發(fā)布時間：2023-08-07 17:19:55
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的投資理財方式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
引言
“十二五”規(guī)劃是我國對于國家經(jīng)濟(jì)以五年為時間段進(jìn)行的中短期規(guī)劃，體現(xiàn)了我國對于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向的把控，是對國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的遠(yuǎn)景規(guī)定目標(biāo)和方向?！笆濉币?guī)劃對于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大的指導(dǎo)意義，對于未來五年內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了多項建設(shè)性的指導(dǎo)意見，最為重要的是：未來五年內(nèi)中國將會開啟經(jīng)濟(jì)與社會的雙重轉(zhuǎn)型的結(jié)構(gòu)改變，以轉(zhuǎn)變發(fā)展方式和調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)為主線，部署中國經(jīng)濟(jì)社會從外需向內(nèi)需、從高碳向低碳的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和從強(qiáng)國向富民的發(fā)展重點的轉(zhuǎn)變，對于未來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義，引起來人們的普遍關(guān)注。
一、解讀和相應(yīng)分析
（一）“十二五”規(guī)劃政策摘要
“十二五”規(guī)劃對于我國未來五年經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了方向性和指導(dǎo)性的規(guī)劃，對于抓住和利用好我國發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)長期平穩(wěn)較快發(fā)展，具有重大的意義。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展深刻的影響著投資理財的方向，對“十二五”綱要進(jìn)行解讀，可以得到下面的理解：
1、傳統(tǒng)能源產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展
能源產(chǎn)業(yè)是國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈所在，對于其發(fā)展一直是國家重點關(guān)注的對象。對于我國第三大能源煤炭資源的開采，在總結(jié)“十一五”規(guī)劃計劃7.5%使用率，實際達(dá)到11%的經(jīng)驗上，“十二五”規(guī)劃采用擴(kuò)大備用煤炭能源開采量計劃，規(guī)劃目標(biāo)產(chǎn)值41億噸/年，以保證工業(yè)能源供應(yīng)，能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展更具有計劃性。
2、基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)高速優(yōu)質(zhì)發(fā)展
基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)，例如電力，鐵道運輸業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要影響因素，其發(fā)展影響著眾多相關(guān)行業(yè)發(fā)展，也會影響到對其進(jìn)行投資的關(guān)注度。
鐵道部對于“十二五”規(guī)劃的目標(biāo)是鐵路建設(shè)加快發(fā)展，預(yù)計新線規(guī)模將要達(dá)到三萬公里，鐵路運營里程預(yù)計將達(dá)到十二萬公里左右，與“十一五”相比，投產(chǎn)新線增長幅度高達(dá)87.5%。大幅提高運輸能力，能加快我國的經(jīng)濟(jì)內(nèi)發(fā)式增長，加大鐵路運輸覆蓋范圍，對于某些地區(qū)的發(fā)展就起到了很好的作用。
電力發(fā)展是影響經(jīng)濟(jì)的重要因素，對于其電網(wǎng)建設(shè)，“十二五”規(guī)劃大力發(fā)展電力供應(yīng)，預(yù)計投入資金達(dá)到2039億元人民幣，在“十一五”基礎(chǔ)上繼續(xù)發(fā)展。電力的發(fā)展對于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是內(nèi)發(fā)式增長，效果是長久，日益顯現(xiàn)的。
3、民生、民營成為發(fā)展方向
“十二五”規(guī)劃中指出，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展將要實現(xiàn)從國強(qiáng)向民富的轉(zhuǎn)變。具體包括如下方面：其一就是繼續(xù)大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)；其二，提高公民保障力度，具體體現(xiàn)在多個方面，如衛(wèi)生，收入方面，衛(wèi)生部“十二五”規(guī)劃目標(biāo)到2015年將個人看病承擔(dān)費用比重減至30%左右，提高居民收入和可支配性資金等。
（二）對于目前投資理財方式影響
“十二五”規(guī)劃對于我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了重要的方向性指引作用，對于企業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義，對于進(jìn)行理財規(guī)劃也具有不可忽視的指導(dǎo)性作用。
1、現(xiàn)金規(guī)劃中加大備用金規(guī)制
“十二五”規(guī)劃對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展重點轉(zhuǎn)化為民生方面和經(jīng)濟(jì)可持續(xù)性發(fā)展，GDP計劃達(dá)到7%的基礎(chǔ)上，目標(biāo)居民收入增長高于7%的幅度。隨著民生得到進(jìn)一步的保障，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步調(diào)整，經(jīng)濟(jì)得到較好的發(fā)展的同時，結(jié)果必然是人民生活水平普遍提高，收入普遍呈現(xiàn)出上升趨勢，如2011年我國農(nóng)村人均收入增長17.9%，城鎮(zhèn)居民提高14.1%，實現(xiàn)了較大幅度增長。物價水平就會隨之而出現(xiàn)上升趨勢。因此，如果繼續(xù)按照以往理財規(guī)劃中留置備用資金數(shù)額，則可能出現(xiàn)一定的問題。
雖然留置較多數(shù)量的備用資金會造成機(jī)會成本的損失，但是在總體數(shù)額較小的情況下，這是合理減小理財風(fēng)險，保證生活質(zhì)量的前提下進(jìn)行理財規(guī)劃的基本的出發(fā)點。因此，對于現(xiàn)金規(guī)劃中的備用現(xiàn)金規(guī)劃，應(yīng)適度加大數(shù)額。
2、投資產(chǎn)品對于股票、債券觀察為主
股市中股票的變化情況同經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)，隨著經(jīng)濟(jì)危機(jī)的應(yīng)對逐步取得成功，且從“十二五”規(guī)劃的解讀中，我們發(fā)現(xiàn)對于企業(yè)的發(fā)展的軌跡，進(jìn)行了較好的規(guī)劃。具體包括上述的企業(yè)發(fā)展的基本動力的煤炭能源企業(yè)和經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展動力的鐵路事業(yè)，電力事業(yè)。
那么在進(jìn)行傳統(tǒng)股票類投資時，在關(guān)注企業(yè)發(fā)展遠(yuǎn)景時，應(yīng)當(dāng)對于民營企業(yè)，煤炭行業(yè)和之前地理位置較為不優(yōu)越的企業(yè)予以適度的關(guān)注，因為其隨著運輸、電力等發(fā)展約束條件逐漸消除后，必然會在“十二五”規(guī)劃時期涌現(xiàn)一批“黑馬”。
二、結(jié)論
隨著“十二五”規(guī)劃綱要的提出，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，發(fā)展重點出現(xiàn)了變化，由此，我們進(jìn)行了理財規(guī)劃方面的改變的初步的探索，并得出了對于個人基礎(chǔ)性現(xiàn)金理財應(yīng)加大備用金，對于傳統(tǒng)類股票投資應(yīng)加大關(guān)注借助政策發(fā)展的“黑馬”企業(yè)，而不是一直關(guān)注于以往企業(yè)的結(jié)論。
參考文獻(xiàn)：
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一、理財規(guī)劃方案范例
馬先生與董女士均為外企職員，家中有一個8歲男孩，夫婦倆的稅后家庭年收入約為40萬元。2001年夫婦倆購買了一套總價為90萬元的復(fù)式住宅，該房產(chǎn)還剩10萬左右的貸款未還，因當(dāng)初買房時采用等額本息還款法，馬先生沒有提前還貸的打算。夫婦倆在股市的投資約為70萬（現(xiàn)值）。銀行存款25萬左右；每月用于補(bǔ)貼雙方父母約為2000元；每月房屋按揭還貸2000元，家庭日常開銷在3000元左右，孩子教育費用1年約1萬元左右。為提高生活情趣，馬先生有每年舉家外出旅行的習(xí)慣，約12000元左右。夫婦倆對保險不了解，希望得到專家?guī)椭?。董女士有在未?年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為80萬元）。此外，為接送孩子讀書與自己出行方便，夫婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在30萬。夫婦倆想在十年后（2015年）送孩子出國念書，綜合考慮各種因素后每年需要10萬元各種支出，共6年（本科加碩士）。請為馬先生家庭設(shè)計理財規(guī)劃綜合方案。
二、具體解決方案
（一）客戶財務(wù)狀況分析：
1.編制客戶資產(chǎn)負(fù)債表
資產(chǎn)負(fù)債表
2.編制客戶現(xiàn)金流量表
現(xiàn)金流量表
3.客戶財務(wù)狀況的比率分析
（1）客戶財務(wù)比率表
（2）客戶財務(wù)比率分析：
從以上的比率分析中，我們可以看出：結(jié)余比率高達(dá)0.74，說明客戶有很強(qiáng)的儲蓄和投資能力。投資與凈資產(chǎn)比率一般在0.5左右，這位客戶的投資略顯不足。清償比率高達(dá)0.95，一方面說明客戶的資產(chǎn)負(fù)債情況及其安全，同時也說明客戶還可以更好的利用杠桿效應(yīng)以提高資產(chǎn)的整體收益率。負(fù)債收入比率為0.06，低于參考值0.4，說明客戶的短期償債能力可以得到保證；即付比率2.5，高于參考值0.7，客戶隨時變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力很強(qiáng)，但過高的數(shù)值顯示該客戶過于注重流動資產(chǎn)，財務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理，流動性比率也同樣說明了這個問題。
4.客戶財務(wù)狀況預(yù)測
客戶現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，投資收入的比例會逐漸加大。同時，現(xiàn)有的支出也會增加，隨著年齡的增長，保險醫(yī)療的費用會有所增加。另外，購車后，每年會有一筆較大的開銷。目前按揭貸款是唯一的負(fù)債，隨著時間的推移，這筆負(fù)債會越來越小。
5.客戶財務(wù)狀況總體評價
總體看來，客戶償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況較好。其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。該客戶的資產(chǎn)投資和消費結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。
（二）確定客戶理財目標(biāo)
1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?/p>
2.保險規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU投入進(jìn)行風(fēng)險管理。（短期）
3.消費支出規(guī)劃――購車：近期內(nèi)購買一輛總價在30萬的車。（短期）
4.消費支出規(guī)劃――購房：在未來5年購買第二套住房的家庭計劃（總價格預(yù)計為80萬元）。（中期）
5.子女教育規(guī)劃：十年后（2015年）送孩子出國念書，每年需要10萬元各種支出，大約6年（本科加碩士研究生），共需60萬元。（長期）
6.馬先生和董女士夫婦的退休養(yǎng)老規(guī)劃。（長期）
（三）制定理財規(guī)劃方案
1.現(xiàn)金規(guī)劃
客戶現(xiàn)有資產(chǎn)配置中，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對于馬先生董女士夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費支出額度即可，建議保留30，000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有浴＿@30，000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取，其中10，000元可續(xù)存活期，另外，20，000元購買貨幣市場基金。貨幣市場基金本身流動性很強(qiáng)，同時收益高于活期存款，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
2.保險規(guī)劃
建議客戶每年購買不超過4.5萬元的保險費用（家庭可支配收入的15%），具體如下：
A. 壽險：壽險保障約500萬，預(yù)計年保費支出30，000元。
B. 意外保障保險：保障額約250萬（意外保障額度等于未來支出的總額）。預(yù)計年保費支出5，000元。
C. 醫(yī)療保障保險（主要是重大疾病保險，額度夫婦每人約40萬，孩子約20萬，采用年交型，購買消費型保險）。預(yù)計年保費支出4，000元。
D. 住院醫(yī)療和手術(shù)費用保障（作為重大疾病的保險補(bǔ)充保險，額度按住院每天80元的標(biāo)準(zhǔn)，收入按照每人每次1萬元，其他費用保障依據(jù)依據(jù)具體需求分析）。預(yù)計年保費支出4，000元。
3.消費支出規(guī)劃―購車
以客戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況來看，建議客戶在半年內(nèi)買車，可以從存款中支取220，000元，另外80，000從半年的收入結(jié)余中支取。購車后，預(yù)計每年的汽車花費為30，000元。
4.子女教育規(guī)劃
兒子接受高等教育共需要600，000元的資金，假定投資回報率為6%，則每年投入50，000元即可。
5.消費支出規(guī)劃―購房
由于客戶每年結(jié)余較大，建議五年半后一次性付清第二套房的房款80萬元，假定投資收益率3%，半年后開始五年內(nèi)每年需投入150，000用于短期債券市場基金。
6.退休養(yǎng)老規(guī)劃
在接下來的五年半里，除最初的半年付購車款外，每年會有19，000元的現(xiàn)金結(jié)余，可用選擇偏股型基金進(jìn)行長期投資。期初的700，000金融資產(chǎn)及每年的19，000持續(xù)投入在10年之后會有1，640，000元的資金（預(yù)期未來10年股票類資產(chǎn)的收益率為7%），五年半之后房貸還完，會有150，000的閑置資金，可以將它再投資于平衡型基金（預(yù)期收益率為5%），在5年后會有830，000的資金。那么，客戶在十年之后會有2，470，000元的資金，可以用作養(yǎng)老。
（四）理財方案的預(yù)期效果綜合評價
一、投資理財?shù)淖饔?/p>
我國人民生活越來越富足，很多人在持有著比較多的財富的時候就會思考如何才能利用手中的財富去創(chuàng)造更大的財富。然而，每個人持有的財富都是辛苦掙來的，故而沒有人想賠本，但是一般收益高的投資理財方式往往風(fēng)險也不低，故而，在投資理財?shù)臅r候要找到一些合理的方案去降低投資理財?shù)娘L(fēng)險，故而需要對投資理財?shù)姆桨高M(jìn)行分析，希望能夠最大程度避免風(fēng)險，最大程度獲利。當(dāng)然，每位投資者在投資理財成功的時候，還要不斷的總結(jié)經(jīng)驗，如果投資失敗，更要總結(jié)教訓(xùn)，書本上的知識要靈活運用，還是需要一定的時間。
二、在金融波動環(huán)境下投資理財策略
在投資理財?shù)倪^程中，不管是處于金融波動的環(huán)境，還是平穩(wěn)的環(huán)境，都要遵守投資理財?shù)幕疽?guī)律，也就是通俗所說的風(fēng)險越大，收益越大。對于不管是哪種投資方案來說，其風(fēng)險與收益都會受到環(huán)境的影響。也就是說，即使是風(fēng)險越大，收益越大，在環(huán)境的作用下，其收益也會與原來的預(yù)期收益略有不同，這個不同可能是低于預(yù)期收益，也可能是高于預(yù)期收益。如果投資理財者想要在投資理財中不失敗，甚至想要經(jīng)過投資理財達(dá)到一定的效果，積累一定的財富，那么就要對自身有一定的自控力，也要對風(fēng)險問題更好的把握，有一顆強(qiáng)大的心，要對投資理財情況非常的了解和清楚，懂得市場的運作規(guī)律，資本的運作規(guī)則，千萬不能人云亦云。盲目的跟隨和效仿，是一種不理性的投資行為，是應(yīng)該極力避免的。只有投資理財者對自己情況充分的掌握，了解相關(guān)的規(guī)則，才能真正的立于不敗之地。經(jīng)過對投資理財行為的分析，可以明白一些基本規(guī)則：金錢只有不斷的投資，才能達(dá)到利益最大化;通貨膨脹越來越嚴(yán)重，金錢越來越貶值，投資理財越來越重要，投資理財產(chǎn)品持有時間越久，收益往往越大。但是，投資理財具有很大的不確定性，受到環(huán)境的影響，風(fēng)險問題也在變化，故而在投資理財?shù)臅r候可以有兩種方案，投資風(fēng)險較大的理財產(chǎn)品，但是持有時間一定要短，在短期內(nèi)收益極大，另外的一個投資法則就是投資時間長一些，當(dāng)然，在投資這個理財產(chǎn)品的時候，可能在短期或者某局部時間里是出現(xiàn)下降的趨勢，但是長遠(yuǎn)來看肯定是會上漲的，故而要有一個強(qiáng)大的心理素質(zhì)。
三、投資理財建議
一個良好的投資理財者，要考慮自己能夠承擔(dān)的最大損失，損失也就是風(fēng)險。很多投資理財者都是及其沖動的，看見高收益，就不假思索的購買，這是非常不理智的作法，年輕人也應(yīng)該對自身進(jìn)行合理的配置和優(yōu)化，找清楚自身的不足，積淀一下自身，不要那么浮躁冒進(jìn)。對于老年人來說，可以選擇風(fēng)險比較小的投資理財產(chǎn)品。
關(guān)鍵詞：問卷調(diào)查；投資理財；大學(xué)生
一、 引言
21世紀(jì)是一個信息和科技高速發(fā)展的社會，投資理財?shù)某绷饕仓饾u步入大學(xué)校園。目前僅有專業(yè)知識，缺乏豐富的社會實踐已經(jīng)無法滿足自我的發(fā)展和社會生存。也許你早已看慣“每天學(xué)點心理學(xué)”、“每天學(xué)點管理學(xué)”……但是，每個人的生存都需要資金的支持，你不知貨幣何時升值（或貶值），你也就無法掌握自己的實際收入。誠然，諸如每天學(xué)一點理財學(xué)、金融學(xué)也漸漸和管理、心理一樣被重視起來，但就目前抽樣調(diào)查的結(jié)果來看，形式并不樂觀。理財對于大學(xué)生而言是一項非常重要的鍛煉，也是進(jìn)入社會工作之前需要學(xué)習(xí)的重要技能。合理規(guī)劃自我財產(chǎn)，在紛繁的理財產(chǎn)品和市場中把握有效的信息資源，才能更好的提高自我的生活質(zhì)量和消費水平，讓資金在智慧的指引下“發(fā)揚光大”。
國內(nèi)對于大學(xué)生的投資理財研究起步較遲，近幾年，隨著校園理財?shù)娜藬?shù)的劇增，大學(xué)這個特殊群體的理財行為引起了人們的廣泛關(guān)注，并取得了一批研究成果。目前相對于大學(xué)生的理財產(chǎn)品相對較少，大學(xué)生對于投資理財?shù)呐d趣濃厚而專業(yè)知識不足，受傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價值觀、家庭教育、學(xué)校教育、社會環(huán)境教育限制，個人理財形式單一化明顯。柯寶紅等（2010）以發(fā)放問卷調(diào)查了武漢在校大學(xué)生的理財狀況，結(jié)果發(fā)現(xiàn)儲蓄是大學(xué)生理財?shù)闹饕绞?。歐陽錢琳（2010）等借助于問卷調(diào)查，指出目前大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀以及呼吁開發(fā)大學(xué)生理財產(chǎn)品；龔勛等（2005）借助決策模型對大學(xué)生投資理財實踐提出建議。
二、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀調(diào)查
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速興起，投資理財?shù)男问胶颓栏佣嘣?，選擇的余地更大，而這些投資理財?shù)姆绞健⒎椒▽τ诖蟛糠值拇髮W(xué)生來說，可能都是不太了解的地域。為此，我們從上海市八所大學(xué)中采用簡單隨機(jī)抽樣的方法，一共發(fā)放了1000份問卷，回收了980份，其中950份具有有效性，有效率達(dá)95%。問卷的設(shè)計內(nèi)容包括三部分：個人基本情況、個人的理財情況和對理財知識的掌握程度。個人基本情況主要包括性別、年齡、專業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、大學(xué)消費支出等信息。個人的理財情況包括個人收入、閑錢多少、投資理財情況等。對理財知識的掌握程度則包括是否學(xué)習(xí)過理財課程、獲取理財信息的主要渠道等內(nèi)容。利用SPSS 軟件，對問卷數(shù)據(jù)做相關(guān)性統(tǒng)計分析等力求發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生的真實理財現(xiàn)狀和理財偏好等。在對數(shù)據(jù)進(jìn)行可靠性分析和整理的基礎(chǔ)上，得到如下調(diào)查結(jié)果。
（一）投資方式單一，理論知識不足
大學(xué)生最為偏好的理財方式是儲蓄，從圖1和圖2的數(shù)據(jù)可以看出，高達(dá)77.78%的大學(xué)生主要投資在于銀行儲蓄，一些同學(xué)甚至沒有自己的理財經(jīng)歷；而對投資理財?shù)闹匾暥冗h(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，也相應(yīng)地反映出大學(xué)生缺乏投資理財方面的知識。可能覺得自己“理論知識不多”，“理財投資存在風(fēng)險”從而抱以觀望的態(tài)度。大學(xué)生對理財知識的掌握程度受父母的影響最大，其次是學(xué)校教育和同學(xué)等。經(jīng)管專業(yè)的學(xué)生對理財知識的帳務(wù)普遍要好于其他專業(yè)的學(xué)生。
（二） 期望過高而缺乏有效行動
大部分學(xué)生對進(jìn)行理財投資都報以積極的態(tài)度，但是真正主動地進(jìn)行理財?shù)膮s不多。圖3顯示，26%的學(xué)生由于缺乏必要的理論知識而不敢輕易進(jìn)入理財市場，21%的學(xué)生由于理財市場的風(fēng)險性不定而采取規(guī)避措施，19%的學(xué)生認(rèn)為自己的資金過少……可見，大學(xué)生對于投資理財?shù)南嚓P(guān)知識的獲取和培養(yǎng)存在一些依賴心理，而學(xué)校和政府有必要為學(xué)生提供這個方面的講座和知識宣傳。
（三）對理財市場了解過少
圖4顯示，大部分的學(xué)生將不多的積蓄局限于銀行儲蓄和投資余額寶，來獲取略微的收益，很少有同學(xué)主動去熟悉其他的投資理財產(chǎn)品，如股票、債券、期貨、基金等。從調(diào)查中可以發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生非常青睞余額寶投資，但是對余額寶為什么有這么高的收益等知識并不很清楚，這說明大學(xué)生接受新生事物是很快的，但還缺少相應(yīng)的知識培訓(xùn)。
三、 對大學(xué)生投資理財?shù)慕ㄗh和對策分析
通過調(diào)查分析等發(fā)現(xiàn)上海市的在校大學(xué)生普遍都具有強(qiáng)烈的投資理財和創(chuàng)業(yè)愿望，對新的投資理財知識的渴求，已成為一股不可忽視的潛在消費群體。但是，市場信息的不對稱性加劇了投資理財?shù)娘L(fēng)險。“有效”市場理論很難在金融市場上起到很好的自我調(diào)控作用。一個對金融市場知之甚少的大學(xué)生，也很難把握住貨幣的走向，盲目跟風(fēng)的話，容易產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”的不良行為導(dǎo)向，很難達(dá)到一個雙贏的理想境界。為此，我們科創(chuàng)小組認(rèn)為可以從以下幾點加強(qiáng)對大學(xué)生投資理財理念的培養(yǎng)。
（一） 社會應(yīng)增加開發(fā)切合大學(xué)生現(xiàn)狀及需求的投資理財產(chǎn)品
大學(xué)是連接大學(xué)生和社會的良好平臺，許多知識、技能和理念都是在大學(xué)階段完成，并和社會接軌，為大學(xué)生以后的發(fā)展打下基礎(chǔ)。而投資理財這項技能的培養(yǎng)和發(fā)展，也在一定程度上豐富大學(xué)生的生活和學(xué)習(xí)。目前，特別是針對大學(xué)生的、適合大學(xué)生自己操作的投資理財產(chǎn)品不多，理財產(chǎn)品從某種意義上來說，還未延伸到大學(xué)生的生活領(lǐng)域。社會可以對這方面的需求市場加大關(guān)注，設(shè)計出一些符合當(dāng)代大學(xué)生的投資理財產(chǎn)品，不斷完善大學(xué)生的投資理財訴求，讓大學(xué)生能夠在以后的道路上能夠越走越遠(yuǎn)，越走越好。
（二）學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)投資理財基礎(chǔ)知識的教育
信息時代的全面發(fā)展，讓計算機(jī)知識成為每個當(dāng)代大學(xué)生的基本素質(zhì)。同樣，投資理財知識也應(yīng)該成為每一個大學(xué)生的必備的基本常識。目前大部分的學(xué)校對于這方面的重視程度都不夠，尤其是理工科類的學(xué)校，學(xué)校對于這些方面宣傳的就更少。
為了更好的提高當(dāng)代大學(xué)的投資理財理念，讓學(xué)生們在以后的人生道路上能夠合理消費，有效理財，做一個理性的消費者，我們課題小組在此基礎(chǔ)上，在新浪財經(jīng)網(wǎng)申請了虛擬賬號，對在校大學(xué)生進(jìn)行了一場股票投資模擬比賽，從中學(xué)習(xí)股票投資的相關(guān)知識。在為期5個月的學(xué)習(xí)和模擬比賽中，70%的同學(xué)都取得了很好的收益。在紛繁的金融市場上，能夠有效的掌握貨幣資金的動向和國家的戰(zhàn)略規(guī)劃，在債?、股票和普燉手C∩隙既〉昧撕芎玫氖找妗Q校應(yīng)該加強(qiáng)對大學(xué)生的投資理財基礎(chǔ)知識的教育，對于非經(jīng)管類的學(xué)生開設(shè)專門的個人理財課程，開設(shè)財經(jīng)講座，引入模擬比賽等方式提高大學(xué)投資理財?shù)乃健?/p>
（三）大學(xué)生應(yīng)該加強(qiáng)自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高
圣經(jīng)《新約.馬太福音》中有這樣一則寓言：“凡有的，還要加給他叫他多余；沒有的，連他所有的也要奪過來。”馬太效應(yīng)已經(jīng)被廣泛用于社會心理學(xué)、教育、金融以及科學(xué)等眾多領(lǐng)域。社會和生活的逐漸復(fù)雜化、多元化，需要每一個大學(xué)生增強(qiáng)自我的生存和生活的本領(lǐng)，單單依靠本科所學(xué)的專業(yè)知識很難在社會中把握住自我資產(chǎn)的保值乃至增值。大學(xué)生除了參加學(xué)校舉辦的相關(guān)活動之外，也應(yīng)該有自我實踐的能力，加強(qiáng)自我投資理財理念的培養(yǎng)和提高。比如在虛擬軟件上操作，購買債券和金融理財產(chǎn)品，避免以前單一的放置銀行存儲和余額寶投資，增強(qiáng)投資的多樣性，不要把雞蛋放在一個籃子里面，從中學(xué)習(xí)到個人理財?shù)闹R。
參考文獻(xiàn)：
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投資理財量力而行；小額理財，顧名思義，就是投資者的投資金額少。然而，大多數(shù)上班族也同樣面臨著“收入少，消費卻不少”的問題。所以投資者在進(jìn)行小額投資理財時投資資金有限，低于風(fēng)險能力較低，無法承受巨大的損失。那么小額理財投資者必須要有正確的理財觀，有多少錢理多少財，量力而行。
選擇適合的理財方式；小額投資理財?shù)姆绞郊姺睆?fù)雜，銀行儲蓄、貨幣型基金、互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類、PP理財產(chǎn)品……貨幣基金，幾百元投資；互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”類產(chǎn)品，1元起投；銀行理財產(chǎn)品，五萬元起；P2P理財產(chǎn)品，50-100元起投，像一點錢理財平臺就是100元起投，年化收益率在8%-11%。建議投資者在選購理財產(chǎn)品時，應(yīng)該仔細(xì)熟悉了解小額理財產(chǎn)品的特性、投資風(fēng)險、投資方向，根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇適合自己的理財方式。
組合投資，分散風(fēng)險；如果投資者認(rèn)為適合自己的理財產(chǎn)品很多，應(yīng)該如何選擇呢？這時投資者應(yīng)該組合投資，分散風(fēng)險。因為小額投資理財?shù)耐顿Y者風(fēng)險承受能力低，所以要在保障本金的基礎(chǔ)上，再投資有較高收益的理財產(chǎn)品。
上班族可以根據(jù)上面的方式來選擇小額投資理財產(chǎn)品，而且每個人的收入不同，所以理財方式也不同，只要投資者有正確的理財觀，再選擇適合自己的小額投資理財產(chǎn)品進(jìn)行組合，那么資金保值增值指日可待。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
（一）家庭投資理財?shù)倪x擇策略
家庭理財投資需要頭腦冷靜，不貪便宜，不走風(fēng)險路線，這就需要在理財時選擇合適且合理的投資方式和投資領(lǐng)域。因此，在選擇投資的方式和領(lǐng)域時，首先應(yīng)該以收益與風(fēng)險以及它們之間的關(guān)系作為考慮基礎(chǔ)，然后選擇安全的投資策略。在市場不景氣時，可以選擇低成本的理財投資策略。家庭在進(jìn)行資產(chǎn)投資的選擇時多會以近期的收入或者收入相對量的增加為標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)財力和能力盡可能地使投資多元化，但要避免盲目從眾投資、借錢投資，要發(fā)揮個人特長，盡可能多元投資，獲得最大收益。
（二）家庭投資理財?shù)闹饕贩N
1. 銀行存款。存款是最基本的投資理財方式，很多普通老百姓都會選擇這種方式來投資，因為，它與其他投資方式相比具有品種多樣性、靈活性以及穩(wěn)定性、安全性等特點。
2. 股票投資。與其他所有的投資工具相比，股票應(yīng)該是回報率最高的投資工具之一，特別是對于長期的投資者而言，股票無疑是獲得最高利潤的投資工具。因此，很多家庭在投資的時候都會選擇股票，股票己成為家庭投資的重要目標(biāo)。
3. 貴金屬投資。投資貴金屬的好處：一是保值。黃金投資組合一般較其他組合有較佳的穩(wěn)定性。當(dāng)股市、樓市下滑或波動的時候，黃金總被視為保障投資的好機(jī)會。二是黃金市場不易操縱。因為黃金市場屬于全球性的投資市場，沒有哪個莊家，甚至哪個國家能夠完全操縱黃金市場，它具有超越國家、種族、制度的流通性。三是雙向交易性。黃金交易可做多、做空，黃金價格的上漲或下跌都可獲利，增加獲利機(jī)會和交易樂趣。
4. 投資基金。與其他投資工具相比，投資基金具有專家管理、分散風(fēng)險以及收益可觀等特點，對于缺少時間和專業(yè)知識的家庭投資者是最佳投資工具。
除了以上的投資品種之外，還有債券投資、房地產(chǎn)投資、保險投資以及期貨投資等，在選擇投資品種時，每個家庭要根據(jù)自身的情況來進(jìn)行選擇。
二、家庭投資理財方案
（一）制訂投資理財計劃
投資理財中有一個非常重要的原則，即要時刻保持收益性、安全性、流動性。因此，制定理財方案時要考慮到以下幾個方面：（1）建立流動資金。在制定理財方案的時候，首先要考慮的應(yīng)該是流動資金，以防可能出現(xiàn)突發(fā)的、出乎預(yù)料的應(yīng)急費用。流動資金的投資理財可以選擇一些可變現(xiàn)的投資方式。（2）建立教育基金。也許在十幾年后所需的資金與現(xiàn)在所預(yù)測的資金會有很大的差異，而為了避免到時候資金不足的狀況發(fā)生，就需要進(jìn)行長期的資產(chǎn)累積，所選擇的投資方式需保證資產(chǎn)不受通貨膨脹的影響且風(fēng)險較小。（3）建立退休基金。在準(zhǔn)備退休的早期階段，選擇投資策略時應(yīng)偏重其收益性，但相對來說也要承擔(dān)較大的風(fēng)險。而在接近退休的時候，我們首先要考慮的就是其安全性，因此，保險方面可以進(jìn)一步的加大養(yǎng)老型險種的投入。（4）計算“生活風(fēng)險忍受度”，量力而投。所謂“生活風(fēng)險忍受度”是指家庭主要收入者在發(fā)生故障之后家庭能夠維持生活的最長時間。家庭投資理財應(yīng)該將這一狀況考慮進(jìn)去，以免在主要收入者發(fā)生意外時他們無法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有關(guān)理財和學(xué)科知識
在進(jìn)行家庭投資理財時首先要了解和掌握國家的相關(guān)政策。家庭投資離不開國家經(jīng)濟(jì)背景，宏觀經(jīng)濟(jì)導(dǎo)向也直接影響著投資。了解國家的時事動向，掌握宏觀經(jīng)濟(jì)政策、相關(guān)的法律法規(guī)，將會更大程度的發(fā)揮工具性能，擴(kuò)大市場獲利空間。而且，了解國家的法律法規(guī)，也會使得投資更加合法化，其受保護(hù)性、安全性也會增加。不參加非法融資活動，通過合理避稅提高投資收益，了解和掌握相關(guān)領(lǐng)域和學(xué)科的知識。另外，還需要了解投資工具的一些功能與特性，然后根據(jù)個人的偏好以及家庭情況做出有針對性的選擇，然后制定最合適的、最科學(xué)合理的有效投資方案，減少風(fēng)險和損失。
（三）家庭投資理財資產(chǎn)組合分析
資產(chǎn)組合是優(yōu)化家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，變短期的低收益資產(chǎn)組合為長期的高收益資產(chǎn)組合的一系列活動。不管是金融資產(chǎn)、實物資產(chǎn)，還是實業(yè)資產(chǎn)，都有一個合理組合的問題。家庭在投資理財時不僅要了解家庭的狀況，還需要對宏觀的經(jīng)濟(jì)形勢有一個了解及判斷。在此基礎(chǔ)上，對幾個主要的投資渠道進(jìn)行相關(guān)的分析，以便調(diào)整自己的資產(chǎn)組合。有一些家庭在進(jìn)行投資組合時只是將不同的投資品種湊到一起，并不在乎其內(nèi)在的聯(lián)系，導(dǎo)致了低效益的資產(chǎn)組合。例如，有的家庭投資理財中保值的意愿使得其資產(chǎn)就逐漸的向著風(fēng)險低且收益也相對低的品種集中，投資的主要品種可能是儲蓄，而證券等投資比例較小，其家庭的實物資產(chǎn)多選擇有較強(qiáng)消費性質(zhì)的耐用消費品，這是一種較典型的低效益資產(chǎn)組合方式。還有的家庭，投資又過分向高收益高風(fēng)險的品種集中，一旦出現(xiàn)問題，資金就會被套牢。這也是一種低效益的資產(chǎn)組合方式。因此，資產(chǎn)組合時也要針對每個家庭的特點區(qū)別對待，主要應(yīng)考慮家庭資產(chǎn)總體水平、家庭保障體系的健全程度、近期和遠(yuǎn)期的理財目標(biāo)、風(fēng)險的心理承受能力、對投資產(chǎn)品的認(rèn)識程度等等。
三、家庭投資理財應(yīng)注意的問題
（一）保持良好的心態(tài)和冷靜頭腦
家庭理財不僅要實現(xiàn)家庭財富的保值增值，同時，也要理財者能在資產(chǎn)保值升值的過程中享受到快樂。若家庭成員抗風(fēng)險能力弱，選擇風(fēng)險較大的理財品種，即使最終理財收益不錯，但是，期間提心吊膽的也不是真正的理財。另外，家庭投資理財要有理性，要精心規(guī)劃，時刻保持冷靜頭腦。
（二）建立金融檔案
為了更好地進(jìn)行理財，需要建立家庭金融檔案，以避免這些問題的出現(xiàn)。家庭金融檔案的內(nèi)容主要是以下幾個方面：（1）將各類銀行的存款以及記賬式的有價證券等存單上的名字、賬號、金額以及密碼等重要信息記錄下來。（2）將股票買賣的情況進(jìn)行記錄。（3）將各類保險以及其他的一些資產(chǎn)憑據(jù)集中在一起保管等。
【關(guān)鍵詞】高職院校；個人理財規(guī)劃；課程；實踐教學(xué)
個人理財規(guī)劃課程是高職院校財經(jīng)類的主干課程，主要針對金融專業(yè)或投資理財專業(yè)的學(xué)生，該課程的學(xué)習(xí)可以使使學(xué)生形成良好的個人理財服務(wù)理念和投資風(fēng)險意識，掌握個人理財基本原理，樹立科學(xué)的理財理念，靈活運用個人投資理財工具，培養(yǎng)扎實的專業(yè)技能，具備個人投資理財產(chǎn)品的理財能力，同時使學(xué)生具備從事個人理財規(guī)劃崗位的職業(yè)素質(zhì)和職業(yè)能力。通過完成銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財項目的學(xué)習(xí)，學(xué)生能運用銀行產(chǎn)品理財、證券產(chǎn)品理財、保險產(chǎn)品理財、房地產(chǎn)投資理財，根據(jù)客戶的需要進(jìn)行相應(yīng)的理財規(guī)劃。
1.個人理財與資金的時間價值的實踐教學(xué)
1.1 認(rèn)識和感受資金的時間價值
在能力目標(biāo)方面能對資金的時間價值進(jìn)行計算；知識目標(biāo)能進(jìn)行復(fù)利的計算，年金的計算，貼現(xiàn)率的計算。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：復(fù)利現(xiàn)值和終值的計算；②演示：年金計算：普通年金，預(yù)付年金，遞延年金，永續(xù)年金；③演示：貼現(xiàn)率的計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各小組計算的資金時間價值。
1.2 個人主要理財產(chǎn)品分析
在能力目標(biāo)方面能對銀行理財產(chǎn)品進(jìn)行分析、保險產(chǎn)品進(jìn)行分析；知識目標(biāo)層面要知道常見的理財產(chǎn)品，如：金融理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品、股票、債券、基金、保險、外匯等；實物理財產(chǎn)品：創(chuàng)辦經(jīng)營實體、黃金、房產(chǎn)、郵幣卡、藝術(shù)品等。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①比較：風(fēng)險；②比較：收益；③比較：流動性。可展示的結(jié)果是各種理財產(chǎn)品的風(fēng)險、收益與流動性。
2.銀行產(chǎn)品理財
2.1 認(rèn)識銀行理財產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金等理財產(chǎn)品；知識目標(biāo)層面了解銀行產(chǎn)品種類：儲蓄存款、銀行卡、外匯產(chǎn)品、紙黃金。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析：儲蓄存款的收益；②分析：紙黃金的收益?？烧故镜慕Y(jié)果各小組銀行理財產(chǎn)品的收益。
2.2 銀行產(chǎn)品投資效益分析
在能力目標(biāo)方面能對銀行產(chǎn)品的收益進(jìn)行計算、分析哪些銀行產(chǎn)品值得投資；知識目標(biāo)層面知道銀行產(chǎn)品的收益如何計算、了解哪些銀行產(chǎn)品值得投資。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：活期儲蓄存款利息計算；②演示：定活兩便儲蓄存款利息計算；③演示：通知儲蓄存款利息計算；④演示：定期儲蓄存款利息計算；⑤演示：教育儲蓄存款利息計算；⑥演示：憑證式國庫券利息計算；⑦演示：儲蓄存款利息所得稅計算?？烧故镜慕Y(jié)果是各種銀行理財產(chǎn)品的收益。
2.3 銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C(jī)與信用管理
在能力目標(biāo)方面能闡釋儲蓄動機(jī)，實施合理的投資行為；知識目標(biāo)層面知道信用體系的重要性和應(yīng)對策略，避免信用問題帶來的損失。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論：分組討論銀行產(chǎn)品理財?shù)膭訖C(jī)；②討論：銀行信用的利弊?？烧故镜慕Y(jié)果是總結(jié)銀行理財產(chǎn)品的動機(jī)與信用利弊。
3.證券產(chǎn)品理財
3.1 認(rèn)識證券產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能認(rèn)識股票、債券、證券投資基金的概念和種類；知識目標(biāo)層面知道當(dāng)前股票、債券、證券投資基金的概念和種類。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①認(rèn)識：股票；②認(rèn)識：證券；③認(rèn)識：基金?？烧故镜慕Y(jié)果是能展示不同的證券產(chǎn)品。
3.2 證券投資基本分析
在能力目標(biāo)方面能進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)分析、行業(yè)分析、公司分析；知識目標(biāo)層面知道證券投資基本分析方法及變量體系。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①宏觀經(jīng)濟(jì)分析；②企業(yè)所處行業(yè)分析；③小組作業(yè)：選取一家上市公司進(jìn)行分析。可展示的結(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行投資的基本分析。
3.3 證券投資技術(shù)分析
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行K線分析、趨勢分析、均線分析；知識目標(biāo)層面掌握K線分析、趨勢分析、均線分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：K線分析；②演示：趨勢分析；③演示: 均線分析(利用證券交易軟件進(jìn)行演示)。可展示的結(jié)果是能對某一上市公司進(jìn)行K線分析。
4.保險產(chǎn)品理財
4.1 認(rèn)識保險理財產(chǎn)品
在能力目標(biāo)方面能夠認(rèn)識保險的重要性和產(chǎn)品的種類；知識目標(biāo)層面把握風(fēng)險與風(fēng)險管理手段。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①全班同學(xué)分組進(jìn)行討論：保險理財產(chǎn)品的重要性；②各小組進(jìn)行發(fā)言。可展示的結(jié)果是各小組能總結(jié)保險理財產(chǎn)品的重要性。
4.2 商業(yè)保險投資品種
在能力目標(biāo)方面能能掌握人身保險、財產(chǎn)保險的品種，商業(yè)保險用來進(jìn)行哪些風(fēng)險防范；知道人身保險、財產(chǎn)保險的品種以及商業(yè)保險用來進(jìn)行哪些風(fēng)險防范。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析人壽保險；②分析財產(chǎn)保險?？烧故镜慕Y(jié)果是展示人壽保險與財產(chǎn)保險的差異。
4.3 投資型壽險分析
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行分紅險、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析；掌握、萬能險、投連險、不同壽險產(chǎn)品比較分析。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①分析分紅險；②分析萬能險；③分析投連險?？烧故镜慕Y(jié)果是展示不同投資壽險的差異。
4.4 商業(yè)保險實務(wù)操作
在能力目標(biāo)方面能夠進(jìn)行購買保險的實際操作？知曉購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？知道如何購買保險？購買保險應(yīng)注意的問題？出險后如何理賠？訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示如何購買保險；②演示如何理賠?？烧故镜慕Y(jié)果是展示保險的購買流程與理賠流程圖。
5.房地產(chǎn)投資理財
5.1 房地產(chǎn)投資收益與風(fēng)險分析
在能力目標(biāo)方面能夠?qū)Ψ康禺a(chǎn)投資收益進(jìn)行計算和風(fēng)險分析，對房地產(chǎn)投資進(jìn)行有效控制；掌握房地產(chǎn)投資收益的計算和風(fēng)險，理解房地產(chǎn)投資的有效控制。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示：房地產(chǎn)投資收益的計算；②分析房地產(chǎn)投資的風(fēng)險?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房地產(chǎn)投資的收。
5.2 房地產(chǎn)投資策略
在能力目標(biāo)方面能夠掌握如何對住宅投資、對商鋪投資；掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略。掌握房地產(chǎn)投資的種類，特點和投資策略訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①討論房地產(chǎn)投資策略；②認(rèn)識房地產(chǎn)投資的種類。可展示的結(jié)果是：能針對具體的房地產(chǎn)，提出投資策略。
5.3 房地產(chǎn)投資操作實務(wù)
在能力目標(biāo)方面，能夠掌握房地產(chǎn)投資操作流程，熟悉房屋買賣合同，房屋租賃合同設(shè)計的事項；在知識層面掌握房地產(chǎn)投資操作過程中的流程，交易稅費，籌資方式。訓(xùn)練方式、手段及步驟是：①演示房地產(chǎn)投資操作流程；②演示房屋買賣合同；③演示房屋租賃合同；④小組作業(yè)：撰寫一份房屋租賃合同?？烧故镜慕Y(jié)果是：展示房屋買賣與租賃合同，小組作業(yè)匯報等。
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[2]張旺軍.投資理財——個人理財規(guī)劃實訓(xùn)教程[M].北京:科學(xué)出版社,2008,07.
一、負(fù)利率時代對我國經(jīng)濟(jì)的影響
負(fù)利率時代是指CPI處于高位，導(dǎo)致銀行存款利率實際為負(fù)的時期。我國自1990年開始對CPI進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計以來，已經(jīng)歷過三段負(fù)利率時期，分別是1992年—1995年，2003年—2005年，2007年—2008年。從過去近20年的經(jīng)驗來看，負(fù)利率從來不會零星出現(xiàn)，快速結(jié)束。如果負(fù)利率出現(xiàn)一個月，則可預(yù)判接下來必然進(jìn)入一段為時不短的負(fù)利率時期。本次負(fù)利率時代2010年2月首次出現(xiàn)負(fù)利率，當(dāng)時負(fù)利率是-0.25%左右，近期是-3%左右，上升了10倍以上，到目前已經(jīng)進(jìn)行了22個月。雖然央行通過12次上調(diào)準(zhǔn)備金率和5次加息的行政手段收縮負(fù)利率，由于政策發(fā)揮效果具有一定的滯后性，效果并不明顯；由于市場上貨幣增加超過商品增加，并且CPI數(shù)字僅是對部分物價的統(tǒng)計，所以實際的通貨膨脹率遠(yuǎn)高于CPI的數(shù)字；另外，政府一直堅信低利率能夠刺激經(jīng)濟(jì)，拉動經(jīng)濟(jì)。據(jù)上分析，我國負(fù)利率時代將持續(xù)存在。負(fù)利率會帶來很多消極影響和后果。
（一）社會財富分配不公平 對中下等收入者，由于缺乏投資理財?shù)闹R和渠道，抗風(fēng)險性弱，盲目的投資，致使存儲在銀行的存款逐漸縮水。對中高等收入者，由于其社會網(wǎng)絡(luò)比較強(qiáng)大，信息靈通，使自己財產(chǎn)升值。
（二）影響實體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 長期負(fù)利率必將造成中小企業(yè)運營成本上升，融資難，加大了中小企業(yè)負(fù)擔(dān)。
（三）阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展 長期的低利率，降低了消費者的購買力。挫傷了消費者的消費熱情，最終阻礙市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
（四）加大貨幣政策的調(diào)控難度 人民幣升值預(yù)期導(dǎo)致大量熱錢涌入國內(nèi)，通貨預(yù)期日漸不穩(wěn)定，若在此時加息，會導(dǎo)致大量熱錢賭人民幣升值而進(jìn)入國內(nèi)賺錢利差，可能會加劇通脹勢頭。
二、工薪階層投資理財現(xiàn)狀及問題
改革開放30余年來，隨著金融改革的不斷深化，城鄉(xiāng)居民收入不斷增長，工薪階層的收入增長較快。因此，工薪階層對投資理財?shù)囊庠笍?qiáng)烈，但目前工薪階層的投資現(xiàn)狀卻不容樂觀。
（一）理財意識待提升，理財規(guī)劃不合理 由于工薪階層對物質(zhì)需求的膨脹性，在參與理財活動時，不能客觀地根據(jù)自己的綜合實力設(shè)定合理的預(yù)期收益，一旦出現(xiàn)短期投資理財損失，易受到嚴(yán)重的身心打擊?，F(xiàn)在面對多項理財產(chǎn)品的選擇，工薪階層比較盲目，很難正確規(guī)劃自己的理財產(chǎn)品。即使把自己的理財業(yè)務(wù)全部交給CFP，但由于我國目前對理財相關(guān)的配套法律法規(guī)不健全，職業(yè)業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)不高，影響了委托人的資產(chǎn)效益。
（二）理財產(chǎn)品豐富，理財知識缺乏 由于近年來國內(nèi)經(jīng)濟(jì)走勢良好，以商業(yè)銀行、證券公司、保險公司、基金公司為主的金融機(jī)構(gòu)針對個人理財需求量的增加，推出了各種理財產(chǎn)品，創(chuàng)設(shè)理財產(chǎn)品，滿足客戶的理財服務(wù)需求。我國金融投資行業(yè)起步晚，發(fā)展快，理財知識普及度不高，專業(yè)理財人才比較匱乏。目前我國雖然有理財規(guī)劃師（CFP），但符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)理財人才很少。
（三）理財動機(jī)理想化，理財方案不適宜 由于工薪階層的理財風(fēng)險意識不強(qiáng)，工薪階層認(rèn)為投資就一定會有回報，對投資理財?shù)娘L(fēng)險估計不足。工薪階層平時不注意加強(qiáng)對理財相關(guān)背景知識的學(xué)習(xí)，很難對風(fēng)險進(jìn)行正確的辨識和評估。工薪階層的理財方案一般比較急功近利，不能正確認(rèn)識自身對風(fēng)險的偏好型，不能根據(jù)不同的人生階段和外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境選擇合理的理財方案。
（四）理財方式激進(jìn)，理財組合不相宜 工薪階層誤將超前消費作為一種時尚、合理的理財方式。一些工薪階層受到產(chǎn)品銷售廣告和自身辨別能力不強(qiáng)的影響，將投資理財行為的預(yù)期收益和提前消費相對沖，心安理得進(jìn)行超過實際購買能力的超前消費。工薪階層的理財組合呈現(xiàn)投資理財組合中其中某一項或某幾項所占投資比例較高，而投資理財涉及的領(lǐng)域卻較小，這實質(zhì)加大了投資的風(fēng)險性。另外，由于工薪階層對理財市場的鑒別性不強(qiáng)，往往跟隨大勢進(jìn)行投資理財，不能正確判斷投資理財市場形勢，造成收益受損。
三、工薪階層投資理財策略
