發(fā)布時間：2022-06-17 07:10:54
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的三農(nóng)保險(xiǎn)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融，農(nóng)村信貸，三農(nóng)問題
一、中國農(nóng)村金融發(fā)展的限制因素
（一） 來自供給方面的因素
1．金融服務(wù)供給方
中國的農(nóng)村金融服務(wù)的提供者既有官方組織又有非官方組織。非官方組織一般是指一些地下錢莊，主要從事個人借貸。官方組織包括商業(yè)銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用合作社，政策性銀行：中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，以及提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司。
表1 金融供給機(jī)構(gòu)
2.金融服務(wù)供給因素對農(nóng)村金融的限制性分析
①金融機(jī)構(gòu)從農(nóng)村地區(qū)撤出，農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋不足
在上世紀(jì)90年代末至本世紀(jì)初，國有股份制商業(yè)銀行大量減少了在村鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其縣支行網(wǎng)點(diǎn)減少377家，撤并比例為15.4％。為了在獲取更大收益同時降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行更愿意將從農(nóng)村吸取的資金貸放到城市，在2005年這一數(shù)字達(dá)到了400多億元。在保險(xiǎn)方面，最大的財(cái)險(xiǎn)公司——中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也大幅減少農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，直接或間接投放到農(nóng)村的資金大幅降低。
表2 四大國有商業(yè)銀行所撤并的縣支行
撤并數(shù)（家）
撤并比例（%）
工商銀行
541
27.8
中國銀行
204
18.6
建設(shè)銀行
464
24.1
農(nóng)業(yè)銀行
“三農(nóng)”問題是當(dāng)前社會關(guān)注的焦點(diǎn)，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國推進(jìn)現(xiàn)代化建設(shè)、構(gòu)建和諧社會等目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。當(dāng)前“三農(nóng)”問題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來，在金融領(lǐng)域一直強(qiáng)調(diào)要加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒有完全解決“三農(nóng)”資金欠缺的問題。針對這些問題和情況，國內(nèi)理論界和銀行部門對信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)行了許多研究，并取得了許多成果，但對當(dāng)前我國的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未出作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對策和建議存在一定的局限性。
本文運(yùn)用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實(shí)證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實(shí)踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，通過對我國改革開放以來，農(nóng)村信貸對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持的實(shí)證研究，分析我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風(fēng)險(xiǎn)、信貸市場的問題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系的見解，并相應(yīng)地提出了具體的對策措施和政策建議。全文共分八個部分。
第一章，導(dǎo)論。包括提出問題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。
第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點(diǎn)梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解農(nóng)村金融理論及其發(fā)展歷程，對農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進(jìn)行了比較。并結(jié)合我國實(shí)際，提出了一些可以運(yùn)用到我國農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個人判斷，如實(shí)行“金融約束”政策、供給主導(dǎo)模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競爭市場論的政策建議、政府適當(dāng)介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國農(nóng)村信貸體系建設(shè)的作用。
第三章，國外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗(yàn)與啟示。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實(shí)踐活動進(jìn)行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，多數(shù)國家都相繼形成各具特色、與本國實(shí)際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達(dá)國家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國家也有許多值得借鑒的做法。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作的經(jīng)驗(yàn)，我們不應(yīng)該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對國外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強(qiáng)并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗(yàn)與啟示。
第四章，中國農(nóng)村信貸的績效與問題?；仡櫫宋覈r(nóng)村信貸的發(fā)展歷程，總結(jié)了支農(nóng)績效，分析了信貸市場存在的問題及其原因。我國從建國以來，農(nóng)村信貸體系一直處于發(fā)展和改革中，取得了許多有益的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。農(nóng)村信貸體系在自身曲折發(fā)展過程中，促進(jìn)和支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，起到了非常重要和積極的作用。本章的實(shí)證分析表明，加快農(nóng)村信貸體系改革，改善農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為重要。本章分析認(rèn)為我國農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題，供求缺口大，農(nóng)村信貸存在壟斷行為，資金外流嚴(yán)重，貸款風(fēng)險(xiǎn)大等等。導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題的原因是多方面的，主要包括農(nóng)村信貸制度設(shè)計(jì)存在缺陷，缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制等。因此，對農(nóng)村信貸市場存在的問題，不能一味指責(zé)信貸機(jī)構(gòu)本身，必須實(shí)事求是，從實(shí)際出發(fā)，統(tǒng)籌安排，對癥下藥。
第五章，中國農(nóng)村信貸供求分析。重點(diǎn)考察不同需求主體的信貸需求，分析供求缺口，為構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸體系奠定基礎(chǔ)。我國信貸需求的多樣性與供給的單一性的矛盾越來越突出，既有結(jié)構(gòu)上的矛盾，也有數(shù)量上的缺口。本章著重分析需求主體各自的信貸需求，由于我國當(dāng)前傳統(tǒng)和現(xiàn)代生產(chǎn)方式同時存在，信貸需求的多樣性顯得尤為明顯。在我國農(nóng)村中，既有農(nóng)戶和中小型企業(yè)的信貸需求，又有大型龍頭企業(yè)的信貸需求；既有商業(yè)性信貸需求，又有政策性信貸需求；既有生產(chǎn)性信貸需求，又有非生產(chǎn)性信貸需求；既有短期信貸需求，又有中長期信貸需求。但是，當(dāng)前我國農(nóng)村對信貸的需求有相當(dāng)部分是無效的，這與農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn)密切相關(guān)。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國農(nóng)村信貸組織體系不斷完善，逐漸形成了以政策性信貸、商業(yè)信貸和合作信貸為主體的農(nóng)村信貸服務(wù)體系。本章在對信貸需求和供給進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)分析了信貸供求的缺口，并指出農(nóng)村信貸市場上存在“劣戶驅(qū)逐良戶”的現(xiàn)象，分析認(rèn)為引入擔(dān)保和引入利率補(bǔ)貼等措施可以減小或消除供求缺口。
第六章，中國農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分析。本章將農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)建立在深入分析農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)上，即建立在對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析的基礎(chǔ)上。不論是政策性銀行、商業(yè)銀行，還是農(nóng)村信用社，他們都是企業(yè)，不是慈善機(jī)構(gòu)，經(jīng)營的是特殊商品——信貸資金，而貸款的本質(zhì)是要求還本付息的，因此，信貸機(jī)構(gòu)具有“嫌貧愛富”的特性，一般又是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的信貸供給對象主要是“三農(nóng)”客戶，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況直接決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的大小。農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起點(diǎn)低，競爭力弱，風(fēng)險(xiǎn)大，與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)，處于競爭的劣勢。這就決定著農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)既有一般金融機(jī)構(gòu)存在的風(fēng)險(xiǎn)，也有自己的特殊風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)面臨較高的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)。
第七章，構(gòu)建完善的中國農(nóng)村信貸體系。根據(jù)前六章的分析和結(jié)論，提出了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的農(nóng)村信貸體系的構(gòu)想，還提出了一些具體的措施和建議。提出了構(gòu)建農(nóng)村信貸體系的總體思路、目標(biāo)、原則和框架，指出構(gòu)建我國支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，要建立健全農(nóng)村信貸法律法規(guī)體系。大力推行農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，鼓勵發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信貸業(yè)務(wù)，規(guī)范合作信貸業(yè)務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移制度，建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，規(guī)范和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。對當(dāng)前的農(nóng)村信貸體系要進(jìn)行大膽的改革，建立政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸和正常民間借貸相結(jié)合的農(nóng)村信貸體系。不斷強(qiáng)化政策性信貸職能，鼓勵商業(yè)信貸，規(guī)范合作信貸，引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)功能與“三農(nóng)”的需求相適應(yīng)。必須對政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸的功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)村政策性信貸業(yè)務(wù)，建立財(cái)政政策補(bǔ)償信貸，信貸扶植農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的機(jī)制。進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社體制改革，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。從而，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的整體服務(wù)功能得到強(qiáng)化，真正擔(dān)當(dāng)起為“三農(nóng)”提供信貸支持的重任，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，緩解“三農(nóng)”貸款難的壓力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、快速發(fā)展。
第八章，相關(guān)問題研究。構(gòu)建一個完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，需要解決一些相關(guān)的問題。首先，社會其他組織，特別是政府及其職能部門，必須努力創(chuàng)造和改善信用社及其它涉農(nóng)信貸組織的經(jīng)營環(huán)境，給處于弱勢地位的農(nóng)村信貸組織提供更有利的發(fā)展空間。其次，要建立農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展提供保障，減輕信貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)壓力，培育好的經(jīng)營環(huán)境，形成保險(xiǎn)、信貸、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。第三，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量，特別是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的水平，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對抗風(fēng)險(xiǎn)和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而為信貸支農(nóng)提供合適的、強(qiáng)壯的載體，增加農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)提供信貸支持的動力。
本文的主要創(chuàng)新之處：
1.提出“兩個循環(huán)”的見解。一是農(nóng)業(yè)資金使用成本高，而農(nóng)業(yè)的比較效益低，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高，容易形成“高風(fēng)險(xiǎn)-高收益-高利率-高成本-高風(fēng)險(xiǎn)”的惡性循環(huán)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)信貸形成良性循環(huán)：通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，使農(nóng)村信貸組織增加信貸投入，減小信貸供求缺口，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本，從而形成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作保障、信貸支持作動力的格局，形成“保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)-信貸加大投入-農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展-風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)-保險(xiǎn)增加收入”的良性循環(huán)，不斷推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速、健康發(fā)展。
2.提出“劣戶驅(qū)逐良戶”的見解。農(nóng)村信貸客戶大多數(shù)分散、規(guī)模小，存在較嚴(yán)重的信息不對稱，農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)很難辨別“良戶”和“劣戶”，有可能出現(xiàn)“劣戶”充斥農(nóng)村信貸市場，“良戶”因貸款利率高而不容易得到貸款的現(xiàn)象。
3.農(nóng)村信貸資金數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)更全面。在分析農(nóng)村信貸資金時，將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社的有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的一切貸款都統(tǒng)計(jì)在內(nèi)，克服了以往只考察農(nóng)業(yè)貸款或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的局限性和片面性。
4.提出多樣化需求需要多樣化信貸服務(wù)的觀點(diǎn)。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不僅在時間上有差異性，在空間上也呈現(xiàn)較強(qiáng)的差異性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域特征十分明顯。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，不同區(qū)域的資源稟賦和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展水平的差異導(dǎo)致不同農(nóng)戶間差異很大，不同企業(yè)間差異很大，對信貸資金也表現(xiàn)出多層次、多元化的不同需求，需要多樣化的信貸服務(wù)。
5.提出構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系的目標(biāo)和原則。構(gòu)建目標(biāo)是將我國農(nóng)村信貸體系構(gòu)建成功能完善、分工合理、競爭適度、發(fā)展持續(xù)、產(chǎn)權(quán)明晰和監(jiān)管有效的農(nóng)村信貸體系；構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系要堅(jiān)持有效性、漸進(jìn)性、多元化、政策扶持和進(jìn)退有序五項(xiàng)原則。
新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，三農(nóng)問題的解決，對于新疆長期穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。目前，新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的最大瓶頸是資金問題，因此有必要完善農(nóng)村金融市場，促進(jìn)小額信貸發(fā)展。通過博弈論分析，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠提高信貸機(jī)構(gòu)開展小額信貸的積極性，緩解農(nóng)民“貸款難”的問題，這對于促進(jìn)新疆新農(nóng)村建設(shè)具有積極的意義。
關(guān)鍵詞：
小額信貸；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村金融市場
一、新疆近年來小額農(nóng)貸的發(fā)放情況
新疆農(nóng)業(yè)發(fā)展最大的障礙是資金問題，小額信貸能否持續(xù)發(fā)展，關(guān)系到新疆三農(nóng)問題的解決。就全國而言，國有大型商業(yè)銀行由于農(nóng)村支行經(jīng)營成本過高等原因退出農(nóng)村金融市場，因此農(nóng)村信用社成為縣域地區(qū)小額信貸投放主體，2005年以來新疆農(nóng)村基本形成了以農(nóng)信社為主體的農(nóng)村金融服務(wù)體系[1]。新疆小額信貸始于2001年，農(nóng)村信用社是發(fā)放小額信貸的主要機(jī)構(gòu)。2007年的一項(xiàng)新疆農(nóng)村信用社聯(lián)合社和中國銀監(jiān)會的調(diào)研數(shù)據(jù)表明，新疆農(nóng)村信用社有1085家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開辦小額信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社小額信貸年均累放額已由1999年的27億元增至140億元，年均增長率為26%[2]；2012年全區(qū)農(nóng)村信用社累計(jì)投放各項(xiàng)貸款1382.24億元，同比增加196.5億元；小額信用貸款102.32億元，較年初增加31.55億元，增長44.58%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款190.79億元，較年初增加32.69億元，增長20.68%[3]。截至2013年11月末，新疆農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額1440.58億元，較年初增加265.75億元，增幅22.62%；其中，涉農(nóng)貸款余額1025.5億元，較年初增加219.55億元，增幅27.24%，占各項(xiàng)貸款余額的71.21%，為農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收提供了有力的金融保障[4]。雖然新疆農(nóng)信社的小額信貸規(guī)模越來越大，但是根據(jù)一項(xiàng)面向新疆農(nóng)戶金融需求調(diào)查顯示，新疆有79.4%的農(nóng)戶有借貸需求。因此，就新疆農(nóng)村小額信貸的需求而言，農(nóng)信社依然不能完全滿足農(nóng)戶的小額信貸需求。
二、小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對于緩解農(nóng)戶“貸款難”的博弈分析
（一）農(nóng)村小額信貸中的信用博弈分析
農(nóng)村小額信貸信用博弈的參與人為信貸機(jī)構(gòu)與借款人（即農(nóng)戶），二者均滿足理性人假設(shè)。因?yàn)檗r(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺少資金，所以只要貸款利率合適，農(nóng)戶一定會選擇借款。因此雙方博弈中，假設(shè)信貸機(jī)構(gòu)有貸款與不貸款兩種策略選擇（貸款，不貸款），農(nóng)戶有還款與不還款兩種策略選擇（還款，不還款），農(nóng)戶借款金額為M，借款利息為r，信貸機(jī)構(gòu)的收益為X，設(shè)農(nóng)戶貸款后用于生產(chǎn)的收益為N，其中X=M（1+r），則小額信貸中的信用博弈模型。當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略時，若農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)收益為X=M（1+r），農(nóng)戶的收益為N；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇不還款策略時，農(nóng)戶的收益為N，信貸機(jī)構(gòu)由于不能收回貸款，則損失所貸金額M；當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略時，農(nóng)戶選擇還款策略，則信貸機(jī)構(gòu)會損失本來可以貸款給農(nóng)戶的利息收入，農(nóng)戶也因得不到貸款，損失了本來可以用貸款資金從事生產(chǎn)所得的收入N；若信貸機(jī)構(gòu)選擇不貸款策略，農(nóng)戶選擇不還款策略，則雙方的收益均為0。因此，從上述博弈來看，只有當(dāng)信貸機(jī)構(gòu)選擇貸款策略，而農(nóng)戶選擇還款策略時，才能達(dá)到雙方效益最大化。但農(nóng)戶如果首先考慮的是自身利益最大化，會選擇不還款策略，那么信貸機(jī)構(gòu)之后必然選擇不貸款，結(jié)果雙方終止合作，結(jié)果造成信貸機(jī)構(gòu)的“惜貸”現(xiàn)象。
（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與后緩解農(nóng)戶“貸款難”的理論分析
假設(shè)農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，如果信貸機(jī)構(gòu)通過代辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收取的中間費(fèi)用為z；農(nóng)戶貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額為b；農(nóng)戶貸款經(jīng)營后，有能力還款的概率為q，若此時信貸機(jī)構(gòu)的貸款利率不變?nèi)稳粸閞。則此時信貸機(jī)構(gòu)的期望收益為T2，T2=M（1+r）q+（1-q）（b-M）+z。同時可知農(nóng)戶沒有購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時信貸機(jī)構(gòu)的期望收益T1，T1=M（1+r）q-（1-q）M，現(xiàn)對T1與T2進(jìn)行比較，T2-T1=（1-q）b+z。由于q在區(qū)間[0，1]之間，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故后保險(xiǎn)公司給信貸機(jī)構(gòu)的賠償額b>0，信貸機(jī)構(gòu)收取的中間費(fèi)用z>0。因此，T2-T1=（1-q）b+z≥0。說明農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)后，信貸機(jī)構(gòu)的期望收益提高了，因而提高了信貸機(jī)構(gòu)貸款的積極性，在一定程度上緩解農(nóng)戶的“貸款難”問題。
三、基于農(nóng)村保險(xiǎn)引入模式，完善新疆小額農(nóng)貸的措施
小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融的重要組成部分，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，迫切需要金融的大力支持。小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。新疆是我國的農(nóng)業(yè)大省，也是我國少數(shù)民族最多的一個省份，新疆農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展有利于加強(qiáng)各民族團(tuán)結(jié)。小額信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，對于完善新疆農(nóng)村金融市場，促進(jìn)新疆農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距有著重要的意義。新疆農(nóng)村小額信貸引入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一模式經(jīng)歷了數(shù)年的發(fā)展，積累了不少的經(jīng)驗(yàn)，但仍有很多需要完善的地方。第一，政府作為農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、信貸機(jī)構(gòu)三方的協(xié)調(diào)者，需要強(qiáng)化政策上的支持，給予開辦農(nóng)業(yè)信貸與保險(xiǎn)的信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司更大的稅收優(yōu)惠。第二，以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制以及再保險(xiǎn)制度。巨災(zāi)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所造成的損失是毀滅性的，一般商業(yè)保險(xiǎn)公司無法承受如此巨大的賠償責(zé)任，因此要以政府為主導(dǎo)，建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)保障機(jī)制，同時需要建立再保險(xiǎn)制度，減輕和分散保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給率。第三，需建立信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)制度，促使信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益趨于平衡，促進(jìn)農(nóng)村金融資源有效配置。第四，完善監(jiān)管制度，增強(qiáng)新疆農(nóng)業(yè)信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同發(fā)展穩(wěn)定性。第五，加強(qiáng)信用體系建設(shè)。政府應(yīng)大力弘揚(yáng)社會誠信意識，規(guī)范社會信用行為，信貸機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司通過信用評價體系共享等方式，強(qiáng)化農(nóng)戶信用在農(nóng)村信貸和保險(xiǎn)中的基礎(chǔ)性作用。
作者：謝澤林 永春芳 單位：新疆農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院
參考文獻(xiàn)：
[1]徐琪疆.新疆農(nóng)戶小額貸款發(fā)展問題研究[D].呼和浩特：新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007.
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【論文關(guān)鍵詞】城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)；養(yǎng)老保險(xiǎn)基金
一、背景
20世紀(jì)80年代中期，國家“七五計(jì)劃”提出抓緊研究建立我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，并通過試點(diǎn)，逐步實(shí)行。1991年，民政部根據(jù)國務(wù)院的指示，在山東煙臺的部分縣市率先進(jìn)行試點(diǎn)，并在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，于1992年出臺《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案(試行)》，由點(diǎn)到面開始在全國范圍內(nèi)推行農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。至此，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入起步發(fā)展階段。到1998年我國已經(jīng)有8025萬農(nóng)民參加了農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)。
20世紀(jì)初至2009年這段時期，由于政策缺乏連續(xù)性、各級政府財(cái)力投入不足以及缺乏相應(yīng)的考核評價機(jī)制，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入低潮時期。我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)逐年下降，退保人數(shù)逐年增多，到2007年達(dá)到最低值5171萬人，這種狀況一直持續(xù)到2009年。
為了推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村富余勞動人口的流動，同時作為重構(gòu)我國社會福利制度和解決三農(nóng)問題的重要舉措，20o9年民政部出臺了《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)入新的發(fā)展時期。新農(nóng)保發(fā)展以來，改變了參保人數(shù)一直下滑的局面，2009年末我國參保農(nóng)民總數(shù)達(dá)到8691萬。
2009年《指導(dǎo)意見》的出臺，雖然推動了近期我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善和發(fā)展，但在其運(yùn)行中仍然存在很多問題有待解決。特別是在當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鄉(xiāng)一體化程度和農(nóng)村富余勞動人口流動性不斷提高的新形勢下，《指導(dǎo)意見》并不能有效解決我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展的問題。鑒于此，本文將全體農(nóng)民納入研究范圍，從城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的視角對目前我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出改善我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的建議。
二、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌視角下我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問題
2005年國家提出了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的問題，并陸續(xù)出臺一系列政策促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。新農(nóng)保的推出既是為了解決農(nóng)民養(yǎng)老的問題，也是推進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。盡管如此，2009年《指導(dǎo)意見》推出至今，新農(nóng)保在發(fā)展中仍然存在著城鄉(xiāng)不協(xié)調(diào)的問題。
(一)城鄉(xiāng)間不同社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度間銜接政策缺失
《指導(dǎo)意見》中規(guī)定，“新農(nóng)保與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)等其他養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的銜接辦法，由人力資源社會保障部會同財(cái)政部制定。”但是，目前具體的指導(dǎo)性政策還沒有制定出來，各級地方政府在缺乏主要指導(dǎo)綱領(lǐng)的情況下自行制定實(shí)施細(xì)則。這樣，新農(nóng)保沒有就企業(yè)為農(nóng)民工繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)部分如何轉(zhuǎn)入新農(nóng)保中以及農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工如何進(jìn)行社會養(yǎng)老保險(xiǎn)銜接做出具體規(guī)定。
城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的要求是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間生產(chǎn)要素的自由流動，但由于新農(nóng)保與其他社會保險(xiǎn)制度之間銜接的政策缺失，使得作為重要生產(chǎn)要素的勞動力的流動受到很大限制。首先，作為城市之中重要勞動力的農(nóng)民工具有較強(qiáng)的流動性。為了保障其福利水平，地方政府規(guī)定，農(nóng)民工在城鎮(zhèn)已經(jīng)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)金中個人賬戶資金可以一次性轉(zhuǎn)為新農(nóng)保中個人賬戶資金，但是企業(yè)繳納部分不得轉(zhuǎn)入。這項(xiàng)規(guī)定導(dǎo)致農(nóng)民工在城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)中的企業(yè)繳納部分化為烏有，同時繳納年限也無法續(xù)接，使得農(nóng)民工多年的參保時間和企業(yè)繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)白自流失，產(chǎn)生福利的巨大損失；其次，相關(guān)銜接政策的缺失，直接導(dǎo)致農(nóng)民工或農(nóng)民定居城鎮(zhèn)時，只能退出新農(nóng)保，重新繳納城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)金。同樣帶來福利損失。
(二)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金發(fā)放形式不靈活
我國大部分地區(qū)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金的領(lǐng)取方式都比較固定，如黑龍江省的農(nóng)民領(lǐng)取農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金只能到固定地點(diǎn)領(lǐng)取。對于那些離固定領(lǐng)取點(diǎn)較遠(yuǎn)的農(nóng)民，為了領(lǐng)取保險(xiǎn)金需要支付高額的路費(fèi)。有些地區(qū)為了規(guī)范管理農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取，采用以銀行存折的形式發(fā)放，這對于離銀行較近的農(nóng)民比較方便，而對于離銀行較遠(yuǎn)的農(nóng)民，領(lǐng)取農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金仍需要支付高額路費(fèi)。這些做法無形中增加了農(nóng)民加入農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的成本，造成農(nóng)民的福利水平損失。對于那些流動性較大的農(nóng)民和進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民，由于農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)金的發(fā)放在不同地區(qū)以及城鄉(xiāng)之間還沒有實(shí)現(xiàn)統(tǒng)籌安排，還會帶來更多的不便。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展是中央解決三農(nóng)問題的新思路，解決三農(nóng)問題，絕不是在增加農(nóng)民福利的同時增加農(nóng)民的負(fù)擔(dān)，因此這種不靈活的發(fā)放形式，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。
(三)國家層面的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)立法不足
當(dāng)前我國沒有一部法律，就規(guī)范農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展做出立法約束，這嚴(yán)重影響了農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的連續(xù)性，直接導(dǎo)致我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)的劇烈波動。圖1表明，在《縣級農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基本方案(試行)》推出之初，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)曾經(jīng)超過8000萬。之后，由于沒有法律約束，缺乏相關(guān)政策制度保證，導(dǎo)致我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展缺乏連續(xù)性。致使農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的參保人數(shù)開始逐年減少，特別是2000、2001、2002三年連續(xù)下降，在2006年參保人數(shù)達(dá)到最低值，可見這一階段有較多農(nóng)民退保。2009年《指導(dǎo)意見》的出臺以及各地方政府出臺的相應(yīng)措施，使得農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)參加人數(shù)有了較大幅度的提升，參保人數(shù)將近9000萬?？梢?，政策和立法是我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的保障。由于沒有法律約束，在農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展中，各級地方政府對具體政策的設(shè)立、撤銷和改變的操作缺少約束，這不利于農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的穩(wěn)定性。這種不持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)民不愿投保，加之各種糾紛的出現(xiàn)導(dǎo)致“羊群效應(yīng)”，產(chǎn)生大面積退保。這種情況的存在最終不利于我國農(nóng)民福利水平的提高，更不利于城鄉(xiāng)一體化協(xié)調(diào)發(fā)展。
(四)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營低效
目前，我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)個人賬戶基金主要由縣級政府管理，由于縣政府缺乏基金管理方面的經(jīng)驗(yàn)和人才，只能采取簡單的保值的措施。農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金主要用于購買國債和存人銀行，在實(shí)際運(yùn)營當(dāng)中大多數(shù)地區(qū)都是將基金用于購買銀行存款。農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金中個人賬戶的增值，只能按照每年中國人民銀行公布的金融機(jī)構(gòu)人民幣一年期存款利率來計(jì)量，導(dǎo)致基金運(yùn)營收益較低。在發(fā)放農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金的資金來源中，個人賬戶的增值占絕大部分，因此，較低的基金運(yùn)營收益決定了農(nóng)民只能領(lǐng)取較低水平養(yǎng)老金這一現(xiàn)狀。農(nóng)民的社會福利水平提升緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市居民福利水平的提高，拉大了城鄉(xiāng)差距，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。
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(五)“集體補(bǔ)助”制定不合理
《指導(dǎo)意見》中規(guī)定“集體補(bǔ)助，有條件的村集體應(yīng)當(dāng)對參保人繳費(fèi)給予補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)由村民委員會召開村民會議民主確定。鼓勵其他經(jīng)濟(jì)組織、社會公益組織、個人為參保人繳費(fèi)提供資助?！边@直接導(dǎo)致有錢就補(bǔ)，沒錢不補(bǔ)的現(xiàn)狀。我國除了東部的一些地區(qū)可以對“集體補(bǔ)助”這一項(xiàng)進(jìn)行補(bǔ)助外，中部和西部的大部分地區(qū)村集體都沒辦法對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)提供集體補(bǔ)助，使得《指導(dǎo)意見》中對集體補(bǔ)助的規(guī)定形同虛設(shè)。深究其原因可以發(fā)現(xiàn)：1)無法衡量一個村集體是有條件的還是沒條件。國家和各地方政府出臺的條例中也沒有說明這一點(diǎn)，使得這條政策在一定程度上變成一句空話；2)我國東部地區(qū)農(nóng)民收入高，村集體資金實(shí)力強(qiáng)，而西部農(nóng)民收入很低，村集體收人也低，使得西部地區(qū)村集體就是想補(bǔ)也沒有錢補(bǔ)；3)中國廣大農(nóng)村民主化程度不高，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)能由農(nóng)民的意愿制定的可能性極低。通過實(shí)地了解，很多村委會根本不向農(nóng)民談這一事情，就算農(nóng)民提出要求也會以村委會資金缺乏為理由不予補(bǔ)助。村務(wù)公開在很多省份還無法做到，這一政策也被放緩執(zhí)行。這一政策的放緩使得農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的差距進(jìn)一步拉大，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的破解也無從實(shí)現(xiàn)。
三、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌背景下完善我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議
我國農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的發(fā)展還很不完善。如何解決好這些問題，讓農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮其應(yīng)有的作用，是我國中央政府、地方政府和各級部門的當(dāng)務(wù)之急。
(一)建立起城鄉(xiāng)間農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的合理銜接制度
從我國的實(shí)際情況來看，農(nóng)民工在城市和農(nóng)村之間的反復(fù)會是一個不斷的過程。另外，隨著我國城市化進(jìn)程的加快，未來會有越來越多的農(nóng)民進(jìn)入城市。這就需要做好新農(nóng)保與其他各險(xiǎn)種的銜接工作。
1．新農(nóng)保與農(nóng)民工在城里的各種養(yǎng)老保險(xiǎn)的銜接。農(nóng)民工想把在城里參加的養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為新農(nóng)保時，除了可將個人賬戶中的全部資金轉(zhuǎn)入新農(nóng)保中的個人賬戶外，還應(yīng)允許把企業(yè)為農(nóng)民工繳納的那部分資金一并轉(zhuǎn)入新農(nóng)保中，多余的資金可以轉(zhuǎn)給農(nóng)民工，不足的部分由農(nóng)民工補(bǔ)足。對于農(nóng)民工所在城市中養(yǎng)老保險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種混合的情況，實(shí)現(xiàn)相關(guān)險(xiǎn)種有條件轉(zhuǎn)換。如北京市對農(nóng)民工實(shí)行的是一種全能保險(xiǎn)，在轉(zhuǎn)換為新農(nóng)保時，可以提供最低的保障，對投保年限也應(yīng)予以承認(rèn)。
2．城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)與新農(nóng)保的銜接。在農(nóng)民轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)戶口想享受城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)時，應(yīng)將新農(nóng)保中的全部資金一次性轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)職工社會養(yǎng)老保險(xiǎn)。如果不夠，可以進(jìn)行補(bǔ)繳，如果出現(xiàn)盈余，則對個人賬戶中超過的部分予以退還，國家補(bǔ)助和集體補(bǔ)助不予退還。同時在賬戶管理方面，新農(nóng)保的個人賬戶中包含了農(nóng)民個人繳納和村集體繳納兩部分，可以按照比例轉(zhuǎn)化為城鎮(zhèn)職工社會養(yǎng)老保險(xiǎn)中的個人繳費(fèi)和單位繳費(fèi)，這樣有利于發(fā)揮城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)中個人賬戶的激勵作用和最終向城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險(xiǎn)方向過渡。
(二)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放形式多元化
各地方政府應(yīng)該采用多種形式發(fā)放農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)金，出臺的政策應(yīng)該結(jié)合所屬地區(qū)的情況，對參保各個縣分別規(guī)定。如偏遠(yuǎn)地區(qū)實(shí)行村發(fā)放制；對金融機(jī)構(gòu)發(fā)達(dá)的地區(qū)，實(shí)行銀行發(fā)放或農(nóng)村信用社發(fā)放。對實(shí)行村發(fā)放制的地區(qū)，要做好保險(xiǎn)金的管理工作。另外，隨著金融基礎(chǔ)化設(shè)施的逐步提高，可以進(jìn)一步將城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)放統(tǒng)一起來，推行“一卡通”，即城鎮(zhèn)和農(nóng)村可以用一張卡來發(fā)放，逐步推行城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)一體化。
(三)完善《中華人民共和國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)法》
雖然我國對《中華人民共和國社會養(yǎng)老保險(xiǎn)法》(草案)已經(jīng)進(jìn)行了十多年的醞釀與修改，但其中農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的法律規(guī)定還處于空白。該法案的補(bǔ)充應(yīng)著重規(guī)范農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的各項(xiàng)制度，為解決法律糾紛提供依據(jù)；應(yīng)該對城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工的城鎮(zhèn)與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接提供法律支持；規(guī)定農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展方向，進(jìn)而減少政策的劇烈變動，使農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠持續(xù)發(fā)展。
(四)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)基金與社保基金運(yùn)營并軌
將農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金與城鎮(zhèn)社?；鹨黄疬\(yùn)營，即可有效解決農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金運(yùn)營低效的問題，同時也是打破我國的二元經(jīng)濟(jì)體制的重要措施。好處是：1)利用我國社?；鹭S富的管理經(jīng)驗(yàn)和大量的專業(yè)管理人才，提高基金運(yùn)營效率；2)可以減少管理機(jī)構(gòu)，節(jié)約開支，減輕縣一級政府的負(fù)擔(dān)；3)可以解決基金規(guī)模小，規(guī)模報(bào)酬低的問題。對于基金運(yùn)營的成果的分配，可以按照農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)社會養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的比例進(jìn)行分配。
關(guān)鍵詞農(nóng)村；基本情況；調(diào)查；建議；廣西上思
中圖分類號F320文獻(xiàn)標(biāo)識碼A文章編號 1007-5739（2011）03-0380-02
GeneralSurveyandRecommendationsofShangsiCounty
LING Zhao 1TANG Xu 2LIU Guan-ming 2WEI Xiao-hua 3
（1 Fangchenggang Agricultural Technology Extension Center of Guangxi Zhuang Autonomous Region，F(xiàn)angchenggang Guangxi 538001；
2 Fangchenggang Seed Management Station； 3 Fangchenggang Committee on Agriculture）
AbstractA questionnaire survey on the rural county of Shangsi was made to investigate the basic situation. The investigation showed that there were relatively low income，single source of income，living expenses and production expenses accounted for half of expenses，farmers' expectations on the standard of living increased and other issues in Shangsi County. It was proposed that to promote industrial restructuring，to improve their living standards；to strengthen skills training and education，to improve the overall quality of farmers；to increase support of policy and funding to accelerate construction of new socialist countryside.
Key wordsrural；basic situation；survey；suggestion；Shangsi Guangxi
改革開放30年來，我國國力得到了前所未有的提升，人民生活水平得到很大的提高。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的完善和社會分化的深化，農(nóng)業(yè)成了弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民成了弱勢群體，農(nóng)村成了弱勢地區(qū)。當(dāng)前的“三農(nóng)”問題，特別是農(nóng)村、農(nóng)民問題已經(jīng)成為社會發(fā)展的瓶頸?！叭r(nóng)”問題是我國政府歷來作為重中之重的一件大事，關(guān)系到我國社會的發(fā)展與穩(wěn)定，如何做好“三農(nóng)”工作成為我國社會發(fā)展的新課題。發(fā)展的前題是要了解“三農(nóng)”的基本情況，并加以分析、研究，才能更好地做好“三農(nóng)”工作[1-4]。為了了解當(dāng)前農(nóng)村基本情況，筆者于2010年5月上旬以問卷調(diào)查的方式對上思縣農(nóng)村進(jìn)行了基本情況調(diào)查。
1調(diào)查基本情況
1.1調(diào)查地點(diǎn)
上思縣隸屬廣西壯族自治區(qū)防城港市，總面積2 816 km2。上思縣轄2個鎮(zhèn)、5個鄉(xiāng)、1個民族鄉(xiāng)，即思陽鎮(zhèn)、在妙鎮(zhèn)、叫安鄉(xiāng)、華蘭鄉(xiāng)、南屏瑤族鄉(xiāng)、平福鄉(xiāng)、那琴鄉(xiāng)、公正鄉(xiāng)。全縣總?cè)丝谟?1萬人，人口密度為75人/km2。壯族占86.8％，漢族占9.2％，瑤族占3.9％，其他少數(shù)民族占0.1％。2009年全縣農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值173 559萬元，農(nóng)民人均純收入4 123元，主要農(nóng)作物有水稻、甘蔗、玉米、花生、木薯等，其中甘蔗2009年種植面積為38 859 hm2，居各作物種植面積之首。采用隨機(jī)調(diào)查的方式，在全縣隨機(jī)調(diào)查6個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，分別是思陽鎮(zhèn)、在妙鎮(zhèn)、公正鄉(xiāng)、叫安鄉(xiāng)、那琴鄉(xiāng)、華蘭鄉(xiāng)，隨機(jī)調(diào)查18個村和35個生產(chǎn)小組（表1）。
1.2調(diào)查對象
隨機(jī)抽取59個農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，以30~50歲的青壯年為主。調(diào)查家庭總?cè)藬?shù)為310人，勞動力總?cè)藬?shù)為171人，占總?cè)藬?shù)的55.2%，調(diào)查家庭男勞動力人數(shù)為97人，占勞動力人數(shù)的56.7%。
1.3調(diào)查內(nèi)容
調(diào)查主要內(nèi)容包括：農(nóng)戶家庭收入水平、收入主要來源、家庭主要開支、家用電器普及率、影響收入的因素、對當(dāng)前技能培訓(xùn)的需求情況等。
2調(diào)查結(jié)果與分析
2.1收入水平及來源
從農(nóng)民收入水平調(diào)查情況看，收入2萬元以上的有21戶，占35.6%；1萬~2萬元的有21戶，占35.6%；收入5 000~10 000元的有14戶，占23.7%；5 000元以下的有3戶，占5.1%；從農(nóng)民收入來源調(diào)查情況看，以種植甘蔗為主要收入的有42戶，占71.2%，外出勞工有18戶，占30.5%；養(yǎng)殖收入16戶，占27.1%；從事個體經(jīng)營有12戶，占20.3%。從農(nóng)民每戶收入情況看，農(nóng)民的收入還不是很高，2萬元以上的僅占35.6%，而5 000元以下占5.1%，貧富有所擴(kuò)大；從收入來源看，以種植甘蔗收入為主要來源，占到了71.2%，說明收入來源單一，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦甘蔗產(chǎn)業(yè)有所變化，將影響到全縣大部分農(nóng)民的收入水平。
2.2家庭主要支出
從調(diào)查的59戶中得出，選擇生活開支是家庭最大的支出有20戶，占33.9%，選擇生產(chǎn)投入開支是家庭最大支出的有17戶，占28.8%，選擇九年義務(wù)教育之后的教育支出的有15戶，占25.4%，選擇建房支出的有10戶，占16.9%，選擇醫(yī)療支出的有8戶，占13.6%。從每戶開支情況看，以生活支出為主要支出，占到33.9%；其次是生產(chǎn)支出，占28.8%。從此可以看出農(nóng)民的生活還是停留在較低水平，生活和生產(chǎn)支出占到了支出的62.7%，生活與生產(chǎn)的支出占去了農(nóng)民平時支出的1/2以上。
2.3家用電器普及情況
調(diào)查對象家電使用情況：擁有煤氣、電櫥具43臺，占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的72.9%；擁有太陽能熱水器0個；擁有電視51臺，占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的86.4%；擁有電話48部，占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的81.4%；擁有空調(diào)5臺，占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的8.5%；擁有洗衣機(jī)18臺，占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的30.5%；擁有冰箱22臺，占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的37.3%；擁有電腦9臺，占調(diào)查農(nóng)戶數(shù)的15.3%。從每戶家用電器的使用上看，農(nóng)村的家電使用率大大提高，電視、電話的使用率都能達(dá)到80%以上，冰箱的使用率也達(dá)到了37.3%，都是一些生活中常簡單的電器，而其他電器如空調(diào)、電腦等奢侈品的使用率上還是很低。
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2.4影響家庭收入的因素
從調(diào)查的情況看，認(rèn)為缺乏途徑、不知該如何提高收入共有35戶，占調(diào)查戶的59.3%；選擇文化水平低是影響家庭收入的有17戶，占28.8%；信息來源少、信息閉塞作為影響收入的因素的僅有7戶選擇，占到11.9%。在對影響收入的因素調(diào)查中，影響最大的為缺乏途徑，不知該如何提高收入，說明農(nóng)村收入途徑少，而且單一，缺乏提高收入的方法。這可能與上思縣的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)有關(guān)，上思縣是個甘蔗種植大縣，單一的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)勢必產(chǎn)生單一的收入形勢。
2.5對當(dāng)前生活狀況的滿意度
調(diào)查得出，對目前生活狀況的選擇情況：“一般”的有48戶，占到81.4%，“貧困”的有7戶，占11.9%，“小康”的僅4戶，占6.8%，在調(diào)查中沒有農(nóng)戶對自己生活感到生活富足。對當(dāng)前家庭經(jīng)濟(jì)狀況的感覺：“比較滿意”的有4戶，占8.33%，“感覺一般”的17戶，占35.41%，“感覺壓力很大”的有27戶，占56.25%。從調(diào)查農(nóng)戶對當(dāng)前滿意度可以看出，雖然當(dāng)前上思縣農(nóng)村生活水平已經(jīng)有了很大的提高，但大部分調(diào)查者對當(dāng)前的生活水平還是不滿意，說明農(nóng)民對生活水平的期望值在不斷提高。
2.6對當(dāng)前技能培訓(xùn)的需求情況
調(diào)查得出，選擇“非常迫切”的20戶，占33.9%，選擇“比較迫切”的32戶，占54.2%，選擇“隨便”的4戶，占6.8%，選擇“沒有愿望”的有1戶，占1.7%。從調(diào)查對象的文化水平看，農(nóng)村村民的文化水平主要是初中文化，占到調(diào)查的58%，在影響收入因素調(diào)查中，文化低影響收入占到了29%，在對當(dāng)前技能培訓(xùn)的需求情況上看，村民對參加培訓(xùn)有著十分迫切的需求（占到33.9%），以上可以看出當(dāng)前農(nóng)村村民的文化水平已經(jīng)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，如何加大提高農(nóng)村人員的文化水平成了當(dāng)前一項(xiàng)迫在眉睫的工作。
3建議
3.1大力推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，提高農(nóng)民生活水平
如何增加農(nóng)民收入及收入途徑，降低風(fēng)險(xiǎn)，將成為當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個課題。從調(diào)查情況看，上思縣農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)來源主要還是種植甘蔗，收入來源單一，可以通過推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整拓寬農(nóng)民收入途徑，比如通過推廣甘蔗間套技術(shù)、甘蔗秸稈養(yǎng)牛和玉米秸稈養(yǎng)牛等措施延長產(chǎn)業(yè)鏈，增加農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入，提高農(nóng)民生活水平。
3.2加強(qiáng)技能培訓(xùn)教育，提高農(nóng)民的綜合素質(zhì)
“三農(nóng)”問題的核心是提高農(nóng)民素質(zhì)。從調(diào)查情況看，上思縣農(nóng)民的文化還處在相對低的水平，這也直接影響到了上思縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)對青壯年農(nóng)民進(jìn)行技能培訓(xùn)教育，提高農(nóng)民的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)農(nóng)村綜合競爭力，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
3.3加大政策以及資金的扶持力度
當(dāng)前上思縣農(nóng)村條件雖然已經(jīng)有了較大的提高，但不論基礎(chǔ)設(shè)施，還是在收入水平、醫(yī)療、社會保障等方面，相對于城鎮(zhèn)來說還是很落后。當(dāng)前應(yīng)加大對農(nóng)村政策以及資金扶持力度，增加農(nóng)村資金投入，加強(qiáng)對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，特別是小型農(nóng)田水利設(shè)施 “五小”工程的維護(hù)、管理，完善農(nóng)村醫(yī)療、社會保險(xiǎn)和養(yǎng)老保障等社會保險(xiǎn)，加快發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高農(nóng)村生活水平，縮小城鄉(xiāng)收入差距。
3.4加快社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐
新農(nóng)村建設(shè)是當(dāng)前農(nóng)村建設(shè)的一個新舉措，包涵了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)以及社會建設(shè)的相關(guān)內(nèi)容，是對農(nóng)村綜合條件的整體提升，有利于農(nóng)村的長遠(yuǎn)發(fā)展。當(dāng)前要想短時間內(nèi)在全縣全面拉開新農(nóng)村建設(shè)，財(cái)力、物力和人力等各方面都是無法應(yīng)對的，可以通過加快新農(nóng)村示范點(diǎn)的建設(shè)，達(dá)到以點(diǎn)帶面的作用，使農(nóng)村建設(shè)能找到對比點(diǎn)，體現(xiàn)出新農(nóng)村的優(yōu)越性，促進(jìn)新農(nóng)村的建設(shè)步伐。
4致謝
在調(diào)研和論文撰寫過程中，得到了上思縣農(nóng)業(yè)局的大力支持和幫助，在此表示感謝！
5參考文獻(xiàn)
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論文關(guān)鍵詞 小額貸款公司 農(nóng)村金融 風(fēng)險(xiǎn)控制
一、我國小額貸款公司的產(chǎn)生背景和意義
（一）小額貸款公司產(chǎn)生的背景
我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)是農(nóng)村金融。長期以來，我國農(nóng)戶和中小企業(yè)都面臨著融資難的問題，其主要原因是金融機(jī)構(gòu)門檻過高、程序復(fù)雜、抵押物要求嚴(yán)格、擔(dān)保類中介機(jī)構(gòu)幾近空白等原因，“融資難”問題限制了農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金來源，進(jìn)而對阻礙農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。一方面，農(nóng)村金融問題的主要矛盾在于農(nóng)戶和中小企業(yè)的融資需求得不到滿足；另一方面政府政策的引導(dǎo)和合理制度的安排可以使農(nóng)村的民間金融進(jìn)一步規(guī)范，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，小額貸款公司就是順應(yīng)這種背景而產(chǎn)生了。自2008年小額貸款公司在我國由試點(diǎn)向全國推開以來，無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是整體實(shí)力方面都實(shí)現(xiàn)了跨越式的轉(zhuǎn)變和發(fā)展。截至2012年6月末，全國的小額貸款公司已迅速增加至5267家。
（二）小額貸款公司產(chǎn)生的意義
第一，有利于改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)。小額貸款公司是金融服務(wù)向貧困人口的擴(kuò)展，是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新。其堅(jiān)持“小額、分散”的原則，70%的資金應(yīng)用于同一借款人貸款余額不超過50萬元的小額借款人，其余30%資金的單戶貸款余額不得超過資本金的5%，堅(jiān)持為“三農(nóng)”和城區(qū)中小企業(yè)提供信貸，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對促進(jìn)“三農(nóng)”和中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。
第二，有利于緩解中小企業(yè)流動資金的短缺問題。中小企業(yè)融資難是一直困擾我國經(jīng)濟(jì)的難題，特別是在此次金融危機(jī)的大背景下，我國中小企業(yè)融資難的問題更加嚴(yán)峻，許多中小企業(yè)由于資金短缺，導(dǎo)致經(jīng)營困難而倒閉破產(chǎn)，小額貸款公司的試點(diǎn)和推廣對處于危機(jī)中的企業(yè)，特別是小企業(yè)來說是一個新的幫手。
第三，有利于引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為。近年來，投資公司、擔(dān)保公司、典當(dāng)商行等行業(yè)中金融違法、違規(guī)的問題日益嚴(yán)重，非法集資現(xiàn)象。這些民間融資行為具有群發(fā)性和盲目性的特點(diǎn)、一旦出現(xiàn)就可能引起連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，更有可能危及社會安定。小額貸款公司的積極推廣、試點(diǎn)，使得一部分民間金融走上了正規(guī)軌道，由地下轉(zhuǎn)到地上，在政府的合理引導(dǎo)下進(jìn)行規(guī)范管理，消除潛伏在民間的金融風(fēng)險(xiǎn)和社會不安定因素，進(jìn)一步完善金融環(huán)境，使其健康發(fā)展。
二、我國小額貸款公司的發(fā)展所呈現(xiàn)的特點(diǎn)
我國小額貸款公司在一定程度上緩解了中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的問題，拓寬了縣域經(jīng)濟(jì)的資金來源，其經(jīng)營特點(diǎn)如下：
（一）以服務(wù)“三農(nóng)”及中小企業(yè)為對象
我國小額貸款公司以其手續(xù)簡便，快捷方便的經(jīng)營特色，立足于本地經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，積極為特色產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)、專業(yè)種植戶、產(chǎn)殖戶等生產(chǎn)經(jīng)營性微小客戶提供三農(nóng)貸款、臨時性周轉(zhuǎn)貸款、個體工商戶經(jīng)營貸款以及個人創(chuàng)業(yè)貸款等產(chǎn)品。
（二）主要資金來源以自有資金為主
為防范風(fēng)險(xiǎn)，我國小額貸款公司嚴(yán)格執(zhí)行“只貸不存”的原則。我國小額貸款公司的資金來源于為股東繳納的資本金、捐贈資金和來自不超過兩個銀行機(jī)構(gòu)的融入資金，并且融資余額不得超過資本凈額的50%。在現(xiàn)實(shí)中由于銀行為了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)而使得小額貸款公司的融資受限，因此我國小額貸款公司的主要資金來源就是其自有資金。
（三）融資產(chǎn)品額度小、期限短，手續(xù)簡便、快捷靈活
我國小額貸款公司按照市場化原則進(jìn)行經(jīng)營，要求立足本地經(jīng)濟(jì)，不得跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)，在貸款額度上，對同一借款人的貸款余額不超過公司凈資本額的5%，而貸款期限也大多控制在一年以內(nèi)，對于還款模式則采取靈活多樣的方式，例如按月付息到期還本，按月等額還本付息、到期一次性還本付息等。針對農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款金額小、時間急、頻率高的特點(diǎn)，小額貸款公，簡化了貸款流程，提升貸款辦理速度，貸款最快的當(dāng)天就能到賬。
三、制約小額貸款公司發(fā)展的因素
目前，小額貸款公司在解決“三農(nóng)”資金與扶持中小企業(yè)方面發(fā)揮著積極的作用，豐富了農(nóng)村金融市場，但是在其經(jīng)營和發(fā)展過程中暴露出一些問題，制約其可持續(xù)發(fā)展。
（一）定位不明
我國對小額貸款公司的身份定位是企業(yè)，這與其從事金融放貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)相矛盾，從而會引致一系列的問題：一是稅收負(fù)擔(dān)較重。作為企業(yè)，小額貸款公司難以享受政策優(yōu)惠和支持，其區(qū)別于商業(yè)銀行，要按服務(wù)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)納稅；二是融資渠道單一。小額貸款公司難以照搬金融機(jī)構(gòu)的資金獲取和運(yùn)用渠道，它不能吸收存款，我國小額貸款公司的主要資金來源就是其自有資金。
（二）監(jiān)管虛置
我國小額貸款公司試點(diǎn)已有4年，但是行業(yè)監(jiān)管制度依然不夠清晰，地方金融辦、發(fā)改委等政府部門都在負(fù)責(zé)對小額貸款公司的監(jiān)管，多頭監(jiān)管會造成監(jiān)管盲區(qū)，同時監(jiān)管專業(yè)性也不容樂觀。總之，包括小額貸款公司的監(jiān)管主體、準(zhǔn)入和退出制度、業(yè)務(wù)操作規(guī)范、公司經(jīng)營管理規(guī)范等都是缺位的，這導(dǎo)致整個行業(yè)呈現(xiàn)粗放式成長態(tài)勢，將為今后行業(yè)發(fā)展埋下較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。
（三）后續(xù)資金不足
由于小額貸款公司只貸不存、不能拆借、不能委托，完全依靠自有資金在運(yùn)作，因此資金來源成為最大的難題?！安荒芪{存款”的政策相當(dāng)于只能用一條腿走路，導(dǎo)致小額貸款公司資金來源渠道狹窄，資金貸放的回流速度慢，從而導(dǎo)致小額貸款的供給資金緊張。
（四）存在風(fēng)險(xiǎn)隱患
目前，農(nóng)業(yè)保障體系不健全，農(nóng)村小額貸款公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。按照規(guī)定小額貸款公司只能立足本地開展業(yè)務(wù)，不得跨區(qū)域經(jīng)營。由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了其生產(chǎn)經(jīng)營對自然條件及生產(chǎn)環(huán)境有較強(qiáng)的依耐性，農(nóng)地的產(chǎn)出是農(nóng)民償債能力的重要保證，而一旦發(fā)生大的自然災(zāi)害，整個區(qū)域的農(nóng)作物大面積受損，會直接影響農(nóng)戶的收成，進(jìn)而消弱農(nóng)民的還款能力，由此加大小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另外，小額貸款公司不完善的內(nèi)控制度和專業(yè)性人才的缺乏也容易造成操作風(fēng)險(xiǎn)。
四、小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的對策建議
（一）準(zhǔn)確定位小額貸款公司
我國的小額貸款公司“只貸不存”，其定位是依照《公司法》的要求領(lǐng)取企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的特殊法人，而事實(shí)上小額貸款公司雖不吸收公眾存款，但也經(jīng)營貨幣、發(fā)放貸款，履行金融機(jī)構(gòu)的職能，因此國家應(yīng)盡快制定相應(yīng)的法律法規(guī)，以準(zhǔn)確定位小額貸款公司。筆者認(rèn)為小額貸款公司應(yīng)被納入農(nóng)村金融體系中加以監(jiān)管，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對于經(jīng)營良好的小額貸款公司可允許其申借資金，以維持發(fā)展，待進(jìn)入成熟階段，還可逐漸放開其在本區(qū)域的存款業(yè)務(wù)，使其更好的服務(wù)農(nóng)村金融。
（二）明確監(jiān)管主體，制定相應(yīng)法律
目前，人民銀行、銀監(jiān)會、地方政府、工商局、稅務(wù)局等相關(guān)部門都能對小額貸款公司的進(jìn)行監(jiān)管。具體的監(jiān)管主體沒有明確，造成了“多頭監(jiān)管”到頭來變成“無人監(jiān)管”的虛擬化問題，嚴(yán)重影響小額貸款公司的可持續(xù)發(fā)展，因此，應(yīng)盡快明確監(jiān)管主體。筆者認(rèn)為在現(xiàn)有體制下，小額貸款公司的日常監(jiān)管工作仍應(yīng)由銀監(jiān)會來承擔(dān)，因?yàn)橘J款業(yè)務(wù)有其特殊性，而對于貸款業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會有成熟的監(jiān)管手段和經(jīng)驗(yàn)；另外，監(jiān)督管理小額貸款公司，國家有必要制定“小額信貸法”用以統(tǒng)一相關(guān)規(guī)定和實(shí)施細(xì)則，規(guī)范小額貸款公司的各項(xiàng)行為，促進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展。
（三）拓寬融資渠道，保障后續(xù)資金充足
資金來源多元化是小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵，但從現(xiàn)實(shí)情況來看，小額貸款公司“只貸不存”，基本上是用資本金放款，其資金來源的確定性和有限性，最終必然要面臨資金短缺，無款可放的困境。為解決小額貸款公司的資金短缺的問題，可以考慮允許股東機(jī)構(gòu)多元化以擴(kuò)大資本金的來源。首先，央行需給予小額貸款公司一些政策的扶持，如允許外國金融機(jī)構(gòu)、基金等的參股，給予一些稅收的優(yōu)惠，為小額貸款公司資金的持續(xù)性提供可能性。其次，央行可以向小額貸款公司再貸款，從而為小額貸款公司提供堅(jiān)強(qiáng)的后盾，保障其資金充足。再次，可以考慮在時機(jī)成熟時將合法經(jīng)營、沒有不良記錄的小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，以解決小額貸款公司“只貸不存”的資金瓶頸，從而更好的服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。
論文摘要:老農(nóng)保的失敗讓人們對新農(nóng)保充滿期待的同時也存有幾分擔(dān)憂，他們擔(dān)心農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受力，更怕財(cái)政不堪重負(fù)。為堅(jiān)定領(lǐng)導(dǎo)層試點(diǎn)、推廣新農(nóng)保的信心和決心，加快新農(nóng)保發(fā)展步伐，本文在測算新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，對農(nóng)民個人和政府兩方面的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行分析，認(rèn)為只要制度設(shè)計(jì)合理，農(nóng)民個人和政府是有能力承擔(dān)這部分支出的。
2009年6月24日，國務(wù)院常務(wù)會議決定，2009年在全國10%的縣(市、區(qū))開展新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱“新農(nóng)?！痹圏c(diǎn)。自此，我國億萬農(nóng)民翹首以盼的社會養(yǎng)老保險(xiǎn)大船，在沉寂了數(shù)年以后，又開始了嶄新的啟航。新農(nóng)保最大的“新”，主要體現(xiàn)在“政府補(bǔ)貼”，正是這一點(diǎn)，給新農(nóng)保注人了強(qiáng)大生命力。然而，老農(nóng)保的失敗讓人們對新農(nóng)保充滿期待的同時也存有幾分擔(dān)憂。他們擔(dān)心農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受力，更怕財(cái)政不堪重負(fù)，從而使新農(nóng)保無法推廣和持續(xù)。為堅(jiān)定領(lǐng)導(dǎo)層試點(diǎn)、推廣新農(nóng)保的信心和決心，加快新農(nóng)保發(fā)展步伐，有必要對我國建立新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行論證?？紤]到當(dāng)前集體經(jīng)濟(jì)補(bǔ)助在全國大多數(shù)地區(qū)還不具備可能性，本文僅從農(nóng)民個人投保能力和國家財(cái)政支撐力兩個方面對我國建立新農(nóng)保的經(jīng)濟(jì)支持能力進(jìn)行論證。
一、我國建立新型農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)分析
雖然6月24日國務(wù)院常務(wù)會議只是明確了新農(nóng)保的基本原則，并沒有出臺具體的新農(nóng)保指導(dǎo)意見，但我們可以在新農(nóng)?；驹瓌t的指導(dǎo)下，結(jié)合當(dāng)前各地試點(diǎn)的模式，勾勒出新農(nóng)保的基本框架，測算出我國建立新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。要分析新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，首先，必須合理確定養(yǎng)老金給付水平，在此基礎(chǔ)上，根據(jù)保險(xiǎn)精算原理推算出新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。參照城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)金的給付水平為58.5%的工資替代率，并考慮到我國農(nóng)村的實(shí)際狀況，我們可以把新農(nóng)保的給付水平設(shè)定為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民上一年度人均純收人的50%。其次，要確定新農(nóng)保的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，還涉及到農(nóng)?；鸬念A(yù)定收益率、給付養(yǎng)老金的年齡和年限等因素的選擇。根據(jù)我國目前的利率水平，并考慮到保險(xiǎn)基金投資增值情況，分別選用4%(保守?cái)?shù)字)和6%(積極數(shù)字，從長期存款利率和今后農(nóng)?；鹗袌龌顿Y的前景看完全有可能實(shí)現(xiàn))兩種利率作為厘定農(nóng)保費(fèi)率的預(yù)定收益率。根據(jù)6月24日國務(wù)院常務(wù)會議的決議，新農(nóng)保給付養(yǎng)老金的年齡設(shè)定為60歲，給付養(yǎng)老金的年限以10年計(jì)。
設(shè)年繳納保費(fèi)X元，繳費(fèi)年限為N年，預(yù)定收益率為R，養(yǎng)老金年給付額為Y元，且養(yǎng)老金的支付以10年計(jì)。由于還沒有出臺具體的新農(nóng)保指導(dǎo)意見，我們這里就以完全積累模式為基礎(chǔ)，按復(fù)利計(jì)息，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)公式如下:
以上述公式為基礎(chǔ)，除前面已選定的預(yù)定收益率、退休給付年齡外，再根據(jù)2007年西部、中部、東部、東北和全國農(nóng)民人均純收人的50%，分別確定養(yǎng)老金年給付額西部1514元、中部1922元、東部2928元、東北2174元和全國平均2070元;選擇16， 35 ，45、和SS歲四個層次的投保年齡(養(yǎng)老保險(xiǎn)一般要求有不少于15年的積累期，46-59歲的農(nóng)民要參保，也必須參照45歲補(bǔ)齊保費(fèi)，我們這里把保費(fèi)分?jǐn)偟礁髂曛?，能更好地分析保費(fèi)負(fù)擔(dān))，這樣就可以計(jì)算出新農(nóng)保制度下各起始投保年齡段保費(fèi)負(fù)擔(dān)(見表1)。
由表1可以看出:(1)所設(shè)定的收益率不同，保費(fèi)負(fù)擔(dān)就不同。收益率越低，保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重;收益率越高，保費(fèi)負(fù)擔(dān)越輕。而且投保期限越長，這種差別越大。因此我們要想盡一切辦法，提高養(yǎng)老金的收益率，以減輕農(nóng)民和國家負(fù)擔(dān)。(2)投保期限不同，投保負(fù)擔(dān)就不同。投保年齡越大，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)越重;投保年齡越小，則保費(fèi)負(fù)擔(dān)越輕。45歲以上繳費(fèi)負(fù)擔(dān)上升較快，而在45歲以前的繳費(fèi)負(fù)擔(dān)增加緩慢。在35歲以前開始投保，基本不會增加多少負(fù)擔(dān)。因此，我們應(yīng)借新農(nóng)保政府補(bǔ)貼的刺激，加大工作力度，爭取讓廣大農(nóng)民早投保。(3)從夏繳保費(fèi)需要量看，負(fù)擔(dān)并不太重，尤其是35歲以前夏繳負(fù)擔(dān)較輕，在有國家財(cái)政補(bǔ)貼的情況下更是如此。我們應(yīng)鼓勵有條件的參保人夏繳，甚至可以鼓勵他們在自己參保的前提下為其未成年子女夏繳。從這幾年商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的良好發(fā)展態(tài)勢看，擁有夏繳實(shí)力和意愿的人還是很多的。
二、新農(nóng)保制度下農(nóng)民個人投保能力分析
農(nóng)民個人投保能力，取決于農(nóng)民的純收人扣除當(dāng)年生活消費(fèi)支出后的余額與其承擔(dān)的年度保費(fèi)的對比關(guān)系。只有當(dāng)農(nóng)民的純收人扣除當(dāng)年生活消費(fèi)支出之后的剩余大于等于其承擔(dān)的年度保費(fèi)負(fù)擔(dān)時，農(nóng)民才有能力投保。這一條件用公式可表示為:農(nóng)民承擔(dān)的年度保費(fèi)鑒(投保農(nóng)民當(dāng)年的純收入—當(dāng)年農(nóng)民平均生活消費(fèi)支出)，該不等式通常被稱之為農(nóng)民參加農(nóng)保的條件式。然而，一個家庭中16歲以下、59歲以上的非勞動力并不投保，他們可支配余額可以轉(zhuǎn)給家庭中勞動力投保。因此，上述農(nóng)民參保條件式應(yīng)修正為:農(nóng)民承擔(dān)的年度保費(fèi)感(投保農(nóng)民當(dāng)年的純收人一當(dāng)年農(nóng)民平均生活消費(fèi)支出)x勞動力負(fù)擔(dān)系數(shù)。
2007年我國西部、中部、東部和東北地區(qū)，農(nóng)民人均純收人分別為3028元、3844元、5855元和4348元，全國平均為4140元。人均生活消費(fèi)支出分別為2527元、2938元、4281元和3180元，全國平均3224元。則農(nóng)民人均可支配余額分別為501元、906元、1574元和1168元，全國平均916元。按我國西部、中部、東部、東北和全國農(nóng)村勞動力負(fù)擔(dān)系數(shù)分別以1.47 ，1.39，1.40，1.34和1.42計(jì)算，投保農(nóng)民人均實(shí)際可支付保費(fèi)的最高限額西部736元、中部1259元、東部2204元、東北1565元，全國平均1301元?？紤]到各地試點(diǎn)的實(shí)際和我國新農(nóng)?？赡艹霈F(xiàn)的情況，這里我們分別選定政府補(bǔ)貼為農(nóng)保繳費(fèi)總額的20%和40%兩個檔次，按4%的保守利率來核定農(nóng)民個人承擔(dān)的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，分析農(nóng)民投保的經(jīng)濟(jì)可行性(見表2)。
表2的分析表明，無論在我國西部、中部、東部還是東北地區(qū)，在實(shí)行農(nóng)民人均純收人50%的替代率的保障水平下，即使在4%的收益率假定條件下，無論是政府補(bǔ)貼20%還是40% ，16-45歲正常投保年齡段的投保人都已完全具備投保的經(jīng)濟(jì)條件。如果能進(jìn)一步提高農(nóng)?；鸬氖找媛?，新農(nóng)保建設(shè)的前途將更加樂觀。至于那些投保負(fù)擔(dān)較重的大齡投保人，只要在新農(nóng)保實(shí)施的初期，對大齡投保人增設(shè)一定的大齡超額補(bǔ)貼(歷史原因，應(yīng)該的，也是公平的，且若干年后就取消)，也基本具備投保經(jīng)濟(jì)條件。而且還必須看到的是，第一，隨著中央對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的日益重視，多項(xiàng)惠農(nóng)政策進(jìn)一步落實(shí)，農(nóng)民收人將進(jìn)一步明顯增長。第二，隨著農(nóng)村醫(yī)保的進(jìn)一步普及、完善和九年制義務(wù)教育等農(nóng)村減負(fù)政策的實(shí)施，將進(jìn)一步降低農(nóng)民的支出負(fù)擔(dān)，提高農(nóng)民的生活水平，社會保險(xiǎn)的承受力進(jìn)一步增強(qiáng)?？紤]到這些因素，建立新農(nóng)保的可行性將更高，今后面臨的主要是如何進(jìn)一步完善制度和政策措施，加大推進(jìn)力度的問題。 轉(zhuǎn)貼于 三、新農(nóng)保制度下政府補(bǔ)貼能力分析
社會保險(xiǎn)制度的理念基礎(chǔ)是以個人自立為基點(diǎn)，承認(rèn)幫助個人抵御在市場經(jīng)濟(jì)社會中可能遇到的生活風(fēng)險(xiǎn)是社會的義務(wù)、政府的責(zé)任，獲得幫助是個人的權(quán)利。老農(nóng)保之所以沒有政府補(bǔ)貼，主要是由于當(dāng)初國家財(cái)力所限，這也直接導(dǎo)致了老農(nóng)保制度的失敗。近幾年來，隨著改革開放的深人，我國的國民經(jīng)濟(jì)又有了進(jìn)一步地發(fā)展，國力明顯增強(qiáng)，目前由國家財(cái)政拿出部分資金用于農(nóng)保，基本上已不存在太大的障礙。
首先，不斷增強(qiáng)的國力和高速增長的財(cái)政收人，為新農(nóng)保提供了強(qiáng)有力的資金后盾。隨著改革開放的深人，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，國力明顯增強(qiáng)。2002年人均GDP突破1000美元，進(jìn)人工業(yè)化國家的中期階段。2006年人均GDP已經(jīng)突破2000美元，2008年人均GDP又突破3000美元，超過13個歐盟國家建立農(nóng)保時的平均經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。自1994年實(shí)行分稅制以來，我國的財(cái)政收人高速增長，財(cái)政收人1994年才4349億元，1999年就突破1萬億元，2003年又突破2萬億元，到2008年達(dá)到了6.13萬億元，短短十幾年增長了十多倍。那么我們是否具備推行新農(nóng)保的財(cái)力呢?我們有必要算一算。
如表1所示，投保農(nóng)民全國算術(shù)平均年保費(fèi)額，在4%收益率假設(shè)條件下為563元，在6%收益率假設(shè)條件下為433元，政府補(bǔ)貼分20%和40%兩個檔次來核定，按16-59歲的農(nóng)村人口49470萬計(jì)算，則新農(nóng)保制度下政府財(cái)政負(fù)擔(dān)如表3。
以上分析表明:在實(shí)行農(nóng)民人均純收人50%的替代率的保障水平下，在4%收益率假設(shè)條件下，如果政府補(bǔ)貼20%，則政府補(bǔ)貼只占2008年財(cái)政收人的0.91 %。即使補(bǔ)貼40%，也只占2008年財(cái)政收人的1.82%。在6%收益率假設(shè)條件下，則更加輕松。至于前面提到的，在新農(nóng)保實(shí)施的初期，對大齡投保人增設(shè)的“大齡超額補(bǔ)貼”，完全可以從前不久實(shí)行的“國有股轉(zhuǎn)持”所得的社?；鹬薪鉀Q。老一輩農(nóng)民為中國的社會主義建設(shè)、為國有資產(chǎn)的積累做出了巨大的貢獻(xiàn)，他們理應(yīng)享有“超額補(bǔ)貼”。
其次，公共財(cái)政框架的建立使國家有能力為新農(nóng)保提供資金。為適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)要求，我國財(cái)政正在向公共財(cái)政轉(zhuǎn)型。過去我國財(cái)政的支出結(jié)構(gòu)很不合理，存在著支出的越位與缺位問題，而支出中最大的缺位就是社會保障支出的不足，這其中又以農(nóng)保支出的缺位最為突出。公共財(cái)政的建立，從政府財(cái)力的角度看，是一個雙贏的戰(zhàn)略。一方面，國家財(cái)政對于經(jīng)濟(jì)建設(shè)、科研成果能夠轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力的應(yīng)用性研究單位以及經(jīng)營性的事業(yè)單位將減少支出或不再支出，由此可節(jié)省大筆的財(cái)政資金。另一方面，對于競爭性領(lǐng)域現(xiàn)有的經(jīng)營性國有資產(chǎn)的部分存量，通過采用拍賣和上市減持等手段予以變現(xiàn)，為財(cái)政收回大量的投資資金。這樣國家就有足夠的財(cái)力補(bǔ)貼農(nóng)村社會養(yǎng)老，讓公共財(cái)政之光普照全體中國人民。因此，隨著我國財(cái)政體制的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型，國家完全有能力為新農(nóng)保建設(shè)提供資金。
再次，在不額外增加財(cái)政負(fù)擔(dān)的情況下，國家可以通過調(diào)整現(xiàn)行政策目標(biāo)，把現(xiàn)在“三農(nóng)”建設(shè)中的大量低效財(cái)政補(bǔ)貼，逐步轉(zhuǎn)向直接補(bǔ)貼農(nóng)保。2006年支持“三農(nóng)”的資金達(dá)到3397億元，2007年又增加了520億元，達(dá)到3917億元。其實(shí)在這些財(cái)政補(bǔ)貼中，很大一部分是低效運(yùn)轉(zhuǎn)，政策效果不明顯。如十幾元一畝的種糧補(bǔ)貼(各地標(biāo)準(zhǔn)不一)，是為了提高種糧收益，提高農(nóng)民種糧積極性。其實(shí)由于中國人多地少，大部分地區(qū)，一家也就3-5畝地，一年戶均補(bǔ)貼也就幾十元，農(nóng)戶種不種糧不會受這點(diǎn)補(bǔ)貼的影響。再如這幾年的新農(nóng)村建設(shè)中，國家投人大量的財(cái)力補(bǔ)貼集中建房，但此舉并不符合農(nóng)村實(shí)際，讓農(nóng)民集中居住，遠(yuǎn)離其進(jìn)行生產(chǎn)的土地，反而給農(nóng)民的生產(chǎn)生活造成諸多不便。若將上述政策資金的部分改作支持農(nóng)保的財(cái)政補(bǔ)貼，其政策效果就會立竿見影。而且這實(shí)際上是對財(cái)政用于農(nóng)村支出項(xiàng)目的重新劃分，只不過是同一塊蛋糕的不同切法，它不會增加額外負(fù)擔(dān)。
另外，我們還可以通過深化稅收制度的改革來增加財(cái)政收人、籌集農(nóng)保資金。眾所周知，我國現(xiàn)行稅收制度存在許多不足之處，漏征、未征的稅收很多，如當(dāng)前熱議的所得稅、財(cái)產(chǎn)稅的漏征、未征等問題。這些財(cái)稅問題的解決，不僅會大幅增加財(cái)政收人，而且會大力促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的健康發(fā)展。因此，隨著我國稅收制度改革的深化，國家將有更充足的財(cái)力保證新農(nóng)保的可持續(xù)發(fā)展。
各地農(nóng)保改革試點(diǎn)的成功也為新農(nóng)保建設(shè)的可行性提供了佐證。在此之前，全國各地已有300多個縣(市、區(qū)、旗)進(jìn)行了農(nóng)保改革試點(diǎn)。雖然這些試點(diǎn)成功的縣市大多是經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較好、財(cái)力較強(qiáng)的縣市，但他們大多是在沒有中央財(cái)力支持的情況下試點(diǎn)成功的(大家應(yīng)清楚，分稅制改革后，中央財(cái)力占大頭)。發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平比較高，但繳費(fèi)基數(shù)定得也比較高。在經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，由于農(nóng)民人均純收人低，生活成本低等原因，繳費(fèi)基數(shù)自然同比降低，再加上國家財(cái)政的大力支持，推行新農(nóng)保也是可行的。
我國“十二五”規(guī)劃明確提出“要深化農(nóng)村信用社改革，鼓勵有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸，擴(kuò)大農(nóng)村有效擔(dān)保物范圍。”旨在加快農(nóng)村金融體制的轉(zhuǎn)型，保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定快速發(fā)展，但是農(nóng)村現(xiàn)狀的整體體制并未徹底轉(zhuǎn)型。本論文根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)對我國農(nóng)村金融體制改革的相關(guān)問題進(jìn)行了探析。
一、中國農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題
（一）中國農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展現(xiàn)狀
農(nóng)村金融體制的改革事關(guān)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大局，因此國家和政府仍投入大量的資金和人力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，對保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、保障農(nóng)民的利益等都具有推進(jìn)作用。2007年中央財(cái)政首次選擇在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川、湖南這六個省區(qū)對5種主要農(nóng)作物，進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)，調(diào)動了農(nóng)民投保的積極性，推動了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。2007年，中央出臺農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼政策。五年來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入超過600億元，年均增長速度達(dá)到85%。至2011年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本覆蓋全國所有省份，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的承保品種也覆蓋了農(nóng)、林、牧、副、漁業(yè)的各個方面。
（二）中國農(nóng)村金融體制改革存在問題分析
近年來，農(nóng)村金融體制改革不斷深化，特別是農(nóng)村信用社改革取得了階段性的重要成果，初步形成了以農(nóng)村合作金融為主體，商業(yè)金融與政策性金融分工協(xié)作，民間借貸為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系。但在二十多年的改革進(jìn)程中，仍普遍存在農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營低效率的問題，農(nóng)村金融體制的現(xiàn)狀已難以適應(yīng)我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的改革和發(fā)展。
1.“三農(nóng)”貸款難的問題仍很突出。由于歷史原因，大多數(shù)農(nóng)戶在抵押房產(chǎn)進(jìn)行貸款時，無法提供齊全有效的房產(chǎn)證件，擔(dān)保公司出于對利益和風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也不愿意為農(nóng)戶擔(dān)保，貸款困難的農(nóng)戶難以投入農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)。農(nóng)業(yè)投入資金短缺，有資格貸款的農(nóng)戶能夠貸款的數(shù)額也較小，滿足不了農(nóng)民對貸款的資金需求。
2.缺乏多樣化的競爭主體和有效的競爭機(jī)制。目前我國農(nóng)村金融市場的三大主體為農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的逐漸商業(yè)化，競爭視角和業(yè)務(wù)范圍大多由農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，非正規(guī)金融組織的金融交易成本過高且不受政策保護(hù)，以及嚴(yán)格的農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入限制，導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少，并且缺乏競爭的空間和條件。
3.農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展水平滯后。農(nóng)村保險(xiǎn)主要有兩種：商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)和政策性農(nóng)險(xiǎn)。一方面，我國農(nóng)村農(nóng)民收入水平較低，商業(yè)農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)率高于農(nóng)戶的承受水平，保險(xiǎn)公司對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)開展非常謹(jǐn)慎。另一方面，農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，農(nóng)戶對保險(xiǎn)也沒有較強(qiáng)的意識，加之政府宣傳力度不夠，因此近年來農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平滯后。
根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，如表1，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比和貸款平均增長率均較低。截至2005年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比較于全國水平，相差12%之多，受縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平滯后和信貸承載能力差等因素的影響，農(nóng)戶的存款多，貸款少，拉低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存貸比水平。由于資金總是流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)和市場活躍的地方，所以農(nóng)村信用社在向農(nóng)村提供資金的同時也有大量資金流出農(nóng)村，信貸支持力度下降，農(nóng)村金融供給仍然不足。
二、國內(nèi)農(nóng)村金融體制改革的成功案例分析
（一）浙江麗水農(nóng)村金融體制改革的分析與研究
麗水市是浙江省的農(nóng)業(yè)大市，金融支農(nóng)既是重點(diǎn)又是難點(diǎn)。2003年以來，人民銀行麗水市中心支行相繼出臺了農(nóng)戶小額信用貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)房抵押貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等信貸支農(nóng)政策，并已取得顯著成效。2012年5月，麗水市獲中國人民銀行批準(zhǔn)，成為全國首個農(nóng)村金融改革試點(diǎn)地區(qū)。重點(diǎn)推進(jìn)信貸支農(nóng)、信用惠農(nóng)、支付便農(nóng)、創(chuàng)新為農(nóng)四大金融支農(nóng)工程。主要措施如下：
1.完善小額信貸體系，推廣聯(lián)保貸款制度。提高小額貸款授信額度，實(shí)行優(yōu)惠貸款利率。鼓勵并推廣聯(lián)保貸款制度的實(shí)行，按照自愿組合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，向聯(lián)保小組成員發(fā)放貸款。
2.推進(jìn)林權(quán)抵押貸款，促進(jìn)林業(yè)融資發(fā)展。出臺相關(guān)規(guī)章制度，為林權(quán)管理提供相關(guān)法律保障；完善林木砍伐管理機(jī)制，規(guī)范市場監(jiān)管和評估行為。利用林權(quán)進(jìn)行抵押，既保護(hù)了森林資源，又解決了林農(nóng)貸款難的問題，被譽(yù)為“葉子變票子”的金融創(chuàng)新。
3.建立信用體系平臺，強(qiáng)化金融惠農(nóng)政策。加大支農(nóng)力度，深化農(nóng)村信用社改革，加快村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社發(fā)展，建立一個多層次、低成本、覆蓋面廣的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系。
4.改善農(nóng)村支付服務(wù)體系，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。加大銀行卡、信用卡等非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村的使用，鼓勵新興電子支付業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與應(yīng)用，使金融服務(wù)業(yè)務(wù)進(jìn)一步便民、利民。
（二）溫州農(nóng)村金融體制改革的案例分析
自1980年以來，溫州多次被確定為利率改革試點(diǎn)。溫州多年利率試點(diǎn)的改革產(chǎn)生了顯著效果，不僅提高了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，有效調(diào)動了農(nóng)村居民的參儲積極性，也提高了農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效益。
2003年，溫州農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作全面啟動。一是“零資產(chǎn)”啟動。即農(nóng)村信用社在資產(chǎn)核資當(dāng)中，實(shí)際資不抵債的，通過政府扶持和資產(chǎn)適度增值的方法，使資等于債；相反則通過計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金額度的形式，實(shí)現(xiàn)資等于債。二是在管理體制實(shí)行“5―5―1”形式。全市11家信用聯(lián)社中，由5家聯(lián)社組建農(nóng)村合作銀行，另5家聯(lián)社實(shí)行一級法人。三是央行發(fā)行專項(xiàng)票據(jù)。簡稱“花錢買機(jī)制”。通過該機(jī)制的改革，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)資本充足率大幅度提高，經(jīng)營實(shí)力得到增強(qiáng)。近年來，溫州信貸支農(nóng)力度有所加大，資產(chǎn)質(zhì)量不斷改善，初步建立了“三會一層”法人治理模式，法人治理結(jié)構(gòu)日趨健全，內(nèi)部管理不斷強(qiáng)化，經(jīng)營機(jī)制日益完善。
（三）農(nóng)村金融體制改革成功案例帶來的啟示
1.取得地方當(dāng)政府的支持是關(guān)鍵。農(nóng)村金融體制改革是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的戰(zhàn)略工程，更是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。以上兩個案例之所以進(jìn)展順利，既得益于上級領(lǐng)導(dǎo)的全力支持和高度重視，也得益于部門和農(nóng)戶的密切配合、相互協(xié)作，為改革的順利開展奠定了基礎(chǔ)。
2.讓農(nóng)戶得到真正的實(shí)惠是根本。麗水市在推進(jìn)改革的過程中不向農(nóng)戶收取任何費(fèi)用，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對信用度高的農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、額度放寬等優(yōu)惠措施，以此激發(fā)農(nóng)戶參與金融體制改革的積極性。
3.各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的參與是前提。麗水市在制定改革方案時，明確把各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)統(tǒng)一作為本次工作的實(shí)施主體，統(tǒng)一管理。實(shí)踐證明，只有讓各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共同參與，享其成果，才能在思想上達(dá)成共識，減少執(zhí)行上的隨意性。
三、深化農(nóng)村金融體制改革的對策
（一）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)
農(nóng)村信用體系建設(shè)對解決三農(nóng)問題有著極其重大的意義，我國急需建立一個以農(nóng)村信用社組織為基礎(chǔ)，以先進(jìn)電子化技術(shù)為工具的現(xiàn)代農(nóng)村信用體系。同時，加強(qiáng)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)農(nóng)村金融體系朝一個健康的方向發(fā)展。一方面，修改和完善相關(guān)法律，規(guī)范信息征集主體行為，保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益；另一方面，以農(nóng)村集體為單位，籌集設(shè)立農(nóng)村級互助基金，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理。
（二）規(guī)范發(fā)展農(nóng)村民間金融
民間金融既有正面作用，也有負(fù)面作用。因此要規(guī)范引導(dǎo)農(nóng)村民間金融的發(fā)展，使其有利于加速農(nóng)村金融體制改革的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在規(guī)范、嚴(yán)格篩選機(jī)制和市場機(jī)制下，適當(dāng)引導(dǎo)良好的民間金融從地下走到地上。這樣也更有利于監(jiān)管民間金融，使其充分發(fā)揮積極的一面。規(guī)范民間融資行為，積極引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體，促進(jìn)民間融資健康發(fā)展。
（三）有效利用小額信貸扶貧
小額信貸成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的又一種制度性信貸供給，對農(nóng)村非正規(guī)金融乃至正規(guī)金融有替代和補(bǔ)充作用。小額信貸是金融服務(wù)的制度創(chuàng)新，為低收入農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)提供額度較小的貸款，可以有效緩解信貸分配在農(nóng)戶之間不平等的問題。所以應(yīng)該增加從事農(nóng)村信貸服務(wù)的專業(yè)人員，推動建立政府相關(guān)部門、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)多方參與的信貸聯(lián)保制，大力發(fā)展小額信貸組織。
（四）健全農(nóng)村社會保險(xiǎn)體系
首先要拓寬農(nóng)村保險(xiǎn)的服務(wù)范圍，創(chuàng)新農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高保險(xiǎn)理賠效率；其次，提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識，相關(guān)政府部門加大宣傳力度，建立良好的信貸環(huán)境和政策長效機(jī)制；最后，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理，健全農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展，穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收。
四、結(jié)語
