發(fā)布時(shí)間：2023-08-12 09:15:02
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的大學(xué)生理財(cái)方法樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
［關(guān)鍵詞］大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀理財(cái)觀現(xiàn)狀分析理財(cái)觀現(xiàn)狀思考
一、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀
1、理財(cái)觀念層面。（1）金錢觀方面，大部分同學(xué)理財(cái)觀較為正確，認(rèn)為金錢很重要但也不能代表生活的所有。（2）消費(fèi)觀方面，大部分同學(xué)缺乏理性的消費(fèi)觀，消費(fèi)缺乏計(jì)劃性，較為盲目且易沖動(dòng)。（3）投資觀方面，大部分同學(xué)了解投資知識較少，有學(xué)習(xí)的興趣但覺得目前投資尚早且投資形式單一。（4）創(chuàng)業(yè)觀方面，大部分同學(xué)知道并希望創(chuàng)業(yè)，但是不知道創(chuàng)業(yè)的方式和方法，無從實(shí)施。
這個(gè)結(jié)果說明大學(xué)生對金錢、財(cái)富及財(cái)富創(chuàng)造的認(rèn)識和理解匱乏，對金錢觀、消費(fèi)觀、投資觀、創(chuàng)業(yè)觀等方面都或多或少存在片面的認(rèn)識。
2.理財(cái)知識層面。（1）總體來看，大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識，但是相當(dāng)零星且不深入。大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等,于財(cái)務(wù)、投資知識所知甚少。（2）大學(xué)生對于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾裕雽W(xué)會理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在做為時(shí)尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對財(cái)富多的人適用而對于大學(xué)生來講無財(cái)可理。
3.理財(cái)能力層面。由于種種原因，大學(xué)生的理財(cái)實(shí)踐能力較差。大學(xué)生的市場調(diào)查力和分析力以及創(chuàng)業(yè)實(shí)踐能力有待提高。
二、理財(cái)現(xiàn)狀的形成原因
1.客觀因素。（1）我國傳統(tǒng)文化經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的影響。中國傳統(tǒng)的“學(xué)而優(yōu)則仕”的思想以及“德本財(cái)末”的思想為中國主流思想，這種傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀念束縛著人們的頭腦，影響了成長中的大學(xué)生樹立正確的金錢觀、財(cái)富觀，束縛了他們創(chuàng)新、競爭能力的發(fā)展。 （2）家庭教育的影響。首先，中國傳統(tǒng)的家庭教育重點(diǎn)在于傳統(tǒng)美德教育，沒有提及對子女進(jìn)行適當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育。其次，中國家庭歷來重積蓄節(jié)約而輕消費(fèi)。“節(jié)儉”是一種理財(cái)方式但是節(jié)儉過度卻抑制了“開源”，抑制了投資。最后，由于我國大多家庭都是獨(dú)生子女的家庭，父母的心愿是讓兒女順利步入高等學(xué)府，因此對子女的消費(fèi)缺乏限制和指導(dǎo)。 （3）學(xué)校教育的影響。長期以來，學(xué)校教育的模式一直都是應(yīng)試教育。學(xué)校教育的目標(biāo)、方法、內(nèi)容常圍繞著統(tǒng)一考試進(jìn)行，理財(cái)教育不是升學(xué)考試的內(nèi)容，因而理財(cái)教育欠缺。即使是提倡素質(zhì)教育的今天，理財(cái)教育仍然沒有引起足夠重視，導(dǎo)致了大學(xué)生理財(cái)意識和能力的缺失。（4）社會環(huán)境的影響。改革開放以來，公眾渴求財(cái)富和理財(cái)能力缺失的矛盾不斷激化。理財(cái)能力的缺失導(dǎo)致人們在消費(fèi)、投資、創(chuàng)業(yè)的過程中常常受阻，影響了良好經(jīng)濟(jì)活動(dòng)環(huán)境的形成。大學(xué)生作為社會的一員，社會的環(huán)境，國民的觀念等都會對他們產(chǎn)生影響，從而使他們理財(cái)能力的發(fā)展受到抑制。
2.主觀因素。大學(xué)生本身思維方式的誤區(qū)也限制了其理財(cái)能力的發(fā)展。其一，認(rèn)為對金錢的追求是人的本能，理財(cái)能力與生俱來，無需培養(yǎng)與開發(fā)。其二，認(rèn)為只要學(xué)好專業(yè)知識，提高專業(yè)技能，理財(cái)能力會自然提高。其三，“錢是萬惡之首”的看法，缺乏對財(cái)富本質(zhì)以及理財(cái)開發(fā)的理解，導(dǎo)致了學(xué)習(xí)、實(shí)踐缺少自覺性、主動(dòng)性。 （1）大學(xué)生對于理財(cái)?shù)膶I(yè)知識所知較少，所以難免有盲目消費(fèi)的現(xiàn)象。（2）大學(xué)生性格較為沖動(dòng)，易受促銷、廣告以及其他周圍環(huán)境的影響，消費(fèi)有時(shí)有隨機(jī)性和不合理性。（3）大學(xué)生消費(fèi)資金來源是家庭，所以對金錢的把握度沒有掌握好。購買無用商品以及無實(shí)際意義的請客聚餐情況較多且支出較大。
三、大學(xué)生理財(cái)觀現(xiàn)狀的思考
1.理財(cái)與大學(xué)生健康成長、成才息息相關(guān)。正確理財(cái)是大學(xué)生成為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)人才的必備因素，是大學(xué)生健康人格的一個(gè)重要組成部分?，F(xiàn)在，財(cái)商成為繼智商、情商之后影響大學(xué)生成才的另一重要因素。智商是活動(dòng)成功的前提條件；情商是活動(dòng)順利進(jìn)行的保證；財(cái)商是活動(dòng)的結(jié)果和制約因素。“三商”交互作用，綜合反映了個(gè)體的生理、心理和社會素質(zhì)，是制約大學(xué)生成才的三大因素。智商、情商的開發(fā)早已受到重視并已取得成果，而理財(cái)意識和能力的開發(fā)還未形成共識。
2.大學(xué)生理財(cái)是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿足人們對物質(zhì)文明需要的要求。 當(dāng)今社會發(fā)展迅速，大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力的培養(yǎng)無疑對其以后的發(fā)展產(chǎn)生影響。大學(xué)生構(gòu)建起正確的價(jià)值觀、金錢觀、財(cái)富觀和財(cái)富創(chuàng)造觀能夠使他們在社會主義道德和法律的框架下以一種積極的心態(tài)開拓進(jìn)取，合法地創(chuàng)造財(cái)富，真正懂得享受財(cái)富。
3.大學(xué)生理財(cái)是我國政治經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。我國處在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展時(shí)期，這對未來建設(shè)的社會主體――青年尤其是大學(xué)生提出了新的要求，大學(xué)生只有具備正確的理財(cái)觀念、全面的財(cái)富知識、嫻熟的駕馭貨幣和資本運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，才能真正成為經(jīng)濟(jì)建設(shè)的生力軍。
4.大學(xué)生理財(cái)教育與教育。教育為社會發(fā)展培養(yǎng)所需要的人才。目前我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要大量能夠從事經(jīng)濟(jì)建設(shè)的人才，而理財(cái)是經(jīng)濟(jì)人才所必須具備的素質(zhì)。因此，適應(yīng)我國社會發(fā)展的要求，培養(yǎng)具有較高理財(cái)能力的大學(xué)畢業(yè)生是時(shí)代對高等教育提出的又一重要而緊迫的任務(wù)。
參考文獻(xiàn)：
[1]吳淑姣 孟慶鴻：給大學(xué)新生的禮物――理財(cái)[M].知識產(chǎn)權(quán)出版社，2004
[2]許愛青：我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)呼喚理財(cái)教育《石家莊師范?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)》2002年第3期。
一、對象與方法
本研究以問卷調(diào)查方式研究農(nóng)業(yè)院校大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的需求情況。依據(jù)“理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生范圍內(nèi)的需求情況”主題，選取沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)作為統(tǒng)計(jì)總體，并從中隨機(jī)抽取200名大學(xué)生展開調(diào)查研究。在150份有效問卷中，被調(diào)查的樣本包括大學(xué)一年級到四年級的金融專業(yè)及非金融專業(yè)學(xué)生，從而保證了研究對象的普遍代表性。由于問卷的隨機(jī)發(fā)放，其中女生11人，占總?cè)藬?shù)的74%，男生39人，占總?cè)藬?shù)26%；金融專業(yè)92人，占總?cè)藬?shù)61.33%，非金融專業(yè)58人，占總?cè)藬?shù)38.67%。
二、結(jié)果與分析
(一)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知度分析
首先，本研究對理財(cái)產(chǎn)品常識的認(rèn)知了解分為十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感興趣共四種情況，調(diào)查分析表明，大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品常識了解的四種情況分別占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息獲取渠道的意愿看，大學(xué)生選擇通過專業(yè)人員介紹渠道占總數(shù)的49.33%；其次為網(wǎng)絡(luò)，占總數(shù)的36%，而選擇報(bào)刊等宣傳渠道、親友介紹分別占總數(shù)的10.67%和14.67%，其他渠道相對較少。同時(shí)，70.67%大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的目的是為了資產(chǎn)增值、得到額外收益，29.33%大學(xué)生則以資產(chǎn)保值為目的，只有少部分大學(xué)生選擇為未來育兒、養(yǎng)老做準(zhǔn)備或是只為分?jǐn)偼顿Y風(fēng)險(xiǎn)?？梢姡鳛榫哂休^高專業(yè)水平和素質(zhì)的大學(xué)生，絕大多數(shù)注重資產(chǎn)的保值和增值、防止通貨膨脹、經(jīng)濟(jì)增長和資金結(jié)余的財(cái)產(chǎn)保全。而針對大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品種類的欠缺，在很大程度上阻礙了理財(cái)產(chǎn)品在大學(xué)生中的推廣，那么根據(jù)大學(xué)生意愿，通過專業(yè)人士介紹和網(wǎng)絡(luò)等渠道增加自我理財(cái)知識應(yīng)是當(dāng)務(wù)之急。
(二）大學(xué)生理財(cái)品種選擇和購買意愿分析
在被調(diào)查150名大學(xué)生中，其中107名大學(xué)生沒有購買過理財(cái)產(chǎn)品，且沒接受過理財(cái)服務(wù)，比例達(dá)71.4%。主要影響因素則是大學(xué)生以學(xué)習(xí)為重，同時(shí)也由于自有資金有限而沒錢購買，再加之理財(cái)產(chǎn)品過于復(fù)雜。為進(jìn)一步了解購買過理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生對不同種類理財(cái)產(chǎn)品的選擇傾向，對購買理財(cái)產(chǎn)品的43名大學(xué)生選擇過的理財(cái)產(chǎn)品種類進(jìn)行調(diào)查分析的結(jié)果表明，大學(xué)生理財(cái)投資選擇過儲蓄、保險(xiǎn)的占到大多數(shù)，而股票、基金和債券相對較少。對他們繼續(xù)購買意愿的調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)會繼續(xù)購買或是擴(kuò)大購買的規(guī)模，同時(shí)還愿意嘗試其他種類的理財(cái)產(chǎn)品。
在大學(xué)生中推廣理財(cái)產(chǎn)品并不十分樂觀，很明顯地表現(xiàn)是大學(xué)生的投資意向和實(shí)際現(xiàn)狀不相符。分析這種現(xiàn)象大致可分為兩個(gè)方面：一方面是大學(xué)生對理財(cái)產(chǎn)品的了解有限、自身的理財(cái)意識觀念有待加強(qiáng)，相關(guān)產(chǎn)品的宣傳力度需要進(jìn)一步提高，另一方面也反映大學(xué)生選擇的理財(cái)產(chǎn)品較集中在儲蓄和保險(xiǎn)上，很少涉及專業(yè)性較強(qiáng)的股票、債券等理財(cái)產(chǎn)品。這與張等研究結(jié)果不同，他們認(rèn)為，大學(xué)生對投資的需求多集中在股票、基金和實(shí)業(yè)投資等方面。同時(shí)，非金融專業(yè)大學(xué)生對投資理財(cái)相關(guān)知識和市場情況了解比較有限。這與萬莊的調(diào)查結(jié)果相同，大部分經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生對自己財(cái)務(wù)狀況的掌控能力要略好于其他專業(yè)類大學(xué)生。顯而易見，大學(xué)生群體雖然普遍表現(xiàn)較強(qiáng)的投資意愿，卻缺乏對投資理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)知識的相關(guān)了解，了解理財(cái)產(chǎn)品的渠道也十分有限。
(三）大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的影響因素分析
1.投資風(fēng)險(xiǎn)、投資收益因素調(diào)查結(jié)果表明，150名大學(xué)生中選擇中度風(fēng)險(xiǎn)、中度收益的人數(shù)為107人，占絕大多數(shù)，比例為71.3%；選擇低風(fēng)險(xiǎn)、低收益人數(shù)為21人，比例為14.0%；高風(fēng)險(xiǎn)、高收益為22人，比例為14.6%。大學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者與風(fēng)險(xiǎn)偏好者占比較少，大部分為風(fēng)險(xiǎn)中立者。相對于低收益或高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生更熱衷于風(fēng)險(xiǎn)相對較小、收益相對較高的理財(cái)產(chǎn)品。
選擇預(yù)期年收益率在5.0%?15%人數(shù)比例高達(dá)56%，可見被調(diào)查的大學(xué)生中50%以上傾向于購買收益率中等偏上的投資理財(cái)產(chǎn)品。相比之下，選擇預(yù)期年收益率在15%以上的高收益理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)反而只占總?cè)藬?shù)的15%。通過調(diào)查，大學(xué)生理財(cái)造成這一結(jié)果的原因在于：隨著預(yù)期年收益率的提高，相對的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)也有所提高。為了規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損失，大部分被調(diào)查的大學(xué)生選擇了相對預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)較小而預(yù)期年收益率也較低的理財(cái)產(chǎn)品。
2.投資期限、購買途徑因素在被調(diào)查大學(xué)生人群中，選擇投資三年以上長期投資的人數(shù)最多，占據(jù)總調(diào)查人數(shù)的52%。而選擇六個(gè)月之內(nèi)短期投資的人數(shù)僅占總調(diào)查人數(shù)的1.0%?？梢悦黠@看出，隨著理財(cái)產(chǎn)品投資期限的增加，相應(yīng)選擇的人數(shù)也呈現(xiàn)遞增的趨勢?？梢姡壳按髮W(xué)生偏向于投資期限較長的長期投資，而較少選擇短期投資。調(diào)查表明，從大學(xué)生購買理財(cái)產(chǎn)品的途徑上看，購買比例最大的渠道是從商業(yè)銀行購買，比例為30%；其次的渠道為從證券公司購買，比例為23%；第三是從基金公司購買，占21%；第四是從保險(xiǎn)公司購買，占13%；第五為從外資銀行購買，占7.0%；第六為從信托公司購買，占5.0%；最少的渠道是從非金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)公司財(cái)買，僅占1.0%。調(diào)查分析表明，大學(xué)生對商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。歐陽錢琳等認(rèn)為，大學(xué)生對提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)較為關(guān)注。
三、結(jié)論與建議
調(diào)查表明，大學(xué)生群體普遍表現(xiàn)較強(qiáng)的投資理財(cái)意愿。多數(shù)大學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的目的是為了得到額外收益，部分大學(xué)生以資產(chǎn)保值、避免通貨膨脹為目的，只有少部分的人選擇了為未來的育兒、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備。從投資理財(cái)意愿角度看，大學(xué)生在追求較高收益的同時(shí)，也表現(xiàn)出將風(fēng)險(xiǎn)控制在最低水平的意愿：較高的收益激發(fā)投資積極性，而較低的風(fēng)險(xiǎn)則保證投資的穩(wěn)健性。同時(shí)，大學(xué)生傾向選擇期限較長的長期投資產(chǎn)品，因此，中長期理財(cái)產(chǎn)品對大學(xué)生較有吸引力。從投資理財(cái)能力的角度分析，在被調(diào)查的大學(xué)生中58%的人傾向于將總收入中5%?10%的資金用于投資理財(cái)，說明大學(xué)生資金來源具備穩(wěn)定性的優(yōu)勢，同時(shí)也受到資金數(shù)量的限制。從購買途徑角度分析，大學(xué)生對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融中介推出的理財(cái)產(chǎn)品較為認(rèn)同，購買率較高。相對于網(wǎng)絡(luò)及報(bào)紙等媒體渠道，大學(xué)生更愿意通過專業(yè)人員介紹的渠道獲得理財(cái)產(chǎn)品的相關(guān)信息。
大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，他們對理財(cái)產(chǎn)品的需求集中反映了大學(xué)生的生活狀態(tài)和價(jià)值趨向。目前我國商業(yè)銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品種類較多，但缺少針對大學(xué)生需求的投資理財(cái)項(xiàng)目，現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場還有待開發(fā)，若商業(yè)銀行能夠在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、定位和銷售方面提高，設(shè)計(jì)并推廣針對大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品，填補(bǔ)大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場空白，對于增強(qiáng)全民理財(cái)意識、激勵(lì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面都有重要意義。
從人才培養(yǎng)方面，高等學(xué)校應(yīng)該注重引導(dǎo)大學(xué)生做有經(jīng)濟(jì)頭腦的、高素質(zhì)的消費(fèi)者。高等學(xué)校可以通過開設(shè)一些與投資、消費(fèi)和理財(cái)相關(guān)的課程和講座，使大學(xué)生了解金融產(chǎn)品基礎(chǔ)價(jià)值分析方法。同時(shí)，也要充分利用校園網(wǎng)絡(luò)、廣播、校報(bào)和宣傳欄等傳播媒介開展理財(cái)教育與消費(fèi)引導(dǎo)。還可以充分發(fā)揮大學(xué)生社團(tuán)的作用，使大學(xué)生積極參與以投資、消費(fèi)和理財(cái)為核心的教育活動(dòng)，從而形成正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。
從金融專業(yè)投資的角度，建議大學(xué)生選擇一些短期或中期的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，并通過構(gòu)造資產(chǎn)組合，有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)。近期，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興事物興趣濃厚，但是需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識。任何新興事物的發(fā)展通常都伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，有的風(fēng)險(xiǎn)來自于產(chǎn)品本身或市場的不成熟，有的則來自于對產(chǎn)品認(rèn)知的不足，因此大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，需要熟知產(chǎn)品的價(jià)值原理，抵制不良營銷方式的誘惑，保持理性投資。
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“理財(cái)”已成為社會各界討論的熱點(diǎn)話題。當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)能力的高低不僅會影響其大學(xué)生活的質(zhì)量，也將對其未來的社會生活產(chǎn)生重要影響。然而由于受社會、學(xué)校、家庭以及自身等方面因素的影響，當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)行為趨于不合理，理財(cái)能力匱乏。因此，對當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及對其理財(cái)能力培育進(jìn)行研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。為深入了解當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財(cái)對策，筆者于2011年9月至2011年11月期間對長沙理工大學(xué)、湖南大學(xué)等十幾所湖南省高校的大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷1200份，回收有效問卷1128份，回收率為94%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、消費(fèi)基本情況、消費(fèi)觀念及方式、理財(cái)觀念及方式、如何有效理財(cái)?shù)任宀糠郑{(diào)查內(nèi)容的前四部分采用客觀題形式進(jìn)行調(diào)查，每道題有3-7個(gè)選項(xiàng)，選項(xiàng)序號用A、B、C、D等大寫英文字母表示，第五部分采用主觀題形式進(jìn)行調(diào)查。針對此次調(diào)查結(jié)果，本文將對理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行闡述，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的理財(cái)方式。調(diào)查結(jié)果見表1：
二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題
（一）主要消費(fèi)來源單一，個(gè)人消費(fèi)差距較大 目前大學(xué)生的生活費(fèi)主要來源于家庭，所占比例大約為78%，剩余部分則來自個(gè)人投資收入所得、勤工儉學(xué)、獎(jiǎng)助學(xué)金、兼職收入等；同時(shí)，學(xué)生之間的月消費(fèi)額出現(xiàn)了兩極分化現(xiàn)象，高的超過1200元，低的不足500元，而導(dǎo)致該現(xiàn)象的主要原因是家庭之間的收入差距較大。
（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)缺乏理性 當(dāng)前大學(xué)生的平均月消費(fèi)額大約在500-900元，其中飲食方面的消費(fèi)為主要支出，大約占50%。在服飾、娛樂、學(xué)習(xí)、電子產(chǎn)品等方面支出比重存在一些差異，其中服飾支出大約為學(xué)習(xí)支出的2倍。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：性別、年級、家庭條件對消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異的產(chǎn)生有較大影響，如男生在電子產(chǎn)品方面的支出會明顯高于女生，在學(xué)習(xí)、服飾方面的支出則較女生少；高年級的娛樂交際支出明顯高于低年級；家境富裕的學(xué)生用于娛樂交際、電子產(chǎn)品的金額又明顯高于家境貧困的同學(xué)；同時(shí)戀愛消費(fèi)支出已成為大學(xué)生消費(fèi)支出的重要組成部分。此外，受當(dāng)今社會高消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)等消費(fèi)風(fēng)氣的影響，很多大學(xué)生在消費(fèi)時(shí)容易偏離理性，不能控制自己的消費(fèi)欲望，在生活費(fèi)不足的情況下，一部分同學(xué)不惜以節(jié)衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學(xué)借錢等方式來滿足自己的消費(fèi)欲望。
（三）消費(fèi)支出缺乏計(jì)劃性，消費(fèi)心理亞健康 很多大學(xué)生由于缺乏科學(xué)的消費(fèi)支出計(jì)劃，消費(fèi)時(shí)主觀隨意性強(qiáng)，在月初時(shí)想買什么就買什么，經(jīng)常在月末感到手頭非常拮據(jù)。在高校中，部分大學(xué)生消費(fèi)心理不成熟，缺乏正確的消費(fèi)觀，消費(fèi)時(shí)極易受周圍環(huán)境的影響，同學(xué)之間互相攀比、盲目追求個(gè)性與特色。這導(dǎo)致了他們在消費(fèi)時(shí)表現(xiàn)出超前消費(fèi)、高消費(fèi)、情緒化消費(fèi)、攀比消費(fèi)、人情消費(fèi)，追求不切實(shí)際的奢侈、氣派，浪費(fèi)現(xiàn)象較為嚴(yán)重。而另一部分學(xué)生消費(fèi)心理較為成熟，這部分學(xué)生特別是特困生能較合理地安排自己的消費(fèi)支出，在滿足基本生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi)的前提下，進(jìn)行必要的娛樂消費(fèi)。
（四）缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，理財(cái)方式單一 近年來，雖然大學(xué)生的整體生活費(fèi)有所提升，但每到月末查詢銀行賬單或銀行卡余額時(shí)，還是發(fā)現(xiàn)生活費(fèi)不知所蹤。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于很多大學(xué)生缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前大約 18.79%的學(xué)生一直有記賬的習(xí)慣，剩余80%左右的學(xué)生沒有養(yǎng)成對支出進(jìn)行記賬的習(xí)慣；另外，除記賬外絕大多數(shù)同學(xué)無其他理財(cái)習(xí)慣。
（五）理財(cái)知識匱乏，理財(cái)觀念與能力有待提升 調(diào)查結(jié)果顯示，絕大多數(shù)同學(xué)缺乏相關(guān)的理財(cái)知識，如未正確理解理財(cái)?shù)暮x、缺乏基礎(chǔ)的理財(cái)知識、不清楚可以進(jìn)行哪些理財(cái)活動(dòng)等。因而談及理財(cái)，大部分學(xué)生總感到茫然不知所措。雖然有少部分同學(xué)會利用結(jié)余進(jìn)行一些理財(cái)活動(dòng)，如買股票、集資開設(shè)小店鋪等，但由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識，在投資活動(dòng)中抱著隨意的心態(tài)或是帶著進(jìn)股市玩一玩的想法，所以往往以虧損狀態(tài)結(jié)束，進(jìn)而失去再次進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)的信心。
三、大學(xué)生理財(cái)問題成因分析
（一）宏觀環(huán)境的影響 第一，社會因素對消費(fèi)與理財(cái)環(huán)境的影響，隨著國民收入的不斷提高，社會整體消費(fèi)水平也在不斷提升，消費(fèi)主義思潮在社會上蔓延開來，整個(gè)消費(fèi)環(huán)境較為浮躁，如：互相攀比、好吃喝玩樂、辦事好排場等，這些現(xiàn)象在一定程度上對大學(xué)生產(chǎn)生了不良的影響，使得不少大學(xué)生以物質(zhì)追求為生活目標(biāo)，不切實(shí)際追求高消費(fèi)。由于我國理財(cái)環(huán)境不夠成熟有序、市場中投機(jī)現(xiàn)象嚴(yán)重、理財(cái)機(jī)制有待于完善，使得大學(xué)生不敢積極地參與理財(cái)活動(dòng)。第二，文化因素對消費(fèi)與理財(cái)環(huán)境的影響，受“學(xué)生應(yīng)以掌握文化知識為首要任務(wù)，賺錢、理財(cái)還不是學(xué)生的事”傳統(tǒng)觀念的影響，使得大部分大學(xué)生在大學(xué)期間只顧“埋頭苦讀”而很少從事理財(cái)活動(dòng)，進(jìn)而導(dǎo)致理財(cái)能力偏弱。
（二）學(xué)校缺乏適當(dāng)?shù)慕逃c引導(dǎo) 學(xué)校理財(cái)教育滯后，缺乏完善的理財(cái)教育體系。目前在調(diào)查的十余所高校中，普遍存在“知識傳授以專業(yè)知識為主，而很少關(guān)注學(xué)生的理財(cái)教育”的現(xiàn)象。該現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：除經(jīng)管院學(xué)生，學(xué)校對大部分學(xué)生開設(shè)的課程僅局限于與專業(yè)相關(guān)的課程，在公共選修課程中，也很少出現(xiàn)有關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程；院校開展的活動(dòng)中主要以學(xué)科知識競賽、才藝比拼等活動(dòng)為主，而很少舉辦與理財(cái)相關(guān)的活動(dòng)；缺乏對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)引導(dǎo)，忽視對大學(xué)生正確消費(fèi)觀和理財(cái)觀以及財(cái)商的培養(yǎng)。這在很大程度上導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)知識潰乏，理財(cái)方式單一。
（三）家庭教育方法不合理 第一，在當(dāng)今社會中，由于大學(xué)生中獨(dú)生子女逐漸增多，學(xué)生們已成為父母的掌上明珠，家長們生怕自己孩子在學(xué)校吃不好、睡不好。因此他們對子女的要求基本有求必應(yīng)，寧可苦了自己也絕不讓孩子受半點(diǎn)委屈，很少關(guān)心孩子的理財(cái)情況。這使得大學(xué)生對理財(cái)概念的淡薄，難以形成正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀以及良好的理財(cái)習(xí)慣。第二，受傳統(tǒng)觀念和教育體制的影響，“孩子學(xué)習(xí)成績的好壞”是家長關(guān)注的重點(diǎn)，雖然現(xiàn)在的家長們已開始注重孩子各方面技能的培養(yǎng)，但對于孩子理財(cái)能力的培養(yǎng)仍處于被絕大多數(shù)家長忽略的狀態(tài)。第三，家長自身思想意識的局限性，當(dāng)今大部分家長青年階段均未受到相應(yīng)的理財(cái)教育，他們理財(cái)技能大都是成人后通過自學(xué)與總結(jié)所得。因此，很多家長僅憑其自身的經(jīng)歷來教育孩子，認(rèn)為孩子也可以像他們那樣在步入社會后再積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。由于家長自身意識的局限性導(dǎo)致當(dāng)今大學(xué)生在理財(cái)教育方面存在較大的空白區(qū)域，進(jìn)而導(dǎo)致他們的理財(cái)意識較為薄弱。
（四）大學(xué)生自身的局限性 第一，大學(xué)生自身心理的不成熟。處于青年階段的當(dāng)代大學(xué)生自尊心、好勝心、虛榮心強(qiáng)，這就不可避免地導(dǎo)致了其亞健康消費(fèi)心理的出現(xiàn)，盲目消費(fèi)且互相攀比。其次，缺乏必要的生活經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)生在入大學(xué)前其衣食住行基本上都是由父母包辦，進(jìn)入大學(xué)后，衣食住行都得靠自己打理，由于缺乏必要的生活經(jīng)驗(yàn)，易受社會風(fēng)潮的影響，同時(shí)在網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體鋪天蓋地的“廣告轟炸”下超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)。第三，大學(xué)生自身理財(cái)意識淡薄，理財(cái)知識與理財(cái)能力匱乏，所以很多大學(xué)生面對月初家長打到卡上的生活費(fèi)時(shí)不知該如何合理使用它，于是就造成了亂消費(fèi)、不合理理財(cái)現(xiàn)狀的出現(xiàn)。
四、大學(xué)生理財(cái)完善建議
（一）營造良好的社會消費(fèi)環(huán)境與理財(cái)環(huán)境 社會各界應(yīng)積極參與到營造良好的社會消費(fèi)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的活動(dòng)中。首先，政府部門、消費(fèi)者協(xié)會等非營利性組織應(yīng)當(dāng)適度引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行理性消費(fèi)，逐步提升消費(fèi)者的文化消費(fèi)觀念，如利用電視電臺、網(wǎng)絡(luò)報(bào)刊等主要傳播媒介將正確的消費(fèi)理念、理財(cái)知識傳授給社會大眾，鼓勵(lì)群眾進(jìn)行合理投資，反對投機(jī)行為，引導(dǎo)居民關(guān)注物質(zhì)消費(fèi)同時(shí)兼顧文化消費(fèi)，形成正確的、多元化的消費(fèi)觀念。其次，廣大消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極參與到各項(xiàng)關(guān)于建設(shè)社會良好的消費(fèi)環(huán)境、理財(cái)環(huán)境與文化環(huán)境的活動(dòng)中，身體力行，在提升自身理財(cái)能力的同時(shí)，為營造良好社會消費(fèi)環(huán)境與理財(cái)環(huán)境做出一份貢獻(xiàn)。
（二）學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育，建立完善的理財(cái)教育體系 首先，學(xué)校應(yīng)提高對學(xué)生理財(cái)教育的重視程度，把“提升大學(xué)生的理財(cái)能力”列入教學(xué)培養(yǎng)目標(biāo)中，引起全體師生對理財(cái)教育的重視。其次，學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程，把理財(cái)課程列為本科教育的必修科目，把授課對象從經(jīng)管類學(xué)生擴(kuò)寬至全校學(xué)生。第三，以校園文化推廣為載體，推進(jìn)理財(cái)文化建設(shè)，充分發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用，定期開展與理財(cái)相關(guān)的活動(dòng)，如：開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽、大學(xué)生理財(cái)知識競賽、企業(yè)模擬經(jīng)營大賽、理財(cái)創(chuàng)意大賽、開辦校園跳蚤市場等一系列活動(dòng)，為培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)能力和創(chuàng)業(yè)意識提供交流平臺。第四，開設(shè)理財(cái)專欄，如成立大學(xué)生理財(cái)協(xié)會等社團(tuán)組織，向?qū)W生征集優(yōu)秀的理財(cái)模式，通過學(xué)校廣播、論壇、校報(bào)、院刊等媒介宣傳科學(xué)、合理、健康的理財(cái)知識。
（三）家庭需擔(dān)起幫助孩子樹立理財(cái)意識的責(zé)任 家庭是人一生中最為重要的教育場所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費(fèi)觀與理財(cái)觀會直接影響到孩子的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。針對當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，家長需要做到以下幾點(diǎn)：第一，家長應(yīng)以身作則，樹立正確的金錢觀，并將正確的消費(fèi)理念傳輸給孩子，與孩子分享自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)；第二，適當(dāng)關(guān)心孩子的消費(fèi)情況與理財(cái)情況，多與孩子溝通，并針對孩子的消費(fèi)情況與理財(cái)現(xiàn)狀，對孩子的理財(cái)活動(dòng)提出建設(shè)性意見，幫助他們擺脫理財(cái)困境；第三，變“無私奉獻(xiàn)”為“適度供給”，停止生活費(fèi)“有求必應(yīng)”的政策，做做孩子的“債主”；第四，不過分呵護(hù)，多鼓勵(lì)孩子參與社會實(shí)踐活動(dòng)，讓他們懂得父母掙錢的不易；第五，培養(yǎng)子女理財(cái)?shù)募寄埽屪优畬W(xué)會賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財(cái)，這一點(diǎn)可借鑒西方國家的教育模式，即父母可鼓勵(lì)子女從小就工作掙錢，教導(dǎo)孩子通過正當(dāng)手段賺取金錢。
（四）提升大學(xué)生自我理財(cái)能力 理財(cái)是一個(gè)關(guān)乎終身的技能，是一個(gè)長期的過程。為改善大學(xué)生當(dāng)前的不合理理財(cái)現(xiàn)狀，解決在理財(cái)過程中存在的問題，在日常的學(xué)習(xí)與生活中，大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)做到：第一，樹立科學(xué)的理財(cái)觀，培養(yǎng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的精神，不鋪張浪費(fèi)，堅(jiān)持正確的消費(fèi)原則，在原則內(nèi)消費(fèi)；第二，學(xué)會記賬和編制預(yù)算，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會在月末對賬目進(jìn)行匯總，總結(jié)當(dāng)月的消費(fèi)情況，找出適合解決自身不合理理財(cái)行為的方法，并嘗試編制下個(gè)月的預(yù)算；第三，多參加學(xué)校開設(shè)的理財(cái)講座、理財(cái)活動(dòng)，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，不斷擴(kuò)寬自己的知識面，掌握一定的理財(cái)知識與技能，在月有結(jié)余的情況下，適當(dāng)?shù)貜氖乱恍├碡?cái)活動(dòng)，如購買定期定額基金、購買債券等，培養(yǎng)自己的財(cái)商；第四，充分運(yùn)用“開源節(jié)流”這一理財(cái)理念，在兼顧學(xué)業(yè)的同時(shí)，努力拓寬自己的收入來源，如：積極參加一些兼職，家教活動(dòng)，對于家境較為貧困的學(xué)生，可以充分利用現(xiàn)在的獎(jiǎng)助學(xué)金制度，努力學(xué)習(xí)，憑優(yōu)異的成績獲取獎(jiǎng)學(xué)金，這樣在某種程度上既解決了生活費(fèi)不足問題又減輕了家庭負(fù)擔(dān)。
參考文獻(xiàn)：
[1]馬曉丹：《關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)行為的調(diào)查分析》，《吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào)》2012年第8期。
【摘要】
隨著大學(xué)生社會角色的不斷轉(zhuǎn)變，財(cái)與大學(xué)生的關(guān)系越來越密切。大學(xué)生對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識程度不僅影響其自身的財(cái)富觀念和生活品質(zhì)，更對社會主流理財(cái)觀念和氛圍產(chǎn)生不容忽視的影響。本文以廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院大學(xué)生理財(cái)狀況為例，旨在透過現(xiàn)象看本質(zhì)，通過當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)狀況的描述來重點(diǎn)分析導(dǎo)致其消費(fèi)理財(cái)認(rèn)識誤區(qū)和行為缺失形成的原因。
【關(guān)鍵詞】
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生；消費(fèi)行為缺失；原因分析
一、總體情況介紹
隨著我國獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成一個(gè)不可忽視的群體，其理財(cái)現(xiàn)狀在一定程度上折射出當(dāng)代高校學(xué)生乃至整個(gè)年輕人群體的生活狀態(tài)和價(jià)值取向。本文通過問卷調(diào)查、采訪調(diào)查等方法進(jìn)行。本次問卷調(diào)查共發(fā)出問卷約2500份（不含網(wǎng)絡(luò)問卷），收回有效問卷共2158份（包含網(wǎng)絡(luò)問卷）；隨機(jī)采訪50名來自不同年級、不同專業(yè)的學(xué)生，與他們就大學(xué)生理財(cái)?shù)南嚓P(guān)問題進(jìn)行談話，深入了解其消費(fèi)觀念與行為。
二、數(shù)據(jù)分析
（一）經(jīng)濟(jì)來源主要依靠父母，但渠道呈現(xiàn)多樣化的趨勢
根據(jù)2158份有效問卷顯示，大部分學(xué)生還是以父母供給為主要生活費(fèi)來源，這部分學(xué)生占到了57%，這是中國在校大學(xué)生的普遍情況。但也有23%大學(xué)生選擇了獨(dú)立自強(qiáng)，通過尋找學(xué)生兼職掙來的錢作為自己的生活費(fèi)來源以分擔(dān)父母的經(jīng)濟(jì)壓力，而這樣既可增加生活費(fèi)收入，又增加了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。通過獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金、貸款等獲得生活費(fèi)來源的學(xué)生約占20%，而2%的學(xué)生的主要生活費(fèi)來源是投資。
（二）消費(fèi)水平總體偏高，存在一定的消費(fèi)差距
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的生活費(fèi)水平大多在5001000元，這部分學(xué)生占了67.27%，月均消費(fèi)金額有44.44%在500800元。有1482%大學(xué)生的月消費(fèi)水平在500元以下，而12.22%的大學(xué)生的月均消費(fèi)水平在1000元以上甚至2000元，不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的消費(fèi)水平較高，且大學(xué)生之間的生活水平有一定差距。
（三）資金分配無計(jì)劃，主觀性強(qiáng)
我們重點(diǎn)調(diào)研了大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)五大方面：自我提升支出、個(gè)人興趣培養(yǎng)支出、裝扮消費(fèi)支出、休閑娛樂支出以及社交活動(dòng)支出。
在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)因性別不同導(dǎo)致消費(fèi)差異巨大。在個(gè)人興趣培養(yǎng)支出方面，女生在這方面的支出呈現(xiàn)錐形分布，在個(gè)人興趣培養(yǎng)方面的支出普遍較少；男生在該方面的支出顯現(xiàn)出典型的“I型”分布，并且頂部，即愿意花多錢培養(yǎng)興趣愛好的人，消費(fèi)金額過大，差異明顯。參與調(diào)查的1365名男生當(dāng)中，每個(gè)月在個(gè)人興趣培養(yǎng)上花費(fèi)超過400元的有1042人，占男生人數(shù)的76%，占總參與人數(shù)的48%。究其個(gè)中原因源于男生女生的性格差異所致：女生大多性格內(nèi)向文靜，興趣愛好方面比較局限，多數(shù)女生表示自己的愛好很“經(jīng)濟(jì)”，比如聽歌、畫畫、看電影、閱讀等，而男生相對來說大多性格較外向活潑，所以興趣廣泛；并且，由于男生的性格影響使男生之間的交流會相對多些，會主動(dòng)尋找與自己有相同興趣愛好的人，所以男生的興趣愛好對比較持久。在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，男生的興趣愛好往往受物質(zhì)價(jià)格方面影響，要求較高，導(dǎo)致男生的興趣愛好顯得特別“昂貴”。比如有些男生喜歡模型制作，而購買一套進(jìn)口模型及其制作美化工具需要400~500元。很明顯，男女的性格差異在有些方面會很大影響其消費(fèi)選擇。
裝扮消費(fèi)支出方面，調(diào)查的結(jié)果顯示（圖1大學(xué)生裝扮消費(fèi)支出狀況），學(xué)院學(xué)生在這一方面的支出狀況呈現(xiàn)出錐形分布，男女生都是相同的分布。有些人覺得“愛美是女人的天性”，所以在這方面的調(diào)查中，女生在各個(gè)支出段中的人數(shù)都高于男生是正常的。
在其他方面，如娛樂休閑、社交活動(dòng)的支出，也是大致呈現(xiàn)出錐形分布。部分學(xué)生表示，在大學(xué)時(shí)期這個(gè)向社會過渡的重要時(shí)期，大學(xué)生積極主動(dòng)地去構(gòu)建和維護(hù)自己的人際關(guān)系圈，因此，相應(yīng)的人情消費(fèi)是必不可少的。例如宿舍聚餐、學(xué)生組織聚會、同鄉(xiāng)會的聚會等等。但個(gè)人消費(fèi)情況因生源地的風(fēng)俗習(xí)慣而存在差異，比如雷州和茂名地區(qū)的大學(xué)生，在聚會中一般是男生請客，或者是男生出大部分的錢，女生分擔(dān)小部分的費(fèi)用甚至不用承擔(dān)聚會費(fèi)用。在這種情況下，家境一般的男生經(jīng)濟(jì)壓力就會較大；而某些地區(qū)如陽江，陽江的大學(xué)生聚會一般是AA制，這樣大家的經(jīng)濟(jì)壓力相對較小。另外，在大學(xué)生的婚戀消費(fèi)方面，主要是由男孩子付款。而在一些諸如情人節(jié)、七夕、圣誕節(jié)等節(jié)日的時(shí)候，雙方會互贈(zèng)禮物，大部分人表示，這筆開支也是較大的，但大多是平時(shí)兼職或是省吃儉用出來的。
在關(guān)于消費(fèi)結(jié)構(gòu)的調(diào)查結(jié)果中出現(xiàn)比較明顯的特點(diǎn)：較注重外在或個(gè)人享受，對于長遠(yuǎn)的個(gè)人發(fā)展缺乏意識。用于自我提升的消費(fèi)支出（圖2大學(xué)生自我提升費(fèi)用支出狀況）普遍較少，并且愿意并主動(dòng)在這部分消費(fèi)的大學(xué)生也是少數(shù)。部分大學(xué)生懂得利用周圍提供的“經(jīng)濟(jì)”方式來進(jìn)行個(gè)人自我提升，比如在學(xué)院圖書館免費(fèi)借書，學(xué)習(xí)網(wǎng)上免費(fèi)課程。但是，部分大學(xué)生表示是其他方面的消費(fèi)支出過多，而自我提升方面由于“很沉悶”、“沒看出有什么作用”、“課堂上的已經(jīng)足夠了”等各式各樣的原因往往被優(yōu)先“節(jié)流”。由此可見，部分大學(xué)生們尚未意識到自我提升對個(gè)人發(fā)展的重要性，娛樂心態(tài)較重。也從側(cè)面反映了大學(xué)生們在消費(fèi)時(shí)是沒有進(jìn)行預(yù)算的，一時(shí)興起的消費(fèi)較多。
綜合說來，消費(fèi)結(jié)構(gòu)出現(xiàn)比較明顯的特點(diǎn)：較注重外在或個(gè)人享受，相對的，對于長遠(yuǎn)的個(gè)人發(fā)展缺乏意識。
三、導(dǎo)致獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)行為缺失的成因分析
（一）父母溺愛，缺乏家庭正確引導(dǎo)
由于實(shí)行“計(jì)劃生育”政策，有相當(dāng)一部分大學(xué)生是獨(dú)生子女，集萬千寵愛于一身，加上部分父母因?yàn)槭聞?wù)繁忙，沒有時(shí)間陪孩子，對孩子有愧疚感，因而通過金錢來彌補(bǔ)其良心的不安，所以，父母總會毫無條件地、盡可能地滿足子女物質(zhì)上的要求。這樣易讓孩子養(yǎng)成大手筆、奢侈浪費(fèi)的習(xí)慣，毫無節(jié)制地花錢，無錢時(shí)直接向父母要，毫無理財(cái)意識和消費(fèi)規(guī)劃。
（二）理財(cái)意識淡薄，財(cái)商不高
財(cái)商主要包括兩個(gè)方面：一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力，財(cái)商的高低與擁有財(cái)富的多少無直接關(guān)系。大學(xué)生尚未步入社會，生活費(fèi)主要來源于父母，因而體驗(yàn)不到掙錢的艱辛和生存的壓力，自然也就體會不到理財(cái)?shù)闹匾?。很多大學(xué)生的消費(fèi)觀念不成熟，消費(fèi)主觀性和隨意性較強(qiáng)，消費(fèi)無計(jì)劃，理財(cái)意識淡薄，往往手里有錢就花，財(cái)商不高。
（三）存在不良消費(fèi)心理，易受社會不良消費(fèi)風(fēng)氣影響
獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生家庭背景普遍良好，因而該群體的消費(fèi)心理也具有獨(dú)特的特點(diǎn)：一是對新鮮事物易于接受且樂于嘗試，好奇心旺盛，追求新鮮感；二是注重時(shí)尚感和潮流化，強(qiáng)調(diào)美觀新穎；三是易情緒化，沖動(dòng)消費(fèi)。大學(xué)生所處的年齡階段較為特殊，是步入社會的過渡階段，自尊心、好勝心和虛榮心較強(qiáng)，自制能力較差，自我約束力不夠，加上享樂和攀比心理影響，更易受到廣告和社會不良消費(fèi)風(fēng)氣的誘惑，而進(jìn)行沖動(dòng)、盲目和從眾消費(fèi)，易被示范和被引導(dǎo)而提高某些方面的消費(fèi)；四是個(gè)性鮮明，追求與眾不同，偏好品牌。部分大學(xué)生注重商品的品牌，追求商品的附加屬性，如氣質(zhì)、品味等，用以炫耀自己。這類大學(xué)生消費(fèi)群體較少地考慮商品的實(shí)際使用價(jià)值和質(zhì)量。
（四）學(xué)校教育未能與時(shí)俱進(jìn)，忽視理財(cái)?shù)慕逃?/p>
高校使用的教材書更新周期長，所承載的理論都是每個(gè)學(xué)科比較基礎(chǔ)、經(jīng)典的理論，缺少與時(shí)俱進(jìn)的新理論，特別是消費(fèi)理財(cái)方面的理論。我校大學(xué)生不斷被動(dòng)接收一些已過時(shí)的理論，較少接觸當(dāng)下新的觀點(diǎn)和理念。很多老師還延續(xù)了中學(xué)那些填鴨子式的教育方法，課堂上不停地講，不注重激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，缺少討論的科研氛圍，這些也束縛了學(xué)生的創(chuàng)新思維的培養(yǎng)。也有一部分老師由于自身的理財(cái)觀念也較薄弱，所以就不會在課堂上引導(dǎo)學(xué)生去培養(yǎng)理財(cái)觀念或者作財(cái)務(wù)規(guī)劃。另外，學(xué)校為了解決學(xué)生的就業(yè)問題，按照企業(yè)用人標(biāo)準(zhǔn)去培養(yǎng)人才。把精力集中在培養(yǎng)能夠?yàn)槠髽I(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值的人才，在設(shè)計(jì)教學(xué)課程時(shí)就會出現(xiàn)偏向各種技能的培訓(xùn)，而忽視大學(xué)生理財(cái)素養(yǎng)和個(gè)人財(cái)富的合理規(guī)劃與處理，
四、結(jié)論
通過對獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查，以及消費(fèi)行為缺失的分析，不難看出，大學(xué)生學(xué)生消費(fèi)理財(cái)呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)：意識淡薄、知識匱乏、技能缺失、消費(fèi)無計(jì)劃。而導(dǎo)致其消費(fèi)行為缺失的主要原因則為：自身重視不足、家庭溺愛、學(xué)校財(cái)商教育缺失、社會不良風(fēng)氣影響。大學(xué)時(shí)代應(yīng)該是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期。因此，為促使大學(xué)生形成正確的理財(cái)觀念，大學(xué)生、家庭、學(xué)校、政府和社會都應(yīng)通力合作，對癥下藥，讓良好的理財(cái)心態(tài)、正確的理財(cái)觀念和方法在大學(xué)生身上培養(yǎng)和形成，共同提高整個(gè)大學(xué)生群體乃至全社會的理財(cái)素養(yǎng)。
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基金項(xiàng)目：
本文是2012年廣東省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃資助項(xiàng)目，項(xiàng)目名稱：對獨(dú)立學(xué)院學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的研究，項(xiàng)目編號：1262012038。
作者簡介：
林鳳如，女，廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院11級金融學(xué)（證券投資）1班學(xué)生；
楊雪珠，女，廣東外語外貿(mào)大學(xué)南國商學(xué)院11級金融學(xué)（商業(yè)銀行）2班學(xué)生；
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生；理財(cái)；調(diào)查分析
一、大學(xué)生消費(fèi)和理財(cái)
（一）當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為
大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，相比于中學(xué)時(shí)代，有了更多的資金和業(yè)余時(shí)間可以來進(jìn)行分配，雖然步入成人的行列，但是對于人生資源的分配能力還不足；據(jù)美國市場營銷學(xué)會（AMA）的定義：消費(fèi)者行為是“感情、認(rèn)知、行為以及環(huán)境因素之間的動(dòng)態(tài)互動(dòng)過程，是人類履行生活中交換職能的行為基礎(chǔ)”。 在大學(xué)生活中，由于受到社會、家庭、學(xué)校和學(xué)生本身心理等多方面的影響，大學(xué)生的消費(fèi)既存在著合理、理性的消費(fèi)行為，也存在著不良的消費(fèi)行為。
（二）大學(xué)生理財(cái)?shù)哪康暮椭匾?/p>
為了了解大學(xué)生的消費(fèi)現(xiàn)狀，理財(cái)意識以及心理特征。并且針對大學(xué)生的生活消費(fèi)提出自己的看法和建議，明確當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)有的理財(cái)意識。其次，勤儉節(jié)約也是中華民族的傳統(tǒng)美德，大學(xué)階段更應(yīng)該培養(yǎng)勤儉節(jié)約的生活習(xí)慣。大學(xué)階段理財(cái)只是初步的學(xué)習(xí)，在日常生活中培養(yǎng)一種理財(cái)習(xí)慣，可以為以后的人生培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。
二、大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查與分析
（一）數(shù)據(jù)調(diào)查顯示報(bào)告
我們通過一款名叫問卷星的app，對100名不同年級的大學(xué)生進(jìn)行了問卷調(diào)查。并對結(jié)果進(jìn)行了簡單的分析。
大學(xué)生理財(cái)集中體現(xiàn)在花錢、省錢及掙錢方面。作為一個(gè)沒有正式收入的成年人，大多數(shù)大學(xué)生的理財(cái)消費(fèi)觀念正在趨于成熟和理智。大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源是大學(xué)生上大學(xué)所花學(xué)費(fèi)獲取渠道和方式，包括學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金、困難資助、勤工儉學(xué)、家長資助等。父母提供是當(dāng)前大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源，占96%；依靠獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金的占18%；有39%的學(xué)生利用勤工助學(xué)、做兼職的方法獲取生活費(fèi)和零用錢。
根據(jù)問卷調(diào)查大學(xué)生的生活費(fèi)，零用錢主要用于一日三餐，電子產(chǎn)品和購買衣物。戀愛支出過度成為一部分“月光族”的主要形成原因，在學(xué)習(xí)用品方面的消費(fèi)戰(zhàn)極少數(shù)。
1.電子產(chǎn)品的發(fā)展節(jié)奏日漸加快，大學(xué)生對于新型電子產(chǎn)品的喜好以及關(guān)注度基本處于社會前列隊(duì)伍。
2.吃喝，娛樂和日常用品（服裝，化妝品）是大學(xué)生的主要消費(fèi)項(xiàng)目，其中吃喝占據(jù)較多，一部分消費(fèi)金額用在了娛樂方面，這一現(xiàn)象在大二，大三的學(xué)生中有明顯的體現(xiàn)。
3.大學(xué)不限制自由戀愛，加上家長給的生活費(fèi)基本都是一次打一個(gè)月甚至一學(xué)期的生活費(fèi)，這讓很多擁有愛情的同學(xué)有了足夠的“發(fā)揮”空間，但卻沒有合理的限制消費(fèi)。找兼職工作也是因?yàn)樯钯M(fèi)已經(jīng)“入不敷出”了。
在這次調(diào)查問卷中，因?yàn)?00人中有56人是大四學(xué)生，因此為了消除調(diào)查對象的年級對于數(shù)據(jù)的影響，我對年級和消費(fèi)去向進(jìn)行了交叉分析。
由圖1可知，大致上并不受年級影響。
（二）當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)消費(fèi)意識
當(dāng)代大學(xué)生的主體是90后，如今的大學(xué)生正在充裕的物質(zhì)生活中，形成新的理財(cái)消費(fèi)觀念。據(jù)調(diào)察，只有極少數(shù)大學(xué)生具有理財(cái)觀念，絕大部分并無理財(cái)意識，而且缺乏實(shí)際行動(dòng)。相對于大學(xué)生消費(fèi)的超前，理財(cái)意識并沒有超前。只有個(gè)別同學(xué)有儲蓄能力，一個(gè)月下來還會有些生活費(fèi)剩余。大部分大學(xué)生都是“月光族”，他們對自己一個(gè)月用多少錢沒有一個(gè)明確的標(biāo)準(zhǔn)：“用完了可以向朋友借一點(diǎn)周轉(zhuǎn)下，用途理由充分的話，可以向父母請求補(bǔ)充”。
三、造成大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的原因
（一）家庭原因
現(xiàn)在大學(xué)生基本上都是獨(dú)生子女，父母從苦日子走過來，自然不希望在物質(zhì)方面對唯一的孩子進(jìn)行苛刻。大多數(shù)父母對于學(xué)校的生活消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)并不是完全了解，因此并不知道給多少才是合適?？傄詾樯俳o絕對不行，多給剩下的他們會自己攢下來。這種寧多不少的態(tài)度，也變相誤導(dǎo)學(xué)生的理財(cái)意識。
（二）社會問題
中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，貧富差距近些年來愈發(fā)明顯。導(dǎo)致部分家境不錯(cuò)的學(xué)生無法擺脫“虛榮心”；傳遞速度的加快，讓人們有了更加廣闊的視野，也增長了人們的物欲。對于自控能力遠(yuǎn)不足的大學(xué)生勢必有一定的腐蝕作用；校外不良環(huán)境的存在，也讓學(xué)校生的“生活費(fèi)”有了固定去向（網(wǎng)吧、KTV、夜店等）。
（三）自身問題
1.很多大學(xué)朋友都不曾對一天的消費(fèi)有過克制心理，覺得這些消費(fèi)都是小費(fèi)。在不知不覺中就提高了自己的消費(fèi)。
2. 大學(xué)生之間容易出現(xiàn)攀比現(xiàn)象 。大學(xué)生與中學(xué)生相比有了更多的錢供自己支配，但是大學(xué)生的自制力還很欠缺，自己對錢的控制力很薄弱，因而造成了大學(xué)生盲目地亂花錢。
3.大學(xué)課余時(shí)間充足，但是學(xué)校依然是大學(xué)生學(xué)習(xí)、生活的主要場所，大學(xué)生的消費(fèi)行為主要在大學(xué)校園里進(jìn)行。學(xué)校的教育制度、管理制度都與大學(xué)生消費(fèi)有著密不可分的聯(lián)系。學(xué)校雖然也對學(xué)生進(jìn)行艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的教育，但往往都是說教式的，形式主義的，政治化傾向明顯，不從學(xué)生實(shí)際情況了解，不從實(shí)際情況出發(fā)，沒有說服力。
四、培養(yǎng)及提高大學(xué)生理財(cái)能力的方略
1.大學(xué)生作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)上沒有能完全獨(dú)立的消費(fèi)群體，應(yīng)該實(shí)事求是地根據(jù)學(xué)習(xí)、生活情況確定合理的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，量力而出。同時(shí)，大學(xué)生在消費(fèi)前期可以給自己制定一個(gè)消費(fèi)計(jì)劃，做到有計(jì)劃消費(fèi)。
2.不論家庭有多富裕，讓孩子們看到勤勞簡樸的父母，這會為孩子起到很好的表率作用。為此，父母要培養(yǎng)孩子的自立能力，可以讓他們多進(jìn)行社會實(shí)踐活動(dòng)。父母還要充分了解孩子在學(xué)校的消費(fèi)情況，要給予孩子一定的消費(fèi)自，另一方面要有意識地給予引導(dǎo)，引導(dǎo)他們樹立儲蓄意識和理財(cái)觀念。
3.學(xué)校應(yīng)改變以往的教育方式，從學(xué)生的日常生活上來解決和樹立理財(cái)意識。開展豐富多彩的課外活動(dòng)，吸引他們的注意力，人的精神世界滿足，就會對物質(zhì)世界的欲望減少。在學(xué)校多設(shè)立可以讓學(xué)生進(jìn)行兼職的工作崗位，把學(xué)生的參與勞動(dòng)情況列入成績考核。
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互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)就是通過互聯(lián)網(wǎng)的渠道進(jìn)行理財(cái)投資業(yè)務(wù)的一種方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及以及經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、騰訊理財(cái)通這樣的貨幣基金類理財(cái)產(chǎn)品，拍拍貸這樣的P2P網(wǎng)貸類理財(cái)產(chǎn)品等。互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)相對于傳統(tǒng)理財(cái)收益高，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)讓理財(cái)變得更便利化和自由化，與很多證券、期貨等理財(cái)方式相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門檻更低，為客戶帶來更為舒適的投資環(huán)境，因此互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品得以快速發(fā)展。大學(xué)生群體是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要使用者，也是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)高速發(fā)展的重要推動(dòng)力。因此，本文以寧波地區(qū)大學(xué)生為主要調(diào)研對象，對大學(xué)生的理財(cái)狀況進(jìn)行調(diào)查，分析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的理財(cái)行為和特點(diǎn)，并對大學(xué)生理財(cái)提出相應(yīng)的建議。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財(cái)行為調(diào)查
本次調(diào)查將采取配額抽樣調(diào)查的方法，以問卷調(diào)查為主，資料研究等定性調(diào)查方式為輔，在寧波地區(qū)對大學(xué)生群體進(jìn)行調(diào)查。發(fā)放問卷數(shù)量為120份，有效收回問卷120份，其中：寧波大學(xué)34份，浙江大學(xué)寧波理工學(xué)院16份，寧波工程學(xué)院20份，浙江萬里學(xué)院25份，寧波大紅鷹學(xué)院25份。調(diào)查樣本的基本信息如表1所示。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下寧波大學(xué)生理財(cái)行為的影響因素分析
（一）理財(cái)收益程度
在大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，理財(cái)產(chǎn)品的收益程度便會是至關(guān)重要的因素。在考慮到自己資金相對充沛的情況下，較高的收益率和安全性并存的理財(cái)平?_才能吸引到更多的大學(xué)生去進(jìn)行理財(cái)，余額寶的七日年化收益率（約3.95%）吸引了84.2%的受訪者去使用它進(jìn)行理財(cái)（見圖1）。
（二）資金充足程度
月末結(jié)余的生活費(fèi)資金的多少是大學(xué)生能否進(jìn)行理財(cái)?shù)那疤幔捎诓煌彝ナ杖氲牟町惔?，?dǎo)致大學(xué)生月末生活費(fèi)的剩余使其對理財(cái)產(chǎn)品的態(tài)度也截然不同。如圖2，調(diào)查中僅約56%的受訪者月末有結(jié)余，其余44%的學(xué)生都為“月光族”。月末生活費(fèi)的余額是其進(jìn)行理財(cái)重要的因素之一，更多的生活費(fèi)對其生活方式和理財(cái)方式也有更多的選擇空間（見圖2）。
（三）理財(cái)便捷程度
大學(xué)生是最緊跟潮流的群體，而對于產(chǎn)品的簡便程度當(dāng)然也是極為重要的因素，據(jù)調(diào)查，80.9%的大學(xué)生都以便捷程度來選擇理財(cái)產(chǎn)品。如若操作繁瑣，必定無法吸引與時(shí)俱進(jìn)的大學(xué)生群體進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品選擇，八成的受訪者選擇余額寶，它的強(qiáng)大和廣泛化就是憑借其便捷性而橫掃其他同行業(yè)產(chǎn)品（見表2）。
（四）風(fēng)險(xiǎn)偏好程度
不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的居民理財(cái)?shù)哪Ｊ揭彩遣煌?，例如保守型理?cái)偏好者的一般會偏向余額寶或其他理財(cái)軟件等低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種；穩(wěn)健型理財(cái)偏好者則主要通過銀行儲蓄資金，其中也可以將少量的資金用于購買基金或者其他的理財(cái)產(chǎn)品；積極進(jìn)取型的理財(cái)偏好者則主要通過投資基金或者匯市進(jìn)行理財(cái)；而冒險(xiǎn)型理財(cái)偏好者主要進(jìn)行的是對股票或其他互聯(lián)網(wǎng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)品種進(jìn)行投資。由于大學(xué)生群體并沒有太多閑余資金的情況，因此大多喜愛低風(fēng)險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，并不會去選擇難度較高的股票或證券投資，89.2%的受訪大學(xué)生都意愿承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失在5%到25%之間，并不會去選擇難度較高的股票或證券投資（見表3）。
四、促進(jìn)大學(xué)生運(yùn)用理財(cái)?shù)膶Σ呓ㄗh
（一）大學(xué)生樹立正確的理財(cái)觀念
大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的使用者，大部分大學(xué)生眼中理財(cái)僅是簡單的數(shù)字概念，定期放在一些金融App便順其自然。而他們更多需要的是在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)方面長期和獨(dú)立的思考并付諸實(shí)踐，并減少盲目的理財(cái)行為，這就需要大學(xué)生樹立科學(xué)而正確的理財(cái)觀念，不斷提升自身的理財(cái)意識和能力。
（二）大學(xué)生養(yǎng)成良好的資金防患意識
社會不法分子不良之風(fēng)深入我們的生活，而大學(xué)生卻是剛涉足社會的小青年，單純而又美好的心靈很容易經(jīng)歷傷害和欺騙，因此建立良好的自我防范意識很有必要，一切活動(dòng)都應(yīng)量力而行。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，很多的第三方支付平臺都有安全漏洞，但是非專業(yè)人士均很難發(fā)現(xiàn)。因此大學(xué)生要做到：在操作的時(shí)候一定不能大意，避免盲從心理，避免錢財(cái)損失和信息泄露；網(wǎng)絡(luò)支付必須謹(jǐn)慎，勿進(jìn)陌生支付鏈接，在公共場所的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下更要謹(jǐn)慎登錄自己的資金賬戶，從而防范各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。
（三）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)類課程的開設(shè)
良好的學(xué)習(xí)氛圍對學(xué)生的學(xué)習(xí)效果起決定性作用，大學(xué)生正確的消費(fèi)心理和學(xué)習(xí)的積極性是形成良好的投資理財(cái)意識和能力的重要因素，學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)類課程的開設(shè)，如大學(xué)可以舉辦一些互聯(lián)網(wǎng)虛擬理財(cái)大賽，亦可在除《固定收益證券》、《投資理財(cái)學(xué)》等必修科目以外增設(shè)《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品分析》等選修課程，加強(qiáng)大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識的學(xué)習(xí)和積累。
關(guān)鍵詞 理財(cái)能力 財(cái)商 投資報(bào)酬率
中圖分類號：G455 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
On the Cultivation of College Students' Ability to Manage Money
YU Zhifang[1], TU Shujuan[2]
([1] Shanghai Jiguang Polytechnic College, Shanghai 201901;
[2] Jiangxi Medical College, Nanchang, Jiangxi 330004)
AbstractFQ isthe quality for the college students must grasp, now the university is facing the problem of how to cultivate students FQ, and how college studentsto improve the ability to manage money? This paper from aspects of both the students and the college to raise some available suggestions.
Key wordsability to manage money; FQ(financial qulity); investment return rate
在當(dāng)今社會，大學(xué)生在面對嚴(yán)峻的就業(yè)壓力時(shí)，該如何武裝自己為成功就業(yè)準(zhǔn)備？專業(yè)的知識和技能、通達(dá)的人際關(guān)系處理能力是不可或缺的，還有一定的理財(cái)能力也是成功于職場、優(yōu)質(zhì)生活必不可少的能力之一。
在以往人們的觀念中存在許多誤區(qū)：有些人認(rèn)為只有有錢人才有財(cái)可理；有些人認(rèn)為理財(cái)就是投資，不是儲蓄就是購買證卷；還有些人認(rèn)為理財(cái)只有那些專業(yè)人士才可做到，一般人難以做到。其實(shí)這些都是簡單而片面的觀點(diǎn)。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅伯特?清崎曾經(jīng)說過:“理財(cái)與你掙了多少錢沒關(guān)系,它是測算你能留住多少錢以及能讓這些錢為你工作多久的能力?！崩碡?cái)是針對自己日常的收入有規(guī)劃的消費(fèi)和支出。大學(xué)生雖然沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)收入，但作為走上職場前的準(zhǔn)備，理財(cái)意識和能力的培養(yǎng)是必要的。
首先，理財(cái)能力是品質(zhì)人生的必備。人的一生充滿了選擇，痛苦源于面對太多的選擇，快樂則來自于正確的選擇。生活品質(zhì)是建立在物質(zhì)基礎(chǔ)上的，大學(xué)生即將面對就業(yè)、結(jié)婚、生子等人生大事，想追求較高的生活品質(zhì)就得合理規(guī)劃自己的收支，科學(xué)合理的理財(cái)。
其次，理財(cái)能力是成功的重要因素。我們每個(gè)人都是獨(dú)一無二的，人生就是要體現(xiàn)我們獨(dú)特的價(jià)值。人們對于成功的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)之一，就是是依據(jù)財(cái)富的積累數(shù)額來判斷。巴菲特、比爾?蓋茨等無疑是成功的，不僅因?yàn)樗麄冏吭降膭?chuàng)造力，也因?yàn)樗麄兊木揞~財(cái)富。
1 大學(xué)生理財(cái)很大程度上依賴于學(xué)校的合理引導(dǎo)
（1）從人生觀、價(jià)值觀方面加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)意識。安徽師范大學(xué)心理學(xué)系兩位老師通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生在人生觀總體是積極進(jìn)取的，他們十分關(guān)注自身的完美與發(fā)展，力圖在個(gè)人與集體、索取與奉獻(xiàn)之間找到一個(gè)合適的平衡點(diǎn)。社會是由千千萬萬個(gè)個(gè)人組成，每個(gè)人都將實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值與社會發(fā)展相結(jié)合，社會才會和諧進(jìn)步。根據(jù)馬斯洛的需求層次論，每個(gè)人只有滿足了較低層次的生理需求、安全需求、社交需求和尊重需求的基礎(chǔ)上才追求自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)。如果一個(gè)大學(xué)生畢業(yè)后溫飽都不能解決，如何談?wù)撟晕覂r(jià)值的實(shí)現(xiàn)？因此大學(xué)生首先學(xué)習(xí)的是獨(dú)立，能合理的安排自己的收支，維持自己的生存。那么在有限的收入的情況下，科學(xué)合理安排消費(fèi)支出就成為必要。理財(cái)是關(guān)鍵，只有通過合理的規(guī)劃才能讓他們經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，才可避免“月光族”“啃老簇”的出現(xiàn)。
（2）學(xué)校應(yīng)安排合理的理財(cái)課程，培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商。即將成為獨(dú)立消費(fèi)群體的一部分，大學(xué)生不應(yīng)該僅僅具有智商、情商，還應(yīng)該具備一定的財(cái)商，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣。萬事達(dá)卡2008年5月份對北京、上海、廣州、成都及臺灣5個(gè)地區(qū)30所大學(xué)的2500多名在校本科生、碩士研究生進(jìn)行了隨機(jī)抽樣調(diào)查，顯示80%大陸大學(xué)生對高校的理財(cái)教育表示不滿，75%的受訪大學(xué)生對個(gè)人理財(cái)培訓(xùn)表示感興趣。學(xué)校應(yīng)重視財(cái)商的培養(yǎng)，遵循人才培養(yǎng)規(guī)律，合理設(shè)置理財(cái)課程。首先，理財(cái)課程的設(shè)置不應(yīng)只針對經(jīng)濟(jì)金融類專業(yè)，而應(yīng)在各個(gè)專業(yè)都開設(shè)，可以在各個(gè)專業(yè)開設(shè)選修課。其次，注重理財(cái)實(shí)訓(xùn)室的建設(shè)，通過“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”讓學(xué)生掌握理財(cái)技能，可以在校園局域網(wǎng)上安裝模擬投資軟件，讓每個(gè)學(xué)生都可以在校園網(wǎng)上模擬投資。每學(xué)年初給每個(gè)學(xué)生等量的虛擬貨幣，作為其虛擬投資的資本金，到學(xué)年結(jié)束時(shí)統(tǒng)計(jì)全校學(xué)生的投資收益，投資報(bào)酬率的高低可以作為評獎(jiǎng)學(xué)金的考慮因素之一。學(xué)?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P(guān)金融行業(yè)的專家給學(xué)生作有關(guān)的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財(cái)活動(dòng)中的應(yīng)用，介紹一些先進(jìn)的理財(cái)理念、理財(cái)方法，使學(xué)生能夠有機(jī)會了解最新、最前沿的知識，使學(xué)生在學(xué)生時(shí)代及走向社會的理財(cái)活動(dòng)能夠與時(shí)代同步。（下轉(zhuǎn)第53頁）（上接第26頁）
2 大學(xué)生自身加強(qiáng)理財(cái)能力培養(yǎng)
大學(xué)生自己應(yīng)注重理財(cái)能力的培養(yǎng)，要從自身努力，掌握理財(cái)技能。大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，由于所受的教育、校園環(huán)境以及年齡的特殊心理特征，使他們具有自己特有的消費(fèi)心理和消費(fèi)行為，如何為自己的消費(fèi)行為理財(cái)是大學(xué)生應(yīng)該掌握的技能。
首先，大學(xué)生理財(cái)最重要的是“節(jié)流”，也即是合理安排日常支出。
（1）可以利用簡單的會計(jì)方法來理財(cái)：學(xué)會記帳和編制預(yù)算這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。其實(shí)記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。大學(xué)生們應(yīng)該給自己做一份月現(xiàn)金流量表，看看自己的每月支出與收入是否平衡，支出方面主要包括：飯費(fèi)、電話費(fèi)、交通費(fèi)、服飾等相關(guān)開支，收入方面主要包括：父母的資助、獎(jiǎng)學(xué)金、兼職收入和相關(guān)稿酬等。科學(xué)的理財(cái)計(jì)劃可以幫助我們實(shí)現(xiàn)收入大于支出，每月略有盈余，或者個(gè)別月份出現(xiàn)負(fù)收入，但年終總體上要保持月現(xiàn)金流量表是正數(shù)。
（2）遵守一定的生活消費(fèi)原則：學(xué)生時(shí)代飲食要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實(shí)用，行要省錢方便。
（3）有計(jì)劃的購物：生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個(gè)大數(shù)目。集體生活中也許有些同學(xué)不太重視一些細(xì)微的地方，作為舍友就應(yīng)該互相提醒，比如出門關(guān)燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學(xué)一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學(xué)生時(shí)代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習(xí)慣，每個(gè)人都能因此而受益終生。每個(gè)月的開支要計(jì)劃好，每次去超市前都列好清單，按清單購買。要保證良好的資產(chǎn)流動(dòng)和富余的支付能力：現(xiàn)金為“王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時(shí)，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。
其次就是“開源”。
在有富余時(shí)，可以考慮進(jìn)行一些投資，從投資報(bào)酬率來說，最高的應(yīng)是獲得獎(jiǎng)學(xué)金。只要大學(xué)生在日常學(xué)習(xí)中稍加努力，考前認(rèn)真復(fù)習(xí)，就可以獲得幾千元的獎(jiǎng)學(xué)金，這是回報(bào)最高的投資，并且可以增加以后就業(yè)的優(yōu)勢。高校的獎(jiǎng)學(xué)金最低也將近千元，這應(yīng)是大學(xué)生取得課余收入的首選。其次，課余兼職收入是大學(xué)生收入的重要部分。據(jù)美國一份9所州立大學(xué)的調(diào)查顯示，約有56%的大學(xué)生有較為穩(wěn)定的兼職工作，曾經(jīng)或打算兼職的同學(xué)超過90%。作為走上職場前的準(zhǔn)備，大學(xué)生應(yīng)在課余要融入社會，一方面兼職收入可以作為生活補(bǔ)貼，另一方面可以學(xué)習(xí)。
參考文獻(xiàn)
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一、調(diào)查方法和內(nèi)容
針對大學(xué)生理財(cái)情況我們通過問卷調(diào)查的方式對西華大學(xué)各學(xué)院學(xué)生進(jìn)行了隨機(jī)調(diào)查，包括文科、理科、工科和藝術(shù)專業(yè)的在校本科生。本次發(fā)放問卷80份，收回68份，問卷有效率85%。調(diào)查文件采用單項(xiàng)選擇方式來回答問題，主要包括當(dāng)代大學(xué)生的月消費(fèi)水平、消費(fèi)來源、消費(fèi)結(jié)構(gòu)以及自己的理財(cái)觀念和能力等幾個(gè)方面。這些問卷內(nèi)容從不同角度真實(shí)的反映了當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。
二、調(diào)查數(shù)據(jù)分析
具統(tǒng)計(jì)本次接受調(diào)查同學(xué)中男生占32人，女生占36人;而其中文科類占34人，理科類占11人;藝術(shù)類占4人，工科類占19人;大一、大二占45人，大三、大四占23人。
調(diào)查結(jié)果顯示：其中月消費(fèi)在300元以下的沒有;300-500元的18人，占27%;500-800元的44人，占65%：800元以上的6人，占8%。消費(fèi)在300-500元的同學(xué)伙食費(fèi)占不到1/2，在交際費(fèi)和衣飾費(fèi)等方面支出較多，生活相對寬松。500元以上的學(xué)生伙食比例降低，用于其他方面費(fèi)用較多，部分有享樂主義觀。在學(xué)習(xí)用品、書籍方面消費(fèi)占100元以上的僅有15.7%。在回答“您有花錢記賬的習(xí)慣嗎”時(shí)，僅有28.5%的大學(xué)生回答“有”，64.8%的大學(xué)生回答“沒有”。在調(diào)查中我們了解到，大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源還是家庭供給，占到被調(diào)查人數(shù)的63%，有18.2%的學(xué)生是家教、兼職或勤工儉學(xué)及貸款和獎(jiǎng)(助)學(xué)金。
某高校網(wǎng)站BBS上發(fā)表“一百兩百貧困戶，四百五百剛夠用，千兒八百是扮酷，兩三千是大戶?！边@的確是當(dāng)今大學(xué)生消費(fèi)的真實(shí)寫照。
三、調(diào)查結(jié)果
根據(jù)調(diào)查顯示，主要存在以下幾個(gè)問題：
1、消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理
大學(xué)生的日常消費(fèi)本應(yīng)以生活費(fèi)用和學(xué)習(xí)費(fèi)用(購買學(xué)習(xí)資料和學(xué)習(xí)用品以及各種考證)為主。而伙食費(fèi)又是重中之重,然而卻出現(xiàn)“饅頭就咸菜，省錢談戀愛”，各種服飾、化妝品，數(shù)碼產(chǎn)品消費(fèi)成為日常消費(fèi)大頭。除此，通訊費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)支出費(fèi)用也占了相當(dāng)大的比重，成為幾乎每個(gè)大學(xué)生都不可缺少的日常消費(fèi)。
愛情是神圣的，但也需要強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。一些男生為了愛一擲千金，甚至不惜負(fù)債。“饅頭就咸菜，省錢談戀愛”、“即使三天不吃飯，也得給買花送女友”已經(jīng)成為一種信條，用時(shí)下流行的一句歌詞可以形容為“戀愛大過天”。大學(xué)生戀愛支出主要在吃飯、零食、逛街、泡吧娛樂等方面，禮品消費(fèi)是戀愛消費(fèi)中絕對的“大頭”，逢年過節(jié)(情人節(jié)、圣誕節(jié)等)或是倆人過生日及特殊的紀(jì)念日，戀人之間必要互送禮物，此項(xiàng)花費(fèi)少則幾十元，多則數(shù)百元，在戀愛消費(fèi)中，支出較大的還有在校外租房居住，每月要支付150-200元。
除此，消費(fèi)也玩張揚(yáng)個(gè)性。手機(jī)、筆記本電腦、MP3一樣都不能少。假期回來，常常會發(fā)現(xiàn)班里很多同學(xué)換了新手機(jī)，有些班級大約一半同學(xué)擁有筆記本電腦，大部分同學(xué)有MP3。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生過分追求時(shí)尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機(jī)或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費(fèi)的同時(shí)，他們也強(qiáng)調(diào)人際交往消費(fèi)，主要表現(xiàn)在戀愛及同學(xué)間應(yīng)酬的支出。他們大多承認(rèn)追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)原則。
2、吃飯仍占最大比例
調(diào)查顯示，除了學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)外，大多數(shù)同學(xué)64%的錢消費(fèi)在飲食方面.除了在校內(nèi)就餐外，校外就餐已經(jīng)成為大學(xué)生飲食消費(fèi)中必不可少的一部分，每月到個(gè)體餐館就餐的也占很大比例，而且大一、大二學(xué)生校外就餐花費(fèi)明顯高于大三、大四學(xué)生，據(jù)分析這可能與大一、大二學(xué)生獨(dú)自面對大學(xué)生活不久，新朋友請客、聚餐、上網(wǎng)聊天、周末外出游玩，頻繁課外活動(dòng)也讓新生們無所適從，再加上校內(nèi)名目繁多的社團(tuán)組織、頗具吸引力的輔修、選修課，新生們的錢包當(dāng)然不負(fù)重荷。消費(fèi)與大三、大四學(xué)生相比稍欠理性有關(guān)。
各種形式的聚會成為在校大學(xué)生飲食消費(fèi)的一個(gè)重點(diǎn)。對于同學(xué)之間花錢請客，大部分同學(xué)認(rèn)為偶爾可以但不要太頻繁。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有學(xué)生每年都要參加6-15次各類同學(xué)聚會。這部分消費(fèi)基本上每年需要100-400元之間。調(diào)查中記者了解到，大學(xué)生和同學(xué)朋友聚會一般選擇在普通餐廳，但也有2%的選擇在高檔餐館。聚會的理由多種多樣：老鄉(xiāng)相識、放假歸來、過生日、考試得高分、當(dāng)了班干部、得了獎(jiǎng)學(xué)金等都要請客吃上一頓，否則被視為不夠交情.而大四學(xué)生在畢業(yè)前的散伙飯更是讓學(xué)校周邊的飯莊真是火上加火,大家輪流請客.錢自然而然超支。
3、大學(xué)生“月光族”
調(diào)查還顯示，大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有節(jié)余。64%的同學(xué)剛好夠花，還有24%的同學(xué)遇到超支現(xiàn)象，會找同學(xué)借用，從銀行透支，或預(yù)支下月費(fèi)用。對于節(jié)余的錢，45%的同學(xué)選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。
4、消費(fèi)偏高、理財(cái)觀念淡薄、財(cái)商不高
從匯總統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以看出兩點(diǎn)：一、大學(xué)生消費(fèi)水平明顯偏高;二、大學(xué)生理財(cái)意識淡薄，還沒有相應(yīng)的理財(cái)觀念和水平，很多學(xué)生每月消費(fèi)超支。沒有堅(jiān)持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個(gè)月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習(xí)慣。在校大學(xué)生，由于沒有足夠的資金在股票、外匯、基金、債券、保險(xiǎn)等市場上投資，并且對這方面的投資方法知之甚少，大多數(shù)人認(rèn)為能做好資產(chǎn)保值已經(jīng)很不錯(cuò)了。
