發(fā)布時間：2023-09-21 16:52:44
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農村基礎金融服務樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
金融便民服務現狀
本次調查主要選取的是基礎性金融服務薄弱地區(qū)，涉及267個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務覆蓋400多萬人，110多萬戶農戶。267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要分布在50個國家級貧困縣和少數民族聚居的邊遠山區(qū)，其中有250個鄉(xiāng)鎮(zhèn)為原金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，有175個鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬于中央財政定向費用補貼范圍。從金融服務情況來看，省內各金融機構在農村金融服務薄弱地區(qū)主要通過固定網點、定時定點、POS機和ATM機四種方式開展金融便民服務。
從各金融機構在農村貧困地區(qū)提供的基礎性金融服務來看，主要以農村信用社為主。在267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，農村信用社設有固定網點72個，占固定網點總數的85%；定時定點服務網點194個，占定時定點數的86%。郵政儲蓄銀行設有固定網點13個，定時定點服務網點32個，在5個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了POS機，在1個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了ATM機。農業(yè)銀行在6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了POS機，在18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝了ATM機。其他金融機構沒在農村金融服務薄弱地區(qū)提供金融便民服務。
提供基礎性金融服務以定時定點服務為主
從各金融機構在金融服務薄弱地區(qū)提供的服務來看，主要是通過設置便民服務網點提供定時定點金融服務為主，且金融便民服務形式相對單一。在267個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中，固定網點服務機構數為85個，占總網點數的27%；定時定點服務機構數為226個，占總網點數的73%。另外，共安裝POS機11臺、ATM機19臺。固定網點服務是指金融機構通過設立具有合格資質的網點提供正常的金融服務，一般每天都對外營業(yè)；定時定點服務是指金融機構設立的在人員配置、安保設施等方面達不到正常網點條件但獲監(jiān)管當局許可的簡易網點，由就近鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社派出員工到便民服務點按照公開的時間提供存貸匯等金融服務，大部分是在農村趕集日營業(yè)；POS機服務是指金融機構獲得監(jiān)管當局許可通過安裝的POS機主要為農戶提供小額的現金提取、查詢服務。
金融便民服務機構地區(qū)分布嚴重不均衡
在全省九個地（州、市）中，農村信用社金融便民服務機構主要分布在經濟發(fā)展水平相對較低、以傳統種養(yǎng)業(yè)為主的“老少邊窮”山區(qū)，以黔南州和黔東南州最為集中，農村信用社在黔南州、黔東南州設有金融便民服務機構分別為92個、51個，占農村信用社全省金融便民服務機構數的29%、16%。
金融便民服務機構從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐漸向村里延伸
隨著全省行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務的全覆蓋，部分農村信用社逐漸將金融便民服務工作向村一級延伸，設立了48個村級便民服務網點。設立村級金融便民服務點的地區(qū)主要是撤區(qū)建鎮(zhèn)后仍保持趕集的老鄉(xiāng)鎮(zhèn)所在地，以及部分經濟比較發(fā)達、人口比較集中的行政村。村級便民服務點由鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社派出員工提供服務和進行管理，村級金融便民服務點主要分布在黔東南州、黔南州，其中黔東南州有25個，占村級便民服務點數的52%；黔南州有8個，占村級便民服務點數的17%。
金融便民服務機構服務頻次逐漸增加
調查顯示，在242個定時定點便民服務機構中，大部分在趕集日提供金融服務，并隨趕集習慣的不同而靈活安排服務時間，大約5～7天一次。但隨著當地農村金融服務交易量的逐漸增加和居民日益增長的金融服務需求，農村信用社從利民便民角度出發(fā)逐漸增加了定時定點服務的頻次，有的還隨農村交易習慣和交易時間另行提供金融服務。目前，已有13個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融便民服務網點每天營業(yè)，部分便民服務網點逐漸提高金融服務頻次，例如從每星期提供一次增加到每星期提供兩至三次，或者星期一至星期五正常營業(yè)，或者在烤煙收購、農作物播種和收獲季節(jié)額外增加服務頻次。
金融便民服務成效
農村金融便民服務機構的設立搭建起覆蓋全省的農村金融服務網絡，填補了農村金融服務空白，有效降低了農戶獲取金融服務的成本，及時把政府涉農補貼資金發(fā)放到農戶手中，減輕了農戶奔波勞累之苦，更重要的是有效防止了搶劫、詐騙等案件的發(fā)生，保障了群眾的人身和財產安全。
農戶存貸匯等金融服務得到有效改善
在設立農村金融便民服務點的地區(qū)，農村信用社大力加強農村金融知識宣傳與教育，以農村信用工程建設為載體，大力推廣農戶小額信用貸款業(yè)務，加大涉農貸款投放力度，有效緩解了農戶貸款困難。統計顯示，截至2010年末，全省農村信用社在267個基礎金融服務薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)各項貸款余額32.64億元，其中農戶貸款余額31.55億元，貸款農戶數約20萬戶；建立農戶經濟檔案約70萬份，農戶信用評級面高達76%；累計辦理存款118萬多筆，金額約54億元，取款234萬多筆，金額約60億元。
更好地貫徹落實了國家的強農惠農政策
自上世紀90年代中期以來，四大國有銀行為實現商業(yè)化轉軌，大量撤并農村地區(qū)網點，導致貴州農村地區(qū)出現大量金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，廣大偏遠地區(qū)的農村居民享受不到基礎性的金融服務，嚴重制約了當地經濟的發(fā)展。農村金融便民服務網點的設立，搭建起覆蓋全省的金融服務網絡，及時將國家糧食直補、良種補貼、退耕還林補貼、低保、農村醫(yī)療保險補貼、救災救濟款、家電下鄉(xiāng)補貼款等近20多種財政涉農補貼資金及時安全足額發(fā)放到農戶手中，有效保證了國家強農惠農政策的貫徹落實。2010年度，農村信用社314個便民服務網點累計辦理涉農補貼業(yè)務92萬多筆，金額約5億元，平均每筆565元；辦理低保業(yè)務55萬多筆，金額約3億元，平均每筆558元。
有效降低了農戶獲取金融服務的成本
農村金融服務薄弱地區(qū)地理位置偏遠，獲取金融服務極其不便，與鄰近農村信用社網點平均距離達19公里，遠的甚至達90公里。黔南州三都縣羊福鄉(xiāng)，在該鄉(xiāng)農村信用社未設立金融便民服務網點前，農戶要花10元錢乘1小時車前往28公里的都江鎮(zhèn)信用社才能存取款和領取涉農補貼，一次往返費用至少25元，以每年每戶往返平均6次計，每年需花費150元。金融便民服務網點營業(yè)后，每年可為該鄉(xiāng)6個村1698戶農戶節(jié)省金融服務成本近20萬元和1萬個工作日。全省農村信用社每年為267個基礎性金融服務薄弱鄉(xiāng)鎮(zhèn)114萬多戶節(jié)省金融服務成本約2億元，節(jié)省400多萬個工作日，節(jié)省車油費等直接費用至少1000萬元。
金融便民服務存在問題
農村貧困地區(qū)往往是基礎性金融服務薄弱地區(qū)，農村經濟的不發(fā)展和落后狀態(tài)決定了農村金融便民服務網點的業(yè)務發(fā)展、經營效益、安全保衛(wèi)、資產質量等都面臨極大的挑戰(zhàn)，其中最突出的問題就是便民服務網點虧損嚴重，難以獲得可持續(xù)發(fā)展。
資金來源嚴重匱乏，存貸款規(guī)模小且存貸比偏高
調查顯示，基礎性金融服務薄弱地區(qū)農村金融服務網點資金來源嚴重不足，存貸款規(guī)模偏小，農戶融資需求金額遠大于存款資金額度，資金來源嚴重不足影響了農村貧困地區(qū)金融機構的支農力度。截至2010年末，314個金融服務網點各項存款余額28.19億元，各項貸款余額33.17億元，每個網點平均存款余額897萬元、貸款余額1056萬元，存貸比為118%。其中存貸比超過200%的網點有110個，存貸比在75%至200%之間的網點有129個，存貸比在75%以下的網點有75個。
投入大、運營成本高，經營性虧損突出
農村金融便民服務最突出的問題就是網點生存困難，虧損嚴重。主要原因包括：一是業(yè)務規(guī)模小，交易量少。存款規(guī)模不到100萬元的網點就有50個，有的每日交易僅十幾筆。二是開業(yè)投入大。新增網點在營業(yè)用房購置或租賃及裝修、安防設施和科技建設等方面投入大，平均每個固定網點開業(yè)投入成本約49萬元，定時定點服務網點投入成本18萬元。三是運營成本高。受人工成本、管理費用、網絡費用等剛性支出約束，加之車輛運營費用大，加大了網點運營成本。截至2010年末，農村信用社314個金融便民服務網點總收入約1.77億元，總支出約2.50億元，虧損7300萬多元，平均每個網點虧損23萬多元。其中72個固定網點虧損2400萬多元，平均每個虧損近34萬元，虧損面達92%；定時定點服務網點虧損4900萬多元，平均每個網點虧損20萬多元，虧損面達95%。
融資需求大，信貸風險高
金融服務薄弱地區(qū)農村經濟發(fā)展落后，經濟總量較小，無產業(yè)支撐，以傳統的種養(yǎng)殖業(yè)為主，農民收入低，農戶存款少、取款多，融資需求大，2010年度農村信用社314個網點對農戶授信85.81億元，遠遠大于33.31億元的貸款余額。同時，由于金融服務薄弱地區(qū)農戶文化水平不高，市場經濟意識和金融知識落后，農業(yè)受自然災害影響大，信貸風險相對突出。截至2010年末，農村信用社314個網點不良貸款3.32億元，五級分類不良貸款率為10%，高于全省各項貸款平均不良率2個百分點。
面臨較大的安全隱患
農村金融便民服務網點大都設在邊遠貧困山區(qū)，也有一定的風險隱患：一是營業(yè)期間的安全隱患。金融便民網點用房大部分是當地政府部門提供的簡易房屋或者租賃的房屋，營業(yè)用房不規(guī)范、狹小，網點裝修簡單，安防設施達不到監(jiān)管要求。在242個定時定點服務機構中，平均每個網點營業(yè)面積43平方米，營業(yè)用房采取租賃方式的占48%，自建的占36%。二是運鈔途中的安全隱患。許多便民服務網點地處偏遠山區(qū)，運鈔中普遍存在“車況不好，人員不足，無武裝押運”的現象，經過的路段和時間相對穩(wěn)定，特別是有的路段屬于盲區(qū)，給犯罪分子提供了潛在的作案條件。
對金融便民服務工作的建議
要解決農村金融服務薄弱地區(qū)金融便民服務在財務上的可持續(xù)發(fā)展和農戶享受金融服務不充分的問題，需要政府進一步出臺優(yōu)惠政策加大對農村金融機構的支持力度，同時農村金融機構要采取相應措施提高農村金融服務質量和服務水平。
擴大財政補貼和稅收優(yōu)惠范圍，促進金融便民服務的可持續(xù)經營
一是擴大享受定向費用補貼政策的覆蓋面。建議將未在財政部公布的享受定向費用補貼的貴州其他農村金融服務薄弱行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部納入財政補貼范圍，并給予同等的定向費用補貼待遇。二是將貴州納入財政縣域金融機構涉農貸款增量獎勵省份。這樣，不但有利于減輕虧損，而且有利于縮小貴州農村金融機構與中西部其他金融機構的支農實力差距。三是放開對農戶小額貸款稅收減免的額度限制。這樣有利于農村金融機構加大支農力度，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。四是盡快出臺農村金融機構稅收減免法律法規(guī)。雖然財政稅務部門近年來出臺了對農村金融機構稅收減免或補貼的政策，但由于屬部門規(guī)章，法律效力低且具有臨時性，因此，應盡快將對農村金融機構的稅收減免或補貼政策上升到法律法規(guī)層次。五是制訂農村金融機構金融便民服務工作可持續(xù)發(fā)展目標，實現金融便民服務網點從開業(yè)虧損到實現減虧，再從減虧到盈余，實現商業(yè)上可持續(xù)發(fā)展。
實行區(qū)別對待的監(jiān)管和貨幣政策，提高農村金融便民服務支農力度
一是實行區(qū)別對待的存貸比監(jiān)管政策。對在農村基礎金融服務薄弱地區(qū)開展金融服務的農村金融機構，在風險可控的情況下，允許其適當超出75%的存貸比監(jiān)管上限。二是實行“以城補鄉(xiāng)”的新增網點政策。對于在農村基礎金融服務薄弱地區(qū)開展金融服務表現突出的金融機構，優(yōu)先考慮和允許其在城區(qū)增加一定數量的網點，以提高其整體盈利水平。三是擴大在基礎性金融服務薄弱地區(qū)開展金融服務的農村金融機構享受A類農村信用社差別存款準備金率優(yōu)惠政策的范圍，從而為其提供充足的流動性支持。四是適當增加貴州支農再貸款額度，以緩解農村基礎性金融服務薄弱地區(qū)金融便民服務網點資金來源嚴重不足的問題。五是將金融服務薄弱地區(qū)網點不良貸款進行單獨考核，不納入整個法人機構的不良貸款考核，這樣有利于農村金融機構的不良貸款指標、資本充足率指標、撥備充足率等和監(jiān)管評級不受金融便民服務工作的影響。
逐步增加服務頻次和服務質量，提高金融便民服務的充分性和滲透性
農村信用社要根據基礎金融服務薄弱地區(qū)居民的金融服務需求、業(yè)務規(guī)模、服務成本、社會責任、經濟發(fā)展?jié)摿Φ纫蛩?，制訂金融便民服務網點的服務工作規(guī)劃：一是隨農村經濟發(fā)展和農村居民金融需求變化逐漸增加定時定點服務頻次，以滿足農村日益增長的金融服務需求。二是加強農村信用工程建設，大力推廣農戶小額信用貸款，解決農戶貸款困難。三是從提供基礎性金融服務向提供全方位金融服務方向轉變。在提供存取款基礎性金融服務的基礎上，大力推進農村金融服務和產品創(chuàng)新，加快完善農村金融服務功能，努力提高農村金融服務水平和服務質量，為偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)廣大農村居民提供更多元、更優(yōu)質的金融產品和服務。
制訂金融便民服務網點改造計劃，將簡易網點改造為標準化網點
聽說在“惠農支付服務點”就能取到低保金，一大早，75歲的孫鳳英就帶上身份證、戶口本等材料，到“惠農支付服務點”辦理低?？?。她說：“以前，要走7-8公里路到鎮(zhèn)上的銀行網點才能取到錢，等低?？ㄞk下來后，用信用社的卡在‘惠農支付服務點’不出村就能取到錢。”
“‘惠農支付服務點’開通后，填補了當地基礎金融服務的空白，老百姓在家門口的‘惠農小銀行’就能辦理取款、轉賬、查詢等業(yè)務?！币组T縣農信聯社理事長方學林告訴記者，在前期廣泛、深入調研的基礎上，他們擇優(yōu)選擇商戶，并逐步推廣“惠農支付服務點”業(yè)務，目前，全縣共有“惠農支付服務點”37個。
據統計，截至今年6月末，易門縣“惠農支付服務點”共提供取款業(yè)務2555筆，取款金額1531973元；繳費業(yè)務1813筆，繳費金額69092元；轉賬業(yè)務774筆，轉賬金額762550元。“惠農支付服務點”的開通，正在逐步覆蓋農村地區(qū)基礎金融服務的盲區(qū)。
惠民生
惠農支付把惠農、支農政策落到實處，惠及廣大農村群眾。在西海村“惠農支付服務點”，小賣部老板娘湯玲正忙著給村民辦理取款業(yè)務，她接過一位老人的銀行卡，在POS機上刷了一下，等老人輸入密碼、簽字確認后，便遞給老人200元錢。
西海村距離縣城8公里，全村有近900戶、3000多人。“惠農支付服務點”設在村里的小賣部，在這個貨架上擺滿了各類生活用品的小店里，柜臺上一臺小小的POS機格外引人注目。湯玲告訴記者，“這個POS機就是村民口中的‘惠農小銀行’，通過這個‘惠農小銀行’，村民足不出村就能辦理取款、轉賬等業(yè)務?！蒉r支付服務點’開通以來，最多時每天辦理業(yè)務200多筆?！?/p>
說到“惠農支付服務點”給村民帶來的實惠，湯玲內心的喜悅溢于言表，她告訴記者，惠農支付服務點給村民提供便捷金融服務的同時，還給她的小賣部增加了生意。“自從設立了惠農支付服務點，來這的人明顯增多了，對店里的生意幫助很大，生意也越來越好，現在每天的營業(yè)額有1000多元?！?/p>
易門縣西海村的“惠農支付服務點”只是云南省農村信用社開通“惠農支付服務點”，切實改善農村地區(qū)基礎金融服務環(huán)境，提升金融服務“三農”質量的一個縮影。
廣覆蓋
惠農支付遍布千村萬戶，提升農村支付環(huán)境。云南地處云貴高原，山區(qū)面積大，村落分布零散，交通不便。雖然近幾年消除了金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但仍無法滿足一些偏遠地區(qū)農村群眾的基礎金融服務需求。另外，近年來，隨著中央扶農惠農政策的落實，各種涉農補貼金發(fā)放量日益增加；同時，農村大量的勞動力外出務工、經商，給農村老家的匯款也日益增多，農村金融服務供需矛盾日益凸顯，便利支取資金已成為當前農村最廣泛、最頻繁、最迫切的一項基本金融服務需求。
據悉，為切實改善農村地區(qū)支付服務環(huán)境，提升金融服務“三農”質量， 云南省農村信用社在人行昆明中心支行的指導下， 針對當前農村群眾最迫切的金融需求，創(chuàng)新農村金融服務方式，創(chuàng)建符合農村需求的金融服務，于2010年6月在麗江市寧蒗縣試點推出了云南省惠農支付服務業(yè)務。在試點成功的基礎上，云南省農村信用社在全省范圍內進一步加大“惠農支付服務點”推廣普及力度，與廣泛分布在各鄉(xiāng)村的“農家店”合作，通過在“農家店”里安裝POS刷卡機的方式，讓偏遠農村地區(qū)廣大群眾在家門口的“惠農小銀行”就能方便、快捷地辦理各類金融業(yè)務，構建了支農、惠農、便農的“支付綠色通道”。
數據顯示，截至今年6月末，云南省農村信用社共在全省16個州市127個縣開通了惠農支付服務業(yè)務，建立“惠農支付服務點”8159個，市場占有率和各項交易指標均名列全省前列。
盼提升
惠農支付要提升服務功能，各金融機構需形成合力?！巴ㄟ^POS機，現在取現每筆不超過1000元，轉賬最高10000元，村民希望能提高取現的額度。另外，目前在‘惠農支付服務點’只能使用農信社和農行的卡，希望以后其他銀行的卡也能刷。適應廣大村民的發(fā)展需求。”湯玲說。
惠農支付服務業(yè)務開通以來，滿足了農村群眾的基本金融支付服務需求，但目前的惠農支付服務中確實還存在交易額度受限、業(yè)務受銀行卡種類限制、銀行卡使用率低、宣傳不到位、商戶對操作流程認識不足等亟需解決的問題。
文獻標識碼：A
doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.14.040
1 制約農村信用社普惠金融服務實行的因素
1.1 農村金融服務基礎設施比較薄弱
近年來，隨著我國新農村建設的不斷實施，農村信用社的發(fā)展也取得了理想的成效。但是，這依然無法掩蓋我國大多數農村金融服務基礎設施不足的問題，服務網點還有待增加。另一方面，在我國很多農村，從事金融服務工作的人員，其專業(yè)素質也較差，這樣反而還大大增加了我國農村金融服務的成本，從而制約了普惠金融服務在我國農村的推行。
1.2 創(chuàng)新金融產品和服務的能力不足
在我國農村推行普惠金融不能采用傳統的金融服務產品和方式，但是這一金融產品及其能力不足的問題一直制約普惠金融在我國農村的實施。由于普惠金融在我國農村的宣傳力度不夠，導致農村的人們大多數不了解這項服務。這樣的后果是金融機構又不能有效地審核農村的資源，信貸服務也有待提高。
1.3 普惠金融機制還不健全
目前，我國農村的普惠金融機制還不夠健全，導致我國農村的普惠金融服務沒有形成統一的管理，這就給在我國農村普及普惠金融服務提出了挑戰(zhàn)。與此同時，我國不同地區(qū)的金融政策也存在差異，這就要求各個地區(qū)的人們結合當地的風格和經濟發(fā)展水平等規(guī)劃其金融服務的范圍。另一方面，我國有關農村普惠金融服務的法律法規(guī)也不完善，導致這方面的工作缺乏健全的法律保障，從而在一定程度上制約了普惠金融服務在我國的順利發(fā)展。
2 優(yōu)化農村信用社普惠金融服務的方法
2.1 推進普惠金融服務創(chuàng)新
上面我們已經闡述過了，我國很多農村地區(qū)的金融服務設施比較薄弱，傳統的金融服務方法已經無法滿足現代化普惠金融推行的要求?；诖耍瑒?chuàng)新普惠金融推行的方法是不可避免的，第一，推廣信用卡服務，創(chuàng)造新的效益增長點。第二，加強金融服務機構與當地政府的合作，通過政府政策的引導，促進高效普惠金融服務產品的推行。第三，創(chuàng)新農村人們信貸路徑，尤其是一些小的貸款，應該創(chuàng)新更加簡便的信貸模式，從而為農村人們提供更方便更優(yōu)惠的信貸服務。第四，完善農村普惠金融有關的配套機制，隨著我國大力加強我國的新農村建設，國家已經出臺了很多對農村優(yōu)惠的政策，如果抓好時機，在國家政策的引導下，在農村大力推行普惠金融服務；第五，創(chuàng)新金融服務渠道，為農村人們提供更加方便的金融服務。比如，可以建立一些具有綜合服務功能的金融服務網點，在農村布置多個自助銀行點。針對很多農民不了解普惠金融服務的情況，金融機構應該免費地給農民進行相關知識的講解。
2.2 創(chuàng)新普惠金融延伸服務
如果金融機構想要提升其核心競爭力，一個行之有效的方法是不斷創(chuàng)新普惠金融延伸服務。由于現階段金融科技手段發(fā)展得越來越快，這就要求金融機構應該多借用這些先?M的科技手段，推進普惠金融延伸服務的創(chuàng)新，以提高其市場競爭力。近年來，農村信用社加大了電子銀行業(yè)務推廣的腳步，在我國很多農村初步建立了網上銀行和手機銀行等服務體系，這些服務項目的實施給我國農村人們提供了更加安全、快捷的金融服務。隨著我國支護業(yè)務的快速發(fā)展，支護寶支護和微信支護等應用的越來越廣泛，這些方便的支護方式給人們的生活帶來了極大的方便。這就說明金融機構應該不斷創(chuàng)新其金融服務產品，站在人們使用方便的角度進行創(chuàng)新，這樣創(chuàng)新出的金融產品才具有競爭力。
2.3 促進金融產品的多樣化創(chuàng)新
隨著人們生活方式變得更加快捷，人們對金融產品的要求也越來越高。如果金融機構想要提高其核心競爭力，他們就應該加強其金融服務產品的多樣化創(chuàng)新，針對客戶的具體需求，提供最優(yōu)的金融服務。我們都知道，即使是在我國的農村，金融產品的創(chuàng)新也不能脫離市場而進行。基于此，針對我國很多農村金融發(fā)展的現狀，可以推廣小城鎮(zhèn)與農村結合發(fā)展的金融服務模式，這樣有利于金融機構擴大其金融服務的范圍。
2.4 構建普惠金融體系的措施探討
構建普惠金融體系對于優(yōu)化農村信用社普惠金融服務來說是具有重要作用的。在實際構建的普惠金融
體系的過程中，需要體現其中的公平價值和發(fā)展權，并且要保證它的可持續(xù)發(fā)展。從我國當前的發(fā)展來看，可以將構建普惠金融體系進行五個方面的討論和實施。第一，要完善普惠金融法律體系的建立和實施。沒有法律支持的普惠金融體系就相當于是沒有實際意義的一紙合同，在任何條件下都不能生效。對于金融類管理舉措來說，只有立法才能保證體系結構的完善和實施。第二，要有支撐體系的保障。支撐體系指的就是金融機構，普惠金融體系的建立需要由社會信用環(huán)境和政府背景的擔保做支撐才能長久存活。第三，需要在現有的普惠金融機構體系的基礎上進行一定程度的創(chuàng)新。當前普惠金融供給存在不足，要解決這種情況就就需要對社會和民間資本進行引導，使其能夠進入普惠金融領域發(fā)展，從而給機構的存活和發(fā)展提供資金保障。第四，建立各種金融機構體系之間的聯系，使其能夠在功能上達到互補狀態(tài)，從而使得弱勢群體能夠享受到金融服務。第五，在以市場為主體的金融機構中，強調服務的均等化，這是保證普惠金融可持續(xù)發(fā)展的有效舉措。在這個過程中需要將成本合理化，包含大范圍的金融服務內容，并且強化金融領域的監(jiān)管，使得金融服務能夠得到延伸。
（一）國外研究
隨著經濟全球化的快速發(fā)展，金融機構提供金融服務的范圍變得更廣，從金融機構獲得融資也變得更容易，但是在某種程度上仍然是有限的。金融的發(fā)展給大多數人獲得好處的同時，仍然有一些企業(yè)和個人特別是那些貧困地區(qū)不能共享金融的服務和便利。庫茲涅茨（1955）提出，在早期發(fā)展中不平等現象是普遍存在的，并且呈現繼續(xù)擴大蔓延的趨勢。這一假設獲得美國和其他發(fā)達國家的早期發(fā)展情況的證實和支持，但是在發(fā)展中國家卻不適用，因為一些再分配的政策不可避免地對工作和儲蓄產生負面影響。托爾斯滕•貝克、阿斯利和羅斯（2007）認為，金融改革的重點應該是消除負面影響，應該選擇一個積極的政策和措施，以逐步完善金融市場，提高人民的經濟實力和參與的可能性?！斗账械娜恕ㄔO普惠金融體系》闡述了現在世界上最新的普惠金融體系的相關概念以及小額信貸的發(fā)展，介紹了基本要求和服務目標。他們提倡的概念和普惠金融高度一致，讓所有的人，尤其是貧窮軟弱的人群享有相同的金融支持，讓窮人受益于所有金融服務，小額信貸的基本任務是為窮人提供信貸服務和使低收入人群脫貧。
（二）國內研究
2006年中國學者焦謹璞在亞太地區(qū)小額信貸論壇第一次提出“普惠制”金融體系的概念。焦謹璞認為普惠金融是小額信貸的擴展，體現的是公平的金融。杜曉山（2006）認為普惠性金融體系框架是包括落后地區(qū)和貧困人口在內的金融服務有機地溶入于微觀、中觀和宏觀三個層面的金融體系，將金融服務廣泛普及到那些被排斥于金融服務之外的大規(guī)模的貧困和中低收入客戶群體。杜曉山（2008）還認為商業(yè)銀行既要可持續(xù)發(fā)展又要服務弱勢群體，應發(fā)展普惠制金融體系。周孟亮、張國政（2009）從理論和實踐兩方面分析普惠性金融形成的淵源，他們認為在新型農村金融服務體系建設過程中開始強調普惠金融服務理念。張海峰（2010）分析了商業(yè)銀行參與普惠金融體系建設的動機，比較了商業(yè)銀行在普惠金融業(yè)務方面的優(yōu)劣勢，認為商業(yè)銀行在參與普惠金融體系建設上須找準自身定位，選擇合適途徑，并注意控制風險。馬建霞（2011）認為在普惠金融制度構建中，政策性金融因其自身的局限性，面臨變革，不應成為普惠金融促進制度的重要角色，并提出將弱勢群體的經濟發(fā)展權在憲法中加以明確規(guī)定，建立專門的普惠金融促進法律制度，建立有效的監(jiān)管機制，特別是在民間金融方面加強立法。概括來說，普惠金融是指能有效、全方位的為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，它實際上就是讓所有老百姓享受更多的金融服務，更好地支持實體經濟發(fā)展。
二、普惠金融對農村金融扶貧的意義
（一）普惠金融可以增強農村小額信貸的可獲得性
從目前的現狀來看，大多數金融機構的經營策略和營銷目標客戶都只考慮高價值客戶，而對于農村中小企業(yè)、微型企業(yè)和農村貧困的家庭和個人等中低端客戶群體，部分金融機構對他們的重視力度不夠，導致這個群體無法享受正常的金融服務?，F在，全世界超過10億人沒有真正享受可持續(xù)的金融服務便利，小額信貸仍然不同程度的邊緣化，因此，只有為窮人服務的金融服務進入中國整體金融服務體系，小額信貸才可能會大規(guī)模可持續(xù)發(fā)展，因此為更加有效對農村進行金融扶貧，發(fā)展普惠金融勢在必行。
（二）普惠金融發(fā)展可以有效地促進農村金融體系的建設
農村金融是中國金融體系中最薄弱的一環(huán)。到2014年末，中國仍有1570個金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。目前，金融機構通過開設簡易便民點、布設自助服務終端、開設標準化網點等多種形式，使金融服務覆蓋行政村52萬個。全國已組建的新型惠農金融機構92.9%以上的貸款投向了小微企業(yè)和“三農”。全國核準設立村鎮(zhèn)銀行覆蓋已達1045個縣（市），縣域覆蓋率達54.57%。普惠金融發(fā)展將加快建設農村金融體系，提高農村金融服務覆蓋面的廣度和深度。
（三）普惠金融發(fā)展可以幫助國家擴展惠農服務和政策觸角
國家的扶貧政策如何實施一直是一個難題。例如，新農業(yè)保險基金的收集、轉移、管理、傳輸，以及為確保安全、便捷地落實農民養(yǎng)老相關優(yōu)惠政策，在每個環(huán)節(jié)都需要有相應的金融支持。普惠金融發(fā)展和完善農村金融體系可以讓農民不再需要長途跋涉到城市去領取養(yǎng)老金，真正的優(yōu)惠政策將會付諸實踐。
（四）普惠金融可以有效地促進農村經濟的發(fā)展
2013年中國畜牧漁業(yè)產值為9.7萬億元，同比增長8%。2013年中央專項扶貧投入達到了394億元，中央專項彩票公益金總收入406億元，達到了創(chuàng)紀錄的水平。隨著政府和相關部門逐步加快農村經濟市場和流通體系的建設，農村經濟金融等交易活動越來越普遍，農業(yè)特殊產品等交易規(guī)模越來越大，對支付與結算等基本金融服務要求變得越來越高，傳統的金融服務越來越滿足不了農村日益增長的金融需求，對普惠金融發(fā)展也提出了更高的要求。
三、農村金融扶貧工作取得的成效
截至2014年末，我國大部分農村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都設有了銀行服務網點，部分農村地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網點覆蓋率達到了90%以上，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)未設有金融服務網點的也基本上設有銀行自助設備等金融基礎設施，金融機構服務覆蓋率的提高，大大促進金融扶貧工作取得實效。截至2014年末，我國各金融機構涉農貸款余額達23.6萬億元，占各項貸款比重28.1%，同比增長13%，其中農戶貸款余額達5.4萬億元，同比增長高達19%。涉農貸款7年累計增長285.9%，7年間年均增速達21.7%。同時，農業(yè)保險發(fā)展迅速，2007至2014年，累計提供風險保障5.72萬億元，累計向1.68億戶農戶支付賠款958.62億元。2014年全年農業(yè)保險承保農作物面積已突破15億畝，占全國主要農作物播種面積的61.6%，大大降低了農作物的種植風險，農業(yè)保險的發(fā)展，有效的降低了農戶和銀行信貸資金的風險。
（一）多層次農村金融組織體系基本形成，金融服務覆蓋面不斷擴大
隨著農村經濟的不斷發(fā)展，各類新型金融機構不斷入駐縣域發(fā)展中，而各類新型金融機構明確的市場定位，將有力地支持農村經濟的發(fā)展。一是農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍不斷延伸擴大，在重點保障糧棉油收購儲備的基礎上，結合自身風險情況和實際經濟發(fā)展情況，積極支持農業(yè)農村各項基礎設施建設。二是農業(yè)銀行改革不斷推進，通過注資1300億人民幣等值美元，幫助其剝離8157億元賬面不良資產，大大提升了銀行的資產質量，同時，央行通過開展“三農金融事業(yè)部”試點，大大提升了農業(yè)銀行的支農力度，成效明顯。三是降低農村地區(qū)金融機構準入門檻，農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等中小型金融機構發(fā)展迅速，將擴大金融支持農村地區(qū)覆蓋面，截至2014年末，全國各地已組建村鎮(zhèn)銀行1152家，各項貸款余額4862億元，同比增長34.01%，其中農戶貸款達到2111億元，小微企業(yè)貸款2405億元，兩項貸款占比高達92.9%，有效的促進了農村經濟的發(fā)展。
（二）農村信用社改革繼續(xù)深化，成為了支持農村地區(qū)經濟發(fā)展的主力軍
農村信用社改革不斷深入，通過明晰產權關系，強化約束機制，按照國家政策增強服務農村經濟功能，農村信用社朝著正規(guī)化發(fā)展，其改革也不斷深入，部分地區(qū)農村信用社改制成合作銀行和農村商業(yè)銀行，效果良好。中央政府通過財政補貼和減免稅費等方式對農信社進行政策支持，金額接近2690億元，同時，地方政府配合中央政策，相應支持1227億元，為信用社的改革創(chuàng)造了良好的財稅優(yōu)惠環(huán)境，有效地激發(fā)各方參與信用社改革的積極性，其中，引入社會資本投資達4458億元。通過改革，農村信用社內部制度不斷完善，資產質量不斷提升，財務狀況越來越好，在縣域銀行間競爭實力顯著提升，其中，資本充足率達到11.8%，不良貸款率降至4.5%以內，經營風險逐漸縮小，信用能力顯著提高。隨著農村信用社的快速發(fā)展，有效填補了部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務空白，據統計，農村信用社負責全國98.4%的農村金融服務空白地區(qū)和67.7%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構空白覆蓋任務，有效的提升了農村經濟金融服務水平，進一步發(fā)揮了支持農業(yè)的主要力量。
（三）農村金融服務網絡覆蓋面不斷擴大
自2009年以來，農村金融服務網絡覆蓋面不斷擴大，中央推出了全國農村金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋工作，加快農村金融服務體系建設，以促進城鄉(xiāng)金融服務均等化為核心，不斷減少金融服務空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數量，累計填補了無金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數1249個。金融服務覆蓋面不斷的深入，從鄉(xiāng)鎮(zhèn)逐步擴大到行政村，截至2014年末，全國已實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎金融服務全覆蓋，24個省份實現鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構的全覆蓋，共有52萬個行政村設立了助農取款服務點，金融服務變得越來越便利，農民享受的金融服務也越來越完善。
（四）有效的農業(yè)信貸和服務創(chuàng)新
按照“不少于去年的貸款增長、不低于平均貸款增長”的“兩個不低于”目標，從2009年以來，農業(yè)貸款已連續(xù)四年完成該目標，各金融機構不斷加強金融政策和產業(yè)政策協調，加大支農力度，支持現代農業(yè)的發(fā)展，在2012年末，各金融機構對農村基礎設施和基本農田建設貸款余額比2007年底增加1.8萬億元，有效地支持了農村地區(qū)基礎設施的建設，為農村地區(qū)經濟發(fā)展提供了良好的基礎環(huán)境，通過推進農村金融產品和服務創(chuàng)新探索一批成本低、可再生的、容易促進的金融服務模式，進一步改善農村金融需求滿意度。
四、當前農村金融扶貧工作面臨的問題
（一）農村金融產品單一，創(chuàng)新不足
1.信貸產品形式單一。一是國有大型商業(yè)銀行服務對象大都是大中型企業(yè)和優(yōu)質客戶，在支持農村經濟發(fā)展的信貸產品開發(fā)上積極性不高，產品開發(fā)相對滯后，涉農信貸產品單一；二是對于服務農村的中小型金融機構，由于缺乏必要的高級管理人才和創(chuàng)新人才，在經營理念和創(chuàng)新方面相對落后，信貸產品以傳統的信貸服務為主，產品形式單一。雖然，目前開發(fā)了部分創(chuàng)新金融產品，如聯保貸款、林權抵押、信用貸款、倉單抵押貸款、“公司+農戶”貸款和其他形式的信貸產品，但是，隨著農村經濟的發(fā)展，銀行信貸產品運用于農村經濟金融的需求增加，如農村個人消費貸款用途審批苛刻嚴格及信貸產品開發(fā)不足等，與農村經濟發(fā)展的新形勢不相適應；三是對農村金融需求的多層次懷、多樣性、差異性重視不夠，沒有根據客戶類型的不同進行差別化的金融服務，在一定程度上，增加了企業(yè)和農民的融資成本負擔。
2.農業(yè)保險產品缺乏。一是農業(yè)保險的覆蓋面太小，我國農業(yè)保險的覆蓋面十分狹窄，隨著農村經濟的發(fā)展，經濟農作物日益豐富，產品多樣化，但是保險產品更新慢，很多新型農作物不能作為理賠對象；二是農業(yè)保險的供給主體單一，縣城保險機構較為缺乏，主要以傳統的壽險和財險保險機構為主，新型保險機構相對較少；三是由于缺乏有效的管理機制，道德風險、逆向選擇等因素導致保險欺詐現象時有發(fā)生，農業(yè)保險業(yè)務管理困難，進而限制了其他商業(yè)保險公司對農業(yè)保險業(yè)務的發(fā)展。
（二）農村金融基礎設施建設滯后，制約了農村經濟的進一步發(fā)展
完善的金融基礎設施是促進地方農村經濟發(fā)展的基本保障，目前，農村金融基礎設施主要存在的問題是：服務網點少、自助設備缺乏、設備陳舊老化、部分自助設備年久失修、管理混亂等。一些鄉(xiāng)村旅游景點和農家樂等地區(qū)的銀行服務設備建設滯后，助農取款設備、POST機、自助設備等建設滯后，影響游客在農村的消費熱情，部分自助設備存在加鈔不及時等情況，給群眾服務帶來了不便，銀行硬件設施的不完善嚴重制約著農村經濟的發(fā)展。
（三）農村信用社的不良貸款率偏高
目前，農村信用體系建設相對滯后，農村商業(yè)銀行對農戶、農村企業(yè)等信用狀況缺乏了解，銀企信息不對稱。同時，農戶跟農村中小企業(yè)抵押物相對缺乏，很大一部分農戶貸款為信用貸款，中小企業(yè)抵押物大都為價值不高的廠房設備，容易受自然災害、價格變動和政策條件的影響，貸款存在較大的風險。因此，也造成了農村商業(yè)銀行不良貸款相對于其他金融機構較多。從貸款對象來看，一是農戶種養(yǎng)貸款展期較多，違約率較高；二是農村個體戶、微型企業(yè)資金周轉慢，展期較多，從貸款類型來看，信用貸款相對于抵押貸款違約率較高，從期限來看，短期貸款展期率較高。
（四）農民對信貸產品可獲得性較低
各金融機構在審核貸款申請人材料時，難以了解貸款人的信用狀況，同時，農戶缺乏必要的抵押物，難以達到各金融機構的放款門檻標準，加上農戶在種養(yǎng)方面缺乏必要的技術，缺乏有效的管理和存在自然風險，各金融機構在發(fā)放農戶貸款時相對謹慎，造成了農戶對銀行信貸產品可獲得性較低，主要表現在：一是農戶申請貸款時，審批時間長，貸款可獲得性概率相對較小；二是獲得的貸款額度相對較低，農戶信用貸款基本上在5萬以內，對于一些家庭農場來說，獲得的貸款遠遠滿足不了資金的需求；三是獲得的貸款期限較短，一年內的短期貸款相對較多，部分農作物種養(yǎng)周期長，造成了農戶資金周轉困難；四是獲得的貸款利率上浮優(yōu)惠少，由于農戶貸款不良貸款率較高，又缺乏必要抵押物，各金融機構在發(fā)放貸款時給予的利率優(yōu)惠較少。
五、金融扶貧困境的原因
（一）金融服務主體單一，金融覆蓋面小
隨著經濟金融的發(fā)展，金融機構發(fā)展迅速，村鎮(zhèn)銀行、農村商業(yè)銀行、小額貸款公司、金融投資公司等小型金融機構入駐農村地區(qū)，給農村經濟發(fā)展提供了良好的金融支持。但是，從整體金融體系服務農村經濟來看，金融服務主體較為單一，從目前情況來看，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設有網點的金融機構，主要是農村信用社和農業(yè)銀行，受人力、物力、資金和市場的限制，其他金融機構服務網點主要開設在縣城，對農村經濟金融支持力度有限，服務覆蓋面有限，部分偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在金融服務空白區(qū)。主要表現在：一是國有商業(yè)銀行的改制，撤銷了國有銀行在縣域經濟中的服務網點，國有四大行中的建行、工行和中行大部分縣域服務網點被撤銷、農行雖然縣域網點未被撤銷，但是鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點大部分被撤銷，雖然目前四大行開始又逐步入駐縣域經濟，但是，僅僅是在縣城開設網點，金融扶貧力度相對較??；二是以農村信用社和農行為主的在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設網點的銀行業(yè)金融機構，受自身資本約束，對農村經濟支持力度有限；三是以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等為主的新型金融機構，開設時間短，經營制度不完善，資產規(guī)模較小，業(yè)務開展服務面相對較窄，服務范圍有限。
（二）金融機構支農制度建設滯后
在支農制度中，存在著金融機構在農村的信貸準入限制過于嚴格，而基層分支機構的貸款權限低，貸款期限控制過緊，支農貸款利率偏高的問題。目前，農戶小額貸款期限一般在一年之內，而農村養(yǎng)殖業(yè)和經濟果樹業(yè)開發(fā)項目的見效期一般需要2至3年，個別項目甚至需要5年時間，短期的信貸投入難以發(fā)揮資金扶持作用。農戶貸款抵押擔保難，大多數農民可以用作抵押的只有房產，但是農村居民房產不僅價值低而且難以變現，擔保抵押物缺失已成為農民貸款難的突出問題。
（三）農村金融扶貧缺乏有效的激勵約束機制
由于利潤最大化的內在要求，農村貧困人口在農村地區(qū)很難吸引金融機構。而政府對涉農金融機構提供的相應優(yōu)惠政策的力度不夠，導致農業(yè)金融機構沒有動力提高貸款和創(chuàng)新農村金融產品。同時，由于欠發(fā)達地區(qū)財力緊張，一些對弱勢群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財政政策的支持，從而使金融機構沒有放貸的積極性。
（四）農村信用體系不完善，制約了金融機構金融扶貧的積極性
農村信用體系建設相對滯后，各金融機構在辦理相關貸款時，由于缺乏對農村個體或者農村企業(yè)的信用情況的了解，導致銀行信貸資金風險加大，銀行發(fā)放的貸款額度相對較小、期限較短，放款門檻相對也會提高，加大了農戶和農村經濟組織的融資難度，同時，由于對農戶和農村經濟組織的信用情況不了解，導致銀行不良貸款增加，進一步制約了金融機構金融扶貧的積極性。
（五）金融扶貧宣傳不到位、農民金融知識缺乏
一是農村經濟、金融政策宣傳不到位，主要體現在，國家有關部門在相關會議上明確提出農村經濟的重要性，提出要大力發(fā)展農村經濟，然而受各地農村經濟發(fā)展情況不同，部分地區(qū)存在喊口號的多，真正結合實際情況落實政策的少；二是對金融機構支農獎勵政策宣傳不到位，如央行的支農再貸款、支小再貸款、財政的涉農增量補貼、小企業(yè)貸款風險補償資金等政策宣傳不到位，導致部分金融機構沒有認真學習相關政策文件，貸款投向沒能偏向三農方面；三是對農戶跟農村個體戶相關優(yōu)惠政策宣傳不到位，如：小額擔保貸款涉及的部門有婦聯、街道辦事處、人事局、財政、經辦行、人民銀行等部門，雖然涉及的部門眾多，但是，由于對政策的宣傳不到位，很多地區(qū)的小額擔保貸款申請人少，小額擔保貸款基金額度低，農戶獲得的貼息金額少。
六、解決金融扶貧工作問題的對策
（一）引進專業(yè)人才，豐富和創(chuàng)新農村金融產品
1.豐富銀行金融產品。金融機構在防范借貸風險、保證資產安全的基礎上，積極開發(fā)符合地方農村經濟實際發(fā)展情況的金融產品。如，針對農村經濟的發(fā)展特點，加大對農村經濟發(fā)展過程中對金融產品和服務的需求等調研，結合農村經濟社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)和優(yōu)勢產業(yè)，加大市場細分，針對不同的客戶群研發(fā)不同的金融產品，實施差異化服務戰(zhàn)略。根據農村經濟的不斷發(fā)展，及時更新和創(chuàng)新金融服務品種，如，加大農業(yè)保險開發(fā)、創(chuàng)新擔保、、租賃、保管等業(yè)務，積極開展個人理財、信息咨詢等高端服務、創(chuàng)新銀行卡功能等，為農村企業(yè)和農戶提供適合的特色化的金融服務內容。同時，要創(chuàng)新抵押擔保方式，大力發(fā)展小額信用貸款、聯保貸款、農村“三權”抵押貸款、倉單抵押貸款等，滿足農戶和企業(yè)的資金需求，提升農戶貸款獲得率。
2.創(chuàng)新銀行抵押物，擴大貸款抵押物范圍。各銀行業(yè)金融機構，要根據各地農村經濟發(fā)展情況，敢于創(chuàng)新，創(chuàng)新擴大農村擔保物范圍，探索土地承包經營權，農業(yè)生產設備、林權、宅基地使用權作為抵押品，創(chuàng)新股本、倉單或存單、應收帳款和其他權利質押貸款，多方聯保等方式來解決扶貧問題。
3.豐富政策性農業(yè)保險品種，提高農業(yè)保險覆蓋面，強化農業(yè)保險業(yè)務的監(jiān)管。農業(yè)保險的開發(fā)和推進，能有效的降低農戶種養(yǎng)風險跟農村中小微企業(yè)經營風險，有效提升農戶和中小企業(yè)風險償付能力，降低銀行信貸資金風險，對于農村經濟的發(fā)展有著強有力的保障作用，因此要大力開展推進農村農業(yè)保險。一是要敢于創(chuàng)新農業(yè)保險品種，隨著農村經濟的不斷發(fā)展，各種特殊農作物產業(yè)發(fā)展迅速，各保險公司應根據地方農業(yè)實際發(fā)展情況，積極開發(fā)適合地方農村經濟發(fā)展的各類保險，豐富保險品種，創(chuàng)新保險業(yè)務。二是地方政府要加強與保險公司的合作協調，出臺相關優(yōu)惠政策，鼓勵和引導各保險機構加強協作，建立一個統一的政策農業(yè)保險經營模式，降低地方農村經濟的整體風險，如可以出臺相關優(yōu)惠財稅政策，對于開發(fā)新的農業(yè)保險和農業(yè)保險業(yè)務開展較好的保險公司給予相關的財稅補貼等，調動各保險公司的積極性。三是要盡快建立“以農業(yè)再保險為主體，農業(yè)巨災風險基金為輔”的政策性農業(yè)保險風險應急機制，確保風險的最小化。四是要加大對農業(yè)保險業(yè)務的現場檢查和非現場監(jiān)管力度，防止發(fā)生欺騙農村金融消費者等欺騙行為，堅決打擊非法農業(yè)保險行為，降低道德風險，相關部門要認真處理涉及農業(yè)保險投訴咨詢，切實維護好農民的合法權益。
4.加強農村地區(qū)基礎網點金融人才隊伍的建設。一是加強農村金融人才隊伍建設水平。注重打造一支懂金融理論、基本技能，熟悉金融業(yè)務、農村經濟，能正確分析和判斷經濟形勢，有很強的應變能力的農村財務團隊。二是加強教育和培訓，注重培養(yǎng)人才的創(chuàng)新能力。在提高思想教育和農村金融人才業(yè)務能力的基礎上實現農村金融人才創(chuàng)新能力的提高。三是完善人才激勵機制。制定完善的激勵規(guī)章制度，實行分類管理，獎懲分明，規(guī)范化管理。
（二）加強農村金融基礎設施建設，擴大金融服務范圍，提升銀行服務水平
1.加強農村地區(qū)銀行服務網點建設。隨著農村經濟的快速發(fā)展，農戶、農村中小微企業(yè)對金融服務的要求越來越高，銀行服務網點的建設完善是農村經濟發(fā)展的必要保障。一是金融監(jiān)管部門要逐步放寬農村地區(qū)金融網點開設的門檻，鼓勵相關金融機構在風險可控的前提下積極入駐鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是各金融機構要根據地方經濟發(fā)展實際情況，按照國家相關政策，積極推進網點建設，完善網點服務。三是政府相關部門要加大引導，及時出臺相關政策，通過提供土地費用減免、資金補貼、稅收優(yōu)惠等相關財稅優(yōu)惠政策，鼓勵各金融機構積極推進鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行網點建設，填補部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網點空白區(qū)。
2.發(fā)展農村金融服務業(yè)務，促進服務內容的多元化。根據農村經濟弱質的特點，金融機構應實行農民和企業(yè)差異化的金融服務，不斷創(chuàng)新金融服務品種。如開展特殊農業(yè)保險、提供良好的金融理財產品、積極開發(fā)特色中間業(yè)務，不斷完善銀行卡服務功能，推進個人金融、信息咨詢等高端服務，根據各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展的情況不同，針對地方特色農業(yè)產業(yè)和龍頭企業(yè)，制定特色服務產品，切實促進服務的多元化。
3.加強農村地區(qū)自助設備和支付服務電子化水平的建設。繼續(xù)加強農村電子支付服務的水平，引導農村居民更多的使用非現金方式進行日常結算業(yè)務。推廣銀行卡助農取款服務，建立覆蓋農村金融服務網絡，繼續(xù)探索加強綜合服務功能的有效途徑。如，在部分旅游景點鄉(xiāng)鎮(zhèn)、特色產業(yè)實驗區(qū)、農業(yè)園開發(fā)區(qū)等地區(qū)，幫助設立銀行自助設備，提升金融服務的便利性，實現銀企雙贏。積極配合政府有關部門的惠農政策的實施，根據地方實際情況推廣移動支付等電子支付產品，推動各類農業(yè)補貼等資金安全、快速的到達相關賬戶，提高農村建設資金的便捷性。
（三）進一步促進農村金融機構的改革
1.深化農村信用社體制改革。繼續(xù)深化農村信用社體制改革，完善風險防控制度，穩(wěn)步推進農村信用社產權制度改革，提升風險處置能力，探索省級聯社改革的總目標，建立制衡制度，堅持淡化行政管理，加強服務功能，強化市場化管理，不斷完善財務制度，提升自身實力，以市場導向為基礎，貫徹落實國家相關貨幣政策，提高農村信用社服務地方三農力度。
2.繼續(xù)深化農業(yè)銀行“三農金融事業(yè)部”改革。完善相關制度，創(chuàng)新管理體制，做實“三級督導、一級經營”的管理體制和“六個單獨”的運行機制，引導其重點支持農村企業(yè)和縣域發(fā)展。
3.培養(yǎng)和發(fā)展新型農村金融機構。放寬新型農村金融機構準入門檻，豐富農村地區(qū)金融服務主體，完善農村金融服務體系，引導農村新型金融機構加大支農力度，如放寬村鎮(zhèn)銀行、農村商業(yè)銀行、小額擔保貸款公司、金融投資公司等中小金融機構的準入制度，鼓勵此類中小金融機構在風險范圍內，擴大服務面，開發(fā)特殊金融產品，提高支農力度，實現金融機構與農村經濟相互促進的良性發(fā)展局面。
4.加強農村社會信用體系的建設。一是要聯合相關部門，在縣城和鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）組織開展征信知識宣傳活動，強調個人信用的重要性。二是要認真做好農村中小企業(yè)數據征集工作，及時對中小企業(yè)數據進行更新。三是要加強對當地農村合作金融機構開展農戶信用評價體系建設的指導、協調，督促當地農村合作金融機構按照農戶信用信息采集指標及數據格式，及時完成有關農戶信用信息的采集、錄入工作。
（四）政府相關部門要加強金融扶貧政策，落實完善激勵政策
1.政府相關部門應加強合作，出臺和完善相關優(yōu)惠政策。一是運用財稅政策引導社會資金流向貧困地區(qū)，緩解貧困地區(qū)發(fā)展所需資金不足的問題。對在貧困地區(qū)投資辦企業(yè)的，在稅收上給予一定的優(yōu)惠，對在貧困地區(qū)進行基礎設施建設、資源開發(fā)的可在一定時間內給予免稅照顧，從事營利性項目開發(fā)的，可給予較非貧困地區(qū)更為優(yōu)惠的減免稅政策。地方財政出資建立“三農”、扶貧信貸擔?；颡勓a基金，支持鼓勵金融機構加大對貧困地區(qū)的信貸投入和金融服務；給積極開發(fā)農村金融產品、布放金融服務網點（含助農取款點）的金融機構給予適當獎勵。二是地方政府積極引進爭取國家扶貧開發(fā)項目，認真做好扶貧開發(fā)基礎設施項目申報準備工作，通過國家扶貧開發(fā)項目，帶動地方農村經濟的發(fā)展。三是國家、省和地方應加強合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢為融資搭建平臺。利用省級政府融資平臺在基礎性、公益性項目建設上的投資主體功能，充分發(fā)揮政策導向作用，不斷完善地方相關融資平臺，逐步將承擔的經營性項目建設的市縣融資平臺轉型為市場化企業(yè)，同時，通過相關優(yōu)惠政策引導民間投資進入相關基礎設施建設項目。
2.金融監(jiān)管部門認真落實相關貨幣政策。充分發(fā)揮央行三大貨幣政策優(yōu)勢，加強支農惠農扶持力度，一是在政策許可范圍內，人民銀行通過靈活運用支農再貸款、差別存款準備金率等政策工具，引導信貸資金投入扶貧開發(fā)領域。同時，為加大支農再貸款支持力度，引導擴大涉農信貸投放，在全國范圍內推廣拓寬支農再貸款適用范圍政策，并要求各個部門加強支農再貸款使用效果的監(jiān)測評估，進一步發(fā)揮支農再貸款指導農村金融機構擴大“三農”信貸的功能。二是通過發(fā)行短期融資債券、中期票據、中小企業(yè)票據，探索區(qū)域資產證券化融資、減貧和發(fā)展籌資渠道。
（五）加強金融宣傳向農村普及
[關鍵詞]農村土地流轉 信息服務 金融服務
[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼]A [文章編號]1003―1650（2016）03―0049―01
1引言及當前農村土地流轉的現狀
推進農村和現代農業(yè)的發(fā)展，需要構建有效的土地制度。構建有效土地制度的良好辦法就在于通過農村土地流轉逐漸實現農村土地的適度規(guī)模經營。當前，我國推進農村土地有效流轉工作已經有幾年，通過農村土地有效流轉有效提高了農村土地利用效益，提高了種地取得的單產收益，也有利于農村開展適度規(guī)模經營。當然從另一個角度來看，盡管農村土地流轉工作取得了一定的成效，但是農村土地流轉仍然面臨著一些實際困難。
特別是現階段這一工作推進由農民自主推進為主，基本的流轉也按照農戶的意愿參與，但是從另一個角度看來，農戶參與土地流轉工作畢竟規(guī)模太小，發(fā)展難度也很大，要進一步推進農村土地的流轉這一工作任務重，工作所面臨的實際情況復雜，遠非想象。同時，我們也看到當前農村土地流轉過程中相關的配套服務也沒跟上，特別是配套的金融服務、配套的信息服務等等，使得一些有意愿參與流轉的群體止步于面對的現狀上。
具體來說，以當前的信息服務和金融服務來說，農村土地流轉急需這些服務，但是現實服務水平卻難以跟上，主要表現在：一方面，農村土地流轉面臨形勢復雜，農村面對的情況也不是只有一面的，對金融和信息服務來說，要求更加精準，但是現實的情況是農村金融服務和信息服務不能夠及時跟上農村現實發(fā)展水平，以至于有些服務確實是無法滿足現實需要；另一方面，農村土地流轉所需要的服務總體上大于現實能夠提供的金融和信息服務水平。土地流轉工作的鋪開，原有的一家一戶的土地流轉工作已經逐步轉換為一個村或者一個鄉(xiāng)的土地流轉，流轉中的年限也由原來僅僅是一年或者二年轉變?yōu)楝F在的五年或者十年，如此大規(guī)模、高強度的土地流轉工作正在農村開展，但是所能提供的金融服務和信息服務的數量卻極其有限，無法在總量上滿足農村土地流轉工作的開展。
由此，更進一步推進農村土地流轉工作需要廣大農戶的參與，也更需要金融和信息這種專業(yè)化服務的參與，只有通過這些服務的不斷提升，水平不斷改進才有可能更好推進農村土地流轉工作，才能夠有利于農村面貌的改善。
2農村土地流轉中信息和金融服務的重要意義
現階段推進農村土地有序流轉需要有相應的金融和信息服務，改進農村土地的金融和信息服務對于推進農村土地流轉工作順利進行意義重大，具體而言：
一是，信息和金融服務是土地流轉中的必備要素。一項工作的開展需要有相關的基礎和準備，農村土地流轉工作的開展也需要有金融和信息工作作為輔助指導。一項大的土地流轉項目的推進需要信息服務提供精準信息，需要金融服務提供金融借貸和金融擔保作為后盾，這些都是這個項目能否取得成功的必備之物。只有這些齊備，才有可能在推進農村土地流轉中工作能夠順利，還能夠取得相對應的效果。
二是，信息和金融服務是土地流轉的基本保障。良好的信息服務作為支撐，提供一些關于農村土地的精確性的信息服務，能夠有效推進土地流轉信息化工作；良好的金融服務作為擔保，能夠有效的提供金融服務，讓流轉雙方知曉對方的信用程度，從而能夠保障交易的順利開展。當然，從反方面來說，如果沒有這些服務作為前提，農村土地流轉工作難以遵循章法，工作也無法達到預期效果，自然效果不好.也不利于農村大局。
三是，信息和金融服務是土地流轉項目后期順利實施的支撐。利用信息化的服務，建立土地流轉檔案和圖像，在出現土地流轉中信息化問題的時候，能夠及時利用儲存資料提供信息和金融支持。另一方面，土地流轉實際上為了推進農村土地集約化經營，提升農村土地的利用效率，但是從這個角度來說，農村土地流轉之后開發(fā)需要更多的資金投入、需要更多的金融服務，這些都要求有良好的金融服務作為擔保。因此，從這些角度來看，農村土地流轉工作推進需要有良好的基礎，更需要有齊備的信息和金融服務，這些既是一種必要的，也是一種正常的選擇。
所以，從一定程度來說，金融服務的推進，信息服務的開展，這些都是離不開的。農村土地流轉是一項常項工程，這些相應的服務也是一種必備的選擇，既不能夠錯過，也不能夠少，必須嚴格按照要求保障好。
3推進農村土地流轉中改進信息和金融服務的相關思考
“三農”問題一直是國家重點關注也是重點投入的一項工程，農村土地流轉工作的開展是一種適時的政策，這種政策既是針對當前面對形勢的，也是我們推進農村發(fā)展和農業(yè)現代化的必要決策。盡管在當前的實際工作中，一些基本的服務和要素基礎沒有齊備，但是這些服務既是必要，也是迫切需要解決的。
一、創(chuàng)新金融服務促進農業(yè)經濟發(fā)展的現實性分析
農村金融作為我國金融體系的重要組成產吩，其實體以資金為主，以信用作為農村金融的手段，表現形式則以貨幣為主，其主要包括農村資金運動、存款的吸收和支取、信用活動和貨幣流通等。相較于其他金融，當前農村金融具有自身的獨特性，農村金融的發(fā)展情況與農業(yè)經濟具有十分緊密的關系，通過加快推動當前金融工作服務的發(fā)展，可以促進農業(yè)產業(yè)結構的調整，為當前農村建設工作提供重要的資金支持，全面提升農民的生產生活水平。在市場經濟條件下，有效的促進了我國農村金融工作改革的深入，當前農村金融呈現出商業(yè)性、政策性和合作性的格局，農村金融市場在發(fā)展過程中不斷完善，可以說當前農村金融危實力和金融服務水平都有了較大程度的提升。但在當前農村金融服務過程中，還存在著信貸供給不足的問題，這對新農村的建設帶來了較大的制約影響。
二、創(chuàng)新農村金融服務的基本原則
（一）深化改革、勇于試驗、突出創(chuàng)新、先行先試的原則
隨著現代農業(yè)綜合配套改革的不斷推進，在當前農村金融服務創(chuàng)新發(fā)展過程中，需要進一步解放思想，大膽實踐，加快改革和創(chuàng)新的力度，全面提升金融支農的能力，有效的解決制約當前農村金融發(fā)展的關鍵問題。
（二）政府引導和市場運作相結合的原則
在當前農村金融服務創(chuàng)新工作中，需要充分的遵循市場的發(fā)展需求，同時發(fā)揮好政府的引導作用，進一步對相關政策進行完善，并做好政策的落實工作。更好的發(fā)揮政府的重要作用，鼓勵金融機構向農村拓展，進一步縮小城鄉(xiāng)金融業(yè)務發(fā)展的差距。
（三）盤活存量和做大增量相結合的原則
加大對現有農村金融機構的改革和創(chuàng)新，充分的挖掘其潛能，更好的發(fā)揮金融機構對農業(yè)經濟發(fā)展的支持作用。同時還要加快對農村金融主體進行創(chuàng)新，重視當前農村新型金融組織的培育工作，為當前農村金融市場的發(fā)展注入新的活力，更好的滿足農業(yè)發(fā)展過程中的供給需求。
（四）重點突破和全面推進相結合的原則
在當前創(chuàng)新農村金融服務過程中，不僅要做到科學設計，同時還要抓住重點，以此為突破口，從而全面推進，通過先行試點工作，并在此基礎上在范圍推進，實現農村金融服務的全面覆蓋。
（五）加快發(fā)展與規(guī)范管理相結合的原則
通過規(guī)范化管理才能確保發(fā)展的可持續(xù)性，因此在創(chuàng)新農村金融服務過程中，在抓好改革創(chuàng)新的同時還要重視市場監(jiān)管，有效的對金融風險進行防范，保障農村金融的健康發(fā)展。
三、創(chuàng)新農村金融服務，促進農業(yè)經濟發(fā)展的措施
（一）創(chuàng)新農村金融組織
當前我國農村發(fā)展普遍滯后于城鎮(zhèn)，這也使當前農村地區(qū)金融機構覆蓋率處于較低水平，金融供給不足及服務缺失在農村金融服務中具有普遍性。因此需要加快構建農村金融體系，將農村投資金融、農村信貸、農業(yè)保險及農業(yè)擔保等都統一納入到農村金融體系中來，并構建農業(yè)融資的風險防控機制及風險補償機制，加快推進農村新型金融組織的發(fā)展，加大對農民資金互助組織的扶持力度，有效地解決農民貸款難的問題，進一步擴大農村金融服務范圍，努力提高農村金融服務水平，為農村金融服務于農業(yè)經濟打造良好的條件。
（二）加快推進農村金融產品和服務方式的創(chuàng)新
當前農村不僅金融產品少及金融服務方式單一，而且金融質量和金融效率也無法與當前農村經濟的發(fā)展需求相適應，因此在當前農村金融服務建設過程中，地方政府需要成立為農服務的擔保公司，為涉農企業(yè)和種養(yǎng)大戶提供擔保，進一步擴大抵押和質押的范圍，有效的解決農業(yè)企業(yè)和種養(yǎng)大戶貸款難的問題。近年來我國農戶小額信用貸款和聯保貸款發(fā)展速度較快，其與農戶的發(fā)展現狀具有較好的適應性，有效地解決了當前農戶小額信貸的需求。因此在此基礎上還要加大其他金融產品的創(chuàng)新發(fā)展，進一步推動農村金融產品和服務方式的創(chuàng)新。
（三）完善農村金融發(fā)展環(huán)境
在當前農村金融服務創(chuàng)新過程中，抓好各項優(yōu)惠政策的落實工作，加大農業(yè)保險的覆蓋力度，進一步降低了農業(yè)貸款風險；建設農村信用體系，針對具有良好的信用的農戶，可以在貸款和參保方面開綠燈，通過加大對農村金融的支持力度，打造良好的農村金融發(fā)展環(huán)境，為農村金融體系的完善創(chuàng)造良好的條件，從而為農業(yè)經濟的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展提供支持和保障。
（四）加大信貸資金投放力度，支持農業(yè)產業(yè)化發(fā)展
隨著當前農村經濟發(fā)展速度的加快，農村金融組織需要加大信貸資金的投入力度，有效地滿足農業(yè)產業(yè)化發(fā)展所需的資金需求，加快推進“三農”的發(fā)展，同時還要加大對具備資源優(yōu)勢及競爭力的農產品產業(yè)建設的支持力度。重視主導產業(yè)生產基地和訂單農業(yè)的建設，全面推進農業(yè)產業(yè)化經營模式，針對當地特點，合理對現代特色農業(yè)的發(fā)展進行部署，重點支持主導產業(yè)的發(fā)展，推動特色農業(yè)，并加大對養(yǎng)殖戶及專業(yè)村建設的支持力度。針對農村中現有農業(yè)龍頭及產業(yè)化項目給予積極的支持。
（五）大力開展農業(yè)保險促進社會主義新農村建設
農業(yè)生產過程中受自然災害影響較大，一旦發(fā)生自然災害，不僅農產品競爭力下降，同時還會對農民的正常生產生活帶來較大的影響。而且隨著當前農業(yè)產業(yè)化進程的加快，這也使農業(yè)生產風險增加。針對于這種情況，需要加大力度開展農業(yè)保險，以此來降低自然災害對農業(yè)所帶來的風險。當前農業(yè)保險品種和數量較少，這也使其與農業(yè)發(fā)展的需要很難適應，因此需要鼓勵商業(yè)保險進入到農業(yè)領域中來，增加涉農保險業(yè)務。同時在當前農業(yè)經濟發(fā)展總體規(guī)劃中，需要將農業(yè)保險納入其中，通過成立農業(yè)保險公司或是開辦農業(yè)保險業(yè)務來降低農業(yè)生產風險，同時對于關系到國計民生的農產品要實施強制保險政策，進一步穩(wěn)定農產品的供應，為新農村建設起到積極的促進作用。
（六）加快推進農村信用體系建設
在創(chuàng)新農村金融服務過程中，需要加快推動農村信用體系建設，實現農村信用體系的全面覆蓋?？梢栽谌粘９ぷ髦型ㄟ^開展多種形式的誠信創(chuàng)建活動，以此來提升農民的信用水平，增強農民的誠信度。同時還要加大對農民金融風險的宣傳，提高農民對風險的防范意識，實現對農民合法權益的維護。
（一）傳統金融在推動農村普惠金融中的重要性
金融是經濟的血液，是一個國家經濟狀況的晴雨表，因此要確保金融體系的穩(wěn)定性。傳統金融機構因為內部管理制度和風險控制機制比較完善、資金實力比較強大，所以比較安全與穩(wěn)定。另外，傳統觀念上，傳統金融機構一般是農村各群體認可與信賴的，應該作為推動農村普惠金融發(fā)展的堅實基礎。目前，我國農村金融市場已經形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融等正規(guī)金融機構為核心，以根植于農村地區(qū)的非正規(guī)金融體系為補充的傳統同金融體系，該金融體系相對健全，然而也存在很多不足。
（二）傳統金融在發(fā)展農村普惠金融中的不足
普惠金融的目標是建立為所有群體提供全方位的金融服務，那么人人都有獲得金融服務的權利，那些被排斥在金融體系以外的農村各群體尤其要得到重視。所以小額信貸和小額保險等微型金融應該是普惠金融發(fā)展的重點，但是傳統金融在這個方面卻存在先天的不足。
1交易成本高。傳統金融機構在為客戶提供金融服務的過程中對客戶信息的要求比較高，有嚴格的信用評估機制和風險控制機制，這樣交易成本、人工及管理費用比較高。大企業(yè)因為管理制服比較完善和規(guī)范，因此信用信息比較容易獲取，信貸額度大也可以降低單位成本，所以傳統金融機構比較傾向于為大企業(yè)提供金融服務。小微企業(yè)，農戶等農村各群體信用信息獲取比較困難，存在信息不對稱，風險補償機制不健全等，所以金融服務成本比較高，這也就使農村各群體會被排斥在傳統金融服務之外。
2業(yè)務品種少。農村的金融需求往往存在多?有裕?這主要是因為農村金融需求在地區(qū)、行業(yè)、階段等方面存在這樣或那樣的差異。農村金融機構最主要的金融產品是儲蓄存款或者信貸供給，很難滿足農村金融的各式各樣的需求。另外，傳統金融機構提供的融資業(yè)務品種都有相對嚴格的貸款條件，而農民和農村涉農企業(yè)貸款額度比較下、客戶分布比較分散加上符合要求的抵押品比較少，難以獲得貸款。所以，傳統金融機構的業(yè)務品種不適應農村經濟發(fā)展的融資需要。最后，在農村金融機構從業(yè)的人員素質普遍不高，硬件設施水平不高，對金融產品的創(chuàng)新也比較缺乏能力，這使傳統金融在發(fā)揮推動農村普惠金融發(fā)展的作用上打了折扣。
3信用透明度低。農民居住的地區(qū)比較分散，信息獲取上比較困難，也就很難進行建立信用信息檔案，沒有一定的信用體系建設，信息不透明不對稱，這將導致傳統金融機構在農村貸款的信用風險。風險大再加上貸款管理成本高等，削弱了農村金融服務的積極性，也使金融機構在進入農村金融市場中有一定的阻礙。
二、互聯網金融推動農村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢與不足
（一）互聯網金融推動農村普惠金融發(fā)展的優(yōu)勢
隨著互聯網技術的發(fā)展，金融借助互聯網技術形成互聯網金融的新型狀態(tài)?；ヂ摼W技術具有處理大量信息數據的能力，這就可以對農村群體進行信用信息的搜集和管理，大大降低了傳統金融機構在提供小額金融服務時的成本?；ヂ摼W金融的開放性、共享性及高效率性和普惠金融的宗旨是互通的，成為普惠金融發(fā)展的重要平臺。
1降低交易成本。互聯網金融下金融服務更多的依賴互聯網技術和通訊信息技術，這樣可以減少物理網點，也節(jié)約人力物力投入，這就降低了網點建設成本及人工成本。初期的互聯網金融平臺搭建的成本比較大，但是建成使用后的邊際成本比較低。隨著客戶群體的擴大，互聯網金融的成本優(yōu)勢會不斷顯現。隨著客戶認知度的提升，會有越來越多的客戶使用互聯網通訊技術獲得金融服務，很多差異化的金融服務都可以得到整合，那么銀行就可以滿足客戶多層次的金融需求，提升金融服務的效率。
2提高金融服務覆蓋面。傳統金融在提供信貸供給時是有門檻的，也有一定的制度約束，并且提供信貸的模式是固定的，創(chuàng)新的功力也不足?；ヂ摼W金融在提供金融服務時不需要中介，不需要傳統金融機構，這就使銀行在壓力和沖擊下進行業(yè)務和產品的創(chuàng)新，滿足農村群體多樣化的金融需求。傳統金融機構由于盈利性及安全性的考慮，會傾向于高端客戶，小額的金融需求一般被排斥?；ヂ摼W金融自身的草根性使更多的農村群體可以參與到金融市場中，也可以運用自身大數據挖掘的技術優(yōu)勢降低尋找其目標客戶的成本。同時，傳統金融機構也可以運用數字化信息，增加對客戶的了解，針對不同客戶類型提供不同的金融服務，提高金融服務的有效性和落地率，這就大大的提高了金融服務的覆蓋面。
3緩解信息不對稱?；ヂ摼W的大數據分析與云計算存儲功能可以實現對農村金融服務需求者的信息進行搜集，做到個性需求挖掘、信息高效匹配，也可以實現信用風險評估，信貸流程中的跟蹤等，這就使傳統中的信用信息不健全，不透明的問題得到緩解。緩解信息不對稱可以提升傳統金融風險控制能力，這就降低了客戶獲得金融服務的門檻。
（二）互聯網金融在農村普惠金融發(fā)展中的不足
在我國，2013年互聯網金融才蓬勃發(fā)展，相關的制度規(guī)范及發(fā)展經驗還比較欠缺，在促進農村普惠金融發(fā)展中也存在諸多的問題和不足。這些問題如果處理不當，不但不能促進農村普惠金融的發(fā)展，甚至可能會影響整個金融體系的穩(wěn)定與發(fā)展。
1金融風險高。互聯網金融下的風險主要體現在運營風險、技術風險和合規(guī)風險三個方面。首先，互聯網金融中的網絡信貸平臺成立門檻低，本身缺乏風險控制，信息的真?zhèn)坞y以辨別。2016年數據統計，全國出現問題的網貸平臺數量3000多家。其次，互聯網金融是以信息技術為基礎的，所以網絡技術安全問題是核心，根據國家的數據顯示，2016年2月，網站感染病毒的有300多個，網絡平臺數據被篡改的數量有15000多個，信息系統安全漏洞近1000個。最后，我國互聯網金融缺乏相關的合規(guī)標準，監(jiān)管部門的監(jiān)管政策及法規(guī)等落后于互聯網金融的發(fā)展。有些企業(yè)存在“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的現象，比如2015年e租寶借貸平臺因為逾期無法支付以“非法吸收公眾存款”立案。
2接受度有待提高。農村各群體由于知識觀念等對網上銀行、手機銀行、微信銀行等產品應用的活躍度不高，即便有些農戶對互聯網金融的產品比較熟悉，接受度也高，但是依然會比較習慣于應用傳統金融的服務模式。所以提升農村群體的互聯網金融意識及技術接受的熟練程度是農村很多地區(qū)亟待解決的問題。
三、互聯網金融、傳統金融在推動普惠金融發(fā)展中的互補融合
（一）傳統金融是互聯網金融發(fā)展的基礎
互聯網金融創(chuàng)新了金融業(yè)務，但本質上還是金融的屬性，所以還是需要傳統金融產品與服務作為堅實的基礎?；ヂ摼W金融如果缺乏傳統金融產品和服務的支持，也是泡沫化和虛無化的，會導致金融風險。所以互聯網金融未來的發(fā)展過程中是必須要借助傳統金融模式的支持，也要借助傳統金融模式的風險防控，強化互聯網金融的安全、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。在農村，互聯網金融的開展主要是在農村傳統金融機構中，蘇北的所有縣域農村金融機構都有網上銀行、手機銀行及微信銀行業(yè)務，經過調研，運用這些功能獲得金融服務的縣域的及農村客戶占50%以上。
（二）互聯網金融是傳統金融創(chuàng)新的方向
互聯網金融的發(fā)展已經成為一種趨勢，傳統金融需要加速金融改革，適應這樣的發(fā)展和趨勢。所以傳統金融機構可以和互聯網金融進行合作，充分利用互聯網金融的優(yōu)勢，實現合作共贏?，F在互聯網金融業(yè)務在傳統金融機構的業(yè)務中占了比較大的比重，手機銀行、網上銀行、網絡直銷銀行等一系列產品出現在市場中，滿足了農村各群體對金融產品和服務的多樣化需求?；ヂ摼W金融與傳統金融的合作，可以實現金融服務的廣覆蓋，也可以控制金融服務的風險，同時降低交易成本，這也是普惠金融共享、有序以及可持續(xù)發(fā)展理念所要求的。
四、促進互聯網金融、傳統金融與農村普惠金融互動發(fā)展的對策
互聯網金融的本質還是金融，互聯網金融有很多異于傳統金融的優(yōu)勢，但是也存在一些風險與不足，其發(fā)展的基礎還是傳統金融。因此，必須實現傳統金融、互聯網金融互補融合，共同發(fā)展，以促進農村普惠金融發(fā)展。
（一）發(fā)揮傳統金融應有的作用
1引導傳統金融機構支持農村金融普惠。政府對大型的銀行金融機構，應該鼓勵其支持農村普惠金融的發(fā)展，對很多縣域金融機構貸款融資脫離農村現象進行引導。必要時應該有相應的監(jiān)管措施，加強對這些金融機構的往來資金進行分析，保證農村的存款用在?r村。另外，政府應該有相應的政策支持，比如人民銀行可以對支持農村普惠金融發(fā)展的金融機構進行再貸款支持；也可以對金融機構實施差別準備金的優(yōu)惠措施，適當提高存款存款準備金的利息支付。
2創(chuàng)新傳統金融機構適應農村金融普惠。金融是經濟的血液，傳統金融機構就是為資金匱乏的個體提供融資的，那么傳統金融機構應該發(fā)揮其本身的作用，是雪中送炭而非錦上添花。加速傳統金融機構的市場化，競爭化，創(chuàng)新金融業(yè)務和產品，根據農村各群體的特點設計和提供多樣化多層次的金融服務。另外，農村各群體的風險是固然存在的，這是其自身的特點決定的，所以需要從傳統金融機構本身去設計風險防范的體制，改善風險管理的方法，有針對的進行風險管理。在融資的流程和條件上，可以進行合理的改變，在抵押品上可以嘗試農村土地承包經營權、集體土地使用權等作為抵押品，為農民貸款提供更多符合要求的渠道。
（二）充分利用互聯網金融優(yōu)勢
互聯網金融在推動農村普惠金融發(fā)展上具有天然的優(yōu)勢，這種優(yōu)勢的發(fā)揮需要一定的前提與基礎。需要金融監(jiān)管體制、理念和方式的與時俱進，風險管理更加復雜，所以發(fā)揮互聯網金融的作用需要加強風險管理；互聯網金融發(fā)揮作用需要完善的征信體系及基礎設施建設，應該建立覆蓋面廣泛的統一社會信用體系；互聯網金融還應注重技術的提高，做好安全防護，加強數據傳輸的安全性；互聯網金融的微觀主體要增強自身的合規(guī)意識和責任意識，在合規(guī)的前提下進行創(chuàng)新；對互聯網金融用戶普及互聯網金融方面知識，讓農戶有理財意識、消費者權益保護意識及全民金融意識。
（三）互聯網金融與傳統金融優(yōu)勢互補助推農村金融普惠
傳統金融在資金方面、合規(guī)方面和風險管理方面比較有優(yōu)勢，互聯網金融具有創(chuàng)新優(yōu)勢，二者可以優(yōu)勢互補，合作共贏。互聯網金融具有草根性，提供金融服務的門檻比較低，金額小，交易成本低，效率高。傳統金融的金融服務門檻高，金額相對比較大，效率不高，所以二者可以效率和安全上尋找平衡點，適應不同客戶的需求。傳統金融使互聯網金融發(fā)展的基礎，互聯網金融是傳統金融的有效轉型方向。
（四）加強金融知識及消費者權益保護知識宣傳
無論是傳統金融還是互聯網金融在推動農村普惠金融發(fā)展中，對農民進行金融知識和消費者權益保護知識的宣傳非常重要。農民由于觀念落后及受教育程度低，導致對很多金融服務的接受程度比較低，對消費者應有的權利不明晰，不會利用金融服務，也不會在消費中正當維護自己的權益。所以，傳統金融機構要充分發(fā)揮教育輔導作用，在為農戶提供服務時，要做充分的說明，讓農戶更好管理自身資產。另外，對于很多新的金融產品，也可以通過農民可以接受的方式進行宣傳，讓農民有充分的了解的基礎上做正確的選擇。如果農戶在金融服務過程中遭受侵權時，可以通過金融消費保護機構得到及時保護。
關鍵詞：農村；普惠金融；完善
1.部分發(fā)展中國家開展農村普惠金融的做法
1.1小額信貸模式
孟加拉國是近代小額信貸的發(fā)源地，非政府組織的格萊珉銀行是小額信貸機構的成功典范，貸款對象為最貧困的農戶，特別是貧困婦女，運行框架采用無抵押擔保、小組聯保、分批貸放、分期償還的方式。馬來西亞小額信貸的特點是依靠財政支持（政府提供大量的無息貸款），信貸的對象也是最貧困農村人口。
1.2銀行模式
巴西將非銀行機構，如藥店、郵局等為銀行機構，通過將銀行功能分解外包給機構，向農村提供廣泛金融服務，如開立和管理存款賬戶、開展貸前調查等。同時，出臺系列綜合政策，使得其運營成本更低，能夠大范圍、多形式向農村提供金融服務。
1.3手機銀行模式
2007年，英國移動運營集團沃達豐在肯尼亞推出手機支付產品M-Pesa，開創(chuàng)了手機銀行服務先河，2007年6月，該產品擁有17.5萬用戶、577家服務商。占全國人口70%的農民無需使用現金即可互相交易。而該年全國平均每十萬人才擁有1.5家銀行機構服務和1臺ATM機。
1.4政府推動模式
墨西哥將保護金融消費者權益、廣泛普及金融知識以及推動金融機構的透明化作為主要手段。2005年以來，它出臺了《2007-2012年國家發(fā)展規(guī)劃》和《2008-2012年國家發(fā)展融資計劃》，推動銀行改革，使非金融機構（銀行商）可以在農村地區(qū)提供金融服務，允許銀行根據差別監(jiān)管提供不同的服務，同時將小型儲蓄和信用機構納入正規(guī)的吸收存款機構管理并幫助其發(fā)展。
2.我國部分金融機構和地區(qū)開展農村普惠金融的做法
2.1農業(yè)銀行推進“金穗惠農通”工程
一金融服務進農村，在農村的各場所設立服務點，布放智付通、POS、自助服務終端等電子機具，滿足農民查詢、取款、轉賬、繳費等需求。二綜合各項民生金融服務，與新農保、新農合及涉農補貼等民生工程對接，實現農民“養(yǎng)老、看病、補貼錢”發(fā)放和管理。三高效服務農業(yè)企業(yè)，以農業(yè)生產流通環(huán)節(jié)上的企業(yè)和農戶為重點，圍繞產業(yè)鏈、物流鏈、資金鏈及供應鏈，為其提供結算、融資、理財等全方位服務。
2.2農信社（農商行）緊圍“農”字做文章
一是基礎金融服務全覆蓋，如江西贛州農信社推出金融便民服務三覆蓋，將物理網點、自助服務、現代金融服務推廣到全市每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村。二是小額貸款服務種類多，如山東壽光農商行推出“春雨工程”小額信用貸款，在發(fā)放貸款的同時，還送服務、送信息，讓客戶經理和骨干人員與特困農戶結對子，定期上門走訪，保證“支持一個，成功一個”。該行還推出鄉(xiāng)村“2+1”貸款產品，即在村委和農戶結成大聯保體的基礎上，簡化手續(xù)，將農民最高授信額度由5萬元提高到100萬元，利率優(yōu)惠30%。三是新型服務不斷推廣，如壽光農商行積極向農民推廣理財服務，幫助有需求的農戶制定全年資金收支計劃，建立服務檔案，確定資金需求情況和資金閑置時間，為其量身定做實物黃金、通知存款、單位協定存款等理財規(guī)劃。
2.3地方政府大力發(fā)展涉農小額貸款
海南省政府大力發(fā)展小額貸款等惠農金融服務，將小額貸款列入省政府民生項目。該省財政設立農民小額貸款貼息專項資金，對10萬元以下的農民小額貸款給予貼息，對橡膠、水稻等14個農產品提供保險補貼。貼息率上，全省定為不低于5%，有能力的市縣可以根據自身情況上調。貼息貸款的額度從5萬元提高到10萬元，貼息貸款用途從生產領域拓展到自建住房貸款等生活領域，省政府還對農民小額貸款發(fā)放金融機構按貸款額的0.5%給予財政獎勵。
3.進一步完善我國農村普惠金融的建議
雖然我國部分金融機構和地區(qū)在發(fā)展農村普惠金融的工作上取得了一些成績，但由于引進普惠金融概念時間相對較晚、普惠理念尚未樹立，加之農村金融服務機構欠缺、金融基礎設施落后、法規(guī)政策支持不足、經營管理方式滯后等原因，目前我國農村普惠金融的整體水平還不高，需要進一步理清思路、端正態(tài)度、明確目標，努力使農村地區(qū)的居民和企業(yè)能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務，實現農村金融服務普及、便利、優(yōu)惠、可持續(xù)的工作目標，讓占全國人口大多數的農村居民享受到金融改革發(fā)展的成果。
3.1農村普惠金融要有法可依
成立其領導小組，出臺法律法規(guī)，建立金融供給體系，制定其發(fā)展戰(zhàn)略。健全財政、貨幣和監(jiān)管政策，優(yōu)化稅收扶持政策，改進財政補貼方式，減免涉農貸款、小微企業(yè)貸款等貸款所得稅。優(yōu)化支農再貸款投放，適當降低農信社、農商行存款準備金率等調動涉農信貸投放的內在積極性。
3.2涉農金融機構在農村的全覆蓋
建立方便快捷的農村金融網絡，鼓勵其適度競爭。商業(yè)銀行增加網點，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和民營銀行，大力推廣手機銀行、電話銀行、網上銀行等，積極應用金融創(chuàng)新產品，使農民足不出村取現、賬戶轉賬和信息查詢等服務，滿足其基礎金融服務需求。
3.3樹立“普惠”理念，引導金融機構真心為農服務
普惠金融不是政府扶貧，它不同于政策性金融，也有別于普遍服務，而是要求金融機構在遵循商業(yè)原則的同時，履行社會責任，給予“三農”金融支持。涉農金融機構要積極滿足農村居民和農村小微企業(yè)的多樣化金融需求，在不放松風險管理要求的前提下，通過降低門檻、簡化手續(xù)、研發(fā)適合農民特點和農業(yè)實際的金融產品，提高與農戶、農業(yè)企業(yè)的金融需求匹配度，使金融服務惠及農民、農業(yè)和農村，提升普惠金融體系的服務水平和可持續(xù)發(fā)展能力。為廣大農民提供更加方便快捷的金融服務。
3.4多管齊下構造良好農村信用環(huán)境
政府主導、部門配合、社會各界共同參與為形成資金向農村地區(qū)聚集的“洼地效應”創(chuàng)造良好的條件。優(yōu)化農村信用環(huán)境，消除金融機構的顧慮，努力構建新型的政、銀、企關系，在農村營造“守信光榮”的社會氛圍。
