發(fā)布時間：2023-03-21 17:09:26
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；應(yīng)對措施
中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）21-0080-02
引言
2015年3月，總理在《政府工作報告》中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，明確列出了有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展規(guī)劃，互聯(lián)網(wǎng)金融正從金融服務(wù)體系的完善者逐步過渡為金融體系的參與者和合作者?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是從工業(yè)時代的創(chuàng)新1.0到信息時代、知識社會的創(chuàng)新2.0下的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新業(yè)態(tài)，指以互聯(lián)網(wǎng)為主，包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等一整套信息技術(shù)在經(jīng)濟(jì)、社會各個領(lǐng)域的擴(kuò)散，本質(zhì)在于傳統(tǒng)行業(yè)的數(shù)據(jù)化和在線化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際運(yùn)用的一種形式，憑借其快捷便利、準(zhǔn)入門檻低等優(yōu)勢迅速崛起，使大眾擁有更加多元化的投資融資方式，無抵押貸款、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款、眾籌融資等多種商業(yè)模式不斷發(fā)展完善。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新型金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的原因可以從供給與需求兩個方面闡述。需求方面，由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)高門檻高手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致了處于長尾理論尾巴上的有資金需求的中小企業(yè)或中低收入者長期被排斥在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)之外，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融因其方便快捷、透明度高、成本低，恰好滿足了中小理財投資者的需求。供給方面，信息通訊技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計算的迅速發(fā)展，刺激了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融功能的有機(jī)結(jié)合，提高了金融效率，豐富了金融生態(tài)。
當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下六種商業(yè)運(yùn)作模式：一是第三方支付，目前常見的第三方支付有中國銀聯(lián)、支付寶，財付通、快錢支付、易寶支付、拉卡拉等。二是眾籌，主要有京東眾籌、眾籌網(wǎng)、點(diǎn)名時間等，據(jù)國內(nèi)金融市場研究資料顯示，從平臺的影響力和可靠度方面排名，眾籌網(wǎng)綜合第一，京東眾籌位列第二。三是P2P網(wǎng)貸，常見P2P平臺有陸金所、拍拍貸、人人貸、宜信等。四是大金融數(shù)據(jù)，主要有兩類，以阿里小額信貸為典型代表的平臺模式和京東金融為代表的供應(yīng)鏈金融模式。五是信息化金融機(jī)構(gòu)，主要有三類，分別是以“融E購”為代表的金融電商模式、以網(wǎng)上銀行為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)電子化模式和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式。六是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶，常見的有網(wǎng)貸之家、融360、91金融超市、大童網(wǎng)、安貸客等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響
（一）對存款業(yè)務(wù)的影響
存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，是銀行的重要資金來源途徑?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的范圍逐步擴(kuò)大，本質(zhì)上具有商業(yè)銀行存款方面的特點(diǎn)，因而對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)造成極大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)基金因其明顯高于商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的收益率，吸引了大量商業(yè)銀行儲戶的閑置資金，從而對商業(yè)銀行的儲蓄存款形成分流。以余額寶為例，2013年6月上線，是目前規(guī)模最大的貨幣基金。2014年余額寶七日年化收益率一度高達(dá)6.76%，最近也一直維持在2.4%左右，遠(yuǎn)高于銀行活期儲蓄。
（二）對貸款業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)具有復(fù)雜的征信體系、煩瑣的審批過程和較高的手續(xù)費(fèi)用，這也會導(dǎo)致信用記錄不完備的小微企業(yè)獲取貸款十分困難。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式則利用海量的大數(shù)據(jù)資源細(xì)分目標(biāo)客戶，分析客戶貸款需求和還款能力，提供多元化的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)分流了對商業(yè)銀行融資服務(wù)的需求，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)帶來一定的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)融資包含三種主要模式：P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和電商小貸。以中低端理財市場為主要業(yè)務(wù)目標(biāo)的P2P網(wǎng)貸公司，不受資本充足率和杠桿率的要求，低門檻，低成本，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難問題。近三年來，網(wǎng)貸運(yùn)營平臺數(shù)量增長迅速，從2013年的800家上漲到2015年的2 595家，網(wǎng)貸成交量自2013年的1 058億上漲到2015年的9 823億元，增長幅度高達(dá)828.45%。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的影響力將會進(jìn)一步增強(qiáng)，對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊也一定會不斷加大。
（三）對中間業(yè)務(wù)的影響
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算、銀行卡、、擔(dān)保、承諾、交易、咨詢等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，金融市場化改革，使得商業(yè)銀行存貸利差縮小，從而更加重視中間業(yè)務(wù)的盈利性，但第三方支付的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的壟斷格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，第三方支付被廣泛采用，因其價格較低，操作便捷，很容易被消費(fèi)者接受，中間業(yè)務(wù)有被替代的可能性。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，如支付寶、財付通等既可為個人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行還款等資金支付服務(wù)，也可為企業(yè)客戶提供大額收付款、一對多批量付款等資金結(jié)算服務(wù)。作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的支付結(jié)算功能涉及網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值、水電煤繳費(fèi)等多個領(lǐng)域。
三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析對比
（一）商業(yè)銀行的優(yōu)勢
1.資金和客戶資源豐富。傳統(tǒng)商業(yè)銀行依靠幾十年來的穩(wěn)健運(yùn)營，已經(jīng)積累了大量的優(yōu)質(zhì)客戶資源，對其順利開展業(yè)務(wù)起到了基礎(chǔ)性作用，這是近幾年新興的互聯(lián)網(wǎng)金融一時無法超越的。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度加快，但是自身經(jīng)濟(jì)資本實(shí)力依然無法與商業(yè)銀行相抗衡。
2.風(fēng)險管理體系健全。商業(yè)銀行擁有更專業(yè)的風(fēng)險控制管理體系和信用風(fēng)險管理經(jīng)驗，切實(shí)履行著穩(wěn)健經(jīng)營的理念，確保了客戶資金安全性，比互聯(lián)網(wǎng)金融具有更好的風(fēng)險控制管理方面的優(yōu)勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展仍缺乏規(guī)范性和自控力，例如P2P跑路的事件屢見不鮮，整體的風(fēng)險水平較高，資金安全保障不完善，一旦出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)違約可能性極大。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢
1.滿足中小企業(yè)的融資需求。商業(yè)銀行傳統(tǒng)主流業(yè)務(wù)往往需要較高的信用水平和較高的交易費(fèi)用，重心放在需求曲線的頭部，即資金力量雄厚的大企業(yè)上，因而中小企業(yè)難以及時獲得所需的資金和服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)搜索技術(shù)，成本較低，效率較高，整合跨地域的分散資源，能滿足中小企業(yè)和中低收入者的金融需求，實(shí)現(xiàn)長尾效應(yīng)和資源的有效配置。
2.信息處理分析能力高效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)，記錄和分析客戶消費(fèi)與商戶經(jīng)營的數(shù)據(jù)信息，掌握了客戶的消費(fèi)意愿、財產(chǎn)狀況、信用水平和還款能力，獲取了一些個人或機(jī)構(gòu)沒有完全披露的信息。而這一信息采集和分析過程，又在互聯(lián)網(wǎng)上完成，發(fā)揮了大數(shù)據(jù)強(qiáng)大的整合分析能力，從而省去了不必要的中間環(huán)節(jié)，大大提高了信息處理效率，降低了資金成本，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法高效低廉實(shí)現(xiàn)的。
四、我國商業(yè)銀行應(yīng)對的措施建議
（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行各具有不同的優(yōu)勢和資源，商業(yè)銀行想要得到長足發(fā)展，下一步就需要與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加強(qiáng)合作，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的經(jīng)驗，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，全面提升金融服務(wù)的水平和質(zhì)量，調(diào)整商業(yè)銀行的服務(wù)理念和服務(wù)方式，提高客戶黏度和忠誠度，突破發(fā)展瓶頸。如百度與中國銀行、中信銀行等多家商業(yè)銀行開展合作，涉及聯(lián)名信用卡、電子商務(wù)平臺、大數(shù)據(jù)、金融支付等多個領(lǐng)域，這是銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)深度合作的典例，較好地整合了雙方資源。
（二）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度
互聯(lián)網(wǎng)金融通過獲取的客戶需求信息提供差異化的金融產(chǎn)品，自身得以快速發(fā)展的同時弱化了商業(yè)銀行原有的代銷產(chǎn)品經(jīng)營模式。銀行若想要在扭轉(zhuǎn)因互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的客戶大量流失的局面，就需要依據(jù)客戶的需求與體驗感受開發(fā)特色化、個性化的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行可通過細(xì)分市場，構(gòu)建客戶相關(guān)行為數(shù)據(jù)庫，為客戶提供定制化、高度專業(yè)化的金融服務(wù)及產(chǎn)品，提升客戶體驗。同時，開展網(wǎng)絡(luò)營銷，通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低成本費(fèi)用，保證利潤來源。
（三）加強(qiáng)專業(yè)復(fù)合型人才的培育
互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的競爭取決于人才的競爭。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，商業(yè)銀行面對擁有高端人才的互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展策略，進(jìn)行金融創(chuàng)新。在這方面，除了積極引進(jìn)具備金融營銷知識與互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技能的專業(yè)復(fù)合型人才外，在日常的經(jīng)營過程中，還要定期對銀行員工進(jìn)行專業(yè)知識和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，避免員工知識結(jié)構(gòu)單一化。只有培育出一支既懂銀行金融業(yè)務(wù)、又了解計算機(jī)信息技術(shù)的高素質(zhì)人才隊伍，商業(yè)銀行真正才能保持核心競爭力。
參考文獻(xiàn)：
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)；分析
一、研究的意義
理論意義：本文通過從金融中介的理論出發(fā)，引入管理學(xué)企業(yè)核心競爭力理論并以國內(nèi)商業(yè)銀行核心競爭力指標(biāo)框架為標(biāo)準(zhǔn)，從理論到案例，對商業(yè)銀行的核心競爭力遴選甑別，并給出互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅持的優(yōu)勢和改進(jìn)的不足，進(jìn)一步豐富和發(fā)展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)建設(shè)理論，提升實(shí)效性，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和信貸建設(shè)的創(chuàng)新發(fā)展提供新的理論素材。
實(shí)踐意義：本文試圖激發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行的“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)商業(yè)銀行的升級轉(zhuǎn)型，強(qiáng)化商業(yè)銀行作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)催化劑的功能，使其在信息化和市場化的改革發(fā)展中健康穩(wěn)定的發(fā)展；另一方面使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，努力提升服務(wù)水平和創(chuàng)新產(chǎn)品種類，以提高自身的競爭力。
二、國外研究進(jìn)展
國外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的研究中，多是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行技術(shù)創(chuàng)新方面的影響。
在國外研究方面，約瑟夫熊彼特早在年就系統(tǒng)性地分析了創(chuàng)新的概念。他認(rèn)廣西大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對策研究為，創(chuàng)新是一種新的生產(chǎn)函數(shù)，建立起生產(chǎn)條件和生產(chǎn)要素的組合。該學(xué)著指出，創(chuàng)新包含多種形式，諸如如引入新的工藝方法以及新的技術(shù)手段、以及開拓新的市場、創(chuàng)造新產(chǎn)品或服務(wù)等各種方面。
在信息技術(shù)和金融理念都領(lǐng)先全球的美國，互聯(lián)網(wǎng)金融最先獲得發(fā)展，而后在世界范圍內(nèi)開始流行。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融在國外的發(fā)展，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究也日益豐富。在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式方面，Thomas Schoberth （2006）等論述了社交網(wǎng)絡(luò)對于電子商務(wù)的積極作用，建議金融機(jī)構(gòu)在提供金融在線服務(wù)時考慮社交網(wǎng)絡(luò)的影響；Sally Mckechnie（2006）等分析了互聯(lián)網(wǎng)為金融產(chǎn)品和服務(wù)提供分銷渠道的優(yōu)勢；Xin Ding（2007）等研究了線上金融產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計方案對于消費(fèi)者的影響。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險分析方面，Rui Zhu（2012）等分析了人們借助社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融活動的風(fēng)險；LeeJ.-E.R（2012）等研究了網(wǎng)絡(luò)購物過程中運(yùn)用金融支付的風(fēng)險；Gujun Yan（2013）針對互聯(lián)網(wǎng)金融融資，提出了對應(yīng)的監(jiān)管辦法。在互聯(lián)網(wǎng)與商業(yè)銀行方面，Mingchi Lee（2009）運(yùn)用模型分析的方法，分析了網(wǎng)上銀行存在的風(fēng)險點(diǎn)；Dexiang Wu（2010）比較了英、美兩國各家大型商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的服務(wù)質(zhì)量；Kuo Lane Chen（2012）等研究了銀行規(guī)模的大小與網(wǎng)上銀行的策略的相關(guān)關(guān)系；Jyh-Shen Chiou（2012）等闡述了網(wǎng)上金融服務(wù)和銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的辯證關(guān)系。
三、國內(nèi)研究進(jìn)展
國內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式的研究以謝平為代表，他首次提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種融資方式。他從三個角度對互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行闡述，第一個角度是支付方式；第二個角度是信息處理；第三個角度是資源配置。陳明昭分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的集中主要發(fā)展模式，并具體闡述了各種模式對商業(yè)銀行的影響。李博，董亮具體分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的三種主要模式，并研究了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中存在的問題。宮小林在分析互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征和功能的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融模式在以下幾個方面對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，分別是客戶渠道、融資、定價以及金融脫媒。在以上分析的基礎(chǔ)上，作者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在短期內(nèi)不可能動搖商業(yè)銀行的盈利模式和經(jīng)營方式，長期來看，銀行應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行創(chuàng)新、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的研究以陳一稀為代表，他從價值基礎(chǔ)、商業(yè)邏輯、財務(wù)模型等方面研究了互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融的特征。然后按照四種創(chuàng)新方式，如支付方式創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、投融資方式創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。趙昊燕首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)，其次分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及面臨的問題，進(jìn)而提出了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的對策。
在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響研究方面，國內(nèi)學(xué)者做了較多研究，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行影響的直接數(shù)據(jù)難以獲得，因此研究停留在定性研究上，尚無實(shí)證研究文獻(xiàn)。袁博，李永剛，張逸龍在分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，主要表現(xiàn)在“去中介化”、“全智能化”和互補(bǔ)共贏”，并指出商業(yè)銀行應(yīng)立足自身優(yōu)勢和條件積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的沖擊。趙南岳首先對互聯(lián)網(wǎng)金融的特征進(jìn)行分析，進(jìn)而深入研究其對在支付結(jié)算領(lǐng)域、金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域、物理網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置以及服務(wù)方式變革等方面對銀行業(yè)產(chǎn)生的沖擊。邱峰分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，使得商業(yè)銀行的中介角色逐漸弱化，中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊，并造成客戶資源流失，收入來源受到影響，但作者認(rèn)為由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多問題，以及銀行業(yè)在中國的特殊地位，互聯(lián)網(wǎng)金融無法撼動銀行的地位，兩者應(yīng)該加強(qiáng)合作，實(shí)現(xiàn)互利互贏。包愛民在分析互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢的基礎(chǔ)上，提出了傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的措施，然后分析了互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險，提出了相應(yīng)的風(fēng)險防范建議。周華分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式和表現(xiàn)形式，然后分析了其對傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生的影響，進(jìn)而提出了商業(yè)銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。
參考文獻(xiàn)：
[論文關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融理財;余額寶;法律監(jiān)管
一、互聯(lián)網(wǎng)金融理財概述
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)暮x與特點(diǎn)
自2013年6月余額寶上線開始，互聯(lián)網(wǎng)金融理財就開啟了振興之路，各種金融理財創(chuàng)新模式競相發(fā)展，中國進(jìn)入全民理財時代。理財，簡單來說，就是對自己的財產(chǎn)和債務(wù)進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財務(wù)的保值、增值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財其實(shí)就是金融理財與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，就是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)通過各種互聯(lián)網(wǎng)平臺，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者的理財目的。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品眾多，涉足貨幣基金、保險、借貸等多種領(lǐng)域，截止2014年7月，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品用戶規(guī)模達(dá)到6383萬，使用率為10.1%。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財有如此規(guī)模是因為其具有傳統(tǒng)金融理財所不具備的特點(diǎn)，以余額寶等寶類產(chǎn)品為例。第一，手續(xù)簡單、操作方便。余額寶是支付寶公司推出的，與天弘增利寶貨幣基金對接的余額增值服務(wù)，已有支付寶賬戶的用戶只要將賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)存至余額寶內(nèi)，就意味著購買了增利寶貨幣基金進(jìn)行投資，就可獲得基金增值收益。第二，投資門檻低、實(shí)現(xiàn)零散化理財。余額寶轉(zhuǎn)入單筆最低金額為1元，即其對接的貨幣基金的銷售起點(diǎn)是1元，有別于以前傳統(tǒng)基金1000元甚至更高的認(rèn)購金額，大大降低了用戶的投資門檻，調(diào)動其理財積極性，廣泛吸收了社會零散資金。第三，當(dāng)天結(jié)算、收益透明度高。收益當(dāng)天結(jié)算，對于用戶來說，在手機(jī)上打開操作界面就可以隨時關(guān)注賬戶收益情況。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)娘L(fēng)險
互聯(lián)網(wǎng)金融理財相比傳統(tǒng)金融理財有許多優(yōu)勢，但也存在著許多風(fēng)險，除了理財?shù)氖袌鲇濓L(fēng)險之外，還有其本身特有的風(fēng)險。
1.網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全與操作風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融建立在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的基礎(chǔ)上，其理財平臺的管理運(yùn)行都需要強(qiáng)大的技術(shù)支撐，一旦網(wǎng)絡(luò)技術(shù)出現(xiàn)問題，導(dǎo)致系統(tǒng)癱瘓，不僅影響產(chǎn)品信譽(yù)，嚴(yán)重地還會損及用戶利益，發(fā)生糾紛。同樣，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財操作簡單，一旦系統(tǒng)安全出現(xiàn)問題，極可能出現(xiàn)用戶資金丟失、被盜的情況，甚至?xí)?dǎo)致用戶個人信息的泄露，損及用戶權(quán)益。
2.流動性風(fēng)險。流動性是指資產(chǎn)能以一個合理價格順利變現(xiàn)的能力。以余額寶為例，其收益率越高，資金贖回的比率就越低，其流動性就越好。而余額寶初期產(chǎn)品講求的是“T+0”即時贖回，即賬戶資金能隨時消費(fèi)和轉(zhuǎn)出，而賬戶內(nèi)資金實(shí)際已投資于貨幣基金，這就使支付寶公司要用自有資金或客戶備付金先行墊付贖回資金，而2010年央行《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》明確規(guī)定“禁止支付機(jī)構(gòu)以任何形式挪用客戶備付金”，因此，一旦出現(xiàn)用戶扎堆贖回或巨額贖回資金的情況，余額寶的流動性就可能出現(xiàn)問題。雖然，支付寶公司針對余額寶用戶又推出新的定期理財產(chǎn)品以吸引客戶分流資金，但這種流動性風(fēng)險依然存在。
3.法律風(fēng)險。還是以余額寶為例，在其推出之初，大肆宣傳“保本保底”高收益，資金被盜全額補(bǔ)償?shù)鹊龋珔s沒有對余額寶的運(yùn)行做出詳細(xì)說明，也沒有任何的風(fēng)險提示。雖然在后期余額寶撤回“保本保底”的宣傳承諾，也做出風(fēng)險提示，但提示字句過小顏色過淺，并不足以引起警示，再加上相關(guān)法律的缺失，一旦發(fā)生糾紛，影響及后果難以估計。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管存在的問題
我國目前并沒有建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制，互聯(lián)網(wǎng)金融整個領(lǐng)域及其各個方面都或多或少地存在監(jiān)管問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)谋O(jiān)管也是如此。
（一）監(jiān)管主體不一，監(jiān)管權(quán)責(zé)不明
中國人民銀行自2010年起就相繼出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》等法規(guī)，對第三方支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等進(jìn)行管理，也就是說支付寶公司的支付業(yè)務(wù)是受中國人民銀行的監(jiān)管。而余額寶是與貨幣基金對接的余額增值服務(wù)，應(yīng)是由證監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)管。這意味著支付寶公司依據(jù)業(yè)務(wù)的不同，接受不同監(jiān)管主體的監(jiān)管，但是，由于余額寶賬戶中的資金可以自由消費(fèi)、流轉(zhuǎn)，如果沒有對監(jiān)管主體的監(jiān)管權(quán)責(zé)依照具體標(biāo)準(zhǔn)作出明確規(guī)定，很可能出現(xiàn)監(jiān)管空白或重疊的情況。甚至由于對理財機(jī)構(gòu)的資金流轉(zhuǎn)等監(jiān)管不嚴(yán)，還會給犯罪分子以可趁之機(jī)，使其利用互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)碾[匿性和便利性從事洗錢等違法犯罪活動。
（二）平臺定位不明，個人信息保護(hù)不到位
支付寶公司在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中作出特別提示“本公司及其關(guān)聯(lián)公司僅向投資者提供資金支付渠道，并非為理財產(chǎn)品購買協(xié)議的參與方，不對理財產(chǎn)品購買協(xié)議的協(xié)議方的任何口頭、書面陳述或者向支付寶網(wǎng)上傳的線上信息之真實(shí)性、合法性做任何明示或暗示的擔(dān)保，或?qū)Υ顺袚?dān)任何連帶責(zé)任……本公司亦無義務(wù)參與與理財產(chǎn)品協(xié)議交易資金劃轉(zhuǎn)及支付環(huán)節(jié)之外的任何賠償、糾紛處理等活動?！币簿褪钦f，支付寶公司僅將自身定位為支付平臺，并不參與實(shí)際交易。但有人認(rèn)為，支付寶公司在此交易中充當(dāng)委托人的角色，即用戶將資金置于支付寶賬戶中由支付寶公司進(jìn)行管理，支付寶公司選定基金管理公司與其合作，再由基金管理公司對用戶資金進(jìn)行投資。到底支付寶公司在基金交易過程中應(yīng)如何定位，其是否如其單方的服務(wù)協(xié)議說明的那樣不承擔(dān)任何責(zé)任？另外，余額寶推出一年多來，取得成績的同時也出現(xiàn)過多起用戶信息被盜、資金被盜刷事件，暴露出他們對用戶個人信息保護(hù)不到位、技術(shù)安全不過關(guān)等一系列問題。
（三）信息披露不充分，風(fēng)險提示不足
《中國證券投資基金法》、《證券投資基金信息披露管理辦法》等法律法規(guī)對基金管理人、基金托管人以及其他義務(wù)人的信息披露義務(wù)做出了相關(guān)規(guī)定，保證投資人能夠按基金合同約定的時間及方式查閱或復(fù)制公開披露的信息資料。披露內(nèi)容包括基金合同、招募說明書、托管協(xié)議、定期報告、重大事件報告、資產(chǎn)與份額凈值、申購與贖回價格、基金發(fā)行與運(yùn)作信息披露等等，而余額寶只在開通界面上設(shè)有小字的介紹鏈接，用戶需要點(diǎn)擊若干鏈接之后才能了解部分信息資料，甚至在開通賬戶之后在余額寶界面也不能查找到相關(guān)信息，難以充分保障用戶的知情權(quán)。此外，寶類產(chǎn)品大多僅在界面下方顯示一行“貨幣基金不等同于銀行存款，市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”的淺色小字作為提示，既沒有更加詳細(xì)的說明，也不足引起用戶的重視。
三、完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財法律監(jiān)管的對策
互聯(lián)網(wǎng)金融理財作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，對其監(jiān)管應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架之內(nèi)，除此之外，針對具體問題還要作出特殊的監(jiān)管規(guī)制。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的一般規(guī)制
1.完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，構(gòu)建體系化監(jiān)管制度。對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，必須制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律，完善互聯(lián)網(wǎng)金融立法，依據(jù)明確的監(jiān)管法律確定監(jiān)管的原則和規(guī)范，確定監(jiān)管主體及其職責(zé)范圍，加強(qiáng)各部門之間的協(xié)作配合。從國際上看，各國對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融類別實(shí)行不同的監(jiān)管，例如，美國對第三方支付實(shí)行功能性監(jiān)管，實(shí)行較為嚴(yán)苛的監(jiān)管方式，相反，歐盟國家對第三方支付實(shí)行機(jī)構(gòu)監(jiān)管，實(shí)行比較寬松的監(jiān)管方式。我國應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，根據(jù)國情和市場發(fā)展需要，選擇妥適的監(jiān)管路徑，建立完善的監(jiān)管體系。
2.強(qiáng)化監(jiān)管重點(diǎn)，鼓勵金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要做到主次分明，將保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益放在首位，以此為中心加強(qiáng)對消費(fèi)者個人信息的保護(hù)，強(qiáng)化市場準(zhǔn)入和信息公開制度，建立風(fēng)險防范和預(yù)警機(jī)制。同時，充分認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和創(chuàng)新對促進(jìn)金融業(yè)和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重要的積極意義，因此，要在審慎監(jiān)管的同時，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，這其實(shí)也是對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管提出的特殊要求，要求我們建立的監(jiān)管機(jī)制，既要靈活規(guī)定不限制互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，又要能將未來出現(xiàn)的創(chuàng)新發(fā)展納入監(jiān)管范圍之中，使互聯(lián)網(wǎng)金融能健康積極發(fā)展。
3.重視行業(yè)自律管理，加強(qiáng)各部門協(xié)作及國際交流。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管必須依托已成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會進(jìn)行自律管理，通過聯(lián)合設(shè)立專門互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站，分門別類地列出相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的機(jī)構(gòu)設(shè)置和信用等級，開設(shè)通報板塊和投訴專欄，對違規(guī)企業(yè)公開通報，受理消費(fèi)者的投訴并將投訴結(jié)果予以公開，以此來約束互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的行為。由于網(wǎng)絡(luò)的隱匿性，互聯(lián)網(wǎng)金融很有可能成為投機(jī)者和犯罪分子進(jìn)行不法活動的工具。因此，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時必須注重各部門之間的協(xié)調(diào)配合，不僅是監(jiān)管部門之間，還包括與其他政府部門、司法部門的協(xié)作，同時，由于網(wǎng)絡(luò)的即時性和跨地域性，還必須加強(qiáng)國際間交流合作，做到統(tǒng)一監(jiān)管、共同打擊犯罪。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融理財監(jiān)管的具體規(guī)制
1.明確機(jī)構(gòu)定位，注重審查工作。首先要明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財過程中充當(dāng)?shù)慕巧?，對此不?yīng)由機(jī)構(gòu)自身聲明或外界推測決定，而應(yīng)由監(jiān)管機(jī)構(gòu)在考查相關(guān)交易信息、綜合各方情況的基礎(chǔ)上做出認(rèn)定，確定相關(guān)機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)。并在此基礎(chǔ)上，審查互聯(lián)網(wǎng)理財機(jī)構(gòu)的宣傳信息和服務(wù)協(xié)議，如果發(fā)現(xiàn)有夸大宣傳、規(guī)避風(fēng)險提示或避重就輕推脫責(zé)任等情況，就要責(zé)令相關(guān)機(jī)構(gòu)予以改正，作出相應(yīng)處罰。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；傳統(tǒng)金融模式；應(yīng)對策略
中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
收錄日期：2017年1月5日
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概況
目前，最新的金融模式屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，它可以通過網(wǎng)絡(luò)支付、云計算、網(wǎng)絡(luò)聊天工具和搜索軟件等各種互聯(lián)網(wǎng)軟件進(jìn)行籌備資金、信息傳播和錢財支付等各種業(yè)務(wù)。從多方位角度來看，第三方支付包括互聯(lián)網(wǎng)金融但不限制、審核信譽(yù)評價、金融電子商務(wù)跟金融中介等多種模式。從各個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要靠互聯(lián)網(wǎng)的資金交易和資金流通。
互聯(lián)網(wǎng)金融這一概念最先開始于美國，是外國從事金融行業(yè)的人士以自身多年從業(yè)經(jīng)驗結(jié)合當(dāng)今世界發(fā)展趨勢而總結(jié)并加以運(yùn)用的一個項目。最早的互聯(lián)網(wǎng)金融被認(rèn)為只是傳統(tǒng)的金融進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)化，但隨著科技的不斷進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融的涉獵范圍不斷地擴(kuò)展，人們對其的理解也越來越深。
互聯(lián)網(wǎng)金融在我國實(shí)行的相對比較晚，但是發(fā)展速度在短期內(nèi)有了很大提升。在短時間內(nèi)便占領(lǐng)了相當(dāng)比例的市場份額。主流觀點(diǎn)在目前情況下，可以分為四種模式對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分配，非銀行金融部門的小額信譽(yù)貸款平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺、第三方交易支付平臺和資金融籌平臺。在以上列出的幾種模式下，很多公司加入互聯(lián)網(wǎng)金融?？墒牵ヂ?lián)網(wǎng)金融在不斷地發(fā)展，法律支持卻跟不上，這使目前發(fā)展中的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了很大的限制。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在我國肩負(fù)著巨大的責(zé)任。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險特征分析
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個混合型概念，它將金融和信息技術(shù)完美的融合在了一起，在響應(yīng)世界大環(huán)境變化的同時推動了世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步快捷的發(fā)展。然而又因為它是一個新出的還并不是非常穩(wěn)定的概念，因此存在著嚴(yán)重影響甚至抑制其發(fā)展的風(fēng)險。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性，因為互聯(lián)網(wǎng)金融不是雙方面對面進(jìn)行交易而是依靠網(wǎng)絡(luò)和軟件創(chuàng)造出來的交易中介而進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易，因此其虛擬性容易被人破解，影響其安全系數(shù)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性，由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的金額涉及范圍較大，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的建立可以幫助小型企業(yè)和相對來說的窮人提供更多的機(jī)會，幫助小企業(yè)和個人解決暫時性的金融問題。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)也會填補(bǔ)傳統(tǒng)金融未曾涉及的領(lǐng)域，使社會內(nèi)部以前對金融行業(yè)有異議的人對金融行業(yè)有所改善。但是，這樣的情況會使金融內(nèi)部風(fēng)險增加，會給相對的大型企業(yè)帶來風(fēng)險，給金融內(nèi)部的穩(wěn)定性帶來了威脅和問題，影響了交易內(nèi)部的和諧；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融由于科技方面的創(chuàng)新和進(jìn)步，與傳統(tǒng)金融相比帶來了很多技術(shù)上的風(fēng)險和問題。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融存在以上風(fēng)險，我們應(yīng)該清楚地認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融無論是對社會、投資者自身還是金融行業(yè)都是具有兩面性的，我們在認(rèn)識和應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)時應(yīng)該保持辯證的思維看問題，在看到它具有迅速擴(kuò)張的特點(diǎn)的同時也應(yīng)注意由于其本身的特殊性極有可能在絢爛一時之后迅速消失；應(yīng)該看到互聯(lián)網(wǎng)金融本身就包含了優(yōu)缺點(diǎn)，給社會帶來了正面促進(jìn)作用的同時也帶來了一定程度上的風(fēng)險。作為金融業(yè)的從業(yè)人員應(yīng)該結(jié)合實(shí)際去看待問題，應(yīng)對已有的理論進(jìn)行拓展，更重要的是不應(yīng)該因為互網(wǎng)金融存在的風(fēng)險就止步不前不再發(fā)展。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式不同點(diǎn)對比
（一）參與角色。在傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，其參與角色主要分為三個類別：投資方、商業(yè)銀行和融資方。商業(yè)銀行作為除股票等直接投資方式外所有金融活動中的主要金融中介，扮演著重要而不可替代的角色。而互聯(lián)網(wǎng)金融模式卻改變了這樣的經(jīng)濟(jì)格局，同時加速了金融脫媒的步伐。商業(yè)銀行不再作為包攬大量融資市場的霸主而存在。投資方可以完全實(shí)現(xiàn)與融資方的直接資金對接，這樣就大大降低了雙方的各項投融資成本，也提高了資金流動的效率，從而迫使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型。
（二）信息獲取。在傳統(tǒng)的金融模式當(dāng)中，金融機(jī)構(gòu)在收集投資企業(yè)及銀行客戶的金融數(shù)據(jù)時，往往需要花費(fèi)較高的信息成本。在收集信息后，需要將數(shù)據(jù)進(jìn)行歸類、統(tǒng)計、分析和研究，通常這個過程也需要花費(fèi)較多的人力物力，同時受到人為因素的影響，還更加容易滋生信貸風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)極大程度上解決了這個問題。大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)使得金融數(shù)據(jù)具有更高的準(zhǔn)確性，極大地降低了市場數(shù)據(jù)的不對稱性?？蛻粼诨ヂ?lián)網(wǎng)上進(jìn)行資金交易的同時，就已經(jīng)自動生成了海量數(shù)據(jù)。而搜索引擎能夠?qū)⑦@些數(shù)據(jù)進(jìn)行有效篩選和歸類，從而提高大數(shù)據(jù)在后期的分析處理效率和存儲的穩(wěn)定性。
（三）支付方式。傳統(tǒng)的金融模式主要以實(shí)物貨幣、票據(jù)及信用卡的方式實(shí)現(xiàn)資金交易融通。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式當(dāng)中，移動支付功能大大提高了人們生活和工作的效率。一方面解決了小額資金線下交易不便的問題，另一方面也大大降低了因為信息不對稱而造成的交易欺詐風(fēng)險，同時也使得人們在享受服務(wù)時更加具有自主性和隨意性。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式影響下的傳統(tǒng)金融模式
（一）我國中小企業(yè)融資難問題得到緩解。在傳統(tǒng)金融模式當(dāng)中，中小企業(yè)融資主要依托于銀行貸款。商業(yè)銀行也不斷推出各種創(chuàng)新的貸款產(chǎn)品。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融風(fēng)險也在不斷上升，尤其在經(jīng)濟(jì)低迷時期，不良信貸不斷累積，迫使商業(yè)銀行不得不提高了貸款的門檻。中小企業(yè)信用程度相對較低，資金鏈較為單一，所以在銀行貸款審核難以通過，這就使得很多中小企業(yè)面臨貸款融資難的問題。
而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，卻大大緩解了這個問題。進(jìn)一步促進(jìn)了民間融資規(guī)范化的步伐。P2P網(wǎng)貸模式就是一個典型的代表，它的出現(xiàn)完善了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在的不足，在互聯(lián)網(wǎng)的大背景下，大大降低了金融活動交易的成本。同時在大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)的支持下，拓寬了信息獲取的渠道。通過對提出貸款申請的企業(yè)進(jìn)行審核，在專門網(wǎng)站上進(jìn)行投資項目公開化篩選，并設(shè)立專屬投資的交易平臺。
（二）動搖了傳統(tǒng)金融的客戶基礎(chǔ)。傳統(tǒng)金融多年來的發(fā)展使它積累了大量的客戶。任何經(jīng)濟(jì)行為的開展，客戶都是最核心的要素，是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的基礎(chǔ)。但是傳統(tǒng)金融模式因為二八定律的影響損害了大部分客戶的權(quán)益。在這個定律下，銀行只需為20%的客戶服務(wù)便可獲得80%的收益。而其余80%的客戶卻在為銀行收益做貢獻(xiàn)的同時只能享受著低端服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大地動搖了這部分客戶的思想，如果持續(xù)下去，將對銀行產(chǎn)生不可估量的損失。
通過對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)支付的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，到2016年6月為止，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的用戶數(shù)量達(dá)到了1.01億人，與2015年相比多了1，113萬人，用戶使用這些平臺的效率為14.3%，與2015年相比增加了1.3%?；ヂ?lián)網(wǎng)理財在最近幾年發(fā)展迅速，理財產(chǎn)品的品種越來越多，用戶的數(shù)量也逐漸上升。另一方面，到2016年6月為止，我國每年平均使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了4.55億人，與2015年底相比增加了3，857萬人，增長率為9.3%，我國使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民概率從60.5%上升到64.1%。手機(jī)支付用戶的使用量增長快速，據(jù)統(tǒng)計達(dá)到4.24億人，半年內(nèi)的增長率為18.7%，用戶通過手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上支付的使用率從57.7%升高到了64.7%。這些數(shù)據(jù)充分顯示了互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致了傳統(tǒng)金融客戶的流失。
（三）打破了傳統(tǒng)金融的管理制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比在管理制度上的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個方面：一方面在我國傳統(tǒng)金融的管理制度當(dāng)中，對于各項業(yè)務(wù)分類明確，如商業(yè)銀行業(yè)務(wù)要與投資銀行業(yè)務(wù)分開管理，同時對于存款及貸款利率的上限和下限都有一定的控制和要求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得這些限制逐漸被放寬要求。在我國，也逐漸放開了對于銀行利率的管制，在一定程度上加速了利率市場化的進(jìn)程；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，削弱了廣大客戶對于實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴程度。銀行同時利用了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，使得很多業(yè)務(wù)的開展減少了限制，其管理體制得到了進(jìn)步，同時也使得其服務(wù)更加高效、方便和快捷。
五、傳統(tǒng)金融模式應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的策略
（一）借鑒互聯(lián)優(yōu)勢，構(gòu)建新型模式。傳統(tǒng)金融應(yīng)著力于利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，進(jìn)行新型業(yè)務(wù)的開發(fā)。同時，應(yīng)當(dāng)在此基礎(chǔ)上升級原有的系統(tǒng)，改善原有的結(jié)構(gòu)體制，將傳統(tǒng)金融和互聯(lián)金融進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，構(gòu)建新型模型。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融要構(gòu)建新型的服務(wù)模式。在傳統(tǒng)金融中，服務(wù)主要依靠人工，而互聯(lián)網(wǎng)則主要依托于智能化，因此傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)結(jié)合智能時代的互聯(lián)網(wǎng)金融，將智能化自助服務(wù)與更加親切的人工服務(wù)相結(jié)合，給予客戶更好的服務(wù)體驗；另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融要借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，改進(jìn)現(xiàn)有產(chǎn)品，并創(chuàng)造出更加貼合客戶需求的新型產(chǎn)品，這里的產(chǎn)品主要指理財和信貸產(chǎn)品。以理財產(chǎn)品為例，2015年互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖褂寐室殉^40%，這證明現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是非常受到市場歡迎的。但同時有相當(dāng)一部分的互聯(lián)網(wǎng)理財因為缺乏足夠的管制，仍然具有較大的風(fēng)險。傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)脑O(shè)計優(yōu)化點(diǎn)，同時結(jié)合固有的風(fēng)險防范體系，設(shè)計出更加完善的產(chǎn)品。
（二）依托網(wǎng)絡(luò)資源，提供差異化服務(wù)。就目前的形式來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于客戶的吸引力是很大的。對于傳統(tǒng)金融來說，未來最大的客戶資源將來源于互聯(lián)網(wǎng)用戶。在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，大多數(shù)客戶屬于中小客戶，即二八定律中80%的客戶。盡管這部分客戶的凈值看起來并不比那20%的客戶高，但其數(shù)量之龐大對于傳統(tǒng)金融整體收益情況的影響仍然不容小覷。相反的，剩余的20%的大客戶需要擁有更專業(yè)更全面的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融卻也不具備這樣的能力。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在深化客戶服務(wù)方面應(yīng)當(dāng)提出創(chuàng)新的理念，形成穩(wěn)固的客戶關(guān)系。要加強(qiáng)對于一般客戶的關(guān)注力度，注重這一部分客戶關(guān)系的建立和維護(hù)，積少成多，最大限度地滿足不同客戶的不同需求，真正實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。
（三）借助實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，提升客戶體驗。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)是傳統(tǒng)金融代代流傳下來而互聯(lián)網(wǎng)金融又不具備的一項獨(dú)特優(yōu)勢。首先，傳統(tǒng)金融應(yīng)當(dāng)將實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的形象新穎化，實(shí)現(xiàn)外觀和服務(wù)上的雙重突破。在大廳內(nèi)對客戶進(jìn)行分流處理，減少柜臺服務(wù)的盜浚加大普及網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的力度；其次，要突顯實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的功能性，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)綜合化，盡可能提升服務(wù)效率。這就要求傳統(tǒng)金融銀行加大人員培訓(xùn)力度，精簡業(yè)務(wù)流程，同時以開放式營銷的模式增加對客戶的吸引力和客戶粘性。
（四）整合數(shù)據(jù)資源，實(shí)現(xiàn)信息共享?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有大數(shù)據(jù)和云計算的功能，因此具備信息收集和整合的優(yōu)勢。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)收集到的數(shù)據(jù)對客戶的支付習(xí)慣和信用歷史進(jìn)行探究。傳統(tǒng)金融同樣需要這些數(shù)據(jù)。因此，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融，建立有效的信息體系，從而實(shí)現(xiàn)收益多元化，實(shí)現(xiàn)信息共享，逐步構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動型的金融機(jī)構(gòu)。
六、結(jié)語
我國的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，相比較傳統(tǒng)金融具有高層次影響，這屬于新的挑戰(zhàn)，也是一次難得的機(jī)遇。所以，應(yīng)該將傳統(tǒng)金融模式與現(xiàn)有優(yōu)勢相結(jié)合，借用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)金融，對傳統(tǒng)模式進(jìn)行整改和資源整合，只有這樣才能符合市場的發(fā)展需求，得到雙贏的結(jié)果，提升了傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；金融風(fēng)險預(yù)警
一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的概述
所謂互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式，既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛的發(fā)展，具體體現(xiàn)在用戶數(shù)量和資金規(guī)模上。央行數(shù)據(jù)顯示，電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長；2013年移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。新華網(wǎng)的報道顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品在近一年的時間內(nèi)，發(fā)展已經(jīng)超出人們的想象，例如互聯(lián)網(wǎng)理財領(lǐng)域的“余額寶”，截止到2014年2月，其客戶數(shù)已超過6 000萬人，資金規(guī)模已超過2 500億元。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快和管理弱等特點(diǎn)，并在國家支持互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的背景下，得到迅速的發(fā)展。
“高效共享”、“平等自由”、“信任尊重”的互聯(lián)網(wǎng)精神推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，進(jìn)而形成以點(diǎn)對點(diǎn)，網(wǎng)格化共享互聯(lián)，信息交互，資源共享，優(yōu)勢互補(bǔ)的金融體系。雖然成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)營提供了強(qiáng)有力的保證，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管體系與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管體系相比，在合法性、規(guī)范性和安全性等方面尚存在很多問題，這些問題將會產(chǎn)生諸多不確定的金融風(fēng)險，不僅會影響企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，甚至?xí)绊憞液蜕鐣姆睒s穩(wěn)定。要控制金融風(fēng)險，需有完善的金融預(yù)警機(jī)制作為保障。所謂金融預(yù)警機(jī)制主要是指各種反映金融風(fēng)險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式，指標(biāo)體系和預(yù)警方法等所構(gòu)成的有機(jī)整體，并且以經(jīng)濟(jì)金融統(tǒng)計資料為依據(jù)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，是金融風(fēng)險防范的重要組成部分。如何判斷和識別金融風(fēng)險，是金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的核心問題。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，結(jié)合收集的歷史數(shù)據(jù)，結(jié)合數(shù)學(xué)指標(biāo)、統(tǒng)計模型、數(shù)據(jù)挖掘等模型、算法判斷和識別金融風(fēng)險，是當(dāng)今金融風(fēng)險預(yù)警機(jī)制中的研究熱點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融風(fēng)險預(yù)警方法主要有三大類：景氣指數(shù)法、指標(biāo)體系評分法和模型法。景氣指數(shù)法，通過綜合許多經(jīng)濟(jì)因素為一個或一組景氣指數(shù)來經(jīng)濟(jì)動態(tài)走向；指標(biāo)體系評分法，通過篩選指標(biāo)、編制指標(biāo)體系、給與指標(biāo)賦分來給出金融安全狀態(tài)的較為完整的評價；模型法，通過將與金融危機(jī)發(fā)生的相關(guān)因素納入統(tǒng)計模型進(jìn)行檢驗來預(yù)測金融危機(jī)發(fā)生的可能性。
對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，爆炸式增長的客戶數(shù)據(jù)是一個亟待開發(fā)的資源，數(shù)據(jù)中所蘊(yùn)藏的無限信息金礦若以先進(jìn)的分析技術(shù)加以利用，將之轉(zhuǎn)換為極其有價值的洞察力，能夠幫助金融企業(yè)執(zhí)行實(shí)時風(fēng)險管理，成為金融企業(yè)的強(qiáng)大保護(hù)盾，保證金融企業(yè)的正常運(yùn)營。數(shù)據(jù)是下一個“Intel Inside”，未來屬于將數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成產(chǎn)品的公司和人們。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的預(yù)警體系的建立，應(yīng)根植于互聯(lián)網(wǎng)中的大數(shù)據(jù)，結(jié)合傳統(tǒng)的金融風(fēng)險分析方法，利用統(tǒng)計、計算機(jī)、數(shù)據(jù)挖掘、人工智能等手段，從數(shù)據(jù)的海洋中甄別、判斷互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險；并且還能通過數(shù)據(jù)掌握客戶動態(tài)，企業(yè)經(jīng)營環(huán)節(jié)中可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，從而提高企業(yè)經(jīng)營管理效益。
二、 互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)
1. 互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)。與互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融信息化的形式，離不開參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動的企業(yè)、客戶，以及相關(guān)的金融服務(wù)或產(chǎn)品。與傳統(tǒng)金融活動相比，互聯(lián)網(wǎng)金融活動更容易收集、整理、存儲用戶信息、用戶交易數(shù)據(jù)、服務(wù)或產(chǎn)品信息，甚至還能存儲用戶在交易過程中對互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用情況、操作行為，以及溝通、留言等信息。從互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的構(gòu)成形式來看，主要包括：用戶數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、用戶操作及行為數(shù)據(jù)、金融服務(wù)或產(chǎn)品供給情況，以及文本數(shù)據(jù)（包括：電子郵件，即時聊天，以及留言等）。
（1）用戶數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展，離不開用戶的參與。為保障用戶在交易過程中的金融安全，保證日常金融活動的順利進(jìn)行，金融企業(yè)針對用戶信息的管理工作是十分嚴(yán)格的。通常情況下，用戶的基本信息會被收錄和存儲到企業(yè)信息系統(tǒng)之中。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)對象，用戶是不可缺少的組成部分，用戶規(guī)模直接反映了企業(yè)的規(guī)模，還間接反映了企業(yè)的發(fā)展前景。
（2）交易數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融向電子信息化方向的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要活動離不開用戶交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)為用戶交易提供了互聯(lián)網(wǎng)平臺媒介及相關(guān)金融服務(wù)。為保證交易安全，提高企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量，便于回溯和取證，系統(tǒng)會記錄用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺交易的過程。長期積累的交易數(shù)據(jù)不僅可以用來分析用戶的交易偏好，也可用來偵測用戶的異常交易行為，為防止交易風(fēng)險提供依據(jù)。
（3）用戶操作行為數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺不僅是互聯(lián)網(wǎng)交易的媒介，也承載著傳遞信息，宣傳金融服務(wù)的作用。與傳統(tǒng)金融不同，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺無法通過面對面的交談，感知客戶的感受，發(fā)現(xiàn)客戶的異常行為。因此，為了提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的服務(wù)質(zhì)量，了解客戶的操作行為習(xí)慣，通常會記錄客戶的操作行為。
（4）文本數(shù)據(jù)。作為信息傳遞的平臺，互聯(lián)網(wǎng)中存在大量的評價，留言，溝通交流信息，這些信息體現(xiàn)了民眾的輿論動向。金融運(yùn)行的基礎(chǔ)為信用與預(yù)期，這種特征使其更容易受社會信用與預(yù)期輿情的影響。金融輿情能夠通過一定的作用機(jī)理對互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行產(chǎn)生現(xiàn)實(shí)的影響，如果不能及時關(guān)注和應(yīng)對小的金融輿情，則有可能釀成大的金融危機(jī)事件。
（5）其他數(shù)據(jù)。除此之外，還有諸多外部因素會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行，例如國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況，物價水平，進(jìn)出口、行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r等都會對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生影響。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的正常運(yùn)行，應(yīng)該全面，細(xì)致的整理和收集相關(guān)的數(shù)據(jù)。
2. 互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。與大數(shù)據(jù)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有規(guī)模性（Volume）、多樣性（Variety）和高速性（Velocity）等三大特點(diǎn)。三大特點(diǎn)交織在一起，形成了當(dāng)今中國互聯(lián)網(wǎng)金融的新局面。
（1）規(guī)模性。所謂規(guī)模性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的量達(dá)到了一定的程度，無法通過當(dāng)前主流的分析工具來及時處理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的規(guī)模體現(xiàn)在用戶規(guī)模增大、交易規(guī)模增大兩方面。一方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的門檻較低，效率較高，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者更具有廣泛性、規(guī)模性，更加平民化導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模較大。另一方面，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的平臺、用戶、以及大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶規(guī)模、交易規(guī)模很容易迅速提升。
（2）多樣性。所謂多樣性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)類型，除了有結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)以外，還有半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，例如文本數(shù)據(jù)。此外，還體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融活動的多樣性，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了在線支付、還貸借貸、理財、保險等服務(wù)，豐富了互聯(lián)網(wǎng)金融的形式。常見的互聯(lián)網(wǎng)金融活動包括：B2B電商金融、B2C電商金融、網(wǎng)銷基金（網(wǎng)絡(luò)理財）、網(wǎng)銷保險、銀行電商、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)支付、眾籌融資、虛擬貨幣等。
（3）高速性。所謂高速性指的是，互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的到達(dá)與處理必須及時高效，不允許較長的延遲，不及時將會造成不必要的損失。同時，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳，互聯(lián)網(wǎng)用戶的響應(yīng)速度提高，加之用戶規(guī)模較大，數(shù)據(jù)的增長速度呈指數(shù)增加。
可見，要從大數(shù)據(jù)中識別、發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險，需要有處理大數(shù)據(jù)規(guī)模性、多樣性、高速性的能力。要應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融中的大數(shù)據(jù)問題，需要建立完備科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系。目前大數(shù)據(jù)主要的處理模式可以分為流處理和批處理兩種，其中批處理是先存儲后處理，而流處理則是直接處理。不論以哪種方式處理數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)都要從數(shù)據(jù)出發(fā)，識別、發(fā)現(xiàn)、預(yù)警、監(jiān)控、預(yù)測互聯(lián)網(wǎng)金融中潛在的風(fēng)險。
三、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)
1. 以數(shù)據(jù)為中心的體系設(shè)計原則。
（1）系統(tǒng)性原則。互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系是針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)測、預(yù)測、預(yù)警的系統(tǒng)，是一個大的體系，必須涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融活動的全過程。必須考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融活動中的每個參與者，包括金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的提供者，中介機(jī)構(gòu)、用戶，以及政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等；還須考慮各種交易行為，甚至民眾輿論動向。同時，還需兼顧國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況、經(jīng)濟(jì)指標(biāo)、行業(yè)發(fā)展情況等。
（2）時效性原則。由于互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)具有高速、變化的特點(diǎn)，說明實(shí)時處理分析的重要性，目的就是實(shí)時防范和減少金融風(fēng)險，及時識別、判斷金融風(fēng)險，及時對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測和響應(yīng)，在時間上要連續(xù)，在內(nèi)容上要連貫和可比。
（3）可操作性原則。在數(shù)據(jù)的收集、管理時，要有利于風(fēng)險的識別、判斷、預(yù)測；在系統(tǒng)的構(gòu)建時，要結(jié)合符合公司實(shí)際情況，簡單、可靠、易行；在數(shù)據(jù)分析過程中，選取的指標(biāo)、統(tǒng)計方法、相關(guān)判別準(zhǔn)則要易于分析、有利于操作，不僅能快速的識別、判斷、預(yù)測風(fēng)險，做出預(yù)警，還能辨別風(fēng)險的源頭。
（4）科學(xué)性。設(shè)計過程中應(yīng)盡量考慮采用可量化的指標(biāo)，同時也要設(shè)置一定的定性指標(biāo)，以進(jìn)一步系統(tǒng)地反映定量指標(biāo)所不能表征的金融風(fēng)險。對于定性指標(biāo)也要給出準(zhǔn)確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，盡可能避免人為因素的誤導(dǎo)，確保評價結(jié)果的科學(xué)性、合理性和準(zhǔn)確性。
（5）彈性原則。系統(tǒng)的設(shè)計應(yīng)兼容既有金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，保證企業(yè)正常運(yùn)營的前提下，隨著時間的推移，對系統(tǒng)進(jìn)行不斷改進(jìn)和完善。保證系統(tǒng)中功能、模塊應(yīng)能獨(dú)立運(yùn)行，功能各異，相互補(bǔ)充，避免冗余。
2. 以數(shù)據(jù)為中心的系統(tǒng)的層級。
（1）數(shù)據(jù)管理層。數(shù)據(jù)作為系統(tǒng)中的核心部分，是整個體系中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。企業(yè)在建立以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融預(yù)警系統(tǒng)過程中，必須健全為企業(yè)服務(wù)的數(shù)據(jù)管理機(jī)制，建立與企業(yè)規(guī)模相匹配的數(shù)據(jù)中心。數(shù)據(jù)中心的職責(zé)包括：數(shù)據(jù)的收集、整理、加工、存儲，提供方便、可靠的數(shù)據(jù)操縱接口，以便其他層級用戶的使用。數(shù)據(jù)中心管理數(shù)據(jù)時，應(yīng)保證數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性以及安全性；并兼顧可靠性，保證數(shù)據(jù)中心正常運(yùn)營，為風(fēng)險的預(yù)警提供數(shù)據(jù)支持平臺。
（2）數(shù)據(jù)整合層。要從互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)海洋中實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險的預(yù)警，必須對金融風(fēng)險有透徹的定義和認(rèn)識。從金融風(fēng)險的定義出發(fā)，確定分析需求，對數(shù)據(jù)進(jìn)行重新整合，提取與之對應(yīng)的分析數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)整合是保證分析結(jié)果可靠性、準(zhǔn)確性必不可少的環(huán)節(jié)。如果說數(shù)據(jù)是預(yù)警體系的基礎(chǔ)，那么需求則是預(yù)警體系的靈魂。數(shù)據(jù)提取層的任務(wù)包括：風(fēng)險的定義、分析需求的確定、數(shù)據(jù)的整合與提取。
（3）數(shù)據(jù)分析層。數(shù)據(jù)分析是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理控制的實(shí)施手段。全面的數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，應(yīng)包括現(xiàn)行的指標(biāo)體系、統(tǒng)計模型，及人工智能方法；同時兼顧與企業(yè)相適應(yīng)的相關(guān)指標(biāo)體系、統(tǒng)計模型等方法。數(shù)據(jù)分析層的功能應(yīng)包括：風(fēng)險識別、判斷，風(fēng)險預(yù)警，風(fēng)險監(jiān)控，自動上報、信號系統(tǒng)，風(fēng)險預(yù)測，風(fēng)險評級等功能。
（4）數(shù)據(jù)解釋層。來自數(shù)據(jù)分析層中的每一次預(yù)警、每一個報告，都須結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理狀況，以及企業(yè)外部經(jīng)濟(jì)運(yùn)行環(huán)境，行業(yè)背景來進(jìn)行解讀。目的是更系統(tǒng)的評估風(fēng)險，評價風(fēng)險的可靠性，風(fēng)險的危害程度，產(chǎn)生的根源，可采取的控制手段，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)分析層的不足，為企業(yè)決策管理者提供更完整的決策依據(jù)，從而減少企業(yè)為規(guī)避風(fēng)險所產(chǎn)生的損益。數(shù)據(jù)解釋層應(yīng)健全風(fēng)險響應(yīng)機(jī)制，建立風(fēng)險應(yīng)急小組，為及時處理風(fēng)險提供依據(jù)。
結(jié)合以“數(shù)據(jù)”為中心的體系設(shè)計原則，從系統(tǒng)性、時效性、可操作性、科學(xué)性和彈性來看，預(yù)警體系涵蓋了以數(shù)據(jù)為中心的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險分析的各個環(huán)節(jié)，即數(shù)據(jù)的收集、數(shù)據(jù)提取、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)解釋；各層級緊緊相扣，又相互獨(dú)立，為企業(yè)風(fēng)險控制管理提供有力支撐；通過數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，有利于加快企業(yè)的信息化，提供企業(yè)管理水平，降低因企業(yè)管理缺陷導(dǎo)致的內(nèi)部風(fēng)險；統(tǒng)籌兼顧、持續(xù)改進(jìn)，降低企業(yè)管理經(jīng)驗成本。
四、 結(jié)論與機(jī)制實(shí)施建議
建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警體系的目的是，預(yù)防或降低企業(yè)在經(jīng)營過程中，由于決策失誤，客觀情況變化或其他原因使資金、財產(chǎn)、信譽(yù)遭受損失。本文介紹了從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r入手，介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)及特點(diǎn)，說明了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計原則和系統(tǒng)層級。建立以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，不僅能夠幫助企業(yè)降低和減少金融風(fēng)險帶來的損失，也能幫助企業(yè)提高、完善企業(yè)經(jīng)營管理水平?；诖髷?shù)據(jù)的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)作為保障互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)行的工具，在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化的時代背景下，將會得到快速的發(fā)展。在系統(tǒng)的實(shí)施過程中，我們提出如下建議：
（1）建立科學(xué)、體系的考核評價機(jī)制。數(shù)據(jù)作為風(fēng)險預(yù)警機(jī)制的核心，一旦離開操作數(shù)據(jù)的“人”，將毫無用處。因此在系統(tǒng)建設(shè)的過程中，應(yīng)建立科學(xué)、體系的考核評價機(jī)制，提高參與者的主觀能動性，保證系統(tǒng)順利實(shí)施。考核機(jī)制應(yīng)從數(shù)據(jù)的角度出發(fā)，以建立全面、可靠、彈性、實(shí)時、安全的數(shù)據(jù)體系為目標(biāo)，對參與者在體系建設(shè)中的效能進(jìn)行評估，量化參與者任務(wù)完成情況考核，獎勵為體系建設(shè)做出貢獻(xiàn)的參與者。
（2）要注意事物發(fā)展的階段性，由易到難，逐步金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)不是簡單地借用傳統(tǒng)金融風(fēng)險系統(tǒng)，或者新系統(tǒng)的重新開發(fā)，而是在傳統(tǒng)金融風(fēng)險系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，建立與大數(shù)據(jù)為中心的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)，本質(zhì)是傳統(tǒng)金融行業(yè)向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)變。實(shí)施的過程中，企業(yè)要做系統(tǒng)的評估，從簡到繁，從易到難，保證企業(yè)正常運(yùn)行的情況下，穩(wěn)步建設(shè)以數(shù)據(jù)為中心的金融風(fēng)險體系。同時，要結(jié)合企業(yè)的經(jīng)營管理水平，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在風(fēng)險管理的過程中不斷實(shí)踐，有條件的創(chuàng)新，建立符合企業(yè)自身發(fā)展要求的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。
（3）制定科學(xué)規(guī)范的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施、操作程序。為保證系統(tǒng)實(shí)施、操作的規(guī)范性，應(yīng)制定科學(xué)、規(guī)范的程序。在預(yù)警系統(tǒng)實(shí)施的過程中，應(yīng)以數(shù)據(jù)為中心，制定明確的系統(tǒng)實(shí)施計劃，包括確定系統(tǒng)實(shí)施的進(jìn)度、參與者、目標(biāo)以及突發(fā)事件的處理等。同時要制定系統(tǒng)使用的行為規(guī)范、操作流程，明確參與者的權(quán)責(zé)、業(yè)務(wù)范圍、數(shù)據(jù)權(quán)限等；制定風(fēng)險分析、上報、反饋和監(jiān)測機(jī)制，保證及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，且得到及時響應(yīng)。
此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)行離不開國家法律、法規(guī)、政策的支持，以及投資者，參與者的監(jiān)督。監(jiān)管部門應(yīng)盡快完善法律、法規(guī)及相關(guān)政策，創(chuàng)造公平的競爭環(huán)境，保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的財產(chǎn)安全；加快相關(guān)政策的出臺，明確互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍，建立有效的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，獎勵金融創(chuàng)新，加大金融投機(jī)行為的處罰力度；提高政府監(jiān)管水平，保障互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序健康的發(fā)展；加強(qiáng)輿論監(jiān)督和輿論導(dǎo)向，彌補(bǔ)政府監(jiān)管不足。企業(yè)應(yīng)公開披露相關(guān)數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的投資者、參與者的外部監(jiān)管作用，避免金融風(fēng)險的發(fā)生。
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【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型
1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特征
1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的概念
互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)支付、信息中介和資金融通等業(yè)務(wù)的新興金融模式，從目前的發(fā)展情況來看，第三方支付公司、新興小貸公司、以及金融中介公司是三種主要的企業(yè)組織形式。
1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷革新和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已不滿足于傳統(tǒng)的IT業(yè)務(wù)，也不滿足于為金融機(jī)構(gòu)輸送數(shù)據(jù)和提供技術(shù)服務(wù)的層面上，而是向更廣闊的領(lǐng)域發(fā)展：將數(shù)年來在實(shí)際中累積下來的豐富數(shù)據(jù)信息進(jìn)行總結(jié)、分析，與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行應(yīng)用結(jié)合，創(chuàng)新出互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合的一個全新領(lǐng)域。
依托現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融目前發(fā)展迅速的領(lǐng)域主要有支付、交易中介和融資等功能，突出運(yùn)用了搜索引擎、移動支付、云計算、社會化網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)挖掘等現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)。
1.3中國互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式
按照業(yè)務(wù)模式分類，互聯(lián)網(wǎng)金融目前的三種主要形式為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在線化、以電子商務(wù)等平臺為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)金融、和以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)發(fā)展起來的新金融形式。
2商業(yè)銀行面臨的壓力與挑戰(zhàn)――銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險
商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中扮演著金融中介的角色。商業(yè)銀行之所以能夠擔(dān)當(dāng)金融中介的角色，主要源于商業(yè)銀行的兩個功能：
2.1資金清算中介功能。
銀行是貨幣流通的媒介，銀行間搭建起的清算、支付系統(tǒng)，能夠完成銀行與客戶、銀行與同業(yè)間的清算，同時能降低資金融通的交易成本；
2.2信息中介的功能
銀行通過在辦理業(yè)務(wù)過程中收集客戶信息，經(jīng)過處理，能夠?qū)π钫吲c資金短缺者的信息進(jìn)行分類整理，并加以綜合運(yùn)用，從而緩解了兩者之間天然存在的信息不對稱的問題。
然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位。商業(yè)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務(wù)清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不匹配，但自 2011年 5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務(wù)許可證》）到 2013年 10月，已有超過 250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務(wù)涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。
第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式已經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務(wù)，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶中，完成支付。
互聯(lián)網(wǎng)科技的高速發(fā)展，第三方支付平臺的功能越來越重要，將銀行支付結(jié)算功能弱化，甚至是撇除掉了。第三方支付涉及的客戶數(shù)量越來越多，交易量也越來越大，據(jù)易觀智庫的數(shù)據(jù)顯示，2012年的第三方支付交易量已達(dá)到 2.16萬億元，比上一年增長了 99%。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融公司新技術(shù)頻出，相繼推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，該產(chǎn)品無需登錄商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行即可完成支付，完全撇除了商業(yè)銀行最基本也是最重要的支付功能。這對商業(yè)銀行來說，是一種巨大的恐慌。
3商業(yè)銀行的有效應(yīng)對策略
3.1加快推進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型
3.1.1重新規(guī)劃并實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)功能定位
互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)營范圍上逐漸向傳統(tǒng)商業(yè)銀行靠攏。近年來，商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)分流較快，簡易銷售類產(chǎn)品以及傳統(tǒng)結(jié)算的交易量顯著下降。商業(yè)銀行要進(jìn)一步解放思想，加快推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)功能定位步伐，實(shí)現(xiàn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的升級，簡而言之，就是商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)主要網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營策略的改進(jìn)，將功能定位為為中心客戶提供投資理財服務(wù)，同時，商業(yè)銀行要逐步向下設(shè)機(jī)構(gòu)推動低效網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工程。
3.1.2逐步升級為投資理財顧問中心
商業(yè)銀行要逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營重點(diǎn)，致力于為顧客提供投資理財意見，建立起投資理財顧問中心，為顧客提供私密性、專業(yè)化的金融服務(wù)；商業(yè)銀行在為顧客提供理財意見的同時，顧客對企業(yè)的忠誠度將會大幅度提升，從而便于商業(yè)銀行充分挖掘顧客價值，提高營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的市場競爭力。而要順利建成投資理財顧問中心，商業(yè)銀行就要加強(qiáng)網(wǎng)店經(jīng)營的專業(yè)化、規(guī)范化，提升團(tuán)隊綜合素質(zhì)，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置和組合。
（1）網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營范圍的綜合化。投資理財顧問中心的經(jīng)營范圍較廣，除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)以外，還兼營理財規(guī)劃、外匯、小企業(yè)貸款、個人貸款、理財以及存匯業(yè)務(wù)等，為顧客提供全方位的金融服務(wù)。
（2）營銷團(tuán)隊的專業(yè)化。產(chǎn)品經(jīng)理、市場經(jīng)理以及客戶經(jīng)理等共同構(gòu)成了專業(yè)化的客戶營銷團(tuán)隊。商業(yè)銀行要加快推進(jìn)客戶服務(wù)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)制，客戶經(jīng)理主要負(fù)責(zé)向客戶提供小額貸款、產(chǎn)品銷售以及理財規(guī)劃等方面的意見和建議，具備理財和營銷等專業(yè)技能。市場經(jīng)理具備過硬的營銷技能，但是理財技能有待于進(jìn)一步提升?？蛻艚?jīng)理主要負(fù)責(zé)挖掘客戶，轉(zhuǎn)崗員工或者新員工在經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)以后即可擔(dān)任。在掌握了一定的理財技能以后，就可升任客戶經(jīng)理。營銷技能獲得大幅提升以后，即可升任支行市場經(jīng)理。產(chǎn)品經(jīng)理的主要職責(zé)是為客戶提供理財咨詢，必須具備較強(qiáng)的專業(yè)知識和技能。營銷團(tuán)隊各部門間的職責(zé)互不干擾，但又是緊密聯(lián)系的整體。
（3）人力資源的規(guī)劃重組。要實(shí)現(xiàn)營銷團(tuán)隊的專業(yè)化，拓寬投資理財顧問中心的營業(yè)范圍，商業(yè)銀行就要合理配置人力資源。要在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下取得生存和發(fā)展，就要加大人才培養(yǎng)力度，而要有效儲備人才，可以從以下幾方面著手：首先，加快培養(yǎng)專業(yè)化的營銷團(tuán)隊隊員；其次，吸納網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)秀人才，壯大投資理財顧問中心人才儲備；最后，為人才提供優(yōu)厚條件。
3.1.3低效網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型
商業(yè)銀行在實(shí)施低效網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的過程中要堅持以離行式自助銀行、“自助 +理財”以及網(wǎng)點(diǎn)撤銷為主，減少因拆遷重建而增加的費(fèi)用，釋放更多的優(yōu)秀人才，推動商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。
3.2推進(jìn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略
3.2.1線上線下聯(lián)動營銷
商業(yè)銀行要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金和客戶優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)線上線下聯(lián)動營銷。在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)宣傳、演示和推介互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，讓客戶更加充分的了解移動金融產(chǎn)品。以互聯(lián)網(wǎng)金融客戶端的形式向顧客全方位的展示營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)各項信息，讓客戶對營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)充滿興趣，進(jìn)而吸引更多的金融客戶。
3.2.2線上線下聯(lián)動業(yè)務(wù)辦理
商業(yè)銀行要積極開拓新的業(yè)務(wù)范圍，增加預(yù)約業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)預(yù)填等，針對客戶的具體情況開展差異化服務(wù)。讓客戶感受到優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)效率，增加客戶忠誠度。同時，有利于商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)合理安排時間和人員配置，實(shí)現(xiàn)了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)資源的合理配置，最大限度的拓展了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能，提升了網(wǎng)點(diǎn)的市場競爭力。
3.2.3線上線下客戶服務(wù)互動
商業(yè)銀行要充分挖掘移動終端以及互聯(lián)網(wǎng)終端的優(yōu)勢，為中高端客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的線上線下互動服務(wù)。專屬客戶經(jīng)理和客戶代表是客戶服務(wù)資源的主要類型，客戶代表會在24小時內(nèi)為中高端客戶提供業(yè)務(wù)受理、服務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)。專屬客戶經(jīng)理的客戶群指向更加個性化，它能在營業(yè)時間內(nèi)為客戶提供理財咨詢服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了線上線下客戶服務(wù)互動。
3.3拓展移動金融落地，提升客戶忠誠度
3.3.1在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)推廣移動支付設(shè)備
營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要加快推進(jìn)使用環(huán)境建設(shè)，向客戶提供全方位的移動金融落地展示，讓客戶了解其便利；營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要發(fā)行并推廣NFC設(shè)備終端、異形IC卡以及非接觸IC卡等在線支付設(shè)備，讓客戶享受到快捷的移動支付設(shè)備。同時，移動網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)全面配備非接觸及接觸IC卡讀卡器，為客戶提供良好的IC卡使用環(huán)境，讓客戶感受到移動支付設(shè)備的優(yōu)勢。
3.3.2推進(jìn)移動金融落地商業(yè)應(yīng)用
非接觸式IC卡讀卡器布放快速、使用方便、成本低、安全系數(shù)高。商業(yè)銀行要在建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，推廣非接觸式IC卡，加強(qiáng)與自動售貨機(jī)、酒店、電影院以及便利店等經(jīng)營主體的互通。移動金融落地應(yīng)用的推廣，為商業(yè)銀行移動支付設(shè)備的綜合應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。而且，移動金融落地商業(yè)應(yīng)用的全面開展，可以幫助商業(yè)銀行搶占客戶資源，加強(qiáng)與關(guān)聯(lián)商戶的合作，還能進(jìn)一步提升顧客的忠誠度，挖掘客戶資源。
4總結(jié)
總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊下，商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面臨著巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行要加快網(wǎng)點(diǎn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，削弱互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的核心競爭力，推動商業(yè)銀行的全面轉(zhuǎn)型。同時，推廣并實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融線上線下聯(lián)動戰(zhàn)略，提升營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平和效率。此外，移動金融落地戰(zhàn)略的全面開展，有助于增加商業(yè)銀行的結(jié)算手續(xù)費(fèi)用，提高客戶忠誠度，為營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)一步發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]王軍.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究.首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)碩士學(xué)位論文，2014（3）.
[2]劉俊峰.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)對建議.中國金融電腦，2014（1）.
[3]梁爾政.國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)競爭力提升研究.時代金融，2014（2）.
有關(guān)國民經(jīng)濟(jì)論文范文一：經(jīng)濟(jì)信息管理與國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)聯(lián)性
摘要：總之，根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實(shí)際情況，注重經(jīng)濟(jì)信息的有效管理，并實(shí)現(xiàn)各部門、各機(jī)構(gòu)的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)信息管理;國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)
隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展趨勢的不斷加劇，對經(jīng)濟(jì)信息的利用情況和管理水平有比較全面的了解，才能更好的滿足各種類型的客戶的需求，以在充分利用各種先進(jìn)信息技術(shù)和設(shè)備的基礎(chǔ)上，促進(jìn)人們生活水平不斷提升。
一、經(jīng)濟(jì)信息管理與國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的關(guān)聯(lián)性
根據(jù)經(jīng)濟(jì)信息的相關(guān)特點(diǎn)和國民經(jīng)濟(jì)的建設(shè)情況來看，經(jīng)濟(jì)信息的使用對象主要有團(tuán)體用戶和個體用戶兩種，在與經(jīng)濟(jì)建設(shè)相關(guān)聯(lián)的情況下，必須對經(jīng)濟(jì)信息的個體使用者有比較全面的了解，才能嚴(yán)格按照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對經(jīng)濟(jì)信息的對象進(jìn)行劃分。例如：將職業(yè)作為劃分標(biāo)準(zhǔn)，經(jīng)濟(jì)信息的使用對象主要包括專家、經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)者等，在充分發(fā)揮團(tuán)體部門各種職能作用的情況下，將國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)作為重要支持，以在推動經(jīng)濟(jì)建設(shè)的剛從恒指，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)信息管理水平不斷提升，最終在國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中發(fā)揮不可替代的作用。由于經(jīng)濟(jì)信息種類比較多、管理手段多種多樣，在不斷推進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的情況下，管理機(jī)構(gòu)和管理模式的選用也需要相對應(yīng)的類型，才能更好的推動國民經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展。在實(shí)踐過程中，上述機(jī)構(gòu)主要可以分為公共信息服務(wù)部門、商業(yè)性經(jīng)濟(jì)信息機(jī)構(gòu)兩種，而商業(yè)性經(jīng)濟(jì)信息機(jī)構(gòu)比較看重盈利，公共信息服務(wù)部門主要是在于公眾服務(wù)，如圖書館、檔案館等。因此，根據(jù)相關(guān)學(xué)者和研究人員的研究資料可知，在某些情況下，商業(yè)性經(jīng)濟(jì)信息機(jī)構(gòu)也可以看作是公共信息服務(wù)部門。通常情況下，上述兩種類型的機(jī)構(gòu)可以比較廣泛的搜集和儲存各種信息，并通過編目、分類、機(jī)讀目錄和題錄等形式來管理經(jīng)濟(jì)信息，以滿足各行業(yè)的發(fā)展需求。由此可見，上述兩種機(jī)構(gòu)是非常重要的經(jīng)濟(jì)信息傳播媒介，可以對各種信息進(jìn)行整理、收集、傳遞等，從而發(fā)揮經(jīng)濟(jì)信息在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的推動作用。
二、提升經(jīng)濟(jì)管理水平和加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的措施
1.注重全民信息意識的不斷增強(qiáng)
在國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，民眾的經(jīng)濟(jì)信息意識占據(jù)著非常重要的地位，是國民經(jīng)濟(jì)實(shí)力、文化素質(zhì)等不斷提升的重要保障，因此，注重全面信息意識的不斷增強(qiáng)，有效提升全民文化素質(zhì)，并真正落實(shí)全民信息意識教育工作，才能真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)信息有限管理。與此同時，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，注重信息服務(wù)行業(yè)相關(guān)工作人員的信息意識教育，不斷增強(qiáng)他們的服務(wù)意識和責(zé)任意識，才能在充分利用報紙、電視等新興媒介的情況下，充分展示出經(jīng)濟(jì)信息的重要性，最終幫助民眾合理運(yùn)用各種經(jīng)濟(jì)信息，從而達(dá)到增強(qiáng)全面經(jīng)濟(jì)信息意識的目的。
2.注重法律機(jī)制的有效完善
在不斷加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)信息管理的過程中，注重法律機(jī)制的有效完善，是解決信息立法問題的重要保障，以推動經(jīng)濟(jì)信息產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，真正優(yōu)化經(jīng)濟(jì)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展環(huán)境。因此，在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的現(xiàn)代化建設(shè)中，法律機(jī)制的不斷完善，可以在充分利用現(xiàn)有信息產(chǎn)業(yè)法的情況下，實(shí)現(xiàn)全國信息產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的統(tǒng)籌規(guī)劃，并推動法律機(jī)制的規(guī)范化、統(tǒng)一化發(fā)展，從而有效解決信息壟斷、信息封鎖等方面的問題，以真正促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展、經(jīng)濟(jì)信息管理有序化發(fā)展。
3.不斷推進(jìn)行政界線集中化管理
在我國市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，各種經(jīng)濟(jì)信息的有效分配和共享，是經(jīng)濟(jì)信息管理水平不斷提升的重要保障，在推動國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)上同樣發(fā)揮著重要作用。因此，國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的真正實(shí)現(xiàn)，與經(jīng)濟(jì)信息管理有著相互作用和相互影響的關(guān)系，在有效實(shí)施各種經(jīng)濟(jì)信息管理制度的基礎(chǔ)上，是國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。在實(shí)踐過程中，打破行政界線采取集中化管理模式，通過各種機(jī)構(gòu)收集、整理和加工信息，才能真正實(shí)現(xiàn)各種經(jīng)濟(jì)信息的分類和職能劃分，最終促進(jìn)各部門聯(lián)系不斷增強(qiáng)。與此同時，在同一個機(jī)構(gòu)、同一個部門實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)信息的有效共享，并促進(jìn)各部門的協(xié)調(diào)和聯(lián)系，增強(qiáng)不同機(jī)制之間的信任和互動，才能真正為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)，最終提高國民的生活質(zhì)量和國民經(jīng)濟(jì)服務(wù)水平。
三、結(jié)束語
總之，根據(jù)國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的實(shí)際情況，注重經(jīng)濟(jì)信息的有效管理，并實(shí)現(xiàn)各部門、各機(jī)構(gòu)的信息共享和流通，才能真正滿足經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展的各種需求，最終保障國民經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。因此，在實(shí)踐過程中，不斷提升經(jīng)濟(jì)管理水平，加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)，才能真正實(shí)現(xiàn)提高人民生活水平和推動國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的目的。
參考文獻(xiàn)
1、中國經(jīng)濟(jì)國民投資率的福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析李稻葵;徐欣;江紅平;經(jīng)濟(jì)研究2012-09-20
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有關(guān)國民經(jīng)濟(jì)論文范文二：互聯(lián)網(wǎng)金融對國民經(jīng)濟(jì)的影響
摘要：綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶來的契機(jī)，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須重點(diǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的再次騰飛。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融;國民經(jīng)濟(jì)
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對國民經(jīng)濟(jì)的主要影響
(一)衍生出依托互聯(lián)網(wǎng)的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)
由于互聯(lián)網(wǎng)自身具備的高效便捷的通信能力和快速準(zhǔn)確的運(yùn)算能力，產(chǎn)生了一批依托互聯(lián)網(wǎng)龐大的消費(fèi)群體而形成的全新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，這一類經(jīng)濟(jì)形態(tài)被稱為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)主要由搜索引擎、電子商務(wù)、即時通訊、網(wǎng)絡(luò)游戲四大核心產(chǎn)業(yè)構(gòu)成。其中以電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)中的阿里巴巴集團(tuán)發(fā)展態(tài)勢最為迅猛，其創(chuàng)立初時資產(chǎn)總規(guī)模僅為1億元人民幣，此后依靠電子商務(wù)迅速擴(kuò)張，2014年在美國上市時凈資產(chǎn)總額估值已超2300億美元。
(二)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的營銷模式得到了革新
美國著名學(xué)者波拉特早在1977年就準(zhǔn)確的預(yù)見傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在遭遇互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所產(chǎn)生的變革，并創(chuàng)造性的將社會產(chǎn)業(yè)部門劃分為第一信息部門和第二信息部門。果不其然，當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及使得信息服務(wù)業(yè)迅速與其他傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)融合和滲透，傳統(tǒng)的第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)間的邊界已變得越來越模糊，這也是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)另一個重要特征信息高度滲透性。以汽車電子產(chǎn)業(yè)、光學(xué)電子產(chǎn)業(yè)為例，兩大產(chǎn)業(yè)充分融合了信息服務(wù)和基礎(chǔ)制造，實(shí)難再以單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)學(xué)說來進(jìn)行清晰劃分。
二、國民經(jīng)濟(jì)立足于互聯(lián)網(wǎng)金融下的發(fā)展前景
創(chuàng)新不僅是技術(shù)成長的動力，也是一個國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本方向。過去，為了提高國家的技術(shù)水平，我們采取的是以市場換技術(shù)的戰(zhàn)略，但效果并不理想。所以，當(dāng)前必須清楚地認(rèn)識到，沒有自主創(chuàng)新為支撐，即使用市場也換不到核心技術(shù)，一個國家的創(chuàng)新能力也難提高。須知，單純地依靠技術(shù)引進(jìn)、技術(shù)模仿和技術(shù)移植絕不會成長為一個有強(qiáng)大競爭力的國家。所以，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢推動國民經(jīng)濟(jì)增長，共同促進(jìn)創(chuàng)新型國家的建設(shè)和發(fā)展。
(一)將重點(diǎn)推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶領(lǐng)我國走進(jìn)以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為先導(dǎo)、以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)、制造業(yè)為支撐、服務(wù)業(yè)為重點(diǎn)的全面產(chǎn)業(yè)格局。在此環(huán)境下，國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅要堅持市場調(diào)節(jié)和政府引導(dǎo)相結(jié)合，比如，積極改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，對信息程度大、財務(wù)狀況良好的企業(yè)予以政策扶植和資金鼓勵，對于產(chǎn)能相對落后的僵尸企業(yè)提供兼并和信息化改造指導(dǎo)。加快推進(jìn)第三代移動通訊和下一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的研究和運(yùn)用，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提高資源配置效率和市場競爭水平上的重要作用，為政府政策制定提供科學(xué)的依據(jù);堅持走新型工業(yè)化道路，比如新型工業(yè)化與工業(yè)化、信息化的融合，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動工業(yè)化，運(yùn)用工業(yè)化提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，推動傳統(tǒng)工業(yè)走上科技含量高、資源耗費(fèi)少、環(huán)境污染小的道路。
(二)將直線提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力
伴隨著人口紅利的消失，我國產(chǎn)品的出口能力正逐步被削弱。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，提升經(jīng)濟(jì)增長速度的第三駕馬車就是凈出口，因此，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為代表的信息技術(shù)，成為了提高國內(nèi)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力的突破口之一。由此，企業(yè)可利用自動化設(shè)計和生產(chǎn)系統(tǒng)(CAD、CAM)來提高企業(yè)勞動生存率和產(chǎn)品質(zhì)量;或借助管理信息系統(tǒng)(MIS)來綜合分析經(jīng)營管理水平，為管理者提供科學(xué)的決策建議;或采取業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)(TPS、EDP)來提高員工工作效率和產(chǎn)品質(zhì)量;又或是運(yùn)用經(jīng)理信息系統(tǒng)(EIS)向企業(yè)所有者及最高層管理者提供全面的企業(yè)管理信息，集合多元信息技術(shù)合力共同推進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展。
(三)將加快市場經(jīng)濟(jì)活動釋放速度
互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下的社會消費(fèi)需求被直觀的反映到了網(wǎng)絡(luò)之中，但民間投資和國外投資卻仍然沒有出現(xiàn)較大幅度的增長，這正是市場活力被壓抑的結(jié)果?？梢?，政府仍需繼續(xù)深化行政體制的改革，擴(kuò)大對外開放力度。比如，逐步試行取消行政審批流程，下放行政審批權(quán)力，穩(wěn)步推進(jìn)工商登記制度改革;重點(diǎn)修訂政府核準(zhǔn)投資項目目錄，積極擴(kuò)大營改增試點(diǎn)，為民間創(chuàng)業(yè)和企業(yè)發(fā)展松綁;放寬存貸款利率管制，在全國范圍內(nèi)進(jìn)行民間融資機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)讓試點(diǎn)，為企業(yè)發(fā)展增添動力;進(jìn)一步加快各自貿(mào)區(qū)金融自由化改革步伐，深入探索準(zhǔn)入前國民待遇和負(fù)面清單管理模式，努力提高國內(nèi)投資吸引力。
三、結(jié)語
綜上，借助互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)帶來的契機(jī)，我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須重點(diǎn)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，努力推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、深入釋放市場活力、全面提高企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營能力，實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)的再次騰飛。在新的發(fā)展階段和重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型期，我們必須對未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向有所思考，不斷提高認(rèn)識，有效應(yīng)對未來面臨的重大挑戰(zhàn)。
參考文獻(xiàn)
大數(shù)據(jù)已經(jīng)滲透到各個行業(yè)和業(yè)務(wù)職能領(lǐng)域，成為重要的生產(chǎn)因素，大數(shù)據(jù)的演進(jìn)與生產(chǎn)力的提高有著直接的關(guān)系。隨著網(wǎng)速的大幅提升，數(shù)據(jù)也將迎來爆發(fā)式增長，快速獲取、處理、分析海量、多樣化的交易數(shù)據(jù)、交互數(shù)據(jù)與傳感數(shù)據(jù)，從而實(shí)現(xiàn)信息再價值化，對大數(shù)據(jù)的利用將成為企業(yè)提高核心競爭力和搶占市場先機(jī)的關(guān)鍵。大數(shù)據(jù)因其巨大的商業(yè)價值正在成為推動信息產(chǎn)業(yè)變革的新引擎。
近日，專業(yè)第三方電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融研究機(jī)構(gòu)與國內(nèi)最大媒體服務(wù)平臺——中國電子商務(wù)研究中心正式推出“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”(100ec.cn/zt/bd/ )，國內(nèi)覆蓋最全的電商領(lǐng)域大數(shù)據(jù)應(yīng)用一科技平臺。
據(jù)(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，美國已有20%、30%的網(wǎng)絡(luò)展示是通過大數(shù)據(jù)來售賣的，而目前中國還比較少，只有3%到4%，從這個角度來說大數(shù)據(jù)營銷市場是大力可為的，有著廣泛的發(fā)展空間。
“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”頻道主要分為研究應(yīng)用篇、企業(yè)應(yīng)用篇、行業(yè)應(yīng)用篇、會議篇、大數(shù)據(jù)書籍五個板塊，其中涵蓋了關(guān)于大數(shù)據(jù)的相關(guān)PPT、報告、分析、案例、盤點(diǎn)、實(shí)戰(zhàn)、信息圖、研報、論文等資訊均被收錄于“中國電商大數(shù)據(jù)網(wǎng)”，并開通了主任曹磊對于電商大數(shù)據(jù)的課程預(yù)約通道(100ec.cn/zt/expert_caolei/)，其課程名為《大數(shù)據(jù)時代的思維與典型行業(yè)應(yīng)用案例》，除此之外，還重點(diǎn)監(jiān)測了阿里巴巴、菜鳥網(wǎng)絡(luò)、京東、大眾點(diǎn)評、百度、騰訊等企業(yè)在電商大數(shù)據(jù)方面的實(shí)時動態(tài)。
