發(fā)布時(shí)間：2023-10-08 15:43:37
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的國(guó)外銀行發(fā)展現(xiàn)狀樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】汽車(chē)金融消費(fèi)信貸現(xiàn)狀分析
1.引言
汽車(chē)金融是指汽車(chē)銷(xiāo)售過(guò)程中對(duì)消費(fèi)者和經(jīng)銷(xiāo)商提供的資金支持,截止到2006年,全球41個(gè)國(guó)家有38.2%的用戶(hù)是通過(guò)貸款買(mǎi)車(chē)的,汽車(chē)金融公司已經(jīng)成為汽車(chē)公司利益重要的利潤(rùn)來(lái)源之一。中國(guó)是世界上最具成長(zhǎng)性和規(guī)模最大的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)之一。
如圖1所示,在中國(guó),汽車(chē)金融尚處萌芽階段,而在國(guó)外,汽車(chē)金融公司早已在多年的市場(chǎng)考驗(yàn)中成熟壯大,發(fā)達(dá)國(guó)家的貸款購(gòu)車(chē)比例平均都在70%左右。金融服務(wù)是汽車(chē)產(chǎn)品流通和消費(fèi)的劑,對(duì)促進(jìn)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有著不可替代的作用。隨著消費(fèi)群體的年輕化,大家消費(fèi)觀念的不斷發(fā)展,以及汽車(chē)金融自身的不斷完善、發(fā)展,貸款購(gòu)車(chē)的比例將逐年升高。而對(duì)車(chē)企來(lái)說(shuō),汽車(chē)金融不僅能夠在一定程度上拉動(dòng)銷(xiāo)量,本身的利潤(rùn)也很可觀,再加上經(jīng)營(yíng)多元化等方面優(yōu)勢(shì),將被越來(lái)越多的汽車(chē)企業(yè)看好。與國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展相比,我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)在經(jīng)營(yíng)品種的開(kāi)發(fā)方面還遠(yuǎn)未達(dá)到應(yīng)有的水平。因此對(duì)汽車(chē)金融業(yè)的現(xiàn)狀分析及策略研究對(duì)我國(guó)汽車(chē)行業(yè)的發(fā)展完善具有積極作用。
2.國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀分析
2.1國(guó)外汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀
國(guó)外汽車(chē)金融完整的服務(wù)具備三項(xiàng)職能:第一,為廠(chǎng)商整合銷(xiāo)售渠道,提供市場(chǎng)咨詢(xún);第二,給經(jīng)銷(xiāo)商提供設(shè)備、庫(kù)存等融資;第三,為消費(fèi)者提供汽車(chē)貸款。
2.2盈利模式現(xiàn)狀研究
2.2.1汽車(chē)融資租賃式增值盈利模式
汽車(chē)租賃包括兩大類(lèi),一類(lèi)是融資租賃,另一類(lèi)是經(jīng)營(yíng)租賃,即有“融資”與“融物”之分。汽車(chē)融資租賃在汽車(chē)廠(chǎng)家和消費(fèi)者之間架起橋梁,讓消費(fèi)者先取得汽車(chē)的使用權(quán),然后每月付租金,在租賃期滿(mǎn)后一般要購(gòu)買(mǎi)設(shè)備的所有權(quán)。
2.2.2汽車(chē)金融投資理財(cái)式增值盈利模式
汽車(chē)投資理財(cái)業(yè)務(wù)是以汽車(chē)消費(fèi)為目的專(zhuān)業(yè)性投資理財(cái)服務(wù)
3.國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀
汽車(chē)金融服務(wù)是一個(gè)規(guī)模大、發(fā)展成熟的產(chǎn)業(yè),有著多樣化的服務(wù)類(lèi)型。如價(jià)格浮動(dòng)式、投資理財(cái)式、以舊換新式、公務(wù)用車(chē)汽車(chē)金融服務(wù)等與股票、債券、銀行存款等大眾化的金融服務(wù)相比,汽車(chē)金融服務(wù)較為復(fù)雜,它是圍繞汽車(chē)銷(xiāo)售而展開(kāi)的。
當(dāng)前我國(guó)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展主體包括銀行和汽車(chē)金融公司。在我國(guó)汽車(chē)金融公司是指:經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的,為境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。
3.1我國(guó)汽車(chē)金融的發(fā)展
2004年8月18日,上海通用汽車(chē)金融有限責(zé)任公司正式成立,這是《汽車(chē)金融公司管理辦法》實(shí)施后中國(guó)首家汽車(chē)金融公司,標(biāo)志著中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)開(kāi)始向汽車(chē)金融服務(wù)公司主導(dǎo)的專(zhuān)業(yè)化時(shí)期轉(zhuǎn)換。隨后又有福特、豐田、大眾汽車(chē)金融服務(wù)公司相繼成立。2004年10月1日,銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了《汽車(chē)貸款管理辦法》,以取代《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》,進(jìn)一步規(guī)范了汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸開(kāi)始向?qū)I(yè)化、規(guī)?；较虬l(fā)展。
截至2008年底,全國(guó)各金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放汽車(chē)消費(fèi)貸款余額1583億元,其中,國(guó)有商業(yè)銀行余額743億元,股份制銀行余額311億元,汽車(chē)金融公司余額318億元;國(guó)內(nèi)汽車(chē)和汽車(chē)配件生產(chǎn)企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)共發(fā)行短期融資券217億元,中期票據(jù)20億元;以個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款為基礎(chǔ)資產(chǎn)的汽車(chē)貸款資產(chǎn)支持證券在銀行間債券市場(chǎng)已試點(diǎn)發(fā)行19.9億元。上述數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)汽車(chē)金融公司在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)拓展等方面仍顯欠缺。目前我國(guó)汽車(chē)貸款比例低于20%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際平均水平。
3.2我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀
在我國(guó),汽車(chē)金融服務(wù)的主要內(nèi)容是汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),該業(yè)務(wù)的主體主要涉及銀行、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司以及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)。圖4是我國(guó)自1998年到2008年以來(lái)的汽車(chē)消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀。從圖中可以看出我國(guó)的汽車(chē)消費(fèi)信貸經(jīng)歷了四個(gè)發(fā)展階段:起步階段,井噴階段,冷卻階段,專(zhuān)業(yè)化發(fā)展階段。
按照各主體在信貸業(yè)務(wù)過(guò)程中所承擔(dān)職責(zé)及與消費(fèi)者關(guān)聯(lián)度的不同,目前國(guó)內(nèi)汽車(chē)消費(fèi)信貸盈利運(yùn)作模式可以分為3種:以銀行為主體的直接模式,以銷(xiāo)售商為主體的間接模式和以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的直接模式,一般性的業(yè)務(wù)操作流程如圖5。
3.2我國(guó)汽車(chē)金融資產(chǎn)證券化現(xiàn)狀
資產(chǎn)證券化在我國(guó)起步較晚,2005年4月20日中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》后,才對(duì)信貸資產(chǎn)證券化的性質(zhì)、結(jié)構(gòu)安排、各機(jī)構(gòu)職責(zé)、資產(chǎn)支持證券的發(fā)行與交易等各項(xiàng)內(nèi)容作了初步規(guī)定。
中國(guó)汽車(chē)金融業(yè)發(fā)展主要存在三個(gè)問(wèn)題:第一,資金來(lái)源渠道比較少,而且資金成本比較高,還不穩(wěn)定。第二,汽車(chē)金融公司服務(wù)能力不強(qiáng)。第三,部分法規(guī)和政策制約了業(yè)務(wù)開(kāi)展和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。第四,汽車(chē)金融公司融資擔(dān)保問(wèn)題比較復(fù)雜。
4.對(duì)策研究
2008年以來(lái),國(guó)家已經(jīng)先后出臺(tái)《關(guān)于當(dāng)前金融促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的若干意見(jiàn)》、《汽車(chē)產(chǎn)業(yè)調(diào)整與振興規(guī)劃》、《關(guān)于促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)的意見(jiàn)》等政策,給汽車(chē)金融發(fā)展提供了寬松環(huán)境。
其次,應(yīng)鼓勵(lì)汽車(chē)金融與汽車(chē)產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步融合。
第三,應(yīng)建立和完善統(tǒng)一規(guī)范的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)法規(guī),降低貸款成本。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞:金融行業(yè)金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)控制
我國(guó)資本市場(chǎng)已列居世界第二，金融業(yè)的發(fā)展無(wú)疑有力地推動(dòng)了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，由于金融衍生品最大的特點(diǎn)是依托一種投資機(jī)制來(lái)規(guī)避資本運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，具有炒作交易、吸引投資的作用。因此我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放的方向?qū)τ诮?jīng)濟(jì)能否保持高速、穩(wěn)定增長(zhǎng)起著重要的作用。
一、當(dāng)前我國(guó)金融業(yè)及金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀
(一)我國(guó)金融業(yè)改革開(kāi)放對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)
近幾年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)務(wù)與金融創(chuàng)新都得到了飛速發(fā)展，尤其是金融創(chuàng)新的發(fā)展，金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品有力地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。同時(shí)，金融衍生品經(jīng)過(guò)衍生再衍生，組合再組合的形式，成為種類(lèi)繁多的金融組合產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國(guó)外先進(jìn)的思想不斷涌入，使金融行業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念得到了較大的改變，金融創(chuàng)新意識(shí)明顯增強(qiáng)，金融業(yè)務(wù)收益已由傳統(tǒng)的輔業(yè)務(wù)創(chuàng)造間接效益轉(zhuǎn)變?yōu)橹鳡I(yíng)業(yè)務(wù)創(chuàng)造直接效益，并有力地推動(dòng)著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展。
(二)我國(guó)現(xiàn)有金融衍生品發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國(guó)對(duì)外貿(mào)易的加速，外國(guó)金融衍生品進(jìn)入中國(guó)，在吸取國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，結(jié)合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀，金融衍生品行業(yè)也得到快速的發(fā)展。金融衍生品是上世紀(jì)七十年代初期，以貨幣經(jīng)濟(jì)為主要形式的金融工具，如匯率、股票、債券等風(fēng)險(xiǎn)較大，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)盈利而開(kāi)發(fā)出來(lái)的一種新型金融工具，如股票、匯率、債券、外匯、指數(shù)等衍生出來(lái)的金融合約。目前我國(guó)常見(jiàn)的金融衍生品有遠(yuǎn)期合約、期貨、期權(quán)等，國(guó)際上金融衍生品種類(lèi)繁多，而我國(guó)以期貨的形式較為多見(jiàn)。
二、我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析
從衍生品形態(tài)發(fā)展過(guò)程分析。在我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展、期貨交易以來(lái)的近二十年的時(shí)間，尤其是社會(huì)轉(zhuǎn)型期的這幾年來(lái)，期貨市場(chǎng)已經(jīng)歷了蓬勃發(fā)展、清理整頓和恢復(fù)發(fā)展三個(gè)階段，其衍生品種類(lèi)已涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品、金屬、化工產(chǎn)品等眾多領(lǐng)域，交易量逐年增長(zhǎng)。其中遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期四大類(lèi)在我國(guó)的發(fā)展態(tài)勢(shì)較為良好。但不得不承認(rèn)，我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)仍處于探索與發(fā)展階段，尤其是2008年由次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)，也使我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)的發(fā)展面臨著了巨大的挑戰(zhàn)與發(fā)展機(jī)遇。
從外匯和本幣衍生品的發(fā)展過(guò)程分析。人民幣改匯以來(lái)，人民幣外匯貨幣掉期交易已覆蓋美元、歐元、英磅、日本、港幣等五種外幣幣別。金融交易期間，投資者較為理性，初步實(shí)現(xiàn)了股指期貨的高標(biāo)準(zhǔn)、穩(wěn)起步。
我國(guó)金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)是基于BIBS于1994年的《衍生品風(fēng)險(xiǎn)管理指南》而分為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等五大類(lèi)。
市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)又稱(chēng)為價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，是指衍生品交易中出現(xiàn)的價(jià)格波動(dòng)而造成的交易損失。由于衍生品價(jià)格受利率、貨幣、股權(quán)等波動(dòng)影響形成風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)生利率風(fēng)險(xiǎn)主要為利率期貨、利率期權(quán)、利率掉期、利率遠(yuǎn)期等；貨幣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)則受匯率市場(chǎng)變動(dòng)，一般為外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期、外匯期貨等；股權(quán)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指股權(quán)類(lèi)衍生品因價(jià)格變動(dòng)而發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因缺乏交易對(duì)手和流動(dòng)資金不足，無(wú)法變現(xiàn)的衍生品風(fēng)險(xiǎn)，合約標(biāo)準(zhǔn)化程度越高、市場(chǎng)規(guī)模越大、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)就越小。信用風(fēng)險(xiǎn)是指衍生交易一方由于違約等帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)分為交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)和銀行風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于交易中內(nèi)部控制等因素影響而導(dǎo)致的程序失靈或不完善而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)則是指由于交易合約的相關(guān)條款或標(biāo)的資產(chǎn)不符合交易所在國(guó)或地區(qū)法律規(guī)定而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
三、我國(guó)金融衍生品市場(chǎng)展望與應(yīng)對(duì)策略
2009年受次貸危機(jī)的影響，我國(guó)銀行間交易協(xié)會(huì)在對(duì)金融衍生品主協(xié)議制度設(shè)計(jì)及操作的可行性進(jìn)行充分分析的基礎(chǔ)上，對(duì)金融行業(yè)兩大協(xié)議進(jìn)行了統(tǒng)一，對(duì)凈額結(jié)算制度、履約保障制度等做出了基礎(chǔ)性改進(jìn)，降低了衍生品系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)對(duì)金融衍生產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的策略如下：
首先，我國(guó)銀行的內(nèi)部控制體系還有待加強(qiáng)。衍生品市場(chǎng)的參與主體是銀行，轉(zhuǎn)型階段，銀行面臨多項(xiàng)體制變革，作為衍生品風(fēng)險(xiǎn)控制的第一次關(guān)卡，加強(qiáng)銀行本身風(fēng)險(xiǎn)控制至關(guān)重要。衍生品是在交易所進(jìn)行的，且受交易所的組織與管理。一般交易所會(huì)設(shè)置5%-10%的保證金，以避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。交易所內(nèi)部建立合理而嚴(yán)格的清算制度，加強(qiáng)衍生品的流動(dòng)性與收益曲線(xiàn)監(jiān)控，并對(duì)交易者持倉(cāng)數(shù)量進(jìn)行控制，以防止市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中。
其次，央行要加強(qiáng)對(duì)衍生品市場(chǎng)的宏觀調(diào)控，形成有效的管理機(jī)制。衍生品常常會(huì)涉及跨國(guó)交易，加強(qiáng)國(guó)際間風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與合作，減少跨國(guó)交易風(fēng)險(xiǎn)也是刻不容緩的。央行要對(duì)衍生品市場(chǎng)動(dòng)向予以及時(shí)管理，尤其是跨國(guó)交易情況下，結(jié)合《巴塞爾協(xié)議》，增強(qiáng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。
第三，由于衍生品本身就是一個(gè)不斷發(fā)展創(chuàng)新的產(chǎn)品，其本身具有復(fù)雜的因素及快速發(fā)展性。加強(qiáng)銀行本身的內(nèi)部監(jiān)控管理的同時(shí)，可開(kāi)放企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參與國(guó)際衍生市場(chǎng)的限制，允許外國(guó)資本在規(guī)定條件下參與中國(guó)衍生品交易市場(chǎng)。當(dāng)然在與國(guó)外衍生產(chǎn)品交易時(shí)，要充分考慮我國(guó)國(guó)情需要，因此建議結(jié)合我國(guó)自身情況，衍生組合金融性產(chǎn)品而非一味地引進(jìn)他國(guó)產(chǎn)品。
總之，隨著我國(guó)金融行業(yè)市場(chǎng)的不斷深入與發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已得到世界矚目，并開(kāi)始影響與推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。尤其是金融衍生品市場(chǎng)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高速發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)我國(guó)衍生品市場(chǎng)的監(jiān)管與控制，以防范金融衍生品風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對(duì)策
一、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義
銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu),代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。
銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會(huì)意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化,金融市場(chǎng)的界限越見(jiàn)模糊,外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來(lái)了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來(lái)自各國(guó)實(shí)際情況的不同,而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的,也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家,對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管,能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,保證國(guó)家金融安全,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)
(一)外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀
截至2007年10月,我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行,191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。
(二)外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)
1.外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日,我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略,外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。
2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則,其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定,市場(chǎng)份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。
3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利,繞開(kāi)各類(lèi)限制,快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。
論文出處(作者):
三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問(wèn)題
(一)監(jiān)管法規(guī)不健全
監(jiān)管的有效性依賴(lài)于監(jiān)管的法制化,而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年,卻無(wú)一部約束外資銀行的專(zhuān)門(mén)法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。
(二)監(jiān)管方式單一
目前,我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門(mén)對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。
(三)監(jiān)管資源嚴(yán)
重不足
由于外資銀行的開(kāi)放性比較強(qiáng),對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。
(四)缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作
當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大,僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問(wèn)題已不能滿(mǎn)足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。
四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議
(一)健全監(jiān)管法制
要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管,我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際,參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律,制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。
(二)多元化監(jiān)管方法和手段
當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。
(三)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系
目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。
(四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制
加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴(lài)大量專(zhuān)門(mén)人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系?？裳?qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專(zhuān)業(yè)性。
(五)加強(qiáng)信息交流,與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作
為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀,我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。
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（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣(mài)點(diǎn)”
目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于銀行卡、結(jié)算類(lèi)、類(lèi)、外匯買(mǎi)賣(mài)及結(jié)售匯、咨詢(xún)類(lèi)和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。
（二）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距
隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以?xún)?nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。
（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性
由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專(zhuān)業(yè)人才,科技支撐力度不夠
（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)學(xué)“
二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容
隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷(xiāo)已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷(xiāo)管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。
（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷(xiāo)管理過(guò)程模型及營(yíng)銷(xiāo)目標(biāo)
首先進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃的目標(biāo)過(guò)程中的進(jìn)展衡量以及誰(shuí)對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話(huà)說(shuō)，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問(wèn)題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無(wú)論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問(wèn)題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷(xiāo)組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。
（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位
各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開(kāi)始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢(xún)、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)
商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來(lái)，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。
三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)
(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變
銀行營(yíng)銷(xiāo)的服務(wù)渠道的發(fā)展走過(guò)了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來(lái)的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶(hù)青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。
(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變
當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來(lái)越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。
（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平
正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過(guò)來(lái)通過(guò)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來(lái)支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。
（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)
銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類(lèi)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類(lèi)中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶(hù)提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。
（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。
各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開(kāi)發(fā)和利用，通過(guò)各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。
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關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；現(xiàn)狀
一、引言
2016年的互聯(lián)網(wǎng)金融堪稱(chēng)“冰火兩重天”。一方面，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)數(shù)量增長(zhǎng)速度有所放緩，但數(shù)量上切是創(chuàng)了歷史新高。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)據(jù)為3585家，然后統(tǒng)計(jì)顯示，截至2016年11月網(wǎng)貸平臺(tái)切多達(dá)達(dá)5879家。另一方面，監(jiān)管方面，制度環(huán)境方面得到逐漸完善。10月起，國(guó)務(wù)院牽頭“互聯(lián)網(wǎng)金融專(zhuān)項(xiàng)整治工作”，出清高風(fēng)險(xiǎn)外溢性的企業(yè)，去年因配資問(wèn)題的處罰決議得以落地。所以2016年又被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融的“合規(guī)”元年。根據(jù)《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估(2016～2017)》的數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月底，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量達(dá)1263家。截至2016年6月，累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)達(dá)1778家，截至2016年11月累計(jì)問(wèn)題平臺(tái)2838家。我國(guó)互金行業(yè)負(fù)面消息是非不斷，但是市場(chǎng)和行業(yè)發(fā)展仍然取得了可喜進(jìn)步。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上是以互聯(lián)網(wǎng)作為技術(shù)工具來(lái)開(kāi)展資金融通、支付或者是與之相關(guān)的信息服務(wù)業(yè)務(wù)等的行為。廣義上看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅包括了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，還包括之后逐漸發(fā)展起來(lái)的第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、眾籌等模式，這些模式是隨著我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展產(chǎn)生的模式，到了目前這個(gè)時(shí)期，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)先后經(jīng)歷多個(gè)階段。隨著我國(guó)金融交易成本的降低，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題的改善，以及金融交易效率的不斷提高，人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的滲透越發(fā)關(guān)注，對(duì)其認(rèn)識(shí)也更加深入，加上我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展模式、內(nèi)容等方面的創(chuàng)新和豐富，其發(fā)展的前景仍然很強(qiáng)勁，值得我們好好的研究探討。
二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效管理
由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展自發(fā)形成發(fā)展起來(lái)的，在管理方面存在欠缺。發(fā)展的幾年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷網(wǎng)上銀行到P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融等歷程。在這個(gè)過(guò)程中暴露了嚴(yán)重的管理問(wèn)題。第一，在電子商務(wù)發(fā)展背景下的大數(shù)據(jù)金融，最開(kāi)始由電商平臺(tái)與商業(yè)銀行合作，后來(lái)分立演化出電商大數(shù)據(jù)金融和商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)兩種形式。但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行對(duì)電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式不熟悉，發(fā)展前景十分艱難。第二，這些年來(lái)，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)如雨后春筍般的發(fā)展，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品造成了沖擊，嚴(yán)重影響我國(guó)貨幣政策效果和金融體系穩(wěn)定。第三，互聯(lián)網(wǎng)上的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展門(mén)檻低，發(fā)展飛速，大量的倒閉現(xiàn)象影響著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)不完善
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)金融軟系統(tǒng)為基礎(chǔ)，并且結(jié)合了當(dāng)前先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和逐步發(fā)展的社會(huì)信用體系建設(shè)。因此，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)的完善，二者關(guān)系密切。但是，盡管這幾年來(lái)我國(guó)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，取得碩果累累，依然存在諸如密鑰管理和加密技術(shù)等發(fā)展不夠完善，TCP/IP協(xié)議安全性有待提高等問(wèn)題。另外，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)通訊的開(kāi)放性也使得其容易受到來(lái)自計(jì)算機(jī)病毒和電腦黑客的侵害。這一切都不得不承認(rèn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還存在著較大的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件大多來(lái)自國(guó)外，沒(méi)有自主研發(fā)的，具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的相關(guān)系統(tǒng)，因而也就導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與客戶(hù)終端軟件難以獲得較好的兼容性，并且在未來(lái)時(shí)間內(nèi)容易被技術(shù)淘汰，威脅我國(guó)金融體系安全，也就是說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不完善的信用體系建設(shè)，仍然有很高的信用風(fēng)險(xiǎn)。
(三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善
我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的不完備，導(dǎo)致了發(fā)展受到威脅。現(xiàn)階段我國(guó)所采用的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系大多數(shù)是在20世紀(jì)90年代中期，伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沿襲傳統(tǒng)形成的。大部分的內(nèi)容是繼承沿襲了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)管，那些監(jiān)管新興互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也是主要根據(jù)中國(guó)人民銀行出臺(tái)的具體管理辦法或提示開(kāi)展工作。不得不承認(rèn)的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，這一套體系基本上可以比較好的滿(mǎn)足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要。但隨著這幾年科技發(fā)展的速度不斷增長(zhǎng)，這一監(jiān)管體系也逐漸暴露出了不少的缺席。比如說(shuō)，現(xiàn)階段我國(guó)對(duì)銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資過(guò)多監(jiān)管，但是卻嚴(yán)重缺乏對(duì)非銀行主導(dǎo)型的網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)管，隨之就產(chǎn)生了商業(yè)銀行貸款創(chuàng)新不足，非銀行網(wǎng)絡(luò)融資風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題。這些問(wèn)題沒(méi)有得到好的解決勢(shì)必會(huì)影響到我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。
三、改進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題的對(duì)策
(一)加強(qiáng)管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展效率
就像前面所描述的，我國(guó)現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及為基礎(chǔ)“自發(fā)”形成的，因而導(dǎo)致對(duì)其的管理存在著諸多的不足和缺失，這一現(xiàn)狀正是反映出了我國(guó)在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融管理的不規(guī)范不合理，難以適應(yīng)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展節(jié)奏。通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融例如，第三方支付、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等已經(jīng)逐步建立起了比較新型的金融發(fā)展模式，對(duì)于原本傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化模式的管理難以適用。因此，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，設(shè)立專(zhuān)門(mén)開(kāi)展管理工作的相關(guān)機(jī)構(gòu)，并且有針對(duì)性地制定出不同于傳統(tǒng)的管理規(guī)則，至于對(duì)傳統(tǒng)金融的管理，應(yīng)該更加注重在如何在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上提升優(yōu)勢(shì)，提高核心業(yè)務(wù)效率上。
(二)完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)
要保證我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康發(fā)展就務(wù)必把完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及信用體系作為是建設(shè)的基礎(chǔ)。所以，完善互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及信用體系，有利于在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。完善互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)：第一，制定出較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，并且這一標(biāo)準(zhǔn)的制定和實(shí)施要同國(guó)際計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)吻合，旨在提升我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)在全球范圍的適應(yīng)性和協(xié)調(diào)性。第二，整合當(dāng)前資源，建立健全我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)。第三，大力開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的軟硬件技術(shù)，從多方面來(lái)加強(qiáng)防火墻和數(shù)據(jù)加密等技術(shù)水平，切實(shí)地加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性。建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用體系：首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融范圍內(nèi)普及網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和電子簽名制度。其次，切實(shí)引入互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的注冊(cè)登記管理，并且保證落實(shí)到位。最后，要在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)制定出互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，用來(lái)確保企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度得到認(rèn)證，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融征信資源得到共享和統(tǒng)一。
(三)整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容
第一，由于我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等新型模式與傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)化模式的矛盾問(wèn)題，政府應(yīng)該開(kāi)展相關(guān)模式間的整合工作。例如，有針對(duì)性地開(kāi)展第三方支付業(yè)務(wù)及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)扰c商業(yè)銀行的銀聯(lián)業(yè)務(wù)沖突的解決方案，推行利率市場(chǎng)化體制改革，提高商業(yè)銀行效率；由于商業(yè)銀行不熟悉電子商務(wù)運(yùn)作流程，具有較大風(fēng)險(xiǎn)，采取限制發(fā)展或加強(qiáng)電子商務(wù)企業(yè)重組等進(jìn)行化解。第二，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，應(yīng)該重視對(duì)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的建設(shè)和開(kāi)發(fā)，切實(shí)促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展創(chuàng)新。第三，由于目前我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式內(nèi)容不夠完善，必須盡快建立完善保險(xiǎn)體系和信用體系的建設(shè)，以期能夠有效推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的完善和發(fā)展。
四、總結(jié)
總之，要想推進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定發(fā)展，離不開(kāi)有效的監(jiān)督和防范制度體系，以及多方的協(xié)作配合，共同努力。我國(guó)需要做的是認(rèn)清我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的界定，明確監(jiān)督主體，消除隱患。規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，構(gòu)建安全防范制度體系。建立自律性行業(yè)協(xié)會(huì)，同時(shí)要兼顧尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律和行業(yè)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，做到“適度無(wú)漏洞”。最后，我們有理由相信，在政府、企業(yè)、社會(huì)等多方的協(xié)作監(jiān)督下，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必將在今后的日子里持續(xù)、穩(wěn)定和健康的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：政策性銀行；商業(yè)化改革
一、我國(guó)政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀
政策性銀行是由政府創(chuàng)立或擔(dān)保，以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的、具有特殊融資原則、不以盈利為目的的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)1994年成立政策性銀行以來(lái)，按照國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，加大了對(duì)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施、進(jìn)出口企業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品流通等領(lǐng)域的政策性信貸支持，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。最初設(shè)立三家政策性銀行主要源于以下幾方面的原因：首先，為了彌補(bǔ)市場(chǎng)資源配置不足。20世紀(jì)九十年代初，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)剛起步，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不合理問(wèn)題一直困擾著經(jīng)濟(jì)發(fā)展。房地產(chǎn)熱、開(kāi)發(fā)區(qū)熱導(dǎo)致投資過(guò)度膨脹和低水平重復(fù)建設(shè)占用了大量信貸資金，使能源、交通等基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)因缺乏投資，成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”。同時(shí)，投資效益低下使金融體系孕育著極大的金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，為解決收購(gòu)資金“打白條”需要。1994年以前，我國(guó)糧棉收購(gòu)資金采取“地方財(cái)政、購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)和農(nóng)行各三分之一”的解決辦法，地方財(cái)政和購(gòu)銷(xiāo)企業(yè)資金經(jīng)常出現(xiàn)缺口，給農(nóng)民“打白條”現(xiàn)象嚴(yán)重，直接侵害了農(nóng)民利益，引起了國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的高度重視。最后，為專(zhuān)業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)需要。專(zhuān)業(yè)銀行既按國(guó)家要求辦理政策性貸款，又按利潤(rùn)最大化原則開(kāi)展商業(yè)性業(yè)務(wù)；另一方面，專(zhuān)業(yè)銀行經(jīng)辦政策性業(yè)務(wù)掩蓋了實(shí)際經(jīng)營(yíng)虧損。為解決上述問(wèn)題，確保央行調(diào)控基礎(chǔ)貨幣主動(dòng)權(quán)，1994年我國(guó)成立了國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、進(jìn)出口銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家政策性銀行。
1998年以來(lái)，三家政策性銀行每年近3，000億元的信貸投入，成為我國(guó)GDP年均增長(zhǎng)7.7%的重要推動(dòng)力量，2002年末我國(guó)政策性銀行貸款已占金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額的12.16%。
二、我國(guó)政策性銀行的制度缺陷
1、缺乏相關(guān)法律制度保障業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。我國(guó)政策性銀行至今沒(méi)有單獨(dú)的立法，成立時(shí)國(guó)務(wù)院的批復(fù)文件也沒(méi)有根據(jù)發(fā)展條件的變化而修訂，成為政策性銀行業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。而國(guó)外政策性銀行一般是先立法，再依法設(shè)立并經(jīng)營(yíng)，金融制度通過(guò)立法確定，并根據(jù)情況變化及時(shí)修訂和補(bǔ)充，如《日本開(kāi)發(fā)銀行法》、《韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行法》等。
2、國(guó)家信用和擔(dān)保內(nèi)容缺失。開(kāi)發(fā)銀行屬于政府獨(dú)資經(jīng)營(yíng)的政策性銀行，享有準(zhǔn)財(cái)政資信等級(jí)，這是開(kāi)發(fā)銀行運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。但我國(guó)政策性銀行的國(guó)家信用缺乏實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容，在資本金補(bǔ)充、財(cái)政補(bǔ)貼、稅收政策等主要方面的支持有限，與國(guó)際上規(guī)范的政策性銀行相比，存在較大差距。
3、資本金及充足率不足。我國(guó)政策性銀行目前尚未形成資本金補(bǔ)充機(jī)制，資本充足率有下降趨勢(shì)。而國(guó)外政策性銀行除了實(shí)收資本外，還注重增加資本準(zhǔn)備，資本充足率與政府給予的國(guó)家信用支持相匹配，通常高于一般商業(yè)銀行。
4、銀行功能不完善，管理手段不到位。近年來(lái)，國(guó)外開(kāi)發(fā)性銀行正由專(zhuān)業(yè)銀行向綜合銀行轉(zhuǎn)變，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上開(kāi)拓資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。而我國(guó)開(kāi)發(fā)銀行的業(yè)務(wù)范圍過(guò)于狹窄，主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍為單純貸款業(yè)務(wù)，缺少?lài)?guó)外同業(yè)所從事的債券、股本投資以及擔(dān)保等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，難以運(yùn)用市場(chǎng)化、商業(yè)化手段實(shí)現(xiàn)政策性目標(biāo)，隨著金融體制改革的推進(jìn)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)程度的深入，將難以滿(mǎn)足客戶(hù)日趨多樣化的需求，難以適應(yīng)市場(chǎng)要求。
5、缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。國(guó)外政策性銀行主要通過(guò)構(gòu)筑政策支持體系建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。保證貸款回收和防范化解風(fēng)險(xiǎn)，其核心是建立可靠的擔(dān)保體系，優(yōu)先清償債務(wù)，以及資產(chǎn)證券化等。而我國(guó)政策性銀行這方面的支持和手段較少，運(yùn)營(yíng)中有較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，提高信貸決策質(zhì)量，建立和改進(jìn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是政策性銀行發(fā)展的迫切需要。
三、政策性銀行商業(yè)化改革的必要性
回顧歷史，我們?cè)?994年建立三家政策性銀行時(shí)，基本思路是模仿日本模式，即以政府補(bǔ)貼和非盈利為目標(biāo)，該模式此后逐漸陷入困境。進(jìn)入21世紀(jì)，改革政策性銀行的呼聲日漸高漲，而國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行也通過(guò)有效引入商業(yè)化運(yùn)行模式，成為三家政策性銀行中最成功的典范。政策性金融與商業(yè)性金融的分離，曾經(jīng)是中國(guó)金融體系改革中的重大制度突破。隨著金融問(wèn)題逐漸成為決定中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)進(jìn)步的重要環(huán)節(jié)，金融體系中各個(gè)層面的制度優(yōu)化問(wèn)題再次擺到了我們面前。其中，對(duì)于政策性金融在中國(guó)金融發(fā)展中的重新定位，也成為推進(jìn)金融改革與提高金融效率的重要突破點(diǎn)。改革開(kāi)放多以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展，人民的生活水平不斷提高，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不斷完善。
政策性銀行商業(yè)化改革是進(jìn)一步促進(jìn)開(kāi)發(fā)性金融的必然選擇。開(kāi)發(fā)性金融是適應(yīng)制度落后和市場(chǎng)失靈，為維護(hù)國(guó)家金融安全、增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)力而出現(xiàn)的一種金融形式，在國(guó)際上已有百年歷史。從各國(guó)的實(shí)踐看，開(kāi)發(fā)性金融通常為政府所擁有，賦權(quán)經(jīng)營(yíng)，具有國(guó)家信用，用建設(shè)制度和開(kāi)發(fā)市場(chǎng)的方法實(shí)現(xiàn)政府的發(fā)展目標(biāo)，承擔(dān)著支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展、投融資體制改革及相關(guān)金融市場(chǎng)建設(shè)的重要任務(wù)。開(kāi)發(fā)性金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生作用的主要渠道是投資資源的有效使用促進(jìn)生產(chǎn)效率的提高，完成的途徑是通過(guò)較高水平的金融發(fā)展與金融深化。
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行，私人銀行業(yè)務(wù)
1.關(guān)于私人銀行的定義以及內(nèi)涵相關(guān)方面的研究
較早對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)具體定義的是國(guó)外學(xué)者Lyn Bicker，他在《Private Banking in Europe》（1996）一文中指出私人銀行是為高凈值客戶(hù)提供財(cái)富管理、維護(hù)服務(wù)，并提供投資服務(wù)與產(chǎn)品，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求的銀行業(yè)務(wù)。
在私人銀行的服務(wù)內(nèi)容上，Lassar（2000）認(rèn)為私人銀行業(yè)務(wù)不僅是銀行服務(wù)，還是包括保險(xiǎn)、資產(chǎn)管理、財(cái)產(chǎn)計(jì)劃與商業(yè)計(jì)劃等各項(xiàng)金融服務(wù)的全方位集合。
在私人銀行的服務(wù)對(duì)象上，維基百科將私人銀行定義為一種專(zhuān)門(mén)面向富有階層的銀行服務(wù)，為其提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)投資與管理，并結(jié)合了信托、投資、銀行、稅務(wù)咨詢(xún)等多種金融服務(wù)。
David Maude（2006）在其經(jīng)典著作《Global Private Banking and Wealth Management： The New Realities》一書(shū)中指出現(xiàn)代私人銀行競(jìng)爭(zhēng)在加劇，帶來(lái)了私人銀行業(yè)務(wù)的新的特征，產(chǎn)品上，產(chǎn)品的覆蓋面越來(lái)越大，銀行業(yè)者在不斷修正產(chǎn)品組合，以滿(mǎn)足客戶(hù)需求；定價(jià)上，為了減少給予客戶(hù)折扣帶來(lái)的收入流失，私人銀行采取了多元化的定價(jià)策略。
中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 2005 年的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，其中也提到了私人銀行業(yè)務(wù)是為客戶(hù)投資和進(jìn)行資金管理的綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。這是我國(guó)官方對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的定義，通過(guò)對(duì)比，官方定義與學(xué)術(shù)界所作的定義是基本一致的。
2.我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景研究
在我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可行性的研究上，蔡粵屏（2000）指出，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期快速發(fā)展，一直維持很高的儲(chǔ)蓄率，使得中國(guó)成為全世界最大的私人銀行市場(chǎng)，高額凈值人群的增加推動(dòng)了私人銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
康承東（2007）認(rèn)為我國(guó)龐大的市場(chǎng)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的巨大潛力，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)富的不斷積累，我國(guó)的富裕階層的人口基數(shù)不斷變大，而且富裕階層比較密集，這都具備了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的外部市場(chǎng)條件。梁興遠(yuǎn)（2005）同樣分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍面臨著不良資產(chǎn)比率高、受外資銀行沖擊等不利因素，指出了發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的可行性和緊迫性。
雖然我國(guó)有著發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的充分理由和條件，但是不少學(xué)者對(duì)我國(guó)私人銀行的發(fā)展前景應(yīng)當(dāng)保持理性認(rèn)識(shí)。李怡（2004）在《新加坡私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析及其啟示》一文中認(rèn)為，由于中國(guó)的富裕階層大多利用轉(zhuǎn)軌過(guò)程中體制不完善致富的，決定了私人銀行業(yè)務(wù)以離岸方式為主。因此，私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)雖然有廣闊的前景，但離成熟尚早。
3.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)面臨的問(wèn)題研究
我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展只有幾年時(shí)間，和國(guó)外私人銀行存在著較大的差距，在分析存在的問(wèn)題時(shí)，學(xué)者們主要集中在兩個(gè)方面，一個(gè)就是我國(guó)商業(yè)銀行自身存在的不足，另一方面則是外部因素存在的問(wèn)題。
在分析商業(yè)銀行自身存在的問(wèn)題時(shí)，學(xué)者王君麗、徐穎麗（2006）指出我國(guó)金融產(chǎn)品單一、人力資源匾乏制約了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，提出可以通過(guò)準(zhǔn)確的目標(biāo)客戶(hù)定位、加快人才的培養(yǎng)、提高創(chuàng)新能力、采取多樣化的營(yíng)銷(xiāo)策略等途徑積極開(kāi)展我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)。
在分析外部因素存在的問(wèn)題時(shí)，代濤，肖紅建（2007）認(rèn)為束縛我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的因素如下：對(duì)私人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)力度不足，私密性差；金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)，投資品種單一；資本項(xiàng)目完全自由兌換尚未放開(kāi)，外匯管制嚴(yán)格。陸磊（2008）認(rèn)為我國(guó)現(xiàn)有監(jiān)管體系存在問(wèn)題是金融監(jiān)管法律體系不健全，我國(guó)目前沒(méi)有針對(duì)私人銀行監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管主體多元化，重復(fù)監(jiān)管與監(jiān)管真空并存，缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，監(jiān)管能力和效率處于較低水平。
4.我國(guó)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略選擇以及對(duì)策研究
對(duì)于我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)采取的發(fā)展模式，連建輝，孫煥民（2007）在《走進(jìn)私人銀行》一書(shū)中提出私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展要采取總分結(jié)合的方式，即在集團(tuán)內(nèi)部設(shè)立單獨(dú)的私人銀行分部，負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)的整體方針，同時(shí)在銀行的各個(gè)分行建立相應(yīng)的私人銀行服務(wù)中心，負(fù)責(zé)具體的業(yè)務(wù)。卜銀偉（2011）認(rèn)為我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)際先進(jìn)銀行的成熟經(jīng)驗(yàn)，建立符合國(guó)情和地域特征的私人銀行發(fā)展模式：構(gòu)建以目標(biāo)客戶(hù)群為核心的私人銀行服務(wù)體系，明確目標(biāo)客戶(hù)定位，拓展目標(biāo)客戶(hù)渠道；選擇適宜的私人銀行營(yíng)銷(xiāo)模式；創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；打造專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍；建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過(guò)這些措施迅速做大市場(chǎng)規(guī)模、快速提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，使其成為具有國(guó)際影響力的私人銀行金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。龍安芳、溫波能（2010）將金融危機(jī)后中資私人銀行進(jìn)行了比較，并從管理學(xué)角度提出私人銀行發(fā)展思路：立足本土人才建設(shè)，借鑒中信、平安、光大等集團(tuán)管理模式，探索與外資銀行進(jìn)行合作或合資。
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關(guān)鍵詞：金融業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展問(wèn)題
自加入WTO以來(lái)，我國(guó)大力發(fā)展金融業(yè)，并根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)的發(fā)展需要進(jìn)一步完善多層次、多功能的金融市場(chǎng)體系，金融體系日益完善。目前我國(guó)已經(jīng)基本建立了證券期貨市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)和銀行間外匯市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)了主體多元化的發(fā)展，其中包括商業(yè)銀行、社會(huì)保障基金、信托公司、保險(xiǎn)公司和證券公司等機(jī)構(gòu)。除了發(fā)行金融債、國(guó)債、中央銀行票據(jù)等金融市場(chǎng)產(chǎn)品，還在證券和銀行業(yè)產(chǎn)品方面有了新的嘗試。
一、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
中國(guó)人民銀行高度重視我國(guó)貨幣政策的有效性、科學(xué)性與預(yù)見(jiàn)性，根據(jù)國(guó)內(nèi)外的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)變化來(lái)適當(dāng)適時(shí)調(diào)整貨幣政策，運(yùn)用宏觀調(diào)控的方式來(lái)調(diào)整我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展方向。2008年至20011年上半年，中國(guó)人民銀行先后18次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，8次上調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，到2011年底，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)資產(chǎn)總額達(dá)到78.8萬(wàn)億元，商業(yè)銀行不良貸款率降低至1.58%。從表3-1中可以看出，2008-2011年，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行總資產(chǎn)以18.16%的速度增長(zhǎng)的同時(shí)，總債務(wù)也以18.78%的速度增加；與國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的情況相類(lèi)似，大型商業(yè)銀行與股份商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增速均為18%，資產(chǎn)與負(fù)債增長(zhǎng)1.7倍；與其他銀行不同的是城市信用社，由于銀行性質(zhì)的改變，使得其在此期間無(wú)論從總資產(chǎn)還是總負(fù)債方面來(lái)看，各項(xiàng)數(shù)據(jù)都呈現(xiàn)出大幅下滑趨勢(shì)，到2011年城市信用社的總資產(chǎn)與總負(fù)債僅分別為30億與20億元，其余銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)
此外，截止到2011年底，大型商業(yè)銀行從業(yè)人員數(shù)達(dá)到1626223人，政策性銀行及國(guó)開(kāi)行為61015人，股份制商業(yè)銀行為278053人，城市商業(yè)銀行為223238人，農(nóng)村信用社為533999人，農(nóng)村商業(yè)銀行155476人，農(nóng)村合作銀行70115人，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或郵政儲(chǔ)蓄銀行177856人，外資金融機(jī)構(gòu)42269人。
二、我國(guó)證券業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著我國(guó)金融業(yè)的逐漸發(fā)展，目前證券行業(yè)仍處于進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展的階段。從表3-2中可以看出，截止到2011年，境內(nèi)上市公司達(dá)到2342家，比2007年增加892家；股票總發(fā)行創(chuàng)歷史新高達(dá)到36096億股，比上年增長(zhǎng)1.1倍；國(guó)債的發(fā)行額與成交額分別為17100億元和216349.52億元，年均增速分別為22.3%和79.8%；證券投資基金規(guī)模達(dá)和期貨總成交量全面提速，分別達(dá)到26510.37億元和105413.75萬(wàn)手。
另外，2011年我國(guó)證券公司實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1360億元，同比下降2883%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)394億元，同比下降4923%。在營(yíng)業(yè)收入的細(xì)項(xiàng)數(shù)據(jù)方面，2011年證券行業(yè)買(mǎi)賣(mài)證券業(yè)務(wù)凈收入達(dá)689億元，證券承銷(xiāo)與保薦及財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)凈收入241億元，受托客戶(hù)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)凈收入21億元。經(jīng)紀(jì)、承銷(xiāo)保薦及財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)依然是證券公司主要收入來(lái)源，所占比重分別為51%和18%。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，證券行業(yè)收入結(jié)構(gòu)正在逐步優(yōu)化。傳統(tǒng)上作為證券公司收入來(lái)源支柱的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)占比逐步下降，而隨著創(chuàng)業(yè)板的開(kāi)啟，投資銀行業(yè)務(wù)收入占比繼2010年大幅提高后繼續(xù)提高了近4%。2011年證券公司注冊(cè)從業(yè)人員數(shù)達(dá)到261802人。其中，注冊(cè)為一般從業(yè)人員的194241人，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)人員9371人，證券經(jīng)紀(jì)人37456人，證券投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)（分析師）1958人，證券投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)（投資顧問(wèn)）18231人，證券投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)（其他）545人。
三、金融發(fā)展存在的問(wèn)題
通過(guò)上面一節(jié)對(duì)我國(guó)金融業(yè)發(fā)展的基本情況的分析可以看出，近幾年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)取得了長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。但是，由于我國(guó)現(xiàn)代金融體現(xiàn)建立的時(shí)間較短，諸多方面還不夠完善，因此在金融業(yè)的發(fā)展中也暴露出一些問(wèn)題，現(xiàn)擇其中最為主要的兩個(gè)問(wèn)題分述如下：
1、不良資產(chǎn)比重過(guò)重
金融業(yè)不良資產(chǎn)比重過(guò)重主要可以從兩個(gè)方面進(jìn)行闡述：一是從銀行業(yè)來(lái)看，主要體現(xiàn)在資產(chǎn)質(zhì)量惡化和收益急劇下滑。根據(jù)國(guó)家有關(guān)部門(mén)的規(guī)定，我國(guó)銀行的不良資產(chǎn)的比重的上限是15%，而早在1995年，我國(guó)國(guó)有銀行的不良資產(chǎn)比重就達(dá)到了223%；另一方面，我國(guó)四大國(guó)有銀行的平均資本充足率為312%，遠(yuǎn)低于“巴塞爾協(xié)定”規(guī)定的8%的最低標(biāo)準(zhǔn)；同時(shí)，與國(guó)內(nèi)的非國(guó)有銀行相比，四大國(guó)有銀行的凈資產(chǎn)利潤(rùn)率也很低，只有55%，與東南亞國(guó)家的銀行業(yè)相比，這一利潤(rùn)率也是比較低的。二是從非銀行金融機(jī)構(gòu)來(lái)看，這方面的問(wèn)題主要體現(xiàn)在證券業(yè)，與其他的金融機(jī)構(gòu)相比，證券業(yè)的規(guī)模偏小、實(shí)力有限。截止到2011年，我國(guó)證券公司總資產(chǎn)額約為26510億元，同期我國(guó)銀行業(yè)的總資產(chǎn)為11328萬(wàn)億元。如果與國(guó)外的投資銀行相比，我國(guó)的證券實(shí)力就相差更遠(yuǎn)。隨著資本市場(chǎng)、證券行業(yè)的逐步開(kāi)放，跨國(guó)投資銀行將大舉進(jìn)入中國(guó)資本市場(chǎng)，在這種情況下，以目前我們的證券業(yè)的實(shí)力是不足以與之相抗衡的，因此面臨巨大的壓力。
2、業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新
與發(fā)達(dá)國(guó)家的金融業(yè)相比，由于我國(guó)金融業(yè)還不夠完善，因此金融業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的創(chuàng)新還比較落后。即便是在已有的創(chuàng)新中，各個(gè)領(lǐng)域也并未實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展。例如，金融產(chǎn)品、服務(wù)和工具創(chuàng)新速度較慢；在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中，資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)要遠(yuǎn)低于負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)。而僅就資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)而言，真正能保證收益、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新更是寥若星辰。這種金融創(chuàng)新的不平衡性已經(jīng)行政力量的主導(dǎo)，都使得金融資源的效率低下，從而削弱了我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力。（作者單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院）
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