發(fā)布時間：2023-07-25 16:50:10
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融管理監(jiān)管樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
1.1理財業(yè)務(wù)得到創(chuàng)新在生活水平以及精神文明增加的同時，居民理財理念也發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，不再拘泥于儲蓄這種單一的方式上，日漸往收益更多的理財轉(zhuǎn)變。這讓商業(yè)銀行推出了大量理財業(yè)務(wù)，還帶動了市場競爭。外受各種外資銀行的影響，理財變得更加熱鬧，在這期間出現(xiàn)了各種理財產(chǎn)品。
1.2金融機構(gòu)同質(zhì)從當前的金融機構(gòu)來看，存在著各種金融機構(gòu)，并且這些機構(gòu)間都有著清晰的界限，負責(zé)各自領(lǐng)域。在金融創(chuàng)新力度不斷加快的今天，各種金融產(chǎn)品衍生，讓原本清晰的界限日漸模糊，所以在各種業(yè)務(wù)機構(gòu)交叉并行的情況下，各種業(yè)務(wù)逐漸向綜合化發(fā)展。
1.3金融創(chuàng)新必須控制同質(zhì)化從金融業(yè)發(fā)展狀況來看:雖然金融創(chuàng)新很活躍，但是在創(chuàng)新深度、廣度上依然存在問題，在各個部門相互復(fù)制的情況下，對實際金融創(chuàng)新數(shù)量造成了很大的影響，存在很多同質(zhì)化產(chǎn)品。
2金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險管理間的關(guān)系
金融市場一直都是不穩(wěn)定的市場，存在很多不確定因素，并且這些因素都可能帶來風(fēng)險，從而造成金融損失。為了消除和預(yù)防這種風(fēng)險，必須加強金融管理。通過分析、評價各種可能存在的風(fēng)險，了解風(fēng)險大小與可能性，并且整合預(yù)測結(jié)果，采取相關(guān)措施做好風(fēng)險化解和預(yù)防。
2.1金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理的促進關(guān)系風(fēng)險管理作為金融創(chuàng)新的基石，金融創(chuàng)新之所以能夠快速發(fā)展和風(fēng)險管理的不斷發(fā)展與完善有很大關(guān)系，二者之間相互促進、相互影響。在快速發(fā)展的信息時代，隨著金融市場的繁榮與發(fā)展，各類金融風(fēng)險也在不斷增多，迫切要求利用金融風(fēng)險保障金融市場的穩(wěn)定性與安全性。在金融市場，也需要通過投資，降低風(fēng)險。目前，很多金融機構(gòu)利用金融產(chǎn)品進行監(jiān)管和規(guī)避，同時監(jiān)管隨著金融創(chuàng)新日漸完善，再次優(yōu)化金融創(chuàng)新。
2.2金融創(chuàng)新與發(fā)展也會帶來新一輪的風(fēng)險在金融業(yè)發(fā)展中，很多人為了得到更多的收益，甘愿冒險。對于金融市場，一方得到利益，肯定另一方就是損失，損失與收益總量以平衡狀態(tài)呈現(xiàn)。加大金融創(chuàng)新，不僅減小了微觀風(fēng)險，同時也是宏觀風(fēng)險轉(zhuǎn)移的過程。從金融市場的整體情況來看:風(fēng)險總量不變。
3金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險
3.1資產(chǎn)證券化加大金融風(fēng)險在很大范疇，資產(chǎn)證券化有助于資產(chǎn)流動，降低金融風(fēng)險。在銀行證券中，一旦摻入不良資產(chǎn)，就會影響銀行信譽和發(fā)展。在對銀行造成不利影響的同時，對貨幣來說，也會伴隨很多負面影響，具體表現(xiàn)在以下方面:銀行證券化本身帶有很大的流動性，在大多數(shù)場合能夠施展貨幣功能，同時這也讓當時發(fā)行的貨幣遭到影響。另外，證券化也會影響貨幣政策的執(zhí)行力，從而對宏觀調(diào)控帶來不利影響。
3.2投機市場增加了風(fēng)險破壞力從金融業(yè)發(fā)展來看，雖然創(chuàng)新很大程度上對減小風(fēng)險給予了工具，但是我們也應(yīng)該看到在創(chuàng)新的同時，還有很多風(fēng)險偏好者投機，即使金融創(chuàng)新將風(fēng)險暫時轉(zhuǎn)移到風(fēng)險偏好者上，風(fēng)險總數(shù)還是沒有降低。如果很多風(fēng)險偏好者的投機遭到失敗，就無法將風(fēng)險轉(zhuǎn)移，甚至對整個金融業(yè)都會造成不利影響。
3.3金融創(chuàng)新加大了經(jīng)營風(fēng)險隨著金融市場的擴大，越來越多的金融單位參與到市場競爭中，也帶動了金融機構(gòu)的競爭趨勢。針對這種情況，為了拓展市場占有率，贏得有利的競爭地位，很多金融機構(gòu)加大了創(chuàng)新進程，源源不斷地向市場輸入產(chǎn)品，同時這些產(chǎn)品也會涉及其他行業(yè)，在整個金融行業(yè)重合、交叉的環(huán)境下，同質(zhì)化開始出現(xiàn)。在各個單位競爭力度加強的環(huán)境下，金融單位的風(fēng)險進入下一輪創(chuàng)新，從而影響金融單位的信用值，讓規(guī)避風(fēng)險的能力減小。
4加強金融創(chuàng)新條件下的金融風(fēng)險管理建議
4.1加大金融監(jiān)管力度從整個金融市場發(fā)展來看:金融創(chuàng)新對市場發(fā)展具有重要作用，所以相關(guān)政府與部門必須用先進、科學(xué)的風(fēng)險管理理念武裝自己，做好監(jiān)管，為金融創(chuàng)新創(chuàng)設(shè)出穩(wěn)定、安全的外部環(huán)境。通過轉(zhuǎn)變對金融創(chuàng)新的管制與介入，讓金融單位擁有一定的自。同時，政府應(yīng)該將更多的精力放在監(jiān)管上，在外部環(huán)境良好的情況下，保障金融市場的穩(wěn)定性;通過鼓勵創(chuàng)新工作，為其提供更多的便利，及時制止違法、違規(guī)行為，做好處罰工作。在監(jiān)管時，政府除了要把好監(jiān)管力度，還必須做到有所為與不為，這樣才能保障創(chuàng)新、監(jiān)管良性循環(huán)、正常發(fā)展。從監(jiān)管法規(guī)來看:必須提高法規(guī)監(jiān)管的前瞻性。在制定法規(guī)時，必須考慮兼容性、公開性，整合金融監(jiān)管的具體要求與利益，為其提供一定的空間，引導(dǎo)金融業(yè)從傳統(tǒng)的產(chǎn)品創(chuàng)新想經(jīng)營機制、產(chǎn)權(quán)制度、組織體系以及市場創(chuàng)新上發(fā)展。對于銀行中的“球”現(xiàn)象，通過規(guī)避業(yè)務(wù)，盡快完善各項法規(guī)。
4.2加強自我風(fēng)險管控為了更好地推進金融發(fā)展，對于金融創(chuàng)新中利弊，我們必須做好思想準備工作，通過分析產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題與缺陷，樹立正確的風(fēng)險管理觀念和意識。對于金融機構(gòu)復(fù)雜化、多樣化的形式，必須制定可行、有效的防范制度，并且整合自身特點，制定出一整套的評估體系，對其進行度量。在創(chuàng)新產(chǎn)品推出時，除了要遵循決策謹慎的原則，還應(yīng)該避免急于求成和盲目從事造成的危害。
4.3加強國際合作，做好防火墻建設(shè)在金融自由和經(jīng)濟全球化的當下，如果一個國家僅僅依靠宏觀管理體系，很難應(yīng)付各種金融風(fēng)險，還需要國家在遏制、防范金融風(fēng)險上加強國際合作。具體如:和國外政府簽訂監(jiān)管合作協(xié)議，參與到國際監(jiān)管組織中，最后達到有效監(jiān)管的目標。作為微觀主體，金融服務(wù)具有專業(yè)突出、主營優(yōu)勢等特征，從創(chuàng)新制度來看:激勵和監(jiān)管制度最為重要，所以政府必須關(guān)注周期性風(fēng)險，從創(chuàng)新路徑上做好防火墻工作。
5結(jié)論
摘 要 隨著我國加入世界貿(mào)易組織之后經(jīng)濟逐步對外開放，金融業(yè)也有了很多新變化，尤其是在銀行、信托、證券和保險業(yè)間的界限不斷縮小。為了配合新時期的經(jīng)濟發(fā)展要求，推動銀行業(yè)、信托業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)的均衡發(fā)展，增強金融監(jiān)管的效率和競爭力和穩(wěn)健運行，建立我國統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制具有深遠的現(xiàn)實意義。本文介紹了國際金融監(jiān)管體制的變革，分析了我國實行統(tǒng)一監(jiān)管的依據(jù)并具體闡述了如何構(gòu)建我國金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的組織架構(gòu)。
關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管 體制 構(gòu)想
金融監(jiān)管體制是指達到預(yù)期的經(jīng)濟效益而對金融活動進行干預(yù)的組織構(gòu)架和系統(tǒng)機制的總和。最近幾年隨著我國經(jīng)濟的增長和金融改革進程的逐步推進，特別是加入WTO以來對外開放的力度不斷提升，金融業(yè)的相互融合將成為未來發(fā)展的主要趨勢，現(xiàn)階段我國實施的分業(yè)監(jiān)管機制已經(jīng)難以滿足時展的要求，所以要秉持創(chuàng)新的思維逐步建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管體制。
一、世界金融監(jiān)管體制的發(fā)展方向
自本世紀90年代以來，經(jīng)濟全球化的趨勢已席卷全世界，金融行業(yè)也發(fā)展了翻天覆地的變化，金融監(jiān)管體制也隨之調(diào)整變革，國際金融監(jiān)管體制出現(xiàn)了很多新特點，很多發(fā)達國家的監(jiān)管機構(gòu)正向著功能監(jiān)管發(fā)展。所謂功能監(jiān)管是指按照金融業(yè)務(wù)的功能劃分的監(jiān)管機構(gòu)，分別監(jiān)管相應(yīng)的業(yè)務(wù)。所以金融監(jiān)管部門更多側(cè)重的是金融業(yè)務(wù)的開展和效能的發(fā)揮，而不局限于金融機構(gòu)名稱。此種監(jiān)管模式的顯著優(yōu)勢是清楚規(guī)定了監(jiān)管責(zé)任，降低了重復(fù)監(jiān)管和監(jiān)管不利等問題，也更具靈敏性和有效性，符合了金融監(jiān)管創(chuàng)新的內(nèi)在要求?，F(xiàn)今美國、英國、澳大利亞、瑞典和新加坡等國家已經(jīng)開始實施功能型的監(jiān)管模式。
二、我國建立統(tǒng)一監(jiān)管體制的條件
我國現(xiàn)行的法規(guī)中規(guī)定了商業(yè)銀行不能在國內(nèi)進行信托和股票業(yè)務(wù)，也不可以投資給企業(yè)和非銀行金融機構(gòu)?？墒请S著經(jīng)濟形勢的走低銀行不得不避開法規(guī)實施隱性混業(yè)的經(jīng)營模式，主要有如下幾種形式：第一，金融控股公司。主要是以控股別公司的股份為主要業(yè)務(wù)，依照控股關(guān)系構(gòu)建成母子公司的形式，目前我國的金融行業(yè)中還未有這樣純粹型的金融控股公司，金融主管部門也沒有對其作出清晰的劃分。它的出現(xiàn)也不是基于金融創(chuàng)新的立場，而主要是為了規(guī)避監(jiān)管法規(guī)；第二，銀證合作。銀行和證券合作是一種雙贏局面，給兩者帶來了更多的商業(yè)利益，實現(xiàn)了資源的共享；第三，銀保合作。國際上的銀行和保險合作方式有兩種，一種是銀行介入保險市場并獲得一定的傭金，保險公司憑借銀行的客戶資源擴大業(yè)務(wù)。另一種則是銀行和保險公司相互附屬，業(yè)務(wù)交叉開展。隨著我國全面對外開放，分業(yè)經(jīng)營的界限將逐漸被打破，逐漸向著混業(yè)經(jīng)營的模式過渡，所以一定要改變現(xiàn)有的分業(yè)模式，建立起統(tǒng)一的監(jiān)管機制，實現(xiàn)監(jiān)管機制的透明公開，全面提升監(jiān)管的質(zhì)量和效率。
三、我國金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的組織架構(gòu)
總結(jié)世界金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管的相關(guān)理論和實踐經(jīng)驗，金融行業(yè)想要實施混業(yè)經(jīng)營，就要優(yōu)化改革現(xiàn)有的監(jiān)管機制，變傳統(tǒng)的機構(gòu)監(jiān)管機制為功能性的監(jiān)管。因此可以建立國家金融事務(wù)管理委員會代替中國人民銀行、銀監(jiān)會、證券會和保監(jiān)會，連成跨行業(yè)、市場和產(chǎn)品的監(jiān)管調(diào)控體系。統(tǒng)一我國的金融監(jiān)管權(quán)，奠定金融行業(yè)的混業(yè)經(jīng)營的堅實基礎(chǔ)。金融事務(wù)管理委員會主要負責(zé)以下職責(zé)：宏觀金融的統(tǒng)一協(xié)調(diào)職能以及現(xiàn)行的金融管理機構(gòu)的技術(shù)支持和保障職責(zé)，并注意保障相關(guān)政策和金融監(jiān)管的自主獨立性。
在我國金融事務(wù)管理委會以下還可以設(shè)置貨幣局和監(jiān)管部門，主要負責(zé)制定貨幣政策和推行工作，根據(jù)不同的監(jiān)管對象，下分銀行、證券、保險和信托的監(jiān)管委員會，充分的對各種金融產(chǎn)品展開監(jiān)管，實現(xiàn)監(jiān)管責(zé)任明確、標準統(tǒng)一、低投入高回報的最終目標。貨幣局統(tǒng)籌所有金融機構(gòu)貸款者的貸款申請，援助有支付困難或?qū)⒁飘a(chǎn)的結(jié)構(gòu)和貸款者，防止金融系統(tǒng)危機；并組建行業(yè)自律小組，增強和監(jiān)管部門的溝通交流，規(guī)范行業(yè)內(nèi)部的行為，減少不正當競爭現(xiàn)象，具體如下圖所示。未來我國的金融混業(yè)經(jīng)營中占據(jù)主導(dǎo)地位的有可能是金融控股公司形式，應(yīng)該金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該著重對金融控股公司開展行之有效的監(jiān)管措施；在各個行業(yè)設(shè)置一個總監(jiān)管機構(gòu)實施旗下金融控股公司的監(jiān)管控制。如此一來，可以極大的減少金融監(jiān)管機構(gòu)的設(shè)置成本和管理劃分，也能增強對金融行業(yè)的監(jiān)管效率。
隨著我國銀行監(jiān)管委員會的設(shè)置，我國的金融管理體制構(gòu)架已經(jīng)逐步顯現(xiàn)出來。國務(wù)院也負責(zé)起金融管理委員會的職責(zé)，而中國人民銀行充當著貨幣局；但是在中國銀監(jiān)會、證監(jiān)會和中國保監(jiān)會間還是缺少一個總體統(tǒng)籌的的金融監(jiān)管機構(gòu)，在未來隨著經(jīng)濟的增長和金融業(yè)不斷的發(fā)展，還有銀行、證券和保險業(yè)監(jiān)管實踐經(jīng)驗的增強，將逐步完善行業(yè)監(jiān)管中的不足之處。
綜上所述，隨著我國金融行業(yè)的發(fā)展和經(jīng)濟的不斷增長，金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營進程的逐步推進，筆者相信我國將會逐步建立起統(tǒng)一的金融監(jiān)管機制，更好的為社會經(jīng)濟增長做出應(yīng)有的貢獻。
參考文獻：
[1]修雪丹.金融監(jiān)管在金融創(chuàng)新中變革.經(jīng)濟研究導(dǎo)刊.2009（34）.
[2]王夕予.淺談我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律制度存在的不足及完善.法制與社會.2009（36）.
關(guān)鍵詞：中國；反洗錢；金融監(jiān)管
1洗錢行為的定義﹑過程及特征
現(xiàn)代洗錢出現(xiàn)在20世紀20年代的美國。芝加哥等地犯罪集團為掩蓋非法所得，特為顧客提供投幣洗衣服務(wù)，并將非法收入混入洗衣收入中一并向稅務(wù)部門申報納稅，稅后利潤就隱藏為合法收入。目前，不同的國家、地區(qū)以及國際組織均從不同的角度對洗錢進行定義。
（1）巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對洗錢的定義：銀行或其他金融機構(gòu)可能將資金從一賬戶向另一帳戶轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項的真實來源和受益所有權(quán)的關(guān)系，或者利用金融系統(tǒng)提供的資金保管服務(wù)存放款項。
（2）金融特別工作小組（FATF）洗錢的定義：凡隱匿或掩飾因犯罪行為所取得的財物的真實性質(zhì)、來源、地點、流向及轉(zhuǎn)移或協(xié)助任何與非法活動有關(guān)系的人員歸避法律應(yīng)負責(zé)任者，均屬于洗錢行為。
（3）美國對洗錢的定義：明知一項金融交易涉及的財產(chǎn)屬于非法，但仍然進行或企圖進行涉及法定非法活動所得交易。
（4）中國臺灣地區(qū)對洗錢的定義：①掩飾或隱匿因自己或他人重大犯罪所得物或財產(chǎn)上利益者；②收受搬運、寄藏或購買他人因重大犯罪所得財物或財產(chǎn)上利益者。
雖然定義各有不同，但洗錢一般都有以下三個過程：
（1）放置（Placement）階段。為了切斷資金與產(chǎn)生資金的犯罪之間的直接聯(lián)系，而將犯罪收益進入清洗的過程。一般是分期分批將非法所得通過購買保險、有權(quán)證券、存款、電匯等途徑存入銀行或者其它金融機構(gòu)。
（2）離析（Laying）階段。為使資金蹤跡模糊以阻止追蹤，利用銀行結(jié)算服務(wù)、貿(mào)易、參與商業(yè)性質(zhì)的活動來離析洗錢犯罪收益。即利用不同賬戶之間進行頻繁的轉(zhuǎn)賬、提取現(xiàn)金、投資、匯款，甚至跨國資金轉(zhuǎn)移來掩蓋金錢的真實來源。
（3）融合（Integration）階段。一旦資金來源不被發(fā)現(xiàn)，洗錢者就將已清洗過的贓款通過化整為零。分期分批轉(zhuǎn)移特定的組織或個賬戶，再以合法的身份參與經(jīng)濟活動，以獲得更高的合法收入
從洗錢活動看，一般具有以下特點：
（1）目的：使收益合法化。
（2）組織：嚴密的組織性、隱蔽性。
（3）手段：專業(yè)性和技術(shù)性。
（4）洗錢活動具為極強的國際性。
2中國洗錢犯罪的現(xiàn)狀、主要形式及危害
（1）中國洗錢活動日益猖獗。據(jù)統(tǒng)計，2004年中國外逃的經(jīng)濟犯罪涉案金額達700多億人民幣。保守估計，國有資產(chǎn)每天流失1億元之多，這些流失的資產(chǎn)通過各種洗錢方式轉(zhuǎn)移到境外，進而化成了部分人的合法財產(chǎn)。
（2）中國洗錢犯罪的形式日益多樣化、隱蔽化和專業(yè)化。①利用地下錢莊。將黑錢以人民幣直接交給地下錢莊，由其按外匯牌價折成外幣在境外支付并轉(zhuǎn)移至指定賬戶。②成立空殼公司。犯罪分子通過開設(shè)現(xiàn)金密集的行業(yè)，如餐館、賭場、銀樓等營業(yè)機構(gòu)作為掩護的“前臺”屏幕，由納稅環(huán)節(jié)將黑錢洗凈成經(jīng)營所得的合法收入。③以外資形式流入。一些境外犯罪集團或黑社會組織借中國在大量引進外資之際，利用犯罪贓款進行投資，再以盈利的形式匯出境外。④借用專業(yè)人員。律師、會計師、金融機構(gòu)從業(yè)人員等熟悉國內(nèi)外復(fù)雜的金融制度和法律制度，洗錢者往往利用這些專業(yè)人員所提供的“幫助”順利完成洗錢活動。⑤外幣兌換。利用外幣兌換無需保留辨別顧客的記錄的有利條件，避開傳統(tǒng)的銀行動作方式進而達到洗錢的目的。⑥進出口貿(mào)易。通過進出口貿(mào)易的價差，高價進口，低價出口，把差額留在境外的個人賬戶上。⑦貨幣走私。貨幣走私不會留下任何交易記錄，被查出的風(fēng)險相對較低，而一旦成功便可清洗走私貨幣的不法來源。
（3）洗錢對中國造成的危害不斷凸顯。①嚴重影響中國經(jīng)濟的健康運行。洗錢行為導(dǎo)致中國財富大量流失，資金單向外流。而且，洗錢扭曲了正常的市場關(guān)系，使大量合法資源用于非法活動，損害了中國經(jīng)濟可持續(xù)增長，干擾國家宏觀調(diào)控。②破壞社會的穩(wěn)定，不利于和諧社會的構(gòu)建。非法所得轉(zhuǎn)變?yōu)楹戏ㄘ敭a(chǎn)后，刺激行為人進一步犯罪的欲望，提高了再犯罪的能力。同樣，當國外的洗錢者向中國輸入臟款的同時也輸入了一些非法活動，阻礙了和諧社會的構(gòu)建。③動搖社會信用，為金融危機埋下禍根。金融機構(gòu)是洗錢犯罪活動利用的主渠道，而信譽是支撐金融機構(gòu)正常運轉(zhuǎn)的根本。一旦金融機構(gòu)涉嫌洗錢，社會公眾就會對其金融職業(yè)操守產(chǎn)生懷疑。洗錢的資金轉(zhuǎn)移脫離了一般商品交易，而只與洗錢的需求有關(guān)，很可能成為信用危機的導(dǎo)火線。④影響國家形象。洗錢已成為腐敗滋生的溫床，侵蝕著社會主義基本制度，破壞國家聲譽。⑤影響中國外匯儲備。在資本市場對外開放的情況下，贓款的流入和外逃都有會對中國金融市場產(chǎn)生多面的影響，洗錢活動也是導(dǎo)致中國外匯儲備不斷增長的一個重要原因。這就間接加大了央行在貨幣市場上的對沖操作成本，削弱了央行貨幣政策的獨立性，對中國目前的流動性過剩推波助瀾。⑥影響了流通中的貨幣供應(yīng)量，阻礙央行貨幣政策有效實施。央行多次加息都無法取得預(yù)期成效，這其中難逃非法資金通過洗錢活動進而影響貨幣的供求均衡。
3中國在反洗錢金融監(jiān)管中的問題
（1）金融機構(gòu)反洗錢的力度和深度不夠。銀行未能處理好反洗錢義務(wù)與業(yè)務(wù)經(jīng)營的關(guān)系。個別金融機構(gòu)超范圍“攬存”，存款不問來源、不限金額、交易不看對象，在利益驅(qū)動下對現(xiàn)金存取采取極為寬松的制度。重視存款規(guī)模的增長，忽視對客戶交易行為的監(jiān)管。在現(xiàn)行政績考核的體制下，地方政府對外來資金以種種優(yōu)惠，對可疑資金的流動不愿主動管制，并為反洗錢設(shè)置障礙。同時，監(jiān)管部門處在地方政府的直接領(lǐng)導(dǎo)下，無法有效地打擊洗錢犯罪。
（2）對反洗錢的重要性認識不足。洗錢者利用銀行進行現(xiàn)金交易、離岸業(yè)務(wù)、匯率兌換等將非法所得合法化，銀行已成為整個“洗錢鏈條”中的重要環(huán)節(jié)。而一些金融機構(gòu)認為政府將反洗錢交給央行，基層金融機構(gòu)只要從事法律允許的具體業(yè)務(wù)，與反洗錢無關(guān)。尤其是銀行監(jiān)管職能從人民銀行分離后，有些金融機構(gòu)并末建立相關(guān)制度，根本未真正開展反洗錢工作，甚至認為反洗錢會造成大量客戶流失。
（3）缺乏專業(yè)的反洗錢人才。目前，我國對金融機構(gòu)從業(yè)人員的反洗錢培訓(xùn)還未普遍深入。反洗錢“五型”（懂金融、懂法律、懂外語、懂會計、懂計算機）人才難以到位。金融從業(yè)人員綜合素質(zhì)偏低，甄別可疑交易等能力不足，且易被犯罪分子利用。
（4）反洗錢的監(jiān)管范圍過于狹窄。我國目前反洗錢工作重點仍然是在銀行等金融機構(gòu)上，對于證券、彩票等非金融機構(gòu)的反洗錢監(jiān)管還未做好充分準備。事實上，房地產(chǎn)、證券期貨、律師、彩票等特定非金融機構(gòu)也是洗錢“隱患區(qū)”。同樣，央行對反洗錢的監(jiān)管也未落實到外匯儲備領(lǐng)域。
（5）反洗錢協(xié)調(diào)機制還未真正“協(xié)調(diào)”。我國已經(jīng)確立了中國人民銀行牽頭，23個部委參與的反洗錢工作部際聯(lián)席會議制度。但各部門職能的交叉或缺失，相互間協(xié)作力度，信息的溝通和共享上都還存在一定的缺陷，還未能夠做到協(xié)調(diào)配合。
（6）反洗錢的信息收集與分析工作存在漏洞。由于銀行怕被處罰而大量上報可疑交易，國內(nèi)每月可疑交易的總數(shù)已達到7萬份，龐大數(shù)據(jù)沒有經(jīng)過篩選，反易掩蓋真正有價值的可疑報告。銀行對客戶的深入了解少，個人存款實名制沒有真正落實，也造成隱患。
（7）反洗錢手段落后。我國證券、彩票等非金融機構(gòu)的資金監(jiān)測游離于反洗錢監(jiān)管之外，但又與銀行賬戶交易關(guān)系密切，造成部分銀行的資金交易無法得到有效監(jiān)控和監(jiān)測。且我國較少有銀行能在技術(shù)上達到反洗錢與產(chǎn)品開發(fā)和流程優(yōu)化相結(jié)合，很少能采用國際大銀行所慣用的智能手段。
4打好中國反洗錢之戰(zhàn)的對策
（1）充分發(fā)揮反洗錢協(xié)調(diào)機制的積極作用。人行牽頭建立了反洗錢工作部際聯(lián)席會議制度和金融監(jiān)管部門反洗錢工作協(xié)調(diào)機制。各部門應(yīng)加強政策協(xié)調(diào)、執(zhí)法合作、信息共享和交流。反洗錢工作部際聯(lián)席會議指導(dǎo)全國的反洗錢工作，金融監(jiān)管部門反洗錢工作協(xié)調(diào)機制統(tǒng)籌協(xié)調(diào)銀行、證券、保險、外匯等金融監(jiān)管部門的反洗錢職責(zé)，減少重復(fù)監(jiān)管，避免盲區(qū)。
（2）加大對反洗錢的資金監(jiān)測，強調(diào)中國反洗錢監(jiān)測分析中心（CAMLMAC）的作用?！斗聪村X法》規(guī)定國務(wù)院反洗錢行政主管部門設(shè)立反洗錢信息中心，負責(zé)大額交易和可疑交易報告的分析。據(jù)《2006年中國反洗錢錢報告》顯示，2006年，中國反洗錢監(jiān)測分析中心共接收全國銀行類金融機構(gòu)報道外匯可疑交易422.68萬筆，同比增長112.51%。反洗錢信息監(jiān)測中心應(yīng)當不斷地進行有效整合，提升對可疑交易報告的主動識別、分析和調(diào)查的能力。
（3）參與反洗錢的國際合作。我國大量資金到國外而無法追回，暴露出我國反洗錢國際合作的缺位。2004年，中國作為創(chuàng)始國之一成立了歐亞反洗錢與反恐融資小組（EAG），2007年6月，中國成為反洗錢金融行動特別工作組的正式成員。但我國在反洗錢的國際合作上還應(yīng)加強。唯有加強反洗錢的信息共享，了解國際上洗錢的新手法和反洗錢的最新發(fā)展，才能有效開展反洗錢的國際合作。
（4）注重人才培養(yǎng)的同時，提升全民反洗錢意識。要緊盯網(wǎng)絡(luò)前沿技術(shù)，電子支付、計算機、英語等方面的培訓(xùn)，為增強打擊跨境洗錢的水平，還要注重培育與國際接軌的反洗錢人才，實現(xiàn)反洗錢隊伍的專業(yè)化和職業(yè)化。同時，國際反洗錢的實踐表明，整個社會反洗錢意識加強，是有力打擊反洗錢活動的重要基礎(chǔ)。應(yīng)充分運用新聞媒體，普及反洗錢法律知識和控制、預(yù)防洗錢的方法，提升全民的反洗錢意識。
（5）加強制度建設(shè)，強化金融機構(gòu)的內(nèi)控制度。根據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》，金融機構(gòu)應(yīng)制定以大額現(xiàn)金和可疑交易報告制度和操作規(guī)范為核心的內(nèi)控制度，建立客戶資料和交易記錄保存制度，落實“了解你的客戶”（KYC）政策。健全內(nèi)部各部門相互監(jiān)督機制和防范洗錢風(fēng)險責(zé)任制，分工明確，職責(zé)到位，并還應(yīng)將防洗錢作為業(yè)績考核指標。
（6）建立適合我國國情的反洗錢激勵機制。要改變我國目前反洗錢成本和收益不對稱的現(xiàn)狀，增強金融機構(gòu)參與反洗錢活動的積極性。對從事反洗錢優(yōu)秀的金融機構(gòu)給與市場準入、業(yè)務(wù)經(jīng)營、再貸款方面的適當放寬政策，或進行經(jīng)濟補償或精神獎勵。以分成形式給予協(xié)助國激勵，建立與國際接軌的激勵機制，實現(xiàn)多方共贏。
參考文獻
［1］舒暢.洗錢與我國的反洗錢體系［J］.商場現(xiàn)代化，2007，（17）.
［2］孫英雋.開放條件下中國金融業(yè)反洗錢機制選擇［J］.當代經(jīng)濟研究，2007，（9）.
關(guān)鍵詞：地方金融 管理體制 對策建議
一、地方金融在地方經(jīng)濟發(fā)展中的作用
一是地方金融有效緩解了城鄉(xiāng)主體融資難的局面。以服務(wù)中小企業(yè)為己任的城市商業(yè)銀行和支農(nóng)主力局農(nóng)村信用社，充分發(fā)揮地緣優(yōu)勢，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，著力調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸資源配置，為中小微、“三農(nóng)”提供了更加豐富的融資渠道。二是地方金融機構(gòu)樹立普惠制金融理念，努力將金融服務(wù)覆蓋到社會所有階層，消除金融服務(wù)空白區(qū)域。農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行根植于農(nóng)村，不斷滿足“三農(nóng)”和中小微企業(yè)融資需求，著力支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展；小貸公司以其簡便的服務(wù)方式，為小微企業(yè)和個體經(jīng)濟發(fā)展提供了強力支持；農(nóng)村資金互助社以其互助的形式，有效緩解農(nóng)村居民生產(chǎn)、生活所需資金，促進了農(nóng)村居民共同增收致富。三是地方金融體系提升了社會信用意識，優(yōu)化了地方金融生態(tài)環(huán)境。地方金融機構(gòu)積極參與社會信用體系建設(shè)，主動向誠實守信的金融參與主體傾斜金融資源，對缺乏信用意識的金融參與主體制定限制措施，推進地方金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)好轉(zhuǎn)，金融生態(tài)的良性循環(huán)得以實現(xiàn)。
二、地方金融管理體制面臨的主要問題
（一）分塊監(jiān)管，重復(fù)交叉
當前，地方金融監(jiān)管組織體系涉及政府金融辦、人民銀行、銀監(jiān)、工商、公安、法院、行業(yè)協(xié)會等多個管理機構(gòu)，分工繁雜、職權(quán)分散、職能邊界模糊，監(jiān)管重疊與監(jiān)管真空并存。如：銀監(jiān)局負責(zé)農(nóng)信社監(jiān)管，但省政府委托省聯(lián)社負責(zé)農(nóng)信社的高管任命、業(yè)務(wù)監(jiān)管等，而部分準金融機構(gòu)對于中央、地方金融管理體制而言都是監(jiān)管盲區(qū)。這種“九龍治水”的管理模式不僅有礙于全面掌握地方金融發(fā)展概貌、統(tǒng)一調(diào)配金融資源，而且容易產(chǎn)生相互推諉、覆蓋面不全等弊端，也容易產(chǎn)生違法交易。
（二）權(quán)責(zé)混淆，職能沖突
一是權(quán)責(zé)混淆。目前不少地方的金融辦充當了地方金融國資委的角色，控制地方金融機構(gòu)的高管任免，并以下規(guī)模、定增速、搞排名的行政手段干預(yù)金融機構(gòu)的日常經(jīng)營，董事會、理事會職能弱化，甚至形同虛設(shè)，公司治理紙上談兵，與中央政府金融改革和監(jiān)管的總體思路背道而馳。二是監(jiān)管職能沖突。地方金融辦作為地方金融管理協(xié)調(diào)部門，其落腳點應(yīng)著眼于防范金融風(fēng)險、維護地方金融穩(wěn)定。但在實踐中并非如此，越俎代庖的現(xiàn)象時有發(fā)生，尤其在協(xié)調(diào)融資和信貸投入方面，具有明顯的地方色彩，致使金融監(jiān)管效率低下或監(jiān)管妥協(xié)。
（三）監(jiān)管內(nèi)容單一，監(jiān)管方式弊端較多
一是重市場準入，輕市場退出。目前地方金融監(jiān)管大多對機構(gòu)、業(yè)務(wù)的市場準入頗為嚴格，而在問題金融機構(gòu)的處理與市場退出規(guī)定不夠明細和具體。尤其對涉嫌違規(guī)經(jīng)營和非法交易的各類，出現(xiàn)嚴重資不抵債被迫解散，在風(fēng)險處置過程中清償資金缺口“兜底”責(zé)任不夠明確。二是重現(xiàn)場監(jiān)管，輕非現(xiàn)場監(jiān)管?，F(xiàn)場監(jiān)管雖能夠如實掌握金融機構(gòu)所公開的財務(wù)信息和業(yè)務(wù)經(jīng)營存在的漏洞，但從中難以發(fā)現(xiàn)深層隱蔽性的問題。而當前非現(xiàn)場監(jiān)管所必要的業(yè)務(wù)監(jiān)控機制和監(jiān)管要素缺失，監(jiān)管機構(gòu)對被監(jiān)管機構(gòu)核心指標心無底數(shù)，難以有效履行監(jiān)管職能。三是重合規(guī)性監(jiān)管，輕日常風(fēng)險性監(jiān)管?，F(xiàn)行金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是對金融業(yè)市場準入、業(yè)務(wù)范圍、資本狀況等是否符合法律法規(guī)的行為進行合規(guī)性監(jiān)管。而現(xiàn)實中，對準金融機構(gòu)的監(jiān)管基本停留在審批設(shè)立和事后風(fēng)險處置環(huán)節(jié)上，對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管存在缺位現(xiàn)象，監(jiān)管作用大打折扣。
（四）監(jiān)管信息不暢，金融風(fēng)險處置被動
一是監(jiān)管機制不盡完善。地方金融風(fēng)險處置職責(zé)全權(quán)賦予地方政府，但在金融垂直監(jiān)管模式下，地方金融風(fēng)險信息主要由人民銀行、銀監(jiān)局等部門的地方分支機構(gòu)掌握，一旦發(fā)生地方金融風(fēng)險，地方政府會處于被動。二是監(jiān)管信息倒置。人民銀行、銀監(jiān)機構(gòu)對非存款性的貸款機構(gòu)出現(xiàn)的風(fēng)險往往是從貸款銀行或被擔(dān)保企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)中獲得，處于被動地位。三是金融風(fēng)險具有“多米諾”效應(yīng)。目前許多地區(qū)尚未建立區(qū)域性金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制或不盡完善，區(qū)域內(nèi)金融監(jiān)管信息共享渠道不暢，一旦某個地方發(fā)生金融風(fēng)險，勢必快速波及相鄰地區(qū)而引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險。
（五）監(jiān)管專業(yè)人才匱乏，人才培養(yǎng)機制亟待完善
相對于金融業(yè)的高薪，基層金融監(jiān)管機構(gòu)對人才吸引不足。許多監(jiān)管人員視監(jiān)管機構(gòu)為跳板，向被監(jiān)管機構(gòu)頻繁跳槽，導(dǎo)致監(jiān)管人才大量流失。同時，金融監(jiān)管具有較強的專業(yè)性和實踐性，而金融監(jiān)管機構(gòu)部分人員剛走上工作崗位，缺乏監(jiān)管所需的履職要求和實踐經(jīng)驗，對被監(jiān)管的金融機構(gòu)的內(nèi)部運作缺少深層次了解，難以很好發(fā)揮監(jiān)管的實際效能。
三、完善地方金融管理體制的對策建議
（一）厘清金融管理邊界，整合地方金融管理權(quán)責(zé)
一是厘清中央和地方金融管理邊界。在中央金融管理機構(gòu)和地方政府之間，建立清晰合理的職責(zé)邊界，明確職責(zé)劃分。國家法律法規(guī)明確規(guī)定屬于“一行三會”監(jiān)管的金融機構(gòu)，地方金融管理機構(gòu)應(yīng)主動做好協(xié)調(diào)與服務(wù)，反饋金融運行中的相關(guān)信息，幫助中央金融監(jiān)管更好地發(fā)揮引領(lǐng)作用，而不是利用行政手段干預(yù)中央金融監(jiān)管行使監(jiān)管職權(quán)，削弱監(jiān)管的有效性。不屬于“一行三會”監(jiān)管或監(jiān)管不到的準金融機構(gòu)，應(yīng)明確由地方金融管理部門承擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，以充分發(fā)揮地方金融管理信息鏈條短、真實快捷、成本低、效率高等優(yōu)勢。通過中央金融監(jiān)管和地方金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，達到消除監(jiān)管盲區(qū)、避免重復(fù)監(jiān)管、實施有效監(jiān)管的目的。二是梳理地方金融管理政策，整合地方金融管理資源。地方政府要做好地方金融管理政策梳理，修訂并完善地方金融管理政策，確保中央和地方金融管理政策保持一致。同時，地方政府務(wù)必要打破部門壁壘，并將分散于各部門的金融管理職能，以及業(yè)務(wù)相同或相近的準金融機構(gòu)整合于地方金融管理辦，實施統(tǒng)一的監(jiān)管標準、監(jiān)管要求和協(xié)調(diào)管理，避免地方金融管理政出多門。
（二）明確地方金融職能，規(guī)避籌資需求與監(jiān)管要求沖突
在現(xiàn)行金融監(jiān)管框架下，地方政府金融監(jiān)管機構(gòu)的職能應(yīng)該是配合“一行三會”做好金融監(jiān)管，并認真履行部分“一行三會”無法覆蓋的準金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，防范地方金融風(fēng)險。因此，務(wù)必從制度設(shè)定上充分考慮地方金融監(jiān)管機構(gòu)“為地方經(jīng)濟發(fā)展籌集資金”職能與金融監(jiān)管責(zé)任之間的潛在沖突，將籌資功能與監(jiān)管職能（如金融辦）予以隔離，避免運動員兼裁判員的亂像，不得以下任務(wù)、定增速、搞排名等方式干預(yù)金融機構(gòu)的日常經(jīng)營，影響金融機構(gòu)的穩(wěn)健運行。
（三）完善金融監(jiān)管機制，強化準金融機構(gòu)的監(jiān)管
一是在國家層面對準金融機構(gòu)監(jiān)管制定立法，或以行政法規(guī)的方式就監(jiān)管重大問題做出規(guī)定。各地可在不違背國家立法的原則下，通過地方立法制定實施細則，促使準金融機構(gòu)設(shè)立、變更、退出以及業(yè)務(wù)經(jīng)營和監(jiān)管有法可依。二是加強準金融機構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管平臺建設(shè)?？蓞⒄照?guī)金融相關(guān)監(jiān)管標準，對準金融機構(gòu)實行事前監(jiān)管和日常經(jīng)營監(jiān)管，實現(xiàn)一次性監(jiān)管向持續(xù)性監(jiān)管轉(zhuǎn)變。三是建立準金融機構(gòu)的市場退出機制，并設(shè)置科學(xué)、嚴謹且可操作的退出規(guī)則，借助行政手段高效處置金融風(fēng)險，發(fā)揮市場資源配置作用，更有效化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險。
（四）強化金融穩(wěn)定聯(lián)動機制建設(shè)，提升應(yīng)急管理能力
一是加強人民銀行、政府金融辦、經(jīng)濟部門、銀監(jiān)部門、行業(yè)協(xié)會等協(xié)調(diào)機制建設(shè)，充分發(fā)揮地方政府屬地優(yōu)勢與中央金融監(jiān)管專業(yè)優(yōu)勢，并通過金融監(jiān)管聯(lián)席會、經(jīng)濟金融分析例會等渠道互通信息，提升區(qū)域管理協(xié)作合力。二是推動“一行三會”內(nèi)網(wǎng)監(jiān)管信息和征信系統(tǒng)對接平臺建設(shè)，實現(xiàn)“一行三會”區(qū)域內(nèi)監(jiān)管信息資源共享。三是規(guī)范金融監(jiān)管信息報送和披露制度，加大各類金融機構(gòu)專項審計，保證監(jiān)管信息數(shù)據(jù)的真實性和可靠性。四是鑒于目前地方金融發(fā)展?jié)撛诘闹T多不確定性，建立地方金融穩(wěn)定基金制度，提升地方金融機構(gòu)兼并、重組、救助和退出等金融風(fēng)險處置能力。
（五）加強地方金融管理隊伍建設(shè)，提升監(jiān)管專業(yè)化水平
隨著金融改革的不斷深入，金融創(chuàng)新層出不窮，將對監(jiān)管水平提出更高的要求，迫切需要建立科學(xué)有效的人才培養(yǎng)、流動、激勵機制，培養(yǎng)一批既懂金融監(jiān)管，又精通金融業(yè)務(wù)的專業(yè)人才，不斷提升監(jiān)管的專業(yè)化水平，同時，還要優(yōu)化選人、用人、晉升機制，改善監(jiān)管人員薪酬福利，激發(fā)工作積極性和主動性。此外，還要加強金融監(jiān)管機構(gòu)人員和被監(jiān)管機構(gòu)之間的人才交流互動，促進監(jiān)管機構(gòu)與被監(jiān)管者互相了解監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)規(guī)范要求。參考文獻：
[1]張雪蘭，何德旭.關(guān)于完善我國地方政府金融管理體制的思考[J].財貿(mào)經(jīng)濟，2011（7）.
[2]鐘海英.我國地方金融管理體制改革研究[J].金融管理，2013（2）.
[3]杜文娟.規(guī)范我國民間金融發(fā)展的問題研究[D].鄭州大學(xué)，2012.
1989年5月，招商銀行在深圳率先獲準開辦離岸銀行業(yè)務(wù)，開啟我國離岸金融服務(wù)先河，其后深圳發(fā)展銀行、廣東發(fā)展銀行及其深圳分行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行深圳分行相繼獲得離岸銀行業(yè)務(wù)牌照，離岸金融市場在深圳開始發(fā)育。1998年年底，由于亞洲金融危機的影響，國內(nèi)銀行離岸資產(chǎn)質(zhì)量惡化，央行和國家外匯管理局叫停了所有中資銀行的離岸資產(chǎn)業(yè)務(wù)。2002年6月，央行全面恢復(fù)招商銀行和深圳發(fā)展銀行的離岸業(yè)務(wù)，并同時允許交通銀行和浦東發(fā)展銀行開辦離岸業(yè)務(wù)，上海開始發(fā)展離岸金融市場。盡管不少地方政府和其他商業(yè)銀行對離岸業(yè)務(wù)抱有極大的興趣，但央行至今只對上述四家中資銀行發(fā)放了離岸銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，且在管理上均是按“試點”和“試驗”的標準進行審慎監(jiān)管。
上述四家銀行能全面經(jīng)營離岸銀行業(yè)務(wù)，為我國“全面持牌中資銀行”，負債規(guī)模在15億美元左右。目前，工行深圳分行、農(nóng)行深圳分行、廣東發(fā)展銀行及其深圳分行只被許可從事離岸負債活動，即有限持有離岸業(yè)務(wù)牌照或持有“半塊牌”，負債規(guī)模加總大約在15億美元左右。除中資銀行外，在大陸可為非居民提供服務(wù)的金融機構(gòu)還包括外資銀行在華分支機構(gòu)和部分合資銀行(如華商銀行、廈門國際銀行)。外資銀行國內(nèi)分行大多數(shù)以所謂“全球服務(wù)”的名義即“國內(nèi)接單，境外處理”的方式，通過內(nèi)部電子系統(tǒng)為非居民提供全方位服務(wù)。2004年年底，國內(nèi)外資金融機構(gòu)的外幣存款余額近90億美元，假設(shè)非居民存款相當于在岸外幣存款的1/3，則離岸存款約有30億美元，再加上中資銀行的33億美元，我國大陸的離岸存款規(guī)模在60億美元左右，已經(jīng)是一個初具規(guī)模的、主要集中在深圳和上海兩地的新興金融市場，不能不引起監(jiān)督管理部門的重視。
二、發(fā)展國內(nèi)離岸金融市場的客觀性
離岸金融服務(wù)對象主要有非居民個人、非居民企業(yè)(主要表現(xiàn)為國際商業(yè)公司InternationalBusinessCompany,簡稱IBC)、境外金融機構(gòu)和一些政府組織。其中最主要、也是最活躍的是非居民個人和IBC，這些個人和企業(yè)通過離岸金融市場運作其投資和貿(mào)易活動。離岸金融服務(wù)于離岸商業(yè)運作，離岸商業(yè)活動反過來又促進了離岸金融的發(fā)展。
無論IBC注冊地和司法管轄地在哪里，IBC大都具有以下特點：其一，發(fā)起、設(shè)立和撤銷手續(xù)簡單。有民事行為能力的個人、公司和機構(gòu)均可發(fā)起成立IBC，且注冊資本不須實付，沒有行業(yè)準入限制，門檻極低。其二，運作和保有費用低廉。多數(shù)離岸注冊地實行簡單稅制和低稅率，甚至零稅率，IBC每年只需繳納200～500美元的年費；其三，法律對私有產(chǎn)權(quán)的隱形保護極好。多數(shù)離岸注冊地法律屬于英美法系，嚴格保密股東、董事等商業(yè)信息。
改革開放以來，我國大陸一直是世界上經(jīng)濟增長最快、最具活力的地區(qū)，并形成了一種“磁鐵石”效應(yīng)，吸引全球離岸公司從事與我國有關(guān)的貿(mào)易活動。據(jù)商務(wù)部近兩年的統(tǒng)計，在大陸所有的外商直接投資（FDI）來源地中，位居前列的是香港（HK）、英屬處女島（BVI）、開曼群島（CAYMAN）等地區(qū)，來自美國、日本、歐盟的外商直接投資（FDI）也大多數(shù)以離岸的方式操作。此外，我國對外投資也在迅速增長，極有可能取代日本成為亞洲最大的對外投資國。目前，上海和深圳兩地對外投資和貿(mào)易活動比較活躍，占國內(nèi)對外經(jīng)濟比重較大。對外投資需要相應(yīng)的運作工具，IBC模式就是最好的選擇。可以預(yù)見，以大陸為中心的非居民和以中國居民為實際獲利人的國際離岸公司將繼續(xù)蓬勃發(fā)展。離岸商業(yè)運作這種客觀趨勢需要一個離岸金融市場為之提供配套的金融服務(wù)，以上海、深圳為中心發(fā)展國內(nèi)離岸金融市場也同樣具有客觀性。
三、培育國內(nèi)離岸金融市場和離岸金融中心的必要性
國際離岸商業(yè)運作的客觀性決定了離岸金融服務(wù)的客觀性。以我國為中心的國際離岸商業(yè)活動在選擇金融服務(wù)時有兩種選擇：一是國際離岸金融中心(OffshoreFinancialCenter，簡稱OFC)，包括國際金融中心(IFC)、地區(qū)金融中心(RFC)和簿記中心(PapercompanyorShellbranch);二是我國離岸金融機構(gòu)。顯然，如果監(jiān)管部門不向中資金融機構(gòu)開放離岸業(yè)務(wù)，以大陸為中心的大量的離岸金融資源就會流向OFC，我們不能以任何方式阻止這些離岸商業(yè)和金融活動的正常運作并從我國取得巨大的商業(yè)利益。
國際競爭重要的是爭奪國際戰(zhàn)略資源。除了石油資源、高新技術(shù)資源外，金融資源也是重要的國際戰(zhàn)略資源之一。美國長期以來雖然在經(jīng)常項目上顯示為巨額赤字，但經(jīng)濟卻能保持高速增長，其中最重要的原因是美國在國際金融競爭中保持了絕對優(yōu)勢的地位。大量廉價的國際金融資源源源不斷流入美國，平衡了美國國際收支的逆差，拉動了美國的經(jīng)濟增長。國際金融資源不僅包括國外直接投入的金融資源，也包括游離在境外的離岸金融資源。以中國大陸為實際投資目的地的離岸金融資源屬于能而且應(yīng)被我國利用的重要國際戰(zhàn)略資源。開放境內(nèi)金融機構(gòu)離岸業(yè)務(wù)，在形式上是居民開辦非居民業(yè)務(wù)，實質(zhì)上是一國如何利用非居民資源的問題。在適當承擔(dān)風(fēng)險的前提下，用境外的錢去賺國內(nèi)外的錢，這既是一個機會也是一種挑戰(zhàn)。被吸引到中國投資的境外資金和為國內(nèi)所有但通過各種方式游離于國外的資金，沒有理由不納入我國金融機構(gòu)服務(wù)范圍，否則是對稀缺資源的浪費。我們應(yīng)該允許境內(nèi)金融機構(gòu)特別是中資機構(gòu)開辦離岸業(yè)務(wù)，鼓勵離岸金融創(chuàng)新，利用這些國際金融資源為我國經(jīng)濟增長服務(wù)。因此，監(jiān)管部門應(yīng)將向中資金融機構(gòu)開放離岸業(yè)務(wù)作為一種戰(zhàn)略來研究和選擇，不能因為存在風(fēng)險而在政策上忽視該項戰(zhàn)略資源的社會經(jīng)濟價值，當務(wù)之急是加緊研究鼓勵和允許中資金融機構(gòu)開辦離岸業(yè)務(wù)的政策措施。根據(jù)目前我國金融發(fā)展態(tài)勢，我們認為，北京、上海、廣州、深圳有條件發(fā)展成區(qū)域金融中心甚至國際金融中心，其中上海和深圳有望同時朝著離岸金融中心的方向發(fā)展。
四、按國際慣例發(fā)展和監(jiān)管我國離岸金融業(yè)務(wù)
我國離岸金融業(yè)務(wù)是國際離岸金融市場的一部分。國際離岸金融市場自成體系，按長期形成的慣例運作，熟悉、掌握和順應(yīng)這些國際慣例是開辦離岸業(yè)務(wù)的基本原則和前提條件。從國際離岸金融市場的變遷過程看，其具有兩個基本特點：
一是在監(jiān)管上逃避管制。離岸金融市場的形成是逃避管制的結(jié)果。逃避管制是離岸金融市場存在的前提，同時也是離岸金融市場創(chuàng)新和發(fā)展的最大動因。沒有管制就沒有放松，就沒有逃避于管制之外的離岸市場。只要在岸業(yè)務(wù)存在著準入管制、信貸管制、利率管制和外匯管制，就會出現(xiàn)一個相對應(yīng)的離岸市場以逃避這些管制。管制與放松是離岸市場存在的一對主要矛盾，二者的關(guān)系形成了這樣一個理論：任何管制都會引發(fā)一種逃避管制(放松)的力量，逃避在岸管制就會產(chǎn)生一個自由的離岸市場。任何試圖將離岸市場納入在岸式管制和管理的政策取向違背離岸市場逃避監(jiān)管的客觀本質(zhì)，將被實踐證明不切實際或得不到預(yù)期的收益。在不完善的法律和市場制度下，可以理解對離岸業(yè)務(wù)的稅收、外匯、法律等方面所持有的保留態(tài)度，但試圖沿用在岸思維，將離岸國際商業(yè)公司和離岸金融業(yè)務(wù)納入在岸統(tǒng)一管制的做法將產(chǎn)生“南轅北轍”的效果。
二是在業(yè)務(wù)上實行自由化經(jīng)營。世界離岸金融市場是一個典型的自由市場，沒有一個有法律意義的統(tǒng)一的監(jiān)管部門和監(jiān)管規(guī)則，其運作基本規(guī)則是自由競爭，沒有市場限制與市場準入，沒有信貸利率管制，沒有外匯管制，基本沒有稅收管制。在提品和服務(wù)方面，市場相關(guān)方擁有自由的創(chuàng)新能力，只要市場存在金融需要，便可創(chuàng)新出并銷售相應(yīng)的金融供給。比如離岸銀團貸款(SyndicatedLoan)，除了必要的法律文件外，其金額是可以自由確定的，利率是自由協(xié)商的，甚至其貸款方式、風(fēng)險保障、資金運用、還款方式和法律文本都是一事一議的，且包括安排、分銷和轉(zhuǎn)讓等在內(nèi)的整個過程均按約定俗成的游戲規(guī)則執(zhí)行?？梢?，離岸金融市場是金融自由化的典型表現(xiàn)，如嚴格審批和審查離岸金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，將導(dǎo)致新一輪產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)避監(jiān)管，循環(huán)往復(fù)的貓鼠游戲?qū)⑹闺x岸金融運行成本增加。
五、我國離岸金融監(jiān)管模式比較適宜的選擇是從內(nèi)外嚴格分離型或隔離型適時向適度滲透型變遷
監(jiān)管模式的不同會導(dǎo)致運作模式的不同。我們按下表對目前世界上主要的離岸金融市場及其相應(yīng)監(jiān)管模式進行了分類：
“內(nèi)外一體型”的監(jiān)管模式對監(jiān)管能力和市場成熟度要求最高。在這種模式下離岸賬戶和在岸賬戶沒有明顯區(qū)分，資金可以自由往來，事實上是要求本國貨幣資本賬戶完全開放。但目前的中國仍然實行外匯管制，資本項下的開放還沒有時間表，這種模式顯然不能立即在中國實施。
“內(nèi)外分離型”模式嚴格區(qū)分在岸賬戶與離岸賬戶，離岸與在岸資金嚴禁自由往來，是將離岸市場分離出來單獨監(jiān)管的一種模式。目前，我國實行的是“離岸賬戶與在岸賬戶嚴格區(qū)分，銀行的離岸資金與在岸資金不得相互抵補”，是一種“隔離型”監(jiān)管，有必要從理論與實踐兩個角度分析這種“分切”式、“隔離型”監(jiān)管的有效性和成本收益。從理論角度看，只要在離岸資金與在岸資金之間存在著綜合成本和綜合收益的差異，這種隔離僅能是非常態(tài)的、相對的和有限的，而內(nèi)外資金“虹吸管”式的平衡流動和相互滲透則是常態(tài)的、絕對的；從實踐角度看，根據(jù)商務(wù)部有關(guān)課題分析，我國每年大約有300億～500億美元的資本外逃，打擊逃套匯一直是外管部門經(jīng)常性任務(wù)。在我國，相當部分的資本外逃在實質(zhì)上是在岸資金通過非法渠道向離岸市場轉(zhuǎn)移(不一定通過監(jiān)管范圍內(nèi)的離岸賬戶，大量的境外銀行、境外賬戶可讓這些資金在境外合法隱身)。因此，我國現(xiàn)行的內(nèi)外嚴格分離型的監(jiān)管模式在嚴格的外匯管制下的有效性和必要性仍值得探討。
資本逐利本性決定其規(guī)避任何管制投向存在機會收益大于成本的市場。如果資本的跨境流動和投資目的地的資金收益能夠滿足資本轉(zhuǎn)移的最低要求，上述外逃資本完全可以被吸引到我國市場，為我國經(jīng)濟服務(wù)。最近在人民幣升值預(yù)期下，出現(xiàn)大量資本又潛回國內(nèi)的現(xiàn)象，充分說明管制存在有限性。百堵不如一疏，同樣可以適用于離岸國際流動資本的監(jiān)管。如果我們采取“適度滲透”的離岸金融監(jiān)管模式，按照“科學(xué)調(diào)控、嚴格監(jiān)管、分步放松”的監(jiān)管理念，采用“因勢利導(dǎo)、疏堵結(jié)合”的方法，應(yīng)該可以收到大禹治水的效果。新加坡ACU賬戶就應(yīng)用了上述原理。在吸引短期和中長期國際資本以滿足國內(nèi)需求時，我們可以適當放開境外居民在本國存款（OUTIN）的賬戶交易，將國際離岸資本在規(guī)模、時間、投資期限和投資領(lǐng)域等方面納入我們的監(jiān)管范圍；在國內(nèi)資本存在強烈的走出去的需求時，我們應(yīng)該放開本國居民在境外的存款（INOUT）交易，合理引導(dǎo)對外投資，促進國際投資便利化。
六、WTO過渡期臨近條件下我國離岸金融監(jiān)管的若干政策建議
隨著我國經(jīng)濟國際化、全球化步伐不斷加快，離岸金融監(jiān)管問題不可回避。我們認為，離岸業(yè)務(wù)除了要納入相關(guān)國際合作和國際監(jiān)管外，注冊地宗主國應(yīng)重點加強相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管。我們建議，我國對離岸業(yè)務(wù)的監(jiān)管應(yīng)著重以下幾點：
(一)銀行監(jiān)管部門應(yīng)重點加強離岸銀行的市場準入監(jiān)管和離岸銀行的風(fēng)險監(jiān)管。在市場準入方面，要將所有實際正在開展非居民業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)一并納入監(jiān)管范圍，無論是外資銀行、中資銀行、合資銀行，還是其他金融機構(gòu)，如從事非居民業(yè)務(wù)，就應(yīng)一并納入監(jiān)管，對未獲牌照的機構(gòu)應(yīng)勒令停止從事離岸業(yè)務(wù)。要疏理政策，對中資、外資金融機構(gòu)均實行國民待遇，“一樣的牌照，一樣的政策和待遇”應(yīng)成為公平監(jiān)管的理念之一。在政策執(zhí)行方面，不能讓內(nèi)控不健全、規(guī)模擴張沖動明顯的經(jīng)營機構(gòu)進入。
(二)外匯監(jiān)管重點應(yīng)放在對居民外匯管制政策的有效執(zhí)行方面，不能將監(jiān)管范圍擴大到境外非居民。資本項目應(yīng)為當前外管重點，同時防止混雜在經(jīng)常項目下的資本的非法流動。為此，一要要嚴格監(jiān)控國際離岸短期資本的流入，主要監(jiān)控好居民收匯賬戶及其用途的審查；二要管理好資本流出，既要打擊非法逃匯、套匯，同時也要鼓勵居民合理的對外投資的資本支出；三要嚴把業(yè)務(wù)政策關(guān)，對離岸資本跨境流動中的“inout”和“outin”交易鏈上的相關(guān)政策要因勢、因時調(diào)控，將重大的國際經(jīng)濟金融風(fēng)險拒之門外。如近期應(yīng)重點關(guān)注國際離岸資金流入國內(nèi)貨幣市場沖擊人民幣匯率，流入房地產(chǎn)市場沖擊房地產(chǎn)價格等問題。
論文關(guān)鍵詞：武漢;金融競爭力
1 培育有競爭力的金融市場
1.1 完善金融交易市場
武漢是老工業(yè)基地，其工業(yè)基礎(chǔ)相對較好，這就為金融市場的進一步發(fā)展提供了良好的實體依托。但是，由于在武漢的工業(yè)企業(yè)中，國有企業(yè)所占的比重比較大，那么武漢產(chǎn)權(quán)交易市場這一平臺的建立與改革和金融交易市場的發(fā)展與完善就不應(yīng)是特立獨行的。因此，如何作好武漢市產(chǎn)權(quán)交易市場與金融交易市場的分層和分步建設(shè)，應(yīng)是當前的需求之重。
1.2 加速金融市場國際化
從引進外資貨幣經(jīng)紀公司入手構(gòu)建外匯拆借市場和貨幣市場；從組建中外合資證券公司和基金公司入手發(fā)展證券市場；從外匯市場引入外資經(jīng)紀商逐步實現(xiàn)國際化。其中，外匯市場的建設(shè)十分重要。在國際資本流動中，外匯市場是一個規(guī)避匯率風(fēng)險，增強資本流動性滿足投資需求的重要市場。隨著武漢市對外經(jīng)貿(mào)事業(yè)的不斷發(fā)展，銀行和企業(yè)對更多地參與外匯交易的需求越來越大，如果在武漢建立自己的外匯交易中心，將使國內(nèi)金融機構(gòu)和企業(yè)外匯買賣更加方便，這對加速金融市場國際化會起到積極的作用。
1.3 促進金融市場多元化
為了在金融發(fā)展上有特色，并保證武漢在金融創(chuàng)新過程中的穩(wěn)定性發(fā)展，需要培育完善的市場體系和多元化經(jīng)營模式。應(yīng)積極培育和完善貨幣市場、證券市場、外匯市場、黃金市場和期貨市場。其中，應(yīng)著力注重以鄭州商品期貨交易市場為依托的金融期貨交易市場的建立與完善，使其成為一種品牌，發(fā)揮期貨交易的多種功能。尤其應(yīng)創(chuàng)造條件，盡快進行金融期貨品種的研究開發(fā)和設(shè)計，在政策允許的情況下，加大金融期貨的市場規(guī)模。為武漢區(qū)域性國際金融中心的建設(shè)發(fā)揮更大的作用。同時，應(yīng)積極創(chuàng)建和完善其他市場，如黃金市場、貨幣市場、證券市場等，以建立多元化金融市場體系。
2 完善金融法規(guī)制度，規(guī)范金融運行環(huán)境
2.1 培育地方金融法規(guī)
金融法規(guī)賦予了中央銀行獨立執(zhí)行貨幣政策、獨立開展金融業(yè)務(wù)、以及獨立履行金融監(jiān)管職能的可能性。但是，在其執(zhí)行過程中，來自行政方面的干預(yù)卻難于避免。再加上我國根本就沒有獨立于地方政府的金融司法體系，所以這對于地方金融系統(tǒng)的建設(shè)與完善無疑是個不小的挑戰(zhàn)。
2.2 強化金融信用觀念
武漢作為中部地區(qū)的特大城市，其在金融行為上不管是將要扮演中轉(zhuǎn)站的角色也好，還是出于“中部金融中心”這一戰(zhàn)略目標的驅(qū)使也好，這種金融資源配置背離償還性原則的信用觀念一再弱化現(xiàn)象的存在是極為不協(xié)調(diào)的。近幾年經(jīng)過多方努力，雖然有所改善，但總體上信用環(huán)境與市場經(jīng)濟發(fā)展的不對稱、不協(xié)調(diào)矛盾依然存在，影響到市場的有效運作，阻礙著武漢經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。因此，加強武漢市金融信用網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)自然也就成了當前所要加緊完成的金融工程項目之一。
2.3 明確金融監(jiān)管重心
目前，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會的地區(qū)辦總部均設(shè)在武漢，為完善武漢的金融監(jiān)管體系創(chuàng)造了良好的條件。作為全國金融市場的有機組成部分之一，武漢金融市場的不斷完善，就要充分利用這些有利條件，創(chuàng)新監(jiān)管的方式，在現(xiàn)有的情況下，真正做好監(jiān)與管的結(jié)合。在提升自身化解金融風(fēng)險的能力的同時，注重金融運行潛在效率的實現(xiàn)。
3 調(diào)整金融科技戰(zhàn)略，加速金融網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)
眾所周知，我國金融體制改革的目標之一是要建立現(xiàn)代化的金融管理體系。
因此，金融科技工作的重點就是要大力發(fā)展金融電子化建設(shè)，積極開展金融科技創(chuàng)新活動，充分發(fā)揮其“服務(wù)、保障，促進、發(fā)展”的作用，以最大限度的保證
我國金融業(yè)改革與發(fā)展的順利完成。
3.1 進一步加大科技投入量，確保金融電子化的持續(xù)高速發(fā)展
現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展靠的主要是金融科技水平的發(fā)展狀況。而金融科技的發(fā)展歸根結(jié)底仍是金融電子化的發(fā)展程度，即計算機網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的發(fā)展程度。所以，調(diào)動各方面的積極因素，加大科技投入力度則成了區(qū)域金融發(fā)展首要的任務(wù)之一。武漢在金融基礎(chǔ)設(shè)施競爭力上排在所選城市中的第十位?？梢姡曰ヂ?lián)網(wǎng)為核心的各類金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的建立就成為了當前武漢市網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用發(fā)展的適時所需。因為，只有有了良好的硬件基礎(chǔ)和運行環(huán)境，才能有效保證系統(tǒng)的可靠與安全，才能有效降低故障發(fā)生率。通過網(wǎng)絡(luò)改造，不但能提高網(wǎng)絡(luò)傳輸速度，縮短交易時間，提升服務(wù)效率；還有助于增強金融系統(tǒng)在客戶中的信譽。而金融信譽的提高顯然對客戶消費觀念的轉(zhuǎn)變是有正的促進作用的，一旦人們養(yǎng)成了這種網(wǎng)上的消費習(xí)慣，也就是金融電子化大發(fā)展機會的到來。
3.2 注重金融網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用，加速現(xiàn)代化客戶服務(wù)中心的建立
金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，就必須跟上時代的發(fā)展步伐，大力推動金融網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和金融服務(wù)方面的創(chuàng)新。要充分利用已有的interact技術(shù)架構(gòu)、以web為平臺的客戶服務(wù)與營銷中心，并提供多元化金融電子服務(wù)。如企業(yè)
理財和家庭理財服務(wù)，b to c支付服務(wù)，b to b支付服務(wù)等。
這不僅是金融體系優(yōu)質(zhì)化服務(wù)的充分體現(xiàn)，而且也是進一步深化金融體制改革，應(yīng)對入世后的挑戰(zhàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，提升服務(wù)手段的重要保證。更主要的還在于它確立了一種新的服務(wù)和營銷體系，一種當今現(xiàn)代化金融體系所必需的經(jīng)營手段和服務(wù)方式。
目前，武漢的金融電子化還有待進一步完善，有的金融交易甚至還保持著點對點的老模式。但是，作為中部地區(qū)最大的中心城市，其自身逐步建立電子化服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，規(guī)范服務(wù)的規(guī)則和程序，建設(shè)和完善新的金融服務(wù)系統(tǒng)，顯然在強化自身金融服務(wù)能力的同時，也會有利于與周圍地區(qū)及全國金融中心的服務(wù)系統(tǒng)實現(xiàn)對接，從而增強其作為區(qū)域金融中心的地位。
3.3 積極開發(fā)金融科技新產(chǎn)品，實現(xiàn)金融監(jiān)管的電子化轉(zhuǎn)變
尋求經(jīng)營理念、管理模式和服務(wù)手段等方面的創(chuàng)新，從體制和經(jīng)營機制入手，以期真正建立以金融電子化為依托的全新體系，進而以科技創(chuàng)新推動管理創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，力爭實現(xiàn)監(jiān)管手段現(xiàn)代化、業(yè)務(wù)品種多元化、經(jīng)營運作網(wǎng)絡(luò)化、服務(wù)方式電子化。最終全面提高經(jīng)營管理水平和綜合競爭能力。
武漢目前要做的就是：其一，建立一個穩(wěn)健、公開的金融監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)，把銀行、證券、保險、產(chǎn)權(quán)等網(wǎng)絡(luò)連接起來，以促成完善的金融信息交流平臺的最終建立。通過這一信息網(wǎng)絡(luò)平臺，就可及時有關(guān)金融信息，公示有些企業(yè)的信譽資料。其二，建立綜合風(fēng)險報告制度，及時將金融市場的運行情況向企業(yè)和金融相關(guān)部門反饋，以便盡量避免非系統(tǒng)風(fēng)險的滋生。其三，完善市場風(fēng)險監(jiān)控體系。逐步建立完整的市場監(jiān)控體系，發(fā)展金融行業(yè)的自律體系，風(fēng)險監(jiān)控、評價、預(yù)警指示體系，現(xiàn)代化的技術(shù)保險體系，預(yù)防風(fēng)險管理體系，通過加強市場安全運行化解市場風(fēng)險。
3.4 加強網(wǎng)絡(luò)安全，確保網(wǎng)上金融操作的穩(wěn)定運行
關(guān)鍵詞：金融產(chǎn)業(yè) 金融產(chǎn)業(yè)化 金融功能
金融產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代社會經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的產(chǎn)業(yè)，對第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供重要支撐，其發(fā)展速度對三種產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度產(chǎn)生重要影響，甚至刺激和改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。文章闡述了金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的理論內(nèi)涵，針對金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題提出了具有建設(shè)性意義的金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展管理機制，希望這些理論能在客觀現(xiàn)實中得到驗證并在市場經(jīng)濟實踐中發(fā)揮積極的作用。
金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的理論
（一）內(nèi)涵
金融產(chǎn)業(yè)是第三產(chǎn)業(yè)的分支，屬于服務(wù)業(yè)范疇，包括銀行、基金、信托、券商、外匯商、期貨中介等行業(yè)。金融業(yè)與產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切融合，互動發(fā)展，共創(chuàng)價值。產(chǎn)融結(jié)合，產(chǎn)業(yè)為本，金融為用，產(chǎn)融一體化是社會經(jīng)濟發(fā)展的必然趨勢。
金融產(chǎn)業(yè)有其獨特的資本運作形式，包括三部分內(nèi)容。一是為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持和金融解決方案；二是金融產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)了資源資本化、資產(chǎn)資本化、知識產(chǎn)權(quán)資本化、未來價值資本化四個過程的蛻變；三是金融產(chǎn)業(yè)按照三個投資階段涉足工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，第一個階段是前期的資金融通過程，為資金所需企業(yè)和單位疏通資金渠道，實現(xiàn)資源的初步資本化過程，中期投資主要是實現(xiàn)資源整合過程，培育具有競爭力和可持續(xù)發(fā)展力的經(jīng)濟增長點，后期是在前期資源整合的基礎(chǔ)上實現(xiàn)價值增值和放大。在每一個階段，資本投資額度、投資進度都不同，要根據(jù)實際情況確定這些事宜。金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展是指按照金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律，科學(xué)合理的利用金融手段，以社會環(huán)境效益和經(jīng)濟效應(yīng)并重為前提，充分發(fā)揮金融資本的刺激和調(diào)節(jié)作用，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品種類和形式，實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展，為國民經(jīng)濟發(fā)展做出積極貢獻。
（二）金融產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展存在的問題
社會發(fā)展實踐中，金融產(chǎn)業(yè)為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、現(xiàn)代工業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的發(fā)揮提供資金支持，對于這些行業(yè)的技術(shù)水平提升和產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大具有重要的保障作用，可以說，現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展離不開金融體系的支持。但我國實行市場經(jīng)濟的過程比較短，長期實行的計劃經(jīng)濟體制造成我國市場經(jīng)濟體制不完善，對于市場經(jīng)濟的建設(shè)還處在摸索階段，金融體系也相對簡單和初級，并存在一些共性問題，這些問題的出現(xiàn)嚴重阻礙了金融產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展，也成為現(xiàn)在亟待解決的棘手問題，總的來看，這些問題主要表現(xiàn)在以下方面：
1.金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、融資結(jié)構(gòu)的失衡。由于我國市場經(jīng)濟體制發(fā)展時間較短，金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也不完善，并且呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)失衡問題。一方面是銀行在金融產(chǎn)業(yè)機構(gòu)中所占的比例較大，證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)、租賃業(yè)等非銀行金融產(chǎn)業(yè)所占比重則偏低；另一方面，在銀行等金融體系中，國有控股或股份制銀行所占的比例較大，私人企業(yè)銀行等金融機構(gòu)所占的比例較小。中國金融市場在融資方式和證券品種上存在兩方面結(jié)構(gòu)性問題：第一，間接融資比重過高，直接融資發(fā)展緩慢。從國內(nèi)金融市場整體融資結(jié)構(gòu)來看，例如2004年國內(nèi)金融機構(gòu)新增貸款規(guī)模約為3萬億元，占整個國內(nèi)金融市場融資總量的83%，而同期股票、國債、企業(yè)債券等直接融資的新增規(guī)模只占融資總量的17%；第二，在資本市場中，債券市場發(fā)展滯后于股票市場發(fā)展，在債券市場內(nèi)部的直接融資中，政府債券以及準政府債券發(fā)展較快，比重過高，而企業(yè)債券市場發(fā)展明顯滯后。這種金融結(jié)構(gòu)不利于規(guī)避金融風(fēng)險，發(fā)揮金融資本的作用。
2.金融資本覆蓋面小。金融機構(gòu)的發(fā)展離不開產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展，當前我國很多產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨資金緊缺的困難，企業(yè)科技進步推動力量不足，例如很多小微型企業(yè)，企業(yè)資金少、企業(yè)規(guī)模小、管理不規(guī)范，這些企業(yè)要想得到快速發(fā)展，必須解決資金和技術(shù)問題，但是銀行等金融機構(gòu)對這些小企業(yè)的貸款條件較高，這些小企業(yè)很難達到，國有銀行幾乎是不參股和投資中小規(guī)模的私營企業(yè)的，他們偏好于大型國有企業(yè)。而基金、信托、債券等行業(yè)公司對這些小企業(yè)的投資也很慎重和挑剔，并且這些投資的偏好也不一而足，同時這些資金公司的投資時間相對較短，往往希望在短時間內(nèi)能實現(xiàn)投資回收，他們對投資的回報率要求也相對較高。這些投資機構(gòu)不論是在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域、投資規(guī)模、投資方式上差距都很大，但不管他們選擇何種投資方式、選擇那些類型的企業(yè)，仍然有絕大部分的企業(yè)資金需求沒有得到有效解決，金融機構(gòu)的投資覆蓋面小，是今后很長一段時間需要解決的問題。
3.金融市場法制法規(guī)不完善。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展與工業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)企業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，形成了錯綜復(fù)雜的金融關(guān)系、管理關(guān)系，這就要求必須具備完善的、合理的法律法規(guī)對其經(jīng)濟行為予以約束。隨著市場經(jīng)濟發(fā)展的速度巨變，原有的那些抽象的、概括的、定型的法律法規(guī)遠遠不能滿足市場經(jīng)濟發(fā)展的要求。特別是國家相關(guān)政策如果沒有長期性和連貫性，投資者無法做出長期的投資規(guī)劃和決策，這也促成了短期投資的偏好，造成金融資本長期在產(chǎn)業(yè)表層游離，沒有深入到經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)部進行滲透和融合，金融資本發(fā)揮的作用有限。另外，由于我國金融法律法規(guī)不健全，也滋生了部分違法行為。由于對于違法行為的制裁和懲戒力度不夠，很多金融機構(gòu)和投資者的違法違規(guī)收益遠遠大于違法違規(guī)風(fēng)險，他們就會冒險而為之。
金融產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展的管理機制
（一）創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念
1.金融產(chǎn)業(yè)要形成市場經(jīng)濟競爭觀。競爭是企業(yè)生存的不二法則，沒有競爭就沒有積極意義上的進步。金融市場應(yīng)鼓勵更多的資本機構(gòu)開展競爭，通過金融機構(gòu)不斷學(xué)習(xí)和提升，積累市場經(jīng)驗，增強可持續(xù)發(fā)展能力。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展要拋棄狹義的有形競爭力觀，樹立“知識能力”、“無形資產(chǎn)”、“人力資本”、“創(chuàng)造需求”的無形競爭力觀；要拋棄金融產(chǎn)業(yè)核心競爭力就是金融商品和服務(wù)的價格與質(zhì)量的單一競爭力觀，樹立核心競爭力內(nèi)生于整個金融系統(tǒng)的競爭力觀。
2.金融產(chǎn)業(yè)要形成市場經(jīng)濟發(fā)展合作觀。隨著經(jīng)濟發(fā)展的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)資本需求量不斷增大，產(chǎn)業(yè)范圍不斷拓展，更多的金融產(chǎn)業(yè)通過一定的合作機制結(jié)合，共同推進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過金融集團、戰(zhàn)略聯(lián)盟、行業(yè)俱樂部、行業(yè)協(xié)會、業(yè)務(wù)等多種形式，形成寡頭主導(dǎo)，大中小并存，合作競爭的金融市場格局，提高金融產(chǎn)業(yè)組織化程度。
3.金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展要樹立集約化的發(fā)展觀。金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不僅僅是數(shù)量上的急劇增長、規(guī)模上的擴大、地域的拓展、業(yè)務(wù)范圍的開拓這種粗放型的經(jīng)營理念，更應(yīng)該建立以顧客為中心，以效益為指標的集約化、內(nèi)涵式的金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展觀；增強金融業(yè)服務(wù)質(zhì)量。
（二）實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)的高度滲透與融合
目前，我國市場經(jīng)濟體制不斷完善，商品經(jīng)濟市場交換空間和潛力不斷拓展，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境和運作機制不斷成熟和完善，我國的綜合國力、國際競爭力和抗風(fēng)險能力也日益增強，傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正面臨重大調(diào)整，新能源、新材料、節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)、高端裝備制造、生物醫(yī)藥、高端服務(wù)等產(chǎn)業(yè)，成為我國經(jīng)濟發(fā)展的重點產(chǎn)業(yè)。在項目合作階段，合作方要采用國家環(huán)保部政策支持下的新型環(huán)境綜合服務(wù)投資模式大力開發(fā)市場，并促進關(guān)聯(lián)企業(yè)的發(fā)展，獲取經(jīng)濟效益、社會效益、環(huán)境效益的三重效應(yīng)，實現(xiàn)項目公司（和集團公司）、金融機構(gòu)、關(guān)聯(lián)企業(yè)的三贏和多贏。
（三）改變金融產(chǎn)業(yè)管理結(jié)構(gòu)并創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)管理方式
1.實現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)組織變革，建設(shè)金融企業(yè)的現(xiàn)代公司法人治理制度和結(jié)構(gòu)。明確責(zé)任、義務(wù)體系，建立利益激勵機制和約束機制；規(guī)范企業(yè)的主體行為，實現(xiàn)結(jié)構(gòu)和功能對應(yīng)。
2.我們不僅要從技術(shù)創(chuàng)新角度推動金融工具、業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，還要從金融企業(yè)制度和管理創(chuàng)新的角度，推動金融機構(gòu)、職能創(chuàng)新。要創(chuàng)新金融管理機制，增強金融企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，打破政府保護、行業(yè)壟斷的不利局面，建立起真正開放的、市場化的實體經(jīng)濟和虛擬經(jīng)濟一體化、國有經(jīng)濟和私營經(jīng)濟一體化的全新格局。以市場為導(dǎo)向，堅持資源共享、優(yōu)勢互補、平等互利的原則，充分利用有效政策資源、市場資源、技術(shù)資源、資金資源，促進科學(xué)技術(shù)盡快轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。同步推進政府支持、資質(zhì)條件、國家課題支持等，不斷進行技術(shù)創(chuàng)新與工藝優(yōu)化，培育新興的市場主體，實現(xiàn)正現(xiàn)金流和高回報率。吸引更多的資金流、技術(shù)流、信息流不斷匯聚，形成資本疊加效應(yīng)。
（四）優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和金融決策體系
金融產(chǎn)業(yè)是典型的資本密集型產(chǎn)業(yè)，我國在加強金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的過程中，要對金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供必要的政策支持，在市場準入、稅收政策、人力資本方面給予適當?shù)膬?yōu)惠，利用中小金融機構(gòu)經(jīng)營機制靈活、專業(yè)化程度高的優(yōu)點，發(fā)展不同類型、不同梯度的金融產(chǎn)業(yè)，滿足金融市場多層次金融資源需求。鼓勵金融機構(gòu)建立科學(xué)的管理機制和決策機制，提高專業(yè)化決策和管理水平。金融企業(yè)要建立風(fēng)險監(jiān)控和規(guī)避機制，以減少投資風(fēng)險。投資時：第一，要掌握企業(yè)的基本信息，包括公司歷史沿革，公司控股股東與其他主要股東或?qū)嵸|(zhì)控制人的基本情況，公司組織機構(gòu)設(shè)置和員工情況。第二，掌握公司財務(wù)狀況，包括：會計主體及報表體系，公司最近三年經(jīng)審計財務(wù)報告（如有）或財務(wù)報表，歷史經(jīng)營情況，公司目前經(jīng)營狀況。第三，關(guān)注環(huán)保問題，正在履行的重大合同，歷史上及正在進行的重大訴訟，主要關(guān)聯(lián)交易及同業(yè)競爭情況。第四，對企業(yè)進行風(fēng)險分析。包括資源風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、競爭風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險、政策風(fēng)險、管理風(fēng)險、破產(chǎn)風(fēng)險。同時，在金融監(jiān)管法制化、程序化基礎(chǔ)上，依靠現(xiàn)代科技，加快監(jiān)管手段電子化、網(wǎng)絡(luò)化步伐，建立金融預(yù)警系統(tǒng)，促進金融經(jīng)濟健康發(fā)展。
（五）完善金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展法制法規(guī)
我國目前要遵循公平競爭的原則，建立起從界定和保護產(chǎn)權(quán)，維護自由、平等的市場交易，促進公開、透明的金融市場形成，到規(guī)范金融決策秩序、金融機構(gòu)和人員行為等具有內(nèi)在邏輯一致性的法律法規(guī)體系，為金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展提供法制保障。特別是針對目前金融市場法律界定不明確，違法成本較低的現(xiàn)象，提高法律的震懾性，增加違法懲戒的力度，加大對受損者的補償，以此有效控制交易禁止行為、道德風(fēng)險和逆向選擇所產(chǎn)生的金融市場風(fēng)險。同時，要完善信息披露制度，增加信息的公開性、準確性、完整性、及時性，減少金融市場風(fēng)險。金融機構(gòu)也要加強對從業(yè)人員的監(jiān)管，培養(yǎng)具有高素質(zhì)、強學(xué)習(xí)能力、業(yè)務(wù)精湛的新型金融人才。
結(jié)論
綜上所述，本文闡述了金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的理論內(nèi)涵，針對金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問題提出了具有建設(shè)性意義的金融產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展管理機制。
隨著我國改革開放進程的不斷深入，金融產(chǎn)業(yè)從無到有，從小到大，在30多年的時間內(nèi)實現(xiàn)了跨越式的發(fā)展，為我國經(jīng)濟、科技實力的提升做出了自己應(yīng)有的貢獻。但是在產(chǎn)業(yè)的發(fā)展中，逐漸暴露出一系列的問題，這些問題的出現(xiàn)，嚴重阻礙了我國金融產(chǎn)業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展與我國第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，金融產(chǎn)業(yè)的興衰成敗直接關(guān)系到我國經(jīng)濟建設(shè)的發(fā)展，在這種情況下，我國必須進行金融產(chǎn)業(yè)管理觀念、管理機制、管理政策創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變金融企業(yè)粗獷式發(fā)展模式，建設(shè)可持續(xù)發(fā)展的、節(jié)約化發(fā)展模式，實現(xiàn)專業(yè)化、科學(xué)化發(fā)展，為國民經(jīng)濟發(fā)展保駕護航。希望本文的研究能在客觀現(xiàn)實中得到驗證并在市場經(jīng)濟實踐中發(fā)揮積極的作用。
參考文獻：
1.戴國強.商業(yè)銀行經(jīng)營管理學(xué)[M].上海財經(jīng)大學(xué)出版社，1999
2.周建波，劉志梅.金融服務(wù)營銷學(xué)[M].中國金融出版社，2004
一、商業(yè)銀行環(huán)境金融業(yè)務(wù)管理的國際經(jīng)驗
（一）業(yè)務(wù)專職機構(gòu)與負責(zé)人
銀行的決策主要是通過銀行董事會所負責(zé)，對于環(huán)境金融業(yè)務(wù)的管理而言也是如此。在實際的情況中，可持續(xù)發(fā)展問題應(yīng)當由銀行董事會以及首席執(zhí)行官進行全面負責(zé)，這也是保障環(huán)境金融得以實現(xiàn)的必要條件。董事會層面必須準許并且明確環(huán)境金融的發(fā)展戰(zhàn)略方法、目標，審核環(huán)境金融的相關(guān)報告以及目標完成進度，對實行情況進行適時地監(jiān)督。
在國外銀行中，已經(jīng)有相當多的銀行已經(jīng)建立與社會風(fēng)險、環(huán)境保護等相關(guān)的機構(gòu)或部分。例如，近些年，匯豐集團董事會便建立與可持續(xù)發(fā)展相關(guān)的委員會，花旗集團建立了由銀行經(jīng)理與高級銀行家所組成的社會政策與環(huán)境審查委員會。社會風(fēng)險與環(huán)境的實際管理情況需要由專門的社會風(fēng)險管理部門以及環(huán)境金融業(yè)務(wù)管理部門所共同進行。在國外，這些部門普遍會邀請一些風(fēng)險研究、環(huán)境保護等方面的專家一同負責(zé)。
（二）借貸款程序
以國外荷蘭銀行為例，任何一個項目即使是通過了環(huán)保部門的審核，也不能直接就進入實施環(huán)節(jié)，而必須由銀行的內(nèi)部所設(shè)置的環(huán)境風(fēng)險管理部門按照項目實際的國際標準以及銀行政策進行社會風(fēng)險以及環(huán)境破壞評估，并且會對評估結(jié)果未能通過的項目拒絕對其借貸款。
按照交易性質(zhì)的類型，銀行的社會風(fēng)險管理團隊以及環(huán)境金融業(yè)務(wù)管理部門所實行的職責(zé)也有所不同。假設(shè)某個項目與國際的標準有關(guān)系，則銀行會分析該項目是否符合國際的標準；如果項目與國際標準無關(guān)，則無需遵循國際的標準，但是需要分析該項目是否與銀行內(nèi)部的環(huán)境保護要求相符合，并且將當?shù)胤僧斪鲆豁椧筮M行審核，只有通過兩方面的審核之后才能夠?qū)嵭薪栀J款。
（三）貸后的信息監(jiān)控
貸后監(jiān)控是貸前審查工作的后續(xù)工作。商業(yè)銀行在簽訂相關(guān)合同之后，銀行仍然需要保留對項目的后續(xù)監(jiān)管權(quán)力，并且需要定期的履行這一權(quán)力。銀行方面需要定期的對項目進行審查，保障在貸款期之內(nèi)不會發(fā)生合同規(guī)定以外的環(huán)境污染、破壞行為。只有貸后信息的有效監(jiān)控，才能夠真正實現(xiàn)環(huán)境金融管理。
二、商業(yè)銀行環(huán)境金融業(yè)務(wù)管理的經(jīng)驗啟示
（一）傳承可持續(xù)理念，實現(xiàn)國際標準
我國商業(yè)銀行對環(huán)境金融的研究與探索已經(jīng)有多年時間，在環(huán)境金融管理中，主要是以可持續(xù)理念為主進行發(fā)展。例如，興業(yè)銀行便在2008年宣布實行赤道原則，成為我國第一家豈止至今實行赤道原則的金融機構(gòu)。同時，各個商業(yè)銀行也在針對環(huán)境問題提出針對性措施，盡可能的規(guī)避非環(huán)境保護所帶來的一系列影響。
建立可持續(xù)發(fā)展觀念是金融機構(gòu)針對環(huán)境問題開展金融業(yè)務(wù)的首要任務(wù)，我國商業(yè)銀行應(yīng)當傳承國外可持續(xù)發(fā)展的理念，提高對環(huán)境保護的重視程度，并將環(huán)境金融當做是發(fā)展重點項目，將環(huán)境問題歸納到戰(zhàn)略成長中。在實際的管理中，除了需要按照國家相關(guān)倡議與協(xié)定以外，還需要盡可能的提升行為準則與監(jiān)管嚴格性。除此之外，對于我國商業(yè)銀行環(huán)境業(yè)務(wù)的監(jiān)管而言，還可以將國際標準納入到常規(guī)監(jiān)管標準中，如此便能夠使環(huán)境金融業(yè)務(wù)管理真正實現(xiàn)國際標準。
（二）提升戰(zhàn)略高度，成立相關(guān)管理機構(gòu)
對于我國商業(yè)銀行而言，需要一定程度的提高對環(huán)境風(fēng)險的認識與關(guān)注，在當前背景下?lián)屨辑h(huán)境金融市場，盡快制定全新的投資決策要求與程序，保障環(huán)境金融業(yè)務(wù)能夠真正實現(xiàn)。為了保障銀行環(huán)境金融發(fā)展在戰(zhàn)略上得以提升，必須長遠規(guī)劃綠色信貸，以我國商業(yè)銀行的實際情況，參考借鑒一些發(fā)達國家的實際經(jīng)驗與情況，讓董事會從管理層面制定環(huán)境金融戰(zhàn)略方向與工作目標。與此同時，可以在董事會的扶持之下，建立專門負責(zé)環(huán)境方面的管理部門，并賦予該部門一定的評估、分析以及要求等權(quán)限，使金融服務(wù)、產(chǎn)品以及金融政策、標準等均符合環(huán)境保護要求。
（三）提升創(chuàng)新能力，完善環(huán)境金融服務(wù)與產(chǎn)品
應(yīng)用并創(chuàng)新多樣化的金融服務(wù)與產(chǎn)品是促使環(huán)境保護能夠可持續(xù)發(fā)展的有效路徑之一。當前，我國商業(yè)銀行普遍知識將低碳業(yè)務(wù)作為主要的綠色信貸產(chǎn)品。對此，就需要由我國國有4大銀行帶頭，創(chuàng)新并實施更多的環(huán)境金融服務(wù)以及相關(guān)產(chǎn)品。發(fā)達國家許多銀行已經(jīng)相繼推出各個類型的環(huán)境金融服務(wù)與產(chǎn)品，并且在保護環(huán)境的同時也很大程度的滿足了以環(huán)保為方向的客戶要求。對于國內(nèi)而言，商業(yè)銀行需要在當前基礎(chǔ)上，創(chuàng)新環(huán)境金融服務(wù)，注重環(huán)境金融的包容性，不僅要提高對中大型企業(yè)的環(huán)境保護要求，對于零售業(yè)務(wù)而言也需要同樣高度重視。
（四）完善環(huán)境管理內(nèi)部體系，提升風(fēng)險控制效果
發(fā)達國家的商業(yè)銀行主要是通過兩個方面提升內(nèi)部環(huán)境管理體系的管理質(zhì)量。一方面是通過降低銀行自身的辦公能耗以及采用綠色建筑來降低銀行對環(huán)境形成的負面影響，另一方面是將環(huán)境要求與環(huán)境金融理念盡可能的納入到分支部門、業(yè)務(wù)操作流程、政策制定以及組織機構(gòu)當中，從而提升商業(yè)銀行自身的環(huán)境管理內(nèi)部管理能力。對于我國而言，這樣的方式也十分奏效。銀行董事會可以將環(huán)境與社會風(fēng)險管理程序、內(nèi)容盡可能的納入到銀行的日常運行活動當中，重點是納入到績效考核、信息管理等環(huán)境，提高對貸款前企業(yè)的調(diào)查、放款時對企業(yè)的審核以及放款后對企業(yè)的監(jiān)控等。如此，便能夠極大程度的提升商業(yè)銀行內(nèi)部的環(huán)境管理能力，從而提升對環(huán)境破壞風(fēng)險的控制效果。
