發(fā)布時間：2023-03-21 17:10:03
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的汽車消費論文樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
一、汽車消費貸款的種類
1、抵押貸款
抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對《擔(dān)保法》第34條所列財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)依照《擔(dān)保法》的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。實踐中，汽車消費貸款中常以固定資產(chǎn)如房屋作為抵押。
2、質(zhì)押貸款
質(zhì)押是債權(quán)擔(dān)保的重要方式，動產(chǎn)質(zhì)押屬于質(zhì)押的一種最主要的方式。它是指債務(wù)人或第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人占有并以該動產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保的一種法律制度。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)人有權(quán)以該動產(chǎn)折價或者以拍賣、變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。但在實踐中，汽車消費貸款的質(zhì)押是以權(quán)利質(zhì)押為主。根據(jù)《擔(dān)保法》第75條規(guī)定：“下列權(quán)利可以質(zhì)押：㈠匯票、支票、本票、債券、存款單、包單、提單；㈡依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；㈢依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；㈣依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”。目前，辦理汽車消費貸款質(zhì)押的大多是以憑證或國庫券、金融債券、國家重點建設(shè)債券，以及貸款方出具的個人存單作為質(zhì)押。
3、第三方保證貸款
有兩種形式，一種是由指企事業(yè)法人單位作為第三方的連帶責(zé)任保證；另一種是指購車借款人在銀行指定的保險機構(gòu)辦理機動車分期付款購車保證保險后，向銀行申請分期支付購車貸款。
二、汽車消費貸款中可能遇到的風(fēng)險
1、金融風(fēng)險
貫穿于汽車消費貸款的全過程，對于銀行方來說，最大的風(fēng)險是借款人的還款能力。如借款人因不履行合同義務(wù)的疾病、事故、死亡等和擔(dān)保人發(fā)生因不能履行合同義務(wù)的合并、重組、解散、破產(chǎn)等影響借款人、擔(dān)保人完全民事行為能力與責(zé)任能力的情況；借款人或擔(dān)保人涉入訴訟、監(jiān)管等由國家行政或司法機關(guān)宣布的對其財產(chǎn)的沒收及其處分權(quán)的限制，或存在這種情況發(fā)生的威脅。
2、貿(mào)易風(fēng)險
從訂貨談判到試車驗收都存在風(fēng)險。雖然社會建立了相應(yīng)的配套機構(gòu)和防范措施，如運輸保險、商品檢驗、商務(wù)仲裁等都對風(fēng)險采取了防范和補救措施，但由于人們對風(fēng)險的理解和認(rèn)識程度不同，加上企事業(yè)單位管理經(jīng)驗不足等因素，這些手段未被完全運用，使得貿(mào)易風(fēng)險依然存在。
3、經(jīng)濟環(huán)境風(fēng)險
環(huán)境的變化會對汽車消費貸款產(chǎn)生風(fēng)險。社會經(jīng)濟秩序和政策的穩(wěn)定性、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的布局、經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢、地方政府的關(guān)注程度都是汽車消費貸款產(chǎn)生風(fēng)險的經(jīng)濟環(huán)境因素。
4、產(chǎn)品市場風(fēng)險
汽車消費貸款，要了解該型汽車產(chǎn)品的銷售、市場占有率、占有能力、產(chǎn)品市場的發(fā)展趨勢、消費結(jié)構(gòu)以及消費者的心態(tài)和消費能力。
5、不可抗力
有些風(fēng)險不是人為的，屬于不可抗力，如自然災(zāi)害、戰(zhàn)爭等對于這種風(fēng)險只能采取防范和補救措施，出現(xiàn)問題時，爭取把風(fēng)險降到最低點。
6、經(jīng)營管理風(fēng)險
如指導(dǎo)方針戰(zhàn)略錯誤、目標(biāo)的錯誤理解，方案的錯誤以及管理失誤等無法正常經(jīng)營的風(fēng)險。
7、法律風(fēng)險
可能被或承擔(dān)法律的或合同的責(zé)任。銀行金融機構(gòu)的汽車消費貸款還存在抵押權(quán)與法定優(yōu)先權(quán)相沖突的風(fēng)險。汽車消費貸款抵押權(quán)是基于商業(yè)銀行與當(dāng)事人之間的約定而產(chǎn)生的擔(dān)保物權(quán)，它的成立并非源于法律規(guī)定，其受償順序只能屈居法定優(yōu)先權(quán)之后。二者一旦相遇，將會導(dǎo)致商業(yè)銀行的汽車消費抵押權(quán)無法實現(xiàn)，從而導(dǎo)致債權(quán)懸空。法定優(yōu)先權(quán)主要包括：稅收優(yōu)先權(quán)、土地使用權(quán)、出讓金優(yōu)先權(quán)、職工安置費優(yōu)先權(quán)、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán)、留置優(yōu)先權(quán)等。
三、汽車消費貸款風(fēng)險的管理
1、加強適格借款人的管理
借款人信譽的優(yōu)劣，收入來源是否穩(wěn)定，經(jīng)濟實力的強弱直接關(guān)系汽車消費貸款的安全性。個人申請汽車消費貸款必須具備：①具有完全民事行為能力；②具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還貸款本金、利息的能力，信譽良好；③能夠提供有效的抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個人或企事業(yè)單位作為保證人；④能夠支付首期貸款；⑤貸款人規(guī)定的其他條件。
具備法人資格的企事業(yè)單位申請汽車消費貸款必須具備以下條件：①具有償還貸款的能力；②在貸款人指定的銀行存有不低于規(guī)定數(shù)額的首期購車款；③有貸款人認(rèn)可的擔(dān)保；④貸款人規(guī)定的其他條件。
商業(yè)銀行應(yīng)對汽車消費貸款的借款人的完稅情況、抵押物情況、建設(shè)工程款的結(jié)算情況深入了解。在借款人申請階段，必須要求借款人提供完稅憑證及相應(yīng)的建設(shè)工程款支付憑證，必要時可直接向稅務(wù)部門調(diào)查了解借款人的納稅情況，并要求借款人先行完稅，再接受抵押。
2、加強對借款比例的管理
以質(zhì)押方式申請貸款的，或保險公司提供連帶責(zé)任保證的，首期付款額不少于購車款的20％，借款比例最高不超過80％。
以所購車輛或其他不動產(chǎn)抵押申請貸款的，首期付款額不得少于購車款的30％，借款額最高不得超過購車款的70％。
以第三方保證方式申請貸款（保險公司除外），首期付款額不得少于購車款的40％，借款額最高不超過購車款的60％。
3、加強對貸款支付方式的管理
貸款必須保證購車專用，并且經(jīng)銀行轉(zhuǎn)帳處理。借款人不得提取現(xiàn)金或挪作他用。在貸款期限內(nèi)，貸款人應(yīng)對借款人和保證人的資信和收入狀況以及抵押物保管狀況進行監(jiān)督。借款人未經(jīng)貸款人書面同意，擅自將抵押物出售、出租、出借、轉(zhuǎn)讓、變換、贈與、再抵押或以其他方式處置抵押物的均屬違約。貸款人有權(quán)提前收回貸款本息或處置抵押物，并有權(quán)向借款人或擔(dān)保人追索由此而造成的損失或發(fā)生的費用。
4、加強對汽車消費貸款擔(dān)保的管理
以抵押形式申請汽車消費貸款，借款人在獲得貸款前，必須按照《中華人民共和國擔(dān)保法》第41條、第42條的規(guī)定辦理抵押物登記。借款人以所購汽車作為抵押物的，應(yīng)以該車的價值金額抵押。
借款人應(yīng)當(dāng)根據(jù)貸款人的要求辦理所購車輛的保險，保險期限應(yīng)不短于貸款期限。在抵押期間，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險。在保險期內(nèi)，如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款人，并提供其他擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
保證人失去保證能力、保證人破產(chǎn)或保證人分立的，借款人應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，并重新提供擔(dān)保，否則，貸款人有權(quán)提前收回貸款。
5、加強對借款人追究違約責(zé)任的管理
借款人有下列情形之一的，貸款人有權(quán)依照有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定，對借款人追究違約責(zé)任：①借款人不按期歸還貸款本息的；②借款人提供虛假或隱瞞重要事實的文件或資料，可能或已經(jīng)造成貸款人損失的；③未按合同規(guī)定使用貸款，挪作他用的；④套取貸款相互借貸，牟取非法收入的；⑤未經(jīng)貸款人同意，將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重新設(shè)置抵押、質(zhì)押的；⑥借款人拒絕或阻撓貸款人監(jiān)督檢查貸款使用情況的；⑦用于抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能償還貸款本息，借款人未按要求重新落實抵押、質(zhì)押或保證的。
同時，明確借款人連續(xù)3個月未償還貸款本息和相關(guān)費用，并且擔(dān)保人未代借款人履行償還欠款義務(wù)的，貸款人有權(quán)終止借款合同，并向借款人、擔(dān)保人追償，或依法處分抵押物。實踐中，在貸款人與借款人簽訂合同后，共同向有管轄權(quán)的公證機關(guān)申請辦理賦予強制執(zhí)行效力的借款合同公證，明確借款人如不履行還款義務(wù)，且累計3個月未能按期如數(shù)還款，貸款人有權(quán)向公證機關(guān)申請出具執(zhí)行證書，并向有管轄權(quán)的人民法院申請強制執(zhí)行。強制執(zhí)行的有關(guān)費用，包括公證費、執(zhí)行費用以及其他相關(guān)費用由借款人承擔(dān)。
關(guān)鍵詞：汽車消費；信貸風(fēng)險；風(fēng)險控制
一、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款的現(xiàn)狀
（一）我國汽車市場發(fā)展趨勢
改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，全國人均GDP已經(jīng)跨過1000美元的門檻，居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變，相當(dāng)多的居民具備了購車能力。
2002年我國轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關(guān)，2005年汽車銷量達590萬輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)測，今后15年內(nèi)，中國將成為全球最大的汽車市場，年銷量將達到1700萬輛，汽車保有量超過1億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。
（二）我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展?fàn)顩r
在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%，即使在不太發(fā)達的印度，貸款購車的比例也達60％，而在我國貸款購車的還不到15％，表明我國銀行開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊藏著巨大的商機。
2003年以前，我國汽車信貸市場年均增長速度為50％左右，但從2004年起，汽車貸款開始出現(xiàn)下滑，主要原因是貸款風(fēng)險開始暴露，各商業(yè)銀行開始只收不貸，個人汽車消費貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。
二、個人汽車消費貸款風(fēng)險的成因
（一）環(huán)境風(fēng)險
環(huán)境風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險。
1.個人資信信息缺失風(fēng)險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。
2.汽車消費市場的風(fēng)險。從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。
3.汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響。客戶跑車營運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。
（二）信用風(fēng)險
由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。
1.借款人償債能力下降或喪失。因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險。
2.由于經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。
3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。
（三）操作風(fēng)險
操作風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。
1.與經(jīng)銷商盲目合作。對合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評價不夠，存在較大的風(fēng)險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項而不歸還銀行貸款的問題。
2.貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。
僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。
3.貸中審查偏松，甚至流于形式。
對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。
4.貸后跟蹤檢查不落實。
缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風(fēng)險。
（四）制度和政策風(fēng)險
1.受我國征信體系不完善制約，銀行無法獲得借款人及時準(zhǔn)確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準(zhǔn)確判定。
2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實的風(fēng)險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現(xiàn)全部債權(quán)。
3.保險制度方面。保監(jiān)會規(guī)定保險公司的“履約保證保險”的承保期限原則上不超過3年規(guī)定，與銀監(jiān)會要求貸款期限為1至5年的相關(guān)規(guī)定不一致；該種保險有的免責(zé)條款對銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險”。另外，一般機動車輛保險按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費也成為貸后管理的難點。
三、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風(fēng)險的控制措施
（一）隨時關(guān)注汽車市場狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細(xì)分汽車產(chǎn)品市場。
根據(jù)不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風(fēng)險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔(dān)保等措施規(guī)避價格風(fēng)險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經(jīng)驗、進行運輸業(yè)務(wù)擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個人信用等級評定體系，爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在A級（含）以上的高中端客戶，即把發(fā)放對象鎖定在工作相對穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體（VIP客戶、公務(wù)員、金融機構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等）。
（二）實行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享。
2006年底，人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達5億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風(fēng)險。
（三）建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學(xué)合理的工作流程。
1.搞好貸前調(diào)查，把好第一道關(guān)。必須堅持量化分析與實地調(diào)查以及電話核查的有機結(jié)合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進行量化分析，對個人信用初步評分。
2.搞實貸中審查，把好第二道關(guān)。
貸款審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)所提供的客戶申請資料、調(diào)查報告、首付款證明等情況進行嚴(yán)格審查。重點審查核實政策上的允許、所提供資料的完整性，保險公司的落實與否，汽車經(jīng)銷商是否為本行批準(zhǔn)合作的客戶，首付款是否交足，還款來源落實的可信度如何等。
3.搞牢貸后檢查，把好第三道關(guān)。
銀行客戶經(jīng)理要安排相關(guān)的精力做好貸款檢查、管理、監(jiān)督工作。確保貸款按時足額收回本息。對借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過法院和公安部門的車管所結(jié)合每年的車檢，聯(lián)合采取追車行動；要關(guān)注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時，及時采取措施；對于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實無能力還款的，應(yīng)及時采取司法措施，保全訴訟時效。對借款人車輛發(fā)生重大事故的要切實落實銀行為第一受益人的保險條款，防止理賠資金的流失。
（四）謹(jǐn)慎選擇汽車貸款合作經(jīng)銷商，對汽車貸款擔(dān)保經(jīng)銷商和運輸公司實行動態(tài)管理，嚴(yán)格建立合作、擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機制。對不符合準(zhǔn)入制度規(guī)定或保證金繳存比例嚴(yán)重不足、有違約情況發(fā)生的經(jīng)銷商，要終止與其合作的關(guān)系。
1.“女性也好色”
汽車造型設(shè)計中的色彩與女性心理和消費偏好有深刻的聯(lián)系，汽車色彩可以映襯出人內(nèi)心激情和典雅，使現(xiàn)代女性時刻都可以彰顯自己的個性和喜好。顏色，會影響消費者的視覺感受，協(xié)調(diào)的色彩，能與汽車功能及使用環(huán)境配合，激發(fā)聯(lián)想從而獲得心理滿足。色彩心理總是透過視覺，形成表象與象征的元素。例如，在中國紅色象征活力和吉祥，綠色寓意生命和和平，黃色代表高貴和尊嚴(yán)。女性思想細(xì)膩、關(guān)心親人吉兇禍福，只要是色彩明朗、寓意好的設(shè)計，就會馬上引起她們的興趣。
2.形神兼?zhèn)涓资艿脚郧嗖A
女性對事物的好感，很大程度上取決于第一感覺，而要在第一眼吸引她們，靠的就是外觀。外形時尚、亮麗、流線、動感、輕巧的造型，易贏得她們偏愛，也體現(xiàn)出她們對汽車的審美情趣。
3.方便、舒適與安全偏好
大多數(shù)女性會選擇帶轉(zhuǎn)向助力、倒車?yán)走_、方向盤及座椅可調(diào)節(jié)、自動變速箱等配置的車型。另外，女性還特別講究駕車的舒適性，比如駕時久產(chǎn)生的頸椎疼。因為生理上的弱勢，大多數(shù)女性對于機械操作缺乏感覺，也不夠大膽激進，在處理一些突發(fā)緊急狀況的時候容易慌亂失措，甚至使生命財產(chǎn)安全面臨威脅，促使女性追求汽車的安全性。
4.關(guān)注汽車造型設(shè)計的細(xì)節(jié)
女性情感細(xì)膩、豐富，喜歡通過細(xì)節(jié)對事物進行評判，也容易被神來之筆或者獨具匠心的細(xì)節(jié)所感動。因此，女性在審美和選擇汽車時，在重視技術(shù)參數(shù)的同時，也都比較重外觀和形象、情感因素以及細(xì)節(jié)設(shè)計，并以此作為是否購買的依據(jù)，如顏色、車身線條與結(jié)構(gòu)、車內(nèi)配置、駕駛舒適度、安全參數(shù)、品牌設(shè)計等。
二、基于女性心理與消費偏好的汽車造型設(shè)計
1.提高汽車造型設(shè)計的女性意識
女性意識是婦女解放過程中的深層心理因素，指女性“指女性對自我價值的肯定，自我解放的認(rèn)識和追求?！彼瑤讉€方面的內(nèi)容，即女性作為主體的地位、作用和價值的自覺意識；女性的平等意識；女性的自我認(rèn)識。因此，汽車造型設(shè)計也應(yīng)順應(yīng)時代潮流，在設(shè)計中體現(xiàn)女性意識的覺醒，并將流行時尚與女性的意識融入到設(shè)計的創(chuàng)造活動中，將女性的陰柔之美發(fā)揮的淋漓盡致，像香水、時裝、首飾、箱包等女性物件一樣，使女性化的汽車更好的為女性、社會服務(wù)，增添現(xiàn)代社會生活的美感。
2.色彩設(shè)計中的女性化設(shè)計
絢麗豐富的色彩，可與女性的主觀感受形成和諧的心理反應(yīng)。當(dāng)前，轎車的色彩給了女性消費者更多的選擇空間，如上海華普首款女性車“海炫”，通常選擇最代表女性特質(zhì)（感性、奔放、激情、聯(lián)想）的紅色，或者是淡雅清澈的藍、白兩色。長安鈴木也獨具匠心，推出粉紅版的雨燕，夢幻朦朧的粉紅色車身，配合靈動的整車造型和優(yōu)美流暢線條，并且在方向盤、擋板等處做粉紅處理，配裝了粉紅椅套、鏡套等飾件，這些細(xì)節(jié)深受年輕時尚、充滿幻想和浪漫情懷女性的喜愛。因此，在進行汽車造型設(shè)計時要投其所好，重視對汽車色彩的研究和開發(fā)。
3.車身設(shè)計中的女性化設(shè)計
關(guān)鍵詞：汽車三包；三包責(zé)任；舉證責(zé)任；風(fēng)險防范
2013年1月15日，國家質(zhì)檢總局正式《家用汽車產(chǎn)品修理、更換、退貨責(zé)任規(guī)定》（簡稱汽車三包），并于2013年10月1日起施行。汽車三包新規(guī)的精髓在于三包責(zé)任，其打破了過去對家用汽車“只修不退換”的老規(guī)矩。在汽車日益成為普通家庭消費品、汽車消費投訴與維權(quán)事例陡增的今天，新規(guī)最大亮點在于對生產(chǎn)者、銷售者、修理者強制制定了相關(guān)責(zé)任和義務(wù)。同時，延長了生產(chǎn)者承諾包修的期限，打破生產(chǎn)者過去對家用汽車“只修不退換”的老規(guī)矩。新規(guī)對家用汽車產(chǎn)品“三包”責(zé)任、爭議處理等方面都做出了較為詳細(xì)的規(guī)定，重點內(nèi)容概括如下：
1.“三包”責(zé)任承擔(dān)采取“誰銷售誰負(fù)責(zé)”與“過錯追償”原則（第四條）；
2.明確規(guī)定生產(chǎn)者、銷售者、修理者各自具體義務(wù)（第二、三、四章）；
3.規(guī)定“包修期”與“三包有效期”判斷標(biāo)準(zhǔn)（第十七條）；
4.詳細(xì)規(guī)定“換”、“退”等四種具體情形（第二十、二十一條）與“三包”責(zé)任免除的七種具體情形（第六章）；
5.明晰汽車消費爭議處理法律路徑（第三十二條）；
6.建立“技術(shù)咨詢?nèi)藛T庫”的鑒定機制雛形（第三十四條）；
7.明確罰則（第八章）。
一、三包責(zé)任承擔(dān)形式與問題
自《汽車三包規(guī)定（第一次征求意見稿）》起，汽車三包責(zé)任就明確了“誰銷售誰負(fù)責(zé)”原則，即由銷售者依法承擔(dān)三包責(zé)任。新規(guī)增加了一項內(nèi)容，即“過錯追償”原則，如果是屬于生產(chǎn)者或其他經(jīng)營者責(zé)任的，銷售者有權(quán)向生產(chǎn)者、其他經(jīng)營者進行追償。銷售者在承擔(dān)了質(zhì)量問題汽車退換風(fēng)險的三包責(zé)任后，可依據(jù)法律規(guī)定或合同條款向生產(chǎn)者索賠損失。此項規(guī)定將生產(chǎn)者義務(wù)提到比銷售者更重要的位置，意在明確汽車生產(chǎn)者應(yīng)該是汽車產(chǎn)品質(zhì)量的“最終責(zé)任人”。將與產(chǎn)品質(zhì)量有直接關(guān)系的生產(chǎn)者作為最終責(zé)任人，有利于促使其通過提升產(chǎn)品品質(zhì)來提高市場占有率，而不是盲目追求產(chǎn)量。
對于消費者而言，一旦出現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量問題，銷售者作為三包責(zé)任的“第一負(fù)責(zé)人”，可簡化糾紛關(guān)系和維權(quán)路徑。因此，三包責(zé)任承擔(dān)制度的明晰可在很大程度上改善消費者購買存在質(zhì)量問題的汽車產(chǎn)品后，經(jīng)銷商與廠家相互推諉與扯皮現(xiàn)象，而銷售者作為直接責(zé)任人又是明確可辨的，因此，極大地扭轉(zhuǎn)了消費者無法可依、投訴無門的兩難局面。
三包責(zé)任承擔(dān)形式在現(xiàn)實的法律監(jiān)管過程中也存在著一些問題：首先，新規(guī)將三包的第一責(zé)任放在了汽車4S店身上，實質(zhì)是將本該由生產(chǎn)者承擔(dān)的責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了銷售者。在目前汽車生產(chǎn)者話語權(quán)、利益分配權(quán)遠遠大于銷售者的情況下，由銷售者作為被追責(zé)的主體，可能導(dǎo)致一些弱勢的汽車4S店的消極抵制，使得消費者成為了最直接的受害者。
其次，生產(chǎn)者與銷售者素來就矛盾重重、利益各別。汽車4S店在對消費者進行了退、換車等賠償之后，生產(chǎn)者若不認(rèn)賬，就會給汽車4S店造成巨大損失，由此可能偷天換日地將不能向生產(chǎn)者追償?shù)某杀緭p失進行違規(guī)“轉(zhuǎn)嫁”，消費者由此將會成為最大的受害者。
二、三包責(zé)任內(nèi)容要旨與借鑒
汽車三包新規(guī)第二至四章以專章的形式明確規(guī)定了生產(chǎn)者、銷售者、修理者各自的三包具體義務(wù)，為各環(huán)節(jié)的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)范提供了法律依據(jù)。簡言之，生產(chǎn)者責(zé)任含出廠檢驗、備案說明；銷售者責(zé)任含進貨檢驗、銷售明示；修理者責(zé)任含質(zhì)量保證、記錄存檔。
其中，消費者最為關(guān)心的“換、退”具體四種情形在新規(guī)第二十、二十一條做了詳細(xì)規(guī)定：具體集中在發(fā)動機、變速器、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)、制動系統(tǒng)、懸架系統(tǒng)、前/后橋等車身主要零件以及嚴(yán)重安全性能故障，60日內(nèi)或者行駛里程3000公里之內(nèi)，經(jīng)2次修理或更換，仍不能正常使用的，可免費更換或退貨。該條規(guī)定特別是對于一些動輒要求換車的消費者，明確了換車的條件，避免消費者提出過分要求。
縱觀美國的《檸檬法》（Lemon-Law，得名是因購買了出廠后問題不斷的問題車給人的感覺就像是吃了檸檬一樣又酸又苦，因此美國人把保護汽車消費者權(quán)益的法律稱為“檸檬法”，而問題不斷的車被稱為“檸檬車”）――汽車保用法，針對缺陷產(chǎn)品生產(chǎn)者與消費者之間的責(zé)任界定作出了明確的法律規(guī)定：
1.生產(chǎn)者可以進行1次維修：產(chǎn)品的缺陷造成其存在導(dǎo)致死亡或嚴(yán)重傷害的可能性的，如涉及制動或轉(zhuǎn)向方面的嚴(yán)重安全缺陷；
2.生產(chǎn)者可以進行2次維修：產(chǎn)品存在非致命性安全缺陷；
3.生產(chǎn)者可以進行3或4次維修：產(chǎn)品存在其他類型的缺陷；
4.產(chǎn)品因質(zhì)量缺陷進行維修導(dǎo)致一年中無法正常使用的時間累計達30日以上的。
消費者購買了存在上述任意條款中所描述的質(zhì)量缺陷的汽車產(chǎn)品之后，有權(quán)向生產(chǎn)者提出換車或退車要求，同時廠商應(yīng)當(dāng)承擔(dān)或退還消費者此前修理汽車的合理費用。
可見，美國《檸檬法》相比于我國的汽車三包規(guī)定，對汽車存在質(zhì)量缺陷的危害等級由重到輕進行了詳細(xì)分類，并規(guī)定各類危害有著1到4次的維修機會，“無法正常使用累計時間”的規(guī)定更是符合消費者用車要求與賠償實際?？傊?，對于車輛僅僅出現(xiàn)一般性的故障或缺陷，可以由維修解決的，生產(chǎn)者不必都承擔(dān)退、換車的成本，有效地把握消費者維權(quán)的適度原則。《檸檬法》的這些經(jīng)驗和做法十分值得我國汽車消費市場法律監(jiān)管的借鑒與思考。
三、三包舉證責(zé)任的法理釋疑
舉證責(zé)任是證明并確認(rèn)三包責(zé)任歸屬的程序規(guī)則，要使三包責(zé)任兼顧各方利益、不偏不倚，必須考慮汽車4S店與消費者舉證能力強弱，平衡雙方的舉證責(zé)任，踐行“程序形式正義”是通往結(jié)果公正的必經(jīng)之路。當(dāng)保修期內(nèi)的汽車出現(xiàn)質(zhì)量問題時，銷售者認(rèn)定是由消費者超常規(guī)使用引發(fā)的，而消費者認(rèn)為是汽車本身存在的問題，面對這樣的糾紛，明晰三包舉證責(zé)任應(yīng)是有效解決矛盾的關(guān)鍵。
但新規(guī)出臺后，我們發(fā)現(xiàn)，第三十條第五款“在家用汽車產(chǎn)品包修期和三包有效期內(nèi)，存在下列情形之一的，經(jīng)營者對所涉及產(chǎn)品質(zhì)量問題，可以不承擔(dān)本規(guī)定所規(guī)定的三包責(zé)任：（五）因消費者未按照使用說明書要求正確使用、維護、修理產(chǎn)品，而造成損壞的”最后部分刪去了原《汽車三包規(guī)定（第二次征求意見稿）》規(guī)定的“生產(chǎn)者、銷售者、修理者能夠證明不是由于產(chǎn)品質(zhì)量原因造成的，不承擔(dān)三包責(zé)任”一句話。至于新規(guī)為何將明示由汽車生產(chǎn)者及4S店承擔(dān)舉證責(zé)任的條款內(nèi)容刪除，其中的利益博弈我們不得而知。但是從新規(guī)的個別條款內(nèi)容、措詞及其他相關(guān)法律規(guī)定中，我們依然能夠找到明確三包舉證責(zé)任的法理依據(jù)：
新規(guī)第二十、二十三條含有強制意味的載明：銷售者“應(yīng)當(dāng)”負(fù)責(zé)更換或退貨；第十八、二十一條載明：消費者可以憑三包憑證、購車發(fā)票，由銷售者負(fù)責(zé)更換。顯然，這并不要求消費者實質(zhì)舉證，僅依相關(guān)憑據(jù)即可要求汽車4S店承擔(dān)三包責(zé)任。
同時，新規(guī)第三十五條載明：三包責(zé)任爭議，按照產(chǎn)品質(zhì)量申訴處理有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。而依據(jù)《產(chǎn)品質(zhì)量法》的規(guī)定，對產(chǎn)品質(zhì)量缺陷的侵權(quán)之訴實行舉證責(zé)任倒置原則，消費者只要能證明侵權(quán)事實是該產(chǎn)品所引起的，除非生產(chǎn)者或銷售者能夠證明該產(chǎn)品屬于法定免責(zé)情形，否則就必須承擔(dān)舉證不能之法律后果。另外，《侵權(quán)責(zé)任法》也明確規(guī)定，只要經(jīng)銷商、生產(chǎn)商提供不出消費者使用不當(dāng)?shù)木唧w證據(jù)，就不需要進行質(zhì)量鑒定，銷售商應(yīng)首先履行免費維護、更換義務(wù)，如需做進一步質(zhì)量鑒定，也應(yīng)該由廠商來負(fù)責(zé)。
從舉證現(xiàn)實上看，消費者難以掌握汽車的生產(chǎn)工藝和技術(shù)參數(shù)。因此，一旦出現(xiàn)汽車質(zhì)量爭議，應(yīng)一律由汽車4S店承擔(dān)主要舉證責(zé)任，實現(xiàn)舉證責(zé)任與舉證能力相適應(yīng)。涉及商品的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)指標(biāo)、安全性能等關(guān)鍵性證據(jù)，應(yīng)提供沒有欺詐、侵權(quán)的證據(jù)，從而在程序上真正保護消費者的合法權(quán)益，充分體現(xiàn)保護消費者弱勢舉證群體權(quán)益的立法傾向。
四、三包責(zé)任的法律風(fēng)險防范
1.三包責(zé)任的合同形式約定與意思自治
汽車三包新規(guī)在確立“誰銷售誰負(fù)責(zé)”與“過錯追償”原則的同時，還指出：家用汽車產(chǎn)品經(jīng)營者之間可以訂立合同約定三包責(zé)任的承擔(dān)。這就為汽車4S店與生產(chǎn)者之間的責(zé)任劃分與風(fēng)險防范提供了“私法契約自由”的法律進路。在美國等國家，只要車輛出了問題，就是生產(chǎn)廠商的直接責(zé)任。但在我國，牽涉汽車產(chǎn)品退換問題，最終還是要汽車廠商拍板，銷售者更多的是扮演“二傳手”角色，因此，只有通過合同形式的合理約定，才能使“傳遞”最終得到落實，有據(jù)可依。
從汽車4S店角度看，產(chǎn)品質(zhì)量保障是由生產(chǎn)者提供，生產(chǎn)者應(yīng)先把好質(zhì)量關(guān)。銷售者提供的是服務(wù)和信息溝通渠道，應(yīng)積極配合生產(chǎn)者解決消費者反映的問題。雙方可通過預(yù)先訂立合同，規(guī)范相關(guān)質(zhì)量認(rèn)證、明細(xì)“退、換”標(biāo)準(zhǔn)來劃清銷售者與生產(chǎn)者的責(zé)任，避免汽車4S店和生產(chǎn)者互相推脫責(zé)任的發(fā)生。
另外，汽車消費市場意思自治適用范疇還應(yīng)當(dāng)拓展至汽車4S店與消費者之間。就消費者無法獲知訂購車輛的內(nèi)部識別信息，如發(fā)動機號、合格證代碼等信息，這些信息應(yīng)在汽車銷售合同格式條款中進行標(biāo)注，以便消費者在提車時核對與所定車輛是否一致，保障知情權(quán)，杜絕欺詐現(xiàn)象。
2.質(zhì)檢承諾與換退車瑕疵標(biāo)記
為了將汽車消費者合法權(quán)益置于事前保護狀態(tài)，汽車在出廠或銷售上牌時應(yīng)先進行必要的檢測，一些質(zhì)量問題在檢測中就可以發(fā)現(xiàn)，可在很大程度上避免日后的爭端。但令人遺憾的是，新規(guī)在第八條、第十一條僅籠統(tǒng)的規(guī)定了出廠檢驗制度、進貨檢查驗收制度，查驗結(jié)果不僅難以令消費者知曉，甚至容易造成逃避監(jiān)管。
就汽車4S店銷售環(huán)節(jié)，在認(rèn)真執(zhí)行進貨檢查驗收制度的同時，汽車產(chǎn)品的任何瑕疵，銷售商應(yīng)當(dāng)向消費者明示。對于檢驗合格的車輛，應(yīng)對消費者做出《質(zhì)量承諾書》，這也可以作為今后消費者維權(quán)的最直接法律依據(jù)。
另外，在履行三包責(zé)任之后，退、換后的瑕疵汽車去向問題似乎鮮有關(guān)注，新規(guī)第四十四條也僅規(guī)定：銷售“三包換退車”應(yīng)當(dāng)經(jīng)檢驗合格并明示該車更換、退貨的原因，其三包責(zé)任按合同約定執(zhí)行。這一點將可能招致最大法律風(fēng)險。汽車4S店若通過合同形式避重就輕的轉(zhuǎn)化來侵害其他消費者的合法權(quán)益，由此將可能陷入退換、再退換的惡性循環(huán)中，三包糾紛永無止息。
當(dāng)務(wù)之急應(yīng)是，建議汽車4S店對已辦理退貨手續(xù)的汽車產(chǎn)品在工商總局或質(zhì)檢總局規(guī)定的網(wǎng)站上公布其退貨的詳細(xì)資料供消費者查詢，并且明確“三包換退車”再銷售的具體三包責(zé)任范圍。同時，借鑒美國《檸檬法》的“回購條款”（Lemon Law Buyback），強制規(guī)定購買具有已知具有瑕疵的車輛消費者也應(yīng)當(dāng)至少享受1年以上的質(zhì)保期，獲得同樣保護?？梢?，完善瑕疵標(biāo)記制度，不僅可以防范三包責(zé)任的法律風(fēng)險，更使得消費者不必?fù)?dān)心買到所謂的“翻新車”。
參考文獻：
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[2]葉弘.論我國汽車產(chǎn)品消費者權(quán)益保護法律制度的完善[C].安徽大學(xué)碩士論文，2012.
[摘要]我國商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)、其簡單地將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，導(dǎo)致了2003年保險公司退出汽車金融控制系統(tǒng)。當(dāng)前銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約、銀行在貸款管理中的“審貸分離”原則也存在一定漏洞。汽車金融風(fēng)險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。
[關(guān)鍵詞]汽車金融風(fēng)險控制戰(zhàn)略聯(lián)盟
風(fēng)險產(chǎn)生的根本原因可以歸結(jié)為金融機構(gòu)與消費者之間的關(guān)于知識和行動的不對稱性。汽車金融公司的風(fēng)險一般是由公司自己承擔(dān)的，所以專業(yè)汽車金融服務(wù)機構(gòu)對客戶資信調(diào)查都是非常嚴(yán)格的。有的已經(jīng)建立起一套較為系統(tǒng)的風(fēng)險控制體系和客戶資訊評估系統(tǒng)”，從而對客戶進行篩選，按還款能力的強弱對客戶采取不同的按揭政策，有效地緩解了車貸風(fēng)險的發(fā)生。但是商業(yè)銀行由于缺乏專業(yè)人員對貸前、貸后及貸中的管理，只是簡單的將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，這種做法對于降低銀行的風(fēng)險是沒有任何好處的，最終導(dǎo)致了2003年保險公司的退市。
一、汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主體分析
我國的汽車金融服務(wù)市場具有極其廣闊的發(fā)展前景，使得各類企業(yè)紛紛加入其中。具體說來，主要有如下服務(wù)機構(gòu):汽車制造商、商業(yè)銀行、外資汽車金融公司、汽車經(jīng)銷商、保險公司。目前在我國市場上提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)有銀行、非銀行金融機構(gòu)銷售商二種。
商業(yè)銀行一度幾乎壟斷了國內(nèi)所有的汽車貸款和金融服務(wù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國人民銀行的統(tǒng)計，到2003年年底，全部金融機構(gòu)提供的汽車消費貸款余額達1700.06億元，比年初增長620.14億元。其中四大國有商業(yè)銀行1445億元，占85%，股份制商業(yè)銀行206億元，占12%，城市商業(yè)銀行45.9億元，占2.7%;財務(wù)公司5.1億元，占0.3%。但是截至2004年上半年，我國金融機構(gòu)汽車消費貸款余額為1833億元，而呆壞賬近1000億元，壞賬率有40%左右。而在北京，壞賬率更高達50%以上。各大銀行陸續(xù)停止或者提高了個人汽車貸款業(yè)務(wù)的門檻，汽車信貸萎縮。直到2006年隨著企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的開通，銀行憑借其密集的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和充足的資金是銀行汽車信貸的優(yōu)勢所在。汽車信貸業(yè)務(wù)也逐漸回升?？傮w來說，現(xiàn)階段在我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域處于主導(dǎo)地位的還是銀行。
二、我國汽車金融風(fēng)險控制中存的在問題
目前我國汽車金融服務(wù)領(lǐng)域主體的銀行在汽車金融風(fēng)險的控制中存在以下問題：
1.對汽車金融風(fēng)險的認(rèn)識不足，風(fēng)險控制不到位
銀行開辦汽車消費貸款之初，通過采取財產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保險公司擔(dān)保等貸款擔(dān)保形式，銀行認(rèn)為貸款萬無一失。為了搶占市場份額，各行紛紛降低貸款條件。由于貸款客戶分散，對貸款人的信用狀況缺乏應(yīng)有的審查，也沒有做到貸后跟蹤監(jiān)測，因此造成貸款客戶良莠不齊，這些都為信貸風(fēng)險留下了隱患。而且汽車消費貸款在銀行貸款業(yè)務(wù)中占有很小的比重，不是其主業(yè)，在實際業(yè)務(wù)操作中存在人員配備不足，催收不及時，只管貸不管收，加重了汽車貸款的風(fēng)險。
2.銀行缺乏對汽車經(jīng)銷商的制約，使得經(jīng)銷商將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到銀行
在汽車消費貸款業(yè)務(wù)中，銀行和汽車經(jīng)銷商的關(guān)系只是基于資金供求基礎(chǔ)上的商業(yè)合作關(guān)系，銀行為到經(jīng)銷商處購車的客戶提供貸款，促進汽車銷售。經(jīng)銷商在貸款客戶提供物質(zhì)擔(dān)保的基礎(chǔ)上，為汽車消費貸款提供全保證擔(dān)保，這種合作應(yīng)該是雙贏的合作關(guān)系。但仔細(xì)分析就會發(fā)現(xiàn)，這種商業(yè)關(guān)系存在責(zé)任不對稱，風(fēng)險分擔(dān)不平衡。銀行提供資金承擔(dān)了資金損失的風(fēng)險，相反經(jīng)銷商借助銀行貸款促進汽車銷售，對其有利，不存在風(fēng)險。其雖然提供貸款保證，但這種保證通常只是一般貸款保證，是在貸款人落實物質(zhì)擔(dān)保之后附加的信用保證。根據(jù)我國現(xiàn)行法律規(guī)定，同一債權(quán)既有保證又有物的擔(dān)保，保證人對物的擔(dān)保以外的債權(quán)承擔(dān)保證責(zé)任。汽車消費貸款設(shè)定的物的擔(dān)保價值肯定要超過貸款金額，但在執(zhí)行時卻存在許多障礙，不能及時變現(xiàn)，因此可以說經(jīng)銷商的保證責(zé)任通常形同虛設(shè)。加之銀行對經(jīng)銷商缺乏強有力的制約，經(jīng)銷商為了自己的利益不惜犧牲銀行的利益，與客戶串通辦理假按揭、降低購車首付比例等，這樣經(jīng)銷商就把業(yè)務(wù)風(fēng)險全部轉(zhuǎn)嫁給了銀行，形成銀行汽車信貸的高風(fēng)險。
3.銀行汽車金融服務(wù)品種單一，產(chǎn)業(yè)鏈短
銀行辦理的汽車金融業(yè)務(wù)僅局限于汽車消費貸款，賺取利息收入，不僅造成收入單一，而且缺乏與客戶的溝通和聯(lián)系，無法及時了解貸款客戶的基本經(jīng)濟變化情況。銀行汽車消費貸款是一項獨立的資金服務(wù)業(yè)務(wù)，提供貸款以后除客戶按時歸還本息外，基本與客戶斷絕了聯(lián)系，對客戶、擔(dān)保人等在貸款期間經(jīng)營狀況、經(jīng)濟情況的變化基本處于失控狀態(tài)，對出現(xiàn)的貸款風(fēng)險不能及時采取保全措施。
4.銀行信貸風(fēng)險控制機制存在漏洞
當(dāng)前銀行在貸款管理中普遍實行“審貸分離”的原則，即：貸款業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)考察貸款人的信用狀況和抵押擔(dān)保落實情況，將考察結(jié)果和意見呈報給貸款審查委員會或部門負(fù)責(zé)人，其本身沒有貸款的權(quán)利，最終決定發(fā)放貸款的是貸審會或部門負(fù)責(zé)人。表面看分工明確、相互制約，加強了貸款的安全性。但在實際操作中，這一機制存在很大的弊端：了解情況的業(yè)務(wù)人員沒有放款權(quán)利，有決定權(quán)的人不了解具體情況。在貸款責(zé)任上，由于最終決定權(quán)在貸審會，不僅損害了業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員的積極性，而且減輕了其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，形成業(yè)務(wù)人員只管放款，不管風(fēng)險的消極態(tài)度；貸款出現(xiàn)風(fēng)險時相互推脫責(zé)任，最終結(jié)果是責(zé)、權(quán)不統(tǒng)一；分工明確，但責(zé)任不清，而且由于這一機制手續(xù)比較繁瑣，在執(zhí)行中往往流于形式。這就不難理解為什么商業(yè)銀行信貸管理制度“越來越完善”，不良貸款比例卻居高不下。
三、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟、共同防范汽車金融風(fēng)險
銀行或汽車金融公司要加強與保險公司、經(jīng)銷商的協(xié)作。汽車金融風(fēng)險是系統(tǒng)性的，銀行或汽車金融公司、保險公司、經(jīng)銷商任何一家單打獨斗都難以化解其中的風(fēng)險，每一個體都有自己的利益，只有通過合作、建立戰(zhàn)略聯(lián)盟才能實現(xiàn)各自利益最大化。這就要求共同對客戶的資信狀況進行認(rèn)真調(diào)查，確認(rèn)其是否具有《汽車消費貸款管理辦法》規(guī)定的資信資格，防范貸款風(fēng)險。汽車金融服務(wù)的各機構(gòu)間應(yīng)加強合作建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，形成合力，全力打擊信用不良客戶。銀行或汽車金融公司間要定期召開工作例會，將違約嚴(yán)重的客戶列入“黑名單”，并互通情況，實現(xiàn)資源共享，切實防范一車多貸、一人多車多貸現(xiàn)象的發(fā)生。另外，必要時銀行或汽車金融公司還要取得車輛管理部門的配合，認(rèn)真辦理車輛抵押手續(xù)。
[論文摘要] 本研究從理論和實證兩個角度論證了使用因子分析對消費者購買行為進行分類的優(yōu)勢和可行性。并采用現(xiàn)有數(shù)據(jù)，通過因子分析方法對消費者購買行為數(shù)據(jù)進行分析，得到消費者購買行為的幾大類型。結(jié)果可信。
一、文獻回顧
對消費者購買行為進行分類的研究成果非常豐富。本文試圖將其歸類，認(rèn)為可以劃分為定性方法與定量方法，也可以劃分為外部線索方法與內(nèi)部線索方法?，F(xiàn)簡述如下：
1.定性方法與定量方法
(1)定性方法。定性方法是指利用消費者購買行為的本質(zhì)區(qū)別來劃分，它的基礎(chǔ)是已有的理論研究成果，不需要進行定量分析。例如眾多 營銷 學(xué)教科書中將消費者的購買動機劃分為求廉、求實、求名、求美、求新、求同、好勝、炫耀、便利和偏愛等類型。丁志華（2005）根據(jù)消費者對商品的價格和價值認(rèn)知程度的不同，將消費者購買行為劃分為價格型、價值型、忠誠型和便利型四類。李國慶（2006）根據(jù)品牌知覺中的涉入度、知覺品牌差異和享樂消費與實用消費這三個因素將消費者購買行為劃分為沖動購買、習(xí)慣性購買、尋求多樣化購買、忠誠購買、減少失調(diào)購買、影響購買、促銷反應(yīng)購買和復(fù)雜購買八種。
(2)定量方法。所謂的定量方法，就是利用消費者購買行為的數(shù)據(jù)資料，通過一定的數(shù)據(jù)處理技術(shù)，從而得到的消費者購買行為分類結(jié)果。
例如張干群（2004）對江蘇三所大學(xué)的668名大學(xué)生進行問卷 調(diào)查 ，從而得到大學(xué)生消費行為的八種類型：攀比炫耀型、 市場 流行型、他人主導(dǎo)型、張揚個性型、小心謹(jǐn)慎型、魯莽沖動型、調(diào)解情緒型和勤儉節(jié)約型。
2.外部線索方法與內(nèi)部線索方法
(1)外部線索方法。所謂的外部線索方法，指的是從消費者行為的外部觀察，從而推斷購買行為的類型。這類方法與定性方法較為相似，區(qū)別在于定性方法是以現(xiàn)有理論為標(biāo)準(zhǔn)來劃分消費者行為，而外部線索方法則不一定，它或者以現(xiàn)有理論為標(biāo)準(zhǔn)，或者以經(jīng)驗為標(biāo)準(zhǔn)。例如在通用的市場細(xì)分方法中，根據(jù) 地理 環(huán)境 、 人口 統(tǒng)計 指標(biāo)等將消費者劃分為若干類型。
(2)內(nèi)部線索方法。內(nèi)部線索方法是指從消費者行為規(guī)律的內(nèi)部入手，從而得到購買行為的分類結(jié)果。這種方法大多是定量分析，但是也有一部分是定性分析，它的關(guān)鍵是從消費者的 心理 角度進行分析。例如張紅明（2005）以心理結(jié)構(gòu)的分化與組合過程及人的精神追求的階段的區(qū)分作為標(biāo)準(zhǔn)，將消費體驗行為劃分為感官體驗、情感體驗、成就體驗、精神體驗和心靈體驗五類。王龍（2004）按照消費者需求的個性化以及需求表訴的強弱把消費者互聯(lián)網(wǎng)購買行為劃分為四類：確定型、偏好型、習(xí)慣型和簡單型。 總結(jié) 上述研究成果，本研究主張從外部線索入手，利用定量分析方法，對消費者購買行為進行分類。這樣做的好處是能夠擺脫對現(xiàn)有理論的依賴，直接分析消費者行為本身，這樣得到的結(jié)論更具有說服力。
二、研究設(shè)計
本研究的關(guān)鍵在于如何對消費者購買行為進行分類。圍繞這個主題，本研究擬分為以下幾個步驟:
1.量表設(shè)計。數(shù)據(jù)的收集將通過問卷調(diào)查這種方式,所以需要設(shè)計量表。量表采用里克特5級語義方法計分。量表的問項則通過查閱文獻后確定，并經(jīng)過初試后最終定稿。
2.樣本抽取。一般考慮隨機抽樣，但是為了便于操作，可以考慮分層抽取樣本。樣本量應(yīng)該大于500。
3.數(shù)據(jù)分析。這是本研究的關(guān)鍵。擬采用因子分析方法，就數(shù)據(jù)分析數(shù)據(jù)，得到聚類的結(jié)果。
4.結(jié)論解釋。最后，針對因子分析的結(jié)論，結(jié)合實際進行解釋。
三、實驗數(shù)據(jù)
1.數(shù)據(jù)來源。劉金平、張松鶴（2003）進行的“汽車品牌跟蹤研究”。該研究的目的在于根據(jù)生活方式對汽車消費者進行分類。根據(jù)劉金平（2003）的報道，該項研究采取分層抽樣的方法選取了北京、廣州、上海、成都、沈陽、西安、廈門和大連共8個城市，并根據(jù)其代表性分配樣本量，依次為441、390、391、329、304、131、131和248份。該研究設(shè)計了“汽車品牌跟蹤研究問卷”，主要采用里克特式5級量表法計分。該量表根據(jù)生活方式的經(jīng)典量表設(shè)計了45個問句。
2.數(shù)據(jù)分析。分半信度 檢驗 結(jié)果為：整體信度系數(shù)為0.8601，前半部分的α-系數(shù)為0.8105，后半部分的α-系數(shù)為0.8301。前十個因子的累計解釋能力達到47.72%。這對于大樣本、個體差異較大的測試來說是可以接受的。即決定抽取10個 公共 因子。為了使因子載荷較為集中，以便于公共因子發(fā)揮解釋能力，對因子載荷實施最大方差旋轉(zhuǎn)。
3.因子命名與解釋。然后，根據(jù)各公共因子所代表的項目，對上述10個公共因子進行命名。
劉金平(2003)指出,公共因子1代表條理性;公共因子2代表主導(dǎo)性;公共因子3代表個性化;公共因子4代表金錢導(dǎo)向；公共因子5代表廣告認(rèn)可;公共因子6代表休閑需求;公共因子7代表浪漫導(dǎo)向;公共因子8代表家庭導(dǎo)向;公共因子9代表非家庭導(dǎo)向;公共因子10代表實用性。這十個公共因子反映了汽車消費者生活方式的10種類型。相應(yīng)的就可以將汽車消費者劃分為10種類型。
論文提要:在新的競爭環(huán)境下,傳統(tǒng)汽車營銷模式已經(jīng)不能滿足企業(yè)的發(fā)展需要,因此根據(jù)汽車市場需求和競爭,分析汽車營銷模式,就能對汽車制造廠家和經(jīng)銷商帶來新的銷售業(yè)績和利潤。筆者根據(jù)目前汽車市場營銷現(xiàn)狀,總結(jié)當(dāng)前汽車營銷渠道模式中存在的不足,對汽車營銷模式未來發(fā)展趨勢進行預(yù)測。
隨著汽車工業(yè)的逐漸發(fā)展和經(jīng)濟的增長,汽車市場需求也在不斷更新,在市場競爭機制的調(diào)節(jié)下,汽車營銷的模式也將隨之更新。本文從我國目前汽車營銷模式的現(xiàn)狀來分析,中國汽車營銷模式的發(fā)展趨勢。
一、我國汽車營銷渠道模式現(xiàn)狀
改革開放30年以來,我國的汽車營銷模式得到了較快的發(fā)展,由單一化逐漸地演變?yōu)槎嗉壔?。每一個市場階段的需求都是在引導(dǎo)整個汽車行業(yè)的變動。目前,我國汽車行業(yè)的營銷渠道模式主要有:特許經(jīng)營專賣店、普通經(jīng)銷商、汽車園區(qū)和車展。
(一)特許經(jīng)營專賣店營銷渠道模式。這種模式是廠家極力推行的一種營銷模式,因為專賣店一般是實行單一品牌營銷的4S店,即:整車銷售、售后服務(wù)、配件供應(yīng)和信息反饋。這種特許專賣店的營銷隊伍一般都是素質(zhì)良好、文化水平較高、接待禮儀非常規(guī)范、身份表示醒目、講究營銷人員的外在形象等。對于這種特許經(jīng)營的4S店來說,生產(chǎn)廠家除了考慮銷量外,還希望樹立品牌的形象,以牟取更加長遠的利益。
(二)普通經(jīng)銷商營銷渠道模式。普通經(jīng)銷商一般都是多種品牌汽車的銷售,價格就便宜,價格便宜銷售量就大,然而銷售量大,就會迫使廠家為其提供價格更加優(yōu)惠的貨源。而其他營銷模式的經(jīng)銷商會因為普通經(jīng)銷商的價格優(yōu)勢,在銷量上受到很大打擊。由于銷售業(yè)績不斷下滑,就會導(dǎo)致其他模式的經(jīng)銷商退出當(dāng)?shù)厥袌?然而這種情況更會促使普通經(jīng)銷商在制造商處得到更加物美價廉的汽車。
(三)汽車園區(qū)營銷渠道模式。汽車園區(qū)是最能吸引廣大汽車消費群體,因為汽車園區(qū)的功能齊全,在汽車銷售、維修、配件等方面,汽車園區(qū)更能顯示汽車文化、科技、交流、旅游和娛樂等功能,各項功能汽車園區(qū)基本全部具備,對于客戶購車來說非常方便。
二、汽車行業(yè)營銷渠道存在的不足
我國在加入WTO以后,汽車行業(yè)方面的競爭加劇,原來的營銷渠道的不足也被逐漸地暴露了出來,其主要表現(xiàn)在以下方面:
(一)缺乏戰(zhàn)略營銷的理念與管理。盡管中國汽車業(yè)界已經(jīng)認(rèn)識到規(guī)模經(jīng)濟的重要性,并把規(guī)模經(jīng)濟看成是優(yōu)先于財務(wù)的企業(yè)關(guān)鍵目標(biāo),但是以競爭優(yōu)勢與競爭能力為導(dǎo)向的管理體系的建立上,至今還沒有形成分析未來市場需求、判斷產(chǎn)品定位走勢、建立滾動開發(fā)設(shè)計的汽車需求戰(zhàn)略管理與開發(fā)體系,這一問題將會導(dǎo)致一部分優(yōu)勢企業(yè)的市場占有率開始下滑。
(二)汽車營銷渠道的管控體系不完善。渠道商務(wù)政策的完善性、返利制度的合理性以及激勵制度的有效性,都會直接影響渠道的管控能力。目前,汽車廠家都是通過對產(chǎn)品的控制,特別是對產(chǎn)品利潤的控制來實現(xiàn)對經(jīng)銷商的管理,廠家處于絕對控制地位。然而,一旦產(chǎn)品滯銷,廠商關(guān)系就會出現(xiàn)惡化。經(jīng)銷商為了完成廠家的任務(wù)指標(biāo)和獲得利潤,就降價、竄貨、甚至低于進價銷售,這不僅亂了廠家的價格體系,還嚴(yán)重影響了品牌形象。
(三)汽車營銷渠道服務(wù)能力不足。目前,國內(nèi)汽車企業(yè)普遍存在重營銷、輕服務(wù)現(xiàn)象,營銷渠道服務(wù)能力不足主要體現(xiàn)在以下幾個方面:①備件供應(yīng)不及時、備件供貨率不能滿足備件缺貨;②對于一些高檔車的進口部件,普遍缺貨,且供應(yīng)不及時;③維修技術(shù),對于專營店無法解決的技術(shù)難題,經(jīng)銷商迫切需要廠家提供支持,而目前一切廠家的技術(shù)支持還不能滿足經(jīng)銷商的需要;④商家不僅需要產(chǎn)品的營銷廣告,也需要增加服務(wù)營銷廣告的投入。
(四)汽車營銷渠道忠誠度降低。無論是國內(nèi)還是國外汽車廠家的銷售體系一般都是以自己為中心,強調(diào)對渠道的控制。以前汽車市場的快速發(fā)展,都是汽車廠家靠經(jīng)銷商獲得高額利潤來維持其忠誠度。目前,隨著我國加入WTO時間的延續(xù),國外汽車大量進入中國,汽車市場競爭日趨激烈,經(jīng)銷商的利潤不斷降低,導(dǎo)致經(jīng)銷商對廠家的忠誠度也降低。
三、我國汽車營銷渠道發(fā)展趨勢
由于我國的特殊國情和汽車工業(yè)的發(fā)展的限制,以及各種不同形式的汽車營銷渠道都具有不同的優(yōu)缺點,都具有特定的使用范圍和消費群體,這就決定了我國新一輪的汽車營銷渠道不能建立單一的汽車營銷模式,要依據(jù)市場規(guī)律和變化,結(jié)合企業(yè)的特征和消費者的個性需求建立多種形式的汽車營銷渠道模式。筆者認(rèn)為,中國的汽車營銷渠道的發(fā)展主要表現(xiàn)為以下幾個方面:
(一)汽車營銷渠道的發(fā)展趨于扁平化。扁平化是指營銷渠道的層次要盡可能地少,廠商與消費者的距離要盡可能地拉近,降低渠道的經(jīng)營成本。扁平化的營銷渠道不僅能大大降低運營成本,而且在信息反饋上也有著十分獨到的優(yōu)勢,汽車廠家在終端能與用戶直接溝通,做好售前、售中和售后的銜接服務(wù),更加滿足客戶的要求。這一點是企業(yè)在進行渠道變革時考慮的因素,以避免營銷渠道的變革風(fēng)險。
(二)汽車營銷渠道的發(fā)展趨于信息化和一體化。信息化是指對營銷渠道的信息化建設(shè),用于提高企業(yè)營銷渠道的信息反饋速度。比如,訂貨、車型選擇、訂單處理、資金往來、物流配送等都可以在網(wǎng)上實現(xiàn)或通過網(wǎng)絡(luò)提供信息支持。一體化是指整合服務(wù)資源,實現(xiàn)營銷渠道建設(shè)的一體化,即整車銷售、維修服務(wù)、配件供應(yīng)的全面整合。
(三)汽車售后服務(wù)趨于完善化。售后服務(wù)在汽車銷售中所起到的作用越來越大,這幾乎成為中國汽車企業(yè)的共識。根據(jù)中國質(zhì)量協(xié)會、全國用戶委員會的一項調(diào)查顯示,汽車售后服務(wù)的受關(guān)注程度高達95.5%。事實上,汽車售后服務(wù)市場是汽車產(chǎn)業(yè)鏈中最穩(wěn)定的利潤來源,可占據(jù)總利潤的60%~70%左右。
(四)汽車營銷渠道的網(wǎng)絡(luò)化。這種新的營銷渠道模式正在逐漸地改變汽車銷售方式,對汽車的營銷將會產(chǎn)生很大影響:首先,汽車網(wǎng)絡(luò)營銷改變了汽車的銷售模式,只要進入汽車制造企業(yè)的網(wǎng)址,用戶便可以便捷的了解這個品牌4S店的銷售網(wǎng)絡(luò),進行查詢、網(wǎng)上下訂單等活動;其次,網(wǎng)絡(luò)營銷為用戶提供了方便。只要輕輕點擊手中的鼠標(biāo),就可以在互聯(lián)網(wǎng)中任意選擇和直接訂購,并且在計算機屏幕上會即刻地呈現(xiàn)出,客戶所選的車型、顏色和車的立體模型,為用戶提供直接的感受?？蛻暨€可以在各大汽車公司的網(wǎng)站之間任意轉(zhuǎn)換,對同類型汽車性能進行比較;再次,每個汽車企業(yè)網(wǎng)站上都有客戶評論,瀏覽的客戶直接點擊就能了解大家對這個企業(yè)或者某個車型的評論,比如誠信度、性能、售后服務(wù)等。
總之,只有把握好市場需求和經(jīng)濟發(fā)展的方向,才能做好汽車市場營銷渠道的改進和應(yīng)用。新的、適合市場的營銷渠道必然取代舊模式,這為汽車制造企業(yè)、經(jīng)銷商和汽車消費者之間的聯(lián)系和利益起著決定性的作用。
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[關(guān)鍵詞]大眾汽車 4S店 服務(wù)營銷
汽車4S店是包括整車銷售（Sale）、零配件供應(yīng)（Spare Part）、售后服務(wù) （Service）和信息反饋（Survey）四項功能于一體的汽車服務(wù)企業(yè)。上個世紀(jì)90年代中期汽車4S店營銷模式從歐洲傳入中國，1999年開始中國汽車廠商大量建立自己的汽車銷售4S店。早期的4S營銷店利潤豐富，但近幾年由于全球經(jīng)濟危機、國際匯率、物價水平、限購政策等因素，使得原已泛濫的汽車4S店面臨前所未有的生存危機。鑒于此，本文以上海大眾汽車4S店為研究對象，認(rèn)真地思考汽車4S店如何在激烈的競爭之中謀求發(fā)展，建立自己的競爭優(yōu)勢，為自己的4S店尋找一條可持續(xù)發(fā)展的服務(wù)營銷途徑。
一、上海大眾4S店服務(wù)營銷策略存在的問題
1.汽車服務(wù)理念落后
目前上海大眾4S店部分服務(wù)營銷意識嚴(yán)重滯后，對服務(wù)缺乏真正地理解和把握，僅僅停留在短期效益與追逐利益的基礎(chǔ)上，沒有將“以人為本，顧客至上”的服務(wù)理念落在實處。例如，只是將服務(wù)局限于接受訂單、送貨、處理投訴和維修上，未能開發(fā)更多高品質(zhì)高質(zhì)量的服務(wù)類型。以及在服務(wù)過程中，出現(xiàn)唯利是圖的不良服務(wù)態(tài)度，丟失了老客戶，同時也將新客戶擋之門外。
2.服務(wù)人員素質(zhì)不高
有許多前來上海大眾汽車4S店的顧客普遍反映，4S店內(nèi)員工有些專業(yè)知識還不如客戶，對于汽車的問題不能及時給出正確的解決方法，從而導(dǎo)致服務(wù)水平的嚴(yán)重縮水，甚至造成反作用。另一方面，服務(wù)行業(yè)更看重服務(wù)人員的服務(wù)態(tài)度，4S店顧客多次面臨員工對提問表現(xiàn)出不誠懇、馬虎、厭煩等工作態(tài)度，給顧客帶來餓了很多不良的心理情緒。
3.服務(wù)流程不完善
上海大眾4S店目前在售車服務(wù)過程中，顧客需要辦理相當(dāng)多的手續(xù)以及其相關(guān)的收費，令部分購買者望而卻步。在售后維修過程中，出于報修程序不合理和接車員數(shù)量有效的影響，使得接車報修過程冗長耗時。服務(wù)過程沒有按照企業(yè)規(guī)定嚴(yán)格執(zhí)行，完成維修后沒書寫維修報告、簽字等，對客觀的不滿意記錄漠然忽視等等。
4.服務(wù)水平不高
有些上海大眾4S店服務(wù)人員僅僅只是傳統(tǒng)的電、機、油漆等工種，難以適應(yīng)現(xiàn)在汽車的服務(wù)水準(zhǔn)；同時，在具體服務(wù)過程中，部分4S店缺少與汽車同步的維修機器和設(shè)備，使得作業(yè)難以正常進行，給用戶帶來了極大的不方便。另外，有些品行敗壞的員工，以次充好，維修過程中以低質(zhì)配件隱瞞新車主，甚至盜取原裝配件進行牟利，不僅傷害了顧客，也損害了上海大眾汽車品牌的信譽。
二、完善上海大眾4S店服務(wù)營銷策略的對策
1.樹立正確的服務(wù)理念
對具有強烈個性的上海大眾汽車而言，其多年來實施的“用戶滿意工程”，在汽車4S服務(wù)中提出“賣品更賣服務(wù)”的口號等，都是很好的經(jīng)營理念。同時我們也應(yīng)該清醒地認(rèn)識到，只有服務(wù)才是汽車4S店真正的產(chǎn)品。在經(jīng)營服務(wù)的具體操作中，可以借鑒國內(nèi)外優(yōu)秀的4S店的經(jīng)營理念。在這些基礎(chǔ)上，唯有切切實實地執(zhí)行自己提出的服務(wù)宗旨，才能將服務(wù)落到實處
2.培訓(xùn)員工且提高服務(wù)素質(zhì)
首先是對其汽車專業(yè)能力的培訓(xùn)，應(yīng)汽車的快速發(fā)展要求，技術(shù)類員工在工作過程中遇到的難題或者維修心得，都可以適時集中起來進行老員工與新員工的交流學(xué)習(xí)，或者聘請其他有經(jīng)驗人士對員工實施培訓(xùn)，以提高其專業(yè)技能水平。其次是對員工服務(wù)規(guī)范的培訓(xùn)，無論是對其工作服裝還是語言規(guī)范，都要通過企業(yè)專業(yè)的培訓(xùn)要求。盡力做到統(tǒng)一、規(guī)范、人性化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，提高品牌在消費者心目中的地位，樹立客戶對品牌的信任。
3.建立完善的服務(wù)流程體系
經(jīng)過這么多年來的行業(yè)發(fā)展，上海大眾汽車在中國取得很高的行業(yè)地位，期間也積累了豐富的服務(wù)規(guī)范和服務(wù)技巧，但這些仍無法滿足顧客需求。鑒于此，上海大眾4S店應(yīng)該統(tǒng)籌規(guī)劃，適應(yīng)市場需要，建立起較為完善的服務(wù)制度，優(yōu)化服務(wù)流程。例如，在4S店成立呼叫中心，為顧客提供更多的信息咨詢手段，讓客戶能準(zhǔn)確的找到所需的信息，減少中間環(huán)節(jié)。在服務(wù)過程中，強調(diào)客戶與各關(guān)鍵部門的互動，提高服務(wù)效率和服務(wù)滿意度，對服務(wù)過程的人員參與和服務(wù)信息進行全程記錄，保障后續(xù)的檢查校對反饋服務(wù)。
4.提高服務(wù)水平
上海大眾4S店需要適當(dāng)升級設(shè)備、規(guī)范服務(wù)細(xì)則來提高該店的服務(wù)水平。盲目的同步4S店內(nèi)的維修設(shè)備，對于某些上海大眾4S店難以承受，在迫不得已或能實現(xiàn)盈利的情況下，店內(nèi)應(yīng)該適當(dāng)同步設(shè)備，以提高服務(wù)水平。在引進新設(shè)備之前，要做好認(rèn)真的購前調(diào)查，謹(jǐn)慎合理地購入機具，以降低其服務(wù)成本。對于店員有些員工，違反職業(yè)道德的做法，要嚴(yán)厲處罰，制定相應(yīng)的規(guī)章制度實施有效的規(guī)范和懲戒。
三、完善上海大眾汽車4S店營銷策略的保障措施
1.完善服務(wù)項目
傳統(tǒng)的汽車消費理念只會認(rèn)為汽車本身會給企業(yè)帶來經(jīng)濟效益，而往往忽略了伴隨汽車消費過程中汽車服務(wù)帶來的收益。對于汽車服務(wù)也僅限于汽車維修和保養(yǎng)，而忽視了基于汽車消費延伸的一系列服務(wù)。從目前購車的調(diào)查統(tǒng)計，現(xiàn)階段消費者購車趨勢是越來越趨向于汽車的品味和人性化，購車的主力人群也越來越年輕?；谶@個趨勢，上海大眾4S店一定要注重促進服務(wù)產(chǎn)品組的多樣化，通過多樣的服務(wù)產(chǎn)品來滿足顧客的各種需求。上海汽車4S店的汽車系列款式比較多樣，有多個不同價位的汽車系列，所以應(yīng)該要對不同客戶對于汽車需求進行一個深入的研究，更好地做好汽車營銷的工作。
2.改進工作人員的服務(wù)態(tài)度
服務(wù)態(tài)度的好壞決定了企業(yè)經(jīng)營的成敗。4S店的工作人員是直接面對顧客的，他們的工作態(tài)度也是顧客直接所能感受到的。員工的工作態(tài)度不僅僅是由員工個人所決定的，企業(yè)要建立健全的員工管理制度，設(shè)立合適的獎懲措施，這樣員工才會有工作的熱情和良好的工作態(tài)度，所以企業(yè)的內(nèi)部營銷與企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量有著直接的關(guān)系。
3.對價格權(quán)限進行分解
汽車的價格除了市場的變動，各大是受到汽車產(chǎn)家的控制。上海大眾汽車4S店作為汽車經(jīng)銷商來說，從廠家提車至銷售給客戶中間，車價是從批發(fā)價到零售價的轉(zhuǎn)換，一般來說，從廠家的提車價是一定的，而某一特定車型的零售價也基本上是在一個相對固定的區(qū)間。而4S店需要做好的地方就是在這一個區(qū)間之內(nèi)對汽車價格制定一個價位，既保持4S店的競爭力也可以保證獲得的利潤。所以上海4S店在制定價格策略時，應(yīng)該做到層層分解權(quán)限，相應(yīng)地做出銷售激烈政策，保證銷售量得到保障從而獲得盈利和員工收益。
4.對車價實行調(diào)整
引起車價產(chǎn)生變動的原因有很多種，例如新車新款式的沖擊、清除積壓的庫存、經(jīng)銷商的返利等等都會引起車價的變動，可以說車價的變動是影響顧客購車行為的主要因素。經(jīng)銷商可以從整合廠家資源、積極收集市場信息，加強銷售預(yù)測和訂車計劃安排等進行應(yīng)對，對市場進行充分客觀的考察，為了能夠更好地占得市場先機，應(yīng)該科學(xué)地對車價進行調(diào)整。
5.注重對成本的縮減
汽車4S店的成本利潤不僅僅和銷售的成績有關(guān)，還和本身對銷售成本的控制有著重要的影響?，F(xiàn)在4S店為了追求高檔次的建筑，造成了店面建設(shè)成本和運營成本過高。要實現(xiàn)對成本的縮減，獲得更大的經(jīng)濟效益，應(yīng)該要從內(nèi)部管理和內(nèi)部流程著手。
6.通過服務(wù)的有形化實現(xiàn)服務(wù)的超值性
眾所周知，服務(wù)是沒有辦法用實體去描繪出來的，至于用什么樣的手段來吸引顧客進入店里服務(wù)。上海大眾汽車4S店已經(jīng)要設(shè)計出讓服務(wù)有形化的方法，例如提出具體的口號，把虛擬的服務(wù)變成實際的可以把握的東西?？谔栆浞煮w現(xiàn)自己店里的特色和優(yōu)勢，向社會每一個階層的顧客展示自己親切、優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，這樣才會讓顧客充分地感受到自己的服務(wù)特色和誠意
7.建立整體識別系統(tǒng)，提高服務(wù)形象
上海大眾應(yīng)該要效仿外國的許多成功企業(yè)，積極引入CI、VI等，對服務(wù)營銷工期起一個全面提高的作用。CI、VI的目的是通過企業(yè)識別系統(tǒng)和視覺識別系統(tǒng)來表達企業(yè)的理念文化，運用自身的行為活動、視覺設(shè)計將企業(yè)的經(jīng)營理念和服務(wù)態(tài)度準(zhǔn)確地傳遞給顧客，能夠讓顧客更好地接受服務(wù)的企業(yè)環(huán)境，對企業(yè)形象有一個良好的塑造。
四、結(jié)束語
隨著汽車市場的快速發(fā)展，汽車行業(yè)的競爭已經(jīng)由原來傳統(tǒng)的價格競爭變成了現(xiàn)在的服務(wù)質(zhì)量之間的競爭。汽車4S店除了關(guān)注汽車的品牌之后，一定要建立好自己的服務(wù)招牌，注重汽車消費系列的服務(wù)消費帶來的巨額利潤。為了更好地為顧客提供服務(wù)，4S店應(yīng)該要結(jié)合店具體的實際情況制定以“顧客為核心”的服務(wù)競爭戰(zhàn)略，保持持續(xù)競爭的優(yōu)勢。本文就上海大眾4S店應(yīng)該如何結(jié)合實際情況制定展開服務(wù)營銷策略進行了深入探討，為汽車4S店的服務(wù)營銷提供具有參考意義的方法和建議。
參考文獻：
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