發(fā)布時間：2024-01-30 15:09:00
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的農(nóng)村金融的重要性樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
（1）農(nóng)村金融性質(zhì)辨析
從一般意義上來說，金融的出現(xiàn)是社會分工和市場交易不斷深化合乎邏輯的結(jié)果，遵循的是一條內(nèi)生金融成長的道路，市場機(jī)制是緩慢形成的。在農(nóng)村地區(qū)，由于居民儲蓄能力低下，而且長期以來資金在農(nóng)村的重要性沒有引起足夠的重視，在農(nóng)村沒有形成市場化意義上的金融，隨著世界各國特別是發(fā)達(dá)國家工業(yè)化和城市化的發(fā)展，城市經(jīng)濟(jì)和城市金融的發(fā)展很迅速，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距越來越大，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展開始受到重視，人們開始關(guān)注金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。
（2）農(nóng)村金融體制變遷過程中表現(xiàn)出的特征。
①政府主導(dǎo)的強(qiáng)制性?；仡櫸覈r(nóng)村金融制度的歷史變遷，每一個發(fā)展階段無不折射出政府強(qiáng)制性的制度供給，而較少反映微觀金融主體的誘致性制度需求。政府主導(dǎo)型的強(qiáng)制性變遷模式使得政府主導(dǎo)的農(nóng)村金融制度變遷并不能總是滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融市場的需求，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融主體出現(xiàn)脫農(nóng)、隱蔽脫農(nóng)和潛在脫農(nóng)的現(xiàn)象。②變遷過程的漸進(jìn)性。20 世紀(jì) 80 年代開始，中國在認(rèn)識到傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制的弊端后，紛紛開展以市場經(jīng)濟(jì)為目的的體制改革，即轉(zhuǎn)軌改革。這種改革模式是漸進(jìn)增量式，即出于帕累托改進(jìn)的良好愿望，一般都是在不損害原有制度既得利益集團(tuán)利益的同時，逐步引入制度增量，待新制度取得成長并為舊制度改革創(chuàng)造條件后，在推動舊制度的改革，從而使制度變遷的社會成本最小。漸進(jìn)式改革的結(jié)果是我國政治相對穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)持續(xù)出現(xiàn)了增長、人民的生活水平得到了提高。在此大背景下，我國農(nóng)村金融制度改革也遵循著這種模式，形成體制內(nèi)與體制外的所謂的“二元結(jié)構(gòu)”。
二、農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀。
（1）農(nóng)村金融市場和金融機(jī)構(gòu)建設(shè)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點。
農(nóng)村金融的發(fā)展一直是各級政府支持三農(nóng)發(fā)展的首要工作之一，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對金融服務(wù)的需求也隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入而愈發(fā)迫切。從 2006 年的中央一號紅頭文件起，各級政府便把農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展作為首要經(jīng)濟(jì)工作，從政策、資金、技術(shù)等各個方面對農(nóng)村進(jìn)行有效扶持，引導(dǎo)社會資本進(jìn)入到正規(guī)的農(nóng)村金融市場，突破農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的現(xiàn)實約束，同時規(guī)范化農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，避免因正規(guī)農(nóng)業(yè)金融資源的缺乏而變相增加農(nóng)村經(jīng)濟(jì)融資的困難。
（2）我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀。
<1>信貸資金嚴(yán)重不足。第一，農(nóng)業(yè)銀行專制后，出于自身盈利需要，逐漸淡出了農(nóng)村金融市場，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行收到限制，只是一個供應(yīng)和管理糧食收購資金的銀行，用于農(nóng)村信貸的資金相對較小。第二，農(nóng)村資金通過信用社和郵政儲蓄等機(jī)構(gòu)流出農(nóng)村地區(qū)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金總量缺乏，可用貸款總額減少。第三，缺乏資金回流機(jī)制，農(nóng)村地區(qū)資金大量外流后，卻沒有吸引資金流入農(nóng)村的機(jī)制，農(nóng)村金融市場日益萎縮，資金缺口嚴(yán)重。
<2>農(nóng)村金融市場體系不完備。目前，農(nóng)村金融市場沒有形成有效的市場體系，市場競爭主體缺乏，僅僅依靠農(nóng)村信用社還不能構(gòu)成農(nóng)村金融市場體系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對較低，金融產(chǎn)品的回報率較低，金融機(jī)構(gòu)和信貸公司對農(nóng)村金融市場投資較少，大部分投資機(jī)構(gòu)和信貸公司選擇在城市投資，沒有進(jìn)入農(nóng)村金融市場領(lǐng)域。
三、我國農(nóng)村金融體制存在的問題。
（1）信貸利率較低，吸引資金能力不足。農(nóng)村金融受到“糧食重要、農(nóng)業(yè)落后、農(nóng)民收入低”等傳統(tǒng)思維的影響，認(rèn)為金融應(yīng)該給“三農(nóng)”以較大的利率優(yōu)惠和政策性信貸資金，以支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，農(nóng)村金融市場信貸利率普遍低于政府信貸利率，農(nóng)村金融產(chǎn)品的收益較低，商業(yè)資本缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場的動力，流入農(nóng)村的資金極少。
（2）農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系不完善。經(jīng)過多年的銀行體制改革，我國已經(jīng)建立了一個分工負(fù)責(zé)、相對獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系，防范和化解金融風(fēng)險的能力不斷加強(qiáng)。但農(nóng)村金融市場具有特殊性，受信息成本高、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險大等因素，監(jiān)管的難度要高于城市金融市場，現(xiàn)有的監(jiān)管體系還不能適應(yīng)農(nóng)村金融市場。
一、農(nóng)村金融服務(wù)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義
大力發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)，能夠為農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持、加強(qiáng)生產(chǎn)要素流動，是加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施；能夠豐富金融品種，滿足農(nóng)村的多樣化金融需求，是增加農(nóng)民收入、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的有力手段；能夠加強(qiáng)對農(nóng)村金融風(fēng)險的甄別、預(yù)防和控制，是控制農(nóng)村金融風(fēng)險、推動農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容。
二、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀與存在的問題
伴隨十七屆三中全會明確“建立農(nóng)村金融制度，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系”政策的推進(jìn)，農(nóng)村金融改革的力度不斷加深，農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)模、質(zhì)量和水平有所提升，為培育農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但是，受城鄉(xiāng)二元分離結(jié)構(gòu)、農(nóng)村資本流動性差、農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)村金融獲利空間小等因素的制約，現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足日益增長的金融服務(wù)需求，在服務(wù)機(jī)構(gòu)、品種、資金等方面存在諸多缺陷，其主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（一）金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏
從表面看，我國農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)包含了各類政策性、商業(yè)性和合作性銀行。但事實上，大部分商業(yè)銀行伴隨商業(yè)化進(jìn)程的加快，逐步撤出農(nóng)村金融市場，減少了信貸投入，越來越邊緣化；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行伴隨市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)逐漸處于萎縮狀態(tài)，支農(nóng)功能嚴(yán)重弱化，支農(nóng)業(yè)務(wù)單一；郵政儲蓄銀行主要以吸收存款為準(zhǔn)，大量資金外流城市，加劇了農(nóng)村金融服務(wù)的供需矛盾。
（二）金融服務(wù)產(chǎn)品單一
目前，與城市中多樣化的金融服務(wù)相比，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅提供存、貸、轉(zhuǎn)、匯、兌等基礎(chǔ)服務(wù)，主要以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品單一，中間業(yè)務(wù)品種較少，很少開展保險、擔(dān)保、證券、委托理財、信托貸款等金融業(yè)務(wù)品種，難以滿足農(nóng)民多樣化的投資需求。同時，伴隨鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，迫切需要金融機(jī)構(gòu)提供多樣化、個性化的金融服務(wù)，對票據(jù)融資、項目理財?shù)忍岢隽诵碌囊?，但現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足需求。
（三）金融放貸嚴(yán)重供不應(yīng)求
農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，資金回籠慢，回報效益低，投資風(fēng)險大。在利益最大化的驅(qū)動和風(fēng)險管理的實施下，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村放貸量，上收信貸審批權(quán)，提高了貸款的門檻，有的甚至將貸款投向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)和非農(nóng)項目集中，加大了農(nóng)村貸款的難度。同時，由于土地使用權(quán)不能作為抵押，大部分農(nóng)民缺乏有效的抵押擔(dān)保物，不得不放棄貸款。
（四）發(fā)展環(huán)境不健全
首先，目前農(nóng)民的信用意識淡薄，信用商品化程度不高，在現(xiàn)實中債務(wù)人惡意逃債的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，惡化了信用關(guān)系，嚴(yán)重影響了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。同時，農(nóng)村信用信息開放度不高，征信建設(shè)剛剛起步，金融機(jī)構(gòu)和、企業(yè)農(nóng)戶之間存在信息不對稱現(xiàn)象，難以掌握真實情況。其次，國家?guī)в姓咝陨实慕鹑谥мr(nóng)貸款，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，風(fēng)險由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，在風(fēng)險可控、利益最大的金融經(jīng)營理念下，金融機(jī)構(gòu)的積極性被嚴(yán)重降低。
三、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的策略
創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加大金融支農(nóng)惠農(nóng)力度，既要充分發(fā)揮市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，也要加強(qiáng)政策對“三農(nóng)”的傾斜和支持，充分發(fā)揮政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的作用，形成創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力，打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系。
（一）調(diào)整準(zhǔn)入政策，推動服務(wù)主體的多元化
進(jìn)一步落實國家“加快培育村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社”和今年3月28日國務(wù)院常務(wù)會議關(guān)于設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)的有關(guān)決定，降低準(zhǔn)入門檻，放寬準(zhǔn)入條件，大力培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，鼓勵和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，培育成立農(nóng)村保險和信貸擔(dān)保組織。同時，積極制定優(yōu)惠政策，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在工商注冊、稅收優(yōu)惠和費(fèi)用減免等方面提供優(yōu)惠，激發(fā)其支農(nóng)惠農(nóng)的積極性。
（二）發(fā)揮不同類型金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢，形成服務(wù)的合力
充分發(fā)揮商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)和新型金融機(jī)構(gòu)的作用，各有業(yè)務(wù)側(cè)重，拓展延伸功能，全面提升對農(nóng)村金融服務(wù)的攻擊能力，形成推動農(nóng)村金融服務(wù)的整體合力。發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的骨干作用，深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，利用在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的優(yōu)勢，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度。發(fā)揮農(nóng)村信用社的主力軍作用，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓展服務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，提升服務(wù)功能。發(fā)揮郵政儲蓄銀行的功能，利用營業(yè)網(wǎng)點多、與“三農(nóng)”聯(lián)系緊密的特點，豐富業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新服務(wù)品種。
（三）拓展農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)，推進(jìn)服務(wù)內(nèi)容的多元化
針對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性特點，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)要細(xì)分農(nóng)戶和企業(yè)的不同特點，實施差異化服務(wù)戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，加大保險、擔(dān)保、、租賃、保管、個人理財、信息咨詢、銀行卡等新型金融產(chǎn)品的推廣力度，為企業(yè)和農(nóng)戶提供多樣化、個性化、特色化的金融服務(wù)內(nèi)容。同時，伴隨土地銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，可以探索“土地信托”業(yè)務(wù)，發(fā)行土地債券，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展籌措資金。
（四）創(chuàng)新農(nóng)村信貸方式，推進(jìn)農(nóng)村借貸的便利化
金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真落實金融支農(nóng)惠農(nóng)的政策，在防范借貸風(fēng)險、保證資產(chǎn)安全的基礎(chǔ)上，積極發(fā)展不需抵押擔(dān)保的小額信用貸款、聯(lián)保貸款等，滿足農(nóng)戶和企業(yè)的資金需求；要改變相對集中的貸款審批制度，適當(dāng)下放權(quán)限，簡化審批手續(xù)，提高農(nóng)戶和企業(yè)貸款效率；要創(chuàng)新農(nóng)村擔(dān)保物范圍，探索將土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、宅基地使用權(quán)、作為擔(dān)保物，創(chuàng)新應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款，采取多種方式解決貸款擔(dān)保難的問題。
（五）優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，推動金融服務(wù)發(fā)展的規(guī)范化
首先，要按照政府扶持、市場運(yùn)作的方式，由政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)和民間共同注資，大力發(fā)展多種形式的擔(dān)保公司，建立擔(dān)保公司的資本補(bǔ)充機(jī)制，提高擔(dān)保公司對農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借貸的支持能力。最后，政府要快建立農(nóng)村征信體系建設(shè)，加強(qiáng)對征信重要性的宣傳和普及，建立農(nóng)戶和企業(yè)信用檔案，解決金融機(jī)構(gòu)的信息不對稱困境。再次，政府要健全金融監(jiān)管體系，加快推進(jìn)農(nóng)村金融立法，維護(hù)農(nóng)村金融市場的秩序。
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；監(jiān)管措施；建議與構(gòu)想
Abstract:Rural finance is a weak link in the financial system. The backward rural financial system can not effectively support the development of modern agriculture and the building of new socialist rural areas.So It is very necessary to improve China's rural finance supervision.
Key words:ruralfinance;supervision;conception
在我國廣大的農(nóng)民群體中，既有一定規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)民，也有生存取向的農(nóng)民，彼此之間差異巨大的金融需求，使得農(nóng)村資金的融通極為復(fù)雜，再加上農(nóng)業(yè)本身所具有的贏利性低、自然風(fēng)險高和市場風(fēng)險大決定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)弱質(zhì)性特征，導(dǎo)致農(nóng)村金融交易成本要遠(yuǎn)高于城市，也決定了農(nóng)村金融無論在組織體系還是在市場運(yùn)作方面有著自身的特殊性。二十多年的金融改革雖使我國城市金融發(fā)展取得矚目成就，但農(nóng)村金融依然是我國整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融供給不足、競爭不充分，廣大農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款難等問題還十分突出，落后的農(nóng)村金融體系已不能有效地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展或傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的改造以及社會主義新農(nóng)村建設(shè)，這也給完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管帶來新的課題。
一、我國農(nóng)村金融監(jiān)管存在的問題
（一）中國的金融監(jiān)管體系形成了“一行三會”（中國人民銀行、證券監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會和銀行監(jiān)督管理委員會）的金融監(jiān)管格局。
這些嚴(yán)格要求的分業(yè)經(jīng)營和多元化監(jiān)管有它的積極作用，但同時也產(chǎn)生了一些負(fù)面影響。一是監(jiān)管效率低下，監(jiān)管的內(nèi)部消耗成本太高，限制了金融業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的空間。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與中央銀行之間信息不對稱，銀行、證券、保險三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全。中央銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息難以共享，難以形成高效監(jiān)管合力。各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間基本上處于各自監(jiān)管的狀態(tài)，監(jiān)管的政策措施相互重疊或相互抵觸的現(xiàn)象時有發(fā)生，無法應(yīng)對我國目前農(nóng)村金融市場的復(fù)雜性和多元化等情況。三是在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動性風(fēng)險或退出市場等方面，可能會由于中央銀行救助過度，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的“能力風(fēng)險”和“道德風(fēng)險”，或為金融機(jī)構(gòu)提供監(jiān)管套利的可能性；另外，由于求助不足，可能會影響整個金融穩(wěn)定。
（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)還不深入
目前縣域農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作仍然停留于信用戶、村、鄉(xiāng)、信用社區(qū)建設(shè)層面上，“政府主導(dǎo)，人力助推，部門聯(lián)動”的金融生態(tài)環(huán)境創(chuàng)建機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)缺失。地方政府和主管部門對金融生態(tài)環(huán)境重要性的認(rèn)識程度不深，個別執(zhí)行和職能部門地方保護(hù)主義較重，還存在干擾金融部門信貸投放等日常業(yè)務(wù)的情況。農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，失信懲戒機(jī)制缺失，農(nóng)村企業(yè)和居民整體信用意識不高，農(nóng)村金融發(fā)展壯大的社會服務(wù)和社會保護(hù)環(huán)境還未形成。
（三）我國現(xiàn)有金融監(jiān)管的法律體系存在不少弊端，無法保證金融監(jiān)管合理、有效、規(guī)范地實施
首先，監(jiān)管法規(guī)滯后，配套法規(guī)不完善，內(nèi)容過粗、過于簡單，有關(guān)銀行、證券、保險業(yè)監(jiān)督法律、法規(guī)比較陳舊，普遍缺乏科學(xué)定量。監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場監(jiān)管要求。工作人員在實際執(zhí)行中，不易把握尺度，可操作性不強(qiáng)。其次，我國監(jiān)管人員與被監(jiān)管對象之間有的存在著利益關(guān)系，而現(xiàn)行法規(guī)中，缺乏對監(jiān)管執(zhí)行者的監(jiān)督，從而無法保證金融監(jiān)管的公正、合理。最后，我國金融監(jiān)管仍然難以擺脫行政式監(jiān)管的慣性影響。
（四）農(nóng)村民間金融游離于現(xiàn)有金融監(jiān)管之外
根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金的研究報告，中國農(nóng)民來自非正式金融機(jī)構(gòu)的貸款大約為來自正式信貸機(jī)構(gòu)的4倍。對于農(nóng)民來說，非正式金融市場的重要性超過了正式金融市場。而我國農(nóng)村民間金融的主要表現(xiàn)形式有農(nóng)村信用社、合會、民間借貸、私人錢莊、民間集資、小額信貸等，其中僅有農(nóng)村信用社和小額信貸處于我國金融監(jiān)管之下，其余金融形式都缺少相應(yīng)的監(jiān)管。農(nóng)村民間金融組織總體缺乏規(guī)范，存在較大風(fēng)險，我國現(xiàn)有法律法規(guī)對農(nóng)村民間金融機(jī)構(gòu)實行的是“隔離”政策，使得大量資金從暗中注入農(nóng)村金融市場，更加大了金融監(jiān)管的難度，對農(nóng)村金融安全是一個潛在的威脅。
二、發(fā)達(dá)國家農(nóng)村金融監(jiān)管的借鑒
（一）完善的農(nóng)村金融外部監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制
1．美國“多元復(fù)合式”的協(xié)調(diào)機(jī)制。美國農(nóng)村金融合作體系由聯(lián)邦中期信用銀行、合作銀行、聯(lián)邦土地銀行及聯(lián)邦土地銀行合作社三大系統(tǒng)組成，由農(nóng)業(yè)信用管理局（NCUA）領(lǐng)導(dǎo)，并與該局領(lǐng)導(dǎo)下的私營農(nóng)村商業(yè)信貸銀行、國家農(nóng)村政策性信貸銀行共同承擔(dān)著美國農(nóng)村融通資金的任務(wù)。其組織模式屬于典型的多元復(fù)合式體制模式，三大系統(tǒng)都有一套自主經(jīng)營的體制，有明確的職責(zé)范圍。為保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展，美國采取了不同于商業(yè)銀行的監(jiān)管模式，專門設(shè)立了比較健全的農(nóng)村金融監(jiān)管體系，包括監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律協(xié)會、資金融通清算中心和互助保險集團(tuán)，這四種機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)各自獨(dú)立、職能各異，但目標(biāo)一致，形成共同的以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為服務(wù)對象的監(jiān)管體系。
2．德國“綜合監(jiān)管型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。德國銀行系統(tǒng)集中程度低，在各地都有很重要的銀行，是金融混業(yè)經(jīng)營的代表。聯(lián)邦銀行和聯(lián)邦金融監(jiān)管局兩個有權(quán)監(jiān)管主體對銀行業(yè)的監(jiān)管既有明確分工，又有緊密合作。聯(lián)邦銀行在德國9個州都有分支機(jī)構(gòu)，利用自身網(wǎng)點優(yōu)勢負(fù)責(zé)每天向聯(lián)邦金融監(jiān)管局傳送各銀行集中的數(shù)據(jù)，為聯(lián)邦金融監(jiān)管局更好行使監(jiān)管職能提供依據(jù)，但它并不直接參與監(jiān)管工作，也不具有行政處罰權(quán)。而聯(lián)邦金融監(jiān)管局在各州沒有分支機(jī)構(gòu)，很難開展日常監(jiān)管工作，需要與聯(lián)邦銀行合作履行其監(jiān)管職能。德國主要依托聯(lián)邦中央銀行和行業(yè)審計的監(jiān)管體制和風(fēng)險防范與保護(hù)系統(tǒng)，保證農(nóng)村金融在規(guī)范的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展。
3．日本“相互配合型”的協(xié)調(diào)機(jī)制。在日本，對農(nóng)村金融實施雙重監(jiān)管：一是政府金融監(jiān)管廳，對各種金融機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管，以實現(xiàn)整體風(fēng)險調(diào)控；二是全國和地方農(nóng)林水產(chǎn)部門配合金融監(jiān)管廳對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實施監(jiān)管，包括農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)金融科對農(nóng)林中央金庫的監(jiān)管，農(nóng)林水產(chǎn)省在六個大區(qū)設(shè)置農(nóng)政局對轄區(qū)內(nèi)縣信聯(lián)的監(jiān)管，以及都、道、府、縣農(nóng)政部對轄內(nèi)農(nóng)協(xié)合作金融部的監(jiān)管。
（二）建立存款保險制度和緊急救援制度，形成三級保護(hù)網(wǎng)
發(fā)達(dá)國家金融體系普遍建立了嚴(yán)格的內(nèi)部管理制度、存款保險制度和緊急救援制度三級保護(hù)網(wǎng)。作為第二級保護(hù)網(wǎng)的存款保險制度已經(jīng)非常完善。美國聯(lián)邦政府對農(nóng)村金融的存款統(tǒng)一實行強(qiáng)制保險，具體業(yè)務(wù)由聯(lián)邦存款保險公司經(jīng)營的儲蓄協(xié)會保險基金承擔(dān)，并承擔(dān)對投保金融組織的監(jiān)督；德國政府對信用合作的存款實行自愿投保，不強(qiáng)制保險，其保險機(jī)構(gòu)是行業(yè)組織的；日本的信用合作存款保險是國家強(qiáng)制的，保險機(jī)構(gòu)是官民合營的，由政府、農(nóng)林中央金庫、日本銀行、信用聯(lián)社和漁業(yè)信用聯(lián)社聯(lián)合組成農(nóng)水產(chǎn)業(yè)保險機(jī)構(gòu)。作為第三級保護(hù)網(wǎng)的緊急救援制度各國的具體實施辦法不同，對于瀕臨破產(chǎn)的存款銀行，一些國家由中央銀行直接提供特別的低利貸款（如美國和意大利），一些國家由銀行管理當(dāng)局和其他商業(yè)銀行聯(lián)合建立特別機(jī)構(gòu)提供資金援救（如法國和比利時），一些國家由存款保險機(jī)構(gòu)出面提供資金（如日本），更多的是由一個或幾個大銀行在官方的支持下提供支持。
（三）發(fā)揮農(nóng)村金融內(nèi)部行業(yè)協(xié)會的監(jiān)管作用
1．美國農(nóng)村合作金融行業(yè)協(xié)會的自律管理。在美國，各種信用社協(xié)會或合作金融多達(dá)幾十個，其中有歷史悠久、全國聞名的信用社全國協(xié)會（CUNA），有專門為聯(lián)邦注冊信用社服務(wù)的協(xié)會（NAFCU），還有專門為社區(qū)信用社和校園信用社服務(wù)的協(xié)會（CCUC）等。同時各州中還有自己的信用社聯(lián)合協(xié)會。這些行業(yè)協(xié)會從事的主要工作之一就是制定行為規(guī)范，進(jìn)行自律管理。
2．德國信用合作與其他合作社相互融合的行業(yè)自律體系。德國全國信用合作聯(lián)盟（BVR）是合作銀行的行業(yè)自律組織，基層地方合作銀行、地區(qū)合作銀行及中央合作銀行，以及一些專業(yè)性的合作金融公司，都是信用合作聯(lián)盟的會員。德國11家由各類合作社繳納會費(fèi)共同組織成立的區(qū)域性合作社審計協(xié)會，負(fù)責(zé)一年一次專門對各類合作社機(jī)構(gòu)進(jìn)行審計，其也是各類合作社在地區(qū)一級共同的行業(yè)監(jiān)督組織，發(fā)揮著重要的行業(yè)監(jiān)督作用。
3．集監(jiān)管和服務(wù)于一身的日本農(nóng)協(xié)。日本政府于1947年頒布了《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》，規(guī)定農(nóng)協(xié)是為社員服務(wù)的合作社組織，其不以贏利為目的，堅持以農(nóng)村社區(qū)和社員為服務(wù)中心，機(jī)構(gòu)體系根據(jù)立足基層、方便農(nóng)戶、便于管理的原則設(shè)立。其資金來源主要是吸收農(nóng)村存款，服務(wù)對象原則上限定在作為會員的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)團(tuán)體。為了保證合作金融安全、健康地運(yùn)行，設(shè)立了農(nóng)村信用保險制度、臨時性資金調(diào)劑的相互援助制度以及政府和信用合作組織共同出資的存款保險制度、農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償制度和農(nóng)業(yè)信用保證保險制度等制度措施。
三、完善我國農(nóng)村金融監(jiān)管的構(gòu)想
（一）健全和完善農(nóng)村金融監(jiān)管法律體系，實現(xiàn)依法監(jiān)管
金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的持續(xù)成長更需要法律的調(diào)節(jié)和健全的法制環(huán)境，加快制定農(nóng)村金融法規(guī)，改變無法可依的狀況，已成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的強(qiáng)烈要求。改革開放以來，還沒有一部針對農(nóng)村金融、可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律。要實現(xiàn)有效監(jiān)管，需要制定更多的專業(yè)性法規(guī)、條例，以及具體的監(jiān)管辦法、規(guī)定和實施細(xì)則等，從而實現(xiàn)從一般性行政監(jiān)管向健全法制、努力建立信用體系方面改變，最終實現(xiàn)依法監(jiān)管。
在加強(qiáng)法制建設(shè)的同時，采取有效性措施加強(qiáng)全社會誠信教育，加大宣傳力度，提高廣大居民的金融法律意識，使其積極支持國家集體金融的工作；教育居民依法借貸，積極同違法借貸行為作斗爭，真正地營造一個有法可依、有法必依的信用氛圍和法制環(huán)境。
（二）充分發(fā)揮基層政府中專業(yè)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能
各級地方政府的積極配合和大力支持是金融監(jiān)管部門做好農(nóng)村信貸市場監(jiān)管的重要保障。要積極地協(xié)調(diào)地方政府和基層人行目標(biāo)的非一致性，避免因地方利益而損害國家利益現(xiàn)象的發(fā)生。
我國政府應(yīng)建立有別于商業(yè)銀行的稅收體系，實行低稅或免稅的政策，通過政策性銀行為農(nóng)村金融提供低息或無息貸款，加大對農(nóng)村金融的補(bǔ)貼和援助。 對那些數(shù)額較大的民間信貸，應(yīng)經(jīng)當(dāng)?shù)毓龣C(jī)關(guān)公正，加強(qiáng)審核把關(guān)，使當(dāng)事人的合法權(quán)益受到保護(hù)。
我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)規(guī)模小且經(jīng)營分散，又尚未大規(guī)模建立農(nóng)業(yè)保險，在遇到不可抗力因素時，農(nóng)村金融會遭遇巨大的系統(tǒng)風(fēng)險。在我國金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險管理制度已初步建立，外部金融監(jiān)管基本到位的情況下，應(yīng)參照發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗，在全國商業(yè)銀行建立強(qiáng)制的存款保險制度和緊急救援制度，形成三級保護(hù)網(wǎng)。
（三）嚴(yán)把農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“準(zhǔn)入關(guān)”，提高金融監(jiān)管的專業(yè)水平
金融監(jiān)管部門應(yīng)把好貸款公司、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入關(guān)，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足率等符合要求。在全國同類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中選取較好的內(nèi)控制度，修改補(bǔ)充后形成有代表性的管理模板，幫助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立起涵蓋信貸、結(jié)算、儲蓄、現(xiàn)金、保衛(wèi)等風(fēng)險點的內(nèi)控制度。建立對村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)的輔導(dǎo)制度，由金融監(jiān)管部門對其進(jìn)行過渡期指導(dǎo)，促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盡快形成內(nèi)控制度健全、經(jīng)營管理完善、風(fēng)險控制和運(yùn)作良好的經(jīng)營機(jī)制。
（四）發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管作用，促進(jìn)形成銀行業(yè)的活力和合力
我國于2005年年底成立中國銀行業(yè)協(xié)會農(nóng)村金融工作委員會，現(xiàn)有的以中國銀監(jiān)會和各省級政府為主的監(jiān)管構(gòu)架就多了一個行業(yè)自律組織。加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會建設(shè)，促進(jìn)發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律監(jiān)管職能，對于構(gòu)筑健康的中國銀行業(yè)監(jiān)管體系意義重大。引導(dǎo)協(xié)會發(fā)揮職能作用，建立日常工作聯(lián)系機(jī)制和管理辦法，完善同業(yè)公約及規(guī)章，將那些監(jiān)管部門不宜管，而被監(jiān)管機(jī)構(gòu)又需要的工作，盡量交由協(xié)會負(fù)責(zé)，促進(jìn)形成銀行業(yè)的活力和合力，實現(xiàn)行業(yè)協(xié)會自律管理與國家監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管體制。
（五）從維護(hù)金融安全監(jiān)管向安全與核心競爭力并重轉(zhuǎn)變
金融監(jiān)管的本質(zhì)目的是為金融業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展?fàn)I造有利的內(nèi)部和外部環(huán)境，而不是約束農(nóng)村金融的發(fā)展壯大。為監(jiān)管而監(jiān)管，不講效率的監(jiān)管，隱含著最大的風(fēng)險，會影響農(nóng)村金融業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。
總之，完善金融監(jiān)管從其廣度而言，應(yīng)是一個包括政府監(jiān)管、行業(yè)自律、金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制、社會監(jiān)管等四個層次的體系；從其深度而言，應(yīng)是涉及風(fēng)險防范、效益獲取、法律規(guī)范、操作簡捷高效等方面的一個系統(tǒng)工程。只有努力完善新的金融監(jiān)管理念，采用新的金融監(jiān)管方法，才能收到金融監(jiān)管的預(yù)期效果。也只有這樣，才能建立既符合中國國情，又能適應(yīng)現(xiàn)代化、國際化要求的中國農(nóng)村金融監(jiān)管體制。
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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 風(fēng)險成因 防范對策
目前，農(nóng)村金融風(fēng)險已經(jīng)成為制約我國新農(nóng)村建設(shè)的最大障礙。在農(nóng)村金融發(fā)展與改革中，怎樣控制金融風(fēng)險，是政府部門的經(jīng)濟(jì)決策及管理機(jī)構(gòu)必須思考的問題。
一、農(nóng)村金融風(fēng)險成因
我國農(nóng)村金融狀況受多種因素影響，其中既有宏觀因素，也有微觀因素，筆者將對其做詳細(xì)分析。
（一）宏觀因素
第一，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點。農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營狀況與自然條件關(guān)系密切，一旦出現(xiàn)冰雹、冷凍、病蟲害、干旱、洪澇等自然災(zāi)害，其生產(chǎn)就會遭受巨大損失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的固定資產(chǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施常常損壞嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)出現(xiàn)大規(guī)模減產(chǎn)或者絕收，農(nóng)業(yè)機(jī)農(nóng)民產(chǎn)業(yè)化投入就可能化為烏有，甚至連生產(chǎn)成本都收不回來，極有可能無法償還銀行貸款，所以與農(nóng)業(yè)有關(guān)的各種風(fēng)險都可能遷移到農(nóng)村金融上。
第二，信息滯后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期漫長的特點，并且農(nóng)產(chǎn)品在市場上的需求彈性較小，而市場形勢則瞬息萬變。在農(nóng)產(chǎn)品生長過程中，市場需求量會發(fā)生很大變化，與之相關(guān)聯(lián)的農(nóng)產(chǎn)品價格也會出現(xiàn)很大波動，買賣難易程度也會交替出現(xiàn)。所以，農(nóng)產(chǎn)品需求量的不穩(wěn)定性提高了農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)戶的收入風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，信息對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性已經(jīng)得到大家的認(rèn)可，從某種意義上講，市場競爭的核心就是對先進(jìn)信息的敏感度。在農(nóng)村這一特殊環(huán)境中，如果農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民不能精準(zhǔn)了解市場需求狀況的話，即使農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量很高，也不一定就有好的收成，甚至有些企業(yè)或者農(nóng)民在豐收的情況下還出現(xiàn)了虧損。由于農(nóng)業(yè)市場變數(shù)較大，所以農(nóng)業(yè)企業(yè)及農(nóng)民的收益缺乏一定的穩(wěn)定性，銀行貸款出現(xiàn)違約事件的幾率也較高，這就使農(nóng)村金融運(yùn)營中存在較大的不安全性。
（二）微觀因素
第一，資本金不充足。對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其資本風(fēng)險是因資金儲備過少而缺乏風(fēng)險承擔(dān)能力、負(fù)債及存款償還能力，造成了農(nóng)村金融安全性較低，極易出現(xiàn)安全風(fēng)險。資本金是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能運(yùn)營狀況的重要影響因素，其具有無需償還及承擔(dān)風(fēng)險的特性，如果資金全部來源于資本金的話，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險就完全由金融機(jī)構(gòu)自身承擔(dān)；如果資金中負(fù)債與資本金分別占一半的話，那么則由存款人及金融機(jī)構(gòu)各承擔(dān)50%的金融風(fēng)險。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)村信用的中介，勢必要借助向大眾負(fù)債的形式進(jìn)行融資經(jīng)營，所以農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)所擁有的資本金情況對其經(jīng)營風(fēng)險有重大影響，資本金足量的話，在發(fā)生金融風(fēng)險的情況下，就可用資本金償還風(fēng)險帶來的損失，進(jìn)而有效保護(hù)存款人利益。在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)尤其是信用社中，存在很多呆壞賬，極大地侵蝕了金融機(jī)構(gòu)的資本金，再加上其他不利因素影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資本金比重過小，使其在經(jīng)營中存在很大風(fēng)險。
第二，貸款制度不完善。因貸款制度在執(zhí)行中存在偏差造成的管理風(fēng)險，主要表現(xiàn)在以下幾點：①貸款審批制度沒有很好落實。當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)審批制度，對基層領(lǐng)導(dǎo)的約束不夠有力，調(diào)查發(fā)現(xiàn)挪用貸款情況普遍，并且挪用事件在早期很難被發(fā)現(xiàn)。②不能準(zhǔn)確評估農(nóng)戶信用等級。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對申請貸款農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行調(diào)查時，多采用走訪形式，這就使得調(diào)查人員獲取的信息具有很大片面性，并具有很多的人情成本，造成提攜誠信度低下的用戶被調(diào)查為高信用等級，這就給回收貸款增加了很大難度。③農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間沒有建立起高效的溝通機(jī)制，使得多頭冒名的不良貸款創(chuàng)造了機(jī)會。
二、有效防范農(nóng)村金融風(fēng)險的對策
針對當(dāng)前我國農(nóng)村金融風(fēng)險的成因，筆者探究了幾種應(yīng)對措施，供各位研究者參考。
第一，提高資本金比重。因為資本金比重對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險能力有很大影響，所以有關(guān)部門應(yīng)提高財政資金扶持力度，力爭從根本上降低其風(fēng)險性。解除并正視農(nóng)村金融發(fā)展歷史中遺留的包袱。比如，農(nóng)村信用上中絕大多數(shù)不良資產(chǎn)，都來源于農(nóng)村合作基金會及中國農(nóng)業(yè)銀行等，并且，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營不暢的很大原因，也是不良資產(chǎn)比重過大引起的。所以，提高資金扶持力度、積極改革農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，就可有效降低不良貸款比例。改革的核心是明確界定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的所有權(quán)，創(chuàng)新管理結(jié)構(gòu)，完善內(nèi)控制度，從根本上防范金融風(fēng)險出現(xiàn)的幾率。
第二，完善農(nóng)村金融安全體系。針對當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中存在的風(fēng)險因素，其必須建立以風(fēng)險與收益衡量為核心標(biāo)準(zhǔn)、轉(zhuǎn)化風(fēng)險與防范風(fēng)險有機(jī)結(jié)合的管理制度，構(gòu)建內(nèi)部風(fēng)險預(yù)警制度，適時跟蹤貸款人的改制及經(jīng)營情況，依據(jù)監(jiān)測情況，盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險因素，并采取有效措施化解、防范風(fēng)險。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的控制與管理從事后向事中、事前轉(zhuǎn)變。政府應(yīng)組織農(nóng)村金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工商等機(jī)構(gòu)對逃避債務(wù)的用戶及企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，以維護(hù)社會信用與金融秩序。
第三，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)管意識。風(fēng)險管理意識，是提高農(nóng)村金融風(fēng)險管理的前提條件。所以，應(yīng)積極構(gòu)建與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)的各個員工、崗位、部門的激勵及風(fēng)險考核機(jī)制，使各個方面對農(nóng)村金融風(fēng)險的管控制度化、規(guī)范化。風(fēng)險預(yù)警機(jī)制包含：收集、分析、整理農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險資料，使監(jiān)管機(jī)構(gòu)能隨時借助信息系統(tǒng)評估與監(jiān)測農(nóng)村金融風(fēng)險，力爭提早發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，并積極做好防范措施。
第四，創(chuàng)新風(fēng)險與信用管理理念。農(nóng)村金融管理機(jī)構(gòu)借助各種宣傳或培訓(xùn)平臺，提高對農(nóng)民信用理念及金融知識的普及力度，以提高農(nóng)民的信用意識與信用度。加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)員工進(jìn)行風(fēng)險管理教育，并將風(fēng)險管理內(nèi)容當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)企業(yè)文化的核心內(nèi)容，力爭把風(fēng)險管理理念內(nèi)化為員工的工作習(xí)慣與自覺行動力，爭取每個員工都能為金融評估環(huán)節(jié)及風(fēng)險監(jiān)測做出最大貢獻(xiàn)。
總之，由于農(nóng)村金融業(yè)經(jīng)營環(huán)境的特殊性，其在經(jīng)營中所面臨的風(fēng)險也有著特殊的成因。為切實降低農(nóng)村金融風(fēng)險，有關(guān)部門必須全面分析對風(fēng)險成因的影響因素，并積極采取有效措施防范風(fēng)險的發(fā)生，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民及農(nóng)業(yè)發(fā)展發(fā)揮更大積極作用。
參考文獻(xiàn)
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民營銀行開閘后，有關(guān)民營銀行發(fā)展的討論成為金融領(lǐng)域的一個焦點問題。黨的十八屆三中全會提出，銀行的發(fā)展要注意普惠金融，由于農(nóng)村金融市場的特殊性，國有銀行當(dāng)前在普惠方面不能很好地發(fā)揮作用。當(dāng)前的中國農(nóng)村金融市場，特別是那些容易被忽視的偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、中微小企業(yè)缺少金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。發(fā)展民營銀行對于實施普惠金融起到了重要的作用，為廣大的農(nóng)村村民提供了平等的享受金融交易的權(quán)利，如果民營銀行抓住普惠金融的政策，就能夠有效地幫助貧困群體脫貧，推進(jìn)社會主義和諧社會建設(shè)。民營銀行可以在農(nóng)村金融市場拓寬融資渠道，服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快金融創(chuàng)新，提升綜合服務(wù)水平，優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境等，同時促進(jìn)農(nóng)村金融市場的長足發(fā)展，使二者達(dá)到共贏的局面。
一、民營銀行及其市場定位
民營銀行的定義主要可以從以下三個不同層面來理解：第一是從產(chǎn)權(quán)角度來解釋，認(rèn)為民營銀行是資本來源于民間資本，由民間資本控股的銀行;第二是從公司治理結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，按照市場化的機(jī)制經(jīng)營管理，認(rèn)為民營銀行是現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的企業(yè);第三是從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)角度出發(fā)，強(qiáng)調(diào)民營銀行服務(wù)理論，將民營銀行的定義概括為主要是為民營企業(yè)融資服務(wù)的銀行。
如何把民營銀行經(jīng)營得更好，是當(dāng)前民營銀行應(yīng)該考慮的主要問題。在當(dāng)前銀行競爭激烈的情況下，民營銀行作為剛起步不久的新興金融模式，規(guī)模較小，要想快速發(fā)展應(yīng)當(dāng)明確自己的市場定位。本文認(rèn)為民營銀行產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)具有差異化、品牌化和特色化的經(jīng)營理念，使得民營銀行有自己的市場定位：農(nóng)戶、中小微企業(yè)。
民營銀行作為靈活運(yùn)作的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融市場和中小微企業(yè)方面有獨(dú)特的優(yōu)勢。在多元化經(jīng)濟(jì)發(fā)展的今天，農(nóng)村金融市場規(guī)模不斷壯大，農(nóng)村市場潛力巨大，但是服務(wù)于農(nóng)村金融市場的金融機(jī)構(gòu)較少，民營銀行可以抓住這一契機(jī)，準(zhǔn)確定位，拓展農(nóng)村金融市場，獲得競爭優(yōu)勢，達(dá)到雙贏的目的。
二、民營銀行與農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析
1、民營銀行發(fā)展現(xiàn)狀分析
民營銀行在中國發(fā)展起步較晚，但是近幾年隨著國家支持力度的加大，民營銀行發(fā)展較為迅速。目前，我國的民營銀行有批準(zhǔn)經(jīng)營成立的，有正在籌建過程中的。表1和表2介紹了我國建立的民營銀行和部分審批籌建的民營銀行，這都預(yù)示著我國民營銀行的發(fā)展出現(xiàn)了新進(jìn)展。
從當(dāng)前我國民營銀行的發(fā)展情況來看，雖然發(fā)展速度較快，但是目前我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中國有商業(yè)銀行仍然是主導(dǎo)，民營銀行的市場份額較小。民營銀行的金融市場占有率中僅占5%，地方政府和企業(yè)控股的銀行占到35%，國有銀行的比例高達(dá)60%。
圖1列舉了部分民營銀行的2014年資產(chǎn)規(guī)模。民營銀行在國家政策的支持下，持續(xù)健康發(fā)展，資產(chǎn)規(guī)模都在不斷增加，民營銀行的發(fā)展打破了國有銀行的壟斷，不斷增加的資產(chǎn)規(guī)模，促進(jìn)了金融市場的多元化發(fā)展格局。
2、農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀分析
近幾年隨著國家對“三農(nóng)”的投入不斷增加，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了較快的發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也隨之增加。多種銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率仍然較低，巨大的市場潛力卻吸引著更多的銀行開拓農(nóng)村金融市場。
（1）農(nóng)村金融市場潛力巨大。近幾年，國家不斷提出支持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策，農(nóng)民致富創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村地區(qū)逐漸發(fā)展的中小企業(yè)對于資金的需求將會更多，在破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展的過程中，資金的需求規(guī)模潛力巨大，農(nóng)村金融市場吸引著更多的銀行進(jìn)入。
如圖2所示，從2008―2014年農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，人均純收入穩(wěn)步快速增加，隨著農(nóng)民收入的增加，農(nóng)村金融市場也蘊(yùn)藏著巨大潛力。而相對的農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的規(guī)模卻跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度。根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)顯示，2013年全國有3.5萬億元的農(nóng)戶貸款，占全部銀行貸款總數(shù)的6.5%。農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡，偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低，所以巨大的農(nóng)村金融市場有待于進(jìn)一步開發(fā)。
（2）不同類型銀行進(jìn)軍農(nóng)村金融市場。為了推進(jìn)工、農(nóng)、中、建銀行的商業(yè)化改革，提高銀行的經(jīng)營效率，銀行大量裁撤、合并農(nóng)村金融網(wǎng)點，減少了農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。但是近幾年來，隨著國家政策的扶持，不同類型的銀行都在不斷開拓農(nóng)村金融市場，以求能夠快速占領(lǐng)農(nóng)村金融市場。郵政儲蓄銀行、農(nóng)行正在不斷進(jìn)軍農(nóng)村金融市場。村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行是服務(wù)農(nóng)村金融市場的新興金融機(jī)構(gòu)，在服務(wù)農(nóng)村金融市場方面起到了重要作用。
潛力巨大的農(nóng)村金融市場也吸引眾多國外銀行來參與競爭。例如2007年12月13日在湖北由外資銀行成立的中國第一個村鎮(zhèn)銀行就是匯豐銀行，因此匯豐銀行成為中國最早、開設(shè)網(wǎng)點最多的外資機(jī)構(gòu)。隨后，隨著我國農(nóng)村金融市場的發(fā)展，渣打、花旗、澳新銀行等都在中國農(nóng)村金融市場中設(shè)了村鎮(zhèn)銀行，不斷開拓農(nóng)村金融市場。
（3）潛力背后的金融風(fēng)險。農(nóng)村金融市場背后同樣也存在著金融風(fēng)險。首先，由于廣大農(nóng)戶缺乏金融意識，農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展不足，所以銀行在推進(jìn)農(nóng)村金融市場上也存在著風(fēng)險大、業(yè)務(wù)成本高、收益低的金融風(fēng)險。其次，在農(nóng)民信用意識建設(shè)方面，缺乏有效的宣傳，農(nóng)民信用意識淡薄也使得農(nóng)村金融市場存在著金融風(fēng)險。最后，由于當(dāng)前農(nóng)村金融設(shè)施落后，金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)備跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，廣大農(nóng)戶的交易金額較少，民營銀行服務(wù)農(nóng)村金融成本和交易成本較高。
三、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的必要性
1、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的天然優(yōu)勢
民營銀行作為機(jī)制靈活的現(xiàn)代金融服務(wù)企業(yè)，在開拓農(nóng)村金融市場上具有獨(dú)特優(yōu)勢，首先表現(xiàn)為交易成本的優(yōu)勢。農(nóng)村金融市場的特點是農(nóng)戶交易額較低，交易不集中，較為分散，國有銀行在服務(wù)農(nóng)村金融時，一般都是按照大客戶服務(wù)程序進(jìn)行，相對地就會增加交易的成本。而民營銀行在服務(wù)農(nóng)村金融市場上，由于其運(yùn)行機(jī)制靈活，組織架構(gòu)、管理層次較少，所以就會節(jié)省交易成本。
除此之外，民營銀行的創(chuàng)新能力也有一定的比較優(yōu)勢。民營銀行可以根據(jù)不同的農(nóng)村地區(qū)，推出不同的服務(wù)項目，針對不同農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色，設(shè)立專門的扶持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的針對性較強(qiáng)的民營銀行。一般而言，加快民營資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，不僅可提升民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)民營銀行內(nèi)資金實力，更重要的是可以解決當(dāng)前小微企業(yè)、農(nóng)村市場的金融需求。
2、民營銀行是優(yōu)化農(nóng)村金融市場資源配置的有效實現(xiàn)途徑
現(xiàn)有的國有銀行在開拓農(nóng)村金融市場方面投入不足，大力發(fā)展民營銀行，憑借其靈活的機(jī)制，可以解決農(nóng)村金融市場有效需求不足的問題。目前，農(nóng)村金融市場發(fā)展較快，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)跟不上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，存在有效需求不能及時得到滿足的現(xiàn)狀，而我國農(nóng)村金融市場對其資金供給存在明顯的障礙。民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場并進(jìn)參與競爭后，農(nóng)村金融市場資源配置的效率就會實現(xiàn)最優(yōu)。推進(jìn)民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場是為了不斷開拓農(nóng)村金融市場，優(yōu)化現(xiàn)有金融資源配置效率。
四、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場存在的問題
1、民營銀行發(fā)展缺乏寬松的政策環(huán)境
當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，民營銀行的發(fā)展是金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展的重要表現(xiàn)。雖然國家放寬了民營銀行的設(shè)立條件，但是民營銀行的設(shè)立審批程序依然復(fù)雜，民營銀行在中國發(fā)展的規(guī)模較小，配套環(huán)境不完善，導(dǎo)致民營銀行發(fā)展較為緩慢，在開拓農(nóng)村金融市場方面民營銀行缺少寬松的政策環(huán)境。
目前，國家沒有建立完善科學(xué)的金融監(jiān)管體制，要使民營銀行持續(xù)健康發(fā)展，必須改革目前的銀行監(jiān)管制度，完善農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系。民營銀行在農(nóng)村金融市場上得不到農(nóng)戶的信任，和傳統(tǒng)的國有銀行相比，民營銀行處于劣勢地位。所以在開拓農(nóng)村金融市場上的競爭力不足，嚴(yán)重影響了民營銀行在農(nóng)村金融市場上拓展相關(guān)業(yè)務(wù)。另外，民營銀行在農(nóng)村金融市場上業(yè)務(wù)和經(jīng)營服務(wù)的范圍受到限制，比如相關(guān)部門對民營銀行的資金規(guī)模、可以借貸的數(shù)額都有明確的限制，導(dǎo)致民營銀行在農(nóng)村金融市場上沒有寬松的環(huán)境發(fā)展自己，也不能更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場。
2、國有銀行壟斷下民營銀行發(fā)展困難
1996年民生銀行的成立，打破了國有銀行壟斷的局面?，F(xiàn)階段，我國的銀行體系呈現(xiàn)金字塔結(jié)構(gòu)，國有銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行構(gòu)成了當(dāng)前的金字塔狀的銀行體系中，工農(nóng)中建交五大國有行占市場份額的60%，大型國企和地方政府平臺公司控股的銀行占35%，民營銀行的市場份額僅有5%。
當(dāng)前，國有銀行的競爭本身就比較激烈，而加快利率市場化的進(jìn)程，無疑加劇了銀行之間的競爭。民營銀行的設(shè)立都是服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的，沒有形成規(guī)模的市場效應(yīng)，這也就說明民營銀行無法在全國性農(nóng)村金融市場進(jìn)行資源調(diào)配。
按照我國規(guī)定的存款利率只能上調(diào)10%，現(xiàn)在更多的農(nóng)戶把余款存入理財產(chǎn)品。如何吸引更多的儲戶，帶動民營銀行的效率，提升業(yè)務(wù)量，將是民營銀行面臨的重要問題。
3、民營銀行存在信譽(yù)風(fēng)險
民營銀行在中國發(fā)展的時間不長，與傳統(tǒng)的國有銀行相比，民營銀行在信譽(yù)上存在信用風(fēng)險的問題。信用是銀行生存發(fā)展的根基，民營銀行要想不斷擴(kuò)大在農(nóng)村金融市場上的影響力，良好的信用是民營銀行吸收農(nóng)戶存款、擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模效應(yīng)首要條件。
民營銀行在農(nóng)村金融市場上的信譽(yù)問題直接影響其業(yè)務(wù)的拓展，但是民營銀行的信用建立是一個長時間的問題。民營銀行在農(nóng)村金融市場處于探索起步階段，發(fā)展規(guī)模不大，而且農(nóng)村地區(qū)對于民營銀行的了解不是很深，認(rèn)為民營銀行成立的目的是為了圈取更多農(nóng)戶的錢，導(dǎo)致民營銀行的信譽(yù)不是很高。和傳統(tǒng)的國有銀行、農(nóng)村信用社相比，不能較好地得到廣大農(nóng)戶認(rèn)可。廣大村民沒有對民營銀行樹立信心，在一定程度上阻礙了民營銀行在農(nóng)村金融市場上開展業(yè)務(wù)。
4、農(nóng)戶信用缺失影響民營銀行發(fā)展
民營銀行在拓展農(nóng)村金融市場的過程中，也會受到農(nóng)戶信用等級的影響，農(nóng)戶信用水平的高低影響到民營銀行在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展速度。一些農(nóng)村地區(qū)雖然經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，但是部分農(nóng)戶依然存在著信用水平較低的情況，例如貸款不能如期還款。
本文收集了2010―2013年農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額和不良貸款率，如3表所示。從中我們可以看出，農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款呈現(xiàn)出上升的趨勢。在現(xiàn)階段農(nóng)戶信用體系不健全，不良貸款比例上升，導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)銀行在拓展農(nóng)村金融市場方面存在困難。
近幾年人民銀行數(shù)據(jù)顯示，到目前為止我國有1.3億人建立了信用等級，但是目前我國農(nóng)村地區(qū)人口有7.5億，我國農(nóng)村地區(qū)信用等級制度有待于進(jìn)一步提高。信用等級水平的評定，有利于民營銀行在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)，對于民營銀行和農(nóng)村金融市場都能起到很好的作用。
此外，農(nóng)民進(jìn)行貸款時可以抵押的東西不多，固定資產(chǎn)較少且變現(xiàn)能力不足。在當(dāng)前信用體系不健全的情況下，信用問題嚴(yán)重影響民營銀行的發(fā)展。
五、民營銀行拓展農(nóng)村金融市場的對策
1、構(gòu)建合理的民營銀行發(fā)展政策環(huán)境
民營銀行的發(fā)展是我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果，是構(gòu)建多元化金融體系的必要舉措，當(dāng)前民營銀行發(fā)展，要建立適合其發(fā)展的各種政策環(huán)境。
（1）構(gòu)建利于民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境。構(gòu)建良好的金融監(jiān)管環(huán)境，優(yōu)化民營銀行發(fā)展的金融環(huán)境，加強(qiáng)國家對于民營銀行的監(jiān)管力度。營造公平合理的競爭環(huán)境，消除民眾對民營銀行的所有制歧視。民營銀行要想發(fā)展，就要不斷開拓業(yè)務(wù)范圍。國家應(yīng)積極扶持民營銀行的發(fā)展，通過各種優(yōu)惠政策，例如稅收優(yōu)惠、補(bǔ)貼制度，給予民營銀行拓展農(nóng)村市場足夠的支持力度，使其更好地服務(wù)于農(nóng)村金融市場。除此之外，國家層面要加強(qiáng)立法建設(shè)，使得民營銀行的發(fā)展有法律的保障，為其營造公平合理的競爭環(huán)境提供強(qiáng)有力的支持。
（2）完善監(jiān)管制度，提高民營銀行監(jiān)管水平。強(qiáng)化中央銀行、證監(jiān)會和銀監(jiān)會的金融監(jiān)管力度，可以成立專門的金融監(jiān)管局來對平時的金融市場業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，尤其是加大對于民營銀行的監(jiān)管力度，完善我國的金融監(jiān)管體系，達(dá)到有效對民營銀行進(jìn)行監(jiān)管的目的。
完善監(jiān)管的方法，提高監(jiān)管體系對于民營銀行的監(jiān)管力度。這就要求相關(guān)監(jiān)管部門加強(qiáng)對于民營銀行監(jiān)管數(shù)據(jù)的透明化，使民營銀行更好地接受社會各界的監(jiān)督，確保監(jiān)管體系的可行性。
2、增強(qiáng)實力，打破國有銀行壟斷
民營銀行按照新的運(yùn)行機(jī)制，按照企業(yè)的組織架構(gòu)發(fā)展，具有較好的發(fā)展活力。健全的公司法人治理結(jié)構(gòu)，是民營銀行發(fā)展的組織保障，是擴(kuò)大其規(guī)模的必要前提。當(dāng)前的金融市場是多元化的金融機(jī)構(gòu)并存的局面，民營銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展必不可少的一個要素，其重要性不言而喻。增強(qiáng)民營銀行的實力，就要求民營銀行在風(fēng)險控制、人員匹配等各方面都要達(dá)到一定規(guī)模，使得民營銀行有實力和國有銀行競爭。打破當(dāng)前國有銀行一花獨(dú)放的局面，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的活力、競爭力。
民營銀行的發(fā)展要合理定位，要抓住當(dāng)前國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)的有利局面，進(jìn)軍市場潛力巨大的農(nóng)村金融市場，服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)，找到自己的定位，加快發(fā)展，和國有銀行在農(nóng)村金融市場上相互競爭，各自發(fā)揮不同的作用，更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3、推進(jìn)民營銀行信譽(yù)建設(shè)
民營銀行作為經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的新生力量，承擔(dān)著促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要任務(wù)，農(nóng)村金融市場，作為剛剛開發(fā)的金融空間，擁有著巨大的潛力，吸引著多種銀行進(jìn)入競爭。信譽(yù)作為無形資產(chǎn)，是一個銀行生存發(fā)展的根基。民營銀行的信譽(yù)建設(shè)關(guān)系到銀行生存發(fā)展的根本，在金融市場的公平競爭之中，如果民營銀行有了較高的利潤率，較高的資本充足率，儲戶就會相信銀行，銀行自然就有了較高的信譽(yù)。要建立一套法規(guī)制度，加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對新建民營銀行的盈利性、流動性的監(jiān)管;善于尋找制度創(chuàng)新，通過尋找試點銀行進(jìn)行制度創(chuàng)新，然后逐步推進(jìn)，就可以創(chuàng)建一批良好信譽(yù)的民營銀行。
4、加快農(nóng)戶信用體系建設(shè)
農(nóng)戶信用體系建設(shè)是保障民營銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場的基礎(chǔ)性支撐。建立信用體系制度，可保證民營銀行順利開展業(yè)務(wù)，在農(nóng)村金融市場上不斷開拓自身業(yè)務(wù)，保證農(nóng)村金融市場的活躍性，達(dá)到更好地服務(wù)農(nóng)村金融的目的。
首先，要加強(qiáng)農(nóng)民信用意識建設(shè)，不斷加強(qiáng)宣傳，科普個人信用建設(shè)的重要性，使得信用觀念深入人心。其次，繼續(xù)普及建立農(nóng)戶信用檔案，建立個人信用經(jīng)濟(jì)身份證，記錄個人的信用行為，這些行為將影響個人未來的經(jīng)濟(jì)活動，形成農(nóng)戶的日常信用記錄。最后，加強(qiáng)國家在信用方面的法律建設(shè)，加強(qiáng)立法，使得居民信用建設(shè)有法可依，減少民營銀行在拓展農(nóng)村金融市場時的后顧之憂，不斷為民營銀行拓展農(nóng)村金融市場提供支持。
關(guān)鍵詞：新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)：脆弱性；層次分析法；測度
中圖分類號：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1672-3104(2012)01-0121-05
由于外在市場條件的不確定性以及自身經(jīng)營體制的缺陷，以村鎮(zhèn)銀行為主體的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行中會出現(xiàn)一些問題：組織形式的微型化使其抵御風(fēng)險的能力大大降低：經(jīng)營范圍的區(qū)域性加劇了其風(fēng)險的集中；業(yè)務(wù)運(yùn)行的有限性使得信貸供給不足增加了流動性風(fēng)險等都會影響到新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性和抵御風(fēng)險的能力，增加其脆弱性。而維護(hù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定已成為關(guān)系到今后中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否持續(xù)健康發(fā)展的重要因素。因此，在國家大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的背景下，正確認(rèn)識新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性問題，并對其進(jìn)行合理測度已是十分必要。
一、文獻(xiàn)回顧
金融體系脆弱性包括信貸市場脆弱性和金融市場的脆弱性，在對金融體系脆弱性測度的指標(biāo)體系的選取方面，學(xué)者們分別從宏觀經(jīng)濟(jì)變量、微觀審慎指標(biāo)入手，或者將兩者結(jié)合起來進(jìn)行研究。1995年5月，國際貨幣基金組織和世界銀行聯(lián)合啟動了“金融部門評估計劃”(FSAP)，該計劃通過宏觀審慎指標(biāo)和微觀審慎指標(biāo)的綜合使用：對金融體系的脆弱性進(jìn)行判斷。歐洲中央銀行(ECB)從銀行系統(tǒng)的穩(wěn)健性、影響銀行系統(tǒng)的宏觀經(jīng)濟(jì)因素以及危機(jī)傳染因素三個方面對脆弱性進(jìn)行了研究。由于信貸市場在金融市場的重要地位，金融脆弱性在銀行業(yè)表現(xiàn)得最為明顯。Demirguc，Kunt和Detragiache在對45個國家銀行體系脆弱性的研究中，建立了4項條件，認(rèn)為只要滿足至少一項條件，就被界定為發(fā)生了銀行危機(jī)：銀行系統(tǒng)不良資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例超過10％；挽救銀行的成本至少占GDP的2％；銀行業(yè)問題導(dǎo)致了銀行大規(guī)模的國有化：發(fā)生大規(guī)模的銀行擠兌，以及采取緊急措施，諸如凍結(jié)存款、延長銀行假日或政府頒布保護(hù)存款的法規(guī)。由于定性研究的應(yīng)用效果并不理想，不利于推廣，近期的研究則越來越多地采用量化分析法，代表性的有Frankel和Rose(1996)提出的Probit模型和Logit模型，Sachs(1996)提出的橫截面回歸模型以及Kaminsky(1997)提出的信號分析法。
國內(nèi)學(xué)者主要關(guān)注的是對銀行體系脆弱性的測度，在脆弱性測度指數(shù)的構(gòu)成上，主要有以下幾種分類方法：一般采取單一指標(biāo)法和加權(quán)指標(biāo)法。宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)和微觀審慎指標(biāo)。核心指標(biāo)集合和補(bǔ)充指標(biāo)集合。早期對銀行脆弱性的測度的研究主要集中在不良貸款率等單一指標(biāo)方面，但由于單一指標(biāo)的片面性，無法全面地反映出脆弱性的程度，目前，國內(nèi)更多的學(xué)者采取第二種方法，從宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀銀行的角度選取有代表性的指標(biāo)集合進(jìn)行研究。劉衛(wèi)江(2002)從宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)著手，選取通貨膨脹率、財政赤字占GDP的比重、投資與消費(fèi)的周期性波動來測度銀行體系的脆弱性。陳華，伍志文(2004)在借鑒西方國家指標(biāo)選取過程中的經(jīng)驗并結(jié)合我國現(xiàn)實國情，選取城鄉(xiāng)儲蓄存款變化率、銀行對非政府部門貸款增長率、CPI指數(shù)等3個指標(biāo)作為核心指標(biāo)，同時選取了國有銀行不良貸款比率、國有銀行資本充足率、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等20個指標(biāo)作為補(bǔ)充，對我國銀行體系脆弱性的程度進(jìn)行了進(jìn)一步的測度。此外，范洪波(2004)、張桂霞(2007)、袁德磊，趙定濤(2007)、張筱峰，王健康，陶金(2008)、萬曉莉(2008)、陳守東，楊東亮(2010)等分別從各個角度對脆弱性指標(biāo)進(jìn)行了衡量。
二、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性的判斷與測度
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是金融市場的子系統(tǒng)，是內(nèi)生于我國農(nóng)村金融市場并在國家政策引導(dǎo)下建立的服務(wù)于“三農(nóng)”的區(qū)域性小型金融組織，是受國家法律保護(hù)的正規(guī)金融組織，具體包括村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社。但由于在當(dāng)前新型農(nóng)村金融發(fā)展尚處于發(fā)展初期的情況下，村鎮(zhèn)銀行無論是貸款總量還是機(jī)構(gòu)的數(shù)量都占絕對主導(dǎo)地位，其他種金融機(jī)構(gòu)形式尚處于籌建和非常初級的運(yùn)營階段，所提供的貸款數(shù)額也非常少，因此本文的研究對象主要是村鎮(zhèn)銀行，并未對其它組織形式的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行深入的研究，實際上這也是后續(xù)研究的一個方向。
(一)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性的定義
一般認(rèn)為，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的微觀功能主要包括資產(chǎn)定價、流動性提供、風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移以及價值創(chuàng)造，這是決定金融資源有效配置的關(guān)鍵所在。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為一種服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，其微觀功能同樣體現(xiàn)為流動性提供、資產(chǎn)定價、風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移、價值創(chuàng)造，四種功能組建成為一個有機(jī)的整體，彼此關(guān)聯(lián)，缺一不可。只要有一個功能受損，就會影響到其他功能的正常發(fā)揮，阻礙資金配置渠道，從而降低其抵抗外界沖擊的能力。當(dāng)外界非均衡狀態(tài)出現(xiàn)時會導(dǎo)致風(fēng)險積聚，增大發(fā)生金融危機(jī)的可能性。因此，本文定義的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性是指在內(nèi)因和外因相互作用的情況下，相互適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)功能的穩(wěn)健性遭到破壞導(dǎo)致風(fēng)險積聚，這種全部或部分功能的喪失導(dǎo)致新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基本功能無法得到正常發(fā)揮的狀態(tài)。
(二)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性測度的指標(biāo)體系設(shè)計
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性最終會反映在一些金融變量上，因此科學(xué)的綜合指標(biāo)的設(shè)計和選取是合理度量其脆弱性的基礎(chǔ)。值得注意的是，現(xiàn)有對金融脆弱性的研究關(guān)注的是信貸市場和金融市場，很少有學(xué)者對金融機(jī)構(gòu)的脆弱性進(jìn)行度量。本文在借鑒已有研究經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的特殊性，從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的微觀功能的四個方面入手，建立一套衡量其基脆弱性的評價指標(biāo)體系。
1.流動性提供
新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動性提供是指提供和保持資金流動性的能力。當(dāng)流動性不足時，意味著新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法以合理的成本迅速增加負(fù)債或變現(xiàn)資產(chǎn)獲取足夠的資金，從而影響其盈利水平，極端情況下會導(dǎo)致其資不抵債。在指標(biāo)選取上，資本充足率、核心資本充足率、存款與貸款比率、資本凈額、核心資本凈額都可以反映出新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的流動性狀況。
2.資產(chǎn)定價
一個強(qiáng)大的金融市場離不開一個風(fēng)險與收益相匹配、流動性與效率性相統(tǒng)一的資產(chǎn)定價機(jī)制(吳曉求，。正是因為市場定價機(jī)制的存在，才能夠給眾多的金融產(chǎn)品提供流動性依據(jù)和價值發(fā)現(xiàn)功能。從國際金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展來看，核心競爭力的關(guān)鍵即在于資產(chǎn)定價。對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其資產(chǎn)定價的功能主要體現(xiàn)存貸款利率的決定上，由于存款利率由人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，所以其資產(chǎn)定價的功能更多的體現(xiàn)為貸款利率水平的決定。在這里，選取農(nóng)戶貸款的
平均利率水平、企業(yè)貸款的平均利率水平作為其變量。從理論上來說，銀行貸款的利率越高，一方面意味著同樣基數(shù)的貸款收益越高，但另一方面也會增大貸款違約的可能性。關(guān)于貸款風(fēng)險，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險風(fēng)散和轉(zhuǎn)移功能中已做考量，因此我們可以認(rèn)為，農(nóng)戶貸款的平均利率水平和企業(yè)貸款的平均利率水平越高，意味著村鎮(zhèn)銀行收益率越高，銀行脆弱性越小。
3.風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移
金融機(jī)構(gòu)的核心功能之一是優(yōu)化風(fēng)險配置。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是以承擔(dān)風(fēng)險方式為主配置風(fēng)險的，現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)則是以轉(zhuǎn)移和受托管理風(fēng)險方式為主配置風(fēng)險。Merton首先提出了金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險配置說，認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的核心價值就在于以最低的成本向社會提供有效配置風(fēng)險的功能。他認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)可以幾乎以零成本進(jìn)行金融資產(chǎn)交易，而個體的成本卻很高。個體對金融風(fēng)險管理能力的不足使得金融風(fēng)險轉(zhuǎn)移和管理的功能向金融機(jī)構(gòu)集聚，這也是當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)廣泛開展風(fēng)險管理的原因所在。因此，作為風(fēng)險的集散地，金融機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險管理能力就顯得尤為重要，這既影響著自身經(jīng)營的穩(wěn)定性，也影響著其配置風(fēng)險能力的發(fā)揮。對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，由于其業(yè)務(wù)定位和農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的弱質(zhì)性，更容易受到外部沖擊的影響，因此對其風(fēng)險配置的能力的要求更高。具體地，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款損失準(zhǔn)備金、風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)、撥貸比、不良貸款率、撥備覆蓋率都可以反映其風(fēng)險管理的能力。
4.價值創(chuàng)造
Berger and Miller(2005)認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)的價值增值功能應(yīng)當(dāng)成為金融機(jī)構(gòu)理論的核心，因為價值增值是現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要驅(qū)動力。對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其職能不僅僅是被動的存款人和貸款人之間的中介，它們還是獨(dú)立的市場主體，可以通過資產(chǎn)轉(zhuǎn)換和金融創(chuàng)新，轉(zhuǎn)換金融風(fēng)險、期限、規(guī)模、地點和流動性，同時創(chuàng)造出適合當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品，來增加存貨雙方的價值。對于新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)來說，其價值創(chuàng)造能力在財務(wù)報表上最終體現(xiàn)為盈利能力的指標(biāo)。具體地，我們可以通過以下指標(biāo)來衡量新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的價值創(chuàng)造能力：利潤總額、凈利潤、成本收入比、資產(chǎn)利潤率、資本利潤率、所有者權(quán)益增長率。
綜上，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性測度的指標(biāo)體系。 (三)基于層次分析法的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性測度模型
層次分析法(Analytic Hierarchy Process，AHP)是一種將決策有關(guān)的元素分解成目標(biāo)、準(zhǔn)則、方案等層次，在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行定性和定量分析的決策方法。概括而言，基于層次分析法的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性測度模型包括三個步驟：
1.建立層次結(jié)構(gòu)模型
在深入分析當(dāng)前新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特點的基礎(chǔ)上，將有關(guān)的各個因素按照不同屬性自上而下地分解成目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和方案層等若干層次。
2.確定所有指標(biāo)的權(quán)重
層次分析法中，一般使用Saaty等人提出的成對比矩陣法確定所有指標(biāo)的權(quán)重。對于同一層次下的不同指標(biāo)，首先依照不同指標(biāo)之間的重要性程度建立起判斷矩陣。
其中代表第1個指標(biāo)與第，，個指標(biāo)對構(gòu)建上一層指標(biāo)的重要性程度之比。在這種情況下，Satty提出成對比較陣求權(quán)向量的特征根法，即用的最大特征根的歸一化后的特征向量(記為)作為權(quán)重向量。
值得注意的是，成對比較陣通常不是一致性矩陣，但為了能用它的最大特征根的特征向量作為權(quán)重向量，其不一致程度應(yīng)滿足一定的范圍。定理表明，階正反矩陣的最大特征根連續(xù)地依賴于。因此比n大得越多，的不一致程度越嚴(yán)重。在這樣的情況下，可以用2-n的大小來衡量的不一致程度，定義一致性指標(biāo)為。
為了確定不一致程度的容許范圍，Saaty等人引入了隨機(jī)一致性指標(biāo)R／：對于固定的n，隨機(jī)地構(gòu)造正互反陣它的元素從1.9和1／9.1中隨機(jī)取值)，然后計算的一致性指標(biāo)。如此構(gòu)造相當(dāng)多的用它們的的平均值作為隨機(jī)一致性指標(biāo)彤，通過查表即可得到。
我們將一致性指標(biāo)a與隨機(jī)一致性指標(biāo)彤的比值成為一致性比率CR。
則意味著通過了一致性檢驗，此時最大特征根的特征向量即可以作為權(quán)重向量，否則要重新賦權(quán)，知道通過一致性檢驗。
下面以四個二級指標(biāo)(流動性提供、風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移、價值創(chuàng)造、資產(chǎn)定價)的權(quán)重確定過程為例，演示以上權(quán)重的計算過程。
首先由農(nóng)村金融專家為每兩個二級指標(biāo)做出重要性的比值評價，得到成對比較矩陣。
計算出以上成對比矩陣的最大特征根為4.008 2，對應(yīng)的歸一化后的特征向量為(0.314 7，0.503 2，0.113 5，0.068 61。
所以通過了一致性檢驗，因此0.3019，0.4125，0.2270，0.058 5即分別表示了“流動性提供”、“風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移”、“價值創(chuàng)造”和“資產(chǎn)定價”對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性的影響權(quán)重。
其他指標(biāo)的計算過程是相同的，權(quán)重結(jié)果如下：
二級指標(biāo)的權(quán)重：流動性提供0)1=0.3019，風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移0)2=0.412 5，價值創(chuàng)造0)3=0.2270，資產(chǎn)定價0)4=0.0585。
“流動性提供”下指標(biāo)的權(quán)重：資本充足率核心資本充足率0)12=0.302 9，存款與貸款比率m13=0.3336，資本凈額0)14=0.081 7，核心資本凈額0)15=0.153 9。
“風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移”下指標(biāo)的權(quán)重：貸款損失準(zhǔn)備0)21=0.122O，風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)m22=0.290 6，撥貸比0)23=0.1124，不良貸款比例m24=0.2473，撥備覆蓋率m25=0.2277。
“價值創(chuàng)造”下指標(biāo)的權(quán)重：利潤總額m31=0.0374，凈利潤0)32=0.0983，成本收入比m33=0.2344，資產(chǎn)利潤率0)34=0.1694，資本利潤率0)35=0.1694，所有者權(quán)益增長率0)36.291 1。
“資產(chǎn)定價”下指標(biāo)的權(quán)重：農(nóng)戶貸款的平均利率水平C04=0.4，企業(yè)貸款的平均利率水平0)42=0.6。
3.測度新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性
在完成了指標(biāo)體系的確立和指標(biāo)權(quán)重的計算后，即可利用層次分析法評估新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性了。在本文中，指標(biāo)共有三層，因此需要計算三層指標(biāo)的分?jǐn)?shù)。首先按照行業(yè)的水平將第三層中所有的指標(biāo)都分成1~10十個檔次(如“資本充足率”從10％到80％均分為10個檔次，其他指標(biāo)類同)，然后按照金融機(jī)構(gòu)的實際情況賦予得分。則第二層指標(biāo)的得分計算為最上層指標(biāo)即新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性得分。
三、以湖南省為例的新型農(nóng)村
金融機(jī)構(gòu)脆弱性實證研究
由于村鎮(zhèn)銀行在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的絕對主體地位以及考慮到數(shù)據(jù)的可得性，本文選取湖南省9家村鎮(zhèn)銀行，對其脆弱性進(jìn)行了測度，數(shù)據(jù)來源于湖南省銀監(jiān)局。
從三級指標(biāo)算起，第家銀行的指標(biāo)“。得到的分?jǐn)?shù)”。
有的指標(biāo)與新型金融機(jī)構(gòu)的脆弱性是反向變化
的，即指標(biāo)數(shù)值越低，金融機(jī)構(gòu)的脆弱性越強(qiáng)(如利潤率)。
按照以上規(guī)則，計算出每個三級指標(biāo)的得分S，然后按照為計算得到第二層指標(biāo)的得分，最上層指標(biāo)即新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的脆弱性得分為：，二級指標(biāo)和整體脆弱性評價計算結(jié)果見。
結(jié)果表明，村鎮(zhèn)銀行的脆弱性主要體現(xiàn)在流動性提供和資產(chǎn)定價方面。究其原因，在流動性提供方而，村鎮(zhèn)銀行自成立之初，就存在規(guī)模較小、實力有限的問題。按照政策規(guī)定，在縣(市)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不低于300萬元，在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行注冊資本不低于100萬；從實踐運(yùn)行來看，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的注冊資本普遍低于其他同業(yè)金融機(jī)構(gòu)。同時，作為一種新生事物，廣大農(nóng)戶對其認(rèn)識不夠，與大銀行相比，村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度不高，普遍存在吸存難的問題，增加了其流動性風(fēng)險。在資產(chǎn)定價方面，由于目前我國對利率的管制，存款利率由中國人民銀行統(tǒng)一制定，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)定價功能主要體現(xiàn)在貸款利率的決定上。而根據(jù)中國人民銀行和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2008年聯(lián)合下達(dá)文件《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》及我國目前最高人民法院有關(guān)高利貸的司法解釋規(guī)定，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率可以在人們銀行公布的同期同檔次利率的0.9至4倍這個區(qū)間范圍內(nèi)浮動。但在實際操作過程中，由于各種原因，村鎮(zhèn)銀行貸款利率的浮動區(qū)間更小，當(dāng)貸款利率無法覆蓋因農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶本身的弱質(zhì)性和波動性所引發(fā)的全部風(fēng)險時，將出現(xiàn)風(fēng)險敞口，導(dǎo)致其脆弱性。
四、結(jié)語
本文從新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)微觀功能的四個方面入手，設(shè)計了一套衡量其脆弱性的評價指標(biāo)體系，并進(jìn)一步建立了新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)脆弱性的測度模型，對湖南省9家村鎮(zhèn)銀行的脆弱性進(jìn)行了實際檢驗。結(jié)果表明，村鎮(zhèn)銀行在流動性提供和資產(chǎn)定價方面的脆弱性體現(xiàn)得最為明顯。因此如何提高信譽(yù)解決吸存難的問題以及針對不同貸款對象的開發(fā)新業(yè)務(wù)是解決村鎮(zhèn)銀行脆弱性的關(guān)鍵。
參考文獻(xiàn)：
關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；供給現(xiàn)狀
中圖分類號：F3 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）20-0047-02
一、河南省農(nóng)村金融需求分析
大中原經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)以來，河南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動主體越來越多樣化，使得金融需求主體也越來越多樣化。目前，河南對農(nóng)村金融服務(wù)有需求的主體大致如下。
（一）農(nóng)戶的金融需求
1.普通農(nóng)戶。此類農(nóng)戶基本解決溫飽問題，一般比較講求信譽(yù)。其借款的主要用途，一是用于生產(chǎn)經(jīng)營；二是用于醫(yī)療費(fèi)用、子女教育、建房、婚喪等剛性消費(fèi)支出；對于資金的需求農(nóng)戶首先選擇親戚朋友間無息借貸，其次才選擇向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，又因為缺乏金融機(jī)構(gòu)所要求的抵押擔(dān)保物，往往貸不到錢，沒辦法就會選擇貸款成本較高的民間借貸。這類主體的貸款頻率較高，又有一定的季節(jié)性。
2.種養(yǎng)大戶。此類農(nóng)戶主要從事種植或養(yǎng)殖業(yè)，具備一定的規(guī)模水平。這類農(nóng)戶一般具有一定的資本規(guī)模，他們在經(jīng)營初期、更新品種、擴(kuò)大規(guī)模以及進(jìn)行流動資金周轉(zhuǎn)時就會有貸款需求，并且其規(guī)模相對很大，而且這類農(nóng)戶不僅僅需要存貸款服務(wù)，而且對資金支付結(jié)算、匯兌業(yè)務(wù)也有一定的需求。
3.新型農(nóng)場主。新型農(nóng)場主是在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中發(fā)展起來的一批新型農(nóng)民，他們通過土地流轉(zhuǎn)制度，創(chuàng)辦家庭農(nóng)場，打破原來一家一戶的小塊土地的種植，把土地整合起來，使用現(xiàn)代機(jī)械化對土地進(jìn)行耕作，對于這樣的農(nóng)戶來說，大面積的土地種植需要大量資金作后盾，單純依靠自己的積蓄很難完成這樣大規(guī)模的耕作或者種養(yǎng)殖。新型農(nóng)場主急需大額貸款，周期性貸款，能夠使用土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，同時實行降息貼息的方式來發(fā)展壯大農(nóng)場規(guī)模。
（二）農(nóng)村從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)村教師，農(nóng)業(yè)科技工作者，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工等的金融需求
該類需求主要是生活方面的需求，屬于剛性需求，不過需求總量較小。
（三）農(nóng)村個體工商戶的金融需求
此類主體數(shù)量很大，他們在農(nóng)村市場上促進(jìn)農(nóng)副產(chǎn)品的購銷，提供農(nóng)民生產(chǎn)資料和日常生活用品，大大活躍了農(nóng)村商品市場的流通，屬于農(nóng)村中的富裕群體。他們對金融的需求服務(wù)多樣化，存貸款、結(jié)算、匯兌、現(xiàn)金使用等等，需求資金量大，貸款期限呈現(xiàn)期限短、頻率高等特征。
（四）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的金融需求
該類主體與前三種主體相比數(shù)量相對較少，但需求總量較大。該類經(jīng)濟(jì)組織的需求金額一般較大，期限長短不一。能夠提供一定的抵押品，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)也樂意給這類主體提供金融服務(wù)以滿足其需求，但是和城市主體相比規(guī)模較小，相對分散，風(fēng)險水平高，因此大的商業(yè)銀行也不愿意為他們提供貸款。隨著我省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的快速發(fā)展，這類主體的金融需求今后將會快速發(fā)展。
（五）對農(nóng)業(yè)保險等金融服務(wù)的需求
2014年對河南省農(nóng)業(yè)保險需求的調(diào)查顯示，被調(diào)查的251 戶農(nóng)戶中，28.3%的農(nóng)戶認(rèn)為沒必要，僅12.4%的農(nóng)戶認(rèn)為有必要購買農(nóng)業(yè)保險，還有59.4%的農(nóng)戶認(rèn)為無所謂?，F(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險需求針對農(nóng)村種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)大戶以及農(nóng)村中小企業(yè)，農(nóng)業(yè)保險需求是農(nóng)村最基本的保險需求。
二、河南省農(nóng)村金融供給分析
（一）政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融供給
中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行的成立宗旨，主要承辦國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，專供糧棉油收購、調(diào)銷、儲備貸款等業(yè)務(wù)，因此農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上成了專門的糧食“收購銀行”；隨著農(nóng)村糧棉油市場的逐步放開，其政策性金融功能慢慢淡化，支持三農(nóng)的作用得不到充分發(fā)揮，政策性金融主要是面對涉農(nóng)企業(yè)，所以從農(nóng)戶的資金需求角度，很難通過政策性金融獲得生產(chǎn)性資金。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南分行只在全省的47個縣設(shè)有支行，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點覆蓋率很低。
（二）農(nóng)村商業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融供給
河南農(nóng)村地區(qū)，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要是郵政儲蓄和河南農(nóng)業(yè)銀行。郵政儲蓄網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，以前郵政儲蓄只存不貸，造成農(nóng)村資金大量流失，在農(nóng)村無法獲得足夠的發(fā)展資金。農(nóng)業(yè)銀行在經(jīng)營過程中受自身利益最大化驅(qū)使，放棄農(nóng)村，進(jìn)軍城市。由于資金的趨利性、加之農(nóng)村缺乏規(guī)模經(jīng)濟(jì)的客觀實際，河南農(nóng)業(yè)銀行不愿將資金投入到期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目，以及規(guī)模小而分散、缺少抵押擔(dān)保的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)。目前，河南農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融支持主要是面對農(nóng)村大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生態(tài)工程和大型的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款。
（三）農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的金融供給
河南省農(nóng)村信用合作社是目前本地分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村互助合作金融機(jī)構(gòu)，其分支機(jī)構(gòu)遍及幾乎所有的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至農(nóng)村。農(nóng)村信用社是河南省農(nóng)村地區(qū)存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
（四）新型金融組織的供給
2010 年以來，河南省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量及貸款余額快速增長，河南省小額貸款公司利用自身信息優(yōu)勢，有力地支持“三農(nóng)”及小微企業(yè)發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的主要目的是為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
（五）民間金融機(jī)構(gòu)與個人的金融供給
民間融資是產(chǎn)生并生存于民間的資金融通行為，被稱為“草根金融”。對于河南不少地區(qū)的農(nóng)民來說，非正規(guī)金融市場的重要性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正規(guī)金融市場。據(jù)調(diào)查，河南約有85%的農(nóng)戶都曾經(jīng)有過民間借貸活動，而且借貸用途越來越廣泛，民間融資已成為支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金的重要來源。
（六）農(nóng)業(yè)保險的供給
20世紀(jì)末，河南省一度走在了國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的前列，創(chuàng)造了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險模式，但這種模式并沒能延續(xù)下來。目前，河南省的農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營仍沒有有效的經(jīng)營發(fā)展模式，大部分保險業(yè)務(wù)都是有商業(yè)保險公司承擔(dān)，在一定程度上制約了河南農(nóng)業(yè)保險經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
三、存在的問題
（一）農(nóng)村需求主體總體金融意識淡薄，財務(wù)資金管理運(yùn)用欠缺
農(nóng)村金融需求主體越來越多樣化，但是其主體還是從原來比較落后的經(jīng)濟(jì)水平和知識水平下發(fā)展過來的農(nóng)民或者是農(nóng)民企業(yè)家，無論他們的文化水平，還是對金融知識，金融產(chǎn)品，金融體制的理解都相當(dāng)膚淺，很難有效利用金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時，農(nóng)村金融需求主體對金融法、保險法、銀行法等法律財稅制度意識淡薄，更談不上能夠很有效的遵守和運(yùn)用，信用水平相對較低。
（二）農(nóng)村金融市場各類金融主體供給不足、效率不高
農(nóng)村金融供給主體對農(nóng)民及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織生產(chǎn)經(jīng)營及其消費(fèi)支持力度不夠，他們在農(nóng)村地區(qū)收益有所減少，風(fēng)險卻有增無減。正規(guī)金融提供的有效供給不足，服務(wù)網(wǎng)點設(shè)置不足、功能不全并且業(yè)務(wù)覆蓋面窄，服務(wù)產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)比較單一，不能有效滿足農(nóng)村多樣化多層次的金融需求，同時金融創(chuàng)新不足，效率低下；新型的農(nóng)村金融組織缺乏新意，市場份額發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需求；民間金融沒有得到應(yīng)有的重視和發(fā)展。
（三）農(nóng)村金融市場供給體制建設(shè)滯后
河南省農(nóng)村金融市場缺乏行之有效的管理體系或者信息平臺，同時，金融法規(guī)以及財政稅務(wù)制度不夠完善，現(xiàn)在還沒有針對農(nóng)村金融的農(nóng)村金融法以及農(nóng)村商業(yè)銀行法，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展先天下滯后，不能有效服務(wù)于農(nóng)村的保險需求。
四、對策及建議
（一）積極培養(yǎng)和健全河南省農(nóng)村金融發(fā)展的基礎(chǔ)環(huán)境
良好的基礎(chǔ)環(huán)境是農(nóng)村金融賴以生存和發(fā)展的重要保障。為此，我們首先要做到發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險的水平，積極降低涉農(nóng)金融服務(wù)的風(fēng)險程度；其次就是盡快完善農(nóng)村財產(chǎn)權(quán)利制度，積極創(chuàng)新農(nóng)村抵押擔(dān)保制度，提高農(nóng)村金融服務(wù)水平；最后通過完善對農(nóng)村養(yǎng)老、教育以及醫(yī)療等支出的保障，建立農(nóng)村地區(qū)的社會保障制度，來緩解農(nóng)村金融供需緊張的現(xiàn)狀。
（二）完善河南省農(nóng)村金融市場體系建設(shè)，推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村金融市場提供更好的服務(wù)
1.采取措施提高農(nóng)村需求主體的金融信用意識
面對農(nóng)村地區(qū)金融主體的現(xiàn)狀，當(dāng)?shù)卣徒鹑谥黧w聯(lián)合起來，從整體上提高需求主體的金融意識，法律意識。通過宣傳，農(nóng)民講座等方式向農(nóng)民普及關(guān)于金融服務(wù)，金融工具、金融貸款等各項金融服務(wù)，讓農(nóng)民深入了解農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的功能，引導(dǎo)農(nóng)戶選擇合適的融資和投資方式，為農(nóng)村需求主體發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更大的便利。
2.培養(yǎng)和完善農(nóng)村金融供給主體的金融服務(wù)體系
當(dāng)前河南省農(nóng)村金融主體中農(nóng)村信用社占據(jù)重要的地位，根據(jù)這種情況，農(nóng)村金融改革首先從農(nóng)信社開始。第一，支持和推進(jìn)農(nóng)村信用社加快改革步伐，提升農(nóng)信社支持農(nóng)村金融發(fā)展的服務(wù)水平，從而盡快激活農(nóng)村金融市場，引領(lǐng)新型農(nóng)村金融組織、民間金融的健康發(fā)展。
第二，鼓勵農(nóng)村金融市場向多元化發(fā)展，開拓農(nóng)村金融融資渠道和多樣化的農(nóng)民融資方式，引領(lǐng)各種金融供給主體積極創(chuàng)新組織形式，如建立村鎮(zhèn)銀行等，鼓勵有條件的經(jīng)濟(jì)組織和個人參與農(nóng)村金融多元化的體系構(gòu)建。第三，各類金融供給主體積極主動創(chuàng)新產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)，提供豐富的農(nóng)村金融產(chǎn)品。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀，按照農(nóng)民、個體工商戶、中小微涉農(nóng)企業(yè)主體特點，積極推出符合不同生產(chǎn)經(jīng)營特性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
（三）繼續(xù)加強(qiáng)農(nóng)村金融市場發(fā)展的制度建設(shè)
首先，建立完備的農(nóng)村金融市場，提供完善的管理服務(wù)平臺，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，培養(yǎng)現(xiàn)代化的市場主體，加快完善農(nóng)村金融支付體系建設(shè)，建立順暢的農(nóng)村金融資金流動渠道，提高資金周轉(zhuǎn)和使用效率。其次，大力推進(jìn)有關(guān)體制改革，制度建設(shè)，法律法規(guī)完善，使農(nóng)村金融市場在創(chuàng)新、開發(fā)、提高等方面都有順暢的體制和有力的制度做支撐。最后，建立失信懲罰體系，加強(qiáng)金融司法力度，徹底解決金融債券訴訟執(zhí)行難的現(xiàn)狀，通過外力消除金融失信，建設(shè)優(yōu)良健康的農(nóng)村金融環(huán)境。
參考文獻(xiàn)：
[1] 彭宇文.中國農(nóng)村金融供給的現(xiàn)狀、問題及對策探討[J].山西農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2010，（1）.
專題報道策劃時既要考慮選題的必要性和重要性，又要考慮報道形式和報道方法。從《中國農(nóng)村金融》雜志每一期所策劃制作的一些專題來看，選題具有前瞻性，但從報道形式和報道方法來看，值得商榷。
專題報道的目的和意義在于解決什么問題？為什么？怎么辦？要讓人們認(rèn)識到其重要性，從中學(xué)到方法和經(jīng)驗，把握應(yīng)注意和防范的事項。這就要求在有限的版面里，既要讓大家學(xué)到理論知識，又要掌握成功的實踐經(jīng)驗；既要看到將來有可能面臨的困境，又要把握應(yīng)對措施，也就是說要兼顧“百花齊放”和“百家爭鳴”。如果刊發(fā)的文章全部是理論探討，會讓人有“霧里看花”的感覺，開展工作摸不著頭腦；如果刊發(fā)的文章全部是經(jīng)驗總結(jié)，會讓人覺得缺乏理論深度。
因此，如何設(shè)計專題內(nèi)容和報道框架就顯得尤為重要。專題研究應(yīng)有理論文章、經(jīng)驗介紹、成功做法，還應(yīng)配發(fā)言論、背景、相關(guān)鏈接。成功的策劃是內(nèi)容和形式的完美結(jié)合，希望雜志的專題研究更加引人入勝，發(fā)人深思。
――段白龍 湖北鄖縣農(nóng)商銀行
RE：其實，處理好理論與實踐結(jié)合的關(guān)系是我們一直努力追求并踐行的報道方式，我們也在不斷尋求報道內(nèi)容和方式上的新突破，也希望并真誠歡迎讀者對我們提出針對性的意見和建議。
中國農(nóng)村金融攝影巡展第三站亮相山西運(yùn)城
中國農(nóng)村金融攝影家協(xié)會繼今年4月11日在山西晉中首展和5月21日山西侯馬第二站攝影展之后，6月18日再次在山西運(yùn)城地區(qū)舉辦攝影巡展。本次巡展，中國農(nóng)村金融攝影家協(xié)會精心挑選了77幅優(yōu)秀作品，同時，運(yùn)城聯(lián)社在剛剛結(jié)束的“頌信合、展風(fēng)采”員工書畫攝影比賽的參展作品中，又挑選出53幅優(yōu)秀攝影作品一并展出。
