發(fā)布時(shí)間：2023-07-04 16:26:16
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融領(lǐng)域研究方向樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞]情報(bào)學(xué) 研究生教育 上海
[分類號]G350
1 引 言
上海是中國最大的經(jīng)濟(jì)中心城市，高校和科研院所眾多，教育體制也比較完善，同時(shí)有政府政策強(qiáng)力支持和高校及科研院所自身發(fā)展的強(qiáng)烈需求，在教育方面取得了豐碩成果。本文重點(diǎn)對上海情報(bào)學(xué)碩士教育的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，提出應(yīng)對機(jī)遇和挑戰(zhàn)的發(fā)展對策，旨在為其健康穩(wěn)定的發(fā)展提供一些可參考的思路，冀望對其他地區(qū)情報(bào)學(xué)碩士教育起到一定的借鑒作用。
2 上海情報(bào)學(xué)碩士教育的歷史沿革
1984年，武漢大學(xué)和中國科技信息研究所首批獲得國務(wù)院學(xué)位委員會批準(zhǔn)，建立了情報(bào)學(xué)碩士學(xué)位授權(quán)點(diǎn)。此后，其他一些高校和著名的圖書情報(bào)機(jī)構(gòu)也陸續(xù)獲得了情報(bào)學(xué)碩士學(xué)位授予權(quán)，開始招收情報(bào)學(xué)碩士研究生。截至到2007年，上海共有8所高校獲得情報(bào)學(xué)碩士學(xué)位授予權(quán)，各高校名稱及獲得情報(bào)學(xué)碩士學(xué)位授予權(quán)的批準(zhǔn)時(shí)間如表1所示：
3 上海情報(bào)學(xué)碩士教育的現(xiàn)狀分析
3.1 培養(yǎng)目標(biāo)
筆者對上述8所高校網(wǎng)站上的情報(bào)學(xué)碩士專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行歸類統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)以下趨勢：大多數(shù)院校都提到要培養(yǎng)情報(bào)學(xué)領(lǐng)域的高層次人才，掌握扎實(shí)的情報(bào)學(xué)基本理論和方法、網(wǎng)絡(luò)檢索技術(shù)和信息管理系統(tǒng)方面的專門知識和技能，成為在現(xiàn)代情報(bào)技術(shù)、政務(wù)信息或企業(yè)情報(bào)方面具有特長的高級情報(bào)技術(shù)骨干。而南京政治學(xué)院上海院區(qū)和第二軍醫(yī)大學(xué)主要招收軍隊(duì)院校應(yīng)屆本科畢業(yè)生和軍隊(duì)在職干部，目標(biāo)是為軍隊(duì)培養(yǎng)情報(bào)人才，為軍隊(duì)服務(wù)。
3.2 研究方向
研究方向的設(shè)置能夠反映學(xué)科進(jìn)展與社會發(fā)展需要。為了分析上海情報(bào)學(xué)碩士教育的研究方向，筆者采取查閱和檢索8所高校2007年碩士招生簡章和電話訪問有關(guān)機(jī)構(gòu)的形式進(jìn)行調(diào)研。由于各單位在設(shè)置研究方向時(shí)，出現(xiàn)了二元研究方向，為了便于分類統(tǒng)計(jì)，對其進(jìn)行了拆分，如：信息咨詢與知識管理拆分成信息咨詢和知識管理兩個(gè)研究方向。筆者將拆分好的方向歸納為11個(gè)大類，22個(gè)小類，并列出了屬于各小類的研究方向名稱，分類統(tǒng)計(jì)了研究方向和設(shè)立該方向碩士點(diǎn)單位的數(shù)量與百分比(見表2)。根據(jù)表2中的數(shù)據(jù)又制作了表3和表4。
上海情報(bào)學(xué)碩士研究方向比較廣泛。上海8所高校情報(bào)學(xué)碩士點(diǎn)的研究方向共有40個(gè)，分布在11個(gè)大類和22個(gè)小類中，每一個(gè)小類再次細(xì)分出若干相近的研究方向，少則1個(gè)、多則4個(gè)。從單位分布來看，每一小類研究方向涉及單位少則1個(gè)、多則6個(gè)。上海情報(bào)學(xué)碩士研究方向涉及眾多領(lǐng)域，與社會、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、管理、法律等情報(bào)信息密切相關(guān)，滿足社會日益增長的廣泛的信息需求。
上海情報(bào)學(xué)碩士研究的主流方向與我國情報(bào)學(xué)碩士教育的主流方向一致。王知津教授曾提及信息資源管理、信息管理是情報(bào)學(xué)研究的主流方向。而上海情報(bào)學(xué)碩士研究的主流可從表2數(shù)據(jù)中得到，信息資源管理和信息管理所占比重最大，均為10％，分別有6所和4所院校設(shè)立此方向，這兩個(gè)研究方向是情報(bào)學(xué)的研究重點(diǎn)，有效地利用信息，對信息的生存。傳遞、獲取、組織、檢索、利用進(jìn)行管理的研究和教育是我國學(xué)術(shù)界關(guān)注的重點(diǎn)，也是未來發(fā)展的主流方向。
研究方向反映了學(xué)科的進(jìn)展和社會發(fā)展需要。情報(bào)學(xué)理論與方法是傳統(tǒng)研究方向，是情報(bào)學(xué)的基礎(chǔ)，不可忽視。信息檢索、信息服務(wù)、信息系統(tǒng)、競爭情報(bào)、數(shù)字圖書館、知識管理等方向的設(shè)置緊隨社會發(fā)展需要，進(jìn)一步拓寬了情報(bào)學(xué)的研究思路，使情報(bào)學(xué)的發(fā)展邁入一個(gè)嶄新的時(shí)期。
研究方向在設(shè)有該方向的單位數(shù)中的排序與其在研究方向總數(shù)中的排序基本一致，但從整體結(jié)構(gòu)看還存在不足。有11個(gè)研究方向在總數(shù)中所占比重為25％并且設(shè)立相關(guān)方向的碩士點(diǎn)數(shù)量均只有1個(gè)，研究力量較薄弱。比如信息化只有一所院校開設(shè)了城市信息化一個(gè)研究方向，而對于上海發(fā)展有著重要的作用的科技創(chuàng)新和企業(yè)信息化、社會經(jīng)濟(jì)信息化等研究方向則缺失。
情報(bào)學(xué)的前沿領(lǐng)域涉及較少。比如信息咨詢、信息產(chǎn)業(yè)研究方向所占比重僅為2.5％，開設(shè)此類方向的院校均只有1所，而信息社會學(xué)、信息構(gòu)建、信息法與政策、知識審計(jì)、網(wǎng)格技術(shù)應(yīng)用等在碩士研究方向中都沒有涉及，暴露了上海情報(bào)學(xué)碩士教育力量的薄弱部分，同時(shí)也意味著要加緊上海情報(bào)學(xué)碩士教育的步伐。
3.3 課程設(shè)置
筆者通過網(wǎng)上檢索和向有關(guān)機(jī)構(gòu)直接索取的方式收集到了上海6所院校情報(bào)學(xué)碩士課程設(shè)置的資料(不包括第二軍醫(yī)大學(xué)和上海社會科學(xué)院)。本文收集到了這6個(gè)碩士點(diǎn)的84門課程，其中包括專業(yè)基礎(chǔ)課、必修課和選修課。按照上文中對碩士生二元研究方向拆分的方法對這6個(gè)碩士點(diǎn)的二元課程也進(jìn)行了拆分，按11個(gè)大類進(jìn)行統(tǒng)計(jì)(見表5)。根據(jù)表5又制作了表6和表7。
通過表格數(shù)據(jù)，我們可以看出：
上海情報(bào)學(xué)碩士課程設(shè)置范圍較廣，面向管理、面向技術(shù)、綜合發(fā)展。6所高校共開設(shè)84門課程，其中信息管理、信息系統(tǒng)、情報(bào)學(xué)理論與方法、信息檢索、信息技術(shù)、信息分析、信息資源管理小類的開課單位數(shù)超過總數(shù)一半。有3個(gè)小類開設(shè)課程為0，其中信息化、編輯出版只有上海社會科學(xué)院、第二軍醫(yī)大學(xué)開設(shè)此研究方向，這里沒有收集到兩所學(xué)校的課程信息，故數(shù)量為0。但是信息服務(wù)小類有3所高校開設(shè)3個(gè)研究方向，卻沒有設(shè)置相關(guān)課程。其余小類分布較均勻。
信息管理和信息系統(tǒng)是情報(bào)學(xué)碩士生的主要課程。6所院校均開設(shè)了相關(guān)課程，在84門課程中信息管理和信息系統(tǒng)所占比例位居前列。信息管理本身是情報(bào)學(xué)研究的重點(diǎn)，對于信息管理的一系列行為很大程度上依托于信息系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。所以信息系統(tǒng)及共發(fā)展趨勢對情報(bào)學(xué)課程的影響毋庸置疑。
課程設(shè)置和研究方向基本協(xié)調(diào)一致。碩士生的主干課程包括信息管理、信息系統(tǒng)、信息技術(shù)、情報(bào)學(xué)理論與方法、信息研究、信息資源管理等，一方面，課程設(shè)置和研究方向的數(shù)量分布相對均衡；另一方面，課程設(shè)置和研究方向的單位分布也相對均衡。
課程設(shè)置中體現(xiàn)了情報(bào)學(xué)與多學(xué)科的融合。上海6所院校情報(bào)學(xué)專業(yè)近一半都開設(shè)了數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、企業(yè)管理、經(jīng)濟(jì)等方面的課程。情報(bào)學(xué)作為一門邊緣性、交叉性很強(qiáng)的學(xué)科，和數(shù)學(xué)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了情報(bào)研究指標(biāo)和研究方法的定量化；它和計(jì)算機(jī)科學(xué)結(jié)合，使得情報(bào)計(jì)量、情報(bào)檢索更為簡便快捷，情報(bào)處理更加深入；和經(jīng)濟(jì)學(xué)結(jié)合，形成了情報(bào)經(jīng)濟(jì)學(xué)，對于研究現(xiàn)階段的全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大；和管理學(xué)結(jié)合，更易于達(dá)到強(qiáng)調(diào)以人為本，面向用戶的管理目標(biāo)。
體現(xiàn)時(shí)代特征、處于學(xué)科前沿的課程不多。如信息經(jīng)
濟(jì)、信息咨詢、信息產(chǎn)業(yè)、知識管理等與當(dāng)今社會發(fā)展聯(lián)系緊密，處于情報(bào)學(xué)前沿領(lǐng)域的課程開設(shè)較少。上海作為信息產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的城市，信息服務(wù)行業(yè)正不斷發(fā)展壯大，而情報(bào)學(xué)的研究方向正是順應(yīng)了社會信息化的發(fā)展需要，上海高校應(yīng)及時(shí)調(diào)整情報(bào)學(xué)科的培養(yǎng)方案，與市場接軌，與時(shí)俱進(jìn)。
3.4 研究成果
一般來說，一個(gè)地區(qū)的核心期刊量可以表明該地區(qū)相關(guān)學(xué)科的發(fā)展水平和研究成果。筆者使用中國期刊全文數(shù)據(jù)庫作為數(shù)據(jù)來源，統(tǒng)計(jì)了自1996年至今上海8所高校在12種主要情報(bào)學(xué)核心期刊(《中國圖書館學(xué)報(bào)》、《圖書情報(bào)工作》、《大學(xué)圖書館學(xué)報(bào)》、《情報(bào)學(xué)報(bào)》、《圖書館雜志》、《圖書館工作與研究》、《圖書情報(bào)知識》、《情報(bào)理論與實(shí)踐》、《現(xiàn)代圖書情報(bào)技術(shù)》、《情報(bào)資料工作》、《情報(bào)科學(xué)》、《情報(bào)雜志》)的發(fā)文量。如將檢索項(xiàng)設(shè)為“刊名=圖書情報(bào)工作”并且“單位=上海大學(xué)”進(jìn)行檢索。檢索日期為2007年6月20日。由于2007年不是全年統(tǒng)計(jì)，這里不作分析，其余各年論文量統(tǒng)計(jì)形成圖1：
可以看出，自1996年以來，上海8所高校在12種主要情報(bào)學(xué)核心期刊上的發(fā)文量呈顯著遞增趨勢，說明上海情報(bào)學(xué)研究成果的逐年增加，也從側(cè)面揭示了上海情報(bào)學(xué)碩士教育水平的提高。
據(jù)相關(guān)資料顯示：上海的情報(bào)學(xué)研究在情報(bào)檢索語言、競爭情報(bào)、社會科學(xué)情報(bào)三個(gè)領(lǐng)域較有特色。南京政治學(xué)院上海分院張琪玉是中國情報(bào)檢索語言領(lǐng)域的開拓者，上海情報(bào)檢索語言研究成果主要出自該院。“九五”期間，上海的競爭情報(bào)研究成果斐然，涌現(xiàn)出一批專門學(xué)術(shù)論文和專著，在企業(yè)競爭情報(bào)等實(shí)務(wù)領(lǐng)域也取得了成效。主要成果有上海圖書館繆其浩的《市場競爭和競爭情報(bào)》、上海大學(xué)樊松林的《競爭情報(bào)學(xué)應(yīng)用論》和《競爭情報(bào)研究論》等論著。華東師大在國內(nèi)最早開始招收“社科情報(bào)”方向的碩士研究生，上海學(xué)者編寫過《社會科學(xué)情報(bào)工作概論》、《中國社會科學(xué)情報(bào)學(xué)導(dǎo)論》等理論著作。
4 上海情報(bào)學(xué)碩士教育面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
全球信息化趨勢和信息技術(shù)的發(fā)展給情報(bào)學(xué)的發(fā)展賦予了無限活力，情報(bào)學(xué)作為一門新興學(xué)科日益得到重視，情報(bào)學(xué)教育前途光明。學(xué)科間的交叉滲透多姿多彩，昭示著情報(bào)學(xué)的發(fā)展遇到了一個(gè)千載難逢的良機(jī)。
上海作為東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，文化教育先進(jìn)，同時(shí)信息化水平不斷提高促使情報(bào)學(xué)教育進(jìn)步快，發(fā)展好。上海“十一五”規(guī)劃將持續(xù)推動(dòng)信息技術(shù)的創(chuàng)新與擴(kuò)散，發(fā)揮信息化在構(gòu)建和諧社會與建設(shè)創(chuàng)新型城市中的促進(jìn)作用，使上海信息化整體水平繼續(xù)走在全國前列，成為信息技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用能力較強(qiáng)、信息資源開發(fā)與利用程度較高、信息產(chǎn)業(yè)國際競爭力明顯提升、亞太地區(qū)信息通信樞紐作用突出的城市，使信息化成為上海在世博會上展示現(xiàn)代化城市形象的重要特征之一。社會信息大環(huán)境為情報(bào)學(xué)科創(chuàng)造了成長的土壤，情報(bào)學(xué)人才要把握機(jī)遇，在信息化發(fā)展中大顯身手。
但是受上海國際大都市的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，情報(bào)學(xué)同金融貿(mào)易等相比還是一個(gè)相對的弱勢群體；多學(xué)科的融合如果處理不當(dāng)有可能導(dǎo)致其它學(xué)科對情報(bào)學(xué)科的蠶食，使情報(bào)學(xué)失去原有地位；社會需求的變化使得研究方向、課程設(shè)置和教育制度等方面都亟需革新，社會相關(guān)職業(yè)和學(xué)科的發(fā)展也促使情報(bào)學(xué)碩士教育進(jìn)行重新定位和價(jià)值重塑；教育和科學(xué)研究的市場化導(dǎo)向強(qiáng)烈，情報(bào)學(xué)基礎(chǔ)研究和建設(shè)還比較薄弱，情報(bào)學(xué)的研究資源相對缺乏，學(xué)科建設(shè)任務(wù)繁重。
5 上海情報(bào)學(xué)碩士教育的發(fā)展對策
5.1 明確培養(yǎng)目標(biāo)，使更加適應(yīng)科技、經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展需要
當(dāng)代信息和知識已成為重要的資源和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素。情報(bào)學(xué)作為一門對知識和信息進(jìn)行組織并提供利用的學(xué)科，其教育的重要使命是為社會培養(yǎng)適應(yīng)時(shí)代需要的信息管理專門人才。情報(bào)學(xué)教育要更加關(guān)注社會對信息人才的需求特點(diǎn)，針對需求的變化著重培養(yǎng)面向科技、面向經(jīng)濟(jì)全球化、面向和諧社會構(gòu)建的創(chuàng)新型信息人才。
5.2 提升情報(bào)學(xué)學(xué)科地位刻不容緩
受上海經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，情報(bào)學(xué)與金融貿(mào)易等專業(yè)相比還是一個(gè)“弱勢群體”，這從各高校研究生專業(yè)報(bào)名人數(shù)上可以看出情報(bào)學(xué)比較受冷落。因此，提升情報(bào)學(xué)科地位刻不容緩。高校自身有強(qiáng)烈的發(fā)展愿望，會在學(xué)校的硬件、軟件上有所突破。更主要的是需要政府和教育主管部門的引導(dǎo)和支持，幫助解決情報(bào)學(xué)科基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和研究資源缺乏的問題。
5.3 加強(qiáng)情報(bào)學(xué)基礎(chǔ)研究和學(xué)科建設(shè)，把握學(xué)科前沿和新技術(shù)動(dòng)向
情報(bào)學(xué)科的發(fā)展必須重視基礎(chǔ)研究和學(xué)科建設(shè)。上海情報(bào)學(xué)碩士教育需不斷探素前沿領(lǐng)域，并對現(xiàn)代信息技術(shù)保持高度敏感，以緊隨時(shí)展。吳慰慈等對美國圖書情報(bào)學(xué)院開設(shè)的信息技術(shù)類課程進(jìn)行了歸納，大致有如下幾類：①計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)；②而向?qū)ο蠡蛉蝿?wù)的計(jì)算機(jī)課程；③網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；④多媒體技術(shù)；⑤通訊技術(shù)④圖書館信息管理自動(dòng)化。上海高校在此方面設(shè)立的研究方向和課程內(nèi)容還比較少，必須加強(qiáng)此方面的學(xué)科建設(shè)。
【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)產(chǎn)生了深厚的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融成為行業(yè)中的熱門。余額寶、支付寶等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品迅速崛起，并將電子產(chǎn)品與貨幣基金進(jìn)行了很好的組合，從本質(zhì)上改變了小額金融產(chǎn)品的市場格局。本文以余額寶為例，通過與傳統(tǒng)小額金融產(chǎn)品的比較，探尋這一領(lǐng)域的未來發(fā)展方向。
【關(guān)鍵詞】小額金融產(chǎn)品， 互聯(lián)網(wǎng)+， 趨勢研究
一、研究背景
我國小額金融產(chǎn)品起步于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品的組合模式，后期經(jīng)歷了銀行單方面銷售模式后，進(jìn)入到現(xiàn)銀保合作、銀券合作，最后來到了現(xiàn)在所處的綜合開拓階段。學(xué)者認(rèn)為除了最后一個(gè)階段涉及為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢外，其他階段提供的理財(cái)服務(wù)都是通過結(jié)算工具幫助客戶增值的服務(wù)組合。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”社會的形成，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品具有靈活性高、收益性、低成本的優(yōu)勢，極大的挑戰(zhàn)者傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導(dǎo)位置。即便如此，此類小額金融產(chǎn)品對于風(fēng)險(xiǎn)的控制和收益性的保證，將成為決定其發(fā)展的重要因素。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下小額金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及其控制
按照我國當(dāng)前的相關(guān)執(zhí)法法則，第三方機(jī)構(gòu)是沒有代銷基金的權(quán)利。針對這一規(guī)定，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融以基金直銷的形式推行，巧妙地規(guī)避了相關(guān)部門的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)為了避免市場風(fēng)險(xiǎn)的存在，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品在交易關(guān)系達(dá)成時(shí)，強(qiáng)制性的通過電子協(xié)議等形式明確了風(fēng)險(xiǎn)的歸屬。
此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下小額金融產(chǎn)品的最大優(yōu)勢在于其便利的買賣流程，其自身優(yōu)勢背后也隱藏極大地流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?！癟+0”贖回制，即用戶可以隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。這對于資本運(yùn)營一方來說是極其不愿意看到的局面。針對極其方便的資金贖回，為了控制器流動(dòng)性，多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品針對性地?cái)M定了交易規(guī)則，如規(guī)定了單戶投資金額不超過100萬元。同時(shí)，對于“T+0”來說也并不是傳統(tǒng)意義的當(dāng)日交易，資金當(dāng)日回到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賬戶當(dāng)中。特別是在電子商務(wù)環(huán)境中，已經(jīng)搶占先機(jī)的余額寶產(chǎn)品，可以用于第三方支付，很多消費(fèi)者利用余額寶進(jìn)行實(shí)時(shí)消費(fèi)，且它擁有相對龐大的客戶群?！癟+0”是指從余額寶轉(zhuǎn)到支付寶的過程，而不是轉(zhuǎn)到y(tǒng)行卡。同時(shí)，在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)需要從余額寶中支付這筆資產(chǎn)，但這并不意味著余額寶要在當(dāng)日做出實(shí)際的支付。消費(fèi)者在網(wǎng)購后貨款不會立即到賣家的賬戶而是在第三方平臺上，直至買家收到貨物并確認(rèn)收獲后貨款才會被轉(zhuǎn)走。這一舉措很好的控制了余額寶的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，支付寶背后的天弘基金公司通過對數(shù)據(jù)分析總結(jié)支付寶的客戶的特點(diǎn)，于是利用大數(shù)據(jù)對用戶的購物支付規(guī)律、對基金流動(dòng)性的影響因素進(jìn)行了深度分析研究，對資金的流動(dòng)性進(jìn)行了提前估算。在大數(shù)據(jù)下控制余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，將它調(diào)節(jié)在可控的范圍內(nèi)。
三、發(fā)展趨勢展望
小額金融產(chǎn)品品牌局限。在小額互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中，絕大多數(shù)是不具備余額寶背后的優(yōu)越資源，因而很難在短時(shí)間內(nèi)讓更多的消費(fèi)者了解并接受。因此需要實(shí)現(xiàn)差異化營銷方式，尋找各自的市場縫隙，定位專屬的客戶范圍。例如，通過與保險(xiǎn)和醫(yī)療業(yè)的三方結(jié)合，為小額的醫(yī)療支出與賠付一體化運(yùn)營，抓住特定使其的客戶需求。另外，還可通過與特定產(chǎn)業(yè)的嘗試融合，例如與旅游產(chǎn)業(yè)、游戲產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，在將虛擬、無形的資產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)一步放大，將新型消費(fèi)行為通過互聯(lián)網(wǎng)工具，有機(jī)的嵌入到小額信貸體系中來。
另外的一個(gè)重點(diǎn)是在強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的“用戶體驗(yàn)”概念的同時(shí)，保證信貸安全的前提下，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)可獲得特性、數(shù)據(jù)可挖掘特性，高效的識別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在對特定客戶的審查手續(xù)及利用過程中，最大化的減少審核流程，提升響應(yīng)速率。
小額金融產(chǎn)品在本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品并無二異，互聯(lián)網(wǎng)的影響勢必導(dǎo)致二者的趨同化發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為小額信貸并不依附于某一類特定的運(yùn)營主體，而是在服務(wù)模式上提出了新的概念。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡介：
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 保險(xiǎn)布局 SWOT分析
2013年被稱為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是近年來我國發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢：基于大數(shù)據(jù)客戶消費(fèi)行為和偏好的分析、特定場景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺的號召力與流量優(yōu)勢等?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險(xiǎn)銷售平臺，而是希望拿到保險(xiǎn)牌照，從快速發(fā)展的中國保險(xiǎn)業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險(xiǎn)戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險(xiǎn)方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項(xiàng)無論對保險(xiǎn)行業(yè)還是保險(xiǎn)公司都具有重要現(xiàn)實(shí)意義的研究。
一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的SWOT分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢分析
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達(dá)到5.57億，移動(dòng)支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動(dòng)支付用戶已達(dá)2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險(xiǎn)客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)布局帶來一定的內(nèi)部優(yōu)勢。
2.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)精準(zhǔn)定價(jià)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，基于固定的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，通過一套精算理論來厘定費(fèi)率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計(jì)算”等核心技術(shù)，對用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行記錄和追溯，基于此，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)核定價(jià)可以實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化，同時(shí)提高保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。
3.互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對一些碎片化的風(fēng)險(xiǎn)也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)購物退運(yùn)險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，投保和理賠都在網(wǎng)上進(jìn)行，人工成本極低。
（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劣勢
1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會導(dǎo)致以下后果：一是安全認(rèn)證存在風(fēng)險(xiǎn)；二是在線核保存在風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護(hù)措施，但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全保障仍是業(yè)務(wù)中最薄弱的環(huán)節(jié)。
2.道德風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對稱更加嚴(yán)重。虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了客戶在購買保險(xiǎn)時(shí)與人或經(jīng)紀(jì)人面對面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。
3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國通過了《中華人民共和國電子簽名法》，但是由于缺少其他有關(guān)電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對于保險(xiǎn)業(yè)而言，同時(shí)還受到保險(xiǎn)法的約束，因此缺乏針對保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的相關(guān)電子商務(wù)問題更楦叢櫻同時(shí)還涉及到保險(xiǎn)法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對接配套的問題。
（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外部機(jī)會
1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進(jìn)一步加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報(bào)告中提出了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)，得到了大力的政策支持。
2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的提升空間。2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為4.24%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，滲透率為6.70%；人身險(xiǎn)的滲透率則為2.78%。而國際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平較好的國家，一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)滲透率都超過20%，人身險(xiǎn)滲透率超過10%。對比可知，中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的發(fā)展空間。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)布局保險(xiǎn)領(lǐng)域的威脅
1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠信原則”的行業(yè)，道德風(fēng)險(xiǎn)會使企業(yè)遭受巨大損失。
2.傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的威脅。通過保監(jiān)會的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也超過了100家，這意味著國內(nèi)超過65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。圖1中，由于目前保費(fèi)規(guī)模增長迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢、規(guī)模大、影響力強(qiáng)和保險(xiǎn)專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
3.專業(yè)化人才匱乏?，F(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分都從事標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價(jià)、個(gè)性化服務(wù)、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)的布局。
二、對策及建議
總結(jié)上文對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)提出如下對策：
第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺、專業(yè)型第三方營銷平臺（即互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)中介）銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)考慮傭金或費(fèi)用水平，以及對這種銷售渠道的實(shí)際控制水平。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)?？梢赃m時(shí)推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。
第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點(diǎn)匱乏，無法進(jìn)行個(gè)性化的定制服務(wù)，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是退貨險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的保單服務(wù)。
第三，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢，開發(fā)新的保險(xiǎn)品種，在責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面開發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售可以在一定程度上防止保費(fèi)的流失，甚至可能增加保費(fèi)，但是對保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和擴(kuò)展才是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。
第四，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也可以嘗試開發(fā)新的保險(xiǎn)形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以作為互助保險(xiǎn)的發(fā)起人，運(yùn)用互助基金進(jìn)行投資升值，同時(shí)降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時(shí)也提高了互助組織、會員、潛在會員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
注釋
{1}數(shù)據(jù)來源《中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.
{2}數(shù)據(jù)來源中國保監(jiān)會.
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【關(guān)鍵詞】科技金融
對于科技金融這一概念，學(xué)術(shù)界還沒給出統(tǒng)一的定義。筆者知識有限，僅可從字面來看，簡單地把它認(rèn)為是科技產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新性結(jié)合?？萍冀鹑谧鳛槲覈鴦?chuàng)建創(chuàng)新型國家、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。科技是第一生產(chǎn)力，金融是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)圈的核心熱點(diǎn)，科技可以為企業(yè)節(jié)省成本，提高效率，而科技的發(fā)展需要金融的支撐。二者相互推動(dòng)相互促進(jìn)，若將彼此完美結(jié)合，我相信這會把我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展推向一個(gè)新高度。自從1983年開始就已經(jīng)出現(xiàn)有關(guān)科技金融的研究文獻(xiàn)，但數(shù)量一直都比較少。直至2006年，隨著自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的確立與實(shí)施，科技和金融才逐漸成為熱點(diǎn)話題，于是有關(guān)科技金融的文獻(xiàn)出現(xiàn)大幅地增長。現(xiàn)國內(nèi)已有很多學(xué)者或從理論上或從實(shí)證方面對科技金融這一新興領(lǐng)域進(jìn)行研究，各位學(xué)者、專家以及金融業(yè)人員、科研人士等不同領(lǐng)域地人從不同的角度分別提出了自己的理解和看法。筆者通過翻閱大量相關(guān)資料，借鑒各位前輩的研究成果，對國內(nèi)部分學(xué)者的研究結(jié)論進(jìn)行綜述，根據(jù)各位學(xué)者的研究分析結(jié)果，歸納總結(jié)出我國科技金融發(fā)展過程中的主要問題以及相應(yīng)對策建議。
一、科技金融的定義或內(nèi)涵
趙昌文（2009）將科技金融的概念界定為：科技金融是系列性的金融工具、政策、制度和服務(wù)等的極具創(chuàng)新性及系統(tǒng)性的安排，能夠推動(dòng)科技的進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)成果的轉(zhuǎn)化，是諸如政府、市場、企業(yè)、社會等的為科技、技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)提供金融支持的主體，和在科技創(chuàng)新投資、融資期間實(shí)施的行為及舉辦的活動(dòng)一起構(gòu)建的某一體系，是我國科技創(chuàng)新、金融體系的關(guān)鍵組分。此外他還在2014年我國首屆中國科技金融年會中補(bǔ)充說到科技金融具有公共金融和商業(yè)金融雙重屬性。房漢廷（2010）則認(rèn)為科技金融是科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的結(jié)合，它具有政策價(jià)值，是科技工作的重要組成部分。李心丹、束蘭根（2013）兩位學(xué)者著眼于其他角度，認(rèn)為科技金融是一種結(jié)合了金融、科技的創(chuàng)新平臺，在全面整合、創(chuàng)新金融資源之后，將貫穿了整個(gè)生命周期的金融資源配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)安排提供給科技型企業(yè)，金融資源主要有擔(dān)保、保險(xiǎn)、創(chuàng)投、證券等，且提供的服務(wù)都是系統(tǒng)化的高效的和極具創(chuàng)新力的。徐玉蓮（2012）將科技金融界定為：諸如政府、市場投資人員及金融機(jī)構(gòu)等的金融資源主體將資本、金融支持政策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融配套服務(wù)等提供給市場中的創(chuàng)新主體，從而有效整合金融資本鏈和科技創(chuàng)新鏈，即為科技金融。胡蘇迪（2012）等人認(rèn)為科技金融是為科技型企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、金融政策以及金融工具的總和。王元（2014）提到科技金融并非獨(dú)立于當(dāng)前所形成的金融體系的一個(gè)部分，科技金融是一種探討怎樣更好的組合金融資源、創(chuàng)新要素的政策及制度安排。
二、我國科技金融發(fā)展過程中遇到的困境或出現(xiàn)的問題
許愛萍（2015）通過對京津冀科技金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究分析，她認(rèn)為這三地科技金融的投入強(qiáng)度、投入結(jié)構(gòu)存在較大差距，并且三地的合作意識薄弱，科技型中小企業(yè)融資困難。她所提出的這些問題不僅存在于京津冀地區(qū)，而是全國普遍存在各地科技金融發(fā)展不平衡的情況。魏蓉蓉（2015）等人通過分析國內(nèi)外科技金融發(fā)展現(xiàn)狀指出，我國科技金融的發(fā)展存在管理分散、相關(guān)部門對其內(nèi)涵的理解不全面、科技與金融的結(jié)合不夠深入、缺少專門的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和科技金融復(fù)合人才等問題。這些問題都阻礙了我國科技金融更好更快地發(fā)展。尋舸（2015）從區(qū)域金融的視角出發(fā)，探究了我國科技金融發(fā)展中存在的問題。他提出的主要問題是我國科技金融的發(fā)展存在嚴(yán)重的地區(qū)失衡，總的來說，中西部的發(fā)展落后于東部地區(qū)，而且科技金融的區(qū)域輻射和擴(kuò)散效應(yīng)較弱，各地區(qū)的資源沒有得到很好的聯(lián)動(dòng)和配合。徐玉蓮和王玉冬（2011）等人也提出過相似的觀點(diǎn)，只是他們的論證方法不同。徐玉蓮等人是運(yùn)用耦合協(xié)調(diào)度評價(jià)模型并通過一系列計(jì)算，系統(tǒng)分析了區(qū)域科技創(chuàng)新與科技金融的內(nèi)在聯(lián)系。他們認(rèn)為我國大多數(shù)省市科技創(chuàng)新與科技金融的耦合協(xié)調(diào)度較低且與中西部地區(qū)的耦合協(xié)調(diào)度存在明顯的差距。而肖澤磊（2011）等人通過對武漢市科技金融的研究發(fā)現(xiàn)中小科技企業(yè)融資難、融資門檻高、政府各部門之間的合作不夠緊密是阻礙武漢市科技金融進(jìn)一步發(fā)展的主要問題。這種“武漢模式”中存在的問題是我國科技金融發(fā)展困境的一個(gè)縮影。我國科技金融的發(fā)展除了存在以上問題外，還有一些其他的問題。比如，張明喜（2015）曾結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)證分析了支持我國科技金融發(fā)展的財(cái)政配套機(jī)制。他指出，在科技金融的發(fā)展過程中除了存在財(cái)政支持政策不穩(wěn)定、政府投入有限、支持方式不完善等共性問題外，引導(dǎo)基金績效評價(jià)體系尚未建立、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用受限、科技金融基礎(chǔ)設(shè)施較為滯后等原因也阻礙了我國科技金融的快速發(fā)展。曹顥（2011）等人也發(fā)表了自己的看法，他們使用科技金融發(fā)展指數(shù)分析了我國各地區(qū)的科技金融發(fā)展現(xiàn)狀，研究發(fā)現(xiàn)：我國科技金融的發(fā)展不僅存在科技金融產(chǎn)出效率低的問題，而且金融體制與科技型企業(yè)融資需求之間還存在結(jié)構(gòu)性矛盾。雖然我國科技金融的發(fā)展過程中還有許多問題有待改善，但是不可否認(rèn)的是，近年來各界對科技金融這一領(lǐng)域的關(guān)注度和探索熱情在遞增，而且研究水平也在提高。
三、相關(guān)對策或建議
理論性研究方面，曲昭（2015）等學(xué)者通過對歷年來有關(guān)科技金融的文獻(xiàn)進(jìn)行計(jì)量分類給出這樣的建議：要想從根本上解決科技金融研究中存在的問題，應(yīng)該從理論、實(shí)踐和政策3個(gè)主要方面進(jìn)行全面的認(rèn)識，同時(shí)政府也要加大科研投入，培養(yǎng)一批專門的科研人員，鼓勵(lì)學(xué)者們進(jìn)行研究并為他們提供更好的研究條件。此外，他們還認(rèn)為國家應(yīng)該將政策的制定具體到地方，有針對性地解決各地區(qū)的困難。魏蓉蓉（2015）等人通過對我國科技金融的發(fā)展實(shí)況進(jìn)行分析，他們認(rèn)為要促進(jìn)科技型中小企業(yè)，促進(jìn)科技和金融的結(jié)合，應(yīng)重點(diǎn)創(chuàng)新科技金融體制機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品、科技金融支撐平臺，優(yōu)化有關(guān)政策環(huán)境。許愛萍（2015）針對京津冀地區(qū)存在的問題提出了解決思路：京津冀科技協(xié)同創(chuàng)新的金融支持，離不開頂層設(shè)計(jì)，在頂層設(shè)計(jì)的安排下，要堅(jiān)持政府推動(dòng)與市場運(yùn)作相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)科技與金融的匹配互動(dòng)。同時(shí)她還給出了以完善相關(guān)法律、政策體系，構(gòu)建三地工作協(xié)調(diào)機(jī)制，拓展銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，搭建科技金融服務(wù)平臺和融資互助聯(lián)盟為主要內(nèi)容的方案。許愛萍所給出的這些建議可為我國其他發(fā)展不平衡的地區(qū)提供借鑒。
實(shí)證方面，張明喜（2015）根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)以及研究結(jié)果，他提出應(yīng)該加大政府投入，讓財(cái)政支持方式多元化，完善扶持科技金融發(fā)展的政策，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性并且健全引導(dǎo)基金績效評價(jià)體系、規(guī)范基礎(chǔ)制度建設(shè)等一系列建議。對于我國區(qū)域科技創(chuàng)新與科技金融耦合度較低的問題，徐玉蓮（2011）等人通過實(shí)證分析我國科技創(chuàng)新與科技金融的耦合度，認(rèn)為各地政府應(yīng)加強(qiáng)重視程度，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況制定差異化戰(zhàn)略，強(qiáng)化當(dāng)?shù)乜萍紕?chuàng)新與科技金融的耦合協(xié)調(diào)度。2014年，張玉喜（2015）等人從動(dòng)態(tài)和靜態(tài)兩方面實(shí)證分析了我國科技金融投入對科技創(chuàng)新的作用效果，通過分析數(shù)據(jù)結(jié)果，他們得到了啟示，認(rèn)為要促進(jìn)我國科技創(chuàng)新發(fā)展，首先要更好地發(fā)揮政府的引導(dǎo)和支持作用，制定稅收優(yōu)惠政策，縮小中東西部地區(qū)的發(fā)展差距；其次要加強(qiáng)企業(yè)和社會資本對我國科技金融的支持力度，同時(shí)也要注意防范風(fēng)險(xiǎn)；第三，為了科技金融在長期內(nèi)能更好地發(fā)展，還應(yīng)加快完善促進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展的長效機(jī)制和環(huán)境，完善科技金融機(jī)制體制和有關(guān)生態(tài)環(huán)境。尋舸（2015）從區(qū)域金融學(xué)的角度提出應(yīng)該發(fā)展適應(yīng)本地特色的科技金融，實(shí)施科技園區(qū)綜合金融服務(wù)體系建設(shè)工程，加強(qiáng)各區(qū)域在科技金融上的合作，優(yōu)化科技金融“軟環(huán)境”，調(diào)整科技金融結(jié)構(gòu)增強(qiáng)區(qū)域科技金融的內(nèi)生發(fā)展機(jī)制等有關(guān)對策建議，促進(jìn)我國科技金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：金融文化；金融期刊；歷史經(jīng)驗(yàn)；核心競爭力；體制機(jī)制創(chuàng)新；品牌建設(shè)
當(dāng)前我國的金融期刊包括中國人民銀行研究系統(tǒng)期刊、金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)總部主管的學(xué)術(shù)刊物、金融院校學(xué)報(bào)、科研院所創(chuàng)辦的金融刊物等，本文主要考察狹義上的金融期刊即人民銀行研究系統(tǒng)期刊，并以其中區(qū)域性期刊為視角。
作為金融文化體系的有機(jī)組成部分，人民銀行主管的研究類刊物是我國金融改革和發(fā)展的歷史見證者和理論推動(dòng)者之一，保持著持久的競爭力和生命力。但同時(shí)也面臨讀者要求的逐步提高和日益激烈的學(xué)術(shù)期刊競爭。在歷史經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)面前，人民銀行研究系統(tǒng)區(qū)域性期刊只有依托依然具有“大金融”性質(zhì)的金融學(xué)會，立足本地市場需求特征，在體制機(jī)制創(chuàng)新上邁出實(shí)質(zhì)性步伐，才能保持各自曾經(jīng)擁有的品牌優(yōu)勢并提升期刊核心競爭力，才能為金融改革和金融深化提供充分的理論與實(shí)踐指南。
一、中國人民銀行研究系統(tǒng)期刊概況
簡要回顧近30年的發(fā)展歷程，中國人民銀行研究系統(tǒng)期刊與中國金融改革同步發(fā)展，相互依托，共同促進(jìn)。改革開放前，人民銀行在全國尚無一本研究性刊物，到1982年，從總行到分行的研究系統(tǒng)期刊迅速發(fā)展到35家，至目前為止，絕大多數(shù)分行、省會中心支行、營業(yè)管理部和計(jì)劃單列市中心支行都擁有自己的刊物，期刊總數(shù)為32家。從辦刊方式上看，區(qū)域性期刊中除了少數(shù)幾家屬市場化經(jīng)營程度較高、初步具備金融傳媒性質(zhì)的期刊外，絕大多數(shù)仍為在金融學(xué)會和中央銀行研究部門直接管理下的學(xué)術(shù)刊物。從辦刊方向上看，由于歷史和現(xiàn)實(shí)因素的差異，各家區(qū)域性期刊探索形成了兩種不同的辦刊方向：一是以《上海金融》為代表的理論和政策研究性期刊，其讀者群體多為具有一定理論素養(yǎng)的研究人員或?qū)I(yè)工作者。二是以《金融縱橫》為代表的金融實(shí)務(wù)型研究期刊，其讀者群體多為金融實(shí)務(wù)界人士及對金融業(yè)感興趣的非理論研究者。
二、中國人民銀行研究系統(tǒng)期刊工作的基本歷史經(jīng)驗(yàn)
(一)人民銀行研究系統(tǒng)期刊是改革開放的產(chǎn)物和餞行者
在經(jīng)濟(jì)體制、金融體制轉(zhuǎn)型乃至人民銀行管理體制不斷變遷的過程中，人民銀行研究系統(tǒng)期刊保持了旺盛的生命力，其根源在于金融改革與發(fā)展所蘊(yùn)含的思想源泉、學(xué)術(shù)研究源泉、政策爭鳴源泉和操作方法論源泉。一是源于金融改革與發(fā)展。源于金融改革與發(fā)展不僅僅是從改革中汲取研究和分析的養(yǎng)分，更重要的是吸收了“解放思想、實(shí)事求是”這一改革的思想本質(zhì)。金融改革的過程既是在實(shí)踐中摸索前進(jìn)的過程，也是在金融理論上不斷深化的過程，而人民銀行研究系統(tǒng)期刊的歷史功績就在于參與了這一理論體系重構(gòu)的全過程，用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃季S和研究性語言來描述金融轉(zhuǎn)型中涌現(xiàn)的新生事物。二是服務(wù)于金融改革與發(fā)展。從20世紀(jì)80年代以來，人民銀行研究類期刊已經(jīng)成為重大金融理論問題與改革政策的爭鳴講壇；在浩如煙海的金融改革文獻(xiàn)中，人民銀行系統(tǒng)學(xué)術(shù)刊物總是能敏銳捕捉中國金融體制的脈動(dòng)，總是能準(zhǔn)確把握中國金融運(yùn)行中能激發(fā)各階層人士思索的關(guān)鍵性問題。總是能為價(jià)值判斷各異、方法論和分析工具不同的作者提供平等交流的平臺，也就因此能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融改革對學(xué)術(shù)產(chǎn)品的需求。
(二)堅(jiān)持理論性、政策性和實(shí)踐性是期刊工作的寶貴歷史經(jīng)驗(yàn)
人民銀行研究類期刊能夠在正悄然嬗變的學(xué)術(shù)期刊市場競爭格局中獨(dú)樹一幟，絕非單純依托中央銀行行政力量保障所致，其政策性、學(xué)術(shù)性和實(shí)踐性是奠定人民銀行系統(tǒng)學(xué)術(shù)期刊核心競爭力的三大基石。
一是政策性強(qiáng)?！罢咝浴笔侨嗣胥y行主管期刊與生俱來的基本職能。人民銀行研究系統(tǒng)期刊基于中央銀行貨幣調(diào)控和金融學(xué)術(shù)研究領(lǐng)導(dǎo)地位的客觀反映，已形成獨(dú)特的信息優(yōu)勢和對金融研究方向的把握能力。政策性研究導(dǎo)向要遵循發(fā)現(xiàn)問題、分析問題和解決問題的“問題導(dǎo)向型”政策研究方法，亦即把當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和改革中所出現(xiàn)的問題，用科學(xué)的理論工具作為分析手段，以翔實(shí)的實(shí)證研究作為立足點(diǎn)，以時(shí)間趨勢或橫斷面比較為基本框架，客觀地分析形勢，有針對性地闡釋政策建議。為各層次讀者提供論據(jù)充分、分析嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆独６菍W(xué)術(shù)性強(qiáng)。由于中央銀行研究系統(tǒng)與期刊在研究方向上的互動(dòng)，不少影響中國經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的專題討論往往能在人民銀行系統(tǒng)的學(xué)術(shù)期刊中尋覓到，人民銀行研究系統(tǒng)對現(xiàn)實(shí)金融現(xiàn)象的發(fā)掘是期刊站在金融學(xué)前沿的必要條件；在中國金融改革和金融深化的普遍性與特殊性方面，人民銀行學(xué)術(shù)期刊推出了很多具有理論突破意義的研究成果，以及一定篇幅的計(jì)量模型和數(shù)理分析。正是堅(jiān)持了學(xué)術(shù)性不動(dòng)搖，研究類期刊尤其是具有中文核心期刊地位的金融刊物才形成對高水平讀者群和作者群的號召力，才形成人民銀行研究系統(tǒng)期刊的學(xué)術(shù)聲譽(yù)。三是實(shí)踐性強(qiáng)。基于中央銀行和金融機(jī)構(gòu)研究力量的整合，期刊具備統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)優(yōu)勢、研究部門的縱向系統(tǒng)優(yōu)勢和對當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的感性認(rèn)識優(yōu)勢，因此往往能夠捕捉到我國金融運(yùn)行的最新動(dòng)態(tài)和基本脈絡(luò)。由此，《金融研究》等期刊大力推行結(jié)合理論與實(shí)證兩大領(lǐng)域的“案例研究”新模式，取得了較大成功。
三、中國人民銀行研究系統(tǒng)期刊發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及瓶頸制約
(一)人民銀行研究系統(tǒng)期刊工作面臨三重挑戰(zhàn)
第一重挑戰(zhàn)來自財(cái)經(jīng)類期刊發(fā)展的新趨勢。隨著金融信息披露的日益透明，中央銀行和金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢明顯弱化，勢必要求人民銀行研究類期刊準(zhǔn)確合理定位，在基本發(fā)展方向上把握好政策性、學(xué)術(shù)性和實(shí)踐性的配比問題，兼顧人民銀行、金融機(jī)構(gòu)和院?？蒲袡C(jī)構(gòu)的讀者和作者群體，在研究和用稿范圍上堅(jiān)持穩(wěn)定性和多樣化。第二重挑戰(zhàn)來自研究類期刊的優(yōu)勝劣汰。研究類期刊的學(xué)術(shù)產(chǎn)品競爭力是期刊市場化的操作載體，能否制造出有使用價(jià)值、有特色和有歷史價(jià)值的學(xué)術(shù)產(chǎn)品，是衡量期刊質(zhì)量的主要標(biāo)準(zhǔn)。對人民銀行區(qū)域性學(xué)術(shù)期刊而言，由于受地域、讀者和編輯人員學(xué)術(shù)水平等諸多制約條件所限，短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)質(zhì)量飛躍是不現(xiàn)實(shí)的，因此追求穩(wěn)定的文章質(zhì)量是更為現(xiàn)實(shí)的應(yīng)對手段。第三重挑戰(zhàn)來自各期刊的品牌競爭。學(xué)術(shù)期刊競爭的必然結(jié)果是優(yōu)勝劣汰和積聚效應(yīng)，更多的讀者和作者會追逐具有較強(qiáng)品牌特色的期刊，目前研究機(jī)構(gòu)和高等院校的刊物都逐步把品牌建設(shè)作為工作重點(diǎn)，加快打造競爭對手無法仿效的核心技術(shù)，構(gòu)筑競爭優(yōu)勢。為此，依托中央銀行和金融學(xué)會的各區(qū)域性學(xué)術(shù)期刊必須增強(qiáng)品牌意識，逐漸實(shí)行依托市場選擇的辦刊方式。更多地引進(jìn)現(xiàn)代期刊質(zhì)量管理中的科學(xué)手段，逐漸形成各具特色和比較優(yōu)勢的研究領(lǐng)域，全面打造期刊品牌。
(二)人民銀行研究系統(tǒng)區(qū)域性期刊發(fā)展面臨瓶頸制約
從整體上看。目前人民銀行區(qū)域性學(xué)術(shù)期刊已完成品牌建設(shè)的第一階段，在金融系統(tǒng)和學(xué)術(shù)界、期刊界初具聲望。但其辦刊機(jī)制和辦刊水平還不能完全適應(yīng)金融改革發(fā)展和理論研究領(lǐng)域不斷拓寬的要求，與新聞出版體制改革和報(bào)刊業(yè)大發(fā)展大繁榮的要求及廣大讀者的期望值尚有明顯的差距。主要體現(xiàn)在：一是品牌營銷意識尚不清晰，未能將每一期刊物的選題策劃都?xì)w集到品牌建設(shè)這一基本發(fā)展方向下進(jìn)行，期刊的地域特色不夠濃郁，從而影響了期刊品牌價(jià)值的提升。二是來稿結(jié)構(gòu)不盡合理。高等院校師生的純理論文章多，金融系統(tǒng)研究人員和調(diào)研骨干的實(shí)證性研究文章少；實(shí)務(wù)性偏強(qiáng)的文章多，理論性與實(shí)踐性結(jié)合較好的稿件少；描述性、解釋性、總結(jié)性論文偏多，有數(shù)據(jù)、有分析、有深度、觀點(diǎn)新、指導(dǎo)意義較大的文章偏少。這種“三多三少”的來稿現(xiàn)象在客觀上造成政策性、學(xué)術(shù)性和實(shí)踐性文章的采稿配比失衡。三是辦刊機(jī)制尚未完全由信息傳遞型轉(zhuǎn)為讀者導(dǎo)向型。不但來稿的供給結(jié)構(gòu)與核心讀者群的需求結(jié)構(gòu)不完全匹配，而且刊物的編排體例缺乏創(chuàng)意從而影響了可讀性。四是在編輯方式上仍維持傳統(tǒng)的“賣場模式”，普遍處于被動(dòng)等稿狀態(tài)，勢必造成用稿質(zhì)量的不穩(wěn)定和期刊品牌的落后。五是編輯自身的知識廣博性和學(xué)術(shù)敏銳性不夠充分，其理論素養(yǎng)和實(shí)證研究能力亟待提高。
四、以創(chuàng)新提升區(qū)域性金融期刊核心競爭力的路徑
面對院校、科研院所及商業(yè)化新銳平面媒體、財(cái)經(jīng)類網(wǎng)絡(luò)媒體等新興業(yè)態(tài)對傳統(tǒng)金融學(xué)術(shù)期刊陣地的滲透，面對讀者導(dǎo)向型時(shí)代的日益迫近，比較優(yōu)勢正逐步縮小的區(qū)域性金融學(xué)術(shù)期刊必須在注重構(gòu)建核心競爭力的思路下，從期刊的內(nèi)涵和外延兩個(gè)角度，尋求更高層次和更廣范圍的創(chuàng)新舉措，把期刊辦成區(qū)域性金融研究成果的集聚和擴(kuò)散平臺，辦成區(qū)域性金融研究信息的交流中心和學(xué)術(shù)思想爭鳴的主渠道。
(一)堅(jiān)持學(xué)術(shù)研究導(dǎo)向和服務(wù)實(shí)踐功能并重，夯實(shí)期刊核心競爭力的兩大基石。
其一，人民銀行研究類期刊的學(xué)術(shù)性是無可置疑的，人民銀行絕大多數(shù)研究類期刊依托長期形成的深厚研究傳統(tǒng)和中央銀行的整體優(yōu)勢，在當(dāng)?shù)仄诳袌龈偁幹斜３珠L盛不衰。需要指出的是，學(xué)術(shù)性與金融業(yè)的特殊性高度相關(guān)。一方面，貨幣和金融是一門知識技術(shù)密集型的學(xué)科。其中貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本范疇，近20年來的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)最新發(fā)展，在很大程度上體現(xiàn)為貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)的演進(jìn)。另一方面，在當(dāng)前金融業(yè)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的體制下，各地金融學(xué)會與人民銀行的天然聯(lián)系，使得金融研究領(lǐng)域還保留著綜合化趨勢，從而為人民銀行研究系統(tǒng)期刊的生存發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)土壤，各期刊往往為當(dāng)?shù)夭煌谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)科研院所、高等院校的研究力量，搭建起統(tǒng)一的學(xué)術(shù)交流平臺，并從根本上構(gòu)筑對網(wǎng)絡(luò)媒體和其他“快餐式”財(cái)經(jīng)類平面媒體的競爭優(yōu)勢。人民銀行研究系統(tǒng)期刊讀者對期刊的認(rèn)知和接受程度主要取決于期刊依托中央銀行所體現(xiàn)的權(quán)威性。
其二，作為各地金融學(xué)會主辦和中央銀行研究部門直接管理下的行屬期刊，其往往能夠捕捉到我國金融運(yùn)行的最新動(dòng)態(tài)和基本脈絡(luò)。從核心競爭力角度看，服務(wù)于實(shí)踐操作是研究系統(tǒng)期刊的基本功能。根據(jù)研究系統(tǒng)大部分區(qū)域性期刊的主要受眾面以及諸多制約條件，為轄內(nèi)廣大基層金融實(shí)務(wù)工作者提供專業(yè)化信息服務(wù)和政策理論指導(dǎo)，就是其核心價(jià)值所在。
(二)充分依托中央銀行及金融機(jī)構(gòu)較為成熟而完備的研究體系，以專業(yè)化優(yōu)勢提升讀者和作者的認(rèn)同度。從期刊市場的運(yùn)行邏輯看，期刊核心競爭力的基本評判標(biāo)準(zhǔn)永遠(yuǎn)掌握在讀者和作者手中，考慮到金融期刊的讀者和作者都具備一定的專業(yè)素養(yǎng)，專業(yè)化優(yōu)勢無疑是衡量期刊核心競爭力的一項(xiàng)基本標(biāo)準(zhǔn)。首先，基于中央銀行貨幣調(diào)控和金融研究領(lǐng)導(dǎo)地位的客觀反映，中央銀行獨(dú)特的信息優(yōu)勢和對金融研究方向的把握能力，是研究系統(tǒng)期刊質(zhì)量得以保證的前提。在我國，中央銀行的研究方向無論對從事純理論研究的科研院所和高等院校，還是對從事應(yīng)用理論研究的金融機(jī)構(gòu)，都具有很強(qiáng)的導(dǎo)向作用；研究系統(tǒng)期刊的大量論文都與中央銀行各階段的研究重點(diǎn)密切相關(guān)，由此保證了論文選題的領(lǐng)先性和整個(gè)期刊的可讀性。其次，中央銀行研究成果的獨(dú)到性是期刊質(zhì)量的直接決定因素。由于中央銀行擁有自己獨(dú)立的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和研究體系，針對某些重大經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象或政策安排可以開展具體的實(shí)證研究，所獲得的研究資源是系統(tǒng)而新穎的，由此形成的研究成果必然是獨(dú)到的。另一方面，就人民銀行研究系統(tǒng)區(qū)域性期刊而言，專業(yè)化優(yōu)勢又體現(xiàn)為區(qū)域化優(yōu)勢。人民銀行區(qū)域性金融期刊幾乎每一期都刊載具有地域特色的金融實(shí)務(wù)論文和研究報(bào)告，因此可充分依托轄內(nèi)金融系統(tǒng)研究體系的專業(yè)優(yōu)勢，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行特點(diǎn)和不同理論傾向的印證比較，形成各具特色、持續(xù)跟蹤、相互補(bǔ)充的調(diào)查研究網(wǎng)絡(luò)，通過引導(dǎo)推動(dòng)、平臺搭建和研究產(chǎn)品展示，逐步形成各家期刊在特色研究領(lǐng)域的核心競爭力。如《福建金融》注重發(fā)掘福建金融系統(tǒng)在兩岸金融方面的研究資源積累優(yōu)勢，以“海峽金融”專欄為載體，刊登了系列特色研究報(bào)告，已初步創(chuàng)立在海峽兩岸金融合作發(fā)展領(lǐng)域的特色研究品牌。
為更好地發(fā)掘和整合金融機(jī)構(gòu)研究力量的專業(yè)化優(yōu)勢，人民銀行研究系統(tǒng)區(qū)域性學(xué)術(shù)期刊可在以下層面上尋求創(chuàng)新：其一，找準(zhǔn)理論研究與實(shí)踐探索之間的最佳結(jié)合點(diǎn)，架設(shè)橫跨學(xué)術(shù)和實(shí)務(wù)的橋梁，使不同的讀者和作者得到良好的溝通。由此，一方面，應(yīng)重視貨幣政策、金融改革政策和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)律的微觀研究，逐步將那些緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)的基層調(diào)研類成果，提升到兼具理論素養(yǎng)和政策內(nèi)涵的“案例研究”層次上，更好地促成從事純理論研究的作者了解現(xiàn)實(shí)金融運(yùn)行的鮮活資料，深刻認(rèn)識到研究現(xiàn)實(shí)問題才是實(shí)現(xiàn)理論突破的基本立足點(diǎn)。另一方面，應(yīng)有選擇地推出具有明確政策含義和實(shí)際操作價(jià)值的理論研究成果。其二，編輯部應(yīng)立足于貨幣政策和金融改革層次上的理論導(dǎo)向，有針對性地加強(qiáng)對熱點(diǎn)問題的文獻(xiàn)和觀點(diǎn)綜述，引導(dǎo)各層次作者群對關(guān)系貨幣穩(wěn)定和金融發(fā)展的重點(diǎn)課題進(jìn)行多角度思索，鼓勵(lì)理論創(chuàng)新和學(xué)術(shù)爭鳴。其三，加強(qiáng)期刊與金融學(xué)會在研究成果上的相互支撐，實(shí)現(xiàn)期刊工作與學(xué)會工作的良性互動(dòng)。可借助刊物主辦單位即各地金融學(xué)會的平臺，積極跟蹤關(guān)注學(xué)會會員單位的最新研究進(jìn)展，既保證及時(shí)對學(xué)會的重點(diǎn)課題及學(xué)術(shù)研討的重要成果加以刊載。又能為刊物核心作者提供研究指引，由此獲得基本的研究資源。
(三)推進(jìn)期刊組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，以此優(yōu)化期刊的治理。
一是健全和完善期刊編委會制度，為全面提高期刊質(zhì)量提供體制和機(jī)制保障。針對目前各家金融期刊編委會成員中行政領(lǐng)導(dǎo)居多、專家學(xué)者偏少的狀況，可借助刊物主辦單位的平臺來優(yōu)化編委會成員結(jié)構(gòu)，增補(bǔ)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)高校和科研部門的一些專家學(xué)者為期刊編委。這些增補(bǔ)的編委將從理論或研究方法創(chuàng)新的角度，對期刊內(nèi)容、形式和傳播手段等提出
建設(shè)性意見。
二是進(jìn)一步創(chuàng)新編輯體制，構(gòu)建完善的稿件質(zhì)量管理體系。首先，逐步確立責(zé)任編輯―特約編輯的兩級編輯制度。凡遇推薦來稿，可先由相關(guān)特約編輯對稿件的理論性、政策性和實(shí)證性作出基本評價(jià)，并在初審中側(cè)重于向作者提出業(yè)務(wù)上和技術(shù)上的修改意見，然后才進(jìn)入責(zé)任編輯的文字處理程序。其次，試引入匿名審稿制度，確立相對公平的用稿程序和尺度，逐漸改變責(zé)任編輯決定稿件取舍的基本模式。結(jié)合區(qū)域性期刊的實(shí)際，可考慮先著手建立匿名審稿專家?guī)?，具體人選可從各地金融學(xué)會會員單位骨干作者、各刊特約高級撰稿人，以及轄內(nèi)各專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的高級管理或研究人員中選聘，初步建立起各刊的特約審稿人隊(duì)伍，由這些專家型編輯匿名編審特定的學(xué)術(shù)性、專業(yè)性或技術(shù)性偏強(qiáng)的稿件。
關(guān)鍵詞： 英語專業(yè)考研方向選擇；國內(nèi)非跨考；國內(nèi)跨考；國外考研
1國內(nèi)非跨考
與其他不少考研熱門專業(yè)一樣，英語專業(yè)研究生招生方向設(shè)置非常細(xì)，不同學(xué)校的方向設(shè)置類別不一，名稱也各異。在這種情況下，不少備考的英語專業(yè)學(xué)生對“如何選擇研究方向”這樣的問題一頭霧水。就英語專業(yè)考研而言，涉及英語專業(yè)的二級學(xué)科主要有3個(gè)：英語語言文學(xué)、外國語言學(xué)及應(yīng)用語言學(xué)、翻譯學(xué)。數(shù)據(jù)顯示，在四川師范大學(xué)外國語學(xué)院2010級與2011級的學(xué)生中，24%打算考研，其中就有9.6%打算考取英語專業(yè)的研究生。 在打算考取英語專業(yè)研究生的同學(xué)中，大約有69%的同學(xué)有意向考取英語語言文學(xué)這一大方向，21%的同學(xué)有意向考取外國語言學(xué)及語言學(xué)理論，剩余10%則有意向考取翻譯學(xué)研究生。英語專業(yè)的研究方向雖名目眾多，卻也并非雜亂無章，其設(shè)置仍是遵循一定規(guī)律的。根據(jù)數(shù)據(jù)，將調(diào)查對象的報(bào)考方向及報(bào)考目的分為兩大類：傳統(tǒng)類和創(chuàng)新類。
1.1傳統(tǒng)方向：
1.1.1文學(xué)：文方向主要研究英美文學(xué)研究領(lǐng)域中的重大問題，目的在于提高文學(xué)素養(yǎng)、理論水平和研究能力。大多數(shù)同學(xué)報(bào)考的就業(yè)目的是日后成為教師和研究人員。
1.1.2語言學(xué)：語言學(xué)是我國高校近年來普遍設(shè)置的一個(gè)綜合性的語言研究學(xué)科。主要學(xué)習(xí)語言學(xué)理論及語言在各種學(xué)科中的應(yīng)用。學(xué)生報(bào)考的就業(yè)目的主要是中專教師及研究人員。
1.1.3.英美文化研究：主要研究英國、美國的傳統(tǒng)及現(xiàn)代文化，涉及文學(xué)、歷史、哲學(xué)、美學(xué)、藝術(shù)、宗教、社會學(xué)等領(lǐng)域。大多數(shù)學(xué)生旨在進(jìn)入外事外貿(mào)部門、各大新聞媒體等。
1.1.4.翻譯研究、翻譯學(xué)：主要研究中西翻譯理論，翻譯史，口、筆譯技巧。學(xué)生選擇其的目的很明確，即在外事外貿(mào)部門、大型企業(yè)從事翻譯工作。
1.2創(chuàng)新方向：
（1）.雙語詞典研究；（2）.國際新聞；（3）.同聲傳譯；（4）.國際商務(wù)英語；（5）.導(dǎo)游翻譯研究。（由于研究對象選擇新興特色方向的極少，所以不一一進(jìn)行詳解。）
2國內(nèi)跨考
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國對英語專業(yè)人才需求日益增大，就業(yè)前景應(yīng)該較為樂觀，但由于目前各大高校英語專業(yè)招生過于火熱，造成了英語專業(yè)人才供過于求的緊張局面。原因有以下幾點(diǎn)：大多數(shù)英語專業(yè)本科生在大學(xué)四年學(xué)習(xí)中僅圍繞英語學(xué)習(xí)，然而英語作為一門語言僅僅是一個(gè)交流工具，加之其他專業(yè)學(xué)生熱衷學(xué)習(xí)英語，使英語成為一個(gè)廣泛的“專業(yè)”，英語專業(yè)學(xué)生絲毫沒有太大優(yōu)勢；其次，現(xiàn)在各大公司招聘時(shí)，英語僅作為一塊敲門磚，企業(yè)需要懂得諸如計(jì)算機(jī)，金融，法律等其他專業(yè)知識的復(fù)合型人才，而絕非只懂得英語的單一人才，因此英語專業(yè)本科生跨考勢在必行。英語專業(yè)學(xué)生跨考優(yōu)勢顯而易見。英語專業(yè)本科生跨考的劣勢也尤為明顯，絕大部分英語專業(yè)本科生在高中時(shí)候出身于文史哲學(xué)生，數(shù)學(xué)，推理邏輯等方面能力欠缺，因此在跨考時(shí)將面臨很多挑戰(zhàn)。
2.1英語專業(yè)跨考專業(yè)分析
從數(shù)據(jù)分析（以四川師范大學(xué)外國語學(xué)院2010，2011級英語專業(yè)學(xué)生為例，下同），英語專業(yè)本科生選擇跨考專業(yè)大多為以下專業(yè)：教育學(xué)，心理學(xué)，新聞，傳媒，法碩等，現(xiàn)就對以下教育學(xué)以及新聞專業(yè)專業(yè)進(jìn)行簡要分析：
2.1.1教育學(xué)：
教育學(xué)屬于研究生考試中的一個(gè)一級學(xué)科專業(yè)。它擁有二級學(xué)科，諸如特殊教育學(xué)等。二級學(xué)科之下，還分為諸多教育學(xué)方向，如德育原理等。教育學(xué)考研不考數(shù)學(xué)，只考政治，英語及專業(yè)課，相對于報(bào)考工科及商科較為簡單；其次，英語專業(yè)本科生在大學(xué)四年重點(diǎn)學(xué)習(xí)英語專業(yè)知識，在研究生階段重點(diǎn)研究教育理論及方法，對以后走上教師崗位大有裨益，相對于本科英語師范生更具競爭力；
2.1.2新聞專業(yè)
英語專業(yè)學(xué)生選擇報(bào)考新聞學(xué)，不論是在報(bào)紙雜志，還是在電視新聞等，一個(gè)擁有較好英語水平的學(xué)生更具競爭力，隨著開放程度的不斷提高，“引進(jìn)來，走出來”思想的指導(dǎo)，這就要求具有更多具備良好英語素質(zhì)的人才，英語專業(yè)學(xué)生無疑是最佳人選；
3國外考研
隨著全球化的日益推進(jìn)，出國讀研也為英語專業(yè)學(xué)生提供繼續(xù)深造的機(jī)會。但是，在真實(shí)的調(diào)查研究的過程之中，資料體現(xiàn)了以下兩個(gè)方面的問題：
首先，是絕大部分的受調(diào)查對象對于攻讀英語專業(yè)的本科生出國讀研方向感到十分模糊。針對這個(gè)問題，從大量以往現(xiàn)實(shí)資料中不難看出，語言類專業(yè)本科生出國深造的方向大多局限在文科類，商科類，傳媒類以及教育類。同時(shí)從收集的數(shù)據(jù)中，語言類專業(yè)本科生幾乎不會選擇理工科類作為深造方向。
3.1.1文科類（這里局限于英語專業(yè)）
由于調(diào)查對象本科是英語專業(yè)學(xué)生，所以筆譯或者是口譯專業(yè)也是很好的選擇。英語專業(yè)學(xué)生也有資格申請語言學(xué)、文學(xué)以及歐美文化研究等專業(yè)。但是此類專業(yè)要求學(xué)生自身的知識儲備極大，所以申請此類專業(yè)的學(xué)生占很小比例。
3.1.2商科類
商科類之中，英語專業(yè)本科生可以提出申請的專業(yè)有：工商管理、金融管理、人力資源、市場、會計(jì)以及保險(xiǎn)等。以上商科類專業(yè)是以理論知識主，不太注重本科的專業(yè)知識背景。所以選擇商科類的學(xué)生占大部分以上。
3.1.4傳媒類
近些年來，隨著全球經(jīng)濟(jì)化以及網(wǎng)絡(luò)的普及程度，各類媒體在人類生活、工作和學(xué)習(xí)中都有著舉足輕重的作用。因此媒體類專業(yè)又為英語專業(yè)本科生敞開了另一扇大門。傳媒專業(yè)一般包括以下類別：大眾傳媒、廣告學(xué)專業(yè)以及公共關(guān)系等。對于傳媒專業(yè)國外錄取要求類似于商科類專業(yè)，對于專業(yè)背景知識需要沒有嚴(yán)格要求。申請此類的英語專業(yè)本科生比例也是占到多數(shù)。
3.1.5教育類
除了上述之外，值得英語師范生注意的是，出國攻讀對外英語教學(xué)和教育學(xué)碩士學(xué)位的學(xué)生也是占到一定比列。很多選擇對外英語教育或者教育方向的學(xué)生，充分利用自己本科專業(yè)優(yōu)勢。
參考文獻(xiàn)：
[1]夸美紐斯，大教學(xué)論[M]，北京，教育科學(xué)出版社，1999.05.
[2]張大鳳，英語專業(yè)本科生跨專業(yè)考研問題研究 ，華章， 2011年25期
[3]跨考教育， 考研英語專業(yè)研究方向綜合分析，2012.02.20.
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資；創(chuàng)業(yè)
一、研究背景和意義
隨著經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，十三五規(guī)劃的深入推進(jìn)，中國經(jīng)濟(jì)邁入改革的深水區(qū)，要求提質(zhì)增效的穩(wěn)增長。2016年，中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好，工業(yè)企業(yè)的利潤由上年下降2.3%變?yōu)樵鲩L8.5%，在剛剛召開的兩會上，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革依舊是國家政策的發(fā)力點(diǎn)和民眾關(guān)心的焦點(diǎn)。中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位愈加凸顯，但因其資本實(shí)力相對較弱，融資難的問題仍舊亟待解決。所以，有效提升小微企業(yè)的活力對中國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展而言至關(guān)重要。小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于資金問題，學(xué)界和民間的認(rèn)知都很清晰。
本文研究的是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，以安徽省部分小微企業(yè)為模型切入，研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境下我國小微企業(yè)融資方式及其面臨的困難，通過對安徽省小微企業(yè)的調(diào)研，著重了解互聯(lián)網(wǎng)融資在企業(yè)融資過程中所占的比例及其服務(wù)小微企業(yè)的方式，探尋企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的詳細(xì)過程及在融資中所面臨的困難。企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融融資的原因固然在于在融資成本、融資效率、融資程序上的優(yōu)勢，但是同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面也存在一定的缺陷，即它的法律監(jiān)管問題、違約成本低和金融風(fēng)險(xiǎn)等問題。從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融和企業(yè)之間的信用擔(dān)保問題如何解決，互聯(lián)網(wǎng)平臺如何建立一套完整的對企業(yè)的評級系統(tǒng)值得細(xì)細(xì)探尋。
二、安徽省小微企業(yè)發(fā)展概況和融資情況
小微企業(yè)規(guī)模小、轉(zhuǎn)型快、經(jīng)營方式靈活多樣，在國民經(jīng)濟(jì)中較大中型企業(yè)更有活力，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更具造血功能，擁有重要的地位和作用。因而，我國經(jīng)濟(jì)可否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與小微企業(yè)的發(fā)展好壞掛鉤。截止2016年10月，小微企業(yè)在我國東部12省市超600萬戶，中部9省市超220萬戶，西部10省市的超160萬戶，分別占全國企業(yè)總戶數(shù)61.6%、22.24%和16.16%。學(xué)界目前就小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸在于融資難和融資貴已達(dá)成了普遍的認(rèn)知和共識。然而，對小微企業(yè)融資難的原因、解決方法、及拓寬融資渠道的拓寬，學(xué)界卻眾說紛紜，各成一家之言。金融市場發(fā)育不足、小微企業(yè)融資專門機(jī)構(gòu)缺失、服務(wù)結(jié)構(gòu)單一等問題導(dǎo)致了小微企業(yè)融資貴。政策性金融融資機(jī)制的缺口、地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、金融市場供給與中小企業(yè)發(fā)展需要相偏離、國家性和地區(qū)性融資征信擔(dān)保機(jī)制的匱乏等外部因素則導(dǎo)致了其融資難。從小微企業(yè)自身缺陷、融資渠道、市場資金供給等方面分析而言，不難看出小微企業(yè)亟待創(chuàng)新并拓寬融資渠道，擴(kuò)寬企業(yè)資金的供給，彌補(bǔ)資金需求缺口，使金融機(jī)構(gòu)資金供給和自身發(fā)展需求相契合，如是，在小微企業(yè)融資難、融資貴問題的解決上將會大有裨益。
就安徽省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況來看，2016年安徽省全年規(guī)模以上工業(yè)增加值達(dá)10081.2億元，增長8.8%，增幅比去年同期上升了0.2個(gè)百分點(diǎn)，比全國平均水平高2.8個(gè)百分點(diǎn)，處于全國第5位、中部地區(qū)第2位，中小微企業(yè)作為民營經(jīng)濟(jì)的主體在全省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演了至關(guān)重要的角色。
根據(jù)安徽省銀監(jiān)局公布的情況來看，安徽省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，廣義上的小微企業(yè)貸款高于各項(xiàng)貸款增長，以徽商銀行、各地區(qū)農(nóng)商行、城商行為代表的省內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)為小微貸款提供近一半的貸款量，大銀行服務(wù)大企業(yè)，小型銀行服務(wù)小微企業(yè)的、“4321”新型政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合作試點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)，中小企業(yè)擔(dān)保代償補(bǔ)償資金池不斷擴(kuò)大，是安徽省現(xiàn)階段正努力邁進(jìn)的方向。徽商銀行、各地農(nóng)商行等本土機(jī)構(gòu)的整體貸款授信額度的放大，讓省內(nèi)小微企業(yè)更加受益。地方中小金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)比較優(yōu)勢凸顯，其所具有信息傳遞鏈短、組織結(jié)構(gòu)少及信貸成本低等優(yōu)點(diǎn)愈加顯著。與此同時(shí)，小微企業(yè)和地方中小金融機(jī)構(gòu)密切的資金往來的存款賬戶可顯現(xiàn)小微企業(yè)財(cái)報(bào)中披露不足的信息，也是從資金供給的層面上解決小微企業(yè)融資難行之有效的途徑。
由是，廣泛引入民營資本，大力支持地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)金融監(jiān)管改革，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，具有很強(qiáng)的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)分析、由B2C向020D型，在風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新、服務(wù)方式多樣、融資環(huán)節(jié)減少的同時(shí)，降低交易成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、也將加速推動(dòng)小微企業(yè)融資范圍的擴(kuò)大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與小微企業(yè)融資渠道擴(kuò)展
融資貴即企業(yè)融資成本高，需以高于銀行同期的利率水平方能在資本市場上獲得融資機(jī)會，融資難則是企業(yè)即使愿意付出相應(yīng)的高利率，仍然很難獲得融資機(jī)會?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則很好的解決了這一問題，中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)頭頂“互聯(lián)網(wǎng)金融”的光環(huán)，諸多銀行、券商、國企、上市公司也紛紛通過設(shè)置全資子公司或控股公司等形式拓展P2P網(wǎng)貸行業(yè)。規(guī)模的擴(kuò)大、創(chuàng)新的泛起以及資本的涌入使得圍繞P2P平臺逐步形成集資產(chǎn)端、資金端、運(yùn)營端以及第三方公共服務(wù)端在內(nèi)的完整的生態(tài)圈，而小微企業(yè)也愈加受益于網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)出。就安徽省而言，小微企業(yè)多通過此種方式受益。
1.“互聯(lián)網(wǎng)+小微企業(yè)商會”模式
較有代表性的是安徽省蚌埠市，該市為促進(jìn)小微企業(yè)融資成立的企業(yè)融資新干線，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、小貸公司、證券期貨公司分別為17、14、12、6家。其以蚌埠市小微企業(yè)商會為平臺，基于政府的幫助，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段建立平臺數(shù)據(jù)庫，根據(jù)現(xiàn)金流、客戶反饋、交易、信用、納稅記錄等指標(biāo)，對企業(yè)進(jìn)行信用評級，搭建區(qū)域性的信用評級體系，并以此作為基礎(chǔ)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司展開合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)鑒于其后臺數(shù)據(jù)庫擁有的完備數(shù)據(jù)資料，對所有商戶進(jìn)行信用評級，并據(jù)此來決定給每個(gè)商戶貸款的金額。對于利用技術(shù)漏洞瞞報(bào)企業(yè)數(shù)據(jù)的情況，建立企業(yè)黑名單，降低信用評級對違規(guī)企業(yè)進(jìn)行約束。這樣將大數(shù)據(jù)與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合使得信息結(jié)構(gòu)重塑、業(yè)務(wù)成本消減，“按日計(jì)息、隨借隨還”的模式創(chuàng)新，更大幅提高現(xiàn)金的利用率，使得小微企業(yè)更有動(dòng)力，融資平臺更具信心，雙方互利互惠。
2.運(yùn)營模式轉(zhuǎn)變創(chuàng)新，P2P平臺效益凸顯
中國P2P平臺在當(dāng)下更傾向于向第三方中介轉(zhuǎn)變，其先將資金吸引到平臺里，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行投資操控實(shí)現(xiàn)盈利。不同于投資基金的固定性和手續(xù)的繁雜，理財(cái)中介式的P2P平臺投資手續(xù)更方便，資金流動(dòng)性更強(qiáng)，收益率高于同期銀行利率。鑒于時(shí)下部分平臺為增加存貸款量，向投資者承諾高回報(bào)率，小微企業(yè)的融資成本增加，企業(yè)的違約可能也加大。由是，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段深入推進(jìn)，面向投資者、企業(yè)的雙向征信系統(tǒng)的搭建是當(dāng)務(wù)之急，這樣，可使平臺注重于發(fā)展優(yōu)質(zhì)的投資者，借貸資金更加穩(wěn)定可靠，企業(yè)融資成本也可同步降低。
四、怎樣做好小微企業(yè)的融資
1.金融機(jī)構(gòu)立足基礎(chǔ)，全方位融資服務(wù)增強(qiáng)企業(yè)活力
企業(yè)的效益是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量的保證，實(shí)現(xiàn)好企業(yè)飛速發(fā)展就是加快地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。積極扶持中小微企業(yè)發(fā)展，全面提升小微金融服務(wù)質(zhì)效是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)“短、頻、快”融資需求特點(diǎn)，業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，分工專業(yè)化，借鑒制造業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的“流水線”運(yùn)作模式，授信審批和授信發(fā)起更加簡便快捷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)專業(yè)高效的服務(wù)目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對小微企業(yè)業(yè)務(wù)制定獨(dú)立的發(fā)展目標(biāo)、業(yè)績指標(biāo)和激勵(lì)約束機(jī)制，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，提高基層員工拓展小微企業(yè)業(yè)務(wù)積極性，進(jìn)一步落實(shí)“點(diǎn)對點(diǎn)”幫扶機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)效。大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極落實(shí)金融十三五規(guī)劃，多措并舉，通過加強(qiáng)內(nèi)部管理、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式等手段，支持企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共贏。
2.創(chuàng)新思路，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的利好
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展的“主旋律”，深入開展金融創(chuàng)新、深入加強(qiáng)銀企互動(dòng)、發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢，推廣企業(yè)融資新干線、“互聯(lián)網(wǎng)中小微企業(yè)融資”等方式?；诨ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)挖掘的大數(shù)據(jù)分析，推進(jìn)企業(yè)融資服務(wù)能力提高，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，加快渠道建設(shè)，提升金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率。服務(wù)產(chǎn)品更加具體可觀、多措并舉創(chuàng)新服務(wù)渠道，為小微企業(yè)的融資需求對癥下藥，使業(yè)務(wù)辦理同企業(yè)需求同頻。將互聯(lián)網(wǎng)與資金供給相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢來支持其運(yùn)作，快速解決資金問題，為小微企業(yè)提供便捷的直接融資渠道融資模式創(chuàng)新，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提高服務(wù)效率，使真正有潛力的小微企業(yè)獲得資金支持。各大金融機(jī)構(gòu)，政府部門通力配合，立爭全方位多層次寬領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)好，維護(hù)好，解決好，發(fā)展好，培育好一批中小微企業(yè)，解決小微企業(yè)的融資難、融資貴的等問題，促進(jìn)企業(yè)內(nèi)生活力的實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相同步、相銜接、相促進(jìn)。
五、結(jié)語
小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的角色愈加突出，互聯(lián)網(wǎng)金融也在蓬勃發(fā)展，未來金融發(fā)展的核心將是大數(shù)據(jù)、大互聯(lián)網(wǎng)。小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資能更好解決融資、效率、程序等問題。不難預(yù)測，其發(fā)展前景將是地方金融機(jī)構(gòu)主要提供融資、互聯(lián)網(wǎng)金融輔助提供融資、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面提供融資三分天下的格局。進(jìn)行小微企業(yè)融資的創(chuàng)新，妥善解決互聯(lián)網(wǎng)金融和企業(yè)之間的信用擔(dān)保問題，構(gòu)建全新的融資體系，做好政策落和保障，更將促進(jìn)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，吸引更多的民眾投身于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而以實(shí)體經(jīng)濟(jì)反哺于虛體經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資時(shí)的支持也將在后期惠及自身，實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作銀行 儲蓄產(chǎn)品 市場開發(fā)
農(nóng)村合作銀行要在激烈的競爭中成為農(nóng)村金融市場的主力軍，必須實(shí)時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品的改革創(chuàng)新，本文重點(diǎn)分析農(nóng)村合作銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢與劣勢，并對開發(fā)農(nóng)村勞務(wù)收入儲蓄產(chǎn)品方面進(jìn)行了探討。
一、農(nóng)村合作銀行儲蓄產(chǎn)品開發(fā)的利弊分析
隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與三農(nóng)政策的有效實(shí)施，農(nóng)村中一部分有膽有識青年根據(jù)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境狀況，積極開發(fā)種養(yǎng)加規(guī)?；a(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，有的甚至將有可能打造品牌特色的農(nóng)產(chǎn)品向其他地區(qū)或國家輸出，積累了一定的資金，同時(shí)有時(shí)也需要一定的流動(dòng)資金做后盾；一些在養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)作物種植或家禽牲畜養(yǎng)殖方面有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者，通過投身于這些附加值相對較高副業(yè)上，多年來辛苦勞作也有了相當(dāng)?shù)馁Y金積蓄；還有的地方農(nóng)村勞動(dòng)力相對過剩，大量的勞務(wù)輸出也收入了好多錢。隨著經(jīng)濟(jì)市場的發(fā)展，農(nóng)村新的創(chuàng)收活動(dòng)層出不窮，為農(nóng)村合作銀行儲蓄產(chǎn)品的開發(fā)營造出全新的領(lǐng)域。當(dāng)前，有組織的大規(guī)模的勞務(wù)輸出已經(jīng)發(fā)展成落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。那么，作為農(nóng)村合作金融組織，農(nóng)村合作銀行要具有持久的生命力，就必須實(shí)時(shí)地進(jìn)行服務(wù)方式與市場定位的創(chuàng)新。
二、增強(qiáng)服務(wù)功能發(fā)揮行業(yè)競爭優(yōu)勢
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場改革的過程中，農(nóng)村合作銀行已成為服務(wù)“三農(nóng)”的重要機(jī)構(gòu)，它借助良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，若能更好地支持勞務(wù)輸出的各項(xiàng)工作，就使自己的形象在農(nóng)民心目中有一定位置。農(nóng)村合作銀行在資金與信息方面幫助農(nóng)民走向富裕的同時(shí)，也會贏來自身的優(yōu)勢發(fā)展。但是必須看到這些優(yōu)勢是較為理想的情景，要抓住機(jī)遇，切不能把固有的優(yōu)勢資源變成被其他行開發(fā)利用的競爭劣勢。只有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和村民居住實(shí)際情況，重新調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和布局狀況；改變過去那種人浮于事和人才浪費(fèi)的局面，根據(jù)客觀情況有針對地加強(qiáng)培訓(xùn)，從而提高業(yè)務(wù)水平；努力鞏固農(nóng)村合作銀行既有的信用優(yōu)勢，重新培育農(nóng)民儲戶對農(nóng)村合作銀行的信任程度；進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)村集體勞務(wù)輸出提供強(qiáng)有力的信用保障和支持。積極引導(dǎo)員工樹立競爭意識和危機(jī)思想，教育工作人員隨時(shí)應(yīng)對競爭壓力和解除危機(jī)的本領(lǐng)，并把壓力和困難化作奮進(jìn)的動(dòng)力；鼓勵(lì)員工勤奮高效地工作，改善科技服務(wù)和現(xiàn)代化管理水平。與國有商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比，農(nóng)村合作銀行面臨著來源于市場與政策方面的不可比性。針對當(dāng)前存在的困難及諸多問題，農(nóng)村合作銀行必須強(qiáng)化危機(jī)管理意識。
三、加強(qiáng)吸納農(nóng)村勞務(wù)收入存款開發(fā)
農(nóng)村合作銀行開發(fā)勞務(wù)收入存款具有分散而量大的特點(diǎn)。為此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作銀行要把有效開發(fā)勞務(wù)收入存款作為今后儲蓄存款工作的重點(diǎn)項(xiàng)目，集中精力大膽突破，并且把它列入重要的經(jīng)營發(fā)展地位。農(nóng)村合作銀行要把有效開發(fā)勞務(wù)收入存款作為鞏固農(nóng)村金融資源的前沿陣地、拓寬籌資范圍的落腳點(diǎn)和夯實(shí)儲蓄存款增長率的穩(wěn)妥而奏效方式。關(guān)鍵是要在合作銀行內(nèi)部發(fā)揮上下聯(lián)動(dòng)的功能，自上而下層層組建專業(yè)工作組；業(yè)務(wù)上可以進(jìn)行大膽的創(chuàng)新和探索，如為勞務(wù)存款單獨(dú)設(shè)立專戶，實(shí)施匯轉(zhuǎn)儲業(yè)務(wù)并行，全面推進(jìn)勞務(wù)收入存款工作。深入調(diào)查研究，摸清存款信息針對勞務(wù)人員輸出的自發(fā)性和分散性較強(qiáng)的特點(diǎn)，應(yīng)采取內(nèi)外結(jié)合，上下聯(lián)動(dòng)的措施，實(shí)時(shí)掌握勞務(wù)輸出信息和發(fā)展趨勢；積極深入到勞務(wù)輸出地調(diào)查，并與務(wù)工人員簽訂存款預(yù)約協(xié)議，然后分門別類歸檔保管，盡量做到細(xì)致規(guī)范。把農(nóng)村合作銀行建到村，奠定開發(fā)勞務(wù)收入存款的信息組織基礎(chǔ)。
四、保障農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融市場中的主體地位
為保證農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融市場中的主體地位，國家金融管理部門可以對農(nóng)村合作銀行實(shí)施政策上的傾斜。這樣便于在改革發(fā)展過程中，減少農(nóng)村合作銀行抵御其他商業(yè)銀行的競爭壓力。結(jié)算匯路是否通暢是關(guān)系到農(nóng)民切身利益，影響到對匯款存款認(rèn)可的心理基礎(chǔ)。在此過程中，如何保障勞務(wù)收入資金安全快速地匯存到農(nóng)村合作銀行，并及時(shí)送到農(nóng)戶手中是組織勞務(wù)收入存款的核心問題。首先人民銀行要加強(qiáng)對勞務(wù)收入資金匯兌業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，并制定相應(yīng)的管理制度和措施，堅(jiān)決打擊拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規(guī)范的結(jié)算現(xiàn)象，促使勞務(wù)收入資金匯兌結(jié)算的暢通無阻。其次人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對郵政儲蓄部門市場準(zhǔn)入的管理，不允許郵政部門在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)，或者從制度上保證其郵政儲蓄所籌資金能真正服務(wù)“三農(nóng)”，有效遏制農(nóng)村勞務(wù)收入資金流入城市，使本來就有壓力的農(nóng)村金融市場份額免遭擠兌。另外農(nóng)村合作銀行要加強(qiáng)科技服務(wù)的內(nèi)容和操作流程，建立全國統(tǒng)一的行業(yè)性電子聯(lián)行通匯系統(tǒng)，爭取在基層農(nóng)村合作銀行開辦全國電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，切實(shí)保障勞務(wù)收入資金通匯的暢通無阻。
五、結(jié)束語
農(nóng)村合作銀行在新的儲蓄項(xiàng)目開發(fā)方面，應(yīng)按照先予后取的靈活多樣的金融管理原則，對那些缺乏起步費(fèi)用的勞務(wù)輸出人員，可發(fā)放小額貸款給予路費(fèi)等方面的前期支持；對缺乏生產(chǎn)資金的留在農(nóng)村繼續(xù)務(wù)農(nóng)的勞務(wù)輸出人員家屬，可發(fā)放小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；對誠實(shí)守信的、資金需求量大的勞務(wù)輸出大戶，可以與之簽訂存貸共享協(xié)議，對其短期的資金需要，在有質(zhì)押物的前提下，可以發(fā)放一定額度的質(zhì)押貸款。并廣泛聯(lián)系收集信息幫助農(nóng)民尋求務(wù)工經(jīng)商機(jī)會，培育存款的潛在市場。
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