發(fā)布時間：2023-10-05 10:39:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)贏利模式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關鍵詞】商業(yè)銀行 經營 管理模式 分業(yè)經營 混業(yè)經營
一、商業(yè)銀行的含義
商業(yè)銀行作為銀行中的一種，與其他任何類型的銀行一樣，都是以經營貨幣資本和相關的業(yè)務為主，主要以贏利為主要目標的金融企業(yè)。商業(yè)銀行不是一般的企業(yè)，但又具有一般企業(yè)的特征，它經營的是貨幣資本，主要活動范圍是貨幣信用領域，它需要進行獨立核算，要擁有足夠多的自由資本。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，雖然具有企業(yè)的性質，但又不同于一般的企業(yè)，它和一般企業(yè)存在著一定的區(qū)別，其業(yè)務活動作為社會再生產的有機組成部分，是實現商品價值和資本循環(huán)周轉的一個必要環(huán)節(jié)。
二、商業(yè)銀行經營管理模式演變歷程
以西方發(fā)達國家美國為例，它的商業(yè)銀行經營管理模式通過了混業(yè)經營到分業(yè)經營，再到新一輪混業(yè)經營。在上個世紀經濟危機以前，美國的金融業(yè)競爭自由，基本不受限制，證券業(yè)和銀行業(yè)之間界限不太清楚，顯得比較模糊，商業(yè)銀行的經營范圍和市場準入也十分寬松，證券市場的高額利潤使得商業(yè)銀行也轉入到投資證券業(yè)務上來了。經濟危機爆發(fā)后，人們對混業(yè)經營的全能銀行進行了重新認識，這也就成了混業(yè)經營管理模式的歷史轉折點，慢慢地美國政府就加強了對銀行監(jiān)督的法律建設，像格拉斯——斯蒂格爾法、投資公司法、1968年威廉斯法都是在那個時期建立起來的，很快好的經營管理方法也就越來越多，逐步向新一輪的經營模式轉變。
三、我國商業(yè)銀行經營管理模式現狀分析
（一）商業(yè)銀行內部管理模式太守舊
目前我國商業(yè)銀行經營管理模式已脫離傳統(tǒng)銀行的管理模式，采用的是股份制管理，在模式和方法上來看還是比較守舊。主要是通過制訂相關制度，再進行制度的頒布，和檢查執(zhí)行，對于違反制度的行為進行處罰和糾正這樣一種模式來進行銀行內控的管理，常說的就是崗位分工法。這種管理模式有好處也有其不足之點，因為大量的制度和規(guī)定的處罰權掌握在在崗員工的手中，管理層和員工所面對的管理業(yè)務各不相同，操作時的領域跨度也太大，在專業(yè)能力上很受限制，所以在崗員工就很難以全面準確的掌握內控制度。再說商業(yè)銀行內部員工的流動大，使得管理層對在崗員工的培訓和檢查的強度也越來越多，在這樣一種工作狀態(tài)下，導致普通員工和管理層都面臨著超負荷的工作壓力，使得銀行內部整個工作業(yè)績和效率無法得以提升，在很大程度上使得銀行的控制力和其發(fā)展不相適應，從而產生許多不良資產，要想解決不良資產，就得進一步加快發(fā)展，這樣管理層及員工的工作量就又加大，久而久之，產生了負效應，導致整個金融業(yè)受阻。
（二）商業(yè)銀行經營管理模式缺乏競爭力
目前我國股份制商業(yè)銀行經營管理模式各系統(tǒng)之間的競爭十分薄弱，主要是通過各項業(yè)務的進展來進行推動，如目標考核機制等等。因此導致很多管理層及員工為了通過考核，吸收更大更強的客戶資源，多數員工或管理層或采用急功近利的營銷經營模式，有些員工為了個人利益，通過與客戶關系來給銀行帶來資源，以此來擴大銀行的業(yè)務范圍，各員工之間為了爭搶客戶之間產生了個人利益的競爭，過分強調員工帶來的業(yè)績，使得銀行內部團隊能力不強，而并非積極向上的競爭力。
（三）商業(yè)銀行經營管理沒有科學的戰(zhàn)略規(guī)劃
到目前為止，我國商業(yè)銀行在經營管理上還沒有科學的戰(zhàn)略規(guī)劃，同時也缺乏明確的銀行定位，主要采用的經營理念是在短期內做大做強，也沒有長期的戰(zhàn)備思想。由此看來，商業(yè)銀行要想在短時間內加入大銀行的行列，其增長速度是讓人難以想像的，而且在規(guī)模擴張的同時，也會存在多方因素的制約，如經營模式、業(yè)務項目、功能定位和相應的國家信貸政策等，特別是在新技術的應用上和如何構建現代化管理理念上也會存在太多的差異。因此如何建立科學的戰(zhàn)略規(guī)劃也是目前商業(yè)銀行經營管理中所必須面對的一大工程。
四、商業(yè)銀行經營管理模式問題產生的原因分析
目前我國商業(yè)銀行在經營管理模式上產生的問題，究其原因主要包括以下兩方面：首先是主觀原因。一般都認為提高銀行競爭力需要有專業(yè)化的管理和服務，而對專業(yè)化的管理和服務的具體來源不太了解，還有只想提高銀行的競爭力，卻不知道是由更精細的專業(yè)化分工結合新技術的有效運用為依托，反而在權限的把握上做得不到位，因此要認識到管理構架的缺陷，盡可能更多的依靠管理層的主觀因素相結合來進行管理。其次是客觀原因。這與國有商業(yè)銀行改造為股份制商業(yè)銀行時的產業(yè)基礎關系重大。從西方商業(yè)銀行發(fā)展的歷史可以了解到，跨國商業(yè)銀行大都經歷了從最初為區(qū)域中小客戶和個人客戶提供貿易融資或“自償性”融資服務，到逐步參與大型制造業(yè)及投資項目的融資服務，再到工業(yè)資本逐步與銀行資本緊密結合，形成以明確的產業(yè)支柱為基礎的“全國性”銀行兼并和業(yè)務擴張的過程。因此，在很大程度上商業(yè)銀行對產業(yè)支柱的依托和在發(fā)展過程中逐步形成的經營管理模式具有決定性意義。
總之，從目前我國商業(yè)銀行經營管理模式上來看，要利用新的指導思想，建立更為清晰明確的戰(zhàn)略管理結構，對銀行內各項業(yè)務的流程和崗位分工要進行重組，還可利用目前發(fā)達的電子計算機系統(tǒng)，來建立網上銀行經營管理模式，永保商業(yè)銀行經營的活力，提高商業(yè)銀行在日益高漲的金融環(huán)境下擁有強有力的競爭力。
參考文獻
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摘 要：基于移動電子商務盈利模式要素分析，結合具體業(yè)務形式，對移動電子商務盈利模式的利潤點的進行有機整合，從不同側面探討盈利模式。
關鍵詞：移動電子商務；盈利模式；I-Mode；FMS
0 引言
當前，我國移動電子商務呈現出良好的發(fā)展勢頭，但產業(yè)發(fā)展依然有危機存在。由于移動電子商務具有較強特性，相比于傳統(tǒng)電子商務，需要更多的產業(yè)服務作為支撐，其產業(yè)鏈條更長，產業(yè)鏈狀況更加復雜。我國移動電子商務商務發(fā)展環(huán)境的不確定因素較多，產業(yè)鏈各主體還未形成明確的分工，市場發(fā)展面臨著諸多瓶頸和挑戰(zhàn)，產業(yè)前景和趨勢還未明朗，移動電子商務尚未形成成熟的商業(yè)模式和盈利模式。移動電子商務企業(yè)要獲得持久利潤，在市場競爭中具有一定優(yōu)勢，成熟的盈利模式是其成功的關鍵。
筆者基于移動電子商務盈利模式要素分析，結合具體移動電子商務實踐常見組合形式，對移動電子商務盈利模式的利潤點的進行有機整合，從不同側面探討盈利模式，為以后研究創(chuàng)新盈利模式奠定基礎。
1 基于單因素整合的“I-Mode”盈利模式
I-Mode是日本NTT DoCoMo于1999年推出的基于PDCP（分組數據匯聚協(xié)議）提供無線數據傳輸服務的手機增值行動上網服務，由產業(yè)鏈中各主體協(xié)作為用戶提供服務。截至目前已經有超過3200萬的用戶使用，是全世界最成功的行動上網模式。最大的改變在于計費模式，將原本以時間為主的計費方式，改變成為以封包（下載量）為單位，大幅降低了使用者的上網費用，加速普及的速度。I-Mode推出時僅67個網站，目前已經超過四萬五千個網站，針對I-Mode的用戶提供內容服務。成長快速的原因是I-Mode采用C-HTML的網站編寫語言，兼容于現有因特網通用的HTML語言，從業(yè)者可以快速轉移現有的內容服務，減少開發(fā)的時間。其中電信運營商提供通信網絡，按流量收取相應使用費，內容提供商提供信息服務，并由電信運營商代收信息服務費，電信運營商向內容提供商收取一定比例的傭金。
2 基于軟件/服務、服務和通信整合的“FMS”盈利模式
FMS（銀信通）是“銀行信息通知系統(tǒng)（Instant Financial Messaging System）”，該系統(tǒng)是基于中國移動通信短信平臺和銀行金融數據庫開發(fā)的金融數據通信平臺，并充分利用互聯網和GSM網絡資源，以經濟快捷的方式，讓銀行及銀行的個人客戶和企業(yè)客戶可以隨時隨地享受金融服務。FMS是銀行業(yè)在基于移動電子商務環(huán)境創(chuàng)造的新型中間服務。銀行在移動通信網絡基礎上，借助于短信服務方式，定時（或及時）反饋用戶賬戶變動情況，并向用戶收取一定功能使用費，形成了盈利點，金融服務提供商、系統(tǒng)提供商、電信運營商以及用戶為其主要參與者。銀行提供與推廣服務并獲取部分功能使用費；系統(tǒng)提供商提供和維護軟硬件環(huán)境并獲取部分功能使用費；電信運營商提供移動通信網絡通道服務并獲取金融服務提供商和系統(tǒng)提供商的基本通信費。
3 基于服務、通信和信息的整合的“直告”盈利模式
直告，是手機直投廣告的簡稱，基于固有的移動用戶數據庫，依照屬性將用戶分類，在手機用戶許可的前提下，企業(yè)將移動直接精準投放至用戶手機的廣告投放模式。直告是基于移動通信網絡和移動用戶數據庫的新型精準廣告盈利模式。 其參與者包括企業(yè)、服務提供商、電信運營商和用戶。服務提供商提供軟硬件環(huán)境系統(tǒng)，向企業(yè)推廣宣傳并收取費用，獲取部分直告費用；電信運營商提供移動通信服務和用戶數據庫，獲取基本數據通信費和部分服務增值費用；企業(yè)向服務商繳納直告費用獲取服務；用戶獲取直告服務信息并取得相應直投補償。
4 基于技術、服務和信息整合的“賣三次”盈利模式
億美軟通開發(fā)出對應于不同運營商的開放架構的通信系統(tǒng)平臺，有三種使用方式：其一以軟件套件形式銷售，其二以開發(fā)組件形式嵌入企業(yè)應用軟件，其三允許用戶為獲取需求信息于對應網站短信點播。該通信系統(tǒng)讓億美軟通集合技術多種身份于一體，實現了軟件、短信資費、商務服務的“賣三次”的盈利模式。
5小結
移動電子商務的盈利模式基于不同的盈利分類模式，整合方式不同，產生的盈利模式就會有不同的表現形式，這些都是企業(yè)建立盈利模式的有效渠道，為后續(xù)基于產業(yè)鏈的移動電子商務盈利模式的創(chuàng)新研究，提供了方向和依據。
參考文獻
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【關鍵詞】轉型時期；珠寶行業(yè)；盈利模式創(chuàng)新；互聯網+
一、引言
根據國家統(tǒng)計局有關數據顯示，2013年中國的珠寶首飾的線下攤位和營業(yè)面積較2012年分別減少了16592個和93.3萬m2，而2013年又因為黃金價格下跌，眾人哄搶珠寶給珠寶商帶來了較高的銷量。中國珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會曾對珠寶市場銷售規(guī)模做了一個預期，認為在2014年珠寶零售市場銷售規(guī)模在5000億元以上，2015年則達到5500億元。然而實際的調研報告顯示，在2013年中國珠寶市場規(guī)模就已經達到了5820億元，隨著當前國民人均可支配收入的上漲，珠寶市場的消費規(guī)模將有更大的發(fā)展舞臺。根據2013年我國人均GDP：6767美元的數據，有學者預計珠寶行業(yè)在我國將會以國民收入增速的兩倍進入行業(yè)規(guī)模擴張期，在“十二五”期間曾預計珠寶業(yè)的增速為14%，根據我國2012年市場規(guī)模的4540億元的數據，預計到2017年，我國的珠寶市場規(guī)模為8741億元。由此可知，雖然珠寶首飾的線下攤位和營業(yè)面積在縮減，但是珠寶市場的規(guī)模不減，銷售額不減，并且還在保持著較高的增速在增長。
二、中國珠寶行業(yè)發(fā)展現狀
一般情況下，珠寶指的是貴金屬+天然或人工玉石，通過人為設計、加工制作而成的飾品，具體的珠寶包括了黃金、鉆石、鉑金、K金、翡翠玉石、珍珠等，飾品包括工藝品和首飾。黃金分為足金、千足金、萬足金，區(qū)別在于含金量的不同，它們的含金量分別是99%、99.9%、99.99%。根據各珠寶品牌商的SKU顯示，市場中的足金、千足金最普遍，而價高的萬足金很稀少，這是也正是對消費者需求的反應。由于鉆石的稀缺性，使得鉆石在市場中的售價卓越非凡，根據鉆石4C評判標準，將鉆石的品質品質進行了高低區(qū)分。對于鉑金飾品，是由天然鉑金材質制作而成，價格較黃金還高，其純度一般是95%（ Pt950）的為高質量的鉑金。此外還有85%、90%、99.9%純度的鉑金。鉑金所散發(fā)出的白光高雅，有貴重金屬之王的美稱。當前所流行的K金的原料是黃金，含金量一般達不到99%，分別有14K、18K、24K的不同品種，重在設計含義，不具備保值功能，因此價格相對較低。玉石類珠寶的材料有翡翠、玉、寶石、珍珠、人造玉石等。
由于黃金是一種保值產品，再加上黃金類珠寶在中國歷史文化中占有重要地位。因此，無論男女老少，在各種重要場合都會佩戴或贈送黃金珠寶飾品。又隨著國民經濟持續(xù)增長，人民可支配收入的增加，更多的人擁有更大的購買力，其審美水平也有了新的認識和提高，迫使黃金珠寶飾品發(fā)生變革，人們越來越喜歡新潮、個性、有內涵的珠寶飾品，例如K金飾品進來成了青年們的新寵。而玉石類的珠寶業(yè)受到人們的喜愛，歷來人們認為玉養(yǎng)人，更多中年、老年人比較偏愛玉石、珍珠類的飾品，但也有部分年輕人也喜歡佩戴玉石珍珠類飾品。
當前我國珠寶品牌商通過兩種渠道進行銷售：加盟、自營。企業(yè)采取加盟的形式進行銷售，有利于企業(yè)品牌快速擴張，由于涉及到黃金、鉑金等貴金屬的成本也極高，所以，有可能會放低對加盟商的標準，給品牌經營帶來風險，還會出現品牌信息、價值傳遞不充分的問題。企業(yè)采取直營模式的銷售渠道能有效地履行企業(yè)自身的品牌傳播效益，有利于建立自己品牌的企業(yè)文化；但是擴張成本過高，擴張的速度較慢。當前，深圳羅湖、廣州、番禺3個地方匯集了全國絕大多數的珠寶生產加工企業(yè)，其中，羅湖水貝匯集了全國90%的加工企業(yè)，珠寶價值是全國的70%以上，是全國黃金珠寶加工中心。
三、中國珠寶行業(yè)商業(yè)模式發(fā)展問題
當前，我國的黃金珠寶業(yè)得到了較快速度的發(fā)展，在快速發(fā)展中也出現了一些發(fā)展不良問題。例如，在傳統(tǒng)線下的經營模式下，很多珠寶產品同質化較為嚴重，品牌擴張的資金瓶頸等問題。針對行業(yè)在線下經營模式的發(fā)展難題，企業(yè)難以快速籌集到資金和快速打開廣闊的市場。具體的發(fā)展問題有：
庫存滯銷。中國正推行廉政建設，許多珠寶禮品的銷售受到挫折。這給珠寶加工生產商帶來了極少的業(yè)務，若遇到金價下跌不景氣，珠寶生產商經營局面將更加困難。人們的欣賞水平越來越高，對珠寶飾品的要求也更加挑剔，大家都追求有知名度、信譽好的珠寶品牌，對于一些小作坊珠寶加工商所加工的產品就成了滯銷品。
產品同質化嚴重。當前我國許多生產加工業(yè)的模仿能力非常強，所生產的產品在外形和工藝上都非常相似，而缺少對珠寶品牌個性的打造。若出現珠寶商品的的價格差異，主要是由于材質純度與商品品類差異的原因，黃金類的商品占據了市場絕大部分的份額，然而利潤在所有珠寶商品中是最低的，極少商品能體現自身品牌的附加值。面臨黃金儲藏不保值的現狀，消費者開始轉變對黃金類珠寶的消費心理，更多人選擇鉆石、鉑金類的品牌，并且對珠寶品牌的設計理念與工藝要求更加苛刻，這對中小規(guī)模的珠寶加工商來講面臨淘汰危機。
融資難。貴金屬類的珠寶都需要巨量的資金做周轉，然而資金的周轉期特別長，流轉速度慢，還會受到應收賬款的限制，從而加重了資金周轉速度問題，在房租上漲，裝修也持續(xù)漲價的市場上，一些供應商面臨擴張或者繼續(xù)進購產品的資金鏈短缺的問題。
網絡銷售轉型困難。當前一些珠寶商借助網絡力量，開始經營網店。但是網絡珠寶銷售渠道遇到很多發(fā)展難題，例如傳統(tǒng)互聯網銷售是在線訂購+郵寄模式，客戶不能與生產加工商就珠寶飾品的一些問題進行有效溝通。
四、商業(yè)模式及盈利模式創(chuàng)新探索
我國的珠寶產業(yè)市場還潛藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?，我們應當轉變銷售模式，將粗放型的市場規(guī)模轉為質量效益型的市場發(fā)展規(guī)模，采取多個合作模式爭取雙贏發(fā)展。進行珠寶行業(yè)的商業(yè)模式以及營利模式的創(chuàng)新，離不開大數據平臺和“互聯網+”的商業(yè)模式，以此發(fā)展“電商+店商=云商”的商業(yè)模式，當前，供應鏈金融3.0在供應鏈金融1.0、2.0的基礎上進行了更多的升級，會給珠寶行業(yè)的供應鏈帶來更多的供應鏈服務能力，也是珠寶行業(yè)實現商業(yè)模式創(chuàng)新的大舞臺。通過這3個平臺，可以省去珠寶商的許多中間環(huán)節(jié)的費用，例如實體店中的巨額成本問題，從而有效提升企業(yè)的盈利空間，實現盈利模型的創(chuàng)新。
大數據平臺在珠寶行業(yè)商業(yè)模式、盈利模式的創(chuàng)新。當前在大數據平臺，各種PC移動終端都能找到各自所需要的信息，各商戶也可以通過大數據庫平臺建立數據建模，從而精準定位自己的營銷模式，讓營銷更加有效。同時，大數據平臺為企業(yè)商戶提供“小數據”分析，為商戶提供所有客戶與潛在客戶的各種信息和產品的營銷信息，并對這些信息進行數據分析，為商戶提供精準的商業(yè)營銷定位。通過大數據平臺，能加強商戶的營銷管理，加強與客戶的溝通，傾聽客戶的聲音，并提供在線支付管理。
“互聯網+”商業(yè)模式、營利模式創(chuàng)新。在大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的新時期，國家鼓勵各行業(yè)的傳統(tǒng)產業(yè)模式進行轉型，發(fā)展“電商+店商”的商業(yè)模式獲取更多的顧客，讓企業(yè)面對更廣闊的市場。
供應鏈金融3.0平臺的商業(yè)模式創(chuàng)業(yè)。該平臺會形成B2B、B2C的供應鏈體系，讓不同領域間都可以通過選擇來產生合作，同時，將線上線下的商品進行結合管理，將采購、生產、銷售、金融、系統(tǒng)結合在一起進行管理，一般及時分析、發(fā)現市場、業(yè)務中的盲區(qū)，通過底層化的服務有效地將商品與顧客粘合到一起。還能通過該平臺為供應鏈提供良好的金融生態(tài)環(huán)境，解決企業(yè)資金問題。
五、結語
創(chuàng)新的商業(yè)模式很好地詮釋了兩個問題：第一，以顧客利益為中心，為顧客創(chuàng)造價值；第二，企業(yè)實現珠寶品牌的價值，獲取盈利。通過創(chuàng)新的商業(yè)模式，能切實為顧客創(chuàng)造有形與無形的價值，由此提升了珠寶商的品牌價值和良好的信譽，創(chuàng)新的營銷模式將實物與顧客的體驗結合，讓顧客感受到了珠寶品牌的價值、文化與服務，讓更多潛在的顧客購買珠寶，促進珠寶行業(yè)盈利模式的創(chuàng)新。
參考文獻：
一、我國中小型企業(yè)電子商務發(fā)展現狀
誠信體系不健全。中小企業(yè)電子商務快速發(fā)展，提高了企業(yè)利潤，但電子商務是在虛擬的平臺中進行的，消費者和企業(yè)都會對網上交易存在一些顧慮，從而失去了一些顧客。所以說誠信體系不健全很大程度上制約了中小企業(yè)電子商務的快速發(fā)展。誠信體系不夠完善，主要體現在以下幾個方面：
信息的可靠性問題。網絡中，一個人可以存在多種身份，而這種身份可以是自己虛擬出來的，不一定是真實的，網絡中的信息有可能是虛假的。在電子商務中，一些不法分子容易通過虛假網站對消費者進行誘騙，導致消費者對網絡交易存在顧慮。
交易的安全性問題。交易安全一直以來都是中小企業(yè)和消費者最為關注的問題之一。如果企業(yè)或消費者對交易缺乏把握，他們就不敢在網上進行交易，企業(yè)與企業(yè)之間更是這樣。主體的信譽問題。我國電子商務法律體系還不健全，所以在電子交易過程中，很多細節(jié)無法可依，導致電子商務主體的信用得不到保障。由于信息不對稱，消費者無法對所購買的商品進行全面的、細致的了解，也無法對產品的品質進行判斷。
缺乏專業(yè)的電子商務人才。由于電子商務在我國發(fā)展時間比較短，能夠熟練操作計算機并懂得電子商務的人才不是很多，所以人才也是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。中小企業(yè)對電子商務專業(yè)人才需求標準更高，不但要熟練的對企業(yè)的電子商務進行管理運營，而且要有一定的網絡營銷經驗技巧，能為企業(yè)的發(fā)展有一定的推動作用。
物流和認證體系不完善。中小企業(yè)開展電子商務，需要一個全面而完整的物流和認證體系，但我國目前還不具備完善的物流體系，長期滯后于電子商務的發(fā)展。所以物流和認證體系是制約中小企業(yè)進行電子商務的一個重要因素。電子商務交易的形成，不只是通過虛擬的網絡，還需要傳統(tǒng)的配套服務。如果對電子商務物流和認證、支付等體系沒有一個足夠的認識和重視，中小企業(yè)的電子商務就會被限制。
二、中小企業(yè)發(fā)展電子商務的必然性
電子商務的發(fā)展為中小企業(yè)參與競爭提供了機遇。在互聯網中，由于信息資源的快速傳播，降低了中小企業(yè)進入市場的門檻。在互聯網這個虛擬市場上有大量的市場資源。另外網絡信息對于各中小企業(yè)具有平等性且縮小了國界的限制，為中小企業(yè)贏得了更多的客戶源，也為中小企業(yè)電子商務的發(fā)展帶來了極其難得的發(fā)展機遇。
電子商務降低了中小企業(yè)的成本。網絡營銷可以有效的節(jié)約中小企業(yè)的運營成本，中小企業(yè)在傳統(tǒng)營銷中要消耗大量的人力、物力、財力等成本。通過互聯網，中小企業(yè)可以方便的采購，降低了采購成本，也降低了中小企業(yè)的成本。
減輕了中小企業(yè)對于基礎設施的依賴。傳統(tǒng)中小企業(yè)都需要基礎設施提供保障，例如：辦公樓、店鋪、車輛等。電子商務的虛擬性，減小了中小企業(yè)對于基礎設施的依賴。中小企業(yè)通過互聯網進行產品宣傳，商品交易，縮小了與大企業(yè)的差距。為中小企業(yè)提供了一個廣闊的發(fā)展機遇。
三、中小企業(yè)盈利對策分析及建議
中小企業(yè)需要充分地認識到知識經濟時必須展電子商務，搶占網絡信息虛擬市場的必要性和緊迫性，為企業(yè)也發(fā)展助力。
完善中小企業(yè)誠信體系。誠信體系的建立是中小企業(yè)進行電子商務的首要保障。首先，要做好體系建立的基礎，建立行之有效的管理制度，包括信用查詢監(jiān)管制度、信用信息的收集，評估，保護制度等。其次，中小企業(yè)要充分利用政府提供的資源，建立企業(yè)電子商務的基礎。例如利用工商、稅務、銀行等各部門協(xié)同中小企業(yè)和個人的信用評價與監(jiān)管體系，實現各地區(qū)、各行業(yè)、各部門的信息共享。借鑒各國經驗，大力發(fā)展第三方信用中介機構，為中小企業(yè)提供更專業(yè)的服務。再次，積極推動電子商務法制建設，為電子商務提供法律保障，使中小企業(yè)在開展電子商務時有法可依。
加強人力資源建設，培養(yǎng)電子商務專業(yè)人才。電子商務是一項與生產、營銷體系有著緊密聯系的、復雜的系統(tǒng)工程。在開展電子商務過程中，中小企業(yè)需要的是懂技術并對網絡營銷有一定認識的人才。所以中小企業(yè)內部要經常進行有計劃、有組織、有針對性的電子商務培訓，制定合適的培養(yǎng)計劃，才能滿足中小企業(yè)對電子商務人才的需求。
關鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；盈利模式；對比分析
中圖分類號：F83
文獻標識碼：A
文章編號： 16723198（2013）13010602
1 我國信用卡產業(yè)發(fā)展現狀
中國的銀行業(yè)的信貸業(yè)務的利潤80%都是來自企業(yè)，但是企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展空間已經被擠壓，為了進一步擴大信貸業(yè)務的范圍，發(fā)展個人信貸市場業(yè)務是必然趨勢。而在現階段，個人信貸市場除了住房按揭和汽車信貸以外，信用卡業(yè)務儼然已成為各大商業(yè)銀行看好的第三大個人信貸業(yè)務。
根據2011年上市銀行年報顯示，截止到2011年12月，建設銀行、招商銀行、工商銀行信用卡發(fā)卡量分別為3029萬張、3678萬張、7079萬張。中信銀行、交通銀行、中國銀行、農業(yè)銀行也超過了千萬張的發(fā)卡規(guī)模，分別為1267.96萬、1941萬、2805.6萬、2859萬張。民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、深圳發(fā)展和浦發(fā)銀行的發(fā)卡量也都超過了400萬張。根據中國銀行業(yè)協(xié)會的《2012年中國信用卡產業(yè)發(fā)展藍皮書》顯示，2011年我國信用卡新增發(fā)行量5500萬張，累計發(fā)行量已達2.85億張。而在2003年，信用卡的總發(fā)行量僅為300萬張。短短的10年間，信用卡發(fā)行數量增加了將近90倍，爆發(fā)式的增長源于各家銀行“跑馬圈地”的結果。盡管各銀行的發(fā)卡量急劇上升，但是目前在我國信用卡市場，有統(tǒng)計顯示，休眠信用卡的數量超過信用卡總量的60%。因此，目前信用卡是否能夠盈利成了未知數，僅有招行、中信等少數的銀行公開表示在信用卡業(yè)務中獲得盈利。所以各大銀行單純追求發(fā)卡量的時代已經過去了，如何增加活卡量誘導消費者使用信用卡刷卡消費才是目前各大銀行應該關注的焦點，“精耕細作”的時代已經到來。
2 信用卡業(yè)務的盈利性分析
2.1 信用卡業(yè)務的成本分析
（1）運營成本主要由信用卡系統(tǒng)建立和維護成本組成。無論發(fā)卡量的大小，銀行都必須投資龐大的信用卡的固定投入，包括投資建設高科技的授信、前臺營銷和信貸審批、風險管理、后臺管理、數據倉庫、對賬單、收款、管理信息和報表系統(tǒng)等，同時也需要擁有一批專業(yè)的管理人員、技術和分析人員及業(yè)務人員。對于一家銀行的信用卡部門來說，150萬張（流通活卡）是經營基礎，200-250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創(chuàng)收能力將會持續(xù)得到保障。
（2）營銷成本是指發(fā)卡銀行為促使信用卡用戶辦理和使用本行信用卡所付出的促銷成本。我國目前正處于信用卡市場發(fā)展初期，為了搶占市場份額、擴大信用卡的規(guī)模，各家發(fā)卡銀行不惜投入大量資金進行信用卡營銷，使得營銷成本大幅增長。
（3）資金成本是指發(fā)卡行為持卡人透支消費所墊付資金而付出的成本。信用卡資金成本是信用卡業(yè)務的主要成本之一，持卡人消費信用卡金額越高，銀行為之墊付的資金量就越大；持卡人的透支期限越長，銀行資金占用的時間就越長；銀行為獲取資金的儲款利率越高，信用卡資金成本也就越高。
（4）風險成本是指持卡人信用卡透支后，不愿歸還或者沒有能力歸還銀行信用卡的欠款，給發(fā)卡銀行帶來的損失。
2.2 信用卡業(yè)務的收入分析
（1）年費是指持卡人因獲得使用信用卡的權利而向發(fā)卡行繳納的費用。在年費方面銀行的收入很低，這是因為受“跑馬圈地”的影響，目前大部分銀行采用的還是刷卡免年費的優(yōu)惠活動。而部分發(fā)卡行，通過細分客戶、研究客戶消費習慣等為高端客戶提供多樣化的服務與優(yōu)惠，從而收取多則上萬的年費。
（2）商戶傭金收入是指信用卡發(fā)卡行為商戶處理消費單據和提供消費信用，給它帶來了便利，同時也對有益于商戶的銷售，商戶因為受到了銀行的幫助向發(fā)卡行返還一定比例的傭金，作為資金和勞務付出的一種補償。以下是信用卡的消費流程。
來自POS機的收入即商戶回傭。一般來講，信用卡消費的全過程由發(fā)卡行、銀聯、收單行、商戶、持卡人五者構成。如上圖所示，持卡人通過刷卡付賬的方式從特約商戶處購買商品；收單銀行收到由商戶提供交易憑證（電子化的憑證），商戶付給收單銀行交易金額；銀行卡組織收到來自收單銀行提供的電子發(fā)送交易憑證，銀行卡組織在確認發(fā)卡銀行后把交易憑證發(fā)送到發(fā)卡行；發(fā)卡銀行結算后扣除商戶回傭中的一部分，最后收單銀行收到由銀行卡組織扣除商戶回傭中的轉接費用后的金額。以下是我國部分行業(yè)的商戶傭金費率表，下面以零售行業(yè)為例解釋上面的過程。
如果商戶安裝的是招行的POS機，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費1000元，產生回傭10元，則招行同時作為發(fā)卡行和收單行，且無跨行交易，因此10元回傭全部歸招行；
如果商戶安裝的是其他行的POS機，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費1000元，產生回傭10元，則招行作為發(fā)卡行分得7元，其他行作為收單行分得2元，銀行卡組織即中國銀聯分得1元（由于產生了跨行交易，銀聯作為結算組織協(xié)調，需要收取費用）；
如果商戶安裝的是銀聯的POS機，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費1000元，產生回傭10元，則招行作為發(fā)卡行分得7元，銀聯同時作為收單行和結算組織分得3元。
（3）利息收入是指如果持卡人已經透支并且沒有在在約定的免息還款期內向發(fā)卡行全額還款，持卡人就要向發(fā)卡行支付入賬日起累計的透支利息，在成熟的信用卡市場中，利息收入是主要的信用卡業(yè)務收入來源。目前我國各大銀行信用卡免息期的長短由銀行卡消費發(fā)生時的具體日期和銀行每月記賬日來決定，一般為20—56天。在免息期內，如果信用卡持卡人還清透支余額，那么就不產生透支利息，也不需要考慮計息期限。
（4）手續(xù)費收入包括取現手續(xù)費、掛失手續(xù)費和超限費，是信用卡持卡人在使用信用卡過程中發(fā)生的相關費用。取現手續(xù)費是指用戶到ATM機或者銀行柜臺提取現金，或把別的信用卡未清償貸款余額轉移到這張信用卡賬戶所應該支付的費用；超限費是指持卡人在一個賬單周期內，累計使用的信用額度在賬單日當天超過該卡實際核準的信用額度時，賬戶內所有的應付款項不享受免息還款期待遇，持卡人須對超額部分按一定比例繳納。
（5）懲罰性收入主要指持卡人違反用戶協(xié)議后發(fā)卡行對其所收取的懲罰性費用；包括超額透支費、遲付費、懲罰性利息費、支票被退回費等。
（6）增值服務收入則包括廣告、交叉銷售、越界銷售、資產證券化、信用報告等。
在我國當前信用卡市場中，利息收入、商戶傭金收入和年費收入是信用卡收入的最主要部分，約占信用卡總收入的90%以上。
3 中美信用卡業(yè)務的對比分析
在西方發(fā)達國家中，許多國際大銀行的主要業(yè)務和利潤是由信用卡業(yè)務提供的，比如美國運通公司的運通卡業(yè)務利潤大約占其公司全部利潤的70%，花旗銀行的信用卡業(yè)務收益大約占其銀行利潤總額的33%，對比在中國，信用卡業(yè)務處在發(fā)展初期，整體盈利水平還較低。下面將從信用卡收入構成方面來分析中美信用卡業(yè)務的差異，下圖為我國商業(yè)銀行及美國銀行發(fā)展初期與目前的信用卡各收入占比情況：
圖2 信用卡業(yè)務中美比較
注：左邊為中國，中間為美國初期，右邊為美國現在。
（1）年費收入。在信用卡業(yè)務發(fā)展的初期，年費和商戶傭金收入在所有收入中處于領先位置，資產業(yè)務形成的利息收入會因為業(yè)務的發(fā)展使得其比例不斷的上升。在美國，信用卡業(yè)務發(fā)展初期其商戶回傭占到信用卡整個盈利的30%左右，利息收入大約占25%，其余的由年費和其他收入組成。如今美國信用卡市場已經發(fā)展成熟，它的盈利的主要來源由資產業(yè)務來支撐，它的利息收入已經占到70%，商戶回傭和其他收入分別占盈利的15%。但是中國銀行在規(guī)模和效益之間，國內大部分銀行將規(guī)模擺在了首位，為了能夠搶占到信用卡的市場份額，各家發(fā)卡銀行迅速擴大發(fā)卡規(guī)模，進行激烈的競爭，其中免年費是幾乎所有的銀行都使用吸引持卡人的策略。這樣使得我國商業(yè)銀行信用卡收入中的年費收入所占比列僅為3%左右，與美國市場初期的45%相比相差太多，其占比比較接近與美國現在的比列。
（2）利息收入。雖然現階段中國發(fā)卡行信用卡業(yè)務收入中最大組成部分就是利息收費，但是其卻遠遠沒有達到目標，主要的原因是持卡人在在免息期內持卡人能夠還清所有的款項，那么就不形成利息，透支行為只是具有短期墊付的性質。但是由于中國大部分信用卡持卡人都保持著“量入為出”的消費習慣，大多數人會選擇在免息期歸還所有欠款，使利息收入這一重要利潤來源很難能夠發(fā)揮它的優(yōu)勢。因此，目前我國信用卡利息收入占比大約僅為45%，與美國銀行的70%的比列還有很大的差距。
（3）商戶傭金收入。在中國特有的賣方市場，又由于中國商戶對持卡人的質量數量都持有保留態(tài)度，使得回傭收入與成為成熟的市場還有一定差距。并且發(fā)卡行在現階段，為了讓更多的用戶辦卡，必須讓用戶完全感受到使用信用卡的實惠和便利，但是商戶在信用卡規(guī)模尚未形成之前，也不愿意付出的較大代價，同時商戶本就是發(fā)卡行的優(yōu)質存款客戶，所以綜合考慮各種因素的存在，目前銀行所收回傭相對比較低。由上圖可知，在我國信用卡市場上，商戶傭金收入是銀行僅次于利息收入的第二大收入來源，其占比達到近40%，而在成熟的美國市場上這一比例僅為18.9%。這組數字進一步說明我國商業(yè)銀行信用卡的利息收入水平較成熟市場還有相當大的差距，以至于商戶傭金收入占比還較高。
綜上，中美信用卡盈利的差距的因素除了中國信用卡行業(yè)剛起步不久初始成本較高之后，其主要集中在透支利息的巨大差別上，這與我國消費者“量入為出”的消費習慣是分不開的。在免息期內，我國許多信用卡持卡人都會在還清消費透支余額，這種方式使得我國信用卡的循環(huán)信用使用率遠低于西方國家，據麥肯錫公司的數據表明，目前中國平均僅14%的信用卡持卡者使用循環(huán)信用，遠遠低于西方成熟市場50%—60%的循環(huán)信用使用比例。所以，誘導我國消費者消費觀念的轉變，促進消費者利用信用卡合理消費，對我國信用卡業(yè)務的發(fā)展具有重大的意義。
參考文獻
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隨著利率市場化的推進，吸儲成本提高、利差波動加大以及對風險定價能力的考驗，將使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場化過程中，對商業(yè)銀行來說機遇與挑戰(zhàn)并存，如何實現盈利模式的轉型以應對利率市場化的挑戰(zhàn)值得深入思考。
【關鍵詞】
盈利模式；利率市場化；轉型
利率市場化對商業(yè)的沖擊最根本地就是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場化的角度來探討我國商業(yè)銀行盈利模式在這一過程中的轉型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發(fā)，通過分析利率市場對我國商業(yè)銀行現行盈利模式的沖擊，進而得出相關結論及提出相關建議。
一、商業(yè)銀行盈利模式介紹
商業(yè)銀行盈利模式，是指商業(yè)銀行在一定經濟與市場環(huán)境之下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。根據劃分標準不同，商業(yè)銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結構分類，可將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務型和非傳統(tǒng)業(yè)務型兩種。
傳統(tǒng)業(yè)務型盈利模式是指商業(yè)銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業(yè)務發(fā)展以資產規(guī)模擴張為主要特征，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。非傳統(tǒng)業(yè)務型盈利模式就是指商業(yè)銀行的非傳統(tǒng)業(yè)務收入占較大份額。
二、我國商業(yè)銀行盈利模式現狀及形成的原因分析
（一）現狀
以五大國有商業(yè)銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發(fā)達國家的水平，而且多有反復。
圖21五大國有商業(yè)銀行非利息收入占比
資料來源：5家公司年報
近年來，我國商業(yè)銀行一直努力拓展中間業(yè)務作為重要的利潤來源之一，最明顯的表現就是各項手續(xù)費及傭金凈收入的顯著增長。仍以上述五家國有商業(yè)銀行為例，其最近六年手續(xù)費及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：
圖22五大國有商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入占比
根據上圖可知，五家銀行最近六年手續(xù)費及傭金凈收入占比呈上升趨勢，但總體看來，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設銀行，為20.29%，這主要得益于近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的快速發(fā)展。
從其他上市商業(yè)銀行來看，20072012年間，16家上市商業(yè)銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說明我國商業(yè)銀行實行以利差為主的盈利模式。
圖2320072012年16家商業(yè)銀行總營業(yè)收入結構變化圖
從上圖23中可以看出，近六年來，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢。
（二）形成原因分析
1.高儲蓄和投資拉動的經濟增長
受到歷史、文化及經濟狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應的消費水平卻比較低。我國的高儲蓄率為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定性好且成本低廉的資金來源，這是利差主導型盈利模式能夠持續(xù)維系的重要原因。我國經濟的增長與投資增長密切相關，固定資產投資增速遠高于GDP增速，在工業(yè)化和城市化的進程中，資金整體需求量的增速非?？?，形成了我國資金市場供不應求的基本格局，商業(yè)銀行又在整個社會的資金配給中處于主導地位，而這種格局為批發(fā)銀行業(yè)務提供了廣闊的市場。
2.體制的缺陷與法律制度的不完善
我國金融業(yè)目前實行嚴格的“分業(yè)經營，分業(yè)監(jiān)管”體制，嚴格的分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行盈利模式的轉型，長期以來，我國的金融結構都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發(fā)展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結構仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結構為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的維持提供了一個廣闊的市場環(huán)境。金融產品和服務難以實現綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。
3.利率管制與高利差
雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進程，但直到今天，利率市場化進程還沒有完全結束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預的情況下，我國一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。
三、總結
利率市場化對商業(yè)銀行現行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲成本提高，存款的競爭由隱性變?yōu)轱@性；利率風險上升以及存貸利差波動加大挑戰(zhàn)銀行盈利模式；存貸款定價能力受到考驗；銀行的風險管理能力受到考驗。由上可以看出，一方面利率市場化促使商業(yè)銀行盈利模式的轉型，另一方面商業(yè)銀行盈利模式的轉型也推動者利率市場化的進程，二者相輔相成。面對不斷市場化的經營環(huán)境，我國商業(yè)銀行必須轉變經營理念，確立以效益為核心的集約化經營戰(zhàn)略，大力發(fā)展表外業(yè)務和中間業(yè)務，提高風險定價能力和市場風險管理的水平以及重視高端專業(yè)人才的引進和培養(yǎng)。
參考文獻：
[關鍵詞]商業(yè)銀行盈利模式中間業(yè)務 創(chuàng)新
作為加入WTO的承諾,2006年開始我國金融業(yè)逐步全面對外開放,從而使金融業(yè)不斷發(fā)展,取得了巨大的進步。然而同時,金融市場上的競爭日益激烈,盈利能力便成為支撐商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要因素。因此,轉變盈利模式,尋找新的經濟增長點成為我國商業(yè)銀行近年來的重要目標。
一、與西方國家相比我國商業(yè)銀行盈利模式存在的問題
商業(yè)銀行盈利模式,是指商業(yè)銀行在一定的經濟環(huán)境下,以資產負債結構為基礎的財務收支結構。商業(yè)銀行的盈利模式經歷了由利差主導型和非利差主導型的過程,利差主導型是建立在傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務基礎上的,而非利差主導型則是隨著中間業(yè)務的發(fā)展和混業(yè)經營模式下發(fā)展起來的。目前我國還處在利差主導型盈利模式的階段,與西方國家相比,這種盈利模式存在以下業(yè)務品種少,盈利模式單一以及缺乏金融創(chuàng)新的問題。
1.業(yè)務品種少,盈利模式單一
美國等西方國家進行混業(yè)經營,金融產品層出不窮,中間業(yè)務包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務、信托業(yè)務、投行業(yè)務、共同基金業(yè)務和保險業(yè)務,很大一部分的收入都來自于金融投資工具帶來的非利息收入。而我國商業(yè)銀行則采取分業(yè)經營,以利差收入作為主要的盈利來源,來自于中間業(yè)務、投行業(yè)務、保險業(yè)務等方面的收入很少。我國商業(yè)銀行的盈利模式在相對封閉或者說競爭力比較低下的經濟環(huán)境下能夠有利于銀行的發(fā)展,然而如今的金融市場全面開放,競爭激烈,傳統(tǒng)的盈利模式已經不能繼續(xù)。例如在利率市場化的條件下,銀行的存貸款利率將沒有限制,利率差的波動將增大,商業(yè)銀行間存貸款的競爭激烈,期中包括了價格的競爭。商業(yè)銀行在面對自己的優(yōu)質客戶時,會降低貸款的價格而提升存款的價格,從而保證自己優(yōu)質客戶的來源;對于其他的一些中小客戶,銀行會考慮到客戶對于風險的承受能力,利率就不能無限制的上市。這樣,在長期作用下必然會導致銀行整體盈利能力的下降。
2.盈利模式缺乏創(chuàng)新性
金融創(chuàng)新是社會經濟發(fā)展到一定水平之下的產物,它適應經濟全球化、開放化的要求。金融創(chuàng)新主要是在金融制度以及金融工具方面進行創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新而言,從20世紀80年代開始,西方國家就創(chuàng)新出了期權、期貨等金融衍生產品,這些衍生產品是商業(yè)銀行新的經濟增長點,為銀行的盈利做出了巨大的貢獻。而我國,入世后外資金融機構的進入給使我國金融市場上競爭加劇,迫使商業(yè)銀行等加快創(chuàng)新的步伐。然而到目前為止,我國商業(yè)銀行的金融衍生產品仍比較缺乏,只有少數幾種,發(fā)展才剛剛起步。而被視為盈利潛力巨大、技術含量相對較高的中間業(yè)務如資產評估、信息咨詢、個人理財業(yè)務等的發(fā)展還遠遠不夠。
二、轉變商業(yè)銀行盈利模式的途徑
1.推進商業(yè)銀行治理結構
隨著經濟全球化的發(fā)展以及我國商業(yè)銀行的全面對外開放,大范圍內的競爭迫使商業(yè)銀行推進治理結構,提高競爭力。商業(yè)銀行的治理結構決定其競爭能力和經營績效,決定整個銀行體系的安全和穩(wěn)定,是我國銀行業(yè)從根本上解決弊端的必然選擇。商業(yè)銀行的治理結構以股東利益最大化為目標。主要從法人治理結構、資本充足性、資產的質量、內部控制制度、人力資源、考核稽查制度等方面進行改革。期中,商業(yè)銀行要特別注重完善股東大會、董事會、監(jiān)事會以及各個經營管理層之間的相互制約關系,防止權力的過分集中。還應當建立科學的決策體系、內部控制機制和風險管理體制,實施審慎的財務和會計政策,嚴格信息披露制度,制定一套能夠激發(fā)員工積極性、滿足員工實現個人價值的工資績效體系,從而提高商業(yè)銀行的經營管理水平,為商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)造一個良好的整體環(huán)境。
2.發(fā)展中間業(yè)務,增加中間業(yè)務的收入
隨著我國商業(yè)銀行靠存貸款利差收入來提高盈利的難度越來越大,尋找新的利潤增長點成為我國商業(yè)銀行目前一致的目標。其中,發(fā)展中間業(yè)務,增加中間業(yè)務在整個收入中的比例是一個重要的轉變。發(fā)展中間業(yè)務是金融改革的重要內容,也是適應我國國情和市場經濟發(fā)展、提高商業(yè)銀行整體競爭力的重要途徑。更重要的是,中間業(yè)務的安全性與風險性均比較大,發(fā)展中間業(yè)務能夠充分利用銀行的所有資源來獲得最大的收益。通過比較我們看到,美國商業(yè)銀行中間業(yè)務的收入占全部收入約40%,而我國以中間業(yè)務為主的非利差收入占的比重較低。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務逐漸萎縮的趨勢下,大力發(fā)展中間業(yè)務勢在必行。我國商業(yè)銀行應當在發(fā)展資產負債業(yè)務的同時建立并完善中間業(yè)務的發(fā)展機制,拓展中間業(yè)務的種類,增加中間業(yè)務的收入,使銀行的盈利模式由傳統(tǒng)的利差主導型轉變?yōu)橹虚g業(yè)務主導型。
3.大力推進金融業(yè)務的創(chuàng)新
金融業(yè)務的創(chuàng)新是為商業(yè)銀行提供新的盈利渠道,可以有效規(guī)避、防范和化解金融風險,提高商業(yè)銀行的整體競爭力。從整體上說,我國商業(yè)銀行應當實現由分業(yè)經營向混業(yè)經營的轉變。銀行、證券、保險等各項業(yè)務應相互滲透,實現多元化的綜合發(fā)展,從而分散風險,提高收益,也能滿足客戶不同的需求。具體來說,對于存款業(yè)務方面,商業(yè)銀行應當發(fā)展個人銀行、網上銀行,推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業(yè)務的服務。對于資產業(yè)務,可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團貸款、并購貸款和保理貸款等,滿足客戶多樣化的要求。在表外業(yè)務的創(chuàng)新方面,可以在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務的同時開展經營租賃、回租租賃、杠桿租賃等服務種類。商業(yè)銀行通過這些金融業(yè)務的創(chuàng)新,擴展業(yè)務范圍,才能取得更大的盈利。
參考文獻:
關鍵詞：商業(yè)銀行；盈利模式；轉型
中圖分類號：F83 文獻標識碼：A
收錄日期：2015年3月17日
引言
我國商業(yè)銀行收入的來源主要是凈利差。而從國際金融監(jiān)管環(huán)境的變化及我國金融業(yè)改革開放、經濟結構調整的進程來看，我國銀行業(yè)傳統(tǒng)的依靠規(guī)模擴張的盈利模式不僅有悖于商業(yè)銀行的經營規(guī)律，也與銀行業(yè)國際化發(fā)展趨勢不相適應。在此背景下，研究商業(yè)銀行的盈利模式轉型具有重要的理論意義和現實意義。
一、商業(yè)銀行盈利模式一般概述
（一）商業(yè)銀行盈利模式的基本含義。所謂商業(yè)銀行盈利模式，就是指商業(yè)銀行在一定經濟與市場環(huán)境下，以一定資產負債結構為基礎的主導財務收支結構。西方國家的商業(yè)銀行實行綜合經營，金融產品豐富，商業(yè)銀行很大一部分營業(yè)收入來自于金融投資工具帶來的非利息收入。
（二）商業(yè)銀行利差主導型盈利模式。我國的商業(yè)銀行，特別是中小商業(yè)銀行仍然以經營傳統(tǒng)的銀行業(yè)為主，存貸差仍然是其收入的主要來源，股份制商業(yè)銀行貸款占資產的比重都在50%左右。全國性股份制中小商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的比重都在10%左右，表明銀行的大部分業(yè)務收入還是來源于銀行存貸款利息收入。
（三）商業(yè)銀行非利差主導型盈利模式。非利差主導型盈利模式是以零售銀行業(yè)務、中間業(yè)務和私人銀行業(yè)務為載體，有著層出不窮的銀行產品，涵蓋了綜合、金融中介和業(yè)務顧問等，起到金融服務的功能。
二、我國商業(yè)銀行盈利模式存在的問題
（一）我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的內因。業(yè)務品種較少，中間業(yè)務較弱。我國商業(yè)銀行在相當長的時期內由于體制的束縛，商業(yè)銀行資金運用渠道有限且手段單一，只有發(fā)放貸款、銀行存款、債券投資、同業(yè)機構往來等，而且我國商業(yè)銀行以規(guī)模擴張為主要手段，沒有重視業(yè)務品種的開發(fā)。
產品供求矛盾，客戶體驗欠佳。我國商業(yè)銀行的服務水平很低，經營網點和渠道的布局不合理，從業(yè)人員缺乏應有的競爭和服務意識，客戶群體的細分不到位，忽視了普通客戶群體的價值，普通客戶群體中的利潤沒有得到足夠重視。
（二）我國商業(yè)銀行盈利模式轉型的外因。利率市場化的沖擊。利率市場化終將倒逼商業(yè)銀行盈利模式改革，利率市場化對商業(yè)銀行盈利的直接沖擊是：當前在利潤來源中占最主導的批發(fā)銀行業(yè)務將面臨萎縮的困境，商業(yè)銀行貸款利率議價能力將下降，在存款市場上的利率定價將處于被動地位，預期中存款利率的上浮和貸款利率的下降最終將收窄商業(yè)銀行的存貸利差，減少利差收入，直接沖擊利差主導型盈利模式。
三、我國商業(yè)銀行盈利模式成功轉型的建議
（一）重視傳統(tǒng)利差收入，維持合適的利差水平。盡管隨著利率市場化的逐步推進和銀行業(yè)競爭的加劇，使傳統(tǒng)利差收入占比不斷降低，但傳統(tǒng)利差收入仍然是我國商業(yè)銀行最重要的收入來源。從發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經驗來看，利息凈收入的相對穩(wěn)定是商業(yè)銀行盈利模式轉變的基礎，所以我國商業(yè)銀行對利息收入業(yè)務應該繼續(xù)高度重視。
（二）大力發(fā)展新型的中間業(yè)務，提高差異化水平。在銀行業(yè)競爭新形勢下，我國商業(yè)銀行需要借鑒發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經驗，通過發(fā)展創(chuàng)新型的中間業(yè)務來提高競爭水平，如發(fā)展風險低、收益高的咨詢評估類業(yè)務；發(fā)展信用融資類中間業(yè)務；可以大力發(fā)展投資銀行業(yè)務；發(fā)展理財咨詢、理財規(guī)劃等業(yè)務；發(fā)展電子銀行業(yè)務，等等。通過發(fā)展這些創(chuàng)新型的中間業(yè)務，可以提高中間業(yè)務的收入，提高差異化水平。
（三）加強成本管理力度，提高盈利水平。為了降低成本，商業(yè)銀行要提高經營管理效率，建設信息技術平臺，通過按網點、按業(yè)務、按客戶實施綜合的成本管理。另外，應借鑒發(fā)達國家和地區(qū)銀行業(yè)的發(fā)展經驗，擺脫盲目的通過增設分支機構和營業(yè)網點來促進銀行增長的模式，而是通過發(fā)展自助銀行業(yè)務、網上、電話銀行來提高電子化水平，從而降低銀行的經營支出，提高商業(yè)銀行的獲利能力。
（四）細分市場，提供區(qū)別服務。商業(yè)銀行要通過提高服務質量增強自己的競爭優(yōu)勢，樹立以客戶需求為中心、客戶價值至上的經營理念，滿足客戶的多元化、個性化需求，按某些標準對客戶進行分類，推出適合不同類型客戶的服務，這也是我國商業(yè)銀行在轉變盈利模式的過程中提高商業(yè)銀行盈利水平的一個重要途徑。
