發(fā)布時間：2022-10-02 13:54:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的消費(fèi)理論論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的重要服務(wù)行業(yè)，在社會生活中扮演了越來越重要的角色。商業(yè)保險(xiǎn)作為一種特殊的商品，有著自身的消費(fèi)者和相應(yīng)的消費(fèi)需求。把握保險(xiǎn)消費(fèi)心理，積極開展保險(xiǎn)商品的營銷活動，是擺在新老保險(xiǎn)公司面前的一項(xiàng)艱巨任務(wù)。本文擬分析商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)心理及其影響因素，以期為有效地進(jìn)行保險(xiǎn)營銷提供一定的參考。
一、保險(xiǎn)及保險(xiǎn)消費(fèi)
在保險(xiǎn)理論界，各國學(xué)者從不同角度對保險(xiǎn)下了定義，較為普遍適用的定義是：“保險(xiǎn)是結(jié)合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。”
商業(yè)保險(xiǎn)以保險(xiǎn)作為經(jīng)營的對象，在這里保險(xiǎn)取得了商品的形態(tài)，它具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)墓δ芑蛘哒f能夠提供經(jīng)濟(jì)保障，從而滿足人們轉(zhuǎn)嫁危險(xiǎn)損失的需要。保險(xiǎn)是一種純粹獨(dú)立形態(tài)的保障性商品，它的體化物即為保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)的消費(fèi)者既可以是自然人也可以是法人，保險(xiǎn)公司和客戶之間是商品交易的關(guān)系，保險(xiǎn)消費(fèi)的前提是支付代價（保險(xiǎn)費(fèi)）。進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)必須有一定的支付能力。
商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)也即投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)單，接受保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)；在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時，得到保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償，或當(dāng)約定事件發(fā)生時，得到保險(xiǎn)金的整個過程。基于保險(xiǎn)自身的特性，保險(xiǎn)消費(fèi)也有著不同于其他消費(fèi)行為的特點(diǎn)：
1.存在危險(xiǎn)是保險(xiǎn)成立的條件。因此，保險(xiǎn)消費(fèi)的前提是消費(fèi)者有著潛在危險(xiǎn)；
2.保險(xiǎn)消費(fèi)必須是多數(shù)人的共同行為。保險(xiǎn)是根據(jù)大數(shù)法則、不確定性風(fēng)險(xiǎn)損失率、概率論等數(shù)學(xué)手段對經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉窟M(jìn)行平均分?jǐn)偅ｋU(xiǎn)消費(fèi)的過程也是多數(shù)人的互助過程，因此必須有多數(shù)人參加；
3.保險(xiǎn)消費(fèi)的結(jié)果具有不確定性。保險(xiǎn)是事后補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在合同規(guī)定條件下，事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。因此，消費(fèi)者在進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)決策也即購買保險(xiǎn)單時，不能明確知道自己的消費(fèi)結(jié)果；
4.保險(xiǎn)消費(fèi)具有個人性。保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而個人的稟性、行為等將極大地影響到保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性。因此，保險(xiǎn)人根據(jù)不同投保人的條件及其投保標(biāo)的的狀況決定是否接受抑或有條件地接受其投保。
二、保險(xiǎn)消費(fèi)心理分析
消費(fèi)行為的直接原因是其心理動機(jī)，它是人體內(nèi)在的主動力量，能夠驅(qū)使、促使消費(fèi)者為了達(dá)到一定的目的而進(jìn)行消費(fèi)活動。投保人參與保險(xiǎn)活動，同樣也是受一定心理支配的。
（一）求平安的心理
保險(xiǎn)動機(jī)是直接推動保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)活動的一種內(nèi)部的動力。它是一種對保險(xiǎn)的需要，這種需要是客觀要求在保險(xiǎn)消費(fèi)者頭腦中的反映，其表現(xiàn)為保險(xiǎn)意向、愿望等的產(chǎn)生，對保險(xiǎn)消費(fèi)起著積極的推動作用。
美國的心理學(xué)家馬斯洛認(rèn)為，人類具有五種需要。一是生理需要；二是安全需要；三是社會交往需要；四是被尊重的需要；五是自我實(shí)現(xiàn)的需要。一般，一個層次的需要相對滿足了，會向另一個較高的層次發(fā)展。保險(xiǎn)需要以生理需要為基礎(chǔ)，是安全需要的一種延伸。具體而言，人們對保險(xiǎn)這種特殊商品的需要，是源于人們對安全、穩(wěn)定和秩序的需要。
（二）儲蓄心理
隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，越來越多的投資型的險(xiǎn)種得到了推廣，比如當(dāng)前的子女教育婚嫁保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等都有投資儲蓄的特點(diǎn)。一些人在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，就會考慮這類保險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種一方面具有安全保障的作用；另一方面還有儲蓄保值的作用。這種心理對于保險(xiǎn)消費(fèi)也有積極的促進(jìn)作用。
（三）從眾心理
從眾心理在保險(xiǎn)消費(fèi)中也是普遍存在的，受社會風(fēng)氣、消費(fèi)階層、社會群體等因素的影響，產(chǎn)生某種與其職業(yè)階層、群體保持一致的心理。一些人聽周圍的人說保險(xiǎn)是件好事就投保。這種人投保具有盲目性，他們往往并不清楚保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義，這種由從眾心理導(dǎo)致的保險(xiǎn)消費(fèi)往往不是持久的。
1997年底，保險(xiǎn)出現(xiàn)了幾近“脫銷”的火爆場面。在“搶購風(fēng)”中，有大批一哄而上、人云亦云的盲目者，到第二年續(xù)交保費(fèi)的時候，才發(fā)覺自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力沒有辦法承擔(dān)如此高額的保費(fèi)，年復(fù)一年地續(xù)交下去力不從心，不少人被迫退保。退保除了給雙方帶來損失，一些退保者還常因費(fèi)用損失與保險(xiǎn)公司爭論或投訴。
因此，從眾心理盡管在一定時期內(nèi)對于保險(xiǎn)消費(fèi)會起到促進(jìn)作用，但是這種促進(jìn)作用并不持久。
（四）自私取利心理
受自私取利心理驅(qū)使的保險(xiǎn)消費(fèi)行為往往置保險(xiǎn)公司于不利。如上所述，保險(xiǎn)消費(fèi)具有個人性，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)的可能性以及發(fā)生危險(xiǎn)的程度，在很大程度上受保險(xiǎn)消費(fèi)者自身行為的影響。而投保過程中，投保人和保險(xiǎn)公司之間存在顯著的信息不對稱。
自私取利心理的保險(xiǎn)消費(fèi)者十分清楚保險(xiǎn)公司的職能、經(jīng)營方法以及有關(guān)的規(guī)定，他們把保險(xiǎn)當(dāng)成了牟利的階梯。他們在保險(xiǎn)中不擇手段，或超額投?；螂[瞞投保條件，故意把預(yù)計(jì)必定要發(fā)生的危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。比如私人危房、集體危房投保等等。甚至有一些人會故意制造保險(xiǎn)事故來欺騙保險(xiǎn)公司的“賠償”，比如人為制造失竊的假象，騙取保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償。這種心理雖然促使了部分保險(xiǎn)消費(fèi)行為，但是這種消費(fèi)行為本身是不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的，隨著商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)的健全以及經(jīng)營的規(guī)范化，這種心理也會趨于減少。
（五）運(yùn)氣、僥幸心理
在前面的分析中說到保險(xiǎn)消費(fèi)的結(jié)果依賴于在規(guī)定的時期內(nèi)，符合合同規(guī)定條件的事件是否發(fā)生。保險(xiǎn)消費(fèi)的不確定性導(dǎo)致了消費(fèi)者的運(yùn)氣、僥幸心理。
一部分人認(rèn)為危險(xiǎn)可能發(fā)生，他們憑著運(yùn)氣心理，指望交納較少的保費(fèi)得到一筆豐厚的賠款。但是如果經(jīng)過一段時間后，沒有保險(xiǎn)事故發(fā)生，便自認(rèn)為投保不必要，預(yù)防災(zāi)害是杞人憂天，這時候他們的防災(zāi)性心理就會消失，而僥幸心理卻占上風(fēng)，最終導(dǎo)致退保，這類人的投保動機(jī)不穩(wěn)定，這種心理不能持久地促進(jìn)保險(xiǎn)消費(fèi)，對保險(xiǎn)消費(fèi)有著阻礙作用。
（六）依賴心理
影響保險(xiǎn)消費(fèi)的還有依賴心理。這類心理部分受到了過去計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，他們認(rèn)為發(fā)生了意外，個人可以靠單位，單位可以靠國家財(cái)政或是民政救濟(jì)。同時，中國人傳統(tǒng)的朋友互相依靠、父母靠子女、子女靠父母心理也很大程度上促使了人們的依賴心理。在這種心理影響下，一部分人不是采取保險(xiǎn)的方式防備危險(xiǎn)，而是依賴于親人、朋友或是單位、國家。這種心理導(dǎo)致了部分人對于保險(xiǎn)消費(fèi)的淡漠態(tài)度。
（七）比較選擇心理
與其他消費(fèi)行為一樣，消費(fèi)者在保險(xiǎn)消費(fèi)時也有著比較選擇的心理。他們會根據(jù)能夠獲得的市場信息，對各種保險(xiǎn)商品及其可能的替代品（比如投資型的險(xiǎn)種和儲蓄之間有一定的替代作用）進(jìn)行比較，通過分析其價格和質(zhì)量，從而選擇對他們來說效益最大的。
三、影響保險(xiǎn)消費(fèi)心理的因素分析
不同的保險(xiǎn)消費(fèi)者有著不同的保險(xiǎn)消費(fèi)心理，保險(xiǎn)消費(fèi)心理受多種因素影響。這些因素之間也有不同程度的相互影響。
（一）個人心理因素
從心理學(xué)的角度看，每個人有著不同的心理結(jié)構(gòu)，其中最重要的就是人的個性傾向。主要包括人的需要、動機(jī)、興趣、理想、信念、世界觀、人生觀和價值觀等。個性傾向?qū)е旅總€人有不同的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度是影響保險(xiǎn)消費(fèi)者心理的內(nèi)在主要原因。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獲獎?wù)逜rrow把人們對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度分為三種，第一種“好冒風(fēng)險(xiǎn)的”；第二種是“回避風(fēng)險(xiǎn)的”；第三種“風(fēng)險(xiǎn)中性的”。風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度不同，面對未來客觀存在的危險(xiǎn)，不同的人有不同防備危險(xiǎn)的需要，也就有不同的保險(xiǎn)動機(jī)，進(jìn)而有不同的保險(xiǎn)消費(fèi)行為。
（二）保險(xiǎn)商品的質(zhì)量和價格
消費(fèi)行為中，人們不可避免地會追求“價廉物美”，因此，保險(xiǎn)商品本身的質(zhì)量和價格成為影響保險(xiǎn)消費(fèi)心理的因素之一。
保險(xiǎn)商品的質(zhì)量體現(xiàn)在保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量、理賠度、人員素質(zhì)、職業(yè)道德以及經(jīng)營環(huán)境等要素。其中保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)尤為重要。除了災(zāi)后能夠得到一定的補(bǔ)償之外，消費(fèi)者還希望在投保方案的設(shè)計(jì)、防災(zāi)技術(shù)咨詢等方面得到滿意的服務(wù)。而且隨著社會、經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，保險(xiǎn)服務(wù)還需要注重對市場的調(diào)研，及時捕捉信息，不斷開發(fā)設(shè)計(jì)滿足時代要求的險(xiǎn)種。
保險(xiǎn)商品的價格即保險(xiǎn)費(fèi)。商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)是建立在一定的貨幣支付能力基礎(chǔ)上的，所以，保險(xiǎn)商品的自身價格對保險(xiǎn)消費(fèi)的影響是十分明顯的。一般來講，兩者呈反方向關(guān)系變化。個人或單位購買保險(xiǎn)時是比較理智的，他們遵循的是最大邊際效應(yīng)原則。就是說，他們會根據(jù)自己有限的收入和所獲得的市場信息，去選擇最需要、最有價值的保單。
（三）社會因素
1.傳統(tǒng)文化的影響
傳統(tǒng)文化是在歷史發(fā)展中形成的風(fēng)俗習(xí)慣、價值觀念和行為準(zhǔn)則、生活方式、倫理道德等等。生活在社會環(huán)境中的每個人的思想和行為都深深地受到傳統(tǒng)文化的影響，保險(xiǎn)消費(fèi)心理也同樣受到了傳統(tǒng)文化的影響。
首先，受勤儉節(jié)約思想的影響，許多人對于生活必需品之外的消費(fèi)往往是精打細(xì)算的，而且通常更為關(guān)注眼前節(jié)省，而沒有考慮長遠(yuǎn)的利益。
其次，受傳統(tǒng)家庭倫理觀念的影響，許多人把撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)父母看是家庭內(nèi)部必須履行的責(zé)任，不接受將這些責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給外界，從外界尋求保障的保險(xiǎn)行為。再次，普遍存在的求同心理也是受傳統(tǒng)文化影響而致的，人們力求與外界保持一致，也即所謂的“求大同”。
最后，封建迷信的思想也在很大程度上影響了保險(xiǎn)消費(fèi)心理，人們一方面忌諱考慮未來的危險(xiǎn)，存在僥幸心理；另一方面面對危險(xiǎn)，一些人寧愿求助于“神靈”或?qū)⒁磺幸暈椤疤煲狻薄?/p>
2.社會群體的影響
人總是生活在一定的社會群體中，通常一個群體中的人有著某些相近的客觀條件，如年齡、性別、職業(yè)、支付能力、文化水準(zhǔn)等。每個人的保險(xiǎn)消費(fèi)心理也就受到了自身所在群體的影響，同時也受到其他群體的影響。社會群體內(nèi)部的交流和溝通不斷促使群體信念、價值觀念和群體規(guī)范的形成，這就形成了群體之間的一致性。一般來說，個體出于對群體的信賴以及對離群的恐懼心理往往希望保持群體之間的一致性。
面對保險(xiǎn)消費(fèi)，個體有自己的判斷力，但是在其做出決策時，群體就對個體造成了一定的心理壓力，進(jìn)而影響了個體的心理和行為。
（四）經(jīng)濟(jì)因素
1.經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
經(jīng)濟(jì)發(fā)展對保險(xiǎn)消費(fèi)心理有著重要的影響，原因在于經(jīng)濟(jì)發(fā)展提高了人們的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展只有在滿足了人們第一層次的需要后，繼而引起了人們更高層次的需要。在人們收入較低時，首先考慮的就是滿足生理上的需求，解決溫飽的問題；在收入水平不斷提高，第一層次的需要基本得到滿足之后，人們開始更多地考慮安全問題。收入上升的結(jié)果將增加其支出，其中的部分支出用于購買耐用消費(fèi)品，如汽車、房屋等，人們擁有的實(shí)物財(cái)產(chǎn)也就越來越多。因此，需要考慮的財(cái)產(chǎn)安全問題也越來越多。同時，個人開始意識到身體的健康將帶來持久的收入，進(jìn)而為自己和家庭帶來幸福，因此也更多地關(guān)注身體的安全。因此，經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)了人們的保險(xiǎn)消費(fèi)行為。
2.社會保障程度
社會保障政策是由國家制定，對公民個人提供某種形式的補(bǔ)貼以彌補(bǔ)他們由于退休、失業(yè)、傷殘等原因造成的收入損失，并在他們患病期間提供醫(yī)療服務(wù)的一項(xiàng)政策，包括社會保險(xiǎn)、社會救濟(jì)和社會福利等方面的內(nèi)容。由于社會保障和商業(yè)保險(xiǎn)有一定的替代效應(yīng)，因此，社會保障的發(fā)達(dá)程度直接影響商業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)心理。通常，社會保障程度越高，覆蓋面越廣，消費(fèi)者的僥幸心理和依賴心理越強(qiáng)，越不利于保險(xiǎn)消費(fèi)。
3.利率變化
現(xiàn)今，消費(fèi)者安全問題已經(jīng)成為社會發(fā)展的一個重大法律問題。從目前看，危害消費(fèi)者安全利益的行為普遍存在。通過1993年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對我國消費(fèi)者各種權(quán)益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國消費(fèi)者享有的九項(xiàng)基本權(quán)利。本文是從分析消費(fèi)者安全權(quán)問題出現(xiàn)的成因，消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動立法的發(fā)展，促進(jìn)了有關(guān)消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動的發(fā)展來解析消費(fèi)者安全權(quán)。從而保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)利,讓更多的消費(fèi)者了解自己的安全權(quán),在自己的安全權(quán)利上受到損害時,能依據(jù)法律武器來維護(hù)自己的消費(fèi)安全權(quán)。因此，我們呼吁加強(qiáng)對經(jīng)營者維護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)的法制教育；同時加大打假治劣的懲罰力度，使其非法獲利不足以支付承擔(dān)法律責(zé)任的成本，令違法經(jīng)營者無利可圖；還要及時解決安全標(biāo)準(zhǔn)缺失和滯后的問題，為消費(fèi)者安全權(quán)提供強(qiáng)制性的技術(shù)警戒線。對屢教不改或有嚴(yán)重違法行為導(dǎo)致消費(fèi)者人身財(cái)產(chǎn)損害的，及時向社會通告，加大對經(jīng)營者的心理威懾.在任何時候都要依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。因此，經(jīng)營者在提供商品或服務(wù)時，應(yīng)以消費(fèi)者利益為重，保證所提供商品及服務(wù)的安全；對存在安全隱患的，應(yīng)當(dāng)安裝防護(hù)措施或者設(shè)立警示標(biāo)志，以免損害消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。
關(guān)鍵詞:消費(fèi)者安全權(quán)消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容消費(fèi)者安全權(quán)的特征
消費(fèi)者安全權(quán)的管理消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)
現(xiàn)今，消費(fèi)者安全問題已經(jīng)成為社會發(fā)展的一個重大法律問題。從目前看，危害消費(fèi)者安全利益的行為普遍存在。通過1993年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對我國消費(fèi)者各種權(quán)益作了系統(tǒng)規(guī)定，并在章節(jié)中規(guī)定了我國消費(fèi)者享有的九項(xiàng)基本權(quán)利。本文是從分析消費(fèi)者安全權(quán)問題出現(xiàn)的成因，消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動立法的發(fā)展，促進(jìn)了有關(guān)消費(fèi)者安全權(quán)保護(hù)運(yùn)動的發(fā)展來解析消費(fèi)者安全權(quán)。從而保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)利,讓更多的消費(fèi)者了解自己的安全權(quán),在自己的安全權(quán)利上受到損害時,能依據(jù)法律武器來維護(hù)自己的消費(fèi)安全權(quán)。
一、消費(fèi)者安全權(quán)概述
首先我們先了解消費(fèi)者的安全權(quán)。消費(fèi)者的安全權(quán)是指消費(fèi)者在購買使用商品或接受服務(wù)時所享有的人身和財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利。在許多法制國家，安全權(quán)是消費(fèi)者最主要最基本的人身權(quán)利。安全成為人類生存的首要條件之一，沒有安全權(quán)，人們的其他權(quán)利就失去了意義。而且在我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，賦予消費(fèi)者的第一項(xiàng)權(quán)利便是安全權(quán)。對所有消費(fèi)者而言在購買和使用商品或接受服務(wù)并提供支付對價后，經(jīng)營者就要保護(hù)消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全。
（一）消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容
當(dāng)我們基本了解消費(fèi)者的安全權(quán)。那么我就把消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容分為以下兩個方面的，一是人身安全權(quán)。它又包括：(1)消費(fèi)者的生活安全權(quán)。即消費(fèi)者的生活不受危害的權(quán)利，如因儀器有毒而致使消費(fèi)者殘廢，即侵犯了消費(fèi)者的生命權(quán)。(2)消費(fèi)者的健康安全權(quán)，即消費(fèi)者的身體健康不受損害的權(quán)利，如食物不衛(wèi)生而致使消費(fèi)者中毒或因電器爆炸致使消費(fèi)者殘廢等均屬侵犯消費(fèi)者健康安全權(quán)。二是財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。即消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)不受損失的權(quán)利，財(cái)產(chǎn)損失有時表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)在外觀上發(fā)生損毀，有時則表現(xiàn)為價值的減少。
在消費(fèi)者而言，其購買商品、使用商品和接受服務(wù)，者是為了個人或者家庭的日常生活的正常進(jìn)行，在其為商品的所有、服務(wù)的提供付出代價后，對方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價后，對方當(dāng)事人有義務(wù)提供合格的商品和服務(wù)，而不能使消費(fèi)者在付出代價后反得到傷害。故在消費(fèi)者方面，他們有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)，符合保護(hù)人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求。
（二）消費(fèi)者安全權(quán)的特征
在我國消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)不受損害的權(quán)利與我國《憲法》和《民法
通則》中的人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵害雖是一脈相通，但是，在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中，消費(fèi)者的這項(xiàng)權(quán)利與以上的權(quán)利相比還是有其自身的特點(diǎn)的，主要包括：
第一，消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)所具有的內(nèi)容，包括生活消費(fèi)的任何領(lǐng)域，
權(quán)利客體的范圍包括一切購買、使用消費(fèi)品和接受服務(wù)的行為，所以，這項(xiàng)權(quán)利具有廣泛性的特點(diǎn)。
第二，消費(fèi)者的安全權(quán)是在特定的環(huán)境下產(chǎn)生的。也就是說，在消費(fèi)者購買、
使用商品或者接受服務(wù)時始能產(chǎn)生，離開生活消費(fèi)這一特定領(lǐng)域，就不可能存在消費(fèi)者的安全權(quán)問題。當(dāng)今社會分工的日益細(xì)化使得人與人之間的依賴性不斷加深，在社會生活中，每個人都有可能是生產(chǎn)者，每一個人也都有可能是消費(fèi)者，任何個人都不可能不接受外界的服務(wù)，不可能不購買、使用商品。在如此密切的相互依賴下，人與人之間的接觸成為必然，每個人的人身安全和財(cái)產(chǎn)安全首要地應(yīng)得到保護(hù)就成為理所當(dāng)然的事情。
第三，消費(fèi)者安全權(quán)不只是被動地形式，還可以主動要求，也就是說，這項(xiàng)
權(quán)利并不意味著消費(fèi)者只有在自己生命、健康權(quán)或財(cái)產(chǎn)權(quán)遭受損害后才能主張。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第七條第二款的規(guī)定，消費(fèi)者可以主動行使消費(fèi)者安全權(quán)，既消費(fèi)者有權(quán)要求生產(chǎn)經(jīng)營者提供的商品或服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求和標(biāo)準(zhǔn)。
（三）消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)
上面已經(jīng)講述了消費(fèi)者安全權(quán)的內(nèi)容和自身特征。現(xiàn)在很多消費(fèi)者自身都不很清楚的事情，因?yàn)橛泻芏嘞M(fèi)者安全權(quán)受到了侵害，可是消費(fèi)者卻不知道如何在受到侵害的前后來實(shí)現(xiàn)自己的安全權(quán)。那么我現(xiàn)在下面再講述如何實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者的安全權(quán)。
1．消費(fèi)者有權(quán)要求經(jīng)營者提供的商品和服務(wù)符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的要求
在很多時候消費(fèi)者的安全權(quán)不會自動實(shí)現(xiàn)，該項(xiàng)權(quán)利的保障首先有賴于經(jīng)營
者切實(shí)履行相關(guān)義務(wù)。在不同的消費(fèi)交易領(lǐng)域，經(jīng)營者所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的安全義務(wù)和
責(zé)任不盡相同。但總的來說，消費(fèi)者在整個消費(fèi)過程中都享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不
受侵犯的權(quán)利。這就要求：
第一，在購買、使用家用電器、家用機(jī)械、燃?xì)庖约叭細(xì)庥镁摺⑷沼冒儇洝?/p>
文化用品、兒童玩具等生活消費(fèi)品時，有權(quán)要求這些產(chǎn)品的質(zhì)量能夠有安全性，或者有安全性保障措施，不存在缺陷而使消費(fèi)者受到損害。
第二，在購買、使用食品、藥品、化妝品時，有權(quán)要求商品符合國家規(guī)定的
安全、衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)。
第三，在接受服務(wù)時，有權(quán)要求相關(guān)的服務(wù)設(shè)施、服務(wù)用具用品、服務(wù)環(huán)境、
服務(wù)活動以及服務(wù)中所提供商品符合安全、衛(wèi)生的要求，不致使消費(fèi)者遭受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的威脅。
2．消費(fèi)者安全權(quán)的實(shí)現(xiàn)有賴于國家對消費(fèi)交易活動的有效管理
現(xiàn)在國家為了更加切實(shí)保障消費(fèi)者的安全權(quán)，除了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《產(chǎn)品質(zhì)量法》中有一般性的安全保障法律規(guī)范，我國對特殊危險(xiǎn)性商品和服務(wù)的安全保障問題也制定了一系列專門的法律規(guī)范，如食品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、藥品管理規(guī)范、化妝品衛(wèi)生監(jiān)督管理規(guī)范、城市燃?xì)獍踩芾硪?guī)范、生活用電安全管理規(guī)范、服務(wù)安全管理規(guī)范等等。這些安全管理規(guī)范是國家對消費(fèi)者交易進(jìn)行必要干預(yù)的法律依據(jù)，為國家對消費(fèi)安全進(jìn)行有效管理提供了一系列法律手段?，F(xiàn)在把這些手段可以概括成四種：標(biāo)準(zhǔn)化管理、安全認(rèn)證管理、許可證管理、商品和服務(wù)的標(biāo)示管理。國家通過這幾種管理手段，可對涉及消費(fèi)者人身安全和健康的產(chǎn)品和服務(wù)制定強(qiáng)制性的各項(xiàng)安全標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)行要求經(jīng)營者的商品和服務(wù)達(dá)到相應(yīng)的安全標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)保障消費(fèi)者安全權(quán)的功能；并且可以防止不安全商品和服務(wù)進(jìn)入市場，為消費(fèi)交易的安全創(chuàng)造條件；而且通過標(biāo)示的管理，可以讓消費(fèi)者警惕那些不安全的商品和服務(wù)，避免消費(fèi)者的安全受到侵害。
雖然國家對經(jīng)營者們的商品和服務(wù)已經(jīng)嚴(yán)加管理，可是損害消費(fèi)者安全權(quán)利的事情時有發(fā)生。
二、消費(fèi)者安全權(quán)目前存在的問題
我們可以通過各種消息途徑可以看到現(xiàn)在有很多的消費(fèi)者安全權(quán)沒有得到保護(hù)，致使很多消費(fèi)者受到不同程度的侵害。近年來，我國廣大消費(fèi)者在人身安全方面屢屢受到損害，有些情況已經(jīng)發(fā)展到觸目驚心的地步。消費(fèi)者在整個消費(fèi)過程中都享有安全權(quán)。
而在實(shí)際生活中，侵害消費(fèi)者安全權(quán)的現(xiàn)象非常普遍。
(1)食品安全問題不容忽視
在食品中添加有毒有害物質(zhì)。例如，為了牟取非法利潤，招徠顧客，一些不法分子在普通白酒中加敵敵畏冒充"茅臺"，用福爾馬林泡毛肚、鳳爪，在菜油中摻柴油，出售變質(zhì)、發(fā)霉的各種食物等，皆屬此類，這些商品不僅不能滿足人們的正常需要，反而會損害人們的健康，甚至?xí)氯怂劳?。出售過期變質(zhì)的食品、藥品。對于銷售者來說，出售過期、變質(zhì)的食品以及過期、失效的藥品等侵犯消費(fèi)者安全的現(xiàn)象也較為普遍，有些商店將已經(jīng)過期的商品打上新的日期，欺騙消費(fèi)者。
(2)藥品安全問題不容忽視
制造銷售假藥、劣藥。藥物本來是用來治病救人的，但是一些不法分子為了賺錢，則置人們的生命健康于不顧，以非藥物冒充藥物，病人服用后，根本不能對病情產(chǎn)生緩解及解除作用，延誤疾病的治療，有些假藥中還摻雜有害成份，不僅耽誤治病，而且使病情加劇，例如，一些不法分子用泥土、雞飼料、淀粉或廉價藥品加上偽裝，冒充抗生素及名貴藥品出售。
(3)因產(chǎn)品質(zhì)量問題給消費(fèi)者的人身、財(cái)產(chǎn)安全造成危害的商品不容忽視
日常用品及機(jī)電產(chǎn)品缺乏安全保障。這些年來，我國曾發(fā)生了多起電視機(jī)、電冰箱等家用電器爆炸傷人的事件，電風(fēng)扇、電熱毯、電熱杯、洗衣機(jī)等漏電致人死亡的事件也時有發(fā)生。這些都是嚴(yán)重侵害消費(fèi)者安全權(quán)的表現(xiàn)。
(4)化妝品質(zhì)量不過關(guān)有毒有害性不容忽視
隨著時代的發(fā)展，人們對美的追求也漸為時尚，化妝品致人損害的案件也越來越多，有些生發(fā)水不僅沒有生出頭發(fā)，反而使原有的頭發(fā)脫得精光，一些潤膚膏不僅不能美容反而致人容貌毀損，還有些化妝品甚至含有致癌、致畸、致突變的有害物質(zhì)。
(5)服務(wù)行業(yè)的場所和方式給消費(fèi)者造成人身、財(cái)產(chǎn)安全不容忽視
營業(yè)場所不安全。如有些旅館房屋年久失修、樓梯老化腐朽；有些商品、飯店、旅館電源外露極易觸電，有些旅館管理不善，旅客財(cái)物經(jīng)常失竊等等，這些也屬侵犯消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)安全的現(xiàn)象。服務(wù)方式不安全。如理發(fā)師使用工具不當(dāng)或者不消毒致顧客受傷或者傳染疾病，浴室熱水過熱燙傷顧客等等。
上述的五種問題都是給消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全造成了極大的侵害。在消費(fèi)過程中，消費(fèi)者本來就是處在弱勢地位。而當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)不能得到保障的時候我們就要拿起法律武器來維護(hù)自己的權(quán)利。
三、依法維護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)
（一）提高消費(fèi)者的唯權(quán)意識
維權(quán)就是指的是維護(hù)消費(fèi)者的生命健康權(quán)，維護(hù)生命健康安全權(quán)是消費(fèi)者協(xié)會的一個重點(diǎn)，也是消協(xié)的一個主要標(biāo)準(zhǔn)，消法規(guī)定消費(fèi)者享有人身財(cái)產(chǎn)安全不受侵害的權(quán)利，健康維權(quán)確定的依據(jù)是：當(dāng)前危及消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益的比較突出，把健康維權(quán)作為年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益，做到以人為本，它包括多個方面；另外確定年主題是維護(hù)人民群眾的根本利益構(gòu)建和諧社會，社會的總體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)要求全民各盡其所，沒有人民群眾的全民健康是做不到的，消協(xié)維護(hù)消費(fèi)者全權(quán)利益有本身的職能，配合執(zhí)法部門做好整頓規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序。關(guān)系到人民的切身安全利益廣大消費(fèi)者反映強(qiáng)烈社會危害嚴(yán)重突出的問題，打擊制止假冒偽劣商品，提供一些服務(wù)。保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益。為了保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益列出以下幾種方式：
一要選擇大商場購買，因?yàn)榇笊虉鲞M(jìn)貨渠道規(guī)范，消費(fèi)者一旦購買了劣質(zhì)產(chǎn)品，不管找商場還是找廠家去維權(quán)，都會更方便。二要保留購物票據(jù)，以證明劣質(zhì)產(chǎn)品的出處或賣場。三要認(rèn)清品牌，不要去買“三無”產(chǎn)品。無廠家、無生產(chǎn)日期、無保質(zhì)期的食品，一旦發(fā)現(xiàn)質(zhì)量問題，維權(quán)難度更大。四要提高自我保護(hù)意識，對當(dāng)事人而言，維權(quán)是件很辛苦的事，如果我們有較強(qiáng)的自我保護(hù)意識，就會更大程度地避免遭遇到偽劣產(chǎn)品，也就不用花費(fèi)那么多的時間、精力去維權(quán)了。在消費(fèi)者消費(fèi)的同時可以要求：(1)要經(jīng)營者提供的商品必須具有合理的安全性，不得提供有可能對消費(fèi)者人身及財(cái)產(chǎn)造成損害的不安全、不衛(wèi)生的產(chǎn)品。(2)要經(jīng)營者向消費(fèi)者提供的服務(wù)必須有可靠的安全保障。(3)要經(jīng)營者提供的消費(fèi)場所應(yīng)具有必要的安全保障，使消費(fèi)者能在安全的環(huán)境中選購商品或接受服務(wù)。這些都是消費(fèi)者的基本權(quán)利。也是為了保護(hù)消費(fèi)者的安全所要提出的安全要求。
上述這幾種只是一些消費(fèi)者為了以后方便唯權(quán)常用的行動，消費(fèi)者的安全權(quán)益在受到侵害時在維護(hù)自己的權(quán)利同時還要尋求司法的保護(hù)。
（二）消費(fèi)者安全權(quán)司法保護(hù)
1．打擊侵害消費(fèi)者安全權(quán)的違法犯罪行為
在我國的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十九條規(guī)定：“有關(guān)國家機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依照法律、法規(guī)的規(guī)定，懲處經(jīng)營者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的違法犯罪行為?！鄙鲜鲆?guī)定所稱的法律、法規(guī)，是指內(nèi)容涉及了對經(jīng)營者在提供商品和服務(wù)中侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為進(jìn)行懲罰、處理之條款的法律、法規(guī)。
（1）經(jīng)營者在提供商品和服務(wù)時侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)的違法犯罪行為的認(rèn)定
違法行為與犯罪行為是兩個聯(lián)系緊密而又相互區(qū)別的概念。違法行為指的是違反國家法律、法規(guī)的具有社會危害性的行為；而犯罪行為則是危害社會的、觸犯刑律的、應(yīng)受刑罰處罰的行為。當(dāng)經(jīng)營者在提供商品和服務(wù)時侵害了消費(fèi)者合法的安全權(quán)益的行為多屬于違法行為，除非當(dāng)這種違法行為達(dá)到一定程度，達(dá)到構(gòu)成刑法分則所頂?shù)哪骋豁?xiàng)罪名的構(gòu)成要件時，就成了犯罪行為。對于一般違法行為，有關(guān)國家機(jī)關(guān)應(yīng)追究經(jīng)營者的民事責(zé)任和行政責(zé)任；對于犯罪行為，則由國家的公安機(jī)關(guān)、檢查機(jī)關(guān)、審判機(jī)關(guān)追究經(jīng)營者的刑事責(zé)任。
（2）侵害消費(fèi)者合法權(quán)益違法犯罪行為的表現(xiàn)
現(xiàn)在社會有很多經(jīng)營者在提供商品和服務(wù)中，侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法行為。其中主要表現(xiàn)方式有以下幾種：
第一，生產(chǎn)者、銷售者在產(chǎn)品中攙雜、攙假，以假充真，以次充好，或者以不合格產(chǎn)品冒充合格產(chǎn)品。第二，生產(chǎn)、銷售假藥、壞藥。第三，生產(chǎn)、銷售不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的食品，造成嚴(yán)重食物中毒事故或者其他嚴(yán)重食源性疾病，對人體健康造成危害的。第四，生產(chǎn)不符合保障人體健康的國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療器材、醫(yī)用衛(wèi)生材料，對人體健康造成危害的。第五，生產(chǎn)不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的電器、易燃易爆產(chǎn)品或者其他不符合保障人身、財(cái)產(chǎn)安全的國家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，或者銷售明知以上不符合規(guī)定的產(chǎn)品。第六，生產(chǎn)不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品，或者銷售明知是不符合衛(wèi)生標(biāo)準(zhǔn)的化妝品。
上述以上行為中，根據(jù)《刑法》的有關(guān)規(guī)定，其中情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重?fù)p害后果的可能構(gòu)成生產(chǎn)銷售偽劣產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售假藥罪、生產(chǎn)銷售劣藥罪、生產(chǎn)銷售不衛(wèi)生食品罪、生產(chǎn)銷售有毒有害食品罪、生產(chǎn)銷售不符合安全標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品罪、生產(chǎn)銷售劣質(zhì)化妝品罪等犯罪行為。
2．人民法院切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益方面的職責(zé)
在我國人民法院在保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益方面具有獨(dú)特的地位和舉足輕重的作用。按照我國《憲法》和有關(guān)法律規(guī)定，人民法院是國家審判機(jī)關(guān)，負(fù)責(zé)各類案件的審理工作，包括民事的、行政及刑事的。它是保證消費(fèi)者訴訟權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)，維護(hù)合法權(quán)益，打擊侵害消費(fèi)者合法安全權(quán)益的違法犯罪活動的重要工具。
（1）消費(fèi)者安全權(quán)益爭議的受理
當(dāng)消費(fèi)者安全權(quán)益爭議包括因經(jīng)營者違反約定義務(wù)而產(chǎn)生的違約責(zé)任糾紛和因經(jīng)營者違反法定義務(wù)侵犯消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)益的侵權(quán)糾紛兩種消費(fèi)者安全權(quán)益爭議。也就是說當(dāng)消費(fèi)者的安全權(quán)益受到侵害時，可以向人民法院提出訴訟，選擇司法救濟(jì)方式解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭議。而對消費(fèi)者請求人民法院依法解決的爭議，應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定的訴訟程序進(jìn)行，既消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律規(guī)定提訟和參加訴訟，人民法院對符合立案條件的應(yīng)當(dāng)予以立案。
（2）人民法院會采取積極措施，方便消費(fèi)者提訟
服務(wù)人民、保護(hù)人民、急人民之所急是人民法院的基本職能。而且方便消費(fèi)者提訟是人民法院實(shí)現(xiàn)其保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益各項(xiàng)措施的基本前提。社會中，一個普通的消費(fèi)者為了自己安全權(quán)益怕打官司，最重要的原因是不方便，都會因?yàn)殡x法庭太遠(yuǎn)，為幾個錢不值得來回奔波；舉證困難，擔(dān)心敗訴，顧慮進(jìn)程浪費(fèi)時間和精力，造成了很多消費(fèi)者當(dāng)自己的安全權(quán)益受到侵犯時，往往放棄了自己的訴訟權(quán)利，放棄尋求法律保護(hù)的途徑，能忍就忍，能讓就讓。而現(xiàn)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定，人民法院有義務(wù)采取措施，方便消費(fèi)者的。這樣就能使很多消費(fèi)者在自己安全權(quán)益受到侵害時能及時拿起法律武器來還擊。
3．對已受理的消費(fèi)者安全權(quán)益爭議案件，人民法院會及時審理
所謂及時審理，是指人民法院會嚴(yán)格依照法定訴訟時間期限的要求，在受理案件后，應(yīng)按時進(jìn)行審理前準(zhǔn)備，盡早開庭審理。此外人民法院審理案件，還可根據(jù)需要巡回審判，就地辦案，這都為人民法院受理案件后及時審理提供了法律保障，也為消費(fèi)者節(jié)省了時間。
在這里特別強(qiáng)調(diào)的是由于人民法院在解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭議中具有最終的裁判權(quán)，在國家對消費(fèi)者合法安全權(quán)益保護(hù)工作中享有極大的權(quán)威性。因此，本條的規(guī)定對于及時解決消費(fèi)者安全權(quán)益爭議，避免爭議久拖不決而給消費(fèi)者造成更大的損失和傷害，加強(qiáng)對損害消費(fèi)者安全權(quán)益行為和現(xiàn)象的司法監(jiān)督，保護(hù)廣大消費(fèi)者安全權(quán)益都具有十分重要的意義。
（三）消費(fèi)者安全權(quán)行政保護(hù)
在這里我要特別講述一下各級人民政府和各個行政管理部門對消費(fèi)者安全權(quán)益的保護(hù)。根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十七條規(guī)定：“各級人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，組織、協(xié)調(diào)、督促有關(guān)行政部門做好保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作。各級人民政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)督，預(yù)防危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全行為的發(fā)生，及時制止危害消費(fèi)者人身、財(cái)產(chǎn)安全的行為?！倍骷壢嗣裾畬οM(fèi)者安全權(quán)益保護(hù)主要體現(xiàn)在兩個方面；1、國務(wù)院和各級人民政府對其所屬有關(guān)行政部門保護(hù)消費(fèi)者合法安全權(quán)益的工作的領(lǐng)導(dǎo)、組織、協(xié)調(diào)及督促。2、各級人民政府對市場經(jīng)營活動的監(jiān)督。這就直接能說明了我國政府對保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的重視程度和保護(hù)措施。而在人民政府內(nèi)部因職能不同而有不同的職能管理部門，現(xiàn)在有很多保護(hù)消費(fèi)者安全權(quán)益的行政管理部門，有工商行政管理機(jī)關(guān)、技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)、衛(wèi)生監(jiān)督機(jī)關(guān)、環(huán)境保護(hù)機(jī)關(guān)、進(jìn)出口商品檢驗(yàn)檢疫機(jī)關(guān)、各行業(yè)主管部門。這些機(jī)關(guān)通過自己的各種不同的職能來管理市場、約束市場，通過對市場的嚴(yán)格管理更好的保證市場上商品質(zhì)量，防止一些假冒產(chǎn)品、不合格的衛(wèi)生產(chǎn)品危害消費(fèi)者的安全權(quán)益，而且會對給行業(yè)管理部門的管理人員進(jìn)行培訓(xùn)學(xué)習(xí)，來提高其對本行業(yè)的管理、監(jiān)督人員的素質(zhì)能更好的保護(hù)消費(fèi)者的安全權(quán)益。
四、結(jié)束語
總之，消費(fèi)者安全權(quán)是關(guān)系到社會每一個人的權(quán)益，并隨著國家尊重和保障人權(quán)的憲法以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、市場的繁榮會更加完善，對不法經(jīng)營者侵害消費(fèi)權(quán)益的懲罰將更加法制化、制度化，而消費(fèi)者的維權(quán)意識將不斷提高，維權(quán)途徑將會更多，更高效，這些也將促進(jìn)消費(fèi)者安全權(quán)的得到更多保障，對維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序都具有十分重要的意義。
注釋：
（參考資料）
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6．梁慧星：“中國的消費(fèi)者政策和消費(fèi)者立法”載《法學(xué)》2000年第5期。
7.2003-10-3109:06:41
隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)大，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
一、消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)因素
（一）消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要來自借款人的收入波動和道德風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行對消費(fèi)者信用的把握決定了消費(fèi)信貸的開展程度。在美國消費(fèi)信貸之所以成為人們樂于接受的消費(fèi)方式，除個人信用制度比較健全外，銀行有周密完備的信用網(wǎng)絡(luò)，借助于計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代化管理手段，建立了一整套信用消費(fèi)管理體系，銀行和商家通過網(wǎng)絡(luò)可及時了解消費(fèi)者的信用情況，因而能夠迅速確定能否向消費(fèi)者提供貸款。美國消費(fèi)者到銀行申請按揭購車，銀行職員立即將他的“社會安全保險(xiǎn)號碼”輸入電腦，查詢以往的消費(fèi)貸款有無不良記錄，查實(shí)能按時還款后，立即通知汽車經(jīng)銷商可以為其選車。
而我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機(jī)制的不完善，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，銀行采用當(dāng)面對證或上門察看等原始征詢方式已經(jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。比如，浙江省某銀行自2000年初開展住房和汽車的消費(fèi)信貸以來，發(fā)現(xiàn)約有15％的借款人根本就沒有在銀行代扣賬戶上存錢，如此高的違規(guī)比例顯然會造成很大的道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業(yè)等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業(yè)務(wù)量擴(kuò)大，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)將呈上升趨勢。例如，在發(fā)放助學(xué)貸款時，許多銀行經(jīng)常采用學(xué)生互保方式，如果宏觀經(jīng)濟(jì)形勢惡化，畢業(yè)生就業(yè)壓力上升，那么大多數(shù)學(xué)生都可能無法按時償還貸款，加之，我國個人信用制度的不健全，一旦學(xué)生畢業(yè)離校，商業(yè)銀行就很難查尋到借款人的去向和收入狀況，這種互保方式蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)自然會顯現(xiàn)出來。
（二）銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。
現(xiàn)在，國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高，更缺乏消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業(yè)務(wù)部門，而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理，難以實(shí)現(xiàn)資源共享。通常，僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策，對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，對借款人的資產(chǎn)負(fù)債狀況、社會活動及表現(xiàn)，有無違法紀(jì)錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進(jìn)行了解征詢，導(dǎo)致銀行和客戶之間的信息不對稱。
由于現(xiàn)階段尚未形成一套完善的管理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度，操作手段相對落后，主要仍采用手工辦理，加上從事消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的人員緊、網(wǎng)點(diǎn)少，往往不能做到每筆貸款的審查都與借款人當(dāng)面調(diào)查核對，加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高，審查不嚴(yán)，難免有疏漏。同時貸后的監(jiān)督檢查往往又跟不上，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時采取補(bǔ)救措施，致使消費(fèi)信貸的潛在風(fēng)險(xiǎn)增大。
（三）與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。“欠債還錢”這是天經(jīng)地義的，然而在“同情弱者”的文化背景下，我國實(shí)踐中常常發(fā)生“欠債有理”的現(xiàn)象，一些法律法規(guī)中似乎也有“維護(hù)債務(wù)人權(quán)益”的傾向?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費(fèi)者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的客戶比較分散，均是消費(fèi)者個人，并且貸款金額小、筆數(shù)多，保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全，特別是在個人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。如汽車消費(fèi)貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項(xiàng)是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
發(fā)展消費(fèi)信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實(shí)際司法過程中，保護(hù)借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護(hù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，也給風(fēng)險(xiǎn)防范造成了一定的負(fù)面影響。如消費(fèi)貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費(fèi)，使銀行利益受損。因此，要從法律上對銀行個人貸款經(jīng)營給予必要的保護(hù)。
（四）借款人多頭貸款或透支，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)上升。目前，國內(nèi)許多銀行嚴(yán)重，部門之間缺乏整體的聯(lián)動機(jī)制，使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘，如公司業(yè)務(wù)部、房地產(chǎn)信貸部、零售業(yè)務(wù)部、銀行卡部等基本上是各自為政、自成體系地辦理各不相同的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，且各自都有一套不完整的借款人信息資料，一套核算管理辦法和風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，致使一些借款人在同一銀行里多頭借款或透支的現(xiàn)象時有發(fā)生，增加了消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。
（五）抵押物難以變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源，而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn)，就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費(fèi)品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段，交易秩序尚不規(guī)范，交易法規(guī)也不完善，各種手續(xù)十分繁瑣，交易費(fèi)用偏高，導(dǎo)致銀行難以將抵押物變現(xiàn)，影響了銀行消費(fèi)貸款的健康發(fā)展。隨著消費(fèi)貸款規(guī)模的擴(kuò)大和抵押貸款的增加，這類問題將會變得更加突出?，F(xiàn)階段，我國住房一、二級市場很不完善，政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進(jìn)行商業(yè)信貸支持，而一旦購房人無力還貸，這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進(jìn)行過戶轉(zhuǎn)讓，銀行很難得到充分的處置權(quán)，貸款抵押形同虛設(shè)。
（六）缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段，導(dǎo)致銀行流動性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動性的貸款轉(zhuǎn)化成為具有流動性的資產(chǎn)，有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動性，縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動性方面的差距。而個人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配，流動性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。
（七）利率尚未市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚處于管制階段，商業(yè)銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。
（八）指令性發(fā)放消費(fèi)信貸，形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來，為擴(kuò)大內(nèi)需，扭轉(zhuǎn)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢，人民銀行制定了有關(guān)指導(dǎo)原則，鼓勵各商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用的客戶提供消費(fèi)貸款，一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務(wù)，給大量收入無保證的下崗職工發(fā)放金額高達(dá)數(shù)萬元的消費(fèi)貸款，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
二、商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策建議
面對消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手：
（一）逐步建立全社會范圍的個人信用制度。建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前的實(shí)際出發(fā)，可以分兩步走：先在銀行內(nèi)部以信用卡個人信息資料為基礎(chǔ)，將其他各專業(yè)部門保存的個人客戶信息資料集中起來，建立全行性個人客戶信用數(shù)據(jù)庫，使每個客戶都有相對完整的信用記錄，并以此為基礎(chǔ)建立個人信用總賬戶，個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶進(jìn)行。同時，加快建立國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)之間的信息交換制度。第二步，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動力管理部門、企事業(yè)單位等，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者的資信情況?？梢韵纫缀箅y地組建征信公司，起初只聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)，以后再逐步擴(kuò)大。征信公司應(yīng)遵循“會員免費(fèi)提供信息，有償提供查詢服務(wù)”原則，把各家金融機(jī)構(gòu)作為會員，金融機(jī)構(gòu)免費(fèi)向征信公司提供個人信用記錄，參加組建的其他部門同樣要免費(fèi)提供有關(guān)的個人資信情況。金融機(jī)構(gòu)和個人查詢時要付費(fèi)，以便保證征信公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前，這項(xiàng)工作的試點(diǎn)已經(jīng)在上海展開，應(yīng)下大力氣將成功經(jīng)驗(yàn)向全國推廣，為消費(fèi)信貸的全面開展創(chuàng)造條件。
（二）建立科學(xué)的個人信用評價體系。
在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點(diǎn)、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費(fèi)、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補(bǔ)透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。
信用評價體系是消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達(dá)到一定數(shù)額，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息；信用卡透支額度可增大、期限可延長；個人消費(fèi)貸款、按揭貸款利率在可行范圍內(nèi)可適當(dāng)下浮；個人貸款擔(dān)?？筛鶕?jù)信用狀況等調(diào)整。而對信用積分低的客戶，則限制辦理某些業(yè)務(wù)，列入黑名單的客戶，銀行應(yīng)拒絕提供服務(wù)。
（三）重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體
選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：一、在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。二、從事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。目前，發(fā)展形勢較好的行業(yè)有電信、電力、外貿(mào)、金融、計(jì)算機(jī)、教育、醫(yī)藥等。三、國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低。銀行對重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。
（四）建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。
要進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查幾個環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。
銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費(fèi)信貸審批委員會，作為發(fā)放消費(fèi)信貸的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（五）實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險(xiǎn)。西方國家的對策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。
在證券化過程中，商業(yè)銀行將其持有的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機(jī)構(gòu)或信托公司（SPV〕，由其將購買的貸款組合經(jīng)擔(dān)保和信用增級后，以抵押擔(dān)保證券的形式出售給投資者。由于消費(fèi)貸款具有利率、借款人違約、提前償還等多種風(fēng)險(xiǎn)，通過SPV對證券組合采取擔(dān)保、保險(xiǎn)、評級等信用手段可保護(hù)投資人的利益，同時也降低了發(fā)行人的融資成本。同時，抵押擔(dān)保證券以消費(fèi)貸款的未來現(xiàn)金流量為基礎(chǔ)，期限較長，相對收益風(fēng)險(xiǎn)比值較高，為金融市場中的長期機(jī)構(gòu)投資者提供了較理想的投資工具。
（六）進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。
消費(fèi)信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費(fèi)者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財(cái)產(chǎn)或耐用消費(fèi)品。因此，在發(fā)放消費(fèi)貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。在歐洲國家，一般采用住房抵押擔(dān)保發(fā)放住宅貸款，在香港實(shí)行購房抵押，又稱“按揭”業(yè)務(wù)，是購房的單位或個人以購房合同作抵押獲得貸款的方式，美國的抵押貸款之所以不亞于其它貸款的吸引力，不僅因?yàn)橛腥齻€抵押市場中介來增強(qiáng)抵押券的流動性和償還力，而且還因?yàn)橛械盅簱?dān)保機(jī)構(gòu)來保證抵押貸款的如期收回，在美國進(jìn)行住房貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)有官辦的，也有私營的，一旦購房者違約，它們承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的貸款損失。美國抵押擔(dān)保的成功還在于設(shè)定了融資機(jī)構(gòu)和二級抵押機(jī)構(gòu)，并建立抵押保險(xiǎn)，有效增強(qiáng)了貸款的清償力。我國要盡快健全抵押擔(dān)保制度，具體應(yīng)注意幾方面：首先應(yīng)完善擔(dān)保法，增加有關(guān)個人消費(fèi)信貸的詳細(xì)條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)。第三，可考慮由政府出面組建消費(fèi)信貸擔(dān)保公司，為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保，這也是一些西方國家發(fā)展消費(fèi)信貸的成功經(jīng)驗(yàn)。如美國有四家政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，主要為符合規(guī)定條件的個人提供住房貸款擔(dān)保，并向銀行收購部分個人住房貸款，發(fā)行住房按揭擔(dān)保債券，從而在很大程度上解決了部分居民難以提供擔(dān)保和銀行的資金流動性問題，促進(jìn)了個人住房貸款的發(fā)展。第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款都要設(shè)定擔(dān)保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求全部提供合適的擔(dān)保方式，并對擔(dān)保程序進(jìn)行嚴(yán)格審查。
(七)把個人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來。
由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費(fèi)貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。法國、德國、加拿大等，在開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險(xiǎn)，以減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，將個人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)公司的有關(guān)險(xiǎn)種、產(chǎn)品組合起來運(yùn)作。如銀行在發(fā)放某些消費(fèi)貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險(xiǎn)。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險(xiǎn)公司即要向保險(xiǎn)受益人支付一定金額的保險(xiǎn)賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險(xiǎn)種的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費(fèi)者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險(xiǎn)的益處。
（八）實(shí)行浮動貸款利率和提前償還罰息。
1．人民銀行應(yīng)加快利率市場化進(jìn)程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)，以補(bǔ)償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費(fèi)信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險(xiǎn)。
[關(guān)鍵詞]都市化 消費(fèi)文化 生產(chǎn)與消費(fèi) 精神生產(chǎn) 文化消費(fèi)
〔中圖分類號〕G0；I01 〔文獻(xiàn)標(biāo)識碼〕A 〔文章編號〕 1000-7326（2008）11-0119-07
與農(nóng)業(yè)社會相比，城市最顯著的功能與特征即它的消費(fèi)性。與傳統(tǒng)的城市消費(fèi)相比，在以大都市與城市群為中心的都市化進(jìn)程中，由于人口、財(cái)富、文化資源在都市空間的高度集聚與迅速膨脹，不僅直接刺激了都市化地區(qū)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)展與繁榮，同時也使城市社會固有的消費(fèi)功能獲得了極大的提升甚至是升級換代，以至于從物質(zhì)生產(chǎn)到精神生產(chǎn)，從群類到個體，從歷史文化到自然遺產(chǎn)統(tǒng)統(tǒng)被卷入到消費(fèi)、消費(fèi)、再消費(fèi)的潮流中。這既是當(dāng)代被稱為消費(fèi)社會、消費(fèi)文明，也是都市消費(fèi)文化研究在中國學(xué)界迅速升溫的根源。綜觀當(dāng)代中國的消費(fèi)文化研究，其突出問題可概括為“跟著西馬走”（如盧卡奇、波德里亞、霍克海默等）與“跟著感覺走”。前者忽略了作為母體、比子孫更高瞻遠(yuǎn)矚的父系經(jīng)典理論，未能從社會生產(chǎn)的總體性與歷史發(fā)展角度探索出適合中國經(jīng)驗(yàn)的當(dāng)代批判話語；后者則基本上割裂了或完全不懂得馬克思揭示的消費(fèi)與生產(chǎn)的內(nèi)在關(guān)系原理，直至淪為毫無理性反省能力、隨波逐流的欲望化了的時髦文化批評。要想真正完成解釋與批判消費(fèi)社會現(xiàn)實(shí)與文化經(jīng)驗(yàn)的理論任務(wù)，在當(dāng)下急需以都市化進(jìn)程為現(xiàn)實(shí)背景，重溫馬克思關(guān)于生產(chǎn)與消費(fèi)關(guān)系的理論，并從對馬克思社會生產(chǎn)理論的總體把握與發(fā)展創(chuàng)新角度建構(gòu)出其當(dāng)代形態(tài)，由此為消費(fèi)文明時代的文化研究提供一個科學(xué)的理論基礎(chǔ)與實(shí)踐框架。
一、對馬克思“生產(chǎn)―消費(fèi)”關(guān)系理論的再認(rèn)識
在紅塵滾滾的消費(fèi)社會中，人們面臨的首要困惑源自生產(chǎn)與消費(fèi)關(guān)系的錯亂。這具有一定的必然性，是社會生產(chǎn)結(jié)構(gòu)在總體上重生產(chǎn)、重積累的農(nóng)業(yè)文明與工業(yè)文明向重消費(fèi)、重流通的后工業(yè)社會或消費(fèi)文明轉(zhuǎn)型的直接表現(xiàn)。按照馬克思的基本觀點(diǎn)，社會生產(chǎn)結(jié)構(gòu)在邏輯上包括“生產(chǎn)”、“分配”、“交換”、“消費(fèi)”四要素，[1] （P91） 但在具體的歷史進(jìn)程中，“不同民族在不同的時代中對它們又分別有所倚重。以民族而言，中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文明側(cè)重于‘生產(chǎn)’，而希臘商業(yè)文明則側(cè)重于‘交換’等。以時代而言，古代社會在總體重‘生產(chǎn)’，如資本主義早期的清教倫理、如中國傳統(tǒng)社會的‘勤儉、節(jié)約’意識形態(tài)；而當(dāng)代世界的主潮則傾向于‘消費(fèi)’?！盵2] 從某種意義上說，這與當(dāng)代城市化進(jìn)程在不斷加速中升級為以“國際化大都市”與“世界級城市群”為中心的都市化進(jìn)程直接相關(guān)。城市越大，集聚的人口與財(cái)富越多，城市的消費(fèi)性質(zhì)與服務(wù)功能就越明顯，這在農(nóng)業(yè)社會的大城市（如中國北宋時期的東京、南宋時期的杭州）已有充分的表現(xiàn)。而在當(dāng)代隨著人口、財(cái)富、資源向大都市與城市群的迅速轉(zhuǎn)移與高度集聚，一方面極大地提升了都市社會固有的消費(fèi)性質(zhì)與功能，另一方面，也直接帶動了整個社會生產(chǎn)過程從生產(chǎn)向消費(fèi)形態(tài)的傾斜與轉(zhuǎn)型。正如羅維斯所說：“隨著人口的日益城市化……斗爭已從生產(chǎn)領(lǐng)域（商品生產(chǎn)和服務(wù)行業(yè)的生產(chǎn)）轉(zhuǎn)移到再生產(chǎn)領(lǐng)域（即維系穩(wěn)定的城市生活的水準(zhǔn)，如果不是提高的話）。”[3]（P147-148）
在世界城市化的當(dāng)代背景下，由于現(xiàn)代服務(wù)業(yè)與文化產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，不僅使人們在觀念上特別容易遺忘生產(chǎn)與消費(fèi)的內(nèi)在聯(lián)系，同時也必然要忽視或否定生產(chǎn)要素及其種種物化形態(tài)在實(shí)踐上的重要性，這是消費(fèi)要素與行為在后工業(yè)社會中被高度重視乃至無限拔高的根源。以城市經(jīng)濟(jì)為例，是過分強(qiáng)調(diào)第三產(chǎn)業(yè)對第一、第二產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢，并以之作為城市發(fā)展水平的重要標(biāo)志；在理論研究上則以“消費(fèi)資本化”為代表，核心是“消費(fèi)能產(chǎn)生資本，消費(fèi)者因此能成為‘資本家’”。[4] 其最極端的表現(xiàn)則在被中國文化研究者推崇到極點(diǎn)的波德里亞。后者用了一系列的終結(jié)――“這是勞動的終結(jié)、生產(chǎn)的終結(jié)、政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的終結(jié)”；“這是能指/所指辯證法的終結(jié)，這種辯證法曾使知識和意義的積累、復(fù)合話語的線性意義群成為可能”；“這同時也是交換價值/使用價值辯證法的終結(jié)，這種辯證法曾使社會積累和生產(chǎn)成為可能”；“這是話語線性維度的終結(jié)、商品線性維度的終結(jié)”――來形容他眼中的消費(fèi)社會，并得出“生產(chǎn)時代的終結(jié)”這一關(guān)于當(dāng)今世界的宏大敘事結(jié)論。[5] （P6-7） 正如所有“說大話”、“說狠話”、“說過頭話”的宏大敘事一樣，波德里亞直接宣布作為社會生產(chǎn)結(jié)構(gòu)四要素之一的生產(chǎn)環(huán)節(jié)走向終結(jié)，也明顯存在著以偏概全的學(xué)理問題以及“語不驚人死不休”的心態(tài)問題。因而，對此需要加以訂正的是，說消費(fèi)的重要性在后工業(yè)社會中得到極大地提高，甚至在某些領(lǐng)域與方面已占據(jù)了主流地位，是未嘗不可的，但至于是否可由此推出“生產(chǎn)時代的終結(jié)”，則需要進(jìn)一步的推敲與小心求證。
要想在觀念上真正解決這一重要的認(rèn)識問題，需要重溫馬克思對生產(chǎn)與消費(fèi)關(guān)系的精辟闡釋。在《政治經(jīng)濟(jì)學(xué)批判?導(dǎo)言》中，馬克思將生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)系表述為三個方面。首先，生產(chǎn)決定消費(fèi)，因?yàn)椤皼]有生產(chǎn)，消費(fèi)就沒有對象”。任何現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)活動總是要以生產(chǎn)、分配、交換環(huán)節(jié)提供的生活資料為基礎(chǔ)與對象。正如俗話所說“鏡子里的燒餅不能充饑”，馬克思把這一點(diǎn)稱為“膚淺的表象”。他指出：“在生產(chǎn)中，社會成員占有（開發(fā)、改造）自然產(chǎn)品供人類需要；分配決定個人分取這些產(chǎn)品的比例；交換給個人帶來他想用分配給他的一份去換取的那些特殊產(chǎn)品；最后，在消費(fèi)中，產(chǎn)品變成享受的對象，個人占有的對象?！盵1]（P6-7） 其次，“消費(fèi)也是生產(chǎn)”，因?yàn)椤吧a(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)”并不是“同一的東西”，而是“構(gòu)成一個總體的各個環(huán)節(jié)”，是“一個有機(jī)整體”。作為有機(jī)整體，其相互之間遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出簡單的機(jī)械作用關(guān)系。如馬克思說：“生產(chǎn)就其單方面形式來說也決定于其他要素。例如，當(dāng)市場擴(kuò)大，即交換范圍擴(kuò)大時，生產(chǎn)的規(guī)模也就增大，生產(chǎn)也就分得更細(xì)。隨著分配的變動，例如，隨著資本的積聚，隨著城鄉(xiāng)人口的不同的分配等等，生產(chǎn)也就發(fā)生變動。最后，消費(fèi)的需要決定著生產(chǎn)?！盵1] （P17） 這是馬克思以其時代蓬勃發(fā)展的工業(yè)文明為現(xiàn)實(shí)背景的理論創(chuàng)造。與以自然經(jīng)濟(jì)為主體的農(nóng)業(yè)社會相比，以工商業(yè)與市場經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的工業(yè)社會，使消費(fèi)對生產(chǎn)的反作用以及對整個社會再生產(chǎn)的重要推動作用逐步展現(xiàn)出來。這是馬克思更看重“消費(fèi)也是生產(chǎn)”的主要原因，也是具有深遠(yuǎn)的面向未來意義的科學(xué)論述。再次，是生產(chǎn)與消費(fèi)的相互適應(yīng)與相互依存原理。馬克思指出：“生產(chǎn)直接是消費(fèi)，消費(fèi)直接是生產(chǎn)。每一方直接是它的對方?！a(chǎn)中介著消費(fèi)，它創(chuàng)造出消費(fèi)的材料，沒有生產(chǎn)，消費(fèi)就沒有對象。但是消費(fèi)也中介著生產(chǎn)，因?yàn)檎窍M(fèi)替產(chǎn)品創(chuàng)造了主體，產(chǎn)品對這個主體才是產(chǎn)品?！瓫]有消費(fèi)，也就沒有生產(chǎn)，因?yàn)槿绻麤]有消費(fèi)，生產(chǎn)就沒有目的。”[6] （P9） 在某種意義上，這代表著馬克思關(guān)于生產(chǎn)與消費(fèi)關(guān)系理論研究的最高認(rèn)識與理論境界，其精髓即消費(fèi)與生產(chǎn)是互為存在的矛盾統(tǒng)一體，任何一方都不可能脫離對方而單獨(dú)存在。就此而言，所謂“生產(chǎn)時代”單方面的終結(jié)是不可能的，因?yàn)槟峭瑯右驳扔凇跋M(fèi)時代的終結(jié)”。這就為我們清理各種片面的、極端的消費(fèi)理論提供最具現(xiàn)實(shí)價值的理論基礎(chǔ)以及最直接的批判武器。
對馬克思關(guān)于生產(chǎn)與消費(fèi)關(guān)系原理的重溫與再認(rèn)識，既不等于無視在都市化進(jìn)程中日益壯大的消費(fèi)文明現(xiàn)實(shí)，也不等于徹底否定當(dāng)代消費(fèi)社會研究、特別是西方者對此所做的某些敏銳分析與尖銳批判，而是要通過對被其擴(kuò)大、吹脹了的部分的消腫、還原與批判性建構(gòu)，將消費(fèi)社會與文化研究有限的合理性與有效的應(yīng)用范圍真正確定下來，為科學(xué)的、全面的認(rèn)識與研究提供理性的基礎(chǔ)與合法的框架。
二、生產(chǎn)與消費(fèi)的歷史變遷與當(dāng)代闡釋
在某種意義上，“消費(fèi)也是生產(chǎn)”、“消費(fèi)的需要決定著生產(chǎn)”、“消費(fèi)表現(xiàn)為生產(chǎn)的要素”[6]（P12） 等命題，是馬克思消費(fèi)理論中最重要的“硬核”與最閃閃發(fā)光的“慧識”，構(gòu)成了我們研究當(dāng)代消費(fèi)社會發(fā)展與消費(fèi)文化生產(chǎn)最重要的理論基礎(chǔ)。但與此同時也應(yīng)看到，馬克思消費(fèi)理論在他所生活的時代主要是一個天才的理論預(yù)見，由于資本主義大生產(chǎn)仍在發(fā)揮著決定與支配作用，由于后工業(yè)社會與消費(fèi)文明社會在其時尚處于萌芽狀態(tài)與低級階段，因而其對社會生產(chǎn)直接的現(xiàn)實(shí)影響與重要性也就不可能充分表現(xiàn)。這也是當(dāng)時一般的資本主義經(jīng)濟(jì)學(xué)家不理解“消費(fèi)也是生產(chǎn)”的主要原因。但隨著以大城市為中心的后工業(yè)社會兵臨城下，特別是以都市社會為中心、消費(fèi)環(huán)節(jié)對整個社會再生產(chǎn)的推動作用越來越突出，馬克思“消費(fèi)的需要決定著生產(chǎn)”才找到了充分展示其思想內(nèi)涵的廣闊現(xiàn)實(shí)土壤，并在后工業(yè)社會或消費(fèi)文明時代一洗歷史塵埃，煥發(fā)出燦爛奪目的真理光輝。對生產(chǎn)與消費(fèi)關(guān)系在城市化進(jìn)程中的歷史變遷與當(dāng)代形態(tài)進(jìn)行考察，既出于推動與實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新與中國化的內(nèi)在需要，也有利于正確認(rèn)識與把握這個消費(fèi)聲浪越來越喧囂、一浪高過一浪的現(xiàn)實(shí)世界。
首先，城市的發(fā)生與發(fā)展既是生產(chǎn)與消費(fèi)走向?qū)α⑴c更高矛盾狀態(tài)的始因，也是推動整個社會生產(chǎn)從生產(chǎn)向消費(fèi)環(huán)節(jié)轉(zhuǎn)向的主要機(jī)制與力量。從起源上看，正如馬克思和恩格斯指出的：“物質(zhì)勞動和精神勞動的最大的一次社會分工，就是城市和鄉(xiāng)村的分離?！盵7] （P56） 馬克思在《資本論》中進(jìn)一步指出：“一切發(fā)達(dá)的、以商品交換為媒介的分工的基礎(chǔ)，都是城鄉(xiāng)的分離。可以說，社會的全部經(jīng)濟(jì)史，都概括為這種對立的運(yùn)動?！盵8] （P390） 其直接后果是導(dǎo)致了人類在聚集空間與生產(chǎn)實(shí)踐上的重要分化，具體是生產(chǎn)要素在以農(nóng)業(yè)文明為母體的鄉(xiāng)村社會中成為主體，而消費(fèi)要素則在以工商業(yè)為基本象征的城市空間中獲得了高度發(fā)展。在這個意義上，最初的城鄉(xiāng)區(qū)別恰好構(gòu)成了消費(fèi)與生產(chǎn)分裂的第一種現(xiàn)實(shí)形式。盡管城市的工商業(yè)與城市化水平有歷史的與現(xiàn)實(shí)的差異，但其消費(fèi)本質(zhì)始終如一。以馬克思?韋伯劃分的城市類型為例，盡管他根據(jù)經(jīng)濟(jì)因素把城市分為“消費(fèi)者城市”、“生產(chǎn)者城市”與“商人城市”，但從起源上看，“起初凡是城市作為一個同農(nóng)村區(qū)分的實(shí)體出現(xiàn)的地方，不管是領(lǐng)主或王公的居住地也好，還是市場所在地也好，城市都是具有兩種性質(zhì)――家族和市場――的經(jīng)濟(jì)中心……是市場定居點(diǎn)”，因而“城市或多或少都是消費(fèi)者城市”。即使是他命名的“生產(chǎn)者城市”，由于“工廠、手工工場或者家庭工業(yè)在城市之中扎根”，在實(shí)際上也主要是指“它們供應(yīng)外部區(qū)域”或“它們的商品輸送到外面”，[9] （P567-568、P570） 而與自給自足的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村社會有本質(zhì)的區(qū)別。這在邏輯上恰好說明交換、消費(fèi)等非生產(chǎn)性要素一直是城市的核心功能與主要形式。又如經(jīng)濟(jì)史學(xué)家將中國古代城市劃分為政治型與經(jīng)濟(jì)型，前者以開封為代表，“工商業(yè)是貴族地主的附庸，沒有成為獨(dú)立的力量，封建性超過了商品性”，“充滿了腐朽、沒落、荒、腐敗的一面”，后者以蘇、杭為代表，其“工商業(yè)是面向全國的”，流露著“清新、活潑、開朗的氣息”。[10] （P158） 盡管在政治型城市中工商業(yè)或消費(fèi)市場受到較多的壓抑與限制，但雄厚的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與眾多的城市人口仍使其在整體上傾向于消費(fèi)而不是生產(chǎn)。以清代都城北京為例：“北京作為中國的政治經(jīng)濟(jì)中心，20世紀(jì)初，城內(nèi)有常住人口70.5萬人，其中專享俸祿的八旗子弟和官員、差役、兵勇等非生產(chǎn)人口達(dá)28萬人，占到全部人口的40%。正是這樣龐大的消費(fèi)群體和較高的消費(fèi)水平，大大刺激了北京的經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展，推動了與娛樂消遣相關(guān)的手工藝、戲曲、書畫等文化娛樂業(yè)的發(fā)展?！盵11]（P121） 由此可知，城市一直是推動社會生產(chǎn)從生產(chǎn)轉(zhuǎn)向消費(fèi)的主要機(jī)制與力量，城市化進(jìn)程越快、城市化水平越高、城市的空間與人口規(guī)模越大，其社會生產(chǎn)總體上的消費(fèi)性特征就越明顯。而消費(fèi)社會在當(dāng)代的出現(xiàn)與迅速發(fā)展，則與當(dāng)今世界城市人口即將第一次超過農(nóng)村人口、[12] 特別是大都市與城市群人口的迅速飆升直接相關(guān)。
其次，當(dāng)代城市人口與空間規(guī)模的擴(kuò)張極大地提升了城市的消費(fèi)功能與水平，使生產(chǎn)與消費(fèi)以更加復(fù)雜的方式相互纏繞在一起，這是人們在研究當(dāng)代文化時“只見消費(fèi)”、“不見生產(chǎn)”的主要原因。按照阿爾溫?托夫勒的看法，人類至今已經(jīng)歷過兩次巨大的變革浪潮，第一次是歷時數(shù)千年的農(nóng)業(yè)文明，第二次是至今三百余年的工業(yè)文明，它們對人類社會結(jié)構(gòu)與生活方式的變遷產(chǎn)生了至為關(guān)鍵的重要影響。從生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)系而言，在自給自足的農(nóng)業(yè)文明中，大多數(shù)人的生產(chǎn)和消費(fèi)是一體化的。工業(yè)文明的第二次浪潮把人類的生活劈分為兩半，造成了生產(chǎn)和消費(fèi)的分裂與對立。在作為第三次浪潮的后工業(yè)社會中，消費(fèi)與生產(chǎn)的關(guān)系既不同于第一次浪潮中的簡單純樸，也不同于第二次浪潮中的涇渭分明，而是出現(xiàn)了相互融合、你中有我、我中有你的復(fù)雜態(tài)勢。托夫勒提出的“消費(fèi)者的生產(chǎn)力”與“產(chǎn)消合一者”等概念，就完全不同于傳統(tǒng)的“勞動創(chuàng)造財(cái)富”或?qū)I(yè)化的“生產(chǎn)者”和“消費(fèi)者”。生產(chǎn)者與消費(fèi)者的合而為一，是后工業(yè)社會最鮮明的特征之一。托夫勒曾以自測懷孕器的使用為例指出，1970-1980年代以后，數(shù)百萬婦女取代了醫(yī)生和化驗(yàn)室的工作，“這個自助運(yùn)動具有重大的經(jīng)濟(jì)意義。它代表了從被動的消費(fèi)者成為主動的產(chǎn)消合一者”。[13] （P26） 以“自助運(yùn)動”為例，其意義決不僅是“自己動手干活的趨勢”；它表明“消費(fèi)者更緊密地卷入生產(chǎn)過程之中”，“生產(chǎn)者與消費(fèi)者傳統(tǒng)的區(qū)別消失了”，預(yù)示著“生產(chǎn)轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)的第一部類”，并具有“改變市場在人們生活中的地位與作用”、“改變我們整個經(jīng)濟(jì)思想”、“改變經(jīng)濟(jì)沖突的基礎(chǔ)”等重要意義。[13]（P370、P375、P379、P381） 在邏輯分析上，托夫勒的三次浪潮社會理論，恰好在經(jīng)驗(yàn)層面上印證了馬克思生產(chǎn)與消費(fèi)關(guān)系的基本原理。具體言之，生產(chǎn)決定消費(fèi)（“沒有生產(chǎn)，消費(fèi)就沒有對象”）對應(yīng)于“民以食為天”的農(nóng)業(yè)文明時代，其核心即只有首先創(chuàng)造出大量的物質(zhì)生活資料，才能實(shí)現(xiàn)“饑者得食，寒者得衣，勞者得息”（墨子《非命下》）的大同理想；“消費(fèi)也是生產(chǎn)”（“沒有消費(fèi)，也就沒有生產(chǎn)”）對應(yīng)于“市場也是生產(chǎn)力”的工業(yè)文明，其主題是勞動產(chǎn)品的商品化及其在市場中的“二度創(chuàng)造”，對于物質(zhì)生產(chǎn)與整個社會的良性循環(huán)變得越來越重要；而“生產(chǎn)直接是消費(fèi)，消費(fèi)直接是生產(chǎn)。每一方直接是它的對方”，則將當(dāng)代消費(fèi)文明或后工業(yè)社會的本質(zhì)與深層結(jié)構(gòu)充分揭示出來。這不僅表明生產(chǎn)與消費(fèi)要素在邏輯上更緊密地相互纏繞在一起，憑借傳統(tǒng)的感覺或簡單理論思維已無法把握其深層的內(nèi)在聯(lián)系，同時還揭示出生產(chǎn)與消費(fèi)環(huán)節(jié)在現(xiàn)實(shí)中已超越了兩者非此即彼或涇渭分明的低級形態(tài)，并借助人類個體與社會更高的發(fā)展階段實(shí)現(xiàn)了社會生產(chǎn)諸要素新的和諧與統(tǒng)一。在此特別需要強(qiáng)調(diào)的是，盡管以消費(fèi)為核心的都市生活使人越來越遠(yuǎn)離了實(shí)際的生產(chǎn)領(lǐng)域，但卻不能因此而得出生產(chǎn)環(huán)節(jié)已經(jīng)終結(jié)的片面結(jié)論。在物質(zhì)生產(chǎn)上，盡管消費(fèi)環(huán)節(jié)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的帶動功能日益突出，但總體上“讓百姓更多分享經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果依然任重道遠(yuǎn)?！盵14] 在精神生產(chǎn)上，可以讀者中心理論為例，傳統(tǒng)的作家中心讓位于讀者中心既是消費(fèi)時代的附屬物，也是這一理論宣揚(yáng)“作者死了”、“無原本的復(fù)制”、“所有一切都是類像”[15] （P32） 的根源。但實(shí)際上，如果沒有作者的寫作、作者創(chuàng)造的原本等生產(chǎn)過程或產(chǎn)品在前，后現(xiàn)代的“讀者中心”、“復(fù)制”等同樣是不可能獲得其生產(chǎn)對象的。以央視“百家講壇”為例，盡管其文化評書可以增加許多有趣的噱頭和花邊，但如果沒有《論語》、《三國演義》等原本及其強(qiáng)大的生命力，實(shí)際上也是不可能有當(dāng)代這些文化說書人的再生產(chǎn)與傳播實(shí)踐的。由此可知，在消費(fèi)時代，生產(chǎn)仍在繼續(xù)，生產(chǎn)與消費(fèi)的關(guān)系并沒有終結(jié)，而只是兩者的結(jié)構(gòu)關(guān)系有所改變，或者說生產(chǎn)與消費(fèi)要素在新的時代背景下更為有機(jī)地統(tǒng)一起來。
由此可知，對于馬克思的消費(fèi)理論而言，一方面，它以消費(fèi)與生產(chǎn)的相互適應(yīng)與相互依存原理為基本邏輯框架，另一方面，又以生產(chǎn)、分配、交換、消費(fèi)的“有機(jī)整體”為總體理論背景，因而完全不同于當(dāng)代消費(fèi)文化研究者對消費(fèi)功能的神奇夸大與無限吹脹，后者充其量只是對馬克思“消費(fèi)直接是生產(chǎn)”、“消費(fèi)表現(xiàn)為生產(chǎn)的要素”、“消費(fèi)的需要決定著生產(chǎn)”、“消費(fèi)浸入精神生產(chǎn)”等命題片面理解與發(fā)揮的結(jié)果。特別是從自然環(huán)境保護(hù)與精神生態(tài)建設(shè)的角度，對當(dāng)下理論界與社會思潮中日益泛濫的消費(fèi)意識形態(tài)進(jìn)行批判性反思十分必要。只有同樣認(rèn)識到生產(chǎn)環(huán)節(jié)的重要性，真正理解了消費(fèi)與生產(chǎn)的內(nèi)在關(guān)系，才能深入地把握住消費(fèi)社會表象之下的深層規(guī)律，正是在這個意義上，馬克思關(guān)于生產(chǎn)與消費(fèi)關(guān)系的基本原理，為我們認(rèn)識消費(fèi)文明的本質(zhì)，以及當(dāng)代人正確理解與科學(xué)闡釋他們的生活世界提供了最重要的哲學(xué)基礎(chǔ)與科學(xué)方法。
三、消費(fèi)時代的精神生產(chǎn)新變與文化消費(fèi)異化
在某種意義上，消費(fèi)的邏輯不僅強(qiáng)烈改變了傳統(tǒng)的物質(zhì)生產(chǎn)方式，也深刻地影響到當(dāng)代的精神生產(chǎn)過程。如果說前者的主要特征是高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、第三產(chǎn)業(yè)對現(xiàn)代工業(yè)體系的有力挑戰(zhàn)，與那么后者則直接體現(xiàn)在“實(shí)用”與“審美”、“經(jīng)濟(jì)”與“詩意”、“功利”與“非功利”等一系列傳統(tǒng)矛盾在當(dāng)代都市文化中的化解與有機(jī)結(jié)合上。從總體上看，如果說物質(zhì)生產(chǎn)與精神生產(chǎn)的分離始于城市與鄉(xiāng)村的分裂與對立，在漫長的歷史中，如同資本主義敵視詩的道理一樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市一直是精神生產(chǎn)的障礙甚至是桎梏，而大自然與鄉(xiāng)村則多成為文學(xué)藝術(shù)表現(xiàn)與審美創(chuàng)造的對象，那么也可以說，在都市社會這一更高的發(fā)展階段中，原本由于城市出現(xiàn)而分裂的“物質(zhì)”與“精神”、“實(shí)用”與“審美”、“銅臭氣”與“人文氣”正在走向新的綜合與統(tǒng)一，文化資源成為生產(chǎn)對象、文化生產(chǎn)成為生產(chǎn)力要素、文化市場成為更有活力的經(jīng)濟(jì)空間，以及文化消費(fèi)對社會再生產(chǎn)的影響日益增加是其重要標(biāo)志。這一進(jìn)程的后果是兩方面的，也是在當(dāng)下急需加以研究與關(guān)注的。
從積極的方面看，主要是文化生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)功能得到充分發(fā)展。原本與經(jīng)濟(jì)活動關(guān)系疏遠(yuǎn)甚至相互敵對的精神生產(chǎn)與文化消費(fèi)，在當(dāng)代已成為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中一支有著重要實(shí)力與遠(yuǎn)大前景的生力軍。對于整個社會生產(chǎn)而言，精神生產(chǎn)與物質(zhì)生產(chǎn)的合一增加了生產(chǎn)資源與勞動力要素，促進(jìn)了社會生產(chǎn)的多樣性并現(xiàn)實(shí)地創(chuàng)造了巨額的社會財(cái)富，為當(dāng)代人的生存與全面發(fā)展提供了更好的物質(zhì)條件與現(xiàn)實(shí)可能。與此同時，精神生產(chǎn)對于城市的可持續(xù)發(fā)展也產(chǎn)生了更為積極與重要的影響。一方面，以“舊型工業(yè)化”為主導(dǎo)的傳統(tǒng)城市化模式，由于地理空間、自然資源的空前緊張正在陷入巨大的發(fā)展困境之中，逼迫城市必須通過尋找新的資源、探索新的發(fā)展模式以實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。另一方面，在知識經(jīng)濟(jì)時代，除了依靠高新科技研發(fā)的新能源、新材料之外，一直被看作“只消費(fèi)不生產(chǎn)”的精神文化搖身一變?yōu)樨?cái)富神話的創(chuàng)造者，并為城市經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供了可觀的“軟資源”與文化生產(chǎn)力要素，使以文化資源為客觀生產(chǎn)對象、以審美機(jī)能為主體勞動條件、以文化創(chuàng)意、藝術(shù)設(shè)計(jì)、景觀創(chuàng)造等為中介與過程、以適合人的審美生存與全面發(fā)展的社會空間為目標(biāo)的城市理念與形態(tài)成為現(xiàn)實(shí)，為城市發(fā)展提供了重要的新資源與新方向。這兩方面結(jié)合起來，使文化產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在當(dāng)今世界異軍突起，成為增加社會物質(zhì)財(cái)富、調(diào)整經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與發(fā)展方式的有生力量。但從根本上講，文化產(chǎn)業(yè)與現(xiàn)代服務(wù)業(yè)是消費(fèi)而不是生產(chǎn)，側(cè)重于對人類已有物質(zhì)生活資料與財(cái)富資源的交換與分配，而不是直接與自然對象打交道、可以生產(chǎn)出物質(zhì)生活資料的勞動實(shí)踐。它們的存在主要依賴于已積累了大量財(cái)富與消費(fèi)需要的城市，本身只是當(dāng)代社會從生產(chǎn)型轉(zhuǎn)向消費(fèi)型的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)。而由于消費(fèi)的擴(kuò)張總要建立對生產(chǎn)環(huán)節(jié)的擠壓與排斥上，因而必然要打破兩者之間固有的平衡與秩序并導(dǎo)致一些嚴(yán)重的負(fù)面影響。這表現(xiàn)在物質(zhì)生產(chǎn)上，是惡性地消耗自然資源與環(huán)境，表現(xiàn)在精神生產(chǎn)上，則是一種更為加嚴(yán)重的文化異化現(xiàn)狀。
從消極的方面看，則是精神生產(chǎn)的精神本性被“物化”與“異化”。在傳統(tǒng)社會中，物質(zhì)生產(chǎn)與精神生產(chǎn)的鴻溝，本身就是后者可以超越物質(zhì)層面、實(shí)現(xiàn)精神生產(chǎn)目的最重要的條件與基礎(chǔ)。如現(xiàn)實(shí)主義文學(xué)對資本主義社會的批判、現(xiàn)代主義藝術(shù)家對資本主義文明的抗議等，其核心思想就是“審美的無功利性”和“文學(xué)藝術(shù)的批判現(xiàn)實(shí)精神”。在資本主義社會中，盡管已開始試圖彌補(bǔ)兩者之間的對立，但由于生產(chǎn)環(huán)節(jié)的重要性而一直未能如愿以嘗。但在當(dāng)代以都市為空間基礎(chǔ)的大眾文化中，則迅速實(shí)現(xiàn)了精神生產(chǎn)的物質(zhì)化與消費(fèi)化進(jìn)程。不僅那種不直接生產(chǎn)物質(zhì)財(cái)富的精神生產(chǎn)被迅速地物化或異化，那種不直接滿足生理刺激與本能欲望的審美精神也同樣不復(fù)存在。其直接后果是出現(xiàn)了作為勞動異化的延伸形式與當(dāng)代形態(tài)的“文化消費(fèi)異化”，具體言之，“人們消費(fèi)的低俗文化對象越多，他們實(shí)際上享受到的精神價值就越少；人們對這種粗放文化消費(fèi)品占有得越多，他們?nèi)诵灾械奈幕透由n白。也可以說，他們越是消費(fèi)，他們就越喪失消費(fèi)的能力，并且在心靈上越來越饑餓”。[16] 由此可知，在現(xiàn)代化大都市中，盡管物質(zhì)文明與制度文明建設(shè)得都比較好，但由于文化消費(fèi)的這種異化現(xiàn)狀，因而既不能保障都市人可以過上一種真正有質(zhì)量的當(dāng)代生活，同時也沒有使大都市與城市群實(shí)現(xiàn)“更有意義、更美好生活”的城市本質(zhì)。[17] （P7） 在這個意義上，都市社會在精神生產(chǎn)上存在的問題，與他們在政治、經(jīng)濟(jì)、社會方面面臨的挑戰(zhàn)是同樣嚴(yán)峻的。
在被消費(fèi)的邏輯嚴(yán)重扭曲的當(dāng)代精神生產(chǎn)中，盡管可以給城市本身的物質(zhì)發(fā)展增加份額，但由于其所帶來的文化異化反過來直接敗壞了城市的本質(zhì)，因而又從根本上威脅著都市化進(jìn)程與城市的可持續(xù)發(fā)展。要應(yīng)對過度消費(fèi)化給城市肌體與功能帶來的創(chuàng)傷與陰影，有必要重溫馬克思對精神生產(chǎn)的本質(zhì)屬性所作的研究與重要論述。其要點(diǎn)有二：一是馬克思充分肯定了物質(zhì)生產(chǎn)與精神生產(chǎn)的差異性，他在批判斯密的政治經(jīng)濟(jì)學(xué)時曾以諷刺的口吻指出：“連最高的精神生產(chǎn)，也只是由于被描繪為、被錯誤地解釋為物質(zhì)財(cái)富的直接生產(chǎn)者，才得到承認(rèn)，在資產(chǎn)者眼中才成為可以原諒的?！盵18] （P298） 二是從實(shí)現(xiàn)人的自由解放的高度去闡釋作家的藝術(shù)勞動。如王元驤指出：“他對于文藝的價值，也正是從這一思想高度和思想背景，即從實(shí)現(xiàn)人的自由解放這一歷史進(jìn)程中的意義和作用的方面來進(jìn)行闡釋和評判的。所以他認(rèn)為對于作家來說，作品就是目的而不是手段，‘詩一旦變成詩人的手段，詩人也就不成其為詩人了’。他痛斥資本主義社會使作家創(chuàng)造失去了自己的目的而變?yōu)閮H僅為了謀利的時代，使‘非生產(chǎn)勞動者’變?yōu)椤a(chǎn)勞動者’，而僅僅為資本、利潤來進(jìn)行創(chuàng)作，提出對于真正的藝術(shù)家來說，他‘決不應(yīng)該只為了掙錢而生活、寫作，作品就是目的本身……所以有必要時作家可以為了作品的生存而犧牲自己個人的生存’?！盵19] 在這個意義上，正如西方學(xué)者費(fèi)徹爾所說：“馬克思認(rèn)為幸福的集中體現(xiàn)就是活動、積極性，而不是消極的消費(fèi)?！盵20] （P116）在某種意義上，這不僅表明在理論上過分強(qiáng)調(diào)精神生產(chǎn)的消費(fèi)化是錯誤的，同時在實(shí)踐中完全將精神生產(chǎn)等同于物質(zhì)生產(chǎn)也會使都市精神生態(tài)出現(xiàn)嚴(yán)重的污染與問題。
都市消費(fèi)文化對當(dāng)今世界精神生產(chǎn)與消費(fèi)的總體影響構(gòu)成了我們闡釋與批判消費(fèi)文明的另一個重要方面。對都市消費(fèi)文化研究的重要性在于：一方面，如同大城市與都市群對當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有舉足輕重的影響一樣，作為人類城市文化發(fā)展的高級精神形態(tài)與當(dāng)代世界精神生產(chǎn)與消費(fèi)的話語中心的都市文化，同樣使當(dāng)代精神世界、特別是在文化消費(fèi)上出現(xiàn)了越來越明顯的都市化特征。另一方面，在都市化進(jìn)程中，由于影響人“自己先天的和后天的各種能力得到自由發(fā)展”的主要矛盾已由鄉(xiāng)村轉(zhuǎn)移到城市，由中小城市轉(zhuǎn)移到國際化大都市，因而如何在都市化進(jìn)程中使自己先天的和后天的各種能力得到自由發(fā)展，正在成為在當(dāng)代語境與現(xiàn)實(shí)背景下實(shí)現(xiàn)人自身全面發(fā)展的關(guān)鍵所在。總之，在到處充滿了熙熙攘攘消費(fèi)聲的都市社會中，一方面以馬克思的生產(chǎn)消費(fèi)原理為基礎(chǔ)，才能深刻地認(rèn)識消費(fèi)社會的真實(shí)本質(zhì)以及把種種錯誤的反映、認(rèn)識與闡釋清理出去，另一方面，借助馬克思關(guān)于精神生產(chǎn)與人的全面發(fā)展思想為指導(dǎo)，才能消除當(dāng)代人在都市化進(jìn)程中必然遭遇的文化與精神異化，使城市的物質(zhì)文明建設(shè)與精神文明發(fā)展走上和諧與科學(xué)發(fā)展的坦途。
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關(guān)鍵詞：家庭消費(fèi)；倫理教育；可持續(xù)性消費(fèi)
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步，人們的生活水平不斷提高。作為人們主要消費(fèi)場所的家庭也會在全球化浪潮中接受豐富的、先進(jìn)的生活方式和消費(fèi)理念，同時，也必將面臨著許多道德選擇的難題，這些難題的解決與否將關(guān)系到個人、家庭、社會的生存與可持續(xù)發(fā)展。家庭自身應(yīng)該承擔(dān)起責(zé)任，樹立健康消費(fèi)觀念、制定合理的消費(fèi)策略、規(guī)范家庭成員的消費(fèi)行為，使我們每個家庭在物欲橫流、各種非理性的個性化理念與價值觀充斥的紛繁復(fù)雜的社會環(huán)境中，真正做到理性消費(fèi)，真正獲得高質(zhì)量的生活。
一、加強(qiáng)家庭消費(fèi)倫理教育的必要性與緊迫性
加強(qiáng)消費(fèi)教育，培養(yǎng)健康文明的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為，既是長遠(yuǎn)大事，也是當(dāng)務(wù)之急。日本學(xué)者小林實(shí)早就提出：“產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，需要培養(yǎng)賢明的消費(fèi)者。今后在政策觀點(diǎn)上要重視充實(shí)消費(fèi)者教育，開展培育有良心的消費(fèi)者運(yùn)動”，“日本產(chǎn)業(yè)之所以能夠從經(jīng)營指導(dǎo)思想重視產(chǎn)品質(zhì)量，是由于日本的消費(fèi)者，特別是戰(zhàn)后提高了教育水平的日本婦女具有識別商品的眼力”。[1]很多國家，特別是美、日等國，半個世紀(jì)以來，已建立了比較完整的消費(fèi)教育體系，納入各級學(xué)校教育之中，取得了顯著的效果。中國近一二十年來，國民消費(fèi)教育，已成為近幾年全社會尤其是學(xué)術(shù)界討論的熱門話題。有些省市雖然搞了一些消費(fèi)教育，但從全國來說，還沒有建立比較完整的消費(fèi)教育體系，還沒有轉(zhuǎn)變?yōu)檎袨?，把它納入基礎(chǔ)教育、素質(zhì)教育之中，列入學(xué)校計(jì)劃之中。而對以家庭為基本單位籌劃消費(fèi)教育還未予以充分重視。著名學(xué)者盧嘉瑞認(rèn)為：“所謂消費(fèi)教育，是指有組織、有計(jì)劃地向全體國民傳授消費(fèi)知識和技能，培養(yǎng)科學(xué)文明的消費(fèi)觀念和維權(quán)意識，提高消費(fèi)者自身素質(zhì)的一種社會教育活動”[2]。按照盧嘉瑞教授的理論，家庭消費(fèi)教育的目標(biāo)是，培育“六有”的消費(fèi)者：有消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)常識；有科學(xué)的正確的消費(fèi)觀念；有科學(xué)的消費(fèi)知識、技能和方法；有文明的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)方式；有個人和群體的消費(fèi)行為有利于經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的責(zé)任感；有能動的、強(qiáng)烈的維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的意識。家庭消費(fèi)教育是國民消費(fèi)教育的重頭戲。實(shí)施國民消費(fèi)教育要考慮以家庭為基本單位，培育家庭形成一種文明、健康消費(fèi)觀念和行為，才能取得比較理想的效果。
二、家庭消費(fèi)倫理教育的內(nèi)容
家庭消費(fèi)教育的內(nèi)容很廣，覆蓋面比較寬。但從總的來說，屬于文化方面的教育，包括物質(zhì)文化、精神文化、生態(tài)文化方面的教育，具體包括消費(fèi)觀和消費(fèi)道德教育、商品知識和消費(fèi)知識以及消費(fèi)政策和法律、法規(guī)知識等方面；同時根據(jù)不同的家庭成員對象，確定主要內(nèi)容和側(cè)重點(diǎn)。
1.消費(fèi)價值觀和消費(fèi)道德教育。價值觀、消費(fèi)觀和消費(fèi)道德，是家庭消費(fèi)教育的極重要的內(nèi)容。張夢霞教授曾在她的專著《女性價值觀與購買行為》中，運(yùn)用實(shí)證研究方法，有力地證明了：價值觀的重要作用之一在于，它構(gòu)建了人的信仰和態(tài)度，并指導(dǎo)著人們的行為。價值觀指導(dǎo)著個體行動和態(tài)度，是個體態(tài)度和行為的導(dǎo)向儀，并直接指揮著個體決策系統(tǒng)。由于消費(fèi)者的購買行為是一種直接反映人的需求、欲望、物質(zhì)和精神利益追求的特殊而具體行為，消費(fèi)者對其購買行為的價值感知和判斷會受到價值觀這種思維定式的影響[3]。比如，以中國傳統(tǒng)的儒家文化價值觀、道家文化價值觀與佛家文化價值觀為例，研究證明，消費(fèi)者的儒家文化價值觀特征越顯著，越傾向于選擇象征性消費(fèi)模式（也稱炫耀性消費(fèi)）；道家價值觀越顯著，就越傾向于選擇綠色消費(fèi)模式；而佛家價值觀越顯著就越傾向于選擇實(shí)用性消費(fèi)方式。由此可見，通過各種渠道培養(yǎng)家庭成員正確的、適度、科學(xué)的消費(fèi)觀念是家庭消費(fèi)教育的核心。
2.商品知識與消費(fèi)知識方面的教育。在當(dāng)代，商品和勞務(wù)豐富多彩，特別是有些商品科技含量高。加之偽劣假冒，充斥市場，如果不具備豐富的現(xiàn)代商品知識和消費(fèi)知識，就難以在商品的海洋中，選擇自己最需要、效用最大化商品，更難以抉擇其于社會的道德立場，甚至可能上當(dāng)受騙。為此，家庭消費(fèi)教育還必須適應(yīng)時代的需要進(jìn)行現(xiàn)代商品和勞務(wù)知識以及如何正確制定家庭消費(fèi)方針的教育。讓每個家庭在進(jìn)行消費(fèi)決策之前了解：商品和勞務(wù)是否對家庭成員身心健康有影響，對凡是有害于家庭成員健康的消費(fèi)產(chǎn)品一概排斥，比如煙酒、黃色庸俗消費(fèi)項(xiàng)目等；商品與勞務(wù)是否符合綠色消費(fèi)原則，是否會對環(huán)境造成污染，對社會資源造成浪費(fèi)，對一切會破壞生態(tài)的消費(fèi)品予以排斥。
3.消費(fèi)政策和消費(fèi)法規(guī)的教育。市場經(jīng)濟(jì)是消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)，也是法制經(jīng)濟(jì)，如果不懂消費(fèi)政策、法律、法規(guī)，就會影響自己的消費(fèi)行為，甚至?xí)绊懴M(fèi)質(zhì)量的提高，造成一些非法的消費(fèi)行為。有些甚至在消費(fèi)的過程中，明知道自己的權(quán)益受到侵害，也無法切實(shí)運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的權(quán)益，比如，有些服務(wù)性行業(yè)，誤導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行一些不良甚至非法消費(fèi)，消費(fèi)者常常是不知如何應(yīng)對。在現(xiàn)實(shí)生活中，許多家庭人員的非法消費(fèi)行為是與他們法律知識的匱乏分不開的。因此，在開展家庭消費(fèi)教育時，適當(dāng)?shù)叵驈V大家庭宣傳國家現(xiàn)時期的消費(fèi)政策，以及消費(fèi)法律與消費(fèi)法規(guī)是十分必要的。
4.根據(jù)不同的家庭以及不同的家庭成員選擇不同的教育內(nèi)容。家庭消費(fèi)心理和行為受收入差別、文化程度、傳統(tǒng)習(xí)俗諸多因素影響和制約，因此，各個家庭不僅存在共性，而且也會存在各自的特性。家庭消費(fèi)教育應(yīng)該特別注意家庭的共性和特性，以及不同家庭成員的生活經(jīng)歷和心理特點(diǎn)，制定教育內(nèi)容，選擇教育方式。
三、家庭消費(fèi)倫理教育的領(lǐng)域和渠道
如何把家庭消費(fèi)教育的上述內(nèi)容傳授給不同年齡階段、不同性別的家庭成員，需要采取一定的方法和途徑。在這一方面，一些發(fā)達(dá)國家有比較成功的經(jīng)驗(yàn)可以供我們借鑒。這些經(jīng)驗(yàn)主要有：政府高度重視，如美國：用行政法規(guī)強(qiáng)化消費(fèi)教育，如日本：將消費(fèi)教育納入學(xué)校教育之中，開設(shè)消費(fèi)教育的專門課程。日本是最初提出學(xué)校消費(fèi)者教育重要性的國家，其次還有美國、馬來西亞等國家。同其他國家相比，中國的消費(fèi)教育研究和消費(fèi)教育工作只能說是剛剛起步，差距還比較大。但我們可以從這些發(fā)達(dá)的國家吸取有益的經(jīng)驗(yàn)，拓展家庭消費(fèi)教育的領(lǐng)域，多渠道的開展家庭消費(fèi)教育。
1.家庭自覺開展消費(fèi)倫理教育。家庭是人們活動的主要場所，家長是子女的啟蒙老師，再加上家庭中的一種特殊的親情關(guān)系，更利于家庭消費(fèi)教育收到成效。家庭的消費(fèi)決策者除了自身應(yīng)有科學(xué)合理消費(fèi)的觀念與行為之外，更負(fù)有對家庭成員進(jìn)行隨時的消費(fèi)教育的義務(wù)。這就要求，作為家庭消費(fèi)決策的家長，首先要做到率先垂范，杜絕一切不良的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。如奉行“今朝有酒今朝醉”的及時行樂主義、“樹活一張皮，人活一口氣”的盲目攀比心理，以及黃賭毒等一些不法消費(fèi)行為，做到節(jié)儉與合理消費(fèi)相結(jié)合。其次，對家庭其他成員、特別是年輕一代進(jìn)行及時的健康消費(fèi)教育，采取措施糾正存在的不良消費(fèi)傾向。同時對子女進(jìn)行勞動教育，節(jié)儉教育，以及金錢觀教育。引導(dǎo)家庭成員合理消費(fèi)，形成一種良好的家風(fēng)，既有利于家庭成員健康人格的塑造，對社會的風(fēng)氣也會起到一定的凈化作用。
2.學(xué)校有計(jì)劃地對青少年開展消費(fèi)倫理教育。根據(jù)零點(diǎn)調(diào)查集團(tuán)的一項(xiàng)定量研究結(jié)果表明，在家庭消費(fèi)的許多領(lǐng)域，孩子對于家庭消費(fèi)項(xiàng)目的購買決策具有重要的影響力。這家調(diào)查公司的研究人員還根據(jù)近年對城市少年兒童狀況的若干調(diào)查結(jié)果，對當(dāng)前青少年個人的消費(fèi)能力的持續(xù)增長與少年兒童對家庭消費(fèi)影響力比重相對偏高提出警告：隨著三人之家群體已構(gòu)成中國城市家庭的穩(wěn)定形態(tài)，對獨(dú)生子女的家庭約束機(jī)制尚不成熟，經(jīng)濟(jì)社會生活節(jié)奏加快導(dǎo)致的中青年群體的家長群體可用于家庭活動時間的減少，少年兒童對家庭消費(fèi)決策的高影響力會形成新形式的非理性化消費(fèi)[4]。這批對家庭消費(fèi)決策具有高影響力的青少年們絕大多數(shù)的時間都在學(xué)校度過，因此，把家庭消費(fèi)教育延伸到學(xué)校，顯得異常迫切。相當(dāng)數(shù)量的學(xué)生的消費(fèi)行為已經(jīng)處于一種不良狀態(tài)，盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)甚至進(jìn)行一些有害消費(fèi)。從當(dāng)前青少年違法犯罪現(xiàn)狀來看，因比吃比穿、講享受、講排場而發(fā)生的侵財(cái)案件，占到了80%以上。由此可見對學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)倫理教育，培養(yǎng)學(xué)生勤勞節(jié)儉、艱苦奮斗的精神和品質(zhì)，已是刻不容緩的任務(wù)。學(xué)校教育是提高消費(fèi)者素質(zhì)的最有效的途徑，它能有計(jì)劃、有組織的進(jìn)行教育。學(xué)校教育應(yīng)該成為中國宣傳消費(fèi)觀念、培養(yǎng)消費(fèi)道德的主體。學(xué)校不僅應(yīng)該提供基本的消費(fèi)知識和消費(fèi)技能的教育，更重要的是，向處于不同年齡階段的學(xué)生宣傳正確的消費(fèi)觀念，包括節(jié)儉消費(fèi)、健康消費(fèi)理念、綠色消費(fèi)理念以及理財(cái)知識等。
3.社會消費(fèi)教育。社會消費(fèi)教育是指運(yùn)用各種社會力量開展家庭消費(fèi)知識的教育。可以采取以下幾個方式進(jìn)行：以各級消協(xié)組成全國性消費(fèi)教育網(wǎng)絡(luò)，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、向消費(fèi)者提供消費(fèi)信息和咨詢服務(wù)的同時，向人們倡導(dǎo)一種正確積極的消費(fèi)理念。其次，大眾傳媒是進(jìn)行消費(fèi)道德教育最持久、最經(jīng)常也是最有效的形式，利用各種傳媒如電視臺、電臺、書籍、報(bào)刊及各種文藝形式經(jīng)常性的開展家庭消費(fèi)教育，或通過一些典型人物的報(bào)道，或通過一些理財(cái)專家的講座形式，向社會受眾傳達(dá)科學(xué)合理的消費(fèi)文化。
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關(guān)鍵詞：顧客滿意顧客信任服務(wù)和文化消費(fèi)心理
研究消費(fèi)者心理動態(tài)的意義
讓我們先來談“顧客滿意”和“顧客信任”，實(shí)際上，顧客滿意只是顧客信任的基本前提，顧客信任才是企業(yè)所需要的，也最希望達(dá)到的理想結(jié)果。而為了使這兩者能夠達(dá)到一種有效地結(jié)合，就必需深入研究現(xiàn)代消費(fèi)者的消費(fèi)心理的變化。
如果顧客對企業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)感到滿意，那么他們會樂意將自己的消費(fèi)感受和體驗(yàn)通過口碑傳播給自己周圍熟悉的人或其他消費(fèi)者，這無形之中等于擴(kuò)大了產(chǎn)品的知名度，從另一個側(cè)面也提升了企業(yè)形象，為企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展不斷地注入了新的動力和活力。
顧客信任就不一樣了，它會帶來重復(fù)購買的質(zhì)的不同，顧客的重復(fù)購買將增加企業(yè)的利潤和收入，并且老顧客保持的時間越長，購買量就越大；同時招攬顧客所花費(fèi)的費(fèi)用相應(yīng)減少，無形之中也就使企業(yè)的成本大大降低，再者在當(dāng)今這種已經(jīng)非常成熟的且競爭性較強(qiáng)的產(chǎn)品市場中，產(chǎn)品品種系列繁多，產(chǎn)品同質(zhì)化日盛，可以說沒有誰的綜合實(shí)力能真正做到出類拔萃，也沒有誰的品牌打造能夠做到有口皆碑，企業(yè)為爭取到新客戶的難度也就隨之增大。那么，企業(yè)要尋找出路，走出困境就需要先來了解一下消費(fèi)者在購買產(chǎn)品前后究竟是怎么想的，他們的思路怎樣，然后再作出抉擇。
前面說了顧客滿意和顧客信任帶來的好處，但如果一個企業(yè)，因?yàn)槠湮唇?jīng)過訓(xùn)練的員工粗魯?shù)姆?wù)態(tài)度或者是產(chǎn)品沒有特色不能吸引消費(fèi)者眼球，甚至是質(zhì)量低劣的商品，則會導(dǎo)致大量顧客流失的嚴(yán)重后果，這就好比一只裝滿了水的木桶，里面的水就像是現(xiàn)代消費(fèi)者，而粗魯?shù)姆?wù)或低劣的商品就如同是在桶底打了好幾個大小不一的洞。此時，如果企業(yè)仍想保住原來的營業(yè)額或者有所發(fā)展的話，就必須不斷注入“新鮮血液”來彌補(bǔ)已經(jīng)失去的客戶。因此，多研究研究消費(fèi)者的心理感覺，了解他們的消費(fèi)心理動態(tài)，通過提高自身服務(wù)質(zhì)量，提供有個性、有特色的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和服務(wù)等方法和手段來吸引有不同消費(fèi)需求的消費(fèi)者，或許帶來的并不簡單是“顧客數(shù)量”增加，更有可能是“顧客質(zhì)量”的提升。
消費(fèi)者購買心理的關(guān)鍵因素分析
贏得顧客掌握消費(fèi)心理周期是一個循序漸進(jìn)的過程
重視消費(fèi)心理活動的研究，了解消費(fèi)者的心理動態(tài)，對于維護(hù)目標(biāo)顧客對品牌的持續(xù)忠誠顯得尤為重要。有古語說得好，客戶只會從他們喜歡、信賴的人手上買東西。確實(shí)是再實(shí)際不過了。說到這里，我們可以說：沒有顧客就沒有品牌，即使擁有了品牌，仍需要繼續(xù)地深入研究顧客的消費(fèi)心理。
在如今這個高科技信息時代，顧客已漸漸從信息的被動接受者轉(zhuǎn)變成了信息的主動搜尋者。以產(chǎn)品為導(dǎo)向的舊的營銷理念也自然應(yīng)順應(yīng)時代的潮流，逐步轉(zhuǎn)向以顧客為導(dǎo)向的新的營銷思維。在現(xiàn)階段這種買方市場條件下，顧客已逐漸成為現(xiàn)代企業(yè)最重要的稀缺性資源，可以說顧客決定著企業(yè)的命運(yùn)與前途。長期以來，企業(yè)營銷活動都一直倡導(dǎo)以消費(fèi)者為中心，“最關(guān)鍵的就是占領(lǐng)消費(fèi)者心理”。但是現(xiàn)實(shí)情況是，消費(fèi)者的心理越來越難以琢磨，更糟糕的是即便你花了大本錢讓消費(fèi)者在電視機(jī)前決心要買，但到了店里，在面對琳瑯滿目、豐富多彩的同檔次其它品牌的產(chǎn)品，以及其他競爭對手極具特色的促銷活動時，作為一名聰明的消費(fèi)者，他極有可能臨時改變注意而買了其他牌子的產(chǎn)品。因此，能掌握消費(fèi)者的心理，就可以占有更多的顧客資源，自然也就擁有更多的市場份額，就能在這激烈的市場競爭中擊敗對手，使自己立于不敗之地。
品牌營銷和文化營銷是滿足需求的最有效手段
現(xiàn)代人既是“經(jīng)濟(jì)人”，更是“社會人”與“文化人”，他們的消費(fèi)行為已經(jīng)打破過去那種狹隘的經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，今天的消費(fèi)者在面對空前豐富的眾多產(chǎn)品系列時，漸漸的已很少根據(jù)客觀細(xì)致的比較來選擇所需要的產(chǎn)品?，F(xiàn)在很常見的一個現(xiàn)象就是：經(jīng)同一家工廠加工生產(chǎn)，使用同一種布料，且出自于同一工人之手生產(chǎn)的西服，因貼上不同的牌子，由于人們各自的心理感覺不同，卻愿意為此支付數(shù)倍的差價，這種現(xiàn)象在現(xiàn)在，已是再平常不過的事實(shí)了。隨著現(xiàn)代科技的迅速發(fā)展，作為企業(yè)要想在技術(shù)上、產(chǎn)品功能上遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自己的競爭對手是比較困難的，而傳統(tǒng)的、純經(jīng)濟(jì)操作的市場營銷行為也很難超過競爭對手輕而易舉地打動消費(fèi)者的心。因而文化營銷，運(yùn)用豐富的文化內(nèi)涵和獨(dú)特的人性手法開展?fàn)I銷活動，滿足人們更高、更復(fù)雜的內(nèi)在需要，已逐漸成為精明的現(xiàn)代企業(yè)營銷者不得不考慮的非常有前途的出路之一。
品牌對消費(fèi)者選購商品有積極的心理作用
現(xiàn)在，來進(jìn)一步看看品牌的作用在消費(fèi)者選購商品時所能產(chǎn)生的積極效應(yīng)。首先讓我們來了解一下品牌的概念。在對品牌概念的認(rèn)識上，許多人把品牌看成是一種商標(biāo)，一種與競爭者相區(qū)別的標(biāo)識，然而他們卻常常忽略了消費(fèi)者在其中扮演的角色和擁有的地位。其實(shí)，品牌的市場概念是目標(biāo)顧客的口碑，品牌價值的大小實(shí)質(zhì)上是顧客對企業(yè)產(chǎn)品的滿意程度和對企業(yè)所作出的承諾的信任程度，換句話說，一種商品品牌的顧客群越大，消費(fèi)選擇時間越長，該品牌的顧客忠誠度就越高，價值量也就越大。顧客相信了經(jīng)營者在品牌宣傳中的承諾，便會發(fā)自內(nèi)心地產(chǎn)生認(rèn)牌購買行為，從而使品牌的價值同顧客的信任和忠誠更緊密相聯(lián)。如果說品牌是企業(yè)的一種無形資產(chǎn)，那么它的價值便來自于目標(biāo)顧客對品牌的忠誠的基礎(chǔ)上所產(chǎn)生的對該企業(yè)產(chǎn)品的連續(xù)購買行為。由此我們不難發(fā)現(xiàn)，目標(biāo)顧客因?qū)ζ放频男湃味a(chǎn)生的忠誠，進(jìn)而發(fā)生不斷的認(rèn)牌購買行為才是決定品牌價值的關(guān)鍵所在，顯然可見，它也在消費(fèi)者準(zhǔn)備進(jìn)行購買這一行為時，對他們的消費(fèi)心理產(chǎn)生不可小視的影響。
品牌文化的動態(tài)營銷
一個戰(zhàn)術(shù)點(diǎn)子，可以一個月有效；一項(xiàng)征戰(zhàn)策略，可以一年有效；一項(xiàng)競爭戰(zhàn)略，可以十年有效；一項(xiàng)文化戰(zhàn)略，則可以百年有效。就象美國的NBA體育文化、麥當(dāng)勞快餐文化等等幾乎天天都在浸染著全世界的各個角落，其力量之巨大，勢不可擋。
從麥當(dāng)勞的做法，我們可以得到更多的啟示。比如麥當(dāng)勞通過各種各樣的文化促銷形式（如推出史努比公仔引來學(xué)生的追捧），極大地建立起了消費(fèi)者對品牌的忠誠，使得麥當(dāng)勞這一品牌在世界的各個角落扎根。當(dāng)麥當(dāng)勞在進(jìn)行產(chǎn)品促銷的同時，對其所有的促銷產(chǎn)品都想盡辦法挖掘其中的文化資源，并努力把其附加于漢堡之上，以增加產(chǎn)品的人性化，從而達(dá)到與消費(fèi)者最佳的溝通狀態(tài)?？茖W(xué)系統(tǒng)的促銷活動，可以建立起品牌忠誠，尤其是系統(tǒng)的文化促銷，這種忠誠就會更加穩(wěn)固。她之所以能夠縱橫四海，靠的就是形成了一套具有獨(dú)創(chuàng)文化氛圍的經(jīng)營哲學(xué)：營造愉快、消費(fèi)愉快、傳播愉快，讓服務(wù)變成文化。比如她制造了許多禮品和玩具，在新春佳節(jié)之際為顧客送上“財(cái)神到”、“?！弊值葘β?lián)，給兒童送上含有“M"字標(biāo)徽的玩具。這些對于創(chuàng)造麥當(dāng)勞文化有著不可替代的作用，尤其是在小朋友的眼里，其促銷的玩具禮品已成為一種文化的象征，他們甚至以集齊促銷玩具禮品為榮、為樂。這種心理感受與滿足是一般的商品所無法替代的，在產(chǎn)生效用的同時，也把品牌推到了至高無上的地位。盡管麥當(dāng)勞來自于西方，但到了我國卻能順應(yīng)和把握中華民族的傳統(tǒng)文化與消費(fèi)理念，令人感到麥當(dāng)勞不是在推銷他的產(chǎn)品—漢堡包、飲料和薯?xiàng)l，而是在出售一種特殊的文化。當(dāng)我們來到麥當(dāng)勞餐廳時，仿佛發(fā)現(xiàn)自己正融入到一團(tuán)濃濃的家庭氛圍之中。而正是這無形的文化氣氛極大地增強(qiáng)了他們的市場競爭力和滲透力，其文化價值也正在這不知不覺中轉(zhuǎn)移到了有形的產(chǎn)品和服務(wù)上，從而提高了它自身的品牌價值。
消費(fèi)心理和動態(tài)研究的作用日益重要
在現(xiàn)代社會，人們更加關(guān)心自身的生活方式和生活質(zhì)量，關(guān)心自己在心理上和精神上獲得的滿足程度。一方面如今的消費(fèi)者不僅重視產(chǎn)品或服務(wù)給他們帶來的功能特效，更重視購買和消費(fèi)產(chǎn)品或服務(wù)的過程中所獲得的符合他們心理需要和情感欲望的特殊體驗(yàn)。在產(chǎn)品或服務(wù)功能相同的情況下，自身體驗(yàn)成為關(guān)鍵的價值決定因素，它是消費(fèi)者做出購買決策的重要依據(jù)。另一方面，與以往相比，人們對體驗(yàn)性消費(fèi)的需求與日劇增，“花錢買體驗(yàn)”，“花錢買感受”已經(jīng)成為一種消費(fèi)時尚。
心理和精神消費(fèi)品可以有—種物質(zhì)載體，也可以沒有；他可能消費(fèi)的是產(chǎn)品的結(jié)果，也可能是它的過程；它可以是一種體驗(yàn)，也可以是一種深刻的感受，總之，只要人們對它有感覺，它就有了賣點(diǎn)，就可以形成市場。
消費(fèi)者心理特點(diǎn)是消費(fèi)者所想的，他們所感覺或體驗(yàn)的，他們所做或想做的以及影響這些內(nèi)容發(fā)生的情境或環(huán)境交互作用的結(jié)果。正是由于每一位消費(fèi)者在各個方面存在著差異性，才使得每個人的消費(fèi)行為顯示出多樣性和不確定性，市場也變得多姿多彩、千變?nèi)f化。
當(dāng)然在我們的生活中，還有其它許許多多消費(fèi)者的購物心理情況同樣不可忽視。現(xiàn)在的情況是，僅僅了解最終消費(fèi)者往往用處不大，因?yàn)樗麄兒芸赡懿⒉蝗ベ徫铩Ｔ谏唐凡话l(fā)達(dá)的年代，品牌代表了可靠的質(zhì)量，優(yōu)良的品質(zhì)。而現(xiàn)在，能在正規(guī)超市銷售的產(chǎn)品，質(zhì)量已經(jīng)不是我們主要擔(dān)心的了。我們更習(xí)慣于來到超市再決定購買什么品牌的產(chǎn)品。因?yàn)槲覀儾⒉磺宄裉煊稚鲜辛耸裁葱庐a(chǎn)品，哪些產(chǎn)品在做特價促銷活動等等。還有“百事可樂”和“可口可樂”，“芬達(dá)”和“雪碧”的區(qū)別，它們味道不同的，其實(shí)可以這么說，包括我在內(nèi)的大多數(shù)人并不一定十分清楚，其實(shí)也不一定需要弄得一清二楚，但是選擇的方法很簡單，哪個價更優(yōu)，哪個量更足，更實(shí)惠，我們就選擇哪個。
另一種現(xiàn)象就是，因?yàn)椤皼_動型購買”導(dǎo)致許多消費(fèi)者的購買決定在店堂或者超市內(nèi)做出。當(dāng)你每次去超市買東西的時候，如果回頭留意一下你的購物車，發(fā)現(xiàn)里面有很多東西是你在家中并沒有計(jì)劃好的?；蛟S你本來只是想買牙膏，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新出了一款“洗發(fā)液”；推著購物車?yán)^續(xù)向前走的時候又看到了在做特價的“巧克力”，到了結(jié)帳的時候，順手又拿了幾塊口香糖。實(shí)踐證明，在大賣場有超過半數(shù)以上的購買行為是計(jì)劃外的，而且這一數(shù)字還在不斷擴(kuò)大之中。
21世紀(jì)做營銷一定得轉(zhuǎn)變觀念，必須重新認(rèn)識新消費(fèi)者。認(rèn)識新消費(fèi)者要以需要、環(huán)境和文化三者交互作用為主線，深入研究他們的消費(fèi)心理動態(tài)，掌握他們的在購物時的心理變化因素和規(guī)律，只孤立地考慮某一因素的作用是不可取的。希望筆者能拋磚引玉，給各位學(xué)者和同行以啟示。
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設(shè)備是進(jìn)行生產(chǎn)的技術(shù)裝備，設(shè)備的使用壽命長短，很大程度上取決于設(shè)備的使用和維護(hù)檢修情況，由此產(chǎn)生了設(shè)備的小修、中修、大修。小修是對設(shè)備進(jìn)行局部修理。通常只需修復(fù)、更換部分磨損較快和使用期限不大于修理間隔期的零件，并對設(shè)備作局部調(diào)整以保證設(shè)備能正常運(yùn)轉(zhuǎn)到下一次計(jì)劃修理時間。中修是對設(shè)備進(jìn)行部分解體，修理或更換部主要零件與基準(zhǔn)件(主要更換件一般為10～30％)，或修理使用期限不大于修理間隔期的零件。同時檢查整個機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，緊固所有機(jī)件，消除擴(kuò)大的間隙，校正設(shè)備的基準(zhǔn)，以保證設(shè)備能恢復(fù)和達(dá)到應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)要求。大修需將設(shè)備全部拆卸分解，修理基準(zhǔn)件，更換或修復(fù)所有喪失了工作性能的主要部件或零件。設(shè)備大修理是固定資產(chǎn)的局部再生產(chǎn)，是對耗損的固定資產(chǎn)進(jìn)行的部分補(bǔ)償。大修理的質(zhì)量原則是：一以出廠標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)；二是修后的設(shè)備性能和精度應(yīng)滿足產(chǎn)品工藝要求，并有足夠的精度儲備；三是對有些磨損嚴(yán)重、巳難以修復(fù)到出廠精度標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)床設(shè)備，如由于某種原因需大修時，可按出廠標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)降低精度，但仍應(yīng)滿足修后加工產(chǎn)品和工藝要求；四是達(dá)到環(huán)境保護(hù)法和勞動安全法的規(guī)定要求。從上述概念來看，小修、中修、大修是指在計(jì)劃預(yù)修制中，根據(jù)修理工作量的大小和對設(shè)備性能恢復(fù)的程度來區(qū)分的，他們之間有著密切聯(lián)系，并無質(zhì)的區(qū)別，其目的都是恢復(fù)設(shè)備在使用過程中局部喪失的工作能力的過程，其區(qū)別僅在于修理工作量的大小和對設(shè)備性能恢復(fù)的程度。因此，
二、從新準(zhǔn)則有關(guān)規(guī)定看取消大修理費(fèi)專項(xiàng)費(fèi)用的合法性
設(shè)備維修涉及“待攤費(fèi)用”和“預(yù)提費(fèi)用”這兩個會計(jì)核算中的主要賬戶。財(cái)政部于2000年頒布的《企業(yè)會計(jì)制度》（以下簡稱“原制度”）中規(guī)定的“兩費(fèi)”分別屬于資產(chǎn)類和負(fù)債類科目，其期末余額在資產(chǎn)負(fù)債表中均有專項(xiàng)列示。而“新準(zhǔn)則應(yīng)用指南”附錄“會計(jì)科目和主要賬務(wù)處理”中刪除了“待攤費(fèi)用”與“預(yù)提費(fèi)用”科目，并在企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表中也相應(yīng)取消了這兩個項(xiàng)目，盡管新準(zhǔn)則未對原制度規(guī)定的待攤、預(yù)提有關(guān)業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理及報(bào)表列示作任何說明，但沒有任何一處地方明確表示允許待攤、預(yù)提。
新準(zhǔn)則規(guī)定，與固定資產(chǎn)有關(guān)的后續(xù)支出，符合準(zhǔn)則規(guī)定的固定資產(chǎn)確認(rèn)條件的，應(yīng)當(dāng)計(jì)入固定資產(chǎn)成本，不符合固定資產(chǎn)確認(rèn)條件的，應(yīng)當(dāng)在發(fā)生時計(jì)入當(dāng)期損益。固定資產(chǎn)的日常維護(hù)支出只是確保固定資產(chǎn)處于正常工作狀態(tài)，通常不滿足固定資產(chǎn)的確認(rèn)條件，應(yīng)在發(fā)生時計(jì)入管理費(fèi)用或銷售費(fèi)用，不得采用預(yù)提或待攤方式處理。新準(zhǔn)則應(yīng)用指南規(guī)定，企業(yè)生產(chǎn)車間（部門）和行政管理部門等發(fā)生的固定資產(chǎn)修理費(fèi)用等后續(xù)支出，如不滿足資本化條件，應(yīng)當(dāng)直接計(jì)入管理費(fèi)用。企業(yè)發(fā)生的與專設(shè)銷售機(jī)構(gòu)相關(guān)的固定資產(chǎn)修理費(fèi)用等后續(xù)支出，直接計(jì)入銷售費(fèi)用。這些規(guī)定表明，目前大修費(fèi)屬專項(xiàng)費(fèi)用的概念來自于“原制度”下我們傳統(tǒng)的管理和核算理念，是管理和核算中存在的一種慣性思維和概念，已經(jīng)不符合新準(zhǔn)則的要求和精神，缺乏存在的依據(jù)，在會計(jì)核算管理中取消大修理費(fèi)專項(xiàng)費(fèi)用具有合法性、規(guī)范性。
三、從企業(yè)管理本質(zhì)要求看取消大修理費(fèi)專項(xiàng)費(fèi)用的緊迫性
長期以來，我國許多企業(yè)基本上推行的是以修理為中心的設(shè)備管理制度，企業(yè)實(shí)際管理和核算中有大修理費(fèi)用專項(xiàng)費(fèi)用的概念根深蒂固。例如，多年來實(shí)行計(jì)劃預(yù)修制度，后來許多機(jī)器制造企業(yè)又在總結(jié)多年實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，改為“三三制保養(yǎng)”及“三級保養(yǎng)”加“兩級修理”的制度，近年來，有些企業(yè)又引進(jìn)和學(xué)習(xí)了國外的一些新的維修體制。這些體制的目的是為了保證設(shè)備的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和狀態(tài)完好(如完好率指標(biāo)的考核)，斷然是必要的?？墒牵坏┐嬖诖笮蘩碣M(fèi)用就會有專項(xiàng)的概念，業(yè)務(wù)部門單獨(dú)編制計(jì)劃，并往往需要委托專業(yè)維修企業(yè)實(shí)施，會造成企業(yè)原內(nèi)部能自己修理的通過大修外委修理，浪費(fèi)財(cái)力和現(xiàn)有的修理能力，甚至原本可以不修或少支付修理費(fèi)的卻因?yàn)橛辛舜笮迣ｍ?xiàng)的概念后必須按計(jì)劃發(fā)生費(fèi)用和業(yè)務(wù)。對實(shí)行內(nèi)部考核企業(yè)來講因?yàn)榇笮迣賹ｍ?xiàng)費(fèi)用，又成為逃避考核（不考核生產(chǎn)單位）的渠道。而就核算來講目前大修費(fèi)用屬生產(chǎn)經(jīng)營支出均屬修理費(fèi)用合算。具體來講，長期無止境大修理引起如下弊端：一是嚴(yán)重阻礙技術(shù)進(jìn)步。一個企業(yè)如果不及時更換技術(shù)上陳舊的設(shè)備，只靠修理來維持生產(chǎn)，又忽視修中有改的話，只進(jìn)行原樣修復(fù)，其設(shè)備水平至多只能維持出廠時的精度和效率。如長春汽車廠，建廠時技術(shù)并不落后，但是在建廠后的25年的生產(chǎn)過程中，其主要設(shè)備是依靠修理來度日的，沒有進(jìn)行設(shè)備的技術(shù)更新，其設(shè)備技術(shù)水平仍停留在原有水平，甚至有相當(dāng)多的關(guān)鍵設(shè)備還不如當(dāng)初。由于技術(shù)進(jìn)步緩慢，生產(chǎn)效益低，曾經(jīng)站穩(wěn)多年的市場，也逐漸地失去了市場。所有這些產(chǎn)品落后的狀況，其產(chǎn)生的原因固然是多方面的，但是長期依靠修理建廠時的那些老設(shè)備，技術(shù)上落后的設(shè)備得不到適時的更換、改進(jìn)，必然會凍結(jié)技術(shù)進(jìn)步。二是形成了一個龐大落后的修理行業(yè)。
由于我們的工業(yè)結(jié)構(gòu)落后，專業(yè)化協(xié)作水平低，企業(yè)都是“大而全”和“小而全”，在工廠設(shè)計(jì)時就確定了相當(dāng)規(guī)模的維修車間，以分散的方式進(jìn)行本廠設(shè)備的大、中修理。長期以來，對現(xiàn)有設(shè)備的無止境的修理，其后果之一，促進(jìn)了企業(yè)后方的“大而全”和“小而全”，整個國民經(jīng)濟(jì)中形成了一個龐大的修理行業(yè)。而且因?yàn)榇嬖诖笮蘩碣M(fèi)用專項(xiàng)的概念，業(yè)務(wù)部門單獨(dú)編制計(jì)劃，并往往需要委托專業(yè)維修企業(yè)實(shí)施，會造成企業(yè)原內(nèi)部能自己修理的通過大修外委修理，浪費(fèi)財(cái)力和現(xiàn)有的修理能力，甚至原本可以不修或少支付修理費(fèi)的卻因?yàn)橛辛舜笮迣ｍ?xiàng)的概念后必須按計(jì)劃發(fā)生費(fèi)用和業(yè)務(wù)。三是對技術(shù)上陳舊的設(shè)備，長期進(jìn)行修理在經(jīng)濟(jì)上是不合理的，盡管設(shè)備在大修理中可利用原有設(shè)備零件的2／3，甚至4／5，但大修的成本是很高的，而且是一次比一次更高，越修越貴。這由設(shè)備的使用規(guī)律就可以很明白地看出來可以說，由于設(shè)備使用時間越長，設(shè)備的性能就越差，而如果進(jìn)行修理的話，就需要投入更多的成本進(jìn)行修復(fù)補(bǔ)償。四是多次大修過的設(shè)備，其使用費(fèi)將隨之增加，由于設(shè)備使用時間的加長，設(shè)備的消耗如原材料、燃料動力的消耗將會明顯增加，設(shè)備日常保養(yǎng)、維護(hù)中小修費(fèi)用也將隨之增大。因技術(shù)故障所造成的停工損失和廢次品損失越來越大。這種設(shè)備的劣化程度就使設(shè)備的使用費(fèi)用劇烈增加。因而如果繼續(xù)使用舊設(shè)備，是十分不經(jīng)濟(jì)的。
1.反向擴(kuò)展性
網(wǎng)上消費(fèi)者需求的反向擴(kuò)展性是指網(wǎng)上消費(fèi)者需求是由高層次需求逐步向低層次需求步擴(kuò)展延伸的。最初的網(wǎng)絡(luò)營銷的目的，主要是為了尋求滿足一些高層次需求的產(chǎn)品或服務(wù)。而隨著電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展，消費(fèi)者的需求逐漸由高層次需求的滿足逐步向中低層次需求擴(kuò)展延伸。營銷人員應(yīng)該認(rèn)識到這種規(guī)律，慎重合理、恰逢其時地逐步推出自己在網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品。
2.更大的差異性
網(wǎng)上消費(fèi)者的需求具有更大的差異性。上網(wǎng)消費(fèi)者遍布世界各地，國別、民族、信仰、生活習(xí)慣、文化禁忌等都比傳統(tǒng)的網(wǎng)下消費(fèi)者群具有更大的差異性。
3.明顯的交叉性
在網(wǎng)上消費(fèi)中，同消費(fèi)者各個層次的需求并不是相互排斥的，而是緊密聯(lián)系的，不同消費(fèi)者所表現(xiàn)的需求也可能分屬不同的需求層次，也就是說，上網(wǎng)消費(fèi)者需求之間存在明顯的交叉性。
4.較大的超前性
在網(wǎng)絡(luò)上，最先進(jìn)和時尚的產(chǎn)品能以最快的速度與消費(fèi)者見面，網(wǎng)上消費(fèi)者會很快接受這些新的產(chǎn)品，并帶動周圍一批消費(fèi)者，掀起一輪新的消費(fèi)熱潮。
5.較強(qiáng)的可誘導(dǎo)性
消費(fèi)者的需求，特別是高層次的需求，并不常常表現(xiàn)為現(xiàn)實(shí)的需求。而是較多的表現(xiàn)為潛在的需求狀況，而且這些需求市場正在以多元化的形式飛速擴(kuò)張。
二、電子商務(wù)中消費(fèi)心理
1.追求個性化的消費(fèi)心理
現(xiàn)代消費(fèi)者往往富于想象力、渴望變化、喜歡創(chuàng)新、有強(qiáng)烈的好奇心，對個性化消費(fèi)提出了更高的要求。他們所選擇的已不再單是商品的實(shí)用價值，更要與眾不同，充分體現(xiàn)個體的自身價值，這已成為相當(dāng)部分消費(fèi)者的首要標(biāo)準(zhǔn)?？梢姡瑐€性化消費(fèi)已成為現(xiàn)代消費(fèi)的主流。
2.追求方便、快捷的消費(fèi)心理
對于惜時如金的現(xiàn)代人來說，在購物中即時、便利、隨手顯得更為重要。傳統(tǒng)的商品選擇過程短則幾分鐘，長則幾小時，再加上往返路途的時間，消耗了消費(fèi)者大量的時間、精力，而網(wǎng)上購物彌補(bǔ)了這個缺陷，它能足不出戶、快速的得到消費(fèi)者想得到的東西。
3.追求表現(xiàn)自我的消費(fèi)心理
網(wǎng)上購物是出自個人消費(fèi)意向的積極的行動，統(tǒng)稱會花費(fèi)較多的時間到網(wǎng)上的虛擬商店瀏覽、比較和選擇。獨(dú)特的購物環(huán)境和與傳統(tǒng)交易過程截然不同的購買方式會引起消費(fèi)者的好奇、超脫和個人情感變化。
4.追求文化品位的消費(fèi)心理
消費(fèi)動機(jī)的形成受制于一定的文化和社會傳統(tǒng)，具有不同文化背景的人選擇不同的生活方式與產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，文化的全球性和地方性并存，文化的多樣性帶來消費(fèi)品位的強(qiáng)烈融合，人們的消費(fèi)觀念受到強(qiáng)烈的沖擊，尤其青年人對以文化為導(dǎo)向的產(chǎn)品有著強(qiáng)烈的購買動機(jī)，而電子商務(wù)恰恰能滿足這一需求。
5.追求物美價廉的消費(fèi)心理
價格始終是消費(fèi)者最敏感的因素。網(wǎng)上商店比起傳統(tǒng)商店來說，能使消費(fèi)者更為直接和直觀的了解商品，能夠精心挑選和貨比三家。消費(fèi)者只要能上網(wǎng)，就可以輕松獲得各個熱銷產(chǎn)品的信息以及價格，進(jìn)而快速進(jìn)入消費(fèi)者認(rèn)為適合的商品，完成購物活動。而且網(wǎng)上銷售這種模式還減少了很多現(xiàn)實(shí)中的銷售環(huán)節(jié)，從而降低了產(chǎn)品的銷售價格，從而最終實(shí)現(xiàn)了滿足消費(fèi)者追求物美價廉的心理。
三、制約電子商務(wù)發(fā)展的心理因素分析
1.傳統(tǒng)購物觀念受到束縛
長期以來消費(fèi)者形成的傳統(tǒng)購物習(xí)慣在網(wǎng)上受到束縛，網(wǎng)上消費(fèi)不能滿足消費(fèi)者的某些特定心理，并且網(wǎng)上購物也很難滿足消費(fèi)者的個人社交動機(jī)。
2.對網(wǎng)上支付機(jī)制缺乏信任感
現(xiàn)階段，電子商務(wù)還處在進(jìn)一步完善的階段，缺乏網(wǎng)上有效的支付手段和信用體系，在支付過程中消費(fèi)者的個人資料和信用卡密碼可能會被竊取盜用，有時還會遇到虛假訂單，沒有訂貨卻被要求支付貨款或返還貨款，使消費(fèi)者望而生畏。
3.對虛擬的購物環(huán)境缺乏安全感
在電子商務(wù)環(huán)境下，所有的企業(yè)在網(wǎng)上均表現(xiàn)為網(wǎng)址和虛擬環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)商店很容易建立，也容易作假，使消費(fèi)者心存疑慮，同時電子商務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，如果發(fā)生網(wǎng)上糾紛，消費(fèi)者的權(quán)益不能獲得足夠的保障。
4.價格預(yù)期心理得不到滿足
據(jù)統(tǒng)計(jì)，消費(fèi)者對網(wǎng)上商品的預(yù)期心理比商場的價格便宜30%~50%，而網(wǎng)上絕大部分商品要么是質(zhì)量不可靠，要么是價格仍達(dá)不到預(yù)期要求。另外，由于電信行業(yè)的長期壟斷，我國的電信費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)使用費(fèi)較高，高額的交易使消費(fèi)者對網(wǎng)上購物可望而不可及。
5.個人隱私權(quán)受到威脅
隨著電子商務(wù)的發(fā)展，商家不僅要搶奪已有的客戶，還要挖掘潛在的客戶，而現(xiàn)有技術(shù)不能保障網(wǎng)上購物的安全性、保密性。隱私權(quán)不能得到根本的保障，使許多消費(fèi)者不愿參與網(wǎng)上購物。
6.對低效配送缺乏保障感
我國現(xiàn)在還缺乏一個高效成熟的社會配送體系，商品配送周期長、費(fèi)用高、準(zhǔn)確率低、容易被損壞。低效的物流配送體系離顧客的實(shí)際要求相距甚遠(yuǎn)，影響了電子商務(wù)的發(fā)展。
總而言之，由于電子商務(wù)諸多方面的不夠完善，我國還是有很多消費(fèi)者對于在網(wǎng)上買東西不放心或心存疑慮。但是，隨著人們素質(zhì)和生活水平的提高，他們對物品的需求也越來越多，要求也越來越高，傳統(tǒng)的商務(wù)模式必定適應(yīng)不了，電子商務(wù)將會是一條非常好的出路。相信隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展和完善，網(wǎng)上購物的人也將會越來越來多。
同時為了使消費(fèi)者能夠買到稱心如意的東西，政府、企業(yè)和商家也要突破傳統(tǒng)的理念和方式，從多個方面采取更多合理有效的措施，進(jìn)一步促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。
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