發(fā)布時間：2023-09-26 17:58:41
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響
當前，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)迅速發(fā)展態(tài)勢，目前以及變成我國金融市場非常關(guān)鍵的組成部分，按照媒體的調(diào)查結(jié)果，阿里集團與天弘基金互相合作構(gòu)建中國首個互聯(lián)網(wǎng)基金，也就是目前被大家熟知的余額寶，截止到2014年上半年，基金規(guī)模突破5700多億，收攬超過1.24億用戶規(guī)模。同時，像有利網(wǎng)、理財范兒等互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品開始火熱，我國步入到了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融新時代。因此，站在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展這一大背景之下，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響與發(fā)展對策。十分有意義。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念
盡管互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當前金融市場熱點話題，不過相比于其受到高度關(guān)注，對齊涵義的學術(shù)界定當前尚未有明確定義。想要站在專業(yè)視角來定義互聯(lián)網(wǎng)金融，必須先立足金融定位上然后再切入。廣義上看，金融就是資金融通之意，所有和貨幣發(fā)行流通關(guān)聯(lián)的即為金融；就狹義上來看，金融僅限于貨幣融通。也就是闡述資金于各市場主體間發(fā)生融通轉(zhuǎn)移這樣一個過程。該過程有兩種呈現(xiàn)形式，其一為直接融資，其二為間接融資。以表現(xiàn)形式來區(qū)分的話，直接融資為資金需求方直接對資金供給方提出融資，目前最典型直接方式即債券、股票；而間接融資即需求方借助中介結(jié)構(gòu)來獲得融資，無需和資金供給方直接對接，該方式的代表為商業(yè)銀行。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點
互聯(lián)網(wǎng)金融較之傳統(tǒng)金融，并無本質(zhì)區(qū)別，既相似又不同。不同的地方在于業(yè)務(wù)媒介和思維模式。本著互聯(lián)網(wǎng)四大精神，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者需要轉(zhuǎn)變過去傳統(tǒng)經(jīng)營思維模式，以互聯(lián)網(wǎng)思維來實現(xiàn)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新加工。金融同互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，讓金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的透明度、快捷度、參與度更高，成本則更低。如圖所示：
圖1 互聯(lián)網(wǎng)金融具備的幾大特點
數(shù)據(jù)來源：根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行經(jīng)營影響
（一）商業(yè)銀行的安全問題
商業(yè)銀行借助于自身的優(yōu)勢吸引了很多的用戶，同樣也是這個優(yōu)勢的背后有著巨大的風險。主要的表現(xiàn)如下：
1、商業(yè)銀行的有關(guān)制度還需要進一步的完善，在管理上還有很多不足的地方，在實際的操作過程中沒有制度可以遵循，還有員工素質(zhì)所造成的安全隱患。
2、商業(yè)銀行所具有的局限性，比如設(shè)備性能不是很好，通訊故障比較多，軟件不安全等形成的安全隱患，還有自然原因，比如雷電和水火等形成的經(jīng)濟損失。
3、還有外界的攻擊，雖然現(xiàn)在很多的網(wǎng)站都使用了防火墻以及網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測的有關(guān)措施，對于黑客來說，還是防不勝防。
因為沒有針對于業(yè)務(wù)的規(guī)范，商業(yè)銀行存在很大的技術(shù)風險和操作風險以及法律風險。因為這些風險的存在，所以客戶對銀行的安全性抱有懷疑的態(tài)度。
（二）商業(yè)銀行風險制度監(jiān)管問題
1、缺乏系統(tǒng)的監(jiān)管法律制度。我們國家還沒有和世界貿(mào)易組織簽署電子商務(wù)宣言，所以在銀行辦理業(yè)務(wù)的時候，都是按照銀行自己的規(guī)章制度來進行管理的。在這些管理的方式中如果遇到了問題往往會把銀行的利益放在第一位，有的甚至設(shè)定了免責霸王條款，這些條款不公平不公正，所以商業(yè)銀行要有專門的部門設(shè)立相關(guān)法律。
2、監(jiān)管的主體不健全。現(xiàn)在針對政府部門的監(jiān)督管理系統(tǒng)來說，我們國家針對于商業(yè)銀行的法律制度中包含了國務(wù)院和銀監(jiān)會以及中國人民銀行等多個相關(guān)部門，每個部門都有自己的智能，按照不同的分別對銀行風險進行立法和監(jiān)督管理。監(jiān)督管理部門之間的權(quán)利和職責是交互在一起的。與此同時我們國家金融行業(yè)是使用的分業(yè)經(jīng)營的模式，網(wǎng)銀使用的是相互交叉的，在監(jiān)督管理的問題上，有可能會成為三家業(yè)務(wù)交叉，這樣一來就造成了資源浪費，在另一個角度上也有可能會形成監(jiān)督管理上的漏洞，這樣一來就降低了監(jiān)督管理的效率。
（三）商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)種類單一
現(xiàn)在我們國家商業(yè)銀行產(chǎn)品相對來說比較的單一，銀行沒有充分的使用好網(wǎng)絡(luò)這個契機。雖然有很多的銀行提出已經(jīng)擁有了所謂的商業(yè)銀行，但是他們的商業(yè)銀行所提供的只是查詢和轉(zhuǎn)賬還有支付這些最普通的業(yè)務(wù)，真正借助于網(wǎng)絡(luò)來進行交易的產(chǎn)品還不是特別多。我們國家商業(yè)銀行的產(chǎn)品還是受到了傳統(tǒng)銀行的制約，現(xiàn)在我們國家的商業(yè)銀行所起到的作用只是傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)渠道。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行經(jīng)營與發(fā)展對策
（一）強化商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險管理
1、準入監(jiān)管。審批準入提高門檻，參與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要上交申請，申辦要求、需求材料都要明確，并獲取機構(gòu)審批后方可正式運營。
2、信息披露監(jiān)管。信息披露制定監(jiān)管政策，要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司具有充足的資金，維持穩(wěn)定交易系統(tǒng)，確保用戶數(shù)據(jù)信息安全，保證資金流動性和業(yè)務(wù)記錄可靠真實。數(shù)據(jù)實現(xiàn)獨立審核存檔備案，企業(yè)要為用戶提供交易的單筆數(shù)據(jù)，讓用戶可以了解資金狀況與業(yè)務(wù)狀況，融資雙方明確約定還款時間、協(xié)定簽訂落實、債券追償?shù)取?/p>
3、風險評估監(jiān)管。構(gòu)建完善的風險管控機制。建立一定預警體系，優(yōu)化現(xiàn)有風控模型，界定好若干參考標準存在的風險區(qū)間。站在審核、管理以及發(fā)展等方面對金融業(yè)務(wù)的風險展開全面管理與分層管理，針對不同風險實施針對性管理。
（二）防范商業(yè)銀行中互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風險
1、建立應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全攻擊的主動防御體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融面臨多種風險，其中信息安全便是其中一種。隨著新形勢和新技術(shù)不斷更新，金融安全風險面臨更大挑戰(zhàn)。新興技術(shù)不夠成熟，仍然有待完善安全機制。P2P 平臺、大數(shù)據(jù)金融處在萌芽時期，在安全管理方面仍待提高。盡快建立安全防范意識，重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域信息安全。
2、強化金融理念和認識，加大對金融知識的普及?；ヂ?lián)網(wǎng)金融慢慢滲透到我們的生活，當務(wù)之急就是要普及金融知識，加強普及力度。積極倡導普惠金融、責任金融理念，貫徹三個基本金融策略，落實好監(jiān)管政策、加強行業(yè)自律，不斷提升消費者能力。政府部門和金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助媒體和網(wǎng)絡(luò)宣傳普及金融知識；媒體、互聯(lián)網(wǎng)等對互聯(lián)網(wǎng)金融安全信息的欺詐行為加以曝光，引發(fā)消費者重視。普及客戶信息安全自我保護知識，幫助公眾有效識別風險，加強自我保護，保護好個人隱私與信息密碼安全等，維護利益不被損害。
（三）注重商業(yè)銀行里的互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)
跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，不可忽視互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才教育培養(yǎng)。互聯(lián)網(wǎng)、金融結(jié)合，金融業(yè)務(wù)由線下轉(zhuǎn)移至線上，需要專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融人才的加入。金融業(yè)務(wù)在線展開，需要復雜計算機操作來開展線上客戶業(yè)務(wù)辦理，要求在線客服不僅需要具備專業(yè)金融知識，計算機操作能力也要過關(guān)。
未來，互聯(lián)網(wǎng)金融提供專業(yè)人才以挑戰(zhàn)和基于。市場發(fā)展帶來更多就業(yè)機會，人才要求會更高。專業(yè)人才依然存在極大缺口。對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的培養(yǎng)，需要不斷創(chuàng)新，探索新的防范，拓寬眼界。
四、總結(jié)
計算機技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的到來在飛速的改變著我們的生活方式以及工作方式。商業(yè)銀行在發(fā)展業(yè)務(wù)的時候，電子貨幣是以后必須要發(fā)展的，不然在以后激烈的銀行競爭中就會失去生存能力。觀看全球，有很多的傳統(tǒng)銀行都把網(wǎng)絡(luò)銀行作為以后發(fā)展的重點。要想商業(yè)銀行健康的發(fā)展，就要理性的對網(wǎng)絡(luò)銀行的特性以及影響來進行分析，找出自己所存在的問題，然后選擇正確的方向。
參考文獻：
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關(guān)鍵詞：分業(yè)經(jīng)營；綜合經(jīng)營；商業(yè)銀行
引言
進入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化、功能化的趨勢發(fā)展，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟體系中來。中國商業(yè)銀行既要加快改革、完善和提高銀行的抗風險能力和運作效率，不斷滿足客戶多元化的金融需求，還要積極準備應(yīng)對世界經(jīng)濟一體化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解國際商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展變化的內(nèi)在機制，掌握其未來演變的方向，及時推進我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式改革，提高對外的適應(yīng)能力和競爭能力，具有重要意義。
一、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的內(nèi)涵
所謂商業(yè)銀行綜合，是相對分業(yè)而言的，實質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營層面又涉及管理層面。就經(jīng)營層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行交叉經(jīng)營；廣義的理解，既銀行、保險、證券、信托機構(gòu)等商業(yè)銀行機構(gòu)都可以進入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營。
其實，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進軍證券領(lǐng)域，而證券機構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項目融資、結(jié)構(gòu)融資、財務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營前的熱身運動”——各銀行、保險公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。
二、我國商業(yè)銀行實行綜合經(jīng)營的動力
銀行實行綜合經(jīng)營或分業(yè)經(jīng)營并沒有一個固定、統(tǒng)一的標準。對于經(jīng)營的選擇，應(yīng)該視具體國情和經(jīng)濟發(fā)展狀況而定。自從九十年代初國有商業(yè)銀行開始實行分業(yè)經(jīng)營以來，至今已有近十年的時間，國有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實行綜合經(jīng)營要求的條件還不能完全達到，但是，從國際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營己是大勢所趨，況且我國政府在銀行綜合經(jīng)營上的管制有所松動。現(xiàn)階段，國有商業(yè)銀行出于提高其競爭力的考慮，有著實行綜合經(jīng)營的強烈沖動。
（一）應(yīng)對加入WTO后的競爭
加入WTO之后，中國銀行業(yè)的開放進一步擴大，商業(yè)銀行業(yè)對外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:
1、在地域方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國加入WTO五年后中國將取消對外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。
2、在業(yè)務(wù)對象方面，中國加入WTO后將取消對外資銀行經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。
3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對；所有類型的貸款，如消費信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對上述所有活動進行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價證券的研究與咨詢、為公司收購與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。
4、在機構(gòu)設(shè)置方面，中國加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對所有權(quán)、經(jīng)營以及外資商業(yè)銀行機構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對分支機構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機構(gòu)進入中國。外資銀行將逐步進入中國，最終于2006年可以在任何地點，經(jīng)營任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。
綜合經(jīng)營的外資商業(yè)銀行機構(gòu)進入我國市場，能夠全面運用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強的服務(wù)功能和競爭力。與西方主要國家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當大的程度上制約了我國商業(yè)銀行特別是國有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國商業(yè)銀行競爭力的提高。競爭力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。
從目前我國國有商業(yè)銀行的競爭力來看，不僅在國際商業(yè)銀行市場上根本無力與西方實行綜合經(jīng)營的銀行進行競爭，甚至在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上也難以應(yīng)付由于外資銀行進入而造成的競爭壓力和沖擊。在這種情況下，我國國有商業(yè)銀行的經(jīng)營模式有必要根據(jù)國際經(jīng)濟商業(yè)銀行形勢的發(fā)展變化進行調(diào)整，認真研究和探討采取綜合經(jīng)營模式。特別是我國加入WTO后，銀行業(yè)的保護期即將結(jié)束，在我國商業(yè)銀行市場面臨進一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國國有商業(yè)銀行競爭力的重要舉措，使之能夠在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上與外資銀行展開競爭。
（二）應(yīng)對國內(nèi)其他商業(yè)銀行機構(gòu)的競爭
現(xiàn)在，我國國有商業(yè)銀行目前在國內(nèi)商業(yè)銀行市場上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長速度卻遠低于證券、保險業(yè)等其他商業(yè)銀行機構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤來源無非是存貸款利差。隨著各個非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。
首先，從負債業(yè)務(wù)方面看，我國商業(yè)銀行市場的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點的、個性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲蓄會紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險公司、貨幣基金、股票市場和養(yǎng)老基金都將是銀行負債業(yè)務(wù)強有力的競爭對手。由于投資公司、保險公司股票公司等機構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會急劇下降，盈利形勢惡化，到那時，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。
其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會受到競爭的壓力，如原有的住房消費貸款業(yè)務(wù)也會漸漸為建筑協(xié)會等機構(gòu)滲透。同時，我國證券市場發(fā)展迅速，以股票市場為例，證券市場上無論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長足的發(fā)展，證券市場等資本市場的發(fā)展會給其他非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)和大公司直接在貨幣市場和資本市場上籌資提供方便，通過股票市場的直接融資總體呈遞增趨勢，這在一定程度上顯示了我國銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢。雖然，銀行在融資方面無論在現(xiàn)在還是將來一段時期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢。激烈的競爭已使國際商業(yè)銀行市場中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場份額縮小，銀行盈利也會受到影響。面對融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時，分業(yè)壓力、綜合呼聲會隨之增加。
再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會計準則，不列入資產(chǎn)負債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負債總額，但能影響銀行當期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的活動，包括了擔保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競爭環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負債管理作為銀行關(guān)注重點的傳統(tǒng)。國外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤空間，國外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國僅為10%左右，我國銀行業(yè)的利潤來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競爭的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時為與國際接軌，我國現(xiàn)在也在漸漸實行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負債業(yè)務(wù)對自有資金的要求為零，銀行出于逃避對有資本比率的管理要求擴大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。
我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機構(gòu)的突起，使國有商業(yè)銀行面臨更多的競爭對手，對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對原有分業(yè)經(jīng)營模式的突破。
（三）國有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求
安全性、流動性和盈利性是商業(yè)銀行資金運用的基本要求。在一定的安全性、流動性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟人”，在趨利避害原則下，實現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營基本動機，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營具有的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟和吸引客戶的優(yōu)勢，隨著分業(yè)經(jīng)營下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤空間逐漸縮小，盈利最大化的實
現(xiàn)是建立在其經(jīng)營領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競爭實力的銀行，分業(yè)經(jīng)營會成為其發(fā)展的障礙。同時，經(jīng)營手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營的成本優(yōu)勢日益顯現(xiàn)出來，先進的科學技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強，國有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營體制的建立。[]
三、我國商業(yè)銀行實施綜合經(jīng)營的可能性和必然性
具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會的需求,極大地推動了一國經(jīng)濟的發(fā)展。我國專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營自負盈虧、自擔風險成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤、自負盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營者的經(jīng)營觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國際間商業(yè)銀行競爭的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國正積極復關(guān),與世界經(jīng)濟接軌,復關(guān)后,市場領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競爭將日益國際化。我國的商業(yè)銀行要想在競爭中站穩(wěn)腳,與強大的外國商業(yè)銀行機構(gòu)抗衡,實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇。
（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面
隨著證券市場特別是政府債券市場的迅速發(fā)展以及證券流動性的提高，商業(yè)銀行可以及時調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級準備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強且收益率較高的政府短期債券作為二線準備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強盈利能力。由于在機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實力、專業(yè)人才、信譽、信息方面具有絕對的實力和優(yōu)勢，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國又將政府債券的作用從單純彌補財政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟增長，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當抓住機遇，在政府證券市場中保持并擴大市場份額，獲取豐厚的利潤回報。
（二）在負債業(yè)務(wù)方面
直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強與證券公司和保險公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實現(xiàn)優(yōu)勢互補。
（三）在中間業(yè)務(wù)方面
我國現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢，積極推進商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場中的收購兼并提供資產(chǎn)評估服務(wù)。（2）客戶理財業(yè)務(wù)，如涉及個人理財和公司理財?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場中申購款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國家產(chǎn)業(yè)政策、進出口政策、投融資政策、財政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等。《商業(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購并轉(zhuǎn)項貸款；中國工商銀行托管開元。
（四）在國際業(yè)務(wù)方面
由于國際業(yè)務(wù)往往較少受到國內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場的運作，如投資外國債券、在國外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國際證券包銷和銀團貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場一級、二級市場在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國工商銀行收購香港西敏證券公司。對于國際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。
（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面
1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認知度是很高的，62%的人認為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點。我國商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。
隨著改革開放程度的不斷加深，社會主義市場經(jīng)濟體制發(fā)展已經(jīng)更加的完善，這就在很大程度上改變了我國銀行的發(fā)展環(huán)境。隨著商業(yè)銀行的不斷發(fā)展，銀行之間的市場化競爭也變得更加的激烈，特別是城市商業(yè)銀行在實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的過程中，其所面臨的競爭環(huán)境也產(chǎn)生了十分顯著的變化。而在城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，由于受到多方面因素的影響，其在發(fā)展的過程中出現(xiàn)了許多的問題，這些問題的存在不僅對城市商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了一定的阻礙作用。因此，必須要強化對于我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展當中的經(jīng)濟效應(yīng)研究，從而提出相應(yīng)的措施，更好的發(fā)揮出其在促進社會經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，為推動社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻。
二、我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀及原因
隨著我國市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展與完善，城市商業(yè)銀行業(yè)進入了快速的發(fā)展時期，其跨區(qū)域發(fā)展程度也得到了很大的提升，這就使得其不但對當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展起到了十分重要的作用，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也產(chǎn)生了巨大的推動作用。
（一）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展現(xiàn)狀
我國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展始于2006年。當時，為解決城市商業(yè)銀行經(jīng)營區(qū)域限制產(chǎn)生的問題，銀監(jiān)會頒布《城市商業(yè)銀行異地分支機構(gòu)管理辦法》，采取“分而治之”的監(jiān)管思路，明確鼓勵有實力的城市商業(yè)銀行通過收購、重組或直接設(shè)立分支機構(gòu)等模式，在所在城市以外的郊區(qū)（縣）、周邊地區(qū)及鄰近其他經(jīng)濟區(qū)布局，實現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。2006年4月，上海銀行在寧波設(shè)立分行，成為我國第一家實現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的城市商業(yè)銀行。2007年，原銀監(jiān)會負責人提出“陽光普照”概念，在監(jiān)管上要求對城市商業(yè)銀行進行審慎的同質(zhì)同類監(jiān)管，并同時允許城市商業(yè)銀行在異地設(shè)立分支機構(gòu)，從而獲得與其他金融機構(gòu)同等的權(quán)利。2009年，銀監(jiān)會又頒布了《中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》，進一步放松對中小商業(yè)銀行在中國西部和東北等地設(shè)立分支機構(gòu)的限制，取消了對城市商業(yè)銀行運營資金的限制，使之能夠更好地發(fā)展地方金融、服務(wù)中小企業(yè)。這一系列政策建立起的城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展準入政策體系，刺激了城市商業(yè)銀行擴張，許多中型城市商業(yè)銀行也開始向縣級及省外市場輻射。而隨著各項政策的不斷出臺，我國的城市商業(yè)銀行也得到了很大程度上的發(fā)展，其在促進社會發(fā)展方面的作用得到了很大的發(fā)揮，對推動社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出了重大的貢獻。
（二）城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展原因
城市商業(yè)銀行是我國20世紀90年代中期對原有城市信用合作社進行改造的產(chǎn)物，其成立旨在降低并化解各地方原有城市信用合作社在經(jīng)營過程中逐步積累起來的金融風險，因此，城市商業(yè)銀行從設(shè)立開始的定位就是“服務(wù)地方經(jīng)濟，服務(wù)中小企業(yè)，服務(wù)城市居民”，事實上，這種定位和功能類似于美國的單一銀行制商業(yè)銀行模式，對促進區(qū)域經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展有重要意義。但從另一方面來說，城市商業(yè)銀行的定位又限制了其做大做強，特別是經(jīng)濟相對落后地區(qū)的城市商業(yè)銀行吸儲能力較弱，無法滿足當?shù)仄髽I(yè)融資需求，迫使城市商業(yè)銀行發(fā)展必須探索跨區(qū)域經(jīng)營之路?？鐓^(qū)域擴張能夠降低經(jīng)營成本、貸款損失和破產(chǎn)概率，維持金融穩(wěn)定，這些積極效應(yīng)推動了城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的良性因素。
從外部原因來看，2006年開始的中國城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張源于中國金融業(yè)的對外開放。為實踐中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年11月15日，國務(wù)院頒布《中華人民共和國外資銀行管理條例》，正式對外開放中國金融業(yè)市場。因此，無論是前期五大國有銀行的股份制改革和謀求上市，還是城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域擴張，都是為了應(yīng)對金融業(yè)開放帶來的巨大競爭沖擊。此外，2008年爆發(fā)的全球金融危機也成為推動城市商業(yè)銀行跨區(qū)域擴張的外部動因在經(jīng)濟下行周期，金融管制和市場準入相對前幾年有所放松，國內(nèi)金融業(yè)改革和發(fā)展速度明顯加快。
三、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展中面臨的問題
在我國城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展當中，由于受到多方面因素的影響，使得其在進一步的發(fā)展當中面臨著許多的問題，這些問題的存在不僅對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的影響，對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展也造成了極大的阻礙。
（一）加劇金融資源區(qū)域分布不平衡
城市商業(yè)銀行在跨區(qū)域發(fā)展的過程中，受到利益的趨勢，往往會集中的進入到發(fā)達地區(qū)來進行發(fā)展，而這種情況的存在也就使得金融資源的區(qū)域分布不平衡性在很大程度上加劇了，這就對整個國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，在我國目前的城市商業(yè)銀行的分支設(shè)立當中，東部發(fā)達地區(qū)要遠遠多于中西部地區(qū)，這就在很大程度上阻礙了中西部欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展，對整體國民經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。而在這些城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，由于其對發(fā)達地區(qū)的重視程度不斷提升，使得這一區(qū)域的商業(yè)銀行分布呈現(xiàn)出重疊的情況，這不僅會造成金融資源區(qū)域分布不平衡的加劇，還會在很大程度上造成金融資源的閑置浪費，對區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，由于受到利益等多方面因素的驅(qū)使，許多的金融資源集中分布于東部發(fā)達地區(qū)，這就使得其在中西部的資源配置方面存在很大的不足，進而造成區(qū)域金融資源分布差距拉大的情況，對社會經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。
（二）加劇金融資源縱向分布不平衡
在我國以往的銀行體系當中，組成部分十分廣泛，通過農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及國有銀行等組成了多層次的銀行體系。而在這一體系當中，不同的金融機構(gòu)所服務(wù)的對象有著一定的區(qū)別，這就使得其能夠更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出貢獻，保證各方面都能夠得到充足的資金支持，從而實現(xiàn)更為快速的發(fā)展。但是隨著城市商業(yè)銀行的不斷擴張與發(fā)展，我國以往多層次的銀行體系產(chǎn)生了一定的變化，甚至出現(xiàn)了一些斷層的情況，這就在很大程度上影響了我國金融機構(gòu)服務(wù)的深度與廣度，加劇了金融資源縱向分布的不平衡，對整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在一些城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，對于發(fā)展速度與規(guī)模的追求過于極端，發(fā)展過程中過于重視復制大銀行發(fā)展的策略，并沒有充分的考慮到自身的實際情況，這不僅會對自身的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響，還會對整個的金融業(yè)發(fā)展產(chǎn)生阻礙。
（三）加大銀行風險管理
在我國目前的城市商業(yè)銀行發(fā)展當中，由于對自身的實際情況并沒有一個清楚的認識，過于追求發(fā)展的規(guī)模與速度，這使得其在發(fā)展的過程中存在一些安全隱患，在很大程度上加大了銀行的管理風險，對其長遠發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響。根據(jù)銀監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定，在對商業(yè)銀行進行監(jiān)管評級的過程中，需要對其資產(chǎn)質(zhì)量、資本充足率、資本管理、資金流動性、市場風險以及資金的盈利能力進行考慮，從而通過多方面因素的綜合評價，對商業(yè)銀行的發(fā)展有一個更為全面的認識。但是在我國目前的一些城市銀行跨區(qū)域發(fā)展當中，其在發(fā)展的過程中并沒有符合相應(yīng)的評級標準，而是受到利益的驅(qū)使，在一些地區(qū)當中進行盲目違規(guī)的擴張，這不僅會在很大程度上加大城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，還會對地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生十分不利的影響。特別是在一些地區(qū)的發(fā)展當中，地方政府為了更好的吸納資金，往往不會對城市商業(yè)銀行的實際情況進行詳細的考量評級，盲目的引進城市商業(yè)銀行，這不僅會對商業(yè)銀行自身的發(fā)展產(chǎn)生很大的阻礙，還會為自身地區(qū)的發(fā)展埋下隱患，進而影響到整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定。
（四）加大行業(yè)競爭
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中面臨著經(jīng)營業(yè)務(wù)同質(zhì)化的情況，這就會在很大程度上加大了行業(yè)的競爭，而這種競爭的加劇也就使得商業(yè)銀行的發(fā)展面臨更大的風險，對其以后的風險管控產(chǎn)生了十分不利的影響。特別是在目前的城市商業(yè)銀行在進行分支的選擇當中，往往會集中在經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，在這些重點發(fā)展地區(qū)進行規(guī)模的擴張之后，商業(yè)銀行就會積極的謀取上市，從而吸納更多的社會資金，這就會在很大程度上影響整體的發(fā)展質(zhì)量。而在城市商業(yè)銀行的發(fā)展當中，其以往的客戶定位產(chǎn)生了很大的變化，不再局限于中小企業(yè)以及個體戶的發(fā)展，而是與國有銀行之間進行大客戶的爭搶，這就在很大程度上加大了行業(yè)的競爭。但是在具體的業(yè)務(wù)開展當中，城市商業(yè)銀行所提供的服務(wù)往往有著很大的趨同性，并沒有形成獨具特色的產(chǎn)品，這也就使得其競爭力相對較低，在激烈的市場競爭環(huán)境下，城市商業(yè)銀行往往會出現(xiàn)一些惡性競爭的情況。而在這種不健康的競爭環(huán)境之下，城市商業(yè)銀行在促進社會經(jīng)濟發(fā)展當中的作用也就很難得到有效的發(fā)揮，一些惡性競爭甚至會對整個國民經(jīng)濟的健康穩(wěn)定產(chǎn)生危害，進而影響到整個社會主義現(xiàn)代化建設(shè)。
四、發(fā)揮城市商業(yè)銀行促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展措施
為了更好的發(fā)揮出城市商業(yè)銀行在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用，必須要對其跨區(qū)域發(fā)展過程中面臨的問題進行分析，從而更好的采取相應(yīng)的措施來應(yīng)對這些問題，進而更好的為我國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)作出貢獻。
（一）準確進行發(fā)展評估定位
隨著地區(qū)經(jīng)濟的不斷發(fā)展，城市商業(yè)銀行的規(guī)模也有了很大程度上的提升，總體的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)突破十萬億元，但是其在整個銀行體系當中所占比例十分有限，僅僅占到約百分之十左右，其發(fā)展規(guī)模與質(zhì)量和國有銀行以及大型銀行之間的差距十分明顯。甚至在一些城市商業(yè)銀行之間，這些差距也十分明顯。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，其在制定自身發(fā)展戰(zhàn)略的過程中必須要進行準確的定位，通過對自身規(guī)模以及發(fā)展?jié)摿Φ恼_評估，制定出最為恰當?shù)目鐓^(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，從而更好的為社會經(jīng)濟的發(fā)展做出應(yīng)有的貢獻。在近幾年間的發(fā)展當中，整體的金融環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，各地區(qū)對于城市商業(yè)銀行的進入持一種較為開放的態(tài)勢，希望借助其雄厚的資金來實現(xiàn)自身的更好的發(fā)展。但是這并不意味著商業(yè)銀行能夠盲目的進行跨區(qū)域的擴張，必須要在自身發(fā)展的實際情況基礎(chǔ)之上，與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相結(jié)合，找準自身的發(fā)展定位，從而更好的進行差異化發(fā)展，樹立獨具特色的品牌形象，從而更好的進行多層次銀行體系的建設(shè)。這就要求城市商業(yè)銀行在發(fā)展當中必須要充分的考慮自身的實際情況，發(fā)展基礎(chǔ)較好的商業(yè)銀行在開展跨區(qū)域發(fā)展的過程中，可以更好的實現(xiàn)自身實力的提升，從而最大程度上的增強自身的盈利能力。而對于一些基礎(chǔ)較為差的城市商業(yè)銀行來說，可以將工作的重點放在中小企業(yè)方面，通過較少資本獲得較大利益的方式，更好的促進自身的良好發(fā)展。
（二）完善銀行治理結(jié)構(gòu)
在現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展當中，作為經(jīng)濟的核心，金融業(yè)的穩(wěn)定直接影響著整個國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國這樣一個社會主義國家而言，金融行業(yè)的穩(wěn)定需要依賴于銀行業(yè)的穩(wěn)定，只有保證各大銀行能夠在一個穩(wěn)定的市場環(huán)境當中發(fā)展，才能更好的促進整體國民經(jīng)濟的發(fā)展。而對于我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展來看，政府的監(jiān)管與控制起到了十分重要的作用，特別是在實行跨區(qū)域發(fā)展的過程中，分支的設(shè)立往往會受到地方政府因素的影響。城市商業(yè)銀行經(jīng)營行政化的現(xiàn)象，對于其發(fā)展產(chǎn)生了十分不利的影響，特別是在適應(yīng)市場競爭方面，很容易造成核心競爭力下降的情況。因此，為了更好的實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，為地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展做出更大的貢獻，必須要對自身的治理結(jié)構(gòu)進行不斷的完善，逐步的實行商業(yè)銀行民營化的經(jīng)營管理模式，淡化政府在商業(yè)銀行發(fā)展當中的作用，從而充分的發(fā)揮出市場經(jīng)濟的作用，促進其核心競爭力的提升。只有真正的發(fā)揮出市場在商業(yè)銀行發(fā)展當中的主導地位，才能從根本上避免盲目擴張情況的產(chǎn)生，通過開展深入的金融體制改革，完善自身的治理環(huán)境，從而在促進資本活力提升的同時，更好的開展相應(yīng)的金融創(chuàng)新工作，為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)做出更大的貢獻。
（三）加強管理人才培養(yǎng)
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域發(fā)展，離不開必要管理人才的支持，只有形成充足的人才貯備，才能為各項工作的開展提供可靠的保障。特別是在其跨區(qū)域發(fā)展的過程中，盡管會對當?shù)氐慕?jīng)濟產(chǎn)生積極的促進作用，但是同時也會產(chǎn)生相應(yīng)的風險，特別是受到貸款集中度高、資本金薄弱以及融資渠道不足等問題的制約，經(jīng)營管理風險也在不斷的加大。為了更好的應(yīng)對城市商業(yè)銀行發(fā)展當中可能出現(xiàn)的一些風險，必須要強化對于管理人才的培養(yǎng)，促進其專業(yè)技能與職業(yè)道德水平的提升，從而為城市商業(yè)銀行的發(fā)展提供可靠的保障。特別是對于一些發(fā)展程度較高的城市商業(yè)銀行而言，其在進行跨區(qū)域發(fā)展的過程中必然會面臨一些人力資源方面的需求，只有形成充足的人才儲備，才能更好的滿足銀行發(fā)展的要求，在促進人才自身發(fā)展的同時，更好的提升商業(yè)銀行的發(fā)展水平。除此之外，商業(yè)銀行必須要不斷的加強對于風險管理人才的培養(yǎng)，從而應(yīng)對各種不同地區(qū)發(fā)展當中可能出現(xiàn)的情況，進而采取差異化的處理方式，對經(jīng)營風險進行動態(tài)化的監(jiān)控，更好的降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，發(fā)揮出其在促進區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展方面的作用。
關(guān)鍵詞：中國商業(yè)銀行 混業(yè)經(jīng)營 發(fā)展趨勢
中國的商業(yè)銀行相較于美、英等國家發(fā)展較晚法律環(huán)境與制度建設(shè)相對落后，且具有對行政的依賴度較高的特點，因此，中國商業(yè)銀行的發(fā)展之路與其他發(fā)達國家相比，有著不可忽視的獨特性。然而隨著中國經(jīng)濟的發(fā)展和金融市場、資本市場的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營以成為了中國金融業(yè)的必然發(fā)展方向，正如央行行長周小川指出的，中國金融混業(yè)經(jīng)營試點在法律制度上沒有障礙。這充分表明央行對金融混業(yè)經(jīng)營持積極態(tài)度。也就是說，中國金融混業(yè)經(jīng)營的洪流可以開閘放行了。
然而，世界各國的經(jīng)驗告訴我們，金融混業(yè)經(jīng)營，一方面可以提升資本運作的效率，另一方面卻因為與證券等高風險金融產(chǎn)品捆綁在一起而降低了資金安全系數(shù)，所以在不同的經(jīng)濟、政治條件下對金融行業(yè)產(chǎn)生的影響也截然不同。因此，研究在中國獨特的經(jīng)濟、金融環(huán)境下，商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的趨勢及利弊就極有意義了。
一、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的理解
（一）商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的具體概念
混業(yè)經(jīng)營是一個金融業(yè)發(fā)展初期出現(xiàn)的一個概念，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營，狹義來說，它主要指銀行業(yè)和證券業(yè)之間的經(jīng)營關(guān)系，金融混業(yè)經(jīng)營即銀行機構(gòu)與證券機構(gòu)可以進入對方領(lǐng)域進行業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營；廣義上的理解是指銀行除經(jīng)營保險、證券等金融業(yè)務(wù)外，還持有非金融公司的股份。在美國為首的發(fā)達國家，早期的混業(yè)經(jīng)營曾經(jīng)被嚴格的立法所限制，而當這一概念再次出現(xiàn)在我們的視野的時候，已經(jīng)有了全新的，較為明確的概念限定與組織形式。現(xiàn)階段商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營模式主要有三種：以德國為代表的全能銀行模式；以英國為代表的銀行母公司模式；以為美國為代表的銀行控股模式。
而在中國，為了有效避免監(jiān)管，一般會采取第三種，即設(shè)立允許經(jīng)營證券承銷等業(yè)務(wù)的子公司的模式。
（二）中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的必然性
1、國際金融市場的影響
商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營已成為了西方發(fā)達國家的金融行業(yè)發(fā)展的主流，面對世界貿(mào)易和資本一體化的現(xiàn)狀，世界各國的金融競爭是不可避免的，商業(yè)銀行承擔了來自投資銀行與混業(yè)經(jīng)營的全能銀行的壓力，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已無法滿足競爭的需要，因而經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變是勢在必行的。
而從需求層面考慮，商業(yè)銀行的客戶存在對于多樣化金融產(chǎn)品的需要，商業(yè)銀行的混業(yè)經(jīng)營使得商業(yè)銀行有能力在較短的時間內(nèi)有效地位客戶提供存貸款，理財業(yè)務(wù)，證券投資等多種服務(wù)，這也是全能銀行迅速發(fā)展壯大的原因之一。
2、國內(nèi)金融市場的要求
混業(yè)經(jīng)營的是我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改革的必然要求。長期以來，我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，信貸資產(chǎn)的比例維持在70%以上，而證券資產(chǎn)與其他資產(chǎn)的種類又很有限。這無形中給商業(yè)銀行帶來了很大的風險，尤其在經(jīng)濟形勢動蕩的情況下，不利于商業(yè)銀行分風險，提高經(jīng)營效率，因此開展混業(yè)經(jīng)營，豐富資產(chǎn)和業(yè)務(wù)的品種，能夠幫助商業(yè)形成資源的有效配置，有效回避風險。同時，由我國資本市場發(fā)展帶來的直接融資增加，存款來源減少，也是商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的動因之一。
（三）中國商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營趨勢的具體表現(xiàn)
1、表外業(yè)務(wù)種類與比重的增加
由上看見，中國商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)種類不斷增加，包含了大量規(guī)模，占凈收入的比例逐步擴大，標志著我國商業(yè)業(yè)務(wù)正向多元化發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營趨勢已然顯現(xiàn)了出來。
2、銀行控股的證券經(jīng)營子公司的增加
首家由銀行控股的證券公司，國開證券于2010年8月25正式掛牌，實現(xiàn)了我國“銀證互補”的首個成功案例，標志和我國商業(yè)銀行邁出了混業(yè)經(jīng)營的第一步，隨后，以光大集團、中信集團、平安控股為代表的非銀行金融機構(gòu)，和以寶鋼、山東電力、海爾為代表的非金融機構(gòu)，他們通過全資擁有或控股子公司，在控股集團內(nèi)部為客戶提供全面的金融服務(wù)；國有商業(yè)銀行也通過與外資合資的方式介入投資銀行業(yè)務(wù)，如中銀國際控股有限公司、中國建銀投資有限責任公司和工商東亞金融控股公司等。證明了我國商業(yè)銀行在混業(yè)經(jīng)營的道路上沒有政策上的實質(zhì)障礙，而其發(fā)展模式將類似于美國的銀行控股模式。
二、商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營可能給中國金融市場帶來的不利影響
盡管商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營在我國存在必然性，但同時也會帶來一些潛在的風險和不利影響，值得引起政府監(jiān)管部門和整個金融行業(yè)關(guān)注。
中國的金融市場和資本市場還出在發(fā)展的初級階段，尚未形成完善的監(jiān)管和控制體系，貿(mào)然實行混業(yè)經(jīng)營，可能會形成金融市場的壟斷，導致整個行業(yè)的混亂。
我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理的經(jīng)驗及水平有限，過分的擴張綜合性銀行集團的業(yè)務(wù)范圍和企業(yè)規(guī)模，可能導致企業(yè)內(nèi)部的管理漏洞，限制企業(yè)和行業(yè)的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：WTO 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營 《商業(yè)銀行法》
中國于2001年11月13日加入世界貿(mào)易組織（World Trage Organization，以下簡稱“WTO” ），WTO的統(tǒng)一規(guī)制本身就是不同法域下的理念、價值、規(guī)則的融合，從這一意義上說，金融“入世”，就是金融法律的“入世”。WTO下的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》對我國金融服務(wù)貿(mào)易市場開放及其立法提出了新的法律性要求，加入WTO后，我國的銀行市場開放將是全方位的。在外貿(mào)業(yè)務(wù)方面，加入WTO時就允許外資金融機構(gòu)在我國的任何地方向任何機構(gòu)和個人提供外匯服務(wù)；在人民幣業(yè)務(wù)方面，加入WTO后，外資銀行可以在上海、深圳、天津和大連開展人民幣業(yè)務(wù)，到2005年1月1日，取消所有地域限制；從2002年1月1日，允許外資金融機構(gòu)向所有中國客戶提供服務(wù)。一句話，從2005年1月1日之后，根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》國民待遇原則，外資金融機構(gòu)在服務(wù)地域和服務(wù)對象上已與中資金融機構(gòu)沒有什么兩樣。[1]中國的金融機構(gòu)，尤其是銀行將面臨著越來越多的挑戰(zhàn)與競爭。然而，我國現(xiàn)行法律、法規(guī)卻賦予外資金融機構(gòu)“超國民待遇”，《外資金融機構(gòu)管理條例》第17條（四）項，允許外資銀行從事外匯投資業(yè)務(wù)，而我國《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（以下簡稱《商業(yè)銀行法》）卻明確禁止我國商業(yè)銀行的投資行為。從我國《商業(yè)銀行法》第43條的規(guī)定可以看出，我國現(xiàn)階段對銀行業(yè)實行的是較為嚴格的“分業(yè)經(jīng)營”制度（即銀行不得投資于證券、信托、保險這三項業(yè)務(wù)）。[2]本文擬對《商業(yè)銀行法》所規(guī)定的這一制度，從“兩個前提性思考”、“一個折中方針”、“具體制度構(gòu)思”這幾方面展開論證“混業(yè)經(jīng)營”作為我國銀行業(yè)發(fā)展的趨勢，并在此基礎(chǔ)上提出一些完善我國《商業(yè)銀行法》的意見。
一、 兩個前提性思考
關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效績效考核
21世紀以來，我國經(jīng)濟發(fā)展水平不斷提升，經(jīng)濟增長能力不斷進步，我國金融行業(yè)不斷取得新發(fā)展，國有商業(yè)銀行作為金融業(yè)的主力軍，在行業(yè)發(fā)展中起到了舉足輕重的作用。金融危機以來，我國出口行業(yè)嚴重受挫，企業(yè)凋零、股市大跌，金融行業(yè)自身發(fā)展嚴重受阻。同時，國內(nèi)各類股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行如雨后春筍般的出現(xiàn)，加入世貿(mào)組織以后大量外資銀行涌入爭奪國內(nèi)市場，我國銀行業(yè)的競爭越發(fā)激烈。如何在激烈的市場競爭中保持國有商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展動力、不斷提升核心競爭力，是目前我國國有銀行時刻面臨的重大問題。
國有商業(yè)銀行若要取得穩(wěn)健的發(fā)展，必須要在銀行自身經(jīng)營績效上取得實質(zhì)性的發(fā)展，因為每個銀行的經(jīng)營績效是銀行自身綜合實力的最直接體現(xiàn)。我國國有商業(yè)銀行只有在提升經(jīng)營績效上不斷進步，才能在激烈的市場競爭中搶占先機，才能更好的鞏固國有商業(yè)銀行在我國銀行體系中的基礎(chǔ)性位置。因此，研究如何更好地提升銀行的經(jīng)營績效，是當今我國國有商業(yè)銀行必須重視的戰(zhàn)略性工作。
一、相關(guān)概念界定
1.績效
績效是指企業(yè)在既定的戰(zhàn)略目標下，運用特定的標準和指標，對員工的工作行為及取得的工作業(yè)績進行評估，并運用評估的結(jié)果對員工將來的工作行為和工作業(yè)績產(chǎn)生正面引導的過程和方法。
2.經(jīng)營績效
經(jīng)營績效是指營運管理最終的成果，具體表現(xiàn)在一些指標任務(wù)達標的情況，包括：銷售額、銷售額增長率、毛利額、毛利率、毛利額增長率、損耗率、其他收入、其他收入增長率、綜合毛利率、人力成本占銷售比、經(jīng)營費用占銷售比、凈利率、存貨周轉(zhuǎn)率、投資回報率、資產(chǎn)回報率等等。
3. 商業(yè)銀行經(jīng)營績效
商業(yè)銀行是以盈利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象具有信用創(chuàng)造功能的金融機構(gòu)。因此，本文將商業(yè)銀行的經(jīng)營績效界定為：商業(yè)銀行在保障盈利、多渠道籌集資金、經(jīng)營多種資產(chǎn)對象、保證銀行信用的前提下，在一定時期內(nèi)所能達到的具體的運營管理成果。
二、國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效中的問題及原因分析
1.存在問題
我國國有商業(yè)銀行總體上經(jīng)歷了從粗放型到集約型的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的過程，隨著經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，經(jīng)營績效的考核評價體系發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。雖然銀行正在努力建立新的經(jīng)營績效評價體系，但在實際操作過程中仍然存在較多的問題。
缺乏明確目標定位。隨著國有商業(yè)銀行經(jīng)營方式的不斷變革，銀行自身也在不斷改進新的經(jīng)營績效指標來適應(yīng)新情況，但是目前國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效評價體系仍然存在缺乏明確目標定位的問題。各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平差異較大，國有商業(yè)銀行在不同地區(qū)制定經(jīng)營績效評價體系時并未因地制宜，仍舊施行同樣的經(jīng)營績效評價體系，這也就造成了指標體系混亂而且缺乏目標。另外，由于目標定位不夠明確，各個支行經(jīng)營環(huán)境、競爭狀況、地理位置等不同條件的差異造成了支行間經(jīng)營效益的差異巨大，施行同樣的經(jīng)營績效評價體系導致了不同地區(qū)的員工待遇差別很大。因此，缺乏明確的目標定位是國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效中的突出問題。
評價指標避難就易。在銀行經(jīng)營績效評價指標中，存在財務(wù)性指標和非財務(wù)性指標。財務(wù)性指標是企業(yè)總結(jié)和評價財務(wù)狀況和運營成果的相對性指標，由于此類指標可以通過往年的財務(wù)數(shù)據(jù)分析比較容易地顯現(xiàn)出來，所以國有商業(yè)銀行在評價經(jīng)營績效時十分重視財務(wù)指標。然而，財務(wù)指標是面向過去，反映的是過去的績效，無法提供創(chuàng)造未來價值的動因。非財務(wù)性指標無法通過財務(wù)數(shù)據(jù)準確計算，十分難以衡量，所以國有商業(yè)銀行往往避開這類指標。在銀行實際發(fā)展中，諸如顧客滿意度、產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量、公司潛在發(fā)展能力、創(chuàng)新能力等非財務(wù)性指標可以促進銀行全面經(jīng)營績效水平的提高，對銀行的未來發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。因此，國有商業(yè)銀行評價體系存在避重就輕的問題。
效益發(fā)展只重眼前。我國國有商業(yè)銀行目前經(jīng)營績效評價指標的重點是短期的經(jīng)營績效，而很少把涉及到未來長期發(fā)展的指標列入考慮。我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效最直接的體現(xiàn)就是當期的經(jīng)營成果，當期的經(jīng)營成果直接關(guān)系到銀行內(nèi)部的績效考核，銀行內(nèi)部的績效評價又與員工的薪酬掛鉤，這也就直接導致了銀行自上而下目光緊盯當期效益，被考核人可能會以損害長期發(fā)展為代價換取短期利益，而忽略了銀行長期經(jīng)營績效的實現(xiàn)。這種效益發(fā)展只重視眼前利益而忽略長期發(fā)展的做法嚴重損害了國有商業(yè)銀行的整體利益，不利于銀行的可持續(xù)發(fā)展。
體系制定缺乏溝通。國有商業(yè)銀行在制定經(jīng)營績效考核指標時，一般會采取自上而下確定考核目標的方法，銀行基層員工沒有參與具體考核指標的制定，而只是績效考核的執(zhí)行者。這種情況下，銀行沒有廣泛收集員工關(guān)于經(jīng)營績效考核的意見，員工對績效考核的理解和參與度都難以準確到位，而只是在淺顯地了解之后就根據(jù)自己的理解去執(zhí)行，簡單地把經(jīng)營績效考核作為一項工作任務(wù)去完成，對績效考核缺乏認同感。銀行員工長此以往，會極大程度地降低經(jīng)營績效考核的效用，也就無法達到通過績效考核激勵員工的效果，導致考核流于形式。員工會重視跟自身利益相關(guān)的考核指標，忽略其他不涉及經(jīng)濟利益的指標，這種做法不僅降低了員工工作的積極性，也對銀行整體的利益造成巨大損害。
2. 原因分析
通過對我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效考核中存在的一系列問題進行分析，結(jié)合對銀行內(nèi)部工作實際情況的調(diào)查，可以總結(jié)我國國有商業(yè)銀行績效考核存在問題的原因主要有如下幾點：
內(nèi)部體制。國有商業(yè)銀行目前的內(nèi)部體制是多年工作中總結(jié)出來了經(jīng)營模式，銀行內(nèi)部長期循規(guī)蹈矩地按照這種固有模式運作，沒有實現(xiàn)商業(yè)化的變革，所以銀行現(xiàn)行的內(nèi)部體制已經(jīng)不適應(yīng)時代的發(fā)展。我國國有商業(yè)銀行實行股份制改革之后，大部分銀行骨干成員仍舊是在計劃經(jīng)營管理模式下培養(yǎng)出來的，他們是銀行內(nèi)部機制改革的核心力量，因而在內(nèi)部機制的改革中，難免會留存計劃性的經(jīng)營模式和管理方法，因而存在諸多的弊端。銀行內(nèi)部體制陳舊、行動落后，缺乏深厚的現(xiàn)代銀行治理文化底蘊，導致了銀行內(nèi)部的高層領(lǐng)導和大部分員工依舊在固有的計劃模式下工作。
執(zhí)行力度。股份制改造之后，國有商業(yè)銀行先后引入了許多的先進管理理念，但是在銀行內(nèi)部實際工作過程中，這些先進的管理理念往往浮于表面，并沒有得到實際運用，而只是存在于戰(zhàn)略管理理念的高度，這就體現(xiàn)出了銀行執(zhí)行力不夠的問題。無論是高層領(lǐng)導還是底層員工，都存在忽視管理理念的現(xiàn)象，沒有把戰(zhàn)略性的管理理念進行徹底地實施，導致了國有商業(yè)銀行的實際工作與公司管理理念的脫節(jié)。
員工素質(zhì)。我國國有商業(yè)銀行規(guī)模龐大，員工數(shù)量眾多，本身員工工作經(jīng)驗和工作能力就有差別，還有新員工的不斷進入，導致了銀行內(nèi)部的員工素質(zhì)參差不齊。目前國有商業(yè)銀行內(nèi)部的中堅力量基本上是在股份制改造之前就已經(jīng)在銀行任職，都是計劃經(jīng)濟下的老員工，其工作思想、做事風格等方面難免會存在一些落后成分，可能會跟不上時展。銀行不斷有新員工的加入，這部分員工是在新的經(jīng)營模式下培養(yǎng)出來的，所以工作思想和做事風格方面應(yīng)該會更加緊貼時代步伐，這種情況也造成了銀行員工素質(zhì)參差不齊的現(xiàn)象。
三、提高國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效的建議
提高國有商業(yè)銀行的經(jīng)營績效，不僅可以促進銀行自身綜合實力的提升，而且可以帶動我國銀行業(yè)更好更快發(fā)展。通過綜合分析我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效中的現(xiàn)存問題和問題存在的原因，本文認為提高國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效的有效措施主要包括以下幾點：
1.加快金融創(chuàng)新，提高盈利能力
我國國有商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力上存在一系列的缺陷，自主創(chuàng)新能力不足，金融產(chǎn)品類型少，開展業(yè)務(wù)范圍小。針對此種情形，國有商業(yè)銀行可以研發(fā)新的金融產(chǎn)品，促進金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新升級。例如完善手機銀行、網(wǎng)上銀行、ATM等先進的轉(zhuǎn)賬支付工具和手段，為客戶提供更為便捷的金融服務(wù)；大力拓展信用貸款類型，為借貸者提供可靠的信用貸款渠道，同時提供更好的貸款優(yōu)惠；大力發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)，著重發(fā)展銀行卡、投資銀行、理財咨詢等業(yè)務(wù)，注重中間業(yè)務(wù)收費定價；加大業(yè)務(wù)宣傳，積極培養(yǎng)市場需求，提高居民對銀行金融業(yè)務(wù)的認知。在努力發(fā)展優(yōu)勢業(yè)務(wù)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，積極開展產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、作業(yè)模式創(chuàng)新和營銷渠道創(chuàng)新，借鑒外國成熟先進的經(jīng)營模式，設(shè)計出符合我國市場需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
2.強化資本管理，規(guī)范流動性管理
國有商業(yè)銀行持有充分的資本既能提高自身抵御風險的能力，又能在保障資金安全的基礎(chǔ)上提高獲利能力。因此，借鑒西方發(fā)達國家經(jīng)驗，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)該實施全面資本管理，要保持合理的資本充足率水平和穩(wěn)固的資本基礎(chǔ)，支持銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展和具體戰(zhàn)略計劃的實施，持續(xù)滿足監(jiān)管要求，并確保銀行資金的安全運營。銀行資產(chǎn)的流動性與其經(jīng)營績效成正比，規(guī)范流動性管理，可以促進銀行經(jīng)營績效的改善。國有商業(yè)銀行應(yīng)當建立適當?shù)目己藛栘煓C制，保障統(tǒng)計數(shù)據(jù)的準確性和真實性；設(shè)立專門的管理部門對資產(chǎn)流動性進行專業(yè)管理，建立有效的預警機制，提高對流動性風險識別、測量和控制的能力。
3.優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少不良貸款
國有商業(yè)銀行要根據(jù)國內(nèi)外經(jīng)濟社會環(huán)境和政府相關(guān)政策，不斷提升授信限額，大力促進信貸方向的改良，改善業(yè)務(wù)內(nèi)容和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。銀行相關(guān)部門要堅持不斷地完善風險管理組織體系，進一步修訂風險管理相關(guān)文件。銀行要優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款質(zhì)量，建立和發(fā)展全方位的社會信用體系，有針對性的檢查風險存在情況和存在范圍，有效減少不良貸款。對于潛在的風險因素和問題隱患的貸款要密切監(jiān)視、提前介入，及時制定處理預案。加大清收考核力度，推動自動化清算系統(tǒng)建設(shè)，加強金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，及時清算核銷舊賬壞賬，強化風險管理和控制，減少不良貸款。
4.完善體制改革，堅持以人為本
國有商業(yè)銀行首先要進一步深化股份制改革，促進股權(quán)結(jié)構(gòu)合理化，推動公司組織結(jié)構(gòu)的完善。其次，要持續(xù)推進和完善領(lǐng)導管理體制改革，提升國有商業(yè)銀行的自主經(jīng)營權(quán)，促進銀行自我完善和發(fā)展，降低政府的行政干預，實現(xiàn)自主經(jīng)營、自擔風險。再次，銀行需要建立更加合理的員工激勵制度，了解員工需要，注重精神激勵，多種激勵機制綜合運用，促進員工與銀行的利益緊密結(jié)合起來。同時，銀行要堅持以人為本，以市場配置為手段，以機制創(chuàng)新為保障，深化人事制度改革，增加員工參與，鼓勵更多的員工參與到人事改革中來，激發(fā)各機構(gòu)的經(jīng)營活力，從而提高銀行整體的經(jīng)營能力。
四、結(jié)語
面對激烈競爭的經(jīng)濟社會環(huán)境和問題眾多的銀行內(nèi)部困境，我國國有商業(yè)銀行想要取得更好的發(fā)展，還有很多的問題和困難需要解決，這就要求國有商業(yè)銀行加大力度提升自身的經(jīng)營績效水平，促進銀行自身的經(jīng)營能力不斷發(fā)展進步，才可以更好地推動國有商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定、健康的發(fā)展下去。本文通過系統(tǒng)地探究我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效中的一系列問題，深入分析了這些問題存在的原因，從加快金融創(chuàng)新、強化資本管理、減少不良貸款、完善體制改革等四個方面提出了提升我國國有商業(yè)銀行經(jīng)營績效的建議，為國有商業(yè)銀行的經(jīng)營績效的提升提供了合理的參考建議。
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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；經(jīng)營績效；金融資產(chǎn)；金融負債
隨著我國金融業(yè)的逐漸對外開放，我國商業(yè)銀行面臨著更加激烈的競爭局面，因此國有銀行的改制也應(yīng)運而生。由各項金融法規(guī)的日益完善以及商業(yè)銀行經(jīng)營環(huán)境的扭轉(zhuǎn)，我國銀行業(yè)面臨著空前的發(fā)展勢頭。在這一良好的大背景下，我國商業(yè)銀行的上市浪潮日益高漲，銀行紛紛通過上市以融得資金，上市商業(yè)銀行的數(shù)量也不斷增加。伴隨著金融市場環(huán)境的不斷變化以及更多樣化的市場需求，經(jīng)營效率成為商業(yè)銀行不得不關(guān)注的問題之一。商業(yè)銀行經(jīng)營效率的高低，不僅體現(xiàn)了我國整個金融體系的資源配置是否合理，也關(guān)系到商業(yè)銀行自身的盈利水平和未來可持續(xù)發(fā)展能力。商業(yè)銀行經(jīng)營效率的改善和提升，是防范銀行風險、促進自身蓬勃發(fā)展的關(guān)鍵因素。
一、商業(yè)銀行經(jīng)營績效的影響因素
影響銀行經(jīng)營績效的因素分為不受企業(yè)控制的外部環(huán)境因素和企業(yè)可以操縱的內(nèi)部自身因素。在外部環(huán)境方面，利率、經(jīng)濟周期、匯率、通貨膨脹、政府干預等都會對銀行經(jīng)營效率造成影響；政府部門的相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，對金融機構(gòu)的監(jiān)管力度及銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)等，也會導致銀行效率的波動。利率的波動會導致商業(yè)銀行的存貸比發(fā)生變化，影響銀行經(jīng)營績效的內(nèi)部自身因素通常包括銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)配置能力、創(chuàng)新能力、銀行性質(zhì)等各個方面。
（一）資產(chǎn)規(guī)模
在一定程度上，隨著銀行規(guī)模的擴大，其效率也必然隨之得到改善。但是規(guī)模的擴大也應(yīng)當是有節(jié)制的，盲目而無節(jié)制地擴大規(guī)模不僅會使得管理機構(gòu)變得冗余龐大而帶來無效率，也會造成資源的浪費也會進而導致效率的下降。
（二）銀行性質(zhì)
按照我國銀行的體系以及資產(chǎn)性質(zhì)，我們可以將商業(yè)銀行大致分為國有控股商業(yè)銀行（專指工、農(nóng)、中、建四大銀行）和其他股份制商業(yè)銀行（如交通銀行、民生銀行等），銀行資產(chǎn)性質(zhì)與銀行的經(jīng)營效率有著密切的聯(lián)系，這是由于銀行資產(chǎn)性質(zhì)往往決定了銀行的經(jīng)營模式與管理結(jié)構(gòu)的差異。
（三）盈利能力
對于商業(yè)銀行來說，其盈利能力和資產(chǎn)管理水平密切相關(guān)。盈利能力越強，銀行將有更多的資金用于優(yōu)化其組織結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部管理、并能把握投資機會，獲取更高的投資收益。同時，公司盈利能力也是公司經(jīng)營績效良好的反映。
（四）資產(chǎn)配置能力
資金的市場化融資方式日益增多；資產(chǎn)端也不再限于傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)，持有資產(chǎn)的方式也不再限于持有到期，投資方式也不再限于純粹的債券投資，資產(chǎn)證券化、股債結(jié)合的結(jié)構(gòu)化融資方式日益增多。商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營程度也越來越高，銀行與證券、保險、基金、信托的跨界合作日趨緊密，業(yè)務(wù)界限不斷交叉融合，各大商業(yè)銀行陸續(xù)搭建了涵蓋基金、信托、保險和租賃的金融平臺。多樣化的資產(chǎn)配置方式也會帶來商業(yè)銀行經(jīng)營績效的提升。
（五）創(chuàng)新能力
面對深化改革、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展形勢，創(chuàng)新驅(qū)動已經(jīng)成為商業(yè)銀行應(yīng)對市場競爭的新常態(tài)。創(chuàng)新機制建設(shè)要以市場需求和客戶體驗為導向、以形成生產(chǎn)力和市場影響力為目標、以效率提升為要點，以便適應(yīng)客戶需求的更加綜合化和體驗要求的更加便捷化。只有不斷設(shè)計推廣新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品和新模式，創(chuàng)新服務(wù)方式，才能提高競爭能力。與此同時，產(chǎn)品的創(chuàng)新也會帶來經(jīng)營績效的提升。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營績效的優(yōu)化建議
（一）制定符合自身實際的經(jīng)營戰(zhàn)略
業(yè)務(wù)戰(zhàn)略是一個銀行經(jīng)理的組合調(diào)整和控制，并顯著影響其營運效率的策略。我國的商業(yè)銀行為了提高經(jīng)營效率，必須制定有效的經(jīng)營策略，既不能盲目無限制地擴張成本，也不能不顧自己的實際情況盲目從眾隨大流，而是應(yīng)該把握自己擅長的專業(yè)領(lǐng)域，從而發(fā)展成行業(yè)領(lǐng)先的大企業(yè)。銀行應(yīng)學會利用未開發(fā)的市場，填補市場的空白，找到最適合自己發(fā)展業(yè)務(wù)。具體來說，大銀行規(guī)模龐大，中國的國有銀行和股份制商業(yè)銀行的總資產(chǎn)已經(jīng)達到了美國的大銀行的標準，這些銀行應(yīng)該制定完善的策略，專注于大型和中型的企業(yè)和項目，與此同時利用其較大的規(guī)模和財務(wù)實力，分散經(jīng)營，業(yè)務(wù)創(chuàng)新，利用先進的技術(shù)手段服務(wù)于廣大客戶。中小銀行應(yīng)力求做精，中小銀行面臨著融資困難等諸多實際問題，在我國的經(jīng)濟體制下，城市商業(yè)銀行可以選擇上市以獲得融資。
（二）調(diào)整業(yè)務(wù)重點，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量
由于經(jīng)濟發(fā)展的加快以及金融危機的影響，我國金融市場涌現(xiàn)出一系列新的問題。經(jīng)濟發(fā)展帶來了信貸規(guī)模的快速擴張，銀行信貸管理中的一些弊端也浮出水面，商業(yè)銀行貸款管理面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。市場流動性的增強、商業(yè)銀行存貸款數(shù)額的虛增、貸款被私人挪用、虛假騙貸案件等問題屢禁不止。這些現(xiàn)象給我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理乃至資產(chǎn)質(zhì)量都構(gòu)成了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。首先應(yīng)該依照嚴格要求對貸款的支付管理做出詳盡的安排和部署，設(shè)定相關(guān)的職能部門和崗位盡職盡責，規(guī)范化貸款用途的管理程序。其次是強化授信管理水平，準確計量貸款人的借款需求的實際數(shù)量，在迎合借款人適當貸款需求的前提下，做到不過度放貸，設(shè)定合理的放貸范圍，力求資金的合理分配。再次是通過采用全流程管理，深入強化借貸的管理規(guī)范，尤其是貸后工作。通過崗位的整合優(yōu)化、貸后流程的完善規(guī)范、貸后檢查的分層和監(jiān)控等手段，達到優(yōu)化貸款整個流程的目的。最后在合同條款中強化貸款風險管理的要點，加強貸款人違約成本的控制，建造和諧的銀行信用環(huán)境。
（三）完善公司治理及內(nèi)控機制
一方面，應(yīng)當建立健康的公司治理機制，踐行扁平化管理和集約化經(jīng)營，搭建高效率的決策程序和組織機構(gòu)，建立客戶中心制的管理方案和業(yè)務(wù)流程，建設(shè)先進高效技術(shù)支持系統(tǒng)和信息技術(shù)系統(tǒng)，設(shè)立健全的激勵機制，并漸漸達到有效的收入結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。
另一方面，建立董事會和高級管理層運作機制。董事會的董事，高級管理人員，對商業(yè)銀行的生存能力有決定性的影響。穩(wěn)固的運行機制和良好的董事會往往可以在一定程度上促進商業(yè)銀行經(jīng)營績效的改觀。由于董事會和高級管理層之間是一種委托關(guān)系，高級管理層受托對銀行進行經(jīng)營管理，因此采取恰當?shù)募顧C制如股權(quán)激勵，增強管理層的積極性，同時制定恰當?shù)募s束機制，約束高級管理人員的經(jīng)營管理行為，以便更好地實現(xiàn)銀行的經(jīng)營目標。
（四）強化成本控制，提高風險管理能力
首先，充分量化風險水平。我國商業(yè)銀行的客戶信用評級制度和貸款風險分類起步較晚，由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，很難準確計量風險。為了實現(xiàn)準確的風險量化的目標，有條件的銀行應(yīng)當建立內(nèi)部評級系統(tǒng)和支持系統(tǒng)等能夠量化風險水平的措施來計量貸款預期損失。
其次，優(yōu)化銀行的風險管理架構(gòu)。風險管理組織架構(gòu)是使得商業(yè)銀行全面風險管理措施得以有效執(zhí)行的重要保證。由于商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中信用風險、流動性風險、市場風險和操作風險的存在，風險管理涉及多層次的組織結(jié)構(gòu)和多個業(yè)務(wù)流程，因此科學有效的風險管理架構(gòu)顯得尤為重要。
最后，加強銀行的風險管理理念。與普通的工商企業(yè)不同，商業(yè)銀行由于其經(jīng)營業(yè)務(wù)的特殊性，尤其強調(diào)風險管理的概念，風險管理是銀行經(jīng)營的重要組成部分，銀行應(yīng)加強從業(yè)人員的風險管理意識，樹立正確的風險價值觀，設(shè)立明晰的獎懲制度，完善組織管理模式。
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[關(guān)鍵詞] 經(jīng)濟資本貨幣政策
一、經(jīng)濟資本約束
經(jīng)濟資本是指為抵御各項業(yè)務(wù)（資產(chǎn)）非預期損失所需要的資本支持，是各項業(yè)務(wù)風險所產(chǎn)生的資本需求，在數(shù)額上與銀行非預期損失相等。經(jīng)濟資本并非真實銀行資本，實質(zhì)是一種虛擬資本。經(jīng)濟資本取決于各行或各項業(yè)務(wù)非預期損失。經(jīng)濟資本計量范圍一般包括信用風險、市場風險、操作風險等。
經(jīng)濟資本約束是商業(yè)銀行對全部資產(chǎn)進行風險量化管理的一種新型管理機制，經(jīng)濟資本約束分兩部分數(shù)量約束和質(zhì)量約束。數(shù)量約束關(guān)注的是銀行經(jīng)營安全性，主要影響銀行生存問題，質(zhì)量約束關(guān)注的是銀行經(jīng)營效率性，主要影響銀行發(fā)展問題。要保持合理資本水平，銀行應(yīng)實現(xiàn)風險管理與資本管理對接,重新設(shè)計業(yè)務(wù)流程,提高資產(chǎn)定價能力改善組織運行體系。
二、經(jīng)濟資本約束對貨幣政策的影響
經(jīng)濟資本約束管理是商業(yè)銀行新型經(jīng)營管理模式，是商業(yè)銀行經(jīng)營管理的一次變革，它對貨幣政策的貫徹與執(zhí)行產(chǎn)生了較大影響：
1.積極影響
(1）為貫徹和執(zhí)行貨幣政策提供了良好的環(huán)境。經(jīng)濟資本約束是提高貨幣政策執(zhí)行效果的前提和基礎(chǔ)。貨幣政策貫徹與執(zhí)行需要健康穩(wěn)定銀行業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行協(xié)調(diào)健康發(fā)展是貨幣政策發(fā)揮效果的保證。商業(yè)銀行實行經(jīng)濟資本約束管理為其協(xié)調(diào)健康發(fā)展提供了條件，商業(yè)銀行通過經(jīng)濟資本約束積極優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，最大限度控制經(jīng)營風險，突出資本在經(jīng)營管理中的作用，提升銀行經(jīng)營效益和資本收益，使商業(yè)銀行逐步邁入正確經(jīng)營管理軌道。
（2）增強了貨幣政策和產(chǎn)業(yè)政策執(zhí)行效果。商業(yè)銀行經(jīng)濟資本約束是通過調(diào)整經(jīng)濟資本成本系數(shù)來控制，商業(yè)銀行可根據(jù)宏觀產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策來調(diào)整相關(guān)資產(chǎn)成本系數(shù)，進而達到更好執(zhí)行宏觀經(jīng)濟政策目的。去年國家出臺了一系列抑制房地產(chǎn)增長的貨幣政策后，建行便適時調(diào)高了房地產(chǎn)貸款成本系數(shù)，由原來8%調(diào)整到12%，較好抑制了房地產(chǎn)信貸過快增長。
（3）促使商業(yè)銀行進一步完善資金定價機制，加快了利率市場化進程。經(jīng)濟資本約束管理是近年來才逐步實施的資產(chǎn)風險量化管理機制，這也是國外銀行通用管理模式，在當前日益激烈地競爭中，特別是大量外資銀行涌入，給我國商業(yè)銀行造成了很大競爭壓力，商業(yè)銀行必須運用資本管理方式，逐步完善經(jīng)濟資本控制管理機制，才能在激烈競爭中逐步發(fā)展壯大。經(jīng)濟資本約束管理實質(zhì)是通過風險最優(yōu)化提高資本回報，這必然促使商業(yè)銀行建立一套完善的資金定價機制。根據(jù)不同信貸資產(chǎn)經(jīng)濟資本占用系數(shù)，確定合適資金價格，資產(chǎn)風險權(quán)重高的，要有一個較高價位，反之風險權(quán)重低的，要有一個較低價位。同時，商業(yè)銀行在進行資金定價時，也要結(jié)合自身資金成本、市場份額和行業(yè)競爭等情況，這樣一方面可使商業(yè)銀行在保證資金安全基礎(chǔ)上獲取較高收益；另一方面，也推進了利率市場化進程。
2.消極影響
（1）經(jīng)濟資本約束將使企業(yè)融資兩極發(fā)展趨勢加劇。近年來，受商業(yè)銀行資金管理體制和風險管理狀況等因素影響，企業(yè)融資逐漸呈現(xiàn)兩種趨勢:一是中小企業(yè)融資難度加大;二是出現(xiàn)了貸款“壘大戶”現(xiàn)象。自商業(yè)銀行實行經(jīng)濟資本約束管理以來，商業(yè)銀行對全部資產(chǎn)都制定了風險量化標準，信貸風險控制更加嚴格，由于中小企業(yè)經(jīng)營管理水平偏低，擔保體系不完善，大型企業(yè)經(jīng)營管理相對較規(guī)范，經(jīng)營風險偏小，在經(jīng)濟資本約束下商業(yè)銀行更愿意將信貸資金投向大型企業(yè)，資金向大企業(yè)流動成為必然，中小企業(yè)融資更困難，企業(yè)融資兩極分化趨勢加劇。據(jù)對東營市47戶企業(yè)融資狀況調(diào)查，2005年6月末，7家大型企業(yè)新增71527萬元，同比多增35756萬元，占全部調(diào)查企業(yè)多增額的96.64%，而40戶中小企業(yè)今年上半年比上年多增貸款僅占調(diào)查企業(yè)多增額的3.36%。也就是說，2005年上半年比2004年上半年多增部分貸款幾乎全部流向大型企業(yè)。
（2）經(jīng)濟資本約束使區(qū)域融資差異增大，一定程度上阻礙了欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。長期以來，由于發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度快資金需求大，而欠發(fā)達地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展速度慢資金需求小，從而形成信貸資金區(qū)域流動。商業(yè)銀行實行經(jīng)濟資本約束管理后，各商業(yè)銀行根據(jù)經(jīng)濟資本占用系數(shù)和信貸資產(chǎn)風險狀況調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，從總體上看，發(fā)達地區(qū)信用狀況比欠發(fā)達地區(qū)好，信貸資金風險比欠發(fā)達地區(qū)也小的多，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整結(jié)果必然是向發(fā)達地區(qū)流動的資金增多，區(qū)域融資差異性進一步擴大。從東營市經(jīng)濟相對發(fā)達廣饒縣和經(jīng)濟相對落后利津縣貸款變化中可見一斑，截止2005年6月末，廣饒縣貸款余額為132.4億元，比2004年初增加39.14億元，占全市新增貸款38.51%，而2005年6月末利津縣貸款余額為23.16億元，比2004年初增加4.99億元，僅占全市新增貸款4.9%。也就是說在開始實行經(jīng)濟資本約束管理一年半時間里，全市近40%新增貸款流向了經(jīng)濟相對發(fā)達的廣饒縣，而流向經(jīng)濟相對落后利津縣貸款不足5%。
（3）經(jīng)濟資本約束影響了信貸政策執(zhí)行效果。經(jīng)濟資本約束管理是以全資產(chǎn)風險量化為主要內(nèi)容，對于規(guī)避商業(yè)銀行資產(chǎn)風險，改善商業(yè)銀行經(jīng)營，提高經(jīng)營管理水平起到了較好作用和效果。但過分強調(diào)風險在一定程度上影響了信貸政策貫徹執(zhí)行。如助學貸款政策，商業(yè)銀行助學貸款與其它貸款相比，業(yè)務(wù)發(fā)展要慢得多，盡管國家出臺了許多推動助學貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的政策措施，但由于助學貸款帶有濃重的政策性成分，與商業(yè)銀行經(jīng)營收益最大化相矛盾，且作為貸款主體貧困學生就業(yè)與收入有很大不確定性，信貸風險相對較大，因而商業(yè)銀行缺乏主動性和積極性。實行經(jīng)濟資本約束管理后，商業(yè)銀行對信貸資產(chǎn)風險控制進一步加強，助學貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將會受到更大程度制約。從建設(shè)銀行經(jīng)濟資本分配系數(shù)中可看出，助學貸款業(yè)務(wù)并不是商業(yè)銀行鼓勵發(fā)展的業(yè)務(wù)，2005年，建行經(jīng)濟資本分配系數(shù)中，助學貸款為10%，在信貸類資產(chǎn)中經(jīng)濟資本系數(shù)最高。
三、經(jīng)濟資本約束下貨幣政策取向
資本充足率監(jiān)管的經(jīng)濟資本約束實踐中使其具備了宏觀調(diào)控功能。這種功能既體現(xiàn)在對信貸總量調(diào)控上，也體現(xiàn)在對信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整上。就總量而言，在商業(yè)銀行資本總量一定情況下，資本充足率與經(jīng)濟資本限制確定了商業(yè)銀行資產(chǎn)總額上限；就結(jié)構(gòu)調(diào)整而言，在商業(yè)銀行資本總額一定情況下，為保證資產(chǎn)總值不變和保持合規(guī)的資本充足率，商業(yè)銀行被調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少商業(yè)信貸這類高風險資產(chǎn)份額，增加政府債券這類風險較低資產(chǎn)份額。 通過這種調(diào)整，整個信貸結(jié)構(gòu)勢必產(chǎn)生符合監(jiān)管當局需要的變化。反過來看，如果監(jiān)管當局希望商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生某種變化，它可以通過對銀行不同資產(chǎn)規(guī)定不同風險準備來實現(xiàn)這一目的?？梢钥闯?，銀行監(jiān)管與貨幣政策關(guān)系發(fā)生了若干重大變化。這種關(guān)系可能是相輔相成、相互替代的，如兩者對經(jīng)濟總量與結(jié)構(gòu)具有調(diào)控功能；有可能是相互矛盾與抵制的，如貨幣政策著力解決中小企業(yè)貸款難問題，資本監(jiān)管反而促進了中小企業(yè)貸款難。因此制定與實施貨幣政策，經(jīng)濟資本約束應(yīng)該是重點考慮因素之一。
1．加強貨幣政策與監(jiān)管政策協(xié)調(diào)配合，最大限度發(fā)揮貨幣政策宏觀調(diào)控作用
面對資本充足率監(jiān)管新形勢，貨幣政策與銀行監(jiān)管協(xié)調(diào)配合問題急切提上議事日程，要充分發(fā)揮兩種政策綜合效應(yīng)，防止兩者在調(diào)控政策與目標上發(fā)生沖突。對實施資本充足率監(jiān)管中出現(xiàn)的新情況新問題，雙方協(xié)調(diào)采取一些后續(xù)政策與彌補措施加以解決。
2.完善經(jīng)濟資本控制管理體制，提升貨幣政策調(diào)控效果
商業(yè)銀行應(yīng)提高風險定價和運用經(jīng)濟資本控制風險能力，以貨幣政策引導和完善信貸結(jié)構(gòu)，增強貨幣政策調(diào)控效果。經(jīng)濟資本管理客觀上要求商業(yè)銀行資本必須全面覆蓋風險，并使資產(chǎn)風險全部量化，商業(yè)銀行必須建立和完善經(jīng)濟資本管理機制，加快實現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變:一是從經(jīng)營理念上實現(xiàn)根本性轉(zhuǎn)變。用科學發(fā)展觀指導經(jīng)營發(fā)展，走質(zhì)量、效益、規(guī)模和結(jié)構(gòu)協(xié)調(diào)、健康、可持續(xù)發(fā)展道路;二是實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式向現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變;三是逐步開始向以提高單位資本和資產(chǎn)運用效率為特征的集約化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變;四是考核機制向全面經(jīng)濟資本控制和資本回報目標機制轉(zhuǎn)變。不斷提高風險定價和運用經(jīng)濟資本控制風險能力，制定有效的資本運營體制，優(yōu)化經(jīng)營管理系統(tǒng)，全面提升商業(yè)銀行經(jīng)營效率，促進商業(yè)銀行健康協(xié)調(diào)發(fā)展。這樣一方面可為貨幣政策實施提供一個穩(wěn)定良好的環(huán)境；另一方面商業(yè)銀行可根據(jù)貨幣政策變化，及時調(diào)整資產(chǎn)成本系數(shù)，使資產(chǎn)隨宏觀調(diào)控政策變化而流動，達到有效貫徹和執(zhí)行貨幣政策等宏觀調(diào)控政策目的，提高貨幣政策調(diào)控效果。
3.加強中小企業(yè)制度創(chuàng)新，緩解中小企業(yè)貸款難問題
4．進一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，制定適合當?shù)貙嶋H的區(qū)域性貨幣信貸政策，支持區(qū)域經(jīng)濟穩(wěn)定協(xié)調(diào)發(fā)展
5．大力發(fā)展金融市場，調(diào)整銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提供豐富的金融產(chǎn)品
