發(fā)布時間：2024-01-19 16:08:48
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間借貸相關(guān)法條樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、民間借貸的概念和形式
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸，只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。
當(dāng)前民間借貸的形式大體可以歸結(jié)為兩類，一類是一些持有閑散資金的人通過“中間人”牽線搭橋，暗地把自有資金借中小企業(yè)，房地產(chǎn)開發(fā)商、物流行業(yè)者等人使用，以此賺取可觀的利潤。第二類是以寄賣行、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等類似形式進(jìn)行。即到當(dāng)?shù)毓ど滩块T批辦一個經(jīng)營寄賣、典當(dāng)或開辦擔(dān)保公司的工商營業(yè)執(zhí)照，多數(shù)大張旗鼓的設(shè)立了門市，并懸掛明顯的宣傳經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的牌子，借貸者以一些財產(chǎn)作為抵押物，進(jìn)行短期貸款。少數(shù)者，不開門市，不掛經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的牌子，卻實際明晃晃的經(jīng)營著貸款業(yè)務(wù)。
二、當(dāng)前民間借貸的現(xiàn)狀及動向
近年來，國家宏觀金融政策表現(xiàn)為銀根緊縮，股市經(jīng)歷了“大跳樓”，樓市也遇到了“路障”，以高利貸為代名詞的民間借貸便成了當(dāng)前最賺錢的行業(yè)之一，民間借貸已表現(xiàn)的極其活躍。總結(jié)來，民間借貸呈現(xiàn)出以下新動向：一是規(guī)模大。僅河南一省，自2008年金融危機后的兩年間，擔(dān)保公司就由一兩百家猛增至500多家。2007年10月份之前，該省不少擔(dān)保公司僅有幾百萬的擔(dān)保額度，僅兩年的時間就增長了10倍以上，有的企業(yè)為中小企業(yè)的融資擔(dān)保額度已經(jīng)超過了20億。二是利率高。2011年武漢健民對外委托貸款1.5億，年利率為20%，每年利息收入高達(dá)3000萬元，其上半年的凈利潤才只有3620萬元。把高利貸發(fā)放方式比作金字塔的話，位于塔底層的老百姓以月息3%-5%放給上層的“中間人”，“中間人”再以1毛左右的利息放給更上一層的“中間人”，經(jīng)過層層累積，到塔頂端的“爪王”手里利息已高達(dá)5毛，甚至更高。三是范圍大。地域上，民間借貸已從兩年前的江浙沿海擴展到陜西、內(nèi)蒙等內(nèi)陸地區(qū)，產(chǎn)業(yè)上，從制造領(lǐng)域擴展到商貿(mào)領(lǐng)域甚至普通家庭。四是手續(xù)“簡”，方式“活”。一般借款人和出借人經(jīng)協(xié)商，填寫借據(jù)，標(biāo)明借款數(shù)額、期限、利率等事項。大多數(shù)的民間借貸還以投資、房屋買賣等形式為掩護，方式靈活多樣。五是不公開或半公開。高利貸一直被政府政策打壓，因此只能以公開或半公開的方式存在，且交易地點不固定。六是人數(shù)眾多，日益“基層化”。參與者眾多，從公務(wù)員到普通老百姓，在高息和資金需求饑渴等作用下，銀行資金也充當(dāng)了民間借貸的“二傳手”。七是民間借貸經(jīng)紀(jì)機構(gòu)應(yīng)運而生。拌隨著民間借貸的狂熱，一批民間借貸經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運而生，他們熟悉相關(guān)的金融法律法規(guī)以及調(diào)查評估等業(yè)務(wù)，他們?yōu)榻栀J雙方牽線搭橋，辦理相關(guān)的借貸法律手續(xù)、訴訟等。甚至一些經(jīng)紀(jì)人成立了專門的討債公司，負(fù)責(zé)追回到期難以收回的借款。八是民間借貸向“銀行”類型發(fā)展。舉債者“坐地收銀”，企業(yè)不是向民間借，而是持有閑散資金的出借人主動去“存”。九是糾紛頻發(fā)，部分地區(qū)已成重災(zāi)區(qū)，引發(fā)犯罪。據(jù)了解，因民間借貸引起的糾紛事件呈上升趨勢，個別地方還有黑社會勢力的介入，坑蒙拐騙現(xiàn)象成為常態(tài)，刑事犯罪高發(fā)。十是司法裁判標(biāo)準(zhǔn)模糊，尺度不統(tǒng)一。立法總是滯后于現(xiàn)實，當(dāng)前，因民間借款引發(fā)的糾紛案件在短期內(nèi)急劇增加，而對于案件受理、貸款利息、司法措施等卻沒有統(tǒng)一的規(guī)定，造成各地同案不同判的結(jié)果。
民間借貸在我國的存在由來已久，到今天活躍、狂熱已不足以形容其發(fā)展的程度，其對社會和經(jīng)濟帶來的危害已超過了其起到的積極作用的一面，民間借貸的發(fā)展已經(jīng)畸形化。
三、民間借貸畸形發(fā)展的原因分析
1.城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的加大以及經(jīng)濟發(fā)展對資金的大量需求。隨著居民生活水平的提高，幸福指數(shù)的提升，人們對生存環(huán)境的要求近一步提高，各地為了加快城市建設(shè)，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展，加大了對城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度。以徐州市為例，近年來，市政府致力于建立設(shè)施現(xiàn)代化、經(jīng)營市場化、管理信息化，公共設(shè)施適度超前化，發(fā)展良性循環(huán)化，運行從容化的具有全國先進(jìn)水平的城市保障體系。據(jù)統(tǒng)計，僅徐州市城市建設(shè)“十一五”計劃期間，先后興建了涉及道路交通、環(huán)境綠化風(fēng)景區(qū)、新城區(qū)建設(shè)等多個重點項目工程。這些項目工程投資除了部分由國家拔款和地方自籌外，相當(dāng)部分需靠銀行貸款和民間投資。市政府通過大量的BT、BOT、BOOT、BOO項目鼓勵個體私營經(jīng)濟、民營資本的介入。固定資產(chǎn)投資投入的增加，個體私營經(jīng)濟、民間資本的迅猛發(fā)展，在拉動內(nèi)需，啟動市場，促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展的同時，也帶來了資金的極度緊缺。
大量的中小企業(yè)，特別是江浙沿海一帶，在2008年的金融危機中經(jīng)歷了“寒冬一葉，瑟瑟發(fā)抖”的慘淡歷程，伴隨著經(jīng)濟的回暖，急需大量資金恢復(fù)經(jīng)營、擴大規(guī)模。據(jù)調(diào)查，在溫州今年一些小企業(yè)的訂單比較充裕，但是緊縮的信貸規(guī)模和高額的融資資本使得很多中小企業(yè)不得不放棄了大量的訂單?！板X荒”、“等貸”已成為中小企業(yè)的常態(tài)。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，溫州有20%的中小企業(yè)處于歇產(chǎn)或半歇產(chǎn)狀態(tài)，浙江省新增的5萬多家中小企業(yè)中，關(guān)閉的已有1萬多家。廣東中小企業(yè)中50%處于虧損或利潤率在2%以內(nèi)，利潤率在5%以上的僅有22.2%的企業(yè)?？傊?，社會經(jīng)濟環(huán)境的整體改善，經(jīng)濟發(fā)展的速度加快，對資金的需求量迅速增加，這是民間融資日趨活躍的根本原因。
2.銀行的“高門檻”信貸政策，中小型企業(yè)向銀行貸款融資遇阻。近年來，國有商業(yè)銀行經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融體系缺位。“貸款難”問題問題已十分突出。原因主要如下：（1）國有銀行的管理模式削弱了支行的貸款經(jīng)營自。近年來各國有商業(yè)銀行加強一級法人管理，使貸款審批權(quán)主要集中在省級分行甚至總行，從而大大削弱了二級分行及縣（市）支行貸款經(jīng)營自。（2）.一些商業(yè)銀行省級分行提高上存資金利率，使其接近于貸款利率，鼓勵基層行上存資金。（3）銀行的內(nèi)控機制阻礙了信貸工作人員的工作積極性。一些商業(yè)銀行為了防范信貸風(fēng)險，內(nèi)部實行“貸款終身責(zé)任制”，過分客觀強調(diào)貸款責(zé)任，挫傷了信貸工作人員發(fā)放貸款的積極性。（4）貸款手續(xù)繁鎖，費用負(fù)擔(dān)重。銀行每辦理一批貸款一般要經(jīng)過信貸員調(diào)查、甚至行社集體討論、報上級行社主管部門審批、經(jīng)土地管理或房產(chǎn)管理等部門對抵押物調(diào)查評估、辦理抵押物登記手續(xù)、辦理抵押物保險等環(huán)節(jié)，這些程序走下來快則一個月，慢則長達(dá)半年。同時，土地管理、房產(chǎn)管理等有關(guān)部門要按抵押物評估金額的扣4-6‰收取評估費，要按貸款金額的6―8‰收取抵押登記費，保險公司要按抵押物投保金額的2-3%收取保險費，縣辦理抵押物登記部門及保險部門均設(shè)置有效期限，到期續(xù)貸又需重新辦理。（5）中小企業(yè)向銀行融資成本高。中小企業(yè)面臨生存壓力，與2010年同期相比，除基準(zhǔn)利率提高1個百分點外，利率普遍提高10%-20%，對中小企業(yè)上浮幅度達(dá)到40%-50%，使得中小企業(yè)的融資成本驟增。貸款手續(xù)的繁瑣，成本的劇增，使得大批中小企業(yè)轉(zhuǎn)而向民間借貸。
3.融資渠道狹窄、不順暢。金融市場特別是證券市場發(fā)展的滯后，企業(yè)債券市場的嚴(yán)格管制，使得只有極少數(shù)企業(yè)可以通過發(fā)行債券實行融資。一批九十年代興起的農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展基金會以及供銷社股金服務(wù)部等金融機構(gòu)的相繼撤并，再加上一些國有銀行信貸資金繼續(xù)向大城市、大企業(yè)、大行業(yè)的集中使得中小企業(yè)狹窄融資的渠道雪上加霜。在收緊流動性的貨幣政策的大背景下，銀行信貸規(guī)模被限制，IPO、發(fā)債等其他融資渠道又不通暢，中小企業(yè)被逼向民間融資。
4.借貸者利益的驅(qū)動。溫州的民間借貸極其活躍，用“瘋狂”來形容已不為過，不少溫州人稱：以前炒房，后來炒礦、炒煤，現(xiàn)在炒錢最合算。于是，持有閑散資金的人們紛紛加入了放貸的大軍中，有的甚至采取抵押房產(chǎn)--貸款--放貸--賺取利差等方式把錢從銀行“搬”到各種民間高息借貸機構(gòu)。江蘇省的泗洪縣，是一個貧困縣，這里的民間高利貸愈演愈烈，十多“爪王”掌控幾十億資金，“中間人”坐享其成月收入百萬，一時間幾十萬、上百萬的世界豪車寶馬、奔馳、保時捷等比比皆是，還造就了“寶馬鄉(xiāng)”。
5.銀行行為為民間市場的推波助瀾。一些銀行為獲得高額收益，也采取各種方法，使銀行資金或多或少的流入了民間市場。大多數(shù)擔(dān)保公司的資金來自于銀行授信，通過在民間收購銀行承兌匯票融資，從銀行貼現(xiàn)等方式后，資金流入擔(dān)保公司放貸。有些銀行為實現(xiàn)“存貸比”指標(biāo)，其內(nèi)部員工會采取以高息向企業(yè)或擔(dān)保公司吸儲沖量，作為交換條件，銀行內(nèi)部人員則向?qū)Ψ教峁┑拖①J款。有的銀行員工則與民間借貸機構(gòu)相勾結(jié)，把貸款放給這些民間借款機構(gòu)，更尤甚的是有的銀行員工則充當(dāng)了放貸的“主角”。還有的以各種名義從銀行申請辦理大理的信用卡，然后采取刷卡變現(xiàn)的形式放貸。在紹興還出現(xiàn)了“轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，當(dāng)?shù)氐馁Y金中介會雇傭人員走街串巷以2%的額外收益攬儲，再經(jīng)過2.5%--4%的價格層層轉(zhuǎn)賣到最上層，匯總存放到溫州、臺州等指定的銀行。貸款人只需額外支付這部分資金的利息4%左右，即可獲得授信套出資金再放貸，同時資金中介也可獲得大致1%的收益。在利益的驅(qū)動下，有的企業(yè)還會拿出一部分資金以高利放給那些得不到銀行資金的中小企業(yè)。高利貸金字塔頂端參雜著違規(guī)銀行資金，銀行的高息“攬儲”行為縱容了民間借貸的猖獗。
四、民間借貸畸形發(fā)展對經(jīng)濟與社會的危害
民間借貸在一定程度上融通了社會閑散資金，緩解了資金供求之間的矛盾，活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟。但當(dāng)今呈現(xiàn)畸形發(fā)展趨勢的民間借貸對經(jīng)濟與社會的發(fā)展產(chǎn)生了較大的負(fù)面效應(yīng)，具體表現(xiàn)在：
1.不利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。由于歷史原因，我國工業(yè)的發(fā)展相對于西方國家起步晚，結(jié)構(gòu)不合理，特別是中西部落后地區(qū)的一些中小企業(yè)，其科技含量低，經(jīng)濟效益差，資源消耗多，環(huán)境污染大，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，已明顯不符合市場的需求，不符合當(dāng)今的產(chǎn)業(yè)政策，從而陷入停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀態(tài)。民間借貸的存在和發(fā)展，為他們繼續(xù)提供了資金，使得這些本應(yīng)該退出市場的中小企業(yè)回光返照，再度繁榮。例如徐州市下屬的縣鎮(zhèn)中大量的從事水泥袋制品的私營企業(yè)，按照國家相關(guān)政策規(guī)定，已責(zé)令其關(guān)閉停產(chǎn)，其在民間市場以各種方式吸收大量資金，繼續(xù)投入生產(chǎn)。這種與新型工業(yè)化道路發(fā)展相違背的借助于民間資本維持生計的中小型企業(yè)的存在和發(fā)展，顯然不利于當(dāng)前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和升級。
2.削弱了國家的金融宏觀調(diào)控能力，對國家金融制度和秩序產(chǎn)生巨大沖擊和破壞。（1）民間借貸的活躍，分流了銀行存款資金，使銀行籌集資金難度加大，降低了支持國家重點項目工程的能力。（2）流通中的現(xiàn)金流量的準(zhǔn)確控制，是調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)的前提，由于民間借貸需求大、利潤高、手續(xù)簡便且形式多樣，使得大量資金長期游離于金融機構(gòu)之外，中央銀行難以掌握其數(shù)量、投向、分布和運行情況，不利于市場現(xiàn)金流量的控制。從而不利于市場現(xiàn)金流的控制和貨幣政策的制定。（3）民間借貸形成的難以預(yù)測和控制的貨幣流量，產(chǎn)生了國家控制銀行信貸與民間分流資金的矛盾。民間金融機構(gòu)脫離了中央銀行的監(jiān)管，業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范。從而極大地削弱了國家宏觀調(diào)控的效果。（4）民間金融機構(gòu)會以高于銀行儲蓄利率水平的方式吸收民間資金進(jìn)行放貸，基于這種利潤的存在極大地降低社會公眾對利率政策的信賴度，不利于中央銀行對市場資金利率的統(tǒng)一管理，弱化了國家運用利率杠桿調(diào)控資金供求關(guān)系的能力。（5）民間借貸的介入，一些民間放貸者會在企業(yè)無法歸還借貸的情況下，取得了借款企業(yè)部分資產(chǎn)經(jīng)營使用權(quán)。這樣就加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)，增加了銀行貸款收回的難度。加大了銀行信貸風(fēng)險。
3.增加了社會不穩(wěn)定因素。（1）風(fēng)險較大，易發(fā)生惡性案件。收益越大，風(fēng)險越大，當(dāng)放貸者坐等高利收益時，伴隨他們的也許是天大的陷阱。海林市福祿珠寶飾品有限公司以月息7%的高息為誘餌，先后吸引徐州市4400余名投資者簽訂借款協(xié)議，累計非法集資6.5億。四川廣元警方僅在整治“高利貸”風(fēng)暴中，就打掉10個犯罪團伙，刑拘125人。受害人數(shù)眾多，影響極大。（2）利率偏高，借款人不堪重負(fù)而跑路，底層集資者流離失所。民間高利貸有行規(guī)：在借款上，實借8萬元，但借據(jù)要打10萬元，扣掉利息2萬元，利息實行驢打滾，每天為300元，每5天結(jié)算一次，到期未還追加本金，每1萬元另還3000元利息。有地方的利息更高，在溫州還有年息為100%的。因此，不少中小企業(yè)老板因還不起高利貸而跑路，浙江僅9個月內(nèi)就有228名老板逃逸，據(jù)統(tǒng)計，這些企業(yè)共拖欠14644名員工7593萬元薪酬，欠薪人數(shù)和欠薪數(shù)額均為歷史之最。于是就有群體性討薪事件，暴力討債等行為出現(xiàn)。同時，因為在民間融資活動中受害嚴(yán)重、基本生活受到影響的特殊家庭便有了生存的困難，流離失所。（3）“官銀”的滲入，縱容了腐敗。“官銀”是官員資金在長三角一帶流行的俗稱，實際上，不僅在溫州，“官銀”參與高利貸現(xiàn)象已十分普遍。這種現(xiàn)象的存在扭曲了公務(wù)員在群眾中的形象，縱容了官員隊伍的腐敗，不利于國家的政治建設(shè)。（4）手續(xù)不規(guī)范，底層借貸者難以依法維權(quán)。高利貸手續(xù)簡單，多數(shù)僅是雙方合意，簽訂借款合同，有的甚至是口頭協(xié)議，大多數(shù)的底層借貸者都被高利貸主高利的假象所蒙騙，東窗事發(fā)時才大呼上當(dāng)，由于借款手續(xù)不規(guī)范導(dǎo)致無法維權(quán)的比比皆是，當(dāng)無法通過法律途徑維護合法權(quán)益時，其他的違法甚至犯罪的方式便產(chǎn)生了，這也增加了社會不穩(wěn)定因素。
五、對民間借貸的規(guī)制建議
民間借貸在我國存在有著深刻的社會基礎(chǔ)和歷史意義，作為一種游離于國家金融之外非正規(guī)金融活動，多年以來受經(jīng)濟基礎(chǔ)、金融體制和法律法規(guī)的制約，一直在“夾縫”中求生存。它的存在有其積極意義，是正規(guī)金融的有益和必要的補充，客觀上，民間借貸實現(xiàn)了資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進(jìn)了多層次信貸市場的形成和發(fā)展。雖然當(dāng)今的民間借貸已呈畸形發(fā)展，但堵不如疏，對民間借貸應(yīng)積極規(guī)范引導(dǎo)。
1.國民間借貸的法律規(guī)制建議
（1）當(dāng)前我過民間借貸的立法現(xiàn)狀及評析
從我國現(xiàn)行立法看，目前調(diào)整民間的法條散見于《民法通則》、《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》）、最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《關(guān)于如何確認(rèn)公民與企業(yè)之間借貸行為效力問題的批復(fù)》等法律文件中。在適用時，因《合同法》是調(diào)整合同關(guān)系的專門法，所以其中有關(guān)民間借貸的規(guī)定成為民間借貸合同主要和直接的法律依據(jù)。在案件中涉及當(dāng)事人權(quán)利能力與行為能力、委托、借款訴訟時效等問題時，則適用《民法通則》的相關(guān)規(guī)定。當(dāng)《合同法》和最高人民法院的司法解釋都有規(guī)定時，因《合同法》的效力高于司法解釋，則優(yōu)先適用《合同法》的相關(guān)規(guī)定。
盡管上述零散的法律條文對民間借貸有所規(guī)定，因民間借貸的自發(fā)、過于分散、不易控制性，及在現(xiàn)實中相關(guān)的案件的急劇增加等特點，在適用法律時會凸顯各法律文件的沖突與矛盾。如，就關(guān)于民間借款利息的規(guī)定方面就有了不一致性：《合同法》規(guī)定：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息?！钡?，按《關(guān)于貫徹執(zhí)行
（2）對民間借貸立法規(guī)制的思考
面對當(dāng)前已畸形發(fā)展的民間借貸，規(guī)制和防范已變的勢在必行?！睹耖g借貸行為管理條例》亟待建立。筆者認(rèn)為應(yīng)從以下方面進(jìn)行立法規(guī)制：
①強調(diào)借款的書面形式。針對民間借款的隨意，形式不規(guī)范性，為了避免糾紛的出現(xiàn)，確保雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，參考《中華人民共和國勞動合同法》對勞動合同的形式要求，民間借貸合同應(yīng)規(guī)范其形式：即借貸雙方須簽訂書面協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應(yīng)包括出借人和借款人的姓名、住址、借款數(shù)額、出借和還款時間、是否支付利息等其他合法內(nèi)容，并妥善保存好證據(jù)，以便糾紛發(fā)生時有據(jù)可查。
②規(guī)范民間借貸的用途。2011年12月6日最高人民法院向各級法院發(fā)出《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進(jìn)經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》規(guī)定，因賭博吸毒借貸不予保護，即出借人明知借款人為賭博、走私、販毒、詐騙等非法活動而借款的為非法借貸，此時出借人的合法權(quán)益無法保護。因此，民間借貸應(yīng)明確借貸的用途，不僅可以維護出借人的合法權(quán)益，還可以減少因民間借貸助漲的犯罪行為。
③規(guī)正高利貸的利率。許多民間借貸糾紛都與利息有關(guān)，《合同法》“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明的視為不支付利息。”的規(guī)定不利于發(fā)揮民間借貸的積極作用，應(yīng)摒棄。對于合法的借貸利息應(yīng)予以保護，但還要堅決遏制高利貸化的傾向。根據(jù)部分地區(qū)實踐上的做法，民間借款的最高限不應(yīng)超過同期銀行利率的四倍，超過此限度的，超過部分的利息不予保護。對于復(fù)利問題，應(yīng)禁止出借人將利息計入本金謀取高利。出借人將利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。當(dāng)事人僅約定借期內(nèi)利率，未約定逾期利率，出借人可以以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人可以參照中國人民銀行同期同類貸款基準(zhǔn)利率來主張自逾期還款之日起的利息損失。
④適時進(jìn)行合理有效的行政干預(yù)。《民間借貸管理條例》中應(yīng)明確規(guī)定政府部門對“高利貸村”的必要的行政干預(yù)權(quán)，如政府有對“爪王”進(jìn)行解扣，將其交司法部門強制執(zhí)行，對一些嚴(yán)重欺詐、違法者有對其進(jìn)行行政的、刑事的司法制裁的權(quán)利。這樣就可以控制類似“寶馬鄉(xiāng)”“高利貸村”的出現(xiàn)。
⑤明確規(guī)定民間借貸的訴訟時效。《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期為2年，法律另有規(guī)定的除外?！币虼耍瑐鶛?quán)人怠于行使債權(quán)，超過訴訟時效時，便很難再實現(xiàn)自己的債權(quán)。在民間借款的實踐中，出借人可以在時效屆滿以前采取讓借款人寫出還款計劃或者催討證明等措施來引訟時效的中斷從而對訴訟時效的期間進(jìn)行重新計算。
⑥規(guī)范民間借款合同中擔(dān)保的相關(guān)問題。民間借款合同涉及到擔(dān)保的，《民間借貸管理條例》應(yīng)規(guī)范擔(dān)保合同的內(nèi)容，包括：明確擔(dān)保的種類、擔(dān)保人須具備的主體資格、擔(dān)保的財產(chǎn)的合法性、當(dāng)事人之間真實的意思表示等內(nèi)容。相關(guān)內(nèi)容可比照《中華人民共和國擔(dān)保法》及司法解釋來制定。關(guān)于民間借貸的保證期間，《民間借貸管理條例》中應(yīng)明確規(guī)定，債權(quán)人如果沒約定保證期間的，一定要在主債務(wù)履行期屆滿之日起6個月內(nèi)主張權(quán)利，否則保證人就免去保證責(zé)任，此時保證擔(dān)保便失去了設(shè)立的意義。
⑦“高利貸”嚴(yán)重者入刑?，F(xiàn)在民間的“高利貸”已經(jīng)成了一個毒瘤，有地方驚現(xiàn)的100%的年息，其帶來的利潤已經(jīng)超過了販賣的收益，一面是“爪王”的肆意揮霍與“寶馬鄉(xiāng)”香車名苑的享受，一面是企業(yè)主“跑路”和一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)被“高利貸”“蠶食”的悲涼，大批出借“高利貸”的家庭財富瞬間蒸發(fā)，“高利貸”已經(jīng)引發(fā)了一系列的經(jīng)濟與社會問題。不入刑已不足以威懾這種瘋狂的行為，因此對于放貸嚴(yán)重者應(yīng)入刑，實踐中有的地方以非法經(jīng)營罪判處“高利貸”嚴(yán)重者，根據(jù)這個罪名的定義，只要違反國家規(guī)定，嚴(yán)重擾亂市場秩序的行為都可以被認(rèn)定為非法經(jīng)營罪，這個罪設(shè)立的目的是用來防止立法之初所沒有預(yù)見的，將來發(fā)生嚴(yán)重擾亂市場秩序的行為，有專家學(xué)者反對其為“口袋罪”，在此，筆者認(rèn)為應(yīng)專門針對“高利貸”定罪，設(shè)立專門的罪名和構(gòu)成要件。
（3）探索解決民間借貸糾紛的司法途徑
當(dāng)前民間借貸所引發(fā)的中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，使得人民法院解決民間借貸糾紛案件的難度增加。訴訟是當(dāng)事人維護合法權(quán)益的最后一條途徑，人民法院應(yīng)高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，通過依法妥善審理民間借款糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實維護社會和諧穩(wěn)定。
①加大審查力度，嚴(yán)格甄別、堅決打擊“問題借貸”。法官應(yīng)加大對借貸關(guān)系的審查力度，加強對借貸關(guān)系合法性、真實性審查，以避免造成錯判或縱容違法犯罪行為的后果。一是嚴(yán)格審查出借人的目的、借款人的目的及借款用途；二是查明雙方借貸關(guān)系的真實性，以排除以合法形式掩蓋非法目的的情況；三是注意審查借款人的相應(yīng)借款能力、資金往來情況以確定判決的可執(zhí)行性；四是審查借貸中是否存在非法集資、聚眾賭博、詐騙等犯罪行為。盡量發(fā)現(xiàn)、嚴(yán)厲打擊“問題借貸”和虛假訴訟。
②加大對案件的調(diào)解力度。對于涉及出借人和借款人人數(shù)眾多的案件、可能引發(fā)工人討薪等的案件、出借人與借款人情緒對立嚴(yán)重的案件以及判決后難以執(zhí)行的等案件，要先調(diào)解，重調(diào)解，努力促成當(dāng)事人之間的和解。
③及時審理非法集資等違法犯罪類的案件，加大對此類案件的打擊力度。民間借貸已涉及非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟犯罪行為，甚至引發(fā)黑社會性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等其他暴力性犯罪，不僅破壞了正常的市場秩序，還給人民群眾的生命財產(chǎn)安全造成了極大的危害。人民法院對此類的案件應(yīng)及時作出處理，依法從嚴(yán)懲處，嚴(yán)格貫徹寬嚴(yán)相濟的刑事政策，嚴(yán)格區(qū)分犯罪的性質(zhì)，真正做到罰當(dāng)其罪。
④做好溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮各職能部門的聯(lián)動效應(yīng)。法院在審理此類案件過程中，要注意加強與相關(guān)職能機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，對涉及高利貸、賭債、非法集資、經(jīng)濟詐騙等違法犯罪行為的，應(yīng)及時向公安、工商等部門通報移送；對于可能引發(fā)社會穩(wěn)定的群體性借貸糾紛，應(yīng)及時向政府通報案情，共同做好調(diào)解工作；對可能引發(fā)大規(guī)模金融風(fēng)險的，應(yīng)及時與金融監(jiān)管部門溝通，及時作出應(yīng)對，引導(dǎo)民間借貸向著健康發(fā)展。
2.建立民間借貸的金融機制，創(chuàng)造有利于金融良性發(fā)展的體制和環(huán)境
（1）央行制定相關(guān)法規(guī)引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸。中國人民銀行應(yīng)制定“民間借貸法規(guī)”和“管理辦法”來規(guī)范其民間借貸行為。一是對借貸的限額和利率水平進(jìn)行規(guī)定，并在相關(guān)的管理機構(gòu)登記，由專門的機構(gòu)對其進(jìn)行管理、監(jiān)督；二是堅決打擊牟取暴利的放高利貸行為；三是賦予民間金融一定的法律地位，加強對自發(fā)形成的金融活動的監(jiān)管力度。
（2）建立民間借貸監(jiān)測機制，加強對民間借貸行為的監(jiān)測和分析。定期采集民間借貸的相關(guān)數(shù)據(jù)，對民間借貸資金流向和利率變化趨勢進(jìn)行及時、全面的分析，掌握民間借貸市場的變動情況。調(diào)節(jié)信貸資金供求，防范金融風(fēng)險。
（3）建立民間借貸的保險機制。將民間存貸款納入國家擔(dān)保風(fēng)險的范圍，可以保障儲戶和貸款人的權(quán)益，可以保護小儲戶的資金安全，防止擠兌現(xiàn)象，還可以為嚴(yán)重現(xiàn)金流短缺、破產(chǎn)的民間金融機構(gòu)提供資金支持。這有利于加強中國金融管理部門的監(jiān)管和對瀕臨破產(chǎn)的民間金融機構(gòu)的處置能力，從而降低民間金融機構(gòu)的脆弱性，以保護公眾信心。①
3.設(shè)立區(qū)域性的民間借貸體系，形成有利于民間借貸規(guī)范化管理的氛圍
（1）政府應(yīng)設(shè)立區(qū)域性的民間借貸機構(gòu)，將分散的民間借貸機構(gòu)統(tǒng)一起來。通過正規(guī)的借貸方式歸集社會閑散資金，再投向需要鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)和項目。如組建民間借貸社區(qū)銀行。通過給予其相應(yīng)的存貸款利率浮動政策。使之兼具民間資本的比較優(yōu)勢和正規(guī)金融的專業(yè)化特點。從體制上引導(dǎo)非正規(guī)金融的正規(guī)發(fā)展。
（2）成立地方金融監(jiān)管中心。主要監(jiān)管對象為寄售行、擔(dān)保公司、典當(dāng)行等，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正軌金融領(lǐng)域和實體經(jīng)濟，使之不能過多的停留在民間借貸市場。
4.對民間貸款機構(gòu)進(jìn)行規(guī)制，實現(xiàn)“地下錢莊”的陽光化
實踐中，擔(dān)保公司、典當(dāng)行、寄售行等民間借貸機構(gòu)充當(dāng)著“高利貸”的角色。實現(xiàn)對這些民間借款機構(gòu)的統(tǒng)一、有效監(jiān)管，嚴(yán)格貸款手續(xù)和制度，使之杜絕從事吸收存款、發(fā)放貸款、非法集資等違法違規(guī)活動。建立信息報送平臺，及時、真實、完整地披露相關(guān)擔(dān)保的信息。加強對上述民間借貸機構(gòu)的規(guī)范管理，整治非法借貸機構(gòu)，扶持正規(guī)的融資性民間借貸機構(gòu)，使之成為企業(yè)和銀行之間的緩沖帶和紐帶。使“地下錢莊”迎來陽光下的一片藍(lán)天。
5.破解中小企業(yè)的融資難，遏制民間貸款的“高利貸”化傾向
（1）銀行等金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持力度，確保中小企業(yè)正常的生產(chǎn)經(jīng)營。（2）清理糾正金融機構(gòu)的各種不合理收費，簡化貸款手續(xù)降低中小企業(yè)的融資成本。（3）拓寬中小企業(yè)的融資渠道。擴大投資途徑，豐富投資產(chǎn)品，逐步擴大中小型企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、短期融資券發(fā)行規(guī)模，發(fā)展私募股權(quán)投資和創(chuàng)業(yè)投資等金融工具。推動交易所和場外市場建設(shè)，改善中小企業(yè)的股權(quán)質(zhì)押融資環(huán)境。積極發(fā)展中小企業(yè)貸款保證保險和信用保險。（4）細(xì)化對中小企業(yè)金融服務(wù)的差異化監(jiān)管政策，改善對企業(yè)的金融服務(wù)，適當(dāng)提高對中小企業(yè)貸款不良率的容忍度。（5）大力發(fā)展融資擔(dān)保市場，建立健全再擔(dān)保機制，提高融資擔(dān)保的杠桿系數(shù)。政府應(yīng)建立再擔(dān)保基金，幫助銀行分擔(dān)風(fēng)險，承擔(dān)這一義務(wù)，并允許其有一定的壞賬。（6）積極推動金融租賃業(yè)，金融租賃市場目前在我國最大的瓶頸就是缺乏資本，而民間借款正是最合適的資金來源。
6.其他措施
（1）加強相關(guān)法律宣傳力度，注意識別民間借款的各種陷阱。民間借款披著各種偽裝招搖撞騙，應(yīng)加強相關(guān)法律的宣傳力度，提高公民的法律意識，警惕“高利貸”陷阱。例如僅非法集資犯罪形式就有以下幾種：①以民間借款形式出現(xiàn)。多數(shù)是鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以經(jīng)營、擴建、進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)為名，向民間借款。②以投資理財公司等中介機構(gòu)為掩護的形式非法向社會集資。③以投資股權(quán)、國債為誘餌的方式吸收資金。④設(shè)立虛擬公司以傳銷模式進(jìn)行集資犯罪。因此，進(jìn)行適時的宣傳和教育在當(dāng)前勢在必行。
（2）工商部門加強對企業(yè)的監(jiān)管，使“空殼”公司一目了然。工商部門應(yīng)加強對注冊企業(yè)的監(jiān)管，及時向銀行和社會披露、通報“空殼”公司名單，以便銀行及時監(jiān)控其非法交易活動。
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[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資風(fēng)險
[中圖分類號] F276.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A 文章編號：1671-0037（2015）07-56-4
Research on theRisks of SME Financing based on Internet Financial Mode
Yang yixiao
（Henan University of Technology， Zhengzhou Henan 450001）
Abstract：Under the development of the Internet technology， Internet financial model is gradually and rapidly developing in China and abroad as an emerging network lending model. Its loaning isfast and convenient with wide coverageand low cost，providinga new perspective and channel of financing for those rapidlydevelopingSMEs. However， there is still a big risk in the practical application of Internet financialinnovation modelin SME financing. setting up national standard mode of the credit system， making the Internet financial laws and regulations， strengthening the supervision andconstraintof the Internet financial， and strengthening the construction of small and medium-sized enterprise，have important practical significance for scientific prevention of SME financial risk.
Keywords：Internet Financial;Small and medium-sized enterprises;The financing risk
中小企業(yè)融資困境是一個世界性難題，傳統(tǒng)的、依靠商業(yè)銀行為主的間接融資模式及以資本市場為主的直接融資模式在解決中小企業(yè)融資困境方面均效果不佳?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對學(xué)術(shù)界及業(yè)界來講，都還屬于是一個新生事物，目前學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)金融這一尚屬于新生事物的基本內(nèi)涵還沒有進(jìn)行統(tǒng)一界定，比較有代表性的定義是謝平、鄒傳偉于2012年提出的：“互聯(lián)網(wǎng)金融模式是指以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計算等，將對人類金融模式產(chǎn)生根本影響，可能出現(xiàn)既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式”[1]。綜合不同學(xué)者的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融可定義為：是企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信以及先進(jìn)的支付技術(shù)等，來實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)運作的新興金融模式[2]。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景
互聯(lián)網(wǎng)貸款融資是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及而出現(xiàn)并快速發(fā)展。隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟導(dǎo)致金融業(yè)發(fā)生翻天覆地的變化，網(wǎng)上銀行目前正在成為一種新的趨勢，潛移默化地改變著傳統(tǒng)金融市場例如銀行機構(gòu)的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不是偶然的，成因有以下幾個方面。
1.1 現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展
大數(shù)據(jù)創(chuàng)新了金融機構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新、用戶特征、信用評價、風(fēng)險管理等方面的業(yè)務(wù)處理和運營管理模式。借助于社交網(wǎng)絡(luò)、電商平臺等積累的用戶群體及其交易數(shù)據(jù)，能夠了解用戶的金融服務(wù)需求和偏好，再通過創(chuàng)新、整合和定制化服務(wù)，將有越來越多的新型金融服務(wù)模式得以建立，金融行業(yè)將迎來信息快速消費的黃金時代。
1.2 市場群體的驅(qū)動
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借自身優(yōu)勢，能夠快速聚集那些長期被忽視的中小企業(yè)用戶群，互聯(lián)網(wǎng)金融模式提供的是一視同仁的投資受益權(quán)和服務(wù)，對被忽視的用戶群的關(guān)注具有典型的普惠意義，是互聯(lián)網(wǎng)金融平等、民主、普惠的精神在金融領(lǐng)域的體現(xiàn)。
1.3 政府政策的推動
由于金融業(yè)態(tài)長期的畸形發(fā)展態(tài)勢，引起了政府對金融機制改革的高度重視及決心，2013年6月，央行掀起了利率市場化的面紗;當(dāng)年8月份，央行的貨幣政策執(zhí)行報告也有鼓勵民間資本投資入股金融機構(gòu)和參與金融機構(gòu)重組改造的意向。2015年3月，總理在政府工作報告中多次提到互聯(lián)網(wǎng)金融，并明確提到“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”和“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。伴隨著國家全面金融體制改革的推進(jìn)以及政策的放寬，阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也都迅速進(jìn)軍金融領(lǐng)域，將來的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域競爭將會更加激烈。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融的特征
作為一匹金融市場的“黑馬”，互聯(lián)網(wǎng)金融正在改變著現(xiàn)有的金融運作模式。目前國內(nèi)比較知名的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有阿里金融、百度、宜信、陸金所等，具有交易成本低，滲透范圍廣、用戶體驗性強等特征。
2.1 借貸雙方交易成本低
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，借貸交易雙方能夠搜集到全面、有用的信息，打破了雙方信息不對稱的問題。資金借貸雙方通過互聯(lián)網(wǎng)平臺自行完成信息的甄別、匹配、定價和交易，借貸信息的收集成本、信用等級評價成本、貸后風(fēng)險管理成本、雙邊簽約成本等都比較低。
2.2 借貸滲透覆蓋范圍廣
由于極低的交易成本，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與面更為大眾化，可以滲透到人數(shù)眾多、金額較小但總量可觀的小微群體，成為一種更為民主化、而非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融模式，所產(chǎn)生的巨大效益覆蓋到普通百姓，同時還提高了資源配置的有效性，突破了時間和空間的限制，使得金融交易在任何時間、任何地點都能順利進(jìn)行。
2.3 用戶體驗性強
互聯(lián)網(wǎng)金融模式以用戶為中心，強調(diào)追求用戶極致體驗的精神?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠給個體和企業(yè)提供方便快捷、高效便利、交易成本低的服務(wù);可以根據(jù)用戶的資金規(guī)模、風(fēng)險承受能力而迅速匹配出營利性最好的產(chǎn)品;業(yè)務(wù)處理速度快，大大節(jié)省了客戶排隊等候的時間成本;安全性高、操作簡單易懂。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式發(fā)的發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有如下幾種：
3.1 第三方支付模式
第三方支付模式是指具有一定實力與信譽的非銀行機構(gòu)，通過網(wǎng)絡(luò)通信和信息安全技術(shù)提供交易的支持平臺，與相關(guān)銀行建立簽約關(guān)系，在銀行與用戶之間建立連接的電子支付模式[3]。到目前為止，全國真正從事網(wǎng)上支付公司的國內(nèi)第三方支付產(chǎn)品主要包括微付通、支付寶、財付通、騰付通、通聯(lián)支付、中匯寶、網(wǎng)銀在線等。最具代表的是阿里集團的支付寶，已經(jīng)形成了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要格局。
3.2 P2P貸款模式
P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)信貸是一種在互聯(lián)網(wǎng)上個人對個人的直接貸款模式，也被稱為“人人貸”，這種方式通過網(wǎng)絡(luò)信貸平臺給有投資需求的投資者貸款，將資金借給有需求的人。其中，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺收取一定的賬戶管理費和服務(wù)費等收入，網(wǎng)絡(luò)信貸平臺由具有合作關(guān)系的小貸公司和擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行擔(dān)保，只提供金融信息服務(wù)，本身并不參與貸款和存款。
3.3 供應(yīng)鏈金融模式
供應(yīng)鏈金融模式是核心企業(yè)與上下游企業(yè)通過銀行互相聯(lián)系起來，以提供各種金融信貸服務(wù)的一種模式。近年來，B2C電子商務(wù)公司的快速發(fā)展，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)包括京東商城在內(nèi)都得到了迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司對金融業(yè)務(wù)的參與不斷深入。供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢表現(xiàn)在三個方面，為中小企業(yè)創(chuàng)造了融資新渠道;社會經(jīng)濟效益顯著，為中小企業(yè)融資的成本、收益帶來明顯改善;集合了信息流、資金流、物流等多種方式的結(jié)合。
3.4 眾籌模式
眾籌模式也叫大眾籌資是指在互聯(lián)網(wǎng)上通過團購或預(yù)購的方式，募集項目籌措資金的模式。中小企業(yè)或個人利用互聯(lián)網(wǎng)的傳播途徑，可通過眾籌的方式面對公眾展示創(chuàng)意，得到的支持越多，將會獲得資金援助。眾籌模式具有依靠社會大眾力量，注重創(chuàng)意，門檻低、多樣化等運作特點。在國內(nèi)已上線了五大板塊，分別為眾籌網(wǎng)、眾籌制造、開放平臺、眾籌國際、金融眾籌。
3.5 金融網(wǎng)絡(luò)營銷
金融網(wǎng)絡(luò)營銷（On-line Marketing）是基于互聯(lián)網(wǎng)，通過數(shù)字化信息和網(wǎng)絡(luò)媒體金融，以幫助中小企業(yè)的新型模式[4]。在不斷成熟的互聯(lián)網(wǎng)營銷以及客戶網(wǎng)絡(luò)化程度不斷增強的趨勢下，一般銀行、保險等機構(gòu)會投放網(wǎng)絡(luò)金融廣告，相關(guān)采取措施的金融企業(yè)會不斷擴大業(yè)務(wù)范圍，也將吸引大批容易被忽視的網(wǎng)絡(luò)營銷組織加入。
3.6 互聯(lián)網(wǎng)貨幣
互聯(lián)網(wǎng)貨幣也稱作虛擬貨幣或電子貨幣，在網(wǎng)絡(luò)社會虛擬情況中，網(wǎng)民由于同樣的需求一般會表現(xiàn)出相同的信用觀念，互聯(lián)網(wǎng)貨幣也在此基礎(chǔ)上形成。虛擬貨幣通常沒有商品的實際價值，社區(qū)成員可以通過參與網(wǎng)絡(luò)活動來賺取虛擬的貨幣[5]。在日常生活中，人們通常會忽略信用卡刷卡積分、會員卡積分、航空公司里程、手機使用積分等累積，其實這種積累的信譽計分也是虛擬貨幣的一種表達(dá)形式。目前，互聯(lián)網(wǎng)貨幣的主要代表形式包括：比特幣、Q幣、亞馬遜幣、FACEBOOK幣和其他各種虛擬社區(qū)幣。
4 中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的風(fēng)險
目前學(xué)界和業(yè)界人士都認(rèn)可的一個基本觀點是：互聯(lián)網(wǎng)金融正在沖擊著傳統(tǒng)的金融市場融資體系，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)融資方面起著十分重要的現(xiàn)實作用。然而，我國中小企業(yè)在利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行融資時還有比較大的風(fēng)險，主要表現(xiàn)在法律與道德兩大方面。
4.1 法律性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)融資實質(zhì)上還屬于民間借貸性質(zhì)，市場進(jìn)入門檻低，沒有強有力的外部監(jiān)督，尚未納入法律保護的軌道。從網(wǎng)貸企業(yè)角度看，從事的是金融業(yè)務(wù)，但大多數(shù)注冊的卻是網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)公司或咨詢類公司，難以規(guī)范，不少經(jīng)營者沒有借貸行業(yè)從業(yè)的經(jīng)驗，風(fēng)險控制能力較弱。
由于我國中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展太快，在我國《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法條款規(guī)定中，相關(guān)法律還未對互聯(lián)網(wǎng)融資做出明文規(guī)范。但對民間借貸行為的合法性卻是非常明確的，然而，目前我國還沒有以法律的形式明確互聯(lián)網(wǎng)信貸模式屬于民間借貸，更沒有相應(yīng)法律條款加以規(guī)范、保護、監(jiān)管、約束，導(dǎo)致中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資中面臨業(yè)務(wù)定位、糾紛處理和風(fēng)險防控等存在無法可依的漏洞。
4.2 安全性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展必定離不開網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的深化，網(wǎng)絡(luò)安全漏洞方面的隱患對借貸各方都存在著風(fēng)險。
有些互聯(lián)網(wǎng)金融公司在線下直接簽訂合同轉(zhuǎn)賬給中小企業(yè)，就是為了完全規(guī)避非法集資風(fēng)險;有的互聯(lián)網(wǎng)金融公司則沒有完全規(guī)避非法集資風(fēng)險，而是向資金供給方募集資金，代簽借款合同。另外，有些信貸平臺的利率很高，甚至超過了銀行同期貸款利率4倍;有的借貸平臺注冊虛假信息欺詐騙取資金等等。這些不良現(xiàn)象導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)融資平臺資金的安全性較低，影響著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。
4.3 信用性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融模式健康發(fā)展的重要前提是中小企業(yè)信用體系的構(gòu)建和完善。在我國，中國人民銀行個人征信系統(tǒng)還算比較權(quán)威，新興的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺還不能介入到此征信系統(tǒng)中，只能根據(jù)中小企業(yè)提供的營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營狀況、財務(wù)往來等材料判斷還款能力，確定信用評分。但這種方法有諸多缺陷，中小企業(yè)自身提供的相關(guān)信息很可能隱藏了真實情況，影響信用評級的準(zhǔn)確度，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及缺乏征信系統(tǒng)，容易存在欺詐、違約等風(fēng)險現(xiàn)象。
4.4 監(jiān)管性風(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺運行以來，一直游離于法律邊緣，很少受到法律的約束。目前，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺是由銀監(jiān)、工商、公安、網(wǎng)監(jiān)等部門監(jiān)管，還是幾個部門協(xié)調(diào)監(jiān)管，都沒有準(zhǔn)確說法。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式不同于傳統(tǒng)銀行借貸，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺作為第三方公信平臺，它不屬于金融機構(gòu)，而且并沒有金融機構(gòu)的直接參與，這說明互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)還未納入“正式”金融體系的監(jiān)管范圍中，這就導(dǎo)致監(jiān)管無處著手，各地人民銀行分支機構(gòu)或銀監(jiān)會派出機構(gòu)都無法對其實施有效監(jiān)管。對于互聯(lián)網(wǎng)金融模式，自行融資、自行放貸，借貸風(fēng)險本身就很大，又沒有相關(guān)部門的有效監(jiān)管，致使互聯(lián)網(wǎng)金融公司肆意地吸收存款、發(fā)放貸款，其資金流動的不透明性加劇了信貸風(fēng)險的產(chǎn)生。
4.5 其他風(fēng)險
由于采用線上交易，使得金融欺詐更易發(fā)生，成為金融犯罪的新工具。網(wǎng)絡(luò)金融的實時性和擴散性更強，更容易引發(fā)風(fēng)險擴散，成為風(fēng)險擴散的助推器。另外還存在一些不可預(yù)知的風(fēng)險。
5 互聯(lián)網(wǎng)金融的中小企業(yè)融資風(fēng)險防范措施
5.1 加強融資需求方中小企業(yè)的風(fēng)險防范
5.1.1 健全完善的中小企業(yè)信用評級體系
由于我國目前還缺乏系統(tǒng)完善的征信范式，在運作過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)信用的打分評級主要依靠研究影響信用評估的硬指標(biāo)，例如中小企業(yè)的財務(wù)信息、以往的交易記錄、信用記錄等以及研究影響信用評估的軟信息，例如還款意愿、行為評估等。而這些信息主觀性太強，不利于準(zhǔn)確評級判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在運作過程中無須擔(dān)保，無需抵押，是一種完全的信用交易機制，因此，建立中小企業(yè)完善的社會征信體系以及評級機制對于防范和降低借款人的違約風(fēng)險是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。
5.1.2 加強中小企業(yè)自身的管理建設(shè)
中小企業(yè)要逐步建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，規(guī)范經(jīng)營管理，轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式，盡快轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)權(quán)明晰的企業(yè)經(jīng)理人管理方式;加強財務(wù)管理，更加透明和公開進(jìn)行財務(wù)信息披露，降低傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺雙方的借貸風(fēng)險;此外，中小企業(yè)還應(yīng)積極主動學(xué)習(xí)相關(guān)融資知識，加強借貸信用風(fēng)險觀念，了解互聯(lián)網(wǎng)借貸的業(yè)務(wù)流程和原則，誠信交易，降低在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺上的違約風(fēng)險。
5.2 加強融資供給方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防范
5.2.1 加強互聯(lián)網(wǎng)信貸審核的控制
互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺應(yīng)該建立一套完善的風(fēng)險控制機制，對中小企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)往來、經(jīng)營狀況等方面進(jìn)行嚴(yán)格的審核，并制定出科學(xué)合理的評分制度，堅決執(zhí)行信用等級越高，貸款利率越低，貸款額度越大，期限越長的原則，從源頭上控制風(fēng)險。通過建立與第三方資金監(jiān)管平臺合作關(guān)系，加強借貸資金的安全保障。另外，從國家層面上看，也需要經(jīng)由頂層設(shè)計一些規(guī)章制度加以引導(dǎo)，通過外部環(huán)境來有效遏制貸款違約風(fēng)險的發(fā)生。例如，從宏觀上將一些互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的控制流程加以合理規(guī)范，杜絕流程盲點;采用先行試點的辦法，在一部分地區(qū)設(shè)立試點，綜合國家的政策開展規(guī)范合法的互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)，通過這些試點地區(qū)不斷積累互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的經(jīng)驗，總結(jié)提煉出好的做法，引領(lǐng)其他地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)平臺的規(guī)范發(fā)展，更好的控制違約風(fēng)險的發(fā)生。
5.2.2 建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會
應(yīng)該設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的健康發(fā)展，或者在小額信貸聯(lián)盟及小額信貸機構(gòu)聯(lián)席會下設(shè)互聯(lián)網(wǎng)專業(yè)委員會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的主要職能應(yīng)包括：牽頭建立行業(yè)信息、數(shù)據(jù)共享資源庫，注意讓中小企業(yè)切勿過度負(fù)債、重復(fù)借貸所產(chǎn)生的金融風(fēng)險;建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)或自律公約，推進(jìn)行業(yè)自律。
5.3 加強政府當(dāng)局的風(fēng)險防范
5.3.1 加快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融模式的法律法規(guī)
互聯(lián)網(wǎng)金融還可以參照國家對有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)，加強立法速度與創(chuàng)新程度，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特情況進(jìn)行修訂、調(diào)整、借用，從而盡快完善立法。例如，可以用法律的形式明確各方權(quán)利和義務(wù)，借貸雙方發(fā)生糾紛時的法律約束等。此外，針對互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺的海量資金流，也應(yīng)通過法律的形式加以保護，防止平臺資金的盜走與挪用。
5.3.2 強化相關(guān)政府部門的監(jiān)管行為
監(jiān)管過程中，政府要對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺本身以及中小企業(yè)貸后管理進(jìn)行監(jiān)管。首先，可以考慮借鑒央行規(guī)范第三方支付平臺的方式，由相關(guān)部門將互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺納入監(jiān)管范圍，發(fā)放牌照，重點就互聯(lián)網(wǎng)平臺的市場準(zhǔn)入、合規(guī)經(jīng)營等方面進(jìn)行監(jiān)管?；蛘呖梢钥紤]借鑒小貸公司監(jiān)管方式，下放監(jiān)管權(quán)，由地方金融監(jiān)管部門實施監(jiān)管：其次，要對平臺上的資金加以監(jiān)管，可以通過實時監(jiān)管、跟蹤調(diào)查第三方資金借貸平臺等方式來完成;最后，還要對中小企業(yè)的借款行為加以監(jiān)管，對于其異動表現(xiàn)加以預(yù)警，防范信貸違約風(fēng)險的發(fā)生。
5.3.3 適當(dāng)提供互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的稅收優(yōu)惠政策
對于互聯(lián)網(wǎng)信貸公司，可以參照農(nóng)村小額貸款公司辦法給予其相應(yīng)的稅收減免，如營業(yè)稅的減免。對于資金供給方的收益，可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出借人的投資額度大小、戶均貸款額給予個人所得稅稅收豁免或減免。中國人民銀行還應(yīng)加強對第三方支付的管理，第三方支付應(yīng)加強對申請公司的資質(zhì)審核，資金劃轉(zhuǎn)程序上應(yīng)盡量杜絕P2P清結(jié)算方面的漏洞，避免用于貸款發(fā)放和本息回收的資金在公司虛擬賬戶歸集引發(fā)的潛在風(fēng)險。
5.3.4 借鑒國外成熟的互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺中小企業(yè)融資的風(fēng)險管理辦法
首先，要把在交易成本、運作模式以及風(fēng)險控制等方面找到的差距和不足，與國內(nèi)平臺發(fā)展的現(xiàn)狀特點相結(jié)合，會更高效地避免或解決我國互聯(lián)網(wǎng)在中小企業(yè)融資中出現(xiàn)的問題。其次，建立完善的社會征信體系。中國人民銀行的信貸登記系統(tǒng)，已記錄了我國85%的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，應(yīng)該以這些系統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，將我國各個經(jīng)濟部門分散的信用數(shù)據(jù)資料實現(xiàn)共享，同時發(fā)展專業(yè)第三方信用評級機構(gòu)，可參照美國的FICO，由社會征信機構(gòu)對信息優(yōu)化整合，負(fù)責(zé)信用記錄、征集、調(diào)查和評價等，為中小企業(yè)建立信用檔案，作為其獲得貸款、擔(dān)保等的依據(jù)。
參考文獻(xiàn)：
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法學(xué)專業(yè)實習(xí)報告【一】
一、實習(xí)目的
1、通過實習(xí)，將在大學(xué)期間所學(xué)的理論與法律實踐相結(jié)合，鞏固知識，發(fā)現(xiàn)不足，以求積累經(jīng)驗、指導(dǎo)學(xué)習(xí);
2、通過實習(xí)，培養(yǎng)獨立發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的能力;
3、通過實習(xí)，培養(yǎng)社會適應(yīng)能力和人際交往能力;
4、通過實習(xí)，樹立正確的法律人觀念和法律人思維。
二、實習(xí)計劃
1、熟悉律師事務(wù)所的各項管理制度;
2、熟悉與律師業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)及律師執(zhí)業(yè)紀(jì)律;
3、熟悉律師事務(wù)所的業(yè)務(wù)來源、執(zhí)業(yè)范圍和執(zhí)業(yè)環(huán)境;
4、掌握一般辦公技能;
5、與律師接觸和溝通，虛心接受指導(dǎo);
6、整理卷宗、資料查詢、法律文書撰寫;
7、協(xié)助律師接待當(dāng)事人，組織證據(jù)，開庭;
8、不斷充實專業(yè)知識;
9、請實習(xí)單位出具實習(xí)鑒定;整理實習(xí)記錄，撰寫實習(xí)報告。
三、實習(xí)經(jīng)過
由于實習(xí)之前我就已經(jīng)明確實習(xí)目的和制定了實習(xí)計劃，這使得我在實習(xí)過程中有的放矢，積極主動尋找鍛煉機會，并有得于許多律師的指點幫助，我的實習(xí)內(nèi)容豐富多彩。這些工作有助于鍛煉我的各種能力，也是以后職業(yè)生涯中必不可少的環(huán)節(jié)和方面。在完成一般事務(wù)性工作的基礎(chǔ)上，我注重以下實習(xí)內(nèi)容:
(一)通過整理卷宗熟悉律師整個辦案流程和司法程序
整理卷宗幾乎是每個法學(xué)專業(yè)的實習(xí)生都要做的事。在安頓好之后，我接到的首要任務(wù)就是整理卷宗，看似簡單的工作其實在你沒做之前還是需要時間去熟悉和掌握的，比如裝訂次序排列就和辦案流程緊密相關(guān)，也和相應(yīng)的司法程序相對應(yīng)。以民事卷為例，律師承辦案件首先是要有律師事務(wù)所的批單，然后與當(dāng)事人簽訂委托協(xié)議，取得授權(quán)委托書;然后是根據(jù)案情所撰寫的起訴書、上訴書或者答辯狀;接下來是組織調(diào)查材料以形成的證據(jù)，包括談話筆錄、證人證言和書證物證;最后再綜合形成律師詞。如果這個案件是法院已受理或者已結(jié)案，就還有出庭通知書、舉證通知書、判決書、裁定書等法院材料。因此，只要你認(rèn)真和細(xì)心，通過整理卷宗你就可以了解熟悉律師的辦案流程及相應(yīng)的司法程序，這很重要。我并沒有因為工作的繁瑣而粗心甚至放棄，相反我很有興趣并在其中受到啟迪。
(二)通過協(xié)助律師咨詢和律師開庭獲得實務(wù)技巧
法律知識方面的欠缺，由于這兩年來的鍛煉，我能在較短時間內(nèi)掌握，所以我覺得自己的差距和不足便是實務(wù)技巧，因為律師需要的是信手拈來，應(yīng)付自如。而這方面獲得的捷徑就是跟隨律師辦案。雖然這次實習(xí)中跟隨律師辦案的機會不多，但我還是盡量把握。通過旁聽律師咨詢過程學(xué)習(xí)律師接待當(dāng)事人的方式和分析問題的思維特點;通過旁聽庭審了解案件的審理過程和律師在其中的辯論技巧、言行舉止。有時我也學(xué)學(xué)組織證據(jù)和記錄要點，有問題也隨時請教。
(三)非訴訟業(yè)務(wù)在法律行業(yè)中的重大前景
律師事務(wù)所的業(yè)務(wù)有訴訟和非訴訟兩種類型，而隨著社會經(jīng)濟的迅速和多元化的發(fā)展，非訴訟業(yè)務(wù)已成為越來越多律師事務(wù)所的主要業(yè)務(wù)組成部分和市場發(fā)展方向。卓凡律師事務(wù)所與金融機構(gòu)和大中型企業(yè)集團建立了長效的合作機制，為其提供合同起草與審查、土地轉(zhuǎn)讓、國有資產(chǎn)管理、股票證券、銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)破產(chǎn)、法律顧問等非訴訟服務(wù)。這些項目的標(biāo)的往往很大，它表明非訴訟業(yè)務(wù)市場之大。
(四)專業(yè)化在行業(yè)競爭中的重要性
卓凡律師事務(wù)所雖然是綜合性的律師事務(wù)所，但其每一位律師都是某一特定領(lǐng)域的能手，可根據(jù)需要隨時組成不同專業(yè)領(lǐng)域的律師工作團隊，為客戶提供特定領(lǐng)域的專業(yè)化法律服務(wù)。這提醒學(xué)法學(xué)專業(yè)的我，對未來職業(yè)發(fā)展方向的選擇要盡早明確，因為只有明確目標(biāo)，通過努力學(xué)習(xí)過硬的專業(yè)水平，才能在未來的競爭和業(yè)務(wù)工作中取得優(yōu)勢。
(五)實習(xí)對加強和指導(dǎo)學(xué)習(xí)的作用
1、嚴(yán)謹(jǐn)、辨證與恒心。嚴(yán)謹(jǐn)、辨證的法律人思維在法律專業(yè)知識學(xué)習(xí)中起著重要的作用，而只有以堅持的心態(tài)才能樹立信心，取得成功;
2、發(fā)現(xiàn)不足，彌補欠缺。實習(xí)過程中無論碰到的是專業(yè)還是非專業(yè)領(lǐng)域，我都積極查找資料，虛心請教律師。同樣這個方法也應(yīng)該運用到今后的學(xué)習(xí)上，這對提高自己是非常必要的;
3、不要急功近利。雖然意識到學(xué)識上與經(jīng)驗上的欠缺，但也許是積累不足，我對有些問題始終找不到解決途徑。我想學(xué)習(xí)上也一樣，不要急功近利，凡事講究一個過程。
我決定在今后的學(xué)習(xí)中根據(jù)這次實習(xí)所得到的經(jīng)驗，處理好課堂學(xué)習(xí)與社會實踐的關(guān)系，以及理論知識與實踐內(nèi)容的關(guān)系。
四、結(jié)語
通過各項實習(xí)工作及時記錄實習(xí)心得，樹立法律職業(yè)敏銳性和法律人思維律師的工作是嚴(yán)謹(jǐn)和實事求是的，律師的思維是敏銳與辨證的。面對案件，律師根據(jù)自身知識和經(jīng)驗往往很快便能著手解決。而面對問題的分析討論，律師更是滔滔不絕，有理有據(jù)。我喜歡討論，更喜歡與律師討論。我觀察律師的臨場發(fā)揮，通過討論獲取知識、更新知識。
“好記憶不如爛筆頭”，為了提高動筆能力和保存有益信息，我習(xí)慣將所見所聞所思記下來，有時也展開分析，這是為了樹立法律職業(yè)敏銳性和法律人思維。比如實習(xí)期間我寫了律師在和諧惠州建設(shè)中的地位和作用物權(quán)法與和諧社區(qū)建設(shè)兩法學(xué)專業(yè)實習(xí)報告范文論文，又比如對證據(jù)規(guī)定、審判委員會、法院開庭等問題的思考，我都寫下了不短的分析。我發(fā)覺法律的掌握和運用確實很有趣。
這一個月短暫而又充實的實習(xí)，對我接下來的學(xué)習(xí)和今后走向社會參加工作無疑是很有幫助的。這一點在實習(xí)之前和實習(xí)之后都得到了肯定。這次實習(xí)還讓我懂得了為人處世的態(tài)度和方式，那就是既要謙虛好學(xué)又要適當(dāng)肯定自己。我要感謝卓凡律師事務(wù)所，感謝實習(xí)期間幫助過我的每一個人。雖然法學(xué)專業(yè)學(xué)生所面臨的法律現(xiàn)狀和就業(yè)前景仍然嚴(yán)峻，我自身面臨的問題也很多，但實習(xí)帶給我的啟迪讓我繼續(xù)堅定了法律信仰和職業(yè)追求。既然我熱愛法律，那么我沒有理由不學(xué)好。我相信自己!
法學(xué)專業(yè)實習(xí)報告【二】
今年暑期遵照學(xué)校教學(xué)計劃，我們被統(tǒng)一安排至北京市xx區(qū)人民法院實習(xí)。本人很榮幸地被分配到xx區(qū)人民法院民二庭實習(xí)一個月。
xx區(qū)人民法院坐落于xxxx街地段，從外觀上看，大樓的建筑風(fēng)格宏偉氣派、樸實嚴(yán)肅，頓時令人敬畏。走進(jìn)里間，辦公設(shè)施現(xiàn)代化程度高，衛(wèi)生打掃得很干凈，給人一種寧靜肅穆的感覺。辦公室里面也布置得體，桌椅書柜、書籍資料擺放整齊，凌而不亂。逛完一圈后才發(fā)現(xiàn)，整個法院其實是由兩部分組成，前面是立案大廳和當(dāng)事人通道，后面則是審判庭和法官的辦公室，而正是這么一個小小的地方卻處理了周圍方圓百里大大小小成千上萬的案子。我不禁感嘆:麻雀雖小，五臟俱全。同時也為法官的工作效率之高而暗自佩服。
帶著一種敬畏感，我們進(jìn)入了法院的大門，迎接我們的是民二庭的庭長和她的書記員。我們先被帶到一個會議室，開了一個簡短的會議，說了一些需要注意的事項，隨后我們就被各自分配到帶我們的法官那里了。就這樣我開始了在這個新鮮而又刺激的環(huán)境中的法律工作。雖然需要我做的工作不多而且大多有些重復(fù)，但我依然保持著濃厚的興趣處理每項事情。
開始工作的頭兩天法官就叮囑我要認(rèn)真跟隨書記員學(xué)習(xí)，服從她的安排，因為大多數(shù)情況下法官都處于忙碌狀態(tài)，基本無暇顧及我們，只會再閑談交流中不時教導(dǎo)我們幾句。
實習(xí)中有很多事情給我留下了深刻印象并讓我從中汲取了不少經(jīng)驗知識。第一件事就是裝訂卷宗，雖然聽起來很簡單，但其中卻包涵了很多法律知識。記得第一天，書記員就拿了一本厚厚的卷宗，并給我講述了里面各種文件的排列順序。由于挑選的案宗不夠經(jīng)典，她只能大致講解一下，并讓我多看卷宗自己總結(jié)。我便翻閱了一件件已經(jīng)整理完畢的卷宗。雖然每件案子具體上大相徑庭但案子包含的基本訴訟文書大致上卻是一致的。經(jīng)過幾次訓(xùn)練之后我很快便能熟練地獨立完成一件卷宗的整理裝訂。第二件事就是在一些法院日常工作的操作。在掌握了上述基本技能之后，我也便了解了一個案子從立案到結(jié)案的全過程。因為每個案宗的排列順序都是按照法院的操作流程來辦理的。有了這些基本知識后，我便接觸了一些訴訟文書的寫作一類的事情。如舉證通知書、應(yīng)訴通知書、開庭傳票等。然后還負(fù)責(zé)這些文件的編排、校對、打印等工作。期間還經(jīng)常打電話聯(lián)系當(dāng)事人或接聽電話以及接待來訪客人及其他訴訟參與人。這使我認(rèn)識到作為一名法律工作者不僅應(yīng)當(dāng)具備專業(yè)知識，還應(yīng)當(dāng)具備社會交際能力和耐心熱情的品質(zhì)。而在發(fā)出票和運用電腦編排一類事情中又讓我認(rèn)識到掌握相關(guān)信息知識和技能的必要。這些基本素質(zhì)應(yīng)該在日常的學(xué)習(xí)生活中就應(yīng)該注意培養(yǎng)。
上面談到的只是一些表面上的形式內(nèi)容，真正掌握知識的應(yīng)該是在參加庭審以及事后與法官們的討論分析中得到的。在短短一個月實習(xí)時間內(nèi)我曾有幸多次在法官的帶領(lǐng)下參與旁聽。接下來的第三件事就是旁聽給我的感性認(rèn)識。我所見到的庭審與我想象中的庭審差別很大?？赡苁俏覛W美律政小說又或是電影看多了，腦海中呈現(xiàn)的是場面宏大、莊嚴(yán)肅穆的情景，與現(xiàn)實格格不入。在法院看到的審判庭是一個面積狹小、布置簡陋的隔間，給人一種隨意的感覺。法官也與當(dāng)事人打成一片，完全沒有律師當(dāng)堂對抗、精彩紛呈的場面。庭審時間也很短，一般不會超過兩小時。后來從法官處得知民二庭主要是處理一些簡易程序的民事案件，所以只需要在小法庭中即可，雖然簡單但量大，因為這是日常生活中發(fā)生得最多的案件。
幾樁案子下來，我感觸頗多。首先，當(dāng)事人大多法律意識淡薄。很多人連律師都不用請，直接在親朋好友的陪同下以期借助人多勢眾壓倒對方，這使得嚴(yán)肅的法庭往往成為原被告雙方吵架的地方，審判也多次被打斷甚至重新審理，反映出我國的法制宣傳教育還存在很大問題。其次，法官壓力大。無論在辦公室還是在審判庭這種正式場合法官們無疑不面臨當(dāng)事人的責(zé)難。這實在是一種無奈也是一種悲哀，而上級的指示和干擾無疑又加劇了這種悲哀。最后，審理工作是可以靈活處理的。這與我想象中教條式處理方式是又很大不同的。例如，在一起離婚案件的審理過程中，雖然雙方對離婚沒有異議，但由于被告拒不到庭，法庭就不能進(jìn)行缺席判決，因為這涉及到人身關(guān)系，后來法官幾經(jīng)周折才撥通了被告的電話，在電話中詢問了被告的意見之后才最終作出準(zhǔn)予離婚的判決。這使我不得不佩服法官們的經(jīng)驗豐富，表面上看起來法官與平常人沒什么兩樣，可一到工作中就會發(fā)現(xiàn)他們的厚積薄發(fā)和機智靈活。然而我的另一發(fā)現(xiàn)就是合議庭基本上是合而不議，每次記錄都是書記員按固定模式從前面的審判記錄中抄錄一段話就完了，不知道這是不是另一種靈活處理呢?
通過連日來的學(xué)習(xí)讓我有了一個深切的體會:
理論知識掌握得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。很多理論上的問題都不是我目前就能夠理解的，往往碰到一個案子的具體問題就得去翻閱法條，另一方面，實踐技能也不牢，很多基本社會方面的能力仍欠缺錘煉。具體來講就是課堂上的教學(xué)側(cè)重理論知識的掌握，而對實踐方面卻很少涉及。這致使我們在實踐過程中經(jīng)常捉襟見肘。很多情況下，一些司法操作過程中的小事對我們來說都很陌生，也經(jīng)常使我們感到束手無策。后來跟法官們溝通中我逐漸明白，這次實習(xí)僅僅只是一個開始。任何法律工作者都必須在這些過程中點點滴滴地去積累。臨行前，法官還大發(fā)感嘆說我們實習(xí)時間偏短，要我們以后多找機會鍛煉。因為法律實踐是一個漫長的過程，只有不斷將理論知識運用于實踐當(dāng)中，然后從實踐中得出新結(jié)論并重新指導(dǎo)實踐才能算得上是一個合格的法律工作者。
或許這次實習(xí)最大的收獲是我本人觀念的轉(zhuǎn)變。以前曾經(jīng)認(rèn)為法學(xué)這門學(xué)科暗淡無光，現(xiàn)在卻有了一種從未有過的豁然開朗的感覺。我愈來愈發(fā)現(xiàn)自己對法學(xué)有了興趣和信心。從法官們的身上，我感覺到了他們對法律工作的熱愛，而他們的行動也證明了這一點。正是這種強大的信仰力量使他們能夠年復(fù)一年、日復(fù)一日的在如此壓力和強度之下始終保持勤奮踏實的狀態(tài)為社會為人民帶來公平與正義。我想，要達(dá)到這種境界我的路還很長。當(dāng)下所能夠做的就只有用大量的理論知識武裝自己，培養(yǎng)法律思維和其他基本社會人文素養(yǎng)。
最后，我想向所有為我的實習(xí)提供過幫助和指導(dǎo)的xx區(qū)人民法院的工作人員以及我的指導(dǎo)老師致謝，感謝你們?yōu)槲业捻樌麑嵙?xí)所作的幫助和努力。實習(xí)雖然很短，但我從中感悟了很多，我相信它將有益于我的整個人生生涯。
法學(xué)專業(yè)實習(xí)報告【三】
前言
去年的這個時候，我們在鄭州市實習(xí)，深刻的接觸了法律，了解了自己學(xué)了三年的專業(yè)，今年，我進(jìn)入南陽市中級人民法院民事第二審判庭實習(xí)，在這實習(xí)時間里，我學(xué)到了比上次專業(yè)實習(xí)更多的知識、經(jīng)驗和技能。
一、實習(xí)單位簡介
南陽市中級人民法院成立于1949年3月，原為“南陽行政區(qū)專員公署司法科”，1994年xx月，南陽撤地設(shè)市，遂更名為“河南省南陽市中級人民法院”。
南陽市中級人民法院現(xiàn)轄鄧州市、唐河縣、桐柏縣、方城縣、淅川縣、西峽縣、新野縣、社旗縣、南召縣、鎮(zhèn)平縣、內(nèi)鄉(xiāng)縣和臥龍區(qū)、宛城區(qū)10縣1市2區(qū)13個基層法院，包括94個人民法庭。內(nèi)設(shè)辦公室、政治部、立案庭、刑事審判庭、民事審判庭、行政庭、審監(jiān)庭、執(zhí)行局、少審?fù)?賠償辦)等24個機構(gòu)。其中，民事審判庭有四個，民一庭、民二庭、民三庭、民四庭。民一庭和民二庭負(fù)責(zé)綜合類的民事糾紛;民三庭負(fù)責(zé)大宗合同糾紛、公司破產(chǎn)等糾紛;民四庭負(fù)責(zé)知識產(chǎn)權(quán)類糾紛。
二、實習(xí)經(jīng)歷
民二庭作為法院的一個內(nèi)設(shè)機構(gòu)，主要負(fù)責(zé)綜合的民事糾紛，例如:合同糾紛，民間借貸糾紛，離婚案件，交通肇事案件、勞動爭議、醫(yī)療事故等。我是作為一名書記員，除了協(xié)助法官的一些瑣碎的工作，比如:登記案件信息表，打印、復(fù)印、校對文書、加蓋公章、郵寄法律文書等，主要是做庭審筆錄、閱卷筆錄、擬寫審理報告、判決書、調(diào)解書等法律文書，整理卷宗等工作。對于實習(xí)經(jīng)歷我就只從整理卷宗、閱卷筆錄、庭審筆錄、擬寫判決書這四個部分介紹。
整理卷宗是從事法律工作最基本的內(nèi)容，它看似簡單其實不然。這部分工作早在專業(yè)實習(xí)中已掌握，在此不需贅述。通過大量的實踐，對卷宗已有一個明確的認(rèn)識，對接下來的閱卷筆錄有很大的幫助。整理卷宗的的過程就是對一個二審案件的基本流程有初步的認(rèn)識:(1)案件的案由，確定案件所涉及的法律關(guān)系的性質(zhì)，圈定其所適用的法律;(2)原審判決書和上訴狀可以提取案件的基本事實和判決以及上訴人不服的理由及請;(3)根據(jù)這兩樣可以初步認(rèn)定爭議的焦點;(4)結(jié)合爭議焦點和案由翻看原審卷宗的證據(jù)部分，原告起訴的理由和證據(jù)是否符合相關(guān)的法律性質(zhì)，再看被告舉證能否推翻原告的請求和理由，如此結(jié)合后看看原審判決書法官評析部分是否適當(dāng);(5)再看上訴理由通過對比分析，一般情況下就可以知道一個案件的上訴結(jié)果。通過這五個步驟，案子基本上完成了三分之一。這個過程看似枯燥，無味，但是，它卻是和書本聯(lián)系的紐帶，活學(xué)活用在此體現(xiàn)最為明顯，也是對自己四年學(xué)習(xí)的系統(tǒng)復(fù)習(xí)。
閱卷筆錄就是將上述過程記錄下來。不過每個法官的的思路不同，內(nèi)容也不盡相同，但是大部分的還是一樣的，比如案由、當(dāng)事人的基本情況、上訴請求及理由、原審判決。李法官在寫閱卷筆錄的過程中要求包含證據(jù)分類，我在翻閱的過程中自己再把證據(jù)的分類、證明方向等總結(jié)一下，不僅是對書本上的一個應(yīng)用，同時也有助于理解案件，吃透案件。
庭審筆錄是一項比較艱巨的工作，也是對我的一個考驗。剛到就去記調(diào)解筆錄，很是緊張，不知道格式，害怕記壞了，但是許法官就說沒事，我說慢點，法官把筆錄的格式、問的話、當(dāng)事人回答的話都總結(jié)一遍讓我記，雖然記完了，但是，我在筆錄上邊的好多字因緊張寫不出來，寫錯的劃黑了等，法官沒有批評我反而安慰我。當(dāng)時我就下定決心一定記好。之后，我就去其他法官那里尋找完結(jié)但未歸檔的卷宗，反復(fù)的看各種筆錄的格式內(nèi)容等，結(jié)合上次實習(xí)時發(fā)現(xiàn)書記員開庭庭前都看原審判決書和上訴狀的特點，我發(fā)現(xiàn)了記庭審筆錄的竅門，通過這兩樣可以猜出庭審時法庭辯論的部分內(nèi)容。我記筆錄時寫字速度還可以再加上多次練習(xí)記錄知道每個案件有的法律術(shù)語、相關(guān)法條，我現(xiàn)在可以完整的記錄一件案件的庭審全過程。通過實戰(zhàn)演練，對自己的理論基礎(chǔ)有了更深得理解。
擬寫判決書是對自己法律應(yīng)用的真實反映。不僅要求對法律適用的準(zhǔn)確也要求一定的文筆。我發(fā)現(xiàn)判決書都是有固定的格式，當(dāng)事人的基本情況、開庭審理的情形、原審查明的事實、原審判決、上訴人上訴稱、被上訴人答辯稱、本院審理查明、本院認(rèn)為、然后是判決，真正需要需要發(fā)揮的僅是:本院認(rèn)為這一部分，這才是核心和根本，也是讓當(dāng)事人心服口服的依據(jù)，必須謹(jǐn)慎措辭，有理有據(jù)，有法可依。那是一份保險公司上訴關(guān)于交強險賠償項目是否分項的判決，我當(dāng)時借鑒了一份類似文書，寫完后交給法官，法官更改部分并給我解釋一番，受益良多。雖然，被改動了，當(dāng)時很高興，因為經(jīng)常有法官詢問我案子怎樣判解決，我心中沒底，不敢回答，在這之后我可以很好的好法官們交談。
三、實習(xí)感受
這次實習(xí)，我明白了如何與人相處、如何處理人際關(guān)系。法院的民事審判庭接觸的都是民事雙方糾紛大到合同小到鄰里糾紛都是人與人的糾紛，每個案件都是一個小小的社會。對于自己這樣一個尚未真正步入社會的學(xué)生來說，學(xué)到的東西很多，但需要學(xué)習(xí)的、需要實際應(yīng)用的東西也很多。做事要先做人。作為一個實習(xí)生，我們不僅只是把領(lǐng)導(dǎo)交給我們的事做好，更要有眼力，有積極的態(tài)度，只有這樣才能真正地有所收獲。沒人會去督促你該怎么樣做，只能靠自己在細(xì)小的工作上積累經(jīng)驗。無論是跟領(lǐng)導(dǎo)、同事、律師還是當(dāng)事人接觸，都要端正自己的態(tài)度，擺清自己的位置。在這個過程中我還學(xué)會了許多法言法語，結(jié)實了許多法官律師老師，他們對于我的實習(xí)提供了良好的環(huán)境和悉心的指導(dǎo)，在指導(dǎo)我理論學(xué)習(xí)的同時，也教了我很多做人的道理。
