發(fā)布時(shí)間：2023-03-21 17:08:58
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的消費(fèi)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
國(guó)人的務(wù)實(shí)心態(tài)使旅游信貸不被接受
西方人將旅游當(dāng)作生活的重要內(nèi)容之一，社會(huì)福利和各項(xiàng)保險(xiǎn)健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國(guó)人則不同，相對(duì)于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因?yàn)楹笳呤菫榱艘患胰税簿訕窐I(yè)的百年大計(jì)，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費(fèi)者的眼睛還是雪亮的。
盡管政府大力提倡居民進(jìn)行信貸消費(fèi)，但現(xiàn)實(shí)的信貸消費(fèi)形勢(shì)并不樂觀。據(jù)中國(guó)人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費(fèi)信貸意向，與此同時(shí)，不同職業(yè)不同收入消費(fèi)群體接受消費(fèi)信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國(guó)人對(duì)待生活的務(wù)實(shí)心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。
個(gè)人信用制度體系制肘旅游信貸消費(fèi)
信貸消費(fèi)的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費(fèi)者接受，然而，現(xiàn)實(shí)中還存在著制約消費(fèi)信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費(fèi)中，商業(yè)銀行既是消費(fèi)受理方，又是授信方，獨(dú)資承擔(dān)了信貸消費(fèi)的資金壓力和風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)信貸消費(fèi)的進(jìn)一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風(fēng)險(xiǎn)，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。
由于旅游的信貸需求是突發(fā)性的，短時(shí)間內(nèi)辦理完成并不容易，貸方和借方的積極性都可能受到一定影響，因此，急需有更多的金融機(jī)構(gòu)來提供更為便捷的服務(wù)，滿足百姓的信貸需求。
銀行的服務(wù)質(zhì)量和營(yíng)業(yè)模式導(dǎo)致旅游信貸曲高和寡
手續(xù)繁瑣令人生畏。消費(fèi)信貸手續(xù)非常繁瑣，通常都有十幾道關(guān)卡，作為消費(fèi)信貸家族成員之一，旅游信貸自然也不例外。一般說來，想借旅游貸款的游客需提前二三十天向開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行提出申請(qǐng)，其間需要往返銀行多次，并提供銀行所需的各種文件、證明、擔(dān)保。也許將來旅游貸款門檻放低之日就是旅游貸款大受歡迎之際。
貸款業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。旅游貸款目前只有北京、上海、廣州、桂林等少數(shù)幾個(gè)大城市和旅游業(yè)發(fā)達(dá)城市中的商業(yè)銀行開辦，而在中小城市里此項(xiàng)業(yè)務(wù)尚是一片空白，因而相當(dāng)一部分有實(shí)力、講信用也有旅游意愿的潛在游客只因身在中小城市想辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)也只能望“貸”興嘆了。
貸款方式呆板單一。旅游貸款一般都是由銀行和旅游公司（旅行社）聯(lián)合推出，借得貸款的旅客一般是拿不到現(xiàn)金的，只能跟隨銀行指定的旅游公司（旅行社）組成的旅游團(tuán)隨行。旅游者若不想隨旅游團(tuán)一起行動(dòng)而是想單獨(dú)自由自在地去飽覽風(fēng)光、指點(diǎn)江山，銀行通常會(huì)婉拒他的貸款申請(qǐng)。這種單一的信貸模式將大批消費(fèi)者拒之門外。
啟動(dòng)旅游信貸消費(fèi)對(duì)策與措施
健全管理法規(guī)和制度，完善消費(fèi)信貸體系。有關(guān)部門要研究制訂與信貸消費(fèi)相關(guān)的法律、法規(guī)，建立健全擔(dān)保、評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等一系列制度，使旅游信貸消費(fèi)逐步走上法制軌道。銀行等金融機(jī)構(gòu)可以積極探索建立個(gè)人信用檔案共享網(wǎng)絡(luò)，實(shí)行個(gè)人信用評(píng)估制度，促進(jìn)信貸消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，要支持、引導(dǎo)建立個(gè)人資信調(diào)查和置業(yè)擔(dān)保等中介機(jī)構(gòu)，盡快全面啟動(dòng)旅游信貸二級(jí)市場(chǎng)，為旅游者實(shí)現(xiàn)自己的旅游愿望創(chuàng)造便利條件。
提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，改善信貸消費(fèi)環(huán)境。凡涉及旅游信貸消費(fèi)的各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)都要加強(qiáng)職工培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量。各商業(yè)銀行應(yīng)該建立健全消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供多種形式高效、便利的旅游信貸服務(wù)；銀行要配備必要的信貸消費(fèi)營(yíng)銷人員和管理人員，多與旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者溝通，完善售后服務(wù)體系，健全信貸產(chǎn)品質(zhì)量保障機(jī)制。
加大宣傳力度，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變消費(fèi)觀念。有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和宣傳媒體要加大信貸消費(fèi)的宣傳力度，通過各種宣傳方式，普及信貸消費(fèi)知識(shí)，逐步轉(zhuǎn)變國(guó)人先積累、后消費(fèi)的傳統(tǒng)習(xí)慣，引導(dǎo)其樹立借助信貸工具，適度超前消費(fèi)的新觀念，以有效增加旅游的即期消費(fèi)。
加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，搞好部門協(xié)作。發(fā)展旅游信貸消費(fèi)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，各有關(guān)部門、有關(guān)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都要密切配合，通力合作，共同推進(jìn)。有關(guān)部門要加強(qiáng)對(duì)這項(xiàng)工作的組織協(xié)調(diào)，研究制定有關(guān)政策措施。商業(yè)、旅游等有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)要把啟動(dòng)和推進(jìn)旅游信貸消費(fèi)作為拉動(dòng)內(nèi)需的重要任務(wù)，積極采取措施，消除制約癥結(jié)，加大信貸消費(fèi)工作力度。保險(xiǎn)公司可以介入信貸消費(fèi)，開辦履約保險(xiǎn)項(xiàng)目，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。
此外，要密切關(guān)注旅游信貸消費(fèi)這一新課題，加強(qiáng)理論研究和實(shí)踐指導(dǎo)，引導(dǎo)旅游信貸消費(fèi)健康發(fā)展。旅游信貸市場(chǎng)前景廣闊
旅游消費(fèi)在我國(guó)目前已成為重要的消費(fèi)熱點(diǎn)，旅游消費(fèi)市場(chǎng)的啟動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)產(chǎn)生巨大的推動(dòng)力。對(duì)旅游消費(fèi)主體而言，決定旅游消費(fèi)的兩個(gè)基本要素是“一是有錢，二是有閑”。目前對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來說，耐用消費(fèi)品已趨于飽和狀態(tài)，人們的旅游動(dòng)機(jī)和需求日益旺盛，這就要合理地引導(dǎo)人們的消費(fèi)方向，旅游消費(fèi)就是一個(gè)重要方面。因此應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)措施鼓勵(lì)人們進(jìn)行旅游消費(fèi)，對(duì)于收入不高、積蓄有限、收入來源穩(wěn)定、有一定還款能力且有強(qiáng)烈旅游欲望的個(gè)體消費(fèi)者而言，旅游信貸就是一項(xiàng)很好的措施。有專家認(rèn)為，貸款旅游的前景應(yīng)該不錯(cuò)，剛工作或剛成家的青年人將是旅游信貸的主要選擇者。另外，境外旅游花銷較大，隨著出境旅游業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，也使旅游信貸顯露出光明的前景?？梢灶A(yù)見，旅游信貸消費(fèi)在不久的將來也是肯定有前景的，也許旅游信貸消費(fèi)也必須經(jīng)過一段寂寞日子以后才會(huì)逐漸紅火起來。尤其是中國(guó)的入世，受到國(guó)外信貸消費(fèi)觀念的影響，旅游信貸肯定蘊(yùn)藏著比較大的市場(chǎng)潛力。
市場(chǎng)培育尚需時(shí)日
這些年，國(guó)人外出旅游的興趣與日俱增，但卻掩蓋不了一個(gè)事實(shí)：人們的實(shí)際收入水平相對(duì)于旅游的食、住、行、游、購、娛六大要素的開支來說，懸殊太大。除了極少數(shù)高收入者，沒有多少人能在一年內(nèi)瀟灑地舉家出游幾次。就是一年外出旅游一次的，也多是中高收入階層。真正需要向銀行貸款去旅游的，只能是積蓄不夠、收入較低的人群。在大多數(shù)普通百姓心目中，旅游消費(fèi)還不是生活中必須的支出項(xiàng)目。
不少消費(fèi)者對(duì)貸款出門旅游表示出了極大的興趣，但限于貸款手續(xù)的繁瑣和貸款期限太短，還貸壓力太大等因素，最終也不得不放棄了選擇貸款出去旅游的方法。在實(shí)際操作中，銀行很少將旅游貸款直接貸給個(gè)人去旅游的貸款方式在很大程度上也限制了消費(fèi)者申請(qǐng)旅游貸款的興趣。銀行的貸款條款上大多規(guī)定貸款只限于支付與貸款人簽訂合作協(xié)議的特約旅行社的旅游費(fèi)用，也即旅游者的旅游只能是跟團(tuán)，要是為了貸款而放棄了自己的旅游的自由空間的話，有些消費(fèi)者就不會(huì)去考慮辦理旅游貸款了。由此看來，在很多消費(fèi)者的心理上，對(duì)旅游貸款仍然抱著一種不辦要比辦的好的懷疑甚至是否定的態(tài)度。
旅行社（旅游公司）作為市場(chǎng)主體，還沒有把“旅游”當(dāng)作真正的商品在操作，還沒意識(shí)到與金融機(jī)構(gòu)的合作是拓展市場(chǎng)的有效之舉。例如，婚慶消費(fèi)是信貸介入的一個(gè)契機(jī)，現(xiàn)在無論農(nóng)村、城市，無論年輕人還是長(zhǎng)輩，婚慶借貸并不被視為奢侈性消費(fèi)。在這方面，旅行社就應(yīng)積極探索。
一些經(jīng)濟(jì)學(xué)人士分析認(rèn)為，國(guó)家實(shí)行假日休息制度，給國(guó)民的出門旅游提供了時(shí)間上的較大許可，特別是出境旅游現(xiàn)在已成為了不少消費(fèi)者的首選。但一次支出一筆數(shù)額較大的出境旅游費(fèi)用，也讓一般的家庭在經(jīng)濟(jì)上感到無法承受。因此，旅游貸款應(yīng)該成為不少家庭出門旅游的一種比較容易接受的消費(fèi)方式。只是旅游信貸在目前情況下要達(dá)到升溫的效果，需要銀行、旅行社（旅游公司）和消費(fèi)者三者之間進(jìn)一步的磨合。比如說，現(xiàn)在銀行一般規(guī)定借款人必須在半年或一年內(nèi)還清所有貸款，借款人每月的還貸負(fù)擔(dān)必然比較重。如果延長(zhǎng)還款時(shí)間，加之旅游貸款的數(shù)額一般不大，那么消費(fèi)者也就很容易下決心了。只要旅行社（旅游公司）與銀行合作，在技術(shù)上解決旅游信貸的細(xì)節(jié)問題，就不愁沒有旅游者來問津?？梢?，旅游信貸市場(chǎng)的培育尚需時(shí)日，“銀”—“旅”聯(lián)手為挖掘未來市場(chǎng)的前期投入是必要的。
“旅游金融”大有可為
旅游業(yè)在擴(kuò)大內(nèi)需、刺激消費(fèi)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的方面起著舉足輕重的作用，銀行應(yīng)該抓住個(gè)人存款實(shí)行實(shí)名制的有利契機(jī)，盡早建立個(gè)人信用制度及銀行間個(gè)人信用查詢制度，同時(shí)簡(jiǎn)化貸款程序、拓展貸款方式、擴(kuò)大貸款覆蓋面，為旅游業(yè)的發(fā)展助推一臂之力。從假日經(jīng)濟(jì)高峰期看，我國(guó)銀行業(yè)的旅游金融服務(wù)已經(jīng)落后于方興未艾的假日經(jīng)濟(jì)，“旅游金融”大有可為。
銀行業(yè)“旅游金融”的服務(wù)意識(shí)要進(jìn)一步增強(qiáng)。銀行應(yīng)努力提高旅游金融服務(wù)的自覺性，突破等客上門的常規(guī)，從被動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)為主動(dòng)服務(wù)。銀行可深入旅游客源市場(chǎng)調(diào)查研究，調(diào)整和優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)布局，完善服務(wù)功能。特別是要加強(qiáng)對(duì)旅游金融的綜合開發(fā)，多種服務(wù)一齊上，促進(jìn)旅游與金融的融合。
辦好旅游消費(fèi)信貸這一旅游金融“特色菜”是銀行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急?？梢灶A(yù)見，旅游信貸將成為人們樂于接受的一種新型消費(fèi)方式。銀行應(yīng)盡量簡(jiǎn)化手續(xù)，提高辦事效率，發(fā)揮自身機(jī)構(gòu)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，根據(jù)原有客戶記錄，著手建立個(gè)人信用信息庫，并實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)和區(qū)域共享。在此基礎(chǔ)上，依據(jù)消費(fèi)者的信用狀況決定旅游信貸的對(duì)象和程序，以及貸款手續(xù)的繁簡(jiǎn)。
此外，銀行應(yīng)拓寬“旅游金融”服務(wù)的領(lǐng)域。如充分發(fā)揮信用卡在旅游消費(fèi)中的服務(wù)功能，使旅游消費(fèi)者“一卡走遍天下”的夢(mèng)想成真等等，這些“微不足道”的中間業(yè)務(wù)仍有廣闊天地?？梢韵嘈牛谖磥淼穆糜谓?jīng)濟(jì)中，“旅游金融”必將成為一道亮麗的風(fēng)景線。
本文作者：王曉娜工作單位：河南經(jīng)貿(mào)職業(yè)學(xué)院
當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)行為特點(diǎn)及原因分析
注重消費(fèi)品的實(shí)用性和品牌。從大學(xué)生的消費(fèi)狀況可以看出，大學(xué)生衣食住行的基本生活消費(fèi)占較大比重；在學(xué)習(xí)消費(fèi)中，重點(diǎn)選擇技術(shù)類、娛樂和消遣類等這些實(shí)用類書籍為主，而那些科普讀物、理論性較強(qiáng)書籍的選擇率較低；在休閑消費(fèi)中，學(xué)生認(rèn)同友誼、愛情、旅游等，各類消費(fèi)中都滲透著濃厚的實(shí)用色彩。在大學(xué)生購買決策的影響因素中，質(zhì)量和價(jià)格的首要地位為他們的消費(fèi)方式注入了實(shí)用的內(nèi)涵。在實(shí)用化價(jià)值觀的指導(dǎo)下，大學(xué)生進(jìn)行購物選擇時(shí)，非常看重品牌。大學(xué)生把品牌看作是一種質(zhì)量保證和品味象征，學(xué)生購買時(shí)關(guān)注品牌，實(shí)際是想購買品牌背后的高質(zhì)量、市場(chǎng)信譽(yù)和優(yōu)質(zhì)售后服務(wù)等。大學(xué)生在對(duì)某一新品牌的嘗試中，依據(jù)它的好用程度，慢慢形成對(duì)品牌的忠誠度。消費(fèi)行為的盲目性與個(gè)性化并存。大學(xué)生年輕有朝氣，進(jìn)入大學(xué)后，很多學(xué)生首次離開父母在外求學(xué)，每天都面臨和朋友、同學(xué)、青年一代的親密接觸，他們渴望群體的認(rèn)可和能夠讓自己零距離地融入學(xué)校的群體之中，就產(chǎn)生了很強(qiáng)的模仿性。常常不自覺地使自己的消費(fèi)行為與大多數(shù)人的行為保持一致，大多數(shù)人喜歡的事物，自己也樂于接納。因此，有時(shí)候有的東西別人買了，不管自己需要不需要，總是會(huì)也買一個(gè)，以便使自己縮小與群體成員的差異。與此同時(shí)，處于青春期的大學(xué)生，自我意識(shí)和自我表現(xiàn)欲望不斷增強(qiáng)，追逐獨(dú)立和彰顯個(gè)性的心理比較強(qiáng)烈，在消費(fèi)行為中他們又常常表現(xiàn)出獨(dú)特的一面。消費(fèi)中他們選擇一些新奇、風(fēng)格化的特色產(chǎn)品來展示自己的與眾不同；消費(fèi)中他們不斷變化著自己的需要和品牌偏好，來展示自己獨(dú)特的消費(fèi)理念。大學(xué)生的從眾和求異的心理使盲目和個(gè)性矛盾地共存于他們的消費(fèi)行為之中。消費(fèi)行為中的感情型消費(fèi)和隨機(jī)性消費(fèi)突出。大學(xué)生做為青年一代，還沒有形成穩(wěn)定的消費(fèi)觀念，活躍的思想使他們很容易受到外界環(huán)境和流行趨勢(shì)的影響，加上人生閱歷較淺，他們對(duì)事物的分辨能力還不成熟。學(xué)生在商品上，常常依據(jù)心理對(duì)商品好惡的感覺來決策，把情感訴求做為購買決策的主要判斷標(biāo)準(zhǔn)，只要能夠在情感上激起自己的興趣愛好，就會(huì)迅速購買，消費(fèi)行為常常伴隨著感情型的沖動(dòng)行為。站在時(shí)代前沿的大學(xué)生除了以心理感受評(píng)判商品外，還有著強(qiáng)烈的求新求奇的心理，喜歡去嘗試新產(chǎn)品和新品牌，所以容易受媒體宣傳誘導(dǎo)和周圍同學(xué)群體的影響而改變選擇意向，一旦受到外在的吸引刺激，隨時(shí)可能發(fā)生購買行為，消費(fèi)的隨機(jī)性較強(qiáng)。消費(fèi)對(duì)象日益多樣，消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益多元化。當(dāng)今時(shí)代和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展孕育了多元化價(jià)值取向，反映在消費(fèi)市場(chǎng)中出現(xiàn)了消費(fèi)文化的多樣性。跟隨消費(fèi)市場(chǎng)的新潮流，大學(xué)生進(jìn)行著高雅的、通俗的、實(shí)用的等各種不同形式的消費(fèi)，消費(fèi)對(duì)象也日益豐富。大學(xué)生的消費(fèi)一方面要滿足自己在大學(xué)期間的生存需要，另一方面也要滿足精神享受、自我提高和文化修養(yǎng)提升的需要，大學(xué)生的消費(fèi)分為生存消費(fèi)、享受消費(fèi)和自我發(fā)展的消費(fèi)，隨著享受費(fèi)用和自我發(fā)展費(fèi)用地日益增多，消費(fèi)結(jié)構(gòu)越來越多元化。
大學(xué)生的消費(fèi)趨勢(shì)
從基本的物質(zhì)消費(fèi)向精神文化消費(fèi)方向發(fā)展。隨著我國(guó)整體消費(fèi)水平的提高，大學(xué)生從過去以吃穿住行為主的傳統(tǒng)生存型物質(zhì)消費(fèi)，開始轉(zhuǎn)向以健康和精神文化消費(fèi)為主的享受型消費(fèi)。在大學(xué)生的消費(fèi)行為中，用于購買營(yíng)養(yǎng)品、保健品和特色用品的費(fèi)用支出增加，隨著大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，生活質(zhì)量也必將有大幅度提升。用于自我發(fā)展和提升的消費(fèi)不斷快速上升。知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代使終身學(xué)習(xí)成為必要，只有不斷地學(xué)習(xí)才能適應(yīng)知識(shí)和技術(shù)的快速更新。為了使自己在未來的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，需要借助書籍、培訓(xùn)、網(wǎng)絡(luò)等各種手段進(jìn)行持續(xù)性學(xué)習(xí)，吸納更多的知識(shí)和技能提升自己的整體素質(zhì)，大學(xué)生將來用于學(xué)習(xí)的支出也會(huì)大幅度增多。休閑和娛樂消費(fèi)以多樣化方式增加。大學(xué)生是有活力的群體，他們有著超越其他年齡群的強(qiáng)勁需求，隨著大學(xué)生對(duì)健康和健美的要求不斷提高，體育健身和美容產(chǎn)品逐步成為大學(xué)生的消費(fèi)時(shí)尚。青年學(xué)生在音樂、咖啡廳、影城等主流消費(fèi)娛樂方式外，越來越追求旅游觀光等品味度假和登山、潛水等新奇和刺激性休閑活動(dòng)。對(duì)特殊群體的模仿性消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)。身處大學(xué)校園的大學(xué)生往往對(duì)自己有較高的期待，一方面不僅期待將來能過富裕舒適的生活，另一方面又希望自己有著高雅的內(nèi)涵和高級(jí)白領(lǐng)的內(nèi)在氣質(zhì)，他們常常對(duì)社會(huì)上的成功人士、商界名流、群體偶像和高級(jí)白領(lǐng)有著潛意識(shí)地模仿，以期改變和塑造自己，向著自己對(duì)未來的設(shè)想而努力。
【論文摘要】奢侈消費(fèi)已經(jīng)成為人們共同關(guān)注的社會(huì)問題之一，中國(guó)人的奢侈消費(fèi)速度之快已經(jīng)引起全球矚目。文章分析了中國(guó)奢侈品消費(fèi)快速增長(zhǎng)的原因以及特點(diǎn)，對(duì)如何解決這一問題提出了建議。
現(xiàn)在，中國(guó)人是路易·威登的第四大客戶群，是古馳的第五大客戶群。全球四大會(huì)計(jì)師事務(wù)所之一的安永會(huì)計(jì)師事務(wù)所的一份研究報(bào)告指出，未來10年，中國(guó)奢侈品消費(fèi)可能會(huì)超越美國(guó)，居世界第二。
一、奢侈品消費(fèi)快速增長(zhǎng)的原因
1、經(jīng)濟(jì)條件的改善和提高
奢侈品消費(fèi)之所以能快速增長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展無疑是一直接的原因。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展已經(jīng)持續(xù)了20年，世界銀行公布的2005年全球GDP排名中，中國(guó)以2.229萬億美元被列為全球第四大經(jīng)濟(jì)體。2006年中國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值達(dá)到209407億元，外匯儲(chǔ)備達(dá)10600億美元，成為全球外匯儲(chǔ)備最多的國(guó)家。國(guó)富而民強(qiáng)，富裕起來的中國(guó)消費(fèi)者擁有了更大的消費(fèi)能力，從而使奢侈消費(fèi)具有了可能性。根據(jù)社會(huì)學(xué)家分析，當(dāng)人們面臨自己突然增加的財(cái)富時(shí)，會(huì)毫不猶豫地選擇“富貴的標(biāo)志”——奢侈品，來表明自己新的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)地位。社會(huì)學(xué)家認(rèn)為這是一種心理釋放，那種一擲千金的消費(fèi)方式呈現(xiàn)為一種非理性的瘋狂，但是從營(yíng)銷角度來看，這也是一種階段性的、自然的心理需求。
2、虛榮心和面子消費(fèi)觀的驅(qū)使
虛榮心的驅(qū)使一直是奢侈品消費(fèi)的一個(gè)主要?jiǎng)恿??！懊孀印笔侵袊?guó)傳統(tǒng)文化、傳統(tǒng)價(jià)值觀、人格特征、社會(huì)文化的恥感取向共同作用的綜合體。不論自己是否喜歡、在不在意，也要考慮他人會(huì)怎么看自己。消費(fèi)在某種程度上實(shí)現(xiàn)人們之間的交際功能，所以在消費(fèi)中不能不講面子。面子文化作為中國(guó)的獨(dú)特文化確實(shí)影響了中國(guó)人的日常生活消費(fèi)行為。許多人將奢侈消費(fèi)視為身份、實(shí)力、品位的標(biāo)志，認(rèn)為這樣才能被人看得起。由于虛榮心作祟，有人甚至省吃儉用也要買名牌。奢侈品市場(chǎng)所代表的中國(guó)“新富階層”，對(duì)中國(guó)中低層經(jīng)濟(jì)收入者原本平靜如水的內(nèi)心產(chǎn)生了巨大的沖擊。一方面，“新富階層”和“成功人士”榜樣的力量是無窮的，他們的“光輝形象”刺激著中產(chǎn)階級(jí)脆弱的神經(jīng)，迫使他們做出“寧有包，不食肉”的準(zhǔn)坡似的舉動(dòng)。
3、年輕人的及時(shí)行樂觀念
一項(xiàng)對(duì)中國(guó)城市青年的調(diào)查顯示，超過60%的年輕人認(rèn)同“人生及時(shí)行樂”的觀念，并表示愿意購買高品質(zhì)物品。對(duì)現(xiàn)在的年輕人而言，高強(qiáng)度的工作、巨大的生存壓力，無時(shí)無刻不對(duì)他們的心理形成壓迫。他們需要大量的奢侈品，說明他們需要不斷地證明自己、表現(xiàn)自己。此外暴富后對(duì)財(cái)產(chǎn)擁有的心理不確定性也是新富們及時(shí)行樂的內(nèi)在原因。
4、制度層面的影響
中國(guó)改革開放已經(jīng)三十年，期間中國(guó)發(fā)生了翻天覆地的變化，中國(guó)的制度也發(fā)生了翻天覆地的變化。中國(guó)已經(jīng)由過去的對(duì)外排斥和保守中脫離出來，人們也慢慢地從思想管束中解放出來，中國(guó)的市場(chǎng)也由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。一般說來，當(dāng)一個(gè)國(guó)家的人均年收入在1000美元以上時(shí)，社會(huì)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)將發(fā)生全面升級(jí)，將由溫飽型向發(fā)展型、享受型轉(zhuǎn)變。中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)，社會(huì)穩(wěn)定，新富階層形成，這是中國(guó)奢侈品消費(fèi)日趨高漲的社會(huì)結(jié)構(gòu)背景。
5、商家的商業(yè)宣傳渲染著高消費(fèi)的氛圍
商家為了追逐豐厚的利潤(rùn)，在商業(yè)活動(dòng)中總是不遺余力的推崇物質(zhì)文明。奢侈品牌生意的秘密實(shí)際上就是“人為地制造對(duì)于奢侈的渴望”，其傳播之道就是“通過精準(zhǔn)而持續(xù)一致的傳播，巧妙地運(yùn)用消費(fèi)者和媒體對(duì)于奢侈的‘渴望’”。這類廣告訴求核心在于表現(xiàn)豪華場(chǎng)景尊貴氣質(zhì)，它們用最豪華絢麗的場(chǎng)景、最浪漫溫馨的情感、最崇高偉大的理想、最功成名就的人士竭力描繪一幅貴族生活，刺激人們追求商家所營(yíng)造的那種高消費(fèi)的生活，對(duì)追求“新、奇、多樣化、高檔化”消費(fèi)心理的形成起到推波助瀾的作用。
6、新聞媒體的推波助瀾
在信息量爆炸的今天，傳媒的商品意識(shí)更加突出。一些媒體在“販賣”信息時(shí)愛用夸張的手法，呈現(xiàn)出一種以極端形態(tài)吸引受眾的趨勢(shì)。在有關(guān)奢侈消費(fèi)的報(bào)道中表現(xiàn)的尤為突出。“天價(jià)”、“最富有”等字眼頗受記者編輯的歡迎。在媒體的大力渲染下人們也會(huì)不自覺地開始關(guān)注這些外國(guó)產(chǎn)品，追求所謂的品位生活。
7、疏解壓力的要求
奢侈消費(fèi)正向大眾層面轉(zhuǎn)移，雖不是富人，也可以用偶爾的奢侈品消費(fèi)來犒賞自己。購買那些質(zhì)優(yōu)價(jià)高的名牌，也是一種緩解工作生活中的緊張感、壓力感和艱難感的途徑。消費(fèi)的核心不是區(qū)分社會(huì)地位，而是情感流露。這是一種與“舊奢侈”不同的“新奢侈”，又被稱為“趨優(yōu)消費(fèi)”。調(diào)查顯示，幾乎所有人（96.2%）都愿意為至少一種對(duì)自己有重要意義的產(chǎn)品多花錢，70%的人確定了多達(dá)10種他們?cè)敢饣ň揞~消費(fèi)的產(chǎn)品類型，近一半的消費(fèi)者愿為某一特定產(chǎn)品進(jìn)行狂飆消費(fèi)。
8、奢侈品牌的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化
近幾年來，全球奢侈品市場(chǎng)相當(dāng)?shù)兔?，原本作為奢侈品最大市?chǎng)的歐洲、美國(guó)和日本，在這幾年并沒有呈現(xiàn)出欣欣向榮的景象。奢侈品牌的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了變化，它們要努力開拓新興的市場(chǎng)。在已經(jīng)進(jìn)入或即將進(jìn)入中國(guó)的奢侈品企業(yè)中，有相當(dāng)一部分已經(jīng)建立了詳細(xì)的中國(guó)市場(chǎng)戰(zhàn)略計(jì)劃并開始實(shí)施。
9、新的消費(fèi)手段的出現(xiàn)
信用卡、電視網(wǎng)絡(luò)購物等等，從某種程度上講都是在誘惑、強(qiáng)制人們消費(fèi)。層出不窮的個(gè)人消費(fèi)貸款品種的推出，使借錢過日子成為一種時(shí)尚，這同時(shí)也表明銀行正在經(jīng)歷一場(chǎng)“從生產(chǎn)信貸”為主轉(zhuǎn)為“消費(fèi)信貸”為主的“市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)”大革命。隨著信貸消費(fèi)品種的猛增，信貸條件的放寬，使得那些原本不具有奢侈消費(fèi)能力的人有了提前進(jìn)入高消費(fèi)行列的機(jī)會(huì)，并在一定程度上刺激了民眾提前進(jìn)行高消費(fèi)。
10、受西方發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)模式的影響
中國(guó)改革開放以來，尤其是在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，中國(guó)受到了西方文化的沖擊。西方世界的消費(fèi)模式成為國(guó)人消費(fèi)模式的典型參照系，對(duì)部分群體發(fā)揮著淋漓盡致的消費(fèi)剛性效應(yīng)。
二、中國(guó)奢侈品消費(fèi)的特點(diǎn)
1、年輕化
中國(guó)奢侈品消費(fèi)人群主要集中在30-50歲，月收入在5000至1萬元之間，他們經(jīng)常在奢侈品打折時(shí)消費(fèi)，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，主導(dǎo)奢侈品市場(chǎng)的是40到70歲的中老年人，萬事達(dá)卡亞太地區(qū)奢侈品市場(chǎng)報(bào)告指出，到2016年，中國(guó)大陸及港臺(tái)地區(qū)的奢侈品消費(fèi)額將達(dá)到589億美元，將其中年輕富裕族奢侈品消費(fèi)額將達(dá)到334億美元，年輕富裕族成為中國(guó)奢侈品市場(chǎng)的主力。
2、階層型
中國(guó)奢侈品消費(fèi)人群主要在新富階層。西方奢侈品消費(fèi)者多為貴族，這個(gè)階層有著卓越的審美觀念，能從產(chǎn)品的享用中找到高尚的文化品味。而在中國(guó)的富豪中還有這樣一群人：他們沒有受過良好的教育，甚至沒有讀完小學(xué)，因此，他們?nèi)狈Τ鞘行沦F的優(yōu)雅、品味。
3、物質(zhì)性
中國(guó)的奢侈品消費(fèi)人群更重產(chǎn)品，而非體驗(yàn)。從真實(shí)物質(zhì)的滿足到精神消費(fèi)的滿足，中國(guó)還有很長(zhǎng)的一段路要走。真正的奢侈“生活”需要物質(zhì)的支撐，卻又在物質(zhì)之外，相對(duì)于中國(guó)目前的國(guó)情，它更意味著“超前意識(shí)”。
4、個(gè)體性
中國(guó)奢侈品消費(fèi)和國(guó)外相比最大的一點(diǎn)就是中國(guó)人更追求個(gè)人的“人生奢侈”，而在歐美國(guó)家，絕大多數(shù)人追求的是家庭的“生活奢侈”。由此可見。中國(guó)即使真的進(jìn)入了奢侈品的消費(fèi)時(shí)代，那也只是進(jìn)入了奢侈“品”的消費(fèi)時(shí)代，離奢侈“生活”還太遠(yuǎn)。
5、低端化
領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級(jí)”的奢侈品，這類商品的相對(duì)價(jià)格高但絕對(duì)價(jià)格低，在我國(guó)很多主力消費(fèi)者的所購買的第一件奢侈品就是以上品類。而服裝、手表、珠寶等中級(jí)奢侈品才是奢侈品市場(chǎng)的主力，其消費(fèi)人群也是奢侈品消費(fèi)的主力。
三、結(jié)論
中國(guó)還不是一個(gè)富裕的國(guó)家，因?yàn)閺呢?cái)富積累的角度看，中老年人有錢才表明一個(gè)社會(huì)真正富裕。因此，目前的奢侈品消費(fèi)帶有某種畸形心態(tài)。都市中蜂巢式的生活狀態(tài)又容易讓人攀比，助長(zhǎng)奢靡之風(fēng)。奢侈品在中國(guó)的消費(fèi)更加凸現(xiàn)的是國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)于國(guó)外生活方式以及價(jià)值觀的扭曲崇拜，促使洋奢侈品的品牌崇拜也在中國(guó)市場(chǎng)被演繹得淋漓盡致。部分高消費(fèi)人群的高消費(fèi)，一定程度上會(huì)帶動(dòng)物價(jià)上漲，影響低收入人群的消費(fèi)，也容易使一部分低收入群體形成巨大的心理落差，引發(fā)人們的“仇富”心理，造成緊張的社會(huì)關(guān)系，并影響民眾對(duì)社會(huì)主義政府的信心和信任度。
世界上奢侈品消費(fèi)的平均水平是用自己財(cái)富的4%左右去購買，而中國(guó)的一些消費(fèi)者，特別是年輕人，用40%甚至更多的比例去“苦求”的情況并不罕見。這就是非理性消費(fèi)的表現(xiàn)，因此，務(wù)必要形成一種“綠色奢侈品消費(fèi)”的理念。
新富階層要樹立理性的消費(fèi)觀念。在基尼系數(shù)達(dá)0.47的情況下（警戒線為0.4），貧富差距日益擴(kuò)大，美國(guó)的GDP是中國(guó)的5倍左右，但捐助在慈善事業(yè)的錢卻是中國(guó)的500倍，由于大部分的中國(guó)富豪都是一夜暴富，沒有捐獻(xiàn)的意識(shí)，于是大量的錢就用在了購買奢侈品上。新富階層應(yīng)當(dāng)學(xué)會(huì)自己支配財(cái)富，在合理限度內(nèi)享受財(cái)富生活，而不是被財(cái)富支配，僅僅為了炫耀財(cái)富而使自己成為財(cái)富的奴隸，喪失一個(gè)真正富人對(duì)財(cái)富的從容不迫。
在奢侈品消費(fèi)過程中，存在著“消費(fèi)升級(jí)”的趨勢(shì)。領(lǐng)帶、皮鞋、皮包等小配件和化妝品是“入門級(jí)”的奢侈品，而隨著年齡、收入增長(zhǎng)以及奢侈品消費(fèi)心理的成熟，消費(fèi)取向就會(huì)逐漸轉(zhuǎn)向服裝、手表、珠寶等中級(jí)奢侈品，中級(jí)奢侈品是奢侈品市場(chǎng)的主力，其消費(fèi)人群也是奢侈品消費(fèi)的主力。大多數(shù)人的消費(fèi)止步與此，對(duì)于千萬富豪來說，他們的消費(fèi)會(huì)繼續(xù)升級(jí)，豪華車、豪宅等成為他們的下一個(gè)目標(biāo)。
建立健全的個(gè)人破產(chǎn)制度和個(gè)人信用記錄。使一些高負(fù)債消費(fèi)者考慮到會(huì)上銀行“黑名單”而不敢過度消費(fèi)。政府應(yīng)采取措施，調(diào)節(jié)高消費(fèi)。對(duì)于高消費(fèi)，政府應(yīng)采取適當(dāng)措施進(jìn)行調(diào)節(jié)，如通過對(duì)奢侈品征收超高額稅收，或是通過一定范圍的限制高消費(fèi)，以做到社會(huì)消費(fèi)的一定平衡，我國(guó)湖南省發(fā)出首個(gè)“限制高消費(fèi)令”，雖然這個(gè)法令的初衷是降低債務(wù)人的社會(huì)公信力，讓不講誠信的“老賴”成過街老鼠，以促使債務(wù)人主動(dòng)、自覺的履行生效法律文書確定的給付義務(wù)。但這也在一定程度上抑制了一部分人的借貸、借債進(jìn)行的高消費(fèi)。對(duì)公款消費(fèi)進(jìn)行有效的制衡和監(jiān)督，包括制定消費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，限制追逐高消費(fèi)的行為與范圍，查處違法、違紀(jì)的消費(fèi)行為等。
在國(guó)際品牌倚仗其品牌威力和資金實(shí)力在中國(guó)市場(chǎng)大展拳腳、大舉擴(kuò)張的背景之下，中國(guó)的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)必須以全球化的眼光來看待自身品牌的生存發(fā)展之道，這就是“走高端，做精品”。作為行業(yè)，有必要實(shí)行資源集中、品牌集中，大力扶持知名品牌、重點(diǎn)品牌；作為企業(yè)，則必須迅速提升自身的創(chuàng)新力和競(jìng)爭(zhēng)力，加快實(shí)現(xiàn)品位升級(jí)。
【參考文獻(xiàn)】
摘要：現(xiàn)代性是一個(gè)當(dāng)今國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界廣泛關(guān)注的概念，涉及到社會(huì)、政治、生活和文化的各個(gè)方面?，F(xiàn)代性思潮研究的日益深入，必然會(huì)對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)方式產(chǎn)生影響。
關(guān)鍵詞：現(xiàn)代性現(xiàn)性主義個(gè)體主義
現(xiàn)代性這個(gè)多義的、具有極大理論穿透力的概念，無疑緣起于歐洲文化的歷史進(jìn)程中，從11世紀(jì)拉丁語中到18世紀(jì)法語中的“modernite"，其含義不斷發(fā)生變化。但到現(xiàn)在為止，何謂現(xiàn)代性仍然沒有一個(gè)確切的說法。
但可以肯定的是，無論對(duì)“現(xiàn)代”概念的看法有多少分歧，其核心的意涵是指一種新的時(shí)代意識(shí)，也無論其被看作是一個(gè)貶義詞還是褒義詞，所蘊(yùn)含的價(jià)值意味是鮮明的。“現(xiàn)代概念的起源就是“現(xiàn)代性”這個(gè)術(shù)語的緣起?，F(xiàn)代性首先是對(duì)現(xiàn)代意識(shí)的覺悟，既包含著對(duì)歷史事實(shí)的陳述，又具有價(jià)值追求和規(guī)范意味，也就是說現(xiàn)代性就是一種新的意識(shí)。
一、現(xiàn)代性及其基本理念
一般認(rèn)為，現(xiàn)代性概念描述的是現(xiàn)代社會(huì)與傳統(tǒng)社會(huì)的差異。這種差異是現(xiàn)代社會(huì)和現(xiàn)代人在經(jīng)濟(jì)、政治、科學(xué)、技術(shù)、思想、文化諸方面與傳統(tǒng)社會(huì)和傳統(tǒng)人不同的各種特性的總和。誠如有的學(xué)者所言，“凡表征現(xiàn)代社會(huì)或現(xiàn)代人特征的屬性，如商品性、競(jìng)爭(zhēng)性、民主性、科學(xué)性、世俗性、開放性，等等，都包含在現(xiàn)代性的涵義之中”。在這種意義上，現(xiàn)代性是衡量一個(gè)社會(huì)現(xiàn)代化程度的尺度，現(xiàn)代化是一種事實(shí)，現(xiàn)代性是一種對(duì)事實(shí)的反思。
現(xiàn)代性是一種啟蒙理性，即怎樣運(yùn)用自己的思想去思考一切并運(yùn)用理性對(duì)一切作出審查。從以上對(duì)現(xiàn)代性的解釋中可以看出，理性主義和個(gè)體主義是現(xiàn)代性的基本理念。
(一)理性主義
現(xiàn)代性的序曲階段，是以文藝復(fù)興和宗教改革為標(biāo)志的，正是在這個(gè)階段，人們開始了自我發(fā)現(xiàn)，教會(huì)受到了置疑，社會(huì)的宗教色彩開始淡化，世俗生活逐步獲得了認(rèn)同。在這個(gè)意義上，現(xiàn)代性的過程，用韋伯的說法就是除魔化的過程，也是一個(gè)理性化的過程，此時(shí)的“理性”就是人的代名詞?，F(xiàn)代性強(qiáng)調(diào)人的理性高于宗教神性，強(qiáng)調(diào)現(xiàn)代文明的一切是理性化思維的產(chǎn)物。以韋伯為代表的西方思想家概括了理性主義思維的要點(diǎn)，即明確意識(shí)到行為的目的，對(duì)所追求的具體目標(biāo)進(jìn)行價(jià)值大小的比較;根據(jù)預(yù)料的結(jié)果權(quán)衡行動(dòng)的必要性;根據(jù)目的選擇手段，用最小代價(jià)獲得最大利益作為選擇標(biāo)準(zhǔn);在行動(dòng)中遵循嚴(yán)格的首尾一貫性，使一切行動(dòng)合理而有序。
作為一種文化觀念，理性主義引起了西方社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的一系列變化，在認(rèn)識(shí)領(lǐng)域，理性主義造就了現(xiàn)代科學(xué)的基本精神。“現(xiàn)代性”要求在知識(shí)領(lǐng)域應(yīng)用一種科學(xué)理性的思維方式，這種理性化的思維方式產(chǎn)生了邏輯推理證明的數(shù)學(xué)和實(shí)驗(yàn)證明的實(shí)證科學(xué)，科學(xué)成了理性主義的表征。在日常生活領(lǐng)域，理性主義恢復(fù)了人的尊嚴(yán);在經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域，理性主義建立了科學(xué)的工業(yè)生產(chǎn)體系和創(chuàng)新的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制;在社會(huì)關(guān)系領(lǐng)域，理性主義導(dǎo)致了以效率為中心的管理制度和合乎理性的現(xiàn)代法律制度。總之，以創(chuàng)新、合理、績(jī)效、合作為核心的理性文化精神反映了社會(huì)普遍的價(jià)值取向的轉(zhuǎn)變?？茖W(xué)化、人性化、民主化、法制化等都是社會(huì)理性化過程中的產(chǎn)物和表現(xiàn)，而科學(xué)和民主則構(gòu)成了理性主義精神的核心內(nèi)容。
(二)個(gè)體主義
個(gè)體主義的興起被認(rèn)為是現(xiàn)代性最大的成就。一方面，個(gè)體主義帶來了個(gè)人的解放，另一方面，個(gè)體主義憑借理性，通過自主、自律的觀念倡導(dǎo)一種理性的、更為自我負(fù)責(zé)的生活方式。理性使人成為一個(gè)有尊嚴(yán)，獨(dú)立的人，從這個(gè)意義上來說，理性主義和個(gè)體主義是相通的?！艾F(xiàn)代性”意味著對(duì)自我的理解上從群體主義向個(gè)體主義(individualism)的重大轉(zhuǎn)變。把個(gè)人放在了首位，強(qiáng)調(diào)個(gè)人獨(dú)立與他人的重要性。這種個(gè)體主義的實(shí)質(zhì)是高揚(yáng)主體性。哈貝馬斯指出，黑格爾將現(xiàn)代性的核心原則界定為主體性，并追溯了其在西方哲學(xué)史上的根源，認(rèn)為笛卡爾是主體性話語的始作俑者?？档掳l(fā)展了主體性話語的典型形態(tài)，但康德沒有看到現(xiàn)代性帶來的科學(xué)、道德、藝術(shù)的分裂的實(shí)質(zhì)實(shí)際上是沖突與不和。西方意義上的個(gè)體主義是一個(gè)容易引起歧義的概念，本意是指一種人本位的理念，也就是上邊所說的，但是在中文中沒有準(zhǔn)確的表述詞。這對(duì)于中國(guó)人而言是一個(gè)最容易被誤解，最需要澄清的概念。在中國(guó)，迄今為止存在過的意識(shí)形態(tài)中，它都是與“私”這個(gè)字聯(lián)系在一起的，一提到個(gè)體主義就將它與以自我為中心，講求個(gè)人利益，忽略乃至不顧集體利益、社會(huì)利益這類東西聯(lián)系在一起。不過對(duì)于西方文化而言，平時(shí)所誤解的“個(gè)體主義”的這些東西，是用另一個(gè)概念“egoism"，即“自我主義”來表示的。在西方文化傳統(tǒng)中，個(gè)體主義是一種建設(shè)性的、積極的個(gè)人本位理念。
理性主義和個(gè)體主義是“現(xiàn)代性”的主要理念，但是除了理性與個(gè)體主義之外，進(jìn)步的觀念也是現(xiàn)代性的意識(shí)形態(tài)，這些在西方社會(huì)進(jìn)程中都具體地演繹了出來。“現(xiàn)代性”在現(xiàn)代社會(huì)中可以具體歸結(jié)為社會(huì)領(lǐng)域的世俗化，社會(huì)關(guān)系的制度化、法制化，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的工業(yè)化、市場(chǎng)化，政治領(lǐng)域的民主化，人類生存狀態(tài)的都市化，文化的個(gè)性化，等等。
二、現(xiàn)代性思潮對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)方式的影響
消費(fèi)方式是指人們?yōu)闈M足生活需要而消費(fèi)各類消費(fèi)資料的方式和途徑，它可以通過消費(fèi)者的消費(fèi)觀念以及消費(fèi)行為取向得到大致的說明，是消費(fèi)觀念和行為的統(tǒng)一體。在現(xiàn)代社會(huì)理論中，消費(fèi)方式大致分為傳統(tǒng)消費(fèi)、現(xiàn)代消費(fèi)和后現(xiàn)代消費(fèi)三種。但是在本文中我主要講的是現(xiàn)代性思潮對(duì)當(dāng)代大學(xué)生的影響，也就是現(xiàn)代消費(fèi)方式。作為現(xiàn)代社會(huì)青年精英的當(dāng)代大學(xué)生，他們既是當(dāng)前消費(fèi)的主體之一，又是未來中國(guó)消費(fèi)的主力軍和消費(fèi)時(shí)尚的引導(dǎo)者，他們的消費(fèi)方式將可能影響未來中國(guó)的整體消費(fèi)方式。而現(xiàn)代性思潮對(duì)當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)方式的影響就是消費(fèi)方式的科學(xué)性和他們個(gè)人選擇消費(fèi)的理性。在此特別借助大連海事大學(xué)進(jìn)行的問卷調(diào)查，具體分析如下。
(一)消費(fèi)開支的合理計(jì)劃
關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)的計(jì)劃性，本文所采用的評(píng)價(jià)指標(biāo)是每學(xué)期的費(fèi)用是否有計(jì)劃消費(fèi)。結(jié)果顯示:在自己的費(fèi)用開支上，有7.5%的大學(xué)生有嚴(yán)格的計(jì)劃，50%的學(xué)生有計(jì)劃，23%的大學(xué)生是稍有計(jì)劃，只有19.2%的學(xué)生選擇沒有計(jì)劃，總體上來說，大學(xué)生在每一個(gè)學(xué)期的開始都會(huì)給自己一個(gè)大概的計(jì)劃，也說明他們?cè)谙M(fèi)的時(shí)候也是在精打細(xì)算的，這種計(jì)劃也可稱作韋伯意義上的算計(jì)，是合理的重要特征，因而在一定程度上闡述了大學(xué)生消費(fèi)的現(xiàn)代性意蘊(yùn)。匆忙地用消費(fèi)的盲目性來定義這一切是不合理的，我們要看到他們的主流，看到他們消費(fèi)的主要方向和方式，不要自以為強(qiáng)調(diào)個(gè)別現(xiàn)象，這就是現(xiàn)代性思潮的理性主義給我們當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)方式的第一個(gè)影響。
(二)消費(fèi)過程中的理性購物
合理性的消費(fèi)是一個(gè)全面的行動(dòng)過程，它包括了解商品信息，最后才會(huì)實(shí)施購買這一手段。在這一系列的過程中，了解商品的信息只是第一步，也是理性消費(fèi)的開始。數(shù)據(jù)結(jié)果顯示:當(dāng)代大學(xué)生在購買貴重商品前進(jìn)行詳細(xì)了解的有45.6%,進(jìn)行大致了解的有50.1%，這兩者之和就是95.7%，而選擇直接購買的只有4.3%。這就有力地證明了當(dāng)代大學(xué)生是一個(gè)具有較高智力和自主能力的消費(fèi)群體，在消費(fèi)過程中他們能夠充分地發(fā)揮自己的主觀判斷力，對(duì)消費(fèi)品做出合理的決策。消費(fèi)者在購物時(shí)對(duì)于消費(fèi)品的質(zhì)量、價(jià)格、品牌和時(shí)尚等選擇體現(xiàn)了消費(fèi)者的消費(fèi)傾向。質(zhì)量和價(jià)格，品牌和時(shí)尚是影響當(dāng)代大學(xué)生選擇消費(fèi)對(duì)象的主要因素。消費(fèi)品的質(zhì)量和價(jià)格反映的是消費(fèi)品本身的使用價(jià)值，被看作是當(dāng)代大學(xué)生合理消費(fèi)的一個(gè)關(guān)鍵。而品牌和時(shí)尚影響著當(dāng)代大學(xué)生的身份和形象，其魅力就在于象征意義，帶有較多的感性色彩，對(duì)于這兩個(gè)方面的選擇分別體現(xiàn)了理性和非理性的價(jià)值取向。但是當(dāng)前的數(shù)據(jù)就表明了質(zhì)量、用途、性價(jià)比是吸引他們消費(fèi)的主要因素，講求實(shí)效、理性消費(fèi)是當(dāng)前大學(xué)生消費(fèi)的主流。這種消費(fèi)觀念在現(xiàn)行的條件下分析起來是合理的，大學(xué)生沒有自己的固定經(jīng)濟(jì)收入，他們的主要生活來源是父母，通過自己兼職掙錢并不多，這就使他們每月可以支配的錢是固定的，而這筆錢的主要用在日常生活用品和伙食開銷。在長(zhǎng)時(shí)間的大學(xué)生活中，他們逐漸形成了一種理性的消費(fèi)觀念，在消費(fèi)能力有限的情況下，盡量謹(jǐn)慎消費(fèi)，他們?cè)谫徺I商品時(shí)會(huì)盡量選擇那些物美價(jià)廉的東西。
(三)消費(fèi)資料注重個(gè)人發(fā)展
一、建立和完善個(gè)人信用法律制度
消費(fèi)信貸的實(shí)質(zhì)是信用銷售，啟動(dòng)消費(fèi)信貸，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益必須建立完善的個(gè)人信用法律制度，沒有完善的個(gè)人信用制度既不利于消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也不利于保護(hù)消費(fèi)信貸中消費(fèi)者的權(quán)益。我國(guó)許多真正信用狀況良好且急需消費(fèi)信貸資金支持的普通居民往往由于信貸機(jī)構(gòu)的“謹(jǐn)慎行為”而得不到資金支持；與之相反，許多信用狀況不大良好的人卻有可能利用其花言巧語從信貸機(jī)構(gòu)騙得資金支持。這種情況的存在嚴(yán)重威脅著信貸資金的安全，也從根本上損害了其他消費(fèi)者的利益。建立和完善個(gè)人信用法律制度，其意義在于通過對(duì)個(gè)人信用的調(diào)查與評(píng)估，賦予信用一定的價(jià)值，讓其在不超過自身信用價(jià)值的前提下自由變現(xiàn)使用，并通過具有法律強(qiáng)制性的外部約束力來規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)及當(dāng)事人的信用行為，引導(dǎo)個(gè)人內(nèi)在心態(tài)的變革和守約意識(shí)的提高，從而建立信用良好的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行秩序。我國(guó)目前要建立個(gè)人信用法律制度，應(yīng)考慮從以下兩個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：
1.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立
消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)是構(gòu)成西方國(guó)家個(gè)人信用法律制度的核心內(nèi)容，在維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和推動(dòng)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展過程中起著極其重要的作用。所謂消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，是指專門收集、保留和出售個(gè)人消費(fèi)信貸歷史資料的機(jī)構(gòu)。他們從金融機(jī)構(gòu)、零售商等信貸提供者及其他部門收集所有消費(fèi)者的個(gè)人信貸信息，然后出售給需要這些信息的其他金融機(jī)構(gòu)和零售商，通過提供完整準(zhǔn)確的信息，幫助消費(fèi)信貸的提供者準(zhǔn)確判斷申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，作出正確的信貸決策。在美國(guó)，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)由兩部分構(gòu)成：“信用局”和“信用報(bào)告局”。每個(gè)局發(fā)表一種各不相同的報(bào)告。各局的報(bào)告都根據(jù)各自委托人的不同需要而編制?！靶庞镁帧卑l(fā)表的報(bào)告，主要提供給想了解是否有把握向客戶提供信貸的商人。這種報(bào)告大部分限于金融信息?！靶庞脠?bào)告局”的報(bào)告是根據(jù)信息用戶的要求編制的，并不主要涉及信用信息。這些報(bào)告的主要用戶是調(diào)查未來雇員的雇主，調(diào)查保險(xiǎn)申請(qǐng)人的保險(xiǎn)公司，或是確定未來房客的房東等。目前美國(guó)國(guó)內(nèi)有三家全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，這三家所收集的信用材料超過200億份。我國(guó)目前還沒有全國(guó)性的信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)，我國(guó)第一家地方信用局-上海資信有限公司還處于試驗(yàn)階段。我國(guó)第一部關(guān)于個(gè)人信用的地方規(guī)章《深圳市個(gè)人征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》，對(duì)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的成立也僅僅規(guī)定須經(jīng)市人民政府及人民銀行市中心支行批準(zhǔn)。筆者認(rèn)為，規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的設(shè)立，首先應(yīng)建立隸屬于中央政府的統(tǒng)一行業(yè)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員進(jìn)行統(tǒng)一的、有效的管理。其次，對(duì)從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)實(shí)行行業(yè)準(zhǔn)入制度，規(guī)定其必須具備相應(yīng)的資質(zhì)等級(jí)，即達(dá)到一定的規(guī)模，有相應(yīng)人數(shù)的從業(yè)人員。第三，對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員，應(yīng)建立資格認(rèn)證制度，由行業(yè)管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的管理、監(jiān)督。第四，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該具有獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任的能力。
2.規(guī)范消費(fèi)者信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的征信活動(dòng)和信息使用行為
消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)所提供的信息，對(duì)于幫助消費(fèi)信貸提供者作出正確的信貸決策起著重要的作用，也對(duì)消費(fèi)者相關(guān)權(quán)利的保護(hù)起著至關(guān)重要的作用。因此，完全有必要規(guī)范消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的行為，保證其提供的所有信息都是完整的和準(zhǔn)確的。筆者認(rèn)為，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行規(guī)制：首先，信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)允許消費(fèi)者了解自己檔案中的信貸記錄，以確保信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。其次，消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)和消費(fèi)信貸提供者有義務(wù)保護(hù)消費(fèi)者的隱私，保證個(gè)人數(shù)據(jù)的合法使用。第三，對(duì)消費(fèi)者不利的資料不能永久保存，應(yīng)根據(jù)資料來源的不同規(guī)定相應(yīng)的保存年限。
二、建立和完善信貸保險(xiǎn)制度
在信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸過程中，信貸機(jī)構(gòu)存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。在債權(quán)債務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，債務(wù)人的死亡或意外事故導(dǎo)致債務(wù)人殘疾，交易標(biāo)的物毀損或被盜等等，都可能導(dǎo)致債務(wù)人難以還款。因此，在消費(fèi)信貸中大量的使用了商業(yè)保險(xiǎn)以確保信貸資金的安全。將商業(yè)保險(xiǎn)引入消費(fèi)信貸領(lǐng)域，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展確實(shí)起到了積極推動(dòng)作用。但是由于消費(fèi)信貸中消費(fèi)者與信貸機(jī)構(gòu)相比，消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，消費(fèi)者選擇消費(fèi)信貸方式進(jìn)行消費(fèi)，不可避免的會(huì)受制于信貸機(jī)構(gòu)。雙方關(guān)于保險(xiǎn)問題的矛盾也越來越突出，借保險(xiǎn)之機(jī)損害消費(fèi)者利益的現(xiàn)象相當(dāng)普遍。概括起來主要有以下幾種表現(xiàn)形式：第一是“強(qiáng)制保險(xiǎn)”，在消費(fèi)信貸中，信貸機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者擺出一副“要么購買保險(xiǎn)，要么你就不要來貸款”的架勢(shì)，強(qiáng)迫消費(fèi)者購買保險(xiǎn)。第二是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者購買其指定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)，目的是賺取高額的手續(xù)費(fèi)。第三是信貸機(jī)構(gòu)強(qiáng)迫消費(fèi)者重復(fù)購買保險(xiǎn)，即要求消費(fèi)者同時(shí)購買意外保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。第四是信貸機(jī)構(gòu)要求消費(fèi)者購買的保險(xiǎn)保費(fèi)偏高，從而賺取保險(xiǎn)公司給其提供的高額返利。所有這些侵害消費(fèi)者利益的保險(xiǎn)行為不僅在我國(guó)存在，在西方國(guó)家消費(fèi)信貸領(lǐng)域也普遍存在，并已引起廣泛關(guān)注。面對(duì)這種情況，筆者認(rèn)為，信貸保險(xiǎn)是發(fā)展消費(fèi)信貸必不可少的配套產(chǎn)品，其存在的合理、合法性不容質(zhì)疑。但是，為更好的保護(hù)消費(fèi)者利益，應(yīng)從以下方面規(guī)范和完善信貸保險(xiǎn)制度：首先必須打破銀行壟斷局面，促進(jìn)銀行競(jìng)爭(zhēng)，使銀行能接受各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。其次是反對(duì)銀行超越意思自治和公平原則的行為，打破銀行和保險(xiǎn)公司的不正當(dāng)合作關(guān)系。第三是禁止保險(xiǎn)公司的返還保險(xiǎn)費(fèi)和支付高額手續(xù)費(fèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為。
三、建立消費(fèi)者個(gè)人破產(chǎn)制度
每個(gè)人從離開母體開始，就生活在一定的環(huán)境之中，從一個(gè)生物人成長(zhǎng)為社會(huì)人，擁有獨(dú)立的人生觀、價(jià)值觀，家庭、學(xué)校、同輩群體和大眾傳媒構(gòu)成的社會(huì)環(huán)境時(shí)刻在影響著學(xué)生的成長(zhǎng)。那么讓我們來看一下，這四個(gè)因素對(duì)學(xué)生的消費(fèi)觀念的影響是怎樣的。
1.家庭對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的影響
我們現(xiàn)在面對(duì)的這批孩子出生于20世紀(jì)90年代中期，他們一出生就成為家庭的寵兒。這批孩子父母的青少年時(shí)期物質(zhì)上比較貧困，因而導(dǎo)致家長(zhǎng)們主觀上不愿意讓自己的孩子再吃苦；客觀上，這批孩子的父母剛好趕上了改革開放的好時(shí)期，他們通過經(jīng)商等手段積聚了較多的財(cái)富，這也使得他們有能力滿足孩子的物質(zhì)需求。同時(shí)，這些父母多數(shù)受教育程度不高，大多數(shù)都是初中畢業(yè)，甚至有些初中學(xué)業(yè)也沒有完成，因此他們雖然很重視孩子的教育，但對(duì)孩子的消費(fèi)問題并不是很重視；相反，他們認(rèn)為只要孩子成績(jī)好，多給錢作為獎(jiǎng)勵(lì)也無所謂。這樣的家庭氛圍必然導(dǎo)致孩子們從小缺乏正確的消費(fèi)觀念的引導(dǎo)。
2.學(xué)校教育對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的影響
首先，先從教師本身說起，現(xiàn)在每個(gè)學(xué)校的教學(xué)壓力和管理壓力都很大，在這種情況下，提高教學(xué)質(zhì)量，關(guān)注學(xué)生素質(zhì)培養(yǎng)就成為了教師全部工作的重心，加上中國(guó)傳統(tǒng)教育中對(duì)消費(fèi)觀念的忽視，必然導(dǎo)致教師對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀培養(yǎng)的忽視。即使有教師在日常管理中對(duì)消費(fèi)觀念有所提及，也很少會(huì)作為工作重點(diǎn)來強(qiáng)調(diào)，更不要說想方設(shè)法去改變學(xué)生的消費(fèi)觀了。
其次，在當(dāng)今的環(huán)境中，教師的權(quán)威性正在減弱。從學(xué)校組織社會(huì)學(xué)來講，教師是制度所認(rèn)可的權(quán)威；但是，許多學(xué)生并沒有形成這種權(quán)威的意識(shí)?，F(xiàn)在就大多數(shù)學(xué)生而言，只要老師不是嚴(yán)厲的批評(píng)，他就不會(huì)有什么改變。即使礙于教師的管理，短時(shí)間內(nèi)有所改變，也不會(huì)真的對(duì)他們的觀念產(chǎn)生什么影響，尤其在消費(fèi)問題上，老師不可能用嚴(yán)厲的態(tài)度、細(xì)致的規(guī)定去強(qiáng)制約束學(xué)生的行為。這樣一來，學(xué)生的消費(fèi)觀念就像田地里的野草，自由生長(zhǎng)，長(zhǎng)出各式各樣的果子了。
3.同輩群體對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的影響
學(xué)生中在家庭背景、年齡、特點(diǎn)、愛好等方面比較接近的孩子往往容易形成一個(gè)同輩群體，他們時(shí)常聚在一起，彼此間有很大的影響。特別在初中階段，同齡人之間是很容易相互影響的，正如一個(gè)學(xué)生在周記里寫道：“我也不知道為什，看到別的同學(xué)大口大口地吃豆腐干，我就覺得很美味；看到別的同學(xué)穿什么牌子的鞋子，我也就想要一雙；甚至我明明喜歡喝白開水，可看到別的同學(xué)喝什么飲料，我也不自覺地去買。心里也知道這樣不是很好，可大家都這樣，我也就這樣了”。
正是這樣的從眾心理，學(xué)生的消費(fèi)中往往出現(xiàn)了杭州話所說的“杭兒風(fēng)”，只要一樣?xùn)|西受到某幾個(gè)人的歡迎，要不了多久，很多人都會(huì)去盲目購買，比如名牌球鞋，比如某種飲料。同時(shí)，由于學(xué)生心理的不成熟，很容易形成攀比心理。這樣的攀比不僅影響了他們兩個(gè)人的學(xué)習(xí)，也影響了班級(jí)的學(xué)習(xí)氛圍，使更多的學(xué)生關(guān)注的焦點(diǎn)發(fā)生了轉(zhuǎn)移。就是在這樣的“杭兒風(fēng)”、“攀比風(fēng)”中，很多學(xué)生的不良消費(fèi)觀形成了。
4.大眾傳播媒介對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的影響
今天的孩子是在信息時(shí)代中成長(zhǎng)起來的孩子，由于獲取信息渠道的多樣性，他們見多識(shí)廣，比成年人更早地?fù)碛辛恕捌放埔庾R(shí)”，而且媒介中的形象正在成為孩子們的楷模，當(dāng)他們喜愛的明星代言或正在使用某樣產(chǎn)品時(shí)，他們也會(huì)盡自己所能去追逐同樣的商品。對(duì)商品信息的大量攝入，造成孩子們消費(fèi)觀念的畸形成熟，而不是立體成熟。他們?cè)谀承﹩栴}上表現(xiàn)得極為幼稚，比如有一個(gè)學(xué)生他就認(rèn)為只有“好麗友”蛋黃派才是好吃的，盡管他從沒吃過其他品牌的同類產(chǎn)品。
二、培養(yǎng)學(xué)生正確消費(fèi)觀念的幾種途徑
面對(duì)學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀，我們又能做些什么呢?通過日常的教育管理實(shí)踐，我以為我們可以從以下幾個(gè)方面逐步引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念。
1.改變家長(zhǎng)的觀念
通過家訪和家長(zhǎng)學(xué)校等方式，逐步改引導(dǎo)家長(zhǎng)重視學(xué)生的消費(fèi)問題。記得曾經(jīng)有一個(gè)家長(zhǎng)，對(duì)我提出的控制孩子零花錢的建議不以為然，可是當(dāng)他發(fā)現(xiàn)自己的兒子不僅花光了零花錢，還私自拿家里的錢買游戲點(diǎn)卡時(shí)，他才意識(shí)到光用錢去滿足孩子是會(huì)害了孩子的。于是，他主動(dòng)來找我溝通，在我的建議下，他改變了自己用錢來獎(jiǎng)勵(lì)孩子、對(duì)孩子的消費(fèi)不聞不問的習(xí)慣，要求孩子對(duì)自己的消費(fèi)記帳，同時(shí)也和孩子交流一些消費(fèi)上的看法，還讓孩子了解自己家庭收入的來源和金錢的開支，讓孩子了解父母賺錢的辛苦和養(yǎng)家的不容易。正是在家長(zhǎng)和孩子在金錢上的良好溝通后，這個(gè)男孩慢慢地改變了花錢大手大腳不把父母的錢當(dāng)回事的習(xí)慣，學(xué)習(xí)成績(jī)也慢慢地有所提高了。
2.改變自己的教育方法
作為教師，在日常的教學(xué)教育管理工作中，應(yīng)當(dāng)有意識(shí)地注重對(duì)學(xué)生消費(fèi)觀念的培養(yǎng)，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)自己消費(fèi)方面的相關(guān)知識(shí)，給予學(xué)生更多的幫助。
記得有一次，在課間無意中提到銀行儲(chǔ)蓄利率提高的問題，結(jié)果才發(fā)現(xiàn)，竟然很多學(xué)生不知道銀行的定期存款的利率要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期儲(chǔ)蓄。當(dāng)時(shí)有很多學(xué)生馬上表示要到銀行把他們的小金庫存定期。這件事讓我發(fā)現(xiàn)，其實(shí)我們的學(xué)生還是很歡迎一些理財(cái)方面的知識(shí)的。還有一次，在講到課文《我的第一本書》時(shí)，我結(jié)合課文的內(nèi)容，提到即使在現(xiàn)在，仍然有很多貧困山區(qū)的孩子就像文章中的喬元貞一樣，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)問題無法繼續(xù)上學(xué)，只能輟學(xué)；還提到許多普通人為“希望小學(xué)”捐款，正是為了讓這些和我們生活在同一片藍(lán)天下的孩子們也擁有學(xué)習(xí)的權(quán)利。我發(fā)現(xiàn)，很多學(xué)生都十分震動(dòng)，他們從來沒有想過原來這個(gè)社會(huì)還有很多人為了溫飽在辛苦地努力著。于是，我又借機(jī)讓他們反思自己平日里對(duì)金錢的態(tài)度。后來，很多學(xué)生都有了改變。
3.改變個(gè)別學(xué)生教師雖然對(duì)全體學(xué)生的權(quán)威性下降了，但是總會(huì)在某些學(xué)生的心理是有很高的權(quán)威的。在實(shí)際的對(duì)學(xué)生管理過程中，我往往通過影響個(gè)別學(xué)生去影響更多的學(xué)生?！靶切侵?，可以燎原”，今天在一個(gè)學(xué)生心理播下正確消費(fèi)的火種，他日必將影響一群學(xué)生。記得我當(dāng)班主任時(shí)，有一個(gè)女生特別喜歡我，總愛把我的話當(dāng)名言。記得她那時(shí)特別喜歡穿名牌，加上家里還比較富裕，因此平日里總愛在校服里穿件名牌T恤或是腳上穿上名牌鞋，還有意無意地向其他學(xué)生炫耀。平日里，還聚集了不少的“同道中人”經(jīng)常談?wù)撌裁疵?，還揚(yáng)言非名牌不穿。于是，有一次，和她交談過程中，我假裝無意地說自己最欣賞班級(jí)里另一個(gè)女生了，她問我為什么，我就說，那個(gè)女孩子雖然家庭富裕，穿著卻是樸素大方，很符合我心中的青春美少女的形象，那些名牌雖然不錯(cuò)，可是穿在一個(gè)青春少年的身上卻顯得累贅了，一個(gè)少年最美的裝飾就是他身上的勃勃朝氣而不是服飾。她聽了我的話，若有所思。漸漸地，我發(fā)現(xiàn)她不太注重穿著打扮了，嘴里還常念叨著“青春無敵，無需名牌”；時(shí)間長(zhǎng)了，連帶她身邊的那個(gè)小團(tuán)體也不再強(qiáng)調(diào)所謂的名牌了。
4.團(tuán)隊(duì)心理輔導(dǎo)課
現(xiàn)在很多學(xué)校都開設(shè)了心理輔導(dǎo)課，實(shí)際上心理輔導(dǎo)中的團(tuán)隊(duì)輔導(dǎo)課也是一種影響學(xué)生消費(fèi)觀念的有效手段。我們都知道班會(huì)課往往都帶有一定的教育目的，有很強(qiáng)的是非判斷和導(dǎo)向?？墒菍W(xué)生對(duì)于班會(huì)課的心理認(rèn)可度并不高。而心理輔導(dǎo)課就不一樣了，它完全沒有任何改變的意圖，只是通過溝通讓人們認(rèn)識(shí)自己，它也沒有強(qiáng)烈的是非判斷，所有的想法都會(huì)被包容而不用擔(dān)心被指責(zé)和批評(píng)。也恰恰因?yàn)閳F(tuán)隊(duì)心理輔導(dǎo)課的這一特點(diǎn)，學(xué)生反而很容易敞開心靈溝通，思考自己的行為。因此我們可以設(shè)計(jì)一堂團(tuán)隊(duì)心理輔導(dǎo)課，讓學(xué)生談?wù)勊麄兊南M(fèi)行為和消費(fèi)心理，通過小品、課外材料補(bǔ)充以及一些團(tuán)隊(duì)輔導(dǎo)的熱身活動(dòng)，讓學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)行為有清醒的認(rèn)識(shí)。
5.傳媒的適當(dāng)利用
傳媒雖然對(duì)學(xué)生的消費(fèi)心理有著不良的影響，但同時(shí)它也有自己獨(dú)特的良性影響力。我們教師要做的就是如何有意識(shí)地?cái)U(kuò)大這良性影響力，從而達(dá)到我們教育人的目的。記得有一段時(shí)間，報(bào)紙上連續(xù)報(bào)道了關(guān)于年輕人中的“月光族”現(xiàn)象。于是，我把這組報(bào)道介紹給學(xué)生，和他們一起探討這樣的生活方式是否讓人滿意，很多學(xué)生當(dāng)即表示不希望自己將來也成為“月光族”；我進(jìn)一步引導(dǎo)學(xué)生思考，為什么會(huì)有人成為“月光族”，于是學(xué)生就提到了可能是因?yàn)檫@些人從小就不知道如何花錢，以致于長(zhǎng)大后不能正確把握金錢，影響了自己的正常生活。談到這里，學(xué)生很自然地聯(lián)想到了自己的消費(fèi)行為，而且也開始反思自己的消費(fèi)觀念了。由此可見，在日常的教育管理中，適當(dāng)?shù)匾M(jìn)媒體，將會(huì)產(chǎn)生“事實(shí)勝于雄辯”的教育效果，能夠幫助學(xué)生的消費(fèi)觀念向良好的方向發(fā)展。
三、結(jié)束語
在這篇文章結(jié)束的時(shí)候，我希望在已有努力的基礎(chǔ)上，有更多的人關(guān)心學(xué)生的消費(fèi)觀念的培養(yǎng)。
“少年智則國(guó)智，少年富則國(guó)富，少年強(qiáng)則國(guó)強(qiáng)”，這是我們共同的愿望。
面對(duì)日益復(fù)雜的消費(fèi)環(huán)境和層出不窮的新消費(fèi)問題，傳統(tǒng)消費(fèi)維權(quán)管理模式已經(jīng)無法從根本上解決問題。從社會(huì)管理創(chuàng)新的視角來審視消費(fèi)維權(quán)工作，急需探索新的消費(fèi)維權(quán)管理模式。研究構(gòu)建以誠信為管理基礎(chǔ)，通過信息化、法制化、全民參與監(jiān)督的模式構(gòu)建以信用評(píng)價(jià)為核心的“消費(fèi)信用體系”，對(duì)當(dāng)前消費(fèi)市場(chǎng)建設(shè)乃至整個(gè)社會(huì)發(fā)展具有重要意義。
一、消費(fèi)信用體系建設(shè)的背景
所謂“消費(fèi)信用評(píng)價(jià)體系”就是指在全國(guó)范圍內(nèi)通過建立消費(fèi)法律法規(guī)智能庫、建立遠(yuǎn)程消費(fèi)咨詢投訴和解平臺(tái)、建立協(xié)同通信系統(tǒng)等，對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域企業(yè)信用和消費(fèi)者個(gè)人信用進(jìn)行科學(xué)評(píng)價(jià)、數(shù)據(jù)記錄與共享、資源整合，并將其納入誠信體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
（一）當(dāng)前整體消費(fèi)背景
《消法》頒布實(shí)施以來，我國(guó)消費(fèi)維權(quán)事業(yè)取得巨大的進(jìn)步。特別是各級(jí)消保委（消協(xié)）在處理消費(fèi)糾紛，引導(dǎo)科學(xué)合理消費(fèi)等方面做了大量的工作，建立了比較完整的消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)，在人民群眾日常消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)揮著重要的作用。但是消費(fèi)糾紛仍大量存在，為此，消保委及各級(jí)職能部門投入了巨大的精力，但與當(dāng)前人民群眾日益增長(zhǎng)的消費(fèi)維權(quán)需求、和諧的消費(fèi)環(huán)境還存在巨大的差距。主要問題存在以下問題：
一是市場(chǎng)生產(chǎn)銷售假冒偽劣商品還相當(dāng)突出，以假充真、以次充好還比較嚴(yán)重，特別是食品問題層出不窮。這與總書記提出的“群眾利益無小事”和加強(qiáng)黨的執(zhí)政能力是背道而馳的，嚴(yán)重影響了人民群眾的消費(fèi)心理和消費(fèi)信心。
二是消費(fèi)維權(quán)意識(shí)上存在許許多多的薄弱環(huán)節(jié)，消費(fèi)者整體維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)。一方面消費(fèi)者權(quán)益受到侵害以后，委曲求全，不知道運(yùn)用法律武器維護(hù)自身合法權(quán)益。另一方面把基層維權(quán)組織功能擴(kuò)大化，認(rèn)為凡是消費(fèi)產(chǎn)生的問題都必須找消保委解決，不管投訴問題是否屬實(shí)，都是消保委處理的范疇。甚至少部分消費(fèi)者漫天要價(jià)，非理性維權(quán)。
三是經(jīng)濟(jì)發(fā)展年年增長(zhǎng)，消費(fèi)環(huán)境并未好轉(zhuǎn)。gdp指數(shù)年年漲，但是消費(fèi)維權(quán)水平、消費(fèi)管理模式仍然落后，進(jìn)而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)出口下滑的形式下，通過消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還不理想。換言之，消費(fèi)維權(quán)形勢(shì)將嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。
上述問題形成的原因是多方面的，從消費(fèi)維權(quán)角度來講主要有：首先是消費(fèi)維權(quán)隊(duì)伍建設(shè)滯后于消費(fèi)形勢(shì)的發(fā)展。由于歷史體制等原因，面對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)、預(yù)付式消費(fèi)等日益復(fù)雜的消費(fèi)問題、新形勢(shì)，我們的消費(fèi)維權(quán)隊(duì)伍越來越感到力不從心。其次是消費(fèi)維權(quán)體系構(gòu)建不合理。雖然以《消法》為基礎(chǔ)構(gòu)建了整個(gè)消費(fèi)維權(quán)體系，但是由于各職能部門職能劃分模糊、重疊，無法形成完整統(tǒng)一的消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)，以至于在處理糾紛時(shí)，消費(fèi)者常常會(huì)反映相關(guān)職能部門相互推諉，這種消費(fèi)維權(quán)力量的分散，從某種程度上來說，反而弱化了維權(quán)體系的整體效果。
（二）實(shí)際維權(quán)工作背景
1、對(duì)倡導(dǎo)消費(fèi)和解工作的反思。
“和解”作為解決消費(fèi)糾紛問題的途徑之一，具有便捷等優(yōu)點(diǎn)。但是從目前來看，很多糾紛幾乎無法達(dá)到和解的效果。主要原因是經(jīng)營(yíng)者的主觀能動(dòng)性沒有發(fā)揮出來，同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)和解也有疑慮。消保委、行政主管部門等應(yīng)該積極發(fā)揮作用解決消費(fèi)糾紛，但這其中，企業(yè)應(yīng)該是消費(fèi)糾紛解決的第一責(zé)任人。對(duì)此應(yīng)該建立一套完整的制度來促使企業(yè)積極和解，發(fā)揮第一責(zé)任人的積極性，引導(dǎo)消費(fèi)者通過和解解決消費(fèi)糾紛，減輕行政成本壓力。此次，北侖消保委歷時(shí)五年打造出的新的“消費(fèi)信用評(píng)價(jià)體系”將能彌補(bǔ)傳統(tǒng)維權(quán)的不足，并在促進(jìn)消費(fèi)和解中起到根本作用。
2、對(duì)消費(fèi)維權(quán)基礎(chǔ)工作的反思。
當(dāng)前消保委及各級(jí)主管部門在企業(yè)上市、商標(biāo)創(chuàng)牌（知名商標(biāo)、著名商標(biāo)、馳名商標(biāo)評(píng)選）、評(píng)優(yōu)評(píng)先等工作上都要簽署意見。實(shí)際的情況是，由于記錄（數(shù)據(jù)）不全，對(duì)企業(yè)的評(píng)價(jià)往往是主觀的。工作人員憑人情或者拍腦袋出具相關(guān)意見的情況還很普遍。因此，在消費(fèi)維權(quán)日常管理工作上要規(guī)范化，而規(guī)范化的關(guān)鍵是整合數(shù)據(jù)記錄、留下證據(jù)，以客觀事實(shí)（記錄）作為評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)。
3、對(duì)無理由退貨制度等先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的反思。
以寧波第二百貨為代表的寧波天一商圈無理由退貨制度，作為一種消費(fèi)維權(quán)新舉措產(chǎn)生了積極的影響。但是此無理由退貨是有前提的，是在不影響二次銷售的前提下實(shí)行無理由退貨。在實(shí)施過程中產(chǎn)生了一系列的問題：首先，消費(fèi)者無理由退貨后該商品進(jìn)行了二次銷售，已侵犯了后來消費(fèi)者的知情權(quán)。制度本身存在侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的問題。其次，無理由退貨對(duì)消費(fèi)者缺乏有效的記錄。無理由退貨的目的是倡導(dǎo)公平誠信的消費(fèi)關(guān)系，經(jīng)營(yíng)者要誠信，消費(fèi)者也要誠信。如果沒有約束消費(fèi)者惡意無限次數(shù)的無理由退貨，那么這項(xiàng)制度肯定走不長(zhǎng)遠(yuǎn)。只有建立公開、公平、公正的信用評(píng)價(jià)體系才能支撐日常消費(fèi)維權(quán)工作的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。
二、消費(fèi)信用體系構(gòu)建的指導(dǎo)思想
什么是消費(fèi)信用建設(shè)？縱觀我們消費(fèi)維權(quán)的歷史發(fā)展和新消費(fèi)形勢(shì)的需求，以信息化為依托，以法律為保障，以信用為突破口的消費(fèi)維權(quán)管理新模式是解決日益惡化的消費(fèi)關(guān)系，乃至解決日益凸顯的社會(huì)矛盾的有效途徑。簡(jiǎn)言之，真正做到一廠一店在全社會(huì)的監(jiān)督中有序進(jìn)行交易。信用建設(shè)是消費(fèi)維權(quán)開創(chuàng)新局面的必然之路，也是構(gòu)建我區(qū)消費(fèi)信用建設(shè)體系的核心。
1、信用建設(shè)是社會(huì)管理的主要出路。
誠信是社會(huì)文明的基石，沒有誠信，社會(huì)將無法向前發(fā)展。信用建設(shè)就是要在道德軟教育的基礎(chǔ)上，更注重法律剛性的誠信引導(dǎo)體制。以更公平、更透明的方式，引領(lǐng)社會(huì)誠信發(fā)展。信用建設(shè)是整個(gè)社會(huì)創(chuàng)新管理的趨勢(shì)，消費(fèi)維權(quán)也必須緊跟趨勢(shì)發(fā)展。反思傳統(tǒng)的消費(fèi)維權(quán)管理模式下，我們消保委做過的大量工作，相比較而言，成效不理想。其關(guān)鍵在于沒有抓準(zhǔn)消費(fèi)者、經(jīng)營(yíng)者、管理者（包括消保委）以及整個(gè)社會(huì)對(duì)消費(fèi)維權(quán)的關(guān)鍵點(diǎn)，這個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)就是信用建設(shè)。只有在消費(fèi)維權(quán)中抓信用建設(shè)，才能解決當(dāng)前消費(fèi)維權(quán)中諸多瓶頸問題；才能使消費(fèi)者合理維權(quán)、經(jīng)營(yíng)者自律規(guī)范經(jīng)營(yíng)、管理者（包括消保委）有效監(jiān)管、整個(gè)社會(huì)形成合力促進(jìn)誠信經(jīng)營(yíng)，嚴(yán)懲失信的消費(fèi)企業(yè)，構(gòu)建和諧消費(fèi)環(huán)境。
2、消費(fèi)維權(quán)只有與信用建設(shè)相結(jié)合才能煥發(fā)新活力，解決新問題。
當(dāng)前消費(fèi)維權(quán)領(lǐng)域存在諸多失信問題：假冒偽劣產(chǎn)品、虛假宣傳、強(qiáng)制消費(fèi)、價(jià)格欺詐等等。產(chǎn)生的原因是多方面的：消費(fèi)者法律意識(shí)和水平的缺陷、法律規(guī)定的不完善、對(duì)經(jīng)營(yíng)者失信行為制裁力度的不到位、消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)整合力度的不足等。說到底是缺少一種真正對(duì)經(jīng)營(yíng)者乃至對(duì)每一個(gè)人產(chǎn)生威懾
力的、有效的、可操作的信用評(píng)價(jià)制度。這是發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)維權(quán)實(shí)踐所證明了的。在我國(guó)現(xiàn)處的發(fā)展階段來講，正處在社會(huì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期；從借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家消費(fèi)維權(quán)經(jīng)驗(yàn)講，我們已經(jīng)到了必須進(jìn)行消費(fèi)信用建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期。將信用建設(shè)引入消費(fèi)維權(quán)，通過建立完善消費(fèi)信用評(píng)價(jià)體系，從根本上威懾失信行為，提高消費(fèi)維權(quán)的效果和權(quán)威已經(jīng)刻不容緩。
3、消費(fèi)信用建設(shè)應(yīng)該依托信息化平臺(tái)，構(gòu)建完整體系。
當(dāng)前消費(fèi)信用建設(shè)決不能離開信息化。通過信息化平臺(tái)和手段構(gòu)建評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化、評(píng)價(jià)過程自動(dòng)化、評(píng)價(jià)結(jié)果公正化的消費(fèi)信用評(píng)價(jià)體系。要對(duì)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)行為和消費(fèi)者維權(quán)行為進(jìn)行雙重評(píng)價(jià)，在對(duì)經(jīng)營(yíng)者予以制約的同時(shí)也避免了消費(fèi)者過度維權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)的客觀公正。在構(gòu)建評(píng)價(jià)辦法、流程的同時(shí)，完善消費(fèi)信用評(píng)價(jià)等級(jí)的信息、實(shí)際應(yīng)用。
三、北侖區(qū)消費(fèi)信用體系建設(shè)的實(shí)踐
面對(duì)消費(fèi)糾紛產(chǎn)生的投訴量日益增大，靠傳統(tǒng)的方式又無法有效、及時(shí)解決存在的問題，期待一個(gè)新的管理模式。五年來北侖區(qū)消保委經(jīng)過反復(fù)商討和研究，在上級(jí)關(guān)心和指導(dǎo)下率先打造出了以消費(fèi)法律法規(guī)智能庫、遠(yuǎn)程投訴和解平臺(tái)為基礎(chǔ)，依托信息化平臺(tái)，構(gòu)建消費(fèi)信用評(píng)價(jià)體系，完善信用寧波系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)維權(quán)與信用建設(shè)的良性互動(dòng)。
1、消費(fèi)信用評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建。
消費(fèi)信用評(píng)價(jià)體系是構(gòu)建消費(fèi)信用體系的核心內(nèi)容。北侖區(qū)消保委在綜合調(diào)研的基礎(chǔ)上，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我區(qū)消費(fèi)維權(quán)實(shí)際設(shè)置了較為規(guī)范的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)模型。該模型根據(jù)經(jīng)營(yíng)主體消費(fèi)投訴得分情況，將經(jīng)營(yíng)主體設(shè)置為a、b、c、d四個(gè)信用等級(jí)。所有主體初始信用分值為600分，650分以上為a級(jí)（優(yōu)秀），550-650分（含550分）為b級(jí)（良好），500-550分（含500分）為c級(jí)（一般），300-500分（含300分）為d級(jí)（差）。評(píng)價(jià)指標(biāo)包括加分指標(biāo)（守法經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)者信得過單位、成功和解等），扣分指標(biāo)（拒絕調(diào)解、故意侵權(quán)等）。此外，構(gòu)建了一票否決指標(biāo)，如遇負(fù)有重大傷亡事故責(zé)任、攜預(yù)收款逃跑等情形之一，信用分直接降至d級(jí)以下，并進(jìn)入信用黑名單庫。該評(píng)價(jià)體系包括經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)服務(wù)信用等級(jí)記錄和消費(fèi)者消費(fèi)維權(quán)信用記錄，對(duì)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)行為和消費(fèi)者維權(quán)行為進(jìn)行雙重評(píng)價(jià)，在對(duì)經(jīng)營(yíng)者予以制約的同時(shí)也避免了消費(fèi)者過度維權(quán)，從而實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)的客觀公正。該評(píng)價(jià)體系采用計(jì)算機(jī)識(shí)別相關(guān)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)被評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)者的信用分值進(jìn)行自動(dòng)調(diào)整（少數(shù)需要人為輸入的項(xiàng)目除外）。以《寧波市商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)爭(zhēng)議處理暫行辦法（試行）》為例，該辦法根據(jù)預(yù)付卡消費(fèi)糾紛中普遍存在的情形，歸納了13項(xiàng)扣分目錄，每項(xiàng)扣分分值10分-20分不等，計(jì)算機(jī)識(shí)別系統(tǒng)可根據(jù)相關(guān)情形自動(dòng)調(diào)整信用分值，盡可能避免了評(píng)價(jià)過程中的人為因素。目前，消費(fèi)信用評(píng)價(jià)已納入由人民銀行、國(guó)家稅務(wù)、工商、海關(guān)等20多個(gè)部門數(shù)據(jù)共享的信用寧波網(wǎng)。
2、三大配套系統(tǒng)的建立。
（1）、建立消費(fèi)法律法規(guī)智能庫。消費(fèi)投訴智能法律法規(guī)庫是通過對(duì)當(dāng)前消費(fèi)投訴領(lǐng)域發(fā)生的各種典型糾紛形態(tài)進(jìn)行匯總和提煉，全面匯編與該領(lǐng)域相關(guān)的法律法規(guī)，提出針對(duì)典型消費(fèi)投訴形態(tài)的處理意見，同時(shí)兼顧消費(fèi)糾紛典型案例的針對(duì)性評(píng)析，從而為消保委、各法定職能部門、經(jīng)營(yíng)者及消費(fèi)公眾處理投訴及時(shí)提供準(zhǔn)確的法律依據(jù)和參考意見。消費(fèi)法律法規(guī)智能庫的建設(shè)可以起到三個(gè)作用：普及消費(fèi)法律知識(shí)、提高經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行和解的公信力、提高消費(fèi)維權(quán)處理的透明度和法律權(quán)威性，進(jìn)而促進(jìn)反腐倡廉和提升工作效能。
（2）、建立遠(yuǎn)程消費(fèi)咨詢投訴和解平臺(tái)。依據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，為消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者之間提供處理消費(fèi)糾紛網(wǎng)上和解、咨詢服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)平臺(tái)。同時(shí)也是消保委、各職能部門與經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者的交流平臺(tái)。它將消費(fèi)投訴智能法律法規(guī)庫、協(xié)同通信系統(tǒng)整合一體，是消費(fèi)信用評(píng)價(jià)體系實(shí)施的重要平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)維權(quán)網(wǎng)絡(luò)化、實(shí)時(shí)化，特別是異地消費(fèi)糾紛解決的便捷途徑。和解平臺(tái)的構(gòu)建提升了消費(fèi)關(guān)系雙方互信、互諒和依法解決消費(fèi)糾紛的能力。
1.1農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)維權(quán)工作機(jī)構(gòu)尚不健全
我國(guó)現(xiàn)行的金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)主要是消費(fèi)者協(xié)會(huì)和“一行三會(huì)”內(nèi)設(shè)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)，但是，“一行三會(huì)”等金融消費(fèi)維權(quán)部門之間統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制尚未建立，對(duì)于跨市場(chǎng)、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)，金融消費(fèi)維權(quán)機(jī)構(gòu)無法對(duì)其實(shí)施有效的監(jiān)管。特別是在農(nóng)村金融消費(fèi)市場(chǎng)，地（市）、縣以下尚未設(shè)立證券、保險(xiǎn)等分業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對(duì)于證券、保險(xiǎn)行業(yè)有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件缺乏解決的渠道。人民銀行基層行承擔(dān)著處理有關(guān)的金融消費(fèi)者權(quán)益糾紛案件的職能，但縣支行人員較少，且沒有設(shè)立專門的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作機(jī)構(gòu)和崗位，致使金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作開展不利。
1.2農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴缺少渠道
農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害要求獲得合理求償權(quán)時(shí)，普遍存在著投訴困難的問題。單個(gè)金融消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位，維權(quán)需要耗費(fèi)大量的精力和財(cái)力，成本非常高，但成功率卻比較低。對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)來說，由于缺乏相關(guān)法律支持，難以將人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商消費(fèi)者協(xié)會(huì)和公檢法監(jiān)管部門統(tǒng)一起來建立起完善的農(nóng)村金融消費(fèi)者投訴機(jī)制及權(quán)益保護(hù)體系，致使農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益遭到侵害時(shí)缺少有效的投訴渠道。
1.3農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)
較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的第一道防線，提高自身金融素質(zhì)，增強(qiáng)自我保護(hù)能力對(duì)金融消費(fèi)者是極其重要的。但是，由于農(nóng)村地域較廣、農(nóng)村人口文化水平較低，加之我國(guó)對(duì)農(nóng)村的金融消費(fèi)知識(shí)宣傳力度不夠，缺乏對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者系統(tǒng)的、全面的金融知識(shí)教育，使得農(nóng)村金融消費(fèi)者無法全面了解自己應(yīng)享有的權(quán)利，對(duì)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)缺乏充分的認(rèn)知，對(duì)金融消費(fèi)產(chǎn)生糾紛的解決途徑不夠了解，既無較強(qiáng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)又缺乏依法維權(quán)意識(shí)。
2加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的對(duì)策
2.1構(gòu)建和完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系
我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)法律制度的構(gòu)建應(yīng)確立以保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益為本位的立法理念，針對(duì)金融業(yè)是特殊情況，通過專項(xiàng)立法規(guī)定金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的相關(guān)制度。一方面，修改與完善現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》及相關(guān)金融法律，明確金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)主體、目標(biāo)、基本原則和監(jiān)管規(guī)則。另一方面，在現(xiàn)階段，為滿足農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需求，應(yīng)根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際，出臺(tái)相應(yīng)的行政法規(guī)和部門規(guī)章，如在存貸款、銀行卡、支付清算、個(gè)人信息保護(hù)等方面有針對(duì)性的增加農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)條款和措施，以推動(dòng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作依法開展。
2.2建立多層次的農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)
作為維護(hù)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益的主要行政機(jī)構(gòu)，基層人民銀行應(yīng)結(jié)合目前實(shí)際，建立和完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)。一是各級(jí)人民銀行應(yīng)成立農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)與相關(guān)政府部門、金融行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者協(xié)會(huì)和媒體等方面的交流與溝通，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)轄區(qū)范圍內(nèi)的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的統(tǒng)籌開展。二是在人民銀行分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部逐級(jí)設(shè)立金融消費(fèi)者維權(quán)部門，指定專門人員，專職負(fù)責(zé)轄區(qū)的農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)具體處理工作。三是由人民銀行牽頭建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度，由人民銀行、商業(yè)銀行、地方消費(fèi)者協(xié)會(huì)以及公檢法等部門參加，建立部門間信息交流制度和金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、現(xiàn)場(chǎng)檢查及責(zé)任追究等機(jī)制，并推進(jìn)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)向農(nóng)村延伸，使其構(gòu)成全面覆蓋的網(wǎng)絡(luò)，合力促進(jìn)農(nóng)村金融消費(fèi)者保護(hù)工作。
2.3完善農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益投訴渠道
對(duì)于農(nóng)村金融交易的爭(zhēng)議，應(yīng)盡快建立有效的消費(fèi)者投訴渠道。第一，人民銀行基層行處負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查，設(shè)立消費(fèi)者投訴庫，根據(jù)投訴分類進(jìn)行調(diào)查和調(diào)解，定期分析，識(shí)別農(nóng)村金融消費(fèi)者面臨的潛在問題，為相關(guān)法律法規(guī)的制定與完善提供參考依據(jù)。第二，設(shè)立金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)，由專人負(fù)責(zé)農(nóng)村金融消費(fèi)者的保護(hù)。該協(xié)會(huì)在組織上受行政職能部門監(jiān)督，在業(yè)務(wù)上有獨(dú)立的地位，主要負(fù)責(zé)農(nóng)村金融消費(fèi)者教育的公益活動(dòng)、受理農(nóng)村金融消費(fèi)者的一般投訴，將調(diào)查結(jié)果向媒體公布，支持或代表農(nóng)村金融消費(fèi)者參加訴訟活動(dòng)。第三，建立金融仲裁機(jī)構(gòu)，以便農(nóng)村金融消費(fèi)者能及時(shí)通過仲裁這一公正、高效、快捷的方式解決金融交易爭(zhēng)議。通過以上方式，逐步形成各金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、法院的多元化監(jiān)管機(jī)制及渠道通暢、選擇多樣的糾紛解決機(jī)制。
2.4增強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者依法維權(quán)意識(shí)
