發(fā)布時(shí)間：2022-10-06 04:52:45
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的體育保險(xiǎn)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：體育旅游；保險(xiǎn)；旅行社；游客
中圖分類號：G80
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
文獻(xiàn)標(biāo)識號：1004-4590(2006)06-0046-03
Abstract:The tourist insurance of sports is the important component of the insurance of our country. The tourist insurance of sports can divide the responsibility of travel agency dangerously with the travel casualty insurance of sports according to the assured. The former means the travel agency pays the insurance premium to the insurance company according to the agreement of the contract of insurance, the insurance company is in engaged in the sports travel business activity in the hotel, when visitor's rights of the person, property are damaged and should be undertaken responsibility by the travel agency, compensate the behavior of the responsibility of the insurance premium; And the latter means the tourist pays the insurance premium to the insurance company according to the agreement of the contract of insurance, the insurance company is during the process of going out to travel to the travel visitors of sports, it is not an original idea to suffer to, at the time of the outside and unexpected injury, compensate the behavior of the insurance. This text will combine the above-mentioned 2 respects, on what several questions and countermeasures which develop the sports travel insurance of our country to carry on the discussion.
Key words:sports travels; insurance; travel agency; visitors
體育旅游是近幾年來興起的現(xiàn)代旅游方式，并已成為旅游業(yè)的一個(gè)新亮點(diǎn)。我國擁有豐富的體育旅游資源，具有獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢，加上大眾體育的開展及2008年奧運(yùn)會申辦的成功，在我國發(fā)展體育旅游具有可行性。開發(fā)體育旅游對我國的旅游業(yè)、體育產(chǎn)業(yè)及整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義。進(jìn)入新世紀(jì)，國內(nèi)體育旅游迅猛增長，2005年全年出游5.2億人次，成為全世界人數(shù)最多的國內(nèi)體育旅游市場。根據(jù)專家預(yù)測未來幾年，國內(nèi)體育旅游發(fā)展前景樂觀。我國體育旅游消費(fèi)者信心指數(shù)可望逐漸提高；體育旅游供給能力將繼續(xù)增強(qiáng)；鄉(xiāng)村體育旅游開始升溫；服務(wù)質(zhì)量將著實(shí)提高。同時(shí)，我國體育旅游業(yè)將面對更加多樣的需求。體育旅游業(yè)的變化是由市場決定的，而市場的變化又取決于消費(fèi)者的需求。近年來，體育旅游消費(fèi)者的需求突出表現(xiàn)為：體育旅游地點(diǎn)，關(guān)注新鮮與稀罕；近地旅游，熱衷自駕；觀光，講究主題與深度；游樂，更愛新潮；休閑，趨向健身與輕松。體育旅游項(xiàng)目亦呈多元化發(fā)展趨勢。武術(shù)、太極拳及少數(shù)民族地區(qū)的眾多文體結(jié)合的節(jié)目和項(xiàng)目，已被海內(nèi)外旅游者所青睞；依托獨(dú)特地形地貌與生態(tài)環(huán)境構(gòu)成的自然旅游資源而發(fā)展起來的登山、攀巖、漂流、探險(xiǎn)和冰雪運(yùn)動(dòng)，不斷擴(kuò)大旅游接待規(guī)模；眾多富有地方和少數(shù)民族特色節(jié)目舉行的賽馬、射箭、摔跤、散打、蕩秋千等活動(dòng)，成為組織游客進(jìn)入民族地區(qū)觀光旅游的最佳時(shí)間；許多旅游資源集休閑、娛樂、健身、回歸自然、探險(xiǎn)、漂流、文化追求、科學(xué)考察等為一體，并突出參與性與趣味性?！绑w育活動(dòng)已成為我國旅游資源的組成部分，隨著全國體育事業(yè)蓬勃發(fā)展，我國全民健身運(yùn)動(dòng)遍及城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，為開展體育健身游豐富我國體育旅游產(chǎn)品和種類提供了廣闊的空間”。
隨著我國社會的進(jìn)步和體育旅游業(yè)的快速發(fā)展，尤其是加入WTO和申奧成功后，體育旅游保險(xiǎn)已成為我國體育旅游業(yè)不可缺少的內(nèi)容。但目前在我國體育旅游保險(xiǎn)理論與實(shí)踐研究方面還是一個(gè)新的領(lǐng)域。因此，現(xiàn)階段加強(qiáng)我國體育旅游保險(xiǎn)業(yè)的研究，科學(xué)地利用現(xiàn)代保險(xiǎn)的強(qiáng)大保障功能，有效地降低和化解與體育旅游相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，已成為亟待解決的課題。
1 我國體育旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種
我國是體育大國，也是世界旅游大國，2005年國內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)12.12億人次，出境旅游人數(shù)達(dá)3102萬人次。但我國體育旅游保險(xiǎn)消費(fèi)明顯滯后，目前除了約20%的游客是隨團(tuán)體育旅游由旅行社辦理保險(xiǎn)外，絕大部分出游者處在無保險(xiǎn)狀態(tài)。來自中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的資料表明，我國體育旅游市場每年至少應(yīng)有30億元保費(fèi)潛力，但有八成至九成的市場尚未開發(fā)。
1.1 旅行社責(zé)任險(xiǎn)
凡是在我國境內(nèi)依法設(shè)立并登記注冊、合法經(jīng)營的旅行社均可作為被保險(xiǎn)人參加旅行社責(zé)任險(xiǎn)。它的保險(xiǎn)責(zé)任范圍是：在該保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，因被保險(xiǎn)人的疏忽或過失造成被保險(xiǎn)人接待的境內(nèi)外體育旅游游客遭受的：（1）因人身傷亡發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失、費(fèi)用；（2）因人身傷亡發(fā)生的其他相關(guān)費(fèi)用；包括醫(yī)療費(fèi)，必要時(shí)近親屬探望的交通、食宿費(fèi)，隨行兒童或長者的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、食宿費(fèi)以及補(bǔ)辦體育旅游游客證件的費(fèi)用和因行程延遲所導(dǎo)致的費(fèi)用；（3）行李物品的丟失、損壞或被盜導(dǎo)致的損失；（4）事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意的訴訟費(fèi)用。依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。上述各項(xiàng)每人賠償總金額不得超過保險(xiǎn)單中的每人賠償限額，即國內(nèi)游每人每次賠償限額是8萬元，國際出入境游每人每次賠償限額是16萬元；國內(nèi)旅行社年度賠償限額是200萬元~1000萬元；國際旅行社年度賠償限額是400萬元~2000萬元。另外，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為減少賠償責(zé)任，搶救受傷的體育旅游游客及施救游客的財(cái)產(chǎn)所支付必要的、合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人也負(fù)責(zé)賠償。該項(xiàng)費(fèi)用每人賠償總額國內(nèi)不超過16萬元，國際不超過32萬元。該保險(xiǎn)還有附加旅行社特殊旅游項(xiàng)目責(zé)任附加險(xiǎn)。游客在從事由旅行社組織的賽車、賽馬、樊巖、滑翔、探險(xiǎn)性漂流、潛水、滑雪、滑板、跳傘、熱氣球、蹦極、沖浪等具有高風(fēng)險(xiǎn)的旅游活動(dòng)過程中，旅行社可以就由于自身的疏忽或過失造成游客人身傷亡和隨身攜帶行李物品損失向保險(xiǎn)公司投保，如依法應(yīng)由旅行社承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以負(fù)責(zé)賠償。附加條款的費(fèi)率為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)基本費(fèi)率的20%至30%。而對于以下幾種情況，參保責(zé)任保險(xiǎn)的旅行社并不能從保險(xiǎn)公司獲得賠償：一是體育旅游游客在旅游過程中，由自身疾病引起的各種損失或損害；二是由體育旅游游客個(gè)人過錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，以及由此導(dǎo)致需支出的各種費(fèi)用；三是體育旅游游客在自行終止旅行社安排的旅游行程后，或在不參加雙方約定的活動(dòng)而自行活動(dòng)時(shí)間內(nèi)，發(fā)生的人身、財(cái)產(chǎn)損失。
1.2 體育旅游意外險(xiǎn)
目前我國保險(xiǎn)公司為體育旅游游客提供了4個(gè)類型的可供選擇的意外險(xiǎn)種：一是旅客意外傷害保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)主要為游客在乘坐交通工具出行時(shí)提供風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)，游客所購買的車票和船票金額中的5%是用于保險(xiǎn)的；二是住宿游客人身保險(xiǎn)，主要承保游客在賓館住宿期間的人身意外事故；三是體育旅游人身意外傷害保險(xiǎn)，承保您進(jìn)入景區(qū)后至出景區(qū)這段時(shí)間出現(xiàn)的意外傷害；四是體育旅游救助保險(xiǎn)，適合出境游的旅客。是保險(xiǎn)公司與國際救援中心聯(lián)合推出的，游客一旦在體育旅游過程中遭遇險(xiǎn)情都可撥打電話獲得無償救助。如果為了游客的人身安全更加有保障，出游前最好能夠投保一份人身意外傷害保險(xiǎn)，可附加醫(yī)療保險(xiǎn)，可以彌補(bǔ)旅行中發(fā)生的其他不在旅行保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)的意外傷害情況。
體育旅游意外保險(xiǎn)的投保范圍是我國境內(nèi)的體育旅游團(tuán)隊(duì)的全體成員、包括體育旅游旅客及旅行社派出的為體育旅游游客提供服務(wù)的導(dǎo)游、領(lǐng)隊(duì)人員，均可作為被保險(xiǎn)人參加該保險(xiǎn)。而且，體育旅游意外保險(xiǎn)對體育旅游途中被保險(xiǎn)人急性病發(fā)作或意外傷害者事故承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任一般包括醫(yī)療費(fèi)用、人身意外、意外雙倍賠償、緊急醫(yī)療運(yùn)送、運(yùn)返費(fèi)用、個(gè)人行李、行李延誤、取消旅程、旅程延誤、縮短旅程、個(gè)人錢財(cái)及證件，還有個(gè)人責(zé)任等。
自國內(nèi)保險(xiǎn)公司開辦體育旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來。我國體育旅游保險(xiǎn)的發(fā)展速度很快。目前，國內(nèi)大部分保險(xiǎn)公司都開辦了體育旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司分別是旅行社責(zé)任險(xiǎn)和體育旅游意外險(xiǎn)市場的領(lǐng)頭羊。
2 制約我國體育旅游保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的因素分析
2.1 游客方面
主要是因?yàn)橛慰偷谋ｋU(xiǎn)意識薄弱，僥幸心理強(qiáng)。這是導(dǎo)致體育旅游熱、但體育旅游保險(xiǎn)冷的重要因素。體育旅游的游客認(rèn)為，外出就幾天時(shí)間，根本不會出事，犯不上掏腰包買保險(xiǎn)，或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。
2.2 保險(xiǎn)公司方面
2.2.1 保險(xiǎn)公司對體育旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展不太重視
認(rèn)為體育旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)期限短，收費(fèi)不可能高起來。而且，從現(xiàn)在已經(jīng)開辦的情況看，體育旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的確存在賠付率高而利潤低的情況。保險(xiǎn)公司的不重視，致使體育旅游業(yè)保險(xiǎn)的宣傳做得不到位。一方面，保險(xiǎn)公司對體育旅游保險(xiǎn)缺乏有廣度和深度的宣傳。這也在很大程度上導(dǎo)致了體育旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品“養(yǎng)在閨房人未識”。
2.2.2保險(xiǎn)公司缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，難以對體育旅游過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制
首先，由于缺乏相關(guān)的控制技術(shù)，各保險(xiǎn)公司對體育旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將“被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、博擊、特級表演、賽馬、賽車”作為責(zé)任免除條款，雖然這可以有效地降低保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，卻抑制了游客的有效保險(xiǎn)需求。隨著“野外生存體育游”、“生態(tài)體育游”等體驗(yàn)式體育旅游的流行，登山、攀巖、探險(xiǎn)等越來越受到游客青睞，隨之而來的是游客所面臨的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大。對于很多游客而言，這些責(zé)任免除條款正是很多游客希望得到保障的方面；其次，由于缺乏相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，保險(xiǎn)公司就無法為游客提供極富人情味、個(gè)性化的服務(wù)，無法為客戶量身定做適合的保險(xiǎn)；第三，由于保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)跟不上，致使大多數(shù)的體育旅游意外險(xiǎn)只賣團(tuán)體險(xiǎn)，只針對旅行社的游客，而對于自行參與體育旅游的散客暫不承保。有資料顯示，我國目前出外體育旅游的人群中有80%是自助型散客。而目前的做法就把相當(dāng)多自行參與體育旅游的散客擋在了門外，使之無法得到有效的保障。
2.2.3 體育旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種問題
第一，在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面，它的費(fèi)率是確定的，繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒有根據(jù)實(shí)際情況，如：體育旅游期限長短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營情況而有所變化。由于我國目前體育旅游市場競爭日趨激烈，大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn)，有些短線體育旅游的游客的純利潤平均只有人均4-5元錢，甚至更低。因此，規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢，甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn)，至少2萬元的保險(xiǎn)費(fèi)對于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買，可又沒錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較愿意購買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外，旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方，如體育旅游游客自由活動(dòng)造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，因?yàn)檫@不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中，究竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任，并不是那么容易確定。而責(zé)任歸屬不明確，保險(xiǎn)公司就可能拒賠。第二，在體育旅游意外險(xiǎn)方面，險(xiǎn)種不夠完善，覆蓋面較窄。體育旅游僅有4個(gè)類型的險(xiǎn)種可供選擇，即體育旅游救助保險(xiǎn)、體育旅游人身意外傷害險(xiǎn)、體育旅游游客意外傷害險(xiǎn)、體育旅游游客住宿人身保險(xiǎn)。面對日益拓展的體育旅游市場，這些有限的險(xiǎn)種顯然無法涵蓋體育旅游游客在出游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，難以適應(yīng)不同層次體育旅游游客的不同需求。另外，由于現(xiàn)有體育旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，使得產(chǎn)品之間缺少互補(bǔ)性，沒有形成系統(tǒng)完善的體育旅游保險(xiǎn)鏈，無法為參與體育旅游的游客提供全程式的服務(wù)。
2.2.4 保險(xiǎn)公司的銷售服務(wù)做得不夠，銷售渠道有限
據(jù)了解，目前，我國體育旅游旅客投保的渠道包括旅行社、機(jī)票點(diǎn)代售，網(wǎng)上投保等三種方式。而且旅行社的積極性往往不高，缺乏相關(guān)的專業(yè)知識；保險(xiǎn)公司考慮到成本問題，機(jī)票點(diǎn)代售的網(wǎng)點(diǎn)還不多；網(wǎng)上投保尚未普及。這些都在很大程度上制約了體育旅游游客購買保險(xiǎn)的積極性。
2.2.5 保險(xiǎn)公司之間惡性競爭
如按照有關(guān)規(guī)定，國內(nèi)旅行社投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)時(shí)，保費(fèi)為1萬元，保額為200萬元。但是隨著旅行社責(zé)任險(xiǎn)市場競爭的不斷加劇，各保險(xiǎn)公司不斷地降低保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，有的甚至降到了4000元。降幅之大讓人瞠目結(jié)舌。這種無序的價(jià)格競爭在一定程度上導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司的應(yīng)收保費(fèi)減少。于是，保險(xiǎn)公司在理賠上更加謹(jǐn)慎，賠付不能迅速到位，這讓旅行社和參與體育旅游的游客“很受傷”。
2.3 旅行社方面
第一，旅行社的經(jīng)營還存在著不規(guī)范經(jīng)營的因素。旅行社為了招攬更多的參與體育旅游的游客，常常會夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍，當(dāng)體育游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)時(shí)，保險(xiǎn)公司就會拒賠，這就容易引發(fā)體育旅游法律糾紛，從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。目前，由于組團(tuán)社和地接社實(shí)行分離制，體育旅游游客一旦發(fā)生意外，就可能發(fā)生處理不及時(shí)或相互推諉，不愿承擔(dān)責(zé)任的情況，無法保障旅行者的利益。這對我國體育旅游業(yè)的發(fā)展和體育旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展是十分不利的。第二，旅行社應(yīng)該在理賠中承擔(dān)及時(shí)提供相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù)，但是在這一點(diǎn)上，一些旅行社認(rèn)識不足，旅行社出了事故后理賠不積極，直接導(dǎo)致了理賠難。
3 發(fā)展我國體育旅游保險(xiǎn)的措施與對策
加入WTO和申奧成功后，隨著我國體育旅游業(yè)的快速發(fā)展，各種新奇特的體育旅游項(xiàng)目也將會不斷涌現(xiàn)，這將會造成體育游客所面臨風(fēng)險(xiǎn)的增大。這都呼喚體育旅游保險(xiǎn)為游客的出游提供保障。雖然目前體育旅游保險(xiǎn)市場相對冷清，但卻蘊(yùn)藏著無限的商機(jī)。積極推進(jìn)我國體育旅游保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于為參與體育旅游的游客提供切實(shí)有效的保障，有利于進(jìn)一步優(yōu)化我國體育旅游業(yè)發(fā)展的軟環(huán)境、促進(jìn)體育旅游業(yè)的繁榮和健康成長，有利于促進(jìn)我國體育旅游保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。推進(jìn)體育旅游保險(xiǎn)的發(fā)展，使之與體育旅游業(yè)的發(fā)展相適應(yīng)。
3.1 加強(qiáng)對體育旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)與利用
目前我國體育旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種非常少，而且銷售渠道也不寬，宣傳力度不大，使得自助體育旅游者接觸到體育旅游保險(xiǎn)的機(jī)會很少。拓展體育保險(xiǎn)投保的渠道，使體育旅游者更加直接方便地接觸到體育旅游保險(xiǎn)；增加體育旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種以滿足不同的體育旅游保險(xiǎn)需求;加大對體育旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)和利用力度。
3.1.1 關(guān)于旅行社責(zé)任險(xiǎn)
保費(fèi)收取要做到具體問題具體分析，要考慮到各個(gè)地方和各個(gè)旅行社的實(shí)際情況。由于旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是記入旅行社成本的，若收費(fèi)過高，負(fù)擔(dān)過重，會影響其購買欲望。而且一些小旅行社無法和大旅行社相比，一刀切的保費(fèi)使其無力承擔(dān)。同時(shí)，針對實(shí)踐中出現(xiàn)的諸如有關(guān)條款的認(rèn)識模糊的問題，要不斷地改進(jìn)和完善相關(guān)的條款，適應(yīng)實(shí)踐發(fā)展的需要。
3.1.2 關(guān)于體育旅游意外險(xiǎn)
第一，要擴(kuò)大體育旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平，應(yīng)針對不同的體育旅游群體，設(shè)計(jì)出不同的保單，盡可能為所有的體育游客提供合適的保單。在應(yīng)當(dāng)?shù)臅r(shí)候，將廣大的自助型散客納入保障范圍。要為特定的體育旅游項(xiàng)目提供單項(xiàng)保障，如專門的峽谷體育旅游保險(xiǎn)、水流漂流體育旅游保險(xiǎn)、驚險(xiǎn)體育旅游保險(xiǎn)等。體育游客選擇此類游樂項(xiàng)目時(shí)，可以購買此類保險(xiǎn)以提高保障額度。將過去不可承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，在滿足體育旅游消費(fèi)者需求的同時(shí)、擴(kuò)大保險(xiǎn)公司的利潤來源。第二，各大保險(xiǎn)公司應(yīng)圍繞體育旅游業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及其發(fā)展趨勢，開發(fā)一批新的體育旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，將體育旅游保險(xiǎn)延伸到吃、住、行、游各個(gè)環(huán)節(jié)，深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性，形成系統(tǒng)的體育旅游保險(xiǎn)鏈，為體育游客提供全程式、一條龍的服務(wù)。第三，由于保險(xiǎn)公司的大多數(shù)體育旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都是通過相關(guān)的網(wǎng)點(diǎn)銷售，因此，險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)做到盡量規(guī)范化，簡單易懂，便于操作。
3.2 保險(xiǎn)公司要在服務(wù)上多下功夫
第一，大力發(fā)展體育旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司必須改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓體育旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺。現(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國內(nèi)銀行簽訂長期的合作伙伴關(guān)系，多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系，讓銀行銷售相關(guān)的體育旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多，銀行銷售體育旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，即可以有效地節(jié)約保險(xiǎn)公司的成本，又方便了體育旅游游客投保，體育游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí)，即可以辦理體育旅游保險(xiǎn)，同時(shí)還可以增加銀行的收入，實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，要積極地發(fā)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù)，推進(jìn)體育旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對于保險(xiǎn)公司來說，網(wǎng)上投保可以有效地節(jié)省營銷和廣告成本，減少中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè)，可以使體育游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前，國內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了積極的探索，特別是在網(wǎng)上投保方面，如購買泰康人壽的“旅游救援保障計(jì)劃”的體育游客，出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息，公司就會根據(jù)客戶提供的E―mail地址將電子保單及時(shí)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2002年9月作出了體育旅游自助卡，它將體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號和密碼的保險(xiǎn)卡，游客在出游前，登錄平安的“PA18”網(wǎng)站，填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購買與消費(fèi)相分離，即“平時(shí)購買，用時(shí)保險(xiǎn)”；第二，在售后服務(wù)上，保險(xiǎn)公司的核損，定損及理賠一定要及時(shí)。如果保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上，將會對體育游客造成損失。體育旅游游客的出游時(shí)間較短，流動(dòng)性較大。游客可能在一個(gè)地方投保，而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)；甚至可能是在國內(nèi)投保，而在國外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作，包括國內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作，國內(nèi)保險(xiǎn)公司與國外保險(xiǎn)公司的合作，利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，快速核損、定損，及理賠。切實(shí)抓好體育旅游安全，不斷加強(qiáng)體育旅游公共服務(wù)體系建設(shè)。安全是體育旅游的生命線，要牢固樹立安全第一的意識，完善安全制度、落實(shí)安全責(zé)任、加強(qiáng)安全管理。要完善體育旅游保險(xiǎn)安全服務(wù)體系，繼續(xù)推進(jìn)體育旅游保險(xiǎn)緊急救援、信息服務(wù)等體育旅游公共服務(wù)體系建設(shè)。進(jìn)一步加強(qiáng)與保險(xiǎn)行業(yè)的合作，推進(jìn)體育旅游意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開發(fā)，推動(dòng)旅行社責(zé)任險(xiǎn)的改革，探索統(tǒng)保、自保的新模式，推出體育旅游綜合保險(xiǎn)。進(jìn)一步完善體育旅游保險(xiǎn)安全預(yù)警制度和中國公民出境體育旅游預(yù)警機(jī)制，逐步建立中國公民體育旅游安全救援機(jī)制和體育旅游綜合救助保障體系。進(jìn)一步加強(qiáng)體育旅游保險(xiǎn)公共信息服務(wù)，加強(qiáng)與體育、媒體、網(wǎng)絡(luò)的合作，提供及時(shí)、準(zhǔn)確的體育旅游信息服務(wù)。
3.3 做好體育旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種的宣傳工作
保險(xiǎn)公司要通過各種渠道，向社會廣泛地宣傳體育旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種，增強(qiáng)旅行社和體育旅游者的風(fēng)險(xiǎn)意識。通過網(wǎng)絡(luò)推廣和銷售體育旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司可以明確旅行社等中介機(jī)構(gòu)在銷售體育旅游保險(xiǎn)種時(shí)，有向參與體育旅游的游客進(jìn)行必要的宣傳和推薦的責(zé)任，以督促其做好宣傳和推薦工作，擴(kuò)大體育旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種的宣傳覆蓋面。
3.4 充分發(fā)揮體育旅游行政管理部門的作用
體育旅游行政管理部門在推進(jìn)我國體育旅游保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮著獨(dú)特而重要的作用。體育旅游行政部門要切實(shí)加強(qiáng)對旅行社辦理旅行社責(zé)任險(xiǎn)的監(jiān)督與檢查，要將旅行社是否開辦旅行社責(zé)任險(xiǎn)作為對其考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容，如在向旅行社辦理經(jīng)營許可證的時(shí)候、在進(jìn)行旅行社業(yè)務(wù)年檢的時(shí)候，要對于沒有投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)的旅行社進(jìn)行必要的懲罰，以有效地提高旅行社辦理體育旅游保險(xiǎn)的自覺性和積極性。要采取措施，依法督促旅行社向游客推薦意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社在普及旅游質(zhì)量評判方面的法律法規(guī)，做到“有法可依”，這樣才能在歸屬責(zé)任時(shí)更加明確，節(jié)約時(shí)間，節(jié)省人力物力。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】 競技體育 保險(xiǎn) 體育改革
競技類體育保險(xiǎn)主要指的是在競技類體育活動(dòng)中存在的保險(xiǎn)行為，這種保險(xiǎn)活動(dòng)和其他的保險(xiǎn)活動(dòng)都屬于一種商業(yè)行為，國際上一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，在經(jīng)濟(jì)類體育的保險(xiǎn)上有十分嚴(yán)格的法規(guī)規(guī)定，以及高效的管理保險(xiǎn)制度與體系，能夠在競技類體育活動(dòng)中給競技類運(yùn)動(dòng)員提供更加高質(zhì)量的人才技術(shù)隊(duì)伍和成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
1 我國競技體育保險(xiǎn)發(fā)展中存在的主要問題
1.1 我國的體育保險(xiǎn)制度導(dǎo)致運(yùn)動(dòng)員自我保險(xiǎn)意識較差
我國的競技類體育保險(xiǎn)長期以來受到計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，運(yùn)動(dòng)員的各種意外傷害長期由國家負(fù)責(zé)，他們已經(jīng)習(xí)慣在發(fā)生意外后由國家承擔(dān)后果，在我國，除了一部分商業(yè)運(yùn)作水平高的俱樂部，很大一部分運(yùn)動(dòng)員都不具備自行投保意識，在這一點(diǎn)上，西方國家于此形成鮮明對比。一些國外的運(yùn)動(dòng)員都有意識的對自己的身體投入重金進(jìn)行保險(xiǎn)與訓(xùn)練，由此一來，市場經(jīng)濟(jì)下，很多運(yùn)動(dòng)員都得到發(fā)展，大多數(shù)競技類運(yùn)動(dòng)員都為自己的一條腿以及身體的某一個(gè)部分投下非常大額的保險(xiǎn)。如國際米蘭的羅納爾多為自己的雙腿投下了數(shù)千萬美元的保險(xiǎn)，這意味著，如果他本人因?yàn)橥葌荒茉谧闱驁錾侠^續(xù)工作，那么憑借著保險(xiǎn)金仍然能夠保證自己衣食無憂。
1.2 保險(xiǎn)公司本身的運(yùn)營能力不足
競技類體育在我國有著非常廣闊的發(fā)展前景，但是卻一直沒有較大的發(fā)展，從很多保險(xiǎn)公司的角度來看，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)險(xiǎn)種存在著地區(qū)性差異，很多地區(qū)的費(fèi)率較高、不同險(xiǎn)種中存在著諸多不明確條款以及不夠及時(shí)的賠付能力都使得我國很多體育運(yùn)動(dòng)員和保險(xiǎn)公司不敢參與。因?yàn)楦偧碱愺w育本身各種項(xiàng)目具有較大差異性，因此就會發(fā)生較大的偶然性和隨機(jī)性，保險(xiǎn)公司不愿意涉足一些具有較高危險(xiǎn)性的競技類項(xiàng)目，因此對于高危險(xiǎn)性的競技類運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)品種的開發(fā)和相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)都有顧慮，這就造成了對于高危性競技類運(yùn)動(dòng)險(xiǎn)種服務(wù)的欠缺。
1.3 競技類體育費(fèi)率難以界定，險(xiǎn)種缺乏
很久以來我國的競技體育沒有被各大保險(xiǎn)公司納入到正常經(jīng)營項(xiàng)目中，在保險(xiǎn)行業(yè)中最主要的工作就是精算，但是還沒有一個(gè)用于競技類體育的精算模型，這就導(dǎo)致了日常的風(fēng)險(xiǎn)核定中難以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的評估，如果無法對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)的運(yùn)算就難以對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和定價(jià)。除了在精算方面競技類運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目對于身體的損傷也沒有完全的了解，只憑著保險(xiǎn)公司單方面很難做出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)評估和保費(fèi)定價(jià)。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)表明，在保監(jiān)會已經(jīng)上報(bào)的保險(xiǎn)產(chǎn)品目前只有四種，這幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品分別為水下運(yùn)動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪類運(yùn)動(dòng)意外傷害險(xiǎn)、跆拳道意外傷害和道館責(zé)任保險(xiǎn)以及登山戶外運(yùn)動(dòng)意外人身保險(xiǎn)。因此很多運(yùn)動(dòng)員雖然想對自己的某項(xiàng)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目投保，但是保險(xiǎn)險(xiǎn)種的單一嚴(yán)重制約了競技類體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn)發(fā)展。
1.4 競技類體育運(yùn)動(dòng)中介主體少，專業(yè)性差
保險(xiǎn)中介類機(jī)構(gòu)的發(fā)展水平體現(xiàn)了該種保險(xiǎn)市場的發(fā)展程度，根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)的慣例，競技類體育保險(xiǎn)通常是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代為辦理的，在西方發(fā)達(dá)國家的成熟保險(xiǎn)市場中，差不多有一半的投保人都是通過經(jīng)紀(jì)公司進(jìn)行投保，在我國的香港地區(qū)，這個(gè)比率將近百分之六十以上。因?yàn)槲覈鴥?nèi)地的競技類體育項(xiàng)目保險(xiǎn)項(xiàng)目起步本來就比較晚，直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)展滯后。直到2004年我國第一家體育競技類運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)公司在北京正式掛牌成立。除了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)較少之外我國競技類體育保險(xiǎn)發(fā)展緩慢還因?yàn)檫@個(gè)行業(yè)本身的專業(yè)復(fù)合型人才嚴(yán)重缺乏，我國的人才培養(yǎng)體制造成了在競技類體育保險(xiǎn)行業(yè)中缺少保險(xiǎn)專業(yè)人才。整個(gè)競技類體育保險(xiǎn)工作從體育風(fēng)險(xiǎn)的評估到新險(xiǎn)種的協(xié)助開發(fā)，從投保后的售后服務(wù)到發(fā)生事故后的理賠工作都需要體育復(fù)合型保險(xiǎn)工作人員的參與。
1.5 與競技類體育相關(guān)的保險(xiǎn)法律體系有待進(jìn)一步完善
截止到上世紀(jì)九十年代末，我國體育基金會和保險(xiǎn)公司共同制定的《國家運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)》、《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘事故程度分級標(biāo)準(zhǔn)定義細(xì)則》、《國家隊(duì)運(yùn)動(dòng)員傷殘保險(xiǎn)試行方法》等對于國家運(yùn)動(dòng)員傷殘開始有了涉及，到目前為止，我國的保險(xiǎn)法和體育法沒有涉及體育相關(guān)保險(xiǎn)，雖然我國的保險(xiǎn)法經(jīng)歷了多次的修訂，但是為了強(qiáng)化保險(xiǎn)法在體育保險(xiǎn)理賠過程中的可操作性，還有待于通過更加詳細(xì)的法律和規(guī)章制度進(jìn)行有益的細(xì)化和補(bǔ)充。
2 我國體育競技保險(xiǎn)發(fā)展對策
2.1 改變有關(guān)部門對于我國競技類體育保險(xiǎn)的觀念
我國很多的保險(xiǎn)界專家認(rèn)為我國的體育類保險(xiǎn)應(yīng)該屬于商業(yè)類保險(xiǎn)的范疇當(dāng)中，這一點(diǎn)就決定了我國的競技類體育保險(xiǎn)一定要通過市場化的道路進(jìn)行發(fā)展，但是我國體育運(yùn)動(dòng)中的競技類項(xiàng)目真正實(shí)現(xiàn)職業(yè)化和市場化的并不是很多，而且我國很多的運(yùn)動(dòng)員沒有清楚地認(rèn)識到自身的角色應(yīng)該有國家所有轉(zhuǎn)向自我所有，在這個(gè)觀點(diǎn)轉(zhuǎn)化的過程中，國家有關(guān)體育部門要充分發(fā)揮自身作用，通過加大對競技類體育項(xiàng)目保險(xiǎn)的宣傳使得運(yùn)動(dòng)員對運(yùn)動(dòng)類保險(xiǎn)有一個(gè)清晰的認(rèn)識，使得他們能夠真正樹立一個(gè)明確的保險(xiǎn)意識。除了要改變運(yùn)動(dòng)員的傳統(tǒng)觀念還要加強(qiáng)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目主辦單位的保險(xiǎn)承購意識，因?yàn)槿藗儗τ诟偧碱愺w育項(xiàng)目中的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不夠充分，只有在發(fā)生了事故造成重大損失之后才想到保險(xiǎn)可以作為轉(zhuǎn)移意外風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，所以要通過承辦賽事機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，提高整體保險(xiǎn)意識。
2.2 加快我國競技類體育項(xiàng)目保險(xiǎn)的市場化運(yùn)作
競技類體育保險(xiǎn)項(xiàng)目和體育事業(yè)之間是相互促進(jìn)的，為了能夠促進(jìn)競技類體育的發(fā)展，除了要解決制約發(fā)展的主要瓶頸，還要調(diào)整好保險(xiǎn)產(chǎn)品和競技類體育的關(guān)系，在雙方的發(fā)展過程中要盡量融入商業(yè)化和市場化的元素，從而促進(jìn)一種新型的市場關(guān)系。目前我國的競技類體育保險(xiǎn)和體育項(xiàng)目之間的合作主要是通過一種贊助的形式進(jìn)行發(fā)展，這種發(fā)展模式是在市場化初期起到了非常好的作用，但是隨著競技類體育產(chǎn)業(yè)化和市場化的縱深發(fā)展，這種贊助類型對于龐大的競技類體育市場是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足的，通過建立新型的市場化運(yùn)作模式來促進(jìn)我國競技類體育項(xiàng)目的保險(xiǎn)市場發(fā)展。
2.3 加快開發(fā)新型保險(xiǎn)品種，提高市場占有率
我國國內(nèi)的保險(xiǎn)公司要根據(jù)我國國內(nèi)的市場形勢和市場需求開發(fā)出新的保險(xiǎn)品種，提高我國保險(xiǎn)公司和國外保險(xiǎn)公司競爭的實(shí)力。在進(jìn)行根據(jù)市場開發(fā)產(chǎn)品的過程中最主要的是制定合理的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司要在能夠保證自身利益的前提下維持公司的良好運(yùn)行，但是在開發(fā)的過程中不能過分重視短期利益，以此避免在日常業(yè)務(wù)開展中產(chǎn)生道德危機(jī)等風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)在險(xiǎn)種開發(fā)的過程中要注意和保險(xiǎn)公司以及和保險(xiǎn)中介公司之間的合作，在開展業(yè)務(wù)之前要對競技類體育市場進(jìn)行充分地調(diào)研，調(diào)研后對數(shù)據(jù)進(jìn)行整理。然后在借鑒國外成功開發(fā)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，研發(fā)出適合我國競技類體育市場的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。
2.4 發(fā)揮體育保險(xiǎn)中介的積極作用
在我國競技類體育保險(xiǎn)的發(fā)展過程中，受到一些相關(guān)因素的影響，我國的競技類體育中介市場存在著很大的待開發(fā)市場，這對于我國人口眾多的的現(xiàn)實(shí)情況是十分不相匹配的。建設(shè)一個(gè)良性的競技類體育保險(xiǎn)中介市場，同時(shí)在教育過程中也要同時(shí)注重對保險(xiǎn)和競技類體育的并重教育，兩者教育不可偏廢，以此培養(yǎng)同時(shí)精通體育和保險(xiǎn)領(lǐng)域的人才，通過多方面的培訓(xùn)來加強(qiáng)對競技類體育保險(xiǎn)公司發(fā)展環(huán)境的建設(shè)，為體育保險(xiǎn)提供多個(gè)方面和多個(gè)層次的服務(wù)，將市場當(dāng)中潛在的需求轉(zhuǎn)化成為實(shí)際的市場需要。
2.5 建立、健全體育保險(xiǎn)的法律法規(guī)體系
西方的體育保險(xiǎn)法律法規(guī)是比較健全的，很多國家對于所有體育項(xiàng)目和運(yùn)動(dòng)員都進(jìn)行了相關(guān)投保。在我國的體育保險(xiǎn)法律法規(guī)發(fā)展過程十分緩慢，而且遠(yuǎn)落后于現(xiàn)代化的體育保險(xiǎn)發(fā)展。所以我國要在體育保險(xiǎn)上建立和完善相關(guān)的法律法規(guī)，增加和體育保險(xiǎn)有關(guān)的內(nèi)容，同時(shí)在進(jìn)行競技類體育運(yùn)動(dòng)時(shí)必須要進(jìn)行商業(yè)投保，以此提高對于運(yùn)動(dòng)員的保險(xiǎn)率。
3 結(jié)語
綜上所述，競技類體育保險(xiǎn)是社會商業(yè)保險(xiǎn)的一部分，社會保險(xiǎn)體制的不斷發(fā)展也在推動(dòng)著競技類體育本身的發(fā)展，自我國改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)由傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)變，這是我國市場發(fā)展的重要的根本性轉(zhuǎn)變，而我國的競技類體育在社會經(jīng)濟(jì)和政治文化的運(yùn)行中不斷的影響著社會的發(fā)展，因此競技類體育保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)事業(yè)，國家要通過投資和合理引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資源在該行業(yè)的合理配置。同時(shí)國家有關(guān)部門要對競技類體育投資行業(yè)做出管理，制定出具有較強(qiáng)可操作性的規(guī)章制度，通過對競技類體育行業(yè)進(jìn)行評估，對該種保險(xiǎn)進(jìn)行客觀的評價(jià)，并且在未來的幾年中將競技類體育保險(xiǎn)事業(yè)當(dāng)做保險(xiǎn)行業(yè)中一個(gè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)來培養(yǎng)，結(jié)合社會主義市場經(jīng)濟(jì)的環(huán)境逐漸強(qiáng)調(diào)競技類體育保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。
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1我國體育商業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求現(xiàn)狀
1.1需求現(xiàn)狀
需求是在一定時(shí)期既定的價(jià)格水平下,消費(fèi)者愿意且能購買的商品的數(shù)量。故保險(xiǎn)需求就是在一定的費(fèi)率水平下,有保險(xiǎn)需求且有能力購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。對目前體育商業(yè)保險(xiǎn)市場的需求現(xiàn)狀進(jìn)行分析,有助于體育商業(yè)保險(xiǎn)的投資者做出正確決策,進(jìn)而推動(dòng)體育商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)《體育法》對體育結(jié)構(gòu)的分類,可以將體育保險(xiǎn)分為三大類,即競技體育保險(xiǎn)、學(xué)校體育保險(xiǎn)和社會體育保險(xiǎn)。該文將分別闡述這三類體育商業(yè)保險(xiǎn)的需求狀況。
1.1.1競技體育保險(xiǎn)方面在競技體育中運(yùn)動(dòng)員們不斷挑戰(zhàn)自身的生理極限,各級各類比賽的競爭性、對抗性變得越來越強(qiáng)烈。競技體育在帶給觀眾極大的刺激性和觀賞性的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)無處不在。在追求高難度、高強(qiáng)度動(dòng)作的賽事和訓(xùn)練中,尤其是競技體育依賴運(yùn)動(dòng)員自身的特殊屬性,運(yùn)動(dòng)員很容易發(fā)生身體事故。據(jù)了解,我國目前有專業(yè)運(yùn)動(dòng)員8萬多人,每年大型體育賽事近600場,每年都有許多運(yùn)動(dòng)員因?yàn)檫\(yùn)動(dòng)損傷而退役,每場賽事也都會出現(xiàn)大大小小的問題。競技體育風(fēng)險(xiǎn)(見表1)的高頻性、多樣性催生了運(yùn)動(dòng)員、賽事組織者對體育商業(yè)保險(xiǎn)的需求,他們希望通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),降低損失,使得競技體育保險(xiǎn)的潛在需求變大。然而潛在的需求并不代表有效的需求,受到收入、舉國體制、意識等的影響,大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員事實(shí)上并沒有購買保險(xiǎn)。
1.1.2學(xué)校體育保險(xiǎn)方面隨著大眾體育的推行,越來越多學(xué)生走出教室參加體育活動(dòng),學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)也隨之增高。近年來各大媒體頻頻報(bào)道學(xué)生因?yàn)閰⒓芋w育活動(dòng)而發(fā)生意外事故,學(xué)生的安全問題受到社會極大關(guān)注。這不僅影響學(xué)生的健康成長,而且影響學(xué)校的正常教學(xué)秩序。學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)指在校園或與學(xué)校有關(guān)的體育活動(dòng)中發(fā)生體育風(fēng)險(xiǎn)的可能性,主要涉及人身傷害和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(見表2)。學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)和其他體育風(fēng)險(xiǎn)的不同之處在于其主要參與人是學(xué)生,其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)會涉及到學(xué)生、家長、學(xué)校三方的利益,處理不當(dāng)會引發(fā)社會問題。因此降低和轉(zhuǎn)移體育風(fēng)險(xiǎn)成為學(xué)校管理的重點(diǎn),體育保險(xiǎn)也成為解決這一問題的首選。目前,根據(jù)教育部的規(guī)定,大部分學(xué)校要求學(xué)生購買基本的學(xué)生險(xiǎn),但是這種學(xué)生險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍小、免責(zé)范圍廣、起賠標(biāo)準(zhǔn)高,在很大程度上不能滿足越來越多樣化的學(xué)生體育保險(xiǎn)需求。
1.1.3社會體育保險(xiǎn)方面目前全國有3.4億人口城鄉(xiāng)居民參加體育鍛煉,隨著全民健身的推行,體育人口比2007年增長了48.2%,主要集中在40～60歲。然而,有運(yùn)動(dòng)就有風(fēng)險(xiǎn),有風(fēng)險(xiǎn)就有傷害,社會體育風(fēng)險(xiǎn)相對競技體育要低很多,但是相對學(xué)校體育又高一些,雖然參加體育活動(dòng)是為了提高身體素質(zhì),但其受傷、甚至死亡的事件也屢屢發(fā)生。應(yīng)該說,體育鍛煉的人口數(shù)量決定了應(yīng)該存在一個(gè)巨大的市場,然而,通過對體育鍛煉人群的調(diào)查,很少有人購買體育保險(xiǎn),即使購買也只是一般的人身意外險(xiǎn),這主要是因?yàn)楹芏嗳说谋ｋU(xiǎn)意識不強(qiáng),認(rèn)為不需要購買,而且現(xiàn)有的保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足不同人群的個(gè)性化需要。
1.2供給現(xiàn)狀
1.2.1競技體育方面面對龐大的競技體育需求市場,我國的體育商業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)出嚴(yán)重的不足,主要表現(xiàn)在兩方面:一是專業(yè)保險(xiǎn)公司幾乎沒有。截止2013年我國有9家保險(xiǎn)集團(tuán),4032家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。而在眾多的保險(xiǎn)公司中沒有一家專門的體育保險(xiǎn)公司,只有少數(shù)保險(xiǎn)公司涉足競技體育保險(xiǎn),這主要是因?yàn)槟壳拔覈ｋU(xiǎn)市場非常大,保險(xiǎn)公司在利益的趨勢下追求高利潤,并不屑于高風(fēng)險(xiǎn)且低回報(bào)的競技體育。二是競技體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一,保障范圍小。市場上并沒有專門為競技體育設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種,更多的是人身意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),例如對于劉翔的腿,國內(nèi)并沒有能有保軀干一部分的險(xiǎn)種,現(xiàn)實(shí)只能讓劉翔放棄投保。另外,雖然國家實(shí)施了運(yùn)動(dòng)員傷殘險(xiǎn),但是更多默默付出的運(yùn)動(dòng)員并沒有保障,他們同樣付出卻沒有適合的險(xiǎn)種可以享受。
1.2.2學(xué)校體育保險(xiǎn)方面由于我國體育保險(xiǎn)剛剛起步,整體上還處于初步發(fā)展階段,學(xué)校體育保險(xiǎn)也相對比較落后,目前我國體育保險(xiǎn)的主要投保對象是運(yùn)動(dòng)員,普通學(xué)校的學(xué)生并不適用。市場上針對學(xué)生的體育保險(xiǎn)很少,與學(xué)校學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)有關(guān)的保險(xiǎn)基本都是包含在意外保險(xiǎn)內(nèi),顯然,單一的險(xiǎn)種遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生多樣化的保險(xiǎn)需求。
1.2.3社會體育保險(xiǎn)方面相對國外發(fā)達(dá)的體育保險(xiǎn)業(yè),我國的體育保險(xiǎn)還是一片空白,針對專門的競技體育的險(xiǎn)種很少,針對大眾體育參加健身開設(shè)的保險(xiǎn)就更少了,因此許多人要么就不投保,要么就用意外傷害險(xiǎn)代替,對于一些不嚴(yán)重的小傷害就自行處理了。由于保險(xiǎn)的缺失,很多體育活動(dòng)的組織者都會通過簽訂免責(zé)協(xié)議來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),一旦發(fā)生事故,便有參與者自己承擔(dān)。我國第一個(gè)專業(yè)的體育商業(yè)保險(xiǎn)是龍騰虎躍跆拳道運(yùn)動(dòng)險(xiǎn),其保障人群是包括學(xué)員、教練員。
2影響體育商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的因素
2.1從需求方面來講,主要是投保意愿和投保能力。
體育活動(dòng)的參與者仍然參保意識不強(qiáng)主要表現(xiàn)在:一是運(yùn)動(dòng)員有國家保障,工資、傷病醫(yī)療、養(yǎng)老等都是國家負(fù)擔(dān),各種體育賽事的風(fēng)險(xiǎn)也由國家承擔(dān),他們認(rèn)為沒有必要購買保險(xiǎn),其對保險(xiǎn)的認(rèn)識淺薄。二是普通大眾對體育保險(xiǎn)的認(rèn)識不足,并不了解體育商業(yè)保險(xiǎn)會給他們帶來什么樣的保障,且他們認(rèn)為一般的運(yùn)動(dòng)只要做好防護(hù)措施就不會發(fā)生意外,存在著一種僥幸心理。三是有體育保險(xiǎn)需求的人認(rèn)為現(xiàn)有保險(xiǎn)并不能讓他們滿意,因而不愿意投保。我國體育參與者未能真正投保還主要受到投保能力的限制。對于大部分運(yùn)動(dòng)員來講,他們的收入并不高,難以支付高額的保費(fèi),參加體育鍛煉的體育大眾也都是中等甚至大收入的人群,他們也不會將有限的資金用于保險(xiǎn)上,另外,對于一些賽事組織,很多的活動(dòng)都是非盈利性的,經(jīng)濟(jì)效益不好,資金來源匱乏,無力投保。
2.2從供給方面來講,主要是保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)費(fèi)率。
產(chǎn)品的質(zhì)量是影響消費(fèi)者決策的一個(gè)重要因素。目前我國的保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、缺乏針對性、條款粗,很難真正滿足消費(fèi)者的需求。我國僅有少數(shù)的針對專門體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn),大部分都是從普通險(xiǎn)中延伸出來的,導(dǎo)致消費(fèi)者選擇空間小,由于一些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的體育險(xiǎn)種是從其他險(xiǎn)生搬硬套的,條款粗獷,和體育項(xiàng)目本身不匹配,保障的范圍不夠全面,最終還是不能讓消費(fèi)者滿意。目前國內(nèi)體育保險(xiǎn)供給少,和發(fā)達(dá)國家相比導(dǎo)致保險(xiǎn)的費(fèi)率偏高,這主要是因?yàn)轶w育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)高,保險(xiǎn)公司為降低損失率不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)率,另外,保險(xiǎn)企業(yè)本身實(shí)力弱,成本高,需要通過提高費(fèi)率來彌補(bǔ)成本。目標(biāo)消費(fèi)人群的單一,風(fēng)險(xiǎn)的無法分散,市場的不完善也是其費(fèi)率居高不下的原因。
3解決體育商業(yè)保險(xiǎn)市場供求矛盾的對策
3.1從需求方面來看,要變潛在需求為有效需求
3.1.1加大體育保險(xiǎn)的宣傳力度,提高投保意識體育活動(dòng)往往伴隨著傷害的發(fā)生,而商業(yè)保險(xiǎn)的投保是遵循自愿原則的,這就需要保險(xiǎn)公司在積極承接體育賽事風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),積極宣傳投保的意義,擴(kuò)大品牌的知名度,讓客戶更加了解體育保險(xiǎn)。政府也應(yīng)該出臺相關(guān)的政策,一方面提高人們的投保意識;一方面通過優(yōu)惠政策鼓勵(lì)各類人群投保,再推動(dòng)體育保險(xiǎn)投保的過程中促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。
3.1.2增加體育保險(xiǎn)資金來源,提高有效需求體育運(yùn)動(dòng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)性高,這就意味著體育保險(xiǎn)的費(fèi)率不會很低,對于低收入的普通運(yùn)動(dòng)員來說只能是望而卻步,因此國家應(yīng)該出臺相關(guān)的體育商業(yè)保險(xiǎn)政策如稅收的優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼等,鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)員積極選擇商業(yè)保險(xiǎn)投保,不僅保障運(yùn)動(dòng)員的權(quán)益,也為國家減輕了負(fù)擔(dān)。
3.2從供給方面來看,改善服務(wù)質(zhì)量,提高供給能力
3.2.1創(chuàng)新產(chǎn)品,滿足不同的體育保險(xiǎn)需求國內(nèi)的相關(guān)體育保險(xiǎn)公司要積極對體育活動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)研,針對不同的風(fēng)險(xiǎn)和人群設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種,創(chuàng)新和升級舊險(xiǎn)種,增加保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)涵的針對性,尋找普通保險(xiǎn)和體育專業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn),重點(diǎn)開發(fā)各種賽事險(xiǎn)、資源險(xiǎn)、肢體險(xiǎn)、財(cái)務(wù)險(xiǎn)以及針對普通大眾和學(xué)生群體的特殊體育保險(xiǎn),完善體育保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系。今年跑男為范冰冰的臉買巨額保險(xiǎn)即是我國很好的例證。另外要注重對地方特色和體育產(chǎn)業(yè)特色的險(xiǎn)種開發(fā),進(jìn)一步滿足不同階段、不同地區(qū)、不同人群的體育商業(yè)保險(xiǎn)需求。
論文摘要:采用文獻(xiàn)資料法、問卷調(diào)查法、專家訪談法、數(shù)理統(tǒng)計(jì)法和案例分析法對學(xué)校體育傷害事故賠償與學(xué)寸茹體育保險(xiǎn)救濟(jì)問題進(jìn)行研究，分析后認(rèn)為，體育保險(xiǎn)將是解決學(xué)校體育傷害事故賠償糾紛的有效途徑。但是我國體育法制建設(shè)的滯后直接影響到體育保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展，而保險(xiǎn)公司缺乏開發(fā)體育市場的專業(yè)人才也是導(dǎo)致我國體育保險(xiǎn)發(fā)展速度緩慢的主要原因。
據(jù)中央電視臺《今日說法》欄目的報(bào)道，在引發(fā)學(xué)校和學(xué)生間意外傷害事故糾紛、司法官司的案例中，體育意外傷害事故占到了第3,4位。學(xué)校體育傷害事故糾紛，從形式上看表現(xiàn)在學(xué)校侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定上，實(shí)質(zhì)是損害賠償。目前，世界絕大多數(shù)國家學(xué)生人身傷害事故責(zé)任承擔(dān)遵循的是過錯(cuò)責(zé)任原則，實(shí)行的是侵權(quán)責(zé)任賠償制度。但是，認(rèn)定責(zé)任，無論是在理論上還是在實(shí)踐中都舉步維艱。因此必須尋求新的解決途徑，將保險(xiǎn)制度引人其中，從而將注意的焦點(diǎn)由追究事故責(zé)任主體轉(zhuǎn)向責(zé)任承擔(dān)的方式上。本文通過學(xué)校體育主體(教師和學(xué)生)的幾個(gè)易發(fā)、常見的典型案例來研究學(xué)校體育保險(xiǎn)救濟(jì)對解決學(xué)校體育傷害事故損害賠償糾紛問題的重要性。
1對學(xué)校體育教師的保障
在所有的學(xué)校課程中，體育課無疑是危險(xiǎn)系數(shù)最高的一門必修課程。體育教師作為體育教學(xué)課的教授者和組織者，在上課、訓(xùn)練期間承擔(dān)著巨大的精神壓力。出現(xiàn)傷害事故后經(jīng)濟(jì)、事業(yè)受損在所難免。究竟學(xué)校是否會為教職工的行為承擔(dān)責(zé)任，則需要根據(jù)行政職務(wù)關(guān)系(民事或勞動(dòng)關(guān)系)以及行為的性質(zhì)進(jìn)行具體分析。
案例1:青海省徨源縣法院近日審理了一起因?qū)W生上體育課時(shí)，由教師糾正做操動(dòng)作不當(dāng)造成學(xué)生身體傷害的損害賠償案。2001年3月13日上午，張某在學(xué)校上體育課時(shí)在教師吳某的指導(dǎo)下做彎腰動(dòng)作，吳某認(rèn)為張某的動(dòng)作不規(guī)范，便在糾正動(dòng)作時(shí)，用力壓張某頸部兩下，造成張某“腰椎生理曲度存在L5S1間盤變形”。張某住院治療47天共花去醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)等費(fèi)用13 899.56元，并給張某的精神及生活造成一定影響。因此，張某將大華學(xué)區(qū)和吳某推上被告席。
法院經(jīng)審理判決被告方向原告賠償醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)、住院期間伙食補(bǔ)助費(fèi)13 899. 56元并賠償精神損失費(fèi)1 000元。
學(xué)生傷害事故已成為世界上各個(gè)國家通存的現(xiàn)象。我們要考慮的是如何為老師解決后顧之憂。據(jù)問卷調(diào)查結(jié)果顯示，因考慮到體育課各項(xiàng)目的危險(xiǎn)性和當(dāng)前大學(xué)生較差的身體素質(zhì)狀況而放棄了很多有益的教學(xué)手段的教師占總數(shù)的80%。如果不保持這樣的上課狀態(tài)，萬一出現(xiàn)了傷害事故，責(zé)任教師該怎樣面對學(xué)校的追償，教師有何經(jīng)濟(jì)保障?這種結(jié)果不僅嚴(yán)重影響到教師的生活，同時(shí)也嚴(yán)重影響到受害人的生活。這就是為什么在問卷中表示希望通過保險(xiǎn)或其他途徑來解決賠償或補(bǔ)償受害者的教師比例會高達(dá)93 %體育教師迫切需要體育保險(xiǎn)的救助。
從事高風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)巨大精神壓力的體育教育工作者需要教育主管部門以及保險(xiǎn)業(yè)的關(guān)注。而且，《中華人民共和國體育法》第21條這樣規(guī)定:“學(xué)校應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定，配備合格的體育教師，保障體育教師享受與其工作特點(diǎn)有關(guān)的待遇”。一旦我國的體育保險(xiǎn)市場完善起來，依據(jù)此條法規(guī)認(rèn)為學(xué)校應(yīng)當(dāng)依法為體育教師購買相應(yīng)的保險(xiǎn)，為教師解決后顧之憂，從而確保體育教學(xué)課的質(zhì)量，確保“提高全民身體素質(zhì)”政策的具體落實(shí)。
此外，造成教師精神壓力過大、學(xué)校體育課傷害事故增多的另一重要原因是學(xué)校和相關(guān)部門沒有認(rèn)真考慮體育的特殊性。各體育項(xiàng)目發(fā)生傷害事故的幾率是不同的。目前教育部規(guī)定體育課的上課人數(shù)為每班30人，這樣的規(guī)定，是否太籠統(tǒng)了呢?比如游泳項(xiàng)目，根據(jù)《北京市游泳場館管理暫行辦法》實(shí)施細(xì)則，進(jìn)行游泳教學(xué)時(shí)，初級班不得超過15人，中、高級班不得超過20人。這種地方性行業(yè)管理辦法雖不屬于法律范疇，但卻考慮到了學(xué)員的安全問題，也考慮到了一個(gè)教師所能承受的注意范圍，是人性化的規(guī)定。學(xué)校如果真正考慮到學(xué)生的健康情況和人身安全，應(yīng)該在排課方面更講求科學(xué)性。問卷顯示，認(rèn)為學(xué)校教務(wù)部門應(yīng)根據(jù)不同體育項(xiàng)目的不同危險(xiǎn)系數(shù)來安排體育課上課人數(shù)的體育教師占86 0%。各體育項(xiàng)目危險(xiǎn)系數(shù)測定需要保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人士的參與。要開發(fā)體育保險(xiǎn)，這是一個(gè)必不可少的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由此可見，體育保險(xiǎn)不僅可以解決賠償糾紛問題，也可以降低體育意外傷害事故的發(fā)生率，使學(xué)校體育改革朝著更科學(xué)、更安全的方向發(fā)展。
2對高校運(yùn)動(dòng)代表隊(duì)成員的保障
高校運(yùn)動(dòng)代表隊(duì)是高校中的特殊群體，簡稱校隊(duì)。在本研究中所指的校隊(duì)成員為“特長生”，即從普通學(xué)生中挑選出來的在體育運(yùn)動(dòng)方面比較突出或者說是有這方面特長的學(xué)生。這些學(xué)生對體育項(xiàng)目有著濃厚的興趣，校運(yùn)動(dòng)代表隊(duì)為他們提供了在大學(xué)展現(xiàn)自己特長的空間，大學(xué)生體協(xié)各單項(xiàng)體育協(xié)會又為他們提供了為個(gè)人和學(xué)校爭得榮譽(yù)的機(jī)會。在校期間，他們的運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)主要來自兩方面:學(xué)期中的運(yùn)動(dòng)訓(xùn)練和各種校際賽事。本文著重關(guān)注大學(xué)生賽事風(fēng)險(xiǎn)。
在大學(xué)生的各項(xiàng)體育比賽中，傷害事故時(shí)有發(fā)生。最受人關(guān)注的就是2004年在北京國際馬拉松賽中碎死的北京交通大學(xué)學(xué)生劉紅斌。“由于組委會收取的15元報(bào)名費(fèi)只是組隊(duì)參賽以及交通運(yùn)輸?shù)馁M(fèi)用，保險(xiǎn)得由參賽選手自己去保險(xiǎn)公司購買，所以大多數(shù)參賽者都和劉紅斌一樣，沒有為此次馬拉松上保險(xiǎn)?！币虼嗽斐墒潞蠹m紛不斷。國家體育總局有關(guān)人士說，通過這次馬拉松碎死事件，給大型體育比賽主辦方敲響了警鐘。今后，不論是專業(yè)賽事還是業(yè)余比賽，都要有一個(gè)嚴(yán)格的參賽標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格規(guī)范主辦方和運(yùn)動(dòng)員的權(quán)利義務(wù)，出了事后誰負(fù)責(zé)任、怎么處理都應(yīng)該規(guī)定。國家體育總局體育法學(xué)研究會、中國政法大學(xué)體育法研究中心都將重點(diǎn)研討依法處理有關(guān)體育事件、加強(qiáng)體育立法等焦點(diǎn)問題。問卷調(diào)查結(jié)果顯示，69%的調(diào)查對象認(rèn)為大學(xué)生賽事主辦方應(yīng)該為參賽所有人員購買短期賽事保險(xiǎn)。
今年的北京馬拉松賽舉辦方吸取了去年的教訓(xùn)，為每位參賽者購買了保額5萬元的團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)。但是目前我國在大學(xué)生賽事保險(xiǎn)方面還缺乏穩(wěn)定性，比如2001年的世界大學(xué)生運(yùn)動(dòng)會，太保公司就簽約向第21屆世界大學(xué)生運(yùn)動(dòng)會提供總保額達(dá)154億元人民幣的人身意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、隨身財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，從而創(chuàng)下國內(nèi)保險(xiǎn)公司承保最大規(guī)模運(yùn)動(dòng)會保險(xiǎn)的紀(jì)錄。而到了2004年的第7屆全國大學(xué)生運(yùn)動(dòng)會，卻是各省參賽隊(duì)自己購買人身意外傷害險(xiǎn)。由此可見我國體育保險(xiǎn)業(yè)尚不成熟。究其主要原因是我國的《體育法》發(fā)展嚴(yán)重滯后導(dǎo)致體育賽事組織者處在一種放任自流的狀態(tài)，沒有從法律上明確規(guī)定賽事主辦方的權(quán)利義務(wù)。
辦公地址：__________
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乙方：______________
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為了推動(dòng)我國____項(xiàng)目體育運(yùn)動(dòng)的發(fā)展，防范體育賽事舉辦過程中的風(fēng)險(xiǎn)，甲乙雙方根據(jù)各自職能簽署____賽事承辦協(xié)議。本協(xié)議中，甲方是組織實(shí)施賽事的組委會，是本合同的投保人，乙方是保險(xiǎn)公司，是本合同的保險(xiǎn)人。經(jīng)甲乙雙方友好協(xié)商，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國體育法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》以及有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，為明確雙方的權(quán)利義務(wù)，就有關(guān)事宜達(dá)成如下協(xié)議：
第一條 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍
凡為甲方所有、或?yàn)樗吮９?、或?yàn)樗斯灿卸杉追剿?fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)，均可成為本保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)標(biāo)的。
藝術(shù)作品、電腦資料及現(xiàn)金非經(jīng)甲方與乙方特別約定并在保險(xiǎn)單上載明時(shí)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)。
有價(jià)證券、票據(jù)、文件、賬單、圖紙、槍支彈藥、爆炸物品一律不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍之內(nèi)。
第二條 保險(xiǎn)責(zé)任
在本保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在本保險(xiǎn)單注明的地點(diǎn)由于自然災(zāi)害及任何突然和不可預(yù)料的事故(除本條款第三條規(guī)定者外)造成的損害或滅失，乙方均負(fù)責(zé)任。
第三條 除外責(zé)任
乙方對下列各項(xiàng)不負(fù)賠償責(zé)任：
3.1 自然磨損、物質(zhì)本身變化、自然發(fā)燒、鼠咬、蟲蛀、大氣或氣候條件或其他逐漸起作用的原因造成財(cái)產(chǎn)自身的損失。
3.2 進(jìn)行任何清潔、染色、保養(yǎng)、修理或恢復(fù)工作過程中因操作錯(cuò)誤或工藝缺陷引起的損失。
3.3 電氣或機(jī)械事故引起的電器設(shè)備或機(jī)器本身的損失。
3.4 政府或*命令銷毀財(cái)產(chǎn)的損失。
3.5 貶值及發(fā)生事故后造成的一切間接后果損失。
3.6 盤點(diǎn)貨物時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺。
3.7 甲方及其代表的故意行為或重大過失引起的損失。
3.8 明細(xì)表中規(guī)定應(yīng)由甲方自行負(fù)擔(dān)的免賠額。
3.9 戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、敵對行為、武裝沖突、罷工、*、民眾騷擾以及政府有關(guān)*的沒收、征用引起的損失。
3.10 直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染引起的損失。
第四條 賠償處理
4.1 發(fā)生保險(xiǎn)單責(zé)任范圍的損失事故后，甲方應(yīng)該立即通知乙方、并在_天或經(jīng)雙方協(xié)商同意延長的期限內(nèi)，向乙方提供詳細(xì)的書面事故報(bào)告及損失清單。
4.2 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)若遭盜竊，甲方應(yīng)保護(hù)現(xiàn)場并立即向公安部門報(bào)案，追查損失財(cái)物，同時(shí)立即通知乙方，如果乙方派員進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，甲方應(yīng)給予便利。
4.3 發(fā)生損失后甲方應(yīng)立即采取一切必要的措施防止損失擴(kuò)大，所支付的合理費(fèi)用，乙方可予合理償付，但以不超過受損財(cái)產(chǎn)的保額為限。
4.4 甲方要求賠償時(shí)，應(yīng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、事故報(bào)告、損失證明和其他乙方認(rèn)為有必要提供的單證。索賠期限，從保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失之日起，不得超過一年。如發(fā)現(xiàn)甲方提供的單證有任何虛假、欺騙或夸大失實(shí)時(shí)，乙方對該項(xiàng)索賠有權(quán)拒絕賠償。
4.5 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受本保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，應(yīng)按受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)計(jì)算賠償，其市價(jià)低于受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)，按市價(jià)賠償;如其市價(jià)高于受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額時(shí)，則其差額應(yīng)認(rèn)為由甲方自保，乙方按受損財(cái)產(chǎn)的保額與其市價(jià)的比例賠償。若本保險(xiǎn)單明細(xì)表中所載財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按照本條款規(guī)定辦理。
4.6 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生部分損失時(shí)，本公司可按損失程度賠付現(xiàn)金或賠付基本上恢復(fù)原狀的合理的修配費(fèi)用。
4.7 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失后，乙方如按全損賠付，其剩余價(jià)值應(yīng)在賠款內(nèi)扣除。乙方可以不接受甲方片受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的委付。
4.8 任何屬于成對或一套組成的財(cái)產(chǎn)，如發(fā)生損失，乙方的賠償責(zé)任不得超過該受損財(cái)產(chǎn)與所屬成對或整套財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的比例。
4.9 賠償損失后，由乙方出具批單減少相應(yīng)部分的保險(xiǎn)費(fèi)，并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如甲方要求恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)加繳恢復(fù)部分按日平均計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。
4.10 保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失應(yīng)由第三者負(fù)責(zé)時(shí)，甲方應(yīng)立即采取一切必要措施行使或保留向第三者追償?shù)臋?quán)利。在乙方賠付支付賠款時(shí)，甲方應(yīng)將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給乙方，向乙方提供一切所需要的單證，并協(xié)助乙方向責(zé)任方進(jìn)行追償。
4.11 如本保險(xiǎn)單所保證財(cái)產(chǎn)在損失發(fā)生時(shí)另有其他承擔(dān)該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)存在，不論甲方或他人所投保，乙方僅負(fù)按照比例分?jǐn)倱p失的責(zé)任。
第五條 其他事項(xiàng)
5.1 甲方應(yīng)采取合理的預(yù)防措施，防止發(fā)生意外事故，對乙方代表提出的合理化防損建議應(yīng)認(rèn)真考慮，并付諸實(shí)施。
5.2 發(fā)生本保險(xiǎn)單承保的損失事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)立即通知本公司，并用書面提供詳細(xì)經(jīng)過。
5.3 為便于調(diào)查，被保險(xiǎn)人在檢驗(yàn)損失前應(yīng)保護(hù)事故現(xiàn)場。
第六條 索賠和賠款
6.1 甲方向乙方索賠時(shí)，應(yīng)提供必要的有效證明單據(jù)，作為索賠依據(jù)。
6.2 乙方的賠款以恢復(fù)投保項(xiàng)目受損前的狀態(tài)為限，受損項(xiàng)目的殘值應(yīng)予扣除。
6.3 賠款可以現(xiàn)金支付，也可以重置受損項(xiàng)目或予以修理替之，總賠款金額不得超過保單規(guī)定的保險(xiǎn)金額。
6.4 保險(xiǎn)金額如低于本條款第四條規(guī)定的數(shù)額，其差額視為甲方自保，乙方僅按保險(xiǎn)金額與本條款第四條規(guī)定數(shù)額的比例賠償。
6.5 乙方賠付損失后，如需恢復(fù)原保險(xiǎn)金額，該恢復(fù)部分應(yīng)另交原保險(xiǎn)費(fèi)率按日計(jì)算的保費(fèi)。
6.6 本保險(xiǎn)單負(fù)責(zé)賠償?shù)膿p失、費(fèi)用或責(zé)任，如另有別家保險(xiǎn)的存在，不論為甲方或他人投保，或不論該保險(xiǎn)賠償與否，乙方僅負(fù)責(zé)按比例分擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。
第七條 爭議解決方式
因本合同引起或與本合同有關(guān)的任何爭議，由雙方協(xié)商解決，協(xié)商不成，雙方可選擇以下爭端解決方式：
7.1 提請北京仲裁委員會按照該會仲裁規(guī)則進(jìn)行仲裁;
7.2 訴至有管轄權(quán)的人民法院。
第八條 其他
本協(xié)議一式兩份，簽字蓋章生效，甲乙雙方各執(zhí)一份。傳真簽字具同等法律效力。
甲方_________(公章) 乙方______(公章)
代表_________(簽字) 代表______(簽字)
關(guān)鍵詞:日韓奧運(yùn)舉辦國;體育保險(xiǎn)市場制度;后奧運(yùn)時(shí)代;啟示
中圖分類號:G811.21文獻(xiàn)標(biāo)識碼:A文章編號:1004-4590(2010)05-0038-06
Abstract:By using methods of literature survey, Internet search, expert interviews, logical analysis and comparison, this paper selects Olympic Games host country Japan and South Korea, which is typical representative of Asian sports insurance market system, and does research on comparison of insurance market in Japan and South Korea sports development system model. Results: Olympic hostJapan and South Korea have successful sports insurance market system development model, but the two countries have difference inthe social, economic, cultural and insurance systems. Japan and Korea Sports Insurance Market have different characteristics of the system development model. Japan and Korea sports insurance market system development model after the successful experience of the Olympic Games is worthful to the building of the Chinese sports system of insurance market development model and improve an important reference value. China should learn from Japan and Korea in the sports insurance market system development model, combined with China's national conditions and physical status of the insurance market, build and improve the situation of sports insurance in line with our market system, make efforts to achieve post-Olympic era by the physical power to a sports power in China's sports development strategy towards providing insurance services.
Key words: Japan and South Korea Olympic Games host country; sports insurance market system; post-Olympic Period; inspiration
體育保險(xiǎn)泛指為體育領(lǐng)域內(nèi)的各種群體,提供風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)解決方案。它主要包括以下3個(gè)方面的內(nèi)容:面向體育組織者的賽事保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn);面向體育設(shè)施與產(chǎn)品提供方的責(zé)任保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)與收入保險(xiǎn);面向運(yùn)動(dòng)員、觀眾、志愿者及所有參與人員的人身保障保險(xiǎn)等[1]。體育保險(xiǎn)制度是指涉及體育的保險(xiǎn)行為、制度、體系等的總合[2]。 體育保險(xiǎn)制度是一個(gè)國家或地區(qū)在長期體育保險(xiǎn)經(jīng)營和市場監(jiān)管實(shí)踐中形成的、被依法認(rèn)可并廣泛運(yùn)用的一種組織管理形式。它對體育保險(xiǎn)市場的經(jīng)營和管理以及穩(wěn)健發(fā)展,都有著重大而深遠(yuǎn)的影響[3]。在歐美發(fā)達(dá)國家中,例如奧運(yùn)會舉辦國家的美國、英國和德國體育保險(xiǎn)市場的歷史發(fā)展悠久,規(guī)模龐大。特別是日韓奧運(yùn)會舉辦國國家的體育保險(xiǎn)業(yè)之所以興旺發(fā)達(dá),得益于良好的體育保險(xiǎn)市場制度的法律環(huán)境、健全的法律法規(guī)及有效監(jiān)督機(jī)制的制度建設(shè)的完善。無與倫比的北京奧運(yùn)會雖然早已落下了帷幕,但與奧運(yùn)會有關(guān)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)卻遠(yuǎn)沒有到與奧運(yùn)說“再見”的時(shí)候,并開始于后奧運(yùn)時(shí)代體育保險(xiǎn)市場的制度安排,其體育保險(xiǎn)市場很可能將持續(xù)5-10年,甚至更長的時(shí)間。后奧運(yùn)時(shí)代,隨著以奧運(yùn)經(jīng)濟(jì)為核心的體育發(fā)展觀和以人為本的體育發(fā)展觀的改變,我國民眾對體育需求的增加,體育保險(xiǎn)市場的發(fā)展?jié)摿薮?。我國?yīng)在充分利用和借鑒日韓奧運(yùn)會舉辦國體育保險(xiǎn)市場制度發(fā)展模式成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,大力重視和加強(qiáng)對我國體育保險(xiǎn)市場制度發(fā)展模式的研究,逐步構(gòu)建和完善符合后奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場制度的發(fā)展,為努力實(shí)現(xiàn)后奧運(yùn)時(shí)代我國由體育大國向體育強(qiáng)國邁進(jìn)的體育發(fā)展戰(zhàn)略提供保險(xiǎn)保障服務(wù)。
1 日韓奧運(yùn)舉辦國體育保險(xiǎn)市場制度發(fā)展模式的比較
體育保險(xiǎn)市場制度是指在體育市場領(lǐng)域內(nèi),根據(jù)國家保險(xiǎn)法律制度建立的具有承保相應(yīng)體育風(fēng)險(xiǎn)的一種社會保險(xiǎn)制度。體育保險(xiǎn)市場制度是市場經(jīng)濟(jì)國家為了降低和分散體育風(fēng)險(xiǎn)而建立的一種特殊的體育保險(xiǎn)補(bǔ)償制度。體育保險(xiǎn)市場制度是由國家法律確定的一種社會保障制度,是市場經(jīng)濟(jì)體制改革的重要組成部分之一。體育保險(xiǎn)市場制度具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通、社會管理以及保護(hù)保單持有人利益、防止風(fēng)險(xiǎn)蔓延、提高體育保險(xiǎn)市場效率的功能。一個(gè)健全、穩(wěn)定、高效、創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展的體育保險(xiǎn)市場必須有制度作保障。我國體育保險(xiǎn)市場制度的構(gòu)建和完善是為實(shí)現(xiàn)我國群眾體育、競技體育和學(xué)校體育協(xié)調(diào)發(fā)展,建設(shè)由體育大國向體育強(qiáng)國邁進(jìn)體育發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)提供保險(xiǎn)保障服務(wù)的重要舉措。成功舉辦奧運(yùn)會的日本和韓國體育保險(xiǎn)市場非常發(fā)達(dá),目前日韓兩國的體育保費(fèi)收入分別占到了全國總保費(fèi)收入的32%和34%,體育保險(xiǎn)市場制度建立的非常完善,跨越社會保險(xiǎn)體系和商業(yè)保險(xiǎn)體系兩大保險(xiǎn)領(lǐng)域,充分利用和發(fā)揮兩大保險(xiǎn)體系的優(yōu)勢,形成了一個(gè)健全完善,實(shí)用性、操作性強(qiáng)的體育保險(xiǎn)市場制度體系。
1.1 日本發(fā)展模式
日本是亞洲唯一最早舉行奧運(yùn)會的國家之一,同樣,日本也是世界上體育保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家之一。日本的保險(xiǎn)企業(yè)中既有專門的體育保險(xiǎn)公司,又有兼營體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司,日本還有比較發(fā)達(dá)的中介組織――保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,也有專門的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,極大地促進(jìn)了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。1964年的東京奧運(yùn)會促進(jìn)了日本體育保險(xiǎn)市場制度體系的發(fā)展,20世紀(jì)70年代以后日本的體育保險(xiǎn)市場制度體系有了飛躍性發(fā)展。這對以后一些主辦奧運(yùn)會國家的體育保險(xiǎn)市場制度體系的構(gòu)建以及擴(kuò)建城市體育設(shè)施保險(xiǎn)等產(chǎn)生了極大的影響。日本體育保險(xiǎn)制度體系的特點(diǎn)是政府主導(dǎo)和財(cái)政支持,政府主導(dǎo)和財(cái)政支持在建立和發(fā)展體育保險(xiǎn)市場制度體系過程中發(fā)揮著雙重主導(dǎo)性作用。(1)日本體育保險(xiǎn)市場制度體系的政策性強(qiáng)。日本通過立法對主要的關(guān)系國計(jì)民生和風(fēng)險(xiǎn)影響較大的體育保險(xiǎn)實(shí)行法定保險(xiǎn),其他則實(shí)行自愿保險(xiǎn);(2)日本經(jīng)營體育保險(xiǎn)的組織是民間的不以贏利為目的體育保險(xiǎn)合作機(jī)構(gòu)――市、都、道、府和縣組合聯(lián)合會;(3)日本中央政府對體育保險(xiǎn)市場進(jìn)行技術(shù)監(jiān)督指導(dǎo)和提供再保險(xiǎn)以及一些競技體育項(xiàng)目的保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼和管理費(fèi)補(bǔ)貼。
20世紀(jì)80年代以后日本體育保險(xiǎn)市場快速發(fā)展的主要原因之一是將體育保險(xiǎn)市場制度納入國家的法制化建設(shè)之中。目前日本有完備的體育保險(xiǎn)法規(guī)[4]。主要的法律有《新保險(xiǎn)業(yè)法》、《體育保險(xiǎn)法》、《健康保險(xiǎn)法》、《國民健康保險(xiǎn)法》、《老人保健法》、《體育振興法》、《日本體育、學(xué)校健康中心法》、《日本體育、學(xué)校健康中心法實(shí)行規(guī)則》和《獨(dú)立行政法人日本體育振興中心法實(shí)施令》等,從而推動(dòng)和保障了日本體育保險(xiǎn)市場制度體系的實(shí)施,使體育保險(xiǎn)市場有法可依。日本按照這些相關(guān)體育保險(xiǎn)法律法規(guī)制度體系的構(gòu)建要求,先后建立起了全民健康保險(xiǎn)制度體系、學(xué)校災(zāi)害互助保險(xiǎn)制度體系、體育指導(dǎo)員綜合保險(xiǎn)制度體系等;在群眾體育、學(xué)校體育、競技體育等各領(lǐng)域全面推廣了體育保險(xiǎn)市場制度體系。同時(shí),日本政府還托由政府主導(dǎo)建立的各層級體育組織、以及大量公益體育組織,普及不同類別的體育保險(xiǎn)措施,比如:由日本市長會建立學(xué)校傷害事故保險(xiǎn),由都道府縣教委聯(lián)合會設(shè)立學(xué)校管理者賠償責(zé)任險(xiǎn),由體育安全協(xié)會設(shè)立體育安全保險(xiǎn),由體育設(shè)施協(xié)會設(shè)立社會體育設(shè)施保險(xiǎn)等等。日本體育的商業(yè)保險(xiǎn)公司也提供了網(wǎng)球、滑雪、登山等專項(xiàng)以及不同類別的責(zé)任、財(cái)產(chǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。經(jīng)過數(shù)40年的不斷發(fā)展,日本建立起以政府為主導(dǎo)、橫跨社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)、各層級體育組織和商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與的體育保險(xiǎn)市場制度體系。例如,2003年7月18日,日本通過了《保險(xiǎn)業(yè)法》修改案,并規(guī)定了新的體育保險(xiǎn)市場制度體系。日本確立的新的體育保險(xiǎn)市場制度體系要求參加體育賽事的運(yùn)動(dòng)員必須加入保險(xiǎn), 并逐步建立起了政府和保險(xiǎn)公司合作的體育賽事風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)制度。其做法是首先由原保險(xiǎn)公司在市場上出售體育賽事風(fēng)險(xiǎn)保單, 然后由日本再保險(xiǎn)公司對原保險(xiǎn)人承保的體育賽事風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)。日本體育賽事風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司再將所有體育賽事風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)分成 3個(gè)部分, 一部分作為自己承擔(dān)的份額自留; 另一部分反過來向各直接保險(xiǎn)公司進(jìn)行轉(zhuǎn)分保; 最后一部分向日本政府轉(zhuǎn)分保, 由政府擔(dān)任最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者。這樣, 體育賽事風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的全部風(fēng)險(xiǎn)就由各保險(xiǎn)公司、日本再保險(xiǎn)公司和日本政府3方共擔(dān)。日本的體育保險(xiǎn)在社會保障體系中占的比重大,覆蓋范圍寬。健全的體育社會保險(xiǎn)體系保證了日本各種不同人群、不同職業(yè)和不同領(lǐng)域體育運(yùn)動(dòng)的開展[5]。日本共榮火災(zāi)保險(xiǎn)公司有很好的網(wǎng)球保險(xiǎn),日本富士火災(zāi)海上保險(xiǎn)提供家庭體育綜合保險(xiǎn);日本體育安全協(xié)會還設(shè)立了一種專門的體育保險(xiǎn)――體育安全保險(xiǎn)。與此同時(shí),日本國的法律中都針對體育保險(xiǎn)市場的特殊性而建立起體育保險(xiǎn)保障基金。該制度使日本體育保險(xiǎn)市場建立起了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)自救機(jī)制,提高了依靠體育保險(xiǎn)市場自身力量防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力,從而切實(shí)保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益,維護(hù)了體育保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定。例如,日本體育保險(xiǎn)業(yè)于1996年引入基于“保單持有人保障基金”的保單持有人保護(hù)系統(tǒng),該系統(tǒng)會協(xié)助破產(chǎn)公司的保單持有人將其合同轉(zhuǎn)簽到其他運(yùn)作良好的保險(xiǎn)公司,在轉(zhuǎn)簽期間發(fā)生的索賠,將由保護(hù)公司對單個(gè)的保單持有人進(jìn)行100%的賠償。在日本的社會保險(xiǎn)市場制度體系中與體育保險(xiǎn)市場制度體系密切相關(guān)的是醫(yī)療保險(xiǎn)、災(zāi)害補(bǔ)助和專門的體育保險(xiǎn)市場制度體系。同時(shí)日本政府在制定的《體育保險(xiǎn)法》中規(guī)定了私人體育保險(xiǎn)公司和政府共同建立體育保險(xiǎn)市場制度體系。在體育風(fēng)險(xiǎn)控制方面,日本創(chuàng)造了一種由政府和民間體育保險(xiǎn)再保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)的二級再保險(xiǎn)模式,即體育保險(xiǎn)公司在收取保險(xiǎn)費(fèi)后,向日本體育再保險(xiǎn)公司全額投保,日本體育再保險(xiǎn)公司再將部分體育保險(xiǎn)分出,向各保險(xiǎn)公司購買的體育再保險(xiǎn)簽約。該體育保險(xiǎn)機(jī)制整合了體育保險(xiǎn)公司和政府的力量,通過體育再保險(xiǎn)方式分散了風(fēng)險(xiǎn)。
在日本體育保險(xiǎn)市場體系中具有嚴(yán)格的學(xué)校體育保險(xiǎn)管理體系。為使少年能夠親近大自然,獲得集體野營鍛煉的機(jī)會,日本政府通過法律手段保護(hù)參與校外活動(dòng)的青少年。1999年日本通過了《獨(dú)立行政法人少年自然之家法》,配備設(shè)施、資金、人員,用于組織青少年進(jìn)行野外活動(dòng)和研修。為了振興體育,增進(jìn)學(xué)生的健康,切實(shí)有效地運(yùn)營運(yùn)動(dòng)設(shè)施,對在學(xué)?；蛴變簣@的教育活動(dòng)中發(fā)生的事故等提供必要的補(bǔ)助金,日本于2002年廢除了《日本體育、學(xué)校健康中心法》,重新制定《獨(dú)立行政法人日本體育振興中心法》。內(nèi)閣與文部科學(xué)省為切實(shí)實(shí)施該法,相應(yīng)制定《獨(dú)立行政法人日本體育振興中心法實(shí)施令》與《有關(guān)獨(dú)立行政法人日本體育振興中心的省令》。日本根據(jù)《獨(dú)立行政法人日本體育振興中心法》的有關(guān)規(guī)定,學(xué)校體育保險(xiǎn)以學(xué)生、老師的身體、生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的和以被保險(xiǎn)人對第三者依法承擔(dān)的理賠責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn),由此建立一系列學(xué)校體育保險(xiǎn)管理體系,促進(jìn)了學(xué)校體育保險(xiǎn)的發(fā)展[5]。1970年,日本成立體育安全協(xié)會,協(xié)會為不以贏利為目的的公益法人,目前,協(xié)會會員已達(dá)930萬,協(xié)會推出的體育安全保險(xiǎn)是一種專門的體育保險(xiǎn),其特點(diǎn)是保險(xiǎn)范圍廣,險(xiǎn)種多,可以說是對體育的全方位保險(xiǎn)。日本的體育保險(xiǎn)組織可分為由國家或其他公共團(tuán)體按國家的經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)營的公營保險(xiǎn)與私人經(jīng)營的民營保險(xiǎn)。商業(yè)性體育保險(xiǎn)組織的主體是民營體育保險(xiǎn)公司,其監(jiān)管部門是大藏省。在日本的體育保險(xiǎn)市場上,體育保險(xiǎn)公司的退出機(jī)制也由幾部分組成,首先也具有完善的法律框架。1998年6月,日本將金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)從大藏省分立出來,成立了隸屬于內(nèi)閣府的金融監(jiān)督廳,統(tǒng)一對民間金融機(jī)構(gòu)實(shí)施檢查和監(jiān)督。其次,規(guī)定了體育保險(xiǎn)公司的退出標(biāo)準(zhǔn)。
1.2 韓國發(fā)展模式
韓國和中國是一衣帶水的鄰邦,兩國在歷史傳統(tǒng)、文化背景等方面存在許多相似之處。從保險(xiǎn)業(yè)來看,韓國是世界第七大保險(xiǎn)國,保險(xiǎn)市場比較成熟,保險(xiǎn)公司的管理水平和經(jīng)營水平較高。特別是20世紀(jì)80年代中期之后,韓國的保險(xiǎn)市場也經(jīng)歷了一個(gè)從封閉到開放的過程,其間所遇到的問題和挑戰(zhàn)與我國當(dāng)前加入世界貿(mào)易組織之后保險(xiǎn)市場進(jìn)一步對外開放面臨的形勢有許多類似之處。韓國是亞洲第2個(gè)舉辦奧運(yùn)會的國家。1988年漢城(今首爾)奧運(yùn)會成為很多韓國體育保險(xiǎn)公司走向世界保險(xiǎn)市場的一個(gè)新起點(diǎn),為后奧運(yùn)時(shí)代韓國體育保險(xiǎn)市場制度的建立和完善奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。后奧運(yùn)時(shí)代韓國體育保險(xiǎn)市場制度的異軍突起與其獨(dú)具特色的社會保險(xiǎn)制度的建立密不可分。體育保險(xiǎn)制度是韓國社會保險(xiǎn)制度的重要組成部分[6]。目前韓國的社會保險(xiǎn)包括年金保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、產(chǎn)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償保險(xiǎn)、雇傭保險(xiǎn)和體育保險(xiǎn)等。韓國從20世紀(jì)60年代開始頒布的社會保險(xiǎn)法律包括:《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)法》(1962年)、《保險(xiǎn)招攬管制法》(1962年)、《國外保險(xiǎn)公司法》(1962年)、《公務(wù)員年金法》(1962年)、《醫(yī)療保險(xiǎn)法》(1963年)、《產(chǎn)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償保險(xiǎn)法》(1963年)、《國民福利年金法》(1973年)、《私立學(xué)校教職員年金法》(1974年)、《國民年金法》(1986年)、《雇傭保險(xiǎn)法》(1993年)、《體育保險(xiǎn)法》(2001年)和《老年人長期看護(hù)保險(xiǎn)法》(2007年)等。韓國在實(shí)現(xiàn)工業(yè)化和現(xiàn)代化的過程中社會保險(xiǎn)保障制度有了較大的發(fā)展, 20 世紀(jì)90 年代末, 以基金積累制為主要內(nèi)容的國家養(yǎng)老金制度已覆蓋全體勞動(dòng)者。作為發(fā)展中國家, 已走上市場經(jīng)濟(jì)道路的中國, 與同屬東亞的韓國具有十分相近的歷史文化傳統(tǒng), 因此, 韓國體育保險(xiǎn)市場制度發(fā)展模式的成功經(jīng)驗(yàn)對于我國的實(shí)踐有著重要的借鑒意義。韓國在社會保險(xiǎn)制度中,年金保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和體育保險(xiǎn)是其主要的構(gòu)成部分。盡管韓國的體育保險(xiǎn)市場起步較晚,但是,由于其依托的機(jī)構(gòu)是韓國體育保險(xiǎn)協(xié)同組合中央會(簡稱“體保協(xié)中央會”)。這個(gè)體育保險(xiǎn)組織早在20世紀(jì)60年代就已經(jīng)建立了較為健全的體系,在體育保險(xiǎn)市場中有較深的根基。政府將體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)委托給體保險(xiǎn)協(xié)中央會經(jīng)營,不需要單獨(dú)建立一個(gè)新機(jī)構(gòu),只是給體保協(xié)中央會增加一些新的業(yè)務(wù)內(nèi)容,政府負(fù)擔(dān)全部的經(jīng)營管理費(fèi)。通過50多年的運(yùn)作,這項(xiàng)體制已經(jīng)充分顯示出其優(yōu)越性。為確保體育保險(xiǎn)所需財(cái)源,依照《體育保險(xiǎn)法》設(shè)立“體育保險(xiǎn)基金”。體育保險(xiǎn)基金來源主要是:加入體育保險(xiǎn)公司和體育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)金、政府及政府以外和來自其它基金會的捐款、再保險(xiǎn)金的回收資金、基金運(yùn)營收益及其它收益、借貸資金等?；鹩审w保協(xié)中央會長官負(fù)責(zé)管理和運(yùn)用,主要用于再保險(xiǎn)金的支付、償還借貸本息、基金管理運(yùn)用所需經(jīng)費(fèi)支出以及維持、改善再體育保險(xiǎn)事業(yè)所需經(jīng)費(fèi)等。韓國從事體育保險(xiǎn)的職能部門有兩個(gè):一是根據(jù)國家《保險(xiǎn)業(yè)法》成立的有資質(zhì)的專業(yè)體育保險(xiǎn)公司,二是根據(jù)《體育保險(xiǎn)協(xié)同組合法》成立的“體育保險(xiǎn)協(xié)同組合中央會”。他們必須向主管部門提交體育保險(xiǎn)計(jì)劃書、體育保險(xiǎn)規(guī)定條款、體育保險(xiǎn)金及責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算方法等資料,同專業(yè)體育保險(xiǎn)公司和體保協(xié)中央會長官簽訂相關(guān)協(xié)約,依法從事體育保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)。在履行必要手續(xù)、獲得從業(yè)資格后,即可開展?fàn)I銷業(yè)務(wù)、招攬?bào)w育保險(xiǎn)客戶。韓國的體育保險(xiǎn)市場制度體系的構(gòu)建是以中央政府、體保協(xié)中央會和各專業(yè)體育保險(xiǎn)公司組合為載體開展起來的,由中央政府委托全國體保協(xié)中央會和各專業(yè)體育保險(xiǎn)公司組合從事體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)。韓國體育保險(xiǎn)市場制度體系規(guī)定體育保險(xiǎn)的險(xiǎn)種由金融保險(xiǎn)研究院負(fù)責(zé)開發(fā),與體保協(xié)中央會同各專業(yè)體育保險(xiǎn)公司組合經(jīng)營。體育保險(xiǎn)市場的業(yè)務(wù)經(jīng)營是體育保險(xiǎn)公司和體保協(xié)中央會業(yè)務(wù)組成部分,區(qū)域體保協(xié)中央會是體育保險(xiǎn)市場業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu),不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)賠付責(zé)任。體育保險(xiǎn)人投保的上交保費(fèi)到區(qū)域體保協(xié)中央會以后,由區(qū)域體保協(xié)中央會將所收上來的保費(fèi)全部上繳到體保協(xié)中央會。韓國在體育保險(xiǎn)的立法上,除了《保險(xiǎn)業(yè)法》規(guī)定的有關(guān)體育保險(xiǎn)制度外,于2001年制訂了《體育保險(xiǎn)法》,明確體育保險(xiǎn)的政策性性質(zhì),對體育保險(xiǎn)的經(jīng)營給予立法支持。體育保險(xiǎn)經(jīng)營也有專門的立法。而且這些法律在頒布以后仍然根據(jù)實(shí)際不斷修改和完善。韓國的體育保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)由財(cái)經(jīng)院和保險(xiǎn)監(jiān)督院共同擔(dān)任。財(cái)經(jīng)院的職責(zé)為負(fù)責(zé)建立實(shí)施體育保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī),制定體育保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展政策,審批經(jīng)營體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的許可;而負(fù)責(zé)分管體育保險(xiǎn)的監(jiān)督院是于1988年成立的,負(fù)責(zé)檢查各家體育保險(xiǎn)公司的經(jīng)營,調(diào)查處理保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的糾紛,以及管理體育保險(xiǎn)保證基金等;另外韓國還有體育保險(xiǎn)理事會、體保協(xié)中央會等半官方行業(yè)組織,為體育保險(xiǎn)監(jiān)管提供自律和決策實(shí)施的支持。韓國的體育保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管主要包括以下幾項(xiàng)制度:(1)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)告 (規(guī)定了體育保險(xiǎn)產(chǎn)品報(bào)告審批的規(guī)范和程序) 制度;(2)體育保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理規(guī)定了安全性、效益性和社會福利性三項(xiàng)原則) 制度;(3)體育保險(xiǎn)資金保障存款 (注冊資本的30%必須以現(xiàn)金形式存入體育保險(xiǎn)監(jiān)督院) 制度;(4)體育保險(xiǎn)準(zhǔn)備金 (規(guī)定保險(xiǎn)公司必須提取體育保險(xiǎn)費(fèi)準(zhǔn)備久未到期保費(fèi)準(zhǔn)備金、分紅準(zhǔn)備金等,每年留存保費(fèi)總額不能超過凈利潤的5倍) 制度;(5)體育保險(xiǎn)保證基金 (各家體育保險(xiǎn)公司每年須繳納其保費(fèi)收入的0.1%給體育保險(xiǎn)監(jiān)督院,作為保證金使用) 制度。目前韓國奉行嚴(yán)格與松散監(jiān)管結(jié)合的體育保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系,監(jiān)管的嚴(yán)格性體現(xiàn)在政府對體育保險(xiǎn)費(fèi)率、資金運(yùn)用管理、償付能力等內(nèi)容進(jìn)行嚴(yán)格控制與監(jiān)督。盡管從1986年起韓國開始開放體育保險(xiǎn)市場,計(jì)劃放寬對費(fèi)率的控制,但直到20世紀(jì)90年代體育保險(xiǎn)公司才得到確立費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)的自由。在簡化市場現(xiàn)有體育保險(xiǎn)產(chǎn)品審批手續(xù)的同時(shí),韓國政府繼續(xù)禁止外資體育保險(xiǎn)公司在韓國銷售運(yùn)動(dòng)員意外保險(xiǎn)。但從另一方面看,韓國體育保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)仍為體育保險(xiǎn)展業(yè)行為提供了較大的空間。努力鼓勵(lì)各保險(xiǎn)公司擴(kuò)大體育保險(xiǎn)銷售的渠道并積極為其提供便利,體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售流程越來越規(guī)范,保單在明顯位置注明了免責(zé)提示,體育保險(xiǎn)有了風(fēng)險(xiǎn)測試的硬性指標(biāo),在開放進(jìn)入體育保險(xiǎn)市場壁壘的同時(shí)實(shí)現(xiàn)了體育保險(xiǎn)費(fèi)率的自由化,并在保險(xiǎn)公司嚴(yán)控銷售誤導(dǎo)行為過程中,對體育保險(xiǎn)公司的營業(yè)限制進(jìn)一步放寬等。目前韓國體育保險(xiǎn)監(jiān)管政策變化表現(xiàn)有幾個(gè)特點(diǎn):一是放寬體育保險(xiǎn)市場準(zhǔn)入條件。1998年底廢除境外保險(xiǎn)人在韓國設(shè)立辦事處的許可制,將以前的審批程序變?yōu)榈怯泜浒赋绦?同時(shí)降低保險(xiǎn)公司最低資本金要求,為體育保險(xiǎn)市場的發(fā)展提供了新的準(zhǔn)入條件;二是逐步擴(kuò)大體育保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍,體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有各種不同類型、不同性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)營著,業(yè)務(wù)范圍幾乎覆蓋了專業(yè)體育、群眾體育、學(xué)校體育等所有體育領(lǐng)域。險(xiǎn)種既包含面向?qū)I(yè)體育的運(yùn)動(dòng)傷殘險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn),也包含面向業(yè)余體育運(yùn)動(dòng)者的超額醫(yī)療保險(xiǎn)、普通責(zé)任保險(xiǎn)、集訓(xùn)營保險(xiǎn)等;三是推進(jìn)體育保險(xiǎn)價(jià)格自由化。1994年韓國政府開始推進(jìn)體育保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率自由化,從2004年開始實(shí)行預(yù)定利率和預(yù)訂營業(yè)費(fèi)自由化。
韓國的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是從20世紀(jì)70年代開始建立的,80年代養(yǎng)老金的覆蓋范圍得到擴(kuò)大,90年代后期開始進(jìn)行了一系列改革。其中韓國運(yùn)動(dòng)員的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是一種繳費(fèi)制的社會保險(xiǎn)方案,由國家承擔(dān)最后擔(dān)保的責(zé)任。韓國運(yùn)動(dòng)員的社會保險(xiǎn)養(yǎng)老金覆蓋率明顯高于我國。韓國運(yùn)動(dòng)員的社會保障包括醫(yī)療保險(xiǎn),失業(yè)保險(xiǎn),養(yǎng)老保險(xiǎn),住房公積金等方面,韓國已經(jīng)將運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障工作納入到國家保障工作的制度體系中,使運(yùn)動(dòng)員養(yǎng)老保障工作進(jìn)入了法制化,規(guī)范化,社會化的軌道。韓國從1984年奧運(yùn)會開始,對參加奧運(yùn)會的優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員實(shí)行終身保障的特殊政策。目前韓國的體育醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)十分發(fā)達(dá),慈善事業(yè)比較完善。一名運(yùn)動(dòng)員嚴(yán)重受傷,他將得到一份完備的保險(xiǎn),因?yàn)樗麄兌加斜ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為。同時(shí),相關(guān)的運(yùn)動(dòng)員傷殘和退役基金會和一些慈善機(jī)構(gòu)還會給予這名傷員必要的資金投入。同時(shí),相關(guān)醫(yī)院一條龍終生服務(wù)[7]。韓國體育保險(xiǎn)市場制度體系中具有明顯的公估人制度。韓國體育保險(xiǎn)公估人協(xié)會在行業(yè)監(jiān)管、教育培訓(xùn)、資格認(rèn)證、信息溝通以及對外交流等方面日益發(fā)揮著其他組織所無法替代的主導(dǎo)作用。韓國明確規(guī)定損害體育保險(xiǎn)公司應(yīng)聘用理賠公估人對體育保險(xiǎn)事故的損失額及體育保險(xiǎn)金進(jìn)行公估或委托從事理賠公估事務(wù)的入擔(dān)任此項(xiàng)工作。
2 日韓奧運(yùn)舉辦國體育保險(xiǎn)市場制度發(fā)展模式對后奧運(yùn)時(shí)代我國的啟示
日韓奧運(yùn)會舉辦國體育保險(xiǎn)市場制度發(fā)展的理論研究和實(shí)踐已經(jīng)形成相對獨(dú)立、較為完整的體系,可為后奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)制度發(fā)展模式提供很好的借鑒經(jīng)驗(yàn)。后奧運(yùn)時(shí)代,隨著我國加入WTO過渡期的結(jié)束、2009年第一個(gè)“全民健身日”的啟動(dòng),2010年廣州亞運(yùn)會、2012年英國倫敦奧運(yùn)會和2014年中國江蘇省南京第2屆夏季青奧運(yùn)會的召開,使各種新的體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種將陸續(xù)登陸我國。雖然我國體育保險(xiǎn)面臨著良好的發(fā)展機(jī)遇,但由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、管理難度大、政策支持不充分等諸多因素的制約,發(fā)展不夠充分,商業(yè)性體育保險(xiǎn)基礎(chǔ)仍然薄弱,不論是從法律建設(shè)、環(huán)境治理還是從體育保險(xiǎn)主體培育、體育保險(xiǎn)模式創(chuàng)建、財(cái)政收入扶持等方面,都不能滿足體育產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的需求。因此面對人們對體育保險(xiǎn)的有效需求嚴(yán)重不足、保險(xiǎn)公司對體育保險(xiǎn)的供給嚴(yán)重不足、國家扶持力度不夠及體育保險(xiǎn)體系不完善等,急需構(gòu)建和完善后奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場制度。
2.1 建立和完善體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律制度,明確體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位
從日韓國體育保險(xiǎn)供給主體來看,他們的保險(xiǎn)企業(yè)中既有專門的體育保險(xiǎn)公司,又有兼營體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司,他們還有比較發(fā)達(dá)的中介組織――保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,也有專門的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,極大地促進(jìn)了體育保險(xiǎn)的發(fā)展。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是重要的體育保險(xiǎn)中介主體,其利用自身豐富的市場經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識為客戶提供體育保險(xiǎn)中介服務(wù)。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)不僅極大緩解了體育保險(xiǎn)市場供需雙方信息不對稱的矛盾,還大大節(jié)省了體育保險(xiǎn)交易成本,從而成為體育保險(xiǎn)市場供需雙方高效合理結(jié)合的重要力量。我國體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是2006年1月初被勞動(dòng)和社會保障部列入職業(yè)目錄的。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人大都既懂得保險(xiǎn)業(yè)務(wù),又內(nèi)行于體育,既了解客戶的需求,又熟知承保人的承保能力。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是體育風(fēng)險(xiǎn)管理的執(zhí)行者,擁有完善的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)機(jī)制,可以提供專業(yè)化的風(fēng)險(xiǎn)制度、規(guī)定、方法、方式的執(zhí)行服務(wù)。體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是體育風(fēng)險(xiǎn)管理的受托方,除作為執(zhí)行者以外,體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可以全權(quán)代表體育行業(yè)客戶為其提供風(fēng)險(xiǎn)查勘、評估、分析,制定風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃,執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理制度措施,乃至監(jiān)督檢查等全系列一站式委托服務(wù)。他們是體育風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、資源提供方,體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也可以只提供咨詢服務(wù),利用自身橫跨體育和保險(xiǎn)雙行業(yè)的天然優(yōu)勢,為客戶的體育風(fēng)險(xiǎn)管理工作提供各種咨詢服務(wù),或單獨(dú)提供風(fēng)險(xiǎn)管理中的某一項(xiàng)服務(wù)。從日本和韓國兩國以及世界體育保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)看,體育保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展離不開體育保險(xiǎn)中介市場的良好運(yùn)行,而體育保險(xiǎn)中介市場的良好運(yùn)行離不開體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法律制度的合理構(gòu)建。但目前我國現(xiàn)行法律制度沒有對體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行明確定位,不利于我國體育保險(xiǎn)市場的健康發(fā)展。我國應(yīng)該結(jié)合中國的實(shí)際情況,參照日本和韓國兩國以及世界體育保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn),逐步建立和完善我國的體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律制度,明確體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的法律地位,有利于我國體育保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的健康發(fā)展。
2.2 構(gòu)建良好的體育保險(xiǎn)市場管理制度環(huán)境
體育保險(xiǎn)市場管理制度是體育保險(xiǎn)市場經(jīng)營活動(dòng)中遵守的規(guī)定和準(zhǔn)則的總稱,是體育保險(xiǎn)市場賴以生存的的體制基礎(chǔ),是體育保險(xiǎn)市場經(jīng)營活動(dòng)的體制保障。構(gòu)建良好的體育保險(xiǎn)市場管理制度體系環(huán)境,包括體育保險(xiǎn)市場管理制度的文化環(huán)境、管理制度的管理環(huán)境和非正式管理制度環(huán)境。體育保險(xiǎn)市場管理制度的文化環(huán)境包括體育保險(xiǎn)市場管理制度文件的基本理念、體育保險(xiǎn)市場管理制度構(gòu)建的遠(yuǎn)景規(guī)劃、體育保險(xiǎn)市場管理制度的基本原則。體育保險(xiǎn)市場管理制度環(huán)境的構(gòu)建則包括:高層支持并參與體育保險(xiǎn)市場管理制度建設(shè)、建立持續(xù)動(dòng)態(tài)的體育保險(xiǎn)市場管理制度機(jī)制、建立常規(guī)有效的執(zhí)行監(jiān)督機(jī)制、全員全過程參與體育保險(xiǎn)市場管理制度建設(shè)、提升體育保險(xiǎn)市場的規(guī)范與自律意識等環(huán)節(jié)。體育保險(xiǎn)市場管理制度非正式體育保險(xiǎn)市場管理制度環(huán)境包括“體育經(jīng)濟(jì)人”群體的存在、理性的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度、非正式保險(xiǎn)制度的弱化、“非人格化交易”行為的興盛,以及誠實(shí)守信成為社會“顯俗”等[8]。在體育保險(xiǎn)市場管理制度文化環(huán)境的要素中,確立體育保險(xiǎn)市場管理制度文化的基本理念至為重要。體育保險(xiǎn)市場管理制度文化就是企業(yè)對員工的行為給予規(guī)范和制約的文化,既包括管理制度本身,還包括一個(gè)很重要的內(nèi)容:體育保險(xiǎn)市場管理制度建設(shè)的具體工作理念。理念是先導(dǎo),以統(tǒng)一的工作理念為指導(dǎo),才能確保體育保險(xiǎn)市場管理制度建設(shè)的方向正確,行動(dòng)協(xié)調(diào)一致。理念也是武器,當(dāng)理念被員工認(rèn)同時(shí),員工會主動(dòng)地參與到制定制度、學(xué)習(xí)制度、執(zhí)行制度、創(chuàng)新制度中來。在體育保險(xiǎn)市場管理制度環(huán)境的要素中,提升體育保險(xiǎn)市場管理制度的執(zhí)行力是關(guān)鍵。一方面要加強(qiáng)宣傳、培訓(xùn)和引導(dǎo)。宣傳的是管理制度內(nèi)容,培訓(xùn)的是規(guī)范意識,引導(dǎo)的是執(zhí)行行為或自律行為。另一方面要加強(qiáng)督查、溝通和考評。具體地說,要建立領(lǐng)導(dǎo)、督察組、部門3級督察制,并實(shí)現(xiàn)日常督查與專業(yè)督查相結(jié)合;要采取召開階段性座談會、開展問卷調(diào)查、深入基層走訪等方法及時(shí)了解到制度執(zhí)行情況,發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取有效措施;要將考核處理與教育激勵(lì)相結(jié)合,實(shí)現(xiàn)規(guī)范化管理與人性化管理有機(jī)結(jié)合,促進(jìn)員工行為的規(guī)范和素質(zhì)的提高。體育保險(xiǎn)市場管理制度建設(shè)是一項(xiàng)長期艱巨的任務(wù)。任何制度的內(nèi)容和形式都需要根據(jù)企業(yè)經(jīng)營的變化而不斷地完善、再完善。
2.3 建立和完善體育保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制
目前我國保險(xiǎn)市場上承接體育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司多達(dá)百余家,發(fā)展水平參差不齊,有些公司甚至舉步維艱,為促進(jìn)體育保險(xiǎn)行業(yè)的市場效率,有關(guān)部門應(yīng)研究建立體育保險(xiǎn)市場退出的標(biāo)準(zhǔn)和程序。但目前我國還沒有關(guān)于體育保險(xiǎn)公司市場退出的專門性、系統(tǒng)性的立法。因?yàn)轶w育保險(xiǎn)公司作為一國金融體系的重要組成部分,其市場退出行為與一般企業(yè)有較大區(qū)別,且對宏觀經(jīng)濟(jì)和金融的影響程度也較大,所以要慎重處之。對破產(chǎn)的管理規(guī)定不明晰。一旦體育保險(xiǎn)公司破產(chǎn),由于缺乏破產(chǎn)管理人,廣大保戶和債權(quán)人的切身利益將很難保證。體育保險(xiǎn)保障基金制度不完善。其中按保費(fèi)規(guī)模繳納保障基金就極易引發(fā)體育保險(xiǎn)市場上的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),導(dǎo)致社會混亂。借鑒日韓國兩國以及世界體育保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家的成功經(jīng)驗(yàn),我們認(rèn)為我國建立和完善體育保險(xiǎn)公司退出制度的路徑有:(1)盡快修改保險(xiǎn)法律法規(guī)中的有關(guān)完善體育保險(xiǎn)市場機(jī)構(gòu)退出機(jī)制相關(guān)的法律法規(guī)。自改革開放以來,我國體育保險(xiǎn)企業(yè)一直保持著驚人的發(fā)展速度,取得了舉世目睹的成就,已經(jīng)成為國家保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)展最快、最有活力的朝陽行業(yè)之一。體育保險(xiǎn)是一門實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科,只有建立起比較完善的法律法規(guī)框架,才能在實(shí)踐中為有問題的體育保險(xiǎn)公司提供有法可依的指導(dǎo)和保證。(2)借鑒《破產(chǎn)法》的相關(guān)規(guī)定,盡快建立和完善體育保險(xiǎn)市場退出的制度。在北京奧運(yùn)會成功舉辦之后,應(yīng)繼續(xù)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)分散退出機(jī)制,深化體育保險(xiǎn)服務(wù),大力發(fā)展體育保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),制定積極穩(wěn)妥的、多層次的體育保險(xiǎn)市場退出方式,鼓勵(lì)體育保險(xiǎn)同業(yè)之間實(shí)施兼并、收購和重組,通過合理的資源配置,盡可能減少體育保險(xiǎn)公司破產(chǎn)給整個(gè)社會所帶來的負(fù)面效應(yīng),最終達(dá)到提高核心競爭力之效果。(3)參照《破產(chǎn)法》的規(guī)定,明確體育保險(xiǎn)企業(yè)的破產(chǎn)管理人。由于體育保險(xiǎn)企業(yè)的特殊性,建議采用《破產(chǎn)法》第24條的規(guī)定組建體育保險(xiǎn)企業(yè)的破產(chǎn)管理人組織,由保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)指定的人員和中介組織專業(yè)人員構(gòu)成。這樣既有利于保監(jiān)會了解破產(chǎn)體育保險(xiǎn)企業(yè)情況,又能做到專業(yè)化、公開化和公平化,最大限度地保護(hù)廣大保戶的利益。(4)建立科學(xué)的體育保險(xiǎn)保障基金制度。我國現(xiàn)存的體育保險(xiǎn)保障制度,按保費(fèi)規(guī)模繳納保障基金極易誘發(fā)保險(xiǎn)公司逆向選擇問題。在技術(shù)成熟的條件下,應(yīng)按體育保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)大小征收相應(yīng)比例的保障基金,讓那些具有較高破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的體育保險(xiǎn)公司繳納更高的費(fèi)用,以減輕保障基金的某些不良后果。
2.4 建立跨國體育保險(xiǎn)公司技術(shù)戰(zhàn)略聯(lián)盟組織模式
經(jīng)濟(jì)全球化是指世界經(jīng)濟(jì)活動(dòng)超越國界,通過對外貿(mào)易、資本流動(dòng)、技術(shù)轉(zhuǎn)移、提供服務(wù)、相互依存、相互聯(lián)系而形成的全球范圍的有機(jī)經(jīng)濟(jì)整體。經(jīng)濟(jì)全球化是當(dāng)代世界經(jīng)濟(jì)的重要特征之一,也是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要趨勢。經(jīng)濟(jì)全球化的過程早已開始,尤其是上世紀(jì)80年代以后,特別是進(jìn)入90年代,世界經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程大大加快了。經(jīng)濟(jì)全球化,有利于資源和生產(chǎn)要素在全球的合理配置,有利于資本和產(chǎn)品在全球性流動(dòng),有利于科技在全球性的擴(kuò)張,有利于促進(jìn)不發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,是人類發(fā)展進(jìn)步的表現(xiàn),是世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果。但它對每個(gè)國家來說,都是一柄雙刃劍,既是機(jī)遇,也是挑戰(zhàn)。特別是對經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱和科學(xué)技術(shù)比較落后的發(fā)展中國家,面對全球性的激烈競爭,所遇到的風(fēng)險(xiǎn)、挑戰(zhàn)將更加嚴(yán)峻。目前經(jīng)濟(jì)全球化中急需解決的問題是建立公平合理的新的經(jīng)濟(jì)秩序,以保證競爭的公平性和有效性。在世界經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的過程中,跨國體育保險(xiǎn)公司聯(lián)盟已經(jīng)成為當(dāng)今跨國體育保險(xiǎn)公司發(fā)展的新趨勢。技術(shù)聯(lián)盟是指由兩個(gè)或兩個(gè)以上的體育保險(xiǎn)企業(yè),為達(dá)到共同擁有技術(shù)市場、合作進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、共同使用技術(shù)資源和研究成果等目標(biāo),通過各種股權(quán)或非股權(quán)聯(lián)盟,合作協(xié)議而結(jié)成的優(yōu)勢相長、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、要素水平式雙向或多向流動(dòng)的松散型網(wǎng)絡(luò)組織。這種聯(lián)盟不但促進(jìn)國際間高技術(shù)體育產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的加速發(fā)展,而且促進(jìn)跨國體育保險(xiǎn)公司競爭戰(zhàn)略從單維的追求低成本向多維技術(shù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)變。盡管技術(shù)戰(zhàn)略聯(lián)盟在技術(shù)轉(zhuǎn)移、體育保險(xiǎn)企業(yè)資源共享的過程中扮演著重要角色,但是,聯(lián)盟在迅速爆發(fā)的同時(shí)也面臨著高失敗的威脅。大量的實(shí)證分析表明,多數(shù)聯(lián)盟失敗都與聯(lián)盟組織模式選擇不當(dāng)和聯(lián)盟管理問題有關(guān),因此技術(shù)聯(lián)盟組織模式的選擇就成為管理者要考慮的首要問題。(1)充分認(rèn)識跨國體育保險(xiǎn)公司技術(shù)聯(lián)盟的性質(zhì)?？鐕w育保險(xiǎn)公司技術(shù)聯(lián)盟是介于體育保險(xiǎn)市場和體育保險(xiǎn)企業(yè)之間的一種中間組織,這種組織能夠避免體育保險(xiǎn)技術(shù)市場交易中由于資產(chǎn)專用性、交易的不確定性,以及交易頻率的提高引起的交易成本的增加,同時(shí)又能有效減少單個(gè)體育保險(xiǎn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新所需承擔(dān)的較高的資金和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管我國體育保險(xiǎn)企業(yè)已經(jīng)具備了建立技術(shù)創(chuàng)新的外在環(huán)境,但是國內(nèi)體育保險(xiǎn)企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新的瓶頸問題就是產(chǎn)權(quán)資源投入不足和知識資源投入不足,與跨國體育保險(xiǎn)公司開展技術(shù)聯(lián)盟能夠彌補(bǔ)這些不足。各聯(lián)盟成員可以通過股權(quán)或協(xié)作來加快技術(shù)創(chuàng)新的速度,我國與跨國體育保險(xiǎn)公司建立技術(shù)聯(lián)盟有利于激勵(lì)體育保險(xiǎn)企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新,也是必要的。(2)我國與跨國體育保險(xiǎn)公司建立技術(shù)聯(lián)盟模式必須在重視實(shí)用性的基礎(chǔ)上、選擇適當(dāng)?shù)穆?lián)盟組織模式、積極探索適合的收益分配機(jī)制和發(fā)揮政府的指導(dǎo)和中介服務(wù)的作用。(3)重視聯(lián)盟合作研發(fā)戰(zhàn)略和多元化管理機(jī)制的結(jié)合以及政府政策的支持,形成技術(shù)資源共享型組織模式。
3 結(jié)論與建議
北京奧運(yùn)會為我國體育保險(xiǎn)市場制度的建立樹立了良好的國際形象,后奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場制度的發(fā)展模式自然應(yīng)借力這一形象平臺不斷開發(fā)體育保險(xiǎn)市場,提升體育保險(xiǎn)市場的國際形象,強(qiáng)化宣傳促銷。后奧運(yùn)時(shí)代我國的體育保險(xiǎn)被稱為一座等待發(fā)掘的金礦,而今越來越多的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開始進(jìn)行試采了。后奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場是新興的體育產(chǎn)業(yè)市場,實(shí)現(xiàn)體育產(chǎn)業(yè)市場化是發(fā)展體育保險(xiǎn)市場的前提條件和基本要素條件及需求條件,完善后奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場制度又是推進(jìn)體育產(chǎn)業(yè)化良性發(fā)展的重要保障。中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的有關(guān)專家表示,要使我國體育保險(xiǎn)今后不再僅僅是一種談資,除國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)需要加快體育風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)、供給之外,更為重要的是我國體育界對風(fēng)險(xiǎn)的重視。在國際上,體育保險(xiǎn)已成為體育運(yùn)動(dòng)領(lǐng)域不可或缺的組成部分,運(yùn)動(dòng)員保障體系通常是通過購買高額商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)的,即便是普通的體育愛好者,也會有一定的保險(xiǎn)保障要求。目前我國的體育保險(xiǎn)市場制度體系尚未建立,體育保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理模式還存在很多問題。日韓奧運(yùn)會舉辦國的體育保險(xiǎn)市場制度已經(jīng)建立了多年,形成了比較成熟的管理模式和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。但隨著中國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、居民生活水平提高、閑暇時(shí)間增多以及人們體育消費(fèi)需求激增,體育保險(xiǎn)市場的發(fā)展也越來越引起人們的高度關(guān)注,后奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場的發(fā)展機(jī)遇將對提升我國體育保險(xiǎn)市場的國際形象、豐富體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種和新產(chǎn)品的問世,完善體育保險(xiǎn)市場制度等具有重要的意義。但缺乏應(yīng)有的戰(zhàn)略指導(dǎo)是我國體育保險(xiǎn)市場制度發(fā)展模式的一個(gè)通病,許多體育保險(xiǎn)公司總是以眼前的既得利益作為行動(dòng)的目標(biāo),僅僅制定一些短期的工作計(jì)劃,沒有長遠(yuǎn)發(fā)展的目光,即使有少數(shù)制定了發(fā)展戰(zhàn)略或發(fā)展的體育保險(xiǎn)公司,其戰(zhàn)略也多停留在意念之中,未能形成架構(gòu)完善、階段目標(biāo)明確的戰(zhàn)略,導(dǎo)致策略體系模糊,體育保險(xiǎn)行業(yè)的規(guī)范不足。建議后奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場制度的發(fā)展模式應(yīng)建立起一種完整的戰(zhàn)略體系,逐步樹立國際競爭理念,培育大型體育保險(xiǎn)公司集團(tuán),提高公司創(chuàng)新能力,調(diào)整體育保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策,強(qiáng)化市場營銷,引導(dǎo)市場消費(fèi)發(fā)展方向,加強(qiáng)政府的體育保險(xiǎn)監(jiān)督和控制,挖掘體育保險(xiǎn)的社會資源,注重對網(wǎng)絡(luò)營銷、整合多種營銷等營銷手段的綜合,合理利用外資的體育保險(xiǎn)市場,逐步提高奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場的國際競爭力,抓住奧運(yùn)時(shí)代我國體育保險(xiǎn)市場的發(fā)展機(jī)遇,促使我國體育保險(xiǎn)市場走上快速、健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展道路。
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摘 要 體育包括競技體育、學(xué)校體育和社會體育三部分，當(dāng)今我國體育報(bào)道中卻存在較為嚴(yán)重的“唯競技體育現(xiàn)象”，即只報(bào)道競技體育，而忽視社會體育和學(xué)校體育。本文首先分析了報(bào)紙、電視以及網(wǎng)絡(luò)媒介中的“唯競技體育現(xiàn)象”，然后從受眾需求、媒介認(rèn)識的缺位及我國體育發(fā)展的社會大背景三方面闡述了此現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，最后為解決此現(xiàn)象提出了幾點(diǎn)建議，以期能讓更多的人關(guān)注到我國體育報(bào)道的缺位現(xiàn)象，對體育新聞工作者有一定的啟發(fā)和借鑒。
關(guān)鍵詞 體育 新聞報(bào)道 媒體 平衡 唯競技體育現(xiàn)象
體育包括競技體育、社會體育和學(xué)校體育三個(gè)部分，我國在1995年分別出臺了《全民健身計(jì)劃綱要》和《奧運(yùn)爭光計(jì)劃綱要》，強(qiáng)調(diào)社會體育、學(xué)校體育及競技體育協(xié)調(diào)發(fā)展，切實(shí)執(zhí)行體育為人民服務(wù)的宗旨。然而在我國的各類體育報(bào)道中，卻出現(xiàn)競技體育完全占主導(dǎo)而社會和學(xué)校體育被忽視的不平衡現(xiàn)象。
一、本文通過對報(bào)紙、電視和網(wǎng)絡(luò)的分析，可以清晰的觀察到此現(xiàn)象
（一）報(bào)紙
自19世紀(jì)30年代以后，報(bào)刊便成為大眾傳播媒介，雖然電視、互聯(lián)網(wǎng)的興起對其造成了一定的沖擊，但報(bào)刊以其自身的特點(diǎn)依然占據(jù)大眾傳播的主流。在此，本文首先分析報(bào)刊的體育新聞報(bào)道。
《解放日報(bào)》2009年4月下旬三類體育新聞比例。競技體育：87.5%，社會體育：11.43%；學(xué)校體育0.95%。
競技體育所占比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他兩類體育。筆者在對其他幾版報(bào)紙的分析中發(fā)現(xiàn)競技體育新聞的數(shù)量都超過85%?？梢?“唯競技體育現(xiàn)象”在報(bào)刊媒介中已經(jīng)較為明顯。
（二）電視
電視是大眾傳播中最具影響力的媒介，在20世紀(jì)末我國電視人口覆蓋率已達(dá)89%，電視受眾超過九億。下面我們將對電視體育報(bào)道的“唯競技體育現(xiàn)象”進(jìn)行分析。
有關(guān)學(xué)者專門對體育新聞節(jié)目做過調(diào)查，發(fā)現(xiàn)在2003年的最后一周（12月25日至31日）中，CCTV-5的體育新聞咨詢節(jié)目《體育新聞》共播出134條新聞，其中競技體育新聞為114條，占85%，其他諸如場館建設(shè)，國際國內(nèi)體育新聞評選等方面的13條，占9.7%，社會體育方面的只有7條，只占0.9%。雖然其中并沒有提到學(xué)校體育的占有情況，但是我們從百分比中可以看出其占有量不超過5%。
（三）網(wǎng)絡(luò)
互聯(lián)網(wǎng)是當(dāng)前發(fā)展最為迅速的媒介，目前我國網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)超過了2.5億。網(wǎng)絡(luò)在大眾傳播中具有巨大的影響力，因此關(guān)注媒介的大眾傳播，互聯(lián)網(wǎng)是我們不能忽略的領(lǐng)域。
筆者觀察了在2009年的4月1到4月9日的九天中，虎撲nba、新浪體育、搜狐體育三個(gè)網(wǎng)站的體育新聞內(nèi)容。除了“虎撲NBA”有兩條關(guān)于學(xué)校體育的新聞以外，其他所有新聞全部是競技體育新聞?？梢娫诰W(wǎng)絡(luò)媒體中，“唯競技體育現(xiàn)象”已經(jīng)發(fā)展到極致。
二、“唯競技體育現(xiàn)象”產(chǎn)生的原因分析
首先，從三類體育的特性而言，競技體育更具激烈性、懸念性、豐富性和高情感性等特點(diǎn)，從尼爾森媒介研究提供的數(shù)據(jù)看, 各臺體育頻道排在收視率前10名的幾乎全部是競技體育的內(nèi)容。06年德國世界杯時(shí)，我國有100億人次通過電視觀看比賽。因此為了追求高收視率，吸引更多的觀眾，競技體育新聞自然成為了媒體的寵兒。
其次，從受眾的需要來看，競技體育也比社會體育和學(xué)校體育更具有優(yōu)勢。受眾中很大部分為體育迷，而體育迷通常關(guān)注高水平的體育賽事，因此擁有這些特性的競技體育對他們的吸引力將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出社會體育和學(xué)校體育。
三、對解決“唯競技體育現(xiàn)象”的方法探索
（一）政府和社會的大力支持
社會體育和學(xué)校體育的蓬勃發(fā)展是為媒介提供體育素材的基礎(chǔ)，而二者的發(fā)展需要政府和社會的大力支持。
1.倡導(dǎo)體育明星走進(jìn)社區(qū)、走進(jìn)校園
雖然這樣的活動(dòng)不能治本，但卻可以起到催化劑的作用，為三類體育在媒介中平衡發(fā)展起到良好的過渡。
2.加強(qiáng)基層體育活動(dòng)的引導(dǎo)，提高領(lǐng)導(dǎo)老師的體育意識
只有在社區(qū)和學(xué)校中有媒介可以報(bào)道的體育活動(dòng)，才能從根本上解決問題。而社會體育和學(xué)校體育活動(dòng)的舉辦離不開基層組織和學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)老師的支持，因此，加強(qiáng)基層組織對居民體育活動(dòng)的引導(dǎo)和提高學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)老師的體育意識是解決“唯競技體育現(xiàn)象”的重要途徑。
（二）加強(qiáng)體育媒介意識
1.加強(qiáng)地方臺對社區(qū)體育和學(xué)校體育的報(bào)道
相對于外界事物，老百姓更關(guān)注發(fā)生在身邊的事情。因此，地方臺應(yīng)加強(qiáng)對本地的社區(qū)體育和學(xué)校體育的報(bào)道，這不但可以提高大眾對此的關(guān)注程度，也可以增加本地觀眾數(shù)量，提高自身的收視率，創(chuàng)造雙贏的結(jié)果。
2.提高體育報(bào)道工作人員體育素養(yǎng)
由于多年來媒介中的“唯競技體育現(xiàn)象”，體育報(bào)道的工作人員已經(jīng)形成了思維定式，幾乎都是把體育理解成高水平的競技體育。提高體育報(bào)道工作人員的體育素養(yǎng)，讓他們更全方位的認(rèn)識體育，了解體育的本質(zhì)，關(guān)注到自身存在的問題，才能改變“唯競技體育”的現(xiàn)狀。
總之，解決唯競技體育現(xiàn)象的方法和方式是多種多樣的，在此本文只是提出個(gè)別的看法和見解，而要真正的解決此問題，還需社會各界共同的探索和實(shí)踐。
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