發(fā)布時(shí)間：2023-06-16 16:25:24
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的民間借貸的監(jiān)管樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞]民間借貸 民間借貸性質(zhì) 民間借貸立法 民間借貸監(jiān)管
2011年初，溫州、鄂爾多斯等地陸續(xù)出現(xiàn)企業(yè)主“跑路”事件，引起各界媒體的關(guān)注，民間借貸危機(jī)逐漸顯現(xiàn)，特別是轟動(dòng)全國(guó)“吳英案”的出現(xiàn)，引起政府部門(mén)和民眾的高度關(guān)注，各界學(xué)者也紛紛就民間借貸問(wèn)題展開(kāi)學(xué)術(shù)研討。
一、民間借貸的概念及其法律性質(zhì)
1.民間借貸的概念
“借貸”一詞古已有之，它涉及兩方當(dāng)事人，由約定俗成的習(xí)慣逐漸上升至法律，我國(guó)《合同法》中就有借款合同的規(guī)定。民間借貸在我國(guó)有著悠久的歷史，但學(xué)者對(duì)其概念一直沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。從國(guó)內(nèi)外的學(xué)術(shù)著作來(lái)看主要有以下幾種認(rèn)識(shí)：
（1）國(guó)外學(xué)者認(rèn)為民間借貸是游離于正規(guī)金融體系之外的，不受國(guó)家信用控制和中央銀行管制的存款、貸款以及其他金融交易，是和正規(guī)金融是同一國(guó)家中同時(shí)并存的，相互割裂的。正規(guī)金融處于國(guó)家信用和相關(guān)金融法律控制下，而民間金融則在這種控制之外進(jìn)行運(yùn)轉(zhuǎn)，二者利率不同、借款條件不同，目標(biāo)客戶不同。
（2）國(guó)內(nèi)學(xué)者中有人將民間借貸界定為一種民事法律行為，認(rèn)為民間借貸是指公民之間不經(jīng)國(guó)家金融行政主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，依照約定進(jìn)行資金借貸的一種民事法律行為。也有人認(rèn)為民間借貸是指公民之間與非金融機(jī)構(gòu)的法人，其他組織與公民之間的相互借貸貨幣、實(shí)物和其他財(cái)產(chǎn)的行為。
本文認(rèn)為，民間借貸是游離于官方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，與正規(guī)金融并存的，發(fā)生在個(gè)人、非金融企業(yè)法人以及其他組織相互之間的以貨幣資金為標(biāo)準(zhǔn)的價(jià)值讓渡及償付本息的活動(dòng)。
2.民間借貸的性質(zhì)
民間借貸在本質(zhì)上為法律行為，符合法律行為的特性?！睹穹ㄍ▌t》頒布前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)法律行為的概念存在兩種不同認(rèn)識(shí)：一種是，將法律行為視為民事主體基于意思表示而從事的旨在設(shè)立、變更或終止民事法律關(guān)系的行為，包括有效地法律行為、無(wú)效的法律行為、可撤銷的法律行為和效力待定的法律行為；另一種是，將法律行為視為民事主體通過(guò)意思表示而從事的必然產(chǎn)生、變更或終止民事法律關(guān)系的合法行為，將其范圍界定在合法行為上。我國(guó)臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒先生及大陸學(xué)者董安生教授均傾向于傳統(tǒng)民法中的法律行為概念，即法律行為本質(zhì)乃意思表示，是一種法律上的意效行為。目前，學(xué)界多傾向于第一種觀點(diǎn)。民間借貸是當(dāng)事人之間基于借貸的意思表示而進(jìn)行的行為，它能夠引起出借人與借款人之間民事法律關(guān)系的產(chǎn)生、變更和終止。但隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的性質(zhì)不在僅僅局限于私法領(lǐng)域的法律行為上，其發(fā)展變化對(duì)公法領(lǐng)域的金融市場(chǎng)產(chǎn)生很大影響，因此其又具有公法性質(zhì)。
二、民間借貸的優(yōu)勢(shì)及其監(jiān)管的必要性
1.民間借貸的優(yōu)勢(shì)
民間借貸有其存在的必然性，符合我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)制度狀況。其優(yōu)勢(shì)主要體現(xiàn)在：
（1）民間借貸是一種直接的融資方式，一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)的不足，同時(shí)也分流了國(guó)家正規(guī)金融服務(wù)系統(tǒng)的一部分放貸風(fēng)險(xiǎn)。如果能合理利用民間借貸的話，它能夠成為國(guó)家正規(guī)金融的有益補(bǔ)充。
（2）民間借貸資金滿足了民營(yíng)中小企業(yè)主等的融資難問(wèn)題。這些民營(yíng)中小企業(yè)在促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高居民收入水平及吸收人員就業(yè)等方面有著積極的作用，但是由于其自身的一些特點(diǎn)使得其很難在銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)取得其發(fā)展所需要的資金，這時(shí)，龐大的民間金融市場(chǎng)滿足了其資金要求，而且手續(xù)方便簡(jiǎn)單，效率較高，能夠滿足其發(fā)展要求。
（3）民間借貸對(duì)正規(guī)金融起到了示范作用，對(duì)正規(guī)金融的發(fā)展起到促進(jìn)作用。民間借貸的市場(chǎng)化利率促使正規(guī)金融加快利率改革；民間借貸的手續(xù)簡(jiǎn)便，效率高對(duì)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提高效率，改善服務(wù)等方面起到示范效應(yīng)。
2.監(jiān)管的必要性
民間借貸是法律行為。法律行為本質(zhì)上是自由的，為何還需要監(jiān)管？這是因?yàn)槊耖g借貸存在一些弊端，主要表現(xiàn)在民間借貸給國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)金融調(diào)控、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及企業(yè)和個(gè)人正常生產(chǎn)生活都帶來(lái)一些不可避免的影響。
（1）影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效。政府根據(jù)國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)采取相應(yīng)的貨幣政策，避免經(jīng)濟(jì)危機(jī)。但是，由于民間借貸一般處于地下隱蔽狀態(tài)，政府相關(guān)部門(mén)很難對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)，在制定貨幣政策時(shí)難以將其考慮在內(nèi)，而且，民間借貸資金的走向經(jīng)常是與宏觀貨幣政策相反而行的，這樣就會(huì)影響國(guó)家宏觀貨幣政策的實(shí)效，國(guó)家的宏觀調(diào)控不能達(dá)到預(yù)期的效果。
（2）干擾正常的金融秩序。民間借貸資金龐大，影響銀行等正規(guī)金融的資金來(lái)源。有的民間借貸資金是從正規(guī)金融市場(chǎng)上取得的，銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金走向不能掌控，而且很大程度上影響了市場(chǎng)上資金的配置效果，對(duì)金融秩序產(chǎn)生很大影響，而且還會(huì)影響小城鎮(zhèn)及鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（3）法律地位尷尬，正常發(fā)展困難。由于目前民間借貸在我國(guó)法律體系中處于不明朗的尷尬地位，監(jiān)管缺位，其問(wèn)題突出，人們經(jīng)常將民間借貸等同于高利貸及非法集資等非法的民間金融，導(dǎo)致民間借貸不能正常發(fā)展，一直處于政府部門(mén)嚴(yán)加防范之下。
三、我國(guó)民間金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及其完善
1.我國(guó)民間借貸監(jiān)管現(xiàn)狀
（1）在立法上，沒(méi)有給予民間借貸這種合法的民間金融以相應(yīng)的法律地位地位?！吨醒脬y行法》、《商業(yè)銀行法》及《銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》等金融法律均未明確民間借貸的合法地位，政府相關(guān)部門(mén)陸續(xù)出臺(tái)的有關(guān)規(guī)章文件，如《嚴(yán)禁擅自批設(shè)金融機(jī)構(gòu)》、銀監(jiān)會(huì)制定并頒布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》和《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》等均未界定民間借貸的合法性、規(guī)范性，也未明確界定民間借貸金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)。雖然我國(guó)《民法通則》、《合同法》以及相關(guān)司法解釋中對(duì)民間借貸行為有一定的規(guī)范，但是總體來(lái)說(shuō)比較原則，操作性不強(qiáng)，主觀隨意性較大，有些規(guī)范甚至還出現(xiàn)矛盾的情況，導(dǎo)致行為人和司法機(jī)構(gòu)在認(rèn)定民間借貸合法與非法的界限上出現(xiàn)分歧。在對(duì)非法集資、金融詐騙、地下錢莊等非法的民間金融，我國(guó)一直嚴(yán)厲監(jiān)控和打擊，《刑法》將非法吸收公眾存款和非法集資入罪說(shuō)明了我國(guó)對(duì)這些非法金融的打擊力度。以至于司法實(shí)踐中出現(xiàn)將民間借貸歸于非法民間金融的誤區(qū)。2003年在曾在社會(huì)上引起廣泛關(guān)注的孫大午案以及近期熱烈討論的吳英非法集資案均在一定程度上反映了我國(guó)官方對(duì)民間借貸這一民間金融的態(tài)度。
（2）在監(jiān)管上，存在監(jiān)管缺位的問(wèn)題。目前對(duì)民間借貸的立法盡在民法領(lǐng)域，民法的特性使得民間借貸僅僅體現(xiàn)為當(dāng)事人自由意志的活動(dòng)，國(guó)家對(duì)其態(tài)度是，在沒(méi)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)未有具體措施加以引導(dǎo)和規(guī)范，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)則是嚴(yán)加打擊。因此，關(guān)于我國(guó)民間金融的監(jiān)管，一直是這樣的一種狀態(tài)：對(duì)于高利貸、非法集資、地下錢莊、抬會(huì)等非法民間金融，國(guó)家一直是嚴(yán)加控制和打擊的，而對(duì)于合法的民間借貸則是法律和監(jiān)管均是缺位的。
2.我國(guó)民間借貸監(jiān)管的完善
要規(guī)范民間借貸并給予其合法的地位，使其陽(yáng)光化運(yùn)作，必須有一個(gè)良好的金融環(huán)境，這就要加快金融體制改革，逐步放寬金融市場(chǎng)。
（1）開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制。要規(guī)范民間金融，首先要在金融體制上進(jìn)行改革，逐步開(kāi)放金融市場(chǎng)，放寬準(zhǔn)入機(jī)制，使得民營(yíng)中小企業(yè)能夠有機(jī)會(huì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。
（2）認(rèn)可民間借貸，給予其合法的發(fā)展空間。政府逐步放寬金融改革的政策，為民間借貸的正規(guī)化、合法化發(fā)展提供了廣闊的空間。2011年溫州民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，總理在十一長(zhǎng)假期間帶領(lǐng)財(cái)經(jīng)人員專赴溫州調(diào)研，提出探求化解以溫州為代表的民間借貸可能引發(fā)的“中國(guó)式次貸”風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑是加快了政府部門(mén)在政策上對(duì)民間借貸的正視。另外，溫州市委、市政府為遏制民間借貸危機(jī)蔓延出臺(tái)相關(guān)文件，采取各種措施防止資金鏈斷裂后引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，其中就有加強(qiáng)對(duì)民間借貸的規(guī)范等措施，這也說(shuō)明地方政府在積極探索，不斷認(rèn)可、肯定民間借貸并尋求民間借貸規(guī)范化之路。
（3）加快立法進(jìn)程，規(guī)范民間借貸。鑒于我國(guó)目前民間借貸立法的狀態(tài)，應(yīng)該在法律規(guī)范上進(jìn)行改進(jìn)。對(duì)于民間借貸，在已有的《民法通則》、《合同法》等原則性規(guī)范的基礎(chǔ)上，加快出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)或其他規(guī)章制度，使民間借貸在法律上正名。同時(shí)加快對(duì)《中央銀行法》《商業(yè)銀行法》以及《銀行業(yè)監(jiān)督管理?xiàng)l例》相關(guān)條款的修改，增加有關(guān)民間借貸的規(guī)定。由于民間借貸是一種普遍的融資渠道，而且有其自身的特殊性，建議在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)民間借貸法律法規(guī)，如《民間借貸法》、《民間借貸管理?xiàng)l例》，依法確定民間借貸的概念、范圍、基本原則、期限、利率、管理部門(mén)及其職責(zé)等，以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)進(jìn)行，而且能夠?yàn)橄嚓P(guān)部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管提供有力的法律支持。
（4）創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)民間借貸監(jiān)管。在融洽的金融環(huán)境和有效地法律規(guī)范之上，我們還要?jiǎng)?chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)民間金融的監(jiān)管。在監(jiān)管的具體制度設(shè)計(jì)上，一方面吸收正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，另一個(gè)方面要根據(jù)民間借貸自身的特征積極創(chuàng)新。
首先，形成多元化監(jiān)管主體，中央銀行和銀監(jiān)會(huì)積極配合，促進(jìn)民間借貸自律機(jī)構(gòu)的形成。其次，區(qū)分監(jiān)管方式，根據(jù)民間借貸的不同形式做區(qū)別對(duì)待。對(duì)于普通的個(gè)人之間的自由借貸，可以做消極監(jiān)管，引導(dǎo)雙方當(dāng)事人盡量采用合規(guī)的借貸合同，減少糾紛；對(duì)于個(gè)人與企業(yè)之間的借貸，要加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范借貸合同，建立借貸登記制度，以對(duì)借貸規(guī)模、資金用途等進(jìn)行積極監(jiān)測(cè)；對(duì)于有中介機(jī)構(gòu)的民間借貸，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其資質(zhì)、信用度、運(yùn)營(yíng)方式等進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，必要時(shí)協(xié)同工商行政管理部門(mén)進(jìn)行定期檢查和考核。再次，培養(yǎng)專業(yè)的民間金融監(jiān)管人員，監(jiān)管人員進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)，使其熟知民間借貸監(jiān)管業(yè)務(wù)知識(shí)，增強(qiáng)對(duì)民間借貸金融市場(chǎng)的敏感度，方便及時(shí)有效地收集相關(guān)信息。最后，創(chuàng)新監(jiān)管制度，建立民間借貸存款保險(xiǎn)制度、民間借貸利率監(jiān)測(cè)制度、民間借貸征信體系、民間借貸登記備案制度，逐步形成一個(gè)安全、誠(chéng)信、穩(wěn)定、可控、能預(yù)見(jiàn)的民間借貸金融市場(chǎng)體系。
參考文獻(xiàn)：
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我國(guó)民間一直主張：“欠債還錢，天經(jīng)地義”這一俗語(yǔ)，其實(shí)它便是我們今天民法中規(guī)定的合同之債。近年來(lái)常有人呼吁放開(kāi)民間私人借貸抑制政策并加大政府的監(jiān)管，但是我國(guó)政府對(duì)民間私人借貸問(wèn)題一直很保守，使之一直在與其相關(guān)的法律法規(guī)之外生存。關(guān)于私人借貸的理論界定，學(xué)術(shù)上有關(guān)的參考文獻(xiàn)很少，但對(duì)其概念的總結(jié)，歷來(lái)爭(zhēng)議不大。具體來(lái)說(shuō)，私人借貸是民間融資的主要方式，也有人習(xí)慣稱之為“草根金融”，是存在正規(guī)金融體制之外的非正式金融。它是以資金的供給方閑置的資金為主要來(lái)源，通過(guò)合同的方式借貸給資金的需求方的借款。資金的需求方可以是企業(yè)，也可以是個(gè)人，不受政府的調(diào)控與管制，屬于直接性的投融資。資金的供給者與資金的需求者發(fā)生面對(duì)面的金融交易，資金的需求一方通過(guò)支付一定的利息來(lái)獲得資金的使用權(quán)，資金的供給一方承擔(dān)資金需求方的違約風(fēng)險(xiǎn)。而且法律條文中沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行規(guī)定，也沒(méi)有國(guó)家強(qiáng)制力的保障，具有方便簡(jiǎn)單、可操作性強(qiáng)的特點(diǎn)。
二、民間私人借貸的供求關(guān)系分析
我國(guó)憲法明確規(guī)定，國(guó)家保護(hù)公民的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)，這是人權(quán)保護(hù)的基本內(nèi)容，維護(hù)與保障公民的生存權(quán)與發(fā)展權(quán)是一切法律必須堅(jiān)持的最基本價(jià)值追求。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，個(gè)體進(jìn)入市場(chǎng)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，為了獲得生存與發(fā)展，投融資已經(jīng)成為了必不可少的一部分。在日本，個(gè)人間的信貸占日本農(nóng)戶信貸總額的16%，印度私人借貸占農(nóng)村融資額的18%-20%。中國(guó)私人借貸的在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的比例暫時(shí)無(wú)法精確的計(jì)量，但是估計(jì)其份額肯定十分的龐大。在中國(guó)信貸市場(chǎng)上，銀行、信用社等正規(guī)金融與民間方式的私人借貸等非正規(guī)金融所占的比例差異較大，而在民間借貸中，以私人借貸為主體。2003年全國(guó)農(nóng)戶每戶累計(jì)向非正規(guī)金融體系借款為1045.36元，其中私人借款為1015.962元，占向非正規(guī)金融體系借款的97.2%，而向正規(guī)金融借款所占的比例極小。由此可見(jiàn)，在民間借貸中，私人借貸占據(jù)了相對(duì)優(yōu)勢(shì)的地位，即私人借貸成為了非正規(guī)金融市場(chǎng)的主體。在中國(guó)的廣大城鄉(xiāng)地區(qū)，私人借貸都占據(jù)了絕對(duì)的壟斷優(yōu)勢(shì)，正規(guī)金融的供給不能滿足需求者的資金需求，于是通過(guò)民間借貸來(lái)解決成為了可能，導(dǎo)致了在中國(guó)具有血緣、地緣、人緣優(yōu)勢(shì)的私人借貸應(yīng)運(yùn)而生，使個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在缺少資金的情況下負(fù)債經(jīng)營(yíng)成為了可能。
三、民間私人借貸的可行性研究
民間借貸不是憑空想象出來(lái)的，而是市場(chǎng)規(guī)律與歷史發(fā)展的必然產(chǎn)物。由于民間私人借貸具有手續(xù)簡(jiǎn)便且大多數(shù)情況下不需要抵押品和擔(dān)保，還款所受的限制小，以及信用社與銀行貸款的手續(xù)繁瑣，再加上農(nóng)村的人口流動(dòng)小的特點(diǎn)，人與人之間的交往頻繁，而私人借貸以地緣、血緣、人緣為紐帶，貸款人對(duì)借款人的品德、能力有比較清楚地了解等等，這些情況導(dǎo)致私人借貸的存在于發(fā)展是十分必要的，民間私人借貸具有的可行性包括以下幾個(gè)方面：一是從信息的獲取方面。民間私人借貸是借款人直接對(duì)貸款人進(jìn)行的融資活動(dòng)，雙方為了交易的成功會(huì)經(jīng)常的接觸，并充分利用人際關(guān)系網(wǎng)中的個(gè)人信譽(yù)，貸款人對(duì)借款人的道德、收入以及還款能力方面相對(duì)熟悉，由于農(nóng)村對(duì)是熟人社會(huì)，人與人之間有限的交往范圍，人員不經(jīng)常流動(dòng)，所以絕大多數(shù)借款人還是比較注重自己的信譽(yù)，力求可持續(xù)發(fā)展。二是從擔(dān)保方面。民間私人借貸雙方一般是熟人借款，或是有中間人作擔(dān)保人的借貸，這相對(duì)于銀行、信用社借貸所要求的擔(dān)保人與擔(dān)保品的制約較小，許多不被金融機(jī)構(gòu)所采納的擔(dān)保資源均可以作為擔(dān)保而借款成功，有效的緩解了受法律規(guī)定的擔(dān)保的約束的限制。三是交易成本低。私人借貸操作簡(jiǎn)便，合同內(nèi)容簡(jiǎn)單、實(shí)用，成本比較低，并可以對(duì)還款期限、利率，還款方式進(jìn)行靈活的變通，并且私人借貸的信息搜索成本低和確認(rèn)的成本低，信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，契約的執(zhí)行也通過(guò)社區(qū)法則得以實(shí)現(xiàn)，避免通過(guò)法律訴訟所付出的高昂費(fèi)用。四是速度優(yōu)勢(shì)。民間私人借貸無(wú)繁瑣的手續(xù)，交易過(guò)程快捷，可以使借款人迅速、方便地籌措所需的資金。五是利率優(yōu)勢(shì)。就利率形成機(jī)制而言，農(nóng)村私人借貸市場(chǎng)化程度比較高，缺乏政府行政干預(yù)，所以在這個(gè)市場(chǎng)上本能夠反映資本的稀缺程度。在民間金融市場(chǎng)上的利率一般要比正規(guī)金融市場(chǎng)上高出許多，這超出的部分就是非正規(guī)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償?？傊饺私栀J所具有的優(yōu)勢(shì)，使私人民間借貸與正規(guī)金融市場(chǎng)有其合理的一面。通過(guò)私人之間的借貸活動(dòng)，既使資金的需求者獲得了資金的使用權(quán)，緩解了資金的緊張，同時(shí)也使資金的持有者實(shí)現(xiàn)了資金的保值與增值。
四、民間私人借貸發(fā)展困境分析
雖然民間私人信貸依靠血緣、地緣、人緣等網(wǎng)絡(luò)具有正規(guī)金融所無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但是由于缺乏法律的保障，僅憑社會(huì)道德與個(gè)人信譽(yù)為依據(jù)而引發(fā)了許多難以避免的債權(quán)債務(wù)糾紛，尤其是金融監(jiān)管部門(mén)擔(dān)心放開(kāi)民間融資會(huì)出現(xiàn)非法集資進(jìn)而擾亂金融市場(chǎng)。一是在法律層面上缺乏法律的支撐，由于民間私人借貸沒(méi)有立法上的保護(hù)，國(guó)家在民間借貸上還沒(méi)有正式出臺(tái)成文法以保護(hù)雙方當(dāng)事人的利益。一旦發(fā)生糾紛，則難以獲得法律保護(hù)。政府一直對(duì)民間借貸活動(dòng)的抑制，將許多民間借貸視為非法融資，更加劇了民間私人借貸在法律缺失方面的風(fēng)險(xiǎn)。二是私人借貸一般不需要抵押、質(zhì)押和擔(dān)保手續(xù)，僅依靠借款人的信譽(yù)與道德具有很大的不確定性因素，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)很高，或僅以一張借條為還款的依據(jù)，透明度不高。而在許多情況下出借人礙于情面沒(méi)有獲取必要的證明手續(xù)或缺少對(duì)借款人的調(diào)查了解，一旦發(fā)生借款人賴賬情況，則難以追回。在有些道德十分的缺失地區(qū)，有些人即使有錢也不愿意歸還，這種情況也十分的普遍。三是信息披露不健全。借貸雙方信息的不對(duì)稱，擁有信息多的一方極有可能損害信息缺失的一方，在這種情況下，借款人攜款逃跑和或轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)賴賬不還的比比皆是，嚴(yán)重?fù)p害了債權(quán)人的利益，影響了社會(huì)的穩(wěn)定，成為了私人借貸的致命弱點(diǎn)，并由此發(fā)展成為了非法集資和金融詐騙犯罪、非法吸收功存款罪。四是難以進(jìn)行法律上的追究。即使出借人的利率在國(guó)家貸款利息4倍以內(nèi)，但是中國(guó)的民事判決通常導(dǎo)致借貸雙方爭(zhēng)議不斷、決而不判、判而不執(zhí)、執(zhí)而無(wú)效的情況一再發(fā)生，執(zhí)行難的問(wèn)題也普遍存在于借貸糾紛。通過(guò)法律勝訴之后執(zhí)行起來(lái)，還是十分的困難。有時(shí)候債權(quán)人為了追回借款不得不通過(guò)暴力解決，或通過(guò)討債公司和黑社會(huì)解決，這也成為了社會(huì)的不安定因素。
五、民間私人借貸法制規(guī)范化建議
理論與實(shí)踐表明，民間私人借貸的產(chǎn)生與發(fā)展是具有一定的社會(huì)歷史發(fā)展原因的，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律相適應(yīng)，國(guó)家對(duì)于民間私人借貸發(fā)展的政策，既不應(yīng)是過(guò)于嚴(yán)厲的政府管制，也不應(yīng)是急于求成的硬指標(biāo)規(guī)范，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)民間私人借貸的本身屬性，鼓勵(lì)民間私人借貸在其發(fā)展中發(fā)揮本身的能動(dòng)性而加以引導(dǎo)與規(guī)范化。本文認(rèn)為主要通過(guò)成文法的制定、擔(dān)保的有效性、公證制度的介入方面的事前控制、政府監(jiān)管方面的事中監(jiān)督，以及發(fā)生糾紛以后司法機(jī)關(guān)審判活有效性的事后彌補(bǔ)來(lái)進(jìn)行規(guī)范化管理。1．法制創(chuàng)新方面。官方應(yīng)加大民間私人借貸方面的金融法立法工作，例如制定與頒布（民間私人借貸條例）等法律條文，雖然我國(guó)對(duì)于民間金融借貸法律方面還不是很成熟，而且私人借貸具有的隱藏性特點(diǎn)，政府進(jìn)行管制十分困難。但畢竟我們有一定的經(jīng)濟(jì)法基礎(chǔ)，而且進(jìn)行這一方面的立法也已經(jīng)成為了一種趨勢(shì)，應(yīng)當(dāng)嘗試進(jìn)行立法，也可以嘗試在某個(gè)地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)立法。2．擔(dān)保方面。強(qiáng)化擔(dān)保人的法律責(zé)任，由于民間私人借貸主要依靠的是地緣、人緣、血緣行業(yè)上存在的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，可以利用這一方面強(qiáng)化擔(dān)保人擔(dān)保責(zé)任的制度，防止發(fā)生糾紛以后擔(dān)保人將自己置身事外，并加大對(duì)借款人賴賬的處罰力度。3．規(guī)范民間私人借貸的契約交易文書(shū)憑證登記，在雙方進(jìn)行借貸時(shí)明確借貸雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系并進(jìn)行規(guī)范化，形成類似于合同書(shū)的法律文書(shū)格式條款，避免過(guò)去那種簡(jiǎn)單的、不規(guī)范的借條形式，一旦發(fā)生糾紛，雙方爭(zhēng)議不斷，并推廣民間私人借貸的公正登記制度，因?yàn)榻杩罱?jīng)過(guò)公證的法律效力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于雙方當(dāng)事人之間之間手寫(xiě)書(shū)面借條的法律效力。4．政府監(jiān)管方面。建立以市場(chǎng)為中心的登記管理制度。只要借貸雙方誠(chéng)實(shí)守信、信息真實(shí)準(zhǔn)確、承諾無(wú)限責(zé)任，在雙方進(jìn)行交易時(shí)接受國(guó)家的監(jiān)管，到相關(guān)部門(mén)去登記備案，接受國(guó)家管理，以合法的形式進(jìn)入借貸市場(chǎng)并進(jìn)行借貸活動(dòng)。實(shí)行這一政策的好處由于國(guó)家的強(qiáng)制力在借貸中間發(fā)揮作用，有效的防止了高利貸與集資詐騙、金融詐騙的發(fā)生或有人故意欠款不還的現(xiàn)象。如果沒(méi)有進(jìn)行借貸登記，則以非法經(jīng)營(yíng)論處，國(guó)家不預(yù)保護(hù)，以促使借貸活動(dòng)的陽(yáng)光化、合法化。5．建立金融交易管理組織，組建地方民間借貸的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，創(chuàng)立地方民間借貸監(jiān)管組織并接受中央銀行監(jiān)管的調(diào)控，或成立一個(gè)金融監(jiān)管局，或由會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所承擔(dān)一定的中間業(yè)務(wù)促使民間私人借貸走上正規(guī)化與科學(xué)化道路來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)。
一、規(guī)范發(fā)展民間融資的主要做法
近年來(lái)，我省積極鼓勵(lì)支持民間資本參與地方金融市場(chǎng)建設(shè)，不斷規(guī)范民間融資秩序、促進(jìn)民間資金供給與需求的有效對(duì)接。出臺(tái)了《山東省人民政府辦公廳關(guān)于促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)》（魯政辦發(fā)〔2012〕18號(hào)），明確提出引導(dǎo)民間融資規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展。選擇東營(yíng)市、臨沂市和省級(jí)金融創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)縣(市)及民間融資活躍、積極承擔(dān)民間融資監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置責(zé)任的縣(市、區(qū))，開(kāi)展民間融資規(guī)范引導(dǎo)工作試點(diǎn)。探索建立民間融資備案管理制度，嘗試建立民間融資服務(wù)平臺(tái)，開(kāi)展民間融資登記備案工作，在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)、科學(xué)評(píng)估試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，適時(shí)適度擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域。
我市近幾年不斷探索民間融資規(guī)范化、陽(yáng)光化新路子，在拓寬民間資本投融資渠道、扶持和幫助中小企業(yè)發(fā)展方面產(chǎn)生積極的作用，取得一定成效。
（一）強(qiáng)化政策引領(lǐng)。出臺(tái)了《濟(jì)南市人民政府辦公廳關(guān)于做好民間融資規(guī)范發(fā)展工作的通知》和《濟(jì)南市金融辦關(guān)于印發(fā)<濟(jì)南市民間資本管理機(jī)構(gòu)暫行操作指引>和<濟(jì)南市民間融資登記服務(wù)機(jī)構(gòu)暫行操作指引>的通知》等有關(guān)規(guī)定，為民間融資規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展提供了政策支持。
（二）拓寬融資渠道。除了銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款正規(guī)融資渠道外，民間資本管理公司、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行由于其貸款手續(xù)方便靈活的優(yōu)勢(shì)，成為中小企業(yè)解決抵押擔(dān)保不足、短期流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)的有效途徑；一些資金密集型項(xiàng)目受到民間資本管理公司或私募青睞，如第一期募集1500萬(wàn)元的山東雪野啤酒項(xiàng)目定向募集民間資本踴躍參與。同時(shí)，通過(guò)企業(yè)上市和債券發(fā)行等募集的資金，主要投向保障房建設(shè)、能源領(lǐng)域建設(shè)、企業(yè)固定資產(chǎn)投資或流動(dòng)資金補(bǔ)充。這些長(zhǎng)期資金的有效補(bǔ)給，緩解了企業(yè)資金的壓力，保障企業(yè)正常的資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。
（三）推進(jìn)金融創(chuàng)新。除了證監(jiān)會(huì)主導(dǎo)的公司債、發(fā)改委主導(dǎo)的企業(yè)債和交易商協(xié)會(huì)主導(dǎo)的中小企業(yè)集合債、短融和中期票據(jù)外，證監(jiān)會(huì)針對(duì)中小企業(yè)設(shè)計(jì)中小企業(yè)私募債，交易商協(xié)會(huì)也加速了非金融企業(yè)定向債務(wù)融資工具的擴(kuò)容?！靶氯濉钡臐?jì)南板塊初現(xiàn)雛形，截止2015年末，新增掛牌企業(yè)48家，全市掛牌企業(yè)達(dá)到72家，約占全省的22%，融資額已達(dá)31.7億元，占全省的55%，穩(wěn)居全省第一位。實(shí)現(xiàn)了債種，發(fā)行市場(chǎng)、發(fā)行方式、管理模式的多維創(chuàng)新。
（四）完善民間資本市場(chǎng)體系。一是山東金融資產(chǎn)交易中心的建立按照公益、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、多層次交易的設(shè)計(jì)思路，形成以產(chǎn)權(quán)交易為基礎(chǔ)，集各類權(quán)益交易為一體的綜合型金融服務(wù)平臺(tái)。二是民間借貸登記服務(wù)機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)運(yùn)營(yíng)，為民間資金供求雙方進(jìn)行直接借貸交易提供登記、公證、評(píng)估等綜合服務(wù)，并通過(guò)入駐的融資中介機(jī)構(gòu)及相關(guān)配套服務(wù)機(jī)構(gòu)，把對(duì)接完成的借貸信息在登記服務(wù)機(jī)構(gòu)統(tǒng)一登記備案，集中管理。截至2015年12月，借出登記69筆，金額1.48億元；成交登記備案63筆，金額1.46億元，成交備案平均月利率0.7%。
（五）引導(dǎo)民間融資規(guī)范化。加強(qiáng)管理規(guī)范地方金融管理隊(duì)伍建設(shè),濟(jì)南市地方金融監(jiān)管局、經(jīng)濟(jì)犯罪偵查支隊(duì)、金融仲裁院和金融法庭的設(shè)立，規(guī)范金融行為，化解金融糾紛。探索民資發(fā)起設(shè)立金融公司，擇優(yōu)推薦民營(yíng)企業(yè)主發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、信托公司、保險(xiǎn)公司、融資租賃公司。推進(jìn)民營(yíng)化深度，濟(jì)南市商業(yè)銀行加快增資擴(kuò)股步伐，進(jìn)一步吸收民營(yíng)資本進(jìn)入。
二、民間融資隱含的風(fēng)險(xiǎn)
一般而言，民間融資如果資金來(lái)源于自有，用于互助式應(yīng)急周轉(zhuǎn)，利率稍高于銀行貸款利率，其作用是有益的，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的支持作用是明顯的，風(fēng)險(xiǎn)是可控的。一旦民間融資資金來(lái)源渠道變亂，來(lái)源對(duì)象關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，單體規(guī)模變大，利率畸高，那么這種高利貸性質(zhì)的民間融資自身已經(jīng)蘊(yùn)含高風(fēng)險(xiǎn)。
（一）民間融資演化成高利貸具有“自發(fā)性”。民間融資受逐利的本能驅(qū)動(dòng)容易導(dǎo)致高漲的“投資”熱情，導(dǎo)致社會(huì)將普遍認(rèn)為賺快錢、賺暴利是十分容易的事情。從而造成社會(huì)嚴(yán)重的“棄實(shí)業(yè)博暴利”投資心態(tài)和投資取向，不僅加劇部分傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)“空心化”，而且吹大金融泡沫，“炒錢”導(dǎo)致對(duì)資金無(wú)限需求，即使增加更多的增量貸款、社會(huì)融資都只是杯水車薪。
關(guān)鍵詞:邊遠(yuǎn)地區(qū);民間借貸;金融支持
一、邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)民間借貸的新特點(diǎn)
結(jié)合對(duì)包頭市達(dá)茂旗民間借貸5年來(lái)的跟蹤情況及最新問(wèn)卷調(diào)查情況,當(dāng)前達(dá)茂旗民間借貸呈現(xiàn)以下新特點(diǎn):
第一,民間借貸利率由“高”變“低”,“高利貸”狀況有所緩解。民間借貸最顯著的特點(diǎn)是利率水平較高。從多年對(duì)農(nóng)牧區(qū)民間借貸的監(jiān)測(cè)分析情況看,前幾年利率多在同期銀行貸款利率的4倍左右。最新問(wèn)卷調(diào)查顯示,達(dá)茂旗民間借貸利率均為24%左右,是同期農(nóng)村信用社社員貸款利率2.26倍。農(nóng)牧民普遍反映:相比以前,近幾年從農(nóng)村信用社獲得貸款容易許多,高利貸狀況有所緩解。
出現(xiàn)上述現(xiàn)象的主要原因有:一是適度寬松的貨幣政策使農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)資金相對(duì)充裕,正規(guī)金融形成對(duì)民間借貸的“擠出效應(yīng)”;二是農(nóng)牧民普遍受益國(guó)家一系列“惠農(nóng)政策”,收入水平普遍提高,農(nóng)牧民自身積累了一定的資金量,削減了從民間借貸的份額;三是農(nóng)村信用社改革取得一定成效,“包袱輕了”,使更多農(nóng)牧民能以較低的成本獲得發(fā)展所需資金。
第二,借貸金額由“小”變“大”,總借貸規(guī)模逐年擴(kuò)大。達(dá)茂旗過(guò)去民間借貸多為單一的零散型借貸,借貸金額多在5000元以下。最新問(wèn)卷調(diào)查顯示,民間借貸的平均額度為25000元,借貸最大金額已經(jīng)發(fā)展到幾萬(wàn)甚至十幾萬(wàn)元,相比前幾年的平均借貸金額明顯擴(kuò)大(見(jiàn)表1)。依據(jù)2007年的調(diào)查樣本初步測(cè)算,當(dāng)年達(dá)茂旗全旗民間借貸總額為5000萬(wàn)元。依據(jù)最新調(diào)查樣本測(cè)算,2009年達(dá)茂旗全旗民間借貸規(guī)模已經(jīng)達(dá)到7500萬(wàn)元。
第三,借貸范圍由“窄”變“寬”,體現(xiàn)出一定互。以前農(nóng)牧民民間借貸的融資范圍局限于本村及附近村落。近幾年,大部分借貸關(guān)系人已經(jīng)跳出了這個(gè)融資圈子,借貸范圍已擴(kuò)大到鄉(xiāng)、旗一級(jí),少數(shù)農(nóng)牧民的借貸范圍已經(jīng)發(fā)展到了縣域外。同時(shí),民間借貸體現(xiàn)出一定互,在經(jīng)營(yíng)效益良好、信譽(yù)度較高、借貸頻率高的融資主體之間,往往形成較為穩(wěn)定的借貸伙伴關(guān)系,其資金調(diào)劑呈現(xiàn)期限較短、無(wú)須抵押擔(dān)保、很少支付利息等特點(diǎn)。
二、邊遠(yuǎn)少數(shù)民族地區(qū)民間借貸的影響
第一,積極影響。一是滿足了農(nóng)牧民生產(chǎn)生活需要,填補(bǔ)了資金缺口。相比正規(guī)金融,民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)單、方便快捷,在一定程度上滿足了農(nóng)牧民日常生產(chǎn)生活需要,解決了他們的融資難問(wèn)題,填補(bǔ)了農(nóng)牧民資金缺口。二是促進(jìn)了個(gè)體民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。當(dāng)前一部分個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款難。當(dāng)企業(yè)在擴(kuò)大再生產(chǎn)中的流動(dòng)資金和啟動(dòng)資金不足時(shí),也會(huì)通過(guò)各種民間借貸渠道融通資金。
第二,消極影響。一是擾亂了農(nóng)村金融秩序。由于民間借貸是民間自發(fā)的行為,不受監(jiān)督和約束,經(jīng)營(yíng)隨意,放貸只為獲利,而不考慮資金使用用途是否合法,而且民間借貸的高利率對(duì)金融市場(chǎng)的利率是一個(gè)強(qiáng)大的干擾,擾亂了正常的農(nóng)村金融秩序。二是造成國(guó)家稅款流失。由于不在工商、稅務(wù)部門(mén)注冊(cè),民間借貸即使交易非?；钴S,也屬“黑市交易“,其經(jīng)營(yíng)及收益極具隱蔽性,又不可能主動(dòng)接受工商稅務(wù)部門(mén)的制約,造成國(guó)家稅款不能足額入庫(kù)。也正是因?yàn)槊耖g借貸能夠逃避稅收,部分擁有閑置資金的私營(yíng)業(yè)主等熱衷于此種交易活動(dòng)。三是加重了借款人的負(fù)擔(dān),增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。民間借貸受借款人的還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況及不可預(yù)知因素的影響,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。大部分民間借貸放款人的資金是靠苦心積累得來(lái),實(shí)屬不易,一但資金受損,必然產(chǎn)生糾紛,增加了社會(huì)不穩(wěn)定因素。同時(shí),民間借貸的預(yù)期高收益,容易使部分農(nóng)牧民上當(dāng)受騙,從而誘發(fā)各種經(jīng)濟(jì)詐騙行為。四是不利于國(guó)家宏觀調(diào)控。民間借貸除了為中小企業(yè)、個(gè)體戶作周轉(zhuǎn)資金外,一部分流向了高利潤(rùn)行業(yè),如小造紙、小化肥、小煤窯、小紡織、小煉油等。而這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展是受國(guó)家嚴(yán)格限制的。正是因?yàn)槊耖g借貸的存在,使得這些產(chǎn)業(yè)可以繼續(xù)發(fā)展,在一定程度上影響了國(guó)家宏觀調(diào)控的政策效應(yīng)。
三、規(guī)范民間借貸行為的建議
第一,加快立法工作。在充分調(diào)查論證的基礎(chǔ)上,加快出臺(tái)民間借貸的法律法規(guī),依法確定民間借貸的適用范圍、期限、管理部門(mén)及其職責(zé)、合理的稅負(fù)、糾紛處理適用法律等,以規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為,打擊高利貸,引導(dǎo)民間借貸依法合規(guī)運(yùn)行,以充分發(fā)揮其積極作用。
第二,加強(qiáng)對(duì)民間借貸資金運(yùn)營(yíng)的監(jiān)測(cè)和分析。各級(jí)人民銀行要建立健全對(duì)民間融資資金運(yùn)營(yíng)的監(jiān)測(cè)工作,擴(kuò)大民間借貸監(jiān)測(cè)空間范圍,及時(shí)掌握民間借貸監(jiān)測(cè)空間范圍和民間借貸資金流向以及利率走勢(shì);開(kāi)發(fā)民間借貸監(jiān)測(cè)分析的軟件,實(shí)施對(duì)民間借貸動(dòng)作的定期監(jiān)測(cè),更好地服務(wù)于貨幣政策決策。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村正規(guī)金融；民間借貸；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；新疆
中圖分類號(hào)：F832.39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：0439-8114（2012）21-4933-04
The Correlation among Xinjang Rural Formal Finance，Informal Credit and Rural Economic Development
HUANG Wen-sheng
（Urumqi Vocational University， Urumqi 830002，China）
Abstract： The demand for capital is increasing with the development of economy in Xinjiang rural area and it can not be met fully relying on its own capital accumulation. Consequently， it is necessary for substantial infusion of external funding. However， the self-sufficiency rate of finance is low and the rural formal finance is repressed， resulting in the demand for informal credit. Considering formal finance and informal credit as a whole and financial supporting to agriculture， the effect of formal finance and informal credit on rural economic development using gray correlation analysis was studied.
Key words： rural formal finance；informal credit；rural economic development； Xinjiang
在已有的文獻(xiàn)中人們從理論和實(shí)證兩個(gè)方面都證明了金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間存在復(fù)雜的關(guān)系，不同的國(guó)家、不同的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、不同的制度類型和背景、不同的研究方法得出的研究結(jié)論也存在差異。
國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究主要有以下3種觀點(diǎn)：①供給主導(dǎo)（Supply leading）：金融發(fā)展能夠有效地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。Gurley等和Mckinnon的金融抑制和金融深化理論，使人們逐漸認(rèn)識(shí)到金融發(fā)展在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的重要作用并開(kāi)始探討金融發(fā)展的路徑。賓國(guó)強(qiáng)采用OLS和Granger因果檢驗(yàn)的方法分析了我國(guó)實(shí)際利率、金融深化和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系，回歸結(jié)果驗(yàn)證了Mckinnon的觀點(diǎn)。②需求跟隨（Demand following）：金融的發(fā)展只是被動(dòng)地對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出反應(yīng)。Robinson認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶動(dòng)了對(duì)金融服務(wù)的需要。Lucas和Stem等經(jīng)濟(jì)學(xué)者認(rèn)為金融在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的作用被過(guò)分夸大了。韓延春認(rèn)為技術(shù)進(jìn)步與制度創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最為關(guān)鍵因素，而金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用極其有限。③金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)互為因果。Demetrlades等通過(guò)對(duì)16個(gè)國(guó)家樣本進(jìn)行分析，得出了金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在互為因果關(guān)系。史永東利用Granger因果關(guān)系和基于柯布—道格拉斯生產(chǎn)函數(shù)框架下的計(jì)量分析，得出中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展在Granger意義上存在雙向因果關(guān)系[1]。
有關(guān)農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的研究，大多被隱含在金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的研究之中。徐笑波等學(xué)者較早將金融深化理論應(yīng)用到農(nóng)村金融領(lǐng)域。安翔等運(yùn)用時(shí)間序列數(shù)據(jù)的回歸分析等方法也證明了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用[2]。
大多數(shù)學(xué)者在分析農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間關(guān)系時(shí)，往往將農(nóng)村正規(guī)金融與民間借貸割裂，把農(nóng)村正規(guī)金融視為農(nóng)村金融的整體，或者只考慮民間借貸。我們將正規(guī)金融與民間借貸視為一個(gè)完整的農(nóng)村金融生態(tài)，再考慮財(cái)政支農(nóng)的因素，運(yùn)用灰色關(guān)聯(lián)分析方法，探求農(nóng)村正規(guī)金融、民間借貸及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在關(guān)聯(lián)。
1 新疆農(nóng)村資金配置現(xiàn)狀
1.1 財(cái)政收支缺口較大，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)對(duì)資金的需求
與發(fā)達(dá)地區(qū)相比，新疆財(cái)政的自給率較低，加之農(nóng)業(yè)部門(mén)盈利能力相對(duì)較低，在一定程度上致使地方政府缺乏增加農(nóng)業(yè)投入的積極性和內(nèi)在機(jī)制。以2007年為例，地方財(cái)政缺口509.3億元，財(cái)政支農(nóng)的資金占一般預(yù)算支出約12%（圖1）。雖然財(cái)政支農(nóng)力度在逐年加大，但相對(duì)于農(nóng)村龐大的金融需求還是偏小。僅以涉農(nóng)企業(yè)為例，2007年新疆財(cái)政對(duì)龍頭企業(yè)的扶持資金投入有限，僅有57家龍頭企業(yè)獲得財(cái)政資金，且數(shù)額較小。同時(shí)新疆財(cái)政支農(nóng)占農(nóng)業(yè)GDP比重一直處于較低水平，維持在4%～9%，而財(cái)政資金更多的是起到示范和引導(dǎo)作用，尚無(wú)法成為資源配置的主體。因此，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融信貸資金的依賴程度較高。
1.2 農(nóng)村正規(guī)金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展
國(guó)際上通常采用戈德史密斯提出的金融相關(guān)率（FIR）和麥金農(nóng)提出的貨幣化率（M2/GDP）指標(biāo)來(lái)衡量金融發(fā)展水平。根據(jù)表1可以看出，新疆農(nóng)村金融資產(chǎn)總量（包括農(nóng)村現(xiàn)金流通量、農(nóng)業(yè)存款、農(nóng)戶儲(chǔ)蓄存款、農(nóng)業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)村保費(fèi)收入）由1993年的125.63億元增加到2007年的680.78億元；農(nóng)村M2（包括農(nóng)村現(xiàn)金流通量、農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款數(shù)額和農(nóng)業(yè)存款額）由1993年的94.78億元增加到2007年的475.86億元；農(nóng)村金融相關(guān)率（農(nóng)村GDP由農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值代替）曾由1993年0.63上升到2002年的0.94后降至2008年的0.72；農(nóng)村貨幣化率曾由1993年的0.48上升到2002年的0.69后降至2008年的0.52。主要原因是2002年后受國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村金融領(lǐng)域大幅度撤退，以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，使得農(nóng)村貸款規(guī)模停滯不前、農(nóng)村金融資產(chǎn)增長(zhǎng)緩慢。根據(jù)國(guó)際上通用的金融相關(guān)率在1/5～1/2之間處于金融結(jié)構(gòu)初級(jí)階段、在1左右來(lái)衡量金融結(jié)構(gòu)是否達(dá)到了高級(jí)階段的標(biāo)準(zhǔn)，新疆農(nóng)村金融的發(fā)展基本上超越了初級(jí)水平，處于中級(jí)階段。由于新疆農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的滯后，必然引起農(nóng)村金融體系運(yùn)行效率低，造成農(nóng)村金融抑制阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快發(fā)展[3]。
2 新疆農(nóng)村民間借貸規(guī)模測(cè)算
由于農(nóng)村民間借貸的隱蔽性，準(zhǔn)確估算其規(guī)模比較困難。借鑒中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)郭沛[3]的估算方法，所采用的規(guī)模估算建立在如下假設(shè)之上：①農(nóng)村民間借貸的主體是農(nóng)村私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶；②農(nóng)村私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)占全疆私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的70%；③私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)以固定資產(chǎn)投資為主；④私營(yíng)個(gè)體投資來(lái)源于自身積累和農(nóng)村正規(guī)與非正規(guī)的借貸；⑤私營(yíng)個(gè)體分別按5.5%（窄口徑）和26.0%（寬口徑）估算來(lái)自于非正規(guī)渠道的融資數(shù)額（表2）；⑥有農(nóng)村非正規(guī)借貸行為的農(nóng)戶占農(nóng)戶數(shù)量的40%。
3 新疆農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)
3.1 研究方法
大多數(shù)關(guān)于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證研究都采用回歸分析方法?；貧w分析是一種通用的方法，但因變量分布規(guī)律、樣本量、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的約束，實(shí)際應(yīng)用中會(huì)導(dǎo)致方法的失效和結(jié)果的歪曲、顛倒。本研究采用灰色關(guān)聯(lián)分析方法，彌補(bǔ)了回歸分析所導(dǎo)致的缺憾。無(wú)論樣本量多少或有無(wú)典型的分布規(guī)律，這種方法都可以應(yīng)用，而且計(jì)算量小，計(jì)算十分簡(jiǎn)便，一般不會(huì)出現(xiàn)量化結(jié)果與定性分析結(jié)果不符合的情況。
灰色關(guān)聯(lián)分析是對(duì)系統(tǒng)中各因素間關(guān)聯(lián)程度的量化比較，實(shí)際上是對(duì)動(dòng)態(tài)過(guò)程發(fā)展態(tài)勢(shì)的量化分析。灰色關(guān)聯(lián)分析最終體現(xiàn)為對(duì)關(guān)聯(lián)度系數(shù)的計(jì)算，關(guān)聯(lián)度系數(shù)是對(duì)因素之間關(guān)聯(lián)程度大小的一種定量分析。關(guān)聯(lián)度系數(shù)越大，關(guān)聯(lián)程度越大。進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析首先要指定參考數(shù)（序）列。一般地，因變量構(gòu)成參考數(shù)列Yi，自變量構(gòu)成比較數(shù)列Xi。給出比較序列和參考序列數(shù)據(jù)之后，在對(duì)時(shí)間序列作初值化處理的基礎(chǔ)上，計(jì)算比較序列和參考序列之間的關(guān)聯(lián)系數(shù)和關(guān)聯(lián)度，進(jìn)而利用關(guān)聯(lián)度矩陣分析各個(gè)比較序列對(duì)參考序列的影響程度。
3.2 指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)說(shuō)明
1）農(nóng)村金融發(fā)展水平指標(biāo)的選取。新疆農(nóng)村金融體系主要包括農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的直接業(yè)務(wù)對(duì)象是商業(yè)部門(mén)，對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的直接金融支持主要來(lái)自于農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，因此，本文所指的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只包括了農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社?？紤]到數(shù)據(jù)的可獲得性和影響的重要程度，本文選取了以下反映農(nóng)村金融發(fā)展水平的指標(biāo)：①農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展水平指標(biāo)，F(xiàn)IR；②農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展效率，存貸比例；③農(nóng)村正規(guī)金融貸款總額；④財(cái)政支農(nóng)支出總額；⑤民間借貸規(guī)模。
2）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平指標(biāo)的選取?！缎陆y(tǒng)計(jì)年鑒》中反映農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本情況的主要指標(biāo)有農(nóng)村基本情況、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件及生產(chǎn)情況、耕地、農(nóng)林牧漁業(yè)產(chǎn)值、主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)商品產(chǎn)值和商品率、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)數(shù)量等資料。而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要表現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和農(nóng)村收入水平提高等方面。因此，本文選取了農(nóng)林牧漁業(yè)增加值、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值、農(nóng)村居民年人均收入作為反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的指標(biāo)[4]。
3）數(shù)據(jù)來(lái)源。有關(guān)新疆農(nóng)村金融的各項(xiàng)指標(biāo)來(lái)自于中國(guó)人民銀行烏魯木齊中心支行的統(tǒng)計(jì)資料、對(duì)民間借貸的常規(guī)監(jiān)測(cè)及2009年對(duì)全疆14個(gè)地州民間借貸的專項(xiàng)調(diào)查。新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項(xiàng)指標(biāo)主要來(lái)自于《新疆統(tǒng)計(jì)年鑒》2004-2009年各期。
本項(xiàng)研究中，母因素——農(nóng)村金融各項(xiàng)指標(biāo)為：x1（農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展水平）：FIR（%）；x2（農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展效率）：農(nóng)村貸款余額/農(nóng)村存款余額（%）；x3（農(nóng)村正規(guī)金融貸款）：農(nóng)村貸款余額（億元）；x4（財(cái)政支農(nóng)規(guī)模）：財(cái)政支農(nóng)總額（億元）；x5（民間借貸規(guī)模）：民間借貸總額估計(jì)（億元）；子因素——農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r指標(biāo)為：y1：農(nóng)林牧漁業(yè)增加值（億元）；y2：鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值（億元）；y3：農(nóng)村人均純收入（元）。
本文所用各數(shù)據(jù)見(jiàn)表3。
3.3 結(jié)果及分析
計(jì)算各母、子因素間的關(guān)聯(lián)度，形成關(guān)聯(lián)矩陣R（表4）。
從關(guān)聯(lián)矩陣可以看出：
1）財(cái)政支農(nóng)資金投資的總體效益不高，沒(méi)有充分發(fā)揮對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)應(yīng)有的促進(jìn)作用，尤其是對(duì)農(nóng)民收入的增加。其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度僅在0.6左右，是所有對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響因素中最小的。這可能是由于新疆財(cái)政支農(nóng)占財(cái)政總支出及農(nóng)業(yè)GDP的比重較小，財(cái)政資金更多的是起到示范和帶動(dòng)作用。雖然財(cái)政支農(nóng)的投入量在逐年增加，但其支援農(nóng)村生產(chǎn)方面的范圍越來(lái)越廣，而且各部門(mén)事業(yè)費(fèi)支出一直偏高，平均比重達(dá)60%以上，生產(chǎn)性支出少，非生產(chǎn)性支出較多，必然弱化了財(cái)政支農(nóng)對(duì)農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)發(fā)展的帶動(dòng)作用。
2）農(nóng)村正規(guī)金融各發(fā)展指標(biāo)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響效果不同。農(nóng)村正規(guī)金融貸款規(guī)模是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，其與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度比其他因素的大；農(nóng)村金融發(fā)展效率（存貸比）關(guān)聯(lián)度較小，這可能是農(nóng)村資金外流沒(méi)有很好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；農(nóng)村金融整體規(guī)模的關(guān)聯(lián)度在農(nóng)村正規(guī)金融各項(xiàng)發(fā)展指標(biāo)中最低，可能是由于新疆農(nóng)村金融的FIR只有0.7左右，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)還比較滯后，農(nóng)村金融體系的效率不高，所以與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度最低。農(nóng)村貸款規(guī)模與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值的灰色關(guān)聯(lián)度在第三列的元素中最?。?.885 151），說(shuō)明農(nóng)村正規(guī)金融對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款支持力度不夠，在一定程度上證明了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)“貸款難”現(xiàn)象的確存在。農(nóng)村貸款規(guī)模與農(nóng)民純收入的灰色關(guān)聯(lián)度為0.944 742，這與近年來(lái)農(nóng)村信用社先后推出了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保、抗震安居工程、農(nóng)戶婦女自主創(chuàng)業(yè)、林果業(yè)、農(nóng)機(jī)具消費(fèi)貸款等多項(xiàng)惠農(nóng)貸款有關(guān)。
3）農(nóng)村民間借貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)比較突出。民間借貸規(guī)模與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度都比較大，其中民間借貸對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貢獻(xiàn)最顯著，這可能是農(nóng)村正規(guī)金融不能很好滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款需求，民間借貸起到了很好的“補(bǔ)缺”作用[5]。其次民間借貸與農(nóng)民增收的灰色關(guān)聯(lián)度在0.9以上，說(shuō)明民間借貸在農(nóng)民日常生活中起著越來(lái)越重要的作用，對(duì)農(nóng)民增收發(fā)揮了比較大的作用。與農(nóng)業(yè)增加值的灰色關(guān)聯(lián)度為0.867 643，小于農(nóng)村貸款與農(nóng)業(yè)增加值的關(guān)聯(lián)度0.952 629，說(shuō)明民間借貸主要是對(duì)農(nóng)民增收、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值關(guān)聯(lián)度比較大，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的其他領(lǐng)域，農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)揮著更大的作用[6]。
4 結(jié)論
1）農(nóng)村正規(guī)金融貸款規(guī)模和民間借貸與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)聯(lián)度都比較大，說(shuō)明二者對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展都有著重要貢獻(xiàn)。
2）農(nóng)村正規(guī)金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)的關(guān)聯(lián)度由大到小的順序（農(nóng)林牧漁增加值、農(nóng)村人均純收入、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值）剛好與民間借貸的關(guān)聯(lián)度順序（鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值、農(nóng)村人均收入、農(nóng)林牧漁增加值）相反，說(shuō)明二者互為補(bǔ)充。
3）民間借貸是農(nóng)村金融生態(tài)不可或缺的重要因素。農(nóng)村正規(guī)金融與民間借貸有著各自的比較優(yōu)勢(shì)：正規(guī)金融可以通過(guò)吸收存款和從中央銀行獲得再貸款得到大量資金，具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)、政策優(yōu)勢(shì)及人才優(yōu)勢(shì)；民間借貸基于血緣、地緣和人緣關(guān)系，具有信息甄別優(yōu)勢(shì)、交易成本優(yōu)勢(shì)和獨(dú)特的隱性約束優(yōu)勢(shì)。民間借貸在一定范圍內(nèi)的成長(zhǎng)不僅不會(huì)阻礙，反而有利于正規(guī)金融實(shí)力的壯大和效率的提高，二者發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)，協(xié)調(diào)農(nóng)村民間借貸與正規(guī)金融的關(guān)系是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的重要選擇[7]。
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收稿日期：2012-07-26
基金項(xiàng)目：教育部人文社會(huì)科學(xué)研究青年基金項(xiàng)目（10YJC90100）
【關(guān)鍵詞】民間借貸；借貸利率；借貸高漲；監(jiān)管制度
一、2011年我國(guó)民間借貸高漲的現(xiàn)狀及成因
2011年我國(guó)居民消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)（CPI）持續(xù)上升，民間借貸的利率隨之高漲，最低2分（即月利率為2%）到1角5分（即月利率為15%）。也由于條件低、手續(xù)簡(jiǎn)、放款快等優(yōu)勢(shì)，我國(guó)60%的民企都在從民間借貸渠道籌集資金。據(jù)央行數(shù)據(jù)調(diào)查，2011年我國(guó)民間借貸利率正處于階段性高位。與此同時(shí)，我國(guó)民間借貸方面的法律監(jiān)管制度卻存在著嚴(yán)重的缺陷，這種不平衡性導(dǎo)致社會(huì)上出現(xiàn)了大量違規(guī)違法的民間借貸行為，也是2011年我國(guó)民間借貸利率高漲的主因。（1）民間借貸比金融機(jī)構(gòu)的放貸條件較為容易。無(wú)可厚非，民間借貸確是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。然而作為借貸資金主要的來(lái)源渠道，國(guó)內(nèi)大型的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)（如銀行、信托、保險(xiǎn)等金融行業(yè)）因?yàn)橐?guī)避借貸所帶來(lái)的還款之風(fēng)險(xiǎn)，所以必須制定嚴(yán)格的限制放貸的條件。譬如我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理中貸款的條件之苛，手續(xù)之雜，耗時(shí)之長(zhǎng)，使得銀行往來(lái)業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了貸款難和放款難的負(fù)面現(xiàn)象。而民間借貸卻以其條件低，手續(xù)簡(jiǎn)，放款快等優(yōu)點(diǎn)受到廣大籌資者的擁戴。所以我國(guó)中小企業(yè)在大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)方面無(wú)法及時(shí)獲得貸款的時(shí)候，便只好求助于民間借貸渠道來(lái)籌集資金發(fā)展公司的業(yè)務(wù)。（2）金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸資金利用效率不高、政府機(jī)構(gòu)監(jiān)管不力。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金的利用效率并不高。隨著我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體制改革的深化，監(jiān)管制度匱乏與利率不斷高漲之間，金融機(jī)構(gòu)與民間借貸之間的不平衡性，間接拓寬了民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展空間。雖然我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局一直在保護(hù)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在放貸業(yè)務(wù)上的壟斷地位，尤其對(duì)有關(guān)民間借貸的監(jiān)管亦無(wú)明確法律規(guī)定的情況下，此時(shí)要面對(duì)需求龐大、復(fù)雜多變的民間借貸市場(chǎng)，其政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度還是不夠。
二、不規(guī)范的民間借貸行為加重了企業(yè)與經(jīng)營(yíng)者的負(fù)擔(dān)
民間借貸行為中企業(yè)主體在獲得貸款之后由于民間借貸的利率實(shí)屬高息，所以帶給企業(yè)的負(fù)債壓力不可小覷。即便將貸款資金及時(shí)投入了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，其帶來(lái)的營(yíng)業(yè)收入增值空間也十分有限，于是只能通過(guò)再次借貸利用轉(zhuǎn)帳方式來(lái)償還本期的高息負(fù)債，長(zhǎng)久以往便會(huì)形成資金鏈的惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響了企業(yè)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的正常運(yùn)行。高漲的利率事實(shí)上進(jìn)一步加重了企業(yè)與經(jīng)營(yíng)者的債務(wù)負(fù)擔(dān)致使社會(huì)上的部分流動(dòng)資金幾近失控，金融機(jī)構(gòu)貸出的款項(xiàng)無(wú)法按時(shí)返還，企業(yè)借來(lái)的貸款無(wú)法償還本息，資金鏈完全處于惡性循環(huán)之中，如此干擾了金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確地執(zhí)行國(guó)家利率政策及信貸政策，也破壞了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。
三、面對(duì)民間借貸利率高漲現(xiàn)象的對(duì)策
第一，面對(duì)2011年民間借貸利率高漲現(xiàn)象，我國(guó)政府首先應(yīng)加快制定有關(guān)民間借貸在法律監(jiān)管制度方面的立法程序和規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。第二，設(shè)立專項(xiàng)專業(yè)的監(jiān)管部門(mén)并制訂嚴(yán)格的規(guī)章執(zhí)行管理準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)民間借貸在立法方面的奠基和實(shí)際生活中民間借貸的合法地位，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)中具體的借貸流程和操作準(zhǔn)則，維護(hù)大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間借貸之間的協(xié)調(diào)合作及可持續(xù)發(fā)展。第三，完善借貸市場(chǎng)的投資環(huán)境及體制改革。譬如相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)在保證執(zhí)行監(jiān)管的過(guò)程中須在不斷修正民間借貸監(jiān)管法規(guī)的同時(shí)，允許在合理的利率范圍內(nèi)鼓勵(lì)民間借貸行為，在法律嚴(yán)格的監(jiān)管范圍內(nèi)，嚴(yán)厲控制借貸利率的高漲問(wèn)題，打擊高利貸行為以維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定。第四，大型正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與我國(guó)司法部門(mén)必須恰談合作機(jī)制，實(shí)施監(jiān)管必須依法執(zhí)行。金融機(jī)構(gòu)與司法機(jī)構(gòu)這兩大社會(huì)機(jī)構(gòu)務(wù)必合力監(jiān)控民間借貸利率的漲跌現(xiàn)象，保護(hù)民間借貸中借貸主體雙方的合法權(quán)益和監(jiān)管期間雙方主體所要實(shí)行的義務(wù)，保障民間借貸市場(chǎng)的健康發(fā)展。譬如政府可將諸如高速公路以及隧道修建等一些城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，有選擇有目的地對(duì)民間資金進(jìn)行開(kāi)放。
參 考 文 獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：民間借貸;利率;糾紛
一、引言
隨著溫州金融體制改革的推進(jìn)，民間借貸正逐步走向合法化、陽(yáng)光化和規(guī)范化。而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民營(yíng)化程度較高的瑞安市成為“金改”的首要試點(diǎn)，率先開(kāi)展小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)，設(shè)立瑞安市民間借貸服務(wù)中心，為金融改革提供配套服務(wù)。但快速發(fā)展的瑞安民間借貸市場(chǎng)有許多不成熟的地方，無(wú)論是法律規(guī)范方面，還是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方面，都存在值得人們深思的問(wèn)題，尤其是2011年集中爆發(fā)了老板跑路、企業(yè)倒閉事件后，民間借貸糾紛也隨之大幅增加。
國(guó)內(nèi)許多學(xué)者對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題有一定的研究。在現(xiàn)狀研究方面，吳國(guó)聯(lián)（2011）調(diào)查了溫州民間借貸市場(chǎng)，指出民間借貸規(guī)模龐大，利率處于階段性高位。陳康康（2011）提出隨著借貸規(guī)模的擴(kuò)大，借貸人出現(xiàn)盲目追逐投資熱點(diǎn)的特點(diǎn)。劉磊（2012）認(rèn)為從2011年下半年開(kāi)始，溫州民間信用擔(dān)保體系崩潰，民間借貸基本“休眠”。在問(wèn)題研究方面，王新安（2013）指出民間借貸會(huì)增加企業(yè)的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，極易引發(fā)糾紛。董玉華（2013）提出高利貸行業(yè)隱秘性強(qiáng)、難監(jiān)管，資金流向容易導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)空心化。
綜合現(xiàn)有研究發(fā)現(xiàn)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)民間借貸的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題研究較多，但對(duì)問(wèn)題存在的原因分析較少。本文結(jié)合文獻(xiàn)和實(shí)地考察，從多個(gè)角度對(duì)瑞安民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證分析，提出其存在的主要問(wèn)題并分析成因。
二、瑞安民間借貸的現(xiàn)狀分析
溫州瑞安市作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、民營(yíng)化程度較高的區(qū)域之一，其民間借貸在總體上呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)。近年來(lái)，市場(chǎng)對(duì)民間資本的需求不斷增長(zhǎng)，而供給基本不變甚至有減少的趨勢(shì)，使得民間資本供不應(yīng)求，這導(dǎo)致借貸利率有上升的趨勢(shì)。借貸規(guī)模也越來(lái)越大，從過(guò)去的幾萬(wàn)元擴(kuò)大到現(xiàn)在的上百萬(wàn)元，約為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的1/3。為反映目前瑞安市民間借貸市場(chǎng)的現(xiàn)狀，筆者結(jié)合文獻(xiàn)資料和實(shí)地考察情況對(duì)瑞安市民間借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行分析。
（一）瑞安民間借貸的主體與形式
瑞安民眾的市場(chǎng)參與程度較高，借貸主體進(jìn)一步豐富，借貸形式多樣。80%的家庭和60%的企業(yè)參與了民間借貸活動(dòng)，從過(guò)去局限于親友鄰里之間的資金互助借貸擴(kuò)大到私營(yíng)業(yè)主、城鄉(xiāng)居民與典當(dāng)擔(dān)保公司之間的借貸。借貸形式呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢(shì)，除了發(fā)生在親戚朋友之間的互助直接借貸外，還有集資、呈會(huì)、典當(dāng)、擔(dān)保等高息借貸。借貸行為廣泛遍及各行各業(yè)，逐漸形成“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的態(tài)勢(shì)。
（二）瑞安民間借貸資金的來(lái)源與用途
瑞安民間借貸的資金主要來(lái)源于中小民營(yíng)企業(yè)主和普通家庭的閑置資金。大部分居民將閑置存款投入民間借貸市場(chǎng)以賺取高于銀行的利息;也有一部分資金來(lái)源于銀行信貸，通過(guò)個(gè)人貸款的渠道間接流入民間借貸市場(chǎng)。
民間借貸資金的用途較多，既有生活消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、項(xiàng)目投資等長(zhǎng)期用途的，也有短期墊資、拆借周轉(zhuǎn)等短期用途的，其中以生產(chǎn)、投資為主，用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及臨時(shí)周轉(zhuǎn)的占比達(dá)到50%以上。在2011年穩(wěn)健的貨幣政策下，社會(huì)資金總體趨緊，短期墊資需求增加，社會(huì)資金拆借鏈條延長(zhǎng)，轉(zhuǎn)手環(huán)節(jié)變多，“空轉(zhuǎn)”而沒(méi)有進(jìn)入實(shí)質(zhì)領(lǐng)域的民間借貸資金有所增加。[1]但從2013年開(kāi)始，瑞安民間資金被用于房地產(chǎn)、股市等投機(jī)活動(dòng)有所減少，民間資金逐步回歸理性，主要投向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，用于擴(kuò)大再生產(chǎn)。
（三）民間借貸的利率
民間借貸市場(chǎng)不是價(jià)格統(tǒng)一的市場(chǎng)，各子市場(chǎng)的利率價(jià)格差距較大。據(jù)瑞安市民間借貸利率監(jiān)測(cè)點(diǎn)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2013年瑞安一般社會(huì)主體之間的普通借貸利率平均為12751‰，社會(huì)融資中介的放貸利率約為156‰，分別比去年下降0231和09個(gè)千分點(diǎn)。經(jīng)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，瑞安民間借貸市場(chǎng)的實(shí)際利率是根據(jù)借貸的具體情況而定的，不同的借貸途徑和不同的主體之間的借貸利率是不同的，一般向親朋好友借款的利率較低，約為8厘至1分5不等;而向小額貸款公司等社會(huì)融資中介借款的利率則較高，約是前者的15倍。有無(wú)抵押物的借貸利率也是不同的，在有抵押物的情況下，借貸利率為月息1分至1分5厘，而在無(wú)抵押物的情況下，貸款利率則高達(dá)月息3分至5分。
（四）民間借貸的糾紛
隨著民間借貸活動(dòng)的日益活躍，民間借貸糾紛也大幅增加。自2010年以來(lái)，瑞安人民法院受理的民間借貸糾紛案件的數(shù)量和標(biāo)的額呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)。特別是2011年下半年開(kāi)始，民間借貸糾紛案件和案件標(biāo)的額增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升4208%;收案標(biāo)的額為937億元，同比上升9757%。2012年1月至6月，民間借貸糾紛繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，受理案件2034件，同比上升51%;收案標(biāo)的額為1698億元，為上年同期的309倍。[2]
近年來(lái)，民間借貸糾紛的類型逐漸呈現(xiàn)多樣化、復(fù)雜化的趨勢(shì)，主要有借貸無(wú)借據(jù)、借據(jù)不規(guī)范、借貸無(wú)擔(dān)保和高利貸、集資詐騙等非法借貸。但多種糾紛類型的背后不再是單一的借貸行為，而是以民間借貸為外衣，實(shí)則從事“非法集資”、“集資詐騙”等犯罪案件，甚至出現(xiàn)非法拘禁、斗毆和恐嚇等暴力討債行為。此外，一些不規(guī)范的民間借貸行為，如收款人與欠條出具人不一致等使得借款、還款事實(shí)模糊，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會(huì)引起借貸糾紛，這致使民間借貸的糾紛案件逐年大幅增加。
由此可見(jiàn)，瑞安市的民間借貸活動(dòng)較活躍，民間資本支撐著瑞安民營(yíng)企業(yè)的與發(fā)展，也在較大程度上解決了瑞安市中小企業(yè)的融資難問(wèn)題，但瑞安民間借貸在發(fā)揮作用的過(guò)程中也暴露出了很多問(wèn)題。
三、瑞安民間借貸中存在的問(wèn)題及其原因分析
（一）法律制度問(wèn)題
我國(guó)目前還沒(méi)有專門(mén)針對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行全國(guó)立法，關(guān)于民間借貸的法律條文較零散，法律制度體系不完善，對(duì)合法利率的界定也不明確。這導(dǎo)致民間借貸行為存在較大的法律漏洞，缺乏法律制度的約束和保護(hù)。
最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》指出，民間借貸的利率可適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。[3] 而新出臺(tái)的《溫州民間融資管理?xiàng)l例》規(guī)定，民間借貸利率由借款人和出借人雙方協(xié)商確定，國(guó)家對(duì)利率限制有規(guī)定，從其規(guī)定。[4]我國(guó)的法律對(duì)民間借貸合法利率的界定并不明確，民間借貸利率超過(guò)銀行同類貸款利率4倍的部分是不受法律保護(hù)的，但這一部分未必就是高利貸。因此，在不合法放貸和高利貸之間還沒(méi)有一個(gè)明確的法律界定，這個(gè)模糊點(diǎn)極易被不法分子利用，將借貸利率提高到銀行同類貸款利率的4倍左右或超過(guò)一部分，進(jìn)行非法放貸活動(dòng)，賺取巨額利息差卻又不造成犯罪，而如此高的利率會(huì)增加收益率較低、償債能力有限的中小企業(yè)的破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，從而易造成金融風(fēng)險(xiǎn)，擾亂民間借貸市場(chǎng)的秩序。
（二）監(jiān)管體系問(wèn)題
民間借貸市場(chǎng)缺乏有效的監(jiān)管體系。民間借貸市場(chǎng)是自發(fā)形成的，未制定完整的監(jiān)管框架，缺乏相應(yīng)的履職手段和監(jiān)管權(quán)限，缺少有效的外部監(jiān)督管理機(jī)制。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)民間金融的監(jiān)管處于初步階段，在監(jiān)管主體、監(jiān)管對(duì)象和監(jiān)管規(guī)范等方面還存在問(wèn)題。
監(jiān)管主體不統(tǒng)一，多頭監(jiān)管造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)混亂。民間借貸機(jī)構(gòu)有些是由政府或銀監(jiān)局審批成立的，也有自發(fā)成立的，造成監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)混亂、監(jiān)管精力分散。目前小額貸款公司和擔(dān)保公司的監(jiān)管責(zé)任在地方政府，但具體由哪個(gè)部門(mén)負(fù)責(zé)，各地有所不同。而瑞安民間借貸服務(wù)中心是由瑞安市人民政府向溫州市人民政府申請(qǐng)成立的，由瑞安金融辦監(jiān)管，引入部分政府職能部門(mén)，發(fā)揮備案監(jiān)管作用。但其收取的咨詢費(fèi)、中介費(fèi)使得借貸服務(wù)中心的成功率較低，這導(dǎo)致監(jiān)管主體覆蓋面較小，仍有部分民間借貸沒(méi)被納入監(jiān)管范圍。
監(jiān)管對(duì)象分布廣泛而分散，流動(dòng)性強(qiáng)，難以集中管理。民間借貸的參與主體是普通民眾，直接借貸隱蔽性較強(qiáng)，借貸資本的規(guī)模不同，借貸利率變動(dòng)不穩(wěn)定，難以統(tǒng)一監(jiān)管。民間借貸的利率受市場(chǎng)需求、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和銀行政策松緊的影響較大，在經(jīng)濟(jì)不景氣、銀根收緊的背景下，銀行信貸規(guī)?？s減，很多小企業(yè)難以從銀行貸款，只能通過(guò)民間借貸來(lái)維持生存與發(fā)展，這導(dǎo)致了民間資本市場(chǎng)的旺需求，抬升了民間借貸的利率。利率在企業(yè)急需周轉(zhuǎn)資金時(shí)上升，增加了企業(yè)的融資成本，過(guò)高的利率使企業(yè)難以度過(guò)困難期，賺得錢只夠償還每年的利息，這導(dǎo)致了瑞安的小企業(yè)發(fā)展緩慢，難以做大做強(qiáng)。
（三）信用風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸存在借款者違約的風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸主要發(fā)生在熟人圈內(nèi)，出于對(duì)借款方的信任，借貸程序簡(jiǎn)略。一旦借款者違約，不規(guī)范的民間借貸行為就會(huì)產(chǎn)生較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。民間借貸的信用風(fēng)險(xiǎn)受到多種因素的影響。
1民間借貸主體間的關(guān)系親疏引起信用風(fēng)險(xiǎn)
借貸主體的關(guān)系通常分為兩種，一種是借貸雙方具較親密的關(guān)系，一般是出于互助心理的親屬、同事和朋友等，此類借貸利率較低，信用風(fēng)險(xiǎn)較低，發(fā)生糾紛的可能性相對(duì)較小;而另一種是借貸雙方互不相識(shí)，通過(guò)中介發(fā)生借貸行為，出借人出于牟利心理，多數(shù)是以合法的形式掩蓋非法的目的，比如以本息合計(jì)方式還款或預(yù)先在本金在扣除部分利息，甚至高利貸、非法集資，此類借貸的利率較高，信用風(fēng)險(xiǎn)較高，極易引起借貸糾紛。
2民間借貸形式的不規(guī)范性引起信用風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸行為中極少簽訂規(guī)范的合同，通常只有簡(jiǎn)單的欠條或借據(jù)，僅注明借款人、借款金額和借款時(shí)間，而沒(méi)有借款期限、借款用途、借款利率、還款方式等相關(guān)要素，甚至有些在發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時(shí)僅以口頭協(xié)議的方式訂立。這些不規(guī)范的民間借貸行為增加了信用風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)信用缺失、違約現(xiàn)象就會(huì)引起借貸糾紛，但會(huì)因手續(xù)不完備、借貸不規(guī)范而無(wú)法得到法律救濟(jì)。
3民間借貸擔(dān)保方式的約定不明確引起信用風(fēng)險(xiǎn)
民間借貸的擔(dān)保分為保證和抵押，借貸雙方一般將其作為借據(jù)中的一項(xiàng)條款來(lái)處理，但在有保證人的情況下往往只讓保證人簽個(gè)字，也沒(méi)注明是保證人還是見(jiàn)證人，有的雖寫(xiě)明了“擔(dān)保人某某某”，但未注明具體的權(quán)利義務(wù)。而在約定抵押物時(shí)，占多數(shù)的是房屋和機(jī)動(dòng)車，但這兩種抵押物很少有人進(jìn)行抵押登記。約定不明確的擔(dān)保方式增加了發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。
（四）高利貸風(fēng)險(xiǎn)
瑞安民間借貸中高利率問(wèn)題較突出，部分過(guò)高的利率易轉(zhuǎn)化為高利貸，利率越高，高利貸風(fēng)險(xiǎn)越大。高利貸行為日益隱蔽化、專業(yè)化，信息不透明程度高，難以監(jiān)測(cè)，加大了政府監(jiān)管的難度，對(duì)民間借貸市場(chǎng)秩序造成一定的破壞。
銀行存款利率較低，甚至實(shí)際存款利率為負(fù)利率。而相對(duì)于利潤(rùn)較低的制造實(shí)業(yè)，放高利率的貸款能夠快捷地實(shí)現(xiàn)“錢生錢”的資本增值。由于資金掌控者的趨利性，高利率的民間借貸成為瑞安人投資的首選，導(dǎo)致民間借貸市場(chǎng)投資的旺需求，給高利貸提供了一個(gè)不斷滋生的機(jī)會(huì)。
經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，并非所有的高利率貸款就是高利貸，在許多民間借貸行為中，人們會(huì)把利率控制在4倍以內(nèi)或者4倍左右，采用利息一次從本金中扣除的方法，如貸1000萬(wàn)，實(shí)際提走900萬(wàn)，但貸款人需要?dú)w還1300萬(wàn)，所以很難從合同中發(fā)現(xiàn)高利貸。[5]而我國(guó)對(duì)于高利貸的上限界定并不明確，這個(gè)法律漏洞會(huì)被一些不法分子所利用，他們?yōu)榱速嵢「哳~的利息差，以擔(dān)保公司或小額貸款的名義，從事高利貸活動(dòng)，這種沒(méi)有法律規(guī)范的高利貸就是以借貸者“跑路”或“自殺”的悲慘方式來(lái)謝幕。
參考文獻(xiàn)：
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[3] 最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)1991
關(guān)鍵詞：民間借貸 規(guī)范化 政策建議
由市場(chǎng)自發(fā)形成的民間借貸，在破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題和拓寬居民投資渠道方面，有其重要意義。但由于缺乏相應(yīng)的監(jiān)管和成熟的風(fēng)控體系，其潛在風(fēng)險(xiǎn)正日益凸顯，因此正視這些風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)的防范措施已極為迫切。自去年溫州、河南、內(nèi)蒙古等地爆發(fā)民間借貸糾紛和逃債事件后，國(guó)務(wù)院總理在浙江溫州視察時(shí)就指出，加強(qiáng)對(duì)民間借貸的監(jiān)管，引導(dǎo)其陽(yáng)光化、規(guī)范化發(fā)展；去年10月12日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議又強(qiáng)調(diào)，在規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上促進(jìn)民間借貸健康發(fā)展。2012年3月28日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議又決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，央行又在5月10日的《2012年第一季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》中指出，下一步要落實(shí)好溫州市“國(guó)家金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”相關(guān)工作，在法制化、規(guī)范化基礎(chǔ)上促進(jìn)民間融資健康發(fā)展，鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，加快發(fā)展新型金融組織。為此，各級(jí)政府應(yīng)及早出臺(tái)規(guī)范民間借貸發(fā)展的政策措施。
一、民間借貸存在的必要性和重要性
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速發(fā)展，以及中小企業(yè)融資難問(wèn)題進(jìn)一步突出，民間借貸在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的地位和作用日益重要，是正規(guī)金融的必要補(bǔ)充。
（一）有利于破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題
當(dāng)前中小企業(yè)民間借貸現(xiàn)象普遍存在，至少有60%以上的企業(yè)發(fā)生了民間借貸，從借款總量看，企業(yè)融資總額中有近30%的資金來(lái)源于民間借款。開(kāi)放民間借貸，將盤(pán)活億萬(wàn)民間資金，從根本上解決經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金不足問(wèn)題。尤其是有利于從根本上打破數(shù)以十萬(wàn)計(jì)的小企業(yè)和微型企業(yè)融資難的"瓶頸"，支持小企業(yè)和微型企業(yè)的發(fā)展。
（二）有利于拓寬居民投資渠道
近幾年來(lái)，民間財(cái)富迅速增長(zhǎng)，積聚了大量閑置資金，這些資金需要尋找出路增值，民間借貸成為民間資本的理想投資方式。特別是有了民間借貸這一合法的經(jīng)營(yíng)途徑，就會(huì)吸引廣大居民手中的余錢投入到生產(chǎn)過(guò)程，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)更快地發(fā)展。
（三）有利于完善金融體系
國(guó)有金融一統(tǒng)天下的局面以及控制金融資源向國(guó)有經(jīng)濟(jì)傾斜的舉措，將導(dǎo)致金融體系結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)體系結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重失衡，形成投資萎縮，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)趨緩。故而發(fā)展民間金融，構(gòu)造多元化、多層次的金融產(chǎn)權(quán)格局，更能適應(yīng)不同經(jīng)濟(jì)成分的金融需要。民間金融機(jī)構(gòu)在根本上不同于國(guó)有或國(guó)家控股的金融機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)權(quán)清晰，激勵(lì)約束機(jī)制完善，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，從源頭上切斷了一切非市場(chǎng)力量的不適當(dāng)干預(yù)，其競(jìng)爭(zhēng)行為均按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的效率原則進(jìn)行，所以很好地降低了管理成本。同時(shí)又由于其手續(xù)簡(jiǎn)便，申請(qǐng)貸款所消耗的時(shí)間短，所以其實(shí)際利率水平相對(duì)較低。
（四）有利于推動(dòng)商業(yè)銀行改革步伐
把民間借貸納入正規(guī)金融領(lǐng)域，將打破我國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)由商業(yè)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)壟斷市場(chǎng)的格局，改善金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，從而促進(jìn)國(guó)有銀行的改革，提高國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)效率，最終提高金融業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)能力，并加快金融國(guó)際化步伐。
二、民間借貸發(fā)展中存在的主要問(wèn)題
由于民間借貸在發(fā)展中有其自發(fā)、盲目和不規(guī)范性，特別是由于相關(guān)立法與監(jiān)管跟不上，既妨礙其自身健康發(fā)展，也影響了金融秩序和社會(huì)秩序，主要問(wèn)題表現(xiàn)為：
（一）民間借貸機(jī)構(gòu)缺乏明確定位
民間借貸是民間金融的一種形式，是非正規(guī)金融，在實(shí)際發(fā)展中沒(méi)有明確其金融地位。近年市場(chǎng)出現(xiàn)了一種民間借貸中介機(jī)構(gòu)，這種機(jī)構(gòu)既存在著原始的民間借貸要素，又逐漸發(fā)展成為具有銀行類金融機(jī)構(gòu)的雛形，但其性質(zhì)尚未得到確認(rèn)，由于尚未定性，民間借貸中介借入資金與非法吸收公眾存款和非法集資等難以有效區(qū)分，這種中介機(jī)構(gòu)存在和發(fā)展的合法性不明確。
（二）民間借貸業(yè)務(wù)缺乏法律依據(jù)
目前尚無(wú)專門(mén)的法律法規(guī)對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)和發(fā)展進(jìn)行必要的規(guī)范和約束，相關(guān)的法律依據(jù)是最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中的規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的四倍”，對(duì)高利貸沒(méi)有進(jìn)行明確規(guī)定。另外，由于對(duì)民間借貸業(yè)務(wù)、經(jīng)營(yíng)范圍等沒(méi)有法律規(guī)限，民間借貸無(wú)序發(fā)展影響到正規(guī)金融的穩(wěn)定。
（三）民間借貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏監(jiān)管規(guī)范
由于民間借貸具有靈活、分散、隱蔽的特點(diǎn)，給監(jiān)管帶來(lái)難度，目前沒(méi)有明確具體部門(mén)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，政府的相關(guān)部門(mén)、金融管理部門(mén)以及其它社會(huì)同業(yè)自律組織等都沒(méi)有針對(duì)民間借貸的監(jiān)管職責(zé)，并且也沒(méi)有相應(yīng)有效的監(jiān)管手段，民間借貸處于自控、自發(fā)、自由發(fā)展?fàn)顟B(tài)，一些民間借貸活動(dòng)已超出了相關(guān)法規(guī)約束，在一定程度上擾亂正常的金融秩序，極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
三、引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展的政策建議
國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)民間融資采取“堵”的辦法難以奏效，宜采取“疏”的辦法。從長(zhǎng)期角度看，構(gòu)筑明確合理的政策框架，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽(yáng)光化運(yùn)作，是促使其規(guī)范、合法、健康發(fā)展的根本之策。
（一）建立健全法律法規(guī)，確立民間借貸中介的法律地位
一是明確民間借貸合理的法律地位，對(duì)合法民間借貸與非法集資和非法吸收存款行為進(jìn)行有效區(qū)分，規(guī)定放債人放債總額與自有資金總額的比例。對(duì)國(guó)家政策和法律法規(guī)禁止的活動(dòng)提供融資以及參加非法集資的民間借貸資金均不受法律保護(hù)；二是制定《民間借貸管理辦法》。首先是對(duì)民間借貸基本操作要素進(jìn)行規(guī)范，如明確民間借貸主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、合約要件、利率水平、違約責(zé)任和權(quán)益保障等，其次是對(duì)職業(yè)放債人加強(qiáng)管理，可以從借貸行為次數(shù)、金額或者放債收入占總收入比重三個(gè)方面對(duì)放債人進(jìn)行界定。對(duì)具有從業(yè)資格的職業(yè)放債人發(fā)放牌照，規(guī)范放債業(yè)務(wù)；，有牌照的放債人在建立比較完備的會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)制度的基礎(chǔ)上，可按月向監(jiān)管登記部門(mén)提交業(yè)務(wù)報(bào)表，再次是對(duì)民間借貸設(shè)置禁止類條款；三是制定《民間融資中介機(jī)構(gòu)和中介業(yè)務(wù)管理辦法》，明確中介機(jī)構(gòu)、中介人的法律地位，保護(hù)其正當(dāng)權(quán)益，規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。
（二）合理引導(dǎo)民間借貸中介健康發(fā)展
要分層次、有步驟地引導(dǎo)民間借貸中介進(jìn)入我國(guó)金融服務(wù)體系。一是鼓勵(lì)規(guī)模較大、管理比較規(guī)范的民間借貸中介逐漸改制成為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)入正規(guī)金融體系。但這種正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的改制方向應(yīng)該是地方中小金融機(jī)構(gòu)；二是鼓勵(lì)實(shí)力較弱、管理水平較低的民間借貸中介入股由商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)；三是對(duì)不愿意改制成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的民間借貸中介可以根據(jù)《民間借貸中介管理辦法》進(jìn)行規(guī)范化管理，采取報(bào)備的辦法在監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，對(duì)開(kāi)展業(yè)務(wù)情況要接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和管理，對(duì)注冊(cè)資本金、準(zhǔn)入問(wèn)題、業(yè)務(wù)范圍和區(qū)域限制進(jìn)行明確規(guī)定，防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介的監(jiān)測(cè)和管理
建立民間借貸監(jiān)測(cè)體系，不但及時(shí)掌握民間借貸情況及變化趨勢(shì)，而且可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，為有關(guān)部門(mén)提供決策參考。一是建立民間借貸業(yè)務(wù)登記備案制度。成立民間借貸管理部門(mén)，以民間借貸業(yè)務(wù)中放債人一方為監(jiān)管對(duì)象，對(duì)民間借貸交易實(shí)行非強(qiáng)制性的登記備案制度，放債人可以通過(guò)登記備案獲得相應(yīng)的法律保障。如一旦債務(wù)人破產(chǎn)清盤(pán)，經(jīng)過(guò)登記的交易債權(quán)可優(yōu)先獲得清償；二是在全國(guó)或各省范圍內(nèi)建立民間借貸信息監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)網(wǎng)絡(luò)體系和相應(yīng)的部門(mén)?？梢砸劳懈骷?jí)民間借貸監(jiān)管登記部門(mén)建立國(guó)、省到市、區(qū)（縣）分層次的監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，健全統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)體系。建立科學(xué)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，建立對(duì)放債大戶的跟蹤監(jiān)測(cè)調(diào)查制度和民間借貸群發(fā)性異常變動(dòng)情況調(diào)查制度；三是建立完善信息共享制度。民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)信息系統(tǒng)必須建立有限度開(kāi)放的信息共享制度，在網(wǎng)絡(luò)化的民間借貸信息共享系統(tǒng)中，要設(shè)置查詢權(quán)限，除監(jiān)管部門(mén)的有關(guān)人員外，其他任何人包括政府各有關(guān)部門(mén)人員都只能獲得匯總后的信息，非經(jīng)公檢法部門(mén)批準(zhǔn)，不能查詢借貸者個(gè)人信息和交易記錄；四是建立地方金融監(jiān)管中心，目的是引導(dǎo)民間資金進(jìn)入正規(guī)金融領(lǐng)域和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，不要過(guò)多地停留在民間借貸市場(chǎng)。
（四）推動(dòng)民間借貸與正規(guī)金融的對(duì)接
嘗試民間資本與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融合；探索民間資本與典當(dāng)業(yè)的對(duì)接；積極推動(dòng)商業(yè)銀行開(kāi)展民間借貸委托貸款業(yè)務(wù)，幫助民間融資雙方規(guī)范借貸行為；允許更多民間資本進(jìn)入私募股權(quán)投資基金（PrivateEquityFund，PE）行業(yè)。
