發(fā)布時(shí)間：2023-05-26 15:50:29
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的家庭理財(cái)規(guī)劃的意義樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
【關(guān)鍵詞】工薪階層 三口之家 理財(cái)規(guī)劃
一、緒論
（一）研究目的
作為一個三口之家的普通工薪階層，收入微薄，花費(fèi)卻很大，那么怎么才能在微薄收入的情況下達(dá)到財(cái)務(wù)自由，讓自己的財(cái)富變得更多，這是值得研究的事情，本文的研究目的就是幫助這樣的家庭找到合適的資產(chǎn)配置方式，那么這些家庭即使是有不多的收入但也可以通過理財(cái)規(guī)劃來保值增值，積累財(cái)富。
（二）研究意義
合理分配家庭理財(cái)規(guī)劃有以下重大意義：第一，積累家庭財(cái)富，一個合理的理財(cái)規(guī)劃會讓財(cái)富不斷增加，比如投資固定債券等。第二，實(shí)現(xiàn)家庭消費(fèi)計(jì)劃，比如你計(jì)劃您的三口之家在小長假外出旅一次游，比如考慮為孩子報(bào)一個培訓(xùn)班，或者想給家庭添置些新家具，買車或換臺新車，這些都可以通過理財(cái)賺取收益來滿足。第三，意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，一個家庭最大的風(fēng)險(xiǎn)無非就是家庭突然出現(xiàn)了超過整體收入數(shù)倍的支出，這個時(shí)候你如果沒有家庭應(yīng)急備用資金，在資產(chǎn)配置中可以購買一些保險(xiǎn)來防止意外，也就是家庭理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，這部分可以規(guī)避突如其來的意外導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)縮水。對于一個普通工薪階層三口之家來說，本文研究的研究意義，可以給其提供一個參考，對家庭的資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，逐漸實(shí)現(xiàn)快速財(cái)富積累，并能夠達(dá)到財(cái)富自由。
二、模型假設(shè)
我國民營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，工薪階層逐漸擴(kuò)大，在私企里的務(wù)工人員、底層職業(yè)經(jīng)理、長期農(nóng)民工都屬于工薪階層。這一人群數(shù)量大，主要靠領(lǐng)取工資來生活消費(fèi)，這部分人賺的資金有限，資本原始積累相對較少，在扣除日常生活開銷，孩子教育開銷，房貸，車貸之后，基本沒有多余的錢來進(jìn)行理財(cái)。但是，如果一定的假設(shè)條件成立，那么作為一個普通的三口之家的工薪階層有個合理地理財(cái)技巧也是快速增加財(cái)富，增加資本積累的快速通道。下面選取合肥這個城市進(jìn)行模型建立。
（一）合肥居民平均收入水平
合肥從2013年到2016年以來的工資平均水平逐年升高，2106年的平均工資在6000元左右，6000元的工資水平在我們國家各個城市中算中等偏上水平。
（二）合肥物價(jià)水平
2016年前5個月，物價(jià)漲幅略有擴(kuò)大。5月份，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.1%，漲幅較上月提高0.3個百分點(diǎn)。類商品及服務(wù)價(jià)格呈現(xiàn)“七升一降”態(tài)勢。其中，食品煙酒、醫(yī)療保健類分別上漲3%和2.5%，居住、衣著類分別上漲5.9%和0.9%，生活用品及服務(wù)、教育文化和娛樂類分別上漲1.1%和2.5%，其他用品和服務(wù)類上漲1.9%，交通和通信類下降4.8%。1～5月，居民消費(fèi)價(jià)格同比上漲2.4%。物價(jià)上漲加大了居民的生活成本，居民的收入在必需品的消費(fèi)上將被占去大部分比例。
（三）合肥房價(jià)水平數(shù)據(jù)
合肥房價(jià)在2016年年后開始爆發(fā)式上漲，上半年房價(jià)上漲了39.57%，位居各大城市首位。去年12月，合肥樓市均價(jià)為8493元/平方米，在中西部城市中排在武漢、鄭州和南昌之后。到今年6月，合肥房價(jià)已經(jīng)上升到11854元/平方米，上升至中西部各城市第一位。房價(jià)如此之高對于一個普通工薪階層來說壓力還是很大的，如果是一個沒有付房子首付的家庭，那么在家庭理財(cái)方面可能首先考慮的就是存錢買房，其他的理財(cái)基本是免談了。而對于一個已付首付，只需還房貸的家庭，就能夠有部分資金進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
通過對上面數(shù)據(jù)的分析，我們可做假設(shè)如下：
①男方稅后月收入6500元，女方稅后月收入5000元；
②生活在二線（合肥）城市，生活成本相對一線、二線偏上城市較低；
③房子已付首付，公積金貸款，每月房貸1500；
④沒有家用汽車；
⑤孩子三歲，父母照看。
家庭月稅后總收入11500元，年稅后總收入138000元，在中部城市（如合肥）這樣的收入水平基本上可以滿足生活開銷，并能有一定的財(cái)務(wù)計(jì)劃了。下面我將對這筆錢做如下三方面的配置。
三、普通工薪A層三口之家綜合理財(cái)規(guī)劃
（一）必須花掉的錢
這部分錢就是日常開銷，短期消費(fèi)的成本，如買衣服，柴米油鹽，人際交往，房租費(fèi)，水電費(fèi)等。以上模型中房貸去掉1500，其他的去掉4000。這部分占比在50%左右。這部分的錢是必須花掉的。根據(jù)恩格爾系數(shù)，恩格爾系數(shù)（Engel'sCoefficient）是食品支出總額占個人消費(fèi)支出總額的比重。19世紀(jì)德國統(tǒng)計(jì)學(xué)家恩格爾根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，對消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化得出一個規(guī)律：一個家庭收入越少，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出所占的比例就越大，隨著家庭收入的增加，家庭收入中（或總支出中）用來購買食物的支出比例則會下降。所以，對于普通工薪家庭來說這部分日常開銷的比例相對較大。這部分必須花掉的錢不構(gòu)成理財(cái)部分。
（二）預(yù)防的錢
根據(jù)凱恩斯貨幣需求函數(shù)中的預(yù)防動機(jī)對貨幣需求的理解，預(yù)防動機(jī)是指人們?yōu)榱藨?yīng)付不測之需而持有貨幣的動機(jī)。凱恩斯認(rèn)為，出于交易動機(jī)而在手中保存的貨幣，其支出的時(shí)間、金額和用途一般事先可以確定。但是生活中經(jīng)常會出現(xiàn)一些未曾預(yù)料的、不確定的支出和購物機(jī)會。為此，人們也需要保持一定量的貨幣在手中，這類貨幣需求可稱為貨幣的預(yù)防需求。
一般情況下，預(yù)防性貨幣需求的利率彈性不大，故將它直接視為收入的函數(shù)。以L2代表預(yù)防性貨幣需求，Y代表收入水平，則函數(shù)式可表述為L2=f（Y）。這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，尤其是在出現(xiàn)意外事故、重大疾病的時(shí)候，有足夠的錢來保命。
例如，國壽康寧終身重大疾病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2300元在保險(xiǎn)生效起（或最后復(fù)效）180天（免責(zé)期）后被保險(xiǎn)人若初患重大疾病，給付重大疾病保險(xiǎn)金150000元（終身）；高度殘疾或身故，給付身故或高度殘疾保險(xiǎn)金150000元；而且免責(zé)期內(nèi)退回所交保費(fèi)。
這部分的錢具有以小搏大作用，2300元可以換150000元，用來專門解決突發(fā)的大額開支。這里可以將家庭收入的10%左右投入意外傷害和重疾保險(xiǎn)，也就是將年收入的138000元左右給家人各投上一份意外傷害和重疾保險(xiǎn)，對于年收入在138000元的工薪家庭這樣的投入是完全可以接受的。這個賬戶平時(shí)看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵時(shí)刻，只有它才能保證您不會為了急用錢賣房賣車，到處借錢。如果沒有這個資產(chǎn)配置，您的家庭資產(chǎn)就隨時(shí)面臨風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)，人人為我，我為人人。您有這個賬戶嗎？
（三）投資的錢
在除去必須花掉的錢和預(yù)防的錢之后剩下的40%的錢就可以用來做投資。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，或者短期目標(biāo)的不同，可以將這部分錢分別投入具有保本升值的養(yǎng)老金、債券、子女教育基金等本金安全、收益穩(wěn)定、持續(xù)增長的金融資產(chǎn)中，另一部分投入股票、基金等有風(fēng)險(xiǎn)但也有高收益的金融資產(chǎn)中。
根據(jù)此工薪家庭的現(xiàn)實(shí)情況，孩子三歲，首先要考慮到孩子的培養(yǎng)問題及未來教育問題，在孩子身上的投入將會是很大的一筆費(fèi)用，所以在這40%的投資資產(chǎn)中，我建議拿出25%的錢來投資保本升值的資產(chǎn)。這部分錢注重長期收益，并需要提前準(zhǔn)備，為了孩子的教育培養(yǎng)，為了未來的養(yǎng)老問題，或者在未來一段時(shí)間內(nèi)購置車輛準(zhǔn)備。
在這40%的投資資產(chǎn)中，剩下的15%，就可以拿出來投資具有高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然有收益也有風(fēng)險(xiǎn)，對于這樣的工薪階層所能承受的風(fēng)險(xiǎn)是有限的，所以建議15%左右來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資，這樣的話無論盈虧都不會對家庭有致命的打擊。這些錢可以投資基金，股票等，如果能夠達(dá)到每年5%的平均收益率，那么我們的資產(chǎn)增值將是一個復(fù)利增長的過程，資產(chǎn)增值就相當(dāng)可觀了。
綜上所講，作為一個月入剛剛過萬的三口之家普通工薪階層，建議50%的資產(chǎn)要用來日常開支；10%的資產(chǎn)來買保障；40%的資產(chǎn)可以用來投資，其中25%的資產(chǎn)用于保本升值，15%的資產(chǎn)作為生錢的錢，當(dāng)然也可能損失。
隨著家庭收入的不斷提高，這樣的比例也要根實(shí)際情況作出相應(yīng)的調(diào)整，如果收入達(dá)到一定程度或者到了中產(chǎn)水平，那么生活開支的比例就會相應(yīng)減少，達(dá)到30%，預(yù)防的錢占10%，保本升值的錢可以提高到30%左右，投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的錢同樣提高到30%。
家庭收入繼續(xù)提高，進(jìn)入富裕水平，那么資產(chǎn)配置變化可以為，日常生活開支占10%，預(yù)防的錢占20%，生錢的錢占30%，保本升值的錢占40%。
你不理財(cái)，財(cái)不理你。掌握合理地理財(cái)方法，將自己的總資產(chǎn)合理配置，是完成家庭經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，保障家庭平穩(wěn)健康發(fā)展的有效措施。理財(cái)對于任何家庭都是必要的。
四、總結(jié)
理財(cái)就是一個合理配置資產(chǎn)的有效組合，根據(jù)自己的收入情況，在不同的金融產(chǎn)品中進(jìn)行資產(chǎn)配置，以期達(dá)到資產(chǎn)保值升值的目的。一個合理的家庭理財(cái)計(jì)劃可以讓本來收入微薄的家庭可以逐漸實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，在未來預(yù)見的或不可預(yù)見的支出、消費(fèi)發(fā)生時(shí)可以有足夠的錢來應(yīng)付。我們應(yīng)學(xué)會理財(cái)，掌握理財(cái)基本知識，讓家庭生活更加安逸有品質(zhì)。
參考文獻(xiàn)
[1]朱萌萌.工薪階層教師家庭理財(cái)規(guī)劃[J].商.2014（23）：164-164.
[2]楊紅偉.家庭理財(cái)規(guī)劃的分析與研究[J].經(jīng)營管理者.2013（26）：201-201.
[3]郭文靜.淺析家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀和對策[J].決策與信息旬刊.2015（8）：55-55.
【關(guān)鍵詞】金融理財(cái)師；理財(cái)服務(wù)；職業(yè)定位
今年以來，我國政府一直把調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的主要目標(biāo)，國民經(jīng)濟(jì)仍然保持良好的發(fā)展勢頭，但發(fā)展中受到全球金融危機(jī)及歐美債權(quán)危機(jī)的影響還在加深，我們面臨國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性和復(fù)雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負(fù)利率的時(shí)期，每個家庭財(cái)富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財(cái)師專業(yè)化服務(wù)以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。但是，我國金融理財(cái)服務(wù)尚在起步階段，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要是銀行、保險(xiǎn)、證等各領(lǐng)域的理財(cái)產(chǎn)品營銷，而不是依據(jù)客戶的需求提供個性化的理財(cái)服務(wù)，無法滿足客戶既可以規(guī)避人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產(chǎn)安排、養(yǎng)老金規(guī)劃和投資等內(nèi)容的理財(cái)需求。因此，家庭理財(cái)師服務(wù)從產(chǎn)品營銷趨向綜合理財(cái)，是家庭財(cái)富管理的需求，也是金融理財(cái)服務(wù)發(fā)展的必然方向。
一、金融理財(cái)師服務(wù)對家庭財(cái)富的重要性
（一）理財(cái)服務(wù)是實(shí)現(xiàn)家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求
俗話講“天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福”，世界每時(shí)每刻都發(fā)生種種意外事故，2010年4月波蘭總統(tǒng)的專機(jī)在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財(cái)富的“水庫”可能因?yàn)橐淮我馔鈧?、疾病、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)的不期而至?xí)傲魇ТM”。因此，在人們保險(xiǎn)保障意識尚且低下，對風(fēng)險(xiǎn)事故普遍存在僥幸心理的當(dāng)前，需要金融理財(cái)師積極倡導(dǎo)“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財(cái)產(chǎn)以及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)通過投保的方式轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這是實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理的首要之舉。
（二）實(shí)現(xiàn)理性消費(fèi)的需要
現(xiàn)在社會上出現(xiàn)“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網(wǎng)購奴”，這些非理性的消費(fèi)行為導(dǎo)致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費(fèi)欲望，缺乏對自身資產(chǎn)與負(fù)債能力清醒認(rèn)識，尤其是年輕一代追求時(shí)尚和超前消費(fèi)，盲目攀比，要求結(jié)婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費(fèi)成癮，成了名副其實(shí)的“大負(fù)翁”，要糾正這些非理性消費(fèi)方式，必須依靠專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)，在與客戶進(jìn)行充分溝通后，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費(fèi)計(jì)劃，制定適宜的消費(fèi)信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網(wǎng)絡(luò)購物陷阱，進(jìn)行理性消費(fèi)。
（三）實(shí)現(xiàn)子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費(fèi)用已經(jīng)成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費(fèi)成為沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，高等教育支出具有一定的時(shí)限性和剛性需求特點(diǎn)，必須提早儲備，理財(cái)師建議客戶在子女出生伊始就開設(shè)?？顚Ｙ~戶為其子女準(zhǔn)備高等教育費(fèi)用（見表1）。
從表中數(shù)據(jù)可以看到，假設(shè)客戶年化收益9%，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)用增長6%，子女高等教育費(fèi)用的儲備，越早準(zhǔn)備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準(zhǔn)備1147元，需要理財(cái)師給客戶提供專業(yè)的咨詢和專項(xiàng)規(guī)劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩(wěn)健安全的原則下不被通貨膨脹和學(xué)費(fèi)增長幅度所腐蝕，達(dá)到提早儲備子女高等教育金的理財(cái)規(guī)劃。
（四）滿足實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的老年退休生活需求
第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上的老年人占比達(dá)到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規(guī)模小型化并呈現(xiàn)為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨(dú)生子女對老年人的照顧無論從經(jīng)濟(jì)上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經(jīng)歷的時(shí)期，時(shí)間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財(cái)規(guī)劃內(nèi)容中“權(quán)重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規(guī)避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，就必須提早規(guī)劃，未雨綢繆，在專業(yè)理財(cái)師的指導(dǎo)下制定退休規(guī)劃方案并根據(jù)市場的變化及時(shí)調(diào)整投資策略，確保在退休時(shí)達(dá)到預(yù)期的養(yǎng)老金儲備金額。
此外，理財(cái)師根據(jù)客戶的需要及時(shí)提供家庭稅收籌劃和遺產(chǎn)安排等方面的咨詢和服務(wù)，對家庭財(cái)務(wù)來說都是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。
二、我國金融理財(cái)服務(wù)現(xiàn)狀：產(chǎn)品營銷型為主體
筆者走訪調(diào)查了北京多家商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財(cái)服務(wù)的情況，總體上以營銷各自產(chǎn)品為主體，兼有家庭財(cái)富管理綜合方案的制定和跟蹤理財(cái)服務(wù)的項(xiàng)目，綜合理財(cái)服務(wù)業(yè)務(wù)量占也比較少。
（一）商業(yè)銀行的金融理財(cái)服務(wù)
商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都成立了“VIP專柜”、“理財(cái)工作室”等不同名目的理財(cái)專門機(jī)構(gòu)，為中高端客戶提供理財(cái)服務(wù)，許多銀行理財(cái)工作室從事咨詢服務(wù)的人員都參加過專業(yè)理財(cái)培訓(xùn)，取得國家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格證或金融理財(cái)師（AFP\CFP）執(zhí)業(yè)資格證，理財(cái)服務(wù)內(nèi)容主要以推薦客戶購買本銀行的理財(cái)產(chǎn)品或代銷的基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，為客戶制定綜合理財(cái)方案的服務(wù)較少。
（二）保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)
保險(xiǎn)公司的理財(cái)師一般稱為“壽險(xiǎn)顧問”，其工作的主要內(nèi)容是向客戶推銷各類保險(xiǎn)產(chǎn)品，目前人專業(yè)化培訓(xùn)和精細(xì)化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業(yè)績，這種薪酬考核使得保險(xiǎn)人并不從客戶的實(shí)際保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)，而是以業(yè)績最大化為導(dǎo)向，以“分紅型”、“投資連結(jié)型”保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益受到影響，當(dāng)然也沒有純消費(fèi)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障程度高。
（三）證券公司的理財(cái)服務(wù)
股市是經(jīng)濟(jì)的晴雨表，目前，證公司的客戶理財(cái)服務(wù)主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報(bào)告，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行善意預(yù)警提示。投資是家庭財(cái)富增值的有效手段，但投資風(fēng)險(xiǎn)與收益是反向的，追求高收益必然要承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，證理財(cái)師對客戶投資產(chǎn)品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財(cái)富的整體規(guī)劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等專項(xiàng)服務(wù)，非理性的投資行為常常帶來較大風(fēng)險(xiǎn)，比如：有的股民盲目跟風(fēng)，把自己居住的房子典當(dāng)去炒股，結(jié)果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養(yǎng)命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經(jīng)濟(jì)來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業(yè)理財(cái)服務(wù)，投資首先是在控制好風(fēng)險(xiǎn)的前提下，根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)偏好理性謹(jǐn)慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變：理財(cái)師職業(yè)定位思考
歐美發(fā)達(dá)國家理財(cái)服務(wù)發(fā)展的歷程表明，從初級的產(chǎn)品營銷向?qū)I(yè)化綜合理財(cái)服務(wù)轉(zhuǎn)變，是理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的必然選擇，產(chǎn)品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財(cái)服務(wù)則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，提供滿足不同群體個性化需求的服務(wù)。
（一）綜合理財(cái)服務(wù)從家庭財(cái)務(wù)健康診斷入手
每個家庭都面對日益復(fù)雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負(fù)利率情況下，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的有效管理首先得從診斷家庭財(cái)務(wù)健康開始。通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，讓客戶明確其資產(chǎn)負(fù)債和現(xiàn)金流量的情況，計(jì)算其家庭財(cái)務(wù)健康診斷的指標(biāo)，分析家庭理財(cái)現(xiàn)狀與理想指標(biāo)之間的差距，并建議修正資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)或者調(diào)整消費(fèi)支出額度使得家庭財(cái)務(wù)指標(biāo)達(dá)到正常狀態(tài)（見表2）。家庭財(cái)務(wù)診斷是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)，能借助財(cái)務(wù)健康診斷判定客戶理財(cái)目標(biāo)的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎(chǔ)給客戶量身定制個性化的綜合理財(cái)方案
美國諾貝爾經(jīng)濟(jì)獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認(rèn)為是家庭理財(cái)?shù)睦碚摐Y源，他把家庭依據(jù)年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內(nèi)涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現(xiàn)在不同時(shí)間段，客戶要在年輕時(shí)較多的結(jié)余彌補(bǔ)年老時(shí)的收入不足，維持一生的平均消費(fèi)水平，不同年齡階段理財(cái)?shù)男枨蠛蛡?cè)重點(diǎn)不同，單身期儲蓄最重要，養(yǎng)成消費(fèi)記賬的習(xí)慣，做到“開源節(jié)流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財(cái)?shù)年P(guān)鍵第一步，為將來參與投資和成家立業(yè)奠定基礎(chǔ)，新婚是人生最浪漫幸福的時(shí)刻，但也是消費(fèi)最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業(yè)，購置家庭用具，合理規(guī)劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費(fèi)用，同時(shí)開始為孩子出生準(zhǔn)備專項(xiàng)費(fèi)用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財(cái)?shù)淖钕软?xiàng)目是為子女高等教育準(zhǔn)備專項(xiàng)資金儲備，要考慮物價(jià)漲幅和學(xué)校費(fèi)用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經(jīng)驗(yàn)，至少不讓財(cái)富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強(qiáng)制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財(cái)?shù)淖罴褧r(shí)期，無外債，無負(fù)擔(dān)，子女大多已成家就業(yè)，個人在工作閱歷和職業(yè)成就也到了最頂點(diǎn)，家庭收入也達(dá)到頂峰，利用自己豐富的投資經(jīng)驗(yàn)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的增值；退休期是人生收獲和享受的時(shí)期，要穩(wěn)健謹(jǐn)慎，確保“養(yǎng)命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調(diào)整身心，確保健康，安享晚年幸福時(shí)光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結(jié)合的綜合消費(fèi)目標(biāo)
每個家庭都會面臨不同期限的消費(fèi)支出，節(jié)假日或年末出國旅游，是短期消費(fèi)，“5年后購置一輛價(jià)值30萬的愛車”是中期理財(cái)目標(biāo)，“為現(xiàn)在1歲的寶寶儲備20歲時(shí)出國留學(xué)費(fèi)用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養(yǎng)老金總計(jì)60萬”等都是長期規(guī)劃，要實(shí)現(xiàn)家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的自主自由，依據(jù)家庭的資產(chǎn)和負(fù)債情況，結(jié)合職業(yè)特點(diǎn)、消費(fèi)偏好等因素，制定適宜的消費(fèi)目標(biāo)，評估目標(biāo)的可行性，并根據(jù)市場變化時(shí)時(shí)調(diào)整目標(biāo)。
（四）控制投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值
投資理財(cái)是家庭理財(cái)最核心的內(nèi)容，因?yàn)楹芏嗬碡?cái)目標(biāo)要借助投資工具來實(shí)現(xiàn)，比如子女高等教育金儲備、退休養(yǎng)老金儲備等，同時(shí)，家庭財(cái)富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費(fèi)后剩余的資金去實(shí)現(xiàn)更多的收益而不是在負(fù)利率時(shí)期貶值，任何投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財(cái)方案設(shè)計(jì)或理財(cái)咨詢中，理財(cái)專業(yè)服務(wù)首先要提示客戶防范投資風(fēng)險(xiǎn)，用事前制定“止損點(diǎn)”紀(jì)律來約束投機(jī)和貪婪行為。
（五）借助理財(cái)服務(wù)，做好合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃
我國個人所得稅起征點(diǎn)在2011年9月1日調(diào)整到3500元，納稅是每個公民的應(yīng)盡義務(wù)，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達(dá)到減輕稅務(wù)負(fù)擔(dān)的目的，使得家庭獲得較多的現(xiàn)金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復(fù)雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關(guān)問題，借助理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)來籌劃稅收很有必要。
遺產(chǎn)對國人來說似乎比較遙遠(yuǎn)，但侯耀文等名人的遺產(chǎn)爭端案例一再說明，遺產(chǎn)的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產(chǎn)稅，但通過理財(cái)師專業(yè)的服務(wù)，合理規(guī)劃遺產(chǎn)，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負(fù)利率時(shí)期和投資風(fēng)險(xiǎn)增大的市場環(huán)境，通過金額理財(cái)師的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富的保值增值顯得十分重要，但我國理財(cái)服務(wù)市場尚在起步階段，沒有結(jié)合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財(cái)服務(wù)，從營銷產(chǎn)品到綜合理財(cái)服務(wù)，是金融理財(cái)師職業(yè)發(fā)展的方向，理財(cái)師結(jié)合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財(cái)務(wù)健康的基礎(chǔ)上，判斷客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和消費(fèi)偏好，制定包括家庭保險(xiǎn)規(guī)劃、消費(fèi)信貸、子女高等金儲備、養(yǎng)老金儲備、投資產(chǎn)品選擇策略，以及合理避稅和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)客戶家庭財(cái)務(wù)的自主、自主與自由。
注釋：
①數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。
參考文獻(xiàn)：
[1]李善民,毛丹平著.個人理財(cái)規(guī)劃理論與實(shí)踐[M].中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2003.20-24.
[2]高鴻業(yè)著.西方經(jīng)濟(jì)學(xué)[M].中國經(jīng)濟(jì)出版社,1998.64-65.
[3]陳工孟,鄭子云主編.個人財(cái)務(wù)策略[M].北京大學(xué)出版社,2003.102-105.
[4]計(jì)金標(biāo)著.稅收籌劃[M].中國人民大學(xué)出版社,2004.88-90.
[5]金融界網(wǎng)站,省略/.
[6]東方財(cái)富網(wǎng)站,省略/.
作者簡介：
為了達(dá)到理財(cái)所要求的這個目標(biāo)，美國CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會制定了嚴(yán)格的職業(yè)道德準(zhǔn)則，其中首要的原則就是“正直誠實(shí)原則”、“客觀原則”、“稱職原則”和“公平原則”。這些重要原則的制定，就是為了防止某些金融產(chǎn)品提供商片面宣傳自己的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者，防止某些中介機(jī)構(gòu)為了追求高利潤的產(chǎn)品而誤導(dǎo)消費(fèi)者。無論理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商或者商，如果不能按照標(biāo)準(zhǔn)的個人理財(cái)需求來客觀地、公正地向客戶提供理財(cái)?shù)木C合服務(wù)，就不能真正地滿足個人理財(cái)?shù)男枨?，達(dá)不到理財(cái)?shù)哪康摹?/p>
為什么說理財(cái)產(chǎn)品（服務(wù)）提供商的理財(cái)服務(wù)不能達(dá)到個人綜合理財(cái)?shù)囊螅?/p>
第一，分業(yè)管理決定的。由于分業(yè)管理，銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、基金等行業(yè)機(jī)構(gòu)只從事一個領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，在人才、知識、信息等方面都有一定的局限性，而個人綜合理財(cái)所要求的是全面的金融服務(wù)，有時(shí)甚至超出了金融的范疇，如涉及到法律、非金融產(chǎn)品規(guī)劃等。
第二，各個理財(cái)產(chǎn)品提供商的內(nèi)在商業(yè)模式?jīng)Q定的。比如當(dāng)一個銀行對客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)時(shí)，如果它向客戶提供了其它銀行的產(chǎn)品，則與自身的商業(yè)模式是相悖的，從內(nèi)在利益驅(qū)動出發(fā)，它必定要推介本行的產(chǎn)品。銀行、保險(xiǎn)、信托、基金、證券公司的理財(cái)，不能離開自己的核心業(yè)務(wù)去理財(cái)，如果它們只站在自己的核心業(yè)務(wù)角度給客戶理財(cái)，則這樣的理財(cái)是不全面的甚至是誤導(dǎo)；如果它們站在客觀、公正的角度給客戶進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，則它們就會離開自己的核心業(yè)務(wù)，屬于“賣什么不吆喝什么”。這個矛盾的存在，使得金融市場中的理財(cái)產(chǎn)品提供商處于尷尬的地位，也使廣大個人理財(cái)客戶感到困惑。這個問題的出現(xiàn)，其實(shí)反映出金融市場中存在的一個重大問題，即“貓撲”現(xiàn)象。
“貓撲”一詞來源于英語“MOP”的音譯，其原始意義就是“雜亂無章”、“大雜燴”。在現(xiàn)代金融市場中，也存在“貓撲”現(xiàn)象。M＝MARKETS，O＝ORGANIZATIONS，P＝PRODUCTS?！柏垞洌健舾蓚€分割的金融市場’X‘若干個市場里的眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)’X‘若干個市場里眾多服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的眾多產(chǎn)品’”。“貓撲”現(xiàn)象是金融市場里的一個難題，它帶來巨大的信息交易成本，使得金融消費(fèi)者在“貓撲”怪圈里的需求滿足難以達(dá)到福利最大化。對于單個金融消費(fèi)者和單個金融服務(wù)機(jī)構(gòu)來說，這都是不可能解決的難題。如果解決這個問題，就能夠帶來社會金融產(chǎn)品交易成本的降低，具有極大的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義，同時(shí)也能夠給金融消費(fèi)者帶來福利最大化。第三，促使提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)開展有效的市場競爭，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品。在個人理財(cái)中，有三個核心問題，一是個人家庭的財(cái)務(wù)分析與評估，找出財(cái)務(wù)問題；二是針對財(cái)務(wù)問題、并參考個人生活目標(biāo)制定理財(cái)規(guī)劃；三是幫助個人家庭實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)規(guī)劃內(nèi)容。其中在第三個核心問題中，首先涉及的就是對金融產(chǎn)品的選擇，以及相應(yīng)的法律法規(guī)、稅收處理等政策應(yīng)用。所以“貓撲”問題不解決，理財(cái)規(guī)劃師就無法完成理財(cái)規(guī)劃的實(shí)施。
你的家庭理財(cái)中的“貓撲”問題解決了嗎？你所買的保險(xiǎn)也好、銀行產(chǎn)品也好、基金產(chǎn)品也好，你是怎么買的？為什么你要買這些產(chǎn)品？你知道和你所買的一樣的同類產(chǎn)品有多少嗎？那些產(chǎn)品適合你嗎？“貓撲”問題也必須引起銀行、保險(xiǎn)公司等理財(cái)產(chǎn)品提供商的重視，你的理財(cái)給客戶真正解決了“貓撲”問題嗎？為什么你只推薦你單位的產(chǎn)品而不推薦其它單位的產(chǎn)品？在法律上，當(dāng)你只講自己單位的產(chǎn)品是最好的時(shí)候，你是否侵害了客戶的利益？我們認(rèn)為，銀行、保險(xiǎn)、基金、信托等機(jī)構(gòu)可以談理財(cái)，甚至可以談標(biāo)準(zhǔn)的綜合理財(cái)。但需要提醒的是，這些理財(cái)?shù)墓院涂陀^性值得注意；同時(shí)我們也建議，這些理財(cái)產(chǎn)品提供商更應(yīng)該基于自身的業(yè)務(wù)來理財(cái)，不要離開自己的核心業(yè)務(wù)。
“貓撲”難題解決的核心是建立理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫，由獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)在為客戶進(jìn)行財(cái)務(wù)分析、評估的基礎(chǔ)上，量身定做理財(cái)規(guī)劃書，并根據(jù)每個個人和家庭的實(shí)際情況從理財(cái)產(chǎn)品數(shù)據(jù)庫中為客戶優(yōu)化選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品組合（包括法律政策的應(yīng)用）。在國際理財(cái)規(guī)劃師執(zhí)業(yè)道德準(zhǔn)則中，客觀公正性是非常重要的原則，目的就是防止理財(cái)過程中的誤導(dǎo)消費(fèi)者購買不合適的金融產(chǎn)品。獨(dú)立理財(cái)公司（或者理財(cái)規(guī)劃師個人）必須使客戶的理財(cái)需求達(dá)到最大化的滿足，必須站在公正、客觀的立場為客戶進(jìn)行理財(cái)咨詢及規(guī)劃設(shè)計(jì)。理財(cái)公司的獨(dú)立性，即它本身不是產(chǎn)品提供商，這是極其重要的一點(diǎn)。銀行、保險(xiǎn)公司等之所以不能成為個人綜合理財(cái)?shù)姆?wù)機(jī)構(gòu)，就是因?yàn)樗鼈兪钱a(chǎn)品提供商，它們的行為和目標(biāo)決定了理財(cái)?shù)钠嫘浴?/p>
如果青春的時(shí)光在閑散中度過，那么回憶歲月將是一場凄涼的悲劇。雜草多的地方莊稼少，空話多的地方智慧少。即使路上沒有花朵，我仍可以欣賞荒蕪……
在今天，越來越多的人已經(jīng)在自覺不自覺地參與著理財(cái)?shù)幕顒樱热缯f貸款消費(fèi)、銀行儲蓄、炒股票、買保險(xiǎn)等等，但日常生活中所進(jìn)行的這些理財(cái)活動往往缺少系統(tǒng)的規(guī)劃性，隨意性較大，而就在這個過程中， 財(cái)富積累已經(jīng)受到了損失。因此，更多地了解一些理財(cái)知識，對我們的日常生活十分重要。
家庭理財(cái)常見的幾種方式
家庭理財(cái)?shù)耐顿Y方式歸納起來有14種，它們是儲蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫、保險(xiǎn)、彩票、基金、錢幣、郵票、珠寶。在這14種當(dāng)中，古董和字畫具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專業(yè)知識和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見效并不十分明顯，更適合個人的愛好收藏；外匯，其運(yùn)作受國際金融形勢影響，有很大的不可預(yù)測性，風(fēng)險(xiǎn)性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑……因此，最為常見的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票幾種工具的運(yùn)用上。
銀行儲蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，儲蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長期儲蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢存得越久，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就越大。
怎樣合理儲蓄呢？先說活期存款，如果只存活期，宜半年去銀行作一次結(jié)息，然后本息再存，因?yàn)?月30日是活期存款賬戶的結(jié)算日，適時(shí)取息再存，可收到滾存利息的收益；再說定期存款，銀行中有一種稱為短期滾存的方法，也稱“12存單法”，即每個月固定存一張一年期的存單，12個月就有12張存單，一年后每個月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿足家庭靈活開支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時(shí)調(diào)整投資方向的余地。
債券目前債券主要分為國債、企業(yè)債和金融債。國債分為憑證式國債和記賬式國債。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計(jì)息，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國債利息比銀行略高，風(fēng)險(xiǎn)性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國債高，但風(fēng)險(xiǎn)性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險(xiǎn)，購買宜選擇信譽(yù)等級AA級以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對個人。由于考慮到資金變現(xiàn)的問題，購買債券時(shí)，第一，應(yīng)該關(guān)注債券的流通性和期限，可上市流通的債權(quán)便于變現(xiàn)，中短期債券有利于防止利率的變動；第二，進(jìn)行分散購買，即在不同的時(shí)間購買同一（不同）期限的同一（不同）債券。
股票高風(fēng)險(xiǎn)也可能高回報(bào)。投資占收入10%左右為宜。炒股之前最好積累一些股票和財(cái)經(jīng)方面的經(jīng)驗(yàn)，建議選擇績優(yōu)股，并搞各股組合，以分散風(fēng)險(xiǎn)。按巴菲特理論，5-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長期投資的打算并保持良好的心態(tài)。
貸款買房用明天的錢來圓今天的夢，已漸成為時(shí)尚，貸款買房尤為突出。買房或者為了自己居住，或者想通過房價(jià)升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項(xiàng)財(cái)務(wù)開支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量、售價(jià)及付款方式、環(huán)保、物業(yè)管理和戶型朝向等因素。同時(shí)一定關(guān)注是否有房產(chǎn)證，沒有房產(chǎn)證的房子是沒法轉(zhuǎn)讓和買賣的。
保險(xiǎn)可分為保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險(xiǎn)與銀行儲蓄、債券、股票相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專家進(jìn)行投資，而后者依靠個人單獨(dú)的力量。機(jī)構(gòu)理財(cái)比個人理財(cái)不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財(cái)專家隊(duì)伍，在投資渠道上更廣泛。如國債，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級國債的權(quán)利，而個人只能在二級市場上進(jìn)行投資；銀行，機(jī)構(gòu)可通過大額協(xié)議存款獲得比個人儲蓄更高的利率；投資，機(jī)構(gòu)集眾人之錢而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險(xiǎn)更低；信息，機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個人要更豐富和及時(shí)。因此，投資保險(xiǎn)不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報(bào)，獲得增值。
保險(xiǎn)及其他理財(cái)工具之間的關(guān)系
在以上談到的幾種家庭理財(cái)方式中，銀行儲蓄是家庭理財(cái)?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱得上是中場，可進(jìn)可守；股票和房產(chǎn)就是前鋒，會帶來財(cái)富的迅速增加，而保險(xiǎn)則是強(qiáng)有力的守門員。這個守門員在風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭理財(cái)規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。一般而言，債券和股票可以不買，但保險(xiǎn)一定要有。保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的地位就是為無法預(yù)料的事做準(zhǔn)備。舉例來說，貸款消費(fèi)已經(jīng)走入人們的生活，萬一家庭的主要收入者發(fā)生不測，家庭的收入就失去了保證。由于無法還上貸款，銀行會拍賣抵押的房產(chǎn)等以償還債務(wù)，那么家庭所面臨的窘境是不言而喻的。
朱女士，銀行職員，稅后年收入7萬元左右?！⑾壬?，一家小型外貿(mào)企業(yè)的合伙人，稅后年收入不低于20萬元。兩人有一個9歲的孩子。家庭月度生活開支8000元左右，擁有市值200萬元自住房一套，100平方米左右。家庭金融資產(chǎn)目前有銀行活期存款40萬元、銀行理財(cái)產(chǎn)品10萬元、股票市值約20萬元。由于股市不理想，劉先生計(jì)劃從股市逐步撤出，投資房產(chǎn)?？粗辛艘惶拙b修一室一廳小戶型，60平方米，預(yù)計(jì)總價(jià)140萬元。由于手中現(xiàn)金有限，只能采取貸款方式購房，又因生意需要，劉先生近期也有購車的計(jì)劃。
朱女士家庭理財(cái)規(guī)劃（A）
家庭財(cái)務(wù)分析
現(xiàn)金流健康診斷
家庭財(cái)務(wù)健康診斷的首要指標(biāo)就是現(xiàn)金流的健康。朱女士家庭當(dāng)前年度現(xiàn)金流狀況非常健康，不但可以應(yīng)付近期、遠(yuǎn)期目標(biāo)或償還貸款，甚至可以在目前收入水平下做一些風(fēng)險(xiǎn)性投資，以提高家庭整體理財(cái)投資收益。
流動性健康診斷
朱女士家庭目前有流動性資產(chǎn)4 0萬元，流動性健康診斷數(shù)值高于標(biāo)準(zhǔn)值，說明家庭中有過多的閑置資金，不利于家庭資產(chǎn)增值。建議朱女士留出足夠的應(yīng)急資金，其余部分進(jìn)行房產(chǎn)或其他投資，以產(chǎn)生更多的投資收益。
家庭保障能力指標(biāo)
目前朱女士的家庭保障指標(biāo)低于合理區(qū)間，說明家庭可能未獲得足夠的保險(xiǎn)保障。建議在理財(cái)顧問的幫助下，根據(jù)家庭的具體情況，選擇合適的保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)自由度診斷
朱女士家庭的財(cái)務(wù)自由度指標(biāo)遠(yuǎn)低于標(biāo)準(zhǔn)值，這意味著朱女士和愛人的工作收入即是家庭的全部收入，一旦工作出現(xiàn)問題，就相當(dāng)于切斷了全部收入來源。建議朱女士家庭調(diào)整投資性資產(chǎn)比例，逐步提高理財(cái)收入。
總體而言，朱女士家庭的財(cái)務(wù)狀況屬于閑置資金過多，收支狀況良好。閑置資金過多會影響家庭資產(chǎn)增值，應(yīng)加強(qiáng)投資意識，改善資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)。
理財(cái)建議
現(xiàn)金規(guī)劃
朱女士當(dāng)前家庭活期存款有40萬元，閑置資金過多，不利于家庭資產(chǎn)增值。建議朱女士留出2 .4萬元作為個人的緊急預(yù)備金，其中0.4萬元以活期存款方式留存，2萬元投資于貨幣市場基金。此外，建議朱女士和愛人分別采用申請信用卡的方式來補(bǔ)充緊急預(yù)備金，不僅能在急需資金的時(shí)候應(yīng)急使用，還可以提高資金的使用效率。
房產(chǎn)規(guī)劃
劉先生和朱女士看中了一套精裝修一室一廳小戶型，60平方米，預(yù)計(jì)總價(jià)140萬元左右。根據(jù)當(dāng)?shù)噩F(xiàn)行貸款政策，目前朱女士家庭人均住房面積不超過28.81平米，可以選擇公積金貸款。但購買第二套房的首付比例需要60%，共需首付大約8 4萬元。這樣看來，朱女士家庭目前存在資金缺口24萬元（目前70萬元減去準(zhǔn)備購車款10萬元=60萬元，假設(shè)目前當(dāng)?shù)胤績r(jià)變動不大）。建議采用貨幣基金定期定額的投資方式，每月從節(jié)余資金中投資9 621元，作為購房缺口的定向資金。按年化收益率4%復(fù)利測算，2年左右可積累24萬元，彌補(bǔ)缺口。
兩年后，購房付完6 0%的首付款后，還需要確定朱女士家庭每月還款額的多少。依據(jù)家庭財(cái)務(wù)健康的基本原則，朱女士家庭的每月還款額不應(yīng)超過家庭月收入的4 0%（即還款額5 8 0 0 元左右），否則壓力較大，會影響家庭的生活質(zhì)量。以貸款5 6萬元，每月還款額58 0 0元，公積金貸款利率4 . 9 5%（基準(zhǔn)利率上浮1.1倍）為例計(jì)算，適合的貸款期限為1 2 4個月。朱女士可以根據(jù)家庭需要，選擇10年或11年期貸款。
購車規(guī)劃
劉先生因?yàn)楣ぷ餍枰?，有自己的購車?jì)劃。需要注意的是，車輛是一種消耗品，買車絕不是付款后“一步到位”，其他費(fèi)用還包括車輛購置的費(fèi)用及稅費(fèi)、年繳保費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、汽油費(fèi)等?？紤]到劉先生家庭當(dāng)前最重要的是購房計(jì)劃，因此列兩個購車方案，以供參考。
購車總價(jià)設(shè)定在10萬元左右，可全款支付，也可申請銀行信用卡免息分期支付。由于分期支付，省下的資金可購買銀行低風(fēng)險(xiǎn)、流動性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品，資金既安全，又提高收益，減少還款壓力。
建議推遲1年購買汽車，把每月結(jié)余的4000元投資于定期定額貨幣基，1年將累積超過5萬元左右的收益。這樣，可以輕松購買劉先生看好的15萬元左右的車，同時(shí)家庭每年還有一定的凈儲蓄可用于投資，不僅可提高家庭生活的品質(zhì)，也為以后子女教育金的儲備打好了基礎(chǔ)。
朱女士家庭理財(cái)規(guī)劃（B）
家庭財(cái)務(wù)分析
資產(chǎn)負(fù)債情況
朱女士家庭共有總資產(chǎn)270萬元，其中流動性資產(chǎn)70萬元?；钇趦π钫急?7%，風(fēng)險(xiǎn)低，收益很低；理財(cái)產(chǎn)品占比15%，風(fēng)險(xiǎn)和收益適中；股票資產(chǎn)占28%，風(fēng)險(xiǎn)收益率高。在整體資產(chǎn)中，自住性房產(chǎn)占比高達(dá)74%，無投資性固定資產(chǎn)。
該家庭暫無負(fù)債，家庭財(cái)務(wù)暫時(shí)沒有負(fù)擔(dān)，資產(chǎn)負(fù)債率良好。
家庭收支情況
朱女士職業(yè)比較穩(wěn)定，家庭的年總收入約27.5萬元，年總支出9.6萬元，收支比率約為35%，收支情況良好。家庭儲蓄率65%，財(cái)富積累效應(yīng)明顯，但因儲蓄的資產(chǎn)大部分為流動性資產(chǎn)中的活期儲蓄等，影響了家庭財(cái)富的進(jìn)一步積累。
家庭保障情況
朱女士在國企工作，有較完善的社保和福利等，工作穩(wěn)定；丈夫劉先生為一家小型外貿(mào)企業(yè)的合伙人，屬于私企，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高。二人均無商業(yè)保險(xiǎn)，建議提前加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)劃，增強(qiáng)家庭的保障能力。
其它
房產(chǎn)情況：自住10 0平方米房一套，現(xiàn)價(jià)值200萬元，無房貸。
總體而言，朱女士家庭的財(cái)務(wù)狀況比較優(yōu)良，有一定的風(fēng)險(xiǎn)投資意識。但資產(chǎn)分布結(jié)構(gòu)欠妥，同時(shí)家庭主要成員缺乏較完善的人身風(fēng)險(xiǎn)保障，家庭風(fēng)險(xiǎn)存在一定的敞口。
理財(cái)目標(biāo)
計(jì)劃貸款投資一套60平米的房產(chǎn)因生意需要，近期擬購車一臺建立家庭風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制
理財(cái)建議
現(xiàn)金規(guī)劃——留足家庭備用金
按照科學(xué)的現(xiàn)金規(guī)劃原則，個人或家庭持有的流動性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足其3至6個月的生活支出。由于流動性資產(chǎn)的收益一般不高，對于一些有收入保障或工作穩(wěn)定的家庭而言，其流動性比率可以低一些。朱女士家庭比較穩(wěn)定，綜合考慮，可將流動性資產(chǎn)額度設(shè)定為5萬元。目前朱女士活期存款4 0萬元，流動性現(xiàn)金資產(chǎn)占比太大，影響了資產(chǎn)的綜合收益。備用金的投資形式可以是貨幣市場基金、七天通知存款、超短期理財(cái)快車等，在享受比活期存款收益多的同時(shí)，也獲得一定的流動性。
投資規(guī)劃
量入為出，按揭購房巧投資
家庭無負(fù)債，短期內(nèi)亦無大額支出，因此適當(dāng)提高資產(chǎn)負(fù)債的杠桿比率，提升資產(chǎn)張力是較為妥當(dāng)?shù)?。按揭貸款購房比較合適，建議朱女士贖回理財(cái)產(chǎn)品，再留下5萬元作為購車首付款后，剩下4 0萬元作為房貸首付款。
按照貸款100萬元，貸款30年，年利率6.55%計(jì)算，每月按揭月供款約為6350元，年按揭總支出76 2 0 0元，占家庭總收入的27.7%?？鄢?5%的生活支出，家庭還剩余37. 3%儲蓄率，不會影響生活質(zhì)量。同時(shí)，房子用于出租，會產(chǎn)生穩(wěn)定現(xiàn)金流，月供款實(shí)際支出會進(jìn)一步減少。
消費(fèi)規(guī)劃按揭車貸，花明天的錢實(shí)現(xiàn)換車計(jì)劃
購車對于提升家庭生活品質(zhì)、方便生意活動都有積極意義，這值得事業(yè)和家庭均處于上升期的朱女士認(rèn)真考慮和規(guī)劃。
汽車屬于易貶值消費(fèi)品，即買即損，而且升級換代也非?？?。建議選擇按揭貸款購買一輛15萬元以內(nèi)的汽車，足以應(yīng)付生意場合使用，而且兼顧家庭使用。目前車貸市場競爭激烈，各銀行明促銷、暗降價(jià)的情況也屢屢出現(xiàn)。因此，建議朱女士可以選擇一家最合適的銀行，進(jìn)行貸款購車，首付款直接從活期存款中支出。如果按貸款10萬元，現(xiàn)行利率優(yōu)惠10%，5年期計(jì)算，朱女士月供款約為19 0 0元。由于房屋出租將會產(chǎn)生現(xiàn)金流，汽車貸款將不會對家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成新的威脅。
保障規(guī)劃
以小博大，實(shí)現(xiàn)家庭風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋
我的信條是：精英＝精通理財(cái)＋精明消費(fèi)＋精彩生活。一個“精”字讓我結(jié)識了很多優(yōu)秀人士，無論是生活、事業(yè)還是家庭，他們的故事總能帶來示范意義。
陳先生今年45歲，某著名IT企業(yè)高管，太太37歲，鋼琴教師。家庭年收入150萬元，有3套房產(chǎn)，其中1套自住，2套出租，無房貸按揭，市場價(jià)約2400萬元。女兒10歲，上小學(xué)，計(jì)劃以后出國留學(xué)。兒子1歲。陳先生有社保和補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，太太有社保，無其他商業(yè)保險(xiǎn)，子女均無商業(yè)保險(xiǎn)。
陳先生的家庭理財(cái)目標(biāo)：
（1）10年內(nèi)為女兒、兒子準(zhǔn)備足夠的教育儲備金。
（2）將部分房產(chǎn)根據(jù)市場情況分別擇機(jī)出售，手上有足夠現(xiàn)金。
（3）投資某些安全性、靈活性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)財(cái)富穩(wěn)定增長。
（4）3年內(nèi)儲備好品質(zhì)退休金。在50歲退休后，每月除社保養(yǎng)老外，能獲得等同于當(dāng)前1.5萬元的生活費(fèi)用。
現(xiàn)階段陳先生面臨最大的問題是子女教育基金的籌備以及夫妻兩人今后的養(yǎng)老退休金的儲備，外加3個家庭成員的保險(xiǎn)保障規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的順序按重要性依次為保險(xiǎn)保障規(guī)劃、教育金規(guī)劃、退休金規(guī)劃及投資規(guī)劃。
家庭財(cái)務(wù)分析
配置前陳先生的家庭資產(chǎn)狀況見表1所示?？梢院苊黠@看出，陳先生的資產(chǎn)集中度偏高，房產(chǎn)占到家庭總資產(chǎn)的92%以上。
從安全性上來看，房屋本身面臨火災(zāi)、地震等自然風(fēng)險(xiǎn)。
從收益性來看，一方面隨著國家對房地產(chǎn)宏觀調(diào)控的進(jìn)一步深入，房企去庫存化的壓力逐步顯現(xiàn)，房價(jià)上漲的趨勢明顯放緩，房產(chǎn)的增值空間相對有限。另一方面，從租售比指標(biāo)來看，租金相對于房價(jià)的比例如果低于1∶300，意味著房產(chǎn)的投資價(jià)值變小。此外，房屋受自身折舊等因素的影響，價(jià)值也會打折扣。從流動性來看，房屋作為實(shí)物資產(chǎn)，變現(xiàn)能力相對于銀行儲蓄、有價(jià)證券等金融資產(chǎn)較弱。從資產(chǎn)傳承角度來看，未來的贈予、遺產(chǎn)等稅負(fù)也是陳先生不得不提前考慮的問題。
財(cái)務(wù)規(guī)劃
配置后陳先生夫婦的家庭資產(chǎn)狀況見表2所示（出售了房產(chǎn)一套，市場價(jià)700萬元）。
安全性分析 房產(chǎn)、固定收益類信托、金裕人生（養(yǎng)老儲蓄）、子女教育金、壽險(xiǎn)以及銀行儲蓄共2215萬元，低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比85%，家庭資產(chǎn)足夠安全。
收益性分析 房產(chǎn)8%，PE投資年化收益率保守估計(jì)30%，陽光私募10%，固定收益信托12%，金裕養(yǎng)老5%，子女教育6%，每年收益281萬元，相當(dāng)于總資產(chǎn)年化收益11%。
流動性分析 銀行活期儲蓄50萬元可隨時(shí)支配，用作日常生活；萬能險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)解決人生突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，遇其他問題緊急用款時(shí)可利用保單和房屋抵押貸款、高額信用卡、陽光私募贖回等，足以應(yīng)對人生任何問題，且各種投資之間根據(jù)市場變動可隨時(shí)做調(diào)整。
保障性分析 保險(xiǎn)是家庭理財(cái)規(guī)劃中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。為陳太太補(bǔ)充了200萬元的人壽加重疾險(xiǎn)以及200萬元的意外險(xiǎn)，為兩個子女補(bǔ)充30萬元現(xiàn)金賠付的重疾及意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)。陳先生另加100萬元現(xiàn)金賠付重疾險(xiǎn)及500萬元意外險(xiǎn)。保險(xiǎn)的杠桿原理不僅可以解決高額醫(yī)療費(fèi)用的問題，還可以釋放出更多現(xiàn)金，實(shí)現(xiàn)投資增值。對于普通家庭，一份醫(yī)療保障本身，并不能阻止疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也不能完全消除因此帶給家人和自己的心靈傷痛，但一份及時(shí)足額的現(xiàn)金保障，卻是我們和最親近的家人共同度過人生艱難時(shí)刻的重要資源和支撐。對于高收入階層，一份保單，就可以釋放出儲備的大量醫(yī)療費(fèi)用，讓這筆資金可以放心地用于其他投資規(guī)劃。
人生在世，吃喝二字，雖然很俗，但也反映了人生價(jià)值的第一需求。在理財(cái)規(guī)劃中，投資規(guī)劃占據(jù)了絕大部分，之后一切規(guī)劃如退休規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、教育規(guī)劃等都是在投資收益的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。需要正確對待投資心態(tài)，獲取收益，讓我們的人生更加充滿魅力。我們不能讓金錢影響我們的心情，也不能讓金錢左右我們生活的品質(zhì)。讓財(cái)富為人服務(wù)，擁有快樂生活，這是理財(cái)?shù)幕疽笾弧?/p>
樣板一
孫儷的本色理財(cái)之道
經(jīng)驗(yàn)值：
文／肖襲襲
從《玉觀音》、《一米陽光》到《幸福像花兒一樣》、《霍元甲》，電影演員孫儷一直以靚麗清秀、純樸自然本色出演，并獲得了觀眾的深深喜愛。
那么，對于理財(cái)，她是否也具有自己的特色呢？
2002年，孫儷憑借《玉觀音》中安心溫婉的角色一炮走紅，收入也隨之水漲船高。在2005年底公布的福布斯名人榜上，孫儷排名49，總收入達(dá)450萬元。
盡管收入增加了很多，但孫儷卻依然保持著過去那種純樸的本色生活。就像普通女孩一樣，孫儷也很喜歡逛街。但這個上海女孩常去的逛街場所并不是上海恒隆、中信等最高檔的購物天地，而是有老上海味道的長樂路和巨鹿路的小店,孫儷總是能在其中找到驚喜。孫儷也會砍價(jià)，更會買便宜的東西。
盡管生活很節(jié)儉，但這并不意味著孫儷不會享受生活。孫儷微笑著說：“錢不需要太多，只要能讓生活舒適就好?！闭f起理財(cái)，孫儷笑著說：“我理財(cái)就跟我人一樣，都是屬于原色的‘返璞歸真型’。錢進(jìn)了我的口袋往往只有一個去處，那就是銀行。”孫儷說自己只做些小的投資，大部分錢都是存在銀行。而她之所以在投資方面如此保守，跟她成長的經(jīng)歷和環(huán)境有關(guān)。因?yàn)槌鲎詥斡H家庭，孫儷的生活一直都很拮據(jù)，也吃了不少苦。賺錢的艱辛讓孫儷深知錢來之不易，從而讓她養(yǎng)成了從不亂花錢的好習(xí)慣。正是因?yàn)楸绕匠Ｈ硕嗔四菢右欢谓?jīng)歷，孫儷對錢的意義，總是比別人理解得深刻。“我是一個憂患意識特別強(qiáng)的人，比如說，我賺了10塊錢，那我一定只花4塊，留下6塊，我覺得這樣有保證?！?/p>
成名后，孫儷的收入一下子多了起來，她手中有了足夠多的錢來進(jìn)行安排。但是。這時(shí)的孫儷還是像以前一樣，以4：6的方式來安排自己的支出和儲蓄，從而為自己今后的生活做好規(guī)劃。孫儷一再強(qiáng)調(diào)自己喜歡事情在自己可控制和安排的范圍內(nèi)，投資也一樣。她并沒有請專業(yè)的理財(cái)師來給自己做理財(cái)規(guī)劃，而是憑著自己的興趣和愛好打理自己的財(cái)產(chǎn)。
就目前來說，孫儷最大的投資就是演藝事業(yè)。因?yàn)樯頌槊餍牵瑢O儷的本行是“演藝”事業(yè)，而投資和經(jīng)商就相當(dāng)于是一種“賺外快”的方式。圈內(nèi)的不少明星都會躋身商海，兼職各行各業(yè)。但孫儷覺得自己對投資做生意并不擅長，也沒有那么多時(shí)間去打理，還不如將自己的演藝事業(yè)當(dāng)成自己最大的投資。這樣，只要這一塊做好了，所獲得的回報(bào)比其他都多。
看慣了圈內(nèi)人投資方面的大起大落，孫儷感慨地說：“錢賺得夠用就好，我并不想成為超級大富翁。我認(rèn)為把財(cái)守好，為自己今后的生活做好準(zhǔn)備，是最為實(shí)在的理財(cái)方式?！贝_實(shí)，孫儷的話也道出了投資理財(cái)?shù)囊粋€重要定律，控制投資風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)本金的安全，是最為關(guān)鍵和實(shí)在的。
除了演藝事業(yè)，孫儷也偶爾做一些小的投資。比如，在朋友的建議下，購買一些基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。但孫儷坦言自己對專業(yè)投資不熟悉，有時(shí)也跟風(fēng)，結(jié)果當(dāng)然是有賠有賺。除了買房，孫儷幾乎不做其他任何大的投資。孫儷解釋說，投資某個行業(yè)一定要從自己的興趣和愛好出發(fā)，只有喜歡這個行業(yè)，才會抽出時(shí)間和精力精心打理。像她這樣的保守投資者，進(jìn)行一項(xiàng)投資，除了興趣之外還要考慮風(fēng)險(xiǎn)。
樣板二
一位理財(cái)師的私人理財(cái)經(jīng)驗(yàn)
經(jīng)驗(yàn)值：
東方華爾高級理財(cái)規(guī)劃師 韓瑩
我原來是個很激進(jìn)的人。大學(xué)畢業(yè)后，我從金融轉(zhuǎn)到理財(cái)。做理財(cái)要熟悉所有的金融產(chǎn)品，只有對產(chǎn)品了解了，才能為客戶做資產(chǎn)配置、提供專業(yè)性意見。在熟悉產(chǎn)品的過程中，我開始炒股。
2005年入行之前，我只買了人壽保險(xiǎn)，但今年我把它停掉了，我發(fā)現(xiàn)跟同類同級別產(chǎn)品相比保費(fèi)要少很多，所以改選了別的品種。
做股票的時(shí)候，當(dāng)時(shí)選擇的方式是短線操作，即每只股票我只持有1～2個星期，等它漲了10％～20％我就馬上把它拋了，接著繼續(xù)選別的股票操作。這個方式花費(fèi)了我很多的精力，那種生活狀態(tài)非常不好，很焦慮。我投入了差不多5萬，后來每個月都把工資的一部分追加到股票里。
事后想起來這種投資方法其實(shí)最不可行。它讓我本末倒置了自己的工作和業(yè)余炒股，不過這種激進(jìn)跟環(huán)境和當(dāng)時(shí)的心態(tài)有關(guān)。因?yàn)槔碡?cái)師也好、學(xué)金融的也好，畢竟是人，要克服人性的弱點(diǎn)。
實(shí)際上，等到2008年4月份股市開始下跌時(shí)，我的本金加我所有賺的錢一共虧損了25％。我記得很清楚，當(dāng)時(shí)市場在4800點(diǎn)時(shí)，因?yàn)槲夷菚盒枰缅X就把錢取出來了，不然我會虧得更多。
我的資產(chǎn)配置也很不健康，幾乎沒有存款，除了日常生活費(fèi)，我啟動了自己所有的存款放到股票里來，它真的給了我教訓(xùn)。我覺得理財(cái)師也是有了自己親身實(shí)踐的經(jīng)歷，才能深有體會地跟客戶交流。我認(rèn)為這種頻繁換股票的方式，在牛市不可行，熊市中也不可行。
2008年年底到現(xiàn)在，我的資產(chǎn)規(guī)劃最大的改變是，我從短線炒股換成了每個月基金定投。原來我很不屑于做基金，但事后我發(fā)現(xiàn)做基金的人都比我收益高。
基金定投分許多種，我更傾向于平衡型和股票型。
我重新調(diào)整了我的資產(chǎn)配置，存款占資產(chǎn)總額的30％。當(dāng)然，有的家庭需要緊急儲備金，可以相對再高一些。貨幣市場基金以10％的額度存在，因?yàn)樗牧鲃有员容^高，收益比活期存款要高一些。10％用來購買保險(xiǎn)，30％可以是存款或其他方式的投入，但家庭投資的比重絕對不能超過30％。
我認(rèn)為，不論投資與否，理財(cái)是必不可少的。理財(cái)也并不等于投資，理財(cái)其實(shí)是一項(xiàng)全面而長期的人生財(cái)務(wù)規(guī)劃，經(jīng)濟(jì)環(huán)境的好壞并不是我們決定是否理財(cái)?shù)睦碛?。同時(shí)，專業(yè)的理財(cái)規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承八方面的內(nèi)容。
對于我們來說，規(guī)劃中最緊密相連的是消費(fèi)支出，例如房子、汽車。對于現(xiàn)階段有購房需求的個人來說，新的稅費(fèi)減免以及貸款優(yōu)惠政策顯然可以為購房者節(jié)省開支，所以現(xiàn)在應(yīng)該是不錯的買房時(shí)機(jī)。但是抄底的心態(tài)永遠(yuǎn)都不要有，因?yàn)槟阌肋h(yuǎn)也抄不了底。房產(chǎn)從長遠(yuǎn)來看是升值的，把它作為資產(chǎn)配置的一部分進(jìn)行長遠(yuǎn)投資還是很有必要的，它比其他投資方式也更靠譜一點(diǎn)。買房子建議不要買面積太大的，90平方米以下最合理，日后出租轉(zhuǎn)售都相對便利。
保險(xiǎn)一定要年輕時(shí)做，個人風(fēng)險(xiǎn)要做足。重疾類保險(xiǎn)越年輕開始投入越好，20多歲投入花的錢很少，26歲800元可以保10萬，但30多歲就要花1200元了。
我由原來的激進(jìn)轉(zhuǎn)為穩(wěn)健，經(jīng)歷了風(fēng)格的轉(zhuǎn)變，現(xiàn)在我的理財(cái)規(guī)劃是，錢一定要存，所有的投資都要在保證基礎(chǔ)之后再做保本、短期的理財(cái)產(chǎn)品或者債券型基金、國債這樣的額外考慮，股票只可少量投入，除了定投基金可以長期做以外，其他都不建議長期操作。
技術(shù)一
負(fù)利率時(shí)代，財(cái)向哪兒“理”
關(guān)鍵詞：負(fù)利率、理財(cái)
文/席韶陽 羅浩
2010年8月14日，國家統(tǒng)計(jì)局7月CPI數(shù)據(jù)為3．3％，達(dá)到了24個月來的高點(diǎn)。通脹壓力越來越大的同時(shí)，貨幣政策則仍處于低水平利率時(shí)期，1年期定期存款年利2．25％，相對于當(dāng)前CPI指數(shù)縮水1．05％，以1萬元計(jì)，1年后的購買力只相當(dāng)于目前的9898元。
那么，負(fù)利率時(shí)代，財(cái)向哪“理”？
大勢分析：
“這是最好的時(shí)代，這是最壞的時(shí)代。”
我們還沒來得及為中國經(jīng)濟(jì)率先復(fù)蘇、增長勢頭獨(dú)步全球而喝彩，眾多經(jīng)濟(jì)學(xué)家、財(cái)經(jīng)媒體已經(jīng)在爭論：經(jīng)濟(jì)是不是即將二次探底？
2008年金融危機(jī)期間，各國當(dāng)局為了力挽經(jīng)濟(jì)狂瀾而不惜一切代價(jià)投放的天量貨幣，已經(jīng)像籠中久關(guān)之猛虎。通貨膨脹已經(jīng)成了懸在頭頂?shù)倪_(dá)摩克利斯之劍，讓人提心吊膽。
通脹猛于虎。如果說這句話讓人感覺深遠(yuǎn)了點(diǎn)的話，那么，今年以來的“蒜”你狠，“豆”你玩，“姜”你軍……大家可能會更加感同身受。
我們可以“更狠”一點(diǎn)――拒絕消費(fèi)：不吃姜、蒜、豆子，可是你能拒絕消費(fèi)大米、面粉嗎？2010年以來，國內(nèi)水旱災(zāi)害不斷，糧食生產(chǎn)形勢不容樂觀；國際上，俄羅斯暫停糧食出口，澳大利亞小麥減產(chǎn)……多種因素聯(lián)動，直接推高了糧價(jià)。糧食漲了，恐怕離吃不起豬肉的日子就不遠(yuǎn)了。新一輪的食品漲價(jià)，正成為推動物價(jià)指數(shù)上漲的“元兇”。
另一方面，為了防止經(jīng)濟(jì)二次探底，央行的貨幣政策處于一個相對謹(jǐn)慎的觀望期，目前的低水平利率，預(yù)期還要持續(xù)一段時(shí)間。
理財(cái)目標(biāo)：
投資先保本，收益方可期
投資大師巴菲特曾經(jīng)講過投資鐵的紀(jì)律：第一條，保住你的本金；第二條，保住你的本金；第三條，請牢記前兩條。
為什么如此強(qiáng)調(diào)保持本金不受損的重要性？因?yàn)楹芏嗳送雎粤俗罨镜臄?shù)學(xué)常識。
理財(cái)投資是一場馬拉松，領(lǐng)先一段不難，重要的是跑贏全程，達(dá)成最終理財(cái)目標(biāo)。
投資是用“投資可用的資金”來達(dá)成理財(cái)目標(biāo)，目標(biāo)才是根本，投資只是過程。因此，一個老人積累退休金的投資，和一個年輕人為購車積累資金的投資完全不同。理財(cái)目標(biāo)決定了本金承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，決定了投資可接受的期限。
很多投資者都有這樣的經(jīng)歷：買進(jìn)一只股票不理想，虧了；買入一只基金表現(xiàn)不理想，凈值下降了，只能長期持有，投資“被長期”。
長期投資不是投資失敗后的被動行為，不是長期不動的投資，必須有動態(tài)。正確的做法是定期檢視，正視現(xiàn)實(shí)，錯了要及時(shí)糾正。
道險(xiǎn)而阻，“錢”往何方
今年上半年的A股市場表現(xiàn)，僅優(yōu)于深陷債務(wù)危機(jī)的希臘股市――“全球第二”，倒數(shù)。
A股投資者資產(chǎn)大幅度縮水，“超級散戶”基金公司也難逃同樣的命運(yùn)。
同時(shí)，房地產(chǎn)市場在重拳打壓的調(diào)控下完全成為投資的雷區(qū)。瘋狂飆漲的房價(jià)，嚴(yán)重地非理性透支未來的上漲空間，打擊了廣大老百姓，更打擊了中國未來的發(fā)展。想要在股市、房市掘到金的投資人，恐怕要失望了。
亂世如何投資？“亂世求穩(wěn)，穩(wěn)健為主。”一位理財(cái)師提醒投資者，現(xiàn)階段投資理財(cái)要求穩(wěn)。具體到各種理財(cái)渠道，可以參照以下標(biāo)準(zhǔn)操作：
第一，堅(jiān)持固定收益投資，確保投資本金不受損。配置一定比例的固定收益投資品，是財(cái)務(wù)穩(wěn)健的需要。
第二，對于諸如積累養(yǎng)老金這樣的理財(cái)目標(biāo)，資金長期可投，分紅型銀行保險(xiǎn)也是很好的類固定收益投資。
第三，堅(jiān)持基金定投。不論市場是“?！边€是“熊”，貴在堅(jiān)持，堅(jiān)持就是保持紀(jì)律性。目前，市場上有普通定期定額、變額定投、組合定投等方式，投資者可以向?qū)I(yè)人士咨詢，選擇適合自己的定投方式。
第四，黃金投資應(yīng)謹(jǐn)慎。黃金被推崇為“貨幣之王”，因?yàn)樗趯_通貨膨脹帶來的紙幣貶值方面有著與生俱來的優(yōu)勢，往往是市場心理的寄托。從2008年9月份的不足1000美元／盎司到2010年6月8日1254．50美元／盎司的歷史新高，對主要投資黃金的投資者來說，這無疑是最大利好。但需要國內(nèi)投資者注意的是，黃金以美元計(jì)價(jià)，在人民幣升值的預(yù)期背景下，以人民幣投資黃金實(shí)際收益率更低。
樣板三
從儲蓄到投資――我的財(cái)富觀轉(zhuǎn)變之路
經(jīng)驗(yàn)值：
文/孫軼男
我是北漂族，不同的是，我是先從家鄉(xiāng)跑到西安上大學(xué)，然后輾轉(zhuǎn)來到北京，也算是曲線北漂。
那個時(shí)候找工作還沒現(xiàn)在這么難，我進(jìn)了一家事業(yè)單位做行政工作。兩年后，我的存款已達(dá)到5萬元。愛人是我的高中同學(xué)，我們和雙方父母說好了，婚后的生活靠自己。
結(jié)婚面臨的第一件事就是房子問題。那時(shí)愛人有存款14萬元，他比我畢業(yè)早，錢一直放在股市里。加上我存的錢，一共是19萬元，結(jié)婚雙方父母給了我們6萬元，又向朋友借了2萬元，一共是27萬元。我們在東四環(huán)買了一套78平方米的房子，貸款70多萬元。記得當(dāng)時(shí)對于是否買房我們還吵了一架，他想繼續(xù)投資股市，覺得我太小家子氣，而我想有一個安穩(wěn)的家，有一份持續(xù)穩(wěn)定的收入，不急于靠投資來發(fā)財(cái)，聚沙成塔是我想過的生活。事實(shí)證明我的選擇是對的，如果這也叫理財(cái)，那我的決定避免了股市的大跌，又投資了正處于升值階段的房產(chǎn)。
過了兩年，房價(jià)上漲，房子升值，當(dāng)時(shí)我們手里有10多萬元的存款，想再買一套小戶型，以租養(yǎng)貸，可這時(shí)房價(jià)已經(jīng)上漲得很瘋狂，又拿不準(zhǔn)是否敢于追高買。這10多萬元干什么用呢？愛人又想投資股市。3000點(diǎn)的時(shí)候他說見底了，不可能再跌，國家會管的，不該放棄這樣的機(jī)會。而我不同意，反正存折在我手里。2000點(diǎn)的時(shí)候，他又說真的見底了，我還是不同意。他說既然這樣，那不如我們買基金吧，開放式的，比股票安全又能隨時(shí)贖回，我依然不同意。愛人沒轍，只能嘲笑我沒有理財(cái)頭腦。后來，我把這筆錢取了出來，提前還了一部分房貸，減輕了我們每個月的月供負(fù)擔(dān)。愛人看著跌跌不休的股市，望著1664點(diǎn)的大底，再也不提股票見底的事，并且開始夸我有投資頭腦。
隨著理財(cái)觀念的普及，報(bào)刊、雜志和電視等媒體高頻率地報(bào)道理財(cái)資訊，加上愛人不停在我耳邊吹風(fēng)，我終于不再固執(zhí)地單純靠儲蓄積累財(cái)富了。股票，基金、黃金、期貨及銀行理財(cái)產(chǎn)品等看得我眼花繚亂。經(jīng)做理財(cái)?shù)呐笥呀榻B，我最后選擇了最常見的兩個：股票和基金。一是因?yàn)槲覑廴酥熬屯顿Y過股票，比較熟悉，并且我對基金定投業(yè)務(wù)非常有興趣；二是因?yàn)辄S金、期貨和銀行理財(cái)產(chǎn)品，要么沒有接觸過，投資原理相對復(fù)雜，要么就是門檻太高，我們的財(cái)務(wù)狀況應(yīng)對不了。
于是，我們把全部的存款分為兩部分，留出10萬元做應(yīng)急資金，剩下的4．5萬元用作投資。4萬元交給愛人炒股，剩下5000元我用來做基金定投。也許是運(yùn)氣好，正好趕上了2009年的牛市，整個市場上漲了80％，由于我愛人之前有操作經(jīng)驗(yàn)，加上平時(shí)多關(guān)注財(cái)經(jīng)新聞，鉆研了點(diǎn)技術(shù)，一年下來，收益竟然達(dá)到了120%。同時(shí)，我的基金定投也堅(jiān)持進(jìn)行，我知道這是個長期的“活兒”，不能以一時(shí)成敗論英雄。年末偶然打開賬戶一看，定投也獲得了不菲的收益。
我跟愛人慨嘆，看來我的老觀念確實(shí)跟不上社會的節(jié)奏了，以后還真得靠投資理財(cái)來保持財(cái)務(wù)生活的健康。否則，不用說增值了，連物價(jià)都跑不過。愛人笑著安慰我，之前你的不投資策略也沒錯啊，碰巧躲過了大熊市，要不我們沒準(zhǔn)還在租房子住呢。我聽了這話美滋滋的。現(xiàn)在想想，社會在不斷進(jìn)步，新技術(shù)、新產(chǎn)品也在不斷研發(fā)，就拿理財(cái)來說，2004年之前，誰知道理財(cái)是個什么概念？可現(xiàn)在要想跑過CPI，還真得靠它。我常和愛人說，以后的投資可不能光憑運(yùn)氣，扎實(shí)的理財(cái)技巧才是最重要的。
樣板四
工薪家庭理財(cái)小竅門
經(jīng)驗(yàn)值：
開支：準(zhǔn)備33個信封
每個工薪家庭每月總有固定的收入，如何將每月的收入作好支出的計(jì)劃，是理財(cái)至關(guān)重要的一環(huán)。
因我是在政府機(jī)構(gòu)的下屬服務(wù)單位工作，月收入為1500元；我老公是一家公司的生產(chǎn)部經(jīng)理，除生產(chǎn)提成外，月固定收入為2300元，在此，以我們的收入為例，可以講得更清楚一點(diǎn)兒。
首先，我與老公除了留下自己必要的零花錢外，將剩余部分全部拿出作為家庭基礎(chǔ)基金。我每月的支出除了去我父母家買些東西外，其他就是一般女人都會有的一些日常開支，固定為300元。老公的應(yīng)酬稍多一些，固定支出一般為400元。這樣一來，我們每月的全部家庭基礎(chǔ)基金就為3100元。
其次，列舉出當(dāng)月的基礎(chǔ)開支，如水、電、燃?xì)?、物管等費(fèi)用；再列出當(dāng)月生活費(fèi)用開支（這里主要指伙食費(fèi)）；最后留少部分作其他開支，如換季需添的衣物等（這個當(dāng)然不是每月都要支出，但是每月都要計(jì)劃在內(nèi)）。
列出開支后，拿出33個信封，第一個信封封基礎(chǔ)開支，不到用時(shí)不要動這份錢；第二個信封封那份其他開支，動不動用視情況而定，如果這個月不用，下個月自然就可以大舉購物一番了；其余的31個信封當(dāng)然是封平均每天的生活費(fèi)了，每天只用當(dāng)天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用嘍！
之所以這樣分配，是可以讓花錢變得更有計(jì)劃性。
存錢：25％活期，75％定期
將必要的開支列出后，剩余的錢對于工薪族家庭來說還是放在銀行里最有保障。
我將這部分錢分作兩大部分，25％存為活期以作不時(shí)之需，75％存成定期，這樣更能約束一下自己那份想花錢的沖動。
活期自不必說，關(guān)于定期這部分我是將每月的那75％存成一張定期一年的存單。有的朋友說存成零存整取不是更好，那我就來說說這兩者的差別吧：
1．一年期的定期與零存整取相比起來利息要高一些；
2．一旦急需用錢，動用零存整取就意味著前功盡棄，而每張的定期存單，你都可以根據(jù)你需要用錢的數(shù)目及存單到期的先后順序去考慮動用幾張及動用哪幾張，這樣就不會使其他的定期存款受影響；
3．到期時(shí)，零存整取意味著相對的一大筆錢到期，這時(shí)會很容易讓人產(chǎn)生購物的沖動，而定期一年的存單，因?yàn)槊抗P的數(shù)額都不大，這種沖動就小得多了；
4．零存整取是一次性到期，除了那個月有點(diǎn)驚喜，其他時(shí)間應(yīng)該就沒有什么感覺了吧？定期存單可不一樣，到了第二年每個月都有存單到期，每個月都有驚喜，實(shí)在很有成就感。
綜上所述，不難看出孰優(yōu)孰劣了吧？
對了，還要說一下，從第二年起，你當(dāng)然可以每個月把當(dāng)月的75％和當(dāng)月到期的存單合在一起再存成一年定期。
再有一部分就是意外的大額收入，比如過年節(jié)時(shí)候的分紅、獎金一類的收入，這部分因一般金額較大，所以更要計(jì)劃好如何去存儲才最合適。
我的做法是不要存成一張定期存單，而是分成若干張，如：用一萬元存一年，不如分成四千、三千、兩千、一千各一張。為什么？當(dāng)然也是為了應(yīng)付不時(shí)之需了，需要一千元時(shí)，就不需要動用其他的，需用五千元時(shí)就動用四千加一千（或三千加兩千）的，總之動用的存單越少越好。這下你該明白了吧？
投資：國債和保險(xiǎn)
除了會節(jié)流，還要會適當(dāng)開源。股票、期貨因風(fēng)險(xiǎn)較大又需專業(yè)知識并不適合普通家庭，而基金也是同樣的道理。那我們工薪家庭能投資什么呢？
其實(shí)工薪家庭的投資面雖然窄，但并不是沒有，比如國債和保險(xiǎn)。
國債每年都會發(fā)行，利息雖然與銀行同期儲蓄利息差別不大，但它不用交那20％的利息稅。在家里有部分錢在短期之內(nèi)用不到時(shí)，這個自然就是首選了。
而對于保險(xiǎn)，有些朋友沒有這個意識，總認(rèn)為本來收入就不高，再拿那么多錢去為那不知會不會發(fā)生的事買保險(xiǎn)實(shí)在不劃算?？晌乙f，正因?yàn)槭杖氩桓撸驗(yàn)槭朗码y料，正因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用居高不下，工薪家庭才更應(yīng)該買保險(xiǎn)，這樣出現(xiàn)意外時(shí)，才能給自己治療的機(jī)會，才能給家人一份保障。所以再怎么樣，也要至少買份重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)（現(xiàn)在的大病險(xiǎn)雖然都帶意外險(xiǎn)，可賠率并不高，另保一份意外險(xiǎn)也就百元錢左右，很劃算）。
最后一條，也是比較重要的，那就是記賬。賬目不需要專業(yè)，只是流水賬而已，每天都要記，只有這樣，一個月下來，自己盤點(diǎn)一下時(shí)，才能發(fā)現(xiàn)自己是否有一時(shí)沖動而購買的東西事實(shí)上卻并不是自己最需要的。有了總結(jié)，下個月才會有所約束了。
張式鋒芒
從沒想過要當(dāng)演員,小時(shí)候的夢想隨著時(shí)代的灌輸變化,、科學(xué)家、醫(yī)生三百六十行都想過了就是沒想過演員,因?yàn)椤俺杼柙趯W(xué)校里都是女孩干的事”。
17歲覺得“好玩”,他在陜西人藝找了個老師學(xué)了一首歌、一首詩和一個小品就跑到了北影的考場上,“小時(shí)候家里人多,從小就什么都不怕,不會說怯場,所以去了以后就撒得開,可能老師就是看中我撒的開了?！?/p>
21歲畢業(yè),他很幸運(yùn),“一畢業(yè)就一直在拍戲,雖然拍得少,有的時(shí)候一年才拍一部戲,但一步步基本能撈著比較不錯的角色,比較重要的戲,比較能鍛煉人。”但這些未必就是全部。
“也有恍惚的時(shí)候”,有的時(shí)候去見導(dǎo)演,導(dǎo)演不滿意,或者想演的角色沒演上,沒有戲拍,那個時(shí)候他問自己,“是不是干這個的料?”所以他覺得,“開始起步這個階段要挺下來。”于是,他把自己最恍惚二十一歲到二十五歲的年輕歲月挺了過去。之后他跟自己說,“一定能成”。
過了那段時(shí)間,他一直覺得自己不錯,“從那時(shí)到現(xiàn)在,我的心態(tài)一直沒有變化,一直覺得自己挺好?！逼拮油鹾Ｑ唷芭u”他:“你這個人盲目自信?！闭f這話的時(shí)候,他倆都知道,這是好演員必備的素質(zhì)。于是他不停地接戲、演戲,每接到一個劇本,他都把自己歸零。很軸地跟導(dǎo)演、找其他人商量、找大量的片子看,“希望能找到一些可以啟發(fā)自己表演的東西?！?/p>
40歲,他因?yàn)椤段伨印穫涫荜P(guān)注。回憶起自己22歲時(shí)的鋒芒,他的堅(jiān)持更有力度,“在西影廠拍戲的時(shí)候,因?yàn)橐粓鰬蛭矣X得不對,就不拍了,大家都等著我。可能自己性格的極致就在那兒,因?yàn)槔斫鉀]有到位,那個時(shí)候的處理方法也有問題?，F(xiàn)在也會堅(jiān)持,但是我要告訴他們我為什么會這么做。那時(shí)正確的意識是有了,但我解決不了,現(xiàn)在就能夠說服導(dǎo)演、對手,我為什么要這么想?！?/p>
后來他發(fā)現(xiàn)并不是每部戲都能一如所愿,“現(xiàn)在拍戲的時(shí)候也會有摩擦,不一樣的意見,并不是每次我都能說服別人,但是如果說服不了,我就會堅(jiān)持,按照正確的做。”可他并不覺得自己是一個有鋒芒的人,“跟人相處都很融洽,但我認(rèn)為人與人之間需要距離,你給別人距離,也需要給自己距離。所以很多朋友跟我相處的時(shí)候,都知道我很容易相處,但是我有一個行為的底線?！?/p>
每次回西安,朋友給他打電話,“你現(xiàn)在紅了,就不跟哥們兒聚了?！彼缓靡馑嫉赝泼?“實(shí)在忙,沒時(shí)間?！边^后,他還會給朋友再打過電話,“上回沒聚成,這次補(bǔ)上?”
《蝸居》前就紅了
在導(dǎo)演那兒他早紅了。
采訪結(jié)束后,出門時(shí)遇到了張嘉譯正在拍攝的電視劇《沉默》的導(dǎo)演何群,張嘉譯說:“這就是你問我的伯樂―何爺?！焙稳猴@得有些不好意思,恭敬地說:“沒有沒有,何群?！边@個場面讓人很難想象,十年前為了讓張嘉譯來飾演劇中角色,何群在開機(jī)十五天時(shí)還“干等著”,持續(xù)跟投資方拍胸脯時(shí)候的“爺”氣。張嘉譯說,這是何群對他莫大的鼓勵和鞭策。
張嘉譯與何群的首次合作是在1999年的《澳門兒女》,“當(dāng)時(shí)合作的時(shí)候還有問題,在現(xiàn)場一直要和他溝通。之后他的很多戲都來找我?！?/p>
2000年,何群的戲又找到了張嘉譯,當(dāng)時(shí)張嘉譯正在另一個劇組拍戲,沒有在開機(jī)時(shí)趕到劇組。投資方有點(diǎn)急了,找到何群,“這個人行嗎?”何群拍著胸脯,“一定行,沒有第二個人,就是他了?！?/p>
拍攝《使命》的時(shí)候,同樣的情況又發(fā)生了,開機(jī)十五天,張嘉譯還在外地拍戲沒有到。投資方找到何群軟磨硬泡:“中國所有的演員、大腕你可以隨便挑,費(fèi)用我們可以另外單出。”何群說:“別人都演不了,只能是他?！睆埣巫g說:“何爺頂著壓力,就這樣干等了十五天,我到了,才開始拍?！?/p>
而張嘉譯和導(dǎo)演劉惠寧的類似故事可以追溯到更早?！拔覀兒献饕呀?jīng)十多年了,最初他在用我的時(shí)候壓力也很大。那個時(shí)候我還很年輕,作品也不多。因?yàn)橛械臅r(shí)候投資方有他們自己的人選,劉惠寧甚至說,如果我不來演,這個戲他就不做了?！?/p>
和投資方關(guān)系最激烈的一次是1996年,那時(shí)候張嘉譯26歲,與導(dǎo)演周友朝合作《背起爸爸上學(xué)》,他在劇中飾演高老師。高老師的戲份不多,也不是主角,在外地拍戲的張嘉譯一直沒有來。周友朝寧可耽誤檔期,遲遲不開機(jī)。投資方很奇怪,找到周友朝問原因,會不會是私人關(guān)系很好。周友朝性格直爽:“沒錯,是我很好的朋友,但是,這個角色只有他來演才會有意思,他和劇中人物的氣質(zhì)很像,只有他才能讓角色不失分,才能更豐富?！?/p>
“后來我到了,他們可能因?yàn)榕膽蛞呀?jīng)有一些小的摩擦了。投資方見到我就說,你終于到了,一直在等著你拍戲。我們換誰周導(dǎo)都不同意,說你來能把這個角色演得很不一樣。我問周友朝,是不是已經(jīng)要拜了?他說有點(diǎn),頂著壓力呢?！?/p>
想在高爾夫球場買房
一直愛“搓麻”的張嘉譯因?yàn)榕笥阉退囊惶浊驐U戒掉了麻將。
三年前,張嘉譯的朋友從國外給他背回一套高爾夫球桿,“本來覺得就是在草地上走,沒什么意思,后來覺得人家從國外辛辛苦苦背回來挺不容易的,就開始去練習(xí)場打了?！备芏嗳瞬灰粯?張嘉譯剛開始打練習(xí)場的時(shí)候就喜歡上了高爾夫。“可能我屬于那種喜歡跟自己較勁的人,總想打得更好。”最好的時(shí)候,他打過91桿,“現(xiàn)在拍戲沒有時(shí)間聯(lián)系,估計(jì)已經(jīng)又退步到100桿了。”張嘉譯笑了。
2009年,張嘉譯加入了高爾夫全明星隊(duì),“以前都是打野球,沒有組織,現(xiàn)在終于找到組織了?！睆埣巫g說,“高爾夫給我?guī)Я烁嗟呐笥?并且緩解了我的腰痛?！?/p>
常年在外拍戲的張嘉譯一直有腰疼的毛病,“我覺得也跟搓麻有關(guān)系。”太太王海燕一直鼓勵他打球也是因?yàn)檫@個原因,“她挺希望我打高爾夫球的,有的時(shí)候她會陪著我一起打。”有一次他們一起去成都的一個高爾夫球場,“我一看那個球場里的別墅太好看,我太太也喜歡,就很想買下來做投資。后來回家我們又理性分析了一下,還是算了吧,投資房地產(chǎn)這種事情是需要具備專業(yè)眼光的?！?/p>
明星對話
“有5000萬我會投資電影”
您還記的自己賺的第一筆錢嗎?
是上大學(xué),老師讓介紹我去拍的一個廣而告之,每天有20塊錢的補(bǔ)助費(fèi),我拍了一天,掙了20塊錢。記憶中的第一筆錢。當(dāng)時(shí)第一種想法是給父母買東西,后來轉(zhuǎn)了一圈覺得20塊錢太少了,就和同學(xué)吃了一頓飯。
有沒有想過,如果當(dāng)初沒有做演員,現(xiàn)在會是什么樣子?
有的時(shí)候也想,如果不做演員會有無數(shù)種可能?？赡苣莻€時(shí)候趕上那波經(jīng)濟(jì)浪潮,也許會去做生意?但是我覺得我做生意肯定不行,不過也沒準(zhǔn),我這個人有點(diǎn)盲目自信,什么都覺得行。但是我肯定是會自己做事,不會去過那種朝九晚五的生活,可能性格就是不能被什么東西拘束起來,會按照自己的意愿做事的那種人。
曾經(jīng)做過哪些投資?
2007年,股市鼎盛時(shí)曾經(jīng)在朋友的“教唆”下炒過股。后來我發(fā)現(xiàn):你不理財(cái),財(cái)就不理你,因?yàn)殚L年在外拍戲,沒有時(shí)間關(guān)注它,別人漲的時(shí)候我就在跌。后來還是覺得風(fēng)險(xiǎn)類的理財(cái)盡量避免,因?yàn)闆]有時(shí)間。
我有一個朋友,就是在公司上班的那種,他是呆著沒事就看股票,我覺得這種人可能比較適合炒股,像演員出去拍戲,一去就是幾個月、半年一年都不在家,根本就沒有時(shí)間。還有一個就是要有眼光,就像我說我要買高爾夫球場的房子,但是我是不是具有專業(yè)的眼光。炒股也是一樣,你要選擇股票的眼光,我覺得我還不具備這個。
假設(shè)現(xiàn)在有5000萬,您會怎么理?
我會投資電影,這是肯定的。如果這個錢是天上掉下來的,那沒說的,肯定就是投資電影了。但是如果是辛苦攢下來的,就要好好規(guī)劃下以后的生活了。
您對“錢”怎么看?
我對物質(zhì)沒有過多的要求,錢這個東西沒有一個夠。再說每個人追求的方向不同,對于我而言夠用就行。其實(shí)精神富足才是最大的財(cái)富,可能我們70年代趕上了國家經(jīng)濟(jì)困難的尾巴,所以我們這代人在經(jīng)濟(jì)上就比較容易滿足。
“浦發(fā)卓信”理財(cái)顧問建議
駕馭財(cái)富 通向幸福
特約撰稿/浦發(fā)銀行南昌分行貴賓理財(cái)團(tuán)隊(duì)
張嘉譯的敬業(yè)精神讓人肅然起敬,但作為專業(yè)的理財(cái)團(tuán)隊(duì),我們在關(guān)心張嘉譯的事業(yè)成功的同時(shí),更關(guān)心他的家庭、他的健康、他的子女、他的養(yǎng)老等人生不同階段的規(guī)劃安排。對于張嘉譯家庭的理財(cái)規(guī)劃,我們給出以下建議:
一、財(cái)富有保障、幸福無后憂
張嘉譯正值自己事業(yè)的最高峰期,為人成熟,心態(tài)平衡,收入仍然處于高增長期。這個時(shí)候,最應(yīng)該首先考慮的是風(fēng)險(xiǎn)保障。
據(jù)我們所知張嘉譯的太太王海燕女士目前有身孕在身,孩子的到來對于張嘉譯來說意味著生活需要更好的規(guī)劃和更多的保障。所以,我們建議張嘉譯購買終生壽險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn);而對于張嘉譯愛人王海燕女士則建議購買終生壽險(xiǎn)+重大疾病保險(xiǎn)+女性險(xiǎn)。孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃,最好從0歲開始,保費(fèi)低而且收益更可觀。為迎接孩子的降臨,可為寶寶購買一份全面的保障,計(jì)劃可涵蓋重疾、意外、醫(yī)療等,最好在教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等每個重要階段都能得到一筆資金支持。
二、教育早規(guī)劃,成長添快樂
對于家庭理財(cái)規(guī)劃來說,有三筆錢必須盡早籌劃:教育、醫(yī)療、養(yǎng)老。醫(yī)療和養(yǎng)老在時(shí)間安排上還有一定的彈性,而子女教育在時(shí)間上基本上是沒有彈性選擇的。所以子女的教育規(guī)劃必須早規(guī)劃、早安排。建議張嘉譯家庭在教育基金籌劃上應(yīng)早做打算,可以通過子女教育保險(xiǎn)、開放式基金定投等簡單易行的方式為孩子籌備教育基金,使孩子接受盡可能完善的教育。
三、穩(wěn)健投資,專業(yè)護(hù)航
對于張嘉譯這種無暇打理自家錢財(cái)?shù)摹按竺θ恕?我們建議選擇相對穩(wěn)健的、適合自己的投資工具,注重分散各類市場的風(fēng)險(xiǎn),讓自己的資產(chǎn)配置更恰當(dāng),保持合理的流動性和收益性,更容易安心、穩(wěn)定地找到幸福的致富軌道。從投資標(biāo)的來說,可以兼顧一下現(xiàn)金、不動產(chǎn)、金融資產(chǎn)、貴金屬,還有保險(xiǎn)保障等各方面,整體資產(chǎn)配置平衡一些,既能分散市場的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),又能保持足夠的收益率,容易讓家人更有幸福感。
