發(fā)布時間：2023-06-12 16:01:44
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的城市金融服務(wù)樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞]金融服務(wù)外包 優(yōu)勢 劣勢
金融服務(wù)外包是隨著金融業(yè)的發(fā)展和金融服務(wù)市場的開放而興起的。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和一體化的發(fā)展,金融服務(wù)外包現(xiàn)在正處于高速增長階段。
我國金融BPO相比印度起步較晚,但現(xiàn)在我國金融業(yè)已經(jīng)完成文檔影像化和數(shù)據(jù)的大集中,開始進(jìn)入后臺大集中、建立共享中心階段,在一些非核心領(lǐng)域嘗試在岸外包,如信用卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)、保單數(shù)據(jù)錄入業(yè)務(wù)以及數(shù)據(jù)處理。
一、我國承接金融服務(wù)外包市場的優(yōu)勢
與印度相比,我國在承接金融外包業(yè)務(wù)方面具有不少競爭優(yōu)勢,除了成本優(yōu)勢、地理區(qū)位和勞動力數(shù)量等優(yōu)勢外,我國社會穩(wěn)定,經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展,投資環(huán)境良好,是世界上吸收外資最多的國家之一;同時,我國還擁有龐大的不斷擴(kuò)大的國內(nèi)市場;另外,中國在網(wǎng)絡(luò)規(guī)模、通訊系統(tǒng)、交通運(yùn)輸都要優(yōu)于印度。
二、我國承接金融服務(wù)外包市場的劣勢
1.處于價值鏈的底端。目前中國許多號稱承接海外離岸BPO業(yè)務(wù)的企業(yè)大都是第三、四包,從事簡單的數(shù)據(jù)錄入,由于與發(fā)包商的接觸非常少,多年從事單一乏味的工作,也無法在價值鏈上得到提升。
2.企業(yè)規(guī)模普遍過小。從承接金融BPO企業(yè)看,大部分的外包公司,如神州數(shù)碼、東南融通、大連華信、博彥科技、宇信易誠等,所承接的金融BPO的業(yè)務(wù)量很小。沒有任何一家公司具有較高的市場占有率,存在眾多只有數(shù)百員工的公司。
小規(guī)模的BPO企業(yè)不能給客戶以信任,增大了交付的風(fēng)險,也不能利用流程匯集化所帶來的規(guī)模效應(yīng),這樣的企業(yè)在國際競爭中不可能接到第一層級的業(yè)務(wù),而是只能被迫接受第二層級甚至第三層級的業(yè)務(wù),最后只能得到微薄的利潤。沒有足夠的利潤作為資金支撐,依舊只能夠小規(guī)模經(jīng)營,進(jìn)入了惡性循環(huán)。
3.人才緊缺與濫用并存。(1)人才需求分析。分析一下金融類BPO企業(yè)所需要的各類人才。由于國內(nèi)BPO行業(yè)還處于初級階段,大多數(shù)公司的業(yè)務(wù)僅為數(shù)據(jù)錄入、物理件整理以及呼叫中心。
對于數(shù)據(jù)錄入的工作,如果是中文,一般只需要高中文化程度即可;對于大多數(shù)的英文/日文錄入,只要懂得基本字母的錄入,熟練即可,由于數(shù)據(jù)錄入大都是“錄入所見”而已,即使原件中有單詞的拼寫錯誤也照錄,根本無須懂得單詞的意思。
語音類服務(wù)(例如呼叫中心)對人才的需求稍高,由于中國人的英語能力非常低,盡管每年畢業(yè)的大學(xué)生很多,能說流利英語學(xué)生數(shù)量非常有限。在印度,由于英語和印地語同為官方語言,而且高等學(xué)府大都用英語教學(xué),所以印度的大學(xué)畢業(yè)生都能說一口流利的英語。
在英語語音人才上,中國不占任何優(yōu)勢,至今尚未聽說哪家中國公司從印度人手中搶到英語呼叫中心的生意。
中國從事呼叫中心的企業(yè)的接的幾乎全是中文的語音服務(wù)。而大多數(shù)的呼叫中心需要的是聲音甜美、口齒伶俐的員工,大學(xué)畢業(yè)不是必要條件。
(2)人才短缺。隨著中國在BPO產(chǎn)業(yè)鏈的爬升,對人員的素質(zhì)的要求加大的同時,人員的需求必然減少。另一方面,BPO行業(yè)對高端人才的要求極高。如果接的是國內(nèi)客戶,最起碼的要求是要成為“行業(yè)專家”,你需要對流程的了解、創(chuàng)新的能力方面超過你的客戶,你要比你的客戶還要了解得更多;如果接的是國外的單子,流利的英語和行業(yè)的專長是基本條件。而這樣的人才國內(nèi)的BPO企業(yè)大都無力承擔(dān)他們的工資,所以造成了人才難求的困境。
(3)人才濫用。國內(nèi)有兩類企業(yè)存在著對人才濫用情況。
日財險在大連的20多個錄入人員,最低學(xué)歷是本科,還有眾多的研究生,這些人的流動性極大,極難管理。
內(nèi)陸地區(qū)的工資水平低下,工作難求,許多大學(xué)生開始也并不在乎一個月拿幾百元錢。典型的如西安某BPO公司,招收了許多大學(xué)畢業(yè)生做數(shù)據(jù)錄入,這些學(xué)生的離職率非常高。
4.缺乏行業(yè)專長。行業(yè)專長的建立不是一蹴而就的,金融BPO行業(yè)的通常從最簡單的流程如掃描、數(shù)據(jù)錄入、人員外派起步的。這種簡單的工作很多IT精英們根本不屑一顧,但這些看似簡單的工作要做得精,卻不是一般的“打字社”所能做到的。華道獨(dú)創(chuàng)的“Datapower”混合錄入系統(tǒng)可以處理多語言和多客戶的混合錄入,它是華道眾多延伸業(yè)務(wù)得以開展的基石,同時也是公司的核心競爭力所在。即使在是最簡單的數(shù)據(jù)錄入方面,華道數(shù)據(jù)得以形成的競爭力,使得其他中小BPO企業(yè)難以望其項背。
國內(nèi)BPO企業(yè)缺乏行業(yè)專長或者難以形成相關(guān)的競爭力,更談不上提高創(chuàng)新能力了。
5.法律等其他障礙。中國的盜版現(xiàn)象比印度要猖獗,對知識產(chǎn)權(quán)的擔(dān)憂將制約外包服務(wù)的發(fā)展。知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)的重要性對于跨國公司來講無論怎樣強(qiáng)調(diào)都是不過分的,尤其是金融企業(yè),如果企業(yè)感認(rèn)為,一旦把大量的業(yè)務(wù)交給中國的公司就意味著自己的客戶資料、多年積累的流程等信息的安全受到了潛在的威脅,在這種情況下企業(yè)是不會放心把這些流程交給中國公司處理的。
6.各金融外包城市重復(fù)建設(shè)。我國的地方政府、科技園區(qū)和企業(yè)各自為政,不能形成合力,因此導(dǎo)致中國企業(yè)只能承攬小規(guī)模、低層次、技術(shù)含量不高的外包業(yè)務(wù)。
三、小結(jié)
縱觀中國承接金融外包的優(yōu)劣勢,我國應(yīng)該提升金融服務(wù)外包的技術(shù)專業(yè)性、擴(kuò)大業(yè)務(wù)承接范圍、培育更多金融外包方面的人才、完善法律制度、充分發(fā)揮政府在宏觀規(guī)劃上的調(diào)控功能,此為我國承接金B(yǎng)PO的對策。
參考文獻(xiàn):
[1]詹 政 王鐵山:中印金融服務(wù)外包的競爭格局與策略[J].商業(yè)研究,2009,(2):53-55,
一是存貸款余額規(guī)模不斷擴(kuò)大。截止2010年7月末,郵儲銀行云南分行一般存款余額規(guī)模365.7億元,新增存款74.42億元(其中個人存款余額規(guī)模308.95億元,新增存款47.57億元;公司存款余額56.77億元,新增存款26.91億元);期末結(jié)存卡475.88萬張,期末結(jié)存卡戶475.69萬戶,新發(fā)卡74.33萬張,新增卡戶64.66萬戶,各類代收付中間業(yè)務(wù)量105.83億元。
二是各項個人貸款穩(wěn)步均衡投放,對云南省農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、小企業(yè)主、個體工商戶3.4萬人提供了信貸支持,至7月累計發(fā)放個人零售貸款34.6億元,存款結(jié)余17.56億元。
三是由省分行爭取總行直貸的各類貸款專項融資大幅增長。1至7月,郵儲云南分行爭取并協(xié)助總行實(shí)現(xiàn)在云南省的銀團(tuán)貸款投放29.05億元,是總行分配到云南分行額度的2.905倍。至7月底,總行投放云南省的銀團(tuán)貸款余額100.52億元,在全國各分行中位列前10位;爭取總行在云南新簽專項融資合同52億元,以支持云南省政府重點(diǎn)建設(shè)項目;總行在云南省的專項融資授信額105億元,在全國各分行列前5位;專項融資余額86億元,同時結(jié)余19億元授信合同待客戶提款?？傂性谠颇鲜〉膶ｍ椚谫Y授信額105億元,在全國各分行列前5位;為支持銀行同業(yè)資金需求,郵儲銀行云南分行爭取總行在省內(nèi)實(shí)現(xiàn)同業(yè)協(xié)議存款融資50億元.7月末,大額協(xié)議存款、同業(yè)存款余額130億元。幾年來,通過銀團(tuán)貸款、大企業(yè)、大項目貸款、專項融資、大額協(xié)議存款、同業(yè)存款、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)及小額貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù),積極努力讓郵儲資金回流云南,實(shí)現(xiàn)郵儲資金626.48億元在云南省內(nèi)的自主運(yùn)用,直接或間接支持了當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施、交通、能源、電力及農(nóng)業(yè)發(fā)展等經(jīng)濟(jì)建設(shè)。
不過,夏小平也指出,因受信貸規(guī)?？刂频南拗?總行調(diào)整了下半年信貸投放結(jié)構(gòu),對大項目、大企業(yè)貸款進(jìn)行了壓縮,增加了郵儲銀行云南分行對重點(diǎn)建設(shè)項目支持工作的難度。
【關(guān)鍵詞】西北地區(qū) 金融服務(wù) 思考
不同特點(diǎn)的地區(qū)具有不同的金融服務(wù)需求，隨著銀行業(yè)進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營和細(xì)分市場的時代的形勢下，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)居民聚居區(qū)的不同特點(diǎn)（如地理因素、人口密度、家庭人數(shù)、性別、行業(yè)、收入、職業(yè)、教育、年齡、生活方式和消費(fèi)偏好等）劃分不同客戶群，細(xì)分市場主動提供具有鮮明特色的金融個性化、差異化的產(chǎn)品與金融服務(wù)，貼近市場需求的選擇，是做大自己的必然選擇。
城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部和農(nóng)村是發(fā)展金融服務(wù)的三大陣地，由于各自不同的特點(diǎn)，金融服務(wù)也應(yīng)該有不同的特點(diǎn)。尤其是對經(jīng)濟(jì)和金融薄弱的西北地區(qū)，了解西北地區(qū)這三大陣地所需金融服務(wù)的特點(diǎn)，并根據(jù)各自不同的特點(diǎn)，發(fā)展具有特色的金融服務(wù)，對于加強(qiáng)金融競爭力、加快西部乃至全國金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義。
一、西北五省城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀
（一）西北城市社區(qū)金融服務(wù)現(xiàn)狀
隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，西北金融機(jī)構(gòu)不斷改進(jìn)金融服務(wù)質(zhì)量，結(jié)合自身實(shí)際，拓寬和創(chuàng)新對城市社區(qū)金融服務(wù)項目，增加金融服務(wù)產(chǎn)品。一是開辦業(yè)務(wù)。包括代收代付水電費(fèi)、有線電視收視費(fèi)、手機(jī)費(fèi)業(yè)務(wù)種類不斷擴(kuò)大。二是發(fā)展托管業(yè)務(wù)，開辦投資理財，開辦品種繁多的人民幣基金業(yè)務(wù)。三是銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。主要是銀行卡消費(fèi)，辦理現(xiàn)金的存、取，辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。四是大力發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。借助高科持手段，改變單一的網(wǎng)點(diǎn)柜臺式服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、電子化服務(wù)。
（二）西北城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)現(xiàn)狀
西北城鄉(xiāng)結(jié)合部是失地農(nóng)民和部分外來務(wù)工、經(jīng)商人員的集聚地，
目前西北城鄉(xiāng)結(jié)合部居民所能享受的金融服務(wù)品種一般只局限于存款開戶、辦理儲蓄、匯款等幾項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，基本沒有涉及個人理財、有價證券的買賣和保管等新業(yè)務(wù)品種。
（三）西北農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀
隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，西北農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新了一些金融服務(wù)產(chǎn)品。在存款方面，增加了教育儲蓄、開通了通存通兌儲蓄業(yè)務(wù)；在貸款方面，增加了扶貧貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款、授信貸款等服務(wù)項目；在結(jié)算上，開辦了票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、縣轄區(qū)轄電子匯兌等結(jié)算業(yè)務(wù)；在中間業(yè)務(wù)方面開辦了工資、代收稅款、代收移動、聯(lián)通電信話費(fèi)等業(yè)務(wù)。
二、西北城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題
（一）城市社區(qū)金融服務(wù)存在的問題
1.西北經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)種類少，金融機(jī)構(gòu)在城市分布較多，金融服務(wù)具有同質(zhì)性。目前，銀行市場定位的一個共同現(xiàn)象，是機(jī)構(gòu)多集中在城市繁華區(qū)域。金融服務(wù)普遍存在同質(zhì)性，基本上是以存貸利差為主要收入來源，中間服務(wù)產(chǎn)品種類盡管豐富起來，但形式均基本相似，沒有根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所處社區(qū)的特點(diǎn)，為周圍社區(qū)居民的衣食住行、休閑娛樂、商貿(mào)往來等提供貼心、貼身、個性化、便利化、增值的服務(wù)。
2.金融機(jī)構(gòu)仍保留傳統(tǒng)經(jīng)營觀念，主動營銷意識差。在經(jīng)營觀念上，因循守舊，缺少主動性、開創(chuàng)性，金融產(chǎn)品單調(diào)，金融功能落后，服務(wù)質(zhì)量低等問題仍比較突出。
3.社區(qū)金融服務(wù)需求的綜合性與金融功能不全的矛盾。在新的需求面前，西北金融機(jī)構(gòu)的金融功能相形見絀，客戶諸多的需求得不到滿足，達(dá)不到社區(qū)金融服務(wù)的初衷。
4.銀行、客戶信息不對稱。目前個人信用體系正在建立過程中，金融機(jī)構(gòu)信息化水平還處于提升階段，作為金融機(jī)構(gòu)對客戶信息掌握有限，不足以支撐社區(qū)金融服務(wù)需求，這在相當(dāng)程度上使社區(qū)金融服務(wù)的效率和內(nèi)容受到限制。
5.金融需求與金融服務(wù)人員素質(zhì)的矛盾。隨著社區(qū)的不斷完善，社區(qū)金融需求越來越高，銀行客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊，難以為社區(qū)居民提供個性化的服務(wù)，這對金融人員提出了新的挑戰(zhàn)。
（二）城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)存在的問題
1.金融服務(wù)手段缺失，缺乏金融服務(wù)新業(yè)務(wù)、新品種。隨著失地農(nóng)民和農(nóng)民工隊伍不斷擴(kuò)大，對金融服務(wù)的需求趨向多樣化，需要更多、更新、更人性化的金融服務(wù)產(chǎn)品。但西北多數(shù)銀行將市場定位在大客戶、優(yōu)良客戶和高端客戶領(lǐng)域，從而忽視對城鄉(xiāng)結(jié)合部的金融服務(wù)。
2.信貸管理門檻高。由于城鄉(xiāng)結(jié)合部流動性較強(qiáng)，居民收入不穩(wěn)定，金融資產(chǎn)微薄，資信難以考察，銀行對其管理監(jiān)控難以落實(shí)到位，信貸支持難度很大。主要表現(xiàn)在對城鄉(xiāng)結(jié)合部流動人口實(shí)施的信貸政策與貸款人自身的條件不匹配，在信貸管理制度上，銀行貸款手續(xù)較多，門檻過高，為城鄉(xiāng)結(jié)合部流動人口貸款帶來不便。
3.農(nóng)民工金融服務(wù)短缺。城鄉(xiāng)結(jié)合部同時又是外來經(jīng)商務(wù)工人員尤其是農(nóng)民工集中聚居區(qū)。金融機(jī)構(gòu)普遍忽視這個特殊地帶的金融服務(wù)。一是金融機(jī)構(gòu)宣傳不到位，農(nóng)民工對適宜自身的金融服務(wù)了解較少。金融機(jī)構(gòu)目前的中間業(yè)務(wù)營銷對象主要是企、事業(yè)單位，對農(nóng)民工宣傳金融產(chǎn)品不夠深入，且由于農(nóng)民工文化素質(zhì)較低，認(rèn)識和接受外界新事物慢，接納現(xiàn)代金融產(chǎn)品的能力較差，很難有時間和精力去主動了解金融知識。二是農(nóng)民工生活、家鄉(xiāng)環(huán)境限制了銀行卡的使用據(jù)調(diào)查，部分行業(yè)農(nóng)民工的居住環(huán)境較差，銀行卡保存及攜帶不便，在一定程度上限制了銀行卡的使用。 三是金融服務(wù)手續(xù)費(fèi)相對農(nóng)民工收入而言偏高。據(jù)對西北五省主要城市的城鄉(xiāng)結(jié)合部的調(diào)查顯示，外來打工人員的打工收入是其家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源，年收入僅為幾千元的農(nóng)民工，每年除去伙食、住宿等生活必須開支外，節(jié)余部分的50-70%均要寄回老家。銀行卡年費(fèi)、異地取款及郵政、銀行匯款等費(fèi)用，對于需要精打細(xì)算的農(nóng)民工來說仍顯偏高。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題
1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全，信貸產(chǎn)品需求多元化與信貸供給結(jié)構(gòu)單一的矛盾日益突出。西北地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為滯后，金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)多。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，發(fā)展缺乏后勁，設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)缺乏可行性。這些因素直接影響和制約了機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)均等化存在一定的困難。
2.受自然、投資環(huán)境的制約，金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施仍然不到位，表現(xiàn)在電力供應(yīng)沒有保障、交通不便、網(wǎng)絡(luò)通信滯后等方面。受鄉(xiāng)鎮(zhèn)商業(yè)不發(fā)達(dá)，集中消費(fèi)場所缺乏，安全保障不足，人員素質(zhì)較低等因素的影響，不具備設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的基本條件，設(shè)立ATM和POS機(jī)的條件也很難達(dá)到。
3.除存、貸款服務(wù)外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新性金融服務(wù)少。由于多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)處于壟斷地位，缺少競爭力，加上農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場開拓成本高、風(fēng)險大，金融生態(tài)脆弱，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新沖動受到抑制，產(chǎn)品更新意識淡薄，金融服務(wù)產(chǎn)品種類單一，在金融產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)上，沒有考慮農(nóng)民自身的金融需求，導(dǎo)致新的服務(wù)品種和技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)長期得不到運(yùn)用。
三、西北城市社區(qū)、城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)政策建議
（一）城市社區(qū)金融服務(wù)政策建議
1.提高服務(wù)意識，開展多種營銷。城市居民對金融服務(wù)的質(zhì)量要求越來越高，過去的服務(wù)方式已經(jīng)無法滿足城市居民的服務(wù)需求，因此金融機(jī)構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式，建議以人為本的服務(wù)理念，提供個性化的服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)特別是銀行必須轉(zhuǎn)變忽視對個人服務(wù)的經(jīng)營觀念，努力開拓個人金融服務(wù)業(yè)務(wù)，主動融入社區(qū)生活，有針對性進(jìn)行市場營銷，增強(qiáng)銀行對社區(qū)的滲透力，以此留住老客戶，拓展新客戶，尋求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。
2.制定順應(yīng)城市發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略。在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃和制定發(fā)展規(guī)劃時，要充分考慮每個社區(qū)的不同的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，根據(jù)不同社區(qū)的服務(wù)需求。讓社區(qū)內(nèi)的每個客戶都能享受到個性化服務(wù)。
3.豐富金融衍生品，量身定做理財產(chǎn)品。隨著社區(qū)居民金融知識的普及與提高，理財意識和風(fēng)險意識日益增強(qiáng)。銀行對經(jīng)濟(jì)、金融的信息反饋比較靈敏，在理財服務(wù)上有一定的優(yōu)勢，充分發(fā)揮這些特點(diǎn)，提高客戶的金融資產(chǎn)盈利率，爭取實(shí)現(xiàn)客戶與銀行雙贏。
（二）城鄉(xiāng)結(jié)合部金融服務(wù)政策建議
1.加強(qiáng)金融知識普及力度，提高城鄉(xiāng)結(jié)合部的群眾金融意識和金融知識水平。城鄉(xiāng)結(jié)合部往往是原有居民和農(nóng)民工聚居區(qū)，要有針對性地開展淺顯易懂的金融知識宣傳和咨詢工作，引導(dǎo)城鄉(xiāng)結(jié)合部失地農(nóng)民、農(nóng)民工關(guān)注金融，重視金融，更好地利用金融手段創(chuàng)業(yè)興業(yè)，實(shí)現(xiàn)發(fā)家致富和擴(kuò)大再生產(chǎn)的愿望。
2.加大對城鄉(xiāng)結(jié)合部的小額貸款力度。金融機(jī)構(gòu)要要加大對失地農(nóng)民的信貸投入，加大對第三產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)信貸支持力度，引導(dǎo)城鄉(xiāng)結(jié)合部百姓自主創(chuàng)業(yè)，探索采取多種有效措施支持他們在城市自主創(chuàng)業(yè)，切實(shí)解決創(chuàng)辦企業(yè)貸款難問題。
（三）農(nóng)村金融服務(wù)的政策建議
1.規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理，提高金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可度。一是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的素質(zhì)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用培訓(xùn)和風(fēng)險培訓(xùn)。積極宣傳推介典型，形成鼓勵支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的良好氛圍，吸引更多的農(nóng)戶加入其中。二是引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提高競爭力，增強(qiáng)融資能力。從規(guī)范章程制度、股金設(shè)置、工商登記、內(nèi)部管理、生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)管理、盈余分配等方面規(guī)范運(yùn)行機(jī)制，重點(diǎn)扶持提升產(chǎn)業(yè)規(guī)模、品牌效應(yīng)、帶動力強(qiáng)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體做大做強(qiáng)，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信貸投放的吸引力。
2.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的特色服務(wù)力度。一是要加強(qiáng)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的意識。農(nóng)村金融是一片廣闊的市場，只有針對性的開展特色金融服務(wù)才能取得雙贏的效果。整合金融資源，加強(qiáng)投放力度。充分認(rèn)識新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體集合了單個農(nóng)戶的信用和抗風(fēng)險能力，將不透明的農(nóng)戶信息透明化，能降低金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查及信貸成本。把金融風(fēng)險控制機(jī)制與農(nóng)村傳統(tǒng)信用資源對接起來，將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入信用評定范圍，建立符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)的信用評價體系。
3.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是認(rèn)真落實(shí)國家扶持三農(nóng)發(fā)展的優(yōu)惠政策。通過政府、銀行和農(nóng)戶共同努力，落實(shí)好國家的政策。二是促進(jìn)稅收政策優(yōu)惠。爭取稅務(wù)部門對農(nóng)產(chǎn)品在收購、運(yùn)輸和銷售環(huán)節(jié)的政策優(yōu)惠。三是建立風(fēng)險保障機(jī)制。建立農(nóng)產(chǎn)品的風(fēng)險保障，豐富農(nóng)業(yè)保險的險種。四是建立統(tǒng)一規(guī)范的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)信用等級評定體系，建設(shè)覆蓋農(nóng)村的征信系統(tǒng)平臺，依法采集、整合和應(yīng)用各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用信息，有序推進(jìn)農(nóng)村信用服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。通過培育“信用專業(yè)大戶、信用家庭農(nóng)場、信用農(nóng)民專業(yè)合作社”等新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，以及“信用戶、信用村”等優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
參考文獻(xiàn)
[1]謝平.中國金融制度選擇[M].上海：上海遠(yuǎn)東出版社，1996.
一、北京市金融服務(wù)業(yè)發(fā)展相關(guān)指數(shù)分析
（一）金融服務(wù)業(yè)是北京的優(yōu)勢行業(yè)
本文采用計量分析的方法，引入?yún)^(qū)位商系數(shù)對北京金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平和地位做進(jìn)一步考察與分析（見表1）。
區(qū)位商系數(shù)是衡量區(qū)域內(nèi)部某一行業(yè)優(yōu)勢水平和專業(yè)化程度的重要指標(biāo)，其計算公式為：LQ=h/H
其中：h為區(qū)域內(nèi)某行業(yè)的產(chǎn)值在本地區(qū)國內(nèi)總產(chǎn)值中的比重，H為該行業(yè)的全國總產(chǎn)值占全國總產(chǎn)值的比重。LQ＞1時，表明該行業(yè)專業(yè)化程度較高，一般來說，區(qū)位商越大，該行業(yè)在該區(qū)域的優(yōu)勢地位越高；區(qū)位商等于或小于1，則說明該行業(yè)的專業(yè)化程度一般或較低。
從北京市三產(chǎn)業(yè)增加值角度來看，北京市是“三、二、一”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，第三產(chǎn)業(yè)占絕對優(yōu)勢的地位，區(qū)位商最高；第一產(chǎn)業(yè)則明顯不具優(yōu)勢；金融服務(wù)業(yè)作為第三產(chǎn)業(yè)的支柱產(chǎn)業(yè)，其區(qū)位商達(dá)到2.54，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于1，表明北京市金融發(fā)展程度和金融競爭力遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他產(chǎn)業(yè)，是北京的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，具備了重點(diǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)和條件。
（二）北京金融資源豐富，金融相關(guān)比率高
金融相關(guān)比率是一個規(guī)模指標(biāo)，指“某一時點(diǎn)上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額與國民財富（實(shí)物資產(chǎn)總額加上對外凈資產(chǎn)）之比”。通常可簡化計算為金融資產(chǎn)總量與GDP之比。
目前北京市主要金融資產(chǎn)集中在以銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)手中，金融機(jī)構(gòu)最主要的金融工具是存款和貸款，而股票、企業(yè)債券在中國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中只占很小的比重，所以選用金融機(jī)構(gòu)存貸款的規(guī)模作為金融資產(chǎn)的替代衡量指標(biāo)，這一指標(biāo)能大致反映出北京市金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展水平。計算公式為：FIR=（S+L）/GDP式中FIR表示金融相關(guān)比率；S代表存款額；L代表貸款額；GDP為地區(qū)國內(nèi)生產(chǎn)總值。一般情況下，金融相關(guān)比率越高，說明金融聚集程度高，金融資源豐富。表2反映了北京市2005～2009年金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的總體態(tài)勢。
從表2的數(shù)據(jù)可以直觀看出，北京市金融機(jī)構(gòu)存貸款余額在2005～2009年間呈現(xiàn)出一種加速上升的態(tài)勢，截至2009年，存貸款余額總和達(dá)到88013.00億元，與2005年的存貸款余額總和44305.50億元相比，短短五年間，增加了近兩倍。
從金融相關(guān)比率來看，局部迂回的螺旋發(fā)展態(tài)勢。但是一直保持較高的金融相關(guān)比率，始終在6.0以上。從北京市金融相關(guān)比率保持高位的態(tài)勢可以看出，北京市金融資源豐富，金融資源集聚程度較高，作為中國金融管理中心和資金清算中心具有一定的優(yōu)勢地位。
（三）北京金融服務(wù)業(yè)占GDP比重高
根據(jù)國際經(jīng)驗，當(dāng)一個國家或地區(qū)的人均GDP超過3000美元之后，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)將發(fā)生重大變化。其中比較明顯的是第三產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的比重增加，服務(wù)業(yè)成為經(jīng)濟(jì)增長的主要拉動力量。目前，北京市“三二一”的產(chǎn)業(yè)格局（通過區(qū)位商計算可以佐證這一格局）無疑印證了這一規(guī)律，服務(wù)業(yè)，尤其是金融服務(wù)業(yè)對第三產(chǎn)業(yè)和GDP的貢獻(xiàn)突出（見表3）。
從表3中可以看出，2005年至今，北京市金融服務(wù)業(yè)增加值在GDP中所占的比重都在11%以上，金融服務(wù)業(yè)增加值在第三產(chǎn)業(yè)中的比重則在17%以上。這兩個比重分別反映了金融服務(wù)業(yè)對第三產(chǎn)業(yè)和增加值增長的貢獻(xiàn)大小，由此可見，金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r直接影響著全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)模和質(zhì)量，己經(jīng)成為推動北京市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)。
但是，從數(shù)據(jù)中我們也能看到，北京市金融業(yè)增加的絕對數(shù)雖然在逐年上升，但其在第三產(chǎn)業(yè)增加值及GDP中所占的比重并不是一直保持上升趨勢的。2005～2007年，金融服務(wù)業(yè)增加值在第三產(chǎn)業(yè)及在GDP中的比重保持穩(wěn)定，浮動不大。但是在2008年，金融業(yè)增加值在第三產(chǎn)業(yè)和GDP的比重都有明顯上升，這說明，首都的金融業(yè)不僅抵御住了金融危機(jī)的沖擊，而且取得了較快的發(fā)展，對保持首都經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，充分體現(xiàn)了金融業(yè)作為首都經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的作用
（四）金融服務(wù)業(yè)對北京經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)大
截至2009年底，北京市金融服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人單位數(shù)為1159個，占全行業(yè)企業(yè)法人單位數(shù)的0.3%。與金融服務(wù)業(yè)占全國行業(yè)法人單位的比例2.5%相比，北京市金融服務(wù)業(yè)單位數(shù)較少。
北京市金融業(yè)從業(yè)人員僅占北京就業(yè)人口的3.1%，但是2009年，北京市金融服務(wù)業(yè)上繳國稅2396.0億元，占全市的52.5%，超過了其他行業(yè)上繳國稅之和還要多。在地稅方面，2009年北京市金融業(yè)完成稅收228.6億元，占北京地稅的12.9%，單一行業(yè)地稅貢獻(xiàn)僅次于房地產(chǎn)，超過了第一產(chǎn)業(yè)和第二產(chǎn)業(yè)地稅之和。從整體上看，金融業(yè)稅收是北京稅收長期穩(wěn)定的主體稅源，是保證北京經(jīng)濟(jì)、社會健康發(fā)展的關(guān)鍵所在，有效支持了北京經(jīng)濟(jì)、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障等事業(yè)的發(fā)展，是北京的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的基礎(chǔ)和關(guān)鍵行業(yè)。
2009年，北京市第三產(chǎn)業(yè)增加值占GDP的比重為75.5%，毫無疑問是北京最重要的產(chǎn)業(yè)。在第三產(chǎn)業(yè)中，金融業(yè)資產(chǎn)達(dá)到了582776.9億元，占第三產(chǎn)業(yè)比例達(dá)到了81.8%，是第三產(chǎn)業(yè)中其他行業(yè)之和的4倍還多。
2009年，北京金融收入10276.6億元，占第三產(chǎn)業(yè)收入的18.6%。雖然金融業(yè)的收入不到批發(fā)與零售業(yè)收入23508.9億元的一般，但是卻創(chuàng)造了6016.5億元的利潤，對第三產(chǎn)業(yè)利潤的貢獻(xiàn)達(dá)到了57.1%，這不僅體現(xiàn)了首都金融業(yè)對第三產(chǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)，更說明了金融業(yè)的具有很高的附加值。
（五）銀行業(yè)是北京金融服務(wù)業(yè)的主力軍
根據(jù)經(jīng)濟(jì)普查的結(jié)果，2008年北京共有金融業(yè)法人單位1025家，多于上海的600家。從表6可以看出，截至2008年底，北京市銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)企業(yè)法人單位數(shù)比例分別為47.8%、6.1%、41.7%，財務(wù)公司、信托公司、基金公司、租賃公司等其他金融行業(yè)企業(yè)法人單位數(shù)比例為4.4%，銀行業(yè)的單位數(shù)比例最大。北京市銀行、保險、證券信托及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)并存的組織體系已初步形成，金融服務(wù)的領(lǐng)域更加廣泛，結(jié)構(gòu)也更加完善。
從資產(chǎn)、主營收入和從業(yè)人員情況來看，銀行業(yè)分別以91.1%、59.5%、47.9%的比例遠(yuǎn)超證券、保險和其他金融行業(yè)，在北京市金融服務(wù)業(yè)中占據(jù)絕對優(yōu)勢。這也是我國絕大多數(shù)城市金融服務(wù)行業(yè)的結(jié)構(gòu)特征。
（六）北京市金融服務(wù)業(yè)與上海、深圳的比較
從表7可以看出，2009年上海金融業(yè)的增加值已經(jīng)超過了北京，位居全國第一位，而2008年北京的金融業(yè)增加值還以1493.6億元排名內(nèi)地各主要金融中心城市之首，這說明上海在國務(wù)院批復(fù)金融中心建設(shè)后，金融業(yè)得到了較快的發(fā)展。北京要先保持金融業(yè)在全國的領(lǐng)先地位，一定要加大支持力度，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟硬件環(huán)境。上海和北京金融業(yè)增加值與深圳相比，還有較大的領(lǐng)先優(yōu)勢。
從區(qū)位商指標(biāo)來看，北京、上海和深圳金融業(yè)的區(qū)位商都超過了2， 這說明金融業(yè)在這三個城市都是優(yōu)勢行業(yè)。具體來看，深圳的區(qū)位商最高，主要原因是深圳的GDP總量相對北京、上海較小，從而金融業(yè)在GDP中的占比較大，拉高了深圳的區(qū)位商。從金融相關(guān)率（FIR）指標(biāo)來看，北京以7.24遙遙領(lǐng)先與上海和深圳，這說明北京的金融深化程度要高于另外兩個城市，北京的金融資源相比較也更加的豐富和集中。
綜上分析，從區(qū)位商和金融相關(guān)率等指標(biāo)來看，北京市金融資源豐富，集中度高，已經(jīng)成為了北京的支柱行業(yè)。從北京金融業(yè)控制了第三產(chǎn)業(yè)81.8%資產(chǎn)，創(chuàng)造57.1%利潤來看，北京建設(shè)國際金融中心已經(jīng)具備了良好的行業(yè)基礎(chǔ)條件。
二、北京建設(shè)國際金融中心定位分析
（一）許多國家都有不同層次的金融中心
從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國際金融中心形成的一般規(guī)律看，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的國家都擁有至少一個國際經(jīng)濟(jì)中心城市，而這些國際經(jīng)濟(jì)中心城市一般都是重要的國際金融中心。一個國家或地區(qū)內(nèi)同時擁有若干個功能互補(bǔ)、層次不同的全球性國際金融中心、區(qū)域性國際金融中心以及國內(nèi)金融中心，已是一種正常的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象（見表8）。這些不同層次的金融中心對促進(jìn)本國或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展都發(fā)揮著積極的作用。如：美國除了作為全球性國際金融中心的紐約外，還有芝加哥、舊金山等區(qū)域性國際金融中心。金融中心也都在國際金融業(yè)中占有重要的位置，對本國和城市周邊地區(qū)發(fā)揮著重要的金融支持和經(jīng)濟(jì)幅射作用。
我國作為全世界最大的發(fā)展中國家，幅源遼闊，人口眾多，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿薮?。同時，由于我國地區(qū)差異較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，需要國家、地區(qū)或經(jīng)濟(jì)中心城市進(jìn)行有組織的融通和調(diào)劑，就在客觀上為不同層次金融中心的形成創(chuàng)造了條件。
（二）北京建設(shè)國際金融中心的功能定位
北京構(gòu)建國際金融中心是為了滿足國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，這也就決定了北京作為國際金融中心應(yīng)該具備多重功能，不僅要滿足國際經(jīng)濟(jì)合作的需要，還要考慮與國內(nèi)其他金融中心城市之間的分工問題，還應(yīng)該特別注意與現(xiàn)有的金融中心定位是否重疊的問題，以避免資源浪費(fèi)。同時還要處理好自身發(fā)展與周邊經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的協(xié)調(diào)問題，因此，北京作為國際金融中心應(yīng)該在國際、國內(nèi)以及城市區(qū)域考慮三重定位。
1．北京構(gòu)建國際金融中心的國際定位
根據(jù)倫敦出版的《全球化金融中心指數(shù)》分類方法，國際金融中心按照覆蓋區(qū)域面積的大小分成三個級別：即全球性金融中心、洲際性國際金融中心、一國對外的國際金融中心。紐約、倫敦是全球性國際金融中心，從全球市場連續(xù)交易的需要看，亞洲時區(qū)需要有一個相當(dāng)?shù)慕鹑谥行某鞘校壳斑@一角色由東京、香港、新加坡分擔(dān)，而北京則有可能依靠中國經(jīng)濟(jì)強(qiáng)勁增長，及其獨(dú)有的監(jiān)管、管理和信息優(yōu)勢成為亞洲時區(qū)的國際金融中心。但是也不難發(fā)現(xiàn)北京金融產(chǎn)業(yè)起步比較晚，監(jiān)管和相應(yīng)法規(guī)體系尚未完善，與目前其他國際金融中心相比還是有較大差距的。因此，北京應(yīng)利用自身豐富的金融資源，在立足于國家金融中心的基礎(chǔ)上，有計劃地發(fā)展成為全球性的國際金融中心。
2．北京構(gòu)建國際金融中心的國家定位
北京和上海是我國內(nèi)地最國際化的兩座城市，兩個城市在金融人才優(yōu)勢、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)程度、科技與文化的發(fā)達(dá)程度等指標(biāo)方面基本相當(dāng)，都具備成為金融中心的條件，但是兩個金融中心城市優(yōu)勢各不相同，上海城市金融功能更加傾向于金融市場的交易功能。為了避免城市功能疊加而造成資源浪費(fèi)，在今后建設(shè)金融中心的過程中，兩個城市應(yīng)該充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在功能定位上有所區(qū)別并形成互補(bǔ)，上海應(yīng)建設(shè)成為金融市場功能比較發(fā)達(dá)的國家金融中心，而北京則應(yīng)建設(shè)成為金融決策、資金清算和金融信息功能比較強(qiáng)大的國家金融中心。
3．北京構(gòu)建國際金融中心的內(nèi)部定位
按照《北京城市總體規(guī)劃（2004年～2020年）》和《關(guān)于促進(jìn)首都金融業(yè)發(fā)展的意見》，北京金融業(yè)發(fā)展已形成“一主一副三新四后臺” 的空間布局。目前，金融資源主要集中于金融街和CBD等核心功能區(qū)內(nèi)。在主中心區(qū)，金融街除聚集了大批的金融機(jī)構(gòu)外，還聚集了國家級金融監(jiān)管和決策機(jī)構(gòu)，是北京建設(shè)國際金融中心的核心區(qū)域。CBD是北京國際化程度最高的區(qū)域，國際金融資源相當(dāng)豐富，已經(jīng)形成了比較完善的金融商務(wù)氛圍，成為國際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國的首選地，正是這些金融資源的合理配置，才使北京作為國際金融中心的內(nèi)涵更加豐富。在新形成的金融功能區(qū)，中關(guān)村西區(qū)定位為新型科技金融功能區(qū)，東二環(huán)交通商務(wù)區(qū)定位為新興產(chǎn)業(yè)金融功能區(qū)，豐臺麗澤商務(wù)區(qū)定位為創(chuàng)新金融功能區(qū)。在金融后臺功能區(qū)，海淀稻香湖、通州新城將建設(shè)成為金融后臺服務(wù)園區(qū)，為金融企業(yè)提供國際標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)化、特性化、綜合化的金融后臺服務(wù)。因此，北京在建設(shè)國際金融中心的過程中，應(yīng)該注重這些不同功能區(qū)的整合問題，充分發(fā)揮各自優(yōu)勢形成集合效應(yīng)，以加快北京建設(shè)國際金融中心的步伐。
摘 要 當(dāng)前，各地城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平存在較大差距，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象。本文主要用具體實(shí)例簡要分析城鄉(xiāng)金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響，在此基礎(chǔ)上闡述了浙江省麗水市松陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社實(shí)行機(jī)構(gòu)撤并后的運(yùn)營狀況，進(jìn)一步分析了浙江城市金融發(fā)展及城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響，對松陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社的未來發(fā)展提出了改革措施，盡可能帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
關(guān)鍵詞 城鄉(xiāng)金融發(fā)展 城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 分析
農(nóng)村金融服務(wù)不足和嚴(yán)重落后是發(fā)展中國家普遍存在的問題，是由整個社會和金融機(jī)構(gòu)共同引起的?，F(xiàn)階段，浙江省金融發(fā)展體系相對較高、組織體系逐漸趨于完善、金融服務(wù)能力日漸增強(qiáng)，但仍然存在城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡現(xiàn)象。上個世紀(jì)末新世紀(jì)初，浙江省麗水市松陽縣等地相繼實(shí)行了農(nóng)村信用社管理體系改革。盡管經(jīng)過十幾年發(fā)展取得了一定成績，但并沒有真正提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，改善農(nóng)村金融嚴(yán)重缺失等問題。為了縮小城鄉(xiāng)金融發(fā)展差距，文中以浙江省麗水市松陽縣農(nóng)村信用聯(lián)社金融發(fā)展為例，初步分析了城鄉(xiāng)金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響。
一、城鄉(xiāng)金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響
市場經(jīng)濟(jì)有一個基本發(fā)展規(guī)律，生產(chǎn)要素向效益好、回報高的地區(qū)和行業(yè)流動。城市經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對落后，必然導(dǎo)致農(nóng)村部分金融機(jī)構(gòu)撤離、信貸資金流失，轉(zhuǎn)向城市發(fā)達(dá)地區(qū)。據(jù)2011年統(tǒng)計資料顯示，城市人均貸款是農(nóng)村的十倍之多，農(nóng)村貸款年增長速度低于全國平均水平6個百分點(diǎn)左右。不平衡的城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平、金融服務(wù)能力不足的農(nóng)村信用社，不可避免地將對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)造成一定制約影響。
在我國，關(guān)于金融發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長影響研究文獻(xiàn)中相對缺少城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響分析。因此，文中將著重從這一個角度分析城鄉(xiāng)金融發(fā)展差異及其對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響。以相關(guān)經(jīng)濟(jì)理論為基礎(chǔ)，建立一個關(guān)于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)導(dǎo)致農(nóng)村資金流入城市地區(qū)的理論模型，然后進(jìn)行相關(guān)分析與討論。在該模型中，假設(shè)金融機(jī)構(gòu)在城市吸收存款的利率為 ，在城市進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的收益為 ，在城市進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的成本為 ；金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸收存款的利率為 ，在農(nóng)村進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的收益為 ，在農(nóng)村進(jìn)行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的成本為 。并用 表示農(nóng)村存款在農(nóng)村投資的比重，則有（1- ）比例的農(nóng)村存款投入到城市發(fā)展中。在該模型理論下，金融機(jī)構(gòu)利潤 可由如下函數(shù)表示：
=（ ）-
根據(jù)該公式可得到金融機(jī)構(gòu)最大化利潤。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)利潤最大化時，金融機(jī)構(gòu)在城市金融資產(chǎn)收益與在農(nóng)村的金融資產(chǎn)收益之差為金融機(jī)構(gòu)在城市經(jīng)營成本與在農(nóng)村經(jīng)營成本之差。這種情況下，則說明：金融機(jī)構(gòu)可以減少在農(nóng)村的投資比重，將資金轉(zhuǎn)移到城市則容易增加收益。簡單說就是，如果其他各項條件不變，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村進(jìn)行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)值越大，金融機(jī)構(gòu)的最大化利潤就會越來越趨于 ，促使更多比重的農(nóng)村存款在農(nóng)村轉(zhuǎn)化為投資，進(jìn)而帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展。這種情況下，農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長是正相關(guān)的關(guān)系；如果其他各項條件不變，金融機(jī)構(gòu)在城市進(jìn)行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)投資值越大，金融機(jī)構(gòu)利潤 就會越來越小，農(nóng)村存款就會流入城市，不利于推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長與發(fā)展。這種情況下，城市金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長是負(fù)相關(guān)的關(guān)系。由此，我們可以簡單總結(jié)：城市金融發(fā)展水平高可能不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平高有利于帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長。
二、例證分析與結(jié)論
（一）城鄉(xiāng)金融發(fā)展變量與數(shù)據(jù)資料
為了進(jìn)一步論證城鄉(xiāng)金融發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的影響，下面以浙江省城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平為例，簡單、扼要分析城鄉(xiāng)金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系。浙江省城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平數(shù)據(jù)對比，如表1所示，主要參考指標(biāo)包括人均儲蓄存款比、人均短期貸款比、金融深化度比。
表1 2011浙江省城鄉(xiāng)金融發(fā)展水平對比數(shù)據(jù)
杭州 溫州 湖州 金華 寧波 嘉興 紹興 臺州 舟山 麗水 衢州
人均儲蓄存款比 25.4 7.5 21.8 12.4 18.4 26.7 24.2 9.5 26.8 8.6 17.8
人均短期貸款比 17.5 5.4 22.5 8.9 10.8 17.8 18.2 6.5 22.5 9.8 18.8
金融深化度比 31.2 21.5 4.6 34.1 28.5 43.4 17.5 20.4 48.9 40.8 45.8
從表1對比數(shù)據(jù)中，我們可以看出浙江省11個城鄉(xiāng)地區(qū)在2011年金融發(fā)展存在一定差距。與城市金融發(fā)展水平相比，農(nóng)村金融發(fā)展水平相對較為落后，表示浙江省城鄉(xiāng)金融發(fā)展不平衡。
（二）分析與結(jié)論
實(shí)例分析中采用回歸分析法建立計量模型，各變量描述性統(tǒng)計分析如表2所示。
表2 各變量描述性統(tǒng)計分析
變量名稱（萬元/人） 樣本量 最小值 最大值 均值 標(biāo)準(zhǔn)差
人均農(nóng)村短期貸款 131 0.148 1.458 0.577 1.025
人均農(nóng)村儲蓄存款 131 0.425 1.254 0.854 0.243
人均城市儲蓄存款 131 1.456 9.257 4.524 1.245
人均城市短期貸款 131 1.558 14.587 6.571 2.571
人均農(nóng)村固定資產(chǎn) 131 0.125 1.541 0.452 0.542
農(nóng)村就業(yè)率 131 0.421 0.941 0.425 0.124
農(nóng)業(yè)財政支出比 131 0.042 0.435 0.348 0.153
【關(guān)鍵詞】特大城市 金融業(yè) 輻射力 路徑
城市輻射力是指城市產(chǎn)業(yè)集聚到一定程度后，基于自身基礎(chǔ)對周邊區(qū)域發(fā)展產(chǎn)生的影響力和推動力?；诖耍梢园烟卮蟪鞘薪鹑谳椛淞Χx為特大城市金融業(yè)發(fā)展到一定階段后，以金融機(jī)構(gòu)和市場機(jī)制為依托，對周邊區(qū)域金融發(fā)展產(chǎn)生的影響力和推動力。在此可以將發(fā)揮金融輻射力的城市定義為中心城市，而周邊區(qū)域城市即為腹地城市。努力提升特大城市金融輻射力，一方面有助于區(qū)域金融的發(fā)展，另一方面有助于我國金融市場的完善。
一、新階段外部環(huán)境與內(nèi)部環(huán)境特征
目前，受市場因素及政策因素等多方面影響，我國面臨的外部環(huán)境和內(nèi)部環(huán)境都發(fā)生了變化，這些變化既給我國特大城市金融業(yè)發(fā)展和金融輻射力提升帶來了極大挑戰(zhàn)，同時也提供了難得機(jī)遇。新階段兼有以下特征：
（一）后金融危機(jī)時代
發(fā)生于2008年的金融海嘯席卷全球，對我國經(jīng)濟(jì)形成巨大沖擊的同時也阻礙了處于經(jīng)濟(jì)核心地位的金融業(yè)的發(fā)展，更對我國特大城市金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生了極大影響。后金融危機(jī)時代，我國依然面臨著很大的內(nèi)外部壓力。外部，歐美國家恢復(fù)緩慢，新興經(jīng)濟(jì)體實(shí)行緊縮政策，全球范圍內(nèi)風(fēng)險控制和金融監(jiān)管加強(qiáng)，金融市場流動性匱乏；內(nèi)部，金融危機(jī)對國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的影響還未結(jié)束，市場不安情緒還未消除，治理危機(jī)導(dǎo)致的地方政府債務(wù)危機(jī)、近期顯露的鄉(xiāng)鎮(zhèn)債務(wù)危機(jī)和持續(xù)性通貨膨脹正在肆虐，銀行信貸緊縮和存款流失問題還在持續(xù)。然而，危機(jī)后監(jiān)管體制的完善和各種扶持政策的出臺在一定程度上也會給金融業(yè)發(fā)展提供難得機(jī)遇。
（二）國際債務(wù)危機(jī)時代
近期，美國債務(wù)危機(jī)和歐洲債務(wù)危機(jī)的持續(xù)擴(kuò)散引發(fā)全世界對于經(jīng)濟(jì)二次探底的擔(dān)憂。從美國信用評級下調(diào)到希臘救助計劃的多方博弈，再到意大利陷入僵局，國際債務(wù)危機(jī)愈演愈烈，全球市場持續(xù)震蕩。一方面，雖然各國政府出臺了一些暫時性措施，可以對債務(wù)危機(jī)稍加遏制，但長期隱患依然存在。經(jīng)濟(jì)全球化背景下，與歐美往來密切的我國金融業(yè)必將長期受到國際債務(wù)危機(jī)影響。另一方面，資本項目開放前的過渡性制度如QDII（合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者）的推出使得我國金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)部分綁定，這可能會加速危機(jī)向我國金融機(jī)構(gòu)的傳導(dǎo)速度。由此，城市金融輻射效應(yīng)也必然會受到影響。
（三）“十二五”規(guī)劃時代
2011年3月14日批準(zhǔn)的國家“十二五”規(guī)劃中指出，“按照統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、完善功能、以大帶小的原則，遵循城市發(fā)展客觀規(guī)律，以大城市為依托，以中小城市為重點(diǎn)，逐步形成輻射作用大的城市群，促進(jìn)大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展”，從宏觀層面對我國提升特大城市輻射力給予政策指引。而各特大城市對此也有相關(guān)說明，例如北京在市“十二五”規(guī)劃中指出“擴(kuò)大生產(chǎn)業(yè)的輻射帶動”、“著重提升首都生產(chǎn)業(yè)的輻射服務(wù)能力”，并提出要把麗澤金融商務(wù)區(qū)打造成“具有全國輻射力的新興金融功能區(qū)”。進(jìn)入“十二五”發(fā)展重要時期，受益于相關(guān)政策支持和金融環(huán)境改善，我國特大城市金融輻射力必將得到極大提升。
（四）總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展時代
目前，我國城市總部經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展時期。國內(nèi)外公司總部集聚到特大城市，對特大城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整產(chǎn)生較強(qiáng)正外部性的同時，也會給特大城市金融業(yè)的發(fā)展，乃至金融輻射力的提升帶來一定機(jī)遇與挑戰(zhàn)：一方面，總部集聚區(qū)優(yōu)質(zhì)的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境吸引金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入，有助于特大城市金融功能區(qū)的建設(shè)；另一方面，總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展必然要求與之配套的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，因此我國特大城市必須注意基于總部經(jīng)濟(jì)的金融業(yè)優(yōu)配問題。
二、制約特大城市金融輻射力提升的現(xiàn)存問題
我國金融業(yè)完整意義上只經(jīng)歷了幾十年的發(fā)展時期，離成為真正的金融強(qiáng)國還有很長的路要走。目前中心城市和腹地城市在金融發(fā)展方面存在著一些具體問題，制約了特大城市金融輻射力的提升。
（一）腹地金融業(yè)發(fā)展緩慢
腹地城市保險業(yè)、證券業(yè)、信托投資和其他金融服務(wù)市場發(fā)展相對滯后，金融機(jī)構(gòu)集聚程度不高，且金融市場不夠完善，地方融資結(jié)構(gòu)不合理（融資方式主要是以借貸融資為主的間接融資，通過證券市場直接融資比重?。?。因此腹地城市金融業(yè)發(fā)展速度較為緩慢，金融業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的支持作用尚未充分發(fā)揮，例如2010年北京市金融業(yè)總量為1863.6億元，占GDP比重為13.2%，相比之下，經(jīng)濟(jì)腹地唐山市金融業(yè)總量為98.25億元，占GDP比重僅為2.2%。中心城市與腹地城市金融業(yè)的發(fā)展是金融輻射效應(yīng)發(fā)揮作用的基礎(chǔ)。因此，腹地城市緩慢的金融業(yè)發(fā)展速度會對特大城市提升金融輻射力形成制約。
（二）外國資本供需不平衡
相比之下，國外資本傾向于向經(jīng)濟(jì)發(fā)展和財政實(shí)力較強(qiáng)的特大城市集聚。由于本身資金相對充足，外資大量進(jìn)入使特大城市金融市場過分膨脹，導(dǎo)致資本非正常流動、投機(jī)行為抬頭等一系列問題。而腹地城市則由于環(huán)境、制度等各方面因素，缺乏對外資的吸引力。這樣，資本充足市場和資本匱乏市場同時存在于區(qū)域中。而目前沒有形成一個完善的城市間資金引導(dǎo)機(jī)制，特大城市不能利用自己的外資聚集優(yōu)勢為腹地提供資金支持。
【關(guān)鍵詞】 金融機(jī)構(gòu)；涉農(nóng)貸款；信用體系
農(nóng)村金融資源短缺是制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個主要因素，增加金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款金額是解決“三農(nóng)問題”、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、改善農(nóng)村發(fā)展體制的有效手段。
一、我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款現(xiàn)狀
首先，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款規(guī)模和比重都有所提高。根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告2008》數(shù)據(jù)顯示，2007年末，我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額61 151億元，占各項貸款余額的比例為22%，隨著三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國家支農(nóng)政策力度的不斷加大，截至2010年末，涉農(nóng)貸款余額增加到117 657.5億元，占各項貸款余額的比例提高到23.1%。其次，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加。全國縣域農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行營業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)數(shù)分別由2006年末的52 089、2 515、505個增加到2009年末的60 325、8 134、7 259個，“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)” 不斷減少。最后，縣域金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄等成立專門的部門不斷探索 “三農(nóng)服務(wù)”與“商業(yè)運(yùn)作”有機(jī)結(jié)合的新模式，逐漸開拓外匯業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、電子銀行等，以縮小城鄉(xiāng)金融產(chǎn)品和服務(wù)差距，加快農(nóng)村城市化建設(shè)的步伐。
二、我國金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中存在的問題
（一）縣域金融機(jī)構(gòu)資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重
根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲得性，2007年12月末，全國縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額達(dá)到9.11萬億元，同期包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行等在內(nèi)的涉農(nóng)貸款余額為611 51億元。其中農(nóng)戶貸款余額僅為13 399億元，農(nóng)村大部分資金經(jīng)金融機(jī)構(gòu)由農(nóng)村流向城市和農(nóng)村企業(yè)。為了緩解農(nóng)村金融資源供需失衡的矛盾，銀監(jiān)會于2010年印發(fā)《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機(jī)構(gòu)將新增存款一定比例用于當(dāng)?shù)刭J款的考核辦法（試行）》，在存款準(zhǔn)備金率、再貸款利率等方面給予適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠，鼓勵縣域金融機(jī)構(gòu)將吸收的存款用于當(dāng)?shù)胤刨J，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款向城市和農(nóng)村的涉農(nóng)企業(yè)、組織傾斜
根據(jù)表1數(shù)據(jù)可知，農(nóng)村企業(yè)及各類組織、城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款分別為71 974.1億元、19 640.2億元，兩者合計91 614.3億元，共占涉農(nóng)貸款總額的77.92%，而農(nóng)戶貸款僅占涉農(nóng)貸款總額的22.08%，說明出于收益、風(fēng)險、抵押品、信用等級等因素的考慮，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款時雖然總額和比例有所增加，但受信主體跟城市金融機(jī)構(gòu)一樣向資信較好的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、有政府擔(dān)保的部門或組織傾斜，而對大部分農(nóng)民來說根本得不到貸款。
（三）縣域金融市場缺乏有效競爭
由表2可以看出，涉農(nóng)貸款金額最大的前四家金融機(jī)構(gòu)市場集中度累計為66.87%，屬于典型的寡占市場，其中農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款占比最高，達(dá)到32.88％；其次是政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行涉農(nóng)貸款合計占比達(dá)21.5%，投資領(lǐng)域為糧油收購、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施改造等；第三大主體是農(nóng)業(yè)銀行，其涉農(nóng)貸款中大約僅有0.30萬億元投向農(nóng)戶。農(nóng)村信用社在涉農(nóng)貸款和農(nóng)戶貸款占比處于絕對優(yōu)勢地位，2010年末，其貸款余額分別為3.87萬億元、2萬億元，約76.80%的農(nóng)戶貸款由該社承擔(dān)。政策性金融機(jī)構(gòu)的資金流向主要受國家宏觀調(diào)控影響，新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)目雖然不斷增加，但受資產(chǎn)規(guī)模、資金來源限制，在市場中處于弱勢地位，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場有效競爭不足。
（四）農(nóng)村金融征信體系建設(shè)步伐緩慢
2005年10月1日，我國才開始實(shí)施《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，發(fā)展至今僅有六個年頭，且主要包括有過貸款經(jīng)歷的個人，在金融體系薄弱的農(nóng)村征信范圍更窄。農(nóng)民貸款受限的一個主要原因是缺少抵押品，所以許多農(nóng)民寧愿選擇信用貸款。截至2010年末，共有1.34億農(nóng)戶建立了信用檔案，約占農(nóng)村居住人口的19.88%，約80%的農(nóng)戶至今沒有信用記錄，大大限制了農(nóng)戶貸款的發(fā)展規(guī)模。積極探索適用于全國農(nóng)村的信用評價新模式刻不容緩。
三、對策建議
（一）鼓勵農(nóng)村金融資源為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)
與工業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)自身具有低收益、高風(fēng)險、抵御自然能力差等特性，使得農(nóng)村金融經(jīng)營成本和風(fēng)險普遍高于城市金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款積極性不高。為此，國家要加大惠農(nóng)政策扶持力度，一方面發(fā)揮央行的職能，結(jié)合各地實(shí)際規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的最低金額和比例，成立專門的監(jiān)管部門監(jiān)督每筆涉農(nóng)貸款的發(fā)放，確?；蒉r(nóng)政策在基層貫徹落實(shí)；另一方面在財政方面給予涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，降低運(yùn)營成本。此外，對城市金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)的給予適當(dāng)?shù)莫剟?，以便更好地服?wù)于多層次資金需求者，拓寬農(nóng)村融資渠道。
（二）增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例
農(nóng)戶貸款主要分為兩種用途：生產(chǎn)性用途和非生產(chǎn)性用途。增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例，可以直接擴(kuò)大生產(chǎn)性農(nóng)戶投資規(guī)模，充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的成本節(jié)約優(yōu)勢，提高資金利用的回報率；對于非生產(chǎn)性農(nóng)戶，可以將這筆資金合理分配于購房、子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面，緩解困難農(nóng)戶的燃眉之急，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活環(huán)境。當(dāng)然，增加農(nóng)戶貸款要以良好的信用信息征信體系為前提。
（三）提高農(nóng)村金融市場競爭程度
有效競爭的金融市場可以提高金融資源運(yùn)行效率，提升金融服務(wù)水平。提高農(nóng)村金融市場競爭程度主要由中國人民銀行引導(dǎo)，可從以下方面入手：首先，鼓勵城市商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立分支機(jī)構(gòu)或村鎮(zhèn)銀行，提高各商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的滲透力，與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)展開競爭；其次，進(jìn)一步降低農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的進(jìn)入壁壘，在全國縣域范圍推廣村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)，并給予一定的稅收優(yōu)惠，促進(jìn)其快速、健康成長，增加農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)競爭主體；最后，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為各金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造一個積極、公平、良好運(yùn)行的競爭氛圍。
（四）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)
近幾年，中國人民銀行大力推動企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)工作，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要與當(dāng)?shù)卣块T、村干部聯(lián)手，明確各自的職責(zé)，合理分工，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的資產(chǎn)如廠房、設(shè)備、土地經(jīng)營承包權(quán)、房權(quán)、動產(chǎn)等進(jìn)行評估，建立信用評估指標(biāo)，探索征信體系的新模式，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社和郵儲銀行的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶開展誠信教育工作，爭取在較短的時間內(nèi)實(shí)現(xiàn)100%的信用評價面，完善農(nóng)村信用檔案，為改善農(nóng)村融資環(huán)境奠定良好信用的基礎(chǔ)。
【參考文獻(xiàn)】
［1］ 中國人民銀行中國農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.農(nóng)村金融服務(wù)報告2008［M］.北京：中國金融出版社，2008：7-9.
關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)一體化；金融共生；路徑選擇
文章編號：1003-4625(2010)07-0064-04 中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展是以市場化方式配置資源，在城鄉(xiāng)二元背景下協(xié)調(diào)不同主體經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。目前，二元經(jīng)濟(jì)項下的城鄉(xiāng)一體化結(jié)構(gòu)決定了金融二元結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，而城鄉(xiāng)金融的差異又成為加劇二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的因素。城鄉(xiāng)金融二元化結(jié)構(gòu)的長期存在加大了金融體系的系統(tǒng)性風(fēng)險，造成金融市場嚴(yán)重分割，貨幣政策和傳導(dǎo)機(jī)制被嚴(yán)重扭曲，農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展滯后，金融結(jié)構(gòu)失衡，資本市場發(fā)展緩慢，影響了金融配置資源功能的發(fā)揮。要實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展，就要將“鄉(xiāng)村金融”與“城市金融”放在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中考慮，從城市金融對鄉(xiāng)村金融的帶動作用出發(fā)，重點(diǎn)推進(jìn)城市金融與鄉(xiāng)村金融間的共生機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對接。
一、二元經(jīng)濟(jì)項下的城鄉(xiāng)一體化命題
2000年以來，我國城鎮(zhèn)居民可支配收入年均增長率達(dá)到10.1％，農(nóng)民人均純收入保持了年均6.2％的增速。城鄉(xiāng)居民收入比從1978年的2.6：1，曾縮小到1985年的1.86：1，2000年擴(kuò)大到2.79：1，2009年進(jìn)一步擴(kuò)大到3.33：1。城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大，不僅成為“三農(nóng)”問題的主要癥結(jié)，而且成為制約國民經(jīng)濟(jì)增長的重要因素。近幾年經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大趨勢越來越強(qiáng)調(diào)民生，強(qiáng)調(diào)對農(nóng)民權(quán)利的保障，強(qiáng)調(diào)在城鄉(xiāng)一體化思路下對中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展進(jìn)行統(tǒng)籌和協(xié)調(diào)，在此基礎(chǔ)上尤其突出解決“三農(nóng)”問題。
首先，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)離不開城鄉(xiāng)金融的協(xié)調(diào)，城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展成為經(jīng)濟(jì)全球化過程中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。其次，城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展是市場一體化的要求。我國13億人口中仍有近60％生活在農(nóng)村。現(xiàn)代化過程的一個核心任務(wù)，就是要通過非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的大力發(fā)展，不斷將農(nóng)村人口吸引到非農(nóng)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中，以提高他們的生產(chǎn)率水平、收入水平和生活水平。但我國農(nóng)業(yè)人口數(shù)量龐大，人多地少的矛盾十分尖銳，農(nóng)業(yè)人口向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移需要一個相當(dāng)長的歷史過程。在這種情況下，需要考慮的問題是在二元經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變過程中，如何妥善解決那些在相當(dāng)長的時期內(nèi)仍將繼續(xù)滯留在農(nóng)村和農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的人口的增收問題和發(fā)展問題，使他們也能充分享受國家發(fā)展的成果，而不至于在現(xiàn)代化、工業(yè)化的過程中被邊緣化。
二、鄉(xiāng)村金融現(xiàn)狀與金融共生之間缺陷
(一)金融體制建設(shè)、農(nóng)村金融服務(wù)不完善與新農(nóng)村建設(shè)迫切需要之間的缺陷
國家對新農(nóng)村建設(shè)出臺了取消農(nóng)業(yè)稅，實(shí)行種糧補(bǔ)貼等財政政策，但金融在政策上缺少實(shí)質(zhì)性的扶持政策。長期以來我國的社會保障體系不健全，突出表現(xiàn)是保障水平低、覆蓋率不高，這在農(nóng)村尤為明顯。當(dāng)代農(nóng)村的社會保障體系才剛剛開始構(gòu)建，隨著農(nóng)村居民家庭規(guī)模的不斷縮小及土地保障功能的不斷弱化，農(nóng)村居民對社會保障的需求越來越強(qiáng)烈。農(nóng)業(yè)保險在絕大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)幾乎還是空白，農(nóng)業(yè)保險收入占農(nóng)業(yè)增加值的比重不到0.05％，平均每個農(nóng)戶繳納的農(nóng)業(yè)保險費(fèi)不到3元，獲得的保險賠償不到2元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村結(jié)構(gòu)調(diào)整的需要。在信貸方面，由于有效擔(dān)保不足，貸款審批環(huán)節(jié)過多、時間過長，農(nóng)民、中小企業(yè)貸款普遍較困難；在支付結(jié)算方面，票據(jù)化程度低，農(nóng)村商品交易現(xiàn)金結(jié)算為主的傳統(tǒng)模式仍然占據(jù)了農(nóng)村結(jié)算的主流，結(jié)算手段相對落后，中間環(huán)節(jié)多，延緩了客戶資金周轉(zhuǎn)；在產(chǎn)品服務(wù)方面，新金融產(chǎn)品匱乏，商業(yè)保險、證券投資、信托、租賃、理財、網(wǎng)上銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)需求無法滿足。
(二)資金需求與資金供給之間失衡的缺陷
一是資金總量和結(jié)構(gòu)失衡。從總量看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存多貸少，存差呈現(xiàn)不斷擴(kuò)大的趨勢，嚴(yán)重影響了對“三農(nóng)”的支持；從結(jié)構(gòu)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸資金向城市集中趨勢明顯，支農(nóng)資金不足，加劇了支農(nóng)資金的瓶頸效應(yīng)。目前我國農(nóng)村有1.2億戶農(nóng)民有貸款的需求，對于有貸款需求的農(nóng)戶，只能滿足到60％，主要是農(nóng)戶的小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，而農(nóng)村的小企業(yè)貸款滿足率僅50％左右。二是長期的資金需求和農(nóng)村資金的短期性供給之間的失衡。新農(nóng)村建設(shè)主要的資金需要是鄉(xiāng)村的道路和水利建沒以及農(nóng)村機(jī)械化的投入，長期性資金需求大。由于基層組織沒有完善的擔(dān)保、抵押手續(xù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量無法保證，影響金融機(jī)構(gòu)的信貸投入。目前對農(nóng)民和基層農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織貸款，主要由農(nóng)村信用社承擔(dān)，而農(nóng)村資金供給基本上都是短期資金，在資金實(shí)力上和信貸支持上非常有限，新農(nóng)村建設(shè)對資金的需求和目前資金的供給上有較大的差距。
(三)金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展中競爭與合作“共贏”意識的缺陷
金融機(jī)構(gòu)在參與城鄉(xiāng)一體化建設(shè)中，片面強(qiáng)調(diào)競爭，主觀上缺少合作的意向，客觀上缺少合作平臺，遠(yuǎn)遠(yuǎn)未達(dá)到“共贏”的理想局面。如在信貸市場上，存在過分競爭，信貸資金過分集中在大型企業(yè)和部分上市公司，中小企業(yè)貸款資金需求得不到滿足；在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，定位不準(zhǔn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)大量從不發(fā)達(dá)地區(qū)、縣域撤出，客觀上形成農(nóng)村金融市場中介缺位、機(jī)構(gòu)銳減，金融服務(wù)弱化。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，截至2009年6月末，全國仍有2945個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其中有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。即使那些已經(jīng)被金融服務(wù)覆蓋的金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)的充分性和滿足度也參差不齊，整體水平不高，當(dāng)?shù)厝罕婋y以方便地享受到基礎(chǔ)性金融服務(wù)。
(四)金融資源在區(qū)域上過度集中與資源擴(kuò)散效應(yīng)弱化形成的缺陷
金融資源集聚是指金融資源與特定地理條件協(xié)調(diào)、配置、組合的時空動態(tài)變化，是經(jīng)過從初步集聚到快速，再到最終擴(kuò)散效應(yīng)的過程后，在金融市場、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融人才等金融資源上達(dá)到一定的規(guī)模和密集度，向周邊地域、市場、機(jī)構(gòu)發(fā)散的動態(tài)過程。金融資源的擴(kuò)散可以使金融資源在另外一個區(qū)域市場獲得比較大的邊際收益。金融資源集聚和擴(kuò)散分初期階段、集聚階段、集聚后期和擴(kuò)散四個階段。根據(jù)目前發(fā)展的狀況來看，金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展仍處于金融資源的集聚階段。隨著金融資源總量的不斷擴(kuò)張，城鄉(xiāng)金融不均衡的狀況有可能會繼續(xù)擴(kuò)大，顯然和城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展的目標(biāo)不相適應(yīng)。
(五)農(nóng)村金融市場過分依靠單一的間接金融與直接融資偏少的缺陷
直接融資和間接融資是“一條腿短，一條腿長”，一方面表現(xiàn)為近年來企業(yè)在直接融資市場上融資難，直接融資成“短腿”；另一方面表現(xiàn)為近年來企業(yè)更加依賴間接融資。統(tǒng)計資料顯示，近年來國內(nèi)非
金融企業(yè)的貸款融資比重接近90％，而股票融資不超過5％，企業(yè)債券融資更是微乎其微，不超過1％，導(dǎo)致直接融資和間接融資的發(fā)展長期以來極不平衡，社會融資的重?fù)?dān)絕大部分都壓在了商業(yè)銀行的肩上，銀行也因此承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌的絕大部分成本。
三、對策建議
(一)路徑選擇
1 從供給角度。一是金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)動。要在城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展中將金融資源真正引人農(nóng)村，就要依靠新型的鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)。以村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、小額貸款公司等為代表的新型金融機(jī)構(gòu)是未來農(nóng)村金融體系的重要成員。城市金融機(jī)構(gòu)與新型鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)之間可以通過金融控股、參股和同業(yè)拆借等形式實(shí)現(xiàn)資金的聯(lián)動。二是金融市場的聯(lián)通。要在進(jìn)一步完善同業(yè)拆借市場的基礎(chǔ)上形成區(qū)域性資金拆借中心，重點(diǎn)是發(fā)展銀行同業(yè)拆借融資，逐步把同業(yè)拆借和與票據(jù)交換、聯(lián)行清算結(jié)合起來，發(fā)展交換、清算、融資三位一體的頭寸市場。三是推進(jìn)農(nóng)村信用體系標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，解決信貸投入信息不對稱、不透明和信息采集成本過高問題。四是在農(nóng)村地區(qū)技術(shù)、市場、管理和信息等處于劣勢條件下，對于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)撥備提取規(guī)定較高比例，同時對于其不良貸款的核銷也加大力度，以此促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新力和活力。
2 從政策扶持角度。一是對于金融機(jī)構(gòu)在縣域存貸款比例予以明確界定，給予一定的激勵和懲戒約束，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營策略的調(diào)整。并應(yīng)考慮對縣域農(nóng)村信用社的存貸款比例給予適當(dāng)上浮，實(shí)行差別性存貸款比例，以更好地滿足“三農(nóng)”資金需求。二是綜合運(yùn)用貨幣政策工具，協(xié)調(diào)配合財政政策。放寬對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貼現(xiàn)的條件，使貨幣政策順暢地滲透到實(shí)體經(jīng)濟(jì)，調(diào)節(jié)信貸資金流向。發(fā)揮財政政策在創(chuàng)造新農(nóng)村公共設(shè)施、基礎(chǔ)項目建設(shè)產(chǎn)品中的作用，彌補(bǔ)貨幣政策缺陷，在擴(kuò)大落實(shí)積極財政政策的同時，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場引力，也為貨幣政策實(shí)施提供資金保證。三是完善金融服務(wù)功能，擴(kuò)大資金供應(yīng)能力。一方面，改善縣域金融生態(tài)環(huán)境，包括推進(jìn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)集群和特色經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)縣域工業(yè)經(jīng)濟(jì)的活力，擴(kuò)大縣域有效信貸需求；另一方面，既要通過建立金融機(jī)構(gòu)新增存款主要用于當(dāng)?shù)氐臋C(jī)制，增強(qiáng)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域投放的壓力和內(nèi)在動力，又要大力發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種形式的新型農(nóng)村金融組織，并通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與新型金融組織之間的業(yè)務(wù)合作，形成功能互補(bǔ)的投入機(jī)制。四是建立和完善農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保和保險體系，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金經(jīng)營風(fēng)險，提高農(nóng)村信用社放貸積極性。對于農(nóng)戶信貸、農(nóng)業(yè)貸款予以保險扶持，以降低風(fēng)險。
(二)共生要素構(gòu)建
1 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融共生單元布局與規(guī)劃
理想的農(nóng)村金融體系，應(yīng)該是合作金融、政策金融和商業(yè)金融分工合作，為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，滿足不同層次的農(nóng)村金融服務(wù)需求。從供給來看，需要拓寬多元化融資渠道，多渠道吸引城鄉(xiāng)資金，增加有效資金供給，提高農(nóng)村金融資源的有效性。統(tǒng)籌協(xié)調(diào)好城鄉(xiāng)金融資源，建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的城市金融，帶動并支持農(nóng)村金融形成良性循環(huán)機(jī)制。可按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌原則，積極、穩(wěn)健地開展村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)，引導(dǎo)城市銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本等各類資本，到農(nóng)村欠發(fā)達(dá)地區(qū)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
實(shí)行向農(nóng)村龍頭企業(yè)傾斜的上市與融資政策和地區(qū)傾斜政策。擴(kuò)大農(nóng)村龍頭企業(yè)在股票市場、債券市場的融資能力。對于一些達(dá)不到上市要求的農(nóng)村龍頭企業(yè)，可以針對農(nóng)村市場的現(xiàn)狀，開辦一些地區(qū)性的場外交易市場，克服農(nóng)村金融市場直接融資缺失的短板。
理順業(yè)務(wù)邊界，保證農(nóng)村各項金融業(yè)務(wù)有序運(yùn)作。要進(jìn)一步梳理和明確政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)的邊界，農(nóng)村政策性金融應(yīng)做出專門的制度安排，強(qiáng)化其政策，主要通過農(nóng)業(yè)政策性金融方式對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以資金支持，如糧食安全儲備貸款，農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款，農(nóng)業(yè)技術(shù)改造貸款，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整貸款，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施貸款，農(nóng)業(yè)政策性保險等。鄉(xiāng)村商業(yè)性金融和合作性金融要始終堅持支農(nóng)方向。在服務(wù)“三農(nóng)”時，各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立合作互補(bǔ)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)“交叉”經(jīng)營。經(jīng)營業(yè)務(wù)要涉及高中低各個層次客戶，不但要經(jīng)營農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的高端客戶業(yè)務(wù)，也要經(jīng)營處于創(chuàng)業(yè)期的一般產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等中端客戶業(yè)務(wù)，還要經(jīng)營較為貧困或維持簡單再生產(chǎn)的農(nóng)戶和小企業(yè)客戶業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體對農(nóng)村金融的多層次需求。
2 城鄉(xiāng)金融共生模式下的農(nóng)村金融創(chuàng)新
一是創(chuàng)新農(nóng)村金融組織體系。在借鑒美國農(nóng)村金融體系、孟加拉NGO模式構(gòu)建的成功經(jīng)驗基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實(shí)際并有所突破。農(nóng)村信用社在改革過程中應(yīng)該拓寬服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能，填補(bǔ)國有商業(yè)銀行向商業(yè)化經(jīng)營轉(zhuǎn)變過程中留下的“不足”。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行除承擔(dān)農(nóng)副產(chǎn)品收購資金供應(yīng)管理等政策性職能，還應(yīng)積極開辦對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)建設(shè)項目的貸款業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍。郵政儲蓄銀行的掛牌成立，減少了農(nóng)村資金外流。郵政儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)本著“取之于農(nóng)、用之于農(nóng)”的思路，控制資金外流，確定一定比例資金投放在本地，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索扶貧貼息貸款運(yùn)行新方式，完善財政與金融合力支農(nóng)的順暢機(jī)制。同時，各金融機(jī)構(gòu)根據(jù)不同層次的資金需求狀況，以產(chǎn)品創(chuàng)新為突破口，創(chuàng)新信貸機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展。
二是創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。創(chuàng)新金融產(chǎn)品載體，著力為農(nóng)戶提供自助可循環(huán)小額貸款、資金匯兌、領(lǐng)取政府補(bǔ)貼和財政惠農(nóng)資金、繳領(lǐng)社?；鸬纫幌盗刑厣?wù)，并在服務(wù)費(fèi)、工本費(fèi)、年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等方面給予優(yōu)惠。還應(yīng)在合理授信的基礎(chǔ)上，推出簡式快速貸款、自助循環(huán)貸款、貿(mào)易鏈融資工具、企業(yè)集群金融服務(wù)方案等新產(chǎn)品。提供債券、基金、保險、證券等系列理財產(chǎn)品，以及信息咨詢、投融資顧問等高附加值服務(wù)；為農(nóng)村地區(qū)提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等電子化產(chǎn)品；為農(nóng)產(chǎn)品提供套期保值、進(jìn)出口風(fēng)險對沖等風(fēng)險管理產(chǎn)品，幫助企業(yè)管理和對沖各方面的風(fēng)險；為產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)群及集團(tuán)客戶提供賬戶管理、現(xiàn)金管理、票據(jù)融通、應(yīng)收賬款融資等系統(tǒng)聯(lián)動服務(wù)，提升縣域整體金融服務(wù)水平。
三是規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸，促進(jìn)其健康發(fā)展。民間借貸雖屬非正規(guī)金融，但實(shí)際上具有正規(guī)金融所不具備的優(yōu)勢。民間借貸交易過程快捷，融資效率高，能盡快達(dá)成交易，使借款人迅速、方便地籌到所需資金。民間借貸的這些獨(dú)特優(yōu)勢，使其與正規(guī)金融形成互補(bǔ)效應(yīng)，有力地促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)與中小企業(yè)的發(fā)展，成為我國金融體系中不可或缺的組成部分。應(yīng)采取切實(shí)措施，切實(shí)改善民間借貸發(fā)展的市場環(huán)境和制度環(huán)境，充分發(fā)揮其積極作用，使其在農(nóng)村金融體系中占有一席之地。
四是提高金融共生中的質(zhì)參量。質(zhì)參量是反映共生單元的內(nèi)在性質(zhì)，是共生中的核心，從金融共生的要求出發(fā)，要大力提高城鄉(xiāng)金融在金融共生中的
質(zhì)參量，通過走聯(lián)合之路，適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融需求，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)的科技水平和技術(shù)裝備，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，在整體金融共生中，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)間的有序與同步，共同發(fā)展提高。
3 金融共生的外部環(huán)境建設(shè)
一是要完善農(nóng)戶征信體系建設(shè)，加快中小企業(yè)信用體系建設(shè)向農(nóng)村推進(jìn)。目前，人民銀行征信系統(tǒng)應(yīng)該加快向縣域擴(kuò)展，推動信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)建設(shè)，創(chuàng)造條件盡快建立和完善農(nóng)戶的個人信用數(shù)據(jù)庫，為農(nóng)村金融服務(wù)提供幫助。在推進(jìn)農(nóng)村金融改革的過程中，農(nóng)村信用體系建設(shè)要與企業(yè)和個人征信系統(tǒng)建設(shè)，中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作有機(jī)結(jié)合起來，并加快將中小企業(yè)信用體系建設(shè)工作向農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)。加快推進(jìn)將農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)和個人信貸信息納入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國范圍內(nèi)信貸信息的全采集與查詢服務(wù)的全覆蓋，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確識別借款人身份，充分判斷借款人信用狀況，有效防范信貸風(fēng)險提供科學(xué)、便捷、有效的參考依據(jù)。人民銀行應(yīng)與地方政府部門協(xié)調(diào)合作，組織、引導(dǎo)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，建立健全農(nóng)戶電子信用檔案，開展農(nóng)戶信用評價工作，將農(nóng)戶電子信用檔案與農(nóng)戶信用評價結(jié)果引入農(nóng)戶貸款審核過程。
二是要進(jìn)一步完善農(nóng)村支付結(jié)算體系，支付結(jié)算體系應(yīng)覆蓋到新型農(nóng)村金融組織以及偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。
三是加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財政、稅收、資金等政策的扶持力度，借鑒城市金融服務(wù)整體框架，結(jié)合農(nóng)村實(shí)際，突出農(nóng)村特色金融服務(wù)功能。
四是要大力加強(qiáng)農(nóng)村金融教育，普及農(nóng)村金融知識，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人力資源。人民銀行、銀監(jiān)部門應(yīng)聯(lián)合政府有關(guān)部門加大宣傳力度，幫助農(nóng)戶了解信貸、結(jié)算等金融服務(wù)產(chǎn)品，鼓勵農(nóng)戶積極利用金融產(chǎn)品。
