發(fā)布時間：2023-09-20 16:08:24
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的金融企業(yè)概念樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關(guān)鍵詞] 供應(yīng)鏈；供應(yīng)鏈金融；產(chǎn)業(yè)集群
[中圖分類號] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 2095—3283（2012）09—0100—03
一、供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生與概念
（一）供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生
供應(yīng)鏈金融伴隨企業(yè)供應(yīng)鏈管理的發(fā)展而產(chǎn)生，作為企業(yè)優(yōu)化管理方式的供應(yīng)鏈管理在謀求企業(yè)內(nèi)部整合，控制成本，提高競爭優(yōu)勢后，逐步將目光放在企業(yè)上下游采購和銷售等與外部的聯(lián)系上，企業(yè)經(jīng)營伴隨著物品、資金的流動，企業(yè)之間必然發(fā)生存貨、賒銷、預(yù)付款、訂單等貿(mào)易行為，在金融機(jī)構(gòu)的推動下，供應(yīng)鏈成員企業(yè)積極參與供應(yīng)鏈融資問題的解決，以節(jié)約成本，提高競爭力，實(shí)現(xiàn)多方共贏。從1998年起，我國商業(yè)銀行普遍實(shí)施了抵押、擔(dān)保制度，純粹的信用貸款已很少，而商業(yè)銀行信貸又以擔(dān)保和抵押信貸為主，能否提供有效的物品抵押擔(dān)保是企業(yè)得到信貸融資的關(guān)鍵。同時商業(yè)銀行存在的信貸配給使得只有個別企業(yè)能夠得到信貸支持。供應(yīng)鏈金融正是在解決抵押、擔(dān)保的問題上，利用供應(yīng)鏈中的結(jié)構(gòu)性資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸融資的金融創(chuàng)新。
國內(nèi)最早的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是20世紀(jì)初上海銀行開展的存貨質(zhì)押業(yè)務(wù)。改革開放后，相關(guān)業(yè)務(wù)逐步恢復(fù)，而國內(nèi)對供應(yīng)鏈金融的研究始于對產(chǎn)業(yè)集群企業(yè)融資問題的思考，作為供應(yīng)鏈金融實(shí)踐和理論研究領(lǐng)先者的平安銀行首先于21世紀(jì)初開展了產(chǎn)業(yè)集群供應(yīng)鏈金融研究，在珠三角地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群帶，選擇能源產(chǎn)業(yè)鏈作為供應(yīng)鏈金融融資探索的突破口，為其供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供票據(jù)貼現(xiàn)等金融服務(wù)，解決了集群企業(yè)融資問題，發(fā)展自身業(yè)務(wù)，進(jìn)而把發(fā)展能源供應(yīng)鏈金融的融資經(jīng)驗(yàn)擴(kuò)展到汽車、鋼材、有色金屬、糧食等產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域。后來為了銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的實(shí)踐和風(fēng)險控制，逐步側(cè)重對單一供應(yīng)鏈上企業(yè)融資需求的分析，形成了自償性貿(mào)易融資模式。
（二）供應(yīng)鏈金融的概念
供應(yīng)鏈金融作為新興的融資方式，其理論及模式還處在不斷完善中，如胡躍飛（2009）認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是人們?yōu)榱诉m應(yīng)供應(yīng)鏈生產(chǎn)組織體系的資金需要而開展的資金與相關(guān)服務(wù)定價與市場交易活動，對供應(yīng)鏈金融的概念進(jìn)行了更加廣泛的闡釋。徐學(xué)峰（2010）認(rèn)為供應(yīng)鏈金融應(yīng)當(dāng)界定為整個供應(yīng)鏈范疇之內(nèi)，將供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個整體，根據(jù)交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特點(diǎn)設(shè)定融資方案，將資金有效注入到供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)，提供金融服務(wù)的融資方案。
首先，雖然目前我國供應(yīng)鏈金融的研究大都由商業(yè)銀行的實(shí)踐推進(jìn)完成，商業(yè)銀行作為資金供給方在供應(yīng)鏈金融主體中占據(jù)主要席位，但也應(yīng)看到供應(yīng)鏈金融主體不僅僅是商業(yè)銀行，一些財務(wù)、擔(dān)保、小額貸款公司、物流公司等機(jī)構(gòu)正逐步進(jìn)入其中，從整個金融市場來看，供應(yīng)鏈金融的主體應(yīng)當(dāng)界定為金融機(jī)構(gòu)；其次，供應(yīng)鏈金融的外延不應(yīng)太大，供應(yīng)鏈金融的產(chǎn)生是基于對貿(mào)易融資的探索，所以在概念的界定上應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)出兩者的不同。
綜上所述，供應(yīng)鏈金融就是金融機(jī)構(gòu)或物流企業(yè)通過對特定供應(yīng)鏈進(jìn)行分析，對這個鏈條上的相關(guān)節(jié)點(diǎn)企業(yè)提供系統(tǒng)性金融與資金服務(wù)的活動。
二、產(chǎn)業(yè)集群的概念與特點(diǎn)
產(chǎn)業(yè)集群是一個研究較為成熟的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。早在100年前，英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬歇爾就提出了產(chǎn)業(yè)區(qū)的概念。隨著對集群現(xiàn)象研究的深入，產(chǎn)業(yè)集群的概念由邁克爾·波特提出，他認(rèn)為產(chǎn)業(yè)的發(fā)展往往是在國內(nèi)幾個領(lǐng)域形成有競爭力的產(chǎn)業(yè)集群。國內(nèi)外有很多對產(chǎn)業(yè)集群的研究，本文借鑒王緝慈（2001）對產(chǎn)業(yè)集群的定義，即同處在一個產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，地理上靠近的相互聯(lián)系的公司和關(guān)聯(lián)的機(jī)構(gòu)，由于具有共生性和互補(bǔ)性而聯(lián)系在一起的企業(yè)群體。這些公司的相互聯(lián)系和關(guān)聯(lián)主要體現(xiàn)在供應(yīng)鏈上產(chǎn)生的貿(mào)易關(guān)系。
（一）產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)
1區(qū)域性
產(chǎn)業(yè)集群具有明顯的區(qū)域性，它是基于一定目的的企業(yè)和機(jī)構(gòu)集聚在一起，形成一定企業(yè)區(qū)域或地理上的集聚現(xiàn)象。形成這種集聚的原因包括成本最小、勞動力充裕、資本、信息服務(wù)等經(jīng)濟(jì)因素和一些社會因素。許多企業(yè)集聚在一起，構(gòu)成了各條供應(yīng)鏈企業(yè)，可以實(shí)現(xiàn)勞動力和信息的便利流動，從而為企業(yè)的生產(chǎn)和技術(shù)革新創(chuàng)造了條件，同時產(chǎn)業(yè)集群中還形成一定的社會關(guān)系，如地緣能夠維持企業(yè)間的貿(mào)易穩(wěn)定。產(chǎn)業(yè)集群也被稱為塊狀經(jīng)濟(jì)區(qū)，正是源于其區(qū)域特征。
2網(wǎng)絡(luò)性
產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)部各經(jīng)濟(jì)體基于不同分工形成了特定的角色，處于生產(chǎn)經(jīng)營的不同供應(yīng)鏈上，各條供應(yīng)鏈節(jié)點(diǎn)企業(yè)的客戶和供應(yīng)商的關(guān)系使了供應(yīng)鏈之間的穩(wěn)定的契約合作關(guān)系，構(gòu)成集群內(nèi)企業(yè)的相互聯(lián)系的空間網(wǎng)狀結(jié)構(gòu)。長期的合作關(guān)系使企業(yè)間的供應(yīng)鏈與單一企業(yè)的供應(yīng)鏈模式具有相似性，在集群發(fā)展過程中，集群內(nèi)部的資金、貿(mào)易和信息技術(shù)的交互，形成網(wǎng)絡(luò)化的供應(yīng)鏈，有利地推動了整個集群的發(fā)展。
3共生性
產(chǎn)業(yè)集群中企業(yè)不僅具有地理上的聯(lián)系，同時在經(jīng)濟(jì)、社會、文化、政治等各方面也具有一定的聯(lián)系。集群中的企業(yè)基于供應(yīng)鏈的延伸發(fā)展而來，集群內(nèi)企業(yè)目標(biāo)一致，形成了穩(wěn)固的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，它在一定程度上代表了本地區(qū)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。集群中的企業(yè)一般具有同一產(chǎn)業(yè)類別，即所屬行業(yè)具有一致或相近性。他們共同組織在一起與群外企業(yè)產(chǎn)生聯(lián)系，正是基于內(nèi)部企業(yè)的頻繁貿(mào)易和非正式的聯(lián)系使得集群能夠生存發(fā)展。
三、供應(yīng)鏈金融與產(chǎn)業(yè)集群的聯(lián)系
產(chǎn)業(yè)集群中的眾多中小企業(yè)形成各供應(yīng)鏈，供應(yīng)鏈企業(yè)間必然產(chǎn)生貿(mào)易、資金往來，這就為供應(yīng)鏈金融服務(wù)與產(chǎn)業(yè)集群提供了客觀的環(huán)境，實(shí)際上，由于產(chǎn)業(yè)集群的特點(diǎn)與供應(yīng)鏈金融的實(shí)施環(huán)境較為契合，使兩者聯(lián)系緊密。
[關(guān)鍵詞] 服務(wù)創(chuàng)新 “四緯度”模型 金融服務(wù)創(chuàng)新
一、服務(wù)創(chuàng)新的四維度模型介紹
四維度模型是Bildenbeek等學(xué)者在1998年提出的，這一模型將技術(shù)創(chuàng)新作為其中的一個維度，更多的關(guān)注了服務(wù)創(chuàng)新中的非技術(shù)因素。它的具體框架如下：
對于服務(wù)企業(yè)來說，創(chuàng)新的目的主要是提高服務(wù)質(zhì)量，因?yàn)榉?wù)質(zhì)量的高低決定了企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績，四緯度模型正是基于服務(wù)質(zhì)量形成而建立的，它的四緯度要素都會對最終服務(wù)的質(zhì)量產(chǎn)生影響。從上面的模型中可以看到四緯度指的是新服務(wù)概念、顧客界面、服務(wù)傳遞系統(tǒng)以及技術(shù)。
二、金融服務(wù)創(chuàng)新中的四緯度要素
金融服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)向社會提供的、滿足客戶需要與信用、與信用聯(lián)系在一起的金融機(jī)構(gòu)活動和結(jié)果。在這里我們把金融服務(wù)分為第一服務(wù)和第二服務(wù)。從微觀層面上講第一服務(wù)指金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融業(yè)務(wù)，而第二服務(wù)指那些與具體的業(yè)務(wù)沒有技術(shù)聯(lián)系卻又關(guān)系到金融業(yè)務(wù)能否順利開展和廣泛推廣的一系列配套服務(wù)。金融服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)包括這兩類服務(wù)的創(chuàng)新，第一服務(wù)的創(chuàng)新主要是指新工具、新業(yè)務(wù)，這種創(chuàng)新更多的注重技術(shù)緯度，第二服務(wù)的創(chuàng)新則包括新市場、新方式、新的組織形式和管理方法，因此第二服務(wù)的創(chuàng)新則需要四緯度要素的參與，尤其是除技術(shù)以外的其他三個要素。當(dāng)然，任何一種形式的金融創(chuàng)新都是通過幾種要素綜合作用來實(shí)現(xiàn)的，只不過不同的金融創(chuàng)新形式側(cè)重的緯度或界面不同。
依據(jù)前面四緯度模型，金融服務(wù)創(chuàng)新中的四個要素應(yīng)該包括以下內(nèi)容：
1.新金融服務(wù)概念，很多時候，金融服務(wù)的創(chuàng)新僅僅是一種新的概念的引入。比如，最近越來越多的人開始關(guān)注個人資產(chǎn)，他們需要專業(yè)人員的幫助以完成對其金融資產(chǎn)的管理和經(jīng)營，于是企業(yè)就可以開發(fā)一種幫助顧客進(jìn)行金融產(chǎn)品管理的服務(wù)并在競爭者之前占領(lǐng)市場。
2.新的客戶界面，這里包括現(xiàn)有和潛在的金融服務(wù)的接受者以及如何與他們進(jìn)行交流。金融服務(wù)創(chuàng)新的成敗取決于能否被現(xiàn)有和潛在的客戶所接受。例如，銀行和保險公司當(dāng)前推出了所謂“直接服務(wù)”，但這并意味提供了新的服務(wù)，而是銀行和保險企業(yè)與顧客的聯(lián)系方式發(fā)生了顯著變化。
3.金融服務(wù)傳遞系統(tǒng)，這一緯度的核心是強(qiáng)調(diào)現(xiàn)有的金融企業(yè)組織機(jī)構(gòu)以及現(xiàn)有員工的能力必須適應(yīng)新服務(wù)開發(fā)的需要，如不適應(yīng)，就要通過新的組織結(jié)構(gòu)設(shè)計和員工能力的培訓(xùn)，促使創(chuàng)新順利進(jìn)行。
4.技術(shù)選擇，它主要指信息技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用。網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)的出現(xiàn)在一定程度上改變了金融服務(wù)的提供方式。
三、從四緯度要素角度看我國金融服務(wù)創(chuàng)新中的問題
金融業(yè)的對外開放客觀上改變了我國金融業(yè)的壟斷局面，競爭的加劇迫使各金融企業(yè)加大了服務(wù)創(chuàng)新的力度但也存在一些問題，從四緯度要素角度分析，這些問題主要是：
1.金融服務(wù)的創(chuàng)新主要看重第一服務(wù)即業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，而對新業(yè)務(wù)的配套服務(wù)重視不足。缺乏配套服務(wù)的跟進(jìn)，金融服務(wù)企業(yè)的新業(yè)務(wù)往往不能被顧客理解和接受，甚至其員工對新業(yè)務(wù)也知之甚少，這在一定程度上阻礙了新服務(wù)的推廣；
2.金融服務(wù)企業(yè)創(chuàng)新的動力主要來自市場競爭的外部壓力，其創(chuàng)新的內(nèi)部驅(qū)動力不足。首先我國的金融服務(wù)企業(yè)的員工素質(zhì)偏低，對于創(chuàng)新本身就有懼怕的心理，害怕創(chuàng)新的結(jié)果造成自己的利益損失；其次企業(yè)的經(jīng)營戰(zhàn)略也很少定位在創(chuàng)新方面；最后，R&D部門的工作缺乏以市場為導(dǎo)向的創(chuàng)新精神；
3.金融服務(wù)創(chuàng)新存在著盲目跟從的現(xiàn)象。一般來說，服務(wù)創(chuàng)新的生命周期較短，極易模仿，但在目前我國的金融服務(wù)企業(yè)中存在著盲目模仿的現(xiàn)象，缺少對市場和客戶的分析與調(diào)查是很難取得創(chuàng)新的成功。
四、如何根據(jù)服務(wù)創(chuàng)新的四緯度模型提升金融企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新水平
就我國金融企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新現(xiàn)狀來看，前三個維度的創(chuàng)新還相當(dāng)缺乏，這在一定程度上制約了服務(wù)創(chuàng)新的質(zhì)量與效益，而以四緯度模型為基礎(chǔ)的服務(wù)創(chuàng)新系統(tǒng)不僅同時兼顧了第一、第二金融服務(wù)，同時又為金融服務(wù)創(chuàng)新提供足夠的內(nèi)部驅(qū)動力。那么該如何利用這一創(chuàng)新系統(tǒng)提升我國金融企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新水平呢。
1.新的服務(wù)概念來源于顧客、員工以及研發(fā)部門，而前兩個往往被我們忽視，這就要求金融服務(wù)企業(yè)加強(qiáng)與顧客的交流，研究有效的交流方式，從顧客中獲取盡量多的代表市場需求的信息，同時要制定合理的考核辦法讓員工積極參與到企業(yè)的創(chuàng)新活動中；
2.建立合理、完整的創(chuàng)新流程，一項(xiàng)服務(wù)創(chuàng)新的產(chǎn)生過程應(yīng)該包括產(chǎn)生創(chuàng)意、發(fā)展產(chǎn)品概念到營銷規(guī)劃、試銷再到投放市場、顧客評價，缺少其中任何一個環(huán)節(jié)都可能導(dǎo)致創(chuàng)新的失?。?/p>
3.創(chuàng)建有效的金融服務(wù)傳遞系統(tǒng)。首先要對企業(yè)進(jìn)行組織再造，改變現(xiàn)有的垂直的、剛性的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)，建立扁平的、能對市場變化作出快速反映的組織結(jié)構(gòu)；其次要建立定期培訓(xùn)制度，定期組織員工進(jìn)行短期學(xué)習(xí)，確保員工對本企業(yè)的服務(wù)創(chuàng)新動態(tài)有及時的了解。
參考文獻(xiàn)：
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在海西戰(zhàn)略的大背景下，作為福州新興CBD的海峽金融商務(wù)區(qū)，承擔(dān)起了福州金融產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)的重任，隨著商業(yè)地產(chǎn)投資熱潮的萌動，海峽金融商務(wù)區(qū)的總部型經(jīng)濟(jì)價值日趨凸顯，成為各路資本關(guān)注的焦點(diǎn)。
銷售業(yè)績斐然
長期以來，由于住宅市場的火熱，投資者熱衷于投身住宅市場，忽視了寫字樓的投資價值，加上CBD概念的缺失，導(dǎo)致了福州的寫字樓市場整體處于不溫不火的狀態(tài)，寫字樓的投資氛圍并不成熟。隨著海西建設(shè)上升為國家戰(zhàn)略，福州作為海西核心城市以及兩岸金融中心地位的確定，投資者在住宅市場陷入“僵局”的情況下，果斷轉(zhuǎn)向以寫字樓為代表的商業(yè)地產(chǎn)。
“目前銷售部的業(yè)績很不錯，福州各大新寫字樓的銷售都很火爆?！备＝ㄉ臧l(fā)置業(yè)營銷經(jīng)理張奕貞表示，由于福州本地投資者對寫字樓投資還很陌生，相對而言，有外地投資經(jīng)驗(yàn)的投資者對投資寫字樓更為熱衷?！斑@些客戶通常在北上廣深等一線城市工作過，對于商業(yè)地產(chǎn)的升值演變有直觀的認(rèn)識，對于投資福州寫字樓會更加理性，眼界相對更高，更能了解海峽金融商務(wù)區(qū)在未來福州商業(yè)發(fā)展中的地位和潛力。”
集聚效應(yīng)帶動需求
近年來，總部經(jīng)濟(jì)的建設(shè)浪潮席卷全國，CBD作為總部經(jīng)濟(jì)的主要載體，擔(dān)負(fù)著完善總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展軟硬件環(huán)境的重要使命。作為CBD核心要素之一的金融機(jī)構(gòu)，則發(fā)揮著為CBD區(qū)域內(nèi)企業(yè)提供可持續(xù)的金融支持，不斷吸引、壯大企業(yè)集群，帶動總部型經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展的重要作用。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融服務(wù)業(yè)已經(jīng)成為推動總部經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要力量。作為海西戰(zhàn)略的其中一環(huán)，海峽金融商務(wù)區(qū)在福州城市建設(shè)規(guī)劃中，已經(jīng)被定位成福州未來的金融中心，出于對總部型經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的考慮，海峽金融商務(wù)區(qū)將通過高端金融機(jī)構(gòu)的聚集效應(yīng)，提高商業(yè)運(yùn)作水平，成為福州經(jīng)濟(jì)增長的支柱之一。
據(jù)了解，目前興業(yè)銀行、招商銀行、福建海峽銀行等10余家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)確定了入駐計劃，正在海峽金融街開展總部大樓的規(guī)劃建設(shè)。海峽金融商務(wù)區(qū)的集聚效應(yīng)正在顯現(xiàn)。
張奕貞表示，海峽金融商務(wù)區(qū)是政府前瞻性的規(guī)劃，萬達(dá)廣場全方位的配套、優(yōu)越的地理位置加上便利的交通，稀缺的江景資源，銀行的集體入駐，海峽金融商務(wù)區(qū)的整體價值得到了極大的提升?！敖鹑谥行脑谀模湍軒诱麄€區(qū)域的發(fā)展。銀行需要發(fā)展樓宇經(jīng)濟(jì)，集體入駐則是看好這里的總部經(jīng)濟(jì)。企業(yè)需要提升自身的品牌和形象，也需要銀行來提供存款等業(yè)務(wù)，10余家銀行的集體入駐將會進(jìn)一步提升海峽金融商務(wù)區(qū)對企業(yè)的吸引力?！?/p>
本土企業(yè)入駐
“海西總部經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略概念上，目前即使是廈門也沒有政府打造金融街板塊的概念形成，福州海峽金融街是唯一一個由政府著力推動的金融街概念。這為市場帶來了信心。”福州世紀(jì)百聯(lián)營銷經(jīng)理林明表示，目前本土成長起來的創(chuàng)業(yè)型、集團(tuán)型企業(yè)購買寫字樓的比例已經(jīng)達(dá)到60％以上，可以說大部分的寫字樓都是本土企業(yè)在消費(fèi)?！坝捎谀壳皟砂督?jīng)濟(jì)聯(lián)系的日益緊密，兩岸的經(jīng)濟(jì)交流有了進(jìn)一步發(fā)展，海西經(jīng)濟(jì)上升為國家戰(zhàn)略，福州也將迎頭趕上沿海其它發(fā)達(dá)城市，福州本土的總部型經(jīng)濟(jì)正在崛起，刺激了本土企業(yè)的寫字樓購買需求?！?/p>
林明認(rèn)為，由于商業(yè)地產(chǎn)的投資門檻較高，有別于住宅投資，目前海峽金融街的主要客戶是高端消費(fèi)群體，大多為機(jī)構(gòu)與企業(yè)?！案母镩_放以來，我國的經(jīng)濟(jì)有了長足的提高，越來越多的企業(yè)開始成為跨國企業(yè)甚至是全球性企業(yè)，這些企業(yè)站在了更高的角度上看待公司的未來經(jīng)營戰(zhàn)略，因此，需要更高要求的辦公場所。”他指出，企業(yè)購買寫字樓除了滿足辦公需求外，還需要通過不動產(chǎn)來保值增值?！百徺I寫字樓可以提高企業(yè)的抗風(fēng)險能力。”
一．市場結(jié)構(gòu)：市場結(jié)構(gòu)的分類和特征，競爭和壟斷的關(guān)系，不同市場結(jié)構(gòu)的區(qū)別，行業(yè)進(jìn)入壁壘的概念和分類，行業(yè)退出壁壘的概念和分類，市場結(jié)構(gòu)的衡量，規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的區(qū)別，交易費(fèi)用的概念，博弈論基本概念，納什均衡的含義。
二．市場行為：企業(yè)定價行為，企業(yè)促銷行為，企業(yè)兼并與收購行為，企業(yè)技術(shù)進(jìn)步的形式和影響因素，企業(yè)多樣化經(jīng)營行為，企業(yè)縱向一體化行為。
三．市場績效：市場績效目標(biāo)的多元化，市場績效的衡量方法，帕累托效率的概念，市場失靈的原因，外部性的含義。
四．產(chǎn)業(yè)組織政策：產(chǎn)業(yè)組織政策的目標(biāo)和實(shí)施手段，政府管制與放松管制，反壟斷政策。
第二部分產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)
一．產(chǎn)業(yè)成長與演進(jìn)：產(chǎn)業(yè)分類方法，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)演變的趨勢。
二．產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)：產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)的實(shí)質(zhì)與方式，投入產(chǎn)出分析方法，中間需求與最終需求的概念，生產(chǎn)波及效果的分析。
三．產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)政策：主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)選擇的原則，支柱產(chǎn)業(yè)支持政策，衰退產(chǎn)業(yè)援助政策，幼小產(chǎn)業(yè)保護(hù)政策，產(chǎn)業(yè)技術(shù)政策，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，產(chǎn)業(yè)布局，產(chǎn)業(yè)安全，產(chǎn)業(yè)發(fā)展與環(huán)境保護(hù)的關(guān)系。
第三部分經(jīng)濟(jì)增長與經(jīng)濟(jì)發(fā)展
一．經(jīng)濟(jì)增長與經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論：經(jīng)濟(jì)增長與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的概念，經(jīng)濟(jì)增長的模式，制度變遷的概念，經(jīng)濟(jì)增長中的制度因素，工業(yè)化過程，可持續(xù)發(fā)展的概念。
二．經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在與外在因素：資本形成，人力資本形成，基礎(chǔ)設(shè)施，技術(shù)進(jìn)步對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)，國際貿(mào)易對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)。
三．經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略與策略：發(fā)展中國家的財政政策、貨幣政策與稅收政策，進(jìn)口替代與出口導(dǎo)向策略，通貨膨脹與金融危機(jī)，發(fā)展中國家的貿(mào)易戰(zhàn)略，關(guān)稅與貿(mào)易保護(hù)，匯率與外匯管理，外資利用與外國直接投資，國際發(fā)展援助，對外債務(wù)。
四．區(qū)域經(jīng)濟(jì)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略：區(qū)域的概念、類型和特征，區(qū)位選擇的影響因素，空間相互作用與空間擴(kuò)散，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展途徑，區(qū)域空間結(jié)構(gòu)，區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)區(qū)劃，區(qū)域分工，區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，區(qū)域形象設(shè)計，區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策，區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化，經(jīng)濟(jì)全球化。
第四部分城市經(jīng)濟(jì)與管理
一．城市化與城市體系；城市產(chǎn)生與發(fā)展的區(qū)域基礎(chǔ)，城市職能與規(guī)模，城市經(jīng)濟(jì)區(qū)的結(jié)構(gòu)與功能，城市化水平，城市化的發(fā)展階段與基本形式，世界城市化進(jìn)程，中國城市化道路，城鎮(zhèn)體系的形成、特征與類型，中心城市的類別和作用。
二．城市經(jīng)濟(jì)管理問題；就業(yè)與失業(yè)，人口流動與增長，城市土地使用制度，地價評估，城市土地利用，住宅的流通與消費(fèi)，城市住房改革，城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，城市交通，城市環(huán)境經(jīng)濟(jì)，城市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)建設(shè)。
三．城市財政與城市金融；城市財政的職能與作用，城市財政的收入與支出，城市財政管理體制改革，中央銀行的職能和作用，政策性銀行的運(yùn)作，商業(yè)銀行的地位和職能，城市其他金融機(jī)構(gòu)，證券市場的特征和基本功能，證券市場的監(jiān)管，城市金融市場的運(yùn)作，國際收支的概念，國際收支失衡的調(diào)節(jié)，國際金融市場及其分類，區(qū)域性國際金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)和作用。
第五部分管理學(xué)原理
一．管理組織設(shè)計：組織的概念和作用，組織設(shè)計的策略，組織結(jié)構(gòu)的基本類型，組織中的群體與非正式群體，學(xué)習(xí)型組織，扁平化組織，管理幅度分析，職務(wù)設(shè)計，集權(quán)與分權(quán)，授權(quán)分析，組織變革，流程再造，現(xiàn)代企業(yè)制度與法人治理結(jié)構(gòu)。
二．計劃與決策方法：戰(zhàn)略計劃與戰(zhàn)術(shù)計劃，計劃流程，現(xiàn)代計劃方法，目標(biāo)管理，決策的定義與類型，確定型與非確定型決策，個人決策與群體決策，決策樹分析。
電子信息概念股成為滬深主板新的投資熱點(diǎn)，七大常委齊聚北京中關(guān)村科技園調(diào)研，主力機(jī)構(gòu)全線啟動軟件、大數(shù)據(jù)、4G、智慧城市等領(lǐng)域股票，電子信息概念掀起漲停熱潮。浪潮軟件、中國軟件、東軟股份、太極股份為首的4大“特一級”軟件天王強(qiáng)勢上攻連續(xù)漲停，高居漲幅榜前列，成為電子信息概念股的領(lǐng)漲龍頭；中創(chuàng)信測連續(xù)6個一字漲停板，成為電子信息概念股的王者。杰賽科技、東方國信、華星創(chuàng)業(yè)、高鴻股份等4G電信概念股；同有科技、拓爾思為代表的大數(shù)據(jù)概念股；紫光股份、飛樂股份等智慧城市概念股成為細(xì)分領(lǐng)域的龍頭品種，強(qiáng)勢啟動跡象明顯，有望成為未來新的主攻對象。筆者認(rèn)為，電子信息概念股有望成為繼上海自貿(mào)區(qū)后主板市場新的主流熱點(diǎn)，建議投資者重點(diǎn)關(guān)注。
電子商務(wù)概念股風(fēng)頭正勁，商業(yè)連鎖O2O模式受追捧，互聯(lián)網(wǎng)金融漲停風(fēng)云再起。以號百控股、深圳華強(qiáng)、外運(yùn)發(fā)展為代表的電子商務(wù)概念股，連續(xù)漲停成為市場紅色的海洋。此外，蘇寧云商、農(nóng)產(chǎn)品、深賽格、物產(chǎn)中拓等電子商務(wù)概念股也有精彩表現(xiàn)。阿里強(qiáng)勢入駐天弘基金，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的蝴蝶效應(yīng)，以內(nèi)蒙君正、金證股份雙劍客為龍頭的互聯(lián)網(wǎng)金融概念股連續(xù)漲停，開啟互聯(lián)網(wǎng)金融主升浪的路程。微信購物成為新時尚，O2O轉(zhuǎn)型帶來想象，商業(yè)零售業(yè)迎來第二春，友阿股份聯(lián)手微信，首家零售百貨業(yè)實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付、紅旗連鎖開啟一元廉價超市、天虹商場微信商鋪正紅火，筆者相信后市會有更精彩的表現(xiàn)。
金融改革創(chuàng)新投資大主線是筆者多次強(qiáng)調(diào)的下半年投資大主線，自貿(mào)區(qū)、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、商業(yè)連鎖O2O、民營銀行、等概念股，都是圍繞金融改革創(chuàng)新進(jìn)行的。筆者認(rèn)為源于創(chuàng)新和改革的行情才進(jìn)入中場，所有與創(chuàng)新有關(guān)的各種經(jīng)營模式必將受到投資者的青睞，金融改革、、養(yǎng)老改革、稅制改革等科技創(chuàng)新和金融改革創(chuàng)新投資良機(jī)在等待我們。
關(guān)鍵詞:公允價值;金融工具;影響;對策
一、公允價值的概念及其屬性
在新會計準(zhǔn)則中,會計計量屬性主要包括歷史成本、重置成本、可變現(xiàn)凈值、現(xiàn)值、公允價值等五類。其中公允價值計量屬性指的是資產(chǎn)和負(fù)債按照在公平交易中,熟悉情況的交易雙方自愿進(jìn)行資產(chǎn)交換或債務(wù)清償?shù)慕痤~計量?？梢?公允價值作為一種新計量屬性,其最大特征就是來自公平交易的市場,是參與市場交易的理智雙方充分考慮了市場信息后所達(dá)成的共識,這種達(dá)成共識的市場交易價格即為公允價值。
公允價值與歷史成本通常被認(rèn)為是當(dāng)前財務(wù)會計的兩種最主要的計量屬性。相對于歷史成本而言,公允價值具有以下兩大特點(diǎn):一是相比歷史成本強(qiáng)調(diào)的是某一時點(diǎn)狀態(tài),公允價值更加注重動態(tài)過程。隨著時間流動,公允價值也會不斷變化,每個時點(diǎn)上的公允價值都不同。二是公允價值站在市場角度用公平成交價進(jìn)行計量,其形成并不一定要通過真實(shí)交易,也可以是虛擬出來的。只要存在公平交易的客觀市場環(huán)境,公允價值就是最可能達(dá)成交易的價格。
二、金融工具的公允價值計量及其影響
根據(jù)《企業(yè)會計準(zhǔn)則第22號――金融工具確認(rèn)和計量》規(guī)定:以公允價值計量的金融工具主要包括交易性金融資產(chǎn)和金融負(fù)債,如企業(yè)為充分利用閑置資金、以賺取差價為目的從二級市場購入的股票、債券、基金等;再如企業(yè)不作為有效套期工具的衍生工具,如遠(yuǎn)期合同、期貨合同、互換和期權(quán)等。此外,企業(yè)可以基于風(fēng)險管理需要或?yàn)橄鹑谫Y產(chǎn)或金融負(fù)債在會計確認(rèn)和計量方面存在不一致情況等,直接指定某些金融資產(chǎn)或金融負(fù)債以公允價值計量。這些被列為公允價值計量的金融工具,其報告價值即為市場價值,且其變動直接計入當(dāng)期損益。
公允價值是金融工具最理想的計量屬性。運(yùn)用公允價值計量屬性對金融工具進(jìn)行確認(rèn)、計量及披露,提高了會計信息的相關(guān)性,也使得衍生金融工具可以有表外披露轉(zhuǎn)為表內(nèi)核算,有利于及時、充分地反映企業(yè)的衍生金融工具業(yè)務(wù)所隱含的風(fēng)險及對企業(yè)的財務(wù)狀況和經(jīng)營成果的影響。公允價值計量有利于強(qiáng)化外部監(jiān)督,各相關(guān)方面的利益人可根據(jù)會計信息對公司作出合理判斷和預(yù)測,通過各種形式形成對公司的外部監(jiān)督。
三、完善公允價值的對策
第一,積極建立有效的市場,營造與公允價值相適應(yīng)的環(huán)境。要在我國要建立公允價值計量屬性必須要從完善產(chǎn)權(quán)資本市場、健全制度規(guī)范入手,建立健全專業(yè)評估機(jī)構(gòu),加強(qiáng)市場監(jiān)管等等,從而阻斷利用公允價值計量來操縱企業(yè)利潤,粉飾財務(wù)信息的后路。引入公允價值計量屬性的前提,必須建立統(tǒng)一而又充分競爭的交易市場。就目前我國的市場環(huán)境而言,急需完善資本市場,擴(kuò)大債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、黃金等貴金屬市場,建立充分競爭的金融工具交易市場。同時要打破行業(yè)壟斷,降低金融的準(zhǔn)入條件,允許私營、民資進(jìn)入金融領(lǐng)域,打破分業(yè)經(jīng)營的限制,鼓勵混業(yè)經(jīng)營,引入充分的市場競爭機(jī)制。
第二,建立具體的財務(wù)準(zhǔn)則,理順計量屬性之間的關(guān)系。我國的基本準(zhǔn)則在地位和作用上與國外的財務(wù)概念框架結(jié)構(gòu)類似,目的在于指導(dǎo)具體準(zhǔn)則的制定,但我國的具體準(zhǔn)則體系尚處于初建時期,出現(xiàn)了具體準(zhǔn)則晚于基本準(zhǔn)則的現(xiàn)象。所以,在借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)時,應(yīng)當(dāng)處理好國際慣例與我國國情的關(guān)系、繼承與發(fā)展的關(guān)系、科學(xué)規(guī)范與便于操作執(zhí)行的關(guān)系,建立起符合我國國情的具有我國特色的財務(wù)概念框架結(jié)構(gòu)。同時在制定具體準(zhǔn)則時,避免具體準(zhǔn)則制定的相互矛盾,從而降低準(zhǔn)則實(shí)施者利用不同的準(zhǔn)則規(guī)定,創(chuàng)造條件迎合自己中意的規(guī)定,在公允價值計量和歷史成本計量中搖擺不定。
第三,引入全面收益報表,做好公允價值信息披露。新準(zhǔn)則規(guī)定,對交易性金融資產(chǎn),取得時以成本計量,期末按照公允價值對金融資產(chǎn)進(jìn)行后續(xù)計量,公允價值的變動計入當(dāng)期損益。如此以來,上市公司進(jìn)行短期股票投資的,將完全采用市價法。對衍生金融工具以公允價值計量,并反映在會計報表內(nèi)。這要求上市銀行和證券公司為了避免給財務(wù)報表帶來過大的波動,應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)其對利用衍生金融工具的風(fēng)險管理,并充分考慮衍生金融工具對會計報表的影響。實(shí)行公允價值計量后,金融資產(chǎn)的公允價值波動計入當(dāng)年損益,也將對上市公司的利潤產(chǎn)生較大的影響。通常情況下,企業(yè)的期末損益包括兩個部分,即已確認(rèn)已實(shí)現(xiàn)的損益和已確認(rèn)但未實(shí)現(xiàn)的損益,而傳統(tǒng)的損益表只對第一部分進(jìn)行反映,對第二部分只在表外披露。隨著公允價值的引入以及金融衍生品交易的日益增多,已確認(rèn)但未實(shí)現(xiàn)的損益將會大幅增加,對企業(yè)整體損益情況產(chǎn)生更大的影響,只有將其在表內(nèi)加以反映,才能使企業(yè)的會計信息保持公允,使利益相關(guān)者能夠更加全面清晰地了解到企業(yè)真實(shí)情況。通過在全面收益報表中將兩種損益分而置之,把已確認(rèn)但未實(shí)現(xiàn)的損益放入其他全面收益中反映,會使企業(yè)的利潤來源更加明晰。
第四,不斷提高會計人員素質(zhì),樹立正確的思維觀念。不斷加大教育投入,培養(yǎng)具有公允價值觀念,懂理論會實(shí)務(wù),職業(yè)道德高尚的會計人員是公允價值得以全面使用的必備條件,也是降低公允價值計量成本,應(yīng)用公允價值的需要。要提高會計人員的職業(yè)道德,依靠“德治”來防止會計舞弊;另外,要提升會計人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),加大會計人員的教育培訓(xùn)投入,使會計人員對新準(zhǔn)則中的公允價值有正確的理解,樹立正確的思維觀念,提計人員的實(shí)際操作能力,培養(yǎng)具有較高專業(yè)水平的會計人員,有助于公允價值在操作層面上的推廣。
參考文獻(xiàn):
1、羅拉.新會計準(zhǔn)則下的公允價值概念新探討[J].改革與開放,2009(5).
小企業(yè)金融運(yùn)營模式
產(chǎn)品提供商的“專賣店模式”
現(xiàn)階段小企業(yè)金融的運(yùn)營模式大部分是商業(yè)銀行類似于一個產(chǎn)品供應(yīng)商,對應(yīng)的模式是“專賣店模式”。專賣店,是以專門經(jīng)營或授權(quán)經(jīng)營某一主要品牌商品為主,通過固定門店經(jīng)營,實(shí)現(xiàn)商品集中展示、品牌提升、便利消費(fèi)、售后服務(wù)等主要功能。對應(yīng)小企業(yè)金融的運(yùn)營模式,可以把現(xiàn)階段開展的微小企業(yè)貸款和小企業(yè)貸款看作是一種專賣店式的產(chǎn)品。
現(xiàn)階段銀行所做的小企業(yè)金融大部分是這種模式,銀行只設(shè)計一種信貸產(chǎn)品,用一種產(chǎn)品來對應(yīng)一個固有的市場,這個市場沒有進(jìn)行細(xì)化,而且整個信貸員隊(duì)伍都是為這個業(yè)務(wù)所招收,整個信貸流程也是為這個業(yè)務(wù)所設(shè)計,有很強(qiáng)的針對性。這其實(shí)對應(yīng)的是市場營銷中的單一營銷模式和成本控制論,這是一種傳統(tǒng)的運(yùn)營模式:以較低的成本去生產(chǎn)一種產(chǎn)品,以此來達(dá)到控制成本和提高銷售量的目的。
以上分析中提到了小企業(yè)金融運(yùn)營模式的兩個重要元素分別是價值體現(xiàn)和消費(fèi)目標(biāo)群體。價值體現(xiàn)是指通過其產(chǎn)品和服務(wù)向消費(fèi)者提供價值。通過這個重要元素可以確認(rèn)公司對消費(fèi)者的實(shí)用意義。消費(fèi)目標(biāo)群體即公司所瞄準(zhǔn)的客戶群體,這些群體具有某些共性,從而使公司能夠(針對這些共性)創(chuàng)造價值,定義消費(fèi)者目標(biāo)群體的過程也被稱為市場劃分。從運(yùn)營模式的兩個重要組成元素定義中可以發(fā)現(xiàn)這種運(yùn)營模式的不足,就是不能滿足所有客戶的需求,也沒有對市場進(jìn)行細(xì)分,只是用產(chǎn)品去銷售,并不是真正意義上的營銷。當(dāng)然這種運(yùn)營模式也有優(yōu)點(diǎn),就是以最低的成本去發(fā)掘單一產(chǎn)品最大的市場潛力,從而獲取較高的利潤。
金融服務(wù)提供商的“超市模式”
由于現(xiàn)階段人力資源等各方面的制約,這種產(chǎn)品供應(yīng)商式的運(yùn)營模式在小企業(yè)金融中還是占據(jù)絕大部分市場,但是按照市場營銷專家舒爾茨的觀點(diǎn),現(xiàn)代營銷發(fā)展經(jīng)歷了三個類型的市場形態(tài)和企業(yè)組織形態(tài)――產(chǎn)品驅(qū)動性市場和組織、分銷驅(qū)動性市場和組織、以及消費(fèi)者驅(qū)動性市場和組織。當(dāng)今,全球營銷的大趨勢已經(jīng)從早期的產(chǎn)品驅(qū)動形態(tài)向消費(fèi)者驅(qū)動的現(xiàn)代形態(tài)進(jìn)行轉(zhuǎn)變。與之相對應(yīng),小企業(yè)金融的運(yùn)營模式也要從以基于產(chǎn)品為驅(qū)動的產(chǎn)品提供商向以基于客戶為驅(qū)動的產(chǎn)品服務(wù)商的轉(zhuǎn)變。這就是本文要討論的第二種小企業(yè)金融運(yùn)營模式,做全面金融服務(wù)的提供商:為客戶提供各種金融產(chǎn)品,這種模式可以形象地比喻為“超市模式”。所謂超市模式就是指消費(fèi)者可以在此買到所需要的不同類型的各種產(chǎn)品和服務(wù)。這里的多樣性并不是單指一種產(chǎn)品和服務(wù)的多種型號,而是指不同產(chǎn)品和服務(wù)的多種類型,在金融行業(yè)中這種模式則稱之為金融超市。
所謂金融超市就是指銀行對其經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合,并通過與同業(yè)機(jī)構(gòu)如保險公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等業(yè)務(wù)的合作,向顧客提供的一種涵蓋多種金融產(chǎn)品與增殖服務(wù)的一體化經(jīng)營方式。金融超市在發(fā)達(dá)國家已不罕見,當(dāng)消費(fèi)者進(jìn)入多功能的“金融超市”后,就如同進(jìn)入一個超級商場:從信用卡、外匯、汽車、房屋貸款到保險、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿足。
隨著我國金融市場的對外開放的腳步越來越快,銀行業(yè)有必要對金融超市有一個全面的認(rèn)識。首先金融超市作為銀行的經(jīng)營方式,與一般的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)不一樣,儲蓄網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)比較單一,客戶就是來排隊(duì)存取款,金融超市則是把負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)組合在一起,是一種服務(wù)方式的改變,為客戶提供一站式服務(wù)、開放式服務(wù)和分區(qū)式服務(wù)。
具體對于小企業(yè)金融來說,金融超市的內(nèi)涵就是為低端客戶提供有效的金融產(chǎn)品和服務(wù),這些金融產(chǎn)品和服務(wù)提供的前提都是基于充分了解客戶的情況之下,大體都是為客戶量身定做的產(chǎn)品和服務(wù),所以應(yīng)該是較為人性化。
可以說這種運(yùn)營模式較好地解決了第一種模式中存在的不足,能夠?yàn)榭蛻糁贫ㄒ粋€更為協(xié)調(diào)合理的綜合解決方案,并為目標(biāo)客戶制定更為適當(dāng)?shù)膬r格,這樣更易于被更多的客戶所接受。從銀行的角度考慮,即使某個細(xì)分市場的利潤下降,也不會有較大的風(fēng)險,因?yàn)橛衅渌袌鲎鳛槠渲?。但是這種運(yùn)營模式也有其缺陷:要求尋找更多的資源和付出更多的努力來發(fā)展不同的產(chǎn)品和服務(wù),來滿足其作為價值體現(xiàn)的基本目標(biāo),也就是商業(yè)運(yùn)營模式的第一個主要構(gòu)成要素;在金融服務(wù)這個概念上,現(xiàn)階段銀行業(yè)還缺乏一大批高素質(zhì)的人才,金融產(chǎn)品和服務(wù)并不是簡單地把它們組合在一起,應(yīng)當(dāng)是根據(jù)每個客戶的情況模擬出各種組合,這個需要建立一支優(yōu)秀的信貸隊(duì)伍,所以在我國做金融服務(wù)的提供商――“金融超市”,應(yīng)該會有非常好的前景,但它應(yīng)該是循序漸進(jìn)的發(fā)展過程。銀行業(yè)必須對客戶市場進(jìn)行有效的細(xì)分,必須清楚哪些才是銀行可以服務(wù)的對象,要設(shè)立一個小企業(yè)金融服務(wù)邊界,只有在這個邊界之內(nèi)的客戶才是銀行服務(wù)的對象;對金融服務(wù)邊界之內(nèi)的客戶進(jìn)行細(xì)化,主要依據(jù)是他們所具備的特征,包括財務(wù)信息和個人基本信息。這些分類必須是建立在大量的信貸數(shù)據(jù)分析下對市場的準(zhǔn)確有效預(yù)估。反之則會導(dǎo)致細(xì)化的金融產(chǎn)品服務(wù)與細(xì)分的市場不能一一對應(yīng),致使整個經(jīng)營策略失效。
金融服務(wù)集成商的宜家模式
在對第二種運(yùn)營模式進(jìn)行有益的完善后,現(xiàn)提出小企業(yè)金融的第三種運(yùn)營模式――金融服務(wù)集成商。在分析這個運(yùn)營模式之前,可以先了解一下集成商的概念,集成商是指為客戶提品和服務(wù)的專業(yè)機(jī)構(gòu),集成商概念的提出來源于IT行業(yè)。舉個IT行業(yè)實(shí)例,由于客戶的IT需求千差萬別,所以IT集成服務(wù)業(yè)務(wù)一般提供定制化服務(wù),神州數(shù)碼系統(tǒng)集成服務(wù)有限公司為此搭建了銳行服務(wù)商務(wù)平臺、技術(shù)服務(wù)支撐、服務(wù)交付及服務(wù)質(zhì)量保證等四大服務(wù)體系,從前端業(yè)務(wù)規(guī)劃到后端服務(wù)質(zhì)量都進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范。依據(jù)客戶需求的不同,神州數(shù)碼對客戶問題也進(jìn)行了相應(yīng)的分類,并利用派工系統(tǒng)對所轄人力資源進(jìn)行最為有效地調(diào)配。工程師的類型要和業(yè)務(wù)的需求相匹配,這樣既能準(zhǔn)確找到IT系統(tǒng)問題所在,又能快速地解決問題。另外一個實(shí)例就是宜家,客戶在宜家可以獲得從購買家具到裝修方案的一系列的產(chǎn)品和服務(wù)。這種商業(yè)模式運(yùn)用到銀行業(yè),就是做“金融服務(wù)方案的集成商”,為客戶的金融服務(wù)需求提供一整套解決方案?？梢哉f這是一種比較理想的運(yùn)營模式,能夠?yàn)榭蛻艚鉀Q融資問題提出具體的解決方案。因此這種運(yùn)營模式才是真正意義上完全從客戶的角度考慮,是一種客戶驅(qū)動型的運(yùn)營模式。
小企業(yè)金融運(yùn)營模式的結(jié)論
縱觀小企業(yè)金融的三種運(yùn)營模式(如圖4所示),可以發(fā)現(xiàn)它們之間是一個遞進(jìn)的關(guān)系,即從初級到高級發(fā)展的三個階段,只有達(dá)到最高形態(tài)金融服務(wù)集成商,才有可能使銀行實(shí)現(xiàn)客戶價值最大化,同時也為銀行帶來更大收益。
1 網(wǎng)絡(luò)金融滲入傳統(tǒng)銀行的原因剖析
1.1 新網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的知識更新引入了網(wǎng)絡(luò)金融的新概念
金融與經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，密不可分，經(jīng)濟(jì)技術(shù)的每一項(xiàng)更新都必將運(yùn)用到實(shí)際生活鏈當(dāng)中，自然網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的崛起也滲入了傳統(tǒng)銀行業(yè)，將銀行傳統(tǒng)的概念、銀行數(shù)字理念都進(jìn)行了全新的打造。如各種網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)平臺的平穩(wěn)建立，支付寶等第三方支付平臺的信譽(yù)提供，推動了人們需求消費(fèi)新理念的改變，人們漸漸對網(wǎng)絡(luò)商務(wù)產(chǎn)生了支付信任感，隨著信任和依賴感的不斷增長，人們進(jìn)而擴(kuò)大了金融范圍，產(chǎn)生了網(wǎng)上理財需求，各種理財產(chǎn)品也慢慢在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)入人們的視野，找到了他們的網(wǎng)絡(luò)地位。
1.2 網(wǎng)絡(luò)金融利用網(wǎng)絡(luò)虛擬空間的監(jiān)管滯后性進(jìn)行自由掌控
網(wǎng)絡(luò)金融正迅速進(jìn)入銀行業(yè)，在網(wǎng)絡(luò)知識技術(shù)刺激帶動金融的同時其監(jiān)管必然存在滯后，虛擬網(wǎng)絡(luò)的市場管理也還未健全。此時，金融銀行新業(yè)務(wù)便呈現(xiàn)自由發(fā)展態(tài)勢，各金融機(jī)構(gòu)可以自由設(shè)計自身的銀行理財產(chǎn)品，用多種利益模式供用戶進(jìn)行自主選擇，加大了網(wǎng)絡(luò)金融的自主權(quán)，這是現(xiàn)實(shí)中的實(shí)體銀行所無法比擬的。正是這種新型網(wǎng)絡(luò)金融的“自主”特性，吸引了不同類型的貿(mào)易商、貿(mào)易機(jī)構(gòu)及大量資金的快速注入，為網(wǎng)絡(luò)金融帶來了生機(jī)和活力。
1.3 網(wǎng)絡(luò)金融的超高值利潤及靈活性推動了這一新型產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品相較于傳統(tǒng)銀行利息對人們有更大的吸引力，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)貿(mào)易商為了吸引客戶的眼球，保護(hù)自身的聲譽(yù)，他們常常會對客戶承諾以最低的投資收益。與此同時，許多網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻比較低，而且產(chǎn)品的經(jīng)營形式靈活多變，可以根據(jù)市場客戶需求靈活地調(diào)配資金，因此其低門檻、高利潤性及靈活性創(chuàng)立了網(wǎng)絡(luò)金融的品牌效應(yīng)。
2 網(wǎng)絡(luò)金融對傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)性影響
2.1 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算權(quán)威地位
傳統(tǒng)銀行以現(xiàn)實(shí)面對面的存取款業(yè)務(wù)、匯賬支付業(yè)務(wù)為依托渠道，人們利用銀行中介作用實(shí)現(xiàn)時間和空間上的不對等支付關(guān)系，而網(wǎng)絡(luò)金融則可充分發(fā)揮其優(yōu)勢，打破時間與空間的禁錮，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的瞬時交換，極大地轉(zhuǎn)換了金融概念?，F(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營商們以及支付寶、財付通等公司也在紛紛更新自己的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品，提供更安全快捷的、繞開銀行網(wǎng)銀的支付模式，這樣就給銀行的網(wǎng)上支付對接及結(jié)算鏈條產(chǎn)生影響，撼動銀行支付結(jié)算的地位。
2.2 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行的中介地位
網(wǎng)絡(luò)商務(wù)模式下，網(wǎng)絡(luò)搜索引擎為投資雙方提供了互利的平臺，在這個平臺上，大家運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)時間和空間的對等轉(zhuǎn)換，這樣可以降低交易成本。在這個平臺上，簡單的資金中介已沒有市場需求，而資金信息中介則可以大大提高資源配置效率，這樣，網(wǎng)絡(luò)金融便會成為不同于傳統(tǒng)銀行和資本市場的第三種融資運(yùn)作新模式。
2.3 挑戰(zhàn)傳統(tǒng)銀行小微企業(yè)貸款的地位
網(wǎng)絡(luò)上現(xiàn)已為人們所熟知的阿里巴巴網(wǎng)站，對小微企業(yè)開辦了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，這個網(wǎng)絡(luò)平臺通過逐步累積其信用度，在小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)者中建立金融關(guān)系。并且目前，阿里巴巴還通過天貓、淘寶平臺向部分會員提供訂單貸款業(yè)務(wù)和信用貸款業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)的逐步創(chuàng)建已發(fā)展了相當(dāng)一部分網(wǎng)絡(luò)客戶群，滲透到了傳統(tǒng)銀行的貸款核心業(yè)務(wù)之中，極大地刺激了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在核心信貸方面的神經(jīng)。
3 傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)共融的應(yīng)對措施
3.1 用互聯(lián)網(wǎng)基因重組銀行產(chǎn)品
傳統(tǒng)銀行畢竟也已運(yùn)作時間久遠(yuǎn)，存在龐大的用戶群、社會資源群，它的信任度因歷時較長而是其他的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品暫時無法超越的。因此，銀行應(yīng)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，吸引其新的知識點(diǎn)，更新產(chǎn)品領(lǐng)域和服務(wù)領(lǐng)域的觀念和模式，學(xué)習(xí)電子商務(wù)支付中的優(yōu)點(diǎn)，創(chuàng)建銀行自身與眾不同的支付體系，立足于人們的信任基礎(chǔ)創(chuàng)出更具特色的銀行金融服務(wù)體系。
3.2 在融資領(lǐng)域設(shè)立信用評級新模型
傳統(tǒng)銀行在其融資領(lǐng)域也應(yīng)發(fā)揮自身優(yōu)勢，鑒于銀行的固有的企業(yè)交易信息資源、資金狀況和銷售情況的全方位把握，銀行可以運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將這些資源加以融合，建立銀行獨(dú)特的互聯(lián)網(wǎng)融資信用評級系統(tǒng)，基于深入多元化的數(shù)字分析，建立起自己的包括融資申請、方案評估、信用評級及貸后跟蹤管理服務(wù)的全方位融資模式，這樣可以通過銀行的信用度評價吸引更多的注重安全性能的需求貿(mào)易商。
3.3 利用互聯(lián)網(wǎng)提升客戶行為體驗(yàn)
銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，首先必須對客戶進(jìn)行安全性識別以精準(zhǔn)營銷。互聯(lián)網(wǎng)方式為銀行鑒別客戶數(shù)據(jù)提供了便利，挖掘CRM數(shù)據(jù)將成為銀行識別客戶的先潮主流，銀行可將數(shù)據(jù)結(jié)果用于營銷策略和風(fēng)險掌控，為客戶提供“入站式實(shí)時營銷”，這需要銀行實(shí)行精準(zhǔn)而強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力，提升客戶對銀行新系統(tǒng)的認(rèn)知和認(rèn)同。
3.4 通過與戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系搭建一站式服務(wù)平臺
互聯(lián)網(wǎng)時代撲面而來，銀行要順應(yīng)潮流，認(rèn)識到自身的優(yōu)勢和不足，加強(qiáng)與各網(wǎng)絡(luò)商家的聯(lián)盟，學(xué)習(xí)電子商家對不同企業(yè)尤其是中微型企業(yè)的靈活配置特長，改變信貸新思路，在部分銀行條件成熟的前提下，銀行還可收購第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺，與網(wǎng)絡(luò)商家進(jìn)行深度合作，實(shí)現(xiàn)互創(chuàng)共贏。
