發(fā)布時(shí)間：2023-07-30 10:17:16
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的理財(cái)規(guī)劃的作用樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
第二屆國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師年會(huì)主題為“復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融理財(cái)展望”。旨在為國(guó)內(nèi)理財(cái)規(guī)劃師提供頂級(jí)金融事務(wù)跨國(guó)交流平臺(tái)，同時(shí)傳承上屆年會(huì)主旨精神，在本屆年會(huì)與各與會(huì)者對(duì)話(huà)探討，解決業(yè)內(nèi)諸多問(wèn)題。會(huì)議通過(guò)主題演講、話(huà)題討論、行業(yè)報(bào)告以及頒獎(jiǎng)表彰等多種形式為業(yè)內(nèi)頂尖機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供了一個(gè)分享交流的平臺(tái)。共有來(lái)自全國(guó)各地的300余名國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師代表以及有關(guān)專(zhuān)家學(xué)者到會(huì)。
年會(huì)進(jìn)行了第六屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽頒獎(jiǎng)典禮，先后頒發(fā)了“全國(guó)十佳理財(cái)師”、“全國(guó)優(yōu)勝理財(cái)師”、“全國(guó)優(yōu)秀理財(cái)師”、“百姓理財(cái)征文優(yōu)秀獎(jiǎng)”各十名，并由我刊主編李鴻先生為獲獎(jiǎng)選手頒發(fā)了《大眾理財(cái)顧問(wèn)》雜志“特約理財(cái)顧問(wèn)”的榮譽(yù)證書(shū)。
頒獎(jiǎng)期間，主辦方北京東方華爾金融咨詢(xún)有限責(zé)任公司董事長(zhǎng)寧淳先生、國(guó)家人力資源和社會(huì)保障部職業(yè)技能鑒定中心鑒定指導(dǎo)處處長(zhǎng)劉永鵬先生、北京東方華爾金融咨詢(xún)有限責(zé)任公司總裁劉彥斌先生、央行金融研究局科研組織部主任伍旭川先生先后上臺(tái)致辭，現(xiàn)場(chǎng)反響十分熱烈。
年會(huì)在熱烈的掌聲中隆重閉幕。據(jù)國(guó)家理財(cái)師俱樂(lè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“國(guó)家理財(cái)師俱樂(lè)部將始終秉承‘為成員提供一個(gè)實(shí)務(wù)交流、資源共享的平臺(tái)’的宗旨，積極探討研究國(guó)際及中國(guó)理財(cái)行業(yè)應(yīng)對(duì)措施及引導(dǎo)發(fā)展趨勢(shì)，不斷為中國(guó)理財(cái)師行業(yè)發(fā)展貢獻(xiàn)力量?！?/p>
第六屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽
成功舉辦
由國(guó)家職業(yè)技能鑒定專(zhuān)家委員會(huì)理財(cái)規(guī)劃師專(zhuān)業(yè)委員會(huì)秘書(shū)處作為指導(dǎo)單位，北京市理財(cái)規(guī)劃師協(xié)會(huì)主辦，大眾理財(cái)顧問(wèn)聯(lián)合主辦，北京東方華爾金融咨詢(xún)有限責(zé)任公司承辦的第六屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽暨首屆中國(guó)百姓理財(cái)規(guī)劃大賽全國(guó)總決賽已于2011年11月26日順利結(jié)束。
第六屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽總報(bào)名人數(shù)達(dá)到13762人，比賽規(guī)模大幅超過(guò)往屆，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的緊張答題與嚴(yán)格篩選，共計(jì)60位選手晉級(jí)全國(guó)總決賽?？倹Q賽分為兩輪比賽，在第一輪網(wǎng)絡(luò)答題結(jié)束之后，最終確定了30位國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師晉級(jí)到第二輪現(xiàn)場(chǎng)比賽。我刊主編李鴻先生作為大賽評(píng)委，對(duì)比賽全程進(jìn)行了參與和評(píng)審。最后，根據(jù)專(zhuān)家評(píng)委團(tuán)對(duì)于決賽選手答題的嚴(yán)格評(píng)定，第六屆全國(guó)十佳理財(cái)師大賽的所有獎(jiǎng)項(xiàng)歸屬塵埃落定。
【關(guān)鍵詞】個(gè)人投資理財(cái)，教學(xué)模式，案例教學(xué)
一、教學(xué)方法研究
傳統(tǒng)理財(cái)課的教學(xué)方法是以知識(shí)傳授作為教學(xué)的重點(diǎn)，教師一味的在講授理論上的理財(cái)方法和觀念，而在學(xué)生的能力培養(yǎng)方面較為薄弱。目前的職業(yè)教育倡導(dǎo)的是追求全新的教學(xué)理念和教學(xué)方法，要讓學(xué)生作為課堂的主體，讓學(xué)生的被動(dòng)學(xué)習(xí)變成主動(dòng)探究，建構(gòu)自己所認(rèn)知的學(xué)習(xí)框架。建構(gòu)主義教育思想為指導(dǎo)的“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式具有很強(qiáng)的實(shí)踐性，這種教學(xué)方法將教學(xué)內(nèi)容分布于不同階段的項(xiàng)目任務(wù)中，使得整個(gè)課堂的教學(xué)活動(dòng)最終被模擬成在客戶(hù)需求中完成特定任務(wù)?！绊?xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式這種強(qiáng)調(diào)培養(yǎng)實(shí)踐能力的理念與金融事務(wù)專(zhuān)業(yè)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程的特點(diǎn)高度契合，有利于培養(yǎng)學(xué)生的金融理財(cái)能力。將“項(xiàng)目驅(qū)動(dòng)式”教學(xué)模式融入個(gè)人理財(cái)課程中進(jìn)行課程的創(chuàng)新研究可以培養(yǎng)金融事務(wù)專(zhuān)業(yè)學(xué)生的理財(cái)職業(yè)適應(yīng)能力。
二、課程設(shè)置與考評(píng)研究
本課程教學(xué)實(shí)踐首先需要結(jié)合學(xué)生特點(diǎn)制定合理的教學(xué)計(jì)劃包括理論課時(shí)與實(shí)驗(yàn)課時(shí)的安排、模擬項(xiàng)目的設(shè)計(jì)、學(xué)習(xí)小組的分組情況、專(zhuān)項(xiàng)教學(xué)的設(shè)置、教學(xué)資源的整合，教材內(nèi)容的處理等。
由于課程教學(xué)方法的調(diào)整，我們修訂了原有的考評(píng)方式。情境性項(xiàng)目教學(xué)需要進(jìn)行與學(xué)習(xí)過(guò)程相一致的情境化評(píng)價(jià)或融合于教學(xué)過(guò)程之中的綜合式測(cè)驗(yàn)，讓學(xué)習(xí)中對(duì)項(xiàng)目問(wèn)題的解決過(guò)程本身反映學(xué)習(xí)效果。
另外，在學(xué)習(xí)過(guò)程中，讓學(xué)生按照事先劃分好的學(xué)習(xí)小組進(jìn)行學(xué)習(xí)與討論，學(xué)生在自主學(xué)習(xí)的同時(shí)，培養(yǎng)了自己與他人合作的能力，讓學(xué)生意識(shí)到了團(tuán)隊(duì)協(xié)作的力量，強(qiáng)化了其綜合學(xué)習(xí)能力。我們還根據(jù)個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)應(yīng)關(guān)注學(xué)生參與實(shí)踐活動(dòng)的態(tài)度和解決問(wèn)題的能力及創(chuàng)造性的培養(yǎng)，改變以“理論考核為主”的考核評(píng)價(jià)模式，變?yōu)椤八刭|(zhì)培養(yǎng)和能力提升”為主導(dǎo)的成績(jī)?cè)u(píng)定模式，結(jié)合學(xué)生在情景教學(xué)中的具體表現(xiàn)與項(xiàng)目完成情況來(lái)進(jìn)行評(píng)價(jià)。
三、教學(xué)資源的匯編研究
在個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，需要精選理財(cái)案例，建立教師教學(xué)的理財(cái)案例資源庫(kù)。選取案例可以從教材中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、圖書(shū)館，身邊的案例等進(jìn)行搜集，并進(jìn)一步加工整理，選取適合中職教學(xué)需要的簡(jiǎn)單案例。我們可以選擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減一些教學(xué)中未涉及的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某兩個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例難度的適度性和綜合性，同時(shí)要保證案例的生活性，如果能針對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值就更好了。教師也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同客戶(hù)遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的客戶(hù)中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的整體邏輯性，設(shè)置的問(wèn)題要循序漸進(jìn)，應(yīng)該是既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能將學(xué)生引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
四、研究的特色創(chuàng)新之處
（一）實(shí)踐教學(xué)力度得到加強(qiáng)。
個(gè)人理財(cái)課程的教學(xué)最主要的還是著眼于加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段。針對(duì)本課程在教學(xué)中的實(shí)施情況來(lái)看，主要途徑有四條：一是結(jié)合學(xué)生自身和家庭的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例探討中，針對(duì)自身實(shí)際情況量身制定相應(yīng)類(lèi)型的理財(cái)規(guī)劃，并通過(guò)小組間相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展個(gè)人理財(cái)?shù)哪M大賽，以賽促學(xué)，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)行業(yè)知名職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師或者金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更加深層次的了解和認(rèn)識(shí)；四是同銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀學(xué)習(xí)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的操作流程，切身體驗(yàn)投資理財(cái)文化，加深自己對(duì)目前個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的切身感受與領(lǐng)悟。
（二）學(xué)生自身專(zhuān)業(yè)綜合理財(cái)能力得到提升。
在實(shí)施本課程教學(xué)模式的探索中，我們發(fā)現(xiàn)，通過(guò)該課程模式探索的實(shí)驗(yàn)改革，學(xué)生的自身專(zhuān)業(yè)綜合能力有了很大幅度的提升。由于學(xué)生在本課程的結(jié)業(yè)考試中需要完成一份理財(cái)規(guī)劃書(shū)，而學(xué)生要想完成這份理財(cái)規(guī)劃書(shū)，需要擁有金融、銀行、保險(xiǎn)、證券、財(cái)會(huì)等多方面知識(shí)作為支撐，同時(shí)他要學(xué)會(huì)團(tuán)隊(duì)合作，小組共同完成理財(cái)規(guī)劃。
擁有總經(jīng)理頭銜的理財(cái)顧問(wèn)
拿到王政的工作簡(jiǎn)歷，一連串的頭銜映入記者眼簾：山東省MBA職業(yè)經(jīng)理人理事會(huì)副會(huì)長(zhǎng)，山東省社科院經(jīng)濟(jì)所特約副研究員，國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，博士，多家企業(yè)管理顧問(wèn)，多所大學(xué)兼職教授，國(guó)家心理咨詢(xún)分析師，國(guó)家人力資源管理師，CCTV證券資訊頻道特約嘉賓、特約分析師……其中，國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師特約資深講師的頭銜赫然在目。記者了解到，王政曾是東方華爾組織的國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師認(rèn)證培訓(xùn)班學(xué)員。
金融潮頭弄潮人
王政在資本市場(chǎng)上摸爬滾打16年，參與了最初的證券發(fā)行，熟悉股份制改造工作，見(jiàn)證了我國(guó)投資銀行業(yè)的發(fā)展，曾主辦過(guò)濟(jì)南輕騎等多家企業(yè)在一級(jí)市場(chǎng)發(fā)行股票，并協(xié)助多家企業(yè)管理金融資產(chǎn)，為企業(yè)提供金融咨詢(xún)服務(wù)、購(gòu)并重組中的財(cái)務(wù)顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)工作。現(xiàn)執(zhí)掌齊魯證券德州三八路營(yíng)業(yè)部，各項(xiàng)指標(biāo)連續(xù)多年在公司130個(gè)營(yíng)業(yè)部中名列前茅。
他因?qū)墒械莫?dú)到見(jiàn)解和準(zhǔn)確預(yù)測(cè)而常為人稱(chēng)道，幾乎每回漲跌節(jié)奏都拿捏得很準(zhǔn)。2001年7月2日上證指數(shù)2200點(diǎn)時(shí)，王政預(yù)測(cè)大盤(pán)見(jiàn)頂要回調(diào)。2007年王政預(yù)測(cè)大盤(pán)到3000點(diǎn)應(yīng)有回調(diào)，整理充分后再穩(wěn)步上行，最高點(diǎn)應(yīng)在6000點(diǎn)左右。2007年11月1日，王政提出大盤(pán)一段時(shí)間內(nèi)不會(huì)再見(jiàn)到6000點(diǎn)，至少要回調(diào)到3860點(diǎn)，調(diào)整3～5個(gè)月時(shí)間。2008年1月15日大盤(pán)5500點(diǎn)時(shí)，王政提出大盤(pán)還要大跌，最少跌到3860點(diǎn)的觀點(diǎn)。
證券經(jīng)紀(jì)人向投資顧問(wèn)轉(zhuǎn)型是必然
光鮮的履歷和耀眼的投資業(yè)績(jī)背后，讓人不禁疑惑，一個(gè)券商營(yíng)業(yè)部的老總，緣何想到要成為理財(cái)顧問(wèn)?
王政歸因于客戶(hù)需求的多樣化。近年來(lái)，作為中國(guó)主流投資渠道的證券市場(chǎng)持續(xù)快速發(fā)展，大眾從原來(lái)的盲目投資轉(zhuǎn)變?yōu)槔硇酝顿Y并注重資產(chǎn)配置。其實(shí)，像王政這樣，身任金融中層乃至高管身份，并對(duì)理財(cái)顧問(wèn)情有獨(dú)鐘的人并不是個(gè)例。“總經(jīng)理的頭銜與投資顧問(wèn)的角色并不矛盾，業(yè)務(wù)精通才能更好地做好管理。”王政說(shuō)，“我從事證券業(yè)務(wù)多年，發(fā)現(xiàn)證券公司業(yè)務(wù)與以往相比，發(fā)生了很大的變化。作為券商主要收入來(lái)源之一的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展，必然要求證券經(jīng)紀(jì)人轉(zhuǎn)型為綜合素質(zhì)更高的投資顧問(wèn)，而且這將成為券商提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。”
證券經(jīng)紀(jì)人轉(zhuǎn)型為投資顧問(wèn)，必須具備全面的金融知識(shí)，才能提供更專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。不僅要提供專(zhuān)業(yè)的投資建議，同時(shí)還能基于基本財(cái)務(wù)狀況，量身定做專(zhuān)屬的理財(cái)規(guī)劃建議，在保障基本財(cái)務(wù)安全基礎(chǔ)之上，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，制定科學(xué)合理的資產(chǎn)配置方案，最大限度了解和引導(dǎo)投資趨勢(shì)?！皬牡谝患径茹y行的年報(bào)來(lái)看，理財(cái)業(yè)務(wù)收入比重明顯上升。舉一反三，在券商中這也將是一個(gè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)?！?/p>
王政清醒地看到，在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境下，必須積極應(yīng)對(duì)資本市場(chǎng)變化，緊貼當(dāng)前經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，分析宏觀經(jīng)濟(jì)未來(lái)走勢(shì)，把握當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)姆较蚝筒呗约记?，從而?duì)券商的戰(zhàn)略發(fā)展方向具有指導(dǎo)性作用。“參加高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師培訓(xùn)，除了能在知識(shí)領(lǐng)域充實(shí)自己，更是因?yàn)樗鋫涞膸熧Y是頂級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家與來(lái)自金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)高管，其中金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)政策的解讀和未來(lái)政策的預(yù)期對(duì)我們做宏觀經(jīng)濟(jì)分析具有指導(dǎo)意義。另外，符合資格報(bào)考高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師的學(xué)員大部分就職于金融機(jī)構(gòu)的管理層，通過(guò)這樣一個(gè)平臺(tái)可以跟其他金融機(jī)構(gòu)管理界精英溝通交流，并能建立起廣泛的人脈關(guān)系?！?/p>
理財(cái)事業(yè)一生為之
投資本身也是理財(cái)，從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，王政一直走的一條理財(cái)金光道。他至今在這條道上越走越寬，并且能站在更高的角度觀察和感悟。
理財(cái)讓每個(gè)人受益
王政說(shuō)，中國(guó)的老百姓都有財(cái)不外露的習(xí)慣，很多理財(cái)師在給高端客戶(hù)做理財(cái)服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)的資產(chǎn)分散得不夠科學(xué)，比如一位客戶(hù)在外資銀行和國(guó)有銀行都有存款和理財(cái)產(chǎn)品，另外還有一些實(shí)體投資項(xiàng)目，但他卻說(shuō)自己只有百萬(wàn)資產(chǎn)，并不愿意將實(shí)際資產(chǎn)情況告訴理財(cái)師。
目前有一個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)，那就是理財(cái)?shù)扔谕顿Y，其實(shí)不然，投資只是理財(cái)規(guī)劃中的一項(xiàng)內(nèi)容。王政認(rèn)為，理財(cái)其實(shí)涵蓋了人生的各個(gè)階段，并且涵蓋了法律、稅務(wù)、信托等很多領(lǐng)域?！半S著市場(chǎng)的發(fā)展，股票、基金和銀行理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)不再是投資者的唯一渠道，股指期貨、融資融券的推出，QDII、DFII投資額度的放寬，很多新興理財(cái)工具和手段出現(xiàn)在中國(guó)市場(chǎng)上。普通百姓想了解每項(xiàng)投資工具的特性和風(fēng)險(xiǎn)是很難的，這就為理財(cái)事業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間?！?/p>
財(cái)商培養(yǎng)從孩子做起
王政介紹說(shuō)，在美國(guó)，培養(yǎng)孩子對(duì)錢(qián)的認(rèn)識(shí)和理財(cái)能力具有很強(qiáng)的系統(tǒng)性，且家庭教育占主導(dǎo)位置。例如，父母?jìng)兤毡檎J(rèn)為對(duì)孩子財(cái)商培養(yǎng)的基本步驟是3歲時(shí)開(kāi)始辨認(rèn)錢(qián)幣，7歲時(shí)能夠看懂價(jià)格標(biāo)簽，確認(rèn)自己有無(wú)購(gòu)買(mǎi)能力等，到14歲具備一定的投資理財(cái)能力。這就是說(shuō)，從3歲開(kāi)始的財(cái)商教育要根據(jù)孩子的成長(zhǎng)階段依次進(jìn)行。讓孩子知道金錢(qián)的重要性，是樹(shù)立正確人生觀的基礎(chǔ)之一?，F(xiàn)在我國(guó)父母多數(shù)重視智商、情商的培養(yǎng)，而忽視財(cái)商培養(yǎng)，在這樣的培養(yǎng)模式下，孩子很有可能變成“高智商的窮人”，例如，我們說(shuō)的月光族、賴(lài)貸族，都是有能力掙錢(qián)，卻沒(méi)有理財(cái)觀的人。財(cái)商是孩子終生受用的財(cái)富，應(yīng)當(dāng)?shù)玫郊彝ズ蜕鐣?huì)的重視，財(cái)商教育要貫穿于孩子的整個(gè)成長(zhǎng)過(guò)程。
【關(guān)鍵詞】通貨膨脹 投資 理財(cái) 分析 必要性 風(fēng)險(xiǎn)承受能力
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和人民生活水平的日益提高，居民家庭積累的財(cái)富也在快速的增長(zhǎng)，但由于近些年通貨膨脹的不斷攀升，家庭資產(chǎn)也在不斷的貶值，尤其是現(xiàn)金的購(gòu)買(mǎi)力在不斷的降低，這就要求廣大居民進(jìn)行一定的理財(cái)規(guī)劃，使得家庭的資產(chǎn)在不貶值的前提下能夠得到一定的保值增值。本文即是對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行一定的分析與研究。
一、設(shè)定個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，回顧您的資產(chǎn)狀況
首先，最基礎(chǔ)的理財(cái)方式是首先要學(xué)會(huì)記賬，通過(guò)記賬來(lái)發(fā)現(xiàn)自己的收入與支出的合理及不合理的項(xiàng)目，進(jìn)而可以開(kāi)源節(jié)流。設(shè)定自己理財(cái)目標(biāo)：買(mǎi)車(chē)、購(gòu)房、償付債務(wù)、退休儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄等。需要從具體的時(shí)間、金額和對(duì)目標(biāo)的描述等來(lái)定性和定量地理清理財(cái)目標(biāo)。回顧資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來(lái)收入的預(yù)期，知道有多少財(cái)可以理，這是最基本的前提；對(duì)個(gè)人資產(chǎn)的回顧，主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類(lèi)別進(jìn)行全面的盤(pán)點(diǎn)。這里所說(shuō)資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn)，其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)或開(kāi)放式基金、股票或封閉式基金等，固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車(chē)等。
其次是保險(xiǎn)的保障，保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用的非常大的，哪怕你賺了50萬(wàn)，100萬(wàn)，如果沒(méi)有保險(xiǎn)的保障，也有可能一夜之間回到解放前。所以，擁有一定的保障是必須的，建議先從保障型保險(xiǎn)開(kāi)始，比如意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。
再次，現(xiàn)金流的準(zhǔn)備，根據(jù)專(zhuān)家的建議以及郵政儲(chǔ)蓄銀行的客戶(hù)群來(lái)發(fā)現(xiàn)，一般需要儲(chǔ)蓄3-6個(gè)月的生活總開(kāi)支來(lái)應(yīng)付比如突如其來(lái)的意外，疾病，或者暫時(shí)性的失業(yè)而導(dǎo)致沒(méi)有收入來(lái)源。比如我的月消費(fèi)是3000，那我應(yīng)該留多少備用現(xiàn)金？一般來(lái)說(shuō)3000X3=9000元，3000X6=18000元，則建議保留1萬(wàn)5左右的活期存款。
關(guān)于定存、國(guó)債和黃金。定期存款的收益真的很低，放在銀行里一天就貶值一天。債券的收益率其實(shí)并不高，屬于保值類(lèi)的工具，有一些就好。而黃金，除非你是專(zhuān)業(yè)的炒家或者是有百萬(wàn)以上資產(chǎn)，否則不建議資產(chǎn)低的人去持有黃金來(lái)保值。
關(guān)于基金定投，是要高風(fēng)險(xiǎn)高收益還是穩(wěn)健保本有收益。前一種買(mǎi)股票型基金，后一種買(mǎi)債券型或貨幣型基金。確定了基金種類(lèi)后，選擇基金可以根據(jù)基金業(yè)績(jī)、基金經(jīng)理、基金規(guī)模、基金投資方向偏好、基金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等來(lái)選擇?；饦I(yè)績(jī)網(wǎng)上都有排名。穩(wěn)健一點(diǎn)的股票型基金可以選擇指數(shù)型或者ETF. 定投最好選擇后端付費(fèi)，同樣標(biāo)的的指數(shù)基金就要選擇管理費(fèi)、托管費(fèi)低的。恕不做具體推薦，鞋好不好穿只有腳知道。
一般而言，開(kāi)放式基金的投資方式有兩種，單筆投資和定期定額。所謂基金“定額定投”指的是投資者在每月固定的時(shí)間（如每月10日）以固定的金額（如1000元）投資到指定的開(kāi)放式基金中，類(lèi)似于銀行的零存整取方式。由于基金“定額定投”起點(diǎn)低、方式簡(jiǎn)單，所以它也被稱(chēng)為“小額投資計(jì)劃”或“懶人理財(cái)”。
二、了解自己處于人生何種理財(cái)階段，選擇不同理財(cái)方式
不同理財(cái)階段的生活重心和所重視的層面不同，理財(cái)?shù)哪繕?biāo)會(huì)有所差異。人生分為六大階段：?jiǎn)紊砥?、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期、退休期。設(shè)定理財(cái)目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。
三、測(cè)試您的風(fēng)險(xiǎn)承受能力
風(fēng)險(xiǎn)偏好是所有理財(cái)計(jì)劃的一個(gè)重要依據(jù)。根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行選擇，做八道風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試題，得到對(duì)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好的界定和描述，從而明確自己屬于哪一類(lèi)型的投資者，作到對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險(xiǎn)偏好的假設(shè)，比如說(shuō)很多客戶(hù)把錢(qián)全部都放在股市里，沒(méi)有考慮到父母、子女，沒(méi)有考慮到家庭責(zé)任，這個(gè)時(shí)候他的風(fēng)險(xiǎn)偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力分為：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。完成以上三步以后，依個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)承受度，合理分配自己的儲(chǔ)蓄、股票、債券、基金、信托、保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品，最大程度地獲得保障和增值。沒(méi)有最好的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品，只有適合自己的理財(cái)方案和理財(cái)產(chǎn)品。
理財(cái)規(guī)劃可大可小，可逐步實(shí)施，而不是可有可無(wú)。從用途和期限上看，現(xiàn)金是現(xiàn)在要用的錢(qián)，儲(chǔ)蓄是短期要用的錢(qián)，投資是基本不用的錢(qián)，保險(xiǎn)是長(zhǎng)期可用的錢(qián)；從資金量來(lái)說(shuō)，小到保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品，大到千萬(wàn)元級(jí)別的信托、年金、遺產(chǎn)等，都是理財(cái)規(guī)劃的對(duì)象。對(duì)于有一定存量家庭資產(chǎn)的人士進(jìn)行家庭理財(cái)規(guī)劃，有幾點(diǎn)概括的建議：
（1）選擇正規(guī)金融理財(cái)機(jī)構(gòu)。避免一夜暴富的期望，盡量不要選擇民間、私下協(xié)議或項(xiàng)目。
（2）專(zhuān)業(yè)的事找專(zhuān)業(yè)的人，選擇具有個(gè)人品牌的，有一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的理財(cái)規(guī)劃師。選對(duì)人是成功的一半。
（3）追求合理的報(bào)酬率，以穩(wěn)健、持續(xù)的積累合理配置資產(chǎn)。
（4）理財(cái)宜早不宜遲。注重時(shí)間復(fù)利的價(jià)值，時(shí)間是理財(cái)中最大的財(cái)富。
參考文獻(xiàn)：
[1]（美）滋維.博迪著，朱寶憲譯.投資學(xué)[M].機(jī)械工業(yè)出版社，2000.
何謂理財(cái)
首先，什么是理財(cái)？從狹義上說(shuō)，理財(cái)就是借助各種財(cái)產(chǎn)性工具使個(gè)人的財(cái)富最大化的過(guò)程，即緊緊圍繞財(cái)富最大化而進(jìn)行的對(duì)各類(lèi)財(cái)產(chǎn)工具的運(yùn)用過(guò)程。但財(cái)富又是什么？是金錢(qián)、經(jīng)驗(yàn)、人脈、健康還是幸福？如果把這些包含在大財(cái)富的概念里，那么理財(cái)就不單單是財(cái)富最大化的問(wèn)題，而提升到了一個(gè)更高的層次。理財(cái)是對(duì)人生的規(guī)劃，是個(gè)人運(yùn)用自己的理性來(lái)整體規(guī)劃自己生活的過(guò)程。這其中，工具就是個(gè)人理性，對(duì)象就是生活。生活不僅僅是獲得財(cái)富，并使之保值、增值的問(wèn)題，還有娛樂(lè)、健康、保障等一系列問(wèn)題。這樣說(shuō)來(lái)，理財(cái)就是對(duì)生活方式的選擇和經(jīng)營(yíng)。
其次，看理財(cái)?shù)膶?duì)象。理財(cái)?shù)膶?duì)象是生活，但生活并不是一個(gè)可以理性計(jì)算的單位。人們很自然地用貨幣來(lái)衡量理財(cái)?shù)某晒泿攀翘烊坏睦碡?cái)對(duì)象。但貨幣的意義是什么，或者說(shuō)貨幣的背后隱藏著什么？答案是時(shí)間，貨幣只是生命化的時(shí)間儲(chǔ)存。猶太人的圣書(shū)《塔木德》中所云：“投資與時(shí)間是成正比的”，完全解釋了這個(gè)道理。因此理財(cái)?shù)膶?duì)象如果放在人生的角度來(lái)看，那么要打理得可不只是鈔票這么簡(jiǎn)單，而是要對(duì)有限的生命時(shí)限進(jìn)行思考。在理性的指導(dǎo)下，充分提高生命的密度，在有限的生命里充實(shí)個(gè)人的生命體驗(yàn)，收獲更加豐富的人生。為了達(dá)成這個(gè)目的，就要把擁有的時(shí)間利用社會(huì)提供的各種工具來(lái)延長(zhǎng)、轉(zhuǎn)換、儲(chǔ)存，如此才能實(shí)現(xiàn)充實(shí)人生的目標(biāo)。
理財(cái)?shù)囊饬x
很多人在理財(cái)過(guò)程中可能存在這樣的困惑，自己到底為了什么而理財(cái)。也可以說(shuō)，通過(guò)理財(cái)想要達(dá)到的目標(biāo)是什么？
為了自己，為了家人，還是為了社會(huì)？答案或許都不完全正確，正確的方面是因?yàn)槔碡?cái)對(duì)這些都起到了幫助，實(shí)現(xiàn)了部分目標(biāo)，但不是全部。理財(cái)?shù)墓ぞ呔褪抢硇?，?duì)象是財(cái)富，或者說(shuō)是時(shí)間，在時(shí)間的維度上人們理性地運(yùn)用財(cái)富才是對(duì)理財(cái)最好的概括。其實(shí)理財(cái)是一種生活，一種不斷地以理性作為標(biāo)尺來(lái)衡量的生活，在幫助每個(gè)人、每個(gè)家庭實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的同時(shí)，也在實(shí)現(xiàn)社會(huì)的理性目標(biāo)。
狹義上的理財(cái)，就是管理好個(gè)人的錢(qián)財(cái)。一個(gè)人從生命的開(kāi)始，都要經(jīng)歷從賺錢(qián)到花錢(qián)、借錢(qián)到還錢(qián)，再到存錢(qián)的完整過(guò)程。每個(gè)人都必須在對(duì)個(gè)人收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定的短期、中期和長(zhǎng)期需求或收益目標(biāo)，運(yùn)用諸如房產(chǎn)、儲(chǔ)蓄、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)等多種手段對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行管理，對(duì)個(gè)人以及家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)、系統(tǒng)的規(guī)劃，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)的合理安排。最重要的，理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)只有一個(gè)，就是為了擁有更加幸福的人生。
有人說(shuō)，有錢(qián)就一定幸福，但金錢(qián)并不是衡量人生幸福感多少的唯一標(biāo)準(zhǔn)，卻是非常重要的標(biāo)準(zhǔn)。俗話(huà)說(shuō)：“錢(qián)不是萬(wàn)能的，但沒(méi)有錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的?！笨扛冻鲎约旱捏w力和腦力勞動(dòng)賺到的錢(qián)，即工作收入或企業(yè)利潤(rùn)，是一般人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)和源泉。一個(gè)人理財(cái)?shù)牡谝徊剑强紤]如何提高自己的工作收入，包括職業(yè)生涯規(guī)劃，甚至是人生事業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略布局。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有職業(yè)生涯規(guī)劃的人，總體收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于無(wú)規(guī)劃的人。因此，年輕人需要盡早投資自己，以提高自身素質(zhì)，增加創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力。正如投資大師巴菲特所言：“最好的投資是學(xué)習(xí)、讀書(shū)，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，充實(shí)自己的頭腦，增長(zhǎng)自己的學(xué)問(wèn)，培養(yǎng)自己的眼光?！比绻麑⑦@種理念融入理財(cái)，就是狹義理財(cái)向廣義理財(cái)理念的延伸，這也是一種理財(cái)?shù)姆绞健?/p>
理財(cái)規(guī)劃三部曲
貨幣是天然的理財(cái)對(duì)象，按照英國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家凱恩斯的貨幣理論，金錢(qián)有三大作用：消費(fèi)，預(yù)防，投資。理財(cái)?shù)谝徊綇南M(fèi)開(kāi)始，每個(gè)人都必須有適當(dāng)?shù)南M(fèi)，消費(fèi)能力要與個(gè)人收入能力相匹配。月月光是千萬(wàn)要避免的，但也不能單純?yōu)榱舜驽X(qián)而降低原有的生活質(zhì)量，這將失去理財(cái)?shù)囊饬x，理財(cái)是為了生活得更好而非艱苦奮斗。
預(yù)防是理財(cái)?shù)牡诙?。主要預(yù)防的是人生的風(fēng)險(xiǎn)，即生老病死。這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)轉(zhuǎn)移，從這方面來(lái)講，保險(xiǎn)規(guī)劃是狹義理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，一切沒(méi)有包含保險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)規(guī)劃都是沒(méi)有根基的。
理性的投資是理財(cái)?shù)牡谌健！板X(qián)找錢(qián)勝于人找錢(qián)”，但盲目的投資卻比不投資更糟糕，所以投資需要理性。隨著中國(guó)金融業(yè)的快速發(fā)展，可投資的工具越來(lái)越多，面對(duì)如此多的投資工具，如果毫無(wú)頭緒，可以考慮請(qǐng)教專(zhuān)業(yè)的金融理財(cái)師，讓專(zhuān)業(yè)人士幫助你認(rèn)清自己的理財(cái)目標(biāo)，構(gòu)建不同資產(chǎn)配置。再根據(jù)不同情況，最大限度地降低風(fēng)險(xiǎn)，提高收益。
這其中最重要的就是明確個(gè)人的理財(cái)目標(biāo)。理財(cái)目標(biāo)指的是未來(lái)剛性消費(fèi)所需要的資金。比如購(gòu)房購(gòu)車(chē)、子女教育、養(yǎng)老需求等，要讓自己清楚，什么階段需要用到多少錢(qián)，再把計(jì)劃實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的年限進(jìn)行排列。
短期目標(biāo)：1～2年
配置：存款、理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金，以及低風(fēng)險(xiǎn)、易變現(xiàn)的產(chǎn)品，少量配置債券式基金。
中期目標(biāo)：3～10年
配置：債券等固定收益類(lèi)產(chǎn)品、債券基金及低比例的混合型基金。
長(zhǎng)期目標(biāo)：10年以上
【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來(lái)，我國(guó)政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢(shì)頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過(guò)去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個(gè)家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專(zhuān)業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)，而不是依據(jù)客戶(hù)的需求提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，無(wú)法滿(mǎn)足客戶(hù)既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財(cái)師服務(wù)對(duì)家庭財(cái)富的重要性
（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求
俗話(huà)講“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專(zhuān)機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國(guó)溫州“7.23”動(dòng)車(chē)事故……家庭財(cái)富的“水庫(kù)”可能因?yàn)橐淮我馔鈧Α⒓膊?、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識(shí)尚且低下，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。
（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要
現(xiàn)在社會(huì)上出現(xiàn)“房奴”、“車(chē)奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購(gòu)奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒(méi)有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對(duì)自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識(shí)，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車(chē)高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶(hù)進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶(hù)的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購(gòu)房、購(gòu)車(chē)信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶(hù)警惕網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。
（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲(chǔ)備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國(guó)教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲(chǔ)備，理財(cái)師建議客戶(hù)在子女出生伊始就開(kāi)設(shè)專(zhuān)款專(zhuān)賬戶(hù)為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見(jiàn)表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶(hù)年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長(zhǎng)6%，子女高等教育費(fèi)用的儲(chǔ)備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開(kāi)始儲(chǔ)備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開(kāi)始儲(chǔ)備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)的咨詢(xún)和專(zhuān)項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲(chǔ)備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長(zhǎng)幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲(chǔ)備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。
（四）滿(mǎn)足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長(zhǎng)3.2%①，是人口自然增長(zhǎng)率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對(duì)老年人的照顧無(wú)論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對(duì)每個(gè)來(lái)說(shuō)是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長(zhǎng)，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無(wú)能力生存、無(wú)能力看病、無(wú)能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場(chǎng)的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲(chǔ)備金額。
此外，理財(cái)師根據(jù)客戶(hù)的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢(xún)和服務(wù)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)來(lái)說(shuō)都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國(guó)金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)型為主體
筆者走訪(fǎng)調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個(gè)人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營(yíng)銷(xiāo)各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專(zhuān)柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)，為中高端客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢(xún)服務(wù)的人員都參加過(guò)專(zhuān)業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷(xiāo)的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶(hù)制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。
（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)
保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱(chēng)為“壽險(xiǎn)顧問(wèn)”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶(hù)推銷(xiāo)各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專(zhuān)業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績(jī)，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶(hù)的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績(jī)最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來(lái)吸引客戶(hù)投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場(chǎng)的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場(chǎng)低迷，“投資類(lèi)”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒(méi)有純消費(fèi)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)
股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶(hù)理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢(xún)，為開(kāi)戶(hù)客戶(hù)提供投資分析報(bào)告，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對(duì)客戶(hù)投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少?gòu)募彝ヘ?cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長(zhǎng)期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專(zhuān)項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來(lái)較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無(wú)歸；有的老年人用多年儲(chǔ)蓄的“養(yǎng)命錢(qián)”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營(yíng)銷(xiāo)型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達(dá)國(guó)家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級(jí)的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)是解決客戶(hù)“要什么”問(wèn)題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶(hù)為何“因需而要”的問(wèn)題，以客戶(hù)的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿(mǎn)足不同群體個(gè)性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手
每個(gè)家庭都面對(duì)日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場(chǎng)，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開(kāi)始。通過(guò)理財(cái)師專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，讓客戶(hù)明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見(jiàn)表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶(hù)量身定制個(gè)性化的綜合理財(cái)方案
美國(guó)諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎(jiǎng)獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見(jiàn)圖1）在于家庭收入曲線(xiàn)和支出曲線(xiàn)頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶(hù)要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲(chǔ)蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開(kāi)源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來(lái)，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來(lái)參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿(mǎn)足婚禮開(kāi)支，安置家業(yè)，購(gòu)置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開(kāi)始為孩子出生準(zhǔn)備專(zhuān)項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長(zhǎng)期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專(zhuān)項(xiàng)資金儲(chǔ)備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長(zhǎng)因素，確保足額，其次是積極參與投資市場(chǎng)，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長(zhǎng)期必須開(kāi)始儲(chǔ)備退休金，以基金定期定額投資方式，長(zhǎng)期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶(hù)定期劃撥，起到強(qiáng)制性?xún)?chǔ)蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無(wú)外債，無(wú)負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個(gè)人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢(qián)”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見(jiàn)表3）。
（三）做好短期、中期、長(zhǎng)期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)
每個(gè)家庭都會(huì)面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國(guó)旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購(gòu)置一輛價(jià)值30萬(wàn)的愛(ài)車(chē)”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲(chǔ)備20歲時(shí)出國(guó)留學(xué)費(fèi)用60萬(wàn)”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲(chǔ)備養(yǎng)老金總計(jì)60萬(wàn)”等都是長(zhǎng)期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評(píng)估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場(chǎng)變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來(lái)實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲(chǔ)備、退休養(yǎng)老金儲(chǔ)備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對(duì)投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢(xún)中，理財(cái)專(zhuān)業(yè)服務(wù)首先要提示客戶(hù)防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來(lái)約束投機(jī)和貪婪行為。
（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國(guó)個(gè)人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個(gè)公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國(guó)稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問(wèn)題，借助理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)服務(wù)來(lái)籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對(duì)國(guó)人來(lái)說(shuō)似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭(zhēng)端案例一再說(shuō)明，遺產(chǎn)的提早安排對(duì)逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國(guó)尚未開(kāi)征遺產(chǎn)稅，但通過(guò)理財(cái)師專(zhuān)業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫(huà)上圓滿(mǎn)的句號(hào)是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場(chǎng)環(huán)境，通過(guò)金額理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國(guó)理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)尚在起步階段，沒(méi)有結(jié)合客戶(hù)生命周期階段的特征提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，從營(yíng)銷(xiāo)產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲(chǔ)備、養(yǎng)老金儲(chǔ)備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。
注釋?zhuān)?/p>
①數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。
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[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.
作者簡(jiǎn)介：
【關(guān)鍵詞】 人生 不同階段 理財(cái)
當(dāng)今社會(huì)，越來(lái)越多的人開(kāi)始重視理財(cái)，理財(cái)也被越來(lái)越多的人所熟知。人生不同階段的理財(cái)方法就是通過(guò)劃分人生不同的理財(cái)階段，幫助人對(duì)不同時(shí)期制定合適的理財(cái)規(guī)劃，從而幫助人們合理支配資金，使其的資金得以有效的保障。所以，了解人生不同階段的理財(cái)方法對(duì)人生理財(cái)規(guī)劃有著十分重要的作用。當(dāng)然，理財(cái)也有風(fēng)險(xiǎn)的存在，在經(jīng)歷資產(chǎn)保值增值投資之前有必要對(duì)自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行認(rèn)真評(píng)估[1]。作為一名高中生，我認(rèn)為有必要就人生不同階段的理財(cái)方法進(jìn)行了解，學(xué)會(huì)計(jì)劃開(kāi)支，做到心中有數(shù)，養(yǎng)成科學(xué)、良好的理財(cái)習(xí)慣，量人為出，開(kāi)源節(jié)流。
一、少年階段
就處于這個(gè)階段而言，培養(yǎng)孩子的理財(cái)觀念十分重要。當(dāng)今社會(huì)，孩子手上有為數(shù)十分可觀的壓歲錢(qián)，如何讓孩子的這些壓歲錢(qián)產(chǎn)生出更多的效益，就有必要從小培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。因此，父母可與孩子一起制定一個(gè)針對(duì)壓歲錢(qián)的分配開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，將壓歲錢(qián)的70%來(lái)作為教育儲(chǔ)備金或者是用來(lái)購(gòu)買(mǎi)10年或15年的期繳保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)作為孩子升學(xué)或者是創(chuàng)業(yè)資金，壓歲錢(qián)余下的30%則交由孩子自由支配。家長(zhǎng)需要積極培養(yǎng)孩子的社會(huì)責(zé)任感，比如向貧困地區(qū)的兒童捐款等等，但是捐款的數(shù)額要由孩子自己決定。與此同時(shí)，家長(zhǎng)要對(duì)孩子自由支配壓歲錢(qián)的用途加以重視，如果因?yàn)橐粫r(shí)的沖動(dòng)或是因?yàn)殄e(cuò)誤的決定而買(mǎi)錯(cuò)東西，那就要孩子自己將責(zé)任承擔(dān)起來(lái)，讓孩子從經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)中學(xué)會(huì)基本理財(cái)。
二、青年階段
就處于青年階段的人而言，由于剛剛參加工作，在消費(fèi)的時(shí)候往往沒(méi)有節(jié)制，所以誕生了這樣一個(gè)新詞匯“月光族”。青年則可以我自己買(mǎi)點(diǎn)保險(xiǎn)，盡量減少因?yàn)橐馔舛鴮?dǎo)致的收入減少或是負(fù)擔(dān)加重等等。就青年而言，沒(méi)有多大的家庭負(fù)擔(dān)，但是要為以后家庭而積累資金，因此要盡量提高儲(chǔ)蓄率，要有計(jì)劃地積累第一桶金，只有這樣才能夠?yàn)榻窈蟮臄U(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，為今后置業(yè)、結(jié)婚做好規(guī)劃。但是，對(duì)于不少青年而言，錯(cuò)誤地認(rèn)為自己輸?shù)闷?，可事?shí)卻大相徑庭。因此，要適當(dāng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資加以控制，要明白這個(gè)階段投資的目的就是為了要積累更多的經(jīng)驗(yàn)。對(duì)于這個(gè)青年而言，可以將積蓄的60%拿來(lái)投資風(fēng)險(xiǎn)大、匯報(bào)高的股票、基金等等金融產(chǎn)品，20%用來(lái)定期儲(chǔ)蓄，10%用來(lái)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，則剩下的10%用來(lái)作為活期儲(chǔ)蓄，以備不時(shí)之需。
三、家庭形成階段
家庭形成期是指從結(jié)婚到孩子出生的這個(gè)時(shí)間段，這個(gè)階段是家庭消費(fèi)的主要時(shí)段。該階段中家庭的財(cái)產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)收入呈上升趨勢(shì)，生活狀態(tài)比較穩(wěn)定且也有了一定的資金。但是這個(gè)階段為了進(jìn)一步提高生活質(zhì)量、改善居住條件，因此會(huì)消耗掉較大的家庭建設(shè)開(kāi)支，比如購(gòu)買(mǎi)家具、貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等等。就這個(gè)階段而言，家庭的具有的抗風(fēng)險(xiǎn)能力不高，在理財(cái)策略方面應(yīng)選擇比較穩(wěn)妥的零存整取、定期存款或是購(gòu)買(mǎi)國(guó)債等等，從而積累更多資本。對(duì)于財(cái)力比較雄厚的家庭而言，則可以適當(dāng)選擇投資一些股票、外匯、黃金、房地產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，以便更加快速的積累財(cái)富。與此同時(shí)，也可以購(gòu)買(mǎi)適量的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)確保家庭生活的穩(wěn)定。
四、子女教育階段
就這個(gè)階段而言，孩子都開(kāi)始上學(xué)，家庭用于教育與生活的費(fèi)用也會(huì)有較大增長(zhǎng)，同時(shí)，用于家庭醫(yī)療保健等等的費(fèi)用也會(huì)有所增加，需要考慮養(yǎng)老的問(wèn)題，這個(gè)階段的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)通常會(huì)比較繁重。對(duì)于這個(gè)階段而言，應(yīng)將重點(diǎn)放在孩子的教育與家庭生活費(fèi)用之上。在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)應(yīng)重點(diǎn)放在風(fēng)險(xiǎn)低、具有較高收益的穩(wěn)健投資上，比如國(guó)債、基金、定期存款等等，盡可能地避免風(fēng)險(xiǎn)高的投資上。人到中年身體機(jī)能下降是在所難免的現(xiàn)象，因此要適量增加對(duì)人生保險(xiǎn)的投資，可以購(gòu)買(mǎi)一定的養(yǎng)老、健康、重大疾病保險(xiǎn)與十分有必要的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)力比較雄厚的家庭而言，則可以購(gòu)買(mǎi)適量的投資分紅類(lèi)的保險(xiǎn)?？梢詫⒎e蓄的40%用于銀行存款或是國(guó)債，來(lái)作為孩子的教育費(fèi)用[2]。將積蓄的40%來(lái)用于投資股票或者成長(zhǎng)型基金，但是需要就風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)格控制。積蓄的10%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，剩下的10%來(lái)作為家庭備用資金。
五、家庭成熟階段
這個(gè)階段是指孩子參加工作到父母退休的階段，這個(gè)階段父母工作能力、經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都以到達(dá)最佳的狀態(tài)，孩子參加工作、逐漸獨(dú)立，極大地減輕了家庭的負(fù)擔(dān)，該階段最適合來(lái)積累財(cái)富，應(yīng)將理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)放在擴(kuò)大投資上。但是，一旦風(fēng)險(xiǎn)投資失敗，就會(huì)失去一生的財(cái)富。因此在選擇投資產(chǎn)品時(shí)，要盡量避免選擇風(fēng)險(xiǎn)投資。此外，還應(yīng)該儲(chǔ)蓄一筆養(yǎng)老基金。保險(xiǎn)作為安全與穩(wěn)健的投資手段，雖然回報(bào)率偏低，但是對(duì)于積累養(yǎng)老金與資產(chǎn)保全是十分有利的。可以將積蓄的40%用來(lái)作為定期存款、保險(xiǎn)等等，50%來(lái)自購(gòu)買(mǎi)股票或是同類(lèi)的基金，剩余的10%則可用于活期儲(chǔ)蓄。隨著父母年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)逐漸減少用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病等等保險(xiǎn)產(chǎn)品上。
六、老年階段
該階段是指退休后、五十歲以上的人，這個(gè)階段的人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較弱，因此要適當(dāng)降低在股票、基金投資比例，增加在儲(chǔ)蓄、債券的比例。加大對(duì)投資組合的變現(xiàn)能力，從而為醫(yī)療需要提供前提。就老年階段而言，資金安全才是理財(cái)?shù)年P(guān)鍵所在，理財(cái)目標(biāo)應(yīng)以保本安全為主，在不損本金的基礎(chǔ)上追求固定的理財(cái)收益。
總之，人處于各自人生不同階段時(shí)都要對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況與風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行充分了解，制定適合每個(gè)階段的理財(cái)計(jì)劃，并積極付諸于實(shí)施，從而確保自己的人生能夠更加金彩。
【參考文獻(xiàn)】
相形之下,我國(guó)在投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)方面卻出現(xiàn)了明顯滯后的局面。高職教育中普遍存在重知識(shí)輕能力,重理論輕實(shí)踐,過(guò)分強(qiáng)調(diào)課堂知識(shí)的傳授,忽視實(shí)踐性教學(xué)對(duì)素質(zhì)和能力培養(yǎng)的重要作用的觀念。這種不合理的教育教學(xué)模式,導(dǎo)致教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn),對(duì)該專(zhuān)業(yè)學(xué)生的畢業(yè)產(chǎn)生很大影響。
1.投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教學(xué)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題
目前,高職投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)存在不少問(wèn)題。其主要原因一是專(zhuān)業(yè)的社會(huì)認(rèn)知度低,當(dāng)時(shí)大多數(shù)人都不大了解該專(zhuān)業(yè)。二是是教育教學(xué)模式不合理,致使教學(xué)效果不好,學(xué)生素質(zhì)不高,尤其崗位實(shí)用技能與用人單位的實(shí)際要求相差太遠(yuǎn)。三是專(zhuān)業(yè)定位還不是很明確,雖然在專(zhuān)業(yè)設(shè)立之初,都看到了該專(zhuān)業(yè)的廣闊發(fā)展前景,但具體到培養(yǎng)出來(lái)的學(xué)生應(yīng)具備什么樣的能力和素質(zhì),認(rèn)識(shí)不明確統(tǒng)一。由于該專(zhuān)業(yè)是新設(shè)專(zhuān)業(yè),沒(méi)有任何可以借鑒的資料,沒(méi)有一套成熟的教學(xué)計(jì)劃,該專(zhuān)業(yè)是在參照會(huì)計(jì)、金融保險(xiǎn)等相關(guān)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)計(jì)劃的基礎(chǔ)上,再結(jié)合本專(zhuān)業(yè)特點(diǎn),制定的投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)的教學(xué)計(jì)劃。
具體來(lái)說(shuō),投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)教學(xué)目前存在以下問(wèn)題:
(1)專(zhuān)業(yè)課程設(shè)置不科學(xué),內(nèi)容形式單一。目前,金融行業(yè)對(duì)“應(yīng)用型人才”的需求永遠(yuǎn)大于“研發(fā)型人才”。具體到金融企業(yè),其崗位設(shè)置的層次特點(diǎn)來(lái)看,目前占有較大比重的仍然是操作應(yīng)用型一線(xiàn)員工,如營(yíng)銷(xiāo)崗位,并不要求員工具有研究開(kāi)發(fā)方面的能力。
(2)師資力量薄弱。目前,我國(guó)高校金融專(zhuān)業(yè)實(shí)踐教學(xué)發(fā)展的瓶頸,在于教師隊(duì)伍中缺乏“雙師型”素質(zhì)教師。教師從學(xué)校到學(xué)校,從理論到理論,實(shí)踐鍛煉的時(shí)間嚴(yán)重缺乏,實(shí)際經(jīng)驗(yàn)不足,動(dòng)手能力不強(qiáng)。
(3)實(shí)踐教學(xué)設(shè)施及實(shí)訓(xùn)基地不健全。一是實(shí)驗(yàn)室建設(shè)有待提高。實(shí)踐教學(xué)經(jīng)費(fèi)緊張,實(shí)踐教學(xué)設(shè)備數(shù)量不足,無(wú)法滿(mǎn)足學(xué)生實(shí)踐的要求。二是未建立起與金融機(jī)構(gòu)合作的長(zhǎng)期穩(wěn)定機(jī)制。由于金融機(jī)構(gòu)的工作任務(wù)都比較繁重,適合專(zhuān)業(yè)實(shí)習(xí)要求的機(jī)構(gòu)擔(dān)心接受學(xué)生實(shí)習(xí)會(huì)影響他們自身的工作。愿意接受學(xué)生實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu),又缺乏學(xué)校實(shí)習(xí)督導(dǎo)老師和機(jī)構(gòu)督導(dǎo)老師,實(shí)習(xí)的機(jī)構(gòu)不能完全了解學(xué)生實(shí)習(xí)的目的,要求和任務(wù)。三是實(shí)踐教學(xué)的質(zhì)量評(píng)價(jià)體系和激勵(lì)機(jī)制還沒(méi)有完全建立起來(lái),一些實(shí)驗(yàn)教學(xué)平臺(tái)的隸屬關(guān)系和運(yùn)行機(jī)制均存在問(wèn)題,需要通過(guò)理順管理體制加以解決。
2.解決方案
從教育本質(zhì)功能來(lái)看,高職教育主要體現(xiàn)三個(gè)功能:1.生存技能的培養(yǎng)功能。2.塑造精英的進(jìn)化功能。3.培養(yǎng)使命的信念功能。這三個(gè)功能的實(shí)現(xiàn),體現(xiàn)了高職教育的專(zhuān)業(yè)化。基于這三個(gè)功能,筆者提出以下想法:
(1)教學(xué)計(jì)劃要明確學(xué)生應(yīng)具備的職業(yè)素質(zhì)能力,圍繞專(zhuān)業(yè)能力開(kāi)設(shè)所學(xué)的課程。同時(shí)還根據(jù)本專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的專(zhuān)業(yè)能力及學(xué)院已具備的條件,設(shè)計(jì)相應(yīng)的實(shí)訓(xùn)課程,并編寫(xiě)實(shí)訓(xùn)大綱和實(shí)訓(xùn)指導(dǎo)書(shū)。突出投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)特色,使之貼近行業(yè)的需求。根據(jù)金融企業(yè)所需要的職業(yè)崗位、崗位職業(yè)能力分析設(shè)置課程門(mén)類(lèi)、組織課程內(nèi)容。以工作任務(wù)為中心,利用職場(chǎng)化的情景教學(xué),通過(guò)選擇學(xué)生受益面較大的行業(yè)及操作性較強(qiáng)的產(chǎn)品為實(shí)踐對(duì)象。引入企業(yè)運(yùn)作模式,為學(xué)生建立—個(gè)真實(shí)的實(shí)訓(xùn)環(huán)境,并通過(guò)建立專(zhuān)業(yè)崗位職業(yè)能力考核和績(jī)效考核體系,保證實(shí)踐教學(xué)效果。
(2)要明確投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)學(xué)生應(yīng)具備的基本素質(zhì)與能力,即金融產(chǎn)品的投資分析能力,企、事業(yè)單位的財(cái)務(wù)管理能力及家庭理財(cái)規(guī)劃能力。其中核心能力是家庭理財(cái)規(guī)劃能力。學(xué)生通過(guò)該專(zhuān)業(yè)的學(xué)習(xí),應(yīng)當(dāng)掌握現(xiàn)代金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)操作技能.具有敬業(yè)精神和行業(yè)所需的綜合素質(zhì);具有較強(qiáng)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)和營(yíng)銷(xiāo)能力;能夠綜合運(yùn)用各種金融工具,解決金融實(shí)務(wù)問(wèn)題,并能夠從事銀行信貸管理、公司和個(gè)人理財(cái)、銀行市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、銀行風(fēng)險(xiǎn)管理等工作;能夠在金融機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位和政府部門(mén)等從事金融、財(cái)務(wù)管理的中級(jí)專(zhuān)門(mén)人才。
(3)要帶領(lǐng)學(xué)生參加各種社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)。根據(jù)本專(zhuān)業(yè)情況,帶學(xué)生們到企業(yè)參觀,聘請(qǐng)公司的專(zhuān)業(yè)人員為學(xué)生現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行證券行情分析;利用寒暑假組織學(xué)生進(jìn)行社會(huì)實(shí)踐活動(dòng),比如組織學(xué)生到銀行、儲(chǔ)蓄所了解當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)品種及收益情況,分別對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行比較和分析。這樣做既開(kāi)闊了學(xué)生的視野,增強(qiáng)了學(xué)生對(duì)本專(zhuān)業(yè)的感性認(rèn)識(shí),也使這些相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)了解和認(rèn)識(shí)了我們的學(xué)生,為今后進(jìn)一步合作打下了良好的基礎(chǔ)。
(4)以就業(yè)為導(dǎo)向,培養(yǎng)學(xué)生的社會(huì)生存能力。投資與理財(cái)專(zhuān)業(yè)今后發(fā)展應(yīng)強(qiáng)調(diào)實(shí)用型、創(chuàng)新型,進(jìn)一步強(qiáng)化綜合技能訓(xùn)練課的教學(xué),用現(xiàn)代化教學(xué)手段開(kāi)展模擬教學(xué)等,以金融企業(yè)的實(shí)際需求為導(dǎo)向進(jìn)行課程設(shè)置。
(5)鼓勵(lì)學(xué)生在校期間考取相關(guān)職業(yè)資格證書(shū)。投資理財(cái)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生畢業(yè)就業(yè)方向主要有銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等金融企業(yè)。從事的相關(guān)職業(yè)主要有保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人、證券經(jīng)紀(jì)人、證券投資分析師、銀行投資理財(cái)顧問(wèn)、會(huì)計(jì)等。這些職業(yè)均需要資格證書(shū),比如證券從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、注冊(cè)投資分析師、注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師,特許金融分析師(CFA),金融工程師、特許財(cái)富管理師、投資管理、理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、后臺(tái)工作人員(在財(cái)務(wù)、結(jié)算、稅務(wù)方面有經(jīng)驗(yàn))等。這些職位絕大多數(shù)都與投資理財(cái)有著較深刻的業(yè)務(wù)聯(lián)系,受過(guò)系統(tǒng)和嚴(yán)格的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)投資理財(cái)方向培養(yǎng)的人才,才能從事這些方面的工作。但目前各類(lèi)金融人才均缺口巨大,需要各高職院校在課程設(shè)置和人才培養(yǎng)上有的放矢。
