發(fā)布時(shí)間：2023-07-04 16:26:16
序言：寫作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融領(lǐng)域研究方向樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞]情報(bào)學(xué) 研究生教育 上海
[分類號(hào)]G350
1 引 言
上海是中國(guó)最大的經(jīng)濟(jì)中心城市，高校和科研院所眾多，教育體制也比較完善，同時(shí)有政府政策強(qiáng)力支持和高校及科研院所自身發(fā)展的強(qiáng)烈需求，在教育方面取得了豐碩成果。本文重點(diǎn)對(duì)上海情報(bào)學(xué)碩士教育的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)研，提出應(yīng)對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)的發(fā)展對(duì)策，旨在為其健康穩(wěn)定的發(fā)展提供一些可參考的思路，冀望對(duì)其他地區(qū)情報(bào)學(xué)碩士教育起到一定的借鑒作用。
2 上海情報(bào)學(xué)碩士教育的歷史沿革
1984年，武漢大學(xué)和中國(guó)科技信息研究所首批獲得國(guó)務(wù)院學(xué)位委員會(huì)批準(zhǔn)，建立了情報(bào)學(xué)碩士學(xué)位授權(quán)點(diǎn)。此后，其他一些高校和著名的圖書情報(bào)機(jī)構(gòu)也陸續(xù)獲得了情報(bào)學(xué)碩士學(xué)位授予權(quán)，開(kāi)始招收情報(bào)學(xué)碩士研究生。截至到2007年，上海共有8所高校獲得情報(bào)學(xué)碩士學(xué)位授予權(quán)，各高校名稱及獲得情報(bào)學(xué)碩士學(xué)位授予權(quán)的批準(zhǔn)時(shí)間如表1所示：
3 上海情報(bào)學(xué)碩士教育的現(xiàn)狀分析
3.1 培養(yǎng)目標(biāo)
筆者對(duì)上述8所高校網(wǎng)站上的情報(bào)學(xué)碩士專業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)進(jìn)行歸類統(tǒng)計(jì)，發(fā)現(xiàn)以下趨勢(shì)：大多數(shù)院校都提到要培養(yǎng)情報(bào)學(xué)領(lǐng)域的高層次人才，掌握扎實(shí)的情報(bào)學(xué)基本理論和方法、網(wǎng)絡(luò)檢索技術(shù)和信息管理系統(tǒng)方面的專門知識(shí)和技能，成為在現(xiàn)代情報(bào)技術(shù)、政務(wù)信息或企業(yè)情報(bào)方面具有特長(zhǎng)的高級(jí)情報(bào)技術(shù)骨干。而南京政治學(xué)院上海院區(qū)和第二軍醫(yī)大學(xué)主要招收軍隊(duì)院校應(yīng)屆本科畢業(yè)生和軍隊(duì)在職干部，目標(biāo)是為軍隊(duì)培養(yǎng)情報(bào)人才，為軍隊(duì)服務(wù)。
3.2 研究方向
研究方向的設(shè)置能夠反映學(xué)科進(jìn)展與社會(huì)發(fā)展需要。為了分析上海情報(bào)學(xué)碩士教育的研究方向，筆者采取查閱和檢索8所高校2007年碩士招生簡(jiǎn)章和電話訪問(wèn)有關(guān)機(jī)構(gòu)的形式進(jìn)行調(diào)研。由于各單位在設(shè)置研究方向時(shí)，出現(xiàn)了二元研究方向，為了便于分類統(tǒng)計(jì)，對(duì)其進(jìn)行了拆分，如：信息咨詢與知識(shí)管理拆分成信息咨詢和知識(shí)管理兩個(gè)研究方向。筆者將拆分好的方向歸納為11個(gè)大類，22個(gè)小類，并列出了屬于各小類的研究方向名稱，分類統(tǒng)計(jì)了研究方向和設(shè)立該方向碩士點(diǎn)單位的數(shù)量與百分比(見(jiàn)表2)。根據(jù)表2中的數(shù)據(jù)又制作了表3和表4。
上海情報(bào)學(xué)碩士研究方向比較廣泛。上海8所高校情報(bào)學(xué)碩士點(diǎn)的研究方向共有40個(gè)，分布在11個(gè)大類和22個(gè)小類中，每一個(gè)小類再次細(xì)分出若干相近的研究方向，少則1個(gè)、多則4個(gè)。從單位分布來(lái)看，每一小類研究方向涉及單位少則1個(gè)、多則6個(gè)。上海情報(bào)學(xué)碩士研究方向涉及眾多領(lǐng)域，與社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、管理、法律等情報(bào)信息密切相關(guān)，滿足社會(huì)日益增長(zhǎng)的廣泛的信息需求。
上海情報(bào)學(xué)碩士研究的主流方向與我國(guó)情報(bào)學(xué)碩士教育的主流方向一致。王知津教授曾提及信息資源管理、信息管理是情報(bào)學(xué)研究的主流方向。而上海情報(bào)學(xué)碩士研究的主流可從表2數(shù)據(jù)中得到，信息資源管理和信息管理所占比重最大，均為10％，分別有6所和4所院校設(shè)立此方向，這兩個(gè)研究方向是情報(bào)學(xué)的研究重點(diǎn)，有效地利用信息，對(duì)信息的生存。傳遞、獲取、組織、檢索、利用進(jìn)行管理的研究和教育是我國(guó)學(xué)術(shù)界關(guān)注的重點(diǎn)，也是未來(lái)發(fā)展的主流方向。
研究方向反映了學(xué)科的進(jìn)展和社會(huì)發(fā)展需要。情報(bào)學(xué)理論與方法是傳統(tǒng)研究方向，是情報(bào)學(xué)的基礎(chǔ)，不可忽視。信息檢索、信息服務(wù)、信息系統(tǒng)、競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)、數(shù)字圖書館、知識(shí)管理等方向的設(shè)置緊隨社會(huì)發(fā)展需要，進(jìn)一步拓寬了情報(bào)學(xué)的研究思路，使情報(bào)學(xué)的發(fā)展邁入一個(gè)嶄新的時(shí)期。
研究方向在設(shè)有該方向的單位數(shù)中的排序與其在研究方向總數(shù)中的排序基本一致，但從整體結(jié)構(gòu)看還存在不足。有11個(gè)研究方向在總數(shù)中所占比重為25％并且設(shè)立相關(guān)方向的碩士點(diǎn)數(shù)量均只有1個(gè)，研究力量較薄弱。比如信息化只有一所院校開(kāi)設(shè)了城市信息化一個(gè)研究方向，而對(duì)于上海發(fā)展有著重要的作用的科技創(chuàng)新和企業(yè)信息化、社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息化等研究方向則缺失。
情報(bào)學(xué)的前沿領(lǐng)域涉及較少。比如信息咨詢、信息產(chǎn)業(yè)研究方向所占比重僅為2.5％，開(kāi)設(shè)此類方向的院校均只有1所，而信息社會(huì)學(xué)、信息構(gòu)建、信息法與政策、知識(shí)審計(jì)、網(wǎng)格技術(shù)應(yīng)用等在碩士研究方向中都沒(méi)有涉及，暴露了上海情報(bào)學(xué)碩士教育力量的薄弱部分，同時(shí)也意味著要加緊上海情報(bào)學(xué)碩士教育的步伐。
3.3 課程設(shè)置
筆者通過(guò)網(wǎng)上檢索和向有關(guān)機(jī)構(gòu)直接索取的方式收集到了上海6所院校情報(bào)學(xué)碩士課程設(shè)置的資料(不包括第二軍醫(yī)大學(xué)和上海社會(huì)科學(xué)院)。本文收集到了這6個(gè)碩士點(diǎn)的84門課程，其中包括專業(yè)基礎(chǔ)課、必修課和選修課。按照上文中對(duì)碩士生二元研究方向拆分的方法對(duì)這6個(gè)碩士點(diǎn)的二元課程也進(jìn)行了拆分，按11個(gè)大類進(jìn)行統(tǒng)計(jì)(見(jiàn)表5)。根據(jù)表5又制作了表6和表7。
通過(guò)表格數(shù)據(jù)，我們可以看出：
上海情報(bào)學(xué)碩士課程設(shè)置范圍較廣，面向管理、面向技術(shù)、綜合發(fā)展。6所高校共開(kāi)設(shè)84門課程，其中信息管理、信息系統(tǒng)、情報(bào)學(xué)理論與方法、信息檢索、信息技術(shù)、信息分析、信息資源管理小類的開(kāi)課單位數(shù)超過(guò)總數(shù)一半。有3個(gè)小類開(kāi)設(shè)課程為0，其中信息化、編輯出版只有上海社會(huì)科學(xué)院、第二軍醫(yī)大學(xué)開(kāi)設(shè)此研究方向，這里沒(méi)有收集到兩所學(xué)校的課程信息，故數(shù)量為0。但是信息服務(wù)小類有3所高校開(kāi)設(shè)3個(gè)研究方向，卻沒(méi)有設(shè)置相關(guān)課程。其余小類分布較均勻。
信息管理和信息系統(tǒng)是情報(bào)學(xué)碩士生的主要課程。6所院校均開(kāi)設(shè)了相關(guān)課程，在84門課程中信息管理和信息系統(tǒng)所占比例位居前列。信息管理本身是情報(bào)學(xué)研究的重點(diǎn)，對(duì)于信息管理的一系列行為很大程度上依托于信息系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。所以信息系統(tǒng)及共發(fā)展趨勢(shì)對(duì)情報(bào)學(xué)課程的影響毋庸置疑。
課程設(shè)置和研究方向基本協(xié)調(diào)一致。碩士生的主干課程包括信息管理、信息系統(tǒng)、信息技術(shù)、情報(bào)學(xué)理論與方法、信息研究、信息資源管理等，一方面，課程設(shè)置和研究方向的數(shù)量分布相對(duì)均衡；另一方面，課程設(shè)置和研究方向的單位分布也相對(duì)均衡。
課程設(shè)置中體現(xiàn)了情報(bào)學(xué)與多學(xué)科的融合。上海6所院校情報(bào)學(xué)專業(yè)近一半都開(kāi)設(shè)了數(shù)學(xué)、計(jì)算機(jī)、企業(yè)管理、經(jīng)濟(jì)等方面的課程。情報(bào)學(xué)作為一門邊緣性、交叉性很強(qiáng)的學(xué)科，和數(shù)學(xué)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了情報(bào)研究指標(biāo)和研究方法的定量化；它和計(jì)算機(jī)科學(xué)結(jié)合，使得情報(bào)計(jì)量、情報(bào)檢索更為簡(jiǎn)便快捷，情報(bào)處理更加深入；和經(jīng)濟(jì)學(xué)結(jié)合，形成了情報(bào)經(jīng)濟(jì)學(xué)，對(duì)于研究現(xiàn)階段的全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大；和管理學(xué)結(jié)合，更易于達(dá)到強(qiáng)調(diào)以人為本，面向用戶的管理目標(biāo)。
體現(xiàn)時(shí)代特征、處于學(xué)科前沿的課程不多。如信息經(jīng)
濟(jì)、信息咨詢、信息產(chǎn)業(yè)、知識(shí)管理等與當(dāng)今社會(huì)發(fā)展聯(lián)系緊密，處于情報(bào)學(xué)前沿領(lǐng)域的課程開(kāi)設(shè)較少。上海作為信息產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展的城市，信息服務(wù)行業(yè)正不斷發(fā)展壯大，而情報(bào)學(xué)的研究方向正是順應(yīng)了社會(huì)信息化的發(fā)展需要，上海高校應(yīng)及時(shí)調(diào)整情報(bào)學(xué)科的培養(yǎng)方案，與市場(chǎng)接軌，與時(shí)俱進(jìn)。
3.4 研究成果
一般來(lái)說(shuō)，一個(gè)地區(qū)的核心期刊量可以表明該地區(qū)相關(guān)學(xué)科的發(fā)展水平和研究成果。筆者使用中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)作為數(shù)據(jù)來(lái)源，統(tǒng)計(jì)了自1996年至今上海8所高校在12種主要情報(bào)學(xué)核心期刊(《中國(guó)圖書館學(xué)報(bào)》、《圖書情報(bào)工作》、《大學(xué)圖書館學(xué)報(bào)》、《情報(bào)學(xué)報(bào)》、《圖書館雜志》、《圖書館工作與研究》、《圖書情報(bào)知識(shí)》、《情報(bào)理論與實(shí)踐》、《現(xiàn)代圖書情報(bào)技術(shù)》、《情報(bào)資料工作》、《情報(bào)科學(xué)》、《情報(bào)雜志》)的發(fā)文量。如將檢索項(xiàng)設(shè)為“刊名=圖書情報(bào)工作”并且“單位=上海大學(xué)”進(jìn)行檢索。檢索日期為2007年6月20日。由于2007年不是全年統(tǒng)計(jì)，這里不作分析，其余各年論文量統(tǒng)計(jì)形成圖1：
可以看出，自1996年以來(lái)，上海8所高校在12種主要情報(bào)學(xué)核心期刊上的發(fā)文量呈顯著遞增趨勢(shì)，說(shuō)明上海情報(bào)學(xué)研究成果的逐年增加，也從側(cè)面揭示了上海情報(bào)學(xué)碩士教育水平的提高。
據(jù)相關(guān)資料顯示：上海的情報(bào)學(xué)研究在情報(bào)檢索語(yǔ)言、競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)、社會(huì)科學(xué)情報(bào)三個(gè)領(lǐng)域較有特色。南京政治學(xué)院上海分院張琪玉是中國(guó)情報(bào)檢索語(yǔ)言領(lǐng)域的開(kāi)拓者，上海情報(bào)檢索語(yǔ)言研究成果主要出自該院?！熬盼濉逼陂g，上海的競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)研究成果斐然，涌現(xiàn)出一批專門學(xué)術(shù)論文和專著，在企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)等實(shí)務(wù)領(lǐng)域也取得了成效。主要成果有上海圖書館繆其浩的《市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)》、上海大學(xué)樊松林的《競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)學(xué)應(yīng)用論》和《競(jìng)爭(zhēng)情報(bào)研究論》等論著。華東師大在國(guó)內(nèi)最早開(kāi)始招收“社科情報(bào)”方向的碩士研究生，上海學(xué)者編寫過(guò)《社會(huì)科學(xué)情報(bào)工作概論》、《中國(guó)社會(huì)科學(xué)情報(bào)學(xué)導(dǎo)論》等理論著作。
4 上海情報(bào)學(xué)碩士教育面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)
全球信息化趨勢(shì)和信息技術(shù)的發(fā)展給情報(bào)學(xué)的發(fā)展賦予了無(wú)限活力，情報(bào)學(xué)作為一門新興學(xué)科日益得到重視，情報(bào)學(xué)教育前途光明。學(xué)科間的交叉滲透多姿多彩，昭示著情報(bào)學(xué)的發(fā)展遇到了一個(gè)千載難逢的良機(jī)。
上海作為東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，文化教育先進(jìn)，同時(shí)信息化水平不斷提高促使情報(bào)學(xué)教育進(jìn)步快，發(fā)展好。上?！笆晃濉币?guī)劃將持續(xù)推動(dòng)信息技術(shù)的創(chuàng)新與擴(kuò)散，發(fā)揮信息化在構(gòu)建和諧社會(huì)與建設(shè)創(chuàng)新型城市中的促進(jìn)作用，使上海信息化整體水平繼續(xù)走在全國(guó)前列，成為信息技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用能力較強(qiáng)、信息資源開(kāi)發(fā)與利用程度較高、信息產(chǎn)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力明顯提升、亞太地區(qū)信息通信樞紐作用突出的城市，使信息化成為上海在世博會(huì)上展示現(xiàn)代化城市形象的重要特征之一。社會(huì)信息大環(huán)境為情報(bào)學(xué)科創(chuàng)造了成長(zhǎng)的土壤，情報(bào)學(xué)人才要把握機(jī)遇，在信息化發(fā)展中大顯身手。
但是受上海國(guó)際大都市的經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，情報(bào)學(xué)同金融貿(mào)易等相比還是一個(gè)相對(duì)的弱勢(shì)群體；多學(xué)科的融合如果處理不當(dāng)有可能導(dǎo)致其它學(xué)科對(duì)情報(bào)學(xué)科的蠶食，使情報(bào)學(xué)失去原有地位；社會(huì)需求的變化使得研究方向、課程設(shè)置和教育制度等方面都亟需革新，社會(huì)相關(guān)職業(yè)和學(xué)科的發(fā)展也促使情報(bào)學(xué)碩士教育進(jìn)行重新定位和價(jià)值重塑；教育和科學(xué)研究的市場(chǎng)化導(dǎo)向強(qiáng)烈，情報(bào)學(xué)基礎(chǔ)研究和建設(shè)還比較薄弱，情報(bào)學(xué)的研究資源相對(duì)缺乏，學(xué)科建設(shè)任務(wù)繁重。
5 上海情報(bào)學(xué)碩士教育的發(fā)展對(duì)策
5.1 明確培養(yǎng)目標(biāo)，使更加適應(yīng)科技、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展需要
當(dāng)代信息和知識(shí)已成為重要的資源和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵要素。情報(bào)學(xué)作為一門對(duì)知識(shí)和信息進(jìn)行組織并提供利用的學(xué)科，其教育的重要使命是為社會(huì)培養(yǎng)適應(yīng)時(shí)代需要的信息管理專門人才。情報(bào)學(xué)教育要更加關(guān)注社會(huì)對(duì)信息人才的需求特點(diǎn)，針對(duì)需求的變化著重培養(yǎng)面向科技、面向經(jīng)濟(jì)全球化、面向和諧社會(huì)構(gòu)建的創(chuàng)新型信息人才。
5.2 提升情報(bào)學(xué)學(xué)科地位刻不容緩
受上海經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，情報(bào)學(xué)與金融貿(mào)易等專業(yè)相比還是一個(gè)“弱勢(shì)群體”，這從各高校研究生專業(yè)報(bào)名人數(shù)上可以看出情報(bào)學(xué)比較受冷落。因此，提升情報(bào)學(xué)科地位刻不容緩。高校自身有強(qiáng)烈的發(fā)展愿望，會(huì)在學(xué)校的硬件、軟件上有所突破。更主要的是需要政府和教育主管部門的引導(dǎo)和支持，幫助解決情報(bào)學(xué)科基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和研究資源缺乏的問(wèn)題。
5.3 加強(qiáng)情報(bào)學(xué)基礎(chǔ)研究和學(xué)科建設(shè)，把握學(xué)科前沿和新技術(shù)動(dòng)向
情報(bào)學(xué)科的發(fā)展必須重視基礎(chǔ)研究和學(xué)科建設(shè)。上海情報(bào)學(xué)碩士教育需不斷探素前沿領(lǐng)域，并對(duì)現(xiàn)代信息技術(shù)保持高度敏感，以緊隨時(shí)展。吳慰慈等對(duì)美國(guó)圖書情報(bào)學(xué)院開(kāi)設(shè)的信息技術(shù)類課程進(jìn)行了歸納，大致有如下幾類：①計(jì)算機(jī)技術(shù)基礎(chǔ)；②而向?qū)ο蠡蛉蝿?wù)的計(jì)算機(jī)課程；③網(wǎng)絡(luò)技術(shù)；④多媒體技術(shù)；⑤通訊技術(shù)④圖書館信息管理自動(dòng)化。上海高校在此方面設(shè)立的研究方向和課程內(nèi)容還比較少，必須加強(qiáng)此方面的學(xué)科建設(shè)。
【摘要】近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了深厚的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融成為行業(yè)中的熱門。余額寶、支付寶等“互聯(lián)網(wǎng)+”金融產(chǎn)品迅速崛起，并將電子產(chǎn)品與貨幣基金進(jìn)行了很好的組合，從本質(zhì)上改變了小額金融產(chǎn)品的市場(chǎng)格局。本文以余額寶為例，通過(guò)與傳統(tǒng)小額金融產(chǎn)品的比較，探尋這一領(lǐng)域的未來(lái)發(fā)展方向。
【關(guān)鍵詞】小額金融產(chǎn)品， 互聯(lián)網(wǎng)+， 趨勢(shì)研究
一、研究背景
我國(guó)小額金融產(chǎn)品起步于金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品的組合模式，后期經(jīng)歷了銀行單方面銷售模式后，進(jìn)入到現(xiàn)銀保合作、銀券合作，最后來(lái)到了現(xiàn)在所處的綜合開(kāi)拓階段。學(xué)者認(rèn)為除了最后一個(gè)階段涉及為客戶提供財(cái)務(wù)咨詢外，其他階段提供的理財(cái)服務(wù)都是通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶增值的服務(wù)組合。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”社會(huì)的形成，以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品具有靈活性高、收益性、低成本的優(yōu)勢(shì)，極大的挑戰(zhàn)者傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主導(dǎo)位置。即便如此，此類小額金融產(chǎn)品對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制和收益性的保證，將成為決定其發(fā)展的重要因素。
二、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下小額金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)及其控制
按照我國(guó)當(dāng)前的相關(guān)執(zhí)法法則，第三方機(jī)構(gòu)是沒(méi)有代銷基金的權(quán)利。針對(duì)這一規(guī)定，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融以基金直銷的形式推行，巧妙地規(guī)避了相關(guān)部門的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)為了避免市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在，很多互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品在交易關(guān)系達(dá)成時(shí)，強(qiáng)制性的通過(guò)電子協(xié)議等形式明確了風(fēng)險(xiǎn)的歸屬。
此外，“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代下小額金融產(chǎn)品的最大優(yōu)勢(shì)在于其便利的買賣流程，其自身優(yōu)勢(shì)背后也隱藏極大地流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?！癟+0”贖回制，即用戶可以隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。這對(duì)于資本運(yùn)營(yíng)一方來(lái)說(shuō)是極其不愿意看到的局面。針對(duì)極其方便的資金贖回，為了控制器流動(dòng)性，多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)小額金融產(chǎn)品針對(duì)性地?cái)M定了交易規(guī)則，如規(guī)定了單戶投資金額不超過(guò)100萬(wàn)元。同時(shí)，對(duì)于“T+0”來(lái)說(shuō)也并不是傳統(tǒng)意義的當(dāng)日交易，資金當(dāng)日回到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的賬戶當(dāng)中。特別是在電子商務(wù)環(huán)境中，已經(jīng)搶占先機(jī)的余額寶產(chǎn)品，可以用于第三方支付，很多消費(fèi)者利用余額寶進(jìn)行實(shí)時(shí)消費(fèi)，且它擁有相對(duì)龐大的客戶群?！癟+0”是指從余額寶轉(zhuǎn)到支付寶的過(guò)程，而不是轉(zhuǎn)到y(tǒng)行卡。同時(shí)，在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)時(shí)需要從余額寶中支付這筆資產(chǎn)，但這并不意味著余額寶要在當(dāng)日做出實(shí)際的支付。消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)后貨款不會(huì)立即到賣家的賬戶而是在第三方平臺(tái)上，直至買家收到貨物并確認(rèn)收獲后貨款才會(huì)被轉(zhuǎn)走。這一舉措很好的控制了余額寶的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，支付寶背后的天弘基金公司通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)分析總結(jié)支付寶的客戶的特點(diǎn)，于是利用大數(shù)據(jù)對(duì)用戶的購(gòu)物支付規(guī)律、對(duì)基金流動(dòng)性的影響因素進(jìn)行了深度分析研究，對(duì)資金的流動(dòng)性進(jìn)行了提前估算。在大數(shù)據(jù)下控制余額寶的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，將它調(diào)節(jié)在可控的范圍內(nèi)。
三、發(fā)展趨勢(shì)展望
小額金融產(chǎn)品品牌局限。在小額互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)中，絕大多數(shù)是不具備余額寶背后的優(yōu)越資源，因而很難在短時(shí)間內(nèi)讓更多的消費(fèi)者了解并接受。因此需要實(shí)現(xiàn)差異化營(yíng)銷方式，尋找各自的市場(chǎng)縫隙，定位專屬的客戶范圍。例如，通過(guò)與保險(xiǎn)和醫(yī)療業(yè)的三方結(jié)合，為小額的醫(yī)療支出與賠付一體化運(yùn)營(yíng)，抓住特定使其的客戶需求。另外，還可通過(guò)與特定產(chǎn)業(yè)的嘗試融合，例如與旅游產(chǎn)業(yè)、游戲產(chǎn)業(yè)的結(jié)合，在將虛擬、無(wú)形的資產(chǎn)領(lǐng)域進(jìn)一步放大，將新型消費(fèi)行為通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)工具，有機(jī)的嵌入到小額信貸體系中來(lái)。
另外的一個(gè)重點(diǎn)是在強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的“用戶體驗(yàn)”概念的同時(shí)，保證信貸安全的前提下，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)可獲得特性、數(shù)據(jù)可挖掘特性，高效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而在對(duì)特定客戶的審查手續(xù)及利用過(guò)程中，最大化的減少審核流程，提升響應(yīng)速率。
小額金融產(chǎn)品在本質(zhì)上與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品并無(wú)二異，互聯(lián)網(wǎng)的影響勢(shì)必導(dǎo)致二者的趨同化發(fā)展。因此，筆者認(rèn)為小額信貸并不依附于某一類特定的運(yùn)營(yíng)主體，而是在服務(wù)模式上提出了新的概念。
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作者簡(jiǎn)介：
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 保險(xiǎn)布局 SWOT分析
2013年被稱為中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是近年來(lái)我國(guó)發(fā)展最蓬勃的產(chǎn)業(yè)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍保險(xiǎn)業(yè)有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)：基于大數(shù)據(jù)客戶消費(fèi)行為和偏好的分析、特定場(chǎng)景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新、自有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的號(hào)召力與流量?jī)?yōu)勢(shì)等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)不滿足單純的作為保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，而是希望拿到保險(xiǎn)牌照，從快速發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中分一杯羹。因此，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的保險(xiǎn)戰(zhàn)略為出發(fā)點(diǎn)，系統(tǒng)地梳理互聯(lián)網(wǎng)巨頭在保險(xiǎn)方面的發(fā)展現(xiàn)狀，是一項(xiàng)無(wú)論對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)還是保險(xiǎn)公司都具有重要現(xiàn)實(shí)意義的研究。
一、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的SWOT分析
（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)分析
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群。體截止2014年，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億，其中移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量也達(dá)到5.57億，移動(dòng)支付隨著阿里和騰訊“支付大戰(zhàn)”也得到了普及{1}，移動(dòng)支付用戶已達(dá)2.76億。本文分析的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)龐大的客戶群體拓寬了潛在的保險(xiǎn)客戶人群，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)布局帶來(lái)一定的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)。
2.大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)精準(zhǔn)定價(jià)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司給產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，基于固定的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，通過(guò)一套精算理論來(lái)厘定費(fèi)率?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通過(guò)分析龐大的客戶群體，利用大數(shù)據(jù)和“云計(jì)算”等核心技術(shù)，對(duì)用戶行為、交易數(shù)據(jù)等進(jìn)行記錄和追溯，基于此，保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)核定價(jià)可以實(shí)現(xiàn)差異化和個(gè)性化，同時(shí)提高保險(xiǎn)理賠的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。
3.互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)范圍。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，投保理賠成本可以降到極低的情況下，對(duì)一些碎片化的風(fēng)險(xiǎn)也可以承保。如眾安在線推出的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退運(yùn)險(xiǎn)和航班延誤險(xiǎn)，投保和理賠都在網(wǎng)上進(jìn)行，人工成本極低。
（二）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)劣勢(shì)
1.互聯(lián)網(wǎng)和信息系統(tǒng)穩(wěn)定性和安全性不足。信息系統(tǒng)的安全性不足就會(huì)導(dǎo)致以下后果：一是安全認(rèn)證存在風(fēng)險(xiǎn)；二是在線核保存在風(fēng)險(xiǎn)；三是網(wǎng)上支付不安全。雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)信息系統(tǒng)建立了多層次的安全保護(hù)措施，但是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的安全保障仍是業(yè)務(wù)中最薄弱的環(huán)節(jié)。
2.道德風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)中由于虛擬性，信息不對(duì)稱更加嚴(yán)重。虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，減少了客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)與人或經(jīng)紀(jì)人面對(duì)面的溝通，客戶有跟大的可能信息造假。
3.法律體系未有效完善與健全。2004年，我國(guó)通過(guò)了《中華人民共和國(guó)電子簽名法》，但是由于缺少其他有關(guān)電子合同的法律配套規(guī)定，僅此一部法律，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)而言，同時(shí)還受到保險(xiǎn)法的約束，因此缺乏針對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)銷售的相關(guān)電子商務(wù)問(wèn)題更楦叢櫻同時(shí)還涉及到保險(xiǎn)法律法規(guī)與其他法律法規(guī)相對(duì)接配套的問(wèn)題。
（三）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外部機(jī)會(huì)
1.政策的支持。在中央政策方面2014年，將進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的支持。在2015政府報(bào)告中提出了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“國(guó)十條”，作為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的第二條路徑，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，得到了大力的政策支持。
2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的提升空間。2014年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率為4.24%。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的車險(xiǎn)，滲透率為6.70%；人身險(xiǎn)的滲透率則為2.78%。而國(guó)際上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展水平較好的國(guó)家，一般財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)滲透率都超過(guò)20%，人身險(xiǎn)滲透率超過(guò)10%。對(duì)比可知，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有巨大的發(fā)展空間。
（四）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)布局保險(xiǎn)領(lǐng)域的威脅
1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)征信體制不完善。2006年央行建立全國(guó)統(tǒng)一的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，但其中真正有信貸記錄的僅約3億人，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)征信體制仍然不完善，作為需要客戶遵守“最大誠(chéng)信原則”的行業(yè)，道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使企業(yè)遭受巨大損失。
2.傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的威脅。通過(guò)保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)可以看到，從表1中可以看出，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司也超過(guò)了100家，這意味著國(guó)內(nèi)超過(guò)65%的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。圖1中，由于目前保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)迅速，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)占總保費(fèi)的比例還是較小的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)憑借自身的品牌優(yōu)勢(shì)、規(guī)模大、影響力強(qiáng)和保險(xiǎn)專業(yè)技能，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融模式，積極開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
3.專業(yè)化人才匱乏。現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)大部分都從事標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售活動(dòng)，由于在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品精算定價(jià)、個(gè)性化服務(wù)、定位群體等方面專業(yè)人才匱乏，這將會(huì)限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保險(xiǎn)的布局。
二、對(duì)策及建議
總結(jié)上文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)布局保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀以及SWOT分析，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)提出如下對(duì)策：
第一，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)在利用第三方渠道，如綜合性門戶網(wǎng)站和電子商務(wù)平臺(tái)、專業(yè)型第三方營(yíng)銷平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)中介）銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)考慮傭金或費(fèi)用水平，以及對(duì)這種銷售渠道的實(shí)際控制水平。同時(shí)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以在與其他企業(yè)的合作過(guò)程中調(diào)整和改善網(wǎng)上銷售模式，若取得一定的規(guī)模可以適時(shí)推出企業(yè)自己的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)。
第二，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)線下網(wǎng)點(diǎn)匱乏，無(wú)法進(jìn)行個(gè)性化的定制服務(wù)，銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是退貨險(xiǎn)、航意險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以利用“線下為主，線上為輔”的策略，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行產(chǎn)品的介紹和宣傳，利用線下的銷售網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行個(gè)性化的保單服務(wù)。
第三，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該充分利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)品種，在責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等方面開(kāi)發(fā)全面完善的產(chǎn)品。利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銷售可以在一定程度上防止保費(fèi)的流失，甚至可能增加保費(fèi)，但是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和擴(kuò)展才是傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)繼續(xù)發(fā)展的正確途徑。
第四，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)也可以嘗試開(kāi)發(fā)新的保險(xiǎn)形式。如發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)可以作為互助保險(xiǎn)的發(fā)起人，運(yùn)用互助基金進(jìn)行投資升值，同時(shí)降低了保險(xiǎn)公司的展業(yè)成本。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，同時(shí)也提高了互助組織、會(huì)員、潛在會(huì)員之間溝通的效率，“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險(xiǎn)”存在巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
注釋
{1}數(shù)據(jù)來(lái)源《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.
{2}數(shù)據(jù)來(lái)源中國(guó)保監(jiān)會(huì).
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【關(guān)鍵詞】科技金融
對(duì)于科技金融這一概念，學(xué)術(shù)界還沒(méi)給出統(tǒng)一的定義。筆者知識(shí)有限，僅可從字面來(lái)看，簡(jiǎn)單地把它認(rèn)為是科技產(chǎn)業(yè)和金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新性結(jié)合?？萍冀鹑谧鳛槲覈?guó)創(chuàng)建創(chuàng)新型國(guó)家、實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，金融是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)圈的核心熱點(diǎn)，科技可以為企業(yè)節(jié)省成本，提高效率，而科技的發(fā)展需要金融的支撐。二者相互推動(dòng)相互促進(jìn)，若將彼此完美結(jié)合，我相信這會(huì)把我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展推向一個(gè)新高度。自從1983年開(kāi)始就已經(jīng)出現(xiàn)有關(guān)科技金融的研究文獻(xiàn)，但數(shù)量一直都比較少。直至2006年，隨著自主創(chuàng)新戰(zhàn)略的確立與實(shí)施，科技和金融才逐漸成為熱點(diǎn)話題，于是有關(guān)科技金融的文獻(xiàn)出現(xiàn)大幅地增長(zhǎng)?，F(xiàn)國(guó)內(nèi)已有很多學(xué)者或從理論上或從實(shí)證方面對(duì)科技金融這一新興領(lǐng)域進(jìn)行研究，各位學(xué)者、專家以及金融業(yè)人員、科研人士等不同領(lǐng)域地人從不同的角度分別提出了自己的理解和看法。筆者通過(guò)翻閱大量相關(guān)資料，借鑒各位前輩的研究成果，對(duì)國(guó)內(nèi)部分學(xué)者的研究結(jié)論進(jìn)行綜述，根據(jù)各位學(xué)者的研究分析結(jié)果，歸納總結(jié)出我國(guó)科技金融發(fā)展過(guò)程中的主要問(wèn)題以及相應(yīng)對(duì)策建議。
一、科技金融的定義或內(nèi)涵
趙昌文（2009）將科技金融的概念界定為：科技金融是系列性的金融工具、政策、制度和服務(wù)等的極具創(chuàng)新性及系統(tǒng)性的安排，能夠推動(dòng)科技的進(jìn)一步發(fā)展，促進(jìn)成果的轉(zhuǎn)化，是諸如政府、市場(chǎng)、企業(yè)、社會(huì)等的為科技、技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)提供金融支持的主體，和在科技創(chuàng)新投資、融資期間實(shí)施的行為及舉辦的活動(dòng)一起構(gòu)建的某一體系，是我國(guó)科技創(chuàng)新、金融體系的關(guān)鍵組分。此外他還在2014年我國(guó)首屆中國(guó)科技金融年會(huì)中補(bǔ)充說(shuō)到科技金融具有公共金融和商業(yè)金融雙重屬性。房漢廷（2010）則認(rèn)為科技金融是科技創(chuàng)新與金融創(chuàng)新的結(jié)合，它具有政策價(jià)值，是科技工作的重要組成部分。李心丹、束蘭根（2013）兩位學(xué)者著眼于其他角度，認(rèn)為科技金融是一種結(jié)合了金融、科技的創(chuàng)新平臺(tái)，在全面整合、創(chuàng)新金融資源之后，將貫穿了整個(gè)生命周期的金融資源配置、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)安排提供給科技型企業(yè)，金融資源主要有擔(dān)保、保險(xiǎn)、創(chuàng)投、證券等，且提供的服務(wù)都是系統(tǒng)化的高效的和極具創(chuàng)新力的。徐玉蓮（2012）將科技金融界定為：諸如政府、市場(chǎng)投資人員及金融機(jī)構(gòu)等的金融資源主體將資本、金融支持政策、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、金融配套服務(wù)等提供給市場(chǎng)中的創(chuàng)新主體，從而有效整合金融資本鏈和科技創(chuàng)新鏈，即為科技金融。胡蘇迪（2012）等人認(rèn)為科技金融是為科技型企業(yè)提供融資服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、金融政策以及金融工具的總和。王元（2014）提到科技金融并非獨(dú)立于當(dāng)前所形成的金融體系的一個(gè)部分，科技金融是一種探討怎樣更好的組合金融資源、創(chuàng)新要素的政策及制度安排。
二、我國(guó)科技金融發(fā)展過(guò)程中遇到的困境或出現(xiàn)的問(wèn)題
許愛(ài)萍（2015）通過(guò)對(duì)京津冀科技金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究分析，她認(rèn)為這三地科技金融的投入強(qiáng)度、投入結(jié)構(gòu)存在較大差距，并且三地的合作意識(shí)薄弱，科技型中小企業(yè)融資困難。她所提出的這些問(wèn)題不僅存在于京津冀地區(qū)，而是全國(guó)普遍存在各地科技金融發(fā)展不平衡的情況。魏蓉蓉（2015）等人通過(guò)分析國(guó)內(nèi)外科技金融發(fā)展現(xiàn)狀指出，我國(guó)科技金融的發(fā)展存在管理分散、相關(guān)部門對(duì)其內(nèi)涵的理解不全面、科技與金融的結(jié)合不夠深入、缺少專門的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和科技金融復(fù)合人才等問(wèn)題。這些問(wèn)題都阻礙了我國(guó)科技金融更好更快地發(fā)展。尋舸（2015）從區(qū)域金融的視角出發(fā)，探究了我國(guó)科技金融發(fā)展中存在的問(wèn)題。他提出的主要問(wèn)題是我國(guó)科技金融的發(fā)展存在嚴(yán)重的地區(qū)失衡，總的來(lái)說(shuō)，中西部的發(fā)展落后于東部地區(qū)，而且科技金融的區(qū)域輻射和擴(kuò)散效應(yīng)較弱，各地區(qū)的資源沒(méi)有得到很好的聯(lián)動(dòng)和配合。徐玉蓮和王玉冬（2011）等人也提出過(guò)相似的觀點(diǎn)，只是他們的論證方法不同。徐玉蓮等人是運(yùn)用耦合協(xié)調(diào)度評(píng)價(jià)模型并通過(guò)一系列計(jì)算，系統(tǒng)分析了區(qū)域科技創(chuàng)新與科技金融的內(nèi)在聯(lián)系。他們認(rèn)為我國(guó)大多數(shù)省市科技創(chuàng)新與科技金融的耦合協(xié)調(diào)度較低且與中西部地區(qū)的耦合協(xié)調(diào)度存在明顯的差距。而肖澤磊（2011）等人通過(guò)對(duì)武漢市科技金融的研究發(fā)現(xiàn)中小科技企業(yè)融資難、融資門檻高、政府各部門之間的合作不夠緊密是阻礙武漢市科技金融進(jìn)一步發(fā)展的主要問(wèn)題。這種“武漢模式”中存在的問(wèn)題是我國(guó)科技金融發(fā)展困境的一個(gè)縮影。我國(guó)科技金融的發(fā)展除了存在以上問(wèn)題外，還有一些其他的問(wèn)題。比如，張明喜（2015）曾結(jié)合自己的工作經(jīng)驗(yàn)，實(shí)證分析了支持我國(guó)科技金融發(fā)展的財(cái)政配套機(jī)制。他指出，在科技金融的發(fā)展過(guò)程中除了存在財(cái)政支持政策不穩(wěn)定、政府投入有限、支持方式不完善等共性問(wèn)題外，引導(dǎo)基金績(jī)效評(píng)價(jià)體系尚未建立、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金使用受限、科技金融基礎(chǔ)設(shè)施較為滯后等原因也阻礙了我國(guó)科技金融的快速發(fā)展。曹顥（2011）等人也發(fā)表了自己的看法，他們使用科技金融發(fā)展指數(shù)分析了我國(guó)各地區(qū)的科技金融發(fā)展現(xiàn)狀，研究發(fā)現(xiàn)：我國(guó)科技金融的發(fā)展不僅存在科技金融產(chǎn)出效率低的問(wèn)題，而且金融體制與科技型企業(yè)融資需求之間還存在結(jié)構(gòu)性矛盾。雖然我國(guó)科技金融的發(fā)展過(guò)程中還有許多問(wèn)題有待改善，但是不可否認(rèn)的是，近年來(lái)各界對(duì)科技金融這一領(lǐng)域的關(guān)注度和探索熱情在遞增，而且研究水平也在提高。
三、相關(guān)對(duì)策或建議
理論性研究方面，曲昭（2015）等學(xué)者通過(guò)對(duì)歷年來(lái)有關(guān)科技金融的文獻(xiàn)進(jìn)行計(jì)量分類給出這樣的建議：要想從根本上解決科技金融研究中存在的問(wèn)題，應(yīng)該從理論、實(shí)踐和政策3個(gè)主要方面進(jìn)行全面的認(rèn)識(shí)，同時(shí)政府也要加大科研投入，培養(yǎng)一批專門的科研人員，鼓勵(lì)學(xué)者們進(jìn)行研究并為他們提供更好的研究條件。此外，他們還認(rèn)為國(guó)家應(yīng)該將政策的制定具體到地方，有針對(duì)性地解決各地區(qū)的困難。魏蓉蓉（2015）等人通過(guò)對(duì)我國(guó)科技金融的發(fā)展實(shí)況進(jìn)行分析，他們認(rèn)為要促進(jìn)科技型中小企業(yè)，促進(jìn)科技和金融的結(jié)合，應(yīng)重點(diǎn)創(chuàng)新科技金融體制機(jī)制、金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品、科技金融支撐平臺(tái)，優(yōu)化有關(guān)政策環(huán)境。許愛(ài)萍（2015）針對(duì)京津冀地區(qū)存在的問(wèn)題提出了解決思路：京津冀科技協(xié)同創(chuàng)新的金融支持，離不開(kāi)頂層設(shè)計(jì)，在頂層設(shè)計(jì)的安排下，要堅(jiān)持政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)科技與金融的匹配互動(dòng)。同時(shí)她還給出了以完善相關(guān)法律、政策體系，構(gòu)建三地工作協(xié)調(diào)機(jī)制，拓展銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，搭建科技金融服務(wù)平臺(tái)和融資互助聯(lián)盟為主要內(nèi)容的方案。許愛(ài)萍所給出的這些建議可為我國(guó)其他發(fā)展不平衡的地區(qū)提供借鑒。
實(shí)證方面，張明喜（2015）根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)以及研究結(jié)果，他提出應(yīng)該加大政府投入，讓財(cái)政支持方式多元化，完善扶持科技金融發(fā)展的政策，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性并且健全引導(dǎo)基金績(jī)效評(píng)價(jià)體系、規(guī)范基礎(chǔ)制度建設(shè)等一系列建議。對(duì)于我國(guó)區(qū)域科技創(chuàng)新與科技金融耦合度較低的問(wèn)題，徐玉蓮（2011）等人通過(guò)實(shí)證分析我國(guó)科技創(chuàng)新與科技金融的耦合度，認(rèn)為各地政府應(yīng)加強(qiáng)重視程度，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況制定差異化戰(zhàn)略，強(qiáng)化當(dāng)?shù)乜萍紕?chuàng)新與科技金融的耦合協(xié)調(diào)度。2014年，張玉喜（2015）等人從動(dòng)態(tài)和靜態(tài)兩方面實(shí)證分析了我國(guó)科技金融投入對(duì)科技創(chuàng)新的作用效果，通過(guò)分析數(shù)據(jù)結(jié)果，他們得到了啟示，認(rèn)為要促進(jìn)我國(guó)科技創(chuàng)新發(fā)展，首先要更好地發(fā)揮政府的引導(dǎo)和支持作用，制定稅收優(yōu)惠政策，縮小中東西部地區(qū)的發(fā)展差距；其次要加強(qiáng)企業(yè)和社會(huì)資本對(duì)我國(guó)科技金融的支持力度，同時(shí)也要注意防范風(fēng)險(xiǎn)；第三，為了科技金融在長(zhǎng)期內(nèi)能更好地發(fā)展，還應(yīng)加快完善促進(jìn)科技創(chuàng)新發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制和環(huán)境，完善科技金融機(jī)制體制和有關(guān)生態(tài)環(huán)境。尋舸（2015）從區(qū)域金融學(xué)的角度提出應(yīng)該發(fā)展適應(yīng)本地特色的科技金融，實(shí)施科技園區(qū)綜合金融服務(wù)體系建設(shè)工程，加強(qiáng)各區(qū)域在科技金融上的合作，優(yōu)化科技金融“軟環(huán)境”，調(diào)整科技金融結(jié)構(gòu)增強(qiáng)區(qū)域科技金融的內(nèi)生發(fā)展機(jī)制等有關(guān)對(duì)策建議，促進(jìn)我國(guó)科技金融持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
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關(guān)鍵詞：金融文化；金融期刊；歷史經(jīng)驗(yàn)；核心競(jìng)爭(zhēng)力；體制機(jī)制創(chuàng)新；品牌建設(shè)
當(dāng)前我國(guó)的金融期刊包括中國(guó)人民銀行研究系統(tǒng)期刊、金融監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)總部主管的學(xué)術(shù)刊物、金融院校學(xué)報(bào)、科研院所創(chuàng)辦的金融刊物等，本文主要考察狹義上的金融期刊即人民銀行研究系統(tǒng)期刊，并以其中區(qū)域性期刊為視角。
作為金融文化體系的有機(jī)組成部分，人民銀行主管的研究類刊物是我國(guó)金融改革和發(fā)展的歷史見(jiàn)證者和理論推動(dòng)者之一，保持著持久的競(jìng)爭(zhēng)力和生命力。但同時(shí)也面臨讀者要求的逐步提高和日益激烈的學(xué)術(shù)期刊競(jìng)爭(zhēng)。在歷史經(jīng)驗(yàn)和現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)面前，人民銀行研究系統(tǒng)區(qū)域性期刊只有依托依然具有“大金融”性質(zhì)的金融學(xué)會(huì)，立足本地市場(chǎng)需求特征，在體制機(jī)制創(chuàng)新上邁出實(shí)質(zhì)性步伐，才能保持各自曾經(jīng)擁有的品牌優(yōu)勢(shì)并提升期刊核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能為金融改革和金融深化提供充分的理論與實(shí)踐指南。
一、中國(guó)人民銀行研究系統(tǒng)期刊概況
簡(jiǎn)要回顧近30年的發(fā)展歷程，中國(guó)人民銀行研究系統(tǒng)期刊與中國(guó)金融改革同步發(fā)展，相互依托，共同促進(jìn)。改革開(kāi)放前，人民銀行在全國(guó)尚無(wú)一本研究性刊物，到1982年，從總行到分行的研究系統(tǒng)期刊迅速發(fā)展到35家，至目前為止，絕大多數(shù)分行、省會(huì)中心支行、營(yíng)業(yè)管理部和計(jì)劃單列市中心支行都擁有自己的刊物，期刊總數(shù)為32家。從辦刊方式上看，區(qū)域性期刊中除了少數(shù)幾家屬市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)程度較高、初步具備金融傳媒性質(zhì)的期刊外，絕大多數(shù)仍為在金融學(xué)會(huì)和中央銀行研究部門直接管理下的學(xué)術(shù)刊物。從辦刊方向上看，由于歷史和現(xiàn)實(shí)因素的差異，各家區(qū)域性期刊探索形成了兩種不同的辦刊方向：一是以《上海金融》為代表的理論和政策研究性期刊，其讀者群體多為具有一定理論素養(yǎng)的研究人員或?qū)I(yè)工作者。二是以《金融縱橫》為代表的金融實(shí)務(wù)型研究期刊，其讀者群體多為金融實(shí)務(wù)界人士及對(duì)金融業(yè)感興趣的非理論研究者。
二、中國(guó)人民銀行研究系統(tǒng)期刊工作的基本歷史經(jīng)驗(yàn)
(一)人民銀行研究系統(tǒng)期刊是改革開(kāi)放的產(chǎn)物和餞行者
在經(jīng)濟(jì)體制、金融體制轉(zhuǎn)型乃至人民銀行管理體制不斷變遷的過(guò)程中，人民銀行研究系統(tǒng)期刊保持了旺盛的生命力，其根源在于金融改革與發(fā)展所蘊(yùn)含的思想源泉、學(xué)術(shù)研究源泉、政策爭(zhēng)鳴源泉和操作方法論源泉。一是源于金融改革與發(fā)展。源于金融改革與發(fā)展不僅僅是從改革中汲取研究和分析的養(yǎng)分，更重要的是吸收了“解放思想、實(shí)事求是”這一改革的思想本質(zhì)。金融改革的過(guò)程既是在實(shí)踐中摸索前進(jìn)的過(guò)程，也是在金融理論上不斷深化的過(guò)程，而人民銀行研究系統(tǒng)期刊的歷史功績(jī)就在于參與了這一理論體系重構(gòu)的全過(guò)程，用嚴(yán)謹(jǐn)?shù)乃季S和研究性語(yǔ)言來(lái)描述金融轉(zhuǎn)型中涌現(xiàn)的新生事物。二是服務(wù)于金融改革與發(fā)展。從20世紀(jì)80年代以來(lái)，人民銀行研究類期刊已經(jīng)成為重大金融理論問(wèn)題與改革政策的爭(zhēng)鳴講壇；在浩如煙海的金融改革文獻(xiàn)中，人民銀行系統(tǒng)學(xué)術(shù)刊物總是能敏銳捕捉中國(guó)金融體制的脈動(dòng)，總是能準(zhǔn)確把握中國(guó)金融運(yùn)行中能激發(fā)各階層人士思索的關(guān)鍵性問(wèn)題?？偸悄転閮r(jià)值判斷各異、方法論和分析工具不同的作者提供平等交流的平臺(tái)，也就因此能夠適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融改革對(duì)學(xué)術(shù)產(chǎn)品的需求。
(二)堅(jiān)持理論性、政策性和實(shí)踐性是期刊工作的寶貴歷史經(jīng)驗(yàn)
人民銀行研究類期刊能夠在正悄然嬗變的學(xué)術(shù)期刊市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局中獨(dú)樹(shù)一幟，絕非單純依托中央銀行行政力量保障所致，其政策性、學(xué)術(shù)性和實(shí)踐性是奠定人民銀行系統(tǒng)學(xué)術(shù)期刊核心競(jìng)爭(zhēng)力的三大基石。
一是政策性強(qiáng)?！罢咝浴笔侨嗣胥y行主管期刊與生俱來(lái)的基本職能。人民銀行研究系統(tǒng)期刊基于中央銀行貨幣調(diào)控和金融學(xué)術(shù)研究領(lǐng)導(dǎo)地位的客觀反映，已形成獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)和對(duì)金融研究方向的把握能力。政策性研究導(dǎo)向要遵循發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的“問(wèn)題導(dǎo)向型”政策研究方法，亦即把當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行和改革中所出現(xiàn)的問(wèn)題，用科學(xué)的理論工具作為分析手段，以翔實(shí)的實(shí)證研究作為立足點(diǎn)，以時(shí)間趨勢(shì)或橫斷面比較為基本框架，客觀地分析形勢(shì)，有針對(duì)性地闡釋政策建議。為各層次讀者提供論據(jù)充分、分析嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆独?。二是學(xué)術(shù)性強(qiáng)。由于中央銀行研究系統(tǒng)與期刊在研究方向上的互動(dòng)，不少影響中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的專題討論往往能在人民銀行系統(tǒng)的學(xué)術(shù)期刊中尋覓到，人民銀行研究系統(tǒng)對(duì)現(xiàn)實(shí)金融現(xiàn)象的發(fā)掘是期刊站在金融學(xué)前沿的必要條件；在中國(guó)金融改革和金融深化的普遍性與特殊性方面，人民銀行學(xué)術(shù)期刊推出了很多具有理論突破意義的研究成果，以及一定篇幅的計(jì)量模型和數(shù)理分析。正是堅(jiān)持了學(xué)術(shù)性不動(dòng)搖，研究類期刊尤其是具有中文核心期刊地位的金融刊物才形成對(duì)高水平讀者群和作者群的號(hào)召力，才形成人民銀行研究系統(tǒng)期刊的學(xué)術(shù)聲譽(yù)。三是實(shí)踐性強(qiáng)。基于中央銀行和金融機(jī)構(gòu)研究力量的整合，期刊具備統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)、研究部門的縱向系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)和對(duì)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)行狀況的感性認(rèn)識(shí)優(yōu)勢(shì)，因此往往能夠捕捉到我國(guó)金融運(yùn)行的最新動(dòng)態(tài)和基本脈絡(luò)。由此，《金融研究》等期刊大力推行結(jié)合理論與實(shí)證兩大領(lǐng)域的“案例研究”新模式，取得了較大成功。
三、中國(guó)人民銀行研究系統(tǒng)期刊發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)及瓶頸制約
(一)人民銀行研究系統(tǒng)期刊工作面臨三重挑戰(zhàn)
第一重挑戰(zhàn)來(lái)自財(cái)經(jīng)類期刊發(fā)展的新趨勢(shì)。隨著金融信息披露的日益透明，中央銀行和金融機(jī)構(gòu)的信息優(yōu)勢(shì)明顯弱化，勢(shì)必要求人民銀行研究類期刊準(zhǔn)確合理定位，在基本發(fā)展方向上把握好政策性、學(xué)術(shù)性和實(shí)踐性的配比問(wèn)題，兼顧人民銀行、金融機(jī)構(gòu)和院?？蒲袡C(jī)構(gòu)的讀者和作者群體，在研究和用稿范圍上堅(jiān)持穩(wěn)定性和多樣化。第二重挑戰(zhàn)來(lái)自研究類期刊的優(yōu)勝劣汰。研究類期刊的學(xué)術(shù)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力是期刊市場(chǎng)化的操作載體，能否制造出有使用價(jià)值、有特色和有歷史價(jià)值的學(xué)術(shù)產(chǎn)品，是衡量期刊質(zhì)量的主要標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)人民銀行區(qū)域性學(xué)術(shù)期刊而言，由于受地域、讀者和編輯人員學(xué)術(shù)水平等諸多制約條件所限，短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)質(zhì)量飛躍是不現(xiàn)實(shí)的，因此追求穩(wěn)定的文章質(zhì)量是更為現(xiàn)實(shí)的應(yīng)對(duì)手段。第三重挑戰(zhàn)來(lái)自各期刊的品牌競(jìng)爭(zhēng)。學(xué)術(shù)期刊競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果是優(yōu)勝劣汰和積聚效應(yīng)，更多的讀者和作者會(huì)追逐具有較強(qiáng)品牌特色的期刊，目前研究機(jī)構(gòu)和高等院校的刊物都逐步把品牌建設(shè)作為工作重點(diǎn)，加快打造競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手無(wú)法仿效的核心技術(shù)，構(gòu)筑競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。為此，依托中央銀行和金融學(xué)會(huì)的各區(qū)域性學(xué)術(shù)期刊必須增強(qiáng)品牌意識(shí)，逐漸實(shí)行依托市場(chǎng)選擇的辦刊方式。更多地引進(jìn)現(xiàn)代期刊質(zhì)量管理中的科學(xué)手段，逐漸形成各具特色和比較優(yōu)勢(shì)的研究領(lǐng)域，全面打造期刊品牌。
(二)人民銀行研究系統(tǒng)區(qū)域性期刊發(fā)展面臨瓶頸制約
從整體上看。目前人民銀行區(qū)域性學(xué)術(shù)期刊已完成品牌建設(shè)的第一階段，在金融系統(tǒng)和學(xué)術(shù)界、期刊界初具聲望。但其辦刊機(jī)制和辦刊水平還不能完全適應(yīng)金融改革發(fā)展和理論研究領(lǐng)域不斷拓寬的要求，與新聞出版體制改革和報(bào)刊業(yè)大發(fā)展大繁榮的要求及廣大讀者的期望值尚有明顯的差距。主要體現(xiàn)在：一是品牌營(yíng)銷意識(shí)尚不清晰，未能將每一期刊物的選題策劃都?xì)w集到品牌建設(shè)這一基本發(fā)展方向下進(jìn)行，期刊的地域特色不夠濃郁，從而影響了期刊品牌價(jià)值的提升。二是來(lái)稿結(jié)構(gòu)不盡合理。高等院校師生的純理論文章多，金融系統(tǒng)研究人員和調(diào)研骨干的實(shí)證性研究文章少；實(shí)務(wù)性偏強(qiáng)的文章多，理論性與實(shí)踐性結(jié)合較好的稿件少；描述性、解釋性、總結(jié)性論文偏多，有數(shù)據(jù)、有分析、有深度、觀點(diǎn)新、指導(dǎo)意義較大的文章偏少。這種“三多三少”的來(lái)稿現(xiàn)象在客觀上造成政策性、學(xué)術(shù)性和實(shí)踐性文章的采稿配比失衡。三是辦刊機(jī)制尚未完全由信息傳遞型轉(zhuǎn)為讀者導(dǎo)向型。不但來(lái)稿的供給結(jié)構(gòu)與核心讀者群的需求結(jié)構(gòu)不完全匹配，而且刊物的編排體例缺乏創(chuàng)意從而影響了可讀性。四是在編輯方式上仍維持傳統(tǒng)的“賣場(chǎng)模式”，普遍處于被動(dòng)等稿狀態(tài)，勢(shì)必造成用稿質(zhì)量的不穩(wěn)定和期刊品牌的落后。五是編輯自身的知識(shí)廣博性和學(xué)術(shù)敏銳性不夠充分，其理論素養(yǎng)和實(shí)證研究能力亟待提高。
四、以創(chuàng)新提升區(qū)域性金融期刊核心競(jìng)爭(zhēng)力的路徑
面對(duì)院校、科研院所及商業(yè)化新銳平面媒體、財(cái)經(jīng)類網(wǎng)絡(luò)媒體等新興業(yè)態(tài)對(duì)傳統(tǒng)金融學(xué)術(shù)期刊陣地的滲透，面對(duì)讀者導(dǎo)向型時(shí)代的日益迫近，比較優(yōu)勢(shì)正逐步縮小的區(qū)域性金融學(xué)術(shù)期刊必須在注重構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的思路下，從期刊的內(nèi)涵和外延兩個(gè)角度，尋求更高層次和更廣范圍的創(chuàng)新舉措，把期刊辦成區(qū)域性金融研究成果的集聚和擴(kuò)散平臺(tái)，辦成區(qū)域性金融研究信息的交流中心和學(xué)術(shù)思想爭(zhēng)鳴的主渠道。
(一)堅(jiān)持學(xué)術(shù)研究導(dǎo)向和服務(wù)實(shí)踐功能并重，夯實(shí)期刊核心競(jìng)爭(zhēng)力的兩大基石。
其一，人民銀行研究類期刊的學(xué)術(shù)性是無(wú)可置疑的，人民銀行絕大多數(shù)研究類期刊依托長(zhǎng)期形成的深厚研究傳統(tǒng)和中央銀行的整體優(yōu)勢(shì)，在當(dāng)?shù)仄诳袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持長(zhǎng)盛不衰。需要指出的是，學(xué)術(shù)性與金融業(yè)的特殊性高度相關(guān)。一方面，貨幣和金融是一門知識(shí)技術(shù)密集型的學(xué)科。其中貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)是宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的基本范疇，近20年來(lái)的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)最新發(fā)展，在很大程度上體現(xiàn)為貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)的演進(jìn)。另一方面，在當(dāng)前金融業(yè)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的體制下，各地金融學(xué)會(huì)與人民銀行的天然聯(lián)系，使得金融研究領(lǐng)域還保留著綜合化趨勢(shì)，從而為人民銀行研究系統(tǒng)期刊的生存發(fā)展提供了現(xiàn)實(shí)土壤，各期刊往往為當(dāng)?shù)夭煌谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)科研院所、高等院校的研究力量，搭建起統(tǒng)一的學(xué)術(shù)交流平臺(tái)，并從根本上構(gòu)筑對(duì)網(wǎng)絡(luò)媒體和其他“快餐式”財(cái)經(jīng)類平面媒體的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。人民銀行研究系統(tǒng)期刊讀者對(duì)期刊的認(rèn)知和接受程度主要取決于期刊依托中央銀行所體現(xiàn)的權(quán)威性。
其二，作為各地金融學(xué)會(huì)主辦和中央銀行研究部門直接管理下的行屬期刊，其往往能夠捕捉到我國(guó)金融運(yùn)行的最新動(dòng)態(tài)和基本脈絡(luò)。從核心競(jìng)爭(zhēng)力角度看，服務(wù)于實(shí)踐操作是研究系統(tǒng)期刊的基本功能。根據(jù)研究系統(tǒng)大部分區(qū)域性期刊的主要受眾面以及諸多制約條件，為轄內(nèi)廣大基層金融實(shí)務(wù)工作者提供專業(yè)化信息服務(wù)和政策理論指導(dǎo)，就是其核心價(jià)值所在。
(二)充分依托中央銀行及金融機(jī)構(gòu)較為成熟而完備的研究體系，以專業(yè)化優(yōu)勢(shì)提升讀者和作者的認(rèn)同度。從期刊市場(chǎng)的運(yùn)行邏輯看，期刊核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)永遠(yuǎn)掌握在讀者和作者手中，考慮到金融期刊的讀者和作者都具備一定的專業(yè)素養(yǎng)，專業(yè)化優(yōu)勢(shì)無(wú)疑是衡量期刊核心競(jìng)爭(zhēng)力的一項(xiàng)基本標(biāo)準(zhǔn)。首先，基于中央銀行貨幣調(diào)控和金融研究領(lǐng)導(dǎo)地位的客觀反映，中央銀行獨(dú)特的信息優(yōu)勢(shì)和對(duì)金融研究方向的把握能力，是研究系統(tǒng)期刊質(zhì)量得以保證的前提。在我國(guó)，中央銀行的研究方向無(wú)論對(duì)從事純理論研究的科研院所和高等院校，還是對(duì)從事應(yīng)用理論研究的金融機(jī)構(gòu)，都具有很強(qiáng)的導(dǎo)向作用；研究系統(tǒng)期刊的大量論文都與中央銀行各階段的研究重點(diǎn)密切相關(guān)，由此保證了論文選題的領(lǐng)先性和整個(gè)期刊的可讀性。其次，中央銀行研究成果的獨(dú)到性是期刊質(zhì)量的直接決定因素。由于中央銀行擁有自己獨(dú)立的統(tǒng)計(jì)系統(tǒng)和研究體系，針對(duì)某些重大經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象或政策安排可以開(kāi)展具體的實(shí)證研究，所獲得的研究資源是系統(tǒng)而新穎的，由此形成的研究成果必然是獨(dú)到的。另一方面，就人民銀行研究系統(tǒng)區(qū)域性期刊而言，專業(yè)化優(yōu)勢(shì)又體現(xiàn)為區(qū)域化優(yōu)勢(shì)。人民銀行區(qū)域性金融期刊幾乎每一期都刊載具有地域特色的金融實(shí)務(wù)論文和研究報(bào)告，因此可充分依托轄內(nèi)金融系統(tǒng)研究體系的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行特點(diǎn)和不同理論傾向的印證比較，形成各具特色、持續(xù)跟蹤、相互補(bǔ)充的調(diào)查研究網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)引導(dǎo)推動(dòng)、平臺(tái)搭建和研究產(chǎn)品展示，逐步形成各家期刊在特色研究領(lǐng)域的核心競(jìng)爭(zhēng)力。如《福建金融》注重發(fā)掘福建金融系統(tǒng)在兩岸金融方面的研究資源積累優(yōu)勢(shì)，以“海峽金融”專欄為載體，刊登了系列特色研究報(bào)告，已初步創(chuàng)立在海峽兩岸金融合作發(fā)展領(lǐng)域的特色研究品牌。
為更好地發(fā)掘和整合金融機(jī)構(gòu)研究力量的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，人民銀行研究系統(tǒng)區(qū)域性學(xué)術(shù)期刊可在以下層面上尋求創(chuàng)新：其一，找準(zhǔn)理論研究與實(shí)踐探索之間的最佳結(jié)合點(diǎn)，架設(shè)橫跨學(xué)術(shù)和實(shí)務(wù)的橋梁，使不同的讀者和作者得到良好的溝通。由此，一方面，應(yīng)重視貨幣政策、金融改革政策和金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)律的微觀研究，逐步將那些緊密結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融特點(diǎn)的基層調(diào)研類成果，提升到兼具理論素養(yǎng)和政策內(nèi)涵的“案例研究”層次上，更好地促成從事純理論研究的作者了解現(xiàn)實(shí)金融運(yùn)行的鮮活資料，深刻認(rèn)識(shí)到研究現(xiàn)實(shí)問(wèn)題才是實(shí)現(xiàn)理論突破的基本立足點(diǎn)。另一方面，應(yīng)有選擇地推出具有明確政策含義和實(shí)際操作價(jià)值的理論研究成果。其二，編輯部應(yīng)立足于貨幣政策和金融改革層次上的理論導(dǎo)向，有針對(duì)性地加強(qiáng)對(duì)熱點(diǎn)問(wèn)題的文獻(xiàn)和觀點(diǎn)綜述，引導(dǎo)各層次作者群對(duì)關(guān)系貨幣穩(wěn)定和金融發(fā)展的重點(diǎn)課題進(jìn)行多角度思索，鼓勵(lì)理論創(chuàng)新和學(xué)術(shù)爭(zhēng)鳴。其三，加強(qiáng)期刊與金融學(xué)會(huì)在研究成果上的相互支撐，實(shí)現(xiàn)期刊工作與學(xué)會(huì)工作的良性互動(dòng)。可借助刊物主辦單位即各地金融學(xué)會(huì)的平臺(tái)，積極跟蹤關(guān)注學(xué)會(huì)會(huì)員單位的最新研究進(jìn)展，既保證及時(shí)對(duì)學(xué)會(huì)的重點(diǎn)課題及學(xué)術(shù)研討的重要成果加以刊載。又能為刊物核心作者提供研究指引，由此獲得基本的研究資源。
(三)推進(jìn)期刊組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，以此優(yōu)化期刊的治理。
一是健全和完善期刊編委會(huì)制度，為全面提高期刊質(zhì)量提供體制和機(jī)制保障。針對(duì)目前各家金融期刊編委會(huì)成員中行政領(lǐng)導(dǎo)居多、專家學(xué)者偏少的狀況，可借助刊物主辦單位的平臺(tái)來(lái)優(yōu)化編委會(huì)成員結(jié)構(gòu)，增補(bǔ)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)高校和科研部門的一些專家學(xué)者為期刊編委。這些增補(bǔ)的編委將從理論或研究方法創(chuàng)新的角度，對(duì)期刊內(nèi)容、形式和傳播手段等提出
建設(shè)性意見(jiàn)。
二是進(jìn)一步創(chuàng)新編輯體制，構(gòu)建完善的稿件質(zhì)量管理體系。首先，逐步確立責(zé)任編輯―特約編輯的兩級(jí)編輯制度。凡遇推薦來(lái)稿，可先由相關(guān)特約編輯對(duì)稿件的理論性、政策性和實(shí)證性作出基本評(píng)價(jià)，并在初審中側(cè)重于向作者提出業(yè)務(wù)上和技術(shù)上的修改意見(jiàn)，然后才進(jìn)入責(zé)任編輯的文字處理程序。其次，試引入匿名審稿制度，確立相對(duì)公平的用稿程序和尺度，逐漸改變責(zé)任編輯決定稿件取舍的基本模式。結(jié)合區(qū)域性期刊的實(shí)際，可考慮先著手建立匿名審稿專家?guī)?，具體人選可從各地金融學(xué)會(huì)會(huì)員單位骨干作者、各刊特約高級(jí)撰稿人，以及轄內(nèi)各專業(yè)金融機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理或研究人員中選聘，初步建立起各刊的特約審稿人隊(duì)伍，由這些專家型編輯匿名編審特定的學(xué)術(shù)性、專業(yè)性或技術(shù)性偏強(qiáng)的稿件。
關(guān)鍵詞： 英語(yǔ)專業(yè)考研方向選擇；國(guó)內(nèi)非跨考；國(guó)內(nèi)跨考；國(guó)外考研
1國(guó)內(nèi)非跨考
與其他不少考研熱門專業(yè)一樣，英語(yǔ)專業(yè)研究生招生方向設(shè)置非常細(xì)，不同學(xué)校的方向設(shè)置類別不一，名稱也各異。在這種情況下，不少備考的英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生對(duì)“如何選擇研究方向”這樣的問(wèn)題一頭霧水。就英語(yǔ)專業(yè)考研而言，涉及英語(yǔ)專業(yè)的二級(jí)學(xué)科主要有3個(gè)：英語(yǔ)語(yǔ)言文學(xué)、外國(guó)語(yǔ)言學(xué)及應(yīng)用語(yǔ)言學(xué)、翻譯學(xué)。數(shù)據(jù)顯示，在四川師范大學(xué)外國(guó)語(yǔ)學(xué)院2010級(jí)與2011級(jí)的學(xué)生中，24%打算考研，其中就有9.6%打算考取英語(yǔ)專業(yè)的研究生。 在打算考取英語(yǔ)專業(yè)研究生的同學(xué)中，大約有69%的同學(xué)有意向考取英語(yǔ)語(yǔ)言文學(xué)這一大方向，21%的同學(xué)有意向考取外國(guó)語(yǔ)言學(xué)及語(yǔ)言學(xué)理論，剩余10%則有意向考取翻譯學(xué)研究生。英語(yǔ)專業(yè)的研究方向雖名目眾多，卻也并非雜亂無(wú)章，其設(shè)置仍是遵循一定規(guī)律的。根據(jù)數(shù)據(jù)，將調(diào)查對(duì)象的報(bào)考方向及報(bào)考目的分為兩大類：傳統(tǒng)類和創(chuàng)新類。
1.1傳統(tǒng)方向：
1.1.1文學(xué)：文方向主要研究英美文學(xué)研究領(lǐng)域中的重大問(wèn)題，目的在于提高文學(xué)素養(yǎng)、理論水平和研究能力。大多數(shù)同學(xué)報(bào)考的就業(yè)目的是日后成為教師和研究人員。
1.1.2語(yǔ)言學(xué)：語(yǔ)言學(xué)是我國(guó)高校近年來(lái)普遍設(shè)置的一個(gè)綜合性的語(yǔ)言研究學(xué)科。主要學(xué)習(xí)語(yǔ)言學(xué)理論及語(yǔ)言在各種學(xué)科中的應(yīng)用。學(xué)生報(bào)考的就業(yè)目的主要是中專教師及研究人員。
1.1.3.英美文化研究：主要研究英國(guó)、美國(guó)的傳統(tǒng)及現(xiàn)代文化，涉及文學(xué)、歷史、哲學(xué)、美學(xué)、藝術(shù)、宗教、社會(huì)學(xué)等領(lǐng)域。大多數(shù)學(xué)生旨在進(jìn)入外事外貿(mào)部門、各大新聞媒體等。
1.1.4.翻譯研究、翻譯學(xué)：主要研究中西翻譯理論，翻譯史，口、筆譯技巧。學(xué)生選擇其的目的很明確，即在外事外貿(mào)部門、大型企業(yè)從事翻譯工作。
1.2創(chuàng)新方向：
（1）.雙語(yǔ)詞典研究；（2）.國(guó)際新聞；（3）.同聲傳譯；（4）.國(guó)際商務(wù)英語(yǔ)；（5）.導(dǎo)游翻譯研究。（由于研究對(duì)象選擇新興特色方向的極少，所以不一一進(jìn)行詳解。）
2國(guó)內(nèi)跨考
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)對(duì)英語(yǔ)專業(yè)人才需求日益增大，就業(yè)前景應(yīng)該較為樂(lè)觀，但由于目前各大高校英語(yǔ)專業(yè)招生過(guò)于火熱，造成了英語(yǔ)專業(yè)人才供過(guò)于求的緊張局面。原因有以下幾點(diǎn)：大多數(shù)英語(yǔ)專業(yè)本科生在大學(xué)四年學(xué)習(xí)中僅圍繞英語(yǔ)學(xué)習(xí)，然而英語(yǔ)作為一門語(yǔ)言僅僅是一個(gè)交流工具，加之其他專業(yè)學(xué)生熱衷學(xué)習(xí)英語(yǔ)，使英語(yǔ)成為一個(gè)廣泛的“專業(yè)”，英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生絲毫沒(méi)有太大優(yōu)勢(shì)；其次，現(xiàn)在各大公司招聘時(shí)，英語(yǔ)僅作為一塊敲門磚，企業(yè)需要懂得諸如計(jì)算機(jī)，金融，法律等其他專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才，而絕非只懂得英語(yǔ)的單一人才，因此英語(yǔ)專業(yè)本科生跨考勢(shì)在必行。英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生跨考優(yōu)勢(shì)顯而易見(jiàn)。英語(yǔ)專業(yè)本科生跨考的劣勢(shì)也尤為明顯，絕大部分英語(yǔ)專業(yè)本科生在高中時(shí)候出身于文史哲學(xué)生，數(shù)學(xué)，推理邏輯等方面能力欠缺，因此在跨考時(shí)將面臨很多挑戰(zhàn)。
2.1英語(yǔ)專業(yè)跨考專業(yè)分析
從數(shù)據(jù)分析（以四川師范大學(xué)外國(guó)語(yǔ)學(xué)院2010，2011級(jí)英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生為例，下同），英語(yǔ)專業(yè)本科生選擇跨考專業(yè)大多為以下專業(yè)：教育學(xué)，心理學(xué)，新聞，傳媒，法碩等，現(xiàn)就對(duì)以下教育學(xué)以及新聞專業(yè)專業(yè)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析：
2.1.1教育學(xué)：
教育學(xué)屬于研究生考試中的一個(gè)一級(jí)學(xué)科專業(yè)。它擁有二級(jí)學(xué)科，諸如特殊教育學(xué)等。二級(jí)學(xué)科之下，還分為諸多教育學(xué)方向，如德育原理等。教育學(xué)考研不考數(shù)學(xué)，只考政治，英語(yǔ)及專業(yè)課，相對(duì)于報(bào)考工科及商科較為簡(jiǎn)單；其次，英語(yǔ)專業(yè)本科生在大學(xué)四年重點(diǎn)學(xué)習(xí)英語(yǔ)專業(yè)知識(shí)，在研究生階段重點(diǎn)研究教育理論及方法，對(duì)以后走上教師崗位大有裨益，相對(duì)于本科英語(yǔ)師范生更具競(jìng)爭(zhēng)力；
2.1.2新聞專業(yè)
英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生選擇報(bào)考新聞學(xué)，不論是在報(bào)紙雜志，還是在電視新聞等，一個(gè)擁有較好英語(yǔ)水平的學(xué)生更具競(jìng)爭(zhēng)力，隨著開(kāi)放程度的不斷提高，“引進(jìn)來(lái)，走出來(lái)”思想的指導(dǎo)，這就要求具有更多具備良好英語(yǔ)素質(zhì)的人才，英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生無(wú)疑是最佳人選；
3國(guó)外考研
隨著全球化的日益推進(jìn)，出國(guó)讀研也為英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生提供繼續(xù)深造的機(jī)會(huì)。但是，在真實(shí)的調(diào)查研究的過(guò)程之中，資料體現(xiàn)了以下兩個(gè)方面的問(wèn)題：
首先，是絕大部分的受調(diào)查對(duì)象對(duì)于攻讀英語(yǔ)專業(yè)的本科生出國(guó)讀研方向感到十分模糊。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，從大量以往現(xiàn)實(shí)資料中不難看出，語(yǔ)言類專業(yè)本科生出國(guó)深造的方向大多局限在文科類，商科類，傳媒類以及教育類。同時(shí)從收集的數(shù)據(jù)中，語(yǔ)言類專業(yè)本科生幾乎不會(huì)選擇理工科類作為深造方向。
3.1.1文科類（這里局限于英語(yǔ)專業(yè)）
由于調(diào)查對(duì)象本科是英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生，所以筆譯或者是口譯專業(yè)也是很好的選擇。英語(yǔ)專業(yè)學(xué)生也有資格申請(qǐng)語(yǔ)言學(xué)、文學(xué)以及歐美文化研究等專業(yè)。但是此類專業(yè)要求學(xué)生自身的知識(shí)儲(chǔ)備極大，所以申請(qǐng)此類專業(yè)的學(xué)生占很小比例。
3.1.2商科類
商科類之中，英語(yǔ)專業(yè)本科生可以提出申請(qǐng)的專業(yè)有：工商管理、金融管理、人力資源、市場(chǎng)、會(huì)計(jì)以及保險(xiǎn)等。以上商科類專業(yè)是以理論知識(shí)主，不太注重本科的專業(yè)知識(shí)背景。所以選擇商科類的學(xué)生占大部分以上。
3.1.4傳媒類
近些年來(lái)，隨著全球經(jīng)濟(jì)化以及網(wǎng)絡(luò)的普及程度，各類媒體在人類生活、工作和學(xué)習(xí)中都有著舉足輕重的作用。因此媒體類專業(yè)又為英語(yǔ)專業(yè)本科生敞開(kāi)了另一扇大門。傳媒專業(yè)一般包括以下類別：大眾傳媒、廣告學(xué)專業(yè)以及公共關(guān)系等。對(duì)于傳媒專業(yè)國(guó)外錄取要求類似于商科類專業(yè)，對(duì)于專業(yè)背景知識(shí)需要沒(méi)有嚴(yán)格要求。申請(qǐng)此類的英語(yǔ)專業(yè)本科生比例也是占到多數(shù)。
3.1.5教育類
除了上述之外，值得英語(yǔ)師范生注意的是，出國(guó)攻讀對(duì)外英語(yǔ)教學(xué)和教育學(xué)碩士學(xué)位的學(xué)生也是占到一定比列。很多選擇對(duì)外英語(yǔ)教育或者教育方向的學(xué)生，充分利用自己本科專業(yè)優(yōu)勢(shì)。
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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資；創(chuàng)業(yè)
一、研究背景和意義
隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，十三五規(guī)劃的深入推進(jìn)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)邁入改革的深水區(qū)，要求提質(zhì)增效的穩(wěn)增長(zhǎng)。2016年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好，工業(yè)企業(yè)的利潤(rùn)由上年下降2.3%變?yōu)樵鲩L(zhǎng)8.5%，在剛剛召開(kāi)的兩會(huì)上，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革依舊是國(guó)家政策的發(fā)力點(diǎn)和民眾關(guān)心的焦點(diǎn)。中小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位愈加凸顯，但因其資本實(shí)力相對(duì)較弱，融資難的問(wèn)題仍舊亟待解決。所以，有效提升小微企業(yè)的活力對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展而言至關(guān)重要。小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵在于資金問(wèn)題，學(xué)界和民間的認(rèn)知都很清晰。
本文研究的是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的融資模式，以安徽省部分小微企業(yè)為模型切入，研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境下我國(guó)小微企業(yè)融資方式及其面臨的困難，通過(guò)對(duì)安徽省小微企業(yè)的調(diào)研，著重了解互聯(lián)網(wǎng)融資在企業(yè)融資過(guò)程中所占的比例及其服務(wù)小微企業(yè)的方式，探尋企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資的詳細(xì)過(guò)程及在融資中所面臨的困難。企業(yè)選擇互聯(lián)網(wǎng)金融融資的原因固然在于在融資成本、融資效率、融資程序上的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融在融資方面也存在一定的缺陷，即它的法律監(jiān)管問(wèn)題、違約成本低和金融風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題。從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融和企業(yè)之間的信用擔(dān)保問(wèn)題如何解決，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)如何建立一套完整的對(duì)企業(yè)的評(píng)級(jí)系統(tǒng)值得細(xì)細(xì)探尋。
二、安徽省小微企業(yè)發(fā)展概況和融資情況
小微企業(yè)規(guī)模小、轉(zhuǎn)型快、經(jīng)營(yíng)方式靈活多樣，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中較大中型企業(yè)更有活力，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更具造血功能，擁有重要的地位和作用。因而，我國(guó)經(jīng)濟(jì)可否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展與小微企業(yè)的發(fā)展好壞掛鉤。截止2016年10月，小微企業(yè)在我國(guó)東部12省市超600萬(wàn)戶，中部9省市超220萬(wàn)戶，西部10省市的超160萬(wàn)戶，分別占全國(guó)企業(yè)總戶數(shù)61.6%、22.24%和16.16%。學(xué)界目前就小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸在于融資難和融資貴已達(dá)成了普遍的認(rèn)知和共識(shí)。然而，對(duì)小微企業(yè)融資難的原因、解決方法、及拓寬融資渠道的拓寬，學(xué)界卻眾說(shuō)紛紜，各成一家之言。金融市場(chǎng)發(fā)育不足、小微企業(yè)融資專門機(jī)構(gòu)缺失、服務(wù)結(jié)構(gòu)單一等問(wèn)題導(dǎo)致了小微企業(yè)融資貴。政策性金融融資機(jī)制的缺口、地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、金融市場(chǎng)供給與中小企業(yè)發(fā)展需要相偏離、國(guó)家性和地區(qū)性融資征信擔(dān)保機(jī)制的匱乏等外部因素則導(dǎo)致了其融資難。從小微企業(yè)自身缺陷、融資渠道、市場(chǎng)資金供給等方面分析而言，不難看出小微企業(yè)亟待創(chuàng)新并拓寬融資渠道，擴(kuò)寬企業(yè)資金的供給，彌補(bǔ)資金需求缺口，使金融機(jī)構(gòu)資金供給和自身發(fā)展需求相契合，如是，在小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題的解決上將會(huì)大有裨益。
就安徽省經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況來(lái)看，2016年安徽省全年規(guī)模以上工業(yè)增加值達(dá)10081.2億元，增長(zhǎng)8.8%，增幅比去年同期上升了0.2個(gè)百分點(diǎn)，比全國(guó)平均水平高2.8個(gè)百分點(diǎn)，處于全國(guó)第5位、中部地區(qū)第2位，中小微企業(yè)作為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的主體在全省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演了至關(guān)重要的角色。
根據(jù)安徽省銀監(jiān)局公布的情況來(lái)看，安徽省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，廣義上的小微企業(yè)貸款高于各項(xiàng)貸款增長(zhǎng)，以徽商銀行、各地區(qū)農(nóng)商行、城商行為代表的省內(nèi)中小金融機(jī)構(gòu)為小微貸款提供近一半的貸款量，大銀行服務(wù)大企業(yè)，小型銀行服務(wù)小微企業(yè)的、“4321”新型政銀風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)合作試點(diǎn)持續(xù)推進(jìn)，中小企業(yè)擔(dān)保代償補(bǔ)償資金池不斷擴(kuò)大，是安徽省現(xiàn)階段正努力邁進(jìn)的方向?；丈蹄y行、各地農(nóng)商行等本土機(jī)構(gòu)的整體貸款授信額度的放大，讓省內(nèi)小微企業(yè)更加受益。地方中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)比較優(yōu)勢(shì)凸顯，其所具有信息傳遞鏈短、組織結(jié)構(gòu)少及信貸成本低等優(yōu)點(diǎn)愈加顯著。與此同時(shí)，小微企業(yè)和地方中小金融機(jī)構(gòu)密切的資金往來(lái)的存款賬戶可顯現(xiàn)小微企業(yè)財(cái)報(bào)中披露不足的信息，也是從資金供給的層面上解決小微企業(yè)融資難行之有效的途徑。
由是，廣泛引入民營(yíng)資本，大力支持地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)金融監(jiān)管改革，提升金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)功能，具有很強(qiáng)的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。金融機(jī)構(gòu)基于大數(shù)據(jù)分析、由B2C向020D型，在風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新、服務(wù)方式多樣、融資環(huán)節(jié)減少的同時(shí)，降低交易成本、分散風(fēng)險(xiǎn)、也將加速推動(dòng)小微企業(yè)融資范圍的擴(kuò)大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與小微企業(yè)融資渠道擴(kuò)展
融資貴即企業(yè)融資成本高，需以高于銀行同期的利率水平方能在資本市場(chǎng)上獲得融資機(jī)會(huì)，融資難則是企業(yè)即使愿意付出相應(yīng)的高利率，仍然很難獲得融資機(jī)會(huì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則很好的解決了這一問(wèn)題，中國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)頭頂“互聯(lián)網(wǎng)金融”的光環(huán)，諸多銀行、券商、國(guó)企、上市公司也紛紛通過(guò)設(shè)置全資子公司或控股公司等形式拓展P2P網(wǎng)貸行業(yè)。規(guī)模的擴(kuò)大、創(chuàng)新的泛起以及資本的涌入使得圍繞P2P平臺(tái)逐步形成集資產(chǎn)端、資金端、運(yùn)營(yíng)端以及第三方公共服務(wù)端在內(nèi)的完整的生態(tài)圈，而小微企業(yè)也愈加受益于網(wǎng)貸平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的產(chǎn)出。就安徽省而言，小微企業(yè)多通過(guò)此種方式受益。
1.“互聯(lián)網(wǎng)+小微企業(yè)商會(huì)”模式
較有代表性的是安徽省蚌埠市，該市為促進(jìn)小微企業(yè)融資成立的企業(yè)融資新干線，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、小貸公司、證券期貨公司分別為17、14、12、6家。其以蚌埠市小微企業(yè)商會(huì)為平臺(tái)，基于政府的幫助，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段建立平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，根據(jù)現(xiàn)金流、客戶反饋、交易、信用、納稅記錄等指標(biāo)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，搭建區(qū)域性的信用評(píng)級(jí)體系，并以此作為基礎(chǔ)與互聯(lián)網(wǎng)金融公司展開(kāi)合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)鑒于其后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)擁有的完備數(shù)據(jù)資料，對(duì)所有商戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，并據(jù)此來(lái)決定給每個(gè)商戶貸款的金額。對(duì)于利用技術(shù)漏洞瞞報(bào)企業(yè)數(shù)據(jù)的情況，建立企業(yè)黑名單，降低信用評(píng)級(jí)對(duì)違規(guī)企業(yè)進(jìn)行約束。這樣將大數(shù)據(jù)與信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合使得信息結(jié)構(gòu)重塑、業(yè)務(wù)成本消減，“按日計(jì)息、隨借隨還”的模式創(chuàng)新，更大幅提高現(xiàn)金的利用率，使得小微企業(yè)更有動(dòng)力，融資平臺(tái)更具信心，雙方互利互惠。
2.運(yùn)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變創(chuàng)新，P2P平臺(tái)效益凸顯
中國(guó)P2P平臺(tái)在當(dāng)下更傾向于向第三方中介轉(zhuǎn)變，其先將資金吸引到平臺(tái)里，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行投資操控實(shí)現(xiàn)盈利。不同于投資基金的固定性和手續(xù)的繁雜，理財(cái)中介式的P2P平臺(tái)投資手續(xù)更方便，資金流動(dòng)性更強(qiáng)，收益率高于同期銀行利率。鑒于時(shí)下部分平臺(tái)為增加存貸款量，向投資者承諾高回報(bào)率，小微企業(yè)的融資成本增加，企業(yè)的違約可能也加大。由是，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)手段深入推進(jìn)，面向投資者、企業(yè)的雙向征信系統(tǒng)的搭建是當(dāng)務(wù)之急，這樣，可使平臺(tái)注重于發(fā)展優(yōu)質(zhì)的投資者，借貸資金更加穩(wěn)定可靠，企業(yè)融資成本也可同步降低。
四、怎樣做好小微企業(yè)的融資
1.金融機(jī)構(gòu)立足基礎(chǔ)，全方位融資服務(wù)增強(qiáng)企業(yè)活力
企業(yè)的效益是地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度和質(zhì)量的保證，實(shí)現(xiàn)好企業(yè)飛速發(fā)展就是加快地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。積極扶持中小微企業(yè)發(fā)展，全面提升小微金融服務(wù)質(zhì)效是金融機(jī)構(gòu)義不容辭的責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)“短、頻、快”融資需求特點(diǎn)，業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，分工專業(yè)化，借鑒制造業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的“流水線”運(yùn)作模式，授信審批和授信發(fā)起更加簡(jiǎn)便快捷，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)專業(yè)高效的服務(wù)目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)小微企業(yè)業(yè)務(wù)制定獨(dú)立的發(fā)展目標(biāo)、業(yè)績(jī)指標(biāo)和激勵(lì)約束機(jī)制，權(quán)責(zé)統(tǒng)一，提高基層員工拓展小微企業(yè)業(yè)務(wù)積極性，進(jìn)一步落實(shí)“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”幫扶機(jī)制，提高服務(wù)質(zhì)效。大力推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，積極落實(shí)金融十三五規(guī)劃，多措并舉，通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)方式等手段，支持企業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融和實(shí)體經(jīng)濟(jì)共贏。
2.創(chuàng)新思路，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的利好
金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展的“主旋律”，深入開(kāi)展金融創(chuàng)新、深入加強(qiáng)銀企互動(dòng)、發(fā)揮專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，推廣企業(yè)融資新干線、“互聯(lián)網(wǎng)中小微企業(yè)融資”等方式。基于互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)挖掘的大數(shù)據(jù)分析，推進(jìn)企業(yè)融資服務(wù)能力提高，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，加快渠道建設(shè)，提升金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理效率。服務(wù)產(chǎn)品更加具體可觀、多措并舉創(chuàng)新服務(wù)渠道，為小微企業(yè)的融資需求對(duì)癥下藥，使業(yè)務(wù)辦理同企業(yè)需求同頻。將互聯(lián)網(wǎng)與資金供給相結(jié)合，利用互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)來(lái)支持其運(yùn)作，快速解決資金問(wèn)題，為小微企業(yè)提供便捷的直接融資渠道融資模式創(chuàng)新，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防控措施，提高服務(wù)效率，使真正有潛力的小微企業(yè)獲得資金支持。各大金融機(jī)構(gòu)，政府部門通力配合，立爭(zhēng)全方位多層次寬領(lǐng)域，實(shí)現(xiàn)好，維護(hù)好，解決好，發(fā)展好，培育好一批中小微企業(yè)，解決小微企業(yè)的融資難、融資貴的等問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)內(nèi)生活力的實(shí)現(xiàn)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相同步、相銜接、相促進(jìn)。
五、結(jié)語(yǔ)
小微企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演的角色愈加突出，互聯(lián)網(wǎng)金融也在蓬勃發(fā)展，未來(lái)金融發(fā)展的核心將是大數(shù)據(jù)、大互聯(lián)網(wǎng)。小微企業(yè)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資能更好解決融資、效率、程序等問(wèn)題。不難預(yù)測(cè)，其發(fā)展前景將是地方金融機(jī)構(gòu)主要提供融資、互聯(lián)網(wǎng)金融輔助提供融資、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全面提供融資三分天下的格局。進(jìn)行小微企業(yè)融資的創(chuàng)新，妥善解決互聯(lián)網(wǎng)金融和企業(yè)之間的信用擔(dān)保問(wèn)題，構(gòu)建全新的融資體系，做好政策落和保障，更將促進(jìn)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，吸引更多的民眾投身于創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，進(jìn)而以實(shí)體經(jīng)濟(jì)反哺于虛體經(jīng)濟(jì)，金融機(jī)構(gòu)在小微企業(yè)融資時(shí)的支持也將在后期惠及自身，實(shí)現(xiàn)多方共贏的局面。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村合作銀行 儲(chǔ)蓄產(chǎn)品 市場(chǎng)開(kāi)發(fā)
農(nóng)村合作銀行要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，必須實(shí)時(shí)進(jìn)行金融產(chǎn)品的改革創(chuàng)新，本文重點(diǎn)分析農(nóng)村合作銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，并對(duì)開(kāi)發(fā)農(nóng)村勞務(wù)收入儲(chǔ)蓄產(chǎn)品方面進(jìn)行了探討。
一、農(nóng)村合作銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的利弊分析
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與三農(nóng)政策的有效實(shí)施，農(nóng)村中一部分有膽有識(shí)青年根據(jù)當(dāng)?shù)氐沫h(huán)境狀況，積極開(kāi)發(fā)種養(yǎng)加規(guī)?；a(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，有的甚至將有可能打造品牌特色的農(nóng)產(chǎn)品向其他地區(qū)或國(guó)家輸出，積累了一定的資金，同時(shí)有時(shí)也需要一定的流動(dòng)資金做后盾；一些在養(yǎng)殖、經(jīng)濟(jì)作物種植或家禽牲畜養(yǎng)殖方面有經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)者，通過(guò)投身于這些附加值相對(duì)較高副業(yè)上，多年來(lái)辛苦勞作也有了相當(dāng)?shù)馁Y金積蓄；還有的地方農(nóng)村勞動(dòng)力相對(duì)過(guò)剩，大量的勞務(wù)輸出也收入了好多錢。隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的發(fā)展，農(nóng)村新的創(chuàng)收活動(dòng)層出不窮，為農(nóng)村合作銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)營(yíng)造出全新的領(lǐng)域。當(dāng)前，有組織的大規(guī)模的勞務(wù)輸出已經(jīng)發(fā)展成落后地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要支柱產(chǎn)業(yè)之一。那么，作為農(nóng)村合作金融組織，農(nóng)村合作銀行要具有持久的生命力，就必須實(shí)時(shí)地進(jìn)行服務(wù)方式與市場(chǎng)定位的創(chuàng)新。
二、增強(qiáng)服務(wù)功能發(fā)揮行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)
在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場(chǎng)改革的過(guò)程中，農(nóng)村合作銀行已成為服務(wù)“三農(nóng)”的重要機(jī)構(gòu)，它借助良好的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，若能更好地支持勞務(wù)輸出的各項(xiàng)工作，就使自己的形象在農(nóng)民心目中有一定位置。農(nóng)村合作銀行在資金與信息方面幫助農(nóng)民走向富裕的同時(shí)，也會(huì)贏來(lái)自身的優(yōu)勢(shì)發(fā)展。但是必須看到這些優(yōu)勢(shì)是較為理想的情景，要抓住機(jī)遇，切不能把固有的優(yōu)勢(shì)資源變成被其他行開(kāi)發(fā)利用的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)。只有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和村民居住實(shí)際情況，重新調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置和布局狀況；改變過(guò)去那種人浮于事和人才浪費(fèi)的局面，根據(jù)客觀情況有針對(duì)地加強(qiáng)培訓(xùn)，從而提高業(yè)務(wù)水平；努力鞏固農(nóng)村合作銀行既有的信用優(yōu)勢(shì)，重新培育農(nóng)民儲(chǔ)戶對(duì)農(nóng)村合作銀行的信任程度；進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，為農(nóng)村集體勞務(wù)輸出提供強(qiáng)有力的信用保障和支持。積極引導(dǎo)員工樹(shù)立競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和危機(jī)思想，教育工作人員隨時(shí)應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)壓力和解除危機(jī)的本領(lǐng)，并把壓力和困難化作奮進(jìn)的動(dòng)力；鼓勵(lì)員工勤奮高效地工作，改善科技服務(wù)和現(xiàn)代化管理水平。與國(guó)有商業(yè)銀行及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相比，農(nóng)村合作銀行面臨著來(lái)源于市場(chǎng)與政策方面的不可比性。針對(duì)當(dāng)前存在的困難及諸多問(wèn)題，農(nóng)村合作銀行必須強(qiáng)化危機(jī)管理意識(shí)。
三、加強(qiáng)吸納農(nóng)村勞務(wù)收入存款開(kāi)發(fā)
農(nóng)村合作銀行開(kāi)發(fā)勞務(wù)收入存款具有分散而量大的特點(diǎn)。為此，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村合作銀行要把有效開(kāi)發(fā)勞務(wù)收入存款作為今后儲(chǔ)蓄存款工作的重點(diǎn)項(xiàng)目，集中精力大膽突破，并且把它列入重要的經(jīng)營(yíng)發(fā)展地位。農(nóng)村合作銀行要把有效開(kāi)發(fā)勞務(wù)收入存款作為鞏固農(nóng)村金融資源的前沿陣地、拓寬籌資范圍的落腳點(diǎn)和夯實(shí)儲(chǔ)蓄存款增長(zhǎng)率的穩(wěn)妥而奏效方式。關(guān)鍵是要在合作銀行內(nèi)部發(fā)揮上下聯(lián)動(dòng)的功能，自上而下層層組建專業(yè)工作組；業(yè)務(wù)上可以進(jìn)行大膽的創(chuàng)新和探索，如為勞務(wù)存款單獨(dú)設(shè)立專戶，實(shí)施匯轉(zhuǎn)儲(chǔ)業(yè)務(wù)并行，全面推進(jìn)勞務(wù)收入存款工作。深入調(diào)查研究，摸清存款信息針對(duì)勞務(wù)人員輸出的自發(fā)性和分散性較強(qiáng)的特點(diǎn)，應(yīng)采取內(nèi)外結(jié)合，上下聯(lián)動(dòng)的措施，實(shí)時(shí)掌握勞務(wù)輸出信息和發(fā)展趨勢(shì)；積極深入到勞務(wù)輸出地調(diào)查，并與務(wù)工人員簽訂存款預(yù)約協(xié)議，然后分門別類歸檔保管，盡量做到細(xì)致規(guī)范。把農(nóng)村合作銀行建到村，奠定開(kāi)發(fā)勞務(wù)收入存款的信息組織基礎(chǔ)。
四、保障農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體地位
為保證農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的主體地位，國(guó)家金融管理部門可以對(duì)農(nóng)村合作銀行實(shí)施政策上的傾斜。這樣便于在改革發(fā)展過(guò)程中，減少農(nóng)村合作銀行抵御其他商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力。結(jié)算匯路是否通暢是關(guān)系到農(nóng)民切身利益，影響到對(duì)匯款存款認(rèn)可的心理基礎(chǔ)。在此過(guò)程中，如何保障勞務(wù)收入資金安全快速地匯存到農(nóng)村合作銀行，并及時(shí)送到農(nóng)戶手中是組織勞務(wù)收入存款的核心問(wèn)題。首先人民銀行要加強(qiáng)對(duì)勞務(wù)收入資金匯兌業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，并制定相應(yīng)的管理制度和措施，堅(jiān)決打擊拖欠匯兌資金，卡匯、壓匯等不規(guī)范的結(jié)算現(xiàn)象，促使勞務(wù)收入資金匯兌結(jié)算的暢通無(wú)阻。其次人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)郵政儲(chǔ)蓄部門市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理，不允許郵政部門在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村市場(chǎng)開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，或者從制度上保證其郵政儲(chǔ)蓄所籌資金能真正服務(wù)“三農(nóng)”，有效遏制農(nóng)村勞務(wù)收入資金流入城市，使本來(lái)就有壓力的農(nóng)村金融市場(chǎng)份額免遭擠兌。另外農(nóng)村合作銀行要加強(qiáng)科技服務(wù)的內(nèi)容和操作流程，建立全國(guó)統(tǒng)一的行業(yè)性電子聯(lián)行通匯系統(tǒng)，爭(zhēng)取在基層農(nóng)村合作銀行開(kāi)辦全國(guó)電子聯(lián)行業(yè)務(wù)，切實(shí)保障勞務(wù)收入資金通匯的暢通無(wú)阻。
五、結(jié)束語(yǔ)
農(nóng)村合作銀行在新的儲(chǔ)蓄項(xiàng)目開(kāi)發(fā)方面，應(yīng)按照先予后取的靈活多樣的金融管理原則，對(duì)那些缺乏起步費(fèi)用的勞務(wù)輸出人員，可發(fā)放小額貸款給予路費(fèi)等方面的前期支持；對(duì)缺乏生產(chǎn)資金的留在農(nóng)村繼續(xù)務(wù)農(nóng)的勞務(wù)輸出人員家屬，可發(fā)放小額生產(chǎn)費(fèi)用貸款支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的、資金需求量大的勞務(wù)輸出大戶，可以與之簽訂存貸共享協(xié)議，對(duì)其短期的資金需要，在有質(zhì)押物的前提下，可以發(fā)放一定額度的質(zhì)押貸款。并廣泛聯(lián)系收集信息幫助農(nóng)民尋求務(wù)工經(jīng)商機(jī)會(huì)，培育存款的潛在市場(chǎng)。
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