發(fā)布時間：2023-09-22 09:38:14
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；新技術(shù)；資產(chǎn)管理；變革；創(chuàng)新
中圖分類號：C93 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）24-0111-02
一、互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)下資產(chǎn)管理行業(yè)的變革
從資產(chǎn)管理的價值鏈來看，從資產(chǎn)獲取到分銷，再到資產(chǎn)服務(wù)，各個環(huán)節(jié)的展業(yè)方式均由于技術(shù)的“賦能”而發(fā)生了深刻的變化。但新技術(shù)改變不了金融的核心，即風(fēng)險并沒有被消除。只要仍存在金融資源的跨期、跨區(qū)配置，風(fēng)險就仍然存在，而資管機(jī)構(gòu)的專業(yè)價值也就仍然存在。
（一）資產(chǎn)獲取、投資管理環(huán)節(jié)的變革
1.改變了基礎(chǔ)資產(chǎn)的構(gòu)成。過去的資產(chǎn)標(biāo)的往往規(guī)模較大，趨于集中，比如大企業(yè)貸款、大型項目等。新技術(shù)的發(fā)展則通過新的渠道和新的風(fēng)險管理手段，使一些過去不存在或沒有納入資產(chǎn)管理體系的基礎(chǔ)資產(chǎn)也能被收錄其中，比如P2P模式下的小額貸款、股權(quán)眾籌模式下的初創(chuàng)企業(yè)股權(quán)等等，從而推動了資產(chǎn)管理基礎(chǔ)標(biāo)的去中心化和分散化，也擴(kuò)大了整體基礎(chǔ)資產(chǎn)池。
2.改變了資產(chǎn)估值的方式。工業(yè)時代的基礎(chǔ)資產(chǎn)估值通?；谟布蛯嶓w資產(chǎn)的價值，比如生產(chǎn)線、廠房等，關(guān)注的是企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流。信息時代的基礎(chǔ)資產(chǎn)估值則是基于軟件、數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)的價值，關(guān)注的是關(guān)系鏈、數(shù)據(jù)和生態(tài)系統(tǒng)。例如，飛利浦從照明設(shè)備生產(chǎn)商轉(zhuǎn)型為智能照明系統(tǒng)服務(wù)提供商，盈利模式也從耗材銷售收入轉(zhuǎn)為服務(wù)費用收取，其LED燈可免費安裝，但通過智能照明系統(tǒng)節(jié)省電費，從節(jié)省部分分成。由此，對這類企業(yè)的資產(chǎn)價值和現(xiàn)金流預(yù)測方式也需要相應(yīng)改變。
3.改變了風(fēng)險管理的方式。過去的風(fēng)險管理手段主要是通過抵質(zhì)押物、現(xiàn)金流等來進(jìn)行判斷和控制。信息時代的風(fēng)險管理手段則更加多元和立體，借助海量數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險的識別和預(yù)判。例如，傳統(tǒng)征信巨頭FICO推出了大數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品BigDataAnalyzer。
4.改變了投資決策的方式。過去的投資決策更多是依靠專業(yè)投資顧問的經(jīng)驗，新技術(shù)的發(fā)展則使投資決策能夠更多地依靠數(shù)據(jù)、量化分析，甚至機(jī)器人決策，從而更好地避免因情緒或情感對投資決策造成影響，保證策略和執(zhí)行的一致性和連續(xù)性，同時還能以更快的速度和更低的成本實現(xiàn)規(guī)?；c定制化的平衡。例如，Betterment、WealthFront等在線財富管理平臺就是利用自動化系統(tǒng)，針對客戶的具體需求快速定制投資組合；又如嘉信理財?shù)腟chwabIntelligentPortfolios。
（二）產(chǎn)品分銷、財富管理環(huán)節(jié)的變革
1.改變了分銷方式。過去的投資產(chǎn)品主要依靠金融中介的實體渠道（如銀行網(wǎng)點）進(jìn)行分銷。為了覆蓋網(wǎng)點和人員的成本，金融中介往往不得不提高投資門檻或收取較高費用。新技術(shù)的發(fā)展使投資產(chǎn)品的分銷更多地轉(zhuǎn)移至PC端、移動端的直銷渠道，大幅降低了分銷成本，因而也降低了投資理財?shù)拈T檻，吸收了更多原本難以進(jìn)入資產(chǎn)管理體系的小額、零散資金。例如，東方財富旗下的天天基金網(wǎng)2014年實現(xiàn)基金銷售2 000億元人民幣，2015年僅上半年基金銷售額就急速上升至4 000億元人民幣，基金銷售規(guī)?？氨人拇笮?。
2.改變了投資人的參與方式。過去的投資決策依靠專業(yè)投資顧問的權(quán)威意見，普通投資人更多的只是被動接受?，F(xiàn)在，專業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信息與產(chǎn)品領(lǐng)域的“權(quán)威性”及“特許供應(yīng)”地位已經(jīng)相對弱化，投資人日益習(xí)慣于主動獲取信息，更愿意相信自己的判斷或朋友的推薦，并且希望決定和主導(dǎo)投資決策。Motif、雪球網(wǎng)等社群化運營投資平臺，很好地把握并促進(jìn)了投資人的這種行為轉(zhuǎn)變。
3.改變了投資人的體驗。分銷方式的改變和投資人參與方式的改變直接促進(jìn)了投資人體驗的提升：第一，投資門檻大幅降低，從數(shù)萬數(shù)十萬元降至數(shù)百數(shù)千元，甚至“1元”。第二，產(chǎn)品購買流程更加簡單便捷，只用幾分鐘和幾步流程即能實現(xiàn)隨時隨地線上開戶和交易。第三，普通客戶也能享受定制化服務(wù)，通過快速的數(shù)據(jù)分析和匹配，根據(jù)客戶需求提供定制化服務(wù)，在成本可控的基礎(chǔ)上提供給所有客戶。第四，投資透明度顯著提升，通過在線平臺，投資人可以輕松比較不同標(biāo)的和產(chǎn)品并做出選擇，對已投資的標(biāo)的和產(chǎn)品能實時查看運行狀況、還款情況、收益情況等。因此，投資人對資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的預(yù)期已隨著客戶體驗的提升而徹底改變。
（三）資產(chǎn)服務(wù)環(huán)節(jié)的變革
1.改變了服務(wù)對象。過去，資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)的對象是以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為主，現(xiàn)在，新技術(shù)所培育的大量創(chuàng)新業(yè)態(tài)也開始成為資產(chǎn)服務(wù)的對象，例如針對第三方支付平臺的資金托管、針對在線銷售的貨幣基金的托管、針對P2P平臺和眾籌平臺的資金托管等，這一類業(yè)務(wù)目前也已成為了資產(chǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)一大新的業(yè)務(wù)增長點。
2.改變了服務(wù)方式。大部分機(jī)構(gòu)過去托管、清算、運營服務(wù)依靠電話、傳真和人工手動，成本高、效率低，操作風(fēng)險高。新技術(shù)環(huán)境下的服務(wù)體系則是以云和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，服務(wù)方式逐步向電子化、自動化、線上化轉(zhuǎn)型，從而實現(xiàn)了低成本、高效率、高靈活性以及風(fēng)險可控。例如，富達(dá)（Fidelity）就推出了專為資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)及投資顧問服務(wù)的線上平臺Fidelity Institutional Wealth Services；招商銀行也推出了專門服務(wù)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的全功能網(wǎng)上托管銀行。
二、互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)下資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新
中國資產(chǎn)管理市場在經(jīng)過了十年的快速發(fā)展期后，正面臨轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵關(guān)口?；ヂ?lián)網(wǎng)和新技術(shù)在資產(chǎn)獲取及投資管理、分銷及財富管理、資產(chǎn)服務(wù)這三大環(huán)節(jié)上都帶來了深刻的影響，這些變化已切實發(fā)生并且不可逆轉(zhuǎn)，傳統(tǒng)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)如何應(yīng)對？
（一）主動適應(yīng)變革，積極進(jìn)行改革
在資產(chǎn)管理價值鏈的三大環(huán)節(jié)上，分銷及財富管理已受到互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)的最深遠(yuǎn)的影響。專注于這一環(huán)節(jié)的資產(chǎn)管理巨頭在應(yīng)對創(chuàng)新模式的挑戰(zhàn)方面主動適應(yīng)變革，積極進(jìn)行改革。例如，專注財富管理的嘉信理財最近推出了自己的線上理財平臺SchwabIntelligentPortfolios。這一平臺將客戶的投資門檻從數(shù)萬美元降至5 000美元，使客戶只需花費喝一杯咖啡的時間即可快速完成簡單的線上注冊流程，但同時仍保持了嘉信財富管理服務(wù)的專業(yè)度，包括：將客戶資金配置到20個資產(chǎn)大類中；由系統(tǒng)自動為客戶動態(tài)調(diào)整投資組合，以規(guī)避風(fēng)險、保證收益；同時還為5萬美元以上的客戶提供原本只有高凈值客戶才能享受到的避稅服務(wù)，所有這些服務(wù)全部免費。此外，嘉信還即將推出專為投資顧問和機(jī)構(gòu)服務(wù)的線上平臺InstitutionalIntelligentPortfolios，以便更好地服務(wù)于更廣泛的客戶。
（二）加大科技投入
新科技的運用能幫助資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)降低成本、提升效率。全球資產(chǎn)管理巨頭們近年來紛紛加大了對科技領(lǐng)域的投入，大力利用新技術(shù)建設(shè)私有云、新的投資平臺、高質(zhì)量的用戶交互界面，積極培養(yǎng)和吸引金融與科技并重的人才。
例如，全球領(lǐng)先的資產(chǎn)托管機(jī)構(gòu)道富銀行在過去五年間每年的科技投入均達(dá)到8億～9億美元，占其營業(yè)收入的8%～9%。自2011年開始，道富銀行開始通過“私有云”建設(shè)來促進(jìn)其IT系統(tǒng)轉(zhuǎn)型。2011―2014年，道富銀行每年通過“私有云”項目實現(xiàn)了6.25億美元的成本節(jié)省，同時也通過“私有云”為客戶提供了快速的計算和定制，并且有效地保護(hù)了客戶信息和交易的安全。
資產(chǎn)管理巨頭摩根大通（JPMorgan）不僅加大了對內(nèi)部科技的投入力度，而且還選擇通過大量外部投資來增強(qiáng)創(chuàng)新能力。自2009年以來，摩根大通投資了數(shù)十家金融科技公司，涵蓋支付、投資、P2P等多個領(lǐng)域。2011年參與移動支付公司Square的B輪融資，之后參與在線投資平臺Motif的D輪融資并投資3 500萬美元，近期又參與了P2P平臺Prosper高達(dá)1.65億美元的新一輪融資，提升客戶體驗。
（三）積極擁抱生態(tài)系統(tǒng)
互聯(lián)網(wǎng)時代的分工更加細(xì)化和專業(yè)化，資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)可以借助第三方的力量來更高效、更專業(yè)地實現(xiàn)更出色的客戶體驗，比如：與第三方合作獲取資產(chǎn)或客戶，與外包系統(tǒng)服務(wù)商合作進(jìn)行平臺開發(fā)，與外部征信機(jī)構(gòu)合作完善風(fēng)險管理，與外部投顧合作提升資產(chǎn)配置能力和效率，與網(wǎng)銀或第三方支付公司合作改善支付流程，與第三方財富管理公司或在線理財平臺合作擴(kuò)大分銷網(wǎng)絡(luò)等等。
全球最佳實踐的經(jīng)驗表明，全能資管、精品資管、財富管理、服務(wù)專家是常見的四種資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)模式。
參考文獻(xiàn)：
[1] 于蓉.美國金融中介資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)發(fā)展及啟示[J].金融研究，2015，（7）.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；計算機(jī)；通信技術(shù)
1引言
基于互聯(lián)網(wǎng)的計算機(jī)通信技術(shù)，是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、傳統(tǒng)通信技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物?，F(xiàn)代計算機(jī)通信技術(shù)，在新時期技術(shù)發(fā)展中，改進(jìn)著信息處理功能，滿足著社會發(fā)展需求。本文對互聯(lián)網(wǎng)時代，計算機(jī)通信技術(shù)發(fā)展、實踐的探討，對挖掘計算機(jī)通信價值，促進(jìn)社會現(xiàn)代劇建設(shè)有著重大意義。
2基于互聯(lián)網(wǎng)時代的計算機(jī)通信技術(shù)概況
計算機(jī)通信技術(shù)，是將計算機(jī)、通信技術(shù)元素系統(tǒng)性、全面性融合的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)時代到來后，為計算機(jī)通信技術(shù)創(chuàng)造條件。該技術(shù)以計算機(jī)為媒介，提高著信息、數(shù)據(jù)傳遞效率，展現(xiàn)著信息處理價值。數(shù)據(jù)通信作為計算機(jī)通信技術(shù)基本形式，在計算機(jī)、終端設(shè)備之間充當(dāng)著“信號塔”。計算機(jī)通信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、推廣基礎(chǔ)上，在信息處理、辦公自動化、決策分析、各類系統(tǒng)控制等領(lǐng)域被廣泛使用。[1]通過連接方式，計算機(jī)通信技術(shù)可被分為直接式、間接式兩種。根據(jù)技術(shù)應(yīng)用范圍廣度，計算機(jī)通信技術(shù)在應(yīng)用時，可被分為廣域式、誠域式、局域式三類。
3互聯(lián)網(wǎng)時代中計算機(jī)通信技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用探析
3.1發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)廣泛應(yīng)用中，計算機(jī)通信技術(shù)發(fā)展情況，體現(xiàn)在微電子、光纖通信等技術(shù)中。計算機(jī)通信技術(shù)在應(yīng)用初期，多集中在微電子技術(shù)，所展現(xiàn)出較多優(yōu)勢與成就。現(xiàn)階段，計算機(jī)通信技術(shù)，針對微電子集成電路中，需依托于通信程序、分組設(shè)備實現(xiàn)信息傳遞。而高速分?jǐn)?shù)技術(shù)，可被分為幀中繼、異步傳輸兩種技術(shù)類型，前者主要用于廣域網(wǎng)、局域網(wǎng)通信傳輸方面。幀中繼技術(shù)分組交換特點為速度快、高寬帶，可以在聲音、數(shù)據(jù)、圖像傳輸中，發(fā)揮較強(qiáng)通信作用。異步傳輸可被用于局域網(wǎng)內(nèi)部互聯(lián)信息、圖像傳送中，具有低誤碼率優(yōu)勢，可以節(jié)約技術(shù)人員不同節(jié)點處理時間。在互聯(lián)網(wǎng)時代，微電子技術(shù)，在不斷發(fā)展中，已經(jīng)步入技術(shù)革新歷程。計算機(jī)通信技術(shù)在提高傳輸效率、傳輸性能時，則是采用光纖通信技術(shù)，改善通信傳輸效果。在社會步入互聯(lián)網(wǎng)時代后，計算機(jī)設(shè)備在實際應(yīng)用中，在通信速度方面有著新背景要求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展中，分布式信息數(shù)據(jù)接口，有著可靠性強(qiáng)、通信速率高等優(yōu)勢?？梢詫崿F(xiàn)遠(yuǎn)距離數(shù)據(jù)傳輸，提高著計算機(jī)通信技術(shù)應(yīng)用空間范圍。而分布式接口需要依托于光纖通信技術(shù)，以提高傳統(tǒng)局域網(wǎng)信息傳輸速度。再者，計算機(jī)通信技術(shù)融合光纖通信技術(shù)時，能夠有效避免局域網(wǎng)、廣域網(wǎng)、城域網(wǎng)信號干擾、信號弱等問題。但在技術(shù)實踐中，還應(yīng)結(jié)合數(shù)據(jù)傳輸情況、效果，提高技術(shù)應(yīng)用穩(wěn)定性，實現(xiàn)各領(lǐng)域信息傳輸、網(wǎng)絡(luò)互換基礎(chǔ)的實質(zhì)性進(jìn)步。[2]
3.2實踐應(yīng)用
當(dāng)前社會中，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲透在各大領(lǐng)域。計算機(jī)通信技術(shù)伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的智能化、生活化發(fā)展，其信息傳輸范圍、實踐形式發(fā)生較多改變。計算機(jī)通信技術(shù)，包含多層線性、非線性數(shù)據(jù)、信息，視覺影像、語言都屬于計算機(jī)通信技術(shù)范圍內(nèi)?；诖?，計算機(jī)通信技術(shù)，被應(yīng)用在人工智能領(lǐng)域。在海量數(shù)據(jù)處理中，應(yīng)用該技術(shù)，能夠通過提升智能化、自動化任務(wù)速度、性能，促進(jìn)人工智能模型具體化。同時，人工智能在數(shù)據(jù)自主存儲、處理、分析，計算機(jī)通信技術(shù)可強(qiáng)化數(shù)據(jù)傳播，整合傳輸內(nèi)容，完成人工智能模型數(shù)據(jù)處理任務(wù)。例如將計算機(jī)通信技術(shù)、駕駛安全相結(jié)合，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)背景下，交通領(lǐng)域需要思考的問題。智能化、自動化駕駛在實現(xiàn)期間，則需要建立在計算機(jī)數(shù)據(jù)收集、整合、分析能力，以及人工智能模型基礎(chǔ)上。[3]網(wǎng)絡(luò)時代，計算機(jī)通過微電子技術(shù)遠(yuǎn)程通信功能，讓人們在網(wǎng)絡(luò)設(shè)備中，實時通信，提高生活便捷性，改善居民生活質(zhì)量?，F(xiàn)階段，微信、微博各類網(wǎng)絡(luò)交流平臺，都屬于計算機(jī)通信技術(shù)的實踐應(yīng)用。多媒體技術(shù)應(yīng)用在教育、建筑設(shè)計領(lǐng)域內(nèi)，同樣展現(xiàn)著計算機(jī)通信技術(shù)實踐效果。該技術(shù)體系中，通信技術(shù)通過獲取信息，在交由計算機(jī)系統(tǒng)后，會通過多媒體設(shè)備完成教學(xué)、設(shè)計信息采集。
【關(guān)鍵詞】 通信運營商 移動互聯(lián)網(wǎng) 策略
國際上通信技術(shù)得到了前所未有的發(fā)展，而且這已經(jīng)成為了國際上競爭的主要內(nèi)容，著我國對外開放程度的不斷加深，我國的通信也逐漸的發(fā)展和壯大，近些年來3G、4G技術(shù)更新和普及速度較快，無線寬帶業(yè)務(wù)的費用逐年降低，為人們的生活帶來的前所未有便利。
一、移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展使基礎(chǔ)電信也的深刻變化
1、無線數(shù)據(jù)量爆炸式增長。移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為了能夠在市場上立足，吸引優(yōu)秀的技術(shù)人才和管理人員，提高企業(yè)自身的創(chuàng)新能力和創(chuàng)新技術(shù)，促進(jìn)了OTT業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并且受到了客戶的歡迎，提高了無限數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和壯大，給移動互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來了前所未有的進(jìn)步和發(fā)展，據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)截止2012年，全球移動連接數(shù)據(jù)達(dá)到68億，預(yù)計2017年能夠達(dá)到97億。
2、促進(jìn)基礎(chǔ)電信運營商變革。隨著OTT業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，近些年來市場競爭不斷加劇，通信運營商為了迎合市場需求，吸引優(yōu)秀的人才，強(qiáng)化技術(shù)革新的同時不斷額完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是智能管道的建設(shè)，拓展業(yè)務(wù)范圍，我國上海作為電信創(chuàng)新的主要基地，近些年來不斷的增加新的項目，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、通信產(chǎn)業(yè)等各個方面，增加了產(chǎn)業(yè)之間的信息的交流，促進(jìn)不同產(chǎn)業(yè)之間的合作。
3、電信監(jiān)管的難度加大?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)作為新興的行業(yè)，是目前全球的照樣行業(yè)，很多優(yōu)秀的人才不斷涌進(jìn)，OTT業(yè)務(wù)、不斷進(jìn)步，內(nèi)容更新速度快，拓寬了監(jiān)管范圍，加大了監(jiān)管的難度，很多問題也隨之暴露出來，給監(jiān)管管機(jī)構(gòu)帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。
二、電信運營商需要采取的措施
面對現(xiàn)如今的移動互聯(lián)網(wǎng)的激烈的競爭，通信運營商即面臨著機(jī)遇，同時也具有很多的壓力，因此需要不斷的進(jìn)行改革創(chuàng)新，需要提高服務(wù)意識，提高客戶的滿意度，同時還需要不斷的更新技術(shù)，不斷的退出新的產(chǎn)品和服務(wù)，增加自身的競爭力。
1、強(qiáng)化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通信運營商需要不斷利用自身的優(yōu)勢，提高城市中網(wǎng)絡(luò)的復(fù)雜概率，同時還需要不斷的向農(nóng)村擴(kuò)展，提高2G、3G的覆蓋率，針對熱點的覆蓋范圍要強(qiáng)化wifi的覆蓋范圍，同時通信運營企業(yè)要不斷的提高新的技術(shù)和產(chǎn)品的推廣范圍，運用4G網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢，針對不同的業(yè)務(wù)，需要協(xié)調(diào)發(fā)展，針對不同的地區(qū)要采取有效的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，提高通信的技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，保障客戶的權(quán)益。
2、強(qiáng)化業(yè)務(wù)的分級工作。針對目前國通信技術(shù)的快速發(fā)展的現(xiàn)狀，提高通信技術(shù)的發(fā)展，有效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)時代的競爭，需要將高價值的服務(wù)從普通的業(yè)務(wù)中剝離出來，通過差異化服務(wù)的方式提高網(wǎng)絡(luò)資源的最優(yōu)化配置，提高運營商是利潤，同時還可以通過體驗等方式來推廣寬帶業(yè)務(wù)，提高寬帶客戶的數(shù)量，這樣能夠有效思維提高通信運營商的服務(wù)價值。
3、提高運營商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作。通信運營上針對移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是發(fā)展不能采取抵制的手段，需要積極的建立網(wǎng)絡(luò)影響平臺，實現(xiàn)通信行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的互利共贏，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及程度的不斷提高，人們對于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的依賴程度不斷的提高，因此通信運營商不能排斥互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，但是收到技術(shù)等各方因素的影響，因此開發(fā)的移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的而成功率比較低，同時由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也需要通信技術(shù)的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)來提供服務(wù)，這就更加需要強(qiáng)化通信運營商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實現(xiàn)雙方的互補，促進(jìn)雙方的優(yōu)勢提升。
4、提高企業(yè)的技術(shù)更新，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。近些年來，通信企業(yè)逐漸的掌握市場的變化規(guī)律，已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的通信運營商的思想，逐漸向信息運營商過渡，服務(wù)已經(jīng)逐漸從為客戶提供同質(zhì)化的服務(wù)向為客戶提供個性化的服務(wù)過渡，同時隨著互聯(lián)網(wǎng)市場競爭的不斷加劇，通信運營商也逐漸的提高自身的技術(shù)以及服務(wù)的創(chuàng)新，優(yōu)化組織架構(gòu)，建立健全相關(guān)的管理機(jī)制，從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，完善管理體系，這樣才能有效的提高運營商在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)中的發(fā)展，促進(jìn)通信業(yè)務(wù)的長期可持續(xù)發(fā)展。
三、總結(jié)
移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展突飛猛進(jìn)，已經(jīng)成為世界競爭的主要內(nèi)容，成為我國未來的主要發(fā)展趨勢，但是隨著而來也有很多的問題，傳統(tǒng)的通信運營商需要不斷的改變自身的思想運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷的創(chuàng)新，針對目前的市場狀況進(jìn)行準(zhǔn)確的分析，理性的應(yīng)對，在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中需要堅持以人為為本的思想，提高業(yè)務(wù)的人性化，在越演越烈的競爭中提高自身的競爭能力。
一、中小企業(yè)財務(wù)模式創(chuàng)新的必要性
1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的特點是快速的信息傳遞和高效的數(shù)據(jù)共享，這些特性不僅可以幫助企業(yè)在信息經(jīng)濟(jì)時代中得到更好的發(fā)展，還可以有效推動中小企業(yè)在財務(wù)模式上的創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推進(jìn)下，網(wǎng)絡(luò)化的會計核算、現(xiàn)代化的財務(wù)管理、高效快捷的電子商務(wù)應(yīng)運而生。這些互聯(lián)網(wǎng)的財務(wù)管理模式具有很多傳統(tǒng)財務(wù)管理模式所缺失的優(yōu)勢，比如利用互聯(lián)網(wǎng)信息更新，財務(wù)人員不再過分依賴工作配套，且資源使用率的最大化可以有效節(jié)省工作時間以及人力開支等，這些變化無不體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將會帶來的種種好處。
2.經(jīng)濟(jì)形勢的變化
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代的到來給企業(yè)的財務(wù)模式帶來了更多的要求與挑戰(zhàn)。因為經(jīng)濟(jì)形勢變化速度快，所以要求企業(yè)的財務(wù)模式必須具有快速的響應(yīng)能力以及強(qiáng)大的適應(yīng)能力。傳統(tǒng)的財務(wù)模式受到封閉性及分散性等方面的局限性，很難做到這一點。在缺少互聯(lián)技術(shù)手段的支持下，比如說遠(yuǎn)程辦公，電子結(jié)算等，無法宏觀高效的對企業(yè)財務(wù)進(jìn)行整體的管理與協(xié)調(diào)。而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代中，經(jīng)濟(jì)形勢的變化可能超出人們的想象，傳統(tǒng)的財務(wù)體系正如一臺繁復(fù)而低效的舊汽車，根本無法行駛在變化多端的經(jīng)濟(jì)高速公路上。所以為了更好的適應(yīng)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢變化，對于傳統(tǒng)財務(wù)管理模式的創(chuàng)新將刻不容緩。
3.工作方式的轉(zhuǎn)變
在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代中，傳統(tǒng)的企業(yè)工作方式得到了徹底的顛覆，從材料的采購、生產(chǎn)、庫存最后到銷售等過程都已被互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所滲透。遠(yuǎn)程、在線、高效的工作方式取代了以前單一的傳統(tǒng)工作方式。這些工作方式的轉(zhuǎn)變，使得傳統(tǒng)的財務(wù)管理方式也必須跟隨著這些轉(zhuǎn)變而升級為更有效，更有針對性的財務(wù)管理方式。
4.財務(wù)風(fēng)險的加劇
除了“快速”之外，“虛擬”也是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代中的又一個代名詞。許多企業(yè)的活動方式也將會從傳統(tǒng)的方式轉(zhuǎn)變?yōu)樘摂M方式，這種轉(zhuǎn)變無疑大大加劇了財務(wù)管理的風(fēng)險。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也給黑客技術(shù)的發(fā)展提供了溫床，木馬病毒、IP偽造技術(shù)、暴力破解等都大大增加了財務(wù)管理活動的風(fēng)險。而財務(wù)數(shù)據(jù)對于企業(yè)而言，屬于商業(yè)機(jī)密，如果泄漏到競爭對手手中，將對整個企業(yè)的生存造成重大的威脅。所以財務(wù)管理模式的創(chuàng)新將是企業(yè)發(fā)展的重中之重，每個企業(yè)都必須認(rèn)真對待。
二、中小企業(yè)財務(wù)管理創(chuàng)新的方向
1.財務(wù)管理目標(biāo)創(chuàng)新
由于在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代下，更多的產(chǎn)品資源轉(zhuǎn)變?yōu)橹R資源，而知識資源的共享性以及流動性造成了企業(yè)模式多元化的轉(zhuǎn)型，摒棄了之前價值最大化的固有思想。提高股東資本增值、債務(wù)人償還能力、政府貢獻(xiàn)、員工利益等，都將成為財務(wù)管理目標(biāo)的一部分，與此同時還要兼顧所有企業(yè)合作伙伴和潛在戰(zhàn)略合作伙伴的利益。除此之外，為了有效的提升企業(yè)形象并推動企業(yè)發(fā)展，履行社會責(zé)任將也是不可或缺的財務(wù)管理目標(biāo)，例如慈善事業(yè)贊助、綠色可持續(xù)發(fā)展倡導(dǎo)、廣大群眾利益維護(hù)等等。因此，應(yīng)全面立體地考慮企業(yè)內(nèi)外的利益，將社會發(fā)展目標(biāo)與企業(yè)目標(biāo)完美融合，實現(xiàn)相互促進(jìn)，相互依存的良性循環(huán)，達(dá)到雙贏的最終目標(biāo)。
2.財務(wù)管理模式創(chuàng)新
在日新月異的互聯(lián)網(wǎng)時代，人與人之間的距離正在無限縮短，遠(yuǎn)程訪問技術(shù)、數(shù)據(jù)共享技術(shù)，都在加快財務(wù)管理模式的變革。所以在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟的今天，財務(wù)管理模式可以由傳統(tǒng)的分散局部式管理，漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)樵诰€管理、遠(yuǎn)程操控、集中式管理。創(chuàng)新的管理方式將對財務(wù)數(shù)據(jù)的處理帶來翻天覆地的變化，例如遠(yuǎn)程報表、遠(yuǎn)程報賬、遠(yuǎn)程查賬、遠(yuǎn)程審計等等。另外，還可以對所有的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行宏觀、實時的財務(wù)監(jiān)控，最大程度地避免了潛在的財務(wù)風(fēng)險。并且這種由上而下，由內(nèi)而外集中式的財務(wù)管理，對于企業(yè)競爭力的提升起到了良好的促進(jìn)作用。
3.財務(wù)工作方式創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅使財務(wù)管理模式發(fā)生了改變，同時也使得財務(wù)工作人員的工作方式發(fā)生了巨大的變化。無紙化辦公、移動辦公正逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)的財務(wù)工作方式。辦公場所也出現(xiàn)了虛擬辦公室，使得辦公室不再成為財務(wù)工作人員的枷鎖，財務(wù)工作人員即使在離開辦公室的情況下也可以正常工作。利用遠(yuǎn)程的信息共享技術(shù)，可以實時查看資金信息以及財務(wù)狀況，實時監(jiān)控企業(yè)的進(jìn)出流水。此外，企業(yè)與各個社會部門之間的聯(lián)系也變得快捷迅速，財務(wù)工作人員不用親自奔波于銀行、稅務(wù)、海關(guān)之間，大大加快了各種報表的處理速度。
4.財務(wù)管理理念創(chuàng)新
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代下，企業(yè)的生存環(huán)境變得更加的惡劣，但同時又充滿著機(jī)遇。企業(yè)的財務(wù)管理環(huán)境也是如此，所以先進(jìn)的財務(wù)管理理念將決定企業(yè)財務(wù)管理工作的側(cè)重點，并影響企業(yè)的財務(wù)管理模式是否能夠快速適應(yīng)當(dāng)前不斷變化的工作環(huán)境。在這種環(huán)境下，知識的共享性在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，積極促進(jìn)了企業(yè)之間的協(xié)調(diào)與合作，但是只有通過正確的財務(wù)管理理念才能使自身以及其他企業(yè)實現(xiàn)共同成長的結(jié)果。此外，電子商務(wù)、電子貨幣的出現(xiàn)大大提高了企業(yè)管理的便捷程度，大大降低了人工成本。同時，在堅持以人為本的基礎(chǔ)上，還必須提高員工的素質(zhì)、加強(qiáng)財務(wù)人員的風(fēng)險意識、加強(qiáng)對新技術(shù)的投入與研究，從而提高整個公司的財務(wù)綜合水平。
5.財務(wù)管理對象創(chuàng)新
在傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)時代下，財務(wù)管理對象為有形的資金。而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，財務(wù)管理對象變?yōu)榱藷o形的知識。管理對象為何由原有的資金運動論轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)信息論，主要是由于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代中產(chǎn)品技術(shù)含量的增加，使得企業(yè)價值將更多地體現(xiàn)在生產(chǎn)和服務(wù)上，以至于企業(yè)也更注重對于知識以及資源的管理。所以知識產(chǎn)權(quán)也將成為財務(wù)管理對象創(chuàng)新過程中的重要方向。
6.財務(wù)管理軟件創(chuàng)新
傳統(tǒng)的財務(wù)管理軟件是封閉的，只能實現(xiàn)內(nèi)部的共享，而無法快速獲得外部的信息與服務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用恰恰充分解決了這一局限性，如今的財務(wù)管理軟件都初步實現(xiàn)了局域網(wǎng)向互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)型，使得財務(wù)管理軟件可以對財務(wù)工作人員提供更多的支持與幫助。傳統(tǒng)的軟件功能十分簡陋，它不僅不可以實時監(jiān)控企業(yè)的財務(wù)信息，也不能實現(xiàn)企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)資源共享。而現(xiàn)在基于Web數(shù)據(jù)庫開發(fā)的財務(wù)管理軟件完美的解決了這一技術(shù)難題。遠(yuǎn)程操控、在線查詢、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、遠(yuǎn)程報表等等都已成為可能。實現(xiàn)了公司業(yè)務(wù)運作與財務(wù)管理的完美契合，使得財務(wù)管理更有效，更快速。
7.財務(wù)風(fēng)險控制創(chuàng)新
因為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代下，信息經(jīng)濟(jì)具有不確定性、非線性和不穩(wěn)定性等特質(zhì)，因此建立新的財務(wù)風(fēng)險預(yù)測模型也將財務(wù)管理創(chuàng)新的方向之一。此模型可以通過監(jiān)測得到的數(shù)據(jù)，計算分析出多方面的有效預(yù)測信息。從而對潛在的風(fēng)險以及不穩(wěn)定因素，提前進(jìn)行預(yù)警和判斷，并且能夠?qū)ζ髽I(yè)運營過程中的一些關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行測量與計算，例如保本點，最大負(fù)債率等等。這種主動的風(fēng)險控制管理可以在最大程度上減少多變的經(jīng)濟(jì)環(huán)境對公司所能造成的損失。
三、中小企業(yè)資金管理的創(chuàng)新方向
1.融資創(chuàng)新
資金無疑是整個企業(yè)運營過程中的命脈所在，也是確保企業(yè)正常運轉(zhuǎn)的發(fā)動機(jī)。某種程度上來說，資金鏈斷裂的最終結(jié)果就是企業(yè)破產(chǎn)。作為企業(yè)獲得資金的一個重要手段，融資的資金成本直接影響了一個企業(yè)的運營成本。而運營成本直接影響了一個企業(yè)的盈利水平與發(fā)展前景。對于整個企業(yè)的發(fā)展以及擴(kuò)張起到了至關(guān)重要的影響。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代，融資創(chuàng)新需要多方面的考慮以及詳細(xì)的分析。首先，由于知識在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代將逐漸取代了資金的地位，因此融資與融知也具有相互對應(yīng)的關(guān)系。事實證明，一個企業(yè)的持續(xù)發(fā)展需要強(qiáng)大的知識儲備以及技術(shù)能力，掌握核心技術(shù)，是一個企業(yè)的生存之本。其次，企業(yè)如果需要快速的成長，就需要對傳統(tǒng)的融資方式進(jìn)行取舍，充分利用互聯(lián)網(wǎng)時代的融資新產(chǎn)品，提高融資的效率。
此外融資還需要通過互聯(lián)網(wǎng)的開放性，使其范圍能夠擴(kuò)大到全球，增寬融資渠道。最后，還應(yīng)運用互聯(lián)網(wǎng)的資源共享的特性以及優(yōu)勢進(jìn)行融資，與傳統(tǒng)的融資方式相比，這種融資方式有效降低了融資成本，從而降低了整個企業(yè)的資金成本。
2.投資創(chuàng)新
為了能夠?qū)崿F(xiàn)資金利用率最大化，企業(yè)可以選擇對閑置資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦?，選擇短期穩(wěn)定的投資項目進(jìn)行投資，以獲得一定的收益。所以投資活動也是除了融資手段外，有效提高企業(yè)盈利能力的又一手段。而在投資活動過程中，對于投資項目的選擇則是最為重要的，因為既要保證資金的充分利用，又能保證資金的流通性，這就需要在選擇投資項目時，對項目做好充分的評估。而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，項目的信息可以全方位立體的呈現(xiàn)在投資者面前，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，可以最大程度的提高企業(yè)的投資機(jī)會挖掘水平。為企業(yè)投資項目的評估與管理提供的巨大的便利性。其次，通過互聯(lián)網(wǎng)組成的虛擬企業(yè)還能優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，依靠收購企業(yè)的控制權(quán)和部分產(chǎn)權(quán)，可以在互聯(lián)網(wǎng)平臺上尋找到有實力的合作伙伴。最后，互聯(lián)網(wǎng)還能提供其他各種的投資平臺。比如證券投資，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，投資者可以輕松的進(jìn)行證券投資操作，并依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息傳遞能力，來獲取相關(guān)機(jī)構(gòu)的投資分析報告，為投資者提供了可靠的參考意見。與傳統(tǒng)證券投資相比，網(wǎng)絡(luò)化的證券投資更受投資者的青睞。
3.分配創(chuàng)新
除了融資與投資外，資金的合理分配是保證企業(yè)良性循環(huán)的一個重要方面。在傳統(tǒng)的財務(wù)管理模式中，資金分配是被統(tǒng)籌管理的，于是會將絕大部分的利潤保留用作企業(yè)擴(kuò)張使用，即使公司出現(xiàn)現(xiàn)金流緊張的狀況，資金的分配也不會做出相應(yīng)的調(diào)整。而在互聯(lián)網(wǎng)的背景下，短期的虛擬企業(yè)將會最大的發(fā)揮它的作用，因為虛擬企業(yè)在合作完成后就會自動消亡，所以在分配利潤資金時，不用考慮長期因素，幾乎所有的利潤都可以用于分配，大大提高的資金分配的效率。
四、我國互聯(lián)網(wǎng)下中小企業(yè)財務(wù)模式的現(xiàn)狀
1.缺乏復(fù)合型人才
由于互聯(lián)網(wǎng)下的財務(wù)管理融合了多種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，所以財務(wù)工作人員不僅需要具備豐富的財務(wù)知識，還應(yīng)掌握熟練的信息技術(shù)。計算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖然在我國已經(jīng)普及，但是同時具備財務(wù)知識及信息技術(shù)的復(fù)合型人才卻少之又少，無法滿足當(dāng)今快速增長的互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)工作人員需求。
2.缺乏相關(guān)法律
由于互聯(lián)網(wǎng)下的財務(wù)管理較之傳統(tǒng)的財務(wù)管理上有了很大的區(qū)別，在我國尚屬于起步階段，在對其應(yīng)用的過程中會嘗嘗出現(xiàn)一些漏洞與糾紛，需要得到改善或者解決，而我國并沒有為該領(lǐng)域提供一個健全可靠的法律環(huán)境。對于證據(jù)認(rèn)可、數(shù)據(jù)追蹤、法律界定等方面的規(guī)定都相對模糊，甚至沒有定義。這成為了阻礙互聯(lián)網(wǎng)下的財務(wù)管理創(chuàng)新發(fā)展的重大因素。
3.缺乏數(shù)據(jù)安全保密性
互聯(lián)網(wǎng)結(jié)構(gòu)的開放性及訪問的自由性，為財務(wù)數(shù)據(jù)帶來了較大的安全風(fēng)險高。在我國，針對于黑客的防范技術(shù)以及數(shù)據(jù)的加密技術(shù)都相對較弱，這樣便給不法分子提供了舒適的作案環(huán)境。通過入侵?jǐn)?shù)據(jù)庫，黑客將能得到所有企業(yè)的機(jī)密資料，并可以對所有數(shù)據(jù)進(jìn)行任意修改，從而導(dǎo)致企業(yè)遭受重大的財產(chǎn)損失。更有甚者，導(dǎo)致企業(yè)的會計系統(tǒng)崩潰，使企業(yè)的生存受到威脅。
五、中小企業(yè)財務(wù)模式的完善措施
1.財務(wù)人員培養(yǎng)
21世紀(jì)最缺乏的是人才，企業(yè)管理的前提必須是以人為本，打造同時具有財務(wù)知識以及網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的復(fù)合型人才成為了企業(yè)財務(wù)管理創(chuàng)新的動力源泉。所以，為了企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展以及整體競爭力的提升，培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神的復(fù)合型人才將又是財務(wù)模式創(chuàng)新的重要途徑。例如，公司可以定期對財務(wù)工作人員進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)技術(shù)培訓(xùn)，使其能夠快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)工作環(huán)境需求。同時，還應(yīng)提高所有財務(wù)工作人員的創(chuàng)新意識，培養(yǎng)其創(chuàng)新精神。從而使得整個企業(yè)的財務(wù)團(tuán)隊更有效的為企業(yè)財務(wù)管理提供強(qiáng)有力的支持。
2.法律法規(guī)完善
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代下，由于工作方式的變化，新的交易方式和流程也由此產(chǎn)生，新的財務(wù)管理模式較之傳統(tǒng)財務(wù)模式發(fā)生了巨大的改變。這就需要政府部門能夠根據(jù)當(dāng)前最新的財務(wù)工作方式來制定相應(yīng)有效的法律法規(guī)。根據(jù)現(xiàn)有的技術(shù)以及財務(wù)流程，制定出詳細(xì)而且規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)財務(wù)運作的同時，也需要對于企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)財產(chǎn)安全進(jìn)行全方位的保護(hù)。對于制作病毒木馬，或者利用黑客手段非法入侵企業(yè)數(shù)據(jù)庫，并給企業(yè)帶來重大損失的不法分子，法律必須給予其最嚴(yán)厲的制裁與懲罰，以保障企業(yè)財產(chǎn)的安全。
3.財務(wù)安全系統(tǒng)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代中，對于安全性的要求不斷提升，為了保證企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的安全性，以及財務(wù)流程的可靠性，財務(wù)安全系統(tǒng)的建設(shè)將顯得尤為重要。對于企業(yè)內(nèi)部來說，必須加強(qiáng)財務(wù)人員的安全意識與風(fēng)險意識，提高財務(wù)工作人員的信息技術(shù)水平，從人為因素上杜絕企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的不安全因素。從技術(shù)上，企業(yè)必須著重投入資金打造自己的信息安全防護(hù)系統(tǒng)，比如防火墻，殺毒軟件等等。有效地提高對木馬病毒的入侵防御能力，以及阻止黑客的輕易闖入。從而提高企業(yè)整體的財務(wù)安全等級，使公司財產(chǎn)得到有力的保障。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融 犯罪 防控
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正逐步滲透進(jìn)經(jīng)濟(jì)、金融、社會、民生等領(lǐng)域，改變?nèi)藗兊乃季S、行為習(xí)慣及投資、消費方式。與其他借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行行業(yè)革新的領(lǐng)域類似，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷演進(jìn)，經(jīng)歷了不同的發(fā)展階段。從最早的各大商業(yè)銀行的“網(wǎng)上銀行”到如今以大數(shù)據(jù)、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)全面勃發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了從單純的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支持到互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。
可以預(yù)見的是，在國家戰(zhàn)略層面實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃的驅(qū)使下，具有人群覆蓋優(yōu)勢、數(shù)據(jù)挖掘、分析優(yōu)勢和平臺操作便利、無門檻等優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融將實現(xiàn)進(jìn)一步的發(fā)展，并迫使傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行革新。同時，由于自身處于方興未艾的探索階段，存在著從運營到監(jiān)管層面的諸多風(fēng)險。近來頻發(fā)的泛亞、e租寶、大大集團(tuán)等p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的著名案件，只是互聯(lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險的冰山一隅，全國3464家被監(jiān)測的P2P借貸平臺，正常運營的僅有1876家，問題平臺約占46%，加之網(wǎng)絡(luò)金融詐騙手段翻新，案件層出不窮等現(xiàn)象，則為加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪防控敲響了警鐘。
一、大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的類型
所謂大數(shù)據(jù)，是指對信息爆炸時代產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘、分析，并為之所用的技術(shù)革新，它所承載的平臺主要集中于互聯(lián)網(wǎng)平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是最為典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動型產(chǎn)業(yè)，它通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)信息挖掘、信用風(fēng)險管理和資金轉(zhuǎn)移管理上的需求。但由于信息的無界性，一旦使用大數(shù)據(jù)的用戶懷有惡意目的，那么很可能釀成金融犯罪，目前我國典型的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪類型主要有以下3種：
一是金融詐騙?；ヂ?lián)網(wǎng)金融詐騙主要有三類。第一類是網(wǎng)絡(luò)釣魚詐騙。這是互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪最傳統(tǒng)也是最常見的犯罪方式。不法分子利用大數(shù)據(jù)盜取、收買用戶信息，通過傳播木馬、偽造釣魚網(wǎng)站、發(fā)送含有欺詐信息的電子郵件等引誘上當(dāng)?shù)姆绞?，采取誘騙用戶自己劃轉(zhuǎn)資金或盜取用戶的賬戶密碼劃轉(zhuǎn)資金等手段對用戶實施網(wǎng)絡(luò)詐騙。由于第三方支付平臺在社會層面的廣為運用，目前，第三方支付已取代銀行卡詐騙成為網(wǎng)絡(luò)詐騙的最新作案工具。第二類是假造借錢行為。利用p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺信用審核不嚴(yán)的漏洞，通過偽造個人身份信息、工作證明、銀行交易流水、資金用途、聯(lián)系方式等手段騙取借款，然后攜款潛逃。第三類是信用卡金額套取詐騙。通過虛構(gòu)交易的方式，套取信用卡內(nèi)金額。這兩類案件也層出不窮。
二是網(wǎng)絡(luò)洗錢。不法分子一方面可以利用第三方支付平臺等進(jìn)行洗錢和轉(zhuǎn)移贓款，而由于基于大數(shù)據(jù)的第三方支付平臺具有門檻低、高頻交易的特點，使贓款可以通過一系列復(fù)雜、快速的往來交易與資金轉(zhuǎn)移，混淆資金來源，實現(xiàn)資金的快速洗白；另一方面利用大量p2p借貸平臺對出借人審查不嚴(yán)格、游離于主流監(jiān)管體系之外的漏洞，向p2p平臺大量出借贓款，再借由p2p平臺之手，將贓款轉(zhuǎn)移，脫離監(jiān)管視線。值得注意的是，隨著國家有關(guān)部門逐漸加強(qiáng)對第三方支付平臺的監(jiān)管，不法分子p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺正在成為隱秘、安全、快捷的洗錢通道。
三是非法集資。隨著p2p借貸平臺的紛紛涌現(xiàn)，以p2p為名義進(jìn)行非法集資的案例近來呈高發(fā)態(tài)勢，主要表現(xiàn)為擅自成立金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法吸收公眾存款等。一些不法分子未經(jīng)過國家有關(guān)部門批準(zhǔn)，組建p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，擅自開展向社會公眾融資業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)開展過程中，偽造信用評級和資金托管平臺，許以高額利潤回報，吸取大量公眾資金，進(jìn)行自我融資或期限錯配吸儲放貸，且產(chǎn)生的信貸存量沒有存貸比、準(zhǔn)備金等“防火墻”設(shè)置，杠桿極度放大，一旦投融資失敗或發(fā)生客戶大量擠兌，大量客戶的資金血本無歸。2014年及之前的杭州國臨創(chuàng)投、深圳中貸信創(chuàng)、上海鋒逸信投，2015年的E租寶、大大集團(tuán)，均因涉嫌非法集資而站在了輿論的風(fēng)口浪尖。
二、引起犯罪的風(fēng)險原因
一是隱私風(fēng)險導(dǎo)致用戶信息容易泄漏?！按髷?shù)據(jù)時代沒有隱私”，雖然是一句夸大的用語，但卻真實反映了互聯(lián)網(wǎng)上的海量信息在增加便利的同時給個人生活造成的負(fù)面影響。由于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實世界的無縫銜接及網(wǎng)絡(luò)信息擴(kuò)散的迅速化和無界性，用戶在現(xiàn)實世界及網(wǎng)絡(luò)上的每一次消費行為及個人所在地、行徑位置、健康和財務(wù)情況等基本信息都可以被挖掘和利用。而在大數(shù)據(jù)時代的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，隱私問題遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了常規(guī)身份確認(rèn)風(fēng)險的范疇，一旦被別有用心的人攫取，就可能為實施網(wǎng)絡(luò)詐騙提供前提條件。
二是安全風(fēng)險導(dǎo)致金融系統(tǒng)易受攻擊。由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)基本上是利用計算機(jī)程序和軟件系統(tǒng)在萬維網(wǎng)平臺進(jìn)行控制的，因此一旦承載網(wǎng)絡(luò)的物理平臺或網(wǎng)絡(luò)本身出現(xiàn)安全漏洞，就可能對金融系統(tǒng)或用戶財產(chǎn)安全造成致命影響。事實上，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)雖已趨于成熟，但遠(yuǎn)不完美，加之網(wǎng)絡(luò)黑客活動的增長率居高不下，使得包括惡意攻擊和木馬病毒等其他安全隱患仍是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的主要風(fēng)險之一。在網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊行為中，既有針對用戶個人的盜取賬戶、密碼等犯罪行為，也有針對金融系統(tǒng)的入侵行為，輕則損失錢財，重則對金融秩序穩(wěn)定造成危害。
三是平臺風(fēng)險導(dǎo)致金融行為缺乏規(guī)范。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，以p2p網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的小微企業(yè)占據(jù)了半壁江山。這些企業(yè)普遍存在法律意識不強(qiáng)、運營管理不規(guī)范、信用不高等問題。很多企業(yè)由于沒有足夠的底線意識，在資格條件不具備、各項配套措施不完善的前提下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，游走于非法集資的邊緣，較易構(gòu)成犯罪，大多數(shù)小微企業(yè)在用戶信用審核上做得不夠，為了迅速達(dá)成交易，缺乏正規(guī)的審查流程，合同的簽訂也不規(guī)范，而人民銀行征信體系又未覆蓋到位，使一些不法分子有可乘之機(jī)，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)洗錢和惡意借錢的犯罪行為。
四是監(jiān)管缺位導(dǎo)致金融風(fēng)險缺乏監(jiān)控。目前，我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的法律制度建設(shè)嚴(yán)重滯后，行業(yè)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)不清晰，金融監(jiān)管的部門和相關(guān)權(quán)力不明確，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開展具體金融業(yè)務(wù)的規(guī)范性要求也不明晰，導(dǎo)致違法邊際過大，產(chǎn)生了大量灰色地帶。這些灰色地帶由于監(jiān)管缺位，被一些不法分子利用，不僅縱容了網(wǎng)絡(luò)洗錢、非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪行為，而且使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)出現(xiàn)了大量亂象，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信譽、資質(zhì)良莠不齊，影響了金融秩序的穩(wěn)定運行和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防控對策
一是加強(qiáng)立法立規(guī)，完善監(jiān)管、樹立標(biāo)準(zhǔn)。梳理完善現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，國家層面出臺進(jìn)一步促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的指導(dǎo)意見，省級層面出臺具體實施細(xì)則，在鼓勵各類市場主體運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，對接各類金融資源，開展產(chǎn)品創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和模式創(chuàng)新，打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的同時，界定互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇、準(zhǔn)入門檻、運營規(guī)范、進(jìn)出機(jī)制、監(jiān)管主體及職責(zé)等問題，并構(gòu)建多部門聯(lián)動的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，切實加強(qiáng)監(jiān)管。同時進(jìn)一步完善相關(guān)法律，對互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付、網(wǎng)絡(luò)金融理財、p2p網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌可能觸犯法律的行為特別是對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的創(chuàng)新抵觸現(xiàn)行法律的行為，如涉嫌非法集資、非法證券交易等的行為，作出明確規(guī)定，出臺司法解釋。同時，修正完善個人信息保護(hù)、等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，包括合同簽訂規(guī)范等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行為指引和國家標(biāo)準(zhǔn)等規(guī)范性文件，規(guī)范資本運作，保障金融秩序。
二是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)研發(fā)與管理。修訂完善《計算機(jī)軟件保護(hù)條例》、《計算機(jī)病毒控制條例》、《中華人民共和國計算機(jī)信息系統(tǒng)安全保護(hù)條例》等相關(guān)網(wǎng)絡(luò)安全法律，擴(kuò)大適用范圍和調(diào)整對象，使之與大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境相適應(yīng)，同時建立健全網(wǎng)絡(luò)信息安全管理體系，嚴(yán)格落實信息安全等級保護(hù)制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)網(wǎng)站規(guī)范管理，保障互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境安全。進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)的開發(fā)，以監(jiān)測、預(yù)防、查殺可能的黑客攻擊行為及病毒程序，并在各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)強(qiáng)制安裝。此外，還要做好網(wǎng)絡(luò)安全及網(wǎng)絡(luò)行為風(fēng)險的社會宣傳與教育，使社會公眾逐步建立良好的安全意識。
三是利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建完善的信用風(fēng)險機(jī)制。人民銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，進(jìn)一步加強(qiáng)征信體系建設(shè)，擴(kuò)大人群覆蓋范圍，特別是對小微互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)對象的信用評級覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)要利用大數(shù)據(jù)的挖掘、分析，對客戶的社交網(wǎng)絡(luò)信息、用戶申請信息等網(wǎng)絡(luò)行為進(jìn)行深度的信息調(diào)查，同時加強(qiáng)客戶的信貸歷史挖掘，加強(qiáng)客戶信用數(shù)據(jù)的審核，對于有網(wǎng)絡(luò)洗錢、惡意借貸行為的對象，進(jìn)行有效攔截。同時，要打通線上線下，采用先進(jìn)的預(yù)測模型等策略，進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和信息分析，提高信用評估的決策效率，建立完備和科學(xué)的風(fēng)控體系，降低違約風(fēng)險，為客戶投資安全提供堅實保障，解決國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險管理問題。
四是加強(qiáng)行業(yè)自律。建立遍布各省的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，吸收省內(nèi)有一定資質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)成為會員，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會的行業(yè)規(guī)范與自律作用，構(gòu)建約束機(jī)制，組織會員簽訂行業(yè)自律公約，推動機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)交流和信息共享，營造公平的市場競爭環(huán)境。同時，完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用信息公示和準(zhǔn)入退出機(jī)制，一方面建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期向社會、投資人信息披露制度，公布惡意行為人的黑名單，并開展投資者教育和金融消費者權(quán)益保護(hù)工作，引導(dǎo)社會公眾增強(qiáng)投資風(fēng)險意識，另一方面，制定經(jīng)營管理規(guī)則和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，開展互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用等級評定和公示工作，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)，對違法違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行社會公示并取消其協(xié)會會員資格。在此基礎(chǔ)上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)樹立底線思維，深入了解與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)問題，對違法違規(guī)行為堅決不觸及，并嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范運營管理的各個環(huán)節(jié)，共同促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
五是加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的偵防。公安經(jīng)偵部門要跟蹤了解互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的主要類型和發(fā)展動態(tài)，對互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出來的涉案人員范圍廣，涉案金額高，犯罪主體專業(yè)化、手段智能化、反偵查意識強(qiáng)，電子數(shù)據(jù)成為主要的證據(jù)形式，衍生犯罪特點顯著等特點予以警惕，建立互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪風(fēng)險監(jiān)測、預(yù)警和管控工作機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)等新型技偵手段，努力發(fā)現(xiàn)、挖掘、提煉深層次、預(yù)警性信息，及時提出防范涉及互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪活動的工作意見，助力犯罪防控。同時，加強(qiáng)情報信息的收集和分析研判，做好電子數(shù)據(jù)證據(jù)收集、網(wǎng)絡(luò)信息查證和犯罪嫌疑人員追蹤等工作，打擊具體犯罪人員。此外，要對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見類型、慣用手法和動態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會公眾防范意識和能力。
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利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段
提高傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的效率
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對于金融業(yè)務(wù)的影響開始得很早，包括數(shù)據(jù)信息化管理、網(wǎng)上銀行、銀聯(lián)卡支付等等，而這些影響主要是由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行推動的。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛涉足金融，不僅積極參與到金融業(yè)務(wù)中去，甚至還直接開展了原屬金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，但由于自身“金融實力”受限，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大多數(shù)情況下所做的事，都只是在幫助傳統(tǒng)金融進(jìn)行技術(shù)革新，從而產(chǎn)生效率上的提升。
1. 網(wǎng)絡(luò)銀行
網(wǎng)絡(luò)銀行，指的是傳統(tǒng)的銀行通過互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務(wù)，包括因為信息技術(shù)應(yīng)用所帶來的新興業(yè)務(wù)。目前，網(wǎng)絡(luò)銀行在功能上幾乎已經(jīng)能覆蓋線下銀行的基本業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行開戶、查詢、對帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證、投資理財?shù)榷伎梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)銀行完成。
但是，即使網(wǎng)絡(luò)銀行功能強(qiáng)大，至今為止以銀行為主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)銀行也還沒能完全擺脫線下的掣肘。例如，貸款和銀行開戶必須要面簽，客戶必須攜帶有效證件原件等到銀行進(jìn)行面談和簽字，這對于越來越習(xí)慣網(wǎng)上完成一切的年輕人來說已經(jīng)顯得有些不方便了。而且在其他方面的用戶體驗上，諸如付款流程、登陸環(huán)節(jié)、問題反饋服務(wù)，以及移動客戶端的建立與優(yōu)化等等都還有待提升。
2014年9月29日，全國首批5家民營銀行宣布獲得牌照，被批準(zhǔn)籌建，其中就有騰訊和阿里巴巴兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的民營銀行，特別是“阿里銀行”，在螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)的金融鏈條光環(huán)下，尤其引人注目。如果“阿里銀行”如介紹中所說，采用全網(wǎng)絡(luò)化營運的方式，將對現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行造成較大的沖擊。
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為我們免去了頻繁往返銀行的麻煩。但如今在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊下，網(wǎng)絡(luò)銀行正面臨新業(yè)務(wù)、新需求的挑戰(zhàn)。不僅是互聯(lián)網(wǎng)，移動互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行也正在快速變革，原來的銀行業(yè)務(wù)正在被更加細(xì)致的分割，支付、存款、貸款、轉(zhuǎn)賬等功能正在被一個個APP進(jìn)行整合，未來的網(wǎng)絡(luò)銀行，必然會更加輕量、快速和便捷。
2.第三方支付
當(dāng)支付需求在互聯(lián)網(wǎng)上被培育為一個金融爆點時，第三方支付就以驚人的速度崛起并進(jìn)入了人們的視野中。目前的第三方支付主要有兩條主線，一是支付寶、財付通、易寶支付、連連支付等側(cè)重線上，并與電子商務(wù)聯(lián)系比較密切的企業(yè);二是銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉這樣側(cè)重線下商戶和終端的鋪設(shè)。
對于銀行開展的網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)來說，第三方支付扮演了排頭兵沖鋒陷陣的角色，廣泛地開拓了市場，培養(yǎng)了用戶習(xí)慣，并將服務(wù)的觸角延伸到了支付的方方面面，擴(kuò)大了銀行支付業(yè)務(wù)的范圍，也滿足了人們紛繁復(fù)雜的支付需要。
然而，支付從來不是獨立存在的單個環(huán)節(jié)。隨著第三方支付的發(fā)展，許多第三方支付公司意識到，借助支付的連接，第三方支付也可以發(fā)展更廣闊的市場。以支付寶為例，憑借電子商務(wù)龐大的交易量，支付寶經(jīng)過幾年的磨礪成為了第三方支付市場中頗具分量的巨頭?？墒钱?dāng)支付寶的第三方支付成為一個基礎(chǔ)之后，支付寶累積的大規(guī)模用戶又成為了一個新的資源，這個資源可以用做與銀行等結(jié)算終端的談判砝碼，也可以用作如貨幣基金等新業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。再如拉卡拉，繞開了支付寶快捷支付的額度限制和銀聯(lián)商務(wù)的用戶體驗問題，開發(fā)出了手機(jī)讀卡器等產(chǎn)品，為無數(shù)線下商家、小商戶和用戶提供了極大的方便。與此同時，拉卡拉也累積了龐大的線下商家流水?dāng)?shù)據(jù)，只要未來有機(jī)會，這些數(shù)據(jù)都將成為金礦。
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日新月異，人們在支付環(huán)節(jié)上正在憑借互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變得越來越便捷和多樣化，第三方支付僅僅是個開始。
3.基金
互聯(lián)網(wǎng)與基金的碰撞，最炫目的一朵火花就是“寶寶理財”。以互聯(lián)網(wǎng)公司和基金公司跨界合作實現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)式基金理財玩法，狠狠地給大家普及了一把基金理財?shù)闹R?；ヂ?lián)網(wǎng)在此處不僅大大展現(xiàn)了其減少中間環(huán)節(jié)的能力，同時也顯示出極大的創(chuàng)新能力?；ヂ?lián)網(wǎng)式的基金理財，不僅滿足了人們閑置資金的理財需求，同時還降低了基金投資的門檻，申購贖回甚至在互聯(lián)網(wǎng)到來以后普遍達(dá)到了T+0?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)所具有的技術(shù)能力不僅完成了基金“上網(wǎng)”和“上移動互聯(lián)網(wǎng)”的任務(wù)，同時也在基金理財領(lǐng)域展開了一輪又一輪互聯(lián)網(wǎng)式的營銷，帶來了一股基金理財?shù)臒岢?，甚至是基金理財?shù)膭?chuàng)新熱潮?；ヂ?lián)網(wǎng)這種“制造熱潮”的能力，或許才是各個金融領(lǐng)域迫不及待想要觸網(wǎng)的原因。
除了基金理財，互聯(lián)網(wǎng)還為傳統(tǒng)的基金帶來了基金電商。近兩年來，基金電商開始低調(diào)地崛起。源于第三方基金銷售資格的牌照紅利，基金電商在模式上并不能算有太大創(chuàng)新。依靠互聯(lián)網(wǎng)售賣基金產(chǎn)品，從本質(zhì)上與通過電話售賣產(chǎn)品并無太大差別?；ヂ?lián)網(wǎng)為基金買賣帶來了便捷，也帶來了大數(shù)據(jù)運用的可能，但互聯(lián)網(wǎng)不是萬靈丹，基金的買賣終究還是要回歸到基金產(chǎn)品本身。在銀行、券商渠道賣不出去的基金產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)上也不會賣得好。
進(jìn)入2014年，“寶寶理財”逐漸在收益率上回歸理性，屬于余額寶的基金時代正在漸行漸遠(yuǎn)，但基金與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合還在繼續(xù)。簡單的基金理財應(yīng)用、工具都在尋找更多的服務(wù)切入點，互聯(lián)網(wǎng)思維為基金領(lǐng)域已經(jīng)帶來過顛覆性的輝煌戰(zhàn)果，相信未來互聯(lián)網(wǎng)與基金的結(jié)合還會更多。
4.保險
互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合主要有兩個方面，一是改變傳統(tǒng)保險的買賣流程，二是創(chuàng)新傳統(tǒng)保險的內(nèi)容。
保險行業(yè)的對象主要集中在人身和財產(chǎn)兩個方面，且需要遵循大數(shù)法則，所以互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合，最開始發(fā)生在渠道上。與大多數(shù)行業(yè)和領(lǐng)域相似，保險業(yè)最初的觸網(wǎng)就是保險公司把部分產(chǎn)品搬到互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行售賣，依靠互聯(lián)網(wǎng)完成詢價、定價、承保、寫保單、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費、理賠和給付等等整個流程的工作，以此提高效率，節(jié)省人工。當(dāng)然，時至今日很多保險售賣的過程已經(jīng)簡化到了“一鍵購買”，推銷方式也不再有煩人的電話騷擾，而是變得更加精準(zhǔn)和柔和。這是技術(shù)手段的提升和互聯(lián)網(wǎng)開放大環(huán)境共同作用的結(jié)果。
隨著互聯(lián)網(wǎng)與保險行業(yè)的融合逐漸加深，產(chǎn)生了很多互聯(lián)網(wǎng)保險，即基于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品或服務(wù)的保險內(nèi)容。例如基于網(wǎng)絡(luò)購物提供的險種、線上旅游的險種、針對手機(jī)損毀或數(shù)據(jù)丟失開發(fā)的險種等等，這都是在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下新生的保險市場。
目前，互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合還只能算是剛剛開始，在線售賣的保險產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴(yán)重，絕大多數(shù)是短期的意外險、車險和萬能險，因為這些險種的標(biāo)準(zhǔn)化程度比較高，售賣過程也相對簡單，比較適合在線銷售。而復(fù)雜的壽險產(chǎn)品大眾還是比較愿意選擇線下服務(wù)。與此相對應(yīng)的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，將有越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險需求產(chǎn)生。所以，未來互聯(lián)網(wǎng)與保險的結(jié)合將是兩條腿走路――一邊要努力挖掘互聯(lián)網(wǎng)中的新生保險需求，一邊則需要不斷提升保險產(chǎn)品的購買體驗。
5.證券
其實證券與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合很早以前就已經(jīng)開始了，典型的網(wǎng)絡(luò)證券產(chǎn)品主要有兩類：以炒股軟件為代表的證券網(wǎng)絡(luò)交易，和以雪球網(wǎng)、東方財富為代表的證券信息服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)和證券的結(jié)合主要是操控和信息兩個方面。
2000年證監(jiān)會頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》，規(guī)定只有券商才有資格從事網(wǎng)上證券委托業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)只能在信息層面徘徊。2014年2月20日，國金證券與騰訊戰(zhàn)略合作之后，推出了證券行業(yè)首個互聯(lián)網(wǎng)證券服務(wù)產(chǎn)品――傭金寶。通過傭金寶，投資者可以通過個人電腦終端及手機(jī)終端進(jìn)行開戶、實時行情查詢和交易，同時傭金寶還提供行業(yè)資訊。傭金寶的出現(xiàn)是券商與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的首次深度合作，在產(chǎn)品上比較成功地繼承了券商的專業(yè)水準(zhǔn)和互聯(lián)網(wǎng)的用戶把控能力，并在同一款互聯(lián)產(chǎn)品中為投資者實現(xiàn)了操控和信息的聚合。在傭金寶之后，傳統(tǒng)券商一度被迫面臨“零傭金”的改革呼聲。
2014年4月4日，證券業(yè)協(xié)會同意了6家證券公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點。4月11日，證監(jiān)會公開表示支持證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術(shù)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。證券行業(yè)正在積極與互聯(lián)網(wǎng)展開深層的合作和嘗試。
利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維
改變傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的交易結(jié)構(gòu)
若只是提升效率，對于傳統(tǒng)的金融業(yè)還難言沖擊，畢竟效率提升的大部分話語權(quán)和主動權(quán)仍然牢牢地握在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的手中。P2P、電商小貸和眾籌的出現(xiàn)，在一定程度上繞過了傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，改變了借貸與風(fēng)投原本的交易結(jié)構(gòu)，屬于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和思維改變傳統(tǒng)業(yè)務(wù)交易結(jié)構(gòu)的范疇。
6.P2P與電商小貸
P2P的快速發(fā)展過程中，始終伴隨著褒貶不一的爭議，但有一點是毋庸置疑的，P2P確實開創(chuàng)性地進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合。個人、小企業(yè)的小額貸款，在傳統(tǒng)的金融業(yè)中長期存在著貸款難、融資難的問題，而這些問題傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)并不重視，或者說并沒有解決好，這就給了P2P崛起的機(jī)會。另一個方面，逐漸形成巨頭的電商行業(yè)，已經(jīng)具備了自己體系內(nèi)的風(fēng)控能力和金融環(huán)境，阿里巴巴、京東、蘇寧、唯品會紛紛開展小貸業(yè)務(wù)，拋棄了傳統(tǒng)的借貸模式，自己建立了借貸標(biāo)準(zhǔn)和流程，甚至利用大數(shù)據(jù)開始嘗試自建信用體系。
眾所周知，傳統(tǒng)的借貸業(yè)務(wù)主要依靠銀行進(jìn)行，而銀行開展的是一種間接的借貸模式，借貸雙方對資金的流向都不知情。但是在P2P模式中，信息通過互聯(lián)網(wǎng)達(dá)到了透明，投資者和借貸者被拉到了一起，可以自由地相互選擇，還可以自定義金額、期限、利率、還款方式，所有信息一目了然，加上線上操作只需要動動鼠標(biāo)，僅在用戶體驗上就勝了銀行一籌。而電商小貸對于廣大的中小賣家來說，再也不用發(fā)愁資產(chǎn)、抵押和信用的問題了，長期在電商平臺積累的信譽和數(shù)據(jù)即可生成信用，免去了銀行申請和面簽的麻煩，從兩個月的嚴(yán)苛審查變成5秒鐘的快速放款。P2P和電商小貸都已經(jīng)是全新且自成體系的借貸結(jié)構(gòu)了，即使脫離了銀行，這個體系仍然可以運轉(zhuǎn)。從整個交易鏈條上看，P2P與電商小貸，已經(jīng)完全改變了傳統(tǒng)的借貸結(jié)構(gòu)。
當(dāng)然，新興的P2P還有很多問題需要解決，資金的正確處置、風(fēng)控團(tuán)隊的成長、用戶習(xí)慣的培養(yǎng)、監(jiān)管機(jī)制的建立等等都還處在摸索期。而電商小貸在規(guī)模和業(yè)務(wù)上也還局限于單個電商的體系中，但毫無疑問，P2P與電商小貸這兩種新的借貸形式已經(jīng)得到了大眾的認(rèn)可。
7.眾籌
眾籌是一個互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合創(chuàng)造出來的全新概念，所包含的內(nèi)容比較豐富，既有集資、風(fēng)投，又有團(tuán)購、預(yù)購和公益，是一種創(chuàng)新的金融形式。
在眾籌的眾多內(nèi)涵中，公益、團(tuán)購和預(yù)購等形式的眾籌對原本的模式并不存在顛覆性的改變，而眾籌與金融結(jié)合得比較緊密的部分在于風(fēng)投。眾籌的項目中，比較風(fēng)生水起的一個領(lǐng)域是創(chuàng)業(yè)項目的融資。對于大多數(shù)初創(chuàng)企業(yè)來說，傳統(tǒng)的融資一般要經(jīng)過銀行、風(fēng)險投資機(jī)構(gòu)或是個人投資者，但在眾籌模式中，某個初創(chuàng)企業(yè)或項目的投資人可以是很多人，發(fā)起者只需通過股權(quán)或其他方式回報投資人即可，不需要抵押，也不需要反復(fù)的審核環(huán)節(jié)。對于普通的投資者而言，眾籌既能滿足小額投資的需求，又有著分散風(fēng)險的優(yōu)勢，是個不錯的投資方式。
互聯(lián)網(wǎng)顛覆傳統(tǒng)金融
互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合有三個層次，而真正進(jìn)入第三個層次――互聯(lián)網(wǎng)顛覆金融的，只有比特幣做到了一部分。
8.比特幣
比特幣是一種完全寄托于互聯(lián)網(wǎng)的電子貨幣，沒有發(fā)行機(jī)構(gòu)、不受人為控制，不會產(chǎn)生通貨膨脹，不存在地區(qū)差異。比特幣出現(xiàn)以后，對于完全公平、透明、全球化的貨幣體系和金融體系設(shè)想似乎已經(jīng)實現(xiàn)了第一步。當(dāng)然，就目前的情況看，比特幣還只擁有一定的投資價值，由于不具備價值尺度和流通手段的職能，要顛覆金融恐怕為時尚早，所以比特幣僅顛覆了傳統(tǒng)金融的一部分。這部分就是金融體系中最核心的元素――貨幣，正在被互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行改造。
比特幣之前，電子貨幣與現(xiàn)實金融之間的關(guān)系并不緊密。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)將地球變成地球村以后，人們渴望在互聯(lián)網(wǎng)的世界中能有一種貨幣作為“世界貨幣”，而比特幣的出現(xiàn)，為人們理想中的完美貨幣做出了第一次注解。有人稱比特幣構(gòu)建了一個新的金融烏托邦，但事實上，我們所經(jīng)歷的所有巨大改變，都是從最不可思議的想法開始的。
日本經(jīng)濟(jì)在經(jīng)過20多年的失落后，如今也在面臨著新的變化。表面上我們看到的日本技術(shù)革新出現(xiàn)了很大的停滯，但實際在生產(chǎn)、流通、研發(fā)各個層面，日本也在面臨著一個新的轉(zhuǎn)變。這個轉(zhuǎn)變也許會讓日本經(jīng)濟(jì)在今后幾年出現(xiàn)巨大的變化。
今年8月1日，長江商學(xué)院組織了中日企業(yè)家就中日經(jīng)濟(jì)中的新機(jī)遇與挑戰(zhàn)進(jìn)行了討論。
IT技術(shù)大踏步地走進(jìn)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)
該如何認(rèn)識21世紀(jì)的技術(shù)革新？在長江商學(xué)院教授周立看來，美國的創(chuàng)新具有顛覆式的特點?！叭毡镜膭?chuàng)新也非常有特色，特別在企業(yè)管理方面，他們的創(chuàng)新是一種持續(xù)性創(chuàng)新，與美國有很大不同?！敝芰⒄f。
三菱化學(xué)控股公司總裁小林喜光對日本的創(chuàng)新模式做了綜合分析。他認(rèn)為，日本企業(yè)在努力提升股權(quán)收益率、資本收益率及經(jīng)營效率，實現(xiàn)這3個部分的提升只有一個途徑，那就是技術(shù)創(chuàng)新。
對于日本企業(yè)的創(chuàng)新，日產(chǎn)汽車全球副總裁志賀俊之對日產(chǎn)如何導(dǎo)入新的生產(chǎn)技術(shù)、汽車產(chǎn)業(yè)的未來做了詳盡的展望。志賀認(rèn)為，“日本現(xiàn)在的GDP是500萬億日元，到2020年需要增加到600萬億日元。在適齡勞動人口減少的情況下增加GDP，必須要大幅度地提升生產(chǎn)效率?，F(xiàn)在日本政府提出了《日本再次振興計劃》，要通過IoT、大數(shù)據(jù)、人工智能以及機(jī)器人來提升日本的勞動生產(chǎn)率?！?/p>
志賀談了日產(chǎn)公司目前面臨的問題。他說，要大幅度提升生產(chǎn)效率，不能用傳統(tǒng)的投入人工的方式。日本的勞動人口在減少，而且熟練工人越來越少。日產(chǎn)采取的應(yīng)對方式是，在生產(chǎn)線上加上傳感器，由傳感器進(jìn)行信息的收集，防止事故的發(fā)生，同時對設(shè)備進(jìn)行維護(hù)和保養(yǎng)。
在汽車制造中，一個更大的變化將會在不久出現(xiàn)。過去的130年，汽車一直是通過汽油、柴油作為動力，但是今后5年，電動車或者燃料電池車，這些不使用化石燃料的車在數(shù)量上會不斷增加。不僅汽車使用的動力發(fā)生了變化，自動駕駛將會把交通事故大大降低。目前全球范圍之內(nèi)，每年大概有120萬人因為交通事故而死亡。目前大部分企業(yè)還沒有和互聯(lián)網(wǎng)連在一起，但是今后的汽車將主要是聯(lián)網(wǎng)汽車，自動駕駛，這也將導(dǎo)致汽車在制造上發(fā)生變化?！澳壳暗钠嚇I(yè)，90%的工作是做硬件，10%是開發(fā)軟件。但是到了2020年，汽車制造中，60%的工作和軟件相關(guān)，硬件也就占40%?！敝举R說。
軟件設(shè)計是汽車行業(yè)最重要的工作
軟件在成為汽車行業(yè)的主業(yè)后，技術(shù)革新將出現(xiàn)新的變化。
“現(xiàn)在全球范圍內(nèi)，汽車企業(yè)之間的競爭，遠(yuǎn)沒有汽車行業(yè)之外的軟件企業(yè)的競爭激烈?！敝举R說。
汽車行業(yè)的創(chuàng)新，更多地在于能夠提供一個開放的平臺，讓軟件、硬件都在這里整合，制造出最先進(jìn)的汽車來。
“日產(chǎn)研發(fā)的自動駕駛車，它的攝像頭是和以色列一家公司合作的?！敝举R說。在自動駕駛方面，美國宇航局有更多的技術(shù)。因為幾十年來那里一直在研究在月球上、在火星上的自動駕駛，這些技術(shù)是能“下凡”到汽車行業(yè)中的。
網(wǎng)絡(luò)叫車服務(wù)在改變汽車行業(yè)。目前在中國還只是約車服務(wù)，實際上，今后可以發(fā)展為汽車共享，帶來車險、二手車等方面的新變革。單看約車市場，一種新的服務(wù)在中國出現(xiàn)后，會有很多公司進(jìn)入到這個新領(lǐng)域，并開始進(jìn)行激烈的競爭。
志賀進(jìn)一步認(rèn)為，“在汽車的使用方式上，會出現(xiàn)根據(jù)行駛距離來收費的新收費形式。這樣一來，汽車企業(yè)不是把車作為產(chǎn)品來賣，而是通過服務(wù)來獲得費用。這將讓汽車行業(yè)發(fā)生非常大的變化?！边^去車企大量生產(chǎn)汽車，消費者大量消費汽車，這帶來了汽車成本的降低，讓很多家庭用上了車。
但是，日本現(xiàn)在95%的車都是停在停車場里。對于95%的時間要放在停車場的車，人們需要花幾萬到幾十萬元購買。對這些客戶來說買車不如幾個家庭分享一輛車。真的做到了分享，日本每年汽車銷量應(yīng)該從500萬輛左右下降到250萬輛上下。汽車企業(yè)的商業(yè)模式，急需從追求汽車的銷量轉(zhuǎn)向通過提供服務(wù)來獲得相關(guān)利潤。
新形勢下的材料革新特點
在中日新經(jīng)濟(jì)交流會上，中日企業(yè)家不僅討論了汽車與軟件的關(guān)系，更在新材料等方面探討了新的商業(yè)可能性。
Key words： Internet +；SMEs；ultimate thinking；innovative practice
中圖分類號：F279.23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-4311（2018）02-0075-02
0 引言
中小企業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)的柱石，其創(chuàng)新發(fā)展是實現(xiàn)中國整體經(jīng)濟(jì)實力跨越式發(fā)展的關(guān)鍵因素。在當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢下，中小企業(yè)在發(fā)展定位和管理模式被動的產(chǎn)生了較大的變化，平臺型、虛擬化等去中心化，打破科層制的管理也已經(jīng)滲透到企業(yè)經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。傳統(tǒng)的企業(yè)管理在互聯(lián)網(wǎng)思維下，將普遍提升中小企業(yè)的運營效率，競爭也將日趨激烈[1]。
1 互聯(lián)網(wǎng)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀
就互聯(lián)網(wǎng)本身而言，它是一個由多個計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)連接的技?g網(wǎng)絡(luò)，“互聯(lián)網(wǎng)+”顯然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上得到了新的外延。根據(jù)國家數(shù)據(jù)顯示，2016年第三季度，中國三大電信公司，互聯(lián)網(wǎng)寬帶用戶達(dá)到2.04億，手機(jī)用戶總數(shù)達(dá)到12.29億，普及率為94.6%。移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到9億，移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)達(dá)到8.58億。從這些數(shù)據(jù)我們可以得知，中國的互聯(lián)網(wǎng)覆蓋了絕大多數(shù)人口[2]。這表明，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)極大的改變了人們的生活和工作方式，在經(jīng)濟(jì)運行和社會發(fā)展中也已經(jīng)無處不在。今天的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展形成了一套完整的系統(tǒng)，不僅體現(xiàn)在一種開放、共享、快捷、方便的技術(shù)，更形成了一種新商業(yè)思維方式[3]。
2 “互聯(lián)網(wǎng)+”概念和內(nèi)涵
“互聯(lián)網(wǎng)+”一詞首次提出是在2012年。易觀國際認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)將成為下一代社會的基礎(chǔ)設(shè)施，世界上的任何傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和服務(wù)行業(yè)應(yīng)該被改變。次年，騰訊公司成立15周年年會的會議主題就定為“互聯(lián)網(wǎng)+”，使“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念很快得到業(yè)界的響應(yīng)與認(rèn)可，并上升到國家政策層面。那么，我們該如何理解“互聯(lián)網(wǎng)+”的深層內(nèi)涵呢？交叉和集成?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是一種新的經(jīng)濟(jì)建構(gòu)模式，充分利用生產(chǎn)要素的互聯(lián)網(wǎng)化分配、優(yōu)化和整合，加速科技、文化與新商業(yè)模式在社會和經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域深度融合，進(jìn)一步增強(qiáng)實業(yè)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)造力和生產(chǎn)力，進(jìn)而對人類生活方式、生產(chǎn)方式、社交方式、社會關(guān)系、社會結(jié)構(gòu)和思維方式等帶來革命性變革的過程。
3 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代下中小企面臨的挑戰(zhàn)
3.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”的不確定性 許多傳統(tǒng)的中小型企業(yè)在“+”或不“+”之間徘徊，有太多成功和失敗的前車之鑒，傳統(tǒng)的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)重構(gòu)思維方式?jīng)]有現(xiàn)成的路徑，“互聯(lián)網(wǎng)+”沒有現(xiàn)成的案例可以直接模仿，每一個“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)建新企業(yè)、新行業(yè)都有不同的基礎(chǔ)，很難模仿。市場經(jīng)濟(jì)與不確定性相對應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)時代的“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新也具有高度不可預(yù)測性和不確定性。對中小企業(yè)來說，不確定性既是一種恐懼，也是一種冒險，創(chuàng)新必定意味著存在風(fēng)險。中小企業(yè)要想尋求長遠(yuǎn)發(fā)展，盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展節(jié)奏是必要的，只有這樣才能應(yīng)對其高度不確定性，實現(xiàn)自身的創(chuàng)新。
3.2 互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈認(rèn)識上的偏差 中小企業(yè)擁抱互聯(lián)網(wǎng)其實并不容易。許多傳統(tǒng)的中小企業(yè)對“互聯(lián)網(wǎng)+”的理解都集中在開發(fā)電商平臺、應(yīng)用程序、微信服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷上，這些只是一個互聯(lián)網(wǎng)工具，建立起來相對容易。如何利用互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)的工具和平臺建設(shè)，根據(jù)企業(yè)自身情況合理規(guī)劃，讓企業(yè)轉(zhuǎn)型風(fēng)險最小化，是“互聯(lián)網(wǎng)+中小企業(yè)”發(fā)展的重點?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”中小企業(yè)發(fā)展建立互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)可加強(qiáng)商業(yè)要素的品牌意識，加強(qiáng)消費體驗和互動溝通，并且利用大數(shù)據(jù)可獲得大量信息，為制定企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略奠定理論基礎(chǔ)。中小企業(yè)發(fā)展利用互聯(lián)網(wǎng)可提高自身的某項專屬能力和效率，或者發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”使企業(yè)自身的生產(chǎn)活動和互聯(lián)網(wǎng)緊密結(jié)合起來，最重要的是利用互聯(lián)網(wǎng)思維發(fā)展自身企業(yè)。若企業(yè)不順應(yīng)時勢，未在自身發(fā)展規(guī)劃中加入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新內(nèi)容，其發(fā)展必定是要被時代阻礙和制約的。反之，若企業(yè)意識到了“互聯(lián)網(wǎng)+”的重要性，早日轉(zhuǎn)型，有利于企業(yè)的長遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展。
3.3 “互聯(lián)網(wǎng)+”需要系統(tǒng)思考 經(jīng)濟(jì)發(fā)展勞動密集型企業(yè)的新常態(tài)下失去勞動力成本優(yōu)勢，同時是缺乏核心競爭力來滿足網(wǎng)絡(luò)需求的差異化價值創(chuàng)造及相關(guān)人員，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的營銷投資需求和信用水平不高。對于中小企業(yè)來說，“互聯(lián)網(wǎng)+”是必須增加的，不僅僅是對互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)行業(yè)的加在一起，但絕不是一蹴而就，它需要一個合理的戰(zhàn)略布局，需要根據(jù)自己的情況、資源、目標(biāo)客戶來精準(zhǔn)定位。
4 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代下中小企業(yè)的思維方式
信息產(chǎn)業(yè)的革命帶給傳統(tǒng)中小企業(yè)的不僅是技術(shù)革新，更需要重新認(rèn)知自身定位。在工業(yè)化時代，短板理論的確非常有效，但是在全球互聯(lián)網(wǎng)時代更需要用長板思想“翹出”自身的極致模式。信息的對稱和零距離的溝通，使得商品交易中各相關(guān)利益者都可以自由、瞬時表達(dá)自已的價值訴求與主張，靠信息的不對稱和黑箱運作獲取利益的盈利模式被徹底顛覆，而不具有更多資源的中小企業(yè)只能依靠極致思維來打造自身核心競爭力，在“眾目睽睽”之下通過自身專業(yè)能力以謀得細(xì)分領(lǐng)域的市場與尊重。
5 “互聯(lián)網(wǎng)+”時代下中小企業(yè)管理創(chuàng)新方向
5.1 新型管理模式 在互聯(lián)網(wǎng)時代，中小企業(yè)應(yīng)深刻理解互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在采購、生產(chǎn)、銷售和售后等供應(yīng)鏈每個層、點級的廣泛使用，管理模式的創(chuàng)新應(yīng)以客戶為導(dǎo)向，滿足目標(biāo)客戶個性化需求[4]。無論是極致產(chǎn)品、服務(wù)、速度、價格，還是平臺模式，都需要柔性的生產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)流程再造等協(xié)同供應(yīng)鏈管理，管理模式也要充分利用信息數(shù)據(jù)支持、信息技術(shù)和科學(xué)操作，管理和技術(shù)深度融合，對中小企業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、成本管理、需求響應(yīng)、業(yè)務(wù)流程等進(jìn)行創(chuàng)新管理，提高中小企業(yè)的專一能力和專屬資源，促進(jìn)中小企業(yè)的運營聚變[5]。
5.2 重構(gòu)組織結(jié)構(gòu) 為了適應(yīng)新的商業(yè)邏輯，即使規(guī)模再小的企業(yè)也需要面對新型組織的變革。變革的重心落在組織模式上，意在打破傳統(tǒng)“科層制”結(jié)構(gòu)，加快內(nèi)部溝通形成一種開放、平等、協(xié)作的組織結(jié)構(gòu)，從而更貼近用戶，不是從上往下，也不是平行關(guān)系，而是融為一體。組織單元越發(fā)趨近于阿米巴模式，市場需求將逐級逐類分解為每個自主經(jīng)營體和每個員工的自主經(jīng)營目標(biāo)，使得每個自主經(jīng)營體和員工能夠自我激勵、自我驅(qū)動，在為用戶創(chuàng)造價值中實現(xiàn)自身價值。
5.3 創(chuàng)新人才管理 在互聯(lián)網(wǎng)時代，人力資源管理必須面對人的需求多元化個性化、人的流動頻率加快、人對組織的粘度降低、數(shù)據(jù)化人力資源決策、員工與客戶界限模糊等現(xiàn)象，這些變化要求中小企業(yè)重新審視人這個最重要、最核心的資源，真正從人力資本至上角度重構(gòu)管理理念和模式。中小企業(yè)在融合轉(zhuǎn)型的過程中，首先文化要定律整合和變革，優(yōu)化人才的生態(tài)環(huán)境；其次，領(lǐng)導(dǎo)力的發(fā)展和提升更體現(xiàn)在要協(xié)同員工一起創(chuàng)新、變革，絕對的權(quán)威將漸漸消失；第三，需要以開放包容的心態(tài)，給予人才充分尊重與授權(quán)；最后，組織要生產(chǎn)滿足消費者需求的好產(chǎn)品，需要不同領(lǐng)域的頂尖人才參與，更需要跨界思維。
