發(fā)布時(shí)間：2023-09-07 18:09:13
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融監(jiān)管存在的問(wèn)題樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
摘 要 我國(guó)金融監(jiān)管體制建設(shè)雖然在各階段都取得了不同程度的進(jìn)步，但仍存在多頭監(jiān)管、隱含擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管不足等問(wèn)題。針對(duì)以上問(wèn)題，我國(guó)應(yīng)該強(qiáng)化宏觀(guān)監(jiān)管、建立存款保險(xiǎn)制度、健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制等措施來(lái)加強(qiáng)金融監(jiān)管體制建設(shè)。
關(guān)鍵詞 金融監(jiān)管改革 系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn) 體制建設(shè)
我國(guó)金融監(jiān)管體制的建設(shè)是一個(gè)從無(wú)到有、逐步完善的過(guò)程，雖然在各個(gè)階段都取得了不同程度的進(jìn)步，但是，與國(guó)際上金融監(jiān)管體制相對(duì)較完善的國(guó)家相比，仍存在一定的距離。
一、我國(guó)金融監(jiān)管體制建設(shè)中存在的主要問(wèn)題
我國(guó)目前實(shí)行的“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管體制主要存在的四方面問(wèn)題值得深思。
1.多頭監(jiān)管與隱含擔(dān)保并存
我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)一直以來(lái)都受到較嚴(yán)格的宏觀(guān)審慎監(jiān)管，特別是一些大型的具有系統(tǒng)重要性的大銀行，面臨著多頭監(jiān)管的局面。適度的監(jiān)管對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展尤為重要。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)在面臨過(guò)度嚴(yán)格的監(jiān)管時(shí)，其金融創(chuàng)新及業(yè)務(wù)積極性將嚴(yán)重受挫，最終將導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)沒(méi)有在金融創(chuàng)新與保護(hù)投資者利益二者之間尋求合理的平衡點(diǎn)。此外，我國(guó)政府對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行隱含擔(dān)保，可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，損害存款者的利益，造成金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。
2.風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管不足
及時(shí)、準(zhǔn)確的監(jiān)測(cè)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，能有效的提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的效率。目前，我國(guó)金融監(jiān)管體系以合規(guī)性監(jiān)管為主，風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管不足。仍未實(shí)現(xiàn)從合規(guī)監(jiān)管向以風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管為主、結(jié)合合規(guī)監(jiān)管的方向轉(zhuǎn)變。在實(shí)際監(jiān)管中，更多的強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)始業(yè)務(wù)時(shí)是否合乎標(biāo)準(zhǔn)，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的前瞻性，顯然是不能適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的。而且，監(jiān)管當(dāng)局未能根據(jù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特征選取合適的指標(biāo)、權(quán)重和標(biāo)準(zhǔn)值，建立一套評(píng)判金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的指標(biāo)體系。雖然我國(guó)銀行業(yè)信息化的框架正在逐步形成，但仍需不斷提高信息更新的速度，為建立一套完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)提供支持，縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家金融預(yù)警信息系統(tǒng)的距離。
3.分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)經(jīng)營(yíng)不匹配
國(guó)務(wù)院在1993年的金融體制改革中，規(guī)定我國(guó)對(duì)銀行、證券、信托、保險(xiǎn)四個(gè)行業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”，這使得我國(guó)在行業(yè)監(jiān)管方面不存在缺位。但在金融業(yè)務(wù)相互融合的今天，我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)已經(jīng)出現(xiàn)，對(duì)于業(yè)務(wù)界限的界定不明晰給監(jiān)管機(jī)構(gòu)增加了監(jiān)管難度。2003年6月實(shí)行的以“三會(huì)”為主的機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，由于缺乏落實(shí)力度，并沒(méi)有取得明顯的效果。而2008年8月后實(shí)行的人民銀行與“三會(huì)”共同參與的貨幣政策與機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，其中人民銀行應(yīng)發(fā)揮牽頭作用，在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定并執(zhí)行貨幣政策，對(duì)我國(guó)的金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管。由于未出臺(tái)與該協(xié)調(diào)機(jī)制相對(duì)應(yīng)的運(yùn)行細(xì)則，導(dǎo)致至今仍未形成與混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)相匹配的監(jiān)管格局。
二、對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制建設(shè)的政策建議
我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的最終目標(biāo)是維護(hù)金融業(yè)合法文件運(yùn)行以保護(hù)公眾利益，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)這三大金融監(jiān)管部門(mén)有責(zé)任防范各自領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融安全。為此，有必要針對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管體制中所存在的問(wèn)題，為我國(guó)的金融監(jiān)管體制建設(shè)提出三方面的建議。
1.強(qiáng)化宏觀(guān)監(jiān)控，抑制系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)
由于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)因?yàn)榻鹑隗w系整體的杠桿率過(guò)高而成倍增加，所以有必要統(tǒng)一加強(qiáng)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)杠桿程度的宏觀(guān)審慎監(jiān)管，科學(xué)測(cè)算并確定銀行金融市場(chǎng)各行業(yè)的合理的整體杠桿區(qū)間，有效防止資產(chǎn)規(guī)模的過(guò)度擴(kuò)張，增強(qiáng)系統(tǒng)系風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。
2.嚴(yán)格界定關(guān)聯(lián)交易，加強(qiáng)對(duì)金融控股公司的監(jiān)管
隨著我國(guó)金融集團(tuán)化的趨勢(shì)，在對(duì)大型金融控股公司的監(jiān)管方面也可以從美國(guó)新法案中獲得啟示。根據(jù)不同類(lèi)型的金融控股公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理層結(jié)構(gòu)，嚴(yán)格界定關(guān)聯(lián)交易或者內(nèi)部交易，限制大型金融機(jī)構(gòu)間的收購(gòu)、合并和購(gòu)買(mǎi)等活動(dòng)；對(duì)我國(guó)金融控股公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入、高級(jí)管理人員薪酬計(jì)劃、資本充足率、監(jiān)管機(jī)構(gòu)的確定等細(xì)節(jié)給予詳細(xì)的制度安排，將金融控股公司可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。
3.建立健全金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制，彌補(bǔ)分業(yè)監(jiān)管帶來(lái)的協(xié)調(diào)性不足
如前所述，隨著金融全球化的深化，金融集團(tuán)越來(lái)越多的從事混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這一趨勢(shì)給我國(guó)分業(yè)監(jiān)管體制帶來(lái)了挑戰(zhàn)，導(dǎo)致分業(yè)監(jiān)管協(xié)調(diào)性不足的問(wèn)題。為彌補(bǔ)這一問(wèn)題，應(yīng)盡快建立健全一個(gè)運(yùn)作效率高的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機(jī)制。
經(jīng)合組織（OECD）公司治理規(guī)則、巴塞爾新資本協(xié)議III、國(guó)際會(huì)計(jì)準(zhǔn)則39號(hào)等一批新的國(guó)際法則的修訂出臺(tái)，促使我國(guó)必須加快完善金融監(jiān)管體制的建設(shè)，積極應(yīng)對(duì)國(guó)際監(jiān)管準(zhǔn)則的變革，把握好金融創(chuàng)新和保護(hù)投資者利益的之間的平衡，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
[1] 巴曙松等.從微觀(guān)審慎到宏觀(guān)審慎:危機(jī)下的銀行監(jiān)管啟示.國(guó)際金融研究.2010(5):83-84.
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.593
文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A
文章編號(hào)：1000-8772(2015)22-0042-03
引言
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新推動(dòng)我國(guó)各行各業(yè)的快速發(fā)展，金融行業(yè)也出現(xiàn)了線(xiàn)上模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)完善了我國(guó)的金融體系。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)展最狂熱的是P2P（Peer to Peer）網(wǎng)絡(luò)借貸，指?jìng)€(gè)體與個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)形成借貸關(guān)系。我國(guó)的P2P網(wǎng)貸模式始于2007年，經(jīng)過(guò)一段萌芽時(shí)期，于2012 年下半年至2013 年如雨后春筍般發(fā)展，作為民間的借貸市場(chǎng)它補(bǔ)充了銀行業(yè)務(wù)，為中小微企業(yè)提供融資渠道，這種借貸形式依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，平臺(tái)線(xiàn)下收集借款人的信息進(jìn)行審核評(píng)估，對(duì)每筆資金的需求進(jìn)行配對(duì)。傳統(tǒng)金融遵循的是二八定律，而P2P則是運(yùn)用長(zhǎng)尾理論，把市場(chǎng)中閑散的資金通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)凝聚起來(lái)，不但降低融資成本，而且可沖破地域限制吸引投資人。根據(jù)HCR調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，截止2014 年底，我國(guó)P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)已突破1500家，通過(guò)P2P平臺(tái)的借款金額接近740 億元，將近78萬(wàn)人數(shù)在P2P平臺(tái)進(jìn)行投資活動(dòng)。
一、我國(guó)P2P 金融監(jiān)管現(xiàn)狀
我國(guó)對(duì)P2P 網(wǎng)貸行業(yè)并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)予以監(jiān)管，同時(shí)也沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，目前僅是銀監(jiān)會(huì)和人民銀行等機(jī)構(gòu)在自己的職權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行試探性監(jiān)管。
2011 年銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》和2013 年人民銀行的《支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示》首次對(duì)P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)提示和明確要求支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理，禁止信用卡用于網(wǎng)貸套現(xiàn)投資。P2P 公司的注冊(cè)身份一般有兩種，一是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)類(lèi)的商務(wù)公司，重視線(xiàn)上業(yè)務(wù)，二是投資咨詢(xún)公司，重視線(xiàn)下業(yè)務(wù)，就第二種來(lái)說(shuō)，工商行政管理部門(mén)所設(shè)置的準(zhǔn)入條件較低，只需按照普通的投資咨詢(xún)類(lèi)有限責(zé)任公司進(jìn)行注冊(cè)登記即可。由于進(jìn)入P2P 行業(yè)的門(mén)檻較低，P2P 公司的數(shù)量一直攀升，存在問(wèn)題的平臺(tái)曝光率隨之增加，與行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r相比，P2P 平臺(tái)頻頻出現(xiàn)問(wèn)題說(shuō)明監(jiān)管政策并沒(méi)有及時(shí)跟上。根據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2014 年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)出問(wèn)題的數(shù)量高達(dá)275 家，同比2013 年增長(zhǎng)了2.6 倍。問(wèn)題平臺(tái)的不斷曝光說(shuō)明我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度不夠完善，監(jiān)管制度的缺失和不規(guī)范平臺(tái)增加了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸的法律定位不明，業(yè)務(wù)邊界不清晰，監(jiān)管部門(mén)職責(zé)不清，開(kāi)展監(jiān)管缺乏效率，導(dǎo)致P2P 網(wǎng)貸處于法律的灰色地帶，引起不規(guī)范操作，例如平臺(tái)沉淀資金的挪用。
業(yè)內(nèi)人士表示2015 年P(guān)2P 行業(yè)監(jiān)管政策將陸續(xù)出臺(tái)，行業(yè)將趨于規(guī)范化發(fā)展。銀行參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的信號(hào)越來(lái)越強(qiáng)烈，互聯(lián)網(wǎng)金融的起步階段，監(jiān)管層態(tài)度較為謹(jǐn)慎，但是由于處在大數(shù)據(jù)的浪潮中，互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨，監(jiān)管態(tài)度也逐漸轉(zhuǎn)向積極，銀行主動(dòng)或被動(dòng)的都要參與其中。銀行的涌入將改變行業(yè)的格局，隨著監(jiān)管層對(duì)傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度逐漸放寬，在未來(lái)將出現(xiàn)大批銀行系P2P及股權(quán)眾籌公司。
二、我國(guó)P2P 金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律定位不明確
目前我國(guó)現(xiàn)有的法律法規(guī)中沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行明確定位，特別是P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)邊界不清晰，雖然銀監(jiān)會(huì)和人民銀行一些條文對(duì)P2P風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示和管理約束，但是沒(méi)有完善的法律法規(guī)使P2P 業(yè)務(wù)規(guī)范化。監(jiān)管缺位導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的不斷飆升，現(xiàn)在眾多P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)為增加人氣，吸納更多資金，常用“凈值標(biāo)”作為營(yíng)銷(xiāo)手段，指的是平臺(tái)虛擬一筆3 天至1 個(gè)月的短期借款，吸引新資金注入，然后把所吸納的資金投向3個(gè)月至一年的長(zhǎng)期普通項(xiàng)目中，待該筆“凈值標(biāo)”到期前，再“凈值標(biāo)”以作為上一筆的回款，直至平臺(tái)所投的長(zhǎng)期普通項(xiàng)目到期停止“凈值標(biāo)”的。這樣的超短期標(biāo)不會(huì)產(chǎn)生實(shí)際的價(jià)值和效應(yīng)，只是為平臺(tái)在短期內(nèi)解決融資問(wèn)題的同時(shí)又形成一個(gè)很大的套利空間，但是卻給平臺(tái)帶來(lái)了隱患。
（二）監(jiān)管措施在互聯(lián)網(wǎng)中開(kāi)展較難
我國(guó)目前的金融監(jiān)管體系是監(jiān)管層長(zhǎng)期以來(lái)基于傳統(tǒng)金融建立的，由于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)共同發(fā)展的產(chǎn)物，它突破了時(shí)間和空間的限制，使得整個(gè)市場(chǎng)的資金走向加速流動(dòng)并且方向多變難以預(yù)測(cè)，目前的監(jiān)管措施多適用于傳統(tǒng)金融的現(xiàn)場(chǎng)檢查手段，無(wú)法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融跨越時(shí)空的發(fā)展，所以監(jiān)管制度的建立中監(jiān)管形式的改進(jìn)存在很大的挑戰(zhàn)。
（三）監(jiān)管部門(mén)職責(zé)不清
P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)大多是依托民間金融機(jī)構(gòu)建立的，這些機(jī)構(gòu)本身就存在極大的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作問(wèn)題，以前的監(jiān)管制度對(duì)這塊業(yè)務(wù)的控制尚不健全，現(xiàn)在業(yè)務(wù)開(kāi)展到線(xiàn)上無(wú)形中擴(kuò)大了風(fēng)險(xiǎn)，由于目前法律尚未明確網(wǎng)貸平臺(tái)的性質(zhì)，所以全國(guó)監(jiān)管形式?jīng)]有形成從上至下的統(tǒng)一模式，監(jiān)管部門(mén)沒(méi)有明確的分工，地方性政府無(wú)法落實(shí)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理工作，大部分政府都把P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)當(dāng)做從事中介咨詢(xún)服務(wù)的企業(yè)法人進(jìn)行管理。
三、完善我國(guó)P2P 金融監(jiān)管的對(duì)策
（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系
P2P 網(wǎng)貸金融監(jiān)管有效實(shí)施的前提是具備一套完善的法律體系，監(jiān)管層應(yīng)當(dāng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及時(shí)修訂法律法規(guī)以適應(yīng)現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。人民銀行在監(jiān)管中起到重要作用，應(yīng)當(dāng)由其牽頭聯(lián)合各部門(mén)制定相關(guān)的監(jiān)管指導(dǎo)意見(jiàn)，將目前互聯(lián)網(wǎng)金融中最熱的P2P 網(wǎng)貸、第三方支付等納入監(jiān)管范圍，將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)統(tǒng)籌兼顧，避免監(jiān)管缺位和失效的問(wèn)題。
（二）發(fā)揮行業(yè)自律作用
行業(yè)自律是自發(fā)的行為，它的效果往往要比監(jiān)管層采取的措施有效得多，它可以在一定范圍內(nèi)約束行業(yè)間的企業(yè)行為，抑制惡性競(jìng)爭(zhēng)行為的出現(xiàn)，有效的填補(bǔ)了監(jiān)管的真空期。行業(yè)協(xié)會(huì)可提前促使行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展，在監(jiān)管制度沒(méi)有完善之前可先成立“互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)”以快速推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)形成統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則。為了盡快促使行業(yè)自律和約束機(jī)制的形成，應(yīng)當(dāng)對(duì)領(lǐng)頭企業(yè)給予支持和鼓勵(lì)，讓他們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為試點(diǎn)。2012年我國(guó)P2P行業(yè)委員會(huì)正式成立，它們的宗旨是促進(jìn)P2P 行業(yè)規(guī)范發(fā)展和保護(hù)行業(yè)合法權(quán)益。行業(yè)委員會(huì)今后可從以下兩方面入手：（1）委員會(huì)成員通過(guò)簽訂自律公約，制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)約束不正當(dāng)行為以維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。（2 ）定期開(kāi)展調(diào)查研究，統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并撰寫(xiě)行業(yè)研究報(bào)告，這些報(bào)告可為成員提供實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。
（三）明確監(jiān)管職能
近幾年來(lái)，P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁倒閉，歸根到底是因?yàn)楸O(jiān)管主體和權(quán)利一直沒(méi)有落實(shí)，這種灰色地帶使得很多不法分子有機(jī)可乘，紛紛投入P2P 行業(yè)以魚(yú)目混珠。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建設(shè)，明確各監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)和權(quán)利，合理分工，可從以下幾方面進(jìn)行：（1）監(jiān)管的組織架構(gòu)應(yīng)當(dāng)是從上到下中央到地方的一套完整形式，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)各自負(fù)責(zé)的范圍進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，同時(shí)也應(yīng)當(dāng)與上級(jí)和下級(jí)保持緊密聯(lián)系，定期向上級(jí)提交報(bào)告和查閱下級(jí)報(bào)告。（2）各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全的內(nèi)部控制體系，合理分工，清晰各部門(mén)之間的職能，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)中的每筆業(yè)務(wù)往來(lái)都需進(jìn)行事前事中事后階段性監(jiān)管，包括金融企業(yè)的信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。（3）及時(shí)了解廣大投資者的反饋意見(jiàn)。
（四）完善征信體系
我國(guó)征信系統(tǒng)初建于1997年，主要用于收集個(gè)人和企業(yè)的信息，包括公積金、社保等信息，還有與各銀行和公司的財(cái)務(wù)往來(lái)信息。經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期積累，目前我國(guó)的征信體系已經(jīng)相當(dāng)龐大。如果互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可與征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)端口實(shí)現(xiàn)對(duì)接，那么在借款之前就可清楚掌握借款個(gè)人和企業(yè)的信用信息，大大提高了企業(yè)的風(fēng)控水平，避免了大量壞賬出現(xiàn)，降低違約率。完善征信系統(tǒng)，記錄平臺(tái)雙方的信用信息，利用大數(shù)據(jù)分析建立信用等級(jí)對(duì)管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的風(fēng)險(xiǎn)具有重要的意義。
參考文獻(xiàn)：
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作者簡(jiǎn)介：徐智（1982-），男，湖南長(zhǎng)沙人，本科，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。研究方向：工商企業(yè)管理。
關(guān)鍵詞：金融管理；信息化；現(xiàn)狀；問(wèn)題；對(duì)策
隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的不斷應(yīng)用，已經(jīng)改變了傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)管理模式，促進(jìn)了全新金融時(shí)代的形成，使得金融業(yè)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是在這個(gè)過(guò)程中必須要加強(qiáng)細(xì)節(jié)問(wèn)題的注意，要減少金融信息化建設(shè)的不利影響，優(yōu)化我國(guó)金融體系，為客戶(hù)提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。
一、信息化建設(shè)在金融管理中發(fā)揮的主要作用
1.金融信息化促使貨幣形態(tài)和職能的改變
早在原始社會(huì)就已經(jīng)出現(xiàn)了等價(jià)物的交換，這就是貨幣，是隨著社會(huì)形態(tài)不斷發(fā)展衍生出的金融產(chǎn)物。在現(xiàn)代各個(gè)國(guó)家都開(kāi)始統(tǒng)一貨幣，市面上最流行的就是紙幣，但是隨著金融信息化的不斷推行，貨幣形態(tài)和職能不斷發(fā)生改變，原有的實(shí)物貨幣已經(jīng)演變成數(shù)字貨幣，大多都需要銀行系統(tǒng)的支持，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實(shí)現(xiàn)交易。紙質(zhì)貨幣的流通會(huì)受到空間和地域的限制，而且較為抽象，而數(shù)字貨幣則不會(huì)受到這些因素的限制，擁有者只需要利用電子賬戶(hù)就可以實(shí)現(xiàn)貨幣的轉(zhuǎn)賬與消費(fèi)，但是必須要由銀行或金融機(jī)構(gòu)作為中介。
2.金融信息化促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的演變
隨著金融信息化的不斷實(shí)施，金融機(jī)構(gòu)不再需要花費(fèi)大量資金建造營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，只需要利用信息技術(shù)開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，不僅減少了成本投入，還提高了辦公效率，其中最為成功的就是手機(jī)銀行、支付寶等，快速推動(dòng)了金融機(jī)構(gòu)的演變。
3.金融信息化促進(jìn)了金融市場(chǎng)體制的完善
隨著金融信息化的實(shí)行，信息收集能力和處理能力也在不斷增強(qiáng)，也不再受到空間和時(shí)間的影響，不斷促進(jìn)金融市場(chǎng)一體化進(jìn)程的發(fā)展，加速了全球經(jīng)濟(jì)資本的流動(dòng)，有效促進(jìn)了金融市場(chǎng)體制的完善。
二、當(dāng)前我國(guó)金融信息化發(fā)展的現(xiàn)狀分析
早在上世紀(jì)70年代，我國(guó)少數(shù)金融機(jī)構(gòu)就開(kāi)始引入金融信息化模式，其中最具代表性的就是銀行，金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，而到了上世紀(jì)80年代，銀行等金融機(jī)構(gòu)就開(kāi)始引入計(jì)算機(jī)管理體系，初步實(shí)現(xiàn)了計(jì)算機(jī)對(duì)金融數(shù)據(jù)的處理，再到上世紀(jì)90年代，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都開(kāi)始實(shí)現(xiàn)了金融體系聯(lián)網(wǎng)操作，有效提高了金融數(shù)據(jù)的處理效率，而如今金融機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了信息化管理，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)的處理和傳輸，不僅擺脫了時(shí)間和空間的局限，還建立了覆蓋全國(guó)范圍的金融電子化信息服務(wù)體系。當(dāng)前我國(guó)金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀主要從以下幾個(gè)方面來(lái)分析：
第一，我國(guó)大多部分金融機(jī)構(gòu)初步實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)覆蓋，各個(gè)城市之間都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)的傳輸和分享，完成了聯(lián)網(wǎng)建設(shè)；第二，當(dāng)前我國(guó)各個(gè)城市的金融機(jī)構(gòu)基本都實(shí)現(xiàn)了信息自動(dòng)化處理，銀行電子賬單可以自動(dòng)結(jié)算，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，各個(gè)銀行之間也可以自主轉(zhuǎn)賬和辦公，而且各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了外匯業(yè)務(wù)自動(dòng)化，報(bào)文都可以直接收發(fā)；第三，隨著人們保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也開(kāi)始快速發(fā)展，積極引入信息化系統(tǒng)，各個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)自動(dòng)化辦公，用戶(hù)可以自主上機(jī)處理各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；第四，當(dāng)前我國(guó)證券行業(yè)也基本實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化電子交易，引進(jìn)了證券信息化管理體系，實(shí)現(xiàn)了全國(guó)證券營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的聯(lián)合辦公；第五，電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)，已經(jīng)逐步取代了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)模式，用戶(hù)可以在系統(tǒng)平臺(tái)上輸入自己的賬戶(hù)和密碼，自主進(jìn)行業(yè)務(wù)的辦理，有效提高了辦公效率。
三、當(dāng)前我國(guó)金融信息化建設(shè)中存在的問(wèn)題
經(jīng)過(guò)近些年的發(fā)展，我國(guó)金融信息化建設(shè)已經(jīng)取得了較大進(jìn)步，但是由于我國(guó)起步時(shí)間較晚，金融信息化體系尚未健全，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家的差距還是較大的，我國(guó)必須要正視在金融信息化建設(shè)中出現(xiàn)的問(wèn)題，要認(rèn)識(shí)到自身的不足之處，這樣才能實(shí)現(xiàn)金融信息化的可持續(xù)發(fā)展。那么我國(guó)金融信息化建設(shè)的不足之處主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.金融信息化建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃
在上世紀(jì)七八十年代，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)我國(guó)實(shí)行技術(shù)壟斷，導(dǎo)致我國(guó)計(jì)算機(jī)技術(shù)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距，不同的金融機(jī)構(gòu)都在開(kāi)發(fā)自己的金融信息管理系統(tǒng)，尤其是各大銀行之間的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息共享和動(dòng)態(tài)交互，這樣就嚴(yán)重抑制了我國(guó)金融信息化建設(shè)。同時(shí)我國(guó)金融信息化相關(guān)法律法規(guī)尚未健全，無(wú)法實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一的建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，使得現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)和體制無(wú)法滿(mǎn)足我國(guó)金融信息化的發(fā)展需求。
2.金融企業(yè)的電子信息化建設(shè)問(wèn)題較多
由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)較多，不同體系的金融機(jī)構(gòu)難以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，小型金融機(jī)構(gòu)可以分享到大型金融機(jī)構(gòu)的資源，但是由于利益收益不同，許多大型金融機(jī)構(gòu)總是不愿意處理此類(lèi)業(yè)務(wù)，這就使得金融企業(yè)的電子信息化建設(shè)難以實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，電子金融企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)不同，沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的體制，這也就容易給外資金融企業(yè)帶來(lái)機(jī)會(huì)，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。
3.金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和服務(wù)體系相對(duì)落后
由于我國(guó)實(shí)際國(guó)情的需要，國(guó)內(nèi)大多數(shù)金融企業(yè)都將重點(diǎn)放在柜面業(yè)務(wù)方面，并沒(méi)有加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和服務(wù)體系的創(chuàng)新，這樣就使得信息技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用層次較低，無(wú)法有效促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，而相比國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，更多重點(diǎn)是放在金融信息化管理系統(tǒng)的研發(fā)方面，可是實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化辦公，提高了工作效率。
4.金融信息化系統(tǒng)安全性能較差
隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅帶來(lái)了更多便利，也帶來(lái)了更多風(fēng)險(xiǎn)，金融數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)始實(shí)現(xiàn)集中處理，這樣就使得金融技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的增加和集中。同時(shí)國(guó)際金融市場(chǎng)已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)一體化發(fā)展趨勢(shì)，而國(guó)內(nèi)金融系統(tǒng)也在不斷實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，這樣就給金融體系統(tǒng)一管理和控制帶來(lái)安全問(wèn)題，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融信息化風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型不斷增加，而我國(guó)專(zhuān)業(yè)的金融人才較少，無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)對(duì)金融體系的安全監(jiān)管，抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較低。
四、健全我國(guó)金融信息化體系的具體對(duì)策
想要解決我國(guó)金融信息化建設(shè)中的問(wèn)題，提高我國(guó)金融信息化技術(shù)，縮小與西方發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，那就必須要從以下幾個(gè)方面來(lái)開(kāi)展：
1.加強(qiáng)金融信息化標(biāo)準(zhǔn)體系的完善
當(dāng)前我國(guó)政府必須要加強(qiáng)對(duì)金融信息化相關(guān)法律法規(guī)的健全，要結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，要有充足的理論依據(jù)，為金融信息化建設(shè)指明方向。同時(shí)，還要加強(qiáng)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)之間的合作，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，從而實(shí)現(xiàn)金融信息的共享和互動(dòng)，滿(mǎn)足金融信息化的發(fā)展需求。
2.加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)的電子化和綜合化
當(dāng)前我國(guó)政府必須要加強(qiáng)對(duì)金融信息化建設(shè)的干預(yù)，相關(guān)部門(mén)要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行整合，平衡金融機(jī)構(gòu)之間的利益關(guān)系，要促使各大金融機(jī)構(gòu)之間的緊密合作。同時(shí)，政府也要牽頭建設(shè)跨系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)平臺(tái)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)都可以通過(guò)平臺(tái)來(lái)處理各自的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的綜合化發(fā)展。此外，金融企業(yè)也要加強(qiáng)對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)，要積極鼓勵(lì)自主創(chuàng)新，將信息化建設(shè)作為重點(diǎn)，提高自身服務(wù)質(zhì)量，滿(mǎn)足客戶(hù)的基本需求。
3.提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力
金融企業(yè)必須要加強(qiáng)信息安全的提升，要建立金融數(shù)據(jù)信息備份中心，培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)的金融信息人才，要定期對(duì)金融人員進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，同時(shí)還要加強(qiáng)金融監(jiān)管的力度，政府部門(mén)要定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)進(jìn)行審查，不斷提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。
五、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，想要解決金融管理中信息化建設(shè)存在的問(wèn)題，政府和金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作，政府必須要制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，金融企業(yè)也要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，要依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)促進(jìn)金融業(yè)務(wù)的拓展。
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摘 要 我國(guó)金融控股公司的關(guān)聯(lián)交易牽扯到各種利益，在交易中存在著利益沖突、利益輸送、內(nèi)部交易以及其他不公平、不公正交易的情況，加之我國(guó)信息披露制度還不夠完善，同時(shí)還缺乏相應(yīng)的法規(guī)條例防止不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易的發(fā)生，所以，亟須有針對(duì)性地對(duì)金融控股公司的關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管制度加以完善。
關(guān)鍵詞 揭開(kāi)公司面紗原則 深石原則 信息披露制度
一、金融控股公司關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管制度存在的問(wèn)題
在我國(guó)，金融控股公司中的關(guān)聯(lián)交易主要表現(xiàn)在：金融控股公司內(nèi)各成員交叉持股；集團(tuán)內(nèi)部一個(gè)公司代表另一個(gè)公司進(jìn)行交易；集團(tuán)內(nèi)短期流動(dòng)性的集中化管理；向集團(tuán)內(nèi)其他的子公司提供或者從其他子公司處獲得擔(dān)保、貸款；子公司之間資產(chǎn)的買(mǎi)賣(mài)等等。這一系列的內(nèi)部交易在集團(tuán)內(nèi)部牽扯各種利益，在交易中難免存在利益沖突、利益輸送、內(nèi)部交易以及其他不公平、不公正交易的情況 。
然而，我國(guó)缺乏相應(yīng)的法規(guī)條例防止不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易的發(fā)生，集團(tuán)內(nèi)的“防火墻”，由于缺乏監(jiān)管者的有效監(jiān)管而啞火，各子公司在決策制定上缺乏獨(dú)立自主性，使得母公司對(duì)子公司的管理沒(méi)有通過(guò)股權(quán)的方式實(shí)現(xiàn)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)分離，影響了金融控股公司發(fā)展的效率與安全。此外，金融控股公司的信息披露制度還不夠完善。種種問(wèn)題突出表現(xiàn)了目前關(guān)聯(lián)交易存在的問(wèn)題，金融控股公司內(nèi)存在的不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易釋放的危險(xiǎn)，嚴(yán)重影響著我國(guó)金融業(yè)平穩(wěn)較快的發(fā)展，因此，有必要針對(duì)性地對(duì)金融控股公司的關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管制度加以完善。
二、我國(guó)金融控股公司關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管制度完善建議
關(guān)聯(lián)交易對(duì)于集團(tuán)的整體效應(yīng)和協(xié)同效應(yīng)，促進(jìn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)、降低交易費(fèi)用、提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力等都具有積極的作用，關(guān)聯(lián)交易是利弊共存的。法律對(duì)待關(guān)聯(lián)交易并非絕對(duì)禁止，而是規(guī)范關(guān)聯(lián)交易，防止不公平、不公正的關(guān)聯(lián)交易以及由此引起的金融不穩(wěn)定問(wèn)題，使關(guān)聯(lián)交易在金融集團(tuán)整體利益、其他相關(guān)者利益以及社會(huì)公共利益之間需求一個(gè)平衡點(diǎn)。我國(guó)對(duì)金融控股公司關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，防范不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，要堅(jiān)持好國(guó)際上流行的兩個(gè)原則：
一是揭開(kāi)公司面紗原則。揭開(kāi)公司面紗原則是指當(dāng)控股公司存在不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易的時(shí)候，法院可以在特定的法律關(guān)系中，排除公司獨(dú)立人格和股東的有限責(zé)任原則的使用，而將其與控股股東視為一體，要求他們共同承擔(dān)連帶責(zé)任。揭開(kāi)公司面紗原則是對(duì)公司獨(dú)立人格制度與股東有限責(zé)任原則制度的一種有益補(bǔ)充，對(duì)于制止控股股東濫用公司的控制權(quán)，防范非法關(guān)聯(lián)交易，保護(hù)控股子公司即小股東及債權(quán)人利益具有重要意義。因此，我國(guó)應(yīng)積極借鑒國(guó)際上的這一通用原則，我國(guó)在公司法上已經(jīng)對(duì)這一制度其進(jìn)行了規(guī)定，在實(shí)際操作中，金融控股公司監(jiān)管部門(mén)由于其所處的位置及掌握的信息，可以比較清晰地判斷公司間的關(guān)聯(lián)交易，這時(shí)，監(jiān)管部門(mén)可以到法院，從而可以減少公司間的不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易，保護(hù)小股東及債權(quán)人的利益。
二是深石原則。當(dāng)從屬公司處在具備償債能力的正常狀態(tài)時(shí)，從屬公司及各個(gè)利益相關(guān)者之多重利益都是有保障的，控股股東與其他正當(dāng)債權(quán)人具有相同的受償權(quán)。但是，當(dāng)從屬公司處于不能清償?shù)牟徽５臓顟B(tài)下時(shí)，則控股股東債權(quán)與其他利益相關(guān)者的債權(quán)難免發(fā)生沖突。按照該原則，如果母公司對(duì)子公司從事了某些不合法的行為，例如違背了誠(chéng)信義務(wù)、濫用控制權(quán)進(jìn)行非法或不公平關(guān)聯(lián)交易等，導(dǎo)致了子公司破產(chǎn)或無(wú)力清償債務(wù)時(shí)，母公司對(duì)子公司的債權(quán)次于子公司的其他債權(quán)人獲得清償。因此，我國(guó)要積極借鑒這一原則，防止控股公東濫用控制權(quán)進(jìn)行非法交易、惡意增加公司債務(wù)來(lái)規(guī)避責(zé)任，有利于交易安全。
通過(guò)對(duì)上述兩個(gè)原則的論述，我們不難發(fā)現(xiàn)兩個(gè)原則是的出發(fā)點(diǎn)和目標(biāo)是一樣的，都是為了減少公司間的不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易，禁止控股公司集團(tuán)內(nèi)的濫用控制權(quán)非法交易等。
借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)可制定相應(yīng)的法規(guī)條例防止不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易的發(fā)生。監(jiān)管部門(mén)還可以把一部分監(jiān)控的責(zé)任交給母公司，要求母公司在子公司之間設(shè)立“防火墻”，明確規(guī)定金融集團(tuán)下的銀行、證券、保險(xiǎn)等子公司之間的資金和業(yè)務(wù)等的比例，限制、限定各個(gè)部門(mén)之間的一體化程度。各子公司必須有自己獨(dú)立的資本金、會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、財(cái)務(wù)核算制度、管理隊(duì)伍，以防止風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)部傳播。尤其是銀行子公司對(duì)金融集團(tuán)成員機(jī)構(gòu)的貸款和其他信用延期方面必須有嚴(yán)格的數(shù)量限制，同時(shí)銀行從這些成員公司購(gòu)買(mǎi)證券或者其他資產(chǎn)方面也必須有嚴(yán)格限制。防止銀行因過(guò)度借貸或購(gòu)買(mǎi)不良資產(chǎn)而直接承擔(dān)其相關(guān)證券部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致公眾由于證券分支機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問(wèn)題而可能造成對(duì)銀行存款的擠兌。
關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)時(shí)代；金融監(jiān)管；變革
中圖分類(lèi)號(hào)：D920.4 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1002-2589（2014）22-0162-02
一、金融監(jiān)管的體制
金融監(jiān)管是指基于信息不對(duì)稱(chēng)、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)、金融業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理的制度、政策和措施的總和，金融監(jiān)管當(dāng)局通過(guò)組織、協(xié)調(diào)和監(jiān)督金融活動(dòng)，促進(jìn)金融市場(chǎng)健康有序地運(yùn)行和發(fā)展。
全球范圍內(nèi)典型的金融監(jiān)管體制可以分為兩種：集中監(jiān)管體制和分業(yè)監(jiān)管體制。前者是指對(duì)金融業(yè)的相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的監(jiān)督管理，一般由一國(guó)的中央銀行承擔(dān)這一職責(zé)；后者是指由不同的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)分別實(shí)施監(jiān)管。
二、次貸危機(jī)前國(guó)際金融監(jiān)管現(xiàn)狀
（一）美國(guó)金融監(jiān)管法律體系
1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》確立了“雙線(xiàn)多頭”的金融監(jiān)管體制。“雙線(xiàn)”是指金融監(jiān)管的權(quán)力分別由聯(lián)邦和州政府掌握，“多頭”意指在雙線(xiàn)基礎(chǔ)之上，金融監(jiān)管的職責(zé)由多個(gè)監(jiān)管部門(mén)分擔(dān)。聯(lián)邦層面的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括美聯(lián)儲(chǔ)（FRS）、財(cái)政部的貨幣監(jiān)理署（OCC）、美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)（NAIC）、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）、證券交易委員會(huì)（SEC）等。州層面上，50個(gè)州都擁有自己的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。
（二）英國(guó)金融監(jiān)管法律體系
英國(guó)的金融監(jiān)管模式是以金融機(jī)構(gòu)自律監(jiān)管為主，以英格蘭銀行監(jiān)管為輔。英格蘭銀行對(duì)銀行業(yè)實(shí)施全面監(jiān)管發(fā)端于20世紀(jì)90年代爆發(fā)的一系列的具有深遠(yuǎn)國(guó)際影響力的金融事件對(duì)其金融監(jiān)管地位的動(dòng)搖。1998年，金融服務(wù)局的成立標(biāo)志著“統(tǒng)一監(jiān)管模式”的開(kāi)始，該組織由英格蘭銀行、證券投資委員會(huì)和其他金融自律組織合并成立。英國(guó)《2000年金融市場(chǎng)與服務(wù)法》是英國(guó)金融業(yè)的基本法，它明確了獨(dú)立于政府的金融服務(wù)局與被監(jiān)管對(duì)象的權(quán)利與義務(wù)，統(tǒng)一了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
（三）歐盟金融監(jiān)管法律框架
歐盟金融監(jiān)管體系承認(rèn)各國(guó)立法原則和技術(shù)規(guī)制間存在差異，在此基礎(chǔ)上表現(xiàn)為四個(gè)層級(jí)。第一，根本性政策必須通過(guò)歐共體立法程序制定；第二，歐盟委員會(huì)根據(jù)成員國(guó)代表組成的管理委員會(huì)的投票結(jié)果準(zhǔn)備相關(guān)法案；第三，確保成員國(guó)在實(shí)施前述兩個(gè)層級(jí)的立法時(shí)能做到同等轉(zhuǎn)化；第四，歐盟的相關(guān)委員會(huì)采取措施推進(jìn)執(zhí)行。
（四）國(guó)際金融監(jiān)管法律體系
在國(guó)際金融監(jiān)管中，跨國(guó)銀行活動(dòng)由巴塞爾委員會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)管，跨國(guó)證券活動(dòng)由國(guó)際證券監(jiān)管者組織負(fù)責(zé)，跨國(guó)保險(xiǎn)活動(dòng)由國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)管協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)，并由這些組織通過(guò)分別或聯(lián)合制定金融監(jiān)管文件加強(qiáng)對(duì)國(guó)際金融活動(dòng)的監(jiān)管。
三、次貸危機(jī)后國(guó)際金融監(jiān)管變革的趨勢(shì)
（一）重視宏觀(guān)審慎監(jiān)管政策
目前，大多數(shù)國(guó)家偏重于微觀(guān)審慎監(jiān)管，但是金融系統(tǒng)的整體安全并不能依靠單一的金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)定來(lái)實(shí)現(xiàn)，還需要注重各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的密切聯(lián)系。次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)之后，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)開(kāi)始意識(shí)到微觀(guān)審慎監(jiān)管中的單方面?zhèn)戎卦趯?shí)際中存在極大漏洞。面對(duì)嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)和打擊，這些金融政策的制定者開(kāi)始重新青睞宏觀(guān)審慎監(jiān)管。修補(bǔ)微觀(guān)審慎監(jiān)管存在的盲點(diǎn)和漏洞成為國(guó)際金融監(jiān)管法律變革的趨勢(shì)。具體而言，多國(guó)開(kāi)始高度重視金融改革法案，并將防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)寫(xiě)入其中。他們旨在通過(guò)建立一個(gè)完整的系統(tǒng)的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)，來(lái)應(yīng)對(duì)和克服金融市場(chǎng)中存在的投資者機(jī)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)、金融工具結(jié)構(gòu)等多方面關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)、歐盟等主要金融實(shí)體都已經(jīng)開(kāi)始采取積極措施，推行新的監(jiān)管政策。美國(guó)政府在2009年6月公布的金融監(jiān)管改革白皮書(shū)中，指出意圖建立“金融服務(wù)管理理事會(huì)”，負(fù)責(zé)對(duì)美國(guó)金融體系實(shí)施宏觀(guān)審慎監(jiān)管。與此同時(shí)，歐盟委員會(huì)也宣稱(chēng)要成立“歐洲系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)”，負(fù)責(zé)對(duì)歐盟系統(tǒng)內(nèi)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)提供早期預(yù)警，并采取措施提出化解風(fēng)險(xiǎn)的方案，并有義務(wù)針對(duì)必要情形對(duì)實(shí)施的措施提出合理建議。
（二）辯證地對(duì)待“大而不倒”
“大而不倒”理論是指金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模達(dá)到一定程度之后，基于政府會(huì)出于維持社會(huì)穩(wěn)定性的考慮對(duì)其進(jìn)行救助，而不必?fù)?dān)心破產(chǎn)問(wèn)題?！按蠖坏埂崩砟畹倪\(yùn)用可以規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，避免一家金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)對(duì)整個(gè)金融系統(tǒng)造成巨大的壓力，避免產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)外部性，存在一定的合理性。但是“大而不倒”理念的存在也導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)降低其資金成本，會(huì)面對(duì)更多的風(fēng)險(xiǎn)，削弱了市場(chǎng)自律紀(jì)律的作用。
美國(guó)最新出臺(tái)的金融監(jiān)管法中，主要從兩個(gè)方面著手解決這一問(wèn)題。第一個(gè)措施是在金融監(jiān)管中通過(guò)抑制大型金融機(jī)構(gòu)的超大規(guī)模擴(kuò)張和提升金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力來(lái)逐步貫徹和推進(jìn)“優(yōu)勝劣汰”的市場(chǎng)法則。二是建立一定的退出機(jī)制，通過(guò)合理的方式讓金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)。
（三）注重金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)
金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題應(yīng)該是金融消費(fèi)活動(dòng)中一個(gè)重要的方面，但現(xiàn)實(shí)情況是金融消費(fèi)者的基本權(quán)利缺少有效的保護(hù)，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益經(jīng)常遭到侵犯。將金融消費(fèi)者的保護(hù)制度納入到法律的規(guī)定中，可以更好地保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益。
自1960年以來(lái)，美國(guó)制定了一系列的法律來(lái)保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益，形成了相對(duì)完備的法律體系，從沒(méi)有明確表明金融消費(fèi)者的概念到2010年通過(guò)全新的金融監(jiān)管改革法案將金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)置于美聯(lián)儲(chǔ)之中并賦予美聯(lián)儲(chǔ)監(jiān)管非銀行金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利，都體現(xiàn)了美國(guó)金融監(jiān)管對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的重視。
（四）金融監(jiān)管的國(guó)際化合作趨勢(shì)加強(qiáng)
各國(guó)在金融監(jiān)管方面做出努力和改善的同時(shí)，金融監(jiān)管的國(guó)際化合作也得以推進(jìn)。各國(guó)和地區(qū)在制定國(guó)際金融政策時(shí)趨于增強(qiáng)對(duì)話(huà)，試圖建立統(tǒng)一的國(guó)際金融監(jiān)管體系，金融監(jiān)管的內(nèi)容和具體措施也開(kāi)始步調(diào)一致。
四、次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)金融監(jiān)管的啟示
（一）我國(guó)金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題
1.金融監(jiān)管法律制度不夠健全
我國(guó)金融監(jiān)管體系中的基本法律是《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》，金融監(jiān)管的法律框架開(kāi)始初步形成。但是立法中存在的諸多疏漏與問(wèn)題不容忽視。首先，我國(guó)金融行業(yè)迅速蓬勃發(fā)展，金融監(jiān)管法律已經(jīng)不能跟上其發(fā)展的需要。許多法律條文在實(shí)踐中不能得到應(yīng)用，還需闡釋和更新。其次，在金融監(jiān)管體系中發(fā)揮作用的主要是一些規(guī)章制度，法律法規(guī)較少，導(dǎo)致金融監(jiān)管缺少權(quán)威性，監(jiān)管效率低下。再次，上述兩大基本法律與這些規(guī)章制度之間存在很多不協(xié)調(diào)的地方。
2.金融監(jiān)管內(nèi)容及方式存在缺陷
在我國(guó)金融監(jiān)管的過(guò)程中，金融監(jiān)管的內(nèi)容和方式主要存在三個(gè)問(wèn)題。第一，雖然通過(guò)相應(yīng)的監(jiān)管法律來(lái)實(shí)施嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，卻忽視了退出機(jī)制的問(wèn)題，在市場(chǎng)退出方面基本沒(méi)有具體的可操作規(guī)范。第二，過(guò)于重視現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，卻忽視了非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。盡管現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能夠發(fā)現(xiàn)一些很難發(fā)現(xiàn)的隱蔽性問(wèn)題，但依然存在風(fēng)險(xiǎn)防范不足、缺乏標(biāo)準(zhǔn)性和規(guī)范性、缺少人力等問(wèn)題。第三，過(guò)于重視合規(guī)性方面的監(jiān)管，卻輕視系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。目前的監(jiān)管方式主要是針對(duì)金融行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本控制和經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目進(jìn)行的合規(guī)性監(jiān)管，而針對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)中存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)還缺乏相應(yīng)的監(jiān)管措施。
3.監(jiān)管組織體系不完善
在金融監(jiān)管的組織體系方面，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和權(quán)威性還不足以支撐金融監(jiān)管發(fā)揮更好的作用，金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部監(jiān)管機(jī)制和外部監(jiān)管機(jī)制還不夠完善，行業(yè)自律監(jiān)管并沒(méi)有充分發(fā)揮其應(yīng)有的作用。
（二）完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的措施
1.繼續(xù)完善現(xiàn)行金融法律體系
我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管法律體系相對(duì)不夠完善，法律法規(guī)較少，且條文簡(jiǎn)單抽象，不具有實(shí)際操作性。證券、銀行、保險(xiǎn)三大金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在分業(yè)監(jiān)管的體制中都以各自部門(mén)的法律制度為標(biāo)準(zhǔn)，缺少協(xié)調(diào)，難免存在沖突和漏洞。因此，我國(guó)應(yīng)該建立和完善一個(gè)多角度、全方位的金融法律體系，其中以金融法律為中心，以金融行政法規(guī)為重點(diǎn)，以金融行政規(guī)章和司法解釋作為補(bǔ)充，以法律體系以外的金融政策作為協(xié)調(diào)。
2.健全現(xiàn)行金融監(jiān)管配套措施
首先，應(yīng)加大監(jiān)管金融中介行業(yè)的監(jiān)管力度。金融中介行業(yè)在金融行業(yè)的發(fā)展中具有不可或缺的地位，同時(shí)金融中介行業(yè)的健康發(fā)展也影響著金融業(yè)的整體發(fā)展。一旦放松對(duì)中介服務(wù)行業(yè)的監(jiān)管，極易導(dǎo)致產(chǎn)品突破法律底線(xiàn)，影響金融體系的穩(wěn)定。
其次，完善監(jiān)管與信息披露制度，提高金融風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)控能力，通過(guò)信息披露可以更好地掌握虛擬經(jīng)濟(jì)交易的全部過(guò)程。
3.加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)
為了彌補(bǔ)金融消費(fèi)者保護(hù)這一空缺，我國(guó)可以借鑒美國(guó)的方式，通過(guò)專(zhuān)門(mén)立法規(guī)定保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。具體包括建立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)關(guān)，設(shè)立金融消費(fèi)者投訴機(jī)制，并賦予金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)關(guān)在金融產(chǎn)品產(chǎn)生問(wèn)題時(shí)要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品做出說(shuō)明和審查的權(quán)力，也即賦予金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)責(zé)制。
五、結(jié)語(yǔ)
美國(guó)次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)對(duì)世界各國(guó)和地區(qū)造成了不同程度的影響和沖擊，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局開(kāi)始積極審查自身金融監(jiān)管體系所存在的漏洞，并有針對(duì)性地紛紛開(kāi)始嘗試變革。就我國(guó)而言，本次經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)金融業(yè)沖擊相對(duì)較小，我們?nèi)砸e極借鑒國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，重視和完善我國(guó)的金融監(jiān)管體系。
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說(shuō)到金融危機(jī)，很多人對(duì)這一概念并不陌生，但是卻二、金融危機(jī)的危害 并不了解什么是金融危機(jī)，因此。我們首先要了解金融危1.破壞國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)的發(fā)生，首先會(huì)給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)嚴(yán)重的危害，使國(guó)家經(jīng)濟(jì)遭到嚴(yán)重的破壞。金融危機(jī)的一個(gè)重要特征就是本國(guó)貨幣對(duì)外的匯率降低，這會(huì)給國(guó)家的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)很大的損失，對(duì)外匯率的降低，會(huì)阻礙進(jìn)出口貿(mào)易，進(jìn)出口貿(mào)易是我國(guó)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源之一，一旦進(jìn)出口貿(mào)易衰敗，自然會(huì)使國(guó)家整體的經(jīng)濟(jì)受到影響。
2.降低人們的生活水平
金融危機(jī)一旦發(fā)生，隨之而來(lái)的就是貨幣的貶值，而當(dāng)貨幣貶值后，人們用同樣的錢(qián)，只能買(mǎi)到更少的東西，人們的消費(fèi)水平降低，企業(yè)所生產(chǎn)的商品就無(wú)法賣(mài)出去，只能滯銷(xiāo)，為了保障企業(yè)的利益，企業(yè)不得不采取裁員的方法，如此一來(lái)，就會(huì)使大量的人失業(yè)，失業(yè)的人越來(lái)越多，企業(yè)產(chǎn)品滯銷(xiāo)，一部分企業(yè)會(huì)因此而倒閉，人們連最基本的消費(fèi)都成了問(wèn)題，金融危機(jī)的產(chǎn)生，極大的降低了人們的生活水平，生活水平的降低，使許多人不具備購(gòu)買(mǎi)力，這會(huì)使國(guó)家的經(jīng)濟(jì)陷入持續(xù)低迷的狀態(tài)之中。
3.影響社會(huì)穩(wěn)定
社會(huì)是否和諧穩(wěn)定，對(duì)于一個(gè)國(guó)家的發(fā)展來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，然而金融危機(jī)的出現(xiàn)，會(huì)影響到社會(huì)的穩(wěn)定。當(dāng)金融危機(jī)出現(xiàn)后，人們的生活水平會(huì)因此而下降，沒(méi)有足夠的購(gòu)買(mǎi)能力，連維持基本的溫飽都成了問(wèn)題，在這種情況下，很容易使人走向極端，做出一些危害社會(huì)安全的事情，社會(huì)的穩(wěn)定將無(wú)法得到保障。人們生活在水深火熱之中，這也會(huì)加劇人民和國(guó)家的矛盾，人心渙散，國(guó)家的穩(wěn)定也難以確保。
三、金融監(jiān)管的內(nèi)涵
金融監(jiān)管，指的就是對(duì)于金融的監(jiān)督和管理。金融監(jiān)督，指的是相關(guān)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)要定期對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行督促，使金融機(jī)構(gòu)能夠依法運(yùn)作，保障金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行安全。金融管理，是指相關(guān)的管理部門(mén)依照法律法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的工作進(jìn)行協(xié)調(diào)和管理，以保障金融機(jī)構(gòu)工作的順利進(jìn)行。金融管理的主要目的是為了保障金融業(yè)的安全平穩(wěn)運(yùn)行。一般來(lái)說(shuō)，金融監(jiān)管的方式可以具體劃分為三種，分別為公告監(jiān)管、規(guī)范監(jiān)管以及實(shí)體監(jiān)管。金融監(jiān)管的重要性不言而喻，我國(guó)十分重視金融監(jiān)管工作。
四、金融危機(jī)背景下我國(guó)金融監(jiān)管工作中存在的問(wèn)題
金融危機(jī)的危害極大，若想有效應(yīng)對(duì)金融危機(jī)，我國(guó)必須加強(qiáng)金融監(jiān)管，但是不得不承認(rèn)的是，目前我國(guó)的金融監(jiān)管工作中存在著一些亟待解決的問(wèn)題。
1.缺乏完善的法律法規(guī)
我國(guó)是法制國(guó)家，任何工作的開(kāi)展都要在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)進(jìn)行。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)無(wú)論在數(shù)量上還是在規(guī)模上，都有了大幅度的增長(zhǎng)。在此基礎(chǔ)上，為了保障我國(guó)金融行業(yè)的穩(wěn)定，我國(guó)制定了一系列的法律法規(guī)，以規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。但是目前我國(guó)的相關(guān)法規(guī)并不完善，在法律法規(guī)中對(duì)一些經(jīng)營(yíng)行為并沒(méi)有明確的規(guī)范，一些法律法規(guī)的內(nèi)容不夠詳細(xì)，過(guò)于籠統(tǒng)，不能為金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為提供有效的指導(dǎo)。
2.監(jiān)管不夠全面
金融監(jiān)管的不全面主要體現(xiàn)在對(duì)銀行的監(jiān)管上，在對(duì)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，主要集中在兩個(gè)方面，一方面是對(duì)銀行的工作進(jìn)行審批，另一方面是監(jiān)督銀行的工作是否符合規(guī)范，但這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，不可避免的會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，然而我國(guó)的金融監(jiān)管對(duì)這一問(wèn)題缺乏關(guān)注，也就是說(shuō)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管不夠重視，即使對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，也只是集中在對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理上，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是多樣的，不僅有信用風(fēng)險(xiǎn)這一種，還包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，由于國(guó)家金融監(jiān)管不夠全面，加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。
3.監(jiān)管效率低下
我國(guó)在進(jìn)行金融監(jiān)管時(shí)，普遍存在著一個(gè)問(wèn)題，就是監(jiān)管效率低下，這是由于我國(guó)金融監(jiān)管的形式單一而造成的。我國(guó)在進(jìn)行金融監(jiān)管時(shí)，采取的都是重點(diǎn)監(jiān)管的形式，只對(duì)金融機(jī)構(gòu)中的重點(diǎn)工作進(jìn)行監(jiān)管，而忽視了日常的監(jiān)管工作，這種監(jiān)管形式的效率是十分低下的，在這種監(jiān)管形式下，難以發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)日常工作中存在的問(wèn)題，使小問(wèn)題不斷累積，最終給金融機(jī)構(gòu)的安全帶來(lái)隱患。除此之外，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，流于表面，監(jiān)管工作不夠深入，只是通過(guò)收集數(shù)據(jù)、資料等來(lái)完成監(jiān)管工作，在收集完資料、數(shù)據(jù)后，沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行有效的整理，使金融監(jiān)管工作難以達(dá)到預(yù)期的效果。
五、我國(guó)加強(qiáng)金融監(jiān)管的措施
1.建立健全法律法規(guī)
健全的法律法規(guī)，是進(jìn)行金融監(jiān)管工作的前提，我國(guó)在法律法規(guī)的建設(shè)上存在著一些不足，因此，我國(guó)必須建立健全法律法規(guī)。相關(guān)的立法部門(mén)要對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行充分的調(diào)研，了解金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀，在此基礎(chǔ)之上，再進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的制定。
2.提高金融監(jiān)管的透明度
我國(guó)要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，提高金融監(jiān)管的透明度，要對(duì)金融市場(chǎng)的信息進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐丁Ｍ瑫r(shí)，要重視對(duì)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其內(nèi)部進(jìn)行合理的控制，提高金融監(jiān)管工作的效率，從而對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防范，保障金融市場(chǎng)的健康平穩(wěn)運(yùn)作。
金融危機(jī)會(huì)給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)非常不利的影響，為了維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行，我國(guó)必須重視金融監(jiān)管，努力解決金融監(jiān)管中存在的問(wèn)題，提高監(jiān)管水平。
參考文獻(xiàn) :
[1]葉莉.金融全球化條件下的我國(guó)金融安全問(wèn)題研究[D].河北工業(yè)大學(xué),2008.DOI:10.7666/d.d048922.
關(guān)鍵詞：后金融危機(jī)；金融監(jiān)管；組織體系；研究分析
中圖分類(lèi)號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2015）30-0122-02
進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，西方世界相繼暴發(fā)了次貸危機(jī)和歐債危機(jī)等金融海嘯，其烈度之強(qiáng)，對(duì)世界各國(guó)的金融體系都造成了一定的沖擊。而且，金融危機(jī)不僅對(duì)金融體系產(chǎn)生不利的影響，更會(huì)對(duì)各國(guó)的金融監(jiān)管組織與體系產(chǎn)生一定的破壞。當(dāng)前我國(guó)，以銀行為主的資本流通體系和銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)會(huì)為主的金融監(jiān)管體系承擔(dān)了我國(guó)大部分金融監(jiān)管組織責(zé)任，那么如何進(jìn)行進(jìn)一步的機(jī)制體制改革，才能充分發(fā)揮監(jiān)管體系的作用，本文對(duì)此進(jìn)行了闡述。
1 金融監(jiān)管組織的職能與作用
金融監(jiān)管組織指的是為了幫助國(guó)家實(shí)現(xiàn)既定的金融管理任務(wù)，而設(shè)立的可以對(duì)各金融機(jī)構(gòu)施加一定指導(dǎo)作用的官方機(jī)構(gòu)的總稱(chēng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)放時(shí)間較晚，因此金融監(jiān)管組織的建設(shè)方式和完善程度與西方發(fā)達(dá)國(guó)家有一定的差距。在我國(guó)，主要是以銀監(jiān)會(huì)為主的監(jiān)督組織建設(shè)。銀監(jiān)會(huì)在2003年成立之后，迅速接管了央行的部分監(jiān)管職能，以分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管“三會(huì)”分工的金融監(jiān)管原則對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)督與管理。
對(duì)于金融行業(yè)來(lái)講，金融監(jiān)管組織存在的意義就是為了創(chuàng)建一個(gè)公開(kāi)、公平、公正的金融操作平臺(tái)，促進(jìn)投資者利益的保護(hù)，及時(shí)預(yù)見(jiàn)和防范金融危機(jī)，并在危機(jī)后利用自身的背景與引導(dǎo)力幫助金融市場(chǎng)的恢復(fù)與發(fā)展。國(guó)際上之前流行的金融監(jiān)管組織以其自身的資本實(shí)力來(lái)進(jìn)行背書(shū)，這無(wú)法支撐整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。而且，隨著經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，金融監(jiān)管缺位問(wèn)題日益突出，必須對(duì)金融監(jiān)管組織進(jìn)行補(bǔ)充與改革，才能確保金融秩序的長(zhǎng)期穩(wěn)定。
2 后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)期金融監(jiān)管體系存在的問(wèn)題
2.1 金融監(jiān)管組織的適用性法律不完善
根據(jù)凱恩斯的相關(guān)理論，經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必須存在政府或其他組織的監(jiān)督與管理，因此金融監(jiān)管必須以法律的形式來(lái)保證其監(jiān)督權(quán)威與地位。從金融組織的監(jiān)管職能來(lái)看，金融監(jiān)管方面的法律應(yīng)該包括：金融機(jī)構(gòu)組織方面的規(guī)范，如：金融監(jiān)管組織的法律地位、性質(zhì)、組織機(jī)構(gòu)行駛等；金融監(jiān)管職能方面的規(guī)范，如：金融機(jī)構(gòu)門(mén)檻、審批流程、準(zhǔn)入與退出機(jī)制、運(yùn)行法則等；交易保護(hù)方面的法律。如：確保交易雙方的權(quán)利與義務(wù)等。但是，我國(guó)雖然已經(jīng)搭建起了金融監(jiān)管組織的法律構(gòu)架，但是在具體內(nèi)容上還有很大的欠缺，有的內(nèi)容甚至已經(jīng)落后當(dāng)前的金融發(fā)展局勢(shì)。
2.2 市場(chǎng)化程度較低
當(dāng)前我國(guó)三大金融監(jiān)管組織（銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)）在上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，對(duì)后金融危機(jī)時(shí)代的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督與管理。在一定程度上起到了穩(wěn)定行情的作用，但是由于該組織帶有行政機(jī)構(gòu)的色彩，因此在市場(chǎng)化的程度上，嚴(yán)重不足。在經(jīng)歷數(shù)次大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)后，該機(jī)構(gòu)最大的特點(diǎn)仍然是以行政手段來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化，缺乏靈活的市場(chǎng)調(diào)節(jié)手段。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、內(nèi)部管理、資料監(jiān)督、賬目變化等，都缺少?lài)?yán)格的監(jiān)督，因此使得我國(guó)在后經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)代金融監(jiān)督管理組織體系依舊存在較大的缺陷，難以迅速轉(zhuǎn)入正軌。
2.3 缺少對(duì)消費(fèi)者與投資者的保護(hù)
金融監(jiān)管組織作為我國(guó)金融市場(chǎng)的主要監(jiān)督部門(mén)，其主要運(yùn)行任務(wù)是為了維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，換而言之，就是為了最大程度的保證金融投資者的利益。但是由于金融危機(jī)后，金融投資者與金融機(jī)構(gòu)信息的不對(duì)稱(chēng)性，以及我國(guó)金融市場(chǎng)的不規(guī)范、盈利能力差距較大等因素，使得金融平臺(tái)穩(wěn)定性較低，導(dǎo)致規(guī)則內(nèi)的投資者利益保護(hù)較少。當(dāng)前，我國(guó)的銀行、證券、保險(xiǎn)等綜合金融經(jīng)營(yíng)模式發(fā)展趨勢(shì)正逐步加快，之前的金融監(jiān)管組織憑借類(lèi)型劃分監(jiān)管對(duì)象的監(jiān)管方式難以發(fā)揮作用，導(dǎo)致金融監(jiān)管“真空區(qū)”的出現(xiàn)。極大地?fù)p害了部分投資者的利益。
3 后金融危機(jī)時(shí)代金融監(jiān)管組織體系的完善措施
3.1 完善法律法規(guī)
首先，完善各種與金融監(jiān)督管理組織相關(guān)的法律法規(guī)，其次理順各種法律體系內(nèi)部的矛盾，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)濟(jì)學(xué)、金融學(xué)等專(zhuān)業(yè)的研究，制定符合經(jīng)濟(jì)規(guī)律的金融法律法規(guī)，增強(qiáng)組織的監(jiān)管能力了，處理各種問(wèn)題的能力，如：金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)、投資者權(quán)益保護(hù)等，為金融監(jiān)管組織在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的沖擊時(shí)增加法律保障。
3.2 建立健全金融監(jiān)督管理組織體系
根據(jù)我國(guó)的國(guó)慶與金融發(fā)展程度，必須加快改革，度過(guò)金融監(jiān)管組織市場(chǎng)化改革的深水期。明確組織目標(biāo)，轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，提高監(jiān)管效率，增強(qiáng)執(zhí)行力度，從各部門(mén)協(xié)調(diào)配合的角度來(lái)提升監(jiān)督管理組織的監(jiān)管效率。
對(duì)于后金融危機(jī)時(shí)代，一方面，監(jiān)管組織要把之前的防范措施向預(yù)警措施進(jìn)行轉(zhuǎn)變，保護(hù)我國(guó)的金融安全；另一方面，金融監(jiān)管組織要從以往的政府權(quán)力部門(mén)向服務(wù)部門(mén)轉(zhuǎn)變，努力實(shí)現(xiàn)由行政性監(jiān)管向功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。
3.3 增加監(jiān)督制約能力
在當(dāng)前“一行三會(huì)”的監(jiān)督管理組織基礎(chǔ)上，我國(guó)金融管理部門(mén)應(yīng)該成立一個(gè)類(lèi)似于金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作小組或者委員會(huì)之類(lèi)的組織。
一方面，這個(gè)部門(mén)可以增加對(duì)尖銳監(jiān)管組織的監(jiān)督，促使其一直維持在一個(gè)高效管理的狀態(tài)下；另一方面，該部門(mén)也可以協(xié)調(diào)市場(chǎng)新增金融服務(wù)項(xiàng)目與監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的矛盾，促進(jìn)金融監(jiān)管組織對(duì)新增金融業(yè)務(wù)的監(jiān)督與管理。
3.4 對(duì)具體金融問(wèn)題進(jìn)行針對(duì)性改革
當(dāng)前我國(guó)由于處于社會(huì)主義初級(jí)階段，經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度較低。在金融行業(yè)內(nèi)，還存在許多新的問(wèn)題需要解決，如：影子銀行問(wèn)題、金融公司控股問(wèn)題、保險(xiǎn)制度、證券市場(chǎng)、地方政府融資等問(wèn)題，都需要金融監(jiān)管組織探索對(duì)策，進(jìn)行針對(duì)性的改革。
4 結(jié) 語(yǔ)
綜上所述，對(duì)于金融危機(jī)后的金融監(jiān)管組織，需要解決身份與管理的雙重問(wèn)題。再次，筆者在經(jīng)過(guò)深入分析后，認(rèn)為只有建立健全一個(gè)集微觀(guān)審慎、分業(yè)監(jiān)管與宏觀(guān)審慎、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的金融監(jiān)管體系，正確處理實(shí)體金融與虛擬金融之間的關(guān)系，穩(wěn)步提升金融監(jiān)管創(chuàng)新程度，積極參與國(guó)際金融體系改革，加強(qiáng)對(duì)金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)，才能真正實(shí)現(xiàn)后金融危機(jī)時(shí)代金融監(jiān)管組織體系的完善。
參考文獻(xiàn)：
[1] 孫延楊.關(guān)于完善我國(guó)金融監(jiān)管體系的建議[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2012，（4）.
關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管協(xié)調(diào)；分業(yè)監(jiān)管；改善
中圖分類(lèi)號(hào)：F830.9 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）05-0-01
在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，在任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體中，金融業(yè)都已經(jīng)成為了其國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。但是金融活動(dòng)要形成巨大的社會(huì)財(cái)富也是需要付出成本的。美國(guó)次貸危機(jī)與歐債危機(jī)所產(chǎn)生的陰影至今仍然存在，在危機(jī)產(chǎn)生之后全球金融業(yè)都受到波及，各國(guó)政府通過(guò)各種措施來(lái)進(jìn)行救市，然而其產(chǎn)生的影響仍然波及到了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，使得世界經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的衰退?，F(xiàn)在國(guó)際社會(huì)基本形成了初步的共識(shí)，金融危機(jī)產(chǎn)生的原因就在于監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制存在不合理的地方。這要求對(duì)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)進(jìn)行重新審視。我國(guó)的金融業(yè)正處于快速發(fā)展的時(shí)期，雖然有很多國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，但是因?yàn)槲覈?guó)僅僅體制是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，存在一定的區(qū)別，這就要求要貼合我國(guó)的實(shí)際來(lái)對(duì)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)進(jìn)行分析思考。
一、我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)現(xiàn)狀
金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制有著相當(dāng)重要的地位，在我國(guó)的多部法律中都明確的提出了要建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。在《中國(guó)人民銀行法》的第35條中提出了要求國(guó)務(wù)院建立起金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，在《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的第6條中也提出了國(guó)務(wù)院所建立的銀行監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)要和其他各個(gè)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)建立起監(jiān)督管理的信息協(xié)調(diào)機(jī)制。
我國(guó)的金融監(jiān)管部門(mén)從2000年就開(kāi)始建立起了分工合作機(jī)制，央行、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)通過(guò)三方監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議的方式，每個(gè)季度都會(huì)進(jìn)行討論。在2003年，人民銀行所負(fù)責(zé)的銀行、金融資產(chǎn)管理公司以及其他存款類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能都劃轉(zhuǎn)給銀監(jiān)會(huì)，而在2003年6月銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)成立了專(zhuān)門(mén)的工作小組，建立起了協(xié)調(diào)機(jī)制。
在金融海嘯對(duì)全球產(chǎn)生影響的過(guò)程中，建立起了“一行三會(huì)”的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。通過(guò)央行的協(xié)調(diào)，證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)在維護(hù)我國(guó)資本市場(chǎng)穩(wěn)定、對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范與化解、監(jiān)管產(chǎn)品、市場(chǎng)以及經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)等方面都做出了很多的成就，為我國(guó)市場(chǎng)與行業(yè)的發(fā)展都做出了積極的貢獻(xiàn)。在金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的實(shí)踐中主要取得了以下的成果：（1）并表監(jiān)管的開(kāi)展標(biāo)志著協(xié)調(diào)監(jiān)管的開(kāi)始；（2）各相關(guān)監(jiān)管部門(mén)之間形成了良好的有效互動(dòng)；（3）監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)力度逐漸加大。
二、我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)所存在的現(xiàn)實(shí)障礙
（一）信息交流成果不多，效果不突出
我國(guó)金融業(yè)發(fā)展相當(dāng)迅速，已經(jīng)呈現(xiàn)出了綜合性與交融性的特征，這些特征要求在我國(guó)金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的模式下，不同金融業(yè)行政管理主體之間必須要盡快的加強(qiáng)相互的信息共享與交流。雖然我國(guó)已經(jīng)建立起了國(guó)務(wù)院金融旬會(huì)制度、金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度以及反洗錢(qián)監(jiān)管合作機(jī)制，能夠做到定期的交流，在具體的實(shí)踐過(guò)程中是對(duì)于不同的領(lǐng)域分別實(shí)施金融業(yè)的行政管理，一般的信息交流就能夠滿(mǎn)足要求，但是央行有著從全局統(tǒng)領(lǐng)、穩(wěn)定社會(huì)的職責(zé)，更加需要準(zhǔn)確的判斷系統(tǒng)的不穩(wěn)定因素，這就需要更加全面與充分的金融監(jiān)管信息，同時(shí)處于對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)與防范，也需要進(jìn)行深層次的信息交流。當(dāng)前所共享交流的信息資料難以滿(mǎn)足出于維護(hù)金融穩(wěn)定而對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)質(zhì)性分析的需求。
（二）金融監(jiān)管水平不高
和歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)中的工作人員素質(zhì)和監(jiān)管理念以及監(jiān)管手段上都存在著較大的差距，讓金融監(jiān)管難以滿(mǎn)足我國(guó)金融業(yè)發(fā)展以及國(guó)際金融業(yè)發(fā)展的需求。特別是在高級(jí)監(jiān)管人員相當(dāng)匱乏，很多高級(jí)監(jiān)管人員對(duì)于自身職責(zé)范圍內(nèi)的監(jiān)管都較為困難，就更不要說(shuō)促進(jìn)監(jiān)管協(xié)調(diào)的發(fā)展，因此，從當(dāng)前的情況來(lái)看，因?yàn)楸O(jiān)管水平的限制，使得監(jiān)管協(xié)調(diào)更多的是仍然處于理論水平上。
（三）金融監(jiān)管體制透明度不高，為金融監(jiān)管協(xié)調(diào)帶來(lái)困難
雖然我國(guó)在金融監(jiān)管體系建設(shè)上已經(jīng)取得了較為顯著的進(jìn)步，但是在體系、法律依據(jù)以及監(jiān)管程序上仍然是存在著不足，特別是在透明度上存在很大的問(wèn)題。只有充分透明的監(jiān)管體制，才可以讓監(jiān)管機(jī)構(gòu)為金融體系的穩(wěn)定發(fā)展與規(guī)范運(yùn)行提供有效的監(jiān)管，并能夠促進(jìn)協(xié)調(diào)的加深，對(duì)各種非必要與非正當(dāng)?shù)谋O(jiān)管行為進(jìn)行有效的規(guī)避。而充分透明的監(jiān)管體制也是金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作的重要前提。
三、改善我國(guó)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)的措施
（一）落實(shí)“一行三會(huì)”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，促進(jìn)信息深層次交流
在我國(guó)的分業(yè)監(jiān)管體制下對(duì)“一行三會(huì)”金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制進(jìn)行落實(shí)，不僅僅可以改善金融業(yè)行政管理主體之間的關(guān)系，同時(shí)還能夠有效的促進(jìn)相互之間的信息交流。因?yàn)椴块T(mén)利益的主觀(guān)因素以及各個(gè)行政管理之間的側(cè)重點(diǎn)存在的差異性以及技術(shù)上的問(wèn)題，使得“一行三會(huì)”的金融風(fēng)險(xiǎn)信息部能夠有效的進(jìn)行交流共享，而對(duì)信息的利用也難以讓人滿(mǎn)意，有鑒于此，需要對(duì)中央銀行監(jiān)管方法進(jìn)行豐富，讓中央銀行具有從其余各種金融機(jī)構(gòu)中直接獲取各種相關(guān)報(bào)表資料的權(quán)利以及更加直接與普遍的現(xiàn)場(chǎng)檢察權(quán)，在這樣的基礎(chǔ)上結(jié)合定期的金融穩(wěn)定信息交流，可以從信息層面上促進(jìn)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的改善。
（二）培養(yǎng)高級(jí)監(jiān)管人才，改善監(jiān)管人才隊(duì)伍
隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，各種新產(chǎn)品與新理念層出不窮，對(duì)金融監(jiān)管人員提出的要求也越來(lái)越高。為了能夠促進(jìn)監(jiān)管工作的發(fā)展，金融監(jiān)管人員不僅僅是需要對(duì)監(jiān)管領(lǐng)域中的法律法規(guī)、正常以及相關(guān)的金融業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行掌握，同時(shí)還必須要對(duì)其他金融監(jiān)管領(lǐng)域中的相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行熟悉，并且努力的改善自己的監(jiān)管理念，積極的改善當(dāng)前的監(jiān)管手段。因此，需要重視對(duì)復(fù)合型人才的培養(yǎng)，在引進(jìn)高級(jí)監(jiān)管人才的同時(shí)，通過(guò)培訓(xùn)與自學(xué)的途徑，構(gòu)建起監(jiān)管人員工資交流機(jī)制，互派工作人員進(jìn)行學(xué)習(xí)、實(shí)踐。
（三）建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制，促進(jìn)金融監(jiān)管機(jī)制透明化
金融監(jiān)管體制透明力度不夠，是因?yàn)楫?dāng)前的法律部能夠有效的制裁違法違規(guī)行為，而監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身的監(jiān)督機(jī)制卻又難以發(fā)揮作用?？梢愿鶕?jù)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，構(gòu)建其金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督機(jī)制，成立專(zhuān)門(mén)的監(jiān)督部門(mén)，形成一套完善的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)監(jiān)督體制，促使其透明化，對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的違法行為進(jìn)行有效的監(jiān)督，防范違法行為與不合理行為的產(chǎn)生，形成對(duì)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束力，改善金融監(jiān)管行為的透明度。
總之，要促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，就不能夠忽視了金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的完善。為此，我們需要清晰的認(rèn)識(shí)到當(dāng)前金融監(jiān)管協(xié)調(diào)存在的困難，并積極的進(jìn)行改進(jìn)。
參考文獻(xiàn)：
