發(fā)布時(shí)間：2023-10-11 16:23:12
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)管理專業(yè)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
1商業(yè)保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)分工
保險(xiǎn)公司與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，政府與保險(xiǎn)公司應(yīng)明確各自的責(zé)任與分工，在醫(yī)保體制管理中政府其主導(dǎo)作用，政府的主要職能是醫(yī)保制度的建立與規(guī)劃，在政策，法律法規(guī)層面上總體規(guī)劃社會(huì)醫(yī)保的總體要求及制度安排，并制定商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，在政策上扶持管理社會(huì)醫(yī)保的商業(yè)保險(xiǎn)公司發(fā)展，在業(yè)務(wù)上協(xié)助商業(yè)保險(xiǎn)公司完善醫(yī)療保險(xiǎn)管理工作并監(jiān)督其實(shí)施效果，引導(dǎo)醫(yī)療保險(xiǎn)工作的持續(xù)健康發(fā)展。保險(xiǎn)公司在參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理中應(yīng)本著保本微利的原則經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)保。實(shí)務(wù)中負(fù)責(zé)醫(yī)保的具體業(yè)務(wù)操作。制定業(yè)務(wù)操作流程及實(shí)施細(xì)則，負(fù)責(zé)建立參保人檔案，保費(fèi)的收取及醫(yī)保待遇的支付，負(fù)責(zé)根據(jù)每年醫(yī)保收支狀況反饋醫(yī)保基金的使用情況，以使政府部門(mén)及時(shí)調(diào)控醫(yī)保資金的籌資標(biāo)準(zhǔn)，負(fù)責(zé)監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)使用醫(yī)保經(jīng)費(fèi)的合理性，提高醫(yī)?；鸬挠行Ю寐?。
2完善招標(biāo)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范招標(biāo)工作
根據(jù)《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》遼寧省各市積極利用市場(chǎng)機(jī)制和保險(xiǎn)公司的專業(yè)優(yōu)勢(shì)通過(guò)招標(biāo)方式向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)和委托經(jīng)辦基本醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為確保專業(yè)能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的管理與經(jīng)營(yíng)，在招標(biāo)選擇保險(xiǎn)公司的過(guò)程中，政府作為主導(dǎo)力量應(yīng)積極作為，向有意參選保險(xiǎn)公司提供參保人數(shù)，籌資水平，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，賠付率等真實(shí)的數(shù)據(jù)資料，以利于保險(xiǎn)公司在費(fèi)率厘定，起付標(biāo)準(zhǔn)，賠付限額和風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)等方面有客觀的數(shù)理基礎(chǔ)為參考。確保保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)在可控制范圍。其次招標(biāo)工作全程清晰透明，應(yīng)堅(jiān)持使公民的醫(yī)保權(quán)益最大化原則，以民生為導(dǎo)向，嚴(yán)格制定招標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)招標(biāo)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，確保專業(yè)實(shí)力強(qiáng)，資源優(yōu)勢(shì)明顯的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。作為競(jìng)標(biāo)一方的保險(xiǎn)公司應(yīng)積極與政府部門(mén)溝通信息，掌握標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況，獲得真實(shí)可靠的數(shù)據(jù)資料，科學(xué)預(yù)測(cè)擔(dān)負(fù)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。其次可與政府部門(mén)談判爭(zhēng)取擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍，比如可將職工的生育險(xiǎn)與工傷險(xiǎn)的服務(wù)項(xiàng)目同大病醫(yī)療險(xiǎn)業(yè)務(wù)打包招標(biāo)，這樣既有利于保險(xiǎn)公司規(guī)模效益的實(shí)現(xiàn)，又有利于保險(xiǎn)公司為創(chuàng)新產(chǎn)品積累經(jīng)驗(yàn)并可以拓展保險(xiǎn)公司的客戶資源，促進(jìn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)開(kāi)展，多方共進(jìn)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。
3保險(xiǎn)公司經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理流程的優(yōu)化
3.1業(yè)務(wù)操作
保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)與社保機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享數(shù)據(jù)信息，形式上可采取合署辦公共同完成公民的醫(yī)保管理工作，但應(yīng)確保信息的封閉性，以保護(hù)參保人的個(gè)人隱私。同時(shí)保險(xiǎn)公司還應(yīng)建立相關(guān)的數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)及計(jì)算機(jī)管理軟件的開(kāi)發(fā)保障信息的銜接與即時(shí)轉(zhuǎn)換，可與定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立一站式的網(wǎng)上即時(shí)結(jié)算服務(wù)系統(tǒng)，建立異地結(jié)算平臺(tái)，方便參保人及時(shí)得到醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷。
3.2風(fēng)險(xiǎn)的管控
風(fēng)險(xiǎn)管控是保險(xiǎn)公司能否持續(xù)性經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的重要保障技術(shù)，保險(xiǎn)公司應(yīng)建立對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理制度及可行性措施，嚴(yán)格控制不合理醫(yī)療費(fèi)用支出，在所經(jīng)辦的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)基金方面應(yīng)與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)協(xié)商建立風(fēng)險(xiǎn)的比例分?jǐn)倷C(jī)制與費(fèi)率聯(lián)動(dòng)調(diào)整機(jī)制，確保保險(xiǎn)公司在可控制風(fēng)險(xiǎn)范圍內(nèi)經(jīng)辦社會(huì)醫(yī)保業(yè)務(wù)。
3.3研發(fā)相關(guān)延伸與補(bǔ)充產(chǎn)品
由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)建立的特點(diǎn)是廣覆蓋，低水平，醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較低，因此商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)獲得的利潤(rùn)較低，保險(xiǎn)公司除了與政府部門(mén)協(xié)商獲得更大范圍的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理和政策支持外，還應(yīng)該積極運(yùn)用經(jīng)營(yíng)管理社會(huì)醫(yī)保時(shí)積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，掌握疾病的風(fēng)險(xiǎn)狀況，熟悉社保的保障范圍，保障程度及參保者與醫(yī)療服務(wù)供給者的相關(guān)信息，保險(xiǎn)公司通過(guò)這些數(shù)據(jù)資料能更準(zhǔn)確的測(cè)算健康險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)的費(fèi)率，研發(fā)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接或補(bǔ)充產(chǎn)品，創(chuàng)新公司的健康險(xiǎn)及重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，如住院補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)，門(mén)診保險(xiǎn)，住院津貼保險(xiǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)。充分開(kāi)發(fā)多樣性的產(chǎn)品，在險(xiǎn)種，保障范圍，保障額度等方面滿足客戶對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)的多層次需求。
3.4保險(xiǎn)公司參與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)管理的績(jī)效評(píng)估指標(biāo)建立
1.1電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念
1.1.1電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義
電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是指電力企業(yè)根據(jù)合同約定，向承保的保險(xiǎn)公司即保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。
1.1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的基本概念
電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，是指電力企業(yè)集團(tuán)以“低成本、高保障”為宗旨，有效地轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，將所轄各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理的手段。
1.1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的基本方式
電力企業(yè)集團(tuán)通過(guò)所屬的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)運(yùn)作，采取統(tǒng)一選取保險(xiǎn)人、統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款、統(tǒng)一投保方式、統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠等方式對(duì)集團(tuán)內(nèi)所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)范管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)是電力企業(yè)集團(tuán)為規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理工作所建立的專業(yè)化管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作，該機(jī)構(gòu)通常簡(jiǎn)稱為保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人。
1.2電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理發(fā)展歷程
廣東某電力企業(yè)集團(tuán)為有效轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，于1993年開(kāi)始率先探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理。當(dāng)時(shí)，基于電力企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求、國(guó)家政策上的配合以及電力企業(yè)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)自身特點(diǎn)，該電力集團(tuán)企業(yè)開(kāi)始實(shí)施財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理，并建立、委托保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人負(fù)責(zé)管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)轄內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的統(tǒng)一管理工作，以點(diǎn)帶面步步推進(jìn)，由最初15個(gè)投保單位60多億保險(xiǎn)金額參與統(tǒng)一投保發(fā)展到現(xiàn)在的102個(gè)投保單位4300多億元保險(xiǎn)金額，并隨著多年的經(jīng)驗(yàn)積累，形成一套高效的保險(xiǎn)管理體系。統(tǒng)一保險(xiǎn)模式上，在探索、實(shí)踐、示范發(fā)展歷程中，先后經(jīng)歷一家保險(xiǎn)公司獨(dú)家承保、多家保險(xiǎn)公司共同承保等統(tǒng)一保險(xiǎn)模式。
1.3電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)施統(tǒng)一管理的意義
1.3.1發(fā)揮資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)
在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理中，集團(tuán)下轄各單位各自作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人和受益人的性質(zhì)保持不變，但在與保險(xiǎn)人進(jìn)行各項(xiàng)保險(xiǎn)事項(xiàng)時(shí)，將各單位集合后的投保資產(chǎn)作為基本前提，形成巨大的統(tǒng)一保險(xiǎn)標(biāo)的，從而發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，既讓保險(xiǎn)人獲取合理利益，又促使其提高服務(wù)。資源集合規(guī)模優(yōu)勢(shì)，是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理的核心價(jià)值。
1.3.2整合利用保險(xiǎn)管理資源，提升保險(xiǎn)管理水平
通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的運(yùn)作，建立一支財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理專業(yè)團(tuán)隊(duì)，集中統(tǒng)一應(yīng)對(duì)關(guān)鍵保險(xiǎn)事務(wù)，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)積累充分發(fā)揮團(tuán)隊(duì)專業(yè)水平，一方面部分節(jié)省了各單位在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理事務(wù)上的投入，另一方面又帶動(dòng)提高了各單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理水平，從保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人到基層單位培養(yǎng)了一支既有專業(yè)知識(shí)又懂風(fēng)險(xiǎn)管理的隊(duì)伍。
1.3.3結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)統(tǒng)一險(xiǎn)種及合同條款
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一合同條款、各自投保受益的方式，即在保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的主導(dǎo)下，與保險(xiǎn)人共同設(shè)計(jì)了符合電力企業(yè)特點(diǎn)的險(xiǎn)種及合同條款，充分發(fā)揮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)效果，高效規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，并全面惠及各單位。
1.3.4控制低成本保險(xiǎn)費(fèi)率
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理采取統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率的方式，在與保險(xiǎn)人厘定保險(xiǎn)費(fèi)率中，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人運(yùn)用資源優(yōu)勢(shì)及專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在對(duì)外轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)前，先在企業(yè)內(nèi)部均衡整合風(fēng)險(xiǎn)，提供給保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)的空間，合理控制較低成本保險(xiǎn)費(fèi)率，使雙方達(dá)到共贏的局面。
1.3.5優(yōu)化索賠效果
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的效果最終體現(xiàn)在出險(xiǎn)案件的索賠結(jié)果上，統(tǒng)一管理模式下，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人通過(guò)介入理賠管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)，帶動(dòng)各單位提高索賠水平，促使保險(xiǎn)人提高理賠服務(wù)，協(xié)助解決保險(xiǎn)雙方的分歧，從而優(yōu)化索賠效果。
1.3.6促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性
保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的第三方單位，實(shí)際操作中基本上由保險(xiǎn)人出資委托其提供業(yè)務(wù)服務(wù)，客觀上存在偏向保險(xiǎn)人利益的非獨(dú)立性因素。統(tǒng)一管理模式下，由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人幫助建立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、業(yè)務(wù)規(guī)程等方式，監(jiān)督公估業(yè)務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)獨(dú)立性。
1.3.7實(shí)施保險(xiǎn)資金監(jiān)控
統(tǒng)一管理模式下，各投保單位所有保險(xiǎn)費(fèi)、賠款資金均經(jīng)由保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人復(fù)核、中轉(zhuǎn)劃付，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人采取有效的方式對(duì)保險(xiǎn)資金實(shí)施監(jiān)控，防止保險(xiǎn)資金挪作他用。
1.3.8案例說(shuō)明
以下通過(guò)廣東某電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的兩個(gè)案例說(shuō)明實(shí)施統(tǒng)一管理的意義：（1）縣級(jí)單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)納入統(tǒng)一管理前后投保費(fèi)率對(duì)比。2008年在納入統(tǒng)一管理范圍前，該電力企業(yè)集團(tuán)中的47個(gè)縣級(jí)單位在當(dāng)?shù)刈孕型侗?，總投保金額134.85億元，支出保費(fèi)3，086.05萬(wàn)元，綜合費(fèi)率高達(dá)2.288‰。納入統(tǒng)一管理范圍后，其綜合費(fèi)率降為0.63‰，同等投保資產(chǎn)條件下節(jié)約投保成本2235.81萬(wàn)元。（2）統(tǒng)一管理與非統(tǒng)一管理單位在2008年冰災(zāi)賠案中獲賠的情況對(duì)比。2008年冰災(zāi)出險(xiǎn)后，粵北地區(qū)十個(gè)縣級(jí)單位遭受嚴(yán)重?fù)p失。當(dāng)時(shí)，僅有J單位納入統(tǒng)一管理范圍，繳納了短期保費(fèi)6.5萬(wàn)元，其余均在當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司自行投保，表1為冰災(zāi)賠案各單位的最終獲賠情況。從表1中數(shù)據(jù)可以看出，納入統(tǒng)一管理范圍的J單位享受到“低成本、高保障”的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理效益，通過(guò)保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人的統(tǒng)疇談判、協(xié)調(diào)，與其他縣級(jí)單位相比，最終獲得較高的賠償金額。
2投保統(tǒng)一管理工作
2.1統(tǒng)一擬定年度保險(xiǎn)合同條款
2.1.1前期準(zhǔn)備工作
保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人在與保險(xiǎn)人商定年度保險(xiǎn)合同之前，需要作以下前期準(zhǔn)備工作：（1）分析上一年度保險(xiǎn)管理工作過(guò)程中存在的問(wèn)題及總體情況。（2）走訪調(diào)研投保單位，了解保險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的情況和需求。（3）召集具有代表性的投保單位開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理研討會(huì)，認(rèn)真聽(tīng)取需求和意見(jiàn)。
2.1.2調(diào)整保險(xiǎn)合同條款
以上一年的保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，根據(jù)投保資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、上一年出險(xiǎn)情況及賠付、保險(xiǎn)服務(wù)、存在問(wèn)題等情況變化對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行調(diào)整。
2.1.3保險(xiǎn)合同談判、簽訂
保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人代表電力企業(yè)集團(tuán)與保險(xiǎn)人開(kāi)展保險(xiǎn)合同條款談判，在雙方達(dá)成意見(jiàn)一致的情況下簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，電力企業(yè)集團(tuán)所轄各單位將一致依據(jù)合同內(nèi)容的約定開(kāi)展投保、出險(xiǎn)報(bào)案、索賠等保險(xiǎn)工作，形成在一個(gè)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同下，執(zhí)行統(tǒng)一投保費(fèi)率、期限、方式及理賠原則等保障內(nèi)容的管理模式。
2.2設(shè)計(jì)具有行業(yè)特點(diǎn)的投保險(xiǎn)種
2.2.1電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)
電力財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)是指投保人所有賬上固定資產(chǎn)（剔除運(yùn)輸設(shè)備、土地）、流動(dòng)資產(chǎn)按雙方協(xié)議要求投保財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)單明細(xì)表中列明的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因免除責(zé)任以外的其他不可預(yù)料的自然災(zāi)害或意外事故造成的直接物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照協(xié)議規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。
2.2.2電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)
電力機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)是指投保人的變電設(shè)備、自動(dòng)化設(shè)備及儀器儀表設(shè)備、配電設(shè)備、通信設(shè)備等按雙方協(xié)議要求投保機(jī)器損壞險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因免除責(zé)任以外的，屬其保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)列明原因引起或構(gòu)成突然的、不可預(yù)料的意外事故造成的物質(zhì)損壞或滅失（損失），由保險(xiǎn)人按照合同規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。其主要特點(diǎn)是對(duì)財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)的免除責(zé)任進(jìn)行補(bǔ)充，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，形成符合電力企業(yè)特點(diǎn)的專屬險(xiǎn)種。
2.2.3供電責(zé)任險(xiǎn)
供電責(zé)任險(xiǎn)是指按照協(xié)議規(guī)定投保人投保供電責(zé)任險(xiǎn)，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)明細(xì)表中列明的供電區(qū)域內(nèi)，由被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，因所列的原因?qū)е碌谌叩娜松韨龌蜇?cái)產(chǎn)損失，依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的民事責(zé)任賠償，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。供電責(zé)任險(xiǎn)是根據(jù)電力行業(yè)的特點(diǎn)，在公眾責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，為電力財(cái)產(chǎn)分擔(dān)、轉(zhuǎn)移民事責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的專屬條款，也屬于電力行業(yè)中首創(chuàng)的險(xiǎn)種。
2.3制定具有行業(yè)特點(diǎn)的保險(xiǎn)條款
2.3.1合同條款根據(jù)電力行業(yè)特殊性量身定制，保障范圍更符合實(shí)際情況電力企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，是基于電力企業(yè)日常運(yùn)行過(guò)程中經(jīng)常發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)行保障性約定，具有電力行業(yè)特點(diǎn)。例如，由于電力行業(yè)的特殊性，具有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任屬性，要求電力中斷后須在盡可能短的時(shí)間內(nèi)恢復(fù)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故后，除了應(yīng)24h內(nèi)通知保險(xiǎn)人外，根據(jù)合同約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)電，并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，再保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)查勘。電力企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同經(jīng)過(guò)多年來(lái)的修訂，逐年完善，大部分條款已經(jīng)形成常態(tài)化固定下來(lái)。但是，由于形勢(shì)、技術(shù)等因素的變化導(dǎo)致新的風(fēng)險(xiǎn)不斷產(chǎn)生，需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，促使保險(xiǎn)合同條款的不斷修訂。
2.3.2保險(xiǎn)金額的確定上具有超前意識(shí)，適時(shí)改變保險(xiǎn)金額確定方式，提高賠付保障財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確定通常有三種方式：①按賬面原值投保，即固定資產(chǎn)的賬面原值就是該固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額；②按重置重建價(jià)值投保，即按照投保時(shí)重新購(gòu)建同樣的財(cái)產(chǎn)所需支出確定保險(xiǎn)金額；③按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)議投保，即根據(jù)投保時(shí)投保標(biāo)的所具有的實(shí)際價(jià)值由保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。統(tǒng)一管理模式下的電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同多年來(lái)采用第二種和第三種相結(jié)合的方式對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行確定，保險(xiǎn)金額一直采取用原值為基礎(chǔ)，加乘根據(jù)十年工業(yè)物價(jià)綜合指數(shù)折換成現(xiàn)值的復(fù)合加成系數(shù)的方式確定，同時(shí)約定賠付時(shí)按重置價(jià)值進(jìn)行賠付，這樣既可以達(dá)到足額投保的要求，同時(shí)也能提高賠付保障。
2.4保險(xiǎn)費(fèi)率控制
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的制定，基本上是依據(jù)上一保險(xiǎn)年度賠付率及近三年賠付率加上投保財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)趨勢(shì)及狀況進(jìn)行綜合分析后確定，在財(cái)產(chǎn)統(tǒng)一投保、統(tǒng)一管理的前提下，基本保持“賠付少，費(fèi)率低；賠付多，費(fèi)率高”的浮動(dòng)原則。在與保險(xiǎn)人厘定投保費(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人還充分把握統(tǒng)一保險(xiǎn)管理的資源整合優(yōu)勢(shì)，先通過(guò)均衡整合轉(zhuǎn)移內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合沿海單位和小單位出險(xiǎn)多賠付大、內(nèi)陸單位和大單位出險(xiǎn)少賠付低的特點(diǎn)，綜合厘定一個(gè)相對(duì)較低且令保險(xiǎn)人能接受的投保費(fèi)率。受政策規(guī)定限制，在投保費(fèi)率不能持續(xù)下降的年度，主要通過(guò)增加保障性條款擴(kuò)大保障范圍，以保障換取費(fèi)率。
2.5特別保障
擴(kuò)展條款是電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中由于一般條款范圍的約定不足以或者無(wú)法涵蓋全面，或者在一般條款中存在灰色的理賠地帶，與保險(xiǎn)人擴(kuò)展約定一些有利于更多轉(zhuǎn)移電力財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、提高電力財(cái)產(chǎn)保障范圍的條款。例如財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)和機(jī)器損壞險(xiǎn)的擴(kuò)展條款中“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)維修條款”，就是擴(kuò)展承保保險(xiǎn)標(biāo)的（特指設(shè)備、線路）在檢修、維修過(guò)程中發(fā)生的本保險(xiǎn)責(zé)任范圍的直接損失；又如供電責(zé)任險(xiǎn)方面的“擴(kuò)展承保無(wú)過(guò)錯(cuò)賠償責(zé)任”條款，就是擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)人所有或管理的供電設(shè)備及供電線路，沒(méi)有過(guò)錯(cuò)造成第三者觸電導(dǎo)致的人身傷亡，由法院判定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的無(wú)過(guò)錯(cuò)民事賠償責(zé)任，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。擴(kuò)展條款都是在保險(xiǎn)人向保監(jiān)會(huì)報(bào)備的格式條款里沒(méi)有約定下來(lái)的保障范圍，經(jīng)過(guò)多年來(lái)的不斷修正和完善，促使擴(kuò)展條款的保障與時(shí)俱進(jìn)，符合實(shí)際；擴(kuò)展條款保障的約定，使財(cái)產(chǎn)保障范圍上更加全面和完善，讓風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)不一的地區(qū)基本得到較全面的保障和合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，促進(jìn)電力企業(yè)集團(tuán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理得到提升。
3理賠統(tǒng)一管理工作
3.1理賠統(tǒng)一管理基本程序
3.1.1出險(xiǎn)報(bào)告
在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，出險(xiǎn)單位按照《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》（以下簡(jiǎn)稱《合同》）的約定應(yīng)在24h內(nèi)按要求以出險(xiǎn)通知書(shū)通知保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人，同時(shí)在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下配合做好查勘與定損工作。
3.1.2查勘定損
保險(xiǎn)人在收到出險(xiǎn)通知后，根據(jù)《合同》的保險(xiǎn)服務(wù)承諾，若損失金額超過(guò)20萬(wàn)元的，保險(xiǎn)人應(yīng)到現(xiàn)場(chǎng)查勘核實(shí)損失，出險(xiǎn)單位應(yīng)協(xié)助其做好查勘工作；若損失金額低于20萬(wàn)元的，在保險(xiǎn)人的指導(dǎo)下，則可以由出險(xiǎn)單位按要求先行查勘核實(shí)損失。根據(jù)《合同》約定，可以按照有關(guān)電力規(guī)程先行組織搶修復(fù)產(chǎn)，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)事故點(diǎn)拍照，并保留修復(fù)現(xiàn)場(chǎng)以供保險(xiǎn)人查勘。供電責(zé)任險(xiǎn)因涉及到第三方財(cái)產(chǎn)安全或人身安全，其處理辦法及步驟也相應(yīng)靈活多變。通常通過(guò)第三方如市、縣政府相關(guān)職能部門(mén)或人民調(diào)解委員會(huì)等進(jìn)行協(xié)調(diào)，協(xié)調(diào)不妥的情況下，通過(guò)法律訴訟進(jìn)行法律裁決處理。
3.1.3收集索賠資料
在完成查勘定損工作后，出險(xiǎn)單位應(yīng)盡快統(tǒng)計(jì)財(cái)產(chǎn)損失數(shù)量，列出損失清單，統(tǒng)計(jì)損失金額，并準(zhǔn)備好與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。以下按財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（包括財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)、機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)）、供電責(zé)任險(xiǎn)分別列舉出險(xiǎn)單位主要應(yīng)按需要收集的索賠資料：（1）財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書(shū)；索賠申請(qǐng)書(shū)；損失清單；領(lǐng)料單；工程預(yù)算書(shū)或結(jié)算書(shū)；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。（2）供電責(zé)任險(xiǎn)索賠資料：出險(xiǎn)通知書(shū)索賠申請(qǐng)書(shū)；第三者的身份證復(fù)印件；賠償給第三者的賠償協(xié)議、收據(jù)或發(fā)票；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者傷殘的，需提供第三者病歷、用藥清單、醫(yī)生診斷證明、住院證明、發(fā)票；殘疾的需提供傷殘鑒定報(bào)告；因責(zé)任事故導(dǎo)致第三者死亡的，需提供死亡證明或戶口注銷證明或火葬證明、法院判決書(shū)或調(diào)解協(xié)議書(shū)；其它保險(xiǎn)人要求的相關(guān)資料。
3.1.4提出索賠
出險(xiǎn)單位應(yīng)按《合同》約定，認(rèn)真整理索賠資料，計(jì)算保險(xiǎn)賠償金額，如實(shí)填寫(xiě)《索賠申請(qǐng)書(shū)》，正式向保險(xiǎn)人提出索賠并遞交索賠資料。
3.1.5理賠結(jié)案
保險(xiǎn)人根據(jù)出險(xiǎn)單位遞交的索賠資料，經(jīng)核實(shí)、理算后，計(jì)算出賠付金額，與被保險(xiǎn)人進(jìn)行協(xié)商確認(rèn)，雙方簽署《賠款確認(rèn)書(shū)》后即可劃款結(jié)案。
3.2統(tǒng)一協(xié)調(diào)理賠
現(xiàn)實(shí)理賠工作中，出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人經(jīng)常在賠償結(jié)果上發(fā)生分歧，導(dǎo)致賠案懸而不決，拖延結(jié)案時(shí)間，一定程度上影響了損失資產(chǎn)修復(fù)資金的及時(shí)到位和利益補(bǔ)償、財(cái)務(wù)決算等事項(xiàng)。作為統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)在當(dāng)中起協(xié)調(diào)作用，充分發(fā)揮其專業(yè)管理職能，客觀公正履行職責(zé)，化解矛盾，提高結(jié)案率，主要做好以下工作：（1）建立完善理賠工作流程。制定、推行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)各險(xiǎn)種理賠工作指引以及出險(xiǎn)理賠各環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)單證，規(guī)范各出險(xiǎn)單位的理賠工作方法和步驟，在出險(xiǎn)單位索賠環(huán)節(jié)加強(qiáng)索賠技術(shù)和質(zhì)量，從而提高保險(xiǎn)人對(duì)索賠要求的認(rèn)可及信任度，化解出險(xiǎn)單位與保險(xiǎn)人的分歧。（2）做好索賠咨詢工作。協(xié)調(diào)人利用其對(duì)保險(xiǎn)合同條款的充分掌握、多年保險(xiǎn)管理積累的經(jīng)驗(yàn)，隨時(shí)為各單位提供索賠咨詢，幫助其及時(shí)、合理爭(zhēng)取索賠權(quán)益，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。（3）組織召開(kāi)理賠協(xié)調(diào)會(huì)。為及時(shí)掌握保險(xiǎn)人受理報(bào)案和結(jié)案情況，定期召開(kāi)理賠協(xié)調(diào)例會(huì)，解決保險(xiǎn)人與投保單位對(duì)賠案處理過(guò)程中的分歧，分析未結(jié)案件的原因，協(xié)調(diào)解決由賠案產(chǎn)生的問(wèn)題，提高結(jié)案率，以及時(shí)地為出險(xiǎn)單位提供修復(fù)資金。（4）參與重大案件查勘定損。保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生后，協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行理賠處理，凡涉及金額大、受損范圍廣的案件，專門(mén)成立協(xié)調(diào)小組進(jìn)行全程跟蹤和指導(dǎo)服務(wù)工作，參與資產(chǎn)的查勘、定損和索賠工作，主導(dǎo)制定理賠定損原則，組織召開(kāi)專題會(huì)議協(xié)調(diào)解決有爭(zhēng)議的問(wèn)題。
3.3統(tǒng)一監(jiān)督理賠
3.3.1對(duì)出險(xiǎn)單位的監(jiān)督
（1）監(jiān)督、核查出險(xiǎn)單位在被保財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)后是否及時(shí)向保險(xiǎn)人報(bào)案；（2）督促、協(xié)助出險(xiǎn)單位開(kāi)展查勘定損及按照要求收集證據(jù)和索賠資料；（3）督促出險(xiǎn)單位相關(guān)部門(mén)和人員之間加強(qiáng)協(xié)調(diào)和溝通；（4）監(jiān)控保險(xiǎn)賠款資金流向，防止挪作他用。
3.3.2對(duì)保險(xiǎn)人的監(jiān)督
監(jiān)督保險(xiǎn)人認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同，做好查勘、定損等理賠工作，提高結(jié)案率，及時(shí)劃撥賠款資金，提升服務(wù)質(zhì)量。
3.3.3對(duì)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的監(jiān)督
制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)勘察、理算委托公估公司的管理辦法，監(jiān)督和指導(dǎo)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的工作，以公平、公正、公開(kāi)的“三公原則”，對(duì)保險(xiǎn)案件的事故原因、損失、相關(guān)保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行分析、估算、認(rèn)定，并提出中肯的賠償公估報(bào)告和改進(jìn)意見(jiàn)，科學(xué)、合理、有效地處理相關(guān)保險(xiǎn)賠案，保障保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益。
4保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)的管理
4.1機(jī)構(gòu)組織要求
電力企業(yè)集團(tuán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理機(jī)構(gòu)即保險(xiǎn)協(xié)調(diào)人應(yīng)為電力企業(yè)集團(tuán)所屬單位，以保障其運(yùn)作始終符合電力企業(yè)利益要求。機(jī)構(gòu)人員結(jié)構(gòu)上，應(yīng)配備保險(xiǎn)、電力、財(cái)務(wù)等相關(guān)專業(yè)人員，當(dāng)中著力培養(yǎng)具備談判、協(xié)調(diào)、研究、培訓(xùn)能力的人才。
4.2機(jī)構(gòu)主要職責(zé)
（1）與保險(xiǎn)人商定年度統(tǒng)一保險(xiǎn)合同條款；（2）組織各單位開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保工作；（3）監(jiān)督、協(xié)調(diào)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)工作；（4）中轉(zhuǎn)核付保險(xiǎn)資金；（5）建立、完善財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)統(tǒng)一管理制度、流程；（6）組織開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)宣傳、研究、培訓(xùn)工作；（7）協(xié)助、促進(jìn)各單位建立財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)及管理規(guī)程。
4.3團(tuán)隊(duì)建設(shè)及培訓(xùn)
一、社會(huì)保險(xiǎn)制度的完善有助于人力資源的開(kāi)發(fā)與管理
1、完善的社會(huì)保險(xiǎn)制度有利于提高人口質(zhì)量
人力資源的投資需要一個(gè)健全的社會(huì)保險(xiǎn)制度,因此,人口的素質(zhì)或者質(zhì)量與社會(huì)保險(xiǎn)之間有著密切的聯(lián)系。當(dāng)勞動(dòng)者或其家人碰到生、老、病、死、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)時(shí),其個(gè)人收入或家庭收入都會(huì)受到一定影響,嚴(yán)重的將導(dǎo)致勞動(dòng)者及其家庭成員營(yíng)養(yǎng)水平的下降,進(jìn)而會(huì)造成其家庭成員健康狀況不斷惡化而影響人力資源的質(zhì)量。因此,社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)勞動(dòng)者及其家庭成員身體素質(zhì)的提高所具有的保障功能,促進(jìn)了人力資源的開(kāi)發(fā)。
2、建立和健全社會(huì)保險(xiǎn)體系,有利于調(diào)動(dòng)勞動(dòng)者的積極性和創(chuàng)造性
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下,往往會(huì)有一些市場(chǎng)主體因?yàn)榻?jīng)營(yíng)管理不善、經(jīng)濟(jì)效益不好等原因面臨破產(chǎn)、倒閉、遭淘汰的危險(xiǎn),此時(shí),社會(huì)保險(xiǎn)制度能夠起到保障作用,她使得這樣一些市場(chǎng)主體內(nèi)的勞動(dòng)者在工傷、失業(yè)等不幸狀況下能獲得必要的物質(zhì)幫助,為其度過(guò)難關(guān)創(chuàng)造條件。每一個(gè)勞動(dòng)者的權(quán)益都與企業(yè)的人力資源管理密切相關(guān)。人力資源管理者必須認(rèn)真了解社會(huì)保險(xiǎn)體系,以便保護(hù)和激勵(lì)企業(yè)員工,從而提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。
3、完善社會(huì)保險(xiǎn)制度有利于人力資源的流動(dòng)
改革開(kāi)放以來(lái),人力資源大規(guī)模流動(dòng)。但是,如果缺乏社會(huì)保險(xiǎn)或社會(huì)保險(xiǎn)不完善,必然會(huì)阻礙勞動(dòng)力的合理流動(dòng)。首先,勞動(dòng)者跳槽具有很大風(fēng)險(xiǎn),假如不成功,就會(huì)面臨失業(yè)甚至失去收入來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)。其次,勞動(dòng)者不愿從有社會(huì)保險(xiǎn)的單位流向沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)的單位,除非沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)的單位能提供很高的收入,足以彌補(bǔ)流動(dòng)者所承受的各種損失,包括精神上的和物質(zhì)上的。
二、當(dāng)前人力資源管理工作中社會(huì)保險(xiǎn)方面存在的問(wèn)題
1、制度缺乏規(guī)范性
企業(yè)為勞動(dòng)者繳納保險(xiǎn)費(fèi)這一制度缺乏規(guī)范性。據(jù)調(diào)查顯示,目前我國(guó)較多企業(yè)仍然沿襲著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的保險(xiǎn)制度,與現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制格格不入,主要表現(xiàn)為企業(yè)為勞動(dòng)者繳納保險(xiǎn)費(fèi)制度缺乏規(guī)范性。在相關(guān)法律法規(guī)的制約下,大部分企業(yè)都能為勞動(dòng)者繳納保險(xiǎn)費(fèi)用,但從實(shí)踐來(lái)看,所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)偏低。這種現(xiàn)象對(duì)勞動(dòng)者的工作積極性造成了嚴(yán)重的打擊,很多員工對(duì)企業(yè)的信賴感和自身的安全感降低,使得企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益急劇減少,甚至出現(xiàn)了“用工荒”。
2、勞動(dòng)者本人對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足
一部分勞動(dòng)者對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)一知半解,缺乏基本保險(xiǎn)知識(shí)。受封建社會(huì)和傳統(tǒng)大一統(tǒng)思想影響,很多員工未能從舊的思想觀念中解放出來(lái),缺乏主人翁意識(shí)。特別是社會(huì)基層的員工,為生活所迫,思想上存在著隸屬于企業(yè)的誤區(qū),缺乏必要的人身和財(cái)產(chǎn)安全的觀念。同時(shí),我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)起步較晚,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的投入也不夠,這也導(dǎo)致人們對(duì)其不夠重視。
3、企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作缺乏規(guī)范性
有些企業(yè)對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)工作重視度不夠,社會(huì)保險(xiǎn)制度不健全,流程不規(guī)范,導(dǎo)致社會(huì)保險(xiǎn)工作經(jīng)常出現(xiàn)規(guī)范性錯(cuò)誤,這在一定程度上影響了企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作的質(zhì)量和實(shí)效。
4、企業(yè)缺乏專業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理人才
部分企業(yè)出于節(jié)約人工成本的目的,尚未配備專業(yè)的社會(huì)保險(xiǎn)管理人員,社會(huì)保險(xiǎn)管理工作往往由財(cái)務(wù)部門(mén)或者綜合辦公室人員等兼任。這些人員往往崗位不固定,社會(huì)保險(xiǎn)管理不到位,缺乏必要的社會(huì)保險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí),從而導(dǎo)致企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理水平不高、社會(huì)保險(xiǎn)作用發(fā)揮不明顯。
三、新形勢(shì)下做好企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作的對(duì)策
1、提高員工社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)。
要消除員工的思想誤區(qū),增強(qiáng)廣大員工的主人翁意識(shí)。企業(yè)要向員工宣傳有關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)的知識(shí),鼓勵(lì)員工積極地為自己的人身和財(cái)產(chǎn)安全負(fù)責(zé)。廣大員工要走出處于社會(huì)基層就不能享受社會(huì)保險(xiǎn)的思想誤區(qū),以主人翁的姿態(tài),積極參與企業(yè)關(guān)于社會(huì)保險(xiǎn)的活動(dòng)。
2、堅(jiān)持以人為本,建立社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制
實(shí)踐證明,只有一切從員工的利益出發(fā),充分發(fā)揮員工的主觀能動(dòng)性和創(chuàng)造性,才能不斷提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益,企業(yè)和員工的發(fā)展是一個(gè)相互促進(jìn)的過(guò)程。但現(xiàn)實(shí)情況是并非所有的企業(yè)都能看到這一點(diǎn),或者即使看到這一點(diǎn),也未能將其認(rèn)真貫徹落實(shí)到企業(yè)管理過(guò)程中。因此,建立社會(huì)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)制顯得尤為重要。該機(jī)制包含兩個(gè)方面的內(nèi)容,即對(duì)企業(yè)的鼓勵(lì)和對(duì)企業(yè)的監(jiān)管。前者主要是從思想上對(duì)企業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)和引導(dǎo),希望他們能夠積極貫徹落實(shí)社會(huì)保險(xiǎn)方面的政策法規(guī),尊重勞動(dòng)者的合法權(quán)益;后者則是對(duì)那些逃避和推諉責(zé)任的企業(yè)進(jìn)行監(jiān)督、管理,通過(guò)一定的行政手段,比如罰款、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照等方式,對(duì)企業(yè)的行為予以制度上的規(guī)范。當(dāng)然,在具體的監(jiān)督管理過(guò)程中要把持以扶持和引導(dǎo)為主,行政手段為輔的原則,這也是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的根本要求。
3、通過(guò)多種形式來(lái)管理企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)
其一,企業(yè)可以設(shè)立專門(mén)機(jī)構(gòu)和崗位,指定具有社會(huì)保險(xiǎn)專業(yè)基礎(chǔ)的專業(yè)人才從事企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)管理工作,建立健全企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理制度。其二,企業(yè)可以通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作進(jìn)行管理,這樣既可以節(jié)約企業(yè)的管理成本,又可以發(fā)揮專業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)特長(zhǎng),提高管理效益,促進(jìn)企業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)工作的開(kāi)展。
隨著計(jì)算機(jī)科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)行業(yè)也將計(jì)算機(jī)輔助系統(tǒng)納入業(yè)務(wù)范圍。在經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)系統(tǒng)應(yīng)用后，保險(xiǎn)公司已經(jīng)獲取到了眾多不同類型的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息，能夠有助于保險(xiǎn)管理系統(tǒng)的完善和應(yīng)用。舉例來(lái)說(shuō)，平安保險(xiǎn)公司河北分公司原先的保險(xiǎn)系統(tǒng)現(xiàn)已無(wú)法滿足日益增長(zhǎng)的用戶需求，也無(wú)法存儲(chǔ)下數(shù)據(jù)量日漸龐大的保險(xiǎn)信息。此時(shí)，采取技術(shù)手段改進(jìn)和優(yōu)化現(xiàn)有的保險(xiǎn)系統(tǒng)勢(shì)在必行。而當(dāng)前使用較為廣泛的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)分析方法正好能夠解決當(dāng)下存在的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司通過(guò)多年經(jīng)營(yíng)得到的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息，也為數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)的應(yīng)用提供了非常好的條件。與此同時(shí)，這兩項(xiàng)技術(shù)已經(jīng)非常成熟，能夠很好地應(yīng)用在保險(xiǎn)管理系統(tǒng)中。
關(guān)鍵詞:
新型保險(xiǎn)管理;意義研究
目前存在的保險(xiǎn)管理系統(tǒng)大多存在一定的問(wèn)題，為了能夠保險(xiǎn)系統(tǒng)的穩(wěn)定性和靈活性，開(kāi)發(fā)一種新型的保險(xiǎn)管理系統(tǒng)具有非常重要的意義。穩(wěn)定性、靈活性高的保險(xiǎn)管理系統(tǒng)能夠?yàn)橄鄳?yīng)管理人員提供更加簡(jiǎn)單可靠的操作模式，利用先進(jìn)的管理系統(tǒng)方式，能夠非常有效地提高管理效率和管理水平［1］。
1新型的保險(xiǎn)系統(tǒng)的主要優(yōu)勢(shì)
對(duì)于新型的保險(xiǎn)系統(tǒng)，其主要優(yōu)勢(shì)在于:提高企業(yè)整體效率、降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本、加強(qiáng)企業(yè)在市場(chǎng)中的業(yè)務(wù)占有率。提高企業(yè)整體效率主要體現(xiàn)在:能夠非常有效地幫助企業(yè)提高業(yè)務(wù)處理能力，降低手工操作的時(shí)間，提高管理人員工作效率。并且能夠?qū)Ω鞑块T(mén)管理水平進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)督和管理，督促各部門(mén)之間的業(yè)務(wù)發(fā)展，提高公司在用戶中口碑。降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本主要體現(xiàn)在:能夠在一定程度上降低企業(yè)業(yè)務(wù)拓展也引發(fā)的成本增加情況，降低系統(tǒng)工作人員的工作量，避免一些不必要的管理層面開(kāi)支，還能夠幫助企業(yè)建立更加全面可靠的預(yù)算管理模式。節(jié)約的成本企業(yè)能夠用來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)種類的拓展，加強(qiáng)企業(yè)自身在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力，并且可以用于招聘一些專業(yè)宣傳和管理人員，有助于企業(yè)快速發(fā)展，占據(jù)市場(chǎng)。加強(qiáng)企業(yè)在市場(chǎng)中的業(yè)務(wù)占有率主要表現(xiàn)在:能夠根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，制定符合企業(yè)發(fā)展的管理模式，提高企業(yè)在整個(gè)市場(chǎng)中的運(yùn)營(yíng)形象，有助于企業(yè)提高信譽(yù)。在此基礎(chǔ)上，客戶才能夠更加信任公司，將個(gè)人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交付給保險(xiǎn)公司，從而就會(huì)提高企業(yè)收入。在良好的管理模式下，可以非常避免一些不必要的管理層面開(kāi)支，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，并且建立與政府部門(mén)和同行業(yè)企業(yè)之間的良好關(guān)系。
2管理系統(tǒng)建設(shè)是保險(xiǎn)行業(yè)與國(guó)際先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)接軌的需要
健全有效的管理系統(tǒng)能夠?qū)⑵髽I(yè)的管理模式變得更加靈活，更能夠適應(yīng)市場(chǎng)的快速發(fā)展。在當(dāng)今競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，信息數(shù)據(jù)的加工處理程度直接影響到企業(yè)利潤(rùn)的多少。在當(dāng)今信息化時(shí)代，企業(yè)必須具有將復(fù)雜多樣的信息數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成能夠利用的知識(shí)的能力，在知識(shí)的基礎(chǔ)上進(jìn)行合理性決策才能獲得更高的利潤(rùn)。管理信息系統(tǒng)已經(jīng)不僅是一種管理工具，更是一種能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)巨大利潤(rùn)的無(wú)形資產(chǎn)。通過(guò)分析國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家中獲得巨大經(jīng)濟(jì)效益的幾家保險(xiǎn)公司，我們能夠發(fā)現(xiàn)這些公司在面臨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力和客戶壓力的情況下，仍然能夠在市場(chǎng)中占有一席之地的原因在于，他們都能夠?qū)⒆钚碌男畔⒓夹g(shù)手段應(yīng)用到系統(tǒng)中，從而能夠持續(xù)提高經(jīng)營(yíng)效率、改進(jìn)決策模式［2］。采用最新的信息技術(shù)手段能夠非常有效地降低企業(yè)成本，當(dāng)今保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體現(xiàn)出了信息化技術(shù)的競(jìng)爭(zhēng)。要想在市場(chǎng)中占有一席之地，就必須緊跟信息技術(shù)潮流，不斷的改進(jìn)和完善自身系統(tǒng)模式，采用先進(jìn)的知識(shí)方法對(duì)投保人的利益進(jìn)行保障。因此，我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展必須能夠緊跟信息技術(shù)發(fā)展的潮流，與國(guó)際先進(jìn)管理模式相接軌。
3管理系統(tǒng)建設(shè)是提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的需要
企業(yè)對(duì)管理技術(shù)的重視程度直接影響了企業(yè)的市場(chǎng)地位，具體體現(xiàn)在:
1．可以為客戶提供及時(shí)有效的信息服務(wù);
2．不受地理?xiàng)l件的約束，可以隨時(shí)隨地地提供就似乎支撐;
3．有效降低了企業(yè)對(duì)新型險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)成本;
4．有助于保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)之間的信息交流。采用先進(jìn)的信息技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)系統(tǒng)進(jìn)行管理，具有以下幾點(diǎn)優(yōu)勢(shì):
(1)在先進(jìn)的信息技術(shù)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)企業(yè)能夠建立健全完善的保險(xiǎn)管理和賠付機(jī)制，在降低成本的前提下，可以加大力度對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展。采用功能健全、及時(shí)有效的保險(xiǎn)管理系統(tǒng)，能夠加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度。
(2)為企業(yè)的預(yù)算管理機(jī)制提供完備的技術(shù)支撐，有助于提升對(duì)企業(yè)整體的掌控能力，采用信息化方法建立高效健全的財(cái)務(wù)處理、經(jīng)營(yíng)管理模式，并且能夠較為有效地避免財(cái)務(wù)疏漏。
(3)有助于管理層及時(shí)有效地做出合理性決策。保險(xiǎn)的本質(zhì)就是通過(guò)概率方法在理論上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和管理。通過(guò)多年的行業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)中已經(jīng)積累了大量的數(shù)據(jù)信息。在此基礎(chǔ)上，采用合理的信息技術(shù)手段對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，能夠有助于企業(yè)制定保險(xiǎn)種類風(fēng)險(xiǎn)參照表，根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果對(duì)企業(yè)管理經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤［3］。
4結(jié)語(yǔ)
綜上所述，嚴(yán)格的授權(quán)制度和先進(jìn)的信息技術(shù)，能夠幫助企業(yè)降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)防御水平;同時(shí)還能有助于管理層及時(shí)有效地做出合理性決策，建立高效健全的財(cái)務(wù)處理、經(jīng)營(yíng)管理模式。因此，建立一個(gè)健全、完善的保險(xiǎn)管理系統(tǒng)具有非常重要的意義。
參考文獻(xiàn):
［1］史鑫蕊．國(guó)際再保險(xiǎn)公司全球業(yè)務(wù)管理模式及其借鑒［J］．保險(xiǎn)研究，2013，(01):26-41．
［2］李培育．再保險(xiǎn)的國(guó)際化戰(zhàn)略［J］．中國(guó)金融．2011，(14):132－147．
關(guān)鍵詞：促進(jìn)；健康保險(xiǎn)；建議
中圖分類號(hào)：F84
文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
原標(biāo)題：論促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的策略
收錄日期：2013年2月5日
在許多國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)構(gòu)成以及國(guó)民醫(yī)療保障體系構(gòu)成中，商業(yè)健康保險(xiǎn)都是一個(gè)不可或缺的組成部分。近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)結(jié)構(gòu)發(fā)生重大調(diào)整，人們的保健意識(shí)也逐漸增強(qiáng)，健康保險(xiǎn)作為這種新的消費(fèi)需求的重要載體，正日益受到人們的青睞。雖然我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度已基本建立，但是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度較低，通過(guò)健康保險(xiǎn)提高國(guó)民的醫(yī)療保障水平具有直接的現(xiàn)實(shí)意義；要切實(shí)推動(dòng)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的良性發(fā)展，就必須把研究和發(fā)展有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，切實(shí)解決制約商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題。
一、商業(yè)健康保險(xiǎn)的理論基礎(chǔ)及現(xiàn)實(shí)意義
（一）理論基礎(chǔ)。健康保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)歷了漫長(zhǎng)的歷史過(guò)程，從以傳統(tǒng)的補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)為主，到以有效控制醫(yī)療費(fèi)用為主，最后到以客戶為中心，提供健康信息、預(yù)防保健、疾病管理和病歷管理的健康管理。
我國(guó)的健康險(xiǎn)最早始于1982年，為中國(guó)人民保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種，此后，隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸成熟和社會(huì)保障制度改革的不斷深化，中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始全面展開(kāi)，短短的幾年之內(nèi)，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司和其他中外保險(xiǎn)公司已經(jīng)在最初定額給付的重大疾病保險(xiǎn)和附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步開(kāi)發(fā)出住院津貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)和高額醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)等一系列健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
健康險(xiǎn)定義具體在不同國(guó)家、不同公司的實(shí)際情況各有差異。在我國(guó)，《保險(xiǎn)知識(shí)讀本》中定義健康保險(xiǎn)為：“以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保證被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)?！敝袊?guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)2000年所發(fā)的《關(guān)于印發(fā)的通知》（保監(jiān)發(fā)[2000]42號(hào)）則作了如下分類：“按保險(xiǎn)責(zé)任，健康保險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)?！?006年6月12日中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席辦公會(huì)審議通過(guò)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》則如下定義：“本辦法所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)?！?/p>
（二）商業(yè)健康保險(xiǎn)的保障優(yōu)勢(shì)及其社會(huì)職能。由于我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度還不很健全，中國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)有著重要而又特殊的地位和作用。具體保障優(yōu)勢(shì)：一是有效分散風(fēng)險(xiǎn)；二是提供多樣化和個(gè)性化服務(wù)產(chǎn)品；三是合理控制費(fèi)用；四是提高管理效率；五是提供精算技術(shù)支持；六是預(yù)防疾病發(fā)生。商業(yè)健康保險(xiǎn)的強(qiáng)大社會(huì)職能：一是有利于健全社會(huì)保障體系，完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制；二是有利于支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革，促進(jìn)公共衛(wèi)生服務(wù)體系的形成；三是有利于滿足健康保障需求，提高人民生活質(zhì)量；四是有利于增強(qiáng)消費(fèi)信心，拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
二、我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)現(xiàn)狀
（一）有利的發(fā)展環(huán)境。改革開(kāi)放20多年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平得到顯著改善。從1991年至2011年，國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)了20.65倍，人均GDP增長(zhǎng)17.54倍，為居民收入增長(zhǎng)提供了巨大的推動(dòng)力，加速了人們對(duì)享受醫(yī)療保健、尋求身心健康需求的釋放。
1998年12月，國(guó)務(wù)院在認(rèn)真總結(jié)近幾年來(lái)醫(yī)改試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，頒布了《關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》，指出：“超過(guò)最高支付限額的醫(yī)療費(fèi)用可以通過(guò)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)等途徑解決?！?002年12月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加快健康保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出了加快發(fā)展健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和管理的原則要求。2006年9月1日起施行的《健康保險(xiǎn)管理辦法》，對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品管理、銷售管理、精算要求和再保險(xiǎn)管理做出了明確規(guī)定。以上都為健康保險(xiǎn)的騰飛奠定了基礎(chǔ)。2012年8月，國(guó)家發(fā)展改革委、衛(wèi)生部、財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、民政部、保監(jiān)會(huì)等六部委聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（發(fā)改社會(huì)[2012]2605號(hào)），將原城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上就開(kāi)辦大病醫(yī)療保險(xiǎn)從開(kāi)辦模式、資金來(lái)源、保障程度等方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，目前各省、自治區(qū)、直轄市都在分頭制定各自的實(shí)施方案。
（二）中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)存在的問(wèn)題。雖然中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)已經(jīng)有相當(dāng)規(guī)模的保費(fèi)收入和逐年高企的增長(zhǎng)速度不容置疑，但仍面臨以下問(wèn)題：一是政策層面的支持力度不夠，法律體系不夠健全；二是行業(yè)內(nèi)外對(duì)健康險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)都還有待提高；三是專業(yè)能力缺乏，保險(xiǎn)公司架構(gòu)的不完善，專業(yè)性、獨(dú)立性的健康險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式尚未形成，行業(yè)監(jiān)管的能力有限。
三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的策略
正是由于我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)在快速發(fā)展的情況下，仍存在著多個(gè)層面的不足和問(wèn)題，同時(shí)還面臨著保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的巨大壓力，所以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展必須求真務(wù)實(shí)，實(shí)事求是。
（一）國(guó)家對(duì)健康保險(xiǎn)行業(yè)給予大力支持和正確引導(dǎo)。一要做好行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，樹(shù)立長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。要明確戰(zhàn)略與社會(huì)職能和行業(yè)利益是否一致，戰(zhàn)略是否能帶來(lái)長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)效益，做出投資、收購(gòu)、合并以及經(jīng)營(yíng)方式等戰(zhàn)略選擇；二要營(yíng)造寬松的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境。給予商業(yè)健康保險(xiǎn)應(yīng)有的社會(huì)地位；在財(cái)稅政策方面給予支持，提高商業(yè)健康保險(xiǎn)的社會(huì)認(rèn)同感，引導(dǎo)公民健康意識(shí)；三要探尋以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為主體、多種經(jīng)營(yíng)模式并存的行業(yè)體系；進(jìn)一步促進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，盡快設(shè)立專業(yè)化的健康保險(xiǎn)公司，同時(shí)適度發(fā)展合作社性質(zhì)的健康保險(xiǎn)組織。
（二）緊隨國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展潮流，借鑒國(guó)際健康保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)。一要處理好外延式發(fā)展與內(nèi)涵式發(fā)展的關(guān)系。注重內(nèi)涵式發(fā)展，在其承保能力允許的范圍內(nèi)，注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量，保持保費(fèi)規(guī)模的穩(wěn)定增長(zhǎng)；二要建立與國(guó)際慣例相一致的保險(xiǎn)制度，在保險(xiǎn)合同、主要條款、產(chǎn)品定價(jià)等方面應(yīng)當(dāng)遵循國(guó)際慣例；三要建立與國(guó)際慣例相吻合的市場(chǎng)環(huán)境，做到保險(xiǎn)公司的組織形式多元化，評(píng)估機(jī)構(gòu)專業(yè)化、市場(chǎng)化，市場(chǎng)規(guī)則透明化和公正化；四是引入國(guó)外醫(yī)療保險(xiǎn)成熟條款，如協(xié)調(diào)給付條款、慣常合理費(fèi)用條款、既存狀況條款、止損條款，等等。
（三）商業(yè)健康險(xiǎn)行業(yè)自身實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理與運(yùn)作。首先，要實(shí)現(xiàn)服務(wù)與管理的專業(yè)化；必須調(diào)整內(nèi)部組織和業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新管理技術(shù)和模式，不斷提高管理服務(wù)的質(zhì)量和效率，努力使價(jià)值鏈中的所有功能都能夠了解、服務(wù)和滿足顧客，每一個(gè)環(huán)節(jié)貼近市場(chǎng)。實(shí)現(xiàn)全程質(zhì)量管理；實(shí)現(xiàn)管理服務(wù)技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化，在承保過(guò)程、服務(wù)過(guò)程、理賠過(guò)程上實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理。在具體的實(shí)踐中，要充分利用現(xiàn)代化信息技術(shù)，要與醫(yī)療組織進(jìn)行信息聯(lián)網(wǎng)，分步搭建健康管理平臺(tái)。其次，行業(yè)內(nèi)部誠(chéng)信體系建設(shè)專業(yè)化。要完善我國(guó)健康保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)，建立剛性的誠(chéng)信管理制度和信息采集及披露制度，不斷完善《保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》，研究制定《商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)管理暫行辦法規(guī)定》、《商業(yè)健康保險(xiǎn)管理辦法》等，為健康保險(xiǎn)的專業(yè)化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的法律環(huán)境。再次，實(shí)現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)控制的專業(yè)化。一方面保險(xiǎn)公司與醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快形成“利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”機(jī)制，形成利益共同體；此外，還要通過(guò)一系列硬指標(biāo)規(guī)范醫(yī)院、保險(xiǎn)公司的行為，建立完善健康險(xiǎn)的專業(yè)化標(biāo)準(zhǔn)體系和醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管理體系、技術(shù)指標(biāo)體系、風(fēng)險(xiǎn)控制體系等形成一個(gè)“硬約束”體系，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。最后，還必須實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品營(yíng)銷策略專業(yè)化以及人才資源專業(yè)化。一是做好產(chǎn)品效益評(píng)估、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、需求研究；二是應(yīng)該雙管齊下，有計(jì)劃、有步驟地引進(jìn)和儲(chǔ)備一批優(yōu)秀管理人才，建立醫(yī)療保險(xiǎn)各類人員的專業(yè)評(píng)聘體系、專業(yè)培訓(xùn)體系和考核系統(tǒng)。
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[關(guān)鍵詞]巨災(zāi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，巨災(zāi)債券，再保險(xiǎn)
由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，巨災(zāi)破壞性加劇，對(duì)人類生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來(lái)越大，近10年來(lái)，全球巨災(zāi)損失呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)對(duì)從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。臺(tái)風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展。
一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀
我國(guó)自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來(lái)，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近10年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占gdp的3%，占新增gdp的42%。2005年我國(guó)沿海地區(qū)遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車薪。由于目前還沒(méi)有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)，妨礙了保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。
目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門(mén)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償各商業(yè)保險(xiǎn)公司，無(wú)疑可以增加社會(huì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時(shí)確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查表明，由于中國(guó)遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險(xiǎn)的參保率，這種狀況將會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。
由于我國(guó)保險(xiǎn)深度較低(2005年保費(fèi)與gdp之比，壽險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)?%、財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)估計(jì)只有0.7%)，巨災(zāi)可能造成的巨大損失中只有一小部分能得到保險(xiǎn)保障。因此，必須提高國(guó)民的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理水平。但是，目前我國(guó)尚未建立起成熟的、完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)支持保障體系。由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)以及償付能力限制等因素制約，并且由于行業(yè)自身對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出產(chǎn)品少、保障面窄、保障程度低、發(fā)展尚不充分等特點(diǎn)，使本來(lái)應(yīng)該成為災(zāi)害“減震器”的保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在金融體系發(fā)達(dá)的國(guó)家，遇到巨災(zāi)時(shí)，除了依靠國(guó)家救助外，各種金融手段如保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)證券等會(huì)同時(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用，以緩解巨災(zāi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。而在我國(guó)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)還相對(duì)處于初級(jí)階段，因此無(wú)法承擔(dān)上述功能。
今后，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國(guó)家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制，開(kāi)展地震、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險(xiǎn)。在各項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的建立過(guò)程中，還需要制定相應(yīng)的法制保障。我國(guó)當(dāng)前需盡快制定災(zāi)難保險(xiǎn)法，與防洪法、防震減災(zāi)法配套實(shí)施，以保證我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)順利開(kāi)展。
目前我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的職能機(jī)構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙。有必要成立對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府機(jī)構(gòu)——巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)委員會(huì)，對(duì)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理所涉及部門(mén)的工作進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以提高工作效率。同時(shí)應(yīng)該盡快建立中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，特別是地震和洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。
二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的借鑒
包括歐美以及許多發(fā)展中國(guó)家的巨災(zāi)管理模式主要是政府和保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。其中以挪威為代表的保險(xiǎn)體系主要是商業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)化管理，政府參與程度比較低；以日本為代表的巨災(zāi)保險(xiǎn)由政府主導(dǎo)和政府財(cái)政支持；土耳其則是由保險(xiǎn)公司、政府以及國(guó)際組織(世界銀行)共同合作。
英國(guó)、德國(guó)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，由私人保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。國(guó)家不規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠額，但要求保險(xiǎn)公司必須運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率進(jìn)行精算，對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐一進(jìn)行評(píng)估。政府沒(méi)有給承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司運(yùn)用商業(yè)運(yùn)作方式在市場(chǎng)上尋找分保人。通常保險(xiǎn)費(fèi)率比較高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，保險(xiǎn)人和投保人的積極性不高。
美國(guó)的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃和加利福尼亞地震局以及法國(guó)的自然災(zāi)害賠償制度都是政府或者準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)直接舉辦的保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)不涉及。由于政府往往要求強(qiáng)制投保，保險(xiǎn)的普及率比較高。但是由于保險(xiǎn)是一個(gè)技術(shù)性極強(qiáng)的行業(yè)，政府部門(mén)可能因?yàn)槿狈I(yè)經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致低效率或者由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不一造成不必要的資源浪費(fèi)。
無(wú)論是國(guó)際還是國(guó)內(nèi)社會(huì)，臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)已經(jīng)成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。2006年5月19日，在“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研討會(huì)”上，與會(huì)人士呼吁，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)共同努力，盡快推動(dòng)中國(guó)巨災(zāi)保護(hù)體系的建立。建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程，需要調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人和投保人三方面的積極性；對(duì)我國(guó)災(zāi)害作系統(tǒng)研究，分析災(zāi)害的歷史從而使得預(yù)測(cè)成為可能，劃分災(zāi)害區(qū)域，建立災(zāi)害信息系統(tǒng)，讓保險(xiǎn)人和投保人對(duì)我國(guó)災(zāi)害情況有比較全面的了解；采取多種方式有效分散巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使該業(yè)務(wù)能夠持續(xù)健康發(fā)展，挖掘巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大潛力。
(一)建立專業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金
設(shè)立一個(gè)由政府支持、專業(yè)機(jī)構(gòu)管理的國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。所有國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保之后，100%分保給國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，然后由該基金對(duì)巨災(zāi)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，將其中一部分業(yè)務(wù)回分給直接保險(xiǎn)公司，另一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險(xiǎn)公司，其余自留。巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠和保單服務(wù)等由直接保險(xiǎn)公司承擔(dān)完成。巨災(zāi)保險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保，也可以附加承保，其中單獨(dú)承保的費(fèi)率較高。
(二)開(kāi)發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品
比如gis(geographic information system)利用強(qiáng)大的空間操作功能，采用數(shù)據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)圖形學(xué)、多媒體等最新技術(shù)，對(duì)地理空間數(shù)據(jù)和屬性信息進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、修改、更新、處理和分析，使它在輔助巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的空間和辨識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的視野方面，提供了科學(xué)方法。air是全球最早提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型分析、巨災(zāi)量化和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃的公司之一。它研究開(kāi)發(fā)的全球自然災(zāi)害模型已應(yīng)用于40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，其中以地震災(zāi)害模型分析最為出色。2005年12月，air及其母公司美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)公司(1so)在北京成立了代表處?？梢朊绹?guó)air環(huán)球公司的技術(shù)，對(duì)其在國(guó)內(nèi)的地震風(fēng)險(xiǎn)做了定量分析評(píng)估，以地震研究為起點(diǎn)，繼續(xù)深入研究臺(tái)風(fēng)、洪水等更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，加深對(duì)巨災(zāi)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，謀求行業(yè)共識(shí)。
(三)發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場(chǎng)上分散風(fēng)險(xiǎn)
巨災(zāi)債券是一種場(chǎng)外交易的債權(quán)衍生物，是保險(xiǎn)公司或者再保險(xiǎn)公司通過(guò)直接發(fā)行公司債券，利用債券市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)證券化形式。通過(guò)巨災(zāi)債券將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給資本市場(chǎng)的投資者，社會(huì)的危機(jī)處理能力得到增強(qiáng)，保險(xiǎn)人也可以借此擴(kuò)大承保能力 ”
巨災(zāi)債券可以針對(duì)各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供多年的保障，而且由于資本是一次性籌集，不存在購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)債券的收益率比同級(jí)別債券的利率要高3到4個(gè)百分點(diǎn)且發(fā)生違約的概率比較低，可以提供較好的投資回報(bào)。同時(shí)，由于投資者對(duì)于巨災(zāi)債券市場(chǎng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)建立精確模型的能力越來(lái)越有信心和投資者對(duì)巨災(zāi)債券需求的不斷上升，巨災(zāi)債券的成本——包括債券收益率和發(fā)行費(fèi)用有不斷下降的趨勢(shì)。
(四)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系
單一保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不斷增加，使得任何單個(gè)保險(xiǎn)公司都不敢單獨(dú)承擔(dān)巨額標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險(xiǎn)。應(yīng)進(jìn)一步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的國(guó)際知名再保險(xiǎn)公司和組織，例如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、英國(guó)勞合社等公司和組織，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。通過(guò)開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)國(guó)外再保險(xiǎn)人，一方面可以擴(kuò)大承保能力、減輕資本壓力、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、引進(jìn)先進(jìn)理念、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面可以創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、培養(yǎng)保險(xiǎn)人才、減輕外匯壓力、增加稅收收入、加速國(guó)際接軌。在引進(jìn)國(guó)外再保險(xiǎn)公司和組織的同時(shí)，還要積極培育發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司；借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家再保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，大力培育專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等再保險(xiǎn)市場(chǎng)中介，活躍再保險(xiǎn)市場(chǎng)，便利再保險(xiǎn)交易。
關(guān)鍵詞：通信工程，保險(xiǎn)，管理
Abstract: communication engineering insurance is transfer and reduce the risk of engineering is an important tool. At present our country engineering insurance system is not perfect yet, reflected in system and mechanism, in policy-holder and underwriter and intermediary organizations are exists some problems. In order to reduce the engineering accident frequency, reducing engineering loss, in our country to establish and perfect the engineering insurance system is very necessary, but also feasible. At the same time, strengthen communication engineering insurance management is particularly important.
Keywords: communication engineering, insurance, management
中圖分類號(hào)：K826.16文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：
隨著人類社會(huì)的發(fā)展和對(duì)客觀世界認(rèn)識(shí)能力的提高, 保險(xiǎn)的功能不斷豐富和發(fā)展。在商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期, 保險(xiǎn)作為一種集合和分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制, 把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償因保險(xiǎn)事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失的被保險(xiǎn)人, 其功能主要體現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。隨著業(yè)務(wù)范圍的拓展和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的提高, 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能逐步得到了充分發(fā)揮。保險(xiǎn)所提供的已經(jīng)不僅僅是產(chǎn)品和服務(wù), 而且成為一種有利于社會(huì)安全穩(wěn)定的制度安排, 滲透到經(jīng)濟(jì)的各行各業(yè)、社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、生活的各個(gè)方面, 在參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、減少社會(huì)成員之間的經(jīng)濟(jì)糾紛、完善社會(huì)保障制度、維護(hù)杜會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著積極作用, 具有了社會(huì)管理功能。
同時(shí)，隨著城市建設(shè)中大型工程的實(shí)施，既讓國(guó)人大大為之振奮和自豪，同時(shí)也大大提高了國(guó)民的生活水平。然而在享受城市建設(shè)取得的累累碩果的同時(shí)，我們也看到一些在工程建設(shè)方面的問(wèn)題。工程事故的發(fā)生不僅給國(guó)家、人民、業(yè)主、承包商造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和人員傷亡，產(chǎn)生了較為惡劣的社會(huì)影響，同時(shí)也從側(cè)面說(shuō)明了我國(guó)工程保險(xiǎn)制度尚不完善。
一、我國(guó)工程保險(xiǎn)的現(xiàn)狀
工程保險(xiǎn)是針對(duì)工程項(xiàng)目在建設(shè)過(guò)程中，對(duì)可能出現(xiàn)的因自然災(zāi)害和意外事故而造成的物質(zhì)損失，以及依法應(yīng)對(duì)第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，提供保障的一種綜合性保險(xiǎn)。它是從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中派生出來(lái)的一個(gè)新險(xiǎn)種，工程保險(xiǎn)包括建安工程險(xiǎn)、設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)以及工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)等。我國(guó)的工程保險(xiǎn)發(fā)展至今不足三十年，雖然取得了一定的成績(jī)，但仍有許多不足之處。
一是從法律層面上來(lái)講，法律法規(guī)不健全。尚沒(méi)有一部法律法規(guī)是專門(mén)的針對(duì)工程保險(xiǎn)的，導(dǎo)致開(kāi)展工程保險(xiǎn)無(wú)法可依。例如，保險(xiǎn)費(fèi)的來(lái)源未作明確規(guī)定，在實(shí)際操作中是由各責(zé)任主體自主協(xié)商承擔(dān)有關(guān)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，這在客觀上影響了各方投保工程保險(xiǎn)的積極性。 二是業(yè)主、承包商以及設(shè)計(jì)、施工等專業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。例如，從業(yè)主角度看，業(yè)主更注重如何“節(jié)約投資”，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)考慮較少，缺乏系統(tǒng)的工程風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)工程保險(xiǎn)這一有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段認(rèn)識(shí)不足，對(duì)施工階段的風(fēng)險(xiǎn)大都想方設(shè)法的利用免責(zé)條款以及其他苛刻條件轉(zhuǎn)移給承包商，因而業(yè)主不愿為投保而多支付費(fèi)用。三是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)水平不高。在目前我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)上，缺乏素質(zhì)較高的人才，懂得工程保險(xiǎn)技術(shù)的人較少，而既懂保險(xiǎn)又懂工程風(fēng)險(xiǎn)管理的復(fù)合型人才更少。保險(xiǎn)公司在缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人員的情況下，對(duì)建設(shè)工程進(jìn)行險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、編制風(fēng)險(xiǎn)管理方案、檢查監(jiān)督等比較困難。此外，工程保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范，把降低或變相降低承保費(fèi)率當(dāng)作主要的競(jìng)爭(zhēng)手段，盲目壓價(jià)，致使保險(xiǎn)費(fèi)率較低，難以在國(guó)際再分保市場(chǎng)取得支持，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就可能面臨巨額賠償。四是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后。在我國(guó)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)剛剛起步，中介機(jī)構(gòu)的開(kāi)業(yè)時(shí)間普遍較短，經(jīng)驗(yàn)還不豐富，一些中介機(jī)構(gòu)雖然在工程風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域提供了一些服務(wù)，但其專業(yè)技術(shù)水平、服務(wù)質(zhì)量及規(guī)模等都有待提高。
二、加強(qiáng)通信工程保險(xiǎn)管理建議
1.建立和完善通信工程保險(xiǎn)的必要性
通信工程建設(shè)過(guò)程危險(xiǎn)重重，所有的工程參與者都必須承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。在工程項(xiàng)目管理中，應(yīng)積極推行工程保險(xiǎn)制度，盡可能預(yù)防和降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，通信建設(shè)工程各參與方都自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧。為了保證自身利益，就要想方設(shè)法降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。而利用工程保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障則是一種行之有效的方法，各風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任主體通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，使在建通信工程發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失之后，由保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，達(dá)到避免投資增加、穩(wěn)定工程概算的目的。
近年來(lái)，通信工程建設(shè)方面存在著規(guī)模大、復(fù)雜程度高、風(fēng)險(xiǎn)集中的特點(diǎn)。然而，通信工程質(zhì)量事故和施工傷亡事故時(shí)有發(fā)生。在當(dāng)今的通信工程建設(shè)領(lǐng)域，通信建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)管理可以說(shuō)是繼質(zhì)量管理、成本管理、工期管理后的第四大管理目標(biāo)。其中，通信工程保險(xiǎn)制度是工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度的重要組成部分。
在通信工程建設(shè)方面，國(guó)內(nèi)的投資開(kāi)發(fā)商及承包商在與國(guó)際同行相互競(jìng)爭(zhēng)時(shí)，如何能提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力；在保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司如何能頂住國(guó)際保險(xiǎn)公司的沖擊。這都需要健全和完善工程保險(xiǎn)制度，積累開(kāi)展工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)通信工程保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)力和競(jìng)爭(zhēng)力。
2.建立和完善通信工程保險(xiǎn)制度的建議
一、文獻(xiàn)綜述
經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的促進(jìn)作用既是理論共識(shí)，也為實(shí)踐所驗(yàn)證。Skipper（1999）對(duì)有關(guān)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)需求關(guān)系的文獻(xiàn)作了歸納，提出經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)世界是保險(xiǎn)需求最重要的因素。林寶清（1993）、孫祁祥、孫金勇（1997）、肖文和謝文武（2000）、欒存存（2004），Sigma（2005）等的實(shí)證研究都表明了經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)作用。
在考察經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制時(shí)，已有的文獻(xiàn)主要關(guān)注兩個(gè)方面：一是保險(xiǎn)是一種消費(fèi)行為；二是居民的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響。
將保險(xiǎn)作為一種消費(fèi)行為的觀點(diǎn)在實(shí)證研究中往往是一個(gè)默認(rèn)的前提。在對(duì)保險(xiǎn)和消費(fèi)之間關(guān)系的分析中，保險(xiǎn)是作為一種特殊的消費(fèi)來(lái)對(duì)待的，保險(xiǎn)決策也被作為一種消費(fèi)決策來(lái)進(jìn)行分析。
居民風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響，體現(xiàn)在對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展階段的分析之中。保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的倒U形假說(shuō)認(rèn)為，在一定財(cái)富水平下，人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度數(shù)與風(fēng)險(xiǎn)偏好型，不會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品；隨著收入的增加和財(cái)富的積累，風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度逐漸轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，產(chǎn)生保險(xiǎn)需求，并且保險(xiǎn)需求隨著財(cái)富的增加而增加；但是，由于財(cái)富的增加也帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道的增加，保險(xiǎn)需求逐步放緩。徐為山、吳堅(jiān)雋（2006）采用78個(gè)國(guó)家和地區(qū)1991-2003年的人均GDP與人均保費(fèi)數(shù)據(jù)進(jìn)行面板分析，結(jié)果表明不同收入群體的邊際保險(xiǎn)消費(fèi)傾向呈現(xiàn)“倒U形”分布特征。
但是，從保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，一方面，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)突破了消費(fèi)領(lǐng)域；另一方面，居民風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度之外的因素對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響起到更重要的作用。人壽保險(xiǎn)及投資連接保險(xiǎn)的發(fā)展，使得保險(xiǎn)已經(jīng)成為一種投資工具，而不再是單純的消費(fèi)商品。按照Eric Briys對(duì)最優(yōu)保險(xiǎn)規(guī)模的文獻(xiàn)的總結(jié)，大量文獻(xiàn)在資產(chǎn)組合框架下分析最優(yōu)保險(xiǎn)規(guī)模，并認(rèn)為最優(yōu)保險(xiǎn)規(guī)模受潛在損失與背景風(fēng)險(xiǎn)（background risk）的協(xié)方差的影響。由于保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)費(fèi)中對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度差異的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)部分已經(jīng)大幅降低，除企業(yè)保險(xiǎn)中風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)仍占較高的比重之外，家庭保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)都幾乎可以忽略。
因此，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制，不能簡(jiǎn)單的認(rèn)為是收入增加促進(jìn)了保險(xiǎn)消費(fèi)，也不能僅僅以風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度來(lái)解釋保險(xiǎn)業(yè)在不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的不同趨勢(shì)，而要進(jìn)行更加深入的分析。
二、模型構(gòu)建
保險(xiǎn)費(fèi)可以分解為三部分：
其中， 為預(yù)期賠款和給付， A為管理費(fèi)， R為保險(xiǎn)公司作為風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者的預(yù)期報(bào)酬，或稱風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響機(jī)制，可以分別從預(yù)期賠款和給付、管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)三個(gè)方面進(jìn)行分析。
（一）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)預(yù)期賠款和給付的影響機(jī)制
在大多數(shù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的分析中，忽略了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)之間的區(qū)別，尤其在實(shí)證分析中，往往采用同一回歸模型分析經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的不同影響。但是，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的區(qū)別是很大的。本文根據(jù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)的不同性質(zhì)，我們分別構(gòu)建其模型。
1．財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)模型
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的涵蓋范圍較廣，通常進(jìn)一步分為家庭保險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)。無(wú)論是家庭保險(xiǎn)還是企業(yè)保險(xiǎn)，都可以概括為對(duì)人們非人力財(cái)富的保險(xiǎn)。對(duì)家庭保險(xiǎn)而言，這一點(diǎn)是顯而易見(jiàn)的。對(duì)企業(yè)保險(xiǎn)而言，我們將民營(yíng)企業(yè)中的財(cái)產(chǎn)作為個(gè)人的非人力財(cái)富，將集體與國(guó)有財(cái)產(chǎn)作為集體與國(guó)家的非人力財(cái)富進(jìn)行處理。
對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的所面臨的可保風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)從整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的角度進(jìn)行考慮時(shí)，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)面臨的是保險(xiǎn)標(biāo)的的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如果不存在大的外部沖擊，可以認(rèn)為這種系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的概率分布是比較穩(wěn)定的，所以每一期損失的期望也是近似相等的，即損失等于可保財(cái)產(chǎn)的某一比率K。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的總預(yù)期賠款和給付表示為：
其中， K為總預(yù)期賠款和給付與可保財(cái)產(chǎn)的比率，At 為非人力財(cái)富在第t期期初的價(jià)值。
無(wú)論是國(guó)家、集體還是個(gè)人，均遵循個(gè)人預(yù)算恒等式：
At +yt=ct+At+1
其中， yt為第t期的收入， ct為第t期的消費(fèi)。據(jù)此，可將個(gè)人生存時(shí)非人力財(cái)富的動(dòng)態(tài)變化表述為：
不難發(fā)現(xiàn)，非人力財(cái)富總是由初始財(cái)產(chǎn)與當(dāng)期之前的儲(chǔ)蓄累加而成的。為便于分析，不妨將時(shí)間無(wú)限延伸到過(guò)去，則財(cái)產(chǎn)是由當(dāng)期之前無(wú)限期界的儲(chǔ)蓄累加而成的。據(jù)此，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的總預(yù)期賠款和給付進(jìn)一步表示為：
其中， St為第t 期的儲(chǔ)蓄。
可見(jiàn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的分布不變時(shí)，影響保險(xiǎn)預(yù)期賠款和給付是當(dāng)期的非人力財(cái)富總和。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)預(yù)期賠款和給付的影響，是通過(guò)改變儲(chǔ)蓄，進(jìn)而改變非人力財(cái)富存量實(shí)現(xiàn)的。也可以說(shuō)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的預(yù)期賠款和給付由一個(gè)國(guó)家或地區(qū)過(guò)去的發(fā)展路徑?jīng)Q定。
2．人壽保險(xiǎn)保費(fèi)模型
人壽險(xiǎn)的保單可以視為“生存保險(xiǎn)”和“死亡保險(xiǎn)”的線性組合，它們的預(yù)期給付表示為：
生存保險(xiǎn)的預(yù)期給付
死亡保險(xiǎn)的預(yù)期給付
其中，為t 時(shí)點(diǎn)的死亡率，為t 時(shí)點(diǎn)的貼現(xiàn)因子， 為t 時(shí)點(diǎn)發(fā)生給付條件時(shí)的給付金額。
根據(jù)所羅門(mén)?許布納建議的壽險(xiǎn)給付計(jì)算式 ，壽險(xiǎn)的給付取決于未來(lái)的收入路徑。所以，生存保險(xiǎn)的預(yù)期給付表示為：
死亡保險(xiǎn)的預(yù)期給付表示為：
可以發(fā)現(xiàn)兩點(diǎn)結(jié)論：其一，生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)的預(yù)期給付取決于發(fā)生給付條件時(shí)的給付金額從現(xiàn)在到未來(lái)無(wú)窮期界的積分，對(duì)于生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)的任意線性組合而言，其預(yù)期給付同樣取決于給付金額的從現(xiàn)在到未來(lái)無(wú)窮期界的積分。其二，由于發(fā)生給付條件時(shí)的給付金額取決于居民收入的未來(lái)路徑，所以，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)人壽保險(xiǎn)業(yè)的預(yù)期給付的影響是通過(guò)對(duì)未來(lái)收入路徑的影響實(shí)現(xiàn)的。
3. 不可保風(fēng)險(xiǎn)向可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化對(duì)預(yù)期賠款和給付的影響
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，部分不可保風(fēng)險(xiǎn)會(huì)向可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)化。學(xué)者們對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)的定義是不同的。第一種定義，是可保風(fēng)險(xiǎn)要求風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生可以根據(jù)統(tǒng)計(jì)觀察的相關(guān)概率進(jìn)行可靠的估計(jì)。第二種定義，是只要針對(duì)某種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同可以簽訂，這種風(fēng)險(xiǎn)就是可保風(fēng)險(xiǎn)。第三種定義，是存在較強(qiáng)的“逆選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)是不可保風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是按哪一種定義規(guī)定的不可保風(fēng)險(xiǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，都會(huì)有一部分向可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。首先，是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)技術(shù)也逐漸提高，一些既無(wú)統(tǒng)計(jì)數(shù)字也無(wú)理論分析可能的危險(xiǎn)也可以被承保。比如商用通訊衛(wèi)星保險(xiǎn)，在其發(fā)展初期，通過(guò)估計(jì)各個(gè)零部件故障發(fā)生概率的方式來(lái)確定發(fā)生損失的概率。可見(jiàn)，保險(xiǎn)技術(shù)的提高和保險(xiǎn)技術(shù)的積累會(huì)使得原來(lái)既無(wú)統(tǒng)計(jì)數(shù)字也無(wú)理論分析可能的風(fēng)險(xiǎn)可以采取一些替代方式來(lái)進(jìn)行度量。其次，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，原有的一些不具有普遍性的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸變得具有普遍性。例如，隨著一個(gè)產(chǎn)業(yè)從萌芽到成熟，生產(chǎn)規(guī)模逐步擴(kuò)大，起初屬于各企業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)轉(zhuǎn)化為整個(gè)行業(yè)的普遍風(fēng)險(xiǎn)。比如計(jì)算機(jī)病毒所造成的損失，在初期是孤立的風(fēng)險(xiǎn)，但是，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高，計(jì)算機(jī)在生產(chǎn)中的使用普遍化，計(jì)算機(jī)病毒造成的損失也就成為具有普遍意義的風(fēng)險(xiǎn)。再次，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的控制措施也逐漸發(fā)展。例如，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)各類人群的健康情況可以積累更翔實(shí)的數(shù)據(jù)，從而在保戶投保人壽保險(xiǎn)時(shí)將高風(fēng)險(xiǎn)的保戶區(qū)分出來(lái)。
（二）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)管理費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)的影響
1．隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)管理費(fèi)會(huì)有所降低
保險(xiǎn)管理費(fèi)指在保險(xiǎn)合同簽訂過(guò)程中發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用，以及保險(xiǎn)公司的日常運(yùn)營(yíng)經(jīng)費(fèi)。盡管保險(xiǎn)管理費(fèi)在商務(wù)保險(xiǎn)之中的比重可能較低，但是在家庭保險(xiǎn)中的比重則是不能忽略的。傳統(tǒng)上認(rèn)為總保費(fèi)的1/3用于管理費(fèi)是正常的，因此，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)管理費(fèi)產(chǎn)生較大的影響時(shí)，也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。
隨著保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。對(duì)既定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平而言，預(yù)期賠款和給付的規(guī)模是既定的，如果保險(xiǎn)公司通過(guò)降低保費(fèi)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，就只能通過(guò)降低管理費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)。對(duì)于家庭保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)費(fèi)的比例是很低的，降低保費(fèi)的渠道只有壓縮管理費(fèi)。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展使得管理費(fèi)的壓縮成為可能。首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展降低了厘定保費(fèi)的費(fèi)用。由于各保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況存在差異，為了避免逆向選擇或道德風(fēng)險(xiǎn)行為的存在，就需要對(duì)各保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行區(qū)分，并實(shí)行差別的保費(fèi)費(fèi)率。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，保險(xiǎn)標(biāo)的的范數(shù)量增加，每一類風(fēng)險(xiǎn)狀況的保險(xiǎn)標(biāo)的都擁有一定的規(guī)模，這就使得對(duì)一些保險(xiǎn)標(biāo)的的費(fèi)率厘定可以有直接或間接的參照，從而降低保險(xiǎn)管理費(fèi)中厘定費(fèi)率的部分。其次，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一張保險(xiǎn)合同中承保了更多的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了管理費(fèi)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的時(shí)期，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍通常較窄，針對(duì)專門(mén)的保險(xiǎn)公司占有較大比重，承保人需要一系列的保險(xiǎn)合同來(lái)承包面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，一家公司可以為承保人提供“綜合的”或“多重危險(xiǎn)”的保險(xiǎn)合約，將曾經(jīng)被認(rèn)為是互相獨(dú)立的險(xiǎn)種集合起來(lái)，而不是分散到經(jīng)營(yíng)這些相互獨(dú)立險(xiǎn)種的專業(yè)保險(xiǎn)公司之中。這種在同一張保單中承保盡可能多風(fēng)險(xiǎn)的方式可能會(huì)減少保費(fèi)的等級(jí)，但在降低管理費(fèi)方面的影響也是明顯的。
2．隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度也發(fā)生變化，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)的變化
在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上，人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度也不同。保險(xiǎn)和賭博這兩種傾向常常并存在同一個(gè)經(jīng)濟(jì)個(gè)體之上，即“弗里德曼――薩維奇之謎”。對(duì)此的解釋很多，如弗里德曼提出的非單調(diào)效用函數(shù)、卡曼尼和特維斯基的“期望理論”、等級(jí)依賴效用等等，但是，對(duì)于面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)越大，就越傾向于保險(xiǎn)這一點(diǎn)仍然是比較一致的。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們面臨損失的絕對(duì)量也在增加，這就促使人們對(duì)保險(xiǎn)更加偏好，也愿意提供更高的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)。
（三）經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高增加了其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具的機(jī)會(huì)成本
保險(xiǎn)并非唯一的風(fēng)險(xiǎn)控制方式，風(fēng)險(xiǎn)管理一般要經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范的過(guò)程，一般而言，人們通過(guò)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)源頭、自留風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（包括保險(xiǎn)）等方式來(lái)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理與控制，保險(xiǎn)產(chǎn)品也面臨著其他風(fēng)險(xiǎn)控制方式的競(jìng)爭(zhēng)。
不同的風(fēng)險(xiǎn)控制方式有著不同的成本，這些成本會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的變化而變化，這就使得在不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平上，這些風(fēng)險(xiǎn)控制手段得到的應(yīng)用程度不同。以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源頭進(jìn)行規(guī)避為例，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，對(duì)引起風(fēng)險(xiǎn)的條件進(jìn)行控制。然而，風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別要求獲取關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的信息，信息的取得又是需要成本的?？梢哉f(shuō)，任何風(fēng)險(xiǎn)管理的措施都會(huì)對(duì)應(yīng)著一定的要素投入，這些要素投入在其他生產(chǎn)過(guò)程中能夠帶來(lái)的產(chǎn)出就是獲取風(fēng)險(xiǎn)信息所支付的機(jī)會(huì)成本。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低時(shí)，單位時(shí)間的平均產(chǎn)出較少，將時(shí)間、精力用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)源頭控制的機(jī)會(huì)成本也較低，這時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)源頭，減少風(fēng)險(xiǎn)的手段更富有競(jìng)爭(zhēng)力。但是，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的上升，單位時(shí)間的平均產(chǎn)出也隨之增加，將時(shí)間、精力用于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)源頭控制的機(jī)會(huì)成本也隨之增加。此時(shí)，在減少風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)這兩者之間進(jìn)行選擇，控制風(fēng)險(xiǎn)源頭這一手段的競(jìng)爭(zhēng)力將下降，保險(xiǎn)這一手段的競(jìng)爭(zhēng)力將上升。
三、模型檢驗(yàn)
根據(jù)上述模型，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的影響，是通過(guò)對(duì)預(yù)期賠款和給付的影響、對(duì)管理費(fèi)的影響、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)的影響，以及對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具機(jī)會(huì)成本的影響來(lái)實(shí)現(xiàn)的。其中，預(yù)期賠款和給付的影響通常占保費(fèi)的2/3左右，因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)預(yù)期賠款和給付的影響是經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展的主要影響機(jī)制。并且，預(yù)期賠款和給付的模型顯示出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)總資本的關(guān)聯(lián)，以及人壽保險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑的關(guān)聯(lián)。為檢驗(yàn)上述模型，本文以我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)序數(shù)據(jù)以及各省、自治區(qū)、直轄市和計(jì)劃單列市的截面數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)。
1．財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)模型的實(shí)證檢驗(yàn)
根據(jù)上文的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)模型，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的總保費(fèi)收入取決于一個(gè)國(guó)家或地區(qū)過(guò)去的收入路徑，或者是當(dāng)前的非人力財(cái)富。我們采用后一個(gè)結(jié)論，即財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)和非人力財(cái)富存在強(qiáng)相關(guān)。
我們已當(dāng)前的資本存量來(lái)近似代表當(dāng)前的非人力財(cái)富。對(duì)于1997―2006年固定資產(chǎn)投資流量數(shù)據(jù)，根據(jù)永續(xù)盤(pán)存法，以公式
來(lái)計(jì)算資本存量。其中，K和I分別為資本存量與固定資產(chǎn)投資，為資本折舊率，假定為3%，基期年的資本存量以下式計(jì)算：
其中，g為樣本期投資的年均增長(zhǎng)率。
根據(jù)所得數(shù)據(jù)，做1997-2006年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與資本存量的散點(diǎn)圖如下：
數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站
從這一散點(diǎn)圖可以直觀看出，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與資本存量之間存在很強(qiáng)的正相關(guān)。
本文進(jìn)一步以2005年各省、市、直轄市和計(jì)劃單列市的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展截面數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)，仍以公式：
計(jì)算各地區(qū)的資本存量，其中，g為1996-2006年間的固定資產(chǎn)投資年均增長(zhǎng)率。
僅考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與資本存量之間的關(guān)系，列回歸方程如下：
其中， y1為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入，χ1為資本存量?；貧w結(jié)果如下：
（0.14）（16.45）
R2=0.91，F(xiàn)=270.62
進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，ADF=-11.6，在1%的水平顯著。
因此，可以認(rèn)定在截面數(shù)據(jù)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與資本存量之間也存在較強(qiáng)的正相關(guān)。
2005年各省、市、直轄市和計(jì)劃單列市的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)與資本存量散點(diǎn)圖如上：
這一散點(diǎn)圖更加直觀的顯示出財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入與資本存量之間存在高度的正相關(guān)關(guān)系。
2．人壽保險(xiǎn)保費(fèi)模型的實(shí)證檢驗(yàn)
根據(jù)上文的人壽保險(xiǎn)保費(fèi)模型，人壽保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入取決于未來(lái)的收入路徑。對(duì)于一個(gè)收入路徑而言，只要知道了初始的收入和各期收入的變化，就可以得出未來(lái)收入路徑的整個(gè)序列。由于未來(lái)的不確定性，為未來(lái)收入路徑的估計(jì)是通過(guò)預(yù)期來(lái)實(shí)現(xiàn)的。人們采取的預(yù)期形式，可能是簡(jiǎn)單的外推預(yù)期、適應(yīng)性預(yù)期和理性預(yù)期等。我們采用理性預(yù)期的觀點(diǎn)，認(rèn)為預(yù)期值與實(shí)際值的差異是期望為零的隨機(jī)變量，用下一期的實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)作為這一期對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的預(yù)期，若將這一趨勢(shì)外推，則下一期的實(shí)際經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)就反映了收入增長(zhǎng)的路徑。應(yīng)該說(shuō)，這種用經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)來(lái)描述經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)路徑的方法只是對(duì)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)路徑的一種近似。
本文只對(duì)1997-2006年的保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，做1997-2006年全國(guó)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入與下期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)額的散點(diǎn)圖如下：
數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站
從這一散點(diǎn)圖可以直觀看出，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與下期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)額之間存在很強(qiáng)的正相關(guān)。
本文進(jìn)一步以2005年各省、市、直轄市和計(jì)劃單列市的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展截面數(shù)據(jù)進(jìn)行檢驗(yàn)，考慮人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與下期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)額之間的關(guān)系，列回歸方程如下：
其中， y2為人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入，為下期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)額?；貧w結(jié)果如下：
（0.96）（7.40）
R2=0.62，F(xiàn)=54.79
進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，ADF=-8.45，在1%的水平顯著。
考慮到北京2005年中意保險(xiǎn)的大單因素，去除北京市的樣本，回歸結(jié)果如下：
（1.03）（15.96）
R2=0.89，F(xiàn)=254.68
進(jìn)一步進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，ADF=-6.37，在1%的水平顯著。
因此，可以認(rèn)定在截面數(shù)據(jù)中，人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入與下期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)額之間也存在較強(qiáng)的正相關(guān)。
2005年各省、市、直轄市和計(jì)劃單列市的人身險(xiǎn)保費(fèi)與下期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)額散點(diǎn)圖如下：
數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站
這一散點(diǎn)圖更加直觀的顯示出人身險(xiǎn)保費(fèi)與下期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)額之間存在高度的正相關(guān)關(guān)系，這也暗示了人身險(xiǎn)保費(fèi)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展路徑之間的正向關(guān)聯(lián)。
四、結(jié)論
以上分析表明，經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響是通過(guò)多個(gè)渠道進(jìn)行的，包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加了預(yù)期賠款和給付、降低了管理費(fèi)、增加了風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)，以及提高了其他風(fēng)險(xiǎn)管理工具的成本，增強(qiáng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。從各經(jīng)濟(jì)變量對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響來(lái)看，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與資本存量存在很強(qiáng)的正相關(guān)，人壽保險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度（或經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景）存在很強(qiáng)的正相關(guān)。如果將當(dāng)前的資本存量視為對(duì)已有經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總結(jié)，那么認(rèn)為任意一個(gè)時(shí)點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)一起對(duì)人們的整個(gè)生命周期進(jìn)行了保險(xiǎn)。這就意味著能夠改變?nèi)藗兂志檬杖?、?chǔ)蓄和未來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展預(yù)期的因素都會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生影響，這也意味著我國(guó)的高儲(chǔ)蓄率和良好的經(jīng)濟(jì)前景對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，是恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來(lái)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。
