發(fā)布時(shí)間：2023-06-16 16:25:25
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融支付行業(yè)前景樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】手機(jī)支付市場(chǎng) 現(xiàn)狀 發(fā)展策略
目前，我國(guó)的移動(dòng)支付行業(yè)有了一定程度的發(fā)展，然而由于受到各方面因素的限制，仍處于初步發(fā)展階段。依據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)第三方支付市場(chǎng)中，采用手機(jī)、電話等移動(dòng)方式進(jìn)行支付活動(dòng)的比例僅占2%，所占市場(chǎng)份額較少。為了更好地發(fā)展這一種新興行業(yè)，越來越多的通信企業(yè)開始和金融企業(yè)加強(qiáng)合作，開拓這一市場(chǎng)，很多企業(yè)意識(shí)到這項(xiàng)業(yè)務(wù)的巨大發(fā)展前景，也愿意參與其中，但是目前的手機(jī)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的情形。
一、目前我國(guó)手機(jī)支付市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）手機(jī)支付是否安全、可靠
安全是支付活動(dòng)的首要任務(wù)，在手機(jī)支付過程中批量的信息傳送主要依靠通信網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)，這就關(guān)涉到信息輸送過程中的安全性[1]。眾所周知，當(dāng)信息在網(wǎng)絡(luò)上傳輸時(shí)，存在著被竊取、纂改或者丟失的風(fēng)險(xiǎn)。并且支付信息通常包含了客戶的許多機(jī)密信息，如：銀行卡賬號(hào)、金錢數(shù)額等，這些信息一旦被不法分子盜取，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重的不良后果。故手機(jī)支付是否安全非常重要。為了確保安全，用戶通常會(huì)采用加強(qiáng)軟件、硬件建設(shè)的方法來達(dá)到目的，但加大建設(shè)意味著提高投入，而對(duì)于目前單單用于小額支付的手機(jī)支付而言，成本太高顯然不是明智的舉措。因此，在安全性問題方面，手機(jī)支付面臨著一個(gè)進(jìn)退兩難的局面。
（二）支付行業(yè)壁壘重重
世界上大部分國(guó)家對(duì)金融管制是比較嚴(yán)格的，我國(guó)也不例外，針對(duì)非金融行業(yè)涉足金融領(lǐng)域的各種業(yè)務(wù)，常常會(huì)受到政府政策的制約。手機(jī)支付的最初發(fā)起行業(yè)是移動(dòng)通信企業(yè)，支付業(yè)務(wù)屬于金融業(yè)務(wù)的范疇，所以單純依靠移動(dòng)通信企業(yè)承擔(dān)手機(jī)支付業(yè)務(wù)不具有可行性。隨后，市場(chǎng)上一部分通信企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開始聯(lián)合發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)，但面對(duì)著這樣巨大的利益誘惑，合作參與的每一位人員都想占據(jù)核心地位，進(jìn)而獲得更加廣闊的利潤(rùn)空間。但這樣的話，合作就會(huì)發(fā)展成為雙方的制約，自然不可能合作的太深入、默契。
（三）手機(jī)支付業(yè)務(wù)未形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
現(xiàn)階段，已經(jīng)開展的手機(jī)支付業(yè)務(wù)大多是發(fā)起企業(yè)自行設(shè)計(jì)、推廣的，并且各種不同規(guī)格的手機(jī)支付設(shè)備，硬件、軟件設(shè)施很不規(guī)范，不統(tǒng)一，未設(shè)計(jì)出統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)接口，這使得手機(jī)支付產(chǎn)品相互之間不能通用。照此推理，當(dāng)客戶拿著某一家公司設(shè)計(jì)的手機(jī)支付設(shè)備進(jìn)行支付活動(dòng)時(shí)，可能會(huì)遇到無法和其它公司設(shè)計(jì)出的產(chǎn)品相融合的困難，后果就是即便是市場(chǎng)上形式各樣的手機(jī)支付產(chǎn)品在流通，但是由于各種產(chǎn)品之間不能進(jìn)行很好的融合，勢(shì)必導(dǎo)致這些產(chǎn)品不可能被大多數(shù)用戶接受[3]。所以，受到規(guī)范、統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的限制，手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展舉步維艱。
二、加強(qiáng)手機(jī)支付市場(chǎng)發(fā)展的策略
（一）加強(qiáng)安全保障，統(tǒng)一規(guī)范行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)
安全保障不單單指的是技術(shù)層面的保障，還包括安全管理層面的保障。這就要求用戶不僅要不斷學(xué)習(xí)新的安全技術(shù)，同時(shí)還要提高各個(gè)管理操作人員的綜合素質(zhì)和道德修養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)技術(shù)和管理雙管齊下的目標(biāo)，進(jìn)而徹底解決手機(jī)支付安全問題。其次，還要盡可能完善統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)樾袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)一確定，市場(chǎng)上各種不同支付設(shè)備、支付產(chǎn)品就可以進(jìn)行很好的融合，有助于整個(gè)市場(chǎng)的規(guī)范、流通?，F(xiàn)階段，國(guó)際上已經(jīng)出現(xiàn)一些組織開始建立一套系統(tǒng)性、邏輯性很強(qiáng)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但是仍舊缺乏統(tǒng)一、完善，所以，建立健全統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是首要任務(wù)。
（二）加強(qiáng)立法監(jiān)督工作，合理引導(dǎo)消費(fèi)者
由于手機(jī)移動(dòng)支付行業(yè)處于發(fā)展的起步階段，現(xiàn)階段用來規(guī)范這種行為的法律法規(guī)較少，所以，國(guó)家的立法部門應(yīng)該著手建立一套完善的移動(dòng)支付法律系統(tǒng)，解決手機(jī)支付活動(dòng)中遇到的各種問題，進(jìn)而也為正常的手機(jī)支付活動(dòng)提供基本的法律保障。其次，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者市場(chǎng)的系統(tǒng)化引導(dǎo)，采用循序漸進(jìn)的方法，在市場(chǎng)推廣初期，把推廣目標(biāo)鎖定在中高端消費(fèi)群體上，特別是針對(duì)具有較高文化素養(yǎng)的中高端消費(fèi)者，要大力宣導(dǎo)。同時(shí)，加大對(duì)年輕消費(fèi)群體的宣傳推廣力度，引導(dǎo)消費(fèi)者改變傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣，逐漸接受這種新型交易支付方式。
（三）不斷發(fā)展移動(dòng)通信和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
從剛開始的GPRS直至CDMA、3G，移動(dòng)通信技術(shù)不斷發(fā)展，手機(jī)已經(jīng)從一個(gè)簡(jiǎn)單的通訊工具轉(zhuǎn)變成一個(gè)功能完備的應(yīng)用實(shí)體。目前，運(yùn)用手機(jī)不僅僅可以接打電話、收發(fā)信息，同時(shí)還能夠上網(wǎng)聊天、下載音樂，預(yù)定酒店、接收多媒體彩信、訂購車票，購買小額商品等等?，F(xiàn)階段的手機(jī)已經(jīng)不再是傳統(tǒng)意義上的手機(jī)，并且隨著移動(dòng)通信技術(shù)的快速發(fā)展，手機(jī)的功能會(huì)越來越豐富，功能越來越齊全。隨著網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，安全問題也不再成為制約手機(jī)支付行業(yè)發(fā)展的瓶頸。所以，需要不斷發(fā)展通信與網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，為手機(jī)支付市場(chǎng)的進(jìn)一步擴(kuò)大提供有力的技術(shù)保障。實(shí)際上，手機(jī)用戶中的龐大客戶群體與金融行業(yè)中的客戶群體存在很大程度上的重疊，這就說明手機(jī)用戶中的大額消費(fèi)人員同時(shí)也是金融領(lǐng)域中的大額消費(fèi)人員，所以，只要牢牢抓住這些手機(jī)大客戶，就等于抓住了一大部分金融大客戶，這為手機(jī)支付市場(chǎng)的發(fā)展提供了大量穩(wěn)定的客戶群體和利潤(rùn)源泉。
三、結(jié)束語
總之，隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，采用手機(jī)支付已經(jīng)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，盡管當(dāng)前遇到了一些難題，但是這并不能阻礙手機(jī)成為未來移動(dòng)支付行業(yè)的領(lǐng)跑者，隨著移動(dòng)通信行業(yè)與金融行業(yè)深入加強(qiáng)合作，支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，越來越多的用戶接受這種新興的支付方式，手機(jī)支付業(yè)務(wù)將具有廣闊的發(fā)展前景。
參考文獻(xiàn)：
[1]孫衛(wèi).我國(guó)的移動(dòng)支付問題淺析[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì)，2008.
[2]李學(xué)博.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展將迎來拐點(diǎn)[J].通信世界，2008.
[3]崔媛媛.移動(dòng)支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動(dòng)通信，2007.
關(guān)鍵詞:電子商務(wù);農(nóng)村;支付
一、電子商務(wù)發(fā)展概況
(一)永興縣農(nóng)村電商發(fā)展情況
截至2016年底，永興縣人口約69.6萬，農(nóng)村人口28.3萬，農(nóng)村人口占比40.66%;永興縣社會(huì)消費(fèi)品零售總額約77.6億元，其中農(nóng)村地區(qū)的社會(huì)消費(fèi)總額大概占比39.72%;永興縣農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及度達(dá)到39.43%。由此可以看出，永興縣農(nóng)村地區(qū)電商市場(chǎng)具有十分巨大的潛力。電商企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭迅速，市場(chǎng)前景看好。一是地方電商企業(yè)發(fā)展迅速。據(jù)調(diào)查，2016年永興縣電子商務(wù)公司規(guī)模達(dá)到了8.68億元，比上年增長(zhǎng)了106.7%;從業(yè)人員達(dá)2500人，比上年增長(zhǎng)150%。目前，永興縣規(guī)模較大的電商企業(yè)主要以果聯(lián)金服、聯(lián)合國(guó)銀為代表。以果聯(lián)金服網(wǎng)絡(luò)有限公司為例，該企業(yè)目前規(guī)模1865.4萬元，銷售商品以冰糖橙等農(nóng)副產(chǎn)品為主，截至2016年底，該企業(yè)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)286.5萬元，同比增長(zhǎng)33.01%;客戶數(shù)量13.57萬人，同比增長(zhǎng)56.8%;交易額1865.4萬元，同比增長(zhǎng)48.48%。二是電商企業(yè)產(chǎn)品地方特色顯著。截至2016年底，永興冰糖橙網(wǎng)店有230余家，銀制品網(wǎng)店有108余家。在永興縣的電商企業(yè)銷售產(chǎn)品中，冰糖橙、銀制品、大布江拼布繡等地方特色產(chǎn)品銷售量占永興縣網(wǎng)絡(luò)銷售總額的71.9%。三是地方電商企業(yè)前景看好。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年永興縣電商交易額達(dá)到12億元，比上年增長(zhǎng)20%。其中，永興冰糖橙線上銷售比重由2015年的10%提高到20%以上，營(yíng)業(yè)額提高了17%，果農(nóng)直接增收35%以上。銀制品線上銷售比重占13%，同比增長(zhǎng)了5個(gè)百分點(diǎn);網(wǎng)上交易額4.6億元，同比增長(zhǎng)53%，市場(chǎng)發(fā)展前景廣闊。
(二)永興縣金融支持電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村發(fā)展情況
農(nóng)村電商作為一種較新的經(jīng)濟(jì)模式，在發(fā)展初期離不開穩(wěn)定的資金支持。為此，永興縣金融行業(yè)不斷加大信貸支持，力求推進(jìn)農(nóng)村電商行業(yè)持續(xù)發(fā)展。一是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。永興縣金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村電商的特性，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村電商企業(yè)發(fā)展助力。由于現(xiàn)有電商企業(yè)多為小微企業(yè)，在永興縣政府的支持下，永興各金融機(jī)構(gòu)分別推出了“掌柜貸”“助保貸”“融e購”“銀保貸”“網(wǎng)貸通”等業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)發(fā)展提供資金支持。截至2016年末，永興縣各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)支持電商領(lǐng)域貸款余額16220萬元，同比增長(zhǎng)20.26%。二是完善農(nóng)村支付體系建設(shè)。目前，永興縣各金融機(jī)構(gòu)共在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置ATM機(jī)69臺(tái)，POS機(jī)2289臺(tái)，設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)451個(gè)，農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)487個(gè)。近年來，通過安裝ATM機(jī)、便民自助終端、POS機(jī)、電腦、LED顯示屏、配置產(chǎn)品演示設(shè)備、業(yè)務(wù)流程示意圖等綜合設(shè)施，配備專業(yè)電商人員，為村民提供網(wǎng)絡(luò)代購代銷、小額存取、便民繳費(fèi)、快遞收發(fā)等電商配套服務(wù)，解決了農(nóng)村金融服務(wù)硬件支撐等問題，為實(shí)現(xiàn)電商下鄉(xiāng)，服務(wù)到村提供了支持。
二、金融支持電商進(jìn)農(nóng)村過程中存在的問題
(一)缺乏系統(tǒng)的農(nóng)村電商支付體系
一是支付終端設(shè)備覆蓋率偏低。雖然在永興縣政府、人民銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的大力推進(jìn)下，永興縣農(nóng)村地區(qū)支付設(shè)備總體的覆蓋率仍然偏低，尤其偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，很多尚未鋪設(shè)支付設(shè)備網(wǎng)絡(luò)，由于缺乏便捷的支付渠道，偏遠(yuǎn)地區(qū)推廣農(nóng)村電商難度較大。二是偏遠(yuǎn)地區(qū)支付網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)成本較高。金融機(jī)構(gòu)由于其盈利性，在鋪設(shè)支付網(wǎng)絡(luò)設(shè)備時(shí)會(huì)對(duì)該地區(qū)的鋪設(shè)成本進(jìn)行考量，偏遠(yuǎn)地區(qū)多存在道路不暢，山地崎嶇，人口稀少等情況，設(shè)備鋪設(shè)難度大，鋪設(shè)成本較高，降低了金融機(jī)構(gòu)提高偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)支付設(shè)備覆蓋率的意愿。
(二)信貸支持電商企業(yè)乏力
一是缺乏適合電商發(fā)展的信貸政策和產(chǎn)品。據(jù)調(diào)查，截止2016年底，永興縣轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)仍缺乏專門為電商企業(yè)量身定做的信貸產(chǎn)品，電商獲取信貸支持這一塊仍然存在很大空白區(qū)，大多數(shù)電商企業(yè)獲取信貸支持只能通過以個(gè)人借貸名義或者走小微企業(yè)信貸模式，缺乏專業(yè)性和針對(duì)性。二是農(nóng)村電商企業(yè)缺乏信貸抵押物。目前永興縣農(nóng)村電商行業(yè)剛起步不久，具有規(guī)模小、數(shù)量多的特點(diǎn)，除去已初具規(guī)模的幾家電商企業(yè)以外，仍以網(wǎng)上開虛擬店鋪，沒有實(shí)體店的店主居多，由于缺乏實(shí)體店鋪，又不足以形成自有品牌，沒有專利權(quán)等無形資產(chǎn)，在獲取信貸支持時(shí)缺乏抵押物，為融資增加了阻礙。
(三)農(nóng)村電商市場(chǎng)推廣難度大
一是農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。盡管永興縣委、縣政府高度重視農(nóng)業(yè)信息化與電商發(fā)展，但由于受經(jīng)濟(jì)因素及地域因素影響，目前總體涉農(nóng)基礎(chǔ)設(shè)施仍然不夠健全，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施不夠健全，網(wǎng)絡(luò)普及度偏低，難以登陸電商貿(mào)易平臺(tái)，這些困難為打通農(nóng)村和城市的供需關(guān)系增添了阻力。二是物流配送發(fā)展滯后。物流配送是電商發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，由于農(nóng)村人口密度偏小，物流公司在農(nóng)村地區(qū)覆蓋率比較低，購買的商品無法送達(dá)上門，豐富的農(nóng)產(chǎn)品難以運(yùn)送出去。同時(shí)，部分村莊因經(jīng)濟(jì)因素，沒有實(shí)現(xiàn)全村通路，這也一定程度增加了運(yùn)輸成本，致使物流公司迫于成本壓力難以在該地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。三是消費(fèi)群體接納度有限。由于農(nóng)村地區(qū)整體文化程度較城鎮(zhèn)偏低，對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的運(yùn)用仍然不熟悉。農(nóng)村年輕人大多外出打工，留守的多為對(duì)電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)了解不足的老人或?qū)π屡d事物接納能力較弱的群體，他們對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銷售模式感到非常陌生，不夠信任互聯(lián)網(wǎng)交易模式，這些因素為推廣電商市場(chǎng)增添了阻礙。
三、相關(guān)建議
(一)積極推進(jìn)
“三站融合”工作。永興縣作為湖南省農(nóng)村電商發(fā)展的試點(diǎn)縣，正在努力創(chuàng)建全國(guó)電商金農(nóng)村綜合示范縣。借此契機(jī)，積極推動(dòng)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商服務(wù)站合作共建，打造“一站多能、一網(wǎng)多用”綜合服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)與電商發(fā)展的深度融合。一是引導(dǎo)服務(wù)站點(diǎn)進(jìn)行物理整合。已分別建成金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)、村級(jí)電商服務(wù)站的行政村，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)、電商企業(yè)對(duì)現(xiàn)有服務(wù)站點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化。二是規(guī)范服務(wù)站點(diǎn)聯(lián)合管理標(biāo)準(zhǔn)。已實(shí)現(xiàn)電商服務(wù)站與金融扶貧服務(wù)站或助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)融合共建的站點(diǎn)，由金融機(jī)構(gòu)、電商企業(yè)協(xié)商共同管理，降低服務(wù)站點(diǎn)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三是完善支付基礎(chǔ)服務(wù)。協(xié)商金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)站商戶免押金安裝POS機(jī)具和自助支付終端，對(duì)現(xiàn)有POS機(jī)具進(jìn)行升級(jí)改造，實(shí)行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。
(二)創(chuàng)新農(nóng)村電商信貸機(jī)制和金融產(chǎn)品
一是完善信貸管理機(jī)制。積極推進(jìn)信貸管理機(jī)制的創(chuàng)新工作，根據(jù)農(nóng)村電商規(guī)模小、資金薄弱、起步晚等特點(diǎn)，靈活制定適應(yīng)農(nóng)村電商等新產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的信貸機(jī)制。并積極建立適應(yīng)農(nóng)村電商企業(yè)的信用評(píng)級(jí)、信貸流程和風(fēng)險(xiǎn)控制等規(guī)章制度，將金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)融入到縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)電子商務(wù)公共服務(wù)站點(diǎn)業(yè)務(wù)中去，方便電商企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者融資創(chuàng)業(yè)。二是創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村電商業(yè)主有效抵押不足，融資困難等問題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)村電商需求，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，利用支付數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源開展金融創(chuàng)新，探索以農(nóng)村電商線上線下支付交易流水?dāng)?shù)據(jù)和資金結(jié)算為授信依據(jù)的“POS貸”、“流水貸”等電商融資產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收問題，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)作為主辦行，圍繞特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品深加工等農(nóng)業(yè)新興業(yè)態(tài)，通過建立家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等四類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的精準(zhǔn)信貸投入，有效促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)，支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)貧困農(nóng)民穩(wěn)定脫貧。三是加強(qiáng)信貸政策推進(jìn)。人民銀行積極配合當(dāng)?shù)卣鋵?shí)電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村的信貸政策，協(xié)助商業(yè)銀行加大對(duì)電子商務(wù)信貸投放力度，努力推進(jìn)金融服務(wù)等領(lǐng)域的電子商務(wù)應(yīng)用，進(jìn)一步拓展電子商務(wù)企業(yè)融資渠道，將電子商務(wù)作為信貸扶持的重點(diǎn)，降低信貸門檻，有效推動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展。對(duì)于開展貧困村金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與電商服務(wù)站融合共建工作較為突出的地區(qū)，人民銀行在扶貧再貸款示范點(diǎn)、金融精準(zhǔn)扶貧示范區(qū)創(chuàng)建方面給予政策傾斜。
(三)優(yōu)化電商支付環(huán)境
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融IC卡；行業(yè)應(yīng)用
Abstract：The experience shows that multi-industry application loaded is a remarkable symbol in the bank card industry upgrading the chip. Therefore，if commercial banks make clearly a plan of bank card industry upgrading the chip strategy and tactics，and promote vigorously financial IC card product innovation，and explore actively the model of industrial applications，they will gain an advantage in the fierce competition of bank card industrial upgrading.
Key Words：commercial bank，financial IC card，industry applications
中圖分類號(hào)：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B文章編號(hào)：1674-2265（2011）08-0065-05
金融IC卡具有智能、安全、便捷、時(shí)尚、多用的特點(diǎn)，世界范圍內(nèi)由磁條卡向IC卡遷移的國(guó)家和地區(qū)已達(dá)30多個(gè)，EMV①終端1540萬臺(tái)，全球活躍的金融IC卡超過10億張。加載多行業(yè)應(yīng)用，是銀行卡芯片化產(chǎn)業(yè)升級(jí)的重要標(biāo)志。人民銀行于2011年初正式啟動(dòng)了銀行卡芯片化的升級(jí)，明確提出“將推動(dòng)金融IC卡應(yīng)用的整合，以PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)的行業(yè)多應(yīng)用項(xiàng)目將在各個(gè)區(qū)域、各個(gè)層面陸續(xù)展開”。適應(yīng)市場(chǎng)需求形勢(shì)，商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用，已成為提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力、拓展維護(hù)客戶的關(guān)鍵內(nèi)容，必須從整體戰(zhàn)略的高度統(tǒng)籌考慮。
一、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求迫使商業(yè)銀行必須發(fā)力金融IC卡行業(yè)應(yīng)用
隨著現(xiàn)代生活方式的轉(zhuǎn)變，客戶對(duì)于銀行卡便捷性的需求越來越強(qiáng)烈。目前，不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同單位的會(huì)員卡、支付卡等各種應(yīng)用越來越多，導(dǎo)致人們常常需要攜帶多張卡片，實(shí)際上增添了新的不便，降低了運(yùn)行效率和客戶體驗(yàn)。金融IC卡具有多應(yīng)用性的特點(diǎn)，能夠滿足城市交通、社會(huì)保障、公共事業(yè)、商業(yè)聯(lián)名等各種行業(yè)應(yīng)用的要求，輕松實(shí)現(xiàn)“一卡多（通）用”。VISA關(guān)于IC卡多應(yīng)用性的調(diào)查（圖1）顯示，超過3/4的持卡人對(duì)多功能支付卡感興趣，并在工作實(shí)踐中得到了驗(yàn)證。便捷性的需求還體現(xiàn)在客戶對(duì)于交易速度提升的持續(xù)追求上。據(jù)統(tǒng)計(jì)，80%以上的交易行為屬于小額支付范疇，現(xiàn)金支付無法滿足方便、快捷、安全的要求，受聯(lián)機(jī)校驗(yàn)苛刻條件限制的普通銀行卡支付也逐步難以適應(yīng)越來越多的快捷小額支付需求。金融IC卡能夠突破通訊、時(shí)間、人力等條件限制，最大限度地滿足快捷的小額支付需求，并大幅度地降低交易成本?；趪?yán)密的安全保護(hù)機(jī)制和防偽功能，處理流程得以簡(jiǎn)化，無需密碼校驗(yàn)、終端撥號(hào)等繁瑣過程，交易可以在毫秒級(jí)層面的揮卡瞬間完成，與長(zhǎng)達(dá)數(shù)十秒的聯(lián)機(jī)操作或現(xiàn)金交易過程相比，大大提高了交易效率。
商業(yè)銀行具備整合行業(yè)應(yīng)用的歷史使命和天然優(yōu)勢(shì)。近年來，預(yù)付卡、購物卡等支付形式發(fā)展迅猛，行業(yè)規(guī)模急劇膨脹，安全隱患和監(jiān)管壓力陡增。截至2009年底，國(guó)內(nèi)預(yù)付卡發(fā)卡量為26億張，交易次數(shù)約17.5億次，其流通領(lǐng)域的資金規(guī)模已達(dá)人民幣10.9萬億元 。從貨幣流通統(tǒng)一性看，預(yù)付資金在國(guó)家金融監(jiān)測(cè)體系之外以電子貨幣形式存在，影響中央銀行對(duì)貨幣供求量的預(yù)測(cè)，進(jìn)而削弱貨幣政策的有效性和穩(wěn)定性。此外，非金融機(jī)構(gòu)跨行業(yè)資金的清算處理和運(yùn)營(yíng)操作僅以企業(yè)自身的信譽(yù)和資本作保證，歸集資金一旦超出企業(yè)負(fù)債規(guī)模，必然危害公眾資金的安全。商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡具有技術(shù)先進(jìn)、功能強(qiáng)大、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、安全可控等特點(diǎn)，可以加載客戶所需的各種行業(yè)應(yīng)用，對(duì)于維護(hù)支付秩序具有重要意義。借助商業(yè)銀行自身的優(yōu)良信用和清算專業(yè)優(yōu)勢(shì)，還能夠拓展行業(yè)應(yīng)用的規(guī)模范圍，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。
適應(yīng)政府部門改善民生、提升公共服務(wù)效率的需要，央行、人力資源和社會(huì)保障部已聯(lián)合《關(guān)于社會(huì)保障卡銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用有關(guān)事宜的通知》，初步完成在金融IC卡上增加社會(huì)保障應(yīng)用總體方案和技術(shù)規(guī)范，指導(dǎo)全國(guó)范圍內(nèi)金融社?？ǖ耐茝V。央行正在與工業(yè)和信息產(chǎn)業(yè)部共同研究移動(dòng)支付技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行和中國(guó)銀聯(lián)也在積極探索移動(dòng)支付應(yīng)用。此外，央行還將在全國(guó)選擇40―50個(gè)城市作為試點(diǎn)，給予更優(yōu)惠的扶持政策，大力推進(jìn)金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用。
二、商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的效益分析
長(zhǎng)期來看，行業(yè)應(yīng)用是實(shí)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)價(jià)值最大化的必然選擇，能夠充分發(fā)揮金融IC卡的強(qiáng)大功能，有助于創(chuàng)新具有核心競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，為商業(yè)銀行帶來巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。
首先，能夠產(chǎn)生可觀的經(jīng)濟(jì)收益。相比磁條卡，芯片卡的安全性更高、功能更強(qiáng)大、服務(wù)更全面，根據(jù)配比原則，年費(fèi)應(yīng)適當(dāng)提高。截至2010年底，我國(guó)已發(fā)行各類銀行卡24.15億張，如果年費(fèi)平均提高10元，每年就能夠至少帶來241億元的凈增收益。2010年國(guó)內(nèi)銀行卡業(yè)務(wù)金額為246.76萬億元，按照1%的比例估算行業(yè)應(yīng)用的交易額，手續(xù)費(fèi)率按1%估算，從合作方可以獲取的潛在手續(xù)費(fèi)收入也有246億元。中間業(yè)務(wù)收益均屬于非資本消耗的高質(zhì)量收益，尤其對(duì)于目前我國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變信貸利息收益占比為主的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)具有重要意義。按照規(guī)定，預(yù)付卡、儲(chǔ)值卡等資金為不計(jì)息賬戶，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供一筆巨大的無成本資金，降低整體的資金成本。
其次，能夠樹立獨(dú)特的品牌優(yōu)勢(shì)。芯片卡又稱為智能卡，賦予了金融IC卡創(chuàng)新性的特征。例如，可以進(jìn)行移動(dòng)銀行產(chǎn)品研發(fā)、疊加金融USBKEY應(yīng)用等創(chuàng)新。因此，及早拓展行業(yè)應(yīng)用，搶占客戶市場(chǎng)，充分發(fā)揮金融IC卡的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在銀行卡市場(chǎng)上形成良好的口碑和形象，能夠形成獨(dú)特的品牌優(yōu)勢(shì)。
再次，能夠帶來巨大的社會(huì)效益。預(yù)付卡、網(wǎng)上支付等資金納入商業(yè)銀行系統(tǒng)，不但有利于保護(hù)客戶資金的安全，而且有利于央行對(duì)于流通領(lǐng)域資金規(guī)模和運(yùn)動(dòng)規(guī)律的準(zhǔn)確判斷，提高貨幣政策的針對(duì)性、靈活性和穩(wěn)定性。此外，金融IC卡的行業(yè)應(yīng)用能夠減少社會(huì)資源的重復(fù)投入和浪費(fèi)，減少持卡人的成本支出，在社會(huì)運(yùn)行成本大幅度降低的同時(shí)，社會(huì)運(yùn)行效率和金融服務(wù)品質(zhì)得到了提升，對(duì)于改善民生、完善公共服務(wù)具有重要意義。
最后，可以有效拓展銀行卡客戶群體。行業(yè)應(yīng)用拓展成功后，合作方的客戶群體自然成為商業(yè)銀行的客戶，同時(shí)，基于對(duì)行業(yè)應(yīng)用的依賴，不會(huì)輕易注銷金融IC卡，有助于鞏固已有的市場(chǎng)份額。尤其對(duì)于商業(yè)性合作方來講，也能夠依靠銀行信譽(yù)、龐大客戶群體更好地發(fā)展業(yè)務(wù)?？梢哉f，金融IC卡較好地實(shí)現(xiàn)了商業(yè)銀行、客戶、商戶等相關(guān)方的利益訴求，代表著未來的發(fā)展方向。
三、國(guó)外商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)
全球EMV遷移最早在銀行卡偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)集中的西歐地區(qū)開展，然后依次推廣至亞太、拉美等銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)，提高支付安全已不再是銀行卡芯片化升級(jí)的唯一因素。拓展快速小額支付、整合信息服務(wù)等跨行業(yè)應(yīng)用，已成為商業(yè)銀行大力推廣金融IC卡的重要?jiǎng)恿Α?/p>
法國(guó)是最早推出金融IC卡，而且應(yīng)用最成功的國(guó)家。法國(guó)于1984年建立了銀行卡協(xié)會(huì)CB（Groupment des Cartes Bancaires），委以特殊的使命，包括制定適用于銀行卡的標(biāo)準(zhǔn)、程序和技術(shù)規(guī)格及CB系統(tǒng)的硬件和操作。由于CB組織保證法規(guī)的實(shí)施，還具有監(jiān)督和管理作用，為推進(jìn)銀行卡的發(fā)展提供了組織保障。CB成立的第二年，法國(guó)就推出了第一張金融IC卡，經(jīng)過7年的發(fā)展，到1992年，法國(guó)全部銀行卡均為金融IC卡。
CB與有關(guān)行業(yè)、組織共同合作，協(xié)調(diào)行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展，如“迷你電腦”應(yīng)用、付費(fèi)電視應(yīng)用系統(tǒng)、公共電話應(yīng)用系統(tǒng)、網(wǎng)卡支付應(yīng)用、移動(dòng)銀行應(yīng)用等。攜手七大銀行開發(fā)的VOCABLE項(xiàng)目，使芯片具備會(huì)員積分、電子票務(wù)、手機(jī)充值、網(wǎng)上支付、交互式付費(fèi)電視和電視購物轉(zhuǎn)賬等功能，促進(jìn)了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的大發(fā)展。此后，在法國(guó)本土交易中，88%的交易為脫機(jī)處理。
CB建立了通用的銀行卡共用系統(tǒng)（French Interbanking Information System），能與銀行卡處理中心（Bank Processing Center）、國(guó)家處理中心（National Processing Center）、商戶處理中心（Merchant Processing Center）聯(lián)網(wǎng)，建立了授權(quán)、清算、止付、黑名單等風(fēng)險(xiǎn)和交易控制系統(tǒng)，并大力促進(jìn)各種卡接口設(shè)備的改造升級(jí)。到1999年1月，法國(guó)已有309.8萬部各種形態(tài)的卡接口設(shè)備可以受理IC卡，為所有的持卡人提供了“一卡在手，走遍法國(guó)”的用卡環(huán)境。
四、國(guó)內(nèi)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀及存在問題
（一）國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用現(xiàn)狀
1. 金融IC卡基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)基本完成，已經(jīng)具備全面推廣金融IC卡應(yīng)用的條件。我國(guó)已經(jīng)建立比較完善的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和密鑰體系，尤其是在汲取國(guó)際先進(jìn)IC卡技術(shù)的基礎(chǔ)上，立足國(guó)內(nèi)銀行IC卡發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)IC卡應(yīng)用試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)而頒布的《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（2010年版），具有權(quán)威性、基礎(chǔ)性和可行性等特點(diǎn)，能夠滿足國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)的實(shí)際需求，也為跨行業(yè)合作提供了良好的基礎(chǔ)架構(gòu)。受理環(huán)境改造基本完成，IC卡受理環(huán)境改造完成率超過90%，中國(guó)銀聯(lián)跨行交易轉(zhuǎn)接系統(tǒng)兼容PBOC2.0（2010年版，下同）標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)改造已完成，全國(guó)易轉(zhuǎn)接和清算平臺(tái)投產(chǎn)，具備了銀行IC卡跨行交易轉(zhuǎn)接與清算能力。既能滿足傳統(tǒng)的支付應(yīng)用，也能實(shí)現(xiàn)身份標(biāo)識(shí)、信息記錄等公共服務(wù)功能，具備了有效銜接各個(gè)部門、各項(xiàng)產(chǎn)品、各類渠道的能力。
2. 重點(diǎn)城市的行業(yè)應(yīng)用試點(diǎn)取得巨大成功，為全面推廣金融IC卡積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。寧波市民卡將借貸記支付、電子錢包、行業(yè)管理功能集成在一張IC卡，在金融IC卡的業(yè)務(wù)品種、技術(shù)規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等各方面均實(shí)現(xiàn)了重大的創(chuàng)新和突破，并充分檢驗(yàn)了PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)踐效果，群眾接受度和滿意度不斷提高，即將在較大范圍內(nèi)試點(diǎn)推廣。
3. 積極探索行業(yè)應(yīng)用模式，尤其是以工行為代表的商業(yè)銀行全力推動(dòng)金融IC卡的應(yīng)用發(fā)展。目前，工商銀行、交通銀行等商業(yè)銀行以公共事業(yè)、移動(dòng)支付等為切入點(diǎn)，在立足金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，積極推廣金融IC卡的行業(yè)引用，產(chǎn)生了廣泛的影響（見表1）。從2010年6月到2011年3月末，工商銀行共發(fā)行了550萬張金融IC卡，累計(jì)數(shù)量已達(dá)1100萬多張，行業(yè)合作范圍已覆蓋到交通管理、鐵路客票、高速公路、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等諸多領(lǐng)域，呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，欲在此次銀行卡市場(chǎng)的重新洗牌中搶占行業(yè)龍頭地位。
（二）發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在的問題
1. 從行業(yè)整體看，缺乏發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的科學(xué)認(rèn)識(shí)和相應(yīng)策略。法國(guó)等西方國(guó)家的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)證明了金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的美好前景，除了工商銀行等少數(shù)銀行外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍缺乏對(duì)于金融IC卡行業(yè)應(yīng)用市場(chǎng)潛力、未來前景的科學(xué)研判。手機(jī)支付是金融IC卡經(jīng)典的行業(yè)應(yīng)用，如今，商業(yè)銀行有手機(jī)銀行而沒有手機(jī)支付，與幾年前有網(wǎng)上銀行而無網(wǎng)上支付的情形一樣――當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域被專業(yè)化支付商迅速搶占了大部分市場(chǎng)份額，這不能不引起重視。當(dāng)然，成本或許是商業(yè)銀行金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的考量因素。在未大規(guī)模發(fā)卡的情況下，相比磁條卡相差10―20倍的高昂成本，使銀行難以獨(dú)家更換芯片，進(jìn)而止步于金融IC卡業(yè)務(wù)的推廣和研發(fā)。
2. 缺乏具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應(yīng)用模式。以客戶為中心的服務(wù)理念執(zhí)行到位前，商業(yè)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新缺乏主動(dòng)性和適用性，在此大環(huán)境下，必然造成具有競(jìng)爭(zhēng)力的金融IC卡產(chǎn)品和可供借鑒推廣的行業(yè)應(yīng)用模式的缺失。商業(yè)銀行的定位、運(yùn)作模式、行業(yè)慣例、相關(guān)各方關(guān)系的協(xié)調(diào)等更是全新的課題，如果商業(yè)銀行能夠取得主導(dǎo)權(quán)，對(duì)于改善收益結(jié)構(gòu)、促進(jìn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等具有重要意義。
3. 發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用存在嚴(yán)重的行業(yè)壁壘和技術(shù)壁壘。IC卡功能強(qiáng)大、使用便捷的特點(diǎn)，受到了地方政府和行業(yè)部門的關(guān)注，借助行政手段或行業(yè)客戶群的作用很快推向市場(chǎng)。截至2010年底，我國(guó)智能IC卡發(fā)卡總量已達(dá)80億張。雖然發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用能夠節(jié)約社會(huì)整體運(yùn)營(yíng)成本、提高公共服務(wù)效率，但是在部門（行業(yè)）利益既定的條件下，金融IC卡要進(jìn)入已成氣候的行業(yè)IC卡領(lǐng)域，勢(shì)必面臨著嚴(yán)重的行業(yè)壁壘。
此外，目前全國(guó)已發(fā)行的各類IC卡達(dá)數(shù)十種，但符合PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡僅占其中相當(dāng)?shù)偷谋壤?，各類IC卡在發(fā)卡、受理、交易、清算等環(huán)節(jié)上要實(shí)現(xiàn)信息交互及資源共享還存在一定技術(shù)困難，這也是金融IC卡發(fā)展行業(yè)應(yīng)用必須面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。
4. 缺少對(duì)于推進(jìn)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用相關(guān)的政策支持。從預(yù)付卡視角看，超過萬億的資金規(guī)模游離于國(guó)家資金監(jiān)管范圍外，對(duì)國(guó)家支付秩序規(guī)范、經(jīng)濟(jì)安全穩(wěn)定提出了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。雖然人民銀行、監(jiān)察部等七部委已于2011年5月25日聯(lián)合了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》，禁止未經(jīng)批準(zhǔn)的多用途預(yù)付卡的發(fā)行，但后續(xù)的監(jiān)督、控制、規(guī)范如何執(zhí)行，仍然面臨挑戰(zhàn)。雖然金融IC卡應(yīng)用已經(jīng)提升至國(guó)家戰(zhàn)略，但對(duì)于標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、行業(yè)利益壁壘的消除、先行商業(yè)銀行的政策補(bǔ)貼等等，均缺乏明確的政策支持。由于不具備強(qiáng)制推行的行政職能，某種程度上，也造成了大部分商業(yè)銀行缺乏推進(jìn)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的動(dòng)力。
五、商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的建議
（一）科學(xué)制定芯片化時(shí)代銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略
對(duì)于商業(yè)銀行而言，銀行卡的介質(zhì)由芯片替換磁條，不僅僅是銀行卡的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，更是銀行卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局的重新洗牌。相比磁條卡，金融IC卡具有智能性、創(chuàng)新性和多應(yīng)用性的特點(diǎn)，特別是在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，能夠極大地提高銀行客戶的黏性和貢獻(xiàn)度。為提高在銀行卡市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合國(guó)家相關(guān)政策、產(chǎn)業(yè)升級(jí)特點(diǎn)、整體發(fā)展戰(zhàn)略等，制定芯片化背景下自身銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。銀行卡屬于綜合性的業(yè)務(wù)，產(chǎn)業(yè)升級(jí)牽涉到個(gè)人零售業(yè)務(wù)板塊、產(chǎn)品研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)支持板塊、系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)科技板塊等幾乎所有部門，如果缺乏包括整體規(guī)劃、職責(zé)分工、實(shí)現(xiàn)路徑等內(nèi)容的發(fā)展策略的清晰描述，在部門銀行的運(yùn)行體制下，往往導(dǎo)致互相推諉，即使是市場(chǎng)客戶的倒逼力量推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，往往也是采取臨時(shí)性的過渡方案，造成大量的資源浪費(fèi)，推出的產(chǎn)品缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，甚至嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。清晰的策略不但能夠形成產(chǎn)品創(chuàng)新合力，而且有利于提高銀行卡條線業(yè)務(wù)發(fā)展的主動(dòng)性、預(yù)見性和靈活性，促進(jìn)商業(yè)銀行整體價(jià)值的持續(xù)提升。
（二）大力推進(jìn)金融IC卡的產(chǎn)品創(chuàng)新和行業(yè)應(yīng)用
芯片化為銀行卡基于產(chǎn)品功能、行業(yè)應(yīng)用、受理渠道、細(xì)分市場(chǎng)等視角的產(chǎn)品創(chuàng)新打開了廣闊的空間，更為深度挖掘、全面提升銀行卡產(chǎn)品價(jià)值提供了思路和切入點(diǎn)。例如，金融IC卡可以疊加金融USBKEY、動(dòng)態(tài)密碼等，應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)支付，整合手機(jī)卡開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)和移動(dòng)金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程和現(xiàn)場(chǎng)支付的非接觸式手機(jī)支付，加載社保應(yīng)用、交通應(yīng)用、商業(yè)聯(lián)名等等，充分發(fā)揮金融IC卡的強(qiáng)大功能。此外，除了標(biāo)準(zhǔn)卡外，可以制成異型卡、個(gè)性卡等不同形狀的金融IC卡，或者與客戶的特定選擇內(nèi)容進(jìn)行集成，滿足不同客戶群體的偏好需求。
探索形成適合自身發(fā)展的行業(yè)應(yīng)用模式，培育新興業(yè)務(wù)市場(chǎng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。金融IC卡行業(yè)應(yīng)用前景廣闊，不但可以提高客戶忠誠(chéng)度和市場(chǎng)品牌影響力，還可以有效帶動(dòng)銀行基礎(chǔ)客戶群發(fā)展，形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，在此次銀行卡市場(chǎng)的大洗牌中，行業(yè)應(yīng)用將成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行可以在自己的優(yōu)勢(shì)行業(yè)、優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域和優(yōu)勢(shì)客戶群中先行探索，積累總結(jié)自身發(fā)展行業(yè)應(yīng)用的經(jīng)驗(yàn)，一旦競(jìng)爭(zhēng)全面展開，即可迅速有效地?fù)屨际袌?chǎng)。
（三）盡快出臺(tái)支持金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的政策措施，推動(dòng)促進(jìn)金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的科學(xué)發(fā)展
1. 逐步統(tǒng)一以PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)作為IC卡的國(guó)家權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)，奠定銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的牢固基礎(chǔ)。歷史經(jīng)驗(yàn)表明，標(biāo)準(zhǔn)是產(chǎn)業(yè)的生命線，也是社會(huì)效益最大化的基礎(chǔ)，統(tǒng)一IC卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范體系，是保證支付安全、推廣金融IC卡應(yīng)用、建設(shè)國(guó)內(nèi)銀行卡支付品牌的前提和保證。面對(duì)國(guó)際EMV遷移形勢(shì)和國(guó)內(nèi)行業(yè)IC卡應(yīng)用的蓬勃發(fā)展，銀行IC卡要健康持續(xù)發(fā)展，必須標(biāo)準(zhǔn)先行。PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)是在經(jīng)過了多層次、大范圍的論證和總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的前提下完成的，代表了現(xiàn)階段具有中國(guó)特色I(xiàn)C卡標(biāo)準(zhǔn)的最高水平，具有權(quán)威性和適用性，是整合社會(huì)資源、加強(qiáng)金融監(jiān)管、維護(hù)經(jīng)濟(jì)安全和保障人民群眾切實(shí)利益的最佳選擇。同時(shí)，應(yīng)加大標(biāo)準(zhǔn)化管理力度，繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的研究，建立標(biāo)準(zhǔn)的監(jiān)督檢查制度及標(biāo)準(zhǔn)的維護(hù)升級(jí)機(jī)制，進(jìn)一步做好金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)化體系的建設(shè)工作，牢牢掌握國(guó)內(nèi)銀行IC卡標(biāo)準(zhǔn)的制定權(quán)。
2. 盡快制定金融IC卡國(guó)家戰(zhàn)略的實(shí)施細(xì)則，切實(shí)規(guī)范行業(yè)應(yīng)用的發(fā)展?；谥Ц督Y(jié)算的視角，預(yù)付IC卡有兩種運(yùn)作模式：第一種是行業(yè)應(yīng)用方為主，消費(fèi)者的結(jié)算資金、押金等全部由應(yīng)用方收取，服務(wù)或產(chǎn)品提供時(shí)，逐筆扣減預(yù)付金額，例如，各商戶發(fā)行的預(yù)付IC卡、北京的交通一卡通等。第二種模式以商業(yè)銀行為主，消費(fèi)者在銀行開戶，將結(jié)算資金、押金等存入IC卡賬戶，逐筆扣減的產(chǎn)品或服務(wù)費(fèi)用由銀行清算到行業(yè)應(yīng)用方的賬戶。第一種模式下，預(yù)付IC卡突破行業(yè)應(yīng)用，可以用于各種支付結(jié)算，例如，北京的交通一卡通可以廣泛運(yùn)用于商場(chǎng)、飯店等場(chǎng)合的購物、餐費(fèi)的支付。多用途IC卡呈爆發(fā)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，為貨幣流通、支付監(jiān)管帶來了嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。為了強(qiáng)化中央銀行在維護(hù)貨幣流通統(tǒng)一、打擊洗錢犯罪以及規(guī)范征信管理等方面的履職能力，切實(shí)保障持卡人資金安全，建議從政策層面頒布金融IC卡的國(guó)家戰(zhàn)略實(shí)施細(xì)則，規(guī)范準(zhǔn)入、發(fā)行、運(yùn)作、監(jiān)督等環(huán)節(jié)，全面實(shí)現(xiàn)“十二五”期間改善民生、完善公共服務(wù)的戰(zhàn)略目標(biāo)。
3. 盡快出臺(tái)支持商業(yè)銀行先行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的導(dǎo)向政策，調(diào)動(dòng)推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用的積極性。根據(jù)各商業(yè)銀行的金融IC卡發(fā)展情況，人民銀行將其分為“整體規(guī)劃者”、“項(xiàng)目帶動(dòng)者”、“跟隨者”和“觀望者”四類，并表示將通過一定的補(bǔ)貼政策、價(jià)格傾斜等手段，推動(dòng)金融IC卡共同發(fā)展。建議盡快從稅收、專項(xiàng)基金、應(yīng)用試點(diǎn)、價(jià)格制定等方面出臺(tái)鼓勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的積極性和創(chuàng)造性，推動(dòng)金融IC卡應(yīng)用的盡快普及。
注：
①EMV標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)框架型標(biāo)準(zhǔn)，其目的是建立卡片和終端接口的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)受理終端的硬件兼容性，各使用方在具體使用時(shí)均在其基礎(chǔ)上進(jìn)行應(yīng)用擴(kuò)展，PBOC2.0是遵循EMV標(biāo)準(zhǔn)的中國(guó)IC卡規(guī)范。
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自2004年后，隨著網(wǎng)絡(luò)購物的發(fā)展，由于需要解決付款與到貨不在同一時(shí)間并且買賣雙方?jīng)]有傳統(tǒng)的信用關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)問題，網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，形成杭州淘寶的支付寶和深圳騰訊的快付通等網(wǎng)絡(luò)支付巨頭。在《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2010〕第2號(hào)）頒布之前，第三方支付行業(yè)處于野蠻生長(zhǎng)年代，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與相關(guān)的法律法規(guī)一直處于游離狀態(tài)。一直到2010年6月14日人民銀行出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，規(guī)定了第三方支付機(jī)構(gòu)的定義和允許開展的業(yè)務(wù)（包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單等業(yè)務(wù)），并且必須得到央行核準(zhǔn)通過才能獲得第三方支付牌照開展第三方支付業(yè)務(wù)，到此第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展時(shí)代。
如下圖，中國(guó)第三方支付行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展時(shí)代，增長(zhǎng)速度有所放慢，但是整體規(guī)模不斷擴(kuò)大，預(yù)計(jì)2012年市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到2.25萬億元，未來有望繼續(xù)保持雙位數(shù)的增長(zhǎng)率。2011年后，央行率先扛起大旗，頒布了一系列第三方支付行業(yè)相關(guān)的法律法規(guī)，往后開展第三方支付業(yè)務(wù)必須得到央行的審核。2005年，馬云稱其為電子商務(wù)支付元年，而2011年便是第三方支付走正規(guī)化道路的元年。未來第三方支付行業(yè)的發(fā)展，給人無限遐想，借鑒國(guó)外的發(fā)展趨勢(shì)，未來第三方支付行業(yè)有以下特點(diǎn)：
1.社會(huì)對(duì)整體支付行業(yè)的投入將加大，行業(yè)進(jìn)入規(guī)范化時(shí)代
這主要體現(xiàn)為以下三個(gè)方面：首先在企業(yè)層面，更多的運(yùn)營(yíng)主體將加入支付行業(yè)的發(fā)展行列，這不僅包括新浪和京東商城等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，也包含百聯(lián)和海航等傳統(tǒng)行業(yè)的巨頭；第二，資本層面加速進(jìn)入支付行業(yè)的趨勢(shì)將愈發(fā)明顯。處于行業(yè)領(lǐng)先地位的支付企業(yè)對(duì)小型支付企業(yè)的收購、巨頭企業(yè)收購獲牌的支付企業(yè)，以及巨額資本注入支付行業(yè)的事件，將頻繁發(fā)生；第三，相關(guān)行業(yè)人才將涌入支付行業(yè)，受到央行正式監(jiān)管后，正規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)將吸引銀行、保險(xiǎn)和金融等相關(guān)行業(yè)的高端專業(yè)人士進(jìn)入。
2.新業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒋蜷_，高集中度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將被打破
央行支付牌照發(fā)放后，新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⑾蛑Ц缎袠I(yè)打開。首先，更多領(lǐng)域的合作商戶將向支付企業(yè)敞開；第二，證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)的相關(guān)規(guī)定，也將在央行支付牌照發(fā)放后具體制定實(shí)施，這對(duì)于支付企業(yè)相關(guān)行業(yè)業(yè)務(wù)順暢拓展非常有利。
同時(shí)，牌照的發(fā)放，將促使支付市場(chǎng)發(fā)展格局發(fā)生深刻變化，高集中度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將被打破。在支付行業(yè)已充分開拓的網(wǎng)購和航空等領(lǐng)域，整體的市場(chǎng)規(guī)模僅有萬億元的量級(jí)。而在牌照發(fā)放后，總體規(guī)模在數(shù)十萬億元量級(jí)以上的應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域，將向支付行業(yè)打開大門。多個(gè)行業(yè)的拓展和深耕，將撬動(dòng)現(xiàn)有的支付企業(yè)以網(wǎng)購和航空為主要領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，這意味著今日的行業(yè)領(lǐng)先者很可能將迅速被其他的企業(yè)所取代，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局將發(fā)生深刻變化。
3.業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新將不斷涌現(xiàn)，第三方支付市場(chǎng)活力不減
央行支付牌照發(fā)放后，相關(guān)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)的管理細(xì)則也將逐步確認(rèn)，這意味著支付企業(yè)對(duì)于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向和要求將有明確的政策導(dǎo)向和監(jiān)管規(guī)則。在框架確立的前提下，支付企業(yè)的創(chuàng)新服務(wù)將更加明確，創(chuàng)新業(yè)務(wù)也將更順暢地實(shí)施。
此外，由于支付牌照的頒發(fā)有較長(zhǎng)的市場(chǎng)預(yù)熱，各主要支付企業(yè)都已經(jīng)或正在籌劃多種新型業(yè)務(wù)，牌照發(fā)放后，這些支付的新型業(yè)務(wù)將被許可，新型的支付服務(wù)也將不斷地在市場(chǎng)中涌現(xiàn)。例如現(xiàn)在普遍開拓的業(yè)務(wù)有：水電費(fèi)的代扣代繳、通信充值、保險(xiǎn)、交通罰款代繳、信用卡還貸、轉(zhuǎn)賬甚至交房租等業(yè)務(wù)。
二、第三方支付機(jī)構(gòu)備付金存在的問題與所面臨的違法風(fēng)險(xiǎn)
第三方支付行業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，決定了第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶上停留了規(guī)模龐大的備付金，包括:第一，交易過程中由于價(jià)款收付時(shí)間差產(chǎn)生的在途資金；第二，交易前后暫存在平臺(tái)里的資金；第三，平臺(tái)虛擬賬戶內(nèi)的預(yù)存資金；第四，以及交易糾紛產(chǎn)生后解決前暫存在平臺(tái)內(nèi)的資金。
對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)備付金的規(guī)模并沒有準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，而報(bào)刊記者從其他渠道了解到份額較大的第三方支付機(jī)構(gòu)資金沉淀規(guī)?？赡苓_(dá)上百億元，年利息收入幾億元。當(dāng)業(yè)務(wù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶中的資金量會(huì)相當(dāng)可觀。從這個(gè)意義上說，第三方支付機(jī)構(gòu)不是金融企業(yè)，卻從事資金吸取并形成資金沉淀，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)值得我們深思與防范。
而目前非金融支付機(jī)構(gòu)主體的定位廣受質(zhì)疑。2010年6月，中國(guó)人民銀行以[2010]第2號(hào)令的形式出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》定義，非金融支付機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這種定位顯然是最大限度地保護(hù)了其權(quán)益，一旦發(fā)生糾紛，作為中介機(jī)構(gòu)的非金融支付機(jī)構(gòu)可以承擔(dān)較少的責(zé)任，顯然與其享有的權(quán)利是不對(duì)稱的。例如：支付寶在《支付寶服務(wù)協(xié)議》明確：“支付寶服務(wù)”是由支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司向支付寶用戶提供的“支付寶軟件系統(tǒng)”及(或)附隨的貨款代收代付的中介服務(wù)。但是，第三方支付行為與金融業(yè)相關(guān)性較強(qiáng)，僅定位成中介機(jī)構(gòu)難免遭人詬病。而且，非金融支付機(jī)構(gòu)中第三方法律定位的不準(zhǔn)確導(dǎo)致了對(duì)其監(jiān)管的難度增加。
顯然，隨著央行對(duì)第三方支付的監(jiān)管日益嚴(yán)厲，暫停第三方支付牌照發(fā)放造成資源短缺，第三方支付牌照價(jià)格也隨之水漲船高。
央行暫停牌照發(fā)放事出有因。2011年放開第三方支付牌照以后，競(jìng)爭(zhēng)一度白熱化，造成了行業(yè)的混亂。收單業(yè)務(wù)不規(guī)范，甚至二次清算機(jī)構(gòu)卷款跑路等問題屢屢出現(xiàn)，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)不得不出手整治。
從2015年下半年開始，相關(guān)監(jiān)管文件密度逐漸增加。2016年10月13日，《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》出臺(tái)，關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》指出：“一般不再受理新機(jī)構(gòu)設(shè)立申請(qǐng)，重點(diǎn)做好對(duì)已獲牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管引導(dǎo)和整改規(guī)范。”
有監(jiān)管官員表示，支付產(chǎn)業(yè)處于發(fā)展的機(jī)遇期和紅利期，前景廣闊，但暴露出的風(fēng)險(xiǎn)和問題依然不能回避，比如賬戶實(shí)名制的落實(shí)、無證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)問題等。應(yīng)該肯定的是，央行連續(xù)出臺(tái)文件規(guī)范第三方支付是為了促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)也為了保障用戶的信息和資金安全。央行也明確指出，第三方支付應(yīng)該作為渠道和中介扮演基礎(chǔ)設(shè)施角色。
然而，在對(duì)新金融進(jìn)行監(jiān)管的過程中，用堵死入口的方式來過篩并非長(zhǎng)久之計(jì)。
除去3家機(jī)構(gòu)因違規(guī)被注銷牌照，市場(chǎng)上現(xiàn)存有效支付牌照僅267張，與之相對(duì)的則是成千上萬有第三方支付需求的零售、金融企業(yè)。而現(xiàn)有的支付寶、微信等大型第三方支付平臺(tái)手續(xù)費(fèi)高昂，企業(yè)難以消化過高的支付成本。因此，企業(yè)不得不付出巨大代價(jià)尋求第三方支付手段，炒高牌照勢(shì)所必然。
【關(guān)鍵詞】第三方支付；電子商務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策
1.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著信息時(shí)代的到來，我國(guó)的網(wǎng)民數(shù)量迅速增長(zhǎng)，電子商務(wù)也進(jìn)入到越來越多人的視線中。作為電子商務(wù)重要環(huán)節(jié)的第三方支付也受到了各方的密切關(guān)注。第三方支付是以第三方支付公司為信用中介，以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂協(xié)議，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式，在交易雙方間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介，滿足了電子商務(wù)中買家和賣家對(duì)信譽(yù)和安全的需求。
第三方支付作為一種新興的電子商務(wù)支付模式，成功的在消費(fèi)者和銷售者之間建立起一座信任的橋梁，它的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)使其在短時(shí)間內(nèi)得到蓬勃發(fā)展，形成強(qiáng)大的資金規(guī)模。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)分析，2012年中國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬億元，同比增長(zhǎng)54.2%。在未來的發(fā)展中，第三方支付市場(chǎng)規(guī)模將增長(zhǎng)平穩(wěn)，預(yù)計(jì)到2016年，整體市場(chǎng)交易將突破50萬億元。2010年6月，隨著央行正式對(duì)外公布《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，第三方支付的身份問題得到解決，隨后，央行頒發(fā)首批業(yè)務(wù)許可證，支付寶、拉卡拉、快錢、匯付天下等27家企業(yè)順利獲得第一批支付牌照。目前為止已經(jīng)有100多家企業(yè)獲得支付牌照。目前，支付寶以略超50%的市場(chǎng)份額大幅領(lǐng)先國(guó)內(nèi)其他對(duì)手，第二、第三位分別是財(cái)付通和快錢。幾大第三方支付平臺(tái)的使用率相關(guān)數(shù)據(jù)如圖1所示：
2.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展中存在的問題
盡管第三方支付前景廣闊，潛力無限，但是隨著市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，第三方支付也清晰的暴露出其在法律、盈利模式、資金、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)監(jiān)管等方面存在的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。
2.1 法律問題
一直以來，如何對(duì)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付服務(wù)商的法律主體地位進(jìn)行界定是對(duì)第三方支付服務(wù)商監(jiān)管的首要問題，也是阻擾第三方支付行業(yè)發(fā)展的一大問題。由于在第三方支付平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過程中涉及用戶資金的結(jié)算和一定時(shí)期的資金代管，擔(dān)保等類似于金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，使得第三方支付服務(wù)商的法律地位難以準(zhǔn)確定位。根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事，除銀行外其他非金融機(jī)構(gòu)不得吸收公眾存款，辦理資金結(jié)算。盡管第三方支付行業(yè)的運(yùn)營(yíng)商始終稱自己為中介方，但實(shí)際上這些公司從事的業(yè)務(wù)已經(jīng)近似銀行的業(yè)務(wù)。
從民法角度來看，客戶的備付金機(jī)器孽息的所有權(quán)歸屬問題、用戶個(gè)人信息的保護(hù)問題都有待得到相關(guān)法律的保障。央行《管理辦法》明確規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)接受的客戶備付金不屬于支付機(jī)構(gòu)的自由財(cái)產(chǎn)，禁止以任何形式挪用客戶的備用金。但是該辦法并未對(duì)孽息做出規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)將客戶備用金存入銀行，必然會(huì)產(chǎn)生利息，因此孽息是真實(shí)存在的。然而第三方支付機(jī)構(gòu)并未對(duì)客戶支付孽息，針對(duì)這一法律風(fēng)險(xiǎn)，立法應(yīng)該進(jìn)一步明確規(guī)定。此外，對(duì)于客戶的個(gè)人信息，央行《管理辦法》要求互聯(lián)萬第三方支付機(jī)構(gòu)妥善保管客戶基本信息，然而多數(shù)支付機(jī)構(gòu)處于銷售和獎(jiǎng)勵(lì)的需要或紕漏會(huì)對(duì)客戶用戶身份數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合統(tǒng)計(jì)，這又是一民法風(fēng)險(xiǎn)。
從刑法角度來看，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、變相侵占國(guó)有資產(chǎn)、收受回扣、詐騙等活動(dòng)有了可乘之機(jī)。另外，隨著第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，跨國(guó)業(yè)務(wù)也必然成為第三方支付行業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要目標(biāo)。然而，一旦形成國(guó)際平臺(tái)，國(guó)外熱錢即可進(jìn)入我國(guó)，賺取巨額利潤(rùn)。
2.2 資金非法套現(xiàn)和轉(zhuǎn)移問題
由于第三方支付平臺(tái)自身的特點(diǎn)與網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)的去向和來源，套現(xiàn)，洗錢等將會(huì)成為第三方支付服務(wù)正常經(jīng)營(yíng)的最大威脅。套現(xiàn)使得銀行的利益受到很大侵害，由于在交易過程中，第三方支付平臺(tái)起到的是中介的作用，當(dāng)惡意套現(xiàn)者通過虛假購物的形式在第三方支付工具上進(jìn)行透支刷卡時(shí)，交易資金由信用卡賬戶進(jìn)入第三方虛擬賬戶，形成一個(gè)虛擬交易，隨后，只要按照正常的交易流程預(yù)付款、發(fā)貨、收貨確認(rèn)、申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)，錢就順利的從信用卡轉(zhuǎn)移到借記卡當(dāng)中并且不用支付給銀行任何取現(xiàn)的費(fèi)用，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，給多方造成巨大損失。而由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，以及信息的不完備性，更使得利用網(wǎng)絡(luò)洗錢的不法分子肆無忌憚。第三方支付機(jī)構(gòu)參與結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，掌握著客戶的支付指令，原本銀行了如指掌的交易過程被割裂成兩個(gè)看起來毫無聯(lián)系的交易，使得整個(gè)交易過程游離在銀行監(jiān)管體系之外，即使這兩個(gè)交易過程發(fā)生在同一銀行系統(tǒng)，銀行也無法確定這兩項(xiàng)交易的因果關(guān)系，從而任何人只要注冊(cè)了虛擬賬戶在第三方支付平臺(tái)就可以方便隱蔽地實(shí)現(xiàn)賬戶間的資金轉(zhuǎn)移[1]。
2.3 盈利模式問題
我國(guó)第三方支付企業(yè)入行門檻較低，但是入行之后，后期維護(hù)成本較高，而且，目前，該類企業(yè)盈利模式單一，大多數(shù)第三方支付平臺(tái)的盈利方式是與銀行確定一個(gè)基本的手續(xù)費(fèi)率，交給銀行，然后，在這個(gè)費(fèi)率上加上自己的毛利率，向客戶收取費(fèi)用。由于我國(guó)第三方支付企業(yè)只負(fù)責(zé)資金流的運(yùn)行，并沒有完全實(shí)現(xiàn)與其它行業(yè)的整合，服務(wù)特色不夠鮮明，那么，為了搶占更多的客戶，絕大部分第三方支付企業(yè)所采取的手段是將向客戶的提成份額一降再降，甚至出現(xiàn)零利潤(rùn)甚至負(fù)利潤(rùn)[2]。這樣的盈利方式，極易形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，阻礙該行業(yè)的健康發(fā)展。并且，隨著經(jīng)濟(jì)全球化的日益加劇，外資銀行的進(jìn)入也使得我國(guó)商業(yè)銀行面臨著更大的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，為了獲取更多的利益，各銀行勢(shì)必會(huì)把目光投放到電子支付這一極具潛力的市場(chǎng)上，如果商業(yè)銀行摒棄與第三方支付平臺(tái)的聯(lián)合而直接全面的涉足電子支付領(lǐng)域，那么面對(duì)同行和銀行的雙重競(jìng)爭(zhēng)，第三方支付平臺(tái)的生存環(huán)境將更加的嚴(yán)峻。
2.4 安全隱患
現(xiàn)有的第三方支付平臺(tái)大多數(shù)都提供多家銀行的網(wǎng)銀接口，如果這些第三方支付平臺(tái)的技術(shù)不過關(guān)，一旦網(wǎng)絡(luò)服務(wù)器受到攻擊，網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)和傳遞的數(shù)據(jù)被盜取、挪用、篡改、刪減，都會(huì)造成對(duì)客戶群體的巨大傷害，造成客戶經(jīng)濟(jì)上的巨大損失。一些支付平臺(tái)由于投入成本的限制，在設(shè)計(jì)上僅在自身網(wǎng)站輸入賬號(hào)密碼就可以實(shí)現(xiàn)支付，而不需要跳轉(zhuǎn)至銀行支付頁面，這就造成了客戶資料在第三方支付網(wǎng)站數(shù)據(jù)庫中的記錄，一旦這些資料泄露，影響將會(huì)非常重大。因此，對(duì)于普通用戶來說，他們?cè)诩夹g(shù)上始終處于弱勢(shì)地位，辨別規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力十分有限，一旦出現(xiàn)問題造成損失，進(jìn)而帶來的負(fù)面影響是不可估量的。
根據(jù)艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，央視2009年3.15晚會(huì)對(duì)網(wǎng)上銀行和網(wǎng)上支付行業(yè)安全隱患的曝光內(nèi)容讓網(wǎng)民記憶深刻，有36%的被調(diào)查者認(rèn)為這是他們最關(guān)心的內(nèi)容。網(wǎng)上支付的安全問題是用戶使用其服務(wù)的基礎(chǔ)。一旦重要信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、手機(jī)號(hào)被泄露，將給用戶帶來直接和間接的經(jīng)濟(jì)損失。因此，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防災(zāi)、防病毒問題也是消費(fèi)者使用第三方支付平臺(tái)最關(guān)心的問題。
3.電子商務(wù)中的第三方支付平臺(tái)發(fā)展對(duì)策
3.1 健全和完善第三方支付法律法規(guī)制度
從法律層面上看，法律應(yīng)當(dāng)賦予第三方支付服務(wù)組織明確的法律身份和地位，對(duì)第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)范圍和職能做個(gè)明確的定位，明確第三方支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入條件。
2012年10月央行上?？偛垦惨晢T兼金融服務(wù)一部主任孫輝在“第九屆中國(guó)國(guó)際金融論壇”上透露，正式的第三方支付機(jī)構(gòu)備付金管理辦法及其相關(guān)配套辦法將陸續(xù)出臺(tái)；而此前，央行已出臺(tái)了非金融支付、非金融機(jī)構(gòu)支付的管理辦法、支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法等。我國(guó)信息化建設(shè)起步晚，與之對(duì)應(yīng)的法律條文也不夠完善，建立健全的非金融機(jī)構(gòu)支付管理相關(guān)法律法規(guī)也會(huì)是個(gè)長(zhǎng)期的過程。
3.2 加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制保證資金運(yùn)營(yíng)安全
第一，對(duì)第三方支付公司設(shè)立保證金制度。制定科學(xué)、規(guī)范、合理的管理辦法和措施，根據(jù)第三方支付公司的組織規(guī)模、管理和運(yùn)行情況，收取數(shù)額不等的保證金，以確保滯留在第三方支付公司的沉淀資金的安全，以及避免道德風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和金融損失的蔓延擴(kuò)大。
第二，建立自有資金與客戶結(jié)算資金分離制度。仿照證券機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)模式，客戶結(jié)算資金在商業(yè)銀行專戶存儲(chǔ)、專戶核算、單獨(dú)設(shè)賬，便于對(duì)客戶結(jié)算資金的統(tǒng)計(jì)，以及對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)情況的了解掌握，便于工商、稅務(wù)等部門對(duì)第三方支付公司的監(jiān)督管理。
第三，建立客戶結(jié)算資金的準(zhǔn)備金上繳制度。第三方支付公司按照人民銀行確定的結(jié)算資金準(zhǔn)備金上繳比例，向人民銀行提交足額的客戶結(jié)算準(zhǔn)備金，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)。
3.3 加快進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新提升核心競(jìng)爭(zhēng)力
在一些傳統(tǒng)銀行涉及不到的領(lǐng)域，第三方支付平臺(tái)企業(yè)可以協(xié)助、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)開展多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的服務(wù)創(chuàng)新。如與多家銀行進(jìn)行連接，提供網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、短信支付、WAP支付和自助終端等多種支付方式，成為銀行、銀聯(lián)在線支付的補(bǔ)充形式。除此之外，各大第三方平臺(tái)之間也可以相互合作，做成一個(gè)大的統(tǒng)一支付接口，形成一個(gè)事實(shí)上的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，在與銀行的競(jìng)爭(zhēng)中獲得更大的話語權(quán)[3]。比如淘寶旗下的支付寶現(xiàn)在已經(jīng)獨(dú)立，并且也支持其他各大電商平臺(tái)的支付業(yè)務(wù)。騰訊旗下的騰訊電商也采取了相同的運(yùn)作模式。在第三方支付領(lǐng)域，無論是B2C、B2B、C2C領(lǐng)域，擴(kuò)大與其他各電商平臺(tái)的合作，搶占潛在客戶群，都是未來的發(fā)展趨勢(shì)。
第三方支付平臺(tái)還可以依托自己強(qiáng)大的IT、電商，財(cái)務(wù)、咨詢等專業(yè)人員，為用戶提供傳統(tǒng)銀行不愿提供的或提供不了的增值業(yè)務(wù)，如：財(cái)務(wù)報(bào)表、數(shù)據(jù)分析、管理咨詢分析等，以增加自己的贏利途徑，吸引更多的用戶，從而提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3.4 落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全措施
和其它支付系統(tǒng)一樣，第三方支付平臺(tái)也必須采用一定的加密、認(rèn)證等措施以保證支付過程中信息的安全性、完整性，交易的不可抵賴性和身份的真實(shí)性能夠得到有效的控制，來保證交易的順利實(shí)施。綜合考慮實(shí)施過程中的復(fù)雜性以及安全需求，在第三方支付平臺(tái)中，客戶端和第三方服務(wù)器端，第三方服務(wù)器端和銀行網(wǎng)關(guān)間都可以采用SSL協(xié)議來確保通信不被攻擊者竊聽，并通過引入公鑰基礎(chǔ)設(shè)施PKI對(duì)通信實(shí)體進(jìn)行有效認(rèn)證。
參考文獻(xiàn)：
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關(guān)鍵詞：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；云計(jì)算
一、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融概述
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融依托于智能終端、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)通信等產(chǎn)品、技術(shù)，以智能手機(jī)、平板電腦和無線POS機(jī)為代表的各類移動(dòng)設(shè)備為載體，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和金融信息服務(wù)等業(yè)務(wù)的一種新興金融，是移動(dòng)終端與互聯(lián)網(wǎng)金融、傳統(tǒng)金融與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。它不僅僅是PC端到移動(dòng)端的簡(jiǎn)單延續(xù)，它一定程度上突破了PC互聯(lián)網(wǎng)在時(shí)間和空間上的局限性，使人們享受更加優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的在于參與者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融“開放、平等、分享”等精髓的繼承，體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)普惠大眾的宗旨，是豐富金融服務(wù)產(chǎn)品、優(yōu)化金融服務(wù)公司，推動(dòng)金融改革和創(chuàng)新的重要內(nèi)容。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁。它借助大數(shù)據(jù)和移動(dòng)市場(chǎng)整合，金融改革、移動(dòng)理財(cái)、移動(dòng)支付等多種形式，對(duì)傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)行整合和顛覆，成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要戰(zhàn)場(chǎng)，這同時(shí)也意味著互聯(lián)網(wǎng)金融的再進(jìn)化。
二、發(fā)展原因
1.巨頭競(jìng)爭(zhēng)
2013年6月余額寶全面上線，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)一家獨(dú)大的局面。在云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的技術(shù)支撐下，互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)得以快速增長(zhǎng)。2014年1月，微信推出搶紅包功能，由于其龐大的用戶群，搶紅包得以迅速發(fā)展，1月31日至2月7日，超過800萬用戶參與了微信紅包活動(dòng)，超過4000萬個(gè)紅包被領(lǐng)取，總額將近4億元，市場(chǎng)份額直逼余額寶。目前以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付已經(jīng)在往支付寶錢包和微信支付轉(zhuǎn)移，三大寡頭的競(jìng)爭(zhēng)使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融呈噴薄之勢(shì)迅速發(fā)展，于2014年迎來其發(fā)展元年。在余額寶、理財(cái)通搶占市場(chǎng)高地的同時(shí)，百賺、現(xiàn)金寶、零錢寶等相應(yīng)的理財(cái)方式也應(yīng)運(yùn)而生，催生著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。
2.碎片化金融的興起，金融理念逐步平民化
《中國(guó)安全網(wǎng)絡(luò)支付白皮書》顯示，2013年移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模預(yù)計(jì)超過8000億元，達(dá)到2012年規(guī)模的5倍以上。通過支付對(duì)接系統(tǒng)，打通商品信息、貨幣信息和用戶信息，移動(dòng)支付能夠?yàn)橛脩魩砀颖憬莸闹Ц扼w驗(yàn)。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)在普通大眾生活中的逐漸深入，以網(wǎng)絡(luò)購物、訂票為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已逐漸進(jìn)入飽和狀態(tài)，移動(dòng)支付在相關(guān)領(lǐng)域的布局發(fā)展也逐漸進(jìn)入相對(duì)成熟穩(wěn)定的階段。
隨著人們對(duì)于理財(cái)投資需求的不斷增加，智能終端的普及和手機(jī)上網(wǎng)用戶的激增，人們的消費(fèi)、支付已逐漸向移動(dòng)端轉(zhuǎn)移。以互聯(lián)網(wǎng)支付，P2P，網(wǎng)絡(luò)借貸、余額寶、眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是金融模式、金融理念、金融運(yùn)行方法的創(chuàng)新，交易平臺(tái)起點(diǎn)低，可參與性更強(qiáng)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)的跨界融合，對(duì)傳統(tǒng)金融市場(chǎng)帶來了巨大便利，也改變了消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。金融碎片化的發(fā)展使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的參與主體趨于平民化，市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻降低，越來越多的人愿意把閑散資金投資于各種類“余額寶”工具和理財(cái)產(chǎn)品，并通過各種便捷的資訊傳播進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的比對(duì)。
3.技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)和智能硬件的普及
目前我國(guó)的GDRS、CDMA、WDMA、藍(lán)牙技術(shù)等 2.5G數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢(shì)不錯(cuò)，并已逐步培育了用戶群。而在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)方面，全球的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及研究都十分活躍，不斷涌現(xiàn)技術(shù)熱點(diǎn)，移動(dòng)支付、移動(dòng)電子商務(wù)、移動(dòng)瀏覽業(yè)務(wù)等競(jìng)相發(fā)展，移動(dòng)支付手段的電子化和移動(dòng)化促進(jìn)了移動(dòng)行業(yè)與金融行業(yè)融合的深入，移動(dòng)電子商務(wù)可隨時(shí)為用戶提供所需服務(wù)、應(yīng)用等。智能硬件如智能手機(jī)，Ipad，Surface等的普及為互聯(lián)網(wǎng)金融的移動(dòng)化提供了載體支持。
（1）移動(dòng)終端設(shè)備主要包括智能手機(jī)和平板電腦，而全球智能手機(jī)和平板電腦的出貨量在2011年的時(shí)候已經(jīng)超越臺(tái)式機(jī)和筆記本電腦的出貨量。移動(dòng)終端設(shè)備的技術(shù)進(jìn)步主要表現(xiàn)在更強(qiáng)的處理能力、更加友好的用戶界面、更小的體積、更大的屏幕和分辨率、更多更好的用戶體驗(yàn)如多點(diǎn)觸摸、語音、多傳感器、3G上網(wǎng)、地理位置定位等等。
（2）TML5技術(shù)本身已經(jīng)比較成熟，HTML5的接受程度已經(jīng)得到了推廣和普及，標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)形成。各種各樣的瀏覽器都支持HTML5。其次，云計(jì)算將會(huì)給整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，尤其是WEB APP帶來革命性的提升。未來WEB APP幫助移動(dòng)終端運(yùn)算能力大幅度下降，主要計(jì)算都依靠云計(jì)算使得不同檔次的手機(jī)能夠享受到同樣的運(yùn)算能力。
4.政策支持：發(fā)展普惠金融與發(fā)放虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照
2014年政府工作報(bào)告中提出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，讓金融成為一池春水”，完善監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，密切監(jiān)測(cè)跨境資本流動(dòng)，守住不發(fā)生區(qū)域性和系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線，表明移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)提升到國(guó)家戰(zhàn)略的高度，此舉為深入發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融給予了強(qiáng)大的政策保障和支持。同時(shí)，2013年-2014年，工信部共計(jì)發(fā)放19家虛擬運(yùn)營(yíng)商牌照，為移動(dòng)互聯(lián)的快速發(fā)展提供了新渠道，新型虛擬運(yùn)營(yíng)商在租用基礎(chǔ)運(yùn)營(yíng)商的網(wǎng)絡(luò)批量轉(zhuǎn)手服務(wù)賺取差價(jià)的同時(shí)可賺取極為豐厚的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)利潤(rùn)，有望建立基于移動(dòng)應(yīng)用的生態(tài)平臺(tái)圈。
三、發(fā)展現(xiàn)狀分析
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)融合了當(dāng)今市場(chǎng)的兩大熱點(diǎn)-移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融，因而具備著難以比擬的便捷優(yōu)勢(shì)。隨著智能終端的普及、技術(shù)進(jìn)步的支持、金融理念的深化，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的覆蓋領(lǐng)域、服務(wù)范圍、用戶人群不斷拓展和深化，實(shí)現(xiàn)了與市場(chǎng)的初步融合。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展及其與市場(chǎng)融合進(jìn)程的加快，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融已逐漸占據(jù)了巨大市場(chǎng)份額，并有望成為下一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)引爆點(diǎn)。在快速發(fā)展的過程中，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融本身也出現(xiàn)了一些問題。
1.線上P2P行業(yè)發(fā)展不完善
P2P平臺(tái)是指在線個(gè)人對(duì)個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)。在P2P平臺(tái)之上進(jìn)行金融活動(dòng)可以減少風(fēng)險(xiǎn)性，尤其是P2P平臺(tái)上產(chǎn)生的融資活動(dòng)，是一種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融互相滲透的全新模式。它運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)，具有對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別及分級(jí)的能力，是個(gè)人間的直接交易，平臺(tái)進(jìn)行撮合但不參與交易，客戶資金支付及清結(jié)算通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行。
2014年P(guān)2P平臺(tái)數(shù)量已達(dá)1550個(gè)，較2013年增加了近一倍。平臺(tái)數(shù)量的不斷增加，說明行業(yè)格局尚未真正確定，行業(yè)正處于高度的演化過程中。隨著P2P行業(yè)的高速發(fā)展，各種問題也開始逐漸突出。
（1）商業(yè)模式多樣化，成熟度有待提高。國(guó)內(nèi)缺乏完整的征信系統(tǒng)，純信息中介模式面臨的最大問題在于難以對(duì)眾多的借款人信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，這很大程度上制約了平臺(tái)的發(fā)展。
（2）普遍存在重推廣、輕風(fēng)控的經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向。P2P平臺(tái)被人們視作金融信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)于民間借貸，其投資原則為“小額分散”，投資者參與的門檻較低，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度和有效的政府監(jiān)管。
2.開放化與產(chǎn)業(yè)化并存
開放化是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的重要特征，當(dāng)今世界是一個(gè)開放共榮的整體，開放化是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的必由之路。開放的最終目的是有效整合外部資源，創(chuàng)造良性的金融環(huán)境，提高金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力。目前，越來越多的公司通過開放合作進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，廣聚合作伙伴，開放化的程度不斷深入。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融以市場(chǎng)終端為載體，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益發(fā)展的今天，具有無可比擬的廣闊前景和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可迅速搶占市場(chǎng)份額，從而走上產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路。產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，將進(jìn)一步提升移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在滿足客戶需求、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展等方面的重要性。當(dāng)前，我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展處于“產(chǎn)品”階段，隨著越來越多的市場(chǎng)參與者（如企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者）進(jìn)入移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，產(chǎn)品創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，余額寶、理財(cái)寶及其他電子商務(wù)網(wǎng)站層出不窮，并已逐步建立其自有產(chǎn)業(yè)鏈，如阿里錢包、微信理財(cái)通等可滿足生活、購物、理財(cái)?shù)雀鞣N訴求，基本實(shí)現(xiàn)了線上線下一體化。產(chǎn)品化到產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展有利于形成新的產(chǎn)業(yè)集聚，促進(jìn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和繁榮。
3.移動(dòng)支付平臺(tái)日漸成熟
2014年，移動(dòng)支付市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)交易量45.24億筆，總額同比增長(zhǎng)134%。隨著人們碎片化時(shí)間的與日俱增，移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模在不斷擴(kuò)大，以電腦網(wǎng)絡(luò)購物、訂票為代表的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已日漸進(jìn)入飽和狀態(tài)，移動(dòng)支付在相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展布局也逐漸進(jìn)入相對(duì)成熟穩(wěn)定的階段。移動(dòng)支付平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的革命性創(chuàng)新，在促進(jìn)電子商務(wù)及零售市場(chǎng)的發(fā)展、滿足消費(fèi)者多樣化支付需求方面正發(fā)揮著越來越重要的作用。
移動(dòng)支付業(yè)務(wù)作為一種安全、快捷的新興支付方式，其良好的發(fā)展前景獲得了產(chǎn)業(yè)各方的認(rèn)可。近幾年來，平臺(tái)型企業(yè)發(fā)展迅速，從門戶網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)游戲、各種電子商務(wù)網(wǎng)站到社交網(wǎng)絡(luò)、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)視頻等不斷創(chuàng)新，平臺(tái)型企業(yè)扮演著交易平臺(tái)、媒體平臺(tái)、支付平臺(tái)、應(yīng)用平臺(tái)等各類角色，向企業(yè)、消費(fèi)者等多方客戶提供不同類型的創(chuàng)新服務(wù)，而信息技術(shù)的發(fā)展以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，為平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了強(qiáng)大動(dòng)力。
4.信息安全問題引人堪憂
互聯(lián)網(wǎng)本身具有開放性，互聯(lián)網(wǎng)金融具有創(chuàng)新性，二者的跨界融合給有效監(jiān)管提出了巨大挑戰(zhàn)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融以智能手機(jī)、便捷的可移動(dòng)設(shè)備為載體，在方便用戶的同時(shí)，其安全患也不容忽視。伴隨著云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)支付等新技術(shù)的崛起，當(dāng)P2P、眾籌等新概念層出不窮，網(wǎng)絡(luò)化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶網(wǎng)站等新模式連綿不斷，互聯(lián)網(wǎng)金融在展現(xiàn)巨大活力的同時(shí)，也讓安全擔(dān)憂成為高懸頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過250家，僅2014年第三季度就完成交易規(guī)模579億元。然而，在繁榮表象的背后，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期所暴露的安全風(fēng)險(xiǎn)也逐漸顯現(xiàn)。其中，用戶個(gè)人信息泄露及財(cái)產(chǎn)損失是互聯(lián)網(wǎng)金融信息最直接的后果。從國(guó)家層面來講，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一定程度的法律監(jiān)管空白?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及銀行、保險(xiǎn)、證券等方面，一方面我國(guó)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管體制，另一方面，基于傳統(tǒng)金融制定的法律法規(guī)難以覆蓋新型的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融，行業(yè)發(fā)展亂象叢生。因此，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
四、應(yīng)對(duì)之策
1.企業(yè)角度
（1）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的功能可以在短時(shí)間被模仿復(fù)制，從而喪失新穎性。但客戶使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的感受和體驗(yàn)卻有著極強(qiáng)的差異性，所以提升顧客滿意度將會(huì)成為企業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的重要途徑。企業(yè)在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)應(yīng)重點(diǎn)挖掘客戶潛在需求，以滿足客戶需求為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，吸引消費(fèi)者，以搶占更多的市場(chǎng)份額。
（2）完善內(nèi)控制度。內(nèi)控制度作為企業(yè)的安全防火墻，其作用不容忽視。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下，其防火墻地位尤為突出。建立完善的內(nèi)控制度是企業(yè)安全健康發(fā)展，提高發(fā)展質(zhì)量的必然選擇。因此，企業(yè)應(yīng)增加資金投入，提升安防技術(shù)水平，加緊人才培養(yǎng)，加強(qiáng)內(nèi)控措施，著力打造其交易平臺(tái)的可信賴性，為用戶帶來更安全的體驗(yàn)。
（3）注重客戶導(dǎo)向，客戶體驗(yàn)。以客戶為導(dǎo)向是企業(yè)的戰(zhàn)略選擇，即以客戶未來的需求、客戶未來的發(fā)展為方向，推動(dòng)金融創(chuàng)新的同時(shí)更多關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)向，把握市場(chǎng)脈搏，創(chuàng)造真正符合消費(fèi)者要求的金融服務(wù)。
2.消費(fèi)者角度
在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展浪潮下，技術(shù)更新?lián)Q代速度不斷加快，以先進(jìn)技術(shù)為載體的移動(dòng)終端、移動(dòng)設(shè)備的性能越來越高。消費(fèi)者在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下可借助各種移動(dòng)終端進(jìn)行購物消費(fèi)、理財(cái)網(wǎng)站的訪問及產(chǎn)品的投資。對(duì)于廣大消費(fèi)者而言，在享受移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的個(gè)性化全方位服務(wù)的同時(shí)，其交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)，如信用違約風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等不容忽視；以比特幣、萊特幣為代表的網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣之前被熱炒，網(wǎng)絡(luò)個(gè)人信息泄露、濫用等都可能發(fā)生，這將直接影響個(gè)人的資產(chǎn)安全。
對(duì)于快速發(fā)展的金融創(chuàng)新，消費(fèi)者需要警惕被過度炒作的理財(cái)產(chǎn)品，保持清醒，在進(jìn)行消費(fèi)與投資的同時(shí)，可對(duì)金融性知識(shí)進(jìn)行系統(tǒng)性學(xué)習(xí)，以引導(dǎo)消費(fèi)者正確區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)公眾了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的性質(zhì)，培養(yǎng)一定的金融技能，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，掌握金融消費(fèi)投訴維權(quán)知識(shí)。
3.政府角度
當(dāng)前，微博、微信和移動(dòng)客戶端等基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的新媒體和新技術(shù)的發(fā)展，不僅引發(fā)信息傳播方式的變革和傳媒格局調(diào)整，也引發(fā)了政府部門的重視，對(duì)政府部門移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管者提出重要挑戰(zhàn)。新生事物的健康成長(zhǎng)，離不開寬松開放的市場(chǎng)環(huán)境和政策的支持與鼓勵(lì)，政府應(yīng)該成為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的促進(jìn)者與監(jiān)督者，加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范，制定促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀政策為移動(dòng)金融服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈較長(zhǎng)，涉及業(yè)務(wù)主體多，具有典型的網(wǎng)絡(luò)外部性和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的特征，因此單個(gè)參與主體在發(fā)展過程中處于相對(duì)弱勢(shì)的地位，面臨著市場(chǎng)中潛在的無序競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰的威脅，所以政府應(yīng)該責(zé)無旁貸履行好監(jiān)管者、促進(jìn)者的角色，積極推廣相關(guān)工作，如建立互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律管理作用，推動(dòng)建立統(tǒng)一的行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，從宏觀角度制定一系列法律法規(guī)以規(guī)范市場(chǎng)行為，并根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)制定與之相適應(yīng)的宏觀政策，建立完善的征信體系。
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互聯(lián)網(wǎng)、通訊、芯片、硬件、加密及硬件等技術(shù)的迅猛發(fā)展和革新，為非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新支付服務(wù)，直接參與電子支付市場(chǎng)創(chuàng)造了有利的條件。同時(shí)，電子商務(wù)的快速發(fā)展以及網(wǎng)民規(guī)模的迅速增長(zhǎng)，也為非金融支付機(jī)構(gòu)提供了空前的機(jī)遇。多種新型電子支付方式橫空出世，全面挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)的支付模式，同時(shí)，對(duì)大眾消費(fèi)習(xí)慣產(chǎn)生了重大影響，掀起了支付領(lǐng)域的深刻變革。
（一）網(wǎng)絡(luò)發(fā)展創(chuàng)新支付模式，第三方支付異軍突起
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日新月異，電子商務(wù)逐漸為廣大網(wǎng)民所接受，而伴隨電子商務(wù)尤其是網(wǎng)購發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)上支付，在我國(guó)與1998年第一家網(wǎng)銀（招行）的推出一起出現(xiàn)。同時(shí)，因信息技術(shù)發(fā)展而引起的傳統(tǒng)行業(yè)電子化改革也成為推動(dòng)網(wǎng)上支付發(fā)展的一大動(dòng)力。1999年3月我國(guó)首家第三方支付機(jī)構(gòu)“首信易支付”公司正式開始運(yùn)營(yíng)。2004年支付寶(中國(guó))網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司創(chuàng)立“擔(dān)保交易模式”，有效解決了電子商務(wù)活動(dòng)中的信任缺失問題，促進(jìn)了第三方支付在網(wǎng)上支付領(lǐng)域的迅速崛起。以支付寶、財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)不斷壯大，其服務(wù)已覆蓋B2B、B2C、C2C以及跨行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、網(wǎng)絡(luò)融資和公共事業(yè)繳費(fèi)等眾多領(lǐng)域，服務(wù)產(chǎn)品從電子支付向傳統(tǒng)支付領(lǐng)域延伸。
（二）交易規(guī)模逐年攀升，發(fā)展趨勢(shì)已現(xiàn)端倪
隨著商貿(mào)活動(dòng)的繁榮，銀行、商戶、客戶之間的資金往來日益頻繁，交易量呈爆炸式增長(zhǎng)。在我國(guó)，電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模連創(chuàng)新高，截至2011年6月，我國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模已達(dá)2.95萬億元，同比增長(zhǎng)31%?？v觀中國(guó)第三方支付的發(fā)展，從2005年開始交易規(guī)模逐年攀升，增長(zhǎng)幅度令人矚目。2010年整體交易規(guī)模達(dá)到10105億元，突破萬億元大關(guān)，同比2009年增長(zhǎng)100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。2008—2010年第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模年均同比增長(zhǎng)率超過100%，增速驚人。依據(jù)上圖，不難發(fā)現(xiàn)第三方支付市場(chǎng)近兩年增速稍有放緩，但規(guī)模發(fā)展速度依然較高，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，未來發(fā)展趨勢(shì)已現(xiàn)端倪：
1.規(guī)模繼續(xù)增長(zhǎng)。應(yīng)用行業(yè)數(shù)量、商戶規(guī)模、用戶規(guī)模三大指標(biāo)依然增長(zhǎng)顯著。
2.成長(zhǎng)空間巨大。除消費(fèi)性領(lǐng)域外，應(yīng)用行業(yè)滲透率仍較低，依托高黏度用戶數(shù)量，在商務(wù)電子化、支付在線化方面大有潛力可挖。
3.業(yè)務(wù)范圍延伸。除了最早的C2C外，B2C、B2B和社會(huì)性公共服務(wù)領(lǐng)域繳費(fèi)應(yīng)用，成為新興增長(zhǎng)點(diǎn)。
4.市場(chǎng)細(xì)分深化。面對(duì)激烈的細(xì)分市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，支付企業(yè)不斷創(chuàng)新，整合各種支付產(chǎn)品，為企業(yè)進(jìn)行深度定制化服務(wù)，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。
5.盈利模式升級(jí)。支付行業(yè)盈利模式不斷豐富，風(fēng)險(xiǎn)逐漸可控，從服務(wù)的單一型向綜合型升級(jí)換代。
6.支付方式創(chuàng)新。以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)致力于支付方式的創(chuàng)新，以小額便捷支付搶占客戶，并從間接從銀行吸收大量客戶關(guān)鍵信息。
7.支付渠道融合。網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、手機(jī)支付等線上渠道，漸與刷卡機(jī)、上門收款等模式展開融合。
8.平臺(tái)化發(fā)展趨勢(shì)。第三方支付公司正著手通過開放應(yīng)用服務(wù)平臺(tái)的方式，吸引更多的開發(fā)者參與到平臺(tái)的建設(shè)和發(fā)展過程中，與更多行業(yè)應(yīng)用進(jìn)行緊密結(jié)合等方式，不斷拓展對(duì)業(yè)務(wù)的覆蓋。
（三）監(jiān)管措施日前完善，行業(yè)規(guī)范走向成熟
從國(guó)家行業(yè)規(guī)范發(fā)展歷程來看，2005年10月，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《電子支付指引（第一號(hào)）》；商務(wù)部2008年4月出臺(tái)了《電子商務(wù)模式規(guī)范》與《網(wǎng)絡(luò)購物服務(wù)規(guī)范》；中國(guó)人民銀行2010年6月21日出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，2010年12月出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，2011年1月17日出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)檢測(cè)認(rèn)證管理規(guī)定》（征求意見稿）；商務(wù)部2011年4月出臺(tái)了《第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》；2011年4月12日《第三方電子商務(wù)交易平臺(tái)服務(wù)規(guī)范》（公告2011年第18號(hào)）；2011年10月《十二五電子商務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(征求意見稿)》；2011年11月，中國(guó)人民銀行《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管暫行辦法》。支付業(yè)務(wù)許可的頒發(fā)和監(jiān)管環(huán)境的不斷完善大幅降低了非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)行業(yè)發(fā)展的政策性風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)將面臨重要發(fā)展契機(jī)隨著規(guī)范化運(yùn)營(yíng)的不斷加強(qiáng)，傳統(tǒng)行業(yè)將進(jìn)一步向非金融支付機(jī)構(gòu)打開合作的大門，非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)將迎來向更多的行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域滲透的機(jī)遇。同時(shí)，良好的市場(chǎng)發(fā)展預(yù)期也將吸引相關(guān)投資機(jī)構(gòu)加大對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付行業(yè)的投入，非金融機(jī)構(gòu)支付行業(yè)內(nèi)的資本流動(dòng)性將更加充裕，相關(guān)業(yè)務(wù)將獲得快速、良性的發(fā)展。
二、第三方支付機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響
在第三方網(wǎng)上支付出現(xiàn)之前，主要由銀行提供網(wǎng)上支付清結(jié)算服務(wù)，而銀行出于服務(wù)能力和成本的考慮，通常只面向有規(guī)模的企業(yè)，故中小企業(yè)和個(gè)人用戶的需求難以得到滿足，由此，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，通過更有針對(duì)性的平臺(tái)和產(chǎn)品服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人用戶集合而成的長(zhǎng)尾市場(chǎng)。第三方支付平臺(tái)借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等技術(shù)廣泛地參與各類支付服務(wù)，以多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。但應(yīng)引起注意的是，隨著電子支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)的態(tài)度也在不斷發(fā)生著變化，從最初的互補(bǔ)合作到后來的競(jìng)爭(zhēng)與合作，直到現(xiàn)面監(jiān)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力不得不進(jìn)行選擇性合作。
（一）多樣化增值服務(wù)，搶占商戶資源
第三方支付已形成與銀行功能類似的、相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算賬戶體系。如，為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等多種資金結(jié)算產(chǎn)品；為個(gè)人客戶提供預(yù)付卡、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票訂購、公共繳費(fèi)等支付服務(wù)。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)可支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、自助機(jī)具等多種渠道完成賬戶資金的轉(zhuǎn)移支付，同時(shí)又突破了不同銀行賬戶間的壁壘。多樣化的增值服務(wù)體系與專業(yè)的行業(yè)定制方案，成為第三方支付機(jī)構(gòu)占領(lǐng)商戶資源的利器。
（二）競(jìng)爭(zhēng)與合作并存，削弱銀行主導(dǎo)優(yōu)勢(shì)
非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)和商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)已形成相互滲透的關(guān)系，且各具優(yōu)勢(shì)。在共同做大市場(chǎng)的同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。在現(xiàn)行體制下，商業(yè)銀行在支付領(lǐng)域中的核心地位尚無法取代。非金融支付機(jī)構(gòu)不僅在資金劃撥和結(jié)算清算業(yè)務(wù)方面最終都需要通過商業(yè)銀行來完成。而隨著非金融支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的逐步擴(kuò)張和用戶數(shù)量的激增，在與商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中，非金融支付機(jī)構(gòu)占據(jù)了越來越重要的話語權(quán)和博弈籌碼，商業(yè)銀行與非金融支付機(jī)構(gòu)合作的談判優(yōu)勢(shì)正在被削弱。尤其在央行發(fā)放支付業(yè)務(wù)許可后，我國(guó)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的合法性得到承認(rèn)，非金融支付機(jī)構(gòu)的地位進(jìn)一步提高。一些中小銀行在與一些大型非金融支付機(jī)構(gòu)的合作中，已退居后臺(tái)，僅充當(dāng)資金清算的職能。
（三）支付方式創(chuàng)新，減小銀行客戶黏性
商業(yè)銀行原本在支付方面的核心優(yōu)勢(shì)：一是能抓到最終的客戶；二是擁有支付結(jié)算的通道和網(wǎng)絡(luò)。但這兩方面的優(yōu)勢(shì)都受到了來自第三方支付平臺(tái)公司提供的C2C交易支付模式的沖擊。目前，第三方支付平臺(tái)公司擁有龐大的客戶數(shù)量，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶黏性。原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺(tái)連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。
（四）價(jià)格戰(zhàn)略，直接影響銀行業(yè)務(wù)收入
第三方支付平臺(tái)通過業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，對(duì)銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額進(jìn)行搶占，替代了大量中間業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)直接以較低的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，已然對(duì)銀行的結(jié)算、收付等中間業(yè)務(wù)形成了明顯的擠占效應(yīng)。
三、銀行應(yīng)對(duì)措施與發(fā)展策略
在電子支付領(lǐng)域，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手已不再僅限于銀行同業(yè)，商業(yè)銀行已被置身于一場(chǎng)范圍更廣、程度更激烈、影響更深遠(yuǎn)的競(jìng)爭(zhēng)中。隨著電子支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇和非金融支付機(jī)構(gòu)等競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的快速成長(zhǎng)，為鞏固在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)地位，進(jìn)一步提升競(jìng)爭(zhēng)力水平，商業(yè)銀行必須采取相應(yīng)措施，積極應(yīng)對(duì)。
（一）以創(chuàng)新為核心，提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力
通過深入挖掘客戶及市場(chǎng)的實(shí)際和潛在需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，拓展電子支付市場(chǎng)。在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的過程中，商業(yè)銀行需通過創(chuàng)新，不斷提升產(chǎn)品功能的完善性、易用性、便捷性、靈活性及安全性，應(yīng)對(duì)創(chuàng)新活躍的電子支付市場(chǎng)中不斷升級(jí)的產(chǎn)品及服務(wù)。注重對(duì)客戶結(jié)構(gòu)、消費(fèi)偏好、消費(fèi)習(xí)慣及市場(chǎng)趨勢(shì)的分析研究，豐富并完善產(chǎn)品組合及在相關(guān)領(lǐng)域的配套服務(wù)，兼顧電子支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的連帶影響。
（二）細(xì)分市場(chǎng)，深挖行業(yè)應(yīng)用
深入研究不同行業(yè)的電子商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸，為航空、鐵路、旅游、保險(xiǎn)、公共事業(yè)等不同的垂直行業(yè)提供個(gè)性化的電子支付解決方案。跳出基礎(chǔ)支付提供方的傳統(tǒng)定位，向高層的支付服務(wù)及應(yīng)用提供方轉(zhuǎn)變。通過不斷細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)對(duì)資金流、信息流及跨領(lǐng)域資源進(jìn)行整合，提供深度定制化的行業(yè)支付解決方案及應(yīng)用，完成向“專業(yè)支付”的戰(zhàn)略升級(jí)。重產(chǎn)品及服務(wù)的差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，通過提升產(chǎn)品的獨(dú)特性和不可替代性，增強(qiáng)在相關(guān)行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。
（三）提高對(duì)新技術(shù)及市場(chǎng)變化的快速轉(zhuǎn)化及響應(yīng)能力
電子支付領(lǐng)域的創(chuàng)新受科技進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)較強(qiáng)，因此商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)的關(guān)注與分析，提升將新技術(shù)快速轉(zhuǎn)化為金融創(chuàng)新和降低運(yùn)營(yíng)成本的能力。商業(yè)銀行還應(yīng)提高對(duì)市場(chǎng)變化的敏感性，加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)發(fā)展的預(yù)測(cè)，提高產(chǎn)品研發(fā)的前瞻性。
