發(fā)布時(shí)間：2022-02-02 18:58:22
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的企業(yè)貸款申請書樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
在眼下市場經(jīng)濟(jì)活躍的社會，申請書與我們不再陌生，請注意不同的對象有不同的申請書。一起來參考申請書是怎么寫的吧，以下是小編為大家推薦的關(guān)于一些大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文，希望能幫助到大家!
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文1__支行：
__有限公司創(chuàng)建于20__年，至今已有__多年歷史。公司擁有__條生產(chǎn)線年產(chǎn)__產(chǎn)品__萬噸。公司20__年獲得中國質(zhì)量認(rèn)證中心認(rèn)證取得__質(zhì)量體系認(rèn)證書。嚴(yán)密完善系統(tǒng)的管理體系，確保了公司能連續(xù)穩(wěn)定生產(chǎn)各系列高質(zhì)量產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新，提升企業(yè)競爭力。公司所在地緊臨(機(jī)場港口高速路鐵路)，海陸交通發(fā)達(dá)，有利于國際國內(nèi)市場開拓，公司獲得__生產(chǎn)許可證，生產(chǎn)的產(chǎn)品銷售到全國__多個(gè)省地市，應(yīng)用于__行業(yè)。目前產(chǎn)品價(jià)格有一定上漲，處于供不應(yīng)求的局面，公司盈利水平明顯提高。公司現(xiàn)有員工__人，各類專業(yè)技術(shù)人員__人。占地__余畝，注冊資本__萬元，資產(chǎn)總額__萬元，年均銷售收入可達(dá)__億元，實(shí)現(xiàn)稅金__萬元，已經(jīng)邁入新一輪快速發(fā)展的新平臺。
20__年市場趨好以及災(zāi)區(qū)災(zāi)后重建需求給公司創(chuàng)造了難得的發(fā)展機(jī)遇。公司決定同時(shí)進(jìn)行設(shè)備挖潛和新技術(shù)改造，擴(kuò)大產(chǎn)能，以滿足市場不斷增長的需求。今年主要原材料價(jià)格漲幅較大，同時(shí)公司預(yù)計(jì)20__年下半年銷量都會有一定增加，庫存原材料無法滿足擴(kuò)大產(chǎn)能后生產(chǎn)需求，需要增加流動(dòng)資金以擴(kuò)大原材料庫存，保障生產(chǎn)。因此特向貴行提請流動(dòng)資金貸款1000萬元，用于購進(jìn)原燃料儲藏物資。公司用新增銷量所增加的收益及折舊資金作為還款來源，以公司所有的土地使用權(quán)及生產(chǎn)廠房設(shè)備作為抵押。貸款使用期為兩年。希望貴行給予公司授信和貸款支持，幫助公司實(shí)現(xiàn)新的發(fā)展!
此致
敬禮!
申請人：__
日期：
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文2________銀行________市________分(支)行：
我叫________，性別________，今年________歲，________婚，身份證號是________，職業(yè)為________，月均收入________。我為人誠實(shí)，恪守信用，具備完全民事行為能力?，F(xiàn)因________需要資金________元，而自有資金只有________元，距實(shí)現(xiàn)________目標(biāo)還差________元?，F(xiàn)經(jīng)家庭主要成員和保證人________性別________，________歲，家住________。協(xié)商一致，特向貴行申請保證擔(dān)保貸款________元，作為________之用。本人已在貴行開有儲蓄賬戶，賬號為________，且此次貸款由具有正常經(jīng)濟(jì)收入和償還能力的________提供保證，借款期限________年，并保證按季(月)交息，期限內(nèi)還清本金。如果到期本人無法還清所欠款項(xiàng)，本人會接受貴單位(行)的所有合法催收措施及其他與還款有關(guān)的合理事項(xiàng)，直至還清為止，本人及保證人家庭均無異議。上述申請，望批復(fù)。
此致
敬禮
申請人(簽字及手印)：
年 月 日
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文3__農(nóng)村信用聯(lián)社：
我是__中學(xué)__班的__，我家住在一個(gè)偏僻的小山村里。家里有六口人，家中的勞動(dòng)力只有父親和母親，可是他們一直有病在身。因?yàn)闆]有文化，沒有本錢，只好以做苦工短工為生，十幾年來一直過著貧苦的生活。
小時(shí)候，家中四個(gè)小孩一起讀書，父母親為了讓我們都能上學(xué)，日夜勞碌奔波，但是他們那些辛苦賺來血汗錢根本不夠我們幾人的學(xué)費(fèi)，只能想親戚借。那時(shí)候真的太困難了，大姐初中沒有畢業(yè)就輟學(xué)回家?guī)兔?二姐和我一起初中畢業(yè)，也想讀高中，可是家里真的無法擔(dān)負(fù)我們的學(xué)費(fèi)，所以二姐也把上高中的機(jī)會讓給了我，自己回家?guī)兔Α?/p>
我家只有__畝左右的水田，每年所有收獲的`水稻勉強(qiáng)能提供家用。我家的經(jīng)濟(jì)來源也只有依靠那一點(diǎn)點(diǎn)八角和木薯。因此全家的年收入也只有__元左右，除去還債、日常開支，所剩也就無幾了。所以學(xué)費(fèi)一直困擾著我們。但是為了將來，我必須讀書，上大學(xué)。
為了完成我的學(xué)業(yè)，圓我的大學(xué)夢，我很希望得到你們的幫助，我會努力拼搏，努力去實(shí)現(xiàn)我的夢想。感謝你們!
此致
敬禮!
申請人：__
日期：
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文4企業(yè)名稱： 申請日期：_____ 年 _____月 _____日 一、申請擔(dān)保貸款情況 申請擔(dān)保貸款金額(萬元)申請擔(dān)保期限自 ____年____ 月____日至 ____年 ____月 ____日
一、擔(dān)保貸款資金用途：還款資金來源：還款計(jì)劃：反擔(dān)保措施：(其中包括法人代表抵、質(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn))申請企業(yè)意見：申請企業(yè)蓋章：------------- 法人代表簽字：(蓋章)____ 年____ 月____ 日經(jīng)辦人(簽字)：
二、擬貸款銀行意見擬貸款銀行 擬貸款銀行簽署意見： 擬貸款銀行(公章)： ___年___ 月___ 日
三、市信保中心意見會員服務(wù)部初審意見： 初審人： ___年___ 月___ 日擔(dān)保業(yè)務(wù)部復(fù)審意見： 復(fù)審人： ___年___ 月___日市信保中心意見：主 任： ___年___ 月___ 日申請擔(dān)保企業(yè)需提供以下文件
1、具體經(jīng)辦人受權(quán)委托書及身份證復(fù)印件;
2、企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表。
3、借款申請(復(fù)印件);
4、評定資信等級所需要的材料。
此致
敬禮
簽名：
時(shí)間：20__年__月__日
大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款申請書范文5__農(nóng)村信用聯(lián)社：
為了擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，進(jìn)一步做大做強(qiáng)__產(chǎn)業(yè)，提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)和社會效益，有效解決了農(nóng)村富余勞動(dòng)力和大中專畢業(yè)生就業(yè)問題。
經(jīng)公司股東會研究，在現(xiàn)有基礎(chǔ)上擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、實(shí)施技術(shù)改造、改善檢測條件及引進(jìn)兩條現(xiàn)代化無菌灌裝生產(chǎn)線。通過技改后，年產(chǎn)量達(dá)千噸規(guī)模。項(xiàng)目建成投產(chǎn)后可年產(chǎn)侗鄉(xiāng)蜜系列產(chǎn)品__噸，年銷售額達(dá)__余萬元以上，實(shí)現(xiàn)年利潤達(dá)__萬元以上，可實(shí)現(xiàn)就業(yè)崗位__余個(gè)。經(jīng)認(rèn)真測算，項(xiàng)目建設(shè)投資共__萬元，我公司自籌__萬元，特向貴辦申請小額擔(dān)保貸款__萬元，期限二年。用__作為貸款抵押。
敬請審查批準(zhǔn)為謝!
此致
敬禮
貸款人：
借款人：
借款人為發(fā)展出口商品生產(chǎn)基地，增加外匯收入，組建聯(lián)營（合作）企業(yè)，向貸款人申請聯(lián)營股本貸款。雙方根據(jù)國務(wù)院頒布的《借款合同條例》協(xié)商簽定本合同并共同恪守下列條款。
一、貸款金額
本合同項(xiàng)下貸款最高金額為人民幣
萬元。
二、貸款期限
本合同項(xiàng)下貸款期限為自一九
年
月
日起至一九
年
月
日止。
三、貸款用途
本合同項(xiàng)下貸款限用于借款人與＿＿＿＿組建（合作）＿＿＿＿廠的投資股本。
四、貸款利率及利息計(jì)收
1.本合同項(xiàng)下為月息
‰（一個(gè)月以30天計(jì)算）。
2.貸款使用期間，若中國人民銀行或中國銀行總行調(diào)整貸款利率，本合同規(guī)定利率將作相應(yīng)調(diào)整。
3.本合同項(xiàng)下貸款利息按季計(jì)收，每季最后一個(gè)月的二十日為結(jié)息日。
4.貸款利息由貸款人在結(jié)息日主動(dòng)從借款人在貸款人及其分、支機(jī)構(gòu)開立的專用基金存款戶中或其他帳戶中收取，或由借款人在結(jié)息日前三個(gè)工作日前將利息匯入貸款人指定的帳戶。
五、貸款支用
1.本合同所列貸款，借款人應(yīng)按照貸款申請書所列使用時(shí)間支用，如有改變，應(yīng)事先征得貸款人同意。
2.借款人未向貸款人提出改變支用時(shí)間的申請并取得貸款人同意，其超過貸款申請書所列使用時(shí)間未支用貸款金額的一部或全部，應(yīng)視為自動(dòng)取消，未支用金額不得再繼續(xù)支用。
3.借款人在支用貸款時(shí)，應(yīng)在實(shí)際支用日三個(gè)工作日前向貸款人提交有關(guān)貸款憑證，貸款人憑以發(fā)放貸款。
六、貸款的償還
1.本合同項(xiàng)下貸款應(yīng)按申請書所列還款計(jì)劃償還。由于客觀原因借款人不能按期歸還，借款人應(yīng)向貸款人提出展期申請，經(jīng)貸款人同意后，才能延期償還。
2.借款人以貸款投資的聯(lián)營企業(yè)分得的稅前利潤歸還貸款。
七、貸款保證
1.借款人用企業(yè)自有的折舊、生產(chǎn)發(fā)展基金及其他企業(yè)基金作為還款保證，借款人不能按合同期限償還貸款，貸款人有權(quán)在借款人專用基金帳戶中扣收。
2.本合同項(xiàng)下的貸款由
出具的無條件不可撤銷擔(dān)保書作為償還貸款的保證。
八、違約及違約處理
（一）違約
借款人發(fā)生下列情況中一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)時(shí)即構(gòu)成違約。
（1）借款人不能按申請書所列的還款計(jì)劃償還貸款。
（2）借款人未按規(guī)定的用途使用貸款。
（3）借款人所投資的聯(lián)營企業(yè)在貸款期內(nèi)由于任何原因“關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)”，或聯(lián)營（合作）雙方中止聯(lián)營（合作）。
（4）借款人其他違反合同的行為。
（二）違約處理
借款人構(gòu)成前款違約行為，貸款人有權(quán)按下列條款一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)規(guī)定處理。
（1）以書面通知借款人，告知其違約問題，并責(zé)成限期采取有效措施，糾正違約行為。
（2）對借款人未按規(guī)定用途使用的擠占挪用貸款，在本合同規(guī)定利率基礎(chǔ)上加收利息100％。
（3）對借款人未按規(guī)定期限償還貸款，貸款人對逾期部分的貸款在本合同規(guī)定的利率基礎(chǔ)上加收利息30％。
（4）停止發(fā)放本合同項(xiàng)下的全部金額或尚未支用的貸款余額。
（5）提前收回本合同項(xiàng)下的部分或全部貸款本息，由貸款人從借款人專用基金帳戶中主動(dòng)扣收，或采取貸款人認(rèn)為必要的其他方式追索。
（6）向擔(dān)保人追索未償還的本合同項(xiàng)下的全部或部分貸款本息。
九、合同的生效、變更及解除
1.本合同經(jīng)借款人、貸款人雙方簽章后生效，在貸款本息全部清償后自動(dòng)失效。
2.除由于貸款違約原因外，借款人或貸款人任何一方要求變更或解除合同，應(yīng)征得另一方同意，雙方未協(xié)商一致前，本合同仍然有效。
3.本合同所依據(jù)的國家有關(guān)規(guī)定發(fā)生了變化，合同雙方應(yīng)對本合同作相應(yīng)的修改、變更或解除。
十、其他
1.本合同項(xiàng)下貸款項(xiàng)目的貸款申請書是本合同不可分割的附件，其所列各條款與本合同項(xiàng)下的有關(guān)條款享有同等法律效力。
2.借款人保證向貸款人按月提供有關(guān)計(jì)劃、統(tǒng)計(jì)、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)表及其他有關(guān)資料。
地址：____________郵碼：____________電話：____________
法定代表人：____________職務(wù)：____________
借款人：____________________________________
地址：____________郵碼：____________電話：____________
法定代表人：____________職務(wù)：____________
借款人為發(fā)展出口商品生產(chǎn)基地，增加外匯收入，組建聯(lián)營(合作)企業(yè)，向貸款人申請聯(lián)營股本貸款。雙方協(xié)商簽定本合同并共同恪守下列條款。
第一條貸款金額：本合同項(xiàng)下貸款最高金額為人民幣____萬元。
第二條貸款期限：本合同項(xiàng)下貸款期限為自____年____月____日起至____年____月____日上。
第三條貸款用途：本合同項(xiàng)下貸款限用于借款人與____組建(合作)____廠的投資股本。
第四條貸款利率及利息計(jì)收：
1.本合同項(xiàng)下貸款利率為月息____‰(一個(gè)月以30天計(jì)算)。
2.貸款使用期間，若中國人民銀行或中國銀行總行調(diào)整貸款利率，本合同規(guī)定利率將作相應(yīng)調(diào)整。
3.本合同項(xiàng)下貸款利息按季計(jì)收，每季最后一個(gè)月的20日為結(jié)息日。
4.貸款利息由貸款人在結(jié)息日主動(dòng)從借款人在貸款人及其分支機(jī)構(gòu)開立的專用基金存款戶中或其他帳戶中收取，或由借款人在結(jié)息日前三個(gè)工作日前將利息匯入貸款人指定的帳戶。
第五條貸款支用：
1.本合同所列貸款，借款人應(yīng)按照貸款申請書所列使用時(shí)間支用，如有改變，應(yīng)事先征得貸款人同意。
2.借款人未向貸款人提出改變支用時(shí)間的申請并取得貸款人同意，其超過貸款申請書所列使用時(shí)間未支用貸款金額的一部分或全部，應(yīng)視為自動(dòng)取消，未支用金額不得再繼續(xù)支用。
3.借款人在支用貸款時(shí)，應(yīng)在實(shí)際支用日三個(gè)工作日前向貸款人提交有關(guān)貸款憑證，貸款人憑以發(fā)放貸款。
第六條貸款的償還：
1.本合同項(xiàng)下貸款應(yīng)按申請書所列還款計(jì)劃償還。由于客觀原因借款人不能按期歸還，借款人應(yīng)向貸款人提出延期申請，經(jīng)貸款人同意后，才能延期償還。
2.借款人以貸款投資的聯(lián)營企業(yè)分得的稅前利潤歸還貸款。
第七條貸款保證：
1.借款人用企業(yè)自有的折舊、生產(chǎn)發(fā)展基金及其他企業(yè)基金作為還款保證，借款人不能按合同期限償還貸款，貸款人有權(quán)在借款人專用基金帳戶中扣收。
2.本合同項(xiàng)下的貸款由____出具的無條件不可撤銷擔(dān)保書作為償還貸款的保證。
第八條違約及違約處理：借款人發(fā)生下列情況中一項(xiàng)或數(shù)項(xiàng)時(shí)即構(gòu)成違約。上一頁1
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供給乙方_________ 型主機(jī)零配件的成品，由乙方包裝并標(biāo)貼與原樣相同的商標(biāo)和標(biāo)簽。
3.乙方每月銷售不少于_________ 套/ 箱。
4.若乙方6 個(gè)月不能銷售雙方同意的數(shù)量，本合同在任何時(shí)候可予以作廢。
5.本合同有效期內(nèi)，甲方未經(jīng)乙方同意前，不得指派另一家公司或工廠在_________ 地區(qū)銷售_________ 型主機(jī)零配件。
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8.經(jīng)雙方同意后，本合同自簽字之日起生效。
9.本合同用中英文簽署，一式兩份，雙方各執(zhí)一份。如中文本與英文本發(fā)生異議時(shí)，以英文本為憑。
10. 本合同遇有修改，需經(jīng)雙方同意。
甲方(蓋章)：_________ 公司 乙方(蓋章)：_________
公司代表(簽字)：_________ 代表(簽字)：_________
我廠是一個(gè)以生產(chǎn)餅干為主的食品加工廠，屬全民所有制企業(yè)性質(zhì)，現(xiàn)有固定資產(chǎn)×××萬元，自有流動(dòng)資金×××萬元，職工×××人。××××年產(chǎn)值×××萬元，利潤××萬元 。
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附：1.“×××廠危房改造項(xiàng)目計(jì)劃任務(wù)書”影印件一份。
2.“×××廠危房改造項(xiàng)目初步設(shè)計(jì)”影印件一份。
3.“×××廠危房改造項(xiàng)目貸款申請書”一份。
4.“市商業(yè)局貸款擔(dān)保書”一份。
申請單位：××廠
申請日期：××××年×月×日
中國建設(shè)銀行個(gè)人借款申請書
貸款銀行:
申 請 人 情 況
姓 名:
性 別: 男 女
民 族:
出生日期: 年 月 日
證件名稱:
證件號碼:
戶籍所在地:
健康狀況:良好 一般 差
是否本地人:是 否
本地居住時(shí)間: 年
郵政編碼:
通訊地址:
聯(lián)系電話1:
聯(lián)系電話2:
聯(lián)系電話3:
移動(dòng)電話:
EMAIL:
文化程度: 研究生及以上 大學(xué) 大專 中專 高中 初中 小學(xué) 文盲或半文盲
婚姻狀況: 未婚 喪偶 離婚 已婚有子女 已婚無子女 其他
工作單位:
進(jìn)入現(xiàn)單位工作時(shí)間: 年 月
是否有執(zhí)業(yè)資格: 是 否
職 稱: 高級 中級 初級 無職稱
本人月收入:
家庭月收入:
家庭人均月收入:
供養(yǎng)人數(shù):
主要經(jīng)濟(jì)來源:工資收入 個(gè)體經(jīng)營收入 其他非工資性收入
其他經(jīng)濟(jì)收入來源:
住房儲蓄賬號:
社會保障號碼:
家庭總資產(chǎn):
家庭總負(fù)債:
家庭對外擔(dān)?？傤~:
居住狀況:自有住房 貸款購買 與親屬合住 集體宿舍 租用 其他
住房公積金帳號:
是否在本行證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)開戶:是 否
是否本行員工:是 否
是否有本行信用卡:是 否
是否有本行定期存單:是 否
VIP客戶級別:無 分行級 總行級
是否參加養(yǎng)老保險(xiǎn):是 否
是否參加失業(yè)保險(xiǎn):是 否
是否繳納公積金:是 否
是否參加醫(yī)療保險(xiǎn):是 否
是否享受住房補(bǔ)貼:是 否
配 偶 情 況
姓 名:
出生日期: 年 月 日
性別:男 女
證件名稱:
證件號碼:
電話:
工作單位:
手機(jī):
通訊地址:
郵政編碼:
共 同 借 款 人 情 況
姓 名:
出生日期: 年 月 日
性別:男 女
電話:
證件名稱:
證件號碼:
手機(jī):
工作單位:
與借款人的關(guān)系:
通訊地址:
郵編:
申 請 借 款 情 況
借款金額:(大寫)人民幣
小寫:
借款期限: 月
還款方式:等額本息還款法 等額本金還款法 一次還本付息還款法
借款用途:購買住房 購買商鋪 自建住房 維修住房 置換住房 拆遷住房 其他:
申請借款種類:個(gè)人住房貸款 個(gè)人商業(yè)用房貸款 個(gè)人再交易住房貸款 個(gè)人再交易商業(yè)用房貸款
個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款 個(gè)人商業(yè)用房轉(zhuǎn)讓貸款 個(gè)人自建住房貸款 個(gè)人大修住房貸款
個(gè)人別墅貸款 個(gè)人第二套住房貸款 個(gè)人高檔商品房貸款 公積金個(gè)人住房貸款
擔(dān) 保 情 況
擔(dān)保方式:抵押 抵押加階段性保證 抵押加保證 質(zhì)押 質(zhì)押加階段性保證 質(zhì)押加保證 保證
抵押物名稱: 質(zhì)押物名稱:
保證人名稱:
擬 購 房 情 況
售房單位:
項(xiàng)目名稱:
銷售許可證號:
房屋形式:現(xiàn)房 期房
房屋戶型:
房屋類型:福利房 微利房 平價(jià)房 經(jīng)濟(jì)適用房 商品房 不可售公房 別墅 其他
地址:
房屋結(jié)構(gòu):框架 磚混 框剪 其他
房屋面積: 平方米
單位售價(jià): 元/平方米
房屋總價(jià): 元
已付購房款: 元
購房合同編號:
房屋所有權(quán)證編號:
購房用途:自住 投資 其他
交房日期: 年 月 日
是否使用該商品房設(shè)定抵押:是 否
自建,大修房屋情況
房屋座落地址:
城建部門批準(zhǔn)文號:
房屋結(jié)構(gòu):框架 磚混 框剪 其他
建筑面積: 平方米
層數(shù):
自建房屋造價(jià): 元
原房屋價(jià)值: 元
增加建筑面積: 平方米
大修房屋費(fèi)用:(大寫)人民幣 小寫:
計(jì)劃開工日期: 年 月 日
計(jì)劃竣工日期: 年 月 日
借款人及共同借款人聲明:
1,本人保證上述資料均真實(shí),合法,有效,如有任何欺詐或隱瞞事實(shí)自愿承擔(dān)一切法律責(zé)任.
2,本人承認(rèn)以此申請書作為向貴行借款的依據(jù).報(bào)送的資料復(fù)印件可留存貴行作備查憑證.
3,經(jīng)貴行審查不符合規(guī)定的借款條件而未予受理時(shí),本人無異議.
4,本人保證在取得銀行貸款后,按時(shí)足額償還貸款本息.
5,本人同意中國建設(shè)銀行將本人信用信息提供給中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫及信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立的其他個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫.并同意中國建設(shè)銀行向上述個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位,部門及個(gè)人查詢本人的信用狀況,查詢獲得的信用報(bào)告限用于中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi).
借款人簽字: 共同借款人簽字:
年 月 日
借款人配偶聲明:
本人是借款人 的配偶,同意借款人向你行申請個(gè)人 貸款,并同意中國建設(shè)銀行向上述個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫或有關(guān)單位,部門及個(gè)人查詢本人的信用狀況,查詢獲得的信用報(bào)告限用于中國人民銀行頒布的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定用途范圍內(nèi).
【摘要】土地承包權(quán)主體同經(jīng)營權(quán)主體發(fā)生分離，這是我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)關(guān)系變化的新趨勢，要不斷探索農(nóng)村土地集體所有制的有效實(shí)現(xiàn)形式，落實(shí)集體所有權(quán)，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)，放活土地經(jīng)營權(quán)。河北省張北縣在學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實(shí)際，出臺了《張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》等6 個(gè)規(guī)范性文件，搭建了市場經(jīng)營和管理服務(wù)相結(jié)合的工作平臺，設(shè)計(jì)了土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)操作規(guī)程和抵押貸款操作規(guī)程相銜接的工作流程，在全縣18 個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 全面推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作。本文就張北縣這一做法進(jìn)行認(rèn)真調(diào)研和總結(jié)，對如何在原有的占有、使用、收益權(quán)的基礎(chǔ)上，賦予農(nóng)民承包地承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)利，結(jié)合我國法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)信貸市場特點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，提出了有關(guān)建議。
關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融；土地承包經(jīng)營權(quán)；制度創(chuàng)新
【作者簡介】張璇，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)金融學(xué)院。
在當(dāng)前我國農(nóng)村土地屬于集體所有的特殊國情下，土地產(chǎn)權(quán)殘缺和法律障礙使得土地抵押貸款業(yè)務(wù)的開展面臨著諸多障礙。如何在現(xiàn)有情況下，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，真正開展土地的抵押貸款業(yè)務(wù)，盤活農(nóng)村土地資源，增加農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入，一直是各級政府和廣大農(nóng)民的期盼。2013 年以來，河北省張北縣在學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，結(jié)合本地實(shí)際，在全縣18個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 探索推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作，并取得了初步成效。為推廣典型經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，我們對張北縣這一做法進(jìn)行了認(rèn)真調(diào)研，有關(guān)情況具體如下。
一、張北縣基本情況
張北縣總面積4185平方公里，轄18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，366個(gè)行政村，1167個(gè)自然村，總?cè)丝?7.1萬人，其中農(nóng)業(yè)人口32.8 萬人。耕地面積121951 公頃，其中水澆地面積19574公頃，草場面積122133公頃，林地面積81617公頃。2013年全縣糧食、油料、蔬菜、馬鈴薯、豆類等作物播種面積分別是35萬畝、16萬畝、18萬畝、33萬畝、5.5萬畝，產(chǎn)量分別是9.13 萬噸、1.15 萬噸、71 萬噸、44 萬噸、0.4萬噸。2013年全縣農(nóng)民人均純收入為5440元，先后被確定為河北省“無公害蔬菜示范基地”“河北蔬菜之鄉(xiāng)”“河北馬鈴薯之鄉(xiāng)”“全國農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)示范基地”“全國蔬菜生產(chǎn)重點(diǎn)縣”等稱號。
2013年11月，在學(xué)習(xí)借鑒外地經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，張北縣出臺了《張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作實(shí)施方案》等6個(gè)規(guī)范性文件，搭建了市場經(jīng)營和管理服務(wù)相結(jié)合的工作平臺，設(shè)計(jì)了土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)操作規(guī)程和抵押貸款操作規(guī)程相銜接的工作流程，在全縣18個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 全面推進(jìn)土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點(diǎn)工作。為便于農(nóng)戶辦理貸款，根據(jù)申請貸款額度，實(shí)施了分層次服務(wù)階梯化辦理的辦法。5萬元以下的由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 信用社辦理；5萬元以上種養(yǎng)大戶申請的，由聯(lián)社小貸中心辦理；5萬元以上農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場申請的，由縣聯(lián)社客戶部辦理。目前，共發(fā)放土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款21筆，貸款金額546萬元。
二、張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的具體做法
開展土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)收益保證貸款工作，前提是抓好流轉(zhuǎn)交易的平臺建設(shè)，突破土地經(jīng)營權(quán)可處置的障礙。為此，張北縣注冊成立了“張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司”（簡稱“ 物權(quán)公司”）、“張北縣物權(quán)融資服務(wù)中心”（簡稱“物權(quán)中心”） 兩個(gè)服務(wù)平臺，“一套人馬，兩塊牌子”，把市場經(jīng)營和管理服務(wù)兩個(gè)職能承擔(dān)起來。
（一） 物權(quán)公司有關(guān)情況
張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司成立于2013 年11 月，為國有獨(dú)資企業(yè), 注冊資本100 萬元，經(jīng)營范圍包括農(nóng)作物種植、農(nóng)村集體土地承包經(jīng)營權(quán)收益及農(nóng)村物權(quán)融資、托管、交易咨詢服務(wù)。成立這個(gè)物權(quán)公司的基本考慮是，土地流轉(zhuǎn)和抵押貸款是市場行為，只能以企業(yè)為主體具體操作。比如除了交易和融資以外，還要有土地托管經(jīng)營的能力以確保土地經(jīng)營權(quán)的相應(yīng)收益。目前公司內(nèi)設(shè)申請登記審核部、貸款申請部、掛牌轉(zhuǎn)讓部3個(gè)職能部門。
1.申請登記審核部。主要負(fù)責(zé)初步審核《土地承包經(jīng)營權(quán)證》和《土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》以及土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的其他資料憑證，主要包括土地承包經(jīng)營權(quán)人提交的申請書；共有人、村民委員會出具的同意土地流轉(zhuǎn)的證明書；物權(quán)收益評估等，并對上述事項(xiàng)開展審前調(diào)查。初審合格簽署意見后送交到貸款申請部。
2.貸款申請部。主要負(fù)責(zé)按照審核部提交的初審材料進(jìn)行復(fù)審，審核無誤后，制定土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同，并負(fù)責(zé)與農(nóng)經(jīng)站對接，辦理土地承包經(jīng)營權(quán)變更登記，出具《承諾函》，憑《承諾函》協(xié)助借款人辦理借款手續(xù)，并定期與金融機(jī)構(gòu)匯總核對借款手續(xù)、數(shù)額。
3.掛牌轉(zhuǎn)讓部。除承擔(dān)在交易平臺掛牌、征集承包人、核實(shí)借款人還款實(shí)況、與銀行及借款人結(jié)算等工作外，還負(fù)責(zé)公司的行政后勤、文秘辦公、檔案管理、統(tǒng)計(jì)報(bào)表等事項(xiàng)。
物權(quán)公司成立步驟：經(jīng)政府常務(wù)會討論通過后，第一步，由張北縣財(cái)政局向縣政府提交《關(guān)于成立張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司的請示》，內(nèi)容包括公司名稱、公司性質(zhì)、法定代表人、注冊資金、經(jīng)營范圍、辦公地點(diǎn)等；第二步，縣政府按照請示事項(xiàng)印發(fā)《關(guān)于同意成立張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司的批復(fù)》；第三步，縣財(cái)政局接到批復(fù)文件后，印發(fā)《張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司董事會、監(jiān)事會人員任命的決定》和《張北縣物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限責(zé)任公司董事長聘任決定》；第四步，縣工商局、質(zhì)監(jiān)局、稅務(wù)局辦理物權(quán)公司設(shè)立相關(guān)登記手續(xù)。
（二） 物權(quán)中心有關(guān)情況
張北縣物權(quán)融資服務(wù)中心作為一個(gè)綜合協(xié)調(diào)部門單獨(dú)設(shè)立，為科級事業(yè)單位，對物權(quán)公司進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提供物權(quán)融資交易服務(wù)，管理和規(guī)范農(nóng)村土地承包和土地流轉(zhuǎn)，指導(dǎo)督促鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 開展土地收益評估。成立物權(quán)中心的初衷是由于物權(quán)公司作為國有企業(yè)，不能行使行政職能，無法協(xié)調(diào)政府職能部門開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款工作，因此需設(shè)立一個(gè)綜合協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)承擔(dān)管理服務(wù)職能。中心編制為10人，領(lǐng)導(dǎo)職數(shù)1正2副，設(shè)綜合辦公室、貸款業(yè)務(wù)股、土地流轉(zhuǎn)監(jiān)管股、土地收益評估股4個(gè)股室。
1.綜合辦公室。負(fù)責(zé)機(jī)關(guān)制度建設(shè)、材料綜合、上傳下達(dá)、接待和后勤保障工作。
2.貸款業(yè)務(wù)股。負(fù)責(zé)對物權(quán)融資公司開展土地收益保證貸款進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)多渠道提供信貸服務(wù)，對貸款農(nóng)戶提供政策和業(yè)務(wù)咨詢。
3.土地流轉(zhuǎn)監(jiān)管股。負(fù)責(zé)辦理《土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，對土地流轉(zhuǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理，對土地流轉(zhuǎn)信息進(jìn)行搜集和，指導(dǎo)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村土地流轉(zhuǎn)服務(wù)中心（站） 開展工作。
4.土地收益評估股。負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 成立土地收益評估小組，對土地收益進(jìn)行評估，做出評估報(bào)告，提供給物權(quán)融資公司。
在解決好上述問題，掃清工作障礙的前提下，張北縣設(shè)置了操作流程八步法。第一步，貸款申請。借款人為農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶的，由借款人攜帶申請人及其配偶的戶口簿、結(jié)婚證和身份證原件及復(fù)印件；個(gè)人征信報(bào)告；有效的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》或《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請。借款人為家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)公司的，由法定代表人或人攜帶營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、開戶許可證、機(jī)構(gòu)信用代碼證、貸款卡、章程、借款決議、征信報(bào)告、有效的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證》或《農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，向金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請。第二步，貸前調(diào)查。金融機(jī)構(gòu)2人以上實(shí)地調(diào)查借款人資產(chǎn)狀況、經(jīng)營現(xiàn)狀、財(cái)務(wù)狀況、貸款用途、期限、土地權(quán)屬、共有人情況等，同意為其發(fā)放貸款的，在《張北縣土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款申請書》上簽署意見，借款人據(jù)此意見到物權(quán)公司辦理土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)手續(xù)。第三步，土地價(jià)值評估及證明書。借款人獲取鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 物權(quán)收益評估小組出具的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營收益價(jià)值評估參照表》，到村委會和農(nóng)經(jīng)站取得《土地流轉(zhuǎn)證明書》。第四步，辦理土地流轉(zhuǎn)手續(xù)。借款人攜帶以上資料到物權(quán)公司提交《張北縣農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)申請書》，簽訂《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》。第五步，辦理變更登記。借款人攜帶與物權(quán)公司簽訂的《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同》，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)站提交《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)變更登記申請書》，申請變更登記，農(nóng)經(jīng)站出具《變更登記證明書》。第六步，出具承諾函。借款人向物權(quán)公司提交《變更登記證明書》，物權(quán)公司出具承擔(dān)保證責(zé)任的《承諾函》。第七步，貸款發(fā)放。借款人攜帶在物權(quán)公司辦理的所有手續(xù)復(fù)印件及《承諾函》原件，到金融機(jī)構(gòu)簽訂《借款合同》，金融機(jī)構(gòu)按照合同發(fā)放貸款。第八步，貸款收回。貸款到期，借款人及時(shí)履行債務(wù)，并向物權(quán)公司提交《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)回轉(zhuǎn)申請書》，物權(quán)公司簽署意見后，借款人持還款證明（銀行出具） 和《農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)回轉(zhuǎn)申請書》，到農(nóng)經(jīng)站再次申請辦理變更登記。貸款到期，借款人沒有按期還款，物權(quán)公司將土地承包經(jīng)營權(quán)及時(shí)對外流轉(zhuǎn)，用流轉(zhuǎn)收益償還貸款，在土地未能及時(shí)流轉(zhuǎn)出去的情況下，優(yōu)先使用風(fēng)險(xiǎn)基金償還貸款。貸款本息償清后，借款人到農(nóng)經(jīng)站再次申請辦理變更登記。
三、張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的主要經(jīng)驗(yàn)
土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款，核心是解決好農(nóng)戶借得到、銀行貸得出的問題。通過調(diào)研和座談，我們認(rèn)為張北縣開展土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款的經(jīng)驗(yàn)主要有以下幾點(diǎn)。
1.明確了借款主體，就是誰可以貸款的問題。目前的條件是已取得《土地承包經(jīng)營權(quán)證》或《土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營權(quán)證》，且具備貸款準(zhǔn)入條件的農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)公司等。
2.明確了收益評估，就是土地流轉(zhuǎn)和抵押價(jià)格的問題。各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 成立了物權(quán)收益評估小組，以村為單位，由主管農(nóng)業(yè)的副鄉(xiāng)（鎮(zhèn)） 長及農(nóng)經(jīng)、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜牧、水利、土地等工作人員、駐鄉(xiāng)金融網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、評估土地所在地村主任和村民代表組成，主要負(fù)責(zé)對用于貸款的土地進(jìn)行評估。評估工作在每年土地耕種之前的3個(gè)月內(nèi)進(jìn)行，即2月份至4月份對各村土地承包經(jīng)營收益及流轉(zhuǎn)價(jià)值進(jìn)行評估，將評估參照表提供給金融機(jī)構(gòu)，作為物權(quán)公司承諾保證額度以及銀行確定貸款額度的重要參考，評估以畝為單位，有效期為一年。
3.明確了貸款額度，就是農(nóng)戶最多可以貸多少錢的問題。張北縣確定借款人為農(nóng)戶的，需將其耕種面積的1/3留作“口糧田”，剩余2/3可用于土地收益保證貸款，最大貸款金額=承包土地面積×2/3×單畝每年流轉(zhuǎn)評估價(jià)×70%×貸款期限。借款人為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社及農(nóng)業(yè)公司的，原則上需將其流轉(zhuǎn)土地總面積的1/3用于“保障自給生產(chǎn)”，剩余2/3可用于土地收益保證貸款，最大貸款額度計(jì)算方法同上。
貸款期限、利率一般為1 年，最長不超過3年。貸款利率在人民銀行同期限檔次基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上統(tǒng)一上浮50%執(zhí)行，6個(gè)月至1年（含一年） 貸款基準(zhǔn)利率6% （5 厘），上浮50%后為9% （7.5厘）；1 年至3 年（含3 年） 貸款基準(zhǔn)利率6.15%（5.13厘），上浮50%后為9.23%（7.69厘）。
4.明確了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，就是如何確保風(fēng)險(xiǎn)可控的問題。為了讓銀行放心地將錢貸出，由縣財(cái)政出資300萬元，設(shè)立惠農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，以后按金融機(jī)構(gòu)發(fā)放土地收益保證貸款的1%逐年增補(bǔ)（金融機(jī)構(gòu)讓利1%，作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金）?；蒉r(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金由縣金融辦在縣財(cái)政局開設(shè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專用基金專戶，實(shí)行封閉運(yùn)行。貸款逾期時(shí)，在物權(quán)公司未能及時(shí)將土地流轉(zhuǎn)出去的情況下，優(yōu)先使用基金來償還貸款，防止銀行壞賬、呆賬的發(fā)生。
四、有關(guān)建議
今年的中央1號文件提出，“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)，允許承包土地經(jīng)營權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”。從抵押物擴(kuò)展角度，土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款為土地流轉(zhuǎn)合作社或農(nóng)戶拓展了融資渠道和資金來源，緩解了當(dāng)前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段面臨的資金瓶頸問題，也為信貸擔(dān)保體制創(chuàng)新提供了新思路。為進(jìn)一步創(chuàng)新農(nóng)村金融，結(jié)合我國法律法規(guī)、農(nóng)業(yè)信貸市場特點(diǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，提出如下建議。
1.盡快修改完善《擔(dān)保法》《物權(quán)法》《農(nóng)村土地承包法》中關(guān)于農(nóng)村集體土地使用權(quán)抵押的限制性規(guī)定，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀適當(dāng)放開農(nóng)村土地、宅基地等各類產(chǎn)權(quán)的抵押流轉(zhuǎn)。
2.完善農(nóng)村土地、房屋、林權(quán)抵押流轉(zhuǎn)市場，建立產(chǎn)權(quán)交易中心、網(wǎng)絡(luò)信息中心及相應(yīng)的專業(yè)評估機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)是尋求政策和法律上的認(rèn)同與支持，消除抵押障礙，促進(jìn)土地抵押物及時(shí)流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。
3.政府出臺相關(guān)制度辦法，引導(dǎo)構(gòu)建商業(yè)性、互擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。如可借助有威信的農(nóng)村種養(yǎng)大戶帶頭成立擔(dān)保合作社或者擔(dān)保協(xié)會，會員繳納一定數(shù)額的資金作為擔(dān)?；?，農(nóng)戶貸款時(shí)通過“農(nóng)戶聯(lián)保＋互助金擔(dān)?！被颉稗r(nóng)戶聯(lián)保＋合作社/協(xié)會擔(dān)?！薄稗r(nóng)戶聯(lián)保+抵押”等方式獲取銀行貸款。
4.加快農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸服務(wù)平臺建設(shè)，進(jìn)一步規(guī)范和引導(dǎo)農(nóng)村土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)與抵押行為?？晒膭?lì)縣級政府成立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)信貸服務(wù)中心等類似管理機(jī)構(gòu)，規(guī)范土地抵押貸款行為，建立健全農(nóng)村土地評估、登記、抵押貸款管理辦法和配套措施，對需要轉(zhuǎn)入土地的農(nóng)戶或土地合作社提供相應(yīng)的支持，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)和資源有效配置。
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[1]崔嵩.創(chuàng)新農(nóng)村土地抵押貸款機(jī)制[J].中國金融,2012,(18).
第二條本《實(shí)施意見》所稱的專利系指已被國家知識產(chǎn)權(quán)局依法授予專利證書的發(fā)明專利、實(shí)用新型專利和外觀設(shè)計(jì)專利；
本《實(shí)施意見》所稱的專利權(quán)質(zhì)押貸款系指借款人以合法享有的專利權(quán)向貸款人出質(zhì)，取得貸款人一定金額的人民幣、外幣貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。
第三條貸款人系指依法設(shè)立并經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。
借款人需是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)依法登記成立并從事經(jīng)營活動(dòng)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶。同時(shí)，應(yīng)符合以下要求：
（一）盈利能力強(qiáng)，經(jīng)營業(yè)績良好；
（二）誠實(shí)守信，有還本付息的能力；
（三）按規(guī)定及時(shí)辦理年檢手續(xù)。
第四條借款人以專利權(quán)出質(zhì)向金融機(jī)構(gòu)借款，需向金融機(jī)構(gòu)提交下列資料：
（一）專利權(quán)質(zhì)押貸款申請書；
（二）擬出質(zhì)的專利證書及復(fù)印件;
（三）工商營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、企業(yè)貸款卡及復(fù)印件;
（四）貸款人要求提供的其他資料。
第五條金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身審批流程和審查標(biāo)準(zhǔn)決定是否與相關(guān)企業(yè)建立授信關(guān)系，并確定擔(dān)保條件。采用專利權(quán)質(zhì)押方式的，應(yīng)重點(diǎn)審查專利權(quán)證書是否真實(shí)、有效，借款人信用檔案，借款人是否有權(quán)將該專利權(quán)進(jìn)行質(zhì)押、是否有重復(fù)設(shè)定質(zhì)押的情況以及專利權(quán)的市場價(jià)值。必要時(shí)，可以向?qū)＠麢?quán)主管部門查詢該專利權(quán)證相關(guān)檔案材料。
專利權(quán)質(zhì)押貸款額度，由金融機(jī)構(gòu)、出質(zhì)人（或借款人）組織有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行專利權(quán)價(jià)值評估后確定，專利權(quán)價(jià)值評估結(jié)果應(yīng)當(dāng)作為貸款發(fā)放額度的主要參考依據(jù)。
金融機(jī)構(gòu)在辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分了解專利權(quán)質(zhì)押貸款可能存在的市場風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)定專利權(quán)質(zhì)押貸款期限、金額、利率，在批準(zhǔn)貸款申請前必須考察借款人的還款能力，確保還款安全。
第六條經(jīng)審查擬批準(zhǔn)質(zhì)押貸款的，金融機(jī)構(gòu)必須與借款人簽訂書面的借款合同及專利權(quán)質(zhì)押合同，明確質(zhì)押雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，并按規(guī)定辦理出質(zhì)登記，繳納登記費(fèi)。質(zhì)押合同自登記之日起生效。
辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)遵循自愿、公平、公正、誠信、合法原則。
專利權(quán)質(zhì)押貸款申請書、專利權(quán)質(zhì)押合同格式文本由發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)提供。
第七條專利權(quán)質(zhì)押合同應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：
（一）出質(zhì)人（借款人）、質(zhì)權(quán)人（貸款人）以及人或聯(lián)系人的姓名（名稱）、通訊地址；
（二）被擔(dān)保的主債權(quán)金額、利率、資金用途、種類；
（三）債務(wù)人履行債務(wù)的期限；
（四）專利件數(shù)以及每項(xiàng)專利的名稱、專利號、申請日和頒證日；
（五）質(zhì)押擔(dān)保的范圍；
（六）質(zhì)押的金額與支付方式；
（七）對質(zhì)押期間進(jìn)行專利權(quán)轉(zhuǎn)讓或?qū)嵤┰S可的約定；
（八）質(zhì)押期間維持專利權(quán)有效的約定；
（九）出現(xiàn)專利糾紛時(shí)出質(zhì)人的責(zé)任；
（十）質(zhì)押期間專利權(quán)被撤銷或被宣告無效時(shí)的處理；
（十一）違約及索賠；爭議的解決辦法；質(zhì)押期間債務(wù)的清償方式；
（十二）當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)，合同簽訂日期，簽名簽章。
第八條出質(zhì)人必須是合法專利權(quán)人。如果一項(xiàng)專利有兩個(gè)以上的共同專利權(quán)人，則出質(zhì)人為全體專利權(quán)人。
全民所有制企業(yè)以專利權(quán)出質(zhì)的，需經(jīng)上級主管部門批準(zhǔn)。第九條出質(zhì)人以專利權(quán)出質(zhì)金融機(jī)構(gòu)取得的信貸資金，只
能用于技術(shù)改造、流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)等生產(chǎn)經(jīng)營，不得從事股本權(quán)益項(xiàng)投資，不得用于有價(jià)證券、股票、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的投資經(jīng)營活動(dòng)。
第十條出質(zhì)人用于質(zhì)押貸款的專利權(quán)必須符合以下條件：
（一）已被依法授予專利證書；
（二）專利權(quán)處于法定有效期限內(nèi)，并按時(shí)繳納年費(fèi)；
（三）該專利不得涉及國家安全與保密事項(xiàng)；
（四）授予專利權(quán)的專利項(xiàng)目處于實(shí)質(zhì)性的實(shí)施階段，并形成產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營規(guī)模，具有一定的市場潛力和良好的經(jīng)濟(jì)效益。
雙方當(dāng)事人約定的專利權(quán)的質(zhì)押期限不得超過該專利權(quán)的有效期限。
第十一條有下列情形之一的，應(yīng)不予辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款：
（一）出質(zhì)人非專利文檔所記載的專利權(quán)人或者非全部專利權(quán)人的；
（二）專利權(quán)被宣告無效、被撤銷或者已經(jīng)終止的；
（三）假冒他人專利或冒充專利的；
（四）專利申請未獲授權(quán)的；
（五）專利權(quán)被提出撤銷請求或被啟動(dòng)無效宣告程序的；
（六）存在專利權(quán)屬糾紛的；
（七）存在不具備辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款的其他情形。
第十二條專利權(quán)出質(zhì)人和金融機(jī)構(gòu)簽訂專利權(quán)質(zhì)押合同及借款合同后，可在約定的期限內(nèi)向當(dāng)?shù)乜萍贾鞴懿块T征詢辦理專利權(quán)質(zhì)押登記意見。
科技主管部門應(yīng)根據(jù)國家知識產(chǎn)權(quán)局相關(guān)要求，就辦理專利權(quán)質(zhì)押登記提供服務(wù)。
第十三條雙方當(dāng)事人在收到當(dāng)?shù)乜萍贾鞴懿块T出具的書面意見后，及時(shí)根據(jù)該意見對專利權(quán)質(zhì)押合同進(jìn)行調(diào)整。
雙方當(dāng)事人應(yīng)將補(bǔ)充修改后的專利權(quán)質(zhì)押合同及相關(guān)資料提交國家知識產(chǎn)權(quán)局辦理專利權(quán)質(zhì)押合同登記。
第十四條專利權(quán)質(zhì)押合同經(jīng)質(zhì)押登記后，出質(zhì)人應(yīng)及時(shí)將專利權(quán)質(zhì)押登記情況報(bào)備當(dāng)?shù)乜萍贾鞴懿块T，并將出質(zhì)的專利權(quán)證書移交金融機(jī)構(gòu)。但專利權(quán)質(zhì)押合同另有約定的除外。
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照專利權(quán)質(zhì)押合同及借款合同約定及時(shí)辦理發(fā)放質(zhì)押貸款手續(xù)，向出質(zhì)人發(fā)放貸款，并妥善保管出質(zhì)人移轉(zhuǎn)的專利權(quán)證書及其他相關(guān)資料。
第十五條金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放專利權(quán)質(zhì)押貸款后，要監(jiān)控借款人貸后資金運(yùn)用情況，關(guān)注資金流向，防止借款人轉(zhuǎn)移資金,變更信貸資金用途。
金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注國家知識產(chǎn)權(quán)局專利權(quán)質(zhì)押公告窗口，注意專利權(quán)市場流轉(zhuǎn)行情，準(zhǔn)確把握影響出質(zhì)專利權(quán)的市場價(jià)值因素，做好貸后管理工作，采取有效措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。
第十六條質(zhì)押合同內(nèi)容需變更的，當(dāng)事人應(yīng)在作出變更決定之日起7日內(nèi)持變更協(xié)議及相關(guān)資料向國家知識產(chǎn)權(quán)局辦理變更登記。
質(zhì)押合同解除或終止后，出質(zhì)人和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)，持有關(guān)材料到原登記機(jī)關(guān)辦理專利權(quán)質(zhì)押注銷登記手續(xù)。
第十七條質(zhì)押人到期不能清償債務(wù)的，發(fā)放專利權(quán)質(zhì)押貸款的金融機(jī)構(gòu)可以依法處置質(zhì)押的專利權(quán)，并就處置所得優(yōu)先受償。
金融機(jī)構(gòu)在依法處置質(zhì)押的專利權(quán)前，可就處置專利權(quán)可能涉及的問題向當(dāng)?shù)乜萍贾鞴懿块T咨詢或征求意見。
第十八條科技主管部門要積極培育專利權(quán)流轉(zhuǎn)市場交易體系，規(guī)范專利權(quán)市場交易行為為金融機(jī)構(gòu)提供專利權(quán)管理政策咨詢和信息查詢等便捷服務(wù)，根據(jù)本《實(shí)施意見》盡力配合當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)做好實(shí)施工作。
第十九條人民銀行要加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和信貸征信、結(jié)算賬戶及外匯管理，不斷優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款提供良好信用環(huán)境。積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理下放信貸審批權(quán)限，改進(jìn)服務(wù)，規(guī)范辦理專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，督促在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下簡化手續(xù)、增加額度、提高效率。
第二十條開辦專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)本《實(shí)施意見》制定相應(yīng)的實(shí)施細(xì)則，落實(shí)相關(guān)業(yè)務(wù)部門及工作人員負(fù)責(zé)辦理并積極拓展專利權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。
加強(qiáng)對專利權(quán)質(zhì)押登記和質(zhì)押貸款檔案的管理工作，每宗專利權(quán)質(zhì)押登記和質(zhì)押貸款卷宗應(yīng)記載規(guī)范，材料完整齊全。
一、菲律賓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)村信貸的支持
農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中面臨著較高的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，如果想引進(jìn)農(nóng)業(yè)新品種或新項(xiàng)目面臨的風(fēng)險(xiǎn)會更高，因此，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的借款人想從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)獲得融資的可能性較低。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能在一定程度上減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的損失，也能降低農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得信貸融資的可能性。菲律賓是發(fā)展中國家較早實(shí)施政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的國家之一，它將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸較好地結(jié)合，不僅降低了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，減輕了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，也擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)面。它的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸結(jié)合的業(yè)務(wù)涉及農(nóng)民、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和政府四個(gè)方面。政府注資成立了菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（PCIC），并通過多種途徑對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼、扶持。它的農(nóng)戶可分為兩種［2］：貸款農(nóng)戶和自籌資金農(nóng)戶，后者不在本文的討論范圍之內(nèi)。貸款農(nóng)戶種植的農(nóng)產(chǎn)品被視為自動(dòng)參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，貸款申請書即作物保險(xiǎn)單，保費(fèi)直接從貸款中扣除。菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司與所有涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)如商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、村鎮(zhèn)銀行及其他貸款機(jī)構(gòu)等都有聯(lián)系。這些機(jī)構(gòu)是農(nóng)作物保險(xiǎn)公司授權(quán)的地方，他們代表農(nóng)作物保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并收繳保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)將保險(xiǎn)涉及的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及保險(xiǎn)單副本上報(bào)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司還與農(nóng)業(yè)部、部建立合作關(guān)系。這些部門的工作人員主要為農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收獲狀況、損失金額等數(shù)據(jù)，農(nóng)作物保險(xiǎn)公司支付他們一定的傭金，這樣不僅節(jié)約了人力、物力和財(cái)力，也使得農(nóng)作物保險(xiǎn)公司獲得更加可靠的第一手資料。
二、日本農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度對農(nóng)村信貸的支持
在日本的農(nóng)村金融體系當(dāng)中，農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度發(fā)揮著舉足輕重的作用。日本農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)系統(tǒng)是一項(xiàng)專門服務(wù)于農(nóng)民的信用補(bǔ)充政策，它是在日本政府的參與下，對農(nóng)協(xié)金融進(jìn)行的政策性保障。日本農(nóng)業(yè)信用基金由兩部分組成，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會和農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會。各基金協(xié)會主要的服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐男庞棉r(nóng)協(xié)聯(lián)合會、農(nóng)協(xié)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者、市轄村部分公共團(tuán)體等。其主要資金來源是都道府縣的補(bǔ)助金、儲備金的余額、各會員的出資等，主要業(yè)務(wù)是為農(nóng)協(xié)等機(jī)構(gòu)提供資金支持和向生產(chǎn)者提供農(nóng)業(yè)債務(wù)擔(dān)保。農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會的主要資金來源是各信用基金協(xié)會、日本政府以及農(nóng)林中央金庫等。它的主要業(yè)務(wù)是向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的債務(wù)擔(dān)保提供保險(xiǎn)和利率較為優(yōu)惠的貸款，目的在于補(bǔ)充并增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會的擔(dān)保能力［3］。此外，它對那些沒有經(jīng)過農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會擔(dān)保而直接向信用農(nóng)協(xié)聯(lián)合會、農(nóng)林中央金庫申請貸款的農(nóng)業(yè)經(jīng)營者直接提供有關(guān)貸款保險(xiǎn)的服務(wù)。中央保險(xiǎn)公庫由中央政府設(shè)立，它主要是分散農(nóng)業(yè)信用保險(xiǎn)協(xié)會的風(fēng)險(xiǎn)，這與日本中小企業(yè)的兩級擔(dān)保體系有相似之處。具體流程：農(nóng)業(yè)經(jīng)營者按時(shí)向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會繳納足額擔(dān)保費(fèi)用，當(dāng)其向農(nóng)協(xié)等部門申請貸款時(shí)，應(yīng)先向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會申請委托擔(dān)保，獲得書面承諾以后，便能夠從農(nóng)協(xié)等金融機(jī)構(gòu)得到貸款援助，如果貸款人無法按時(shí)償還貸款，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會將代其償還所欠金額。農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會按時(shí)足額向信用保險(xiǎn)協(xié)會交納保險(xiǎn)費(fèi)。此后，如果發(fā)生代位償還，信用保險(xiǎn)協(xié)會可以支付農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會代替償還資金總額的70％。在回收債權(quán)以后，農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會需以相同的比例向信用保險(xiǎn)協(xié)會繳納回收資金。目前，超過25％的農(nóng)協(xié)貸款都享受著農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)，這一制度對保證信貸資金的正常運(yùn)作起到了促進(jìn)作用。
三、國外保險(xiǎn)支持農(nóng)村信貸的借鑒意義
（一）政府通過立法和提供費(fèi)率補(bǔ)貼支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展
菲律賓政府于1978年6月頒布了《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并對農(nóng)作物的保險(xiǎn)費(fèi)率作了具體規(guī)定，由政府、銀行和農(nóng)戶三方共同承擔(dān)。而日本的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度主要在政府的指導(dǎo)下開展。這兩國的農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅可以得到政府的直接補(bǔ)貼，還可以得到信貸機(jī)構(gòu)的支持。而信貸機(jī)構(gòu)雖然分?jǐn)偭瞬糠滞侗３杀?，但農(nóng)戶投保后，如果遭受損失，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會對農(nóng)戶進(jìn)行賠償，這就降低了農(nóng)戶無法償還貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)有機(jī)結(jié)合
菲律賓和日本都對與金融機(jī)構(gòu)存在債務(wù)關(guān)系的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，而對沒有借款申請的農(nóng)戶或農(nóng)村企業(yè)實(shí)行自愿保險(xiǎn)。在菲律賓，如果農(nóng)民向政府信貸機(jī)構(gòu)申請貸款，將被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，貸款機(jī)構(gòu)從貸款中扣除保險(xiǎn)費(fèi)，并將保險(xiǎn)費(fèi)劃到地區(qū)保險(xiǎn)辦事處［4］。信貸機(jī)構(gòu)就相當(dāng)于菲律賓作物保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)。不貸款農(nóng)戶自愿參加農(nóng)作物保險(xiǎn)，購買保險(xiǎn)需交納現(xiàn)金，并簽訂合同。而日本，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者需要按時(shí)向農(nóng)業(yè)信用基金協(xié)會繳納足額擔(dān)保費(fèi)用，才能享受到信用擔(dān)保保險(xiǎn)制度的益處。
（三）謹(jǐn)慎選擇承保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)水平
菲律賓農(nóng)作物保險(xiǎn)公司在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)時(shí)以以下三個(gè)因素為主：1．風(fēng)險(xiǎn)能夠?qū)r(nóng)民生產(chǎn)造成困難；2．風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測的自然災(zāi)害；3．災(zāi)害造成的損失能夠測量。比如，以水稻為承保對象，由于地理位置和氣候等因素，水稻產(chǎn)量數(shù)據(jù)分散，只能選取農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入為依據(jù)，以將農(nóng)民財(cái)富恢復(fù)到購買保險(xiǎn)以前的財(cái)富數(shù)量為標(biāo)準(zhǔn)。這可以最大程度地減少農(nóng)業(yè)經(jīng)營者參保后的道德風(fēng)險(xiǎn)。
（四）設(shè)定合理的免賠額度，降低經(jīng)營管理成本
為減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)由農(nóng)作物的標(biāo)準(zhǔn)生產(chǎn)成本確定，如果發(fā)生損失，按實(shí)際發(fā)生成本進(jìn)行賠償。進(jìn)行賠償時(shí)，分為全部損失賠償和部分損失賠償。設(shè)立一定的免賠額度，對自然災(zāi)害實(shí)行相對免賠和病蟲害的絕對免賠。對自然災(zāi)害進(jìn)行相對免賠是為了避免小額賠款的頻繁發(fā)生，減少工作量。對病蟲害進(jìn)行絕對免賠，是為了促使農(nóng)民更關(guān)心農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，減少病蟲害的發(fā)生。
（五）采取科學(xué)的定損理賠方法
在菲律賓，投保人必須在損失發(fā)生10天內(nèi)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)出通知，定損員要保證在收到通知后30天內(nèi)確定損失。定損員將保險(xiǎn)地區(qū)與原保單確定的地區(qū)進(jìn)行比較，以確定是全損還是部分損失。如果是全損，定損員應(yīng)該根據(jù)“農(nóng)場標(biāo)準(zhǔn)計(jì)劃和預(yù)算表”估計(jì)損失的實(shí)際發(fā)生成本，并計(jì)算賠償金額。如果是部分損失，定損員則必須到農(nóng)場進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，以確定受損情況，如果不能去農(nóng)場進(jìn)行調(diào)查，需要依照收貨商和授權(quán)農(nóng)民合作社提供的數(shù)據(jù)確定損失情況。農(nóng)作物保險(xiǎn)公司擁有近百名專職定損員，如果發(fā)生較大自然災(zāi)害，后備定損員將參與定損小組。這些后備定損人員都是具有較強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)的學(xué)生和農(nóng)民。
第二條*市住房公積金管理委員會（以下簡稱市公積金管委會）是本市住房公積金管理的決策機(jī)構(gòu)。
*市公積金管理中心（以下簡稱市公積金管理中心）負(fù)責(zé)本市住房公積金的管理運(yùn)作，監(jiān)督檢查本市單位和職工繳存、提取和使用住房公積金的情況，依法履行行政處罰職能。
本市住房公積金的管理和使用依法接受建設(shè)、財(cái)政、人民銀行等行政管理部門的監(jiān)督，并依法接受審計(jì)部門的審計(jì)監(jiān)督。
勞動(dòng)保障、民政、人事、工商、房地資源、統(tǒng)計(jì)等行政管理部門按照各自職責(zé)，協(xié)同實(shí)施本規(guī)定。
第三條住房公積金由國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存。
第四條住房公積金的繳存比例，可以在國家規(guī)定的最低繳存比例基礎(chǔ)上浮動(dòng)確定。每年住房公積金的繳存比例和月繳存最高限額，由市公積金管委會擬訂，報(bào)市人民政府批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會公布。
第五條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)全面、準(zhǔn)確掌握單位及其職工的相關(guān)信息，督促單位依法及時(shí)辦理住房公積金繳存登記和住房公積金賬戶的設(shè)立、轉(zhuǎn)移、注銷等手續(xù)。
工商、勞動(dòng)保障和統(tǒng)計(jì)等有關(guān)行政管理部門應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心提供單位及其職工的相關(guān)信息。
第六條職工與原單位終止勞動(dòng)關(guān)系后即被新單位錄用的，原單位應(yīng)當(dāng)自勞動(dòng)關(guān)系終止之日起三十日內(nèi)，將職工住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移到新單位。
職工與原單位終止勞動(dòng)關(guān)系后尚未被新單位錄用的，原單位應(yīng)當(dāng)自勞動(dòng)關(guān)系終止之日起三十日內(nèi)，將職工住房公積金賬戶轉(zhuǎn)入市公積金管理中心封存管理；職工被新單位錄用后，新單位應(yīng)當(dāng)自錄用之日起三十日內(nèi)，為職工辦理住房公積金賬戶啟封和轉(zhuǎn)移手續(xù)。
單位不為職工辦理住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移、封存、啟封等手續(xù)，職工可以憑有效證明材料向市公積金管理中心申請督促辦理，經(jīng)督促單位在十日內(nèi)仍不辦理的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在二十日內(nèi)予以辦理。
第七條職工有下列情形之一的，可以向市公積金管理中心申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲余額：
（一）購買、建造、翻建、大修自住住房的；
（二）離休、退休的；
（三）大部分或者完全喪失勞動(dòng)能力，并與單位終止勞動(dòng)關(guān)系的；
（四）出境定居的；
（五）償還購房貸款本息的；
（六）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的；
職工享受城市居民最低生活保障，或者連續(xù)失業(yè)兩年以上且家庭生活嚴(yán)重困難，或者因本人、配偶及其直系親屬因重病、大病造成家庭生活嚴(yán)重困難的，也可以向市公積金管理中心申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)的存儲余額，用于支付房租、物業(yè)專項(xiàng)維修資金、物業(yè)服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用。
職工提取住房公積金賬戶內(nèi)存儲余額后，其依法享受社會保障的權(quán)利不受影響。
第八條申請?zhí)崛∽》抗e金賬戶內(nèi)存儲余額的職工，應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心提交所在單位出具的提取證明和其他相關(guān)證明材料。
市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理提取住房公積金申請之日起三個(gè)工作日內(nèi)，作出準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)提取的決定，并書面通知申請人。準(zhǔn)予提取的，由受委托辦理住房公積金金融業(yè)務(wù)的銀行（以下簡稱受托銀行）辦理支付手續(xù)；不準(zhǔn)提取的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)說明理由。
第九條繳存住房公積金的職工購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向市公積金管理中心申請住房公積金貸款。
職工購買、建造自住住房申請住房公積金貸款的，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列條件：
（一）申請貸款前繳存住房公積金達(dá)到規(guī)定期限；
（二）自有資金支付購房款不低于規(guī)定比例；
（三）具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和貸款償還能力；
（四）無尚未還清并可能影響貸款償還能力的債務(wù)。
前款第（一）項(xiàng)中的規(guī)定期限、第（二）項(xiàng)中的規(guī)定比例，由市公積金管理中心擬訂，經(jīng)市公積金管委會批準(zhǔn)后執(zhí)行，并向社會公布。
職工翻建、大修自住住房申請住房公積金貸款的條件，參照本條第二款規(guī)定執(zhí)行。
第十條申請住房公積金貸款的職工，應(yīng)當(dāng)向市公積金管理中心提交貸款申請書和相關(guān)證明材料。
市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)自受理住房公積金貸款申請之日起十五日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并書面通知申請人。準(zhǔn)予貸款的，由受托銀行辦理貸款手續(xù)；不準(zhǔn)貸款的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)說明理由。
第十一條單位被撤銷、解散或者依法宣告破產(chǎn)時(shí)，其欠繳的住房公積金應(yīng)當(dāng)依法予以清償。
單位分立、合并或者改制時(shí)，應(yīng)當(dāng)在明確其欠繳住房公積金的補(bǔ)繳責(zé)任主體后，方可辦理有關(guān)手續(xù)。
計(jì)算單位欠繳住房公積金的數(shù)額時(shí)，職工工資基數(shù)按照單位或者職工提供的相關(guān)證明材料確定；單位和職工均無法提供職工工資基數(shù)證明材料的，可以按照本市統(tǒng)計(jì)部門公布的上年度職工平均工資計(jì)算。
第十二條市公積金管委會在擬訂住房公積金的繳存比例、確定住房公積金的最高貸款額度等重大事項(xiàng)前，應(yīng)當(dāng)采取座談會、聽證會等形式或者通過媒體廣泛聽取單位和職工的意見。
第十三條市公積金管理中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)于每年八月向單位和職工發(fā)放住房公積金的繳存憑證。
市公積金管理中心和受托銀行應(yīng)當(dāng)建立住房公積金信息化管理運(yùn)作系統(tǒng)，為單位和職工查詢本單位和本人的住房公積金賬戶信息提供便利服務(wù)。
市公積金管理中心、受托銀行、單位和相關(guān)工作人員對職工的住房公積金賬戶信息負(fù)有保密責(zé)任。
第十四條市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在每年三月底前，向社會公布經(jīng)市公積金管委會審議的上年度住房公積金年報(bào)，包括住房公積金歸集和使用的情況、財(cái)務(wù)報(bào)告和其他需要說明的情況。
第十五條受托銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格履行與市公積金管理中心簽訂的委托合同，按照操作規(guī)范，為單位和職工辦理住房公積金業(yè)務(wù)提供便利服務(wù)。
前款所稱擔(dān)保機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立的、對住房公積金個(gè)人購房貸款實(shí)施專業(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。
第十六條對違反住房公積金管理規(guī)定的行為，任何單位和個(gè)人都可以向市公積金管理中心投訴、舉報(bào)。市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)在接到投訴、舉報(bào)后三十日內(nèi)提出處理意見，并書面告知投訴、舉報(bào)人。
第十七條單位不依法辦理住房公積金繳存登記，或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)，逾期不依法繳存住房公積金，或者少繳住房公積金的，由市公積金管理中心依照國務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定予以處理。
第十八條以欺騙手段違法提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回違法所提款額，并可處違法所提款額百分之十以上百分之五十以下的罰款。
以欺騙手段違法提取他人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期退回違法所提款額，并可處違法所提款額一倍以上五倍以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第十九條以欺騙手段違法獲得住房公積金貸款的，市公積金管理中心應(yīng)當(dāng)責(zé)令借款人限期退回違法所貸款額，并可以取消其一年至五年的住房公積金貸款資格，或者處違法所貸款額百分之十以上百分之五十以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十條當(dāng)事人對市公積金管理中心的具體行政行為不服的，可以依照《中華人民共和國行政復(fù)議法》或者《中華人民共和國行政訴訟法》的規(guī)定，申請行政復(fù)議或者提起行政訴訟。
當(dāng)事人對具體行政行為逾期不申請行政復(fù)議，不提起行政訴訟,又不履行的，作出具體行政行為的市公積金管理中心可以申請人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
第二十一條履行住房公積金繳存義務(wù)的企業(yè)、自收自支的事業(yè)單位和社會團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位及其在職職工，可以繳存補(bǔ)充住房公積金。
