發(fā)布時(shí)間：2023-08-04 17:18:47
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：污染場地；土壤污染；地下水污染；場地修復(fù)；健康風(fēng)險(xiǎn)
中圖分類號(hào)：X53文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16749944（2016）02013302
1引言
場地指某一地塊范圍內(nèi)的土壤、地下水、地表水、大氣和生物的總和[1]。場地污染是過去或現(xiàn)在的各種人類活動(dòng)對(duì)場地造成的污染?；ば袠I(yè)是我國工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要支柱行業(yè)，對(duì)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要作用，同時(shí)也是環(huán)境污染的主要來源[2]。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)建設(shè)速度的加快，場地利用性質(zhì)的變更也越來越頻繁。許多工業(yè)企業(yè)陸續(xù)搬出城區(qū)或者永久退役，而其原有的工業(yè)用地也被逐步開發(fā)為居住用地或公建用地，其用地性質(zhì)也隨之發(fā)生改變。而工業(yè)場地再開發(fā)利用過程中的土壤環(huán)境、地下水環(huán)境等管理問題，特別是工業(yè)企業(yè)遺留的環(huán)境問題可能對(duì)土壤、地下水等造成一定影響。因此，為保障人體健康和維護(hù)正常的生產(chǎn)建設(shè)活動(dòng)，防止因場地性質(zhì)變化帶來新的環(huán)境問題，環(huán)境保護(hù)部于2014年5月14日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)工業(yè)企業(yè)關(guān)停、搬遷及原址場地再開發(fā)利用過程中污染防治工作的通知》（環(huán)發(fā)[2014]66號(hào)文），要求工業(yè)企業(yè)關(guān)停、搬遷及原址場地開發(fā)再利用過程中應(yīng)加強(qiáng)污染防治工作。本次風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)主要結(jié)合項(xiàng)目區(qū)場地的污染特征和修復(fù)現(xiàn)狀等，對(duì)未來可能存在的污染風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，并對(duì)未來入住人群的健康環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)影響進(jìn)行評(píng)估，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案和項(xiàng)目營運(yùn)期場地跟蹤監(jiān)測計(jì)劃，以期將風(fēng)險(xiǎn)的影響降低到最小程度，保障場地再開發(fā)利用的環(huán)境安全。
2場地污染調(diào)查及修復(fù)質(zhì)量
該項(xiàng)目場地的主要污染物苯系物和農(nóng)藥類污染物。項(xiàng)目區(qū)土壤重污染區(qū)為原污水處理站區(qū)，地下水重污染區(qū)為合成車間。大部分區(qū)域?yàn)檩p污染區(qū)。修復(fù)工作結(jié)束后，經(jīng)現(xiàn)場采樣檢測，修復(fù)后的區(qū)域的土壤環(huán)境質(zhì)量達(dá)到了《土壤環(huán)境質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)GB15618-2008》（修訂案）中居住用地土壤環(huán)境質(zhì)量的二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，區(qū)域地下水環(huán)境質(zhì)量滿足《地下水質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)》（GB/T14848-93）中的Ⅲ類標(biāo)準(zhǔn)
3修復(fù)后再利用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)
關(guān)于污染場地的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，目前較多的為利用模型進(jìn)行定量評(píng)價(jià)，如王蘭化等根據(jù)健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型定量評(píng)價(jià)了某廢棄化工場地對(duì)人體的健康風(fēng)險(xiǎn)[3]，張燕等利用健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)被有機(jī)物污染過的場地經(jīng)土壤修復(fù)前后的風(fēng)險(xiǎn)做了定量分析[4]，本次場地污染環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估同樣從人體健康角度考慮場地污染給人群健康造成的危害，做定性的評(píng)估分析。
3.1影響途徑識(shí)別
3.1.1場地平整、動(dòng)土等施工工序中
施工開挖回填工作可能造成一定程度水土流失，水流中含泥沙，也可攜帶污染物質(zhì)；如果施工期間生活用水就地取地下水，則地下水中的有毒物質(zhì)可能直接進(jìn)入人體；含有有毒物質(zhì)的施工揚(yáng)塵也可能通過呼吸系統(tǒng)進(jìn)入施工人員體內(nèi)。
3.1.2場地開發(fā)為商業(yè)、居住用地在居民入住后
的受污染土壤通過意外食用或在場地內(nèi)產(chǎn)生揚(yáng)塵通過呼吸系統(tǒng)等途徑直接進(jìn)入人體內(nèi)；如場地人群生活用水就地取地下水，則地下水可能含有毒物質(zhì)，會(huì)直接進(jìn)入人體。
3.2場地風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估
3.2.1本項(xiàng)目場地風(fēng)險(xiǎn)特征分析
本項(xiàng)目場地修復(fù)前土壤、地下水主要污染物為苯系物，均為難降解的有機(jī)污染物，自然降解水平差、半衰期長，但沸點(diǎn)較低，屬于揮發(fā)性有機(jī)物。根據(jù)相關(guān)資料調(diào)查，對(duì)于揮發(fā)性有機(jī)污染物，室內(nèi)揮發(fā)是主要的土壤污染途徑，而飲用地下水是主要的地下水污染途徑，其次考慮室內(nèi)揮發(fā)，如果地下水同時(shí)也用于洗澡，則在洗澡過程中存在皮膚接觸和蒸汽吸入帶來的風(fēng)險(xiǎn)，特別是呼吸吸入遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于皮膚接觸帶來的健康風(fēng)險(xiǎn)[5，6]。使用地下水進(jìn)行綠化澆灌時(shí)，地下水直接揮發(fā)會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于表土污染，由于存在直接的暴露途徑，污染物可能通過呼吸吸入、食入、皮膚接觸等途徑直接進(jìn)入人體。但調(diào)查結(jié)果表明這些途徑帶來的風(fēng)險(xiǎn)均較小[5]。如果污染場地地下水埋深較淺，當(dāng)直接利用淺層地下水時(shí)，淺層土壤淋溶風(fēng)險(xiǎn)較大。對(duì)于揮發(fā)性較小的有機(jī)化合物或者不揮發(fā)物質(zhì)，呼吸吸入、食入、皮膚接觸等直接暴露途徑和作物食用、飲水等帶來的健康風(fēng)險(xiǎn)更大一些。對(duì)于土壤污染風(fēng)險(xiǎn)，表層土壤污染時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)大于淺層土壤污染。綜上，該項(xiàng)目場地風(fēng)險(xiǎn)主要為揮發(fā)性有機(jī)污染物通過土壤直接暴露被人體吸入、食入、直接接觸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)及地下水污染帶來的風(fēng)險(xiǎn)，分析發(fā)現(xiàn)表層土壤揮發(fā)及地下水直接被利用帶來的風(fēng)險(xiǎn)較大。
3.2.2本項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)防范措施
根據(jù)項(xiàng)目場地風(fēng)險(xiǎn)特征，需針對(duì)表層土壤揮發(fā)及地下水直接被利用采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施。在表層土壤污染的情況下，對(duì)污染區(qū)域土壤實(shí)施覆蓋可有效的降低風(fēng)險(xiǎn)，即將其轉(zhuǎn)化為淺層土壤污染。且覆土后室內(nèi)及室外揮發(fā)風(fēng)險(xiǎn)均降低。即便是對(duì)于揮發(fā)性較大的污染物，用足夠厚度的土壤覆蓋表土污染區(qū)域，可有效阻斷許多污染途徑，減小其余暴露途徑的風(fēng)險(xiǎn)，從而使總風(fēng)險(xiǎn)大為降低。對(duì)于揮發(fā)性較小或不揮發(fā)的污染物，此種方法效果更好。對(duì)于地下水，主要考慮切斷地下水直接被利用，且阻斷地下水揮發(fā)污染。故項(xiàng)目主要風(fēng)險(xiǎn)防范措施如下。
（1）施工期風(fēng)險(xiǎn)防范措施。①施工期分區(qū)處理場內(nèi)土方：重污染區(qū)域土壤已挖出場外無害化處置，對(duì)于非重污染區(qū)土壤盡量將開挖土壤在廠區(qū)范圍內(nèi)回填，根據(jù)以后場地使用功能，盡量將土壤回填至建筑及硬化場地之下，避免直接。②做好施工期水土保持工作：合理安排施工工序，避開在雨季施工，并注意天氣預(yù)報(bào)，遇暴雨可采用塑料薄膜或防雨布對(duì)開挖土石方覆蓋防護(hù)；在主要施工區(qū)域周邊布設(shè)臨時(shí)排水溝，在排水溝出水口設(shè)置臨時(shí)沉沙池，防止場地內(nèi)地表徑流漫流。③表層土采用新土：場地表層土采用場外新土，減少場地內(nèi)原土壤與人體的接觸幾率。④做好施工期健康工作：做好施工管理人員在施工期的健康工作。施工時(shí)采用濕式作業(yè)，控制施工揚(yáng)塵，向施工人員配發(fā)口罩，減少施工揚(yáng)塵對(duì)施工人員健康危害。做好工地衛(wèi)生工作，防止場內(nèi)土壤進(jìn)入施工管理人員的飲食。
（2）居民入住期風(fēng)險(xiǎn)防范措施。①加強(qiáng)場地內(nèi)管理：禁止取用地下水進(jìn)行飲用或作為綠化、景觀、洗浴用水等，直接切斷地下水直接利用所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。不得在場地內(nèi)開發(fā)種菜等，避免污染土壤通過食物鏈富集到人體而危害人體健康。②地下車庫防滲：項(xiàng)目地下建筑的地面和側(cè)面墻壁須按照GB50108-2008《地下工程防水技術(shù)規(guī)范》中一級(jí)防水標(biāo)準(zhǔn)的要求做好區(qū)內(nèi)地下建筑防水阻滲工作，做到地下工程的地面和墻壁不滲水、維護(hù)結(jié)構(gòu)無濕漬，降低因場地地下水蒸發(fā)和回浸等對(duì)項(xiàng)目區(qū)居住人群的健康風(fēng)險(xiǎn)。③繼續(xù)改善場地內(nèi)土壤及地下水質(zhì)量：加強(qiáng)場地內(nèi)綠化，特別是重污染區(qū)域應(yīng)作為綠地使用，繼續(xù)修復(fù)，可種植淺根系植物，同時(shí)為土壤提供良好的覆蓋效果，防止了土壤在風(fēng)力和水力的作用下進(jìn)入到大氣和水體中導(dǎo)致大氣、地表水污染。④關(guān)注敏感人群：場地內(nèi)老人與小孩娛樂休閑用地應(yīng)避免采用原重污染區(qū)域，且做好地面硬化，不種植可被采摘、食用的植物種類。
3.3其它風(fēng)險(xiǎn)管控措施
（1）再開發(fā)利用需跟蹤觀察。在后續(xù)的再開發(fā)利用的建設(shè)過程中，如發(fā)現(xiàn)場地的土壤有異樣，應(yīng)停止施工，并經(jīng)進(jìn)一步監(jiān)測、治理修復(fù)后達(dá)到相關(guān)要求后，方可繼續(xù)施工建設(shè)。
（2）跟蹤監(jiān)測。為了及時(shí)跟蹤了解和掌握本項(xiàng)目尤其是居民入住期后場地內(nèi)的環(huán)境質(zhì)量狀況變化趨勢，需制定運(yùn)營期跟蹤監(jiān)測計(jì)劃，對(duì)場地地下水、土壤環(huán)境質(zhì)量進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并制定風(fēng)險(xiǎn)事故應(yīng)急預(yù)案，防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
3.4環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)論
修復(fù)后場地內(nèi)土壤及地下水各指標(biāo)均達(dá)標(biāo)，修復(fù)效果較好。場地開發(fā)過程中場地污染土壤均被取走，換成了干凈的土壤，既清除了表層土壤及其對(duì)地下水的污染風(fēng)險(xiǎn)，也阻斷了淺層土壤暴露接觸人體的其它途徑。場地內(nèi)不取用地下水飲用或者作為綠化、景觀、洗浴用水等，所以在正常情況下，居民不會(huì)直接接觸地下水。通過對(duì)場地加強(qiáng)管理及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，使場地人群的健康風(fēng)險(xiǎn)影響較小。
參考文獻(xiàn)：
[1]姜林，王巖.場地環(huán)境評(píng)價(jià)指南[M].北京：中國環(huán)境科學(xué)出版社， 2004.
[2]諶宏偉，陳鴻漢，劉菲，等.污染場地健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的實(shí)例研究[J].地學(xué)前緣，2006，13（1）：230～235.
[3]王蘭化，李明明，張鶯，等.某廢棄化工場地地下水有機(jī)污染健康風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)[J].地質(zhì)調(diào)查研究，2012，35（4）：293～298.
[4]張燕，張洪，石曉妹.有機(jī)化工污染場地修復(fù)后的再利用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)[J].水土保持通報(bào)，2010，30（6）：203～207.
關(guān)鍵詞：環(huán)境保護(hù)；冶煉污染；控制體系
0.前言
鉛鋅冶煉企業(yè)污染以重金屬為主，企業(yè)周邊土壤和水體受工業(yè)廢氣、廢水、廢渣的影響，重金屬含量較高，并且重金屬具有富集性，能通過生物鏈轉(zhuǎn)移。鉛鋅冶煉污染物可直接或間接危害人體健康。亟需對(duì)鉛鋅冶煉企業(yè)環(huán)境污染進(jìn)行有效控制。鉛鋅冶煉污染控制體系的建立是區(qū)域可持續(xù)發(fā)展的需求，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展與污染矛盾解決的需求和行業(yè)污染防治技術(shù)發(fā)展的需求。因此建立鉛鋅冶煉企業(yè)環(huán)境污染控制體系具有重要意義。
1.鉛鋅冶煉污染風(fēng)險(xiǎn)控制體系建立
污染控制體系與環(huán)境保護(hù)相輔相成，污染物排放控制需要建立完善的鉛鋅冶煉企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)控制體系，該控制體系主要由企業(yè)外部控制和內(nèi)部控制兩部分組成。
1.1企業(yè)外部控制
企業(yè)污染物具有負(fù)外部性，即冶煉生產(chǎn)過程中，不考慮環(huán)境污染影響，造成外部環(huán)境污染防治成本增加的特性。因此需進(jìn)行企業(yè)外部控制，外部控制主要由國家政策法規(guī)#地方監(jiān)管#市場調(diào)節(jié)和公眾監(jiān)督四個(gè)部分組成。
1.1.1國家政策法規(guī)
國家政策法規(guī)是利用政策法規(guī)對(duì)企業(yè)環(huán)境污染進(jìn)行控制。我國的鉛鋅冶煉行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)政策和技術(shù)規(guī)范有《鉛鋅冶煉工業(yè)污染防治技術(shù)政策》、《鉛冶煉污染防治最佳可行技術(shù)指南》、《鉛鋅工業(yè)污染物排放標(biāo)準(zhǔn)》、《鉛鋅冶煉行業(yè)清潔生產(chǎn)技術(shù)推行方案》等，為鉛鋅冶煉行業(yè)污染控制提供了法律依據(jù)。
1.1.2 地方監(jiān)管
地方監(jiān)管是利用地方政府環(huán)保執(zhí)法權(quán)對(duì)企業(yè)環(huán)境污染進(jìn)行控制，對(duì)企業(yè)污染控制具有直接作用效力。加強(qiáng)地方監(jiān)管力度，增加企業(yè)環(huán)保排查次數(shù)，核查企業(yè)環(huán)保設(shè)施運(yùn)行，加大企業(yè)環(huán)境污染懲罰力度，做到嚴(yán)格執(zhí)法，以控制企業(yè)環(huán)境污染。
1.1.3市場調(diào)節(jié)
市場調(diào)節(jié)是利用市場對(duì)企業(yè)的作用力，以控制企業(yè)環(huán)境污染。市場調(diào)節(jié)促進(jìn)技術(shù)改造和創(chuàng)新，使企業(yè)從冶煉過程減少污染物排放。通過市場和政府建立企業(yè)環(huán)保信譽(yù)制度，利用價(jià)格。稅收。信貸和補(bǔ)貼等市場調(diào)節(jié)工具，限制環(huán)保信譽(yù)差的企業(yè)其產(chǎn)品在市場中流通，降低其市場競爭力直至被市場淘汰。
1.2企業(yè)內(nèi)部控制
企業(yè)內(nèi)部控制與環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)相互聯(lián)系、相輔相成。環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部控制主要包含企業(yè)環(huán)保文化、環(huán)保政策和法規(guī)的執(zhí)行、企業(yè)周邊環(huán)境質(zhì)量控制、污染物排放的預(yù)防與治理控制、污染物利用控制、清潔生產(chǎn)技術(shù)控制等。美國企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制COSO 體系主要由控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息與溝通和監(jiān)督五要素組成。冶煉企業(yè)內(nèi)部控制體系主要由污染風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)處理程序、風(fēng)險(xiǎn)處理辦法。風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理。日常管理措施和內(nèi)部監(jiān)督管理六部部分構(gòu)成，前五部分構(gòu)成一個(gè)循環(huán)控制體系，可循環(huán)促進(jìn)企業(yè)內(nèi)部控制能力的提高。監(jiān)督管理部分是對(duì)循環(huán)體系進(jìn)行監(jiān)督控制，
1.2.1 污染風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
污染風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是對(duì)企業(yè)污染排放對(duì)環(huán)境危害性進(jìn)行預(yù)警。鉛鋅冶煉企業(yè)的污染物主要為廢氣、廢水和廢渣。其中廢水主要采用集中處理的方式進(jìn)行污水處理，一般90%以上廢水經(jīng)處理后回收循環(huán)利用，剩余部分按照《鉛鋅工業(yè)污染物排放標(biāo)準(zhǔn)》的要求達(dá)標(biāo)后排放。
1.2.3 風(fēng)險(xiǎn)處理辦法
風(fēng)險(xiǎn)處理辦法是在接到警情后，領(lǐng)導(dǎo)要做出相應(yīng)的批示和處理。管理者要以全過程技術(shù)控制和操作管理相結(jié)合進(jìn)行污染控制。一般警情產(chǎn)生主要原因是技術(shù)問題和操作管理不當(dāng)。
2.控制體系對(duì)企業(yè)污染物排放的控制
企業(yè)生產(chǎn)以成本為向?qū)В袌黾?lì)促使企業(yè)以成本最低的方式進(jìn)行生產(chǎn)。通過企業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)度與生產(chǎn)邊際成本關(guān)系分析可得出企業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)度在企業(yè)內(nèi)外部條件允許下的最低生產(chǎn)邊際成本。該關(guān)系分析如圖1所示。圖1中斜向上的直線表示企業(yè)外部控制條件允許的生產(chǎn)邊際成本，斜向下直線表示企業(yè)內(nèi)部控制成本，空心箭頭表示通過企業(yè)外部或內(nèi)部控制，生產(chǎn)邊際成本發(fā)生變化移動(dòng)。斜線以上為企業(yè)可達(dá)到的生產(chǎn)邊際成本。斜線的移動(dòng)即控制成本的調(diào)整不一定是平行變化，還可以是傾斜移動(dòng)，如通過技術(shù)改造的內(nèi)部控制，可能還會(huì)造成企業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)度較大時(shí)對(duì)應(yīng)的生產(chǎn)邊際成本較改造前增加，如圖中點(diǎn)線所示。
在沒有進(jìn)行外部控制和內(nèi)部控制調(diào)整的情況下，企業(yè)生產(chǎn)邊際成本最低值為P（A），相應(yīng)的企業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)度較大"由于環(huán)境污染形勢逐年嚴(yán)峻，這樣迫使政府和公眾進(jìn)行企業(yè)外部控制，增加企業(yè)生產(chǎn)外部控制邊際成本，使生產(chǎn)邊際成本最低值從P（A）變成P（B），相應(yīng)的企業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)度也減小。企業(yè)為了盈利和增加市場競爭力，必然會(huì)通過內(nèi)部控制的方式降低生產(chǎn)邊際成本，使邊際成本由P（B）變到P（D），這樣進(jìn)一步降低了企業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)度。P（D）為企業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)度為經(jīng)過外部控制和內(nèi)部控制調(diào)整后企業(yè)生產(chǎn)邊際成本最低時(shí)對(duì)應(yīng)的環(huán)境污染強(qiáng)度。企業(yè)雖然可以在虛線區(qū)域進(jìn)行生產(chǎn)運(yùn)行，但由于邊際成本的驅(qū)使，企業(yè)會(huì)選擇在P（D）條件下生產(chǎn)。P（C）為企業(yè)外部控制沒有調(diào)整，企業(yè)通過內(nèi)部控制調(diào)整所能達(dá)到的生產(chǎn)邊際成本最低值，而且環(huán)境污染強(qiáng)度也較低。企業(yè)污染減排具有正內(nèi)部性，但是企業(yè)為避免發(fā)生內(nèi)部控制成本如圖中點(diǎn)線方式變化。
3.結(jié)論
我國鉛鋅冶煉行業(yè)污染日趨嚴(yán)重，亟需對(duì)企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。建立完善的污染控制體系才能有效控制鉛鋅冶煉企業(yè)環(huán)境污染強(qiáng)度。鉛鋅冶煉污染控制體系主要由企業(yè)外部控制和內(nèi)部控制兩部分組成。外部控制主要由國家政策法規(guī)、地方監(jiān)管、市場調(diào)節(jié)和公眾監(jiān)督四個(gè)部分組成；內(nèi)部控制體系主要由污染風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)處理程序、風(fēng)險(xiǎn)處理辦法、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任管理、日常管理措施和內(nèi)部監(jiān)督管理六部分組成。
參考文獻(xiàn)
[1]屈小梭，梁興印，秦飛，王亞軍. 鉛鋅冶煉企業(yè)污染風(fēng)險(xiǎn)控制體系研究[J]. 中國人口.資源與環(huán)境，2014，S3：57-60.
[2]歐陽麗偉. 鉛鋅冶煉企業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)研究[D].中南大學(xué)，2014.
[3]姚莉. 有色鉛鋅工業(yè)的環(huán)保問題及政策創(chuàng)新研究[D].國防科學(xué)技術(shù)大學(xué)，2008.
[4]姜文英. 典型鉛鋅冶煉企業(yè)循環(huán)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的物質(zhì)流分析方法研究[D].中南大學(xué)，2007.
(一)逆向選擇、檸檬市場與保險(xiǎn)公司承保意愿不足
事前的信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致逆向選擇問題。逆向選擇的存在使得市場價(jià)格不能真實(shí)的反映市場供求關(guān)系,導(dǎo)致市場資源配置的低效率。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人和污染企業(yè)之間存在信息不對(duì)稱問題,污染企業(yè)對(duì)其自身的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)狀況擁有的信息多于保險(xiǎn)人。如果保險(xiǎn)人無法進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估、細(xì)分市場,就無法制定出真實(shí)反映投保人風(fēng)險(xiǎn)狀況的費(fèi)率,市場就會(huì)缺乏效率。逆向選擇最終導(dǎo)致檸檬市場的出現(xiàn)。由于信息不對(duì)稱、保險(xiǎn)公司細(xì)分市場和差別定價(jià)能力不足等原因,保險(xiǎn)公司采取平均定價(jià)法,導(dǎo)致環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)低或者風(fēng)險(xiǎn)控制有效的企業(yè)退出保險(xiǎn)市場,而高環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)則積極投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn),致使保險(xiǎn)市場失敗。由于逆向選擇和檸檬市場問題破壞了保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和大數(shù)法則的運(yùn)用,保險(xiǎn)公司出于自身經(jīng)濟(jì)利益不愿承保檸檬市場中的高環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。
(二)有限理性、機(jī)會(huì)主義與污染企業(yè)投保意愿不足
西蒙(1947)認(rèn)為行為人是有限理性的,決策者不可能掌握全部信息,因此不能做出完全理性的決策。作為微觀經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體的企業(yè)是有限理性的,由于環(huán)境污染損害的突發(fā)性和影響的漸進(jìn)性,污染企業(yè)有時(shí)并不能充分意識(shí)到環(huán)境污染損害后果的嚴(yán)重性以及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)影響。污染企業(yè)不能完全意識(shí)到環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性,降低了其投保意愿。投機(jī)性和逐利性使得機(jī)會(huì)主義盛行,降低了企業(yè)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的意愿。企業(yè)存在僥幸心理,認(rèn)為環(huán)境污染事故是小概率事件,幾乎不可能發(fā)生在自己身上,而投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)就成為一種額外的成本,出于逐利本性,企業(yè)很少自愿投保。
二、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn):效率與公平的權(quán)衡
(一)責(zé)任保險(xiǎn)市場失靈與政府監(jiān)管
市場機(jī)制本身不具備實(shí)現(xiàn)社會(huì)目標(biāo)的功能,當(dāng)存在信息不對(duì)稱和外部效應(yīng)時(shí)會(huì)造成市場的失靈,使市場機(jī)制在環(huán)境污染和保護(hù)等特定領(lǐng)域難以發(fā)揮作用,導(dǎo)致保險(xiǎn)資源配置的低效率。政府把環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制定為強(qiáng)制保險(xiǎn),作為一種經(jīng)濟(jì)干預(yù)手段,在一定程度上解決了有效需求和有效供給不足的問題,提高了資源配置效率,發(fā)揮了政府的經(jīng)濟(jì)管理職能。
(二)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與維護(hù)社會(huì)公平
除了發(fā)揮政府的經(jīng)濟(jì)職能外,實(shí)施環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的另外一個(gè)重要出發(fā)點(diǎn)是它能起到維護(hù)社會(huì)公平、保護(hù)社會(huì)公共利益的作用。環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公益性,它不僅在一定程度上促使企業(yè)加強(qiáng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理,降低環(huán)境污染事故發(fā)生概率從而實(shí)現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的目標(biāo),而且能在污染事故發(fā)生時(shí)充分保護(hù)受害者的合法權(quán)益,緩解社會(huì)矛盾。環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)化了這種對(duì)社會(huì)公共利益和社會(huì)公平的保障。
1.1承保責(zé)任范圍有限
由于環(huán)境污染所造成的損失具有廣泛性和不確定性,保險(xiǎn)公司要對(duì)賠付風(fēng)險(xiǎn)及所收保費(fèi)進(jìn)行衡量。鑒于我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平、環(huán)境污染現(xiàn)狀及相關(guān)民事法律的完善程度,目前我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)象往往僅限于因偶然和突然性的環(huán)境污染事故(如自然災(zāi)害、意外事故)所造成的人身財(cái)產(chǎn)損害,而正常營運(yùn)狀態(tài)下的持續(xù)性環(huán)境污染事故不在承保范圍之內(nèi)。在國外,雖然有些國家設(shè)立了一些法律和條例,擴(kuò)大承保范圍,如德國《環(huán)境責(zé)任法》第19條“履行責(zé)任的保障”,法國自1977年以后由外國保險(xiǎn)公司和法國保險(xiǎn)公司組成了再保險(xiǎn)聯(lián)營,以特別責(zé)任保險(xiǎn)單承保此類污染事故,但其限制條件極為嚴(yán)格。
1.2保險(xiǎn)合同的特定性
由于環(huán)境污染問題的復(fù)雜性和不確定性,在確定保險(xiǎn)利益上具有一定困難。每個(gè)企業(yè)的生產(chǎn)地點(diǎn)、流程和技術(shù)均有不同,無法進(jìn)行統(tǒng)一制定,因此保險(xiǎn)公司在承保時(shí)需對(duì)標(biāo)的進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和評(píng)估,考慮到在救濟(jì)時(shí)還必須計(jì)算經(jīng)濟(jì)成本與經(jīng)濟(jì)效益、對(duì)生命、健康、法律規(guī)定和環(huán)境權(quán)利的衡量等多方面因素,使得環(huán)境污染保險(xiǎn)具有不同于一般責(zé)任保險(xiǎn)的條款,并需要單獨(dú)確定保險(xiǎn)費(fèi)率。
1.3推定因果關(guān)系
“一般責(zé)任保險(xiǎn)適用保險(xiǎn)中的近因原則,即理賠重心在引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的、起決定作用的因素是否是可保風(fēng)險(xiǎn);由于環(huán)境污染賠償責(zé)任適用推定因果原則,只要被保險(xiǎn)人不能舉證損失與污染行為有關(guān),則就必須賠償,因此環(huán)境污染賠償責(zé)任保險(xiǎn)的賠付率更高,風(fēng)險(xiǎn)更大”。
1.4對(duì)政府具有依賴性
從目前各國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)營來看,由于保險(xiǎn)金額過大,保險(xiǎn)的范圍又過窄,加之推定因果關(guān)系,經(jīng)營此類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)大大高于其他商業(yè)保險(xiǎn),這就造成了保險(xiǎn)公司對(duì)此缺乏積極性。因此,政府必須要提供財(cái)政支持,比如減免稅金、注入保險(xiǎn)基金、政府出面促使各保險(xiǎn)公司聯(lián)合承?；蛴烧闪ｉT的保險(xiǎn)公司等。
2我國環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)適用范圍
以我國當(dāng)前環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)顩r來看,除了具有公認(rèn)的三大環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)(水污染、大氣污染和噪聲污染)的企業(yè)外,其他一些應(yīng)用新興科技從而帶來環(huán)境污染隱患的企業(yè)也需要納入此保險(xiǎn)的適用范圍。環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)適用于以下類型的企業(yè)。
2.1有水資源污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)
廠址建立在水資源豐富地區(qū)(尤其是人類飲水源附近)的企業(yè),由于日常對(duì)工業(yè)廢物進(jìn)行排放,會(huì)相應(yīng)產(chǎn)生環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)。例如,建立在江河附近,并將工業(yè)廢物排入水資源的企業(yè),水力發(fā)電企業(yè)等。另外,需要針對(duì)不同的水域、不同的排放物進(jìn)行各類別的保險(xiǎn)責(zé)任界定。在水資源污染風(fēng)險(xiǎn)中,有一種特殊的風(fēng)險(xiǎn)———海洋污染風(fēng)險(xiǎn),以海洋運(yùn)輸中的油污泄漏風(fēng)險(xiǎn)和石油開采中的海洋污染風(fēng)險(xiǎn)為主。所以需要指出的是,有此類污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)包括海洋運(yùn)輸企業(yè)、石油企業(yè)等。
2.2有大氣污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)
大氣污染嚴(yán)重危害了社會(huì)全體民眾的健康和安全,現(xiàn)代生活中的大氣污染包括生活燃煤、汽車尾氣以及工業(yè)廢氣等都是大氣污染的元兇。而在這些污染中以生活燃煤和工業(yè)廢氣最為適用于環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn),這類企業(yè)包括生活供暖企業(yè)以及所有工業(yè)制造過程中需要向大氣排放工業(yè)廢氣的工廠和企業(yè)。
2.3有噪聲污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)
噪聲污染的污染源比起前面兩種污染來說更為多種,并且難以控制,同時(shí)也對(duì)人類正常生活造成了極大的危害。不僅交通運(yùn)輸(包括機(jī)場、鐵路、城市鐵路、河運(yùn)以及汽車鳴笛),工業(yè)生產(chǎn)和施工建筑也均為噪聲污染的常見類型。長期生活于噪音環(huán)境會(huì)使人易怒、精神緊張,并且損害聽力,所以噪音污染也是一種極為危險(xiǎn)、影響廣泛的環(huán)境污染。有此種污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)包括航空運(yùn)輸企業(yè)、鐵路運(yùn)輸企業(yè)、工建企業(yè)以及在生產(chǎn)過程中產(chǎn)生噪聲的工廠及制造業(yè)。
2.4有核污染風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)
我國的民用核產(chǎn)業(yè)正在發(fā)展期,目前,有4座核電站的11臺(tái)機(jī)組正在運(yùn)行,另外還有6家核電站正在建設(shè)當(dāng)中?？梢哉f,核作為一種新型能源,在人們?nèi)粘Ｉ钪袑缪萦鷣碛匾慕巧?。然?民用核企業(yè)雖然效率高、用處廣,但是存在著極大的隱患,危險(xiǎn)系數(shù)非常高,一旦沒有做好切實(shí)的防范工作,核泄漏以及核污染將會(huì)給社會(huì)大眾帶來巨大的危害,甚至危及國家公共安全。相信1986年發(fā)生在切爾諾貝利的核泄漏事件以及2010年年初發(fā)生在日本福島核泄漏事件都為我們敲響警鐘,讓我們認(rèn)識(shí)到核污染的嚴(yán)重性和長久性。核事故風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任包括核泄漏、核輻射、核污染以及核爆炸等。因此,對(duì)于有核污染風(fēng)險(xiǎn)的核電站,不管是在建造還是運(yùn)行期間,甚至是材料運(yùn)輸裝載的過程中都需要環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的保障。
3我國開展環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)的必要性
保險(xiǎn)公司是實(shí)施環(huán)境污染社會(huì)化管理主體之一，在政府的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公司參與企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的分布、發(fā)生概率和損失程度進(jìn)行研究，為全社會(huì)參與環(huán)境污染管理提供技術(shù)支持。保險(xiǎn)公司也是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的主要承擔(dān)者，通過法律法規(guī)或者合同約定取得對(duì)企業(yè)環(huán)境管理、環(huán)境監(jiān)察的權(quán)力，不定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，促進(jìn)了企業(yè)防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的積極性，引導(dǎo)企業(yè)向環(huán)境友好型發(fā)展。
(一)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的功能
1．分散企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高環(huán)境管理水平。
環(huán)境污染事故具有受害地區(qū)廣、受害人數(shù)多、賠償數(shù)額大的特點(diǎn)，單一的污染企業(yè)很難承受，即使能承擔(dān)，也會(huì)因賠償數(shù)額巨大而影響企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展。一旦出現(xiàn)重大污染事故，從支付受害人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)秸块T的經(jīng)濟(jì)處罰等，都有可能使企業(yè)傾家蕩產(chǎn)，甚至被當(dāng)?shù)卣?zé)令關(guān)閉，工人失業(yè)，造成不穩(wěn)定因素。對(duì)于易發(fā)生污染事故的高危企業(yè)來說，通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，將單個(gè)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給眾多的投保企業(yè)從而使環(huán)境污染造成的損害由社會(huì)承擔(dān)，企業(yè)可以用少量確定性的保費(fèi)支出，減少未來的不確定性賠償，不僅賠償損失有了保障，能夠填補(bǔ)污染損害由誰“買單”的空缺，使企業(yè)迅速恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，保證生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定，有利于企業(yè)的生存與發(fā)展。
2．減輕政府負(fù)擔(dān)，保護(hù)受害人的權(quán)益。
在眾多的環(huán)境糾紛中，由于侵權(quán)人的賠償能力不足，以及高昂的訴訟費(fèi)用和曠日持久的訴訟過程，使很多受害人得不到足額賠償，甚至根本得不到賠償。目前對(duì)于環(huán)境污染造成的人身財(cái)產(chǎn)損害的賠償，主要由國家財(cái)政承擔(dān)，但是由于權(quán)力機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性，使得受害人不能在最快的時(shí)間得到損失補(bǔ)償，從而使社會(huì)矛盾激化。如果采用環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度，就可以讓受害者及時(shí)得到賠償，企業(yè)避免了破產(chǎn)，政府又減輕了財(cái)政負(fù)擔(dān)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過市場化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，用商業(yè)手段解決環(huán)境責(zé)任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，降低環(huán)境污染糾紛的交易成本，保障環(huán)境污染受害人的合法權(quán)益，通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的方式，將企業(yè)賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，及時(shí)解決企業(yè)與受害人之間的矛盾與糾紛，避免“老板發(fā)財(cái)、百姓受害、政府買單”的現(xiàn)象再次發(fā)生。
3．促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)投資，對(duì)綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)進(jìn)行資金投入。保險(xiǎn)資金中長線資金的投入，能有效促進(jìn)戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為建設(shè)綠色經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力量。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn)業(yè)務(wù)支持節(jié)能環(huán)保的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和生活方式。隨著保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新能力的提高和政策環(huán)境的改善，保險(xiǎn)企業(yè)逐漸有條件提供綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展和低碳生活方式相關(guān)的保險(xiǎn)服務(wù)。如推出綠色車險(xiǎn)，引導(dǎo)低碳出行，鼓勵(lì)使用節(jié)能環(huán)保的交通工具等。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)還可以保障民生，促進(jìn)社會(huì)和諧，為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的平穩(wěn)轉(zhuǎn)變貢獻(xiàn)力量。
4．提高企業(yè)環(huán)境責(zé)任意識(shí)。
建立和推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)制度，是治理污染環(huán)境保護(hù)一項(xiàng)重要措施。推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，既是各級(jí)政府環(huán)境保護(hù)的工作內(nèi)容，也是企業(yè)環(huán)境管理的一項(xiàng)全新的內(nèi)容。企業(yè)自覺地參加環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，切實(shí)履行企業(yè)環(huán)保的社會(huì)責(zé)任，提高環(huán)境責(zé)任意識(shí)，采取有效措施加以推進(jìn)。
(二)開展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)面臨的困境
1．立法與執(zhí)法不完善。
目前，我國有關(guān)環(huán)境保護(hù)責(zé)任方面的法律法規(guī)很不健全?，F(xiàn)有《民法通則》只是確立了“過錯(cuò)責(zé)任”的原則框架，有關(guān)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)行業(yè)法律法規(guī)很不完善，2009年頒布的新《保險(xiǎn)法》對(duì)此也未明確規(guī)定。雖然有些行業(yè)通過立法部門頒布了行業(yè)的法律法規(guī)，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等，但其處罰力度和執(zhí)法水平有待進(jìn)一步提高。從近幾年發(fā)生的各類惡性事故來看，政府在處理善后事宜時(shí)，追究最多的是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和當(dāng)事人的行政和刑事責(zé)任，受害人所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償較少。
2．綠色理念和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。
在現(xiàn)實(shí)生活中，很多企業(yè)沒有樹立可持續(xù)發(fā)展和綠色環(huán)保的理念，在沒有完備的法律保障的情況下，他們不會(huì)主動(dòng)將環(huán)境污染這一“外部不經(jīng)濟(jì)性”“內(nèi)部化”，這也在一定程度上說明實(shí)行完全的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在中國無疑是行不通的。而且公民的環(huán)境保險(xiǎn)意識(shí)也很欠缺，對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)通過市場化方式分散風(fēng)險(xiǎn)、化解風(fēng)險(xiǎn)以減少損失的發(fā)生缺乏全面了解。
3．市場供給方和需求方不足。
由于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)固有的特殊屬性，其所涉及的專業(yè)技術(shù)和法律都較為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司很難設(shè)計(jì)出真正適合市場需求的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以有效控制。而環(huán)境污染責(zé)任是有嚴(yán)格限制的，保險(xiǎn)公司只對(duì)突然的、意外的污染事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于企業(yè)正常、累積排污行為所致的損害責(zé)任則排除在外，過多的除外責(zé)任，讓企業(yè)的需求大為減少。
4．供需方的成本與收益失衡。
經(jīng)濟(jì)學(xué)一個(gè)基本分析法就是成本收益分析法，只有收益大于成本，這項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)才有價(jià)值。從投保人角度來看，如果投保，每年均需支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，但由于當(dāng)前環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍狹窄，責(zé)任免除較多，就有可能收益小于成本。企業(yè)不愿意投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的主要原因在于我國存在著“守法成本高，違法成本低”的扭曲現(xiàn)象，即使企業(yè)需要向受害人賠償，很大程度上也只需賠償?shù)谌叩娜松韨?。?duì)一些緩慢的、持續(xù)的環(huán)境損害經(jīng)常不了了之，這樣成本和收益明顯失衡。從保險(xiǎn)人角度來看，在一定程度上也面臨著很大的風(fēng)險(xiǎn)，一旦遭遇污染風(fēng)險(xiǎn)，賠償將是很大的一筆支出，若是遇上“巨災(zāi)”，則根本無法應(yīng)付，其成本和收益也將失衡。因此，如果沒有政府的推動(dòng)，供給方和需求方不會(huì)主動(dòng)走到一起，進(jìn)行合作。
二、發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議
(一)建立健全環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)
健全的法律制度是環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)，尤其是民法和各種民事責(zé)任法律和法規(guī)。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)中所謂的“責(zé)任”，是一種法律的創(chuàng)造，它體現(xiàn)著社會(huì)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于環(huán)境污染侵權(quán)這類嚴(yán)重的社會(huì)性權(quán)益侵害現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)以法律的形式確立強(qiáng)制保險(xiǎn)等社會(huì)救濟(jì)手段，使制造污染企業(yè)的個(gè)別賠償與社會(huì)化救濟(jì)相結(jié)合，兼顧受害人和加害人的共同利益，這樣才能保證國家經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從總體情況看，目前的保險(xiǎn)法制環(huán)境還不夠完善，而現(xiàn)行的環(huán)境經(jīng)濟(jì)法律制度主要是以行政管理為特征，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)作為解決環(huán)境糾紛的一種有效手段，在環(huán)境法律體系中沒有占據(jù)應(yīng)有的位置，沒有發(fā)揮在環(huán)境事故發(fā)生后的經(jīng)濟(jì)賠償和糾紛理賠的主渠道的作用。我國2009年新修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定只有兩條，沒有詳盡的解釋。因此，可以在《環(huán)境保護(hù)法》、《水污染防治法》、《固體廢物污染環(huán)境防治法》等相關(guān)法律法規(guī)未來的修訂和制定過程中，增加環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的條文，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)比如北京、上海、廣州等率先開展立法工作，制定配套的法規(guī)、政策和管理辦法，建立和完善環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的法律法規(guī)。
(二)對(duì)環(huán)境污染企業(yè)進(jìn)行分類指導(dǎo)
依據(jù)環(huán)境要素分類，可分為大氣污染、壞境污染、土壤污染、固體污染。按人類活動(dòng)分類，可分為工業(yè)環(huán)境污染、城市環(huán)境污染、農(nóng)業(yè)環(huán)境污染。按照造成環(huán)境污染的性質(zhì)來源分類，可分為化學(xué)污染、生物污染、物理污染(噪聲污染、放射性、電磁波)固體廢物污染、能源污染等。對(duì)于生產(chǎn)過程中涉及劇毒、危險(xiǎn)化學(xué)品的，黑色金屬、有色金屬及涉重金屬采選和冶煉的，使用放射性物質(zhì)的，倉儲(chǔ)有毒、有害及化學(xué)危險(xiǎn)品的，電鍍、制革、醫(yī)療、有色冶金等危險(xiǎn)廢物綜合利用及處置的企事業(yè)單位即認(rèn)定為環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)。根據(jù)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)以及危害的大小分為三大類:第一類:在生產(chǎn)過程中涉及劇毒、危險(xiǎn)化學(xué)品的，黑色金屬、有色金屬及涉重金屬采選和冶煉的排污企業(yè)。二類包括電鍍、制革、醫(yī)療、有色冶金等危險(xiǎn)廢物綜合利用及處置的排污企業(yè);三類包括使用放射性物質(zhì)的、倉儲(chǔ)有毒、有害及化學(xué)危險(xiǎn)品的排污企業(yè)。通過分類劃分污染企業(yè)的等級(jí)之后，認(rèn)真分析這些污染高、風(fēng)險(xiǎn)高的環(huán)境行業(yè)的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)、污染程度、科技水平、社會(huì)影響等因素，制定不同費(fèi)率的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的指導(dǎo)目錄，明確強(qiáng)制進(jìn)行保險(xiǎn)和自愿進(jìn)行保險(xiǎn)的公司或企業(yè)，確定環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)購買保險(xiǎn)的險(xiǎn)種范疇，并適時(shí)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。
(三)開發(fā)不同類別的環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)種
針對(duì)上述幾種環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，可以開發(fā)以下幾個(gè)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，滿足需求市場對(duì)不同產(chǎn)品的需求。1．水污染責(zé)任保險(xiǎn)。目前，廣東省對(duì)水污染的處理方法還是通過行政法規(guī)來執(zhí)行，監(jiān)督企業(yè)完成廣東省政府下達(dá)的政策法規(guī)。2008年5月，廣東省人民政府頒布了《廣東省“十一五”主要污染物總量減排考核辦法》，2008年11月，廣東省環(huán)保局、廣東省省發(fā)展改革委、廣東省統(tǒng)計(jì)局、廣東省監(jiān)察廳聯(lián)合制定了《廣東省“十一五”主要污染物總量減排考核辦法實(shí)施細(xì)則(試行)》，規(guī)定了減排的計(jì)算方法等等。就是通過行政手段來執(zhí)行的。這種行政法規(guī)只是政府和企業(yè)之間的博弈，沒有帶三者參與。而開發(fā)水污染責(zé)任保險(xiǎn)是通過社會(huì)化手段堅(jiān)決環(huán)境污染問題，因?yàn)樗廴矩?zé)任保險(xiǎn)是通過社會(huì)化轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而不是通過行政命令，是市場化手段處理環(huán)境責(zé)任問題。水污染責(zé)任險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司就生產(chǎn)者或經(jīng)營者在生產(chǎn)經(jīng)營過程中產(chǎn)生的各類水體污染或所排放的污水對(duì)第三者所造成的環(huán)境損害賠償和消除污染的費(fèi)用，承擔(dān)賠付責(zé)任的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。水污染責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任范圍既包括生產(chǎn)者或經(jīng)營者在經(jīng)營過程中排放污水造成各類水體污染形成的直接或間接損害賠償責(zé)任。2009年國際環(huán)保組織“綠色和平”的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，珠江三角洲的5家企業(yè)，包括4家港資企業(yè)和一家內(nèi)資企業(yè)向珠江排放包括錳、銅在內(nèi)的重金屬和嚴(yán)重影響人體健康的有機(jī)化學(xué)物質(zhì)的有毒有害物質(zhì)。綠色和平要求這些企業(yè)立即停止污染，同時(shí)呼吁政府將更多有毒有害物質(zhì)納入監(jiān)管，并最終消除有毒有害物質(zhì)的排放，達(dá)到清潔生產(chǎn)。2．裝修污染責(zé)任保險(xiǎn)。裝修污染責(zé)任險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司就因家庭或公共場所等室內(nèi)裝修和車用裝修給他人造成的直接或間接損害，為相關(guān)責(zé)任者承擔(dān)賠付責(zé)任的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。世界衛(wèi)生組織在《2002年世界衛(wèi)生報(bào)告》中將室內(nèi)空氣污染列為人類健康的十大威脅之一。根據(jù)建設(shè)部、中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)公布的數(shù)據(jù)表明，2004年關(guān)于房屋裝修方面的投訴高達(dá)每月12000件，全國每年由于室內(nèi)空氣污染引起的死亡人數(shù)已達(dá)11．1萬人，每天大約304人，相當(dāng)于全國每天因車禍死亡的人數(shù)②。嚴(yán)格的司法環(huán)境和社會(huì)體系有可能使無數(shù)的裝修企業(yè)面臨巨額索賠以及沒完沒了的訴訟，同時(shí)，裝修企業(yè)遭遇受害人提出的索賠訴訟影響裝修企業(yè)的日常經(jīng)營活動(dòng)，使裝修企業(yè)聲譽(yù)受到損害。因此，裝修企業(yè)也愿意投保裝修污染責(zé)任保險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)移裝修帶來的環(huán)境糾紛風(fēng)險(xiǎn)，幫助其與消費(fèi)者斡旋最終達(dá)成和解協(xié)議以免除企業(yè)面臨的危機(jī)。此外，還可開發(fā)噪音污染責(zé)任保險(xiǎn)、空氣污染責(zé)任保險(xiǎn)等。
(四)推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制措施
對(duì)于“高耗能、高污染”企業(yè)，包括石油、化工和化學(xué)等行業(yè)等，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)立足于生產(chǎn)、經(jīng)營、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、使用危險(xiǎn)化學(xué)品企業(yè)，易發(fā)生污染事故的石油化工企業(yè)、危險(xiǎn)廢物處置企業(yè)等重點(diǎn)行業(yè)。確定環(huán)境企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)后，對(duì)“高耗能、高污染”一、二類環(huán)境污染企業(yè)實(shí)施強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。企業(yè)購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，一旦發(fā)生環(huán)境污染責(zé)任事故，就可以由保險(xiǎn)公司及時(shí)對(duì)受害方進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償，以避免賠償責(zé)任難以認(rèn)定，同時(shí)通過市場手段，解決企業(yè)與受害人之間的矛盾與糾紛，避免“老板發(fā)財(cái)、百姓受害、政府買單”的現(xiàn)象再次發(fā)生，減輕政府的額外負(fù)擔(dān)。
(五)加強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)宣傳教育
在環(huán)境保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、保險(xiǎn)知識(shí)缺乏的現(xiàn)實(shí)情況下，各級(jí)政府和保險(xiǎn)公司應(yīng)采取多種途徑和方法，加強(qiáng)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳教育，使環(huán)境污染企業(yè)對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)、作用以及投保手續(xù)和賠付方法等深入和全面的了解，提高各個(gè)企業(yè)的環(huán)境保險(xiǎn)意識(shí)。職能部門和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)加大對(duì)環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的宣傳力度，形成有利于環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的大環(huán)境和大氣候，環(huán)境污染源企業(yè)平時(shí)用少量資金投入，事故損失得到保險(xiǎn)資金的補(bǔ)償。盡量吸收更多的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)或公司購買環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在更大的時(shí)間和空間上分散企業(yè)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)。
(六)合理制定保險(xiǎn)費(fèi)率
［關(guān)鍵詞］綠色保險(xiǎn);發(fā)展經(jīng)驗(yàn);低碳經(jīng)濟(jì);借鑒
1前言
狹義的綠色保險(xiǎn)是指環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，是指當(dāng)企業(yè)發(fā)生污染環(huán)境的行為導(dǎo)致第三方人身或者財(cái)產(chǎn)損失后，由保險(xiǎn)公司在約定的限額內(nèi)對(duì)其進(jìn)行賠償，并且也應(yīng)對(duì)治理污染的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。［1］廣義的綠色保險(xiǎn)是一種可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)，即融入了環(huán)保意識(shí)及生態(tài)文明理念的保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)，通過保險(xiǎn)業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型來對(duì)生態(tài)環(huán)境進(jìn)行保護(hù)及支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為綠色經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。文章所指的綠色保險(xiǎn)是指狹義的綠色保險(xiǎn)。20世紀(jì)80年代以來，隨著全球人口的增長，經(jīng)濟(jì)全球化的加速，低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中以碳為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式受到了巨大的挑戰(zhàn)，各類災(zāi)害頻發(fā)，污染事故日趨嚴(yán)重，生態(tài)環(huán)境問題已成為阻礙全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。據(jù)國家環(huán)保部統(tǒng)計(jì)，2018年，全國200個(gè)大、中城市一般工業(yè)固體廢物產(chǎn)生量為15.5億噸，工業(yè)危險(xiǎn)廢物產(chǎn)生量達(dá)4643萬噸，生活垃圾產(chǎn)生量為21147.3萬噸。［2］在日益嚴(yán)峻的環(huán)境污染形勢下，綠色保險(xiǎn)發(fā)揮了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，防損減災(zāi)的職能，自2007年我國啟動(dòng)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)取得了一定的成效，但仍存在著諸多問題，因此借鑒國際發(fā)達(dá)國家的綠色保險(xiǎn)制度來完善我國的綠色保險(xiǎn)就顯得尤為重要。國外發(fā)達(dá)國家綠色保險(xiǎn)起步要早于我國，積累了豐富的理論和實(shí)踐實(shí)驗(yàn)，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)有助于我國綠色保險(xiǎn)的發(fā)展，具有代表性的國家主要有以下幾個(gè)。
2美國綠色保險(xiǎn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)
歷史上環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)最先在美國實(shí)施，1966年之前是事故型公眾責(zé)任保險(xiǎn)單承保環(huán)境責(zé)任。隨著美國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展，其環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)不斷得到逐漸完善，目前主要包括兩類:一是環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人因環(huán)境污染引起第三人人身財(cái)產(chǎn)損失，從而承擔(dān)的賠償責(zé)任;二是自有場地治理責(zé)任保險(xiǎn)，保障的是被保險(xiǎn)人因污染造成自有或者所使用的場地?fù)p壞從而必須花費(fèi)的治理費(fèi)用。美國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，對(duì)企業(yè)排放有毒物質(zhì)或者對(duì)廢棄物進(jìn)行處理引起的環(huán)境損害責(zé)任實(shí)施強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。雖然美國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)在推行中遇到了較大的壓力，但是相關(guān)法律一直是其發(fā)展的有力保障。為了保護(hù)環(huán)境，美國制定了許多聯(lián)邦法律，比如《空氣清潔法》《清潔水法》《有害物質(zhì)控制法》《資源保護(hù)和賠償法》等，甚至對(duì)有異議的保險(xiǎn)條款出臺(tái)了法律性的規(guī)定，比如針對(duì)20世紀(jì)70年代一般綜合責(zé)任保單中的“突然和意外”措辭，于1980年制定了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，進(jìn)行了界定。這些法律中都對(duì)環(huán)境損害規(guī)定了相當(dāng)嚴(yán)厲的罰款或者其他懲罰措施。除了聯(lián)邦法律，各州也頒布了環(huán)境保護(hù)法，有的甚至比聯(lián)邦法律還要嚴(yán)厲。在美國司法實(shí)踐中，面對(duì)日趨嚴(yán)峻的環(huán)境污染問題，法院在審理環(huán)境污染損害賠償?shù)膯栴}上，往往偏向于受害者，對(duì)造成污染的企業(yè)給予較為嚴(yán)厲的懲罰。被告污染企業(yè)往往被判給受害人超出實(shí)際損失的巨額賠償金，以防止個(gè)別污染企業(yè)寧可罰款也不治污的亂象。除了法律上的保駕護(hù)航，美國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保機(jī)構(gòu)也是較為特殊。1982年，美國成立了污染責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)，即由多家保險(xiǎn)公司組成的承保聯(lián)合體，1988年，由政府出資設(shè)立了環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司，由美國政府進(jìn)行實(shí)際控制和監(jiān)督，不以營利為目的，是一家政策性公辦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，又有政府的強(qiáng)制力和公信力作為后盾，因此能夠使受害人獲得充分的賠償，對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展起到了重要的作用。在保障范圍上，美國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)一般只承保意外的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故，企業(yè)日常經(jīng)營活動(dòng)中的排污行為所致的累積性的損害不含在其中，但是可以通過特約承保。美國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品非常豐富，包括清潔費(fèi)用限額(CCC)、承包商污染責(zé)任(CPL)、錯(cuò)誤和遺漏(E＆Q)、污染法律責(zé)任(PLL)、儲(chǔ)罐污染保險(xiǎn)(STPI)、補(bǔ)充環(huán)保汽車責(zé)任(SEAL)等等，涉及侵權(quán)責(zé)任的多種情況。在事故的預(yù)防上，保險(xiǎn)人為在環(huán)保方面做得比較好的企業(yè)提供更低的保費(fèi)，從而督促企業(yè)做好環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范。此外保險(xiǎn)公司還雇傭?qū)I(yè)的環(huán)境評(píng)估專家組成環(huán)境評(píng)估小組，對(duì)投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，督促企業(yè)進(jìn)行整改，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。在索賠時(shí)效的規(guī)定上，美國采用日落條款來約定雙方的權(quán)益，最長的索賠時(shí)效長達(dá)30年。
3德國
德國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是在一般的責(zé)任保險(xiǎn)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在20世紀(jì)90年代之前，德國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)品種比較少，只包括某些方面的污染，比如水域污染責(zé)任保險(xiǎn)，只規(guī)定了水污染方面的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)范圍比較狹窄，直到1990年《環(huán)境責(zé)任法》的頒布，將環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍進(jìn)一步拓寬，該法要求經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的所有行業(yè)，特別是化工相關(guān)企業(yè)，都要投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，同時(shí)《環(huán)境責(zé)任法》中明確列出了環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較高的特定設(shè)施，這些設(shè)施的所有人必須采取相應(yīng)措施來降低其環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)，并且在發(fā)生污染事故后確保能履行其賠償治理責(zé)任，這些設(shè)施所有人可以購買環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)，也可以向金融機(jī)構(gòu)及政府尋求財(cái)務(wù)擔(dān)保。如果設(shè)施所有人沒有按要求實(shí)行，則被禁止運(yùn)營，同時(shí)還要承擔(dān)嚴(yán)厲的懲罰。后隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)顯現(xiàn)出比財(cái)務(wù)擔(dān)保更加明顯的優(yōu)勢，于是逐漸向環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變。德國于2007年修訂了《保險(xiǎn)合同法》，詳細(xì)規(guī)定了環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的具體操作細(xì)則，同年德國頒布了《環(huán)境損害法》，開始推行新險(xiǎn)種———環(huán)境治理保險(xiǎn)，因此德國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)主要有環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境污染治理保險(xiǎn)兩類，前者對(duì)應(yīng)公法，承保的范圍是企業(yè)發(fā)生污染時(shí)帶來的賠償責(zé)任，后者對(duì)應(yīng)私法，承保的是對(duì)生態(tài)環(huán)境造成損害后的治理責(zé)任，這兩種保險(xiǎn)互為補(bǔ)充，完善德國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。在保障范圍上，德國起初僅對(duì)突發(fā)的、意外的污染事故進(jìn)行承保，一直到1965年，保障范圍擴(kuò)大，對(duì)水體逐漸污染造成的損失也進(jìn)行了承保。另外，德國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定的索賠時(shí)效一般都在3年以上。德國的環(huán)境保護(hù)受到世界各國的關(guān)注，在環(huán)境法律的立法、執(zhí)行上都十分嚴(yán)格，環(huán)境法制體系比較完善，法規(guī)中所用的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)十分嚴(yán)格，被稱為“最綠的環(huán)境法”，環(huán)境法律所涉及的面也比較廣，包括公法及私法，且在法規(guī)中對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的類型規(guī)定得十分詳細(xì)，如《環(huán)境責(zé)任法》直接以附件的形式詳細(xì)列舉了各種高風(fēng)險(xiǎn)設(shè)備，覆蓋了關(guān)系國計(jì)民生的所有行業(yè)，說明這些設(shè)備造成的人身傷亡及財(cái)產(chǎn)損失由設(shè)備所有人負(fù)責(zé)賠償，這些明細(xì)的規(guī)定明確了賠償責(zé)任，減少了理賠糾紛。
4日本
日本于1974年9月開始實(shí)施《公害健康受害補(bǔ)償法》，規(guī)定如果公眾因?yàn)楣Χ鴮?dǎo)致健康受損，可以得到補(bǔ)償，類似于一種環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。1987年9月實(shí)施《有關(guān)公害健康受害補(bǔ)償?shù)确伞?，主要目的是促進(jìn)綜合性環(huán)境保障措施的實(shí)施及加強(qiáng)對(duì)大氣污染的預(yù)防。在環(huán)境污染事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)者為消除污染支付的費(fèi)用，賠償?shù)谌降膿p失，以及被保險(xiǎn)者的訴訟費(fèi)用等損失都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。在費(fèi)率方面，保險(xiǎn)費(fèi)率與企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)高低掛鉤，風(fēng)險(xiǎn)越高，費(fèi)率越高，另外，雙方簽約的時(shí)候商定的保險(xiǎn)金額越高，保費(fèi)就越高。與美國、德國的強(qiáng)制保險(xiǎn)模式不同，日本采取的是任意保險(xiǎn)模式，即不管企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)如何，均可以自主決定是否參保。但保險(xiǎn)公司對(duì)參保企業(yè)的資格有嚴(yán)格的要求，在企業(yè)申請參保前，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)該企業(yè)的環(huán)境管理水平進(jìn)行調(diào)查，如果沒有達(dá)到保險(xiǎn)公司的要求，則會(huì)被拒保，直到企業(yè)按照要求整改達(dá)到規(guī)定的水平，這樣有利于督促企業(yè)采取措施預(yù)防環(huán)境污染事故的發(fā)生。日本的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品種類較多，主要包括土壤污染責(zé)任保險(xiǎn)、廢棄物排放責(zé)任保險(xiǎn)、加油站漏油污染責(zé)任保險(xiǎn)、一般環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、承包環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)、附加場地污染治理費(fèi)用的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、附加設(shè)施損壞賠償責(zé)任的環(huán)境污染賠償責(zé)任保險(xiǎn)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷完善，承保手續(xù)不斷簡化，同時(shí)保險(xiǎn)公司也在尋求降低費(fèi)率的模式，為各行各業(yè)的企業(yè)提供更好的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)。
5英國和法國
英國和法國的實(shí)施模式與美國、日本不同，其采取自愿為主、強(qiáng)制為輔的模式。國家通過法律明確規(guī)定強(qiáng)制投保的行業(yè)(如石油開采、造紙、核能源等)，所規(guī)定行業(yè)的各企業(yè)必須強(qiáng)制投保，除此之外，一般企業(yè)可自主決定是否投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)。英法兩國先后制定環(huán)境相關(guān)方面的法律，法國1998年頒布了《法國環(huán)境法》，明確規(guī)定了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容。英國在污染控制方面，采取較多的行政措施，司法措施比較少。隨著英法兩國經(jīng)濟(jì)的不斷深化，兩國還聯(lián)合建立了再保險(xiǎn)市場，對(duì)承保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，同時(shí)也擴(kuò)大了承保的范圍，將漸進(jìn)式、反復(fù)性的污染也納入其中，為保險(xiǎn)人建立災(zāi)難風(fēng)險(xiǎn)后備資金儲(chǔ)備庫，使受害人能得到及時(shí)、有效的賠償。承保機(jī)構(gòu)的選擇上，法國成立了技術(shù)委員會(huì)，該委員會(huì)在保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、污染損失的確定上均做出嚴(yán)格的要求，確保專業(yè)化經(jīng)營。英法兩國采取的自愿為主、強(qiáng)制為輔的保險(xiǎn)模式，能對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)采取不同的投保策略，既能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，也能根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的情況篩選投保對(duì)象，可以滿足各地區(qū)企業(yè)的差異化需求，能夠使環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行因地制宜實(shí)施。同時(shí)加上兩國社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、保險(xiǎn)市場發(fā)達(dá)和國民保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，因而兩國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)相對(duì)于其他國家而言取得了較大的成功，既能激活保險(xiǎn)市場，抵抗大型風(fēng)險(xiǎn)，又能為政府節(jié)省行政成本。
6國外經(jīng)驗(yàn)對(duì)國內(nèi)綠色保險(xiǎn)發(fā)展的借鑒
6.1實(shí)施相對(duì)完善的法律制度
西方國家在綠色保險(xiǎn)的推行中，都有較為完善的環(huán)境立法體系作為后盾，大多把環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行的對(duì)象、保障范圍以及違規(guī)的具體懲罰金額、懲罰措施都明確列在相關(guān)的法律條文中，比如美國的《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》、德國的《環(huán)境責(zé)任法》和《環(huán)境損害法》、法國的《法國環(huán)境法》等這些國家級(jí)法律都有關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)內(nèi)容的明確規(guī)定，有了完善的法律制度作為保障，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展才能夠披荊斬棘。
6.2設(shè)立專門保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
在確定經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司時(shí)，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家是采取組建專門的環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的方法，如美國于1988年成立了以政府為背景的專門環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)公司，法國成立了環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)技術(shù)委員會(huì)，同時(shí)由本國保險(xiǎn)公司與外國保險(xiǎn)公司組建成再保險(xiǎn)聯(lián)營集團(tuán);荷蘭則是篩選國內(nèi)的保險(xiǎn)公司來組建了專門的環(huán)境保險(xiǎn)公司。這些環(huán)境保護(hù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，專業(yè)性比較強(qiáng)，在保費(fèi)的確定上，可以通過對(duì)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)評(píng)估來厘定合適的保險(xiǎn)費(fèi)率，在理賠定損時(shí)可以迅速準(zhǔn)確地評(píng)估損失，確定賠償金額，減少理賠的環(huán)節(jié)，降低理賠成本。另外有政府的公信力和強(qiáng)制力作為背景，也能督促企業(yè)主動(dòng)參保，提高企業(yè)的環(huán)保意識(shí)。
6.3強(qiáng)制力度強(qiáng)，對(duì)違規(guī)企業(yè)懲罰嚴(yán)厲
當(dāng)前全球環(huán)境污染形勢越來越嚴(yán)峻，國外大多是以強(qiáng)制性模式來開展環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。比如美國采取強(qiáng)制模式，要求排放毒物質(zhì)和廢棄物可能引起損害的企業(yè)必須參保，且在司法上對(duì)致害人所判處的賠償金往往超出實(shí)際損失金額，對(duì)致害企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰;德國采取的是強(qiáng)制加財(cái)務(wù)擔(dān)保的模式，對(duì)違規(guī)企業(yè)要求停止?fàn)I業(yè)并進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。英法兩國雖然采取柔性漸進(jìn)模式，但是也對(duì)一些重污染行業(yè)規(guī)定必須強(qiáng)制參保，違規(guī)者將進(jìn)行處罰。英國甚至在某些案件中的罰款沒有上限，嚴(yán)重的則要承擔(dān)刑事責(zé)任。這些嚴(yán)厲的處罰提高了企業(yè)的污染成本，可以促使企業(yè)提高環(huán)保意識(shí)，主動(dòng)做好環(huán)境保護(hù)工作。
6.4保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富，涉及面廣
美國及日本的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)比較豐富，產(chǎn)品類型細(xì)化，囊括了各行各業(yè)的污染情況。不同的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率是不同的，企業(yè)可以根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)營情況選擇跟自己的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足企業(yè)的需求。
6.5保障范圍逐漸擴(kuò)大
在早期的發(fā)展中，各國均只是承保突發(fā)的、意外的污染事故造成的人身損害及財(cái)產(chǎn)損失，隨著各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，保障范圍也在逐漸地?cái)U(kuò)大，把漸進(jìn)式污染也納入了其中，比如美國、德國、法國等，提高了保險(xiǎn)的保障力度，加強(qiáng)了保險(xiǎn)業(yè)對(duì)環(huán)保事業(yè)的促進(jìn)作用。
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度是環(huán)境損害賠償社會(huì)化機(jī)制的一項(xiàng)重要組成部分，目前，在西方國家，主要有三種模式，以美國為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度；以法國為代表的任意性為主、強(qiáng)制性為輔的責(zé)任保險(xiǎn)制度以及以德國為代表的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的制度。通過各國的實(shí)踐，可以發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是發(fā)展趨勢，與任意性保險(xiǎn)相比，具有更大的優(yōu)勢，因此，根據(jù)我國環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)日益增強(qiáng)的現(xiàn)狀，建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度意義更為深遠(yuǎn)。
一、問題的提出
2005年，松花江重大水污染事件給人類環(huán)境和公民、國家財(cái)產(chǎn)帶來了重大損害，對(duì)此，2008年，環(huán)保部和保監(jiān)會(huì)召開環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)工作會(huì)議，在部分省市建立了環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)，但北江鎘污染、大連原油泄漏、福建紫金礦業(yè)污染等重大環(huán)境污染問題仍然接踵而至，而事故發(fā)生后，受害者往往得不到合理的賠償，受污染環(huán)境也得不到及時(shí)有效的修復(fù)，其中，最大的原因就是，目前的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)大多采用的是自愿性保險(xiǎn)，加上我國對(duì)環(huán)境污染的打擊力度不夠，違法成本較低，更使得企業(yè)不愿意投保，致使發(fā)生環(huán)境污染后，受害者索賠無門。因此，對(duì)于環(huán)境事故頻發(fā)的我國，建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有重要意義。
二、建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性分析
針對(duì)我國環(huán)境污染的現(xiàn)狀，相對(duì)于自愿性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，實(shí)行環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)更有優(yōu)勢，更有利于實(shí)現(xiàn)受害者的損害賠償權(quán)，維護(hù)公民的合法利益，分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營，減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，最終促進(jìn)社會(huì)整體效率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平，維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定。
（一）強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)勢
與自愿性責(zé)任保險(xiǎn)相比，強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)具有更大的優(yōu)勢。（1）在投保自由方面。強(qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)的投保自由性較小，這就避免了污染企業(yè)不予投保或者保險(xiǎn)公司拒絕承保的情況，有效地保障了受害者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)；（2）在營利性方面。無論企業(yè)潛在的污染風(fēng)險(xiǎn)高低，一律要求投保，可以防止被保險(xiǎn)人均是高污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)而破壞保險(xiǎn)架構(gòu)，影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)行，降低保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)生逆選擇的情況；（3）在道德風(fēng)險(xiǎn)方面。強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過立法賦予受害第三人直接請求權(quán)，可以在法定保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)直接向保險(xiǎn)人請求給付保險(xiǎn)金。
（二）保護(hù)受害者合法權(quán)益需要
發(fā)生環(huán)境污染后，受害者合法權(quán)益最終要通過損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)得以體現(xiàn)，而環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)建立的最根本出發(fā)點(diǎn)就是為了保障這一權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。在我國，目前，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)很大部分采取自愿性保險(xiǎn)，而企業(yè)的保險(xiǎn)意識(shí)普遍偏低，為了降低成本，大多數(shù)抱著僥幸的心理沒有投保，因此，如果采取單純的自愿性保險(xiǎn)或以自愿性保險(xiǎn)為主的責(zé)任保險(xiǎn)制度，顯然無益于受害者權(quán)益的保護(hù)。相對(duì)而言，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)更偏重的是一種制度安排,它是政府利用法律、政策等手段提供的一種保險(xiǎn),以確保在特定情況下第三人的損害賠償權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。[1]通過強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制，強(qiáng)制有污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)投保和保險(xiǎn)人承保，既可避免污染企業(yè)在逐利和投機(jī)的動(dòng)機(jī)下不愿投保，也可避免保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)市場的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)而拒絕承保，從而保障了責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制功能的實(shí)現(xiàn)，在發(fā)生污染事故后，受害者能迅速獲得賠償，維護(hù)其合法權(quán)益。
（三）分散企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營
環(huán)境污染事故，尤其是突發(fā)性重大環(huán)境污染事故，不僅僅對(duì)受害者的生命健康和財(cái)產(chǎn)造成巨大損失，而且巨額的賠償也會(huì)使企業(yè)的經(jīng)營舉步維艱，甚至破產(chǎn)。而企業(yè)通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以將大額的不確定的損失變?yōu)榇_定的小額保費(fèi)，分?jǐn)偟狡髽I(yè)的生產(chǎn)成本中，在發(fā)生污染事故后，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到保險(xiǎn)公司或其他機(jī)構(gòu)，避免因巨額賠償使企業(yè)陷入財(cái)政危機(jī)。并且，保險(xiǎn)公司可以通過保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)節(jié)機(jī)制可以刺激企業(yè)安全生產(chǎn)的積極性，促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高環(huán)境安全指數(shù)，從而使企業(yè)能客觀地優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營。
（四）減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)
雖然侵權(quán)責(zé)任法中嚴(yán)格責(zé)任在逐步擴(kuò)大，補(bǔ)償功能也在一定領(lǐng)域內(nèi)彰顯了其重要作用。但是對(duì)于環(huán)境侵權(quán)來說，這種二元化補(bǔ)償機(jī)制顯然存在很大的缺陷。從當(dāng)事人的角度來看，若要達(dá)到補(bǔ)償目的必須要通過訴訟獲得賠償，另外侵權(quán)人要有賠付能力，因?yàn)榧幢惴ㄔ鹤罱K對(duì)責(zé)任認(rèn)定明晰，侵權(quán)人如果沒有賠付能力，受害者依然面對(duì)判決無法執(zhí)行的困境。[2]因此，在許多環(huán)境污染事件中，受害者往往得不到及時(shí)的賠償，而發(fā)展為對(duì)政府的不信任，為了緩和民眾和政府間的矛盾沖突，政府不得不介入，對(duì)受害者進(jìn)行補(bǔ)償，實(shí)際上充擔(dān)了最后責(zé)任人的角色。但是，政府承擔(dān)責(zé)任的方式是動(dòng)用財(cái)政，財(cái)政收入又來源于稅收，最后變成全社會(huì)成員買單（包括受害者），這顯然違反了污染者責(zé)任自負(fù)的原則。而責(zé)任保險(xiǎn)可以把企業(yè)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，在發(fā)生污染事故后，保險(xiǎn)公司可以及時(shí)地對(duì)事故進(jìn)行認(rèn)定，開展理賠工作，保障受害者及時(shí)地獲得賠償。從而減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高政府處理環(huán)境安全事故的行政效率。
三、建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度的可行性分析
前文分析了建立環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的必要性，但是對(duì)于一項(xiàng)制度建設(shè)，還必須具有可行性才能付諸實(shí)踐。下面我們將從市場需求、法律制度保障以及技術(shù)支撐三方面對(duì)其進(jìn)行論證。
（一）市場潛在需求量大
首先，隨著社會(huì)的發(fā)展，人們的法律意識(shí)普遍提高，日益嚴(yán)重的環(huán)境污染使環(huán)境損害賠償訴訟率大大增加，但由于目前我國環(huán)境侵權(quán)損害賠償責(zé)任制度并不完善，而我國的行事方式偏重于行政規(guī)制，審判手段并沒有得到充分的發(fā)揮，受害人不得不個(gè)別地與造成污染的企業(yè)進(jìn)行討價(jià)還價(jià)的談判，[3]加上國外環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的有效實(shí)踐，更強(qiáng)化了人們希望通過環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度維護(hù)其合法權(quán)益的愿望。其次，我國存在大量的環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)，以容易發(fā)生環(huán)境污染事故的石油化工行業(yè)為例，根據(jù)《中國石油和化工經(jīng)濟(jì)分析》雜志日前公布的數(shù)據(jù)顯示，目前，全國共有石油和化工企業(yè)約10萬家。[4]何況，我國的環(huán)境污染事故應(yīng)急管理機(jī)制還不完善，環(huán)境污染發(fā)生的幾率將進(jìn)一步提高。建立完善的強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，可以有效地轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，即使發(fā)生環(huán)境污染事故，企業(yè)也不會(huì)陷入困境，能夠照常經(jīng)營，保證再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。因此，任何一個(gè)具有風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的企業(yè)，必定會(huì)對(duì)未來不確定的損失進(jìn)行合理的安排，優(yōu)化資源配置，而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)則是其首要選擇。最后，由于我國的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)這一塊尚未有效開發(fā)，其巨大的潛在市場，必然成為國外保險(xiǎn)公司的必爭之地，隨著外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入，其帶來的成熟的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品將直接沖擊我國的保險(xiǎn)公司，加劇國內(nèi)市場的競爭。因此，對(duì)于國內(nèi)保險(xiǎn)公司來說，加大責(zé)任保險(xiǎn)市場的開發(fā)力度，形成多層次的責(zé)任保險(xiǎn)市場，是其得以發(fā)展，應(yīng)對(duì)外資保險(xiǎn)公司挑戰(zhàn)，在激勵(lì)的市場競爭中立于不敗之地的關(guān)鍵。事實(shí)上，從目前的環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)試點(diǎn)來看，保險(xiǎn)公司的態(tài)度非常積極。如人保財(cái)險(xiǎn)己在遼寧、江蘇、湖北等地承保企業(yè)11家，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額6200萬元;平安財(cái)險(xiǎn)在寧波、湖南等地承保企業(yè)51家，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)保額8340萬元。#p#分頁標(biāo)題#e#
（二）法律制度保障
民事責(zé)任法律體系的不斷健全為推動(dòng)環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展提供了法制環(huán)境。在環(huán)境侵權(quán)中，無過錯(cuò)責(zé)任原則得到了適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用，它是指一切污染危害環(huán)境的單位或個(gè)人，只要對(duì)其他單位或個(gè)人客觀上造成了財(cái)產(chǎn)損失，即使主觀上沒有故意或過失，也應(yīng)承擔(dān)賠償損失的責(zé)任。[5]無過錯(cuò)的原則增加了受害者獲得權(quán)利救濟(jì)的機(jī)會(huì)，但是，同時(shí)，也在一定程度上加重了侵權(quán)人的負(fù)擔(dān)，對(duì)侵權(quán)人的生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展造成了阻礙。通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的合理應(yīng)用，既可以填補(bǔ)受害者的損害，也能避免企業(yè)因支付賠償而阻礙生產(chǎn)的進(jìn)行，彌補(bǔ)了無過錯(cuò)責(zé)任原則在環(huán)境侵權(quán)中的不足?？梢姡?zé)任保險(xiǎn)制度與民事責(zé)任制度是相輔相成，相互促進(jìn)的。目前我國關(guān)于環(huán)境保護(hù)法律制度框架已基本建立，主要包括《環(huán)境保護(hù)法》、《民法通則》、《侵權(quán)責(zé)任法》等，這些法律都為環(huán)境侵權(quán)責(zé)任的認(rèn)定、分配提供了依據(jù)，另外，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)制度也為環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)在我國的建立提供了現(xiàn)實(shí)的參考。
（三）技術(shù)可行性
保險(xiǎn)是一項(xiàng)雙向選擇，在投保人因投保獲得利益的同時(shí)，保險(xiǎn)人必須要能夠精確估計(jì)這種承諾所帶來的成本并以此為保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)。因此，環(huán)境強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是否具有可保性，在技術(shù)上必須滿足以下幾個(gè)方面：1、必須有大量的風(fēng)險(xiǎn)單位。2、損失必須是意外造成的。3、損失必須是可以確定和衡量的。4、非災(zāi)難性損失。5、損失的幾率必須可以預(yù)測。6、保險(xiǎn)費(fèi)必須是經(jīng)濟(jì)可行的。[6]針對(duì)上述幾項(xiàng)，我們可以在技術(shù)上采取以下措施滿足其可保性：
首先，可以讓具有類似環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)組成環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)組織，企業(yè)按照風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)確定各自應(yīng)該繳納的"份額'，規(guī)定發(fā)生污染事故后，按照"份額"分?jǐn)偹髻r；環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)組織又可以組成聯(lián)盟；風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)組織或者整個(gè)聯(lián)盟還可以向保險(xiǎn)人購買再保險(xiǎn)。[7]這樣既可以分散風(fēng)險(xiǎn)，有助于保險(xiǎn)人確定風(fēng)險(xiǎn)，也有助于風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)相互監(jiān)督，防范污染，更重要的是，風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)所繳納的"份額"比保險(xiǎn)人制定的"保費(fèi)"更能反映被保險(xiǎn)企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。
其次，利用科學(xué)模型給環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。主要包括：（1）根據(jù)特定的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)建立明確的法定規(guī)范，對(duì)生產(chǎn)技術(shù)要求、污染物濃度、排放標(biāo)準(zhǔn)以及風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度等做出詳細(xì)的規(guī)定；（2）保單的條款要清晰、無歧義；（3）建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)因素定價(jià)模型.。通過精確估計(jì)損失的概率和程度，保險(xiǎn)人才能給出經(jīng)濟(jì)可行的保費(fèi)。
最后，影響環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)可保性的還有逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。信息不對(duì)稱是保險(xiǎn)市場產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的主要原因，即被保險(xiǎn)人對(duì)自己的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)有信息優(yōu)勢，而保險(xiǎn)人卻處于信息劣勢的地位。[8]因此，在保單中針對(duì)這兩大問題設(shè)計(jì)嚴(yán)密的激勵(lì)機(jī)制顯得尤為重要。主要可以通過制定差別費(fèi)率、責(zé)任限額、免賠條款、索賠時(shí)效和對(duì)保險(xiǎn)人的安全生產(chǎn)進(jìn)行監(jiān)督檢查等措施，防范逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于現(xiàn)代社會(huì)環(huán)境損害事故日益嚴(yán)重，單一制度并不足以應(yīng)對(duì)，因此借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，建立相關(guān)的配套制度以保障環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)，才能兼顧"個(gè)人自由及責(zé)任"與"社會(huì)安全"兩個(gè)基本價(jià)值。[9]例如建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)制度，實(shí)行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化以及建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)特別補(bǔ)償基金等。針對(duì)這一系列的措施，政府的參與是增加可行性的關(guān)鍵，政府可以通過財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠等激勵(lì)政策刺激企業(yè)投保和保險(xiǎn)公司承保。
【關(guān)鍵詞】環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)；必要性；構(gòu)建思路
環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)又被稱為“綠色保險(xiǎn)”，是以被保險(xiǎn)人因玷污或污染水、土地或空氣依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人以從事保險(xiǎn)單約定的業(yè)務(wù)活動(dòng)導(dǎo)致環(huán)境污染應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的環(huán)境賠償或治理責(zé)任為保險(xiǎn)的標(biāo)的，投保人以向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)的形式，將突發(fā)、意外的惡性污染風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。在歐美等工業(yè)發(fā)達(dá)國家，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度已進(jìn)人較為成熟的階段，而在我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度起步較晚，主要體現(xiàn)在各種商業(yè)保險(xiǎn)的附加條款上，如地震保險(xiǎn)、遠(yuǎn)洋污染保險(xiǎn)、油污處理保險(xiǎn)等，而環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)在我國僅有少量嘗試但不很成功。本文就結(jié)合我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)踐探索．探討在我國推行環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的必要性。
1. 環(huán)境安全管理狀況需要建立環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)
（1）中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展自改革開放以來取得了卓越成果，但是生態(tài)環(huán)境方面卻衍生出不少棘手的問題。近年來，我國頻繁發(fā)生各種環(huán)境污染事件對(duì)生態(tài)環(huán)境、人民健康及社會(huì)安全產(chǎn)生了嚴(yán)重影響。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，我國從1998年至2006年共發(fā)生環(huán)境污染和破壞事故14742起，平均每年發(fā)生1600多起，這也就意味著平均每天有4起環(huán)境污染事故發(fā)生。這些環(huán)境污染事故的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)12.4億，間接損失難以估量。2007年由環(huán)境保護(hù)部直接調(diào)度處理的突發(fā)環(huán)境事故達(dá)110起，2008年升至135起。2004年3月，四川省沱江發(fā)生一起水污染事故，造成數(shù)百萬群眾飲用水暫停供應(yīng)，魚類大量死亡，各種經(jīng)濟(jì)損失達(dá)3億元。生態(tài)損失至少需要五年才能恢復(fù)。環(huán)境污染事故發(fā)生后，由于善后處理沒有機(jī)制保障，企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)賠償和恢復(fù)環(huán)境的責(zé)任往往得不到落實(shí)，污染受害人不能及時(shí)獲得補(bǔ)償，即使通過民事訴訟和行政調(diào)解，受害者不僅需要承擔(dān)高昂的訴訟成本，而且索賠時(shí)困難重重，引發(fā)許多社會(huì)矛盾。
（2）應(yīng)當(dāng)說在市場經(jīng)濟(jì)體制下主要依靠市場機(jī)制來調(diào)控各種行為．但是在環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域，由于經(jīng)濟(jì)外部性的存在和市場條件的不完善，必然導(dǎo)致出現(xiàn)市場調(diào)控失靈的情況．這就產(chǎn)生了“企業(yè)違法污染獲利．環(huán)境損害社會(huì)買單”的現(xiàn)狀，致使環(huán)境保護(hù)領(lǐng)域的發(fā)展亟需政府干預(yù)。
2. 環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的作用
一些發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)證明，建立并實(shí)施環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策是政府幫助環(huán)境保護(hù)發(fā)展的最佳途徑。環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策是指運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段，特別是價(jià)格杠桿來解決環(huán)境污染、生態(tài)破壞等問題，開展環(huán)境保護(hù)工作的相關(guān)政策。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)是環(huán)境經(jīng)濟(jì)政策中的保險(xiǎn)手段，它是基于環(huán)境污染賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險(xiǎn)行為。排污單位因?yàn)槲廴臼鹿实仍蚪o第三人造成損害時(shí)，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任，這種賠償責(zé)任有時(shí)非常巨大，大到連排污單位都無法承擔(dān)。為了適當(dāng)轉(zhuǎn)移和分散這種污染賠償責(zé)任，從而使污染的受害人能夠快速得到賠償，確保生產(chǎn)單位的經(jīng)營活動(dòng)能夠繼續(xù)進(jìn)行．環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)運(yùn)而生。在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)機(jī)制中，排污單位作為投保人，向保險(xiǎn)公司預(yù)先繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)可能發(fā)生的環(huán)境事故風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司投保保險(xiǎn)公司在核保和防損檢查階段就可能會(huì)發(fā)現(xiàn)投保人的風(fēng)險(xiǎn)隱患并督促其采取措施，還可以根據(jù)保險(xiǎn)合同參與企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督和管理，排查企業(yè)的環(huán)境事故隱患，提出整改建議和要求，事故就很可能得以避免，即使事故不幸發(fā)生。由保險(xiǎn)公司直接向污染受害人進(jìn)行賠償也會(huì)極大地減輕企業(yè)和政府的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，有效地促進(jìn)污染治理和生態(tài)恢復(fù)。具休來講，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的作用體現(xiàn)在以下四個(gè)方面。
（1）維護(hù)公眾的權(quán)益、社會(huì)安定及生態(tài)平衡。環(huán)境污染帶來的后果往往跨越了時(shí)間和空間的限制。并涉及到自然界所生存的所有主體的切身利益，因此，保護(hù)環(huán)境對(duì)于人類社會(huì)的意義十分重大。現(xiàn)實(shí)中致害企業(yè)往往無法獨(dú)立承擔(dān)其造成污染的后果，致使公眾的權(quán)益所受到的侵害具有延續(xù)性，對(duì)社會(huì)的安定和生態(tài)的平衡產(chǎn)生長期的影響，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以有效的減少了這種情況的發(fā)生。
（2）保證受害人得到補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)維持企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營。環(huán)境污染可能對(duì)第三者產(chǎn)生嚴(yán)重的傷害，致害企業(yè)應(yīng)當(dāng)依照侵權(quán)行為法律的相關(guān)規(guī)定對(duì)受害人予以賠償，而且環(huán)境污染造成的巨大損失會(huì)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營產(chǎn)生重大影響，甚至超出企業(yè)的自身承受能力。而環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于排污形企業(yè)來說又是普遍存在的，企業(yè)通過環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移失，維持企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。生存發(fā)展的穩(wěn)定。
（3）減輕政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。當(dāng)企業(yè)無法承擔(dān)環(huán)境污染的后果時(shí)，往往需要政府出面對(duì)環(huán)境進(jìn)行整治和修復(fù)，這就給政府造成了很大的財(cái)政壓力。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)通過保險(xiǎn)公司的介入，利用商業(yè)手段，通過承擔(dān)相應(yīng)的損失分?jǐn)傂迯?fù)環(huán)境的成本，從一定程度上減輕了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。
（4）減少環(huán)境污染事故并推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的完善．投保環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)后，無論是保險(xiǎn)人還是被保險(xiǎn)人，處于維護(hù)自身利益的目的，都會(huì)積極主動(dòng)地采取有效的防災(zāi)防損措施來避免環(huán)境污染的發(fā)生。對(duì)于保險(xiǎn)公司，為了維護(hù)自身的商業(yè)利益．必然會(huì)加強(qiáng)對(duì)被保險(xiǎn)企業(yè)環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督和排查力度，有效的避免環(huán)境污染事故的發(fā)生，并不斷增強(qiáng)自身的實(shí)力，在競爭中謀求生存和發(fā)展。對(duì)于被保險(xiǎn)人，根據(jù)價(jià)值規(guī)律，資源的配置原于企業(yè)對(duì)投資回報(bào)的理性預(yù)期，對(duì)于存在環(huán)境污染隱患的產(chǎn)業(yè)而言，環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)無疑是抬高了企業(yè)進(jìn)入的門檻，有利于市場體系的完善。
3. 我國環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度的構(gòu)建思路
從我國的實(shí)際情況看，構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度應(yīng)考慮以下幾點(diǎn)：
（1）不斷完善相關(guān)法律法規(guī)。具體內(nèi)容包括：一是在《保險(xiǎn)法》里明確規(guī)定環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，讓保險(xiǎn)人在開展經(jīng)營這一險(xiǎn)種時(shí)有法可依。二是修改《侵權(quán)行為法》擴(kuò)大無過錯(cuò)責(zé)任原則在環(huán)境侵權(quán)領(lǐng)域中的適用。并建立與環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)相適應(yīng)的環(huán)境侵權(quán)糾紛處理機(jī)制。三是在《環(huán)境保護(hù)法》和其他相關(guān)的法律法規(guī)，明確規(guī)定存在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)應(yīng)當(dāng)投保環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。
（2）采用強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的保險(xiǎn)模式。根據(jù)我國的國情和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)環(huán)境污染嚴(yán)重、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)大的行業(yè)，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。對(duì)污染較輕的行業(yè)，政府給予積極引導(dǎo)，促使企業(yè)自愿投保。通過強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的鋪墊和緩沖作用減少環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的震動(dòng)，保證保險(xiǎn)的順利實(shí)施。
