發(fā)布時(shí)間：2023-01-30 05:02:28
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的家庭倫理論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞] 李安電影 跨文化研究 文化模式 沖突與融合
doi:10.3969/j.issn.1002-6916.2012.15.003
跨文化交際研究自產(chǎn)生之日起發(fā)展迅速，現(xiàn)已成為綜合了傳播學(xué)、社會(huì)學(xué)、心理學(xué)、文化人類學(xué)等多種學(xué)科理論的交叉學(xué)科，具有很強(qiáng)的實(shí)用性。在跨文化交際研究發(fā)展的過(guò)程中，各界學(xué)者做出了許多貢獻(xiàn)，其一便是提出了著名的文化模式理論。“所謂文化模式是指一個(gè)社會(huì)中所有文化內(nèi)容（包括文化特質(zhì)與文化叢）組合在一起的特殊形式和結(jié)構(gòu)，是一個(gè)社會(huì)為人們提供接納和安全感的、反復(fù)出現(xiàn)的系統(tǒng)行為模式，是一組代表人們所期待或希望，所求或所禁的法則，是對(duì)舉止行為的一組評(píng)判的法則。”[1]在跨文化交際中，對(duì)特殊的文化模式進(jìn)行研究，可以排除隨意性和散漫性，從而獲得系統(tǒng)和可重復(fù)的知識(shí)，有助于從整體上了解一個(gè)社會(huì)的文化，也有利于通過(guò)比較了解不同文化的異同。下面以李安電影為個(gè)案，運(yùn)用文化模式理論分析其作品在跨文化交流方面所體現(xiàn)做出的思考和貢獻(xiàn)。
一、生動(dòng)表現(xiàn)集體主義與個(gè)人主義文化價(jià)值取向之間的矛盾
集體主義/個(gè)人主義是荷蘭學(xué)者霍夫斯泰德界定的五種文化模式類型之一，著眼于社會(huì)對(duì)個(gè)體成就或人際關(guān)系的認(rèn)同程度。集體主義是主張個(gè)人從屬于社會(huì)，個(gè)人利益應(yīng)當(dāng)服從集體、民族、階級(jí)和國(guó)家利益的一種思想理論。在集體主義文化中，人們習(xí)慣于做出內(nèi)外群體的劃分，個(gè)體被看作是群體中的一份子，群體規(guī)范優(yōu)先于個(gè)人目標(biāo)，個(gè)人的主要目標(biāo)是保持與他人的和諧關(guān)系。中國(guó)、新加坡、韓國(guó)、厄瓜多爾、哥倫比亞等都屬于典型的集體主義文化模式。個(gè)人主義價(jià)值取向強(qiáng)調(diào)個(gè)人的自由和個(gè)人的重要性，個(gè)體更多地關(guān)注與自己有關(guān)的信息，自我被認(rèn)為是獨(dú)立于周圍人際關(guān)系、自給自足的統(tǒng)一體，個(gè)人目標(biāo)優(yōu)先于群體目標(biāo)。[2]歐美的一些國(guó)家，如美國(guó)、澳大利亞、英國(guó)、加拿大等國(guó)的文化都屬于典型的個(gè)人主義文化模式。集體主義和個(gè)人主義文化價(jià)值的差異在李安電影中主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.家庭至上與個(gè)人至上
在處理人與人的關(guān)系方面，中國(guó)的歷史傳統(tǒng)強(qiáng)調(diào)群體意識(shí)。儒家經(jīng)典《禮記》中對(duì)儒家理想的大同社會(huì)做過(guò)典型的描述，稱為“禮運(yùn)大同”。統(tǒng)治中國(guó)文化的孔子思想的精髓是“仁”和“禮”所代表的思想，正是克制自己，符合禮的要求，從而達(dá)到仁。在中國(guó)的傳統(tǒng)社會(huì)中，人們以家族為單位，自給自足，這種小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式在不知不覺(jué)中拉緊了聯(lián)系家庭成員間的紐帶。在家庭與個(gè)人的利益發(fā)生沖突時(shí)，一切以大局為重，個(gè)人利益要無(wú)條件的服從家庭利益，個(gè)人精神要時(shí)刻與家庭精神保持一致，必要時(shí)可以為家庭奉獻(xiàn)一切，甚至生命，形成了強(qiáng)調(diào)家庭本位、宗法人倫的家庭倫理觀。
《推手》中的朱曉生在美國(guó)擁有一個(gè)幸福的三口之家，但他一心想對(duì)父親盡孝，最終把父親接來(lái)美國(guó)頤養(yǎng)天年。但無(wú)奈來(lái)自妻子的壓力，他最終還是同意將父親送進(jìn)養(yǎng)老院。按照中國(guó)傳統(tǒng)的倫理思想來(lái)看，他并沒(méi)有對(duì)父親盡到養(yǎng)老之孝。但朱曉生的一句話卻道盡了中國(guó)家庭倫理的精髓，他說(shuō)：“在我的教養(yǎng)里，一個(gè)人關(guān)心父母，應(yīng)該像父母關(guān)心你一樣，父親是我生命中的一部分”。《喜宴》中已經(jīng)西化的偉同面對(duì)父母的催婚承受著巨大的壓力，主要原因是因?yàn)樗氲阶约翰荒転楦改副M孝。在中國(guó)傳統(tǒng)文化的認(rèn)知中，“不孝有三，無(wú)后為大”，不能延續(xù)家族的血脈是對(duì)父母最大的不孝。
而美國(guó)強(qiáng)調(diào)個(gè)人主義，包括個(gè)人的身份、個(gè)人的作用、個(gè)人的獨(dú)立性、自主選擇。個(gè)人是至高無(wú)上的，個(gè)人主義是首要的和肯定的價(jià)值觀，要尊重個(gè)人的隱私權(quán)，父母不能把自己的意愿強(qiáng)加在兒女身上?！独碇桥c情感》改編自英國(guó)著名女作家簡(jiǎn)?奧斯汀的同名小說(shuō)，講述了一對(duì)姐妹的愛(ài)情遭遇，在父親達(dá)什伍德先生去世后，約翰繼承了父親的全部財(cái)產(chǎn)。他和妻子芬妮自私、冷漠，將繼母和異母姐妹趕出家門并只給她們500鎊的生活費(fèi)，當(dāng)約翰不顧親情解散家庭時(shí)，一切都顯得那么理所當(dāng)然，表現(xiàn)了西方個(gè)人本位的家庭倫理觀。
2. 注重互助依靠與注重自立獨(dú)立
個(gè)人主義價(jià)值取向與集體主義的互助依靠的價(jià)值觀念不同，更強(qiáng)調(diào)自立獨(dú)立。《推手》中兒子與兒媳面對(duì)父親是否應(yīng)該來(lái)家里共住的問(wèn)題的不同態(tài)度其實(shí)與道德無(wú)關(guān)，更主要的是與文化差異有關(guān)。中國(guó)人為了大家舍小家，犧牲個(gè)人能力和現(xiàn)實(shí)狀況，是一種值得稱頌的光輝事跡，而在美國(guó)人看來(lái)這是違反人道的。例如，美國(guó)的老弱病殘者只要自己能活動(dòng)，決不讓別人幫助，否則會(huì)被認(rèn)為是對(duì)他們獨(dú)立精神的褻瀆。小孩子摔倒了，自己爬起來(lái)，不能讓別人攙扶。小孩子從小就要自己掙零花錢，成年之后父母不會(huì)干涉和管理孩子的任何事。而在中國(guó)，扶老攜幼則是中華民族的傳統(tǒng)美德，中國(guó)人強(qiáng)調(diào)人與人之間的相互依靠，“在家靠父母，出門靠朋友”， “遠(yuǎn)親不如近鄰”，這樣的例子比比皆是。
（二）中西方父親形象的不同
家庭教育、學(xué)校教育和社會(huì)教育是造就人的三個(gè)主要方面。學(xué)校教育是根據(jù)國(guó)家和社會(huì)的要求對(duì)少年兒童及年輕一代進(jìn)行有目的、有計(jì)劃、有組織、有領(lǐng)導(dǎo)的教育。因此，它處于造就人才的主體地位；社會(huì)教育是家庭教育的外部環(huán)境，它可以為人才塑造提供更多的機(jī)會(huì)和場(chǎng)所；家庭教育則是同孩子的生命一起開(kāi)始的，它對(duì)一個(gè)人的成長(zhǎng)是重要的基礎(chǔ)，在孩子幼小時(shí)所得的印象，哪怕是極微小的，對(duì)他將來(lái)都有著極重大、極長(zhǎng)久的影響。中國(guó)有句俗語(yǔ)：“三歲看大，八歲看老”，就是指幼兒期留下的烙印，將會(huì)影響人的終身。所以說(shuō)，家庭教育既是搖籃教育，也是終身教育。
從家庭教育發(fā)展的歷史淵源看，古今中外，重視家庭教育的良好經(jīng)驗(yàn)不乏其例，早在我國(guó)古代就有司馬光的《家范》和顏之椎的《顏氏家訓(xùn)》等。歐洲資本主義發(fā)展初期的教育家夸美紐斯、洛克、盧梭與裴斯泰洛齊等均闡述過(guò)資產(chǎn)階級(jí)家庭教育的理論。家庭是構(gòu)成社會(huì)的細(xì)胞，社會(huì)的要求也必然會(huì)反映到家庭教育中來(lái)。家長(zhǎng)對(duì)子女的教育和期望總是反映一定時(shí)期，一定社會(huì)和一定階層的要求，它是具有歷史性和社會(huì)性的。當(dāng)然家庭教育的具體任務(wù)和內(nèi)容隨著時(shí)代的發(fā)展是有差異的，例如：我國(guó)長(zhǎng)達(dá)兩千年的封建社會(huì)的家庭，主要是家長(zhǎng)專制，其教育任務(wù)和內(nèi)容是使子女從小形成“三綱五常”、“三從四德”的封建倫理道德觀念和相應(yīng)的行為規(guī)范，“唯命是從”是子女的本份，絕對(duì)服從家長(zhǎng)命令是天經(jīng)地義的，稍有異議則斥為大逆不道，動(dòng)輒施以家法?！都t樓夢(mèng)》里賈母的寶貝孫子寶玉也不例外。隨著人類的進(jìn)步，社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，家庭教育的內(nèi)容也在不斷演變。如歐洲十七、十八世紀(jì)資本主義上升時(shí)期，教育家洛克認(rèn)為：“務(wù)使敬畏父母之心變得很自然，他們的心里要肯服從，沒(méi)有一點(diǎn)點(diǎn)勉強(qiáng)”。有的教育家則認(rèn)為，“把一切過(guò)失和困難全部歸到兒童身上，而認(rèn)為父母毫無(wú)責(zé)任，這是錯(cuò)誤的”。從這里可以看出，比我國(guó)封建社會(huì)的家長(zhǎng)專制式的家庭教育是有明顯進(jìn)步的。
馬克思說(shuō)：“人的本質(zhì)是社會(huì)關(guān)系的總和”，家長(zhǎng)和孩子既是家庭成員，又是社會(huì)的一分子。人與人之間的接觸和交往，便形成了一定的社會(huì)關(guān)系，孩子降生人世首先接觸到的環(huán)境是家庭，父母是孩子的第一任教師，隨著孩子年齡逐漸增長(zhǎng)，接觸面也日益擴(kuò)大。在父母的影響下，漸漸學(xué)會(huì)如何待人接物，處理好人際關(guān)系，這一過(guò)程也是孩子個(gè)性社會(huì)化的過(guò)程。孩子的處世態(tài)度、思想觀念、心理發(fā)展的水平和特點(diǎn)如何，總是受到家庭的影響，甚至在一定程度上取決于家庭教育。因此，家庭環(huán)境中全部因素，包括家長(zhǎng)的思想品德、文化程度、職業(yè)特點(diǎn)、家庭成員結(jié)構(gòu)和成員之間的關(guān)系，乃至家庭氛圍等等均在孩子出生之日起，就不斷地、潛移默化地、深刻地影響孩子，夸美紐斯說(shuō)過(guò)：“一個(gè)人的整個(gè)生活既全以兒童時(shí)期受的教導(dǎo)為轉(zhuǎn)移，所以除非每個(gè)人的心在小時(shí)候得到培養(yǎng)，能應(yīng)付人生的一切意外，否則任何機(jī)會(huì)都會(huì)錯(cuò)過(guò)。
對(duì)孩子進(jìn)行早期正確的教育與引導(dǎo)，對(duì)其一身的發(fā)展有著極為重要的意義。正如魯迅先生所說(shuō)：“小時(shí)候不把他當(dāng)人，大了以后，也做不了人”。盧梭在教育名著《愛(ài)彌兒》一書(shū)中寫(xiě)道：“因?yàn)槿松?dāng)中最危險(xiǎn)的一段時(shí)間是從出生到十二歲，在這段時(shí)間中還不采取摧毀種種錯(cuò)誤和惡習(xí)手段的話，他們就會(huì)發(fā)芽滋長(zhǎng)，以至以后采取手段去改的時(shí)候，他們已經(jīng)是扎下了深根，以至永遠(yuǎn)也把它們拔不掉了”。由此可見(jiàn)，家庭教育的主要任務(wù)是從小形成孩子良好的道德品質(zhì)與行為習(xí)慣，培養(yǎng)他們積極的個(gè)性特征，鍛煉他們的獨(dú)立能力，為他們將來(lái)成才打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。人們常講：“先做人，后成才”，如果做不好人，也成不了才。一個(gè)無(wú)德之才，對(duì)社會(huì)是不可能做出什么貢獻(xiàn)的，相反，損失性更大。聯(lián)系當(dāng)前社會(huì)實(shí)際情況，下面談?wù)劷逃⒆印白鋈恕钡膸讉€(gè)主要方面：
第一，形成良好的道德品質(zhì)與行為習(xí)慣。
從心理學(xué)角度看，人的道德品質(zhì)的發(fā)展，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：1、道德意識(shí)的發(fā)展，既掌握道德信念；2、道德行為習(xí)慣的發(fā)展，即把所掌握的道德信念，在一定的場(chǎng)合付諸行動(dòng)的能力。孩子在幼兒時(shí)期，在成年人的影響下，開(kāi)始有一些道德判斷和道德行為的萌芽表現(xiàn)，他們能具體評(píng)價(jià)某些簡(jiǎn)單的行為是“好”或“壞”，有時(shí)會(huì)用“點(diǎn)頭”或“搖頭”的動(dòng)作來(lái)表示某些行為“好”、“壞”的評(píng)價(jià)。它帶有很大的具體性，但還沒(méi)有形成道德意識(shí)。隨著年齡增長(zhǎng)，逐漸會(huì)用這些判斷來(lái)調(diào)節(jié)自己的行為，但這種調(diào)節(jié)還是不穩(wěn)定地、易變化的，家長(zhǎng)應(yīng)從孩子幼時(shí)起，通過(guò)家庭的日常生活，逐步培養(yǎng)他們的道德品質(zhì)和良好的行為習(xí)慣。諸如：誠(chéng)懇、正直、忠實(shí)、謙讓、有禮貌、公平和集體主義等等，并養(yǎng)成文明行為習(xí)慣。在社會(huì)主義初級(jí)階段，生產(chǎn)力發(fā)展的不平衡，社會(huì)物質(zhì)生產(chǎn)的不豐富，與人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)需求之間產(chǎn)生的矛盾，將會(huì)較長(zhǎng)期的存在。多種所有制經(jīng)濟(jì)的并存，使人們的思想變得極為復(fù)雜。在當(dāng)前國(guó)家需要安定、團(tuán)結(jié)、和諧的社會(huì)環(huán)境，需要人們齊心協(xié)力提高生產(chǎn)、發(fā)展經(jīng)濟(jì)。而人的素質(zhì)又是最根本的。家庭為國(guó)家培養(yǎng)人才，首要是在思想品德方面打好基礎(chǔ)，使孩子學(xué)會(huì)正確處理好個(gè)人、集體、國(guó)家三者之間的關(guān)系。尤應(yīng)重視社會(huì)公德教育，創(chuàng)建一個(gè)良好的社會(huì)秩序，作為構(gòu)成社會(huì)細(xì)胞的每個(gè)家庭是有責(zé)任的。家庭與社會(huì)兩者是相互影響、互為因果的。如果每個(gè)家庭都重視處理好人際關(guān)系的教育，從小培養(yǎng)孩子的良好社會(huì)公德和文明行為習(xí)慣，那么社會(huì)風(fēng)氣也會(huì)隨之變好的。在培養(yǎng)孩子道德品質(zhì)和行為習(xí)慣的過(guò)程中，家長(zhǎng)的一言一行，以身作則大為重要。
第二，培養(yǎng)積極的個(gè)性心理特征。
家長(zhǎng)在關(guān)心孩子早期智力發(fā)展的同時(shí)，還應(yīng)十分重視孩子非智力因素如個(gè)性等的早期培養(yǎng)與訓(xùn)練。在心理學(xué)上，個(gè)性是指?jìng)€(gè)人穩(wěn)定的心理特征，如情感、意志、性格等的總和。它是在人的心理素質(zhì)的基礎(chǔ)上，在一定的環(huán)境中（包括家庭、學(xué)校和社會(huì)）通過(guò)實(shí)踐活動(dòng)形成和發(fā)展的。由于生理素質(zhì)和具體生活條件的各不相同，所以每個(gè)人的個(gè)性是有差異的。一個(gè)人的興趣愛(ài)好對(duì)情感方面的形成與發(fā)展，與他的家庭環(huán)境、家庭教育密切有關(guān)，即在怎樣的環(huán)境中，就能得到怎樣的刺激和印象，從而發(fā)生與印象有關(guān)的動(dòng)作、興趣等。所謂音樂(lè)世家、教師世家、體育世家等等，都是由于孩子從小耳濡目染的緣故；反之，青少年犯罪的一些事例，也往往與家長(zhǎng)的所作所為有關(guān)。
良好的意志品質(zhì)對(duì)一個(gè)人的成才密切相關(guān)。有些人智力發(fā)展中等，但他意志堅(jiān)定、果斷、有主見(jiàn)、有耐心、有毅力，最后終于成功。這些良好的意志品質(zhì)并非與生俱來(lái)，也是從小到大逐漸培養(yǎng)形成的。孩子從小生活在家庭里，與家長(zhǎng)朝夕相處，即使在日常生活細(xì)節(jié)中，也存在著意志的培養(yǎng)與鍛煉。我認(rèn)為，在家庭里也要讓孩子去進(jìn)行一些有一定困難的活動(dòng)，使他們?cè)诳朔щy的過(guò)程中得到意志磨煉。
性格是個(gè)性的重要組成部分，具有核心意義。它是表現(xiàn)在人的態(tài)度和行為方面的較穩(wěn)定的心理特征。恩格斯說(shuō)：“人物的性格不僅表現(xiàn)在他做什么，而且表現(xiàn)在他怎樣做”。如有人做事細(xì)致認(rèn)真，有人粗心馬虎；有的人剛強(qiáng)，有的人寡斷；有的人勤奮，有的人懶惰等等。每個(gè)人的性格是個(gè)不相同的，所以千差萬(wàn)別。除了人的生理素質(zhì)基礎(chǔ)有區(qū)別外，主要是通過(guò)后天的實(shí)踐活動(dòng)逐漸形成、發(fā)展和變化的。性格有積極的和消極的之分，積極的性格特征對(duì)一個(gè)人的成才能起極大的促進(jìn)作用，如勤奮、勇敢、自信、謙虛、謹(jǐn)慎、細(xì)致、進(jìn)取心、探究性等等，這些對(duì)創(chuàng)造性人才的培養(yǎng)特別有關(guān)，而消極的性格特征則會(huì)消蝕人的才能和潛能，如懶惰、膽怯、自卑、驕傲、粗心、安于現(xiàn)狀、墨守成規(guī)等，這些將會(huì)使人一事無(wú)成。家長(zhǎng)要充分利用家庭環(huán)境、氣氛乃至家庭成員中一些良好的精神面貌去影響孩子形成積極的性格特征，或改變那些消極的性格特征。孩子有好模仿，喜歡成功的特點(diǎn)，也很喜歡做一些力所能及的事情。當(dāng)他做成事后，家長(zhǎng)要給予贊許，孩子也會(huì)得到成功的喜悅，這種心理將激勵(lì)他更喜歡做事。一有成就就很高興，就有自信心，成就越多，自信心也越大。在這樣的培養(yǎng)下，孩子就會(huì)勤勞，樂(lè)于做事，自信心也就逐漸得到發(fā)展。
第三，重視獨(dú)立能力的鍛煉。
1.1一般資料
選取2012年8月~2013年8月本院兒科收治的患兒101例作為觀察組,其中男52例,女49例,年齡4個(gè)月~9歲,平均(4.3±1.1)歲。同時(shí)選取2010年8月~2011年8月本院兒科收治的患兒91例作為對(duì)照組,其中男44例,女47例,年齡4個(gè)月~9歲,平均(4.4±1.1)歲。兩組患兒在體質(zhì),平均年齡及性別等方面均無(wú)統(tǒng)計(jì)學(xué)差異(P>0.05),具有可比性。
1.2護(hù)理方法
兩組患者均給予兒科常規(guī)基礎(chǔ)護(hù)理,如監(jiān)測(cè)患者各項(xiàng)生命體征,心理護(hù)理,營(yíng)養(yǎng)護(hù)理及出院指導(dǎo)等,而觀察組再給予家庭中心式護(hù)理,主要有如下幾點(diǎn)：①指導(dǎo)患兒家屬共同參與護(hù)理。有些患兒家屬對(duì)患兒疾病的治療及護(hù)理不了解,甚至不參與,這可能導(dǎo)致實(shí)際護(hù)理質(zhì)量下降,故家庭中心式護(hù)理要求家屬共同參與患兒的護(hù)理及治療,并對(duì)家屬情緒進(jìn)行管理［2］,同時(shí)優(yōu)化教養(yǎng)模式和家庭環(huán)境,使家屬起到榜樣作用。②疼痛的護(hù)理。在常規(guī)疼痛護(hù)理基礎(chǔ)上,護(hù)理人員也需指導(dǎo)患兒家屬如何進(jìn)行疼痛的處理,如當(dāng)患兒疼痛來(lái)臨時(shí),患兒家屬首先需平靜心態(tài),再可通過(guò)向患兒講故事等方式分散患兒注意力,以減少患兒體驗(yàn)疼痛的時(shí)間［3］。③其它。在腦癱,腎病等其它慢性疾病的護(hù)理中,家庭中心式護(hù)理可指導(dǎo)患兒家屬如何進(jìn)行護(hù)理,如何進(jìn)行心理溝通,從而提高患兒家屬的保護(hù)意識(shí),以控制患兒病情,提高患兒依從性,從而促進(jìn)患兒的康復(fù)。
1.3效果評(píng)價(jià)
治療結(jié)束后對(duì)患兒的護(hù)理質(zhì)量進(jìn)行評(píng)價(jià),主要有如下幾個(gè)等級(jí),非常滿意,滿意,一般,不滿意及非常不滿意,總滿意率=(非常滿意+滿意)/總例數(shù)×100%。
1.4統(tǒng)計(jì)學(xué)方法
用SPSS11.0進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),計(jì)數(shù)資料采用χ2檢驗(yàn),P<0.05表示差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。
二、結(jié)果
觀察組非常滿意51例,滿意31例,一般15例,不滿意4例,非常不滿意0例,總滿意率81.2%；對(duì)照組非常滿意31例,滿意21例,一般29例,不滿意7例,非常不滿意3例,總滿意率57.1%。觀察組總滿意率高于對(duì)照組,且差異具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義(P<0.05)。
三、討論
在對(duì)她進(jìn)行家訪以后，了解到小J在父母離異后，跟隨母親居住。母親有一男友同住，周末有父親接去住，孩子的學(xué)習(xí)，生活主要有母親來(lái)管。但事實(shí)上母親沒(méi)有很好地負(fù)起教育照顧孩子的任務(wù)。孩子的作業(yè)經(jīng)常不能按時(shí)完成，備忘錄經(jīng)常沒(méi)人簽名。多次跟她家長(zhǎng)聯(lián)絡(luò)，均無(wú)回音。在備忘錄上留言，也無(wú)法見(jiàn)到小J家長(zhǎng)的蹤影。后經(jīng)多次催促小J，母親才來(lái)了一張回條，聲稱工作忙，連孩子的晚飯也常常無(wú)暇顧及，更不用說(shuō)關(guān)心她的學(xué)業(yè)了，沒(méi)空到學(xué)校來(lái)聯(lián)系。
從以上的情況來(lái)看，造成小J性格和學(xué)業(yè)問(wèn)題的主要原因在家庭。父母離異，給孩子幼小的心靈帶來(lái)創(chuàng)傷。家庭生活不穩(wěn)定，學(xué)業(yè)上無(wú)人督促幫助，造成學(xué)業(yè)方面的問(wèn)題成堆，學(xué)習(xí)成績(jī)差，以至經(jīng)常遭到老師的批評(píng)和同學(xué)的奚落，導(dǎo)致小J不敢與同學(xué)交往，變得更加自卑，更加孤僻膽小。生活使她過(guò)早地嘗到了艱辛，在生活中，她無(wú)意中已經(jīng)形成了一種自我無(wú)能的信念。
了解了小J的情況以后，我深深地震動(dòng)了。難以想象，一個(gè)失去家庭，沒(méi)有母親關(guān)愛(ài)的女孩會(huì)怎樣成長(zhǎng)，更讓人擔(dān)心的是一個(gè)失去自信的孩子將怎樣面對(duì)她今后的人生。我對(duì)自己說(shuō)，我一定得幫助她。我初步制定了輔導(dǎo)的方案：幫助小J建立自信，培養(yǎng)她自強(qiáng)自立的能力，教她適應(yīng)自己生存環(huán)境的方法，學(xué)著逐步改善自己的生活環(huán)境，享受生活的權(quán)利和樂(lè)趣。
讓小J建立自信，是輔導(dǎo)的第一步。但是，自卑使小J對(duì)我存有戒心，每一次我們的談話她都顯得非常緊張?？磥?lái)建立良好的師生關(guān)系是首先必須解決的問(wèn)題。我改變了自己習(xí)慣的工作方法，當(dāng)著同學(xué)的面不去批評(píng)她，利用一切機(jī)會(huì)跟她接近，談話時(shí)改變自己比較習(xí)慣的嚴(yán)肅表情，談話的內(nèi)容不涉及學(xué)習(xí)，還有意識(shí)地引導(dǎo)她和同學(xué)一起玩耍。一段時(shí)間以后，小J在我面前不再顯得那么緊張，開(kāi)始跟我講述家里的一些事情，講述自己失去家庭以后的苦惱。我趁機(jī)開(kāi)導(dǎo)她，教她體諒媽媽的艱苦，并教她一些生活的技巧，學(xué)著自己照顧自己。
為了幫助她建立自信，我有意識(shí)地給她創(chuàng)造了一些鍛煉能力，培養(yǎng)她自信的機(jī)會(huì)。我讓她做小衛(wèi)生員，負(fù)責(zé)檢查班級(jí)同學(xué)的個(gè)人衛(wèi)生，有時(shí)讓她幫著收發(fā)本子等。在這樣的工作中，給她創(chuàng)造了展示自己，跟同學(xué)交往的機(jī)會(huì)。小J在這些工作中逐步變得開(kāi)朗起來(lái)，臉上開(kāi)始有了笑容。
在班級(jí)里建立“班干部輪換制”，給好多同學(xué)提供了展示自己潛能的機(jī)會(huì)，但是居然有好多學(xué)生不敢自薦。在自薦人數(shù)不足的情況下，我在班級(jí)里做了工作，意想不到的是小J居然也鼓起勇氣，參與了自薦，她自薦擔(dān)任小隊(duì)長(zhǎng)。面對(duì)她的自薦，我非常猶豫。我知道，寫(xiě)自薦對(duì)小J來(lái)說(shuō)，意味著什么，但是，真的讓她擔(dān)任隊(duì)干部，我自己會(huì)面對(duì)很多壓力，她能不能開(kāi)展工作？隊(duì)員能否配合她進(jìn)行工作？如果她的工作失敗，有可能就意味著我以前的努力都白費(fèi)，小J很可能比以前更加自卑。但是，如果不給她這個(gè)機(jī)會(huì)，對(duì)她同樣是一個(gè)很大的打擊。我真的陷入了兩難的境地。思考再三，我還是決定給她這個(gè)機(jī)會(huì)。我覺(jué)得，無(wú)論對(duì)她還是對(duì)我，或許都是一個(gè)重大的契機(jī)。這件事做好了，她會(huì)找到自信，那么，或許可以影響她的人生態(tài)度，對(duì)她以后的發(fā)展都是非常有益的。
在讓她擔(dān)任小隊(duì)長(zhǎng)之前，我跟她進(jìn)行了一次談話，肯定了她自薦行為的勇敢，向她表示祝賀，相信她能夠做好小隊(duì)長(zhǎng)工作，告訴她無(wú)論在工作中碰到什么困難，老師始終是她堅(jiān)強(qiáng)的后盾，一定會(huì)全力支持幫助她。同時(shí)還讓她領(lǐng)悟到，做隊(duì)干部在各方面都要以身作則，特別是在學(xué)習(xí)方面，要努力趕上，自己要主動(dòng)向老師同學(xué)請(qǐng)教，老師也一定會(huì)幫助她。
在她擔(dān)任小隊(duì)長(zhǎng)的過(guò)程中，我經(jīng)常密切注視她的工作，適時(shí)地給她以一些指導(dǎo)。指導(dǎo)她如何做好常規(guī)的小隊(duì)工作，如衛(wèi)生值日工作，隊(duì)員個(gè)人衛(wèi)生，備忘錄的檢查，并指導(dǎo)她怎樣開(kāi)展一些小隊(duì)活動(dòng)。在她的工作做得比較好的時(shí)候，及時(shí)地給予表?yè)P(yáng)鼓勵(lì)，增強(qiáng)她的自信。在她初步嘗到成功的喜悅的同時(shí)，我引導(dǎo)她在學(xué)習(xí)上多下工夫。
開(kāi)展小隊(duì)長(zhǎng)工作的過(guò)程，是鍛煉小J工作能力，培養(yǎng)她的自信心的過(guò)程，更是小J自我教育的過(guò)程。她在這個(gè)過(guò)程中，懂得了要自立，自強(qiáng)，也學(xué)會(huì)了自律，在學(xué)習(xí)上積極性明顯提高。上課時(shí)積極舉手爭(zhēng)取發(fā)言，作業(yè)質(zhì)量進(jìn)步，正確率提高，有不懂也會(huì)問(wèn)老師，學(xué)習(xí)上開(kāi)始出現(xiàn)可喜的進(jìn)步。
家庭形象雕塑技術(shù)是由波士頓家庭研究所開(kāi)發(fā)出來(lái)的，在結(jié)構(gòu)性家庭治療中有重要的作用。這一治療模式的重點(diǎn)放在家庭組織、關(guān)系、角色與權(quán)力的執(zhí)行等結(jié)構(gòu)上，使用各式各樣的具體方法來(lái)糾正家庭結(jié)構(gòu)上的問(wèn)題，促進(jìn)家庭功能的改善。例如，家庭成員間的自我界限劃分不清，沒(méi)有各自的自主獨(dú)立的角色，猶如粘在一起的“混合體”，此時(shí)可用家庭形象雕塑技術(shù)幫助家人了解各自的權(quán)利、義務(wù)、角色，并把治療重心放在建立家庭成員間應(yīng)有的界限上。假如家庭成員之間的角色扮演不妥當(dāng)，甚至顛倒，包括夫妻、父母、親子或同胞間，則治療的重心應(yīng)放在角色扮演的糾正上，成員間的溝通方式，權(quán)力的分配與執(zhí)行，情感上的親近與否，都可以用家庭形象雕塑治療法來(lái)促進(jìn)家庭功能改善。
在家庭形象雕塑療法中，心理教師要求家庭成員把人擺設(shè)在各種空間位置，以代表他在特定時(shí)間內(nèi)所體察到成員彼此之間的關(guān)系。通過(guò)這種方式把系統(tǒng)理論譯成身體的形式，此時(shí)所有的語(yǔ)言都是多余的，因?yàn)楣袒牡袼鼙旧碜屆總€(gè)人令自己在家庭中所扮演的角色都變得一目了然，從而被治療的學(xué)生在心理教師的積極指引下得到新的學(xué)習(xí)，對(duì)家庭關(guān)系有了一個(gè)完全嶄新的視角，這對(duì)幫助學(xué)生重新建立對(duì)生活方式的新概念有著很好的幫助。家庭雕塑療法可以幫助家庭直接跨越抗拒，以雕塑所體現(xiàn)的家庭成員的空間位置、身體律動(dòng)所表達(dá)他們之間的關(guān)系，而把家庭面臨的問(wèn)題暴露無(wú)疑，并最終找出解決問(wèn)題的方案。
最近我班的一名學(xué)生離家出走，當(dāng)家長(zhǎng)和學(xué)校費(fèi)盡周折將其找回，急切地想知道他離家出走的原因時(shí)，他卻對(duì)離家出走的原因避而不談。既然不能從他的口中得出原因那或許換個(gè)方式能得到我想要的答案，于是我想到家庭形象雕塑技術(shù)，并爭(zhēng)取到了他整個(gè)家庭的支持。
學(xué)生小杰（化名），男，初一學(xué)生，成績(jī)優(yōu)異。父親是鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部（繼父），母親是中學(xué)教師。他母親在其親生父親去世后嫁給了現(xiàn)在的丈夫，繼父有一對(duì)雙胞胎女兒，她們對(duì)小杰母親很友善，和小杰相處的很融洽，兩個(gè)大人的感情也非常好?？偟膩?lái)說(shuō)這個(gè)重組的家庭是幸福的。再者，小杰的爺爺奶奶非常地疼愛(ài)他，依他的要求給他買了他喜愛(ài)的電腦游戲、無(wú)數(shù)的電影光碟以及一只寵物狗，還經(jīng)常帶他去游樂(lè)園玩。大家都認(rèn)為，雖然這是一個(gè)二婚的家庭，但小杰應(yīng)該可以象其他的孩子一樣健康成長(zhǎng)。然而，現(xiàn)實(shí)卻開(kāi)了一個(gè)不大不小的玩笑，2005年寒假剛過(guò)，正當(dāng)全家在為小杰的新學(xué)期做準(zhǔn)備時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)小杰不見(jiàn)了。在報(bào)警二個(gè)星期后，終于從武漢找回了小杰。
為什么一個(gè)成績(jī)優(yōu)異、生活幸福的孩子會(huì)離家出走呢？家長(zhǎng)和老師都非常想知道小杰離家出走的原因，但是小杰卻以沉默擋回了一切的提問(wèn)。是不是這個(gè)家庭看似幸福，實(shí)際上父母忽視了與孩子的情感交流呢？既然不能從小杰的口中得到答案，或許可以從他的行為中得到答案，于是我想到了家庭形象雕塑治療法。那一天，我邀請(qǐng)了小杰的一家到我的辦公室，我很和藹地對(duì)他說(shuō)“我們來(lái)做個(gè)游戲吧！請(qǐng)大家配合一下?！毙〖一镆宦?tīng)做游戲，兩眼忽地閃出興奮的光芒，童心一下被調(diào)高了。我不緊不慢地對(duì)他說(shuō)：“現(xiàn)在你是家庭的整體設(shè)計(jì)師，現(xiàn)在姐姐、爸爸媽媽都不是真的人，他們是你用錢買來(lái)布置家庭的雕塑，你可以隨便地安排他們?cè)诩依锏奈恢?！”小杰有些不相信我的話，抬頭用征求的眼光看著大家，由于事先與他父母和姐姐聯(lián)系好了，大家都肯定地點(diǎn)點(diǎn)頭。
在我的指引下，小杰首先安排兩個(gè)姐姐在家庭的位置，她們被排在屋一角手拉著手，我問(wèn)他：“她們的神情如何??？”小杰聽(tīng)了，認(rèn)真想了想，要求兩個(gè)姐姐做出竊竊私語(yǔ)的樣子。然后，我讓他安排父母在家里的位置。在我的鼓勵(lì)下，小杰越來(lái)越自信，他把父母安排在屋中央，要求他們互相摟抱著，以顯示他們的親密。小杰似乎很滿意自己的安排，得意地看著我。這時(shí)，我又問(wèn)：“如果你也是這群雕像中的一員，你會(huì)把自己放在什么位置？”小杰的臉色一下子暗了下來(lái)，認(rèn)真地思索了一下后，把自己安排在離他們很遠(yuǎn)的電腦前做打游戲的姿態(tài)，整個(gè)人縮在那里，顯得孤獨(dú)無(wú)比。
【關(guān)鍵詞】：工薪階層家庭理財(cái)證券投資
改革開(kāi)放20多年以來(lái)，居民的財(cái)產(chǎn)總量和結(jié)構(gòu)都發(fā)生了深刻的變化，居民投資理財(cái)?shù)囊庠覆粩嘣鰪?qiáng)。特別是近幾年來(lái)我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)居民收入的不斷提高，個(gè)人資產(chǎn)成倍增長(zhǎng)，中國(guó)城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。資金的剩余和積聚是居民產(chǎn)生理財(cái)需要的前提，現(xiàn)在越來(lái)越多的普通市民有了理財(cái)意識(shí)。然而，近年來(lái)在中國(guó)人民銀行連續(xù)8次調(diào)低存款利率后,居民存款收益已經(jīng)很低,公眾都希望通過(guò)最優(yōu)的儲(chǔ)蓄和投資組合使日后生活有所保障。因此,理財(cái)需求開(kāi)始升溫。
一、家庭理財(cái)與證券投資
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是開(kāi)源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國(guó)外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問(wèn)來(lái)替他們理財(cái)、節(jié)支開(kāi)源。因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來(lái)越高，更多人理智地選擇了專家。在國(guó)外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡(jiǎn)稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場(chǎng)運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國(guó)家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國(guó)，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國(guó)家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測(cè)的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問(wèn)題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問(wèn)題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來(lái)生活的保障。
從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來(lái)生活情況進(jìn)行預(yù)測(cè)，經(jīng)過(guò)分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過(guò)程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購(gòu)買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見(jiàn)一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場(chǎng)的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場(chǎng)行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見(jiàn),中國(guó)經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過(guò)日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營(yíng)的行業(yè)之后，能否經(jīng)營(yíng)得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營(yíng)者的聰明才智。他說(shuō)：“富無(wú)經(jīng)業(yè)，則貨無(wú)常主，能者輻湊，不肖者瓦解。”能者可以積累財(cái)富，無(wú)能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來(lái)越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開(kāi)始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開(kāi)支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場(chǎng)獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來(lái)考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來(lái)資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購(gòu)置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場(chǎng)，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場(chǎng)獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開(kāi)支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購(gòu)置住房＞購(gòu)置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購(gòu)買些國(guó)債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長(zhǎng)期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開(kāi)支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開(kāi)支還有剩余的情況下，可以考慮中長(zhǎng)期證券投資，購(gòu)買成長(zhǎng)性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開(kāi)支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過(guò)也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購(gòu)買些國(guó)債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過(guò)程中證券投資策略
目前對(duì)國(guó)內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國(guó)外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長(zhǎng)期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長(zhǎng)期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長(zhǎng)期效益。通過(guò)理財(cái)對(duì)未來(lái)的長(zhǎng)期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問(wèn)題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來(lái)希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過(guò)最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過(guò)對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過(guò)度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬(wàn)元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國(guó)債等；而如果你手中有十萬(wàn)以上或數(shù)十萬(wàn)元錢，就可以考慮去購(gòu)置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來(lái)實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般地說(shuō)來(lái)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹?lái)越多，可以說(shuō)，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢(shì)。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋怠Ｔ谛膽B(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場(chǎng)和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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一、家庭暴力的概念
家庭暴力目前尚無(wú)統(tǒng)一界定的概念。有人認(rèn)為家庭暴力是指對(duì)家庭成員進(jìn)行肉體上的折磨、傷害和壓迫等人身行為；有人認(rèn)為家庭暴力是家庭中一方對(duì)另一方的毆打、、肆虐，使其屈從；有人認(rèn)為家庭暴力就是家庭中某一成員對(duì)其它家庭成員在肉體上、精神上、言語(yǔ)上、經(jīng)濟(jì)上的虐待。
我國(guó)學(xué)者一般認(rèn)為："家庭暴力是指在家庭內(nèi)部出現(xiàn)的侵犯他人人身、精神、性方面的行為。"我國(guó)《最高人民法院關(guān)于〈中華人民共和國(guó)婚姻法〉若干問(wèn)題的解釋（一）》對(duì)家庭暴力行為給出了具體的定義："家庭暴力是指行為人以毆打、捆綁、殘害、強(qiáng)行限制人身自由或其他手段，給家庭成員的身體、精神等方面造成一定傷害后果的行為。值得注意的是，在目前還出現(xiàn)了一種新的家庭暴力形態(tài)—冷暴力，在目前有些家庭，夫妻雙方在產(chǎn)生矛盾時(shí)，不是通過(guò)毆打的暴力方式處理，而是對(duì)對(duì)方表現(xiàn)得比較冷淡、輕視、放任和疏遠(yuǎn)。惡語(yǔ)中傷、漠不關(guān)心對(duì)方，將語(yǔ)言交流降到最低限度，停止或敷衍性生活、懶于做一切家庭工作，是隱性暴力中較常見(jiàn)和隱蔽的做法，而這也是現(xiàn)代家庭中的一個(gè)易被人忽視的問(wèn)題。
二、家庭暴力的特點(diǎn)
（一）行為的隱蔽性。家庭暴力通常發(fā)生在家里這個(gè)特定場(chǎng)所；大部分受害婦女認(rèn)為是家務(wù)事、個(gè)人隱私，而“家丑不可外揚(yáng)”，怕傳出去會(huì)使家庭矛盾激化，影響婚姻和家庭的穩(wěn)定，影響個(gè)人名譽(yù)或者事業(yè)發(fā)展。行為的隱蔽性是家庭暴力最顯著的特征，受害者的外傷很顯眼，容易引起人們的注意，而精神創(chuàng)傷難以愈合，較為隱蔽且易被忽視。受暴婦女長(zhǎng)期生活在恐懼、緊張的氣氛中，心身疲憊、心情抑郁。
（二）手段的多樣性。家庭暴力的形式多種多樣，既有肉體上的傷害，也有精神上的損害，還包括待和婚內(nèi)。家庭暴力按其危害程度可分為重大暴力和一般暴力；按其形式可分為：
（1）身體暴力。包括所有對(duì)身體的攻擊行為，如：毆打、推搡、打耳光、腳踢、使用兇器等。（2）語(yǔ)言暴力。以語(yǔ)言威脅恐嚇、惡意誹謗、辱罵、使用傷害自尊的語(yǔ)言，從而引起他人痛苦。（3）性暴力。故意攻擊性器官、強(qiáng)迫發(fā)生、性接觸。（4）冷暴力。是“冷戰(zhàn)”階段的隱性暴力，表現(xiàn)為冷淡、輕視、放任和疏遠(yuǎn)。惡語(yǔ)中傷、漠不關(guān)心對(duì)方，將語(yǔ)言交流降到最低限度，停止或敷衍性生活、懶于一切家庭工作。
（三）后果的嚴(yán)重性。第一，施暴容易侵犯和踐踏對(duì)方的人格尊嚴(yán)、身體健康等人身自由權(quán)利，損害和摧殘其心身健康，導(dǎo)致婚姻破裂、家庭解體；第二，容易誘發(fā)刑事犯罪，當(dāng)暴力超過(guò)一定限度時(shí)，受害婦女就會(huì)奮起反抗，以暴制暴，從家庭暴力的受害者變成加害者，影響家庭和睦和社會(huì)穩(wěn)定。從而導(dǎo)致父母吵架、離婚，這些對(duì)子女的傷害是難以估量的，時(shí)時(shí)影響其學(xué)習(xí)生活和健康成長(zhǎng)，因家庭暴力流浪出走的未成年人數(shù)量逐年增加，他們比起在正常環(huán)境中長(zhǎng)大的孩子更容易走上邪路，成為敵視社會(huì)、報(bào)復(fù)社會(huì)的人。很難想象，在一個(gè)充滿暴力、充斥吵罵、怨恨和悲憤的家庭中，其家庭成員會(huì)是幸福、快樂(lè)的。不良環(huán)境在其生理、心靈上留下灰暗、悲傷的陰影，造成恐懼、焦慮、孤獨(dú)、自暴自棄等心理障礙。
三、家庭暴力的起因
導(dǎo)致家庭暴力存在且呈上升趨勢(shì)的原因是多方面的，既有經(jīng)濟(jì)方面的原因，也有制度和觀念方面的原因，還有婚姻當(dāng)事人自身的原因等等。筆者認(rèn)為，除了以上原因外，最不可忽視的是法律方面的原因。
(一)立法不完善
我國(guó)對(duì)于家庭暴力的制裁，主要是套用《刑法》和《治安處罰條例》中的故意殺人、傷害和虐待等條款，但在執(zhí)行過(guò)程中面臨許多問(wèn)題，主要是法律規(guī)定太籠統(tǒng)，缺乏具體操作措施，導(dǎo)致現(xiàn)實(shí)生活中真正能構(gòu)成上述罪名的家庭暴力極少，絕大多數(shù)家庭暴力因達(dá)不到《刑法》和《治安處罰條例》規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)而得不到制裁，家庭暴力同虐待之間有著本質(zhì)的區(qū)別，現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)懲治家庭暴力方面的規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單，操作性不強(qiáng)，裁決起來(lái)缺少法律依據(jù)，家庭暴力侵害者的權(quán)利，一般都屬于自訴案件，而大多數(shù)家庭暴力受害者由于告訴了也得不到處理，還會(huì)召來(lái)施暴者變本加厲的報(bào)復(fù)性毆打，因而一忍再忍。由于長(zhǎng)期以來(lái)在社會(huì)觀念中家庭暴力仍被認(rèn)為是家庭內(nèi)部的事情，執(zhí)法機(jī)關(guān)難以介入，致施暴者有恃無(wú)恐。
(二)封建傳統(tǒng)觀念是產(chǎn)生家庭暴力的歷史原因。
在中國(guó)“男尊女卑”夫權(quán)統(tǒng)治貫穿數(shù)千年歷史，要求婦女“三從四德”、“從一而終”，女性完全置于男性統(tǒng)治之下。對(duì)子女則實(shí)行懲戒之術(shù)，“天下無(wú)不是的父母，父叫子死，子不敢不死”推行“君為臣納，父為子綱，夫?yàn)槠蘧V
”封建禮教。掌握家庭經(jīng)濟(jì)權(quán)力的家長(zhǎng)，對(duì)家屬當(dāng)然地享有至高支配權(quán)，從而使干涉與侵害婦女、子女的人身權(quán)利的行為合理合法化。直至今天，我國(guó)男性對(duì)女性暴力、父母對(duì)子女懲戒的歷史傳統(tǒng)，依然深刻地影響當(dāng)代中國(guó)家庭。
(三)家庭經(jīng)濟(jì)不平等是產(chǎn)生家庭暴力的經(jīng)濟(jì)原因
我國(guó)幾千年的封建思想是“男權(quán)”這種觀念一直難以消除，加上大部分男子在家里是經(jīng)濟(jì)支柱，使得打罵老婆成為許多男子心中天經(jīng)地義的事情。這是一種男強(qiáng)女弱的暴力形式。女子因?yàn)闆](méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源往往在“生命的尊嚴(yán)和生活的壓力，哪一個(gè)更重要”？的苦楚中選擇了沉默。另一種是男弱女強(qiáng)的暴力形式。在改革開(kāi)放的今天，競(jìng)爭(zhēng)日益公平，這使得女子可以獲得與男子一樣的機(jī)遇，而某些本身競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)，造成失業(yè)，“權(quán)威”和“價(jià)值”，甚至以保護(hù)自己的不勞而獲。
(四)執(zhí)法機(jī)關(guān)對(duì)家庭暴力認(rèn)識(shí)不到位
由于施暴者與受害者之間特殊的身份關(guān)系，對(duì)家庭暴力存在觀念上的誤區(qū)，正如紐約司法大學(xué)法律與警察學(xué)家羅米•斯塔奇所言，在警方的潛意識(shí)中，家庭暴力并不違法，“長(zhǎng)期以來(lái)，家庭暴力往往被淡化為“家務(wù)事”。執(zhí)法者和司法者總以“清官難斷家務(wù)事”為借口一推了之，對(duì)于家庭暴力案件的干預(yù)常持消極態(tài)度
四、家庭暴力的危害
首先，家庭暴力侵犯了受害人的人身權(quán)利。具體為身體權(quán)、健康權(quán)、生命權(quán)、和自由權(quán)。
其次，家庭暴力伴隨著對(duì)婦女的精神摧殘。由于家庭暴力受害人絕大多數(shù)是婦女，因此她們受到肉體和精神的雙重傷害,只不過(guò)因?yàn)樯眢w上的損傷是外在的、較為明顯而吸引了人們更多的注意,精神上的損傷是內(nèi)在的、較為隱蔽而容易被忽視。精神的創(chuàng)傷往往比身體上的創(chuàng)傷更難以愈合,遭受暴力的婦女長(zhǎng)期生活在恐怖、緊張的氣氛中,心里充滿了恐懼與悲哀,有的悲痛欲絕,導(dǎo)致心情抑郁或精神分裂。在找不到正當(dāng)?shù)慕饷撏緩降那闆r下,她們只好采取回娘家、出走,甚至自殺等消極反抗方式。當(dāng)虐待超過(guò)了她們?nèi)怏w、精神的承受能力時(shí),有些被迫走上了犯罪的道路,從家庭暴力的受害者變成了害人者。有資料表明：我國(guó)五成以上的女性犯人是因?yàn)椴豢叭淌芗彝ケ┝Χ呱戏缸锏缆返摹?/p>
第三，家庭暴力嚴(yán)重地危害社會(huì)安定、阻礙了社會(huì)發(fā)展和進(jìn)步。社會(huì)發(fā)展是全人類的共同事業(yè),需要全社會(huì)成員的共同參與,社會(huì)的每一個(gè)人都應(yīng)當(dāng)是社會(huì)生存、發(fā)展的創(chuàng)造者。而那些受家庭暴力侵害的人,在其生命、生存及人身權(quán)利、人格、名譽(yù)等這些做人最基本的權(quán)利都被暴力所侵害、所剝奪的情況下,在身心受到嚴(yán)重傷害的情況下,又如何能夠全身心地投入到社會(huì)生產(chǎn)、發(fā)展中去呢?家庭暴力不僅嚴(yán)重侵害了這部分人的人身權(quán)利,而且影響了他們參與社會(huì)活動(dòng)、社會(huì)生產(chǎn)的積極性,從這個(gè)意義上講,也直接間接地阻礙了社會(huì)的發(fā)展。另一方面，家庭暴力也嚴(yán)重地危害下一代人的健康成長(zhǎng)。在這樣的家庭中成長(zhǎng)起來(lái)的子女,深受家庭暴力的影響,其生理、心靈上必然會(huì)受到較大的傷害,也會(huì)給下一代人的心理投下灰暗、悲傷的陰影,在這種家庭環(huán)境中成長(zhǎng)起來(lái)的子女,大多數(shù)患有恐懼、焦慮、孤獨(dú)、自卑、不相信任何人等心理障礙。在他們長(zhǎng)大之后,如果其心理得不到及時(shí)診治,很可能會(huì)成為新的家庭暴力的實(shí)施者,其中有的人甚至?xí)蔀閿骋暽鐣?huì)、報(bào)復(fù)社會(huì)的人,結(jié)果走上違法犯罪的道路。這
一點(diǎn),已為社會(huì)上發(fā)生的許多案例所證實(shí)。
五、預(yù)防家庭暴力的幾點(diǎn)對(duì)策
（一）盡快制定專門的《反家庭暴力法》。注重立法，使制止家庭暴力有法可依，目前，已有44個(gè)國(guó)家和地區(qū)制定了專門的法律。國(guó)際社會(huì)非常重視人權(quán)保障，聯(lián)合國(guó)1993年通過(guò)了《消除對(duì)婦女暴力宣言》，1999年11月5日，聯(lián)合國(guó)大會(huì)通過(guò)決議，確定每年11月25日為“國(guó)際消除對(duì)婦女的暴力日”。在我國(guó)，雖然新《婚姻法》明令禁止家庭暴力，最高人民法院的司法解釋作了進(jìn)一步界定。各省市相繼出臺(tái)了一些地方性法規(guī)，但仍然未形成全國(guó)性的統(tǒng)一法典，因此除進(jìn)一步完善現(xiàn)行法律框架，使新《婚姻法》及配套司法解釋中關(guān)于禁止家庭暴力的條款更加具體外，有必要制定一部專門的《反家庭暴力法》，實(shí)體與程序并重，增強(qiáng)可操作性；預(yù)防為主，明確各種救助措施，為受害者提供最大限度的保護(hù)。
關(guān)鍵詞：家庭投資理財(cái)，行為分析，投資收益，投資風(fēng)險(xiǎn)
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平的提高，家庭金融資產(chǎn)的不斷增加，投資理財(cái)已成為日益重要的問(wèn)題，家庭投資理財(cái)是針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)人資財(cái)?shù)挠行顿Y，以使財(cái)富保值、增值，能夠抵御社會(huì)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不管是儲(chǔ)蓄投資、股票投資，外匯、保險(xiǎn)投資，由于投資品種日益增多，所需的專業(yè)知識(shí)也不盡相同，投資方法也很難完全掌握，家庭的資產(chǎn)選擇、組合、調(diào)整行為均定義為家庭對(duì)某一種或某幾種資產(chǎn)所產(chǎn)生的需求偏好和投資傾向，本文對(duì)家庭的投資理財(cái)?shù)倪@一行為進(jìn)行了分析，并對(duì)家庭投資理財(cái)制勝之道和家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避進(jìn)行了分析，希望對(duì)家庭投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐有所幫助。
一、家庭投資理財(cái)?shù)倪x擇
（一）、進(jìn)行家庭投資理財(cái)選擇的必要性
家庭在投資時(shí)，首先面臨的就是投資方式和領(lǐng)域的選擇，一般應(yīng)以資產(chǎn)的收益與風(fēng)險(xiǎn)以及相互制約關(guān)系為考慮基本點(diǎn)，選擇某種或某幾種資產(chǎn)，并決定其投人數(shù)量與比例。改革開(kāi)放以前，在大多數(shù)中國(guó)老百姓眼里，“投資理財(cái)=銀行=儲(chǔ)蓄所”，個(gè)人金融投資給老百姓帶來(lái)的僅僅是“存錢生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴銀”，個(gè)人可支配的收人也達(dá)到了數(shù)萬(wàn)元。新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大。在眾多的資產(chǎn)選擇方式中，及時(shí)引導(dǎo)家庭利用資金市場(chǎng)的不景氣，以較低的成本籌措社會(huì)游資，選擇自己適合的方式進(jìn)行理性投資，就是一種不景氣市場(chǎng)條件下的資產(chǎn)選擇策略。
如2006年前的中國(guó)股市十分低迷，有不少頭腦清醒，有遠(yuǎn)見(jiàn)的投資者，敢以兩分的利率向自己的親朋好友借錢和籌集未到期的銀行定期存單，他們將存單用于銀行的抵押貸款，并將貸款和借來(lái)的資金存入銀行用于購(gòu)買股票，由于投資機(jī)會(huì)把握準(zhǔn)確，投資方式選擇合適，結(jié)果不到一年，2006年下半年股市興旺，他們購(gòu)買股票的收益率達(dá)到100%，獲得了令人咋舌的高回報(bào)。理論與實(shí)證分析表明:家庭對(duì)資產(chǎn)的選擇標(biāo)準(zhǔn)大都是以帶來(lái)近期新的收人或收人相對(duì)量的增加。根據(jù)財(cái)力和能力使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資。金融投資工具大體分為保守型的如銀行存款，成長(zhǎng)型的如債券、基金等;高風(fēng)險(xiǎn)高收益型的如期貨、外匯、房地產(chǎn)等;精專業(yè)知識(shí)的如郵品、珠寶、古玩、字畫(huà)等。盡可能地使投資多元化，但切記不要盲目從眾投資，要發(fā)揮個(gè)人特長(zhǎng)，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）、家庭投資理財(cái)?shù)钠贩N
當(dāng)前，新的投資品種逐漸成為個(gè)人投資理財(cái)?shù)闹毓S組成部分。諸如金融期貨、金融期權(quán)等新興的個(gè)人投資理財(cái)工具層出不窮，對(duì)現(xiàn)代個(gè)人理財(cái)投資組合影響很大?，F(xiàn)在家庭投資理品種主要有：
1.銀行存款。對(duì)普通百姓來(lái)講，存款是最基本的投資理財(cái)方式。與其它投資方式比較，存款的好處在于：存款品種多樣、具有靈活性、具有增值的穩(wěn)定性、安全性。在確定進(jìn)行儲(chǔ)蓄存款后，投資者面臨著存款期限結(jié)構(gòu)的選擇。投資者選擇的主要是活期還是定期，在定期存款中，是只存一年還是更長(zhǎng)的時(shí)間，這主要看將來(lái)的收人和支出狀況，以及對(duì)未來(lái)其它更好投資機(jī)會(huì)的預(yù)期和把握。
2.股票投資。在所有的投資工具中，股票(普通股)可以說(shuō)是回報(bào)率最高的投資工具之一，特別是從長(zhǎng)期投資的角度看，沒(méi)有一種公開(kāi)上市的投資工具比普通股提供更高的報(bào)酬。股票是股份有限公司為籌集自有資本而發(fā)給股東的人股憑證，是代表股份資本所有權(quán)的證書(shū)和股東借以取得股息和紅利的一種有價(jià)證券，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3.投資基金。不少人想投資股市，但是不懂得如何選擇適合自己的股票，最理想的方法是委托專家代做投資選擇，這種投資方式便是基金。投資基金是指通過(guò)信托、契約或公司的形式，通過(guò)發(fā)行基金證券，將眾多的、不確定的社會(huì)閑散資金募集起來(lái)，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進(jìn)行分散投資，取得收益后按出資比例分享的一種投資工具。與其它投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢(shì)是專家管理、規(guī)模優(yōu)
勢(shì)、分散風(fēng)險(xiǎn)、收益可觀。家庭購(gòu)買投資基金不僅風(fēng)險(xiǎn)小，亦省時(shí)省事，是缺少時(shí)間和具有專業(yè)知識(shí)家庭投資者最佳的投資工具。
4.債券投資。債券介于儲(chǔ)蓄和股票之間，較儲(chǔ)蓄利息高，比股票風(fēng)險(xiǎn)小，對(duì)于有較多閑散資金、中等收人家庭比較適合。債券具有期限固定、還本付息、可轉(zhuǎn)讓、收人穩(wěn)定等特點(diǎn)，深受保守型投資者和老年人的歡迎。
5.房地產(chǎn)投資。房地產(chǎn)是指房產(chǎn)與地產(chǎn)，亦即房屋和土地這兩種財(cái)產(chǎn)的統(tǒng)稱。由于購(gòu)置房地產(chǎn)是每個(gè)家庭十分重大的投資，所以家庭要投資于房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財(cái)計(jì)劃;合理安排購(gòu)房資金并隨時(shí)關(guān)注房地產(chǎn)市場(chǎng)變化，以便價(jià)格大幅度看漲時(shí)，賣出套現(xiàn)獲取價(jià)差。在各種投資方式中，投資房地產(chǎn)的好處是其能夠保值，通貨膨脹比較高的時(shí)候，也是房地產(chǎn)價(jià)格上漲的時(shí)期;并且，可以房地產(chǎn)作抵押，從銀行取得貸款;另外，投資房地產(chǎn)可以作為一份家業(yè)留給子女。
6.保險(xiǎn)投資。所謂保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司按規(guī)定向投保人收取一定的保險(xiǎn)費(fèi)，建立專門的保險(xiǎn)基金，采用契約形式，對(duì)投保人的意外損失和經(jīng)濟(jì)保障需要提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N方法。保險(xiǎn)不僅是一種事前的準(zhǔn)備和事后的補(bǔ)救手段，也是一種投資行為。投保人先期交納的保險(xiǎn)費(fèi)就是這項(xiàng)投資的初始投入;投保人取得了索賠權(quán)利之后，一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險(xiǎn)公司取得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，即“投資收益”;保險(xiǎn)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，只有當(dāng)災(zāi)害或事故發(fā)生，造成經(jīng)濟(jì)損失后才能取得經(jīng)濟(jì)賠償，若保險(xiǎn)期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生有關(guān)情況，則保險(xiǎn)投資
全部損失。家庭投資保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。目前，各大保險(xiǎn)公司推出的扮資連結(jié)或分紅等類型壽險(xiǎn)品種，使得保險(xiǎn)兼具投資和保障雙重功能。保險(xiǎn)投資在家庭投資活動(dòng)中不是最重要的，但卻是最必要的。
7.期貨投資。期貨交易是指買賣雙方交付一定數(shù)量的保證金，通過(guò)交易所進(jìn)行，在將來(lái)某一特定的時(shí)間和地點(diǎn)交割某一特定品質(zhì)、規(guī)格的商品的標(biāo)準(zhǔn)化合約的交易形式。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，對(duì)期貨交易的選擇要謹(jǐn)慎行事。
8.藝術(shù)品投資。在海外，藝術(shù)品已與股票、房地產(chǎn)并列為三大投資對(duì)象。藝術(shù)品與其它投資方式相比較，具有以下優(yōu)點(diǎn):一是投資風(fēng)險(xiǎn)小。藝術(shù)品具有不可再生性，因而具有極強(qiáng)的保值功能，其市場(chǎng)波動(dòng)幅度在短期內(nèi)不很大，所以投資者能把握自己的命運(yùn)，安全性強(qiáng)。二是收益率高。藝術(shù)品的不可再生性導(dǎo)致藝術(shù)品具有極強(qiáng)的升值功能，所以藝術(shù)品投資回報(bào)率高。但同時(shí)，藝術(shù)品投資缺陷也較突出:一是缺乏流動(dòng)性，一旦購(gòu)進(jìn)藝術(shù)品，短期內(nèi)不一定能出手，其購(gòu)人與售出之間的期限可能長(zhǎng)達(dá)幾年、幾十年、上百年，對(duì)于資金相對(duì)不太寬裕的一般家庭是不現(xiàn)實(shí)的。二是一般情況下藝術(shù)品的鑒別需要較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)，不具有鑒定能力的家庭和個(gè)人還是謹(jǐn)慎行事。
二、家庭投資理財(cái)?shù)慕M合
不管是金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)，還是實(shí)業(yè)資產(chǎn)，都有一個(gè)合理組合的問(wèn)題。從持有一種資產(chǎn)到投資于兩種以上的資產(chǎn)，從只擁有非系統(tǒng)性的單一資產(chǎn)變成擁有系統(tǒng)性的組合資產(chǎn)，這是我國(guó)家庭投資理財(cái)行為成熟的重要標(biāo)志，許多家庭已經(jīng)認(rèn)識(shí)到具有實(shí)際經(jīng)濟(jì)價(jià)值的家庭投資組合追求的不是單一資產(chǎn)效用的最大化，而是整體資產(chǎn)組合效用的最大化。因?yàn)橘Y產(chǎn)間具有替代性與互補(bǔ)性，資產(chǎn)的替代性體現(xiàn)在各種資產(chǎn)間的需求的多少。
相對(duì)價(jià)格、大眾投資偏好，甚至收益預(yù)期的變動(dòng)均可能呈現(xiàn)出彼消此長(zhǎng)的關(guān)系。資產(chǎn)的互補(bǔ)性表現(xiàn)為一種資產(chǎn)的需求變動(dòng)會(huì)聯(lián)動(dòng)地引起另一種或幾種投資品的需求變動(dòng)，如住宅和建材、裝修業(yè)的聯(lián)動(dòng)關(guān)系等。所以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度不難證明，過(guò)多地持有一種資產(chǎn)，將產(chǎn)生逆向效應(yīng)，持有的效用會(huì)下降，成本上升，風(fēng)險(xiǎn)上升，最終導(dǎo)致收益的下降。這不利于家庭投資目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，而實(shí)行資產(chǎn)組合，家庭所獲得的資產(chǎn)效用的滿足程度要比單一資產(chǎn)大得多，這經(jīng)?？梢詮馁Y產(chǎn)的持有成本，交易價(jià)格、預(yù)期收益、安全程度諸方面得到體現(xiàn)。比如，市場(chǎng)不景氣時(shí)，一般投資品市場(chǎng)和收藏品市場(chǎng)同時(shí)處于不景氣狀態(tài)，但房市、郵市、卡市、幣市、股市、黃金首飾、古玩珍寶的市場(chǎng)疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本價(jià)，有的維持較高的價(jià)格，也是有可能的，這時(shí)頭腦清醒，有鑒別能力的投資者，會(huì)及時(shí)選擇上述形式的資產(chǎn)中，哪些升值潛力大的品種進(jìn)行組合投資，也會(huì)獲得可觀的效益。我國(guó)已有不少家庭不僅可以較自如地運(yùn)用資產(chǎn)組合的一般投資技巧，在投資項(xiàng)目上注重資產(chǎn)澡的替代性和互補(bǔ)性，做到長(zhǎng)短結(jié)合，品種互補(bǔ)，長(zhǎng)期投資與短期投機(jī)互為兼顧，并且在市場(chǎng)的進(jìn)人與退出技巧上亦能自如運(yùn)用。自有資金與他人資金互相配合，從而使家庭投資理財(cái)?shù)男б娲罅μ岣?。這是效益較佳的資產(chǎn)組合方式。
資產(chǎn)投資需要組合，才能既有效益又避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)，許多家庭已懂得這一道理，并付諸于自己的投資活動(dòng)中，但通過(guò)大量實(shí)證分析，我們發(fā)現(xiàn)，有不少家庭，只是單純地將增加幾種投資品種，缺乏內(nèi)在聯(lián)系的“湊合”在了一起，并不考慮資產(chǎn)間如何組合才能做到有比例地相互聯(lián)系和相互結(jié)合。其實(shí)資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長(zhǎng)期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動(dòng)。有一部分家庭，以中老年家庭為主要構(gòu)成部分，他們的資產(chǎn)組合中，投資意識(shí)不強(qiáng)，保值的意愿使其資產(chǎn)過(guò)份向低風(fēng)險(xiǎn)低收益的品種集中，比如儲(chǔ)蓄可能占銀行與金融資產(chǎn)的85%以上，證券投資的比重過(guò)小，其家庭的實(shí)物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費(fèi)性質(zhì)的耐用消費(fèi)品，是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式;也有的家庭，以年輕夫婦為重要構(gòu)成部分，其家庭投資又過(guò)份向高收益高風(fēng)險(xiǎn)的品種集中，帶有明顯的追求投機(jī)利潤(rùn)的家庭投資組合，如過(guò)份投向股票、期貨、企業(yè)債券、外匯等形式，甚至為貪圖高利參與各類社會(huì)集資，一旦失手，往往可能血本無(wú)歸。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。還有的家庭雖然也認(rèn)識(shí)到了高收益與高風(fēng)險(xiǎn)并存的道理，并開(kāi)始按多品種，多期限組合投資項(xiàng)目，但對(duì)投資與投機(jī)的雙重功能，相互關(guān)系，對(duì)投資項(xiàng)目的市場(chǎng)分割與轉(zhuǎn)換認(rèn)識(shí)不足，以及自有資產(chǎn)與他人資產(chǎn)的關(guān)系處理上容易失誤，這也是低效益的資產(chǎn)組合方式。
三、家庭投資理財(cái)?shù)恼{(diào)整
資產(chǎn)的組合要長(zhǎng)期且經(jīng)常處于效益最大化的狀態(tài)，資產(chǎn)的組合就不能只是短期的靜態(tài)剖面，而是一個(gè)動(dòng)態(tài)的非線性過(guò)程，是對(duì)各種市場(chǎng)因素進(jìn)行合理預(yù)期后，不斷修正完善已實(shí)施的資產(chǎn)組合方案的過(guò)程。所以資產(chǎn)組合實(shí)際是一系列變動(dòng)因素組成的函數(shù)，不斷進(jìn)行合理地有效地調(diào)整的依據(jù)是決定這一函數(shù)的基本變量是一系列不確定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情況下進(jìn)行投資組合，信息的無(wú)限性與信息占有的有限性間的矛盾始終存在，資本市場(chǎng)的不均衡是經(jīng)常的，均衡是偶然的瞬間的，這里存在市場(chǎng)預(yù)期的困難，此外，政府的干預(yù)更具有不確定性，我國(guó)投資市場(chǎng)的政府干預(yù)力度較大，有時(shí)干預(yù)的依據(jù)不足，隨意性的主觀存在，使家庭關(guān)注客觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行走勢(shì)的同時(shí)，經(jīng)常要揣測(cè)政府對(duì)資本市場(chǎng)的政策干預(yù)，以此來(lái)決定投資組合與調(diào)整，比如我國(guó)股市的大起大落和其基本運(yùn)行趨勢(shì)，經(jīng)常與政策的干預(yù)有關(guān)。
資產(chǎn)調(diào)整基本反映出家庭對(duì)自身?yè)碛匈Y產(chǎn)的均衡預(yù)期的要求，家庭在投資調(diào)整過(guò)程中，決定各種資產(chǎn)相互依存關(guān)系并合理構(gòu)筑自己的資產(chǎn)需求函數(shù)時(shí)，首先要考慮資產(chǎn)構(gòu)成的均衡狀態(tài)，是以市場(chǎng)上供求關(guān)系，所決定的資產(chǎn)偏好，收益支付能力為依據(jù)，從中發(fā)現(xiàn)最優(yōu)的資產(chǎn)構(gòu)成及實(shí)現(xiàn)方式，其次是對(duì)資產(chǎn)變動(dòng)進(jìn)行合理預(yù)期，使效益不僅在短期內(nèi)符合收益最大，風(fēng)險(xiǎn)最小的原則，而且在長(zhǎng)期運(yùn)行中，也要使資產(chǎn)的效率最大，根據(jù)西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的資產(chǎn)選擇
與調(diào)整理論:資產(chǎn)的組合順序是，先選擇無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，再選擇風(fēng)險(xiǎn)和收益都一般的資產(chǎn)，最后追加風(fēng)險(xiǎn)和收益都較高的資產(chǎn)投人，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是按照風(fēng)險(xiǎn)收益的要求進(jìn)行的，符合資產(chǎn)組合的層次性，系統(tǒng)性要求，這樣的資產(chǎn)調(diào)整是高效合理的。
確認(rèn)家庭是投資市場(chǎng)的一個(gè)重要主體的地位，認(rèn)識(shí)其投資行為正不斷趨于成熟，賦予他們更多的投資品種的選擇，尤其是從安全性、流動(dòng)性收益性不同方面拓展渠道和品種是政府從宏觀角度應(yīng)進(jìn)一步解決的問(wèn)題，以金融資產(chǎn)的多元化提供為例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考慮增加優(yōu)先股等種類，能否在現(xiàn)有國(guó)債的基礎(chǔ)上增加品種，擴(kuò)大金融債券，企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期貨，指數(shù)期貨，債券期貨等也不應(yīng)持拒絕排斥的態(tài)度，衍生工具有投機(jī)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)大的一面，但管理得法，規(guī)范得當(dāng)，還有降低風(fēng)險(xiǎn)的一面，發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投資理財(cái)如何獲取收益：
現(xiàn)在，不少家庭投資理財(cái)收效不理想，有的甚至因投資失誤和理財(cái)不當(dāng)而造成嚴(yán)重?fù)p失。那么，家庭投資理財(cái)，到底如何進(jìn)行，才能取得預(yù)期收益呢？筆者進(jìn)行了探討：
（一）、制訂投資理財(cái)計(jì)劃堅(jiān)持“三性原則”—安全性、收益性和流動(dòng)性。所謂安全性，將家庭儲(chǔ)蓄投向不僅不蝕本、并且購(gòu)買力不因通貨膨脹而降低的途徑，這是家庭投資理財(cái)?shù)氖滓瓌t。所謂收益哇，將家庭儲(chǔ)蓄投資之后要有增值，當(dāng)然盈利越多越好，這是家庭投資理財(cái)?shù)母驹瓌t。所謂流動(dòng)性，即變現(xiàn)性，家庭儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)用要考慮其變成現(xiàn)金的能力，也就是說(shuō)家里急需用這筆錢時(shí)能收回來(lái)，這是家庭投資理財(cái)?shù)臈l件，如黃金、熱門股票、
某些債券、銀行存單具有較高的變現(xiàn)性，而房地產(chǎn)、珠寶等不動(dòng)產(chǎn)、保險(xiǎn)金等變現(xiàn)性就較差。
（二）、了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識(shí)。在進(jìn)行家庭投資理財(cái)過(guò)程中，將涉及金融投資、房地產(chǎn)投資、保險(xiǎn)計(jì)劃等組合投資，因而，首先要了解投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人的投資偏好和家庭資產(chǎn)狀況有針對(duì)性地選擇風(fēng)險(xiǎn)大小不同的儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等投資工具，制定有效的投資方案，最大限度的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失。了解國(guó)家的時(shí)事動(dòng)向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)。家庭投資離不開(kāi)國(guó)家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向直接制約投資工具性能的發(fā)揮和市場(chǎng)獲利空間;同時(shí)，了解國(guó)家的法律法規(guī)，使得投資合法化，不參加非法融資活動(dòng)，在可能的情況下通過(guò)合理避稅提高收益。
（三）、家庭投資理財(cái)要有理性，精心規(guī)劃，時(shí)刻保持冷靜頭腦。
科學(xué)管理如何妥善累積人生各階段的財(cái)富，并且將財(cái)富做有計(jì)劃有系統(tǒng)的管理，是現(xiàn)代家庭必備的理財(cái)觀。（1）建立流動(dòng)資金。流動(dòng)資金的規(guī)模通常應(yīng)該等于3個(gè)月或6個(gè)月的家庭收入，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費(fèi)用。流動(dòng)資金的合理投資渠道應(yīng)是銀行的常規(guī)性儲(chǔ)蓄存款、短期國(guó)債等可變現(xiàn)資產(chǎn)。（2）建立教育基金。當(dāng)今高等教育的成本有著顯著的上升趨勢(shì)，如果現(xiàn)在預(yù)測(cè)的資金需求在十幾年后可能會(huì)與實(shí)際的需要之間存在很大差異，要達(dá)到這些目標(biāo)就得進(jìn)行長(zhǎng)期的資產(chǎn)積累，并保證資產(chǎn)免受通貨膨脹的侵蝕。目前很多理財(cái)專家都推崇定期定額投資基金的方式，您可以選擇一股只有增長(zhǎng)潛力的股票或偏股票型基金，每月定期購(gòu)買相同金額，通過(guò)時(shí)間分散風(fēng)險(xiǎn)。（3）建立退休基金。在開(kāi)始為退休做準(zhǔn)備的早期階段，投資策略應(yīng)該偏重于收益性，相對(duì)也要承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)；而越接近退休，退休基金的安全性就越發(fā)重要，保險(xiǎn)方面也要進(jìn)一步加大養(yǎng)老型險(xiǎn)種投入。
（四）、計(jì)算“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險(xiǎn)忍受度”是指如果家庭主要收人者發(fā)生嚴(yán)重事故，家庭生活所能維持的時(shí)間長(zhǎng)度。因而對(duì)家庭主要收人者要在可能的情況下加大人身保險(xiǎn)投保力度，尤其是家里有經(jīng)濟(jì)上不能自立的家庭成員，要為其做好一段時(shí)間的計(jì)劃，以免在主要收人者發(fā)生意外時(shí)他們無(wú)法正常生活;此外，在正常生活過(guò)程中也要預(yù)留能維持3個(gè)月左右的生活開(kāi)支，然后再選擇投資，以備急需之用;同時(shí)，不能以降低生活質(zhì)量而過(guò)度投資。
五、家庭投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避：
凡是投資都有風(fēng)險(xiǎn)，只是風(fēng)險(xiǎn)的大小不同而己，家庭投資亦如此。家庭投資理財(cái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)是指由于各種不確定性因素的作用，從而對(duì)投資過(guò)程產(chǎn)生不利影響的可能性。一旦不利的影響或不利的結(jié)果產(chǎn)生將會(huì)對(duì)投資者造成損失。風(fēng)險(xiǎn)分為系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化引起，如國(guó)家政策的大調(diào)整、經(jīng)濟(jì)周期的變化等;非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要由企業(yè)或單個(gè)資產(chǎn)自身因素導(dǎo)致。家庭投資風(fēng)險(xiǎn)主要有:政策風(fēng)險(xiǎn)，指因國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融政策的出臺(tái)實(shí)施或調(diào)整變化而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)，指因違反國(guó)家法律法規(guī)進(jìn)行金融投資而形成的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，指因市場(chǎng)變化而造成的風(fēng)險(xiǎn)。機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，指因金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不善而給投資者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。詐騙風(fēng)險(xiǎn)，指家庭在投資過(guò)程中被人詐騙而形成的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，指家庭進(jìn)行金融投資的過(guò)程中因操作不當(dāng)而形成的風(fēng)險(xiǎn)。
（一）建好金融檔案。在家庭金融活動(dòng)頻繁的今天，眾多的金融信息已經(jīng)很難僅憑人的大腦就全部記憶清楚，由此導(dǎo)致了一系列問(wèn)題：有的銀行存單和其它有價(jià)證券被盜或丟失后，卻因提供不出有關(guān)資料，無(wú)法到有關(guān)金融機(jī)構(gòu)去掛失；有些股民股票買進(jìn)賣出都不記賬，有關(guān)上市公司多次送股后，竟搞不清帳上究竟有多少股票，以至錯(cuò)失了高價(jià)位拋出并盈得更多利潤(rùn)的良機(jī)；有的將家庭財(cái)產(chǎn)或人身意外傷害等保險(xiǎn)憑據(jù)亂放，一旦真的出了事，卻因找不到保險(xiǎn)憑單而難以獲得保險(xiǎn)公司理賠，等等。
只要建立家庭金融擋案，這些問(wèn)題就完全可以避免。建立家庭金融檔案主要可從以下三個(gè)方面入手：首先，明確入檔內(nèi)容。（1）各類銀行存款和記賬式有價(jià)證券存單姓名，賬號(hào)、所存金額和存款日期及取款密碼；（2）股票買賣情況記錄；（3）各類保險(xiǎn)憑據(jù)；（4）個(gè)人間相互借款憑據(jù)；（5）各種金融信息資料，如銀行分檔存款利率、國(guó)庫(kù)券發(fā)行和兌付信息、股市行情信息等；（6）家庭投資理財(cái)方法和增值技藝的資料。其次，掌握入檔方法。家庭投資額不多的，可專門用一個(gè)小本子記載即可；如投資較多，則應(yīng)建立正規(guī)賬冊(cè)，區(qū)別類型，分別將家庭金融內(nèi)容逐一記入，并將每次金融活動(dòng)內(nèi)容一筆筆記清；家庭有電腦的，則可發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，將個(gè)人家庭金融檔案存入電腦，以便隨時(shí)檢索。再次，把握重點(diǎn)問(wèn)題：入檔要及時(shí)，不能隨便亂放導(dǎo)致金融資料散失；內(nèi)容要全面，應(yīng)入檔的各種金融內(nèi)容，都要完全齊備地進(jìn)入檔案；存檔要保密，對(duì)存單(身份證、個(gè)人印章、取款密碼等有關(guān)家庭金融安全的重要檔案資料，要分別存檔，電腦建檔還應(yīng)設(shè)置密碼；資料要納新，定期清理老資料，存入新資料，使檔案任何時(shí)候都有投資參照價(jià)值；應(yīng)用要經(jīng)常，堅(jiān)持常翻閱，常研究，籍以提高理財(cái)本領(lǐng)，提高投資效益，同時(shí)，防止存款到期忘記支取，避免家庭投資利益損失。
（二）、打造個(gè)人信用所謂個(gè)人信用，即個(gè)人向金融機(jī)構(gòu)借貸投資或消費(fèi)時(shí)，所具有的守信還貸紀(jì)錄。它是公民在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中不可或缺的“通行證”。目前，居民建立個(gè)人金融信用，可采取兩種辦法：其一，利用銀行金融創(chuàng)新機(jī)遇證明個(gè)人信用。近年來(lái)，商業(yè)銀行紛紛推出信用卡、貸記卡，持卡者守信還貸，就能建立起個(gè)人信用。其二，借助中介服務(wù)機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用。如上海資信有限公司就為銀行和個(gè)人提供個(gè)人信用聯(lián)合征信服務(wù)。通過(guò)個(gè)人信用信息采集、咨詢、評(píng)估及管理，建立個(gè)人信用檔案數(shù)據(jù)中心，為市民申辦信用消費(fèi)提供配套的個(gè)人信用報(bào)告。廣大居民在進(jìn)行冢庭借貸投資或消費(fèi)時(shí)，應(yīng)借助這樣的中介服務(wù)，建立個(gè)人信用，取得向多家銀行借貸的“通行證”。
（三）、家庭投資者要及時(shí)查明實(shí)際遇到風(fēng)險(xiǎn)的種類、原因，并及時(shí)采取補(bǔ)救措施。由于外部原因引起的風(fēng)險(xiǎn)，如存折丟失、密碼被盜等造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)與銀行聯(lián)系掛失;如由于金融詐騙所形成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)采取多方式、多手段進(jìn)行摧收，直至訴諸法律，以最大限度減少損失。由于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化造成的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整修改投資計(jì)劃和投資方案，如利率下調(diào)，就調(diào)整儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu);如資本市場(chǎng)不景氣，就調(diào)整股票、期貨、基金、債券結(jié)構(gòu)。
結(jié)論：家庭投資理財(cái)是一項(xiàng)家庭中的系統(tǒng)工程，需要用一生的時(shí)間和精力來(lái)周密規(guī)劃、精心搭理；要科學(xué)合理地掌握理財(cái)原則，擴(kuò)大投資渠道，運(yùn)用各種理財(cái)工具，科學(xué)組合、分散風(fēng)險(xiǎn)，走出理財(cái)誤區(qū)，最大限度地發(fā)揮資金的使用效應(yīng)。總之，家庭投資理財(cái)?shù)慕】蛋l(fā)展，一方面需要加強(qiáng)家庭理財(cái)?shù)目茖W(xué)規(guī)劃，建立適合自身的理財(cái)方式，另一方面也需要金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出更多更好的理財(cái)產(chǎn)品，創(chuàng)造良好的投資環(huán)境，優(yōu)化使用家庭的投資資金，提高其投資的收益率，才有可能最大限度地動(dòng)員家庭家庭持有的資金，從而實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)使用效益的最大化，才能真正使家庭投資理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐點(diǎn)，推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)又好又快地發(fā)展。
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