發(fā)布時間：2023-07-02 09:43:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融服務(wù)模式樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
關(guān)鍵詞:汽車金融服務(wù);業(yè)務(wù)模式; 金融創(chuàng)新
中圖分類號:F8
文獻標識碼:A
文章編號:1672-3198(2010)04-0145-01
2009年,中國汽車產(chǎn)銷均超過1000萬輛,超過美國成為世界第一大汽車消費國。尤其私人購車比例已經(jīng)上升至80%以上,成為轎車市場的絕對主體。但現(xiàn)實情況表明中國還遠沒有達到發(fā)達國家成熟的汽車發(fā)展水平,尤其在汽車服務(wù)業(yè)務(wù)模式方面,中國和汽車發(fā)達國家還存有很大的差距。
1 國外汽車金融服務(wù)模式分析
國外汽車金融服務(wù)模式主要有四種,包括分期付款銷售方式、融資租賃方式、再融資方式、信托租賃方式。分期付款模式是各國普遍采用的一種傳統(tǒng)的融資方式,即消費者在購買商品或者享受服務(wù)時,一次性支付資金有困難,可以采取首付款后,其余價款分期付清的方式,提前使用商品或者享受服務(wù)。汽車融資租賃銷售模式,是一種買賣與租賃相結(jié)合的方式,也屬于用金融服務(wù)的方式購買,即消費者在首付款后,在租賃期內(nèi)不需要付完全車款,而是把車款付到所購車輛租賃期滿后的殘余價值為止。這等于只付了租賃期內(nèi)的折舊款,之后消費者可以選擇支付余款購買汽車,也可以選擇將車歸還汽車金融公司,汽車金融公司或繼續(xù)按這種原則對外租賃、或投入二手市場出售。因此開展這種汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù),對轎車消費的推動作用相當大。融資租賃方式和分期付款的汽車貸款相比,具有一定的優(yōu)勢,具體體現(xiàn)在:對于承租人(消費者)來說,“先租后買”方式比較靈活。在租賃期滿后,承租人享有選擇權(quán),決定是否購買所租汽車。再融資是指合同持有人通過受讓汽車分期付款零售合同的合同債權(quán),與作為債務(wù)人的消費者重新安排分期付款協(xié)議的內(nèi)容,從而實現(xiàn)對消費者提供融資,它是在汽車金融服務(wù)機構(gòu)以分期付款方式為消費者提供金融服務(wù)之后的第二次融資。信托租賃是信托公司采取的一種特有的融資方式,就汽車金融服務(wù)而言,信托公司為實現(xiàn)其財產(chǎn)信托職能,可以通過適當?shù)暮贤才?為汽車制造商、汽車經(jīng)銷商以及最終消費者提供融資服務(wù)。
2 我國汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式分析
我國的汽車金融業(yè)務(wù)的操作方式主要有四種,包括以銀行、經(jīng)銷商、非銀行金融機構(gòu)、汽車金融公司為主體的四種模式。銀行主體模式是指銀行直接面對客戶,在對客戶信用進行評定后,銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議,客戶拿貸款額度到汽車市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。在這種模式中,銀行是中心,銀行指定律師行出具客戶的資信報告,銀行指定保險公司并要求客戶購買其保證保險,銀行指定經(jīng)銷商銷售車輛。經(jīng)銷商主體模式指借款人到銀行特約汽車經(jīng)銷商處選購汽車,提交有關(guān)貸款申請資料,并由汽車經(jīng)銷商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款申請。銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后,簽訂借款合同、擔保合同,并辦理公證、保險手續(xù)。也就是消費者向經(jīng)銷商申請貸款并由經(jīng)銷商將整套信用資料提供給銀行轉(zhuǎn)讓貸款。銀行安排的間接汽車貸款是對經(jīng)銷商提供的貸款進行打折,采取批量處理的方式。非銀行金融機構(gòu)主體模式指該機構(gòu)組織對購買者的資信調(diào)查、擔保、審批工作,向購買者提供分期付款,這些非銀行金融機構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務(wù)公司。汽車金融公司對于汽車產(chǎn)業(yè)鏈上的每個環(huán)節(jié)十分清楚,能夠以更加靈活、優(yōu)惠的價格和服務(wù)發(fā)放汽車貸款,甚至可以將汽車銷量的增加彌補汽車貸款業(yè)務(wù)的虧損便于對個人購車者提供更多的延伸服務(wù)和增值服務(wù)。目前我國起步中的汽車金融公司暫時對車市大局產(chǎn)生不了多大影響,但無疑有明顯促進作用,尤其是汽車金融公司還可以對汽車銷售商給予較大的支持。
3 中外汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)模式比較經(jīng)驗借鑒
國內(nèi)汽車金融服務(wù)還處于起步階段,商業(yè)銀行是我國汽車金融服務(wù)的主體,在我國己經(jīng)積累了足夠的分期付款的消費信貸經(jīng)驗,所以分期付款的銷售模式更適合在我國開展;由于我國金融市場發(fā)展的不規(guī)范,再融資模式無法在我國開展;我國在汽車殘值評估方面沒有足夠的經(jīng)驗,還沒有形成一套科學的評估體系,導致融資租賃模式也無法在我國開展;我國信托法律的不完善,信托公司發(fā)展的不規(guī)范也使得信托租賃模式難以開展。所以,目前中國汽車市場的金融服務(wù)品種主要是分期付款的汽車消費信貸,很少涉及到融資租賃方式和汽車銷售融資公司的再融資方式及其他方式。從國外經(jīng)驗看,汽車金融業(yè)是可實現(xiàn)范圍經(jīng)濟的產(chǎn)業(yè),注重從不同客戶的不同需要出發(fā),提供多種產(chǎn)品以滿足其需要。汽車金融除了為用戶提供消費信貸服務(wù),還有融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡、擔保等多種金融產(chǎn)品。
4 發(fā)展我國汽車金融服務(wù)的對策建議
4.1 合作開展汽車金融業(yè)務(wù)
建立以汽車金融公司為主導,商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團財務(wù)公司、租賃公司和保險公司等金融機構(gòu)為補充的汽車金融機構(gòu)體系,應當是建立完善汽車金融體系的最終目標,比較理想的方式應該是汽車金融公司和商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在競爭的同時探索通過合理分工建立廣泛的合作關(guān)系。
從實際狀況來看,最可行的是加強專業(yè)汽車金融機構(gòu)和商業(yè)銀行的外部合作,即汽車金融公司自行向消費者提供汽車信貸,銀行向汽車金融公司提供以綜合授信、資金結(jié)算、相互為內(nèi)容的各項業(yè)務(wù),這樣當汽車金融公司業(yè)務(wù)做大后,勢必造成資金回籠滯期問題,這時汽車金融公司以及汽車制造商進一步做大時就向銀行融資,這樣銀行達到了發(fā)放貸款的目的,汽車金融公司達到了銷售汽車的目的。
4.2 加大汽車金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度
隨著汽車金融服務(wù)的專業(yè)化,今后汽車消費者將不只是得到購車貸款,還能享受與汽車消費有關(guān)的一系列金融服務(wù)?？蛻魧τ谫J款期限、首付比例、還款方式等都可以自由選擇。同時,將一系列汽車美容、保養(yǎng)、維修等終身服務(wù)固定在產(chǎn)品上。專業(yè)的汽車金融服務(wù)機構(gòu)在汽車銷售過程中應向制造商、消費者、經(jīng)銷商提供融資及其它金融服務(wù),包括為廠商提供維護銷售體系、整合銷售策略、提供市場信息的服務(wù);對經(jīng)銷商的庫存融資、營運資金融資、設(shè)備融資、財務(wù)咨詢及培訓等服務(wù);為用戶提供的消費信貸、大用戶的批售融資、租賃融資、維修融資、保險等服務(wù)。它不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程,而且延伸到汽車消費及相關(guān)領(lǐng)域。
參考文獻
[1]王再祥.汽車金融[M].北京:中國金融出版社,2004,(2).
【關(guān)鍵詞】金融服務(wù) 平臺 工程財務(wù)
一、意義
（一）加快轉(zhuǎn)變，積極推進核電財務(wù)資金管理上的自主創(chuàng)新能力
資金歷來是財務(wù)管理工作的核心和主線。財務(wù)資金管理承擔著為公司發(fā)展服務(wù)的責任，在公司改革與創(chuàng)新時期，市場的開拓、效益的提升都對資金管理與創(chuàng)新提出了更高的要求。構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺正是財務(wù)資金管理為適應公司的改革與創(chuàng)新，加快轉(zhuǎn)變所創(chuàng)造的有利于資金管理創(chuàng)新的環(huán)境，它提供了資金管理自主創(chuàng)新的平臺，是對自主創(chuàng)新能力的進一步提升，具有及時性、針對性、操作性和前瞻性。
（二）降低項目成本突出經(jīng)濟性，提升核心競爭力
面對日益激烈的核電競爭環(huán)境，公司項目的盈利能力受到挑戰(zhàn)，若力圖在核電市場上爭取更多的市場份額，降低項目成本可提升競爭的門檻，成本優(yōu)勢能夠轉(zhuǎn)化為核心競爭力。構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺，對于工程公司而言，可利用其作為核電項目總承包商的角色，將項目資金池統(tǒng)籌使用，合理配置資金以最大程度地降低項目資金成本以作為提升公司核心競爭力的主要途徑之一。
（三）主動為項目提供金融服務(wù)，實現(xiàn)項目合作共贏
構(gòu)建“大工程”金融服務(wù)平臺是工程公司為日益增多的總承包項目提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的有效渠道，它針對各項目的特點有效整合各方面資源，為各項目提供專業(yè)的、個性化、多角度的金融服務(wù)，把工程公司打造成既服務(wù)于業(yè)主、為業(yè)主降低造價，又要創(chuàng)造自身價值的增值平臺，實現(xiàn)項目“合作共贏”。該平臺的建立對促進公司與各業(yè)主間的合作，提升公司財務(wù)經(jīng)營管理水平乃至實現(xiàn)公司戰(zhàn)略目標具有重要的意義。
二、金融服務(wù)平臺的建設(shè)與實踐
（一）開展金融創(chuàng)新工具研究
1.開展金融創(chuàng)新工具研究的前提和基礎(chǔ)
（1）核電項目總承包對資金的大量需求，為金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供了廣闊的發(fā)展空間；（2）公司政策的支持，市場環(huán)境的支持為金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了良好的載體；（3）公司業(yè)務(wù)的不斷擴大和發(fā)展需尋求能夠帶來新的利潤增長點的金融創(chuàng)新。
2.開展金融創(chuàng)新工具研究策略
（1）依托傳統(tǒng)金融工具開展創(chuàng)新及改進；（2）根據(jù)項目需求設(shè)計金融創(chuàng)新產(chǎn)品，注重實用性；（3）加強金融創(chuàng)新產(chǎn)品風險評估，注重安全性。
3.開展金融創(chuàng)新工具研究成果
（1）原創(chuàng)型創(chuàng)新產(chǎn)品，即根據(jù)自身需求所研究設(shè)計的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如商業(yè)匯票貼現(xiàn)“第三方付息”模式。
傳統(tǒng)模式：傳統(tǒng)的商業(yè)匯票貼現(xiàn)付息由貼現(xiàn)申請人承擔，即賣方付息。
創(chuàng)新成果：首創(chuàng)商業(yè)匯票第三方付息的操作方式，即商業(yè)匯票貼現(xiàn)利息由票據(jù)的第三方承擔。
（2）組合性創(chuàng)新產(chǎn)品，即對某些金融工具匹配組合而產(chǎn)生的金融產(chǎn)品，如“商業(yè)匯票+商業(yè)匯票/應收款轉(zhuǎn)讓/國內(nèi)信用證”、“國內(nèi)信用證開證+國內(nèi)信用證議付+跨境人民幣代付”組合模式。
傳統(tǒng)模式：項目業(yè)主向公司支付單筆總承包款項時通過使用低利率的短期融資產(chǎn)品支付，該產(chǎn)品到期時需用長期銀團貸款予以償還，短期融資產(chǎn)品最長使用期限為六個月。
創(chuàng)新成果：公司充分利用其作為上游業(yè)主的總承包商及下游供應商的業(yè)主的雙重角色，通過采取組合性創(chuàng)新產(chǎn)品，有效鏈接上下游，延長業(yè)主對公司的付款期限，使得業(yè)主的短期融資產(chǎn)品使用期限由原來的6個月延長至一年，為項目節(jié)省了可觀的財務(wù)費用。
（二）開展資金價值增值服務(wù)
1.開展資金價值增值服務(wù)的必要性
（1）各項目收付款時間差形成的資金沉淀需要提高資金收益和使用效率；（2）資金價值增值是公司增效和各項目業(yè)主降低財務(wù)費用的客觀需要；（3）資金價值增值是公司進行投資、籌資、收益分配決策的重要條件。
2.開展資金價值增值服務(wù)總體原則
根據(jù)年度現(xiàn)金流量的預測，緊密跟蹤把握金融市場形勢，依據(jù)集團資金管理的規(guī)定，以審慎的態(tài)度和穩(wěn)健的方式，開展資金價值增值和風險防范工作，不斷優(yōu)化資金結(jié)構(gòu)，平衡資金成本與收益，確保公司資金的安全性、流動性和經(jīng)濟性，實現(xiàn)“大工程”模式下資金效益的最大化以及公司和業(yè)主公司的共贏。
3.開展資金價值增值服務(wù)資金管理思路
充分利用公司自身的資信優(yōu)勢和“大工程”金融服務(wù)平臺，通過對資金運用成本及增值效益的分析，將有限的資金投入到價值最大的項目。具體來講，就是保持公司合理的自有資金備付日常支出，通過財務(wù)公司短期貸款以及外部銀行短期貸款解決可能出現(xiàn)的臨時性資金缺口，在以上資金保障的前提下，按照收益最大化的原則，將余下的自有資金和通過商業(yè)票據(jù)等融資方式從銀行獲得的低利率資金按合理的比例進行搭配，投入到與業(yè)主搭建的金融服務(wù)平臺，間接為業(yè)主提供資金需求服務(wù)，在公司獲得更高的資金收益的同時為業(yè)主進一步降低財務(wù)費用。
4.開展資金價值增值服務(wù)的成果
為順利開展資金價值增值服務(wù)，公司分別與各項目業(yè)主簽署了相關(guān)的財務(wù)協(xié)作協(xié)議，既有效提高了公司的資金效益和使用效率，又降低了整個項目的財務(wù)費用，充分發(fā)揮了大工程金融服務(wù)平臺的作用。
（三） 建立銀企金融服務(wù)戰(zhàn)略合作關(guān)系
構(gòu)建銀企戰(zhàn)略合作關(guān)系，關(guān)鍵在于以高度信任為基點，以銀企共贏為核心，以共同的價值取向為思想基礎(chǔ)，平等互信地選擇門當戶對的合作者，同甘共苦，全方位合作，建立戰(zhàn)略性協(xié)同發(fā)展的關(guān)系。
1.銀企戰(zhàn)略合作構(gòu)建的基本原則
恪守誠實信用原則、堅持長期有效原則和貫徹全方位合作原則。
2.銀企戰(zhàn)略合作的成果
關(guān)鍵詞：金融服務(wù)創(chuàng)新；商業(yè)銀行；支付服務(wù)
中圖分類號：F252文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2010)12－0065－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.18
金融服務(wù)創(chuàng)新分為兩個大的層面[1]。一是金融服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新，主要包含新型金融產(chǎn)品的研發(fā)與應用，以及各類咨詢、信息服務(wù)；二是金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，主要體現(xiàn)在新技術(shù)的應用使客戶獲得服務(wù)的途徑更加方便與快捷。商業(yè)銀行是金融服務(wù)內(nèi)容的提供者，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是商業(yè)銀行擴大市場和增加利潤的內(nèi)在需要，是商業(yè)銀行金融資產(chǎn)保值的需要，也是商業(yè)銀行適應經(jīng)營環(huán)境變化、順應客戶變化的需要[2]。在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、通信技術(shù)快速發(fā)展，商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進用戶獲取服務(wù)的方式，提高金融服務(wù)的效率，同時，技術(shù)的發(fā)展也導致了支付服務(wù)市場分工不斷細化，非金融機構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列，給支付服務(wù)市場帶來了沖擊。在這種環(huán)境下，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)如何適應形勢的變化，發(fā)揮自身的優(yōu)勢，與非金融機構(gòu)支付服務(wù)提供者和睦相處，這就是本文所探討的內(nèi)容。
一、金融服務(wù)的相關(guān)背景
1．非金融機構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列
非金融機構(gòu)提供的支付服務(wù)豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了銀行業(yè)金融機構(gòu)因網(wǎng)點不足等產(chǎn)生的排隊等待、找零難等問題，促進了支付服務(wù)效率的提高，推動了我國支付服務(wù)市場主體的多元化發(fā)展[3]。非金融機構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、個性化等特點較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個人的支付需求，促進了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持刺激消費、擴大內(nèi)需等宏觀經(jīng)濟政策方面發(fā)揮了積極作用[4]。
目前第三方支付主要的業(yè)務(wù)種類有網(wǎng)上支付、電子貨幣發(fā)行與清算、銀行卡和票據(jù)跨行清算及集中代收代付等各類形態(tài)；其次是提供預付卡業(yè)務(wù)的公司，如目前銷量比較大的資和信、家樂福等企業(yè)，均從事禮品卡等業(yè)務(wù)，這類企業(yè)的特點是以營利為目的，采用磁條、芯片等技術(shù)，以卡片、密碼等形式發(fā)行的預付卡；還有一種是從事銀行卡收單的企業(yè)，目前多家銀行外包的收單業(yè)務(wù)將被納入監(jiān)管范圍，他們主要是通過銷售點終端（POS）等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金。國內(nèi)的第三方支付始自2001年，當時最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的問題在于入門門檻低，價值有限，簡單地做個網(wǎng)關(guān)軟件，并不深入到行業(yè)。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財付通模式等。由于網(wǎng)絡(luò)購物不是面對面的交易，因此如何有效保障買賣雙方仍然享受到等同或面對面交易時的利益成為交易成功的關(guān)鍵，而銀行業(yè)所提供的電子支付功能只能根據(jù)通常已成慣例的支付條件，一般是對付款人身份和賬號、密碼驗證核實后即進行付款，并不介入買賣雙方的交易過程，因此難以滿足網(wǎng)絡(luò)購物的這種附帶信用擔保的支付需求，第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個交易過程中，都可以對交易雙方進行約束和監(jiān)督，適應了這種支付需求特性而得到了蓬勃發(fā)展。
據(jù)易觀國際8月10日的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。目前中國國內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal（易趣公司旗下）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司旗下）、易寶支付（Yeepay）、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）、網(wǎng)易寶（網(wǎng)易旗下）、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(Joinpay)。其中用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶，前者主要在歐美國家流行，后者主要在中國國內(nèi)流行。支付寶、財付通模式，主要解決的是網(wǎng)購中的誠信問題，這個模式在目前中國來說非常有前途，它們承擔了培養(yǎng)中國網(wǎng)民網(wǎng)上購物膽量的重任。
2．相關(guān)管理辦法的出臺
為了加強支付服務(wù)市場的監(jiān)督管理，近期中國人民銀行出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。《辦法》對非金融機構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準入門檻、申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定，意在規(guī)范行業(yè)，推動非金融機構(gòu)支付服務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，維護廣大消費者正當權(quán)益、保障資金安全?！掇k法》符合國家提出的鼓勵金融創(chuàng)新，發(fā)展金融市場，維護金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定的要求，將對我國金融體系的健康發(fā)展產(chǎn)生積極而重要的作用。
二、新形勢下對商業(yè)銀行的要求
支付服務(wù)主體呈現(xiàn)多元化發(fā)展，形成了以中國人民銀行為核心、銀行業(yè)金融機構(gòu)為基礎(chǔ)、非金融機構(gòu)為補充的支付服務(wù)格局。在新的格局下，對于商業(yè)銀行而言，應該利用自身的資源和優(yōu)勢，理順與非金融機構(gòu)的關(guān)系，積極探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。同時，商業(yè)銀行應該積極配合監(jiān)管部門，對支付機構(gòu)的違規(guī)行為進行監(jiān)督，為打造健康穩(wěn)定的金融環(huán)境盡自己的社會責任。
1．理順與非金融機構(gòu)的關(guān)系
非金融機構(gòu)加入金融服務(wù)提供者的行列是分工細化的產(chǎn)物，是對商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的靈活補充。與商業(yè)銀行相比，這些支付機構(gòu)有著自身的優(yōu)勢。它們利用自身龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，成為商業(yè)銀行和客戶之間溝通的橋梁。以支付寶為代表的第三方支付公司，其優(yōu)點是將商業(yè)銀行與商家的支付接口連接，從而降低銀行挨家接入的成本，同時還很好地承接了應用和服務(wù)層面的工作，具體表現(xiàn)在其對電子商務(wù)、公共繳費等業(yè)務(wù)有較深入的了解，具備更強的整合客戶關(guān)系和資源的能力。手機銀行得到廣泛應用后，移動運營商也加入了金融服務(wù)提供者的行列，他們利用掌握的大量手機用戶資源，將支付服務(wù)捆綁于接入網(wǎng)絡(luò)的手機號，從而為手機用戶提供支付服務(wù)。
非金融機構(gòu)支付服務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展為商業(yè)銀行省去了在客戶接入渠道建設(shè)方面的投入，延伸了商業(yè)銀行金融服務(wù)的觸角。非金融機構(gòu)支付服務(wù)的存在可以減少商業(yè)銀行大規(guī)模建設(shè)銀行網(wǎng)點、繳費終端的資金投入與人力資源投入，商業(yè)銀行可以將金融服務(wù)的工作重心放在對金融產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新，對金融服務(wù)流程的標準化建設(shè)，以及制定更為精細的市場營銷策略上，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，為客戶提供內(nèi)容更加豐富的金融服務(wù)。
2．探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式
在金融服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行可考慮與支付機構(gòu)合作，利用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，統(tǒng)一接口標準，打造更加便捷開放的以客戶為中心的金融服務(wù)平臺，探索新的互利共贏的業(yè)務(wù)模式。對于一項完整的支付服務(wù)而言，商業(yè)銀行與非金融機構(gòu)都是服務(wù)提供者，兩者需要共同合作，各司其職。商業(yè)銀行側(cè)重于服務(wù)后臺的建設(shè)，即銀行各類中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開發(fā)，支付機構(gòu)則主要專注于服務(wù)前臺的建設(shè)，即客戶接入渠道的建設(shè)?？偟膩碚f，支付服務(wù)平臺的特點是便捷性與開放性，其建設(shè)的基本出發(fā)點是以客戶為中心。
目前，商業(yè)銀行雖然擁有廣泛的銀行網(wǎng)點、繳費終端等基礎(chǔ)設(shè)施，以及網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行等服務(wù)系統(tǒng)，但是依然不能很好地解決公眾日益增長的支付服務(wù)需求。如公共事業(yè)繳費服務(wù)，公眾只能到指定的銀行網(wǎng)點去繳費，而且經(jīng)常需要排隊等候，而網(wǎng)上銀行的服務(wù)對象相對有限，服務(wù)內(nèi)容與形式相對單一。如果商業(yè)銀行能秉承開放式金融服務(wù)的理念，將部分自有金融服務(wù)開放給第三方支付機構(gòu)，支付機構(gòu)則可發(fā)揮其自身優(yōu)勢，利用技術(shù)手段與市場營銷手段，不斷地擴展和豐富金融服務(wù)的內(nèi)容與對象，優(yōu)化用戶獲取服務(wù)的途徑，與商業(yè)銀行共同建立開放的金融服務(wù)平臺。
金融服務(wù)發(fā)展至今，單純的業(yè)務(wù)競爭已不能適應新時代的要求，面對互聯(lián)網(wǎng)對生活日益深刻的影響，開放式金融服務(wù)平臺的理念順應社會公眾對金融服務(wù)的需求，順應互聯(lián)網(wǎng)開放的發(fā)展潮流。應該徹底打破銀行與支付機構(gòu)以及銀行與銀行之間傳統(tǒng)的競爭關(guān)系，商業(yè)銀行與支付機構(gòu)一起探索互利共贏的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，打造合作發(fā)展的新局面[5]。
3．協(xié)助監(jiān)管部門對支付機構(gòu)進行有效的監(jiān)督
支付機構(gòu)的涌現(xiàn)引發(fā)了公眾資金的管理與安全問題，支付機構(gòu)在銀行的賬戶中均有大量被稱為備付金的公眾資金，包括企業(yè)和個人的資金。公眾備付金與證券公司管理的證券交易保證金類似，需要采用行政手段與法律手段加以監(jiān)管，以保證公眾資金的安全。一旦這些公眾備付金大規(guī)模地流入證券市場、房地產(chǎn)市場，將推高資產(chǎn)價格，對社會經(jīng)濟造成負面的影響。同時，第三方支付平臺如果通過虛擬賬戶和在途資金，將沉淀的大量客戶資金用于風險較高的投資活動，可能引發(fā)流動性風險、信用風險和操作風險，也有可能導致洗錢、套現(xiàn)、賭博和欺詐等非法活動發(fā)生。
監(jiān)管部門需要采取行政手段對備付金進行有力的監(jiān)管。對于商業(yè)銀行而言，支付機構(gòu)的備付金直接存放于其在商業(yè)銀行的賬戶中，支付機構(gòu)通過商業(yè)銀行進行資金轉(zhuǎn)移為用戶提供支付服務(wù)，因此商業(yè)銀行是這些公眾備付金的天然監(jiān)管者。商業(yè)銀行應該具有社會責任感，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，按照《辦法》中對備付金安全管理提出的具體要求，對支付機構(gòu)在本行內(nèi)備付金賬戶的使用情況進行有效的監(jiān)督。在預防風險的技術(shù)手段上，商業(yè)銀行可采用數(shù)據(jù)倉庫與數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，將與支付機構(gòu)備付金賬戶相關(guān)的一系列操作行為進行關(guān)聯(lián)性分析，若有違規(guī)操作事件發(fā)生，商業(yè)銀行要及時地將具體情況反饋給監(jiān)管部門，使其對社會的危害程度降低到最小。
三、新形勢下對商業(yè)銀行的建議
在新的形勢下，商業(yè)銀行應該從服務(wù)意識、合作意識、社會責任意識以及人員隊伍能力建設(shè)等方面著手，逐步提高自身的金融服務(wù)能力，打造完善的金融服務(wù)體系。
1．增強以客戶為中心的服務(wù)意識
滿足客戶的需求是服務(wù)創(chuàng)新的核心[6]。商業(yè)銀行研究人員應不斷地研究客戶的需求結(jié)構(gòu)與具體內(nèi)容，掌握各類客戶的需求變化和動態(tài)，在此基礎(chǔ)之上，進行金融服務(wù)創(chuàng)新。結(jié)合國家政策，拓寬思路，不斷探索滿足客戶需求的新的金融服務(wù)運作方式，設(shè)計和開發(fā)相應的能夠滿足這些需要的新的金融工具。同時，營銷手段是擴展金融服務(wù)對象的重要因素，商業(yè)銀行應圍繞營銷做文章，以凸現(xiàn)金融品牌為手段，適應金融消費市場的改變，有效占領(lǐng)市場及客戶。
2．增強與非金融機構(gòu)之間的合作意識
隨著支付服務(wù)市場的放開，非金融機構(gòu)逐步進入了金融服務(wù)提供者的行列中，這是行業(yè)分工細化的必然趨勢。商業(yè)銀行要對此有正確的認識，不能利用惡性競爭等手段對非金融機構(gòu)進行排擠，應該與非金融機構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系，利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源和技術(shù)優(yōu)勢，積極開發(fā)出更加便捷的支付工具，打造互利互惠的合作模式。商業(yè)銀行與非金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)合作時，還需要規(guī)范金融服務(wù)流程，通過流程的制定與規(guī)范也有利于理順兩者之間的關(guān)系，有利于引導合作向健康的方向發(fā)展。
3．增強社會責任意識
金融服務(wù)模式創(chuàng)新的同時也帶來了各種風險，金融服務(wù)中引發(fā)的網(wǎng)絡(luò)安全問題、非金融機構(gòu)可能帶來的非法挪用客戶備付金的問題、反洗錢問題等等，都應該引起足夠的重視。商業(yè)銀行應該增加社會責任意識，積極協(xié)助配合監(jiān)管部門，采用技術(shù)手段，對各種潛在的風險進行及時的監(jiān)測、評估、處理與上報，將對社會的危害程度降低到最小。
4．采用安全技術(shù)手段
商業(yè)銀行與第三方支付機構(gòu)要加大技術(shù)的投入，提高網(wǎng)上支付的安全性，按照《電子簽名法》的規(guī)定，引入權(quán)威的第三方認證機構(gòu)所頒發(fā)的數(shù)字證書，從而保證交易的安全性、信息傳輸?shù)耐暾?、不可更改性、交易的不可否認性。當前我國知名的金融領(lǐng)域電子認證服務(wù)機構(gòu)為中國金融認證中心（China Financial Certification Authority，簡稱CFCA），于2000年掛牌成立，是由中國人民銀行和國家信息安全管理機構(gòu)批準成立的國家級權(quán)威性的安全認證機構(gòu)。當前大力推行CFCA認證，有助于提高數(shù)字認證的獨立性、權(quán)威性，同時通過實現(xiàn)證書的統(tǒng)一、互通來便利客戶的交易，推動電子商務(wù)的發(fā)展。
5．加強人員隊伍建設(shè)
商業(yè)銀行應培養(yǎng)一批具有現(xiàn)代化科學技術(shù)和金融理論實踐水平的人才，以適應新形勢下金融為經(jīng)濟服務(wù)的客觀要求。一是要組建專業(yè)的創(chuàng)新團隊。無論是制度創(chuàng)新還是業(yè)務(wù)創(chuàng)新，都必須由人來實施，金融創(chuàng)新歸根到底還是人才的競爭。為此，要高度重視人力資源開發(fā)、儲備，組建創(chuàng)新專家團隊，加強對金融新業(yè)務(wù)、新知識的學習，進一步提高員工的創(chuàng)新意識和實際創(chuàng)新能力。二是要加強對一線員工的培訓，提高業(yè)務(wù)技能。如定期舉辦崗位練兵活動，通過評比提高員工崗位技能和服務(wù)效率，同時要從服務(wù)態(tài)度、服務(wù)水平、考核機制等基礎(chǔ)工作入手，逐步培養(yǎng)每位員工文明服務(wù)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識，不斷提高服務(wù)的層次和水平，營造人員的服務(wù)文化。三是要建立激勵機制，這也是服務(wù)制度創(chuàng)新的重要表現(xiàn)。通過創(chuàng)建科學的服務(wù)評價體系，通過考核的方式獎優(yōu)罰劣，從而提高商業(yè)銀行整體的服務(wù)水平。
信息技術(shù)的飛速發(fā)展為金融服務(wù)模式創(chuàng)新提供了基礎(chǔ)與保障，第三方支付服務(wù)作為一個新型行業(yè)也得到了飛速的發(fā)展。對第三方支付機構(gòu)進行規(guī)范的同時，在新的環(huán)境下，對商業(yè)銀行也提出了新的要求。商業(yè)銀行應該積極利用自身的資源，理順與支付機構(gòu)的關(guān)系，打造共贏的業(yè)務(wù)模式。同時商業(yè)銀行也要發(fā)揮自身的優(yōu)勢，配合監(jiān)管部門，實現(xiàn)對備付金的管理與監(jiān)督，有效規(guī)避金融風險。
參考文獻：
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經(jīng)歷了金融危機帶來的市場波動，很多人開始意識到家庭財富保障的重要性。財富如果沒有得到充分的保障，很容易受到經(jīng)濟起伏的影響，進而影響家庭的整體財務(wù)規(guī)劃。在此背景下，匯豐銀行(中國)有限公司正式推出其“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”，這也是外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務(wù)。
匯豐銀行(中國)有限公司個人金融理財業(yè)務(wù)副總監(jiān)李峰接受本刊記者專訪時表示，以家庭為視角的金融理財服務(wù)不僅是對匯豐現(xiàn)有產(chǎn)品線的重新組合包裝，更可視為匯豐個人金融理財業(yè)務(wù)的“轉(zhuǎn)型”之作，在目前的國際、國內(nèi)金融形勢之下，具有特定的現(xiàn)實意義。
匯豐個人金融理財業(yè)務(wù)“轉(zhuǎn)型”
《理財周刊》：5月份“匯豐卓越理財家庭金融服務(wù)”正式啟動，這也是外資銀行首次在內(nèi)地以家庭保障為概念而推出的綜合理財服務(wù)。能談?wù)勍瞥鲞@一服務(wù)的背景嗎?
李峰：“匯豐卓越家庭金融服務(wù)”是此次匯豐銀行在全球范圍內(nèi)同步推出的個人金融服務(wù)品牌。從2007年開始，我們就開始推出新版“卓越理財”的服務(wù)，當時新版主要體現(xiàn)在硬件的平臺上。例如匯豐的全球聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，讓身在不同緯度的匯豐客戶都可以獲得同質(zhì)的服務(wù)。這可以說是打造了一個平臺。而此次家庭金融服務(wù)的推出，則是充實了新版“卓越理財”的內(nèi)容?！凹彝ァ睂ξ覀兠總€人來說都極為重要，無論在全球的任何地方，重視家庭、滿足家庭成長的需要已經(jīng)成為一種核心的價值觀。尤其是去年的金融危機發(fā)生以來，面對市場波動，很多個人都開始反思，人們認識到家庭保障的迫切性。正是針對家庭的這種訴求，我們推出家庭服務(wù)計劃，希望為客戶提供一個全方位的金融服務(wù)體系。
家庭金融服務(wù)的推出，對匯豐在中國內(nèi)地業(yè)務(wù)的發(fā)展也有著特別的現(xiàn)實意義?；仡櫷赓Y銀行在境內(nèi)個人業(yè)務(wù)的發(fā)展，我們可以看到這樣一個脈絡(luò)。外資銀行進人內(nèi)地市場之初，我把它比作為“咖啡時代”。當時，外資銀行帶來的是尊崇服務(wù)的理念，無微不至的服務(wù)，像客戶在外資銀行“一邊喝咖啡一邊辦理業(yè)務(wù)”，呈現(xiàn)出與中資銀行完全不同的服務(wù)模式。而隨著2007年外資銀行法人子銀行的誕生，使外資銀行可以為更多的境內(nèi)居民提供金融服務(wù)，這標志著“QDH時代”的到來，其最主要的特征在于外資銀行的本外幣QDII產(chǎn)品，可以幫助客戶達成全球資產(chǎn)配置的需要。從去年的金融危機產(chǎn)生以來，外資銀行在境內(nèi)的個人金融業(yè)務(wù)也遇到了一系列的問題，在服務(wù)和產(chǎn)品之后，應當如何定位外資銀行的個人金融服務(wù)?這是我們一直在反思和回顧的問題。匯豐的“家庭金融服務(wù)計劃”并不僅僅是一個產(chǎn)品，而是一種新型的服務(wù)模式，也可以說是匯豐經(jīng)過較長時間的思考和醞釀之后，對個人金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型之作。
更新金融服務(wù)模式
《理財周刊》：家庭金融服務(wù)的推出，并非一個單獨的產(chǎn)品，而是一種業(yè)務(wù)的模式。與原有的服務(wù)模式相比，區(qū)別在哪里?
李峰：在個人金融服務(wù)中，以往大多是以產(chǎn)品線來分類的。比如業(yè)務(wù)部門分成幾種類型：存款、貸款、個人投資產(chǎn)品等等。而在家庭金融服務(wù)的框架下，我們的核心服務(wù)理念在于以家庭為單位，通過規(guī)劃來幫助客戶實現(xiàn)像子女教育、醫(yī)療保障、購房、退休計劃等實際的理財目標。事實上，這并非一個產(chǎn)品的概念，而是把單一的業(yè)務(wù)納入到整體服務(wù)的過程。在這個框架之下，我們可以通過配套產(chǎn)品，匹配客戶的實際需求。同時，匯豐的競爭優(yōu)勢，如全球性網(wǎng)絡(luò)也由此得到體現(xiàn)。
舉個例子來說，我們這次在家庭金融服務(wù)中，引入了“財務(wù)需求分析工具(FNAT)”，客戶只需回答幾個基本問題，即可在15分鐘內(nèi)直觀地了解缺口所在，從而有針對性地選擇合適的財務(wù)安排來填補缺口，幫助家庭發(fā)現(xiàn)人生不同階段的財務(wù)需求。在此基礎(chǔ)上，客戶就可以具有針對性地開展投資、理財、保障的計劃。相比較起以產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式來講，家庭金融服務(wù)計劃可以更有效、更直接地達成客戶的需求，同時兼顧了整個家庭不同理財目標之間的平衡。
發(fā)揮匯豐全球性優(yōu)勢
《理財周刊》：在“家庭金融服務(wù)”計劃中，涉及到了家庭的四大理財目標：子女教育金計劃、養(yǎng)老計劃、置業(yè)計劃和醫(yī)療保障計劃，它們可以通過不同的投資方案來實現(xiàn)。我們也注意到，在四大目標中，匯豐對于“子女教育金計劃”予以了很大的重視，為何采用這一策略?
李峰：家庭的四大理財目標是一個缺一不可的有機整體，“家庭金融服務(wù)”計劃的核心也在于通過全方位的服務(wù)，幫助客戶達成家庭目標的平衡。要想實現(xiàn)這四大目標，也需要不同的金融產(chǎn)品與之相配套。
目前對于匯豐來說，“子女教育金計劃”最能體現(xiàn)出匯豐的服務(wù)優(yōu)勢。我們在亞太區(qū)做過一個調(diào)研，有82％左右的家庭希望將子女送至海外求學。作為一家全球性銀行，匯豐可以提供更優(yōu)、更全面的跨國界金融服務(wù)。從去年6月份開始，我們就與多家留學移民中介推出了海外留學金融服務(wù)，我們可以切實地滿足留學生家庭的各種需求。比如在申請簽證的過程中，匯豐可以為客戶提供資金證明的服務(wù)，幫助客戶更順利地獲得簽證；留學生到達海外之前，就可在匯豐辦理預約賬戶的服務(wù)，到達留學地后就可直接使用自己的海外賬戶。同時，我們的卓越理財服務(wù)是為整個家庭而設(shè)置的，作為匯豐(中國)的卓越客戶，在海外的卓越理財網(wǎng)點可以享受到相同的服務(wù)。留學生家庭只要開設(shè)有這一賬戶，他們的子女就可通過當?shù)氐淖吭嚼碡斁W(wǎng)點獲得包括金融服務(wù)、生活服務(wù)在內(nèi)的多種便利。如果在海外有置業(yè)的需要，也可以通過“資信轉(zhuǎn)移”的服務(wù)方便地獲得貸款上的支持。我們希望通過整個系統(tǒng)，讓留學生們在海外盡快地克服初期的不適應，融入到留學地的生活中去。
最近，匯豐專門設(shè)立的一個留學生網(wǎng)站也即將上線，除了提供大量實時更新的數(shù)據(jù)信息之外，我們還將與專業(yè)機構(gòu)進行合作，希望把這個網(wǎng)站建設(shè)為留學申請的在線平臺，為客戶提供更好的使用體驗。
當然，匯豐的目標是全方位地建立起自己的優(yōu)勢。比如豐富醫(yī)療保障計劃、養(yǎng)老金產(chǎn)品、房貸業(yè)務(wù)等等。
EB-5快速移民美國，實現(xiàn)您的綠卡夢
國作為全世界移民法規(guī)最為健全的國家，其移民體系在中國人眼里興起得最早，但發(fā)展卻又最緩慢。直到2003年前后，EB一5投資移民的出現(xiàn)，才真正實現(xiàn)中國投資人快速拿綠卡的“美國夢”。
一方面，是中國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，符合申辦條件的人越來越多；另一方面，中國投資人也確實嘗到了讓子女拿著綠卡去讀書的實惠。移民美國，一人申請全家綠卡，子女可以輕松人讀美國名校，享受公民學費待遇，大大降低了留學成本。父母還可以隨時探望在美讀書的孩子，一勞永逸。
前進美國移民部經(jīng)理藏小姐表示，在美國移民簽證有三類：F類(親屬移民)、E類(雇傭基礎(chǔ)移民)、D類(收養(yǎng)、政治批護等)。三類別中E’類的申請速度相對較快，而E類別中更以EB－5投資移民最具代表性。此類別對申請人要求沒有學歷、工作背景、語言等要求。其他均對申請人的自然條件或者經(jīng)商學術(shù)經(jīng)驗都提出明確要求，如EB－1杰出人士類別要求碩士以上學歷或有發(fā)表于世的學術(shù)作品等；EB－3技術(shù)勞工卻需要等上7-8年……
關(guān)鍵詞：航運金融；國際航運中心；國際金融中心；創(chuàng)新發(fā)展；對策。
一、我國航運金融發(fā)展的政策背景。
航運金融作為新興的概念和領(lǐng)域，是國際航運和金融中心橋梁的紐帶，它對我國的航運金融和國際航運和金融中心軟環(huán)境建設(shè)和服務(wù)功能的培育發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。一個發(fā)達的國際航運中心其航運金融業(yè)務(wù)活動也十分活躍，均具有完善的航運金融服務(wù)功能［1］。綜觀世界著名的航運中心，如倫敦、新加坡、香港等都有一個共同特點，它們既是航運中心同時也是國際金融中心［2］。
我國上海、天津等國際航運中心在基礎(chǔ)設(shè)施等硬件方面功能雖然完善，但沒有被國際公認為世界國際航運中心，主要是因為對全球航運資源配置能力不足，尤其是航運金融領(lǐng)域發(fā)展滯后，導致中國對全球航運資源配置的話語權(quán)不足。航運金融既有利于提高我國國際航運業(yè)的國際競爭力，也有利于我國金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。因此，加快發(fā)展航運金融業(yè)務(wù)，培育航運金融服務(wù)功能，有利于推動我國國際航運中心和國際金融中心的建設(shè)。
2009年，國務(wù)院出臺了《關(guān)于推進上海加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)和先進制造業(yè)，建設(shè)國際金融中心和國際航運中心的意見》（國發(fā)［2009］19號）（以下簡稱國務(wù)院《意見》），對上海建設(shè)“航運”和“金融”中心進行戰(zhàn)略部署，確定了2020年將上海建設(shè)成為與我國經(jīng)濟實力和人民幣國際地位相適當?shù)膰H金融中心和具有全球航運資源配置能力的國際航運中心的宏偉目標。國務(wù)院《意見》首次對上海將金融和航運兩個中心同時規(guī)劃，并具體針對航運金融領(lǐng)域的相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展出臺了詳細的指導性意見。
2011年國務(wù)院又下發(fā)了《天津北方國際航運中心核心功能區(qū)建設(shè)方案》（以下簡稱國務(wù)院《方案》），同意天津以東疆保稅港區(qū)為核心載體，開展國際船舶登記制度、國際航運稅收、航運金融業(yè)務(wù)和租賃業(yè)務(wù)等方面的政策創(chuàng)新試點，用五至十年的時間，把東疆保稅港區(qū)建設(shè)成為各類航運要素聚集，服務(wù)輻射效應顯著，參與全球資源配置的北方國際航運中心和國際物流中心核心功能區(qū)，綜合功能完善的國際航運融資中心。根據(jù)國務(wù)院《方案》，天津?qū)⒋盎?、租賃、銀行、保險、保理等內(nèi)容規(guī)劃整合起來，構(gòu)造航運金融服務(wù)體系。
二、我國航運金融服務(wù)現(xiàn)狀及其創(chuàng)新發(fā)展對策。
航運業(yè)是一個具有高風險性、高資本率、全球化的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，需要金融資本的高度參與［3］。國際航運也是全球貿(mào)易的派生需求，國際貿(mào)易衍生出的資金流動也需要金融產(chǎn)業(yè)的配合。從國際經(jīng)驗看，航運金融依托于航運產(chǎn)業(yè)發(fā)展起來，發(fā)展到一定階段后，就可以脫離航運實體而成為區(qū)域或全球的服務(wù)中心。
根據(jù)國際航運和金融發(fā)展的實際，航運金融業(yè)務(wù)主要包括船舶融資、資金結(jié)算、航運保險服務(wù)以及航運金融衍生產(chǎn)品服務(wù)等幾個部分，其中，船舶融資服務(wù)目前對我國航運金融業(yè)務(wù)量發(fā)展來說最為關(guān)鍵。與航運金融服務(wù)相關(guān)的主體比較復雜，設(shè)計的層面也很多，主要包括政府部門、銀行、航運企業(yè)、港口、證券公司、航運經(jīng)紀部門、保險企業(yè)、航運衍生品交易單位、船舶制造企業(yè)、金融租賃公司、航運法律服務(wù)單位等。見圖1。
我國國際航運中心目前處于軟實力提升階段，航運金融是不可或缺的組成部分。目前我國航運金融產(chǎn)品服務(wù)正不斷探索和推進，相關(guān)銀行和金融機構(gòu)也十分重視航運金融服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，成立了專業(yè)的業(yè)務(wù)功能部門，推出了相應的航運金融服務(wù)和創(chuàng)新產(chǎn)品［4］。例如，我國的交通銀行、工商銀行、中國銀行、太平洋保險公司、人保財險公司等主要的銀行和保險企業(yè)均在機構(gòu)設(shè)置上做了合理的調(diào)整，以促進航運金融和保險服務(wù)業(yè)務(wù)的開展。相應的外資專業(yè)金融服務(wù)機構(gòu)也與政府開始合作，例如蘇黎世金融服務(wù)集團與上海浦東新區(qū)政府在航運金融服務(wù)方面創(chuàng)新合作，成立了“蘇黎世國際航運與金融研發(fā)中心”，以從事專業(yè)的航運金融業(yè)務(wù)和服務(wù)。我國金融機構(gòu)構(gòu)建了一些創(chuàng)新產(chǎn)品，例如中國銀行的“委付通”，交通銀行的人民幣境內(nèi)保稅區(qū)船舶融資，深圳發(fā)展銀行的“商運通”供應鏈融資平臺，為不同的航運企業(yè)的融資需求提供專業(yè)的金融服務(wù)，上海航運交易所也積極試點開發(fā)航運價格衍生品。
雖然我國航運金融發(fā)展取得了一定的進展，但離國際航運中心和國際金融中心所要求的高端金融服務(wù)能力相距甚遠?？傮w來看，當前我國航運金融服務(wù)存在航運融資渠道單一，專業(yè)航運金融機構(gòu)不發(fā)達，航運保險落后，航運金融政策不足的問題，在具體的航運金融服務(wù)業(yè)務(wù)上必須突破當前的一些限制，創(chuàng)新發(fā)展?，F(xiàn)階段我國國際航運中心航運金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，主要應從以下幾個方面入手。
（一）船舶融資。
在船舶融資方面拓寬融資渠道和模式。目前主要有交通銀行、工商銀行、中國銀行等幾家銀行開展了船舶融資，但以船舶資產(chǎn)為抵押，以船舶收益為還款來源的標準意義上的船舶融資模式比較少見。因此應不斷豐富船舶融資模式，試點股權(quán)投資基金等模式。探索有實力的造船企業(yè)組建航運金融租賃公司的路徑，實現(xiàn)融資、造船等產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和完善，同時發(fā)展專業(yè)的金融租賃企業(yè)進入銀行間市場，開展資金拆借和債券發(fā)行等業(yè)務(wù)，為航運融資提供更多的資金來源。
1。大力發(fā)展船舶信貸業(yè)務(wù)，聚集航運要素資源。積極鼓勵金融機構(gòu)在航運金融服務(wù)和業(yè)務(wù)模式上創(chuàng)新發(fā)展，在現(xiàn)有的船舶抵押貸款、船舶抵押信托和船舶融資租賃等服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，加快探索船舶經(jīng)營租賃、船舶融資租賃信托以及船舶售后回租和出口信貸等業(yè)務(wù)。不斷進行航運金融服務(wù)創(chuàng)新，促進航運企業(yè)、金融機構(gòu)組建發(fā)展航運產(chǎn)業(yè)基金服務(wù)模式，為航運物流及其船舶制造業(yè)提供專業(yè)的金融服務(wù)；探索航運企業(yè)合作組建或者通過參股入股的形式成立相應的航運金融租賃企業(yè)，提供專業(yè)的航運金融租賃服務(wù)；同時支持專業(yè)的金融租賃企業(yè)開展銀行間市場拆借資金和發(fā)行債券業(yè)務(wù)，擴大航運融資的覆蓋面。
2。拓展航運金融渠道，推進船舶基金科學發(fā)展。放開航運融資渠道，科學發(fā)展船舶基金，同時對稅收給予一定的優(yōu)惠政策，避免我國國企“國外貸款———國外造船———掛方便旗”的惡性循環(huán)。
通過集合航運業(yè)、船舶制造業(yè)、港口物流和金融業(yè)資源，打造船舶業(yè)與資本市場的通道，將航運產(chǎn)業(yè)做大做強。根據(jù)國際經(jīng)驗，中國應建立自己的航運產(chǎn)業(yè)基金，尤其是民間資本投入航運基金的運作。國際上已有成功的經(jīng)驗，如，隨著國際航運市場和金融服務(wù)模式的發(fā)展，目前如德國KG基金、新加坡海運信托計劃、挪威KS基金等產(chǎn)業(yè)基金模式已經(jīng)在國際航運市場和航運金融服務(wù)中發(fā)揮了重要作用。
借鑒德國KG基金模式經(jīng)驗，對于一般法人或自然人買造船等航運投資業(yè)務(wù)，應給予投資企業(yè)營業(yè)稅和所得稅等方面的減免措施。KG一詞來自 德 語Kommanditgesellschaft，在 我 國 譯 為“兩合公司”，根據(jù)德國法律規(guī)定，是指由合伙人或股東組建的一種商業(yè)合伙公司。
KG基金通過募集資金進行航運業(yè)和造船業(yè)投資。在KG投資機構(gòu)中，第三方提供相應的股本金，船舶使用者并不需要投入很多自有資金，甚至不需投入資金［5］。
在兩合公司組建過程中，德國的普通合伙投資人只需投入減少的自有資金，主要通過募集的方式接受市場有限合伙人的資金投入，從而成立一家針對新船的KG公司，本質(zhì)上這種模式主要通過自有資金投入和銀行債權(quán)融資進行新船建造。與以往的船舶融資模式不同，KG結(jié)構(gòu)類似航運金融租賃，其船舶所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)分離，即真正的船東和船舶受益使用人不是同一人。新船營運的收益，在償還營運成本和貸款本息后，對投資人進行紅利分配。
2008年爆發(fā)的金融海嘯，令KG基金資金不足，基金合伙人無力償還銀行貸款。深受歐洲國家債務(wù)危機沖擊，政府削減公共開支，銀行抑制貸款，消費市場萎縮，德國KG基金的航運市場前景也蒙上了很大陰影。
新加坡海運信托計劃，主要由航運公司或航運金融租賃企業(yè)將相應的船舶作為資產(chǎn)，以商業(yè)信托的模式進行運作，在股票市場公開發(fā)售融資，招募一般公眾信托持有人進行投資。目前新加坡的多種信托方式，如太平海運信托、Rickmer海運信托以及FSL海運信托等業(yè)務(wù)，均是在公開市場運作的海運信托融資運作模式［6］。這類分拆船隊資產(chǎn)成立信托基金進行上市融資的業(yè)務(wù)模式，我國海港城市可以借鑒，從而為航運企業(yè)開辟新的融資途徑，促進我國航運中心城市向航運高端服務(wù)集聚。
目前我國在上海和天津嘗試運作船舶基金。天津船舶產(chǎn)業(yè)投資基金名稱為中船產(chǎn)業(yè)投資基金，管理人為中船產(chǎn)業(yè)投資基金管理企業(yè)，組織形式采用與德國KG基金相同的有限合伙制。天津基金的問題似乎與KG遇到的情況類似，恰逢金融危機，高價造船帶來了基金運作的不少壓力，面臨航運不景氣，租金水平低位運行，船舶基金的運作困難。上海航運產(chǎn)業(yè)基金則屬于典型的“官辦”私募基金，采用公司制。上海航運產(chǎn)業(yè)基金運作困難的因素在于是多家股東利益影響資金投向和資金不到位。
3。鼓勵SPV單船金融租賃業(yè)務(wù)創(chuàng)新。
SPV作為運作船舶金融租賃的重要平臺，具有風險隔離和降低稅收成本兩大作用。每一個項目公司對應一筆租賃合同，實行單獨管理，單獨核算，從而實現(xiàn)有效隔離風險。國際上SPV大都設(shè)立在巴拿馬、新加坡等“避稅天堂”。國內(nèi)航運企業(yè)通過這些SPV租用船舶，還可以大大節(jié)省稅收成本。
國內(nèi)的試點保稅區(qū)（上海洋山港保稅區(qū)、天津東疆保稅港區(qū)等）在稅收優(yōu)惠上，都向這些“避稅天堂”看齊，比如，注冊在保稅區(qū)的航運企業(yè)，遠洋運輸免營業(yè)稅等。
以SPV作為運作平臺是國際銀行通常要求的船舶融資模式。因此應積極推進SPV單船融資業(yè)務(wù)模式開展。應嘗試對符合條件的金融租賃企業(yè)所有權(quán)轉(zhuǎn)移給境外企業(yè)的融資租賃船舶，開展出口退稅試點；放寬單船公司的船舶運輸經(jīng)營許可證審批條件，將現(xiàn)行的“提供船舶所有權(quán)證書”改為“提供船舶國際證書”，支持航運企業(yè)的單船公司以金融租賃方式來獲取船舶運力，并積極開展租賃風險準備金制度試點，增強金融租賃企業(yè)抗風險能力。
4。
推進我國金融租賃業(yè)務(wù)國際化。按現(xiàn)有國際慣例，絕大多數(shù)國際性船舶融資租賃業(yè)務(wù)都是用美元結(jié)算，包括國內(nèi)船東在境外購船，及境外船東向國內(nèi)船廠下造船訂單的資金結(jié)算。而目前在我國受金融外匯相關(guān)政策監(jiān)管的限制，我國主要的金融租賃公司尤其是銀行系金融租賃公司的境外特殊目的公司（SPV）業(yè)務(wù)尚不能開展，這給我國的金融租賃公司的國際遠洋方便旗船舶金融租賃業(yè)務(wù)帶來不便。因此，應積極推進我國航運金融租賃業(yè)務(wù)的國際化，建議銀監(jiān)會研究相關(guān)政策，放開國內(nèi)金融租賃公司在境外設(shè)立SPV的限制，從而為我國的航運金融業(yè)務(wù)提供更為廣闊的國際市場；同時，外匯管理部門和國家發(fā)展改革委員會應該積極地研究我國金融租賃公司相應的外債融資指標，逐步地放開金融租賃公司從境外融資的限制，從而為我國金融租賃企業(yè)提供更多的國際資金渠道。
（二）航運保險。
航運保險是航運金融的重要組成部分。國務(wù)院《意見》和《方案》為我國航運保險發(fā)展創(chuàng)新帶來了新的機遇，同時對航運保險服務(wù)航運中心建設(shè)也提出了更高的要求。
1。開放外資航運金融和保險機構(gòu)經(jīng)營許可?？傮w上講，我國保險公司服務(wù)的國際化水平和認知度不夠，這給航運公司以保單擔保的有效性認定帶來不少困難。另外，中資航運保險公司總部大多遠離上海、天津等沿海航運中心城市，對航運市場需求變化反應不夠及時，產(chǎn)品有時難以適應客戶需求。相對國外而言，中資保險公司總體產(chǎn)品競爭力不足，產(chǎn)品不夠科學豐富，也比較缺乏國際服務(wù)網(wǎng)絡(luò)［7］。而國際大型保險公司的分支機構(gòu)遍布世界主要航運城市，或與當?shù)乇ｋU公司合作服務(wù)，能夠及時掌握第一手資料和理賠。
建議以上海國際航運發(fā)展綜合試驗區(qū)和天津濱海新區(qū)等特殊政策區(qū)域為創(chuàng)新平臺，試點開放外資航運金融和保險機構(gòu)經(jīng)營許可，從而促進國內(nèi)航運保險和金融機構(gòu)相應業(yè)務(wù)的交流和發(fā)展；引進為國內(nèi)中小航運企業(yè)融資的國外金融機構(gòu)，實現(xiàn)國外融資業(yè)務(wù)本土化，改變目前融資和保險業(yè)務(wù)流失海外的局面。同時，要探索對已在國內(nèi)扎根的中外資銀行開拓航運金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策和機制。
2。支持專業(yè)性保險、再保險發(fā)展。國內(nèi)航運企業(yè)尤其是中小船東風險防范意識不強。另外國內(nèi)保險公司常常因為中小船東的船舶船齡老，管理差，船級得不到保障而拒保。應逐步推進國內(nèi)船舶強制保險業(yè)務(wù)。從目前國內(nèi)的航運保險發(fā)展實際來看，尤其要大力發(fā)展航運專業(yè)性和再保險業(yè)務(wù)，促進國內(nèi)航運互保協(xié)會的功能的發(fā)揮。同時采用“引進來”的策略吸引國外互保協(xié)會在國內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)，從而提高國內(nèi)航運保險業(yè)務(wù)的國際化水平。
3。擴大船舶保險品種，尤其是航運責任險。
目前，中國航運保險產(chǎn)品的開發(fā)跟不上航運業(yè)的發(fā)展，保險公司不能及時推出如集裝箱保險、物流綜合責任險、無船承運人險、各種危險品承運責任險、多式聯(lián)運責任險等險種。應不斷研究開發(fā)具有國際競爭力的航運保險新險種，尤其要積極推動航運責任險的發(fā)展，明確航運責任險相應的擔保和保證等法律效力，并根據(jù)國際航運市場發(fā)展的需求，創(chuàng)新發(fā)展大型運輸項目的航運保險、運輸責任險等復雜險種，以提高國際航運保險的多樣性和國際化。
（三）運價衍生品。
國際航運運價衍生品可以作為航運業(yè)及相關(guān)行業(yè)規(guī)避航運價格波動風險的工具，以規(guī)避運費風險。波羅的海運費指數(shù)期貨（BIFFEX）、遠期運價協(xié)議（FFA）和運費期權(quán)（Freight Options）等衍生品先后出現(xiàn)，為航運運費衍生品市場注入了新的生機和活力［8］。
目前，我國航運市場的長足發(fā)展，提供了現(xiàn)貨市場基礎(chǔ)，我國的造船、港口建設(shè)等環(huán)節(jié)均處在世界先進水平。我國航運市場結(jié)構(gòu)完善并且規(guī)模龐大，市場主體對航運價格波動風險的規(guī)避有相應的需求，這為航運價格指數(shù)期貨的開發(fā)提供了現(xiàn)實需求基礎(chǔ)。國務(wù)院《意見》也對我國發(fā)展航運金融產(chǎn)品和開發(fā)航運價格指數(shù)衍生品做了戰(zhàn)略規(guī)劃。但目前我國的集裝箱運價指數(shù)（CCFI）、沿海散貨 指 數(shù) （CCBFI）以 及 上 海 出 口 集 裝 箱 指 數(shù)（SCFI），對航運企業(yè)的風險規(guī)避方面的作用還不能明顯顯現(xiàn)。另外，我國的指數(shù)過于紛繁復雜，除了上述的相關(guān)指數(shù)外，先后又出現(xiàn)了類似中國航運景氣指數(shù)、長江航運指數(shù)、天津航運指數(shù)等，使得我國的航運指數(shù)在國際航運市場中沒有“話語權(quán)”。我國的航運指數(shù)過多而且不具有代表性，各指數(shù)的功能定位不明確，數(shù)據(jù)統(tǒng)計和采集流程與相關(guān)制度均不夠完善［9］。
我國航運中心城市應科學對待航運指數(shù)的研發(fā)問題，不能盲目發(fā)展，而應在國務(wù)院《意見》的指導下，進行調(diào)研和反復論證，構(gòu)建科學的中國航運指數(shù)衍生品交易制度和平臺，加強我國國際航運市場“定價權(quán)”和國際航運規(guī)則的“話語權(quán)”。但從目前來看，我國的航運指數(shù)的公開性和科學性應進一步強化，尤其是要促使世界知名航運咨詢研究機構(gòu)如Clarkson、CI－Oline和Drewry等進行收錄和，以方便數(shù)據(jù)查詢和提高市場的認識度，拓寬學者對這些指數(shù)的研究渠道。
（四）其他相關(guān)航運金融服務(wù)。
類似的航運金融服務(wù)還有離岸金融、保稅期貨交割、航運資金結(jié)算等業(yè)務(wù)。國務(wù)院《意見》和《方案》明確提出，要根據(jù)國際航運發(fā)展建設(shè)需要，研究保稅港區(qū)離岸金融業(yè)務(wù)；允許企業(yè)開設(shè)離岸賬戶，為其境外業(yè)務(wù)提供資金結(jié)算便利。允許為保稅港區(qū)內(nèi)的“居民”企業(yè)設(shè)立離岸賬戶，是發(fā)展離岸金融業(yè)務(wù)邁出的基礎(chǔ)性一步，也是我國航運金融創(chuàng)新的關(guān)鍵。國際航運公司主要以美元、日元等外匯結(jié)算，但由于目前我國的外匯管制問題，航運公司的日常外匯使用并不方便，手續(xù)比較繁雜，這給航運企業(yè)的營運帶來較大的困難。我國航運公司若在境外購造船，通過國內(nèi)銀行的外匯貸款支付時，由于船舶選擇境外登記就無法進行外匯支付，這給航運企業(yè)的國內(nèi)融資帶來不便，迫使航運企業(yè)選擇外資金融機構(gòu)融資造船。
國務(wù)院《意見》和《方案》賦予我國上海等國際航運中心期貨保稅交割、離岸金融等業(yè)務(wù)先行先試的特權(quán)，特別需要發(fā)展的航運金融的具體業(yè)務(wù)模式主要有：一是加快發(fā)展跨國企業(yè)在我國航運中心城市的布局，試點外企在我國開展國際貿(mào)易和國際結(jié)算的離岸金融業(yè)務(wù)?？梢钥紤]對注冊在國際航運發(fā)展綜合試驗區(qū)的外資企業(yè)進行試點，允許開設(shè)離岸賬戶，用于國際結(jié)算和資金跨國運作。二是開展國際大宗商品在國際航運發(fā)展綜合試驗區(qū)的期貨保稅交易業(yè)務(wù)。可以先從期貨保稅交割業(yè)務(wù)試點，待業(yè)務(wù)模式發(fā)展成熟后，引進境外相關(guān)業(yè)務(wù)交易主體，從而實現(xiàn)我國航運中心城市的期貨保稅交易功能。三是開展航運業(yè)務(wù)的外匯特殊管理模式。以國際航運綜合發(fā)展試驗區(qū)為試點，逐步推進對航運業(yè)務(wù)外匯管理的放開政策，以滿足我國航運金融和資金結(jié)算的需求。
三、結(jié)語。
航運金融服務(wù)創(chuàng)新是我國國際航運和金融中心建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，航運金融服務(wù)也是我國國際航運和金融中心的高端服務(wù)業(yè)的重要支撐。發(fā)展和培育與我國國際航運和金融中心相配套的航運金融服務(wù)業(yè)務(wù)與功能，形成航運金融要素集聚區(qū)是當前的迫切需要。從具體的航運金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新來講，船舶融資應完善“國輪國造”的資金服務(wù)支持；航運保險則應培養(yǎng)更加開放和專業(yè)化、多樣化的保險服務(wù)市場；運價衍生品則應適時推出符合國際航運市場實際需求的產(chǎn)品，為航運企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供良好的金融應用工具。在離岸金融、期貨保稅交割、航運資金結(jié)算方面，應不斷提升我國國際航運中心城市航運金融服務(wù)的國際競爭力，滿足我國國際航運服務(wù)業(yè)的升級和功能的完善。
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【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 金融服務(wù) 融資難 商業(yè)銀行 政府 改革措施
一、長三角地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析
長江三角洲地區(qū)各企業(yè)、各部門經(jīng)濟聯(lián)系密切，分工程度與生產(chǎn)的專業(yè)化水平相對較高，GDP的增長速度在全國甚至在世界范圍內(nèi)處于領(lǐng)先水平。其中，小微企業(yè)在推進長三角地區(qū)經(jīng)濟增長的過程中功不可沒，小微企業(yè)遍布長三角各地，具有很大經(jīng)濟活力。
但是，在如今受到經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)型、貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健以及外來產(chǎn)品沖擊的影響，小微企業(yè)融資難、金融服務(wù)不健全的問題更加凸顯，長三角地區(qū)許多外貿(mào)型的小微企業(yè)在外國市場上遭遇了滑鐵盧，不得不把目光轉(zhuǎn)到了國內(nèi)市場，但是由于對國內(nèi)的市場需求把握不準確、沒有充足的資金進行改革整頓使得外貿(mào)型小微企業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移并不是很成功。尤其是穩(wěn)健的貨幣政策的實施，在很大程度上控制了信貸規(guī)模，商業(yè)銀行出于自身安全性、流動性等因素的影響更不愿意將資金投向小微企業(yè)。這些因素都使得小微企業(yè)的融資環(huán)境、生存環(huán)境不斷惡化。
二、長三角地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)不完善的原因分析
（一）從小微企業(yè)方面思考的內(nèi)部因素
1.小微企業(yè)在預防、抵制風險方面的能力較弱
在和大中型的企業(yè)爭奪銀行信貸資金的過程中，小微企業(yè)由于規(guī)模小、收益不穩(wěn)定的因素使得違約風險加大，商業(yè)銀行出于增加資金安全性的角度，偏向于將資金貸給大中型企業(yè)而不是小微企業(yè)，大中型企業(yè)有更好的財力支持，這是小微企業(yè)難以改變的現(xiàn)狀。長三角地區(qū)小微企業(yè)遍布，即使商業(yè)銀行準備一定量的資金用于扶持小微企業(yè)，也要從眾多小微企業(yè)中選擇恰當?shù)姆趴顚ο?，這就導致了長三角地區(qū)有許多小微企業(yè)得不到完善的金融服務(wù)。
2.財務(wù)信息失真和不對稱
小微企業(yè)的財務(wù)管理狀況相對于大中型企業(yè)而言比較混亂，小微企業(yè)也不用向社會公開自身的財務(wù)狀況，財務(wù)監(jiān)督處于空白的狀態(tài)。為了取得銀行的信貸資金，甚至擅自修改財務(wù)狀況，使得商業(yè)銀行等金融機構(gòu)難以根據(jù)小微企業(yè)提供的信息作出正確的判斷和選擇，商業(yè)銀行出于降低風險性的考慮就不會向這些信息不充分的小微企業(yè)進行貸款業(yè)務(wù)，這就讓金融服務(wù)在小微企業(yè)這部分顯得不足。
3.信用程度欠佳，沒有必要的擔保品來幫助小微企業(yè)獲得貸款資金
小微企業(yè)沒有完備的財務(wù)管理制度，大多以私營企業(yè)為主，很多私營業(yè)主不重視信用的作用，經(jīng)常會出現(xiàn)拖欠貸款的現(xiàn)象，有的業(yè)主在小微企業(yè)瀕危絕境的時候甚至會卷走企業(yè)資金躲避銀行貸款，這些情況損害了小微企業(yè)的可信程度和企業(yè)形象[2]。商業(yè)銀行的貸款以抵押貸款為主，信用貸款所占的份額少之又少，信用貸款主要是針對信用程度極高的國有企業(yè)等單位而不針對小微企業(yè)，銀行對小微企業(yè)的貸款以抵押貸款為主，但是小微企業(yè)又沒有足夠的資本擔保品向銀行進行抵押，這就在很大程度上降低了小微企業(yè)獲得銀行信貸資金的可能性，使得商業(yè)銀行的金融服務(wù)在小微企業(yè)這方面存在不足與缺陷。
（二）小微企業(yè)除外的外部因素
1.商業(yè)銀行的經(jīng)營原則
保持流動性、降低風險性和增加安全性是商業(yè)銀行經(jīng)營的三大原則，商業(yè)銀行在經(jīng)營管理的過程中會深入貫徹這三大原則。出于保持資產(chǎn)安全性、降低資產(chǎn)風險性的考慮，商業(yè)銀行往往不愿意將信貸資金投向小微企業(yè)。小微企業(yè)的抵押能力不足，擔保公司也不愿意為其申請銀行貸款提供擔保，這就降低了小微企業(yè)從銀行獲取信貸資金的幾率。
2.銀行貸款原則與程序的制約
商業(yè)銀行的貸款項目要報與上一級審批，為了保證審批的通過率，通常會報一些擔保品充足、信用程度較高的大中型企業(yè)而不是小微企業(yè)。在層層審批的貸款程序中，小微企業(yè)很有可能在貸款項目中被淘汰，融資難的問題依舊嚴峻。
3.商業(yè)銀行的利率歧視現(xiàn)象
商業(yè)銀行對小微企業(yè)提供的信貸資金所收取的利率要高于基準利率，這就意味著小微企業(yè)要償還高于平均水平的本息，小微企業(yè)有可能迫于資金壓力而逃避債務(wù)，違約違信的可能性較大。除此之外，利率歧視現(xiàn)象會迫使小微企業(yè)退出向銀行融資的平臺，導致小微企業(yè)享受的金融服務(wù)不充分。
4.政府經(jīng)濟發(fā)展政策的影響
為了追求經(jīng)濟增速，政府往往偏向于鼓勵、支持、引導龍頭產(chǎn)業(yè)和具有規(guī)模報酬遞增的產(chǎn)業(yè)，小微企業(yè)得不到政策上的青睞與眷顧。長三角地區(qū)經(jīng)濟實力雄厚，大中型的國有企業(yè)和規(guī)模較大的企業(yè)有力地支撐了經(jīng)濟增速的提高。為了快速提高經(jīng)濟增長率，政府希望銀行等可辦理貸款的金融機構(gòu)將資金貸給龍頭產(chǎn)業(yè)，模報酬遞增的產(chǎn)業(yè)，這就擠壓了小微企業(yè)獲得信貸資金的空間。
三、完善長三角地區(qū)小微企業(yè)金融服務(wù)的改革措施
（一）小微企業(yè)應做出的改革
1.建立必要的財務(wù)管理制度，做到企業(yè)財務(wù)信息的透明化
信息失真問題阻礙了小微企業(yè)獲得銀行的信貸資金等金融服務(wù)，因此，小微企業(yè)必須對此作出改革，完善財務(wù)管理，加強會計監(jiān)督和財務(wù)監(jiān)管，加強對會計從業(yè)人員的培訓，提高會計人員的專業(yè)技能，這樣才能讓會計人員對企業(yè)的財務(wù)狀況進行更為準確的反映，除此之外，還可以實施相應的手段降低管理成本，在收益不變的情況下，有助于提高企業(yè)的利潤水平。會計人員要秉承會計職業(yè)道德，堅決不做假賬，以真實透明的賬目幫助小微企業(yè)獲得銀行信貸資金，得到完善的金融服務(wù)。長江三角洲地區(qū)人才聚集，小微企業(yè)可以充分利用這一優(yōu)勢完善企業(yè)的財務(wù)管理制度。
2.不斷創(chuàng)新產(chǎn)品的生產(chǎn)技術(shù)，培育自主知識產(chǎn)權(quán)
重視技術(shù)在提高收益上的重大作用?？萍际堑谝簧a(chǎn)力，對于小微企業(yè)更是如此，自主知識產(chǎn)權(quán)可以緩解小微企業(yè)在激烈的市場競爭中所面臨的壓力。尤其是在當下經(jīng)濟轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級的過程中，技術(shù)創(chuàng)新的作用將更加凸顯，小微企業(yè)要加強對專業(yè)技術(shù)人員的培訓，吸引更多的專業(yè)人員加入到自己的創(chuàng)新團隊，在資金安排上要充分保證創(chuàng)新團隊的需求，設(shè)立專項資金用于支持鼓勵技術(shù)創(chuàng)新。小微企業(yè)要充分發(fā)揮長三角地區(qū)人才聚集的優(yōu)勢，吸引具有創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意愿的人才加入，推動產(chǎn)品質(zhì)量的升級，更好地滿足消費者的需求，提高經(jīng)濟效益，壯大自身的實力。經(jīng)濟效益好的小微企業(yè)會有更大的可能性獲得銀行的信貸資金，享受較為完善的金融服務(wù)，融資問題可以得到更好的解決。
3.提高信用程度，重視信用在企業(yè)發(fā)展過程中的巨大影響力
小微企業(yè)的信用達不到貸款機構(gòu)的要求是其融資難的重要原因，有些小微企業(yè)忽視信用的重要性。因此，小微企業(yè)要加強信用監(jiān)管，重視信用在經(jīng)濟發(fā)展中的突出地位，盡可能地提高企業(yè)形象。信用水平較高的企業(yè)有更大的幾率獲得銀行等金融機構(gòu)的資金支持，享受切實的金融服務(wù)，有更充裕的資金解決企業(yè)運行中的各類問題，帶動企業(yè)發(fā)展進入到一個新的層次。
（二）對金融機構(gòu)和金融市場做出的改革
1.加快金融機構(gòu)組織形式的改革，增設(shè)新型金融機構(gòu)
逐步加大對眾多金融機構(gòu)組織形式的深化改造，增設(shè)分支機構(gòu)、提高運行效率，將目光更多地投向于小微企業(yè)占多數(shù)的地區(qū)。長三角地區(qū)經(jīng)濟繁榮，小微企業(yè)眾多，資金需求的缺口比較大，需要設(shè)置更多的金融機構(gòu)提供完善的金融服務(wù)，擔保公司可以向小微企業(yè)提高信用保證，增加小微企業(yè)的融資可能性。小額貸款機構(gòu)的設(shè)置增加了小微企業(yè)可貸資金的數(shù)額。由于小微企業(yè)資金需求出現(xiàn)了新的特點，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式更好地適應小微企業(yè)的需求，所以，必須對業(yè)務(wù)模式進行改革，實行產(chǎn)品的標準化設(shè)計，在貸款流程和貸后管理方便做到靈活快捷、簡化程序。
2.擴寬服務(wù)對象，做到謹慎選擇
小微企業(yè)是非常具有活力的經(jīng)濟體，在國民經(jīng)濟的發(fā)展過程中具有關(guān)鍵性的作用，因此，金融機構(gòu)要改變傳統(tǒng)上重點針對大型企業(yè)的做法，在向大中型企業(yè)提供金融服務(wù)的同時不能忽視小微企業(yè)的存在，尤其是在長三角地區(qū)，經(jīng)濟具有很大的活力，小微企業(yè)促進了GDP的快速增長，因此，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)必須改變傳統(tǒng)的服務(wù)思想，重視小微企業(yè)的作用，可以開發(fā)主要針對小微企業(yè)的新型金融服務(wù)。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)在向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的時候，更多的是考慮風險程度，加強風險管理是個永恒的難題。目前的貨幣市場，尤其是在小微企業(yè)的融資市場上，需求遠大于供給，因此，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)可以選擇資信狀況良好的小微企業(yè)進行資金援助，這樣既可以降低小微企業(yè)的違約風險，提高收益率，又可以緩解小微企業(yè)融資難的問題，實現(xiàn)互利共贏 。
3.存款機構(gòu)應當適度降低超額存款準備金率
在中央銀行確定的法定存款準備金率之外，大多數(shù)的存款機構(gòu)會提留超額存款準備金，以備不時之需。存款機構(gòu)應當適當降低超額存款準備金率，增加貸款資金的數(shù)額，將資金貸給資信狀況良好的小微企業(yè)，將小微企業(yè)當做重要的貸款對象，在促進雙方提高收益率、緩解小微企業(yè)融資難的同時，又可以帶動國民收入的增長、緩解就業(yè)壓力、促進社會安定，具有很大的社會意義。長三角地區(qū)的存款機構(gòu)若做出此類的改革不僅會促進該地區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展，更將推動全國性的存款機構(gòu)的改革。
4.深化貸款方式的改革，創(chuàng)新?lián)７绞?/p>
傳統(tǒng)的貸款模式以抵押貸款為主，小微企業(yè)必須提供充足的資本擔保品，這種抵押貸款方式存在諸多的弊端，因此，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應當在貸款擔保方式上做出改革，可以采用抵質(zhì)押、專業(yè)擔保公司提供信用保證、一般企業(yè)保證等貸款方式，做到貸款方式的創(chuàng)新，有效化解小微企業(yè)貸款擔保難的問題。長三角地區(qū)經(jīng)濟強勁，金融市場相對比較完善，有實行擔保方式多樣化的基礎(chǔ)，做到擔保方式的創(chuàng)新。
（三）政府應當采取的措施
1.用法律、經(jīng)濟等多種手段協(xié)助民間借貸運行機制步入正軌
即使民間借貸的利率高于正規(guī)金融機構(gòu)的貸款利率，民間借貸依舊是小微企業(yè)進行融資的重要渠道。但是，民間借貸市場組織混亂，缺乏必要的法律制度的制約，因此政府需要加強立法、保證執(zhí)法，使民間借貸市場走向法制化、規(guī)范化的道路，打壓遏制高利貸的存在。對于民間借貸市場的資金糾紛，要依據(jù)法律制度的規(guī)定，妥善解決金融案件，合法合理地解決糾紛，為民間借貸市場提供司法制度的保障。長三角地區(qū)的各級政府和立法司法機構(gòu)可以率先做出改革，規(guī)范民間借貸市場，不斷積累經(jīng)驗，為全國性改革措施提供模板和經(jīng)驗。
2.引導、鼓勵金融機構(gòu)重視小微企業(yè)
對于專門向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的機構(gòu)要給予保護、支持，在政策上予以傾斜，同時也要鼓勵大型國有控股銀行和股份制銀行在提供金融服務(wù)的時候不能忽視小微企業(yè)。除此之外，政府機構(gòu)還可以充分發(fā)揮政策性銀行作用，政府機關(guān)可以指定一些有助于解決小微企業(yè)融資問題的政策交給政策性銀行貫徹實施，這就在很大程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題。
參考文獻
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家庭農(nóng)場信貸創(chuàng)新活動漸現(xiàn)新突破。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營步入高投入、高成本、高風險的發(fā)展時期，國家出臺政策大力支持以家庭農(nóng)場為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸投放，鼓勵創(chuàng)新符合農(nóng)村特點的擔保方式和融資工具，建立多形式的農(nóng)業(yè)信用擔保體系，同時要求各金融機構(gòu)合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的利率水平和額度，適當延長貸款期限，拓寬抵質(zhì)押擔保范圍。傳統(tǒng)信貸初步建立以新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的抵押、擔保、信用體系滿足早期的小額信貸，支持著家庭農(nóng)場的孕育與誕生，為家庭農(nóng)場這一新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織形式的成長與壯大提供重要資金保障。截至2015年一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額24.6萬億元，同比增長12.9%。
傳統(tǒng)信貸不適應家庭農(nóng)場融資發(fā)展。不同于小農(nóng)家庭和雇工農(nóng)場，家庭農(nóng)場主要是從事農(nóng)業(yè)規(guī)模化、集約化、產(chǎn)業(yè)化的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體，在成長壯大過程中其融資需求逐步向規(guī)?；⒕C合化、特色化轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)信貸模式由于信貸準入門檻高、融資配套服務(wù)體系缺失、風險管控要求嚴等原因已經(jīng)無法滿足家庭農(nóng)場融資發(fā)展需求，家庭農(nóng)場融資需求活動遭遇傳統(tǒng)信貸制度性、機制性、主觀性等因素的嚴重制約，傳統(tǒng)信貸服務(wù)成效并不顯著。
互聯(lián)網(wǎng)金融與家庭農(nóng)場的契合性分析
家庭農(nóng)場積極融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的變革
在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新浪潮的推動下，互聯(lián)網(wǎng)以終端用戶為中心，以價值創(chuàng)造為主線，迅速滲透到各行各業(yè)，給傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)帶來一系列化學反應，催生“互聯(lián)網(wǎng)+家庭農(nóng)場”的發(fā)展新機遇。
互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)組織。互聯(lián)網(wǎng)在與農(nóng)業(yè)結(jié)合中創(chuàng)造新的價值，改變傳統(tǒng)農(nóng)戶分散、交易成本高、信息不對稱的洼地，重構(gòu)原有農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式，改變產(chǎn)業(yè)市場者行為，倒逼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集中化發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)向生產(chǎn)自動化、精準化、可追溯性的家庭農(nóng)場轉(zhuǎn)型。
互聯(lián)網(wǎng)+新型產(chǎn)業(yè)鏈。家庭農(nóng)場以客戶為中心借助互聯(lián)網(wǎng)對市場、產(chǎn)品、技術(shù)、資源等信息的廣泛收集和專業(yè)分析，重塑整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，升級農(nóng)資銷售模式以電商模式銷售優(yōu)勢釋放市場效應，聚集消費群體，擴大市場規(guī)模，以優(yōu)質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品、低廉的銷售渠道和完善的售后服務(wù)，增加市場紅利。
互聯(lián)網(wǎng)+新型農(nóng)業(yè)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)對家庭農(nóng)場新型經(jīng)營模式的生產(chǎn)、流通、交易、融資的各個環(huán)節(jié)進行改造，以互聯(lián)網(wǎng)信息采集能力以及大數(shù)據(jù)分析能力提升生產(chǎn)運營效率，以高額流入的預期收益吸引更多的社會資本注入，形成家庭農(nóng)場的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式。
互聯(lián)網(wǎng)金融契合家庭農(nóng)場融資需求
家庭農(nóng)場經(jīng)濟組織經(jīng)營運作特征直接決定其金融需求數(shù)量、期限、用途、內(nèi)容等特點。新常態(tài)環(huán)境下，融入互聯(lián)網(wǎng)思維的融資服務(wù)新模式在目標定位和技術(shù)條件上具有鮮明的電子化、信息化、在線化、便捷化的特征，契合家庭農(nóng)場融資需求。
資源集聚滿足規(guī)?；Y金需求。區(qū)別于自給自足的傳統(tǒng)小農(nóng)家庭，家庭農(nóng)場多是在集中租賃的土地上以專業(yè)化、規(guī)?；约皹藴驶a(chǎn)的方式進行大規(guī)模的生產(chǎn)經(jīng)營，規(guī)模經(jīng)濟效應明顯，融資體量相對較大。受資源動員能力、經(jīng)營管理能力和風險防范能力的限制家庭農(nóng)場往往不被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所優(yōu)先考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融以集聚效應產(chǎn)生與傳統(tǒng)金融相匹敵的市場新能量。一方面，開拓服務(wù)渠道。另一方面，資源配置去中介化。
成本低廉保證周期性資金周轉(zhuǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期長，農(nóng)產(chǎn)品需求彈性小，生產(chǎn)的周期性和季節(jié)性決定家庭農(nóng)場在不同的時間點上應收應付賬款同樣表現(xiàn)出周期性特征，承擔著高額的資金周轉(zhuǎn)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一定程度上代表著邊際成本遞減的趨勢。
數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)范多元化資金管理。市場經(jīng)濟環(huán)境中，家庭農(nóng)場兼具農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與市場經(jīng)營的雙重主體身份，資金用途與需求內(nèi)容呈現(xiàn)出多元化需求的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)應用與信息處理技術(shù)在解決傳統(tǒng)的家庭農(nóng)場資金管理以及風險管理上優(yōu)勢突出。在資金配置上，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)聯(lián)合電子商務(wù)平臺、第三方支付等組織，將互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)資源、搜索引擎技術(shù)與金融咨詢、在線服務(wù)等金融專業(yè)技術(shù)相互融合，通過清單式篩選準確核定家庭農(nóng)場新技術(shù)的研發(fā)與新品種的投入需求，為季節(jié)性閑置資金尋找保值增值服務(wù)的短期理財業(yè)務(wù)，規(guī)范家庭農(nóng)場資金使用。在風險管理上，互聯(lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用交易記錄、買家評價、交易價格等代表性指標，識別不可控制性因素所引發(fā)的突發(fā)性事件以及連鎖性風險，通過公開違約和降低評級信息等方式，增加違約成本，有效控制金融風險。
創(chuàng)新家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)融資模式的措施
家庭農(nóng)場是實現(xiàn)專業(yè)化生產(chǎn)、規(guī)?；?jīng)營、社會化運作、市場化競爭的新型微觀經(jīng)濟組織，其資金需求特征與融資現(xiàn)實決定有必要打通互聯(lián)網(wǎng)渠道。基于家庭農(nóng)場的基本界定，準確把握融資需求特點，利用互聯(lián)網(wǎng)思維從思維、客戶、產(chǎn)品、渠道、風控、科研等方面推進融資服務(wù)模式的改革創(chuàng)新，實施更直接和更具針對性的支持措施，對于突破家庭農(nóng)場融資發(fā)展瓶頸至關(guān)重要。
發(fā)散思維，開拓思路。在創(chuàng)新渠道發(fā)展的時代主題下，互聯(lián)網(wǎng)思維以其穿透力推動傳統(tǒng)金融改革，利用互聯(lián)網(wǎng)思維分析家庭農(nóng)場融資發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境，思考變革融資模式思路，是未來金融支持家庭農(nóng)場融資發(fā)展先導理念。
分類核定，框定等級。家庭農(nóng)場融資行為的市場性需要依據(jù)市場規(guī)律運作，因為發(fā)展程度參差不齊，所以首先需要厘清家庭農(nóng)場所屬的層次。根據(jù)農(nóng)業(yè)部門認定標準，嚴格框定準入條件，按照家個體所處的行業(yè)類別、經(jīng)營規(guī)模、勞動力數(shù)量、經(jīng)營成效等有重點分層次的制定互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)方案。首先，核實基本情況。其次，認定行業(yè)類型。再次，核定經(jīng)營情況。最后，核定資金情況。
優(yōu)選客戶，提質(zhì)增量。在家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)融資體系中客戶是維系生存發(fā)展的基礎(chǔ)與最重要的戰(zhàn)略資源，提高家庭農(nóng)場線上金融的使用率重在發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)用戶思維優(yōu)選客戶，深度挖掘農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及上下游潛力農(nóng)場，夯實強大的客戶基礎(chǔ)創(chuàng)造規(guī)模效應。
線上線下，升級產(chǎn)品。在激烈競爭的同業(yè)市場上，產(chǎn)品是金融機構(gòu)參與競爭的根本命脈，根據(jù)家庭農(nóng)場所處的行業(yè)門類，線上線下同步聯(lián)動，全面升級特色金融產(chǎn)品，滿足家庭農(nóng)場生產(chǎn)設(shè)施投入高的特點。第一，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)工具，以網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為基本載體，加大對家庭農(nóng)場融資需求的分析研究，突破傳統(tǒng)抵質(zhì)押融資模式，開發(fā)適應互聯(lián)網(wǎng)金融特點的線上產(chǎn)品。第二，明確區(qū)分線下融資路徑的拓展工作，按經(jīng)營規(guī)模提供大額信貸資金支持。
多重手段，管控風險。從金融供給的角度看，金融風險的管控必是根據(jù)具體產(chǎn)品類別的現(xiàn)狀進行，抓住家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)融資特點進行風險控制是增強穩(wěn)定性的重中之重。第一，客戶準入上，加強對家庭農(nóng)場所處行業(yè)門類、產(chǎn)品質(zhì)量、價格波動、市場行情等情況的全面把握，重點審查交易流程、銷售方式、交貨方式、付款周期等，防范集中性的自然風險、行業(yè)風險、市場風險等。第二，信用評價上，突破傳統(tǒng)的推薦評價，在考察單筆家庭農(nóng)場線上融資業(yè)務(wù)的自我清償力的同時還需要將融資項下資產(chǎn)、資金使用、交易對手運營狀況等指標納入信用評價體系，防止交叉?zhèn)魅拘燥L險。第三，操作管理上，消除傳統(tǒng)系統(tǒng)操作過程中信息推送有限的弊病，打通與龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場個體的信息對接端口;通過互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)收集、整理、分析包含龍頭企業(yè)上下游客戶的經(jīng)營指標以及財務(wù)指標，提高線上金融風險預警能力。第四，風險分擔上，與龍頭企業(yè)簽訂合作協(xié)議，按照比例交納保證金建立線上風險資金池，明確補充機制以及違約責任;鼓勵融資性擔保機構(gòu)優(yōu)先為參加銀行制度保險的家庭農(nóng)場主體提供融資擔保，共擔風險。
加大研發(fā)，推新增智。發(fā)展家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)融資并非簡單的將傳統(tǒng)信貸嫁接于互聯(lián)網(wǎng)之上，在互聯(lián)網(wǎng)融資模式發(fā)展的潛力就在于不斷更新?lián)Q代的信息技術(shù)與研發(fā)水平。構(gòu)建家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系重在商業(yè)銀行、龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場個體、第三方平臺、政府等信息對接系統(tǒng)的配套研發(fā)開發(fā)。
加強培育，提升資質(zhì)。歸根究底，家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的持久發(fā)展力還是在于家庭農(nóng)場資質(zhì)的培養(yǎng)。聯(lián)合社會群體組織力量培養(yǎng)家庭農(nóng)場的市場適應力與風險抵御力是創(chuàng)新家庭農(nóng)場互聯(lián)網(wǎng)金融活動中不可或缺的重要部分。
在當前世界經(jīng)濟日新月異的今天，各個國家都在大力發(fā)展經(jīng)濟建設(shè)，而其中人才的競爭又尤為關(guān)鍵，如何能夠更好地教育培養(yǎng)出優(yōu)秀的人才對于我國經(jīng)濟發(fā)展具有重大的意義。隨著信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，計算機技術(shù)的應用可以說是非常的廣泛，也已經(jīng)滲透到了社會的各個角落和領(lǐng)域中，與之相適應的則是在高等教育領(lǐng)域中各學科計算機輔助教學模式的廣泛應用，財務(wù)金融的學科也不例外，目前高等教學中幾乎所有的財務(wù)金融實踐課程都涉及到計算機輔助教學模式的運用，充分發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢，使得教育資源能夠及時廣泛地傳播，這也是對我國教育事業(yè)發(fā)展的極大推動。
學生通過對計算機輔助教學系統(tǒng)，能夠更好地運用信息技術(shù)來幫助本學科內(nèi)容的分析和使用，達到更好的學習應用的效果，提高學習的效率，全面提升我國教育事業(yè)的發(fā)展。
在新的世紀，教育的投入對任何一個國家而言都是非常重要的，尤其我國正處于經(jīng)濟迅速發(fā)展的關(guān)鍵階段，更是意義重大，高素質(zhì)人才的培養(yǎng)至關(guān)重要。
相比與發(fā)達國家在財務(wù)金融課程中先進的計算機輔助教學模式，目前在我國財務(wù)金融課程的教學過程中還存在著很多的差異和需要改進的地方，通過對這些差異比較，來思考如何能更好的提高教學雙方的互動性，達到良好的教學效果，為我國的經(jīng)濟發(fā)展培養(yǎng)出優(yōu)秀的經(jīng)濟領(lǐng)域的人才資源，全面提高國民素質(zhì)，促進我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展。
二、教學中應啟發(fā)學生思維，優(yōu)化教學過程
在目前高等教育的教學實踐中，各個學科對計算機信息技術(shù)的運用已經(jīng)非常廣泛，這也是對傳統(tǒng)學科的拓展和完善，通過對計算機輔助教學模式的應用來更好的提升本學科的發(fā)展能力。同時，在教學過程中通過計算機信息技術(shù)也能幫助更好的實現(xiàn)教學效果，提高教學質(zhì)量。
在財務(wù)金融課程的教學上，通過多媒體教學能向?qū)W生直接提供豐富直觀的集圖、文、聲于一體的教學信息，也能夠為學生提供生動和多樣化的交互方式，信息化的教學可產(chǎn)生優(yōu)良的視聽效果。在人對信息接受的過程中，視覺、聽覺是接收信息的主要渠道，獲得的信息量相當大，通過采用多媒體教學有利于信息傳遞和學生對信息的接受和理解，運用良好的視覺、聽覺界面，可以引起學生的注意。教學活動的完成需要由教師、學生、媒體三個要素來構(gòu)成，缺一不可。教師在授課過程中，應該恰當?shù)厥褂糜嬎銠C信息技術(shù)達到最佳的教學效果，選用合適的教學媒體，更好地把知識技能傳授給學生，加快師生間的信息傳遞，優(yōu)化教學過程。
比較國外發(fā)達國家在財務(wù)金融課程中的計算機輔助教學模式和先進理念，我國的差距還是比較大的。英國的教育體系經(jīng)過長久的發(fā)展，已經(jīng)非常的完備，在其高等教育中對計算機輔助教學模式的應用也是相當?shù)某浞帧?/p>
筆者在英國完成的金融管理專業(yè)的研究生教育，在讀書期間深切體會到其計算機輔助教學模式的完善。學生通過網(wǎng)絡(luò)可以隨時了解所修讀財務(wù)金融課程的內(nèi)容，教師課程內(nèi)容的安排通過網(wǎng)絡(luò)可以及時查詢，很多教學信息通過學校的數(shù)據(jù)庫可以網(wǎng)絡(luò)閱讀，信息源非常的豐富。
筆者在英國學習期間，體會到作為學生對課程的正確學習和運用，教師的引導非常重要。每門課程教師布置的作業(yè)，都需要學生獨立完成，難度較大，但教師會給出相應的指導幫助學生找到正確的方式來完成，這其間就需要學生借助網(wǎng)絡(luò)資源來進行大量信息的查找和閱讀，學校的教學指導中心會給出學生相應的幫助和引導。例如，本人在英國的金融管理研究生學習中，在“財務(wù)預測分析”這門課程里，需要運用專業(yè)的財務(wù)統(tǒng)計軟件SPSS對企業(yè)的財務(wù)信息進行分析，分析的信息量很大，如果教師不進行相應的指導，很難順利完成。
這時，教師先在課堂上介紹如何使用財務(wù)統(tǒng)計軟件，然后指導學生通過學校的圖書館網(wǎng)絡(luò)中心數(shù)據(jù)庫，下載相應的企業(yè)財務(wù)信息的資料，同時通過INTERNET了解該企業(yè)的運營信息，然后再進行相應的分析。這樣學生通過計算機網(wǎng)絡(luò)教學平臺可以方便有效地完成學習目標，產(chǎn)生良好的教學效果。畢竟網(wǎng)絡(luò)資源非常的豐富，學生有時不知道該如何開始，非常茫然，這時教師的指導非常重要，引導學生正確的利用網(wǎng)絡(luò)資源，同時也要應用平時課堂上所學到的知識點來對數(shù)據(jù)進行分析，達到最佳的效果。
三、與學生積極互動，發(fā)掘思維能力
在傳統(tǒng)的財務(wù)金融課程的課堂教學中有的課程比較抽象，對于很多學生而言，非常的枯燥，學習起來很難有興趣，也缺乏主動和自覺性，這樣老師教授起來難度很大，效果也不理想。如果只由教師來單純的講授，學生很容易感到枯燥，很難集中注意力，因此教學過程中教師與學生的互動非常關(guān)鍵，教師需要及時了解當前經(jīng)濟發(fā)展的狀況，及時將一些新的信息介紹給學生。
另外，在應當建立開放式的教學環(huán)境，來形成良好互動的教學氛圍，在良性互動的教學氛圍中，可以通過發(fā)掘?qū)W生的主動思考的能力來更有效地達到教學目的，營造良好的互動氛圍對于提高學生主動學習的積極性是非常有幫助的。
筆者在英國學習期間體會到網(wǎng)絡(luò)教學的互動性對學習能力的提高，對于一些作業(yè)，需要學生分組完成，提高學生的合作溝通的能力。這時教師會指導學生了解和使用學校教學網(wǎng)絡(luò)中的分組討論區(qū)，通過網(wǎng)絡(luò)來進行及時的溝通，也可隨時在討論區(qū)中與教師交流。教師可以實時了解學生的進展狀況，對于有問題的地方也可以及時地給出適當?shù)闹笇c幫助。例如，在完成“中小企業(yè)財務(wù)運營分析”這門課程中，很多作業(yè)都是需要運用專門的財務(wù)管理軟件來完成，學生來自不同的國家，彼此的背景也不相同，有的同學對計算機接觸比較少，對專業(yè)的財務(wù)管理軟件并不熟悉和了解，這時，教師根據(jù)學生的不同背景，進行及時的信息溝通和交流，教學雙方互動討論，極大地提高了學習的主動性和興趣。因此，在財務(wù)金融課程的教學中，應不斷地革新教學方法，并通過運用新的教學方法來啟發(fā)學生的思維能力。在教學中，教師畢竟不能代替學生來學習，一個好的教師應該去發(fā)掘?qū)W生自我思考學習的能力，使得學生能正確合理地運用各種計算機信息技術(shù)，來幫助本學科的學習，使得學習真正成為學生的一種樂趣和興趣所在。
四、開拓知識管理，建立教學平臺
在教育的學習過程中，應建立知識管理庫，對學生學習中遇到的各種問題及時的進行解答。當學生在學習時，會遇到各種問題，這時可以通過對這些信息進行分析與存儲，形成對相應問題的專門解決方案，建成知識庫。知識庫的使用需要有相應的系統(tǒng)來進行支持，學生可以通過網(wǎng)絡(luò)教育平臺來進行知識共享，對學生的學習問題進行及時自動的響應，與學生互動教學，發(fā)揮學生的學習主動性。
知識管理模塊的建立是需要長期的積累與完善，及時做到信息的快速更新，事實上，學生的學習主動性一旦被發(fā)掘出來，其產(chǎn)生的學習能量是非常大的，通過知識管理模塊的建立，學生在學習中產(chǎn)生的問題，可以通過集中分類，及時處理進行存儲，幫助學生進行自我學習和提高，不斷積累，形成一個良性循環(huán)的知識庫，激發(fā)出學生的學習熱情，更好地提升教學的質(zhì)量。每個學生的思維方式各不相同，因此完全可以幫助學生形成自己的小“知識庫”，匯總后再形成大的“知識庫”，這樣充分發(fā)揮學生的學習主動性，提高學習的效率和效果。
在英國學習期間，學校的校園網(wǎng)絡(luò)信息量非常豐富，按照學生的需求信息的不同做了細致的分類，在每個課程的學習過程中遇到的許多問題，都可以通過教學平臺來進行分析和獲得幫助，這對學習效率的提升很有幫助。一個完善的教學平臺，是以計算機信息技術(shù)為基礎(chǔ)，建立起良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，實現(xiàn)信息資源的共享，為學生的學習提高豐富的信息資源。
在財務(wù)金融的課程學習中，一般都是以課堂布置的小型的作業(yè)和練習來進行訓練，也包括相應的財務(wù)軟件上機操作，內(nèi)容都很簡單，而且作業(yè)間是彼此孤立的，不是一個整體，學生在這種練習中很難把握一個整體系統(tǒng)的概念，綜合能力無法得到全面有效的訓練，練習的效果無法系統(tǒng)深入。而通過網(wǎng)絡(luò)化的教學平臺的建立，可以解決這種長期以來在我國的計算機輔助教學模式中存在的問題，通過在這個教學平臺中系統(tǒng)化的大型作業(yè)的訓練，來全面培養(yǎng)學生的知識體系和結(jié)構(gòu)，真正系統(tǒng)的拓展學生的學習能力。
在這個教學平臺中，根據(jù)每個具體的學科知識結(jié)構(gòu)的不同，以個人或者小組的形式來建立大型的作業(yè)，此類作業(yè)涵蓋整個的教學內(nèi)容，把該學科的核心教學知識點串聯(lián)起來，不是單個孤立的聯(lián)系，而是一個系統(tǒng)化的大型作業(yè)，這就要求學生對于整個學科的知識點必須有一個充分系統(tǒng)的理解，只有充分理解貫通了，才能順利地完成通過。通過這樣的訓練，可以極大地提高學生的實踐操作能力，深化對本學科知識點的理解，真正做到學以致用。
部分教學平臺可以實現(xiàn)24小時開放，充分地利用信息資源，實現(xiàn)高效率的運用。所以，本人認為在目前的財務(wù)金融課程的計算機輔助教學模式應該做相應的優(yōu)化，建立良性互動的教學氛圍，提升學生主動學習的積極性，發(fā)掘?qū)W生的內(nèi)在潛力，使得資源能夠充分共享，為我國更好地培養(yǎng)出高素質(zhì)的人才。
