發(fā)布時(shí)間：2023-03-16 15:55:27
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的當(dāng)代金融論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
關(guān)鍵詞：金融工程；學(xué)科定位；人才培養(yǎng)
一、金融工程是金融科學(xué)發(fā)展的必然要求
20世紀(jì)50年代以前，金融學(xué)基本處于對(duì)事物的定性分析，即描述性階段。它由描述階段向定量分析階段的轉(zhuǎn)變始于馬柯維茨的風(fēng)險(xiǎn)投資組合理論，該理論奠定了現(xiàn)代金融定量分析的基礎(chǔ)。1952年，馬科維茨（Markowitz）在結(jié)合奧斯本（Osbeme）的股票價(jià)格遵循隨機(jī)游走的期望收益率分布的基礎(chǔ)上，在《金融雜志》上發(fā)表了資產(chǎn)組合選擇一文，把投資的收益或回報(bào)定義為其可能結(jié)果的期望值，把風(fēng)險(xiǎn)定義為平均值的方差，這種均值—方差模型使數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法可以應(yīng)用到資產(chǎn)組合選擇的研究中。法瑪（Fama）在奧斯本（Osbeme）通過理性無偏的方式設(shè)定投資者主觀概率的基礎(chǔ)上，建構(gòu)并形成了有效市場(chǎng)假設(shè)（EMH），并進(jìn)一步細(xì)分了三種有效市場(chǎng)，從而說明了價(jià)格反映所有的公開信息，已知的信息對(duì)獲利沒有價(jià)值的結(jié)論。隨后的夏普（sharp）、利特納（Litner）和莫辛（Mossin）將EMH和馬科維茨的資產(chǎn)選擇理論相結(jié)合，建立了一個(gè)以一般均衡框架中的理性預(yù)期為基礎(chǔ)的投資者行為模型CAPM，說明了市場(chǎng)上的超額回報(bào)率是由于承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)才形成的結(jié)論。布萊克、斯科爾斯、默頓等人進(jìn)一步相繼拓展了上述研究，提出了套利定價(jià)模型（APT）、期權(quán)定價(jià)模型（OPT）等。至此，20世紀(jì)70年代以有效市場(chǎng)假說為基礎(chǔ)，以資本資產(chǎn)定價(jià)模型和現(xiàn)代資產(chǎn)組合理論為支撐的標(biāo)準(zhǔn)金融理論確立了其在金融經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的正統(tǒng)定位，成為當(dāng)代金融理論的主流和范式。80年代末期，動(dòng)態(tài)套期保值策略組合保險(xiǎn)的創(chuàng)始人里蘭得（H·Leland）和國際著名期權(quán)理論學(xué)者魯賓斯泰（J·Rubinstein）開始提出“金融工程”的概念。1988年，金融學(xué)家芬納迪（D·Finnerty）則基于公司財(cái)務(wù)對(duì)金融工程作出了較為完整的解釋。自20世紀(jì)70年代以來，西方發(fā)達(dá)國家的金融機(jī)構(gòu)所面臨的經(jīng)營環(huán)境日趨復(fù)雜多變，價(jià)格波動(dòng)頻繁，風(fēng)險(xiǎn)與日俱增。為求生存和發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)不斷地進(jìn)行更深層次的金融創(chuàng)新。20世紀(jì)80年代風(fēng)起云涌的金融創(chuàng)新浪潮成為了西方金融領(lǐng)域最為活躍和突出的變化之一，伴隨著金融創(chuàng)新，發(fā)達(dá)國家公司理財(cái)、銀行業(yè)和投資業(yè)得到了迅速的擴(kuò)張和發(fā)展，金融工程作為金融創(chuàng)新活動(dòng)發(fā)展到成熟階段的產(chǎn)物，很快便滲透到了商業(yè)銀行等金融實(shí)務(wù)部門?？梢哉f，金融工程的產(chǎn)生順應(yīng)了國際金融經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展的潮流。
二、金融工程的理論架構(gòu)和技術(shù)基礎(chǔ)
金融工程將工程思維引入金融領(lǐng)域，綜合地采用各種工程技術(shù)方法（包括數(shù)學(xué)建模、數(shù)值計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)圖解、仿真模擬、分解與組合等）設(shè)計(jì)、開發(fā)和實(shí)施新型的金融產(chǎn)品，創(chuàng)造性地解決金融問題，其成果金融產(chǎn)品既包括原生和衍生的金融商品，也包括金融服務(wù)和解決金融問題的手段和策略。其創(chuàng)新和創(chuàng)造性既意味著金融領(lǐng)域思想和思維的飛躍，即一種革命性的全新金融產(chǎn)品問世時(shí)所具有的創(chuàng)造性，也意味著對(duì)已有觀念的重新理解與運(yùn)用，以及對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行的分解與組合。
金融工程的應(yīng)用內(nèi)容主要分為以下兩方面：一是應(yīng)用已有的各種基本的金融工具和衍生工具，對(duì)社會(huì)金融資源進(jìn)行優(yōu)化配置，最大限度地獲取利潤、控制風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行資本經(jīng)營。二是開發(fā)、設(shè)計(jì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品來創(chuàng)造性地解決日益復(fù)雜多變的經(jīng)濟(jì)問題，實(shí)現(xiàn)預(yù)先設(shè)定的金融目標(biāo)。金融工程的核心基礎(chǔ)理論主要包括估價(jià)理論、資產(chǎn)選擇理論、資產(chǎn)定價(jià)均衡理論、期權(quán)定價(jià)理論、套期保值理論、有效市場(chǎng)的均衡理論、匯率與利率理論等，但是這些理論的應(yīng)用只有借助于技術(shù)方法的支持，才能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的操作工具。因此，金融工程更注重于綜合采用決策科學(xué)、系統(tǒng)理論、計(jì)算機(jī)信息處理和智能化技術(shù)等當(dāng)代前沿的科學(xué)技術(shù)方法展開實(shí)證分析，通過從基本的代數(shù)知識(shí)、微積分、線性代數(shù)到微分方程，運(yùn)籌學(xué)和優(yōu)化技術(shù)，乃至模糊數(shù)學(xué)、博弈論（包括微分對(duì)策）、概率論、隨機(jī)過程和其他隨機(jī)分析理論方法（包括倒向隨機(jī)微分方程）的應(yīng)用，設(shè)計(jì)優(yōu)化算法或建立仿真模型，對(duì)金融活動(dòng)進(jìn)行精確的定量研究。近年來，隨著金融工程的進(jìn)一步發(fā)展和各學(xué)科的相互滲透，各種自然科學(xué)的前沿理論和最新工程技術(shù)（如混沌理論、小波理論、遺傳算法、復(fù)雜系統(tǒng)理論、人工智能技術(shù)（包括知識(shí)工程、專家系統(tǒng)和人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等）、模擬退火方法、面向?qū)ο蠓椒ǖ龋┮呀?jīng)或正在成為金融工程重要的技術(shù)基礎(chǔ)與實(shí)踐工具。
三、建立和發(fā)展我國的金融工程科學(xué)
首先要充分認(rèn)識(shí)到建立和發(fā)展金融工程對(duì)我國整個(gè)金融科學(xué)向更高水平層次發(fā)展的重要性。金融工程的產(chǎn)生不過十余年，在把金融科學(xué)的研究推進(jìn)到一個(gè)新的發(fā)展階段的同時(shí)，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域產(chǎn)生了極其深遠(yuǎn)的影響。這不僅僅因?yàn)榻鹑诠こ痰膶?shí)踐提高了經(jīng)濟(jì)生活中的貨幣化程度，而且由于金融工程大量運(yùn)用運(yùn)籌學(xué)技術(shù)、仿真模擬技術(shù)、自動(dòng)化技術(shù)等先進(jìn)手段對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估，使得金融新產(chǎn)品的定價(jià)更符合市場(chǎng)要求，使金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制更趨完善，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高，促進(jìn)了各種資源在全球范圍內(nèi)的高效配置，從根本上改變了金融業(yè)傳統(tǒng)的運(yùn)作模式，極大地促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。金融工程作為金融創(chuàng)新發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，同時(shí)又為更高層次的金融科學(xué)創(chuàng)新提供了理論基礎(chǔ)和技術(shù)支持。然而我國目前金融學(xué)科水平尚處于由描述性階段向定量分析型階段轉(zhuǎn)變的時(shí)期，明顯滯后于國際金融科學(xué)水平的發(fā)展。由于我國金融理論研究長期以來停留在傳統(tǒng)內(nèi)容和簡單的政策研究上，忽視了數(shù)學(xué)科學(xué)、工程技術(shù)科學(xué)與金融實(shí)踐的結(jié)合運(yùn)用，使理論嚴(yán)重脫離實(shí)踐，遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了我國金融業(yè)發(fā)展對(duì)相關(guān)理論應(yīng)用研究和人才培養(yǎng)的要求。因此，我們應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到金融工程作為現(xiàn)代金融科學(xué)的制高點(diǎn)對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)作用，從現(xiàn)在起圍繞金融工程學(xué)科的發(fā)展建設(shè)，以實(shí)現(xiàn)金融理論研究的定量化、工程化、產(chǎn)業(yè)化為目標(biāo)，建立起我國真正意義上的現(xiàn)代金融科學(xué)。
關(guān)鍵詞：金融危機(jī)，信息技術(shù)，金融業(yè)
1.信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用的組成
信息技術(shù)在金融業(yè)的主要作用有客戶分析、成本分析、提升業(yè)務(wù)和完善內(nèi)控機(jī)制四部分。首先是客戶分析，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫，能深入評(píng)價(jià)每個(gè)客戶帶來的中間業(yè)務(wù)價(jià)值，得以區(qū)分什么客戶是金融企業(yè)需要的中間業(yè)務(wù)高端客戶，通過管理系統(tǒng)分析客戶的需求傾向，分析客戶的潛在要求，在為客戶提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)的同時(shí)，將用戶發(fā)展成為存款、貸款和購買多項(xiàng)金融產(chǎn)品的綜合客戶，通過客戶業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，找到高端客戶營銷的最佳渠道。然后是成本分析，能夠深入評(píng)價(jià)每筆、每項(xiàng)、每類中間業(yè)務(wù)的成本效益，通過中間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)倉庫的成本分析，完成中間業(yè)務(wù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)定價(jià)模式的構(gòu)建。各家金融企業(yè)都有各自中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及中間業(yè)務(wù)減免辦法，但在具體的執(zhí)行操作中，缺少衡量業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，如業(yè)務(wù)較為集中的公司占用了大量的柜面及人力資源，造成了低端客戶嚴(yán)重?cái)D壓高端客戶的不良經(jīng)營狀況，如何篩選業(yè)務(wù)，如何對(duì)成本過高的業(yè)務(wù)收取合理性的補(bǔ)償費(fèi)用，成本核算本來就是金融企業(yè)急需進(jìn)行而未能達(dá)到目標(biāo)的弱項(xiàng)。諸如此類經(jīng)營中許多實(shí)實(shí)在在需要定性、定量分析來解決的問題，目前都缺少信息數(shù)據(jù)支持，都迫切需要利用先進(jìn)的金融信息技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。再次是提升中間業(yè)務(wù)服務(wù)水平，發(fā)展高收益業(yè)務(wù)。利用金融信息技術(shù)，積極發(fā)展集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理、銀團(tuán)貸款組織安排、收購兼并等政策允許并且市場(chǎng)需求很大的中間業(yè)務(wù)，提升整體的中間業(yè)務(wù)水平。積極借鑒國外的業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和信息技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展衍生金融工具。國內(nèi)數(shù)量不多的金融衍生工具包括三類，賺取手續(xù)費(fèi)的代客衍生、套期保值的金融衍生、盈利目的的自營業(yè)務(wù)，金融衍生業(yè)務(wù)規(guī)范的業(yè)務(wù)流程涉及到前臺(tái)交易，中臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)管理，后臺(tái)結(jié)算和清算管理?？萍颊撐??？萍颊撐?。最后是應(yīng)用金融信息技術(shù)完成中間業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的建立。各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作、監(jiān)督、授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)都通過信息系統(tǒng)控制，實(shí)現(xiàn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的重點(diǎn)監(jiān)測(cè)以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化、動(dòng)態(tài)、連續(xù)的監(jiān)控，通過信息技術(shù)規(guī)范中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理。
2.信息技術(shù)在金融業(yè)中的應(yīng)用前景
金融業(yè)信息技術(shù)發(fā)展是涉及到金融公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。金融業(yè)信息技術(shù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起逐漸成熟的，新的信息技術(shù)在金融公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。拓展信息技術(shù)在于金融行業(yè)的各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用、利用信息技術(shù)發(fā)展金融企業(yè)的商業(yè)模式將是金融業(yè)未來發(fā)展的主要方向。
由于全球金融危機(jī)的出現(xiàn)，未來全球金融領(lǐng)域?qū)⒚媾R一場(chǎng)挑戰(zhàn)，在危機(jī)的同時(shí)要面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮。為此，我國金融業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的宣傳和銷售金融產(chǎn)品以及提供全方位的金融服務(wù)活動(dòng)，并通過互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)與國內(nèi)外金融公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展信息技術(shù)，有利于推動(dòng)我國金融行業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。
3.信息技術(shù)在金融業(yè)中的主要作用
信息技術(shù)的應(yīng)用大大降低了金融企業(yè)相關(guān)業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本，提高了經(jīng)營效率。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)是信息技術(shù)帶來金融業(yè)創(chuàng)新的最直接成果之一。網(wǎng)上銀行通過使用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了交易無紙化、業(yè)務(wù)無紙化和辦公無紙化，所有以前銀行使用的票據(jù)和單據(jù)全面電子化；全面使用了網(wǎng)絡(luò)貨幣，不僅能給銀行節(jié)約使用現(xiàn)金的業(yè)務(wù)成本，而且可以減少資金的滯留和沉淀；金融企業(yè)利用計(jì)算機(jī)和數(shù)據(jù)通信網(wǎng)傳遞信息，利用電子數(shù)據(jù)交換進(jìn)行結(jié)算，從而簡化了業(yè)務(wù)流程，提高了金融企業(yè)的經(jīng)營效率。
信息技術(shù)為各金融機(jī)構(gòu)間的合作提供了一個(gè)技術(shù)平臺(tái)。技術(shù)型的金融創(chuàng)新可以有效規(guī)避分業(yè)經(jīng)營模式對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的限制。利用互聯(lián)網(wǎng)的交互性，金融企業(yè)只需要聘請(qǐng)少數(shù)專業(yè)人員就可以解決客戶購買保險(xiǎn)、證劵、基金等金融產(chǎn)品時(shí)的各類疑問，從而順利實(shí)現(xiàn)分銷，從某種意義上這擴(kuò)大了金融產(chǎn)品的市場(chǎng)并提高了業(yè)務(wù)的處理效率。
信息技術(shù)使得商業(yè)銀行經(jīng)營實(shí)現(xiàn)電子化、自助化。信息技術(shù)使得銀行通過電腦和網(wǎng)絡(luò)，就能為客戶提供3A（Anytime、Anywhere、Anyway）服務(wù)?？萍颊撐?。網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等豐富多彩的金融信息服務(wù)正在成為當(dāng)今金融創(chuàng)新的重要內(nèi)容，也是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要服務(wù)領(lǐng)域之一。相關(guān)商業(yè)銀行正積極開拓手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，采取全系統(tǒng)全程端到端數(shù)據(jù)加密等方式確保其信息安全。使這類金融信息服務(wù)在保險(xiǎn)、證券等非銀行金融機(jī)構(gòu)也得到了更多應(yīng)用。
4.小結(jié)
從文章敘述可以知道信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極其寬泛，因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域本身就是一個(gè)十分寬泛的領(lǐng)域，主要包括了保險(xiǎn)、證券和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)等一系列的業(yè)務(wù)范疇。信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的發(fā)展離不開市場(chǎng)的規(guī)律，只有獲得了市場(chǎng)的認(rèn)可，得到了客戶的承認(rèn)，信息技術(shù)才能更好的應(yīng)用與金融領(lǐng)域.
參考文獻(xiàn)
[1] 楊有振.金融信息化的發(fā)展與戰(zhàn)略[J].金卡工程,2004,(9).
[2] 劉芳.對(duì)我國金融信息化的一些思考[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2003,(3).
[3] 謝為安.金融工程與金融自由化[J].上海綜合經(jīng)濟(jì),2000,(6).
[4] 肖晟.試論當(dāng)代金融信息化[J].四川大學(xué)學(xué)報(bào),2000,(1).
[論文關(guān)鍵詞]金融工程；金融監(jiān)管；金融創(chuàng)新
[論文摘要]金融工程是隨著世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和全球金融的創(chuàng)新發(fā)展起來的。當(dāng)前，我國金融工程還處于起步階段，其發(fā)展還存在著一系列問題。為了有效地解決這些問題，我國必須加快金融體制改革，穩(wěn)步建立金融市場(chǎng)化體系；健全國家金融監(jiān)控體系，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力；加強(qiáng)金融信息系統(tǒng)建設(shè)，提高金融部門的運(yùn)營水平；建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，努力規(guī)避和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；加大金融工程的創(chuàng)新力度，不斷增強(qiáng)金融行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；注重相關(guān)部門的合作，強(qiáng)化信用體系建設(shè)。只有這樣，才能使我國的金融工程快速、有序、健康地發(fā)展。
一、金融工程的含義
金融工程(FinancialEngineering)是20世紀(jì)80年代以來興起的金融技術(shù)和金融學(xué)科，它是現(xiàn)代金融學(xué)、信息技術(shù)和工程化方法相結(jié)合的交叉科學(xué)，是金融科學(xué)的產(chǎn)品化和工程化?！敖鹑诠こ獭币辉~最早是由美國金融學(xué)家約翰-芬尼迪(JohnD.Finnerty)于1988年在其發(fā)表的論文《公司理財(cái)中的金融工程縱觀》中提出的，他將金融工程的概念界定為：“金融工程就是資本市場(chǎng)參與者運(yùn)用現(xiàn)代金融經(jīng)濟(jì)理論和現(xiàn)代數(shù)學(xué)分析原理、工具和方法，在現(xiàn)有的金融產(chǎn)品、金融工具和金融方法的基礎(chǔ)上，不斷地創(chuàng)造及發(fā)展新的金融產(chǎn)品、金融工具和金融方法，為金融市場(chǎng)參與者發(fā)現(xiàn)金融資本價(jià)格和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)掘新的金融機(jī)會(huì)，以實(shí)現(xiàn)投資者預(yù)期經(jīng)濟(jì)目的、增進(jìn)金融市場(chǎng)效率和保持金融秩序穩(wěn)定的一項(xiàng)應(yīng)用性的技術(shù)工程?！奔s翰·芬尼迪(1998)認(rèn)為，“金融工程包括創(chuàng)新型金融工具與金融手段的設(shè)計(jì)、開發(fā)與實(shí)施，以及對(duì)金融問題給予創(chuàng)造性的解決?！狈夷岬蠈?duì)金融工程的定義被金融業(yè)內(nèi)認(rèn)為是最恰當(dāng)?shù)?。金融工程的另一個(gè)具有代表性的定義是由英國金融學(xué)家洛倫茲-格利茨(LawreIiceGalitz)提出的，他在其著作《金融工程學(xué)：管理金融風(fēng)險(xiǎn)的工具和技巧》一書中給出了一個(gè)定義：“金融工程是應(yīng)用金融工具，將現(xiàn)有的金融結(jié)構(gòu)進(jìn)行重組以獲得人們所希望的結(jié)果?！甭鍌惼潯じ窭?1998)認(rèn)為，金融工程的目標(biāo)是重組金融結(jié)構(gòu)以獲得所希望的結(jié)果。例如：對(duì)于投資者來說，金融工程能夠使其在風(fēng)險(xiǎn)一定的情況下獲得更高的投資收益；對(duì)于公司財(cái)務(wù)人員來說，金融工程可以幫助他們消除目前尚處于投標(biāo)階段的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于籌資者來說，金融工程可以幫助他們獲得更低利率的資金。
筆者認(rèn)為，金融工程的概念有廣義和狹義之分。廣義上的金融工程是指一切利用工程化手段來解決金融問題的技術(shù)開發(fā)，它不僅包括金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還包括金融產(chǎn)品定價(jià)、交易策略設(shè)計(jì)、金融風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面。而狹義上的金融工程則主要是指利用先進(jìn)的數(shù)學(xué)及通訊工具，在各種現(xiàn)有基本金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，進(jìn)行不同形式的組合分解，以設(shè)計(jì)出符合客戶需要并具有特定屬性的新的金融產(chǎn)品。這里采用的是廣義的金融工程概念。標(biāo)準(zhǔn)的金融工程一般包括三個(gè)步驟。一是目標(biāo)分析。識(shí)別客戶所要達(dá)到的特定目標(biāo)，詳細(xì)分析目標(biāo)實(shí)現(xiàn)過程中將要面臨的各種障礙。二是金融產(chǎn)品開發(fā)。根據(jù)現(xiàn)有的制度環(huán)境、市場(chǎng)狀況，運(yùn)用現(xiàn)代金融理論和技術(shù)，設(shè)計(jì)相關(guān)分散或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方案，并據(jù)此來為客戶開發(fā)新的金融產(chǎn)品，并用科學(xué)的方法定價(jià)。三是后續(xù)管理工作。金融產(chǎn)品開發(fā)成功以后，尚有大量的后續(xù)管理工作，如密切觀察金融產(chǎn)品的運(yùn)行狀況、分析客戶所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、根據(jù)市場(chǎng)整體情況對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整。
二、我國金融工程發(fā)展的障礙分析
(一)金融體制障礙
當(dāng)前，我國的經(jīng)濟(jì)體制整體還處在轉(zhuǎn)軌時(shí)期，這在金融領(lǐng)域也表現(xiàn)得非常突出。在金融工程建設(shè)方面，由于金融企業(yè)的改革還沒有突破傳統(tǒng)的國有企業(yè)改革模式，存在著嚴(yán)重的所有者缺位現(xiàn)象，企業(yè)缺乏應(yīng)有的競(jìng)爭(zhēng)壓力和創(chuàng)新動(dòng)力，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，缺少應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)防范手段，這就使金融工程的發(fā)展缺少內(nèi)在的主體需求。另外，處于體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期的整個(gè)金融業(yè)的外部環(huán)境建設(shè)方面也相對(duì)滯后，金融工程的法律制度建設(shè)方面還存在著一定的問題，這既限制了金融資本的自由流動(dòng)和創(chuàng)新，也在一定程度上阻礙了金融工程的正常發(fā)展。
(二)基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)障礙
金融工程的發(fā)展離不開良好的設(shè)施和先進(jìn)的技術(shù)，它要求金融業(yè)基本普及電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和先進(jìn)的通訊技術(shù)，實(shí)現(xiàn)信息處理和傳輸?shù)碾娮踊?，使資金劃撥、金融產(chǎn)品交易等金融業(yè)務(wù)的開發(fā)能高效、快捷、安全地進(jìn)行。當(dāng)前，盡管我國金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)發(fā)展較快，技術(shù)水平也有大幅度提高，金融業(yè)務(wù)電子化已經(jīng)初見成效，但我國當(dāng)前金融業(yè)中的信息基礎(chǔ)設(shè)施還不健全，金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化的水平還較低，而且還未能在金融市場(chǎng)中的各個(gè)領(lǐng)域中廣泛推廣，距離一體化、快捷、高效、安全的信息傳輸網(wǎng)絡(luò)建設(shè)還有很大的距離。這種狀況在很大程度上制約了我國金融工程的正常發(fā)展。
(三)從業(yè)人員的素質(zhì)障礙
從理論來源上講，金融工程應(yīng)屬于交叉學(xué)科，它一方面吸收了經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)和投資學(xué)的基本原理，另一方面又融人了運(yùn)籌學(xué)、工程學(xué)、物理學(xué)等學(xué)科的精華。這就要求金融工程的從業(yè)人員不僅要掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等方面的理論知識(shí)，還要懂得數(shù)學(xué)建模等方面的知識(shí)，而且還需要具備較強(qiáng)的實(shí)際操作能力。目前，我國的金融業(yè)從業(yè)人員存在著兩種極端的現(xiàn)象：大部分從業(yè)人員雖然對(duì)金融理論的基本知識(shí)掌握得較好，但缺乏金融數(shù)學(xué)等理工方面的知識(shí)；另一部分人員則與之恰好相反。因此，在金融工程建設(shè)中缺少全面發(fā)展的復(fù)合型人才。這種狀況嚴(yán)重制約著我國當(dāng)前金融工程的建設(shè)。
(四)市場(chǎng)障礙
金融工程的發(fā)展和運(yùn)用需要發(fā)達(dá)、高效的金融市場(chǎng)作為基礎(chǔ)。當(dāng)前，我國的基礎(chǔ)金融市場(chǎng)體系發(fā)育還不成熟，這嚴(yán)重限制了金融工程的發(fā)展空間。其主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面。首先，我國金融工程在發(fā)展中缺乏真正的市場(chǎng)主體。當(dāng)前，我國金融市場(chǎng)交易中的主體主要是國有商業(yè)銀行、國有企業(yè)及非國有經(jīng)濟(jì)單位。由于我國改革還處在新舊體制轉(zhuǎn)軌時(shí)期，我國國有企業(yè)改革相對(duì)滯后，其運(yùn)行機(jī)制還沒有完全脫離計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的模式，金融企業(yè)名義上是自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的法人實(shí)體，但實(shí)際上卻是只“負(fù)盈”不“負(fù)虧”，存在著風(fēng)險(xiǎn)與收益不對(duì)稱現(xiàn)象。當(dāng)企業(yè)在高風(fēng)險(xiǎn)中運(yùn)行時(shí)，國有企業(yè)的人等獲得由此可能帶來的高收益，而可能發(fā)生的損失則由國家來承擔(dān)。這會(huì)導(dǎo)致這些市場(chǎng)參與主體過度追逐風(fēng)險(xiǎn)，使每一個(gè)設(shè)計(jì)初衷良好的金融工程產(chǎn)品都有可能變?yōu)樽分痫L(fēng)險(xiǎn)的工具，從而加大金融風(fēng)險(xiǎn)。這無疑將對(duì)我國金融工程的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響(黃勝，2008)。其次，金融價(jià)格市場(chǎng)化程度不夠。金融工程是在科學(xué)理論的指導(dǎo)下利用市場(chǎng)化的價(jià)格來實(shí)現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)分配和動(dòng)態(tài)管理。價(jià)格的市場(chǎng)化是大力發(fā)展金融工程的必要前提。但是，目前我國金融價(jià)格市場(chǎng)化程度卻不夠高，主要表現(xiàn)為：匯率、利率受非市場(chǎng)因素影響太大，市場(chǎng)化進(jìn)程舉步維艱；證券市場(chǎng)雖然市場(chǎng)化程度較高，但證券價(jià)格、市場(chǎng)漲跌大都受政策影響。這在一定程度上不利于金融業(yè)的正常發(fā)展，同時(shí)也會(huì)給金融工程的發(fā)展造成一定的阻力。再次，金融工具品種太少。當(dāng)前，我國缺少多樣化的投資工具，投資者把存款和證券作為主要的投資工具，金融衍生工具品種太少，而且應(yīng)用范圍也非常有限，這不利于金融風(fēng)險(xiǎn)的化解。
(五)金融監(jiān)管障礙
金融監(jiān)管是金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件，但是，我國當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)卻存在著嚴(yán)重的監(jiān)管不力現(xiàn)象。首先，存在監(jiān)管目標(biāo)模糊、監(jiān)管責(zé)任不清現(xiàn)象，使金融監(jiān)管部門對(duì)自己的職責(zé)、業(yè)務(wù)范圍不夠明確。其次，存在監(jiān)管手段單一、監(jiān)管技術(shù)落后問題。監(jiān)管部門主要運(yùn)用行政手段直接監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，而其它手段(如法律手段、經(jīng)濟(jì)手段等)則運(yùn)用較少，在監(jiān)管技術(shù)上還主要局限于運(yùn)用傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，缺乏對(duì)新技術(shù)的利用和創(chuàng)新。第三，注重事后處罰，缺少過程監(jiān)督。當(dāng)前，我國的監(jiān)管大多是金融損失已經(jīng)產(chǎn)生后才去介入，雖然這樣能給后來者起到警示作用，但造成的許多損失是已無法彌補(bǔ)的。第四，缺乏對(duì)監(jiān)管部門本身的監(jiān)督。目前，除了黨的監(jiān)督和上級(jí)監(jiān)督之外，很少有其他機(jī)構(gòu)可以對(duì)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)專職監(jiān)管機(jī)構(gòu)開展工作的合規(guī)性和效率性進(jìn)行監(jiān)督和制約。這種金融監(jiān)管體系將嚴(yán)重阻礙我國金融工程的健康發(fā)展。
(六)金融理論障礙
金融工程的發(fā)展離不開金融理論的支持。當(dāng)前，我國金融理論的發(fā)展存在滯后現(xiàn)象。一方面，在金融學(xué)的學(xué)科教學(xué)上，課程設(shè)置不盡合理，對(duì)現(xiàn)代金融理論特別是金融工程的學(xué)習(xí)不夠。這就造成了我國的金融理論主要停留在理論描述、定性分析及經(jīng)驗(yàn)判斷的階段上，而缺少運(yùn)用工程化手段來解決金融問題的定量分析。另一方面，在金融實(shí)踐中，存在金融理論與實(shí)際聯(lián)系不緊密的現(xiàn)象，金融從業(yè)人員由于缺乏應(yīng)有的數(shù)理分析能力，不能利用金融工程來規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)，更不能利用金融工程來設(shè)計(jì)新的金融產(chǎn)品。這種理論學(xué)習(xí)和理論應(yīng)用的滯后性不利于我國金融工程的正常發(fā)展。三、我國金融工程發(fā)展的對(duì)策
(一)加快金融體制改革，穩(wěn)步推進(jìn)金融市場(chǎng)化體系建設(shè)
作為一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，金融工程的發(fā)展既要以“一定宏觀經(jīng)濟(jì)制度為基礎(chǔ)，又要以一定微觀金融市場(chǎng)發(fā)展為條件”(孫銳，2004)。為此，我國要進(jìn)一步加快金融體制改革的步伐，在健全金融宏觀調(diào)控體系的同時(shí)，進(jìn)一步理順銀行與企業(yè)的關(guān)系，使兩者真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)法人實(shí)體和風(fēng)險(xiǎn)管理的市場(chǎng)需求主體。同時(shí)，要按照國際慣例和我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，進(jìn)一步加強(qiáng)金融法制建設(shè)，使金融工程的建設(shè)既有法可依，又具有相應(yīng)的法律保障，走一條“先嚴(yán)格規(guī)范，后持續(xù)發(fā)展”的道路。在金融市場(chǎng)建設(shè)方面，我國金融工程的建設(shè)也必須與國際金融業(yè)的發(fā)展接軌，穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化和人民幣資本市場(chǎng)的自由兌換進(jìn)程，理順政府調(diào)控與資本市場(chǎng)的關(guān)系，重點(diǎn)發(fā)展金融衍生工具市場(chǎng)，逐步建立全面的金融資產(chǎn)價(jià)格市場(chǎng)化形成機(jī)制，為金融工程的快速、有序、健康發(fā)展?fàn)I造一個(gè)優(yōu)質(zhì)的環(huán)境。
(二)健全金融監(jiān)管體系，增強(qiáng)金融行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力
金融監(jiān)管是金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的必要條件，在金融全球化的背景下，我國必須樹立“風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管理念”(楊風(fēng)華，2008)，建立健全的金融監(jiān)管體系。在當(dāng)前的金融工程建設(shè)中，首先，要制定監(jiān)管目標(biāo)，明確監(jiān)管責(zé)任，使金融監(jiān)管部門對(duì)自己的職責(zé)、業(yè)務(wù)范圍有一個(gè)清楚的認(rèn)識(shí)。其次，要提高監(jiān)管技術(shù)水平，多管齊下。監(jiān)管部門不但要運(yùn)用行政手段直接監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)，而且同時(shí)要輔之以法律、經(jīng)濟(jì)等手段對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管；在監(jiān)管技術(shù)上不但要運(yùn)用傳統(tǒng)的監(jiān)管方式，而且還要重視新技術(shù)的利用和創(chuàng)新。再次，要加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的合作，實(shí)施混業(yè)監(jiān)管。目前，我國不但要重視黨的監(jiān)督和政府的監(jiān)督，更要加強(qiáng)銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三個(gè)專職監(jiān)管機(jī)構(gòu)相互的合作，在必要時(shí)實(shí)現(xiàn)金融的混業(yè)監(jiān)管，及時(shí)地防范和化解金融衍生工具產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，為金融工程的建設(shè)提供可靠的保障。
(三)加強(qiáng)金融信息系統(tǒng)建設(shè)，提高金融部門的運(yùn)營水平金融信息化是我國金融平穩(wěn)、安全運(yùn)營最基本的生存支撐環(huán)境，沒有金融信息化就沒有現(xiàn)代金融服務(wù)。改革開放以來，信息科技與金融業(yè)務(wù)高度融合，已成為金融業(yè)打造核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。FT已經(jīng)與金融業(yè)務(wù)完全融合到一起，它不僅僅是金融的支撐平臺(tái)和基本工具，而且已經(jīng)深入到業(yè)務(wù)本身，成為當(dāng)代金融決策、管理和實(shí)施的基本手段。因此，在當(dāng)前金融工程建設(shè)中，一方面，要進(jìn)一步加大對(duì)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入力度，逐步完善金融業(yè)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)；另一方面，還要充分利用這些綜合系統(tǒng)中所積累的信息，進(jìn)一步強(qiáng)化金融信息系統(tǒng)建設(shè)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、減少金融交易的時(shí)滯、增強(qiáng)市場(chǎng)流動(dòng)性、提升業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平、增強(qiáng)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，為社會(huì)大眾提供更好的金融服務(wù)。
(四)建立金融風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)，努力規(guī)避和化解金融風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前，由于我國金融市場(chǎng)發(fā)展還不夠完善，金融監(jiān)管難度較大，金融業(yè)中的風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)存在。為此，我國必須建立科學(xué)、有效的金融風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)。首先，要建立金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。通過設(shè)定一系列風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指數(shù)，并根據(jù)對(duì)這些指數(shù)的計(jì)算及時(shí)向社會(huì)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，使人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)有充分的準(zhǔn)備，有效地應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)。其次，要建立金融風(fēng)險(xiǎn)分析系統(tǒng)。通過對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)得來的相關(guān)指數(shù)進(jìn)行綜合分析，為金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)提供科學(xué)的依據(jù)。再次，要建立金融風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。由國家和其它社會(huì)組織通過多種手段合理分配政府、市場(chǎng)、民間機(jī)構(gòu)、家庭及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)加以控制，以期防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，要建立社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償系統(tǒng)。要構(gòu)建有較強(qiáng)的適應(yīng)性、系統(tǒng)的、動(dòng)態(tài)調(diào)整和迅速反饋的金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，有效地處置金融風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)補(bǔ)償金融風(fēng)險(xiǎn)損失，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，進(jìn)一步推動(dòng)社會(huì)發(fā)展(馮志宏，2008)。
(五)加大金融工程的創(chuàng)新力度，不斷增強(qiáng)金融行業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力
金融創(chuàng)新是指金融內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物，它是一個(gè)以盈利為動(dòng)機(jī)推動(dòng)、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。當(dāng)前，在我國的金融工程建設(shè)中，要在加大金融制度和金融組織創(chuàng)新的同時(shí)，特別加大金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。目前，在發(fā)展金融工程時(shí)，要根據(jù)我國金融市場(chǎng)的發(fā)育情況、監(jiān)管情況以及客戶的需求情況，權(quán)衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，有步驟、分階段地不斷設(shè)計(jì)、開發(fā)和利用我國的金融工程產(chǎn)品。對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)較小、簡單易行的金融新業(yè)務(wù)要及時(shí)推行；而對(duì)于國際上先進(jìn)的金融衍生工具，要根據(jù)實(shí)際情況有選擇地引進(jìn)和推廣，以不斷化解風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)我國金融工程的有序發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融專業(yè)；實(shí)踐教學(xué)；人才培養(yǎng)
作者簡介:王玲（1972-），女，江南大學(xué)商學(xué)院講師，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：金融學(xué)。
中圖分類號(hào)：G642 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2011.05.29 文章編號(hào)：1672-3309（2011）05-67-02
“十二五”期間要大力發(fā)展金融、物流、網(wǎng)絡(luò)信息、創(chuàng)意設(shè)計(jì)等高端服務(wù)業(yè)，而在這一過程中發(fā)揮金融業(yè)的支持與引導(dǎo)作用，自然也就成為金融業(yè)不可回避的課題。金融業(yè)的發(fā)展離不開人才的培養(yǎng)，現(xiàn)代金融業(yè)不僅需要具有豐富理論知識(shí)的高素質(zhì)人才，更需要那些具備實(shí)踐技能和創(chuàng)新能力的復(fù)合型、應(yīng)用型人才。因此，金融專業(yè)高等教育應(yīng)該確立理論教育和實(shí)踐教育相結(jié)合的教育模式，進(jìn)行教育改革和教育模式創(chuàng)新，為社會(huì)培養(yǎng)出更多的應(yīng)用型、創(chuàng)新型、復(fù)合型的高素質(zhì)金融人才。
一、金融實(shí)踐教學(xué)的重要性
（一）實(shí)踐教學(xué)是金融人才培養(yǎng)定位的要求
金融人才的需求呈現(xiàn)多層次、多類型、多規(guī)格的態(tài)勢(shì),高、中、低端及特色類人才都有其市場(chǎng)需求。因此,金融學(xué)專業(yè)人才培養(yǎng)的定位必須取決于社會(huì)對(duì)金融人才的實(shí)際需求和各高校自身的辦學(xué)條件。江南大學(xué)作為國家“211”工程重點(diǎn)院校,就其教育質(zhì)量及其辦學(xué)基礎(chǔ)、辦學(xué)條件、辦學(xué)層次來看,努力培養(yǎng)和造就厚基礎(chǔ)、寬口徑、高素質(zhì)、強(qiáng)能力、重實(shí)踐的高級(jí)應(yīng)用型金融人才應(yīng)該成為金融專業(yè)的教育目標(biāo)。實(shí)踐證明，實(shí)驗(yàn)和實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)是提高學(xué)生綜合素質(zhì)、加強(qiáng)學(xué)生創(chuàng)新能力培養(yǎng)的重要途徑。
（二）金融實(shí)踐教學(xué)是有效解決實(shí)踐教學(xué)目標(biāo)與校外實(shí)習(xí)環(huán)境不協(xié)調(diào)矛盾的最佳途徑
金融學(xué)科比其他社會(huì)學(xué)科具有更強(qiáng)的社會(huì)實(shí)踐性，故要求金融專業(yè)的學(xué)生應(yīng)具備較強(qiáng)的金融實(shí)踐運(yùn)作技能。然而實(shí)習(xí)經(jīng)費(fèi)的普遍不足，實(shí)際金融機(jī)構(gòu)工作環(huán)境的限制等，決定了校外實(shí)習(xí)難以取得令人滿意的效果。而實(shí)踐教學(xué)通過校內(nèi)模擬實(shí)驗(yàn)室的運(yùn)用、模擬業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)及金融核算組織程序，實(shí)習(xí)成本低，仿真模擬的效果非常接近現(xiàn)實(shí)。校外實(shí)習(xí)不能達(dá)到的實(shí)習(xí)目的，在室內(nèi)金融模擬實(shí)驗(yàn)中可在較大程度上得以實(shí)現(xiàn)。
（三）金融實(shí)踐教學(xué)是提高學(xué)生實(shí)踐技能，推動(dòng)素質(zhì)教育的有效途徑
金融專業(yè)的學(xué)生進(jìn)行實(shí)踐學(xué)習(xí)的主要目的有兩個(gè)：一是實(shí)踐操作技能的培訓(xùn)，主要是了解并掌握各類經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的處理程序與方法；二是分析問題、解決問題的能力培養(yǎng)，主要是分析研究各類經(jīng)濟(jì)管理制度。金融實(shí)踐教學(xué)，尤其是校內(nèi)金融模擬實(shí)驗(yàn)室的運(yùn)用，則是通過模擬銀行和證券公司、保險(xiǎn)公司的全部業(yè)務(wù)，引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行主動(dòng)實(shí)踐，培養(yǎng)基礎(chǔ)扎實(shí)、實(shí)踐創(chuàng)新能力強(qiáng)的高素質(zhì)創(chuàng)新人才，為素質(zhì)教育開辟新的路徑。
（四）金融實(shí)踐教學(xué)為培養(yǎng)信息化的復(fù)合型金融人才奠定了基礎(chǔ)
金融信息化的趨勢(shì)對(duì)現(xiàn)代金融人才提出了新的要求,順應(yīng)金融與信息技術(shù)緊密結(jié)合的發(fā)展趨勢(shì)，成為高校金融教育的新方向。金融模擬實(shí)驗(yàn)室的建立，相應(yīng)的硬件設(shè)施和軟件系統(tǒng)相配套，以網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)和多媒體技術(shù)最大限度地實(shí)現(xiàn)資源共享，為培養(yǎng)信息化的復(fù)合型金融人才發(fā)揮著重大作用。
二、金融實(shí)踐教學(xué)的運(yùn)用及成效
（一）金融實(shí)踐教學(xué)的運(yùn)用現(xiàn)狀
1.構(gòu)建符合金融人才培養(yǎng)目標(biāo)的科學(xué)有效的課程體系。根據(jù)國家“十二五”期間應(yīng)用型、復(fù)合型、創(chuàng)新型人才培養(yǎng)目標(biāo)，構(gòu)建一體化的實(shí)踐教學(xué)體系。所謂一體化實(shí)踐教學(xué)體系,就是將實(shí)踐教育環(huán)節(jié)作為一個(gè)整體來考慮，制定單獨(dú)的教學(xué)計(jì)劃、教學(xué)大綱及教學(xué)考評(píng)體系，并且把實(shí)踐教學(xué)體系與理論教學(xué)體系綜合考慮，使兩者緊密配合，共同實(shí)現(xiàn)對(duì)學(xué)生整體培養(yǎng)的目標(biāo)。
根據(jù)一體化實(shí)踐教學(xué)的要求，江南大學(xué)主要做了以下工作:(1)重新修訂實(shí)踐教學(xué)計(jì)劃。根據(jù)培養(yǎng)計(jì)劃，統(tǒng)籌考慮金融專業(yè)理論和實(shí)踐教學(xué)，建立與理論教學(xué)并行的獨(dú)立設(shè)置的實(shí)踐教學(xué)體系，并將實(shí)踐教學(xué)內(nèi)容合理地分布于4年中，根據(jù)學(xué)生能力發(fā)展規(guī)律設(shè)置了分階段的、階梯式的實(shí)踐教學(xué)方案。(2)合理設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)各環(huán)節(jié)，建立多層次的實(shí)踐教學(xué)課程體系。在設(shè)計(jì)實(shí)踐教學(xué)體系時(shí)，將理論課程和實(shí)踐課程結(jié)合起來，具體模式有兩種，一是理論課結(jié)束后，單獨(dú)開設(shè)實(shí)踐課；二是在理論課當(dāng)中增加一定課時(shí)的實(shí)踐環(huán)節(jié)。之外，針對(duì)金融行業(yè)劃分，單獨(dú)實(shí)踐課程又分為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐、證券業(yè)務(wù)實(shí)踐和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)踐，將其與相應(yīng)的理論課緊密連接起來，理論之后立即實(shí)踐，增加了學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣和主觀能動(dòng)性以及實(shí)踐應(yīng)用能力，增強(qiáng)了對(duì)相關(guān)理論知識(shí)的掌握，提升了教學(xué)效果。（3）建立多元化的實(shí)踐教學(xué)的考核與評(píng)估體系。根據(jù)金融專業(yè)實(shí)踐教學(xué)的特點(diǎn)，進(jìn)行多元化實(shí)踐教學(xué)的考核與評(píng)估。例如，對(duì)于課內(nèi)實(shí)踐，即實(shí)驗(yàn)課或?qū)嵺`課，按照考查方式進(jìn)行考核；對(duì)于在學(xué)期末短學(xué)期單獨(dú)進(jìn)行的實(shí)踐環(huán)節(jié)，比如商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐、認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)、專業(yè)實(shí)習(xí)之類，采取撰寫實(shí)驗(yàn)報(bào)告、研究報(bào)告、論文寫作、答辯等方式來考核。
2.校內(nèi)金融模擬實(shí)驗(yàn)室的應(yīng)用。在金融實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)方面，江南大學(xué)投入了大量的經(jīng)費(fèi)，建立了金融模擬實(shí)驗(yàn)室，購買了電腦、投影儀、打印機(jī)、點(diǎn)鈔機(jī)等相關(guān)硬件設(shè)備，以及與之配套的商業(yè)銀行軟件、保險(xiǎn)軟件、外匯軟件以及證券、期貨軟件。其中商業(yè)銀行模擬系統(tǒng)以現(xiàn)代商業(yè)銀行各種主營業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，根據(jù)教學(xué)目標(biāo)規(guī)劃設(shè)計(jì)，課程內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程的實(shí)務(wù)講解、業(yè)務(wù)介紹、相關(guān)憑證、問題庫和模擬實(shí)驗(yàn)幾個(gè)部分，為學(xué)生提供了從基礎(chǔ)理論知識(shí)學(xué)習(xí)到模擬實(shí)踐操作，最后綜合考核評(píng)價(jià)這樣一個(gè)完整的循序漸進(jìn)的實(shí)驗(yàn)過程。一共有23個(gè)實(shí)驗(yàn)，包括了銀行會(huì)計(jì)、信貸和國際結(jié)算各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。采用主體式教學(xué)法，即整個(gè)實(shí)驗(yàn)過程的主體是學(xué)生，學(xué)生要完成從銀行會(huì)計(jì)人員以及信貸員、國際結(jié)算人員等各角色的轉(zhuǎn)換，并熟練地進(jìn)行各角色所有業(yè)務(wù)的操作，使理論教學(xué)中復(fù)雜的、抽象的問題簡單化、具體化，使教學(xué)環(huán)節(jié)變得更為生動(dòng)有趣，達(dá)到了良好的教學(xué)效果。金融模擬實(shí)驗(yàn)室逼真地模擬市場(chǎng),證券投資系統(tǒng)以滬深交易所的實(shí)時(shí)行情為依托，給學(xué)生提供真實(shí)的股票、期貨交易環(huán)境，訓(xùn)練學(xué)生的看盤、分析及實(shí)盤操作能力。保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室的建立，學(xué)生通過互動(dòng)式操作逐步熟悉現(xiàn)實(shí)保險(xiǎn)公司的實(shí)際工作流程，通過承保、理賠、咨詢等角色的扮演掌握財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的一系列基本流程和業(yè)務(wù)處理，達(dá)到了對(duì)學(xué)生實(shí)踐操作技能的全面培養(yǎng)。
3.進(jìn)行校外金融實(shí)訓(xùn)基地的建設(shè)。為了更好地讓學(xué)生熟悉市場(chǎng)、了解市場(chǎng)，本著理論聯(lián)系實(shí)際，產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的一貫宗旨，加強(qiáng)校外實(shí)習(xí)基地建設(shè)，盡可能地為學(xué)生創(chuàng)造到實(shí)際金融部門實(shí)習(xí)的機(jī)會(huì)。通過與地方金融機(jī)構(gòu)合作，在適當(dāng)時(shí)間安排學(xué)生到金融機(jī)構(gòu)實(shí)習(xí)，為學(xué)生提供實(shí)訓(xùn)的機(jī)會(huì)和條件，鍛煉他們社會(huì)實(shí)踐的能力。另外，我們還邀請(qǐng)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員來學(xué)校為學(xué)生做講座，指導(dǎo)學(xué)生做分析，拓展理論學(xué)習(xí)的深度與廣度。
（二）金融實(shí)踐教學(xué)的運(yùn)用成效
江南大學(xué)多元化實(shí)踐教學(xué)方式的運(yùn)用，取得了一定的成效，具體體現(xiàn)在如下方面：
1.通過實(shí)踐訓(xùn)練，培養(yǎng)學(xué)生主觀能動(dòng)性及實(shí)際操作能力。金融實(shí)驗(yàn)是一門集知識(shí)、技能為一體的實(shí)踐性很強(qiáng)的專業(yè)課。所以除了加強(qiáng)學(xué)生對(duì)金融理論知識(shí)的理解，更重要的是訓(xùn)練學(xué)生的實(shí)際操作能力和分析解決問題的能力，實(shí)驗(yàn)室為學(xué)生走向社會(huì)提供一個(gè)理論結(jié)合實(shí)際的實(shí)習(xí)環(huán)境。通過模擬與專題研討、案例分析，達(dá)到“體驗(yàn)”市場(chǎng)博弈、應(yīng)用理論、培養(yǎng)創(chuàng)新思維和提高操作技能的目的。學(xué)生在實(shí)驗(yàn)室既可以體驗(yàn)銀行會(huì)計(jì)、信貸、國際結(jié)算業(yè)務(wù)的全部流程及業(yè)務(wù)處理全過程，又可以與滬、深交易所同步運(yùn)行，看到實(shí)時(shí)行情，增強(qiáng)學(xué)生的感性認(rèn)識(shí)，仿佛身臨其境，隨時(shí)可以觀察盤面的變化，進(jìn)行實(shí)盤操作。
2.理論結(jié)合實(shí)際，縮短了和市場(chǎng)的距離，提高了金融專業(yè)學(xué)生的就業(yè)率。通過對(duì)金融模擬實(shí)驗(yàn)的操作，增強(qiáng)了學(xué)生學(xué)習(xí)的趣味性和主動(dòng)性，不僅加深了對(duì)基本理論的理解，而且達(dá)到了理論與實(shí)踐很好結(jié)合的目標(biāo)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融專業(yè)的就業(yè)率名列學(xué)院前列，而且多數(shù)都在銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司就職。
三、進(jìn)一步完善金融實(shí)踐教學(xué)的幾點(diǎn)建議
（一）引入工科課程設(shè)計(jì)理念，實(shí)現(xiàn)文科教育“工程化”
通過實(shí)施“卓越工程師教育培養(yǎng)計(jì)劃”，推進(jìn)工程教育改革，提高學(xué)生的實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，為下一步在崗位成才打下良好基礎(chǔ)。江南大學(xué)已在全校范圍內(nèi)全面實(shí)施“卓越工程”計(jì)劃，將在制定人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、人才培養(yǎng)模式方面做進(jìn)一步的探索。
（二）師資隊(duì)伍的實(shí)踐化
學(xué)校應(yīng)根據(jù)應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)特點(diǎn)及時(shí)調(diào)整師資結(jié)構(gòu)，從教師評(píng)聘與考核、兼職教師聘任、教師工程經(jīng)歷培養(yǎng)等多個(gè)方面制定政策措施，提升教師的工程實(shí)踐經(jīng)歷。把一批年富力強(qiáng)、理論實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的骨干教師充實(shí)教學(xué)第一線，并定期進(jìn)行金融理論、實(shí)踐技能的培訓(xùn)，使教師及時(shí)了解掌握新理論、新業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變教學(xué)思路，開拓教學(xué)思維，豐富教學(xué)內(nèi)容，提高教學(xué)效果。同時(shí)，應(yīng)聘請(qǐng)具有實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的金融專業(yè)人士擔(dān)任兼職教師，構(gòu)建一支具有一定工作經(jīng)歷的高水平專兼職教師隊(duì)伍。
（三）拓寬與校外聯(lián)合的渠道
學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)與地方金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系與合作，與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合制定本校的金融人才培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)，共同制定參與金融專業(yè)的培養(yǎng)目標(biāo)，邀請(qǐng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)共同建設(shè)課程體系和教學(xué)內(nèi)容，共同實(shí)施培養(yǎng)過程，共同評(píng)價(jià)培養(yǎng)質(zhì)量，滿足為金融機(jī)構(gòu)培養(yǎng)后備人才的需要。學(xué)校除了與傳統(tǒng)銀行、保險(xiǎn)、證券業(yè)合作外,還應(yīng)與一些經(jīng)濟(jì)管理部門如銀監(jiān)局、經(jīng)貿(mào)局等建立合作關(guān)系，使學(xué)生能從不同的機(jī)構(gòu)得到不同的實(shí)踐鍛煉機(jī)會(huì)。（責(zé)任編輯：郭士琪）
參考文獻(xiàn)：
［1］ 葛開明.培養(yǎng)應(yīng)用型金融人才的探索[J].黑龍江教育，2009，（01-02）.
［2］ 劉波、曲春青.高等院校金融學(xué)科實(shí)驗(yàn)教學(xué)建設(shè)與改革思考[J].教育與職業(yè)，2009，（18）.
隨著時(shí)代的發(fā)展，仰恩大學(xué)傳統(tǒng)的《投資學(xué)》課程教學(xué)已無法適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)需求，在“創(chuàng)新型人才”的培養(yǎng)目標(biāo)指導(dǎo)下，經(jīng)過一年的探索與實(shí)踐，對(duì)該課程進(jìn)行“體驗(yàn)式教學(xué)”改革，在教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、教學(xué)組織形式和課程考核方式上大膽改革創(chuàng)新，從傳統(tǒng)的教師授課為主體變?yōu)橐詫W(xué)生學(xué)習(xí)為主體，提高學(xué)生思考問題和解決實(shí)際投資問題的能力。
關(guān)鍵詞:
體驗(yàn)式教學(xué)；投資學(xué)；教學(xué)改革
高等學(xué)校是人才培養(yǎng)的重要場(chǎng)所，肩負(fù)著人才強(qiáng)國的重要使命?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，很多大學(xué)生已陸續(xù)嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，如余額寶等，還有一些學(xué)生不惜利用學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)投身股市，不得不說，在校大學(xué)生已成為一個(gè)不容忽視的投資理財(cái)群體，培養(yǎng)大學(xué)生健康的“金融投資理財(cái)意識(shí)”顯得尤為重要。王心如（2006）指出金融專業(yè)的教育應(yīng)以理論教育和實(shí)踐教育作為雙重目標(biāo),培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)需求的現(xiàn)代金融人才。為落實(shí)國務(wù)院辦公廳《關(guān)于深化高等學(xué)校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革的實(shí)施意見》（【2015】36號(hào)），并遵從仰恩大學(xué)“應(yīng)用型創(chuàng)新人才”的培養(yǎng)目標(biāo)，仰恩大學(xué)正如火如荼地進(jìn)行創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革，深化教育教學(xué)改革，更新教學(xué)觀念和教學(xué)方法，已成為當(dāng)前學(xué)校面臨的重要任務(wù)。
一、仰恩大學(xué)《投資學(xué)》課程改革意義
《投資學(xué)》是國內(nèi)外大學(xué)金融專業(yè)的一門必修課程。作為基礎(chǔ)的投資理論教學(xué)，本課程旨在系統(tǒng)介紹投資學(xué)的理論知識(shí)和實(shí)際應(yīng)用，運(yùn)用投資學(xué)的前沿理論，分析思考證券市場(chǎng)實(shí)際情況，進(jìn)行正確的投資決策和管理。但同時(shí)它又必須依托經(jīng)濟(jì)管理類基礎(chǔ)課程知識(shí)為其投資決策提供支持，如資本資產(chǎn)定價(jià)模型需要學(xué)生在學(xué)好統(tǒng)計(jì)學(xué)的前提下，才能理解收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；行為金融學(xué)理論，需要學(xué)生在學(xué)好認(rèn)知心理學(xué)的前提下，才能理解心理預(yù)期如何影響人們的投資決策。從仰恩大學(xué)的課程設(shè)置來看，《投資學(xué)》是證券投資系列課程的先導(dǎo)課，理論色彩相對(duì)較濃，著重介紹投資學(xué)領(lǐng)域的基本知識(shí)、規(guī)律、投資理念和思維方法。受課程性質(zhì)制約，以及仰恩大學(xué)自身發(fā)展?fàn)顩r影響，《投資學(xué)》的教學(xué)已經(jīng)無法適應(yīng)當(dāng)今時(shí)代的發(fā)展，此課程的教學(xué)存在一些不足：一是學(xué)科定位模糊，課程安排不合理。由于金融系老師內(nèi)外交流溝通不足，各專業(yè)課程相互獨(dú)立，相關(guān)課程教學(xué)內(nèi)容易出現(xiàn)交叉重復(fù)的問題或盲點(diǎn)現(xiàn)象?！锻顿Y學(xué)》課程與證券投資系列教材《證券投資學(xué)》《證券技術(shù)分析》就存在大量重復(fù)內(nèi)容。學(xué)科定位模糊，使得課程重點(diǎn)難以把握。二是現(xiàn)有教材與中國現(xiàn)實(shí)脫節(jié)。由于我國投資學(xué)起步較晚，最近十幾年才逐步發(fā)展起來，現(xiàn)有的教材基本采用西方的主流投資理論，不能完全適應(yīng)我國證券市場(chǎng)的實(shí)際情況，如此教學(xué)模式停留在理論教學(xué)階段，亟需加以改進(jìn)。三是傳統(tǒng)的教授方法過時(shí)，學(xué)生吸收知識(shí)有限。傳統(tǒng)教學(xué)流于知識(shí)性的介紹和理論性的概括，教師一直是課堂的主導(dǎo)者，負(fù)責(zé)講解和向?qū)W生灌輸知識(shí)，但缺乏實(shí)踐深度。四是基礎(chǔ)理論數(shù)學(xué)模型復(fù)雜，不易為學(xué)生直觀理解。數(shù)據(jù)分析是此課程教學(xué)的基本手段，書中運(yùn)用大量的公式、圖形和數(shù)據(jù)資料對(duì)相關(guān)證券投資組合進(jìn)行決策分析，學(xué)生基本功不扎實(shí)，學(xué)習(xí)吃力，也加大了此門課程的教學(xué)難度，嚴(yán)重地影響了教學(xué)質(zhì)量。
因此可以說在傳統(tǒng)投資學(xué)教學(xué)中，強(qiáng)調(diào)的是知識(shí)體系的完整性，注重知識(shí)傳授，但無法避免的是枯燥灌輸。學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣沒調(diào)動(dòng)起來，真正學(xué)到的知識(shí)有限，他們習(xí)慣于用既定的思維和方法來思考和解決問題，缺乏自主發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的能力。許多學(xué)生雖然進(jìn)行了《投資學(xué)》課程的理論學(xué)習(xí)，卻沒真正樹立起健康科學(xué)的金融投資理財(cái)意識(shí)，比如不清楚資金時(shí)間價(jià)值和投資風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬的具體含義，以及它們對(duì)自己生活、事業(yè)的實(shí)際影響；不會(huì)運(yùn)用“投資理念”對(duì)自己進(jìn)行人生規(guī)劃、理財(cái)規(guī)劃等等。因此針對(duì)傳統(tǒng)投資學(xué)教學(xué)所暴露出來的這些問題進(jìn)行教學(xué)改革研究具有重要的理論意義和實(shí)踐意義。
二、樹立“體驗(yàn)式教學(xué)”觀念，推進(jìn)《投資學(xué)》教學(xué)改革
面對(duì)日趨激烈的國際人才競(jìng)爭(zhēng)和我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，立足仰恩大學(xué)金融系現(xiàn)狀，參考國內(nèi)外高校投資學(xué)教學(xué)模式，對(duì)《投資學(xué)》進(jìn)行“體驗(yàn)式教學(xué)”改革。所謂的“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”理論是由上世紀(jì)80年代美國人大衛(wèi)•科爾博完整提出的。對(duì)《投資學(xué)》課程采用“體驗(yàn)式教學(xué)”改革，是指利用信息網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的便捷性，讓學(xué)生在課程學(xué)習(xí)期間親歷投資（包含模擬投資）過程取得經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)投資過程進(jìn)行深刻思考和反思，得出自己的結(jié)論，強(qiáng)化對(duì)證券投資理論、知識(shí)、工具、方法的理解和掌握，最終將理論運(yùn)用于實(shí)踐當(dāng)中。這個(gè)體驗(yàn)式學(xué)習(xí)，強(qiáng)調(diào)學(xué)生“做中學(xué)”，強(qiáng)調(diào)“知行合一”。在此觀念的指導(dǎo)下，圍繞體驗(yàn)式教學(xué)要求在課程體系、教學(xué)方式和課程考核方式上大膽改革創(chuàng)新。
（一）優(yōu)化課程體系，明確課程定位課程體系和教學(xué)內(nèi)容改革是實(shí)現(xiàn)人才培養(yǎng)目標(biāo)的重要手段，制定符合實(shí)際需要的、具有前瞻性、可行性和可操作性的投資理論及教學(xué)體系已成為當(dāng)務(wù)之急。金融系老師加強(qiáng)了內(nèi)部溝通，并積極向外咨詢，調(diào)整了課程體系，進(jìn)行了必要的課程重組和整合，使得課程體系更為規(guī)范完整?！锻顿Y學(xué)》是金融學(xué)生的專業(yè)基礎(chǔ)課，它是一門融追求真理和追求財(cái)富兩者為一體的學(xué)科。因此對(duì)該課程的定位是旨在培養(yǎng)學(xué)生追求財(cái)富的同時(shí)，樹立健康正確的“理性財(cái)商”。基于課程定位，我們選用的教材是高等院校金融學(xué)系列精品規(guī)劃教材《投資學(xué)原理及用用》（第2版，賀顯南著，機(jī)械工業(yè)出版社），涉及到的基礎(chǔ)理論包括均值方差模型、資本資產(chǎn)定價(jià)模型、套利定價(jià)理論和有效市場(chǎng)理論等現(xiàn)代金融研究的基礎(chǔ)理論。此門課綜合性還是比較強(qiáng)的。
（二）推進(jìn)“體驗(yàn)式教學(xué)”，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)《投資學(xué)》是金融學(xué)專業(yè)中理論與實(shí)踐聯(lián)系最緊密的課程之一，在學(xué)習(xí)投資學(xué)之前，絕大部分學(xué)生并未接觸過資本市場(chǎng)，因此有必要在教學(xué)中加強(qiáng)對(duì)實(shí)踐的分析和應(yīng)用。1.依托模擬競(jìng)賽平臺(tái)，提高學(xué)生實(shí)踐分析技能。學(xué)校定期與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作，開展模擬炒股比賽、模擬外匯比賽或模擬期貨比賽等等。在課堂教學(xué)上，鼓勵(lì)學(xué)生積極主動(dòng)地參與到這些競(jìng)賽當(dāng)中，然后依托模擬競(jìng)賽平臺(tái)，加強(qiáng)“模擬競(jìng)賽-具體分析-反饋檢驗(yàn)”學(xué)習(xí)。每節(jié)課隨機(jī)抽點(diǎn)幾位學(xué)生對(duì)行情進(jìn)行日評(píng)、周評(píng)或相關(guān)預(yù)測(cè)，隨后對(duì)學(xué)生的分析思路進(jìn)行點(diǎn)評(píng)。此外模擬競(jìng)賽，也能極大地刺激學(xué)生關(guān)注證券市場(chǎng)、學(xué)習(xí)投資知識(shí)的興趣，實(shí)戰(zhàn)中了解當(dāng)前國內(nèi)金融市場(chǎng)的運(yùn)作模式和規(guī)律，賺取投資理財(cái)?shù)膶氋F經(jīng)驗(yàn)。另外，還能借此平臺(tái)檢驗(yàn)學(xué)生的學(xué)習(xí)效果，賽況結(jié)果可作為為課程考核的衡量標(biāo)準(zhǔn)之一，這也是“體驗(yàn)式教學(xué)”強(qiáng)調(diào)的“過程化考核“”能力化考核”。2.改變傳統(tǒng)灌輸式教學(xué)，引入案例分析教學(xué)。由于《投資學(xué)》的實(shí)踐性很強(qiáng)，所以課堂教學(xué)可采用基礎(chǔ)理論與市場(chǎng)實(shí)踐相結(jié)合的方式，首先以簡要闡釋投資的基本原理，然后引導(dǎo)啟發(fā)學(xué)生對(duì)相關(guān)案例作進(jìn)一步的分析和討論,提高學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，加深對(duì)投資理論知識(shí)的理解、運(yùn)用和融會(huì)貫通。如講解融資融券時(shí)，讓學(xué)生結(jié)合當(dāng)前股市，分析融資融券的風(fēng)險(xiǎn)控制，充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，激活課堂，達(dá)到教學(xué)同步互動(dòng)，教學(xué)效果才能得到較大程度的提高。3.建立專門的證券投資實(shí)驗(yàn)室，開展實(shí)驗(yàn)室教學(xué)。在“體驗(yàn)式教學(xué)”觀念的推動(dòng)下，《投資學(xué)》需加強(qiáng)實(shí)踐式教學(xué)，學(xué)校也建立專門的證券實(shí)驗(yàn)室。于實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行授課，相關(guān)理論能能得到及時(shí)驗(yàn)證，增強(qiáng)對(duì)證券市場(chǎng)的基本交易規(guī)則和原理的感知。在實(shí)驗(yàn)室中，觀看實(shí)時(shí)行情，不斷總結(jié)投資經(jīng)驗(yàn)，指導(dǎo)于實(shí)踐。在認(rèn)識(shí)與理解證券市場(chǎng)運(yùn)行過程和運(yùn)行規(guī)則的基礎(chǔ)上，掌握現(xiàn)資組合基礎(chǔ)理論及現(xiàn)代證券投資的基本理念與基本方法，構(gòu)建自我理性的證券投資決策思維框架，成為投資市場(chǎng)中的佼佼者。4.充分利用校企合作，企業(yè)導(dǎo)師進(jìn)課堂。目前金融系和多家金融機(jī)構(gòu)已建立長期合作的關(guān)系，因此可邀請(qǐng)企業(yè)導(dǎo)師蒞臨講解，把企業(yè)培訓(xùn)員工的內(nèi)容有機(jī)融入到教學(xué)過程中。有助于學(xué)生更好地理解相關(guān)金融企業(yè)的運(yùn)作，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)崗位的認(rèn)知，完善職業(yè)規(guī)劃。這不僅能深化校企合作，還能為合作企業(yè)后期的學(xué)徒制、訂單班等打下一定的基礎(chǔ)。當(dāng)然，學(xué)生在學(xué)習(xí)投資系列課程后，也可去合作基地實(shí)習(xí)，繼續(xù)加深對(duì)金融企業(yè)的感知。
（三）提倡過程化考核，構(gòu)建多元化考核體系《投資學(xué)》課程考核方式也進(jìn)行了改革，倡導(dǎo)“過程化考核”和“能力化考核”，注重考察學(xué)生的分析問題能力和解決問題能力?？己朔绞讲辉倬窒抻趥鹘y(tǒng)的純理論考核，考核方式多元化，大膽創(chuàng)新地引入了投資策略報(bào)告和辯論賽等考核方式。學(xué)生的考核成績包括平時(shí)分、期中和期末考核三部分。首先，平時(shí)分主要根據(jù)學(xué)生平時(shí)課堂討論研究的表現(xiàn)打分，重點(diǎn)考核他們對(duì)原理的應(yīng)用能力以及問題表達(dá)能力等因素。其次，期中和期末考核方式多樣化。如采用傳統(tǒng)的試卷考核，考題則多采用原理應(yīng)用、案例分析等開放性試題，評(píng)分時(shí)，答案也并非唯一，只要言之有理，即可得分，有創(chuàng)新點(diǎn)和獨(dú)特性見解的，還可加分；也可采用辯論賽考核方式，即讓學(xué)生就投資領(lǐng)域比較有爭(zhēng)議的幾個(gè)議題展開討論，根據(jù)團(tuán)隊(duì)表現(xiàn)和個(gè)人能力綜合打分，在輕松愉悅的辯論中，提高他們的辯論技巧，同時(shí)加強(qiáng)理論思考深度，全面提高綜合素質(zhì)；也可采用讓學(xué)生撰寫投資分析報(bào)告或小論文，系統(tǒng)全面闡述分析思路，提高鍛煉他們運(yùn)用知識(shí)解決實(shí)際問題的能力。
三、結(jié)語
仰恩大學(xué)《投資學(xué)》課程進(jìn)行的“體驗(yàn)式教學(xué)”改革，加強(qiáng)了實(shí)踐教學(xué)，注重理論與實(shí)踐相結(jié)合、實(shí)驗(yàn)室教學(xué)與社會(huì)實(shí)踐相結(jié)合、硬件配備與軟件配套相結(jié)合,課程教學(xué)不再枯燥無趣；學(xué)生的實(shí)踐分析能力也得到了較大程度的提高，綜合素質(zhì)能力也得以全面提升?？梢哉f，通過此教學(xué)改革，教學(xué)的質(zhì)量和效率都得到了較大程度的提高。但同時(shí)，“體驗(yàn)式教學(xué)”改革的持續(xù)深入推進(jìn)，對(duì)于教師也提出了更高的要求，要求身為教師的我們必須不僅需具備廣博的歷史知識(shí)，還要有敏銳的視角和寬闊的視野，用最新的理論武裝自己，這樣才能深化創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育改革。
參考文獻(xiàn)：
[1]鐘高錚.證券投資學(xué)課程體驗(yàn)式教學(xué)探討.科教導(dǎo)刊，2012(9)
[2]王心如.淺談以金融實(shí)踐教學(xué)培養(yǎng)現(xiàn)代金融人才.北方經(jīng)貿(mào)，2006(8)
[3]吳成頌.基于“體驗(yàn)式學(xué)習(xí)”的《投資學(xué)》教學(xué)模式改革探析.當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2014(21)
在當(dāng)今世界各主要國家和地區(qū)不斷尋求經(jīng)濟(jì)金融全球化的前提下，銀行卡作為經(jīng)濟(jì)金融交易的一種媒介，其功能在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程不斷優(yōu)化增加。如今，信用卡的發(fā)展和完善程度已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)之一，在市場(chǎng)的整合作用推動(dòng)下，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母，而且催生了幾家世界級(jí)大銀行卡組織。目前，世界上最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA、MasterCard、JCB、AmericanExpress和DinersClub。除JCB誕生于日本外，其余四家皆來自美國。這些國際銀行卡組織各雄踞一方，大力進(jìn)軍國際銀行卡市場(chǎng)，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)正逐漸滲透占領(lǐng)世界銀行卡市場(chǎng)。
二、我國目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀
我國銀行卡的起步是從國外信用卡開始的，準(zhǔn)貸記卡是我國銀行在總結(jié)境外信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。20世紀(jì)90年代，四大國有商業(yè)銀行憑借其發(fā)行準(zhǔn)貸記卡產(chǎn)品所積累的經(jīng)驗(yàn)，把銀行卡應(yīng)用于儲(chǔ)蓄領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了電子儲(chǔ)蓄存折---借記卡。隨后，各大商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了借記卡的異地聯(lián)網(wǎng)，大大促進(jìn)了借記卡的交易量，使得借記卡在居民社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的支付作用日益突出?？傮w而言，我國銀行卡業(yè)的發(fā)展主要有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
一是借記卡應(yīng)用范圍日益廣闊；二是信用卡的消費(fèi)日益活躍。信用卡作為個(gè)人消費(fèi)信貸工具，在居民消費(fèi)支付中的角色日益醒目，人們使用貸記卡的活躍程度大大高于借記卡；三是銀聯(lián)卡境外受理環(huán)境逐步改善；四是銀行卡市場(chǎng)品牌格局逐步形成；五是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理日益加強(qiáng)；六是相關(guān)法律法規(guī)日益完善。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1998年以來，我國銀行卡發(fā)行量、交易額增長迅速，到2007年年底，全國的發(fā)卡量超過14.7億張，交易額超111萬億元。銀行卡在商戶中的銷售而產(chǎn)生的手續(xù)費(fèi)支出，也由原來的微不足道上升為影響其利潤的重要因素。對(duì)銀行而言，銀行卡正成為其業(yè)務(wù)發(fā)展和效益增長的新亮點(diǎn)。
三、我國銀行卡業(yè)發(fā)展過程中存在的主要問題與挑戰(zhàn)
一是銀行卡在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的作用未得到充分發(fā)揮。截至2007底，我國各發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)卡14。7億張，信用卡8750萬張，占59.5%，ATM機(jī)超過12.3萬臺(tái)，POS機(jī)118萬臺(tái)，但與國外相比，持卡消費(fèi)比例、用卡頻率、商戶普及率等指標(biāo)與國外成熟的銀行卡市場(chǎng)相比，還存在較大差距，銀行卡的支付功能還未充分發(fā)揮，銀行卡的服務(wù)內(nèi)容還有待開發(fā)，因此，我國銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長方面所起作用非常有限。這與中國傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達(dá)、個(gè)人信用體系不健全等因素都有關(guān)。
二是業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不完善，多采用國外標(biāo)準(zhǔn)。銀行卡市場(chǎng)處于低層次的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)階段，品牌意識(shí)、服務(wù)意識(shí)、自主創(chuàng)新意識(shí)較為缺乏。如果國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國外跨國公司控制，所施行的制度受限于外國銀行卡的制度，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定，也會(huì)影響日后國民對(duì)本土銀行卡的接受情況。
三是銀行卡風(fēng)險(xiǎn)比較突出，風(fēng)險(xiǎn)管理水平有待提高。市場(chǎng)參與主體的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不夠，商業(yè)銀行的內(nèi)控制度與風(fēng)險(xiǎn)防范制度尚不健全。商業(yè)銀行發(fā)放銀行卡后，對(duì)持卡人具體的使用行為缺乏監(jiān)管，單單依靠中央銀行的征信管理系統(tǒng)還不足以對(duì)卡的使用進(jìn)行監(jiān)控，容易產(chǎn)生休眠卡，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營效益產(chǎn)生影響。
四是銀行卡發(fā)行的覆蓋面不廣。我國現(xiàn)有的銀行卡持有人大多數(shù)在城市，由于農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致大多數(shù)農(nóng)民使用卡困難，即使宣傳再到位，沒有設(shè)施支持，農(nóng)民的辦卡積極還是調(diào)動(dòng)不起來，從而造成農(nóng)村銀行卡市場(chǎng)的擱置，使銀行卡在農(nóng)村的發(fā)行量降低。
五是現(xiàn)行銀行卡法規(guī)制度不能適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要，亟需修改完善。我國針對(duì)銀行卡發(fā)展的相關(guān)扶持政策不到位，有關(guān)立法沒有跟上，對(duì)信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對(duì)信用卡犯罪的打擊力度不夠，也影響了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。
四、我國銀行卡業(yè)發(fā)展的應(yīng)對(duì)策略
一是學(xué)習(xí)國外先進(jìn)的銀行卡服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，增加銀行卡的服務(wù)內(nèi)容。我國銀行卡業(yè)的發(fā)展比國外晚差不多一百年，并且受國內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展和國情國力的制約，我國銀行卡的服務(wù)內(nèi)容遠(yuǎn)小于國外的銀行卡業(yè)務(wù)。在我國，使用最多的是借記卡，與集消費(fèi)、信貸、結(jié)算于一身的信用卡相比，借記卡的功能主要以存取款為主，信用卡的大多數(shù)功能借記卡無法使用。發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高銀行卡經(jīng)營管理能力，利用現(xiàn)有科技技術(shù)，借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，豐富銀行卡品種和功能，為持卡人提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的服務(wù)，滿足持卡人多樣化的需求。研發(fā)適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)。二是完善業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。三是依法經(jīng)營，加強(qiáng)管理，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。四是開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，增加銀行卡發(fā)行量。我國現(xiàn)有銀行卡持有群體主要集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村市場(chǎng)具有很大的開發(fā)潛力。努力擴(kuò)大銀行卡在農(nóng)村的受理范圍，積極推動(dòng)銀行卡在農(nóng)村的推廣使用；加快經(jīng)濟(jì)活躍、有發(fā)展?jié)摿Φ某擎?zhèn)的特約商戶的發(fā)展；增加ATM機(jī)、POS機(jī)的數(shù)量，加強(qiáng)對(duì)商戶的引導(dǎo)，提高機(jī)具利用效率；加強(qiáng)與工商、稅務(wù)、公用事業(yè)單位合作，促進(jìn)銀行卡在與農(nóng)民生活密切的相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用；加大銀行卡使用知識(shí)的宣傳，增強(qiáng)農(nóng)民的用卡意識(shí)；按照農(nóng)村銀行卡的使用情況，制定適用于農(nóng)村銀行卡使用的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，按照物美價(jià)廉的營銷方式，增加農(nóng)村銀行卡的發(fā)行量。
參考文獻(xiàn)
[1]辛樹森，銀行卡，北京，中國金融出版社，2007
[2]劉廷煥，萬建華，中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展研究報(bào)告，上海文化出版社，2006
[3]羅清和，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀、存在的問題及對(duì)策思考，金融與經(jīng)濟(jì)，2005
【關(guān)鍵詞】社會(huì)需求 金融專業(yè) 教學(xué)改革
自改革開放以來，我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得以迅猛發(fā)展，而這也成為我國金融業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力。這也就使得我國金融市場(chǎng)對(duì)于人才的需求在數(shù)量和綜合素質(zhì)上都提出了更為高層次的要求。通常來說，金融專業(yè)人才主要源自于金融學(xué)校。然而，由于我國傳統(tǒng)教育體制的限制，致使許多的學(xué)生無法在畢業(yè)后立即找到合適的工作。因此，學(xué)校所培養(yǎng)的學(xué)生要想盡快的適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展，就必須對(duì)學(xué)校的教學(xué)進(jìn)行有效的改革。
一、金融專業(yè)教學(xué)改革的必要性
（一）教育目標(biāo)的要求
我國的教育目標(biāo)是培養(yǎng)出與社會(huì)實(shí)際需求相適應(yīng)的高素質(zhì)人才，而實(shí)踐教學(xué)是應(yīng)用型高等教育的重要組成部分，是培養(yǎng)學(xué)生溝通、協(xié)調(diào)、合作等綜合素質(zhì)的有效途徑，對(duì)構(gòu)成學(xué)生的合理知識(shí)、智能結(jié)構(gòu)，啟迪學(xué)生思維、綜合運(yùn)用知識(shí)和技能解決實(shí)際問題的能力發(fā)揮著重要作用。因此，應(yīng)通過加強(qiáng)應(yīng)用實(shí)踐能力的培養(yǎng)有助于創(chuàng)造有特色的金融教學(xué)模式，提高學(xué)生的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
（二）金融專業(yè)自身特點(diǎn)的需要
金融學(xué)科是一門集理論、實(shí)務(wù)、技能于一體的邊緣學(xué)科和綜合性學(xué)科，具有很強(qiáng)的應(yīng)用性、綜合性、操作性。如證券投資分析這門課程，有關(guān)證券投資的內(nèi)容具體反映在證券市場(chǎng)上各個(gè)主體交易的過程中，如果單純依靠理論教育學(xué)生晦澀的理論知識(shí)的理論，學(xué)生無法真正體會(huì)到證券交易的真正操作流程和理論的實(shí)際意義。所以，只有加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)，讓學(xué)生進(jìn)行具體的模擬操作或?qū)嶋H操作，才能改變學(xué)生對(duì)證券投資分析知識(shí)掌握時(shí)的刻板僵化現(xiàn)象，才能讓學(xué)生對(duì)證券投資有切實(shí)的體會(huì)和感受，真正掌握證券投資分析的方法和技，掌握實(shí)際技能術(shù)。
（三）社會(huì)需要的人才方向的必然
據(jù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的用人單位更加強(qiáng)調(diào)員工的實(shí)踐能力和動(dòng)手能力，學(xué)生的學(xué)歷卻要排在而這之后。由此可以看出，金融類院校在培養(yǎng)學(xué)生時(shí)，必須要打破重視理學(xué)的傳統(tǒng)的教育，而是以社會(huì)實(shí)際的人才為導(dǎo)向。此外，各高校還可以根據(jù)崗位的所需，設(shè)立專門、專項(xiàng)的院系、專業(yè)，以達(dá)到培養(yǎng)高素質(zhì)、高專業(yè)的金融人才的目標(biāo)。
二、金融教學(xué)中的問題
（一）人才培養(yǎng)目標(biāo)與社會(huì)需求存在一定程度上的偏差
在金融業(yè)日益繁榮的今天，社會(huì)對(duì)于金融人才的要求也變得越來越細(xì)化、越來越專業(yè)。這就意味著社會(huì)對(duì)于人才的需求已不再僅僅局限于學(xué)歷，而是更加注重人才的實(shí)踐能力，以滿足金融市場(chǎng)的操控要求。在此方面上我國應(yīng)當(dāng)多多借鑒西方國家的經(jīng)驗(yàn)，他們?cè)谧⒅嘏囵B(yǎng)學(xué)生基礎(chǔ)理論的同時(shí)，同樣注重學(xué)生的實(shí)際工作能力培養(yǎng)。這樣的一種教學(xué)方式，將學(xué)生的知識(shí)與能力糅合到一起，必然會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展做出更為巨大的貢獻(xiàn)。然而，我國高校對(duì)于金融人才的培養(yǎng)上，往往只重視理論知識(shí)的學(xué)習(xí)，對(duì)于學(xué)生的實(shí)踐能力要求較低。這樣培養(yǎng)出的學(xué)生，在動(dòng)手實(shí)踐和創(chuàng)新能力上都存在著巨大的欠缺，無法滿足社會(huì)的需求。
（二）課程設(shè)置落后于社會(huì)需求
金融類的高校一般都將學(xué)生的培養(yǎng)目標(biāo)定位于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域的經(jīng)營管理與服務(wù)，培養(yǎng)他們掌握經(jīng)濟(jì)、金融方面的基本知識(shí)、業(yè)務(wù)和技能，熟悉國家經(jīng)濟(jì)、金融法律法規(guī)。雖然學(xué)校的定下的培養(yǎng)方向無可厚非，但仔細(xì)想來就會(huì)發(fā)現(xiàn)這樣的目標(biāo)過于寬泛。學(xué)校想通過短短的幾年內(nèi)就將一個(gè)學(xué)生培養(yǎng)成一個(gè)全才是不現(xiàn)實(shí)的。只為就業(yè)而設(shè)置的課程，往往會(huì)阻礙學(xué)生在這一領(lǐng)域的發(fā)展，造成學(xué)生的專業(yè)不精。
（三）創(chuàng)新內(nèi)容欠缺
隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融業(yè)日益滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)方面，使得銀行、證券、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域和社會(huì)經(jīng)濟(jì)緊密結(jié)合在一起。而這些金融行業(yè)又是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中最活躍的部分，這也就決定了金融學(xué)是一門開放性學(xué)科。它的內(nèi)容要跟隨時(shí)代的步伐。然而，目前高校的教學(xué)體系只是簡單繼承了傳統(tǒng)的金融教學(xué)體系，沒有將創(chuàng)新理念完美地滲透到教學(xué)內(nèi)容中，以至于使得高校培養(yǎng)的學(xué)生在創(chuàng)新環(huán)節(jié)上非常的欠缺，導(dǎo)致他們?cè)诰唧w的操作中只能因循守舊，而無法突破創(chuàng)新。
（四）教學(xué)模式缺乏科學(xué)性
先進(jìn)的教學(xué)方式是教學(xué)質(zhì)量的保證。我國金融類高校的教學(xué)方式受傳統(tǒng)的影響還停留在“填鴨式”的教學(xué)模式中，對(duì)理論知識(shí)點(diǎn)的理解還只是簡單地記憶與背誦。這就必然會(huì)限制學(xué)生自主性學(xué)習(xí)，也將無法提高學(xué)生的能力。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，畢業(yè)學(xué)生進(jìn)入工作崗位后，大都需要從頭學(xué)習(xí)基本知識(shí)，造成了資源的浪費(fèi)，使得當(dāng)代學(xué)校教育陷入與社會(huì)需求的斷層的窘地。
三、金融專業(yè)教學(xué)改革措施
（一）轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念
金融學(xué)教師應(yīng)改變職業(yè)觀念，從枯燥單一的傳授知識(shí)中解放出來，以加強(qiáng)學(xué)生能力和培養(yǎng)素質(zhì)為目標(biāo)。對(duì)于傳統(tǒng)的金融學(xué)授課，只從基礎(chǔ)知識(shí)或知識(shí)面入手，從而忽略了其金融學(xué)本身對(duì)于深度和廣泛度的探究，繼而導(dǎo)致當(dāng)代學(xué)生對(duì)于該學(xué)科的學(xué)習(xí)具有單一性和片面性，簡而言之，不實(shí)用。對(duì)于學(xué)生授課，應(yīng)回歸因材施教的道路，不同學(xué)生具有不同的特質(zhì)和學(xué)習(xí)習(xí)慣、熱情。這就需要老師打破原有的授課方式，以金融理論與金融實(shí)務(wù)知識(shí)相結(jié)合、教師主體與學(xué)生主體辯證統(tǒng)一、知識(shí)傳授、能力培養(yǎng)和素質(zhì)三位一體的教學(xué)模式，真正學(xué)之有用。
（二）更新教學(xué)內(nèi)容
當(dāng)今社會(huì)，是信息高度膨脹，經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，原有的教學(xué)內(nèi)容已不足以支撐起現(xiàn)如今的金融學(xué)學(xué)習(xí)范疇，對(duì)于金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容的設(shè)計(jì)和金融學(xué)教學(xué)內(nèi)容的選擇要進(jìn)行重大改革。在金融教學(xué)內(nèi)容上，要設(shè)計(jì)一個(gè)科學(xué)合理的、規(guī)范的課程體系。由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展，對(duì)金融人才也提出了更加嚴(yán)格的要求。就學(xué)校而言，要提供多種教學(xué)平臺(tái)，使宏觀金融和微觀金融相結(jié)合，學(xué)科的發(fā)展應(yīng)當(dāng)緊跟時(shí)展的潮流，切實(shí)立足于當(dāng)金變幻莫測(cè)的市場(chǎng)變化。加強(qiáng)學(xué)科間的緊密聯(lián)合，以培養(yǎng)全方位，多層次的金融人才而努力。
（三）理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)相結(jié)合
金融學(xué)是理論和實(shí)務(wù)相結(jié)合的一門綜合性學(xué)科，這就意味著實(shí)踐教學(xué)與理論教學(xué)在金融學(xué)專業(yè)教學(xué)中起著同樣重要的作用。邀請(qǐng)知名教授專家到校進(jìn)行學(xué)術(shù)研究，舉辦講座類活動(dòng)，增強(qiáng)交流。進(jìn)行模擬實(shí)行，切實(shí)在情景交流活動(dòng)中深刻體會(huì)到金融學(xué)方方面面，身臨其境。讓學(xué)生更快地吸收理解知識(shí)。做好論文指導(dǎo)及就業(yè)指導(dǎo)，對(duì)于學(xué)生規(guī)劃等方面提出切實(shí)可行的建議，把握住主體觀念，引導(dǎo)學(xué)生。
（四）創(chuàng)新教學(xué)方式
提高金融學(xué)上課的課堂效率，轉(zhuǎn)變授課模式，以生動(dòng)活潑身臨其境的素質(zhì)類教學(xué)，提高學(xué)生上課熱情，隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù) 的不斷發(fā)展，教師還要充分的利用這一科學(xué)成果，加強(qiáng)制作和使用課件教學(xué)的能力，激發(fā)學(xué)生們的學(xué)習(xí)熱情，引導(dǎo)學(xué)生正確的思考，不斷的挖掘?qū)W生的學(xué)習(xí)的潛力增強(qiáng)接受知識(shí)的效率，以小組討論式，探究式、模擬式教學(xué)，深入到學(xué)生周圍，貼切的表現(xiàn)金融學(xué)的獨(dú)特魅力和準(zhǔn)確用途。
（五）立足社會(huì)需要
制定切實(shí)可行的金融學(xué)專業(yè)教學(xué)，就必須要依照市場(chǎng)發(fā)展進(jìn)行調(diào)整，這樣才能夠滿足企業(yè)對(duì)高素質(zhì)復(fù)合型、應(yīng)用型金融人才培養(yǎng)的需求。在授課的同時(shí)不忘與課程考核相結(jié)合，不斷跟進(jìn)學(xué)生接受知識(shí)的步子，全面掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)，考學(xué)結(jié)合，不僅督促學(xué)生完成對(duì)該學(xué)科的理解，也是檢驗(yàn)教師教學(xué)成果的重要手段?？己酥贫葢?yīng)注意與平時(shí)表現(xiàn)，考勤制度，最終期末成績等相掛鉤，綜合而全面的檢測(cè)學(xué)生在校學(xué)生的成果和熱情。建立全學(xué)科、合理的教學(xué)體系，以培養(yǎng)全方位高素質(zhì)人才而努力。
四、結(jié)語
學(xué)校教育人才的實(shí)質(zhì)目標(biāo)，是培養(yǎng)出符合時(shí)展，滿足社會(huì)需求的人才。因此，金融專業(yè)的教學(xué)，必須立足于社會(huì)需要，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)、陳舊的教學(xué)觀念、教學(xué)方式，并要適時(shí)對(duì)教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行更新，這樣才能培養(yǎng)出順應(yīng)時(shí)代潮流的人才。同時(shí)也是解決目前金融專業(yè)畢業(yè)學(xué)生的就業(yè)問題的重要途徑。總而言之，金融專業(yè)，這一具有開放性、時(shí)代性和創(chuàng)新性的學(xué)科，必須以社會(huì)的需求為著眼點(diǎn)，并時(shí)刻關(guān)注時(shí)代的變遷，之后對(duì)金融教學(xué)做出科學(xué)的改革，才能最終達(dá)到培養(yǎng)出的學(xué)生是與時(shí)俱進(jìn)的新型專業(yè)人才。
參考文獻(xiàn)
[1]劉磊.基于社會(huì)需求的金融專業(yè)教學(xué)改革探析[J].金融理論與教學(xué)，2011，（4）：38-39.
論文摘要：本文就我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)營銷現(xiàn)狀存在的問題，提出了改善我國金融產(chǎn)品市場(chǎng)營銷的建議與對(duì)策。
隨著全球金融一體化進(jìn)程的加快，中國金融業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，商業(yè)銀行必須牢牢掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)，積極推行市場(chǎng)營銷策略，占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。當(dāng)前，我國金融企業(yè)迫切需要樹立市場(chǎng)營銷觀念，需要以市場(chǎng)營銷理論指導(dǎo)其經(jīng)營活動(dòng)。
一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)營銷的現(xiàn)狀
當(dāng)前，在我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品市場(chǎng)營銷管理中還存有許多問題。
(一)商業(yè)銀行缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營銷的宏觀條件。從宏觀層面來看，目前我國金融業(yè)的最大一個(gè)特點(diǎn)就是分業(yè)經(jīng)營，國家對(duì)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理?！渡虡I(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行只能從事銀行業(yè)務(wù)，這種局面極大地限制了商業(yè)銀行利用各種金融工具進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新活動(dòng)，從而讓一些有能力進(jìn)行金融創(chuàng)新、有意識(shí)開展金融市場(chǎng)營銷的銀行在采取任何創(chuàng)新行為之前必須反復(fù)考慮可能引發(fā)的法律糾紛和政府干預(yù)，從而延遲了其市場(chǎng)營銷的進(jìn)程。
(二)商業(yè)銀行的營銷管理機(jī)制不健全。缺乏規(guī)范的組織和系統(tǒng)的規(guī)劃，銀行整體營銷意識(shí)不強(qiáng)。盡管某些銀行機(jī)構(gòu)已經(jīng)進(jìn)行了一些營銷創(chuàng)新，但總體而言，由于缺乏對(duì)西方先進(jìn)的市場(chǎng)營銷理論的研究和運(yùn)用，多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)都還沒有設(shè)置專門的營銷管理機(jī)構(gòu)和配置專職從事金融市場(chǎng)營銷管理的人員，其市場(chǎng)營銷活動(dòng)還只是一種分散、間斷的行為，缺乏系統(tǒng)性。
(三)商業(yè)銀行營銷觀念不強(qiáng)。商業(yè)銀行營銷觀點(diǎn)還停留在低層次的水平上，還沒有形成以顧客為導(dǎo)向來轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念。在這種環(huán)境中，金融產(chǎn)品市場(chǎng)營銷往往只是意味著廣告和公共關(guān)系。這種狀態(tài)顯然不能適應(yīng)整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的改變。20世紀(jì)90年代以來，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境已發(fā)生了很大變化，已從賣方市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場(chǎng)。同時(shí)，銀行業(yè)內(nèi)普遍出現(xiàn)利潤幅度降低、銀行全國性和國際性擴(kuò)張、銀行業(yè)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)日益加強(qiáng)、新的銀行技術(shù)不斷誕生和應(yīng)用等新現(xiàn)象。在這種環(huán)境下，銀行紛紛采取各種競(jìng)爭(zhēng)方法來尋求新的顧客市場(chǎng)。這種變化要求商業(yè)銀行改變傳統(tǒng)的以廣告和公關(guān)為主要內(nèi)容的營銷理念，轉(zhuǎn)而形成以適應(yīng)買方市場(chǎng)特征為核心的營銷理念。
(四)金融市場(chǎng)營銷的內(nèi)部統(tǒng)計(jì)不夠成熟。我國商業(yè)銀行還沒能真正成為現(xiàn)代意義的金融企業(yè)，從而影響了銀行從企業(yè)的角度出發(fā)來開展市場(chǎng)營銷?，F(xiàn)代金融企業(yè)是自主經(jīng)營、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，它是我國金融改革的方向。然而現(xiàn)實(shí)的情況卻是在整個(gè)金融業(yè)中行政的陰影還揮之不去。作為金融企業(yè)之一的商業(yè)銀行也不例外，還缺乏在買方市場(chǎng)已經(jīng)形成的市場(chǎng)形勢(shì)下，采取主動(dòng)性的競(jìng)爭(zhēng)來獲得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)權(quán)的動(dòng)機(jī)和行為。特別是國有商業(yè)銀行，其國有全資的股權(quán)結(jié)構(gòu)使得它們?cè)诮F(xiàn)代企業(yè)制度上遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其它類型的商業(yè)銀行。現(xiàn)實(shí)告訴我們，商業(yè)銀行要想求得生存與發(fā)展，必須通過競(jìng)爭(zhēng)促使其金融產(chǎn)品隨買方市場(chǎng)需求的變化而不斷地完善和創(chuàng)新。
(五)商業(yè)銀行的產(chǎn)品技術(shù)含量低，缺乏特色。盡管一些金融機(jī)構(gòu)，包括一些商業(yè)銀行已采取了某些新措施，開發(fā)了一些新產(chǎn)品，但就整體而言，其產(chǎn)品的技術(shù)含量普遍較低，缺乏特色定位。近年來，不少金融機(jī)構(gòu)在資產(chǎn)與負(fù)債業(yè)務(wù)方面開辦了一些新的業(yè)務(wù)，使產(chǎn)品形式和內(nèi)容日益豐富。然而由于產(chǎn)品缺乏特色，內(nèi)容雷同，無法形成有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。另外，由于新產(chǎn)品技術(shù)含量低，人工操作的環(huán)節(jié)過多，因此使得產(chǎn)品創(chuàng)新成本高，反而降低了利潤率。
(六)營銷策略的制定不夠規(guī)范。一個(gè)完整的市場(chǎng)營銷戰(zhàn)略計(jì)劃包括：戰(zhàn)略目標(biāo)、資源分配、營銷計(jì)劃、戰(zhàn)略執(zhí)行進(jìn)度計(jì)劃、費(fèi)用預(yù)算和控制方法等。而目前我國商業(yè)銀行在制定市場(chǎng)營銷策略時(shí)往往考慮不夠全面，或是戰(zhàn)略目標(biāo)的不明確、或是缺乏進(jìn)度的安排，要不然就是在開發(fā)完新產(chǎn)品后才發(fā)現(xiàn)其費(fèi)用成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了預(yù)算。這種狀況使得商業(yè)銀行無法順利展開其市場(chǎng)營銷活動(dòng)。
二、改善我國金融市場(chǎng)營銷的建議與對(duì)策
面對(duì)這樣的局面，為了適應(yīng)加較為激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，我們必須采取一系列的應(yīng)對(duì)措施，以保證商業(yè)銀行整體盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)力的提高，從而保證我國宏觀金融體系的穩(wěn)定。
(一)創(chuàng)造良好的宏觀金融環(huán)境。必須從加快金融體制改革的進(jìn)程出發(fā)，提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，建立適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境的金融法律和金融政策，從而為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其相關(guān)的市場(chǎng)營銷活動(dòng)能夠健康、有序地發(fā)展提供必要的支撐系統(tǒng)。
(二)加強(qiáng)金融市場(chǎng)營銷理論研究。針對(duì)當(dāng)前經(jīng)營觀念落后、營銷意識(shí)不強(qiáng)的狀況，商業(yè)銀行的管理層必須對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有清醒的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)營銷理論的研究，不斷提高、強(qiáng)化市場(chǎng)營銷意識(shí)，在銀行內(nèi)部樹立充分滿足客戶需求和建立全員、全部門、全過程的市場(chǎng)營銷理念。由于金融產(chǎn)品本身所具有的無形性和易模仿性，因此，商業(yè)銀行所提供的各種金融產(chǎn)品的差別就在于其服務(wù)質(zhì)量和顧客對(duì)該服務(wù)的滿意度上。這表明，充分滿足客戶的需求就成為各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵。為此，商業(yè)銀行在推行以客戶需求為導(dǎo)向的市場(chǎng)營銷理念過程中，必須充分調(diào)動(dòng)其內(nèi)部各部門以及每一位員工的積極參與性，從而在開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣其金融產(chǎn)品的整個(gè)過程中全面貫徹其營銷觀。這樣，商業(yè)銀行才能在內(nèi)部緊密協(xié)作的基礎(chǔ)上滿足市場(chǎng)需要，最終實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展。
(三)積極開發(fā)新型的金融產(chǎn)品。在做好已有的存、貸款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，應(yīng)順應(yīng)顧客消費(fèi)多樣化發(fā)展的方向，不斷開辟新的金融工具，推出新的金融產(chǎn)品。在經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，總是存在著各種各樣的需求動(dòng)機(jī)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的不確定因素也大量增加。因此，如何降低風(fēng)險(xiǎn)并提高資產(chǎn)的流動(dòng)性成為廣大客戶日益增長的需求。同時(shí)，面對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中新的投資機(jī)會(huì)，銀行客戶對(duì)新的信貸手段和權(quán)益生成的需求也與日劇增。面對(duì)這種新的發(fā)展形勢(shì)，商業(yè)銀行有必要在現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)條件下，充分利用各種現(xiàn)有的金融工具來進(jìn)行創(chuàng)新。比如商業(yè)銀行可以與其它金融機(jī)構(gòu)合作，加強(qiáng)銀保、銀證合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，推出新型產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。同時(shí)，在開發(fā)新型金融產(chǎn)品的過程中，還應(yīng)做到高起點(diǎn)，高技術(shù)，大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等新型產(chǎn)品，以適應(yīng)現(xiàn)代知識(shí)經(jīng)濟(jì)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。
(四)制定出市場(chǎng)營銷的短期與長期戰(zhàn)略。首先，從短期來看，應(yīng)根據(jù)已有產(chǎn)品的特點(diǎn)制定正確的營銷戰(zhàn)略。對(duì)金融產(chǎn)品所處的生命周期的不同階段，制定相應(yīng)的營銷策略。比如在金融產(chǎn)品的導(dǎo)入期采取高價(jià)格高促銷的經(jīng)營策略，在產(chǎn)品的成熟期則采取開拓新市場(chǎng)和提高產(chǎn)品質(zhì)量的策略等。其次，從長期來看，在營銷戰(zhàn)略的制定上，必須做到超前性。所謂超前性是指商業(yè)銀行在滿足客戶現(xiàn)有需求的基礎(chǔ)上，應(yīng)從對(duì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)和市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)分析中發(fā)現(xiàn)即將出現(xiàn)的需求意愿，并以最新的技術(shù)和理論將這一需求的發(fā)展趨勢(shì)轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦徒鹑诋a(chǎn)品，為客戶作出解釋，從而引導(dǎo)客戶從該種產(chǎn)品的潛在需求者成為現(xiàn)實(shí)的需求者。由于金融產(chǎn)品自身的特點(diǎn)，因此，超前性必須始終貫穿于長期戰(zhàn)略的制定過程中。
(五)要在原有經(jīng)營范圍之外，大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)。由于金融機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管力度不斷加大，商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)上獲得的利潤正呈日益減少的趨勢(shì)，這就要求商業(yè)銀行不斷開辟新的利潤來源，發(fā)展表外業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)的開展是銀行經(jīng)營多樣化的表現(xiàn)，它一方面能改善銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的質(zhì)量；另一方面還能分散銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
(六)大力培養(yǎng)金融市場(chǎng)營銷人才。要大力實(shí)施人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)銀行自己的客戶經(jīng)理，以提高促銷效率?，F(xiàn)代營銷管理的中心已從過去的對(duì)物的管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)人才的引進(jìn)、培養(yǎng)和使用。在這個(gè)轉(zhuǎn)變過程中，銀行客戶經(jīng)理的作用正日益凸現(xiàn)?？蛻艚?jīng)理作為具有知識(shí)綜合性、邊緣性和多樣特征的管理人員，應(yīng)有目的、有針對(duì)性地向不同的顧客群傳遞理念性和情感性的產(chǎn)品，以適應(yīng)當(dāng)代以顧客為核心的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在此過程中，客戶經(jīng)理所要做的一個(gè)重要工作就是進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。市場(chǎng)細(xì)分可以使銀行服務(wù)滿足不同顧客的需要。市場(chǎng)細(xì)分的層次越多，銀行對(duì)客戶的了解就越準(zhǔn)確。銀行就可以按照被細(xì)分的市場(chǎng)業(yè)務(wù)規(guī)模來確定其下一步經(jīng)營策略；另外，市場(chǎng)細(xì)分工作有利于幫助發(fā)現(xiàn)新的待開發(fā)市場(chǎng)，做好市場(chǎng)定位。通過市場(chǎng)細(xì)分，可以發(fā)現(xiàn)，在目前新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)等都是一些新興的市場(chǎng)業(yè)務(wù)。因此，客戶經(jīng)理所要做的就是緊緊圍繞新興市場(chǎng)的發(fā)展方向來開展其與客戶的交流。由此可見，當(dāng)前商業(yè)銀行的市場(chǎng)營銷工作已對(duì)客戶經(jīng)理提出了很高的要求，這就需要銀行必須實(shí)施人才戰(zhàn)略，為自己的發(fā)展提供后備軍，從而在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)并取得成功。
三、結(jié)語
在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，作為企業(yè)的商業(yè)銀行必須改變以往只強(qiáng)調(diào)社會(huì)效益，不考慮自身效益的原則，轉(zhuǎn)而以追求利潤最大化，以效益性、安全性和流動(dòng)性為經(jīng)營原則，并在此前提下服務(wù)于社會(huì)。因此，同其他類型的企業(yè)一樣，商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境中，必須重視市場(chǎng)營銷的重要性。作為金融機(jī)構(gòu)之一的商業(yè)銀行的營銷活動(dòng)是一種確定并刺激對(duì)銀行產(chǎn)品的需求過程。因此，銀行市場(chǎng)營銷觀念的核心應(yīng)該是以銀行金融產(chǎn)品市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)，開發(fā)、設(shè)計(jì)、經(jīng)營其產(chǎn)品，以滿足客戶的需求，并最終實(shí)現(xiàn)銀行的利益。
參考文獻(xiàn)：
[1]亞瑟·梅丹.金融服務(wù)營銷學(xué).中國金融出版社,2006.
