發(fā)布時(shí)間：2022-06-29 10:56:26
序言：寫(xiě)作是分享個(gè)人見(jiàn)解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的家庭理財(cái)規(guī)劃樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請(qǐng)盡情閱讀。
保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)可替代
財(cái)富管理，是根據(jù)家庭的實(shí)際狀況和人生階段，理性分析需求和欲望并形成確定的目標(biāo)，通過(guò)對(duì)家庭財(cái)務(wù)資源的科學(xué)計(jì)劃和安排，制定并實(shí)施可行的理財(cái)規(guī)劃的動(dòng)態(tài)管理過(guò)程。
雖然在不同生命周期我們理財(cái)關(guān)注的重點(diǎn)不同但有一點(diǎn)是共同的理財(cái)?shù)钠瘘c(diǎn)從風(fēng)險(xiǎn)管理開(kāi)始。在日常生活和工作中我們都不可避免地面臨著許多無(wú)法預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)：死得太早(父母床前未盡孝、子女成長(zhǎng)路上相伴，沒(méi)有盡到我們應(yīng)負(fù)的責(zé)任)、活得太久(活著時(shí)就花光了養(yǎng)老金，生活無(wú)依)，生不如死(因?yàn)橹卮蠹膊∫馔鈱?dǎo)致失能，或者曾經(jīng)的富翁成了窮光蛋)，是我們每個(gè)人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范的充分考慮，一旦風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)而降臨到你或家人身上急需大量資金支出再好的理財(cái)計(jì)劃也將無(wú)以為繼而且還會(huì)給我們的家庭和人生帶來(lái)不可估量的打擊和經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)。
保險(xiǎn)有助實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃
在實(shí)施過(guò)程中 理財(cái)規(guī)劃主要包括8項(xiàng)內(nèi)容，現(xiàn)金管理保險(xiǎn)規(guī)劃，子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃房產(chǎn)規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃，稅收規(guī)劃，投資規(guī)劃。保險(xiǎn)作為財(cái)富管理的重要工具之一，與其他7項(xiàng)內(nèi)容關(guān)系密切。
現(xiàn)金管理 日常生活中我們的現(xiàn)金需求分為兩種：一種是小額的現(xiàn)金需求，可以利用信用卡、活期存款或貨幣式基金來(lái)解決；另一種大額的現(xiàn)金需求比如生重病，可以利用保險(xiǎn)來(lái)提供大額應(yīng)急現(xiàn)盒。
子女教育 利用教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品可以滿足教育金儲(chǔ)備需求。例如中美大都會(huì)人壽的教育金產(chǎn)品具有的保費(fèi)豁免功能，使得子女未來(lái)的教育儲(chǔ)備有充分的保障。利用萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)為孩子進(jìn)行教育儲(chǔ)備能獲得較高的收益，也是不錯(cuò)的選擇。
養(yǎng)老規(guī)劃 利用養(yǎng)老金產(chǎn)品可以儲(chǔ)備養(yǎng)老金，中美大都會(huì)人壽提供的終身年金產(chǎn)品可以終身領(lǐng)取，避免長(zhǎng)壽的風(fēng)險(xiǎn)。
房產(chǎn)規(guī)劃房貸是一項(xiàng)長(zhǎng)期、大額的負(fù)擔(dān)，家庭主要收入來(lái)源者的死亡、失能將給家庭帶來(lái)巨大的債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。即使買了房貸險(xiǎn)也要注意，受益人是銀行而不是家庭成員。通?？梢酝ㄟ^(guò)給房主購(gòu)買與還貸期相匹配的定期壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移房貸債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
稅收規(guī)劃 保險(xiǎn)公司給付的保險(xiǎn)金是免稅的，而且投資收益如紅利等，也是免稅的。對(duì)于大額財(cái)富來(lái)說(shuō)長(zhǎng)期資產(chǎn)的增值是驚人的，如果不及早進(jìn)行稅務(wù)籌劃，當(dāng)稅收政策變化的時(shí)候?qū)⒚媾R巨大的稅收支出。而保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都已被證明是一個(gè)天然的避稅港。
投資規(guī)劃 投資型保險(xiǎn)(分紅險(xiǎn)，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn))除了具有保障功能外還增加了投資功能。由于保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄只存不取的特點(diǎn)和長(zhǎng)期復(fù)利的魅力，使得其長(zhǎng)期財(cái)富累積的效果相當(dāng)明顯，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和損失補(bǔ)償功能使得它和其他投資工具配合使用時(shí)能最大限度地保全投資成果，穩(wěn)定整個(gè)投資組合的收益率，
遺產(chǎn)規(guī)劃 雖然我國(guó)目前沒(méi)有征收遺產(chǎn)稅，但不代表永遠(yuǎn)不會(huì)開(kāi)征。眾所周知保險(xiǎn)具有規(guī)避遺產(chǎn)稅的作用 只有及早規(guī)劃才能無(wú)后顧之憂。同時(shí)買保險(xiǎn)時(shí)可以指定和變更受益人，完全可以體現(xiàn)投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也會(huì)有法定受益人。因此保險(xiǎn)合同相當(dāng)于法定的遺囑可以避免身后家人爭(zhēng)家產(chǎn)的遺患。
如何構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合
構(gòu)筑最佳的保險(xiǎn)組合要從3方面人手。
明確家庭的保險(xiǎn)需求
這是構(gòu)建最佳保險(xiǎn)組合首要的關(guān)鍵同時(shí)可據(jù)此確定保障額度。同一個(gè)人在不同的人生階段面臨的問(wèn)題是不一樣的，因此保障需求也是不一樣的。同時(shí)處在同一人生階段的不同的人，哪怕年齡收入完全一樣，但由于職業(yè)家庭成員負(fù)擔(dān)，消費(fèi)習(xí)慣等諸多差異，導(dǎo)致保障需求也是完全不同的。如何精確明確家庭的保險(xiǎn)需求，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是個(gè)難題，因此生活中往往買了一大堆保險(xiǎn)，卻總是稀里糊涂不知道到底買的夠不夠。為了解決這個(gè)難題，中美大都會(huì)人壽結(jié)合過(guò)百年的壽險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)建立了一套先進(jìn)的MAGICS系統(tǒng)把客戶的一些基本資料輸入系統(tǒng)就可以自動(dòng)計(jì)算出客戶的保險(xiǎn)需求缺口，并以圖表的形式形象化數(shù)字化地呈現(xiàn)給客戶，相當(dāng)于給客戶作了一個(gè)財(cái)務(wù)體檢，使客戶能非常直觀地了解到自己精確的保險(xiǎn)需求。當(dāng)然消費(fèi)者也可根據(jù)自己對(duì)家庭負(fù)擔(dān)的責(zé)任、房產(chǎn)債務(wù)負(fù)擔(dān)和對(duì)自身經(jīng)濟(jì)價(jià)值的評(píng)估來(lái)粗略確定保障額度。
選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品
要根據(jù)保障額度，結(jié)合家庭財(cái)務(wù)預(yù)算進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇。交費(fèi)額度的確定一般遵循以下原則支出不能影響正常的家庭生活，保障部分一般為家庭年收入的10％～15％，投資或儲(chǔ)備部分依家庭財(cái)力而定。保險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為壽險(xiǎn)健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品大同小異，消費(fèi)者不要只從價(jià)格上去簡(jiǎn)單比較而要關(guān)注條款包含的內(nèi)容與服務(wù)是不是最適合自己。中美大都會(huì)人壽的特色在于從成立之初一直堅(jiān)持客戶需求導(dǎo)向的營(yíng)銷模式，保障型的產(chǎn)品比較突出 附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)的搭配比較靈活可以實(shí)現(xiàn)菜單式組合對(duì)客戶來(lái)說(shuō)方便選擇，同時(shí)綜合費(fèi)率較實(shí)惠。
檢視調(diào)整保險(xiǎn)組合
保險(xiǎn)買完不是一成不變的每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況隨著時(shí)間的推移會(huì)不斷發(fā)生變化比如結(jié)婚生子，買房，收人大幅增加或下降等，都會(huì)造成保險(xiǎn)需求的變化同時(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展也會(huì)推出一些新的保險(xiǎn)產(chǎn)品。所以每年請(qǐng)保險(xiǎn)專業(yè)人士檢視保單和做出與實(shí)際情況相匹配的相應(yīng)調(diào)整是必要的。中美大都會(huì)人壽的服務(wù)就包含了客戶保單周年檢視。
下面舉一個(gè)案例中美大都會(huì)人壽如何為客戶做保險(xiǎn)規(guī)劃，供大家參考，
劉先生35歲IT公司部門經(jīng)理，年薪12萬(wàn)元，劉太太，32歲，幼兒園教師，年薪4萬(wàn)元，兒子3歲。有期限20年總額40萬(wàn)元的商業(yè)房貸，每月生活開(kāi)銷4000元左右。
關(guān)鍵詞：儲(chǔ)蓄存款；新儲(chǔ)蓄率；家庭理財(cái)
21世紀(jì)以來(lái)，無(wú)論是整個(gè)社會(huì)還是家庭個(gè)體，財(cái)富均處于快速增長(zhǎng)的階段，家庭在財(cái)富管理方面的觀念也日益成熟，投資目標(biāo)逐漸多樣化，并且開(kāi)始實(shí)現(xiàn)分散化投資。但類似國(guó)債、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄存款、購(gòu)買房地產(chǎn)等傳統(tǒng)化的投資，依然占據(jù)著主要的地位。其中，儲(chǔ)蓄存款是我國(guó)最古老的金融產(chǎn)品，也是目前我國(guó)大多數(shù)家庭的首要選擇。家庭理財(cái)中選擇儲(chǔ)蓄存款的主要原因是：安全性高，流動(dòng)率大，且操作簡(jiǎn)單，類型比較多。在我國(guó)這種基本國(guó)情之下，儲(chǔ)蓄存款占總可支配收入的比例非常大。在本文之中，將要通過(guò)對(duì)儲(chǔ)蓄率的分析，驗(yàn)證家庭儲(chǔ)蓄是否跟宏觀經(jīng)濟(jì)有著必然的內(nèi)在聯(lián)系以及在經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展歷程中，我國(guó)保守的理財(cái)觀念是否有改觀，進(jìn)而對(duì)現(xiàn)在理財(cái)結(jié)構(gòu)進(jìn)行評(píng)價(jià)，給出最終的儲(chǔ)蓄存款合理配置的建議。
一、新儲(chǔ)蓄率計(jì)算方式
為了精確儲(chǔ)蓄率，采用公式：儲(chǔ)蓄率=（家庭人民幣儲(chǔ)蓄存款增加值/可支配收入），其中可支配收入=（農(nóng)村人數(shù)*農(nóng)村居民人均收入+城鎮(zhèn)人數(shù)*城鎮(zhèn)居民可支配人均收入）。
二、基于新儲(chǔ)蓄率的分析
1、新儲(chǔ)蓄率與宏觀經(jīng)濟(jì)關(guān)系
分析計(jì)算出的新儲(chǔ)蓄率，本文發(fā)現(xiàn)在2005年以前，儲(chǔ)蓄率隨著GDP增長(zhǎng)率的增長(zhǎng)而不斷增長(zhǎng)。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的初期，家庭由原先的收入只能夠支付日常消費(fèi)到開(kāi)始不斷地積累財(cái)富。隨著財(cái)富的增加，家庭快開(kāi)始有了理財(cái)?shù)挠^念。而首選的理財(cái)方式便是儲(chǔ)蓄存款，所以在此期間儲(chǔ)蓄率不斷的上升。而且儲(chǔ)蓄率的增長(zhǎng)幅度大于GDP的增長(zhǎng)幅度，說(shuō)明此時(shí)家庭的邊際儲(chǔ)蓄率是上升的。
而在2005年以后，儲(chǔ)蓄率和GDP的增長(zhǎng)率呈現(xiàn)一種負(fù)相關(guān)的關(guān)系。2006年和2007是經(jīng)濟(jì)超高速發(fā)展的兩年，GDP增長(zhǎng)率達(dá)到了12%以上。由于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)，股票市場(chǎng)出現(xiàn)史無(wú)前例的大牛市，也因此使很多人將錢投入股票市場(chǎng)，帶來(lái)的效應(yīng)便是儲(chǔ)蓄率的下降。在2007年牛市最火爆的時(shí)候，儲(chǔ)蓄率由2006年的21.78%下降為9.78%，到達(dá)了歷史的最低水平。而股票市場(chǎng)遵循“盛極必衰”的規(guī)則，隨著2008年熊市的到來(lái)，人們?cè)诮?jīng)受了股市大幅度跳水以后，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)入極端的恐懼時(shí)期。很多家庭在此開(kāi)始選擇將閑置資金存入銀行，此時(shí)安全對(duì)于投資家庭來(lái)說(shuō)才是最重要的。所以在2008年儲(chǔ)蓄率到達(dá)了歷史的最高點(diǎn)34.86%。而時(shí)至今日，家庭理財(cái)?shù)膬?chǔ)蓄率的大致趨勢(shì)是下降的，其中也不乏小波動(dòng)。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新模式增多，家庭投資者從之前的風(fēng)險(xiǎn)恐懼中慢慢走出來(lái)，開(kāi)始更加合理的調(diào)整自己的理財(cái)結(jié)構(gòu)，既不會(huì)將全部的資產(chǎn)投資于股票這種風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，也不會(huì)因噎廢食而全部投資為儲(chǔ)蓄存款。
綜合來(lái)看，儲(chǔ)蓄率與宏觀經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系存在一個(gè)“拐點(diǎn)”。在拐點(diǎn)之前，家庭收入大部分用于日常消費(fèi)衣食住行，所以很少有閑置資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄，這個(gè)階段隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)財(cái)富的累積，儲(chǔ)蓄率不斷上升。在拐點(diǎn)之后，也就是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，家庭財(cái)富積累到一定階段，金融產(chǎn)品品種多樣化，家庭理財(cái)觀念開(kāi)始日漸成熟，儲(chǔ)蓄率逐漸降低，通過(guò)分散化投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和享受收益。
2、儲(chǔ)蓄觀念的轉(zhuǎn)變分析
此期間觀念轉(zhuǎn)變經(jīng)歷了兩個(gè)階段：一個(gè)階段是財(cái)富慢慢積累、理財(cái)觀念漸漸形成的階段，此時(shí)已投資于儲(chǔ)蓄存款為主，占到了家庭可支配收入的20%以上。而在第2個(gè)階段，一般家庭會(huì)形成較為成熟的理財(cái)觀念。從計(jì)算得到的儲(chǔ)蓄率來(lái)看，在2008年金融危機(jī)之后，家庭可支配收入中開(kāi)始有30%左右的份額用于新增儲(chǔ)蓄。用于新增儲(chǔ)蓄存款的可支配收入隨著危機(jī)的過(guò)去慢慢下降，說(shuō)明很多家庭經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)以后形成了比較健康合理的理財(cái)觀念。到14年的時(shí)候，新增儲(chǔ)蓄占可支配收入的比例達(dá)到了除2007年以外的最低點(diǎn)，說(shuō)明與2007年家庭瘋狂投資股票市場(chǎng)減少新增儲(chǔ)蓄相比較，2014年的家庭更傾向于分散投資，較少的一部分繼續(xù)用來(lái)儲(chǔ)蓄投資，其余分散于別的理財(cái)方式。
眾多分析表明我國(guó)儲(chǔ)蓄率依舊過(guò)高，但是在本文新的儲(chǔ)蓄率衡量手法下，我國(guó)的家庭理財(cái)?shù)挠^念無(wú)疑已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變，且經(jīng)過(guò)2008年的金融危機(jī)后，家庭觀念更為成熟。
三、評(píng)價(jià)和建議
在本文提出的新儲(chǔ)蓄率的計(jì)算手法可能一定的問(wèn)題，但是在一定程度上確實(shí)反映了儲(chǔ)蓄存款與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的關(guān)系，反映了我國(guó)在積極不斷發(fā)展的過(guò)程中儲(chǔ)蓄觀念有潛移默化的發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場(chǎng)利率化的不斷推進(jìn)，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新如雨后春筍般涌現(xiàn)。而每個(gè)家庭不管窮富，都得有自己的理財(cái)規(guī)劃。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)都是作為一個(gè)高儲(chǔ)蓄率、保守型消費(fèi)的形象出現(xiàn)，其主要原因有文化的影響，但更多的是對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知不足。以后的家庭理財(cái)規(guī)劃中，居民可進(jìn)一步減少儲(chǔ)蓄存款的比例，通過(guò)媒介或是專門的課程了解理財(cái)知識(shí)，形成完整而又健康的理財(cái)觀念，給自己的理財(cái)目標(biāo)設(shè)定合理的結(jié)構(gòu)，以妥善打理財(cái)富，提高家庭的幸福指數(shù)。
家庭財(cái)務(wù)狀況診斷
根據(jù)張先生的家庭收支情況判斷，張先生家庭資產(chǎn)積累能力較好，無(wú)負(fù)債，且家庭成員身體健康。但流動(dòng)資產(chǎn)及固定資產(chǎn)比例過(guò)小，資產(chǎn)總體流動(dòng)性較差，且夫妻、父親與孩子、兄妹之間都有一定年齡差距。張先生家庭月總收入10萬(wàn)元，其中男方月收入占比75%，女方月收入占比25%，可見(jiàn)家庭創(chuàng)富能力集中在張先生身上。張先生家庭屬于再婚家庭，有2個(gè)孩子，家庭成員間存在一定的關(guān)系隱憂。
總體看來(lái)，張先生家庭具有一定的健康風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，但現(xiàn)有保障尚不足以覆蓋家庭成員在家庭中所承擔(dān)的責(zé)任。家庭開(kāi)支相對(duì)合理有序，但生活賬戶管理應(yīng)該更明確和清晰。目前選擇的理財(cái)工具為銀行理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力來(lái)說(shuō)，投資過(guò)于保守，僅能跑贏通脹。且股票投資閑置太久，存在較高風(fēng)險(xiǎn)。家庭投資組合單一，增長(zhǎng)性較慢，建議更多關(guān)注資產(chǎn)的安全性與流動(dòng)性，減少風(fēng)險(xiǎn)較高的投資。
理財(cái)規(guī)劃
針對(duì)張先生的家庭狀況，可從以下5方面進(jìn)行具體規(guī)劃。
健康保障
張先生家庭配置了商業(yè)保險(xiǎn)，但目前的保障額度較低，夫妻二人各自僅有保額為20萬(wàn)元的重疾保障。
問(wèn)題：目前家庭成員的健康保障不足，尤其是作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的張先生。
建議：相應(yīng)提高丈夫和妻子的保障，保險(xiǎn)總額為年生活開(kāi)支的5?10倍較為合理。
事業(yè)發(fā)展
目前張先生家庭收入穩(wěn)定，財(cái)富積累能力較強(qiáng)，且仍存在一定上升空間。
問(wèn)題：家庭存在兩大風(fēng)險(xiǎn)：家庭經(jīng)濟(jì)支柱的健康風(fēng)險(xiǎn)，以及企業(yè)改制后將可能面臨的收入風(fēng)險(xiǎn)。
建議：提前將財(cái)富做好有效的分配，結(jié)合未來(lái)的生活目標(biāo)，提前規(guī)劃好家庭的各項(xiàng)財(cái)務(wù)。
家庭關(guān)系
幸福和諧的家庭關(guān)系與生活，甚至比家庭擁有的財(cái)富多少更重要。
問(wèn)題：從兩個(gè)家庭重組為一個(gè)家庭后，張先生的家庭關(guān)系發(fā)生了微妙的變化，某種程度上可能帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。
建議：在目前能夠掌控的情況下，對(duì)家庭財(cái)務(wù)做好有效的溝通、管理和分配，現(xiàn)有資產(chǎn)的70%歸夫妻雙方掌控，30%做公平合理的分配，且應(yīng)使用相應(yīng)工具做好財(cái)富的管理與傳承。
子女教育
兒子畢業(yè)后即將結(jié)婚成家，女兒長(zhǎng)大后計(jì)劃培養(yǎng)她出國(guó)留學(xué)。
問(wèn)題：未來(lái)丈夫退休時(shí)，女兒仍在大學(xué)階段，兒子則已經(jīng)成家。
建議：提前為女兒做好教育基金儲(chǔ)備，同時(shí)為兒子做綜合的生活支持儲(chǔ)備。
退休養(yǎng)老
提前做好退休養(yǎng)老規(guī)劃，才能實(shí)現(xiàn)家庭的財(cái)富自由，享受美好生活。
問(wèn)題：夫妻二人的年齡存在一定差距。
建議：將部分固定資產(chǎn)有效轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本，用穩(wěn)健的理財(cái)工具管理，以提升現(xiàn)有生活品質(zhì)。
實(shí)施方案
建議張先生針對(duì)需求建立起各項(xiàng)賬戶，以保障家庭的各項(xiàng)支出。
建立增值賬戶
后中年家庭應(yīng)該留有足夠的現(xiàn)金資本以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需，建議將貨幣基金賬戶和固定收益類理財(cái)產(chǎn)品做有效搭配。目前銀行流動(dòng)資金約50萬(wàn)元，可開(kāi)設(shè)以下賬戶進(jìn)行管理：生活賬戶5萬(wàn)元，以應(yīng)對(duì)日常生活開(kāi)銷；準(zhǔn)備金賬戶20萬(wàn)元，以貨幣基金賬戶進(jìn)行有效管理，有效增長(zhǎng)之余保持其流動(dòng)性；短期增值賬戶25萬(wàn)元，以固定收益類理財(cái)工具，做3～6個(gè)月期限的短期增值。目前股票賬戶約有50萬(wàn)元的資金，考慮到未來(lái)市場(chǎng)的不確定性，以及后中年家庭應(yīng)該選擇更穩(wěn)健的理財(cái)工具管理財(cái)富，所以建議及早撤出；建議保留家庭現(xiàn)有的學(xué)位房，處理掉市值約200萬(wàn)元的閑置房產(chǎn)一套，加上股票撤出資本合計(jì)250萬(wàn)元，以固定年化收益的工具進(jìn)行有效增值。利用現(xiàn)年收入的20%，約24萬(wàn)元/年，滾存到現(xiàn)金增值賬戶，做更好的家庭財(cái)富積累，幫助提前實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由。
健康管理賬戶
目前張先生家庭年支出約為40萬(wàn)元，合理保額應(yīng)為年支出的5～10倍，即為200萬(wàn)～400萬(wàn)元，保障支出占家庭收入的10%，即每年12萬(wàn)元?？紤]到張先生的收入占家庭經(jīng)濟(jì)收入的70%以上，且比妻子年長(zhǎng)11歲，女兒目前僅4歲，為了更有效地保障家庭生活品質(zhì)，所以至少要以12萬(wàn)的70%，約8.4萬(wàn)元，為丈夫補(bǔ)充以下保障：100萬(wàn)元保額的重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。另外以12萬(wàn)元的30%，約3.6萬(wàn)元，為妻子和兒女做補(bǔ)充保障：妻子的重疾保障附加意外保障、兒子和女兒的重疾保障。
兒女教育金
建議以家庭年收入的10%，為女兒儲(chǔ)備教育基金，即每年12萬(wàn)元，做基金定投10年。
同樣以家庭年收入的10%，即每年12萬(wàn)元，為兒子做綜合生活支持賬戶，即每年12萬(wàn)元，定投10年，以實(shí)現(xiàn)婚姻、創(chuàng)業(yè)、財(cái)富的有效分配與傳承。通過(guò)提前的有效分配與管理，一方面實(shí)現(xiàn)女兒的教育及生活目標(biāo)，另一方面減輕夫妻雙方的壓力，提前以公平合理的方式，做好了財(cái)富的分配與傳承，減少家庭矛盾的觸發(fā)點(diǎn)。
退休賬戶
[關(guān)鍵詞]家庭投資理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；對(duì)策
一、家庭投資理財(cái)?shù)母拍罴胺绞?/p>
1.1家庭投資理財(cái)?shù)母拍?/p>
隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們創(chuàng)造財(cái)富的能力越來(lái)越高，使得人們的收入水平也越來(lái)越高，隨著人們積累財(cái)富的不斷增多，促使著越來(lái)越多的人開(kāi)始關(guān)注理財(cái)，家庭投資理財(cái)已經(jīng)成為當(dāng)前人們獲取經(jīng)濟(jì)利益的一種有效途徑。家庭投資理財(cái)主要是指家庭成員通過(guò)科學(xué)、合理利用現(xiàn)財(cái)技術(shù)、手段，對(duì)家庭的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效的管理，從而能夠達(dá)到保值、增值，最終獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的目的，由此可以看出，家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要作用就是使家庭中多余的財(cái)富通過(guò)有效管理，來(lái)獲得相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，進(jìn)而能夠有效提高家庭的生活質(zhì)量。
1.2家庭投資理財(cái)?shù)姆绞?/p>
隨著我國(guó)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展，推動(dòng)著理財(cái)工具也得到了快速發(fā)展，越來(lái)越多的投資理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)始出現(xiàn)在我們?nèi)粘Ｉ钪?，極大滿足了不同家庭對(duì)投資理財(cái)?shù)男枨?。下面我們就?dāng)前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)膸追N方式進(jìn)行詳細(xì)的探討。
（1）儲(chǔ)蓄
對(duì)于家庭來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄是最傳統(tǒng)、最基本也是最常用的一種投資理財(cái)方式，相比較于其它投資理財(cái)方式，儲(chǔ)蓄是最安全、最穩(wěn)定、最簡(jiǎn)單的一種理財(cái)方式，但是受益不是很高。
（2）股票
就目前來(lái)說(shuō)，在我國(guó)全部的家庭投資理財(cái)方式中，股票是受益最高、風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資理財(cái)方式。因此，股票適合于能夠承受較大風(fēng)險(xiǎn)的家庭進(jìn)行投資理財(cái)，而且在進(jìn)行股票投資理財(cái)時(shí)，還必須掌握一定的專業(yè)技能和知識(shí)。
（3）國(guó)債
國(guó)債投資理財(cái)?shù)氖芤娌皇呛芨撸膊皇呛艿?，在股票個(gè)儲(chǔ)蓄之間，而且風(fēng)險(xiǎn)也比股票小很多，因此，國(guó)債非常適合于家庭承受風(fēng)險(xiǎn)能力低、理財(cái)思想不是很開(kāi)放的家庭。
（4）基金
基金主要是我國(guó)相關(guān)專業(yè)部門將社會(huì)上比較分散的資金募集在一起，最終能夠形成有規(guī)模的信托資產(chǎn)，然后再由相關(guān)專業(yè)人員根據(jù)資產(chǎn)組合的原則進(jìn)行分散投資，最終將獲取的利益根據(jù)出資的比例進(jìn)行相應(yīng)的分紅。相比較于其它投資理財(cái)方式，該投資理財(cái)是由專業(yè)的人員進(jìn)行管理，進(jìn)而能夠?qū)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效分析、控制，而且資金規(guī)模比較大，受益也非常可觀。因此，基金投資理財(cái)非常適合那些家庭有多余財(cái)富，而又沒(méi)有時(shí)間和專業(yè)知識(shí)進(jìn)行管理的家庭。
另外，除以上四種投資理財(cái)方式外，還有房地產(chǎn)投資。期貨投資、債券投資以及保險(xiǎn)投資等方式，因此，家庭一定要根據(jù)自身的實(shí)際情況選擇合適的投資方式，最終獲取最高的經(jīng)濟(jì)回報(bào)。
二、我國(guó)家庭投資理財(cái)規(guī)劃的現(xiàn)狀
2.1居民家庭經(jīng)濟(jì)收入差距較大
隨著近幾年我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們收入水平得到了有效提高，但與此同時(shí)我國(guó)的貧富差價(jià)也越來(lái)越大，尤其是在近幾年居民收入差距的逐漸加大，已經(jīng)成為影響我國(guó)社會(huì)穩(wěn)定的重要因素。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)表明，我國(guó)大多數(shù)居民處于平均收入水平以下，而且在市區(qū)最高收入家庭中的財(cái)富占到了總財(cái)富的60%左右，而中等收入家庭財(cái)富還不到總財(cái)富的四成，25%的低收入家庭中的財(cái)富只占到了總財(cái)富的2.6%。由此可以看出，我國(guó)家庭收入結(jié)構(gòu)非常不合理，高收入家庭數(shù)量少，但是卻占據(jù)著我國(guó)70%左右的財(cái)富，而中等及低收入家庭數(shù)量雖然非常多，但是卻只掌握著全國(guó)30%左右的財(cái)富。這種較大的貧富差距導(dǎo)致富人囤積大量的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)，而低收入家庭只能精打細(xì)算過(guò)日子，很難有多余的資產(chǎn)進(jìn)行投資理財(cái)，因此，居民家庭收入不平衡，是制約我國(guó)家庭投資理財(cái)健康發(fā)展的一個(gè)重要因素，也是目前我國(guó)亟需解決的一個(gè)社會(huì)性質(zhì)的問(wèn)題。
2.2居民理財(cái)存在弊端
就目前我國(guó)市場(chǎng)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，常常存在著以下兩種現(xiàn)象，一種是上市公司大股東的“無(wú)法無(wú)天”，由于這些人都是企業(yè)獨(dú)立的法人，他們占據(jù)著企業(yè)較大的財(cái)富，因此經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)大股東私自挪用上市公司資金，進(jìn)而對(duì)上市公司的管理指手畫(huà)腳，使得投資者的切身利益受到損害；另一種是“政策市”，就我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)“政府”的很多動(dòng)作、政策都跟股市有著緊密的聯(lián)系，例如，存款利率、國(guó)家發(fā)展規(guī)劃等相關(guān)“利好政策”的出臺(tái)，都會(huì)在一定程度上推動(dòng)股市的快速發(fā)展，而這種“政策市”現(xiàn)象也是我國(guó)獨(dú)特的市場(chǎng)景觀，所以這也就在一定程度上降低了我國(guó)資本市場(chǎng)的信譽(yù)度，導(dǎo)致基金、股市、保險(xiǎn)等理財(cái)方式也會(huì)降低信譽(yù)度，當(dāng)市場(chǎng)處于較為低迷狀態(tài)時(shí)，很多投資者都會(huì)認(rèn)為政府會(huì)出手救市，心存僥幸心理。由此可以看出，目前我國(guó)居民在理財(cái)方面還存在著一定的弊端，資本市場(chǎng)不是很成熟，這在一定程度上影響著家庭投資理財(cái)行業(yè)的健康發(fā)展。
2.3居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念
就我國(guó)當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，我國(guó)家庭受到傳統(tǒng)觀念的思想影響比較嚴(yán)重，一直提倡勤儉節(jié)約，這就直接導(dǎo)致很多家庭并沒(méi)有理財(cái)方面的意識(shí)，大多數(shù)家庭都是將錢存在銀行，對(duì)其余的投資理財(cái)方式根本不相信，也不愿意接受。另外，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，人們受到農(nóng)業(yè)觀念的影響比較嚴(yán)重，這就直接導(dǎo)致更多的人愿意將自己的資產(chǎn)用于自己創(chuàng)業(yè)，幾乎沒(méi)有進(jìn)行家庭投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)；而且即使有些家庭有投資理財(cái)意識(shí)，也是一些短期的投資理財(cái)，并且科學(xué)有效的長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃，很容易受到周圍環(huán)境的影響，隨大流。由此可以看出，居民缺乏有效的投資理財(cái)觀念是影響我國(guó)居民理財(cái)科學(xué)規(guī)劃的一個(gè)重要因素。
三、家庭投資理財(cái)規(guī)劃與對(duì)稱
3.1根據(jù)家庭差異性合理理財(cái)
不同家庭的經(jīng)濟(jì)狀況各不相同，因此，對(duì)于家庭成員在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要結(jié)合自身的實(shí)際情況選擇投資理財(cái)方式。例如，就目前我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)說(shuō)，南方家庭的整體收入水平比北方要高，而且南方家庭的理財(cái)觀念要比北方家庭開(kāi)放很多。對(duì)于北方家庭來(lái)說(shuō)，收入偏高的家庭選擇理財(cái)?shù)牟皇呛芏?，他們更多地是將資產(chǎn)進(jìn)行消費(fèi)；中等收入的家庭，在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄；而收入偏低的家庭基本上沒(méi)有理財(cái)想法，他們大多數(shù)都是精打細(xì)算過(guò)日子。對(duì)于南方來(lái)說(shuō)，大多數(shù)家庭都非常重視理財(cái)，收入較高的家庭基本上會(huì)將多余的財(cái)富進(jìn)行投資理財(cái)；收入中等的家庭也會(huì)在拋去每個(gè)月孩子、父母、住房等生活相關(guān)費(fèi)用后，會(huì)將剩余的部分進(jìn)行各種投資理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自己的生活質(zhì)量；收入偏低的家庭會(huì)不斷進(jìn)行打拼，以便是自己盡快富裕起來(lái)。因此，不同的家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況、興趣愛(ài)好合理規(guī)劃理財(cái)，從而能夠在一定程度上提高自身的生活質(zhì)量。
3.2注重生活理財(cái)和財(cái)產(chǎn)保全
人們一定要清楚理財(cái)跟投資之間是不同的，這兩者并不相等，理財(cái)包括投資，而且理財(cái)也包括財(cái)產(chǎn)保全。在我們實(shí)際生活過(guò)程中，由于一些意外情況的發(fā)生，而使得多年積累的資產(chǎn)在短時(shí)間內(nèi)被消耗，因此，家庭成員在選擇投資理財(cái)時(shí)，一定要非常謹(jǐn)慎，切忌盲目投資，避免投資失敗，給自己帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而影響到生活質(zhì)量。另外，居民在投資理財(cái)時(shí)，還要有科學(xué)的生活理財(cái)規(guī)劃，在確保資產(chǎn)安全的前提下選擇理財(cái)方式，而且還要將理財(cái)跟家庭日常生活、子女教育、職業(yè)以及醫(yī)療更方面協(xié)調(diào)好，確保在進(jìn)行理財(cái)?shù)幕A(chǔ)上，不影響生活方式，最終達(dá)到提高生活質(zhì)量的最終目標(biāo)。
3.3改變理財(cái)觀念
針對(duì)目前我國(guó)居民受傳統(tǒng)觀念影響比較嚴(yán)重，理財(cái)觀念還比較缺乏，所以一定要改變自己的理財(cái)觀念。首先要合理選擇理財(cái)方式。家庭在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，首先要根據(jù)自身的實(shí)際情況，跟理財(cái)品種進(jìn)行有效的對(duì)比、分析，最終做出最科學(xué)合理的選擇。有些理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高，但收益也高，所以不同的家庭要根據(jù)自身承受風(fēng)險(xiǎn)能力不同，合理選擇理財(cái)方式；其次要）制定合理財(cái)產(chǎn)分配計(jì)劃。家庭理財(cái)一定要根據(jù)自身實(shí)際情況，制定出短期、中期以及長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，將自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行合理分配，按照相應(yīng)的比例進(jìn)行理財(cái)，最終使自己獲取最大的經(jīng)濟(jì)效益。
四、結(jié)論
綜上所述，家庭投資理財(cái)一方面能夠使家庭獲取一定的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，在一定程度上提高家庭的生活水平，另一方面還對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。所以說(shuō)，家庭要根據(jù)自身的實(shí)際情況，合理規(guī)劃理財(cái)，從而在獲取一定經(jīng)濟(jì)利益的同時(shí)，也有利于我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
參考文獻(xiàn)
小美一家是個(gè)典型的高收入家庭，夫婦二人都有較高的學(xué)歷和理想的職業(yè)，老公在北京某銀行的西城區(qū)支行任客戶經(jīng)理，年薪近20萬(wàn)元（稅前）。她本人從事的工作和知識(shí)產(chǎn)權(quán)相關(guān)，年薪25萬(wàn)元。公公是做建筑工程的，一年的稅前收入有50萬(wàn)元，婆婆在家照顧孫女及做家務(wù)。
他們一家5口居住在公公購(gòu)買的100多平米的自有商品房里，沒(méi)有貸款，屬于城市金領(lǐng)一族，目前沒(méi)有過(guò)多的經(jīng)濟(jì)壓力。但小美想再買套房，和老公搬出去住，即便小點(diǎn)也可以，70平米左右，按北京現(xiàn)在的房?jī)r(jià)，得300萬(wàn)元。公公可以幫助他們100萬(wàn)元，另外的200萬(wàn)元需他們自己想辦法。目前小美家擁有現(xiàn)金及活期存款2萬(wàn)元，定期存款20萬(wàn)元，股票市值6萬(wàn)元，一輛15萬(wàn)元的車。
鑒于小美重返職場(chǎng)，婆婆一人照顧孩子有點(diǎn)吃力，他們便請(qǐng)了個(gè)月嫂專門來(lái)照顧孩子。月嫂費(fèi)每月7000元，加上日常開(kāi)銷，家庭每月的花銷達(dá)15000元。這部分開(kāi)銷全是小美夫婦在承擔(dān)，公公的錢另存，做他們二老養(yǎng)老用，小兩口也不用額外再給父母贍養(yǎng)費(fèi)。
未來(lái)3年內(nèi)，小美希望買房的愿望能實(shí)現(xiàn)。另外，小美和她老公都35歲了，也想規(guī)劃一下自己的養(yǎng)老。她該如何理財(cái)，積攢購(gòu)房金及養(yǎng)老金呢？
理財(cái)目標(biāo)：
1、積攢200萬(wàn)元購(gòu)房金
2、儲(chǔ)備養(yǎng)老金
“為保證收益的穩(wěn)定性，可拿20%的投資資金購(gòu)買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全?！?/p>
魯?shù)?星展銀行（中國(guó)）有限公司個(gè)人銀行投資保險(xiǎn)產(chǎn)品部副總裁助理。
家庭財(cái)務(wù)分析
由于小美公公的收入僅作為二老養(yǎng)老用，暫且以小美夫婦收入與支出為主，進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)分析。
總體來(lái)講，目前，小美的家庭負(fù)擔(dān)較輕，沒(méi)有負(fù)債，可以輕裝上陣，開(kāi)始進(jìn)行家庭財(cái)富積累。
家庭資產(chǎn)配置診斷及建議
診斷：配置單一，比例失調(diào)
在目前小美家庭共28萬(wàn)元流動(dòng)性金融資產(chǎn)中，定期存款20萬(wàn)元，加上現(xiàn)金及活期存款2萬(wàn)元，占比高達(dá)79%。錢存在銀行收益甚微，甚至可能造成縮水。
另外，目前的家庭資產(chǎn)配置中，除了存款，只剩股票這一風(fēng)險(xiǎn)性投資。品種較為單一，也起不到獲取較高的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益的配置效果。
配置建議
首先，留取應(yīng)急開(kāi)支。由于小美夫婦均有穩(wěn)定收入，且收入約為日常開(kāi)支兩倍，因此可留目前總資產(chǎn)的較少比例，如10%作為應(yīng)急開(kāi)支。
配置方式：不推薦目前的活期存款，建議購(gòu)買貨幣型基金，或開(kāi)放式理財(cái)產(chǎn)品。
其次，放眼全球，進(jìn)行全方位資產(chǎn)配置，不僅可以增加投資品種，還可以布局全球市場(chǎng)。
風(fēng)險(xiǎn)承受能力假設(shè)：小美夫婦目前35歲，正值事業(yè)上升期，收入穩(wěn)定。但小美希望3年內(nèi)能完成買房的愿望，因此均衡型的配置方式（適中的風(fēng)險(xiǎn)偏好）可能比較適合。按星展資產(chǎn)配置模型，可選擇均衡型配置方式，48%投資于股票、40%投資于債券、2.5%投資于另類投資（包括商品、黃金等）、9.5%投資于現(xiàn)金（也即上述應(yīng)急資金）。因此，從投資品種上看，可以適當(dāng)增加股票及債券類資產(chǎn)的比例。
配置方式：QDII股票型基金，可以用每月收入進(jìn)行基金定投，以攤薄成本。
再看債券，在目前全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的格局下，企業(yè)債券表現(xiàn)將好于政府債券，特別是高收益?zhèn)?。整體來(lái)看，債券波動(dòng)性比股票小。由于小美剛剛重返職場(chǎng)，且要照顧孩子，建議用基金形式投資于債券，省心又省力。
配置方式：
1、QDII債券型基金或股債平衡型基金
2、國(guó)內(nèi)債券型基金
同時(shí)，為保證收益的穩(wěn)定性，也可拿20%的投資資金購(gòu)買銀行結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，收益好于定存，但又可保障大部分本金的安全。
在貨幣配置上，由于人民幣已打破升值預(yù)期，2014年以來(lái)已貶值近3%，可考慮適當(dāng)配置一些外幣，以分散風(fēng)險(xiǎn)。
如何實(shí)現(xiàn)買房愿望
現(xiàn)狀：房?jī)r(jià)300萬(wàn)元，資金缺口200萬(wàn)元，3年內(nèi)家庭流動(dòng)性金融資產(chǎn)可達(dá)約28萬(wàn)元+17*3萬(wàn)元=79萬(wàn)元（不考慮投資收益）；每月稅后收入約3萬(wàn)元，每月開(kāi)支1.5萬(wàn)元，因此每月結(jié)余約1.5萬(wàn)元。
建議：首付150萬(wàn)-160萬(wàn)元，余下部分貸款。假設(shè)貸款140萬(wàn)元，貸款期25年（貸款還至60歲），按目前貸款利率，每月還款額9500元左右。若收入和開(kāi)支不變，每年還能結(jié)余6萬(wàn)多元。這樣，既能保證首付后仍有一定資金應(yīng)急，又能使開(kāi)始每月還款后，仍能有資金進(jìn)行投資。
如何規(guī)劃養(yǎng)老金
鑒于小美夫婦較年輕，且3年內(nèi)打算買房，可采取細(xì)水長(zhǎng)流的方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄。建議購(gòu)買年金計(jì)劃，使退休后的生活更有品質(zhì)。按保險(xiǎn)配置的“雙十定律”，即家庭保險(xiǎn)設(shè)定的適宜額度應(yīng)為家庭年收入的10倍，保費(fèi)支出的適當(dāng)比重應(yīng)為家庭年收入的10%，以大都會(huì)幸福一生年金計(jì)劃為例，每年交費(fèi)3萬(wàn)元，繳20年，從55歲開(kāi)始，每年可以領(lǐng)取年金約3.2萬(wàn)元，直至終身。另外，若在55歲前發(fā)生意外，至少返還所交保費(fèi)的110%，而且年度分紅在一定程度上可對(duì)沖通脹影響。若小美夫婦還沒(méi)有購(gòu)買重疾險(xiǎn)，建議在購(gòu)買年金險(xiǎn)前，先配置重疾險(xiǎn)，為家庭保駕護(hù)航。
“鑒于3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口（200萬(wàn)元）較大，建議小美在第三年買房。可首付170萬(wàn)元（父母給的100萬(wàn)元+兩年積累50萬(wàn)元+存款20萬(wàn)元）；20年公積金貸款40萬(wàn)元；20年商業(yè)貸款90萬(wàn)元?！?/p>
任立 中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理。
綜合保險(xiǎn)和投資理財(cái)建議
購(gòu)房建議：考慮到3年內(nèi)買房需求和當(dāng)前情況下的資金缺口（200萬(wàn)元）較大，建議小美在第三年買房?？墒赘?70萬(wàn)元（父母給的100萬(wàn)元+兩年積累50萬(wàn)元+存款20萬(wàn)元）；20年公積金貸款40萬(wàn)元；20年商業(yè)貸款90萬(wàn)元。這樣，20年房貸的本金130萬(wàn)元加每年的利息約7.8萬(wàn)元；兩人每月按揭還款約為12000元。若兩人的工資收入保持不變，每年還能節(jié)余10萬(wàn)元（暫未考慮房屋裝修等因素），不至于對(duì)家庭生活造成大的影響。將來(lái)結(jié)余多了，還可考慮做些提前還貸，以減輕還貸壓力。
保險(xiǎn)計(jì)劃：考慮到兩人都為工薪階層，以工資性收入為主，且兩人年收入差別不算很大。但因買房會(huì)形成或有負(fù)債130萬(wàn)元及利息，加上孩子幼小，建議兩人現(xiàn)在要有足額的自身保障額度，以抵御因疾病、意外、身故等人身風(fēng)險(xiǎn)給家庭財(cái)務(wù)帶來(lái)的困境。向小美夫妻二人推薦中德安聯(lián)的安聯(lián)安康福瑞兩全保險(xiǎn)（B款）和附加安聯(lián)安康福瑞長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)（B款），同時(shí)投保聯(lián)眾附加意外傷害保險(xiǎn)和安聯(lián)附加安康守護(hù)意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。兩人的計(jì)劃和保額基本相同，合計(jì)保費(fèi)每年40880元，基本控制在其年收入的10%以內(nèi)，并兼具未來(lái)養(yǎng)老功能。
保險(xiǎn)利益說(shuō)明：
①身故給付：兩人均為50萬(wàn)元的安聯(lián)安康福瑞兩全保險(xiǎn)（B款）和50萬(wàn)元的安聯(lián)附加安康福瑞長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)（B款），交費(fèi)20年，保至70歲。在未發(fā)生重大疾病理賠的情況下，兩人各自享有高達(dá)50萬(wàn)元的身故保障。
②滿期金給付：若生存期滿仍生存，且未給付重大疾病保險(xiǎn)金，每人給付50萬(wàn)元。
③重大疾病給付：若被保險(xiǎn)人在等待期滿后，首次出現(xiàn)合同約定的重大疾病，賠付50萬(wàn)元；若因意外導(dǎo)致的上述重大疾病發(fā)生，賠付不受等待期限制。重大疾病特有3次賠付機(jī)制，最高可達(dá)保額的3倍。
④意外身故/傷殘：若被保險(xiǎn)人因意外身故或傷殘，最高可獲得100萬(wàn)元賠付。
⑤意外傷害醫(yī)療保障：被保險(xiǎn)人若因意外事故導(dǎo)致的傷害，每次以3萬(wàn)元為限，扣除免配額后，可報(bào)銷實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)。
家庭現(xiàn)有一套104平方米的住房，房屋貸款已經(jīng)償還，還有一套80平方米的住房用于出租，每年收取4萬(wàn)元房租。兩套房市值分別約220萬(wàn)元和180萬(wàn)元。在老家投資有一商鋪，市值140萬(wàn)元，每年收取租金10萬(wàn)元。
另有銀行存款30萬(wàn)元，30萬(wàn)元購(gòu)買1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品，收益為5.7%?；鹳~戶市值23萬(wàn)元，股票賬戶市值14萬(wàn)元。鐘立夫婦都購(gòu)買了20萬(wàn)元的健康保險(xiǎn)，還購(gòu)買了各20萬(wàn)元保額的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，但年金保險(xiǎn)領(lǐng)取年齡為50歲，每年領(lǐng)2萬(wàn)元，明年將繳完最后一年保費(fèi)。
鐘立屬于企業(yè)的創(chuàng)業(yè)元老，擁有一些企業(yè)股份，大約值30萬(wàn)元，每年股份收入約4萬(wàn)元。3年前以參股的形式在一家手機(jī)元配件生產(chǎn)企業(yè)投資了100萬(wàn)元，今年開(kāi)始有贏利，分紅收入約為20萬(wàn)元。
孩子今年讀大學(xué)，就讀國(guó)內(nèi)某名校，大學(xué)期間的學(xué)費(fèi)已存在孩子名下，有20萬(wàn)元，都是孩子的壓歲錢和每年幫孩子追加投資積攢的，基本可滿足大學(xué)階段的費(fèi)用需求。
家庭生活、交通費(fèi)用等支出約2萬(wàn)元/月，娛樂(lè)休閑、興趣等的支出每年約10萬(wàn)元，贍養(yǎng)父母年支出4萬(wàn)元?？紤]到早退后閑暇時(shí)間多，花費(fèi)會(huì)增加，因此希望有50萬(wàn)元的年現(xiàn)金流入。
希望達(dá)到以下理財(cái)目標(biāo)：
（1）45歲早退，每年期望有50萬(wàn)元的現(xiàn)金流收入，滿足家庭支出的需要；
（2）為孩子大學(xué)畢業(yè)后準(zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金；
（3）尋找一些可投資收藏的領(lǐng)域，希望5年左右能夠獲得較好的收益。
家庭財(cái)務(wù)診斷分析
鐘立家庭的收入支出表見(jiàn)表1，資產(chǎn)負(fù)債表見(jiàn)表2、3，家庭財(cái)務(wù)診斷結(jié)果見(jiàn)表4。
收支情況分析：目前家庭收入較好，工作收入48萬(wàn)元/年，支付消費(fèi)支出38萬(wàn)元，還有10萬(wàn)元的結(jié)余。家庭現(xiàn)階段的現(xiàn)金流良好，但企業(yè)股權(quán)分紅存在一定的不確定性。
資產(chǎn)負(fù)債情況分析：家庭負(fù)債收入比率為0，家庭資產(chǎn)906萬(wàn)元，自住房220萬(wàn)元，股票、房產(chǎn)等投資性資產(chǎn)686萬(wàn)元，凈資產(chǎn)投資率占其家庭資產(chǎn)的75.72%，生息資產(chǎn)包括企業(yè)股權(quán)、存款、房產(chǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等種類，凈資產(chǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)好。做好早退的現(xiàn)金流入規(guī)劃，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整投資渠道和品種，平衡配置高低中風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。
儲(chǔ)蓄能力分析：自由儲(chǔ)蓄率為20.83%，儲(chǔ)蓄結(jié)余額比率較低，主要是家庭年支出比較高，年結(jié)余額為10萬(wàn)元/年。金融資產(chǎn)放在股票、基金賬戶，收益波動(dòng)大，風(fēng)險(xiǎn)較高。應(yīng)做好家庭資產(chǎn)配置，根據(jù)市場(chǎng)和收益狀況調(diào)整產(chǎn)品配置；股權(quán)投資可進(jìn)行必要的調(diào)整，保障財(cái)務(wù)資源的安全性和收益能夠更好地利用。
資產(chǎn)流動(dòng)性分析：家庭流動(dòng)性比率為9.46%，顯示出資產(chǎn)流動(dòng)性充足，能滿足家庭緊急備用的需求。需要關(guān)注的是銀行存款利率調(diào)低對(duì)收益率的影響。
投資資產(chǎn)配置分析：目前家庭凈資產(chǎn)中，可投資資產(chǎn)占比75.72%?？赏顿Y資產(chǎn)比例良好。家庭投資品種單一，投資金融性等生息資產(chǎn)收益低，風(fēng)險(xiǎn)高。家庭財(cái)務(wù)做了較好的規(guī)劃，但應(yīng)積極按家庭中長(zhǎng)期需求進(jìn)行理財(cái)投資，獲得穩(wěn)健、具有成長(zhǎng)性的理財(cái)收入。
家庭風(fēng)險(xiǎn)保障情況分析：雖然提早退休，且身體狀況良好，但應(yīng)該注意保健和健康。
家庭財(cái)務(wù)自由情況分析：財(cái)務(wù)自由度為0，45歲的家庭成熟期早退家庭，有獲得更多的財(cái)產(chǎn)性收入的可能。
理財(cái)建議
鐘立家庭屬于家庭成熟期，孩子今年上大學(xué)，鐘立本人打算今年退休。退休后15年期間的財(cái)產(chǎn)性現(xiàn)金流入主要有房屋租金收入14萬(wàn)元，股權(quán)收益24萬(wàn)元（不確定），近百萬(wàn)元的金融資產(chǎn)所帶來(lái)的收益，還有太太的工資收入8萬(wàn)元，合計(jì)大約在50萬(wàn)元。從資產(chǎn)配置看，50歲開(kāi)始有4萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)金流入，還有較為穩(wěn)定的房租收入14萬(wàn)元，以及太太的工資收入8萬(wàn)元/年，這部分穩(wěn)定的現(xiàn)金流入有26萬(wàn)元，并且會(huì)隨著房租的增長(zhǎng)而增加現(xiàn)金流入?，F(xiàn)階段的家庭年支出為38萬(wàn)元，考慮到退休后希望生活更豐富些的需求和通脹因素，打算能有50萬(wàn)元的年現(xiàn)金流入。
針對(duì)鐘立家庭的情況，有以下理財(cái)建議。
增強(qiáng)投資收益的確定性
鐘立家庭存在的風(fēng)險(xiǎn)主要在投資企業(yè)股權(quán)收益的不確定性，可考慮在今年從企業(yè)退休時(shí)賣出30萬(wàn)元股權(quán)，購(gòu)買銀行固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，加上原有30萬(wàn)元銀行理財(cái)產(chǎn)品，合計(jì)60萬(wàn)元。起點(diǎn)高的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)階段收益一般為7%左右。
一些短期流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品也可適當(dāng)配置，現(xiàn)階段收益在3%～4%。3年前投資的手機(jī)元配件生產(chǎn)企業(yè)，有20萬(wàn)元的年分紅收入，在未來(lái)可能獲得更高的分紅收入，但需要注意企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的存在，由于對(duì)企業(yè)承擔(dān)有限責(zé)任，需對(duì)保全家庭財(cái)富做好應(yīng)對(duì)。金融資產(chǎn)和企業(yè)股權(quán)的收益達(dá)到25萬(wàn)元。
房租、銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、企業(yè)股權(quán)分紅等年收益大約40萬(wàn)元，另外還有37萬(wàn)元存在一定收益不確定性的基金、股票收益，5年后保險(xiǎn)年領(lǐng)4萬(wàn)元，并且每年有紅利。太太有8萬(wàn)元年工資收入，13年后有退休工資，而鐘立15年后也有退休工資，但現(xiàn)階段每年需自己交社保、醫(yī)保等，建議按企業(yè)原有社保交納標(biāo)準(zhǔn)交費(fèi)，可用商業(yè)保險(xiǎn)每年的分紅交納。
定投組合籌備孩子的創(chuàng)業(yè)婚嫁金
孩子今年讀大學(xué)，4年后大學(xué)畢業(yè)或繼續(xù)讀研究生，3～5年可為孩子準(zhǔn)備一筆創(chuàng)業(yè)婚嫁金。每年用5萬(wàn)元定投一個(gè)基金組合，由2只平衡型基金和2只債券形基金組成，按10%的收益率，可達(dá)到30萬(wàn)元，到時(shí)可拿出20萬(wàn)元合計(jì)50萬(wàn)元作為孩子的創(chuàng)業(yè)婚嫁金。
適當(dāng)配置金銀幣等藏品
關(guān)鍵詞：新環(huán)境家庭理財(cái)
一、目前我國(guó)家庭投資理財(cái)?shù)恼`區(qū)
(一)理財(cái)=投資
來(lái)到理財(cái)中心的客戶，可能首先問(wèn)理財(cái)師的是：“給你100萬(wàn)元資金，你可以給我多少收益率?”人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不足一回事，不能等同。理財(cái)關(guān)注的是人生規(guī)劃，是教你怎樣用好手頭每一分錢的學(xué)問(wèn)，它不僅要考慮財(cái)富的積累，還要考慮財(cái)富的保障；而投資關(guān)往的是如何錢生錢的問(wèn)題。因此，理財(cái)?shù)膬?nèi)容比投資要寬得多，我們不能簡(jiǎn)單地將炒股等投資行為等同于理財(cái)，而應(yīng)將理財(cái)看作是一個(gè)系統(tǒng)，通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)和過(guò)程，使人的一生達(dá)到“財(cái)務(wù)自由”的境界，從而使自己生活無(wú)憂。
(二)理財(cái)隨大流，盲目跟風(fēng)
近年股市的賺錢效應(yīng)使得中國(guó)不少百姓更渴望“快速致富”，在這潮流中，常?？梢钥吹阶C券公司有許多老人，他們可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市。而不理會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。隨著理財(cái)新品的不斷推出，還可以看到類似一哄而上的現(xiàn)象。“投資有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”。從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋?lái)看，人的一生可以分為不同的階段，在每個(gè)階段中，人的收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
(三)追求短期收益，忽視長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，在房?jī)r(jià)累積漲幅普遍超過(guò)30％的市況下，房產(chǎn)投資成為一大熱點(diǎn)，“以房養(yǎng)房”的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)廣為流傳，而對(duì)租金收入超過(guò)貸款利息的“利潤(rùn)”，不少業(yè)主為自己的“成功投資”暗自欣喜。然而在購(gòu)房時(shí)，某些投資者并未全面考慮其投資房產(chǎn)的真正成本與未來(lái)存在的不確定風(fēng)險(xiǎn)，只顧眼前收益。
其實(shí)，眾多的投資者在計(jì)算其收益時(shí)往往忽視了許多可能存在的成本支出，如各類管理費(fèi)用、空置成本、裝修費(fèi)用等。同時(shí)，對(duì)未來(lái)可能存在一些風(fēng)險(xiǎn)缺乏合理預(yù)期，存在一定的盲目性。建議國(guó)內(nèi)投資者，在投資房產(chǎn)時(shí)必須深入研究分析，事先作好心理準(zhǔn)備，不要有太高的奢望，也不要期望能長(zhǎng)期獲利。
(四)關(guān)注短線投機(jī)，不注重長(zhǎng)期趨勢(shì)
有許多國(guó)內(nèi)投資者比較樂(lè)于短線頻繁操作，以此獲取投機(jī)差價(jià)。他們往往每天會(huì)花費(fèi)大量的時(shí)間去研究短期價(jià)格走勢(shì)。關(guān)注眼前利益。在市場(chǎng)低迷的時(shí)候，由于過(guò)多地在意短期收益，常常錯(cuò)失良機(jī)。特別是在證券投資時(shí)，時(shí)常是騎上黑馬卻拉不住韁繩摔下，還付出不少買路錢。更有甚者，誤把基金作為短線投機(jī)，因忍受不住煎熬，最終忍痛割愛(ài)。
二、正確理解家庭理財(cái)
(一)什么是家庭理財(cái)
家庭理財(cái)，就是合理、有效地處理和運(yùn)用錢財(cái)，讓自己的花費(fèi)發(fā)揮最大的效用，以達(dá)到最大限度地滿足日常生活需要的目的。從技術(shù)的角度看，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電用品、外出旅游，大到購(gòu)房買車、儲(chǔ)備教育投資，直至安排退休后的晚年生活等等。成功的理財(cái)講求理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)也不例外。就家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層而的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。
(二)收入永遠(yuǎn)大于支出，現(xiàn)金流管理是家庭理財(cái)核心
家庭理財(cái)規(guī)劃的目的是平衡現(xiàn)在和未來(lái)的收支，使家庭經(jīng)常處于“收人大于支出”的狀態(tài)，不會(huì)因?yàn)椤盁o(wú)錢付賬”而導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)危機(jī)，影響家庭生活幸福。因此，現(xiàn)金流的管理成為家庭理財(cái)?shù)暮诵乃凇?/p>
一般家庭的現(xiàn)金流入主要包括：經(jīng)常性流入：工資、獎(jiǎng)金、養(yǎng)老金及其他經(jīng)常性收入；補(bǔ)償性現(xiàn)金流入：保險(xiǎn)金賠付、失業(yè)金；投資性現(xiàn)金流入：利息、股息收入及出售資產(chǎn)收入。家庭的現(xiàn)金流出主要包括：日常開(kāi)支：衣、食、住、行的費(fèi)用；大宗消費(fèi)支出：購(gòu)車、購(gòu)房及子女教育；意外支出：重大疾病、意外傷害及第三者責(zé)任賠償。家庭的現(xiàn)金流管理是要將收入與支出盡可能的“匹配”起來(lái)，使家庭保持“富余”的支付能力，而且“富余”的程度越大越好，越“富余”說(shuō)明財(cái)務(wù)狀況越“自由”。
中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處快速增長(zhǎng)的階段，由于這種增長(zhǎng)存在很大的不確定性，也使人們未來(lái)的收入消費(fèi)存在很大的“變數(shù)”，比如收入的不穩(wěn)定、失業(yè)的威脅、通貨膨脹的因素等等。在這種情況下，家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該“保守”一些，以免未來(lái)陷入財(cái)務(wù)困境。在目前社會(huì)“貸款消費(fèi)”風(fēng)行的情況下，更是要注重家庭現(xiàn)金流的管理，以免成為“貸款”的奴隸。
(三)家庭理財(cái)不是據(jù)金而是平衡
我國(guó)的個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，2005年，由于資金規(guī)模增大及理財(cái)品種增多，被稱為“理財(cái)元年”，眼下又進(jìn)入一個(gè)人氣高漲的春天。據(jù)麥肯錫的調(diào)查顯示，在過(guò)去的6年中，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18％，預(yù)計(jì)2006年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到570億美元，今后的理財(cái)市場(chǎng)增長(zhǎng)率將以每年10％～20％的速度突飛猛進(jìn)。個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不僅是理財(cái)機(jī)構(gòu)眼中的“蛋糕”，也是考驗(yàn)投資人智慧的博弈場(chǎng)。
近日，有關(guān)機(jī)構(gòu)公布2005年理財(cái)產(chǎn)品收益排名結(jié)果顯示，理財(cái)產(chǎn)品有好有次，差距懸殊，排名第一的是某銀行發(fā)行的1年期港幣產(chǎn)品，其收益為同期港幣存款收益的5.86倍，而排在最后一位的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，年收益率僅為2.72％?；鞠喈?dāng)于定期存款。因此，投資人如何確立投資理念及選擇理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于財(cái)富的保值和增值至關(guān)重要。
三、家庭理財(cái)?shù)耐顿Y策略
(一)選擇適合自己的投資取向及理財(cái)方式
任何投資都存在著風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多做一些長(zhǎng)期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞?。家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長(zhǎng)避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì)，選擇何利?投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。
然而?，F(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反方面，往往過(guò)分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，
資深專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過(guò)資產(chǎn)分散投資來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過(guò)于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬(wàn)別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)。一般來(lái)說(shuō)，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
(二)制定合理的家庭理時(shí)規(guī)劃
應(yīng)該說(shuō)，一個(gè)好的家庭理財(cái)規(guī)劃至少應(yīng)妥善考慮家庭經(jīng)濟(jì)生活中的幾個(gè)“宏觀”問(wèn)題，具體體現(xiàn)為：適當(dāng)開(kāi)源，增加家庭收入，利用各種投資增加資產(chǎn)的價(jià)值；控制預(yù)算，倡導(dǎo)節(jié)流，削減不必要的支出；系統(tǒng)地考慮家庭重要支出事項(xiàng)(如高額教育經(jīng)費(fèi))，有效積累大額、長(zhǎng)期性資金；保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，妥善進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理；處理好家庭風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，防患于未然。
在擬定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，一個(gè)很重要的原則是：所有的日標(biāo)必須具體、可行。具體意味著：理財(cái)目標(biāo)一定要明確、量化；對(duì)自己家庭的財(cái)務(wù)狀況力求了解得全而準(zhǔn)確，切忌好高騖遠(yuǎn)，不切實(shí)際，防止在理財(cái)過(guò)程中顧此失彼；家庭理財(cái)要將稀缺的貨幣資源用得其所，為家庭創(chuàng)造更大的效用和收益?？尚幸馕吨号梢赃_(dá)到。如果竭盡全力仍難于達(dá)到的目標(biāo)最好不要列入規(guī)劃。其實(shí)任何人都不能也沒(méi)有能力把所有的事、希望和理想全列入規(guī)劃并實(shí)現(xiàn)它，家庭理財(cái)規(guī)劃充分權(quán)衡需要和可能的關(guān)系；不純粹是為了錢而制定理財(cái)規(guī)劃。另一方而，在制定家庭理財(cái)規(guī)劃時(shí)，還應(yīng)注意到在人生的不同階段，其財(cái)務(wù)需求足不同的，確定家庭的財(cái)務(wù)目標(biāo)，制定財(cái)務(wù)計(jì)劃，運(yùn)用各種理財(cái)工具，達(dá)到不斷積累并合理運(yùn)用財(cái)富，從而達(dá)到這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
(三)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)有泡沫，謹(jǐn)慎購(gòu)關(guān)多思量
目前，投資型壽險(xiǎn)和分紅類壽險(xiǎn)占到了整個(gè)保險(xiǎn)品種的絕大多數(shù)份額，許多投保者是看中了此類保險(xiǎn)的投資功能而將其當(dāng)成了儲(chǔ)蓄的替代產(chǎn)品。但是，存款利率下調(diào)后，這種產(chǎn)品的現(xiàn)金回報(bào)率可能會(huì)不如銀行，加上近年來(lái)分紅保險(xiǎn)的實(shí)際分紅不太理想，所以，單純追求現(xiàn)金回報(bào)率的投資者可以將收益低的保險(xiǎn)改為收益高的銀行儲(chǔ)蓄。不過(guò)，根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況，投資者對(duì)投資分紅型保險(xiǎn)的其它保障功能電應(yīng)充分考慮。不要盲目退保，造成更大的資金損失。
(四)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)，以聰明的消費(fèi)來(lái)分享升息抑制通脹的成果
利率上調(diào)之后，存錢的人多了，消費(fèi)的人少了，一些相對(duì)價(jià)格較高的商品就會(huì)跌價(jià)，對(duì)通貨膨脹會(huì)有一定的抑制作用。作為消費(fèi)者，這時(shí)學(xué)會(huì)消費(fèi)理財(cái)便會(huì)達(dá)到“少花錢、多辦事”的理財(cái)效果。另外，理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是為了生活得更好，只有適度消費(fèi)、提高生活質(zhì)量才符合理財(cái)?shù)某踔?，否則，見(jiàn)利率漲了就只存錢不消費(fèi)，這樣攢的錢再多也不能算科學(xué)理財(cái)。
家庭情況
我家沒(méi)有負(fù)債，家庭的各項(xiàng)支出占61%，節(jié)余為39%。我相信，財(cái)富是日積月累的結(jié)果，更多需要良好的理財(cái)習(xí)慣和自我約束能力。對(duì)于家庭理財(cái)而言，“省錢、存錢、投資、保險(xiǎn)”顯得非常重要。
家庭理財(cái)規(guī)劃
家庭理財(cái)規(guī)劃不僅要考慮投資，其他相關(guān)家庭因素也極其重要。
一是家庭成員的教育。規(guī)劃子女及成人繼續(xù)教育，確保有能力合理支付教育費(fèi)用，充分達(dá)到家庭成員的教育期望。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的今天，要提升賺錢能力，首先應(yīng)提升學(xué)習(xí)能力，增強(qiáng)發(fā)展后勁。
二是培養(yǎng)家庭成員的運(yùn)動(dòng)愛(ài)好。身體是革命的本錢，要想身體好，就要長(zhǎng)期堅(jiān)持鍛煉。我們?nèi)胰艘佯B(yǎng)成每天進(jìn)行1小時(shí)運(yùn)動(dòng)的習(xí)慣，運(yùn)動(dòng)方式主要是跑步以及健身器材運(yùn)動(dòng)。不要小看了運(yùn)動(dòng)，身體好就能節(jié)省隱性的醫(yī)藥費(fèi)用，精神旺才能更好地賺錢。
三是處理好家人之間的關(guān)系。家庭和諧才能義無(wú)反顧為事業(yè)拼搏。平時(shí)努力工作、認(rèn)真生活就是為了使家人幸福。家人之間一定要分享彼此的快樂(lè)和悲傷。有時(shí)，理財(cái)就是做人，發(fā)現(xiàn)最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠最和諧的家庭。這樣財(cái)富才會(huì)向你愉快走來(lái)。
四是家庭財(cái)富的積累。家庭財(cái)富的相對(duì)增加可以通過(guò)省錢來(lái)實(shí)現(xiàn)。堅(jiān)持量入為出的原則，壓縮不必要的開(kāi)支，控制購(gòu)物欲望，在購(gòu)物中貨比三家。學(xué)會(huì)省錢有時(shí)比尋求高投資收益更容易達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。在此基礎(chǔ)上，選擇合適的投資目標(biāo)及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理配備各種投資理財(cái)品種，讓投資帶給家庭的收入越來(lái)越多。
家庭理財(cái)投資組合
我家的主要投資組合：10%家庭緊急備用金，10%資產(chǎn)配置保險(xiǎn)，40%資產(chǎn)為存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品和債券，最后40%的資產(chǎn)分配在股票及成長(zhǎng)型基金。
資產(chǎn)流動(dòng)性
家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金以能維持家庭3～6個(gè)月的開(kāi)支為宜。過(guò)少滿足不了應(yīng)急需要，過(guò)多又不利于家庭資產(chǎn)有效增值。平時(shí)，通過(guò)各種儲(chǔ)蓄、活短期投資工具來(lái)滿足日常生活需要。如選擇銀行活期存款，3個(gè)月或半年期整存整取定期存款以及通知存款等都是比較好的現(xiàn)金管理工具?；钇诩岸ㄆ趦?chǔ)蓄雖然無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，但年收益極低，在目前的背景下連保值都困難，根本談不上升值，不能算是真正意義上的投資。
保險(xiǎn)
人的一生風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活。我為自己和家人分別購(gòu)買了意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)。
存錢
我選擇了定期整存整取和債券，還購(gòu)買了一些銀行理財(cái)產(chǎn)品，如農(nóng)行的“本利豐”理財(cái)產(chǎn)品等，經(jīng)過(guò)多期的運(yùn)作收益率穩(wěn)定在10%左右，而且風(fēng)險(xiǎn)較小。用網(wǎng)銀購(gòu)買，方便快捷。
股票
股票是高風(fēng)險(xiǎn)的投資，當(dāng)前股市的走勢(shì)存在較大不確定性，若投資不當(dāng)，很可能導(dǎo)致資金大幅縮水。在投資的時(shí)候，我告訴自己一定要保持理性思維能力，不管在失敗還是成功的時(shí)候，冷靜分析，做出最有利于自己的決定，并注意不要在最熱門的時(shí)候進(jìn)入?，F(xiàn)在股市經(jīng)過(guò)2年多的深幅調(diào)整，已經(jīng)進(jìn)入長(zhǎng)期投資價(jià)值區(qū)域，選擇自己熟悉的大公司，藍(lán)籌股長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)小，收益也很高。
后續(xù)跟蹤 及時(shí)調(diào)整
在設(shè)立家庭賬目明細(xì)表之后，我和愛(ài)人都會(huì)每月匯總，每半年分析、總結(jié)，查找存在的問(wèn)題，逐步完善投資計(jì)劃。
經(jīng)過(guò)近1年的理財(cái)實(shí)踐，我有了一些感想。理財(cái)是一個(gè)長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)的過(guò)程。在全球經(jīng)濟(jì)快速變化的大環(huán)境下，市場(chǎng)情況瞬息萬(wàn)變，更應(yīng)該及時(shí)地審視和調(diào)整家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中多關(guān)注自己家庭財(cái)務(wù)狀況的變化，包括收支、資產(chǎn)負(fù)債情況以及其他日常消費(fèi)的變化等，同時(shí)要了解經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走勢(shì)，及時(shí)了解市場(chǎng)信息。每半年對(duì)自己的理財(cái)方案做一次梳理，不斷審視并優(yōu)化自己的投資組合，確保理財(cái)規(guī)劃始終在靠攏目標(biāo)。
理財(cái)師點(diǎn)評(píng)
非常贊同本文作者王女士的理財(cái)理念和理財(cái)方法，尤其是將“家庭和諧”與“家庭理財(cái)”結(jié)合起來(lái)。正如王女士所說(shuō)，理財(cái)是現(xiàn)今社會(huì)人們的熱點(diǎn)話題，我們的生活需要理財(cái)，只有科學(xué)理財(cái)才能使家庭有更好的生活。
家庭矛盾通常50%源于“愚蠢”，另50%源于對(duì)“物質(zhì)利益”的紛爭(zhēng)。對(duì)財(cái)富處理不當(dāng)是家庭矛盾重要原因，物質(zhì)利益紛爭(zhēng)產(chǎn)生了眾多家庭悲劇。因此，在一個(gè)大家庭中，父母應(yīng)妥善處理好家中的財(cái)產(chǎn)妥善分配，做到每個(gè)子女都要心明眼亮。
