發(fā)布時(shí)間：2022-10-06 12:29:44
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的家庭理財(cái)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢(qián)生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以?xún)煞值睦氏蜃约旱挠H朋好友借錢(qián)和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買(mǎi)股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買(mǎi)股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢(qián)投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專(zhuān)業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專(zhuān)家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專(zhuān)家管理、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買(mǎi)投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱(chēng)。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣(mài)出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。7.期貨投資。期貨交易是指買(mǎi)賣(mài)雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類(lèi)，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿(mǎn)足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類(lèi)社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線(xiàn)性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類(lèi)，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投資理財(cái)如何獲取
收益：現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買(mǎi)力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢(qián)時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門(mén)股票、某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦?？茖W(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性?xún)?chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專(zhuān)家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買(mǎi)相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類(lèi)銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買(mǎi)賣(mài)情況記錄；（3）各類(lèi)保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專(zhuān)門(mén)用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類(lèi)型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢(xún)、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)?？傊?，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)的科學(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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選題意義：不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。家庭理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展有利于合理家庭資產(chǎn)的保值增值，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。
文獻(xiàn)綜述：家庭理財(cái)是家庭主要成員運(yùn)用現(xiàn)財(cái)知識(shí)與方法等手段，科學(xué)地對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理， 以達(dá)到合理的保值和增值、實(shí)現(xiàn)人們積累財(cái)富的愿望的目的， 并能促進(jìn)生活質(zhì)量的提高。
論文重點(diǎn)： 改革開(kāi)放的進(jìn)一步深化和落實(shí)，使我國(guó)資本主要由國(guó)家和集體使用、所有的格局發(fā)生著重大的變化，私人所有的資本已超出國(guó)有資本，成為全社會(huì)資本總額的重要組成部分。私有財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。進(jìn)行資產(chǎn)的有效管理， 最終達(dá)到所設(shè)定的家庭資產(chǎn)增值的目標(biāo)
論文框架：
關(guān)鍵詞：家庭理財(cái) 投資方式 風(fēng)險(xiǎn) 收益 現(xiàn)狀
任何理財(cái)方法都必然是收益與風(fēng)險(xiǎn)并存， 理財(cái)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)， 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值或增值， 就需要對(duì)家庭理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行合理的規(guī)劃?？茖W(xué)理財(cái)就是要根據(jù)目標(biāo)的要求有效處理和運(yùn)用財(cái)富， 通過(guò)開(kāi)源節(jié)流以增收節(jié)支， 不斷地積累家庭財(cái)富。并隨時(shí)根據(jù)各個(gè)家庭內(nèi)外部環(huán)境及自身情況的變化，對(duì)整體的計(jì)劃做出相應(yīng)的調(diào)整， 做好不同階段的理財(cái)規(guī)化， 保證理財(cái)之路的暢通。
家庭投資按照投資方式的不同可以分為經(jīng)營(yíng)性投資、證券投資、家庭儲(chǔ)蓄投資和家庭保險(xiǎn)投資。
1、經(jīng)營(yíng)性投資是指用貨幣資金、原材料、固定材料、無(wú)形資產(chǎn)等所進(jìn)行的投資。經(jīng)營(yíng)性投資根據(jù)投資期限的長(zhǎng)短分為短期和長(zhǎng)期兩種。
2、證券投資是家庭作為資金供應(yīng)者參與證券市場(chǎng)的行為，即把家庭資金用于購(gòu)買(mǎi)金融資產(chǎn)，主要是有價(jià)證券如股票、債券等，以期獲得利潤(rùn)或控制其他公司的經(jīng)營(yíng)行為。購(gòu)買(mǎi)股票風(fēng)險(xiǎn)較大，有可能虧本，但也能獲得較高的收益。購(gòu)買(mǎi)債券風(fēng)險(xiǎn)較小，但收益也相對(duì)較小。家庭證券投資要根據(jù)資金閑置時(shí)間的長(zhǎng)短、膽識(shí)的大小、證券投資知識(shí)水平以及其他情況來(lái)選擇投資對(duì)象
3、家庭儲(chǔ)蓄是把家庭收入的一部分存儲(chǔ)和積累起來(lái)的一種家庭經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，是家庭理財(cái)、聚財(cái)與生財(cái)?shù)囊环N重要渠道。目前家庭儲(chǔ)蓄作為一種安全、靈活、方便的家庭理財(cái)和投資方式被廣大家庭所采用。但是銀行存款無(wú)法克服通貨膨脹帶來(lái)的貨幣貶值，這樣會(huì)使家庭資產(chǎn)縮水。不利于家庭資產(chǎn)的保值、增值。
4、家庭保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類(lèi)型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
我國(guó)個(gè)人投資理財(cái)在發(fā)展過(guò)程中也存在各種各樣的問(wèn)題，這嚴(yán)重制約著我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。面對(duì)這些問(wèn)題，要進(jìn)一步完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境及法律保障完善的法律法規(guī)，加強(qiáng)復(fù)合型金融專(zhuān)業(yè)人才的培育，理財(cái)投資者自身要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，提高認(rèn)識(shí)，樹(shù)立理性的投資意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
我國(guó)家庭理財(cái)市場(chǎng)存在以下問(wèn)題：
( 一) 市場(chǎng)規(guī)模小,
供需維持低層次均衡由于起步較晚, 發(fā)展不完善, 導(dǎo)致目前理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模小,規(guī)模優(yōu)勢(shì)難以得到充分發(fā)揮, 這已經(jīng)成為目前制約其發(fā)展的重要因素。雖然近年來(lái)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模已日趨擴(kuò)大, 但與銀行的其他業(yè)務(wù), 如房貸、 車(chē)貸的龐大規(guī)模相比, 仍處于規(guī)模劣勢(shì)。因此, 市場(chǎng)本身規(guī)模的增長(zhǎng)是其發(fā)展的前提條件。 ( 二) 銀行服務(wù)不到位
首先, 服務(wù)缺乏專(zhuān)業(yè)性。高收入的年輕人對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人金融服務(wù)普遍持接受態(tài)度, 而對(duì)于國(guó)內(nèi)的同類(lèi)服務(wù)卻無(wú)法認(rèn)同。其次, 服務(wù)缺乏差異性, 沒(méi)有個(gè)性化。
( 三) 理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意, 同質(zhì)化現(xiàn)象突出
缺乏獨(dú)特價(jià)值內(nèi)涵和理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化是困擾銀行理財(cái)品牌建設(shè)的主要問(wèn)題。與成熟市場(chǎng)的銀行理財(cái)相比, 目前我國(guó)個(gè)人理財(cái)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合, 而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)。實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資金在銀行及股市賬戶(hù)的流通，理財(cái)產(chǎn)品方面的創(chuàng)新有待加強(qiáng)。
要完善我國(guó)家庭投資理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，提出以下幾點(diǎn)建議：
( 一) 改善外部投資環(huán)境, 做大市場(chǎng)規(guī)模
( 二) 進(jìn)一步放寬管制, 引入中外銀行競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制
( 三) 努力提供高水平服務(wù)
( 四) 加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度, 豐富理財(cái)內(nèi)容
( 五) 培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員, 提高理財(cái)人員素質(zhì)
（六）建好金融檔案。。
(七)打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。
(八)家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi)、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。
家庭投資理財(cái)是一門(mén)重要而博大的學(xué)問(wèn)，好好學(xué)習(xí)并運(yùn)用可以獲得更多、更優(yōu)質(zhì)的財(cái)富。家庭投資理財(cái)與人們的生活息息相關(guān)，有利于人們家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值，有利于提高人們的物質(zhì)生活水平，更能促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
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【關(guān)鍵詞】投資理財(cái) 理財(cái)市場(chǎng) 理財(cái)觀念 理財(cái)規(guī)劃
伴隨著改革開(kāi)放、金融改革不斷深化，居民收入不斷增加。理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富，工薪階層的理財(cái)觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變，從過(guò)去傳統(tǒng)單一的儲(chǔ)蓄方式到尋求謹(jǐn)慎而多元化的理財(cái)渠道使資產(chǎn)保值增值，從而提高目前或?qū)?lái)的生活品質(zhì)。
一、我國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀
（一）儲(chǔ)蓄依然是居民理財(cái)首選
據(jù)報(bào)道，盡管儲(chǔ)蓄收益少，但由于其擁有較高的安全性和普遍性，人們更傾向選擇 ，儲(chǔ)蓄比例達(dá)到六成以上，其次便是國(guó)債，相對(duì)于儲(chǔ)蓄，其優(yōu)勢(shì)在于收益更大，相對(duì)于股票，其風(fēng)險(xiǎn)更小。如今股票市場(chǎng)更是波動(dòng)太大，據(jù)調(diào)查，投資于股票的總資金，相對(duì)與十年前，基本上沒(méi)有任何增值，導(dǎo)致居民對(duì)股票的投資意愿進(jìn)一步降低。
（二）理財(cái)市場(chǎng)的相關(guān)法律缺乏規(guī)范與統(tǒng)一
目前金融行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，但是在分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的原則下，金融領(lǐng)域各個(gè)行業(yè)的監(jiān)管部門(mén)有所不同，而監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)又沒(méi)有達(dá)成統(tǒng)一，這就造成了各個(gè)部門(mén)不能公平競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí)，監(jiān)管的不統(tǒng)一性，也會(huì)造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在矛盾區(qū)域。另外，理財(cái)市場(chǎng)上一些相關(guān)法律不夠完善，例如公司型基金和私募基金沒(méi)有明確法律地位等。
二、投資理財(cái)?shù)漠?dāng)今趨勢(shì)
（一）個(gè)人持有的理財(cái)產(chǎn)品日趨豐富
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的超過(guò)30%，選擇持有黃金的達(dá)到6.8%，房地產(chǎn)投資約0.4%，而選擇儲(chǔ)蓄存款的人數(shù)占比為62.8%，比上年同期分別下降3.6個(gè)百分點(diǎn)，比調(diào)查以來(lái)的平均水平（66.8%）低 4.0個(gè)百分點(diǎn)。而產(chǎn)生這種現(xiàn)象的主要原因就是儲(chǔ)戶(hù)規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，以持有產(chǎn)品的多樣化來(lái)盡可能的磨平風(fēng)險(xiǎn)。在金融理財(cái)市場(chǎng)上，理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越豐富，銀行卡發(fā)行量成倍增長(zhǎng)，證券、保險(xiǎn)和眾多金融衍生產(chǎn)品發(fā)展迅速。銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率上比往年更高，同時(shí)投資品種逐漸豐富，而這些變化就是為了迎合居民儲(chǔ)戶(hù)投資理財(cái)多樣化的需求，構(gòu)建出更大更豐富的理財(cái)平臺(tái)。
（二）從生活理財(cái)和單純投資趨向投資理財(cái)
生活理財(cái)?shù)暮诵脑谟诟鶕?jù)個(gè)人的消費(fèi)性資源狀況和消費(fèi)偏好來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人的人生目標(biāo)，其關(guān)心的是如何對(duì)現(xiàn)有財(cái)富資源進(jìn)行整合梳理，以達(dá)到合理消費(fèi)的目的，在這個(gè)“負(fù)利率”時(shí)代，僅僅依靠個(gè)人收入，不僅達(dá)不到財(cái)產(chǎn)保值增值的期望，甚至造成財(cái)富縮水，尤其是面對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的巨大風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊，工薪階層簡(jiǎn)單的生活積累往往不堪一擊。這時(shí)，投資理財(cái)就成了工薪階層的新寵，它是建立在家庭合理消費(fèi)的基礎(chǔ)上，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資產(chǎn)有效投資，以使財(cái)富保值、增值的開(kāi)放理財(cái)方式，能夠有效抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，是一種主動(dòng)行為。
單純的投資行為是以利益最大化為核心的，對(duì)家庭財(cái)富的穩(wěn)定和保障并不關(guān)心，而高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這就決定單純的投資行為存在極大的弊端?，F(xiàn)如今，社會(huì)中存在很多以炒股為主業(yè)的操盤(pán)手（較為極端的會(huì)把自身全部資產(chǎn)壓在個(gè)別股上），結(jié)果多數(shù)為兩種，財(cái)富暴漲，身價(jià)千萬(wàn)；股市套牢，血本無(wú)歸，而這也與股市高收益高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)相符合，很顯然，單純的投資行為并不適合個(gè)人和家庭的發(fā)展。這時(shí)就應(yīng)當(dāng)把單純投資向投資理財(cái)靠攏，跟多的關(guān)注現(xiàn)金流量與風(fēng)險(xiǎn)管理，使收益和風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到適合現(xiàn)有家庭發(fā)展的平衡點(diǎn)。
（三）定投、長(zhǎng)期持有
定投有兩大優(yōu)勢(shì)：第一，成本攤薄，分散風(fēng)險(xiǎn)。資金是分期投入的，投資成本雖然有高有低，但長(zhǎng)期平均下來(lái)較低，最大限度地分散了投資風(fēng)險(xiǎn)；第二，復(fù)利效果。由于復(fù)利效應(yīng)，本金所產(chǎn)生的利息加入本金繼續(xù)衍生收益，通過(guò)利滾利的效果，配合長(zhǎng)期持有，復(fù)利效果明顯。對(duì)于工薪家庭，由于可以積少成多和輕松進(jìn)退，基金定投可謂是方便不吃力的“聚寶盆”，同時(shí)由于其穩(wěn)定性，對(duì)于整個(gè)人生規(guī)劃也是大有裨益，不僅考慮了市場(chǎng)環(huán)境的因素，還考慮了個(gè)人及家庭多方面的因素，包括生活目標(biāo)（買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)）、財(cái)務(wù)需求（給孩子教育費(fèi)用和養(yǎng)老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投資者可以根據(jù)自己的性格特征和家庭需求來(lái)選擇期限，從而更好地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
三、家庭理財(cái)與金融投資規(guī)劃
金融投資規(guī)劃是根據(jù)個(gè)人或家庭的投資理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為其設(shè)計(jì)合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來(lái)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的過(guò)程。首先，應(yīng)當(dāng)確立投資目標(biāo)，圍繞之一目標(biāo)來(lái)安排投資的具體操作計(jì)劃。其次，投資組合的構(gòu)建受制于投資者的自身?xiàng)l件，一方面是投資者可投入的財(cái)務(wù)資源數(shù)量，另一方面是投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
（一）投資規(guī)劃流程
投資規(guī)劃一般包括以下五個(gè)流程：
1.確定投資政策。首先應(yīng)當(dāng)獲取投資產(chǎn)品的相關(guān)信息以便設(shè)定投資目標(biāo)，投資目標(biāo)一般要切合實(shí)際、明確、可以衡量，例如某某日對(duì)某只股票投資額度達(dá)到某數(shù)額。由于風(fēng)險(xiǎn)與收益總是密切相關(guān)，因此也要對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分析，不同的投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度不同，一般可以分為回避型、中立型、偏好型，投資者只有了解自己的風(fēng)險(xiǎn)容忍程度，才能根據(jù)自己的偏好來(lái)制定合理的投資政策。
2.進(jìn)行投資品分析。這種分析首先是明確投資品種的價(jià)格形成機(jī)制、影響其價(jià)格波動(dòng)的各種因素及作用機(jī)制等，其次是要發(fā)現(xiàn)那些價(jià)格偏離其價(jià)值的品種?？偟膩?lái)說(shuō)，投資分析的方法有兩種：
基本分析，主要是通過(guò)對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、行業(yè)的動(dòng)態(tài)及一般經(jīng)濟(jì)情況的分析，進(jìn)而研究投資品的價(jià)值，即解決“購(gòu)買(mǎi)什么”的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是考量?jī)r(jià)格是否偏離價(jià)值，從而評(píng)估投資品種的價(jià)值是高估還是低估。
技術(shù)分析，其目的是預(yù)測(cè)投資品價(jià)格的漲跌趨勢(shì)，即解決“何時(shí)購(gòu)買(mǎi)”的問(wèn)題，其實(shí)質(zhì)是通過(guò)分析過(guò)去的價(jià)格變動(dòng)和供求關(guān)系，來(lái)預(yù)測(cè)未來(lái)的價(jià)格變動(dòng)。
3.構(gòu)建投資組合。構(gòu)建投資組合可以說(shuō)是投機(jī)規(guī)劃最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，是以風(fēng)險(xiǎn)一定組合收益最大化，收益一定組合風(fēng)險(xiǎn)最小化為原則，來(lái)確定具體的投資品種和投入各種投資工具、投資品的資金比例，其主要涉及投資工具組合、投資事件組合、投資比例組合三個(gè)方面。投資組合設(shè)計(jì)的核心在于分散投資，即投資品種之間最好完全不相關(guān)或負(fù)相關(guān)，這樣就會(huì)把投資風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
4.調(diào)整投資組合。市場(chǎng)是不斷變化的，隨著時(shí)間的推移，一方面投資者的投資目的會(huì)有所改變，如儲(chǔ)蓄、盈利、保險(xiǎn)，另一方面一些新投資產(chǎn)品的出現(xiàn)，或者就投資產(chǎn)品的改良也會(huì)吸引投資者，這時(shí)投資者就需要調(diào)整現(xiàn)有組合，賣(mài)掉就的投資品種而購(gòu)買(mǎi)一些新的投資品種，以形成新的組合。
5.評(píng)估投資組合的績(jī)效。每隔一段時(shí)間，投資者都應(yīng)該定期評(píng)價(jià)投資的表現(xiàn)，從而了解制定的投資規(guī)劃是否出現(xiàn)問(wèn)題，能否進(jìn)行改良，其依據(jù)不僅是投資的回報(bào)率，還有投資者所承受的風(fēng)險(xiǎn)，需要結(jié)合收益和風(fēng)險(xiǎn)的相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)評(píng)估投資的業(yè)績(jī)，主要考慮兩個(gè)方面：一是所選擇的投資品種給投資者帶來(lái)多大貢獻(xiàn)；而是對(duì)把握市場(chǎng)時(shí)機(jī)的能力進(jìn)行考核。
（二）投資策略
投資策略指一些常用的投資方法，主要有以下五種：
1.投資三分法。將自有資產(chǎn)分為三部分，第一部分用于投資收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)較小的投資品種，如債券、優(yōu)先股；第二部分用于投資風(fēng)險(xiǎn)較大、收益較高的投資品種；第三部分以現(xiàn)金形式保留，作為備用金。這種方法兼顧了投資的安全性、收益性、流動(dòng)性，是一種比較基礎(chǔ)和合理的投資組合方法。
2.固定比率投資法。這一策略是在操作過(guò)程中努力保持投資品種的比例不變，如股票和債券兩部分，當(dāng)股票上漲，相當(dāng)于投資股票的資產(chǎn)上漲，則賣(mài)出部分股票，買(mǎi)入部分債券，使投資于兩種金融工具的資產(chǎn)比例不變。這種方法可以使投資者通過(guò)多種金融工具的對(duì)比來(lái)決定持有量，避免單純分析一種金融工具造成的風(fēng)險(xiǎn)（如一只股票的追漲殺跌）。
3.固定金額投資法。這一策略是指在投資操作過(guò)程中保持投資總額不變，如規(guī)定多只股票的總投資數(shù)不變，只在這一投資數(shù)額下進(jìn)行各股票的買(mǎi)賣(mài)。
4.耶魯投資計(jì)劃。這一策略其實(shí)是一種浮動(dòng)比例投資法，而浮動(dòng)的比例是根據(jù)市場(chǎng)波動(dòng)變化的，其特點(diǎn)是將市場(chǎng)因素考慮在內(nèi)，更有利于增大收益，減少風(fēng)險(xiǎn)。
5.杠鈴?fù)顿Y法。這一策略主要集中于短期長(zhǎng)期兩種工具上，通過(guò)對(duì)未來(lái)市場(chǎng)利率走勢(shì)判斷，來(lái)不斷調(diào)整自己在兩者之間的分配比率。當(dāng)預(yù)計(jì)長(zhǎng)期利率上漲，長(zhǎng)期品種價(jià)格趨于下降時(shí)，出售長(zhǎng)期品種增加短期品種持有量，反之亦然。這種方法需要擁有相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能，對(duì)小投資者風(fēng)險(xiǎn)較大。
四、結(jié)語(yǔ)
【關(guān)鍵詞】博識(shí)課程；綜合性；生活性；活動(dòng)性；開(kāi)放性
【中圖分類(lèi)號(hào)】G434 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】B
【論文編號(hào)】1671-7384（2017）05-0076-03
當(dāng)今世界正在發(fā)生廣泛而深刻的變化，當(dāng)代中國(guó)教育也正在發(fā)生廣泛而深刻的變革。兒童教育需要引入廣博的知識(shí)，培養(yǎng)其多方面的能力，滿(mǎn)足其身心發(fā)展的需求?；谶@些原因，學(xué)校研發(fā)了校本課程“博識(shí)”，并編寫(xiě)與課程相對(duì)應(yīng)的《博識(shí)讀本》，課程從“快樂(lè)游戲”“創(chuàng)意手工”“趣味歷史”“旅游地理”“智慧理財(cái)”“靈動(dòng)思維”六個(gè)領(lǐng)域擴(kuò)充現(xiàn)有的知識(shí)。從學(xué)生的興趣出發(fā)，結(jié)合學(xué)生的認(rèn)知規(guī)律，培養(yǎng)全方位的人才，培育具有社會(huì)主義核心價(jià)值觀的公民。本門(mén)課程是適應(yīng)時(shí)展和社會(huì)前進(jìn)的需求，也是青少年自身成長(zhǎng)和全面發(fā)展的需要。
課程設(shè)計(jì)思路和理念
1. 課程設(shè)計(jì)思路
博識(shí)課程的總體設(shè)計(jì)思路：面向全體學(xué)生，從培養(yǎng)學(xué)生的綜合素養(yǎng)出發(fā)，遵循教育規(guī)律，充分發(fā)揮綜合學(xué)科的教育功能，要求學(xué)生初步學(xué)會(huì)一定的學(xué)習(xí)方法，提高學(xué)習(xí)能力，逐步形成對(duì)生活和世界的正確認(rèn)識(shí)，并提高探究的能力，以達(dá)到課程目標(biāo)。課程設(shè)計(jì)思路如下：
（1）從“知識(shí)與能力”“過(guò)程與方法”“情感、態(tài)度與價(jià)值觀”三個(gè)方面進(jìn)行課程設(shè)計(jì)。
（2）根據(jù)學(xué)生的身心發(fā)展水平，分學(xué)段設(shè)計(jì)課程內(nèi)容和學(xué)習(xí)活動(dòng)。
根據(jù)學(xué)生的身心發(fā)展水平，博識(shí)課程進(jìn)行如下設(shè)置：一年級(jí)為游戲；二年級(jí)為手工；三年級(jí)為歷史；四年級(jí)為地理；五年級(jí)為理財(cái)；六年級(jí)為探究。結(jié)合這六個(gè)學(xué)習(xí)領(lǐng)域，我們分別設(shè)計(jì)課程內(nèi)容與學(xué)習(xí)活動(dòng)，適應(yīng)不同年齡段學(xué)生在學(xué)習(xí)方面的情感特征、認(rèn)知水平和實(shí)踐能力。
（3）給予教師教學(xué)更大的空間。
保證每個(gè)孩子接受教育的權(quán)利，讓全體學(xué)生參與學(xué)習(xí)，使每個(gè)學(xué)生在自己原有的基礎(chǔ)上有所發(fā)展。為此，博識(shí)課程提出一些具體的活動(dòng)建議，幫助教師引導(dǎo)學(xué)生向?qū)W習(xí)目標(biāo)發(fā)展，針對(duì)不同的學(xué)生，選擇和采納不同的活動(dòng)方法，從而使教師的活動(dòng)更具靈活性，更具主動(dòng)性和創(chuàng)造性。
2. 課程設(shè)計(jì)理念
（1）充分體現(xiàn)育人為本的教育理念。
發(fā)揮多學(xué)科的教育功能，以培養(yǎng)和提高學(xué)生的綜合素養(yǎng)為宗旨，引導(dǎo)學(xué)生正確地考查歷史、地理、經(jīng)濟(jì)等多領(lǐng)域的發(fā)展進(jìn)程和方向，逐步學(xué)會(huì)全面、客觀地認(rèn)識(shí)問(wèn)題。
（2）以普及社科常識(shí)為基礎(chǔ)，使學(xué)生了解各學(xué)科的基本知識(shí)。
初步具備學(xué)習(xí)知識(shí)的基本方法和基本技能，促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展。
（3）引導(dǎo)學(xué)生熱愛(ài)生活、積極探究。
學(xué)生在學(xué)習(xí)的過(guò)程中感受知識(shí)海洋的浩瀚，熱衷探究社會(huì)前沿知識(shí)，同時(shí)在探究的過(guò)程中發(fā)展創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)踐能力。
（4）面向全體學(xué)生。
每位學(xué)生都需要得到全面的發(fā)展，掌握更多的知識(shí)。本課程在設(shè)置上充分考慮到這一點(diǎn)，綜合學(xué)生必要了解的眾多學(xué)科知識(shí)，全面普及多元化的基礎(chǔ)知識(shí)，使所有的學(xué)生都能得到全面發(fā)展。
課程目標(biāo)
博識(shí)課程的總目標(biāo)是：掌握綜合學(xué)科的基礎(chǔ)知識(shí)，獲得基本的探究技能和方法，旨在培B具有樂(lè)于探究、熱愛(ài)生活的兒童。
下面從知識(shí)與技能、過(guò)程與方法、情感態(tài)度與價(jià)值觀三個(gè)方面來(lái)表述，這三個(gè)方面在實(shí)施過(guò)程中是一個(gè)有機(jī)的整體。
1. 知識(shí)與技能
（1）掌握游戲的常見(jiàn)類(lèi)型，掌握合作完成游戲的意義。
（2）掌握工藝制作的常用材料和制作方法。
（3）了解家鄉(xiāng)、中國(guó)和世界的地理概貌，了解家鄉(xiāng)與祖國(guó)、中國(guó)與世界的聯(lián)系。
（4）知道重要的歷史事件、歷史人物及歷史現(xiàn)象，知道人類(lèi)文明的主要成果，初步掌握歷史發(fā)展的基本線(xiàn)索。
（5）掌握理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)，并能在實(shí)踐中得到應(yīng)用。
（6）掌握科技的前沿信息，培養(yǎng)善于探究和鉆研的品質(zhì)。
2. 過(guò)程與方法
（1）通過(guò)各種途徑感知身邊的事物和現(xiàn)象，積累豐富的知識(shí)；通過(guò)比較、分析、歸納等思維過(guò)程，掌握所學(xué)的知識(shí)，善于總結(jié)規(guī)律。
（2）體驗(yàn)提出問(wèn)題、分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的過(guò)程。
（3）具有創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)踐能力，善于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，收集相關(guān)信息，運(yùn)用相關(guān)知識(shí)和方法，提出解決問(wèn)題的設(shè)想。
（4）運(yùn)用適當(dāng)?shù)姆绞椒椒?，交流學(xué)習(xí)的體會(huì)、想法和成果。
3. 情感、態(tài)度與價(jià)值觀
（1）增強(qiáng)對(duì)事物和現(xiàn)象的好奇心，提高學(xué)習(xí)的興趣。
（2）增強(qiáng)熱愛(ài)家鄉(xiāng)、熱愛(ài)祖國(guó)的情感。
（3）尊重世界不同國(guó)家的文化和傳統(tǒng)，增強(qiáng)民族自尊心、自信心和自豪感，理解國(guó)際合作的意義，初步形成全球意識(shí)。
（4）初步了解生活中的自然、社會(huì)常識(shí)。
課程內(nèi)容
1. 快樂(lè)游戲
高趣味、零壓力的創(chuàng)意游戲最能啟發(fā)兒童的潛力，讓孩子注意情節(jié)和規(guī)則，培養(yǎng)孩子集體活動(dòng)的意識(shí)。課程囊括了益智游戲、合作游戲、互動(dòng)游戲、思維游戲、戶(hù)外游戲等。游戲過(guò)程鍛煉了兒童的腦、眼、手，使兒童在游戲中獲得了邏輯力和敏捷力。課程內(nèi)容設(shè)置大多需要孩子思考、活動(dòng)，使孩子的能力得到全方位的鍛煉。
2. 創(chuàng)意手工
認(rèn)識(shí)制作手工的常見(jiàn)材料，比如布料、木材、石材、金屬等。掌握制作手工的常用方法。能夠根據(jù)所學(xué)的知識(shí)進(jìn)行想象、創(chuàng)造，鼓勵(lì)創(chuàng)新。
形式多樣：內(nèi)容豐富多元，融入了西方的有趣元素。
主題豐富：選擇了孩子們喜愛(ài)的動(dòng)物、植物、甜點(diǎn)、玩具等元素，貼近生活。
取材環(huán)保：許多材料取自生活，讓廢舊物品有效地再利用。
步驟簡(jiǎn)單：以圖文結(jié)合的形式讓制作步驟簡(jiǎn)單易懂。
3. 趣味歷史
從歷史入手，選擇典型的歷史人物或故事，增強(qiáng)趣味性，讓學(xué)生了解一定的歷史知識(shí)。
（1）知道重要的歷史事件、歷史人物及歷史現(xiàn)象，知道人類(lèi)文明的主要成果，初步掌握歷史發(fā)展的基本線(xiàn)索。
（2）了解歷史的時(shí)序，初步學(xué)會(huì)在具體的時(shí)代條件下對(duì)歷史事物進(jìn)行考查，從歷史發(fā)展的進(jìn)程中認(rèn)識(shí)歷史人物、歷史事件的地位和作用。
4. 旅游地理
利用“旅游攻略”的形式，分塊將中國(guó)地理和世界地理中重要地域的人文知識(shí)、著名建筑以及飲食文化等介紹給學(xué)生，立足小學(xué)生“趣味認(rèn)知”的特點(diǎn)，豐富其地理知識(shí)。
（1）掌握地球與地圖的基礎(chǔ)知識(shí)。
（2）了解家鄉(xiāng)、中國(guó)和世界的地理概貌，了解家鄉(xiāng)與祖國(guó)、中國(guó)與世界的聯(lián)系。
（3）了解世界各地的文化、建筑、飲食等地理文化，初步認(rèn)識(shí)環(huán)境與人類(lèi)活動(dòng)的相互關(guān)系。
5. 智慧理財(cái)
本課程的內(nèi)容設(shè)置中，設(shè)置了培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識(shí)的環(huán)節(jié)，教會(huì)學(xué)生家庭理財(cái)?shù)闹R(shí)，同時(shí)讓學(xué)生學(xué)會(huì)制定理財(cái)方案，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念。并設(shè)置了儲(chǔ)蓄、債券等多方面的知識(shí)，通過(guò)合作、體驗(yàn)等方法感受生活中和理財(cái)相關(guān)的事物。
6. 靈動(dòng)思維
通過(guò)推理、分析等手段開(kāi)動(dòng)學(xué)生思維，了解藝術(shù)品買(mǎi)賣(mài)和犯罪的相關(guān)知識(shí)，培養(yǎng)學(xué)生的邏輯思維能力，在學(xué)習(xí)中學(xué)會(huì)探究、合作，培養(yǎng)提出問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。
課程特點(diǎn)
博，多、廣、大的意思；識(shí)，知道、知識(shí)、常識(shí)的意思。博識(shí)課是一門(mén)綜合課程，以培養(yǎng)學(xué)生的綜合素養(yǎng)為基礎(chǔ)，同時(shí)培養(yǎng)學(xué)生具有豐富的知識(shí)、樂(lè)于探究、熱愛(ài)生活的品質(zhì)。重在培養(yǎng)知識(shí)的寬度，使兒童掌握廣博的綜合類(lèi)知識(shí)，而不是過(guò)于追求深度。教材根據(jù)不同年齡段兒童的特點(diǎn)設(shè)置不同的內(nèi)容，培養(yǎng)不同的能力。
本課程具有如下基本特征。
1. 綜合性
本課程綜合了游戲、手工、歷史、地理、理財(cái)、思維等多門(mén)類(lèi)知識(shí)，是一門(mén)綜合性的學(xué)科。課程安排按照小學(xué)生各年齡段的心理特征而定，使學(xué)生對(duì)美術(shù)、經(jīng)濟(jì)、歷史、地理、生物、法律等各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)均有所了解。課程注重知識(shí)的綜合性，同時(shí)，知識(shí)學(xué)習(xí)與社會(huì)參與、問(wèn)題探究等彼此滲透，互相促進(jìn)，實(shí)現(xiàn)生活、教學(xué)、發(fā)展三位一體。
2. 生活性
本課程緊密聯(lián)系兒童的生活，課程本身也是兒童學(xué)習(xí)和生活的一部分，兒童在教師的指導(dǎo)下真實(shí)地體驗(yàn)生活，主動(dòng)參與感受生活、創(chuàng)造生活的過(guò)程。
本課程遵循兒童生活的邏輯，以?xún)和钪械男枰蛦?wèn)題為出發(fā)點(diǎn)； 以?xún)和默F(xiàn)實(shí)生活為課程的主要源泉；以正確的價(jià)值觀引導(dǎo)兒童，以在生活中發(fā)展、在發(fā)展中生活為課程的基本追求。
3. 活動(dòng)性
本課程注重師生間的互動(dòng)，學(xué)生在教師的引導(dǎo)下主動(dòng)參與、e極探究各個(gè)領(lǐng)域的知識(shí)。課程以活動(dòng)為教和學(xué)的基本形式，課程的呈現(xiàn)形式是兒童參與的各種主題活動(dòng)、游戲或其他實(shí)踐活動(dòng)；課程目標(biāo)主要通過(guò)兒童在教師指導(dǎo)下的活動(dòng)過(guò)程中體驗(yàn)、感悟和主動(dòng)建構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
4. 開(kāi)放性
本課程面向兒童的整個(gè)生活世界，教學(xué)目標(biāo)隨兒童不同年齡的認(rèn)知能力和探究欲望的變化不斷調(diào)整；課堂從教室發(fā)展到家庭、實(shí)驗(yàn)室等其他生活空間；課程評(píng)價(jià)也走向開(kāi)放、多元的層面，全面關(guān)注兒童豐富多彩的體驗(yàn)和個(gè)性化的創(chuàng)意與表現(xiàn)。
校本教材《博識(shí)讀本》的編寫(xiě)和使用
我校2013年9月完成校本教材《博識(shí)讀本》的編寫(xiě)，開(kāi)始投入使用。配合課程，教材共分為六冊(cè)，小學(xué)階段每個(gè)年級(jí)一冊(cè)，分別是《快樂(lè)游戲》《創(chuàng)意手工》《趣味歷史》《旅游地理》《智慧理財(cái)》《靈動(dòng)思維》，教材廣博豐富的內(nèi)容，連貫有趣的知識(shí)體系得到了學(xué)生們的喜愛(ài)，每節(jié)后面都設(shè)有拓展環(huán)節(jié)，開(kāi)闊了學(xué)生的視野，是學(xué)生們最喜愛(ài)的課程之一。
形式多樣的課堂
課程的特點(diǎn)是“綜合性”“生活性”“活動(dòng)性”“開(kāi)放性”。所以在“博識(shí)”課堂上，我們更多地是看到學(xué)生的積極思考、熱情參與、主動(dòng)研究，看到一年級(jí)小學(xué)生在游戲中學(xué)會(huì)團(tuán)結(jié)互助，看到二年級(jí)小學(xué)生在手工課上的無(wú)限創(chuàng)意，看到三年級(jí)學(xué)生給大家講歷史故事，看到四年級(jí)學(xué)生和大家分享旅游收獲，看到五年級(jí)學(xué)生的智慧理財(cái)方案，看到六年級(jí)學(xué)生如何成為“小小偵探家”。
課程未來(lái)的思考
【關(guān)鍵詞】民辦高校；“90后”；消費(fèi)
大學(xué)生作為一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們邁入校園后消費(fèi)問(wèn)題一直是人們關(guān)心關(guān)注的問(wèn)題，以首批“90后”學(xué)生為例，他們的消費(fèi)觀念、消費(fèi)喜好、課余生活情趣，高校及家庭、社會(huì)如何給予及時(shí)正確引導(dǎo)等已得到社會(huì)各界尤其是高校和理論界的關(guān)注并成為重要研究課題。
按照我國(guó)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略，到本世紀(jì)中葉，人均國(guó)民生產(chǎn)總值達(dá)到中等發(fā)達(dá)國(guó)家水平，人民生活比較富裕，基本實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。到本世紀(jì)中葉的時(shí)候，現(xiàn)在的“90后”正是實(shí)現(xiàn)這一戰(zhàn)略目標(biāo)的中流砥柱。伴隨高等教育的不斷發(fā)展，民辦高校也在迅速崛起。這批關(guān)乎國(guó)家整體發(fā)展的“90后”在民辦高校這樣一種特殊的辦學(xué)隊(duì)伍中成長(zhǎng)成才，他們的消費(fèi)狀況、消費(fèi)心理等需要我們重視和研究。
本文通過(guò)發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、個(gè)別訪(fǎng)談的形式，對(duì)在校的民辦高?！?0后”學(xué)生的日常消費(fèi)情況進(jìn)行調(diào)查，并分析其成因，指出引導(dǎo)大學(xué)生正確消費(fèi)的方法。本次調(diào)查針對(duì)民辦高校不同專(zhuān)業(yè)、不同年級(jí)的“90后”大學(xué)生，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷300份，回收291份，有效卷291份。
一、民辦高?！?0后”學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀
1.經(jīng)濟(jì)來(lái)源單一化
民辦高?！?0后”學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要集中在三個(gè)方面：父母給予、獎(jiǎng)助學(xué)金（包括助學(xué)貸款）和勤工儉學(xué)。調(diào)查顯示，95%的學(xué)生經(jīng)濟(jì)來(lái)源是靠父母給予，12%的學(xué)生絕大部分生活費(fèi)要靠自己勤工儉學(xué)獲得，而能成功申請(qǐng)助學(xué)貸款的學(xué)生只有極少數(shù)，僅占3%。特別是民辦高校，不能申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，只能申請(qǐng)生源地貸款，這就無(wú)形中給很多家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生帶來(lái)了困擾。吉林省今年才開(kāi)通生源地貸款，也就是說(shuō)，2012級(jí)新生可以享受到這一政策。
2.消費(fèi)水平兩極化
民辦高校的“90后”學(xué)生其家庭經(jīng)濟(jì)狀況并不都是條件優(yōu)越，也有部分學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)狀況極其困難，總體情況呈現(xiàn)兩極化，使得學(xué)生們?cè)谛５南M(fèi)也呈現(xiàn)兩極化的特點(diǎn)。月生活費(fèi)在300—500元的學(xué)生占13%，月消費(fèi)在1500元以上的學(xué)生占15%，絕大多數(shù)學(xué)生的月生活費(fèi)集中在1000—1200元和1200—1500元，前者占25%，后者占19%。其次是800—1000元，占17%，600—800元占11%。
3.消費(fèi)支出立體化
民辦高?！?0后”學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)除基本的伙食消費(fèi)、日常用品消費(fèi)外，還出現(xiàn)了更多精神層面的消費(fèi)。如學(xué)習(xí)消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)、戀愛(ài)消費(fèi)、交際消費(fèi)、旅游消費(fèi)等等。而旅游上的消費(fèi)還細(xì)分了小長(zhǎng)假旅游、寒暑假旅游和畢業(yè)旅游。而個(gè)別民辦高校離市區(qū)較遠(yuǎn)，使得學(xué)生在交通上的花費(fèi)增加了。從本次調(diào)查上看，除伙食消費(fèi)外，排在前面的有：學(xué)習(xí)消費(fèi)41%，大四學(xué)生居多，多用于考研、考公務(wù)員輔導(dǎo)班、各種過(guò)級(jí)考試輔導(dǎo)班費(fèi)用。很多考研機(jī)構(gòu)甚至推出了“鉆石卡——超級(jí)VIP學(xué)員班”，簽訂兩年的學(xué)習(xí)計(jì)劃，而學(xué)費(fèi)則高達(dá)兩萬(wàn)元。公務(wù)員考試的保過(guò)班，學(xué)費(fèi)也高達(dá)萬(wàn)元，令人唏噓。其次是服裝、飾品、化妝品消費(fèi)占39%，用于交際、娛樂(lè)的消費(fèi)則占總消費(fèi)的27%。在戀愛(ài)的學(xué)生中，他們?nèi)粘Ｓ糜趹賽?ài)的費(fèi)用普遍占總消費(fèi)額的30%左右，個(gè)別則高達(dá)50%左右。
二、民辦高?！?0后”學(xué)生消費(fèi)特點(diǎn)
1.享受消費(fèi)居多，追求名牌
處于成長(zhǎng)階段的“90后”的大學(xué)生對(duì)于老一輩提出的“勤儉節(jié)約、艱苦樸素”的生活觀念感到不解，反而對(duì)李白的“及時(shí)享樂(lè)”主義頗有認(rèn)同，他們喜歡更豐富、更隨性、更灑脫、更享受的生活方式。他們會(huì)定期去做美容、美甲、美發(fā)，會(huì)去健身、瑜伽，會(huì)選擇單身背包客旅游、畢業(yè)旅游、情侶旅游等等。對(duì)于這些，他們則愿意歸結(jié)為是對(duì)生活質(zhì)感的體驗(yàn)。
2008年我們?cè)鴮?duì)民辦高校學(xué)生的消費(fèi)情況做過(guò)調(diào)查。當(dāng)時(shí)手機(jī)的普及率接近100%，電腦的普及率在30%左右。時(shí)隔4年，手機(jī)的普及率早已超過(guò)了100%，有60%的學(xué)生有兩部手機(jī)，還有3%的學(xué)生甚至有4部手機(jī)。電腦的普及率更是高達(dá)83%。iphone、ipad等高端手機(jī)在學(xué)生中也不罕見(jiàn)，同時(shí)擁有iphone、ipad的學(xué)生甚至高達(dá)11%。學(xué)生們對(duì)于名牌化妝品、名牌衣服等高檔消費(fèi)品的追逐也從未停止。
2.感性消費(fèi)，理財(cái)能力差，有攀比心理
調(diào)查顯示，高達(dá)29%的學(xué)生從沒(méi)有記賬的習(xí)慣，對(duì)自己每月的支出沒(méi)有合理的規(guī)劃，出現(xiàn)了“月光族”，甚至“半月光族”的消費(fèi)群體。處于成長(zhǎng)期的“90后”學(xué)生，還不能夠合理的理財(cái)，在對(duì)金錢(qián)的支配上處于被動(dòng)的狀態(tài)，當(dāng)自身的消費(fèi)能力不夠時(shí)，會(huì)因攀比心理、虛榮心理產(chǎn)生盲目消費(fèi)。
對(duì)待新鮮事物，他們是樂(lè)意接受的。有46%的學(xué)生對(duì)信用卡給予了肯定的評(píng)價(jià)，其中有18%的學(xué)生已經(jīng)使用信用卡消費(fèi)了，他們認(rèn)為非常便捷、非常時(shí)尚。
3.勤工儉學(xué)多樣化
傳統(tǒng)的觀點(diǎn)是學(xué)生的勤工儉學(xué)會(huì)為在學(xué)校的超市、食堂、圖書(shū)館打零工，或者做家教、臨時(shí)促銷(xiāo)員等等。民辦高?！?0后”的學(xué)生雖然在學(xué)習(xí)上相對(duì)公辦院校的學(xué)生略遜一籌，但說(shuō)起做生意的頭腦來(lái)絲毫不差。調(diào)查顯示很多學(xué)生開(kāi)始了多樣化的勤工儉學(xué)：開(kāi)網(wǎng)店、開(kāi)實(shí)體店、做補(bǔ)習(xí)機(jī)構(gòu)的校園、擺地?cái)?、DIY創(chuàng)意手工藝品、炒股等等。網(wǎng)絡(luò)的開(kāi)放化，社會(huì)的多元化使得當(dāng)代大學(xué)生和社會(huì)接觸的更多，他們的觀念日新月異，他們的想法也與時(shí)俱進(jìn)，不禁讓人刮目相看。
三、影響民辦高?！?0后”學(xué)生消費(fèi)的因素分析
“90后”大學(xué)生目前正處于成長(zhǎng)階段，是人生觀、世界觀、價(jià)值觀的形成時(shí)期。這一時(shí)期的“90后”大學(xué)生，盡管在很多事情的處理上自我意識(shí)頗強(qiáng)，思想?yún)s不成熟。在消費(fèi)問(wèn)題上，拜金主義、享樂(lè)主義、虛榮攀比心理充斥著他們的生活，這些不良的消費(fèi)觀念廣泛來(lái)源于他們的家庭、社會(huì)、學(xué)校，乃至學(xué)生本人的亞健康心理。
1.家庭因素
一個(gè)家庭中，父母的消費(fèi)觀念、家庭的經(jīng)濟(jì)狀況直接影響了學(xué)生的消費(fèi)情況。家庭經(jīng)濟(jì)狀況偏好的學(xué)生則日常消費(fèi)水平較高，反之則較低。父母在日常生活中有較好的理財(cái)觀念、理財(cái)能力，其子女耳濡目染，也會(huì)有較好的理財(cái)認(rèn)知和把握。而對(duì)于父母日常生活中不善理財(cái)、花費(fèi)隨意、沒(méi)有計(jì)劃、盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)，學(xué)生的消費(fèi)情況也不會(huì)太樂(lè)觀。
2.社會(huì)因素
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展和人們生活水平的不斷提高，人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了巨大的變化。過(guò)去老一輩只講究吃飽穿暖，現(xiàn)在的“90后”卻提出了“吃要吃出健康、穿要穿出風(fēng)格”等多元化的消費(fèi)觀念。網(wǎng)絡(luò)已逐漸深入到學(xué)生的生活中，各種新潮的、時(shí)尚的消費(fèi)應(yīng)接不暇。大學(xué)生對(duì)新鮮事物更是樂(lè)于嘗試，還不斷創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、電視購(gòu)物、團(tuán)購(gòu)、促銷(xiāo)等等，既豐富充實(shí)了購(gòu)物空間，也大大的推動(dòng)了“90后”大學(xué)生的消費(fèi)。與此同時(shí)，個(gè)別商家的引導(dǎo)性消費(fèi)，商品個(gè)性化特征，奢侈品的品牌效應(yīng)等等，使得廣大學(xué)生走入了消費(fèi)誤區(qū)。
3.學(xué)校因素
大學(xué)校園本身就是一個(gè)新鮮事物云集、潮流品牌競(jìng)相登場(chǎng)的舞臺(tái)。日常的學(xué)習(xí)、生活中，對(duì)于這些時(shí)尚、高端的奢侈品牌的談?wù)摳撬麄儾栌囡埡蟮某Ｒ?jiàn)話(huà)題。盲目的消費(fèi)、攀比虛榮的心理、消費(fèi)理念的錯(cuò)誤引導(dǎo)，在學(xué)生中愈演愈烈。作為民辦高校，其辦學(xué)主體更多的關(guān)注于學(xué)生帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益，忽視了關(guān)乎學(xué)生成長(zhǎng)成才的思想政治教育，沒(méi)能及時(shí)對(duì)學(xué)生的不良消費(fèi)行為進(jìn)行制止和批評(píng)教育，助長(zhǎng)了學(xué)生不良消費(fèi)行為的滋生。
4.學(xué)生自身因素
“90后”大學(xué)生思想還不成熟，他們告別了父母，來(lái)到學(xué)校開(kāi)始全新的集體生活。離開(kāi)父母的庇佑，他們還沒(méi)能完全學(xué)會(huì)獨(dú)立，學(xué)會(huì)自理，盲目的追隨潮流，正如歌詞中描述的“跟著感覺(jué)走”，“你有我也有”，導(dǎo)致“90后”大學(xué)生不成熟的消費(fèi)現(xiàn)狀。
個(gè)別家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生，看到身邊家庭條件優(yōu)越的學(xué)生高水平消費(fèi)時(shí)，產(chǎn)生了強(qiáng)烈的自卑心理，這些學(xué)生自尊心極強(qiáng)，好面子，他們選擇通過(guò)完全超出自身經(jīng)濟(jì)狀況的高消費(fèi)，來(lái)掩飾貧窮帶來(lái)的自卑。這種“打腫臉充胖子”的行為只會(huì)讓學(xué)生越陷越深，不斷的消費(fèi)來(lái)證明自己的“富裕”，實(shí)則“富”了皮囊，空了內(nèi)心。這種追慕虛榮，嚴(yán)重自卑的不健康心理，導(dǎo)致學(xué)生超負(fù)荷消費(fèi)。相對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)狀況優(yōu)越的學(xué)生，他們更注重享樂(lè)，注重高層次的消費(fèi)。經(jīng)濟(jì)因素對(duì)他們來(lái)說(shuō)不是困擾，他們?nèi)我庀M(fèi)，過(guò)度消費(fèi)，追求高檔次的生活。這些與處于成長(zhǎng)、學(xué)習(xí)階段的學(xué)生身份完全不符。
四、引導(dǎo)民辦高?！?0后”大學(xué)生健康消費(fèi)的幾點(diǎn)建議
1.言傳身教，樹(shù)立良好榜樣
父母作為子女的第一任老師，日常生活的言傳身教，對(duì)子女的成長(zhǎng)起著至關(guān)重要的作用。子女們耳濡目染，沿襲了父母的消費(fèi)觀念。所以，家長(zhǎng)要樹(shù)立良好的榜樣，形成健康的消費(fèi)習(xí)慣，引導(dǎo)子女參與家庭理財(cái)計(jì)劃，既可以讓其體會(huì)到金錢(qián)的來(lái)之不易，又可以培養(yǎng)他們學(xué)會(huì)自理、自立的能力。
2.優(yōu)化環(huán)境，營(yíng)造綠色消費(fèi)氛圍
加強(qiáng)社會(huì)主義精神文明建設(shè)，不斷優(yōu)化社會(huì)環(huán)境，加強(qiáng)對(duì)新聞媒體特別是網(wǎng)絡(luò)媒體的約束管理，形成健康的輿論引導(dǎo)，提倡簡(jiǎn)約、綠色的科學(xué)消費(fèi)。不鼓吹泡沫經(jīng)濟(jì)，不追逐過(guò)度消費(fèi)，不過(guò)度哄抬品牌效應(yīng)，讓社會(huì)各界，特別是廣大青年學(xué)生正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)，規(guī)范自己的消費(fèi)行為。
3.高度重視，加強(qiáng)疏導(dǎo)，引導(dǎo)科學(xué)消費(fèi)
首先，對(duì)學(xué)生的不良消費(fèi)現(xiàn)狀，高校要高度重視。民辦高校雖然在辦學(xué)主體上與公辦院校不同，但同樣承載著培養(yǎng)學(xué)生成長(zhǎng)成才的重要使命。2006年，教育部為貫徹中央加強(qiáng)大學(xué)生思想政治教育的意見(jiàn)專(zhuān)門(mén)制定了《普通高等學(xué)校輔導(dǎo)員隊(duì)伍建設(shè)規(guī)定》，即教育部第24號(hào)部長(zhǎng)令，明確規(guī)定了高校輔導(dǎo)員的選聘配備、培養(yǎng)培訓(xùn)、工作和發(fā)展等一系列政策。民辦高校應(yīng)高度重視學(xué)生的思想政治教育工作，不斷完善輔導(dǎo)員的隊(duì)伍建設(shè)，按比例配備輔導(dǎo)員，并充分調(diào)動(dòng)一線(xiàn)輔導(dǎo)員的工作積極性。密切關(guān)注學(xué)生的思想動(dòng)態(tài)，把握學(xué)生的消費(fèi)心理，對(duì)有不良消費(fèi)行為的學(xué)生提早發(fā)現(xiàn)，逐一疏導(dǎo)。
其次，高校要了解把握大學(xué)生在校的消費(fèi)狀況。沒(méi)有調(diào)查，就沒(méi)有發(fā)言權(quán)。學(xué)校要在新生入學(xué)時(shí)對(duì)其心理狀況進(jìn)行認(rèn)真的調(diào)研分析，關(guān)注重點(diǎn)生的心理發(fā)展和他們的消費(fèi)情況。分析掌握學(xué)生們的消費(fèi)特點(diǎn)、消費(fèi)心理，才能“對(duì)癥下藥”，探究當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)規(guī)律性，有的放矢，有針對(duì)性的開(kāi)展學(xué)生消費(fèi)的引導(dǎo)工作。
再次，高校還應(yīng)積極協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)輔導(dǎo)員和“兩課”教師，普及消費(fèi)知識(shí)，組織各種講座，結(jié)合生活中的案例組織召開(kāi)主題班會(huì)，對(duì)學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)教育，用科學(xué)的觀念武裝學(xué)生的頭腦，用健康的思想引導(dǎo)學(xué)生，使其正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)，不被動(dòng)的受消費(fèi)支配，形成科學(xué)的消費(fèi)觀。
4.學(xué)會(huì)理財(cái)，樹(shù)立合理消費(fèi)理念
大學(xué)生自身要不斷加強(qiáng)自律，克服不良的消費(fèi)行為，合理支配自己的生活費(fèi)，學(xué)會(huì)理財(cái)，樹(shù)立正確的消費(fèi)理念，理性的對(duì)待自己和他人的消費(fèi)，不盲目攀比、不奢侈浪費(fèi)，將自己的精力轉(zhuǎn)移到專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能的學(xué)習(xí)上，以?xún)?yōu)異的成績(jī)和良好的就業(yè)回報(bào)父母和學(xué)校的培養(yǎng)。
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當(dāng)代金融創(chuàng)新起源于20世紀(jì)50年代末和60年代初,到80年代形成,到了90年代,金融創(chuàng)新理論基本上形成了體系,并成為金融研究的一個(gè)重要領(lǐng)域。其中具有代表性的觀點(diǎn)認(rèn)為:金融創(chuàng)新從微觀角度來(lái)看主要集中在金融市場(chǎng)格局的創(chuàng)新及其定價(jià)機(jī)制方面;而宏觀角度來(lái)看,則主要集中在金融創(chuàng)新對(duì)金融制度的影響。而金融創(chuàng)新目前的研究主要包括:動(dòng)因理論、運(yùn)行(傳導(dǎo))機(jī)制、經(jīng)濟(jì)效應(yīng)分析三個(gè)方面。其中商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)因分析則主要包括以下三個(gè)方面:
(一)根本動(dòng)因:追逐利潤(rùn)
如果金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有逐利的動(dòng)機(jī),那么商業(yè)銀行就可能進(jìn)行金融創(chuàng)新。例如:我國(guó)在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制時(shí)期,銀行設(shè)立的目的是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展籌集和分配資金,所有的資金運(yùn)用都是按照行政命令的方式制定和執(zhí)行,充其量就是政府的出納,絲毫沒(méi)有按照市場(chǎng)的需求來(lái)合理配置資金。在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期時(shí),由于其還不是真正意義上獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,還帶有部分計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩,金融創(chuàng)新的欲望也不足。但是,隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和金融體制改革的深化,特別是入世5年保護(hù)期的結(jié)束,金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)空間越來(lái)越大,利益性的經(jīng)營(yíng)模式也逐步成為銀行金融業(yè)發(fā)展決策重要目標(biāo)。
(二)規(guī)避金融管制
無(wú)論在哪個(gè)國(guó)家,金融業(yè)一般要較其他行業(yè)受到更為嚴(yán)格的管理,當(dāng)政府的金融管制妨礙了金融業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,造成金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)下降和經(jīng)營(yíng)困難時(shí),金融機(jī)構(gòu)為了自身的生存和發(fā)展,就會(huì)千方百計(jì)地通過(guò)金融創(chuàng)新,繞過(guò)金融管理當(dāng)局的法規(guī)限制,努力把約束以及由此造成的損失減少到最低限度,以便贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。比如:具代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有歐洲美元(1958,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、歐洲債券(1959,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、平行貸款(1959,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(1961,英國(guó))和混合賬戶(hù)(60年代末,英國(guó))。這些金融創(chuàng)新都能夠較好解釋該時(shí)期商業(yè)銀行與市場(chǎng)拓展相關(guān)聯(lián)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和商業(yè)銀行的“逆境創(chuàng)新”、快速增長(zhǎng)的財(cái)富對(duì)金融資產(chǎn)創(chuàng)新需求所引致的金融創(chuàng)新、以及金融市場(chǎng)管制措施越多的國(guó)家往往更容易成為金融創(chuàng)新的集中地等現(xiàn)象。
(三)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)和高科技的應(yīng)用
具有代表性的是70年代布雷頓森林體系完全崩潰與兩次石油危機(jī)所促成的為防范和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的金融創(chuàng)新。其中電子計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)步以及在金融行業(yè)迅速推廣也構(gòu)成該時(shí)期的背景的一部分。這個(gè)時(shí)期金融創(chuàng)新的主要目的是為了轉(zhuǎn)嫁市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),具有代表性的金融產(chǎn)品創(chuàng)新有浮動(dòng)利率票據(jù)(1970,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、聯(lián)邦住宅抵押貸款(1970,美國(guó))、外匯期貨(1972,美國(guó))、外匯遠(yuǎn)期(1973,國(guó)際銀行機(jī)構(gòu))、浮動(dòng)利率債券(1974,美國(guó))和利率期貨(1975,美國(guó))等。20世紀(jì)70年代的通貨膨脹和匯率、利率反復(fù)無(wú)常的波動(dòng),使投資回報(bào)率具有很大的不確定性,從而激勵(lì)各商業(yè)銀行不斷創(chuàng)造出能夠降低利率風(fēng)險(xiǎn)的新的金融工具。
另外一個(gè)重要的動(dòng)因就是高科技的應(yīng)用。尤其是現(xiàn)代通訊技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)在金融業(yè)中得到廣泛的應(yīng)用,并引發(fā)金融領(lǐng)域內(nèi)一場(chǎng)改變歷史的“技術(shù)革命”,使得以往無(wú)法實(shí)現(xiàn)的交融服務(wù)得以實(shí)現(xiàn),并大幅度降低了成本費(fèi)用,使得金融機(jī)構(gòu)提高了擴(kuò)張區(qū)域性業(yè)務(wù)的功能。這也是一個(gè)推動(dòng)金融創(chuàng)新的重要因素。
(四)金融自由化
上個(gè)世紀(jì)80年代,由于世界性的債務(wù)危機(jī)的爆發(fā),西歐各國(guó)普遍放松金融管制,金融自由化顯著增強(qiáng)。此階段金融創(chuàng)新產(chǎn)品大多以銀行表外業(yè)務(wù)的形式出現(xiàn),具有代表性的金融創(chuàng)新產(chǎn)品有貨幣互換(1980,美國(guó))、利率互換(1981,美國(guó))、票據(jù)發(fā)行便利(1981,美國(guó))、期權(quán)交易(1982,美國(guó))、期貨交易(1982,美國(guó))、可變期限債券(1985,美國(guó))、汽車(chē)貸款證券化(1985,美國(guó))等。由于金融管制部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行存貸款利率的限制,迫使商業(yè)銀行在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)以外尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn),使得這一時(shí)期的銀行表外業(yè)務(wù)得到空前創(chuàng)新和發(fā)展。同時(shí)各國(guó)對(duì)商業(yè)銀行的準(zhǔn)備金提出了相應(yīng)要求,使得銀行采用諸如貸款出售(證券化)、備用信用證、互換交易等表外業(yè)務(wù)形式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至表外,以減輕資本充足性的壓力并獲得較高收入。
二、我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中存在的問(wèn)題
(一)金融品種單一
消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦,仍處于初級(jí)的探索階段,投資銀行、商業(yè)銀行、國(guó)際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面,尚有可觀的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段,我國(guó)商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模仍然較小,在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中占的比重仍然較低。從整體情況來(lái)看,中國(guó)的銀行整體規(guī)模還十分小。
(二)金融創(chuàng)新數(shù)量擴(kuò)張快、質(zhì)量低
由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高,創(chuàng)新的內(nèi)容顯得比較膚淺。同時(shí)我國(guó)金融創(chuàng)新的科技含量較小,深度不夠。我國(guó)金融所依托的硬件設(shè)施和軟件技術(shù)還很落后與西方國(guó)家的銀行業(yè)務(wù)電腦化、專(zhuān)業(yè)化、經(jīng)營(yíng)管理的信息化還相距甚遠(yuǎn)。而且,我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平整體上還比較落后,也限制了我國(guó)金融創(chuàng)新水平的提高。
(三)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不均衡
資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指運(yùn)用貨幣資本來(lái)獲得利潤(rùn)的業(yè)務(wù),主要由部分組成,即現(xiàn)金資產(chǎn)、放款、證券投資和其他資產(chǎn)。從金融創(chuàng)新的動(dòng)因來(lái)看,我國(guó)金融創(chuàng)新的動(dòng)因有所偏差,金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)則偏向于在無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)中搶占市場(chǎng)份額,出現(xiàn)了許多不計(jì)成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。中間業(yè)務(wù)主要是指那些銀行不需動(dòng)用或較少動(dòng)用自己的資金僅以中間人的身份代客戶(hù)辦理收付和其他委托事項(xiàng)提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取服務(wù)費(fèi)和傭金的業(yè)務(wù)它具有風(fēng)險(xiǎn)低、盈利高、服務(wù)性強(qiáng)等特征。近年來(lái),中間業(yè)務(wù)是一個(gè)發(fā)展很快的業(yè)務(wù),其發(fā)展速度已大大超過(guò)了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。與國(guó)外商業(yè)銀行相比我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)主要是匯兌、結(jié)算等業(yè)務(wù)。
(四)金融創(chuàng)新環(huán)境約束
一方面,作為經(jīng)營(yíng)主體來(lái)看,在很大的程度上,我國(guó)的金融體系仍存在一定程度的壟斷,四大國(guó)有銀行無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人員以及資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面都占有壟斷地位,這種行業(yè)的壟斷,不利于金融創(chuàng)新。另外,金融管制仍相當(dāng)嚴(yán)格,過(guò)多的金融管制抑制了金融創(chuàng)新。
另一方面,作為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的消費(fèi)主體來(lái)看,社會(huì)公眾是商業(yè)銀行最大的客戶(hù)群。目前的情況是:我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄意識(shí)強(qiáng)但消費(fèi)意識(shí)、投資理財(cái)意識(shí)較弱通過(guò)商業(yè)銀行這個(gè)中介來(lái)投資理財(cái)、消費(fèi)的意識(shí)淡薄。目前全國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款達(dá)萬(wàn)億元民間手持資金約萬(wàn)億元。但長(zhǎng)期以來(lái)國(guó)人根深蒂固的消費(fèi)觀念使得消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)至今仍不能像西方那樣成為銀行收入的主要來(lái)源之一。社會(huì)公眾金融意識(shí)淡薄不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新也助長(zhǎng)了銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的惰性從而沒(méi)有也不可能向消費(fèi)者提供全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。
三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策
(一)立足市場(chǎng)及客戶(hù)
金融創(chuàng)新是增強(qiáng)自身實(shí)力,提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措,因此每一項(xiàng)金融品種的創(chuàng)新,都要與客戶(hù)緊密聯(lián)系起來(lái),同時(shí)需與追求經(jīng)營(yíng)效益最大化結(jié)合起來(lái)。這就從客觀上要求我們?cè)趧?chuàng)新時(shí),既要考慮實(shí)際情況,又要符合市場(chǎng)需求和消費(fèi)者的需要。
(二)堅(jiān)持原創(chuàng)和高起點(diǎn)
在確定金融創(chuàng)新主攻方向時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)選擇技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新為突破口。其依據(jù)是:第一,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新代表著當(dāng)今國(guó)際潮流,以此為突破口,可以發(fā)揮我國(guó)商業(yè)銀行的后發(fā)優(yōu)勢(shì),保持技術(shù)上的高起點(diǎn)。第二,在我國(guó)還存在比較嚴(yán)格的金融管制的情況下,技術(shù)原創(chuàng)型創(chuàng)新受金融管制的程度相對(duì)較小,因此比較切實(shí)可行。
(三)加強(qiáng)創(chuàng)新科技含量
隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。
(四)平衡業(yè)務(wù)間創(chuàng)新比重
加大存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新。首要的任務(wù)是進(jìn)行存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)手段的創(chuàng)新,要大力發(fā)展個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上銀行,推出高品位、多功能的金融產(chǎn)品,為客戶(hù)提供方便快捷的全方位服務(wù),穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶(hù)群。一是要提高匯兌、結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)效率,保住已有的市場(chǎng)份額。二是要迅速增加業(yè)務(wù)的服務(wù)種類(lèi),擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍。三是要大力發(fā)展租賃業(yè)務(wù),根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展回租租賃、經(jīng)營(yíng)租賃、杠桿租賃業(yè)務(wù)等。四是要積極開(kāi)展各種咨詢(xún)業(yè)務(wù),利用專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)和不斷發(fā)展的信息網(wǎng)絡(luò)對(duì)企業(yè)和個(gè)人開(kāi)展有關(guān)資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)控制、投資組合設(shè)計(jì)和家庭理財(cái)?shù)榷喾N咨詢(xún)服務(wù)。
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1.學(xué)生對(duì)開(kāi)展金融實(shí)踐教學(xué)的認(rèn)同度較高，并愿意積極主動(dòng)地參與。
83.21%的同學(xué)認(rèn)為實(shí)踐教學(xué)在大學(xué)四年學(xué)習(xí)過(guò)程中是“很重要或比較重要”，只有2.19％的同學(xué)認(rèn)為“不重要”。同時(shí)，有55.47%的同學(xué)“愿意或比較愿意”嘗試試點(diǎn)試驗(yàn)性實(shí)踐教學(xué)課程。
2.學(xué)生并不了解實(shí)踐教學(xué)，更多是出于未來(lái)就業(yè)而主動(dòng)學(xué)習(xí)。
調(diào)查結(jié)果顯示，67.15%的學(xué)生認(rèn)為金融實(shí)踐課程的內(nèi)容“一般、不豐富”甚至“很少”，部分原因在于他們認(rèn)為研究性學(xué)習(xí)和寫(xiě)論文的形式并不屬實(shí)踐教學(xué)范疇，這說(shuō)明學(xué)生對(duì)實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容的了解僅是略知一二，甚至不清楚。另外，60.58%的學(xué)生明確表示就是為未來(lái)就業(yè)做準(zhǔn)備，而“關(guān)注和了解金融專(zhuān)業(yè)從事的工作內(nèi)容”、“建立社會(huì)人脈關(guān)系網(wǎng)”、“發(fā)現(xiàn)自身在學(xué)習(xí)過(guò)程中的不足”和“為完成學(xué)分”的比例分別是6.57%、16.06%、13.87%和2.92%。
3.學(xué)生不滿(mǎn)現(xiàn)有的實(shí)踐課時(shí)設(shè)置。
40.14%的學(xué)生每學(xué)期接受過(guò)5-10次的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)歷，31.39%的學(xué)生接受過(guò)2-5次的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)歷，其中大三的實(shí)踐機(jī)會(huì)較少，幾乎都集中在大四完成。從學(xué)生的內(nèi)心意愿上看，57%的學(xué)生希望一周中能有4-5次實(shí)踐機(jī)會(huì)，經(jīng)調(diào)查某些同學(xué)甚至大膽建議，“實(shí)踐教學(xué)能像國(guó)外的實(shí)習(xí)工作一樣，實(shí)踐與理論的學(xué)時(shí)安排各50%”。同時(shí)71.53%的學(xué)生認(rèn)為現(xiàn)有實(shí)踐教學(xué)學(xué)時(shí)安排是“不太合理或很不合理”。
4.學(xué)生喜歡形式多樣的實(shí)用性實(shí)踐課程。
87.9%的學(xué)生認(rèn)為已開(kāi)設(shè)的實(shí)訓(xùn)課程中最實(shí)用的課程是證券實(shí)訓(xùn)，該課程的講授教師經(jīng)驗(yàn)豐富，能精彩解析股票操作實(shí)盤(pán)過(guò)程，并且利用教師自身資源讓學(xué)生實(shí)盤(pán)體驗(yàn)，令人印象深刻。在61%的學(xué)生的心中，理想的實(shí)踐教學(xué)是能夠到金融企業(yè)進(jìn)行參觀訪(fǎng)問(wèn)，或者進(jìn)行股票、外匯、期貨等操盤(pán)培訓(xùn)，45%的學(xué)生希望增加銀行、證券、保險(xiǎn)等實(shí)務(wù)模擬操作訓(xùn)練，35%的學(xué)生希望能提供一些專(zhuān)業(yè)的項(xiàng)目分析與報(bào)告，或者采取模擬金融企業(yè)招聘的形式進(jìn)行就業(yè)指導(dǎo)，僅有18%的學(xué)生認(rèn)為聘請(qǐng)校外專(zhuān)家進(jìn)行專(zhuān)題講座或者培訓(xùn)金融計(jì)量方面的技能是比較合適的。
5.學(xué)院實(shí)踐教學(xué)的保障條件較差。
83.94%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校的實(shí)踐教學(xué)經(jīng)費(fèi)投入“不足”；對(duì)于，42.34%的學(xué)生認(rèn)為實(shí)踐教學(xué)教師能力“較強(qiáng)或一般”，而且目前學(xué)校對(duì)學(xué)生實(shí)踐能力的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系幾乎沒(méi)有。
二、獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系構(gòu)建的方案設(shè)計(jì)——以西財(cái)行知學(xué)院為例
從調(diào)查問(wèn)卷的分析結(jié)果中顯示，學(xué)院金融實(shí)踐教學(xué)在教學(xué)模式、教學(xué)內(nèi)容、隊(duì)伍建設(shè)、平臺(tái)建設(shè)、組織管理等方面仍存在一定問(wèn)題。因此，本文在設(shè)計(jì)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)體系方案的同時(shí)，建議學(xué)院采用“試點(diǎn)試驗(yàn)”的辦法，即從大學(xué)一年級(jí)招收的新生中，擇優(yōu)編制一個(gè)班，將其命名為“金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)班”實(shí)施這套方案。
1.金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)模式的設(shè)計(jì)。
經(jīng)系部選拔的“金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)班”，其理論教學(xué)內(nèi)容和本專(zhuān)業(yè)的培養(yǎng)大綱保持一致，僅在實(shí)踐教學(xué)方面進(jìn)行試驗(yàn)。方案將設(shè)計(jì)該專(zhuān)業(yè)的實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容分為課堂內(nèi)實(shí)踐教學(xué)、校內(nèi)課堂外實(shí)踐教學(xué)、校外實(shí)踐教學(xué)和畢業(yè)論文四大模塊。將明確設(shè)計(jì)各學(xué)年培養(yǎng)目標(biāo)和具體環(huán)節(jié)目標(biāo)。把四年最終培養(yǎng)的整體目標(biāo)具體分配到不同的學(xué)年當(dāng)中，形成階段性目標(biāo)；每個(gè)階段目標(biāo)又由不同實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)體現(xiàn)出來(lái)?；A(chǔ)訓(xùn)練階段（大一）：課堂內(nèi)的實(shí)踐教學(xué)采用以經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)的的案例式教學(xué)和創(chuàng)新實(shí)訓(xùn)教學(xué)；校內(nèi)課堂外實(shí)踐教學(xué)采用計(jì)算機(jī)、英語(yǔ)相關(guān)培訓(xùn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)和經(jīng)濟(jì)法熱點(diǎn)話(huà)題討論，金融業(yè)界專(zhuān)家講座等；校外實(shí)踐教學(xué)實(shí)施參觀金融企業(yè)的認(rèn)知性生產(chǎn)實(shí)習(xí)。通過(guò)感性體驗(yàn)，獲得社會(huì)實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)初步調(diào)查能力。能力提升階段（大二）：課堂內(nèi)的實(shí)踐教學(xué)采用英語(yǔ)口語(yǔ)能力、計(jì)量統(tǒng)計(jì)軟件培訓(xùn)，金融、會(huì)計(jì)等課程的案例式教學(xué)，對(duì)銀行、保險(xiǎn)課程的實(shí)訓(xùn)教學(xué)，管理溝通能力模擬、戰(zhàn)略模擬大賽等創(chuàng)新實(shí)訓(xùn)教學(xué)；校內(nèi)課堂外實(shí)踐教學(xué)采用銀行業(yè)務(wù)操作競(jìng)賽、學(xué)生模擬家庭理財(cái)計(jì)劃大賽，金融熱點(diǎn)辯論，銀行、證券從業(yè)資格培訓(xùn)，金融專(zhuān)家、企業(yè)老總專(zhuān)題講座，學(xué)生自辦金融學(xué)術(shù)報(bào)；校外實(shí)踐教學(xué)要求學(xué)生自己到銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)、到證券公司大廳觀看考察、到保險(xiǎn)公司理賠部門(mén)參觀，并提交觀感總結(jié)。通過(guò)這些模擬實(shí)驗(yàn)和實(shí)地考察，培養(yǎng)學(xué)生實(shí)際操作能力。能力深化階段（大三）：課堂內(nèi)的實(shí)踐教學(xué)采用案例式教學(xué)，股票外匯投資操作、銀行信用管理、保險(xiǎn)精算等實(shí)驗(yàn)訓(xùn)練，雙導(dǎo)師指導(dǎo)的創(chuàng)新實(shí)訓(xùn)教學(xué)；校內(nèi)課堂外實(shí)踐教學(xué)采用股票模擬競(jìng)賽，學(xué)生模擬企業(yè)投資計(jì)劃大賽，金融熱點(diǎn)辯論，會(huì)計(jì)、銀行、證券、基金、期貨從業(yè)資格培訓(xùn)，金融專(zhuān)家、企業(yè)老總專(zhuān)題講座，學(xué)生發(fā)表學(xué)術(shù)文章等方式；校外實(shí)踐教學(xué)采用針對(duì)金融熱點(diǎn)進(jìn)行社會(huì)調(diào)查，暑假期間進(jìn)行到實(shí)習(xí)基地或金融企業(yè)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)技能實(shí)習(xí)。通過(guò)實(shí)驗(yàn)操作、實(shí)習(xí)訓(xùn)練，強(qiáng)化學(xué)生實(shí)踐能力，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)素質(zhì)。綜合創(chuàng)新階段（大四）：課堂內(nèi)的實(shí)踐教學(xué)采用經(jīng)典案例式教學(xué)，期貨交易、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理訓(xùn)練，金融營(yíng)銷(xiāo)訓(xùn)練，創(chuàng)新實(shí)訓(xùn)教學(xué)等方式；校內(nèi)課堂外實(shí)踐教學(xué)采用股票投資模擬競(jìng)賽，金融熱點(diǎn)辯論，各類(lèi)職業(yè)資格從業(yè)資格證書(shū)培訓(xùn)，金融專(zhuān)家、企業(yè)老總專(zhuān)題講座，發(fā)表金融學(xué)術(shù)論文；校外實(shí)踐教學(xué)要求畢業(yè)頂崗實(shí)習(xí)，并結(jié)合畢業(yè)論文進(jìn)行社會(huì)調(diào)查，做出實(shí)結(jié)；畢業(yè)論文經(jīng)歷選題、收集資料、提煉觀點(diǎn)、擬定提綱、謀篇布局、撰寫(xiě)論文、修改潤(rùn)飾，參加答辯等過(guò)程。通過(guò)完成各項(xiàng)綜合性實(shí)驗(yàn)、實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)、論文，希望學(xué)生能對(duì)行業(yè)有進(jìn)一步了解，提高自身社會(huì)實(shí)踐能力。
2.金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)管理的設(shè)計(jì)。
2.1采用“擇優(yōu)錄取、滾動(dòng)管理、優(yōu)勝劣汰”的動(dòng)態(tài)教學(xué)管理模式。
新生在入學(xué)報(bào)到時(shí)，自愿申請(qǐng)進(jìn)入實(shí)驗(yàn)班。系部需結(jié)合自薦生的學(xué)習(xí)成績(jī)、個(gè)性特長(zhǎng)、家庭背景、社會(huì)背景等因素進(jìn)行擇優(yōu)錄取，并將班級(jí)人數(shù)控制在30人左右，已實(shí)現(xiàn)方案期待的結(jié)果。進(jìn)入實(shí)驗(yàn)班后，在培養(yǎng)過(guò)程中實(shí)行滾動(dòng)管理、優(yōu)勝劣汰。滾動(dòng)式管理是指不斷優(yōu)勝劣汰，補(bǔ)充新鮮血液，讓已獲得優(yōu)質(zhì)資源的實(shí)驗(yàn)生也存在危機(jī)感，更加珍惜這些優(yōu)質(zhì)資源和機(jī)會(huì)。班內(nèi)學(xué)生如果表現(xiàn)不佳，考核成績(jī)不合格者淘汰，轉(zhuǎn)入本專(zhuān)業(yè)其他班級(jí)繼續(xù)學(xué)習(xí)。同時(shí)，其他班級(jí)若有表現(xiàn)優(yōu)秀者，自薦并結(jié)合2位教師的推薦，經(jīng)考核通過(guò)后可進(jìn)入該實(shí)驗(yàn)班。
2.2實(shí)行雙導(dǎo)師制，專(zhuān)業(yè)班主任跟蹤管理。
班級(jí)特別為每位學(xué)生配2名導(dǎo)師，其中1名導(dǎo)師負(fù)責(zé)專(zhuān)業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)輔導(dǎo)，另1名行業(yè)導(dǎo)師負(fù)責(zé)專(zhuān)業(yè)的社會(huì)知識(shí)培養(yǎng)，學(xué)生將有機(jī)會(huì)參與行業(yè)導(dǎo)師的校外活動(dòng)與事務(wù)。并且實(shí)驗(yàn)班會(huì)配備1名具有金融專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)的教師作為班主任，跟班聽(tīng)課、聽(tīng)講座、會(huì)議研討，并負(fù)責(zé)與該實(shí)驗(yàn)班相關(guān)的組織、協(xié)調(diào)、管理工作，可以?xún)?yōu)先考慮金融專(zhuān)業(yè)課教師擔(dān)任班主任，并為其給予提薪等激勵(lì)手段。
2.3提供“畢業(yè)學(xué)位證+職業(yè)資格證+培訓(xùn)合格證”的結(jié)業(yè)模式。
學(xué)生修完實(shí)驗(yàn)班的全部項(xiàng)目，成績(jī)良好以上，學(xué)院除了頒發(fā)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)證和學(xué)位證之外，還將給學(xué)生頒發(fā)“金融創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)班的培訓(xùn)合格證”。結(jié)合學(xué)生在四年終將職業(yè)資格培訓(xùn)所獲得相關(guān)“金融行業(yè)職業(yè)資格證書(shū)”，多證在手有助于學(xué)生盡快進(jìn)入金融行業(yè)各領(lǐng)域，能迅速地適應(yīng)崗位工作。
2.4360教學(xué)質(zhì)量監(jiān)督。
實(shí)踐教學(xué)過(guò)程中不能缺少質(zhì)量監(jiān)督，對(duì)實(shí)驗(yàn)班將采取學(xué)生評(píng)教、跟班班主任評(píng)教、主任評(píng)教等360教學(xué)質(zhì)量評(píng)價(jià)，加強(qiáng)對(duì)理論課程和社會(huì)實(shí)踐能力培養(yǎng)的教學(xué)質(zhì)量控制，隨時(shí)反饋，隨時(shí)改善。
三、加強(qiáng)獨(dú)立學(xué)院金融學(xué)專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)保障機(jī)制建設(shè)
1.有效備課
1.1教學(xué)目標(biāo)定位的準(zhǔn)確性直接影響著教學(xué)環(huán)節(jié)的有效性，教學(xué)目標(biāo)的有效確立是有效教學(xué)重要的環(huán)節(jié)。在備教學(xué)目標(biāo)的過(guò)程中，要注意知識(shí)與技能、理論與方法、情感態(tài)度與價(jià)值觀的“三維”統(tǒng)一，準(zhǔn)確把握上課的重點(diǎn)和難點(diǎn)，圍繞教學(xué)目標(biāo)，教師要通過(guò)核心問(wèn)題由淺入深、層次分明地引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行探索與發(fā)現(xiàn)，合理地安排學(xué)習(xí)活動(dòng)，巧妙設(shè)置問(wèn)題，引導(dǎo)學(xué)生深入思考，使教學(xué)目標(biāo)中的重點(diǎn)和難點(diǎn)順利地得以突破，提高課堂教學(xué)的有效性。只有教師明確課標(biāo)的要求，準(zhǔn)確了解“三維目標(biāo)”應(yīng)達(dá)到怎樣的度，這樣課堂的預(yù)設(shè)才不會(huì)出現(xiàn)偏差，使有效備課落到實(shí)處。
1.2認(rèn)真把握學(xué)情。在備課過(guò)程中，老師必須考慮學(xué)生已有的認(rèn)知水平，根據(jù)學(xué)生的實(shí)際水平備課，提高課堂教學(xué)的有效性。
1.3充分利用教材，整合教材，進(jìn)行教學(xué)設(shè)計(jì)。充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，為備課準(zhǔn)備充足的教學(xué)資源。
集體備課是備課過(guò)程中非常重要的環(huán)節(jié)。集體備課一定要注重目的性、針對(duì)性和實(shí)效性。集體備課之前，每位老師都要充分做好個(gè)人備課工作，然后根據(jù)每個(gè)人備課的情況，通過(guò)集體備課討論下周上課內(nèi)容的目標(biāo)、重難點(diǎn)、注意點(diǎn)，以及學(xué)生容易出錯(cuò)的地方，課件的設(shè)計(jì)，學(xué)生活動(dòng)的安排和教學(xué)策略，等等。每個(gè)人都要踴躍發(fā)言，集思廣益，提高集體備課的實(shí)效性。對(duì)集體備課的成果及時(shí)整理、反思，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)共享，在此基礎(chǔ)上每個(gè)人再進(jìn)行復(fù)備，對(duì)相關(guān)內(nèi)容進(jìn)一步補(bǔ)充完善，既充分匯集集體的智慧和力量，又充分發(fā)揮個(gè)性特長(zhǎng)。
2.教師講授與學(xué)生探究相結(jié)合
欲使教學(xué)有效，必先讓學(xué)生的學(xué)習(xí)有效；欲使學(xué)習(xí)有效，必先讓學(xué)生高度參與，說(shuō)、寫(xiě)、練是參與，唱、演、做是參與，“憤悱”而后啟發(fā)更是參與。教師講授是歷史最悠久、運(yùn)用最廣泛的教學(xué)方法之一，是教師向?qū)W生傳授知識(shí)的重要手段。雖然教師講授有局限性，但在講授教學(xué)中，教師能借助口頭言語(yǔ)呈現(xiàn)教材，闡明知識(shí)的聯(lián)系，促進(jìn)知識(shí)的理解。高中政治課無(wú)論經(jīng)濟(jì)常識(shí)、政治常識(shí)，還是哲學(xué)常識(shí)，有許多知識(shí)如生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)與政治、國(guó)體與政體、物質(zhì)與意識(shí)等關(guān)系比較抽象深?yuàn)W，但同時(shí)又十分重要，因此教師需要用準(zhǔn)確、清晰、生動(dòng)和通俗易懂的語(yǔ)言為學(xué)生講述講解。教師講授如能抓住重點(diǎn)、難點(diǎn)和關(guān)鍵，注重學(xué)生思維培養(yǎng)，必能起到良好的效果。
然而，課堂教學(xué)僅有教師講授還不行，還應(yīng)鼓勵(lì)和引導(dǎo)學(xué)生開(kāi)展探究學(xué)習(xí)，這也是新課改的必然要求。在探究學(xué)習(xí)中，學(xué)生通過(guò)對(duì)課程相關(guān)知識(shí)的自主探究，可增強(qiáng)實(shí)踐體驗(yàn)和感悟，激發(fā)學(xué)習(xí)興趣。這種學(xué)習(xí)方式凸顯了學(xué)生的主體地位，抓住了學(xué)生學(xué)習(xí)的內(nèi)因和關(guān)鍵，對(duì)于提高教學(xué)有效性意義重大。探究學(xué)習(xí)在政治課教學(xué)中可以靈活運(yùn)用，既可以穿插在教師授課中，又可以以專(zhuān)題方式展開(kāi)，還可以在政治課外進(jìn)行。我在平時(shí)教學(xué)中就經(jīng)常鼓勵(lì)和指導(dǎo)學(xué)生開(kāi)展探究學(xué)習(xí)，如在組織三大產(chǎn)業(yè)教學(xué)時(shí)，指導(dǎo)學(xué)生以小組為單位分別對(duì)農(nóng)業(yè)、工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行學(xué)習(xí)調(diào)研并制作PPT，授課時(shí)，根據(jù)實(shí)際需要穿行展示交流，或作為教學(xué)導(dǎo)入激發(fā)學(xué)生興趣，或作為對(duì)知識(shí)點(diǎn)的具體解析幫助學(xué)生理解，使教和學(xué)有機(jī)結(jié)合。每個(gè)章節(jié)學(xué)習(xí)結(jié)束后，專(zhuān)門(mén)安排一節(jié)課時(shí)間展示學(xué)生的主題探究學(xué)習(xí)成果，如“就業(yè)市場(chǎng)對(duì)勞動(dòng)者素質(zhì)要求”、“家庭理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查”和“生活中的辯證法”等。此外，我還指導(dǎo)學(xué)生課外探究，針對(duì)“南海”、“兩岸關(guān)系”、“北京奧運(yùn)”和“上海世博會(huì)”等學(xué)生感興趣的問(wèn)題上網(wǎng)查找資料，撰寫(xiě)政治小論文，培養(yǎng)學(xué)生對(duì)政治學(xué)科的興趣。
3.鼓勵(lì)學(xué)生質(zhì)疑
質(zhì)疑是新課程標(biāo)準(zhǔn)理念下學(xué)生自主學(xué)習(xí)的重要方法，質(zhì)疑能力是學(xué)生學(xué)習(xí)能力中最基本的能力。在政治課堂教學(xué)中，既要尊重和保護(hù)學(xué)生的好奇心，又要鼓勵(lì)學(xué)生大膽質(zhì)疑。因?yàn)椤耙伞笔谦@取知識(shí)的開(kāi)始，是培養(yǎng)學(xué)生創(chuàng)造性思維能力的關(guān)鍵。陶行知先生曾說(shuō)：“發(fā)明千千萬(wàn)，起點(diǎn)是一問(wèn)?！蔽以诮虒W(xué)過(guò)程中，經(jīng)常要求學(xué)生不滿(mǎn)足于現(xiàn)成的結(jié)論或問(wèn)題的答案，鼓勵(lì)學(xué)生求異思維。我常說(shuō)：“不怕你們提問(wèn)題，就怕你們沒(méi)問(wèn)題?！背３l(fā)學(xué)生：“對(duì)于教材中的說(shuō)法，請(qǐng)你們提出自己的疑問(wèn)?！被蛘邉?chuàng)設(shè)情境加以思考，展開(kāi)想象；或者設(shè)計(jì)高中政治教材中的“一千個(gè)為什么”讓學(xué)生想方設(shè)法查資料求答案。這樣做，鼓勵(lì)學(xué)生積極找到現(xiàn)實(shí)的可行性的解決問(wèn)題的方式方法，收效顯著。
4.情境創(chuàng)設(shè)要緊扣教學(xué)目標(biāo)要求
新課程標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)知識(shí)與能力、理論與方法、情感態(tài)度與價(jià)值觀三個(gè)維度目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而它的實(shí)現(xiàn)與否直接決定課堂的成敗。這樣必然要求教師在創(chuàng)設(shè)情境時(shí)要思考三個(gè)維度目標(biāo)是否達(dá)到并且優(yōu)化。如我在講授《政治生活》中的《政府的責(zé)任》時(shí)，為了說(shuō)明政府應(yīng)該堅(jiān)持對(duì)人民負(fù)責(zé)的原則，利用多媒體播放了視頻資料:張?jiān)迫镜南冗M(jìn)事跡。然后讓學(xué)生思考討論，張?jiān)迫镜南冗M(jìn)事跡體現(xiàn)了政府堅(jiān)持以什么作為政府工作的基本原則，這一原則又是如何在張?jiān)迫旧砩象w現(xiàn)出來(lái)的呢?通過(guò)這樣一個(gè)教學(xué)情境的創(chuàng)設(shè)，學(xué)生既掌握了政府應(yīng)該堅(jiān)持對(duì)人民負(fù)責(zé)的原則的知識(shí)目標(biāo)要求，又提高了分析問(wèn)題的能力目標(biāo)要求，還在探究的活躍氣氛中培養(yǎng)了民族自豪感和榮譽(yù)感，增強(qiáng)了愛(ài)國(guó)熱情，當(dāng)然情感態(tài)度與價(jià)值觀也相應(yīng)得到了提升。
5.改變單一授課模式，利用教學(xué)新手段
