發(fā)布時(shí)間：2022-08-04 06:14:14
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的淺談互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
【摘要】21世紀(jì)是經(jīng)濟(jì)全球化的時(shí)代，也是大數(shù)據(jù)的時(shí)代，許多行業(yè)都利用互聯(lián)網(wǎng)得到了新的發(fā)展，金融業(yè)也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)建了一種新型的充滿活力與競(jìng)爭(zhēng)的融資市場(chǎng)，在這種融資市場(chǎng)中，消費(fèi)者是唯一的中心點(diǎn)，但這種特點(diǎn)給金融消費(fèi)者帶來(lái)方便與自由的同時(shí)，也讓他們承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。為了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的成長(zhǎng)壯大，必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)制，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的主要手段就是保障消費(fèi)者的利益，這也是維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融公平的重要手段?；诖?，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑展開(kāi)分析。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制路徑
由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展和電子商務(wù)的不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融得以產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大極大的限制了傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展，逐漸成為了金融行業(yè)的中堅(jiān)力量。但是飛速發(fā)展的背后往往會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題，互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興產(chǎn)業(yè)也沒(méi)能免俗。傳統(tǒng)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域被無(wú)限擴(kuò)大，現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的主要問(wèn)題就是探究如何保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，進(jìn)而規(guī)制金融風(fēng)險(xiǎn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融L險(xiǎn)主要體現(xiàn)的現(xiàn)實(shí)領(lǐng)域里，但是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因主要是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用?；ヂ?lián)網(wǎng)是一個(gè)開(kāi)放性的平臺(tái)，技術(shù)越是強(qiáng)硬對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用能力就越強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，線上的保護(hù)手段常常是設(shè)置防火墻，無(wú)法做出其他的保護(hù)措施，這就給網(wǎng)絡(luò)罪犯以可乘之機(jī)，黑客們可以利用過(guò)硬的技術(shù)來(lái)破壞金融機(jī)構(gòu)的防火墻，或者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)植入病毒木馬，這樣就能在極短的時(shí)間內(nèi)破壞大批量的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，給消費(fèi)者和整個(gè)行業(yè)都帶來(lái)了極大的損失。在我國(guó)，網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展時(shí)間比較短，技術(shù)還比較落后，很難抵御金融黑客的破壞，想要規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)還需要努力提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。
互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬特征也給也是風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因之一。在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，交易雙方要有足夠的身份證明才能夠達(dá)成交易，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里，交易雙方很難確認(rèn)對(duì)方的真實(shí)身份，很容易產(chǎn)生欺騙性的交易，以此，風(fēng)險(xiǎn)就比較大。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中也不利于監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融企業(yè)進(jìn)行有效實(shí)時(shí)的監(jiān)管，許多不合格的企業(yè)就鉆漏洞提高品質(zhì)低下的金融產(chǎn)品，使消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生巨大損失，直接導(dǎo)致消費(fèi)者不信任互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。還有就是，一些新手金融消費(fèi)者因?yàn)閷?duì)行業(yè)不夠了解，很容易盲目跟風(fēng)選擇質(zhì)量低下的金融產(chǎn)品，而質(zhì)量上乘的金融產(chǎn)品卻被擠出市場(chǎng)，如此循環(huán)下去，會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)畸形發(fā)展。
二、如何利用法律來(lái)規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)
（一）注意提高行政監(jiān)管質(zhì)量
從行政方面進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管工作，主要分為三個(gè)層面。其一，要提高市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)于還未進(jìn)入市場(chǎng)的想要進(jìn)入市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，要對(duì)其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的檢測(cè)，決不讓不合格的企業(yè)混入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。對(duì)于已經(jīng)在市場(chǎng)內(nèi)的企業(yè)，也要對(duì)其資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)實(shí)力、企業(yè)信譽(yù)、產(chǎn)品質(zhì)量等問(wèn)題進(jìn)行嚴(yán)格的審核，審核不達(dá)標(biāo)的企業(yè)，要勒令其退出市場(chǎng)。其二，要根據(jù)行業(yè)的不同設(shè)立不同的審核標(biāo)準(zhǔn)，依據(jù)行業(yè)的實(shí)際情況，做出一套符合實(shí)際和市場(chǎng)要求的，全面的市場(chǎng)準(zhǔn)入審核準(zhǔn)則。其三，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)聯(lián)合體系，凡是通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入審核的企業(yè)都要納入體系中，這一方面可以讓消費(fèi)者了解企業(yè)的情況，另一方面也利于對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。
（二）利用民事責(zé)任體系規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)
從法律層面來(lái)規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)，首要的就是要建立民事責(zé)任體系。通過(guò)民事責(zé)任體系對(duì)企業(yè)和消費(fèi)者的責(zé)任、消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)形式以及侵權(quán)的處罰行為都做出相應(yīng)的規(guī)定。對(duì)危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，才有利于規(guī)制風(fēng)險(xiǎn)。在民事責(zé)任體系中，要對(duì)投訴的權(quán)利加以保障，在危害互聯(lián)網(wǎng)金融安全的事情發(fā)生時(shí)，消費(fèi)者要能通過(guò)投訴渠道暢通無(wú)阻的反映情況，并且消費(fèi)者的投訴有關(guān)部門(mén)要及時(shí)予以回應(yīng)處理。在處理消費(fèi)者投訴事件時(shí)，可以借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)他們的方式，建立必要的投訴管理機(jī)制，保障消費(fèi)者投訴權(quán)力的正常使用。
（三）對(duì)違法行為進(jìn)行嚴(yán)厲處罰
從法律層面上來(lái)規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅是要建立民事責(zé)任體系和提升行政監(jiān)管質(zhì)量，更主要的是要發(fā)揮出法律的實(shí)際作用，不讓法律成為擺設(shè)。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一旦發(fā)生違反法律的行為，一定要根據(jù)法律規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，讓違法的人員或者企業(yè)受到應(yīng)得的懲罰，才能使他們認(rèn)識(shí)到問(wèn)題的嚴(yán)重性并加以改正，這樣才能發(fā)揮法律的監(jiān)管作用，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，降低風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的時(shí)代，一定要認(rèn)真仔細(xì)地對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行盤(pán)查，根據(jù)新產(chǎn)品的特征來(lái)補(bǔ)充完善法律，避免新產(chǎn)品鉆法律的漏洞，做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)上的每個(gè)產(chǎn)品、每種行為都有法律來(lái)進(jìn)行管理。因此，每種違法行為都要相對(duì)應(yīng)的罪名和不同的懲罰，不同的罪名懲罰力度也不同，從法律上來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的公平公正。對(duì)于危害性不大的違法行為，進(jìn)行民事警告，對(duì)于危害性很大的違法行為，一應(yīng)要進(jìn)行刑事處罰，這樣，才能夠最大程度的發(fā)揮法律的作用，維護(hù)金融市場(chǎng)的正常發(fā)展。最后，法律要嚴(yán)厲執(zhí)行，但是也要注意“度”的問(wèn)題，任何事情一旦過(guò)界就會(huì)受到反效果，在這里，法律過(guò)多的干預(yù)可能會(huì)影響互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的活力
三、結(jié)束語(yǔ)
總的言說(shuō)，在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展壯大是必然的，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制才能保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康成長(zhǎng)。因此，我們首先要認(rèn)真探究分析互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特點(diǎn)，找出問(wèn)題產(chǎn)生的根源，努力從源頭上解決問(wèn)題。其次，也要注意發(fā)揮法律監(jiān)管的作用，制定完善的法律條文和民事責(zé)任體系，根據(jù)規(guī)定對(duì)違法行為做出處罰，來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益和互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，但同時(shí)也要合理把握監(jiān)管的“度”，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展既受到了法律的監(jiān)管，也不失活力地繼續(xù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，這才是最好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制。
[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)的結(jié)合，這種新型的混業(yè)業(yè)態(tài)，給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展活力，但由于其市場(chǎng)不成熟、缺少相應(yīng)的法律保障和監(jiān)管力度以及信用和技術(shù)等，也存在著傳統(tǒng)與特有的風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和特征進(jìn)行了概述，并對(duì)其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和總結(jié)，最后提出幾點(diǎn)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的幾點(diǎn)建議。
[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管
互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，開(kāi)啟了眾多產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，給這些行業(yè)帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了一些風(fēng)險(xiǎn)，金融行業(yè)也不例外。想要使互聯(lián)網(wǎng)金融得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，就需要對(duì)其存在的風(fēng)險(xiǎn)加以分析，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效監(jiān)管。
1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵與特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵，從廣義上看，它指的是在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中出現(xiàn)損失的不確定性；從狹義上講，它是指互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)或機(jī)構(gòu)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由各種原因造成的預(yù)期或非預(yù)期的損失的可能性。其具有以下幾方面的特征：
影響具有廣泛性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中，參與者大都是中小企業(yè)和普通民眾，資金提供和需求雙方金融知識(shí)缺乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)性高，且人數(shù)較多，風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，很容易引起群發(fā)事件，影響面較大。
監(jiān)管存在困難性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的進(jìn)行需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，而互聯(lián)網(wǎng)金融是虛擬且開(kāi)放的，交易效率高且頻繁，不受時(shí)間和空間的限制，且屬于混業(yè)經(jīng)營(yíng)，這導(dǎo)致了監(jiān)管上的信息不對(duì)稱，難以準(zhǔn)確了解監(jiān)管對(duì)象和其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，在監(jiān)管上有一定的難度。
較強(qiáng)的傳染性。互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)，它是在一個(gè)開(kāi)放和公共的平臺(tái)上來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)的，不具備傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后也無(wú)法有效地進(jìn)行隔離和控制，風(fēng)險(xiǎn)很容易相互傳遞，具有將強(qiáng)的傳染性。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的結(jié)合，在其可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)中，既包含傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)，也包含與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后帶來(lái)的特有的風(fēng)險(xiǎn)。
2.1 利率風(fēng)險(xiǎn)
利率風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)金融業(yè)中較為常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，它指的是由利率因素引起的可能給金融投資人或者機(jī)構(gòu)造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。
具體來(lái)講，就是利率的變動(dòng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)或者投資者實(shí)際的收益低于預(yù)期或者其實(shí)際成本高出預(yù)期，實(shí)際收益或成本與預(yù)期出現(xiàn)差異，從而可能使金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人面臨損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展還不成熟，受收益的影響較大，對(duì)市場(chǎng)變化的把握和應(yīng)對(duì)能力有待提高，因此，相較于成熟的傳統(tǒng)金融，其出現(xiàn)利率風(fēng)險(xiǎn)的幾率也要高于傳統(tǒng)金融。
2.2 信用風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)有兩種，一種是借貸方的信用風(fēng)險(xiǎn)；一種是金融平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。它也是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。
第一，從借貸方的信用風(fēng)險(xiǎn)方面看，網(wǎng)絡(luò)借貸是以信用作為支撐，無(wú)實(shí)際抵押和擔(dān)保，且目前除了信用卡外，大部分互聯(lián)網(wǎng)借貸都沒(méi)有接入征信系統(tǒng)，其信用度無(wú)法準(zhǔn)確查詢和核實(shí)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提供的相關(guān)資料成為了信用評(píng)價(jià)的主要標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)性和可靠性得不到保證，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借貸方信用審核的難度較大，再加上互聯(lián)網(wǎng)違約成本較低，除了銀行外也缺少足夠的約束，無(wú)法有效避免主觀騙貸的情況，信用風(fēng)險(xiǎn)增加。
第二，從金融平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展時(shí)間較短，門(mén)檻較低，缺少完善的審核和監(jiān)管，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也大，這容易出現(xiàn)金融平臺(tái)因經(jīng)營(yíng)、資金方面出現(xiàn)問(wèn)題造成收益過(guò)低甚至倒閉的情況。
2.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是金融機(jī)構(gòu)因資金不足，無(wú)法及時(shí)履行支付義務(wù)或者資產(chǎn)增加情況而造成的風(fēng)險(xiǎn)。目前，網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)存在多樣的新型金融產(chǎn)品，其中包括一些貨幣基金、理財(cái)產(chǎn)品，以及一些支付平臺(tái)提供的小額借貸服務(wù)，如余額寶、阿里小貸等，用戶通過(guò)這些平臺(tái)，可以自由進(jìn)行貨幣基金的申購(gòu)和收回，但這些基金每天能夠提出的金額是在一定控制范圍內(nèi)的。一旦出現(xiàn)用戶進(jìn)行集中大量地資金收回，或者是理財(cái)產(chǎn)品不能達(dá)到預(yù)期收益用戶大量收回投資時(shí)，支付平臺(tái)會(huì)出現(xiàn)集中且大量客戶的資金流失等，給基金運(yùn)營(yíng)者帶來(lái)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
2.4 操作風(fēng)險(xiǎn)
操作風(fēng)險(xiǎn)主要是由于內(nèi)部操作過(guò)程或者人員、客戶等造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)過(guò)于重視業(yè)務(wù)量，而缺少對(duì)內(nèi)部控制機(jī)制的建設(shè)，在內(nèi)部管理方面存在一些漏洞，經(jīng)常出現(xiàn)內(nèi)外聯(lián)合造假騙貸的情況；還有一些平臺(tái)自身利用平臺(tái)自融，或者鉆監(jiān)管的“空子”提供虛假評(píng)級(jí)，騙取投資等，這都是內(nèi)部操作問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)由于一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)內(nèi)部員工的培訓(xùn)和管理不到位，造成員工因業(yè)務(wù)不熟練或者是有意自盜而進(jìn)行錯(cuò)誤操作，或者是互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶自身缺少指導(dǎo)，在進(jìn)行操作時(shí)出現(xiàn)失誤等造成的損失風(fēng)險(xiǎn)，這是出于人員以及客戶操作的風(fēng)險(xiǎn)。
2.5 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)
互聯(lián)網(wǎng)本身就存在著十分明顯的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣面臨著這一問(wèn)題。這些主要是由于網(wǎng)絡(luò)是完全開(kāi)放的，且網(wǎng)絡(luò)信息的加密和安全性有待提高，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)面臨著病毒、黑客、故障等技術(shù)問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中的用戶信息也都存在于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，一旦出現(xiàn)網(wǎng)站被黑、系統(tǒng)癱瘓等問(wèn)題，特別容易出現(xiàn)損失，且目前很多金融平臺(tái)都沒(méi)有足夠的資金進(jìn)行技術(shù)方面的完善。
2.6 法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)
當(dāng)前金融相關(guān)的法律法規(guī)多是根據(jù)傳統(tǒng)金融制定的，造成互聯(lián)網(wǎng)金融在法律法規(guī)方面存在空白地帶，缺少配套的監(jiān)管機(jī)制，導(dǎo)致一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行操作過(guò)程中出現(xiàn)無(wú)法可依、無(wú)章可循的題，進(jìn)而帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。
目前，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在立法缺失和違法操作帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。由于缺少防止詐騙和惡意透支等方面的規(guī)范準(zhǔn)則和法律規(guī)定，不能有效抑制風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，給市場(chǎng)和相關(guān)人員、機(jī)構(gòu)帶來(lái)了損失。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管措施
3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)
政府相關(guān)部門(mén)要盡快制定和完善互聯(lián)網(wǎng)金融方面有針對(duì)性的法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的操作、運(yùn)行活動(dòng)進(jìn)行有效規(guī)范；不斷加強(qiáng)政府與行業(yè)的結(jié)合，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。另外，還可以借鑒國(guó)外關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的成功經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍、建立相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)和平臺(tái)，逐漸形成一套完整的法律和監(jiān)管體系。
3.2 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息披露機(jī)制
建立信息披露機(jī)制可以讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)參與者，清楚地了解到企業(yè)金融活動(dòng)的運(yùn)行情況，擺脫因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱帶來(lái)的欺詐等困境，使其合法權(quán)益得到保證。這需要將所有的互聯(lián)網(wǎng)金融的主體都納入信息披露的框架中，一旦因?yàn)樾畔⑴秵?wèn)題帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失，則由這些主體承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。此外，要對(duì)信息披露的內(nèi)容和方式進(jìn)行明確，對(duì)不同等級(jí)的信息進(jìn)行不同的管理和披露，甚至在一定程度上可以進(jìn)行線下交易等，確保交易信息的真實(shí)性。
3.3 建立互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入和退出制度
對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)、機(jī)構(gòu)以及第三方平臺(tái)的注冊(cè)進(jìn)行資金限制并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)人員資格進(jìn)行要求，要求業(yè)務(wù)操作方面的人員具有一定的相關(guān)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，并配置足夠的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管控人員，且對(duì)管理者設(shè)置一定的信用準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；針對(duì)一些無(wú)力運(yùn)營(yíng)需要退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的，可以借鑒金融保險(xiǎn)制度對(duì)投資者或債權(quán)人進(jìn)行賠付，以保障其合法利益不受侵害，對(duì)其進(jìn)行最后的監(jiān)管。
3.4 實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的創(chuàng)新
以往針對(duì)傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方式已經(jīng)不適用于當(dāng)前混業(yè)經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，須在監(jiān)管模式上有所創(chuàng)新，以適應(yīng)這種混業(yè)的態(tài)勢(shì)，加強(qiáng)行業(yè)間的溝通，制定統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，形成監(jiān)管合力。主要可以通過(guò)以下方面實(shí)現(xiàn)：第一，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的范圍和責(zé)任，避免由于監(jiān)管缺失或者越位而導(dǎo)致監(jiān)管不力；第二，建立信息共享機(jī)制，加強(qiáng)各部門(mén)間的溝通，進(jìn)一步擴(kuò)大征信系統(tǒng)的涵蓋范圍，解決由于混業(yè)帶來(lái)的邊界模糊和監(jiān)管政策沖突等問(wèn)題；最后，把握好監(jiān)管的尺度，盡可能地與傳統(tǒng)金融的監(jiān)管尺度和標(biāo)準(zhǔn)保持一致，使其與相關(guān)的制度相匹配，使監(jiān)管保證整體性和有機(jī)性。
摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單結(jié)合，最近隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以及互聯(lián)網(wǎng)+模式的飛速運(yùn)轉(zhuǎn)，現(xiàn)在衍生出了很多形式的互聯(lián)網(wǎng)金融，例如P2P是個(gè)人與個(gè)人之間的借貸，并且互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸相對(duì)于銀行借貸會(huì)簡(jiǎn)單許多，程序也簡(jiǎn)化很多，在這樣互聯(lián)網(wǎng)金融的條件之下，金融消費(fèi)者首當(dāng)其中，并且慢慢接受互聯(lián)網(wǎng)金融。分期樂(lè)等一系列軟件的出現(xiàn)，也讓互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制路徑 探索
引言
傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的快速結(jié)合已經(jīng)以高效、安全、快捷、開(kāi)放等特點(diǎn)獲得了廣大金融消費(fèi)者的信賴與好評(píng)，進(jìn)大的促進(jìn)了金融行業(yè)的發(fā)展，但是我們也應(yīng)該意識(shí)到在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的同時(shí)也在面臨著挑戰(zhàn)與風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)安全性低，相關(guān)的法律法規(guī)不健全都是金融風(fēng)險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)
（一）安全性低
現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在很多的披露，由于金融是在網(wǎng)上進(jìn)行交易，網(wǎng)上的安全性低，黑客或者是電腦病毒的存在都會(huì)為金融帶來(lái)不可避免的風(fēng)險(xiǎn)、并且現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)欺詐也有很多，現(xiàn)在由于網(wǎng)上詐騙上當(dāng)受騙的人也很多，這種問(wèn)題的存在就給消費(fèi)者帶來(lái)很大的陰影，甚至有些人會(huì)回避互聯(lián)網(wǎng)金融。安全的交易環(huán)境，貸款環(huán)境是現(xiàn)在金融消費(fèi)者所追求的，保證財(cái)產(chǎn)的安全性，保證自己不受欺騙并且能夠拿到收益，是每一位消費(fèi)者的追求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也在逐步的創(chuàng)新，提出了很多新的業(yè)務(wù)，為消費(fèi)者提供更加便捷的方式，但是如果網(wǎng)絡(luò)安全性不解決，就不能保護(hù)金融消費(fèi)者，金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制失靈。
（二）法律不健全
國(guó)家對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有健全的法律，如果在互聯(lián)網(wǎng)金融上發(fā)生財(cái)產(chǎn)的損失應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？誰(shuí)來(lái)賠償與負(fù)責(zé)？并且在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行欺騙或者使用其他的一些手段是不透明的，用虛擬的賬戶就可以進(jìn)行欺詐并且還沒(méi)有具體的技術(shù)去追蹤，抓到欺騙者也是很難得事情，所以，國(guó)家應(yīng)該建立相關(guān)的健全的法律法規(guī)，在一定的程度上阻止這件事情的發(fā)生或者將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，保證金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，但是權(quán)利與義務(wù)也是相對(duì)的，消費(fèi)者在享受權(quán)利的同時(shí)也應(yīng)該履行自己疊義務(wù)。
（三）監(jiān)管力度缺失
對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上的力度的卻是也是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要問(wèn)題與挑戰(zhàn)，沒(méi)有相關(guān)的執(zhí)法人員τ諭絡(luò)的交易環(huán)境進(jìn)行監(jiān)管，自由的進(jìn)行借貸，市場(chǎng)機(jī)制存在但是沒(méi)有無(wú)形的手去控制他們也是不可以的，會(huì)營(yíng)造出假的市場(chǎng)環(huán)境，在里面進(jìn)行金融的交易，合法與不合法也沒(méi)有相關(guān)監(jiān)管人員進(jìn)行督促，金融環(huán)境的不安全，會(huì)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供障礙。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑的探索
（一）增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全性
安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是進(jìn)行交易的前提與基礎(chǔ)，應(yīng)該雇傭技術(shù)高超電腦高手，定期的對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境進(jìn)行檢查與設(shè)置，并且所有的過(guò)程都要對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人信息進(jìn)行保密，禁止黑客的進(jìn)入，盜取消費(fèi)者的信息，所以，雇傭技術(shù)高超的工作人員是非常重要的，互聯(lián)網(wǎng)金融的每一個(gè)交易環(huán)節(jié)的設(shè)置都要經(jīng)過(guò)專(zhuān)人進(jìn)行設(shè)置，保證每一個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，保護(hù)網(wǎng)絡(luò)的安全性，為消費(fèi)者提供安慰，要加大對(duì)于網(wǎng)絡(luò)安全性建設(shè)方面的資金投入，在雇傭人才、配件設(shè)置反面都應(yīng)該是有很高的要求的，例如：現(xiàn)在的支付寶是一個(gè)交易的平臺(tái)，在支付寶上也會(huì)存在錢(qián)財(cái)丟失的現(xiàn)象就是因?yàn)楝F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境不安全，有可能通過(guò)各種渠道去盜取他人的財(cái)物，但是支付寶也找到了新的解決辦法，為存入的資買(mǎi)保險(xiǎn)，并且金額不多，如果一旦發(fā)生錢(qián)財(cái)?shù)膩G失，支付寶就會(huì)賠償消費(fèi)者相應(yīng)的金額，為消費(fèi)者提供了心理的保證，提供了安全的交易環(huán)境。
（二）健全相關(guān)法律
相關(guān)的法律制度的建立可以實(shí)現(xiàn)問(wèn)責(zé)制，在出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)應(yīng)該由誰(shuí)負(fù)責(zé)，由誰(shuí)出面解決這個(gè)問(wèn)題，并且法律是至高無(wú)上的，消費(fèi)者在享受自己權(quán)利的同時(shí)不能忘記履行自己的義務(wù)，現(xiàn)在有些消費(fèi)者在借款之后不還款的人也有很多最后因?yàn)橥锨返膽B(tài)度而入獄，這些都是現(xiàn)在存在的問(wèn)題，消費(fèi)者也打破了交易的環(huán)境與秩序，破壞了交易的環(huán)境，法律應(yīng)該對(duì)可能出現(xiàn)的所有問(wèn)題進(jìn)行闡述并且找到解決辦法，懲罰的方法，既能保證消費(fèi)者的權(quán)益也能維護(hù)借貸方的權(quán)益，針對(duì)兩個(gè)主體采取不同的解決辦法，為建立安全、高效的交易環(huán)境提供法律的保證，要發(fā)揮法律的作用，維護(hù)交易的公平性公正性。
（三）加大監(jiān)管力度
無(wú)論是現(xiàn)在的實(shí)體銀行還是網(wǎng)絡(luò)的互聯(lián)網(wǎng)金融都是由人為操作的，在操作的過(guò)程中就應(yīng)該有相關(guān)的執(zhí)法人員進(jìn)行監(jiān)管，保證交易環(huán)境的安全以及金融交易的正常進(jìn)行，金融交易是一系列的過(guò)程，貸款人身份的驗(yàn)證等，但是現(xiàn)在在這個(gè)環(huán)節(jié)上也存在很多的問(wèn)題，留下的電話號(hào)碼等都可能存在問(wèn)題，特別是家長(zhǎng)電話號(hào)碼。所以在以后的交易時(shí)應(yīng)該完善這些披露，監(jiān)管人員也應(yīng)該加大監(jiān)管力度，在每一個(gè)環(huán)節(jié)都應(yīng)該有監(jiān)管人員進(jìn)行監(jiān)督，維護(hù)交易秩序，營(yíng)造安全的交易環(huán)境，是現(xiàn)在的首要問(wèn)題。監(jiān)管人員要時(shí)時(shí)的在工作崗位上進(jìn)行堅(jiān)守，不可馬虎，
三、結(jié)語(yǔ)
互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在正在大范圍的推廣、流行，也有也來(lái)越多的人選擇互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行貸款或者辦理其他的事情，互聯(lián)網(wǎng)金融以它高效、安全的特點(diǎn)獲得了很多的金融消費(fèi)者。但是由于現(xiàn)在的一些法律不健全等問(wèn)題的存在，使得互聯(lián)網(wǎng)金融也存在著風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，也需要國(guó)家的扶持與幫助，為消費(fèi)者提供更多的方便快捷的金融方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推廣的快與慢，僅僅靠金融公司是不夠的，因?yàn)楝F(xiàn)在的技術(shù)先進(jìn)發(fā)達(dá)，面臨的挑戰(zhàn)也有很多，互聯(lián)網(wǎng)金融也在不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，改革，完善自己的制度。
（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）
【摘要】隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用愈加廣泛，這也帶動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)程。但當(dāng)今我國(guó)現(xiàn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體制還存在一些有待完善之處，造成監(jiān)管滯后、監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空現(xiàn)象，提高了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。因此，如何有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，找出新的發(fā)展路徑，是當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中亟待解決的問(wèn)題。本文首先從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則制度中問(wèn)題作為出發(fā)點(diǎn)，進(jìn)而提出相應(yīng)的解決策略。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則 實(shí)踐舉措 問(wèn)題
一、 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制的問(wèn)題
（一）缺乏有效的法律監(jiān)管機(jī)制
雖然當(dāng)今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展，但其立法、監(jiān)管層面卻相對(duì)滯后，使得制度與市場(chǎng)脫節(jié)，無(wú)法有效的監(jiān)控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系中，并未設(shè)有互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融得不到法律的支撐，進(jìn)而使得互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法得到有效的監(jiān)管。一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，需要保障投資者的個(gè)人權(quán)益，并且還要建立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)安全體系、信息保護(hù)體系等；另一方面，一部分互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條款都帶有宣示性，這些條款中沒(méi)有明確對(duì)違規(guī)人員的懲罰機(jī)制。導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作流于表面，無(wú)法發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管與控制。
（二）缺乏相應(yīng)的誠(chéng)信制度
現(xiàn)如今，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中還沒(méi)有正式歸納到征信系統(tǒng)中，例如一些小額貸、P2P信貸平臺(tái)還在征信體制之外，并未實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)使用與信息共享。導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)無(wú)法確認(rèn)借貸人的信用情況，進(jìn)而造成壞賬現(xiàn)象發(fā)生，提高了互聯(lián)網(wǎng)金融的安全隱患。同時(shí)，很多自發(fā)性組織或市場(chǎng)化金融共享平臺(tái)，他們的信用程度無(wú)法推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融自身因素
互聯(lián)網(wǎng)存在開(kāi)放性與隱匿性特點(diǎn)，很多不法分子能夠隱匿身份在互聯(lián)網(wǎng)金融中獲取利益。這也導(dǎo)致現(xiàn)如今我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)大量的犯罪行為。其主要表現(xiàn)在：第一，非法集資行為，很多非法人員通過(guò)網(wǎng)上金融項(xiàng)目吸取社會(huì)資金，如P2P何眾籌模式等。由于缺乏有效監(jiān)管，這就會(huì)給投資者帶來(lái)巨大的資金風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定性。第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融中信息過(guò)于繁雜、龐大，很容易成為非法分子洗錢(qián)工具。由于當(dāng)今虛擬貨幣形式朝向多元化方向發(fā)展，使得其中成分或類(lèi)型極為復(fù)雜，不法人員將非法獲得的資產(chǎn)投入到互聯(lián)網(wǎng)金融中，之后再“合法”取出，進(jìn)而達(dá)到洗錢(qián)目的。第三，支付層面的風(fēng)險(xiǎn)，在進(jìn)行支付、清算資金的過(guò)程中，會(huì)造成一定比例的資金沉淀。如果這些沉淀資金被金融企業(yè)挪用、開(kāi)發(fā)，會(huì)造成大量的支付風(fēng)險(xiǎn)。第四，資金風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)自身就存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)安全管理中存在諸多漏洞，很多黑客攻擊、病毒破壞、W絡(luò)詐騙等現(xiàn)象頻發(fā)，給投資者帶來(lái)巨大資金損失。
二、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制發(fā)展的重要渠道
（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)督立法工作
首先要對(duì)融資平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范、保障投資者個(gè)人利益等方面進(jìn)行監(jiān)管。通過(guò)法律對(duì)P2P提出了明確規(guī)定與標(biāo)準(zhǔn)，例如及時(shí)披露信貸條款、禁止不公平交易、采取相應(yīng)的洗錢(qián)措施。通過(guò)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督立法工作，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)做到有法可依。降低互聯(lián)網(wǎng)金融中的安全隱患，讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加科學(xué)化、規(guī)范化、合理化、法制化，并且能夠優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，保障投資者的個(gè)人利益。同時(shí)，要完善相應(yīng)的懲罰制度，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪問(wèn)題，進(jìn)而推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。
（二）構(gòu)建完善的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)
從國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)分析，很多發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)建立了較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，如美國(guó)的兩級(jí)多頭監(jiān)管機(jī)制。通過(guò)借鑒國(guó)外的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，取其精華去其糟粕，能夠讓我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加完善，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)資金動(dòng)態(tài)監(jiān)控，進(jìn)而保障消費(fèi)者合法利益。通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督措施，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融教育活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控，避免網(wǎng)絡(luò)犯罪現(xiàn)象發(fā)生，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)秩序，進(jìn)而保障整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系能夠良性運(yùn)轉(zhuǎn)，為投資者創(chuàng)造良好的投資環(huán)境。
（三）提高投資者的安全意識(shí)
互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作不能只依靠國(guó)家、政府來(lái)完成，想要保障監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有效性，必須要發(fā)揮社會(huì)群眾的作用，讓金融企業(yè)與個(gè)人投資者參與到監(jiān)管工作中，加強(qiáng)投資者的自律、自治行為。通過(guò)個(gè)人投資者努力，加強(qiáng)與企業(yè)之間的聯(lián)系，進(jìn)而確定相關(guān)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)規(guī)范制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型金融模式，對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。但作為互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)投資者與受益者，必須要提高自身的法律意識(shí)與安全意識(shí)。提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)鑒別能力，及時(shí)發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在的問(wèn)題，并采用行之有效的措施保障金融交易能夠順利進(jìn)行。想要切實(shí)提高企業(yè)、個(gè)人投資者的安全意識(shí)，需要有關(guān)部門(mén)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)宣傳工作，發(fā)揮引導(dǎo)作用，讓廣大投資者認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的重要性，并找出規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效措施，進(jìn)而構(gòu)建一個(gè)既安全、又高效的金融安全平臺(tái)，營(yíng)造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，保障我國(guó)金融領(lǐng)域能夠長(zhǎng)足發(fā)展。
三、結(jié)束語(yǔ)
綜上所述，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，我國(guó)金融行業(yè)也呈現(xiàn)出線上、線下雙向模式發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制還存在諸多漏洞，為了保障我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康發(fā)展，有關(guān)部門(mén)必須要完善監(jiān)管法律、建立有效的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、提高投資者安全意識(shí)，進(jìn)而降低互聯(lián)網(wǎng)金融投資風(fēng)險(xiǎn)，為投資者營(yíng)造良好的投資環(huán)境。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)
信用風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雙方有一方在合同到期時(shí)不履行其義務(wù)就會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的一切業(yè)務(wù)都是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中開(kāi)展的。這種虛擬性的服務(wù)方式使得業(yè)務(wù)開(kāi)展的雙方可以在不同地點(diǎn)不見(jiàn)面就能發(fā)聲聯(lián)系，這使雙方的身份以及業(yè)務(wù)開(kāi)展的真實(shí)性的驗(yàn)證難度增加了很多。增大了在身份確認(rèn)、信用評(píng)級(jí)方面的信息不對(duì)稱，從而增加了信用風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)因沒(méi)有足額的流動(dòng)資金滿足客戶隨時(shí)隨地對(duì)現(xiàn)金的需求而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量主要考慮電子貨幣的規(guī)模和余額。因?yàn)殡娮迂泿攀窃诂F(xiàn)有實(shí)際貨幣的前提下發(fā)行的，是一種虛擬的數(shù)字化了的交易媒介?？蛻粼谑盏竭@種虛擬的貨幣后，并沒(méi)有完成最終的支付，還要等收到等額的在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中流通的實(shí)際貨幣才稱得上完成了交易。這就需要電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)即互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)滿足流動(dòng)性要求。支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行成為可能，甚至產(chǎn)生了國(guó)際化的支付和結(jié)算系統(tǒng)，突破了傳統(tǒng)金融的地點(diǎn)限制；隨著上網(wǎng)人數(shù)的增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也逐步擴(kuò)大，這也使得其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)環(huán)境具有很大的地域開(kāi)放性，從而大大增加了支付和結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，各種產(chǎn)品層出不窮，因此總是缺少對(duì)其的監(jiān)管或監(jiān)管立法模糊不清。目前的相關(guān)立法也主要聚焦于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，缺乏有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相結(jié)合的配套法律法規(guī)。因此，如果簽訂了互聯(lián)網(wǎng)金融方面的合同就很可能陷入不必要的糾紛，增加了交易成本，甚至?xí)绊懺撔袠I(yè)的持續(xù)發(fā)展。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)
一是并存性。即傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)與新興金融風(fēng)險(xiǎn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)甚至能改變金融的功能和本質(zhì)，傳統(tǒng)金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)仍然存在。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融又有可能有新的風(fēng)險(xiǎn)相伴而生，這樣互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)與新興風(fēng)險(xiǎn)并存。二是多樣性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融內(nèi)涵豐富類(lèi)型較多，而且呈現(xiàn)不斷成長(zhǎng)發(fā)展新興業(yè)態(tài)，其風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別和內(nèi)含也呈多樣性的特點(diǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新和反風(fēng)險(xiǎn)的增強(qiáng)，還可能會(huì)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)。三是虛擬性。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)互聯(lián)網(wǎng)金融都有虛擬性的特點(diǎn)，金融業(yè)本來(lái)就具有虛擬經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易又幾乎全部在網(wǎng)上進(jìn)行，交易的虛擬化更加突出，其風(fēng)險(xiǎn)也在虛擬化中發(fā)生，因此互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的隱含性，這也給治理增加了難度。四是速發(fā)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)迅速發(fā)生，其業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程快速發(fā)生完成的特點(diǎn)，資金運(yùn)轉(zhuǎn)速度更快范圍更廣，支付結(jié)算更加快捷，因而其風(fēng)險(xiǎn)事故的可能性也越大，一旦出現(xiàn)了失誤，回旋余地很小，補(bǔ)救成本卻相當(dāng)大。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制
這里討論的是互聯(lián)網(wǎng)金融所特有的風(fēng)險(xiǎn)控制方法：技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的控制方法
一是改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)開(kāi)展環(huán)境。加大對(duì)計(jì)算機(jī)硬件設(shè)施的安全保障投入，提高整個(gè)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的防入侵、防病毒能力；在網(wǎng)絡(luò)方面應(yīng)用身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等安全注冊(cè)登錄方式，并且對(duì)非法用戶加以限制以實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的門(mén)戶網(wǎng)站的安全訪問(wèn)。二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理。將互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展納入到整個(gè)金融體系發(fā)展規(guī)劃中，視其為金融體系中重要的一部分，制定統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)相互協(xié)調(diào)，提升對(duì)各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)水平；通過(guò)數(shù)字證書(shū)的辦法為其業(yè)務(wù)主體提供最基本的安全保障。三是開(kāi)發(fā)具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融的有序開(kāi)展過(guò)程中有著十分重要的作用，為降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)著力開(kāi)發(fā)一些新型的防攻擊防病毒能力強(qiáng)的技術(shù)手段。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)的控制方法
充分利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代大數(shù)據(jù)建立征信平臺(tái)。想要從根本上解決互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的信用風(fēng)險(xiǎn)，第一要?jiǎng)?wù)是大力推動(dòng)以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的征信平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全社會(huì)信用信息，比如主體的履約能力，交易記錄等的收集、匹配和數(shù)據(jù)化。建立一個(gè)全社會(huì)通用的信用查詢和調(diào)用體系。做到互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能根據(jù)該征信平臺(tái)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并通過(guò)一定的專(zhuān)業(yè)化征信數(shù)據(jù)降低信用違約風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，所以監(jiān)管方法和力度應(yīng)適應(yīng)它的發(fā)展，針對(duì)它與傳統(tǒng)金融的區(qū)別對(duì)現(xiàn)有法規(guī)進(jìn)行完善、創(chuàng)新。形成既有專(zhuān)業(yè)分工又能夠統(tǒng)一治理的機(jī)制。培育信息公開(kāi)透明，保護(hù)以消費(fèi)者利益為核心的金融市場(chǎng)環(huán)境。提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信息透明度主要在于實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)信息的強(qiáng)制披露。另外，向消費(fèi)者進(jìn)行知識(shí)教育，使消費(fèi)者能充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的不同之處，增強(qiáng)其對(duì)新興金融模式的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)。
（三）互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險(xiǎn)的控制方法
首先，正當(dāng)收集和保護(hù)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的從業(yè)人員在收集客戶信息時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，得到客戶信息后要給予適當(dāng)保護(hù)。根據(jù)2007年公安部頒發(fā)的《信息安全等級(jí)保護(hù)管理辦法》，按照信息系統(tǒng)破壞后所造成的損失程度分成五個(gè)等級(jí)，并對(duì)信息系統(tǒng)的不同安全等級(jí)進(jìn)行分級(jí)保護(hù)管理。從業(yè)人員應(yīng)熟知相關(guān)法律法規(guī)，在安全程度達(dá)標(biāo)的平臺(tái)上操作。只有這樣，當(dāng)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)被破壞導(dǎo)致信息泄露時(shí)，才能在一定程度上減免違法責(zé)任。其次，要強(qiáng)制規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律規(guī)章適度。面對(duì)正在飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融各產(chǎn)品領(lǐng)域，國(guó)家法律制定顯然不能緊跟其步伐。因此，將行業(yè)章程對(duì)該行業(yè)的有效規(guī)范強(qiáng)制起來(lái)就顯得尤為重要，自律規(guī)章制度作為社會(huì)自生規(guī)則也應(yīng)該發(fā)揮其規(guī)范價(jià)值。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)?shù)膶捜?。中?guó)近幾十年來(lái)長(zhǎng)期壓制民間的金融發(fā)展，如果繼續(xù)之前的政策，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)發(fā)展的很緩慢。監(jiān)管者應(yīng)在金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管間找到平衡點(diǎn)。以前中國(guó)金融業(yè)依靠政策保護(hù)現(xiàn)象嚴(yán)重，形成了高度壟斷的金融市場(chǎng)環(huán)境，行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)不充分，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲取了暴利，這些問(wèn)題并沒(méi)有促使法律得到有效調(diào)整。壟斷帶來(lái)的負(fù)面結(jié)果之一就是能夠給小微企業(yè)和普通人提供的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)的水準(zhǔn)都很低端。不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其普惠、分享、便捷等不同于傳統(tǒng)金融的特點(diǎn)，在整個(gè)金融系統(tǒng)內(nèi)獲得了巨大的發(fā)展空間。所以，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在打擊那些觸犯法律法規(guī)的從業(yè)機(jī)構(gòu)或從業(yè)者時(shí)，也應(yīng)鼓勵(lì)和支持金融行業(yè)的創(chuàng)新以維持積極正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)秩序。
（四）互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)控制的方法
限制金融風(fēng)險(xiǎn)敞口。金融風(fēng)險(xiǎn)敞口限制能使金融風(fēng)險(xiǎn)暴露限定在某一規(guī)范水平，減小因風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性，以實(shí)現(xiàn)分散金融風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到穩(wěn)定的目的。該限制能減少結(jié)算頭寸時(shí)的擠兌效應(yīng)，此方法已經(jīng)應(yīng)用到了銀行業(yè)。隨著金融市場(chǎng)日趨復(fù)雜化和多樣化的發(fā)展，銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)間的交叉日益明顯，大額的金融資產(chǎn)也能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)間流通轉(zhuǎn)移。這種限制方法也適用到了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。降低互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的杠桿率。杠桿率能從側(cè)面反映出其還款能力。杠桿率越高則表明一定的資本金所承受的風(fēng)險(xiǎn)暴露越大，即該互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法履行到期債務(wù)的可能性就越大。因此，補(bǔ)充資本金或減小風(fēng)險(xiǎn)暴露以使機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與規(guī)模相匹配，能夠?qū)ο到y(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)起到預(yù)防作用，亦能減輕系統(tǒng)性崩潰的擴(kuò)散造成的后果，從而促進(jìn)互聯(lián)額金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)額得到穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)。
作者:李欣 馮娟 李敏 單位:河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)
