發(fā)布時(shí)間：2022-03-14 03:04:58
序言：寫作是分享個(gè)人見解和探索未知領(lǐng)域的橋梁，我們?yōu)槟x了1篇的金融管理論文樣本，期待這些樣本能夠?yàn)槟峁┴S富的參考和啟發(fā)，請盡情閱讀。
摘要：金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，文章通過對當(dāng)前我國金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提出了完善金融管理與服務(wù)的四條對策，通過創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動(dòng)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。市場準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對市場進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準(zhǔn)入既是管理金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場。
第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
摘要：金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，文章通過對當(dāng)前我國金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提出了完善金融管理與服務(wù)的四條對策，通過創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動(dòng)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)
展要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。市場準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對市場進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準(zhǔn)入既是管理金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場。
第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
近年來，我國金融業(yè)取得了長足發(fā)展，特別是地方金融以其定位于區(qū)域、服務(wù)于微小、成長于地方的特點(diǎn)而受到當(dāng)?shù)卣奶貏e青睞，各地相繼成立專門機(jī)構(gòu)，出臺相應(yīng)法規(guī)推動(dòng)其發(fā)展。在促進(jìn)地方金融發(fā)展壯大的同時(shí)，探索建立合理、有效的管理模式，確保其健康有序發(fā)展，對防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)地方金融穩(wěn)定具有重要意義。
一、地方金融管理基本情況
1、地方金融管理范疇
地方金融是指在一定行政區(qū)域內(nèi)設(shè)立的，并主要為當(dāng)?shù)鼐用窕蚱髽I(yè)提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)和金融市場。從地方金融管理對象看，包括以下三類機(jī)構(gòu)。
（1）地方正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指依法取得金融業(yè)務(wù)許可證的非中央管理金融企業(yè)，主要包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、信托公司、金融租賃公司、財(cái)務(wù)公司、消費(fèi)金融公司、證券公司、期貨公司、基金管理公司、保險(xiǎn)公司。該類機(jī)構(gòu)有明確的監(jiān)管主體和相對健全的監(jiān)管制度。
（2）地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指經(jīng)營業(yè)務(wù)具有金融性質(zhì)，但不受人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管。近年來，為彌補(bǔ)“三農(nóng)”、中小企業(yè)等領(lǐng)域金融服務(wù)不足問題，國家降低了地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、典當(dāng)行等具有準(zhǔn)金融性質(zhì)的機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)高速增長態(tài)勢。目前，該類機(jī)構(gòu)一般由地方政府負(fù)責(zé)監(jiān)管。
（3）其他地方性機(jī)構(gòu)。此機(jī)構(gòu)是指以合作制形式存在，主要為合作會(huì)員提供資金融通服務(wù)，如在民政或扶貧辦登記注冊的農(nóng)民資金合作社或貧困村發(fā)展互助資金社。該類機(jī)構(gòu)通常沒有明確的管理部門，業(yè)務(wù)發(fā)展上也欠規(guī)范。
2、地方金融管理特點(diǎn)
隨著地方金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展壯大，地方金融對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性日益凸顯，在目前“一行三會(huì)”和全國性金融機(jī)構(gòu)均已實(shí)現(xiàn)垂直管理的格局下，地方政府參與金融管理的積極性越來越高。歸納來看，地方金融管理呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。
（1）管理主體上。城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、信用聯(lián)社、財(cái)務(wù)公司、信托公司、證券公司、期貨公司以及保險(xiǎn)公司等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由“一行三會(huì)”按照分業(yè)監(jiān)管的原則實(shí)施管理。地方政府財(cái)政部門則以出資人身份，通過選派、任免管理人員參與企業(yè)經(jīng)營管理，并負(fù)責(zé)管理地方金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)；小額貸款公司由省金融辦負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和市場退出，有關(guān)重大事項(xiàng)和高管層任職資格也由金融辦審核；擔(dān)保公司的審批和日常監(jiān)管由省經(jīng)信委負(fù)責(zé)；典當(dāng)行則歸口省商務(wù)廳管理，并由商務(wù)廳對其進(jìn)行年審評級。
（2）管理手段上。一是根據(jù)法律規(guī)章對地方金融直接進(jìn)行監(jiān)督管理，如對小額貸款公司、擔(dān)保公司和典當(dāng)行的管理。二是通過財(cái)政部門，以出資人身份委派高管人員積極參與到地方金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理事務(wù)中。三是充分利用其行政管理職能，如出臺指導(dǎo)意見、發(fā)展規(guī)劃等，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的引導(dǎo)。四是出臺優(yōu)惠政策，支持地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，如為支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，地方政府在資金組織、優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦和對外宣傳等方面積極進(jìn)行政策扶持。
（3）管理方法上。地方政府以整治信用環(huán)境和推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)為重點(diǎn)，加強(qiáng)轄內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為金融發(fā)展?fàn)I造了良好的外部環(huán)境。如湖南省政府一直以來把金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)作為促進(jìn)金融發(fā)展的重要抓手，通過近十年努力，取得明顯成效，社會(huì)公眾信用意識明顯增強(qiáng)，形成了政府主導(dǎo)、人行協(xié)調(diào)推動(dòng)、部門參與的創(chuàng)建模式。
3、地方金融管理存在的問題
（1）職責(zé)重疊，易形成工作推諉。如部分地區(qū)明確規(guī)定金融辦負(fù)責(zé)融資性擔(dān)保公司的設(shè)立與變更審批及監(jiān)管工作，但目前融資性擔(dān)保公司的審批和日常監(jiān)管仍由經(jīng)信委負(fù)責(zé)。由于職責(zé)存在重疊，在以后工作中易形成工作推諉。
（2）制度缺陷，準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)管理不到位。目前，對準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)如擔(dān)保公司、典當(dāng)行并沒有形成統(tǒng)一的管理法規(guī)，缺乏有效的外部監(jiān)管機(jī)制，造成準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作比較混亂，一些準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)偏離主業(yè)，進(jìn)行高息借貸、變相融資。
（3）條塊分割，部門溝通協(xié)作不充分。如各地雖已建立金融穩(wěn)定聯(lián)席會(huì)議，但聯(lián)席會(huì)基本沒有召開過，難以發(fā)揮其實(shí)際作用?！耙恍腥帧彪m也建立了信息共享機(jī)制，但信息共享的及時(shí)性和完整性很難保證。
二、目前地方金融管理模式及利弊分析
1、地方金融管理模式
（1）“分類管理、專辦協(xié)調(diào)”模式。分類管理指的是不同類型地方金融機(jī)構(gòu)由不同的管理部門負(fù)責(zé)，各職能部門在職權(quán)范圍內(nèi)各自行使監(jiān)督權(quán)。專辦協(xié)調(diào)指的是地方專設(shè)的金融辦代表地方政府協(xié)調(diào)各職能部門的監(jiān)管工作，部分金融辦還被賦予對地方特定金融行業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督職能。目前，絕大部分省市采取的是這一模式。
（2）地方政府主導(dǎo)模式。地方政府充分利用其行政管理職權(quán)，通過成立金融辦，授予金融辦相應(yīng)職責(zé)來主導(dǎo)地方金融管理。這一模式以上海市金融辦和寧夏金融辦為典型代表。而兩地金融辦在具體管理過程中又有所區(qū)別，上海市金融辦接受當(dāng)?shù)貒Y委的委托對市屬金融企業(yè)履行出資人職責(zé)，事實(shí)上已具備“金融國資委”的職能。
（3）金融控股集團(tuán)模式。這一模式以天津泰達(dá)和重慶渝富兩大控股集團(tuán)為代表。天津泰達(dá)控股集團(tuán)由天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管委會(huì)授權(quán)行使國有資產(chǎn)經(jīng)營管理職能。重慶渝富是經(jīng)重慶市人民政府批準(zhǔn)成立的國有獨(dú)資綜合性資產(chǎn)經(jīng)營管理有限公司，主要功能是對銀行、投資公司等的不良資產(chǎn)進(jìn)行重組。金融控股集團(tuán)模式屬于典型的股權(quán)控制管理。地方政府通過金融控股集團(tuán)整合地方金融和產(chǎn)業(yè)資源，實(shí)施區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略，有效實(shí)現(xiàn)了對地方金融的掌控。
2、利弊分析
（1）分類管理模式的利弊。分類管理模式的優(yōu)勢在于適應(yīng)錯(cuò)綜復(fù)雜的金融資源配置國情以及金融管理專業(yè)人才缺乏的局面。但隨著監(jiān)管的廣度、深度不斷拓展，這種模式日益暴露出問題。一是不利于統(tǒng)籌規(guī)劃，制約了地方金融長期發(fā)展規(guī)劃的制訂和部署。金融辦雖然具有協(xié)調(diào)職能，但各地普遍存在級別定位不明晰，履職能力有限的問題。二是導(dǎo)致“風(fēng)險(xiǎn)大鍋飯”局面，可能出現(xiàn)誰都行使監(jiān)管權(quán)利，誰都不擔(dān)監(jiān)管責(zé)任，金融風(fēng)險(xiǎn)遭到漠視，出了問題財(cái)政和央行兜底的局面。
（2）上海模式和金融控股集團(tuán)模式的利弊。兩種模式的優(yōu)點(diǎn)在于實(shí)行大金融監(jiān)管戰(zhàn)略，具有規(guī)模效益，能有效節(jié)約成本。上海模式下，上海市金融辦通過國資委授權(quán)管理資產(chǎn)，集資產(chǎn)、人事、業(yè)務(wù)管理于一身，既是國資出資人，還具有金融市場監(jiān)管職能，由此變成一個(gè)復(fù)雜的利益體。金融控股集團(tuán)模式下，雖然避免了金融辦既當(dāng)運(yùn)動(dòng)員又當(dāng)裁判員的尷尬，但一般對于服務(wù)于地方、服務(wù)于中小企業(yè)、服務(wù)于三農(nóng)的地方性微利型金融機(jī)構(gòu)和民間草根金融組織興趣不大。兩者在功能上最大的區(qū)別在于上海市金融辦具有行政監(jiān)管職能，是一級政府機(jī)關(guān)。
三、規(guī)范地方金融管理的政策建議
1、健全地方金融管理制度
針對地方金融快速發(fā)展的局面，首先，國家應(yīng)出臺地方金融管理的指導(dǎo)意見，明確各地或各區(qū)域發(fā)展重點(diǎn)，加強(qiáng)對地方金融發(fā)展的引導(dǎo)，防止出現(xiàn)一哄而的上局面，促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)健康發(fā)展。其次，完善地方金融機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)配套法律法規(guī)，研究制定統(tǒng)一、規(guī)范的業(yè)務(wù)流程和操作標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的管理，規(guī)范地方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。
2、明確地方政府行為邊界
地方政府要真正樹立起科學(xué)合理的金融發(fā)展觀，明確地方金融管理的行為邊界，有所為有所不為。將地方金融管理工作的重點(diǎn)從爭取資金投入轉(zhuǎn)為協(xié)調(diào)和服務(wù)，以市場化的金融資源配置為主導(dǎo)，不干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的具體業(yè)務(wù)操作，依據(jù)地區(qū)實(shí)際情況和經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律制定本地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，著力加強(qiáng)地方金融生態(tài)和信用環(huán)境建設(shè)，為地方金融體系整體功能的發(fā)揮創(chuàng)造良好的外部條件。
3、完善以地方政府為主導(dǎo)的工作機(jī)制
因掌握的資源較多，由地方政府主導(dǎo)地方金融發(fā)展具有天然的優(yōu)勢。但由于地方金融管理涉及部門較多、內(nèi)容較豐富，地方政府應(yīng)加強(qiáng)與相關(guān)部門的溝通協(xié)作，建立以地方政府為主，“一行三會(huì)”、工商、稅務(wù)等部門參與的監(jiān)督管理機(jī)制，加強(qiáng)相互間的協(xié)調(diào)和合作，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空。
4、充分發(fā)揮人民銀行職能
一是加強(qiáng)與地方政府的溝通聯(lián)系，根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，充分發(fā)揮人民銀行分支行與地方金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，繼續(xù)加大差別化貨幣政策的執(zhí)行力度，增強(qiáng)貨幣政策的針對性和靈活性；二是密切關(guān)注地方金融發(fā)展態(tài)勢，發(fā)揮“最后貸款人”職能，加強(qiáng)宏觀審慎管理，及時(shí)向有關(guān)部門提示風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)轄內(nèi)金融安全和穩(wěn)定。
論文關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn) 債券 利率
論文摘要：在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融風(fēng)險(xiǎn)隨時(shí)都有可能發(fā)生。本文簡單闡述了金融風(fēng)險(xiǎn)的概念，并對金融風(fēng)險(xiǎn)的九種類型分別進(jìn)行了簡單說明，然后列出了平定金融風(fēng)險(xiǎn)的措施，指出了金融風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的原因，并應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)可能引起的后果給予足夠的重視。
一、什么是金融風(fēng)險(xiǎn)
金融風(fēng)險(xiǎn)，指任何有可能導(dǎo)致企業(yè)或機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)或者機(jī)構(gòu)的金融安全是產(chǎn)業(yè)安全的核心。
金融風(fēng)險(xiǎn)所帶來的后果，往往會(huì)超過對其自身的影響。金融機(jī)構(gòu)在具體的金融交易活動(dòng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，有可能對該金融機(jī)構(gòu)的生存構(gòu)成威脅;具體的一家金融機(jī)構(gòu)因經(jīng)營不善而出現(xiàn)危機(jī)，有可能對整個(gè)金融體系的穩(wěn)健運(yùn)行構(gòu)成威脅;一旦發(fā)生系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，金融體系運(yùn)轉(zhuǎn)失靈，必然會(huì)導(dǎo)致全社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的混亂，甚至引發(fā)嚴(yán)重的政治危機(jī)。
二、金融風(fēng)險(xiǎn)分類
1.金融結(jié)構(gòu)失衡與融資形式畸形發(fā)展使風(fēng)險(xiǎn)集中于銀行
在我國資本市場中，中小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上長期位于絕對主導(dǎo)地位。企業(yè)的生存發(fā)展在資金流轉(zhuǎn)困難的情況下，主要通過銀行貸款的方式解決。同時(shí)，居民更愿意將錢存入銀行，使得居民儲蓄率一直保持在較高的水平，邊際儲蓄率也在不斷提高。
2.金融風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)相互傳感放大
在金融改革過程中，一直未建立金融與財(cái)政間風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制。由于缺乏相應(yīng)的制度規(guī)范，中央銀行在資金運(yùn)用存在財(cái)政化傾向，巨額再貸款難以收回，因此金融風(fēng)險(xiǎn)不斷向財(cái)政轉(zhuǎn)移。同時(shí)，債務(wù)依存度和國債償債率普遍偏高，財(cái)權(quán)與事權(quán)的不匹配，存在大量隱性債務(wù)，因此財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)就有可能轉(zhuǎn)化為金融風(fēng)險(xiǎn)的趨勢。
3.非正規(guī)金融規(guī)模龐大成為金融安全隱患
由于中小金融企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金非常困難，就被迫要尋求非正規(guī)金融渠道。
4．機(jī)制轉(zhuǎn)化中金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)突出
首先，由于國內(nèi)銀行業(yè)缺乏競爭，創(chuàng)新能力差，管理方式落后等，因此銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較集中，資產(chǎn)質(zhì)量令人擔(dān)憂。其次，保險(xiǎn)證券業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，有一定的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏嚴(yán)格的制度約束和有效監(jiān)督。
5.嚴(yán)重弱化資本項(xiàng)目管制的有效性
資本項(xiàng)目管制有效性的嚴(yán)重弱化會(huì)導(dǎo)致不正常的資本流動(dòng)，比如假外資的尋租性流入和資本外逃。資本不正常的大規(guī)模流動(dòng)，會(huì)增加人民幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)，影響了我國的經(jīng)濟(jì)金融安全。
6.人民幣匯率機(jī)制缺陷導(dǎo)致國民福利損失
人民幣匯率機(jī)制的缺陷導(dǎo)致中國傳統(tǒng)的開放模式和開放政策呈現(xiàn)出不可持續(xù)的發(fā)展困境，并會(huì)引起一系列的問題，比如激化國內(nèi)發(fā)展模式的矛盾，引發(fā)國際經(jīng)濟(jì)摩擦，導(dǎo)致低價(jià)值鏈增值模式，危及中國的資源、能源安全，增大國家宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，造成巨大的國民福利損失。
7.日益凸顯的利率風(fēng)險(xiǎn)
我國利率市場化進(jìn)行的程度還不夠，政策環(huán)境還不寬松，商業(yè)銀行不能自由調(diào)整利率，面臨很大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)利率的波動(dòng)不斷加劇，而大部分金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。
8.房地產(chǎn)業(yè)的金融風(fēng)險(xiǎn)不容忽視
一個(gè)不容忽視的是事實(shí)，中國銀行業(yè)信貸資產(chǎn)中約有一半是以房地產(chǎn)貸款或其相關(guān)的形式存在的。房地產(chǎn)行業(yè)存在高負(fù)債經(jīng)營隱含財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)突出;假按揭在個(gè)人住房貸款中問題嚴(yán)重;基層銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款操作風(fēng)險(xiǎn)明顯;土地開發(fā)貸款有較大信用風(fēng)險(xiǎn);新法律法規(guī)可能限制貸款抵押品的執(zhí)行，法律風(fēng)險(xiǎn)增大等不足。這些不確定性因素很可能會(huì)影響中國金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。
9.金融開放過程中的“拉美化”風(fēng)險(xiǎn)
所謂金融“拉美化”，主要是指國內(nèi)金融活動(dòng)越來越依賴國際資本，因此導(dǎo)致本國的資產(chǎn)定價(jià)權(quán)、證券服務(wù)業(yè)、投資收益等等大多為國際投資者和外國金融服務(wù)機(jī)構(gòu)所控制或支配的一種現(xiàn)象。這些直接表現(xiàn)為我國金融資產(chǎn)定價(jià)權(quán)的喪失;股市并未真正與國際接軌，資源配置得不到優(yōu)化，融資能力逐漸降低，導(dǎo)致國民財(cái)富流失，一旦國際市場有變，就會(huì)存在很大風(fēng)險(xiǎn)。
三、平定金融風(fēng)險(xiǎn)的措施
1．建立并完善基于風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制的股票市場。股票市場是有風(fēng)險(xiǎn)的，建立和完善股票市場的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制顯得尤為重要，可以從以下幾個(gè)方面來采取措施。一是通過放開股票價(jià)格，減少行政干預(yù)，增強(qiáng)股票風(fēng)險(xiǎn)意識，提高股民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。應(yīng)該通過各種措施，允許股市價(jià)按照市場規(guī)律變化，從而以便投資方正確認(rèn)識股市，掌握股市運(yùn)動(dòng)規(guī)律，增強(qiáng)其抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是通過政策鼓勵(lì)公有股適當(dāng)上市。公有股是國家股和法人股的總稱，通過共公有股上市，促使國有資產(chǎn)在市場經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)中實(shí)現(xiàn)增值，緩解股票市場供需關(guān)系，違規(guī)操作。三是擴(kuò)大股票試點(diǎn)范圍，適當(dāng)增加證券交易機(jī)構(gòu)。由于一些地方存在內(nèi)部股票，國家可以制定相應(yīng)的政策，將這部分定向募集公司批設(shè)為上市公司。目前國內(nèi)上市股票數(shù)量還很缺乏，國家可以根據(jù)實(shí)際情況，允許一些地方適當(dāng)發(fā)行上市股票，同時(shí)加快改制步伐，提高上市企業(yè)在改制企業(yè)中的比例。
2.銀行業(yè)面向市場化。中國的銀行業(yè)一直是作為壟斷性的國有企業(yè)的身份出現(xiàn)的，自然其本身存在很多弊病，承受外界風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱。現(xiàn)在是市場經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，通過引進(jìn)相關(guān)行業(yè)的戰(zhàn)略投資者或者通過上市等途徑，引進(jìn)先進(jìn)的管理模式，建立新的業(yè)務(wù)模式，增強(qiáng)自身盈利能力。通過與國際接軌，可以拓展銀行的業(yè)務(wù)能力，激勵(lì)企業(yè)的創(chuàng)新能力。同時(shí)，中國銀行業(yè)通過進(jìn)入市場，將會(huì)與實(shí)力雄厚與管理先進(jìn)的外資銀行發(fā)生正面沖突，如何在這場激烈的競爭中生存下來，甚至變得越來越強(qiáng)大，將會(huì)有助于改善國內(nèi)銀行存在的諸多弊病，如資金不足，管理落后，盈利單一，股份單一等。同時(shí)，假如銀行上市的話，就必須如實(shí)的披露公司的各項(xiàng)信息，這樣有助于加強(qiáng)銀行的管理和盈利目的性，也提高了經(jīng)營的透明度，自然就增強(qiáng)了銀行抵抗外界風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過以上分析，中國銀行業(yè)適當(dāng)?shù)拈_放.積極的挺進(jìn)世界資本市場，可以快速優(yōu)化企業(yè)機(jī)構(gòu)，提高企業(yè)經(jīng)營能力，充足企業(yè)資本，擴(kuò)大企業(yè)業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)企業(yè)創(chuàng)新能力，全面提高企業(yè)的各項(xiàng)素質(zhì)。
3.開拓并利用債券市場籌資。債券籌資是指企業(yè)通過發(fā)行債券來籌集資金的方式。債券籌資是企業(yè)一種重要的籌資方式，其籌資范圍很廣。與股票的股利相比較，債券所付利息允許在所得稅前支付，因此企業(yè)在稅收上可享受到一定的收益，故企業(yè)實(shí)際負(fù)擔(dān)的債券成本比股票成本要低;同時(shí)，無論發(fā)行公司的盈利多少，持債券者一般只按照協(xié)議收取固定的利息，若公司盈利豐厚，增加的收益遠(yuǎn)大于支付的債券息額，則會(huì)增加股東財(cái)富和公司價(jià)值。由于債券持有者一般無權(quán)參與發(fā)行公司的管理決策，因此發(fā)行債券一般不會(huì)失去公司的控制權(quán)。但是，也應(yīng)該注意到，債券有固定的到期日，需要定期償付本金和利息，假如某個(gè)時(shí)間財(cái)務(wù)有困難，而又必須償本付息，因此，會(huì)加重企業(yè)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。同時(shí)，債券的發(fā)行規(guī)模受到政策的約束，一般只能籌集一定額度的資金，而且債券的發(fā)行與貸款，融資等相比較，其限制條件更多也更嚴(yán)格，這樣就會(huì)影響到企業(yè)的資金使用。
4．利率調(diào)整逐步市場化。所謂的利率市場化，是指政府完全或部分放棄對利率的管制，使利率在市場經(jīng)濟(jì)條件下，由資金的供求關(guān)系決定，按價(jià)值規(guī)律自發(fā)調(diào)節(jié)，從而引起利率的上下波動(dòng)，利率市場化將是我國金融管理改革的必然方向。我國利率市場化的最終目標(biāo)就是形成在社會(huì)資金供求關(guān)系中，以基準(zhǔn)利率為中心，市場利率為主體，既有國家宏觀調(diào)控功能，又具有市場自我調(diào)節(jié)功能的一種利率管理系統(tǒng)。目前，我國利率市場化的速度發(fā)展比較快，市場化的程序已經(jīng)很深。我國根據(jù)國際匯市的變化，不斷地適時(shí)合理的調(diào)整利率。通過調(diào)整利率，銀行就具有了定價(jià)權(quán)。即使這樣，一些問題仍然需要注意。首先，利率市場化的進(jìn)程應(yīng)該迅速，因?yàn)槔适袌龌?，資金流動(dòng)的流動(dòng)是雙向的，就有可能引發(fā)投資者的撒走存款。否則，就會(huì)引起一定的危機(jī)，時(shí)間越久，危機(jī)的程度機(jī)會(huì)越深。其次，利率市場化進(jìn)程的加快，資金雄厚，客戶多的大型金融機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)地位就會(huì)越來越強(qiáng)大，這些優(yōu)勢是一些中小型金融機(jī)構(gòu)所不具有的，但是目前，我國還沒有制定相應(yīng)的存款保險(xiǎn)制度，因此就有可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。最后，利率市場化的全面展開，會(huì)使一些中小型金融企業(yè)的融資越來越難，不利于整個(gè)金融市場的平衡與健康。
四、小結(jié)
金融風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，應(yīng)該加強(qiáng)對金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力，嚴(yán)格規(guī)范與約束相關(guān)的金融活動(dòng)，創(chuàng)造一個(gè)健康和諧的金融環(huán)境。目前，我國正在采取一系列措施深入推進(jìn)金融領(lǐng)域的改革，逐步開放國內(nèi)的金融業(yè)來適應(yīng)金融全球化的趨勢，全面參與國際競爭。在整個(gè)階段，時(shí)刻要注意金融風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻性，對它始終保持高度的警惕性。
摘要：金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。目前，金融業(yè)面臨著各種復(fù)雜交錯(cuò)的風(fēng)險(xiǎn)，文章通過對當(dāng)前我國金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行原因分析，提出了完善金融管理與服務(wù)的四條對策，通過創(chuàng)新金融管理與服務(wù)，以推動(dòng)金融業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融業(yè)；金融風(fēng)險(xiǎn)；金融管理服務(wù)
一、金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因
金融業(yè)作為國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在當(dāng)代國家中的資源配置中起著十分重要的作用。所謂的風(fēng)險(xiǎn)，簡而言之，就是指一種行為既可能帶來收益，又可能帶來損失。那么，金融風(fēng)險(xiǎn)就是指“經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中受損失的不確定性或可能性?；蛘哒f，經(jīng)濟(jì)主體在金融活動(dòng)中預(yù)期收益與實(shí)際收益出現(xiàn)偏差的概率”[1]。一般來說，市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的金融活動(dòng)都隱藏著金融風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)只能控制在一定的限制范圍之內(nèi)，一旦風(fēng)險(xiǎn)過大，金融風(fēng)險(xiǎn)便會(huì)爆發(fā)出來，甚至有導(dǎo)致金融危機(jī)的可能。
那么，金融業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)原因主要有哪些呢？可以從以下幾點(diǎn)進(jìn)行分析。
第一，從金融業(yè)的布局與發(fā)展來看，目前我國金融業(yè)存在著單一化的問題。在我國，實(shí)行銀行改制以來，我國幾大國有銀行在資金配置上仍然處在絕對支配地位而沒有什么改變。資金鏈主要由國有商業(yè)銀行控制，融資渠道單一，由于廣大群眾缺的投資渠道過于單一，以及面臨著衣食住行的生活成本提高，更多的百姓選擇的是寧愿把錢存于銀行中。與此同時(shí)，企業(yè)要發(fā)展，則必須對外部資金具有很高的吸納能力，但是由于國有商業(yè)銀行的限制，直接融資不能夠獲得自由的發(fā)展，百姓的投資渠道缺乏，企業(yè)只有靠向商業(yè)銀行借貸方能生存發(fā)展。這就形成了融資渠道的單一和結(jié)構(gòu)的僵化，使得銀行風(fēng)險(xiǎn)處于高水平地位。
第二，從操作從面來看，金融機(jī)構(gòu)存在著操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，顧名思義，就是指在實(shí)際操作過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)在金融業(yè)中，就是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。這種操作風(fēng)險(xiǎn)又表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：首先，金融行業(yè)工作人員的個(gè)人素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)；其次，業(yè)務(wù)操作過程缺乏規(guī)范，無規(guī)章可循。金融活動(dòng)是一種多主體互動(dòng)性質(zhì)極強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，他們都是以盈利為目的，由于利益訴求的不同，這就導(dǎo)致了金融活動(dòng)操作的異化。
第三，從利率的變動(dòng)來看，我國的金融業(yè)存在著愈來愈高的利率風(fēng)險(xiǎn)。在我國，由于對利率市場化進(jìn)程的管制比較嚴(yán)格，因此各商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率。利率的變動(dòng)受到統(tǒng)一的系統(tǒng)性調(diào)度，由此而帶來了較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場化進(jìn)程勢在必行的今天，銀行利率的波動(dòng)將會(huì)變得頻繁，由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大，這樣以來，在利率市場化的前進(jìn)中，由于金融機(jī)構(gòu)自身應(yīng)對利率波動(dòng)能力的不足，將會(huì)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。
第四，從信用角度來看，金融機(jī)構(gòu)時(shí)刻存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)，這是因?yàn)殂y行普遍存在著信用風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行普遍存在著過度借貸的沖動(dòng)，因?yàn)橘J款借出越多，也就代表著業(yè)務(wù)做得越大，最終有可能獲得很好的收益。但是，這就存在著盲目借貸的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)榻璩龅馁Y金大多都是流向高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，因此極易形成呆賬、壞賬，這就潛伏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。從借貸者來看，他們也在尋求各種手段滿足自身利益，從而千方百計(jì)逃脫還貸的義務(wù)，向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，使虧損的由銀行來承擔(dān)。于是，各種轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、騙貸、拖欠貸款等現(xiàn)象就大有人在，增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。
第五，從金融的自由化層面來看，各種金融機(jī)構(gòu)的泛濫，形成了自由化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著老百姓手中的資金越來越多，而國家已經(jīng)開始放松對金融市場的管制，這促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展。另外，一些人也紛紛采用各種手段來吸收散在的資金，形成地下金融市場，而一些中小企業(yè)在從正規(guī)金融渠道籌集資金困難的情況下，容易尋求這種地下金融市場等非正規(guī)金融渠道。而那些正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，也需要獲得比自由化之前更多的利益，便更容易從事那些大風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)。
從以上五個(gè)方面來看，面對著各種復(fù)雜交錯(cuò)的原因，應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)應(yīng)對金融風(fēng)險(xiǎn)體系，控制與防范金融風(fēng)險(xiǎn)的要求勢在必行。
二、完善金融管理與服務(wù)對策
在金融業(yè)面臨著那么多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的今天，如何從實(shí)際困難中尋找有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)的辦法，從而能夠不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展，是一份十分艱巨的任務(wù)。筆者總結(jié)以下幾條，用以加強(qiáng)和完善金融管理與服務(wù)。
第一，改變傳統(tǒng)觀念，用現(xiàn)代的眼光，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。所謂的金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，“主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值?！盵2]傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供傳統(tǒng)的金融工具為客戶提供幫助，現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展
要求金融機(jī)構(gòu)能夠積極利用咨詢、信息服務(wù)等方式，通過銀行卡、股票、支票、債券、匯票、期貨、保單等新型金融工具，促進(jìn)服務(wù)的現(xiàn)代化與文明化。另外，為客戶提供金融服務(wù)時(shí)的環(huán)境，包括客觀環(huán)境和主觀環(huán)境，都要更加人性化，更讓人賞心悅目。
第二，從立法的角度來看，要加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律防控。目前，對金融風(fēng)險(xiǎn)的防控已經(jīng)不是一個(gè)要不要實(shí)行的問題，而是一個(gè)要通過什么方式實(shí)行才更有效的問題。首先，我們需要從根本上進(jìn)行金融立法的完善，從法律層面上規(guī)范金融機(jī)構(gòu)及金融主體的合法化行為。另外，要加強(qiáng)金融監(jiān)管能力。
第三，從準(zhǔn)入制度來看，要實(shí)行嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入制度。市場準(zhǔn)入制度是體現(xiàn)國家對市場進(jìn)行干預(yù)的“看得見”的手的作用。市場準(zhǔn)入既是管理金融市場、防范金融風(fēng)險(xiǎn)的第一道關(guān)口，也是市場經(jīng)濟(jì)條件下其他一系列金融監(jiān)管制度建構(gòu)的基礎(chǔ)依據(jù)。加強(qiáng)市場準(zhǔn)入制度的建設(shè)，對各種金融工具、交易機(jī)構(gòu)等注冊、審批以及交易的資格都要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，使那些不符合資格的金融機(jī)構(gòu)都不能進(jìn)入金融市場。
第四，從管理本身來看，要?jiǎng)?chuàng)新金融管理。進(jìn)行現(xiàn)代化的管理方式，是優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，保證金融機(jī)構(gòu)良好發(fā)展的重要組成部分。金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)本單位激勵(lì)機(jī)制建設(shè)，在人事的組織、崗位、流程、培訓(xùn)、考核、市場營銷方式等方面積極創(chuàng)新。特別是在新型金融工具不斷涌現(xiàn)的今天，要對員工的個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)、道德素質(zhì)方面進(jìn)行培訓(xùn)，以獲得良好的口碑，增強(qiáng)本單位的軟實(shí)力。
摘要：闡述了金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的重要意義，分析了當(dāng)前金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，提出了新形勢下金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的對策措施，以期推動(dòng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融 風(fēng)險(xiǎn) 管理 服務(wù) 創(chuàng)新
國際金融危機(jī)的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機(jī)的最直接受害者，加強(qiáng)金融管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式手段，對于提高金融業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保國家金融安全，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有十分重要而現(xiàn)實(shí)的意義。
一、金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)分析
金融是國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在資源配置中起著主導(dǎo)作用。準(zhǔn)確把握金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。
1.金融布局與發(fā)展單一擴(kuò)大銀行風(fēng)險(xiǎn)。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵(lì)中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，但由于我國資本市場、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時(shí)，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結(jié)構(gòu)的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。
2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產(chǎn)、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務(wù)。多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務(wù)由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權(quán)利和義務(wù)很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)成為影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至?xí)＜敖鹑诎踩?
3.利率風(fēng)險(xiǎn)影響日益顯現(xiàn)。由于我國利率市場化進(jìn)程緩慢，管制仍然比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，利率波動(dòng)會(huì)不斷加劇，而金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，也會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)利率的變動(dòng)會(huì)對金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價(jià)值的波動(dòng)，這就產(chǎn)生了利率風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大。
4.信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。信用風(fēng)險(xiǎn)由來以久，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)。由于政策、業(yè)務(wù)擴(kuò)展等的推動(dòng)，導(dǎo)致銀行領(lǐng)域積累大量不良貸款，往往會(huì)自然抬高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)等級，如果不能得到有效扼制，就會(huì)提高銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨經(jīng)營困難的境地。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，是金融業(yè)要時(shí)刻認(rèn)真關(guān)注的問題，要采取切實(shí)可行的對策措施，強(qiáng)化對信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。
5.金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對個(gè)人住房貸款把關(guān)不嚴(yán)，就有可能導(dǎo)致假按揭現(xiàn)象的發(fā)展，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)；對抵押品的審核把關(guān)不嚴(yán)，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機(jī)構(gòu)必須要強(qiáng)化對操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，重點(diǎn)是加大對銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。通過規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)，提高勝任新形勢下金融發(fā)展的本領(lǐng)。同時(shí)，要強(qiáng)化對從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。
二、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策探討
金融業(yè)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，除了要強(qiáng)化金融業(yè)內(nèi)部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，以創(chuàng)新來防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以創(chuàng)新來推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
1.創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務(wù)市場，開拓市場”的經(jīng)營策略，將“以客戶為本”落到實(shí)處。要通過創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，來向客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而獲得企業(yè)的收益?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利，就離不開客戶。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務(wù)的需要。
2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。金融工具是金融產(chǎn)品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供各種勞動(dòng)，為客戶獲利、避險(xiǎn)、支付便利提供幫助。金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與
領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)不止金融工具，還應(yīng)當(dāng)包括咨詢、信息服務(wù)等，并進(jìn)下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進(jìn)服務(wù)的增值升值。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務(wù)環(huán)境，提升金融企業(yè)服務(wù)形象。
3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機(jī)構(gòu)要建立健全金融管理服務(wù)激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產(chǎn)品和服務(wù)所需的組織、崗位、流程、培訓(xùn)與考核，以及市場營銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設(shè)立獨(dú)立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風(fēng)險(xiǎn)管理一票否決制、貸款終身責(zé)任制。信用卡的收費(fèi)模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費(fèi)的模式，轉(zhuǎn)向了以向商戶費(fèi)為主的商業(yè)模式，擴(kuò)大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機(jī)一樣普及和便捷。同時(shí)，要加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新，采取有計(jì)劃、有步驟地加大對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。
［摘 要］闡述了金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的重要意義，分析了當(dāng)前金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)，提出了新形勢下金融管理與服務(wù)創(chuàng)新的對策措施，以期推動(dòng)金融業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。
［關(guān)鍵詞］金融 風(fēng)險(xiǎn) 管理 服務(wù) 創(chuàng)新
國際金融危機(jī)的陰霾仍然沒有徹底消散的今天，金融企業(yè)作為金融危機(jī)的最直接受害者，加強(qiáng)金融管理，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式手段，對于提高金融業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，確保國家金融安全，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有十分重要而現(xiàn)實(shí)的意義。
一、金融業(yè)面臨的主要金融風(fēng)險(xiǎn)分析
金融是國家經(jīng)濟(jì)的命脈與核心，在資源配置中起著主導(dǎo)作用。準(zhǔn)確把握金融業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步強(qiáng)化金融管理，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)，有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，對確保金融穩(wěn)定與安全意義重大。
1.金融布局與發(fā)展單一擴(kuò)大銀行風(fēng)險(xiǎn)。盡管近年來，我國推出了一系列鼓勵(lì)中小金融企業(yè)發(fā)展的政策措施，中小金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展，但由于我國資本市場、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，國有銀行在資金配置上的絕對支配地位沒有改變。廣大百姓缺乏多樣化的投資渠道，同時(shí)，隨著衣食住行教醫(yī)保成本的不斷攀升，老百姓只有選擇將錢放在銀行里。另一方面，企業(yè)的發(fā)展對外部資金的依賴度很高，在直接融資得不到有效支持的情況下，不得不主要依賴銀行貸款。這種結(jié)構(gòu)的失衡與融資形式的單一化發(fā)展，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。
2.地下金融規(guī)模龐大危及金融安全。隨著人民群眾生產(chǎn)、生活水平的不斷提升，老百姓手中的資金越來越多，一些人紛紛采用各種手段來吸收老百姓手中的資金，用于發(fā)展地下金融服務(wù)。多年來，中小企業(yè)從正規(guī)金融渠道籌集發(fā)展資金十分困難的情況，往往被迫尋求非正規(guī)金融渠道。地下金融服務(wù)由于不具合法性，缺乏有效監(jiān)管，各方的權(quán)利和義務(wù)很難得到保障，這種龐大的非正規(guī)金融規(guī)模已經(jīng)成為影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，甚至?xí)＜敖鹑诎踩?
3.利率風(fēng)險(xiǎn)影響日益顯現(xiàn)。由于我國利率市場化進(jìn)程緩慢，管制仍然比較嚴(yán)格，商業(yè)銀行不能自主調(diào)整利率，面臨著較大的系統(tǒng)性利率風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，利率波動(dòng)會(huì)不斷加劇，而金融機(jī)構(gòu)管理利率風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，也會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)利率的變動(dòng)會(huì)對金融產(chǎn)品的持有者或投資者造成收益或價(jià)值的波動(dòng)，這就產(chǎn)生了利率風(fēng)險(xiǎn)。由于銀行的資產(chǎn)和負(fù)債主要都是以金融產(chǎn)品的形式存在，所以受利率變動(dòng)影響較大。
4.信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在。信用風(fēng)險(xiǎn)由來以久，信用風(fēng)險(xiǎn)的管理是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的首要目標(biāo)。由于政策、業(yè)務(wù)擴(kuò)展等的推動(dòng)，導(dǎo)致銀行領(lǐng)域積累大量不良貸款，往往會(huì)自然抬高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)等級，如果不能得到有效扼制，就會(huì)提高銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使銀行面臨經(jīng)營困難的境地。因此，信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻存在，是金融業(yè)要時(shí)刻認(rèn)真關(guān)注的問題，要采取切實(shí)可行的對策措施，強(qiáng)化對信用風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。
5.金融機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)是在銀行的日常業(yè)務(wù)操作運(yùn)行過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)為人員素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、操作規(guī)程不規(guī)范、合規(guī)性差等方面。比如：銀行對個(gè)人住房貸款把關(guān)不嚴(yán)，就有可能導(dǎo)致假按揭現(xiàn)象的發(fā)展，增加銀行的風(fēng)險(xiǎn)；對抵押品的審核把關(guān)不嚴(yán)，有可能使銀行蒙受損失等。因此，金融機(jī)構(gòu)必須要強(qiáng)化對操作風(fēng)險(xiǎn)的防范，重點(diǎn)是加大對銀行從業(yè)人員教育管理入手，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平，有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)。通過規(guī)范有序的常態(tài)性業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)，提高勝任新形勢下金融發(fā)展的本領(lǐng)。同時(shí)，要強(qiáng)化對從業(yè)人員的監(jiān)管和自律，提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，防范金融犯罪。
二、金融管理與服務(wù)創(chuàng)新對策探討
金融業(yè)面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，有效應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，除了要強(qiáng)化金融業(yè)內(nèi)部管理與控制外，還要積極開拓視野，不斷創(chuàng)新金融管理與服務(wù)的方式方法，以創(chuàng)新來防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，以創(chuàng)新來推動(dòng)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。
1.創(chuàng)新服務(wù)理念與服務(wù)方式。金融機(jī)構(gòu)面臨市場多元化，客戶需求多層次化，金融市場的競爭更趨激烈，在這種形勢下，要堅(jiān)決樹立和貫徹“以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心”的經(jīng)營理念，牢固樹立起“面向市場，了解市場，服務(wù)市場，開拓市場”的經(jīng)營策略，將“以客戶為本”落到實(shí)處。要通過創(chuàng)改變金融行業(yè)、金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力，來向客戶提供更好的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而獲得企業(yè)的收益?？蛻羰墙鹑跈C(jī)構(gòu)發(fā)展壯大的基礎(chǔ)，金融機(jī)構(gòu)要實(shí)現(xiàn)盈利，就離不開客戶。隨著科技進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，只有不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，才能最大限度地滿足客戶對金融服務(wù)的需要。
2.創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品。金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新主要指金融行業(yè)為客戶提供的價(jià)值凝聚形態(tài)，包括種類用于投資、避險(xiǎn)，或者金融操作便利工具，以及附加在這些產(chǎn)品上的其他勞動(dòng)價(jià)值。金融工具是金融產(chǎn)品的一部分，傳統(tǒng)的金融行業(yè)主要通過提供各種勞動(dòng)，為客戶獲利、避險(xiǎn)、支付便利提供幫助。金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)遠(yuǎn)不止金融工具，還應(yīng)當(dāng)包括咨詢、信息服務(wù)等，并進(jìn)下發(fā)揮金融工具如：股票、債券、支票、匯票、銀行卡、保單、期貨等的作用，以新的模式促進(jìn)服務(wù)的增值升值。同時(shí)，要進(jìn)一步優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，盡可能為客戶提供舒適、整潔、大方、美觀、莊重的服務(wù)環(huán)境，提升金融企業(yè)服務(wù)形象。
3.創(chuàng)新金融管理。管理出效益、出戰(zhàn)斗力。金融機(jī)構(gòu)要建立健全金融管理服務(wù)激勵(lì)機(jī)制，創(chuàng)新為提供更有效地金融產(chǎn)品和服務(wù)所需的組織、崗位、流程、培訓(xùn)與考核，以及市場營銷方式、商業(yè)模式等。積極探索設(shè)立獨(dú)立的信用卡公司、小額貸款公司等，引入風(fēng)險(xiǎn)管理一票否決制、貸款終身責(zé)任制。信用卡的收費(fèi)模式要打破傳統(tǒng)的向受益客戶收費(fèi)的模式，轉(zhuǎn)向了以向商戶費(fèi)為主的商業(yè)模式，擴(kuò)大信用卡的使用范圍，使信用卡像手機(jī)一樣普及和便捷。同時(shí)，要加強(qiáng)金融技術(shù)創(chuàng)新，采取有計(jì)劃、有步驟地加大對個(gè)人金融業(yè)務(wù)的科技投入和項(xiàng)目開發(fā)力度，使個(gè)人金融業(yè)務(wù)電子化服務(wù)水平接近國際先進(jìn)水平。
摘要：本文主要以網(wǎng)絡(luò)金融管理概述作為出發(fā)點(diǎn)，分析了金融發(fā)展中存在的問題，并針對問題從多方面探討了具體解決措施，以期為完善金融管理模式提供一些參考。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；金融管理；問題；措施
隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)金融已深入各行各業(yè)，且為人們的工作、學(xué)習(xí)、生活帶來了較大便利。這在一定程度上促使人們思想觀念和生活方式的改變。無論是支付寶還是P2P網(wǎng)貸平臺，都對傳統(tǒng)金融的地位有著較大沖擊和影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在發(fā)展過程中，缺乏有效的管理，給經(jīng)濟(jì)、社會(huì)帶來極大的風(fēng)險(xiǎn)。所以，需要相關(guān)行業(yè)予以高度重視，并采取有效措施展開處理和解決。
一、網(wǎng)絡(luò)金融管理概述
（一）金融管理
所謂金融管理是指組織和指揮人們按照一定的規(guī)章或者規(guī)律，計(jì)劃信貸活動(dòng)和貨幣流通活動(dòng)，并對活動(dòng)進(jìn)行全面監(jiān)督和協(xié)調(diào)，是一項(xiàng)全過程的管理活動(dòng)。金融管理隸屬于金融學(xué)，包含的內(nèi)容較為全面，主要包括信息管理、財(cái)務(wù)管理、人才開發(fā)等。在從事金融管理或者展開經(jīng)濟(jì)核算過程中，需要遵從三個(gè)基本原則。第一個(gè)是統(tǒng)一計(jì)劃、分級管理原則；第二個(gè)是經(jīng)濟(jì)核算原則；第三個(gè)是責(zé)任與權(quán)力統(tǒng)一原則。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融范圍
現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)排金融主要由電子銀行金融和電子證券金融兩個(gè)主要成分組成。其中，銀行和證券交易所是這兩種金融的傳統(tǒng)管理方式。結(jié)合相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，傳統(tǒng)管理方式具有管理效率低、執(zhí)行力度不足等問題。但是安全性較高，而現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)金融雖然便利性較大，風(fēng)險(xiǎn)較高。針對這一情況，可以看出任何風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的必然結(jié)果。雖然存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但也有較大利潤空間。
二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下金融發(fā)展中存在的問題
（一）制度不完善
改革開放之后，市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較快，但是其發(fā)展的時(shí)間較為短暫。因此，在發(fā)展過程中存在制度法規(guī)不完善這一問題，有些制度法規(guī)存在較大的漏洞，從而大大增加了金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。加之金融管理經(jīng)驗(yàn)不足，不利于金融行業(yè)的健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。除此之外，追求利益最大化是資本的顯著特性，在金融發(fā)展以及執(zhí)行制度法規(guī)過程中，存在不少不法分子，以“低風(fēng)險(xiǎn)、高收入”的承諾詐騙投資人資金。
（二）網(wǎng)絡(luò)金融自身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，保密性是網(wǎng)絡(luò)金融的一項(xiàng)重要任務(wù)。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中開展任何一項(xiàng)經(jīng)營活動(dòng)，都可能存在信息被盜竊這一風(fēng)險(xiǎn)。一旦信息被泄露，其后果不堪設(shè)想。另外，互聯(lián)網(wǎng)具有開放性、信息傳播速度快等特點(diǎn)，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融信息的保密工作尤為重要。但是計(jì)算機(jī)硬件和軟件存在一些漏洞，不少專業(yè)黑客為獲取利益，通過各種方式盜取金融信息?；蛘呃媚抉R、病毒等方式展開攻擊，甚至有內(nèi)部人員受他人誘惑，做出一些違反職業(yè)道德的事情。這些問題的存在都會(huì)給網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)帶來致命威脅。
三、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下完善金融管理模式的措施
（一）完善制度
結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快、范圍廣這一特征，我國應(yīng)針對金融管理風(fēng)險(xiǎn)制定具有針對性的法規(guī)制度，進(jìn)而確保金融活動(dòng)的順利展開，并起到降低網(wǎng)絡(luò)金融犯罪率的作用。另外，政府需要采取多種有效方式加大對網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的監(jiān)管力度，進(jìn)而在規(guī)范市場行為的同時(shí)提高降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，需要加強(qiáng)信息保護(hù)，減少黑客攻擊率，并結(jié)合網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易保護(hù)法案，進(jìn)而促使網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展。
（二）提高網(wǎng)絡(luò)安全性
隨著社會(huì)的不斷進(jìn)步以及信息技術(shù)的不斷發(fā)展，消費(fèi)電子產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)已深入人們生活與生產(chǎn)的方方面面。但是在為人們帶來便利性的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全問題成為人們不可忽視的一個(gè)問題。尤其對于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的發(fā)展而言，一旦沒有做好信息加密保護(hù)，就會(huì)造成信息的泄露。結(jié)合這一情況，首先需要金融企業(yè)樹立科學(xué)正確的意識，提高自身網(wǎng)絡(luò)信息安全意識，加強(qiáng)對信息保護(hù)工作的重視。并結(jié)合自身企業(yè)實(shí)際情況強(qiáng)化信息安全保障機(jī)制。其次，以積極主動(dòng)的態(tài)度引入病毒查殺軟件和防火墻技術(shù)，養(yǎng)成常殺毒的習(xí)慣。最后，相關(guān)金融從業(yè)人員需要提高自身的安全意識和風(fēng)險(xiǎn)防范意識，并針對病毒和木馬問題，提出具體的應(yīng)對措施，實(shí)現(xiàn)提高安全防護(hù)能力的目的。
（三）提高相關(guān)人員的綜合素質(zhì)
為進(jìn)一步促使網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展，需要加強(qiáng)對人才綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。且完善的網(wǎng)絡(luò)金融管理模式需要大量的高素質(zhì)人才。為此，要想進(jìn)一步提高相關(guān)人員綜合素質(zhì)、完善網(wǎng)絡(luò)金融模式，需要定期加強(qiáng)對從業(yè)人員信息技術(shù)知識和專業(yè)能力的培養(yǎng)，進(jìn)而在提高他們業(yè)務(wù)能力的同時(shí)提高他們的綜合素質(zhì)。
四、結(jié)束語
網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，金融行業(yè)的發(fā)展步伐加快，并對人們的生產(chǎn)和生活帶來了極大的便利。但是金融業(yè)在發(fā)展過程中，還存在諸多問題需要額待解決。對此，相關(guān)行業(yè)需要針對問題提出具體的解決措施。國家需要結(jié)合我國實(shí)際國情和市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，健全和完善制度，加強(qiáng)對金融人才綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，最終為促使網(wǎng)絡(luò)金融的健康、穩(wěn)定、良性發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
作者:唐遠(yuǎn)航 單位:長沙縣第一中學(xué)
摘要:企業(yè)經(jīng)營管理中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是金融管理，特別是在今天金融管理的位置越來越高。未來加強(qiáng)企業(yè)在市場中的核心競爭力度，以及加快現(xiàn)代化建設(shè)的腳步，企業(yè)就需要注重金融管理工作。目前，企業(yè)面臨的市場競爭越發(fā)激烈，如何有效的提高自身的競爭力是迫切需要解決的問題，而金融管理可以有效的提高企業(yè)的競爭力，比方說，可以合理的整合企業(yè)的北部資源，從而以最小的成本獲得最大的經(jīng)濟(jì)效益。本文主要是通過金融管理在企業(yè)經(jīng)營管理中所處的位置進(jìn)行分析，從而確定金融管理對企業(yè)的作用，以及需要面對的問題，從而找出最有效的解決方式。
關(guān)鍵詞:金融管理;企業(yè)經(jīng)營管理;措施
一、前言
市場經(jīng)濟(jì)中最為突出的部分就是資金的融通，可以說資金融通在某種程度上可以限制著企業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。企業(yè)為了能夠保證經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步，首先要做的就是保證資金的融通，因此，就需要加強(qiáng)金融管理工作。然而，就目前我國發(fā)展中來說，金融管理還存在著一些問題，這些問題致使企業(yè)不能夠有效的運(yùn)用到企業(yè)管理中心，從而限制著企業(yè)核心競爭力的提升，甚至于無法提高企業(yè)在市場的占有率。在未來的發(fā)展中，企業(yè)只有有效的認(rèn)識到自身發(fā)展存在的不足，特別是了解金融管理對自身發(fā)展的需要，才能結(jié)合實(shí)際的情況找到科學(xué)有效的道路。那么在企業(yè)發(fā)展中有哪些問題呢，針對這些問題，如何找到切實(shí)可行的解決方式呢?
二、金融管理和企業(yè)經(jīng)營管理的定義
簡單的解釋就是金融從本質(zhì)上就是資金的融合，是進(jìn)行貨幣的流通、資金信用的傳遞，以及與資金有關(guān)的所有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的概括。從廣義上來說，金融就是指貨幣，從貨幣的始發(fā)、儲存、更換、結(jié)算、流通等一系列的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。而金融管理主要的就是以上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)給予合理的管理以及制定一些規(guī)則，以此來達(dá)到提高經(jīng)濟(jì)效益的作用。企業(yè)經(jīng)營管理最重要的組成部分就是金融管理，其涉及到的主要內(nèi)容涵蓋了預(yù)算編制以及財(cái)務(wù)管理，當(dāng)然，金融管理也是一個(gè)企業(yè)能否正常發(fā)展的決定性因素。
三、金融管理作用到企業(yè)經(jīng)營管理上
企業(yè)在經(jīng)營管理的時(shí)候，都會(huì)需要一些規(guī)章制度去規(guī)范自己的行為，比方說在資金的結(jié)算、貨幣的流通以及貨幣的信用問題上面，都需要有專門的部門進(jìn)行金融管理。然而企業(yè)經(jīng)營管理的核心內(nèi)容就是依照經(jīng)營的理念去制定出相應(yīng)的適合企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略，因此，在某種程度上來說，加大了企業(yè)經(jīng)營管理的困難，因?yàn)?，這要求整合所有的資源，以此來提高生產(chǎn)率，而解決這個(gè)問題基礎(chǔ)的事情就是做好金融管理。資金能否融通是確定一家企業(yè)經(jīng)營是否順暢的保證，企業(yè)管理應(yīng)當(dāng)是凌駕金融管理之上的，因?yàn)橹挥羞@樣才能確保企業(yè)經(jīng)營的正常運(yùn)行，因此，金融管理尤為重要。金融可以有效的保證企業(yè)的運(yùn)行，企業(yè)在市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中只有保持其正常的運(yùn)行才能在市場中保住自己的位置，才能在躲避遇到的風(fēng)險(xiǎn)，可以說金融是一個(gè)企業(yè)能否承受風(fēng)暴的保護(hù)傘。
四、企業(yè)經(jīng)營管理中涉及到的金融管理的主要問題
現(xiàn)如今，國內(nèi)企業(yè)普遍存在著過多的問題，首先，金融管理的體制比較落后，這也是限制企業(yè)發(fā)展的重要原因之一;其次，就是企業(yè)的資金框架建設(shè)不合理，缺乏全局觀;最后，就是所有企業(yè)需要面對的收款問題，如何確保安全的收回所有的款項(xiàng)，是一個(gè)企業(yè)未來發(fā)展著重考慮的問題。只有解決以上三個(gè)問題，才能促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展道路。
(一)金融管理落后
目前，國內(nèi)的企業(yè)普遍存在的問題就是金融管理的模式還是沿用之前的，嚴(yán)重的滯后。這些金融管理模式在實(shí)際的工作中不僅僅使用不方便，同事使用的人員也沒有具備專業(yè)的技術(shù)。因此，這就要求企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該注重金融管理的重要性。某些企業(yè)在實(shí)際工作沒有過多的去關(guān)注金融管理，這也就造成企業(yè)經(jīng)營管理存在不合理的現(xiàn)象。與此同時(shí)，很多的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者本身就不具備金融管理的知識，這也就造成他們不都重視金融，在數(shù)據(jù)分析的時(shí)候也缺乏科學(xué)的方法。而落后的金融管理也在某種程度山制約中經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
(二)資金框架不科學(xué)
企業(yè)在經(jīng)營管理的時(shí)候，最要的事情就是保證資金的流通，這其中包括融資、銀行貸款業(yè)務(wù)、以及自身持有的資金三個(gè)方面。企業(yè)在日常的運(yùn)行中會(huì)經(jīng)常發(fā)現(xiàn)資金流向不明確的問題，大多數(shù)的企業(yè)在運(yùn)營之前都有小筆數(shù)量的資金，這些資金都是限制著企業(yè)未來的可持續(xù)發(fā)展。也被是企業(yè)還要面臨著社會(huì)帶來的壓力，企業(yè)在承受這些要開的時(shí)候，如果企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了問題，那么毫無疑問的說此時(shí)企業(yè)面臨著雙份壓力，自己都沒有能力去拯救自己又何來競爭了。此外，還有部分企業(yè)不了解國家的政策導(dǎo)向，也不明確自身發(fā)展的方向，在這種時(shí)候如果向銀行貸款，其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)無法估量的。
(三)企業(yè)最大的問題就是收款
企業(yè)遇到的最大的問題就是收款，可以說一個(gè)企業(yè)如果對于需要借款的單位了解不夠透徹，那么在后續(xù)收款的時(shí)候?qū)?huì)遇到各種阻力，對于借款的單位一定要做好數(shù)據(jù)調(diào)研，只有這樣才能做好信用評估，才能很好的掌握借款單位的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況，如果不這樣操作，那么后續(xù)企業(yè)收回貸款將會(huì)難度增加不止一倍。
五、提高金融管理在企業(yè)經(jīng)營管理的重要方式
我國是社會(huì)主義國家，企業(yè)處在這種大環(huán)境之下就必須要充分了解金融管理的模式以及使用的方法，只有這樣才能構(gòu)建科學(xué)合理的企業(yè)經(jīng)營管理。金融管理只有很好的融入到企業(yè)經(jīng)營管理中才可促進(jìn)其發(fā)展。
(一)建設(shè)獨(dú)立、科學(xué)、完整的金融管理部門
企業(yè)應(yīng)當(dāng)建設(shè)獨(dú)立、科學(xué)、完整的金融管理部門。還應(yīng)當(dāng)設(shè)有專門的人員去負(fù)責(zé)企業(yè)的貸款回收工作，此外，還要及時(shí)的將回收的款項(xiàng)轉(zhuǎn)交給相關(guān)的管理科室，只有明確了自己的崗位職責(zé)，以及需要承擔(dān)的義務(wù)和權(quán)利，才能有效的提高工作的效率。這里要說明一下，在回收工作的過程中，也要注意借款企業(yè)的資金流通情況，比方說，是否有欠債的情況、欠了多少債務(wù)，以及現(xiàn)今企業(yè)的信用度是多少等，只有有意識的將這些問題帶入進(jìn)去，才能根據(jù)不同的企業(yè)制定出針對性的解決方案，以此，才能有效的促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。
(二)做好企業(yè)金融管理預(yù)算
企業(yè)的預(yù)算工作是指在某個(gè)固定的時(shí)期之內(nèi)，對資金的使用狀況以及經(jīng)營中涉及到的所有方面的手指、資金運(yùn)行的整體安排。預(yù)算是對資金數(shù)據(jù)話的統(tǒng)計(jì)管理，而預(yù)算管理又是金融管理中重要的一部分，預(yù)算是將所有的問題集中到一個(gè)平臺系統(tǒng)中的重要方式。預(yù)算管理可以有效的利用預(yù)算進(jìn)行整個(gè)企業(yè)財(cái)務(wù)的經(jīng)營效益?？梢赃@樣說，企業(yè)對于預(yù)算工作一定要重視，首先要做的就是規(guī)范化，其次就是在加強(qiáng)對預(yù)算的編制工作，預(yù)算的編制中一定要注重對項(xiàng)目的劃分，此外，還要結(jié)合有關(guān)的部門對數(shù)據(jù)進(jìn)行精確的審核，務(wù)必要做到公平公正，只有這樣才能有效的管理各個(gè)部門的財(cái)務(wù)狀態(tài)。還有一點(diǎn)要注意的是，對于預(yù)計(jì)已經(jīng)做好的預(yù)算編制工作，不可以隨意的篡改，倘若發(fā)現(xiàn)問題，一定要提交給相關(guān)部門進(jìn)行修改。只有建設(shè)科學(xué)的管理機(jī)制，才能在規(guī)定時(shí)期內(nèi)進(jìn)行考核，對于參與考核的人員來說一定要嚴(yán)格審查，確保沒有弄虛作假的人混在其中，只有這樣才能更進(jìn)一步的保證預(yù)算編制的科學(xué)性。
(三)加強(qiáng)管理水平，完成信息化
目前就發(fā)展的商機(jī)來說，主要表現(xiàn)在誰是第一個(gè)發(fā)現(xiàn)，只有先發(fā)現(xiàn)先操作才能在未來經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候做好準(zhǔn)備，才能及時(shí)的抓住機(jī)遇，為企業(yè)的發(fā)展提供保障，特別是如今信息化的時(shí)代，一個(gè)好的信息化建設(shè)，可以事半功倍。前面我們說到目前我國的金融管理還比較落后，因此迫切需要企業(yè)注重信息化的建設(shè)，只有集中化的管理，才能有效的進(jìn)行整合，才能提高企業(yè)整體的質(zhì)量，從而進(jìn)一步的保證財(cái)務(wù)管理的科學(xué)性，確保資源的有效利用。此外，金融管理的工具能否完善也是確保管理科學(xué)化的因素。氣壓在財(cái)務(wù)建設(shè)的過程中，還應(yīng)當(dāng)建設(shè)數(shù)據(jù)庫，如今是網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展的時(shí)代，只有確保信息的及時(shí)更新和提取才能有效的安排工作。
(四)創(chuàng)立科學(xué)的信用評價(jià)系統(tǒng)
企業(yè)在進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)之前，一定要調(diào)查好借款單位的實(shí)際狀況，比方說借款單位的生產(chǎn)產(chǎn)品、產(chǎn)品的質(zhì)量如何、企業(yè)是否具有品牌、品牌的口碑如何、企業(yè)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)狀況、是否有欠債的情況等，這些問題在進(jìn)行合作之前一定要了解透徹，只有這樣才能構(gòu)建完整的信用評估體系，才能確保自身所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，在某種程度上也是降低成本的一種手段。
(五)擴(kuò)展金融渠道
在上文中我們有說到在企業(yè)經(jīng)營管理的活動(dòng)中，最重要是對資金來源的整合、銀行的貸款業(yè)務(wù)，以及自身所持有的資金。可以說這些資金最大的特點(diǎn)就是不叫單一，企業(yè)為了能更好的增加資金的來源，最常用的手段就是擴(kuò)展資金的渠道，打個(gè)比方，企業(yè)可以直接上市融資，一旦上市，銀行對于其貸款業(yè)務(wù)的要求就會(huì)降低，特別是高科技產(chǎn)品上面，只有擴(kuò)寬資金的渠道，才能確保企業(yè)的正常發(fā)展。企業(yè)不僅可以直接上市，還可以間接的上市，比方說可以和銀行達(dá)成某種協(xié)議，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，這樣企業(yè)在銀行貸款的時(shí)候也會(huì)相應(yīng)的減小風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還有一種方式，就是企業(yè)可以提供給其他企金融管理服務(wù)，比方說資金的評估上面，又或者在資金的結(jié)算和融資方面進(jìn)行有效的整合，用這樣的方式來確保企業(yè)金融上面的管理創(chuàng)新工作。
六、結(jié)束語
金融管理的工作是企業(yè)經(jīng)營管理工作中的重要任務(wù)，特別是現(xiàn)今，金融管理的工作越來越重要，為了更好的突出其地位，企業(yè)應(yīng)該注重這方面的意識。首先，就是要確保企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者有這個(gè)意識，只有領(lǐng)導(dǎo)層有意識了才能有效的下達(dá)各項(xiàng)指令;其次，就是要制定相應(yīng)的制度，確保操作規(guī)范化;最后，就是要積極的開展各項(xiàng)有利于金融管理的工作。企業(yè)只有做好金融管理的工作才能在未來的發(fā)展中提供有效的措施。
作者:王稼 單位:廈門大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院
摘要：
企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的重要內(nèi)容之一就是金融管理，良好的金融管理手段能夠幫助企業(yè)在市場競爭中取得最終的勝利，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)增速減緩，以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的全面調(diào)整，各大企業(yè)應(yīng)當(dāng)適時(shí)完善企業(yè)金融管理制度體系，提高企業(yè)的市場應(yīng)變力與適應(yīng)能力。本文從實(shí)踐角度對金融管理在企業(yè)經(jīng)營管理中的作用進(jìn)行研究，并針對性的提出完善企業(yè)金融管理制度的幾點(diǎn)建議。
關(guān)鍵詞：
實(shí)踐角度；金融管理；企業(yè)經(jīng)營管理
我國在經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域始終堅(jiān)持貫徹改革開放的思想，在全球經(jīng)濟(jì)增速放緩的今天，我國企業(yè)的生存環(huán)境變得更加艱辛。當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)正處于換擋調(diào)整期，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入開展，我國將實(shí)現(xiàn)包括經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域在內(nèi)的全面改革。在企業(yè)發(fā)展過程中，金融管理成為企業(yè)控制資本流動(dòng)、調(diào)整市場配置的主要手段，因此金融管理是企業(yè)經(jīng)營的核心環(huán)節(jié)與內(nèi)容，深入研究金融管理在企業(yè)經(jīng)營中所起到的作用，將直接關(guān)系到企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益能否得到提高，以及企業(yè)時(shí)候能夠得到健康可持續(xù)發(fā)展等問題。
1.金融管理在企業(yè)經(jīng)營管理中的作用
企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)離不開資金的支持，金融管理的重要內(nèi)容之一就是為企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)提供全面的資金支持與管理。為獲得足夠的運(yùn)營資金，企業(yè)往往采取貸款的手段獲得金融機(jī)構(gòu)的支持，隨著融資手段的不斷豐富，社會(huì)融資和各類融資手段也逐漸成為企業(yè)快速獲得資金的重要手段，只有資金充裕企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)才能有序展開，所以金融管理是企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)開始的基礎(chǔ)，它的核心地位無法取代。不僅如此，科學(xué)的金融管理制度是企業(yè)健康與可持續(xù)發(fā)展的不竭動(dòng)力，基于市場經(jīng)濟(jì)體制的調(diào)節(jié)作用，企業(yè)經(jīng)營勢必會(huì)遭遇各種資金問題，這些問題的解決需要依托完善的金融管理制度。在完善的金融管理制度的保障下，企業(yè)承受金融風(fēng)險(xiǎn)能力將會(huì)大大增加，在企業(yè)金融緊張時(shí)期，通過有效的金融管理實(shí)現(xiàn)企業(yè)資源的合理配置，將實(shí)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的好轉(zhuǎn)，使企業(yè)渡過危險(xiǎn)時(shí)期。
2.加強(qiáng)企業(yè)金融管理制度體系建設(shè)的辦法
為保證企業(yè)在不同時(shí)期的穩(wěn)定與健康發(fā)展，需要從以下五個(gè)方面加強(qiáng)企業(yè)金融管理制度體系建設(shè)，其中包括設(shè)置專業(yè)的金融管理部門、規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算編制、實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理系統(tǒng)的信息化建設(shè)、拓寬企業(yè)的融資渠道，以及定期檢查企業(yè)信用評級等措施[1]。
2.1設(shè)置專業(yè)的金融管理部門
企業(yè)內(nèi)部管理體系中，金融管理部門作為企業(yè)經(jīng)營資本正常流動(dòng)的重要保障，需要予以特別關(guān)注。例如，在企業(yè)財(cái)務(wù)管理部門的基礎(chǔ)上，設(shè)置獨(dú)立于財(cái)務(wù)部門的金融管理部，并聘請專業(yè)的金融管理人員，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況，對企業(yè)固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)配，使企業(yè)資產(chǎn)得到合理充分利用。并且，企業(yè)金融管理部門工作人員需要明確自身職責(zé)，提高企業(yè)經(jīng)營成本意識，隨時(shí)關(guān)注企業(yè)負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)，在必要的情況下，可以采取資金回收的手段，保證企業(yè)經(jīng)營的可持續(xù)性，避免因負(fù)債率過高導(dǎo)致的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加[2]。
2.2規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算編制
企業(yè)金融管理的主要依據(jù)之一是財(cái)務(wù)預(yù)算報(bào)表，因此，在企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的管理工作中，規(guī)范企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算編制將直接關(guān)系到企業(yè)金融管理決策的正確性。關(guān)于企業(yè)財(cái)務(wù)編制的規(guī)范化，首先應(yīng)加強(qiáng)財(cái)務(wù)預(yù)算報(bào)表制作之前的調(diào)查與取證，確保財(cái)務(wù)預(yù)算數(shù)據(jù)來源的正確性。其次，財(cái)務(wù)預(yù)算一旦形成，則不能隨意更改，對于財(cái)務(wù)預(yù)算報(bào)表中存在的問題，需要以數(shù)據(jù)為更改依據(jù)，并追究相關(guān)共組人員的責(zé)任，保證企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算編制的權(quán)威性[3]。最后，企業(yè)財(cái)務(wù)預(yù)算需要全面覆蓋企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)的各個(gè)方面，全面的財(cái)務(wù)預(yù)算編制將確保企業(yè)管理層相關(guān)決策的正確性與及時(shí)性。
2.3實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理系統(tǒng)的信息化建設(shè)
隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與電子信息技術(shù)的不斷進(jìn)步發(fā)展，企業(yè)管理已經(jīng)逐步實(shí)現(xiàn)信息化，在企業(yè)金融管理過程中，信息化管理手段能夠縮短金融數(shù)據(jù)的采集時(shí)間，有助于企業(yè)金融管理工作人員實(shí)時(shí)掌握企業(yè)最新的經(jīng)營動(dòng)態(tài)。并且隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，基于信息化手段的企業(yè)金融管理工作將實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化與制度化，以更少的人和更高的效率，為企業(yè)參與全球市場競爭提供信息化建設(shè)保障。
2.4拓寬企業(yè)融資渠道
在全球經(jīng)濟(jì)一體化的環(huán)境下，我國企業(yè)參與全球市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的熱情高漲，然而企業(yè)的經(jīng)營無法脫離資金的支持獨(dú)立開展，因此企業(yè)的經(jīng)營需要強(qiáng)大的資金保障做后盾。在此情況下，企業(yè)金融管理工作人員需要多方面拓展融資渠道，在維護(hù)傳統(tǒng)銀行貸款渠道的同時(shí)，還要研究如何利用社會(huì)融資的手段為企業(yè)的發(fā)展提供充足的資金。社會(huì)融資的優(yōu)點(diǎn)是企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)由企業(yè)所有人與投資人共同承擔(dān)。然而社會(huì)融資也存在一定的問題，因?yàn)槠髽I(yè)投資方參與企業(yè)分紅，雖然企業(yè)因資金充足而得到了快速發(fā)展，但是企業(yè)經(jīng)營者實(shí)際所獲得收益需要根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況來定。具體來說，當(dāng)企業(yè)營業(yè)額增長幅度較低時(shí)，企業(yè)所有者獲得的實(shí)際收益明顯減少，隨著企業(yè)營業(yè)額的增加，這一問題才會(huì)得到明顯改善。
2.5定期檢查企業(yè)信用評級
由于企業(yè)信用評級直接關(guān)系到企業(yè)能否得到銀行貸款，以及銀行貸款額度，所以，企業(yè)金融管理工作人員需要定期對企業(yè)信用評級進(jìn)行檢查。實(shí)際操作中，當(dāng)發(fā)現(xiàn)企業(yè)信用評級下降時(shí)，需及時(shí)明確下降原因，并采取有效及時(shí)的手段進(jìn)行彌補(bǔ)，第一時(shí)間恢復(fù)企業(yè)的信用評級，確保企業(yè)的信用評級維持在良好狀態(tài)。然而，在檢查企業(yè)信用評級時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意檢查頻率，高頻次檢查企業(yè)信用評級將導(dǎo)致銀行方面懷疑企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，反而會(huì)不利于企業(yè)融資。為此，企業(yè)信用評級檢查建議一年時(shí)間為周期，歷年信用評級查詢記錄需要?dú)w檔，以備相關(guān)金融部門查閱[4]。
3.總結(jié)
我國經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展情況不僅取決于國內(nèi)相關(guān)經(jīng)濟(jì)和體制改革的政策，也取決于我國各種所有制企業(yè)的經(jīng)營情況?；谌蚴袌鼋?jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，全球經(jīng)濟(jì)經(jīng)過幾十年的快速發(fā)展之后，已經(jīng)進(jìn)入全面增速調(diào)整期，美國、日本等發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)增速在不斷的放緩，給我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展制造了更多的麻煩和挑戰(zhàn)。在此增速換檔期間，加強(qiáng)企業(yè)自身金融管理制度建設(shè)，夯實(shí)企業(yè)資本基礎(chǔ)，提高企業(yè)抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，使企業(yè)能夠得到健康可持續(xù)的發(fā)展顯得尤為重要。
一、現(xiàn)階段我國金融管理體制的運(yùn)行狀況
我國金融管理由于受到經(jīng)濟(jì)體制的影響，使得真正意義上的金融管理體制無法建立。隨著我國改革開放的深入和社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的形成，才建立了真正意義上的金融管理體制，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國金融管理體制才逐步走向成熟，適應(yīng)了當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。
1.我國金融管理的模式逐步明確。
我國金融管理的初期是以中國人民銀行作為主要負(fù)責(zé)我國金融管理體制的主體，而各級的政府部門擔(dān)任金融管理的部分職責(zé)。隨著近幾年經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，金融管理中遇到的問題不斷暴露出來，因此，為了轉(zhuǎn)變金融管理的模式，應(yīng)該將管理的模式明確，有關(guān)部門應(yīng)該出臺有關(guān)財(cái)政工作的新模式。
2.隨著市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，我國金融管理體制經(jīng)歷了重要的變革時(shí)期。
舊的金融管理體制由于在管理主體上劃分不明，使得我國金融管理改革的重點(diǎn)落在了明確管理主體的職責(zé)和權(quán)限。目前我國金融管理的主體有中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)三個(gè)部分。中國人民銀行是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展宏觀調(diào)控的主體，它不以盈利為目的，主要負(fù)責(zé)我國的貨幣金融流通，貨幣政策以及監(jiān)管其他的商業(yè)銀行，被稱為“銀行中的銀行”。證監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督我國證券市場的發(fā)展，而保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。這樣就使得我國金融管理的各個(gè)行業(yè)和各個(gè)環(huán)節(jié)都有了明確的管理主體，有了明晰的職權(quán)劃分，這樣才有利于我國經(jīng)濟(jì)市場健康的運(yùn)行。
3.金融管理的過程中具備相關(guān)的法律法規(guī)作為保障。
隨著我國依法治國觀念的不斷深入，我國金融管理行業(yè)的法律數(shù)量也在不斷的遞增，比較具有代表的是“中國人民銀行法”、“銀行監(jiān)督管理法”等，這些法律法規(guī)對我國金融行業(yè)的管理奠定了法制基礎(chǔ)?，F(xiàn)階段我國金融管理體系已經(jīng)得到了較大的發(fā)展，但是，金融管理作為一項(xiàng)長期的、動(dòng)態(tài)的工程，很多情況都是不可預(yù)測的，需要根據(jù)實(shí)際情況不斷修正和完善。在金融危機(jī)的影響下，我國金融管理體制還存在很多的問題和不足。
二、目前我國金融管理體制中存在的問題
在金融危機(jī)的沖擊下，我國金融管理體制中的各種問題暴露無遺，最為嚴(yán)重的是沒有靈活的預(yù)警機(jī)制，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1.我國金融管理體制對防風(fēng)險(xiǎn)的意識不足。
金融風(fēng)險(xiǎn)主要涉及到了資金運(yùn)轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)，而具備風(fēng)險(xiǎn)意識是現(xiàn)代金融管理的重要管理理念，我國金融管理機(jī)構(gòu)雖然還重視設(shè)置行業(yè)準(zhǔn)入制度，但是對行業(yè)所屬單位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管力度不夠。比如，中國人民銀行對新加入銀行個(gè)體進(jìn)行資格的審批，主要考慮商業(yè)銀行的盈利性，而對商業(yè)銀行控風(fēng)險(xiǎn)能力和運(yùn)行機(jī)制缺乏考核。由于我國金融管理風(fēng)險(xiǎn)意識不足，導(dǎo)致金融危機(jī)初期銀行沒有做好對經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展的預(yù)測，最終讓我國消費(fèi)指數(shù)持續(xù)上升，導(dǎo)致通貨膨脹。
2.我國現(xiàn)有的金融管理機(jī)制反映不夠靈活，能力有限。
在金融管理部門對重要的規(guī)章制度修改的時(shí)候，必須要按照一套完整的程序進(jìn)行。中國人民銀行、證監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)作為我國金融管理的主要主體，在制定或者修改某些政策時(shí)必須通過有關(guān)部門的審批，有些重要的事項(xiàng)甚至要通過國務(wù)院的研究。再加上我國地方金融管理機(jī)構(gòu)業(yè)缺乏與上級地區(qū)金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的溝通，使得金融管理機(jī)制的信息反映不及時(shí)，不夠健全。在遇到突發(fā)性的金融危機(jī)的時(shí)候，遲遲沒有形成有效的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，這樣勢必會(huì)影響我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其在世界經(jīng)濟(jì)千變?nèi)f化的大潮下，靈活有效的金融管理體制會(huì)為國家參與國際經(jīng)濟(jì)競爭提供有力的保障。
3.我國金融管理機(jī)制不夠完善。
中國人民銀行作為重要的金融管理機(jī)構(gòu)，它主要負(fù)責(zé)對金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行管理和監(jiān)督，但是，由于職能有限，中國人民銀行在實(shí)施監(jiān)督的過程中往往是聯(lián)合了銀監(jiān)會(huì)等其他的部門進(jìn)行監(jiān)督。而且由于中國人民銀行內(nèi)部的部門設(shè)置過多，導(dǎo)致很多交叉性的權(quán)利長期存在，這給我國金融管理帶來很多不利的影響。我國金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系的不完善是金融管理體系中的主要問題，金融行業(yè)關(guān)系著一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)命脈，具有極大的不穩(wěn)定性，金融監(jiān)管的不完善會(huì)讓金融機(jī)構(gòu)的管理失去約束性，從而從制度化走形自由發(fā)展的方向。完善有效的金融管理體系的建立是一個(gè)漫長的過程，除了要提高我國監(jiān)管部門的工作水平外，還要明確劃分監(jiān)管部門的職權(quán)，以及強(qiáng)有力的技術(shù)作為保障。計(jì)算機(jī)的發(fā)展已經(jīng)成為未來我國金融管理的技術(shù)保障。
三、運(yùn)用計(jì)算機(jī)防范和減少金融危機(jī)
計(jì)算機(jī)的出現(xiàn)和發(fā)展是時(shí)代進(jìn)步的主要標(biāo)志，也是信息時(shí)代的主要特征，它已經(jīng)成為推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步與發(fā)展的主要推動(dòng)力。在我國金融管理中利用計(jì)算力防控金融風(fēng)險(xiǎn)，無疑是未來金融管理在信息時(shí)代的最佳選擇，我們可以借鑒國外成功的案例，利用計(jì)算機(jī)建立防范金融風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。
1.運(yùn)用計(jì)算機(jī)可以及時(shí)地了解世界經(jīng)濟(jì)環(huán)境。
利用計(jì)算機(jī)可以建立起經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)庫，對定期范圍內(nèi)的國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)發(fā)展數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)和分析，這樣就可以直觀地了解到世界范圍內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢，對可能存在金融風(fēng)險(xiǎn)也可以進(jìn)行較為準(zhǔn)確的判斷。當(dāng)前普遍使用的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是webservice技術(shù)，它可以完成對經(jīng)濟(jì)環(huán)境的監(jiān)測。
2.利用計(jì)算機(jī)可以防范金融風(fēng)險(xiǎn)并且有效地防范金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行過程中的風(fēng)險(xiǎn)。
我國的金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)行的過程中普遍存在運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)，其中主要存在于銀行業(yè)。我國的銀行全部由銀聯(lián)作為機(jī)構(gòu)的樞紐，在全國范圍內(nèi)建立了覆蓋較廣的網(wǎng)絡(luò)體系，在銀行網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行的過程中，客戶可以通過計(jì)算機(jī)實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬匯款以及支付等一系列活動(dòng)。但是，銀行網(wǎng)絡(luò)在運(yùn)行的過程中，很有可能由于外部或者系統(tǒng)內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)問題而導(dǎo)致銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的癱瘓，從而影響銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。但是，利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)可以彌補(bǔ)這一缺陷。比如，國外的很多銀行嘗試運(yùn)用SOA(service-orientedarchitecture)技術(shù)來維護(hù)銀行網(wǎng)絡(luò)的正常運(yùn)作。
3.利用計(jì)算機(jī)技術(shù)建立金融管理信息溝通和快速處理金融管理問題的機(jī)制。
很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為我國金融管理體制在未來改革的方向主要是設(shè)立獨(dú)立于政府與行業(yè)協(xié)會(huì)的專門性的金融管理機(jī)構(gòu)，這種管理機(jī)構(gòu)將會(huì)行使以前所有金融管理主體的權(quán)利。這就需要建立一種全新的金融管理信息溝通體制以及處理問題的機(jī)制。運(yùn)用計(jì)算機(jī)可以將全國范圍的金融機(jī)構(gòu)納入專門化的網(wǎng)絡(luò)之中，管理機(jī)構(gòu)可以隨時(shí)掌握信息溝通與問題的反饋處理，這樣既可以有效地協(xié)調(diào)各種防御力量，還可以預(yù)防金融危機(jī)給我國金融管理體制帶來的不利影響。
作者：陳琳 單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院
一、基層人民銀行金融管理履職面臨的現(xiàn)實(shí)困難
按照現(xiàn)行金融監(jiān)管框架，金融管理職能主要由“一行三局”承擔(dān)，而證券、保險(xiǎn)行業(yè)在市、縣的監(jiān)管機(jī)構(gòu)為空白，監(jiān)管效率不足，形成監(jiān)管真空；而銀監(jiān)在市、縣的監(jiān)管人員太少、監(jiān)管力量太弱，其監(jiān)管力度和監(jiān)管效果仍有待進(jìn)一步提高。同時(shí)，基層人民銀行日常性監(jiān)管手段不多，日常監(jiān)管主要集中在金融統(tǒng)計(jì)、征信、賬戶、外匯管理等方面，較為突出的案例是對地方法人金融機(jī)構(gòu)反洗錢業(yè)務(wù)的檢查，地（市）中支及支行沒有檢查權(quán)，必須先獲得分行授權(quán)才能開展，處罰權(quán)更是集中在分行或總行；利率政策由人民銀行制定，卻沒有相應(yīng)的檢查權(quán)限。此外，對非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管是維護(hù)區(qū)域金融穩(wěn)定的重要條件，然而由于對證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)僅僅有一個(gè)協(xié)調(diào)機(jī)制，而沒有監(jiān)管職能，基層人民銀行在對證券、保險(xiǎn)等非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺少抓手。
二、對基層人民銀行金融管理權(quán)邊界的詮釋
確定基層人民銀行金融管理權(quán)的邊界，首先須明確地方政府金融管理權(quán)的邊界。主要應(yīng)包括：一是地方金融服務(wù)。主要是為中央在各地的金融管理機(jī)關(guān)即“一行三局”服務(wù)，為當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)，為當(dāng)?shù)氐拿癖姡唇鹑谙M(fèi)者）服務(wù)；二是地方金融管理。主要是對小額貸款公司、典當(dāng)行、農(nóng)村資金互助會(huì)等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入退出、經(jīng)營業(yè)務(wù)進(jìn)行管理，同時(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)救助責(zé)任；三是促進(jìn)地方金融改革發(fā)展；四是支持金融創(chuàng)新；五是管理地方國有金融資產(chǎn)。在確定了地方政府金融管理權(quán)的邊界后，基層人民銀行金融管理權(quán)的邊界，可按照《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定及不與銀監(jiān)、證監(jiān)、保監(jiān)和地方政府金融管理權(quán)重疊、交叉的原則確定。具體應(yīng)是：（1）貫徹執(zhí)行國家貨幣信貸政策，適時(shí)調(diào)查反饋貨幣政策實(shí)施效果；（2）不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式方法，加強(qiáng)人民銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的準(zhǔn)入管理，督促金融機(jī)構(gòu)合規(guī)合法經(jīng)營；（3）對金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金、統(tǒng)計(jì)、支付結(jié)算、國庫、征信、外匯、銀行卡、反假幣、反洗錢等金融業(yè)務(wù)實(shí)施現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)督檢查，防范金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；（4）適時(shí)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和地方性法人金融機(jī)構(gòu)開展綜合評價(jià)及穩(wěn)健性現(xiàn)場評估，有效防范中小法人金融機(jī)構(gòu)及系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；（5）加強(qiáng)對小額貸款公司等準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警工作，切實(shí)防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)；（6）密切關(guān)注地方金融發(fā)展態(tài)勢，發(fā)揮“最后貸款人”職能，加強(qiáng)宏觀審慎管理，切實(shí)維護(hù)轄內(nèi)金融安全與穩(wěn)定；（7）加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門的溝通聯(lián)系，建立金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)工作機(jī)制，實(shí)行監(jiān)管信息等資源的綜合利用與共享，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)金融協(xié)調(diào)穩(wěn)健發(fā)展。
三、強(qiáng)化基層人民銀行金融管理權(quán)的重點(diǎn)與方向
（一）完善金融法律法規(guī)，為基層人民銀行高效履職提供法律保障。一是建議盡快修訂《中國人民銀行法》。重點(diǎn)應(yīng)對金融管理相關(guān)條文進(jìn)行修改。首先要增加相關(guān)法律內(nèi)容，將總行新“三定”方案中確立的相關(guān)金融管理職責(zé)寫入人民銀行法中。其次是要及時(shí)對部分條款進(jìn)行修改，如“有權(quán)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送必要的報(bào)表和資料”，建議刪除“銀行業(yè)”三個(gè)字，應(yīng)該是所有金融機(jī)構(gòu)，而不僅僅限定于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最后是對相關(guān)具體執(zhí)法檢查處罰條款進(jìn)行細(xì)化或出臺相關(guān)實(shí)施細(xì)則，增強(qiáng)檢查處罰條款的可操作性。二是制定完善金融管理法規(guī)。盡快頒布《商業(yè)銀行信息披露法》、《商業(yè)銀行存款保險(xiǎn)法》、《信用法》、《金融市場準(zhǔn)入和退出法》、《金融機(jī)構(gòu)購并條例》、《金融清算條例》等，進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為。三是建立中小銀行存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除按照有關(guān)制度要求履行自身的職責(zé)外，還可受國家金融管理部門的委托直接履行對中小金融機(jī)構(gòu)的微觀監(jiān)管。
（二）強(qiáng)化金融管理的體制、機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)地方法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范能力。一是加強(qiáng)金融管理的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)?；鶎尤嗣胥y行可在不違背“三定”方案基本原則的前提下，調(diào)整內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，從現(xiàn)有執(zhí)法職能部門中抽調(diào)高素質(zhì)金融管理人員組建金融管理專職部門，負(fù)責(zé)金融管理日常工作。二是加強(qiáng)“一臺兩庫”建設(shè)，即加強(qiáng)金融管理工作平臺、金融管理信息庫和金融管理人才庫建設(shè)。三是加強(qiáng)金融管理制度建設(shè)。要依照《中國人民銀行法》及相關(guān)金融管理法規(guī)，制定出臺符合地方金融管理實(shí)際，以“兩管理、兩綜合、一保護(hù)”為主要內(nèi)容的金融管理制度、辦法、指引等。
（三）完善金融監(jiān)管體系，提升整體監(jiān)管效率。要轉(zhuǎn)變金融監(jiān)管的理念以及調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)與重點(diǎn)。在監(jiān)管目標(biāo)的模式上，要完成合規(guī)性監(jiān)管向目標(biāo)導(dǎo)向型監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。要完善金融監(jiān)管體系發(fā)揮監(jiān)管的合力作用。完善的金融監(jiān)管體系包括內(nèi)部監(jiān)管體系、外部監(jiān)管體系和社會(huì)監(jiān)管體系三個(gè)部分。首先要加強(qiáng)自律性監(jiān)管，即要筑牢金融從業(yè)人員自律、金融機(jī)構(gòu)自律及協(xié)會(huì)自律三道防線；其次要加強(qiáng)專業(yè)性監(jiān)管，培育獨(dú)立且公正的社會(huì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其中包含律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所、信用評級機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等，特別是要強(qiáng)化審計(jì)意見對金融監(jiān)管的作用；第三要加強(qiáng)社會(huì)性監(jiān)管，可以通過新聞媒體和聘請社會(huì)監(jiān)督員等方式加強(qiáng)金融監(jiān)管。
（四）積極創(chuàng)新金融管理方法與手段，不斷拓展金融管理的范圍和空間。當(dāng)前，基層人民銀行金融管理創(chuàng)新可重點(diǎn)從以下五個(gè)方面加以突破：一是開業(yè)管理。目前試行的開業(yè)管理工作，僅止于新設(shè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，必要時(shí)可由銀行機(jī)構(gòu)延伸到證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及地方準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)；還應(yīng)延伸到老金融機(jī)構(gòu)開辦的新金融服務(wù)與管理項(xiàng)目。二是重大事項(xiàng)報(bào)告。目前，金融機(jī)構(gòu)報(bào)送《重大事項(xiàng)報(bào)告》中存在遲報(bào)、瞞報(bào)、漏報(bào)金融重大突發(fā)事件的情況。為此，應(yīng)增加瞞報(bào)、遲報(bào)、漏報(bào)金融突發(fā)事件等重大事項(xiàng)的懲戒、處罰條款，以確保金融重大突發(fā)事件報(bào)送的時(shí)效性。三是綜合評價(jià)。要在現(xiàn)有《綜合評價(jià)辦法》的基礎(chǔ)上，將綜合評價(jià)范圍拓寬到證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，并建立分類別的《銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)綜合評價(jià)辦法》、《銀行業(yè)金融分支機(jī)構(gòu)綜合評價(jià)辦法》、《證券業(yè)綜合評價(jià)辦法》、《保險(xiǎn)業(yè)綜合評價(jià)辦法》等評估辦法，并適量增設(shè)定量指標(biāo)數(shù)據(jù)及標(biāo)準(zhǔn)，以確保綜合評價(jià)結(jié)果的公正性。四是金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。要通過金融侵權(quán)案件深入挖掘違法違規(guī)線索，及時(shí)查處金融違法行為，督促金融機(jī)構(gòu)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)轄區(qū)金融安全與穩(wěn)定。五是綜合行政執(zhí)法檢查。應(yīng)延伸綜合行政執(zhí)法檢查觸角，不僅應(yīng)檢查銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)業(yè)務(wù)，而且要檢查其衍生、及中間業(yè)務(wù)，著力消除金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)綜合行政執(zhí)法檢查也應(yīng)延伸至保險(xiǎn)、證券（期貨）機(jī)構(gòu)。
（五）加強(qiáng)金融管理人才隊(duì)伍建設(shè)，不斷優(yōu)化和增強(qiáng)金融管理內(nèi)外工作合力。要堅(jiān)持“使用與培育相結(jié)合”的原則，通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)、崗位交流、跟班學(xué)習(xí)、掛職鍛煉、執(zhí)法實(shí)踐等多渠道、多方式鍛煉人才，促進(jìn)成才，努力打造一支進(jìn)得來、出得去、知識齊全、業(yè)務(wù)精通的金融管理隊(duì)伍。
本文作者：夏旺春 單位：中國人民銀行咸寧市中心支行
摘要：
在企業(yè)經(jīng)營管理中，金融管理是非常重要的，企業(yè)為了切實(shí)提高自身的核心競爭力，做好企業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，便必須重視金融管理?，F(xiàn)在社會(huì)市場競爭也愈加的激烈，企業(yè)也必須重視自身金融管理水平的提高，合理地利用自身的內(nèi)部資源，從而切實(shí)提高企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。筆者主要分析了企業(yè)管理中金融管理應(yīng)用存在的問題，并提出了一些解決策略，希望能夠幫助企業(yè)更好的發(fā)展。
關(guān)鍵詞：
企業(yè)；經(jīng)營管理；金融管理
資金通融對于市場經(jīng)濟(jì)而言是非常重要的，并且其也會(huì)給經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重的制約，為了確保企業(yè)發(fā)展的快速，必須重視金融管理。但是就現(xiàn)在而言，我國很多企業(yè)都無法將金融管理很好的運(yùn)用到企業(yè)管理中去，這也會(huì)影響企業(yè)競爭力的提高，所以，現(xiàn)代企業(yè)必須認(rèn)識到自身金融管理存在的問題，并針對問題找到解決策略，切實(shí)提高企業(yè)的市場競爭力。
一、企業(yè)經(jīng)營管理中金融管理存在的主要問題
(一)金融管理本身便具備滯后性
對于我國企業(yè)而言，金融管理的模式還不夠完善，甚至還會(huì)選擇傳統(tǒng)管理模式，并且實(shí)際工作開展的時(shí)候，并沒有聘請專業(yè)金融技術(shù)人員來進(jìn)行管理。并且進(jìn)行金融管理的時(shí)候，主要領(lǐng)導(dǎo)還是企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)。這些領(lǐng)導(dǎo)在工作開展的時(shí)候，很容易忽略金融管理本身的重要性，出現(xiàn)這種情況的原因在于其金融管理知識并不專業(yè)，這也直接導(dǎo)致了無法對一些財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，這種情況的出現(xiàn)直接導(dǎo)致了企業(yè)這些工作開展的效率比較低下。
(二)資金結(jié)構(gòu)不夠合理
企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營和管理的時(shí)候，往往會(huì)需要大量的資金，而資金的渠道往往是企業(yè)自身的資金、融資以及銀行貸款。企業(yè)在運(yùn)營的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)存在一些資金流轉(zhuǎn)方面的問題，影響企業(yè)的正常運(yùn)營，這也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)壓力比較大。若是企業(yè)面對的壓力比較大，那么其經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)便很容易出現(xiàn)故障，企業(yè)沒有資金，自救能力也比較差，甚至?xí)绊懫髽I(yè)生存。
(三)企業(yè)收款比較的困難
很多企業(yè)在經(jīng)營的時(shí)候，收款都存在一定的困難，這種情況出現(xiàn)的原因是企業(yè)沒有很好的了解借款單位的實(shí)際信用情況，沒有系統(tǒng)的評估借款單位存在的風(fēng)險(xiǎn)，不了解借款單位資金流轉(zhuǎn)的實(shí)際情況，這些情況的存在也會(huì)導(dǎo)致企業(yè)收款的難度比較的大。
二、企業(yè)經(jīng)營管理中將金融管理作用發(fā)揮出來的措施
(一)重視金融管理機(jī)構(gòu)的完善
完善金融機(jī)構(gòu)指的是成立專門、完善以及科學(xué)的金融管理機(jī)構(gòu)，設(shè)立專門的人員來回收相關(guān)的帶寬，并將得到的款項(xiàng)交給專門部門管理，并且還應(yīng)該對自身責(zé)任、義務(wù)和權(quán)力進(jìn)行明確。在進(jìn)行資金回收的時(shí)候，需要全面的了解單位資金流轉(zhuǎn)情況、負(fù)債情況以及單位的信用情況，并系統(tǒng)的對這些問題進(jìn)行分析，找到拖欠的原因，并根據(jù)對方的實(shí)際情況來進(jìn)行不同措施的制定，從而幫助企業(yè)更好的運(yùn)營。
(二)對企業(yè)金融管理工作預(yù)算進(jìn)行完善
企業(yè)預(yù)算指的是在一定時(shí)期內(nèi)對企業(yè)資金使用情況、收支情況以及先進(jìn)流轉(zhuǎn)情況的整體規(guī)劃。通過預(yù)算能夠合理的對資金進(jìn)行控制和管理。預(yù)算管理也是通過預(yù)算來管理企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的實(shí)際情況，通過預(yù)算能夠切實(shí)提高企業(yè)經(jīng)營的實(shí)際效率。這便要求企業(yè)必須認(rèn)識到進(jìn)行企業(yè)預(yù)算管理的重要性，并對預(yù)算編制進(jìn)行規(guī)范，在預(yù)算選擇的時(shí)候，需要細(xì)化相關(guān)的項(xiàng)目，并將其和相關(guān)單位以及部門來核對。此外，還應(yīng)該落實(shí)公平和公正的原則，通過預(yù)算來對各個(gè)部門的工作進(jìn)行指導(dǎo)，并做好預(yù)算管制方面的工作。此外，對于已經(jīng)制定的相關(guān)預(yù)算編制，不能夠隨意的進(jìn)行更改，若是真的存在問題，那么需要進(jìn)行報(bào)告分析的提高，更改也必須嚴(yán)格根據(jù)程序進(jìn)行。還應(yīng)該重視監(jiān)督預(yù)算部門的完善，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)需要定期的來考核，若是考核的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)某些工作人員存在問題，那么必須對其進(jìn)行嚴(yán)格的處理，特別是處理那些弄虛作假的工作人員，從而給預(yù)算編制的合理和規(guī)范提供一定的保證。
(三)重視信息化建設(shè)的完善，切實(shí)提高自身管理水平
商機(jī)對于企業(yè)而言是非常重要的，只有先人一步，才能夠占得先機(jī)，抓住機(jī)會(huì)，幫助企業(yè)更好的進(jìn)步和發(fā)展。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的普及，企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營管理的時(shí)候，也需要將信息技術(shù)運(yùn)用進(jìn)去，做好信息化的建設(shè)，集中化的做好財(cái)務(wù)管理工作，金融信息化的實(shí)現(xiàn)，能夠幫助企業(yè)提高其管理水平，讓財(cái)務(wù)管理更加的合理，切實(shí)提高企業(yè)資金利用方面的效率，幫助企業(yè)降低可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。此外金融管理手段的完善也能夠讓管理更加的科學(xué)。并且，企業(yè)還應(yīng)該進(jìn)行內(nèi)部數(shù)據(jù)庫的建立，做好監(jiān)控工作，讓企業(yè)運(yùn)營管理更加順利的進(jìn)行。
(四)進(jìn)行完善信用評價(jià)體系的建立
在交易進(jìn)行前，企業(yè)需要全面的了解借款單位的實(shí)際情況，并根據(jù)合作單位的情況來確定合作是不是要繼續(xù)進(jìn)行，而想要做到這點(diǎn)，必須完善評價(jià)機(jī)制，只有這樣才能夠全面了解投資的風(fēng)險(xiǎn)，保證企業(yè)資金安全。
(五)重視融資渠道的拓寬
對于企業(yè)而言，其經(jīng)營管理的時(shí)候使用到的資金，主要包含了銀行貸款、融資以及企業(yè)自身的資金，這便要求我們必須進(jìn)行融資渠道的拓寬。比如可以上市融資，上市融資的渠道的相關(guān)要求要比銀行貸款低一些，能夠幫助企業(yè)高科技項(xiàng)目更好的投資，融資渠道的拓寬能夠幫助企業(yè)更好的轉(zhuǎn)型。除了直接上市融資之外，還可以間接上市融資，和銀行達(dá)成利益共享風(fēng)險(xiǎn)工單的機(jī)制，這樣不但能夠降低風(fēng)險(xiǎn)，還能夠約束銀行貸款。
三、結(jié)語
在企業(yè)經(jīng)營管理中，金融管理是非常重要的，特別是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，金融管理的地位和作用也愈加的突出，這便要求企業(yè)必須真正的認(rèn)識到其在企業(yè)經(jīng)營管理中的作用，并做好金融管理工作，從而幫助企業(yè)更好的發(fā)展。
作者:王榮海 單位:中國郵政儲蓄銀行股份有限公司長春市分行
【摘要】
近年來商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融快速發(fā)展，成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型重要抓手。但是在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行過度依賴核心企業(yè)（平臺），伴隨著核心企業(yè)脫媒和跨界發(fā)展，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。為了應(yīng)對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下客戶綜合化金融服務(wù)需求，本文分析商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀，并從內(nèi)部組織管理和產(chǎn)品創(chuàng)新角度提出供應(yīng)鏈金融發(fā)展四大趨勢。
【關(guān)鍵詞】
供應(yīng)鏈金融；商業(yè)銀行；管理模式
當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)正處于深度轉(zhuǎn)型調(diào)整期和“三期疊加”關(guān)鍵期，商業(yè)銀行面臨著利率市場化提速，金融脫媒加劇，客戶需求日益多元化等內(nèi)外部形勢，供應(yīng)鏈金融已成為各商業(yè)銀行尋求競爭力與戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要途徑。與此同時(shí)，商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：一是供應(yīng)鏈金融根本在于抓住“核心企業(yè)（平臺）”，因此對合作方依賴度較高。二是核心企業(yè)（平臺）加速脫媒，部分核心企業(yè)成立下屬金融機(jī)構(gòu)或保理公司替代商業(yè)銀行，或通過資產(chǎn)證券化等直接融資手段替代供應(yīng)鏈金融的資金來源。因此，商業(yè)銀行需要適應(yīng)合作與競爭的局面，深入研究經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下供應(yīng)鏈金融特點(diǎn)，強(qiáng)化內(nèi)部管理和產(chǎn)品創(chuàng)新，打造全方位綜合化的金融服務(wù)。
一、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融的必要性
發(fā)展供應(yīng)鏈金融是促進(jìn)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要舉措。供應(yīng)鏈金融服務(wù)的推進(jìn)，將實(shí)現(xiàn)客戶的批量拓展，增加新客戶、新賬戶，進(jìn)一步夯實(shí)客戶基礎(chǔ)；通過量身定制服務(wù)方案，制定差別化信貸政策，提升客戶粘性，增強(qiáng)客戶忠誠度；通過交叉銷售，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率，實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值最大化；通過建立鏈?zhǔn)綘I銷服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)資金體內(nèi)循環(huán)，帶動(dòng)對公存款、中小企業(yè)貸款投放、中間業(yè)務(wù)及個(gè)人業(yè)務(wù)等的協(xié)同發(fā)展，滿足客戶多元化融資需求，提高商業(yè)銀行綜合收益。
二、供應(yīng)鏈金融發(fā)展思路和目標(biāo)
商業(yè)銀行通過為鏈條企業(yè)提供金融服務(wù)來滿足核心企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈條的需求，圍繞產(chǎn)業(yè)-金融-鏈條，建立覆蓋境內(nèi)外、大中小微全量客戶、線上線下的統(tǒng)一服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)一體化、自動(dòng)化、專業(yè)化、差別化的“四化”目標(biāo)，提升供應(yīng)鏈金融服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的水平。
（一）服務(wù)平臺一體化
建設(shè)客戶界面友好、操作便捷、客戶體驗(yàn)統(tǒng)一的供應(yīng)鏈金融平臺，實(shí)現(xiàn)“境內(nèi)外、本外幣、線上線下”一體化服務(wù)，提供“投資-融資-結(jié)算-管理”的一攬子供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)一點(diǎn)接入、條線聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
（二）業(yè)務(wù)操作自動(dòng)化
對外，商業(yè)銀行與核心企業(yè)（平臺）合作，整合雙方資源，通過系統(tǒng)對接共建物流、資金流、信息流三流合一的供應(yīng)鏈管理平臺，為核心企業(yè)上下游客戶或平臺上的交易客戶，提供全流程網(wǎng)上操作的金融服務(wù)。對內(nèi)，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受理電子化，銀行子系統(tǒng)交互友好，實(shí)現(xiàn)貸款受理、盡職調(diào)查報(bào)告、業(yè)務(wù)申報(bào)，合同簽約，貸款投放還款等各環(huán)節(jié)全流程電子化，提高業(yè)務(wù)處理效率。
（三）服務(wù)模式專業(yè)化
制定供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)專項(xiàng)政策和產(chǎn)品管理辦法。組建供應(yīng)鏈金融專營團(tuán)隊(duì)，整體解決客戶供應(yīng)鏈金融服務(wù)需求，選擇供應(yīng)鏈鏈條成熟、完整且鏈條企業(yè)較多的核心企業(yè)（平臺）進(jìn)行營銷拓展。
（四）風(fēng)險(xiǎn)控制差別化
設(shè)計(jì)單獨(dú)的供應(yīng)鏈企業(yè)評級評價(jià)體系，創(chuàng)新整個(gè)鏈條進(jìn)行整體授信機(jī)制，建立供應(yīng)鏈融資預(yù)警平臺，給予專項(xiàng)的信貸政策。深入研究核心企業(yè)信息流、資金流和物流“三流”特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本占用精細(xì)化參數(shù)設(shè)置，探索建立相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，建立個(gè)性化、靈活的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)緩釋方案。
三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展趨勢
（一）供應(yīng)鏈融資線上化趨勢
供應(yīng)鏈金融線上化順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)+的社會(huì)發(fā)展，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)與銀行核心業(yè)務(wù)進(jìn)行深度整合，通過銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺系統(tǒng)對接，實(shí)時(shí)交互數(shù)據(jù)和信息，為核心企業(yè)的上下游企業(yè)提供全流程在線操作的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資在銀行服務(wù)日趨同質(zhì)化的市場競爭環(huán)境中，開啟了新型金融服務(wù)模式。在服務(wù)模式方面，銀行與核心企業(yè)雙方平臺融合為一個(gè)新平臺，“三流”數(shù)據(jù)全面共享，流程齒接、信息實(shí)時(shí)交互，銀行深入了解每個(gè)平臺的經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)流程、發(fā)展階段和金融需求，為核心企業(yè)提供有針對性地量身定制的綜合金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)模式方面，整合銀行與核心平臺資源，在貸前客戶準(zhǔn)入、貸中交易信息確認(rèn)、貸后風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、逾期處置等各環(huán)節(jié)合作發(fā)揮雙方優(yōu)勢，鏈條企業(yè)借助核心企業(yè)信用和交易數(shù)據(jù)增信，以較低的融資成本解決資金問題。在業(yè)務(wù)操作方面，銀行與合作企業(yè)（平臺）、物流、保險(xiǎn)、借款人等互聯(lián)互通，信息數(shù)據(jù)自動(dòng)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)，全流程在線方便快捷，提升銀行集約化經(jīng)營能力。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，運(yùn)用交易、物流、保險(xiǎn)等相關(guān)數(shù)據(jù)信息，自動(dòng)預(yù)警、遠(yuǎn)程視頻監(jiān)控、共同控制風(fēng)險(xiǎn)。
（二）鏈?zhǔn)綘I銷趨勢
從營銷單一企業(yè)向營銷整個(gè)鏈條轉(zhuǎn)變，“一鏈一策”地優(yōu)化流程、提高效率、定制產(chǎn)品，開展鏈?zhǔn)綘I銷；轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，由簡單的銀企關(guān)系向協(xié)作發(fā)展轉(zhuǎn)變，改變傳統(tǒng)的企業(yè)提出需求、銀行提供產(chǎn)品的合作模式，轉(zhuǎn)為核心企業(yè)向銀行提供資金流、物流、信息流等業(yè)務(wù)信息及數(shù)據(jù)，銀行與核心企業(yè)共建供應(yīng)鏈管理平臺，在有效控制“三流”的基礎(chǔ)上，為整個(gè)鏈條提供全方位的綜合化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀企共融、協(xié)同發(fā)展。
（三）專業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)趨勢
組建總分支各層級的供應(yīng)鏈金融服務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)，打破傳統(tǒng)條線管理，由專業(yè)團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的營銷和管理，負(fù)責(zé)轄內(nèi)核心企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的營銷、方案制定、產(chǎn)業(yè)鏈分析研究、線下產(chǎn)品線上遷移推廣等工作，提升供應(yīng)鏈服務(wù)的專業(yè)化水平，實(shí)現(xiàn)專業(yè)專注管理與服務(wù)。
（四）盈利綜合化趨勢
將供應(yīng)鏈作為整體服務(wù)對象，依據(jù)鏈條企業(yè)與核心企業(yè)之間的緊密度、業(yè)務(wù)量等要素，制定了供應(yīng)鏈金融服務(wù)綜合定價(jià)機(jī)制、收益分配機(jī)制。轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的以單一客戶、單一產(chǎn)品為對象的思路，向充分挖掘整個(gè)鏈條的需求，考量供應(yīng)鏈全鏈條對商業(yè)銀行的綜合貢獻(xiàn)度進(jìn)行綜合定價(jià)，實(shí)現(xiàn)單點(diǎn)盈利到綜合化盈利模式的轉(zhuǎn)變。
作者:趙潔 單位:中國建設(shè)銀行北京市分行
【摘要】
本文是針對地方政府金融管理體制問題的探討。文章首先分析了完善地方金融管理體制的重要性，然后就現(xiàn)階段我國地方金融管理體制存在的一系列問題，以及相應(yīng)的完善對策，展開了詳細(xì)地論述。
【關(guān)鍵詞】
地方政府；金融管理體制；問題與對策
一、完善地方金融管理體制的重要性
近年來隨著市場經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，我國金融行業(yè)得到了快速地發(fā)展，同時(shí)地方金融管理體制在新的金融行業(yè)環(huán)境中也將會(huì)遇到更多的困難與挑戰(zhàn)。完善地方金融管理體制，不僅能有效地推動(dòng)地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且還能滿足不同地區(qū)金融行業(yè)的發(fā)展需求。我國不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大，尤其是南方沿海地區(qū)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于北方地區(qū)，目前暫時(shí)沒有一套完整的適合各地方金融管理體制，而傳統(tǒng)的地方金融管理體制已經(jīng)難以適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。因此，完善地方政府的金融管理體制也就成為了各級地方政府急需解決的重要問題。
二、我國地方金融管理體制存在的問題
（一）金融機(jī)構(gòu)管理不到位
我國部分地方的金融機(jī)構(gòu)本身存在許多問題，如內(nèi)部結(jié)構(gòu)部完善、資產(chǎn)質(zhì)量不高等，這些問題多數(shù)來源于金融管理機(jī)構(gòu)本身的管理系統(tǒng)。另外，一些地方性質(zhì)的金融控股企業(yè)，由于和政府之間的關(guān)系也十分復(fù)雜，同樣也增加了政府對其監(jiān)管和制約的難度。
（二）地方金融管理主體權(quán)責(zé)不明確
地方金融管理機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下都是由地方政府部門設(shè)置的。但有的地區(qū)由于區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，甚至出現(xiàn)了沒有設(shè)置金融管理機(jī)構(gòu)的問題。同時(shí)，不同地區(qū)的金融管理部門在名稱設(shè)置上也不同，其職責(zé)權(quán)利也有差異，這樣就導(dǎo)致了彼此之間存在職責(zé)重合的問題。具體到各地方的金融管理過程中，有的金融管理機(jī)構(gòu)會(huì)結(jié)合地方的規(guī)劃政策展開相對應(yīng)的管理措施，而有的地區(qū)則是根據(jù)具體的金融管理對策來規(guī)劃管理體系，這樣就會(huì)出現(xiàn)職能上混亂的局面。
（三）央地金融管理存在協(xié)調(diào)難題
現(xiàn)階段，我國中央金融管理部門和地方金融管理部門之間的溝通與協(xié)調(diào)機(jī)制缺乏硬性的指標(biāo)約束，都是各地方自下而上的自愿行為，沒有好壞考評標(biāo)準(zhǔn)。中央和地方就金融管理存在著不少協(xié)調(diào)難題。例如：協(xié)調(diào)機(jī)制不順暢。各地方“一行三局”與地方政府缺乏有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)和信息共享機(jī)制，很難形成管理合力。尤其是當(dāng)某一方牽頭開展工作時(shí)，另外一方很難給予全力的支持和配合。又如，雙方缺乏行之有效的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案。各地方的金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案缺乏跨行業(yè)、跨區(qū)域、跨部門的協(xié)作和聯(lián)動(dòng)機(jī)制，彼此之間在風(fēng)險(xiǎn)處置上難以分清各自的職責(zé)，導(dǎo)致了應(yīng)急預(yù)案在很大程度上缺乏可操作性。
三、完善地方金融管理體制的措施
（一）加強(qiáng)對地方金融機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)與管理
應(yīng)建立完善的地方性金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)控機(jī)制，有效防范金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，降低不良資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化率。同時(shí)，還需要加強(qiáng)對地方金融管理機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)和監(jiān)督管理，從而提高地方金融機(jī)構(gòu)的管理效率。具體來講，首先，需要完善地方金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理制度，強(qiáng)化和約束金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部激勵(lì)體制，達(dá)到對整個(gè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)全部決策、執(zhí)行與監(jiān)督行為全程監(jiān)控的目的。其次，優(yōu)化管理各類新型的金融機(jī)構(gòu)，尤其是細(xì)節(jié)問題，可以通過對外部監(jiān)管規(guī)范或制度的經(jīng)營來避免一些金融風(fēng)險(xiǎn)問題。最后，應(yīng)建立完善的信息披露制度，提高金融機(jī)構(gòu)信息對外的透明度，并且定期面向社會(huì)公布金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)情況，獲得投資人的信任。
（二）明確地方金融管理主體權(quán)責(zé)
在開展地方金融機(jī)構(gòu)的管理工作時(shí)，重點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)持中央直接管理與地方協(xié)調(diào)管理的原則，依照專業(yè)化的金融管理模式，明確地方金融管理主體的職責(zé)和權(quán)利范圍。其原因在于，本身地方性質(zhì)的金融管理就較為復(fù)雜，為了有效開展金融管理措施，應(yīng)當(dāng)明確區(qū)分開中央和地方的金融管理界限。中央和地方的金融管理體制是統(tǒng)一而協(xié)調(diào)的關(guān)系，中央對地方金融管理起著積極的引導(dǎo)作用，這樣的引導(dǎo)有利于推動(dòng)地方金融與地區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速融合，提高金融機(jī)構(gòu)管理的專業(yè)化水準(zhǔn)。同時(shí)，明確地方和中央的金融管理機(jī)構(gòu)彼此之間的主體權(quán)責(zé)關(guān)系，還有利于推動(dòng)中央和各地方金融管理模式的開展。（三）建立金融監(jiān)管的地方與中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)制地方和中央的協(xié)調(diào)關(guān)系主要強(qiáng)調(diào)的是地方和中央金融監(jiān)管權(quán)限上的明確性。一般來講，在確保金融市場統(tǒng)一性的基礎(chǔ)上，根據(jù)地方的差異化，并且遵循權(quán)責(zé)一致的原則，科學(xué)劃分金融管理的權(quán)限，在此基礎(chǔ)上合理引導(dǎo)與調(diào)動(dòng)地方政府對金融監(jiān)管的積極性。這樣既給予了地方政府大力發(fā)展經(jīng)濟(jì)的權(quán)利，同時(shí)也為地方政府監(jiān)管中小企業(yè)融資提供了平臺，對于地方政府而言意義重大。另外，建立金融監(jiān)管地方和中央?yún)f(xié)調(diào)機(jī)制，還可以通過對區(qū)域金融活動(dòng)合法性和合理性判斷避免監(jiān)管盲區(qū)。
四、結(jié)語
強(qiáng)化地方金融體制的創(chuàng)新與改革是一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程，同時(shí)也是一個(gè)循序漸進(jìn)的緩慢過程。在這個(gè)改革的過程中，不僅需要中央管理部門設(shè)計(jì)好頂層管理制度，加強(qiáng)監(jiān)督和指導(dǎo)作用，同時(shí)還需要各地方結(jié)合自身的金融生態(tài)特點(diǎn)與地方金融的內(nèi)生性制度需求，逐步完善地方的金融管理體制，為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)I造良好的環(huán)境。
作者:王鵬 單位:錫林郭勒盟行政公署辦公廳
1金融管理在企業(yè)經(jīng)營管理中的作用
1.1資金是企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)的前提
因而金融管理是企業(yè)經(jīng)營管理的基礎(chǔ)企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)資金主要來自于企業(yè)現(xiàn)有資金及銀行信貸。除此之外，發(fā)行股票、第三方投資也是企業(yè)生產(chǎn)資金的來源。如何有效管理這些資金，涉及到企業(yè)的金融管理。金融管理是企業(yè)籌措資金進(jìn)行生產(chǎn)的前提，在經(jīng)營管理中處于基礎(chǔ)地位。
1.2金融管理有利于資金的有效利用
保證企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)企業(yè)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)，離不開資金支持，因此，保證資金鏈的持續(xù)供應(yīng)極為重要。企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)營管理活動(dòng)時(shí)，需要通過擴(kuò)大投資來獲得更大的收入。但投資發(fā)展，就必然涉及到資金的使用，要保證資金的有效利用，避免資金鏈斷裂，就需要強(qiáng)有力的金融管理。
1.3提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益
金融管理至關(guān)重要充足的資金是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的重要保證。不難看出，企業(yè)要想長足發(fā)展，獲取更大的利潤，就必須控制好現(xiàn)有資金。要將金融管理貫徹到企業(yè)經(jīng)營管理的各個(gè)方面，安置和使用資金，充分合理地利用資源，提高資金的使用效率，進(jìn)而提高企業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)效益。
2現(xiàn)階段企業(yè)金融管理中存在的問題
2.1資金回收較難當(dāng)今經(jīng)濟(jì)格局下
企業(yè)往往將目光放在多個(gè)方面，涉及的項(xiàng)目較為復(fù)雜，導(dǎo)致企業(yè)無法準(zhǔn)確評估信用風(fēng)險(xiǎn)。有些公司信用等級較差，資金回收困難，導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，從而影響企業(yè)的發(fā)展。甚至，有些企業(yè)資金鏈嚴(yán)重?cái)嗔?，直接?dǎo)致企業(yè)無法正常運(yùn)營。
2.2過度依賴銀行信貸
我國企業(yè)資金來源目前主要依賴于銀行信貸，股票、第三方投資無法滿足企業(yè)對資金的需求。但過度依靠銀行信貸，容易導(dǎo)致企業(yè)現(xiàn)金流不穩(wěn)。而且，過度依靠銀行信貸，還容易受國家政策的影響，一旦國家調(diào)整政策，將對部分企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營造成巨大打擊。
2.3金融管理手段落后金融管理
在我國的發(fā)展尚處于初級階段，企業(yè)還未足夠重視金融管理，甚至有些企業(yè)尚未設(shè)立專門的金融管理部門，也沒有設(shè)置專業(yè)的管理人員。這直接導(dǎo)致企業(yè)金融管理手段落后，影響企業(yè)對金融管理的正確認(rèn)知，從而造成金融資本結(jié)構(gòu)不合理等一系列問題。
3規(guī)范金融管理，重視金融管理
在企業(yè)經(jīng)營管理中的作用面對我國企業(yè)在金融管理中遇到的諸多問題，要想快速平穩(wěn)的發(fā)展，就必須重視金融對企業(yè)的影響。否則，一旦資金鏈斷層，企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)將遭受重創(chuàng)。
3.1企業(yè)要設(shè)置專門的金融管理機(jī)構(gòu)
負(fù)責(zé)監(jiān)控企業(yè)的金融資金設(shè)置專門的人員負(fù)責(zé)企業(yè)的金融管理工作，將在很大程度上避免金融管理出現(xiàn)的諸多問題。同時(shí)，身為企業(yè)金融管理機(jī)構(gòu)的工作人員，要明確自己的工作職責(zé)，了解欠債單位的資金流轉(zhuǎn)速度，分析其信用風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)這些條件，制定適當(dāng)?shù)馁Y金回收手段。另外，企業(yè)還可加強(qiáng)自身的金融控制，在重大經(jīng)濟(jì)投資前先進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。
3.2注重資金來源渠道
確保企業(yè)資金供應(yīng)企業(yè)在進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)前，要明確現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提前預(yù)算，避免資金鏈斷層。這主要涉及到對企業(yè)資金的預(yù)算、分配，加強(qiáng)企業(yè)資金利用效率。企業(yè)的資金鏈對企業(yè)的發(fā)展有著不容忽視的作用。
3.3注重企業(yè)金融管理信息化建設(shè)
提升金融管理手段企業(yè)金融管理要適應(yīng)社會(huì)市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，適應(yīng)不斷變化的社會(huì)形勢，引入信息技術(shù)，進(jìn)行高效管理。針對落后的金融管理手段，要進(jìn)行改革創(chuàng)新，加強(qiáng)財(cái)務(wù)信息化建設(shè)，使之與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)達(dá)到步調(diào)一致。
4結(jié)語
在市場經(jīng)濟(jì)這個(gè)大環(huán)境下，要堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。企業(yè)的金融管理水平在某種程度上決定著企業(yè)未來的發(fā)展?fàn)顩r，因此，企業(yè)必須重視金融管理在企業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中的應(yīng)用，充分發(fā)揮金融管理的作用，為企業(yè)日后的發(fā)展創(chuàng)造出更加有利的條件。
作者：宋蕾 單位：哈爾濱信息工程學(xué)院
