發(fā)布時間：2024-02-04 14:47:00
序言：寫作是分享個人見解和探索未知領域的橋梁，我們?yōu)槟x了8篇的家庭養(yǎng)老的概念樣本，期待這些樣本能夠為您提供豐富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
[關鍵詞]以房養(yǎng)老；抵押貸款；金融機構；房屋價值評估；政府監(jiān)管
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.03.156
1 以房養(yǎng)老的概念及意義
1.1 以房養(yǎng)老的概念
以房養(yǎng)老，就是針對老年人所擁有的房產(chǎn)資源，尤其是人們死亡后住房尚余存的價值，通過一定的金融或非金融機制方式以提前套現(xiàn)變現(xiàn)，使房產(chǎn)資源充分利用，同時使得老年人在晚年可以獲得一筆長期、持續(xù)、穩(wěn)定的現(xiàn)金收入。在我國，以房養(yǎng)老的方式還處于初級不成熟階段。隨著老齡化社會的到來，“以房養(yǎng)老”的觀點會逐漸被更多社會民眾所接受。
1.2 以房養(yǎng)老的意義
1.2.1 保障養(yǎng)老問題
根據(jù)國家人口計生委預測結果顯示，到2045年，我國60歲及以上老年人口將達到4億多。而我國的家庭模式仍然主要是獨生子女家庭，贍養(yǎng)老人承擔的經(jīng)濟壓力比較大。同時，老年人口數(shù)量龐大，國家的養(yǎng)老資源將會嚴重不足，財政支出緊張。為了使老年人口的養(yǎng)老問題得到充分保障，增加養(yǎng)老資源，以房養(yǎng)老的實施變得相當迫切。
1.2.2 增加就業(yè)機會、利于家庭關系的穩(wěn)定和睦
以房養(yǎng)老的方式得到社會的普遍推廣和認同后，將會出現(xiàn)更多的金融機構、中介機構、服務機構，從而會增多就業(yè)機會，實現(xiàn)人力資源的充分利用。從家庭的角度來講，以房養(yǎng)老不僅能有效解決老人生活上經(jīng)費緊張的困境。而且，又不會增加子女負擔，有利于一個家庭的長期穩(wěn)定和關系和睦。
1.2.3 促進房地產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)以及整個國民經(jīng)濟的發(fā)展
通過以房養(yǎng)老的方式可以使房產(chǎn)資源達到更有效的利用，進一步激活房地產(chǎn)交易市場，同時也可以擴大金融機構的業(yè)務，對金融機構的發(fā)展起著積極的作用。人口老齡化將使更多的人為了養(yǎng)老和防老而進行儲蓄?！耙苑筐B(yǎng)老”也有利于降低社會儲蓄率，釋放社會消費，使社會資源得到充分利用，從而推動經(jīng)濟發(fā)展。
2 我國開展以房養(yǎng)老所存在的問題
2.1 傳統(tǒng)觀念的影響
在國人眼里，房產(chǎn)作為其安身立命的根本，“以房養(yǎng)老”不管是老人還是子女，都不會輕易接受。此外，以房產(chǎn)抵押養(yǎng)老這種方式也極易被鄰里街坊視為是兒女不孝的表現(xiàn)，老人將會受到輿論壓力。對于子女來說，不僅他們喪失了父母房產(chǎn)的繼承權，還可能會使家庭關系破裂或者不和，而且也是對子女尊嚴的傷害。我國對于孝道、房子是安身立命之本等的傳統(tǒng)觀念，嚴重束縛了以房養(yǎng)老模式在我國的發(fā)展進程。
2.2 推行機構公信力不高
國內推行以房養(yǎng)老模式還屬于起步階段，而參與其中的大多都是一些鮮為人知的機構，大多數(shù)老人無法將這么大一筆財產(chǎn)交予一個沒有保障的機構。同時，也會有房產(chǎn)轉移后自己的老年生活得不到預期保障的擔憂。并且，由于機構的公信力沒有具體要求限制，市場上極有可能存在機構詐騙、貪污的情況，這不利于整個政策的推行，還可能會破壞這種市場環(huán)境。
2.3 政策法規(guī)不完善
“以房養(yǎng)老”需要一個公開、公正、公平的法制環(huán)境。而我國的市場經(jīng)濟體系還不健全，行業(yè)發(fā)展還不成熟，政策法規(guī)存在不完善的情況。例如，對金融機構違約的情況沒有明確規(guī)定，而且我國農(nóng)村宅基地不允許抵押，因此“以房養(yǎng)老”如何在農(nóng)村中進行推廣也存在相關的問題。老人在養(yǎng)老機構的花銷賬目透明化也沒有得到明確的規(guī)定。
2.4 房屋價值評估難以科學化
由于房屋價值的評估存在各種問題，房地產(chǎn)的評估體系還不是很健全，管理的效率也比較低下，整體的評估水平不高。很有可能由于技術人員的專業(yè)水平不夠或者選取不同的房屋評估方法，造成高估或者低估，使得雙方當事人在抵押房產(chǎn)過程中遭受不必要損失。也有可能評估人員與機構勾結，共同牟取老人的不法利益。
2.5 養(yǎng)老機構條件較差以及以房養(yǎng)老經(jīng)濟負擔較重
就現(xiàn)有養(yǎng)老機構而言，存在檔次較高的養(yǎng)老機構費用高昂、床位緊俏；檔次較低的養(yǎng)老機構硬件設施、服務水平等條件不足的兩極化現(xiàn)象。而且在我國，特別是大城市，過高的房價讓國人買房本就不是一件易事，而以房養(yǎng)老通常都是60歲以上的老人才有資格，很多人就會做一個考慮，大概只有10～20年的老年生活，似乎自己養(yǎng)老的花銷遠小于購房的成本，因此人們不愿意將房產(chǎn)抵押給金融機構。
2.6 未涉及農(nóng)村老人的以房養(yǎng)老問題
我國仍然是發(fā)展中國家，盡管城鎮(zhèn)化的推進正在順利進行，但是農(nóng)村人口依然居多，而我國的農(nóng)村宅基地是規(guī)定不能用于抵押的，以房養(yǎng)老模式受限制于農(nóng)村居民，多服務于城鎮(zhèn)居民。而實際上，我國最需要解決的是農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，他們缺少生活經(jīng)濟來源，養(yǎng)老的經(jīng)濟負擔過重。
3 對策建議
3.1 加強對以房養(yǎng)老的正確宣傳，消除傳統(tǒng)觀念的阻礙
要想順利推行以房養(yǎng)老，首先就要消除國內民眾的陳舊認識觀念，加大以房養(yǎng)老的宣傳力度，使民眾正確認識到以房養(yǎng)老的概念、程序、好處以及各項優(yōu)惠政策。具體可以通過社區(qū)宣傳、電視新聞節(jié)目、網(wǎng)絡宣傳等方式。通過有效的宣傳，轉變民眾的傳統(tǒng)觀念，提高老年人處理個人房產(chǎn)的自主獨立性，從而積極參與試點項目，由點及面，逐步推廣以房養(yǎng)老。
3.2 以房養(yǎng)老形式多樣化，適當放松限制條件
國內初步運行以房養(yǎng)老政策的限制條件過于嚴格，并且項目形式單一。因此針對不同的養(yǎng)老需求制定不同的項目形式尤為重要，應該圍繞房屋所有權是否變更、何時變更、機構的選擇、機構的硬件設施條件等提出多種多樣的選擇方式。在此基礎上，也可以制定出一系列優(yōu)惠政策（如降低貸款利率、提高貸款補貼等）。以房養(yǎng)老的限制條件也可適當放松。通過項目形式的多樣化和限制條件的適當放松吸引更多的老年人參與進來，推動以房養(yǎng)老的發(fā)展。
3.3 增強運行機構公信力，加強政府監(jiān)管
增加運行機構的公信力度相當重要，國內初步推行該政策可以有傾向的選擇銀行、知名有公信力的機構。之后可以建立一個以房養(yǎng)老運行機構的等級評定協(xié)會，對運行機構各個方面進行綜合的評定，且評定結果公開透明，這將是老年人在選擇養(yǎng)老機構的一個重要依據(jù)，同時，也減少了老年人對機構的不信任和顧慮。最后，政府也要加強監(jiān)管力度，對以房養(yǎng)老項目的每一個運行流程都嚴加把關，加強對運行企業(yè)的監(jiān)管力度，防止腐敗貪污事件的發(fā)生。
3.4 完善相關的政策法規(guī)，房屋價值評估科學化
目前國內以房養(yǎng)老模式存在相關政策法規(guī)的缺陷，例如，對金融機構違約的情況沒有明確規(guī)定，我國農(nóng)村宅基地的以房養(yǎng)老模式，老人在養(yǎng)老機構的花銷賬目透明化等方面都沒有得到明確的規(guī)定。因此，完善相關的政策法規(guī)十分重要，可以在政府部門的網(wǎng)站、官方微博、微信開啟意見征集信箱，發(fā)動全國學者和專業(yè)相關人士共同出謀劃策，科學地完善政策法規(guī)。同時，在房屋價值評估上也到做到公平公正、科學化。
3.5 提高養(yǎng)老機構的硬件設施水平和服務水平
目前多數(shù)養(yǎng)老機構的條件較差，普遍存在護理人員素質較低而對老人照顧不周全、硬件設施條件不高、衛(wèi)生條件較差、老年人的娛樂活動較少等。這就要求養(yǎng)老機構在軟硬件設施方面提高資金的投入。具體要保障老人生活居住的環(huán)境舒適、衛(wèi)生健康，發(fā)展老人疾病就醫(yī)服務。對于看護人員的雇傭，可以采取高薪聘用優(yōu)秀、有耐心、有經(jīng)驗的看護人員。同時，增加機構里老人群體的娛樂活動，從各個方面使老人得到最舒心的照顧。
3.6 在農(nóng)村居民中進行推廣，并且積極開展以房養(yǎng)老試點
我國目前的以房養(yǎng)老模式受限制于農(nóng)村居民，多服務于城鎮(zhèn)居民。而實際上，我國最需要解決的是農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題，他們缺少生活經(jīng)濟來源，養(yǎng)老的經(jīng)濟負擔過重。因此，需要針對農(nóng)村居民制定相關的以房養(yǎng)老政策，真正做到全面地推進以房養(yǎng)老政策。同時，積極開展試點工作，采用多種模式，由點及面，逐步拓展以房養(yǎng)老模式，使其被更多的民眾接納。
4 結 論
盡管我國現(xiàn)目前的以房養(yǎng)老模式屬于初級階段，有待進一步的發(fā)展，但是我們一方面必須看見以房養(yǎng)老的積極正面意義。另一方面，也必須正視我國以房養(yǎng)老政策運行過程中存在的缺陷，并需要積極改正。而以房養(yǎng)老模式運行中新的問題又將層出不斷。屆時，我們需要不斷想出更有效、更全面的解決辦法?？傊?，以房養(yǎng)老，我們還有很長的路要走。
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關鍵詞：社區(qū) 社區(qū)養(yǎng)老保障
一、社區(qū)保障的定義
社區(qū)養(yǎng)老的社區(qū)服務，在國外一般稱為老年人社區(qū)照顧。20世紀60年代西方國家提出了“在合適環(huán)境中養(yǎng)老”(AginginPIace)的理論，首先在英國推行社區(qū)老年照護服務fConununityCarefortheElderly)。自此后，西方發(fā)達國家紛紛效仿，到20世紀80年代，已走向成熟。大多數(shù)學者從社會保障的角度為其進行定義。比較通俗的定義有：“社區(qū)保障就是社區(qū)承擔的社會保障事務”；“社區(qū)保障是社會保障體系的一個組成部分，是社會保障的執(zhí)行層次”；“社區(qū)保障就是指社區(qū)的社會保障”；“社區(qū)保障就是社區(qū)組織自身為居民提供的各種保障”。有的學者認為“社區(qū)保障是根據(jù)一個國家或地區(qū)的社會福利政策和居民的實際生活標準，以社區(qū)為單位，通過社區(qū)組織和社區(qū)居民的共同參與，為滿足社區(qū)成員的物質文化生活，圍繞各項社會福利事業(yè)和社區(qū)居民及特殊群體而開展的社會保障活動?！?/p>
以上定義從各個側面揭示了社區(qū)保障的含義，由于角度不同，對社區(qū)保障的認識、界定也有所不同。筆者認為，社區(qū)保障這一概念有廣義、狹義之分。廣義上的社區(qū)保障是指社區(qū)組織承擔的政府交辦的各項社會保障管理與服務工作，以及社區(qū)組織通過優(yōu)化社區(qū)資源專門為本社區(qū)居民提供的各項保障業(yè)務和服務。狹義上的社區(qū)保障專指社區(qū)組織通過優(yōu)化社區(qū)資源為社區(qū)居民提供的各項保障業(yè)務和服務。因為社會保障作為一項強制性的社會制度，其責任主體是政府，而社區(qū)是一個群眾性的自治組織，社區(qū)保障不具備社會保障所具有的強制性、互濟性、社會性等特征，也不具備社會保障所具有的全部功能，如缺乏擴大內需功能、投融資功能等。所以，必須正確認識社區(qū)保障的含義及功能，以避免出現(xiàn)社區(qū)功能擴大化傾向，影響社區(qū)建設和社會保障制度的完善。總之，社區(qū)中的社會保障是本社區(qū)管理組織對社區(qū)內成員因各種自然和社會原因導致家庭生活貧困，根據(jù)國家的法律法規(guī)提供各種幫助，同時努力促進社區(qū)物質和文化生活質量不斷改善的制度。
二、社區(qū)養(yǎng)老的特性
1．社區(qū)養(yǎng)老模式的功能全方位性
所謂養(yǎng)老功能的全方位性，就是滿足老年人在養(yǎng)老過程中的各方面需要：(1)物質經(jīng)濟上的供養(yǎng)需要；(2)生活照料和護理上的需要；(3)精神支持的需要，包括情感上的慰藉、充實精神生活的娛樂和教育、老年生活調適的心理輔導、應激——應對社會支持等；(4)保護生命的需要，包括醫(yī)療服務和治病藥物的使用。我國養(yǎng)老體系功能應兼具物質和精神兩重性。老年人的養(yǎng)老生活有各種具體而特殊的需要，涉及醫(yī)、食、住、行、樂、為、健、學。
2．社區(qū)養(yǎng)老的資源多元性
在傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老模式中，對老年人的經(jīng)濟奉養(yǎng)、生活照料和精神關懷由家庭提供，家庭是完成養(yǎng)老功能的資源所在；而社會養(yǎng)老模式的特點是社會提供養(yǎng)老資源。此兩種模式的養(yǎng)老資源均是單元性的。與我國現(xiàn)今社會經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)相適應的社區(qū)養(yǎng)老模式，其完成各方面養(yǎng)老功能的資源既來自個人、家庭，也來自社區(qū)、政府，因而是多元性的。養(yǎng)老體系的經(jīng)濟供養(yǎng)部分可包括社會保障、社會保險、家庭供養(yǎng)、個人儲蓄、自我供養(yǎng)幾個層次；照料體系的構成也要涉及國家、社區(qū)、家庭和個人等多方面。社區(qū)今后將發(fā)揮越來越重要的老年護理和照料功能。家庭作為老年人“長期生活的場所、一生的歸宿和晚年的倚托”，可以為老年人提供最符合其生活習慣和最感熟悉和安全的養(yǎng)老住所，而家庭成員則可以給予老年人他人難以替代的親情關懷和精神慰藉，因此政府理應制定必要的政策、采取適當?shù)拇胧?，鼓勵老年人居住在家中或在家庭式的環(huán)境中養(yǎng)老。
關鍵詞：多元供給主體；居家養(yǎng)老；老齡化
傳統(tǒng)的中國養(yǎng)老模式以家庭養(yǎng)老為主，但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展和計劃生育的實行，導致了社會轉型下的人口老齡化，家庭小型化、核心化趨勢。在這種背景之下，不斷增長的養(yǎng)老需求與家庭養(yǎng)老功能越來越不能滿足養(yǎng)老需求之間的矛盾日益突出，家庭養(yǎng)老模式面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。鄭功成認為：“沒有發(fā)達的養(yǎng)老服務保障，即使有養(yǎng)老金也不可能保障老年人的生活質量?！盵1]隨著“銀潮”之勢日益猛烈的襲來，越來越多的學者們開始探尋“居家養(yǎng)老”這一順應國際潮流，且符合中國國情的養(yǎng)老方式。
一、“居家養(yǎng)老”的概念
（一）“居家養(yǎng)老”的概念
“居家養(yǎng)老”的養(yǎng)老模式是西方發(fā)達國家首先提出的，直至目前為止，學界對居家養(yǎng)老的定義也沒有完全達成一致?？v觀我國學者對居家養(yǎng)老的定義，這種定義更全面、更具有代表性，也更普遍地為學者所采用：居家養(yǎng)老是指老年人在家中居住但卻享受社區(qū)為老年人提供的養(yǎng)老院式服務的一種社會化養(yǎng)老模式，即以家庭為核心、以社區(qū)養(yǎng)老服務網(wǎng)絡為、以養(yǎng)老制度為保障的養(yǎng)老體系，也被許多學者形象地稱為“沒有院墻的養(yǎng)老院”。因此，本綜述主要以這個定義為基礎，對與此定義相符的“居家養(yǎng)老”進行綜述。
二、我國發(fā)展“居家養(yǎng)老”的必要性
1.家庭養(yǎng)老的困境
趙立新在《論社區(qū)建設與居家養(yǎng)老式社區(qū)養(yǎng)老》一文中指出：在我國，由于核心家庭的增加，青年一代的生存競爭加劇，婦女就業(yè)率的提高，對他們而言，尤其是 “421家庭”，青年夫婦沒有足夠的精力和時間照顧老人，在多種因素的影響下造成了家庭養(yǎng)老功能的弱化同時，“代際傾斜”現(xiàn)象在許多家庭普遍存在，青年夫婦“重幼輕老”，他們對獨生子女的關心遠超過了對老年父母的關心，這對老年人的生活和心理都產(chǎn)生了負面影響。由此可知，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已不再適應時代的要求。
2.機構養(yǎng)老的困境
2.1 資源和資金不足
根據(jù)現(xiàn)在老年人的比例，社會養(yǎng)老機構的床位嚴重不足。林娜在《社區(qū)化居家養(yǎng)老論略》一文中指出：我國人口老齡化的最大的特點是“未富先老”，加之我國社會保障制度的不完善，這決定了我們不可能照搬西方福利國家的模式。
2.2與中國“孝道”不符
此外，機構養(yǎng)老與中國傳統(tǒng)“孝”的倫理觀念也存在相悖之處。眾多老年人不僅難以承擔養(yǎng)老院高昂的養(yǎng)老費用，同時也難以在精神上得到需要的慰藉。從老年人身心健康的角度來看，有研究表明，在家庭照顧的背景下子女與父母之間的日?；雍椭С謱先说纳硇慕】涤休^明顯的影響。
2.3服務人員素質欠缺
養(yǎng)老服務機構從業(yè)人員少，素質較低，服務水平不高。更有甚者，一些服務質量低劣的養(yǎng)老院工作人員還會嫌棄、欺負、打罵老年人。這不僅不能解決老年人的養(yǎng)老需求，卻反而使辛苦了一輩子的老年人養(yǎng)老都難以安生。
3、居家養(yǎng)老的優(yōu)勢
正是由于在我國機構養(yǎng)老、家庭養(yǎng)老遇到了前所未有的困境，我們在實踐的基礎上才找到了一條更適合我國國情的養(yǎng)老模式—居家養(yǎng)老從現(xiàn)有的研究來看，這一模式的優(yōu)勢主要有以下幾個方面：
3.1符合經(jīng)濟性和效率性
首先，居家養(yǎng)老既可充分利用現(xiàn)有的家庭物質資源（如住房及生活措施等），又可根據(jù)老年人多年的生活習慣安排日常生活，節(jié)省開支，同時也有利于保證老年人生活質量。其次，這種養(yǎng)老方式的開展不僅有利于社區(qū)內資源的開發(fā)，又有利于閑置資源的再利用。這種資源的優(yōu)化利用不僅體現(xiàn)在社區(qū)物質資源方面，還體現(xiàn)在人力資源方面。
3.2服務對象具體、服務針對性強
以社區(qū)為依托的居家養(yǎng)老服務，服務的對象相對單一和確定。在社區(qū)內開展的老人照顧，能更好地了解到他們的真實需求。社區(qū)通過對老年人進行信息檔案管理，對老人的健康狀況、家庭大概情況等建立檔案，根據(jù)檔案中記錄狀況進行針對性管理，既包括物質方面的，又包括精神層面的，通過社區(qū)成員和志愿工作者的調查了解，有針對性地提供服務，更好地滿足老年人不同層次的需求
三、發(fā)展“居家養(yǎng)老”存在的問題
對于居家養(yǎng)老服務下作所而臨的困境，概括起來，學界主要從以下角度進行了分析：
第一，資金不足。表現(xiàn)在家庭資金和政府補貼均有所不足。
第二，服務質量有待提高。首先，服務人員專業(yè)素質不高。其次，評估機制方面欠缺。楊春華、費逸認為日前的居家養(yǎng)老服務在運作的過程中涉及太多的行動主體，環(huán)節(jié)和選擇，而評估機制卻非常落后，服務滿意度難以測算，無法有效的進行效果反饋，使得居家養(yǎng)老陷入了困境，難以有效推廣和大范圍實施。
第三，政府角色定位不當。目前，政府在推進居家養(yǎng)老服務中參與較多，行政色彩較濃，長期下去會阻礙居家養(yǎng)老的不斷發(fā)展。
第四，政策法規(guī)制定不足。王金元認為目前政府對居家養(yǎng)老重要性、緊迫性認識不足，未進入當?shù)亟?jīng)濟和社會發(fā)展整體規(guī)劃，資源分配和政策扶持力度不夠。
第五，城鄉(xiāng)居家服務發(fā)展差距較大?，F(xiàn)階段，居家養(yǎng)老服務的試點在城市開展非常迅猛，而在農(nóng)村則是相對滯后。相對于城市的養(yǎng)老問題，農(nóng)村老年人的養(yǎng)老問題更加突出。
四、關于居家養(yǎng)老服務的對策建議
第一，資金方面。①在養(yǎng)老金方面，無疑應當加強社?；鸬墓芾?，確保養(yǎng)老金的保值增值。②籌資方面，學者們在居家養(yǎng)老資金籌措方式完善方面的討論主要意見為，在保證基本養(yǎng)老金足額發(fā)放的前提下，政府應該加大對居家養(yǎng)老服務的資金投入，同時鼓勵社會資本投資居家養(yǎng)老服務。對來自福利彩票的福利金，應當加強監(jiān)督和管理，使其?？顚Ｓ?。
第二，服務質量方面。①人員配置方面：首先應當合理利用現(xiàn)有的社區(qū)從業(yè)人員。在此基礎上，可以鼓勵進城民工、下崗職工等人員加入服務隊伍，以解決服務人員不足的問題。同時加強居家養(yǎng)老服務人員的業(yè)務素質，對其進行崗位培訓、業(yè)務素質考試，持證上崗。②在評估機制方面，評估機制主要針對社區(qū)服務者以及志愿者進行服務。在對社區(qū)專業(yè)服務人員的評估方面，一定要建立全方位、反饋程度高的評估方式。
第三，政府角色方面。在居家養(yǎng)老供給主體部分也已經(jīng)闡述了大部分學者對于政府在居家養(yǎng)老中應當承擔的角色。學者們普遍認為政府應當逐步減小政府在公共資源配置中的比重，增大社會的基礎作用，采取多元化的攻擊模式。政府應該將掌舵和劃槳的職能分開，轉變自身角色，建立政府、市場、非營利組織三者互動的居家養(yǎng)老服務供給體系。
五、居家養(yǎng)老的研究不足及展望
近年來，學者對于居家養(yǎng)老的認可度越來越高，從不同角度針對居家養(yǎng)老進行的研究也越來越多。學界對居家養(yǎng)老服務的研究也取得了很多有益的成果，從理論上支持著我國相對年輕的居家養(yǎng)老服務體系的建設。但我們仍然可以看到，目前的研究仍然有著不足之處：第一，研究視角狹窄；第二，主體責任研究不足；第三，政策法規(guī)研究不足；第四，具體構想不足；第五，農(nóng)村研究不足。（作者單位：南京農(nóng)業(yè)大學）
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[1]鄭功成.中國社會保障改革與未來發(fā)展[J].中國人民大學學報.，2010，（5）.2-14.
1養(yǎng)老體系建設的途徑
養(yǎng)老體系的建設需要確保老年人財富消耗和贍養(yǎng)服務兩個層面的供應。首先，養(yǎng)老過程需要財富消耗，社會在任何時候都應當提倡個體必須為自己準備好養(yǎng)老過程中發(fā)生的財富消耗，但無法保證個體在有勞動能力時準備好的財富，恰好能夠與養(yǎng)老財富消耗等同;其次，伴隨著年齡的增長與個體機能的退化，養(yǎng)老過程需要他人來提供持續(xù)的贍養(yǎng)服務，提供贍養(yǎng)服務的人與老人之間可以有血緣關系，也可以沒有血緣關系。圍繞這兩個層面，養(yǎng)老體系必須考慮兩種建設:一是基于財富消耗的體系建設。這種養(yǎng)老體系意味著一個人有勞動能力時，不僅要為自己準備好養(yǎng)老過程中發(fā)生的所有財富消耗，而且要為所需要的贍養(yǎng)服務做好購買準備。這種養(yǎng)老體系必須在財富寬裕的條件下實施。它既可以個人產(chǎn)權財富為基礎，也可以社會共同財富為基礎。二是基于贍養(yǎng)服務的體系建設。其運作機制是:在一個由人際關系構建的財富生產(chǎn)單位中，勞動成員所創(chuàng)造的全部財富，足以支撐這個生產(chǎn)單位中全部成員包括老人養(yǎng)老的消耗?？梢?，這種養(yǎng)老機制必須在財富為生產(chǎn)單位所共有的條件下實施，并且需要有相應的意識形態(tài)構建，來確保這個生產(chǎn)單位中有勞動能力的人自主承擔老人所需的贍養(yǎng)服務。產(chǎn)權是經(jīng)濟社會得以發(fā)展的基礎，在產(chǎn)權基礎上構建的生產(chǎn)方式，必然經(jīng)歷所創(chuàng)造的財富由匱乏走向寬裕的過程。生產(chǎn)方式的演變及發(fā)展決定了可供老人消耗的財富總量?？梢酝茰y，在財富總量由匱乏到富裕的過程中，只有確保贍養(yǎng)服務的提供，才能妥善解決養(yǎng)老問題。
2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下東西方社會的養(yǎng)老體系建設
2．1東西方社會在贍養(yǎng)服務提供問題上的對比繁衍是生物延續(xù)自身的本能行為、物種進化的必然過程、自然演化的內在規(guī)律。與生俱來的延續(xù)種族的本能驅使生物繁衍后代，物競天擇、適者生存的進化規(guī)律驅使生物將后代撫養(yǎng)成獨立個體而自身卻隨著機體的逐漸衰老最終被自然淘汰。對大多數(shù)生物來說，親代對子代的撫養(yǎng)是一種發(fā)自內心的、愿意為之無條件付出、不求回報的行為，而子代對親代并不一定要承擔贍養(yǎng)義務。子代對親代的反哺，只有人類社會才有(姚遠，2000)。人類憑借有意識的認識世界、改造世界的能力，創(chuàng)造了人類社會與文明。人類社會與文明發(fā)展的每個階段都會產(chǎn)生與之相對應的道德、宗教、法律等意識形態(tài)，它在一定程度上影響了人類的行為。人類繁衍行為與意識形態(tài)的關系則是科學與價值的相互滲透，可以用意識形態(tài)來解釋缺乏足夠理論和經(jīng)驗依據(jù)的各種理論的產(chǎn)生與傳播(R．C．Richardson，1987)?？v觀人類社會，西方文明下，父母幾乎從來不會要求子女來贍養(yǎng)自己，子女也不必承擔贍養(yǎng)父母的責任。而東方文明下，“孝”是傳統(tǒng)文化的精髓，父母的養(yǎng)育之恩重于泰山，父母能力不及時，子女應該反過來無私幫助和照顧父母的觀念深入人心，這種觀念還受到道德與法律的雙重保障，成為人們思想中的一個共識，如果子女不贍養(yǎng)父母，將會受到社會的譴責。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟時期，所創(chuàng)造的財富尚不寬裕。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式以血緣關系為生產(chǎn)單位，勞動生產(chǎn)的財富為家庭所有。在這個生產(chǎn)單位中，如果要求子女對父母承擔起贍養(yǎng)義務，從行為角度來說，僅憑血緣之親難以保證子女必須對父母盡到贍養(yǎng)義務;從社會角度來說，血緣之親難以規(guī)范、管理。在以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下，東西方社會構建出完全不同的兩種養(yǎng)老體系。
2．2農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式下東西方的養(yǎng)老體系建設西方在生產(chǎn)方式演變及發(fā)展進程中，其個人主義意識形態(tài)促使其推進各類社會養(yǎng)老模式的發(fā)展，即基于財富消耗構建的機構養(yǎng)老模式、居家養(yǎng)老模式等涉及經(jīng)濟合同的、以個人產(chǎn)權財富為基礎的社會養(yǎng)老體系。西方老年史和家庭史的研究表明:首先，老年人是通過轉移私有產(chǎn)權或將遺產(chǎn)留給子女，換取子女簽署的退休合同和有限的退休保障。這類合同通常極為詳盡，規(guī)定子女應提供的食物數(shù)量、其它物品及居住空間。由于西方社會老年人權力的逐漸減弱，尤其是伴隨著私有產(chǎn)權和遺產(chǎn)的正式轉移，使其對年輕人的控制力非常微弱，經(jīng)常出現(xiàn)拒絕贍養(yǎng)老人的現(xiàn)象。西方文明曾以一種難以置信的齷齪的態(tài)度對待老年人(林義，2000);其次，歐洲大陸及美國工業(yè)化以前占統(tǒng)治地位的家庭結構是核心家庭而不是擴展的家庭形式，由此而出現(xiàn)了老年經(jīng)濟保障一般是通過家庭、教會、各類自愿互助組織、私人保險、政府救助以及發(fā)展到近代政府舉辦的社會保險來實施的狀況(林義，1999)。東方在生產(chǎn)方式演變及發(fā)展進程中，則首先構建了“百善孝為先”意識形態(tài)，并以此為前提構建了家庭養(yǎng)老模式，即基于贍養(yǎng)服務的家庭養(yǎng)老體系。首先，為了促成子女對父母承擔贍養(yǎng)義務，整個社會倡導“父母在，不遠游”的血緣意識形態(tài)，把父母對子女的撫養(yǎng)和子女對父母的贍養(yǎng)在意識形態(tài)層面上整合到一起，建立了一個頗具地域特色的概念———孝;其次，為了解決財富上的不寬裕，提倡“大家庭”生產(chǎn)方式，確保家庭中有勞動能力的成員所創(chuàng)造的財富，足以支撐家庭全部成員包括老人養(yǎng)老的消耗。由此建設了在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟生產(chǎn)方式下穩(wěn)定的、長盛不衰的家庭養(yǎng)老體系。
2．3對中國社會養(yǎng)老體系建設的啟示總體來說，雖然同在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟以家庭為單位的生產(chǎn)方式下，西方社會和東方社會在養(yǎng)老體系的建設路徑上有著天壤之別:西方社會首先強調的是養(yǎng)老過程中的財富消耗保障，忽視了養(yǎng)老體系中的意識形態(tài)構建;東方社會則首先強調意識形態(tài)構建，保障養(yǎng)老體系在贍養(yǎng)服務層面得以實施，其次以“大家庭”的方式保障財富消耗層面。由此產(chǎn)生東西方社會與文明在對待贍養(yǎng)服務上的差異，以及家庭這個生產(chǎn)單位在組織規(guī)模上的差異。由此可見，被賦予一定價值的意識形態(tài)對養(yǎng)老體系具有極大影響。試圖解決養(yǎng)老問題時，我們不能忽視養(yǎng)老體系與生產(chǎn)組織關系相適應，更不能忽視意識形態(tài)建構。家庭養(yǎng)老體系先是圍繞贍養(yǎng)服務進行建設，再以家庭組織形式保障財富消耗，在生產(chǎn)方式發(fā)生轉型時，繼承并延續(xù)以贍養(yǎng)服務為基礎建設社會養(yǎng)老體系的思路，對政策制定、體系完善能夠起到一定啟示作用。
3中國社會養(yǎng)老體系建設的研究新思路
3．1我國社會養(yǎng)老體系建設現(xiàn)狀建立在血緣關系基礎上的家庭養(yǎng)老體系，是生產(chǎn)方式與意識形態(tài)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，凝結了前人的智慧，是璀璨文明的閃光點。工業(yè)經(jīng)濟出現(xiàn)后，以血緣關系為基礎的生產(chǎn)方式分崩離析，這也意味著養(yǎng)老體系由家庭養(yǎng)老為主導逐漸向家庭養(yǎng)老與社會養(yǎng)同支撐轉變。我國四種社會養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀可歸納為表1。目前我國的社會養(yǎng)老體系重點在于機構養(yǎng)老和居家養(yǎng)老模式的構建。機構養(yǎng)老是指為老年人提供飲食起居、清潔衛(wèi)生、生活護理、健康管理和文體娛樂活動等綜合的機構(王瑞華，2010)。以安徽省為例，到2015年機構養(yǎng)老模式構建的目標為:全省養(yǎng)老機構床位數(shù)達到每千名老年人40張以上。其中城市養(yǎng)老機構中，社會辦養(yǎng)老機構床位數(shù)所占比重達到50%①。對于失能老人來說，機構養(yǎng)老為最佳選擇，但從老人心理慰藉來說，機構養(yǎng)老劣于居家養(yǎng)老。居家養(yǎng)老服務包括衣食住行、醫(yī)療保健、學習教育、健身娛樂、情感慰藉、法律咨詢、生活援助、參與社會等內容。而日間托老所、老年餐桌、送餐服務等既是社區(qū)服務的內容，也是機構養(yǎng)老服務的一種延伸，對居家養(yǎng)老形成支撐，從而也可視作居家養(yǎng)老服務的內容(陳友華，2012)。
3．2社會養(yǎng)老體系的建設新思路在生產(chǎn)單位由家庭向社會轉變的過程中，產(chǎn)權的依然存在，導致目前的社會養(yǎng)老模式存在有兩種形式:一種是機構與居家養(yǎng)老，產(chǎn)權概念在這種養(yǎng)老模式中非常明晰———以財富來購買贍養(yǎng)服務;一種是義工養(yǎng)老，實質上無需任何產(chǎn)權概念———用社會成員的勞動來支撐贍養(yǎng)服務。義工養(yǎng)老繼承并延續(xù)了家庭養(yǎng)老模式的特點(見表2)，當把社會視為一個生產(chǎn)單位，這時寬裕的財富生產(chǎn)能夠促使“勞動成員所創(chuàng)造的全部財富，足以支撐這個生產(chǎn)單位中全部成員包括老人養(yǎng)老的消耗”狀況的出現(xiàn)。如果能夠借鑒以血緣關系為基礎的“孝”這一意識形態(tài)的構建路徑來構建以非血緣關系為基礎的“敬老”意識形態(tài)，確保生產(chǎn)單位中的成員自主承擔老人所需的贍養(yǎng)服務，那么這種養(yǎng)老體系是具備穩(wěn)定和長久不衰的潛質的?；谪敻幌臉嫿ǖ臋C構養(yǎng)老模式、居家養(yǎng)老模式等涉及經(jīng)濟合同的、以個人產(chǎn)權財富為基礎的養(yǎng)老模式是社會養(yǎng)老體系的重要組成部分，然而在中國社會，構建出完善的機構養(yǎng)老模式和居家養(yǎng)老模式是一個長期的過程。從我國的社會主義國家的性質來說，義工養(yǎng)老模式在提高養(yǎng)老能力、減少養(yǎng)老成本、甚至國民道德修養(yǎng)等方面更勝一籌，誠然現(xiàn)階段還無法實現(xiàn)，但應當引起我們的足夠重視。
關鍵詞: 城市養(yǎng)老養(yǎng)老模式養(yǎng)老機構
中圖分類號：F291.1 文獻標識碼：A 文章編號：
一 文獻回顧
近幾年來，國內學者從不同的角度、不同的方面和不同的側重點對養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀和改革作了深刻、獨到地分析。目前有關養(yǎng)老模式理論探討的文章有近百余篇。這些文章大多從我國養(yǎng)老模式選擇的背景、現(xiàn)實意義、國外的經(jīng)驗借鑒、改革存在的問題以及對策等不同層面入手，提出了許多較為新穎并且具有學術價值的理論和見解。有很多學者對我國目前的養(yǎng)老模式進行了分類，但不論分為幾類，其本質都離不開家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老兩類。陳賽全在《中國養(yǎng)老模式研究綜述》（陳賽全，2000年）中，通過對能夠搜索到的100多篇文章分析后指出，養(yǎng)老模式主要的分類有以下幾種:即家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老、自我養(yǎng)老和居家養(yǎng)老。并同時指出，與我國社會發(fā)展階段相適應的養(yǎng)老模式應該是社會養(yǎng)老為主，家庭養(yǎng)老為輔。居家養(yǎng)老是家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老的有機結合(陳軍，2001年)。此外，從養(yǎng)老模式的探索角度，國內的很多學者進行了探索性的嘗試，比如:應對出現(xiàn)的老齡化危機，調整養(yǎng)老方式外，進一步推出集中養(yǎng)老、異地養(yǎng)老等新模式，合理配置和節(jié)約養(yǎng)老資源(柴效武，2004年);開發(fā)售房養(yǎng)老新模式，即利用老年人擁有的房產(chǎn)在該老人故后仍能留下剩余價值，通過一定的金融保險模式和機制，將其提前變現(xiàn)套現(xiàn)，來養(yǎng)度老人的余生，實現(xiàn)老人自我養(yǎng)老(柴效武、蔣徐嬌，2004年)；學者田曉虹對“異地養(yǎng)老”的可能性作了深入研究，其中對“異地養(yǎng)老”的制度、選址、環(huán)境作了具體的建議。
從上述研究綜述中可以看出，從養(yǎng)老模式選擇的角度進行研究的尚且不多，為此，本文基于以上的背景以養(yǎng)老模式的選擇為題，從老年人個體因素考慮，結合中國社會轉型期人口老齡化速度加快的現(xiàn)實，對我國的城市養(yǎng)老模式進行探索。
二 概念界定
(一）人口老齡化
人口老齡化反映的是一個時期的動態(tài)過程，它說明人口年齡結構類型上的變動趨向，表示人口總體是在向老年性演變，或者在年老型的基礎上進一步發(fā)展。年老型人口的實現(xiàn)，必定要經(jīng)過人口老化的過程;而人口老齡化的結果，又必然會使人口年齡結構類型屬于年老型。
關于對“人口老齡化”的概念界定，所謂“人口老化”指一個人口總體中的中老年人口所占的比例(或份額)不斷增加，或者青少年人口所占的比例不斷遞減這樣一種漸進過程，俗稱“人口老化”。人口學上一般把年滿60或65歲及以上的人口稱為“老年人口”。當我們說一個國家或地區(qū)的人口是老齡化人口，或處在老齡狀態(tài)時，就是指該國家或地區(qū)人口中的成年人口尤其是老年人口比例(或份額)在上升，或者是青少年人口比例(或份額)在下降?；谏厦嫠?，人口老齡化在本質上所反映的是人口的“(年齡)結構”效應。
城市養(yǎng)老模式
模式是由眾多規(guī)律構成的一種固有的系統(tǒng)的表現(xiàn)形式。城市養(yǎng)老模式，即在社會城市養(yǎng)老實踐中探索、總結出來的，為解決城市年老型人口養(yǎng)老問題、緩解人口老齡化趨勢帶來的社會問題而形成的系統(tǒng)的、典型的方式方法。劃分養(yǎng)老模式的標準不在于具體的養(yǎng)老地點和形式而在于養(yǎng)老資源(經(jīng)濟供養(yǎng)、生活照料和精神慰籍)的來源。我國現(xiàn)有的養(yǎng)老模式，初步甄選最基本的三種養(yǎng)老模式:傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機構養(yǎng)老。這三種養(yǎng)老方式各有其特點，在功能上相互補充，構成了老年人養(yǎng)老服務體系。
家庭養(yǎng)老具有養(yǎng)老成本低、效用高等特點，老年人在其熟悉的環(huán)境中享受親情、安度晚年。家庭養(yǎng)老是最為傳統(tǒng)，同時也是最為重要的養(yǎng)老方式。社區(qū)養(yǎng)老是在社區(qū)內建設完善的養(yǎng)老服務設施，并配備高素質的專業(yè)人員為社區(qū)內的老年人提高養(yǎng)老服務。社區(qū)養(yǎng)老是對家庭養(yǎng)老功能的補充，它并不是單獨存在的一種養(yǎng)老方式。我國社區(qū)養(yǎng)老服務設施和專業(yè)人員不足，不能滿足老年人對社區(qū)養(yǎng)老的需求，沒有起到補充家庭養(yǎng)老功能的作用。機構養(yǎng)老是一種新興的養(yǎng)老方式。機構養(yǎng)老的成本較高，但入院老年人可以享受專業(yè)化的養(yǎng)老服務。在未來，會有越來越多的老年人選擇機構養(yǎng)老。我國目前養(yǎng)老機構的數(shù)量和結構不能滿足老年人對養(yǎng)老機構的需求。我國發(fā)展養(yǎng)老機構的潛力巨大。
三 轉型期我國城市養(yǎng)老模式的現(xiàn)狀
目前我國處于社會轉型期，傳統(tǒng)的大家庭日趨解體。核心家庭、空巢家庭日益增多。受各種因素的影響，社會道德滑坡的跡象明顯。各種不贍養(yǎng)老人、虐待老人的新聞不斷見諸于報端。由于工業(yè)化的影響，老年人在家庭內部滿足養(yǎng)老需求的程度在降低。隨著社會對老年人的日益關注，社會保障體系的日趨健全，社會對老年人的保障力度日趨加大。老年人的經(jīng)濟狀況在很多程度上得到改善，老年人對自身養(yǎng)老的追求不斷增高，正日益突破家庭養(yǎng)老的局限。因此，社會化養(yǎng)老正成為越來越多的老年人的選擇。
人口老齡化的變化趨勢及未來龐大老年群體的養(yǎng)老，無論是家庭養(yǎng)老，還是社會養(yǎng)老，都已成為個人和社會必須認真思考和準備的一個問題。對于個人來說,現(xiàn)在的老年人，甚至是年輕人都已經(jīng)開始對此有所意識，無論是被動地由工作單位督促積累養(yǎng)老金、加入不同水平的醫(yī)療保險體系，還是主動地參加不同類別的商業(yè)養(yǎng)老保險，都希望提高個人晚年經(jīng)濟水平、醫(yī)療服務保障和生活水平。對于社會來說,國家更是意識到人口老齡化、老年人群不斷膨脹的事實，已經(jīng)在原有的社會福利機構的基礎上增加了新型的養(yǎng)老機構，以滿足老年人群的不同需求?，F(xiàn)今養(yǎng)老機構的名稱繁多（養(yǎng)老院、敬老院、老年公寓、老年活動中心、老人院、福利院、老年護理院……)，所有制的性質也有所不同(公辦、民辦、公助民辦、公辦民營)。
現(xiàn)在的養(yǎng)老模式選擇雖然實現(xiàn)了多樣化，但落實到具體實施上，大部分城市及地區(qū)由于財力、條件等因素的影響而只能在原有的養(yǎng)老模式上作部分創(chuàng)新，導致調動不起來老人們自身養(yǎng)老的積極性，作為主體的老人不愿意參與到這項事業(yè)中去;即使在一個地區(qū)有幾種養(yǎng)老模式并存，比如存在“居家養(yǎng)老”和“機構養(yǎng)老”等，但這些模式之間很獨立，各自的資源也單獨使用，造成了養(yǎng)老資源的浪費。每一種養(yǎng)老模式都有其適用條件。事實上，幾種模式的相互融合才能實現(xiàn)模式效用的最大化。
五 影響我國養(yǎng)老模式選擇的因素
（一）經(jīng)濟因素
經(jīng)濟發(fā)達程度是影響城市養(yǎng)老模式選擇的重要因素。在中國東部沿海以及內陸個別比較發(fā)達的城市，經(jīng)濟實力決定了城市能夠提供更多的養(yǎng)老保障和養(yǎng)老服務，城市的年老型人口由經(jīng)濟能力選擇機構養(yǎng)老或異地養(yǎng)老模式;而相對不發(fā)達的城市，養(yǎng)老保險覆蓋面不廣，養(yǎng)老金缺口較大，年老型人口唯一能選擇的就是傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式。
【關鍵詞】農(nóng)村 空巢老人 養(yǎng)老模式 社會支持網(wǎng)
隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，人口老齡化趨勢已成為不爭的事實，然而，作為老年人中一個特殊群體的空巢老人，其數(shù)量和比例的不斷攀升已使得我國老年工作面臨越來越多的問題。特別是進入新世紀以來，空巢問題已日漸凸顯，有預言，空巢家庭將是21世紀我國城市和許多農(nóng)村地區(qū)老年人家庭的主要模式。種種跡象也表明，空巢問題已成為新時期人們談論人口、養(yǎng)老等問題的焦點，而農(nóng)村地區(qū)的空巢問題更成為當下老年工作的重大課題。
農(nóng)村空巢老人面臨的困難
受傳統(tǒng)觀念的影響，特別是在農(nóng)村地區(qū)，“養(yǎng)兒防老”的觀念和做法相對普遍。人們偏好以多子多福、兒孫滿堂的大家庭為榮，認為幾代同堂、兄弟不分的聯(lián)合家庭、擴大家庭是繁榮幸福的象征。然而，如今家庭的日漸核心化、空巢化，使得空巢老人在經(jīng)濟上依靠子女供養(yǎng)變得困難，日常生活照料、醫(yī)療衛(wèi)生護理失去了依靠，精神失去了寄托、心理缺少了撫慰，使得空巢老人在各方面都面臨諸多困難。
經(jīng)濟上，農(nóng)村空巢老人依然承擔著巨大的經(jīng)濟壓力，生活水平偏低。據(jù)調查發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)村“空巢家庭”老人最主要的經(jīng)濟來源還是靠“自己勞動所得”，“子女給予”的比重偏低，“農(nóng)村低保金”和“政府資助”更是少得可憐。在家庭養(yǎng)老功能日漸弱化，而政府和社會在農(nóng)村的養(yǎng)老作用仍扮演著配角的情況下，多數(shù)農(nóng)村空巢老人只有“生命不息，勞作不止”，不存在“退休”一說。青壯年子女進城務工、經(jīng)商，所掙得的錢要用來供自己的孩子讀書、交房租、交水電費等，很少有多余的錢來供養(yǎng)老人。因此，農(nóng)村空巢老人還得靠通過自己的勞動來滿足日常生活的需要。同時，由于老人容易患上各種疾病，醫(yī)療費用也是他們沉重的經(jīng)濟負擔。此外，“啃老”現(xiàn)象在農(nóng)村并不是個別，很多農(nóng)村地區(qū)子女的撫養(yǎng)、教育、求職、結婚、買房等都還需要父母的支持，這樣一來這些老人的經(jīng)濟生活就變得更加拮據(jù)。在這樣的條件下，農(nóng)村空巢老人對經(jīng)濟支持的需求度明顯高于其他需求。
生活照料上，缺位現(xiàn)象日趨增多。生活照料缺位是指空巢老人在生活上需要照料但沒得到應有的照料的現(xiàn)象。家庭中的子女本是農(nóng)村空巢老人生活上的主要照料者，但這些子女由于時間和空間的限制而無法在老人身邊親自服侍，因而造成農(nóng)村空巢老人在生活照料上缺位。同時，由于子女外出打工，除少數(shù)之外，大多數(shù)“空巢老人”還要承擔起家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重擔和照顧孫輩生活的重任。一旦生病臥床，除擔心巨額醫(yī)療費的來源問題外，還要擔心誰來照料自己。隨著城市化步伐的加劇，以及中青年人口的城鎮(zhèn)化流動，農(nóng)村空巢老人生活照料缺位的問題也將日益嚴重。
在醫(yī)療保健上，農(nóng)村空巢老人得不到應有的重視和幫助。據(jù)統(tǒng)計，目前我國60歲以上農(nóng)村空巢老人70%以上都有慢性病，有的患病老人需要到較遠的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院看病，很不方便。農(nóng)村空巢老人一旦患病，由于生活上缺乏兒女的照顧，自己又沒能力請保姆照料，也沒有經(jīng)濟能力來化解疾病風險和恢復身體健康。因此，各種老年病成了很多空巢老人最大的威脅，對他們的日常生活造成了極大影響。有的孤身老人在家中暴病卻無人救助，甚至因病死亡多時仍無人知曉，這應當引起有關組織和機構的高度重視。
在精神慰藉上，農(nóng)村空巢老人缺乏愛和關心。由于子女不在身邊，加之農(nóng)村精神文化生活比較單調，“空巢”老人生活比較寂寞，很容易陷入空巢心理危機。
現(xiàn)行養(yǎng)老供給模式及其弊端
傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老供給模式。家庭養(yǎng)老實際上是老年人在自我養(yǎng)老的基礎上，將老年風險向其他家庭成員分散的養(yǎng)老模式①，它建立在傳統(tǒng)孝道倫理觀念上，以血緣和親情為基礎，其養(yǎng)老功能具有明顯的家族性和排他性。在這種模式中，老人的物質和精神支持由家庭成員來提供，它不但可大大減輕政府的壓力，且受市場因素的影響較小，同時在情感精神方面的作用也是其他任何養(yǎng)老模式所不能替代的。但是，這一模式下老人生活質量的高低很大程度上取決于供養(yǎng)人自身的素質和富裕程度。盡管我國傳統(tǒng)道德觀念及法律法規(guī)對養(yǎng)老責任都有約束，然而，新形勢下家庭結構的核心化、大量青壯年外出及傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的變化等因素造成的家庭養(yǎng)老壓力又不得不使家庭養(yǎng)老在品質上大打折扣，這也使得農(nóng)村空巢老人的晚年生活質量參差不齊。特別要說的是在計劃生育政策的影響下，家庭結構逐漸轉變?yōu)椤?-2-1”型（少數(shù)是“4-2-2”型），即一對夫妻要贍養(yǎng)4 位老人，撫養(yǎng)1 個或2 個子女②。這種情況下，單純地靠家庭養(yǎng)老模式來解決農(nóng)村老人的養(yǎng)老問題就顯得很蒼白無力。但在經(jīng)濟社會還有待進一步發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)，它仍將是未來相當一段時間內農(nóng)村養(yǎng)老的主力，其重要性不可忽視。
社區(qū)養(yǎng)老供給模式。又稱集體養(yǎng)老，指農(nóng)村基層社區(qū)主要依靠集體經(jīng)濟的力量來滿足社區(qū)老人的基本生活需要的社會保障方式③。社區(qū)養(yǎng)老是介于家庭養(yǎng)老和社會化養(yǎng)老間的一種過渡形式，具有一定的優(yōu)勢：對老人進行集中管理和服務有助于提高養(yǎng)老資源的充分利用；減輕家庭成員的負擔，化解家庭養(yǎng)老的風險；老年人一起生活容易找到彼此間的共同語言，減輕心理負擔。然而這種模式在農(nóng)村也存在明顯的缺陷，不僅養(yǎng)老對象、受眾面有明顯的局限性（主要針對無經(jīng)濟來源、無固定贍養(yǎng)人、無自我生活能力等“三無老人”和鰥寡殘疾人員），而且養(yǎng)老物資和服務也十分依賴于當?shù)氐慕?jīng)濟水平；此外，受傳統(tǒng)觀念的影響，多數(shù)農(nóng)村空巢老人對養(yǎng)老院、“五?！?、“低?！钡扔衅姾团懦飧?，認為“那會讓自己臉上無光”，并且這種養(yǎng)老方式在具體的制度安排和操作落實上也缺乏統(tǒng)一規(guī)范的管理和監(jiān)督。
社會養(yǎng)老供給模式。指在某一較大區(qū)域范圍內依靠全體社會成員或某些經(jīng)濟實體的力量實現(xiàn)養(yǎng)老責任共擔的養(yǎng)老保障機制④。作為一種養(yǎng)老模式的高級形式，其具有明顯的優(yōu)越性：通過制度安排來保障廣大農(nóng)村地區(qū)老年人的基本生活，解決其養(yǎng)老的后顧之憂，有較強的制度性和較廣的受眾面；將當下相對空閑的資金用于自己或者他人未來養(yǎng)老的保險支出，不但可降低家庭的養(yǎng)老風險，也利于資源的合理調配；在農(nóng)村“養(yǎng)兒防老”的思想觀念依然比較牢固，因而通過養(yǎng)老保險還有利于計劃生育政策在農(nóng)村地區(qū)的貫徹執(zhí)行。然而，這種模式在經(jīng)濟較為落后的農(nóng)村地區(qū)是有一定的推行難度的。首先是經(jīng)濟因素的制約，由于目前我國城市化水平還比較低，農(nóng)村老年人所占比重大，且地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，這樣的條件下，單純的社會養(yǎng)老模式難以滿足老年人的養(yǎng)老需求，也使政府背負巨大的財政壓力；其次是思想觀念作祟，“養(yǎng)兒防老”的觀念在農(nóng)村依然廣泛、牢固，這樣就使得養(yǎng)老保險多少被人們不信任。
個人自養(yǎng)供給模式。指個人在勞動就業(yè)期內將一部分現(xiàn)期收人作為老年經(jīng)濟生活保障儲蓄起來，以滿足老年生活需求的養(yǎng)老方式，包括進入老年后，經(jīng)過自身努力獲得經(jīng)濟報酬的行為⑤，在農(nóng)村地區(qū)以后者居多。農(nóng)村老年人擁有土地、林院、農(nóng)具等基本生產(chǎn)資料，通過自主勞動獲取生存資料，自力更生，不但減輕家庭、社會和國家負擔，也通過勞作來維持自己的身體機能、發(fā)揮自己的經(jīng)驗和技術優(yōu)勢、實現(xiàn)自身價值。盡管當前我國不少農(nóng)村空巢老人以這種方式養(yǎng)老，但多是“不得已而為之”。首先，個人自養(yǎng)供給模式的前提條件是要有足夠的儲蓄或良好的身體條件，然而在農(nóng)村地區(qū)的空巢老人，多由于經(jīng)濟收入不穩(wěn)定、負擔過重、身心健康狀況不理想等因素，使得具備條件的人少之又少；其次，自我供給模式的維持也存在先天的暫時性，隨著老人年歲的增長、身體機能的退化，自我供給、自我照料遲早會被他人供給、他人照料取代。因此，受個人經(jīng)濟條件、身體狀況、精神狀況等因素的影響，這種養(yǎng)老模式作為一種權宜模式來緩解家庭成員壓力尚可，若是作為老人養(yǎng)老的主力模式或長久模式則難以實現(xiàn)，也不適合。
社會支持網(wǎng)養(yǎng)老的提出
社會支持網(wǎng)源于西方社會學研究，是網(wǎng)絡分析中非常重要的一個方面。1922年，齊美爾在《群體聯(lián)系的網(wǎng)絡》中第一次使用了“網(wǎng)絡”概念，后來Manuel Barrera J R等又從廣義的角度把社會支持分為物質幫助、行為支持、親密互動、指導、反饋和正面的社會互動等六種形式⑥。
參照國外研究，結合我國當前農(nóng)村空巢老人的養(yǎng)老現(xiàn)狀，可得出以下結論，即社會支持網(wǎng)注重對網(wǎng)內成員物質和精神的雙向支持；這對處于弱勢地位的社會群體具有重要的意義；而在我國農(nóng)村空巢老人的養(yǎng)老領域，這一課題還很新，有諸多的可能性值得研究和探討。因此，本文沿社會支持網(wǎng)以往研究的一些思路和框架，參照老年社會學的一些基本概念， 嘗試運用“社會支持網(wǎng)”的養(yǎng)老模式來緩解當前農(nóng)村空巢老人的生活困難，試圖探討得出一個適合我國農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展水平的空巢老人養(yǎng)老模式。筆者看來，個體的“社會支持網(wǎng)”不僅包括經(jīng)濟、生活上互動頻次高且相對固定的家庭血親關系，也包括他的鄰居、朋友和同事以及他所在的社區(qū)和組織，而在農(nóng)村，人們的社會支持網(wǎng)以血親關系為主，血親以外的支持網(wǎng)多不被人看重，正如所講的“差序格局”下，人們之間的交往意愿和信任程度主要看血緣的親疏關系⑦ 。良好的社會支持網(wǎng)有益于減緩生活壓力，有益于身心健康和個人幸福；社會支持網(wǎng)的缺失，則會導致個人的身心疾病，使個人日常生活的維持出現(xiàn)困難⑧ 。農(nóng)村空巢老人面臨的諸多問題可以看作是個體社會支持網(wǎng)中某一環(huán)節(jié)缺失的結果，而家庭、社區(qū)、社會以及老人自身，對重建一個完善的社會支持網(wǎng)都有著不可推卸的責任。
養(yǎng)老社會支持網(wǎng)的構建和路徑探索
完善和規(guī)范政府、社區(qū)的正式支持。正式支持來源于政府、社區(qū)及其他正式組織，是對老年人社會支持的一種制度性介入，在農(nóng)村地區(qū)，這種支持卻出現(xiàn)了相對匱乏的狀態(tài)。但近年我國社會政策的各項改革都較多地收縮了國家應當承擔的社會保障責任，而過多強調家庭和社會責任。這樣的政策調整是需要充分考慮社會發(fā)展實情的。雖然目前我國非政府組織已有一定的發(fā)展，但還沒能完全發(fā)育到能夠獨立承擔社會事務的階段，這種情況下，國家與政府過早地淡出社會服務領域就造成了正式支持的不足，勢必造成農(nóng)村老人應有的社會福利得不到滿足。因此，政府和社區(qū)的正式支持還有待進一步規(guī)范和完善，從而承擔起相應的社會責任。完善農(nóng)村社會保障制度，如“五保”、“低?！?、社區(qū)照顧、合作醫(yī)療、養(yǎng)老保險等；規(guī)范各項制度指標的操作和落實，加強監(jiān)督和輿論反饋，使國家有限的財力真正用到需要的老人養(yǎng)老上。
培育和豐富非正式支持。非正式支持的主要來源被認為是家庭成員，然而由于種種原因，這種支持的提供呈現(xiàn)出萎縮趨勢。受計劃生育政策的影響，農(nóng)村家庭結構逐趨小型化，使得農(nóng)村的獨生子女未來的養(yǎng)老壓力倍增；此外，農(nóng)村家庭的核心化及中青年人口的城鎮(zhèn)化流動更使得原有的養(yǎng)老支持日漸減少。雖然中青年人口的城鎮(zhèn)化流動可能為農(nóng)村家庭養(yǎng)老提供更多的經(jīng)濟支持，并在一定程度上緩解了家庭的經(jīng)濟窘境，但由于長期的聚少離多而導致的“空巢家庭”增加及“代際關系”的分化，使得農(nóng)村家庭的養(yǎng)老支持力失衡⑨。這樣的條件下，一方面要為進城務工的農(nóng)村中青年提供良好的就業(yè)環(huán)境和平臺，保障其正常的經(jīng)濟來源；另一方面要充分挖掘老人的其他支持網(wǎng)絡，加大對農(nóng)村空巢老人的關注力度，既解決離鄉(xiāng)人員的后顧之憂，又使得老人不會因為子女不在身邊而感到孤單和無助。
提高支持網(wǎng)的質量。當前我國農(nóng)村老年人的養(yǎng)老支持網(wǎng)絡還存在不少問題，限制了農(nóng)村老年人社會支持網(wǎng)的整體質量水平。其中最主要問題在于網(wǎng)絡的規(guī)模太小，可供選擇的支持來源不多，從而減少了老年人養(yǎng)老的經(jīng)濟來源；其次，我國的農(nóng)村社會保障機制還不成熟，農(nóng)村養(yǎng)老保險制度仍在摸索中，農(nóng)村集體經(jīng)濟的發(fā)展也不夠充分；另外，盡管農(nóng)村老人對經(jīng)濟供養(yǎng)的需求明顯高于其他方面的需求，但提供的支持僅停留在基本生活層面，而忽略對老人精神和情感的支持，這也使得我國農(nóng)村老年人社會支持網(wǎng)的整體質量水平降低。因此，針對當前農(nóng)村空巢老人支持網(wǎng)質量上的不足，筆者認為，在保證老人對實際支持需要的基礎上，進一步豐富老人的情感精神生活；在堅持以家庭和親屬支持為主的基礎上，加快我國農(nóng)村社會求助和服務等支持的建設，積極發(fā)展農(nóng)村老年人服務事業(yè)，如成立一些老年健身、咨詢和娛樂場所等。
維護支持網(wǎng)的穩(wěn)定性。人到老年，所期盼的是一份安定祥和的晚年生活，這有賴于支持網(wǎng)的穩(wěn)定與否。但從當前的情況看，農(nóng)村老人的社會支持網(wǎng)是以親屬特別是子女為主的，這種模式十分脆弱，一旦條件發(fā)生改變，就極有可能被其他養(yǎng)老模式所取代。社會的流動性，婦女地位的提高，城市養(yǎng)老模式的滲透及新一代獨生子女的長大等因素都會影響到當前農(nóng)村老年人的支持模式。因此，維護支持網(wǎng)的穩(wěn)定性就顯得格外重要。但目前的情況是，家庭支持的比重大大超過了國家支持和社會支持，而維穩(wěn)的根本在于平衡各種支持在支持網(wǎng)中的比重。具體的做法是政府將農(nóng)村地區(qū)老人的養(yǎng)老支出列入地方財政預算，通過各種制度性支持，減輕老人對家庭成員的經(jīng)濟依賴；同時個人通過樹立自主生活意識，合理規(guī)劃自己的財產(chǎn)分配，從而減輕對他人和社會的依賴。
總之，當前農(nóng)村地區(qū)的空巢老人面臨著多方面的生活困境，造成這種困境的原因是多方面的，既有制度因素也有人為因素，但總的來看都可視之為他們在社會支持網(wǎng)某一環(huán)節(jié)上的缺失。
（作者為廣西民族師范學院副研究員）
【注釋】
①張海川：“中西方家庭養(yǎng)老比較與構建我國養(yǎng)老保障體系的探索”，西南財經(jīng)大學碩士論文，2005年。
②陳林，劉國君，董登新：“新形勢下我國農(nóng)村養(yǎng)老保險模式探析”，《武漢科技大學學報》（社會科學版），2007年第4期。
③周躍鋒，劉敏：“對我國農(nóng)村養(yǎng)老模式的探討”，《改革與戰(zhàn)略》，2010年第3期。
④⑤黎民，楊惠：“我國欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村的養(yǎng)老模式選擇”，《中州學刊》，2005年第2期。
⑥Manuel Barrera J R， Shella L. The Structure of Social Support： A Concepual and Empirical analysis. Journal of Community Psychology， Ainlay，1983，8（11）.
⑦：《鄉(xiāng)土我國 生育制度》，北京大學出版社，1998年，第133頁。
⑧賀寨平：“社會經(jīng)濟地位、社會支持網(wǎng)絡與老年人身心狀況”，《我國社會科學》，2002年第3期。
【關鍵詞】人口老齡化；社區(qū)養(yǎng)老；志愿服務；可行性
據(jù)世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織的統(tǒng)計，到2030年中國60歲以上的老齡人口將達到4億。此數(shù)據(jù)足以顯示中國面臨的嚴峻的老齡化問題，這是造成中國養(yǎng)老成為一大難題的基本原因。又由于目前中青年的流動性大，工作任務繁重，通常一對夫婦要贍養(yǎng)三四個甚至更多的老人，使得傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老方式已不能適應時代的發(fā)展。而我國目前的經(jīng)濟發(fā)展和社會各方面的因素也還不能達到社會養(yǎng)老的要求。于是社區(qū)養(yǎng)老這種處于家庭養(yǎng)老和社會養(yǎng)老之間的養(yǎng)老方式應運而生。這種養(yǎng)老方式既不會完全脫離中國傳統(tǒng)的孝道主導的家庭養(yǎng)老，也不會超出社會經(jīng)濟的承受范圍，對于緩解中國如今面臨的養(yǎng)老問題具有現(xiàn)實意義。
一、關于社區(qū)養(yǎng)老的研究綜述
現(xiàn)目前的社區(qū)養(yǎng)老研究中，對于社區(qū)養(yǎng)老的概念可以概括為兩種。史柏年認為：“社區(qū)養(yǎng)老是指由正規(guī)服務、社區(qū)志愿者及社會支持網(wǎng)絡為有需要的老人提供幫助和支援，使他們能在其熟悉的社區(qū)環(huán)境下維持自己的生活，避免不必要的住院或隔離。它是介于老人家庭照顧和老人社會機構照顧之間的一種運用社區(qū)資源開展的老人照顧方式?！绷硗猓袑W者認為：“社區(qū)養(yǎng)老是由社區(qū)成立養(yǎng)老服務機構，為那些生活不能自理、或不能完全自理的老人提供有償又有效的生活服務（梁新穎，2000）?！?/p>
我國實行社區(qū)養(yǎng)老的必要性主要表現(xiàn)在以下兩方面。一是家庭養(yǎng)老保障的功能的弱化以及機構養(yǎng)老存在缺陷（陳永生，2008）。現(xiàn)在的中青年很多生長在少子女或者獨生子女的家庭，于是造成了一對夫婦要同時贍養(yǎng)三、四位甚至更多的老人，全部老人都和后輩生活在同一屋檐下的可能性就很小，即便是能生活在一起，子女也都要忙于工作而無法全天候地照料老人；另外有的子女工作流動性大或者常年在外地工作，這些原因都促使社會上形成了數(shù)量龐大的“空巢老人”。在這樣的現(xiàn)實條件下，家庭養(yǎng)老陷入了困境。其次，我國的養(yǎng)老機構本來數(shù)量就不多，加上老齡化的加劇，現(xiàn)目前的很多機構已經(jīng)開始超負荷的運轉。而且許多老人自身并不愿意在養(yǎng)老院生活，因為那里沒有家里的舒適自在，也缺乏相應的歸宿感，長時間的居住還會產(chǎn)生被子女忽視或者拋棄的想法。并且，養(yǎng)老機構的昂貴費用也不是每個家庭都能承受的。這些原因都使養(yǎng)老機構無法成為解決當前養(yǎng)老問題的根本之策。另外也有學者從家庭、社會和老年人居住狀況來分析社區(qū)養(yǎng)老的必要性（董洪敏，2000）。
二、社區(qū)養(yǎng)老可利用的志愿者資源及其采取的服務方式
在社區(qū)養(yǎng)老中，可以充分加以利用的志愿者分為兩類。一類是社區(qū)內部的志愿者資源。社區(qū)中存在這樣一部分人員，即沒有工作的中年婦女和退休在家的中老年，但是前提是他們有健康的身體和從事一定家庭勞務的能力。這部分人員應該是服務社區(qū)養(yǎng)老的中堅力量，因為他們的服務具有較好的時間連續(xù)性，而且和被照顧的老人一般有一定的熟悉程度，年齡差距也不大，照顧起來比較被老人接受。這部人員主要是負責為那些行動不便、無法進行基本的家務勞動的老人服務，比如買菜，做飯，以及一些簡單的衛(wèi)生整理。但是由于這部分人員不屬于相關的單位或者組織，長期自發(fā)地進行無償志愿勞動是有困難的，所以就需要一種動力機制。針對這個問題，有學者就這類人群的志愿服務方式提出了“時間儲蓄”這個概念，即社區(qū)服務志愿者為服務對象提供服務所花費的勞動以時間為單位記入個人服務儲備賬戶，等到自己年老需要接受他人服務時，就可以從自己的服務時間儲備賬戶中支取等值的服務時間（吳燕民，2007）。
另一類志愿者主要來源于社會上的各單位組織，特別是學校、醫(yī)院、機關等事業(yè)單位以及一些社會上熱衷于公益事業(yè)的組織及個人。這部分志愿者一般都是中青年，參與服務的頻率相對較低，一般一周參與一次或者一個月參與一次，由于這種不連續(xù)性以及老人們對陌生人的疏遠，所以他們主要參與的服務項目就不能是那些老人日常所必需的和生活起居聯(lián)系密切的一些事項。但是這部分志愿者在其他方面存在優(yōu)勢，例如醫(yī)院的醫(yī)生可以對老人進行定期的健康檢查或者診治一些常規(guī)病情；學生和一些機關人員可以開展相關的文藝或者物質性的慰問活動，并且擔當一些心理疏導的工作，對基本環(huán)境衛(wèi)生的打理等也可以起到一定的作用；另外，由于這些人的工作生活中接觸的人多，可以通過一定的方式為社區(qū)養(yǎng)老事業(yè)募集資金，例如在學校里定期開展一些募捐活動或者慈善演出等。
但是，這兩類志愿者都不能確定其志愿服務的固定性，所以社區(qū)養(yǎng)老里聘請有償?shù)酿B(yǎng)老服務也是必不可少的。
三、政府、社會各界應該做什么
社區(qū)養(yǎng)老中，政府應為推動志愿服務建立一個有保障的大環(huán)境。除了在政策法規(guī)上的保障完善以外，應積極支持和發(fā)展相關的NGO組織，NGO組織有獨立性、非營利性、志愿性、公益性等特點，這些特點決定了非營利組織具有更易于接近服務對象、能對服務對象的需求作出靈活反應等優(yōu)點，也更具有人性化（萬春利，2009），并為社會上一些單獨的公益事業(yè)愛好者提供了渠道。另外，政府也應積極完善我國的志愿服務體系，把潛在的志愿資源充分調動起來，例如將志愿服務列入各級政府組織的總體規(guī)劃，并在財政上給予滿足。
社會各界特別是學校、醫(yī)院等企事業(yè)單位也是存在許多的潛在志愿資源，在這方面可以借鑒西方一些國家的經(jīng)驗。在美國每天有2200 萬人從事義務服務工作，包括各行業(yè)、各年齡段的志愿者，在他們當中以青年人居多，一些學校對于年青人參加義務服務作了相關規(guī)定，如美國馬里蘭州規(guī)定：在高中學習期間的學生，必須參加社會服務工作60小時，方可畢業(yè)（田小波，1999）。其他的單位也可模仿這種模式將志愿服務納入員工的考核中，這對塑造企業(yè)良好的社會責任也有很大的幫助。對于醫(yī)院和一些保健機構這些和老年人關系更為密切的單位，應建立“一對一”的幫扶關系，定期地為老人義診，對于老年人的突發(fā)疾病等，及時采取上門服務，這種長期的幫扶關系，也有助于醫(yī)護人員對本社區(qū)老人的健康狀況以及病史有熟悉的了解，便于采取長期治療。
總之，在我國的社區(qū)養(yǎng)老中應大力倡導志愿者服務這一具有奉獻精神的、有利于社會和諧的行為。我們應該盡力去挖掘志愿資源，建立完善的志愿者隊伍和相應的服務及保障體系，使我國的社區(qū)養(yǎng)老早日實現(xiàn)。
【參考文獻】
[1]陳永生.對我國社區(qū)養(yǎng)老的可行性分析[J].北京城市學院學報，2008（06）.
[2]董洪敏.淺談我國社區(qū)養(yǎng)老的可行性[J].人口與經(jīng)濟，2000（02）.
[3]梁新穎.家庭養(yǎng)老社會化問題探路[J].社會科學輯刊，2000（04）.
[4]田小波，董洪敏.美國人怎樣養(yǎng)老——訪美籍華人張凌女士[J].人口與經(jīng)濟，1999（01）.
[5]萬春利.社區(qū)養(yǎng)老服務發(fā)展的制約因素和對策[J].哈爾濱市委黨校學報，2009（02）.
[6]王輔賢.社區(qū)養(yǎng)老助老服務的取向、問題與對策研究[J].社會科學研究，2004（06）.
關鍵詞：以房養(yǎng)老 影響 理性選擇
一、以房養(yǎng)老的概念及實施背景
以房養(yǎng)老，也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機制的一項重要補充。2013年國務院印發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”，引發(fā)輿論廣泛關注，按計劃“以房養(yǎng)老”政策會于2014年上半年試行推廣。
相對來說，“以房養(yǎng)老”作為一種新型的養(yǎng)老模式，值得我們思考，從學術界公認的概念來看，以房養(yǎng)老一般包含以下幾種形式：一是子女養(yǎng)老，房產(chǎn)由子女繼承；而是撫養(yǎng)人養(yǎng)老，房產(chǎn)由撫養(yǎng)人繼承；三是租出大房再租入小房，用房租差價款養(yǎng)老；四是將房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款養(yǎng)老；五是售出大房，換購小房，用差價款養(yǎng)老；六是將住房出售，再租回原住房，用該筆款項交納房租和養(yǎng)老；七是將房屋抵押給有資質的銀行、保險公司等機構，每個月從該機構取得貸款作為養(yǎng)老金，老人繼續(xù)在原房屋居住，去世后則用該住房歸還貸款。
第一種形式屬于家庭養(yǎng)老，取決于子女的孝心和孝行；中間的幾種形式屬于自養(yǎng)老，有較高的交易成本和不確定性（自己售房和出租房等均有較大的交易成本，自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性）；最后一種形式為社會機構承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老，屬于社會機構提供的以房養(yǎng)老業(yè)務，可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務。經(jīng)過相關部門對“以房養(yǎng)老”這種新型養(yǎng)老模式進行論證研究。從改善我國的養(yǎng)老條件，拓寬養(yǎng)老渠道入手提出了“以房養(yǎng)老政策”，這項政策也為為我國的養(yǎng)老模式提供有效的保障和可行的措施。以上這些可以看成我國在以房養(yǎng)老政策方面的最新動態(tài)，但是我們還得理性認識“以房養(yǎng)老”這一新型概念在我們國家的推廣運用。
二、以房養(yǎng)老在我國實施面臨的挑戰(zhàn)
（一）法律制度未完善
從目前情況來看，“以房養(yǎng)老”政策設計了諸多行政部門，目前雖然國務院要求開始試點工作，但相配套的法律制度、協(xié)調制度、聯(lián)系制度均為建立和完善，如何保證房產(chǎn)、銀行、老人、政府等多方面的信息透明扔存在較大的漏洞。
（二）傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的禁錮
受傳統(tǒng)思想的影響，我國的老人都希望在晚年有一個溫馨、和睦的家庭環(huán)境，子孫繞膝共享天倫。如果老人選擇了“以房養(yǎng)老”，常會給人造成“子女不孝、養(yǎng)老困難”的表象，其子女可能要承受來自社會的輿論壓力，同時房產(chǎn)以后會被銀行收回，也可能引發(fā)子女同父母間的感情危機、財產(chǎn)危機。再者“但存方寸地，留于子孫耕”的傳統(tǒng)觀念也一直影響著這一代老人，遵照傳統(tǒng)老人更愿意選擇將房產(chǎn)留給子孫后代。所以“以房養(yǎng)老”這種新型模式勢必對傳統(tǒng)養(yǎng)老思想帶來強大的沖擊，這也是今天試推“以房養(yǎng)老”的“天然”屏障，在短期內不容易被大家所共識。
（三）適合人群有限
有專家表示，“以房養(yǎng)老”模式需滿足3個條件，首先老年父母與子女必須分開居住，老人對房屋擁有絕對的產(chǎn)權，這樣出租或者抵押房屋時不會影響到兒女的正常生活。尤其適合丁克家庭，獨居或孤寡老人，或膝下無子女、子女定居國外的老人，沒有直接繼承人的老人。其次老人應所擁有房產(chǎn)的地理區(qū)位、保值能力等也是金融機構再實施此項業(yè)務時必須考慮的，為充分保證銀行資產(chǎn)的安全性，銀行一般會區(qū)別對待有房產(chǎn)的老人，以備在收回房產(chǎn)對其處置時，除去支出的養(yǎng)老金后，還有盈利可言。
（四）金融機構存在為難情緒
首先反向抵押貸款是一個跨銀行、跨保險的金融理財類產(chǎn)品，目前“倒按揭”的評估標準非常復雜，我國的“倒按揭”業(yè)務尚不成熟，金融機構除了估算房屋價值以及未來房價中長期走勢，還要估算老人預期壽命，這些因素都難以預測，也就加大了金融機構涉足的風險。其次如何確定“倒按揭”利率也是一大難題，貸款額少，老人不樂意，貸款期長，金融機構又可能吃虧。對于銀行要培育一批類似保險精算人的測算人群，這在短期內是不能實現(xiàn)的。同樣因為潛在風險，對保險公司的精算師要求也非常高，國內的保險公司也不敢輕易嘗試“倒按揭”。
三、理性看待以房養(yǎng)老
