發(fā)布時間：2024-01-07 16:33:45
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融科技生態(tài)體系樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：生態(tài)金融 金融生態(tài) 環(huán)境保護(hù) 可持續(xù)發(fā)展
生態(tài)金融的內(nèi)涵
生態(tài)金融，也叫綠色金融，是指金融部門將環(huán)境和生態(tài)的影響納入到日常的投融資決策過程中，在日常的經(jīng)營活動中更加注重對生態(tài)環(huán)境的保護(hù)和治理，把與生態(tài)環(huán)境相關(guān)的潛在風(fēng)險和回報都融合到日常的業(yè)務(wù)經(jīng)營中，通過金融業(yè)務(wù)的運(yùn)作來實(shí)現(xiàn)對資金的引導(dǎo)，從而實(shí)現(xiàn)金融與自然的可持續(xù)發(fā)展。生態(tài)金融是一種將金融發(fā)展和環(huán)境保護(hù)相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式。具體而言，金融和環(huán)保的結(jié)合方式主要包括金融部門在投融資決策中會考慮生態(tài)環(huán)境保護(hù)的因素，通過金融手段促進(jìn)企業(yè)和人類自覺的保護(hù)生態(tài)環(huán)境，利用金融的方式抵御自然環(huán)境災(zāi)害帶來的經(jīng)濟(jì)損失等方式。相對傳統(tǒng)金融活動，生態(tài)金融更加強(qiáng)調(diào)環(huán)境利益，更加關(guān)注環(huán)保產(chǎn)業(yè)和生態(tài)，更加注意將資金引導(dǎo)到環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)產(chǎn)業(yè)。要理解生態(tài)金融的內(nèi)涵，必須將生態(tài)金融與金融生態(tài)區(qū)別開來。金融生態(tài)是指金融機(jī)構(gòu)在良好的管理制度、內(nèi)部控制、微觀制度環(huán)境和宏觀制度環(huán)境的保障下持續(xù)健康運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)金融資源的合理配置、金融體系的良性循環(huán)以及金融與社會的可持續(xù)發(fā)展。
生態(tài)金融在國內(nèi)外的發(fā)展
（一）生態(tài)金融在發(fā)達(dá)國家的發(fā)展
早在1974年，聯(lián)邦德國就成立了第一家生態(tài)銀行，主要負(fù)責(zé)為商業(yè)銀行不愿意接受的環(huán)境項目提供融資服務(wù)。1984年，世界自然基金會啟動了全球第一個債務(wù)環(huán)境交換機(jī)制。1984年，英國的第一個倫理基金友誠看守者基金誕生。2002年世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行提出赤道原則。2003年3月和2003年11月，世界銀行創(chuàng)建了社會發(fā)展碳基金和生物基金。2005年1月1日歐盟建立了排污權(quán)交易市場。生態(tài)金融正在逐漸成為世界金融業(yè)最具活力的發(fā)展領(lǐng)域，預(yù)計到2012年末，全球生態(tài)金融市場規(guī)模將超過1500億美元。生態(tài)金融在發(fā)達(dá)國家的發(fā)展相對而言比較成熟，國際上成熟的生態(tài)金融產(chǎn)品有債務(wù)環(huán)境交換機(jī)制、生物多樣性基金、森林證券化機(jī)制、生態(tài)互換、環(huán)境基金、生態(tài)期權(quán)、綠色投資基金、碳互換、自然災(zāi)害證券、氣候衍生產(chǎn)品、生態(tài)遠(yuǎn)期交易等。
（二）生態(tài)金融在我國的發(fā)展
1995年國家環(huán)保局頒布了關(guān)于利用信貸政策促進(jìn)環(huán)境保護(hù)工作的通知。2006年國家氣象中心和大連商品交易所聯(lián)合開發(fā)了溫度指數(shù)期貨的合約標(biāo)的指數(shù)，是我國首個天氣衍生品。2007年之后，中國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會也相繼推出了綠色信貸、綠色保險、綠色證券等生態(tài)金融產(chǎn)品。
目前，我國在北京、上海、天津等地已經(jīng)成立8家環(huán)境和能源交易機(jī)構(gòu)，幫助國內(nèi)企業(yè)參與國際碳市場交易。目前，興業(yè)銀行已經(jīng)加入了赤道銀行，中國建設(shè)銀行和浦發(fā)銀行等多家商業(yè)銀行也在積極的向赤道原則靠攏。由此可見，目前我國在生態(tài)金融方面取得了一些成就，但是依然還處于起步階段。
生態(tài)金融體系構(gòu)建的意義
（一）促進(jìn)我國生態(tài)環(huán)境保護(hù)
生態(tài)金融之能夠有效的促進(jìn)節(jié)能減排和可持續(xù)發(fā)展，其主導(dǎo)作用體現(xiàn)在：首先生態(tài)金融能夠在融資環(huán)節(jié)對環(huán)境友好型企業(yè)實(shí)施低利率，對污染企業(yè)實(shí)施高利率，影響企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資本成本。其次，生態(tài)金融發(fā)展使得很多企業(yè)和尋求新投資機(jī)會的投資集團(tuán)在經(jīng)營過程中必須充分識別環(huán)境風(fēng)險，于是它們將更多地傾向于發(fā)展綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)我國的生態(tài)環(huán)境保護(hù)。再次，環(huán)境保護(hù)和污染治理需要政府干預(yù)，但是政府干預(yù)往往會失靈，生態(tài)金融充分利用金融風(fēng)險管理技術(shù)，推進(jìn)生態(tài)環(huán)境保護(hù)的發(fā)展。最后，生態(tài)金融通過引導(dǎo)公眾投資行為，促進(jìn)公眾投資將環(huán)境風(fēng)險因素納入考量范圍，從而約束企業(yè)在環(huán)保方面的作為。
（二）推動我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展
首先，生態(tài)金融的發(fā)展將為我國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供資金服務(wù)，有效的解決了環(huán)保產(chǎn)業(yè)資金不足的難題。其次，生態(tài)金融的發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)和環(huán)保機(jī)構(gòu)的聯(lián)系更加密切，金融機(jī)構(gòu)可以通過為環(huán)保產(chǎn)業(yè)提供良好的信息服務(wù)來推動環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展。第三，生態(tài)環(huán)境的破壞是不可逆轉(zhuǎn)的，利用金融手段對生態(tài)環(huán)境的保護(hù)進(jìn)行事前的防控具有良好的環(huán)保效果，有利于降低發(fā)展環(huán)保產(chǎn)業(yè)的成本。最后，生態(tài)金融能夠通過風(fēng)險投資基金等形式，積極培育環(huán)保技術(shù)的自主創(chuàng)新能力，為環(huán)保產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供的內(nèi)在動力。
（三）推動金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展
首先，同時解決金融發(fā)展和環(huán)境保護(hù)兩個問題，金融業(yè)才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。生態(tài)金融充分認(rèn)識到金融發(fā)展與環(huán)境改善之間是積極的相互作用，這對于金融發(fā)展和環(huán)境保護(hù)兩個目標(biāo)的同時實(shí)現(xiàn)至關(guān)重要。
其次，生態(tài)金融有利于引導(dǎo)資金的綠色配置。環(huán)保產(chǎn)業(yè)具有經(jīng)濟(jì)效益高、科技含量高、管理水平高、政策起點(diǎn)高的“四高”特征，發(fā)展?jié)摿薮?。隨著生態(tài)金融的發(fā)展，環(huán)保產(chǎn)業(yè)逐漸將成為金融業(yè)的資金的最佳賣點(diǎn)，金融業(yè)的資金因此找到了安全性高、經(jīng)濟(jì)效益好的銷路。
第三，生態(tài)金融的發(fā)展優(yōu)化了金融的發(fā)展環(huán)境。在生態(tài)金融體系下，企業(yè)在申請貸款的時候要披露相關(guān)的資源消耗和污染物排放情況，使得金融機(jī)構(gòu)對貸款企業(yè)的監(jiān)測更加細(xì)致，有利于金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地規(guī)避風(fēng)險。
（四）推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級
傳統(tǒng)的金融活動中，金融機(jī)構(gòu)在選擇項目的時候，忽視其對資源、環(huán)境和生態(tài)等因素的考慮。生態(tài)金融的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的時候?qū)ζ髽I(yè)的審查會導(dǎo)入環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)企業(yè)降低資源消耗和減少環(huán)境污染，培育新能源產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時生態(tài)金融的發(fā)展有利于提高我國出口產(chǎn)品的綠色附加值，提高產(chǎn)品的國際競爭力。以前歐美等主要貿(mào)易伙伴國總是利用“我國出口產(chǎn)品環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)不達(dá)標(biāo)”的理由抵制我國的出口產(chǎn)品，生態(tài)金融的發(fā)展將改善我國的外貿(mào)條件。
（五）提高各類企業(yè)的社會聲譽(yù)
隨著社會的發(fā)展，低碳經(jīng)濟(jì)觀念已經(jīng)深入人心，社會公眾對企業(yè)應(yīng)該承擔(dān)的社會責(zé)任也提出了新的更為嚴(yán)格的要求。生態(tài)金融使得金融機(jī)構(gòu)更加努力承擔(dān)自己的社會責(zé)任，對于環(huán)境友好的融資項目，金融企業(yè)利用融資服務(wù)大力支持其發(fā)展。因此，生態(tài)金融體系下，金融企業(yè)對環(huán)保所做的一切貢獻(xiàn)，有效的提升了自己的聲譽(yù)。同時，為了獲得融資便利，工商企業(yè)在在項目開發(fā)上也會過濾掉那些高耗能和高污染的經(jīng)營項目，為企業(yè)樹立良好的社會責(zé)任形象，從而提高自身的社會聲譽(yù)。
（六）促進(jìn)我國生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展
生態(tài)金融對于生態(tài)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用主要通過下面三個途徑實(shí)現(xiàn)：首先，生態(tài)金融通過引導(dǎo)資金流向資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)等產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)金融增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源節(jié)約和環(huán)境保護(hù)的模式。其次，生態(tài)金融的發(fā)展通過將各個生態(tài)指標(biāo)進(jìn)行量化設(shè)計出可交易的生態(tài)金融產(chǎn)品，使得各個企業(yè)的生產(chǎn)行為對環(huán)境造成的“外部性效應(yīng)”內(nèi)部化，促使企業(yè)自覺完善符合生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的內(nèi)生機(jī)制。第三，生態(tài)金融的發(fā)展促進(jìn)更多生態(tài)金融產(chǎn)品和工具的創(chuàng)新，有利于增加對生態(tài)科技創(chuàng)新的支持力度，從而給生態(tài)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提高足夠的科技支持。
構(gòu)建我國生態(tài)金融體系的措施
（一）加強(qiáng)生態(tài)金融人才培養(yǎng)
建立生態(tài)金融體系，必須加快專業(yè)化隊伍建設(shè)，加強(qiáng)生態(tài)金融人才培養(yǎng)。目前，可以采取三個途徑進(jìn)行生態(tài)金融人才培養(yǎng)。第一個途徑：商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可以選擇一批從業(yè)經(jīng)驗豐富的業(yè)務(wù)人員組成生態(tài)金融團(tuán)隊，通過實(shí)踐中學(xué)習(xí)技術(shù)和積累經(jīng)驗，在短期內(nèi)從企業(yè)內(nèi)部培育一定數(shù)量的生態(tài)金融業(yè)務(wù)人才。第二個途徑：加強(qiáng)國際合作與交流，國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)組織員工積極參與政府相關(guān)部門與國際金融機(jī)構(gòu)組織的國際生態(tài)金融交流活動，引進(jìn)、消化、吸收和創(chuàng)新生態(tài)金融產(chǎn)品的研發(fā)理念。第三個途徑：在金融學(xué)專業(yè)發(fā)展比較有優(yōu)勢的高校首先引進(jìn)生態(tài)金融教材和課程，增加高校等科研機(jī)構(gòu)的生態(tài)金融研發(fā)投入。
（二）大力發(fā)展生態(tài)金融機(jī)構(gòu)
1974年，聯(lián)邦德國成立了世界上第一個專門為環(huán)保項目和企業(yè)提供融資服務(wù)的銀行，成為“生態(tài)銀行”，而我國目前現(xiàn)在還沒有一個生態(tài)金融機(jī)構(gòu)或部門。必須加快我國金融機(jī)構(gòu)的改革。首先，建立綠色政策性銀行— “中國生態(tài)經(jīng)濟(jì)發(fā)展銀行”，專門負(fù)責(zé)貸款給傳統(tǒng)商業(yè)銀行不愿意放寬的環(huán)保工程。其次，在現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立生態(tài)金融部門，專門負(fù)責(zé)綠色產(chǎn)品的研發(fā)、涉及環(huán)境和資源的企業(yè)或項目的貸款等。
（三）建立多層次的綠色資本市場
環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要大量先期投入資金，具有較長的投資回收期，所以環(huán)保產(chǎn)業(yè)必須有自己的獨(dú)特的融資路徑。環(huán)保產(chǎn)業(yè)融資的最優(yōu)途徑還是在資本市場。應(yīng)該建立多層次的資本市場體系。首先，利用現(xiàn)有的資本市場，積極推動低碳型的企業(yè)優(yōu)先上市融資。其次，設(shè)立“環(huán)保板”，促進(jìn)環(huán)保產(chǎn)業(yè)從資本市場獲得便利的融資。
（四）完善生態(tài)金融發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制
目前，生態(tài)金融發(fā)展面臨最大的問題之一便是監(jiān)管問題。首先，完善證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會生態(tài)金融監(jiān)督智能，加強(qiáng)對生態(tài)金融創(chuàng)新產(chǎn)品具體實(shí)施過程中的監(jiān)督，對于損害投資者利益等違法行為予以較大程度的懲罰。其次，建立金融機(jī)構(gòu)綠色信用評級制度，在金融機(jī)構(gòu)信用評級考核的時候?qū)h(huán)保表現(xiàn)納入其中。第三，加強(qiáng)金融治理，避免用于環(huán)境保護(hù)的資金流入民間高利貸黑市，加強(qiáng)地方融資平臺秩序的維護(hù)。
（五）引進(jìn)和改進(jìn)評價指標(biāo)
世界各國對怎樣評估環(huán)境破壞、生態(tài)破壞和資源破壞造成的經(jīng)濟(jì)損失以及怎樣計算治理污染和保護(hù)環(huán)境的必須支出等問題都已形成一套比較科學(xué)的評估方法—“赤道原則”。為了少走彎路，可以借鑒“赤道原則”來加快制定我國的生態(tài)金融評價標(biāo)準(zhǔn)和環(huán)境風(fēng)險審查體系。當(dāng)然我們在借鑒“赤道原則”的同時還需要結(jié)合我國具體國情，避免“赤道原則”中較為嚴(yán)格的信貸審批條件，否則我國某些大型項目可能因此難以獲得銀行的資金支持。
（六）創(chuàng)新生態(tài)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式
在建立生態(tài)金融體系的過程中，必須創(chuàng)新生態(tài)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。引導(dǎo)更多的銀行加入赤道銀行，采納赤道原則。積極發(fā)展碳基金、碳期貨等金融創(chuàng)新。發(fā)行環(huán)保債券，支持一些環(huán)保效益好、資金規(guī)模需求大的生態(tài)環(huán)保項目。發(fā)行環(huán)保股票，股份制環(huán)保公司可以通過發(fā)行股票來籌資。
建立環(huán)保產(chǎn)業(yè)投資基金，專門投資于環(huán)保相關(guān)的企業(yè)，用基金對未上市的環(huán)保企業(yè)進(jìn)行投融資支持。推出綠色保險產(chǎn)品，在環(huán)境事故發(fā)生之后，保險公司負(fù)責(zé)對事故受害者遭受的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償。進(jìn)行巨災(zāi)風(fēng)險證券化試驗，將巨災(zāi)帶來的損失轉(zhuǎn)移到資本市場，從而達(dá)到分散風(fēng)險的目的。試驗生態(tài)金融衍生產(chǎn)品，比如排放減少信用、天氣衍生品等。
（七）建立生態(tài)金融的法律框架
一方面是針對生態(tài)金融發(fā)展出現(xiàn)的問題，制定相關(guān)的法律進(jìn)行彌補(bǔ)，比如，明確定位現(xiàn)有的生態(tài)金融產(chǎn)品。另一方面，我國的生態(tài)金融法律體系很不完善，應(yīng)適時完善法律規(guī)章制度，應(yīng)制定綠色政策銀行法、完善綠色信貸法律制度、完善綠色融資法律制度、完善企業(yè)綠色債券發(fā)行制度、完善綠色基金法律制度等。
（八）政府的優(yōu)惠扶持政策
對于生態(tài)金融發(fā)展，政府必須完善生態(tài)金融的扶持政策。首先，構(gòu)建正向的激勵機(jī)制，支持構(gòu)建積極的財政稅收政策，向環(huán)保表現(xiàn)好的企業(yè)或是環(huán)保企業(yè)提供專項低息貸款。其次，應(yīng)加大政策扶持力度。比如開展低碳金融業(yè)務(wù)，制定推動低碳開發(fā)、建立“國家碳補(bǔ)償制度”，在風(fēng)險資產(chǎn)占有方面給予一些傾斜政策。再次，建議政府出臺針對低碳企業(yè)的IPO、發(fā)行公司債券及中期票據(jù)等專項鼓勵政策。
參考文獻(xiàn)：
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一、我國綠色發(fā)展面臨的問題
走綠色發(fā)展道路正在形成黨內(nèi)外共識。在這樣的共識下，很多企業(yè)、地區(qū)都喊出了走綠色發(fā)展道路的口號，但對于其發(fā)展理念和體系思路還存在著理解上的偏差，對于綠色發(fā)展的實(shí)踐指向還處于摸索階段。首先是將綠色發(fā)展同經(jīng)濟(jì)發(fā)展對立起來。有的地方政府認(rèn)為，綠色發(fā)展就是摒棄經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理念，把綠色發(fā)展同提高GDP對立起來。這使得政府尤其是后發(fā)地區(qū)政府認(rèn)為，綠色發(fā)展是阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的桎梏，有些地方甚至提出：“發(fā)達(dá)地區(qū)走原有的工業(yè)之路發(fā)展起來，現(xiàn)在輪到我們要發(fā)展，又談什么綠色發(fā)展來束縛住我們的手腳”。關(guān)于發(fā)展本質(zhì)的錯誤理解使得綠色發(fā)展理念的推廣遇到了情緒上的抵制和操作中的困難。
其次，綠色發(fā)展道路現(xiàn)階段還多存在于理論的探討中，實(shí)踐中國家和地方還沒有形成具有實(shí)際操作和時間步驟的綠色發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。要使綠色發(fā)展真正能夠融入生產(chǎn)、生活實(shí)踐中，就需要制定綱要性的綠色發(fā)展戰(zhàn)略和可操作性的綠色發(fā)展規(guī)劃。通過政策引領(lǐng)、法律保障、科技推動、社會擴(kuò)散進(jìn)行徹底性的綠色化革命。
第三，當(dāng)前我國綠色發(fā)展的法制環(huán)境建設(shè)中存在著一些問題，主要表現(xiàn)為環(huán)境的立法理念與實(shí)踐存在著脫節(jié)，綠色發(fā)展尚未完全成為我國環(huán)境資源立法的指導(dǎo)思想，我國的環(huán)境立法體系還需要不斷地加強(qiáng)完善；環(huán)境保護(hù)法的司法和執(zhí)法面臨著重重困境，環(huán)境司法時間效果有限，環(huán)境執(zhí)法面臨困境。
最后，綠色發(fā)展道路缺乏制度保障。由于多年實(shí)行粗放式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，我國目前現(xiàn)有的許多政策制度都是基于粗放式經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式所制定的，這些政策制度在很大程度上阻礙了綠色發(fā)展道路的實(shí)施，如何通過改革的方式解決綠色發(fā)展同現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)、政治制度之間的矛盾，將不適應(yīng)于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式需要的相關(guān)政策通過制度約束的方式加以轉(zhuǎn)變和改進(jìn)，從而保障綠色發(fā)展道路的可行順暢，還需要相關(guān)部門積極探索。
二、開創(chuàng)中國綠色發(fā)展的新道路
1.確立綠色發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃
只有將中國“十二五”規(guī)劃中綠色發(fā)展內(nèi)容具體化，才能推動我國綠色發(fā)展的建設(shè)。要根據(jù)因地制宜的原則，在我國綠色發(fā)展戰(zhàn)略制定過程中結(jié)合相關(guān)方面的制度創(chuàng)新，以機(jī)構(gòu)的改革和體制的創(chuàng)新作為突破點(diǎn)，重點(diǎn)解決當(dāng)前我國由發(fā)展部門主管經(jīng)濟(jì)、環(huán)保部門管理污染這種部門分權(quán)管理的局面，從體制上大力發(fā)揮市場在資源配置方面的基礎(chǔ)性作用，鼓勵多元化的環(huán)保機(jī)制的建立。
2.構(gòu)建綠色創(chuàng)新體系
著名環(huán)保作家托馬斯•弗里德曼曾經(jīng)說過：“最環(huán)保的國家往往是最創(chuàng)新的國家”。黨的十在提出建設(shè)社會主義生態(tài)文明的同時又著力提出了創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略，指出要更多依靠節(jié)約資源和循環(huán)經(jīng)濟(jì)來推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型。因此，我國生態(tài)文明建設(shè)和綠色發(fā)展道路的抓手就是要構(gòu)建綠色發(fā)展創(chuàng)新體系。由于綠色發(fā)展是對工業(yè)文明的揚(yáng)棄，是對傳統(tǒng)的科學(xué)范式的顛覆，其創(chuàng)新模式也要求符合可持續(xù)、低能耗、低污染的要求，是需要內(nèi)生出以當(dāng)前綠色科技為內(nèi)核的科學(xué)范式的，因此，綠色發(fā)展道路給創(chuàng)新提出了新的要求，同時新的創(chuàng)新范式又會給綠色發(fā)展提供強(qiáng)大的動力。著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家斯蒂格利茨曾經(jīng)撰文指出：“中國的投資也需要再定位，包括對創(chuàng)新的投入，要著眼于資源節(jié)約方向，而不是和西方一樣的勞動力節(jié)約方向。這正是一系列增長方式轉(zhuǎn)變的一部分，我們也可以稱之為新的增長模式。”進(jìn)一步來說，中國的綠色發(fā)展應(yīng)當(dāng)建立以綠色技術(shù)為核心的創(chuàng)新體系。要推進(jìn)綠色技術(shù)的擴(kuò)散，將環(huán)境因素引入技術(shù)研發(fā)過程中、增強(qiáng)企業(yè)的綠色技術(shù)創(chuàng)新能力，增強(qiáng)企業(yè)同科研機(jī)構(gòu)的綠色科技聯(lián)合，完善企業(yè)綠色創(chuàng)新激勵制度，積極投入國際競爭，突破綠色技術(shù)壁壘。
3.完善綠色發(fā)展政策保障
完善綠色法律法規(guī)建設(shè)。我們要借鑒國際上綠色發(fā)展較好的國家的立法經(jīng)驗，引進(jìn)先進(jìn)的綠色發(fā)展方面的立法手段和技術(shù)，加快履行國際條約的國內(nèi)立法過程。除了和國際接軌之外，還應(yīng)當(dāng)將綠色發(fā)展的理念納入到國內(nèi)法律體系當(dāng)中，將綠色發(fā)展的相關(guān)要求與刑事法律、行政法律、民商法律和其他相關(guān)法律相結(jié)合，促進(jìn)國內(nèi)法律的綠色化。積極探索綠色金融渠道，在金融改革發(fā)展中引入生態(tài)文明理念，形成真正的生態(tài)金融政策環(huán)境，形成有利于資源節(jié)約、環(huán)境保護(hù)的金融增長模式，利用金融制度的融資作用，將資金有目的地向著綠色發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)業(yè)傾斜，為綠色發(fā)展的新模式提供有效的金融政策服務(wù)，促進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，充分發(fā)揮綠色金融制度的激勵作用，將個人、企業(yè)的發(fā)展愿景同社會的發(fā)展目標(biāo)協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來。
4.培育綠色發(fā)展社會氛圍
改革開放30多年來，我國經(jīng)濟(jì)社會取得了長足的發(fā)展。但是也應(yīng)看到，隨著國際國內(nèi)形勢的變化，我國過去那種依靠勞動力紅利、依靠資源能源消耗、依靠跟國際跨國公司的比較優(yōu)勢的互補(bǔ)來實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的模式，越來越難以適應(yīng)持續(xù)發(fā)展的需要。因此，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式、調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略就成為必然的選擇。
而在轉(zhuǎn)型的過程中，筆者認(rèn)為首先就需要在發(fā)展理論上進(jìn)行創(chuàng)新。例如，新經(jīng)濟(jì)增長理論就頗值得關(guān)注。其主要內(nèi)容可以歸納為“1+6”，所謂“1”就是指制度創(chuàng)新問題；而“6”則是指6個推動經(jīng)濟(jì)增長要素。其主要包括勞力、資本、土地這三個傳統(tǒng)要素，而更應(yīng)引起注意的是新增的三個要素，即科技進(jìn)步、人力資本和生態(tài)財富。
在這新的三個要素中，科技進(jìn)步，或者說科技創(chuàng)新，又尤其應(yīng)給予重視。當(dāng)前，世界各國都在增加研發(fā)投入，強(qiáng)化創(chuàng)新戰(zhàn)略，強(qiáng)化科技創(chuàng)新?？梢灶A(yù)見，搶占科技的主導(dǎo)權(quán)，將越來越成為世界各國競爭的重要領(lǐng)域。而對于我國來說，科技創(chuàng)新同樣是發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要推動力，也由此受到國家和社會的日益重視。
但是，筆者認(rèn)為，我國目前在推動科技創(chuàng)新中存在著許多誤區(qū)。其中，最突出的就是將科技創(chuàng)新僅僅當(dāng)作一個科技概念，而實(shí)際上，科技創(chuàng)新更應(yīng)是一個經(jīng)濟(jì)概念?？萍紕?chuàng)新的動力主要有兩個：其一是科技進(jìn)步提供的推動力；其二是應(yīng)用科技創(chuàng)新提供的拉動力。具體來說，科技創(chuàng)新只靠政府是不能解決問題的，還需要科技創(chuàng)新的實(shí)踐者，即眾多將科技創(chuàng)新成果付諸應(yīng)用的企業(yè)家們，以及提供了包括從風(fēng)險投資、銀行運(yùn)作，直至資本市場退出這樣一個完整金融鏈條的金融家們的共同努力?？梢赃@樣說，如果沒有這樣一套應(yīng)用科技創(chuàng)新的體系對科技要素的吸引和拉動，我國的科技創(chuàng)新就難以形成競爭力，科技成果轉(zhuǎn)化的道路也難以走得順暢。
要建立應(yīng)用科技創(chuàng)新體系，不靠簡單的財政投入、政府搞大項目就可以實(shí)現(xiàn)。事實(shí)上，反思過去以政府為主導(dǎo)推動科技創(chuàng)新應(yīng)用的做法，筆者認(rèn)為，這種模式存在諸多問題。其中最主要的就是將科技作為一種公益的、外生的、不要付錢的生產(chǎn)要素；但實(shí)際上，在市場經(jīng)濟(jì)下，科技應(yīng)作為一種內(nèi)生的、收費(fèi)的、進(jìn)入商業(yè)競爭的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。而這種要素可以在全國乃至全球進(jìn)行配置。
深圳就是一個很好的例子。深圳不像北京、上海那樣，大學(xué)林立，擁有豐富的科技資源。但是，深圳通過建立應(yīng)用創(chuàng)新體系，特別是完善了金融環(huán)境，就吸引了全國、世界的科技資源，從而站到了我國科技創(chuàng)新的前列。
[關(guān)鍵詞] 比較優(yōu)勢理論；城鄉(xiāng)和諧發(fā)展；城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)
[中圖分類號] F832.35[文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A[文章編號] 1006-5024(2008)02-0163-03
[作者簡介] 劉浩，三峽大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授，研究方向為企業(yè)投融資理論和實(shí)務(wù)、商業(yè)銀行經(jīng)營管理。
(湖北 宜昌 443002)
城市與鄉(xiāng)村猶如兩個盛了不同容量的水杯，城鄉(xiāng)欲達(dá)到和諧發(fā)展，就必須在城鄉(xiāng)這兩個水杯中連接上水管，根據(jù)連通器原理，兩個水杯中的水位因連接了管子的緣故最終將達(dá)到平衡(雖然容量不同，但水位高度一樣)。金融業(yè)作為當(dāng)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心產(chǎn)業(yè)，無疑是城鄉(xiāng)和諧的最佳連通器，金融具有資源配置和效率導(dǎo)向功能，只要城鄉(xiāng)金融功能得到充分發(fā)揮，城鄉(xiāng)和諧發(fā)展的目標(biāo)就將達(dá)到。
一、城市金融體系比較優(yōu)勢
城市金融體系由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史緣故，金融運(yùn)行框架較為完善，在金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融創(chuàng)新方面都比鄉(xiāng)村金融體系發(fā)展程度高得多，城市金融系統(tǒng)的特點(diǎn)具體表現(xiàn)在：
1.金融機(jī)構(gòu)林立。金融機(jī)構(gòu)作為城市金融體系的物質(zhì)載體，在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到重大作用。城市金融機(jī)構(gòu)林立，主要包括中央銀行、政策性銀行、商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)(如保險公司、城市信用合作社、證券公司、財務(wù)公司)和在境內(nèi)開辦的外資、合資金融機(jī)構(gòu)等。
2.金融產(chǎn)品豐富。金融產(chǎn)品是金融體系運(yùn)行的基本載體，金融產(chǎn)品豐歉程度直接影響金融體系的繁榮程度。貨幣市場和資本市場上的金融工具多種多樣，不僅包括傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品(如大額可轉(zhuǎn)讓存單、信托基金)，而且包括金融衍生產(chǎn)品(如遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)和掉期)。
3.金融創(chuàng)新有力。由于城市商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展，克服經(jīng)濟(jì)環(huán)境中各種風(fēng)險，城市金融領(lǐng)域內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革不斷引進(jìn)新事物。金融創(chuàng)新的種類包括金融制度創(chuàng)新、金融組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、金融企業(yè)經(jīng)營管理創(chuàng)新和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
正因為城市金融系統(tǒng)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史緣故，已經(jīng)有了比較完善的框架，其比較優(yōu)勢是明顯的，這主要表現(xiàn)在：(1)較強(qiáng)的技術(shù)優(yōu)勢。城市凝聚了高端的信息技術(shù)，信息技術(shù)對金融業(yè)發(fā)展具有舉足輕重的地位，城市信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)促使城市金融體系涵蓋范圍擴(kuò)大，促使電子金融業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，促使結(jié)算和清算有效運(yùn)行。(2)較大的資金優(yōu)勢。城市資金優(yōu)勢主要體現(xiàn)為兩方面：首先是擁有巨額資金。由于城市經(jīng)濟(jì)較為繁榮，資金流動性高，資金流通總量較大。其次是有較強(qiáng)的籌資能力。城市金融業(yè)發(fā)達(dá)，籌資能力遠(yuǎn)比鄉(xiāng)村強(qiáng)。(3)持續(xù)的人才優(yōu)勢。城市金融業(yè)發(fā)展離不開一大批專業(yè)和富有經(jīng)驗的優(yōu)秀管理人才，他們能快速全面獲取市場信息，人才優(yōu)勢有利于設(shè)計統(tǒng)一的管理體系和組建具有良好市場反應(yīng)的組織結(jié)構(gòu)。
二、鄉(xiāng)村金融體系的比較優(yōu)勢
同樣由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史緣故，鄉(xiāng)村金融運(yùn)行還沒有與其需求相適應(yīng)的完整框架。與城市相比處于絕對劣勢，它運(yùn)行的特點(diǎn)是：
1.政策性較強(qiáng)。鄉(xiāng)村金融發(fā)展程度不高，政府往往對鄉(xiāng)村給予政策性扶持，在金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品配置方面傾向于政策性，如我國目前的農(nóng)村金融體系是以農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村信用社這些金融機(jī)構(gòu)為主，由于他們一般為國有企業(yè)，在經(jīng)營管理時往往受政府政策的影響，帶有公益性質(zhì)。
2.效率上偏低。鄉(xiāng)村金融體系運(yùn)行效率偏低，這主要原因在于其性質(zhì)。鄉(xiāng)村金融體系在政府指導(dǎo)下運(yùn)行，指令性計劃較濃，因壟斷而導(dǎo)致的尋租行為也有所存在，金融體系背離市場的公平競爭原則，致使金融資產(chǎn)效率達(dá)不到最佳，效率性偏低普遍。
3.規(guī)模化不夠。鄉(xiāng)村金融體系較為單一。由于鄉(xiāng)村本身自然特征，鄉(xiāng)村金融體系主要是以間接融資為主體的金融體系，因信息技術(shù)不夠普及，金融體系運(yùn)行成本偏高，各個金融主體相對分散，無法達(dá)到規(guī)?；?jīng)營的目標(biāo)。
上述特點(diǎn)實(shí)際上說明了在與城市金融體系比較時，鄉(xiāng)村金融體系處于劣勢。但是，對比城市，鄉(xiāng)村的下列比較優(yōu)勢也十分明顯：
1.地緣優(yōu)勢。地緣是因同屬一地而產(chǎn)生的聯(lián)系，鄉(xiāng)村人煙相對稀少，內(nèi)部人口流動性不強(qiáng)，由于鄰近關(guān)系和社交需求，農(nóng)民擁有良好的熟人關(guān)系，人與人之間關(guān)系較為和諧，一旦某家出現(xiàn)什么問題，整個村落都將傳開，因而這一地緣優(yōu)勢使得鄉(xiāng)村金融體系信息披露機(jī)制容易建立。一方面，由于互相了解，信息相對透明，有利于金融發(fā)展；另一方面，如果某人違背信用，則此人必將聲敗名裂。鄉(xiāng)村金融體系所處的環(huán)境，在于廣大的地緣意識濃厚的鄉(xiāng)村市場主體之中，注重地緣意識，有利于鄉(xiāng)村金融體系的維護(hù)與運(yùn)行，即是信用意識的作用。利用好鄉(xiāng)村獨(dú)特的比較優(yōu)勢，有利于發(fā)展鄉(xiāng)村金融體系。
2.人文優(yōu)勢。鄉(xiāng)村的自然條件促使鄉(xiāng)村重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)因其親近土地具有天然凝聚人心和加強(qiáng)人們感情的功能，農(nóng)民淳樸實(shí)在的風(fēng)格有利于人與人之間的互助友愛氛圍形成。歷史上，許多國家都曾組織過合作性質(zhì)的農(nóng)莊和互助社，如俄羅斯、中國等。互助合作的優(yōu)良傳統(tǒng)悠久，有利于建設(shè)合作型金融體系。
3.后發(fā)優(yōu)勢。后發(fā)優(yōu)勢是欠發(fā)達(dá)主體通過發(fā)達(dá)主體的技術(shù)、制度和結(jié)構(gòu)的低成本移植和模仿而迅速趕上發(fā)達(dá)主體的水平。鄉(xiāng)村金融體系相對于城市金融體系發(fā)展落后，基于此，鄉(xiāng)村金融體系可以利用后發(fā)優(yōu)勢有選擇地從城市金融體系中移植和模仿金融信息技術(shù)、運(yùn)行制度和金融業(yè)結(jié)構(gòu)布局。
三、城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)的構(gòu)建
1.構(gòu)建鄉(xiāng)村金融體系基本框架。鄉(xiāng)村金融體系基本框架要求鄉(xiāng)村金融體系有一定的基礎(chǔ)設(shè)施，它主要包括通信技術(shù)、金融機(jī)構(gòu)和眾多市場主體，沒有基本框架，就無法發(fā)揮鄉(xiāng)村金融體系的比較優(yōu)勢。城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)構(gòu)建的前提在于鄉(xiāng)村金融體系框架的基本形成，如果鄉(xiāng)村交通運(yùn)輸條件、銀行等中介機(jī)構(gòu)缺乏，市場參與者寥若晨星，則不足以建立強(qiáng)勢銀行聯(lián)盟，從而無法實(shí)現(xiàn)平等、公平的體系運(yùn)行目標(biāo)。在建立鄉(xiāng)村金融體系框架時，可有不同的模式供選擇，比如：建立以銀行為主的金融體系。銀行為主的金融體系的優(yōu)點(diǎn)主要是：可以獲取關(guān)于公司和經(jīng)理人員的信息，進(jìn)而改進(jìn)資本分配和公司治理效率；可以規(guī)避金融風(fēng)險，進(jìn)而促進(jìn)投資效率和經(jīng)濟(jì)增長；能夠動員資本以在更大的范圍內(nèi)進(jìn)行分工和生產(chǎn)。建立銀行聯(lián)盟。鄉(xiāng)村以銀行為主的金融體系關(guān)鍵在于組建大而強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)，建立大而強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)的目的在于與城市金融機(jī)構(gòu)平等參與市場競爭，從而實(shí)現(xiàn)平等、公平的體系運(yùn)行目標(biāo)，防止城市金融體系對鄉(xiāng)村金融體系資源的掠奪。然而。鄉(xiāng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)?；粔?，無法形成強(qiáng)勢的市場主體參與市場競爭，因而，建立貨幣聯(lián)盟勢在必行。通過貨幣聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)資源、信息和技術(shù)共享，達(dá)到降低交易成本的目標(biāo)，從而提高金融運(yùn)行效率。信托基金也是能夠在鄉(xiāng)村取得長足發(fā)展的金融形式。信托基金通常也稱為投資基金，主要通過契約或公司的形式，借助發(fā)行基金券(如收益憑證、基金單位和基金股份等)方式，將社會上不確定的多數(shù)投資者不等額的資金集中起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門的投資機(jī)構(gòu)按資產(chǎn)組合原理進(jìn)行分散投資，獲得的收益由投資者按出資比例分享，并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險的一種集合投資信托制度。信托基金具有集合投資、專家管理操作、組合投資分散風(fēng)險、資產(chǎn)經(jīng)營與資產(chǎn)保管相分離、利益共享與風(fēng)險共擔(dān)、以純粹的投資為目的和流動性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)。鄉(xiāng)村金融市場投資主體規(guī)模小，抗風(fēng)險能力低，而信托基金能有效分散投資風(fēng)險，變現(xiàn)性相當(dāng)靈活，小額資金具有安全性高等特點(diǎn)，有利于鄉(xiāng)村金融繁榮。此外，信用互助應(yīng)是建立鄉(xiāng)村金融框架的重要選擇。金融業(yè)本質(zhì)上是信用行業(yè)，信用是金融發(fā)展的基石。鄉(xiāng)村金融體系可利用地緣和人文比較優(yōu)勢，開展信用互助，主要途徑有兩個：一是組建鄉(xiāng)村信用協(xié)會。通過成立信用協(xié)會，對會員信用進(jìn)行擔(dān)保，并對會員違約行為進(jìn)行披露，通過宣傳壓力迫使會員遵守信用。二是建立信用互助組。根據(jù)各地實(shí)際情況，按不同性質(zhì)劃分(如血緣、地緣和業(yè)緣)，通過共同擔(dān)保，化解違約風(fēng)險。
2.城市以市場為主的金融體系。與鄉(xiāng)村相比，城市的金融交易和金融活動是相對“高端”的，其活動的領(lǐng)域應(yīng)該是著重發(fā)展衍生金融。城市金融體系相對完善，較為具備處理風(fēng)險能力，這主要在于衍生金融工具設(shè)計。所謂衍生金融工具，是以貨幣、債券、股票等基本金融工具為基礎(chǔ)而創(chuàng)新出來的金融工具，它以另一些金融工具的存在為前提，以這些金融工具為買賣對象，價格也由這些金融工具決定。衍生金融工具具有高風(fēng)險性、高度技術(shù)性、復(fù)雜性等特點(diǎn)。衍生金融工具的主要作用是促進(jìn)金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展，有利于加速經(jīng)濟(jì)信息的傳遞，其價格形成有利于資源的合理配置和資金的有效流動，可以增強(qiáng)國家金融宏觀調(diào)控的能力，有分割與轉(zhuǎn)移風(fēng)險、提高金融市場經(jīng)濟(jì)效率的作用。因此，城市金融體系應(yīng)大力發(fā)展金融遠(yuǎn)期合約、金融期貨、金融期權(quán)、金融互換等衍生金融產(chǎn)品。同時，要大力發(fā)展資本市場。資本市場是全部中長期資本交易活動的總和，囊括了股票市場、債券市場、基金市場和中長期信貸市場等，其融通的資金主要作為擴(kuò)大再生產(chǎn)的資本使用。在高度發(fā)達(dá)的市場經(jīng)濟(jì)條件下，資本市場的功能主要有資金融通、產(chǎn)權(quán)中介和資源配置三個方面。城市金融發(fā)展的新興領(lǐng)域還包括表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行按照通行的會計準(zhǔn)則可以不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報酬率的經(jīng)營活動。表外業(yè)務(wù)產(chǎn)生于承諾或約定事項，其主要業(yè)務(wù)包括貸款承諾、銀行承兌匯票、銀行保函、信用證、備用信用證等，這些業(yè)務(wù)對技術(shù)能力要求較高，處理不當(dāng)，表外業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)化為表內(nèi)負(fù)債。城市金融體系較為具備處理表外業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險，可利用其優(yōu)點(diǎn)大力發(fā)展。
四、生態(tài)循環(huán)的城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)
生態(tài)循環(huán)的城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)，要求城鄉(xiāng)在分別構(gòu)建各自金融體系時是要有金融生態(tài)理念，而金融生態(tài)理念又要求金融業(yè)生存發(fā)展應(yīng)處于一個和諧、統(tǒng)一的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境之中，通過打造和建設(shè)良好的金融生態(tài)環(huán)境來營造良好的發(fā)展環(huán)境和降低金融風(fēng)險，進(jìn)而推進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)全面健康持續(xù)發(fā)展。金融生態(tài)環(huán)境是金融支持體系、金融運(yùn)行體系和金融政策體系三者有機(jī)結(jié)合的綜合系統(tǒng)，金融生態(tài)理念的落實(shí)關(guān)鍵在于三者的和諧統(tǒng)一。
根據(jù)生態(tài)循環(huán)的要求，城鄉(xiāng)金融和諧發(fā)展的基本著眼點(diǎn)是要實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融體系生態(tài)平衡。城市與鄉(xiāng)村金融體系彼此關(guān)聯(lián)而又相互影響，城市金融體系的發(fā)展受到鄉(xiāng)村金融體系的制約，鄉(xiāng)村金融體系的發(fā)展受到城市金融體系的指導(dǎo)，兩者和諧發(fā)展，必然要求建立和諧的城鄉(xiāng)金融生態(tài)系統(tǒng)。城鄉(xiāng)金融生態(tài)系統(tǒng)依賴于城市與鄉(xiāng)村金融的互動平衡，二者之間的主要著眼點(diǎn)在于城市金融體系對鄉(xiāng)村的指導(dǎo)和支持。從長遠(yuǎn)來看，鄉(xiāng)村以銀行為主的金融體系必然依賴于城市金融體系的支持，原因在于強(qiáng)勢銀行聯(lián)盟通過信息壟斷而收取信息租金和保護(hù)關(guān)系企業(yè)會妨礙創(chuàng)新，另外，管制較少的強(qiáng)勢銀行聯(lián)盟有可能會與公司的一些經(jīng)理勾結(jié)以損害其他人的利益，并阻止有效的公司治理。因此，銀行為主的金融體系由于存在自身劣勢必然依賴于市場的支持。從釋放經(jīng)濟(jì)增長所累積的風(fēng)險和避免發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)的角度看，銀行體系非但不能提供一種將風(fēng)險釋放到系統(tǒng)之外的內(nèi)在機(jī)制，而且其自身內(nèi)部風(fēng)險的最終釋放還得依賴于城市以市場為主的金融體系提供的流動性和風(fēng)險分擔(dān)功能。
五、結(jié)論及政策建議
綜上所述，建立有利于實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融生態(tài)循環(huán)和兩者和諧發(fā)展的金融體系，有賴于城鄉(xiāng)比較金融系統(tǒng)支持體系作用的發(fā)揮。其中起主導(dǎo)作用的有以下三個方面：
1.政府職能科學(xué)定位。政府是城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)中的主導(dǎo)力量，政府堅持科學(xué)的發(fā)展觀，有一整套清廉高效的行政機(jī)構(gòu)。城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)作為不可分割的統(tǒng)一整體，政府應(yīng)擔(dān)當(dāng)起組織者的作用，在處理城鄉(xiāng)金融體系聯(lián)系上將有所作為。同時，區(qū)域政府應(yīng)堅持科學(xué)的發(fā)展觀，將鄉(xiāng)村綠色GDP和人均收入水平納入考核指標(biāo)中。在職能行使方面，應(yīng)注重發(fā)揮市場的功能，對金融業(yè)給予必要的行政服務(wù)支持。
2.信息技術(shù)廣泛普及。在金融發(fā)展領(lǐng)域中，信息技術(shù)對金融發(fā)展具有先導(dǎo)作用(最新信息快速傳遞功能)、“軟化”作用(實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)管理功能)和優(yōu)化作用(資源整合功能)。城鄉(xiāng)金融系統(tǒng)運(yùn)行，離不開金融信息高速公路支持，通過信息高速公路，實(shí)現(xiàn)結(jié)算電算化，從而降低運(yùn)行成本。信息技術(shù)已在城鄉(xiāng)中廣泛普及，特別是鄉(xiāng)村信息建設(shè)要依賴于政府的政策導(dǎo)向，對在鄉(xiāng)村信息建設(shè)中涉及到的資金費(fèi)用應(yīng)給予扶持和優(yōu)惠。
3.貨幣政策有效實(shí)施。國家貨幣政策調(diào)控能力較強(qiáng)，能有效地處理好城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和物價穩(wěn)定的關(guān)系。城鄉(xiāng)金融發(fā)展具有極強(qiáng)的脆弱性，特別是鄉(xiāng)村金融體系更具有不穩(wěn)定性，當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時，鄉(xiāng)村金融體系因其相對弱小，無法應(yīng)對物價急劇膨脹的風(fēng)險，這就要求國家貨幣政策在實(shí)施時特別要注重穩(wěn)定物價，通過多種貨幣政策中介目標(biāo)，調(diào)控物價水平。同時，還需密切關(guān)注貨幣供應(yīng)總量、利率政策的變化和消費(fèi)與儲蓄的比例。
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[關(guān)鍵詞] 金融生態(tài)金融體系征信
一、安徽省經(jīng)濟(jì)金融概況
1.經(jīng)濟(jì)：2005年全年生產(chǎn)總值（GDP）5375.8億元，其中，第一產(chǎn)業(yè)增加值959.6億元，增長1%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2234.2億元，增長18.8%；第三產(chǎn)業(yè)增加值2182億元，增長9.9%。按常住人口計算，人均生產(chǎn)總值8597元。“十五”時期,全省生產(chǎn)總值年均增長10.6%（見表1），但安徽省經(jīng)濟(jì)在全國處于靠后位置，城鄉(xiāng)居民生活水平要明顯低于全國平均水平(見表2)。
表1安徽省2001-2005年財政情況單位：億元（資料來源：安徽省財政廳）表2我國“十五”時期城鄉(xiāng)居民生活改善情況
2.財政：就安徽省整體情況看，財政支出占GDP的比重很低，在12%-13%之間，宏觀調(diào)控力度有限。隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，財政收入和支出增長迅速，“十五”時期，安徽省財政收入年均增長17.7%，其中地方財政收入年均增長13.3%；財政支出年均增長16.4%。但經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢，城鄉(xiāng)居民收入差異不減反增，財政支農(nóng)資金欠缺，直接制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展（見圖）?！笆濉睍r期安徽省城鄉(xiāng)居民收入
3.金融狀況：2005年末安徽省金融機(jī)構(gòu)各項存款余額5993.8億元，增長18.8%。其中，企業(yè)存款余額1661.4億元；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額3508.7億元，增長18%。金融機(jī)構(gòu)各項貸款余額4313.5億元。其中，短期貸款2247.1億元；中長期貸款1745.7億元。證券市場到2005年末，全省上市公司45家，上市公司流通股市價總值379.9億元。全年保險業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入133.2億元，比上年增長8.7%。其中，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入30.7億元；人身險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入102.5億元。賠款和給付30.4億元，增長20.4%。其中，財產(chǎn)險業(yè)務(wù)賠款支出16.1億元;人身險業(yè)務(wù)賠款和給付支出14.3億元。
二、農(nóng)村金融生態(tài)的幾個迫切問題
1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，金融外部環(huán)境不佳
我國農(nóng)業(yè)始終是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的規(guī)模化、集約化和科技含量總體偏低，農(nóng)業(yè)的回報率很低。近年國家雖出臺了減免農(nóng)業(yè)稅和糧食直補(bǔ)政策，不同程度上降低了生產(chǎn)成本，但由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)資料價格的上漲，農(nóng)民償還貸款能力并沒有得到真正提高，農(nóng)村金融失去了健康的成長土壤。農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，農(nóng)村信用社資金有相當(dāng)一部分投向了市區(qū)的中小企業(yè)和私營個體經(jīng)濟(jì)，商業(yè)銀行與郵政儲蓄也從農(nóng)村抽調(diào)了大量資金。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，這在一定程度上動搖了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀。
2.農(nóng)村金融體系不完善，內(nèi)部生態(tài)環(huán)境失衡
農(nóng)村金融體系的整體功能有限,農(nóng)村信用社作為山區(qū)唯一向農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)提供信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其在縣級金融機(jī)構(gòu)中業(yè)務(wù)量最大，任務(wù)重。無法提供農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需要的全面金融服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)量少，郵政儲蓄尚未具備貸款能力。非正規(guī)金融業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但尚未被納入正常監(jiān)管范圍，其無序的發(fā)展蘊(yùn)含極大的風(fēng)險性。農(nóng)民的保險意識不強(qiáng)，統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保障體系也沒有形成，這就加大了農(nóng)業(yè)風(fēng)險度，加劇了農(nóng)村金融不穩(wěn)定。
3.法制建設(shè)不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機(jī)制
金融法制直接影響著金融生態(tài)環(huán)境的有序性、穩(wěn)定性、平衡性和創(chuàng)新能力,決定了金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展空間。目前我國針對信用方面的專門法律、法規(guī)仍然滯后，雖有誠實(shí)守信的法律原則，但仍不足以對各種失信行為形成有力的法律規(guī)范和約束。專門的農(nóng)村金融法律還是空白,只能對比城市《商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律,而城鄉(xiāng)的金融生態(tài)差別很大,不可將城市的帽子戴在農(nóng)村的頭上。
4.農(nóng)村征信體系不健全，信用管理滯后
誠信環(huán)境的缺失則是導(dǎo)致農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。
(1)農(nóng)村企業(yè)誠信意識和公眾金融風(fēng)險意識比較淡薄。一些企業(yè)和個人存在“貸款就是純利潤”的錯誤觀念，通過各種手段逃廢金融債務(wù)，借貸之前就不想歸還的現(xiàn)象仍然存在，嚴(yán)重?fù)p傷了社會公眾的信用意識。
(2)農(nóng)村私營個體企業(yè)財務(wù)制度極不健全。對自然人真實(shí)借貸情況難以掌握，金融機(jī)構(gòu)缺乏正常獲取和檢索企業(yè)和個人信用信息的渠道，信息不對稱、貸前調(diào)查難的問題客觀存在，道德風(fēng)險的不可預(yù)見。
5.農(nóng)村金融市場行政介入普遍，市場化程度較低
打招呼貸款、提供政府擔(dān)保等現(xiàn)象在廣大農(nóng)村也很普遍，甚至存在直接強(qiáng)行與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系以占用大量貸款資金進(jìn)行非財政性運(yùn)作的現(xiàn)象，中斷了原本有限的農(nóng)村資金創(chuàng)造。在農(nóng)信社，隨著其改革的深入，這一情況已得到一定程度的改善。
6.農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境差別較大
安徽省的縣域金融生態(tài)環(huán)境南北差異相當(dāng)大。皖南地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)，與之相關(guān)的法律制度環(huán)境、信用環(huán)境、企業(yè)主體等宏、微觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境也相對較好；皖北地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)相對欠發(fā)達(dá)，市場化程度相對較低，縣域金融生態(tài)環(huán)境亦相對欠佳；皖中地區(qū)的縣域經(jīng)濟(jì)受省會城市經(jīng)濟(jì)規(guī)模較大、發(fā)展較快的帶動，縣域金融生態(tài)環(huán)境劣于皖南、優(yōu)于皖北。
三、對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的一些建議
農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，政府應(yīng)起到推動、引導(dǎo)作用，以金融機(jī)構(gòu)為主體，充分調(diào)動各方面積極因素。為此，筆者針對農(nóng)村金融生態(tài)調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的問題，建議采取以下幾條相應(yīng)措施：
1.立足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)，構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系
經(jīng)濟(jì)決定金融，只有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，才能吸引更多的資金，增強(qiáng)貨幣創(chuàng)造能力和資金的使用效率，從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。政府應(yīng)整合各方面資源，加大支農(nóng)力度。
對于農(nóng)村金融系統(tǒng)，提高其自我調(diào)節(jié)能力，是改善農(nóng)村金融生態(tài)的一個重要舉措。
(1)農(nóng)村信用社應(yīng)盡快改善不利局面，將歷史包袱剝離出來，深化改革、轉(zhuǎn)換機(jī)制，建章立制、規(guī)范經(jīng)營，強(qiáng)化管理、防控風(fēng)險，增收節(jié)支、提升效益，增強(qiáng)農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的綜合實(shí)力。在做好小規(guī)模農(nóng)業(yè)貸款的零售業(yè)務(wù)同時，有效滿足農(nóng)戶的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等大額資金需求，如擴(kuò)大“五戶聯(lián)?！辟J款規(guī)模（農(nóng)村信用社“五戶聯(lián)?！辟J款運(yùn)作很成功，農(nóng)戶的信用度在提高，農(nóng)戶資金的需求在增加）。
(2)加大農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行的支農(nóng)力度。扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)銀行近年來出現(xiàn)的“離農(nóng)”和“非農(nóng)化”傾向，調(diào)整農(nóng)發(fā)行經(jīng)營范圍，將農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從單純的“糧食銀行”轉(zhuǎn)變?yōu)橹С洲r(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)出口的綜合性政策銀行。建立郵政儲蓄資金回流機(jī)制，改變其只“吸”不貸的狀況。
(3)盡快建立農(nóng)村信貸風(fēng)險防范機(jī)制。比如建立政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)，將農(nóng)業(yè)保險作為支持農(nóng)業(yè)和保護(hù)農(nóng)業(yè)的一項政策措施，對規(guī)定的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，根據(jù)可能給予相應(yīng)的財政和其他支持。從而補(bǔ)償農(nóng)民因災(zāi)害所造成的損失，降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險。
(4)制定相應(yīng)法規(guī)，規(guī)范民間借貸?？煽紤]在一些民間金融比較活躍的地區(qū)，監(jiān)管部門修訂并試行有關(guān)規(guī)范民間借貸活動的規(guī)則，并加大對高利貸的打擊力度，確保農(nóng)村地區(qū)金融秩序的穩(wěn)定。
案例：銀行業(yè)支持安徽省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展情況
2000年以來銀行機(jī)構(gòu)龍頭企業(yè)貸款年均增幅在30%以上。目前，對龍頭企業(yè)提供信貸支持的金融機(jī)構(gòu)已擴(kuò)大到所有在皖銀行機(jī)構(gòu)。其中與農(nóng)業(yè)銀行建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系的龍頭企業(yè)占總數(shù)的50%，貸款余額占58%。
主要做法：實(shí)施扶強(qiáng)挖潛戰(zhàn)略。農(nóng)業(yè)銀行對集團(tuán)型、科技型等重點(diǎn)龍頭企業(yè)，堅持信貸計劃優(yōu)先配置原則。在貸款方式上，進(jìn)行集中公開授信，發(fā)放信用貸款。對不符合公開授信條件的企業(yè)，積極開辦“可循環(huán)使用信用”業(yè)務(wù)。在服務(wù)內(nèi)容上，拓寬信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為客戶提供信息、投資咨詢、融資安排、票據(jù)貼現(xiàn)、信用證、出口退稅賬戶托管、應(yīng)收賬款融資貸款等服務(wù)。
主要制約因素。一是融資主體規(guī)模偏小。多數(shù)龍頭企業(yè)規(guī)模偏小、資本金不足、企業(yè)難以提供足夠的貸款擔(dān)保。二是相關(guān)配套措施偏少，金融生態(tài)環(huán)境不理想。風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制的缺失制約了銀行對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入。政府優(yōu)惠政策落實(shí)不到位，企業(yè)逃廢金融債務(wù)的現(xiàn)象還時有發(fā)生。三是金融供給能力偏弱，金融支持措施不到位。
政策建議：金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)組織再造，改革信貸管理體制，簡化貸款審批環(huán)節(jié)，提高信貸運(yùn)作效率，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。
2.完善金融法律環(huán)境，加大執(zhí)法力度
首先是要完善金融法律體系，特別是與銀行債權(quán)保護(hù)密切相關(guān)的《破產(chǎn)法》、《擔(dān)保法》。《破產(chǎn)法》應(yīng)強(qiáng)化債權(quán)人在企業(yè)破產(chǎn)和重組中的法律地位，賦予債權(quán)人主動申請將債務(wù)企業(yè)破產(chǎn)清償?shù)臋?quán)利。在《擔(dān)保法》方面，應(yīng)強(qiáng)化擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償順序，使擔(dān)保確實(shí)成為規(guī)避債權(quán)風(fēng)險的有效屏障。建議修改、完善有關(guān)法律條款，對虛構(gòu)條件騙取貸款的詐騙者給予刑事制裁。同時，執(zhí)法部門應(yīng)依法行政，進(jìn)一步強(qiáng)化司法公正，積極運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等手段幫助農(nóng)村金融企業(yè)利用法律武器維護(hù)債權(quán)，防止以各種形式逃廢金融債務(wù)，對失信者予以嚴(yán)厲制裁，讓其付出經(jīng)濟(jì)上的代價，甚至承擔(dān)刑事責(zé)任。對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部從業(yè)人員的瀆職、失職，甚至內(nèi)部勾結(jié)行為必須予以重處，從而減少道德風(fēng)險。
3.加強(qiáng)征信建設(shè)，夯實(shí)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的信用基礎(chǔ)
首先要大力開展農(nóng)村信用工程建設(shè)，規(guī)范農(nóng)戶信用等級評審和貸款卡使用制度，有效防止貸款風(fēng)險。其次，完善輿論監(jiān)督制度，對惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和個人，采取多種形式，向社會公開曝光，營造良好的社會輿論環(huán)境，使“守信者榮，無信者恥”成為社會共識。再次，建立和完善信用激勵機(jī)制，對守信的個人、企業(yè)實(shí)行貸款優(yōu)先，利率優(yōu)惠，并根據(jù)需要適當(dāng)增加授信額度，使信用良好的企業(yè)和個人真正獲益。
4.減少不當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，推動農(nóng)村金融市場化建設(shè)
農(nóng)村各級政府應(yīng)積極轉(zhuǎn)變職能，規(guī)范政府信用行為，通過完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體系，作好對市場主體的各項社會服務(wù)；要切實(shí)從促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作一種產(chǎn)業(yè)來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關(guān)系，防止地方保護(hù)行為破壞金融生態(tài)；要健全制度、劃分職責(zé)，建立以當(dāng)?shù)卣疄轭I(lǐng)導(dǎo)的，工商、稅務(wù)、財政、公安、檢察、法院、金融機(jī)構(gòu)、新聞媒體等相關(guān)部門分工負(fù)責(zé)、齊抓共管的工作體系，從制度、體制和機(jī)制上為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。
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【關(guān)鍵詞】縣域 金融生態(tài) 優(yōu)化路徑
一、縣域金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵
金融生態(tài)是個仿生概念，經(jīng)濟(jì)學(xué)辭典中很難找到類似術(shù)語。該概念由人民銀行行長周小川在2004年“經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”上較早提出并第一次重點(diǎn)從法律層面科學(xué)、深刻、系統(tǒng)闡述了建設(shè)良好金融生態(tài)環(huán)境問題。如果把金融看作社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的子系統(tǒng)，那么，金融生態(tài)就是由金融子系統(tǒng)和與之相關(guān)聯(lián)的其他系統(tǒng)所組成的生態(tài)鏈，這個生態(tài)鏈與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。通常講的金融生態(tài)環(huán)境就是指金融機(jī)構(gòu)所處的微觀層面的外部金融環(huán)境，包括與金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利益和規(guī)避風(fēng)險息息相關(guān)的法律法規(guī)、客戶企業(yè)改革、社會信用體系、會計與審計準(zhǔn)則、中介服務(wù)體系等多方面的內(nèi)容?？h域金融生態(tài)環(huán)境作為金融生態(tài)環(huán)境的一個組成部分，可以表述為在某一個特定縣域內(nèi)，具有特定的縣域特點(diǎn)和特征的金融生態(tài)環(huán)境，從廣義上講，是指影響縣域金融業(yè)生存和發(fā)展具有互動關(guān)系的各種社會、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、地理、人口等一切與金融業(yè)相互作用、相互影響的方面；從狹義上講，是指微觀層面的金融環(huán)境，包括該縣域內(nèi)的中介服務(wù)體系、社會信用體系、法律制度、會計與審計原則、企業(yè)改革的進(jìn)展以及銀政企等方面的內(nèi)容，可以指該縣域內(nèi)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、資金融通環(huán)境、信用環(huán)境、法制環(huán)境、市場環(huán)境和制度環(huán)境等方面?？h域金融生態(tài)環(huán)境是縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間以及金融機(jī)構(gòu)與其生存環(huán)境和經(jīng)濟(jì)主體之間為了生存和發(fā)展，在競爭和合作的過程中形成的具有一定結(jié)構(gòu)和功能的動態(tài)平衡系統(tǒng)，是金融生態(tài)環(huán)境概念的地區(qū)化、具體化、特殊化?？h域金融生態(tài)環(huán)境中各因素相互作用、相互影響，共同構(gòu)成一個有機(jī)整體。
二、維西縣金融生態(tài)環(huán)境面臨的突出問題
(一)信貸投入總量相對不足，有效信貸投入增速偏低
一是因新型工業(yè)化發(fā)展才起步、農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害影響大等，全縣信貸投放風(fēng)險較大，銀行投入積極性不高。截止2011年8月末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項存款余額為231604萬元,貸款余額為91623萬元,存貸比為45.01%,貸款總量占全州的比重僅9.47%。調(diào)查的農(nóng)戶和企業(yè)中，有68.2%的企業(yè)反映資金緊張，63.5%的農(nóng)戶反映資金需求不能得到滿足。調(diào)查表明，資金矛盾主要集中在縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小企業(yè)、新型農(nóng)村合作組織和種養(yǎng)大戶等領(lǐng)域。二是全縣多數(shù)是小企業(yè)，沒有抵押資產(chǎn)；農(nóng)民及合作組織擁有的耕地、山林和住宅等，由于缺乏流轉(zhuǎn)市場難以成為抵押物。調(diào)查表明，貸款未滿足的農(nóng)戶和企業(yè)中，分別有68.8%的農(nóng)戶和62.3%企業(yè)認(rèn)為缺乏擔(dān)保抵押是最主要的原因。
（二）金融生態(tài)軟環(huán)境建設(shè)不足,社會整體認(rèn)知不夠
由于金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是一個新課題，社會對其重要性認(rèn)識的廣度和深度不夠。體制環(huán)境方面，政府職能部門在縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主導(dǎo)作用尚未充分發(fā)揮，銀、政、企三者互信共贏的關(guān)系尚未完全理順；城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展仍然存在許多體制；縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)管理協(xié)調(diào)困難，科技、教育等社會資源難以整合，缺乏共享協(xié)作的平臺和機(jī)制。另外，有些責(zé)任部門認(rèn)為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)是金融部門的事，參與意識不強(qiáng)，或拘泥于部門利益、地方利益，說的多，做的少。一些金融機(jī)構(gòu)沒有真正意識到金融生態(tài)環(huán)境與銀行的效益之間相輔相成的辯證關(guān)系，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面存在等、靠、怕思想，信貸業(yè)務(wù)嚴(yán)重“瘸腿”，扮演資金的“抽水機(jī)”角色。
（三）執(zhí)法環(huán)境與金融業(yè)良性發(fā)展的要求存有差距
在經(jīng)濟(jì)發(fā)展、就業(yè)壓力的影響下，政府部門依法行政、依法辦事的能力不足,容易導(dǎo)致政府對金融業(yè)不適當(dāng)?shù)闹苯踊蜷g接的行政干預(yù)，從而影響銀行貸款質(zhì)量。一些企業(yè)、個人信用意識淡薄，惡意欠息和逃債，給金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營帶來風(fēng)險。司法部門執(zhí)法效率低，成本高，效果不理想，金融機(jī)構(gòu)債權(quán)得不到切實(shí)有效維護(hù)。致力于服務(wù)縣域地區(qū)，尤其是縣城以下地區(qū)的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行機(jī)構(gòu)也無法全面而又有效地?fù)?dān)負(fù)起支持全縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。
（四）金融組織體系難以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新要求，金融服務(wù)不充分
一是工行、建行從維西縣撤離后，全縣金融服務(wù)功能弱化，銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)匱乏，難以滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求,絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本是農(nóng)信社“獨(dú)木撐天”。二是縣域金融服務(wù)體系中政策性金融偏弱，與縣域融資中弱質(zhì)性主體多、政策性融資需求大的特征不相適應(yīng)。調(diào)查顯示，百姓最希望多提供些政策性貸款或政策優(yōu)惠。三是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、資金互助組織在云南才剛起步，在維西這樣的偏遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展尚需時日。
三、維西縣金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)優(yōu)化路徑選擇
（一）將創(chuàng)建“金融生態(tài)縣”納入地方政府規(guī)劃，充分發(fā)揮政府的主導(dǎo)作用，營造良好的政策環(huán)境
金融生態(tài)環(huán)境包括政策環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法制環(huán)境、信用環(huán)境和金融服務(wù)水平等。應(yīng)成立“金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組”，實(shí)行“政府組織、人民銀行牽頭、各職能部門分工協(xié)作”組織機(jī)制。結(jié)合地方實(shí)際，把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入到地方的政治、經(jīng)濟(jì)、文化、法制等宏觀環(huán)境下通盤考慮，納入政府的目標(biāo)管理考核范圍，制定出系統(tǒng)可行的規(guī)劃和階段性的具體目標(biāo)，建設(shè)金融生態(tài)縣。金融生態(tài)縣是衡量一個縣域金融生態(tài)環(huán)境的綜合評價。要充分發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，建立“政府主導(dǎo)、銀行推動，部門配合，社會參與”的創(chuàng)建工作機(jī)制，列出時間表，力爭期限內(nèi)達(dá)到金融生態(tài)環(huán)境示范縣標(biāo)準(zhǔn)。通過創(chuàng)建活動的開展，推動企業(yè)誠信度的培育、信用村鎮(zhèn)的創(chuàng)建、金融產(chǎn)品的創(chuàng)新、金融債權(quán)的維護(hù)等，推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。
(二)優(yōu)化金融執(zhí)法環(huán)境，構(gòu)建誠信宣傳長效機(jī)制
一是要進(jìn)一步優(yōu)化執(zhí)法環(huán)境，提高執(zhí)法效率，徹底消除行政對法律的干預(yù)，維護(hù)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益。要加大對涉及金融領(lǐng)域違法犯罪活動的打擊力度，對貸款欺詐行為和惡意逃債、賴債行為要運(yùn)用法律手段予以嚴(yán)厲制裁。加大對金融債權(quán)司法保護(hù)力度，改善金融司法環(huán)境，為金融發(fā)展保駕護(hù)航。幫助清收金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)，盡最大努力減少銀行資金損失，為縣域金融發(fā)展增加后勁。二是要把建立和健全社會信用文化建設(shè)作為金融生態(tài)的重要內(nèi)容，把誠信觀念作為樹立維西形象，塑造維西品牌，提高維西文化品位的重要舉措，培養(yǎng)全縣公民誠實(shí)守信的高尚品德，納入全縣經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展規(guī)劃，發(fā)揮新聞傳媒的作用，充分運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)宣傳金融法規(guī)政策，普及現(xiàn)代金融基礎(chǔ)知識。提高支持金融業(yè)發(fā)展的積極性和主動性，使全縣征信體系進(jìn)一步完善，社會誠信水平明顯提高，金融債權(quán)得到有效維護(hù)，金融資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，金融創(chuàng)新有力推進(jìn)，金融服務(wù)明顯改善，經(jīng)濟(jì)金融持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。
（三）努力疏通信貸投放渠道，促進(jìn)有效信貸投入
一是人民銀行要充分發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用。加強(qiáng)對全縣經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行、物價走勢、貨幣政策實(shí)施效果的監(jiān)測分析，通過金融形勢分析，風(fēng)險提示，信貸指導(dǎo)意見等多種方式，及時向金融機(jī)構(gòu)傳導(dǎo)每個時期的信貸支持重點(diǎn)，影響商業(yè)銀行信貸投放數(shù)量和方向，實(shí)現(xiàn)對信貸投放的控制和調(diào)節(jié)。及時與政府部門進(jìn)行溝通，提出建設(shè)性意見，為政府科學(xué)決策提供依據(jù)。二是農(nóng)行要進(jìn)行制度改革。適當(dāng)擴(kuò)大下放貸款審批權(quán)限。將一定額度貸款權(quán)下放至縣一級支行，以縮短審批時間；要建立適合中小企業(yè)的授信體制、政策和程序。使更多中小企業(yè)能夠在較短的時間里取得貸款支持。三是農(nóng)村信用社在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，應(yīng)不遺余力地支持工商企業(yè)發(fā)展、重要項目建設(shè)。積極參與，及時掌握企業(yè)發(fā)展、項目建設(shè)的現(xiàn)狀、特點(diǎn)、信貸需求特征，按照有關(guān)信貸政策、產(chǎn)業(yè)政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整的要求，適時增加有效信貸投入。結(jié)合實(shí)際，根據(jù)企業(yè)的具體狀況，制定簡潔高效的貸款管理程序和辦法。四是積極搭建銀政企交流平臺，加強(qiáng)銀政企溝通協(xié)作，實(shí)現(xiàn)銀政企互惠共贏。加強(qiáng)銀企合作，堅持銀企信息互通制度，金融機(jī)構(gòu)隨時全面掌握企業(yè)真實(shí)的財務(wù)信息和信用信息以及企業(yè)生產(chǎn)、銷售、資金營運(yùn)狀況，企業(yè)全面了解國家宏觀調(diào)控政策、信貸支持重點(diǎn)。
（四）助推新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，拓寬金融覆蓋面
“十二五”規(guī)劃藍(lán)圖給農(nóng)村金融帶來了發(fā)展機(jī)遇，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻可能進(jìn)一步降低，為設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)敞開綠燈。政府部門應(yīng)采取措施，創(chuàng)造條件，積極支持設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大全縣經(jīng)濟(jì)的融資渠道，如村鎮(zhèn)銀行、資金互助社、小額貸款公司等，著力解決金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村覆蓋率低，金融供給不足的問題，拓寬金融覆蓋面。
參考文獻(xiàn)
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關(guān)鍵詞：系統(tǒng)動力學(xué)；金融生態(tài)系統(tǒng)；仿真研究
中圖分類號：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031（2014）08-0038-06 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.08.07
金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，對一個國家或者一個地區(qū)的影響越來越顯著。金融業(yè)的健康運(yùn)行不僅對社會的穩(wěn)定性有著積極的影響，而且對地方的經(jīng)濟(jì)建設(shè)也起著巨大的推動作用。金融生態(tài)的概念就是從生態(tài)學(xué)的角度來考察金融運(yùn)行的質(zhì)量，通過分析宏微觀環(huán)境對金融運(yùn)行的影響、金融主體之間的相互作用以及金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)外部調(diào)節(jié)能力來認(rèn)識金融系統(tǒng)的整體發(fā)展現(xiàn)狀。隨著全球化進(jìn)程的加快，我國金融業(yè)發(fā)展所面臨的內(nèi)外部因素越來越復(fù)雜，保持金融業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性則顯得越來越重要，然而不同地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)特征存在著明顯的差異，影響著區(qū)域金融發(fā)展的因素也隨著區(qū)域性的不同而復(fù)雜多樣化，因此研究區(qū)域金融生態(tài)的整體現(xiàn)狀對于促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，并為相關(guān)政策的制定和實(shí)施提供理論依據(jù)。
一、文獻(xiàn)綜述
周小川在2004年12月的“中國經(jīng)濟(jì)學(xué)50人論壇”上將生態(tài)學(xué)引申到金融領(lǐng)域，指出用生態(tài)學(xué)的分析方法來研究金融發(fā)展的相關(guān)問題，引起了學(xué)術(shù)界對金融生態(tài)理論的研究熱潮。近些年來，國內(nèi)學(xué)者對金融生態(tài)理論研究，主要體現(xiàn)在對區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展水平指標(biāo)體系的建立和評價方法的選擇層面上已經(jīng)取得了一定的科研成果。
衡量金融生態(tài)發(fā)展水平的指標(biāo)體系在國內(nèi)較為權(quán)威的有兩種。一是李楊（2005）在《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價》一書中將金融生態(tài)指標(biāo)體系分為經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展、企業(yè)誠信、法制環(huán)境、地方政府公共服務(wù)、金融部門獨(dú)立性、社會誠信文化、社會中介服務(wù)以及社會保障程度9大一級指標(biāo)體系[1]；二是徐諾金（2007）在《金融生態(tài)論》一書中在分析廣東區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的基礎(chǔ)上，構(gòu)造了狀態(tài)指標(biāo)、主體指標(biāo)、環(huán)境指標(biāo)和監(jiān)管指標(biāo)共3個層次40個子指標(biāo)體系[2]。在此基礎(chǔ)上，學(xué)者們則根據(jù)地區(qū)發(fā)展的差異性構(gòu)建不同的指標(biāo)體系來評估不同區(qū)域金融生態(tài)的發(fā)展水平。
金融生態(tài)系統(tǒng)指標(biāo)體系的構(gòu)建是評價金融生態(tài)系統(tǒng)的重要前提，而對指標(biāo)體系的評價方法的選擇，在一定程度上影響著研究結(jié)果的準(zhǔn)確性。國內(nèi)學(xué)者選擇較為普遍的主要有因子分析、層次分析法、數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）。因子分析法是用少數(shù)有代表性的因子描述多指標(biāo)因素之間的關(guān)系，可以方便有效的找出對研究對象有重要影響的主要的變量，以及它們的貢獻(xiàn)度。很多學(xué)者通過因子分析法來研究區(qū)域金融生態(tài)的發(fā)展水平，胡濱（2009）、周妮笛（2010）、姚耀軍（2011）等分別以黑龍江省、湖南省、浙江省為例，采用不同地級市的調(diào)查數(shù)據(jù)與截面數(shù)據(jù)，通過因子分析法考察了區(qū)域農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀及其影響因素[3-5]。層次分析法是將一個復(fù)雜的多目標(biāo)決策問題作為一個系統(tǒng)，將目標(biāo)分解為多個目標(biāo)或準(zhǔn)則，比較適合于具有分層交錯評價指標(biāo)的目標(biāo)系統(tǒng)，而且目標(biāo)值又難于定量描述的決策問題。也有部分學(xué)者將此方法運(yùn)用到金融生態(tài)系統(tǒng)的研究過程中，向敏（2010）在研究網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)發(fā)展問題中，選取了影響網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)環(huán)境的不同指標(biāo)，并利用層次分析法進(jìn)行實(shí)證分析，得出了不同的指標(biāo)對網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)的貢獻(xiàn)度[6]。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）是一種統(tǒng)計分析的新方法，它是根據(jù)一組關(guān)于輸入輸出的觀測值來評估有效生產(chǎn)前言面的。國內(nèi)也有部分學(xué)者采用此方法來研究金融生態(tài)問題，蔡則祥（2011）采用DEA分析方法對長三角區(qū)域內(nèi)金融生態(tài)系統(tǒng)的運(yùn)行情況進(jìn)行了研究，從而得到了DEA有效的改進(jìn)方法，并提出了優(yōu)化該區(qū)域整體金融生態(tài)的政策建議[7]。
以上文獻(xiàn)中所使用的評價方法能夠在一定程度上衡量不同地區(qū)金融生態(tài)的發(fā)展水平，但所使用的評價方法只能對金融生態(tài)進(jìn)行靜態(tài)的評估，忽視了系統(tǒng)內(nèi)部各種因素動態(tài)演化的相互關(guān)系。本文擬采用系統(tǒng)動力學(xué)的方法來研究金融生態(tài)的相關(guān)問題，通過構(gòu)建金融生態(tài)系統(tǒng)動力學(xué)模型，從新的視角來考察金融生態(tài)的動態(tài)運(yùn)行效果，為金融生態(tài)的相關(guān)研究提供新的研究思路。
二、金融生態(tài)系統(tǒng)動力學(xué)模型
（一）系統(tǒng)動力學(xué)簡介
系統(tǒng)動力學(xué)是系統(tǒng)科學(xué)理論與計算機(jī)仿真緊密結(jié)合、研究系統(tǒng)反饋結(jié)構(gòu)與行為的一門科學(xué)，是系統(tǒng)科學(xué)與管理科學(xué)的一個重要分支。系統(tǒng)動力學(xué)認(rèn)為存在系統(tǒng)內(nèi)的眾多變量在它們相互作用的反饋環(huán)里有因果聯(lián)系，反饋之間有系統(tǒng)的相互聯(lián)系，構(gòu)成了該系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)。它把系統(tǒng)看成一個具有多重信息因果反饋機(jī)制，因此系統(tǒng)動力學(xué)在經(jīng)過剖析系統(tǒng)，獲得深刻、豐富的信息之后建立起系統(tǒng)的因果關(guān)系反饋圖，之后再轉(zhuǎn)變?yōu)橄到y(tǒng)流圖，建立系統(tǒng)動力學(xué)模型，最后通過DYNAMO仿真語言和Vensim軟件在計算機(jī)上實(shí)現(xiàn)對真實(shí)系統(tǒng)的仿真，可以研究系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)、功能和行為之間的動態(tài)關(guān)系，以便尋求較優(yōu)的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)和功能。
由于非線性因素的作用，高階次復(fù)雜時變系統(tǒng)往往表現(xiàn)出反直觀的、千姿百態(tài)的動態(tài)特征，系統(tǒng)動力學(xué)模型可作為實(shí)際系統(tǒng)，特別是社會、經(jīng)濟(jì)、生態(tài)復(fù)雜大系統(tǒng)的“實(shí)驗室”，通過定性與定量結(jié)合、系統(tǒng)綜合推理的方法來處理這些復(fù)雜的系統(tǒng)問題。
（二）金融生態(tài)系統(tǒng)動力學(xué)模型的構(gòu)建
類似于生態(tài)系統(tǒng)，本文將金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)主體、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個方面相結(jié)合建立金融生態(tài)系統(tǒng)動力學(xué)模型。其中，金融生態(tài)環(huán)境是指對金融生態(tài)主體的各種活動產(chǎn)生影響，決定主體的決策方向的一系列外界環(huán)境因素，包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會保障體系、教育科技文化、社會法制環(huán)境等方面；金融生態(tài)主體是金融生態(tài)系統(tǒng)的核心，包括各種金融機(jī)構(gòu)、居民用戶、企業(yè)、政府機(jī)構(gòu)以及各種金融資源；金融生態(tài)調(diào)節(jié)是指當(dāng)金融生態(tài)主體的活動出現(xiàn)異常波動時，或者當(dāng)外界生態(tài)環(huán)境發(fā)生突變對主體造成影響時，主體所采取的有效解決措施或者系統(tǒng)自身的調(diào)節(jié)能力。
在金融生態(tài)系統(tǒng)動力學(xué)模型中，主要表現(xiàn)為以資金流為主線，各種金融主體圍繞著資金流動而在金融市場中進(jìn)行的復(fù)雜的經(jīng)營活動，在此過程中，外界因素的變化會影響金融市場投資環(huán)境的質(zhì)量以及金融主體的投資行為，各種監(jiān)管部門的存在以及主體內(nèi)部的自我調(diào)節(jié)使得金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行得到保障。因此，本文認(rèn)為金融生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)該包含金融生態(tài)主體、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)節(jié)三個子系統(tǒng)。
1.金融生態(tài)系統(tǒng)因果關(guān)系圖
（1）金融生態(tài)主體子系統(tǒng)
金融生態(tài)主體是金融生態(tài)系統(tǒng)的核心，是金融生態(tài)系統(tǒng)的主要參與者。由于金融生態(tài)主體的活動主要是圍繞著資金的籌集和應(yīng)用為主，因此在主體子系統(tǒng)中主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、居民、政府以及監(jiān)管者等在金融市場中所進(jìn)行的關(guān)于資金流的各種金融活動的綜合。
金融機(jī)構(gòu)則在系統(tǒng)中起著中介的作用，通過吸收存款和發(fā)放貸款的方式，使得市場中的資金得到合理而有效的利用；同時，金融機(jī)構(gòu)通過各種金融創(chuàng)新，利用新的金融工具以及理財產(chǎn)品來影響著金融市場中資金的流向。
企業(yè)一方面通過發(fā)行股票、向銀行借款、各項投資收益等途徑獲取資金，另一方面通過稅收、企業(yè)經(jīng)營成本、各種存款以及其他投資支出等將資金流出企業(yè)。
居民通過日常的生產(chǎn)活動所獲得的收入除了維持生活所需、消費(fèi)支出外，多余的資金部分變成存款，其余的則會進(jìn)行各種投資，以此來獲得更多的收益。
政府主要通過稅收的形式獲得收入來源，同時政府可以向銀行借款以及發(fā)行債券的方式獲取融資，而政府支出則表現(xiàn)在各種投資、轉(zhuǎn)移支付、社會保障支出等。
同時，企業(yè)、居民、政府等的消費(fèi)支出、投資支出構(gòu)成了經(jīng)濟(jì)社會中的消費(fèi)總和、投資總和，有效的促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，經(jīng)濟(jì)的增長則提供了更多的投資機(jī)遇，提高了投資環(huán)境的質(zhì)量，增加了投資主體的投資收益。
（2）金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)
金融生態(tài)環(huán)境是金融生態(tài)系統(tǒng)有效運(yùn)行的必要條件，在一定程度上影響著金融生態(tài)主體的活動，決定著金融生態(tài)調(diào)節(jié)的方向。由于影響金融生態(tài)系統(tǒng)的因素是非常復(fù)雜的，我們在綜合相關(guān)研究成果的基礎(chǔ)上確立了經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會保障體系、教育、科技、文化、社會法制環(huán)境來構(gòu)建金融生態(tài)環(huán)境子系統(tǒng)。
經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的高低決定著金融生態(tài)系統(tǒng)整體的優(yōu)越性，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，不僅對金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展起到了促進(jìn)作用，同時對金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定性經(jīng)營提出了更多的要求。
社會保障體系對于維持社會的穩(wěn)定性具有重要的作用，完善的社會保障體系不僅能夠確保人民生活的穩(wěn)定性，對于經(jīng)濟(jì)活動的健康運(yùn)行也起著關(guān)鍵作用。
教育、科技、文化作為軟實(shí)力的代表，不僅對經(jīng)濟(jì)增長起著巨大的推動作用，而且對社會文化制度的建設(shè)有著積極的影響。
社會法制環(huán)境的建設(shè)能夠為金融活動提供穩(wěn)定的秩序，影響著金融主體的交易活動，是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分。
（3）金融生態(tài)調(diào)節(jié)子系統(tǒng)
金融生態(tài)調(diào)節(jié)是金融生態(tài)系統(tǒng)保持穩(wěn)定的前提。當(dāng)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生劇烈變化、金融生態(tài)主體進(jìn)行非正?；顒訒r，金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定運(yùn)行將會受到影響，通過金融生態(tài)調(diào)節(jié)的實(shí)施，在一定程度上能夠規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生，確保系統(tǒng)的健康有效運(yùn)行。對于金融生態(tài)這一特殊的系統(tǒng)，考慮到主體和環(huán)境的復(fù)雜性，我們將從內(nèi)部調(diào)節(jié)和外部調(diào)節(jié)兩個方面來構(gòu)建金融生態(tài)調(diào)節(jié)子系統(tǒng)。
內(nèi)部調(diào)節(jié)是指當(dāng)金融機(jī)構(gòu)為了穩(wěn)定經(jīng)營而采取的規(guī)避風(fēng)險或者控制風(fēng)險的措施，它是金融生態(tài)調(diào)節(jié)中最重要的調(diào)節(jié)方式，是保持金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的第一道防線。由于金融機(jī)構(gòu)是金融生態(tài)主體的主要代表，因此內(nèi)部調(diào)節(jié)就主要表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理中所制定的一系列規(guī)章制度、為防范風(fēng)險而制度的一系列預(yù)防措施。
外部調(diào)節(jié)是指金融機(jī)構(gòu)以外的生態(tài)主體為了維系金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡而采取的干預(yù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營活動的行為，是為了當(dāng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部調(diào)節(jié)失控時而實(shí)施的預(yù)防措施，是保持金融生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的最后一道防線。由于政府和央行是主要的宏觀調(diào)控者，他們是宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定者，通過財政政策和貨幣政策來調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)，維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。
2.金融生態(tài)系統(tǒng)存量流量圖
在金融生態(tài)系統(tǒng)因果關(guān)系反饋圖形的基礎(chǔ)上，以資金的流動在子系統(tǒng)之間的流動為主線，通過系統(tǒng)動力學(xué)軟件Vensim PLE，建立區(qū)域金融生態(tài)系統(tǒng)存量流量圖（見圖2）。為了簡化圖形，僅將對金融生態(tài)系統(tǒng)影響重要的因素建立在模型中。
三、金融生態(tài)系統(tǒng)的仿真研究及政策模擬
（一）金融生態(tài)系統(tǒng)的仿真研究
本文以新疆為例，利用Vensim PLE軟件對所構(gòu)造的模型進(jìn)行仿真研究。模型的運(yùn)行時間為2007―2020年，仿真步長為1年，數(shù)據(jù)來源于《新疆統(tǒng)計年鑒》以及新疆統(tǒng)計信息網(wǎng)。
1.模型邊界檢驗
金融生態(tài)系統(tǒng)所涉及的變量主要包括社會總產(chǎn)值、居民可支配收入、政府財政收入、存貸款總額、股票市值、利率、債券、法制環(huán)境、投資環(huán)境等，從基本仿真對社會總產(chǎn)值等指標(biāo)的預(yù)測可以看出，該系統(tǒng)基本可以通過變量之間的相互關(guān)系反應(yīng)出來。因此可以認(rèn)為本文構(gòu)建的金融生態(tài)系統(tǒng)與實(shí)際系統(tǒng)相似，可以用來研究實(shí)際問題。
2.模型有效性檢驗
對模型進(jìn)行歷史仿真檢驗，以社會總產(chǎn)值、金融機(jī)構(gòu)存貸款余額、股票市值為檢驗變量，模擬的時間范圍為2007―2012年，檢驗結(jié)果如表1-4所示。
通過以上檢驗，我們可以計算總體擬合的相關(guān)系數(shù)來確定有效性檢驗的準(zhǔn)確性。相關(guān)系數(shù)的計算公式為：
R2=1-
其中，yi代表第i年的實(shí)際值，yi代表第i年的仿真值，yi代表實(shí)際值的平均值。
將表1的數(shù)據(jù)代入相關(guān)系數(shù)的計算公式，得出社會總產(chǎn)值擬合的相關(guān)系數(shù)為0.9982，而且社會總產(chǎn)值仿真值與實(shí)際值的相對誤差均控制在3%范圍內(nèi)，說明擬合效果較好。
同樣可以計算出金融機(jī)構(gòu)存款余額擬合的相關(guān)系數(shù)為0.996，從表2中可以看出金融機(jī)構(gòu)存款余額仿真值與實(shí)際值之間的相對誤差也均在4%范圍內(nèi)，考慮到不確定性因素的存在性，可以認(rèn)為該模型的模擬效果較好。
同樣可以得到金融機(jī)構(gòu)貸款余額擬合的相關(guān)系數(shù)為0.9989，相對誤差也均在3%范圍內(nèi)，模擬效果較好。
同理計算出財政收入擬合的相關(guān)系數(shù)為0.9949，除了2008年的財政收入實(shí)際值與仿真值的相對誤差超出了5%外，其他年份的相對誤差均在4%以內(nèi)。
從對該模型的有效檢驗中可以看出，變量整體擬合的相關(guān)系數(shù)均在0.99以上，仿真值與實(shí)際值之間的相對誤差也均在6%以內(nèi)，考慮到金融生態(tài)系統(tǒng)的復(fù)雜性，不可能將所有的要素均構(gòu)建在模型中，因此，我們可以認(rèn)為該模型能夠很好的反應(yīng)區(qū)域金融生態(tài)各個要素之間的關(guān)系和演化過程。
3.仿真預(yù)測
模型通過了邊界性檢驗與有效性檢驗后，我們就可以對金融生態(tài)系統(tǒng)中重要的變量進(jìn)行仿真模擬和預(yù)測。筆者認(rèn)為投資環(huán)境質(zhì)量這一指標(biāo)能夠很好的反應(yīng)區(qū)域金融生態(tài)發(fā)展的好壞，它受到系統(tǒng)內(nèi)各種因素的影響。因此將模型設(shè)定以2007年為基年，對2007―2020年13年的投資環(huán)境質(zhì)量的變化趨勢進(jìn)行模擬和預(yù)測（見圖3）。
從圖3可知，經(jīng)歷了2008―2009年投資環(huán)境質(zhì)量的下降，自2010年開始，新疆投資環(huán)境質(zhì)量逐漸得到提高，其中2014年到2015年改善趨勢更為明顯，雖然在2018年經(jīng)歷了短暫的下降，但是投資環(huán)境質(zhì)量的總體變化趨勢是改善的。這與當(dāng)前新疆的發(fā)展現(xiàn)狀是相符的，在跨越式發(fā)展新疆的時代背景下，無論是經(jīng)濟(jì)增長還是金融發(fā)展均迎來了戰(zhàn)略性的發(fā)展機(jī)遇，同時在“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”的大背景下，無論是投資數(shù)量還是投資環(huán)境質(zhì)量也均將得到明顯改善。
（二）政策模擬
為了能夠找到改善新疆金融生態(tài)的有效途徑，本文將分別從金融生態(tài)主題、金融生態(tài)環(huán)境、金融生態(tài)調(diào)劑三個方面選擇合適的變量進(jìn)行政策模擬。同樣將投資環(huán)境質(zhì)量這一指標(biāo)作為衡量新疆金融生態(tài)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)，將經(jīng)濟(jì)增長率、貸款利率、稅收增長率四個變量作為檢測變量，制定以下三種方案，每種方案都在其他變量不變的情況下，考察其中一種變量的變化對投資環(huán)境質(zhì)量的影響（見表5）。
模擬方案一：在貸款利率和稅收增長率保持不變的情況下，將經(jīng)濟(jì)增長率提高1%，投資環(huán)境質(zhì)量對經(jīng)濟(jì)增長率的敏感性分析如圖4所示。
從圖4中可知，提高經(jīng)濟(jì)增長率能夠改善投資環(huán)境質(zhì)量，但是投資環(huán)境質(zhì)量對經(jīng)濟(jì)增長率的變動并不敏感。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長率提高1%時，投資環(huán)境質(zhì)量每年的變化率并沒有明顯的提高，但是投資環(huán)境質(zhì)量的實(shí)際水平確實(shí)得到改善。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，無論是市場中對資金運(yùn)轉(zhuǎn)的需求，還是對投資的促進(jìn)均具有重要的意義。因此，隨著新疆迎來了良好的發(fā)展機(jī)遇，經(jīng)濟(jì)水平將會保持快速的增長，投資環(huán)境的質(zhì)量也將因經(jīng)濟(jì)的發(fā)展逐漸得到完善，保障金融生態(tài)系統(tǒng)的健康、有序運(yùn)行。
模擬方案二：在經(jīng)濟(jì)增長率和稅收增長率保持不變的情況下，將貸款利率降低1%，投資環(huán)境質(zhì)量對貸款利率的敏感性分析如圖5所示，
從圖5中可知，投資環(huán)境質(zhì)量對貸款利率的變動是比較敏感的，當(dāng)貸款利率下降1%時，投資環(huán)境質(zhì)量水平無論是在數(shù)量方面還是速率方面具有明顯的提高。在我國，中小企業(yè)融資難的問題依然存在，當(dāng)貸款利率下調(diào)時，企業(yè)的融資成本就會降低，大大增加了企業(yè)的投資信心；另一方面，貸款利率下調(diào)，使得金融機(jī)構(gòu)依靠存貸利差獲得額外利潤的方式不再有效，迫使金融機(jī)構(gòu)推出新的金融工具、產(chǎn)品和服務(wù)，改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)完善的金融市場的形成，保障投資環(huán)境的穩(wěn)定。
模擬方案三：在經(jīng)濟(jì)增長率和貸款利率保持不變的情況下，將稅收增長率降低1%，投資環(huán)境質(zhì)量對稅收增長率的敏感性分析如圖6所示，
從圖6中可知，稅收增長率的降低也能改善投資環(huán)境的質(zhì)量，變化趨勢較明顯。稅收是政府收入的主要來源，也是調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的有效措施。稅收降低時，一方面減少了納稅人的負(fù)擔(dān)，提高了他們的投資熱情，增加了市場中資金的流動性；另一方面給市場一種寬松財政政策的信號，對于促進(jìn)消費(fèi)和投資、提高市場的活力具有重要的意義。因此，降低稅收增長率也是一種改變投資環(huán)境質(zhì)量的有效措施。
四、結(jié)論
本文通過建立金融生態(tài)系統(tǒng)動力學(xué)模型，從新的視角來考察一個地區(qū)金融生態(tài)系統(tǒng)的演變過程。在模型中，通過建立因果關(guān)系圖和存量流量圖將金融生態(tài)系統(tǒng)的各種要素聯(lián)系起來，以新疆為例，對構(gòu)建的模型進(jìn)行仿真預(yù)測和政策模擬，找到能夠完善金融生態(tài)系統(tǒng)的途徑。
首先要提高金融生態(tài)主體的主導(dǎo)地位。增加對金融機(jī)構(gòu)在城市別是農(nóng)村基層中營業(yè)點(diǎn)數(shù)量的建設(shè)，充分利用金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)，增加資金的來源渠道，調(diào)節(jié)資金的流動傾向，合理有效的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；加強(qiáng)對資本市場的建設(shè)，充分利用資本市場的融資優(yōu)勢，提高金融服務(wù)水平，有效的解決中小微企業(yè)融資難的問題；擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)的交易，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)品種，增加收入來源。
其次，要完善金融生態(tài)環(huán)境的制度建設(shè)。加強(qiáng)對市場經(jīng)濟(jì)秩序的建設(shè)，充分利用政府的核心領(lǐng)導(dǎo)地位，加大媒體的宣傳力度，增加公眾對金融生態(tài)環(huán)境的了解程度；完善各種規(guī)章制度，充分保護(hù)經(jīng)營者的合法權(quán)益，提高信息的透明度，促進(jìn)交易的公平化，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。
最后，要確保金融生態(tài)調(diào)節(jié)的有效運(yùn)行。金融機(jī)構(gòu)要充分認(rèn)識到風(fēng)險的重要性，合理調(diào)節(jié)資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，做到投資主體多元化，定期對內(nèi)部資產(chǎn)進(jìn)行評估，制定有效的風(fēng)險控制和防范措施，將風(fēng)險降低到可控范圍之內(nèi)；政府和央行要根據(jù)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢，充分利用財政政策和貨幣政策，確保金融市場發(fā)展的有序性和穩(wěn)定性。
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一、從金昌市金融生態(tài)環(huán)境的現(xiàn)狀
金融生態(tài)組織結(jié)構(gòu)中國有銀行一家獨(dú)大，其它相關(guān)機(jī)構(gòu)和組織很少介入。按照金融學(xué)理論，通常一個地區(qū)的存款余額可以作為地區(qū)金融可利用存量的重要指標(biāo)，同樣貨款余額也可以反映該地資金的利用能力。最新的社會融資總量指標(biāo)顯示金昌市外銀行貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，2011年增幅達(dá)48.94%。在金昌市金融機(jī)構(gòu)貸款增長緩慢的情況下，市外銀行貸款已經(jīng)超越本地金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模，成為金昌社會融資的最大來源。整體上看，2011年，金昌市社會融資總量422.08億元，同比增長28.73%，呈現(xiàn)較好的增長勢頭。根據(jù)循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)具有長期性的特點(diǎn)及廣泛性，中長期貸款可在一定程度上說明金昌金融機(jī)構(gòu)信貸供給循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)項目建設(shè)的程度。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2007—2009年，金昌市中長期貸款供給增長明顯，但是受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及國家整體穩(wěn)健貨幣政策出臺的影響，自2010年以來中長期貸款整體增速下降非常厲害。金昌市金融機(jī)構(gòu)信貸顯然無法實(shí)現(xiàn)有效地供給，以金川集團(tuán)為首的大型企業(yè)只能通過不斷增加外部地區(qū)的銀行信貸申請及時補(bǔ)充資金缺口。2011年以來，以循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)為主體發(fā)展的金川公司由于處于循環(huán)經(jīng)濟(jì)項目密集建設(shè)期初期，繼續(xù)大量建設(shè)資金，為了降低企業(yè)的融資成本，提高資金使用的效率，只能通過債券融資來決解燃眉之急。通過對市內(nèi)企事業(yè)單位的調(diào)查，該市在循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的主要問題是資金供給不足。在產(chǎn)業(yè)項目規(guī)劃中，該市共需要建設(shè)和科研資金900多億元，而通過現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)能夠提供的金融供給渠道仍有較大的資金缺口，這就需要加強(qiáng)金融生態(tài)外部調(diào)節(jié)作用，尤其是社會信用環(huán)境和地方行政環(huán)境的鼎力支持。
二、金昌循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的金融生態(tài)問題
首先，通過對近五年來各項貸款余額的統(tǒng)計，金昌市用于發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的貸款80%以上的主要是工、農(nóng)、建、中這四家國有商業(yè)銀行，其它金融機(jī)構(gòu)比例很小，這不管是對產(chǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)規(guī)劃還是對金融機(jī)構(gòu)的長遠(yuǎn)發(fā)展來說，都不是好現(xiàn)象；其次，上述四家商業(yè)銀行都有其相對固定的經(jīng)營對象和穩(wěn)健的信貸政策，如果他們將資金大量投入到利潤相對較高但回收期限較長的循環(huán)經(jīng)濟(jì)項目，那么，借貸成本和管理費(fèi)用較高的其他項目就會很少得到資金的支持；最后，我國的商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)自成立之初就已經(jīng)確立了實(shí)行總分行制，這樣的組織結(jié)構(gòu)決定了大規(guī)模的資金調(diào)動只有總行、省級分行才有權(quán)利，而市級分行則沒有調(diào)配、使用的能力，這就使得地方產(chǎn)業(yè)資金投入極其不穩(wěn)定，相對來說，金融支持的路徑模式也比較單一。相對東部沿海地區(qū)，甘肅地處經(jīng)濟(jì)相對落后的西部地區(qū)，除金融機(jī)構(gòu)通過大量授信、放貸來支持金昌循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展以外，就是當(dāng)?shù)厥∈屑壵靶〔糠制髽I(yè)自有資金的投入。目前，在國外市場已經(jīng)運(yùn)用的非常廣泛的債券、股票融資等資本市場融資方式在金昌市出現(xiàn)，也只是處于摸索階段，這種主流的國際市場融資方式，并沒有像吸引外資和技術(shù)一樣得到相關(guān)政策支持；與此同時，金昌市目前還存在缺少如信托、租賃、風(fēng)投、P2P、基金等各種各樣的現(xiàn)代金融工具。循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)資金則以地方省、市級政府財政資金和金融機(jī)構(gòu)貸款為主，這樣就算是滿足基礎(chǔ)的土建等工作，后期的大量資金投入從何而來？應(yīng)該引入Build－Operate－Transfer（建設(shè)-經(jīng)營-轉(zhuǎn)讓）、Build-Own-Operate(建設(shè)-擁有-經(jīng)營)等新的融資模式。循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特征與金融生態(tài)自我調(diào)節(jié)矛盾突出。循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)其根本與其他產(chǎn)業(yè)一樣，通過將傳統(tǒng)的工業(yè)、農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè)整體升級為新型的產(chǎn)業(yè)模式，要通過量的積累達(dá)到質(zhì)的飛躍，就必須貫穿其生產(chǎn)、流通、消費(fèi)等各個環(huán)節(jié)，該環(huán)節(jié)應(yīng)該包含了所有的第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)。首先，在資金支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中，商業(yè)銀行出于盈利性原則，對管理成本較高和相對風(fēng)險較大的中小企業(yè)明顯區(qū)別對待；其次，資金供給者面對循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)相對較高的流動性風(fēng)險和科技轉(zhuǎn)化成果風(fēng)險，出于資金安全性的要求，更偏向于提供中、短期流動性貸款，長期貸款的積極性嚴(yán)重缺乏。信用體系不完善。信用體系是金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)良標(biāo)準(zhǔn)評判的重要組成部分，也是循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中金融支持體系建立的基礎(chǔ)保證。金昌循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)金融支持的方向應(yīng)更多有的放矢于中小企業(yè)，信用體系建設(shè)的不完善已經(jīng)暴露，并逐步成為循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要制約因素之一。近年來，雖然人行金昌市中心支行實(shí)施了中小企業(yè)信用體系實(shí)驗區(qū)建設(shè)工程———針對金昌經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)，利用企業(yè)征信平臺在中小企業(yè)信用信息建設(shè)和信息共享方面取得了一定成效，但由于中小企業(yè)其他信用信息采集難度較大，應(yīng)該由當(dāng)?shù)卣雒?，協(xié)調(diào)相關(guān)部門，促進(jìn)信用體系進(jìn)一步深化。金融中介和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)無法滿足本地發(fā)展。租賃公司、投資咨詢、信托基金、會計事務(wù)所、保險公司、證券公司、信用評級等金融中介和金融服務(wù)組織的發(fā)展壯大及體系的建立和完善，對支持循環(huán)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展效率有極大的影響，尤其是拿到“全牌照”的金融中介機(jī)構(gòu)是金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)成的重要要素之一，但金昌市目前的金融中介機(jī)構(gòu)和組織不僅數(shù)量少、規(guī)模小、服務(wù)體系也相對滯后、這就造成了風(fēng)險識別能力較低的現(xiàn)象。
三、金融生態(tài)發(fā)展支持金昌市金融循環(huán)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾點(diǎn)建議
