成本罪。其次，應(yīng)對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”采用單一標(biāo)準(zhǔn)和綜合標(biāo)準(zhǔn)。“情節(jié)嚴(yán)重”的認(rèn)定應(yīng)以侵犯?jìng)€(gè)人信息權(quán)利的嚴(yán)重程度為評(píng)價(jià)核心。綜合我國(guó)刑法的立法模式及相關(guān)司法解釋的評(píng)價(jià)體系，筆者認(rèn)為可從以下幾方面認(rèn)定本罪的“情節(jié)嚴(yán)重”：
（1）出售、非法提供個(gè)人信息的數(shù)量。該數(shù)量包括信息所涉及的被害人的數(shù)量和信息本身的數(shù)量。至于數(shù)量多少才能達(dá)到較大的標(biāo)準(zhǔn)，則應(yīng)根據(jù)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)的出售、非法提供個(gè)人信息的數(shù)量，結(jié)合相關(guān)法條所規(guī)定的數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)，確定一個(gè)較為合適的數(shù)額。有學(xué)者提出應(yīng)當(dāng)區(qū)分敏感信息和非敏感信息的數(shù)量，筆者認(rèn)為可操作性不強(qiáng)。雖然敏感信息受到侵害的后果比非敏感信息更嚴(yán)重，但是在本罪的司法實(shí)踐中，侵害公民個(gè)人信息的數(shù)量通常達(dá)到數(shù)十萬(wàn)條，要從海量的信息中區(qū)分是否為敏感信息再進(jìn)行歸類計(jì)算數(shù)量，將耗費(fèi)大量的時(shí)間和司法資源，不具有可操作性。因此，這里的個(gè)人信息數(shù)量包括任何與個(gè)人有關(guān)的信息，而不區(qū)分信息的類型。
（2）出售、非法提供個(gè)人信息的次數(shù)。行為次數(shù)能夠體現(xiàn)行為人的人身危險(xiǎn)性，實(shí)施的次數(shù)越多就說(shuō)明該行為人實(shí)施犯罪的決心越堅(jiān)定、社會(huì)危害性越大，因此要給予刑事處罰。刑法中，多將三次作為多次的起點(diǎn)，本罪也可以參照適用。
（3）非法獲利或出售金額的大小。在出售、非法提供個(gè)人信息罪中，行為人多以牟利為目的，在利益的驅(qū)使下不斷將應(yīng)予保密的個(gè)人信息出售給第三人，將個(gè)人信息陷于危險(xiǎn)之中。非法獲利或出售的金額越多，個(gè)人信息越有可能遭受嚴(yán)重侵害。金額的大小應(yīng)參考每條信息的市場(chǎng)價(jià)格等情況綜合認(rèn)定。
（4）造成后果的嚴(yán)重程度。若個(gè)人信息被公開或者傳播后，對(duì)被害人造成了難以挽回的重大財(cái)產(chǎn)損失，或?qū)ζ湓斐闪藝?yán)重的精神傷害，致其自傷自殘，或造成惡劣的社會(huì)影響，即屬于情節(jié)嚴(yán)重的范疇。
（5）所出售、非法提供的個(gè)人信息是否被用于實(shí)施違法犯罪活動(dòng)。將個(gè)人信息出售或非法提供給他人后，他人將所獲信息用以實(shí)施敲詐勒索、詐騙等違法犯罪行為，則屬于情節(jié)嚴(yán)重。司法機(jī)關(guān)在實(shí)踐中也感慨道，公民個(gè)人信息的泄露正逐漸成為一些犯罪分子實(shí)施犯罪的方便之門。
除了以上的單一標(biāo)準(zhǔn)外，還應(yīng)對(duì)“情節(jié)嚴(yán)重”設(shè)立綜合標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)實(shí)中，對(duì)侵害公民個(gè)人信息行為方式和數(shù)量等情況是復(fù)雜的，部分情形雖然具備了社會(huì)危害性和刑事違法性，但是并不符合單一標(biāo)準(zhǔn)，需要多種情節(jié)綜合判斷。
2.3 取證難題的破解
一方面，由于出售、非法提供的公民個(gè)人信息數(shù)量巨大，通常有數(shù)十萬(wàn)條，信息內(nèi)存容量達(dá)數(shù)十上百G，這給司法機(jī)關(guān)的證據(jù)認(rèn)定帶來(lái)很大困難。另一方面，從犯罪嫌疑人處查獲的個(gè)人信息的數(shù)量和真實(shí)性還有待進(jìn)一步確認(rèn)。獲取的個(gè)人信息數(shù)量和真實(shí)性直接關(guān)系到是否達(dá)到“情節(jié)嚴(yán)重”的標(biāo)準(zhǔn)，是是否構(gòu)成犯罪的重要因素。而在司法實(shí)踐中，由于所查獲的個(gè)人信息數(shù)量巨大，且可能涉及部分信息重復(fù)問(wèn)題，無(wú)法準(zhǔn)確計(jì)算所獲取的個(gè)人信息數(shù)量。另外，犯罪嫌疑人所獲取的公民個(gè)人信息真實(shí)性的確認(rèn)看似也是一項(xiàng)不可能完成的任務(wù)。海量的數(shù)據(jù)和信息僅僅通過(guò)司法機(jī)關(guān)有限的人力和資源進(jìn)行一一核實(shí)是很難操作的。由于信息數(shù)量龐大，實(shí)踐中一般都是隨機(jī)挑選若干信息，通過(guò)撥打電話等方式予以核對(duì)信息的真實(shí)性，從而推定全部信息為真。這樣的抽樣調(diào)查并不科學(xué)，樣本的真實(shí)性并不以同等比例排列，且樣本選取的數(shù)量和方式都沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)，這樣的隨機(jī)挑選不能準(zhǔn)確查證信息的真實(shí)性。
因此，有學(xué)者提出應(yīng)實(shí)行舉證責(zé)任倒置的方式來(lái)解決取證難問(wèn)題，筆者認(rèn)為，舉證責(zé)任倒置的確能減輕司法機(jī)關(guān)的工作量，化解司法實(shí)踐中舉證難的問(wèn)題，但是舉證責(zé)任倒置實(shí)際上是一種有罪推定思路，由犯罪嫌疑人證明自己無(wú)罪有違程序正義。遇到新型犯罪取證難題，司法機(jī)關(guān)不能以犧牲程序正義的方式隨意將舉證責(zé)任推卸給犯罪嫌疑人，更可取的做法是提高偵查技術(shù)、提升偵查水平，注意與相關(guān)部門的配合。在調(diào)查取證過(guò)程中，司法機(jī)關(guān)一是要注重與各大門戶網(wǎng)站和搜索引擎合作，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)追查信息來(lái)源；二是要加強(qiáng)與司法鑒定機(jī)構(gòu)的溝通，主動(dòng)了解信息數(shù)量認(rèn)定的技術(shù)手段；三是要加強(qiáng)與金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的配合，利用單位的數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)核實(shí)信息來(lái)源的真實(shí)性；四是要向社會(huì)宣傳保護(hù)好公民的個(gè)人信息，積極預(yù)防個(gè)人信息被侵害。多管齊下，破解個(gè)人信息犯罪舉證難問(wèn)題。
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[關(guān)鍵詞]電信行業(yè);用戶欠費(fèi);信用管理
隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)和融入世界經(jīng)濟(jì)大循環(huán),我國(guó)市場(chǎng)上的總體信用交易規(guī)模在不斷擴(kuò)大,市場(chǎng)上信用經(jīng)濟(jì)成分也在不斷擴(kuò)大。自1999年以來(lái),政府開始將社會(huì)信用體系建設(shè)問(wèn)題提到議事日程上來(lái),并在2003年制定了中國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的總體規(guī)劃。社會(huì)信用體系建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)就是建立企業(yè)信用管理制度,達(dá)到降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的目的,最終贏得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的優(yōu)勢(shì)。但是,由于我國(guó)長(zhǎng)期處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制之下,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)育不充分,市場(chǎng)信用交易不發(fā)達(dá),社會(huì)信用意識(shí)依舊十分淡薄,導(dǎo)致我國(guó)整個(gè)信用管理體系建設(shè)明顯滯后于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展?！靶庞梦C(jī)”成為繼“金融危機(jī)”后的常見詞匯。
一、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理現(xiàn)狀
改革開放以來(lái),我國(guó)電信行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展期,每年以高于GDP增長(zhǎng)速度幾倍的速度快速增長(zhǎng)。但是隨著電信市場(chǎng)化進(jìn)程步伐的加快,電信企業(yè)對(duì)用戶信用管理水平的滯后已成為影響行業(yè)發(fā)展的主要因素并逐漸凸顯出來(lái),這已成為制約電信行業(yè)成長(zhǎng)的一大“瓶頸”,并嚴(yán)重制約了企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展。
由于我國(guó)電信企業(yè)提供的是電話通話等信息類服務(wù),所以大多電信產(chǎn)品采取的是先消費(fèi)后付款的營(yíng)銷方式,因此,在社會(huì)信用意識(shí)淡薄的大環(huán)境下,在沒(méi)有完善的企業(yè)信用管理體系建立的條件下,用戶偽造假身份證辦理入網(wǎng)或非法使用他人身份證復(fù)印件辦理入網(wǎng),以及用戶在住址搬遷后原來(lái)的電話號(hào)碼不再使用等導(dǎo)致用戶欠費(fèi)的情況越來(lái)越嚴(yán)重。中國(guó)6家運(yùn)營(yíng)商目前背負(fù)的用戶欠費(fèi)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)2002年統(tǒng)計(jì)的200億元。
二、我國(guó)電信行業(yè)消費(fèi)者信用管理水平滯后的原因分析
信用管理屬于建立在制度建設(shè)上的軟科學(xué)范疇,帶有很強(qiáng)的實(shí)踐性。我國(guó)電信市場(chǎng)存在大量的消費(fèi)者信用失信問(wèn)題,導(dǎo)致用戶欠費(fèi)情況嚴(yán)重。在這現(xiàn)象的背后原因比較復(fù)雜,涉及企業(yè)內(nèi)部環(huán)境和社會(huì)外部環(huán)境,有自身信用管理的問(wèn)題,也有辨別消費(fèi)者信用的問(wèn)題,是社會(huì)大環(huán)境下信用體系缺失以及企業(yè)內(nèi)部缺乏基本的信用管理制度共同作用的結(jié)果。
(一)社會(huì)普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德規(guī)范
我國(guó)信用經(jīng)濟(jì)起步較晚,在社會(huì)上沒(méi)有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)和約束機(jī)制。因此,相當(dāng)多的電信用戶普遍缺乏現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用意識(shí)和信用道德觀念,用各種手段賺取電信企業(yè)管理不善的的漏洞,惡意拖欠通信費(fèi)用。
(二)國(guó)家缺乏信用方面的立法機(jī)制
信用匱乏、失信行為之所以產(chǎn)生,關(guān)鍵在于缺乏相關(guān)的法規(guī)和準(zhǔn)則,讓違約者鉆了空子。在立法方面,《民法通則》、《合同法》和《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》中雖然都有誠(chéng)實(shí)守信的法律原則,《刑法》中也有對(duì)詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定,但這些仍不足以對(duì)社會(huì)的各種失信行為形成強(qiáng)有力的法律規(guī)范和約束,針對(duì)失信的立法明顯滯后。同時(shí),無(wú)法可依和執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題也相當(dāng)嚴(yán)重。因此,在實(shí)踐中失信的成本低,導(dǎo)致了社會(huì)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。
(三)電信企業(yè)內(nèi)部尚未建立有效的信用管理機(jī)制
從電信企業(yè)來(lái)講,由于受到傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的影響,認(rèn)為投資是取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)制勝的法寶,誰(shuí)的投資快、誰(shuí)的網(wǎng)絡(luò)容量大、誰(shuí)的規(guī)模大,誰(shuí)就能吸引更多的用戶。同時(shí),由于電信企業(yè)當(dāng)前所面臨的壓力越來(lái)越大,企業(yè)不得不到處尋找可以挖掘的用戶,以市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)目標(biāo),間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大。但是信用管理卻是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)為最終管理目標(biāo),兩者顯然相矛盾。因此電信企業(yè)為謀求更大的用戶規(guī)模,對(duì)企業(yè)信用管理不重視,表現(xiàn)在大多電信企業(yè)沒(méi)有設(shè)立專門的內(nèi)部信用管理部門、機(jī)構(gòu)或人員,更談不上建立完善的企業(yè)內(nèi)部信用管理機(jī)制,信用政策單一,根本不能滿足當(dāng)前控制用戶惡意欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需要。
三、加快我國(guó)電信市場(chǎng)消費(fèi)者信用管理制度建設(shè)的對(duì)策
電信信用管理體系建設(shè)是社會(huì)企業(yè)管理體系建設(shè)的重要組成部分,也是電信行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的重要保障和必要條件,更是實(shí)現(xiàn)“電信強(qiáng)國(guó)”目標(biāo)的重要支撐和不竭動(dòng)力。因此,加快健全電信市場(chǎng),乃至全社會(huì)的信用制度建設(shè)促進(jìn)電信行業(yè)的健康發(fā)展,提升電信企業(yè)的信用管理水平已迫在眉睫。
(一)重視個(gè)人信用道德觀念的培育
對(duì)于市場(chǎng)主體來(lái)講,信用要成為其進(jìn)入市場(chǎng)的入場(chǎng)券和無(wú)形財(cái)富,必須讓失信者不僅要承擔(dān)行政責(zé)任,還要承擔(dān)不講信用的道德責(zé)任。個(gè)人信用是社會(huì)信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)。因此要大力加強(qiáng)公民信用道德教育,倡導(dǎo)誠(chéng)實(shí)守信的理念和價(jià)值觀,使人人說(shuō)老實(shí)話、辦老實(shí)事、做“明禮守信的公民”。要加強(qiáng)信用道德建設(shè),提高公民道德素質(zhì),政府和新聞媒體在這一建設(shè)過(guò)程中應(yīng)起到重要作用。一方面,各級(jí)政府部門須結(jié)合實(shí)際,選準(zhǔn)載體,組織開展好各具特色的信用道德教育和實(shí)踐活動(dòng)。把誠(chéng)信教育和道德實(shí)踐結(jié)合起來(lái),突出解決文明意識(shí)差、信用觀念淡薄等問(wèn)題。另一方面,新聞?shì)浾摫O(jiān)督是現(xiàn)代文明社會(huì)的標(biāo)志之一,發(fā)揮著日益凸顯的作用,媒體成為新聞?shì)浾摫O(jiān)督的最有力代表。如今,媒體在信息傳播、渠道溝通方面的能量比以往任何時(shí)候都大。因此媒體要充分發(fā)揮應(yīng)有的傳播作用,從基礎(chǔ)教育、培養(yǎng)公民意識(shí)入手加強(qiáng)宣傳力度,營(yíng)造信用輿論的氛圍,使消費(fèi)者能自覺(jué)注重個(gè)人信用道德的培養(yǎng),建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下應(yīng)有的信用意識(shí)和信用道德觀念。
(二)加快信用制度的立法,建立全國(guó)統(tǒng)一的信用體系
加快信用制度的建立,已受到全社會(huì)的高度重視,如何建立社會(huì)信用制度和電信市場(chǎng)信用體系,這些都需要有法律的依據(jù)。建立信用立法制度,將使最大程度保障企業(yè)利益不受侵害成為可能,同時(shí)也可協(xié)助企業(yè)在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中,能夠及時(shí)地辨別交易對(duì)方的真實(shí)面目,從而保障每次交易都能使交易雙方獲得利益。所以,要通過(guò)立法,依靠法律的力量來(lái)規(guī)范個(gè)人或企業(yè)的行為。目前,就信用方面的法律制度在一些發(fā)達(dá)國(guó)家有著一套成熟的經(jīng)驗(yàn)、做法。因此,我們可以結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,在借鑒其他國(guó)家相關(guān)法律的基礎(chǔ)上,與國(guó)際的市場(chǎng)游戲規(guī)則接軌,加快信用的立法工作,讓法律法規(guī)對(duì)電信企業(yè)的各種失信行為形成強(qiáng)大的規(guī)范和約束。
(三)建立配套的跨行業(yè)信用管理體系
2006年4月,中國(guó)人民銀行和信息產(chǎn)業(yè)部已聯(lián)合發(fā)文,就商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個(gè)人信用信息有關(guān)問(wèn)題做出了指導(dǎo)性意見。這已表明手機(jī)和固話的欠費(fèi)信息也將作為個(gè)人征信數(shù)據(jù)的組成部分納入個(gè)人征信體系。這在建立全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù)的工作進(jìn)程中已率先邁開了一大步。但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,為了保證信用法律的施行,應(yīng)綜合運(yùn)用行政的、法律的和商業(yè)化的手段,依靠先進(jìn)的信息技術(shù),逐步收集、處理分散在公安、工商、稅務(wù)、銀行、電信行業(yè)內(nèi)各企業(yè)的相關(guān)信用信息及相關(guān)信用記錄,建立配套的覆蓋全國(guó)的征信體系和網(wǎng)絡(luò)化的征信數(shù)據(jù)庫(kù),通過(guò)依法對(duì)信用數(shù)據(jù)的采集、匯總、整理、保存、評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)不同系統(tǒng)之間的資源共享,使分散在各部門的信息源得到歸檔整合,充實(shí)完善企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù),可以有效解決市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。
(四)電信企業(yè)內(nèi)部要建立并完善信用管理制度
電信企業(yè)要擺脫傳統(tǒng)思想的束縛,重視企業(yè)內(nèi)部信用管理的建設(shè)。按照信用管理體系一般建設(shè)原則,圍繞事前防范、事中監(jiān)管和事后處理三個(gè)部分,建立和完善用戶信用管理體系的建設(shè)。并應(yīng)由專門設(shè)立的信用管理部門來(lái)全面承擔(dān)信用管理工作。
1.在信用管理和市場(chǎng)營(yíng)銷中找到平衡點(diǎn)
營(yíng)銷政策與信用風(fēng)險(xiǎn)之間存在著相輔相成的關(guān)系,兩者是矛盾的結(jié)合體。前者是從市場(chǎng)中得到每個(gè)可以得到的客戶,間接地將風(fēng)險(xiǎn)提高到最大;后者是要減少欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn),間接地鼓勵(lì)壓縮收入。因此,必須將兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái),制定完整的信用營(yíng)銷戰(zhàn)略。將被動(dòng)賒銷變?yōu)槠髽I(yè)主動(dòng)的授信過(guò)程。電信企業(yè)在制定營(yíng)銷策略須考慮以下幾方面的內(nèi)容:
第一,企業(yè)采用信用方式的基本目標(biāo)是為了建立與重要客戶長(zhǎng)期、穩(wěn)定的關(guān)系。只有那些有價(jià)值、有潛力的客戶,企業(yè)才有必要考慮采取后付費(fèi)方式或給予相對(duì)較高的信用額度。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的用戶,電信企業(yè)可以設(shè)計(jì)出不同的支付手段對(duì)他們的支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理,如采用預(yù)付費(fèi)的方式,可以將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到客戶自己身上。
第二,在行業(yè)內(nèi)存在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況下,信用方式應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、取得綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的手段之一,而不是唯一手段。因此,企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)策略上,必須對(duì)自身與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手間的比較優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)做出全面的分析,才能恰當(dāng)?shù)刂贫ㄐ庞谜摺?/p>
第三,企業(yè)選擇信用方式的根本目標(biāo)在于最終利潤(rùn)的增長(zhǎng)。
綜上所述,電信企業(yè)制定營(yíng)銷政策必須兼顧“促進(jìn)銷售額增長(zhǎng)”和“保持應(yīng)收賬款合理比重”這樣兩個(gè)目標(biāo)的均衡和一致。偏重一個(gè)目標(biāo)而忽視另一個(gè)目標(biāo)的做法將導(dǎo)致企業(yè)利益的損失。
2.重視客戶關(guān)系的管理
客戶管理是進(jìn)行企業(yè)信用管理的前提。因?yàn)槊恳还P銷售都可能對(duì)企業(yè)帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)必須做到對(duì)每一個(gè)客戶心中有數(shù),基于此再做出正確、合理的判斷,這樣才可以保證信用銷售的成功。此外,現(xiàn)代信用風(fēng)險(xiǎn)管理理論中有一條基本的論斷,即通過(guò)對(duì)客戶以往表現(xiàn)的總結(jié)和歸納,可以判斷出其今后付款表現(xiàn)的趨向。因此,為達(dá)到信用管理的終極目標(biāo)——降低企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),客戶管理的基本內(nèi)容就應(yīng)包括如下幾方面:
(1)客戶檔案的建立
通過(guò)用戶有效身份證件的核查、系統(tǒng)判斷證件真假以及客服人員回訪或者實(shí)地調(diào)查,盡可能采集到安全客戶的信息,并按照用戶檔案建立的相關(guān)原則完成對(duì)客戶信息的收集和存儲(chǔ)。
(2)客戶的評(píng)價(jià)
客戶信用征信的核心任務(wù)就是對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)做出科學(xué)的評(píng)估和預(yù)測(cè)。眾所周知,決定或影響客戶信用狀況的因素是多方面的。通常情況下,電信企業(yè)對(duì)客戶信用狀況的判斷主要依賴于業(yè)務(wù)人員或管理決策人員的主觀經(jīng)驗(yàn)性評(píng)估。這種評(píng)估由于主觀因素影響及評(píng)估方法不科學(xué),往往會(huì)偏離客戶的實(shí)際情況。因此我們?cè)诮o用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí),在結(jié)合經(jīng)驗(yàn)、歷史數(shù)據(jù)等相關(guān)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,使用一系列科學(xué)的管理方法和技術(shù)手段,對(duì)客戶信用程度做出較為客觀的判斷。在此基礎(chǔ)上進(jìn)行用戶的授信工作。
(3)客戶的優(yōu)化
有了對(duì)客戶的正確評(píng)價(jià),電信企業(yè)就可以對(duì)每一筆信用交易中作出正確的選擇。但這并不意味著客戶管理的結(jié)束,從長(zhǎng)期的角度來(lái)看,如何幫助企業(yè)降低客戶的風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)是客戶管理的重要職能之一?？蛻舻膬?yōu)化就是通過(guò)對(duì)所有客戶進(jìn)行長(zhǎng)期的考查和比較,進(jìn)而找出企業(yè)的優(yōu)良用戶,并以此為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)指導(dǎo)進(jìn)行用戶的開發(fā)和篩選,從而使企業(yè)有一個(gè)良好的用戶群。
3.建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度
建立完善的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度是電信企業(yè)有效降低潛在欠費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的辦法之一。電信企業(yè)應(yīng)圍繞“明確目標(biāo)及時(shí)分析研究數(shù)據(jù)后續(xù)執(zhí)行結(jié)果反饋結(jié)果處理”的數(shù)據(jù)分析的原則,建立相應(yīng)的話務(wù)數(shù)據(jù)分析制度。通過(guò)對(duì)不同類型用戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、零次戶數(shù)據(jù)指標(biāo)、高話務(wù)數(shù)據(jù)分析指標(biāo)等相關(guān)指標(biāo)的分析,盡可能地在支持有價(jià)值、有潛力的客戶的同時(shí),控制和減少高風(fēng)險(xiǎn)客戶,把壞賬損失控制到最小。
4.建立相應(yīng)的用戶預(yù)警機(jī)制
多元化地利用企業(yè)與用戶溝通的平臺(tái),如短信平臺(tái)等,定期向用戶發(fā)送相關(guān)用戶須知信息,其中包括及時(shí)繳費(fèi)信息提醒、繳費(fèi)渠道相關(guān)的介紹、計(jì)費(fèi)賬期說(shuō)明等。
5.加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)
逾期賬款的追收是企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最后一道防線,也是體現(xiàn)企業(yè)信用管理效果的關(guān)鍵步驟。從信用管理的角度來(lái)看,企業(yè)應(yīng)更為重視逾期應(yīng)收賬款,尤其是在形成的初期。如果重視不夠,逾期欠費(fèi)會(huì)很容易轉(zhuǎn)化為呆賬或壞賬。因此在加強(qiáng)催欠工作體系的建設(shè)過(guò)程中應(yīng)注意以下幾方面:
(1)完善企業(yè)內(nèi)部的催欠工作流程
催欠工作是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。如果要催收到位,前期的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作一定不能馬虎。從催欠人員的培訓(xùn)、欠費(fèi)數(shù)據(jù)的分析、全面欠費(fèi)原因的分析、拖欠特征的研究、不同催欠方法的選擇,到信用管理部門內(nèi)部催欠工單的派發(fā)等等,都應(yīng)有制度化的配套工作流程,這樣才能提高催欠的工作效率。
(2)采取催收外包的方式
由于電信行業(yè)的欠費(fèi)具有金額小、欠費(fèi)用戶多、用戶分散等特點(diǎn),因此催欠工作會(huì)相對(duì)復(fù)雜。電信企業(yè)可以利用社會(huì)力量,將催收工作進(jìn)行外包,這樣可以解決電信企業(yè)催欠人員少、精力不足的問(wèn)題,對(duì)催收工作可帶來(lái)明顯效果。
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[關(guān)鍵詞] 網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu) 欺詐 維權(quán) 立法
引言
網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，將有相同需求和購(gòu)買意愿的消費(fèi)者組織起來(lái)，形成較大數(shù)量的購(gòu)買訂單，集體購(gòu)買，享受集團(tuán)采購(gòu)價(jià)，共同維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的一種全新的消費(fèi)形式。[1]在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)是網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)的新興產(chǎn)物，近幾年才開始火爆，團(tuán)購(gòu)的“主力”常見于年輕人，主要包括大學(xué)生和白領(lǐng)等。團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的興起和火爆，主要有以下幾點(diǎn)原因：第一，價(jià)格低廉。團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品的折扣通常低于傳統(tǒng)購(gòu)物網(wǎng)站，它們以超低的價(jià)格吸引著消費(fèi)者，一些商家的折扣可以打倒一至四折，更有很多產(chǎn)品達(dá)到了一折以下，甚至出現(xiàn)了零元以及負(fù)一元的情況；第二，涉及面廣。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的領(lǐng)域小到玩具、手機(jī)、軟件、圖書，大到家具家電、建材、房產(chǎn)等，可謂無(wú)所不包，現(xiàn)在更是擴(kuò)展到了保險(xiǎn)、旅游、教育培訓(xùn)、健康體檢及美容、健身休閑等服務(wù)類領(lǐng)域；第三，便捷的電子支付功能。電子支付功能的發(fā)展使網(wǎng)上交易越來(lái)越簡(jiǎn)單、方便、迅速，為網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)解除了后顧之憂；第四，年輕人潮流前衛(wèi)的生活方式。當(dāng)團(tuán)購(gòu)成為一種潮流，今天你沒(méi)有團(tuán)，就落伍了，因此，追求前衛(wèi)的時(shí)尚群體推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的發(fā)展。
網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)可以給消費(fèi)者群體帶來(lái)盡可能低價(jià)的商品，商家則薄利多銷，因此達(dá)到了雙贏的效果。從經(jīng)濟(jì)學(xué)上講，團(tuán)購(gòu)將零散分布的消費(fèi)需求，集合成一種規(guī)模需求，降低了交易成本，有利于促進(jìn)消費(fèi)和生產(chǎn)。但是不容忽視的是，在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)迅猛發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，導(dǎo)致消費(fèi)者難以維權(quán)。眾多團(tuán)購(gòu)者貨款的集合數(shù)額較大，這對(duì)違法或犯罪分子是很大的經(jīng)濟(jì)誘惑，容易引發(fā)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的合同詐騙等經(jīng)濟(jì)性犯罪的發(fā)生，最終損害消費(fèi)者的利益，導(dǎo)致消費(fèi)者在遇到問(wèn)題時(shí)難以取證，投訴無(wú)門，維權(quán)困難。因此，如何通過(guò)法律的力量來(lái)規(guī)制混亂的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)，是非常值得我們思考的。
一、網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的法律問(wèn)題探析
（一）網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)存在詐騙風(fēng)險(xiǎn)
現(xiàn)實(shí)中存在某些不法團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站收取貨款后拒不發(fā)貨、發(fā)送假貨詐騙團(tuán)購(gòu)者的情況，這就導(dǎo)致團(tuán)購(gòu)者在參與團(tuán)購(gòu)活動(dòng)時(shí)存在著被詐騙的法律風(fēng)險(xiǎn)，而從團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的角度來(lái)說(shuō)，也會(huì)因?yàn)楸粦岩稍p騙而導(dǎo)致信用度降低，最終影響經(jīng)濟(jì)收益。
團(tuán)購(gòu)詐騙主要是由于以下幾方面的原因?qū)е碌模阂皇俏覈?guó)的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)業(yè)務(wù)處于快速成長(zhǎng)期，團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的資信狀況良莠不齊，入行門檻低，企業(yè)啟動(dòng)資金少，經(jīng)營(yíng)者利用團(tuán)購(gòu)者對(duì)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站資信狀況識(shí)別能力差及貪圖便宜的心理，哄抬團(tuán)購(gòu)數(shù)量，造成熱搶的假象，在后臺(tái)隨意改變熱賣的數(shù)據(jù)，把一個(gè)東西原價(jià)虛高，然后再貌似打一個(gè)大折扣，其實(shí)比原價(jià)優(yōu)惠不了多少，有些團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站還會(huì)把銷量標(biāo)的非常高，以此吸引消費(fèi)者，這樣獲得眾多團(tuán)購(gòu)者的貨款，在收到貨款后立即關(guān)閉網(wǎng)站；二是有的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站由于經(jīng)營(yíng)不善無(wú)法繼續(xù)維持，公司并未注銷而開辦者卻不知所蹤，收取貨款之后也未按照?qǐng)F(tuán)購(gòu)約定發(fā)貨，其后也不退還貨款，網(wǎng)站告知的線索并不能使消費(fèi)者找到網(wǎng)站開辦者。三是百度、360等搜索引擎通過(guò)競(jìng)價(jià)排名，把有一些詐騙網(wǎng)站或“釣魚”網(wǎng)站排在前面，由于團(tuán)購(gòu)者一般來(lái)說(shuō)更偏向于選擇排在第一位的網(wǎng)站，導(dǎo)致選擇這個(gè)網(wǎng)站而受騙。
（二）消費(fèi)者難維權(quán)
針對(duì)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站上的商家服務(wù)縮水，貨不對(duì)板，假冒偽劣等行為，由于消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)時(shí)支出的金額較小，出現(xiàn)糾紛后大多不愿投入太多精力維權(quán)，只好自認(rèn)倒霉。目前，團(tuán)購(gòu)者如果遇到消費(fèi)糾紛，有兩種解決方式：一是正規(guī)的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站通常有專門的客戶維權(quán)中心，在遭遇團(tuán)購(gòu)陷阱時(shí)，可以向客戶維權(quán)中心反映，由客戶維權(quán)中心與商家進(jìn)行聯(lián)系溝通，尋求解決辦法?？墒侨粲龅骄W(wǎng)絡(luò)欺詐或者不正規(guī)的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站，則無(wú)法通過(guò)客戶維權(quán)中心來(lái)維權(quán)。[2]二是團(tuán)購(gòu)者可以依《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》或《產(chǎn)品質(zhì)量法》提出損害賠償請(qǐng)求，但是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，以及地域的限制性，甚至由于管轄權(quán)和證據(jù)問(wèn)題,造成法院也很難受理訴訟請(qǐng)求，因此消費(fèi)者在遇到此類問(wèn)題是往往投訴無(wú)門。
（三）相關(guān)法律制度不完善
在我國(guó)現(xiàn)行法律中還沒(méi)有出臺(tái)一部關(guān)于網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的法律法規(guī)，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)尚無(wú)明確的法律規(guī)定，因此導(dǎo)致大量糾紛無(wú)法順利解決，售后服務(wù)更沒(méi)有保障。一方面，團(tuán)購(gòu)產(chǎn)品陷阱、售后無(wú)法保障、消費(fèi)者維權(quán)難、缺乏行業(yè)規(guī)范，亟須相關(guān)部門出臺(tái)行業(yè)規(guī)范。另一方面，目前我國(guó)對(duì)提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行ICP備案和ICP經(jīng)營(yíng)許可證制度。特別是申請(qǐng)ICP經(jīng)營(yíng)許可證的條件之一，要求經(jīng)營(yíng)者為依法設(shè)立的注冊(cè)資金大于等于100萬(wàn)元的內(nèi)資公司，這規(guī)定說(shuō)明團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)者必須是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，而不能是個(gè)人。而目前，國(guó)內(nèi)大部分團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站并沒(méi)有辦理ICP經(jīng)營(yíng)許可證，所以更容易發(fā)生欺詐。[3]再加上網(wǎng)絡(luò)的虛擬性與寬泛性，在一定程度上也增加了部門管理的監(jiān)管和執(zhí)法難度。因此，亟待出臺(tái)針對(duì)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)行為的法律和規(guī)范，完善網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的法律環(huán)境。同時(shí)，明確工商管理部門作為市場(chǎng)監(jiān)管部門的主體，也應(yīng)當(dāng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)進(jìn)行管理。
二、相關(guān)國(guó)外立法借鑒
（一）美國(guó)
美國(guó)是最早興起團(tuán)購(gòu)網(wǎng)的國(guó)家，其對(duì)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的準(zhǔn)出入也沒(méi)有具體規(guī)定，但是網(wǎng)站在注冊(cè)登記時(shí)，需要提供詳細(xì)的身份證明、住址、辦公地址、服務(wù)類型等信息。同時(shí)，在網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，政府會(huì)通過(guò)信用評(píng)級(jí)的方式對(duì)網(wǎng)站進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，付款后未收到商品的消費(fèi)者可以向美國(guó)國(guó)家職業(yè)經(jīng)理人犯罪投訴中心和美國(guó)聯(lián)邦調(diào)查局共設(shè)的美國(guó)網(wǎng)絡(luò)欺詐投訴中心進(jìn)行投訴。該中心接受投訴后，由包括標(biāo)準(zhǔn)普爾、穆迪、惠譽(yù)等第三方分析機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。一旦構(gòu)成欺詐消費(fèi)者的行為，網(wǎng)站有可能面臨高達(dá)上億美元的巨額罰款。[4]由此可見，美國(guó)的網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)，在注冊(cè)登記、事后監(jiān)管、投訴處理各方面都充分的得到了法律的保護(hù)，因此得到了快速健康的發(fā)展。
（二）歐盟
歐盟在電子商務(wù)方面制定了《電子商務(wù)指令》、《電子簽名指令》、《遠(yuǎn)程銷售令示》和《數(shù)據(jù)保護(hù)指令》等法律。其中涉及消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容有：消費(fèi)者在自己家中購(gòu)買商品服務(wù)會(huì)獲德詳實(shí)的信息，多種多樣的選擇以及低廉的而價(jià)格。在誠(chéng)信建設(shè)方面，歐盟通過(guò)增加交易透明度（如明確供應(yīng)商的身份、來(lái)歷和債務(wù)），要求消費(fèi)者提供個(gè)人數(shù)據(jù)等方式來(lái)達(dá)到增強(qiáng)誠(chéng)信的目的。《遠(yuǎn)程銷售指令》保障消費(fèi)者在遠(yuǎn)程銷售合同中得到保護(hù)，因?yàn)橄M(fèi)者的個(gè)人隱私會(huì)受到帶進(jìn)攻性的市場(chǎng)技術(shù)的侵犯，也會(huì)受到供方給消費(fèi)者的不足和不適當(dāng)?shù)男畔⒌那址?，以及要面?duì)用信用卡支付時(shí)可能帶來(lái)的欺詐和錯(cuò)誤風(fēng)險(xiǎn)。
（三）德國(guó)
德國(guó)于1997年6月13日通過(guò)了《信息與通訊服務(wù)法案》。在電信服務(wù)資料保護(hù)方面，雖然該法同意服務(wù)提供人可以提供電信服務(wù)目的而收集、處理或使用個(gè)人資料，但要求應(yīng)先將其收集、處理或使用的方式范圍、地點(diǎn)與目的告之服務(wù)使用人。若要作其他使用，則必須符合法律的規(guī)定，或經(jīng)服務(wù)使用人的同意。同時(shí)，該法也賦予服務(wù)使用人撤銷其同意的權(quán)利。在達(dá)成必要的目的后，所收集的資料即應(yīng)刪除，若傳輸與服務(wù)使用人有關(guān)資料與其他服務(wù)提供人時(shí)，也應(yīng)告知服務(wù)使用人。
三、對(duì)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)的建議
（一）完善行政監(jiān)管制度
在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)市場(chǎng)的準(zhǔn)入制度方面，國(guó)家工商行政管理總局于2010年5月30日《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》第十條已經(jīng)做出規(guī)定：已經(jīng)工商行政管理部門登記注冊(cè)并領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或者個(gè)體工商戶，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的，應(yīng)當(dāng)在其網(wǎng)站主頁(yè)面或者從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的網(wǎng)頁(yè)醒目位置公開營(yíng)業(yè)執(zhí)照登載的信息或者其營(yíng)業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標(biāo)識(shí)。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從事商品交易及有關(guān)服務(wù)行為的自然人，應(yīng)當(dāng)向提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)者提出申請(qǐng)，提交其姓名和地址等真實(shí)身份信息。具備登記注冊(cè)條件的，依法辦理工商登記注冊(cè)。那么工商部門就應(yīng)該依據(jù)該辦法，認(rèn)真履行監(jiān)管職能。
在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的網(wǎng)絡(luò)廣告規(guī)范方面，傳統(tǒng)的廣告法對(duì)網(wǎng)絡(luò)廣告沒(méi)有具體的規(guī)定,導(dǎo)致現(xiàn)在網(wǎng)上虛假?gòu)V告泛濫,引誘欺騙著消費(fèi)者,給消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)構(gòu)成巨大的威脅。[5]針對(duì)搜索引擎誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為，更應(yīng)該提出強(qiáng)制性要求，對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊，因?yàn)樗喈?dāng)于收了這些詐騙網(wǎng)站的費(fèi)用，給它做了虛假?gòu)V告。因此要盡快規(guī)范網(wǎng)上廣告宣傳的具體法規(guī)，如果廣告存在假和違法內(nèi)容, 給消費(fèi)者的權(quán)益造成損害，網(wǎng)站經(jīng)營(yíng)者、搜索網(wǎng)站都應(yīng)該承擔(dān)連帶責(zé)任。
（二）培養(yǎng)安全團(tuán)購(gòu)意識(shí)
相比其他方法和措施，消費(fèi)者自身更能有效地保護(hù)自己。在網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)行業(yè)規(guī)范尚未出臺(tái)的情況下，政府和消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)應(yīng)該加大對(duì)網(wǎng)上團(tuán)購(gòu)的安全風(fēng)險(xiǎn)等知識(shí)進(jìn)行宣傳和普及,通過(guò)多種途徑向消費(fèi)者宣傳在團(tuán)購(gòu)中應(yīng)注意的事項(xiàng)，例如消費(fèi)者在團(tuán)購(gòu)時(shí)應(yīng)盡量選擇正規(guī)、知名、規(guī)模較大的購(gòu)物網(wǎng)站,在參團(tuán)前要仔細(xì)地查看商家的相關(guān)信息并認(rèn)真閱讀服務(wù)描述、消費(fèi)規(guī)則，在支付過(guò)程中要對(duì)支付頁(yè)面、消費(fèi)時(shí)限進(jìn)行截圖，付款完成后要保留好確認(rèn)短信、確認(rèn)頁(yè)面，以防以后發(fā)生糾紛。一旦發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買的商品存在質(zhì)量問(wèn)題或團(tuán)購(gòu)中受到詐騙要及時(shí)向工商機(jī)關(guān)、消協(xié)和公安機(jī)關(guān)反映,及時(shí)保護(hù)自己的權(quán)益。
（三）完善立法
要對(duì)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)這種新型消費(fèi)模式進(jìn)行法律規(guī)制，保護(hù)團(tuán)購(gòu)消費(fèi)者的合法權(quán)益，應(yīng)該從以下幾方面著手制定或完善，使團(tuán)購(gòu)者在發(fā)生消費(fèi)糾紛后有據(jù)可依：首先，應(yīng)制定針對(duì)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的管理規(guī)范?？梢越Y(jié)合國(guó)外立法的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，比如，明確團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站市場(chǎng)準(zhǔn)入的統(tǒng)一的注冊(cè)的條件、出臺(tái)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)所推商品應(yīng)當(dāng)符合的產(chǎn)品質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，售后服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等。其次，應(yīng)制定關(guān)于商家、團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站、以及消費(fèi)者三者之間關(guān)系的規(guī)范，明確團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和商家之間的連帶責(zé)任，可以加強(qiáng)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站的責(zé)任承擔(dān)，如要求團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站承擔(dān)對(duì)商家提供商品和服務(wù)的擔(dān)保義務(wù)等，避免再出現(xiàn)糾紛時(shí)團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站和商家互相推諉。第三，應(yīng)確立團(tuán)購(gòu)消費(fèi)者受損救濟(jì)體系，明確相關(guān)的處理程序，供團(tuán)購(gòu)者在權(quán)益受到損害時(shí)有適當(dāng)?shù)木葷?jì)途徑可供選擇。第四，在舉證責(zé)任方面對(duì)消費(fèi)者予以特殊保護(hù),實(shí)行舉證責(zé)任倒置,由商家或者團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站承擔(dān)舉證責(zé)任,確立有利于消費(fèi)者的所在地專屬管轄權(quán),以保證消費(fèi)者訴訟權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
四、總結(jié)
隨著我國(guó)的綜合國(guó)力的提升以及依法治國(guó)的精神的逐步深入，相信在不久的將來(lái)，在電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)方面的立法水平也將隨之提高也更趨完善，消費(fèi)者的合法權(quán)益亦得到更完善的保護(hù)。網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)得以向正規(guī)，健康的方向發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
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[3] 洪璧.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)團(tuán)購(gòu)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息.
移動(dòng)支付；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙；對(duì)策；可持續(xù)
移動(dòng)支付是指交易雙方使用移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行某種商品或者服務(wù)的支付交易，其中移動(dòng)設(shè)備包括可鏈接到移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)并為支付可能的手機(jī)、PDA、移動(dòng)PC等。移動(dòng)支付將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)相融合，為用戶提供貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。方便快捷和涉及面廣泛是其最主要的特征。
一、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展與現(xiàn)狀
目前，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已形成了比較完備的價(jià)值鏈，主要形成了銀行主導(dǎo)模式、運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式和第三方支付主導(dǎo)模式、合作模式（運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)合作）等運(yùn)營(yíng)模式。一般來(lái)說(shuō)有三種形式的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)：SIMpass、RF-SIM和NFC。
中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展條件已經(jīng)具備：銀聯(lián)POS機(jī)改造過(guò)半，超過(guò)130萬(wàn)臺(tái)POS機(jī)具備“閃付”標(biāo)志，可以支持移動(dòng)支付功能；全球NFC手機(jī)滲透率快速提升，各大品牌旗艦型號(hào)手機(jī)多數(shù)均支持NFC功能，未來(lái)NFC或?qū)⒊蔀槭謾C(jī)標(biāo)配。NFC手機(jī)的普及有利于移動(dòng)支付的推廣；三大運(yùn)營(yíng)商一致選定國(guó)際通用的NFC-SWP方案，手機(jī)廠商及SIM卡上擺脫多條戰(zhàn)線同時(shí)戰(zhàn)斗，產(chǎn)業(yè)鏈將加速成熟。
從目前發(fā)展的技術(shù)環(huán)境來(lái)看，中國(guó)聯(lián)通退出了NFC技術(shù)，中國(guó)移動(dòng)適用RF-SIM技術(shù)，而中國(guó)電信應(yīng)用SIMpass程序。移動(dòng)支付雖受專家、企業(yè)、銀行、運(yùn)營(yíng)商等等的垂青，但大部分消費(fèi)者仍對(duì)其缺乏安全感。政策環(huán)境中，從“十二五”、“十三五”規(guī)劃可看到如今支付服務(wù)獲得多元化的發(fā)展，鼓勵(lì)整體態(tài)勢(shì)是為促進(jìn)移動(dòng)支付健康發(fā)展的。
二、移動(dòng)支付存在的問(wèn)題
1.產(chǎn)業(yè)鏈利益協(xié)調(diào)機(jī)制：由于每個(gè)合作方在其中的角色不同，他們的利益分配、責(zé)任、義務(wù)、權(quán)利、費(fèi)用等方面的結(jié)算存在許多。此外，目前用戶和加盟商家仍然不是很多，各個(gè)運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)以自身利益最大化為目標(biāo)，而大部分商家和用戶處于觀望態(tài)度，且很多百姓對(duì)其相關(guān)業(yè)務(wù)知之甚少，這便導(dǎo)致了產(chǎn)業(yè)鏈脫節(jié)的現(xiàn)象。
2.行業(yè)規(guī)范和相關(guān)法律法規(guī)問(wèn)題：我國(guó)移動(dòng)支付目前沒(méi)有一個(gè)比較明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了資源浪費(fèi)和合作難通，阻礙了其大規(guī)模發(fā)展。此外，我國(guó)對(duì)移動(dòng)支付缺乏監(jiān)管和法律約束，對(duì)于交易中各方的權(quán)利與義務(wù)規(guī)定不明確，沒(méi)有建立良好高效的解決糾紛的機(jī)制，無(wú)法有效保護(hù)用戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等。
3.安全性問(wèn)題：安全問(wèn)題是消費(fèi)者、商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行和支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商最為關(guān)心的問(wèn)題，不僅是實(shí)際操作中密碼管理、通信安全，更是心理上的安全顧慮。解決實(shí)際安全問(wèn)題，打消用戶心理安全顧慮，是移動(dòng)支付行業(yè)需長(zhǎng)期面對(duì)的方向。
三、推動(dòng)移動(dòng)支付可持續(xù)性發(fā)展的對(duì)策
1.調(diào)整產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)行業(yè)合作：移動(dòng)支付是一條新興的產(chǎn)業(yè)鏈，鏈接多個(gè)網(wǎng)絡(luò)，包含多平臺(tái)。在這個(gè)鏈條中，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商提供的是支付工具的通信通道，銀行掌握著大量賬戶、擁有強(qiáng)大的電子平臺(tái)和清算設(shè)施以及成熟的信用體系，銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)擁有自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，連接著國(guó)內(nèi)大部分銀行。因此，只有構(gòu)建一個(gè)開放與合作的平臺(tái)，以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以銀聯(lián)和非金融支付機(jī)構(gòu)作為重要補(bǔ)充，整合運(yùn)營(yíng)模式，整個(gè)產(chǎn)業(yè)才不會(huì)過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，各參與主體才能充分發(fā)揮核心能力，做到資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。
2.移動(dòng)支付立法應(yīng)對(duì)商業(yè)機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和認(rèn)證中心規(guī)定相應(yīng)的資格，對(duì)他們的市場(chǎng)準(zhǔn)入做出科學(xué)的規(guī)定。尤其是嚴(yán)格確定移動(dòng)支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商的主體資格。為了進(jìn)一步開拓和發(fā)展移動(dòng)支付市場(chǎng)，相應(yīng)的立法不應(yīng)該完全否定非銀行企業(yè)進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，而是規(guī)定他們一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件。同時(shí)還應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、銀行、支付平臺(tái)營(yíng)運(yùn)商和商家之間合理分工、密切合作，推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。同時(shí)加強(qiáng)國(guó)際合作，建立國(guó)際統(tǒng)一的法律規(guī)則，開拓國(guó)際市場(chǎng)。
3.為緩解安全問(wèn)題帶來(lái)的阻礙，首先應(yīng)重視對(duì)系統(tǒng)編制和技術(shù)應(yīng)用方面的投入，減少系統(tǒng)漏洞，立法時(shí)必須對(duì)有關(guān)安全控制技術(shù)做出具體的規(guī)定，只有這樣才能在移動(dòng)支付中有效地保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)，防止犯罪分子進(jìn)行洗錢、逃稅或賭博；另外，消費(fèi)者自身應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)安全防范意識(shí)，不給詐騙者任何可乘之機(jī)。
4.運(yùn)營(yíng)商可以在不同的時(shí)期推出不同的優(yōu)惠政策，且針對(duì)不同的消費(fèi)者，采取不同的活動(dòng)方式，著手于重點(diǎn)對(duì)象，贏取他們的好感，轉(zhuǎn)變他們的觀念。 培養(yǎng)客戶的使用習(xí)慣
四、結(jié)論
移動(dòng)支付技術(shù)迎合了4G時(shí)代的需要，無(wú)論在城市還是農(nóng)村，其巨大的發(fā)展前景必將在信息時(shí)代開辟出一片新天地。移動(dòng)技術(shù)、信息網(wǎng)絡(luò)的飛速發(fā)展，給互聯(lián)網(wǎng)公司侵襲傳統(tǒng)金融帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇。銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作是有重大意義且十分必要的，也可由國(guó)家政府提供指導(dǎo)意見，產(chǎn)生相互性高統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，金融機(jī)構(gòu)和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商作主要組成部分，第三方支付服務(wù)提供商定位于輔助協(xié)調(diào)。在統(tǒng)一移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)的同時(shí)，在監(jiān)管、標(biāo)準(zhǔn)、安全等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度和規(guī)則都需盡快出臺(tái)予以規(guī)范，為商家和消費(fèi)者提供安全穩(wěn)定的移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)環(huán)境，以促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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