發(fā)布時間：2023-10-05 10:39:56
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的商業(yè)贏利模式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 經(jīng)營 管理模式 分業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營
一、商業(yè)銀行的含義
商業(yè)銀行作為銀行中的一種，與其他任何類型的銀行一樣，都是以經(jīng)營貨幣資本和相關(guān)的業(yè)務(wù)為主，主要以贏利為主要目標(biāo)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行不是一般的企業(yè)，但又具有一般企業(yè)的特征，它經(jīng)營的是貨幣資本，主要活動范圍是貨幣信用領(lǐng)域，它需要進(jìn)行獨立核算，要擁有足夠多的自由資本。商業(yè)銀行作為金融企業(yè)，雖然具有企業(yè)的性質(zhì)，但又不同于一般的企業(yè)，它和一般企業(yè)存在著一定的區(qū)別，其業(yè)務(wù)活動作為社會再生產(chǎn)的有機組成部分，是實現(xiàn)商品價值和資本循環(huán)周轉(zhuǎn)的一個必要環(huán)節(jié)。
二、商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式演變歷程
以西方發(fā)達(dá)國家美國為例，它的商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式通過了混業(yè)經(jīng)營到分業(yè)經(jīng)營，再到新一輪混業(yè)經(jīng)營。在上個世紀(jì)經(jīng)濟(jì)危機以前，美國的金融業(yè)競爭自由，基本不受限制，證券業(yè)和銀行業(yè)之間界限不太清楚，顯得比較模糊，商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍和市場準(zhǔn)入也十分寬松，證券市場的高額利潤使得商業(yè)銀行也轉(zhuǎn)入到投資證券業(yè)務(wù)上來了。經(jīng)濟(jì)危機爆發(fā)后，人們對混業(yè)經(jīng)營的全能銀行進(jìn)行了重新認(rèn)識，這也就成了混業(yè)經(jīng)營管理模式的歷史轉(zhuǎn)折點，慢慢地美國政府就加強了對銀行監(jiān)督的法律建設(shè)，像格拉斯——斯蒂格爾法、投資公司法、1968年威廉斯法都是在那個時期建立起來的，很快好的經(jīng)營管理方法也就越來越多，逐步向新一輪的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。
三、我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式現(xiàn)狀分析
（一）商業(yè)銀行內(nèi)部管理模式太守舊
目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式已脫離傳統(tǒng)銀行的管理模式，采用的是股份制管理，在模式和方法上來看還是比較守舊。主要是通過制訂相關(guān)制度，再進(jìn)行制度的頒布，和檢查執(zhí)行，對于違反制度的行為進(jìn)行處罰和糾正這樣一種模式來進(jìn)行銀行內(nèi)控的管理，常說的就是崗位分工法。這種管理模式有好處也有其不足之點，因為大量的制度和規(guī)定的處罰權(quán)掌握在在崗員工的手中，管理層和員工所面對的管理業(yè)務(wù)各不相同，操作時的領(lǐng)域跨度也太大，在專業(yè)能力上很受限制，所以在崗員工就很難以全面準(zhǔn)確的掌握內(nèi)控制度。再說商業(yè)銀行內(nèi)部員工的流動大，使得管理層對在崗員工的培訓(xùn)和檢查的強度也越來越多，在這樣一種工作狀態(tài)下，導(dǎo)致普通員工和管理層都面臨著超負(fù)荷的工作壓力，使得銀行內(nèi)部整個工作業(yè)績和效率無法得以提升，在很大程度上使得銀行的控制力和其發(fā)展不相適應(yīng)，從而產(chǎn)生許多不良資產(chǎn)，要想解決不良資產(chǎn)，就得進(jìn)一步加快發(fā)展，這樣管理層及員工的工作量就又加大，久而久之，產(chǎn)生了負(fù)效應(yīng)，導(dǎo)致整個金融業(yè)受阻。
（二）商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式缺乏競爭力
目前我國股份制商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式各系統(tǒng)之間的競爭十分薄弱，主要是通過各項業(yè)務(wù)的進(jìn)展來進(jìn)行推動，如目標(biāo)考核機制等等。因此導(dǎo)致很多管理層及員工為了通過考核，吸收更大更強的客戶資源，多數(shù)員工或管理層或采用急功近利的營銷經(jīng)營模式，有些員工為了個人利益，通過與客戶關(guān)系來給銀行帶來資源，以此來擴(kuò)大銀行的業(yè)務(wù)范圍，各員工之間為了爭搶客戶之間產(chǎn)生了個人利益的競爭，過分強調(diào)員工帶來的業(yè)績，使得銀行內(nèi)部團(tuán)隊能力不強，而并非積極向上的競爭力。
（三）商業(yè)銀行經(jīng)營管理沒有科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃
到目前為止，我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理上還沒有科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃，同時也缺乏明確的銀行定位，主要采用的經(jīng)營理念是在短期內(nèi)做大做強，也沒有長期的戰(zhàn)備思想。由此看來，商業(yè)銀行要想在短時間內(nèi)加入大銀行的行列，其增長速度是讓人難以想像的，而且在規(guī)模擴(kuò)張的同時，也會存在多方因素的制約，如經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)項目、功能定位和相應(yīng)的國家信貸政策等，特別是在新技術(shù)的應(yīng)用上和如何構(gòu)建現(xiàn)代化管理理念上也會存在太多的差異。因此如何建立科學(xué)的戰(zhàn)略規(guī)劃也是目前商業(yè)銀行經(jīng)營管理中所必須面對的一大工程。
四、商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式問題產(chǎn)生的原因分析
目前我國商業(yè)銀行在經(jīng)營管理模式上產(chǎn)生的問題，究其原因主要包括以下兩方面：首先是主觀原因。一般都認(rèn)為提高銀行競爭力需要有專業(yè)化的管理和服務(wù)，而對專業(yè)化的管理和服務(wù)的具體來源不太了解，還有只想提高銀行的競爭力，卻不知道是由更精細(xì)的專業(yè)化分工結(jié)合新技術(shù)的有效運用為依托，反而在權(quán)限的把握上做得不到位，因此要認(rèn)識到管理構(gòu)架的缺陷，盡可能更多的依靠管理層的主觀因素相結(jié)合來進(jìn)行管理。其次是客觀原因。這與國有商業(yè)銀行改造為股份制商業(yè)銀行時的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)關(guān)系重大。從西方商業(yè)銀行發(fā)展的歷史可以了解到，跨國商業(yè)銀行大都經(jīng)歷了從最初為區(qū)域中小客戶和個人客戶提供貿(mào)易融資或“自償性”融資服務(wù)，到逐步參與大型制造業(yè)及投資項目的融資服務(wù)，再到工業(yè)資本逐步與銀行資本緊密結(jié)合，形成以明確的產(chǎn)業(yè)支柱為基礎(chǔ)的“全國性”銀行兼并和業(yè)務(wù)擴(kuò)張的過程。因此，在很大程度上商業(yè)銀行對產(chǎn)業(yè)支柱的依托和在發(fā)展過程中逐步形成的經(jīng)營管理模式具有決定性意義。
總之，從目前我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式上來看，要利用新的指導(dǎo)思想，建立更為清晰明確的戰(zhàn)略管理結(jié)構(gòu)，對銀行內(nèi)各項業(yè)務(wù)的流程和崗位分工要進(jìn)行重組，還可利用目前發(fā)達(dá)的電子計算機系統(tǒng)，來建立網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理模式，永保商業(yè)銀行經(jīng)營的活力，提高商業(yè)銀行在日益高漲的金融環(huán)境下?lián)碛袕娪辛Φ母偁幜Α?/p>
參考文獻(xiàn)
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摘 要：基于移動電子商務(wù)盈利模式要素分析，結(jié)合具體業(yè)務(wù)形式，對移動電子商務(wù)盈利模式的利潤點的進(jìn)行有機整合，從不同側(cè)面探討盈利模式。
關(guān)鍵詞：移動電子商務(wù)；盈利模式；I-Mode；FMS
0 引言
當(dāng)前，我國移動電子商務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，但產(chǎn)業(yè)發(fā)展依然有危機存在。由于移動電子商務(wù)具有較強特性，相比于傳統(tǒng)電子商務(wù)，需要更多的產(chǎn)業(yè)服務(wù)作為支撐，其產(chǎn)業(yè)鏈條更長，產(chǎn)業(yè)鏈狀況更加復(fù)雜。我國移動電子商務(wù)商務(wù)發(fā)展環(huán)境的不確定因素較多，產(chǎn)業(yè)鏈各主體還未形成明確的分工，市場發(fā)展面臨著諸多瓶頸和挑戰(zhàn)，產(chǎn)業(yè)前景和趨勢還未明朗，移動電子商務(wù)尚未形成成熟的商業(yè)模式和盈利模式。移動電子商務(wù)企業(yè)要獲得持久利潤，在市場競爭中具有一定優(yōu)勢，成熟的盈利模式是其成功的關(guān)鍵。
筆者基于移動電子商務(wù)盈利模式要素分析，結(jié)合具體移動電子商務(wù)實踐常見組合形式，對移動電子商務(wù)盈利模式的利潤點的進(jìn)行有機整合，從不同側(cè)面探討盈利模式，為以后研究創(chuàng)新盈利模式奠定基礎(chǔ)。
1 基于單因素整合的“I-Mode”盈利模式
I-Mode是日本NTT DoCoMo于1999年推出的基于PDCP（分組數(shù)據(jù)匯聚協(xié)議）提供無線數(shù)據(jù)傳輸服務(wù)的手機增值行動上網(wǎng)服務(wù)，由產(chǎn)業(yè)鏈中各主體協(xié)作為用戶提供服務(wù)。截至目前已經(jīng)有超過3200萬的用戶使用，是全世界最成功的行動上網(wǎng)模式。最大的改變在于計費模式，將原本以時間為主的計費方式，改變成為以封包（下載量）為單位，大幅降低了使用者的上網(wǎng)費用，加速普及的速度。I-Mode推出時僅67個網(wǎng)站，目前已經(jīng)超過四萬五千個網(wǎng)站，針對I-Mode的用戶提供內(nèi)容服務(wù)。成長快速的原因是I-Mode采用C-HTML的網(wǎng)站編寫語言，兼容于現(xiàn)有因特網(wǎng)通用的HTML語言，從業(yè)者可以快速轉(zhuǎn)移現(xiàn)有的內(nèi)容服務(wù)，減少開發(fā)的時間。其中電信運營商提供通信網(wǎng)絡(luò)，按流量收取相應(yīng)使用費，內(nèi)容提供商提供信息服務(wù)，并由電信運營商代收信息服務(wù)費，電信運營商向內(nèi)容提供商收取一定比例的傭金。
2 基于軟件/服務(wù)、服務(wù)和通信整合的“FMS”盈利模式
FMS（銀信通）是“銀行信息通知系統(tǒng)（Instant Financial Messaging System）”，該系統(tǒng)是基于中國移動通信短信平臺和銀行金融數(shù)據(jù)庫開發(fā)的金融數(shù)據(jù)通信平臺，并充分利用互聯(lián)網(wǎng)和GSM網(wǎng)絡(luò)資源，以經(jīng)濟(jì)快捷的方式，讓銀行及銀行的個人客戶和企業(yè)客戶可以隨時隨地享受金融服務(wù)。FMS是銀行業(yè)在基于移動電子商務(wù)環(huán)境創(chuàng)造的新型中間服務(wù)。銀行在移動通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上，借助于短信服務(wù)方式，定時（或及時）反饋用戶賬戶變動情況，并向用戶收取一定功能使用費，形成了盈利點，金融服務(wù)提供商、系統(tǒng)提供商、電信運營商以及用戶為其主要參與者。銀行提供與推廣服務(wù)并獲取部分功能使用費；系統(tǒng)提供商提供和維護(hù)軟硬件環(huán)境并獲取部分功能使用費；電信運營商提供移動通信網(wǎng)絡(luò)通道服務(wù)并獲取金融服務(wù)提供商和系統(tǒng)提供商的基本通信費。
3 基于服務(wù)、通信和信息的整合的“直告”盈利模式
直告，是手機直投廣告的簡稱，基于固有的移動用戶數(shù)據(jù)庫，依照屬性將用戶分類，在手機用戶許可的前提下，企業(yè)將移動直接精準(zhǔn)投放至用戶手機的廣告投放模式。直告是基于移動通信網(wǎng)絡(luò)和移動用戶數(shù)據(jù)庫的新型精準(zhǔn)廣告盈利模式。 其參與者包括企業(yè)、服務(wù)提供商、電信運營商和用戶。服務(wù)提供商提供軟硬件環(huán)境系統(tǒng)，向企業(yè)推廣宣傳并收取費用，獲取部分直告費用；電信運營商提供移動通信服務(wù)和用戶數(shù)據(jù)庫，獲取基本數(shù)據(jù)通信費和部分服務(wù)增值費用；企業(yè)向服務(wù)商繳納直告費用獲取服務(wù)；用戶獲取直告服務(wù)信息并取得相應(yīng)直投補償。
4 基于技術(shù)、服務(wù)和信息整合的“賣三次”盈利模式
億美軟通開發(fā)出對應(yīng)于不同運營商的開放架構(gòu)的通信系統(tǒng)平臺，有三種使用方式：其一以軟件套件形式銷售，其二以開發(fā)組件形式嵌入企業(yè)應(yīng)用軟件，其三允許用戶為獲取需求信息于對應(yīng)網(wǎng)站短信點播。該通信系統(tǒng)讓億美軟通集合技術(shù)多種身份于一體，實現(xiàn)了軟件、短信資費、商務(wù)服務(wù)的“賣三次”的盈利模式。
5小結(jié)
移動電子商務(wù)的盈利模式基于不同的盈利分類模式，整合方式不同，產(chǎn)生的盈利模式就會有不同的表現(xiàn)形式，這些都是企業(yè)建立盈利模式的有效渠道，為后續(xù)基于產(chǎn)業(yè)鏈的移動電子商務(wù)盈利模式的創(chuàng)新研究，提供了方向和依據(jù)。
參考文獻(xiàn)
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【關(guān)鍵詞】轉(zhuǎn)型時期；珠寶行業(yè)；盈利模式創(chuàng)新；互聯(lián)網(wǎng)+
一、引言
根據(jù)國家統(tǒng)計局有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2013年中國的珠寶首飾的線下攤位和營業(yè)面積較2012年分別減少了16592個和93.3萬m2，而2013年又因為黃金價格下跌，眾人哄搶珠寶給珠寶商帶來了較高的銷量。中國珠寶玉石首飾行業(yè)協(xié)會曾對珠寶市場銷售規(guī)模做了一個預(yù)期，認(rèn)為在2014年珠寶零售市場銷售規(guī)模在5000億元以上，2015年則達(dá)到5500億元。然而實際的調(diào)研報告顯示，在2013年中國珠寶市場規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到了5820億元，隨著當(dāng)前國民人均可支配收入的上漲，珠寶市場的消費規(guī)模將有更大的發(fā)展舞臺。根據(jù)2013年我國人均GDP：6767美元的數(shù)據(jù)，有學(xué)者預(yù)計珠寶行業(yè)在我國將會以國民收入增速的兩倍進(jìn)入行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張期，在“十二五”期間曾預(yù)計珠寶業(yè)的增速為14%，根據(jù)我國2012年市場規(guī)模的4540億元的數(shù)據(jù)，預(yù)計到2017年，我國的珠寶市場規(guī)模為8741億元。由此可知，雖然珠寶首飾的線下攤位和營業(yè)面積在縮減，但是珠寶市場的規(guī)模不減，銷售額不減，并且還在保持著較高的增速在增長。
二、中國珠寶行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
一般情況下，珠寶指的是貴金屬+天然或人工玉石，通過人為設(shè)計、加工制作而成的飾品，具體的珠寶包括了黃金、鉆石、鉑金、K金、翡翠玉石、珍珠等，飾品包括工藝品和首飾。黃金分為足金、千足金、萬足金，區(qū)別在于含金量的不同，它們的含金量分別是99%、99.9%、99.99%。根據(jù)各珠寶品牌商的SKU顯示，市場中的足金、千足金最普遍，而價高的萬足金很稀少，這是也正是對消費者需求的反應(yīng)。由于鉆石的稀缺性，使得鉆石在市場中的售價卓越非凡，根據(jù)鉆石4C評判標(biāo)準(zhǔn)，將鉆石的品質(zhì)品質(zhì)進(jìn)行了高低區(qū)分。對于鉑金飾品，是由天然鉑金材質(zhì)制作而成，價格較黃金還高，其純度一般是95%（ Pt950）的為高質(zhì)量的鉑金。此外還有85%、90%、99.9%純度的鉑金。鉑金所散發(fā)出的白光高雅，有貴重金屬之王的美稱。當(dāng)前所流行的K金的原料是黃金，含金量一般達(dá)不到99%，分別有14K、18K、24K的不同品種，重在設(shè)計含義，不具備保值功能，因此價格相對較低。玉石類珠寶的材料有翡翠、玉、寶石、珍珠、人造玉石等。
由于黃金是一種保值產(chǎn)品，再加上黃金類珠寶在中國歷史文化中占有重要地位。因此，無論男女老少，在各種重要場合都會佩戴或贈送黃金珠寶飾品。又隨著國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，人民可支配收入的增加，更多的人擁有更大的購買力，其審美水平也有了新的認(rèn)識和提高，迫使黃金珠寶飾品發(fā)生變革，人們越來越喜歡新潮、個性、有內(nèi)涵的珠寶飾品，例如K金飾品進(jìn)來成了青年們的新寵。而玉石類的珠寶業(yè)受到人們的喜愛，歷來人們認(rèn)為玉養(yǎng)人，更多中年、老年人比較偏愛玉石、珍珠類的飾品，但也有部分年輕人也喜歡佩戴玉石珍珠類飾品。
當(dāng)前我國珠寶品牌商通過兩種渠道進(jìn)行銷售：加盟、自營。企業(yè)采取加盟的形式進(jìn)行銷售，有利于企業(yè)品牌快速擴(kuò)張，由于涉及到黃金、鉑金等貴金屬的成本也極高，所以，有可能會放低對加盟商的標(biāo)準(zhǔn)，給品牌經(jīng)營帶來風(fēng)險，還會出現(xiàn)品牌信息、價值傳遞不充分的問題。企業(yè)采取直營模式的銷售渠道能有效地履行企業(yè)自身的品牌傳播效益，有利于建立自己品牌的企業(yè)文化；但是擴(kuò)張成本過高，擴(kuò)張的速度較慢。當(dāng)前，深圳羅湖、廣州、番禺3個地方匯集了全國絕大多數(shù)的珠寶生產(chǎn)加工企業(yè)，其中，羅湖水貝匯集了全國90%的加工企業(yè)，珠寶價值是全國的70%以上，是全國黃金珠寶加工中心。
三、中國珠寶行業(yè)商業(yè)模式發(fā)展問題
當(dāng)前，我國的黃金珠寶業(yè)得到了較快速度的發(fā)展，在快速發(fā)展中也出現(xiàn)了一些發(fā)展不良問題。例如，在傳統(tǒng)線下的經(jīng)營模式下，很多珠寶產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，品牌擴(kuò)張的資金瓶頸等問題。針對行業(yè)在線下經(jīng)營模式的發(fā)展難題，企業(yè)難以快速籌集到資金和快速打開廣闊的市場。具體的發(fā)展問題有：
庫存滯銷。中國正推行廉政建設(shè)，許多珠寶禮品的銷售受到挫折。這給珠寶加工生產(chǎn)商帶來了極少的業(yè)務(wù)，若遇到金價下跌不景氣，珠寶生產(chǎn)商經(jīng)營局面將更加困難。人們的欣賞水平越來越高，對珠寶飾品的要求也更加挑剔，大家都追求有知名度、信譽好的珠寶品牌，對于一些小作坊珠寶加工商所加工的產(chǎn)品就成了滯銷品。
產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。當(dāng)前我國許多生產(chǎn)加工業(yè)的模仿能力非常強，所生產(chǎn)的產(chǎn)品在外形和工藝上都非常相似，而缺少對珠寶品牌個性的打造。若出現(xiàn)珠寶商品的的價格差異，主要是由于材質(zhì)純度與商品品類差異的原因，黃金類的商品占據(jù)了市場絕大部分的份額，然而利潤在所有珠寶商品中是最低的，極少商品能體現(xiàn)自身品牌的附加值。面臨黃金儲藏不保值的現(xiàn)狀，消費者開始轉(zhuǎn)變對黃金類珠寶的消費心理，更多人選擇鉆石、鉑金類的品牌，并且對珠寶品牌的設(shè)計理念與工藝要求更加苛刻，這對中小規(guī)模的珠寶加工商來講面臨淘汰危機。
融資難。貴金屬類的珠寶都需要巨量的資金做周轉(zhuǎn)，然而資金的周轉(zhuǎn)期特別長，流轉(zhuǎn)速度慢，還會受到應(yīng)收賬款的限制，從而加重了資金周轉(zhuǎn)速度問題，在房租上漲，裝修也持續(xù)漲價的市場上，一些供應(yīng)商面臨擴(kuò)張或者繼續(xù)進(jìn)購產(chǎn)品的資金鏈短缺的問題。
網(wǎng)絡(luò)銷售轉(zhuǎn)型困難。當(dāng)前一些珠寶商借助網(wǎng)絡(luò)力量，開始經(jīng)營網(wǎng)店。但是網(wǎng)絡(luò)珠寶銷售渠道遇到很多發(fā)展難題，例如傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)銷售是在線訂購+郵寄模式，客戶不能與生產(chǎn)加工商就珠寶飾品的一些問題進(jìn)行有效溝通。
四、商業(yè)模式及盈利模式創(chuàng)新探索
我國的珠寶產(chǎn)業(yè)市場還潛藏著巨大的發(fā)展?jié)摿?，我們?yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變銷售模式，將粗放型的市場規(guī)模轉(zhuǎn)為質(zhì)量效益型的市場發(fā)展規(guī)模，采取多個合作模式爭取雙贏發(fā)展。進(jìn)行珠寶行業(yè)的商業(yè)模式以及營利模式的創(chuàng)新，離不開大數(shù)據(jù)平臺和“互聯(lián)網(wǎng)+”的商業(yè)模式，以此發(fā)展“電商+店商=云商”的商業(yè)模式，當(dāng)前，供應(yīng)鏈金融3.0在供應(yīng)鏈金融1.0、2.0的基礎(chǔ)上進(jìn)行了更多的升級，會給珠寶行業(yè)的供應(yīng)鏈帶來更多的供應(yīng)鏈服務(wù)能力，也是珠寶行業(yè)實現(xiàn)商業(yè)模式創(chuàng)新的大舞臺。通過這3個平臺，可以省去珠寶商的許多中間環(huán)節(jié)的費用，例如實體店中的巨額成本問題，從而有效提升企業(yè)的盈利空間，實現(xiàn)盈利模型的創(chuàng)新。
大數(shù)據(jù)平臺在珠寶行業(yè)商業(yè)模式、盈利模式的創(chuàng)新。當(dāng)前在大數(shù)據(jù)平臺，各種PC移動終端都能找到各自所需要的信息，各商戶也可以通過大數(shù)據(jù)庫平臺建立數(shù)據(jù)建模，從而精準(zhǔn)定位自己的營銷模式，讓營銷更加有效。同時，大數(shù)據(jù)平臺為企業(yè)商戶提供“小數(shù)據(jù)”分析，為商戶提供所有客戶與潛在客戶的各種信息和產(chǎn)品的營銷信息，并對這些信息進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，為商戶提供精準(zhǔn)的商業(yè)營銷定位。通過大數(shù)據(jù)平臺，能加強商戶的營銷管理，加強與客戶的溝通，傾聽客戶的聲音，并提供在線支付管理。
“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式、營利模式創(chuàng)新。在大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的新時期，國家鼓勵各行業(yè)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)型，發(fā)展“電商+店商”的商業(yè)模式獲取更多的顧客，讓企業(yè)面對更廣闊的市場。
供應(yīng)鏈金融3.0平臺的商業(yè)模式創(chuàng)業(yè)。該平臺會形成B2B、B2C的供應(yīng)鏈體系，讓不同領(lǐng)域間都可以通過選擇來產(chǎn)生合作，同時，將線上線下的商品進(jìn)行結(jié)合管理，將采購、生產(chǎn)、銷售、金融、系統(tǒng)結(jié)合在一起進(jìn)行管理，一般及時分析、發(fā)現(xiàn)市場、業(yè)務(wù)中的盲區(qū)，通過底層化的服務(wù)有效地將商品與顧客粘合到一起。還能通過該平臺為供應(yīng)鏈提供良好的金融生態(tài)環(huán)境，解決企業(yè)資金問題。
五、結(jié)語
創(chuàng)新的商業(yè)模式很好地詮釋了兩個問題：第一，以顧客利益為中心，為顧客創(chuàng)造價值；第二，企業(yè)實現(xiàn)珠寶品牌的價值，獲取盈利。通過創(chuàng)新的商業(yè)模式，能切實為顧客創(chuàng)造有形與無形的價值，由此提升了珠寶商的品牌價值和良好的信譽，創(chuàng)新的營銷模式將實物與顧客的體驗結(jié)合，讓顧客感受到了珠寶品牌的價值、文化與服務(wù)，讓更多潛在的顧客購買珠寶，促進(jìn)珠寶行業(yè)盈利模式的創(chuàng)新。
參考文獻(xiàn)：
一、我國中小型企業(yè)電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
誠信體系不健全。中小企業(yè)電子商務(wù)快速發(fā)展，提高了企業(yè)利潤，但電子商務(wù)是在虛擬的平臺中進(jìn)行的，消費者和企業(yè)都會對網(wǎng)上交易存在一些顧慮，從而失去了一些顧客。所以說誠信體系不健全很大程度上制約了中小企業(yè)電子商務(wù)的快速發(fā)展。誠信體系不夠完善，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
信息的可靠性問題。網(wǎng)絡(luò)中，一個人可以存在多種身份，而這種身份可以是自己虛擬出來的，不一定是真實的，網(wǎng)絡(luò)中的信息有可能是虛假的。在電子商務(wù)中，一些不法分子容易通過虛假網(wǎng)站對消費者進(jìn)行誘騙，導(dǎo)致消費者對網(wǎng)絡(luò)交易存在顧慮。
交易的安全性問題。交易安全一直以來都是中小企業(yè)和消費者最為關(guān)注的問題之一。如果企業(yè)或消費者對交易缺乏把握，他們就不敢在網(wǎng)上進(jìn)行交易，企業(yè)與企業(yè)之間更是這樣。主體的信譽問題。我國電子商務(wù)法律體系還不健全，所以在電子交易過程中，很多細(xì)節(jié)無法可依，導(dǎo)致電子商務(wù)主體的信用得不到保障。由于信息不對稱，消費者無法對所購買的商品進(jìn)行全面的、細(xì)致的了解，也無法對產(chǎn)品的品質(zhì)進(jìn)行判斷。
缺乏專業(yè)的電子商務(wù)人才。由于電子商務(wù)在我國發(fā)展時間比較短，能夠熟練操作計算機并懂得電子商務(wù)的人才不是很多，所以人才也是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素。中小企業(yè)對電子商務(wù)專業(yè)人才需求標(biāo)準(zhǔn)更高，不但要熟練的對企業(yè)的電子商務(wù)進(jìn)行管理運營，而且要有一定的網(wǎng)絡(luò)營銷經(jīng)驗技巧，能為企業(yè)的發(fā)展有一定的推動作用。
物流和認(rèn)證體系不完善。中小企業(yè)開展電子商務(wù)，需要一個全面而完整的物流和認(rèn)證體系，但我國目前還不具備完善的物流體系，長期滯后于電子商務(wù)的發(fā)展。所以物流和認(rèn)證體系是制約中小企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)的一個重要因素。電子商務(wù)交易的形成，不只是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)，還需要傳統(tǒng)的配套服務(wù)。如果對電子商務(wù)物流和認(rèn)證、支付等體系沒有一個足夠的認(rèn)識和重視，中小企業(yè)的電子商務(wù)就會被限制。
二、中小企業(yè)發(fā)展電子商務(wù)的必然性
電子商務(wù)的發(fā)展為中小企業(yè)參與競爭提供了機遇。在互聯(lián)網(wǎng)中，由于信息資源的快速傳播，降低了中小企業(yè)進(jìn)入市場的門檻。在互聯(lián)網(wǎng)這個虛擬市場上有大量的市場資源。另外網(wǎng)絡(luò)信息對于各中小企業(yè)具有平等性且縮小了國界的限制，為中小企業(yè)贏得了更多的客戶源，也為中小企業(yè)電子商務(wù)的發(fā)展帶來了極其難得的發(fā)展機遇。
電子商務(wù)降低了中小企業(yè)的成本。網(wǎng)絡(luò)營銷可以有效的節(jié)約中小企業(yè)的運營成本，中小企業(yè)在傳統(tǒng)營銷中要消耗大量的人力、物力、財力等成本。通過互聯(lián)網(wǎng)，中小企業(yè)可以方便的采購，降低了采購成本，也降低了中小企業(yè)的成本。
減輕了中小企業(yè)對于基礎(chǔ)設(shè)施的依賴。傳統(tǒng)中小企業(yè)都需要基礎(chǔ)設(shè)施提供保障，例如：辦公樓、店鋪、車輛等。電子商務(wù)的虛擬性，減小了中小企業(yè)對于基礎(chǔ)設(shè)施的依賴。中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品宣傳，商品交易，縮小了與大企業(yè)的差距。為中小企業(yè)提供了一個廣闊的發(fā)展機遇。
三、中小企業(yè)盈利對策分析及建議
中小企業(yè)需要充分地認(rèn)識到知識經(jīng)濟(jì)時必須展電子商務(wù)，搶占網(wǎng)絡(luò)信息虛擬市場的必要性和緊迫性，為企業(yè)也發(fā)展助力。
完善中小企業(yè)誠信體系。誠信體系的建立是中小企業(yè)進(jìn)行電子商務(wù)的首要保障。首先，要做好體系建立的基礎(chǔ)，建立行之有效的管理制度，包括信用查詢監(jiān)管制度、信用信息的收集，評估，保護(hù)制度等。其次，中小企業(yè)要充分利用政府提供的資源，建立企業(yè)電子商務(wù)的基礎(chǔ)。例如利用工商、稅務(wù)、銀行等各部門協(xié)同中小企業(yè)和個人的信用評價與監(jiān)管體系，實現(xiàn)各地區(qū)、各行業(yè)、各部門的信息共享。借鑒各國經(jīng)驗，大力發(fā)展第三方信用中介機構(gòu)，為中小企業(yè)提供更專業(yè)的服務(wù)。再次，積極推動電子商務(wù)法制建設(shè)，為電子商務(wù)提供法律保障，使中小企業(yè)在開展電子商務(wù)時有法可依。
加強人力資源建設(shè)，培養(yǎng)電子商務(wù)專業(yè)人才。電子商務(wù)是一項與生產(chǎn)、營銷體系有著緊密聯(lián)系的、復(fù)雜的系統(tǒng)工程。在開展電子商務(wù)過程中，中小企業(yè)需要的是懂技術(shù)并對網(wǎng)絡(luò)營銷有一定認(rèn)識的人才。所以中小企業(yè)內(nèi)部要經(jīng)常進(jìn)行有計劃、有組織、有針對性的電子商務(wù)培訓(xùn)，制定合適的培養(yǎng)計劃，才能滿足中小企業(yè)對電子商務(wù)人才的需求。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用卡；盈利模式；對比分析
中圖分類號：F83
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文章編號： 16723198（2013）13010602
1 我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
中國的銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)的利潤80%都是來自企業(yè)，但是企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間已經(jīng)被擠壓，為了進(jìn)一步擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的范圍，發(fā)展個人信貸市場業(yè)務(wù)是必然趨勢。而在現(xiàn)階段，個人信貸市場除了住房按揭和汽車信貸以外，信用卡業(yè)務(wù)儼然已成為各大商業(yè)銀行看好的第三大個人信貸業(yè)務(wù)。
根據(jù)2011年上市銀行年報顯示，截止到2011年12月，建設(shè)銀行、招商銀行、工商銀行信用卡發(fā)卡量分別為3029萬張、3678萬張、7079萬張。中信銀行、交通銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行也超過了千萬張的發(fā)卡規(guī)模，分別為1267.96萬、1941萬、2805.6萬、2859萬張。民生銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、深圳發(fā)展和浦發(fā)銀行的發(fā)卡量也都超過了400萬張。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的《2012年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書》顯示，2011年我國信用卡新增發(fā)行量5500萬張，累計發(fā)行量已達(dá)2.85億張。而在2003年，信用卡的總發(fā)行量僅為300萬張。短短的10年間，信用卡發(fā)行數(shù)量增加了將近90倍，爆發(fā)式的增長源于各家銀行“跑馬圈地”的結(jié)果。盡管各銀行的發(fā)卡量急劇上升，但是目前在我國信用卡市場，有統(tǒng)計顯示，休眠信用卡的數(shù)量超過信用卡總量的60%。因此，目前信用卡是否能夠盈利成了未知數(shù)，僅有招行、中信等少數(shù)的銀行公開表示在信用卡業(yè)務(wù)中獲得盈利。所以各大銀行單純追求發(fā)卡量的時代已經(jīng)過去了，如何增加活卡量誘導(dǎo)消費者使用信用卡刷卡消費才是目前各大銀行應(yīng)該關(guān)注的焦點，“精耕細(xì)作”的時代已經(jīng)到來。
2 信用卡業(yè)務(wù)的盈利性分析
2.1 信用卡業(yè)務(wù)的成本分析
（1）運營成本主要由信用卡系統(tǒng)建立和維護(hù)成本組成。無論發(fā)卡量的大小，銀行都必須投資龐大的信用卡的固定投入，包括投資建設(shè)高科技的授信、前臺營銷和信貸審批、風(fēng)險管理、后臺管理、數(shù)據(jù)倉庫、對賬單、收款、管理信息和報表系統(tǒng)等，同時也需要擁有一批專業(yè)的管理人員、技術(shù)和分析人員及業(yè)務(wù)人員。對于一家銀行的信用卡部門來說，150萬張（流通活卡）是經(jīng)營基礎(chǔ)，200-250萬張可以保證收支平衡，超過300萬張以上，信用卡部門的創(chuàng)收能力將會持續(xù)得到保障。
（2）營銷成本是指發(fā)卡銀行為促使信用卡用戶辦理和使用本行信用卡所付出的促銷成本。我國目前正處于信用卡市場發(fā)展初期，為了搶占市場份額、擴(kuò)大信用卡的規(guī)模，各家發(fā)卡銀行不惜投入大量資金進(jìn)行信用卡營銷，使得營銷成本大幅增長。
（3）資金成本是指發(fā)卡行為持卡人透支消費所墊付資金而付出的成本。信用卡資金成本是信用卡業(yè)務(wù)的主要成本之一，持卡人消費信用卡金額越高，銀行為之墊付的資金量就越大；持卡人的透支期限越長，銀行資金占用的時間就越長；銀行為獲取資金的儲款利率越高，信用卡資金成本也就越高。
（4）風(fēng)險成本是指持卡人信用卡透支后，不愿歸還或者沒有能力歸還銀行信用卡的欠款，給發(fā)卡銀行帶來的損失。
2.2 信用卡業(yè)務(wù)的收入分析
（1）年費是指持卡人因獲得使用信用卡的權(quán)利而向發(fā)卡行繳納的費用。在年費方面銀行的收入很低，這是因為受“跑馬圈地”的影響，目前大部分銀行采用的還是刷卡免年費的優(yōu)惠活動。而部分發(fā)卡行，通過細(xì)分客戶、研究客戶消費習(xí)慣等為高端客戶提供多樣化的服務(wù)與優(yōu)惠，從而收取多則上萬的年費。
（2）商戶傭金收入是指信用卡發(fā)卡行為商戶處理消費單據(jù)和提供消費信用，給它帶來了便利，同時也對有益于商戶的銷售，商戶因為受到了銀行的幫助向發(fā)卡行返還一定比例的傭金，作為資金和勞務(wù)付出的一種補償。以下是信用卡的消費流程。
來自POS機的收入即商戶回傭。一般來講，信用卡消費的全過程由發(fā)卡行、銀聯(lián)、收單行、商戶、持卡人五者構(gòu)成。如上圖所示，持卡人通過刷卡付賬的方式從特約商戶處購買商品；收單銀行收到由商戶提供交易憑證（電子化的憑證），商戶付給收單銀行交易金額；銀行卡組織收到來自收單銀行提供的電子發(fā)送交易憑證，銀行卡組織在確認(rèn)發(fā)卡銀行后把交易憑證發(fā)送到發(fā)卡行；發(fā)卡銀行結(jié)算后扣除商戶回傭中的一部分，最后收單銀行收到由銀行卡組織扣除商戶回傭中的轉(zhuǎn)接費用后的金額。以下是我國部分行業(yè)的商戶傭金費率表，下面以零售行業(yè)為例解釋上面的過程。
如果商戶安裝的是招行的POS機，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費1000元，產(chǎn)生回傭10元，則招行同時作為發(fā)卡行和收單行，且無跨行交易，因此10元回傭全部歸招行；
如果商戶安裝的是其他行的POS機，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費1000元，產(chǎn)生回傭10元，則招行作為發(fā)卡行分得7元，其他行作為收單行分得2元，銀行卡組織即中國銀聯(lián)分得1元（由于產(chǎn)生了跨行交易，銀聯(lián)作為結(jié)算組織協(xié)調(diào)，需要收取費用）；
如果商戶安裝的是銀聯(lián)的POS機，扣率為1%，招行持卡人在該商戶消費1000元，產(chǎn)生回傭10元，則招行作為發(fā)卡行分得7元，銀聯(lián)同時作為收單行和結(jié)算組織分得3元。
（3）利息收入是指如果持卡人已經(jīng)透支并且沒有在在約定的免息還款期內(nèi)向發(fā)卡行全額還款，持卡人就要向發(fā)卡行支付入賬日起累計的透支利息，在成熟的信用卡市場中，利息收入是主要的信用卡業(yè)務(wù)收入來源。目前我國各大銀行信用卡免息期的長短由銀行卡消費發(fā)生時的具體日期和銀行每月記賬日來決定，一般為20—56天。在免息期內(nèi)，如果信用卡持卡人還清透支余額，那么就不產(chǎn)生透支利息，也不需要考慮計息期限。
（4）手續(xù)費收入包括取現(xiàn)手續(xù)費、掛失手續(xù)費和超限費，是信用卡持卡人在使用信用卡過程中發(fā)生的相關(guān)費用。取現(xiàn)手續(xù)費是指用戶到ATM機或者銀行柜臺提取現(xiàn)金，或把別的信用卡未清償貸款余額轉(zhuǎn)移到這張信用卡賬戶所應(yīng)該支付的費用；超限費是指持卡人在一個賬單周期內(nèi)，累計使用的信用額度在賬單日當(dāng)天超過該卡實際核準(zhǔn)的信用額度時，賬戶內(nèi)所有的應(yīng)付款項不享受免息還款期待遇，持卡人須對超額部分按一定比例繳納。
（5）懲罰性收入主要指持卡人違反用戶協(xié)議后發(fā)卡行對其所收取的懲罰性費用；包括超額透支費、遲付費、懲罰性利息費、支票被退回費等。
（6）增值服務(wù)收入則包括廣告、交叉銷售、越界銷售、資產(chǎn)證券化、信用報告等。
在我國當(dāng)前信用卡市場中，利息收入、商戶傭金收入和年費收入是信用卡收入的最主要部分，約占信用卡總收入的90%以上。
3 中美信用卡業(yè)務(wù)的對比分析
在西方發(fā)達(dá)國家中，許多國際大銀行的主要業(yè)務(wù)和利潤是由信用卡業(yè)務(wù)提供的，比如美國運通公司的運通卡業(yè)務(wù)利潤大約占其公司全部利潤的70%，花旗銀行的信用卡業(yè)務(wù)收益大約占其銀行利潤總額的33%，對比在中國，信用卡業(yè)務(wù)處在發(fā)展初期，整體盈利水平還較低。下面將從信用卡收入構(gòu)成方面來分析中美信用卡業(yè)務(wù)的差異，下圖為我國商業(yè)銀行及美國銀行發(fā)展初期與目前的信用卡各收入占比情況：
圖2 信用卡業(yè)務(wù)中美比較
注：左邊為中國，中間為美國初期，右邊為美國現(xiàn)在。
（1）年費收入。在信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的初期，年費和商戶傭金收入在所有收入中處于領(lǐng)先位置，資產(chǎn)業(yè)務(wù)形成的利息收入會因為業(yè)務(wù)的發(fā)展使得其比例不斷的上升。在美國，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期其商戶回傭占到信用卡整個盈利的30%左右，利息收入大約占25%，其余的由年費和其他收入組成。如今美國信用卡市場已經(jīng)發(fā)展成熟，它的盈利的主要來源由資產(chǎn)業(yè)務(wù)來支撐，它的利息收入已經(jīng)占到70%，商戶回傭和其他收入分別占盈利的15%。但是中國銀行在規(guī)模和效益之間，國內(nèi)大部分銀行將規(guī)模擺在了首位，為了能夠搶占到信用卡的市場份額，各家發(fā)卡銀行迅速擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，進(jìn)行激烈的競爭，其中免年費是幾乎所有的銀行都使用吸引持卡人的策略。這樣使得我國商業(yè)銀行信用卡收入中的年費收入所占比列僅為3%左右，與美國市場初期的45%相比相差太多，其占比比較接近與美國現(xiàn)在的比列。
（2）利息收入。雖然現(xiàn)階段中國發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)收入中最大組成部分就是利息收費，但是其卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到目標(biāo)，主要的原因是持卡人在在免息期內(nèi)持卡人能夠還清所有的款項，那么就不形成利息，透支行為只是具有短期墊付的性質(zhì)。但是由于中國大部分信用卡持卡人都保持著“量入為出”的消費習(xí)慣，大多數(shù)人會選擇在免息期歸還所有欠款，使利息收入這一重要利潤來源很難能夠發(fā)揮它的優(yōu)勢。因此，目前我國信用卡利息收入占比大約僅為45%，與美國銀行的70%的比列還有很大的差距。
（3）商戶傭金收入。在中國特有的賣方市場，又由于中國商戶對持卡人的質(zhì)量數(shù)量都持有保留態(tài)度，使得回傭收入與成為成熟的市場還有一定差距。并且發(fā)卡行在現(xiàn)階段，為了讓更多的用戶辦卡，必須讓用戶完全感受到使用信用卡的實惠和便利，但是商戶在信用卡規(guī)模尚未形成之前，也不愿意付出的較大代價，同時商戶本就是發(fā)卡行的優(yōu)質(zhì)存款客戶，所以綜合考慮各種因素的存在，目前銀行所收回傭相對比較低。由上圖可知，在我國信用卡市場上，商戶傭金收入是銀行僅次于利息收入的第二大收入來源，其占比達(dá)到近40%，而在成熟的美國市場上這一比例僅為18.9%。這組數(shù)字進(jìn)一步說明我國商業(yè)銀行信用卡的利息收入水平較成熟市場還有相當(dāng)大的差距，以至于商戶傭金收入占比還較高。
綜上，中美信用卡盈利的差距的因素除了中國信用卡行業(yè)剛起步不久初始成本較高之后，其主要集中在透支利息的巨大差別上，這與我國消費者“量入為出”的消費習(xí)慣是分不開的。在免息期內(nèi)，我國許多信用卡持卡人都會在還清消費透支余額，這種方式使得我國信用卡的循環(huán)信用使用率遠(yuǎn)低于西方國家，據(jù)麥肯錫公司的數(shù)據(jù)表明，目前中國平均僅14%的信用卡持卡者使用循環(huán)信用，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方成熟市場50%—60%的循環(huán)信用使用比例。所以，誘導(dǎo)我國消費者消費觀念的轉(zhuǎn)變，促進(jìn)消費者利用信用卡合理消費，對我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展具有重大的意義。
參考文獻(xiàn)
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隨著利率市場化的推進(jìn)，吸儲成本提高、利差波動加大以及對風(fēng)險定價能力的考驗，將使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式受到巨大影響。在利率市場化過程中，對商業(yè)銀行來說機遇與挑戰(zhàn)并存，如何實現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)型以應(yīng)對利率市場化的挑戰(zhàn)值得深入思考。
【關(guān)鍵詞】
盈利模式；利率市場化；轉(zhuǎn)型
利率市場化對商業(yè)的沖擊最根本地就是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行盈利模式的沖擊，因此從利率市場化的角度來探討我國商業(yè)銀行盈利模式在這一過程中的轉(zhuǎn)型就顯的極其重要。本文正是從這一背景出發(fā)，通過分析利率市場對我國商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式的沖擊，進(jìn)而得出相關(guān)結(jié)論及提出相關(guān)建議。
一、商業(yè)銀行盈利模式介紹
商業(yè)銀行盈利模式，是指商業(yè)銀行在一定經(jīng)濟(jì)與市場環(huán)境之下，以一定資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的主導(dǎo)財務(wù)收支結(jié)構(gòu)。根據(jù)劃分標(biāo)準(zhǔn)不同，商業(yè)銀行的盈利模式有著不同的類型，以主要收入結(jié)構(gòu)分類，可將盈利模式分為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型和非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型兩種。
傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式是指商業(yè)銀行以凈利息收入為主要盈利來源，業(yè)務(wù)發(fā)展以資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張為主要特征，以存貸款規(guī)模的增長來維持利潤的增加。非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)型盈利模式就是指商業(yè)銀行的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入占較大份額。
二、我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀及形成的原因分析
（一）現(xiàn)狀
以五大國有商業(yè)銀行為例，如下圖21所示，非利息收入占比盡管略有上升，但總體比重仍然較低，明顯低于發(fā)達(dá)國家的水平，而且多有反復(fù)。
圖21五大國有商業(yè)銀行非利息收入占比
資料來源：5家公司年報
近年來，我國商業(yè)銀行一直努力拓展中間業(yè)務(wù)作為重要的利潤來源之一，最明顯的表現(xiàn)就是各項手續(xù)費及傭金凈收入的顯著增長。仍以上述五家國有商業(yè)銀行為例，其最近六年手續(xù)費及傭金凈收入占比情況如下圖22所示：
圖22五大國有商業(yè)銀行手續(xù)費及傭金凈收入占比
根據(jù)上圖可知，五家銀行最近六年手續(xù)費及傭金凈收入占比呈上升趨勢，但總體看來，占比仍舊較低。2012年，五家銀行這一占比均比2011年有所下降，其中這一占比最高的是建設(shè)銀行，為20.29%，這主要得益于近年來我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
從其他上市商業(yè)銀行來看，20072012年間，16家上市商業(yè)銀行的非利息收入占比平均在20%左右，凈利息收入占比平均在80%左右，這說明我國商業(yè)銀行實行以利差為主的盈利模式。
圖2320072012年16家商業(yè)銀行總營業(yè)收入結(jié)構(gòu)變化圖
從上圖23中可以看出，近六年來，上市銀行的凈利息占比比整體呈下降趨勢，凈利息收入比從2007年的86.86%下降到2012年的78.45%。另外，受2008年降息的影響，2009年上市銀行凈利息收入占比處于近六年的最低值，為79.09%。同2011年比，大多數(shù)銀行的凈利息收入占比均有所降低，體現(xiàn)出銀行業(yè)在擺脫傳統(tǒng)的以利差收入為主的業(yè)務(wù)模式的過程中，利息收入占比呈逐年下降的趨勢。
（二）形成原因分析
1.高儲蓄和投資拉動的經(jīng)濟(jì)增長
受到歷史、文化及經(jīng)濟(jì)狀況影響，長期以來我國的儲蓄率維持在一個較高的水平上，而與高儲蓄率相對應(yīng)的消費水平卻比較低。我國的高儲蓄率為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定性好且成本低廉的資金來源，這是利差主導(dǎo)型盈利模式能夠持續(xù)維系的重要原因。我國經(jīng)濟(jì)的增長與投資增長密切相關(guān)，固定資產(chǎn)投資增速遠(yuǎn)高于GDP增速，在工業(yè)化和城市化的進(jìn)程中，資金整體需求量的增速非?？?，形成了我國資金市場供不應(yīng)求的基本格局，商業(yè)銀行又在整個社會的資金配給中處于主導(dǎo)地位，而這種格局為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。
2.體制的缺陷與法律制度的不完善
我國金融業(yè)目前實行嚴(yán)格的“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”體制，嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管限制了商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，長期以來，我國的金融結(jié)構(gòu)都是以間接金融為主，近些年來，雖然債券市場與股票市場的蓬勃發(fā)展，我國直接融資的比重有所提高，但以間接融資為主的融資結(jié)構(gòu)仍未得到根本改變。而在間接融資中，銀行貸款又是其最為主要的融資途徑，這種金融結(jié)構(gòu)為我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的維持提供了一個廣闊的市場環(huán)境。金融產(chǎn)品和服務(wù)難以實現(xiàn)綜合供給，制約了盈利模式多元化改革。
3.利率管制與高利差
雖然我國早在1996年就開始了利率市場化的改革進(jìn)程，但直到今天，利率市場化進(jìn)程還沒有完全結(jié)束，特別是存貸款利率，依舊受到央行的管制。在行政干預(yù)的情況下，我國一直保持了平均3%4%的息差水平，雖然這一息差水平相對于其他轉(zhuǎn)型國家6%的息差而言還不算高，但與成熟的工業(yè)化國家2%的息差相比，還是為商業(yè)銀行提供了穩(wěn)定的利潤來源。
三、總結(jié)
利率市場化對商業(yè)銀行現(xiàn)行盈利模式造成巨大沖擊，它使得吸儲成本提高，存款的競爭由隱性變?yōu)轱@性；利率風(fēng)險上升以及存貸利差波動加大挑戰(zhàn)銀行盈利模式；存貸款定價能力受到考驗；銀行的風(fēng)險管理能力受到考驗。由上可以看出，一方面利率市場化促使商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型，另一方面商業(yè)銀行盈利模式的轉(zhuǎn)型也推動者利率市場化的進(jìn)程，二者相輔相成。面對不斷市場化的經(jīng)營環(huán)境，我國商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，確立以效益為核心的集約化經(jīng)營戰(zhàn)略，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，提高風(fēng)險定價能力和市場風(fēng)險管理的水平以及重視高端專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)。
參考文獻(xiàn)：
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行盈利模式中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新
作為加入WTO的承諾,2006年開始我國金融業(yè)逐步全面對外開放,從而使金融業(yè)不斷發(fā)展,取得了巨大的進(jìn)步。然而同時,金融市場上的競爭日益激烈,盈利能力便成為支撐商業(yè)銀行生存與發(fā)展的重要因素。因此,轉(zhuǎn)變盈利模式,尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點成為我國商業(yè)銀行近年來的重要目標(biāo)。
一、與西方國家相比我國商業(yè)銀行盈利模式存在的問題
商業(yè)銀行盈利模式,是指商業(yè)銀行在一定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,以資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)為基礎(chǔ)的財務(wù)收支結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行的盈利模式經(jīng)歷了由利差主導(dǎo)型和非利差主導(dǎo)型的過程,利差主導(dǎo)型是建立在傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上的,而非利差主導(dǎo)型則是隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營模式下發(fā)展起來的。目前我國還處在利差主導(dǎo)型盈利模式的階段,與西方國家相比,這種盈利模式存在以下業(yè)務(wù)品種少,盈利模式單一以及缺乏金融創(chuàng)新的問題。
1.業(yè)務(wù)品種少,盈利模式單一
美國等西方國家進(jìn)行混業(yè)經(jīng)營,金融產(chǎn)品層出不窮,中間業(yè)務(wù)包括傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、共同基金業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù),很大一部分的收入都來自于金融投資工具帶來的非利息收入。而我國商業(yè)銀行則采取分業(yè)經(jīng)營,以利差收入作為主要的盈利來源,來自于中間業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等方面的收入很少。我國商業(yè)銀行的盈利模式在相對封閉或者說競爭力比較低下的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下能夠有利于銀行的發(fā)展,然而如今的金融市場全面開放,競爭激烈,傳統(tǒng)的盈利模式已經(jīng)不能繼續(xù)。例如在利率市場化的條件下,銀行的存貸款利率將沒有限制,利率差的波動將增大,商業(yè)銀行間存貸款的競爭激烈,期中包括了價格的競爭。商業(yè)銀行在面對自己的優(yōu)質(zhì)客戶時,會降低貸款的價格而提升存款的價格,從而保證自己優(yōu)質(zhì)客戶的來源;對于其他的一些中小客戶,銀行會考慮到客戶對于風(fēng)險的承受能力,利率就不能無限制的上市。這樣,在長期作用下必然會導(dǎo)致銀行整體盈利能力的下降。
2.盈利模式缺乏創(chuàng)新性
金融創(chuàng)新是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平之下的產(chǎn)物,它適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、開放化的要求。金融創(chuàng)新主要是在金融制度以及金融工具方面進(jìn)行創(chuàng)新。對于商業(yè)銀行的創(chuàng)新而言,從20世紀(jì)80年代開始,西方國家就創(chuàng)新出了期權(quán)、期貨等金融衍生產(chǎn)品,這些衍生產(chǎn)品是商業(yè)銀行新的經(jīng)濟(jì)增長點,為銀行的盈利做出了巨大的貢獻(xiàn)。而我國,入世后外資金融機構(gòu)的進(jìn)入給使我國金融市場上競爭加劇,迫使商業(yè)銀行等加快創(chuàng)新的步伐。然而到目前為止,我國商業(yè)銀行的金融衍生產(chǎn)品仍比較缺乏,只有少數(shù)幾種,發(fā)展才剛剛起步。而被視為盈利潛力巨大、技術(shù)含量相對較高的中間業(yè)務(wù)如資產(chǎn)評估、信息咨詢、個人理財業(yè)務(wù)等的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。
二、轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行盈利模式的途徑
1.推進(jìn)商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)
隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展以及我國商業(yè)銀行的全面對外開放,大范圍內(nèi)的競爭迫使商業(yè)銀行推進(jìn)治理結(jié)構(gòu),提高競爭力。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)決定其競爭能力和經(jīng)營績效,決定整個銀行體系的安全和穩(wěn)定,是我國銀行業(yè)從根本上解決弊端的必然選擇。商業(yè)銀行的治理結(jié)構(gòu)以股東利益最大化為目標(biāo)。主要從法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足性、資產(chǎn)的質(zhì)量、內(nèi)部控制制度、人力資源、考核稽查制度等方面進(jìn)行改革。期中,商業(yè)銀行要特別注重完善股東大會、董事會、監(jiān)事會以及各個經(jīng)營管理層之間的相互制約關(guān)系,防止權(quán)力的過分集中。還應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)的決策體系、內(nèi)部控制機制和風(fēng)險管理體制,實施審慎的財務(wù)和會計政策,嚴(yán)格信息披露制度,制定一套能夠激發(fā)員工積極性、滿足員工實現(xiàn)個人價值的工資績效體系,從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平,為商業(yè)銀行的盈利創(chuàng)造一個良好的整體環(huán)境。
2.發(fā)展中間業(yè)務(wù),增加中間業(yè)務(wù)的收入
隨著我國商業(yè)銀行靠存貸款利差收入來提高盈利的難度越來越大,尋找新的利潤增長點成為我國商業(yè)銀行目前一致的目標(biāo)。其中,發(fā)展中間業(yè)務(wù),增加中間業(yè)務(wù)在整個收入中的比例是一個重要的轉(zhuǎn)變。發(fā)展中間業(yè)務(wù)是金融改革的重要內(nèi)容,也是適應(yīng)我國國情和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高商業(yè)銀行整體競爭力的重要途徑。更重要的是,中間業(yè)務(wù)的安全性與風(fēng)險性均比較大,發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠充分利用銀行的所有資源來獲得最大的收益。通過比較我們看到,美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的收入占全部收入約40%,而我國以中間業(yè)務(wù)為主的非利差收入占的比重較低。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐漸萎縮的趨勢下,大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時建立并完善中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機制,拓展中間業(yè)務(wù)的種類,增加中間業(yè)務(wù)的收入,使銀行的盈利模式由傳統(tǒng)的利差主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚g業(yè)務(wù)主導(dǎo)型。
3.大力推進(jìn)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是為商業(yè)銀行提供新的盈利渠道,可以有效規(guī)避、防范和化解金融風(fēng)險,提高商業(yè)銀行的整體競爭力。從整體上說,我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實現(xiàn)由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變。銀行、證券、保險等各項業(yè)務(wù)應(yīng)相互滲透,實現(xiàn)多元化的綜合發(fā)展,從而分散風(fēng)險,提高收益,也能滿足客戶不同的需求。具體來說,對于存款業(yè)務(wù)方面,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)展個人銀行、網(wǎng)上銀行,推出功能齊全的金融工具以及使客戶能夠迅速便捷的辦理業(yè)務(wù)的服務(wù)。對于資產(chǎn)業(yè)務(wù),可以為客戶提供創(chuàng)新型的銀團(tuán)貸款、并購貸款和保理貸款等,滿足客戶多樣化的要求。在表外業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方面,可以在鞏固傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時開展經(jīng)營租賃、回租租賃、杠桿租賃等服務(wù)種類。商業(yè)銀行通過這些金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍,才能取得更大的盈利。
參考文獻(xiàn):
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；盈利模式
對盈利模式理論的解釋最早是奧地利著名的經(jīng)濟(jì)學(xué)家約瑟夫·a·熊彼特（joseph alois，1942）。在1939年，約瑟夫·a·熊彼特就指出了盈利模式的本質(zhì)，即“網(wǎng)絡(luò)企業(yè)電子商務(wù)的盈利模式最重要的是來自新供應(yīng)源、新技術(shù)和新公司的商業(yè)模式的競爭，而不是以價格競爭為核心”。盈利模式詳細(xì)說明了一個商業(yè)實體中不同參與者之間的關(guān)系，每個參與者的成本和收益。利潤=收入﹣成本，這是所有網(wǎng)絡(luò)企業(yè)的盈利模式都在試圖解決的一個看似簡單的方程。盈利模式分為類別：產(chǎn)品模式、組織模式、巨型模式、知識模式、價值鏈模式、客戶模式、渠道模式、資源模式。
一、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)環(huán)境
當(dāng)今世界的科技經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，互聯(lián)網(wǎng)蘊藏的經(jīng)濟(jì)價值和巨大商機被更多的人認(rèn)可。在商務(wù)部商貿(mào)發(fā)2009（540）號文件中：鼓勵流通企業(yè)以網(wǎng)上銷售帶動門店銷售，以門店銷售支撐網(wǎng)上銷售，不斷探索“線上市場”與“線下市場”互動推銷的營銷方式。但是在實際中，也存在著一些問題：基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)安全、重要網(wǎng)聯(lián)信息系統(tǒng)安全、工業(yè)控制系統(tǒng)安全面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)、公共網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全。其中公共網(wǎng)絡(luò)環(huán)境安全問題最為突出，主要有：木馬和僵尸網(wǎng)絡(luò)對網(wǎng)絡(luò)安全構(gòu)成直接威脅；手機惡意代碼日益泛濫引起社會關(guān)注；軟件漏洞危害信息系統(tǒng)安全；互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層服務(wù)的市場監(jiān)管和用戶隱私保護(hù)工作力度不夠。
二、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)現(xiàn)有盈利模式
1.聚集網(wǎng)上支付。2012年網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模達(dá)19395萬元，使用率37.8%，年增長率20.8%；其中網(wǎng)上支付16676萬元，使用率32.5%。全年增長率21.6%。ctoc網(wǎng)站的在線支付技術(shù)手段已經(jīng)非常成熟了，與網(wǎng)絡(luò)購物緊密相關(guān)的兩個網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用是網(wǎng)絡(luò)銀行與網(wǎng)絡(luò)支付，采用在線支付方式不僅可以迅速安全地轉(zhuǎn)移資金流，最主要的是可以降低買賣雙方在交易時受到損失的風(fēng)險。各個網(wǎng)站為了推廣其在線支付工具，都紛紛推出了保障措施，對于使用在線支付所造成的損失可以原價予以賠償。為賣方提供了信譽擔(dān)保，也為買方承擔(dān)了一定的交易風(fēng)險，這樣就為買賣雙方創(chuàng)造了附加價值。如果網(wǎng)上支付擁有足夠的用戶，那么互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則可以通過它去實現(xiàn)盈利了。
2.大膽“移植”信用認(rèn)證。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)交易與網(wǎng)絡(luò)購物最本質(zhì)的區(qū)別就在于它交易的物品是看不見的服務(wù)商品。以前，這些服務(wù)都是通過傳統(tǒng)的中介機構(gòu)實現(xiàn)交換。而網(wǎng)絡(luò)服務(wù)交易的優(yōu)勢則在于可以實現(xiàn)服務(wù)的異地化、便捷化。同時，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)交易還傳承了網(wǎng)絡(luò)購物的優(yōu)勢。許多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)站提供了信用認(rèn)證服務(wù)。到目前為止，雖然還沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)網(wǎng)站通過信用認(rèn)證的途徑來盈利，但是在btob中有成功的案例。例如，阿里巴巴正是利用企業(yè)的信用認(rèn)證。如果能成為阿里巴巴里誠信通的會員，就可以享受四大特權(quán)，包括第三方認(rèn)證、優(yōu)先排序、網(wǎng)上專業(yè)商鋪和獨享買家信息。這些特權(quán)對那些從事電子商務(wù)的商家們而言是很有吸引力的。目前，誠信通大約有20萬名會員。每年，如果每個會員繳出2300元的會員費，則可以推算出誠信通每年能給阿里巴巴帶來大約5億元的收入。試想一下，如果將這一模式成功地“移植”到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的網(wǎng)站上，將會帶來多么可觀的收入。
3.關(guān)注“長尾”部分。如今，營銷理論開始由“二八法則”到“長尾理論”推進(jìn)?！伴L尾理論”的基本原理是：只要流通和存儲的渠道足夠大，銷量不好或需求不旺的產(chǎn)品所占據(jù)的市場份額可以與那些占少數(shù)的熱銷產(chǎn)品所占的市場份額相抗衡?！伴L尾理論”己然成為一種新型的盈利模式，其已被成功地應(yīng)用到網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。例如，google就是有效地利用了長尾策略。在以前，網(wǎng)絡(luò)廣告的投放只有大企業(yè)才可以涉足的領(lǐng)域，但是adsense廣告使得大批中小企業(yè)的網(wǎng)站能夠自動獲得廣告商的投放廣告。因此，adwords和adsense匯聚上萬家中小企業(yè)的網(wǎng)站，它產(chǎn)生的市場能量和巨大價值足以匹敵傳統(tǒng)企業(yè)的廣告市場。如果google只將注意力放在20%的大企業(yè)身上，那么我們就很難見到它現(xiàn)在的成就了。那些忽視長尾理論，僅關(guān)注少數(shù)暢銷品互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的經(jīng)營狀況不是很理想。在中國，目前淘寶網(wǎng)已經(jīng)成功應(yīng)用了長尾理論，它的利潤
來源是大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)零散小商鋪，且聚集了高額的長尾經(jīng)濟(jì)利潤。
4.巧用自媒體。如今，廣告信息無孔不入并且?guī)в袕娭菩誀I銷色彩，致使消費者購買行為也隨之發(fā)生了變化。決策階段的管理者在網(wǎng)絡(luò)上搜索相關(guān)信息成為主要手段，但在分析資料時，他們不會看企業(yè)自己的說法，而是過多關(guān)注于其他顧客的意見?，F(xiàn)代營銷的精髓是：協(xié)調(diào)和運用多樣不用的傳播手段，在與消費者的交流中達(dá)到傳播的目標(biāo)，尋求與消費者建立長期的互動關(guān)系，并且在與消費者溝通的每個階段發(fā)揮最佳效果。比如“人人網(wǎng)”，它把有著共同愛好和地域的網(wǎng)民集中在一個虛擬空間，目的是讓網(wǎng)民們互動、資訊分享和情感維系。它有利于與消費者達(dá)成良性溝通，更有利于將產(chǎn)品的視覺符號技巧性地融入到網(wǎng)絡(luò)的信息傳播過程中。這讓用戶在互動中形成對產(chǎn)品以及品牌的印象，以便達(dá)到營銷的目的，從而也有效消解了用戶的防衛(wèi)心理。而在這種形態(tài)之下，人們會認(rèn)為信息是用戶自己傳播的，商業(yè)味會比較淡，也會更容易讓人認(rèn)同該產(chǎn)品。
三、網(wǎng)絡(luò)企業(yè)盈利模式展望
一個企業(yè)是否能達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，很大程度上是由市場需求和供應(yīng)的關(guān)系決定的。互聯(lián)網(wǎng)更是如此。從需求方面來看，截至2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為39.9%，預(yù)計在2013年將達(dá)12.7萬億元。從供應(yīng)方面來看，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的障礙來源于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)資源。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)在應(yīng)用模式、技術(shù)水平、行業(yè)規(guī)模上的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)資源在應(yīng)用支持、安全保障等方面起到越來越重要的支撐作用。如果網(wǎng)站能圍繞“安全可信、規(guī)范高效”的理念，采取多種措施完善并落實實名制管理，那么網(wǎng)站的安全服務(wù)能力和應(yīng)急處置水平將會進(jìn)一步提升。從而為其盈利模式打下薦股的用戶信任基礎(chǔ)。門戶網(wǎng)站和聊天網(wǎng)站由于提供服務(wù)的異質(zhì)化程度低，市場已趨于成熟。隨著我國企業(yè)誠信化普及、市場經(jīng)濟(jì)的成熟以及更進(jìn)一步的對外開放，電子商務(wù)市場規(guī)模逐漸擴(kuò)大，更多的外貿(mào)平臺能夠進(jìn)入穩(wěn)定盈利通道。在中國，存在著相當(dāng)多種類的商品交易，他們目前還沒有其專門的商業(yè)網(wǎng)站。這表明，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)發(fā)展空間非常大，從而對應(yīng)的盈利模式也有待創(chuàng)造。
四、結(jié)語
2011年2月，全球ip地址分配機構(gòu)iana宣布ipv4地址池耗盡。為了提升ipv6地址分配服務(wù)能力，cnnic2011年進(jìn)行了ip系統(tǒng)升級，以便更好的服務(wù)內(nèi)部ip分配人員與聯(lián)盟會員，提供更好的管理服務(wù)。截至2012年6月底，中國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到5.38億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為39.9%。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展有兩種趨勢：一種是將朝著行業(yè)專業(yè)化的電子商務(wù)方向發(fā)展；另一種是由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的購并與合作聯(lián)盟的發(fā)展，將向壟斷方向發(fā)展。一個成功的盈利模式在于專業(yè)。它可以幫助商家達(dá)到網(wǎng)絡(luò)營銷的效果，同時也可以向買家提供商品詳情。除此之外，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)還需要考慮如何保持企業(yè)這種優(yōu)勢，使其各個組成部分具備持久盈利的方法。盈利模式需要以市場的理論需求為導(dǎo)向，市場是檢驗盈利形式的獨一規(guī)范，這樣才能夠最大限度的獲取盈利。
參 考 文 獻(xiàn)
[1]中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心2012年度報告[j].中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心
[2]中國電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展報告簡版2009～2010[j].艾瑞咨詢
