發(fā)布時(shí)間：2023-03-29 09:22:28
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融制度論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
論文關(guān)鍵詞：金融功能，金融體系，新農(nóng)村
1問(wèn)題提出
解決農(nóng)村“三農(nóng)”問(wèn)題是每一屆政府施政的最大重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移和農(nóng)業(yè)的持續(xù)發(fā)展均需農(nóng)村金融的支持(林毅夫，2003)。中國(guó)農(nóng)村仍然是一個(gè)資金高度稀缺的經(jīng)濟(jì)地域，農(nóng)業(yè)是資金要素過(guò)度稀缺的產(chǎn)業(yè)，阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要問(wèn)題是資本高度稀缺(溫鐵軍，2001)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)通過(guò)金融渠道和郵政儲(chǔ)蓄渠道每年實(shí)現(xiàn)的農(nóng)村資金凈流出總額約為4000億元左右(何廣文、歐陽(yáng)海洪，2003)。農(nóng)村資金的大量外流使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到嚴(yán)重制約（何廣文，2009）。缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村和農(nóng)民提供金融服務(wù)、無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求構(gòu)成當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的困境，也是造成農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢的主要原因之一。
國(guó)內(nèi)外學(xué)者多從強(qiáng)化供給，完善體系等方面提出解決途徑，如閆先東、魏曉麗（2009）提出需強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)政策性功能，同時(shí)深化信用社改革，積極培育民間信貸組織，允許和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展資金互助組織。王彬（2008）從農(nóng)村合作金融功能異化角度提出合作金融形式的重構(gòu)金融論文，提出通過(guò)強(qiáng)制性的農(nóng)村信用社制度改革來(lái)滿足農(nóng)村合作金融需求可行性不高，必須打破原有的農(nóng)村合作金融體系，因地制宜地發(fā)展新型農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。目前關(guān)于中國(guó)農(nóng)村金融體系構(gòu)建的研究較少，大部分研究農(nóng)村金融問(wèn)題主要是著眼于金融總量、結(jié)構(gòu)、制度等方面，而把農(nóng)村金融體系作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的一個(gè)子范疇，從金融功能的視角研究各種金融體系構(gòu)建的還比較少，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融體系的弊端有哪些?如何構(gòu)建創(chuàng)新型農(nóng)村金融體系？對(duì)于這些問(wèn)題本論文將進(jìn)行進(jìn)一步的深入研究和探討。
2 農(nóng)村金融體系功能異化的現(xiàn)狀
本文就金融體系的設(shè)立對(duì)象及設(shè)立目的不同，把農(nóng)村金融體系分為政府設(shè)立非營(yíng)利性政策性金融體系；民間自發(fā)設(shè)立非盈利性合作性金融體系；盈利性商業(yè)性金融體系。
2.1農(nóng)業(yè)政策性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題
我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融目前的功能狀況，與農(nóng)業(yè)政策性金融所應(yīng)該具有的功能以及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需要極不相稱，出現(xiàn)了“農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展”的現(xiàn)象。這是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性金融功能的最大的缺陷。
目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的籌資功能弱化，資金來(lái)源渠道單一，資金來(lái)源過(guò)度依賴于中央銀行再貸款，難以獲得足夠的資金，特別是無(wú)法獲得發(fā)放農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的中長(zhǎng)期資金，不適應(yīng)農(nóng)業(yè)政策性金融長(zhǎng)期發(fā)展的需要。1993年和1996年，農(nóng)業(yè)銀行成為國(guó)有商業(yè)銀行后， 其涉農(nóng)貸款余額占總貸款余額的比重更是逐年降低，其在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。
2.2商業(yè)性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題
（1）對(duì)于商業(yè)銀行，一方面由于農(nóng)村金融業(yè)務(wù)稀少單一，成本高收益低，各商業(yè)銀行出于經(jīng)濟(jì)效益考慮不愿在農(nóng)村投入資金。另一方面，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村資金的“倒吸”，使大量資金由農(nóng)村流向城市。
（2）郵政儲(chǔ)蓄方面，國(guó)家《郵政體制改革方案》出臺(tái)以及郵政儲(chǔ)蓄小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的開展之前，郵儲(chǔ)是“只存不貸”，使得大量農(nóng)村存余資金大量集中于政府手中被用于其他行業(yè)而非農(nóng)業(yè)。
（3）民間金融方面，由于其自身固有的缺陷，使得民間金融在一定程度上又不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需要。民間金融大都追求資金的高時(shí)間價(jià)值，容易引發(fā)“高利貸”的出現(xiàn)金融論文，使得農(nóng)村的融資成本高，農(nóng)民承擔(dān)不起。追求自身利益的最大化，使得民間金融并不能很好地支持新農(nóng)村建設(shè)。
（4）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也有過(guò)長(zhǎng)足的發(fā)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，表現(xiàn)為“三高三低”，即高風(fēng)險(xiǎn)、高虧損、高需求和低覆蓋率、低供給、低投保率。商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)最終不堪承受高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)的壓力，紛紛撤離農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則是保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，為農(nóng)保險(xiǎn)制度不盡完善。這些都是得使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)沒(méi)有充足的保障，農(nóng)業(yè)發(fā)展艱難。
2.3合作性金融功能異化的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題
農(nóng)村信用合作社作為合作性金融已經(jīng)失去了其合作的性質(zhì)。當(dāng)前我國(guó)大部分農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村銀行，實(shí)行商業(yè)化管理，致使大量資金外流，由于非農(nóng)化傾向不斷加強(qiáng)，農(nóng)戶間互助合作的性質(zhì)不斷減弱。
民間資金互助合作社受參與人員的資金、信譽(yù)等方面的限制，成員規(guī)模及適用范圍局限性很大，實(shí)際運(yùn)行中由于資金互助社的業(yè)務(wù)定位有問(wèn)題，一些互助社也面臨著吸存難、內(nèi)部管理混亂、合作性減弱、內(nèi)部人控制初露苗頭以及外部環(huán)境制約發(fā)展等問(wèn)題。
3 農(nóng)村金融體系功能異化原因分析
政策性金融體系、商業(yè)性金融體系、合作性金融體系作為農(nóng)村金融體系的主要構(gòu)成并沒(méi)有發(fā)揮降低農(nóng)業(yè)投資風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)資金有效配置的功能，究其原因主要在于農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱、國(guó)家長(zhǎng)期政策發(fā)展導(dǎo)向、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷等方面。
4.1 農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱
（1）農(nóng)民信譽(yù)問(wèn)題導(dǎo)致農(nóng)村金融投資風(fēng)險(xiǎn)高。我國(guó)農(nóng)民整體素質(zhì)較低，一些農(nóng)戶的和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織信用觀念淡薄，加之金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有健全的?突信用體制，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)巨大，金融機(jī)構(gòu)出于自身利益的考慮，不愿涉足信用狀況不佳的農(nóng)村市場(chǎng)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道進(jìn)一步縮小?
（2）農(nóng)業(yè)邊際收益低導(dǎo)致金融收益無(wú)法提高。農(nóng)業(yè)較低的邊際收益使得金融產(chǎn)品的成本無(wú)法提高，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，伴隨著我國(guó)各大政策性銀行、商業(yè)性銀行的改制，各經(jīng)濟(jì)主體均以追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)為最終目標(biāo)金融論文，依據(jù)比較利益來(lái)分配資源，使得農(nóng)業(yè)自身積累的資金很大部分通過(guò)商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等渠道流向工業(yè)領(lǐng)域和城市，出現(xiàn)所謂的“抽水機(jī)效應(yīng)”。
4.2 國(guó)家長(zhǎng)期傾向的工業(yè)化政策
對(duì)于發(fā)展中國(guó)家而言，發(fā)展本國(guó)經(jīng)濟(jì)、加快工業(yè)化進(jìn)度是提升本國(guó)競(jìng)爭(zhēng)力的核心。我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很大一部分原因在于農(nóng)業(yè)對(duì)工業(yè)給予的資金支持。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，國(guó)家動(dòng)用一切力量來(lái)支持工業(yè)化進(jìn)程，不斷壓擠農(nóng)村剩余資金達(dá)到以農(nóng)促工的目的。而在改革開放以后，國(guó)家仍可通過(guò)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的資金調(diào)撥來(lái)增加其在工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的投資。國(guó)家的這種長(zhǎng)期政策性傾向造成了農(nóng)村金融匱乏，資金支持嚴(yán)重不足的歷史烙印。
4.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身服務(wù)方面的缺陷
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)功能、管理機(jī)制、人員素質(zhì)等方面遠(yuǎn)落后于城市金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受人才、交通、通訊、技術(shù)、資金等因素制約，其資金利用率低，金融服務(wù)產(chǎn)品單一，科技含量低，給客戶帶來(lái)諸多不便，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織及農(nóng)戶紛紛跑到商業(yè)銀行開立賬戶，流失了大量資金。
5 基于功能論的金融體系重構(gòu)相關(guān)政策建議
只有通過(guò)體系重構(gòu)來(lái)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的利益性，同時(shí)通過(guò)擔(dān)保來(lái)降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)才能提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的服務(wù)力度，加快新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。以下從五個(gè)方面來(lái)分析：
5.1創(chuàng)新“銀銀”合作方式加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間功能整合
（1）創(chuàng)新貸款方式。根據(jù)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能的內(nèi)在要求，借鑒國(guó)外政策性金融的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，考慮逐步實(shí)行農(nóng)業(yè)政策性金融與商業(yè)銀行聯(lián)合貸款的辦法，即政策性銀行通過(guò)對(duì)投資項(xiàng)目發(fā)放基礎(chǔ)性貸款，使之符合商業(yè)銀行的貸款條件，誘導(dǎo)商業(yè)性金融的進(jìn)入。
（2）創(chuàng)新?lián)C(jī)制，動(dòng)員商業(yè)銀行及其它社會(huì)資金流入。通過(guò)為農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保，為商業(yè)金融、合作金融信貸資金投入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村創(chuàng)造條件，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，從而以少量的資金動(dòng)員和吸引更多的社會(huì)資金流入農(nóng)業(yè)和農(nóng)村。同時(shí)還可以考慮設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)基金，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款，共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（3）創(chuàng)新貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性金融生產(chǎn)扶持功能充分發(fā)揮。一是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和農(nóng)業(yè)企業(yè)所持有的與農(nóng)業(yè)政策性金融扶持對(duì)象相關(guān)的短票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。二是對(duì)商業(yè)銀行或者其它金融機(jī)構(gòu)所持有的上述票據(jù)進(jìn)行轉(zhuǎn)貼現(xiàn)。三是商業(yè)銀行因向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域發(fā)放符合農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸政策和條件的貸款而持有的票據(jù)進(jìn)行貼現(xiàn)。
5.2創(chuàng)新“銀企”合作方式促進(jìn)金融體系功能實(shí)現(xiàn)
（1）研究和利用好“市場(chǎng)需求—利益主體”互動(dòng)聯(lián)系機(jī)制金融論文，通過(guò)“公司/協(xié)會(huì)+基地+農(nóng)戶”等模式，促進(jìn)“其他職能機(jī)構(gòu)+農(nóng)信社”合作模式的發(fā)展。以扶持龍頭企業(yè)為重點(diǎn)，積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化和重點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目的建設(shè)，支持縣域中小企業(yè)和個(gè)體工商戶發(fā)展。
（2）在條件成熟的情況下，將部分金融業(yè)務(wù)通過(guò)外包形式給非金融企業(yè)，如將信貸營(yíng)銷職能轉(zhuǎn)包給信貸經(jīng)紀(jì)公司等，探索“銀企”間的金融合作方式。
5.3創(chuàng)新“銀政”合作方式保障金融體系功能運(yùn)行
（1）利用地方政府擁有信息網(wǎng)絡(luò)等資源優(yōu)勢(shì)，建立農(nóng)村村民信用體系與信用評(píng)估，以期降低農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)法律建設(shè)，加大對(duì)失信行為的打擊力度，大力加強(qiáng)信用教育，建立客戶信用檔案，完善誠(chéng)信體系構(gòu)建，促進(jìn)農(nóng)村金融環(huán)境的良性循環(huán)。
（2）加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的扶持力度，通過(guò)完善合理的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)商業(yè)銀行為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
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[4]張興旺.關(guān)于我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)問(wèn)題的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)與思考[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題,2009(1)
論文摘要：近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展雖取得了舉世矚目的成就，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度仍有待提高。因而我們可以得出：作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展核心的農(nóng)村金融勢(shì)必在某些方面存在問(wèn)題。本文將從已有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融關(guān)系的研究成果出發(fā)，探究促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定快速發(fā)展的政策，為相關(guān)部門的政策出臺(tái)提供借鑒。
現(xiàn)階段，我國(guó)很多地區(qū)仍存在較為嚴(yán)重的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展已成為新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)。縱觀近期文獻(xiàn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村金融的發(fā)展呈現(xiàn)正相關(guān)的關(guān)系，但這種關(guān)系表現(xiàn)得并不明顯，主要原因在于，我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的阻滯給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)威脅。
一、相關(guān)關(guān)系原因分析
（一）四大國(guó)有商業(yè)銀行退出農(nóng)村金融市場(chǎng)
從2000年開始，在我國(guó)農(nóng)村，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行相繼撤出縣級(jí)及縣級(jí)以下地區(qū)。從而導(dǎo)致農(nóng)村金融供應(yīng)機(jī)構(gòu)以及資金供應(yīng)出現(xiàn)嚴(yán)重缺口，與當(dāng)時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)機(jī)制改革產(chǎn)生重大矛盾，隨著矛盾的日益尖銳，我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著積重難返的威脅。
（二）缺乏良好的農(nóng)村金融環(huán)境
現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展缺乏良好的農(nóng)村金融運(yùn)行環(huán)境：一是我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是缺乏有效的宏觀政策支持；三是缺乏對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)；四是應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)等方面的配套改革。
（三）農(nóng)村非正規(guī)金融行業(yè)沖擊金融市場(chǎng)
在農(nóng)村，私人借貸極為普遍，構(gòu)成了農(nóng)村借貸的主要方面。農(nóng)戶的支出比例從大到小依次為教育、生活、醫(yī)療和生產(chǎn)，當(dāng)入不敷出時(shí)，農(nóng)戶往往更傾向于通過(guò)私人借貸的方式獲得資金。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶從正規(guī)金融獲得的借款占全部借款的比重不到1/3。這主要是因?yàn)橥ㄟ^(guò)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得借款非常困難。調(diào)查顯示，農(nóng)民借貸的問(wèn)題并不在于利率的高低，而是根本借不到錢。非正規(guī)金融的存在顯然有其必要性，但問(wèn)題是非正規(guī)金融游離于法律之外，可能蘊(yùn)含著極大的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）存款保險(xiǎn)體系不健全
存款保險(xiǎn)制度作為金融穩(wěn)定的重要保障因素，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、防止擠兌危機(jī)方面起到了重要作用。而現(xiàn)行我國(guó)農(nóng)村金融體系缺乏相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度，從而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展埋下了隱患。
二、政策建議
（一）改革缺乏有效的協(xié)調(diào)機(jī)制和外部支持環(huán)境
現(xiàn)有農(nóng)村金融監(jiān)管力量，分別來(lái)自于人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、各省政府金融監(jiān)管部門，往往出現(xiàn)職責(zé)上的分工問(wèn)題，或者造成監(jiān)管漏洞，監(jiān)管不到位，或者監(jiān)管過(guò)度。因此應(yīng)該加強(qiáng)監(jiān)管部門的監(jiān)管力度。
農(nóng)村金融改革同時(shí)需要一個(gè)良好的金融運(yùn)行環(huán)境。一是需要相應(yīng)的法律和制度支持，我國(guó)目前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還都缺乏明確的法律規(guī)范；二是需要相關(guān)準(zhǔn)備金管理，再貸款利率等方面的宏觀政策的支持；三是需要對(duì)農(nóng)村進(jìn)行教育、醫(yī)療、法律等公共產(chǎn)品充分供應(yīng)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)金融服務(wù)的改善；四是加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等方面的配套改革，以促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。
（二）推進(jìn)農(nóng)村金融改革與城市金融協(xié)調(diào)發(fā)展
金融改革始于城市，這就造成了農(nóng)村金融改革與城市金融改革脫節(jié)。農(nóng)村金融改革落后于城市金融，農(nóng)村金融供給不能適應(yīng)需求的變化。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整帶來(lái)了農(nóng)村金融需求的變化。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程在逐漸地削弱二元結(jié)構(gòu)特征，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、縮小城鄉(xiāng)差距也成為政府現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)工作的重心。池小萍在“農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)式發(fā)展”一文中提到，與城市金融相比，農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的特殊性、服務(wù)地域的廣闊性而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)管理難度較大，而使以利潤(rùn)為導(dǎo)向的金融機(jī)構(gòu)望而卻步。因此，應(yīng)注意農(nóng)村金融系統(tǒng)改革與城市金融系統(tǒng)改革推進(jìn)的協(xié)調(diào)性。
（三）完善我國(guó)農(nóng)村存款保險(xiǎn)制度
鑒于我國(guó)目前存在的良莠不齊的農(nóng)村信用環(huán)境，設(shè)置強(qiáng)制投?？梢员苊狻傲訋膨?qū)逐良幣”效應(yīng)。并且強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制，提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，將經(jīng)營(yíng)效益差的信用單位排出農(nóng)村金融市場(chǎng)，確保農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)安全。
（四）注重農(nóng)村金融的多元化發(fā)展，實(shí)現(xiàn)小額信貸組織創(chuàng)新。
雖然非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)充斥了正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)，但我們不能否認(rèn)非正規(guī)農(nóng)村金融市場(chǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義。不同性質(zhì)市場(chǎng)的存在可以形成一個(gè)良性的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。為了獲得更多的收益，雙方會(huì)不約而同地改善經(jīng)營(yíng)模式，加強(qiáng)管理，而最終獲益者為廣大農(nóng)民，為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供保障。
例如，進(jìn)行以利潤(rùn)為導(dǎo)向、成本收益平衡、運(yùn)行效率高的小額信貸組織創(chuàng)新，通過(guò)降低運(yùn)營(yíng)成本、提高利率的方法從多個(gè)渠道減少對(duì)捐贈(zèng)的依賴。
（五）區(qū)別化對(duì)待，滿足不同地區(qū)的農(nóng)村建設(shè)要求
我國(guó)不同地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)狀況、耕作環(huán)境、教育水平等方面差異顯著，因此出臺(tái)政策應(yīng)區(qū)別化對(duì)待，切勿“一刀切”。比如，將農(nóng)村信用合作社按照行政區(qū)的等級(jí)劃分，逐層削減規(guī)模，使農(nóng)村信用合作社真正的深入農(nóng)村，切實(shí)為農(nóng)民解決問(wèn)題。這樣，既可以節(jié)省農(nóng)民辦理事務(wù)的成本，又能提高合作社的工作效率，從而加快新農(nóng)村建設(shè)的步伐。
（六）完善金融所有制結(jié)構(gòu)，加快資金回流
有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村建設(shè)常出現(xiàn)資金運(yùn)用不合理的情況。因此可規(guī)定對(duì)資金運(yùn)用達(dá)不到規(guī)定比例的，要求其增加信貸資金投入，或者減少存款，或者自動(dòng)退出農(nóng)村存款市場(chǎng)。加快資金的回流，為農(nóng)村的建設(shè)提供充分的資金流支持。
參考文獻(xiàn)
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[論文關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制
[論文摘要]中國(guó)是一個(gè)具有典型的“二元經(jīng)濟(jì)”特征的發(fā)展中農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系的組成部分，其發(fā)展離不開金融的有效支持。本文分析了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的特征及成因，并簡(jiǎn)要的從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)角度對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策進(jìn)行了探討。
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，科學(xué)、合理的農(nóng)村金融安排，一方面能減少農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的借貸成本，為其提供資金支持；另一方面能夠?yàn)槠浞稚⒋嬖谟谏a(chǎn)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以增進(jìn)其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的可預(yù)見性，從而促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，近幾年來(lái)，農(nóng)村金融基于制度的、歷史的以及自身的諸多因素的影響，金融風(fēng)險(xiǎn)加速積聚。本文就農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析。
一、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)及其特征
農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是指在某一特定的農(nóng)村地區(qū)因某個(gè)或某些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或農(nóng)村金融活動(dòng)主體由于經(jīng)營(yíng)失敗或違法經(jīng)營(yíng)等原因而導(dǎo)致其資金、財(cái)產(chǎn)、信譽(yù)等力一面損失所引起的支付危機(jī)和信用危機(jī)，進(jìn)而影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)村其他金融機(jī)構(gòu)的支付安全，以致發(fā)生農(nóng)村金融擠兌事件，造成農(nóng)村金融支付秩序混亂的可能性。
總體來(lái)看，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)具有以下特征：首先，從地域上來(lái)看，農(nóng)村金融有以上三個(gè)層面的風(fēng)險(xiǎn)形式，且存在依次遞進(jìn)的關(guān)系。其次，從金融風(fēng)險(xiǎn)主體來(lái)看，農(nóng)村金融領(lǐng)域可能存在金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村中的分支機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社以及其他民間金融組織等。第三，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)部位是農(nóng)村信用社和農(nóng)村民間非法金融活動(dòng)。
二、農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因
我們認(rèn)為，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的成因有這樣幾個(gè)方面：
（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中存在內(nèi)生性缺陷。一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)作需要具備兩個(gè)條件：一是資金提供者不擠兌，二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的使用是有效的。但在我國(guó)農(nóng)村，這兩個(gè)條件極易遭到破壞。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性源于其特有的業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為金融中介機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要功能是吸收存款，發(fā)放貸款。一般來(lái)說(shuō)，只要存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便可在保持足夠的流動(dòng)性以應(yīng)付日常提款的前提下，將其一定比例的資金投資于流動(dòng)性不高但收益率較高的資產(chǎn)上。但如果一旦發(fā)生重大意外事件，使儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)失去信心時(shí)，就會(huì)出現(xiàn)擠兌現(xiàn)象，這時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)便表現(xiàn)出相當(dāng)?shù)拇嗳跣?。擠兌規(guī)模越大，所積聚的金融風(fēng)險(xiǎn)越大，金融脆弱性就越明顯。
（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排不合理。我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)及其他民間金融機(jī)構(gòu)。政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融處于絕對(duì)主導(dǎo)地位，但卻沒(méi)有很好發(fā)揮作用。民間金融處于被管制的從屬地位，運(yùn)作極不規(guī)范，問(wèn)題較多。農(nóng)業(yè)銀行從1996年開始走商業(yè)化道路后，不愿在經(jīng)濟(jì)條件薄弱的農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，不斷收縮基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐漸退出農(nóng)村金融市場(chǎng)。目前，農(nóng)業(yè)貸款僅占農(nóng)業(yè)銀行貸款余額的10%。同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行貸款權(quán)也收縮，使大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄流出農(nóng)村。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的政策性金融業(yè)務(wù)并財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，隨著農(nóng)村改革的不斷深入，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)作用正在虛置。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)業(yè)新增貸款85%以上都來(lái)自農(nóng)村信用社。但由于各種原因，使勢(shì)單力薄的農(nóng)村信用社難以單獨(dú)支撐整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)，無(wú)法滿足“三農(nóng)”對(duì)金融服務(wù)的需求。目前，民間金融仍處于初級(jí)發(fā)育階段，無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)展規(guī)模和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)。
（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。我國(guó)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用觀念和信用意識(shí)淡漠，信用文化薄弱，社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，中介服務(wù)極不規(guī)范，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐、惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境。同時(shí)，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制，“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)普遍，對(duì)逃廢債務(wù)人無(wú)強(qiáng)有力的威懾手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，必然損害債權(quán)人的合法權(quán)益，加大了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。
（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。一方面，沒(méi)有建立與農(nóng)村金融自身特點(diǎn)相適應(yīng)的科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警指標(biāo)體系，難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)、預(yù)警農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，缺乏存款的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移機(jī)制，由于我國(guó)還沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)保障制度，一旦農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)惡化，出現(xiàn)嚴(yán)重的信用危機(jī)和支付危機(jī)，由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，將會(huì)加大金融風(fēng)險(xiǎn)，加劇農(nóng)村金融的脆弱性。三、如何有效防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的一個(gè)有機(jī)組成部分，在其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不可避免地會(huì)遭受到一定的風(fēng)險(xiǎn)損失，這也是其在追逐利潤(rùn)的過(guò)程中所必須付出的成本。但是，風(fēng)險(xiǎn)損失不能無(wú)限累積，否則農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必然會(huì)走向破產(chǎn)倒閉。因此，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解，特別是要加強(qiáng)縣級(jí)人民銀行的監(jiān)管顯得十分必要。我們認(rèn)為，應(yīng)該從內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)角度入手：
首先是加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制。由于中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金大部分來(lái)源于中央銀行提供的再貸款，然后以信用貸款的力一式向糧棉油收購(gòu)企業(yè)發(fā)放貸款，而各級(jí)糧食部門再以財(cái)政補(bǔ)貼資金償還貸款利息，在這種特殊的銀企關(guān)系下，必然導(dǎo)致一力一面糧棉油收購(gòu)企業(yè)片面強(qiáng)調(diào)承擔(dān)國(guó)家政策性任務(wù)，資金需求全部由農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)，信用意識(shí)淡?。涣硪涣σ幻?，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行即使存在大量的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，但因?yàn)槭障⒙誓鼙３州^高水平，容易淡化其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。因此，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)該按照國(guó)際慣例和現(xiàn)代金融企業(yè)制度的要求，創(chuàng)建一套新的適應(yīng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和政策性銀行發(fā)展的規(guī)章制度，建立新的信貸管理制度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行必須要辦成“真正的銀行”。為此，要制定強(qiáng)有力的措施督促借貸單位?？顚Ｓ?，按時(shí)還本付息；對(duì)所有使用農(nóng)業(yè)政策性貸款的借款主體，都要進(jìn)行評(píng)估，確定其信用等級(jí)；在增加政策性信貸投入的同時(shí)，必須講究信貸資金的流動(dòng)性和安全性，加強(qiáng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)格審查貸款項(xiàng)目，確保各項(xiàng)政策和宏觀目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
其次，在外部環(huán)境上，需要盡快出臺(tái)相應(yīng)的農(nóng)村金融法律法規(guī)。充分發(fā)揮法律法規(guī)的保障監(jiān)督作用，通過(guò)一系列法律法規(guī)的建立，如：《農(nóng)村合作金融法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等，確保農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、民間金融等共同為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)免于不合理的行政干預(yù)提供法律保護(hù)，盡量減少對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的限制，健全對(duì)農(nóng)村金融企業(yè)的處罰制度和市場(chǎng)退出機(jī)制。同時(shí)也對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行法律約束，避免農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)偏離支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的問(wèn)題，為中國(guó)人民銀行等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管提供依據(jù)。
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論文摘要:新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)是：服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，注冊(cè)資本金較低，股東持股比例一定，治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活和監(jiān)管指標(biāo)明確；新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷是：準(zhǔn)入門檻過(guò)低，限制資本投入，忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)和監(jiān)管指標(biāo)不合適等。因此，應(yīng)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻、鼓勵(lì)資本投入、保護(hù)債權(quán)人權(quán)益和調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。
一、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度演進(jìn)歷程
2006年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)?！兑庖姟诽岢觯凑丈虡I(yè)可持續(xù)原則，在農(nóng)村地區(qū)建立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社和貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);要求各地積極引導(dǎo)包括境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本在內(nèi)的各類資本投入到農(nóng)村金融體系的建設(shè)中，并決定在吉林、四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、湖北6省(自治區(qū))的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2007年1月22日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)又出臺(tái)了“三項(xiàng)規(guī)定”：即《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。2007年10月12日，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)決定將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點(diǎn)由原來(lái)的6省(自治區(qū))擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省(市、自治區(qū))。截至2008年底，全國(guó)已有105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開業(yè)，其中，村鎮(zhèn)銀行89家，農(nóng)村資金互助社10家，貸款公司6家;105家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)共吸納股金40.4億元，吸收存款42.8億元，貸款余額27.9億元，累計(jì)貸款39.7億元，96.8%的貸款投向農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶。數(shù)據(jù)表明，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)拓寬了農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的融資渠道，有利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。
二、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的特點(diǎn)
(一)服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展
村鎮(zhèn)銀行定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成的，為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。貸款公司定位于經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)有關(guān)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的專門為縣域農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供貸款服務(wù)的非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不能用于“三農(nóng)”以外的其他領(lǐng)域，服務(wù)對(duì)象限制在縣級(jí)行政區(qū)，或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村一級(jí)的社區(qū)，不準(zhǔn)許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，村鎮(zhèn)銀行不能發(fā)放異地貸款。
(二)注冊(cè)資本金較低
在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于300萬(wàn)元人民幣;在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于100萬(wàn)元人民幣。農(nóng)村資金互助社的注冊(cè)資本：在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于30萬(wàn)元人民幣，在行政村設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，注冊(cè)資本不低于10萬(wàn)元人民幣。貸款公司的注冊(cè)資本不低于50萬(wàn)元人民幣。
(三)股東持股比例一定
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，其最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過(guò)股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例也不得超過(guò)股本總額的10%。對(duì)于貸款公司，制度規(guī)定應(yīng)由境內(nèi)商業(yè)銀行或農(nóng)村合作銀行全額出資。貸款公司不得吸收公眾存款，其營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。
(四)治理機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活
“三項(xiàng)規(guī)定”提出，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理機(jī)構(gòu)應(yīng)具有靈活性和有效性。不同形式的金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身的實(shí)際情況建立不同的治理架構(gòu)，不必拘泥于固定的“三會(huì)”形式，應(yīng)注重組織制度的有效性和股東的真正到位。
(五)監(jiān)管指標(biāo)明確
對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率低于5%時(shí)，適當(dāng)減少現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率和范圍;資本充足率高于4%、低于8%時(shí)，督促其制訂切實(shí)可行的資本補(bǔ)充計(jì)劃，限期提高資本充足率，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管及現(xiàn)場(chǎng)檢查力度，適時(shí)采取限制其資產(chǎn)增長(zhǎng)速度、固定資產(chǎn)購(gòu)置、分配紅利和其他收入、增設(shè)分支機(jī)構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)等措施。對(duì)農(nóng)村資金互助社的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%、不良資產(chǎn)率在5%以下時(shí)，允許向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，適當(dāng)降低現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率;資本充足率低于8%、大于2%時(shí)，禁止其向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，限制其發(fā)放貸款，加大現(xiàn)場(chǎng)檢查力度;資本充足率低于2%時(shí)，責(zé)令限期增擴(kuò)股金、清收不良貸款、降低資產(chǎn)規(guī)模，限期內(nèi)未達(dá)到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷;對(duì)單一社員的貸款總額不得超過(guò)資本凈額的15%;對(duì)單一農(nóng)村小企業(yè)社員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)社員、單一農(nóng)民社員及其在同一戶口簿上的其他社員貸款總額不得超過(guò)資本凈額的20%;對(duì)前十大戶貸款總額不得超過(guò)資本凈額的50%;資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不得低于100%。對(duì)貸款公司的監(jiān)管指標(biāo)：資本充足率大于8%，不良貸款率在5%以下時(shí)，適當(dāng)減少檢查頻率;資本充足率低于8%、大于4%，或不良貸款率在5%以上時(shí)，加大非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管力度，督促限期補(bǔ)充資本、改善資產(chǎn)質(zhì)量;資本充足率降至4%以下，或不良貸款率高于15%時(shí)，責(zé)令其調(diào)整高級(jí)管理人員、停辦所有業(yè)務(wù)、限期重組。限期內(nèi)不能實(shí)現(xiàn)有效重組、資本充足率降至2%以下時(shí)，責(zé)令投資人適時(shí)接管或由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以撤銷;對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額的10%;對(duì)單一集團(tuán)企業(yè)客戶的授信余額不得超過(guò)資本凈額的15%。資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。
三、我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的缺陷
(一)準(zhǔn)入門檻過(guò)低
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排是低注冊(cè)資本，即低準(zhǔn)入門檻。低準(zhǔn)入門檻有利于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，但準(zhǔn)入門檻過(guò)低，將會(huì)使新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“先天不足”——資金不足，進(jìn)而抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。而且，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款方式以信用貸款為主，信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，同時(shí)還要應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害、動(dòng)物瘟疫等不可抗力導(dǎo)致的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻。
(二)限制資本投入
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排限制了資本的投入，所以在其運(yùn)行過(guò)程中，極易出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題。如，村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)自然人、單一非銀行類金融機(jī)構(gòu)和單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人向
村鎮(zhèn)銀行投入資本;農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，也限制了具有較強(qiáng)資金實(shí)力的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)向農(nóng)村資金互助社投入資本;貸款公司的營(yíng)運(yùn)資金為實(shí)收資本和向投資人的借款。貸款公司“只貸不存”的制度安排，也使其資金實(shí)力受到限制。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，鼓勵(lì)資本投入。
(三)忽視債權(quán)人權(quán)益保護(hù)
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)是為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村提供貸款，而貸款制度的安排，又不要求貸款人提供擔(dān)保品。所以，如果新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生支付危機(jī)或破產(chǎn)倒閉，不僅難以償還存款人的存款本金和利息，損害存款人的權(quán)益，而且投資人也難以收回投入的資本，損害投資人的權(quán)益。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，加強(qiáng)債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)。
(四)監(jiān)管指標(biāo)不合適
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)，主要是資本充足率和不良資產(chǎn)率。不良資產(chǎn)率監(jiān)管指標(biāo)是不合適的，它可能會(huì)影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用。因?yàn)樾滦娃r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的任務(wù)是為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，尤其是貸款服務(wù)，而服務(wù)對(duì)象又是風(fēng)險(xiǎn)較大和不確定的對(duì)象，所以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)率有時(shí)可能會(huì)較高。如果嚴(yán)格按照制度規(guī)定的不良資產(chǎn)率來(lái)衡量，則新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)就可能難以充分發(fā)揮應(yīng)有的作用。因此，應(yīng)完善新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)。
四、完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安的對(duì)策
目前，我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排的法規(guī)，主要是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》和《貸款公司管理暫行規(guī)定》。因此，完善我國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制度安排，主要是結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，修改完善這三部法規(guī)，維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益，促進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的目的。
(一)適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻
適當(dāng)提高準(zhǔn)入門檻，既不會(huì)太影響新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立，又可較好地解決新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金不足問(wèn)題，增強(qiáng)其抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。進(jìn)一步來(lái)說(shuō)，就是適當(dāng)提高注冊(cè)資本最低限額。這樣，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要。
(二)鼓勵(lì)資本投入
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，限制了有關(guān)股東的資本投入，可能會(huì)出現(xiàn)資金不足的問(wèn)題，所以，應(yīng)完善制度安排。第一，完善村鎮(zhèn)銀行各類股東的持股比例制度安排，提高單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例，提高單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及關(guān)聯(lián)方持股比例。第二，完善農(nóng)村資金互助社各類股東的持股比例制度安排，使實(shí)力較強(qiáng)的單個(gè)農(nóng)民或單個(gè)農(nóng)村小企業(yè)可以自由向資金互助社投入資本。同時(shí)，允許吸收非社員存款，并擴(kuò)大資金互助社的社員范圍，使金融機(jī)構(gòu)也可以向其投入資本。第三，完善貸款公司營(yíng)運(yùn)資金來(lái)源制度安排，使其既可以吸收股東資本和向投資人借款，也可以適當(dāng)吸納公眾存款和向其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，提高資金實(shí)力。
(三)保護(hù)債權(quán)人權(quán)益
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的制度安排，必須保護(hù)股東和存款人的合法權(quán)益。在制度安排上，要保證存款本金和利息的支付;實(shí)行審貸分離;對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等進(jìn)行嚴(yán)格審查，要求借款人提供擔(dān)保;對(duì)保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn)行嚴(yán)格審查;借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，要依法要求保證人歸還;經(jīng)審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，允許不提供擔(dān)保。
(四)調(diào)整監(jiān)管指標(biāo)
實(shí)踐表明，對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，既可以滿足商業(yè)銀行提供金融服務(wù)的需要，又可以滿足商業(yè)銀行自身發(fā)展的需要。所以，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管指標(biāo)安排，可以使用商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)，即使用資本充足率和資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管指標(biāo)。
參考文獻(xiàn)
關(guān)鍵詞：供求均衡；河南省農(nóng)村金融；體制改革
本論文為校級(jí)科研項(xiàng)目：“供求均衡視角下河南省農(nóng)村金融體制改革研究”（項(xiàng)目編號(hào)：2016-PK-30）
中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
收錄日期：2017年2月28日
一、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀
（一）國(guó)外研究現(xiàn)狀。近年來(lái)，國(guó)外學(xué)者們從農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、非正式金融組織、農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度及農(nóng)村金融管理體制等方面對(duì)農(nóng)村金融體系進(jìn)行了大量研究。Wyn Grant和Anje Mae Namara（1996）以英國(guó)和愛爾蘭地區(qū)農(nóng)戶的外源資金供應(yīng)者為研究對(duì)象，通過(guò)實(shí)地走訪金融機(jī)構(gòu)的方式，針對(duì)農(nóng)村信貸金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化發(fā)展前景的問(wèn)題進(jìn)行了深入探究，得出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和借款機(jī)會(huì)會(huì)得到農(nóng)戶充分利用的結(jié)論。Hans D.Seibel（2001）認(rèn)為農(nóng)村金融市場(chǎng)在規(guī)模、延展性、持續(xù)性上都受到了不同程度的限制，提出非正式金融組織正規(guī)化的觀點(diǎn)。Neil Argcnt（2000）通過(guò)大量研究，得出現(xiàn)代股份合作制將會(huì)逐漸取代互助合作制的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)論。
（二）國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融的研究可以歸納為以下三個(gè)方面：農(nóng)村金融市場(chǎng)供求方面：葉興慶（1998）認(rèn)為供給型金融抑制是我國(guó)農(nóng)村金融抑制的主要表現(xiàn)形式，原因在于農(nóng)戶在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)借款數(shù)量受限；農(nóng)村非正規(guī)金融研究及利率確定方面：江春（l998）認(rèn)為民間信貸利率的高低由借貸者關(guān)系、淡旺季節(jié)、資金供求狀況、期限長(zhǎng)短決定；農(nóng)村金融體制研究方面：何廣文（2006）指出農(nóng)村金融主體產(chǎn)權(quán)改革不全面是導(dǎo)致信貸利率不能真實(shí)反映市場(chǎng)供求關(guān)系的主要原因。
二、河南省農(nóng)村金融需求、供給現(xiàn)狀
（一）河南省農(nóng)村金融需求現(xiàn)狀。河南省農(nóng)村金融需求主體因受省內(nèi)種種原因的影響，而表現(xiàn)出和其他地區(qū)農(nóng)村金融需求主體不同的特點(diǎn)：第一，農(nóng)戶資金需求量小且地區(qū)間差異大。河南省農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)模式大多規(guī)模較小，因而所需貸款額度較小。而且，河南省不同地^農(nóng)戶的生產(chǎn)生活狀況差異較大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高低不同，進(jìn)而地區(qū)間農(nóng)戶對(duì)資金的需求量差別也較大；第二，農(nóng)戶資金需求以非農(nóng)生產(chǎn)和生活為主。相關(guān)資料顯示：河南省農(nóng)戶在取得金融機(jī)構(gòu)貸款后，他們首先把所貸款項(xiàng)投入非農(nóng)生產(chǎn)，其次是生活用途，最后才是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，其中民間私人借貸資金中87%的比例用于非農(nóng)生產(chǎn)和生活用途；第三，農(nóng)戶資金需求主要依賴非正規(guī)金融。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示：河南省農(nóng)民在融資時(shí)，86%選擇向親人朋友借貸，28%選擇信用社和農(nóng)業(yè)銀行；7%選擇其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。
（二）河南省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示：河南省在2014年的時(shí)候小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)5，270個(gè)，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)250個(gè)；整個(gè)省在農(nóng)業(yè)方面的貸款在2015年達(dá)4，567億元，占全部貸款的90%。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明具有合作性、商業(yè)性、政策性的農(nóng)村金融體系在河南省已初步建立。盡管如此，在供給方面，河南省農(nóng)村金融仍然存在很多問(wèn)題：第一，國(guó)家所有的商業(yè)銀行資金供給量減少。1990年開始，隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革速度加快，部分中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也大規(guī)模地撤離農(nóng)村地區(qū)，這無(wú)疑增大了農(nóng)村資金供給的壓力；第二，政策性金融功能不夠完善。因農(nóng)村政策性金融與商業(yè)性金融、合作性金融職能存在交叉，再加上農(nóng)村金融業(yè)務(wù)單一、功能不全的特點(diǎn)，很大程度上限制了農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用，導(dǎo)致大量的農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，甚至轉(zhuǎn)向城市；第三，農(nóng)村合作金融競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)增強(qiáng)。在將盈利作為首要目標(biāo)時(shí)，合作互助的性質(zhì)驟變；服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)對(duì)象逐漸變化，貨幣流向經(jīng)營(yíng)效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的農(nóng)村企業(yè)，而對(duì)農(nóng)戶的資金支持大大削弱。
三、河南省農(nóng)村金融供求存在的問(wèn)題
（一）貸款需求總量多，供給總量少。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及農(nóng)業(yè)均呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，然而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給量方面并不能滿足農(nóng)戶日益對(duì)資金的需求。同時(shí)，由于儲(chǔ)蓄存款在農(nóng)村轉(zhuǎn)化為投資的能力不充分，農(nóng)村金融供給增長(zhǎng)空間進(jìn)一步受到抑制。盡管農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融方面起著中流砥柱的作用，但由于其受種種因素限制而在金融市場(chǎng)上表現(xiàn)出競(jìng)爭(zhēng)力不足的態(tài)勢(shì)，很難有足夠的資金供給農(nóng)村金融需求。
（二）信貸主體單一化，需求主體多樣化。普通農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)、養(yǎng)殖農(nóng)戶、農(nóng)產(chǎn)品加工廠、銷售小商品的個(gè)體戶等都是農(nóng)村信貸資金需求者，他們是具有多元化、多樣化發(fā)展的農(nóng)村信貸需求主體。然而，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在資金供給方面總是要求資金使用在其規(guī)定的范圍內(nèi)。例如，農(nóng)村信用社在向農(nóng)村企業(yè)提供貸款時(shí)，它不會(huì)考慮農(nóng)村企業(yè)多樣化、個(gè)性化需求，因?yàn)樗粌H對(duì)貸款用途進(jìn)行了明確規(guī)定而且主要提供小額信用貸款和抵押類貸款。
（三）不匹配的信貸資金限額。大額度貸款資金足夠，小額度貸款資金不足是農(nóng)村信貸資金主要特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)大都實(shí)力雄厚、資信良好，盡管其在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生的資金需求屬于大額商業(yè)性農(nóng)業(yè)貸款，因其借款風(fēng)險(xiǎn)比較小，所以資金需求容易得到滿足。但是，廣大農(nóng)戶以及農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求卻不易得到滿足，主要原因是：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大、貸款需求額度小、辦理手續(xù)繁瑣。2011年，作為中小額借款發(fā)放率最高的農(nóng)村信用社，6，000元額度以下的貸款次數(shù)占所有貸款次數(shù)的27%，12，000元額度以下貸款資金僅占總的農(nóng)貸金額的20%。
四、優(yōu)化河南省農(nóng)村金融體制改革的對(duì)策
（一）完善發(fā)展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能。完善河南省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)功能可以從以下三點(diǎn)著手：第一，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要改善資金來(lái)源和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步加大支農(nóng)力度；第二，農(nóng)村信用社要不斷優(yōu)化其治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其服務(wù)職能；第三，引導(dǎo)縣以下的郵政儲(chǔ)蓄資金回歸農(nóng)村，為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。
（二）深化農(nóng)村金融體制改革，合理引導(dǎo)非正式金融組織。河南省農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行，我們可以從以下兩個(gè)方面進(jìn)行探究：第一，完善政策性金融機(jī)構(gòu)在補(bǔ)償方面的制度創(chuàng)新，引導(dǎo)政策性金融機(jī)構(gòu)增大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的資金投入；第二，深化河南省農(nóng)業(yè)貸款收益補(bǔ)償制度，完善利率管理制度改革。例如，為了提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)放貸款的熱情，在利率管制方面，可以制定一些特殊的優(yōu)惠政策甚至取消。
（三）強(qiáng)化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要不斷開發(fā)新的信貸產(chǎn)品及新的服務(wù)方式才可以滿足農(nóng)村金融的多樣化需求。農(nóng)村金融產(chǎn)品要根據(jù)不同需求主體的差異性，開發(fā)適合需求主體的金融產(chǎn)品，既要確保它的可操作性，又要確保農(nóng)村金融服務(wù)朝著更好的方向發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)提高農(nóng)村金融服務(wù)的目標(biāo)。
（四）治理農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府、銀行以及企業(yè)之間的關(guān)系等共同構(gòu)成了農(nóng)村的信用環(huán)境，只有各個(gè)組成部分協(xié)調(diào)發(fā)展才能讓農(nóng)村資金供求發(fā)展呈現(xiàn)最佳狀態(tài)。首先，地方政府必須加強(qiáng)農(nóng)村信用法制建設(shè)，大力整治信貸投資外部環(huán)境，嚴(yán)肅追究惡意違約者的法律責(zé)任，提倡誠(chéng)實(shí)守信，創(chuàng)造既安全又守信用的良好農(nóng)村金融氛圍，以全新的信用面貌引進(jìn)越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村發(fā)展提供資金；其次，不斷完善農(nóng)村誠(chéng)信體系建設(shè)；最后，組織好農(nóng)村企業(yè)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的接洽，構(gòu)建企業(yè)和銀行可以自由地相互選擇的信用貸款平臺(tái)。
（五）引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展可以大大促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，政府應(yīng)結(jié)合社會(huì)各方的投資，設(shè)立既符合河南省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，又與保險(xiǎn)發(fā)展水平相適應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在自主經(jīng)營(yíng)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則下采取農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織共同出資及政府補(bǔ)貼的形式投保。對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展采用鼓勵(lì)的方式，鼓勵(lì)其多元化經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)其投資主體不斷擴(kuò)大化，鼓勵(lì)其引進(jìn)外資等。
河南省農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)任重而道遠(yuǎn)的巨大工程，我們要在市場(chǎng)化的農(nóng)村金融體制改革方向的引導(dǎo)下，根據(jù)河南省農(nóng)村金融需求特點(diǎn)創(chuàng)新農(nóng)村金融體制，實(shí)現(xiàn)河南省r村金融又好又快地發(fā)展。
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近年來(lái)，銀行信用卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)已如火如茶，各商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)了各式各樣的營(yíng)銷策略。但競(jìng)爭(zhēng)的范圍和層面似乎定格在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和城鎮(zhèn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)落后的廣大農(nóng)村則是一個(gè)絕緣地帶而無(wú)人問(wèn)津。誠(chéng)然，作為商業(yè)銀行其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)股東權(quán)益最大化，但我們是否可以認(rèn)為農(nóng)村由于經(jīng)濟(jì)落后而不具備銀行信用卡市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件，顯然，這沒(méi)有科學(xué)依據(jù)，也不符合客觀規(guī)律，只是在農(nóng)村金融市場(chǎng)上信用卡應(yīng)該如何實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化的問(wèn)題。事實(shí)上，存在信用卡絕緣于農(nóng)村金融市場(chǎng)的原因有二：一是由我們現(xiàn)行的信用卡產(chǎn)品的定位所限制?，F(xiàn)行的信用卡定位是消費(fèi)型產(chǎn)品，而不是一種具有小額貸款性質(zhì)的產(chǎn)品。二是信用卡在農(nóng)村能否產(chǎn)生效益、以及能否有效控制風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。在建設(shè)新農(nóng)村的今天，加強(qiáng)金融服務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新是一項(xiàng)迫在眉睫的工作。筆者就面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)如何對(duì)信用卡功能的創(chuàng)新作一探索。
一、信用卡功能創(chuàng)新設(shè)計(jì)的基本意圖
建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，加大資金投入是關(guān)鍵。而資金投入的渠道和方式則與金融是密不可分。以往都是以扶貧貸款、綜合開發(fā)貸款、專項(xiàng)貸款等方式投入農(nóng)村市場(chǎng)，但收效甚微。其原因就是在農(nóng)村金融市場(chǎng)中沒(méi)有形成科學(xué)有效的機(jī)制和適合的金融產(chǎn)品。特別是貧困地區(qū)的農(nóng)村，目前缺乏的不是金融機(jī)構(gòu)資金在量上的投入，而是如何投入的問(wèn)題，缺乏的是符合農(nóng)村地方性特色的，符合農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企的金融產(chǎn)品。這種產(chǎn)品必須是具有方便快捷、流動(dòng)性強(qiáng)、安全性高、具有一定效益的特點(diǎn)。信用卡功能創(chuàng)新主要是在信用卡現(xiàn)有特點(diǎn)的基礎(chǔ)上將商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，使其具有農(nóng)村特色的信用卡。這種信用卡應(yīng)該是集信用卡功能(循環(huán)透支功能)、小額貸款功能(利率低、期限長(zhǎng)、轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)、經(jīng)營(yíng)性或消費(fèi)性、擔(dān)保)和保險(xiǎn)功能三位于一體的金融產(chǎn)品。這種金融產(chǎn)品必須適用于季節(jié)性強(qiáng)、流動(dòng)快、周期短的農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)，同時(shí)是建立在公平的市場(chǎng)環(huán)境中，可以整合農(nóng)村金融存量資源，改善農(nóng)村金融資源增量配置結(jié)構(gòu)，是與農(nóng)戶和微小鄉(xiāng)企信貸需求特點(diǎn)相適應(yīng)的農(nóng)村金融產(chǎn)品，更多的具有地方性、區(qū)域性、草根性、非正式性等特點(diǎn)，可以將商業(yè)銀行推入農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和客戶群體下移。
二，信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙
1．制度障礙。信用卡功能創(chuàng)新面臨的障礙是信用卡和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中現(xiàn)行的規(guī)章制度，主要有四個(gè)方面的問(wèn)題：一是貸款期限，按照中國(guó)人民銀行信用卡業(yè)務(wù)管理辦法第十八條規(guī)定“信用卡的透支期限最長(zhǎng)為60天”，這與農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和對(duì)以經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品為主的農(nóng)戶或個(gè)體戶來(lái)講，的確比較短。二是利率，按照中國(guó)人民銀行銀行卡管理辦法第二十三條規(guī)定“貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整?！比墙痤~，按照相關(guān)規(guī)定，信用卡透支一般不超過(guò)5萬(wàn)元，這對(duì)農(nóng)村部分工商戶來(lái)說(shuō)，是不足以解決資金需求問(wèn)題的。四是貸款用途上，信用卡主要是消費(fèi)信用，雖然沒(méi)有明文規(guī)定禁止貸款用于經(jīng)營(yíng)性，但各家商業(yè)銀行基本不敢逾越這條紅線。而小額貸款則有明確的貸款用途，且這在小額貸款的貸后管理上是有嚴(yán)格要求的。
2．運(yùn)作障礙。首先是各商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，目前在我國(guó)廣大農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，其他商業(yè)銀行均未設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，這使得具備條件在農(nóng)村發(fā)行信用卡的銀行機(jī)構(gòu)只有農(nóng)行和農(nóng)村信用社，而其他商業(yè)銀行則因客觀條件而不具備發(fā)卡條件，農(nóng)行而言，也只能針對(duì)城鎮(zhèn)這一級(jí)，對(duì)更廣泛的農(nóng)村依然接觸有限。其次是信用卡業(yè)務(wù)管理人員的人手少。從目前農(nóng)行和農(nóng)村信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，其客戶經(jīng)理最多2一3名，對(duì)于信用卡客戶分散、金額小、筆數(shù)多等特點(diǎn)來(lái)說(shuō)，其調(diào)查和催收難以到位，非常容易形成不良透支風(fēng)險(xiǎn)。第三是基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)素質(zhì)不高。信用卡是一項(xiàng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，對(duì)業(yè)務(wù)管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)要求較高，對(duì)于農(nóng)行和農(nóng)村信用社都面臨信用卡業(yè)務(wù)管理人員不足和素質(zhì)不高的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
三、農(nóng)村信用卡功能創(chuàng)新的思考
1.建立以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新體制。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的產(chǎn)品重心定位，使其在作用、范圍、管理上進(jìn)一步貼近農(nóng)村實(shí)際，適應(yīng)農(nóng)村金融客戶需要；使其業(yè)務(wù)重點(diǎn)和目標(biāo)在原有的基礎(chǔ)上由分流轉(zhuǎn)向支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目標(biāo)上來(lái)，將信用卡功能與小額貸款功能相結(jié)合，或說(shuō)將小額貸款的賬戶改用為信用卡。
2．建立農(nóng)村金融資金的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。主要是建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制和擔(dān)保機(jī)制。農(nóng)業(yè)受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的影響較大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也很弱，因此建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制有助于真正幫助農(nóng)戶以及銀行增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，而有效的擔(dān)保機(jī)制對(duì)任何一種金融產(chǎn)品尤其是信用卡必不可少的。農(nóng)村信用卡可以鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府或村一級(jí)的行政機(jī)構(gòu)為擔(dān)保，也可以現(xiàn)有的土地、森林、農(nóng)作物等作為擔(dān)保。福建省就開辦了以農(nóng)村林權(quán)做抵押貸款，破解了“三農(nóng)”融資擔(dān)保的難題。
[論文摘要]面對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的逐步收縮與信貸資金的大量流失，農(nóng)村及偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)供給嚴(yán)重不足，以農(nóng)村信用社為代表的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)不斷加大，為改變農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)績(jī)效較差的現(xiàn)狀，深化農(nóng)村金融改革已成為必要。
一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革結(jié)果
上個(gè)世紀(jì)90年代的農(nóng)村金融改革增添了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的活力，但同時(shí)也造成了農(nóng)村信用社的沉重資金負(fù)擔(dān)。政府干預(yù)、指令貸款支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等與制度轉(zhuǎn)換過(guò)程中產(chǎn)生的新呆帳，如行社脫鉤過(guò)程中的資產(chǎn)分割與劃轉(zhuǎn)，使農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量不容樂(lè)觀?！皻v史包袱”是信用社改革和農(nóng)村金融體制改革必須面對(duì)的難題，以當(dāng)期成本去解決“歷史包袱”是件痛苦的事情，震動(dòng)最小的辦法是繞過(guò)最難的改革，留待今后處理。
二、農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀及經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
（一）目前農(nóng)村金融狀況及原因
1．資金嚴(yán)重外流
農(nóng)村信用社作為我國(guó)農(nóng)村最主要的金融機(jī)構(gòu)，其存貸差連年增大，成為了農(nóng)村資金外流的重要渠道。農(nóng)轉(zhuǎn)非的現(xiàn)象嚴(yán)重的原因在于：農(nóng)村信用社為減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸資產(chǎn)增量結(jié)構(gòu)，片面強(qiáng)調(diào)貸款抵押和擔(dān)保，結(jié)果使抵押能力本來(lái)就有限的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體，難以利用信用社的信貸資源來(lái)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。
2．信貸配給嚴(yán)重
中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行自實(shí)行商業(yè)化轉(zhuǎn)軌以后，對(duì)農(nóng)村企業(yè)和個(gè)體工商戶的資金貸款制定了嚴(yán)格的約束條件，由此導(dǎo)致對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體信貸的大幅減少。農(nóng)村信用社作為社員自愿入股，由入股社員民主管理，多年來(lái)由于產(chǎn)權(quán)、組織管理以及經(jīng)營(yíng)水平等方面的弊端而無(wú)法實(shí)現(xiàn)良性運(yùn)行，難以發(fā)揮經(jīng)濟(jì)合作的功能，尤其是近幾年來(lái)過(guò)于注意商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，忽視組織內(nèi)部社員的融資需求，片面強(qiáng)調(diào)信貸的抵押和擔(dān)保，在真正符合條件的農(nóng)戶個(gè)體極其有限的情況下演變成了變相的信貸配給，造成針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸總量有所下降。
3．金融服務(wù)形式單一
農(nóng)村資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)單調(diào)，無(wú)論是農(nóng)業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社目前發(fā)放的多是短期貸款，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供的中長(zhǎng)期融資服務(wù)很少，雖然部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主導(dǎo)企業(yè)，在發(fā)展壯大之后，經(jīng)過(guò)改制成為農(nóng)業(yè)類上市公司，其股票在社會(huì)上發(fā)行和交易，這類公司目前還是少數(shù)，迄今為止，還沒(méi)有農(nóng)村企業(yè)在資本市場(chǎng)發(fā)行債券進(jìn)行融資，農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行股票等有價(jià)證券經(jīng)紀(jì)的機(jī)構(gòu)也極為缺乏，現(xiàn)代化的有價(jià)證券交易系統(tǒng)根本無(wú)法延伸到農(nóng)村。
（二）農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析
趨利避虧是理性經(jīng)濟(jì)人在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必須遵循的法則，農(nóng)信社作為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的企業(yè)法人而導(dǎo)致的商業(yè)化傾向，與政策性定位之間存在了相應(yīng)的沖突。當(dāng)前，農(nóng)信社肩負(fù)支農(nóng)的政策性任務(wù)，而其本身，面對(duì)的農(nóng)村信貸市場(chǎng)卻是低效的，成本高而收益小，附加相當(dāng)高的風(fēng)險(xiǎn)，正因此，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村的業(yè)務(wù)不斷萎縮。
根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，小額信貸的運(yùn)作成本原高于其他貸款，而目前，我國(guó)現(xiàn)行的支農(nóng)貸款利率與支農(nóng)成本不相對(duì)稱。由于農(nóng)戶貸款的戶數(shù)多，額度小，手續(xù)煩瑣，從而需要信貸員對(duì)每一位貸款人員的家庭背景、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀、貸款使用以及還貸前景作全面調(diào)查取證，導(dǎo)致工作量度倍數(shù)激增，增加了相應(yīng)成本（管理成本及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用），與此同時(shí)，農(nóng)信社所面臨的風(fēng)險(xiǎn)卻是相對(duì)于其他業(yè)務(wù)而加增的。由于農(nóng)戶貸款受自然及市場(chǎng)等諸多不確定因素影響，以及相關(guān)貸款人的信用不佳甚至有意賴帳而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)暴露嚴(yán)重。當(dāng)前的農(nóng)信社的貸款利息不足以補(bǔ)償支農(nóng)信貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)。
目前，農(nóng)信社的負(fù)債結(jié)構(gòu)也不近合理，定期存款占比較大，籌資成本的較大與貸款收益較小形成極不健康的競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)格局，同時(shí)，由于政策性定位，農(nóng)信社對(duì)某些的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目也無(wú)權(quán)涉及并直接導(dǎo)致其在金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
由于農(nóng)信社的區(qū)域布局及組織形式等的特點(diǎn)，將農(nóng)信社與“三農(nóng)”政策相關(guān)聯(lián)也的確具有相關(guān)客觀合理性，但作為金融系統(tǒng)中弱勢(shì)地位的農(nóng)信社，在無(wú)有國(guó)家政策性引導(dǎo)及相關(guān)財(cái)政貼息或其他支持手段，僅憑其一己之力是很難達(dá)到預(yù)期的政策效果的，這就需要我們進(jìn)一步的探索。
三、發(fā)展農(nóng)村金融的可行性建議與措施
通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)背景及現(xiàn)狀的分析與比較，為促進(jìn)其更快更好的發(fā)展，從而裨益鄉(xiāng)民，較好輔助“三農(nóng)”政策的執(zhí)行，特提出以下建議。
（一）建立相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償核準(zhǔn)規(guī)劃。通過(guò)財(cái)政部門等盡快償還原拖欠農(nóng)信社的相關(guān)貼息，同時(shí)剝離先前由于政策性原因而導(dǎo)致的不良貸款，地方政府應(yīng)完善農(nóng)業(yè)部門的信用評(píng)級(jí)制度及相關(guān)部門的貸款擔(dān)保機(jī)制，控制農(nóng)業(yè)貸款的可能性風(fēng)險(xiǎn)及損失。
（二）建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。在引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流支持新農(nóng)村建設(shè)方面，一是要為抑制農(nóng)村信貸資金外流提供制度性保證；二是要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過(guò)財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)和稅收優(yōu)惠等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度；鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村信用社，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持新農(nóng)村建設(shè)提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。
（三）制定《農(nóng)業(yè)投資法》，規(guī)定縣域金融機(jī)構(gòu)在保證資金安全的前提下，將一定比例的新增存款投放當(dāng)?shù)?，或?gòu)買農(nóng)業(yè)政策性金融債券。建議以縣為單位，按經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平劃分貧困縣和非貧困縣，貧困縣免除所得稅和營(yíng)業(yè)稅，非貧困縣免營(yíng)業(yè)稅、所得稅減半征收。加強(qiáng)對(duì)縣域資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，限制國(guó)有商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)上存資金比例，通過(guò)運(yùn)用差額準(zhǔn)備金制度，對(duì)上存資金比例過(guò)高的金融機(jī)構(gòu)可以提高超額準(zhǔn)備金比例實(shí)行繳存，并下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率。
（四）發(fā)展農(nóng)村社區(qū)基金和小額信貸機(jī)構(gòu)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白。近年來(lái)農(nóng)信社改革的商業(yè)化趨勢(shì)不斷強(qiáng)化，一批農(nóng)信社將撤離偏遠(yuǎn)落后地區(qū)。這種趨勢(shì)無(wú)法逆轉(zhuǎn)，只能采取有效措施，彌補(bǔ)偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村金融服務(wù)空白。農(nóng)村社區(qū)基金和農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)就是彌補(bǔ)農(nóng)村金融空白的重要手段。
（五）改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境，重點(diǎn)是完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。建議加大財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加農(nóng)作物收益權(quán)、權(quán)利質(zhì)押，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。探索運(yùn)用動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押等形式，根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體的不同特點(diǎn)，采取“一企一策、一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押難、擔(dān)保難的問(wèn)題。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：小額信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融市場(chǎng)
中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2016）04-0083-02
一、新疆近年來(lái)小額農(nóng)貸的發(fā)放情況
新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問(wèn)題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問(wèn)題的解決。就全國(guó)而言，國(guó)有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高等原因退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來(lái)新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機(jī)構(gòu)。2007年的一項(xiàng)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1 085家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由 1999 年的 27 億元增至 140 億元，年均增長(zhǎng)率為 26% [2] ；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1 382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長(zhǎng)44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長(zhǎng)20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額1 440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1 025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項(xiàng)貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來(lái)越大，但是根據(jù)一項(xiàng)面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有 79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析
（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析
農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機(jī)構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會(huì)選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機(jī)構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機(jī)構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型（見下表）。
借貸雙方的“博弈模型”
當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略時(shí)，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時(shí)，農(nóng)戶的收益為N，信貸機(jī)構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略時(shí)，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)會(huì)損失本來(lái)可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來(lái)可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來(lái)看，只有當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時(shí)，才能達(dá)到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會(huì)選擇不還款策略，那么信貸機(jī)構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析
假設(shè)農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果信貸機(jī)構(gòu)通過(guò)代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的中間費(fèi)用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營(yíng)后，有能力還款的概率為q，若此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時(shí)可知農(nóng)戶沒(méi)有購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)信貸機(jī)構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對(duì)T1與T2進(jìn)行比較，T2-T1=（1-q）b+z。
由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額b>0，信貸機(jī)構(gòu)收取的中間費(fèi)用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說(shuō)明農(nóng)戶購(gòu)買小額保險(xiǎn)后，信貸機(jī)構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機(jī)構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問(wèn)題。
三、基于農(nóng)村保險(xiǎn)引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施
小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，符合我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。新疆是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，也是我國(guó)少數(shù)民族最多的一個(gè)省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強(qiáng)各民族團(tuán)結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，對(duì)于完善新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。
新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但仍有很多需要完善的地方。
第一，政府作為農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強(qiáng)化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司更大的稅收優(yōu)惠。
第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制以及再保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無(wú)法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，同時(shí)需要建立再保險(xiǎn)制度，減輕和分散保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給率。
第三，需建立信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，促使信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益趨于平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效配置。
第四，完善監(jiān)管制度，增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。
第五，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚(yáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)，規(guī)范社會(huì)信用行為，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過(guò)信用評(píng)價(jià)體系共享等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用。
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