發(fā)布時(shí)間：2022-05-23 05:17:56
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的行政管理畢業(yè)論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
摘要： 在當(dāng)今社會(huì)，人力資源已成為時(shí)髦并被廣泛接受的名詞，原來(lái)的人事部已紛紛改稱(chēng)人力資源部。然而，僅將人力作為資源還不夠，還應(yīng)將人力變?yōu)橘Y本，使其成為企業(yè)的財(cái)富，讓其為企業(yè)所用，并不斷增值，給企業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值。
關(guān)鍵字： 分析 招聘 使用
一、資源和資本雖然只有一字之差，但卻有著本質(zhì)的區(qū)別。首先，資源是自然形成、未經(jīng)開(kāi)發(fā)的，而資本卻經(jīng)過(guò)精心的開(kāi)發(fā)和籌劃，成為企業(yè)產(chǎn)生利潤(rùn)的基礎(chǔ)。其次，資源和資本在使用上考慮的角度完全不同，如果要資源，人人都想要最好的，錢(qián)越多越好，技術(shù)越先進(jìn)越好，人越能干越好，但作為資本，人們就會(huì)更多地考慮投入與產(chǎn)出的關(guān)系，會(huì)在乎成本，會(huì)考慮利潤(rùn)。第三、提到資源人們多考慮尋求與擁有，而提到資本人們會(huì)更多地 考慮如何使其增值生利，資源是未經(jīng)開(kāi)發(fā)的資本，資本是開(kāi)發(fā)利用了的資源。
1、在人才招募上：如果我們正在找工作，我們讀十份招聘廣告，會(huì)發(fā)現(xiàn)可能有一半以上的內(nèi)容十分雷同：35歲以下，本科以上學(xué)歷，三年以上相關(guān)工作經(jīng)歷，能流利地使用英語(yǔ)等等，難道有這么多公司對(duì)人才的需求是一樣的嗎？
我曾聽(tīng)一個(gè)年長(zhǎng)朋友抱怨過(guò)，他工作的公司在招聘時(shí)要求能流利地用英語(yǔ)交流，那時(shí)，這個(gè)要求很普遍，為了找工作，他在應(yīng)聘前還真在口語(yǔ)上下了不少功夫，應(yīng)聘面試時(shí)與考官侃侃而談，順利過(guò)關(guān)，結(jié)果工作快半年了，除了"hello"之類(lèi)的就沒(méi)說(shuō)過(guò)什么英文。還有的公司，招聘話(huà)務(wù)員，要什么："本科以上學(xué)歷，英語(yǔ)四級(jí)以上，能用關(guān)于交流。"本不是一個(gè)名不見(jiàn)經(jīng)傳的公司，從來(lái)沒(méi)有做過(guò)對(duì)外貿(mào)易，資源浪費(fèi)啊！也許他們是為了長(zhǎng)久之計(jì)吧！
上述的招聘就是將人作為資源，只片面地追求好，不論是否需要，都要求本科以上學(xué)歷，流利的英語(yǔ)等，只要?jiǎng)e人要求，我就要求。這種招聘方式，或者會(huì)為企業(yè)增加不必要的人力成本，或者成為員工隊(duì)伍不穩(wěn)定的根源。終將回給企業(yè)帶來(lái)不必要的麻煩。
我們可以分析一下，一個(gè)人的能力不同，其對(duì)薪金和發(fā)展前景的要求就會(huì)不同，一個(gè)不太會(huì)講英語(yǔ)的人和一個(gè)能流利地進(jìn)行英語(yǔ)聽(tīng)說(shuō)讀寫(xiě)的人對(duì)薪酬的期望會(huì)有很大差別，同樣，一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的大專(zhuān)生和一個(gè)mba或emba對(duì)薪酬的要求更會(huì)大不相同，一個(gè)人具備了更多的知識(shí)和技能，社會(huì)就為他提供了更多的工作機(jī)會(huì)，使其容易不穩(wěn)定，同時(shí)，由于他們投入了大量成本才成為了較為稀缺的人才，社會(huì)提供給他的報(bào)酬水平也會(huì)較高，一個(gè)企業(yè)如果想招募并留住這樣的人才，只能按社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)付給他較高的薪酬，這就意味著我們?cè)黾恿顺杀?。如果，我們將人力看作資本，這是我們會(huì)很自然地考慮一個(gè)問(wèn)題：我們多付的成本能否給我們帶來(lái)收益？
假設(shè)一個(gè)企業(yè)只做國(guó)內(nèi)貿(mào)易，估計(jì)在一年之內(nèi)都不會(huì)與國(guó)外公司打交道，如果招聘時(shí)非要求良好的英語(yǔ)水平，這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)只會(huì)帶來(lái)兩種結(jié)果：
（1）增加工資成本。本來(lái)銷(xiāo)售部的工資成本可能是15000元/月，由于要滿(mǎn)足高素質(zhì)員工的薪金要求，使工資成本增加至30000元/月，而增加的15000元成本并不給企業(yè)帶來(lái)任何價(jià)值。這樣做不是白白浪費(fèi)嗎？
（2）造成流動(dòng)，增加招聘培訓(xùn)成本。如果公司不能提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬，招來(lái)的員工在了解到他們的收入狀況后會(huì)產(chǎn)生不滿(mǎn)，然后另謀高就，這樣，不僅使公司已支出的招聘培訓(xùn)費(fèi)打了水漂，還得不斷再去"浪費(fèi)"招聘培訓(xùn)費(fèi)用，以維持公司在人才上的高要求，而這些增加的成本也不能給企業(yè)帶來(lái)價(jià)值。
2、在人才的使用上：一個(gè)公司招募了一個(gè)新員工，在招聘時(shí)其條件完全符合公司要求，但試用期結(jié)束時(shí)，該員工卻未能完成公司的工作，因而被解聘，這是誰(shuí)的過(guò)錯(cuò)？公司？員工？
我們很難說(shuō)這完全是一方面的過(guò)錯(cuò)，但我們知道，對(duì)同一個(gè)員工來(lái)說(shuō)，將其視為資本或視為資源會(huì)有完全不同的結(jié)果?，F(xiàn)在讓我們來(lái)看看孫先生的故事。
孫先生大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘到甲公司做銷(xiāo)售員，三個(gè)月過(guò)后，被炒了魷魚(yú)，于是，孫先生又來(lái)到乙公司，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)卻很不錯(cuò)，不到一年，就被提升為銷(xiāo)售主管，同樣一個(gè)人，為什么會(huì)有如此不同的表現(xiàn)？讓我們一起去看看在招聘過(guò)后，甲、乙公司都做了些什么。
孫先生來(lái)到甲公司后，人力資源部讓他填寫(xiě)了各種表格，然后，就讓他到銷(xiāo)售部上班。銷(xiāo)售經(jīng)理將一摞產(chǎn)品和公司的介紹資料給了他，安排他去行政部領(lǐng)了筆、本等用具，向他介紹了部門(mén)的其他同事，最后，給他下達(dá)了銷(xiāo)售指標(biāo)，并讓他坐到辦公桌旁開(kāi)始工作。孫先生沒(méi)有銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，由于拿到的資料是公司發(fā)給客戶(hù)的宣傳資料，對(duì)產(chǎn)品的介紹很簡(jiǎn)單，孫先生對(duì)產(chǎn)品是什么也不甚了解，只能自己瞎闖，結(jié)果三個(gè)月過(guò)去了，仍是一頭霧水，不要說(shuō)完成銷(xiāo)售任務(wù)，根本就沒(méi)開(kāi)張，結(jié)果被炒了魷魚(yú)。
在乙公司孫先生有著不同的經(jīng)歷，到人力資源部報(bào)到后，人力資源部對(duì)他們進(jìn)行了關(guān)于公司文化、公司發(fā)展史、公司規(guī)章制度等方面的培訓(xùn)，使孫先生對(duì)公司有了全面的了解，到了銷(xiāo)售部，又受到產(chǎn)品知識(shí)、銷(xiāo)售技巧等方面的培訓(xùn)，隨后銷(xiāo)售經(jīng)理親自帶他到銷(xiāo)售現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)摩其銷(xiāo)售過(guò)程，在這之后，才讓他獨(dú)立進(jìn)行工作。在每周的銷(xiāo)售例會(huì)上，銷(xiāo)售經(jīng)理還會(huì)不斷組織大家對(duì)銷(xiāo)售中的疑難問(wèn)題進(jìn)行討論，幫助大家解決問(wèn)題，不斷提高。孫先生不笨不傻，在這種周到的訓(xùn)練和輔導(dǎo)下，很快就入了門(mén)，加上孫先生勤奮敬業(yè)，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)迅速上升，漸漸成為銷(xiāo)售員中的佼佼者，很快就被提升了。
甲、乙公司對(duì)人才不同的處理方式反應(yīng)了不同的人才觀(guān)，甲公司將人才僅視為資源，只要招進(jìn)來(lái)，就算完成任務(wù)，而乙公司將人才視為資本，根據(jù)企業(yè)的需要不斷對(duì)其進(jìn)行經(jīng)營(yíng)開(kāi)發(fā)，使其升值，成為企業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源。兩種做法導(dǎo)致的結(jié)果可想而知：甲公司在感嘆"人才難求"，一直忙于苦苦尋找好的"人力資源"，乙公司卻人才濟(jì)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)效益不斷提高，而實(shí)際上他們擁有同樣的資源，就像他們都招聘過(guò)孫先生一樣。
現(xiàn)在，我們了解了將人力作為"資源"和"資本"的不同做法和不同結(jié)果，我們知道只有將人力視為資本，才能最經(jīng)濟(jì)地?fù)碛腥瞬牛碛谐渥愕娜瞬?，并使人才不斷成長(zhǎng)，為企業(yè)帶來(lái)源源不斷的利潤(rùn)，那么，我們應(yīng)如何將"人力資源"變成"人力資本"？
二、人才招聘1、招聘前進(jìn)行規(guī)劃：現(xiàn)在許多企業(yè)尚無(wú)能力做全面的人力資源規(guī)劃，但起碼在招聘前應(yīng)有一個(gè)針對(duì)本次招聘的規(guī)劃，這個(gè)規(guī)劃應(yīng)包括如下內(nèi)容：。 招聘的目的：為什么要招這個(gè)人？。 應(yīng)聘者的工作任務(wù)：招進(jìn)來(lái)的人將完成哪些工作。 對(duì)應(yīng)聘者要求：為完成上述工作，應(yīng)聘人需要具備哪些知識(shí)和技能2、追求"門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)"
農(nóng)夫娶到公主當(dāng)然是美事一樁，但如果日后因農(nóng)夫養(yǎng)不起公主而遭公主拋棄，那還不如開(kāi)始就娶個(gè)村姑，白頭偕老，和和美美過(guò)一生。招聘人才也是這樣，不要一味追求水平高，而要追求經(jīng)濟(jì)適用…… 根據(jù)企業(yè)的需要確定招聘條件。在前面我們已經(jīng)分析過(guò)，過(guò)高的要求將造成人力成本增加或人員流動(dòng)頻繁…… 增加透明度，充分確認(rèn)合作意向。人力資源部應(yīng)該盡力為企業(yè)吸引人才，但吸引人才應(yīng)靠有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源政策，而不要僅靠招聘技巧。"騙"進(jìn)門(mén)，留不住，不如當(dāng)初就不讓進(jìn)門(mén)，因此，在招聘時(shí)應(yīng)與招聘者充分溝通，首先，應(yīng)讓?xiě)?yīng)聘者了解他到公司后將要完成什么工作任務(wù)，需要具備哪些技能，以使應(yīng)聘者能判斷自己是否喜歡并勝任這份工作，其次，應(yīng)該向應(yīng)聘者客觀(guān)地介紹公司能提供的待遇和發(fā)展機(jī)會(huì)，這樣，雖然損失一些人才，但愿意進(jìn)入公司的人會(huì)相對(duì)穩(wěn)定地為公司工作，從而減少因人才流動(dòng)造成的招聘和培養(yǎng)等費(fèi)用的損失。
三、人才使用
1、人才開(kāi)發(fā)：
（1）人才開(kāi)發(fā)的目的：
使社會(huì)人才成為企業(yè)人才。雖然我們?cè)谡衅笗r(shí)對(duì)應(yīng)聘者的基本素質(zhì)做了基本的規(guī)定和審核，但要想使應(yīng)聘者的能力能充分為我所用，還需要我們對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步的培訓(xùn)。例如：當(dāng)我們招聘一名銷(xiāo)售代表時(shí)可能會(huì)要求他具備良好的語(yǔ)言表達(dá)能力，但如果我們不對(duì)他進(jìn)行有關(guān)公司和產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)，他還是不能很好地向客戶(hù)介紹我們的公司和產(chǎn)品，只有提供相應(yīng)的支持，員工的才能才會(huì)被開(kāi)發(fā)利用，從而給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益…… 使人才適應(yīng)企業(yè)的變化和發(fā)展。隨著市場(chǎng)的變化，企業(yè)也會(huì)不斷發(fā)展和變化，因此，對(duì)人才的要求也會(huì)不斷變化和提高，而企業(yè)不可能靠頻繁地?fù)Q人來(lái)適應(yīng)這種變化，唯一可行的方法是根據(jù)企業(yè)的需求不斷為員工提供學(xué)習(xí)提升的機(jī)會(huì)，使員工的能力不斷增長(zhǎng)，以適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。從而降低人才成本，為公司節(jié)約資金，變相的為公司企業(yè)增加利潤(rùn)。
（2）人才開(kāi)發(fā)的主要方法：
人才開(kāi)發(fā)的主要方法是培訓(xùn)，培訓(xùn)可以采用多種方式，即可以是參加培訓(xùn)課程，也可以是在工作崗位上的輔導(dǎo)和訓(xùn)練，還可以用鼓勵(lì)員工自學(xué)的方式使員工自己通過(guò)讀書(shū)、上學(xué)、進(jìn)修等方法來(lái)進(jìn)行自我培訓(xùn)，因?yàn)槭且詾槠髽I(yè)開(kāi)發(fā)人才為目的，因此，無(wú)論采用哪種方式，都應(yīng)從企業(yè)對(duì)人才知識(shí)技能的需求出發(fā)，鼓勵(lì)員工按企業(yè)的要求去不斷提高自己。
2、人才使用：恰當(dāng)?shù)厥褂萌瞬?，能調(diào)動(dòng)員工積極性，使其為企業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值，并能引導(dǎo)員工向正確的方向發(fā)展，從而對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。
人力資本與其他資本相比有其獨(dú)特性，即其創(chuàng)造利潤(rùn)的能力有很大的彈性，一個(gè)工人可以每天生產(chǎn)20件產(chǎn)品，也可以每天生產(chǎn)50件產(chǎn)品，一個(gè)銷(xiāo)售員可以每年帶來(lái)10萬(wàn)元利潤(rùn)，也可以每年帶來(lái)40萬(wàn)元利潤(rùn)，這關(guān)鍵看企業(yè)如何去使用員工。從人力資本開(kāi)發(fā)的角度來(lái)講，員工的合理使用主要包括兩個(gè)方面：（1）提供良好的工作條件：要想使人才創(chuàng)造最大價(jià)值，就要為員工提供工作所需的各種支持，包括相關(guān)的培訓(xùn)、相應(yīng)的辦公設(shè)備、其他部門(mén)的配合等等，這樣，員工的工作才能得心應(yīng)手，保持較高的工作效率，從而為企業(yè)帶來(lái)更大效益。
（2）激勵(lì)：
激勵(lì)的作用：激勵(lì)一方面可以調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，使其能為企業(yè)做更多的工作，另一方面可以對(duì)員工進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵(lì)員工去做正確的事，使員工素質(zhì)有所提高，從而使人才增值。
激勵(lì)的方法：激勵(lì)可以通過(guò)滿(mǎn)足員工物質(zhì)需求和精神需求兩種方法去實(shí)現(xiàn)，滿(mǎn)足物質(zhì)需求可以通過(guò)工資、獎(jiǎng)金、福利等多種方式實(shí)現(xiàn)，滿(mǎn)足精神需求可以通過(guò)提供晉升或發(fā)展機(jī)會(huì)、感情關(guān)懷、工作成績(jī)認(rèn)可等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。
談了這么多，目的還是想把公司的人力資源觀(guān)提升為人力資本觀(guān)，但還有待于試行。我認(rèn)為這一觀(guān)點(diǎn)在實(shí)行中會(huì)有迅速改進(jìn)，最終為企業(yè)帶來(lái)更多利潤(rùn)。
工傷保險(xiǎn)是指勞動(dòng)者在生產(chǎn)勞動(dòng)和工作中遭受意外傷害或因長(zhǎng)期接觸職業(yè)性有毒有害因素引起的職業(yè)病傷害后，由國(guó)家或社會(huì)給予負(fù)傷、致殘者，死亡者本人及其家屬物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。它關(guān)系到維護(hù)千百萬(wàn)勞動(dòng)者的基本權(quán)利和切身利益，關(guān)系到人民生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，我國(guó)目前的工傷保險(xiǎn)制度難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。本文從以下幾方面對(duì)我國(guó)工傷保險(xiǎn)法律制度的改革與完善提出一些建議。
一、工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍
（一）我國(guó)現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)法律制度在覆蓋人員范圍上存在的問(wèn)題
我國(guó)現(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)制度基本上是“全民企業(yè)執(zhí)行”、“集體企業(yè)參照?qǐng)?zhí)行”。改革開(kāi)放后，涌現(xiàn)出大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、“三資企業(yè)”和私營(yíng)企業(yè)，在這些企業(yè)中，有不少企業(yè)勞動(dòng)條件較差，不重視安全管理，工傷事故及職業(yè)病的發(fā)生率較高，而國(guó)家又沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的勞動(dòng)保護(hù)法規(guī)，在“預(yù)防”上予以強(qiáng)制及約束，也沒(méi)有相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)法規(guī)強(qiáng)制對(duì)職工進(jìn)行工傷保險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)有些企業(yè)與勞動(dòng)者簽訂只發(fā)工資、不管傷亡的“生死合同”現(xiàn)象。
工人為了賺錢(qián)與雇主簽訂“生死合同”，一旦發(fā)生傷亡事故，一切損失由工人自己負(fù)責(zé)。雖然法律明確規(guī)定此種免責(zé)條款是無(wú)效的，但是如果沒(méi)有強(qiáng)制的工傷保險(xiǎn)作為后盾，賠償也是不可期待的。即使很多勞動(dòng)者沒(méi)有簽訂所謂的“生死合同”，用人單位也往往是在出現(xiàn)工傷事故后，草率處理或僅付給受傷害者醫(yī)療費(fèi)用，或索性與受傷害者“解除合同”，將其踢出單位大門(mén)，對(duì)于死者的賠償也不一致。尤其是在三資、私營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的職工中缺乏勞動(dòng)保護(hù)，發(fā)生工傷后，以雙方“私了”方式對(duì)工傷職工只支付極低補(bǔ)償金的現(xiàn)象仍大量存在。由于工傷保險(xiǎn)沒(méi)有立法，大部分外資、港澳臺(tái)及私營(yíng)企業(yè)不愿參保，嚴(yán)重制約了工傷保險(xiǎn)的發(fā)展速度。
（二）必須進(jìn)行改革以擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)的覆蓋面
工傷保險(xiǎn)是我國(guó)目前政府文件唯一提出在“中國(guó)境內(nèi)”實(shí)行的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，范圍比較廣泛，但目前社會(huì)化工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍較低。工傷保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀(guān)要求，也是經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行和取得成功的重要條件。它保證社會(huì)公平原則的貫徹和社會(huì)成員的安全，并保證企業(yè)機(jī)會(huì)均等、效率優(yōu)先的競(jìng)爭(zhēng)原則得以實(shí)施。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，工傷保險(xiǎn)制度要逐步覆蓋所有用人單位。在我國(guó)，當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)立法盡快把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等納入到工傷保險(xiǎn)范圍中來(lái)。這些企業(yè)安全生產(chǎn)意識(shí)差、設(shè)備陳舊，發(fā)生工傷事故的數(shù)量已占全國(guó)工傷事故的一半。只有實(shí)行工傷保險(xiǎn)的“廣覆蓋”，才能促進(jìn)勞動(dòng)力的合理流動(dòng)，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，保證職工發(fā)生工傷時(shí)得到公平合理的保險(xiǎn)待遇。如果沒(méi)有一種社會(huì)統(tǒng)籌的工傷保險(xiǎn)機(jī)制，一旦發(fā)生事故或意外，企業(yè)就要單獨(dú)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。實(shí)行工傷保險(xiǎn)就是要通過(guò)社會(huì)共濟(jì)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的目的，免去企業(yè)的后顧之憂(yōu)，從而改善整個(gè)投資環(huán)境。深圳市在全市范圍內(nèi)建立了工傷保險(xiǎn)制度，受到了企業(yè)的歡迎，更保障了勞動(dòng)者的權(quán)益。國(guó)外一些國(guó)家的工傷保險(xiǎn)社會(huì)化程度都是很高的，職工和企業(yè)雙方面都得利。當(dāng)然“廣覆蓋”是一個(gè)滾動(dòng)發(fā)展逐步推進(jìn)的過(guò)程，不可能一蹴而就，而且參加工傷保險(xiǎn)，權(quán)利義務(wù)應(yīng)該是對(duì)等的，不能少繳費(fèi)甚至不繳費(fèi)也享受同等待遇。
二、工傷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題
（一）我國(guó)工傷認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)及其存在問(wèn)題
1.現(xiàn)行制度中工傷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
在工傷保險(xiǎn)中，最核心的問(wèn)題是對(duì)于工傷的認(rèn)定問(wèn)題，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)制度建立的目的，就在于給予因工傷亡者優(yōu)于非因工傷亡和疾病受害人的待遇。我國(guó)目前對(duì)于工傷的認(rèn)定，立法主要采用列舉的方法，這種方法的優(yōu)點(diǎn)在于明確、具體。但是，其最大的弊端就是，可能使應(yīng)當(dāng)按照工傷處理的工傷傷亡被排斥在工傷范圍之外。
我國(guó)現(xiàn)行工傷認(rèn)定的依據(jù)是勞動(dòng)部1996年的《企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）?！掇k法》對(duì)工傷的認(rèn)定，規(guī)定了10條界定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)全國(guó)企業(yè)統(tǒng)一工傷標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定工傷，起到了積極和重要的作用，使大量的工傷得到工傷保險(xiǎn)的認(rèn)可和法律的保護(hù)。但實(shí)際中仍有一些工傷事件按10條標(biāo)準(zhǔn)難以界定，例如，職工在工作中遭受他人蓄意傷害是否應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷？職工于深夜在辦公室被害可否認(rèn)定為工傷？職工值班期間外出用餐突發(fā)疾病能否認(rèn)定為工傷？
2.現(xiàn)行工傷認(rèn)定的10條標(biāo)準(zhǔn)存在著詞匯界定不明晰的問(wèn)題
《辦法》界定工傷的標(biāo)準(zhǔn)表達(dá)含混，很多詞匯的含義難以界定。例如，“履行職責(zé)”的范圍有多大？如果包括了職工正常上班從事本職工作的行為，為何上班時(shí)間遭人蓄意傷害卻得不到工傷認(rèn)定；因“公”與因“工”又該作如何劃分？
筆者認(rèn)為，可對(duì)“履行職責(zé)”作擴(kuò)大理解，在正常生產(chǎn)工作中遭受的不法侵害導(dǎo)致的人身傷、殘、亡，也應(yīng)劃入工傷范圍。只要?jiǎng)趧?dòng)者在工作生產(chǎn)的時(shí)間和區(qū)域內(nèi)從事正常工作生產(chǎn)，遭遇來(lái)自他人的傷害，就應(yīng)認(rèn)定為工傷，給予工傷保險(xiǎn)待遇。至于因“工”作為工傷，應(yīng)該是無(wú)可非議的。目前難以把握的主要就是因“公”。公與私相對(duì)，因“公”是為了區(qū)分因“私”，由于個(gè)人私事而造成的傷害不屬工傷范圍。這也許就是因工與因公這兩個(gè)詞同時(shí)出現(xiàn)在工傷保險(xiǎn)法規(guī)中的原因。但是因“公”的尺度較難把握，因“公”與因“私”某些時(shí)候不能完全的區(qū)分。目前，勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳勞社廳函[2000]4號(hào)文件規(guī)定，職工在工作中遭受他人蓄意傷害是否認(rèn)定工傷的問(wèn)題，應(yīng)該根據(jù)具體情況規(guī)定。因履行職責(zé)遭致人身?yè)p害的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷；對(duì)暫時(shí)缺乏證據(jù)，無(wú)法判定受傷害原因是因公還是因私的，可先按照疾病和非因工負(fù)傷、死亡待遇處理，待傷害原因確定后，再按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行工傷認(rèn)定。筆者以為，從保護(hù)勞動(dòng)者角度出發(fā)，此規(guī)定對(duì)受傷害的弱勢(shì)勞動(dòng)者的保護(hù)不利。應(yīng)當(dāng)先認(rèn)定為工傷，使受傷害的勞動(dòng)者能盡快康復(fù)和恢復(fù)勞動(dòng)能力，若確認(rèn)不是工傷，則可向勞動(dòng)者追償。
3.不認(rèn)定為工傷的6種情況
《辦法》中還規(guī)定職工由于下列情況造成負(fù)傷、致殘、死亡的不應(yīng)認(rèn)定為工傷：（1）犯罪或違法；（2）自殺或自殘；（3）斗毆；（4）酗酒；（5）蓄意違章；（6）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。
工傷保險(xiǎn)中的一個(gè)主要原則就是“無(wú)過(guò)失責(zé)任”原則。所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任是指勞動(dòng)者在各種傷害事故中只要不是受害者本人故意行為所致，就應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其作出傷害賠償。在這個(gè)原則中排除了受害的勞動(dòng)者本人的故意行為，也就是說(shuō)，如果勞動(dòng)者故意實(shí)施的行為導(dǎo)致自身的致傷、殘或致死，用人單位及雇主可免責(zé)。工傷保險(xiǎn)制度源于近代私法中的雇工賠償制度。最初，勞動(dòng)者只要存在過(guò)失或過(guò)錯(cuò)，雇主即可免除責(zé)任。后來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的保護(hù)不斷加強(qiáng)，發(fā)展到現(xiàn)在，勞動(dòng)者的嚴(yán)重故意才能構(gòu)成雇主免責(zé)的要件。
我國(guó)的勞動(dòng)法律規(guī)范中沒(méi)有明確限定雇主免責(zé)的要件，但基于對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的傾斜保護(hù)，筆者以為也應(yīng)該對(duì)用人單位及雇主的免責(zé)條件進(jìn)行嚴(yán)格限制。而《辦法》中的6條內(nèi)容規(guī)定不明確，存在著難界定、尺度難把握的問(wèn)題。如果一概不認(rèn)定為工傷，不利于對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的保護(hù)。比如蓄意違章，蓄意與故意的尺度如何把握？在工作過(guò)程中明知是違反工作紀(jì)律的，仍然故意違章，這是否算蓄意違章？目前還缺乏對(duì)蓄意違章的權(quán)威的解釋。有學(xué)者認(rèn)為，蓄意違章，一般是指職工憑主觀(guān)臆斷，故意制造事故以達(dá)到個(gè)人目的；或因違章行為發(fā)生事故，但不采取任何措施遏制事故，任其擴(kuò)大；或經(jīng)常違章作業(yè)屢教不改的。勞動(dòng)者及其家人蒙受著巨大的不幸，因此要朝有利于勞動(dòng)者的方向傾斜。而且相對(duì)于受傷害的勞動(dòng)者而言，單位取證要容易一些。但是，如果所有的舉證責(zé)任都由單位一方承擔(dān)，又會(huì)過(guò)度加重單位的責(zé)任，所以勞動(dòng)者一方也應(yīng)承擔(dān)部分舉證責(zé)任。在西方國(guó)家，沒(méi)有獨(dú)立的勞動(dòng)法律部門(mén)，勞動(dòng)法包含于民商法之內(nèi)，而民商法一般都涉及平等當(dāng)事人之間的法律關(guān)系。我國(guó)用人單位和勞動(dòng)者之間也是平等的法律關(guān)系，勞動(dòng)者雖然處于相對(duì)弱勢(shì)地位，但用人單位的強(qiáng)勢(shì)地位還無(wú)法也不可能達(dá)到與行政法律關(guān)系中行政主體同等的地位，因此不可能由用人單位單方面承擔(dān)所有的舉證責(zé)任。簡(jiǎn)單地說(shuō)，如果用人單位否認(rèn)勞動(dòng)者的傷亡屬于工傷，舉證責(zé)任的分擔(dān)就是“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”，用人單位主張不屬于工傷，就要由用人單位承擔(dān)主要的舉證責(zé)任。
三、工傷保險(xiǎn)的待遇問(wèn)題
（一）我國(guó)目前工傷保險(xiǎn)待遇制度存在的缺陷
我國(guó)目前工傷保險(xiǎn)的待遇構(gòu)成還是比較合理的，但待遇標(biāo)準(zhǔn)和水平均偏低。現(xiàn)行的工傷傷殘待遇和死亡待遇都是按本人標(biāo)準(zhǔn)工資計(jì)發(fā)的，基本上還是五六十年代的標(biāo)準(zhǔn)。改革開(kāi)放后職工收入提高了，工傷待遇標(biāo)準(zhǔn)與工資收入的比重逐年下降，再加上待遇沒(méi)有正常的調(diào)整機(jī)制，傷殘待遇及死亡撫恤就顯得更低。傷殘職工及死亡者遺屬本來(lái)就屬于社會(huì)最困難的群體，在此情況下，他們的基本生活難以得到保障。
1.待遇項(xiàng)目不完全，缺乏明確的、專(zhuān)門(mén)的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目規(guī)定。職工無(wú)論輕傷、重傷或死亡，只有醫(yī)療免費(fèi)及勉強(qiáng)維持最低生活的待遇，死亡待遇和殘疾待遇都過(guò)低；沒(méi)有一次性撫恤待遇的制度，不能適當(dāng)彌補(bǔ)職工及其家屬突然遭受不幸所造成的損失；勞動(dòng)者自身勞動(dòng)價(jià)值得不到承認(rèn)，工傷職工在心理上失衡，損失得不到適量的彌補(bǔ)，這是社會(huì)對(duì)具有不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的行業(yè)、企業(yè)的價(jià)值不予承認(rèn)的表現(xiàn)。工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目中沒(méi)有明確規(guī)定各項(xiàng)目隨工資或物價(jià)水平的增長(zhǎng)而變動(dòng)，使工殘職工生活水平相對(duì)降低。由于待遇長(zhǎng)期不作調(diào)整，全殘退休職工基本生活難以保障。
2.現(xiàn)行制度中待遇水平未體現(xiàn)“傷殘程度越重，補(bǔ)償越優(yōu)”的原則，沒(méi)有在待遇水平方面形成合理的階梯結(jié)構(gòu)。醫(yī)療停止后的傷殘待遇明顯低于醫(yī)療期的水平，致使傷殘職工拖延醫(yī)療期，不愿意辦理退休手續(xù)?，F(xiàn)行體制不能很好體現(xiàn)賠償原則，達(dá)不到賠償?shù)哪康模覀麣埻诵萑藛T與正常退休人員一樣領(lǐng)取退休費(fèi)，亦未體現(xiàn)“賠償”的意義。
3.按我國(guó)目前的規(guī)定，并未提及職工致殘后的殘疾用具的更替費(fèi)用，只規(guī)定殘疾用具按普及型標(biāo)準(zhǔn)配給。職工既然殘疾，就是無(wú)法恢復(fù)正常的狀態(tài)了，也就是說(shuō)殘疾職工的后半生生活必須得依靠殘疾用具，而殘疾用具就象其它任何的用具一樣，會(huì)折舊、損壞和喪失其原有的功能。我國(guó)工傷保險(xiǎn)法律制度中沒(méi)有規(guī)定殘疾用具的更替費(fèi)用，也就說(shuō)更替費(fèi)用需要傷殘的勞動(dòng)者自己負(fù)擔(dān)，筆者以為這對(duì)殘疾的勞動(dòng)者極不公平。殘疾用具是工傷保險(xiǎn)待遇的項(xiàng)目之一，勞動(dòng)者致殘后無(wú)收入來(lái)源，無(wú)力承擔(dān)這一本不該由自己支付的費(fèi)用。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)該改革工傷待遇制度，加入殘疾用具的更替費(fèi)用，按殘疾用具一般的折舊年限，規(guī)定每幾年發(fā)一次。
摘要：在當(dāng)今社會(huì)，人力資源已成為時(shí)髦并被廣泛接受的名詞，原來(lái)的人事部已紛紛改稱(chēng)人力資源部。然而，僅將人力作為資源還不夠，還應(yīng)將人力變?yōu)橘Y本，使其成為企業(yè)的財(cái)富，讓其為企業(yè)所用，并不斷增值，給企業(yè)創(chuàng)造更多的價(jià)值。關(guān)鍵字：分析招聘使用
一、資源和資本雖然只有一字之差，但卻有著本質(zhì)的區(qū)別。首先，資源是自然形成、未經(jīng)開(kāi)發(fā)的，而資本卻經(jīng)過(guò)精心的開(kāi)發(fā)和籌劃，成為企業(yè)產(chǎn)生利潤(rùn)的基礎(chǔ)。其次，資源和資本在使用上考慮的角度完全不同，如果要資源，人人都想要最好的，錢(qián)越多越好，技術(shù)越先進(jìn)越好，人越能干越好，但作為資本，人們就會(huì)更多地考慮投入與產(chǎn)出的關(guān)系，會(huì)在乎成本，會(huì)考慮利潤(rùn)。第三、提到資源人們多考慮尋求與擁有，而提到資本人們會(huì)更多地考慮如何使其增值生利，資源是未經(jīng)開(kāi)發(fā)的資本，資本是開(kāi)發(fā)利用了的資源。1、在人才招募上：如果我們正在找工作，我們讀十份招聘廣告，會(huì)發(fā)現(xiàn)可能有一半以上的內(nèi)容十分雷同：35歲以下，本科以上學(xué)歷，三年以上相關(guān)工作經(jīng)歷，能流利地使用英語(yǔ)等等，難道有這么多公司對(duì)人才的需求是一樣的嗎？
我曾聽(tīng)一個(gè)年長(zhǎng)朋友抱怨過(guò)，他工作的公司在招聘時(shí)要求能流利地用英語(yǔ)交流，那時(shí)，這個(gè)要求很普遍，為了找工作，他在應(yīng)聘前還真在口語(yǔ)上下了不少功夫，應(yīng)聘面試時(shí)與考官侃侃而談，順利過(guò)關(guān)，結(jié)果工作快半年了，除了"Hello"之類(lèi)的就沒(méi)說(shuō)過(guò)什么英文。還有的公司，招聘話(huà)務(wù)員，要什么："本科以上學(xué)歷，英語(yǔ)四級(jí)以上，能用關(guān)于交流。"本不是一個(gè)名不見(jiàn)經(jīng)傳的公司，從來(lái)沒(méi)有做過(guò)對(duì)外貿(mào)易，資源浪費(fèi)啊！也許他們是為了長(zhǎng)久之計(jì)吧！
上述的招聘就是將人作為資源，只片面地追求好，不論是否需要，都要求本科以上學(xué)歷，流利的英語(yǔ)等，只要?jiǎng)e人要求，我就要求。這種招聘方式，或者會(huì)為企業(yè)增加不必要的人力成本，或者成為員工隊(duì)伍不穩(wěn)定的根源。終將回給企業(yè)帶來(lái)不必要的麻煩。我們可以分析一下，一個(gè)人的能力不同，其對(duì)薪金和發(fā)展前景的要求就會(huì)不同，一個(gè)不太會(huì)講英語(yǔ)的人和一個(gè)能流利地進(jìn)行英語(yǔ)聽(tīng)說(shuō)讀寫(xiě)的人對(duì)薪酬的期望會(huì)有很大差別，同樣，一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)的大專(zhuān)生和一個(gè)MBA或EMBA對(duì)薪酬的要求更會(huì)大不相同，一個(gè)人具備了更多的知識(shí)和技能，社會(huì)就為他提供了更多的工作機(jī)會(huì)，使其容易不穩(wěn)定，同時(shí)，由于他們投入了大量成本才成為了較為稀缺的人才，社會(huì)提供給他的報(bào)酬水平也會(huì)較高，一個(gè)企業(yè)如果想招募并留住這樣的人才，只能按社會(huì)標(biāo)準(zhǔn)付給他較高的薪酬，這就意味著我們?cè)黾恿顺杀?。如果，我們將人力看作資本，這是我們會(huì)很自然地考慮一個(gè)問(wèn)題：我們多付的成本能否給我們帶來(lái)收益？假設(shè)一個(gè)企業(yè)只做國(guó)內(nèi)貿(mào)易，估計(jì)在一年之內(nèi)都不會(huì)與國(guó)外公司打交道，如果招聘時(shí)非要求良好的英語(yǔ)水平，這對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)只會(huì)帶來(lái)兩種結(jié)果：
（1）增加工資成本。本來(lái)銷(xiāo)售部的工資成本可能是15000元/月，由于要滿(mǎn)足高素質(zhì)員工的薪金要求，使工資成本增加至30000元/月，而增加的15000元成本并不給企業(yè)帶來(lái)任何價(jià)值。這樣做不是白白浪費(fèi)嗎？
（2）造成流動(dòng)，增加招聘培訓(xùn)成本。如果公司不能提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬，招來(lái)的員工在了解到他們的收入狀況后會(huì)產(chǎn)生不滿(mǎn)，然后另謀高就，這樣，不僅使公司已支出的招聘培訓(xùn)費(fèi)打了水漂，還得不斷再去"浪費(fèi)"招聘培訓(xùn)費(fèi)用，以維持公司在人才上的高要求，而這些增加的成本也不能給企業(yè)帶來(lái)價(jià)值。2、在人才的使用上：一個(gè)公司招募了一個(gè)新員工，在招聘時(shí)其條件完全符合公司要求，但試用期結(jié)束時(shí)，該員工卻未能完成公司的工作，因而被解聘，這是誰(shuí)的過(guò)錯(cuò)？公司？員工？
我們很難說(shuō)這完全是一方面的過(guò)錯(cuò)，但我們知道，對(duì)同一個(gè)員工來(lái)說(shuō)，將其視為資本或視為資源會(huì)有完全不同的結(jié)果。現(xiàn)在讓我們來(lái)看看孫先生的故事。孫先生大學(xué)畢業(yè)后應(yīng)聘到甲公司做銷(xiāo)售員，三個(gè)月過(guò)后，被炒了魷魚(yú)，于是，孫先生又來(lái)到乙公司，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)卻很不錯(cuò)，不到一年，就被提升為銷(xiāo)售主管，同樣一個(gè)人，為什么會(huì)有如此不同的表現(xiàn)？讓我們一起去看看在招聘過(guò)后，甲、乙公司都做了些什么。孫先生來(lái)到甲公司后，人力資源部讓他填寫(xiě)了各種表格，然后，就讓他到銷(xiāo)售部上班。銷(xiāo)售經(jīng)理將一摞產(chǎn)品和公司的介紹資料給了他，安排他去行政部領(lǐng)了筆、本等用具，向他介紹了部門(mén)的其他同事，最后，給他下達(dá)了銷(xiāo)售指標(biāo)，并讓他坐到辦公桌旁開(kāi)始工作。孫先生沒(méi)有銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，由于拿到的資料是公司發(fā)給客戶(hù)的宣傳資料，對(duì)產(chǎn)品的介紹很簡(jiǎn)單，孫先生對(duì)產(chǎn)品是什么也不甚了解，只能自己瞎闖，結(jié)果三個(gè)月過(guò)去了，仍是一頭霧水，不要說(shuō)完成銷(xiāo)售任務(wù)，根本就沒(méi)開(kāi)張，結(jié)果被炒了魷魚(yú)。在乙公司孫先生有著不同的經(jīng)歷，到人力資源部報(bào)到后，人力資源部對(duì)他們進(jìn)行了關(guān)于公司文化、公司發(fā)展史、公司規(guī)章制度等方面的培訓(xùn)，使孫先生對(duì)公司有了全面的了解，到了銷(xiāo)售部，又受到產(chǎn)品知識(shí)、銷(xiāo)售技巧等方面的培訓(xùn)，隨后銷(xiāo)售經(jīng)理親自帶他到銷(xiāo)售現(xiàn)場(chǎng)觀(guān)摩其銷(xiāo)售過(guò)程，在這之后，才讓他獨(dú)立進(jìn)行工作。在每周的銷(xiāo)售例會(huì)上，銷(xiāo)售經(jīng)理還會(huì)不斷組織大家對(duì)銷(xiāo)售中的疑難問(wèn)題進(jìn)行討論，幫助大家解決問(wèn)題，不斷提高。孫先生不笨不傻，在這種周到的訓(xùn)練和輔導(dǎo)下，很快就入了門(mén)，加上孫先生勤奮敬業(yè)，銷(xiāo)售業(yè)績(jī)迅速上升，漸漸成為銷(xiāo)售員中的佼佼者，很快就被提升了。甲、乙公司對(duì)人才不同的處理方式反應(yīng)了不同的人才觀(guān)，甲公司將人才僅視為資源，只要招進(jìn)來(lái)，就算完成任務(wù)，而乙公司將人才視為資本，根據(jù)企業(yè)的需要不斷對(duì)其進(jìn)行經(jīng)營(yíng)開(kāi)發(fā)，使其升值，成為企業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源。兩種做法導(dǎo)致的結(jié)果可想而知：甲公司在感嘆"人才難求"，一直忙于苦苦尋找好的"人力資源"，乙公司卻人才濟(jì)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)效益不斷提高，而實(shí)際上他們擁有同樣的資源，就像他們都招聘過(guò)孫先生一樣?，F(xiàn)在，我們了解了將人力作為"資源"和"資本"的不同做法和不同結(jié)果，我們知道只有將人力視為資本，才能最經(jīng)濟(jì)地?fù)碛腥瞬?，并擁有充足的人才，并使人才不斷成長(zhǎng)，為企業(yè)帶來(lái)源源不斷的利潤(rùn)，那么，我們應(yīng)如何將"人力資源"變成"人力資本"？二、人才招聘1、招聘前進(jìn)行規(guī)劃：現(xiàn)在許多企業(yè)尚無(wú)能力做全面的人力資源規(guī)劃，但起碼在招聘前應(yīng)有一個(gè)針對(duì)本次招聘的規(guī)劃，這個(gè)規(guī)劃應(yīng)包括如下內(nèi)容：。招聘的目的：為什么要招這個(gè)人？。應(yīng)聘者的工作任務(wù)：招進(jìn)來(lái)的人將完成哪些工作。對(duì)應(yīng)聘者要求：為完成上述工作，應(yīng)聘人需要具備哪些知識(shí)和技能2、追求"門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)"
農(nóng)夫娶到公主當(dāng)然是美事一樁，但如果日后因農(nóng)夫養(yǎng)不起公主而遭公主拋棄，那還不如開(kāi)始就娶個(gè)村姑，白頭偕老，和和美美過(guò)一生。招聘人才也是這樣，不要一味追求水平高，而要追求經(jīng)濟(jì)適用……根據(jù)企業(yè)的需要確定招聘條件。在前面我們已經(jīng)分析過(guò)，過(guò)高的要求將造成人力成本增加或人員流動(dòng)頻繁……增加透明度，充分確認(rèn)合作意向。人力資源部應(yīng)該盡力為企業(yè)吸引人才，但吸引人才應(yīng)靠有競(jìng)爭(zhēng)力的人力資源政策，而不要僅靠招聘技巧。"騙"進(jìn)門(mén)，留不住，不如當(dāng)初就不讓進(jìn)門(mén)，因此，在招聘時(shí)應(yīng)與招聘者充分溝通，首先，應(yīng)讓?xiě)?yīng)聘者了解他到公司后將要完成什么工作任務(wù)，需要具備哪些技能，以使應(yīng)聘者能判斷自己是否喜歡并勝任這份工作，其次，應(yīng)該向應(yīng)聘者客觀(guān)地介紹公司能提供的待遇和發(fā)展機(jī)會(huì)，這樣，雖然損失一些人才，但愿意進(jìn)入公司的人會(huì)相對(duì)穩(wěn)定地為公司工作，從而減少因人才流動(dòng)造成的招聘和培養(yǎng)等費(fèi)用的損失。三、人才使用1、人才開(kāi)發(fā)：公務(wù)員之家版權(quán)所有
（1）人才開(kāi)發(fā)的目的：使社會(huì)人才成為企業(yè)人才。雖然我們?cè)谡衅笗r(shí)對(duì)應(yīng)聘者的基本素質(zhì)做了基本的規(guī)定和審核，但要想使應(yīng)聘者的能力能充分為我所用，還需要我們對(duì)其進(jìn)行進(jìn)一步的培訓(xùn)。例如：當(dāng)我們招聘一名銷(xiāo)售代表時(shí)可能會(huì)要求他具備良好的語(yǔ)言表達(dá)能力，但如果我們不對(duì)他進(jìn)行有關(guān)公司和產(chǎn)品知識(shí)的培訓(xùn)，他還是不能很好地向客戶(hù)介紹我們的公司和產(chǎn)品，只有提供相應(yīng)的支持，員工的才能才會(huì)被開(kāi)發(fā)利用，從而給企業(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益……使人才適應(yīng)企業(yè)的變化和發(fā)展。隨著市場(chǎng)的變化，企業(yè)也會(huì)不斷發(fā)展和變化，因此，對(duì)人才的要求也會(huì)不斷變化和提高，而企業(yè)不可能靠頻繁地?fù)Q人來(lái)適應(yīng)這種變化，唯一可行的方法是根據(jù)企業(yè)的需求不斷為員工提供學(xué)習(xí)提升的機(jī)會(huì)，使員工的能力不斷增長(zhǎng)，以適應(yīng)企業(yè)的發(fā)展。從而降低人才成本，為公司節(jié)約資金，變相的為公司企業(yè)增加利潤(rùn)。（2）人才開(kāi)發(fā)的主要方法：人才開(kāi)發(fā)的主要方法是培訓(xùn)，培訓(xùn)可以采用多種方式，即可以是參加培訓(xùn)課程，也可以是在工作崗位上的輔導(dǎo)和訓(xùn)練，還可以用鼓勵(lì)員工自學(xué)的方式使員工自己通過(guò)讀書(shū)、上學(xué)、進(jìn)修等方法來(lái)進(jìn)行自我培訓(xùn)，因?yàn)槭且詾槠髽I(yè)開(kāi)發(fā)人才為目的，因此，無(wú)論采用哪種方式，都應(yīng)從企業(yè)對(duì)人才知識(shí)技能的需求出發(fā)，鼓勵(lì)員工按企業(yè)的要求去不斷提高自己。2、人才使用：恰當(dāng)?shù)厥褂萌瞬牛苷{(diào)動(dòng)員工積極性，使其為企業(yè)創(chuàng)造更多價(jià)值，并能引導(dǎo)員工向正確的方向發(fā)展，從而對(duì)企業(yè)發(fā)展產(chǎn)生積極影響。人力資本與其他資本相比有其獨(dú)特性，即其創(chuàng)造利潤(rùn)的能力有很大的彈性，一個(gè)工人可以每天生產(chǎn)20件產(chǎn)品，也可以每天生產(chǎn)50件產(chǎn)品，一個(gè)銷(xiāo)售員可以每年帶來(lái)10萬(wàn)元利潤(rùn)，也可以每年帶來(lái)40萬(wàn)元利潤(rùn)，這關(guān)鍵看企業(yè)如何去使用員工。從人力資本開(kāi)發(fā)的角度來(lái)講，員工的合理使用主要包括兩個(gè)方面：（1）提供良好的工作條件：要想使人才創(chuàng)造最大價(jià)值，就要為員工提供工作所需的各種支持，包括相關(guān)的培訓(xùn)、相應(yīng)的辦公設(shè)備、其他部門(mén)的配合等等，這樣，員工的工作才能得心應(yīng)手，保持較高的工作效率，從而為企業(yè)帶來(lái)更大效益。（2）激勵(lì)：
激勵(lì)的作用：激勵(lì)一方面可以調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，使其能為企業(yè)做更多的工作，另一方面可以對(duì)員工進(jìn)行引導(dǎo)，鼓勵(lì)員工去做正確的事，使員工素質(zhì)有所提高，從而使人才增值。激勵(lì)的方法：激勵(lì)可以通過(guò)滿(mǎn)足員工物質(zhì)需求和精神需求兩種方法去實(shí)現(xiàn)，滿(mǎn)足物質(zhì)需求可以通過(guò)工資、獎(jiǎng)金、福利等多種方式實(shí)現(xiàn)，滿(mǎn)足精神需求可以通過(guò)提供晉升或發(fā)展機(jī)會(huì)、感情關(guān)懷、工作成績(jī)認(rèn)可等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)。談了這么多，目的還是想把公司的人力資源觀(guān)提升為人力資本觀(guān)，但還有待于試行。我認(rèn)為這一觀(guān)點(diǎn)在實(shí)行中會(huì)有迅速改進(jìn)，最終為企業(yè)帶來(lái)更多利潤(rùn)。
摘 要：進(jìn)入21世紀(jì)，高校的擴(kuò)招使得大學(xué)生數(shù)量劇增，就業(yè)難的問(wèn)題隨之成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。而行政管理作為一門(mén)新興的文科類(lèi)專(zhuān)業(yè)，其畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀更是引來(lái)各界的探討。鑒于此，有必要在認(rèn)清當(dāng)前就業(yè)形勢(shì)下進(jìn)一步探討行政管理畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀及影響畢業(yè)生就業(yè)的若干因素。
關(guān)鍵詞：行政管理專(zhuān)業(yè)；畢業(yè)生；就業(yè)1 當(dāng)前我國(guó)大學(xué)生就業(yè)形勢(shì)
2001年我國(guó)高校畢業(yè)生共有115萬(wàn)人，2005年共有338萬(wàn)人， 2009年共有611萬(wàn)人， 2015年則達(dá)到749萬(wàn)人。從1999年高校開(kāi)始擴(kuò)招導(dǎo)致大學(xué)生數(shù)量劇增以來(lái)，就業(yè)難的問(wèn)題隨之提到章程上來(lái)。黨和國(guó)家針對(duì)此問(wèn)題制訂了一系列就業(yè)政策，如“三支一扶”計(jì)劃、大學(xué)生村官及休學(xué)創(chuàng)業(yè)等，也解決了部分大學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題，但是整體的就業(yè)現(xiàn)狀仍不容樂(lè)觀(guān)。根據(jù)中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示2012年大專(zhuān)及以上學(xué)歷人群總體失業(yè)率為3.8%，分年齡的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明19至25歲大專(zhuān)以上學(xué)歷的人群失業(yè)率達(dá)到13%。第三方教育科研機(jī)構(gòu)麥可思數(shù)據(jù)2014屆大學(xué)生畢業(yè)半年后的失業(yè)率為7.9%。
我們固然不能否認(rèn)大學(xué)生的就業(yè)現(xiàn)狀在國(guó)家政策的調(diào)整下有積極的一面，但是數(shù)據(jù)表明就業(yè)難的事實(shí)依舊是個(gè)頭疼的問(wèn)題。原因之一就是高校擴(kuò)招這把雙刃劍，一方面它提高了國(guó)民的整體素質(zhì)，另一方面卻因?yàn)榉诺土碎T(mén)檻使得大學(xué)生的素質(zhì)大打折扣，大學(xué)生供大于求的形勢(shì)代替了曾經(jīng)的備受青睞。但是技術(shù)類(lèi)職位如汽車(chē)設(shè)計(jì)、道橋建設(shè)等就業(yè)狀況良好，此類(lèi)專(zhuān)業(yè)人才供不應(yīng)求，而一些餐飲行業(yè)的人才缺口達(dá)到了1000萬(wàn)。由此可見(jiàn)，新形勢(shì)的開(kāi)創(chuàng)讓大學(xué)生就業(yè)面更廣的同時(shí)就業(yè)壓力也隨之增大。但就在面臨這樣激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，大學(xué)生依然追求“北上廣”等發(fā)達(dá)城市的物質(zhì)生活而看不上服務(wù)于大眾的基層職位。很多大學(xué)生在沒(méi)有做好職業(yè)規(guī)劃的情況下一次又一次的碰壁。更有部分大學(xué)生選擇考研、考公來(lái)逃避就業(yè)壓力。
2 行政管理畢業(yè)生就業(yè)現(xiàn)狀與困境分析
2.1 行政管理專(zhuān)業(yè)的發(fā)展和畢業(yè)生就業(yè)情況 從1986年起，武漢大學(xué)、鄭州大學(xué)等高校陸續(xù)設(shè)立了行政管理本科專(zhuān)業(yè)，開(kāi)始招收行政管理專(zhuān)業(yè)本科學(xué)生。20多年的時(shí)間，行政管理專(zhuān)業(yè)在我國(guó)的發(fā)展蒸蒸日上。截至目前我國(guó)至少已經(jīng)有345（2015年6月統(tǒng)計(jì)）所院校開(kāi)設(shè)了行政管理這一專(zhuān)業(yè)。按照國(guó)家教育部最新頒發(fā)的《普通高等學(xué)校本科專(zhuān)業(yè)目錄（2012年）》的要求，該專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)的是應(yīng)用型、復(fù)合型人才。那么在當(dāng)前的就業(yè)形勢(shì)下他們的就業(yè)情況又如何呢？在 2015年《中國(guó)高校本科113個(gè)專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生就業(yè)率排行榜》中，行政管理專(zhuān)業(yè)排名70且985、211高校畢業(yè)生的就業(yè)率明顯高于省屬高校和省政府與地方共建高校的就業(yè)率。如此現(xiàn)狀似乎與大學(xué)生美好的就業(yè)憧憬大相徑庭。還有2015年廣東警官學(xué)院行政管理畢業(yè)生就業(yè)情況調(diào)查報(bào)告中過(guò)去兩年畢業(yè)生就業(yè)率雖不低，但只有10%和8%的畢業(yè)生對(duì)自己的工作滿(mǎn)意。我國(guó)高校在對(duì)于行政管理人才培養(yǎng)模式上大同小異，幾乎無(wú)創(chuàng)新可言，因此普通高校畢業(yè)的行政管理大學(xué)生的素質(zhì)無(wú)法與人才市場(chǎng)的需求相掛鉤。而隨著黨政機(jī)關(guān)實(shí)行精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)和人員、提高效率等行政管理體制改革，行政管理畢業(yè)生進(jìn)入黨政機(jī)關(guān)工作的難度日益加大。
2.2 行政管理畢業(yè)生就業(yè)方向與困境 行政管理畢業(yè)生面臨這樣幾條路：一是考研，將來(lái)從事有關(guān)行政管理的科研工作。二是考公務(wù)員，然而逢進(jìn)必考的門(mén)檻并未使他們占得什么優(yōu)勢(shì)。2014年和2015年國(guó)家公務(wù)員考試報(bào)名總?cè)藬?shù)分別為152萬(wàn)人和141萬(wàn)人，因而行政管理畢業(yè)生想要進(jìn)入公務(wù)員的行列難度是非常大的。三是自己找工作。由于大部分高校實(shí)行灌輸式教學(xué)，許多行政管理畢業(yè)生缺乏實(shí)踐能力，根本達(dá)不到企業(yè)的要求。四是通過(guò)考編、司法考試等轉(zhuǎn)行。河南大學(xué)一位行政管理學(xué)生說(shuō)：“我同學(xué)有考研、考公務(wù)員的，也有當(dāng)教師的，還有到企業(yè)里做與行政管理專(zhuān)業(yè)無(wú)關(guān)的工作的?！本C上所述，不少院校行政管理畢業(yè)生正在遭遇就業(yè)難的困境。
3 影響行政管理畢業(yè)生就業(yè)的因素
3.1 國(guó)家政策 1999 年高校擴(kuò)招的直接后果之一就是大學(xué)生人數(shù)劇增，為了緩解由此帶來(lái)的就業(yè)壓力，也為了得到更好的就業(yè)機(jī)會(huì)，每年各高校都有一半甚至更多的行政管理學(xué)生選擇考研，許多畢業(yè)生便放棄了一些公務(wù)員的招錄考試和企業(yè)的招聘，這就造成了畢業(yè)生喪失了一些就業(yè)機(jī)會(huì)。與此同時(shí)，行政管理畢業(yè)生在公務(wù)員考試中無(wú)任何優(yōu)勢(shì)，而且公務(wù)員招考職位中更多的是對(duì)會(huì)計(jì)、中文、計(jì)算機(jī)及法律等專(zhuān)業(yè)人才的需求。
3.2 高校人才培養(yǎng)模式 提到行政管理專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生，就不得不說(shuō)那飽受詬病的人才培養(yǎng)模式。一些高校為了自身建設(shè)盲目設(shè)立專(zhuān)業(yè)，行政管理就是其中之一，并且在沒(méi)有足夠的教師資源的情況下匆匆上陣對(duì)學(xué)生進(jìn)行灌輸式教學(xué)，這樣培養(yǎng)出來(lái)的大學(xué)生實(shí)踐能力與綜合素質(zhì)可想而知。
3.3 畢業(yè)生自身的擇業(yè)觀(guān) 行政管理畢業(yè)生普遍認(rèn)為自己畢業(yè)后不應(yīng)該選擇小城鎮(zhèn)企業(yè)或是基層服務(wù)崗位而應(yīng)該在黨政機(jī)關(guān)、中外企業(yè)工作，由此可見(jiàn)不合時(shí)宜的職業(yè)價(jià)值取向和就業(yè)觀(guān)念是造成畢業(yè)生們就業(yè)難的重要原因。
4 結(jié)束語(yǔ)
盡管行政管理專(zhuān)業(yè)在我國(guó)已經(jīng)得到迅速發(fā)展，但是其存在的問(wèn)題、畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀等應(yīng)該得到更多的關(guān)注。筆者深知自己的學(xué)識(shí)水平和認(rèn)知能力有限，文章中難免會(huì)帶有主觀(guān)性的觀(guān)點(diǎn)或是出現(xiàn)片面性、膚淺性的詞語(yǔ)，行政管理專(zhuān)業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)現(xiàn)狀、困境及影響就業(yè)的因素也絕不像本文中所論述的那樣簡(jiǎn)單，筆者只是想借這篇文章起到拋磚引玉的作用。因?yàn)榻鉀Q行政管理專(zhuān)業(yè)存在的問(wèn)題，幫助行政管理畢業(yè)生更好的就業(yè)，還需要更多學(xué)者和專(zhuān)家共同的努力。
隨著企業(yè)體制改革的深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，國(guó)有企業(yè)正逐步向現(xiàn)代企業(yè)體制轉(zhuǎn)化，成為“自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，自我發(fā)展，自我約束”的經(jīng)濟(jì)主體，企業(yè)活力不斷增強(qiáng)。但一些企業(yè)在體制改革過(guò)程中，由于缺乏監(jiān)督或監(jiān)督不力，有的人借改革之機(jī)，鉆體制不健全的空子，濫用權(quán)力，以權(quán)謀私，導(dǎo)致國(guó)有資產(chǎn)流失，國(guó)家和人民群眾的利益受到損害。如何在企業(yè)體制改革中強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，防止和遏制腐敗行為，是一個(gè)值得認(rèn)真研討的問(wèn)題。
一、當(dāng)前企業(yè)體制改革中廉政方面存在的問(wèn)題
1、監(jiān)督機(jī)制不健全，監(jiān)督工作較軟弱
在少數(shù)企業(yè)中，監(jiān)督機(jī)制殘缺不全，監(jiān)督部門(mén)處于可有可無(wú)的地位，工作難以正常開(kāi)展，或流于形式，避實(shí)就虛，不能真正發(fā)揮監(jiān)督職能作用。其原因，一是這些企業(yè)的黨政領(lǐng)導(dǎo)對(duì)監(jiān)督工作不重視，“一手硬，一手軟”，使紀(jì)檢監(jiān)察部門(mén)的工作孤立無(wú)援，硬不起來(lái)。二是有的領(lǐng)導(dǎo)干部自恃權(quán)力大，責(zé)任大，貢獻(xiàn)大，是“特殊公民”，不要監(jiān)督；有的領(lǐng)導(dǎo)干部聽(tīng)不得逆耳、刺耳之言，“聞過(guò)則怒，諱疾忌醫(yī)”，拒絕監(jiān)督；有的領(lǐng)導(dǎo)干部本身就心術(shù)不正，行為不端，視監(jiān)督為“芒刺在背”，必欲去之而后快，想方設(shè)法排斥監(jiān)督。三是紀(jì)檢監(jiān)察機(jī)構(gòu)弱化，人員缺編，素質(zhì)不高，難以發(fā)揮作用。有的則身兼數(shù)職，精力不濟(jì)。四是有的紀(jì)檢監(jiān)察人員心存雜念，患得患失。監(jiān)督領(lǐng)導(dǎo)怕受到打擊報(bào)復(fù)，監(jiān)督其他人員怕得罪人，失“人緣”、丟選票，因而對(duì)違規(guī)違紀(jì)行為睜一眼閉一眼，不能履行監(jiān)督職能。五是政策觀(guān)念上的模糊，一些似明非明的提法和“政策撞車(chē)”現(xiàn)象，使人產(chǎn)生困惑。如業(yè)務(wù)接待，我國(guó)已跨入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，企業(yè)建立良好的對(duì)外業(yè)務(wù)關(guān)系和社區(qū)關(guān)系是經(jīng)營(yíng)成功的必要條件，業(yè)務(wù)接待是必不可少的。但在接待的“度”上不太好掌握。況且，各地情況有所不同，西雙版納屬旅游熱點(diǎn)地區(qū)，接待量和接待費(fèi)用自然要比其它地區(qū)多。又如通訊費(fèi)用，市場(chǎng)千變?nèi)f化，商機(jī)稍縱即逝，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人使用現(xiàn)代通訊工具是掌握市場(chǎng)信息，捕捉商機(jī)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的必要手段。通訊費(fèi)用的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)顯然不能簡(jiǎn)單地用黨政機(jī)關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)套，但也不能漫無(wú)節(jié)制地實(shí)報(bào)實(shí)銷(xiāo)。究竟報(bào)銷(xiāo)多少合適，是個(gè)費(fèi)斟酌的問(wèn)題。政策觀(guān)念不明確，監(jiān)督的信心自然不足。
2、腐敗的表現(xiàn)及其危害
在一些地方和企業(yè)，思想政治工作弱化，封建特權(quán)思想，資產(chǎn)階級(jí)的價(jià)值觀(guān)、道德觀(guān)和拜金主義、享樂(lè)主義、極端個(gè)人主義等腐朽思潮成為一種“時(shí)髦觀(guān)念”侵入一些意志薄弱者的頭腦，產(chǎn)生消極腐敗現(xiàn)象。并由于上述種種原因，腐敗現(xiàn)象未得到有效地遏制而逐步蔓延開(kāi)，成為一種“社會(huì)毒瘤”。其主要表現(xiàn)是：1、利用職權(quán)搞權(quán)錢(qián)交易，貪污受賄；2、公款吃喝玩樂(lè)，奢侈浪費(fèi)，腐化墮落。尤其是有些虧損企業(yè)困難重重，職工工資都沒(méi)有保障，企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)依然手機(jī)隨身，小車(chē)出入，吃喝玩樂(lè)；3、官僚主義，失職瀆職；4、損公肥私，“富了方丈窮了廟”；5、任人唯親，培植個(gè)人勢(shì)力和關(guān)系網(wǎng)；6、吃拿卡要，亂收費(fèi)，亂罰款，亂漲價(jià)，搞行業(yè)不正之風(fēng)；7、欺上瞞下，虛報(bào)浮夸，騙取成績(jī)和榮譽(yù)；8、濫用權(quán)力，盲目決策，造成重大失誤等等。上述腐敗行為使國(guó)家和企業(yè)遭受?chē)?yán)重?fù)p失，破壞經(jīng)濟(jì)建設(shè)，損害干群關(guān)系，分化瓦解企業(yè)的凝聚力，敗壞社會(huì)風(fēng)氣，甚至引發(fā)和加重社會(huì)犯罪。腐敗已成為一種逐步蔓延的社會(huì)公害，我們決不能等閑視之。加強(qiáng)紀(jì)檢監(jiān)察工作，強(qiáng)化監(jiān)督機(jī)制，是遏制和消除腐敗，保證企業(yè)健康發(fā)展的需要，它關(guān)系到我們黨和國(guó)家的前途命運(yùn)和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的成敗。
二、在國(guó)企改革中如何強(qiáng)化紀(jì)檢監(jiān)察的地位，發(fā)揮監(jiān)督保障職能
在國(guó)企改革中要強(qiáng)化紀(jì)檢監(jiān)察的地位，發(fā)揮監(jiān)督保障職能，我認(rèn)為要做好以下幾方面的工作：
1、加強(qiáng)思想教育，解決企業(yè)干部職工的思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，構(gòu)筑抵御腐敗的思想道德防線(xiàn)
政治思想教育是新時(shí)期黨的建設(shè)的基礎(chǔ)工程，是反對(duì)腐敗，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)的根本措施。針對(duì)我州企業(yè)干部隊(duì)伍的思想實(shí)際，應(yīng)從四個(gè)方面加強(qiáng)宣傳教育。一是抓好鄧小平理論和十五大精神的學(xué)習(xí)，堅(jiān)定走建設(shè)有中國(guó)特色社會(huì)主義道路的信念，明確前進(jìn)的方向，在政治上與黨中央保持一致；二是進(jìn)行黨風(fēng)黨紀(jì)教育，使廣大黨員干部樹(shù)立正確的人生觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，堅(jiān)定共產(chǎn)主義理想，堅(jiān)持為人民服務(wù)的宗旨，反對(duì)拜金主義和極端個(gè)人主義，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中經(jīng)受住“金錢(qián)、權(quán)力、美色”的考驗(yàn)，自覺(jué)抵制以權(quán)謀私的不良風(fēng)氣；三是抓好艱苦奮斗教育，發(fā)揚(yáng)黨的優(yōu)良傳統(tǒng)，樹(shù)立“勤儉興業(yè)”的觀(guān)念，反對(duì)享樂(lè)主義，抵制鋪張浪費(fèi)、奢侈腐敗之風(fēng)；四是抓好法紀(jì)教育，增強(qiáng)企業(yè)干部職工的法紀(jì)意識(shí)和自律自控能力，做到自律、自省、自警、自勵(lì)；五是通過(guò)宣傳教育樹(shù)立對(duì)監(jiān)督工作的正確認(rèn)識(shí)。監(jiān)督工作既是抑制腐敗，維護(hù)國(guó)家、企業(yè)和職工群眾的合法權(quán)益不受侵害的必要手段，又是發(fā)現(xiàn)腐敗苗頭及時(shí)采取措施，防止犯錯(cuò)誤的干部越走越遠(yuǎn)，墜入犯罪深淵的預(yù)防性措施，因而它是關(guān)心愛(ài)護(hù)干部的一項(xiàng)重要措施。認(rèn)識(shí)統(tǒng)一后，紀(jì)檢監(jiān)察工作才會(huì)得到企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和廣大職工的支持，從事紀(jì)檢監(jiān)察的同志也才能理直氣壯地大膽工作。公務(wù)員之家版權(quán)所有
2、健全法規(guī)制度，促進(jìn)廉政建設(shè)法制化
離開(kāi)法制化、制度化管理，廉政監(jiān)督將無(wú)以為據(jù)，處于“因人而治”的無(wú)序狀態(tài)，難以保證廉政監(jiān)督的權(quán)威性、公正性和穩(wěn)定性，因而法規(guī)制度建設(shè)是企業(yè)廉政建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。在制度化建設(shè)中，著重應(yīng)抓好以下幾項(xiàng)：（1）黨的民主集中制。只有堅(jiān)持民主集中制原則，企業(yè)重大問(wèn)題的決策和處理通過(guò)集體討論決定，才能有效地實(shí)施對(duì)權(quán)力的監(jiān)督制約，防止因個(gè)人專(zhuān)權(quán)，權(quán)力失去控制而必然導(dǎo)致的腐敗行為。
（2）黨員干部民主生活會(huì)制度。定期召開(kāi)民主生活會(huì)，黨員領(lǐng)導(dǎo)干部經(jīng)常開(kāi)展批評(píng)與自我批評(píng)，接受黨內(nèi)民主監(jiān)督，洗去身上的“塵?！?，輕裝前進(jìn)。如果領(lǐng)導(dǎo)干部虛懷若谷，廣開(kāi)言路，善于聽(tīng)取不同意見(jiàn)，擇善而從，將造就民主的氛圍，大家都敢于在會(huì)議上或當(dāng)面發(fā)表不同意見(jiàn)，并進(jìn)行爭(zhēng)論（而不是唯唯喏喏，隨大流，或心存意見(jiàn)埋在肚里形成積怨），一是對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的正確抉擇會(huì)有很大幫助，二是有助于領(lǐng)導(dǎo)同志及早發(fā)覺(jué)自己有什么事做得不對(duì)，或自己身上存在什么缺點(diǎn)毛?。ㄈ朔鞘ベt，孰能無(wú)過(guò)？），早作改進(jìn)和糾正，避免犯錯(cuò)誤。而表面上的隨聲附和，一團(tuán)和氣，一派升平景象，往往危機(jī)就潛伏于其中。
（3）民主測(cè)評(píng)領(lǐng)導(dǎo)干部制度。民心是桿稱(chēng)，也是一面鏡子。堅(jiān)持民主測(cè)評(píng)制度，將領(lǐng)導(dǎo)干部置于群眾監(jiān)督之下，使得有腐敗意識(shí)和行為的干部有所顧忌，及早收手。
（4）職工代表大會(huì)制度。職代會(huì)依照《企業(yè)法》和《職工代表大會(huì)條例》賦予的權(quán)力，對(duì)企業(yè)重大事務(wù)和決策進(jìn)行審議，參與民主管理，實(shí)施民主監(jiān)督，是社會(huì)主義國(guó)家勞動(dòng)人民當(dāng)家作主的最好體現(xiàn)。企業(yè)工會(huì)作為職代會(huì)的工作機(jī)構(gòu)，應(yīng)在民主管理、民主監(jiān)督中多發(fā)揮作用。公務(wù)員之家版權(quán)所有
（5）黨風(fēng)廉政責(zé)任制。它是廉政反腐領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制的重要組成部分，融“責(zé)任、目標(biāo)、監(jiān)督、考核、追究”為一體，對(duì)責(zé)任人有一定的激勵(lì)和約束作用，特別對(duì)企業(yè)黨政“一把手”抓好黨風(fēng)廉政建設(shè)具有促進(jìn)作用。
（6）領(lǐng)導(dǎo)干部任期交流和重要部門(mén)崗位輪換制度。這項(xiàng)制度既有利于干部經(jīng)受鍛煉，增長(zhǎng)才干，也是廉政建設(shè)的一項(xiàng)有效措施。
（7）健全企業(yè)財(cái)
工傷保險(xiǎn)是指勞動(dòng)者在生產(chǎn)勞動(dòng)和工作中遭受意外傷害或因長(zhǎng)期接觸職業(yè)性有毒有害因素引起的職業(yè)病傷害后，由國(guó)家或社會(huì)給予負(fù)傷、致殘者，死亡者本人及其家屬物質(zhì)幫助的一種社會(huì)保障制度。它關(guān)系到維護(hù)千百萬(wàn)勞動(dòng)者的基本權(quán)利和切身利益，關(guān)系到人民生活、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立，我國(guó)目前的工傷保險(xiǎn)制度難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。本文從以下幾方面對(duì)我國(guó)工傷保險(xiǎn)法律制度的改革與完善提出一些建議。
一、工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍
（一）我國(guó)現(xiàn)行工傷保險(xiǎn)法律制度在覆蓋人員范圍上存在的問(wèn)題
我國(guó)現(xiàn)行的工傷保險(xiǎn)制度基本上是“全民企業(yè)執(zhí)行”、“集體企業(yè)參照?qǐng)?zhí)行”。改革開(kāi)放后，涌現(xiàn)出大量的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、“三資企業(yè)”和私營(yíng)企業(yè)，在這些企業(yè)中，有不少企業(yè)勞動(dòng)條件較差，不重視安全管理，工傷事故及職業(yè)病的發(fā)生率較高，而國(guó)家又沒(méi)有及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的勞動(dòng)保護(hù)法規(guī)，在“預(yù)防”上予以強(qiáng)制及約束，也沒(méi)有相應(yīng)的工傷保險(xiǎn)法規(guī)強(qiáng)制對(duì)職工進(jìn)行工傷保險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)有些企業(yè)與勞動(dòng)者簽訂只發(fā)工資、不管傷亡的“生死合同”現(xiàn)象。
工人為了賺錢(qián)與雇主簽訂“生死合同”，一旦發(fā)生傷亡事故，一切損失由工人自己負(fù)責(zé)。雖然法律明確規(guī)定此種免責(zé)條款是無(wú)效的，但是如果沒(méi)有強(qiáng)制的工傷保險(xiǎn)作為后盾，賠償也是不可期待的。即使很多勞動(dòng)者沒(méi)有簽訂所謂的“生死合同”，用人單位也往往是在出現(xiàn)工傷事故后，草率處理或僅付給受傷害者醫(yī)療費(fèi)用，或索性與受傷害者“解除合同”，將其踢出單位大門(mén)，對(duì)于死者的賠償也不一致。尤其是在三資、私營(yíng)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)中的職工中缺乏勞動(dòng)保護(hù)，發(fā)生工傷后，以雙方“私了”方式對(duì)工傷職工只支付極低補(bǔ)償金的現(xiàn)象仍大量存在。由于工傷保險(xiǎn)沒(méi)有立法，大部分外資、港澳臺(tái)及私營(yíng)企業(yè)不愿參保，嚴(yán)重制約了工傷保險(xiǎn)的發(fā)展速度。
（二）必須進(jìn)行改革以擴(kuò)大工傷保險(xiǎn)的覆蓋面
工傷保險(xiǎn)是我國(guó)目前政府文件唯一提出在“中國(guó)境內(nèi)”實(shí)行的社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目，范圍比較廣泛，但目前社會(huì)化工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍較低。工傷保險(xiǎn)范圍的擴(kuò)大是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀(guān)要求，也是經(jīng)濟(jì)體制改革順利進(jìn)行和取得成功的重要條件。它保證社會(huì)公平原則的貫徹和社會(huì)成員的安全，并保證企業(yè)機(jī)會(huì)均等、效率優(yōu)先的競(jìng)爭(zhēng)原則得以實(shí)施。
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，工傷保險(xiǎn)制度要逐步覆蓋所有用人單位。在我國(guó)，當(dāng)務(wù)之急是通過(guò)立法盡快把鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)等納入到工傷保險(xiǎn)范圍中來(lái)。這些企業(yè)安全生產(chǎn)意識(shí)差、設(shè)備陳舊，發(fā)生工傷事故的數(shù)量已占全國(guó)工傷事故的一半。只有實(shí)行工傷保險(xiǎn)的“廣覆蓋”，才能促進(jìn)勞動(dòng)力的合理流動(dòng)，減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)，保證職工發(fā)生工傷時(shí)得到公平合理的保險(xiǎn)待遇。如果沒(méi)有一種社會(huì)統(tǒng)籌的工傷保險(xiǎn)機(jī)制，一旦發(fā)生事故或意外，企業(yè)就要單獨(dú)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，這無(wú)疑會(huì)增加企業(yè)的負(fù)擔(dān)，不利于企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。實(shí)行工傷保險(xiǎn)就是要通過(guò)社會(huì)共濟(jì)，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的目的，免去企業(yè)的后顧之憂(yōu)，從而改善整個(gè)投資環(huán)境。深圳市在全市范圍內(nèi)建立了工傷保險(xiǎn)制度，受到了企業(yè)的歡迎，更保障了勞動(dòng)者的權(quán)益。國(guó)外一些國(guó)家的工傷保險(xiǎn)社會(huì)化程度都是很高的，職工和企業(yè)雙方面都得利。當(dāng)然“廣覆蓋”是一個(gè)滾動(dòng)發(fā)展逐步推進(jìn)的過(guò)程，不可能一蹴而就，而且參加工傷保險(xiǎn)，權(quán)利義務(wù)應(yīng)該是對(duì)等的，不能少繳費(fèi)甚至不繳費(fèi)也享受同等待遇。
二、工傷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題
（一）我國(guó)工傷認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)及其存在問(wèn)題
1.現(xiàn)行制度中工傷的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)
在工傷保險(xiǎn)中，最核心的問(wèn)題是對(duì)于工傷的認(rèn)定問(wèn)題，因?yàn)楣ｋU(xiǎn)制度建立的目的，就在于給予因工傷亡者優(yōu)于非因工傷亡和疾病受害人的待遇。我國(guó)目前對(duì)于工傷的認(rèn)定，立法主要采用列舉的方法，這種方法的優(yōu)點(diǎn)在于明確、具體。但是，其最大的弊端就是，可能使應(yīng)當(dāng)按照工傷處理的工傷傷亡被排斥在工傷范圍之外。
我國(guó)現(xiàn)行工傷認(rèn)定的依據(jù)是勞動(dòng)部1996年的《企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）?！掇k法》對(duì)工傷的認(rèn)定，規(guī)定了10條界定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)全國(guó)企業(yè)統(tǒng)一工傷標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定工傷，起到了積極和重要的作用，使大量的工傷得到工傷保險(xiǎn)的認(rèn)可和法律的保護(hù)。但實(shí)際中仍有一些工傷事件按10條標(biāo)準(zhǔn)難以界定，例如，職工在工作中遭受他人蓄意傷害是否應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷？職工于深夜在辦公室被害可否認(rèn)定為工傷？職工值班期間外出用餐突發(fā)疾病能否認(rèn)定為工傷？
2.現(xiàn)行工傷認(rèn)定的10條標(biāo)準(zhǔn)存在著詞匯界定不明晰的問(wèn)題
《辦法》界定工傷的標(biāo)準(zhǔn)表達(dá)含混，很多詞匯的含義難以界定。例如，“履行職責(zé)”的范圍有多大？如果包括了職工正常上班從事本職工作的行為，為何上班時(shí)間遭人蓄意傷害卻得不到工傷認(rèn)定；因“公”與因“工”又該作如何劃分？公務(wù)員之家版權(quán)所有
筆者認(rèn)為，可對(duì)“履行職責(zé)”作擴(kuò)大理解，在正常生產(chǎn)工作中遭受的不法侵害導(dǎo)致的人身傷、殘、亡，也應(yīng)劃入工傷范圍。只要?jiǎng)趧?dòng)者在工作生產(chǎn)的時(shí)間和區(qū)域內(nèi)從事正常工作生產(chǎn)，遭遇來(lái)自他人的傷害，就應(yīng)認(rèn)定為工傷，給予工傷保險(xiǎn)待遇。至于因“工”作為工傷，應(yīng)該是無(wú)可非議的。目前難以把握的主要就是因“公”。公與私相對(duì)，因“公”是為了區(qū)分因“私”，由于個(gè)人私事而造成的傷害不屬工傷范圍。這也許就是因工與因公這兩個(gè)詞同時(shí)出現(xiàn)在工傷保險(xiǎn)法規(guī)中的原因。但是因“公”的尺度較難把握，因“公”與因“私”某些時(shí)候不能完全的區(qū)分。目前，勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳勞社廳函[2000]4號(hào)文件規(guī)定，職工在工作中遭受他人蓄意傷害是否認(rèn)定工傷的問(wèn)題，應(yīng)該根據(jù)具體情況規(guī)定。因履行職責(zé)遭致人身?yè)p害的應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷；對(duì)暫時(shí)缺乏證據(jù)，無(wú)法判定受傷害原因是因公還是因私的，可先按照疾病和非因工負(fù)傷、死亡待遇處理，待傷害原因確定后，再按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行工傷認(rèn)定。筆者以為，從保護(hù)勞動(dòng)者角度出發(fā)，此規(guī)定對(duì)受傷害的弱勢(shì)勞動(dòng)者的保護(hù)不利。應(yīng)當(dāng)先認(rèn)定為工傷，使受傷害的勞動(dòng)者能盡快康復(fù)和恢復(fù)勞動(dòng)能力，若確認(rèn)不是工傷，則可向勞動(dòng)者追償。
3.不認(rèn)定為工傷的6種情況
《辦法》中還規(guī)定職工由于下列情況造成負(fù)傷、致殘、死亡的不應(yīng)認(rèn)定為工傷：（1）犯罪或違法；（2）自殺或自殘；（3）斗毆；（4）酗酒；（5）蓄意違章；（6）法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。
工傷保險(xiǎn)中的一個(gè)主要原則就是“無(wú)過(guò)失責(zé)任”原則。所謂無(wú)過(guò)失責(zé)任是指勞動(dòng)者在各種傷害事故中只要不是受害者本人故意行為所致，就應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)其作出傷害賠償。在這個(gè)原則中排除了受害的勞動(dòng)者本人的故意行為，也就是說(shuō)，如果勞動(dòng)者故意實(shí)施的行為導(dǎo)致自身的致傷、殘或致死，用人單位及雇主可免責(zé)。工傷保險(xiǎn)制度源于近代私法中的雇工賠償制度。最初，勞動(dòng)者只要存在過(guò)失或過(guò)錯(cuò)，雇主即可免除責(zé)任。后來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的保護(hù)不斷加強(qiáng)，發(fā)展到現(xiàn)在，勞動(dòng)者的嚴(yán)重故意才能構(gòu)成雇主免責(zé)的要件。
我國(guó)的勞動(dòng)法律規(guī)范中沒(méi)有明確限定雇主免責(zé)的要件，但基于對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的傾斜保護(hù)，筆者以為也應(yīng)該對(duì)用人單位及雇主的免責(zé)條件進(jìn)行嚴(yán)格限制。而《辦法》中的6條內(nèi)容規(guī)定不明確，存在著難界定、尺度難把握的問(wèn)題。如果一概不認(rèn)定為工傷，不利于對(duì)勞動(dòng)者權(quán)利的保護(hù)。比如蓄意違章，蓄意與故意的尺度如何把握？在工作過(guò)程中明知是違反工作紀(jì)律的，仍然故意違章，這是否算蓄意違章？目前還缺乏對(duì)蓄意違章的權(quán)威的解釋。有學(xué)者認(rèn)為，蓄意違章，一般是指職工憑主觀(guān)臆斷，故意制造事故以達(dá)到個(gè)人目的；或因違章行為發(fā)生事故，但不采取任何措施遏制事故，任其擴(kuò)大；或經(jīng)常違章作業(yè)屢教不改的。勞動(dòng)者及其家人蒙受著巨大的不幸，因此要朝有利于勞動(dòng)者的方向傾斜。而且相對(duì)于受傷害的勞動(dòng)者而言，單位取證要容易一些。但是，如果所有的舉證責(zé)任都由單位一方承擔(dān)，又會(huì)過(guò)度加重單位的責(zé)任，所以勞動(dòng)者一方也應(yīng)承擔(dān)部分舉證責(zé)任。在西方國(guó)家，沒(méi)有獨(dú)立的勞動(dòng)法律部門(mén)，勞動(dòng)法包含于民商法之內(nèi)，而民商法一般都涉及平等當(dāng)事人之間的法律關(guān)系。我國(guó)用人單位和勞動(dòng)者之間也是平等的法律關(guān)系，勞動(dòng)者雖然處于相對(duì)弱勢(shì)地位，但用人單位的強(qiáng)勢(shì)地位還無(wú)法也不可能達(dá)到與行政法律關(guān)系中行政主體同等的地位，因此不可能由用人單位單方面承擔(dān)所有的舉證責(zé)任。簡(jiǎn)單地說(shuō)，如果用人單位否認(rèn)勞動(dòng)者的傷亡屬于工傷，舉證責(zé)任的分擔(dān)就是“誰(shuí)主張，誰(shuí)舉證”，用人單位主張不屬于工傷，就要由用人單位承擔(dān)主要的舉證責(zé)任。
三、工傷保險(xiǎn)的待遇問(wèn)題
（一）我國(guó)目前工傷保險(xiǎn)待遇制度存在的缺陷公務(wù)員之家版權(quán)所有
我國(guó)目前工傷保險(xiǎn)的待遇構(gòu)成還是比較合理的，但待遇標(biāo)準(zhǔn)和水平均偏低?，F(xiàn)行的工傷傷殘待遇和死亡待遇都是按本人標(biāo)準(zhǔn)工資計(jì)發(fā)的，基本上還是五六十年代的標(biāo)準(zhǔn)。改革開(kāi)放后職工收入提高了，工傷待遇標(biāo)準(zhǔn)與工資收入的比重逐年下降，再加上待遇沒(méi)有正常的調(diào)整機(jī)制，傷殘待遇及死亡撫恤就顯得更低。傷殘職工及死亡者遺屬本來(lái)就屬于社會(huì)最困難的群體，在此情況下，他們的基本生活難以得到保障。
1.待遇項(xiàng)目不完全，缺乏明確的、專(zhuān)門(mén)的工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目規(guī)定。職工無(wú)論輕傷、重傷或死亡，只有醫(yī)療免費(fèi)及勉強(qiáng)維持最低生活的待遇，死亡待遇和殘疾待遇都過(guò)低；沒(méi)有一次性撫恤待遇的制度，不能適當(dāng)彌補(bǔ)職工及其家屬突然遭受不幸所造成的損失；勞動(dòng)者自身勞動(dòng)價(jià)值得不到承認(rèn)，工傷職工在心理上失衡，損失得不到適量的彌補(bǔ)，這是社會(huì)對(duì)具有不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的行業(yè)、企業(yè)的價(jià)值不予承認(rèn)的表現(xiàn)。工傷保險(xiǎn)待遇項(xiàng)目中沒(méi)有明確規(guī)定各項(xiàng)目隨工資或物價(jià)水平的增長(zhǎng)而變動(dòng)，使工殘職工生活水平相對(duì)降低。由于待遇長(zhǎng)期不作調(diào)整，全殘退休職工基本生活難以保障。
2.現(xiàn)行制度中待遇水平未體現(xiàn)“傷殘程度越重，補(bǔ)償越優(yōu)”的原則，沒(méi)有在待遇水平方面形成合理的階梯結(jié)構(gòu)。醫(yī)療停止后的傷殘待遇明顯低于醫(yī)療期的水平，致使傷殘職工拖延醫(yī)療期，不愿意辦理退休手續(xù)?，F(xiàn)行體制不能很好體現(xiàn)賠償原則，達(dá)不到賠償?shù)哪康模覀麣埻诵萑藛T與正常退休人員一樣領(lǐng)取退休費(fèi)，亦未體現(xiàn)“賠償”的意義。
3.按我國(guó)目前的規(guī)定，并未提及職工致殘后的殘疾用具的更替費(fèi)用，只規(guī)定殘疾用具按普及型標(biāo)準(zhǔn)配給。職工既然殘疾，就是無(wú)法恢復(fù)正常的狀態(tài)了，也就是說(shuō)殘疾職工的后半生生活必須得依靠殘疾用具，而殘疾用具就象其它任何的用具一樣，會(huì)折舊、損壞和喪失其原有的功能。我國(guó)工傷保險(xiǎn)法律制度中沒(méi)有規(guī)定殘疾用具的更替費(fèi)用，也就說(shuō)更替費(fèi)用需要傷殘的勞動(dòng)者自己負(fù)擔(dān)，筆者以為這對(duì)殘疾的勞動(dòng)者極不公平。殘疾用具是工傷保險(xiǎn)待遇的項(xiàng)目之一，勞動(dòng)者致殘后無(wú)收入來(lái)源，無(wú)力承擔(dān)這一本不該由自己支付的費(fèi)用。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)該改革工傷待遇制度，加入殘疾用具的更替費(fèi)用，按殘疾用具一般的折舊年限，規(guī)定每幾年發(fā)一次。
內(nèi)容簡(jiǎn)介：保險(xiǎn)成為我國(guó)增長(zhǎng)最快的行業(yè)，消防與保險(xiǎn)都是以危險(xiǎn)為存在前提的，由于沒(méi)能形成有效的良性互動(dòng)，社會(huì)消防安全環(huán)境改善極為緩慢。為緩解這一矛盾，本文提出征收消防稅、開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種、真正行使防災(zāi)防損職能，扶植發(fā)展火災(zāi)保險(xiǎn)公估人和相互聯(lián)動(dòng)等五個(gè)方面的設(shè)想，希望通過(guò)這些途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)推動(dòng)消防工作發(fā)展。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)、消防、防災(zāi)防損
危險(xiǎn)與安全是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中一個(gè)永恒的話(huà)題，保險(xiǎn)與消防是現(xiàn)代社會(huì)預(yù)防和減少危險(xiǎn)損害主要的社會(huì)化防災(zāi)機(jī)制，危險(xiǎn)是保險(xiǎn)與消防存在發(fā)展的前提，商業(yè)保險(xiǎn)通過(guò)危險(xiǎn)財(cái)務(wù)轉(zhuǎn)移獲取商業(yè)利潤(rùn)，消防通過(guò)危險(xiǎn)控制管理最大限度地預(yù)防和減少危險(xiǎn)發(fā)生，都是為了保護(hù)生命、財(cái)產(chǎn)安全?？墒钱?dāng)前社會(huì)消防安全環(huán)境的改善卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展步伐，未能形成良性互動(dòng)機(jī)制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)保費(fèi)年收入1980年的64億元到2002年入3053億元，人均保費(fèi)(保險(xiǎn)密度)237.6元，保費(fèi)收入占GDP的比例(保險(xiǎn)深度)為3%；其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入778.3億元，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)從2000年的3373.9億元，僅兩年就達(dá)到了6494.1億元。保險(xiǎn)業(yè)成為增長(zhǎng)最快的行業(yè)，獲取得了最大的利潤(rùn)。
同樣作為危險(xiǎn)管理手段，保險(xiǎn)與消防如何形成良性互動(dòng)，均衡發(fā)展，特別是如何推動(dòng)消防安全工作發(fā)展，成為人們非常關(guān)注的焦點(diǎn)。本文認(rèn)為，要通過(guò)以下五個(gè)方面的途徑來(lái)實(shí)現(xiàn)。
一、國(guó)家應(yīng)當(dāng)征收消防稅，為消防工作提供資金支持
目前，我國(guó)消防經(jīng)費(fèi)完全由國(guó)家和地方政府預(yù)算撥款，政府負(fù)擔(dān)很重，公共消防設(shè)施、消防裝備、消防隊(duì)伍建設(shè)等嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的步伐，這已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)，缺少經(jīng)費(fèi)是根本原因之一。而德國(guó)、英國(guó)、澳大利亞等許多發(fā)達(dá)國(guó)家除了政府撥款外，都向保險(xiǎn)企業(yè)和個(gè)人征收消防稅，消防經(jīng)費(fèi)充足，社會(huì)消防安全保障程度很高。
作為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，按照現(xiàn)行稅法，國(guó)家在稅收方面給予了保險(xiǎn)企業(yè)的各種優(yōu)惠，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)主要征收營(yíng)業(yè)稅和企業(yè)所得稅兩大稅種，同時(shí)征收城市維護(hù)稅、印花稅等小稅種，并不征收消防稅。“洋保險(xiǎn)”即將以雄厚的資金實(shí)力、先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念、管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)手段和運(yùn)作方全面進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，可以預(yù)見(jiàn)：“洋保險(xiǎn)”不但會(huì)搶占保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，還將獲得高額利潤(rùn)。需要特別指出的是，如果按照目前的財(cái)政稅收政策，這些利潤(rùn)很大程度上是在消防等部門(mén)危險(xiǎn)控制管理下取得的，實(shí)質(zhì)上是“洋保險(xiǎn)”利用國(guó)家財(cái)政資金經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)獲得的，這種結(jié)果對(duì)國(guó)家、對(duì)內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)都是不公平的，對(duì)整天忙于防火滅火，時(shí)刻與危險(xiǎn)戰(zhàn)斗的消防部門(mén)來(lái)說(shuō)，更是無(wú)法接受的。
我國(guó)應(yīng)當(dāng)調(diào)整稅收政策，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，向商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)征收消防稅，稅收收入專(zhuān)門(mén)用于補(bǔ)充消防經(jīng)費(fèi)。方法之一可以根據(jù)保險(xiǎn)企業(yè)固定資產(chǎn)增長(zhǎng)迅猛的實(shí)際，將消防稅作為固定資產(chǎn)稅種之一，加以征收。辦法之二是改革目前國(guó)家實(shí)行的33%的單一企業(yè)所得稅率，進(jìn)一步細(xì)化所得稅率，統(tǒng)一中外保險(xiǎn)企業(yè)稅率，征收保險(xiǎn)企業(yè)所得稅，其中包含消防稅或者消防附加稅。方法之三是對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種收入征收消防稅（屬于營(yíng)業(yè)稅稅種），適用單獨(dú)的稅率。通過(guò)上述辦法，完全能夠逐步解決國(guó)家消防經(jīng)費(fèi)的困窘。
二、商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障無(wú)縫隙。公務(wù)員之家版權(quán)所有
產(chǎn)品創(chuàng)新是推進(jìn)、培育和繁榮保險(xiǎn)市場(chǎng)的一項(xiàng)重要工作。在保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，要牢牢把握保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能這個(gè)核心，針對(duì)消防工作的重點(diǎn)，開(kāi)發(fā)新的火災(zāi)險(xiǎn)種。
我國(guó)目前舉辦的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是傳統(tǒng)的火災(zāi)保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)組成的綜合保險(xiǎn)，把火災(zāi)及火災(zāi)以外的風(fēng)險(xiǎn)直接列入保險(xiǎn)基本責(zé)任范圍。也可以考慮設(shè)立單獨(dú)的火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種，將火災(zāi)以外的機(jī)器損壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)等危險(xiǎn)列為火災(zāi)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任雖然相差無(wú)多，但在險(xiǎn)種經(jīng)營(yíng)上會(huì)更靈活，投保人可針對(duì)自己需要選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。
在西方國(guó)家公眾責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)成為企業(yè)、個(gè)人乃至政府部門(mén)都不可缺少的危險(xiǎn)保障工具和各國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的主要業(yè)務(wù)種類(lèi)，很多國(guó)家對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)推行強(qiáng)制保險(xiǎn)制度，如：汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)。但在我國(guó)，公眾責(zé)任險(xiǎn)特別是場(chǎng)所公眾責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展緩慢，很多公眾聚集場(chǎng)所消防條件簡(jiǎn)陋，所有者或者經(jīng)營(yíng)管理者不投?；蛘卟辉竿侗＃坏┌l(fā)生火災(zāi)，造成他人人身或財(cái)產(chǎn)損失，往往無(wú)力賠償，受害人權(quán)益得不到保護(hù)，不但影響社會(huì)穩(wěn)定，也大大加重政府災(zāi)害救濟(jì)的負(fù)擔(dān)。近幾年來(lái)發(fā)生的新疆克拉瑪依友誼宮、河南天堂歌舞廳、焦作上，北京藍(lán)極速網(wǎng)吧等特大火災(zāi)事故，足以為戒。
為減少火災(zāi)的危害，國(guó)家要鼓勵(lì)境內(nèi)外投資者成立專(zhuān)門(mén)的火災(zāi)保險(xiǎn)公司，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。應(yīng)當(dāng)開(kāi)發(fā)新的場(chǎng)所責(zé)任險(xiǎn)種，如：公眾聚集場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任險(xiǎn)、娛樂(lè)活動(dòng)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)、展覽會(huì)火災(zāi)公眾責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種。同時(shí)，針對(duì)公眾聚集場(chǎng)所傷亡大、賠償難、變動(dòng)頻繁等特點(diǎn)，在公眾聚集場(chǎng)所火災(zāi)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十一條二款，建議在修改《消防法》時(shí)明文規(guī)定。
三、商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)要充分發(fā)揮防災(zāi)防損的職能
在《保險(xiǎn)法》和《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同》都有防災(zāi)防損的規(guī)定，不僅是保險(xiǎn)的職能，也是保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)品。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，防災(zāi)防損職能在保險(xiǎn)中體現(xiàn)得越來(lái)越突出，以至于國(guó)外許多企業(yè)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一個(gè)很重要的原因是想從保險(xiǎn)公司獲得有關(guān)災(zāi)害事故的專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)。
政府和消防部門(mén)提供的是社會(huì)公共安全產(chǎn)品，而保險(xiǎn)企業(yè)作為營(yíng)利性機(jī)構(gòu)，不能單純依靠政府和消防部門(mén)，必須認(rèn)真開(kāi)展防災(zāi)防損工作，防災(zāi)防損做得好，其利潤(rùn)就會(huì)增加，這是顯而易見(jiàn)的。特別是入世后，“洋保險(xiǎn)”進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的沖擊不可低估，保險(xiǎn)企業(yè)不具備與洋保險(xiǎn)拚費(fèi)率的實(shí)力，這必然迫使我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)注重完善和充分發(fā)揮保險(xiǎn)的防災(zāi)功能，才能與國(guó)外的保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)，也有利于全社會(huì)進(jìn)一步樹(shù)立預(yù)防為主的消防安全觀(guān)念。
但是，近幾年，一些保險(xiǎn)企業(yè)不認(rèn)真開(kāi)展防災(zāi)防損工作的現(xiàn)象越來(lái)越普遍，例如：不考慮企業(yè)消防安全狀況，只要交錢(qián)就承保；防災(zāi)費(fèi)用于消防裝備和宣傳方面投資逐年減少，甚至有的地方不投入的現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)。保險(xiǎn)企業(yè)要克服“重保費(fèi)、輕消防”錯(cuò)誤觀(guān)念，主動(dòng)開(kāi)展防災(zāi)防損工作，重點(diǎn)要積極開(kāi)展做好以下幾項(xiàng)：
首先，要積極參加社會(huì)消防工作，加強(qiáng)與消防部門(mén)的聯(lián)系。主動(dòng)參加或者組織各類(lèi)消防宣傳活動(dòng)，將防災(zāi)防損費(fèi)用真正用于消防，補(bǔ)助消防安全教育、投資消防裝備和公共消防設(shè)施建設(shè)、資助防火科技研究。
其次，要認(rèn)真進(jìn)行防災(zāi)檢查，參與搶險(xiǎn)救援。對(duì)被保險(xiǎn)人要經(jīng)常進(jìn)行防災(zāi)防損檢查，不斷發(fā)現(xiàn)火災(zāi)隱患，及時(shí)提出整改建議，減少不安全隱患提高被保險(xiǎn)人和投保人的消防安全意識(shí)，幫助其克服“重保險(xiǎn)、輕消防”錯(cuò)誤觀(guān)念；在火災(zāi)事故發(fā)生時(shí)，要與消防部門(mén)一起組織搶救財(cái)產(chǎn)，提高便利，防止災(zāi)害損失進(jìn)一步擴(kuò)大。
第三，要將防災(zāi)防損真正貫穿于整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。在保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上，要明確被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損義務(wù)；在保險(xiǎn)費(fèi)率的擬定上，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況，實(shí)行區(qū)別對(duì)待、浮動(dòng)費(fèi)率；承保前要對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行全面的消防安全檢查。
四、保險(xiǎn)監(jiān)管和消防部門(mén)要共同扶植發(fā)展保險(xiǎn)公估人。
隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)公估人作為保險(xiǎn)輔助服務(wù)機(jī)構(gòu)，將越來(lái)越發(fā)揮很大作用，從保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展出發(fā)，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)要鼓勵(lì)火災(zāi)保險(xiǎn)公估人的發(fā)展。在消防工作改革過(guò)程中，消防部門(mén)也可以委托火災(zāi)保險(xiǎn)公估人實(shí)施火災(zāi)原因調(diào)查、損失統(tǒng)計(jì)、計(jì)算等工作?；馂?zāi)保險(xiǎn)公估人也可受保險(xiǎn)企業(yè)委托保險(xiǎn)標(biāo)的消防安全狀況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，火災(zāi)理賠，參與保險(xiǎn)企業(yè)的防災(zāi)防損工作。
在這方面，國(guó)外有許多成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，如美國(guó)的損失管理服務(wù)公司（INALossControlServices,Inc.）的主要業(yè)務(wù)就是提供包括火災(zāi)在內(nèi)的危險(xiǎn)管理咨詢(xún)，依據(jù)自身在危險(xiǎn)控制方面的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)，對(duì)企業(yè)做出深入的調(diào)查，估測(cè)存在的潛在危險(xiǎn)，提出評(píng)價(jià)和改進(jìn)意見(jiàn)，或者設(shè)計(jì)新的方案。美國(guó)還有一家名為FM（FactoryMutual）的防災(zāi)科研咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，擁有2000多名技術(shù)和科研人員，擁有全球最大的火災(zāi)試驗(yàn)館和設(shè)備齊全的檢測(cè)中心，用來(lái)為美國(guó)三大工業(yè)保險(xiǎn)公司和投保企業(yè)提供咨詢(xún)服務(wù)，只有通過(guò)FM的標(biāo)準(zhǔn)，才可在三大保險(xiǎn)公司投保，享受低費(fèi)率、高賠付的好處。目前，隨著通用、摩托羅拉等大公司來(lái)華建廠(chǎng)，F(xiàn)M的業(yè)務(wù)已經(jīng)延伸到中國(guó)。這種立足于主動(dòng)預(yù)防災(zāi)害事故的保險(xiǎn)機(jī)制，非常值得學(xué)習(xí)和借鑒。
五、相互聯(lián)動(dòng)、信息共享公務(wù)員之家版權(quán)所有
對(duì)參加投保的企業(yè)，保險(xiǎn)企業(yè)要建立資料庫(kù)，并與消防部門(mén)建立信息資源共享，消防部門(mén)在消防監(jiān)督檢查過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)投保企業(yè)存在火災(zāi)隱患，要及時(shí)通知保險(xiǎn)企業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)在防災(zāi)檢查中發(fā)現(xiàn)的不安全因素，也要及時(shí)報(bào)告消防部門(mén)。消防部門(mén)通過(guò)行政執(zhí)法，保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)合同約束、費(fèi)率調(diào)整等手段，共同督促企業(yè)整改隱患，從而達(dá)到減少火災(zāi)危害的目的。
消防部門(mén)要改革目前火災(zāi)損失計(jì)算和統(tǒng)計(jì)方法，制定科學(xué)、準(zhǔn)確的火災(zāi)損失計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，既方便當(dāng)事人主張財(cái)產(chǎn)權(quán)利，又便于開(kāi)展保險(xiǎn)企業(yè)理賠。同時(shí)，要將火災(zāi)情況與保險(xiǎn)企業(yè)共享，便于保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)火災(zāi)事故發(fā)生的原因、損失進(jìn)行分析、研究，科學(xué)計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，減少保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的商業(yè)活動(dòng)。由于風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在無(wú)處不有，理性的人們應(yīng)該厭惡風(fēng)險(xiǎn)[1]，需要豐富多彩的保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這正是保險(xiǎn)公司存在的理由。
但人的理性是有限的。人們的經(jīng)濟(jì)行為往往是非理性的——這是心理學(xué)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)的重要貢獻(xiàn)。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)決策，人們是會(huì)選擇躲避呢，還是勇往直前？保險(xiǎn)公司如何面對(duì)客戶(hù)非理性——甘冒風(fēng)險(xiǎn)拒絕保險(xiǎn)的行為呢？
一.人的非理性拒絕保險(xiǎn)
讓我們來(lái)做這樣兩個(gè)實(shí)驗(yàn)。一是有兩個(gè)選擇，A是肯定贏1000(1000,1)，B是50％可能性贏2000元，50％可能性什么也得不到(2000,0.5)。你會(huì)選擇哪一個(gè)呢？超過(guò)80%的人都選擇A，這說(shuō)明人是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的。二是這樣兩個(gè)選擇，A是你肯定損失1000元（-1000，1），B是50％可能性你損失2000元，50％可能性你什么都不損失（-2000，0.5）。結(jié)果，超過(guò)70%的人選擇B，這說(shuō)明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。
可是，仔細(xì)分析一下上面兩個(gè)問(wèn)題，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們是完全一樣的。假定你現(xiàn)在先贏了2000元，那么肯定贏1000元，也就是從贏來(lái)的2000元錢(qián)中肯定損失1000元；50％贏2000元也就是有50％的可能性不損失錢(qián)；50％什么也拿不到就相當(dāng)于50％的可能性損失2000元。
由此不難得出結(jié)論：人在面臨獲得時(shí)，往往小心翼翼，不愿冒風(fēng)險(xiǎn)；而在面對(duì)損失時(shí)，人人都成了冒險(xiǎn)家了。這就是卡尼曼“前景理論”的兩大“定律”。
人在面臨獲得的時(shí)候，喜歡躲避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失時(shí)，卻又傾向于冒險(xiǎn)了。這是卡尼曼[2]（Kahneman）與特沃斯基（Tversky）的“前景理論”[3]的重要觀(guān)點(diǎn)。理性使我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，非理性又讓我們有風(fēng)險(xiǎn)偏好。
在人壽保險(xiǎn)行為中人們有同樣的非理性行為。純粹保障型產(chǎn)品沒(méi)有儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品受歡迎。保險(xiǎn)是一種損失性風(fēng)險(xiǎn)，這是由保險(xiǎn)基本原理——損失補(bǔ)償——決定的。用“前景理論”的實(shí)驗(yàn)描述人壽保險(xiǎn)就是兩種選擇保險(xiǎn)A有50%[4]可能死亡損失生命和1000元（保費(fèi)）獲得2000元（保險(xiǎn)金），50%生存但損失1000元（保費(fèi)），不保險(xiǎn)B有50%可能死亡損失生命，50%生存而沒(méi)有損失。如果把保險(xiǎn)金當(dāng)成對(duì)生命損失的補(bǔ)償，那么A是（-1000，1），B是（-2000，0.5）。大部分人選擇不保險(xiǎn)B，這說(shuō)明他們是風(fēng)險(xiǎn)偏好的。所以人們的非理性拒絕保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避——而尋求風(fēng)險(xiǎn)。
二.非理性人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品
顯然，保險(xiǎn)公司不會(huì)有上述的損失概率達(dá)到50%的產(chǎn)品。保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率一般不高。這是保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)可行性要求。理性上講，保險(xiǎn)的目的是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與損失分擔(dān)。只有純保障性產(chǎn)品才是被保險(xiǎn)人最理性的保險(xiǎn)選擇。由于人們面對(duì)損失的非理性，純保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品往往不被市場(chǎng)接受。人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是具有儲(chǔ)蓄[5]功能的產(chǎn)品。長(zhǎng)期死亡險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)占總保費(fèi)比例不到十分之一，加上健康險(xiǎn)也不到五分之一。
2002年全國(guó)人身保險(xiǎn)保費(fèi)2275億，其中人身意外傷害險(xiǎn)保費(fèi)79億，健康險(xiǎn)保費(fèi)122億，壽險(xiǎn)保費(fèi)2074億[6]。占人身險(xiǎn)保費(fèi)91%以上的壽險(xiǎn)保費(fèi)中屬于純保障責(zé)任的保費(fèi)不到10%。大量的還本性的兩全險(xiǎn)和養(yǎng)老金險(xiǎn)，客戶(hù)可以反還保費(fèi)同時(shí)又得到了保險(xiǎn)保障。其實(shí)是用客戶(hù)保費(fèi)的利息充當(dāng)了保險(xiǎn)保障的保費(fèi)。這種利息收入對(duì)客戶(hù)不敏感。這就是芝加哥大學(xué)薩勒（Thaler）教授所提出的“心理賬戶(hù)”的概念。
錢(qián)就是錢(qián)。同樣是100元，是工資掙來(lái)的，還是彩票贏來(lái)的，或者路上揀來(lái)的，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，應(yīng)該是一樣的?？墒鞘聦?shí)卻不然。一般來(lái)說(shuō)，你會(huì)把辛辛苦苦掙來(lái)的錢(qián)存起來(lái)舍不得花，而如果是一筆意外之財(cái)，可能很快就花掉了。
這證明了人是有限理性的另一個(gè)方面：錢(qián)并不具備完全的替代性，雖說(shuō)同樣是100元，但在消費(fèi)者的腦袋里，分別為不同來(lái)路的錢(qián)建立了兩個(gè)不同的賬戶(hù)，掙來(lái)的錢(qián)和意外之財(cái)是不一樣的。
比如說(shuō)今天晚上你打算去聽(tīng)一場(chǎng)音樂(lè)會(huì)。票價(jià)是200元，在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，你發(fā)現(xiàn)你把最近買(mǎi)的價(jià)值200元的電話(huà)卡弄丟了。你是否還會(huì)去聽(tīng)這場(chǎng)音樂(lè)會(huì)？實(shí)驗(yàn)表明，大部分的回答者仍舊會(huì)去聽(tīng)?？墒侨绻闆r變一下，假設(shè)你昨天花了200元錢(qián)買(mǎi)了一張今天晚上的音樂(lè)會(huì)票子。在你馬上要出發(fā)的時(shí)候，突然發(fā)現(xiàn)你把票子弄丟了。如果你想要聽(tīng)音樂(lè)會(huì)，就必須再花200元錢(qián)買(mǎi)張票，你是否還會(huì)去聽(tīng)？結(jié)果卻是，大部分人回答說(shuō)不去了。
可仔細(xì)想一想，上面這兩個(gè)回答其實(shí)是自相矛盾的。不管丟掉的是電話(huà)卡還是音樂(lè)會(huì)票，總之是丟失了價(jià)值200元的東西，從損失的金錢(qián)上看，并沒(méi)有區(qū)別，沒(méi)有道理丟了電話(huà)卡后仍舊去聽(tīng)音樂(lè)會(huì)，而丟失了票子之后就不去聽(tīng)了。原因就在于，在人們的腦海中，把電話(huà)卡和音樂(lè)會(huì)票歸到了不同的賬戶(hù)中，所以丟失了電話(huà)卡不會(huì)影響音樂(lè)會(huì)所在賬戶(hù)的預(yù)算和支出，大部分人仍舊選擇去聽(tīng)音樂(lè)會(huì)。但是丟了的音樂(lè)會(huì)票和后來(lái)需要再買(mǎi)的票子都被歸入同一個(gè)賬戶(hù)，所以看上去就好像要花400元聽(tīng)一場(chǎng)音樂(lè)會(huì)了。人們當(dāng)然覺(jué)得這樣不劃算了。
同樣的，保險(xiǎn)客戶(hù)對(duì)所交保費(fèi)與保費(fèi)的利息建立了不同的帳戶(hù)，保費(fèi)是自己付出的而利息是獲得的“意外”之財(cái)。顯然，保險(xiǎn)客戶(hù)更看重保費(fèi)。
這種保險(xiǎn)市場(chǎng)的選擇正好映證了“前景理論”的結(jié)論。面對(duì)客戶(hù)的非理性選擇，保險(xiǎn)人要有針對(duì)性的非理性產(chǎn)品。
三.非理性壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)
面對(duì)人們的非理性決策，在壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中必須抓住客戶(hù)心理，理性地進(jìn)行非理性營(yíng)銷(xiāo)。
1讓計(jì)劃書(shū)看起來(lái)很美
卡尼曼在做諾貝爾演講時(shí)，特地談到了一位華人學(xué)者的研究成果，他就是芝加哥大學(xué)商學(xué)院終身教授、中歐國(guó)際工商學(xué)院行為科學(xué)中心主任奚愷元教授[7]。
來(lái)看一個(gè)奚教授于1998年發(fā)表的冰淇淋實(shí)驗(yàn)。現(xiàn)在有兩杯哈根達(dá)斯冰淇淋，一杯冰淇淋A有7盎司，裝在5盎司的杯子里面，看上去快要溢出來(lái)了；另一杯冰淇淋B是8盎司，但是裝在了10盎司的杯子里，所以看上去還沒(méi)裝滿(mǎn)。你愿意為哪一份冰淇淋付更多的錢(qián)呢？
如果人們喜歡冰淇淋，那么8盎司的冰淇淋比7盎司多，如果人們喜歡杯子，那么10盎司的杯子也要比5盎司的大。可是實(shí)驗(yàn)結(jié)果表明，在分別判斷的情況下（評(píng)點(diǎn)：也就是不能把這兩杯冰淇淋放在一起比較，人們?nèi)粘Ｉ钪械姆N種決策所依據(jù)的參考信息往往是不充分的），人們反而愿意為分量少的冰淇淋付更多的錢(qián)。實(shí)驗(yàn)表明：平均來(lái)講，人們?cè)敢饣?.26美元買(mǎi)7盎司的冰淇淋，卻只愿意用1.66美元買(mǎi)8盎司的冰淇淋。
這契合了卡尼曼等心理學(xué)家所描述的：人的理性是有限的。人們?cè)谧鰶Q策時(shí)，并不是去計(jì)算一個(gè)物品的真正價(jià)值，而是用某種比較容易評(píng)價(jià)的線(xiàn)索來(lái)判斷。比如在冰淇淋實(shí)驗(yàn)中，人們其實(shí)是根據(jù)冰淇淋到底滿(mǎn)不滿(mǎn)來(lái)決定給不同的冰淇淋支付多少錢(qián)的。
在為客戶(hù)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，可以附加風(fēng)險(xiǎn)很低的保障責(zé)任?？蛻?hù)花相對(duì)主險(xiǎn)保費(fèi)很少錢(qián)獲得很高保障（保額）。這讓客戶(hù)看起來(lái)很美的計(jì)劃書(shū)必容易讓客戶(hù)滿(mǎn)意。
2突出客戶(hù)獲得“前景理論”的另一重要“定律”是：人們對(duì)損失和獲得的敏感程度是不同的，損失的痛苦要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于獲得的快樂(lè)。在壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)中通過(guò)適當(dāng)?shù)脑?huà)術(shù)突出客戶(hù)獲得的快樂(lè)，弱化損失的痛苦。
先讓我們來(lái)看一個(gè)薩勒曾提出的問(wèn)題：假設(shè)你得了一種病，有萬(wàn)分之一的可能性（低于美國(guó)年均車(chē)禍的死亡率）會(huì)突然死亡，現(xiàn)在有一種藥吃了以后可以把死亡的可能性降到零，那么你愿意花多少錢(qián)來(lái)買(mǎi)這種藥呢？那么現(xiàn)在請(qǐng)你再想一下，假定你身體很健康，如果說(shuō)現(xiàn)在醫(yī)藥公司想找一些人測(cè)試他們新研制的一種藥品，這種藥服用后會(huì)使你有萬(wàn)分之一的可能性突然死亡，那么你要求醫(yī)藥公司花多少錢(qián)來(lái)補(bǔ)償你呢？在實(shí)驗(yàn)中，很多人會(huì)說(shuō)愿意出幾百塊錢(qián)來(lái)買(mǎi)藥，但是即使醫(yī)藥公司花幾萬(wàn)塊錢(qián)，他們也不愿參加試藥實(shí)驗(yàn)。這其實(shí)就是損失規(guī)避心理在作怪。得病后治好病是一種相對(duì)不敏感的獲得，而本身健康的情況下增加死亡的概率對(duì)人們來(lái)說(shuō)卻是難以接受的損失，顯然，人們對(duì)損失要求的補(bǔ)償，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于他們?cè)敢鉃橹尾∷Ц兜腻X(qián)。
健康險(xiǎn)中有一種住院津貼的責(zé)任，相對(duì)補(bǔ)償性的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)責(zé)任，住院津貼是很受歡迎的產(chǎn)品[8]。被保人覺(jué)得報(bào)銷(xiāo)性責(zé)任沒(méi)有給他帶來(lái)額外“收獲”，而津貼卻有“收獲”。公務(wù)員之家版權(quán)所有
再來(lái)看一個(gè)卡尼曼與特沃斯基的著名實(shí)驗(yàn)：假定美國(guó)正在為預(yù)防一種罕見(jiàn)疾病的爆發(fā)做準(zhǔn)備，預(yù)計(jì)這種疾病會(huì)使600人死亡。現(xiàn)在有兩種方案，采用A方案，可以救200人；采用B方案，有三分之一的可能救600人，三分之二的可能一個(gè)也救不了。顯然，救人是一種獲得，所以人們不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，更愿意選擇A方案。
現(xiàn)在來(lái)看另外一種描述，有兩種方案，A方案會(huì)使400人死亡，而B(niǎo)方案有1/3的可能性無(wú)人死亡，有2/3的可能性600人全部死亡。死亡是一種失去，因此人們更傾向于冒風(fēng)險(xiǎn)，選擇方案B。
而事實(shí)上，兩種情況的結(jié)果是完全一樣的。救活200人等于死亡400人；1/3可能救活600人等于1/3可能一個(gè)也沒(méi)有死亡?？梢?jiàn)，不同的表述方式改變的僅僅參照點(diǎn)——是拿死亡，還是救活作參照點(diǎn)，結(jié)果就完全不一樣了。
在表述方式上將得與失參照點(diǎn)平移以“獲得”為中心。例如損失20元保費(fèi)，獲得200020元保額（保額加反還保費(fèi)[9]），表述成（凈）獲得200000元。
3改變客戶(hù)的參照系
不過(guò)，損失和獲得并不是絕對(duì)的。人們?cè)诿媾R獲得的時(shí)候規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而在面臨損失的時(shí)候偏愛(ài)風(fēng)險(xiǎn)，而損失和獲得又是相對(duì)于參照點(diǎn)而言的，改變?nèi)藗冊(cè)谠u(píng)價(jià)事物時(shí)所使用的參照點(diǎn)，可以改變?nèi)藗儗?duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。
比如有一家公司面臨兩個(gè)投資決策，投資方案A肯定盈利200萬(wàn)，投資方案B有50％的可能性盈利300萬(wàn)，50％的可能盈利100萬(wàn)。這時(shí)候，如果公司的盈利目標(biāo)定得比較低，比方說(shuō)是100萬(wàn)，那么方案A看起來(lái)好像多賺了100萬(wàn)，而B(niǎo)則是要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么多盈利200萬(wàn)。A和B看起來(lái)都是獲得，這時(shí)候員工大多不愿冒風(fēng)險(xiǎn)，傾向于選擇方案A；而反之，如果公司的目標(biāo)定得比較高，比如說(shuō)300萬(wàn)，那么方案A就像是少賺了100萬(wàn)，而B(niǎo)要么剛好達(dá)到目標(biāo)，要么少賺200萬(wàn)，這時(shí)候兩個(gè)方案都是損失，所以員工反而會(huì)抱著冒冒風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)不定可以達(dá)到目標(biāo)的心理，選擇有風(fēng)險(xiǎn)的投資方案B。可見(jiàn)，老板完全可以通過(guò)改變盈利目標(biāo)來(lái)改變員工對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度。
在制訂保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，有兩種方法可以改變參照系。一種是將保費(fèi)損失隱含必要消費(fèi)中或相對(duì)必要消費(fèi)不明顯。例如，航空意外險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)機(jī)票價(jià)格不是損失。同樣，可以有列車(chē)旅客意外險(xiǎn)、汽車(chē)旅客意外險(xiǎn)等，只要保費(fèi)不超過(guò)車(chē)票價(jià)格的5%，人們是不敏感的。另一種是提高客戶(hù)對(duì)現(xiàn)有生活的優(yōu)越感，進(jìn)而產(chǎn)生保持這種生活持久下去的愿望，從而厭惡風(fēng)險(xiǎn)增加保險(xiǎn)需求。
4幫助客戶(hù)完美
再來(lái)看一個(gè)奚教授做的餐具的實(shí)驗(yàn)。比方說(shuō)現(xiàn)在有一家家具店正在清倉(cāng)大甩賣(mài)，你看到一套餐具，有8個(gè)菜碟、8個(gè)湯碗和8個(gè)點(diǎn)心碟，共24件，每件都是完好無(wú)損的，那么你愿意支付多少錢(qián)買(mǎi)這套餐具呢？如果你看到另外一套餐具有40件，其中24件和剛剛提到的完全相同，而且完好無(wú)損，另外這套餐具中還有8個(gè)杯子和8個(gè)茶托，其中2個(gè)杯子和7個(gè)茶托都已經(jīng)破損了。你又愿意為這套餐具付多少錢(qián)呢？結(jié)果表明，在只知道其中一套餐具的情況下，人們?cè)敢鉃榈谝惶撞途咧Ц?3美元，卻只愿意為第二套餐具支付24美元。
這里顯示了人們追求完美的心理。“完整性”本身是一種美。一套餐具件數(shù)再多，破了幾個(gè)就不美了。如果客戶(hù)已經(jīng)買(mǎi)保險(xiǎn)了或是老客戶(hù)，我們可以指出他保險(xiǎn)計(jì)劃存在“缺陷”，需要新的保險(xiǎn)保障來(lái)完善。象補(bǔ)充醫(yī)療是對(duì)社保醫(yī)療的完善，補(bǔ)充養(yǎng)老是對(duì)社保養(yǎng)老的完善。人的生、老、病、死都需要保險(xiǎn)保障?！巴暾浴笔俏覀兺卣贡ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的金鑰匙。
5調(diào)整客戶(hù)“心理帳戶(hù)”
人們分別為不同來(lái)路的錢(qián)建立了兩個(gè)不同的賬戶(hù)，掙來(lái)的錢(qián)和意外之財(cái)是不一樣的。同樣，也為不同的消費(fèi)建立“心理帳戶(hù)”。有些消費(fèi)帳戶(hù)預(yù)算總是會(huì)比較充裕而穩(wěn)定，有些帳戶(hù)波動(dòng)性大而成為臨時(shí)和備用帳戶(hù)。如果說(shuō)服客戶(hù)動(dòng)用臨時(shí)帳戶(hù)進(jìn)行保險(xiǎn)計(jì)劃相對(duì)比較容易。在客戶(hù)收入帳戶(hù)與消費(fèi)帳戶(hù)之間有些關(guān)系緊密幾乎是同一個(gè)帳戶(hù)，有些比較隨意，有一個(gè)分配過(guò)程。往往固定收入用于固定消費(fèi)聯(lián)系非常緊密，只有有盈余時(shí)才分配到非固定消費(fèi)和投資帳戶(hù)。
我們不要將保險(xiǎn)計(jì)劃固定到消費(fèi)帳戶(hù)。針對(duì)客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況，讓投資帳戶(hù)貧乏的客戶(hù)把保險(xiǎn)列入消費(fèi)帳戶(hù)，讓投資帳戶(hù)充足的客戶(hù)把保險(xiǎn)列入投資帳戶(hù)。有些收入帳戶(hù)的“意外”收入需要時(shí)間分配到消費(fèi)和投資帳戶(hù)。在這個(gè)過(guò)程中，引導(dǎo)客戶(hù)參與保險(xiǎn)計(jì)劃將取得事半功倍的效果。
6小數(shù)法則
現(xiàn)實(shí)生活中，人們?cè)诓淮_定條件下進(jìn)行判斷，往往會(huì)以偏概全、以小見(jiàn)大。概率論中貝葉斯定理的大數(shù)法則告訴我們，一個(gè)理性推斷行為不僅會(huì)使用大樣本的所有信息，也會(huì)利用所有的先驗(yàn)信息。但實(shí)際上人們往往只是重視了條件概率，而忽視了先驗(yàn)概率?？崧c特韋爾斯基提出了他們稱(chēng)之為“小數(shù)法則”的許多例子，即人們通常會(huì)根據(jù)自己已知的少數(shù)例子來(lái)作推測(cè)。我們都知道，概率論中存在“大數(shù)定理”，指的是當(dāng)分析樣本接近于總體時(shí)，樣本中某事件發(fā)生的概率將接近于總體概率。而“小數(shù)法則偏差”是指人們將小樣本中某事件的概率分布看成是總體分布。人們?cè)诟鶕?jù)現(xiàn)有信息對(duì)不確定事件進(jìn)行判斷時(shí)似乎不關(guān)心樣本的大小，也就是與“樣本無(wú)關(guān)”。例如，投擲6次硬幣如果出現(xiàn)4次正面2次背面，人們會(huì)將這個(gè)結(jié)果“推論”到投擲1000次的情況，因而高估出現(xiàn)正面的概率。這也說(shuō)明人們往往會(huì)過(guò)于簡(jiǎn)單地將對(duì)不確定事件條件下的判斷建立在少量信息的基礎(chǔ)上。中國(guó)有句古話(huà)，“亡羊補(bǔ)牢”。如果發(fā)現(xiàn)鄰居被人偷盜，會(huì)加強(qiáng)自己家的防盜系統(tǒng)，安裝防盜門(mén)和防盜網(wǎng)等。其實(shí)，從社會(huì)總體上看，入屋盜竊發(fā)生的概率與鄰居家被盜沒(méi)有直接關(guān)系。人們往往從身邊發(fā)生的小數(shù)有時(shí)是偶然事件去推理，判斷。這正是與大數(shù)法則相對(duì)的小數(shù)法則。如果保險(xiǎn)人從大數(shù)法則出發(fā)判斷損失概率是理性的，那么個(gè)人從個(gè)別事件推理出的損失風(fēng)險(xiǎn)是非理性的。
保險(xiǎn)人可以通過(guò)各種媒體，用專(zhuān)題節(jié)目、專(zhuān)欄[10]形式廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件，加深讀者對(duì)各種危險(xiǎn)的印象，觸發(fā)客戶(hù)非理性聯(lián)想，提高公眾投保意識(shí)。
7悲劇的感染力
假設(shè)這個(gè)小島上有1000戶(hù)居民，90％居民的房屋都被臺(tái)風(fēng)摧毀了。如果你是聯(lián)合國(guó)的官員，你以為聯(lián)合國(guó)應(yīng)該支援多少錢(qián)呢？但假如這個(gè)島上有18000戶(hù)居民，其中有10％居民的房子被摧毀了（你不知道前面一種情況），你又認(rèn)為聯(lián)合國(guó)應(yīng)該支援多少錢(qián)呢？從客觀(guān)的角度來(lái)講，后面一種情況下的損失顯然更大?？蓪?shí)驗(yàn)的結(jié)果顯示，人們覺(jué)得在前面一種情況下，聯(lián)合國(guó)需要支援1500萬(wàn)美元，但在后面一種情況下，人們覺(jué)得聯(lián)合國(guó)只需要支援1000萬(wàn)美元。
90%的破壞性產(chǎn)生的悲劇色彩給人們以震撼。這正是航空意外險(xiǎn)在沒(méi)有推銷(xiāo)的情況下購(gòu)買(mǎi)比例超過(guò)80%的原因之一。因?yàn)楹娇帐鹿实乃劳雎蕩缀跏?00%。新聞媒體的廣泛報(bào)道加深了人們對(duì)航空事故印象，提高了對(duì)航空危險(xiǎn)的厭惡程度。同樣的原因，保險(xiǎn)人通過(guò)各種媒體廣泛報(bào)道日常生活中發(fā)生的意外事故、災(zāi)難事件時(shí)，要選擇更慘烈、悲劇色彩更濃的事件進(jìn)行更深入的跟蹤報(bào)道。
四.最大化人們的幸福公務(wù)員之家版權(quán)所有
人們最終追求的是幸福，而不是金錢(qián)。這是經(jīng)濟(jì)學(xué)新的發(fā)展方向。人們?cè)谧非蠼疱X(qián)時(shí)，往往異化了。金錢(qián)只是手段，不是目的。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為增加人們的財(cái)富是提高人們幸福水平的最有效的手段。但奚教授認(rèn)為，財(cái)富僅僅是能夠帶來(lái)幸福的很小的因素之一，人們是否幸福，很大程度上取決于很多和絕對(duì)財(cái)富無(wú)關(guān)的因素。舉個(gè)例子，在過(guò)去的幾十年中，美國(guó)的人均GDP翻了幾番，但是許多研究發(fā)現(xiàn)，人們的幸福程度并沒(méi)有太大的變化，壓力反而增加了。這就產(chǎn)生了一個(gè)非常有趣的問(wèn)題：我們耗費(fèi)了那么多的精力和資源，增加了整個(gè)社會(huì)的財(cái)富，但是人們的幸福程度卻沒(méi)有什么變化。這究竟是為什么呢？
歸根究底，人們最終在追求的是生活的幸福，而不是有更多的金錢(qián)。因?yàn)?，從“效用最大化”出發(fā)，對(duì)人本身最大的效用不是財(cái)富，而是幸福本身。
我們不能一味地用金錢(qián)來(lái)衡量客戶(hù)的得失。安全感的滿(mǎn)足、愛(ài)心與責(zé)任心的體現(xiàn)、時(shí)尚的追求等是一份保險(xiǎn)計(jì)劃給人們心理上幸福感。所以在引導(dǎo)客戶(hù)的享受保險(xiǎn)的諸多幸福與快樂(lè)前提是保險(xiǎn)的交費(fèi)計(jì)劃要確實(shí)可行，不至于成為生活的負(fù)擔(dān)。只有這樣客戶(hù)才能體驗(yàn)純粹的幸福與滿(mǎn)足。
通過(guò)完善的客戶(hù)服務(wù)，保險(xiǎn)人與客戶(hù)建立緊密聯(lián)系，使客戶(hù)產(chǎn)生歸屬感。
五.結(jié)語(yǔ)
大多數(shù)人的行為作為個(gè)體不是非理性的，人們不會(huì)斷然地去冒險(xiǎn)、也不會(huì)不加考慮地去買(mǎi)保險(xiǎn)。我們總是會(huì)遵循某種可以使我們有預(yù)見(jiàn)地或系統(tǒng)考慮問(wèn)題的方式來(lái)進(jìn)行決策，只不過(guò)這些方式在很大程度上偏離了傳統(tǒng)的理性決策模型。絕對(duì)的理性有兩個(gè)必要條件，一是必須占有足夠信息，二是具有完備邏輯。這兩個(gè)條件無(wú)論是個(gè)人還是組織都是無(wú)法真正滿(mǎn)足，何況在比較緊急時(shí)還有一個(gè)時(shí)效性問(wèn)題，即運(yùn)用邏輯盡可能快。所以人們非理性是絕對(duì)的。保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)和人們需求隱性化決定了人們非理性地拒絕保險(xiǎn)。正是認(rèn)識(shí)到了這一點(diǎn)，我們要針對(duì)人們的非理性進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)。
